Există o mișcare care lucrează la predarea finanțelor personale de bază pentru elev de liceu înainte de a absolvi. Mulți studenți absolvent fără a învăța cum să gestioneze elementele de bază sau fără abilități financiare solide. Adevărul trist este că mulți părinți nu vorbesc despre ei să fie pentru că acestea sunt fie jenat de situația lor actuală sau nu știu suficient despre finanțe să-l învețe pe altcineva.
Aici sunt nouă lucruri pe fiecare elev de liceu trebuie să știe despre finanțe înainte de absolvire.
Cum de a echilibra o Talonul
Poate părea înapoi pentru a echilibra un carnet de cecuri, mai ales cu software-ul disponibil pentru a vă ajuta, dar este o abilitate esențială. Pur și simplu nu se poate baza pe echilibrul pe care ATM sau banca vă oferă și de învățare cum să facă acest lucru va face mai ușor de a gestiona banii în viitor. Toată lumea ar trebui să echilibreze contul lor la declarația lor în fiecare lună.
Cum să setați un buget
Un buget este cheia pentru reușita financiar. Dacă nu știi cât de mult vă aduc în fiecare lună și cât de mult sunteți de cheltuieli, aveți de gând să se încheie în roșu. A învăța să creeze un buget realist și de a planifica pentru viitor este esențială pentru a fi de succes mai tarziu in viata.
Cum să plătească pentru colegiu
Cei mai mulți studenți presupun că modul de a plăti pentru colegiu este prin utilizarea student împrumuturi. Există opțiuni disponibile, inclusiv ajutor financiar, burse (chiar dacă nu obține note perfecte), și opțiuni de muncă.
Datoria Free U ar trebui să fie o misiune obligatorie de citire pentru fiecare liceu.
Gătit, băcănie Shopping și alte abilități de viață
Deși aceste lucruri nu par a fi legate de finanțe, de gătit de bază și alte aptitudini pe care le puteți salva o mulțime de bani. Este important să vă asigurați că aveți abilitățile de bază care vă pot ajuta să găsiți cele mai bune prețuri și un plan de meniuri practice pentru a vă obține prin colegiu.
Alte competențe, cum ar fi a face rufele, repasare haine și alte abilități de bază pot ajuta să faceți haine și alte obiecte dureze mai mult și de a economisi bani.
Investiția de bază
O clasă de investiții de bază poate face o mare diferență în modul în care se ocupe banii în școală și după ce absolvent. Investiția poate fi intimidant dacă nu aveți o înțelegere de bază a modului în care funcționează piața de valori și cum de a alege stocurile de bază. Există programe disponibile pentru elevii de liceu, care să le permită să aleagă investiții și urmăriți-le să crească în timp.
Planificarea pe termen lung
Înțelegerea necesitatea unui plan pe termen lung pentru bani este esențială dacă doriți să fie de succes financiar. Dacă ați înțeles cum să stabilească obiective financiare și rupe-le în jos pentru a lucra pe ele, atunci când sunt în liceu, sunteți bine pe cale de a fi de succes mai tarziu in viata.
Cum de a construi dvs. de credit
De asemenea, este important să se lucreze pentru a construi scorul dvs. de credit, astfel încât să puteți califica pentru un credit ipotecar bun atunci când este momentul potrivit. Studiu de a gestiona plățile, pentru a menține datoriile scăzute și să plătească întotdeauna la timp. Gestionarea dvs. de credit din momentul când absolvent va face mai ușor pentru a executa planul dvs. pe termen lung.
Cum să gestionați cardurile de credit
Cardurile de credit sunt căderea multor studenți și alți adulți tineri.
Mulți privesc la ei ca bani în plus în loc ca instrument. Cardurile de credit pot fi bune sau rele, în funcție de modul în care le utilizați. Este important să le plătească în întregime în fiecare lună și de a gestiona cu atenție scorul dvs. de credit.
Cum să închirieze un apartament și Pay Utilități dvs.
Mulți studenți începe în cămine, ceea ce înseamnă că nu trebuie să vă faceți griji cu privire la acest lucru în primul an. Cu toate acestea, cămine colegiu sunt de multe ori mai scumpe decât trăiesc în afara campusului și de aceea este important să se înțeleagă modul de a gestiona închirierea unui apartament și divizarea facturile cu colegii de cameră. A face greșeli aici, și pune numele numai pe contractul de închiriere poate strica dvs. de credit atunci când un coleg de cameră se execută într-un plasture dur. Este important să știi cum să te protejezi păstrând în același timp lucrurile corect.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
REIT este o abreviere pentru „încredere de investiții imobiliare.“ Un REIT este ca un fond mutual care deține proprietăți individuale, mai degrabă decât stocurile de obligațiuni. REIT este responsabil pentru achiziționarea și administrarea imobilelor pe care le deține.
Ca un investitor, scopul este de a primi venituri de închiriere pe proprietățile și pentru a participa la preț apreciere. Avantajul de a investi în imobiliare printr-un REIT este veți obține expunerea la un portofoliu diversificat de proprietăți și nu trebuie să le gestioneze singur.
Reguli
Regulamentele guvernează REITs și cere ca un REIT distribuie cel putin 90 la suta din veniturile sale impozabile acționarilor. Aceste distribuții sunt plătite sub formă de dividende. Deoarece REITs plăti dividende acestea sunt adesea comercializate ca o investiție de pensii producătoare de venituri. Plata dividendelor tind să scadă în intervalul de la 5 la 8 procente , dar nu sunt garantate. În vremuri economice dificile, toate proprietățile nu pot fi închiriate. În cazul în care nu există suficiente venituri de închiriere disponibile, un REIT poate să reducă sau să elimine plata de dividende.
Tipuri de REITs
REITs se încadrează într-una din cele două categorii; REITs de capital sau REIT ipotecare.
REITs capitaluri proprii de obicei dețin clădiri mari comerciale, vitrinele magazinelor de vânzare cu amănuntul, sau clădiri de apartamente, deși există, de asemenea, REIT-uri de specialitate, care dețin hoteluri sau alte proprietăți în industria ospitalității, și există REIT-uri care se concentrează pe facilitățile de îngrijire pe termen lung sau a altor proprietăți în domeniul medical industrie.
Un exemplu de bunuri imobiliare comerciale deținute de REIT-uri ar fi mare, clădiri de birouri cu mai multe etaje, de multe ori folosit ca sediu pentru mediu companiilor de dimensiuni mari.
Un exemplu de proprietăți de vânzare cu amănuntul magazinului deținut de REIT ar fi magazine cum ar fi Walmart, Petsmart, sau Ultimate Electronics. Multe dintre aceste companii de leasing locațiile lor de magazin, mai degrabă decât să le proprii.
REITs ipotecare dețin datoria pe proprietățile, nu proprietatea în sine. Ele sunt ca un fond mutual care deține ipoteci și colectează plățile.
Publice și private
REIT-uri pot fi tranzacționate public, ceea ce înseamnă că au un simbol ticker, și puteți căuta cu ușurință prețul lor social și randamentul dividendului pe internet.
Alte REITs sunt private și nu comerțului pe un schimb. Cu toate acestea sunt încă o garanție înregistrată, REIT-uri private nu au un simbol ticker. Tu trebuie să cumpere acțiuni direct de la compania imobiliara oferindu-le sau printr-unul dintre reprezentanții lor de vânzări. REITs private plătesc de multe ori comisioane mari pentru agenții de vânzări financiare care le oferă. Ele sunt adesea dificil de a ieși de acolo ca nu este o piață publică în cazul în care vă puteți vinde cu ușurință acțiunile tale. Cele mai multe REITs private au o strategie de ieșire în cazul în care intenționează să meargă publice, dar aceasta nu funcționează întotdeauna. În 2008/2009 mulți investitori care au deținut REIT privați a văzut o reducere semnificativă a veniturilor lor dividende și nu putea să vândă investiția lor pentru o lungă perioadă de timp. Banii lor a fost prins în mod esențial în investiții.
