Wie alle Versicherungsformen trägt die Lebensversicherung zum Schutz vor katastrophalen Verlusten bei. Wenn eine versicherte Person stirbt, erhalten ihre Begünstigten eine erhebliche Auszahlung, um die finanziellen Belastungen zu verringern, die nach dem Tod entstehen können.

Obwohl es verschiedene Arten von Lebensversicherungen gibt, konzentrieren wir uns auf die gesamte Lebensversicherung, einschließlich ihrer Vor- und Nachteile. So können Sie entscheiden, ob die gesamte Lebensversicherung für Sie sinnvoll ist.

Was ist eine Lebensversicherung?

Die Lebensversicherung bietet eine feste Deckungssumme, die so lange bestehen kann, wie die versicherte Person lebt. Im Gegensatz zu befristeten Verträgen, die nach einer bestimmten Anzahl von Jahren enden, bieten Lebensversicherungen möglicherweise weiterhin Versicherungsschutz, solange Sie weiterhin die Versicherungskosten bezahlen.

Wenn Sie Prämien in eine Police einzahlen, zieht die Versicherungsgesellschaft die Kosten für die Bereitstellung einer Lebensversicherung ab und addiert das zusätzliche Geld zu Ihrem Barwert. Im Laufe der Zeit kann sich dieser Barwert in Ihrer Police ansammeln und als Reservoir zur Finanzierung zukünftiger Kosten dienen. Der Barwert wächst im Allgemeinen steuerlich latent, und Sie können möglicherweise darauf zugreifen, indem Sie Kredite gegen Ihre Police aufnehmen oder Abhebungen vornehmen. Policen haben jedoch in der Regel eine Rückkaufsfrist von bis zu 20 Jahren. Während dieser Zeit wird eine Gebühr für Abhebungen vom Barwert erhoben.

Wichtig: Wenn Sie zu viel von Ihrem Barwert verwenden, können Sie Steuern schulden und die Deckung verlieren, wenn Ihre Police verfällt. Unbezahlte Kredite reduzieren in der Regel das Sterbegeld.

Die Prämien für eine gesamte Lebensversicherung sind häufig gleich hoch, dh sie ändern sich nicht von Jahr zu Jahr, es sei denn, Sie wählen bestimmte Optionen. Und je nachdem, für welche Art von Lebensversicherung Sie sich entscheiden, können Sie Prämien für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder für Ihr gesamtes Leben zahlen. 

Ist eine Lebensversicherung eine gute Investition?

Wie bei jeder Anlagestrategie hängt dies von Ihren Bedürfnissen und Umständen ab. Die Prämien für die gesamte Lebensversicherung sind höher als die Prämien, die Sie für das gleiche Sterbegeld für eine Laufzeitversicherung zahlen würden. Wenn Sie also in erster Linie eine Lebensversicherung benötigen, um Ihre Angehörigen für einen bestimmten Zeitraum zu schützen, ist eine Risikolebensversicherung in der Regel die beste Wahl. Beispielsweise benötigen Sie möglicherweise nur eine Deckung, die so lange besteht, bis Ihre Kinder erwachsen sind oder Ihre Hypothek zurückgezahlt ist.

Die Prämien für Lebensversicherungen sind relativ hoch, da diese Art von Police im Gegensatz zu einer Laufzeitversicherung die Versicherungskosten für Ihr gesamtes Leben trägt (aus diesem Grund haben dauerhafte Policen eine Barwertkomponente). Für die meisten Menschen, die mit begrenzten Mitteln arbeiten, ist es klug, diese „zusätzlichen“ Dollars an eine andere Stelle zu lenken. Zum Beispiel könnten Sie für den gleichen Geldbetrag wie eine Lebensprämie eine Laufzeitpolice kaufen und auch für Bildungsfinanzierung sparen, Schulden abbezahlen oder Beiträge zu Rentenkonten leisten.

Eine Lebensversicherung ist am sinnvollsten, wenn Sie wissen, dass Sie eine dauerhafte Deckung benötigen – wenn Sie sicherstellen möchten, dass die Begünstigten eine Sterbegeldleistung erhalten, unabhängig davon, wie lange Sie oder die versicherte Person leben. Zum Beispiel möchten Sie vielleicht eine Geldspritze, um bei den Nachlasssteuern zu helfen oder um bei Tod Liquidität bereitzustellen. Bei angemessenem Versicherungsschutz müssen die Begünstigten möglicherweise keine Vermögenswerte verkaufen (möglicherweise schnell oder zu einem ungünstigen Zeitpunkt), nachdem eine versicherte Person gestorben ist.

Hinweis: In erster Linie als Anlagestrategie macht ein ganzes Leben selten Sinn. Wenn Sie jedoch einen Versicherungsbedarf haben, alle anderen steuerlich begünstigten Sparstrategien ausgeschöpft haben, keine hohen Renditen anstreben und bereit sind, die Einschränkungen einer Lebensversicherung zu akzeptieren, kann dies passen.

