Category: ro

Cum să trăiești cu nici o datorie și nu Scorul de credit

Cum să trăiești cu nici o datorie și nu Scorul de credit

Cei mai mulți oameni văd datoriile ca un rău necesar. Înțelepciunea convențională este de a utiliza datorii, dar nu merge într – o spirală a datoriilor. Totuși, este posibil de a trăi – și să prospere – fără a utiliza datorii sau griji despre scorurile de credit. Pentru unii, există puține de ales: dacă aveți rău de credit, esti la un dezavantaj. Alții urăsc pur și simplu ideea de împrumut, sau valorile lor nu pot sprijini împrumut bani și de plată a dobânzii.

Beneficiile de viață fără datorii sunt ușor de înțeles, dar dacă nu mai jucați jocul de credit, lucrurile sunt diferite. Este important să știi ce provocări vă confruntați și cum să le depășească. Pur și simplu pune, dacă nu împrumuta bani și de a rambursa împrumuturile, nu va avea de credit – sau nu vor avea scoruri ridicate de credit. Ca urmare, acesta poate fi mai greu pentru a cumpara lucruri, și re-intra în lumea scorurile de credit pot fi dureroase în cazul în care planurile de a schimba.

Nu trebuie să ne întoarcem la epoca de piatră în cazul în care vă decideți să șanț datoria. Este ușor de operat în societatea modernă – și chiar și pentru a profita de tehnologie – fără a se baza pe credit.

Salvarea Mai mult, cheltuind mai putin

Una dintre cele mai mari provocări ale stilului de viață fără datorii este că trebuie să plătească pentru tot cu numerar, deși nu trebuie neapărat să fie hârtie de numerar – acesta poate fi un card de debit. Acest lucru nu poate fi o problemă pentru cheltuielile de zi cu zi și cheltuielile regulate.

Tu ar trebui să poată să acopere aceste din venitul oricum. În caz contrar, situația actuală nu este sustenabilă. Pentru lucruri mai mari, cu toate acestea, acest lucru este mai dificil.

Va trebui să salvați o sumă substanțială de bani pentru a cumpăra un vehicul fără finanțare ea, și este chiar mai greu pentru a cumpăra o casă. Dacă nu ai de gând să împrumute, este nevoie de mai mult timp, mai multe economii sau ambele pentru a obține achiziții majore.

Cu alte cuvinte, va trebui să salvați pentru mai multe luni sau să găsească o modalitate de a pune mai mult de dolari fata de obiectivul dvs. în fiecare lună. Pentru majoritatea oamenilor, soluția preferată este să aștepte mai mult să cumpere și să cumpere lucruri mai puțin costisitoare. Asta nu este o abordare proastă de a lua, dar nu e ceea ce veți vedea cele mai multe dintre prietenii și vecinii fac dumneavoastră. Va trebui să fie mulțumit cu recompense interne de viață mai simple în loc de recompense externe pe care cei mai mulți oameni caută.

Cum de a petrece Fără un card de credit

  • De zi cu zi cheltuieli:  pentru cheltuielile de zi cu zi – alimente, comisioane, divertisment și mese – puteți plăti pentru lucruri cu numerar sau un card de debit. Cash face ușor dacă utilizați metoda de plicuri bugetare, dar păstrând în jurul valorii de numerar este riscant. Un card de debit conectat la contul dvs. de verificare vă oferă toate comoditatea unui card de credit, dar vei cheltui doar banii pe care le au de fapt .
  • Facturile lunare:  Dacă v – ați obișnuit cu plata facturilor lunare , cum ar fi telefon mobil, utilități și calitatea de membru sală de sport cu un card de credit, care este un obicei usor de spart. Treceți la plata facturilor online , astfel încât banca trimite fonduri pentru Biller dvs., fie prin cec sau prin transfer electronic. La fel ca și cu un card de credit, puteți seta lucrurile astfel plata se duce automat. Alternativ, puteți plăti aceste facturi cu cardul de debit.
  • Cartele preplătite:  Dacă nu aveți un cont de verificare, puteți utiliza un card de debit prepaid în loc de un card de debit standard de . Cartele preplătite sunt „încărcate“ cu fonduri înainte de a le utiliza, atunci aveți posibilitatea să glisați cardul sau face plata facturilor on – line din soldul încărcate. Stațiile de card de lucru după ce utilizați soldul încărcat.
  • Debit vs carduri de credit: indiferent dacă acestea sunt plătite în avans sau nu, carduri de debit sunt mai riscante pentru cheltuielile de zi cu zi decât cardurile de credit. Dacă cineva fură numărul de card de debit și rack – uri taxele de , aceste fonduri provin direct din contul dvs. de verificare. În general , vă sunt protejate de fraudă și erori, dar va trebui să notifice rapid banca pentru cea mai bună protecție. Problema reală este că contul dvs. să fie temporar golit, făcându – vă să sări de plăți, iar acest lucru poate duce la un efect de domino al popotelor pentru a curăța. Atunci când numărul cărții de credit este furat, hoții cheltui bani emitentul cardului – nu trebuie să plătească nota de plată pentru încă 30 de zile, care vă oferă timp pentru a curăța totul fără a obține contul dvs. de verificare implicate.
  • Fondurile înghețate:  carduri de debit pot fi , de asemenea , problematică în cazul în care cardul devine swiped înainte de valoarea exactă a cheltuielilor dvs. este cunoscută. Acest lucru se întâmplă de obicei , atunci cand inchiriati o camera auto sau la un hotel, sau când deschideți o filă la un club de noapte. Comerciantul va pre-autoriza cardul dvs. și temporar bloca fonduri în contul dvs. de verificare. Aceste taxe ar trebui să scadă după câteva zile, dar numeroase taxe combinate cu un cont de verificare pe care rulează scăzut pentru a începe cu poate provoca probleme. Este posibil să aveți o mulțime de bani , dar în cazul în care banca nu va permite să utilizați banii, cardul va fi refuzată , iar verificările vor sări. Păstrați un tampon suplimentar de numerar în verificarea pentru a evita problemele, și verificați disponibile soldul contului în mod regulat.
  • Card de debit necesar:  carduri de debit funcționează aproape peste tot, chiar și atunci când un formular on – line vă cere să introduceți un număr de card de credit. În cazuri rare, o agenție de închiriere va fi necesar să utilizați un card de credit în loc de un card de debit pentru a face o rezervare. Aflați înainte de timp ce cărți sunt acceptate sau care sunt cerințele dacă aveți doar un card de debit, mai ales în cazul în care aveți nevoie pentru a închiria o mașină.

Cumpărarea unei Acasă

Pentru unii, aversiunea față de împrumut se termină la cumpararea unei case. Aveți posibilitatea să salvați și să plătească în numerar pentru cele mai multe lucruri, dar case poate costa sute de mii de dolari – ceea ce ar dura zeci de ani de economisire extreme pentru mulți cumpărători. Dacă vă decideți pentru a obține un credit ipotecar, va trebui să lucreze un pic mai greu decât majoritatea debitorilor din cauza lipsei dvs. de credit.

  • Alternativa de credit:  Va trebui să fie aprobat pe baza unor factori „alternative“ în loc de un scor de credit FICO tradițional pentru a obține aprobat pentru un împrumut. Acest lucru limitează numărul de creditori vei fi capabil să lucreze cu, pentru că unii creditori preferă să nu se gândească în afara cutiei. Aceasta limitează , de asemenea , tipurile de credite disponibile. Este cel mai probabil pentru a găsi un împrumut garantat de guvernul Statelor Unite, cum ar fi un împrumut FHA. Pentru a determina solvabilitatea dvs., creditorii vor căuta informații despre plățile regulate la timp pe care le faceți, cum ar fi prime chirie, utilități, și de asigurare. Asigurați – vă că plătiți la timp pentru cel puțin 12 luni înainte de a aplica pentru un credit.
  • Venituri:  Un alt factor important este venitul pe care îl au la dispoziție pentru a rambursa un credit ipotecar. Când faci de subscriere manuala – care este ceea ce veți avea nevoie dacă nu aveți credit tradiționale – creditorii cel mai probabil nevoie pentru a vedea dvs. raportul datorie-venit sub 43 de procente, și mai mici este mai bine.
  • Rezerve:  Este , de asemenea , util să aibă rezerve de numerar lichide la îndemână – cu alte cuvinte, bani în bancă. Dacă sunteți un economizor de datorii, esti , probabil , deja acolo. Secure mai mult financiar sunteți, cu atât mai probabil sunteți de a obține aprobarea, chiar și fără o istorie de credit.
  • Stabilitate:  lenders sunt în căutarea pentru un lucru sigur, sau cel puțin cât mai aproape de acesta , deoarece se pot obține. O lungă istorie de muncă este de ajutor , deoarece sugerează că va continua să câștige un venit consistent. Industria care lucrați poate fi , de asemenea , un factor – sezonier ocuparea forței de muncă este mai puțin de încredere, în timp ce un loc de muncă guvern este adesea considerat sigur.
  • Timp pentru a închide:  Fără scorurile de credit traditionale, va dura chiar mai mult decât în mod normal pentru a obține un împrumut. Subscriere manuală este un proces de muncă intensivă – cineva trebuie să revizuiască și să evalueze toate detaliile. Acesta este un dezavantaj serios dacă sunteți de cumpărare într -o piață a vânzătorului, și ar putea fi frustrant. Începeți procesul pe cât mai curând posibil , în cazul în care locuiți într – o piață fierbinte, cu mult înainte de a face o oferta.