Ca parte a unui portofoliu
REITs sunt cel mai bine utilizate ca parte a unui portofoliu diversificat, mai degrabă decât ca o singură investiție. Ele nu sunt corelate cu stocuri sau obligațiuni, ceea ce înseamnă ceea ce piața de valori sau de obligațiuni este de a face va avea puține nimic de a face cu valoarea unui REIT.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Creșterea chiria chiriaș este dreptul dumneavoastră ca un proprietar. Cu toate acestea, există anumite legi pe care trebuie să le urmați atunci când faci. Trebuie să trimită, de obicei, notificarea în scris chiriaș un anumit număr de zile înainte de expirarea contractului de leasing lor. Iată câteva cinci fapte despre creșterea chiriei unui chiriaș anual și o scrisoare de probă pentru a revizui.
5 CHIRII Creșterea de bază
Beneficiile Creșterea Rent a chiriașului
Pentru a ține pasul cu Fair Market împrumut- Ați putea dori să ridice chiria unui chiriaș de a ține pasul cu alte prețuri de închiriere în zonă.
Ai avut o Creșterea în Expenses- Ați putea dori să ridice chiria unui chiriaș de a ține pasul cu creșterea cheltuielilor, cum ar fi facturile de utilități sau mai mari taxe de proprietate.
Ai Legal dreapta la- Ați putea decide să ridice chiria unui chiriaș , deoarece aveți dreptul legal de a face acest lucru în fiecare an.
Riscurile de creștere Rent a chiriașului
Mută Chirias tuite Cea mai mare problema cu care se poate întâlni atunci când încearcă să crească chiria unui chiriaș este ca locatarul decide să nu reînnoiască contractul lor și se mișcă. Va trebui apoi să se ocupe cu costuri de neocupare și găsirea unui nou chiriaș.
Când îți poți crește chiria de?
În general, dacă aveți un chiriaș care a semnat un contract de închiriere pe durată determinată, cum ar fi un an, sunt permise doar pentru a crește chiria o dată pe durata contractului de leasing este de peste. Deci, dacă aveți un chiriaș care a semnat un contract de leasing anual, puteți ridica în mod legal chiria o dată în acel an este de peste.
Furnizarea scrisă Observații
În cele mai multe situații, trebuie să ofere un chiriaș cu o notificare prealabilă înainte de a putea mări chiria. Trebuie să trimită o notificare scrisă către chiriaș, le notifică dorința de a crește chiria.
Această scrisoare trebuie trimisă înainte de terminarea perioadei de leasing. Cât de departe în avans, trebuie să trimiteți această notificare va varia în funcție de stat, dar se așteaptă să fie obligată să-l trimită între 15 și 60 de zile înainte de data încetării contractului de leasing.
Unele legi vor permite un proprietar pentru a ridica chiria în timpul unui contract de închiriere pe durată determinată. Pentru a face acest lucru, contractul de închiriere trebuie să spun în mod clar că chiria poate fi ridicată pe durata contractului de leasing.
Cât de mult îți poți crește chiria cu?
Multe state vor stabili limite pentru suma pe care o poate crește chiria unui chiriaș de către fiecare an.
Acestea vor permite doar să ridice chiria cu un anumit procent în fiecare an, de exemplu, o chirie de cinci la suta creste in fiecare an. Acesta este motivul pentru care trebuie să cunoașteți legile țării tale; astfel încât să știu dacă există o limită la cât de mult vă poate crește chiria sau dacă sunteți liber să-l ridice de orice sumă pe care o alegeți.
-SAMPLE SCRISOARE INCHIRIERE PENTRU CREȘTEREA TENANTS- ANUALĂ
TO: Introduceți Numele Chiriaș
Introduceți Adresa Chiriaș
Introduceți Unitate Număr
1. Scopul anunțului : Această comunicare este de a informa Chiriaș că Landlord va crește chiria chiriasului. Începând cu, Insert Data Rent Creșterea , chiria lunară pentru unitatea pe care o ocupă în prezent, Unitatea Insert Unitatea Number , care se află în, Inserare de proprietate Adresa , va fi mărită la Insert New Chirie lunara pe luna. Închiriere curent chiriasului va fi încheiată pe Insert Data de încetare ca pe durata contractului inițial de închiriere.
Chiriașul este oferit un nou contract de leasing la noua chirie lunară de Inserare New Chirie lunara . Această modificare , precum și orice alte modificări rezonabile pot fi găsite în noul contract de închiriere chiriasului.
2. Încetarea tenancy : închiriere chiriasului va expira pe Insert Data curenta Lease Expiră . În cazul în care chiriașul nu este de acord să închirieze unitatea de la prețul de închiriere a crescut lunar, chiriașul și toți ocupanții unității trebuie să părăsească unitatea de Inserare data curentă Lease Expiră .
Chiriașul trebuie să respecte toate procedurile de mutare-out, inclusiv lăsând unitatea de măturat mătură curat.
3. Acceptarea: În cazul în care Chiriașul este de acord să închirieze unitatea de la prețul de închiriere a crescut de Inserare New Chirie lunara , pe lună, chiriașul poate rămâne la fața locului, dar trebuie să semneze și să adere la termenii unui nou contract de închiriere la convenit la chiria lunară. Rămânând în proprietate după data încetării contractului inițial de închiriere, chiriașul este de acord cu chiria lunară a crescut și de a adera la orice alte modificări rezonabile ale contractului de închiriere. Această plată de închiriere se face la sau înainte de data de 5 a fiecărei luni.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Doriți să creați un plan de cheltuieli, altfel cunoscut ca un buget, dar nu doriți să facă un buget detaliat complicat pentru linia de element, cum ar fi tipul care ar putea fi facilitată prin intermediul acestor foi de lucru a bugetului. In schimb, vrei doar un buget care reprezintă o „amplă prezentare.“
În același timp, nu doriți să facă un buget care este la fel de largă ca tip conturăm în bugetul 80/20 sau bugetul 50/30/20.
Vrei un buget care este un pic mai specific și structurat. Vrei bugetul Goldilocks, un mediu fericit între cele două. Vrei tipul de buget care vă permite să rupe în jos cheltuielile în cinci sau șase categorii: nu prea puține, dar nu prea multe. Ceea ce ar trebui să faci?
Iată o defalcare a ceea ce bugetul dvs. ar trebui să arate când este menționat în cinci categorii. Acest buget este cel care Today Show editorul Jean Chatzky a prezentat pe dieta datoria lui Oprah. Începem:
carcasă
Locuințe ar trebui să cuprindă de 35 la suta din venitul ia-acasă. Aceasta include ipoteca sau chiria, toate reparațiile și întreținerea locuinței, taxele de proprietate, utilități, cum ar fi energia electrică și termică, gaze, apă și canalizare, și proprietar sau de asigurări pentru chiriași. Pe scurt, aceasta include toate cheltuielile legate de locuințe.
Transport
Transportul ar trebui să ia nu mai mult de 15 la suta din venitul ia-acasă. Aceasta include orice plăți auto pe care o face, benzina, asigurare auto, toate reparațiile și întreținerea, suma pe care o plătiți pentru parcare, sau (în cazul în care vă deplasați transport public), suma pe care o plătiți pentru tren sau metrou bilete.
Amintiți-vă, de transport nu include doar plata masina. Acesta include tot: plata masina, modificările de petrol și dvs. tune-up-uri, noul radiator și al curelei de distribuție.
Alte cheltuieli de viață
Alte cheltuieli de trai, care sunt predominant cheltuieli discreționare, ar trebui să ia până la 25% din venitul dumneavoastră.
Aceasta include mananca la restaurante, cumpararea de bilete la concerte, cumpărarea de haine noi, merge la evenimente sportive, și luând familia într-o vacanță plăcută.
economie
Economiile ar trebui să consume 10 la suta din bugetul. Acest lucru este în principal pentru limită de vârstă, precum și construirea unui fond de urgență.
payoff Datorie
Datoria payoff ar trebui să consume 15 la suta din venitul tau. Aceasta include cardurile de credit sau împrumuturi. Aceasta nu include dvs. de credit ipotecar sau masina de plată minimă, care sunt listate sub „locuințe“ și „transport“. (Aceasta nu include orice plăți suplimentare pe care o face spre ipotecare și mașina dvs. de împrumut, mai sus și dincolo de minimul.)
