Αν έχετε δημιουργήσει ποτέ ένα σπίτι, ξέρετε ότι είναι εύκολο να παρασυρθούμε από τις λεπτομέρειες: φώτα, συσκευές, καλύμματα δαπέδου και τελειώματα. Αποφασίζει για όλα αυτά τα πράγματα μπορεί να είναι κουραστική. Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης μπορεί να αισθάνεται λίγο σαν αυτό. Όμως, ακριβώς όπως το χτίσιμο ενός σπιτιού, τη συνταξιοδότηση, το δικαίωμα ίδρυμα δημιουργεί διαχρονική αξία.

Έχοντας αρκετό εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση

Ο καθένας χρειάζεται εισοδήματος. Για τους περισσότερους συνταξιούχους λαούς, ότι το εισόδημα προέρχεται από το συνδυασμό των παροχών κοινωνικής ασφάλισης και την προσωπική αποταμίευση. Μερικές ομάδες μπορούν επίσης να απολαύσουν τις συντάξεις παλαιού τύπου, αλλά αυτά που γίνονται σπάνια. Οι εκπαιδευτικοί, οι εργαζόμενοι σιδηροδρόμου και πολλοί δημόσιοι υπάλληλοι (τοπικούς, πολιτειακούς και ομοσπονδιακούς), μερικές από τις λίγες ομάδες που εξακολουθούν να έχουν τα συνταξιοδοτικά ωφελήματα.

Το κλειδί για την επιτυχία του εισοδήματος συντονίζει τις μηνιαίες δαπάνες με μηνιαίο εισόδημα. Σε πολλά σπίτια, προσωπικές αποταμιεύσεις περιλαμβάνει τόσο πριν όσο και μετά φόρων δολάρια. Η επιλογή ενός συστήματος απόσυρσης για την ελαχιστοποίηση των φόρων μπορεί να κάνει μια μεγάλη διαφορά, παρόμοια με την ικανότητα προσαρμογής για μεταβαλλόμενες συνθήκες. Δύο μη παραδοσιακών προϊόντων είναι όλο και πιο δημοφιλής.

Η αναβαλλόμενη προσόδων μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την εξασφάλιση μελλοντικού εισοδήματος. Ένα ενιαίο ασφάλιστρο σήμερα θα υπόσχονται τακτικό εισόδημα για τα επόμενα χρόνια, μέχρι και 85 ή 90 ετών. Με ένα από αυτά τα εξειδικευμένα ασφαλιστικά προϊόντα, δεν θα έχαναν τα χρήματά σας.

Αντίστροφη υποθήκες μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για να συμπληρώσουν το εισόδημά. Ο έλεγχος έχει συμπιεστεί πολλές από τις δαπάνες και τα μειονεκτήματα από αυτά τα δάνεια, και μπορούν να χρησιμοποιηθούν με επιτυχία για την αξιοποίηση εγχώριας δικαιοσύνης για καλύτερη σκοπούς. Να είστε επιφυλακτικοί με επιθετικές τεχνικές πωλήσεων, και η προσέγγιση τακτική επαγγελματική υποθήκη σας για βοήθεια.

Συνταξιοδότηση σχέδιο Διανομές

Παρά το γεγονός ότι οι συντάξεις είναι λιγότερο συχνές, άλλους τύπους σχεδίων συνταξιοδότησης είναι άφθονα: συμμετοχή στα κέρδη, 401 (k) σχέδια, φορολογικά προστατευόμενα προσόδων (453 σχέδια), μεταφερόμενη αποζημίωση (457 σχέδια) και των ατομικών λογαριασμών συνταξιοδότησης (IRA) αφθονούν. Επιπλέον, και οι δύο απλοποιημένη συντάξεις των εργαζομένων (SEP) και (σχέδιο φορολογικών κινήτρων εξοικονόμηση πόρων για τους εργαζομένους) απλά σχέδια είναι προγράμματα συνταξιοδότησης IRA-based.

Τα περισσότερα προγράμματα παρέχουν μια ενιαία μεγάλη πληρωμή συνταξιοδότησης που απαιτεί ιδιαίτερη προσοχή. Κατ ‘αρχάς, η τυπική κατανομή μπορεί να είναι μεγαλύτερο από ό, τι οποιαδήποτε άλλη οικονομική συναλλαγή και είναι ένα τρομακτικό ποσό για πολλούς συνταξιούχους. Δεύτερον, κάθε τμήμα να μην τυλίγονται σε ένα IRA αντιμετωπίζει δύο ομοσπονδιακούς και πολιτειακούς φόρους εισοδήματος.

Τρίτον, διάφορες εναλλακτικές λύσεις ανατροπής IRA μπορεί να επιβάλει υψηλές αμοιβές, επενδυτικούς περιορισμούς, ή / και έξοδα παράδοσης. Ορισμένοι εργοδότες επιτρέπουν συνταξιούχοι να παραμείνει σε ένα σχέδιο εργοδότη. Αν τα τέλη σχέδιο είναι χαμηλά και υπάρχουν επαρκή επενδυτικές επιλογές ποιότητας, αυτό μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για καταλαβαίνω επενδυτές. Ωστόσο, άλλοι άνθρωποι θα μπορούσαν να επωφεληθούν από την επαγγελματική βοήθεια και την ευρύτερη επιλογές.

Η σωστή ποσότητα του κινδύνου

Οι άνθρωποι ζουν επί δεκαετίες μετά τη συνταξιοδότηση, και είναι πάρα πολύ συντηρητική είναι εξίσου επικίνδυνη ως υπερβολικά επικίνδυνη. Κοιτάξτε πίσω στο 1988. Πόσο ήταν ένα νέο αυτοκίνητο τότε; Πόσο ήταν το ενοίκιο ή το σπίτι καταβολή ενός μήνα; Τι κάνουν αυτά τα πράγματα κοστίζουν σήμερα; Τι θα κοστίσει το 2048;

Οι άνθρωποι που συνταξιοδοτούνται σήμερα αντιμετωπίζουν ένα ορίζοντα συνταξιοδότησης 30 ετών. Αν συνταξιούχοι επενδύουν αξίας ενός νέου αυτοκινήτου των χρημάτων και σήμερα, εξακολουθεί να χρειάζεται να αγοράσει ένα νέο αυτοκίνητο στο 2038 ή το 2048. Αυτό είναι το νέο επενδυτικό πρόκληση. Συντηρητική επένδυση-ομόλογα, πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs), σταθερό προσόδων, κατά πάσα πιθανότητα δεν θα συμβαδίζουν με την άνοδο της τιμής των κατοικιών και αυτοκινήτων.

Μια μακροπρόθεσμη διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο των blue chip μετοχές και ομόλογα προσφέρει την καλύτερη ευκαιρία για να συμβαδίσουν.

Σχεδιασμός περιουσίας

Ο καθένας ξέρει θα πρέπει να έχουν βασικές εγγράφων σχεδιασμού estate – μια διαθήκη, πληρεξούσια και ίσως μεταφέρει στην ιδιοκτησία του θανάτου για τους τραπεζικούς λογαριασμούς ή ακινήτων. Οι ονομασίες Δικαιούχος συχνά παραβλέπεται, αλλά είναι πολύ σημαντικό σήμερα. Ήρας, άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και τα ασφαλιστήρια συμβόλαια όλων μεταφοράς σύμφωνα με την πιο πρόσφατη ονομασία του δικαιούχου. Δεν υπάρχει κοινή ιδιοκτησία και η βούληση ή η εμπιστοσύνη δεν θα έχει σημασία.

IRA ανατροπές και τους λογαριασμούς πρόσοδος μπορεί να επιβάλει μια αρκετά μεγάλη φορολογική υποχρέωση των δικαιούχων. Όχι, για τον ορισμό δικαιούχου δημιουργεί ένα ζήτημα περιουσίας και προτροπές επιτάχυνση φορολογητέο διανομής από IRA ή λογαριασμούς προσόδου. Κάντε σκόπιμη επιλογές για το ποιος παίρνει τι και πώς.

Σωστό σχεδιασμό estate μπορούν να ελαχιστοποιήσουν τους φόρους και να μεγιστοποιήσουν τα δώρα στην οικογένεια ή φιλανθρωπικό ίδρυμα. Πάρτε το χρόνο για να πάρει αυτό το δικαίωμα.

Η σημασία των Ευελιξία και απλότητα

Με τη σημερινή μεγάλο χρονικό διάστημα συνταξιοδότησης ορίζοντα, είναι ένα πραγματικό λάθος να περιορίσει την ευελιξία. Προϊόντα που επιβάλλουν αρκετά μεγάλο έξοδα παράδοσης ή κλειδαριά στην σειριακή πληρωμές είναι προβληματική. Οι συνθήκες αλλάζουν και θα θελήσετε να αλλάξετε μαζί τους.

