Category: hu

Miért Asset esnek a kamatok emelkedése esetén?

Közötti összefüggés megértése Asset árak és kamatok

Miért Asset esnek a kamatok emelkedése esetén?

Az egyik veszélyeire rekord alacsony kamatok felfújt eszköz ára; dolgok, mint a részvények, kötvények, és az ingatlan kereskedelem magasabb értékelést, mint amennyit egyébként támogatják. Állományok esetében, ez ahhoz vezethet, hogy magasabb a normál ár-hozam arány, PEG arány, osztalék kiigazított PEG arányok, ár-könyv szerinti érték arány, ár-pénzforgalom arányok, ár-értékesítési arányok valamint alacsonyabb a normál jövedelem hozama és osztalékhozam.

 Mindez úgy tűnik, fantasztikus, ha szerencsés, hogy ül jelentős gazdaságokkal előtt a kamatok csökkenése, amely lehetővé teszi, hogy megtapasztalják a gém egészen a felső, látva a nettó értéke növekszik a magasabb és magasabb évről évre annak ellenére, melynek mértéke a nettó vagyon növekedést meghaladva a növekedés mértéke a passzív jövedelem, ez az ami igazán számít. Ez nem olyan nagy a hosszú távú befektetők és / vagy azok nélkül sok vagyon félretesszük, akik szeretnének kezdeni megtakarítás, amelyek gyakran tartalmaznak fiatal felnőttek csak a középiskolát vagy főiskolát, belépő a munkaerő először.

Ez talán furcsán hangzik, ha nem ismeri a pénzügy vagy üzleti értékelés, de ez teszi sok értelme, ha megáll, és gondolni. Ha vásárolni egy befektetés, amit igazán vásárol az jövőbeni cash flow; nyereség vagy értékesítési bevétel, amely korrigált időt, a kockázat, az infláció, és az adók, úgy gondolja, megy, hogy megfelelő hozamot kifejezett összetett éves növekedési üteme, így kompenzálva nem fogyaszt a vásárlóerő a jelenben; kiadások is a dolgokat, amelyek közüzemi mint az autók, házak, vakáció, ajándék, egy új szekrényt, tereprendezés, vacsorát kellemes éttermek, vagy bármi mást hoz egyfajta boldogság vagy öröm az élet, hatásfokozó, ami igazán számít: családi, barátok, szabadság alatt az idő, és jó egészséget.

 Amikor eszköz árak magasak az alacsony kamatok, ez azt jelenti, minden dollár tölt vásárol befektetési vásárlások kevesebb dollárt osztalékok, kamatok, díjak, vagy egyéb jövedelem (mind a közvetlen, vagy nézd-át, abban az esetben a cégek, amelyek megőrzik bevételei növekedés helyett fizet nekik arra, hogy a részvényesek).

 Valóban, a racionális, hosszú távú befektető tenne cartwheels a kilátás a tőzsdei ajánlat osztalék hozam meghaladja a 2x vagy 3x normalizált államkötvény hozama vagy ingatlanpiac, amely biztosítaná 5x vagy 10x normalizált államkötvény hozama. Mert amit elvesztett könyv szerinti értékének a mérlegben, így néz ki a szegényebb, papír, ők nyernék a további havi jövedelem, amely lehetővé teszi számukra, hogy megszerezzék több; esetben a gazdasági életben verés számviteli megjelenést.

Még akkor is, ha tudod, hogy mindezt, akkor vajon  miért  eszköz ára esik, amikor a kamatlábak emelkednek. Mi mögött a csökkenés? Ez egy fantasztikus kérdés. Bár sokkal bonyolultabb volt, mi ásni a mechanika, a szíve az ügyet, akkor többnyire jön le a két dolgot.

1. Eszköz esnek kamatemeléskor Mivel az alternatív költsége a „kockázatmentes” Rate vonzóbbá válik

Függetlenül attól, hogy rájönnek, akár nem, a legtöbb ember elég a józan ész összehasonlítani, hogy mit lehet keresni a potenciális befektetési részvények, kötvények, vagy ingatlan, hogy mit tudnak keresni a parkoló a pénzt biztonságos eszközök. A kisbefektetők, ez gyakran a fizetendő kamatláb egy FDIC biztosított megtakarítási számla, folyószámla, pénzpiaci számla, vagy pénzpiaci befektetési alap.

 A nagyobb befektetők, a vállalkozások és intézmények, ez az úgynevezett „kockázatmentes” aránya az amerikai kincstárjegyeket, kötvényeket, és megjegyzi, amelyek mögött a teljes adóztatási hatalom az Egyesült Államok kormányának.

Ha a „biztonságos” aránya emelkedik, akkor, és a legtöbb más befektetők fognak követelni a magasabb hozamot, hogy részben a pénzt; hogy a kockázatokat birtokló vállalkozások, illetve lakóházak. Ez csak természetes. Miért tegye ki magát elveszti, vagy volatilitás, ha lehet hátradőlni, begyűjtő, és tudja, akkor végül hogy a teljes (névleges) tőkeértékével vissza valamikor a jövőben? Nincsenek éves jelentéseket olvasni, nem 10-K tanulni, nincs proxy nyilatkozatok elolvassa.

Egy gyakorlati példa talán segít.

Képzeljük el a 10 éves államkötvény kínált 2,4% adó előtti hozamot. Nézed a tőzsdén, hogy eladja a $ 100.00 részesedés és hígított egy részvényre jutó eredmény 4,00 $.

 Az, hogy a $ 4.00, $ 2.00 fizetik ki készpénzben osztalékot. Ennek eredménye az eredmény hozama 4,00%, és a osztalék hozam 2,00%.

Most képzeljük el a Federal Reserve növeli a kamatokat. A 10-éves Kincstári végül igy 5,0% pre-adó. Minden más azonos (és soha nem is, de a kedvéért a tudományos egyértelműség kedvéért feltételezzük, mint például ebben a pillanatban), a befektetők követelnek azonos prémium saját állomány. Azaz, mielőtt a ráta emelkedése, befektetők hajlandóak vásárolni részvényeket 1,6% extra hozam (különbségével 4,00% nyereség hozam és egy 2,40% Saját hozam). Amikor a Treasury hozam emelkedett 5,00%, ha ugyanazt a kapcsolatot tart, akkor követelnek nyereség hozama 6,60%, amely fordított egy osztalék hozam 3,30%. Nincs jelen más változók, például a költségek változását a tőkeszerkezet (bővebben, hogy egy pillanatra), az egyetlen módja az állomány nem lehet megvalósítani, hogy a jövedelmezőségi szint és osztalék esni $ 100.00 részesedés a $ 60,60 jutó, a csökkenés közel 40,00%.

Ez nem problémás egyáltalán fegyelmezett befektető adott, persze, hogy az infláció továbbra is jóindulatú. Ha valami, akkor ez egy nagy fejlesztés, mert a rendszeres dollár költség átlagolás, újrabefektetések, és az új, friss tőkét beruházni fizetési utalvány vagy más bevételi források most vásárol több bevételre, több osztalékot, nagyobb érdeklődés, több bérleti díjak, mint az korábban lehetséges volt. Azt is előnyös, mivel a vállalatok generálhat magasabb hozam a részvény visszavásárlási programot.

2. Eszköz esnek kamatemeléskor Mivel a tőkeköltség változása a vállalkozások és a Real Estate, vágás Bevételek

A második ok, eszköz ára csökken, amikor a kamatláb növekedés akkor alapvetően befolyásolják a nettó bevétel szintjét a számolt be az eredménykimutatásban. Ha egy üzlet kölcsönöz pénzt, mégis át révén akár bankhitelek vagy kibocsátásával vállalati kötvények. Ha a kamatok a cég kaphat a piacon lényegesen magasabb, mint a kamat akkor fizet a meglévő adósság, akkor fel kell adnia több cash flow minden egyes dollár fennálló kötelezettségek ha eljön az ideje, hogy refinanszírozza. Ez azt eredményezi, hogy sokkal magasabb kamatkiadás. A cég lesz kevésbé nyereséges, mivel kötvénytulajdonosok az újonnan kibocsátott kötvények refinanszírozására használja régi, lejáró kötvények, vagy újonnan kibocsátott kötvények finanszírozásához szükséges beszerzések vagy bővíteni, most a kereslet több a pénzforgalom. Ez okozza a „nyereség” az ár-nyereség arány csökken, ami azt jelenti, az értékelés több nő, hacsak az állomány csökkenése egy megfelelő összeget. Másképpen fogalmazva, az állomány marad ugyanazon az áron, reálértéken, a részvény ára, vissza kell utasítanom.

Ez viszont azt eredményezi, az úgynevezett kamatfedezeti mutató csökkent, túl, így a cég úgy tűnik kockázatosabb. Ha ez a fokozott kockázat elég nagy, ez okozhat a befektetők, hogy a kereslet még nagyobb kockázati prémium csökkentésével a részvény ára még.

