توفر بوليصة التأمين على الحياة مبلغًا من المال – يسمى إعانة الوفاة – إلى واحد أو أكثر من المستفيدين في حالة الوفاة. تم تصميم بوليصة التأمين الدائم على الحياة لتستمر طوال حياتك ولا تنتهي صلاحيتها بعد عدد معين من السنوات.

تشمل الأنواع الشائعة للتأمين الدائم على الحياة التأمين مدى الحياة ، والتأمين المضمون مدى الحياة ، والتأمين الشامل على الحياة ، والتأمين المتغير على الحياة. كل نوع من أنواع بوليصة التأمين على الحياة الدائمة هذه له ميزات مختلفة ، ولكن جميعها تتضمن حسابًا بقيمة نقدية يمكنك الوصول إليه. 

إليك ما تحتاج لمعرفته حول التأمين الدائم على الحياة لتقرر ما إذا كانت إحدى هذه السياسات وأيها مناسبة لك. 

ما هو التأمين الدائم على الحياة؟

التأمين الدائم على الحياة هو نوع من بوليصة التأمين على الحياة التي لا تنتهي أو تنتهي بعد عدد معين من السنوات. إنه يغطيك طوال حياتك طالما أنك تسدد أقساطًا كافية وفي الوقت المناسب.

عندما تموت ، ستدفع بوليصة التأمين على الحياة إعانة وفاة معفاة من الضرائب إلى المستفيد الخاص بك. يمكنك تسمية مستفيد واحد أو أكثر في البوليصة لتلقي المخصصات.

يُعرف التأمين الدائم على الحياة أيضًا باسم تأمين القيمة النقدية على الحياة لأنه يوفر فرصة لبناء مدخرات من خلال البوليصة على أساس الضريبة المؤجلة. عندما تدفع قسطك مقابل بوليصة التأمين على الحياة الدائمة ، يذهب جزء من الدفعة التي تقوم بها إلى تكلفة تعويض الوفاة ويذهب جزء آخر منه إلى حساب القيمة النقدية. 

هذا ضروري لأنه مع تقدمك في العمر ، تزداد تكلفة التأمين. تعوض القيمة النقدية تكلفة التأمين بحيث يمكنك الحصول على قسط مستوي (في حالة التأمين على الحياة بالكامل) أو قسط يمكن إدارته لكامل البوليصة. ميزة أخرى للقيمة النقدية هي أنه يمكنك سحب الأموال منها أو الحصول على قروض مقابلها بمجرد تكوين الأصول فيها. 

كيف يعمل التأمين الدائم على الحياة؟

يبدأ التأمين الدائم على الحياة عادةً بتقديم طلب. بمجرد الموافقة على بوليصة التأمين وامتلاكك لها ، فإنك تدفع أقساطًا لإبقائها سارية المفعول. على الرغم من أنه مصمم لدفع تعويض الوفاة في يوم من الأيام ، فإن التأمين الدائم على الحياة يعد أحد الأصول المالية أثناء امتلاكك له.

كل مرحلة من مراحل بوليصة التأمين على الحياة – التطبيق والملكية ودفع مخصصات الوفاة – لها خصائص واعتبارات فريدة.

تطبيق

للتقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين على الحياة ، تحتاج إلى تقديم طلب لمبلغ التغطية التي تريدها ، والتي تستخدمها شركة التأمين لتحديد أهليتك للوثيقة وأقساط التأمين.

قد يتضمن التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة (أو قد لا) فحصًا طبيًا ، ولكنه يتطلب عادةً التاريخ الطبي لك ولعائلتك. يعتمد ما إذا كان الفحص الطبي مطلوبًا على معايير الاكتتاب الخاصة بالشركة.

ملاحظة: إذا كانت السياسة مكتوبة بالكامل من الناحية الطبية ، فهذا يعني أنهم يستخدمون تاريخك الطبي في الاكتتاب ، ولكن هذا لا يعني دائمًا أنه يتعين عليك إجراء المعامل أو إجراء اختبار.

