Category: el

Απλοί τρόποι περικοπής των περιττών δαπανών

Απλοί τρόποι περικοπής των περιττών δαπανών

Μία από τις πιο δύσκολες πτυχές της προσωπικής χρηματοδότησης είναι να βρούμε τον καλύτερο τρόπο για να αξιοποιήσουμε τα χρήματά μας. Για τη γενιά της χιλιετίας, ειδικά, είναι δύσκολο να καταλάβεις πώς να εξοικονομήσεις χρήματα σε έναν μικρό προϋπολογισμό. Όμως, το κλειδί για τη μείωση των δαπανών σας είναι να μειώσετε λίγο σε κάθε τομέα, σε αντίθεση με τη λήψη μεγάλων κομματιών του προϋπολογισμού σας ταυτόχρονα. Μπορεί να χρειαστεί λίγη δουλειά στην αρχή, αλλά θα διαπιστώσετε ότι το οικονομικό σας άγχος θα αρχίσει να μειώνεται μόλις είστε σε θέση να εξοικονομήσετε και να εξοφλήσετε περισσότερο από το χρέος σας.

Εδώ είναι 8 απλοί αλλά αποτελεσματικοί τρόποι για να μειώσετε τα έξοδά σας και να αυξήσετε την εξοικονόμηση.

1. Βάλτε τυχόν Μπόνους στην Εξοικονόμηση

Δεν υπάρχει καλύτερο συναίσθημα από το να βρεις $ 20 σε μια παλιά τσέπη με σακάκι ή όταν καθαρίζεις το αυτοκίνητό σου. Αντί να τσεκάρετε αυτά τα μετρητά και ενδεχομένως να τα χάσετε για δεύτερη φορά, πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας, καταθέτοντάς το αυτόματα στον λογαριασμό σας. Μπορείτε να το κάνετε και με μεγαλύτερα ποσά, όπως η επιστροφή φόρου ή το μπόνους στο τέλος του έτους. Το ίδιο ισχύει και για την ετήσια αύξηση αν λάβετε ένα στην εργασία. Διοχετεύστε το επιπλέον ποσό στο πρόγραμμά σας 401 (k) για να μεγαλώσετε γρηγορότερα το αυγό φωλιάς σας.

2. Κάντε γεύματα στο σπίτι

Μπορεί να είναι δύσκολο να βρείτε την ενέργεια για να φτιάξετε ένα γεύμα μετά από μια κουραστική μέρα στη δουλειά. Ξεκινήστε με τη συνήθεια να μαγειρεύετε τουλάχιστον δύο φορές την εβδομάδα, εάν τρώτε συχνά και σιγά-σιγά να αυξάνετε έως τρεις ή τέσσερις φορές την εβδομάδα. Αν αυτό δεν είναι ρεαλιστικό για εσάς, βρείτε χρόνο την Κυριακή για προετοιμασία γευμάτων μερικά εύκολα δείπνα για την εβδομάδα. Με αυτόν τον τρόπο θα έχετε ένα γεύμα έτοιμο να πάτε όταν επιστρέψετε στο σπίτι από τη δουλειά.

Το ίδιο ισχύει και για τον καφέ. Η αγορά ενός καφέ κάθε μέρα μπορεί να μοιάζει με μια μικρή δαπάνη, αλλά βάζει πραγματικά ένα τσακίσμα στο πορτοφόλι σας μακροπρόθεσμα. Η μείωση αυτού του μικρού κόστους μπορεί να προσθέσει έως και εκατοντάδες ή δυνητικά ακόμη και χιλιάδες δολάρια σε εξοικονόμηση.

3. Δημιουργήστε μια λίστα παντοπωλείων πριν πάτε στο κατάστημα

Εάν έχετε πάει ποτέ στο μανάβικο χωρίς λίστα ή όταν πεινάτε, μπορεί να είναι δελεαστικό να αγοράσετε περισσότερα τρόφιμα από ό, τι συνήθως. Προ-προγραμματίστε τι θα χρειαστείτε για την εβδομάδα πριν πάτε στο κατάστημα, όχι μόνο για να βεβαιωθείτε ότι δεν ξεχνάτε τίποτα, αλλά και για να αποφύγετε την παραλαβή επιπλέον αντικειμένων που δεν χρειάζεστε. Μια λίστα σας βοηθά να διασφαλίσετε ότι αποφεύγετε να κάνετε ένα άλλο περιττό ταξίδι και πειρασμό. Και, μπορεί επίσης να βοηθήσει στο να γίνει πιο προσιτή η προετοιμασία γευμάτων.

4. Ορίστε ένα όριο αγορών

Κάνετε τη συνήθεια να μην αγοράζετε πράγματα με ώθηση. Αν βρεθείτε ότι θέλετε ένα ακριβό παλτό που βρήκατε στο εμπορικό κέντρο, περιμένετε μια ή δύο μέρες και δείτε αν εξακολουθείτε να το σκέφτεστε. Και εν τω μεταξύ, αναζητήστε στο διαδίκτυο εκτυπώσιμα κουπόνια ή κωδικούς προσφοράς από εφαρμογές κουπονιών που θα μπορούσατε να εφαρμόσετε για να εξοικονομήσετε χρήματα στην αγορά.

5. Καθαρίστε το ντουλάπι σας και πουλήστε ό, τι μπορείτε

Καθώς πλησιάζει η άνοιξη, ίσως είναι καιρός να περάσετε από την ντουλάπα σας και να απαλλαγείτε από τα αντικείμενα που δεν φοράτε ποτέ. Αυτά τα ρούχα καταλαμβάνουν επιπλέον χώρο και θα μπορούσαν ενδεχομένως να σας κερδίσουν επιπλέον χρήματα Αν θέλετε να πάρετε πλήρη μινιμαλιστικό, a la Marie Kondo, πηγαίνετε δωμάτιο με δωμάτιο στο σπίτι σας αναζητώντας πράγματα που μπορείτε να απαλλαγείτε. Μόλις κάνετε μια βαθιά καθαριότητα ψάξτε να φιλοξενήσετε μια πώληση γκαράζ ή να πουλήσετε μερικά από τα αντικείμενά σας σε ένα κατάστημα αποστολών.

6. Ακύρωση συνδρομών Club ή λογαριασμών ψυχαγωγίας

Μπορεί να είναι εύκολο να ξεχάσουμε τους μη επαναλαμβανόμενους μηνιαίους λογαριασμούς μας. Εάν έχετε συνδρομή στο γυμναστήριο που είχατε πάντα, αλλά ποτέ δεν τη χρησιμοποιήσετε ίσως είναι καιρός να την ακυρώσετε. Επιπλέον, εάν έχετε καλώδιο αλλά βρίσκεστε ως επί το πλείστον παρακολουθώντας το Netflix, δείτε εάν έχει νόημα να ακυρώσετε τον λογαριασμό του καλωδίου σας. Το να ξοδεύετε 100 $ το μήνα στην καλωδιακή τηλεόραση μπορεί να μην φαίνεται πολλά σε μηνιαία βάση, αλλά αυτό είναι 1.200 $ το χρόνο που θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε! Η εξάλειψη των επιπλέον δαπανών που σπάνια χρησιμοποιείτε θα μπορούσε να κάνει μια σημαντική διαφορά στον προϋπολογισμό σας.

7. Αγκαλιάστε τα έργα DIY

Αντί να βγείτε για να αγοράσετε μια νέα μάσκα προσώπου, δείτε αν μπορείτε να φτιάξετε ένα με τα αντικείμενα που έχετε ήδη στο σπίτι. Το Pinterest είναι ένα θαυμάσιο εργαλείο για τους DIYers. Χρησιμοποιήστε το για να βρείτε δωρεάν, εύκολες συνταγές για γεύματα, καθαρισμούς και τρόπους να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα πράγματα που έχετε γύρω από το σπίτι.

8. Χρησιμοποιήστε μια εφαρμογή προϋπολογισμού

Είναι εύκολο να ξοδέψετε υπερβολικά χρήματα όταν δεν θέτουμε όρια και δεν λογοδοτούμε. Ορισμένες εφαρμογές όπως το Mint και το Quicken μπορούν να σας βοηθήσουν να παρακολουθείτε τις ημερήσιες, εβδομαδιαίες ή μηνιαίες δαπάνες για να δείτε πού πρέπει να μειώσετε και να λάβετε εξατομικευμένες συμβουλές βάσει των οικονομικών αναγκών και των στόχων σας.

Τι θα κάνετε με τις αποταμιεύσεις σας;

Καθώς εργάζεστε για να εξοικονομήσετε περισσότερα από τα σκληρά κερδισμένα δολάρια και σεντ σας, σκεφτείτε τι θα κάνετε με τις αποταμιεύσεις σας. Θα δημιουργήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, για παράδειγμα, θα το τοποθετήσετε σε ένα ταμείο προκαταβολής για να αγοράσετε ένα σπίτι ή να το επενδύσετε για το μέλλον; Έχοντας στο μυαλό σας σαφείς στόχους για τις αποταμιεύσεις σας μπορεί να σας βοηθήσει να παραμείνετε κίνητρα για να συνεχίσετε να ψάχνετε τρόπους για να μειώσετε τα έξοδα.

Standard & Poors: Credit Ratings και Περισσότερα

Standard & Poor Βαθμολογίες

Αν έχετε κάνει ποτέ καμία έρευνα της ασφαλιστικής εταιρείας σας, μπορεί να έχετε ακούσει για τον Standard & Poor αξιολόγησης. Η Standard & Poor ‘s είναι μια πολύ αξιόπιστη εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και των ασφαλιστικών οργανισμό αξιολόγησης που έχει στην επιχείρηση για πάνω από 150 χρόνια. Αν ασφαλιστικό φορέα σας έχει βαθμολογηθεί σε μεγάλο βαθμό από την εν λόγω εταιρεία, μπορείτε να είστε σίγουροι ότι είναι οικονομικά υγιής.

Επισκόπηση της εταιρείας

Standard & Poor ‘s Financial Services LLC είναι θυγατρική της The McGraw-Hill Companies και είναι ένας παγκόσμιος ηγέτης στον κλάδο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.

Η εταιρεία ιδρύθηκε το 1860 από τον Henry Varnum κακή. Ο κ Κακή ήταν πρωτοπόρος στον τομέα των χρηματοοικονομικών στατιστικών στοιχείων. Οι επιχειρήσεις σε όλο τον κόσμο κοιτάζω με την Standard & Poors για την ευφυΐα των χρηματοπιστωτικών αγορών. Η εταιρία παρέχει ανεξάρτητες αξιολογήσεις της πιστοληπτικής ικανότητας, των επενδύσεων έρευνας, στατιστικών στοιχείων και την αξιολόγηση του κινδύνου. Standard & Poors έχει θέσεις σε πάνω από 20 χώρες και έχει την έδρα της στη Νέα Υόρκη. Η εταιρεία απασχολεί περισσότερους από 10.000 και έχει έσοδα πάνω από $ 2 δις.

Πως δουλεύει

Η Standard & Poor ‘s είναι ένα μέτρο που χρησιμοποιείται από χρηματοοικονομικούς επενδυτές και άλλους συμμετέχοντες στην αγορά σε όλο τον κόσμο για να μετρήσει την πιστοληπτική ικανότητα μιας εταιρείας. Αυτή η πληροφορία δεν είναι μόνο χρήσιμο για τους επενδυτές και τους διαχειριστές κινδύνου, αλλά μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να αποδείξει την οικονομική σταθερότητα της ασφαλιστικής εταιρείας και να σας δώσει τις πληροφορίες που χρειάζεστε κατά τη σύγκριση της ασφαλιστικής κάλυψης και την αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Αυτό είναι σημαντικές πληροφορίες, όπως θέλετε να μάθετε την ασφαλιστική σας εταιρεία είναι σε καλή κατάσταση οικονομικά και θα είναι περίπου όταν το χρειάζεστε.

Όταν Standard & Poor αξιολογεί μια ασφαλιστική εταιρεία, εξετάζει τη δυνατότητα να εξοφλήσει τους πιστωτές και τις τυχόν αξιώσεις, το πώς η εταιρεία εκτελεί σε σύγκριση με άλλες ασφαλιστικές εταιρείες, το στυλ διοίκησης, το κεφάλαιο και τα κέρδη μαζί με άλλους παράγοντες. Μπορείτε να βρείτε αξιολογήσεις Standard & Poors για πολλές ασφαλιστικές εταιρείες και τα προϊόντα, συμπεριλαμβανομένων:

  • Δεσμός
  • Η ζωή / Υγεία
  • Ακίνητα / Ζημιών
  • Αντασφάλιση / Ειδικότητα

Αξιολογήσεις Standard & Poor ‘s

Οι αξιολογήσεις της Standard & Poor ‘s που εκδίδονται στην επιστολή βαθμούς από το «AAA» για να «Δ» Αυτές οι αξιολογήσεις αντανακλούν πιστοληπτική ικανότητα της εταιρείας. Εδώ είναι μια σύντομη επεξήγηση των αξιολογήσεων γράμμα και τι σημαίνουν:

  • «AAA» – Αυτή είναι η υψηλότερη βαθμολογία και σημαίνει ότι η εταιρεία έχει μια ισχυρή οικονομική απόδοση και είναι σε θέση να εξοφλήσει όλα τα χρέη.
  • «AA» – Αυτή η βαθμολογία είναι ακόμα πολύ ισχυρή, δείχνει η εταιρεία αποδίδει καλά οικονομικά.
  • «A» – Το «A» δείχνει μια ισχυρή ικανότητα για μια εταιρεία να ανταποκριθεί στις οικονομικές υποχρεώσεις της.
  • «BBB» – Επαρκής οικονομική απόδοση, αλλά μπορεί να επηρεαστεί αρνητικά από την οικονομική ύφεση
  • «BBB-» – Αυτή η βαθμολογία είναι η χαμηλότερη βαθμό που είναι πιθανό να θεωρείται από τους επενδυτές
  • «BB +» – Κερδοσκοπικές βαθμό, μπορεί να αντιμετωπίσουν δυσμενείς συνθήκες της αγοράς
  • «BB» – Ο βαθμός αυτός δείχνει μια εταιρεία με μακροχρόνια αβεβαιότητα, αν και παρούσα οικονομική κατάσταση μπορεί να είναι ικανοποιητικό
  • «Β» – Ένα Αξιολόγηση «Β» παρουσιάζει μια εταιρεία που είναι σήμερα συνάντηση οικονομικές υποχρεώσεις, αλλά είναι ευάλωτη στις αβέβαιες οικονομικές συνθήκες.
  • «CCC» – Ευάλωτες οικονομική κατάσταση
  • «CC» – Πολύ ευάλωτα
  • «C» – Αυτό είναι και πάλι εξαιρετικά ευάλωτη (κράτη Standard & Poor ‘s άλλες πτυχές που εμπλέκονται με αυτή την αξιολόγηση, αλλά δεν παρέχουν συγκεκριμένες λεπτομέρειες.)
  • «D» – Εταιρία έχει εκπληρώσει τις χρηματικές υποχρεώσεις