În cazul în care Abandonați de credit Entirely?

Înainte de șanț datoria pentru bine, este în valoare de știind de ce s – ar putea dori un credit bun , astfel încât să puteți lua o decizie conștientă de a face fără, cu o înțelegere deplină a argumentelor pro și contra.

  • Nu trebuie să coste bani pentru a construi de credit și să mențină scoruri de credit mari. Veți plăti dobânzi numai atunci când împrumuta bani. Dacă nu trebuie să împrumute, utilizați un card de credit pentru cheltuielile de zi cu zi și să plătească cardul off în fiecare lună. Ai o perioadă de grație de 30 de zile înainte de scăderea costurilor dobânzilor sunt încărcate. Nu vei plăti un ban în interesul, vă veți menține dvs. de credit, și veți avea un plus de siguranță a unui card de credit.
  • Dacă ai nevoie de bani , e bine sa ai o istorie de credit solid. Din nou, datoria este doar o problemă în cazul în care se blochează în jurul valorii de prea mult timp. Puteți păstra un card de credit deschis pentru situații de urgență – pur și simplu nu – l utilizați pentru a cumpăra mai mult decât vă puteți permite. Condiții de viață fără datorii este atrăgătoare, mai ales după ce ați văzut vremuri grele. Dar , dacă vă răzgândiți și doriți să împrumute, va trebui să înceapă de la zero după ce lăsați creditul se usuce în întregime.
  • Nu puteți șterge trecutul.  Chiar dacă te duci datorii, istoricul dvs. de credit există în continuare și poate continua să provoace probleme. Aceste datorii vor cădea de pe rapoartele de credit în cele din urmă și colectoare nu pot încerca să colecteze după termenul de prescripție a expirat, dar care durează de mai mulți ani.
  • Cheltuielile este problema. Carduri de credit și împrumuturi ușor puteți atrage într – o capcană datorii. Ghinion și problemele de sănătate pot face lucruri mai rele. Dar pentru unii oameni, problema este doar o chestiune de a cheltui mai mult decât își pot permite. Lăsând de credit și datorii în spatele pot obține rapid scăpa de ispită, ci o sarcină mai greu și mai important este de a înțelege în cazul în care banii se duce și de ce le – ați petrecut modul în care ai. Asigurați – un plan pe care se poate lipi la și șansele de succes devin mult mai bine.

Cum Single ar trebui să planifice altfel decât Cupluri pentru pensionare

Cum Single ar trebui să planifice altfel decât Cupluri pentru pensionare

Vestea cea mare despre a fi singur pe măsură ce introduceți de pensionare este că planificarea dvs. de pensionare este de obicei mult mai puțin complex decât planificarea comparabilă pentru cupluri. Trebuie să te gândești în ceea ce privește speranța de venituri și nevoile dumneavoastră de viață și poate face acest lucru fără să vă faceți griji cu privire la modul în care alegerile tale afecteaza un partener.

Aici sunt patru decizii de planificare de pensionare, care single va dori să se uite la într-un mod diferit față de cuplurile vor.

1. Uită-te la viață numai anuități și opțiuni de pensii

Dacă ești suficient de norocos pentru a avea o pensie disponibil pentru tine, mai întâi trebuie să decidă dacă doriți să luați o sumă forfetară sau anuitate. Cu cât crezi că s-ar putea trăi, cu atât mai mult sens alegerea anuitate va face de obicei.

În cazul în care alegerea anuitate este potrivit pentru tine să ia în considerare opțiunea unică de viață. Această opțiune oferă maxim de venit pentru tine. S-ar putea lua în considerare, de asemenea, o rentă cu o opțiune numai de viață. Acestea nu sunt alegeri foarte bune pentru cupluri ca societățile de asigurare plăti mai puțin în cazul în care trebuie să acopere o speranță de viață comună. Dar simplu pot profita de opțiuni de plată mai mari decât de viață, care sunt disponibile.

2. Luați în considerare pe termen lung pentru asigurări

Multe cupluri se bazează pe unul pe altul pentru Caregiving mai târziu în viață. Ca un singur, poate doriți securitatea știind că au o acoperire de asigurare, în loc pentru a ajuta la reducerea costurilor de acoperire caregiving. Sunteți mult mai probabil să caute îngrijirea aveți nevoie, dacă aveți o politică de îngrijire pe termen lung, în loc pentru a ajuta la acoperirea cheltuielilor.

Ei nu sunt ieftine, dar ele nu aduc siguranța de a ști că nu va fi stresat cu privire la acoperirea nevoilor de viață mai târziu de îngrijire a sănătății care pot apărea.

3. Revendicarea de securitate socială este mai simplă

Dacă ești singur, fără căsătorii anterioare, care a durat 10 ani sau mai mult, atunci alegerile tale care pretind de securitate socială sunt destul de simple.

Vei primi mult mai mult de așteptare până la 70 de a pretinde. Pentru cele mai multe single-uri, se va face sens doar pentru a pretinde mai devreme, dacă aveți motive să credem că speranța de viață este mai scurtă decât media.

Dacă pretind înainte de a ajunge vârsta de pensionare completă și veți continua să lucreze, ai grija pentru câștiguri limita de securitate socială; ai putea ajunge din cauza banilor înapoi, dacă face prea mult. Odată ce ați trecut vârsta de pensionare limita câștigurile nu se mai aplică.

Dacă ești singur și să aibă o căsătorie anterioară, care a fost de zece ani sau mai mult opțiunile de securitate socială sunt un pic mai complexe. Ați putea fi capabil de a solicita un beneficiu conjugal bazat pe înregistra din dvs. câștigurile, iar mai târziu trece pe la dvs. suma de beneficii proprii. Dacă aveți un decedat fostul soț ar putea fi eligibil pentru o prestație văduvă / văduv pe baza lor de inregistrare câștigurile. Examinați toate opțiunile înainte de a pretinde.

4. Exploreaza alternative Stiluri de viață

Ca un singur, puteți merge pe o nouă aventură oricând. gândit vreodată despre viața de peste mări? Aruncati o privire la cât de mult pensionare în străinătate poate costa; ați putea fi surprins să găsească unele opțiuni foarte accesibile. Ce zici de viata pe drumul care călătoresc în stil RV în pensionare? Puteți găsi grupuri pentru a călători cu prietenie și distracție.

Ai putea închiria, de asemenea, o cameră în casa ta pentru a aduce în unele venituri suplimentare sau de călătorie de ședere în casele altor oameni. Sau poate vrei doar să se mute într-un alt stat. În unele state, pensionari plătesc taxe mai mici mult mai mult decât în ​​altele. Acestea sunt toate deciziile care sunt mai ușor de a face ca un singur.

Orice este posibil, așa că nu dețin înapoi. Începe planificarea călătoriei dumneavoastră de pensionare.

Cât de sigure sunt investițiile sigure?

Toate investițiile au riscuri, chiar și cele pe care le considerați în siguranță

Cât de sigure sunt investițiile sigure?

Toate investițiile au risc, chiar și cele sigure. Sunteți expus la următoarele riscuri cu investiții sigure:

  • Potential de a pierde principal.
  • Pierderea puterii de cumpărare din cauza inflației.
  • Nelichid – plătește o pedeapsă pentru a ajunge la banii.

Să aruncăm o privire la modul în care aceste trei riscuri afectează modul în care s-ar putea utiliza investiții sigure în planul dumneavoastră.

1. Potențialul de a pierde principal, cu o investiție sigură

Deși este puțin probabil, ocazional, oamenii pierd bani în investiții sigure.

Cum? Mai jos sunt câteva posibilități.

Banca dvs. Goes Sub

depozitele dvs. în bancă sunt acoperite de guvern prin asigurare FDIC. Există o limită la cât de mult este acoperit. De obicei, primul cont pe $ 250.000 pentru fiecare instituție este asigurat. Înainte de 2008, această limită a fost de 100.000 $, dar în timpul crizei financiare a fost majorat plafonul și această creștere a fost făcută permanentă.

Dacă aveți fonduri care depășesc limitele de acoperire, există câteva modalități de a obține o acoperire suplimentară:

  1. Lucrul cu bancher dvs. pentru a crea mai multe titluri de cont, cum ar fi un cont cu denumirea în numele soției lui, unul în numele soțului, unul care este intitulat comun, etc.
  2. Imprastiati fondurile pe mai multe instituții. Unele bănci vor face chiar acest lucru pentru tine prin participarea la un program care le va permite să plaseze banii în certificate de depozit cu alte bănci.
  3. Utilizați un cont de brokeraj și în interiorul achiziționa CD-uri de la diferite bănci. Ai $ 250.000 acoperire la fiecare instituție, așa că, dacă ați avut patru CD-uri de la patru bănci, fiecare în valoare de $ 250.000 ai avea un milion de dolari acoperit.

Fondul de dvs. Piața monetară pierde valoarea

Fondurile de piață monetară dețin investiții pe termen scurt; unele dintre aceste investiții, cum ar fi hârtia comerciale, sunt foarte împrumuturi pe termen scurt între companii. Ele sunt considerate sigure , deoarece șansele ca o companie va iesi din afaceri în 30-120 de zile înainte de a veni din cauza împrumutului este foarte mică.