على سبيل المثال ، قد تكون قادرًا على الحصول على بوليصة تأمين طبي بالكامل وليس لديك اختبار إذا كانت شركة التأمين تستخدم عملية تسمى الاكتتاب المعجل.

تقدم السياسات غير الطبية الأخرى اكتتابًا مبسطًا (يتكون عادةً من استبيان) ، وبعضها ، مثل سياسات المشكلة المضمونة ، ليس لديه أسئلة على الإطلاق.

بالإضافة إلى جمع المعلومات الطبية ، قد تسأل شركة التأمين عن مهنتك وعاداتك وسبب رغبتك في التغطية وعوامل أخرى تراها ضرورية لتقييم مخاطر الشركة. قد يطلب أيضًا تشغيل رصيدك ، والتحقق من خلفيتك وسجل القيادة. 

ملكية

بمجرد الموافقة على طلبك ، ستؤكد شركة التأمين التغطية وقسط التأمين. قبل الإصدار ، قد تختار إضافة العديد من الركاب ، أو الميزات ، إلى وثيقتك ، مثل مزايا المعيشة أو التنازل عن قسط التأمين للإعاقة. الراكبون هي مزايا اختيارية تزيد من قسط التأمين. 

عندما تنتهي من خياراتك ، ستدفع القسط المتفق عليه. يذهب جزء من هذا القسط إلى تكلفة إعانة الوفاة. يذهب جزء آخر إلى القيمة النقدية للوثيقة وأي ركاب أو ميزات إضافية قمت بشرائها. 

إذا كان لديك خيارات استثمار (كما هو الحال في بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة) ، فسيتم تقسيم المبلغ الذي يدخل في القيمة النقدية بين حسابات الاستثمار أو الحسابات الثابتة التي تحددها. يتم خصم أي رسوم أو مصاريف خاصة بالوثيقة من القيمة النقدية أو الأقساط.

يمكنك الوصول إلى القيمة النقدية عن طريق قرض أو سحب. وإذا اشتريت ركابًا اختياريًا ، مثل الأمراض الخطيرة أو المرض العضال أو الإعاقة أو المرض المزمن ، فيمكنك الوصول إلى جزء من القيمة الاسمية “مبكرًا” ، في ظل ظروف معينة ، كمخصصات وفاة معجلة.

تحذير: من المهم مراجعة كيفية تأثير الحصول على قرض متعلق بالسياسة أو سحب من القيمة النقدية على السياسة. في بعض الحالات ، يمكن أن يعرضها لخطر السقوط أو تقليل فائدة الوفاة. يمكن أن تكون هناك أيضًا آثار ضريبية سلبية اعتمادًا على كيفية إدارتك للسحب أو القرض. 

دفع مخصصات الوفاة

يتم دفع تعويض الوفاة عند وفاتك. سيحصل المستفيد الخاص بك على القيمة الكاملة لمخصصات الوفاة ، سواء توفيت بعد خمس سنوات من سريان الوثيقة أو في نهاية العمر الطويل. إذا سياستكم لها قيمة نقدية، والمستفيد عادة لا تحصل على فائدة الموت و القيمة النقدية. ومع ذلك ، تم تصميم بعض السياسات لدفع كل من القيمة الاسمية والقيمة النقدية المتراكمة. إذا كانت هذه الميزة مهمة بالنسبة لك ، فتأكد من مناقشتها مع وكيل التأمين قبل شراء بوليصة التأمين.

تتمتع معظم سياسات الحياة ، إن لم يكن كلها ، بفترة تنافس مدتها عامان. إذا توفيت خلال العامين الأولين بعد إصدار الوثيقة ، يمكن لشركة التأمين مراجعة طلبك بحثًا عن أخطاء مادية وربما رفض مطالبتك. يمكن أيضًا رفض المطالبة بالتعويض عن الوفاة نتيجة الانتحار خلال فترة التنافس.

