Kaip ir visos draudimo formos, gyvybės draudimas padeda apsisaugoti nuo katastrofiškų nuostolių. Mirus apdraustajam, jo ​​naudos gavėjai gauna didelę išmoką, kad sumažintų finansinę naštą, kuri gali atsirasti po mirties.

Nors yra keletas gyvybės draudimo rūšių, daugiausia dėmesio skirsime viso gyvybės draudimui, įskaitant tai, kas tai yra, taip pat jo pliusus ir minusus, kad galėtumėte nuspręsti, ar visas gyvybės draudimas jums yra prasmingas.

Kas yra visas gyvybės draudimas?

Visas gyvybės draudimas suteikia fiksuotą draudimo sumą, kuri gali trukti tol, kol apdraustasis asmuo gyvas. Skirtingai nuo terminuotų polisų, kurie baigiasi po tam tikro metų skaičiaus, viso gyvenimo polisai gali ir toliau būti teikiami, jei jūs ir toliau mokate draudimo išlaidas.

Kai mokate įmokas į polisą, draudimo bendrovė išskaičiuoja gyvybės draudimo išlaidas ir prideda papildomų pinigų prie jūsų grynųjų pinigų vertės. Laikui bėgant, ši grynųjų vertė gali kauptis jūsų politikoje ir būti rezervu būsimoms išlaidoms finansuoti. Grynųjų pinigų vertė paprastai atidedama atidedant mokesčius, ir jūs galite ją pasiekti skolindamiesi pagal savo politiką arba atsiimdami pinigus. Tačiau paprastai polisų grąžinimo laikotarpis gali trukti iki 20 metų, per tą laiką bus imamas mokestis už grynųjų pinigų išėmimą.

Svarbu: jei naudosite per daug savo grynųjų pinigų vertės, galite būti skolingi mokesčių ir neteksite draudimo, jei neteksite galios savo politikai. Bet kokios negrąžintos paskolos paprastai sumažina išmoką mirčiai.

Įmokos už visą gyvybės draudimo polisą dažnai būna lygios, vadinasi, jos kiekvienais metais nesikeičia, nebent pasirenkate tam tikras galimybes. Priklausomai nuo to, kurią iš viso gyvybės draudimo rūšių pasirinksite, galite mokėti įmokas už nustatytą metų skaičių arba visą savo gyvenimą. 

Ar visas gyvybės draudimas yra gera investicija?

Kaip ir kiekvienos investavimo strategijos atveju, tai priklauso nuo jūsų poreikių ir aplinkybių. Visos gyvybės draudimo įmokos yra didesnės nei įmokos, kurias mokėtumėte už tą pačią mirties išmoką pagal terminuotą politiką. Taigi, jei jums pirmiausia reikia gyvybės draudimo, kad apsaugotumėte artimuosius tam tikrą laiką, dažniausiai jūsų geriausias pasirinkimas yra ilgalaikis gyvybės draudimas. Pvz., Jums gali prireikti tik draudimo, kuris galioja tol, kol jūsų vaikai užauga arba hipoteka yra sumokėta.

Visos gyvybės draudimo įmokos yra santykinai didelės, nes, skirtingai nuo terminuotų polisų, šio tipo polisai yra skirti apmokėti draudimo išlaidas už visą jūsų gyvenimą (todėl nuolatiniai polisai turi piniginės vertės komponentą). Daugeliui žmonių, dirbančių ribotomis lėšomis, protinga tuos „papildomus“ dolerius nukreipti kitur. Pavyzdžiui, už tą pačią pinigų sumą kaip už visą gyvenimo įmoką, jūs galite nusipirkti terminuotą polisą, taip pat sutaupyti švietimo finansavimui, sumokėti skolas ar prisidėti prie pensijų sąskaitų.

Visas gyvybės draudimas yra prasmingiausias, kai žinai, kad tau reikia nuolatinės draudimo – jei norite užtikrinti, kad naudos gavėjai gautų mirties pašalpą, nesvarbu, kiek jūs ar apdraustasis gyvena. Pvz., Galbūt norėsite pinigų injekcijos, padedančios sumokėti turto mokesčius ar suteikti likvidumo mirus. Tinkamai apsidraudus, mirus apdraustajam, naudos gavėjams gali nereikėti parduoti turto (galbūt greitai arba netinkamu laiku).

Pastaba: Visų pirma, kaip investavimo strategija, visas gyvenimas yra retai prasmingas. Bet jei turite draudimo poreikį, išnaudojote visas kitas mokesčių lengvatomis skatinamas taupymo strategijas, nesiekiate didelės grąžos ir esate pasirengęs sutikti su gyvybės draudimo poliso apribojimais, tai gali būti tinkama.