Ποιες οι εκτιμήσεις σημαίνει για Ασφαλιστικές Εταιρίες

Η Standard & Poor αξιολόγησης, μετρά μια πτυχή της ασφαλιστικής εταιρείας είναι πολύ συγκεκριμένα, πιστοληπτικής ικανότητας της. Οι ασφαλιστικές εταιρείες κατέχουν την Standard & Poor αξιολόγησης σε μεγάλη εκτίμηση, μαζί με βαθμολογίες από άλλους χρηματοοικονομικούς οργανισμούς αξιολόγησης, όπως η AM Best. Αν αξιολογήσεις δείχνουν η εταιρεία έχει χαμηλή απόδοση οικονομικά, την εμπιστοσύνη των πελατών θα μπορούσε να κλονιστεί. Αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας δεν είναι μια ακριβής επιστήμη και οι βαθμολογίες της εταιρείας μπορεί να παρουσιάζει διακυμάνσεις, ακόμα και κατά την περίοδο των μόλις λίγα years.There είναι πολλοί παράγοντες που μπορούν να προκαλέσουν αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας μιας ασφαλιστικής εταιρείας να υποβαθμιστεί, συμπεριλαμβανομένων:

  • Οικονομική ύφεση
  • Πάρα πολύ-στενά μιας επιχείρησης εστίασης
  • θέματα Ατομική χρέους
  • αλλαγές του επιχειρηματικού κλίματος
  • Κανονιστικές αλλαγές

Στοιχεία επικοινωνίας

Για να μάθετε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις αξιολογήσεις της Standard & Poors, μπορείτε να επισκεφθείτε την ιστοσελίδα της Standard & Poors .

Για να φτάσετε στο γραφείο κεντρικά γραφεία των ΗΠΑ, μπορείτε να καλέσετε 212-438-2000.

Πρέπει να λάβετε εφάπαξ πληρωμή ή σύνταξη;

Πρέπει να λάβετε εφάπαξ πληρωμή ή σύνταξη;

Πολλοί άνθρωποι περνούν χρόνια σχεδιασμού και εργασίας για τη συνταξιοδότησή τους. Σχεδιάζουν προσεκτικά το σχέδιό τους με βάση παράγοντες όπως η ηλικία στην οποία ελπίζουν να συνταξιοδοτηθούν, πόσα χρήματα θα χρειαστεί να εξοικονομήσουν και να ζήσουν. Αλλά τι συμβαίνει όταν έχετε ένα σταθερό πρόγραμμα συνταξιοδότησης και οι περιστάσεις πέρα ​​από τον έλεγχό σας ωθούν το πρόγραμμά σας συνταξιοδότησης νωρίτερα από το αναμενόμενο;

Είναι ένα αρκετά κοινό σενάριο που όλοι πρέπει να είναι προετοιμασμένοι να αντιμετωπίσουν. Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Ερευνών Παροχών Εργαζομένων, σχεδόν οι μισοί από τους συνταξιούχους εισέρχονται σε συνταξιοδότηση νωρίτερα από ό, τι είχαν προγραμματιστεί.1 Από αυτούς τους πρώτους συνταξιούχους, μόνο το ένα τέταρτο από αυτούς επέλεξαν πρόθυμα να συνταξιοδοτηθούν νωρίς. Εάν βρεθείτε ανάμεσα σε αυτούς, ίσως χρειαστεί να λάβετε μια απόφαση μεταξύ μιας σύνταξης ή μιας εφάπαξ πληρωμής.

Συχνές αιτίες πρόωρης συνταξιοδότησης

Σε μια ανάλυση που πραγματοποιήθηκε στο Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Boston College (CRR) το 2019, συνήχθη το συμπέρασμα ότι η υγεία είναι πιθανό να είναι ο μεγαλύτερος παράγοντας στην πρόωρη συνταξιοδότηση. Οι απολύσεις και η απώλεια θέσεων εργασίας είχαν επίσης μεγάλη επιρροή, αλλά μεγάλο μέρος της αναγκαστικής συνταξιοδότησης σε αυτήν την κατηγορία μετριάστηκε από τους συνταξιούχους που βρίσκουν περισσότερη δουλειά.2

Η ίδια μελέτη CCR διαπίστωσε ότι όσοι ανήκουν στην κατηγορία της καταναγκαστικής συνταξιοδότησης, που δεν βρήκαν νέες θέσεις εργασίας, τείνουν να αποθαρρύνονται. σταμάτησαν να αναζητούν εργασία και εντάχθηκαν στις τάξεις των μη εργαζόμενων πρόωρων συνταξιούχων

Εάν τυχαίνει να αντιμετωπίσετε την αναγκαστική συνταξιοδότηση με αποζημίωση, ίσως χρειαστεί να επιλέξετε είτε εφάπαξ πληρωμή είτε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Αυτή δεν είναι μια εύκολη επιλογή, αλλά υπάρχουν βήματα που μπορείτε να κάνετε για να αισθανθείτε σίγουροι για την απόφασή σας. Το πρώτο βήμα είναι να προσδιορίσετε ποια επιλογή θα είναι η καλύτερη για εσάς. Υπάρχουν μερικές μέθοδοι για να το κάνετε αυτό – μια δημοφιλής είναι η δοκιμή 6%.

Η δοκιμή 6%

Πολλοί άνθρωποι που παίρνουν το κατ ‘αποκοπή ποσό επενδύουν τουλάχιστον ένα μέρος του έτσι ώστε τα χρήματα να μπορούν να αυξηθούν και να ενισχύσουν τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησής τους. Το τεστ 6% είναι ένας τρόπος να εκτιμηθεί εάν το κατ ‘αποκοπή ποσό είναι αρκετά σημαντικό ώστε να αυξηθεί με ρυθμό παρόμοιο με τις πληρωμές συντάξεων.

Για να προσδιορίσετε εάν η σύνταξή σας περάσει το τεστ 6%, πολλαπλασιάστε τη μηνιαία πληρωμή σύνταξής σας με 12. Διαιρέστε αυτόν τον αριθμό με την εφάπαξ προσφορά και πολλαπλασιάστε επί 100.

((Μηνιαία πληρωμή σύνταξης X 12) ÷ Εφάπαξ προσφορά) X 100 = Απαιτείται ετήσια απόδοση με εφάπαξ ποσό σε μορφή ποσοστού

Για παράδειγμα, σκεφτείτε ένα σενάριο στο οποίο ένας συνταξιούχος καλείται να επιλέξει μεταξύ 1.000 $ το μήνα για τη ζωή που ξεκινά από την ηλικία των 65 ετών και μια εφάπαξ πληρωμή 160.000 $ σήμερα. Μια μηνιαία πληρωμή σύνταξης 1.000 $ πολλαπλασιαζόμενη με 12 ισούται με 12.000 $. Διαιρέστε 12.000 $ με 160.000 $ και κερδίστε 7,5%.

Το άτομο σε αυτό το σενάριο θα έπρεπε να κερδίζει περίπου 7,5% ετησίως στα 160.000 $ για να μιμηθεί τις σταθερές μηνιαίες πληρωμές του συνταξιοδοτικού προγράμματος. Η απόκτηση 7,5% ετησίως με συνέπεια είναι μεγάλη εργασία, ειδικά επειδή οι συνταξιοδοτικές επενδύσεις βρίσκονται σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα. Αυτό σημαίνει ότι το μηνιαίο ποσό μπορεί να είναι μια καλύτερη συμφωνία μακροπρόθεσμα.

Κατά κανόνα, είναι πιο ρεαλιστικό να περιμένετε ότι το εφάπαξ ποσό σας θα κερδίζει λιγότερο από 6% ετησίως σε επενδύσεις. Εάν μπορείτε να κερδίσετε λιγότερο από 6% και να κάνετε περισσότερα από τις πληρωμές του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος, η εφάπαξ πληρωμή μπορεί να είναι το καλύτερο στοίχημά σας.

Συνήθως, μέρος της χρηματοδότησης που χρησιμοποιεί ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα είναι τα χρήματα που έχετε και οι εργοδότες σας έχουν τοποθετήσει στο ταμείο όλα αυτά τα χρόνια. Μόνο σας, μπορείτε γενικά να κάνετε ανάληψη 5% ετησίως από το σύνολο των συνταξιοδοτικών σας ταμείων, κάνοντας τα χρήματά σας να διαρκούν περίπου 20 χρόνια.

Άλλοι χρηματοοικονομικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη

Οι υπολογισμοί είναι ένα σημαντικό βήμα, αλλά είναι το πρώτο βήμα. Αφού κάνετε τα μαθηματικά, υπάρχουν αρκετοί επιπλέον παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν αποφασίσετε εάν ένα εφάπαξ ποσό ή σύνταξη είναι κατάλληλο για εσάς:

  • Σκεφτείτε την ηλικία από την οποία ξεκινούν οι μηνιαίες πληρωμές σύνταξής σας σε σχέση με την πληρωμή του εφάπαξ ποσού.
  • Πόσο περισσότερο μπορείτε ρεαλιστικά να περιμένετε να ζήσετε; Μπορεί να είναι λίγο νοσηρό να το σκεφτεί κανείς, αλλά είναι ένα κρίσιμο κομμάτι του συνταξιοδοτικού σχεδιασμού. Όσο περισσότερο ζείτε, τόσο πιο πολύτιμο γίνεται ένα μηνιαίο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα διάρκειας ζωής.
  • Εξετάστε τις λεπτομέρειες για το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Βασίζεται μόνο στη ζωή σας, σταματώντας μετά το θάνατό σας ή συνεχίζει να καλύπτει τη διάρκεια ζωής του συζύγου σας;
  • Πόσο σταθερή είναι η εταιρεία που σας υπόσχεται τη σύνταξη; Εάν ανησυχείτε για τη σύνταξη της εταιρείας συνταξιοδότησης, ρίξτε μια ματιά εάν το πρόγραμμα υποστηρίζεται από την Εταιρεία Εγγυήσεων Συντάξεων (PBGC), η οποία βοηθά στην εγγύηση του εισοδήματός σας.
  • Καταγράψτε ολόκληρο το χρηματοοικονομικό σας χαρτοφυλάκιο, συμπεριλαμβανομένων τυχόν πρόσθετων μορφών αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Στη συνέχεια, εξετάστε εάν αυτό το ποσό επαρκεί για την κάλυψη τυχόν ξαφνικών πληρωμών έκτακτης ανάγκης. Εάν όχι, θα μπορούσε να είναι ένα άλλο όφελος για τη λήψη εφάπαξ πληρωμής.

Τρόποι χρήσης του πακέτου συνταξιοδότησης

Αφού έχετε μια καλή ιδέα για το αν πρόκειται να λάβετε το εφάπαξ ποσό ή τη σύνταξη, σκεφτείτε μερικούς κοινούς τρόπους με τους οποίους οι άνθρωποι χρησιμοποιούν τα συνταξιοδοτικά τους κεφάλαια. Αυτοί δεν πρέπει να είναι πρωταρχικοί παράγοντες στην απόφασή σας, αλλά μπορούν να σας βοηθήσουν να αποσαφηνίσετε το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα.

Θα πρέπει να μάθετε εάν το πακέτο συνταξιοδότησής σας περιλαμβάνει υγειονομική περίθαλψη. Εάν δεν πληροίτε ακόμη το Medicare, θα πρέπει να μάθετε εάν τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης θα καλυφθούν βάσει προγράμματος συνταξιοδότησης και να διαθέσετε χρήματα για υγειονομική περίθαλψη εάν όχι. Εάν ναι, αυτό είναι ένα κόστος που δεν θα πρέπει να ανησυχείτε για την πρόωρη συνταξιοδότησή σας.

Μια άλλη επιλογή είναι να χρησιμοποιήσετε την εξαγορά και να αφήσετε μόνο τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Αυτό θα σήμαινε τον προϋπολογισμό της αγοράς σας για να το χρησιμοποιήσετε ως εισόδημα έως ότου τελειώσει. Με αυτόν τον τρόπο, οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης παραμένουν ανέγγιχτες όταν το χρειάζεστε πραγματικά.

Εξετάστε το ενδεχόμενο να χρησιμοποιήσετε την εξαγορά για να εξοφλήσετε ή να εξοφλήσετε τυχόν χρέη. Η χρήση του απροσδόκητου ποσού από μια εξαγορά για την αποπληρωμή των χρεών σας μπορεί να είναι μια καλή κίνηση. Θα μπορούσατε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας, το αυτοκίνητό σας ή να απαλλαγείτε από τα μηνιαία υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, ώστε να μειώσετε τα συνολικά έξοδά σας.

Μια άλλη επιλογή εάν σας δοθεί πρόωρη συνταξιοδότηση με αποζημίωση, είναι να αποθηκεύσετε και να επενδύσετε την εξαγορά και να βρείτε μια νέα δουλειά. Μια μη προγραμματισμένη συνταξιοδότηση δεν σημαίνει ότι πρέπει να σταματήσετε να εργάζεστε εντελώς. Εάν μπορείτε να βρείτε μια εργασία στον τομέα σας ή να αναλάβετε εργασία μερικής απασχόλησης κάνοντας κάτι που σας αρέσει, το πακέτο συνταξιοδότησής σας είναι χρήματα που μπορούν να τοποθετηθούν στις αποταμιεύσεις σας. Θα μπορούσατε επίσης να το χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε για τις μηνιαίες ανάγκες σας, ενώ η νέα σας δουλειά σάς βοηθά να συγκεντρώσετε περισσότερο πλούτο ή να πληρώσετε για συνταξιοδοτικές δραστηριότητες.