S-ar putea fi de gândire: Stai o secundă, de ce pledează doar o rată de economisire de 10 la suta? Nu- i bugetul 80/20 și ratele de buget 50/30/20 ambele economii avocat al 20 la sută? Da, au făcut -o , dar , după cum veți observa în cadrul bugetului 80/20 și bugetul 50/30/20, „economii“ incluse paydown datorii.
În acest buget de cinci categorii, economii și datoriile sunt listate ca fiind două categorii distincte. Cu 10 la suta pentru unul si 15 la suta pentru celelalte, care cheltuiți de fapt, 25 la sută (în total) pe o combinație de economii și datorii cu plată în jos.
Acest lucru este chiar mai agresiv și ambițios decât cele două bugete anterioare recomanda.
Utilizați această cinci categorii de buget, dacă doriți să creați un buget care este ușor detaliată, dar nu exagerat.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensionare nu este o destinație, este o călătorie, de multe ori într-o călătorie lungă și aventuroasă. Unii pensionari afla asta calea cea mai grea atunci când dividendele din portofoliile lor de investiții și chiar de securitate socială nu mai satisface nevoile lor de venit.
Deci, ce faci atunci când se confruntă cu probleme financiare în pensionare? Puteți fie să reducă cheltuielile sau să măriți venitul. Mai mulți pensionari aleg din urmă, creșterea veniturilor lor de a merge înapoi la locul de muncă după pensionare.
Unii numesc acest al doilea act, dar prefer o alta porecla: revolving retragerea ușii.
Străpungerea ușa turnantă de la pensionare înapoi la locul de muncă nu este la fel de simplu cum pare. Dacă sunt conduse la locul de muncă faci ceva ce iti place, atunci du-te pentru ea. Cu toate acestea, dacă se decide dacă o retragere ușă turnantă are sens pentru tine, să fie conștienți că pot exista consecințe fiscale, consecințe de securitate socială și creșterea cheltuielilor din partea ta. Iată ce ar trebui să ia în considerare înainte de a merge înapoi la muncă în pensionare.
creșterea cheltuielilor
Dacă ați fost în afara lumii de lucru pentru câțiva ani, nu vă amintiți cum ați folosit pentru a petrece obtinerea imbracat pentru birou, ajunge acolo și înapoi, și mănâncă și bea în timp ce acolo. Cheltuielile pentru lucruri cum ar fi îmbrăcăminte, calatorind costurile și mese servite în afara casei se poate adăuga până rapid, astfel încât să fie sigur de a le cântărească cu venitul potențial. Sau ia în considerare găsirea unui lucru la domiciliu sau aproape de-la-acasă de locuri de muncă în cazul în care acești factori nu sunt relevante sau nu va reduce în mod semnificativ în venitul pe care îl câștiga.
În cazul în care animalele sau alte persoane au ajuns să se bazeze pe îngrijirea de zi cu zi, va trebui, de asemenea, să plătească pentru un surogat, cum ar fi un câine Walker sau o asistentă medicală de zi.
Considerații privind impozitul pe venit
Celălalt efect secundar de creștere a veniturilor este potențial te bumping într-o rată mai mare de impozit pe venit. Amintiți-vă, unul dintre beneficiile de a lua distribuții de la un 401 (k) sau IRA în pensionare este că probabil într-o categorie inferioară impozitul pe venit și, prin urmare, mai puțin de plată de impozit.
Câștigul salarial o tona de venit în anii de pensionare poate avea impact asupra ratei de impozitare și cât de mult plătiți pentru cont de retragere distribuțiile.
Considerații de securitate socială
Întrebările de securitate socială obține un pic complicat, în funcție de vârstă și, dacă sunteți de colectare deja beneficii. Să începem de aici. Dacă sunteți de colectare de securitate socială, dar nu au atins vârsta normală de pensionare (undeva în prezent, între vârsta de 66 și 67, dacă te-ai născut după 1943), merge înapoi la locul de muncă va costa, cel puțin pentru moment. Pentru fiecare $ 2 Va câștiga peste limita anuală (care este de $ 17040 în 2018), ai pierdut $ 1 beneficii. Înainte de a ajunge la vârsta normală de pensionare, limita anuală se ridică (la 45360 $ în 2018) și ai pierdut $ 1 $ beneficii pentru fiecare cu 3 câștigat. Când luna nașterii vine și ați ajuns la vârsta de pensionare, veți primi toate beneficiile, indiferent de veniturile.
Dacă începe să primiți securitate socială după atingerea vârstei de pensionare, veți primi toate beneficiile, indiferent de veniturile.
Dacă ați început să primească securitate socială devreme și du-te înapoi la locul de muncă într-un an, puteți opri primirea de beneficii, să plătească înapoi în valoare de beneficii din timpul anului, și recâștige posibilitatea de a obține toate beneficiile mai târziu.
Considerații Medicare
Dacă sunt acoperite de Medicare, ar trebui să ia în considerare dacă beneficiile de asigurare de un nou angajator va schimba acoperirea. In cazul persoanelor fizice varsta de 65 ani sau mai mari sunt acoperite de asigurari de sanatate de grup, deoarece acestea sunt de lucru sau un soț este de lucru, planul de grup în mod obișnuit plătește în primul rând, înainte de a lovi cu piciorul beneficii Medicare. Acest lucru poate depinde de dimensiunea firmei la care lucrați.
Considerații de pensionare de economii
Desigur, dacă sunteți mai tineri decât vârsta de 70 și venituri câștiga, aveți posibilitatea de a pune o porțiune deoparte într-un cont de retragere, cum ar fi un IRA sau 401 (k). Când ușa turnantă se oprește la pensie completă, ai putea avea un pic mai multe economii în așteptare acolo pentru tine.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Urmărirea cheltuielile este unul dintre factorii cheie în a face munca de buget pentru tine. Dacă nu știi cât de mult ați cheltuit în fiecare lună, nu vă pot spune spune când ai istovit. Chiar și cheltuielile mici pot determina să arunce în aer bugetul. Există mai multe opțiuni disponibile pentru a vă urmări cheltuielile. Una dintre cele mai simple este un sistem de urmărire registru sau în scris. Acesta poate fi chiar mai ușor de a alege software-ul bugetare, care funcționează cu o aplicație pentru a urmări cheltuielile pe telefon.
Acest lucru vă va permite să țină pasul în timpul deplasărilor. Este de asemenea important să știi cum să urmăriți cheltuielile într-un notebook. Acest lucru poate ajuta, de asemenea, să devină mai conștienți de ceea ce sunt de cheltuieli și unde îl petrece. Acesta vă poate ajuta să identificați zonele în care trebuie să le modificați.
Creați un registru
În primul rând, va trebui să aibă bugetul dvs. cu tine. Ar trebui să aveți , de asemenea , un notebook disponibil pentru tine. Puteți împărți hârtia în aproximativ trei coloane bucata. Va trebui să scrie în jos fiecare categorie de buget la partea de sus a coloanei. Apoi , aveți nevoie pentru a înregistra suma atribuită de lângă ea. Dacă nu ați creat un buget, și urmăriți cheltuielile , astfel încât să puteți crea unul, atunci ar trebui să decidă cu privire la categoriile de cheltuieli de bază , cum ar fi serviciile comunale, alimente, chirie, alimentatie, bani de distracție, și de asigurare. Înregistrați fiecare dintre acestea în partea de sus a hârtiei.
Înregistrați cheltuielile dvs. pe tot parcursul zilei
În continuare, va trebui să ia timp în fiecare zi pentru a înregistra cheltuielile.
Pe măsură ce înregistrează fiecare cheltuială într-o categorie, va trebui să țină un total de funcționare de cât de mult le-ați lăsat în această categorie. Pur și simplu se scade suma pe care a cheltuit din total curent și înregistrează răspunsul. Poate fi util să existe două coloane separate, una pentru cheltuieli și una pentru totalul curent.