Viso gyvybės draudimo privalumai ir trūkumai

Argumentai “už”

• Galimas draudimas visą gyvenimą : Priešingai nei terminuotas draudimas, tol, kol sumokama pakankamai įmokų, visas gyvenimas yra skirtas užtikrinti visą gyvenimą.
• Neapmokestinama mirties išmoka : naudos gavėjai paprastai nemoka pajamų mokesčio už mirties išmoką pagal gyvybės draudimo polisą, leidžiantį jiems panaudoti visas lėšas savo poreikiams tenkinti.
• Galima nauda iš dividendų : jei jūsų politika mokės dividendus, šie pinigai gali sumažinti jūsų reikalaujamas įmokas, padidinti jūsų mirties pašalpą arba sumokėti grynaisiais pinigais, kad išleistumėte, kaip norite.
• Prieiga prie grynųjų pinigų vertės : jei jums reikia prieigos prie grynųjų pinigų vertės pagal politiką, galite pasinaudoti šiomis lėšomis grynaisiais pinigais arba paskolos būdu. Tačiau gali būti taikomi grąžinimo mokesčiai, ypač pirmaisiais politinės atsakomybės metais. Prieš tai aptarti privalumus ir trūkumus su savo draudimo bendrove.

Minusai

• Santykinai didelės įmokos : Kadangi jūs finansuojate piniginę vertę, kuri sumokės jūsų poliso išlaidas visą likusį gyvenimą, pirmaisiais metais turite mokėti gana dideles įmokas (palyginti su laikino draudimo su ilgalaikiu draudimu išlaidomis). Jei negalite mokėti įmokų ir neturite pakankamai pinigų, kad galėtumėte sumokėti vidines išlaidas, rizikuojate prarasti draudimą.
• Negalite pristabdyti įmokų mokėjimo : visos gyvybės draudimo įmokos paprastai turi būti mokamos nuosekliai; jei negalėsite atlikti reikalaujamų priemokų, politika gali nebegalėti. Tai prieštarauja universaliems gyvybės draudimo polisams, kurie yra sukurti lankstesni ir kurie grynaisiais pinigais bus naudojami reikalingoms įmokoms padengti.
• Naudojant grynąją vertę, gali sumažėti aprėptis : nors grynaisiais pinigais galima pasinaudoti paskoloms ir grąžinimams, kai naudojatės tomis lėšomis, kyla tam tikra rizika. Pvz., Nesumokėtas paskolos likutis sumažina išmokas, kurias gauna jūsų gavėjai. Jei atsiimsite per didelę grynųjų pinigų vertę, jūsų politika gali nustoti galioti, dėl to gali netekti draudimo ir atsirasti galimos mokestinės pasekmės.
• Prieigos prie lėšų apribojimai : jūsų grynųjų pinigų vertė gali būti nelengvai pasiekiama. Ypač pirmaisiais metais gali tekti sumokėti atsisakymo mokesčius, jei nuspręsite išsigryninti ar atsisakyti savo poliso.

Ar jums tinka visas gyvybės draudimas?

Draudimo sprendimai reikalauja kruopščios jūsų poreikių ir biudžeto analizės. Žemiau pateikti patarimai gali suteikti minties, kai vertinate viso gyvenimo politiką.

Ar jums reikia nuolatinio draudimo?

Poreikis aprėpti visą gyvenimą yra raktas, į kurį galbūt norėtumėte viso gyvenimo politikos. Tai gali atsitikti, jei norite, kad būtų padengtos galutinės išlaidos, kad ir kada praeitumėte, arba jei turite išlaikytinių, turinčių specialiųjų poreikių. Terminuoto draudimo polisai baigiasi po nustatyto metų skaičiaus, ir negalima tiksliai numatyti, kiek laiko gyvensite. Bet jei jums nereikia nuolatinės draudimo, terminuotas draudimas gali būti puikus sprendimas.

Ar turite pakankamai pinigų srautų?

Viso gyvybės draudimo polisų įmokos gali būti gana didelės. Jei jūsų biudžete yra ribotų pinigų, gali būti sunku įsigyti pakankamą aprėptį. Tačiau jei kiekvieną mėnesį turite daug pinigų perteklių ir neturite kur kitur jų dėti, gali būti tinkama viso gyvenimo politika.

Ar jums reikia nuspėti?

Draudžiant visą gyvybės draudimą, jūsų įmokos paprastai nustatomos poliso pradžioje. Tuo metu taip pat gali būti nustatytos grynųjų pinigų ir grąžinimo vertės, todėl žinote, ko tikėtis artimiausiais metais

Alternatyvos viso gyvybės draudimui

Jei visas gyvybės draudimas neatrodo tobulas, galite naudoti keletą alternatyvų.

Terminuotas gyvybės draudimas

Paprasčiausia gyvybės draudimo forma yra terminuota. Jūs pasirenkate, kiek laiko norite aprėpti, ir mokate įmokas, kad politika galioja. Daugumai šeimų, saugančių nuo ankstyvos tėvų mirties, terminuotas gyvenimas yra prieinamas sprendimas.

Kita nuolatinio gyvenimo politika

Jei esate pasiryžęs pirkti nuolatinį draudimą, egzistuoja kitos alternatyvos. 