Πολλοί από εμάς έχουμε πάρα πολλούς λογαριασμούς. Υπάρχουν παλιά 401 (k) λογαριασμοί για τις θέσεις εργασίας που έφυγε πριν από χρόνια. Υπάρχουν τραπεζικοί λογαριασμοί στους οποίους θα χρησιμοποιηθούν για να ζήσουν και τους ηλεκτρονικούς λογαριασμούς που φαινόταν σαν μια καλή ιδέα σε κάποιο σημείο. Αυτό δημιουργεί ένα παράλογο ποσό των περιττή γραφειοκρατία και συντονισμού. Αποκλεισμό των μικρών εκμεταλλεύσεων πάρα πολύ. Μπορεί να είναι διασκεδαστικό να κατέχουν μετοχές της Disney, Harley Davidson ή το Facebook, αλλά για τους περισσότερους από εμάς, αυτές οι εκμεταλλεύσεις είναι πολύ μικρό σε σχέση με το συνολικό χαρτοφυλάκιο. Διασκέδαση ίσως, αλλά αντιπαραγωγική και αναποτελεσματική. Ώρα να απλοποιήσει τη ζωή και να πάρει σοβαρά.

Λαμβάνοντας το χρόνο για να εξετάσει ροές σας συνταξιοδοτικό εισόδημα, οι στρατηγικές κατανομές, και των επενδύσεων και περιουσίας σχέδια θα σας δώσει τη δυνατότητα να δημιουργήσετε μια σταθερή βάση για την οικοδόμηση ενός συνταξιοδότησης μπορείτε να βασίζεστε και να απολαύσετε.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ένας σημαντικός κανόνας για τους συνταξιούχους με θυμάσαι

Υπάρχουν μια σειρά από οικονομικές «κανόνες του αντίχειρα» που νιώθω έντονα γι ‘που έχουν σχέση με τη συμπλήρωση συνταξιοδοτικού εισοδήματος με συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Αν και μου αρέσει να πιστεύω όλων αυτών των κανόνων κρατήσει ένα καλό κομμάτι της αξίας και είναι καλά κατανοητοί, ένα από τα all-time αγαπημένα μου είναι τα $ 1.000 Bucks-α-μήνα κανόνα.

Πριν σκαλίζω τις λεπτομέρειες από τα $ 1.000 Bucks-α-μήνα κανόνα, είναι επιτακτική ανάγκη να κατανοήσουμε ότι αυτός ο κανόνας είναι ένας κανόνας.

Ο κανόνας δεν λειτουργεί γραμμικά σε οποιοδήποτε δεδομένο έτος, και δεν λειτουργεί το ίδιο σε κάθε ηλικία. Πριν τοποθετήσετε το κράτος να λειτουργήσει, να είστε σίγουροι ότι έχετε κατανοήσει αυτά τα δύο σημαντικά πράγματα:

1. Με βάση τα $ 1.000 Bucks-α-μήνα μου άρθρο, κάποιος στην «κανονική» τους συνταξιούχους ηλικίας συνταξιοδότησης (62-65), μπορούν να προγραμματίσουν σε ποσοστό απόσυρσης 5 τοις εκατό από τις επενδύσεις τους. Ωστόσο, νεότεροι συνταξιούχοι στα 50 τους πρέπει να προγραμματίσετε για την απόσυρση χαμηλότερο αριθμό από το 5 τοις εκατό ανά έτος, συνήθως 4 τοις εκατό ή λιγότερο. Ο λόγος για αυτό είναι επειδή αν συνταξιοδοτηθούν στα 50, είναι απλά πάρα πολύ καιρό ένα χρονικό ορίζοντα για να αρχίσει την απόσυρση 5 τοις εκατό – είναι ακριβώς πάρα πολύ νωρίς.
2. Στα χρόνια που τα επιτόκια της αγοράς και το ενδιαφέρον είναι σε κανονικά ιστορικά, ο ρυθμός απόσυρσης 5 τοις εκατό λειτουργεί καλά (και πάλι, αν είστε κανονική ηλικία συνταξιοδότησης ή ένα παλαιότερο συνταξιούχος). Αλλά πρέπει να είστε πρόθυμοι να προσαρμόσετε ποσοστό απόσυρσης σας σε οποιοδήποτε δεδομένο έτος, αν οι δυνάμεις της αγοράς να λειτουργήσει εναντίον σας. Μπορεί να χρειαστεί να διαρκέσει λιγότερο σε αυτά τα χρόνια και να είναι αρκετά ευέλικτη ώστε να προσαρμόζεται σε ό, τι συμβαίνει στην οικονομική μας περιβάλλον. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι μπορείτε να πάρετε μια μικρή επιπλέον στα καλά χρόνια, αλλά είναι ζωτικής σημασίας να καταλάβουμε ότι μπορεί να χρειαστεί να διαρκέσει λιγότερο στα χρόνια που δεν είναι τόσο καλή.

Καθορισμός των $ 1.000 Bucks-α-μήνα Κανόνας

Με απλά λόγια, $ 1.000 Bucks-α-μήνα κανόνα λειτουργεί ως εξής: Για κάθε $ 1.000 δολάρια το μήνα που θέλετε να έχετε στη διάθεσή σας κατά τη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να έχετε $ 240,000 σωθεί.

Ρίχνοντας μια πιο προσεκτική ματιά, ας δούμε πώς $ 240,000 στην τράπεζα ισούται με $ 1.000 το μήνα:

$ 240.000 x 5 τοις εκατό (ρυθμός απόσυρσης) = $ 12.000

$ 12.000 δια 12 μήνες = $ 1.000 το μήνα

Γιατί είναι αυτό το άρθρο σημαντικό;

Ο κανόνας $ 1.000 Bucks-α-μήνα είναι σημαντικό διότι προσθέτει ένα επιπλέον κομμάτι της «πίτας εισοδήματος» σε μηνιαία βάση. Κάθε $ 1.000 θα:

• Συμπλήρωμα εισοδήματος κοινωνικής ασφάλισης
• Συμπλήρωμα συντάξεων
• Συμπλήρωμα μερικής απασχόλησης εισόδημα εργασίας
• Συμπλήρωμα άλλα ρεύματα που μπορείτε να διαχειριστείτε για τη δημιουργία

Ανάλογα με το μέγεθος της κοινωνικής σας ασφάλισης, των συντάξεων, ή ροές εργασίας μερικής απασχόλησης, ο αριθμός των $ 240,000 πολλαπλάσια θα ποικίλλουν. Το ίδιο το κράτος δεν θα διαφέρει? ο κανόνας Bucks-α-μήνα $ 1,000 ένας κανόνας που είναι σταθερή. Για κάθε $ 1,000 θέλετε κάθε μήνα κατά τη συνταξιοδότησή τους, είναι επιτακτική ανάγκη να σας σώσει τουλάχιστον $ 240,000.

Σε έναν κόσμο των χαμηλών επιτοκίων και μια ασταθή χρηματιστηριακή αγορά, ο ρυθμός απόσυρσης 5 τοις εκατό είναι πιο σίγουρα σημαντική, ειδικά όταν υπάρχουν χρονικές περιόδους – και μερικές φορές ακόμα και δεκαετίες – όταν η ίδια η χρηματιστηριακή αγορά δεν βλέπει πολύ από ένα κέρδος. Όμως, το ποσοστό απόσυρσης 5 τοις εκατό στηρίζεται σε δύο βασικούς παράγοντες:

1. Επενδυτικών αποτελεσμάτων  είναι ένας τρόπος για να παράγουν συνεπή ταμειακές ροές από ρευστοποιήσιμες επενδύσεις σας. Προέρχεται από τρία μέρη: τα μερίσματα, τόκους και διανομές. Εάν ο αριθμός των ταμειακών ροών σας είναι ήδη κοντά στο 4 τοις εκατό, τότε είμαστε ήδη κοντά στον αριθμό 5 τοις εκατό ψάχνουμε.
2. 5 τοις εκατό ποσοστό με μηδενικό ενδιαφέρον.  Ας υποθέσουμε ότι έχετε δεξαμενή συνταξιοδότησή σας κάθεται σε μετρητά και δίνοντας λίγο ή καθόλου απόδοση. Στην πραγματικότητα, ας υποθέσουμε ότι η απόδοση είναι στην πραγματικότητα το 0 τοις εκατό ετησίως. Ακόμα κι αν πάρει 5 τοις εκατό σε ένα επιτόκιο 0 τοις εκατό, τα κονδύλια θα εξακολουθούν να διαρκέσει 20 χρόνια. Ένα τοις εκατό απόσυρση επίπεδο 5 ανά έτος x 20 έτη = 100 τοις εκατό. Όλα τα κεφάλαιά σας έχουν φύγει, αλλά χρειάστηκαν 20 χρόνια, και αυτό δεν είναι πολύ παλιός. Αλλά θα μπορούσε να είναι πολύ καλύτερα. Τι γίνεται αν έχετε 30 ή 40 χρόνια στη συνταξιοδότηση; Τι θα συμβεί αν σκέφτεστε για την αναχώρηση κάτι στα παιδιά σας;

Παράγοντας # 1: (Με επένδυση εισόδημα για να δημιουργήσει κάποια επιστροφή κάθε χρόνο στο ρεζερβουάρ του χαρτοφυλακίου σας) είναι ζωτικής σημασίας για το 1000 Bucks-a-Μήνας κανόνα. Επιτρέπει τα χρήματά σας μια καλή ευκαιρία να διαρκεί μια ζωή συνταξιοδότησης παρά εξαντλείται σε 20 χρόνια.