Vor- und Nachteile der gesamten Lebensversicherung

Vorteile

• Potenzielle lebenslange Deckung : Im Gegensatz zur Risikoversicherung ist das gesamte Leben so konzipiert, dass eine lebenslange Deckung gewährleistet ist, solange ausreichende Prämien gezahlt werden.
• Steuerfreie Sterbegeldleistung : Leistungsempfänger zahlen in der Regel keine Einkommenssteuer auf die Sterbegeldleistung aus einer Lebensversicherung, sodass sie alle Mittel zur Deckung ihrer Bedürfnisse verwenden können.
• Potenzielle Vorteile von Dividenden : Wenn Ihre Police Dividenden zahlt, kann dieses Geld möglicherweise Ihre erforderlichen Prämien senken, Ihr Sterbegeld erhöhen oder in bar ausgezahlt werden, um auszugeben, wie Sie möchten.1
• Zugriff auf den Barwert : Wenn Sie auf den Barwert in Ihrer Police zugreifen müssen, können Sie diese Gelder möglicherweise über eine Auszahlung oder einen Kredit abrufen. Es können jedoch Rücknahmegebühren anfallen, insbesondere in den ersten Jahren des Versicherungsbesitzes. Besprechen Sie die Vor- und Nachteile mit Ihrer Versicherungsgesellschaft, bevor Sie dies tun.

Nachteile

• Relativ hohe Prämien : Da Sie einen Barwert finanzieren, der die Kosten Ihrer Police für den Rest Ihres Lebens trägt, müssen Sie in den ersten Jahren relativ hohe Prämien zahlen (im Vergleich zu den Kosten für die vorübergehende Deckung mit Risikoversicherung). Wenn Sie keine Prämien zahlen können und nicht über genügend Barwert verfügen, um die internen Kosten zu bezahlen, besteht die Gefahr, dass Sie die Deckung verlieren.
• Sie können Prämienzahlungen nicht pausieren : Lebensversicherungsprämien müssen in der Regel konsistent gezahlt werden. Wenn Sie die erforderlichen Prämienzahlungen nicht leisten können, kann die Richtlinie verfallen. Dies steht im Gegensatz zu universellen Lebensversicherungspolicen, die flexibler aufgebaut sind und aus dem Barwert zur Deckung der erforderlichen Prämien gezogen werden.
• Die Verwendung des Barwerts kann die Deckung verringern : Während Ihr Barwert für Kredite und Abhebungen verfügbar ist, besteht ein gewisses Risiko, wenn Sie auf diese Mittel zugreifen. Zum Beispiel reduziert ein nicht bezahlter Kreditsaldo das Sterbegeld, das Ihre Begünstigten erhalten. Und wenn Sie zu viel von Ihrem Barwert abheben, kann Ihre Police verfallen, was zu einem Verlust der Deckung und möglichen steuerlichen Konsequenzen führen kann.
• Einschränkungen beim Zugang zu Geldern : Ihr Barwert ist möglicherweise nicht leicht zugänglich. Insbesondere in den ersten Jahren müssen Sie möglicherweise Rücknahmegebühren zahlen, wenn Sie sich für eine Auszahlung oder einen Rücktritt von Ihrer Police entscheiden.

Ist die Lebensversicherung das Richtige für Sie?

Versicherungsentscheidungen erfordern eine sorgfältige Analyse Ihrer Bedürfnisse und Ihres Budgets. Die folgenden Tipps geben möglicherweise Anlass zum Nachdenken, wenn Sie die Richtlinien für das gesamte Leben bewerten.

Benötigen Sie eine dauerhafte Versicherung?

Die Notwendigkeit einer lebenslangen Deckung ist ein Hinweis darauf, dass Sie möglicherweise eine Lebensversicherung wünschen. Dies kann der Fall sein, wenn Sie die Deckung der Endkosten unabhängig von Ihrem Bestehen wünschen oder wenn Sie Angehörige mit besonderen Bedürfnissen haben. Risikoversicherungen enden nach einer festgelegten Anzahl von Jahren, und es gibt keine Möglichkeit, genau vorherzusagen, wie lange Sie leben werden. Wenn Sie jedoch keinen dauerhaften Versicherungsschutz benötigen, ist eine Risikoversicherung möglicherweise eine hervorragende Lösung.

Haben Sie einen ausreichenden Cashflow?

Die Prämien für Lebensversicherungen können sehr hoch sein. Wenn Sie nur über begrenztes Geld in Ihrem Budget verfügen, kann es schwierig sein, eine ausreichende Deckung zu erwerben. Wenn Sie jedoch jeden Monat viel überschüssiges Geld haben und nirgendwo anders, um es auszudrücken, ist möglicherweise eine Lebensversicherung angemessen.

Benötigen Sie Vorhersehbarkeit?

Bei einer Lebensversicherung werden Ihre Prämien in der Regel zu Beginn Ihrer Police festgelegt. Die Bar- und Rückkaufswerte können ebenfalls zu diesem Zeitpunkt festgelegt werden, sodass Sie wissen, was Sie in den kommenden Jahren erwarten können.2

Alternativen zur Lebensversicherung

Wenn die gesamte Lebensversicherung nicht perfekt passt, können Sie möglicherweise mehrere Alternativen verwenden.

Risikolebensversicherung

Die einfachste Form der Lebensversicherung ist die Laufzeit. Sie wählen aus, wie lange Sie versichert sein möchten, und Sie zahlen Prämien, um die Richtlinie in Kraft zu halten. Für die meisten Familien, die vor dem vorzeitigen Tod eines Elternteils schützen, ist das befristete Leben eine erschwingliche Lösung.

Andere dauerhafte Lebensrichtlinien

Wenn Sie sich für den Abschluss einer dauerhaften Versicherung entschieden haben, gibt es andere Alternativen. 