Πού πρέπει να κρατήσετε τα χρήματά σας;

Συμβουλή: Δεν πρέπει να κάτω από το στρώμα σας

Πού πρέπει να κρατήσετε τα χρήματά σας;

Χρησιμοποιούμε τα χρήματα για πολλούς στόχους: τη συνταξιοδότηση, την εκπαίδευση, την ξεχωριστή τους στόχους αποταμίευσης, τα έξοδα μέρα με την ημέρα, και ο κατάλογος συνεχίζεται.

Πού πρέπει να κρατήσετε τα χρήματά σας;

Οι περισσότεροι άνθρωποι κρατούν τα χρήματά τους σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, με μηνιαίες δαπάνες τους, διατηρούνται σε λογαριασμό όψεως ή σε απευθείας σύνδεση τράπεζες. Άλλοι δεν πιστεύουν στις τράπεζες (ειδικά οι νεότερες γενιές), και να κρατήσουν τα χρήματά τους σε φακέλους.

Εν τω μεταξύ, πολλοί άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν τον αριθμό των διαθέσιμων για την διατήρηση το υπόλοιπο των χρημάτων τους που διοργανώνονται, είτε τον σκοπό αυτό διαφορετικούς λογαριασμούς μπορούν να έχουν επιλογές.

Εμείς πάμε για να περάσουν από μερικές από τις πιο δημοφιλείς επιλογές όταν πρόκειται για το πού θα πρέπει να έχετε τα χρήματά σας, ώστε να μπορείτε να το βάλετε όπου είναι πραγματικά σημαντικό.

Καθημερινά Έξοδα

Όταν χρειάζεστε πρόσβαση στα χρήματά σας αμέσως για τα καθημερινά έξοδα, είναι σοφό να κρατήσει τον έλεγχο του λογαριασμού σας , ώστε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη χρεωστική σας κάρτα για να πληρώσει για τα πράγματα. (Εναλλακτικά, φυσικά, μπορείτε να φέρετε ακριβώς τα μετρητά και να το διατηρήσει στο πορτοφόλι σας.)

Ωστόσο, πάντα σιγουρευτείτε για να κρατήσει ένα ρυθμιστικό για τον έλεγχο του λογαριασμού σας για να αποφύγετε χρεώσεις υπερανάληψης. Για παράδειγμα, ας πούμε έχετε ξεχάσει είχατε ένα μηνιαίο λογαριασμό που αποσύρονται από το λογαριασμό σας, και να αγοράζουν τα αποτελέσματα μεσημεριανό γεύμα σε ένα αρνητικό ισοζύγιο. Θα πρέπει να χτυπήσει με μια χρέωση υπερανάληψης, ανάλογα με τις πολιτικές της τράπεζας σας.

Μάχη των Τραπεζών

Δεν έχετε λογαριασμό ακόμα, ή σκέφτεστε για την αλλαγή των τραπεζών; Πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν ότι υπάρχουν ένα σωρό επιλογές, όταν πρόκειται για τον οποίο ιδρύματα κρατάτε τα χρήματά σας με, όπως τούβλα και το κονίαμα τράπεζες και τα «μεγάλα ονόματα» είναι αυτό που συχνά έρχονται στο μυαλό.

Υπάρχουν κοινότητα τράπεζες, σε απευθείας σύνδεση-μόνο τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις, για να αναφέρουμε μερικές. Μέσα σε εκείνους, θα μπορούσε να υπάρχει λογαριασμούς ανταμοιβές (με κίνητρα), λογαριασμοί υψηλής απόδοσης, και πολλά άλλα.

Με τόσες πολλές επιλογές, μπορεί να είναι δύσκολο να επιλέξετε, τόσο εδώ είναι ένα πράγμα που πρέπει να έχουμε κατά νου: να επιλέξουν την τράπεζα με το λιγότερο ποσό των τελών.

Δεν θα πρέπει να πληρώνουν μηνιαία τέλη συντήρησης σε μια τράπεζα μόνο για να κρατήσει τα χρήματά σας εκεί.

Τις περισσότερες φορές, σε απευθείας σύνδεση-μόνο οι τράπεζες, τράπεζες κοινότητα, και τις πιστωτικές ενώσεις έχουν το λιγότερο ποσό των τελών. Online-μόνο οι τράπεζες έχουν χαμηλά γενικά έξοδα, γιατί δεν υπάρχουν φυσικές τοποθεσίες, και είναι πολύ βολικό. Οι κοινοτικές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις εστιάζεται στους ανθρώπους που υπηρετούν, και είναι πολύ πιο επιεικείς με τα επιτόκια και τα τέλη.

Δυστυχώς, με οποιοδήποτε από τα μεγάλα ονόματα εκεί έξω, θα πάμε να αντιμετωπίσουμε μια απόκλιση των αμοιβών, ελάχιστες καταθέσεις και τα υπόλοιπα, και άλλες απαιτήσεις. Τράπεζες θα πρέπει να είναι εύκολη, γι ‘αυτό διαβάστε τα ψιλά γράμματα για πρώτη φορά.

Ταμείο έκτακτης ανάγκης

Πολλοί άνθρωποι κρατούν ταμείο έκτακτης ανάγκης τους συσσωρευμένο μέσα με τις γενικές αποταμιεύσεις τους, αλλά αυτό θα μπορούσε να είναι ένα λάθος, ανάλογα με το πόσο αυτο-έλεγχο που έχετε.

κεφάλαια έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να προσεγγιστεί μόνο όταν υπάρχει μια πραγματική έκτακτης ανάγκης. Το πρόβλημα είναι ότι ο καθένας έχει διαφορετικό ορισμό του τι συνιστά κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Οι περισσότεροι ειδικοί λένε ότι τα κονδύλια έκτακτης ανάγκης για πράγματα που δεν μπορεί να προβλέψει εκ των προτέρων, ή για τρομερές καταστάσεις, όπως η απώλεια της θέσης εργασίας. Ως εκ τούτου, θέλουν να αγοράσουν καινούργια ρούχα, αλλά δεν έχουν αρκετά χρήματα στον τραπεζικό λογαριασμό σας, δεν είναι μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης.

Δεν είναι μια ανάγκη ή απαραίτητα για την επιβίωση.

Εάν δεν μπορείτε να εμπιστευθείτε τον εαυτό σας να αφήσει ταμείο έκτακτης ανάγκης σας και μόνο μέχρι το χρειάζεστε πραγματικά, τότε θα πρέπει να ανοίξει ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου σε διαφορετικό ίδρυμα από το κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου σας.

Γιατί; Επειδή τα περισσότερα βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε για να αποκτήσετε πρόσβαση στα κεφάλαια, τόσο λιγότερο πιθανό είναι για σας να δοκιμάσετε και να τις χρησιμοποιήσετε όταν δεν πρέπει.

Μια επιλογή δημιουργεί ένα online-μόνο λογαριασμό ταμιευτηρίου. Είναι συνήθως πολύ πιο γρήγορα και πιο εύκολο να ανοίξει και δεν απαιτεί τη μετάβαση σε ένα κατάστημα. Πλέον, δεν πρόκειται ποτέ να μπει στον πειρασμό να πάει αυτοπροσώπως στο ΑΤΜ για ανάληψη χρημάτων, αλλά μπορείτε να μεταφέρετε τα κεφάλαιά σας όταν είναι απαραίτητο.

Long-Term Γκολ Ταμιευτηρίου

Έτσι, τι γίνεται με τους στόχους εξοικονόμηση έχετε που πρόκειται να λάβουν τρία έως πέντε έτη, ή περισσότερο, για να επιτευχθεί;

Μπορεί να θέλετε να ανοίξει ξεχωριστούς λογαριασμούς υπο-εξοικονόμηση πόρων για κάθε μία από αυτές.

Τι είναι ένας λογαριασμός υπο-αποταμίευση; Ορισμένες τράπεζες σας επιτρέπουν να ανοίξει έναν κύριο λογαριασμό ταμιευτηρίου, με τους λογαριασμούς «sub» που συνδέονται με αυτήν. Έτσι, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το λογαριασμό κύριες οικονομίες σας για βραχυπρόθεσμη εξοικονόμηση, και να ανοίξει διαφορετικές υπο-λογαριασμούς για τα πράγματα όπως τα ταξίδια, ένα νέο υπολογιστή, ένα νέο αυτοκίνητο, κ.λπ.

Μπορεί να είναι σοφό να διαχωρίσει τους στόχους αποταμιεύσεις σας. Εάν έχετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου κύρια με συνολικά $ 20.000, αλλά είστε εξοικονόμηση για έναν γάμο, μια πληρωμή προς τα κάτω σε ένα αυτοκίνητο, μαζί με τις διακοπές, τι κάνετε; Μπορεί να είναι δύσκολο να δοθεί προτεραιότητα στην ατομική τους στόχους σας.

Έχοντας χωριστούς λογαριασμούς που προορίζονται ειδικά για κάθε γκολ που καθιστά ευκολότερο να πει πότε τους έχετε φτάσει, και λαμβάνοντας τα χρήματα από δεν έρχεται σε αντίθεση με άλλους στόχους σας. Έτσι, για παράδειγμα, ας διαιρέσετε το $ 20.000 επάνω. Έχετε $ 10.000 σε σας «γάμος» λογαριασμό, $ 7.000 το «αυτοκίνητο προκαταβολή» του λογαριασμού σας, και $ 3.000 σας «διακοπές» του λογαριασμού.

Ο στόχος σας για κάθε ένα είναι $ 20.000 $ 10.000, και $ 3.000 αντίστοιχα. Θα διαπιστώσετε ότι έχετε χτυπήσει το στόχο εξοικονόμηση διακοπές, έτσι ώστε να εκτρέψουν τα χρήματα που αποταμιεύουν προς τις διακοπές σας στο αυτοκίνητό σας κάτω από λογαριασμό πληρωμών, και να αρχίσετε να σχεδιάζετε το ταξίδι σας.

Αν είχατε την αρχική εφάπαξ $ 20.000 στο λογαριασμό σας, μπορείτε ίσως να ήταν διστακτικοί να αποσύρει οποιοδήποτε από αυτό για τις διακοπές σας καθώς εργάζεστε σε δύο άλλους σημαντικούς στόχους.

Πολλές τράπεζες, ιδιαίτερα σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, θα σας επιτρέψει να ανοίξετε ένα απεριόριστο ποσό των λογαριασμών υπο-ταμιευτηρίου. Από εκεί, μπορείτε να ρυθμίσετε την αυτόματη μεταφορά από τον έλεγχο του λογαριασμού σας σε κάθε ένα από αυτούς τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Medium-Term Ταμιευτηρίου

Εμείς δεν μιλάμε για εξοικονόμηση για τους στόχους εδώ. Αντ ‘αυτού, αυτές οι επιλογές είναι για όσους έχουν ήδη ένα αξιοπρεπές ποσό των χρημάτων σωθεί, αλλά δεν θέλει να το επενδύσει για τη μακροπρόθεσμη (5+ ετών).

Αν ψάχνετε για ένα μέρος για να παρκάρουν τα χρήματά σας για λίγα χρόνια, τα χρήματα Λογαριασμοί και CD Αγοράς (Πιστοποιητικό Καταθέσεων) μπορεί να είναι η απάντησή σας. Αυτοί οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υποτίθεται ότι έχουν υψηλότερα επιτόκια από την κανονική τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Εάν επιλέξετε να ανοίξετε ένα λογαριασμό Money Market ή το CD, υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να καταλάβουν εκ των προτέρων. Χρήματα λογαριασμοί της αγοράς είναι σαν ένα υβρίδιο έλεγχο και λογαριασμούς ταμιευτηρίου, όπως μπορείτε να γράψετε ένα περιορισμένο ποσό των επιταγών από ένα. Χρήματα λογαριασμοί της αγοράς επενδύει επίσης σε τίτλους, σε αντίθεση με την τακτική τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, το οποίο είναι ο λόγος που θα μπορούσε να είναι σε θέση να πάρει καλύτερα επιτόκια.

CD είναι διαφορετική σε ότι έχουν καθοριστεί ημερομηνίες λήξης, που σημαίνει ότι όταν ανοίγετε ένα, θα πρέπει να κρατήσετε τα χρήματά σας εκεί για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Έτσι, αν θέλετε να πάρετε τα χρήματα από πριν το CD έχει ωριμάσει, θα αντιμετωπίσει μια πρόωρη αποχώρηση ποινή. Το ποσό της ποινής εξαρτάται από τους όρους του CD. Έχοντας πει αυτά, τα CD δεν είναι γενικά μια καλή ιδέα για κεφάλαια έκτακτης ανάγκης, επειδή θέλετε τα χρήματα να είναι προσβάσιμη χωρίς ποινή, όταν το χρειάζεστε.

Και οι δύο από αυτούς τους λογαριασμούς μπορούν επίσης να απαιτούν υψηλότερες υπόλοιπα άνοιγμα των λογαριασμών ταμιευτηρίου τακτική. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί να έχετε $ 10.000 για να τοποθετήσει στον λογαριασμό μόλις είναι ανοιχτό, ενώ ορισμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου μπορεί να ανοίξει με τόσο λίγα όπως $ 10.

συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο

Δεν έχει σημασία πού βρίσκεστε στην καριέρα σας, θα πρέπει να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση αποτελεί προτεραιότητα. Ρύθμιση αυτόματης εκπτώσεων από εκκαθαριστικό σημείωμα είναι ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να γίνει αυτό. Αν είστε αυτοαπασχολούμενος, να εξετάσει Σεπ Ήρας.

Εφ ‘όσον δεν κερδίζουν γελοία ποσά, θα πρέπει να είναι επιλέξιμες για να ανοίξετε ένα IRA, το οποίο είναι σημαντικό αν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει μια 401 (k). Τα χρήματα δεν μπορούν να αποσυρθούν από την IRA χωρίς ποινή μέχρι να φτάσετε την ηλικία 59 και μισή, εκτός αν είναι για μια ειδική περίσταση, όπως την αγορά πρώτης κατοικίας. Μπορείτε επίσης να αποσύρει τις εισφορές που έχετε κάνει σε μια Roth IRA χωρίς ποινή.

401 (k) s είναι παρόμοια με την έννοια ότι θα αντιμετωπίσουν ποινές για πρόωρη απόσυρση, αλλά το καλό πράγμα για μια 401 (k) είναι ότι ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει για να ταιριάζει με τη συμβολή σας μέχρι ένα ορισμένο ποσό. Πρότυπο οικονομικές συμβουλές λέει να συμβάλει μέχρι τον αγώνα, και ανάλογα με το πόσο μεγάλη είναι η επιστροφή σας 401 (k) παράγει, μπορεί να θέλετε να συνεισφέρει το υπόλοιπο σε μια IRA (δεδομένου ότι έχετε περισσότερο έλεγχο και ευελιξία με τα ταμεία).

