Category: ro

Bazele de fonduri mutuale: Ce sunt și cum pot face bani

Bazele de fonduri mutuale: Ce sunt și cum pot face bani

Fondurile mutuale sunt, probabil, cel mai ușor și cel mai puțin stresant mod de a investi în piață. De fapt, mai mulți bani noi a fost introdus în fonduri în ultimii ani decât în ​​orice moment din istorie. Înainte de a sari în piscină și începe să arunce banii în fonduri mutuale, ar trebui să știi exact ceea ce sunt și modul în care acestea funcționează. Ca parte a noastra completa Ghidul începătorului pentru investiții în fonduri mutuale speciale, acest articol vă poate da fundație aveți nevoie pentru a începe înțelegerea de investiții fond mutual.

Ce este un fond mutual?

Pune pur și simplu, un fond mutual este un bazin de bani oferite de către investitori individuali, companii și alte organizații. Un manager de fond este angajat să investească banii investitorilor au contribuit, iar obiectivul managerului de fond depinde de tipul de fond; un manager de fond cu venit fix, de exemplu, va depune eforturi pentru a oferi cel mai mare randament la cel mai mic risc. Un manager de creștere pe termen lung, pe de altă parte, ar trebui să încerce să bată indicele Dow Jones Industrial Average sau S & P 500 într-un an fiscal.

Închis vs fonduri de tip deschis, Load vs fără sarcină

Fondurile mutuale sunt împărțite de-a lungul a patru linii: închise și fonduri deschise; acesta din urmă este subdivizat în sarcină și fără sarcină.

  • Fonduri închise
    Acest tip de fond are un anumit număr de acțiuni emise către public printro ofertă publică inițială. Aceste acțiuni comerciale pe piața deschisă; acest lucru, combinat cu faptul că un fondînchis nu răscumpăra sau emite acțiuni noi ca un fond mutual normale, subiecții acțiunilor fondului la legile cererii și ofertei. Ca rezultat, acțiuni de fonduri închisemod normalcomerțului cu o reducere a valorii activului net.
  • Fonduri deschise
    Majoritatea fondurilor mutuale sunt deschise sa încheiat. Întrun sensbază, aceasta înseamnă că fondul nu are un număr set de acțiuni. In schimb, fondul va emite acțiuni noi la un investitor pe baza valorii activului net curent și răscumpăra acțiunilecazul îninvestitorul decide să vândă. Fonduri deschise reflectă întotdeauna valoarea activului net al investițiilorstaubaza fonduluideoarece acțiunile sunt create și distruse după cumnecesar.
  • Load vs Fără sarcină
    O sarcină, în fond mutual vorbesc, este o comisievânzări. În cazulun fond percepe o sarcină, investitorul va plăti comisionulvânzare pe parteasus a valorii activului net al acțiunilor fondului. Nufondurisarcină tind să genereze profituri mai mari pentru investitoricauza cheltuielilor mai mici legate de proprietate.

Care sunt beneficiile de a investi într-un fond mutual?

Fondurile mutuale sunt gestionate în mod activ de către un manager de bani profesionist care monitorizează în mod constant acțiuni și obligațiuni în portofoliul fondului. Deoarece aceasta este ocupația lui sau ei primară, ei pot dedica în mod considerabil mai mult timp pentru selectarea investițiilor decât un investitor individual. Aceasta oferă liniștea care vine cu investiții în cunoștință de cauză, fără stresul de a analiza situațiilor financiare sau de calculare a indicatorilor financiari.

Cum pot selecta un fond care este potrivit pentru mine?

Fiecare fond are o anumită strategie de investiții, stil sau scop; unii, de exemplu, să investească numai în companiile blue chip. Alții investească în afaceri start-up sau sectoare specifice. Găsirea unui fond mutual care se potrivește criteriilor dvs. de investiții și stilul este absolut vital; dacă nu știi nimic despre biotehnologie, nu aveți investiții de afaceri într-un fond in domeniul biotehnologiei. Trebuie să cunoască și să înțeleagă investiția.

După ce ați stabilit pe un tip de fond, la rândul său, Morningstar sau Standard and Poors (S & P). Ambele clasamente fondului emite companii pe baza din trecut. Trebuie să luați aceste clasamente cu un bob de sare. Succesul trecut este nici un indiciu al viitorului, în special în cazul în care managerul fondului a schimbat recent.

Cum încep să investească într-un fond?

Dacă aveți deja un cont de brokeraj, puteți achiziționa acțiuni ale fondurilor mutuale ca pe o parte din stoc. Dacă nu, puteți vizita pagina de web a fondului sau să le numim și să solicite informații și o aplicație. Cele mai multe fonduri au o investiție inițială minimă care poate varia de la $ 25 – $ de 100.000 + cu cele mai multe în 1.000 $ – gama de $ 5.000 de (investiția inițială minimă poate fi redusă sau renunță cu totul în mod substanțial în cazul în care investiția este pentru un cont de retragere, cum ar fi un 401K, tradiționale IRA sau Roth IRA, și / sau investitorul este de acord cu deduceri automate, reoccurring dintr-o verificare sau de cont de economii pentru a investi în fond.

Importanța de calculare a mediei Dollar-cost

Strategia de calculare a mediei dolar-cost este la fel aplicabilă fondurilor mutuale, deoarece este de stoc comun.

Stabilirea unui astfel de plan poate reduce în mod substanțial riscul de piață pe termen lung și drept rezultat o valoare netă mai mare pe o perioadă de zece ani sau mai mult.

Cum Card de credit promoționale Rata de lucru

Cum Card de credit promoționale Rata de lucru

Rata de promovare card de credit, de multe ori scurtcircuitat la „rata de promo,“ este o rată scăzută a dobânzii oferite pe soldul cardului de credit pentru o anumită perioadă de timp. Rata de promovare este de multe ori o rată a dobânzii introductivă oferit numai în primele câteva luni după ce deschideți contul de card de credit. Ocazional, unii emitenți de carduri de credit ofera preturi promotionale pentru utilizatorii de carduri de credit existente.

Prețuri promoțiilor pentru o anumită perioadă de timp

Legea federală impune ca ratele de promovare trebuie să dureze cel puțin șase luni.

