Tenga precaución al comparar sus ahorros de jubilación puntos de referencia de planificación

“¿Cuánto tengo que ahorrar para la jubilación?”

Esta es una de las cuestiones más difíciles, porque la respuesta es siempre – “ Depende! ”

Un “depende” respuesta puede ser frustrante para alguien que está buscando un número mágico para ayudarles a decidir si están en el camino correcto. Ya existe una enorme cantidad de incertidumbre que rodea todo el proceso de planificación de la jubilación, para empezar. En general, las personas están viviendo más tiempo, los costos de salud están aumentando, las pensiones están desapareciendo, y una nube de duda lo rodea Seguridad Social se parecerá décadas a partir de ahora.

Pero los planes de jubilación personales están destinados a ser personal. Determinar cuánto tiempo va a vivir o si se va a proyectar una esperanza de vida corta debido a problemas de salud graves pueden cambiar drásticamente sus necesidades futuras de jubilación. Introducción de sus años de jubilación con o sin deuda de la hipoteca o el consumidor también influirá en sus necesidades de ingresos de jubilación. La idea principal es que el estilo de vida de recorrer un largo camino para determinar cómo crear la estimación más precisa de nuestras necesidades de ingresos futuros y deseos. Teniendo en cuenta todas las variables únicas y la incertidumbre con respecto a lo que alguien necesita ahorrar para alcanzar una alta probabilidad de éxito, tiene sentido tener algunas pautas generales en torno a que nos ayudan a rastrear nuestro progreso.

Ahorro para el Retiro como un múltiplo de la Renta

Una regla de oro para la jubilación se basa en factores de ahorro que están vinculados a sus ingresos. Con este enfoque metas de ahorro se crean basándose en múltiplos de ingresos para ayudar a la gente un seguimiento de su progreso a lo largo de la etapa de acumulación de una carrera de trabajo.

Fidelity ha identificado los puntos de referencia de ahorro de retiro de varias edades a lo largo del camino hacia la jubilación.

Por ejemplo, con el fin de retirarse con el mismo estilo de vida confortable Fidelity recomienda que una persona tiene 10 veces su salario anual salvado por los 67 años que también proporcionan una línea de tiempo con algunos puntos de referencia útiles para utilizar con el fin de alcanzar la cantidad recomendada de ahorros necesarios para jubilarse pista:

• Por 30: tener el equivalente de 1x de su salario salvó
• 35 : Tener 2x su salario salvó
• Por 40: Have 3 veces su salario salvó
• Por 45: Tener 4x su salario salvó
• Por 50 : Haga que 6x su salario salvó
• Por 55: Haga que 7x su salario salvó
• Por 60: Haga que 8x su salario salvó
• Por 67: Tener 10 veces su salario salvó

Tenga en cuenta que los factores de ahorro utilizados por Fidelity son ajustables en función de cuándo le gustaría retirarse y su estilo de vida esperado necesidades durante la jubilación. Por ejemplo, una planificación de 45 años de edad para retirarse por los 67 años con un estilo de vida promedio tendría un ahorro objetivo de 4x (veces) el sueldo a un lado para el retiro. Sin embargo, el ajuste de la edad de jubilación a 65 en un escenario similar choca el ahorro factor de hasta 6x (veces) salario. Se puede ver en sus factores de ahorro para la jubilación en función de su edad actual, cuando se quiere retirarse, y deseados necesidades de gastos de vida utilizando este enlace .

Instrucciones importantes para sus proyecciones de jubilación

La sabiduría convencional dice que tendrá que reemplazar alrededor de un 70 a un 90 por ciento de sus ingresos actuales en la jubilación para mantener su mismo estilo de vida durante la jubilación. Otra regla de uso común general en los entornos de planificación de jubilación se refiere a menudo como “La regla del 4%.” Esto se refiere a una creencia general de que se puede tomar un retiro del 4% de su saldo de ahorro para el retiro al año y aumentar la cantidad de la inflación cada año .

Por lo tanto, si usted tiene $ 1 millón en sus cuentas de jubilación, que sería capaz de gastar $ 40.000 en el primer año. Básicamente, esto significa que por cada $ 1.000 por mes que desea invertir en la jubilación, necesitará aproximadamente $ 300,000 de ahorro para el retiro.

Razones para usar con precaución Directrices de Ahorro basado en los ingresos

Es importante reconocer que estos ahorros son simplemente puntos de referencia hitos y funcionan como una especie de objetivo en movimiento. Hace algunos años, el llamado número mágico directriz era 8x salario por los 67 años La mejor manera de determinar si usted está ahorrando lo suficiente para la jubilación es ejecutar una calculadora de jubilación más detallada y para crear un plan de presupuesto para la jubilación basado en realista necesidades de gastos de vida. Esto le permitirá revisar toda su situación financiera e incluye estimaciones personalizadas de la Seguridad Social, el uso potencial de valor de su casa, rangos de ingresos ideales en función de sus objetivos, y otras fuentes de ingresos, tales como herencias, trabajo a tiempo parcial, o ingresos por alquiler .

Un plan de jubilación exitosa requiere más que una talla única para todos. directrices generales, tales como factores de ahorro de Fidelity proporcionan un punto de partida aceptable para determinar si usted está en el camino correcto con sus ahorros de jubilación. Para muchas personas los factores de ahorro servirán como una llamada de atención saludable. Para otros, este enfoque produce demasiados supuestos para usted y carece de un enfoque personalizado. Un mejor enfoque es ejecutar algunas calculadoras de jubilación en base a metas más personalizados para ver si realiza un seguimiento hacia una jubilación segura o no.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Son preguntas casi todos los trabajadores jóvenes y de mediana edad se han preguntado: ¿He de dejar mi trabajo y retirarse antes de tiempo? ¿Qué necesitaría? ¿Cómo sé que estoy listo?