Όπως αναφέρεται σε Παράγοντα # 2, αν έχετε ένα απόδοση χαρτοφυλάκιο από 3 έως 4 τοις εκατό (μερίσματα και μόνο ενδιαφέροντος) και τις εμπειρίες χαρτοφυλακίου ακόμη και ένα μικρό κομμάτι της ανάπτυξης / εκτίμηση, τότε ένα 3 έως 4 τοις εκατό απόδοση συν 1, 2, ή 3 τοις εκατό αύξηση σε βάθος χρόνου δείχνει ότι μπορείτε να πάρετε από το 5 τοις εκατό για παρατεταμένη χρονική περίοδο.

Συζητώντας τον κανόνα 4 τοις εκατό? μια μακροχρόνια κανόνα οικονομικό προγραμματισμό του αντίχειρα, καθώς και. Ο κανόνας αυτός εισήχθη για πρώτη φορά από τον William Bengen, ένα οικονομικό πρόγραμμα που δήλωσαν ότι οι συνταξιούχοι θα μπορούσε να εκπέσει 4 τοις εκατό από το χαρτοφυλάκιό τους κάθε χρόνο (εκτός από την προσαρμογή για τον πληθωρισμό) και δεν τελειώνουν τα χρήματα για τουλάχιστον 30 χρόνια. Οι αναλυτές και ακαδημαϊκοί επαληθευμένα στοιχεία Bengen και υποστήριξε τον ισχυρισμό του. Είπε ότι οι συνταξιούχοι που είχε ένα μείγμα από 60 μετοχές τοις εκατό και 40 τοις εκατό ομόλογα, και έζησε σε κάθε χρόνο 4 τοις εκατό ή έτσι, ποτέ δεν θα έχετε να ανησυχείτε για τελειώνουν τα χρήματα. Είμαι μεγάλος οπαδός ότι αυτός είναι ο τρόπος που οι άνθρωποι θα πρέπει να σχεδιάσουν, καθώς εξαρτάται από το εισόδημα μέρος του επενδυτικού εισοδήματος.

$ 1.000 κανόνα Bucks-α-μήνας είναι ένας οδηγός για να χρησιμοποιήσετε όπως μπορείτε να συσσωρεύουν περιουσιακά στοιχεία (προσαυξήσεις των $ 240,000), και έναν οδηγό για να σας μεταφέρουν σε χρόνια της συνταξιοδότησής σας. Για την εκ νέου ΚΑΠ: Για κάθε $ 1.000 δολάρια το μήνα θα πρέπει να έχετε στη διάθεσή σας κατά τη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να έχετε $ 240,000 σωθεί. Αυτό το εύκολο στη συνέχεια κομμάτι της σοφίας μπορεί να σας βοηθήσει να θυμάστε ότι είστε εξοικονόμηση χρημάτων, έτσι ώστε να μπορεί κάποια μέρα να αντικαταστήσει τη ροή εσόδων θα χάσετε όταν σταματήσει να λειτουργεί.

Αποκάλυψη:  Οι πληροφορίες που παρέχονται σε σας ως πόρο μόνο για ενημερωτικούς σκοπούς. Αυτό παρουσιάζεται χωρίς εξέταση των επενδυτικών στόχων, της ανοχής κινδύνου ή οικονομική κατάσταση κάθε συγκεκριμένου επενδυτή και ενδέχεται να μην είναι κατάλληλο για όλους τους επενδυτές. Οι προηγούμενες αποδόσεις δεν είναι ενδεικτικές των μελλοντικών αποτελεσμάτων. Η επένδυση περιλαμβάνει κινδύνων, συμπεριλαμβανομένης της πιθανής απώλειας του αρχικού κεφαλαίου. Οι πληροφορίες αυτές δεν προορίζεται, και δεν θα πρέπει να αποτελούν μια πρωταρχική βάση για οποιαδήποτε επενδυτική απόφαση που μπορείτε να κάνετε. Να συμβουλεύεστε πάντα το δικό σας νομικό, φορολογικό και επενδυτικό σύμβουλο πριν κάνετε οποιαδήποτε / φόρος / ακινήτων / σκέψεις ή αποφάσεις επενδύσεων οικονομικό σχεδιασμό.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Αν έχετε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση επί σειρά ετών, όλα τα προωθούν στην καριέρα σας και να κινείται μεταξύ θέσεων εργασίας, ενώ, μπορεί να έχετε μια σειρά από διαφορετικές συνταξιοδότησης λογαριασμούς απλώνονται σε μια σειρά από διαφορετικές εταιρείες.

Η διαχείριση όλων αυτών των λογαριασμών μπορεί να γίνει αρκετά μπερδεμένη. Μπορείτε να αρχίσετε να χαθούν τα ίχνη της, όπου κάθε λογαριασμό είναι, ποια είστε συμβάλλοντας στην, και πώς είστε επενδύοντας σε κάθε μία.

Μπορεί επίσης να είναι αναποτελεσματική. Η διατήρηση πολλών σχεδίων μπορεί να σας κρατήσει επενδύσει σε υψηλότερο κόστος αμοιβαία κεφάλαια από ό, τι είναι διαθέσιμο και αλλού, καθώς και καθιστώντας δύσκολη τόσο για την υλοποίηση επιθυμητό επενδυτικού σχεδίου σας και να εξισορροπήσει την πάροδο του χρόνου, όπως μετατοπίσει τις αγορές, οι οποίες μπορεί να το κάνει πιο δύσκολο για σας να να φτάσει την τελική επένδυσή σας στόχους.

Εδραίωση λογαριασμούς συνταξιοδότησή σας μπορεί να λύσει πολλά από αυτά τα προβλήματα, αλλά αναφέρονται για το πότε πρέπει να παγιώσει και πώς να παγιώσει το σωστό τρόπο, δεν είναι πάντα εύκολο. Αυτή η θέση θα σας βοηθήσει να το καταλάβω.

Ποια λογαριασμοί συνταξιοδότησης Είστε κατοικίδια να εδραιώσει;

Πριν μπουν στην απόφαση για το αν πρέπει ή όχι να παγιώσει τους λογαριασμούς συνταξιοδότησή σας, είναι χρήσιμο να κατανοήσουμε ποιοι λογαριασμοί έχετε ακόμη τη δυνατότητα να εδραιωθεί στην πρώτη θέση.

Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι των λογαριασμών συνταξιοδότησης, και μπορείτε να κάνετε κλικ εδώ για λεπτομερή χάρτη από το IRS που σας δείχνει ακριβώς ποιοι τύποι των λογαριασμών μπορούν να συνδυαστούν. Αλλά υπάρχουν δύο κοινά σενάρια που πολλοί άνθρωποι αντιμετωπίζουν συχνά.

Το πρώτο κοινό σενάριο έχει έναν ή περισσότερους λογαριασμούς συνταξιοδότησης από τα παλιά τους εργοδότες, συνήθως 401 (k) s και / ή 403 (β) s. Έχετε μερικές επιλογές όταν πρόκειται για αυτούς τους λογαριασμούς:

1. Αφήστε τους όπου και αν βρίσκονται.
2. Ανοίγουμε ένα ή περισσότερα από αυτά πάνω σε τρέχοντα εργοδότη σας 401 (k) ή 403 (β), αρκεί να δέχεται εισερχόμενες ανατροπές.
3. Ανοίγουμε ένα ή περισσότερα από αυτά πάνω σε ένα IRA με τον πάροχο επένδυση της επιλογής σας.