Asset intenzív vállalkozások, amelyek megkövetelik a sok ingatlan, gépek és berendezések között vannak a leginkább kitéve a ez a fajta kamatkockázat. Más cégek – gondolja a Microsoft vissza az 1990-es években, amikor ez volt az adósság-mentes, és szükséges ahhoz kevés az olyan tárgyi eszközök működtetéséhez, lehetett finanszírozni bármit ki a vállalati folyószámla kérdezés nélkül a bankok vagy a Wall Street arány – vitorla jobb ez a probléma, egyáltalán nem érinti.

Több típusú vállalkozások ténylegesen boldogulni, ha és amikor a kamatlábak emelkednek. Egy illusztráció: Biztosítási konglomerátum Berkshire Hathaway épült az elmúlt 50+ évben most milliárdos Warren Buffett. A készpénzes és a készpénz-szerű kötések, a cég ül $ 60 milliárd eszközök a kereső gyakorlatilag semmit. Ha kamatlábak növelése egy tisztességes százalékos, a cég hirtelen lesz kereső milliárd és milliárd dolláros pótlólagos jövedelem évente azoktól tartalék likviditási gazdaságokban. Ezekben az esetekben, akkor válik különösen érdekessé, mint a tényezők az első tétel – a befektetők igényes alacsonyabb tőzsdei árak kompenzálására az a tény, kincstárjegyek, kötvények és a jegyzetek így gazdagabb visszatér – herceg meg ezt a jelenséget, mint a nyereség magukat nő. Ha az üzleti ül elég tartalék változás, lehetséges, hogy a részvény ára már valóban  növeli  a végén; az egyik dolog, ami befektetés, így szellemileg élvezetes.

Ugyanez vonatkozik az ingatlan. Képzeld el, hogy 500.000 $ saját tőke azt akarjuk, hogy egy ingatlan projekt; talán építeni egy irodaház, konstrukció tárolóegységek, vagy dolgozzon ki egy ipari raktár bérbe a gyártó cégek. Bármi projekt hozunk létre, akkor tudja, hogy meg kell tenni 30% részvény bele, hogy fenntartsák a kívánt kockázati profil, a többi 70% bol bankhitelek vagy más finanszírozási forrásokat. Ha a kamatláb emelkedik, a tőke költsége emelkedik. Ez azt jelenti, meg sem kell kevesebbet fizetni a tulajdonszerzési / fejlesztés, vagy meg kell elégedjenek meg jóval alacsonyabb cash flow; pénzt, hogy ment volna a zsebében, de most átirányítják a hitelezők.

Az eredmény? Hacsak nincs más változók játszanak, amelyek meghaladják ez a megfontolás, az idézett értéke az ingatlan kell tagadnia képest hol volt. (Erős piaci szereplők az ingatlanpiacon általában vásárolni tulajdonságok tudják tartani évtizedekig finanszírozási feltételek, ameddig csak lehetséges, így azok arbitrázs értékcsökkenés a valuta. Mivel az infláció chipek távol értékét minden egyes dollár, növelik a bérleti díjak, tudva jövőbeli lejárati visszafizetések kisebb és kisebb gazdasági szempontból.)

Kell Pay Off My Adósság előtt nyugdíjcélú megtakarítás?

Kell Pay Off My Adósság előtt nyugdíjcélú megtakarítás?

Kérdés: Kell Pay Off My Adósság előtt nyugdíjcélú megtakarítás?

Élek a szűkös költségvetés, és van néhány hitelkártya-tartozás. Ha kapok ki az adósság előtt gondolkodtam hozzájárulva az én 401k terv?

Válasz:

Nem feltétlenül. Míg egyesek azt állítják, hogy Ön jobban adósságait mentés előtt befektető a pénzét, akkor van értelme, hogy nem mind ugyanabban az időben.

Az az érv kifizető Adósság First

Az emberek azért javasoljuk, hogy fizetni adósságait, mielőtt a megtakarítás és a beruházás a pénz egy logikai. Ez a kérdés a mérlegelés kamatok. Ha a kifizető a magas kamat a tartozás, mondjuk 15% hiteldíjmutató által fizetett átlagos amerikai ezekben a napokban, ha egyszer fizet, ha ki, amit most szerzett 15%, amit már veszít. Ha úgy gondolja, adósságait, mint egy befektetés, csak kapott egy 15% -os hozam a befektetés. Elég jó bármely piacon. Így van értelme, hogy az összes pénzét felé, hogy amíg az adósság fizetik ki, és mehetsz találni reálhozam máshol.

Itt van egy hasznos tartozás kifizetése kalkulátor segítségével megtudhatja, hogy mennyit képes lehet menteni a hitelkártya kamatok idővel azáltal extra kifizetések a hitelkártya-tartozás.

Miért józan ész nem mindig van értelme

A probléma ezzel az érveléssel, hogy az emberek nem mindig viselkednek logikusan.

Ha igen, a legtöbben nem végezne annyira adósság az első helyen. De vigye gyakran csinálni. Ha vár fizetni adósságait előtt nyugdíjcélú megtakarítás, de aztán soha nem sikerül fizeti ki az adósságot, egy nap lehet megvalósítani az ideje, hogy visszavonul, és akkor teljesen felkészületlen. És talán még az adósság.

Ez olyan helyzetben, ahol sok 30-, 40-, 50- vagy akár 60-asok találják magukat ezekben a napokban. Ezek kelljen tervezni nyugdíjba az utolsó pillanatban.

A másik probléma az, hogy néhány éve a beruházások talán visszatér sokkal több, mint 15%. Néhány évvel kevesebb, de ha marad fektetett a piacon a hosszú távú és tartani, hogy a rendszeres hozzájárulást, a pénzt akkor legalább várható, hogy néhány növekedés és megelőzze az infláció. Történelmileg, a tőzsde visszatért mintegy 10% évente átlagosan. Plusz, a pénzt vegyületek egy halasztott adó-befektetési számla, mint a 401 (k) vagy IRA. Így fejlődik, még gyorsabban. Kimaradnak egy vagy két nagy év tehet különbséget a teljes megtakarítás.

Az biztos, hogy az adósság nőhet ugyanolyan gyorsan, vagy még inkább. És tudom, hogy lesz észrevételeket az olvasók, akik azt mondják, az adósság szörnyű, és én ösztönözze (nem vagyok). De reálisan beszél, akkor lehet, és ki a hitelkártya-tartozás sokszor az egész életed. Ha fizet ki a tartozást, és ezzel egyidejűleg nyugdíjcélú megtakarítás, akkor a végén a nagyobb alapra, mint amit egyébként ez nem lenne.

Amikor nyugdíjtakarékossággal első nyilvánvaló választás

Nyugdíjtakarékossággal függetlenül adósság egy nem-agy, ha a munkáltató megfelel a járulékok egy részét vagy a járulékok, amit csinál, hogy a 401 (k).

A 401 (k) mérkőzés kaptunk egy azonnali megtérülést a pénzt. Gondold azt, hogy egy bónusz, a fizetésemelés, bármi. Ez könnyű pénz. Tehát mentse legalább erejéig a munkáltató fogja találni; általában bárhol között 3% és 6% -a fizetését.

De mondom nyugdíjcélú megtakarítás egy nem-agy egyébként. Adósság és nyugdíj-megtakarítások két különböző dolog, akkor miért úgy tartozás a döntésben, hogy hozzájáruljon a 401 (k) vagy IRA nyugdíj terv? Hogy van-e a munkáltató mérkőzés, akár nem, meg kell venni a felelősséget a jövőben nyugdíjba igényel, valamint a jelenlegi pénzügyi igényeit. A nyugdíjazási terv kell, amennyire egy részét a költségvetés, mint a bérleti díj, autó, mobiltelefon és kábel. Adósság jöhet, vagy megy, az öregségi mindig elsőbbséget élvez.

Még próbálják megállapítani, hogy előtérbe a személyes pénzügyi kötelezettségek?

Itt egy infographic , hogy lehet használni, hogy segítsen dönteni a legfontosabb területe a pénzügyi tervet, hogy összpontosítson a következő.

A tartalom ezen az oldalon tájékoztató és megbeszélés jellegűek. Nem célja, hogy a szakmai pénzügyi tanácsadás, és nem kell az egyetlen alap a befektetési vagy adótervezés döntéseket. Semmilyen körülmények között nem ez az információ jelent ajánlást vásárolni vagy eladni értékpapírokat.

Hogyan korai nyugdíjba, és csökkentik a egészségügyi ellátás költségei

Hogyan korai nyugdíjba, és csökkentik a egészségügyi ellátás költségei

Ha figyelembe nyugdíjba előtt életkora 65, akkor valószínűleg egyensúlyba az izgalom a lehetőségeit, mi vár az életben ebben nagy átmenet némi jogos aggodalmakat. Az egyik ilyen aggodalmak, hogy hogyan kell fizetni az egyik legnagyobb költség alatt a nyugdíjas évek-ki a zsebéből egészségügyi kiadások.

Az egészségügyi ellátás költségei már drága a legtöbb háztartásban. Ahogy közeledik nyugdíjba, a kilátások nem lesz sokkal jobb.

Valójában szerint Fidelity átlagosan egy-két számíthat költeni $ 275,000 az egészségügyi kiadások az egész nyugdíjas éveiket. Ez a szám az alapja egy 2017 becslés, és a jelentése 6 százalékos növekedést jelent az előző évhez képest (260.000 $ 2016).