Si usted está pensando en retirarse temprano, podrás renuncias a los dolores de cabeza no sólo de trabajo, sino también el dinero adicional ganado que podría haber hecho su jubilación aún más cómodo. Para ayudarle a decidir, aquí hay seis signos que puede ser capaz de retirarse antes de tiempo en lugar de continuar trabajando.

6 señales de que está listo para la jubilación anticipada

1. Sus deudas se pagan

Si su hipoteca se paga y que no tiene ningún préstamos, líneas de crédito, saldos de tarjetas de crédito u otra deuda, usted no tendrá que preocuparse de hacer grandes pagos durante el retiro. Esto deja sus ahorros e ingresos de jubilación disponible para disfrutar de la vida después del trabajo, y de uso gratuito en el caso de una emergencia, en lugar de tener que atado en el pago de billetes grandes.

2. Sus ahorros superar sus objetivos de jubilación

Lo planeado, se fija una meta de ahorro para el retiro y ahora sus inversiones cumplen o exceden la cantidad que estaba esperando para guardar. Esta es otra buena señal de que podría tomar la jubilación anticipada. Sin embargo, tenga en cuenta que si lo hace salir del trabajo de varios años antes de lo planeado a, sus ahorros deben ser suficientes para cubrir estos años de jubilación adicionales. Si no configuró su plan de ahorro para el retiro de una jubilación anticipada, tendrá que volver a calcular la longitud de sus ahorros, incluyendo estos años adicionales. También, dependiendo de su edad, es posible que aún no ser elegible para la Seguridad Social o Medicare. Sus ahorros tendrán que cubrir sus gastos hasta llegar a la edad elegible.

“Piense ‘Regla 25.’ Se preparan para tener 25 veces el valor de sus gastos anuales, “dice Max Osbon, socio de Osbon Capital Management en Boston, Massachusetts.” ¿Por qué 25? Es la inversa del 4%. En ese momento, sólo es necesario para lograr un 4% volver al año para cubrir sus gastos anuales a perpetuidad “.

3. sus planes de jubilación no dispone de un retiro anticipado Pena

A nadie le gusta pagar multas innecesarias y prejubilados que van a un ingreso fijo no son diferentes. Si sus ahorros de jubilación incluyen un plan 457, que no tiene una penalidad por retiro anticipado, y se retiró temprano y retirarse del plan no le costará extra en sanciones; pero tomar nota – usted todavía pagar impuestos sobre sus retiros.

También hay buenas noticias para los aspirantes a prejubilados con 401 (k) s. Si sigue trabajando para su empleador hasta el año en que cumple 55 años (o después), el IRS le permite retirar de solamente 401 (k) de ese empleador sin penalización cuando se retire o se vaya, siempre y cuando usted lo deja en esa empresa y no rodar en una cuenta IRA. Sin embargo, si su cumpleaños 59a fue al menos hace seis meses, usted es elegible para tomar retiros libres de pena de cualquiera de sus planes 401 (k). Estas políticas se aplican generalmente a otros planes de jubilación calificado, además de un 401 (k), pero consulte con el IRS para asegurarse el suyo incluido.

“Hay una advertencia, sin embargo: Si un empleado se retira antes de los 55 años de edad [excepto como se indica más arriba], la prestación de jubilación anticipada se pierde, y la pena de 10% será incurrido por retiros antes de la edad de 59-1 / 2”, dice James B. Twining, PPC, fundador y CEO de plan financiero, Inc., en Bellingham, Washington.

Una tercera opción para la retirada del plan de jubilación sin penalización es la creación de una serie de retiros sustancialmente iguales durante al menos cinco años, o hasta que cumpla 59-1 / 2, lo que sea mayor. Al igual que los retiros de un plan 457, usted todavía tiene que pagar los impuestos sobre sus retiros.

Si sus planes de jubilación incluyen cualquiera de las opciones de retiro sin penalizaciones anteriores, que es otro punto a favor de salir del trabajo temprano.

4. Su Salud cuenta con la cobertura

Cuidado de la salud puede ser muy costoso, y prejubilados debe tener un plan en marcha para cubrir los costos de salud durante los años después de retirarse y antes de ser elegible para Medicare a los 65 años Si tiene cobertura a través del plan de su cónyuge, o si puede continuar recibiendo cobertura a través de su empleador anterior, esta es otra señal de que la jubilación temprana podría ser una posibilidad para usted. Echar un vistazo a costa de un viaje en ambulancia, análisis de sangre o mensuales de medicamentos, no genérico para tener una idea de lo rápido que sus costos de salud pueden dispararse.

Otra opción para los prejubilados es de adquirir un seguro de salud privado. Si usted tiene una cuenta de ahorros de salud (HSA), puede utilizar las distribuciones libres de impuestos para pagar sus gastos médicos calificados fuera de su bolsillo, no importa la edad que tengas (aunque si deja su trabajo, usted no será capaz de para seguir haciendo contribuciones a la HSA). Es demasiado pronto para decir cómo el seguro de salud y sus costos cambiarán y lo asequible la sanidad privada pronto será, dado el presidente de Trump y el objetivo del Congreso Republicano de revocar la Ley del Cuidado. Tenga en cuenta que COBRA puede extender su cobertura de atención médica después de salir de su trabajo, aunque sin las contribuciones de su empleador anterior a su cobertura de seguro, sus costos con COBRA pueden ser más altas que otras opciones.