Το δεύτερο κοινό σενάριο είναι να έχουμε πολλαπλές Ήρας είτε με τον ίδιο πάροχο ή διαφορετικών παρόχων. Μπορεί να τους ανοίξει σε διαφορετικές χρονικές στιγμές, ή μπορεί να έχετε πολλαπλές Ήρας ανατροπής που άνοιξαν για να δεχθούν ανατροπές από παλιά σχέδια του εργοδότη. Αυτή η κατάσταση που παρουσιάζει, επίσης, με λίγες επιλογές:

1. Αφήστε τους όπου και αν βρίσκονται.
2. Ανοίγουμε ένα ή περισσότερα από αυτά πάνω σε τρέχοντα εργοδότη σας 401 (k) ή 403 (β), αρκεί να δέχεται εισερχόμενες ανατροπές.
3. Συνδυάστε τους σε ένα ενιαίο IRA με τον ίδιο πάροχο. Τα αλιεύματα είναι ότι αν θέλετε να κάνετε μια μετατροπή Roth και καταβάλλει τις σχετικές φόρους, παραδοσιακά Ήρας πρέπει να συνδυάζεται μόνο με άλλα παραδοσιακά Ήρας και Roth Ήρας πρέπει να συνδυάζεται μόνο με άλλα Ήρας Roth.

Μια ιδανική ενοποίηση θα σας αφήσει με ένα έως τρία λογαριασμούς συνταξιοδότησης – ένα συνδυασμό: ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα με την τρέχουσα εργοδότη σας, ένα παραδοσιακό IRA, και μια Roth IRA.

Αλλά μέγιστη ενοποίηση δεν είναι πάντα η καλύτερη διαδρομή. Μερικές φορές θα πρέπει να κάνει μια επιλογή μεταξύ της ενοποίησης και της βελτιστοποίησης. Πράγμα που μας φέρνει στο …

Πέντε Παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη πριν από Εδραίωση Λογαριασμοί Συνταξιοδότηση σας

Ο στόχος της ενοποίησης των λογαριασμών συνταξιοδότησης σας είναι γενικά δύο φορές:

1. Απλούστευση:  Με τη μείωση του αριθμού των συνταξιοδότησης λογαριασμούς που έχετε να διαχειριστείτε, είναι πιο εύκολο να παρακολουθείτε τα πάντα και να εφαρμόσουν με συνέπεια επιθυμητό επενδυτικού σχεδίου σας.
2. Βελτιστοποίηση:  Με την ενοποίηση τα χρήματά σας με τον καλύτερο τρόπο τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης στη διάθεσή σας, μπορείτε να μεγιστοποιήσετε το χρηματικό ποσό που έχει επενδύσει στις καλύτερες επενδυτικές επιλογές που έχετε.

Η σύλληψη είναι ότι οι δύο αυτοί στόχοι δεν πάνε πάντα χέρι-χέρι. Μερικές φορές μπορείτε να συνδυάσετε όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σας σε αυτή που προσφέρει τις καλύτερες επενδυτικές επιλογές και το χαμηλότερο κόστος, το οποίο είναι μια νίκη σε όλη τη διαδρομή γύρω. Αλλά μερικές φορές η διατήρηση της πρόσβασης στις καλύτερες επενδυτικές επιλογές θα απαιτήσουν την τήρηση πολλαπλών λογαριασμών ανοιχτό, οπότε θα πρέπει να κάνουμε κάποιες δύσκολες επιλογές.

Εδώ είναι οι κύριοι παράγοντες που θα πρέπει να εξετάσουμε και να αποφασίσετε αν πρέπει ή όχι να παγιώσει τους λογαριασμούς τη συνταξιοδότησή σας.

1. επιλογές Επενδύσεων

Πρώτα απ ‘όλα, θα πρέπει να είναι σε θέση να εφαρμόσει επιθυμητό επενδυτικού σχεδίου σας. Έτσι, πριν την ενοποίηση, υπάρχουν δύο μεγάλα ερωτήματα που πρέπει να ρωτήσω:

1. λογαριασμούς Ποια συνταξιοδότησης παρέχουν επενδυτικές επιλογές που ταιριάζει το σχέδιό σας;
2. Ποια λογαριασμούς συνταξιοδότησης παρέχουν τις εν λόγω επενδυτικές επιλογές με το χαμηλότερο κόστος;

Ένα από τα πλεονεκτήματα του τροχαίου παλιά σχέδια εργοδότη συνταξιοδότησης σε ένα IRA είναι ότι έχετε τον πλήρη έλεγχο επενδυτικές επιλογές σας και συνεπώς μπορούν να επιλέξουν υψηλής ποιότητας, τα κεφάλαια με χαμηλό κόστος.

Αλλά κάποιοι 401 (k) s προσφορά ακόμα καλύτερα και χαμηλότερου κόστους αμοιβαία κεφάλαια από ό, τι μπορείτε να πάρετε από μια IRA ή από το τρέχον σχέδιο εργοδότη σας, στην οποία περίπτωση θα μπορούσε να είναι σε καλύτερη θέση αφήνοντας τα χρήματα όπου είναι αντί της εδραίωσης της.

2. Άλλα Έξοδα

Εκτός από τις δαπάνες που συνδέονται με τις ατομικές επιλογές των επενδύσεων, κάποιοι 401 (k) s και Ήρας έρχονται με διοικητικά τέλη και τα τέλη διαχείρισης που προσθέτουν στο κόστος των επενδύσεών σας και σύρετε προς τα κάτω τις αποδόσεις σας.

Εάν μπορείτε να αποφύγετε τις αμοιβές είτε τροχαίο τα χρήματά σας από ένα παλιό πρόγραμμα συνταξιοδότησης ή σε νέο πάροχο IRA, τότε μάλλον θα βελτιώσει τις πιθανότητες επιτυχίας σας.

3. Ευκολία

Το λιγότερες συνταξιοδότησης λογαριασμούς που έχετε, τόσο πιο εύκολο είναι να διατηρεί τη συνολική επένδυσή σας πρόγραμμα σε καλό δρόμο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί ακόμη και να αξίζει τον κόπο λίγο περισσότερο, ώστε να έχουν όλα τα χρήματά τη συνταξιοδότησή σας σε ένα, εύκολο στη διαχείριση του λογαριασμού.

4. Backdoor Roth Επιλεξιμότητα

Αν το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό για τις τακτικές εισφορές Roth IRA, που μπορεί να ενδιαφέρονται για τη χρήση της στρατηγικής «Κερκόπορτα Roth IRA».

Τα αλιεύματα με αυτή τη στρατηγική είναι ότι απαιτεί συνήθως δεν έχουν καθόλου χρήματα σε ένα παραδοσιακό IRA, τουλάχιστον, αν θέλετε να αποφύγετε τους φόρους. Έτσι, αν αυτό είναι κάτι που θέλετε να κάνετε, μπορεί να χρειαστεί πρώτα να προχωρήσουμε παραδοσιακό χρήματα IRA σας σε τρέχον σχέδιο εργοδότη σας, ή τουλάχιστον να αποφύγει το τροχαίο παλιά σχέδια του εργοδότη σε ένα παραδοσιακό IRA.

Προστασία 5. πιστωτών

Εάν έχετε πολλά χρήματα συνταξιοδότησης σώζονται μέχρι και θέλετε να το προστατεύσει από τους πιστωτές σε περίπτωση πτώχευσης, θα πρέπει να εξετάσει τα διάφορα επίπεδα προστασίας που προσφέρονται από διάφορους τύπους λογαριασμών συνταξιοδότησης.

401 (k) s και άλλα σχέδια εργοδότη προσφέρουν απεριόριστη προστασία των πιστωτών, ενώ μέχρι και $ 1.283.025 σε Ήρας προστατεύεται κατά τη διάρκεια της πτώχευσης, με κάποια παραλλαγή από κράτος σε κράτος όσον αφορά τη γενική προστασία των πιστωτών.

Αν έχετε σημαντική εξοικονόμηση συνταξιοδότησης, η περιορισμένη προστασία θα μπορούσε να είναι ένας λόγος για να σκεφτούν δύο φορές πριν κυλιόμενο πρόγραμμα εργοδότη σας σε μια IRA.

Εδραίωση της Smart Way

Το ζήτημα του αν πρέπει να παγιώσει τους λογαριασμούς συνταξιοδότησή σας έρχεται πραγματικά κάτω στην εξισορρόπηση απλότητα με τη βελτιστοποίηση. Σε πολλές περιπτώσεις, την ενοποίηση θα σας επιτρέψει να επιτύχει δύο στόχους ταυτόχρονα, αλλά σε άλλους ίσως χρειαστεί να θυσιάσει το ένα να στηρίξει το άλλο.