În luna septembrie a anului 2008, siguranța acestor fonduri au intrat în discuție, deoarece sănătatea financiară a multor companii a intrat sub control. Pentru a ușura preocupările, trezoreria a emis o garanție temporară pentru persoanele care au avut depozite în fonduri de pe piața monetară. Instituția care emite fondul de pe piața monetară a trebuit să plătească pentru a participa la acest program de garanție. Acel program nu mai este în loc.

fondurile de piață monetară sunt destinate să mențină un preț stabil de $ 1.00 o parte. În plus, ei plătesc dobânzi, cu toate că în mediul actual rată scăzută a dobânzii, mai multe fonduri de plată sunt aproape nici un interes, la toate.

Compania dvs. de asigurări Fișiere Falimentul

Societățile de asigurare sunt obligate prin lege să păstreze cantități substanțiale de capital care rămân disponibile pentru a plăti creanțele. Cu cât ratingul companiei de asigurări, mai sigur poziția lor financiară, și, astfel, cu atât mai bine capacitatea lor de a plăti creanțele.

În cazul în care societatea care a emis o politică anuitate fixă ​​merge sub, Organizația Națională a Life & Asigurari de Sanatate Asociatii Guaranty (NOLHGA) se asigură că polițele de asigurare sunt transferate către un asigurător sănătos. În timp ce acest proces are loc, anuitate ar putea fi înghețate, iar venitul și principalul pot fi indisponibile pentru tine până la transferul de active către noua companie este finalizată.

Activele într-o anuitate variabilă sunt considerate ca active ale deținătorului poliței de asigurare, nu constituie active ale societății de asigurări, și, astfel, active într-o anuitate variabilă nu sunt disponibile creditorilor societății de asigurări în cazul unui faliment companie de asigurări.

2. Pierderea puterii de cumpărare Din cauza inflației

Când alegeți să facă o investiție sigură înseamnă obiectivul dvs. de investiții principal este conservarea principal, chiar dacă acest lucru înseamnă că investiția vă oferă cu venituri mai mici sau de creștere. În cazul în care există puține venituri din dobânzi, puteți pierde de fapt, puterea de cumpărare a lungul timpului.

De exemplu, în cazul în care investiția în condiții de siguranță a fost câștigând 2% pe an, iar inflatia a fost de 4% pe an, chiar dacă principalul dvs. este în siguranță, atunci când te duci să cheltui banii nu vor cumpăra bunuri și servicii la fel de mult ca înainte . Acest lucru înseamnă că sunt, de fapt pierde puterea de cumpărare.

Cei mai mulți oameni să ia în considerare riscul de a pierde principal pentru a fi cel mai mare risc. Cu toate acestea, dacă aveți un interval de timp lung, pierderea de putere din cauza inflației de cumpărare poate funcționa ca eroziunea și cauza daune la fel de mult. Dacă aveți un interval de timp, pentru a evita pierderea puterii de cumpărare, luați în considerare mutarea unora dintre investițiile pe termen lung în alegeri de creștere sau de venituri producătoare.

3. nelichid – plătește o pedeapsă pentru a ajunge la banii în siguranță

Multe investiții sigure conțin cheltuieli de predare, ceea ce înseamnă că veți plăti o taxă dacă doriți să acceseze fondurile înainte de data scadenței. Cît e mai departe la data scadenței, mai puțin lichid de investiții.

În cazul certificatelor de depozit (CD-uri), pedeapsa de retragere anticipată poate fi mic, cum ar fi o taxă de trei luni, în valoare de interes. În cazul anuităților fixe, pedeapsa de retragere anticipată poate fi mare, cum ar fi o taxa de predare cât mai mare de zece de cincisprezece la sută din suma investiției.

Unul dintre avantajele pentru conturile de economii bancare și a fondurilor de piață monetară este că banii rămâne lichid, ceea ce înseamnă că este disponibil pentru tine, în orice moment, fără penalizare. Dacă sunteți dispus să lega banii pentru perioade mai lungi de timp, probabil, prin utilizarea de CD-uri sau anuități, veți câștiga de obicei, o rată mai mare a dobânzii curente decât va câștiga în investiții mai lichide, în condiții de siguranță, cum ar fi de economii sau conturi de pe piața monetară.

De ce prețurilor activelor Fall Când ratele dobânzilor crește?

Înțelegerea relației dintre prețurile activelor și ratele dobânzilor

De ce prețurilor activelor Fall Când ratele dobânzilor crește?

Unul dintre pericolele ratelor dobânzilor scăzut record este că creșterea prețurilor activelor; lucruri, cum ar fi acțiuni, obligațiuni și comerț imobiliare la evaluări mai mari decât ar sprijini altfel. Pentru stocurile, acest lucru poate duce la raporturi mai mari decât cele normale preț-venituri, rapoarte PEG, rapoarte PEG ajustat-dividend, rapoarte de valoare preț-carte, rapoarte de flux pret-to-cash, raporturi pret-to-vânzare , precum și inferioare celei normale câștigurile randamente și randamentele dividendelor.

 Toate acestea pot parea fantastic daca esti suficient de norocos pentru a fi așezat pe exploatații semnificative anterioare scăderea ratelor dobânzilor, permițându-vă pentru a experimenta boom-ul tot drumul la început, văzând în valoare de net să crească mai mare și mai mare cu fiecare an care trece în ciuda faptului că rata de creștere netă în valoare este devansand rata de creștere a venitului pasiv, care este ceea ce contează cu adevărat. Nu este atât de mare pentru investitor pe termen lung și / sau cei fără mai multe active puse deoparte care doresc să înceapă de economisire, care include în mod frecvent adulții tineri doar din liceu sau colegiu, care intră în forța de muncă pentru prima dată.

Asta ar putea suna ciudat, dacă nu sunteți familiarizați cu evaluarea finanțelor sau de afaceri, dar face o mulțime de sens, dacă te oprești și să se gândească la asta. Când cumpărați o investiție, ceea ce într-adevăr de cumpărare este fluxurile de numerar viitoare; profit sau vânzări veniturile care, ajustate pentru timp, riscul, inflația și taxe, în care considerați că sunt de gând să ofere o rată adecvată de rentabilitate, exprimat ca o rată de creștere anuală compusă, pentru a vă compensa pentru a nu consuma puterea de cumpărare în prezent; cheltui pe lucruri care oferă utilitate, cum ar fi mașini, case, vacante, cadouri, un nou dulap, de amenajare a teritoriului, mese la restaurante frumoase, sau orice altceva aduce un sentiment de fericire sau bucurie pentru viața ta, augmentarea ceea ce contează cu adevărat: familie, prieteni, libertatea de-a lungul timpului tău, și stare bună de sănătate.

 Atunci când prețurile activelor sunt ridicate din cauza ratelor scăzute ale dobânzii, aceasta înseamnă că fiecare dolar cheltuiți cumpararea unui achiziții de investiții mai puține de dolari de dividende, dobânzi, chirii sau alte venituri (atât directe sau prin transparență, în cazul companiilor care păstrează venituri pentru de creștere, mai degrabă decât să le plătească acționarilor).

 Într-adevăr, rațional investitor pe termen lung ar face cartwheels la perspectiva unei piețe de valori randamentele care oferă dividende de peste 2x sau 3x randamentul obligațiunilor Trezoreriei normalizat sau o piata imobiliara, care ar putea oferi 5x sau 10x randamentul obligațiunilor Trezoreriei normalizat. Pentru ceea ce au pierdut în valoare contabilă în bilanț, făcându-le arate mai săracă pe hârtie, le-ar obține în venitul lunar suplimentar, permițându-le să dobândească mai multe; un caz a realității economice aspect contabil bate.

Cu toate acestea, chiar dacă știi toate astea, vă întrebați  de ce  prețurile activelor se încadrează atunci când ratele dobânzilor cresc. Ce se află în spatele declinului? Este o întrebare fantastică. Deși mult mai complicat am fost să se îngropa în mecanica, la miezul problemei, este cea mai mare parte se reduce la două lucruri.

1. Prețurile active Fall Când Ratele dobânzilor Rise Deoarece costul de oportunitate al „fără risc“ Rata devine mai atractiv

Fie că își dau seama sau nu, cei mai mulți oameni au suficient de bun simț pentru a compara ceea ce ei pot câștiga un potențial de investiții în acțiuni, obligațiuni sau imobiliare la ceea ce ei pot câștiga de parcare bani în active sigure. Pentru micii investitori, acest lucru de multe ori este rata dobânzii de plătit într-un cont de economii FDIC asigurate, contul de verificare, contul de pe piața monetară, sau fond mutual de pe piața monetară.

 Pentru investitori mai mari, întreprinderi și instituții, acest lucru este așa-numita rata „fără risc“ la bonurile de trezorerie SUA, obligațiuni și note, care sunt susținute de puterea de impozitare deplină a Guvernului Statelor Unite ale Americii.

În cazul în care crește ratele de „sigure“, tu, și cei mai mulți alți investitori, sunt de gând să solicite un profit mai mare la o parte cu banii; să își asume riscuri care dețin afaceri sau clădiri de apartamente. Acest lucru este natural. De ce să te expui la pierde sau volatilitate atunci poti sta pe spate, colecta interes, și știu că veți obține în cele din urmă complet valoarea (nominală) principală înapoi la un moment dat în viitor? Nu există rapoarte anuale pentru a citi, nr 10-K pentru a studia, declaratii proxy pentru a citi cu atenție.