• Visuotinis gyvenimas suteikia daugiau lankstumo, bet mažiau nuspėjamo. Įmokų mokėjimai turi būti pakankami, tačiau gali būti lankstūs, o grynųjų pinigų vertė auga tokiu greičiu, kuris priklauso nuo jūsų draudimo bendrovės investicijų rezultatų, todėl nežinote, kiek uždirbsite iš anksto. 
• Kintamasis gyvybės draudimas leidžia pasirinkti įvairias investicijas, panašias į investicinius fondus, atsižvelgiant į grynųjų pinigų vertę, ir su tomis investicijomis galima gauti ar prarasti pinigų.

Investicinės sąskaitos

Jei jūsų tikslas yra padidinti savo turtą, jums nereikia naudoti draudimo poliso, kad tai padarytumėte. Pvz., Galite nusipirkti terminuotą gyvybės draudimą jums reikalingam draudimui ir investuoti į kitas sąskaitas. Išėjimo į pensiją sąskaitos, įskaitant darbo vietų pensijų planus ir IRA, gali suteikti mokesčių lengvatas. Taip pat gali būti naudingos apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos, kurioms netaikomi tokie patys apribojimai kaip pensijų sąskaitoms.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Gyvybės draudimo liudijimas numato pinigų sumą, vadinamą mirties išmoka, vienam ar daugiau naudos gavėjų jūsų mirties atveju. Nuolatinis gyvybės draudimo polisas galioja visą jūsų gyvenimą ir nesibaigia praėjus tam tikram metų skaičiui.

Įprastos nuolatinio gyvybės draudimo rūšys apima visą gyvenimą, garantuotą emisiją visą gyvenimą, visuotinį gyvenimą ir kintamą gyvybės draudimą. Kiekvienas iš šių nuolatinio gyvybės draudimo polisų turi skirtingas savybes, tačiau visuose yra grynųjų pinigų sąskaita, prie kurios galite prisijungti. 

Štai ką turite žinoti apie nuolatinį gyvybės draudimą, kad nuspręstumėte, ar vienas iš šių polisų ir kokio tipo jums tinka. 

Kas yra nuolatinis gyvybės draudimas?

Nuolatinis gyvybės draudimas yra gyvybės draudimo polisų rūšis, kuri nesibaigia ir nesibaigia po tam tikro metų skaičiaus. Jis apima jus visą gyvenimą, jei jūs laiku mokate pakankamai priemokų.

Kai numirsite, gyvybės draudimo polise bus mokama neapmokestinama mirties išmoka jūsų naudos gavėjui. Norėdami gauti išmoką, galite įvardyti vieną ar daugiau naudos gavėjų politikoje.

Nuolatinis gyvybės draudimas taip pat žinomas kaip gyvybės draudimas grynaisiais pinigais, nes tai suteikia galimybę kaupti santaupas per politiką atidėto mokesčio pagrindu. Kai mokate priemoką už nuolatinio gyvenimo polisą, dalis jūsų sumokėto mokesčio padengia mirties pašalpos kainą, o kita jos dalis patenka į piniginės vertės sąskaitą. 

Tai būtina, nes senstant draudimo išlaidos didėja. Piniginė vertė kompensuoja draudimo išlaidas, kad jūs galėtumėte gauti lygio draudimo įmoką (viso gyvybės draudimo atveju) arba valdomą įmoką už visą polisą. Dar viena grynųjų pinigų vertė yra ta, kad sukūrę turtą, galite iš jų paimti pinigus arba imti paskolas. 

Kaip veikia nuolatinis gyvybės draudimas?

Nuolatinis gyvybės draudimas paprastai prasideda prašymu. Kai būsite patvirtinti ir turėsite polisą, mokėsite įmokas, kad ji būtų galiojanti. Nors ir skirtas vienai dienai mokėti mirties pašalpą, nuolatinis gyvybės draudimas yra finansinis turtas, kol jūs jį turite.

Kiekvienas iš šių gyvybės draudimo polisų etapų – mirties pašalpos taikymas, nuosavybės teisė ir mokėjimas – turi unikalių savybių ir aplinkybių.

Taikymas

Norėdami kreiptis dėl gyvybės draudimo poliso, turite pateikti prašymą dėl norimos draudimo sumos, kurią draudimo bendrovė naudoja nustatydama jūsų teisę į polisą ir įmoką.

Kreipiantis į gyvybės draudimą, gali būti (arba ne) sveikatos patikrinimas, tačiau paprastai reikia jūsų ir jūsų šeimos ligos istorijos. Ar reikalingas medicininis egzaminas, priklauso nuo įmonės draudimo kriterijų.

Pastaba: jei polisas yra visiškai mediciniškai prisiimtas, tai reiškia, kad jie naudojasi jūsų ligos istorija vykdydami draudimą, tačiau tai ne visada reiškia, kad turite atlikti laboratorijas ar laikyti egzaminą.

Pavyzdžiui, jūs galite gauti visiškai mediciniškai pasirašytą polisą ir neturėti egzamino, jei draudimo bendrovė naudojasi procesu, vadinamu pagreitintu draudimu.

Kitos su medicina nesusijusios strategijos siūlo supaprastintą rizikos pasirašymą (kuris paprastai susideda iš klausimyno), o kai kuriems, kaip ir garantuotai laidos politikai, visiškai nekyla klausimų.