هام: بوالص التأمين على الحياة الدائمة لها تاريخ استحقاقها ، مثل سن 100 أو 121. إذا انتهت وثيقتك ، فستدفع لك شركة التأمين على الحياة ، على الأقل ، القيمة النقدية الكاملة للوثيقة ، وبالتالي إنهاء التغطية وإنشاء حدث خاضع للضريبة. تتعامل السياسات المختلفة مع نضج السياسة بشكل مختلف.

أنواع التأمين الدائم على الحياة

إذا قررت أن التأمين الدائم على الحياة هو الاختيار الصحيح لاحتياجاتك ، ففكر في نوع التأمين الدائم على الحياة الأكثر ملاءمة لك.

تأمين كامل مدى الحياة

يوفر التأمين مدى الحياة ميزة مضمونة للوفاة ، ومستوى قسط (قسط لا يزيد بمرور الوقت) ، والقدرة على بناء قيم نقدية. مع بوالص التأمين “المشاركة” طوال الحياة (المتوفرة مع بعض شركات التأمين المتبادل) ، يمكنك كسب أرباح سنوية ، والتي تضيف إلى قيمة الوثيقة.

التأمين الشامل على الحياة

مع بوليصة التأمين الشامل على الحياة ، يمكنك تعديل أقساطك وتغيير استحقاق الوفاة (على الرغم من أنك قد تضطر إلى الخضوع لاكتتاب طبي لزيادةها) توفر السياسات أيضًا حدًا أدنى مضمونًا لمعدل الفائدة على القيمة النقدية. إذا لم تقم بسداد أقساط التأمين ، أو إذا لم تكن المدفوعات كافية ، فسوف تسحب السياسة القيمة النقدية لتغطية التكاليف ، وقد تنقضي في النهاية.

التأمين على الحياة المتغير

اعتمادًا على نوع البوليصة ، قد تكون الأقساط ثابتة أو مرنة ، وقد يكون هناك حد أدنى من ضمان الوفاة. الميزة الرئيسية للتأمين المتغير على الحياة هي القدرة على استثمار القيمة النقدية ، عادة في صناديق مشتركة مختلفة ، عبر حسابات فرعية في البوليصة. بسبب ميزات الاستثمار ، فإن رسوم السياسة والتكاليف أعلى من سياسات الحياة غير المتغيرة. 

ينطوي هذا النوع من السياسة على مخاطر أكبر تتمثل في خسارة الأموال أو السقوط عندما لا يعمل السوق بشكل جيد ، أو عندما لا تكون الأقساط كافية لتغطية رسوم الوثيقة.

تأمين اصدار مضمون على الحياة

تأمين الإصدار المضمون هو تأمين دائم على الحياة لا يتطلب أي اكتتاب طبي. يُشار إليه عادةً بالتأمين على المصاريف النهائية أو الدفن ، وعادةً ما يقدم الحد الأدنى من التغطية (عادةً أقل من 25000 دولار وأحيانًا تصل إلى 50000 دولار).

ملحوظة: يشمل التأمين على الحياة الأكثر ضمانًا ميزة الوفاة المتدرجة ، مما يعني أنه إذا توفيت في أول عامين من الوثيقة لأي سبب بخلاف حادث ، فلن يتلقى ورثتك القيمة الاسمية للوثيقة. بدلاً من ذلك ، سيحصلون على أقساط مدفوعة فقط ، وربما بالإضافة إلى نسبة مئوية.

التأمين الدائم على الحياة مقابل التأمين على الحياة لأجل

بينما يوفر التأمين الدائم على الحياة حماية مدى الحياة ، يمكن أن يغطي التأمين على الحياة لمدة أقل من عام واحد وحتى 30 أو 40 عامًا. على عكس السياسات الدائمة ، لا تتضمن سياسات المدى عادةً قيمة نقدية. إذا توفيت خلال المدة ، يتم دفع تعويض الوفاة إلى المستفيد ، ولكن بمجرد انتهاء المدة ، لم يعد لديك تغطية. 