Unele dintre cele mai bune cărți de credit au rate promotionale care sa dureze 18 luni. Unele carduri de credit exprimă rata de promovare ca un număr de cicluri de facturare, care poate fi mai scurtă decât același număr de luni. De exemplu, un ciclu de 10 de facturare rata promo va dura aproximativ 8 luni (presupunând un ciclu de facturare de 25 de zile).

Ai putea pierde rata de promovare înainte de perioada promoțională expiră dacă deveniți mai mult de 60 de zile întârziere la plata prin card de credit. După ce ați pierdut rata de promovare, nu-l va primi înapoi, chiar dacă, ulterior, face plățile la timp.

Anumite Solduri Get Promo tarife

În ultimii ani, a fost mai frecvente pentru ratele de promovare care să fie oferite numai pentru soldurile transferate. Cu toate acestea, mai mulți emitenți de carduri de credit se extind ratele de promovare la cele două achiziții și transferuri de echilibru. avansuri în numerar primesc rareori ratele dobânzilor promoționale.

Achitarea Conturi promotionale Tarife

Prin lege, emitenții de carduri de credit sunt obligate să aplice suma minimă de plată a soldurilor cu cea mai mare rată a dobânzii.

Orice peste nivelul minim poate fi aplicat la soldul cel mai scăzut al ratei. Cel mai bine este de a limita tranzacțiile cardului de credit la doar un singur tip – cel care devine rata de promovare – cel puțin până când rata de promovare expiră. În acest fel puteți fi sigur că plata se va echilibrul cu cea mai bună rată a dobânzii.

Achita soldul înainte de a expira pentru a obține maximum de rata de promovare. În caz contrar, pierde avantajul de a avea o rată anormal de scăzută a dobânzii. Acest lucru este valabil mai ales atunci când rata de promovare se aplică unui transfer de echilibru.

Feriți-vă de înaltă APRS post-promoționale

Fii pregătit pentru rata dobânzii pentru a crește în mod semnificativ atunci când expiră rata de promovare. De fapt, ar trebui să știi ce rata dobânzii post-promovare va fi înainte de a accepta oferta. Se poate schimba mintea ta despre afacere complet.

Nu confundați cu interes amânat

Planurile de finanțare ale dobânzii amânate sunt adesea promovate în mod similar cu 0% oferte introductive. Același „Nici un interes“ și „0%“ frazarea însoțește adesea aceste oferte, cu toate acestea, interesul amânat este foarte diferită și nu într-un mod bun. Cu finanțare de interes amânat, trebuie să plătească soldul complet pentru a evita plata dobânzii. Dacă aveți orice sold rămase după încheierea perioadei promoționale, se adaugă interesul pe deplin antedatat la prima zi a soldului dvs. în cont.

Cu o aprilie de promovare, soldul neachitat nu acumulează dobândă până la perioada promoțională se încheie.

Tipuri de conturi de economii – de la conturile de bază la Economii-Like Alternative

Tipuri de conturi de economii - de la conturile de bază la Economii-Like Alternative

Un cont de economii este un loc minunat pentru a păstra bani pe care nu intenționați să-și petreacă imediat. Aceste conturi păstra banii în siguranță și accesibile în timp ce plata vă interesează, dar există mai multe tipuri diferite de conturi de economii pentru a alege. Fiecare variație (și banca sau de credit union) are caracteristici diferite, deci este important să se înțeleagă opțiunile.

Vom săpa în detalii pentru fiecare dintre aceste locuri comune pentru a ascunde banii:

  1. conturi de economii de bază
  2. conturi de economii online
  3. conturi de piață monetară
  4. Certificatele de depozit (CD-uri)
  5. verificarea Interes
  6. conturi de economii speciale (studenți și conturi orientați spre rezultate, de exemplu)

Câștigul salarial interes: Toate conturile descrise în această pagină plata dobânzilor, care vă ajută să crească economiile – deși rata de creștere poate fi lentă. Pe măsură ce compara opțiunile, să evalueze rata dobânzii, care este adesea citat ca o rată procentuală anuală (APY) , pentru a decide care este cel mai bun cont. Nu trebuie neapărat să aleagă contul cu cea mai mare rată a dobânzii – doar a obține o rată competitivă. Mai ales cu soldurile conturilor mai mici, rata dobânzii nu este la fel de important ca și alte caracteristici , cum ar fi lichiditatea contului și taxele.

Plata taxelor? Taxele sunt dăunătoare pentru contul dvs. de economii de sănătate. Cu rate relativ scăzute ale dobânzii, orice costuri poate șterge veniturile anuale sau chiar cauza soldul contului dvs. să scadă în timp. Examinați declarația comision al băncii cu atenție înainte de a depune bani.

Conturi de economii de bază

În forma sa cea mai simplă, un cont de economii este doar un loc de a deține bani. Tu depui în contul, câștiga interes, și să ia bani când ai nevoie de ea. Există unele limite cu privire la cât de des puteți retrage fonduri (până la șase ori pe lună pentru retragerile de preauthorized – dar nelimitat în persoană), și puteți adăuga la contul cât de des doriți.

Nu e nimic în neregulă cu folosind una din aceste conturi simplu-vanilie, dar există și  alte  tipuri de conturi de economii care ar putea fi o alegere mai bună pentru tine. Aceste alte conturi sunt toate variațiuni pe contul de economii tradiționale. Acestea fiind spuse, în cazul în care nevoile tale sunt destul de simple, puteți deschide , probabil , doar un cont de economii la o bancă colaborați deja cu și să fie făcut cu ea.

Conturi de economii online

Repere de conturi bancare on-line includ:

  1. Ratele ridicate ale dobânzilor la depozite
  2. Scăzut (sau nu) taxe lunare
  3. Nu există cerințe minime de echilibru
  4. Leading-margine tehnologie

Aceste tipuri de conturi au fost disponibile inițial prin intermediul exclusiv online bănci. Dar cele mai multe bănci de cărămidă și mortar includ acum capabilități online precum plata a facturilor on-line și de depozit de la distanță, iar unele bănci au opțiuni on-line numai cu taxe mai mici și rate ridicate decât conturile lor standard.