5. Puede Actualmente vivo en su presupuesto de jubilación

Los jubilados que viven con ingresos fijos incluidas las pensiones y / o retiros de planes de jubilación por lo general tienen ingresos mensuales más bajos que lo hicieron cuando estaban trabajando. Si ya ha practicado pegarse a su presupuesto de ingresos de jubilación durante al menos varios meses, entonces usted puede ser un paso más cerca a una jubilación anticipada. Si no ha probado esto todavía, es posible que en un choque. Probar su presupuesto de jubilación reducida para obtener una sensación inmediata de cómo puede ser difícil vivir con un ingreso fijo.

“Los seres humanos no les gusta el cambio, y es difícil de romper los viejos hábitos una vez que nos hemos acostumbrado a ellos. Por ‘hoja de prueba’ de su presupuesto de jubilación, le está enseñando esencialmente a sí mismo para desarrollar hábitos diarios de todo lo que puede pagar en el retiro, “dice Mark Hebner, fundador y presidente del Fondo Indice Asesores, Inc., en Irvine, California, y autor del libro. ‘Los fondos de índice: El programa de recuperación de 12 pasos para los inversores activos’.

6. Usted tiene un nuevo plan o proyecto para el Retiro

Dejar el trabajo temprano para pasar largos días sin nada que hacer conducirá a una jubilación anticipada infeliz, y también puede conducir a un aumento del gasto (compras y salir a cenar se utilizan a veces para llenar el tiempo). Tener un plan de empleo del recorrido, manía o medio tiempo definido o incluso el contorno de una rutina diaria puede ayudar a facilitar en la jubilación anticipada. Tal vez se le sustituya reuniones de ventas con un torneo de golf semanal o voluntario, y agregar caminatas diarias o viajes al gimnasio. Planificar un viaje largo atraso, o tomar clases para aprender una nueva actividad.

Si usted puede pensar fácilmente en formas realistas, no relacionados con el trabajo para pasar agradablemente sus días, la jubilación anticipada podría ser para usted. De la misma manera que una prueba de manejo de su presupuesto de jubilación, trate de tomar una semana o más de su trabajo para pasar sus días como lo haría en el retiro. Si se aburren con caminatas, televisión durante el día y aficiones dentro de una semana, que sin duda obtener inquietos en el retiro.

La línea de fondo

Cuando se trata de decidir si debe retirarse antes de tiempo, hay varios signos a tener en cuenta. Ser libre de deuda , con una cuenta de jubilación saludable que apoyará sus años de trabajo de más no es crítica. Además, si se puede retirar de las cuentas de jubilación sin penalización, obtener acceso a una cobertura médica asequible hasta Medicare entra en acción y tener un plan para disfrutar de su tiempo de trabajo, mientras que no viven en un presupuesto de jubilación, sólo podría estar listo para retirarse antes de tiempo. La mejor manera de estar seguro de que puede realizar con éxito la transición está hablando con su profesional financiero.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Si cree que el ahorro para la jubilación es duro, espera a que llegue el momento de gastar. Cuando se está trabajando y haciendo contribuciones a un plan de retiro, que es bastante fácil. Abrir una cuenta de jubilación, contribuyen a ella con regularidad, y listo. Si tienes la suerte de tener un plan patrocinado por la empresa, hacer sus depósitos en la cuenta a través de la deducción de nómina.

Oh, por supuesto, tendrá que firmar en realidad en el plan de jubilación. Y que tendrá que tomar decisiones acerca de algunas cosas, pero es bastante fácil. Al abrir la cuenta, el nombre de un beneficiario que serán herederos de los bienes si algo le sucede a usted. A continuación, usted tiene que decidir cuánto desea aportar a la cuenta. Yo sugeriría que se dispara por lo menos el 10% de su salario bruto, pero cualquier cosa es mejor que nada. Si usted es realmente afortunado, su empresa coincide con su contribución, que es dinero gratis! Asegúrese de que está contribuyendo al menos lo suficiente para obtener la tonalidad completo de la empresa. Por último, tendrá que tomar decisiones acerca de cómo se invierte su cuenta. A menudo, cuando acaba de empezar, un fondo de fecha objetivo es una buena opción.

Cuando miras a reemplazar su cheque de pago, debe tener en cuenta sus recursos y comenzar a desarrollar un plan de acción. Por lo general, no habrá ingresos de la Seguridad Social y tal vez una pensión. El resto del flujo de efectivo que necesita para financiar su estilo de vida tendrá que venir de sus ahorros. Esperamos que usted tiene algunos ahorros en efectivo-tal vez después de impuestos que recibió cuando downsized y vendió su casa de toda la vida. Es posible que tenga una cuenta IRA o 401 (k) o 403 (b) de sus años de trabajo. Tal vez usted tiene una cuenta Roth IRA. Cada vez más personas hacen.

Mediante la gestión de los cuales balde se toma dinero de financiar sus necesidades de flujo de caja, puede, hasta cierto punto, controlar las consecuencias fiscales de sus ingresos de jubilación . Por ejemplo, es posible que desee tomar distribuciones de su cubo después de impuestos en primer lugar. Cualquier dinero tomado de esta cuenta no está sujeto a impuestos, a excepción de impuestos que puedan deberse a los intereses, dividendos y ganancias de capital. Pero eso es por lo general bien porque las tasas de impuestos las ganancias de capital son inferiores a las tasas de impuestos sobre la renta ordinaria. Y, dependiendo de su nivel de impuestos, que pueden estar libres de impuestos.

Si usted está tomando distribuciones de su cuenta de jubilación, los fondos se consideran ingresos ordinarios. Controlar la cantidad que está tomando, y si se está acercando a pasar a una categoría tributaria más alta y todavía necesita el flujo de caja, se pueden tomar algunas distribuciones de la pila libre de impuestos, sus cuentas Roth.