نظرًا لأنه يوفر تغطية لفترة محدودة من الوقت ولا يتراكم فيه قيمة نقدية ، فعادة ما يكون للتأمين على الحياة أقساط أقل تكلفة من التأمين الدائم على الحياة.

هل أحتاج إلى تأمين دائم على الحياة؟

بالإضافة إلى حماية الاستقرار المالي لعائلتك ، يلبي التأمين الدائم على الحياة العديد من الاحتياجات. فيما يلي بعض الأمثلة على المواقف التي يكون فيها التأمين الدائم على الحياة خيارًا جيدًا:

• تريد توفير ميراث معفى من الضرائب لأطفالك
• تريد تغطية مدى الحياة
• تريد تأمين التغطية التأمينية وأنت شاب وبصحة جيدة 
• تريد استخدام التأمين على الحياة كأداة لبناء مدخرات مؤجلة الضرائب – كشبكة أمان ، لدخل التقاعد ، أو للمساعدة في تمويل التكاليف الرئيسية مثل تعليم الطفل أو دفعة أولى على المنزل 
• ترغب في تقديم هدية خيرية كبيرة عندما تموت
• تريد استكمال تأمينات الحياة الأخرى (بوليصة لأجل أو تأمين على الحياة من خلال العمل) ببوليصة تأمين دائمة

إذا قررت شراء تأمين على الحياة ، فأنت في شركة جيدة. 57٪ من الأمريكيين لديهم تأمين على الحياة للمساعدة في استكمال دخل التقاعد ، و 66٪ لديهم تأمين لنقل الثروة ، و 84٪ لديهم تأمين على الحياة للمساعدة في دفع تكاليف الدفن والنفقات النهائية ، و 62٪ لديهم تأمين لتعويض الدخل أو الأجور المفقودة.

الماخذ الرئيسية

• يوفر التأمين الدائم على الحياة إعانة وفاة تغطي مدى الحياة.
• هناك عدة أنواع من التأمين الدائم على الحياة.
• من الممكن الحصول على تأمين طبي دائم على الحياة دون الخضوع لفحص طبي. 
• يمكنك بناء مدخرات مؤجلة الضرائب من خلال ميزة القيمة النقدية لسياسة دائمة.
• الأنواع المختلفة من السياسات الدائمة لها ميزات استثمار مختلفة للاختيار من بينها.
• يمكن أن تسقط بوليصة التأمين الدائم على الحياة إذا لم يتم دفع الأقساط ، أو عندما تكون الرسوم مرتفعة للغاية ، أو إذا اقترضت أو سحبت أموالًا من البوليصة ولم تكن حريصًا.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

يوفر التأمين راحة البال ضد ما هو غير متوقع. يمكنك العثور على بوليصة تأمين تغطي تقريبًا أي شيء يمكن تخيله ، ولكن بعضها أكثر أهمية من البعض الآخر ، اعتمادًا على وضعك واحتياجاتك. أثناء رسمك لمستقبلك المالي ، يجب أن تكون هذه الأنواع الخمسة من التأمين على رادارك.

التأمين على السيارات

التأمين على السيارات أمر بالغ الأهمية إذا كنت تقود السيارة. ليس فقط مطلوبًا في معظم الولايات ، ولكن حوادث السيارات باهظة الثمن – أكثر من 10000 دولار حتى بدون أي إصابات ، وأكثر من 1.5 مليون دولار إذا كان الحادث مميتًا. تأتي هذه التكاليف من النفقات الطبية وتلف المركبات وخسائر الأجور والإنتاجية وغير ذلك.