Self-service: conturile de economii online sunt cele mai bune pentru consumatori autosuficiente tech-savvy. Nu poți să intri într – o sucursală și de a obține ajutor de la un casier – vei face de cele mai multe servicii bancare online de unul singur. Cu toate acestea, gestionarea contului dvs. este ușor, și puteți apela serviciul clienți pentru ajutor (rețineți că unele bănci de cărămidă și mortar limita cât de des puteți apela serviciul pentru clienți, și pot percepe taxe pentru a obține ajutor de la o ființă umană). Din fericire, puteți completa cele mai multe cereri le – când și în cazul în care este convenabil pentru tine.

Conturi conectate: Pentru a utiliza un cont online, de obicei , de asemenea , nevoie de un cont de cărămidă și mortar de banca (aproape orice cont de verificare va face). Acesta este contul dvs. „legat“, și că este de obicei contul pe care îl veți utiliza pentru depunerea inițială. După ce contul on – line este în sus și să fie difuzate, puteți face depozite de la alte surse , precum și – puteți , probabil chiar depune controale la contul cu telefonul mobil.

Cheltuirea banilor: Dacă nu există nici o ramură fizică, s -ar putea întreba cum de a cheltui banii , dacă aveți nevoie de ea rapid. Din fericire, unele bănci online oferă , de asemenea , on – line  de verificare  conturi care vă permit să scrie cecuri, plata facturilor on – line, și de a folosi un card de debit pentru achiziții și retrageri de numerar. Dacă aveți nevoie pentru a muta banii în contul bancar local, că transferul durează de obicei se întâmplă în termen de câteva zile lucrătoare. În plus, unele bănci online , vă permit să comandați cecuri bancare care merg prin e – mail.

Variații privind conturile de economii

Dacă aveți nevoie de mai mult de un cont de economii standard (sau on-line), există și alte tipuri de conturi care plătesc dobânzi în timp ce oferă beneficii suplimentare.

Conturile de piață monetară (MMAS):  conturi de pe piața monetară arata si se simt ca conturile de economii. Principala diferență este că aveți acces mai ușor la banii: Puteți scrie de obicei controale împotriva contului, și s-ar putea fi chiar posibilitatea de a cheltui aceste fonduri cu un card de debit. Cu toate acestea, ca și în orice cont de economii, există limite cu privire la modul în care de multe ori pe lună , puteți efectua retrageri. Conturile de pe piața monetară plăti adesea mai mult de conturi de economii, dar ele pot solicita , de asemenea , depozite mai mari. Ele sunt o opțiune bună pentru economii de urgență , deoarece aveți acces la bani, dar încă câștiga interes.

Certificate de depozit (CD – uri):  CD – urile sunt , de asemenea , similare cu conturi de economii, dar ei plătesc de obicei mai mult. Compromisul? Trebuie să blocați banii într – un CD pentru o anumită perioadă de timp (6 luni sau 18 luni, de exemplu). Este  posibil  să se retragă fonduri mai devreme, dar va trebui să plătească o penalizare, asa ca CD – uri face sens doar pentru bani , care nu va fi nevoie oricând în curând. Pentru mai multe informații, citiți despre elementele de bază de CD – uri.

Verificarea Interes:  Dacă aveți într – adevăr nevoie de acces la bani (și totuși doriți să câștige interes), s-ar putea obține ceea ce ai nevoie de un cont de verificare. Conturile de verificare tradiționale nu plătesc dobânzi, dar unele tipuri de conturi vă permit să câștige și să petreacă cât de des doriți. Băncile online oferă conturi de verificare , care plătesc un pic de interes ( de obicei , mai puțin de un cont de economii). Recompensa verificarea conturilor plătească chiar și mai mult, dar de calificare poate fi dificil.

Conturi de economii Student

Cu excepția băncilor on-line, conturile de economii pot fi costisitoare, dacă nu păstrați un echilibru mare în cont. Băncile percep taxe lunare, și plătesc dobânzi puțin sau deloc pe conturi mici. Pentru studenți (care își petrec cea mai mare parte a timpului studiind – nu de lucru), asta eo problemă. Unele bănci oferă conturi „student“ economii care îi ajută pe elevi să evite taxele până când obține un loc de muncă și pot beneficia de scutiri de taxe lunare.

Dacă sunteți un student, un cont de economii student la o uniune de cărămidă și mortar bancar sau de credit este o opțiune mare pentru contul dvs. bancar mai întâi. Fiți conștienți de faptul că contul poate converti într-un cont de „obișnuit“, la un moment dat, și va trebui să fie conștient de taxa după conversie.

Orientată spre rezultate conturile de economii

Puteți salva nimic – sau nimic, în special, – într-un cont de economii, dar uneori este util să aloce fonduri pentru un anumit scop.

De exemplu, ați putea dori să construiască economii pentru un vehicul nou, primul acasă, o vacanță, sau chiar cadouri pentru cei dragi. Unele bănci oferă conturi de economii, care sunt concepute special pentru aceste obiective.

Avantajul principal al acestor conturi este de ordin psihologic. Tu, în general, nu câștigă mai mult pe economiile dumneavoastră (deși unele bănci și uniunile de credit oferă avantaje pentru a încuraja economisirea regulată), dar s-ar putea fi mult mai probabil pentru a atinge obiectivele de economii în cazul în care un anumit cont este legat de ceva ce valoare. În cazul în care sună ca ceva ce ar ajuta, uita-te pentru „club de economii“ (sau similare) programe. Aveți posibilitatea să proiectați, de asemenea, propriul program, sau puteți crea „subconturile“ sau mai multe conturi (cu porecle descriptive), la cele mai multe bănci on-line.

Cum Pentru a crea o strategie eficientă de pensionare pe venit

Cum Pentru a crea o strategie eficientă de pensionare pe venit

Prima regula de planificare a veniturilor de pensionare este: Niciodată nu a alerga afară de bani. A doua regulă este: Să nu uiți niciodată primul. Un cititor atent va observa că nu există niciun conflict între regulile.

Dar, există o mulțime de conflict între nevoia de siguranță și nevoia de creștere a inflației speculative pe durata de viață a pensionarul. Deoarece ratele inflației și a dobânzilor urmărească atât de mult unul de altul, un portofoliu de investiții în condiții de siguranță cu risc zero, se va eroda în mod constant valoarea ou cuib pe durata de viață a portofoliului, chiar și cu retrageri foarte modeste. Noi putem garanta că toate, dar zero portofoliile de risc nu va îndeplini nici obiectivele economice rezonabile.