A probléma az ilyen típusú becslések szerint ezek alapján a várható nyugdíjkorhatár 65 Szóval, mi történik, ha a korai nyugdíjba? Ahogy talán várható, nyugdíjba előtt életkora 65 jelentősen növelheti a várható egészségügyi költségek.

Mennyibe fog kerülni a várható egészségügyi költségek növekedése, ha nyugdíjba előtt Medicare jogosultság 65 évesen? Meg tudja becsülni az egészségügyi költségek ezzel kalkulátor által szolgáltatott AARP:

AARP egészségügyi ellátás költségei kalkulátor

Hol juthat hozzá az egészségügyi biztosítás

Proaktív egészségbiztosítási tervezés szükséges, hogy megpróbálja tartani az egészségügyi ellátás költségeit a lehető legalacsonyabb. Áttekintve az egészségbiztosítási lehetőség segít előrelépni bizalommal az Ön tervezi, hogy nyugdíjba a feltételeket.

Íme az egészségbiztosítási lehetőségeket alkalmazottak elfogadó korengedményes programot ösztönzést:

Szerezze lefedettség révén a házastársának munkáltató által szponzorált egészségügyi terv. Ha a házastárs még mindig működik, és jogosult az egészségügyi biztosítás révén a munkáltató, a folyamat találni egy biztonsági biztosítás lehet egy egyszerű megoldást.

Ez azért van, mert amikor a házastárs elveszíti az egészségügyi biztosítás bevétele után korengedményes ajánlat ez tekinthető a kvalifikáló esemény céljára hozzáadni egy meglévő tervet. Ügyeljen arra, hogy elindítsa a folyamatot tárgyalja a nyugdíjazás a lehető leghamarabb ha házas, így idejének összehangolására, ha kilép a munkaerő.

Szerezzen lefedettség idézetek a magánbiztosítók piacon. Ha viszonylag egészséges, át kell vizsgálni a lehetőségeket a magán biztosítási piacon. A korábbi a kezdési időpont a nyugdíjas, annál nagyobb a valószínűsége, hogy előnyére válik, hogy körülnézni a jobb biztosítást. A magánbiztosítás piactér kínál szélesebb körű lefedettség lehetőségeket. De a családi és az egyéni egészségbiztosítási tervek végén költségkalkulációs több pénzt. Ennek ellenére, nem árt, hogy egy pillantást a magán biztosítási lehetőségeket, és körülnézni.

Akkor elkezdeni összehasonlításával biztosítási tervek, az árak pedig egy online piacon. Néhány példa a hasznos helyek közé ehealthinsurance.com és gohealthinsurance.com. Tovább ajánlott lehetősé közvetlenül dolgozik egy biztosítási ügynök. Csak tartsd észben, hogy ha a végén úgy döntött, hogy megkapjuk az egészségügyi biztosítás alapján COBRA vagy a megfizethető Care Act, még mindig ajánlott, hogy körülnéz, és hasonlítsa össze a többletköltségek és a lefedettség összegeket.

Fedezze lefedettség lehetőségek mellett megfizethető Care Act (ACA). Ha elveszíti a munkáltató által biztosított lefedettség ezt nem tartja befolyásoló esemény megszerzése céljára szerinti lefedettség ACA. Ez azt jelenti, meg tudja szerezni lefedettség kívül a szokásos nyitva beiratkozási időszak. A korai nyugdíjasok, ez nagyon fontos annak a ténynek köszönhető, hogy a jövedelem-alapú támogatások állnak a megfizethető Care Act. Attól függően, hogy az összeg az új háztartási jövedelem összege után a korai nyugdíjazás akkor jogosult a támogatás a biztosítási díjak. Ezek a támogatások, az alapja a módosított kiigazított bruttó jövedelem az év során, hogy a politika van érvényben. Meg lehet kezdeni összehasonlításával politikai lehetőségek az Ön területén  HealthCare.gov . Azt is becsülni, ha bejut jövedelem alapú támogatások felhasználásával Egészségbiztosítási Marketplace kalkulátor elérhető a Kaiser Family Foundation.

Kérdezze meg a jelenlegi vagy a korábbi munkáltató, hogy ha Ön jogosult nyugdíjas egészségügyi lefedettség. A részvény a nyugdíjasok által lefedett munkáltató által biztosított nyugdíjas egészségbiztosítási jelentősen csökkent az elmúlt néhány évtizedben. Szerint a Kaiser Foundation csak 16-25 százaléka nyugdíjas volt kiegészítő Medicare lefedettség. Ha nyugdíjas egészségbiztosítási elérhető, biztos, hogy fordítson figyelmet a szolgáltatást dátumokat és a kor követelményeinek jogosultság. Fontos az is, hogy megtudja, hogyan ezeket az előnyöket változik, ahogy öregszel.

Használja COBRA fenntartani csoport lefedettség 18 hónap. Amikor nyugdíjba dönthet úgy, hogy továbbra is a csoport lefedettség mellett COBRA 18 hónapig. De az díjak növekedése várható óta jelentősen akkor most fizetni a teljes díjat magad. Az egyik kivétel lenne, ha nyugdíjas egészségügyi tervet dollár áll rendelkezésre, hogy ellensúlyozza a költségeket, ha van, hogy nyugdíjas egészségügyi terv. Tartsuk szem előtt, hogy ha van egy egészségügyi megtakarítási számla, akkor forrásokat a HSA fizetni a biztosítási díjak az egészségügyi folytatása lefedettség révén COBRA. Az előny a választott COBRA lefedettség az, hogy a biztosítási fedezet, és akkor nem kell változtatni a szolgáltatók. A hátránya az, hogy most elveszítik a munkáltatónak támogatás, és fizeti a teljes költségét az egészségre biztosítási díj.

Abban az esetben van egy már meglévő állapot és lesz visszavonul számított 18 hónapon belül fordult 65, COBRA a végén, hogy a legjobb megoldás ebben az időszakban a bizonytalanság. Mindaddig, amíg továbbra is fizetni a díjakat, akkor képes lesz arra, hogy fenntartsák lefedettség, amíg meg nem jogosultak Medicare. Ha nincs már meglévő állapot, választott COBRA kapsz egy kis időt, hogy kitaláljuk, a következő lépés a biztosítás. Azonban lehetséges, hogy kevesebb költsége megfizethetetlen lefedettség lesz megtalálható ha szerezni lefedettség mellett az ACA.

Keressétek részmunkaidő, amely hozzáférést biztosít az egészségügyi biztosítás. Egyes munkáltatók nagyvonalúbb, mint mások az előnyöket osztály. Ha tervezi, hogy a részmunkaidő alatt nyugdíjba, akkor lehet, hogy extra jövedelmet, míg megszerzése az egészségügyi biztosítás. Akkor valószínűleg még, hogy minden vagy a legtöbb költség az egészségügyi biztosítás. Azonban, mivel részt vett egy csoport terv lehet, hogy még kiterjedtebb lefedettséget. Ellenőrizze, hogy a potenciális munkaadók a területen az egészségügyi ellátást biztosító részmunkaidős dolgozók.

Ways, hogy átvegye az irányítást a jövő egészségügyi ellátás költségei

Íme néhány más dolog, hogy fontolja meg, hogy segít csökkenteni a ki a zsebéből egészségügyi kiadások:

Vegye igénybe az egészségügyi megtakarítási számla, miközben még mindig működik. Ha alá tartoznak a magas levonható egészségügyi terv mentheti későbbi egészségügyi ellátás költségeinek egy egészségügyi megtakarítási számla (HSA). Egészségügyi megtakarítási számlák nagyon hasznos, mert triple adómentesség. A pénz, amit helyezték HSAs csökkenti a jelenlegi adóköteles jövedelem, növekszik a halasztott adó-és jön ki a számla adómentes, amíg használja egészséggel kapcsolatos költségeket.

Fejleszteni az egészségügyi szokások, amely segít előtt és után a nyugdíjas. Elkerülése probléma viselkedés, mint a dohányzás és az elhízás segíthet elkerülni tartózkodik azon az úton, nagy a jelenlegi és jövőbeli költségeket. Fontos az is, hogy legyen egy tájékozott beteg. Szerint az egészségügyi ismeretek szolgáltatók, mint a EdLogics, a hangsúly az oktatás több mint 50 magas költségek feltételeket, beleértve a metabolikus szindróma, szívbetegség, a cukorbetegség és segít az egyén számára tegyen lépéseket, és javítsák az általános egészség és jó közérzet. A Bank of America Merrill Lynch felmérés kimutatta, hogy közel kétharmada nem-megtakarítást a nyugdíjas tervek munka miatt az egészségügyi ellátás költségeit. Intelligens egészségügyi szokások is segít megőrizni a költségek alacsonyan alatt nyugdíjba. De az egészséges életmód is lehet a kulcs a kiépítése nagyobb öregségi palozsna.

Hozzon létre egy költségvetési tervet nyugdíjba. Létrehozása stadion becslést az életmód költségén igényeit és szükségleteit segítségével teljes mértékben értékelni a kívánt nyugdíjbevételek igényeit a mai dollár. Ez is hasznos lehet, amikor megvizsgálja a hatását a különböző költségeket, amelyek megváltoztathatják miután elhagyja a munkát (az egészségügyi biztosítási díjak, utazás, stb.)