تشترط معظم الولايات أن يكون لديك تأمين أساسي على مسؤولية السيارة ، والذي يغطي الرسوم القانونية ، والإصابة الجسدية أو الوفاة ، والأضرار التي تلحق بالممتلكات للآخرين في حادثة تكون فيها مسؤولاً قانونياً. تطلب منك بعض الولايات أيضًا أن تحمل حماية من الإصابة الشخصية (PIP) و / أو تغطية لسائقي السيارات غير المؤمن عليهم. تدفع هذه التغطيات المصاريف الطبية المتعلقة بالحادثة لك ولركابك (بغض النظر عمن هو المخطئ) ، وحوادث الاصطدام والركض ، والحوادث مع السائقين الذين ليس لديهم تأمين.

ملاحظة: إذا كنت تشتري سيارة بقرض ، فقد يُطلب منك أيضًا إضافة تغطية شاملة وتغطية ضد التصادم إلى وثيقتك. تدفع هذه التغطيات تعويضات عن الأضرار التي لحقت بسيارتك الناتجة عن حوادث السيارات والسرقة والتخريب وغيرها من المخاطر ، وهي مهمة بشكل خاص إذا كان إصلاح سيارتك أو استبدالها سيؤدي إلى ضائقة مالية بالنسبة لك.

تأمين المنزل

بالنسبة لكثير من الناس ، المنزل هو أعظم أصولهم. يحميك التأمين على المنزل ويحمي استثماراتك من خلال توسيع شبكة الأمان المالي عند حدوث أضرار غير متوقعة. إذا كان لديك قرض عقاري ، فمن المحتمل أن يطلب المقرض لديك سياسة. ولكن إذا لم تشتري وثيقتك الخاصة ، فيمكن للمقرض أن يشتريها لك – يحتمل أن يكون ذلك بتكاليف أعلى وبتغطية محدودة أكثر – ويرسل لك الفاتورة.

يعد التأمين على المنزل فكرة جيدة حتى لو كنت قد سددت رهنك العقاري لأنه يحميك من نفقات تلف الممتلكات ، والمسؤولية عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالممتلكات للضيوف التي تسببها أنت أو عائلتك (بما في ذلك الحيوانات الأليفة). يمكن أن يغطي أيضًا نفقات المعيشة الإضافية إذا كان منزلك غير صالح للسكن بعد مطالبة مغطاة ، ويدفع لإصلاح أو إعادة بناء الهياكل المنفصلة ، مثل السياج والسقيفة ، التي تضررت بسبب مطالبة مغطاة.

إذا كنت تستأجر منزلك ، فإن بوليصة التأمين على المستأجرين لا تقل أهمية ، وقد تكون مطلوبة. بالتأكيد ، يغطي تأمين المالك المبنى نفسه ، ولكن يمكن أن تضيف متعلقاتك الشخصية مبلغًا كبيرًا من المال. في حالة حدوث سرقة أو حريق أو كارثة ، يجب أن تغطي وثيقة المستأجرين الخاصة بك معظم تكاليف الاستبدال. قد يساعدك أيضًا في دفع نفقات المعيشة الإضافية إذا كان عليك البقاء في مكان آخر أثناء إصلاح منزلك. بالإضافة إلى ذلك ، مثل التأمين على المنزل ، يوفر تأمين المستأجر حماية المسؤولية.

تأمين صحي

يعد التأمين الصحي أحد أهم أنواع التأمين التي يجب توفرها. صحتك الجيدة هي ما يسمح لك بالعمل وكسب المال والاستمتاع بالحياة. إذا كنت ستصاب بمرض خطير أو تعرضت لحادث بدون تأمين ، فقد تجد نفسك غير قادر على تلقي العلاج أو تضطر إلى دفع فواتير طبية كبيرة. أظهرت دراسة حديثة نُشرت في المجلة الأمريكية للصحة العامة أن ما يقرب من 67٪ من المشاركين شعروا بأن نفقاتهم الطبية ساهمت في إفلاسهم.