• Das universelle Leben bietet mehr Flexibilität, aber weniger Vorhersehbarkeit. Prämienzahlungen müssen ausreichend sein, können aber flexibel sein, und der Barwert wächst mit einer Rate, die von der Anlageperformance Ihres Versicherungsunternehmens abhängt, sodass Sie nicht wissen, wie viel Sie im Voraus verdienen werden. 
• Mit der variablen Lebensversicherung können Sie für Ihren Barwert eine Vielzahl von Anlagen auswählen, die Investmentfonds ähneln, und mit diesen Anlagen können Sie Geld gewinnen oder verlieren.

Anlagekonten

Wenn Ihr Ziel darin besteht, Ihr Vermögen zu vergrößern, müssen Sie dafür keine Versicherungspolice abschließen. Sie können beispielsweise eine Risikolebensversicherung für die Deckung abschließen, die Sie benötigen, und in andere Konten investieren. Altersversorgungskonten, einschließlich betrieblicher Altersversorgungspläne und IRAs, können möglicherweise Steuervorteile bieten. Steuerpflichtige Maklerkonten können ebenfalls nützlich sein und unterliegen nicht den gleichen Einschränkungen wie Rentenkonten.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Eine Lebensversicherung bietet einem oder mehreren Begünstigten im Todesfall einen Geldbetrag, der als Sterbegeld bezeichnet wird. Eine dauerhafte Lebensversicherung ist lebenslang gültig und läuft nach einer bestimmten Anzahl von Jahren nicht ab.

Zu den gängigen Arten der dauerhaften Lebensversicherung gehören das gesamte Leben, die garantierte Ausgabe des gesamten Lebens, das universelle Leben und die variable Lebensversicherung. Jede dieser Arten von dauerhaften Lebensversicherungen verfügt über unterschiedliche Funktionen, alle enthalten jedoch ein Barwertkonto, auf das Sie zugreifen können. 

Folgendes müssen Sie über eine dauerhafte Lebensversicherung wissen, um zu entscheiden, ob eine dieser Policen und welcher Typ für Sie geeignet ist. 

Was ist eine dauerhafte Lebensversicherung?

Eine dauerhafte Lebensversicherung ist eine Art Lebensversicherung, die nach einer bestimmten Anzahl von Jahren nicht endet oder endet. Es deckt Sie für Ihr ganzes Leben ab, solange Sie ausreichende und zeitnahe Prämienzahlungen leisten.

Wenn Sie sterben, zahlt die Lebensversicherung Ihrem Begünstigten eine steuerfreie Sterbegeldleistung. Sie können einen oder mehrere Begünstigte in der Police angeben, um die Leistung zu erhalten.

Eine dauerhafte Lebensversicherung wird auch als Barwert-Lebensversicherung bezeichnet, da sie die Möglichkeit bietet, durch die Police steuerlich latente Einsparungen zu erzielen. Wenn Sie Ihre Prämie für eine dauerhafte Lebensversicherung bezahlen, fließt ein Teil der von Ihnen geleisteten Zahlung in die Kosten des Sterbegelds und ein anderer Teil in ein Barwertkonto. 

Dies ist notwendig, da mit zunehmendem Alter die Versicherungskosten steigen. Der Barwert gleicht die Versicherungskosten aus, sodass Sie für die gesamte Police eine Prämienstufe (bei Lebensversicherungen) oder eine überschaubare Prämie erhalten können. Ein weiterer Vorteil des Barwerts besteht darin, dass Sie Geld abheben oder Kredite aufnehmen können, sobald Sie Vermögenswerte darin aufgebaut haben. 

Wie funktioniert eine dauerhafte Lebensversicherung?

Eine dauerhafte Lebensversicherung beginnt normalerweise mit einem Antrag. Sobald Sie genehmigt wurden und eine Police besitzen, zahlen Sie Prämien, um diese in Kraft zu halten. Obwohl die dauerhafte Lebensversicherung darauf ausgelegt ist, eines Tages eine Sterbegeldleistung zu zahlen, ist sie ein finanzieller Vermögenswert, solange Sie sie besitzen.

Jede dieser Phasen einer Lebensversicherung – Anwendung, Besitz und Zahlung von Sterbegeld – weist einzigartige Merkmale und Überlegungen auf.

Anwendung

Um eine Lebensversicherung zu beantragen, müssen Sie einen Antrag für die gewünschte Deckungssumme stellen, anhand dessen die Versicherungsgesellschaft Ihre Berechtigung für die Police und die Prämie bestimmt.

Die Beantragung einer Lebensversicherung kann eine ärztliche Untersuchung beinhalten (oder auch nicht), erfordert jedoch in der Regel die Krankengeschichte von Ihnen und Ihrer Familie. Ob eine ärztliche Untersuchung erforderlich ist, hängt von den Zeichnungskriterien des Unternehmens ab.

Hinweis: Wenn eine Police vollständig medizinisch versichert ist, bedeutet dies, dass sie Ihre Krankengeschichte beim Underwriting verwendet. Dies bedeutet jedoch nicht immer, dass Sie Labore durchführen oder eine Prüfung ablegen müssen.

Beispielsweise können Sie möglicherweise eine vollständig medizinisch versicherte Police abschließen und keine Prüfung ablegen, wenn die Versicherungsgesellschaft einen Prozess verwendet, der als beschleunigtes Underwriting bezeichnet wird.

Andere nicht medizinische Richtlinien bieten ein vereinfachtes Underwriting (das normalerweise aus einem Fragebogen besteht), und einige, wie garantierte Emissionsrichtlinien, haben überhaupt keine Fragen.