De asemenea, s-ar putea dori să înregistreze totalul într-o altă culoare. Dacă urmăriți cheltuielile pentru a determina cât de mult cheltuiți, va trebui să adăugați suma pe care a petrecut la totalul de funcționare. Dacă sunteți căsătorit, îi ajută să se așeze și să revizuiască cât de mult a fost cheltuit în fiecare zi. Acest lucru este important mai ales dacă sunt doar incepand de la buget. Acesta vă poate ajuta să încurajeze reciproc, cum ai schimba obiceiurile de cheltuieli.
Stick la limitele de cheltuieli
Va trebui să se oprească cheltuielile atunci când vezi că ești în afara de bani. Acesta este pasul esențial în buget stau pe. Puteți constata că bugetul este nerealist sau poate aveți nevoie pentru a transfera bani între categorii. Ia timp spre sfârșitul lunii pentru a ajusta bugetul de luna viitoare, astfel încât va lucra pentru tine. Este important să ne amintim că salvarea și plățile datoriei ar trebui să aibă prioritate față de a mânca afară și vacanțe. Veți avea nevoie taie din nou în anumite zone, dar ar trebui să fie în continuare în măsură să mănânce în fiecare zi.
Alegeți ce să faci cu bani nu a folosit
La sfârșitul lunii, aveți opțiunea de rulare banii peste în categoria luna următoare sau transferul de bani într-un cont de economii. Pentru facturile care variază ca factura de putere, poate doriți să se rostogolească soldul înainte de a ajuta chiar din costul utilităților în fiecare lună.
Pentru lucruri cum ar fi alimente, poate doriți să-l transfere la economii, astfel încât să puteți construi fondul de urgență sau de a lucra spre alte scopuri.
Sfaturi:
O altă opțiune este de a utiliza software – ul bugetare sau a unui sistem de bugetare pentru a urmări cheltuielile. Acest lucru poate economisi timp, și – l face mai ușor de a gestiona bugetul dvs. în fiecare lună. Există o mare varietate de opțiuni pe care le puteți utiliza pentru a gestiona finanțele, și este important de a găsi software – ul bugetare potrivit pentru tine. În mod ideal , doriți să găsiți ceva care va lucra pe mai multe platforme și sincronizare cu banca. Dacă sunteți căsătorit, vrei ceva care permite amândoi să introduceți cheltuielile pe picior de plecare pentru a face de urmărire a cheltuielilor dvs. mult mai ușor.
O altă opțiune este de a trece la numerar numai pentru categoriile în care face o mulțime de a cheltui în fiecare lună. De exemplu, alimente, alimentatie, si categoriile de divertisment. Vei configura un plic pentru fiecare categorie și a pus suma stabilită în buget în ea la începutul lunii. Când te duci la cumpărături pentru aceste categorii, vă va lua plicul cu tine. Puteți păstra chitanțele în plic astfel încât să puteți verifica la sfârșitul lunii pentru a vedea cât de mult ai cheltuit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Una dintre cele mai dificile părți despre planificarea de pensionare este că regula generală de degetul mare bazat în jurul valorii de cât de mult bani ai nevoie pentru pensionare tinde să reflecte nivelul de venit.
Acest lucru prezintă o serie de probleme pentru cei care încearcă să-și planifice pentru pensionare.
De exemplu, mulți experți financiari spun că doriți să înlocuiți între 70% până la 85% din venitul de pre-pensionare. Deci, dacă veți câștiga 100.000 $ pe an, obiectivul trebuie să fie de a crea venituri de pensii suficient ca v-ar fi capabil de a trăi pe undeva intre 70.000 $ la $ 85.000 de pe an.
Problema cu Întemeindu pensionare nevoile dvs. de venit actual Off
Din păcate, acest tip de regulă de degetul mare nu este de ajutor pentru oamenii care sunt în primele etape ale carierei lor. Dacă sunteți în 20 de ani sau 30 de ani, este posibil să câștigați un venit care să reflecte un salariu de nivel de intrare.
În plus, dacă ați fost în mijlocul carierei și a decis să facă o schimbare de cariera, de asemenea, s-ar putea experimenta temporar de ani cu venituri mai mici.
Când nu sunteți sigur ce venitul de pre-pensionare va fi, cum se poate face, eventual, orice previziuni cu privire la suma pe care o avea nevoie în timpul anilor de seniori?
O altă problemă: Ce se întâmplă dacă ești un economizor?
Înainte de a aborda această întrebare, să introducă mai mult o problemă cu „înlocui venitul dvs.“ regula de degetul mare. Acest sfat depinde de presupunerea că veți petrece cea mai mare parte din venitul tau.
La urma urmei, dacă salvați în mod obișnuit de 10% până la 15% din venitul dumneavoastră pentru pensie și, probabil, alte 10% până la 15% din venitul dumneavoastră pentru alte tipuri de non-pensionare de economii, atunci implicația ar fi că ai petrecut undeva în jurul valorii de 70% la 85% din venitul dumneavoastră.
Se face sens în conformitate cu acel set foarte specific de circumstanțe care, dacă ați petrece cea mai mare parte a ceea ce face și nu vă așteptați obiceiurile de cheltuieli pentru a schimba orice în timpul pensionare, atunci ar trebui să creați suficienți bani astfel încât totul să rămână la fel . Aceasta pare a fi o presupunere șubredă.
Nu este neapărat cazul în care oamenii petrec cea mai mare parte a ceea ce fac. Unii oameni petrec mai mult decât ceea ce câștiga, care se încheie în datorii card de credit, în timp ce alții petrec în mod semnificativ mai mică decât suma pe care le câștigă.
Acesta este al doilea, și, probabil, mult mai convingator motiv de ce bazându-proiecțiile de pensionare pe venitul dumneavoastră, mai degrabă decât cheltuielile s-ar putea să nu fie cel mai bun cadru pentru planificarea.
Care este soluția?
Focus pe cheltuieli, nu un venit
Aș sugera să se bazeze proiecțiile de pensionare la nivelul de a petrece mai degrabă decât pe venitul. Aceasta rezolvă ambele din cele două probleme abordate mai sus.
Acum, cu asta fiind spuse, este de asemenea adevărat că cheltuielile de pensionare va fi diferit decât cheltuielile de astăzi. În pensionare, de exemplu, este posibil să nu aibă un credit ipotecar de plată. Copiii dumneavoastră pot fi crescut și trăind pe cont propriu, și nu mai avea nevoie să le sprijine. Costurile legate de munca ta, cum ar fi îngrijirea copiilor, tinuta business, iar costurile navetism se va risipi, de asemenea.
Acestea fiind spuse, este posibil să aveți alte cheltuieli care nu au în prezent astăzi. Out-of-buzunar baza de prescriptie medicala si costurile medicale ar putea fi un motiv de îngrijorare mai mare. De asemenea, vă recomandăm să externalizeze sarcini legate de domiciliu, care te face în prezent, cum ar fi curățarea jgheaburilor, greblarea frunzelor, sau curățat zăpada atunci când sunteți în anii ’70 și ’80 tale.
De asemenea, puteți alege să călătorească mai mult, pensionarea dvs. pentru a explora hobby-uri pe care nu le-ar putea urmări pe parcursul anilor de lucru.
Toate acestea ne conduce la un al doilea dilema, care este că, în timp ce veniturile nu este o bază adecvată pentru a determina cât de mult bani ar trebui să aveți în portofoliul dumneavoastră de pensii, cheltuielile nu sunt o opțiune perfectă, fie. Cu toate acestea, în loc de alternative mai bune, cheltuielile pot fi cel mai bun punct de referință pentru cât de mare a unui portofoliu ar trebui să vizeze crearea.
Dacă acceptăm faptul că o parte din cheltuielile curente vor scădea, dar altele vor crește, iar noi ballpark cei doi să fie o spălare, atunci este relativ rezonabil să se precizeze că suma pe care o cheltuiți în prezent, acum ar putea fi, de asemenea, suma pe care cheltuită în anii de pensionare.
Câți bani ai nevoie să se pensioneze?