Növelje készpénztartalékokat. A legtöbb pénzügyi tervezők javasoljuk fenntartása legalább 3-6 hónapig a megélhetési költségek egy sürgősségi alap. Ha korán nyugdíjba vonuló meg kell fontolnunk, ezzel több, mint ez a stadion becslést. Épület rövidtávú folyékony megtakarítási számlák, például egy megtakarítási számla, kamat ellenőrzés, a pénzpiaci alapok, rövid időtartamú CD vagy Kincstárjegy segítségével fedezi tervezett maximális out-of-pocket egészségügyi költségeket. Ez az extra megtakarítást is hasznos lehet tartani a adóköteles jövedelem a lehető legalacsonyabb. Egészségbiztosítás támogatások alapja a módosított kiigazított bruttó jövedelem évre kívánt lefedettség.

Használja okos jövedelemadó tervezési technikák, hogy a prémium költségek alacsonyak. Akkor nagy valószínűséggel nem nyugdíjba, mielőtt az első létrehozó alap bevételi tervet. Hasonlóképpen, meg kell, hogy van egy alapvető adó tervét, hogy segítsen kitalálni a módját, hogy strukturálják a nyugdíj jövedelem adó intelligens módon. A korai nyugdíjasok támaszkodva a garantált biztosíthatóság keresztül az egészségügyi piacon, adótervezés is segít csökkenteni a díjakat. Adómentes bevétel a Roth 401 (k), Roth IRA, vagy HSA lehet értékes része az adó tervét. Mint korábban említettük, az ACA biztosítási támogatások jövedelem alapú a jelenlegi prémium évben. Hatékony adótervezés segítségével eleget életmód rovására céljait, miközben minimalizálja a költségeket az egészségügyi biztosítás.

Alapjai épület szilárd Nyugdíjas

Alapjai épület szilárd Nyugdíjas

Ha valaha is épített egy házat, akkor tudom, hogy könnyen fennakadnak a részleteket: fények, készülékek, padlóburkolatok és befejezi. Döntés mindezek lehet fárasztó. Tervezés öregségi érzem egy kicsit, mint ezt. De csak mint egy ház építése, a nyugdíjas, a megfelelő alapot teremt maradandó értéket.

Miután elég nyugdíjjövedelmet

Mindenkinek szüksége van jövedelem. A legtöbb nyugdíjas emberek, hogy a jövedelem származik kombinációja társadalombiztosítási ellátások és a személyes megtakarítások. Egyes csoportok is élvezhetik a régi típusú helyek, de ezek egyre ritkább. Tanárok, vasutasok és sok állami alkalmazottak (a helyi, állami és szövetségi) a kevés csoportok, amelyek még nyugellátások.

A legfontosabb, hogy jövedelem siker koordináló havi költségek havi jövedelem. Sok otthonban, a személyes megtakarítások magában foglalja mind a pre- és post-adó dollárt. Kiválasztása elvonási rendszer minimalizálása adók egy nagy különbség, hasonlóan a képesség, hogy állítsa a változó körülményekhez. Két nem hagyományos termékek egyre népszerűbbek.

Halasztott járadékok lehet használni, hogy a jövőbeli jövedelem. Egy prémium ma megígérem rendszeres jövedelem évekre, akár 85 vagy 90 éves. Az egyik ilyen speciális biztosítási termékeket, akkor nem éli túl a pénzt.

Fordított jelzálog is fel lehet használni, hogy kiegészítse jövedelmét. Vizsgálati szorította sok a költségek és hátrányok ezeket a kölcsönöket, és ők is sikeresen alkalmazható, hogy érintse meg a home equity jobb célra. Legyen óvatos az agresszív értékesítési technikák, és a megközelítés a rendszeres jelzálog szakmai segítséget.

Nyugdíjas terv disztribúciók

Bár helyek kevésbé gyakori, más típusú nyugdíjazási terveket válogathatnak: nyereségrészesedés, 401 (k) tervek, adó-védett járadékok (453 tervek), késleltetett kompenzáció (457 tervek) és az egyéni nyugdíj (IRA) bővelkedik. Emellett mindkét egyszerűsített munkavállalói nyugdíj (SEP) és egyszerű (megtakarítás ösztönző adó tervét alkalmazottak) tervek IRA-alapú nyugdíjrendszer.

A legtöbb terv biztosítja egy nagy nyugdíjjutatásra hogy különös figyelmet érdemel. Először is, a tipikus eloszlás lehet nagyobb, mint bármely más pénzügyi tranzakció, és egy ijesztő összeg a nyugdíjasok többsége. Másodszor, bármely része nem vihető át egy IRA arcok mind szövetségi és állami jövedelemadó.

Harmadszor, a különböző IRA borulás alternatívák szabhat magas díjakat, befektetési korlátozások és / vagy átadás után. Egyes munkáltatók lehetővé nyugdíjasok maradnak munkáltató tervet. Ha terv díjak alacsonyak, és elegendő minőségi befektetési lehetőségeket, ez lehet egy jó választás hozzáértő befektetők. Azonban mások hasznot húzhat a szakmai segítséget és szélesebb körű választási lehetőséget.

A megfelelő mennyiségű kockázati

Az emberek élnek évtizedek óta nyugdíjas, és túl konzervatív minden darabja olyan veszedelmes, hogy túl kockázatos. Nézz vissza 1988 Mennyi volt egy új autót, akkor? Mennyi volt a havi bérleti díj, vagy házat fizetés? Mit azokat a dolgokat költsége ma? Mit fognak kerülni a 2048?

Az emberek nyugdíjba ma szembe a 30 éves nyugdíjkorhatár horizonton. Ha nyugdíjasok beruházni egy új autót érdemes a pénzt ma, akkor itt is, hogy vesz egy új autót 2038-ig vagy 2048 Ez az új beruházás kihívás. Konzervatív befektetés-kötvények, letéti jegyek (CD-k), fix életjáradékot valószínűleg nem fog lépést tartani az emelkedő ára a lakás vagy autó.

A hosszú távú diverzifikált portfolió blue chip részvények és kötvények nyújtja a legjobb esélyt a lépést tartani.

Ingatlantervezés

Mindenki tudja, hogy kell az alap ingatlan tervezési dokumentumok – az akarat, meghatalmazást, és talán át a halál tulajdonjogát bankszámlák vagy ingatlan. Kedvezményezett megjelöléseket gyakran figyelmen kívül hagyott, de kritikusan fontos ma. IRA, a nyugdíjazással kapcsolatos egyéb számlák és biztosítások összes átviteli szerint a legutóbbi kijelölése kedvezményezett. Nincs közös tulajdon és az akarat, vagy a bizalom nem számít.

IRA hosszabbítás és életjáradék elszámolások szabhat jókora adókötelezettség a kedvezményezetteket. Nem kijelöléséről kedvezményezett létrehoz egy birtok kérdést, és utasításokat gyorsított adóköteles eloszlás IRA vagy járadék számlák. Tedd szándékos döntéseket ki mit kap, és hogyan.

Megfelelő ingatlan tervezés minimalizálja az adókat és maximalizálja ajándékokat család vagy szeretet. Szánj időt, hogy ezt a jogot.

A fontossága Rugalmasság és egyszerűség

A mai hosszú öregségi időhorizont, ez egy valódi hibát, hogy korlátozzák a rugalmasságot. Termékek, amelyek elő jókora átadási díjak vagy zár soros kifizetések problematikus. Körülmények változnak, és akkor szeretnénk változtatni velük.

Sokan túl sok számlák. Vannak régi 401 (k) számlák munkahelyek elindultunk évvel ezelőtt. Vannak bankszámlák éltünk, és az online számlák, hogy úgy tűnt, mint egy jó ötlet, egy bizonyos ponton. Ez létrehoz egy abszurd mennyiségű felesleges papírmunkát és a koordinációt. Távolítsuk kisebb gazdaságok is. Érdekes lehet, hogy a saját részvények Disney, Harley Davidson, vagy a Facebook, de a legtöbben, e részesedések apró képest a teljes portfólió. Fun talán, de terméketlen és nem hatékony. Ideje egyszerűsíti az élet és kap komoly.

Hogy időt, hogy vizsgálja felül a nyugdíjak patakok, disztribúció stratégiákat, valamint befektetési és ingatlan tervek lehetővé teszi, hogy hozzon létre egy szilárd alapot, amelyre építeni öregségi lehet számítani, és élvezze.

Tedd ezeket a kis befektetések nők (és nagy hatással)

Tedd ezeket a kis befektetések nők (és nagy hatással)

Felejtsd „Girls Just Wanna Have Fun.” Girls „fut a világban” szerint Beyoncé-és igaza van. College érettségi arány a nők most vezet a férfiaknál. Női új vállalkozások indításában sebességének kétszeresével férfiak. És a nők visszanyerték az összes munkahely elvesztettük a válság idején.

Ennek ellenére hiányosságok továbbra is fennállnak-a nyereség arány a nők a férfiak 80 százaléka, 2016-ban, állítja egy  jelentés  szerint az American Association of University Women (AAUW).