Στο τέλος της ημέρας, υπάρχει συχνά τουλάχιστον κάποιο επίπεδο ενοποίησης λογαριασμό απόσυρσης που τόσο κάνει τη ζωή σας πιο εύκολη και βάζει περισσότερα από τα χρήματά σας σε καλύτερη επενδύσεις. Είναι τόσο σπάνιο win-win που σίγουρα αξίζει να εξερευνήσετε.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Πάνω από 40 και πίσω για Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο; Εδώ είναι 7 άκρες

Αφού άνοιξε την 40η κάρτες γενεθλίων σας, έχετε συνειδητοποιήσει θα πρέπει να μάθετε για συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Μπορείτε αγόρασε ένα βιβλίο συνταξιοδότησης ή περιοδικό, που έλεγε ότι – ουπς! – θα πρέπει να έχουν αρχίσει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση στα είκοσί σας.

Αχ, καταριέται. Δεν έχετε αρχίσει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση νωρίς. Και τώρα τι?

Εδώ είναι μερικοί δείκτες για να σας καθοδηγήσει μέσα από την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, αν είστε εισέρχονται στο παιχνίδι αργά.

Παιχνίδι Catch Up

Ας υποθέσουμε ότι είστε 40 ετών, με $ το 0 συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις.

Στην ηλικία σας, είστε νόμιμα επιτρέπεται να εξοικονομήσει $ 17.000 το χρόνο σε ένα 401k συνταξιοδοτικό ταμείο. Πόσο μακριά θα πάει τα χρήματα;

Υποθέτοντας ότι ένα ποσοστό 7 τοις εκατό της επιστροφής – η οποία, όχι συμπτωματικά, είναι το μέσο ετήσιο ποσοστό απόδοσης που επενδύουν θρύλος Warren Buffet προβλέπει ότι θα δούμε στις επόμενες δεκαετίες – 401k σας θα αυξηθεί σε $ 1 εκατομμύριο σε 24 χρόνια και 2 μήνες. Αυτό σημαίνει ότι θα είστε σε καλό δρόμο για να έχουν $ 1 εκατομμύρια από την ηλικία των 64, εγκαίρως για τη συνταξιοδότηση.

Θα χρειαστείτε ένα επιπλέον επτά χρόνια για να έχουν μια πληθωρισμού προσαρμοσμένο $ 1 εκατομμύριο, ποσό που αντιστοιχεί στο σημερινό δολάρια. Με άλλα λόγια, θα έχετε προσαρμοσμένου για τον πληθωρισμό $ 1 εκατομμύρια από την ηλικία των 71, με την προϋπόθεση να κρατήσει τη συμβολή $ 17.000 ανά έτος. Δεδομένου ότι πολλοί συνταξιούχοι εργάζονται μέχρι την ηλικία των 68 ή 70, που εργάζονται για ένα επιπλέον επτά χρόνια θα μπορούσε να είναι ένας εφικτός στόχος.

Κατανοήστε πόσο χρειάζεστε

«Αλλά δεν χρειάζεται ένα εκατομμύριο!» ίσως να σκέφτεται. «Θέλω μόνο μια απλή ζωή.»

Αχ, αλλά μια απλή ζωή απαιτεί $ 1 εκατομμύρια στην τράπεζα.

Βλέπετε, οι περισσότεροι ειδικοί συμφωνούν ότι κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας, θα πρέπει να αποσύρει όχι περισσότερο από 3-4 τοις εκατό του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησή σας κάθε χρόνο. (Αυτά είναι γνωστά ως «4 τοις εκατό κανόνα» και το «3 τοις εκατό κανόνας».)

Τρία τοις εκατό των $ 1 εκατομμύριο είναι $ 30.000. Τέσσερα τοις εκατό των $ 1 εκατομμύριο είναι $ 40.000. Με άλλα λόγια, αν θέλετε να ζουν με εισόδημα 30.000 $ – $ 40.000 ετησίως κατά τη συνταξιοδότηση, θα χρειαστείτε ένα χαρτοφυλάκιο τουλάχιστον $ 1 εκατομμύριο δολάρια.

(Αυτό προϋποθέτει ότι δεν έχετε σύνταξη, ενοικιαζόμενα ακίνητα, ή άλλες πηγές εισοδήματος από συντάξεις. Δεν περιλαμβάνει, επίσης, την κοινωνική ασφάλιση, την οποία πολλοί άνθρωποι βρίσκουν να είναι πιο ασήμαντο από ό, τι περιμένατε.)

ΜΗΝ Πάρτε για περισσότερα Κινδύνου

Μερικοί άνθρωποι κάνουν το λάθος να αναλαμβάνει πρόσθετες επενδύσεις κίνδυνο να καλύψουν τον χαμένο χρόνο. Οι δυνητικές αποδόσεις είναι υψηλότερες: όχι 7 τοις εκατό, υπάρχει μια πιθανότητα ότι οι επενδύσεις σας μπορεί να αυξηθεί 10 τοις εκατό ή 12 τοις εκατό.

Όμως, ο κίνδυνος, η πιθανότητα απώλειας, είναι επίσης πολύ υψηλότερη. Ο κίνδυνος θα πρέπει πάντα, πάντα να ευθυγραμμιστεί με την ηλικία σας. Οι άνθρωποι στα είκοσί τους μπορεί να δεχτεί μεγαλύτερες απώλειες, δεδομένου ότι έχουν περισσότερο χρόνο για να ανακάμψει. Οι άνθρωποι στα σαράντα τους δεν μπορούν.

Μην αποδέχεστε επιπλέον κίνδυνο του χαρτοφυλακίου σας. Διαλέξτε μία από τις παρακάτω δοκιμασμένες και αληθινή συστάσεις κατανομής των περιουσιακών στοιχείων:

• 120 μείον την ηλικία σας σε κεφάλαια αποθεμάτων, με το υπόλοιπο σε ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια. (Υψηλότερη αποδεκτό επίπεδο κινδύνου.)
• 110 μείον την ηλικία σας σε κεφάλαια αποθεμάτων, με το υπόλοιπο σε ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια. (Μέτριο επίπεδο κινδύνου.)
• Η ηλικία σας σε ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια, με το υπόλοιπο σε κεφάλαια αποθεμάτων. (Τα περισσότερα συντηρητικές αποδεκτό επίπεδο κινδύνου.)

Ανοίξτε μια Roth IRA

Μόλις τελειώσετε κοντεύει να καλύψει 401k σας, ανοίξτε ένα IRA και τη μεγιστοποίηση της συμβολής σας σε αυτό επίσης.

Ένα 40-year-old που είναι επιλέξιμοι να συμβάλλουν πλήρως σε μια Roth IRA μπορεί να προσθέσει επιπλέον χρήματα κάθε χρόνο για να συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους.

Συνεισφορές σε ένα Roth IRA αυξάνονται τα αφορολόγητα και μπορεί να ανακληθεί αφορολόγητα. Μπορείτε ακόμη και θα αποφύγετε το φόρο κεφαλαιουχικών κερδών.

Αγοράστε επαρκή ασφάλιση

Καταστροφές είναι ο μεγαλύτερος λόγος που οι άνθρωποι αναγκάζονται να κηρύξει πτώχευση. Μειώστε τον κίνδυνο από την αγορά επαρκή ασφάλιση υγείας, ασφάλιση αναπηρίας και ασφάλεια του αυτοκινήτου.

Αν έχετε εξαρτώμενα, θεωρούν ασφάλεια ζωής όρου για όλη τη διάρκεια του χρόνου που εξαρτώμενα σας θα στηρίζονται οικονομικά από εσάς. Πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες λένε ότι η ολική ασφάλιση ζωής δεν είναι γενικά τόσο καλή μια ιδέα, ειδικά αν είστε αρχίζουν την πολιτική σε 40 σας.

Αυτά είναι μόνο γενικές παρατηρήσεις. Μιλήστε με χρέωση μόνο οικονομικό πρόγραμμα για να πάρει προσωπικά προσαρμοσμένες συμβουλές.

Ψάξτε για σχεδιαστές που έχουν «υποχρέωση πίστης» για να σας ως πελάτη τους.

Πληρώσει το χρέος

Πληρώστε μακριά το χρέος πιστωτικών καρτών, δάνεια αυτοκινήτων, και τις λοιπές υψηλού ενδιαφέροντος ή μη ενυπόθηκων χρεών.