Acum că am stabilit că, câți bani va trebui de fapt să se pensioneze?
Iată o regulă largă de degetul mare: înmulțiți cheltuielile anuale de 25. Aceasta este dimensiunea portofoliului dvs. va trebui să fie în pensionare pentru tine de a se retrage în condiții de siguranță 4% din această sumă de portofoliu în fiecare an pentru a trăi.
De exemplu, dacă cheltui în prezent de 40.000 de $ pe an, va avea nevoie de un portofoliu de investiții care este de 25 de ori dimensiunea, sau 1 milion de $ la începutul pensionare. Aceasta este o sumă suficient de mare astfel încât să puteți retrage 4% din portofoliul de $ 1 milion în primul an de pensionare, și că același 4% ajustat pentru inflație în fiecare an ulterior, și să mențină o șansă rezonabilă că nu va trăi mai mult decât banii .
Acest lucru poate suna descurajatoare, dar dacă începeți de economisire pentru pensionare la o vârstă fragedă, încă vreo 20 de ani, ai putea acumula un portofoliu de 1 milion de $ chiar și pe un salariu de doar 30.000 $ la 40.000 $.
Ce se întâmplă dacă ai un început târziu cu Salvarea?
În cazul în care, cu toate acestea, încep mai târziu în viață, nu dispera. Cheia lucru pe care trebuie să vă amintiți este că cel mai bun mod de a compensa pentru a obține un început cu întârziere este de a contribui agresiv la conturile.
Cu alte cuvinte, economisi mai mult și de a salva mai greu. Tactica pentru a evita, cu toate acestea, este în creștere expunerea de risc ca o modalitate de a face timpul pierdut. Nu supra-aloca o parte din portofoliu la stocurile pe motiv că aveți nevoie de investiții mai riscante pentru a compensa zeci de ani de economii pierdute.
La urma urmei, lucrări de risc în ambele sensuri, iar dacă ar fi fost să se întoarcă împotriva ta, nu vei avea la fel de mult timp pentru a recupera.
Uita-te pentru fonduri de index low-taxe și răspândirea investițiile între un amestec rezonabil de acțiuni și obligațiuni. Păstrați continuă să facă acest lucru în mod regulat, prin tot restul carierei dumneavoastră de lucru, cu scopul de a economisi 25 de ori nivelul actual al cheltuielilor de ziua în care te retragi.
Utilizați calculatoare de pensionare pentru a vă asigura că sunteți pe drumul cel bun, și nu plătesc prea multă atenție titluri înfricoșătoare în știri financiare. Joci un joc pe termen lung, și a fi prins în turbulențele de zi cu zi a pieței se va reduce doar progresul.
Dacă sunteți de economisire pentru pensie, cu un început cu întârziere, se concentreze pe moduri în care pot stimula fie venitul sau reduce cheltuielile. Dacă se poate, face o combinație a ambelor. Iată modul în care aceste strategii pot ajuta să umple golul.
Redefiniți Ce pensionare Mijloace
Aceste zile, nu este neobișnuit să aud despre oameni care sunt „pe jumătate iese la pensie“ din forța de muncă, fie pentru că nu își pot permite să se pensioneze pe deplin, sau pentru că doresc să păstreze ocupat.
Dacă ai un început târziu pentru economisire și trebuie să câștige mai mult pentru a compensa diferența dintre ceea ce ai nevoie și ceea ce ai, ia în considerare câteva alternative înainte de a te „oficial“ se pensioneze.
De exemplu, dacă vă place locul de muncă, ar putea avea sens să rămână și să profite de contribuțiile angajatorului congruente, alături de contribuțiile-captură de până la dvs. 401 (k). Să nu mai vorbim, te pentru a păstra alte beneficii dvs. un pic mai mult.
Poate că nu iubesc munca ta, dar te iubesc câmpul pe care lucrați. Este posibil să lucreze part-time ca un consultant pentru câțiva ani, în timp ce banii continuă să crească?
Poate că nu doriți să renunțe complet de lucru, dar doresc să înceapă o nouă carieră în ceva ce ai fost pasionat de ceva timp. Dacă luați un salariu tăiat vă permite să fie pe drumul cel bun pentru a satisface nevoile dvs. de economii de pensionare, se lanseze într-o nouă călătorie într-o nouă industrie pentru câțiva ani mai mult.
Redefiniți Stil de viață în pensionare
Poate că nu a primit un început cu întârziere de economisire, dar nu poate scuti schimbarea suplimentare pentru a construi un portofoliu care reflectă nivelul actual al cheltuielilor.
În cazul în care câștiga bani în plus, nu este posibil, atunci s-ar putea să redefinească ce fel de stil de viață pe care doriți să trăiască în pensie.
De exemplu, atunci când cei mai mulți oameni cred că de pensionare, ei cred că de relaxare fără sfârșit, un peisaj tropical, golf, sau juca jocuri de cărți cu prietenii.
Aceasta nu trebuie să fie ceea ce dvs. de pensionare arată, totuși. Exista o multime de moduri de a reduce costurile și de a menține un stil de viață interesantă în pensionare.
În loc de a menține casa în care dețineți în prezent, ea poate face mai mult sens să reducă și să se retragă într-o stare cu nici un impozit pe venit. Ai putea lua un pas mai departe și să se retragă într-un loc în străinătate, care are un cost mai mic de-vie. Ai putea chiar decide să devină un călător nomad și de a vinde casa ta, cumpara o rulotă, și vezi tot SUA are de oferit.
Exista o multime de moduri de a face munca de pensionare, trebuie doar să se joace cu numerele pentru a vedea ce este posibil pentru tine. Deci, dacă un portofoliu de $ 1 milion nu este în viitorul tău, dau seama ce este, și schimbați stilul de viață bazat pe asta.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Capcanele comune și greșelile Investiția care poate dăuna dvs. Nete
greșelile de investiții sunt prea frecvente, mai ales acum că cea mai mare parte a lumii a trecut la un model de do-it-yourself, cu toată lumea de la chelnerițe și medicii de așteptat să devină experți în alocarea de capital, prin selectarea propria lor active de pensionare și strategia de portofoliu. Fie ca este vorba într-un IRA Roth, un 401 (k), sau un cont de brokeraj, cel mai mare risc majoritatea investitorilor sunt susceptibile să se confrunte sunt propriile lor prejudecăți cognitive.
Ei lucrează împotriva propriului lor interes de a face greșeli prostești, bazate pe emoție.
Este această lipsă de raționalitate, combinată cu incapacitatea de a lipi cu o abordare de evaluare bazată pe sau sistematice pe baza achiziției de capital în timp ce eschewing calendarul de marketing, care explică cercetarea din studiile puse de Morningstar și altele care arată revine investitorilor sunt de multe ori departe mai rău decât randamentele stocurilor acelor investitori aceleași proprii! De fapt, într-un studiu, într-un moment când stocurile revenit 9%, investitorul tipic câștigat doar 3%; un rezultat patetic. Cine vrea să trăiască așa? Iei toate riscul de a deține stocuri și se bucură de doar o parte din recompensa pentru că ai fost prea ocupat încercând să profite de pe un flip rapid, mai degrabă decât a găsi întreprinderi minunate generatoare de numerar pe care le puteți duș cu bani nu doar pentru următorii ani, dar zeci de ani și, în unele cazuri, chiar generații, în timp ce trec pe exploatațiile dvs. pentru copiii dumneavoastră și copiii copiilor prin intermediul accelerate bază portiță.
Vreau să abordeze șase dintre cele mai frecvente greseli de investiții pe care le văd în rândul investitorilor noi sau fără experiență. Deși lista nu este cuprinzătoare, ar trebui să vă dau un bun punct de plecare în realizarea o apărare împotriva deciziilor care ar putea veni înapoi să te bântuie în viitor.
Investiția Greseala # 1: Platiti Prea mult pentru o rudă a activelor fluxurilor de numerar
Orice investiție cumpăra în cele din urmă este în valoare de nici mai mult, nici mai puțin, decât valoarea actualizată a fluxurilor de numerar actualizate va produce.