Pe de altă parte, un portofoliu numai de capital are randamente așteptate mari, dar vine cu o volatilitate care riscă auto-lichidare în cazul în care retragerile sunt în continuare în timpul piețelor în jos.

Strategia corespunzătoare echilibrează cele două cerințe contradictorii.

Vom proiecta un portofoliu care să echilibreze cerințele de venituri liberale cu lichidități suficiente pentru a rezista în jos piețele. Putem începe prin împărțirea portofoliului în două părți, cu obiective specifice pentru fiecare:

  • Cea mai largă diversificare posibilă reduce volatilitatea porțiunii de capital la cea mai mică limita practică oferind în același timp creșterea pe termen lung necesară pentru a acoperi inflația, și îndeplinește randamentul total necesar pentru retrageri de fonduri.
  • Rolul venitului fix este acela de a oferi un magazin de valoare pentru a finanța distribuții și pentru a atenua volatilitatea totală a portofoliului. Portofoliul de venit fix este proiectat pentru a fi volatilitatea aproape de piața monetară, mai degrabă decât să încerce să se întindă pentru randamentul prin creșterea duratei și / sau de scădere a calității creditului. producția de venit nu este un obiectiv principal.

Investiția totală de returnare

Ambele porțiuni ale portofoliului contribuie la obiectivul de a genera o retragere liberală durabilă pe perioade lungi de timp. Observați că suntem în mod specific nu investesc pentru venituri; mai degrabă investim pentru întoarcerea totală.

Bunicii investit pentru venituri și înghesuiți portofoliile lor pline de stocuri de dividende, acțiuni preferențiale, obligațiuni convertibile și mai multe obligațiuni generice. Mantra a fost de a trăi în afara veniturilor și nu invada principal. Ei au selectat titluri individuale în funcție de randamentele lor suculent mare de grăsime. Pare a fi o strategie rezonabilă, dar tot ce au primit a fost un portofoliu cu randamente mai scăzute și un risc mai mare decât este necesar.

La acea vreme, nimeni nu știa mai bine, astfel încât să putem ierta. Au făcut tot ce au putut, sub cunoștințele predominante. În plus, dividende și dobânzi au fost mult mai mari în timpul bunicului tău decât sunt în prezent. Deci, în timp ce departe de a fi perfect, strategia a lucrat după o moda.

Astăzi, există o cale mult mai bine să se gândească la investiții. Întreaga împingere a teoriei financiare moderne este de a schimba focalizarea de selecție individuală de securitate pentru alocare a activelor și de construcție de portofoliu, și să se concentreze pe randamentul total, mai degrabă decât veniturile. În cazul în care portofoliul trebuie să facă distribuții pentru orice motiv, cum ar fi stilul de viață pentru a sprijini timpul de pensionare, putem alege și alege între clasele de active pentru a-și radă acțiuni, după caz.

Abordarea de returnare Valoarea totală a investițiilor

investiții totale de întoarcere abandonează definițiile artificiale de venituri și principale care au condus la numeroase dileme contabile și de investiții. Acesta produce soluții de portofoliu, care sunt mult mai optime decât protocolul vechi de generare a veniturilor. Distribuțiile sunt finanțate în mod oportunist din orice parte a portofoliului fără a ține cont de veniturile contabile, dividende sau dobânzi, câștiguri sau pierderi; am putea caracteriza distribuțiilor ca „dividende sintetice.“

Abordarea totală a investiției de retur este universal acceptată de literatura academică și cele mai bune practici instituționale. Este cerut de Actul Uniform de investiții Prudent (UPIA), Legea privind Angajat de pensionare Venituri de Securitate (Erisa), legea și regulamentele comune. Diferitele legi și reglementări au schimbat în timp, pentru a încorpora teoria financiară modernă, inclusiv ideea că investițiile pentru venit este politica de investiții inadecvate.

Cu toate acestea, există întotdeauna cei care nu primesc cuvântul. Mult prea mulți investitori individuali, în special pensionari sau cei care au nevoie de distribuții regulate pentru a sprijini stilul lor de viață, sunt încă afundată în politica de investiții bunicul lui. Având în vedere posibilitatea de a alege între o investiție cu un dividend de 4% și o creștere de așteptat 2% sau un randament de așteptat, de 8%, dar nici un dividend, mulți ar opta pentru investiții dividende, iar ei s-ar putea argumenta împotriva tuturor dovezilor disponibile că portofoliul lor este „mai sigură .“ Nu se poate demonstra acest lucru.

Din păcate, într-un mediu de rată scăzută a dobânzii, cererea pentru produsele producătoare de venituri este mare. companii fond și managerii se grăbesc să aducă soluții de venit pe piață într-un efort de a maximiza propriile lor se întoarce. Strategiile dividende sunt favoriții agent de vânzări, mereu gata de a „împinge-i modul în care acestea sunt de înclinare.“ Și, presa este plin de articole cu privire la modul în care să înlocuiască veniturile din dobânzi pierdut într-o lume-randament zero. Nimic din toate acestea servește investitorilor bine.

Deci, cum ar putea un investitor genera un flux de retrageri pentru a sprijini nevoile sale stilul de viata dintr-un portofoliu total de întoarcere?

Un exemplu

Începeți prin selectarea unei rate de retragere durabilă. Cei mai mulți observatori cred că o rată de 4% este durabilă și permite un portofoliu să crească în timp.

Faceti o alocare a activelor de nivel de 40% la obligațiuni, de înaltă calitate, pe termen scurt, iar soldul la un portofoliu diversificat de capital la nivel mondial de, probabil, 10 la 12 clase de active.

Plata pentru distribuții pot fi generate în mod dinamic în funcție de situație. Într-o piață în jos, alocarea de 40% pentru obligațiuni ar putea sprijini distribuțiile timp de 10 ani înainte de orice (capital) active volatile ar trebui să fie lichidate. Într-o perioadă bună atunci când activele de capital au apreciat, distribuții pot fi făcute prin ras de pe acțiuni, iar apoi folosind orice surplus de a re-echilibra înapoi la modelul de 40% / 60% obligațiuni / capitaluri proprii.