Zusätzlich zur Erfassung medizinischer Informationen kann der Versicherer nach Ihrem Beruf, Ihren Gewohnheiten, dem Grund für die Deckung und anderen Faktoren fragen, die er zur Beurteilung des Unternehmensrisikos für erforderlich hält. Es kann auch erforderlich sein, Ihr Guthaben zu verwalten und Ihren Hintergrund und Ihre Fahrhistorie zu überprüfen. 

Eigentum

Sobald Ihr Antrag genehmigt wurde, bestätigt der Versicherer die Deckung und die Prämie. Vor der Ausgabe können Sie Ihrer Police verschiedene Fahrer oder Funktionen hinzufügen, z. B. Leistungen für den Lebensunterhalt oder Verzicht auf Prämien für Behinderungen. Fahrer sind optionale Vorteile, die die Prämie erhöhen. 

Wenn Sie Ihre Optionen abgeschlossen haben, zahlen Sie die vereinbarte Prämie. Ein Teil dieser Prämienzahlung fließt in die Kosten des Sterbegelds. Ein weiterer Teil bezieht sich auf den Barwert der Police und alle zusätzlichen Fahrer oder Funktionen, die Sie gekauft haben. 

Wenn Sie über Anlageoptionen verfügen (wie bei einer variablen Lebensversicherung), wird der Betrag, der in den Barwert fließt, auf die von Ihnen ausgewählten Anlage- oder Festkonten aufgeteilt. Alle Gebühren oder Entgelte für die Police werden aus dem Barwert oder den Prämien herausgenommen.

Sie können über ein Policendarlehen oder eine Auszahlung auf den Barwert zugreifen. Und wenn Sie optionale Fahrer wie eine kritische Krankheit, eine unheilbare Krankheit, eine Behinderung oder eine chronische Krankheit gekauft haben, können Sie unter bestimmten Umständen „früh“ auf einen Teil des Nennwerts als beschleunigte Sterbegeldleistung zugreifen.

Warnung: Es ist wichtig zu überprüfen, wie sich die Aufnahme eines Policendarlehens oder eine Auszahlung vom Barwert auf die Police auswirken kann. In einigen Fällen kann das Risiko eines Erlöschens bestehen oder die Sterbegeldleistung verringert werden. Abhängig davon, wie Sie die Auszahlung oder das Darlehen verwalten, kann es auch zu nachteiligen steuerlichen Auswirkungen kommen. 

Zahlung des Sterbegeldes

Die Zahlung des Sterbegelds erfolgt, wenn Sie sterben. Ihr Begünstigter erhält den vollen Wert der Sterbegeldleistung, unabhängig davon, ob Sie fünf Jahre nach Ablauf der Police oder am Ende eines langen Lebens sterben. Wenn Ihre Police einen Barwert hat, erhält Ihr Begünstigter normalerweise nicht das Sterbegeld und den Barwert. Einige Richtlinien sind jedoch so konzipiert, dass sowohl der Nennwert als auch der kumulierte Barwert ausgezahlt werden. Wenn diese Funktion für Sie wichtig ist, besprechen Sie sie unbedingt mit einem Versicherungsagenten, bevor Sie eine Police kaufen.

Die meisten, wenn nicht alle Lebensversicherungen haben eine Anfechtbarkeitsfrist von zwei Jahren. Wenn Sie innerhalb der ersten zwei Jahre nach Ausstellung der Police sterben, kann der Versicherer Ihren Antrag auf wesentliche Fehler prüfen und Ihren Anspruch möglicherweise ablehnen. Ein Anspruch auf Tod infolge von Selbstmord kann auch während der Anfechtbarkeitsfrist abgelehnt werden.

Wichtig: Permanente Lebensversicherungen haben ein Fälligkeitsdatum, z. B. 100 oder 121 Jahre. Wenn Ihre Police fällig wird, zahlt Ihnen die Lebensversicherungsgesellschaft mindestens den vollen Barwert der Police, wodurch die Deckung beendet und erstellt wird ein steuerpflichtiges Ereignis. Unterschiedliche Richtlinien behandeln die Richtlinienreife unterschiedlich.

Arten der dauerhaften Lebensversicherung

Wenn Sie der Meinung sind, dass eine dauerhafte Lebensversicherung die richtige Wahl für Ihre Bedürfnisse ist, überlegen Sie, welche Art einer dauerhaften Lebensversicherung am besten geeignet ist.

Lebensversicherung

Die Lebensversicherung bietet eine garantierte Sterbegeldleistung, eine Prämienstufe (eine Prämie, die sich im Laufe der Zeit nicht erhöht) und die Möglichkeit, Barwerte aufzubauen. Mit „teilnehmenden“ Lebensversicherungen (bei einigen Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit erhältlich) können Sie jährliche Dividenden verdienen, die den Wert der Police erhöhen.

Universelle Lebensversicherung

Mit einer universellen Lebensversicherung können Sie Ihre Prämienzahlungen anpassen und das Sterbegeld ändern (obwohl Sie möglicherweise eine medizinische Versicherung abschließen müssen, um es zu erhöhen). Die Richtlinien bieten auch einen garantierten Mindestzinssatz für den Barwert. Wenn Sie keine Prämienzahlungen leisten oder die Zahlungen nicht ausreichen, wird der Barwert zur Deckung der Kosten von der Police abgezogen und kann möglicherweise verfallen.