Be medicininės informacijos rinkimo, draudikas gali paklausti apie jūsų užsiėmimą, jūsų įpročius, priežastį, dėl kurios norite aprėpties, ir kitus veiksnius, kuriuos laiko būtinais įmonės rizikai įvertinti. Ji taip pat gali paprašyti panaudoti jūsų kreditą ir patikrinti jūsų kilmę bei vairavimo istoriją. 

Nuosavybė

Kai jūsų paraiška bus patvirtinta, draudikas patvirtins draudimą ir įmoką. Prieš išleisdami savo politiką galite pasirinkti įtraukti įvairius raitelius ar funkcijas, pvz., Išmokas pragyvenimui ar neįmokų už neįgalumą atsisakymą. Raiteliai yra neprivalomi pranašumai, didinantys priemoką. 

Kai baigsite savo galimybes, sumokėsite sutartą priemoką. Dalis šios priemokos išmokos skiriama mirties pašalpos išlaidoms padengti. Kita dalis skiriama poliso grynajai vertei ir bet kokiems papildomiems vairuotojams ar jūsų įsigytoms funkcijoms. 

Jei turite investavimo galimybių (kaip ir kintamojo gyvybės draudimo polise), suma, įeinanti į grynųjų pinigų vertę, bus padalyta tarp pasirinktų investicinių ar fiksuotų sąskaitų. Bet kokie mokesčiai ar rinkliavos už polisą imami iš grynųjų pinigų vertės arba įmokų.

Grynųjų pinigų vertę galite gauti naudodamiesi polise paskola arba atsiimdami. Jei įsigijote pasirenkamus raitelius, pvz., Kritinę ligą, mirtiną ligą, negalią ar lėtinę ligą, tam tikromis aplinkybėmis galite gauti dalį nominaliosios vertės „anksti“ kaip pagreitintą mirties pašalpą.

Įspėjimas: svarbu peržiūrėti, kaip politikos paskolos paėmimas ar grynųjų pinigų atsiėmimas gali paveikti politiką. Kai kuriais atvejais tai gali sukelti pavojų pasibaigti arba sumažinti mirties išmoką. Taip pat gali būti neigiamų mokesčių pasekmių, priklausomai nuo to, kaip valdote pinigų išėmimą ar paskolą. 

Mirties išmokos mokėjimas

Mirties išmoka mokama mirus. Jūsų gavėjas gaus visą mirties išmokos vertę, nesvarbu, ar jūs mirsite penkerius metus vykdydami politiką, ar pasibaigus ilgam gyvenimui. Jei jūsų polisas yra grynaisiais pinigais, jūsų naudos gavėjas paprastai negaus mirties pašalpos ir piniginės vertės. Tačiau kai kurie polisai yra skirti mokėti tiek nominalią vertę, tiek sukauptą pinigų vertę. Jei ši funkcija jums yra svarbi, prieš įsigydami polisą būtinai aptarkite ją su draudimo agentu.

Daugumai, jei ne visoms, gyvenimo politikoje galioja dvejų metų konkurencijos laikotarpis. Jei mirsite per pirmuosius dvejus metus po draudimo išdavimo, draudikas gali peržiūrėti jūsų paraišką dėl esminių klaidų ir galbūt atmesti jūsų pretenziją. Pareiškimas dėl mirties dėl savižudybės taip pat gali būti atmestas ginčijamo laikotarpio metu.

Svarbu: Nuolatinės gyvybės draudimo polisai turi jų galiojimo datą, pvz., 100 ar 121 metų. Jei jūsų draudimas sueina, gyvybės draudimo bendrovė jums sumokės bent jau visą poliso grynąją vertę, taip nutraukdama draudimą ir sukurdama draudimą. apmokestinamas įvykis. Skirtinga politika skirtingai tvarko politikos brandą.

Nuolatinio gyvybės draudimo rūšys

Jei nuspręsite, kad nuolatinis gyvybės draudimas yra tinkamas pasirinkimas jūsų poreikiams, apsvarstykite, kuri nuolatinio gyvybės draudimo rūšis yra tinkamiausia.

Visas gyvybės draudimas

Visas gyvybės draudimas suteikia garantuotą išmoką mirties atveju, draudimo įmoką (įmoką, kuri laikui bėgant nedidėja) ir galimybę susikurti grynųjų pinigų vertę. Naudodamiesi „dalyvaujančiomis“ viso gyvenimo polisais (kuriuos gali įsigyti kai kurios savitarpio draudimo bendrovės), galite uždirbti metinius dividendus, kurie padidina poliso vertę.

Visuotinis gyvybės draudimas

Turėdami visuotinį gyvybės draudimo polisą, galite pakoreguoti savo įmokų įmokas ir pakeisti mirties išmoką (nors jums gali tekti atlikti medicininę garantiją, kad ją padidintumėte). Polisai taip pat siūlo minimalią garantuotą grynųjų pinigų palūkanų normą. Jei nemokėsite priemokų arba mokėjimai nėra pakankami, politika nustatys grynųjų pinigų vertę, kad padengtų išlaidas, ir galų gale ji gali nustoti galioti.