Reechilibrarea în cadrul claselor de capital vor spori treptat performanța pe termen lung, prin impunerea unei discipline de vânzare de înaltă și cumpărarea de nivelul de performanță între diferitele clase variază.

Unii investitori aversiune la risc pot alege să nu reechilibrarea între acțiuni și obligațiuni în timpul piețelor de capital în jos în cazul în care preferă să păstreze activele lor în condiții de siguranță intacte. In timp ce acest lucru protejează distribuții viitoare în cazul unei piețe de capital prelungite în jos, este vorba, la prețul de costuri de oportunitate. Cu toate acestea, recunoaștem că doarme bine este o preocupare legitimă. Investitorii vor trebui să stabilească preferințele lor pentru reechilibrarea între active sigure și riscante, ca parte a politicii lor de investiții.

Linia de fund

O politică de investiții totale de returnare vor obține randamente mai mari, cu un risc mai mic decât o politică mai puțin optimă dividende sau venituri. Acest lucru se traduce într-un potențial de distribuție mai mare și valori crescute ale terminalelor reducând în același timp probabilitatea portofoliului de funcționare din fonduri. Investitorii au multe de câștigat prin adoptarea politicii de returnare totală a investiției.

Cât de mult ar trebui să păstrați Verificarea și economii?

Cât de mult ar trebui să păstrați Verificarea și economii?

Verificarea și conturile de economii sunt instrumente importante din viața ta financiară. Tu cu siguranță nu ar trebui să fie stocarea de bani sub o saltea, într-un congelator sau îngropat în curtea din spate. Dar cât de mult bani ar trebui să vă păstrați în verificarea și contul de economii?

Cât de mult pentru a se păstra în verificarea

Conturile de verificare nu sunt cunoscute pentru efectuarea rate de mare interes. Chiar și băncile care oferă conturi de verificare de mare interes prevăzute de multe ori structuri rata dobânzii niveluri cu o mulțime de cercuri pentru a sari prin a realiza valoarea integrală.

Deci, obiectivul dvs. cu un cont de verificare nu ar trebui să fie să acumuleze interes, este doar un loc mai bun pentru a stoca banii decât sub o saltea.

Scopul tau cu un cont de verificare ar trebui să păstreze suficient pentru a plăti facturile luna, au un pic in plus pentru a avea acces atunci când aveți nevoie de numerar și un tampon pentru a evita eventualele descoperiri de cont. Orice altceva ar trebui să fie păstrate în siguranță în economii, deoarece contul dvs. de verificare poate deveni rapid un punct slab financiar.

Escrocii folosesc skimmere pe ATM-uri, la benzinării și magazine ca țintă pentru a fura informații de pe cardurile de debit și de hack contul. Creșterea de încălcări masive de date în ultimii ani ar trebui să te abtine de la utilizarea cardurilor de debit, în general. Dar dacă sunteți angajat să glisând întotdeauna un card de debit în loc de un card de credit, trebuie să păstrați suma minimă acceptabilă pentru obiceiurile de cheltuieli într-un cont de verificare.

Un hacker poate face retrageri dintr-un cont de îndată ce el are acces la informațiile.

Cel mai bine este de a minimiza daunele potențiale prin păstrarea majorității activelor dvs. lichide în economii și stau în defensivă cu protejarea banii.

Strategii pentru a proteja banii în Verificarea

Aici sunt 5 pași simpli pentru a minimiza riscul de a contului dvs. de verificare fiind piratat:

  1. Utilizați cardul de credit pentru majoritatea achizițiilor. Cardurile de credit vin cu o mai bună protecție împotriva fraudei și nu dau un hoț acces direct la banii tai.
  2. Utilizați numai ATM-uri în interiorul unei bănci.
  3. Acoperiți mâna atunci când luminiș într-un știft asociat cu cardul de debit. Hackerii vor pune de multe ori camere în ATM-uri compromise pentru a obține informațiile dvs. PIN-ul.
  4. Configurarea alerte text pentru soldurile dvs. de cont și tranzacții.
  5. Înțelege politica răspunderea băncii dvs. asociată cu un cont de verificare.

Cât de mult pentru a păstra în economii

S-au dus zilele de glorie ale conturilor de economii de mare interes. Astăzi, tot la nord de unu la sută este o afacere bună pentru consumatori. Numai băncile Internet oferă de obicei, cele mai mari rate ale dobânzii de 1 la suta sau mai mare în timp ce băncile tradiționale de cărămidă și mortar stați în jurul valorii de 0,01 procente. La 10.000 $ în economie, este diferența dintre câștigând 100 $ și 1 $.

În timp ce o diferență de $ 99 este semnificativă și economii ar trebui să fie păstrate în cea mai mare rată a dobânzii cont posibil, tot nu ar trebui să fie așezat pe mult mai mult decât în ​​valoare de cheltuielile de trai din economii șase până la nouă luni. Aceasta ar trebui să includă bani pentru a acoperi chiria sau ipotecare plăți, utilități, facturile de telefon, costurile de transport și costurile medii la produsele alimentare.

Este un imperativ financiar pentru a avea acces ușor la un fond de urgență care este ținut într-un vehicul non-riscantă. Dar este de asemenea important să nu pentru a intra în obiceiul de a tezaurizare bani într-un cont de economii pentru ca esti prea frică să investească.

În cele din urmă, banii vor începe să-și piardă o valoare a inflației în cazul în care rămâne strict în economii.

Există o excepție: dacă sunteți de economisire pentru o plată în jos pe o casa, poate doriți să păstrați o mare parte a acestuia de pe piață pentru a evita riscul.

În cazul în care să Else pentru a pune bani

După ce ați lovit fondul de economii șase la nouă luni de urgență, puteți începe să amesteci cu punerea banii în investiții. Ar trebui să consulte un profesionist financiar și educa-te înainte de a face orbește investiții. Ai nevoie pentru a evalua, de asemenea, toleranta risc.

Începătorii pot începe să investească fără stoc cules, dar în schimb, prin deschiderea unui fond de comerț fond de index, un fond mutual sau schimb (ETF), prin intermediul unor societăți de investiții low-taxe, cum ar fi Vanguard, fidelitate și Îmbunătățire.