Variable Lebensversicherung

Je nach Versicherungsart können die Prämien fest oder flexibel sein, und es kann eine Mindestgarantie für Sterbegeld bestehen. Ein wesentliches Merkmal der variablen Lebensversicherung ist die Möglichkeit, den Barwert in der Regel in verschiedene Investmentfonds über Unterkonten in der Police zu investieren. Aufgrund der Anlagemerkmale sind die Policengebühren und -kosten höher als bei nicht variablen Lebensversicherungspolicen. 

Diese Art von Police hat ein höheres Risiko, Geld zu verlieren oder zu verfallen, wenn sich der Markt nicht gut entwickelt oder die Prämien nicht ausreichen, um die Policengebühren zu decken.

Garantierte Ausgabe Lebensversicherung

Die garantierte Emissionsversicherung ist eine dauerhafte Lebensversicherung, für die kein medizinisches Underwriting erforderlich ist. Im Allgemeinen als Endkosten- oder Bestattungsversicherung bezeichnet, bietet es in der Regel eine Mindestdeckung (normalerweise unter 25.000 USD und manchmal bis zu 50.000 USD).

Hinweis: Die meisten Lebensversicherungen mit garantierter Emission beinhalten eine abgestufte Sterbegeldleistung. Wenn Sie also in den ersten zwei Jahren der Police aus einem anderen Grund als einem Unfall sterben, erhalten Ihre Erben nicht den Nennwert der Police. Stattdessen erhalten sie nur gezahlte Prämien, möglicherweise plus einen Prozentsatz.

Permanente Lebensversicherung vs. Risikolebensversicherung

Während eine dauerhafte Lebensversicherung lebenslangen Schutz bietet, kann eine Risikolebensversicherung Sie für nur ein Jahr und bis zu 30 oder 40 Jahre abdecken. Im Gegensatz zu dauerhaften Policen enthalten befristete Policen normalerweise keinen Barwert. Wenn Sie während der Laufzeit sterben, wird das Sterbegeld an den Begünstigten ausgezahlt. Sobald die Laufzeit abgelaufen ist, haben Sie keine Deckung mehr. 

Da sie eine zeitlich begrenzte Deckung bietet und keinen Barwert ansammelt, hat die Risikolebensversicherung in der Regel günstigere Prämien als die dauerhafte Lebensversicherung.

Benötige ich eine dauerhafte Lebensversicherung?

Neben dem Schutz der finanziellen Stabilität Ihrer Familie erfüllt eine dauerhafte Lebensversicherung viele Bedürfnisse. Hier einige Beispiele für Situationen, in denen eine dauerhafte Lebensversicherung eine gute Wahl ist:

• Sie möchten Ihren Kindern eine steuerfreie Erbschaft gewähren
• Sie möchten eine lebenslange Abdeckung
• Sie möchten sich in jungen Jahren und bei guter Gesundheit versichern 
• Sie möchten die Lebensversicherung als Instrument verwenden, um steuerlich latente Ersparnisse aufzubauen – als Sicherheitsnetz, für das Ruhestandseinkommen oder um größere Kosten wie die Ausbildung eines Kindes oder eine Anzahlung für ein Haus zu finanzieren 
• Sie möchten ein großes wohltätiges Geschenk machen, wenn Sie sterben
• Sie möchten andere Lebensversicherungen (eine Risikoversicherung oder eine Lebensversicherung durch Arbeit) durch eine dauerhafte Police ergänzen

Wenn Sie sich für den Abschluss einer Lebensversicherung entscheiden, befinden Sie sich in guter Gesellschaft. 57% der Amerikaner haben eine Lebensversicherung, um das Ruhestandseinkommen aufzubessern, 66%, um Vermögen zu transferieren, 84% haben eine Lebensversicherung, um Bestattungskosten und Endkosten zu bezahlen, und 62%, um Einkommens- oder Lohnverluste zu ersetzen.

Die zentralen Thesen

• Die dauerhafte Lebensversicherung bietet eine Sterbegeldleistung, die Sie lebenslang abdeckt.
• Es gibt verschiedene Arten von dauerhaften Lebensversicherungen.
• Es ist möglich, eine ärztlich versicherte dauerhafte Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung abzuschließen. 
• Sie können steuerlich latente Einsparungen durch die Barwertfunktion einer permanenten Police erzielen.
• Verschiedene Arten von permanenten Policen haben unterschiedliche Anlagemerkmale zur Auswahl.
• Eine dauerhafte Lebensversicherung kann verfallen, wenn die Prämien nicht gezahlt werden, wenn die Gebühren zu hoch sind oder wenn Sie Geld aus der Police ausleihen oder abheben und nicht vorsichtig sind.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Die Versicherung bietet Sicherheit gegen das Unerwartete. Sie können eine Versicherungspolice finden, die fast alles abdeckt, was Sie sich vorstellen können. Einige sind jedoch wichtiger als andere, abhängig von Ihrer Situation und Ihren Bedürfnissen. Wenn Sie Ihre finanzielle Zukunft planen, sollten diese fünf Arten von Versicherungen fest auf Ihrem Radar stehen.

Autoversicherung

Autoversicherung ist wichtig, wenn Sie fahren. Dies ist nicht nur in den meisten Bundesstaaten erforderlich, sondern Autounfälle sind auch teuer – über 10.000 US-Dollar, auch ohne Verletzungen, und mehr als 1,5 Millionen US-Dollar, wenn ein Unfall tödlich ist. Diese Kosten entstehen durch medizinische Ausgaben, Fahrzeugschäden, Lohn- und Produktivitätsverluste und mehr.