Ζυγίστε το αν ή όχι θα πρέπει να κάνετε πρόσθετες πληρωμές στην υποθήκη σας. Αν είστε στο πρώιμο στάδιο της υποθήκης σας, και πολλά από πληρωμές σας εφαρμόζονται προς το ενδιαφέρον, θα μπορούσε να έχει περισσότερο νόημα να προβεί σε περαιτέρω πληρωμές υποθηκών.

Αν, όμως, είστε κατά τα τελευταία έτη της υποθήκης σας και οι πληρωμές σας είναι κατά κύριο λόγο εφαρμόζονται στον κύριο, ίσως είναι καλύτερα να επενδύουν αυτά τα χρήματα.

Να θυμάστε: Εσείς και ο σύζυγός σας έρχονται πρώτα

Μην αμελώ σχετικά με συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις για να στείλετε τα παιδιά σας στο κολέγιο. Τα παιδιά σας έχουν περισσότερες επιλογές και ευκαιρίες από ό, τι κάνετε.

Τα παιδιά σας μπορούν να πάρουν δάνεια σπουδαστών. Δεν μπορείτε να πάρετε ένα «δάνειο συνταξιοδότησης.»

Τα παιδιά σας έχουν ολόκληρη την ζωή τους μπροστά τους. Ο χρόνος είναι με το μέρος τους. Ο χρόνος δεν είναι με το μέρος σας.

Τα παιδιά σας μπορεί να αρχίσει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση στα 20 του και ’30. Δεν μπορείς.

Τα παιδιά σας είναι ενήλικες τώρα? αφήστε τους να σταθούν στα πόδια τους. Το καλύτερο δώρο που μπορείτε να τους δώσουμε είναι η δική σας ασφάλεια οικονομικό συνταξιοδότησης.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Κατασκευάστε μια συνολική απόδοση του χαρτοφυλακίου

Ένας συνηθισμένος τρόπος για τη δημιουργία συνταξιοδοτικού εισοδήματος είναι η κατασκευή ενός χαρτοφυλακίου από αμοιβαία κεφάλαια δείκτη μετοχών και ομολόγων (ή την εργασία με έναν οικονομικό σύμβουλο ο οποίος κάνει αυτό). Το χαρτοφυλάκιο έχει σχεδιαστεί για να επιτευχθεί ένα σεβαστό ποσοστό μακροχρόνιας απόδοσης, και κατά μήκος του τρόπου, που ακολουθούν καθορισμένο σύνολο κανόνων ποσοστό απόσυρσης που συνήθως θα σας επιτρέψει να πάρουν 4-7 τοις εκατό το χρόνο, και σε μερικά χρόνια, αύξηση απόσυρση σας για τον πληθωρισμό.

Η ιδέα πίσω από «συνολική απόδοση» είναι ότι στοχεύετε ένα 10 έως 20 ετών, μέση ετήσια απόδοση που πληροί ή υπερβαίνει ποσοστό ανάληψης σας. Αν στοχεύετε ένα μακροπρόθεσμο μέσο όρο, σε ένα χρόνο επιστρέφει σας θα αποκλίνει από αυτό το μέσο όρο αρκετά. Για να ακολουθήσετε αυτό το είδος της επένδυσης προσέγγισης, θα πρέπει να διατηρήσει μια διαφοροποιημένη κατανομή ανεξάρτητα από τις ups από έτος σε έτος και τα κάτω του χαρτοφυλακίου.

Παίρνετε αναλήψεις χρησιμοποιώντας αυτό που ονομάζεται συστηματικό σχέδιο απόσυρσης. Να είστε προσεκτικοί για το πώς θα προβάλει τις δυνατότητές σας στα αποτελέσματα όταν οι τακτικές αναλήψεις βγαίνουν στη σύνταξη της σειράς των αποδόσεων της αγοράς μπορεί να επηρεάσει το αποτέλεσμα σας.

Υπάρχουν πολλές παραλλαγές σε μια συνολική επενδυτική στρατηγική απόδοσης όπως ο χρόνος κατάτμησης και αντιστοίχιση στοιχείων ενεργητικού-παθητικού, όπου οι ασφαλείς επενδύσεις χρησιμοποιούνται για να καλύψουν τις βραχυπρόθεσμες ανάγκες ρευστότητας και οι επενδύσεις προσανατολισμένες στην ανάπτυξη που χρησιμοποιείται για τη χρηματοδότηση μελλοντικών αναγκών των ταμειακών ροών.

Η συνολική προσέγγιση της επιστροφής είναι καλύτερα να χρησιμοποιείται από έμπειρους επενδυτές, εκείνοι που απολαμβάνουν τη διαχείριση των χρημάτων τους και να έχουν μια ιστορία να κάνει λογική, πειθαρχημένη αποφάσεις, είτε με την πρόσληψη ενός συμβούλου που χρησιμοποιεί αυτήν την προσέγγιση. Όταν γίνει σωστά, το συνολικό χαρτοφυλάκιο απόδοση είναι μια από τις καλύτερες επενδύσεις συνταξιοδότησης που μπορείτε να κάνετε.

2. Τα κεφάλαια Χρήση Συνταξιοδότηση Εισοδήματος

κεφάλαια συνταξιοδοτικού εισοδήματος είναι ένα εξειδικευμένο τύπο του αμοιβαίου κεφαλαίου. Θα αυτόματα διαθέσουν τα χρήματά σας σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μετοχών και ομολόγων, συχνά από την ιδιοκτησία ενός ποικιλία άλλων αμοιβαίων κεφαλαίων. Οι επενδύσεις που διαχειρίζεται με στόχο την παραγωγή μηνιαίο εισόδημα που διανέμεται σε σας. Τα κεφάλαια αυτά είναι κατασκευασμένα για να παρέχουν μια όλα-σε-ένα πακέτο που έχει σχεδιαστεί για να επιτύχει ένα συγκεκριμένο στόχο.

Μερικά ταμεία έχουν στόχο την παραγωγή προϊόντων υψηλότερης μηνιαίο εισόδημα και να χρησιμοποιήσετε κάποια κύρια για την επίτευξη των στόχων πληρωμή τους. Άλλα ταμεία έχουν χαμηλότερο μηνιαίο ποσό του εισοδήματος σε συνδυασμό με ένα στόχο της διατήρησης κύριο.

Με ένα ταμείο συνταξιοδοτικό εισόδημα, θα διατηρήσει τον έλεγχο του κεφαλαίου σας και μπορεί να έχει πρόσβαση χρήματά σας ανά πάσα στιγμή. Φυσικά, αν το κάνετε αποσύρουν ορισμένες από τις κύριες σας, το μέλλον το μηνιαίο εισόδημά σας θα πάει στη συνέχεια προς τα κάτω.

3. Άμεση ασφάλιση

Όλα τα επιδόματα είναι μια μορφή ασφάλισης και όχι μια επένδυση. Θα τους στον καλύτερο κατάλογο των επενδύσεων συνταξιοδότησης, επειδή ο σκοπός τους είναι να παράγουν εισόδημα και αυτό είναι ό, τι χρειάζεστε κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Με μια άμεση πρόσοδος, που διασφαλίζει το μέλλον το εισόδημά σας. Σε αντάλλαγμα για την καταβολή εφάπαξ ποσού, η ασφαλιστική εταιρεία σας παρέχει εγγυημένο εισόδημα για τη ζωή (ή για κάποιο άλλο συμφωνηθεί χρονικό πλαίσιο). Η εγγύηση είναι τόσο ισχυρή όσο η ποιότητα της ασφαλιστικής εταιρείας που εκδίδει.

Υπάρχουν σταθερό άμεση προσόδους, καθώς και μεταβλητή άμεση προσόδων. Μερικά εισόδημα προσφορά που θα αυξήσει τον πληθωρισμό, αν και αυτό σημαίνει ότι θα ξεκινήσετε τη λήψη ενός χαμηλότερο μηνιαίο ποσό.

Μπορείτε επίσης να επιλέξετε τη διάρκεια της ετήσιας προσόδου, όπως μια πληρωμή 10 ετών, από κοινού πληρωμή της ζωής (κατάλληλη εάν είστε παντρεμένοι και θέλετε εισοδήματος για κάποια από εσάς που μπορεί να είναι μακράς διάρκειας ζωής) ή ένα μόνο πληρωμή ζωή.