Un exemplu practic ar putea ajuta.

Imaginați-vă 10 ani bonurile de trezorerie a oferit un randament înainte de impozitare de 2,4%. Căutați la un stoc care vinde pentru $ 100.00 per acțiune și a diluat câștigurile pe acțiune de $ 4,00.

 Din faptul că $ 4.00, $ 2.00 este plătit sub formă de dividende în numerar. Aceasta are ca rezultat un randament câștiguri de 4,00% și un randament al dividendului de 2,00%.

Acum, imaginați-vă Federal Reserve crește ratele dobânzilor. 10 ani Trezoreria sfarseste recoltând 5,0% înainte de impozitare. Toți ceilalți egal (și nu este niciodată, dar din motive de claritate academice, vom presupune, ca atare, pentru moment), investitorii s-ar putea cere aceeași primă să dețină stoc. Aceasta este, înainte de creșterea ratei, investitorii au fost dispuși să cumpere acțiuni în schimbul de 1,6%, în schimb, în ​​plus (diferența dintre randamentul câștigurile 4,00% și un randament de trezorerie 2.40%). În cazul în care randamentul de trezorerie a crescut la 5,00%, în cazul în care aceeași relație deține, ar cere un randament de 6,60% venituri, ceea ce se traduce printr-un randament al dividendului de 3,30%. alte variabile absente, cum ar fi modificări ale costului structurii capitalului (mai mult pe faptul că într-un moment), singura modalitate de stoc poate livra acel nivel de profit și dividende este de a scădea de la $ 100,00 pe actiune la 60.60 $ pe actiune, un declin de aproape 40,00%.

Acest lucru nu este deloc problematică pentru investitor disciplinat, având în vedere, desigur, că rata inflației rămâne benigne. În orice caz, este o mare dezvoltare, deoarece regulat lor de calculare a mediei costurilor dolar, dividendele reinvestite, și de capital nou, proaspat investit din salarii sau alte surse de venit cumpăra acum venituri mai mari, mai multe dividende, mai mult interes, mai multe chirii decat a fost posibil anterior. De asemenea, ele beneficii ca companiile pot genera profituri mai mari din programele de rascumparare.

2. Prețurile active Fall Când Ratele dobânzii crește din cauza Costul schimbărilor de capital pentru afaceri si Real Estate, tranșarea în câștiguri

Un al doilea motiv prețurilor activelor se încadrează atunci când creșterea ratelor dobânzii este poate influența profund nivelul venitului net raportat pe contul de profit și pierdere. Atunci când o afacere împrumută bani, o face prin fie prin credite bancare sau prin emiterea de obligațiuni corporative. În cazul în care ratele dobânzii o companie poate obține pe piață sunt substanțial mai mari decât rata dobânzii pe care o plătește în funcție de datoria existentă, va trebui să renunțe la mai mult fluxul de numerar pentru fiecare dolar din datorii restante atunci când vine vorba de timp pentru a-și refinanțeze. Acest lucru va avea ca rezultat cheltuieli de interes mult mai mare. Compania va deveni mai puțin profitabilă, deoarece deținătorii de obligațiuni în obligațiuni nou emise folosit pentru a refinanta obligațiuni vechi, scadente, sau obligațiuni nou emise necesare pentru a finanța achiziții sau să se extindă, acum o cerere mai mare a fluxului de numerar. Acest lucru face ca „veniturile“ în raportul preț-la-câștigurile să scadă, ceea ce înseamnă evaluarea multiple crește numai dacă stocurilor scade cu o valoare corespunzătoare. Pune-un alt mod, pentru stocul să rămână același preț în termeni reali, prețul de stoc trebuie să scadă.

Aceasta, la rândul său, determină așa-numitul raport de acoperire interes să scadă, de asemenea, ceea ce face compania să apară mai riscante. În cazul în care acest risc crescut este suficient de mare, aceasta ar putea duce la investitori pentru a cere o primă de risc mai mare, scăderea prețului de stoc chiar mai mult.

întreprinderile active intensiv care necesită o mulțime de imobilizări corporale și echipamente sunt printre cele mai vulnerabile la acest tip de risc de rată a dobânzii. Alte firme – cred că de Microsoft în anii 1990 când a fost datorii și necesare atât de puțin în modul de active corporale să funcționeze, s-ar putea finanța nimic și totul de la contul său de verificare corporativă fără a cere băncilor sau pe Wall Street pentru bani – naviga dreapta de această problemă, total non-afectate.

Mai multe tipuri de afaceri prospere , de fapt , atunci când și în cazul în care ratele dobânzilor cresc. O ilustrare: conglomerat de asigurări Berkshire Hathaway, construit în ultimii ani , peste 50 de acum miliardarul Warren Buffett. Între numerar și obligațiuni de numerar cum ar fi, compania este așezat pe 60 de miliarde $ în active care câștigă , practic , nimic. În cazul în care ratele dobânzilor au fost de a crește un procent decent, firma ar fi dintr -o dată câștigând miliarde si miliarde de dolari în venituri suplimentare pe an din aceste exploatații de lichiditate de rezervă. În astfel de cazuri, ea poate deveni deosebit de interesant ca factorii din primul element – investitori care cer prețuri stoc mai mici pentru a le compensa faptul bonuri de tezaur, obligațiuni și notele sunt furnizarea de profituri mai bogate – Duke – l cu acest fenomen ca câștigurile în sine crește. În cazul în care afacerea este așezat pe suficient de schimbare de rezervă, este posibil ca prețul de vînzare ar putea de fapt  , crește  în cele din urmă; unul dintre lucrurile care face investesc atât intelectual plăcută.

Același lucru este valabil pentru imobiliare. Imaginați-vă că aveți 500.000 $ în capitalul propriu pe care doriți să pună într-un proiect imobiliar; poate construi o cladire de birouri, construirea de unități de depozitare, sau de a dezvolta un depozit industrial de a închiria către firmele de producție. Indiferent de proiect creați, știi că trebuie să pună 30% capitaluri proprii în ea pentru a menține profilul de risc preferat, cu restul de 70% provenind din credite bancare sau alte surse de finanțare. În cazul în care creșterea ratelor dobânzilor, costul capitalului crește. Asta înseamnă că fie trebuie să plătească mai puțin pentru achiziționarea de proprietăți / sau dezvoltarea trebuie să se mulțumească cu fluxurile de numerar mult mai mici; bani care ar fi intrat în buzunar, dar acum devine redirecționat către creditori.

Rezultatul? Cu excepția cazului în care există alte variabile în joc care depășesc acest considerent, valoarea indicată a imobilului trebuie să scadă în raport în cazul în care aceasta a fost. (Operatori puternici pe piața imobiliară au tendința de a cumpăra proprietăți care le pot ține de zeci de ani, finanțare pe termeni, atâta timp cât posibil, astfel încât acestea să poată amortizare arbitraj în moneda. In timp ce cipurile inflaiei la valoarea fiecărui dolar, ei crește chiriile, știind viitoarele rambursări lor de maturitate sunt mai mici și mai mici din punct de vedere economic.)

Care este cel mai rapid mod de a construi de credit

Cel mai rapid mod de a construi de credit

Nu puteți construi excelent de credit peste noapte, dar există unele strategii pe care le puteți utiliza pentru a construi dvs. de credit relativ repede. Cel mai rapid mod de a construi de credit este de a fi intenționată cu privire la modul în care vă apropiați de fiecare cont de credit, concentrându-se pe construirea unei istorii de plată pozitive și evitarea greșelilor de credit dăunătoare.

Scurt fundal privind modul în care scorurile de credit de lucru

Dacă sunteți doar incepand de a construi dvs. de credit de la zero, va dura cel puțin șase luni înainte de a avea un scor de credit, la toate.

Algoritmul de notare de credit trebuie să aibă cel puțin un cont activ timp de cel puțin șase luni înainte de a putea genera un scor de credit pentru tine.

Scorul dvs. de credit se bazează pe informațiile cu privire la raportul dvs. de credit. Este un fel de un grad care indică cât de bine v-ați ocupat de credit în trecut. Fără nici o informație cu privire la raportul dvs. de credit, nici un scor de credit poate fi generat pentru tine.

După ce ați avut un cont deschis timp de cel puțin șase luni, atunci scorul dvs. de credit poate fi generat. Scorurile de credit sunt calculate pe baza istoricului de plată, suma datoriilor, cantitatea de timp pe care ați avut o experiență cu credit, tipuri de conturi pe care le aveți experiență, precum și numărul de cereri recente credit pe care le-ați făcut.

Înainte de a începe să construiască credit

Orice informație negativă cu privire la raportul dvs. de credit poate face mai greu pentru a construi dvs. de credit. De exemplu, dacă aveți colecții datorii vechi sau alte facturi neplătite afecta Scorul, cel mai bine este să aibă grijă de acestea înainte de a începe încercarea de a îmbunătăți scorul dvs. de credit.

Dreptul dumneavoastră la un raport de credit precis vă permite să conteste erorile cu birourile de credit. Puteți afla dacă există erori pe raportul dvs. de credit prin verificarea ta gratis prin intermediul AnnualCreditReport.com . Dacă la fața locului erori, puteți scrie la birourile de credit solicitându – le pentru a elimina elemente inexacte din raportul dvs. de credit.