Por favor, recuerde, el ejemplo anterior es sólo eso: un ejemplo. No es una recomendación. Nosotros, sin embargo, recomendamos que cada uno revise su situación individual mediante una planificación fiscal. Tener un plan de distribución en su lugar puede ayudarle a obtener el flujo de efectivo que necesita mientras que disminuye la porción de los impuestos sobre esos dólares de jubilación preciados.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 preguntas para ayudarle a ver si usted necesita un seguro de vida en el retiro

Cuando le digo a alguien que ya no necesitan llevar un seguro de vida, que a menudo me dan un aspecto aturdido. Luego dicen algo como: “… Pero he pagado en todo este tiempo. No puedo cancelarlo. No he recibido nada de él todavía “.

De alguna manera no nos dice esto acerca de otros tipos de seguros.

Tomemos el ejemplo de asegurar un vehículo recreativo. Asumir después de diez años sin accidentes, que vende el vehículo recreativo.

Usted no diría: “Pero yo he pagado en mi política de todo este tiempo. No puedo cancelarlo “.

No, como cuestión de hecho, lo que probablemente sentirá un gran alivio que tenía diez años seguras, y nunca tuvo que lidiar con deducibles o ajustadores de reclamaciones.

El seguro de vida es diferente, supongo, porque todos estamos bien apegados a nuestras vidas.

Lo que debes recordar es, por extraño que pueda parecer, el seguro de vida no se compra para asegurar su vida. Después de todo, estoy seguro de que estaría de acuerdo, su vida no tiene precio, y ninguna cantidad de dinero sería suficiente para asegurarlo. ¿Qué seguro de vida está destinada a asegurar es la pérdida financiera, o las dificultades, que alguien experimentaría si su fin de vida. La mayoría de las veces la pérdida primaria está asegurado es la pérdida de ingresos. Eso significa que una vez retirado, si las fuentes de ingresos se mantienen estables, independientemente de si usted camina esta tierra o no, entonces ya no existe la necesidad de un seguro de vida.

Las siguientes cinco preguntas no sólo le ayudará a determinar si todavía necesita un seguro de vida, que también va a ayudar a determinar qué cantidad de seguro de vida que pueda necesitar, y de qué tipo puede ser adecuado para usted.

1. ¿Por qué necesita seguro de vida?

Alguien experimentar una pérdida financiera cuando se muere? Si la respuesta es no, entonces no es necesario un seguro de vida. Un buen ejemplo de esto sería una pareja de jubilados con una fuente constante de ingresos de jubilación de inversiones y pensiones, donde eligieron una opción que cubre el 100% a un cónyuge sobreviviente.

Su ingreso continuaría en la misma cantidad, independientemente de la muerte de cualquiera de los cónyuges.

2. ¿Quiere seguro de vida?

Incluso si no habrá una importante pérdida económica experimentada después de su muerte, que le gustará la idea de pagar una prima ahora para que la familia, o una caridad preferida, se beneficiarán a su muerte. El seguro de vida puede ser una gran manera de pagar un poco cada mes, y dejar una cantidad sustancial a una causa benéfica, o para los niños, nietos o sobrinos. También puede ser una buena manera de equilibrar las cosas cuando se está en un segundo matrimonio y la necesidad de algunos activos para pasar a sus hijos y algunos a un cónyuge actual.

3. ¿Cuál es la cantidad correcta de seguro de vida?

Piense acerca de su situación y de las personas que podrían experimentar una pérdida financiera si fueras a morir hoy. ¿Qué cantidad de dinero que les permitiera continuar sin experimentar una pérdida? Podría haber varios años el valor de la renta, o una cantidad necesaria para pagar una hipoteca. Sume la pérdida financiera sobre el número de años que podría ocurrir. El total que puede dar un buen punto de partida en cuanto a cuánto seguro de vida sería apropiado.

4. ¿Cuánto tiempo se necesita un seguro de vida

Será siempre hay alguien que incurrir en una pérdida financiera cuando se pasa de distancia?

Probablemente no. Por supuesto, si usted está en sus años de ganancias máximas cuando pasará, y que tienen un no-trabajo o de su cónyuge bajo obtención de ingresos, puede ser difícil para su cónyuge sobreviviente para guardar suficiente para una jubilación cómoda. Pero una vez retirado, el ingreso familiar debe ser estable, ya que ya no dependerá de que va a trabajar todos los días. Si éste es tu caso, entonces sólo se necesita un seguro para cubrir la brecha entre ahora y el retiro.

5. ¿Qué tipo de seguro de vida necesita

Será la pérdida financiera proyectada sobre el aumento de la muerte, o la disminución, con el tiempo? La respuesta puede ayudar a determinar el tipo de seguro de vida que debe tener.

Cuando la pérdida financiera se limita a los años brecha entre ahora y la jubilación, entonces la cantidad de la pérdida disminuye cada año como sus ahorros de jubilación se hace más grande.

Un seguro a largo plazo, o política temporal, es perfecto para estas situaciones.

Pero si usted es dueño de un pequeño negocio próspero, y tienen un valor neto más alto, su patrimonio puede estar sujeto a impuestos de estado. A medida que el valor de su patrimonio crece, el potencial de la obligación tributaria se hace más grande. Esta pérdida financiera aumenta con el tiempo.

En este caso, un seguro de vida permanente, como una política universal o póliza de vida entera, aunque más caro, le permitirá mantener el seguro más tiempo, proporcionando a su familia con dinero para pagar los impuestos de bienes por lo que el negocio no tiene que ser liquidado.

El seguro permanente es también la mejor opción para cualquier póliza de seguro de vida que usted quiere estar seguro de paga, incluso si vive hasta los 100. Un ejemplo sería un seguro de vida para el beneficio de una organización benéfica, o para cubrir sus gastos finales.