Doar asigurați-vă că orice bani investiți nu va trebui să fie accesate în cazul unei situații de urgență financiare și că aveți suficient lichid pentru a acoperi surprize neașteptate ale vieții.

Cum de a crea un buget poate lipi cu adevărat

Aflați elementele de bază de a face un buget convenabil pentru tine

Aflați elementele de bază de a face un buget convenabil pentru tine

Bugetele au tendința de a fi mare în acțiune, dar dificil în teorie.

Asta pentru că mulți dintre noi tratăm bugete mai mult ca doresc liste (modul în care ne – ar dori să -și petreacă banii noștri, într – o lume perfectă) , mai degrabă decât liniile directoare bazate pe realitate (modul în care trebuie să cheltui banii noștri pentru a îndeplini obiectivele noastre financiare).

Pentru a crea un buget și vă permite să trăiești o viață confortabilă și fericită, aveți nevoie pentru a obține un mâner ferm pe ceea ce petrece în prezent, ceea ce poate da să -și petreacă, și care sunt prioritățile dumneavoastră.

Fie că întâmpinați probleme la lipirea la bugetul sau nu au reușit să creeze unul, aici este un simplu, pas-cu-pas ghid pentru a vă ajuta să creați un buget vei putea urmări.

Găsiți un sistem vă va fi confortabil Utilizarea

Dacă vă place să urmăriți totul singur pentru a vedea exact unde banii se întâmplă, înființat o foaie de calcul în Excel și de a folosi formule, astfel încât nu trebuie să continui să adaugi lucrurile cu mâna. Asigurați-un punct de colectare chitanțe și facturi la sfârșitul zilei (sau saptamana) pentru a actualiza numerele.

Dacă preferați să monitorizeze cheltuielile fără a investi o tona de timp, utilizați un site ca Mint.com, care vă permite să conectați conturile bancare și cardurile de credit, astfel încât tranzacțiile zilnice sunt filtrate automat în categorii de buget prestabilite. Puteti vedea dintr-o privire în cazul în care banii se întâmplă fără a fi nevoie pentru a urmări totul singur.

Indiferent de sistemul pe care o alegeți, asigurați – vă că este unul care se simte user-friendly pentru tine .

Atât este mai ușor pentru tine de a menține și de a monitoriza, cu atât mai probabil va fi să rămânem la ea.

Calculați dvs. venitul total

Cât de mult bani este în prezent vine? Este net salariul dvs. acasa dupa lucruri cum ar fi taxe și 401K deduceri se scad. Include salarii regulate, locuri de muncă secundare, venituri suplimentare, etc.

Calculați dumneavoastră Total cheltuieli (necesar)

Cati bani merge spre necesități? Acesta include utilitati, chirie sau ipotecă, plăți auto, costurile medicale și alimente.

Unele cheltuieli, cum ar fi ipoteca sau masina plata, va fi fix, ceea ce înseamnă că plătesc aceeași sumă de lună după lună. Alții, cum ar fi alimente, sunt variabile și va fi un pic mai greu de calculat. Dă cea mai bună estimare a ta cât de mult cheltuiți pe o bază lunară, și amintiți-vă că puteți ajusta acest lucru mai târziu pe. (A se vedea pasul # 7).

Estimați Out cheltuielile Discreționare

Pentru a crea un buget care nu va face nefericit si una pe care cel mai probabil să urmeze-ai nevoie pentru a vă permite niște bani „distracție“. Cât de mult depinde de ceea ce situația dumneavoastră financiară actuală arată, precum și ce lucruri pe care le aduc cele mai bucurie.

Poate cel mai vă puteți permite chiar acum este un serviciu de închiriere ieftine Redbox fiecare week-end. Poate vă puteți seta circuitul agricol 50 $ / săptămână pentru o cină plăcută.

Decide care achizițiile discreționare sunt cele mai importante pentru tine și dau seama cum poți face loc pentru ei. Nu aveți dreptul să pasă deloc de televiziune sau de îmbrăcăminte, de exemplu, dar decideți că doriți pentru a face loc pentru teatru și călătorii.

Nu uitați cheltuieli ocazionale

Nu toate cheltuielile obișnuite sunt cheltuielile lunare.

Lucruri cum ar fi facturile de apă trimestriale și anuale Înmatriculările de autoturisme nu pot fi pe radar lunar, dar ele sunt încă previzibile, așa că ar trebui să facă loc pentru ei în bugetul dumneavoastră.

Pentru a vă asigura că nu socked cu costuri neașteptate, de a crea un slot din bugetul lunar pentru aceste cheltuieli ocazionale. Retrase din circuitul agricol un pic în fiecare lună, astfel încât atunci când sosește factura trimestrial sau anual, veți avea banii disponibili să plătească pentru el.

Asigurați-un spot pentru economii

În fiecare lună, trebuie să pune bani către trei obiective majore de economii:

  • Fondul de urgenta (venituri 3-6 luni pentru cheltuieli neprevăzute, cum ar fi boli sau accidente)
  • fond de pensii (401K, IRA, etc.)
  • Obiective personale (păstrîndu-se pentru o vacanță de familie, un depozit pe o casă, fondul de colegiu copiilor dvs. etc.)

Decide cât de mult vă puteți permite în mod rezonabil pentru a contribui la fiecare obiectiv, și dacă este necesar, tweak unele dintre cheltuielile variabile și discreționare pentru a vă permite să economisi chiar mai mult.

Salvarea este ceva prea mulți oameni pus pe spate arzător și apoi regret pe drum. Fii proactiv și să facă un plan pentru a salva ca parte a bugetului dvs. obișnuit.

Revizuirea și tweak

Circumstanțele se schimbă. Prioritățile noastre schimbare, ne schimbăm locuri de muncă, ne mișcăm, avem copii. Asigurați-vă o întâlnire cu tine la fiecare câteva luni să stai jos cu bugetul dvs. și asigurați-vă că este de lucru pentru obiectivele actuale și realitățile.

Dacă ai deja numerele conectat într-un program sau site-ul, este ușor să se joace în jurul cu categoriile de buget pentru a vedea unde puteți crea spațiu suplimentar sau prioritiza un lucru peste altul.