Kintamasis gyvybės draudimas

Priklausomai nuo draudimo rūšies, įmokos gali būti nustatytos arba lanksčios, taip pat gali būti minimali mirties pašalpos garantija. Pagrindinis kintamojo gyvybės draudimo bruožas yra galimybė investuoti piniginę vertę, paprastai į įvairius investicinius fondus, naudojant polisų subsąskaitas. Dėl investavimo ypatumų draudimo įmokos ir išlaidos yra didesnės nei už nekintamą gyvybės draudimą. 

Šio tipo polisams kyla didesnė rizika prarasti pinigus arba nutraukti jų galiojimą, kai rinkos rezultatai nėra geri, arba jei įmokų nepakanka draudimo mokesčiams padengti.

Garantuotas gyvybės draudimas

Garantuotas emisijos draudimas yra nuolatinis gyvybės draudimas, kuriam nereikia jokių medicininių garantijų. Paprastai vadinamas galutiniu išlaidų ar laidojimo draudimu, jis paprastai siūlo minimalų draudimą (paprastai nesiekia 25 000 USD, o kartais iki 50 000 USD).

Pastaba: į daugumą garantuoto gyvybės draudimo priskiriama laipsniška mirties išmoka, o tai reiškia, kad jei mirsite per pirmuosius dvejus draudimo metus dėl bet kokios kitos priežasties, išskyrus nelaimingą atsitikimą, jūsų įpėdiniai negaus nominalios poliso vertės. Vietoj to jie gaus tik sumokėtas įmokas, galbūt pridėjus procentą.

Nuolatinis gyvybės draudimas ir terminuotas gyvybės draudimas

Nors nuolatinis gyvybės draudimas suteikia apsaugą visam gyvenimui, ilgalaikis gyvybės draudimas gali jus apdrausti net vieneriems metams ir iki 30 ar 40 metų. Skirtingai nuo nuolatinių polisų, terminuotoje politikoje paprastai nėra piniginės vertės. Jei mirsite per terminą, mirties išmoka mokama gavėjui, tačiau pasibaigus terminui, jūs nebeturite draudimo. 

Kadangi tai suteikia draudimą ribotą laiką ir nekaupia piniginės vertės, terminuotas gyvybės draudimas paprastai turi pigesnes įmokas nei nuolatinis gyvybės draudimas.

Ar man reikia nuolatinio gyvybės draudimo?

Nuolatinis gyvybės draudimas ne tik apsaugo jūsų šeimos finansinį stabilumą, bet ir patenkina daugelį poreikių. Štai keli situacijų, kai nuolatinis gyvybės draudimas yra geras pasirinkimas, pavyzdžiai:

• Jūs norite suteikti neapmokestinamą palikimą savo vaikams
• Norite aprėpties visą gyvenimą
• Norite užsidrausti, kol esate jaunas ir geros sveikatos 
• Gyvybės draudimą norite naudoti kaip atidėtų mokesčių kaupimo priemonę – kaip apsauginį tinklą, pensijos pajamas ar padėti finansuoti tokias dideles išlaidas kaip vaiko mokymas ar pradinis įnašas namuose. 
• Jūs norite padaryti didelę labdaros dovaną, kai mirsite
• Kitą gyvybės draudimą (terminuotą polisą arba gyvybės draudimą dirbant) norite papildyti nuolatiniu draudimu

Jei nuspręsite įsigyti gyvybės draudimą, esate geroje kompanijoje. 57% amerikiečių turi gyvybės draudimą, kuris padeda papildyti pensines pajamas, 66% – turtą perkelti, 84% – gyvybės draudimą, padedantį apmokėti laidojimo ir galutines išlaidas, 62% – tai kompensuoja prarastas pajamas ar darbo užmokestį.

Pagrindiniai išsinešimai

• Nuolatinis gyvybės draudimas suteikia mirties išmoką, kuri draudžia jus visą gyvenimą.
• Yra kelios nuolatinio gyvybės draudimo rūšys.
• Mediciniškai apdraustą nuolatinį gyvybės draudimą galima gauti neatlikus medicininio patikrinimo. 
• Galite sukurti atidėtų mokesčių santaupas naudodami nuolatinės politikos grynųjų pinigų funkciją.
• Įvairių tipų nuolatinės politikos rūšys gali pasirinkti skirtingas investavimo ypatybes.
• Nuolatinis gyvybės draudimo polisas gali nustoti galioti, jei įmokos nesumokamos, kai mokesčiai per dideli, arba jei skolinatės ar išimate pinigus iš poliso ir nesate atsargūs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Draudimas siūlo ramybę nuo netikėtų dalykų. Galite rasti draudimo polisą, kuris padengtų beveik viską, ką tik įmanoma įsivaizduoti, tačiau kai kurie yra svarbesni už kitus, atsižvelgiant į jūsų situaciją ir poreikius. Kai planuojate savo finansinę ateitį, šios penkios draudimo rūšys turėtų būti tvirtai įtrauktos į jūsų radarą.