Situaciones donde se necesita seguro de vida

• Las parejas en sus años pico de ganar, ahorrar para la jubilación.
• Los jubilados que van a perder una parte sustancial de los ingresos de la familia cuando uno de los cónyuges muere.
• Los padres con niños que no son adultos.
• Familias con una gran finca, y la finca estarán sujetos a impuesto sobre el patrimonio.
• Los dueños de negocios, socios comerciales y empleados clave empleadas por las pequeñas empresas.

Ahmad Faishal

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Retirarse, sin guardar? Sí, se puede hacer.

Ahorrar para la jubilación es inteligente, pero, ¿sabía usted, usted puede retirarse sin guardar un centavo? La gente lo hace todo el tiempo. Y algunos de ellos se retiran con un buen estilo de vida agradable. ¿Cómo lo hicieron? En algunas maneras diferentes. Aquí hay tres maneras en que puede retirarse sin guardar nada.

1. El Plan de Carrera

Si usted escoge una carrera donde los beneficios son buenos y se proporciona un plan de pensiones , puede retirarse con una cómoda renta garantizada y nunca guardar un centavo en el camino.

El tiempo se trabaja en su carrera elegida, mayor será su pensión de jubilación será.

Veo este enfoque en la acción con mayor frecuencia con los maestros, bomberos y trabajadores de la policía, personal militar y personas que trabajan para el gobierno federal o estatal. Se pegan con su carrera, por lo que su estructura cosas casa se paga por el tiempo que se retiran, y con una pensión estable, beneficios de salud para jubilados, y en algunos casos también de la Seguridad Social, que son capaces de vivir con bastante comodidad.

Lo que hace que este plan funcione bien se está pegando con el mismo empleador durante mucho tiempo. La mayoría de las pensiones que dan un beneficio basado en cuantos años que estaba allí y en sus pocos años finales de la compensación. Cuantos más años, y cuanto mayor es la compensación, mayor será el beneficio. Si usted se mueve alrededor de demasiado, es poco probable que usted tendrá la oportunidad de recibir una pensión tan grande como si se queda con el mismo empleador durante veinte o treinta años.

Una cosa a tener en cuenta, es posible que no conseguir su completa de la Seguridad Social y una pensión. Hay una regla de Seguridad Social denominado eliminación de ventaja imprevista que puede afectar si recibe una pensión por años de trabajo en el que sus ganancias no fueron cubiertos por el sistema de la Seguridad Social. Esto a menudo afecta a los maestros en 13 estados que tienen planes de pensiones en lugar de la Seguridad Social, y puede afectar a usted si recibe una pensión de un trabajo en el extranjero.

2. El Plan de inicio tardío

Profesionales, como médicos, abogados, arquitectos y contadores, a menudo se meten en el hábito de gastar más, ya que hacen más. En esta situación, es fácil encontrarse en la mediana edad sin ahorros sustanciales de jubilación.

Una opción a tener en cuenta: dejar la práctica privada o pequeño negocio y ir a buscar un trabajo en una empresa o gobierno que ofrece una pensión. Pasar los últimos 10 a 15 años de su carrera en un lugar donde los beneficios de salud de jubilación y una pensión son parte del paquete. Este plan de inicio más tarde puede ser un salvavidas para los altos ingresos que no ahorran lo largo del camino. Puede que no sea lo que imaginó la última parte de su carrera a ser como, pero los ingresos y beneficios de pensiones hará que sus años de jubilación mucho más cómodo.

Este enfoque puede permitir que usted viva grande y gasta lo que hacen en sus años más jóvenes. Pero recuerde, no hay garantía de que será capaz de conseguir que el trabajo del gobierno más adelante. Si no guardar y no se puede transición a una carrera con una pensión, entonces usted tiene que ir con la última opción en esta lista.

3. El Plan de vivir con menos

¿Sabías que la Seguridad Social es más o menos la renta de fuente única de aproximadamente el 20% de parejas de jubilados y el 43% de los solteros jubilados ?

La vida en la Seguridad Social no puede sonar como el plan de retiro ideal, pero si tenía un montón de diversión en el camino, la compensación podría valer la pena. Este plan puede funcionar muy bien para el tipo de espíritu libre, o para cualquier persona que por cualquier razón no salvó a lo largo del camino.

Y, si se trabaja hasta 70, y esperar hasta el 70 para reclamar la Seguridad Social, podrás obtener un ingreso decente. Te dan mucho más al reclamar más tarde. Combinar que los ingresos con un estilo de vida de bajo costo, y la vida en la Seguridad Social, lo creas o no, puede ser cómodo – si usted sabe cómo estirar sus dólares.

Hay todo tipo de maneras de obtener dinero. Puede  comprar las cosas que hay por menos por las compras en fondo de comercio o la búsqueda de otras formas de comprar cosas de segunda mano. Usted puede ahorrar en la vivienda por el alquiler de una habitación de la familia o amigos.

O tal vez usted puede operar habilidades, tales como cocinar o mascota de niños, a cambio de alquiler o servicios. Sea creativo en sus últimos años, y se puede lograr un gran logro – retirarse sin guardar ni un centavo!

Ahmad Faishal

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Usted quiere no sólo tienen suficiente dinero para vivir cómodamente cuando se jubile, pero un poco más. Tal vez usted quiere lo suficiente como para viajar, iniciar ese negocio paralelo que siempre hablaba o comprar su casa de sus sueños ya que tendrá tiempo para disfrutar de ella. Sean cuales sean sus sueños de jubilación son, maximizando sus ingresos de jubilación puede ayudar.