In den meisten Staaten ist eine Auto-Haftpflichtversicherung erforderlich, die Rechtskosten, Körperverletzung oder Tod sowie Sachschäden für andere Personen abdeckt, für die Sie gesetzlich verantwortlich sind. In einigen Staaten müssen Sie auch einen Personenschadenschutz (PIP) und / oder eine nicht versicherte Kfz-Versicherung mit sich führen. Diese Deckungen decken die mit dem Vorfall verbundenen Krankheitskosten für Sie und Ihre Passagiere (unabhängig davon, wer schuld ist), Unfälle mit Unfall und Unfälle mit Fahrern, die nicht versichert sind, ab.

Hinweis: Wenn Sie ein Auto mit einem Darlehen kaufen, müssen Sie möglicherweise auch eine umfassende und kollisionssichere Deckung zu Ihrer Police hinzufügen. Diese Deckungen decken Schäden an Ihrem Fahrzeug ab, die durch Autounfälle, Diebstahl, Vandalismus und andere Gefahren verursacht wurden. Sie sind besonders wichtig, wenn die Reparatur oder der Austausch Ihres Autos eine finanzielle Notlage für Sie darstellen würde.

Hausratsversicherung

Für viele Menschen ist ein Zuhause das größte Kapital. Die Hausversicherung schützt Sie und Ihre Investition, indem sie ein finanzielles Sicherheitsnetz erweitert, wenn unvorhersehbare Schäden auftreten. Wenn Sie eine Hypothek haben, benötigt Ihr Kreditgeber wahrscheinlich eine Police. Wenn Sie jedoch keine eigene Police kaufen, kann Ihr Kreditgeber diese für Sie kaufen – möglicherweise zu höheren Kosten und mit geringerer Deckung – und Ihnen die Rechnung senden.

Eine Hausversicherung ist eine gute Idee, auch wenn Sie Ihre Hypothek zurückgezahlt haben, da sie Sie vor Kosten für Sachschäden und der Haftung für Verletzungen und Sachschäden von Gästen schützt, die von Ihnen oder Ihrer Familie (einschließlich Haustieren) verursacht wurden. Es kann auch zusätzliche Lebenshaltungskosten decken, wenn Ihr Haus nach einem gedeckten Anspruch unbewohnbar ist, und für die Reparatur oder den Wiederaufbau von freistehenden Gebäuden wie Zaun und Schuppen, die durch einen gedeckten Anspruch beschädigt wurden, bezahlt werden.

Wenn Sie Ihr Haus mieten, ist eine Mieterversicherung ebenso wichtig und möglicherweise erforderlich. Sicher, die Versicherung Ihres Vermieters deckt die Struktur selbst ab, aber Ihre persönlichen Gegenstände können sich zu einem erheblichen Geldbetrag summieren. Im Falle eines Einbruchs, eines Brandes oder einer Katastrophe sollte Ihre Mieterversicherung den größten Teil der Wiederbeschaffungskosten decken. Es kann auch hilfreich sein, zusätzliche Lebenshaltungskosten zu bezahlen, wenn Sie während der Reparatur Ihres Hauses woanders übernachten müssen. Ebenso wie die Hausversicherung bietet die Mieterversicherung einen Haftungsschutz.

Krankenversicherung

Die Krankenversicherung ist leicht eine der wichtigsten Arten von Versicherungen. Ihre gute Gesundheit ermöglicht es Ihnen, zu arbeiten, Geld zu verdienen und das Leben zu genießen. Wenn Sie eine schwere Krankheit entwickeln oder einen Unfall haben, ohne versichert zu sein, sind Sie möglicherweise nicht in der Lage, eine Behandlung zu erhalten, oder müssen hohe Arztrechnungen bezahlen. Eine kürzlich im American Journal of Public Health veröffentlichte Studie ergab, dass fast 67% der Befragten der Meinung waren, dass ihre medizinischen Ausgaben zu ihrer Insolvenz beigetragen haben.

“Der Abschluss einer Krankenversicherung ist ein wesentlicher Bestandteil des Managements der wichtigsten persönlichen finanziellen Risiken”, sagte Harry Stout, Autor für persönliche Finanzen und ehemaliger Präsident und CEO eines Lebens- und allgemeinen Versicherungsunternehmens. Stout teilte The Balance in einer E-Mail mit, dass “eine fehlende Deckung für die Haushalte aufgrund der hohen Kosten für die Pflege finanziell verheerend sein kann”.

Über den Krankenversicherungsmarkt abgeschlossene Krankenversicherungen können sogar vorbeugende Leistungen (Impfstoffe, Vorsorgeuntersuchungen und einige Vorsorgeuntersuchungen) abdecken, damit Sie Ihre Gesundheit und Ihr Wohlbefinden erhalten können, um den Anforderungen des Lebens gerecht zu werden.

Tipp: Wenn Sie selbstständig oder freiberuflich tätig sind, können Sie die Krankenversicherungsprämien, die Sie bei Einreichung Ihrer Steuererklärung aus eigener Tasche zahlen, abziehen.

Invalidenversicherung

„Im Gegensatz zu dem, was viele Leute denken, ist ihr Zuhause oder ihr Auto nicht ihr größtes Kapital. Es ist vielmehr ihre Fähigkeit, ein Einkommen zu verdienen. Viele Fachkräfte versichern jedoch nicht die Möglichkeit einer Behinderung “, sagte John Barnes, CFP® und Inhaber der My Family Life Insurance, in einer E-Mail an The Balance.  