قال هاري ستاوت ، مؤلف التمويل الشخصي والرئيس والمدير التنفيذي السابق لشركة التأمين على الحياة والتأمين العام: “يعد شراء التأمين الصحي جزءًا لا يتجزأ من إدارة المخاطر المالية الشخصية الرئيسية”. أخبر ستاوت The Balance في رسالة بريد إلكتروني أن “عدم وجود تغطية يمكن أن يكون مدمرًا ماليًا للأسر بسبب ارتفاع تكلفة الرعاية”.

يمكن أن يغطي التأمين الصحي الذي تم شراؤه من خلال سوق التأمين الصحي الخدمات الوقائية (اللقاحات والفحوصات وبعض الفحوصات) حتى تتمكن من الحفاظ على صحتك ورفاهيتك لتلبية متطلبات الحياة.

نصيحة: إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل لحسابه الخاص ، فيمكنك خصم أقساط التأمين الصحي التي تدفعها من جيبك عند تقديم إقرارك الضريبي.

تأمين الإعاقة

“على عكس ما يعتقده الكثير من الناس ، فإن منزلهم أو سيارتهم ليست ثروتهم الأكبر. بل هي قدرتهم على كسب الدخل. قال جون بارنز ، CFP® ومالك My Family Life Insurance ، في رسالة بريد إلكتروني إلى The Balance ، مع ذلك ، لا يؤمن العديد من المهنيين فرصة الإعاقة.  

ومضى يقول إن “الإعاقة تحدث في كثير من الأحيان أكثر مما يعتقد الناس”. تقدر إدارة الضمان الاجتماعي أن الإعاقة تحدث في واحد من كل أربعة أشخاص في سن العشرين قبل بلوغهم سن التقاعد.

“التأمين ضد الإعاقة هو النوع الوحيد من التأمين الذي سيدفع لك فائدة إذا كنت مريضًا أو مصابًا ولا يمكنك القيام بعملك”. 

الموظفون محقون في الاعتقاد بأن لديهم مزايا إعاقة من خلال تعويض العامل عن الإصابات التي تحدث في العمل. ومع ذلك ، يحذر بارنز من أن تعويضات العمال “لا تغطي الإصابات خارج العمل أو الأمراض مثل السرطان أو مرض السكري أو التصلب المتعدد أو حتى COVID-19”.

لحسن الحظ ، من غير المحتمل أن يؤدي التأمين ضد العجز إلى كسر البنك ؛ هذا النوع من التأمين يمكن أن ينزلق في معظم الميزانيات. قال بارنز: “عادةً ما تكلف أقساط التأمين ضد العجز سنتان عن كل دولار تحصل عليه”. “بالتأكيد ، تختلف الأقساط حسب العمر والوظيفة والراتب والظروف الصحية.” إذا كنت تكسب 40000 دولار في السنة ، فإن ذلك يصل إلى 800 دولار في السنة (حوالي 67 دولارًا في الشهر).

التأمين على الحياة

يعتبر العديد من الخبراء الماليين أن التأمين على الحياة جزء لا يتجزأ من خطتك المالية. يعتمد مدى أهمية تضمينه في التخطيط على ظروفك. أوضح ستيفن كابلان ، CSLP ™ ، المستشار المالي في Neponset Valley Financial Partners ، في رسالة بريد إلكتروني إلى The Balance: “تختلف الحاجة إلى التأمين على الحياة ، وتتغير بمرور الوقت”. “إذا كان شخص ما شابًا وغير متزوج ، فإن حاجته تكون ضئيلة. إذا كانوا مسؤولين عن إعالة الأسرة ، فإن ضمان الحماية الكافية أمر بالغ الأهمية “.

إذا كنت متزوجًا مع عائلة عند وفاتك ، فيمكن للتأمين على الحياة أن يحل محل الدخل المفقود ، أو المساعدة في سداد الديون العالقة ، أو دفع تكاليف التعليم الجامعي لأطفالك. إذا كنت عازبًا ، فيمكن للتأمين على الحياة دفع تكاليف الدفن وسداد أي ديون تتركها وراءك. 