Aquí hay algunas maneras de hacer precisamente eso.

Comience a ahorrar lo antes posible

Sin duda has oído hablar de los beneficios del interés compuesto. Cuanto antes comience a ahorrar, cuanto antes comience a ganar el interés y cuanto antes que el interés puede comenzar la capitalización. Dos años hace una diferencia, pero cinco o 10 años hace una gran diferencia en la cantidad que usted termina con su jubilación.

Así que incluso si usted está en un presupuesto apretado, empezar a esconder al menos un poco de basura en una cuenta de retiro. Tiene que deduce automáticamente de su cheque de pago, por lo que no está tentado a gastar. Usted está invirtiendo en su propio futuro.

Comience a ahorrar Con una suma global

Esto no siempre es posible, pero si le sucede que tiene una buena suma de dinero entre en su posesión, considere el uso como la base de su fondo de retiro. Graduaciones y bodas a menudo resultan en regalos de dinero en efectivo, a fin de utilizar estos como la semilla de su cuenta de jubilación de mayor interés compuesto y un mayor rendimiento cuando se retire.

Averiguar qué cuenta IRA trabaja para usted y evitar ser Overtaxed

Cuentas de Retiro Individual (IRA) ayudar a los jubilados-a-ser contribuyen a su futuro, poniendo dinero en varias inversiones al mismo tiempo ser herramientas útiles de gestión tributaria.

Los dos IRA más comunes son las cuentas IRA tradicionales y Roth, y una de las diferencias más significativas es la forma en que las contribuciones de impuestos y distribuciones. Por ejemplo, si la persona A está en una categoría impositiva más baja en el retiro que antes, se debe probablemente usar una cuenta IRA tradicional, lo que permite que algunas contribuciones deducibles de impuestos y los impuestos distribuciones como ingresos ordinarios.

Obtener contribuciones equivalentes

Hay dos tipos de cuentas IRA, la pensión simplificada del empleado (SEP-IRA) y el plan incentivo del fósforo ahorros para los empleados (SIMPLE-IRA), permiten a los empleadores contribuyen a las cuentas IRA empleados. Obviamente, tener una contribución adicional o igualar a su IRA se incrementará el valor, así que asegúrese de que le pida a su empleador para hacerlo.

Hablar con un profesional

Es una buena idea para hacer su propia investigación, educarse en sus opciones y tomar decisiones informadas, pero también se puede obtener ayuda avanzada de un profesional financiero cuya educación y la carrera centrarse en la planificación y el ahorro para el retiro.

Obtener el máximo provecho de un consultor financiero por hacer su tarea en primer lugar. Ven a la reunión con algún conocimiento básico de las opciones, sus propios objetivos financieros y preguntas específicas sobre la mejor manera de lograr esos objetivos. Con una visión de su asesor y su propia inteligencia, podrás encontrar las mejores estrategias para maximizar sus ingresos de jubilación.

Mirar fuera de la caja

No tenga miedo de mirar a otras opciones para obtener y guardar sus ingresos de jubilación. Usted puede invertir en bienes raíces, convertirse en un inversor de capital riesgo, aumentar el interés por prestar su propio dinero, o invertir en artículos que tienen un valor apreciable para crecer sus ingresos de jubilación.

Lo mejor que puede hacer es convertirse en activo en la supervisión de cómo crece su ingreso de jubilación. La pasividad es mortal. Interesarse, involucrarse, educarse y empezar a gestionar su futuro ahora.

La línea de fondo

Tener suficiente dinero para vivir cómodamente cuando se jubile no es suficiente para la mayoría de la gente. También es importante tener un poco más para que pueda cumplir con algunos de sus largos sueños de la vida como viajar cuando se retire. Ya se trate de obtener asesoramiento de un profesional o el ahorro anteriormente, hay muchas formas sencillas para asegurarse de que está preparado cuando se retire.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hace una generación, la mayoría de los estadounidenses podría contar con poder retirarse a la vuelta de 65 años de edad, pero esta certeza tradicional está convirtiendo rápidamente en una cosa del pasado. La tecnología moderna y la atención médica nos han dado opciones que nuestros padres nunca tuvieron; Actualmente, las mujeres pueden soportar con seguridad los niños en sus treinta y tantos años, muchos empleados son lo suficientemente sano como para seguir trabajando hasta los setenta y el trabajo del hogar puestos de trabajo son cada vez más comunes. Pero las opciones personales siguen siendo el factor más importante en la ecuación de jubilación. Hay varias decisiones importantes que pueden tener un impacto sustancial en cuando se puede planificar a dejar de trabajar.