Automobilių draudimas

Automobilių draudimas yra labai svarbus, jei vairuojate. Tai reikalinga ne tik daugumoje valstijų, bet ir autoįvykiai yra brangūs – virš 10 000 USD net be sužalojimų ir daugiau nei 1,5 mln. USD, jei avarija yra mirtina. Šios išlaidos susidaro iš medicininių išlaidų, transporto priemonių sugadinimo, atlyginimų ir produktyvumo praradimo ir kt.

Daugumoje valstijų reikalaujama, kad jūs turėtumėte pagrindinį automobilio civilinės atsakomybės draudimą, kuris padengia teisinius mokesčius, kūno sužalojimus ar mirtį ir turtinę žalą kitiems įvykiams, kai esate teisiškai atsakingi. Kai kurios valstijos taip pat reikalauja, kad jūs turėtumėte apsaugą nuo sužeidimų (PIP) ir (arba) neapdraustą vairuotojo apsaugą. Šie draudimai padengia medicinines išlaidas, susijusias su įvykiu jums ir jūsų keleiviams (neatsižvelgiant į tai, kas kaltas), avarijas įvykio vietoje ir avarijas su vairuotojais, kurie neturi draudimo.

Pastaba: jei perkate automobilį su paskola, jums taip pat gali reikėti į savo politiką įtraukti išsamią ir susidūrimo aprėptį. Šie draudimai padengia žalą jūsų transporto priemonei dėl autoįvykių, vagystės, vandalizmo ir kitų pavojų. Jie ypač svarbūs, jei automobilio remontas ar pakeitimas sukeltų jums finansinių sunkumų.

Namų draudimas

Daugeliui žmonių namai yra didžiausias jų turtas. Namų draudimas apsaugo jus ir jūsų investicijas, išplėsdamas finansinę apsaugą, kai atsiranda nenuspėjama žala. Jei turite hipoteką, skolintojui tikriausiai reikia poliso. Bet jei jūs nenusiperkate savo poliso, paskolos davėjas gali jums jį nusipirkti – galbūt už didesnes išlaidas ir su mažesne aprėptimi – ir išsiųsti sąskaitą.

Namų draudimas yra gera idėja, net jei sumokėjote savo hipoteką, nes tai apsaugo jus nuo išlaidų, patirtų dėl turtinės žalos, ir nuo atsakomybės už jūsų ar jūsų šeimos (įskaitant augintinius) svečiams padarytus sužalojimus ir turtinę žalą. Tai taip pat gali padengti papildomas pragyvenimo išlaidas, jei jūsų namuose po draudžiamo ieškinio negalima gyventi, ir sumokėti už remontuojamas ar atstatytas atskiras konstrukcijas, tokias kaip jūsų tvora ir namelis, apgadintą padengto ieškinio.

Jei nuomojate savo būstą, nuomininkų draudimo polisas yra toks pat svarbus ir gali būti reikalingas. Žinoma, jūsų nuomotojo draudimas apima pačią konstrukciją, tačiau jūsų asmeniniai daiktai gali sudaryti didelę pinigų sumą. Įsilaužimo, gaisro ar nelaimės atveju jūsų nuomininkų politika turėtų padengti didžiąją dalį pakeitimo išlaidų. Tai taip pat gali padėti sumokėti papildomas pragyvenimo išlaidas, jei jūs turite likti kitur, kol remontuojami jūsų namai. Be to, kaip ir namų draudimas, nuomininko draudimas suteikia atsakomybės apsaugą.

Sveikatos draudimas

Sveikatos draudimas yra lengvai viena iš svarbiausių draudimo rūšių. Jūsų gera sveikata yra tai, kas leidžia dirbti, užsidirbti pinigų ir džiaugtis gyvenimu. Jei apsidraudėte sunkia liga ar patyrėte nelaimingą atsitikimą, galite atsidurti negalėdami gydytis arba priversti sumokėti dideles sąskaitas už mediciną. Neseniai „American Journal of Public Health“ paskelbtas tyrimas parodė, kad beveik 67% respondentų mano, kad jų medicininės išlaidos prisidėjo prie jų bankroto.

“Sveikatos draudimo pirkimas yra neatsiejama pagrindinių asmeninių finansinių rizikų valdymo dalis”, – sakė Harry Stoutas, asmeninių finansų autorius, buvęs gyvybės ir bendrosios draudimo bendrovės prezidentas ir generalinis direktorius. Stoutas elektroniniame laiške „The Balance“ sakė, kad „neturėjimas aprėpties gali būti finansiškai pražūtingas namų ūkiams dėl didelių priežiūros išlaidų“.

Sveikatos draudimas, įsigytas per Sveikatos draudimo rinką, gali apimti net prevencines paslaugas (vakcinas, patikras ir kai kuriuos patikrinimus), kad galėtumėte išlaikyti savo sveikatą ir gerovę, kad patenkintumėte gyvenimo poreikius.

Patarimas: jei dirbate savarankiškai arba esate laisvai samdomas darbuotojas, galite atskaityti sveikatos draudimo įmokas, kurias mokate iš savo kišenės, kai pateikiate mokesčių deklaraciją.