Αποθήκευση Παιδείας

Θέλετε να πληρώσουν για την εκπαίδευση του παιδιού σας; Στη συνέχεια, σκεφτείτε για το άνοιγμα ενός σχεδίου 529 Ταμιευτήριο, καθώς αυτός ο λογαριασμός είναι ειδικά για την εξοικονόμηση για το μέλλον της εκπαίδευσης κάποιου. Μπορείτε να το ανοίξετε για κάθε δικαιούχο – και όχι μόνο το παιδί σας, αλλά ένα εγγόνι, φίλο ή συγγενή.

Αν έχετε εξοικονόμηση χρημάτων σε ένα κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, που μπορεί να μην είναι αρκετή για να ξεπεράσει τον πληθωρισμό. Εάν το παιδί σας είναι νεότερος και έχει ακόμα πολύ δρόμο να διανύσει πριν το κολέγιο, το κόστος των διδάκτρων πρόκειται να αυξηθεί, και θέλετε να βάλετε τα χρήματά σας κάπου που μπορεί να κρατήσει μέχρι και τα φορολογικά οφέλη ενός 529 είναι πολύ σημαντικό.

Τα 529 σχέδια που χρηματοδοτείται από μεμονωμένα κράτη ή κρατικές υπηρεσίες, και μπορεί να ανοίξει με μια σειρά από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Θα συναντήσετε δύο τύπους προγραμμάτων: προπληρώσει, και την εξοικονόμηση. Ορισμένοι ειδικοί συνιστούν κατά προπληρωμένες σχέδια για διάφορους λόγους, οπότε φροντίστε να κάνετε κάποια έρευνα πριν αποφασίσει ποια είναι η καλύτερη για εσάς.

Μπορείτε, επίσης, να μην περιορίζονται σε 529 Σχέδιο δική σας κατάσταση, έτσι είναι σημαντικό να αναζητήσει και να συγκρίνει τα τέλη και την ιστορική απόδοση των διαφόρων ταμείων. Ορισμένα κράτη προσφέρουν κίνητρα και 529 σχέδια έχουν επίσης πολλά φορολογικά πλεονεκτήματα.

Κρατήστε τα χρήματά σας Οργανωμένα

Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλές επιλογές όταν πρόκειται για το πού θα πρέπει να έχετε τα χρήματά σας. Δεν χρειάζεστε τους τόνους των διαφορετικών λογαριασμών, αλλά βεβαιωθείτε ότι οι λογαριασμοί έχετε πληρούν τις οικονομικές ανάγκες σας.

Σημαντικά γεγονότα για Αποζημίωση Ασφάλισης Υγείας

Επιλέγοντας μια πιο ευέλικτη πολιτική ασφάλισης υγείας με λιγότερα Περιορισμοί

Σημαντικά γεγονότα για Αποζημίωση Ασφάλισης Υγείας

Τι είναι ένα σχέδιο Αποζημίωση Ασφάλισης Υγείας;

Ένα Αποζημίωση ασφάλιση υγείας πρόγραμμα είναι ένα πρόγραμμα υγειονομικής περίθαλψης που σας επιτρέπει να επιλέξετε τον γιατρό, τον επαγγελματία υγείας, το νοσοκομείο ή το φορέα παροχής υπηρεσιών της επιλογής σας και σας δίνει τη μεγαλύτερη ευελιξία και ελευθερία σε ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας.

σχέδια για την υγεία Αποζημίωση είναι επίσης γνωστή ως «παραδοσιακό σχέδιο αποζημίωσης» ή ένα «τέλος-για-υπηρεσία σχεδίου». Το πρόγραμμα βοηθά παρέχει προστασία έναντι του κόστους των ιατρικών εξόδων.

Πλεονεκτήματα της Αποζημίωση Ασφαλιστικά Προγράμματα Υγείας

Ένα βασικό χαρακτηριστικό του σχεδίου αποζημίωσης ασφάλισης υγείας είναι ότι δεν σας αναγκάζουν να επιλέξετε ένα γιατρό πρωτοβάθμιας φροντίδας.

Η πολιτική για την υγεία αποζημίωση είναι διαφορετική από τις πολιτικές που προσφέρονται από φορείς συντήρησης υγείας (HMOs) και προτίμησε οργανισμούς παροχής (ΔΤΦ), επειδή σας επιτρέπει να λάβετε ιατρική φροντίδα όπου μπορείτε να επιλέξετε και, στη συνέχεια, η πολιτική για την υγεία αποζημίωσης προβλέπει αποζημίωση για ένα σύνολο μέρος του κόστους. Επιπλέον, ασφάλισης υγείας αποζημίωση σχέδια είναι επίσης μοναδικά, επειδή σας επιτρέπουν να αυτο-παραπέμψει σε ειδικούς, που δεν απαιτούν από εσάς να αποκτήσετε μια παραπομπή για να πάρει αποζημίωση, αν επιλέξετε να δείτε έναν ειδικό.

Το είδος της ελευθερίας διατίθενται από ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας αποζημίωση μπορεί να είναι πολύτιμη για την σκηνοθεσία δική σας φροντίδα υγείας. Αυτό είναι πολύ διαφορετικό από ό, τι HMOs, ΙΡΑ, και ΔΤΦ που κάνετε διαχείριση φροντίδα και μπορεί να σας αναγκάσει να επιλέξετε ένα πρωτεύον παροχέα υπηρεσιών, ως μέρος του σχεδίου.

Αποζημίωση σχέδια ασφάλισης υγείας δεν περιλαμβάνουν ένα δίκτυο κινητής τηλεφωνίας.

Είναι ένα σχέδιο Αποζημίωση Ασφάλισης Υγείας σωστό για σας και την οικογένειά σας;

ασφάλιση υγείας Αποζημίωση σχέδια έχουν τα περισσότερα πλεονεκτήματα, όταν τα παρακάτω είναι σημαντικά για εσάς:

  • Δεν χρειάζεται ή θέλουν να δεσμευτούν σε ένα γιατρό πρωτοβάθμιας φροντίδας. Σε αντίθεση με HMO και PPO είναι το σχέδιο για την υγεία αποζημίωση δεν σας αναγκάζουν να επιλέξετε πρωτοβάθμια φροντίδα γιατρό σας, ως εκ τούτου, αυτό γίνεται και πλεονέκτημα με την ελευθερία της επιλογής.
  • Δεν με πειράζει να πληρώνουν λίγο περισσότερο για το κόστος ασφάλισης υγείας σας ή εκπίπτουν
  • Δεν ανησυχούν για την επιλογή των παρόχων που δεν έχουν ελεγχθεί για τις δαπάνες. Αυτό σημαίνει ότι επειδή δεν είναι μέρος ενός δικτύου σε ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας αποζημίωσης, το κόστος των γιατρών και ειδικών που θα επιλέξετε μπορεί να εκτείνεται πέρα ​​από τον ορισμό του UCR. Θα πρέπει να δώσουν προσοχή στο πώς οι επιλογές σας επηρεάζουν το κόστος σας.
  • Ζείτε σε μια γεωγραφική περιοχή όπου η πρόσβαση στους γιατρούς και τις ιατρικές υπηρεσίες που θέλετε, δεν θα πρέπει να περιλαμβάνονται σε ένα HMO ή ΔΤΦ σχέδιο.

Αποζημίωση Ασφάλισης Υγείας Δαπάνες σχέδιο και Deductibles

ασφαλιστικής κάλυψης σχέδια πληρώσει ένα μέρος των ιατρικών εξόδων σας στο φορέα παροχής υπηρεσιών της επιλογής σας, αλλά μπορεί να υπόκειται σε εκπίπτουν.

Με ένα σχέδιο αποζημίωσης, θα πληρώσετε το πρώτο μέρος των ιατρικών εξόδων μέχρι να καταβληθεί μέχρι το όριο της μερίδας σας, η οποία είναι γνωστή ως εκπίπτουν. Η εκπίπτουν σε ένα σχέδιο αποζημίωσης μπορεί να κυμαίνεται από $ 100 για τα άτομα και μέχρι και $ 500 κατά μέσο όρο για τις οικογένειες και ποικίλει ανάλογα με το φορέα παροχής υπηρεσιών ή την ασφαλιστική εταιρεία.

Μόλις πληρώσει το δικαίωμα προς έκπτωση, το σχέδιο θα πληρώσει για το υπόλοιπο του κόστους ασφάλισης υγείας σας μέχρι τα ανώτατα όρια στο συμβόλαιο σας.

πολιτικές Αποζημίωση μπορεί επίσης να περιλαμβάνει συν-πληρωμής ή ρήτρες συνασφάλισης. Αν και αποζημίωση σχέδια ασφάλισης υγείας μπορεί μερικές φορές να κοστίσει περισσότερο από την τσέπη σε ιδιώτες, το πλεονέκτημα της αυτο-αναφορά στους ειδικούς και έχουν την ελευθερία να έχουν πρόσβαση σε υγειονομική όποτε θέλετε, χωρίς περιορισμούς geolocation είναι καλά αξίζει την επένδυση σε πολλούς.

Αποζημίωση Ασφαλιστικά Προγράμματα Υγείας εναντίον HMO και PPO Σχεδίων

Σε αντίθεση με HMO και PPO σχέδια ασφάλισης υγείας, οι περισσότερες πολιτικές αποζημίωση σας επιτρέπει να επιλέξετε οποιοδήποτε γιατρό , ειδικό και το νοσοκομείο που θέλετε όταν αναζητούν υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης. Τα σχέδια Αποζημίωση θεωρούνται αμοιβή-για-υπηρεσία ασφαλιστικά προγράμματα υγείας, όπου έχετε την ελευθερία να επιλέγουν τις υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης και εφ ‘όσον οι υπηρεσίες σας είναι επιλέξιμες μπορεί να χρεωθείτε ένα ποσό ανάλογα με το πώς οι γραπτοί κανόνες της πολιτικής σας.

Μερικές φορές αποζημίωσης ασφάλισης υγείας σχέδια κοστίζουν περισσότερο από ό, τι HMOs και ΔΤΦ, αλλά η πληρωμή είναι η ευελιξία των επιλογών.

Πρόσβαση σε ειδικούς με Αποζημίωση σχέδια ασφάλισης υγείας

Η ικανότητα να αυτο-παραπέμψει σε ειδικό μπορεί να είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα στην επίτευξη της καλύτερης υγειονομικής περίθαλψης και είναι εύκολα ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα με ασφαλιστικής κάλυψης υγειονομικής περίθαλψης σχέδια.

4 Σημαντικές κλειδιά για την κατανόηση του σχεδίου Αποζημίωση Ασφάλισης Υγείας

Αν έχετε την ευκαιρία να επιλέξετε μια πολιτική αποζημίωσης για την ασφάλιση υγείας, εδώ είναι τέσσερα σημαντικά σημεία να θυμάστε:

1. Αποζημίωση σχέδια και τα συνήθη, εθιμικό και λογικές (RUE) Τιμή

τα ποσοστά UCR είναι τα ποσά που τους παρόχους ιατρικών υπηρεσιών στην περιοχή σας που συνήθως χρεώνουν για τις υπηρεσίες, επειδή τα προγράμματα αποζημίωσης είναι αυτοδιαχειριζόμενες σχέδια ασφάλισης υγείας δεν υπάρχει δικτύου καθορίζοντας τις τιμές που επέλεξαν οι πάροχοι θα σας χρεώσει. Ως αποτέλεσμα, θα θελήσετε να εξοικειωθείτε με τις δαπάνες που σχέδιό σας χαρακτηρίζει ως συνήθως και συνηθίζεται σε σχέση με ό, τι επιλέξει πάροχο σας θα χρεώνουν για τις υπηρεσίες για την αποφυγή απρόβλεπτες δαπάνες. Συγκεκριμένα, αν πάτε σε άλλες γεωγραφικές περιοχές. Σε γενικές γραμμές οι περισσότεροι πάροχοι πληρούν τα κριτήρια, όμως είναι σημαντικό να ενημερωθείτε όταν χρησιμοποιείτε ένα αυτοδιαχειριζόμενο πρόγραμμα, όπως ένα σχέδιο αποζημίωσης ασφάλισης υγείας.

2. Κατανόηση τέλη ή συν-πληρωμές για Αποζημίωση Ασφάλισης Υγείας

Μπορεί να έχετε ένα εκπίπτουν. Η έκπτωση είναι το ποσό που απαιτείται να καταβάλει πριν από παροχές πολιτική. Εάν τα έξοδα της υγειονομικής περίθαλψης καλύπτονται ή είναι επιλέξιμες για την καταβολή στο πλαίσιο της πολιτικής, θα ισχύουν εκπίπτουν σας.

Μετά την εκπίπτουν, μπορεί να σας ζητηθεί να καταβάλει ένα συν-πληρωμής. Ένα συν-πληρωμής είναι ένα ποσοστό που πληρώνετε από τις υπόλοιπες χρεώσεις μετά εκπίπτουν σας. Για παράδειγμα: Εάν οι επιλέξιμες δαπάνες σας είναι $ 800 και έχετε $ 200 εκπίπτουν, στη συνέχεια, ότι αφήνει $ 600 αριστερά. Πείτε το συν-πληρωμής είναι 20%. Αυτό σημαίνει ότι είστε ακόμα υποχρεωμένος να καταβάλει το 20% του υπόλοιπου ποσού των $ 600, το οποίο θα είναι $ 120. Βρείτε τις εκπιπτόμενες και συνασφάλισης απαιτήσεις ενός προγράμματος ασφάλισης υγείας αποζημίωση για να βεβαιωθείτε ότι είστε σε θέση να καλύψει το κόστος.

Ορισμένες πολιτικές για την υγεία αποζημίωση παρέχει επίσης ένα μέγιστο ποσό που θα πρέπει να καταβάλει ως συν-ασφάλισης. Αυτές οι πολιτικές γίνει συμφέρουσα, γιατί τη στιγμή που θα χτυπήσει το ανώτατο ποσό, δεν έχετε πλέον να πληρώσει το συνασφάλισης. Ανάλογα με την ιατρική σας κατάσταση αυτή μπορεί να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε τα μέγιστα κόστος που θα πληρώσει ως μέρος της πολιτικής.