Άμεση προσόδων μπορεί να είναι μια καλή λύση για όσους δεν έχουν πολλές άλλες πηγές εγγυημένο εισόδημα, για εκείνους που τείνουν να είναι υπερ-σπάταλοι (που σημαίνει ότι μπορεί να περάσουν ένα κατ ‘αποκοπή ποσό των χρημάτων πολύ γρήγορα και, στη συνέχεια, δεν έχουν τίποτα αριστερά) και για την ενιαία τους λαούς με μεγάλη προσδόκιμο ζωής.

4. Αγορά Ομολόγων

Όταν αγοράζετε ένα ομόλογο, που τα χρήματα του δανείου σας είτε στην κυβέρνηση, μια εταιρεία ή ένας δήμος. Ο δανειολήπτης συμφωνεί να πληρώσει τόκους για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα και όταν ο δεσμός ωριμάζει κύρια σας θα σας επιστραφούν. Τα έσοδα από τόκους, ή της απόδοσης, που λαμβάνετε από ένα δεσμό (ή από ομολογιακό αμοιβαίο κεφάλαιο) μπορεί να είναι μια σταθερή πηγή εισοδήματος συνταξιοδότησης.

Ομόλογα έχουν βαθμολογία ποιότητας για να σας δώσει μια ιδέα για την οικονομική ευρωστία του εκδότη του ομολόγου. Υπάρχουν βραχυπρόθεσμα, μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα ομόλογα. Υπάρχουν επίσης δεσμοί με ρυθμιζόμενη επιτοκίων, που ονομάζεται κυμαινόμενου επιτοκίου, καθώς και ομόλογα υψηλής απόδοσης, τα οποία πληρώνουν τα υψηλότερα ποσοστά κουπόνι αλλά έχουν χαμηλότερη βαθμολογία ποιότητας. Ομόλογα μπορεί να αγοραστεί ως πακέτο με τη μορφή ενός διαπραγματεύσιμου αμοιβαίου κεφαλαίου δεσμό αμοιβαίου κεφαλαίου ή ομολόγων, ή μπορείτε να αγοράσετε μεμονωμένα ομόλογα.

Σε συνταξιοδότησης, μεμονωμένα ομόλογα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να σχηματίσουν μια σκάλα ομολόγων με ημερομηνίες λήξης που να ταιριάζει με τις μελλοντικές ανάγκες των ταμειακών ροών σας. Αυτή η δομή των επενδύσεων είναι συχνά αναφέρεται ως αντιστοίχιση του ενεργητικού-παθητικού ή χρόνου κατάτμησης.

Η κύρια αξία των ομολόγων θα κυμανθεί καθώς τα επιτόκια αλλάζουν. Σε ένα αυξανόμενο επιτοκιακό περιβάλλον, μπορείτε να περιμένετε τις υπάρχουσες τιμές των ομολόγων για να πάει κάτω. Αν σχεδιάζετε να κατέχουν το ομόλογο μέχρι τη λήξη κύριο διακυμάνσεις δεν θα έχει σημασία. Εάν έχετε ένα δεσμό αμοιβαίου κεφαλαίου και πρέπει να το πουλήσει για να χρησιμοποιήσει τα κεφάλαια για τα έξοδα διαμονής, κύρια διακυμάνσεις θα έχει σημασία.

Αγορά ομολόγων για το εισόδημα που παράγουν ή / και για την εγγυημένη κύριο που θα λάβετε όταν αυτές λήγουν-Μην αγοράσετε τους περιμένει υψηλές αποδόσεις, ή να περιμένουν για να κάνουν ένα κέρδος για την ανατίμηση του κεφαλαίου.

5. Μίσθωση Ακινήτων

Κτίσμα μπορεί να παρέχει μια σταθερή πηγή εισοδήματος, αλλά θα υπάρξουν απαιτήσεις συντήρησης, και όταν διαθέτουν ακίνητη περιουσία, θα υποστούν αναπόφευκτα απρόβλεπτων εξόδων. Πριν αγοράσετε ενοικίασης θα πρέπει να υπολογίσει όλα τα πιθανά έξοδα που μπορεί να υποστεί πάνω από το αναμενόμενο χρονικό πλαίσιο που σκοπεύετε να κατέχει το ακίνητο. Θα πρέπει επίσης να παράγοντα για τις κενές θέσεις ποσοστά, δεν ακίνητο θα ενοικιάζονται 100 τοις εκατό του χρόνου.

Επενδύσεις σε ακίνητα είναι μια επιχείρηση, δεν είναι παίρνω-πλούσιος-γρήγορο πρόταση. Για όσους έχουν την εμπειρία των ακινήτων, ή εκείνους που θέλουν να θέσει το χρόνο για να γίνει μια επιχείρηση ενοικίασης ακινήτων μπορεί να κάνει μια μεγάλη επένδυση συνταξιοδότηση κάνει.

Αν δεν είστε βέβαιοι πού να αρχίσετε, πρέπει να διαβάσετε βιβλία για την ακίνητη περιουσία που επενδύει, μιλήστε με έμπειρους επενδυτές, και να ενταχθούν σε μια λέσχη επένδυσης ακίνητων περιουσιών.

Μην πηγαίνετε έξω και να αρχίσει να επενδύει σε ακίνητα, χωρίς να κάνει την εργασία σας. Έχω προσέξει τους ανθρώπους πηδήσουν στη μόδα ακινήτων απλώς και μόνο επειδή ήξερε έναν φίλο ή γείτονα που έκανε πολύ καλά με την ακίνητη περιουσία. φίλος ή γείτονας σας μπορεί να έχει γνώση ή εμπειρία που δεν έχετε. Να πάρει σε μια επένδυση, επειδή κάποιος άλλος ήταν επιτυχής με αυτό δεν είναι το σωστό λόγο να το κάνει.

6. Μεταβλητή ισόβιο Με Rider εφ ‘όρου ζωής εισοδήματος

Μια μεταβλητή πρόσοδος δεν είναι το ίδιο είδος των επενδύσεων ως άμεση πρόσοδος. Σε μια μεταβλητή προσόδου, τα χρήματά σας πηγαίνει σε ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων που θα επιλέξετε. Θα συμμετέχουν στις κέρδη και ζημίες από αυτές τις επενδύσεις, αλλά με επιπλέον χρέωση, μπορείτε να προσθέσετε τις εγγυήσεις, που ονομάζεται αναβάτες. Σκεφτείτε έναν αναβάτη όπως ο σκιαδόμορφη ίσως δεν το χρειάζεστε, αλλά είναι εκεί για να σας προστατεύσει σε ένα χειρότερο σενάριο.

Οι αναβάτες που παρέχουν πάει εισόδημα από πολλά ονόματα, όπως αναβάτες όφελος διαβίωσης, οι εγγυημένες παροχές αποχώρησης, ελάχιστη διάρκεια ζωής αναβάτες εισοδήματος, κ.λπ. Κάθε έχει ένα διαφορετικό τύπο που καθορίζει το είδος της εγγύησης που παρέχεται. Μεταβλητή προσόδων είναι πολύπλοκη, και έχω διαπιστώσει ότι πολλοί από τους ανθρώπους που τους προσφέρουν δεν έχουν μια καλή αντίληψη για το τι κάνει το προϊόν και δεν κάνει. Οι αναβάτες έχουν αμοιβές, και βλέπω συχνά μεταβλητή προσόδων με συνολικές αμοιβές τρέχει περίπου 3-4 τοις εκατό το χρόνο. Αυτό σημαίνει ότι για να κάνει οποιαδήποτε χρήματα οι επενδύσεις πρέπει να κερδίσει πίσω τις αμοιβές και, στη συνέχεια, κάποια.

Η ετήσια δόση είναι ένα ασφαλιστικό προϊόν. Ο προνοητικός σχεδιασμός πρέπει να γίνει για να καθορίσει εάν θα πρέπει να ασφαλίζουν μερικά από το εισόδημά σας. Εάν η απάντηση είναι ναι, τότε θα πρέπει να καταλάβω τι λογαριασμό για να αγοράσει την πρόσοδο σε (ένα IRA ή με τη χρήση μη συνταξιοδότηση χρήματα), πως το εισόδημα θα φορολογείται όταν το χρησιμοποιείτε, και τι συμβαίνει με την πρόσοδο μετά το θάνατό σας .

Σπάνια βλέπω σωστό προγραμματισμό γίνει πριν από την αγορά των μεταβλητών προσόδων. Δυστυχώς, όλα-πολύ-συχνά η πρόσοδος έχει αγοραστεί επειδή κάποιος είχε μετρητά και ένα πρόσωπο πωλήσεων πρότεινε βάζουν τα μετρητά τους σε μια μεταβλητή προϊόν πρόσοδο. Αυτό δεν είναι οικονομικό σχεδιασμό.