Mivel a „#TheFutureIsFemale”, ez rajtunk múlik, hogy lezárja e hiányosságok. Íme stratégiák befektetés nők, ami nagy hatással.

Kérd ki kezeli a pénzt

„Minél több a nők kezelik a forrásokat, a több pénzt kap terelni kérdések nők törődnek” mondja Nathalie Molina Niño vezérigazgató Brava Investments. „Ha valaki hoz egy női alapkezelő, beszélünk a potenciálisan több milliárd dollárt kap, hogy mozog egy másik irányba.” Azt mondja, hogy a kérdések, mint a „Hány alapkezelők nők?” Szokott lenni ritka a ipar, de most, hogy egyre többen kérdezik, nagy intézmények egyre ideges leginkább azért, mert a válasz gyakran „none” vagy „kevés”.

Tehát ha egy befektető bármiféle-, és magában foglalja a 401 (k) és az IRA-próbálja meg elküldeni egy e-mailt, hogy a tervet a rendszergazdák. Mondj valami ilyesmit: „Szeretném tudni, hogy hol a pénz megy. Tudna adni a demográfiai a alapkezelők?

Hány százaléka közülük nők?”Ön és kollégái is eljussanak fejesek a cég (megtalálható a nevüket, és gyakran, a cég e-mail formátumban, online). Ha kap választ, úgy mozog a pénzt a nők felé vezetett forrásokat a jelenlegi platformon vagy egy másikat.

Fektessen be társaságok női vezetők

Nők tartsa csak  4,2 százalékkal  vezérigazgató pozíciók Amerika 500 legnagyobb vállalat, a tanulmány szerint a Fortune Knowledge Group.

És a megfelelő felmérés, bár 70 százaléka válaszolta, hogy szervezet „folytat kifejezett női tehetség stratégia”, csak mintegy a fele javasolt a cég tesz e politikák megvalósításához.

Ezért fontos a nők számára, hogy fektessenek be a vállalatok, amelyek támogatják a többi nő. Egy példa? Pax Ellevate Global Női Index Fund (PXWEX). Ez egy kölcsönös alap Sallie Krawcheck, a vezető női digitális pénzügyi tanácsadó Ellevest szolgáló széket. Itt a kanál: Ez árak vállalatok alapján milyen jól haladnak a nemi diverzitás-szerű hány nő szolgál a táblára, vagy felsővezetői-és hozza a pénzt felé is, hogy jöjjön ki a tetején. Ez alapján a globális kutatások azt mutatják, hogy több nő élén növelheti visszatérő és az alacsonyabb költségek, mondja Blayney. Ami az eredményeket? Az alap túlteljesítette az MSCI World index a három éves időszak véget szeptember 30, 2017.

Nézz be a mentori

„Mi beszélünk ideje, kincs és a tehetség, és mindazok tudunk felé közeledő nők és a lányok”, mondja Eleanor Blayney, különleges tanácsadója a nemi sokszínűség a CFP Board Center for Financial Planning. A nagy vezetők nyúlnak vissza, hogy segítsen azoknak utánuk, és az egyik módja annak, hogy ez egyre mentor.

Ha érdekel, kérjük meg kollégáinkat, ha személyesen ismer fiatal szakemberek belépő az iparágban, beruházni egy nőt kezdi meg pályafutását a cég, vagy csatlakozzon egy női mentor hálózat (mint Million Women Mentorok STEM karrier).

Adományok a női vállalkozók

Kiva Microfunds egy nonprofit szervezet és mikrohitel eszköz, amely lehetővé teszi az emberek kölcsön pénzt, hogy másoknak szükségük van szerte a világon, kezdve a $ 25. Arra összpontosít, hogy az alacsony jövedelmű vállalkozók és a diákok több mint 80 országban, így könnyen találják meg a nők és befektetni a határidős. A szervezet 97 százaléka hitel visszafizetési ráta és egy négy csillagos minősítést Charity Navigator. A magasabb költségű lehetőség SheEO egy cég veszi adományok összege 1100 $, hogy támogassa a korai női vállalkozók és növeljék a forgalmukat.

Közreműködők, az úgynevezett „aktivátorok” szavazhatnak rendszeresen, amelyen a nők által vezetett vállalkozások nonprofit alap támogatni fogja.

Támogatás Pénzügyi műveltség lányoknak 

„Vannak speciális okok, amiért a nők már megvan, hogy a pénzügyi ellenőrzés az oktatás és felelősségvállalás”, mondja Blayney. (Az egyik nagy oka: A nők hajlamosak hitelezési hosszabb, mint a férfiak, így lesz több pénz szükséges életük során.) Ugyanakkor, mintegy  35 százaléka  a férfiak világszerte pénzügyileg képzett, míg 30 százaléka a nők szerint a globális a pénzügyi kultúra felmérés szerint a standard & Poor Ratings Services. Előmozdítja a kérdés, csak 17 állam szükség középiskolás diákok, hogy egy személyes pénzügyi tanfolyam-és ez a szám  nem változott , hiszen 2014-ben, a Tanács szerint a Gazdasági oktatás.

A jó hír: A szervezetek, mint a Rock The Street, Wall Street (501 (c) (3) nonprofit) célja, hogy töltse ki a hézagokat. Ez egy évig tartó pénzügyi műveltség program oktatja a középiskolás lányok mintegy pályára a pénzügyi, és a program magában foglalja az oktatás a megtakarítás, befektetés, tőkepiacok és pénzügyi felkészültség főiskolán. Nonprofit szervezetek, mint ez hajlamosak elfogadni egyszeri vagy ismétlődő adományok bármilyen méretben.

Mi az a akar, és szükség?

A 50-30-20 olcsó igényeknek szét akar az igényeinek

Mi az a akar, és szükség?

Az egyik legnehezebb szempontok mintegy költségvetés van elválasztó akar az igényeket. Sokan tévesen kategorizálja az egyes tételek „szükségletek”, mert nem tudják elképzelni az életet nélküle. De amikor jön egy lökés, sok a szükségletek valóban akar.

Szükség van, az Eye of the Beholder

Hadd meséljek el egy rövid történetet, hogy illusztrálja a ködös természet között szükség és akar:

Van egy klasszikus epizód a gyermekek televíziós show Sesame Street Elmo, amelyben a piros Muppet, megtanulja, hogyan kell pénzt takarít meg.

Ron Lieber, a pénz író, a New York Times, miután interjút Elmo mi a különbség igényeit és szükségleteit.

Lieber megkérdezte: „Ha Cookie Monster nagyon éhes egy cookie-t, ez azt jelenti, hogy szüksége van rá, vagy azt akarja?”

Elmo nem hiányzott egy ütemet.

„Azt akarja, hogy” Elmo válaszolt: „ de ha megkérdezed Cookie Monster , ő (hiszi) szüksége van rá.”

Ez mindent elárul. Néha mi akar annyira erős, hogy nem tudjuk elképzelni az életet anélkül, hogy ezt az elemet. Mi lenne kedve Cookie Monster nélkül süti.

De – sajnálom, hogy közölje a hírt, Cookie Monster – a cookie-Gépkereső, nem kell, nem számít, mennyire szereted.

Mit kell igazán akar?

Az én költségvetés munkalapok, van külön kategóriákat igényeit és szükségleteit, de egyesek kifogásolják azokat az elemeket a „akar” kategóriában.

Otthoni internet, például minősül akar, nem egy szükség. A legtöbb embernek az interneten, mint a „szükség”. De ha nem működik egy otthoni iroda (ebben az esetben, az otthoni internet lehet egy üzleti kiadás ), van egy jó esély otthoni internet egy akar.

(Ha használja elsősorban, hogy ellenőrizze a Facebook, YouTube-videók találni recepteket és képeket feltölteni, ez egy akar.)

Ugyanez igaz a kábeltévé. A Netflix előfizetés. IPhone. A hajfesték. Ezek mind akar, nem igényeket. Ha lejött, akkor lehet túlélni anélkül, hogy ezeket a dolgokat.

Ők nem kell élni, olyan fájdalmas, mint azt lehet elveszíteni őket.

Határon kategória igényeit és szükségleteit

Persze, kívánságait nem illik bele a kis kategóriákban. Túl egyszerű, például azt mondani, hogy a bolt kiadások szükség .

A teljes élelmiszer számlát kombinációja kívánságait és igényeit. Kenyér, tej, tojás, és egész gyümölcsöt és zöldséget is szükség.

Chips és a cookie-k (ejnye, Cookie Monster) egy akar. Gyümölcslé Hirdetés, különösen, ha ez az előkelő fajta. Azok $ 6-per-pound húsdarabok egy akar.

Hasonlóképpen, az alap teljes kiőrlésű kenyér szükség lehet, de a prémium 12 szemű bioméz átitatott kenyér egy akar. Tej szükség van, de a biotej egy akar. Látod, ha megyek ezzel?

Milyen tanulságot lehet jelentkezni a My Life?

A 50/30/20 költségvetés azt mondja, hogy 50 százaléka a adózott jövedelem kell fordítani a „igényeit” 30 százalék kell menni „akar”, és 20 százalék kell menni a megtakarításokat és az adósság csökkentésére.