Amintiți-vă, bugetul trebuie să lucreze pentru tine, nu invers.

Care este interesul și Cum funcționează?

Care este interesul și Cum funcționează?

Interesul este costul de a folosi banii altcuiva. Când împrumuta bani, plătiți interes. Când împrumuta bani, câștigați interes.

Există mai multe moduri diferite de a calcula interesul, iar unele metode sunt mai benefice pentru creditori. Decizia de a plăti dobânzi depinde de ceea ce veți obține în schimb, iar decizia de a câștiga interes depinde de opțiunile alternative disponibile pentru a investi banii.

Care este interesul?

Dobânda se calculează ca procent din soldul creditului (sau depozit), plătit pentru creditor periodic pentru privilegiul de a folosi banii lor. Suma este de obicei citat ca o rată anuală, dar dobânzii poate fi calculată pentru perioade mai lungi sau mai scurte de un an.

Dobânda este de bani suplimentare care trebuie rambursate – în plus față de soldul creditului original sau depozit. Pentru a pus-un alt mod, să ia în considerare întrebarea: De ce este nevoie să împrumute bani? Răspunsul: Mai mulți bani.

Când împrumut:  Pentru a împrumuta bani, va trebui să restituie ceea ce împrumuta. În plus, pentru a compensa creditor pentru riscul de creditare pentru tine (și incapacitatea lor de a folosi banii oriunde altundeva în timp ce – l utilizați), aveți nevoie pentru a rambursa  mai mult decât tine împrumutat .

Când creditare:  Dacă aveți bani în plus la dispoziție, puteți împrumuta tine sau depune fondurile într – un cont de economii (lăsând efectiv banca le împrumuta sau de a investi fondurile).

În schimb, veți aștepta să câștige interes. Daca nu castigam nimic, ai putea fi tentat să cheltuiască banii în schimb, pentru că există foarte puține beneficii pentru așteptare (altele decât cele de economisire pentru cheltuieli viitoare).

Cât de mult plătiți sau câștiga în interes? Depinde de:

  1. Rata dobânzii
  2. Valoarea creditului
  3. Cât timp este nevoie pentru a rambursa

O rată mai mare sau un termen mai lung rezultatele de împrumut în împrumutat plăti mai mult.

Exemplu: O rată a dobânzii de cinci la sută pe an și un sold de 100 $ ce duce la cheltuieli de 5 $ dobândă pe an , presupunând că utilizați interes simplu. Pentru a vedea calcul, utilizați Foi de calcul Google foaia de calcul cu acest exemplu . Schimbarea celor trei factori enumerați mai sus pentru a vedea modul în care modificările de costuri de interes.

Cele mai multe bănci și emitenții de carduri de credit nu folosesc un interes simplu. In schimb, compușii de interese, care rezultă în cantități de interes care cresc mai repede (vezi mai jos).

Câștigul salarial interes

Câștigi interes atunci când împrumuta bani sau fonduri de depozit într-un cont bancar purtător de dobândă, cum ar fi un cont de economii sau un certificat de depozit (CD). Băncile fac împrumuturi pentru tine: Ei folosesc banii pentru a oferi împrumuturi altor clienți și de a face alte investiții, și ei trec o parte din venituri pentru tine în formă de interes.

Periodic, ( în fiecare lună sau trimestru, de exemplu) , banca plătește dobânzi la economii. Vei vedea o tranzacție pentru plata dobânzii, și veți observa că în contul dvs. crește de echilibru. Puteți cheltui fie că banii sau păstrați – l în cont astfel încât continuă să câștige interes. Economiile tale pot construi cu adevărat impuls atunci când lăsați interesul în contul dvs. – veți câștiga interes pe depozit original , precum și interesul adăugat în contul dvs. .

Câștigul salarial interes pe partea de sus de interes ați obținut anterior este cunoscut sub numele de interes compus.

Exemplu:  Depui 1.000 $ într – un cont de economii care plătește o rată a dobânzii de cinci la suta. Cu interes simplu, ai câștiga $ 50 de ani un an. A calcula:

  1. Înmulțiți 1.000 $ în economii cu dobânzi cinci procente.
  2. 1.000 $ x .05 = 50 $ venituri (a se vedea modul de a converti procente și zecimale).
  3. Balanța contului după un an = $ de 1.050.

Cu toate acestea, cele mai multe bănci calculează veniturile dvs. de interes în fiecare zi – nu doar după un an. Acest lucru funcționează în favoarea ta pentru ca să profite de compoundare. Presupunând că interesul dumneavoastră compuși bancare de zi cu zi:

  • Soldul contului dvs. ar fi 1,051.16 $ după un an.
  • randamentul dvs. procent anual (APY) ar fi 5,12 la sută.
  • Tu ar câștiga $ în interesul = = 51,16 pe parcursul anului.

Diferența poate părea mică, dar vorbim doar despre prima ta 1000 $ (care este un început impresionant, dar va dura mai multe economii pentru a atinge cele mai multe goluri financiare).

Cu  fiecare  1.000 $, veți câștiga un pic mai mult. De-a lungul timpului (și pe măsură ce depuneți mai mult), procesul va continua să bulgăre de zăpadă în câștiguri mai mari și mai mari. Dacă lăsați contul singur, vei câștiga $ 53.78 în anul următor ( în comparație cu 51.16 $ primul an).

A se vedea un Foi de calcul Google foaie de calcul cu acest exemplu . Faceți o copie a foii de calcul și de a face modificări pentru a afla mai multe despre interes compus.

Plată interes

Când împrumuta bani, în general, trebuie să plătească dobânzi. Dar asta nu s-ar putea să fie evident – nu este întotdeauna o tranzacție de element rând sau o factură separată pentru costurile de interes.

Datoria în rate: Cu credite ca standard de acasă, auto, și student împrumuturi, costurile de interes sunt coapte în plata lunară. În fiecare lună, o parte din plată se duce spre reducerea datoriei, dar o altă parte este costul de interes. Cu aceste împrumuturi, veți plăti datoria dvs. într – o anumită perioadă de timp (de 15 ani ipotecare sau 5 ani Auto de împrumut, de exemplu).