Neįgalumo draudimas

„Priešingai nei mano daugelis žmonių, jų namai ar automobilis nėra didžiausias jų turtas. Greičiau tai yra jų galimybė užsidirbti pajamų. Vis dėlto daugelis specialistų neužtikrina negalios galimybės “, – elektroniniame laiške„ The Balance “sakė John Barnesas, CFP® ir„ My Family Life Insurance “savininkas.  

Toliau jis teigė, kad „negalia įvyksta dažniau, nei žmonės galvoja“. Socialinės apsaugos administracija skaičiuoja, kad neįgalumas pasireiškia kiekvienam iš keturių dvidešimtmečių, kol jis sulaukia pensinio amžiaus.

„Neįgalumo draudimas yra vienintelė draudimo rūšis, kuri jums mokės išmoką, jei sergate ar susižeidžiate ir negalite dirbti savo darbo.“ 

Darbuotojai teisūs manydami, kad jie gauna neįgalumo išmokas, kompensuodami darbuotojus už patirtus sužalojimus darbe. Vis dėlto Barnesas perspėja, kad kompensacija darbuotojui „neapima traumų ar ligų, tokių kaip vėžys, diabetas, išsėtinė sklerozė ar net COVID-19, ne darbo vietoje“.

Laimei, neįgalumo draudimas greičiausiai nepažeis banko; šios rūšies draudimas gali patekti į daugumos biudžetus. „Paprastai neįgalumo draudimo įmokos kainuoja du centus už kiekvieną uždirbtą dolerį“, – sakė Barnesas. “Be abejo, įmokos skiriasi priklausomai nuo amžiaus, profesijos, atlyginimo ir sveikatos būklės.” Jei uždirbate 40 000 USD per metus, tai pasiekia 800 USD per metus (apie 67 USD per mėnesį).

Gyvybės draudimas

Daugelis finansų ekspertų mano, kad gyvybės draudimas yra neatsiejama jūsų finansinio plano dalis. Kiek svarbu įtraukti į savo planavimą, priklauso nuo jūsų aplinkybių. „Gyvybės draudimo poreikis skiriasi ir laikui bėgant keičiasi“, – laiške „The Balance“ paaiškino Steponas Caplanas, CSLP ™, „Neponset Valley Financial Partners“ finansų patarėjas. „Jei kažkas yra jaunas ir vienišas, jo poreikis yra minimalus. Jei jie yra atsakingi už šeimos palaikymą, labai svarbu užtikrinti tinkamą apsaugą “.

Jei mirę esate susituokę su šeima, gyvybės draudimas gali pakeisti prarastas pajamas, padėti sumokėti užsitęsusias skolas ar sumokėti už jūsų vaikų koleginį išsilavinimą. Jei esate vienišas, gyvybės draudimas gali padengti laidojimo išlaidas ir sumokėti visas jūsų paliktas skolas. 

Jūsų galimybės įsigyti gyvybės draudimą pirmiausia priklauso nuo jūsų amžiaus ir sveikatos. Kuo jaunesnis ir sveikesnis esate, tuo mažesnė kaina, tikėtina, bus. Jums gali tekti atlikti medicininį egzaminą, tačiau kai kurios gyvybės draudimo bendrovės siūlo be egzamino gyvybės polisus.

Jei nesate tikri, ar gyvybės draudimo polisas būtų jums naudingas, Caplan siūlo užduoti šiuos klausimus, kad būtų galima įvertinti jūsų poreikius:

• Su kokiomis tiesioginėmis finansinėmis išlaidomis susidurtų jūsų šeima, kai numirtumėte? Pagalvokite apie neapmokėtas skolas, laidojimo išlaidas ir kt.
• Kiek laiko jūsų išlaikytiniams reikėtų finansinės paramos, jei šiandien išeitumėte iš gyvenimo?
• Ar ne tik padengtumėte skubiausius šeimos poreikius, ar norite palikti pinigų svarbioms, bet mažiau skubioms išlaidoms? Apsvarstykite savo vaikų išsilavinimą ar paveldėjimą, labdaros dovanas ir kt.

Esmė

“Draudimas vaidina svarbų, bet paprastą vaidmenį: jis pakeičia ekonominius nuostolius katastrofos atveju”, – sakė Caplanas. Automobilių, turto, sveikatos, negalios ir gyvybės draudimas yra pagrindinės draudimo rūšys, kurios padeda apsaugoti save ir savo turtą. Tačiau taip pat svarbu atsižvelgti į jūsų individualius poreikius ir kalbėtis su licencijuotais agentais, kad sužinotumėte, kaip galima pritaikyti politiką, kad ji būtų jums naudingesnė. Finansų patarėjai ir planuotojai gali patarti, ar kitos įprastos draudimo rūšys, pavyzdžiui, skėtis ir ilgalaikė priežiūra, taip pat turėtų būti jūsų finansinės strategijos dalis.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kredito draudimas yra draudimo rūšis, kuri atsiperka jūsų kredito kortelę ar paskolos likutį, jei negalite atlikti mokėjimų dėl mirties, negalios, nedarbo arba tam tikrais atvejais, jei turtas yra pamestas ar sunaikintas. Verslui viena kredito draudimo rūšis apsaugo nuo nemokančių klientų.