Dacă aveți o dovadă a erorii, trimite o copie pentru a ajuta la a vă susține solicitarea. (Păstrați originalul pentru propriile înregistrări).

Cele mai rapide moduri de a construi de credit

După ce ați rezolvat problema contului negativ asupra dvs. de credit, dacă aveți orice, următorul pas este de a începe adăugarea de informații pozitive.

Deveniți un utilizator autorizat pe cartea de credit altcuiva . Fiind un utilizator autorizat înseamnă că aveți posibilitatea de a utiliza cartea de credit persoane, dar nu sunt responsabilitatea de a face plăți. După ce sunteți utilizator autorizat, întreaga istorie de cont se adaugă la raportul dvs. de credit și luate în considerare în scorul dvs. de credit. Dacă sunt adăugate la cartea de credit cuiva, ar trebui să fie în mod ideal , un prieten sau contul unui membru al familiei , cu un echilibru scăzut și fără antecedente de întârziere la plată.

Ia un card de credit garantate sau două, cu limită de credit mai mare dacă vă puteți permite . Un card de credit garantate este mai ușor pentru a obține aprobat pentru cazul în care vă puteți controla limita de credit pe un card de credit garantate prin plata unui depozit de securitate mai mare. Fiind responsabil cu limite de credit mai mari , va ajuta la creșterea scorul dvs. de credit și vă permit să se califice pentru carduri de credit negarantate cu limite înalte de creditare.

Asigurați – vă că plătiți la timp în fiecare lună . Odată ce aveți conturile proprii, plata la timp este cel mai bun lucru pe care îl puteți face pentru a construi un scor de credit bun.

Istoricul de plată este cel mai mare factor care influențează scorul dvs. de credit. Cu cat mai multe despre plățile timp ai, cu atât mai bine. Pe partea plus, ai nevoie doar pentru a face suma minimă de plată pentru plata dvs. să fie luate în considerare la timp, astfel ca scop să plătească cel puțin minimul până la data scadentă în fiecare lună.

Păstrați soldurile card de credit scăzute . Al doilea cel mai mare factor care afectează scorul dvs. de credit este valoarea datoriei pe care îl transportă. Păstrarea soldul dvs. de card de credit sub 30 la suta din limita de credit este ideal pentru creditul de construcție.

Ce ar trebui să evite în timp ce sunteți construirea de credit

În timp ce lucrați pentru a construi dvs. de credit cât mai repede, doriți pentru a evita greșelile care ar putea întoarcă împotriva.

Evitați să luați prea multe carduri de credit la un moment dat într – o încercare de a construi scorul dvs. de credit rapid. Având o mulțime de cărți de credit nu va face dvs. trage scorul de credit prin acoperiș.

De fapt, deschidere prea multe carduri de credit într-o perioadă scurtă de timp poate afecta scorul dvs. de credit pe termen scurt. Nu numai că, luând pe mai multe carduri de credit decât vă puteți ocupa vă pune la riscul de întârziere a plăților, o miscare care va afecta cu siguranta scorul dvs. de credit.

Stai departe de tradelines de cumpărare . Unele companii de reparații de credit pretind că pot ajuta să vă îmbunătățiți scorul dvs. de credit de Vindeți tradelines-conturi cu istorii de credit bine stabilite pe care le puteți adăuga numai numele dvs. la un impuls de credit rapid. Companiile de credit scoring sunt suficient de sofisticate pentru a spune dacă sunteți un utilizator autorizat legitim într – un cont de la o rudă și când ai fost adăugat la un cont în scopul unic de a stimula scorul dvs. de credit.

Rețineți, construirea dvs. de credit implică vă demonstra că vă puteți ocupa de credit responsabil. Având în conturi deschise, active pe care îl plătiți la timp este cel mai rapid mod de a construi dvs. de credit.

Iată Cati bani ai pierdut nu investi

Iată Cati bani ai pierdut nu investi

Investiția este o parte esențială a oricărui plan financiar. Din păcate, mulți oameni nu investesc economiile lor, oferind o gamă largă de scuze pentru a ține banii de pe piață.

Acest lucru poate fi crippling pentru sănătatea financiară dvs. pe termen lung. Pentru a înțelege mai bine de ce, haideți să aruncăm o privire la unele numere, astfel încât să puteți vedea exact ceea ce ai pierdut prin faptul că nu a investi.

Veți avea nevoie de fonduri în pensionare

Înainte de a intra în detalii cu privire la ceea ce ai pierdut prin faptul că nu a investi, este important să se înțeleagă nevoile dvs. pe viitor.

Pentru majoritatea oamenilor, cea mai mare piatra de hotar financiar este ziua în care ați mers pe jos de muncă și nu se întorc. Dar din acea zi înainte, sunteți în continuare răspunzător să plătească cheltuielile, chiar și după cum au încetat tale salarii.

Pensiile se fading în memorie, iar majoritatea Millennials nu au avut una. Securitatea socială este mare, dar acoperă cu greu noțiunile de bază nevoile multor pensionari, în special dacă doriți să mențină același nivel de trai din pensie.

Când te retragi, va trebui în continuare să plătească pentru hrană, îmbrăcăminte, precum și orice alte cheltuieli de trai, dar probabil pe un buget mai mic. Pentru a compensa diferența de venit, veți avea nevoie de un fond de pensii. Și fără investiții, că fondul de pensii aproape sigur nu va crește suficient pentru a sprijini nevoile dvs. de venituri din pensii.

Costul de a nu investi 20 $ pe lună

Mulți oameni spun că nu au suficienți bani pentru a investi, dar nu aveți nevoie pentru a salva sute sau mii de dolari pe lună pentru a face util.

Doar un pic de economisire adaugă în sus. Să ne uităm la ce $ 20 devine în timp, dacă ar fi să-l investească.

Înainte de dobânzi, 20 $ pe lună adaugă până la 240 $ pe an. Peste 25 de ani, care este de $ 6.000. Numai aceasta este un pic frumos pic de bani, dar datorită puterii pieței de valori poate fi în valoare destul de un pic mai mult.

Dacă ar fi să investească 240 $ la sfârșitul fiecărui an , timp de 25 de ani și să câștige 10 la sută, aproximativ randamentul anual al S & P 500- a lungul timpului le – ar avea $ 23603 la sfârșitul anului . Dacă ar fi să investească 20 de dolari în mod automat în fiecare lună , în loc de la sfârșitul anului, va avea $ 26537 la sfârșitul de 25 de ani.

Costul de a nu investi 20 $ pe lună pe parcursul carierei dumneavoastră este de peste 20.000 $! Acest lucru nu este mărunțiș. Imaginați-vă cât de departe 20.000 $ merge în pensionare. Pentru mulți oameni, adică jumătate din venitul pe un an.

Chiar dacă ai pus banii într-un cont de economii, vi se pierde în comparație cu investițiile în piețele. Cele mai bune cont de economii ratele dobânzilor de astăzi sunt în jur de 1 la sută; la sfârșitul de 25 de economisire a 20 $ pe lună la începutul fiecărei luni de ani, ar avea $ 6,819.08. Aceasta este mai mult de 800 $ mai mult decât doar umplutura sub saltea, dar încă cinci cifre scurte de ceea ce ați obține prin investiții în piețe.

Cu toate acestea, chiar că $ de 26000 va merge doar până în prezent în pensionare. Așa că hai să vedem ce se întâmplă atunci când investesc mai mult de 20 $ pe lună.

Costul nu investi creste cu capacitatea de a salva

Cote sunt cheltuiți cel puțin $ 70 pe lună ceva ce nu într-adevăr nevoie.

Am folosit pentru a obține TV prin cablu, de exemplu, dar apoi a decis că nu a fost în valoare de 70 $ pe lună la zona în fața tubului boob. Dacă ar fi să anulați cablu și să investească $ 70 lună, se va termina 25 de ani de a investi cu 92878 $ -Din nou, presupunând un randament mediu anual de 10 la sută pe an, compus lunar.

Desigur, inflația înseamnă că $ 92878 nu va merge aproape până în 25 de ani , așa cum o face astăzi. Deci , să – l ia chiar mai departe. Dacă ar fi să investească $ 211 pe lună într – un IRA sau IRA Roth, v – ar lovi maxim $ 5.500 de limita anuală impusă de IRS. Investiți că $ 5.500 de pe an , timp de 25 de ani , la revenirea medie a S & P 500, va avea $ 608,131.98 .

Acum noi vorbim! Aceasta este încă sub ceea ce mulți oameni au nevoie să se pensioneze, dar te pune bine pe drum.

Nu pierde ignorînd Puterea de a investi

Chiar și Warren Buffet a inceput cu prima sa investiție.

Puteți veni cu o listă de rufe de motive să nu investească, dar vă pot da 20.000 de motive pentru care ar trebui să înceapă să investească cel puțin 20 $ pe lună și chiar mai multe motive pentru a investi chiar mai mult.

În fiecare zi vă așteptați să investească, vi se pierde. Nu mai pierde și începe a face. Banii dvs. nu va câștiga nimic dacă nu pune-l la locul de muncă.