Ez azt jelenti, hogy nincs semmi baj azzal a vásárlás díszes kenyér és a tej vagy feliratkozni a Netflix. A 50-30-20 költségvetési szabály lehetővé teszi, hogy költeni 30 százaléka a take-home fizetni a dolgokat, amit akar.

A legfontosabb az, hogy külön meg akar az Ön igényeinek , hogy te inkább magától felismeri a te költőpénzt.

Megkülönböztető „akar” a „szükségletek” segít megvalósítani, mennyi energia és ellenőrzés alatt van a saját költségvetését. Ha választott pénzt költeni akar, akkor könnyen választhat nem megvenni ezeket a tárgyakat, majd újra irányítja a pénzt máshol.

Végtére is, a költségvetés, annak magját, nem a ropogó számokat. Gazdálkodás a művészet összehangolása a kiadásokat az értékeket.

Amennyiben Ön együttes aláírása Diákhitel?

Amennyiben Ön együttes aláírása Diákhitel?

Úgy döntött, hogy együtt aláírja a diákhitel jön le, hogy hogy tud-e visszafizetni a teljes hitelt a saját, ha szükséges.

Meg kellene írnia a diákhitel csak akkor, ha képes megfizetni vissza magad, mert akkor lehet, hogy.

Aláíró tesz jogilag felelős a hitel visszafizetésére, ha az elsődleges hitelfelvevő nem. És ha nem engedheti meg magának, hogy a kifizetések, a hitel lesz sérült.

Ha megengedheti magának, hogy együtt aláírja, akkor tegye meg ismerve a kockázatokat, és hogyan juthat ki a horgot a hitel a jövőben.

Lehetőség, hogy fontolja előtt aláíró

Mielőtt alkalmazni a magán diákhitel, mint a társ-aláíró, elkerül az elsődleges hitelfelvevő felé más lehetőség.

Győződjön meg róla, hogy már benyújtotta ingyenes alkalmazás szövetségi Student támogatás, vagy FAFSA, hogy jogosultak legyenek az összes szövetségi hallgatói támogatást. Ez magában foglalja a szabad vagy szerzett támogatást, mint a támogatások, ösztöndíjak és a munka-tanulmány, valamint a szövetségi diákhitelt.

Mert egyetemisták, szövetségi diákhitelt a legjobb megoldás, mert nem igényelnek hitel történelem, vagy egy társ-aláíró jogosult. A legtöbb magán hitelek csinálni.

Összehasonlítva a szövetségi hitelek, magán hitelek általában hordoznak magasabb kamatok és kevesebb visszafizetési lehetőséget, vagy lehetőséget kölcsön elengedése. Úgy kell tekinteni, amikor az összes szövetségi támogatás már maxed ki.

Van néhány magán diákhitelt, amelyek nem igényelnek társ-aláíró. Jóváhagyás alapja a karrier és a jövedelem potenciál, de azokat a hiteleket hordoznak magasabb kamatok, mint más magán lehetőségeket.

Ki lehet együtt aláírja a hitel?

Gyakorlatilag bárki egy minősítő hitel történelem együtt tudnak bejelentkezni a diákhitel.

Ez azt jelenti, akkor együtt aláírja a diákhitel a gyermek, unoka, egy másik rokon, vagy akár egy barát. Magánkölcsönzőket keresni aláírói kénytelenek egy állandó jövedelmet és jó vagy kiváló hitel-pontszámok, jellemzően magas 600s vagy magasabb. Úgy vélik továbbá egyéb tartozás már van.

A társ-aláíró ad hitelfelvevő hozzáférést főiskolai finanszírozási ő egyébként nem; ez is segítse a hallgató épít hitelt.

De csak azért, mert akkor együtt aláírja a hitel nem jelenti azt kellene.

Hogyan aláíró befolyásolja a hitel

Amikor együtt aláírja a hitel, akkor átadja a kulcsokat a hitel át a hallgató hitelfelvevő.

A hatás az aláíró érezhető lesz, még mielőtt a kölcsön jóváhagyott: Kapsz egy ideiglenes ding a hitel pontszám, ha a hitelező végez kemény húzza a hitel történelem során az alkalmazás szakaszában.

A jóváhagyást követően a hitel és a fizetési előzmények jelenik meg a hitel-jelentés. Bármilyen kihagyott fizetési árthat a hitel.

Ha a hitelfelvevő nem tudja teljesíteni fizetési és akkor nem vonatkoznak rájuk, a hitel is bemegy az alapértelmezett. Ez egy fekete folt, hogy marad a hitel-jelentés hét év többek között a pénzügyi következményeket.

Egyéb kockázatok aláíró

Co-aláírás hatással lehet a kölcsön. Aláíró kölcsön növeli a „tartozás” része az adósság-jövedelem arány, amely befolyásolhatja a képességét, hogy új hitelt a dolgok, mint egy autó vagy egy ház.

A késedelmes fizetések volna a hitelezők vagy a gyűjtők után. Amint a fizetési késedelem vagy nem fogadott, akkor hallani a hitelező, vagy ami még rosszabb, a behajtó. Annak elkerülése érdekében, nem fogadott fizetési ösztönözze az adós regisztrálnia autopay vagy közli velük havonta előtt esedékes.

Meg lehet felelős a halál vagy rokkantság. Hangzik morbid, de megtudja, a hitelező politika, ha a hitelfelvevő meghal vagy fogyatékossá válik. Ha nem teszik lehetővé a megbocsátás, a felelősség, hogy a kifizetések esne kizárólag az Ön számára.

Mi tárgyalni a hallgatói hitelfelvevő

Aláíró követeli nyílt vita az elsődleges hitelfelvevő, aki ismeri a kockázatokat veszed fel, mint a társ-aláíró és milyen hosszú távú törlesztési hatással lesz az élet után főiskolán. Hogy a vita tartalmaznia kell azt, amit tanul, amikor arra számítanak, hogy diplomás és milyen az elhelyezkedési kilátások és a jövedelem potenciál lehet.

Ön valószínűleg tudja, a hitelfelvevő is, így kérdezi magától: ez a személy azt mutatja, hogy ő a felelős elég, hogy a kötelezettségvállalás a kölcsön? Hogy teljes év tanulmányi? Ha a válasz nem, akkor meg kell mutatni a hitelfelvevő felé más lehetőség.

Hogyan maradjon a tetején egy közösen aláírt kölcsön

Ha a hitelező tesz ajánlatot, olvassa el a hitel ígérvényt teljes mértékben megértsék a részleteket. Például a privát hitelező Sallie Mae mondja az elsődleges hitelfelvevő és a társ-aláíró részesedése a felelős azért, hogy a kifizetések időben.

Nehogy a jövőben meglepetés, megtudja, milyen szintű kommunikációs kap, mint egy társ-aláíró. Ez magában foglalhatja, amikor a kifizetések vagy után mennyi idővel a kihagyott fizetési mód, azt kell jelenteni, valamint minden olyan díjat értékelni. Kérdezd meg a hitelező, hogyan kap értesítést, például telefonon, e-mailben vagy levélben.

Ha a hitelfelvevő mondja ő nem tud eleget tenni fizetési mielőtt esedékessé, lépjen kapcsolatba a hitelező azonnal megtudja a lehetőségeket. Akkor lehet, hogy kap egy új törlesztési terv vagy kiváltó átmeneti szünet kifizetéseket.

Hogyan lehet felszabadult aláíró

Két módszer van a szerzés felszabaduló aláíró közlés: társ-aláíró kiadás refinanszírozás.

Társ-aláíró kiadás egy kívánt funkciót keresni egy magán diákhitel. A legtöbb hitelezők teszi, hogy a neve és jogi felelősséget, hogy el kell távolítani a hitel, ha a hitelfelvevő tette egy bizonyos számú időbeni kifizetéseket. Ez a szám mozog 12-48 hónap, attól függően a hitelező.

Ön is rámutatnak, hogy a hitelfelvevő refinanszírozás, amely megszüntetné a nevét a hitel, és lehetővé teszi a hitelfelvevő, hogy összekapcsolják saját diákhitelt egyetlen kölcsön alacsonyabb kamatozású, ha megfelelnek. Refinanszírozása, akkor kell, hogy megfeleljen a hitel-és jövedelem a követelményeknek, és van egy rekord az időben fizetést.

Hogyan együtt aláírja a magán diákhitel

Ha készen áll, hogy együtt aláírja a hitel, akkor a hitelfelvevő kell összehasonlítani kínál több diák hitelezők, köztük a bankok, hitelszövetkezetek és online hitelezők, hogy megtalálja a legalacsonyabb áron.

Mint társ-aláíró akkor szeretnénk, hogy győződjön meg arról, hogy a hitel maximális a rugalmassága kifizetéseket. Vegyük kölcsön funkciók, mint a hitelfelvevő védelem – halasztás és a türelem – együtt visszafizetési lehetőséget és a rendelkezésre álló társ-aláíró kiadás.