Dacă dețineți o fermă, un magazin de vânzare cu amănuntul, un restaurant, sau acțiuni ale General Electric, ceea ce contează pentru tine este de numerar; în mod specific, un concept numit de venit prin transparență. Vrei bani gheață rece, lichid care curge în tezaurul dvs. să fie cheltuite, dat în scopuri caritabile sau reinvestite. Aceasta înseamnă că, în cele din urmă, randamentul va câștiga o investiție depinde de prețul pe care îl plătiți în raport cu numerar pe care le generează. Dacă plătiți un preț mai mare, veți câștiga un profit mai mic. Dacă plătiți un preț mai mic, veți câștiga un profit mai mare.
Solutia: Învață instrumente de bază de evaluare, cum ar fi raportul P / E, raportul PEG și raportul PEG ajustat-dividend. Să știe cum să compare randamentul câștigurile unui stoc la randamentul obligațiunilor de trezorerie pe termen lung. Studiu dividendului Gordon Reducere model. Acest lucru este lucruri de bază, care este acoperit în finanțe boboc. Dacă nu se poate face, sunteți unul dintre cei care nu au nici o afacere care deține stocuri individuale. În schimb, ia în considerare low-cost fond de index de investiții. În timp ce fondurile de index au fost tweaking în liniște metodologia lor în ultimii ani, unele în moduri consider dăunătoare investitorilor pe termen lung, după cum cred că șansele sunt extrem de ridicate vor duce la randamente mai mici decât metodologia istorică ar fi dacă ar fi fost lăsat în loc – ceva care nu este posibil, având în vedere că am ajuns la un punct în cazul în care $ 1 din fiecare 5 $ investit în piață este deținută în fonduri de index – toate celelalte egali, nu avem, încă, a trecut Rubiconul în cazul în care avantajele sunt depășite de dezavantajele, mai ales dacă vorbim despre un investitor mai mic într-un cont adăpostit fiscal.
Investiția Greseala # 2: Taxele și cheltuielile care sunt suportate sunt prea mari
Fie că investesc în stocuri, investiții în obligațiuni, investiții în fonduri mutuale, sau de a investi în imobiliare, costurile materiei. De fapt, ei conteaza foarte mult. Trebuie să știi care costurile sunt rezonabile și care costurile nu sunt în valoare de cheltuieli.
Luați în considerare doi investitori ipotetice, fiecare dintre care 10.000 $ mântuiește pe an și câștigă un profit brut de 8,5% pe banii lor. Prima plătește taxele de 0,25%, sub forma unui raport de cheltuieli fond mutual. Al doilea plateste taxele de 2,0%, sub forma diverselor taxe cont de active, comisioane și cheltuieli. Peste o durată de viață de investiții 50 ani, primul investitor se va termina cu $ 6260560. Al doilea investitor se va termina cu $ 3431797. Extra $ 2,828,763 primul investitor se bucură se datorează exclusiv costurilor de gestionare.
Fiecare dolar pe care îl păstrați este un dolar compoundarea pentru tine.
În cazul în care acest lucru devine complicat este că această relație matematică axiomatica este adesea înțeles greșit de către cei care nu au o înțelegere fermă cu privire la numere sau experiență cu complexitatea bogăției; o neînțelegere care nu contează dacă sunteți câștiga 50.000 $ pe an si au un portofoliu mic, dar care poate duce la un comportament foarte, foarte prost dacă ajungi vreodată cu o mulțime de bani.
De exemplu, milionarul tipic self-made, care are portofoliul său gestionat de un loc ca divizia bancă privată de Wells Fargo plătește un pic mai mult de 1% pe an în taxe. De ce atât de mulți oameni cu zeci de milioane de dolari selectați societățile de administrare a investițiilor în cazul în care costurile sunt între 0,25% și 1,50%, în funcție de specificul mandatului de investiții?
Există o multitudine de motive și de fapt este, ei știu ceva ce nu. Cei bogați nu primesc acest fel de a fi o prostie. În unele cazuri, ei plătesc aceste taxe din cauza dorința de a diminua riscurile specifice la care sunt expuse bilanțul personal sau declarația de venit. În alte cazuri, aceasta are de a face cu necesitatea de a face față unor strategii fiscale destul de complexe, care, puse în aplicare în mod corespunzător, poate duce la moștenitorii lor se încheie cu mult mai multă bogăție, chiar dacă aceasta înseamnă defazat de piață mai largă (adică, se întoarce lor poate uita-te mai jos pe hârtie, dar bogăția între generații reală poate ajunge să fie mai mare, deoarece taxele includ anumite servicii de planificare pentru tehnici avansate, care pot include lucruri cum ar fi „arde fiscal“ prin trusturi concedentul intenționat defecte). În multe situații, aceasta implică managementul riscului și de atenuare. Dacă aveți un portofoliu personal de 500.000 $ și decideți că doriți să utilizați divizia de Trust Vanguard pentru a proteja aceste active ca urmare moartea prin păstrarea beneficiarii dvs. de raiding pusculita, de aproximativ eficiente taxele de 1,57% este de gând să vă taxeze all-in sunt o fura. Plângându-se acestea provoacă să rămână pe piață este dreptul și ignorant. Personalul Vanguard va trebui să-și petreacă timp și efort care să respecte condițiile de încredere, selectarea alocarea activelor dintre fondurile lor pentru a se potrivi cu nevoile de venituri în numerar de încredere precum și situația fiscală a beneficiarului, care se ocupă cu conflictele inter-familiale care apar peste moștenirea, și mai mult. Toată lumea crede că familia lor nu va fi o alta statistica lipsită de sens într-o linie lungă de moștenire irosite doar pentru a dovedi nu se schimba prea mult. Oamenii care se plâng de aceste tipuri de taxe, deoarece acestea sunt în afara de adâncimea lor și apoi să acționeze surpriză atunci când dezastru befalls averea lor ar trebui să fie eligibile pentru un fel de premiu financiar Darwin. Într-o mulțime de domenii în viață, veți obține ceea ce merită și acest lucru nu este o excepție. Stiu care taxele au valoare și care taxele nu. Acesta poate fi dificil, dar consecințele sunt prea mari pentru a renunța imediat.
Cum vă țineți investițiile pot influența în valoare de net final. Folosind o tehnica numita de plasare a activelor, ar putea fi posibil să se reducă radical plățile pe care le trimite la federale, de stat și guvernele locale, păstrând în același timp mai mult din capitalul câștig venit pasiv, aruncat de pe dividende, dobânzi, și chiriile pentru familia ta.
Luați în considerare, pentru un moment, dacă ai supravegheat un portofoliu de $ 500.000 EURO familia ta. Jumătate din bani, sau $ 250.000 este în conturile de pensii duty-free, iar cealaltă jumătate, de asemenea, $ de 250.000 este în conturile de brokeraj de vanilie neteda. Se va crea o mulțime de avere în plus, dacă vă acorde atenție în cazul în care dețineți anumite active. Te-ar dori să dețină legăturile duty-free municipale în contul de brokeraj impozabil. Te-ar dori să dețină mare randament din dividende stocurile blue chip în conturile de pensii duty-free. Diferențele mici în timp, reinvestit, sfârșesc prin a fi masiv din cauza puterii de compoundare.
Același lucru este valabil și pentru cei care doresc să încaseze din planurile de pensionare lor, înainte ca acestea sunt vechi de 59.5 ani. Nu se îmbogățească prin acordarea de taxe guvernamentale decenii înainte de altfel, ar fi trebuit să acopere proiectul de lege și slapping privind sancțiunile retragerea timpurie.
Investiția Greseala # 4: Ignorarea Inflația
V-am spus de mai multe ori decât putem conta că concentrarea ar trebui să fie pe puterea de cumpărare. Imaginați-vă cumpăra obligațiuni în valoare de 30 de ani, care randament 4% după impozitare $ 100.000. Tu reinvestească venitul interes în mai multe obligațiuni, obținând, de asemenea, un randament de 4%. În acest timp, inflația se execută 4%
La sfârșitul celor 30 de ani, nu contează că acum $ 311,865. Acesta vă va cumpăra în continuare exact aceeași sumă pe care ar fi cumpărat trei decenii mai devreme, cu 100.000 $. investițiile au fost un eșec. Ai fost de treizeci de ani – aproape 11.000 de zile din cele aproximativ 27375 zile sunt, probabil statistic să se acorde – fără a se bucura banii, și ai primit nimic în schimb.