3. Αποζημίωση Σχέδια Υγείας δεν περιορίζουν την πρόσβαση βάση τη γεωγραφική θέση

Όπως εξήγησε στον ορισμό μας για το σχέδιο για την υγεία αποζημίωση παραπάνω, σε ένα σχέδιο αποζημίωσης, έχετε την ελευθερία να επιλέγουν το γιατρό σας, ειδικός, ή το νοσοκομείο με λίγα, εάν υπάρχουν περιορισμοί.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, HMO και PPO μπορεί να περιορίσει τις επιλογές σας για έναν γιατρό, ειδικό, ή το νοσοκομείο με γεωγραφικό περιορισμό, ή η περιοχή στην οποία βρίσκεται ο πάροχος. Αυτό δίνει ένα σημαντικό πλεονέκτημα για την ελευθερία που προσφέρει ένα σχέδιο αποζημίωσης για πολλούς ανθρώπους.

4. Αποζημίωση σχέδια και προληπτικά Υπηρεσίες Υγείας

Μερικές ασφάλισης υγείας αποζημίωση σχέδια δεν μπορεί να καλύπτει προληπτικές υπηρεσίες, ενώ άλλοι κάνουν. Προληπτικές υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης περιλαμβάνουν εξετάσεις ετήσιο check-up και άλλες συνήθεις επισκέψεις γραφείων που έχουν σχεδιαστεί για την πρόληψη ασθενειών. Πριν από την επιλογή ενός σχεδίου για την υγεία, να είστε σίγουροι και να συζητήσουν το πώς οι προληπτικές υπηρεσίες ασφαλισμένων, και το ύψος της αποζημίωσης που μπορείτε να περιμένετε. Αυτό θα σας βοηθήσει να κάνετε την επιλογή για το καλύτερο δυνατό σχέδιο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το κόστος των υπηρεσιών αυτών δεν μπορεί να υπολογίζονται για εκπίπτουν σας.

Πώς να ξέρει τι καλύπτεται από ένα σχέδιο Αποζημίωση Ασφάλισης Υγείας

Σας το βιβλιάριο πολιτικής ευθύνης ή βιβλιάριο παροχών στο προσωπικό σας θα διευκρινίζει τους όρους και τις προϋποθέσεις του τι καλύπτεται και τι δεν καλύπτεται. Διαβάστε την πολιτική σας ή να επωφεληθούν φυλλάδιο, πριν να χρειαστεί τις υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης και να ζητήσει την ασφάλιση υγείας πράκτορα, ασφαλιστική επιχείρηση ή τον εργοδότη σας να εξηγήσει κάτι που είναι ασαφές.

4 λόγοι για το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας δεν μειώνεται

4 λόγοι για το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας δεν μειώνεται

Πραγματοποιείτε πιστά τις μηνιαίες πληρωμές σας στις πιστωτικές σας κάρτες και σε άλλα χρέη κάθε μήνα, αλλά φαίνεται ότι τα υπόλοιπά σας δεν αυξάνονται. Το να νιώθεις σαν να μην σημειώνεις πρόοδο στην εξόφληση του λογαριασμού σου μπορεί να σε κάνει να νιώσεις σαν να τα παρατάς. Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο εφαρμόζονται οι πληρωμές με πιστωτική κάρτα στον λογαριασμό σας μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε γιατί το υπόλοιπό σας δεν μειώνεται και να σας βοηθήσει να αλλάξετε τις πληρωμές σας, ώστε ο λογαριασμός σας να μειωθεί.

Οι πληρωμές σας καλύπτουν μόλις τους τόκους

Ο τόκος είναι ένα από τα κόστη δανεισμού χρημάτων. Κάθε μία από τις μηνιαίες πληρωμές χρέους σας καλύπτει ένα συγκεκριμένο ποσό τόκων και ένα συγκεκριμένο ποσό αρχής. Εάν μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής σας προορίζεται για τόκους, το υπόλοιπό σας θα μειώνει μόνο ένα μικρό ποσό κάθε μήνα. Για παράδειγμα, εάν το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας είναι 1.000 $ και το επιτόκιο σας είναι 18%, η χρηματοοικονομική σας χρέωση θα είναι περίπου 13 $. Με πληρωμή 30 $, το υπόλοιπό σας θα μειωθεί μόνο στα 983 $ και όχι στα 970 $, όπως θα περίμενε κανείς, επειδή 13 $ από την πληρωμή σας εφαρμόστηκαν στη χρέωση χρηματοδότησης.

Ελέγξτε ένα πρόσφατο αντίγραφο μιας δήλωσης χρέωσης για να δείτε πόση από την τελευταία σας πληρωμή εφαρμόστηκε σε τόκους σε σχέση με τη μείωση του υπολοίπου σας.

Υπάρχουν δύο τρόποι για την καταπολέμηση αυτού του προβλήματος. Αρχικά, μπορείτε να αυξήσετε το ποσό πληρωμής σας, έτσι ώστε περισσότερα χρήματα να προορίζονται για τη μείωση του υπολοίπου σας. Μερικές φορές η πληρωμή επιπλέον του δανείου σας θα προωθήσει την επόμενη προθεσμία αντί να μειώσει το υπόλοιπο, οπότε φροντίστε να δηλώσετε (στο κουπόνι πληρωμής σας) ότι η επιπλέον πληρωμή πρέπει να εφαρμόζεται κατ ‘αρχήν.

Η λήψη χαμηλότερου επιτοκίου είναι μια άλλη επιλογή, αλλά όχι τόσο εύκολη στην εκτέλεση. Με πιστωτικές κάρτες, αυτό σημαίνει είτε να ζητάτε από τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας χαμηλότερο επιτόκιο είτε να μεταφέρετε το υπόλοιπο σε πιστωτική κάρτα χαμηλού επιτοκίου. Με δάνεια, ο μόνος τρόπος για να πάρετε χαμηλότερο επιτόκιο είναι να αναχρηματοδοτήσετε σε άλλο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο. Το πιστωτικό σας ιστορικό πρέπει να είναι αρκετά καλό για να πληροίτε τα κριτήρια για χαμηλότερο επιτόκιο. Η αναχρηματοδότηση δεν είναι δωρεάν. ζυγίστε το κόστος πριν κάνετε μια κίνηση.

Οι πληρωμές σας πηγαίνουν προς τα τέλη

Οι χρεώσεις επηρεάζουν την αποπληρωμή του χρέους σας με παρόμοιο τρόπο με τους τόκους – εμποδίζουν το υπόλοιπό σας να μειωθεί ακόμα κι αν κάνετε πληρωμές. Εξαλείψτε τα τέλη κατανοώντας πρώτα ποιες χρεώσεις χρεώνεστε. Στη συνέχεια, μπορείτε να αποφύγετε τις ενέργειες που προκαλούν τέλη.

  • Οι καθυστερημένες χρεώσεις μπορούν να αποφευχθούν κάνοντας την πληρωμή σας εγκαίρως κάθε μήνα. Προγραμματίστε τις διαδικτυακές πληρωμές για λίγες ημέρες πριν από την ημερομηνία λήξης, ώστε να έχετε χρόνο να αντιδράσετε εάν κάτι πάει στραβά.
  • Εάν ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας εξακολουθεί να χρεώνει ένα τέλος για την υπέρβαση του πιστωτικού σας ορίου, μπορείτε να αποφύγετε την αμοιβή πληρώνοντας το υπόλοιπό σας κάτω από το όριο και ελέγχοντας τη διαθέσιμη πίστωσή σας πριν από τις δαπάνες.
  • Ίσως μπορείτε να παραιτηθείτε από την ετήσια χρέωση, ζητώντας, αλλά αν όχι, αυτή μπορεί να είναι η κάρτα που θέλετε να εξοφλήσετε πρώτα.
  • Τα τέλη συναλλαγής – όπως μια προκαταβολή μετρητών ή τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου – μπορούν να αποφευχθούν αποφεύγοντας τις συναλλαγές που προκαλούν τις χρεώσεις. Οι προκαταβολές σε μετρητά είναι ιδιαίτερα δαπανηρές επειδή αρχίζουν να συγκεντρώνουν τόκους αμέσως.

Δημιουργείτε ακόμα χρέος

Εάν εξακολουθείτε να πραγματοποιείτε αγορές με πιστωτική κάρτα ή να λαμβάνετε δάνεια, το συνολικό υπόλοιπο του χρέους σας δεν θα μειωθεί πολύ, εάν μειωθεί καθόλου. Για να δείτε περισσότερη πρόοδο στις πληρωμές σας, πρέπει να σταματήσετε να δημιουργείτε νέο χρέος. Αυτό σημαίνει ότι δεν απαιτούνται πλέον αγορές μέσω πιστωτικής κάρτας. Μετακινήστε τυχόν επαναλαμβανόμενες πληρωμές συνδρομής στη χρεωστική σας κάρτα, έτσι ώστε αυτές οι πληρωμές να προέρχονται από τον λογαριασμό ελέγχου σας και να μην αντισταθμίζονται οι πληρωμές με πιστωτική κάρτα.

Πληρώνετε μόνο το ελάχιστο

Για να σημειώσετε πιο σημαντική πρόοδο στο χρέος σας, πρέπει να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο. Μια στρατηγική που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε το χρέος σας είναι να επιλέξετε χρέος για να εξοφλήσετε γρήγορα και να πληρώσετε ένα κατ ‘αποκοπή ποσό προς αυτό το χρέος, ενώ πληρώνετε μόνο το ελάχιστο για όλα τα άλλα χρέη σας. Στη συνέχεια, μόλις εξοφλήσετε το πρώτο χρέος, εφαρμόστε την ίδια στρατηγική πληρωμής στο επόμενο χρέος και στο επόμενο μέχρι να εξοφληθούν όλα.

Ο κύκλος του χρέους: Πώς λειτουργεί και πώς να πάρει από τον κύκλο του χρέους

Ο κύκλος του χρέους: Πώς λειτουργεί και πώς να πάρει από τον κύκλο του χρέους

Το χρέος είναι ένα δίκοπο μαχαίρι: μπορεί να είναι χρήσιμο όταν επενδύουν στο μέλλον, αλλά θα πρέπει τελικά να εξοφλήσει το χρέος, ώστε να μπορείτε να χτίσετε καθαρή θέση. Όταν είστε σε θέση να το κάνουμε αυτό (για οποιονδήποτε λόγο), το αποτέλεσμα είναι ένας κύκλος χρέος που είναι δύσκολο ή αδύνατο να βγούμε από.

Ο δανεισμός είναι ένας τρόπος ζωής για πολλούς καταναλωτές. Στεγαστικά δάνεια και φοιτητικά δάνεια, που συχνά θεωρείται «καλό χρέος» μπορεί να πάρει ένα σημαντικό μέρος του μηνιαίου εισοδήματός σας.

Προσθέστε το χρέος πιστωτικών καρτών και ένα νέο αυτόματο δάνειο στο μίγμα κάθε λίγα χρόνια, και μπορείτε εύκολα να έρθετε σε πάνω από το κεφάλι σας. Payday δάνεια και άλλα τοξικά δάνεια είναι σχεδόν εγγυημένη για να οδηγήσει σε ένα φαύλο κύκλο χρέους.

Τι είναι ένας κύκλος του χρέους;

Ένας κύκλος του χρέους είναι συνεχής δανεισμός που οδηγεί σε αύξηση του χρέους, την αύξηση του κόστους, και την ενδεχόμενη προεπιλογή. Όταν ξοδεύετε περισσότερα από όσα φέρνουν σε, πηγαίνετε στο χρέος. Σε κάποιο σημείο, οι δαπάνες τόκων γίνει μια σημαντική μηνιαία δαπάνη, και το χρέος σας αυξάνει ακόμα πιο γρήγορα. Μπορεί ακόμη και να πάρουν δάνεια για την αποπληρωμή των υφιστάμενων δανείων ή απλά να συμβαδίσει με τις απαιτούμενες ελάχιστες πληρωμές σας.

Μερικές φορές είναι λογικό να πάρει ένα νέο δάνειο που πληρώνει μακριά υπάρχον χρέος. Η σταθεροποίηση χρέους μπορεί να σας βοηθήσει να δαπανούν λιγότερα για το ενδιαφέρον και να απλοποιήσει τα οικονομικά σας. Αλλά όταν πρέπει να πάρετε ένα δάνειο μόνο και μόνο για να διατηρήσει (ή να χρηματοδοτήσουν την κατανάλωση ρεύματος σας, σε αντίθεση με την επένδυση επενδύσεις για το μέλλον, όπως η εκπαίδευση και η ιδιοκτησία), τα πράγματα αρχίζουν να παίρνουν παρακινδυνευμένο.

Πώς να βγούμε από την παγίδα του χρέους

Το πρώτο βήμα για να πάρει από την παγίδα κύκλο του χρέους , αναγνωρίζοντας ότι έχετε πάρα πολύ χρέος. Δεν κρίση είναι αναγκαίο – το παρελθόν είναι παρελθόν. Απλά ρίξτε μια ρεαλιστική άποψη της κατάστασης ώστε να μπορείτε να αρχίσετε να παίρνετε μέτρα.

Ακόμα κι αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το σύνολο των μηνιαίων πληρωμών του χρέους σας, είστε παγιδεύοντας τον εαυτό σας στην τρέχουσα τρόπο ζωής σας από την διαμονή τους στο χρέος.

Σταμάτησα τη δουλειά σας για την οικογένεια, την αλλαγή σταδιοδρομίας, συνταξιοδοτούνται κάποια μέρα, ή κινείται σε όλη τη χώρα χωρίς δουλειά θα είναι σχεδόν αδύνατο αν πρέπει να διατηρηθεί το χρέος. Μόλις αναγνωρίζουν την ανάγκη σας για να βγούμε από το χρέος, αρχίσουν να εργάζονται για λύσεις.