تعتمد قدرتك على شراء التأمين على الحياة بشكل أساسي على عمرك وصحتك. كلما كنت أصغر سنًا وأكثر صحة ، كلما انخفضت التكلفة على الأرجح. قد تحتاج إلى إكمال اختبار طبي ، لكن بعض شركات التأمين على الحياة تقدم سياسات تأمين على الحياة بدون فحص.

إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت بوليصة التأمين على الحياة مفيدة لك ، يقترح كابلان طرح هذه الأسئلة لتقييم احتياجاتك:

• ما هي المصاريف المالية المباشرة التي قد تواجهها أسرتك عندما تموت؟ فكر في الديون المستحقة وتكاليف الجنازة وما إلى ذلك.
• ما هي المدة التي يحتاج فيها المعالون إلى دعم مالي إذا توفيت اليوم؟
• بالإضافة إلى تغطية احتياجات أسرتك الأكثر إلحاحًا ، هل ترغب في ترك نقود لتغطية نفقات مهمة ولكن أقل إلحاحًا؟ ضع في اعتبارك تعليم أطفالك أو ميراثهم ، والهدايا الخيرية ، وما إلى ذلك.

الخط السفلي

قال كابلان: “يلعب التأمين دورًا مهمًا ولكنه بسيط: فهو يحل محل الخسائر الاقتصادية في حالة وقوع كارثة”. التأمين على السيارات والممتلكات والتأمين الصحي والتأمين ضد العجز والتأمين على الحياة هي أفضل أنواع التأمين التي تساعدك على حماية نفسك وأصولك. ولكن من المهم أيضًا مراعاة احتياجاتك الفردية والدردشة مع وكلاء مرخصين لمعرفة كيف يمكن تعديل السياسات لخدمتك بشكل أفضل. يمكن للمستشارين والمخططين الماليين تقديم المشورة حول ما إذا كانت أنواع التأمين الشائعة الأخرى مثل المظلة والرعاية طويلة الأجل يجب أن تكون أيضًا جزءًا من استراتيجيتك المالية.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

التأمين الائتماني هو نوع من التأمين يقوم بسداد رصيد بطاقتك الائتمانية أو القرض إذا كنت غير قادر على سداد المدفوعات بسبب الوفاة أو العجز أو البطالة أو في حالات معينة إذا فقدت أو دمرت الممتلكات. بالنسبة للشركات ، يوفر أحد أنواع التأمين الائتماني الحماية ضد العملاء الذين لا يدفعون.

كيف يعمل تأمين الائتمان

بدلاً من بيعها من قبل وكلاء التأمين مثل التأمين على الحياة والتأمين على السيارات ، عادةً ما يكون تأمين الائتمان خدمة إضافية يقدمها مُصدر بطاقة الائتمان أو المُقرض ، ويتم تقديمها إما في اللحظة التي تقدم فيها طلبًا أو في وقت لاحق من عمر القرض.

تختلف أقساط تأمين الائتمان حسب مبلغ الاستحقاق. بشكل عام ، كلما ارتفع الدين ، ارتفع قسط التأمين الخاص بك. غالبًا ما يتم إدراج قسط التأمين في فاتورتك الشهرية حتى تستخدم التأمين أو تلغي الميزة. في حالات أخرى ، يتم تحميل تأمين الائتمان دفعة واحدة وإدراجها في التكلفة الإجمالية للقرض. إذا كان عليك تقديم مطالبة ، فإن مزايا التأمين تُدفع مباشرة إلى المُقرض ، وليس لك.

5 أنواع من تأمين الائتمان

هناك خمسة أنواع من تأمين الائتمان – أربعة منها مصممة لمنتجات ائتمان المستهلك. النوع الخامس للشركات.