Investiția Greseala # 5: Alegerea o afacere ieftine Peste o mare afacere
Înregistrarea academică, și mai mult de un secol de istorie a dovedit, că, în calitate de investitor, sunt susceptibile de a avea o șansă mult mai bine la acumulând avere substanțială de a deveni un proprietar al unei afaceri excelent, care se bucură de randamente bogate pe capital și puternic competitiv pozițiile, cu condiția ca miza a fost achiziționată la un preț rezonabil. Acest lucru este valabil mai ales în comparație cu abordarea opus – achiziționarea de afaceri ieftine, teribile care lupta cu randamente scăzute asupra capitalurilor proprii și profituri scăzute pe active. Toți ceilalți egali, pe o perioadă de peste 30 de ani, ar trebui să facă mult mai mulți bani care deține o colecție diversificată de stocuri, cum ar fi Johnson & Johnson si Nestle cumpărate la 15x câștigurile decât sunteți de cumpărare de afaceri deprimat la 7x câștiguri.
Luați în considerare studiile de caz multi-deceniu am făcut de firme ca Procter & Gamble, Colgate-Palmolive, și Tiffany & Company. Atunci când evaluările sunt rezonabile, un acționar a făcut foarte bine prin luarea carnetul de cecuri și cumpără mai mult dreptul de proprietate în loc de a încerca să-și alunge în jurul valorii de îmbogățire rapidă lovituri de profit o singură dată de afaceri proaste. La fel de important, din cauza unui capriciu matematic am explicat într-un eseu despre investiții în acțiuni ale majors petroliere, perioadele de scădere a prețurilor acțiunilor sunt de fapt un lucru bun pentru proprietarii pe termen lung, cu condiția ca motorul economic de bază al întreprinderii este încă intactă. Un minunat ilustrare lumea reală este Compania Hershey. A existat o perioadă de patru ani, recent, când, vârf la jgheab, stocul a pierdut mai mult de 50% din valoarea sa de piață cotate, chiar dacă evaluarea inițială nu a fost nerezonabil, afacerea în sine a fost de a face bine, iar profitul și dividendele păstrate creştere. Investitorii înțelepți care folosesc astfel de momente, care să continue reinvestirea dividendelor și dolar a costurilor de mediere, adăugând la proprietatea lor, au tendința de a obține foarte, foarte bogat pe parcursul unei vieți. Este un model comportamental vedeți în mod constant, în cazuri de milionari secrete, cum ar fi Anne Scheiber și Ronald Citește.
Investiția Greseala # 6: Cumpărarea Ce nu înțeleg
Multe pierderi ar fi putut fi evitate în cazul în care investitorii au urmat una, regulă simplă: Dacă nu se poate explica modul în care activul îl dețineți face bani, în două sau trei fraze, și într-un mod destul de ușor pentru o kindergartener pentru a înțelege mecanica de bază, mers pe jos departe de poziția. Acest concept se numește Invest în ceea ce stii. Ar trebui aproape niciodată – și unii ar spune, absolut niciodată – se abate de la ea.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dacă nu ați folosit o bancă on-line, poate va intrebati de ce sunt atât de popular și modul în care acestea diferă de cărămidă și mortar băncile tradiționale. Există o mulțime de asemănări, dar câteva diferențe cheie fac băncile online atractive pentru consumatori web-savvy.
Verificarea gratuit
Băncile online sunt cel mai bun pariu, dacă doriți să obțineți gratuit de verificare. Verificarea gratuit folosit pentru a fi standard la aproape toate băncile, dar este din ce în ce mai greu de a găsi aceste oferte. În cele mai multe cazuri, trebuie să se califice pentru verificarea gratuită la instituții de cărămidă și mortar de a avea salariu depus în mod automat sau prin păstrarea unui echilibru mare în cont.
Asta nu e cazul la cele mai multe online, bănci care le oferă control cu adevărat liber conturi pentru oricine care are cel puțin un dolar să depună. În plus, ați putea fi capabil de a câștiga dobânzi în numerar în contul dvs. de verificare, dacă utilizați o bancă on-line. Rata dobânzii nu este, în general, la fel de mare ca un cont de economii rata dobânzii, dar este mult mai mult decât câștigi la băncile tradiționale.
Unele bănci de cărămidă și mortar și uniunile de credit oferă, de asemenea, verificarea gratuită și poate plăti chiar și cu interes recompensa verificarea conturilor, dar de obicei doar instituțiile mai mici oferă aceste beneficii.
Rata dobânzii mai mare
Băncile online sunt cunoscute pentru a plăti rate mai mari ale dobânzii (sau APY) privind conturile de economii și certificatele de depozit (CD-uri). Ideea este că ei nu trebuie să plătească costurile globale asociate cu construirea și menținerea unei sucursale fizice, astfel încât acestea să poată plăti un pic mai mult. În primele zile de servicii bancare on-line, rate mai mari au fost atracția principală și sunteți încă susceptibile de a găsi rate mai bune on-line.
Dacă sunteți în căutarea pentru cea mai mare rată a dobânzii absolut disponibile, o bancă on-line este, probabil, în cazul în care vă descurca cel mai bine. Doar nu fi dezamăgit dacă observați că o altă bancă bate rata. De aceea, unii oameni țin conturi deschide la un număr de bănci on-line și transfer de bani intre conturi ca schimbarea ratelor. Această strategie poate plăti, dar asigurați-vă că să acorde o atenție la orice transfer de zile timp în care banii nu este în nici un interes cont de câștig.
Tehnologie bun
Băncile online conduc, în general, atunci când vine vorba de tehnologie bancar. Ei nu sunt întotdeauna în primul rând, dar acestea tind să ofere caracteristici noi înainte stodgier băncilor de cărămidă și mortar face. De exemplu, un depozit de verificare mobil este o modalitate buna de a fondului de conturi bancare on-line, fără a fi nevoie să e-mail în depozite (ceea ce înseamnă că puteți începe să câștigați rate de mare interes mai rapid). Unele bănci mici și uniunile de credit a oferit acest serviciu înainte chiar și cele mai mari bănci on-line. Deci, nu s-ar putea obține cea mai nouă tehnologie în primul rând, dar veți primi cât de curând.
băncile online, de asemenea, vă permit să obțineți funcții s-ar putea să nu avea altfel acces. Dacă banca nu oferă încă plăți online gratuite factura de plata sau de la persoană la persoană, există o bună șansă puteți găsi o bancă on-line pe care le oferă aceste programe. S-ar putea bucura, de asemenea, o mai mare ATM-rețea, în funcție de locul în care de luare a trăi mai ușor pentru a face retrageri gratuit.
Puteți sări peste Sucursala
În cele din urmă, conturi bancare on-line a salva timpul de a avea pentru a vizita o sucursală. Dacă aveți nevoie de ajutor, cele mai multe bănci oferă servicii prin intermediul chat-ul pentru clienți la distanță, e-mail, sau linii telefonice fără taxă. Și, pe măsură ce crește concurența, la fel calitatea și disponibilitatea serviciilor pentru clienți.
De asemenea, persoanele care trăiesc în comunități mici pot aprecia anonimatul care vine cu o bancă-nimeni on-line în oraș trebuie să știe despre tranzacțiile financiare.
Sunt Băncile Online fel de bun ca brick-and-mortar Banks?