Kaip veikia kredito draudimas

Užuot pardavę draudimo agentai, pavyzdžiui, su gyvybės draudimu ir automobilių draudimu, kredito draudimas paprastai yra papildoma paslauga, kurią siūlo jūsų kreditinės kortelės išdavėjas ar skolintojas, siūloma tuo metu, kai kreipiatės, arba vėliau paskolos galiojimo metu.

Kredito draudimo įmokos skiriasi priklausomai nuo išmokos dydžio. Apskritai, kuo didesnė skola, tuo didesnė bus jūsų draudimo įmoka. Draudimo įmoka dažnai priskiriama jūsų mėnesio sąskaitai, kol pasinaudosite draudimu ar atšauksite išmoką. Kitais atvejais kredito draudimas apmokestinamas vienkartine suma ir įtraukiamas į visas paskolos išlaidas. Jei turite pateikti pretenziją, draudimo išmokos mokamos tiesiogiai skolintojui, o ne jums.

5 kredito draudimo rūšys

Yra penkios kredito draudimo rūšys – keturios iš jų yra skirtos vartojimo kredito produktams. Penktasis tipas skirtas verslui.

1. Kredito gyvybės draudimas apmoka jūsų kreditinės kortelės likutį, jei mirsite. Tai apsaugo jūsų artimuosius nuo jūsų turto ar, dar blogiau, iš savo kišenės, kad nereikėtų mokėti jūsų neapmokėtos kreditinės kortelės balanso.
2. Kredito negalios draudimas moka jūsų minimalią įmoką tiesiogiai jūsų kredito kortelės išdavėjui, jei tapsite neįgalus. Prieš išmokant draudimą, jums gali tekti tam tikrą laiką būti neįgaliam. Prieš pradedant išmoką gali būti laukimo laikotarpis. Taigi tą pačią dieną negalite pridėti draudimo poliso ir pateikti pretenzijos.
3. Kredito nedarbo draudimas moka jūsų minimalią įmoką, jei prarandate darbą ne dėl savo kaltės. Pavyzdžiui, jei jūs mesti, draudimo išmoka nepadidėja. Kai kuriais atvejais jums gali tekti tam tikrą laiką būti bedarbiu, kol draudimas sumokės jūsų minimalią įmoką.
4. Kredito turto draudimas apsaugo bet kokį asmeninį turtą, kurį panaudojote paskolai gauti, jei tas turtas yra sunaikintas ar pamestas vagystės, avarijos ar stichinės nelaimės atveju.
5. Prekybos kredito draudimas – tai draudimo rūšis, sauganti įmones, parduodančias prekes ir paslaugas kreditais. Tai apsaugo nuo klientų, nemokančių dėl nemokumo ir kelių kitų įvykių, rizikos. Daugumai vartotojų tokio draudimo nereikės.

Kredito draudimo alternatyvos

Priklausomai nuo skolos rūšies, jums nebūtinai reikia kredito draudimo. Nors kai kurie kredito kortelių išdavėjai ar skolintojai gali naudoti aukšto slėgio pardavimo taktiką, kad priverstumėte jus užsiregistruoti draudime, tai nėra jūsų paskolos reikalavimas.

Pastaba: jei naudojate kreditines korteles, jums gali neprireikti draudimo, jei visą mėnesį sumokėsite visą kredito kortelės likutį, nes neturėsite balanso, dėl kurio jaudintis.

Kredito draudimo galite išvengti, jei turite sukauptą skubios pagalbos fondą. Skubios pagalbos fondo esmė yra suteikti lėšų šaltinį, jei tapsite neįgalus, neteksite darbo ar dar kartą neteksite pajamų.

Jūsų gyvybės draudimo polisas taip pat gali suteikti pakankamai apsaugos, kad išvengtumėte atskiro kredito draudimo. Gyvybės draudimo išmokėta mirties išmoka turėtų būti pakankama, kad padengtų negrąžintas skolas ir paliktų papildomas lėšas artimiesiems. Galite pakalbėti su savo draudimo agentu dėl mirties pašalpos padidinimo, jei to nepakaks esamiems įsipareigojimams padengti. Kaina gali būti mažesnė nei atskiras kredito draudimas ir jums nereikės mokėti palūkanų už savo gyvybės draudimo polisą.

Fine Print

Jei ketinate apsidrausti kredito draudimu, svarbu perskaityti smulkius siūlomų išmokų raštus, kai draudimas atsiperka, ir visas išimtis. Pasverkite, ar draudimas yra geresnis nei kitas jūsų draudimas.

Neužsiregistruokite draudimu telefonu, jei jį reklamuoja kreditinės kortelės klientų aptarnavimo atstovas. Verčiau paprašykite brošiūros ar svetainės, kurioje galite apsilankyti, kad sužinotumėte daugiau apie draudimo detales. Įsitikinkite, kad žinote įvykius, kurių neapima draudimas, ir išsamią informaciją apie tai, kaip galite nutraukti draudimą, jei jis nebereikalingas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.