1. Cuando tienes niños Este puede ser uno de los factores más importantes que afectan a la jubilación, especialmente para aquellos con ingresos más bajos. Los padres que se encuentran con un nuevo miembro de la familia cuando están en o cerca de la mediana edad pueden tener que seguir trabajando durante otros 20-25 años y pelar detrás de sus ahorros para el retiro por un tiempo más largo con el fin de cubrir los gastos de educación superior para el más pequeño.
   Por el contrario, los que terminan con niños de 20 años puede esperar a terminar de pagar gastos de la universidad en la mediana edad, lo que les deja el resto de sus carreras para prepararse para la jubilación. Esto puede traducirse en una gran diferencia en la cantidad de dinero que se acumula.
2. Cuántos niños usted tiene el costo de criar a un niño en el mundo de hoy puede superar fácilmente los $ 100,000 – y que ni siquiera puede cubrir la financiación universitaria. Los padres que deciden tener familias grandes a menudo pueden llegar a pagar dos veces más en los gastos como las familias que viven con sólo uno o dos hijos. Por otra parte, los padres con muchos niños también pueden tener uno o más de ellos más tarde en la vida, lo que las coloca en la categoría anterior también. Esto reduce la cantidad de dinero disponible para los ahorros de jubilación y puede retrasar la jubilación por varios años.
3. Cuando comience a ahorrar este error todo-demasiado-común puede costar cientos de miles de dólares en ahorros de jubilación en los últimos años. Si no comienza a ahorrar para la jubilación hasta los 45 años, a continuación, sus inversiones tienen menos de 20 años para crecer que para alguien que empezó a ahorrar derecha de la universidad.
   Aquellos que son capaces de máximo fuera de sus ahorros de jubilación desde el momento en que se gradúen puede acumular una reserva de ahorros respetable de 50 años de edad, de 25 años de edad, que gana $ 60,000 al año que fielmente calcetines de distancia $ 5,000 al año en una IRA Roth y hace que el máximo contribución a su plan de empresa 401 (k) puede esperar a tener un total de $ 375,000 a los 50 años, suponiendo una tasa de crecimiento anual del 7%. Esto es más de lo que muchos trabajadores que se jubilan a los 70 años tienen que basarse. La eliminación de las pensiones corporativas hace que este problema aún más crítica.
4. Su nivel de educación general Hace una generación, los estudiantes que hayan obtenido un título universitario tuvo una seguridad razonable de ganar una buena vida de ese grado. Sin embargo, una licenciatura ahora, probablemente, lleva aproximadamente el mismo peso que un diploma de escuela secundaria lleva en días pasados. Un grado de maestría o doctorado se requiere ahora para muchos trabajos mejor remunerados, especialmente aquellos en el mundo empresarial o académico. Aquellos que optan por no obtener ningún tipo de formación académica o profesional superior pueden encontrarse ganando el salario mínimo para gran parte de sus vidas.
5. Su nivel de educación financiera Los que trabajan en empresas que alientan a sus empleados a ahorrar para su jubilación y proporcionar materiales educativos sustanciales para este fin son estadísticamente mucho más propensos a ahorrar para su jubilación que los que no lo hacen. Quienes contratan asesores de inversión o asesores financieros para ayudar a manejar su dinero también son mucho más propensos a ahorrar para la jubilación, debido a la recomendación profesional.
6. Sus hábitos de consumo Los que gastan una parte sustancial de sus ingresos en artículos caros como casas rodantes, barcos, casas de vacaciones y similares, obviamente, pueden esperar a jubilarse más tarde que los que canalizar el dinero en sus ahorros de jubilación en su lugar. Thrifty gastadores que la búsqueda de gangas puede ahorrar miles de dólares cada año, dólares que se pueden poner en IRA o planes de jubilación de la empresa. Los propietarios de viviendas que pueden encontrar una manera de pagar sus hipotecas temprano también puede acortar su permanencia en el empleo.
7. Su edad Las estadísticas de la Oficina de Trabajo citan que los que nacieron entre 1946 y 1954 son los más probabilidades de poseer algún tipo de cuenta de jubilación con impuestos diferidos, mientras que los nacidos entre 1928 y 1945 tienen la mayoría de los activos de jubilación. Como era de esperar, el estudio también muestra que cada vez más jóvenes categorías de edad tienen proporcionalmente menos activos de jubilación, con la Generación Y que tiene la menor.
8. Profesión Esto a veces puede anular prácticamente todos los otros factores cuando se trata de la preparación para la jubilación. Médicos, abogados y otros profesionales de altos ingresos pueden ser capaces de pegar lejos $ 20-30k un año en sus últimos años, sobre todo si se establezcan en sus propias prácticas. Los trabajadores de bajos ingresos deben depender mucho más acerca de cómo iniciar un plan de ahorro temprana con el fin de permitir que sus activos crezcan.
9. Su Psicología y Antecedentes Si sus padres inculcaron hábitos ahorrativos en que como un niño, entonces probablemente serán mucho más propensos a ahorrar para la jubilación como un adulto. Aquellos que entienden el valor de ahorro son mucho más propensos a pegar lejos dinero en una cuenta IRA que los que creció en la pobreza y no tienen ningún concepto de ahorro o la administración del dinero.

La línea de fondo

Estas son sólo algunas de las opciones que pueden afectar qué tan pronto usted se retira. La cantidad de riesgo que usted decide tomar en sus planes de jubilación jugará un papel importante en el retorno de su capital en el tiempo. Aquellos que están dispuestos a trabajar un segundo trabajo, incluso durante un tiempo también puede reforzar sus ahorros de jubilación si quieren estar dispuesto a asignar sus ingresos de esta fuente de ingresos de sus ahorros. Para obtener más información sobre cómo las opciones que usted hace pueden afectar su retiro, consulte a su asesor financiero.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Es mejor construir gastos de salud en su presupuesto de jubilación

¿Cómo se explica por los costos de salud en la planificación de su jubilación? Si usted es como la mayoría, están subestimando estos gastos.

Aunque Medicare Parte A, que cubre un cierto nivel de hospitalización, es gratis (suponiendo que trabajó en los EE.UU. tiempo suficiente para calificar), la mayor parte de la cobertura de Medicare no es libre. Usted tendrá que pagar las primas de la Parte B de Medicare y los planes de seguro o de la prescripción suplementarios.

Además, tendrá gastos de su propio bolsillo.

Cuando se toma todo esto en que se estima Medicare cubrirá sólo alrededor del 50-60 por ciento de sus necesidades de atención médica. Y, con el tiempo, las primas y fuera de su bolsillo los costos subirán.