Băncile online sunt un plus viabile în lumea bancară, dar ele nu sunt perfecte. Dacă preferați să lucreze cu oamenii în persoană, poate doriți să rămânem la o instituție de cărămidă și mortar. De asemenea, trebuie să fie confortabil cu ajutorul calculatoarelor, și aveți nevoie de o înțelegere de bază de securitate pe Internet, deoarece trebuie să vă mențineți sistemele de curent pentru a evita escrocheriile de phishing. Și, la fel ca orice IT, din când în când, este posibil să apară erori tehnice, dar pentru majoritatea oamenilor, beneficiile depășesc inconvenientele.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Învățarea cum și unde să investească poate fi o sarcina foarte descurajatoare pentru începători. Investiția poate fi utilizat pentru o varietate de motive, cum ar fi de economisire pentru pensie sau de a ajuta fondul de educație colegiu unui copil. Cu toate acestea, investițiile pot fi dăunătoare și pot cauza pierderea de bani sau de economii în cazul în care face neînțelept.
1. Determinarea Profilul de risc
Primul pas de a investi este de a determina un profil de risc, care este toleranța pentru risc în ceea ce privește fluctuația principală. Investitorii cu o toleranță de risc ridicat pot suferi fluctuații mai mari pe termen lung și poate rezista mental pullbacks pe piață. Investitorii cu foarte puțină toleranță la risc poate fi neliniștit și panică în același scenariu și oferă mai multă siguranță a principalului.
2. intelegere de risc vs. returnare
Când este vorba de investiții, înțelegerea relației de risc față de rentabilitate este foarte importantă. Investițiile care transporta mai multe riscuri oferă un potențial mai mare pentru retur. Pe de altă parte, investițiile cu risc mai scăzut oferă o rată mai mică de rentabilitate. În scenariul perfect, un portofoliu de investiții care are profit mare cu risc mic este obiectivul țintă pentru orice investitor.
3. Obiectivele de investiții
Investitorii au nevoie pentru a determina ce obiectivul final este de a investi în urmă. Fie că este pentru pensie sau salvarea pentru educația unui copil, fiecare obiectiv trebuie să fie stabilită. Acest lucru ajută la determinarea cel mai bun vehicul de investiții pentru a se potrivi acestui obiectiv. De exemplu, atunci când economisire pentru pensie, un cont de economii amânat-fiscale, cum ar fi o tradiționale IRA, ar trebui să fie utilizat. Pentru un scop educativ colegiu, ar trebui să fie stabilit un plan de 529. Determinarea obiectivului ajută în prealabil să stabilească cel mai eficient mod de a investi posibile.
4. Timpul Horizon
Stabilirea în mod direct un orizont de timp se referă la obiectivele de profil de risc și de investiții ale unui investitor. orizontul de timp este durata de timp de așteptat, planul de investiții rămâne să fie intact. Un investitor mai tânăr de economisire pentru pensie ar putea avea un orizont de timp de 20 până la 30 de ani. Din moment ce acest lucru este considerat pe termen lung, investitorul este în măsură să ia mai mult risc cu investițiile. Cineva care este programat să se pensioneze în cinci ani are un orizont pe termen scurt și ar trebui să fie în mod considerabil mai sigure investiții cu un risc mai mic de a principalului.
5. Tipuri de produse de investiții
Există mai multe tipuri diferite de produse de investiții disponibile. Acțiuni și obligațiuni sunt cele două forme simple de a investi. Stocurile sunt considerate investiții mai riscante, dar au randamente mai mari pe termen lung. Obligatiunile pot fi mai stabile, dar oferă mai puțin de o revenire sub forma plăților de dobânzi.
Pentru cei care nu doresc să facă cercetare pentru a alege stocurile individuale corespunzătoare sau obligațiuni ar trebui să utilizeze fonduri mutuale sau fonduri tranzacționate la bursă (ETF-uri). Acestea sunt coșuri de stocuri și / sau obligațiuni, care sunt concepute pentru a oferi un portofoliu diversificat într-o singură investiție. Fondurile mutuale sunt gestionate profesional, dar percepe o taxă internă numit un raport de cheltuieli. ETF-urile sunt considerate investiții pasive și sunt concepute pentru a reflecta un index, cum ar fi S & P 500. ETF-uri ofera diversificare ca un fond mutual, dar într-un raport de cheltuieli mai mici.
6. Alocarea corespunzătoare a activelor
Diversificarea este de ajutor pentru investitori pentru a menține un portofoliu cu randamente mai mari și un risc mai mic. Este întotdeauna important să se diversifice între diferite clase de active și sectoare de investiții. De exemplu, investind într-un singur stoc este foarte riscant pentru un investitor. Cu toate acestea, investițiile în 10 stocurilor reduce riscul de peste 10 de companii diferite. Investiția în numai companiile farmaceutice este mai riscante decât să investească în întreaga piață de valori.
Investitorii ar trebui să se uite la profilul individual de risc, obiectivele lor de investiții și orizontul de timp pentru a determina o alocare a activelor corespunzătoare. Un investitor pe termen lung cu un nivel ridicat de risc în căutarea de a fond de pensii ar trebui să investească pe deplin în stocuri. Un investitor pe termen scurt, cu un nivel de risc scăzut ar trebui să investească în aproape nici un stocuri, concentrându-se în principal pe obligațiuni sau în numerar. Având un amestec între cele două acțiuni și obligațiuni este un mod comun de a avea o abordare diversificată, echilibrată de a investi. În cazul în care piața de valori se duce în jos, obligațiuni ar trebui să contribuie la stabilizarea portofoliului de ansamblu. Ca orizont de timp scade, portofoliul ar trebui să fie ajustate pentru a fi mai puțin riscantă.
7. Folosind o reducere de brokeraj
Investitorii nu mai trebuie să se bazeze pe expertiza unui consultant financiar la o firma de brokeraj full-service. Multe companii online, inclusiv Charles Schwab sau Îmbunătățire, oferă costuri mai reduse, ușor de utilizat conturi de investiții. Aceste site-uri oferă ghiduri educaționale gratuite și oferă chestionare pentru a ajuta la determinarea alocare a activelor corespunzătoare unui investitor. Cei care doresc să tranzacționeze acțiuni individuale sau obligațiuni pot utiliza E * TRADE sau Scottrade să cumpere și să vândă la o rată de comision scăzută. Investitorii pot achiziționa, de asemenea, fonduri mutuale sau ETF-uri de pe aceste site-uri sau de a merge direct la site-ul companiei, cum ar fi Fidelitate sau Vanguard.
8. Utilizarea unui serviciu de brokeraj complet
Cei care se simt inconfortabil cu conturile de investiții do-it-yourself poate merge în continuare la o firmă de brokeraj full-service, cum ar fi Morgan Stanley sau Merrill Lynch. Aceste firme angajează consilieri financiari care ajută persoanele fizice să investească bani pe baza subiectelor acoperite de mai sus. Chiar dacă aceste firme pot oferi mai multe servicii sau expertiză, acestea vin la un cost mai mare și poate avea o cerință minimă de nivel activ pentru a deschide un cont.
9. Staying Disciplinat
Indiferent dacă utilizați o firmă de discount sau full-service de brokeraj, este important să rămână disciplinat și stick la planul inițial. Aceasta este una dintre cele mai frecvente greseli investitorilor novice fac. Investiția, în special în stocuri, poate provoca stres emoțional și să conducă la cumpărarea și vânzarea prost temporizat. Investitorii de succes rămân disciplinat și nu sunt influențate de fluctuațiile de zi cu zi sau de factori externi. Scopul final al oricărei investiții este de a cumpăra și vinde scăzut de mare. Cu toate acestea, investitorii cele mai nereușite comerciale cu emoție, în necunoștință de cumpărare de mare și de vânzare scăzut.
10. Revizuirea și reechilibrarea
O altă cheie de succes pentru a investi este de a revizui continuu și reechilibra. Investițiile ar trebui să fie revizuite cel puțin o dată pe an. investițiile individuale din cadrul unui portofoliu poate să crească în ritmuri diferite. În cazul în care porțiunea de stoc face foarte bine, ar putea fi o idee bună să realoce creșterea înapoi în obligațiuni. În caz contrar, aceasta poate crește riscul global al portofoliului. Revizuirea investițiilor este, de asemenea, o idee bună pentru a măsura succesul. În cazul în care portofoliul nu ține pasul cu piața de referință sau, probabil, stocurile sau fondurile selectate ar trebui să fie schimbate.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