5 agy Hacks javítani a pénzügy

5 agy Hacks javítani a pénzügy

Ha küzd, hogy megforduljon a pénzügyek, az utolsó dolog, akkor valószínűleg szükség van még egy személy, hogy elmondjam, hogy megfékezze a kiadásokat, vagy növeli a megtakarításokat, hogy biztosítsa az egészséges nyugdíjba. Már tudom, hogy mit tud tenni, hogy segítsen javítani a helyzeten. A kihívás az, hogy magát a ténylegesen kövessék a műveleteket tudja jó a tárcát.

Akár próbálják csökkenteni tartozás vagy ömlesztett fel a nyugdíjas állomány közötti szakadék a tevékenységét, és a jó szándék lehet az egyik legnehezebb kihívások arcát.

Annak ellenére, hogy az emberek a legjobb szándékkal, sokan járnak irracionálisan, amikor a kezelő a saját pénzét.

Szerencsére van néhány egyszerű viselkedési csíp akkor lehet, hogy segít elmozdítása, akkor a helyes irányba. Íme néhány a változások tudod, hogy a viselkedésed, hogy könnyebb, hogy végigvigye a céljait:

Gyakorlat éberség. A kiskereskedők rendszeresen használja a környezeti ingerek és pszichológiai trükköt gallytörő Önt kiadások. Például akkor használható zene, a világítás, a szín vagy illat elsődleges a hangulat vagy megváltoztatja kijelzők így Ön nagyobb valószínűséggel éri el egy adott termék. Annak érdekében, hogy tompítják a késztetés, hogy vesz valamit, nem kell, hogy egy mély lélegzetet, amikor legközelebb bemész egy boltba, és lassan vegye az adott környezetben. Scan a polcok és az áruház jelek nyomokat, hogy egy boltban lehet manipulálni a figyelmet. Közlemény, például azt, hogy egy élelmiszerbolt helyezi mályvacukrot és csokoládé mellett hot dog zsemle, hogy gondol kemping, vagy hogyan kell egy elektronikai boltban helyezi a legdrágább termékek szemmagasságban, és a legolcsóbb termékeket az alsó polcon.

Összpontosítsuk a figyelmünket. Az emberek gyakran bajba, mert horgonyt a figyelmet a konkrét értéket, mint például az ár, vagy az esedékes összeget a számla, és válnak túlzottan befolyásolják. Például amikor egy áruházba, akkor lehet összpontosítani a figyelmet a 100 $ ára egy réteg, amely megjelenik a próbababa, és hirtelen úgy gondolja, az 50 $ kabát mellett ez egy alku képest.

Hasonlóképpen, a kutatás kimutatta, hogy az emberek gyakran kevesebbet fizetnek felé a hitelkártya, amikor összpontosítani a minimális összeget, mint amennyit kellene, ha a minimum összeget nem jelenik meg. Rázza mentes a horgony torzítások befolyásolhatja a döntést, meg a módját, hogy proaktívan összpontosítsuk a figyelmünket. Például, ha kap egy hitelkártya számlát, használjon egy kiemelő felhívni a figyelmet, hogy a teljes egyenleg, nem csak azt a minimális összeget kell fizetni.

Vigyázz magadra. Hogy érzi magát, és mit tölteni az idejét is tudat alatt befolyásolja a döntéseket. Például a kutatások kimutatták, hogy az emberek hajlamosak többet költeni, ha éhesek. Hasonlóképpen, az emberek nehezebben így szilárd pénzügyi döntéseket, amikor szellemileg kimerült. Annak érdekében, hogy te vagy a megfelelő gondolkodásmód, hogy okos döntéseket, részt vesznek a magad fizikailag és érzelmileg. Egyél, mielőtt vásárolni. Eleget aludni. Nézz be magát érzelmileg, mielőtt meglátogat egy boltban az interneten. Ön is szeretne ütemezni fontos találkozók – például egy látogatás a hitelező, vagy a pénzügyi tervező – a korábban a nap folyamán úgy, hogy nem ért el nagy döntések amikor fizikailag és érzelmileg kimerült.

Előretekint. Kerülje ki halogató láthatóvá magad 10 vagy 20 év. Az emberek hajlamosak értékelik a jelenlegi több, mint a jövőben, és döntések alapján, hogy hogyan érzel a pillanatban. De a kutatások kimutatták, hogy a gondolkodás magad a jövőben is segít leküzdeni ezt a tendenciát eltolásával a perspektíva. Az emberek hajlamosak többet takarítson meg, és késlekedik kevésbé amikor élénken elképzelni jövőjüket. Hasonlóképpen, egy friss tanulmány folyóiratban, Psychological Science, megállapította, hogy elképzelünk egy konkrét eredmény – mint például elfogy a pénz – lehet nyomkodjuk, hogy több beteget.

Embrace automatizálás. Egy másik módja, hogy kb bármilyen lelki dolgokról tartja vissza, hogy delegálja felelősséget. Ahelyett, fizetni a számlákat magát, beállítani az automatikus fizetést. Így, ha nem a kísértés, hogy kevesebbet fizetnek, mint amennyit kellene, vagy elfelejt fizetni összesen.

Hasonlóképpen, hogy növelje a megtakarítás, választhatja az automatikus kivonás, így a megtakarítás nem befolyásolja negatívan a tehetetlenség vagy hibás döntéshozatalban. Előfordulhat, hogy minél többet automatizálását, annál jobb a pénzügyeit.

3 bevált módjai dupla pénzt

3 bevált módjai dupla pénzt

Érdekelt megduplázva a pénz? Persze hogy az vagy. Mind azok vagyunk.

De míg ez úgy hangzik, mint egy túl jó, hogy lehet-igaz trükk, vannak törvényes módon lehet dupla pénzt anélkül, hogy felesleges kockázatot, megnyerte a lottó, vagy feltűnő arany.

Íme három gyakorlati módja, hogy segítsen dupla pénzt.

Kevesebbet költenek, mint amennyit keresnek

Az összeg, ami megmaradt az a megtakarítás.

Ments meg három hónapra számított a megélhetési költségek, egy sürgősségi alap.

Ezután indítsa befektetés a többi a megtakarításokat.

Akkor sem befektetni, hogy az adó-előnyben öregségi számlák, mint például a 401 (k) vagy IRA, vagy akkor befektetni pénzét adóköteles ügynöki számlákat. Ha veszel passzívan kezelt index alapok (alap, amely utánozza az általános index, mint például az S & P 500), a befektetés jól teljesíteni, mint a teljes gazdaság nem.

1990-től 2010-ben a S & P 500 visszatért 9 százalék évente több mint egy hosszú távú átlagos évesített. Ez azt jelenti, hogy az adott évben, a készletek emelkedtek, vagy estek. Ha azonban tartózkodott fektetett, hogy az egész 20 éves időtávot, és újra befektetett összes nyereség automatikusan, akkor kapott volna, átlagosan mintegy 9 százalék évente.

Ne felejtsük el, 1990-től 2010-ig az időintervallumot, amely magában foglalja a két hatalmas visszaesést. Más szóval, én nem cseresznye-válogatott erős év létrehozni, hogy a 9 százalékos hozam.

Hogyan működik ez a 9 százalékos hozam kapcsolódnak megduplázza a pénzét?

Nos, a szabály 72 egy parancsikont, amely segít kitalálni, hogy mennyi ideig fog tartani a beruházások megkétszereződik. Ha elosztjuk a várható éves hozam a 72, akkor megtudja, hány évig fog tartani, hogy dupla pénzt.

Mondjuk, például, hogy vársz, hogy visszatér a 9 százalék évente.

Osszuk kilenc a 72 és rájössz az évek száma tart, hogy dupla pénzt, ami nyolc éve.

A kiadások kevesebb, mint amennyit keresnek, befektetés e megtakarítások egy index alap, amely nyomon követi az S & P 500, fektetné a nyereség, akkor dupla pénzt nagyjából minden nyolc évben, feltéve, hogy a tőzsde teljesít, mint ahogy az 1990-es és 2010 történelmi időtávot .

Duplázás a pénzt minden nyolc évben jól hangzik, nem?

Fektessen be Bonds

A mix részvények és kötvények tükröznie kell a kor, a célok, és a kockázati tolerancia. Ha nem illik a képbe a valaki, aki meg kell erősen fektetett részvényekbe, mint az S & P 500 index alapok, akkor nézd a kötvények dupla pénzt.

Ha a kötések visszaút 5 százalék átlagosan évente, akkor szabály szerint a 72, akkor képes lesz arra, hogy dupla pénzt minden 14,4 év.

Hogy hangzik elszomorító után, amit most hallott a befektetők, akik meg tudják kétszerezni arány nyolc év, de ne feledje, befektetés egy kicsit, mint a vezetés egy autópálya. Mind a gyors és a lassú vezetők vezetők végül megérkezzenek rendeltetési helyükre. Az egyetlen különbség az, hogy milyen mennyiségű kockázatot, hogy vesz csinálni.

Engedelmeskedik a sebességhatárt, akkor tedd magad abban a helyzetben, amelyben valószínűleg érkezik meg a végső rendeltetési helyre egy darabban.

Által trappolt a gázpedált, a befektetők sem éri el a végső rendeltetési gyorsabb … vagy lezuhan és éget.