Er fuhr fort: “Eine Behinderung kommt häufiger vor, als die Leute denken.” Die Sozialversicherungsbehörde schätzt, dass bei jedem vierten 20-Jährigen eine Behinderung auftritt, bevor das Rentenalter erreicht ist.

“Die Invalidenversicherung ist die einzige Art von Versicherung, die Ihnen eine Leistung zahlt, wenn Sie krank oder verletzt sind und Ihre Arbeit nicht erledigen können.” 

Die Mitarbeiter denken zu Recht, dass sie durch die Entschädigung des Arbeitnehmers für Verletzungen, die am Arbeitsplatz auftreten, Leistungen bei Behinderung erhalten. Dennoch warnt Barnes, dass die Entschädigung des Arbeitnehmers „keine Verletzungen oder Krankheiten wie Krebs, Diabetes, Multiple Sklerose oder sogar COVID-19 am Arbeitsplatz abdeckt“.

Zum Glück wird die Invalidenversicherung die Bank wahrscheinlich nicht brechen. Diese Art der Versicherung kann in die meisten Budgets passen. “Normalerweise kosten die Prämien der Invalidenversicherung zwei Cent für jeden Dollar, den Sie verdienen”, sagte Barnes. “Natürlich variieren die Prämien je nach Alter, Beruf, Gehalt und Gesundheitszustand.” Wenn Sie 40.000 USD pro Jahr verdienen, entspricht dies 800 USD pro Jahr (ca. 67 USD pro Monat).

Lebensversicherung

Viele Finanzexperten betrachten die Lebensversicherung als integralen Bestandteil Ihres Finanzplans. Wie wichtig es ist, in Ihre Planung einzubeziehen, hängt von Ihren Umständen ab. “Der Bedarf an Lebensversicherungen ist unterschiedlich und ändert sich im Laufe der Zeit”, erklärte Stephen Caplan, CSLP ™, Finanzberater bei Neponset Valley Financial Partners, in einer E-Mail an The Balance. „Wenn jemand jung und ledig ist, ist sein Bedarf minimal. Wenn sie für die Unterstützung einer Familie verantwortlich sind, ist die Gewährleistung eines angemessenen Schutzes von entscheidender Bedeutung. “

Wenn Sie nach Ihrem Tod mit einer Familie verheiratet sind, kann die Lebensversicherung Einkommensverluste ersetzen, zur Begleichung verbleibender Schulden oder zur Bezahlung der College-Ausbildung Ihrer Kinder beitragen. Wenn Sie ledig sind, kann die Lebensversicherung die Bestattungskosten übernehmen und die Schulden, die Sie hinterlassen, zurückzahlen. 

Ihre Fähigkeit, eine Lebensversicherung abzuschließen, hängt in erster Linie von Ihrem Alter und Ihrer Gesundheit ab. Je jünger und gesünder Sie sind, desto niedriger sind wahrscheinlich die Kosten. Möglicherweise müssen Sie eine ärztliche Untersuchung absolvieren, aber einige Lebensversicherungsunternehmen bieten Lebensversicherungen ohne Prüfung an.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob eine Lebensversicherung für Sie von Vorteil ist, schlägt Caplan vor, diese Fragen zu stellen, um Ihre Bedürfnisse zu bewerten:

• Welchen unmittelbaren finanziellen Kosten würde Ihre Familie gegenüberstehen, wenn Sie sterben? Denken Sie an ausstehende Schulden, Bestattungskosten usw.
• Wie lange würden Ihre Angehörigen finanzielle Unterstützung benötigen, wenn Sie heute verstorben wären?
• Möchten Sie nicht nur die dringendsten Bedürfnisse Ihrer Familie decken, sondern auch Geld für wichtige, aber weniger dringende Ausgaben übrig lassen? Berücksichtigen Sie die Bildung oder das Erbe Ihrer Kinder, wohltätige Geschenke usw.

Das Fazit

“Versicherungen spielen eine wichtige, aber einfache Rolle: Sie ersetzen wirtschaftliche Verluste im Katastrophenfall”, sagte Caplan. Auto-, Sach-, Kranken-, Invaliditäts- und Lebensversicherungen sind die wichtigsten Arten von Versicherungen, mit denen Sie sich und Ihr Vermögen schützen können. Es ist aber auch wichtig, Ihre individuellen Bedürfnisse zu berücksichtigen und mit lizenzierten Agenten zu chatten, um zu sehen, wie Richtlinien angepasst werden können, um Ihnen einen besseren Service zu bieten. Finanzberater und Planer können beraten, ob andere gängige Versicherungsarten wie Dach- und Langzeitpflege ebenfalls Teil Ihrer Finanzstrategie sein sollten.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Die Kreditversicherung ist eine Art von Versicherung, die Ihre Kreditkarte oder Ihr Kreditguthaben auszahlt, wenn Sie aufgrund von Tod, Behinderung, Arbeitslosigkeit oder in bestimmten Fällen, wenn Eigentum verloren geht oder zerstört wird, keine Zahlungen leisten können. Für Unternehmen bietet eine Art der Kreditversicherung Schutz vor nicht zahlenden Kunden.

Wie Kreditversicherung funktioniert

Anstatt von Versicherungsagenten wie bei Lebensversicherungen und Autoversicherungen verkauft zu werden, ist die Kreditversicherung in der Regel eine zusätzliche Dienstleistung, die von Ihrem Kreditkartenaussteller oder Kreditgeber angeboten wird und entweder zum Zeitpunkt Ihres Antrags oder später im Laufe des Darlehens angeboten wird.