7. Κρατήστε μερικές ασφαλείς επενδύσεις

Μπορείτε πάντα θέλουν να κρατήσουν ένα μέρος των επενδύσεων συνταξιοδότησή σας σε ασφαλείς εναλλακτικές λύσεις. Ο πρωταρχικός στόχος του κάθε ασφαλή επένδυση είναι να προστατεύσει ό, τι έχετε παρά να δημιουργήσει ένα υψηλό επίπεδο τρέχοντος εισοδήματος.

Θα ήθελα να συστήσω όλες οι συνταξιούχοι έχουν κάποια έναν λογαριασμό αποθεματικού (ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης). Αυτός ο λογαριασμός δεν θα πρέπει να συμπεριληφθεί ως ένα περιουσιακό στοιχείο διαθέσιμο για την παραγωγή εισοδήματος από συντάξεις. Είναι εκεί ως δίχτυ ασφαλείας? κάτι να απευθυνθούν για απρόβλεπτα έξοδα που θα προκύψουν κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Επίσης, αν δεν είστε σίγουροι για το τι να κάνουν με τα χρήματά σας, το πάρκο σε μια ασφαλή επένδυση, ενώ παίρνετε το χρόνο να κάνει μια εκπαιδευμένη απόφαση. Πάρα πολλοί άνθρωποι σπεύδουν να τοποθετήσουν τα χρήματά τους σε μια επένδυση, επειδή αισθάνονται ότι δεν πρέπει να κάθονται στην τράπεζα για πάρα πολύ καιρό. Καταλήγουν λήψη μιας απόφασης βιασύνη, η οποία δεν είναι ποτέ μια καλή ιδέα.

Κάνοντας στοχαστική, καλά πληροφορημένες επενδυτικές αποφάσεις παίρνει το χρόνο. Ενώ είστε εκπαιδεύοντας τον εαυτό σας ή να πάρει συνέντευξη από συμβούλους είναι απολύτως εντάξει για να παρκάρει τα χρήματά σας σε ασφαλές μέρος. Δεν αξιόπιστη επαγγελματική πρόκειται να σας πιέσουν να κάνει μια γρήγορη απόφαση επένδυσης. Εάν αισθάνεστε πιέσεις δεν μπορούν να ασχολούνται με κάποιον που έχει τα συμφέροντά σας κατά νου.

8. Έσοδα Παραγωγή κλειστού-End ταμεία

Η πλειοψηφία των κλειστών ταμείων είναι σχεδιασμένα να παράγουν μηνιαία ή τριμηνιαία έσοδα. Τα έσοδα αυτά μπορούν να προέρχονται από τόκους, μερίσματα, σκεπαστή κλήσεις, ή σε ορισμένες περιπτώσεις από την επιστροφή του κεφαλαίου. Κάθε ταμείο έχει διαφορετικό στόχο? μερικά δικά της αποθέματα, άλλοι κατέχουν ομόλογα, κάποιοι γράφουν καλύπτονται κλήσεις για τη δημιουργία εισοδήματος, άλλοι χρησιμοποιούν κάτι που ονομάζεται στρατηγική σύλληψη του μερίσματος. Να είστε βέβαιος να κάνει την έρευνά σας πριν από την αγορά.

Ορισμένα αμοιβαία κεφάλαια κλειστού τύπου χρησιμοποιήσουν την επιρροή, που σημαίνει ότι δανείζονται από τους τίτλους στο ταμείο για να αγοράσει περισσότερο εισόδημα που παράγουν τίτλους, και έτσι είναι σε θέση να πληρώσουν υψηλότερη απόδοση. Η μόχλευση σημαίνει πρόσθετο κίνδυνο. Αναμένουμε την κύρια αξία του συνόλου των κεφαλαίων κλειστού τύπου να είναι αρκετά ευμετάβλητες.

Οι έμπειροι επενδυτές μπορούν να βρουν κεφαλαίων κλειστού τύπου να είναι η κατάλληλη επένδυση για ένα μέρος των χρημάτων συνταξιοδότησή τους. Λιγότερο έμπειροι επενδυτές θα πρέπει να τα αποφύγει ή να κατέχουν τους με τη χρήση ενός διαχειριστή χαρτοφυλακίου που ειδικεύεται στα αμοιβαία κεφάλαια κλειστού τύπου.

9. Μερίσματα και ταμεία Έσοδα από μερίσματα

Αντί να αγοράζουν μεμονωμένες μετοχές που πληρώνουν μερίσματα, μπορείτε να επιλέξετε ένα ταμείο έσοδα από μερίσματα, τα οποία θα κατέχουν και διαχειρίζονται μέρισμα πληρώνουν τα αποθέματα για σας. Μερίσματα που μπορεί να παρέχει μια σταθερή πηγή εισοδήματος συνταξιοδότησης που μπορεί να αυξηθεί κάθε χρόνο αν οι εταιρείες να αυξήσουν τις πληρωμές, αλλά μερισμάτων τους σε κακές στιγμές, μερίσματα μπορεί επίσης να μειωθεί ή να σταματήσει τελείως.

Πολλές εισηγμένες στο χρηματιστήριο εταιρείες να παράγουν αυτό που ονομάζεται «ειδική μερίσματα», το οποίο σημαίνει ότι τα μερίσματα φορολογούνται με χαμηλότερο συντελεστή από ό, τι κανονικά έσοδα ή έσοδα από τόκους. Για το λόγο αυτό, μπορεί να είναι πιο φορολογικά αποδοτικές για την κατοχή κεφαλαίων ή τα αποθέματα τα οποία παράγουν ειδική μερίσματα στους λογαριασμούς μη συνταξιοδότησης (δηλαδή όχι μέσα από μια IRA, Roth IRA, 401 (k), κλπ)

Να είστε προσεκτικοί μερίσματος πληρώνουν τα αποθέματα ή ταμείο με αποδόσεις που είναι πολύ υψηλότερες από ό, τι φαίνεται να είναι το μέσο ποσοστό. Υψηλές αποδόσεις συνοδεύονται πάντα από πρόσθετους κινδύνους. Αν κάτι πληρώνει σημαντικά υψηλότερη απόδοση, αυτό το κάνει για να σας αποζημιώσει για ανάληψη αυξημένων κινδύνων. Μην επενδύουν χωρίς να κατανοούν τον κίνδυνο που παίρνετε.

10. Real Estate Investment Trusts (REITs)

Μια επένδυση εμπιστοσύνης των ακινήτων, ή REIT, είναι σαν ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που κατέχει ακίνητη περιουσία. Μια ομάδα επαγγελματιών διαχειρίζεται την περιουσία, τη συλλογή ενοίκιο, να πληρώσει τα έξοδα, εισπράττει αμοιβή διαχείρισης για να γίνει αυτό, και διανέμουν το υπόλοιπο εισόδημα για εσάς, τον επενδυτή.

REITs μπορεί να ειδικεύονται σε ένα είδος του ακινήτου, όπως πολυκατοικίες, κτήρια γραφείων, ή τα ξενοδοχεία / μοτέλ. Υπάρχουν μη εισηγμένες στο χρηματιστήριο REITs, συνήθως πωλούνται από έναν μεσίτη ή είναι νηολογημένα αντιπρόσωπο ο οποίος λαμβάνει προμήθεια, καθώς και τις εισηγμένες REITs που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο και μπορούν να αγοραστούν από οποιονδήποτε με ένα λογαριασμό μεσιτείας.

Όταν χρησιμοποιείται ως μέρος ενός διαφοροποιημένου χαρτοφυλακίου, REITs μπορεί να είναι η κατάλληλη επένδυση συνταξιοδότηση. Λόγω των φορολογικών χαρακτηριστικά των REITs εισόδημα παράγουν, μπορεί να είναι καλύτερο για να κρατήσει αυτό το είδος της επένδυσης μέσα σε ένα λογαριασμό αναβαλλόμενη φορολογική συνταξιοδότησης, όπως ένα IRA.

Αν έχετε κάνει μέχρι το τέλος αυτού του καταλόγου, συγχαρητήρια! Μάθετε ό, τι μπορείτε, και να θυμάστε, ότι έχει περισσότερο νόημα να επιλέξετε τις επενδύσεις συνταξιοδότησή σας ως μέρος ενός συνολικού επενδυτικού σχεδίου. Οι επενδύσεις είναι καλύτερο επιλέξει να εργαστούν από κοινού, όχι ως μεμονωμένες λύσεις. Όλα τα 10 επιλογές που παρουσιάζονται μπορούν να συνδυαστούν και να χρησιμοποιηθούν ως μέρος ενός σχεδίου.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.