Igaz, hogy a vezetés mindig kockázatos, mint ahogy befektetés mindig kockázatos. De bizonyos beruházásokat ki, hogy magasabb szintű kockázatot jelent, mint mások, mint ahogy nem engedelmeskedik a sebességkorlátozást teszi ki, hogy nagyobb kockázatot engedelmeskedik a sebességhatárt.

A lényeg: A dupla pénzt fektet be kötvények. Ez valószínű, hogy hosszabb időt vesz igénybe, de akkor is csökkenti a kockázatot.

Kihasználni a Munkáltató Match

Ha a munkáltató megfelel a hozzájárulásokat a 401 (k), akkor a legegyszerűbb, leginkább kockázatmentes eljárás, megduplázva a rendelkezésre álló pénz a rendelkezésére áll. Kapsz egy automatikus növekedését minden dollár, amit tenni akár a munkáltató mérkőzés.

Mondjuk, például, hogy a munkáltató megfelel 50 centet minden dollár, amit tenni akár az első 5 százalék.

Kapok egy garantált 50 százalékos „visszatérés” a hozzájárulást. Ez az egyetlen garantált hozam a világon a befektetés.

Ha a munkáltató nem egyezik meg a 401 (k), ne essen kétségbe. Ne feledje, hogy még mindig kap adókedvezmények által hozzájárulnak a megszüntetési számlára. Még ha a munkáltató nem egyezik meg a hozzájárulást, a kormány továbbra is támogatni annak egy részét azáltal, hogy akár egy adó-halasztást előre vagy adómentesség az úton (attól függően, hogy használja a hagyományos vagy a Roth számla illetőleg ).

Részvényindex alapok, kötvények, és kihasználva a megszüntetési számlák három nagyszerű módon dupla pénzt.

Ne feledd, hogy mindhárom taktikát múlik létrehozása és fenntartása erős költségvetést.

Hozzon létre egy költségvetést, amely végigvezeti, ahol a dollár fog menni minden hónapban. Ez segít kevesebbet költenek, mint amennyit keresnek. Akkor lehet befektetni a különbséget.

Más szóval, az alapja egy erős pénzügyi jövőben kezdődik a költségvetést.

Sajnáljuk, de otthon nem egy „befektetési”

Sajnáljuk, de otthon nem egy „befektetési”

„Ez a legjobb befektetés, amit valaha készült!”

„Miért nem vásárolt egy házat még? Tudod te csak dobás a pénzt a bérleti díj, nem igaz?”

Már valaki azt mondta, ezeket a dolgokat az Ön számára? Tudom, hogy már hallotta őket többször. Barátok. A családi. Idegenektől az interneten. Tól csak a mindenki számára.

És bár igaz, hogy vásárol egy házat is , hogy egy okos pénzügyi döntés (bár nem olyan gyakran, mint akkor valószínűleg úgy gondolja), otthon nem egy befektetés a pénzügyi értelemben vett, és akkor nem kell várni, hogy végre, mint egy .

Itt van miért.

Mi az az „befektetés”?

A szó beruházás használják sok különböző környezetben, és olyan sok különböző dolog. De tisztán pénzügyi szempontból ez a meghatározás a Merriam-Webster szótár jól működik: „kiadással pénz általában jövedelem vagy nyereség.”

Azaz, a beruházás bármit fel pénzt azzal az elvárással, hogy akkor keresnek pénzt eredményeként.

Részvények és kötvények olyan befektetések, mert az elvárás, hogy az ezeket fenntartó pénzt kapsz. Főiskolai tandíjat egy befektetés, ha a várható eredmény egy nagyobb élettartam fizetést, mint a költsége az oktatási.

Ez abban különbözik a többi pénzügyi döntéseket, lehet okos, de nem a beruházások.

Például, lehet, hogy úgy dönt, hogy vásárolni a jobb minőségű bútorok többe most, de pénzt takarít meg hosszú távon, mert ez örökké tart. A legtöbb ember egyetért abban, hogy ez egy jó pénzügyi döntés – de ez nem befektetés, mert nincs „jövedelem vagy nyereség.” A bútorok költség pénzt, akkor is, ha ez Önnek kevesebb, mint az alternatíva.

Ezzel a definíció szem előtt tartva, nézzük a figyelmét vissza a házba.

Miért Your Home nem befektetési

Vásárol egy házat sokkal több, mint a vásárlás bútorok, mint ez, mint vásárol részvényeket és kötvényeket.

Többe elöl, mint a bérlet nem, ezért bérlakáshelyzet gyakran olcsóbb, ha azt tervezi, a mozgó a következő néhány évben . De ha egy okos vásárlás, és ha marad otthon hosszabb ideig, vásárol egy házat is olcsó kevesebb, mint a bérlet hosszú távon.

Más szóval, ez lehet egy okos pénzügyi döntés. De ez nem hogy ez egy jó befektetés.

A kulcsszó itt a „költség”. Még ha ez kevesebbe kerül, mint bérbeadás, vásárol egy házat még mindig költségek több pénzt, mint azt teszi, akkor – legalábbis egy nagyon hosszú idő, és sok esetben örökre.

Nézzünk egy példát, hogy hogyan működik ez.

Futás a számok birtoklása a Home

Képzeljük el, hogy megvásárol egy otthon 300.000 $. A részletek változik jelentősen a helyzet, de ehhez a példához tegyük fel, a következő:

  • Kivesz egy 30 éves jelzálog fix 4,25% -os kamat.
  • Azt, hogy egy szabványos 20%, vagy $ 60,000, előleg.
  • Fizetni 4% vagy $ 12,000, a zárás költségeit.
  • Fizetni 1% otthonában érték minden évben a vagyonadó.
  • Fizetni 1% otthonában érték minden évben a lakásbiztosítások.
  • Fizetni 1,5% otthonában érték évente karbantartási és fejlesztéseket.

És Tegyük fel továbbá az alábbi, ami a növekedés a hazai értéke:

10 év után, ami egy elég hosszú ideig a világ lakás, a ház fog növekedni értékben $ 391.432, ami jól hangzik! Végtére is, aki lekapcsolja a nyereség $ 91.432? Plusz, akkor fizettek le néhány fő a jelzálog, hogy bevételt kiegészítő saját.

A probléma kettős:

  1. Mivel jelzálog amortizálni oly módon, hogy első betölti a fizetendő kamat, akkor csak a $ 200.768 sajáttőke ezen a ponton. Akkor nem kap a teljes $ 391.432 egy hirdetést.
  2. Faktoring biztosítás, ingatlanadó, és karbantartása, valamint a kamatot a kölcsön, akkor már kiégett $ 279.315 vásárolni, és a saját háza azok felett 10 év.

Ami azt jelenti, hogy ahelyett, hogy a $ 98.326 nyereséget, amit valójában elvesztette $ 78.546. És ez még csak nem is tényező a költségek értékesítési otthonában, amely jelentős lehet. (Ugyancsak nem tényező a különböző adókedvezmények lakás, amelyek, miközben potenciálisan értékes, gyakran eltúlozzák.)

Tart 29 évvel ezelőtt a saját otthonában felülmúlja az összeget, amit kifizetett bele. És még akkor is akkor csak $ 23.969 felmutatni, ami megfelel 0,08% -os éves hozamot. És ismét, hogy nem tényező a költségek az értékesítés az otthon.

50 év után, amely magában foglalja a 20 éves jelzálog-mentes, akkor végre látni egy tisztességes $ 131.746 visszatérést, amit kiégett. Ami elég jól hangzik, amíg eszébe jut, hogy ez már 50 év , és hogy a évesített hozam mindössze 0,43%.

És még akkor is, ez mind szép feltételezve, ideális körülmények között. Akkor marad ugyanabban a haza örökre. Az érték növekszik az azonos, azonos összeget minden évben, túlmenő infláció (ami korántsem garantált). Soha nem kell hozzá, hogy a hazai, illetve a fiók más nagyobb javítások, fejlesztések felüli karbantartás. Nincsenek természeti katasztrófák.

Még abban az ideális forgatókönyv, hogy úgy 50 éve, csak az, hogy a végén egy 0,43% -os éves hozamot.

Lehetett volna egy jó pénzügyi döntés, de ez nem volt egy jó befektetés.

A helyes út a Think About Lakásvásárlás

Természetesen mindez nem történik légüres térben. Ház az egyetlen legnagyobb költséget a legtöbb amerikai háztartások és ha nem lakást venni, akkor valószínűleg fizetni kiadó egy egész idő – amely hordozza a saját költségeit és a lehetőségeket.

Csak annyit mondok, hogy a lakásvásárlás kell tekinteni másként, mint befektetés a tőzsdén, és kiszámítjuk a visszatérés nem olyan egyszerű, mint kivonva a vételárat az aktuális értéket.

Lakásvásárlás igazán jön le, hogy két alapvető kérdésre:

  1. Vajon megkönnyítsék egy életmód, amely boldoggá tesz?
  2. Lesz pénzt takarít meg hosszú távon képest az alternatívák?

Más szóval, vásárol egy házat sokkal több, mint a vásárlás bútorok, mint befektetés a tőzsdén. Lehet, hogy egy okos pénzügyi döntés, de ez nem egy igazi befektetés.