Die Prämien für Kreditversicherungen variieren je nach Höhe der Leistung. Im Allgemeinen ist Ihre Versicherungsprämie umso höher, je höher die Schulden sind. Die Versicherungsprämie wird häufig auf Ihre monatliche Rechnung angerechnet, bis Sie die Versicherung nutzen oder die Leistung kündigen. In anderen Fällen wird die Kreditversicherung in einer Pauschale berechnet und ist in den Gesamtkosten des Darlehens enthalten. Wenn Sie einen Anspruch geltend machen müssen, werden die Versicherungsleistungen direkt an den Kreditgeber und nicht an Sie gezahlt.

5 Arten der Kreditversicherung

Es gibt fünf Arten von Kreditversicherungen – vier davon sind für Verbraucherkreditprodukte konzipiert. Der fünfte Typ ist für Unternehmen.

1. Die Kreditlebensversicherung zahlt Ihr Kreditkartenguthaben aus, wenn Sie sterben. Dies verhindert, dass Ihre Lieben Ihr ausstehendes Kreditkartenguthaben aus Ihrem Nachlass oder, schlimmer noch, aus eigener Tasche bezahlen müssen.
2. Die Kredit-Invalidenversicherung zahlt Ihre Mindestzahlung direkt an Ihren Kreditkartenaussteller, wenn Sie behindert werden. Möglicherweise müssen Sie für eine bestimmte Zeit deaktiviert sein, bevor die Versicherung ausgezahlt wird. Es kann eine Wartezeit geben, bevor die Leistung in Kraft tritt. Sie können also die Versicherungspolice nicht hinzufügen und am selben Tag einen Anspruch geltend machen.
3. Die Kreditarbeitslosenversicherung zahlt Ihre Mindestzahlung, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz ohne eigenes Verschulden verlieren. Wenn Sie beispielsweise kündigen, tritt die Versicherungsleistung nicht in Kraft. In einigen Fällen müssen Sie möglicherweise eine bestimmte Zeit lang arbeitslos sein, bevor die Versicherung Ihre Mindestzahlung leistet.
4. Die Kredit-Sachversicherung schützt jedes persönliche Eigentum, das Sie zur Sicherung eines Kredits verwendet haben, wenn dieses Eigentum bei Diebstahl, Unfall oder Naturkatastrophe zerstört wird oder verloren geht.
5. Die Handelskreditversicherung ist eine Art von Versicherung, die Unternehmen schützt, die Waren und Dienstleistungen auf Kredit verkaufen. Es schützt vor dem Risiko von Kunden, die aufgrund von Insolvenz und einigen anderen Ereignissen nicht zahlen. Die meisten Verbraucher benötigen diese Art der Versicherung nicht.

Alternativen zur Kreditversicherung

Abhängig von der Art der Schulden benötigen Sie möglicherweise nicht unbedingt eine Kreditversicherung. Während einige Kreditkartenunternehmen oder Kreditgeber unter hohem Druck stehende Verkaufstaktiken anwenden, um Sie dazu zu bringen, sich für die Versicherung anzumelden, ist dies keine Voraussetzung für Ihr Darlehen.

Hinweis: Bei Kreditkarten benötigen Sie möglicherweise keine Versicherung, wenn Sie Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat vollständig bezahlen, da Sie kein Guthaben haben, um das Sie sich Sorgen machen müssen.

Möglicherweise können Sie eine Kreditversicherung vermeiden, wenn Sie einen Notfallfonds gespeichert haben. Der Zweck eines Notfallfonds besteht darin, eine Finanzierungsquelle bereitzustellen, wenn Sie behindert werden, Ihren Arbeitsplatz verlieren oder einen anderen Einkommensverlust haben.

Ihre Lebensversicherung bietet möglicherweise auch einen ausreichenden Schutz, um eine separate Kreditversicherung zu vermeiden. Das von Ihrer Lebensversicherung ausgezahlte Sterbegeld sollte ausreichen, um Ihre ausstehenden Schulden zu decken und Ihren Angehörigen zusätzliches Geld zu hinterlassen. Sie können mit Ihrem Versicherungsagenten über die Erhöhung Ihres Sterbegelds sprechen, wenn dies nicht ausreicht, um Ihre bestehenden Verpflichtungen zu erfüllen. Die Kosten können niedriger sein als bei einer separaten Kreditversicherung, und Sie müssen keine Zinsen für Ihre Lebensversicherung zahlen.

Kleingedrucktes

Wenn Sie eine Kreditversicherung in Betracht ziehen, ist es wichtig, das Kleingedruckte der angebotenen Leistungen, die Auszahlung der Versicherung und etwaige Ausschlüsse zu lesen. Wägen Sie ab, ob die Versicherung besser ist als die andere Deckung, die Sie haben.

Melden Sie sich nicht telefonisch für eine Versicherung an, wenn diese von einem Kundendienstmitarbeiter für Kreditkarten beworben wird. Fordern Sie stattdessen eine Broschüre oder Website an, die Sie besuchen können, um mehr über die Einzelheiten der Versicherung zu erfahren. Stellen Sie sicher, dass Sie die Ereignisse kennen, die nicht von der Versicherung abgedeckt sind, und Einzelheiten darüber, wie Sie die Versicherung kündigen können, wenn sie nicht mehr benötigt wird.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.