Cum să rămânem la bugetul dvs. de vacanță

Cum să rămânem la bugetul dvs. de vacanță

Sărbătorile pot fi o mulțime de distracție și ele pot fi foarte stresant. Este sezonul de a da, care de multe ori înseamnă că este, de asemenea, sezonul cheltuielilor. Unul dintre cele mai bune lucruri pe care le puteți face pentru a ajuta la a face vacanța mult mai puțin stresantă este de a crea și stick la un buget de vacanță. Crearea unui plan de cheltuieli de vacanță va atenua stresul și asigurați-vă că nu intra în datorii în acest sezon de vacanță.

Începeți cu o listă de cheltuieli de vacanță

În primul rând, ar trebui să facă o listă cu toate cheltuielile de vacanță pe care le va avea.

Aceasta include cadouri de care aveți nevoie pentru a cumpara, carduri, hârtie de ambalaj, cheltuielile de călătorie, schimburi de cadouri la locul de muncă, donații caritabile și decorațiuni. Acest lucru vă va oferi o idee de bază de lucruri pe care va trebui acoperit. Mulți oameni cred că doar despre darurile și mă întreb de ce bani este atât de strâns în decembrie, chiar dacă au economisit bani pentru cadouri.

Decide cu privire la limita de cheltuieli

Determina cât de mult aveți la dispoziție pentru a acoperi cheltuielile de Crăciun în acest an. Când aveți în vedere această sumă asigurați-vă că utilizați doar banii pe care le-ați pus deoparte pentru Crăciun sau bani în plus pe care le puteți găsi în bugetul.

Atribuirea de bani pentru fiecare categorie

Se împarte banii peste diferitele categorii pe care le au. Aceasta înseamnă atribuirea unei valori specifice pentru fiecare cadou. Acest lucru este, de asemenea, util atunci când cele mai bune idei de cadouri. Având o sumă stabilită vă ajută să găsiți idei în acel interval de preț.

Faceți o listă de cumpărături

Crearea unei liste de cumpărături pentru vacanță.

Ar trebui să aveți una sau două idei din intervalul de pret pentru fiecare individ. Dacă vă faceți timp pentru a căuta documentele de vânzări ați putea fi capabil de a găsi unele mari cadouri pentru mai puțini bani decât în ​​buget sau ați putea fi capabil de a obține un cadou frumos acea persoană.

Urmăriți cheltuielile

Apoi, începe cumpărături cu lista ta.

Trebuie să luați, de asemenea, foaie de bugetul dvs. cu tine. Pe măsură ce achiziționați fiecare element cruce-l de pe lista si va scadea din totalul bugetului de funcționare de Crăciun. Acest lucru va permite să știi cum bugetul dvs. este de a face în orice moment și de a face mai ușor pentru a face ajustări între categorii, dacă este necesar. Urmărirea cheltuielilor dvs. este cea mai mare cheie pentru lipirea bugetului.

Sfaturi:

  1. Fa-ti o favoare și stick la un sistem numai în numerar. Punerea cadouri pe un card de credit face mai ușor de cheltuitoare. Acest lucru poate ajuta cu adevărat să rămânem la bugetul pentru concediu. Este o strategie de mare, dacă sunt scurte pe bani și pentru a face o mulțime de cumpărături la magazin.
  2. Profitați de vânzări Negre vineri. Cele mai mici preturi buster ușă puteți salva o mulțime de bani. Revizuirea listei și vânzările înainte de timp vă poate ajuta să maximiza economiile tale aici.
  3. Cumparaturi online, puteți economisi timp și bani ca tine magazin de comparație. Nu uitați să căutați codurile gratuit de transport maritim și de comandă în timp suficient pentru cadouri pentru a ajunge. Multe magazine online oferă economii suplimentare și de transport gratuit peste week-end Black Friday. Asigurați-vă că pentru a verifica vânzările Cyber ​​luni prea.
  4. Întotdeauna adăugați câteva cadouri în plus la lista de cumpărături. Aceste daruri ar trebui să fie generice în cazul în care primiți un cadou surpriza sau uita sa magazin pentru cineva. Se poate ușura mintea ta și de a salva de la codare pentru a găsi ceva în ultimul moment.
  5. Puteți câștiga bani în plus pentru a acoperi cheltuielile de vacanță luând pe un loc de muncă de vacanță. Acest lucru poate fi o soluție bună pe termen scurt în cazul în care ați uitat să buget pentru vacanța pe parcursul anului.
  6. Start de economisire în ianuarie pentru a face cumpărături de Crăciun mai ușor. Dacă ai pus deoparte bani în fiecare lună pentru a acoperi cheltuielile de Crăciun, nu va trebui să vă faceți griji despre găsirea de bani pentru cadouri sau excursii pe care doriți să preia sezonul de vacanță. Uită-te la suma pe care o cheltuiți în acest an și împărțiți-l de doisprezece. Aceasta este suma pe care ar trebui să salvați în fiecare lună. Dacă doriți să fie în măsură să-și petreacă mai mult, apoi încercați să setați deoparte un pic mai mult în fiecare lună. Salvarea $ 50 de dolari in plus in fiecare luna va va oferi 600 $ la Crăciun, în timp ce economisind 100 $ în fiecare lună îți va da un plus de $ 1.200 de.

Asigurați-vă Aceste investiții mici în Femei (și au un impact mare)

Asigurați-vă Aceste investiții mici în Femei (și au un impact mare)

Uita „Fetele vor doar doresc să aibă distracție.“ Fetele „conduc lumea“, în conformitate cu Beyoncé și are dreptate. ratele de absolvire Colegiul pentru femei conduc acum cele ale bărbaților. Femeile începe noi afaceri la de două ori rata de oameni. Și femeile au recăpătat toate locurile de muncă ne-am pierdut în timpul recesiunii.

Cu toate acestea, persistă lacune-raportului venituri pentru femei la bărbați a fost de 80 la sută în 2016, potrivit unui  raport  de Asociatia Americana a Universității Femeilor (AAUW).

Din moment ce „#TheFutureIsFemale“, este de până la noi pentru a închide aceste lacune. Aici sunt strategii pentru a investi în femei, care ar putea avea un impact mare.

Cu cine gestionarea banilor

„Cu cat mai multe femei gestiona fonduri, cele mai multe fonduri se canalizată în problemele femeilor dragi“, spune Nathalie Molina Niño, CEO al Brava Investments. „Atunci când cineva aduce pe un manager de fond de sex feminin, vorbim despre potential de miliarde de dolari, care sa mutat într-o altă direcție.“ Ea spune ca întrebări de genul „Cât de mulți dintre managerii de fonduri sunt femei?“, Folosit pentru a fi rară în industrie, dar acum că tot mai mulți oameni se întreabă, instituțiile mari sunt obtinerea nervos-cea mai mare parte pentru că răspunsul este de multe ori „nici unul“ sau „puțini.“

Deci, dacă sunteți un investitor de orice fel și care include 401 (k) s și IRAS-încercați să trimiteți un e-mail pentru administratorii planului. Spune ceva de genul, „Aș vrea să știu unde banii mei se întâmplă. Poți să-mi dai demografice ale managerilor de fonduri?

Ce procent dintre ele sunt femei?“Tu si colegii tai pot ajunge chiar si la-up-uri mai mari de la compania (puteți găsi numele lor și, de multe ori, formatul de e-mail al companiei on-line). Odată ce ați primi un răspuns, luați în considerare mutarea banii către fondurile de femei-au condus pe platforma curentă sau altul.

Investeste in companii cu lideri femei

Femeile dețin doar  4,2 la suta  din pozitiile CEO in 500 cele mai mari companii din America, potrivit unui studiu realizat de grupul de cunoștințe FORTUNE.

Și în sondajul corespunzător, cu toate că 70 la sută dintre respondenți au declarat că organizația lor „urmărește strategia de talent o femeie explicit“, a doar aproximativ jumătate dintre ei au sugerat compania lor pune aceste politici în acțiune.

De aceea este important pentru femei să investească în companii care susțin alte femei. Un exemplu? Pax Ellevate Global pentru femei Fondul Index (PXWEX). Este un fond mutual cu Sallie Krawcheck, liderul femeilor digitale consultant financiar Ellevest, servind drept scaun. Iată cupa: Este tarife companii în funcție de cât de bine în avans de gen diversitate cum ar fi cât de multe femei servesc pe bord sau ca manageri executiv-și pune banii față de cei care vin pe partea de sus. Este bazat pe cercetare la nivel mondial, care arată a avea mai multe femei la cârma poate crește rentabilitate și costuri mai mici, spune Blayney. În ceea ce privește rezultatele? Fondul a depășit indicele MSCI World pentru perioada de trei ani, până pe 30 septembrie 2017.

Uită-te în Mentorship

„Noi vorbim despre timp, comoara și talentul, și toate acestea pot fi puse spre avansarea femeilor și fetelor“, spune Eleanor Blayney, consilier special privind diversitatea de gen pentru Centrul Consiliul de PCP pentru Planificare financiară. Marii lideri ajunge din nou pentru a ajuta pe cei în urma lor și o modalitate de a face acest lucru este de a deveni un mentor.

Dacă sunteți interesat, întrebați colegii dacă cunosc personal orice tineri profesioniști care intră în industria dumneavoastră, să investească într-o femeie incepand cariera la compania dvs. sau de a se alătura rețelei de mentorship pentru femei (ca milioane de femei Mentori pentru cariere STEM).