Κατανοήστε τα οικονομικά σας: όσα πρέπει να ξέρετε ακριβώς όπου στέκεστε. Πόσο εισόδημα φέρνετε σε κάθε μήνα, και πού όλα τα χρήματα πηγαίνουν; Είναι σημαντικό να παρακολουθείτε όλες τις δαπάνες σας, έτσι ώστε να κάνει ό, τι χρειάζεται για να συμβεί αυτό. Το μόνο που χρειάζεται να κάνετε αυτό για ένα μήνα ή δύο για να πάρετε καλές πληροφορίες. Μερικές συμβουλές για την παρακολούθηση των εξόδων σας περιλαμβάνουν:

  • Περάστε με πιστωτική ή χρεωστική κάρτα, ώστε να μπορείτε να πάρετε ένα ηλεκτρονικό αρχείο για κάθε συναλλαγή
  • Φέρτε ένα σημειωματάριο και στυλό μαζί σας
  • Κρατήστε (ή να κάνετε) μια απόδειξη για κάθε έξοδο
  • Κάντε ένα ηλεκτρονικό κατάλογο σε ένα έγγραφο κειμένου ή υπολογιστικό φύλλο

Ειδικά αν έχετε πληρώσει τους λογαριασμούς στο διαδίκτυο, περνούν τραπεζικού σας λογαριασμού και τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών για αρκετούς μήνες για να βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει έκτακτες δαπάνες, όπως οι τριμηνιαίες ή ετήσιες πληρωμές. Υπόλοιπο του λογαριασμού σας τουλάχιστον σε μηνιαία βάση, ώστε να είστε ποτέ δεν έχουν αλιευθεί από έκπληξη.

Δημιουργήστε ένα «σχέδιο δαπανών:» τώρα που ξέρετε πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να ξοδεψετε (το εισόδημά σας) και πόσο έχετε ήδη δαπάνες, κάνει έναν προϋπολογισμό που μπορείτε να ζήσετε με.

Ξεκινήστε με όλες τις πραγματικές σας «ανάγκες», όπως στέγη και τροφή. Στη συνέχεια να εξετάσουμε άλλα έξοδα, και να δούμε τι ταιριάζει. Στην ιδανική περίπτωση, τότε θα πρέπει προϋπολογισμός για τους μελλοντικούς στόχους και να πληρώσει τον εαυτό σας πρώτα, αλλά να πάρει από το χρέος μπορεί να είναι πιο επείγουσα προτεραιότητα. Δυστυχώς, αυτό μπορεί να είναι όπου θα πρέπει να κάνετε κάποιες δυσάρεστες αλλαγές. Αναζητήστε τρόπους για να ξοδεύουν λιγότερα για είδη παντοπωλείου, να απαλλαγούμε από το καλώδιο, να πάρει ένα φθηνότερο σχέδιο κινητό τηλέφωνο, βόλτα με το ποδήλατό σας στη δουλειά, και πολλά άλλα. Αυτό είναι το πρώτο βήμα για να ζει κάτω από τα μέσα σας.

Απόκρυψη των πιστωτικών καρτών: πιστωτικές κάρτες δεν είναι απαραίτητα κακό (στην πραγματικότητα, είναι μεγάλη, αν μπορείτε να τους εξοφλήσει κάθε μήνα), αλλά να είναι πάρα πολύ εύκολο να πέσει σε ένα φαύλο κύκλο χρέους. Τα υψηλά ποσοστά-interest στις περισσότερες κάρτες σημαίνει ότι θα πληρώσει πολύ περισσότερα για οτιδήποτε αγοράζετε, και να πληρώνουν το ελάχιστο είναι εγγυημένη για να φέρει προβλήματα. Κάντε ό, τι χρειάζεται για να σταματήσει τη χρήση τους – κόψτε τα επάνω, τα βάζουμε σε ένα μπολ με νερό στην κατάψυξη, ή οτιδήποτε άλλο.

Αν σας αρέσει η ευκολία (και αυτόματη παρακολούθηση) των δαπανών με πλαστικό, χρησιμοποιήστε μια χρεωστική κάρτα η οποία συνδέεται με τον έλεγχο του λογαριασμού σας ή μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα που δεν επιτρέπει σε σας για να βασανίσει επάνω του χρέους.

Αλλάξτε τις συνήθειές σας σιγά-σιγά: είναι μεγάλη για να πάρει εκείνα τα «μεγάλα κέρδη», όπως συρρίκνωση του αυτοκινήτου σας ή την ακύρωση ακριβό υπηρεσία καλώδιο. Αλλά οι μικρές αλλαγές πειράζει πάρα πολύ. Ίσως να αρπάξει το γεύμα με τους συναδέλφους μερικές φορές την εβδομάδα, μπορείτε να απολαύσετε το φαγητό έξω τα σαββατοκύριακα, και την αγάπη δαπανώνται χρήματα για συναυλίες και παιχνίδια με μπάλα. Αν και καμία από αυτές τις συνήθειες είναι κακό , που μπορεί να καταστρέψει τον προϋπολογισμό σας. Εάν είστε σοβαροί για να πάρει από το χρέος, θα πρέπει να αλλάξετε τις συνήθειές σας σιγά-σιγά. Ξεκινήστε το μικρό κάνοντας τον καφέ σας στο σπίτι και να φέρει το μεσημεριανό σας στη δουλειά και να πάει από εκεί.

Μειώστε το κόστος δανεισμού σας: είναι επικίνδυνο να πάρει πρόσθετα δάνεια, αλλά ένα τελευταίο δάνειο θα μπορούσε να είναι εντάξει. Εάν έχετε το χρέος πιστωτικών καρτών με υψηλά επιτόκια, ίσως μόλις και μετά βίας να καλύπτει τα έξοδα τόκων κάθε μήνα – ακόμη και με μια βαριά πληρωμής. Παγίωση του χρέους με το σωστό δάνειο μπορεί να βοηθήσει περισσότερο από κάθε δολάριο που πάει για τη μείωση του χρέους. Αλλά θα πρέπει να έχετε πειθαρχία – τη στιγμή που θα εξοφλήσει το χρέος (ή, ακριβέστερα, μετακινήστε το χρέος), δεν μπορείτε να περάσετε σε αυτές τις κάρτες πια. Η μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών είναι ένας τρόπος για να πάρετε ένα φτηνό δάνειο προσωρινά – μόνο προσέξτε για το τέλος της προωθητικής περιόδου – και σε απευθείας σύνδεση δανειστές προσφέρουν ανταγωνιστικές τιμές για μακροπρόθεσμα δάνεια.

Σήκωσε μια θέση εργασίας μερικής απασχόλησης: ανάλογα με το πόσο χρέος έχετε, μια μερικής απασχόλησης ή στο πλάι κίνηση μπορεί να είναι εντάξει. Κούρεμα γρασιδιού, το κατοικίδιο ζώο-συνεδρίαση για τα Σαββατοκύριακα, και συναυλίες στην ανταλλαγή οικονομία είναι όλα καλές επιλογές. Υπερωρίες στην τρέχουσα εργασία σας θα σας βοηθήσουν, ειδικά σε χρόνο-και-α-μισό αμοιβή. Κάθε επιπλέον κάνετε μπορεί να τεθεί προς το χρέος σας για να σας βοηθήσει να επιταχύνει τις πληρωμές σας.

Αποφεύγοντας τον κύκλο του χρέους

Η αποφυγή του χρέους στην πρώτη θέση είναι πιο εύκολο από ό, τι το σκάψιμο τον εαυτό σας από μια τρύπα. Μόλις είστε σε στέρεες οικονομικές έδαφος, μείνετε πειθαρχημένοι. Με διαφημίσεις ρίχνονται στο πρόσωπό σας παντού, από το ραδιόφωνο για να σε ζωοτροφές Instagram σας, καθώς και την πίεση της «συμβαδίσουν με τους Τζόουνς,» αποφεύγοντας το χρέος δεν είναι εύκολο.

Ζουν κάτω από μέσα σας: μόνο και μόνο επειδή μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, αυτό δεν σημαίνει ότι είναι η σωστή επιλογή. Αγοράστε ένα σπίτι, μπορείτε να εύκολα να αντέξουν οικονομικά, δεν είναι ένα νομίζετε ότι θα είστε σε θέση να δώσει σε πέντε χρόνια. Περάστε προσεκτικά και να πάρει μια συντηρητική προσέγγιση για το πώς θα χειριστεί τα χρήματα. Που ζουν κάτω από μέσα σας σας δίνει την ενέργεια για την οικονομική επιτυχία τώρα και αργότερα στη ζωή. Πλέον αυτό σημαίνει λιγότερο άγχος αν η ζωή σας ρίχνει ένα curveball.

Μην αγοράζετε το μέγιστο επιτρεπόμενο: προς την ίδια κατεύθυνση, να θυμάστε ότι οι δανειστές δεν έχουν τα συμφέροντά σας στην καρδιά. Οι δανειστές υποθηκών συχνά παρέχουν μια μέγιστη τιμή αγοράς σπίτι με βάση το χρέος σας σε αναλογίες εισόδημα – αλλά μπορείτε (και συχνά πρέπει) να ξοδεύουν λιγότερα. Έμποροι αυτοκινήτων ήθελα να μιλήσω από την άποψη της μέγιστης μηνιαίας πληρωμής, αλλά αυτό δεν είναι ο σωστός τρόπος για να επιλέξετε ένα αυτοκίνητο.

Αποφύγετε δανεισμού με πιστωτικές κάρτες: αν δεν μπορεί να εξοφλήσει την πιστωτική σας κάρτα στο ακέραιο κάθε μήνα, δεν θα πρέπει να χρησιμοποιούν ένα. Τις περισσότερες φορές, οι πιστωτικές κάρτες να οδηγήσει σε υπερβολική δαπάνη, επειδή δεν «αισθάνονται» τα χρήματα που δαπανώνται. Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό και τη χρήση μετρητών ή χρεωστική κάρτα μέχρι να είστε άνετοι με τα έξοδά σας. Μπορείτε πάντα να πάτε πίσω στις πιστωτικές κάρτες για την προστασία των καταναλωτών και τα οφέλη μετά είστε έξω από τον κύκλο του χρέους.

Αποθήκευση για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης: μερικές φορές οι άνθρωποι καταλήγουν στο χρέος λόγω απρόβλεπτων περιστάσεων – Δεν καθημερινές δαπάνες. Αν και αυτό το χρέος μπορεί να είναι αναπόφευκτη, σε πολλές περιπτώσεις θα μπορούσε να είχε αποφευχθεί με τη διάσωση εκ των προτέρων για τις έκτακτες ανάγκες και απρόβλεπτες δαπάνες. Ξεκινήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης αμέσως, και να προσπαθήσουμε να το χτίσει μέχρι αξίζει τριών έως έξι μηνών των εξόδων διαβίωσης.

Χρηματιστήριο Επένδυση: Αγορά Υψηλού, πώληση Χαμηλή

Γιατί Κατόπιν τιμή μπορεί να είναι ένα λάθος

Χρηματιστήριο Επένδυση: Αγορά Υψηλού, πώληση Χαμηλή

Αγοράστε χαμηλό και πωλεί υψηλό. Έχετε ακούσει τις συμβουλές αμέτρητες φορές. Είναι ο απόλυτος οδηγός για την επιτυχή επένδυση των αποθεμάτων, μια εικονική μάντρα των έμπειρων επενδυτών. Είναι επίσης το αντίθετο από αυτό που πολλοί επενδυτές κάνουν πραγματικά.

Δεν είναι ότι ξεκινούν με την πρόθεση να αγοράσουν υψηλής και να πωλούν σε χαμηλά επίπεδα. Αλλά πάρα πολύ συχνά χρησιμοποιούν τιμών και ειδικότερα των τιμών κίνηση-και μόνο το σήμα τους για να αγοράσουν ή να πωλήσουν. Τα αποθέματα που έχουν περάσει μέχρι πρόσφατα, ειδικά εκείνοι με πολλά Τύπου, συχνά προσελκύσουν ακόμη περισσότερους αγοραστές, και αυτό οδηγεί προφανώς την τιμή μέχρι ακόμη υψηλότερα.

Οι άνθρωποι ενθουσιάζονται με αυτό που διαβάζουν και θέλουν ένα κομμάτι της δράσης. Θα άλμα σε ένα απόθεμα που έχει ήδη διαπραγματεύεται με premium. Με άλλα λόγια, αγοράζουν σε υψηλά επίπεδα.

Όταν έμποροι Do It

Οι έμπειροι επιχειρηματίες μπορούν να κάνουν τα χρήματα από το άλμα μέσα και έξω από ένα απόθεμα που έχει τράβηξε την προσοχή του κοινού, αλλά δεν είναι ένα παιχνίδι για το άπειρο και δεν είναι πραγματικά επένδυση. Υπάρχει σαφής κίνδυνος που εμπλέκονται και υπάρχουν φορολογικές συνέπειες, έτσι που πραγματικά πρέπει να ξέρετε τι κάνετε. Άλλα θέματα συμμετέχουν επίσης, έτσι οι περισσότεροι επενδυτές θα πρέπει να αφήσει αυτό το είδος της δραστηριότητας σε βραχυπρόθεσμο επιχειρηματίες που διαπρέπουν σε αυτό και οι οποίοι γνωρίζουν τις δύσκολες σχοινιά.

Για τους περισσότερους επενδυτές, που προσπαθεί να αρπάξει ένα κομμάτι της τελευταίας φανταχτερός απόθεμα σημαίνει συνήθως πληρώνουν πάρα πολύ ή αγοράζουν πολύ υψηλό, μερικές φορές πάρα πολύ υψηλή.

Πώληση Χαμηλή Μπορεί να είναι μια κακή απόφαση

Η άλλη πλευρά της αγοράς συμβαίνει όταν ένα απόθεμα έχει μειωθεί. Οι περισσότεροι επενδυτές θέλουν άμεσα να διασώσει και να ξεφορτώσουν και να πωλούν μαζί με την υπόλοιπη αγορά.

Αλλά πωλούν χαμηλά μπορεί να είναι μια κακή απόφαση, όταν θα πάτε μόνο από την τιμή.

Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους η τιμή μιας μετοχής πέφτει, και κάποια από αυτά δεν έχουν καμία απολύτως σχέση με τη βιωσιμότητα της επένδυσης. Είναι συχνά απλώς θέμα προσφοράς και ζήτησης, και αυτό είναι συχνά ένα θέμα των κυμάτων του συναισθήματος, όχι κατ ‘ανάγκη την πρακτικότητα.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο μπορεί να χάσετε την ευκαιρία αν ακολουθήσετε μόνο τιμή.

Το χρονικό διάστημα αμέσως μετά την τιμή μιας μετοχής έχει πέσει μπορεί να είναι μια μεγάλη στιγμή για να αγοράσει χαμηλό, αν έχετε κάνει την έρευνά σας στην εταιρεία, και ειδικά αν μπορείτε να αναγνωρίσετε  γιατί  η τιμή της μετοχής είναι χαμηλή.