¿Cómo gente se olvida de gastos de salud en su presupuesto

Muchos futuros jubilados y las personas que se preparan para la transición de la fuerza de trabajo, se olvide de presupuesto para el cuidado de la salud cuando se calculan sus gastos en la jubilación. ¿Por qué? El empresario se encuentra a menudo recogiendo la mayor parte de la lengüeta (por lo general alrededor del 75 por ciento) y el costo restante (el promedio es alrededor del 25 por ciento) que sale de su cheque de pago. Ellos piensan que necesitan la misma cantidad de dinero libre de impuestos que actualmente tienen – pero se olvidan de que ahora será responsable del pago de sus primas de cuidado de la salud, además de los gastos directos de su bolsillo.

¿Qué tipos de primas de salud va a tomar?

Hay cuatro tipos de primas de salud que es probable que tenga en el retiro:

• primas de la Parte B de Medicare
• Medigap (referido como seguro suplementario de Medicare) o Medicare Advantage primas (referido como Medicare Parte C)
• Parte D de Medicare de cobertura (cobertura de medicamentos)
• las primas de seguro de cuidado a largo plazo

A continuación se presentan detalles sobre cada uno de estos elementos:

• Parte B: En 2016 esto va en poco más de $ 120 al mes, pero aumenta a medida que sus ingresos aumentan. Si hace más, tendrá que pagar más.
• Si quieres un seguro para los gastos que no están cubiertos por Medicare básica que mirar en la compra de cualquiera de una póliza o un plan Medicare Advantage, así como la cobertura de medicamentos recetados.
• Si usted tiene una póliza, puede no cubrir los costos de dental, visión y cuidado de los ojos, potencialmente dejando con algunos gastos grandes, sobre todo para las necesidades dentales.
• Si usted tiene una póliza de Medicare Advantage que incluye dental, visión y cuidado de los ojos, no puede proporcionar la mayor cobertura de la hospitalización adicional, potencialmente usted y su familia salir con un gran proyecto de ley debe una enfermedad crónica o grave a llegar.
• Medicare no cubre la mayoría de los costos de atención a largo plazo que puede experimentar. Si usted quiere estar seguro de que tiene fondos para cubrir estos costos, considerar un seguro de cuidado a largo plazo.

Entonces, ¿cuánto poder dicha cobertura y el asociado fuera de su bolsillo los costos se suman a?

¿Qué cantidad de los costos de atención de la salud total puede usted experimenta?

Para una estimación de sus propios costos actuales y futuros para el cuidado de la salud tratar la calculadora en línea coste sanitario por HVS financiera.

El uso de esta calculadora, le dije que era un varón, de 65 años, y calculé mis primas totales y costos de su propio bolsillo en alrededor de $ 4.500 por año. Esto significa que si usted no ha puesto alrededor de $ 375 al mes en su presupuesto para los gastos de atención médica, que va a encontrarse corto de efectivo.

Es también probable que estos costes sanitarios subirán a casi el doble de la tasa de inflación, lo que significa 10 años en retiro que $ 375 al mes puede estar más cerca a $ 675 al mes (con una tasa de inflación del 6 por ciento).

Para una pareja casada, tiene que duplicar esos números. Ay.

¿Qué se puede hacer para reducir los crecientes costos de atención de salud?

Hace poco hablé con Dan McGrath, antes con  Servicios HealthView , y se ofreció tres sugerencias para ayudar a controlar el aumento de los costos de salud.

1. Manténgase saludable

¿Quién quiere una vida larga y saludable? Hacerse cargo de su atención médica. Hacer investigación. Hacer preguntas.

Dan tenía algunos comentarios interesantes sobre cómo mantenerse saludable. Dos que me quedó grabada:

• Obtener un buen dentista, e ir a verlos cada seis meses. La enfermedad cardiovascular se muestra en las encías primero. Un dentista que presta atención puede notar algo mucho antes de que su médico lo hace.
• Ir descalzo. Sí, descalzo.

2. Manejo de las distribuciones de impuestos de manera eficiente

Dan también tenía muchos comentarios inteligentes sobre la gestión de distribuciones de la cuenta de una manera eficiente de impuestos.

Para los contribuyentes de altos ingresos (para 2016, que significa individuales con ingreso esperado de $ 85k o más, casados ​​en $ 170k o más), más que hacer, las altas primas de la Parte B de Medicare y cuanto mayor sea su primas de la Parte D de Medicare. Si trabaja con un buen planificador de impuestos o jubilación planificador puede utilizar las siguientes ideas para gestionar las distribuciones más impuestos de manera eficiente, y potencialmente mantener su precio se eleve tanto:

• Las distribuciones de HSA cuentas, cuentas Roth IRA o de seguros de vida con valor en efectivo no cuentan en la fórmula que determina la cantidad final de sus primas de la Parte B de Medicare. Los ingresos de una hipoteca inversa no cuenta tampoco.
• Dinero retirado de las cuentas de jubilación tradicionales a menudo puede ser compensado con gastos de cuidado de la salud deducibles.
• Dado que los retiros de Roth IRA no cuentan en la fórmula que puede aumentar sus primas de la Parte B de Medicare, si tiene grandes saldos de las cuentas IRA tradicionales que significa que tendrá una cantidad significativa de distribuciones mínimas requeridas a los 70 años y más allá, y es posible que desee considerar la conversión de parte de su IRA en una Roth antes de llegar a la edad de 65. En particular, Dan dijo que “la Roth es el mayor vehículo de inversión conocido por la gente”. Debo permanecer estoy de acuerdo con él.

3. No se deje atrapar por sorpresa

El aumento de los costos de salud van a ser una realidad. Hacer una partida en su presupuesto para ellos. Si planea retirarse temprano (antes 65) asegurarse de que comprende el costo de llevar sus propias primas de seguros de salud hasta alcanzar la edad de Medicare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.