Doneaza pentru Femei Antreprenor

Kiva Microfunds este un instrument de organizare și microcredit non-profit care permite oamenilor să împrumute bani pentru cei care au nevoie în întreaga lume, începând de la 25 $. Acesta se concentrează asupra antreprenorilor cu venituri mici și studenți din peste 80 de țări, făcându-l ușor să caute femei și să investească în viitorul lor. Organizația are un împrumut cu rată de rambursare de 97 la sută și un rating de patru stele din Caritate Navigator. O opțiune mai mare cost este SheEO, o companie care ia donații în valoare de $ 1.100 pentru a sprijini femeile antreprenor timpurie și să crească afacerile lor.

Autorii articolelor, numite „activatori“, poate vota în mod regulat pe care femeile conduse de asociații non-profit fondul va sprijini.

Suport pentru fete Inițiere în domeniul financiar 

„Există motive speciale de ce femeile au ajuns sa preia controlul financiar prin educație și responsabilizare“ , spune Blayney. (Un mare motiv: Femeile tind să împrumute mai mult decât bărbații, astfel încât acestea vor avea nevoie de mai mulți bani de peste timpul vieții lor.) Cu toate acestea, aproximativ  35 la suta  din oameni din întreaga lume sunt alfabetizați financiar, comparativ cu 30 la suta din femei, potrivit unui nivel mondial sondaj de alfabetizare financiară prin ratingul Standard & Poor Services. Continuand problema, doar 17 state cer elevilor de liceu să ia un curs de finanțe personale și că numărul  nu sa schimbat din 2014 încoace, potrivit Consiliului pentru Educație Economică.

Vestea bună: Organizațiile ca Rock The Street, Wall Street (un 501 (c) (3) non-profit), scopul de a umple golurile. Este un program de alfabetizare financiară de-a lungul anului care educă fetele de liceu despre carieră în finanțe, iar programul include educație despre economie, investiții, piețe de capital și de pregătire financiară pentru colegiu. Nonprofit ca aceasta tendinta de a accepta o singură dată sau donații recurente de orice dimensiune.

Ce este Dividend investiție și Cum funcționează?

O scurtă Introducere în Investiția Dividend pentru începători

O scurtă Introducere în Investiția Dividend pentru începători

Dividend investiții este unul dintre subiectele mele preferate de investiții pentru a discuta. Poate că ați aflat că o companie este împărțit în acțiuni de stoc, și, uneori, Consiliul de administrație decide să împartă o parte din profitul obținut de afaceri între diferitele acționari și să le trimită un cec (mai mare precizie aceste zile, trimite depozit direct la contul lor de brokeraj sau de alt cont de investiții cum ar fi un IRA Roth), pentru tăiat lor a acestor câștiguri.

De exemplu, în cazul în care o afacere a câștigat 100 de milioane de $ în profit după impozitare, consiliul de administrație poate decide să plătească 50 de milioane $ în dividende și reinvestească alte 50 de milioane de dolari in expansiune, reducerea datoriilor, de cercetare, sau lansarea unui nou produs.

În cazul în care un stoc plătește un dividend $ 1 și puteți cumpăra acțiuni pentru 20 $ fiecare, prin brokerul dumneavoastră de stoc, se spune că stocul de a avea un randament din dividende de 5%, deoarece aceasta este rata dobânzii echivalentă pe care câștiga pe banii [$ 1 dividend împărțit la 20 $ prețul de stoc = .05, sau 5%]. Asta înseamnă că, dacă ar fi să investească 1.000.000 de $ în stocuri de dividende cu randamente dividende de 5%, ar primi 50.000 $ în e-mail sau direct de depozit în contul sau din contul de economii.

Bazele de strategii de investire Dividend Uita-te pentru Siguranța în Plata dividendelor

Investitorii bune dividende tind să caute mai multe lucruri în stocurile lor la dividende preferate.

În primul rând, ei doresc siguranta dividende.

 Aceasta se măsoară în primul rând de raportul de acoperire dividendului. Dacă o companie câștigă $ 100 milioane și plătește 30 de milioane $ în dividende, dividendul ar putea fi mai sigur decât în ​​cazul în care compania a fost plătind 90 de milioane $ în dividende. În acest din urmă caz, în cazul în care profiturile au scăzut cu 10%, nu ar fi nici o pernă la stânga pentru gestionarea de a utiliza.

 Ca o regulă foarte generală, care cu siguranță nu se aplică în toate cazurile, dar încă în valoare de știind ca un fel de verificare de la prima trecere, investitorii dividende nu le place să vadă mai mult de 60% din profit ca dividende.

Când gândesc la siguranța dividende, este important să nu fie induși în eroare un fals sentiment de confort printr-un raport mic de distribuire a dividendelor. Ca un investitor celebru remarcat, nu contează cât de bine numerele uite dacă îl analizați o centrală unică în New Orleans, deoarece există riscul geografic imens. O, uragan probabilitate scăzută teribil care lovește doar dreapta poate șterge totul afară. Stabilitatea veniturilor și a fluxului de numerar, cu alte cuvinte, este la fel de important. Cu cât este mai stabil banii vin pentru a acoperi dividendului, este mai mare rata de plată poate fi, fără a provoca prea mult griji.

Bun dividend Investind Strategii Focus fie pe un randament din dividende ridicat sau un dividend ridicat Rata de creștere abordare

În continuare, investitorii buni dividende tind să se concentreze fie pe o abordare cu randament ridicat dividend sau o strategie de rată de creștere ridicată dividendului. Ambele servesc roluri diferite în diferite portofolii și au aderenții lor. Fostele rezultate din venituri mari în numerar  acum , de multe ori de la companii cu crestere lenta , care au puțin folos pentru suma obscenă a fluxului de numerar produs , astfel că cea mai mare parte este trimis afară pe ușă, în timp ce acesta din urmă cumpără companii care ar putea fi plătiți mult mai substanțială decât cea mai mică dividende medii la , dar care sunt în creștere atât de repede, cinci sau zece ani pe drum, cele  absolute de  dolari sumele colectate din miza sunt egale cu sau mult mai mari decât ceea ce ar fi fost primită folosind metoda alternativă de mare randament din dividende.

 Un exemplu perfect de istorie a pieței de valori este Wal-Mart, Inc. în timpul fazei de expansiune, a comercializat ca un astfel de raport de mare preț-venituri care randamentul dividendului privit un pic patetic. Cu toate acestea, noi magazine au fost atât de rapid de deschidere, iar valoarea dividendului pe acțiune fiind crescut atât de repede ca profiturile a urcat tot mai mare, că o poziție de cumpărare și țineți-ar fi putut transformat într-un milionar dividend în timp.

Desigur, în rare situații, atunci când toate stelele alinia și lumea se destramă, puteți obține uneori atât – un randament incredibil de mare dividend curent și o rată de aproape sigur de mare creștere a dividendelor viitoare, odată ce economia a revenit. Atunci când astfel de situații se întâmplă acest lucru, deși acestea nu sunt lipsite de risc și, în unele cazuri, un risc considerabil, acestea dețin potențialul de binefaceri substanțiale ale viitorului venit pasiv.

 Acesta este motivul pentru care unele companii de administrare a activelor specializate în strategiile de dividende de investiții.

Investitorii Dividend inteligente Structura conturile lor venitul din dividende este calificat și nu colectate într-un cont in marja

În primul rând, să vorbim despre dividende calificat. dividende calificate sunt una dintre acele domenii mai ezoterice ale legislației fiscale majoritatea oamenilor nu le pasa, dar, orice altceva egal, dacă investesc în cele mai multe conturi, veți dori venitul din dividende să fie „calificat“. Regulile sunt complicate, deci nu vom intra in ele, dar, toți ceilalți egali, este o idee proastă să tranzacționeze acțiuni de dividende, dacă sunteți după veniturile din dividende. Motivul? stocurile de dividende deținute pentru o perioadă scurtă de timp, nu primesc beneficiul ratelor de impozitare dividende scăzute. Guvernul vrea să încurajeze oamenii să fie investitori pe termen lung, astfel încât să ofere stimulente semnificative pentru deținerea acțiunilor dumneavoastră.

În continuare, trebuie să vorbim despre unul dintre riscurile ascunse de a investi printr – un cont de marjă în loc de un cont de numerar. Dacă dețin stocuri de dividende într – un cont de marjă, este teoretic posibil brokerul dumneavoastră va lua de actiuni ai si le împrumuta comercianții care doresc să stoc scurt. Acești comercianți, care va fi vandut stocul pe care a avut loc în contul dvs. , fără ai ști, sunt responsabili pentru a face până la tine dividendele pe care le – ați pierdut din moment ce nu, de fapt, păstrează stocul în acest moment , chiar dacă credeți face și extrasul de cont arată că faci. Banii iese din contul lor atâta timp cât se păstrează poziția lor deschise scurte și veți obține un depozit egal cu ceea ce ar fi primit în venitul real din dividende. Atunci când se întâmplă acest lucru, deoarece nu este  de fapt ,  veniturile din dividende ați primit, nu ajunge pentru a trata veniturile ca venituri din dividende calificat. Ceea ce înseamnă că în loc să plătească rata impozitului pe dividende scăzut, va trebui să plătească rata de impozit pe venitul personal , care, în unele cazuri, ar putea fi aproape dublu ceea ce ar fi trebuit să plătească în alt mod.