συμπέρασμα

Αν το μόνο που ξέρετε για ένα απόθεμα είναι η τιμή του, ίσως, και κατά πάσα πιθανότητα θα κάνει, επενδύοντας λάθη. Βασικά, αν ένα απόθεμα είχε μία ωραία κίνηση επάνω, ίσως ήρθε η ώρα να πουλήσει, να μην αγοράσει. Θέλετε να πουλήσετε υψηλή. Ομοίως, αν ένα απόθεμα έχει μειωθεί, όπως ένα βράχο, θα μπορούσε να είναι μια καλή στιγμή για να βγούμε. Αγοράστε αντί να πουλήσει ή να αγοράσει χαμηλά. Δεν θα ξέρετε τι να κάνετε αν δεν καταλαβαίνουν και γνωρίζουν πολύ περισσότερα για την εταιρεία από την τιμή της μετοχής της.

Σημείωση: Να συμβουλεύεστε πάντα με έναν οικονομικό επαγγελματία για την πιο up-to-ενημερωμένες πληροφορίες και τάσεις. Αυτό το άρθρο δεν είναι επενδυτικές συμβουλές και δεν προορίζεται ως επενδυτική συμβουλή. 

Απαλλαγή χρεών: Ποια προγράμματα είναι διαθέσιμα;

Απαλλαγή χρεών: Ποια προγράμματα είναι διαθέσιμα;

Η μεταφορά μεγάλου ποσού χρέους μπορεί να είναι καταστροφική, ειδικά αν είναι κάτι περισσότερο από ό, τι μπορείτε λογικά να πληρώσετε. Μπορεί να ξεπεράσει όλες τις άλλες οικονομικές προτεραιότητες στη ζωή σας. Τα καλά νέα είναι ότι υπάρχουν πολλά προγράμματα ανακούφισης του χρέους που θα σας βοηθήσουν με το υπερβολικό χρέος.

Είτε πρόκειται για ενοποίηση πιστωτικού χρέους είτε για μεταφορά από πιστωτικές κάρτες υψηλού επιτοκίου σε πιστωτικές κάρτες μεταφοράς υπολοίπου χαμηλότερου επιτοκίου, για να λειτουργήσει οποιοδήποτε σχέδιο ανακούφισης χρέους, είναι σημαντικό να έχετε πρώτα έναν στόχο. Μετά από αυτό, θα χρειαστείτε μια σαφή εικόνα της τρέχουσας οικονομικής σας κατάστασης. τότε θα μπορείτε να επιλέξετε μια στρατηγική που ταιριάζει. Ακολουθεί μια ματιά σε μερικούς τρόπους με τους οποίους μπορείτε να διαχειριστείτε το χρέος σας με κάποια βοήθεια.

Ανακούφιση χρέους κατά τη διάρκεια μιας παγκόσμιας κρίσης

Η πανδημία COVID-19 μπορεί να οδηγήσει ακόμη περισσότερους Αμερικανούς να αναζητήσουν προγράμματα ελάφρυνσης του χρέους. Τα στοιχεία του Bureau of Labor Statistics δείχνουν ότι η ανεργία αυξήθηκε από κάτω από 4% σε σχεδόν 15% μεταξύ Φεβρουαρίου και Απριλίου του 2020.1 Επιπλέον, σύμφωνα με μια νέα έρευνα από την Quicken Inc., το 40% των Αμερικανών αναμένουν ότι η πανδημία θα τους επηρεάσει όσο και ή περισσότερο από την κρίση του 2008.

Υπό την καθοδήγηση της Ομοσπονδιακής Εταιρείας Ασφαλίσεων Καταθέσεων (FDIC), πολλοί δανειστές, χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, εταιρείες πιστωτικών καρτών και πάροχοι υπηρεσιών προσφέρουν προγράμματα για να βοηθήσουν στην ελάφρυνση του χρέους κατά τη διάρκεια του COVID-19. Αυτές περιλαμβάνουν εταιρείες πιστωτικών καρτών και ενυπόθηκους δανειστές που προσφέρουν επιλογές για παράλειψη πληρωμών, καθυστερημένες ακυρώσεις τελών, χαμηλότερα επιτόκια και άλλα. Πολλές κυβερνητικές υπηρεσίες προσφέρουν επίσης εκτεταμένη οικονομική βοήθεια. Ο νόμος περί βοήθειας, ανακούφισης και οικονομικής ασφάλειας Coronavirus (CARES), που ψηφίστηκε από το Κογκρέσο τον Μάρτιο του 2020, επέκτεινε τα προγράμματα ανεργίας και παρείχε κίνητρα σε πολλούς Αμερικανούς.

Εάν βρεθείτε να παλεύετε κατά τη διάρκεια της πανδημίας, μην διστάσετε να ζητήσετε βοήθεια μέσω μιας ή περισσότερων οδών.

Τι είναι η ελάφρυνση του χρέους;

Η ελάφρυνση του χρέους είναι μια στρατηγική που προορίζεται για την επίλυση ή την αντιμετώπιση ενός μεγάλου ποσού προσωπικού χρέους. Είναι μια διαδικασία συνεργασίας με τους πιστωτές σας για την ανάπτυξη ενός σχεδίου για την αποπληρωμή του χρέους σας με τρόπο που θα τους ικανοποιήσει, θα σταματήσει τις τηλεφωνικές κλήσεις από τους συλλέκτες και θα αποφευχθεί η μακροπρόθεσμη ζημιά στην πίστωσή σας. Τελικά, είναι ένας τρόπος να μειώσετε το άγχος σας και να κάνετε το χρέος σας πιο διαχειρίσιμο.

Συμβουλή: Κάθε σχέδιο ανακούφισης του χρέους ξεκινά παίρνοντας μια σαφή εικόνα ολόκληρης της οικονομικής εικόνας του οφειλέτη. Αυτό το απλό βήμα – η κατανόηση του προβλήματος και η έναρξη ενός στόχου – μπορεί να είναι μια σημαντική ανακούφιση από το άγχος. Στην πραγματικότητα, η λήψη πρακτικών μέτρων για τη μείωση του χρέους μπορεί να μειώσει την πίεση στην ψυχική σας υγεία, να βελτιώσει τη γνωστική λειτουργία και να μειώσει το άγχος.

Η ελάφρυνση του χρέους δεν σημαίνει πάντα την αποπληρωμή ή τη συγχώρεση του χρέους ταυτόχρονα. Μπορεί να είναι τόσο απλό όσο η διαπραγμάτευση μερικών παραλειφθέντων πληρωμών ή χαμηλότερο επιτόκιο. Σε πολλές περιπτώσεις, είναι απλώς μια στρατηγική για την αναδιάρθρωση ή την αναδιοργάνωση του χρέους, ώστε οι πληρωμές να είναι πιο εύχρηστες. Αυτό βοηθά τον αποπληρωτή και ικανοποιεί επίσης τον πιστωτή, ο οποίος συχνά θα προτιμούσε μια χαμηλότερη, διαπραγματευόμενη πληρωμή από τίποτα καθόλου. Σε ακραίες περιπτώσεις, μπορεί να περιλαμβάνει κατάθεση πτώχευσης.

Πότε να αναζητήσετε ανακούφιση χρέους

Δεν είναι πάντα εύκολο να αποφασίσετε πότε χρειάζεστε βοήθεια για την αντιμετώπιση του χρέους. Αλλά υπάρχουν μερικά κοινά σημάδια που πρέπει να αναζητήσετε, τα οποία μπορεί να υποδηλώνουν ότι είστε στο μυαλό σας:

  • Ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι πολύ υψηλός: Το ποσό του ακαθάριστου εισοδήματός σας που πηγαίνει προς πληρωμές χρέους κάθε μήνα είναι ένας σημαντικός αριθμός για τους δανειστές. Οι περισσότεροι δανειστές δεν θα σας δώσουν νέα πίστωση εάν οι πληρωμές χρέους σας υπερβαίνουν το 43% του μηνιαίου εισοδήματός σας.
  • Δεν μπορείτε να ελέγξετε την αξιοποίηση της πίστωσής σας : Ο λόγος χρησιμοποίησης της πιστωτικής σας μονάδας μετρά το συνολικό χρέος της πιστωτικής σας κάρτας έναντι του ορίου σας και αξίζει το 30% της πιστωτικής σας βαθμολογίας. Εάν ξοδεύετε με συνέπεια περισσότερο από το 30% του πιστωτικού σας ορίου, το πιστωτικό σας αποτέλεσμα θα υποφέρει και θα δυσκολέψει να λάβετε δάνεια με ευνοϊκούς όρους.
  • Πληρώνετε πιστωτικές κάρτες με άλλες πιστωτικές κάρτες: Είναι ένα πράγμα να μεταφέρετε περιστασιακά ένα υπόλοιπο, αλλά αν δεν μπορείτε να διαχειριστείτε τις πληρωμές σας χωρίς να ανοίξετε νέες κάρτες, μπορεί να έχετε πρόβλημα.

Σημαντικό: Η ουσία είναι αυτή: Εάν αισθάνεστε τόσο συγκλονισμένοι από το χρέος που προκαλεί σημαντική οικονομική ή συναισθηματική πίεση στη ζωή σας, είναι πιθανότατα η ώρα να αναζητήσετε κάποιο είδος βοήθειας.

Τύποι προγραμμάτων ελάφρυνσης χρεών

Εάν αποφασίσετε να ζητήσετε ανακούφιση, υπάρχουν πολλές επιλογές για το πώς να χειριστείτε το χρέος σας.

Δάνεια ενοποίησης χρεών

Ένα δάνειο ενοποίησης χρέους είναι ένα μεγάλο προσωπικό δάνειο που χορηγείται για την κάλυψη όλων (ή των περισσότερων) των άλλων χρεών σας. Είναι χρήσιμο για την ελάφρυνση του χρέους, καθώς σας επιτρέπει να έχετε μια μηνιαία πληρωμή, η οποία μπορεί να διευκολύνει την τήρηση ενός προγράμματος αποπληρωμής του χρέους και την προσαρμογή των χρεών σας σε μηνιαίο προϋπολογισμό. 

Αυτά τα δάνεια μπορούν να εξασφαλιστούν με ασφάλεια, όπως το σπίτι σας, ή μπορεί να είναι μη ασφαλή εάν η πίστωσή σας είναι αρκετά καλή για να πληροί τις προϋποθέσεις. Το επιτόκιο ενός εξασφαλισμένου δανείου θα είναι συνήθως χαμηλότερο, αλλά ίσως εξακολουθείτε να πληρώνετε περισσότερους τόκους σε μακροπρόθεσμη βάση εάν οι νέοι όροι δανείου σας είναι πολύ μεγαλύτεροι από τους όρους των αρχικών χρεών σας.

Παραδείγματα παρόχων δανείων ενοποίησης χρέους περιλαμβάνουν τα SoFi, Marcus από την Goldman Sachs, Avant και Discover. Ένα δάνειο ενοποίησης χρέους μπορεί αρχικά να προκαλέσει το χτύπημα του πιστωτικού αποτελέσματός σας καθώς προσθέτετε ένα νέο δάνειο στην πιστωτική σας έκθεση. Ωστόσο, η βαθμολογία σας θα βελτιωθεί σταθερά τους επόμενους μήνες, υπό την προϋπόθεση ότι πραγματοποιείτε τις πληρωμές σας εγκαίρως και δεν προσθέτετε περισσότερο χρέος. 

Πριν συνδεθείτε στη διακεκομμένη γραμμή, φροντίστε να διαβάσετε τους όρους του δανείου σας, καθώς και τα επιτόκια του. Τα επιτόκια των δανείων ενοποίησης χρέους κυμαίνονται από περίπου 6% έως σχεδόν 36%. 

Σχέδια διαχείρισης χρεών 

Ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους που διευκολύνεται από έναν μη κερδοσκοπικό πιστωτικό σύμβουλο είναι μια άλλη επιλογή. Ένας πιστωτικός σύμβουλος θα σας βοηθήσει να διαχειριστείτε και να οργανώσετε τα οικονομικά σας και να σας βοηθήσει να αναπτύξετε ένα σχέδιο αποπληρωμής χρέους εάν χρειάζεστε πραγματικά ένα. Μπορούν να σας βοηθήσουν να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές σας για να λάβετε καλύτερες τιμές ή να παρατείνετε την περίοδο πληρωμής σας.

Αυτό το είδος βοήθειας και παροχής συμβουλών μπορεί να παρέχει μια πολύ απαραίτητη λογοδοσία και δομή για το πρόγραμμα ανακούφισης του χρέους σας. Βεβαιωθείτε, ωστόσο, ότι ρωτάτε ποια είναι τα τέλη για τις υπηρεσίες τους πριν ξεκινήσετε. Εάν οι τιμές τους θα προσθέσουν μόνο περισσότερη οικονομική επιβάρυνση, ή εάν πληρώνονται περισσότερο όταν εγγραφείτε σε ορισμένες υπηρεσίες, τότε κοιτάξτε αλλού. Ομοίως, βεβαιωθείτε ότι ο σύμβουλός σας προέρχεται από διαπιστευμένο μη κερδοσκοπικό οργανισμό και ότι δεν ωθούν τα σχέδια ενοποίησης χρέους ως τη μόνη επιλογή για την ελάφρυνση του χρέους.

Σημείωση: Η συνεργασία με έναν μη κερδοσκοπικό πιστωτικό σύμβουλο – ακόμη και όταν αυτό περιλαμβάνει ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρεών – συνήθως δεν θα επηρεάσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα, εκτός εάν έχετε διαπραγματευτεί μια διευθέτηση. Μπορεί να δείτε μικρό αντίκτυπο από το κλείσιμο λογαριασμών, αλλά το σκορ σας θα ανακάμψει με την πάροδο του χρόνου.

Εναλλακτικά, υπάρχουν κερδοσκοπικές εταιρείες που μπορούν να σας βοηθήσουν να αναδιαρθρώσετε ή να ενοποιήσετε το χρέος σας. Αυτές οι εταιρείες συλλέγουν πληρωμές από εσάς και, στη συνέχεια, αφού έχετε ένα συγκεκριμένο ποσό, θα πλησιάσουν τους πιστωτές σας και θα προσπαθήσουν να διαπραγματευτούν χαμηλότερες πληρωμές. Ωστόσο, αυτές οι εταιρείες δεν είναι πάντα αξιόπιστες και επειδή θα παρακρατήσουν τις πληρωμές στους πιστωτές σας για μήνες, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να μειωθεί σημαντικά.