1. يدفع التأمين على الحياة الائتمانية رصيد بطاقتك الائتمانية إذا توفيت. هذا يمنع أحبائك من الاضطرار إلى دفع رصيد بطاقتك الائتمانية المستحق من ممتلكاتك أو ما هو أسوأ من ذلك ، من جيوبهم الخاصة.
2. يدفع تأمين العجز الائتماني الحد الأدنى للدفع مباشرة إلى جهة إصدار بطاقتك الائتمانية إذا أصبحت معاقًا. قد تضطر إلى التعطيل لفترة معينة من الوقت قبل أن يدفع التأمين. قد تكون هناك فترة انتظار قبل بدء الإعانة. لذلك لا يمكنك إضافة بوليصة التأمين وتقديم مطالبة في نفس اليوم.
3. يدفع تأمين البطالة الائتماني الحد الأدنى لمدفوعاتك إذا فقدت وظيفتك دون أي خطأ من جانبك. إذا استقالت ، على سبيل المثال ، فإن ميزة التأمين لا تدخل حيز التنفيذ. في بعض الحالات ، قد تضطر إلى أن تكون عاطلاً عن العمل لفترة معينة من الوقت قبل أن يدفع التأمين الحد الأدنى لمدفوعاتك.
4. يحمي التأمين على الممتلكات الائتمانية أي ممتلكات شخصية استخدمتها لتأمين قرض في حالة تدمير هذه الممتلكات أو فقدها في السرقة أو الحوادث أو الكوارث الطبيعية.
5. تأمين الائتمان التجاري هو نوع من التأمين يحمي الشركات التي تبيع السلع والخدمات بالائتمان. إنه يحمي من مخاطر العملاء الذين لا يدفعون بسبب الإفلاس وبعض الأحداث الأخرى. لن يحتاج معظم المستهلكين إلى هذا النوع من التأمين.

بدائل تأمين الائتمان

اعتمادًا على نوع الدين ، قد لا تحتاج بالضرورة إلى تأمين ائتماني. في حين أن بعض الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان أو المقرضين قد يستخدمون أساليب بيع شديدة الضغط لإقناعك بالتسجيل في التأمين ، إلا أنها ليست مطلبًا لقرضك.

ملاحظة: مع بطاقات الائتمان ، قد لا تحتاج إلى تأمين إذا كنت تدفع رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر حيث لن يكون لديك رصيد ما يدعو للقلق.

قد تكون قادرًا على تجنب تأمين الائتمان إذا كان لديك صندوق طوارئ مدخر. الهدف من صندوق الطوارئ هو توفير مصدر للأموال إذا أصبحت معاقًا أو فقدت وظيفتك أو تعرضت لخسارة أخرى في الدخل.

قد توفر بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك أيضًا حماية كافية لتجنب وجود تأمين ائتماني منفصل. يجب أن تكون إعانة الوفاة التي يدفعها تأمينك على الحياة كافية لتغطية ديونك المستحقة وترك أموال إضافية لأحبائك. يمكنك التحدث إلى وكيل التأمين الخاص بك حول زيادة مخصصات الوفاة إذا لم تكن كافية لتغطية التزاماتك الحالية. قد تكون التكلفة أقل من تأمين الائتمان المنفصل ولن تضطر إلى دفع فائدة على بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك.

طباعة دقيقة

إذا كنت تفكر في تأمين الائتمان ، فمن المهم قراءة التفاصيل الدقيقة للمزايا المقدمة ، عندما يدفع التأمين ، وأي استثناءات. وازن ما إذا كان التأمين أفضل من التغطية الأخرى التي لديك.

لا تشترك في التأمين عبر الهاتف إذا تم الترويج له من قبل ممثل خدمة عملاء بطاقة الائتمان. بدلاً من ذلك ، اطلب كتيبًا أو موقعًا إلكترونيًا يمكنك زيارته لمعرفة المزيد حول تفاصيل التأمين. تأكد من معرفة الأحداث التي لا يغطيها التأمين والتفاصيل حول كيفية إلغاء التأمين إذا لم يعد هناك حاجة إليه.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.