Soluția este simplă. Nu cumpara actiuni prin conturi in marja. Nu numai că a evita riscul rehypothecation, dar niciodată nu trebuie să vă faceți griji cu privire la un apel în marjă. Ce nu e de placut? Sigur, acesta poate fi un pic mai puțin convenabil de așteptare pentru decontare comerciale pentru a obține numerar în urma unei vânzări stoc , dar cui îi pasă? Dacă sunteți tăiere atât de aproape, banii nu ar fi fost investit în piața de valori, oricum. De fapt, știi că sunt un susținător puternic pe care nu ar trebui să investească bani pe care nu intenționați să păstrați parcate timp de cel  puțin  cinci ani. În caz contrar, vă prezentăm un element semnificativ de jocuri de noroc în ceea ce altfel ar putea fi o achiziție inteligentă.

Ce tipuri de investitori prefera dividende Investiția?

Există mai multe tipuri diferite de investitori care preferă strategia de investiții dividende. Pentru unii, este un, nivel intestinal lucru viscerala. Puteti vedea banii care intră în conturile și ajunge în cutia poștală. Atâta timp cât controalele și depozitele să păstreze ce mai mari în timp, totul este bine. Pentru alții, este o preocupare pragmatică. Dacă sunteți pensionar și au nevoie de bani pentru a plăti facturile, toată creșterea viitoare în lume nu face o mulțime de bun, mai ales în cazul în care lumea se destramă și acțiuni declin. Ultimul lucru pe care doriți să faceți este să fie forțat să vândă proprietatea la un preț ce stiti este subevaluată în mod semnificativ, dividendul oferindu-vă posibilitatea de a ține departe, prin vremuri grele.

Investitorii conservatori tind să prefere dividende , deoarece există dovezi considerabile care  ca o clasă , stocurile de dividende face mult mai mult timp. Există mai multe motive , probabil , acest lucru se întâmplă. Pe de o parte, atunci când o companie trimite încasa ușa, acesta fie are bani sau nu. Companiile care plătesc dividende stabile și în creștere, ca un grup, au mai mici așa-numitele „regularizări“ în raport cu fluxul de numerar decât companiile care nu plăti un dividend. Pe măsură ce devii un investitor mai avansat, care va fi un concept extrem de important pentru tine să înțeleagă. Există unele teorii care o companie de stabilire a unui management al forțelor de politică de dividend să fie mai selectiv în achiziții și politicile de alocare a capitalului, ceea ce duce la randamente globale mai bune.

Pe de altă parte, este de asemenea posibil ca stocurile de fapt dividende tind să scadă mai puțin în comparație cu stocurile de non-dividend în timpul piețelor urs joacă un rol important în menținerea capitalizarea de piață a firmei suficient de mare încât să poată atinge piețele de capital și / sau de datorie în timpul ori de stres, permițându-i să se evite diluarea acționarilor și de a supraviețui pentru a dobândi concurenți slăbit. Toate joaca probabil un rol, în grade diferite la momente diferite, pentru diferite companii, în diferite sectoare și industrii.

Cum Femeile trebuie să se gândească de Asigurari de Sanatate Differently

Cum Femeile trebuie să se gândească de Asigurari de Sanatate Differently

Există unele lucruri de femei sunt mai bune decât bărbații la. Având grijă de sănătatea lor nu este una dintre ele. Conform unui studiu recent de la ZocDoc, o piață de sănătate digitală, atunci când sunt bolnavi, două treimi dintre femei ar prefera să aștepte afară decât a face programare la medic imediat (doar jumătate din bărbați spun același lucru). Mai troublingly, femeile sunt mai multe sanse decat barbatii pentru a pune în afara de îngrijire preventivă.

Banii este probabil un factor de mare în spatele înclinația femeilor pentru a pune în afara de îngrijire – sau sări peste ea cu totul.

De aceea, femeile ar trebui sa fie diferit de gândire cu privire la asigurarea de sănătate. Și dacă ești unul dintre cei 40 la suta din femeile care sunt abonatul primar la o poliță de asigurare de sănătate care acoperă, de asemenea soț și / sau copiii, acest lucru este chiar mai important. Iată ce trebuie să știți.

Asigurare nu sa schimbat Cu toate acestea,

Femeile au preocupari unice de sanatate care trebuie luate în considerare în alegerea unui plan de asigurare de sanatate. Iar modificările care vor fi la Actul de îngrijire accesibile și de alte legi de asistenta medicala ar putea prezenta noi complicații pentru femeile care doresc acoperire.

Dar pentru moment, Obamacare încă există – și ceea ce înseamnă că, dacă aveți asigurare, îngrijirea dumneavoastră preventivă programată este acoperit, spune Nate Purpura de ehealth.com. Aceasta include anual bine-femeie vizite, imunizările HPV (care, de altfel, tinerii ar trebui să primească, de asemenea), si mamografia la fiecare doi ani in varsta de 40 de ani peste „Mulți oameni nu sunt profitând de acest lucru,“ note purpura .

  „Se merge împotriva ideii să-l prind devreme si trata-o.“ Îngrijire de maternitate este, de asemenea, acoperite. Deci, este de 95 la suta la 100 la suta din costul de contraceptie.

După cum arată acum, pedeapsa pentru a fi o femeie este, de asemenea, plecat. Înainte de trecerea ACA, dacă ați fost la cumpărături pentru asigurări de sănătate pe cont propriu (spre deosebire de obtinerea-l prin intermediul unui angajator), costa mai mult, dacă ai fi o femeie.

Cât costă? O medie de 34 $ pe lună, sau 400 $ pe an, în funcție de e-sănătate. Asta nu mai e adevărat. Pe de dezavantaj, „nu există o mulțime de flexibilitate în alegerea beneficiilor“, spune purpura. Pe sus, „totul este acoperit și un plan de asigurare nu va [mai mult costul] dacă sunteți o femeie.“

Restrângeți Despre Medicii și prescripții

Există o credință generală că femeile sunt mai loiali decât bărbații sunt. Dar, de cercetare de Stijn van Osselaer Erasmus University a constatat că nu este neapărat cazul. Bărbații sunt mai loiali organizații, dar femeile sunt mai susceptibile de valoare relații individuale. Ca atare, suntem loiali frizerii noastre, agenții de vânzări noastre preferate si, da, medicii noștri.

Deci, dacă vă simțiți o loialitate față de medici dumneavoastră – sau chiar daca esti doar deosebit de confortabil cu ei – atunci asigurați-vă că acceptă planul de asigurare pe care o alegeți în timpul deschis de inscriere. Dacă credeți că acest lucru este anul s-ar putea obține gravidă, în special asigurați-vă că OB / GYN pe care doriți să îl utilizați este în planul tău. La urma urmei, în cazul în care mai puțin de plată pentru un plan înseamnă că medicul dumneavoastră preferat nu este acoperit, și ajungi vizita la medic mai puțin, ca urmare, atunci este în valoare de a plăti un pic în plus pentru a obține de asigurare vei folosi de fapt mai mult.

Și, în timp ce sunteți la el, asigurați-vă că toate rețetele pe care le luați sunt acoperite, de asemenea.

Preocupările dumneavoastră de sănătate sunt diferite – și ar trebui să conduce Decizia dvs. de asigurare

Să punem deoparte prestațiile de maternitate pentru moment (pentru că, așa cum am menționat, acestea sunt întotdeauna acoperite) și să se concentreze asupra altor trei probleme de sanatate pe care femeile ar trebui să fie conștienți.

  1. Boala de inima. Este principala cauza de deces pentru femeile din Statele Unite, responsabile pentru aproximativ o in patru decese la femei anual.
  2. Cancer, a doua cea mai periculoasă amenințare pentru sănătatea unei femei. Contrar credintei populare, cancerul de san nu este vinovat cele mai mortale aici – că onoarea dubios se duce la cancer pulmonar, care este responsabil pentru aproximativ 71.000 de decese anual.
  3. Accident vascular cerebral, care provoaca 6 la suta din totalul deceselor de sex feminin, dar este , de asemenea , principala cauza de handicap pe termen lung; 60 la suta din toate accidente vasculare cerebrale se întâmplă la femei.

„Dacă sunteți în grupul de risc pentru oricare dintre aceste boli, poate doriți să ia în considerare un plan de low-deductibile“, spune Jennifer Fitzgerald, CEO al site-ului piata de asigurare PolicyGenius.com. Veți plăti mai mult în avans pentru politica dvs., dar dacă aveți un incident, mai mult din costurile totale vor fi acoperite.

Ia-Physicals dvs. acum

InsuranceQuotes.com a lansat recent un raport uita la femei riscurile de sănătate în mod specific în conformitate cu președintele Trump. „Noi cred ingrijirilor preventive va continua“, spune Laura Adams, Senior Analist Asigurare pentru site-ul. „[Cu toate acestea,] ceea ce a fost unic despre Obamacare este faptul că acestea au inclus o mulțime de servicii pentru femei ca ingrijire preventiva. – de exemplu, controlul nașterilor“ îngrijire Preventive de acest tip, spune ea, ar putea să dispară sub orice înlocuiește Obamacare.

Aceasta susține pentru a profita de beneficii cu privire la politica actuală, Pronto. „Ia-vizite anuale de făcut“, sugerează Adams. „Până în acest moment, anul viitor, acest tip de acoperire ar putea să nu fie la fel de bogat pentru femei.“