Πιστωτικές κάρτες μεταφοράς υπολοίπου 

Εάν ένα μεγάλο μέρος του χρέους σας αποτελείται από χρέος πιστωτικών καρτών, τότε η μεταφορά υπολοίπου μπορεί να είναι η απάντησή σας στην ανακούφιση από το πιστωτικό χρέος. Ένα σημαντικό ποσό χρέους πιστωτικών καρτών συνήθως σημαίνει ότι πληρώνετε αρκετά τόκους, καθώς ο μέσος όρος APR πιστωτικής κάρτας είναι 20%. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν πληρώνετε μόνο την ελάχιστη πληρωμή της κάρτας σας.

Η μεταφορά του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας σε χαμηλή ή μηδενική πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου APR είναι ένας καλός τρόπος για να κάνετε ένα άλμα στην εξόφληση των υπολοίπων σας. Δυστυχώς, οι περισσότερες από αυτές τις προσφορές περιλαμβάνουν μια χρέωση για τη μεταφορά κάθε υπολοίπου (συνήθως ένα μικρό ποσοστό του μεταφερόμενου ποσού) και αυτά τα APR μεταφοράς υπολοίπου χαμηλού επιτοκίου συνήθως διαρκούν μόνο για περιορισμένο χρόνο. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να πληρώσετε το μεταφερθέν υπόλοιπο πριν από τη λήξη της περιόδου γνωριμίας. Θα πρέπει επίσης να αποφύγετε την προσθήκη νέου χρέους πάνω από το μεταφερόμενο χρέος σας. 

Κατάθεση πτώχευσης

Όταν εξετάζετε ποια επιλογή ανακούφισης χρέους είναι κατάλληλη για εσάς, ίσως νομίζετε ότι η πτώχευση είναι η καλύτερη επιλογή σας. Σε τελική ανάλυση, όχι μόνο θα εξαλείψει το χρέος σας, αλλά θα σας επιτρέψει να ξεκινήσετε ξανά με μια καθαρή πλάκα.

Αλλά η πτώχευση μπορεί να έχει μακροπρόθεσμες επιπτώσεις στα οικονομικά σας και στην πίστωσή σας. Η χρεοκοπία θα προκαλέσει την πτώση του πιστωτικού αποτελέσματός σας και θα παραμείνει στο οικονομικό σας ρεκόρ για επτά έως 10 χρόνια. Μπορεί να είναι δύσκολο για εσάς να πληροίτε τα κριτήρια για νέα δάνεια ή καλές προϋποθέσεις για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Υπάρχουν δύο τρόποι για να υποβάλετε αίτηση για προσωπική πτώχευση: Κεφάλαιο 7 και Κεφάλαιο 13. Η υποβολή στο Κεφάλαιο 7 θα εξαλείψει όλο το χρέος σας, αλλά και θα ρευστοποιήσει τα άλλα περιουσιακά σας στοιχεία, εκτός από κάποια απαλλαγμένη περιουσία. Τότε τα έσοδα θα πάνε προς το χρέος σας. Όταν υποβάλλετε αίτηση για πτώχευση στο Κεφάλαιο 13, δημιουργείτε ένα πρόγραμμα πληρωμών τριών έως πέντε ετών, το οποίο πρέπει να εγκριθεί σε δικαστήριο πτώχευσης.

Ενώ φαίνεται σαν μια εύκολη λύση, η κατάθεση πτώχευσης θα πρέπει να είναι η τελευταία λύση όταν εξετάζετε τις επιλογές ελάφρυνσης του χρέους. Πάντα μιλήστε με έναν πληρεξούσιο για να συζητήσετε όλες τις επιλογές σας προτού ακολουθήσετε αυτήν τη διαδρομή.

Ανακατασκευή

Όποιο σχέδιο κι αν αποφασίσετε, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε όλες τις προϋποθέσεις και μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις νέες δεσμευμένες πληρωμές σας. Το σχέδιό σας θα πρέπει να υπερβαίνει την απλή πληρωμή των χρεών σας. Θα πρέπει να κάνετε μια επιπλέον προσπάθεια σε κάθε τομέα των οικονομικών σας για να διασφαλίσετε ότι θα πετύχετε.

Αυτό σημαίνει ρύθμιση ενός προϋπολογισμού – πιθανώς ένα σύστημα φακέλου μετρητών, εάν έχετε πρόβλημα να τηρήσετε το πρόγραμμα δαπανών σας. Ίσως χρειαστεί να κάνετε σημαντικές περικοπές σε ορισμένες περιοχές, όπως διασκέδαση ή φαγητό. Στον προϋπολογισμό σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει ένα σχέδιο για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης σας ακόμη και όταν ξεκινάτε από το χρέος. Διαφορετικά, είστε μόνο μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης μακριά από άλλη κρίση χρέους. Εάν η πίστωσή σας είναι κατεστραμμένη, ίσως χρειαστεί να λάβετε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα για να ξεκινήσετε τη διαδικασία ανοικοδόμησης.

Μόλις αποφασίσετε για ένα πρόγραμμα ελάφρυνσης του χρέους, είναι σημαντικό να ακολουθήσετε το σχέδιό σας. Οι συνήθειες του πειθαρχημένου προϋπολογισμού που αναπτύσσετε τώρα μπορούν να μείνουν μαζί σας για μια ζωή. Θα βρείτε ευκολότερη την επίτευξη άλλων οικονομικών στόχων, όπως η συνταξιοδότηση, όταν έχετε επιτύχει με ένα σχέδιο ανακούφισης χρέους.

Το πιο σημαντικό, ωστόσο, είναι ότι γνωρίζετε ότι έχετε επιλογές για την εξόφληση του χρέους όταν το χρειάζεστε.

Τι να μην κάνετε όταν είστε χρέος

Τι να μην κάνετε όταν είστε χρέος

Όταν είστε στο χρέος, ορισμένες συνήθειες θα δυσκολεύουν μόνο την αποπληρωμή του χρέους σας για πάντα. Ή χειρότερα, αυτά τα πράγματα μπορεί να σας οδηγήσουν βαθύτερα στο χρέος. Εάν δεν προχωράτε στην εξόφληση του χρέους σας, η εξερεύνηση των τρεχουσών οικονομικών σας συνηθειών θα μπορούσε να εξηγήσει γιατί.

1. Συνεχίστε να χρεώνετε πιστωτικές κάρτες

Εάν συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα ενώ είστε στο χρέος, προφανώς θα ακυρώσετε οποιαδήποτε πρόοδο έχετε σημειώσει στην εξόφληση του χρέους σας. Και αν δεν πληρώνετε περισσότερα για το χρέος σας από ό, τι ξοδεύετε, το ποσό που οφείλετε στην πραγματικότητα αυξάνεται αντί να συρρικνωθεί. Ακυρώστε τις πιστωτικές σας κάρτες, κόψτε τις ή παγώστε τις, κυριολεκτικά σε ένα κομμάτι πάγου εάν δεν μπορείτε να ελέγξετε τις συνήθειες της πιστωτικής σας κάρτας.

Συμβουλή: Ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών έχουν τη δυνατότητα “παγώματος” που σας επιτρέπει να απενεργοποιήσετε προσωρινά τις αγορές πιστωτικών καρτών είτε με σύνδεση στο λογαριασμό σας στο διαδίκτυο είτε με χρήση μιας εφαρμογής.

2. Ανοίξτε νέες πιστωτικές κάρτες

Εάν δεν επωφεληθείτε από μια προώθηση μεταφοράς υπολοίπου μηδενικού τοις εκατό για την ενοποίηση υψηλών υπολοίπων επιτοκίων, μην ανοίγετε νέες πιστωτικές κάρτες ενώ προσπαθείτε να ξεφύγετε από το χρέος. Μια άλλη πιστωτική κάρτα σημαίνει μια άλλη ελάχιστη πληρωμή που λαμβάνει υπόψη κάθε μήνα. Όχι μόνο αυτό, η αύξηση του αριθμού των πιστωτικών καρτών και των υπολοίπων πιστωτικών καρτών καθιστά πιο δύσκολη τη μείωση του συνολικού χρέους σας. Αποθηκεύστε τυχόν νέες αιτήσεις πιστωτικών καρτών για μετά την εξόφληση του χρέους

3. Αγνοήστε τους λογαριασμούς της πιστωτικής σας κάρτας

Η προσποίηση των υπολοίπων της πιστωτικής σας κάρτας δεν υπάρχει δεν τους εξαφανίζει. Ενώ γυρίζετε την πλάτη στις πιστωτικές σας κάρτες, υπάρχει μια οικονομική καταιγίδα. Οι ελάχιστες πληρωμές αυξάνονται, τα υπόλοιπά σας αυξάνονται και η πίστωσή σας χειροτερεύει κάθε μήνα. Ανοίξτε όλες τις δηλώσεις της πιστωτικής σας κάρτας, ακόμα κι αν έχετε ρυθμίσει την αυτόματη πληρωμή, ώστε να γνωρίζετε πώς οι πληρωμές σας επηρεάζουν το υπόλοιπό σας.

4. Πληρώστε μόνο το ελάχιστο

Η πραγματοποίηση της ελάχιστης πληρωμής είναι ένα από τα χειρότερα πράγματα που μπορείτε να κάνετε ενώ είστε στο χρέος, δεύτερον μετά την παράλειψη πληρωμών μαζί. Θα πρέπει να πληρώσετε πολύ περισσότερα από το ελάχιστο για να εξοφλήσετε τελικά όλες τις πιστωτικές σας κάρτες.

Σημαντικό: Υπάρχει μια εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα και αυτό είναι όταν κάνετε μια εφάπαξ πληρωμή σε μία πιστωτική κάρτα ενώ πληρώνετε το ελάχιστο για όλες τις άλλες. Τόσο οι στρατηγικές αποπληρωμής χρέους Snowball όσο και Avalanche ενθαρρύνουν την εστίαση των προσπαθειών σας σε μία πιστωτική κάρτα, ενώ πραγματοποιείτε ελάχιστες πληρωμές για τις άλλες.

5. Ξοδέψτε χρήματα επιπόλαια

Μερικές φορές το άγχος του χρέους μπορεί να δυσκολευτεί να ξοδέψει με σύνεση. Ωστόσο, αυτή είναι επίσης μια από τις πιο σημαντικές στιγμές για να προσέχετε προσεκτικά πώς ξοδεύετε χρήματα. Κάθε δολάριο που σπαταλάτε σε κάτι ασήμαντο είναι ένα δολάριο που θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για τη μείωση του χρέους σας. Χρησιμοποιήστε έναν προϋπολογισμό για να προγραμματίσετε τις δαπάνες σας και να παρακολουθείτε τα έξοδά σας για να εντοπίσετε μέρη που ξοδεύετε άσκοπα.

6. Παράλειψη αποθήκευσης

Μπορεί να πιστεύετε ότι δεν μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα εάν είστε στο χρέος, αλλά ειλικρινά δεν μπορείτε να μην εξοικονομήσετε χρήματα εάν είστε στο χρέος. Το να έχετε πρόσβαση σε αποταμιεύσεις σας εμποδίζει να χρειαστείτε βαθύτερα χρέη για να καλύψετε ένα απροσδόκητο κόστος όπως επισκευή αυτοκινήτου ή μεγάλο ιατρικό λογαριασμό. Ακριβώς όπως πρέπει να πληρώνετε τόσο το ενυπόθηκο δάνειο όσο και τον ηλεκτρικό λογαριασμό σας κάθε μήνα, πρέπει να τοποθετείτε χρήματα για το χρέος και την εξοικονόμηση.

7. Πληρώστε μια εταιρεία ανακούφισης χρέους χωρίς έρευνα

Υπάρχουν δεκάδες εταιρείες εκεί έξω που θέλουν να πιστεύετε ότι μπορούν να κάνουν κάτι για το χρέος σας που δεν μπορείτε. Με εξαίρεση ορισμένους μη κερδοσκοπικούς πιστωτικούς συμβούλους, οι περισσότερες εταιρείες ανακούφισης του χρέους δεν αξίζουν τον κόπο ή τη μηνιαία αμοιβή. Πριν εγγραφείτε στις υπηρεσίες τους, κάντε αγορές, μάθετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα και διερευνήστε εάν θα μπορούσατε να αποφύγετε την αμοιβή και να πληρώσετε μόνοι σας το χρέος σας.

8. Προσπαθήστε να εξοφλήσετε το χρέος χωρίς σχέδιο

Εάν αποφασίσετε να αντιμετωπίσετε το δικό σας χρέος – και μπορείτε να το κάνετε αυτό! – συνθέστε ένα πρόγραμμα σταθερού χρέους. Θα πρέπει να γνωρίζετε όλα τα χρέη σας, την κατάσταση αυτών των λογαριασμών (είτε είναι σε κυκλοφορία είτε σε καθυστέρηση) και πόσο οφείλετε. Θα πρέπει επίσης να καταλάβετε τι μπορείτε να πληρώσετε για το χρέος σας κάθε μήνα. Όσο περισσότερα μπορείτε να πληρώσετε, τόσο το καλύτερο. Από εκεί, επιλέξτε ένα χρέος και αρχίστε να το επιτίθεται με ό, τι έχετε.

9. Αποκλεισμός της μερικής απασχόλησης

Ή υπερωρίες, μια δευτερεύουσα επιχείρηση ή οποιαδήποτε άλλη προσπάθεια δημιουργίας χρημάτων που θα σας βοηθήσει να πάρετε περισσότερα χρήματα για να εξοφλήσετε το χρέος. Υπάρχουν δεκάδες ιστορίες επιτυχίας ανθρώπων που έσκαψαν το δρόμο τους από δεκάδες χιλιάδες δολάρια χρέους. Ένα κοινό θέμα σε αυτές τις ιστορίες είναι ότι αυτοί οι άνθρωποι ήταν πρόθυμοι να εργαστούν σκληρότερα για να δημιουργήσουν επιπλέον χρήματα για την εξόφληση του χρέους τους. Αυτό μπορεί να σημαίνει ενοικίαση ενός επιπλέον δωματίου, μετακίνηση με τους γονείς για εξοικονόμηση χρημάτων, μαζεύοντας ένα χόμπι δημιουργίας χρημάτων, να πουλάει τιμαλφή ή να πωλεί αυλή.