Revolving datorii: Alte împrumuturi sunt revolving credite, ceea ce înseamnă că se poate împrumuta luna mai , după o lună și să facă plăți periodice privind datoria. De exemplu, cărți de credit vă permit să -și petreacă în mod repetat , atâta timp cât stai sub limita de credit. Calculele dobânzilor variază, dar nu e prea greu să dau seama cum se plătește dobânzi și modul în care funcționează plățile.

Costurile suplimentare: Împrumuturile sunt adesea cotate cu o rată procentuală anuală (DAE). Acest număr vă spune cât de mult plătiți pe an și pot include costuri suplimentare de mai sus și dincolo de cheltuielile cu dobânzile. Costul dvs. de interes este pur interes „rata“ (nu APR). Cu unele credite, veți plăti costurile de închidere sau costuri de finanțare, care nu sunt punct de vedere tehnic costuri de interes care provin din valoarea creditului și rata dobânzii.

Asigurare Terorism: Ce este si Chiar ai nevoie de ea?

Asigurare Terorism: Ce este si Chiar ai nevoie de ea?

Terorismul de asigurare este ceva ce auzim tot mai mult despre aceste zile. Sansele sunt, înainte de atacurile teroriste din 9/11, ai fi auzit niciodată de asigurare a terorismului. Acest lucru se datorează faptului că, înainte de atacurile asupra turnurilor gemene de la World Trade Center din New York, o acoperire de asigurare a terorismului a fost inclusă în majoritatea proprietarilor de locuințe și polițe de asigurare al proprietarului companiei. După 9/11, companiile de asigurări excluse de acoperire împotriva terorismului de la aceste politici și a făcut-o politică pe care trebuie să achiziționați separat.

Terorism Legea privind asigurarea de risc

Legea Terorismul de Asigurare a Riscurilor (TRIA) din 2002 a fost semnat in dreptul de presedintele George W. Bush, la 26 noiembrie 2002, pentru a asigura societățile de asigurare au capacitatea de a oferi o acoperire pentru riscurile de terorism. Conform dispozitiei, există în comun compensații private și publice pentru pierderile asigurate de acte de terorism.

Guvernul a devenit, în esență, compania de reasigurare pentru societățile de asigurare a pariat back standard în cazul unui eveniment terorist la scară largă cu pierderi catastrofale. Actul a fost extins în 2005 și din nou în 2007. Un singur act terorist trebuie să conducă la $ 5 în pierderi asigurate înainte de a se califica ca un act de terorism în temeiul dispoziției tria. Extinderea actuală a acestei legi este setat să expire la 31 decembrie 2014. Congresul este de a lua în considerare dacă sunt sau nu de a extinde Terrorism Act de asigurări de risc, încă o dată.

Terorismul Damage Statistica

Pagubele de la atacul terorist din 9/11 a fost estimat la 40 de miliarde $ in ambele pagube materiale și pierderi de vieți omenești.

Aproape 3.000 de oameni au pierdut viața în timpul acestui atac în New York City, Pennsylvania, și Washington, DC Aceste pierderi catastrofale forțate reasigurătorilor (aceasta este societate de asigurare compania de asigurări ca să spunem așa) de pe piață. Cu nici o copie de siguranță de către companiile de reasigurare și incapacitatea de a cu precizie prețul acestor riscuri de terorism, companiile de asigurări au fost nevoite să excludă acoperirea terorismului.

Cine are nevoie de terorism asigurare?

Anumite contractori pentru închiriere pot fi solicitate de către clienții lor pentru a transporta de asigurare a terorismului ca o condiție a contractului pentru completarea unui loc de muncă sau un creditor poate solicita , de asemenea , o acoperire de terorism pentru investiții. De asemenea, întreprinderile care sunt situate în cazul în care au avut loc acte de terorism cunoscute pot fi , de asemenea , necesară pentru a transporta de asigurare a terorismului. Dacă aveți îndoieli, verificați cu agentul de asigurare și întrebați dacă aveți obligația legală de a transporta de asigurare a terorismului. Mai bine, verificați cu departamentul propriu de stat de asigurare. Dacă nu știi cum să contactați departamentul dvs. de stat de asigurare puteți merge la această Asociatia Nationala a (NAIC) , link – ul de asigurări Comisarul pentru statele din SUA Departamentele de asigurare .

Cele mai multe companii de asigurări oferă o poliță de asigurare de terorism, chiar dacă nu este de obicei obligatorie, cu excepția asigurărilor lucrătorilor de compensare. Acest lucru se datorează faptului că de asigurare lucrătorilor de compensare este reglementată de statui de stat care precizează angajatorii trebuie să ofere compensații pentru leziuni pe la locul de muncă, indiferent de vina. Politicile lucrătorilor de compensare nu sunt supuse acelorași tipuri de excluderi ca și alte tipuri de asigurări, din cauza acestor reglementări de stat.

Chiar dacă nu sunt necesare pentru a transporta de asigurare a terorismului, aceasta poate fi o idee bună pentru tine de a efectua această acoperire în cazul în care locuiți într-o zonă metropolitană mare, o zonă cunoscută pentru atacurile teroriste anterioare sunt chiar dacă doriți doar să vă asigurați că, familia, bunurile și bunuri comerciale sunt asigurate împotriva oricăror pierderi rezultate în urma unui atac terorist.

Cum să cumpărați Terorism Asigurări

Puteți cumpăra o poliță de asigurare a terorismului stand-alone de multe dintre transportatorii linii de asigurare standard. Cele mai multe companii de asigurări sunt în măsură să vândă acoperire pentru asigurare terorism, dacă simțiți că aveți nevoie de ea sau sunt obligate să-l cumpere pentru tine, munca ta sau operațiunile de afaceri.

În cazul în care să cumpărați Terorism Asigurări

Există companii de asigurări care oferă asigurări de terorism, fie ca o politică de sine stătătoare sau parte a unui plan de acoperire pachet.

Iată câteva companii pe care le puteți verifica cu pentru a afla ce opțiuni fiecare are acoperire de asigurare pentru terorism; Chubb  și XL Group PLC Vezi organizațiile de rating de asigurare pentru a vă asigura că compania de asigurare este reputație și are o bună rating de rezistență financiară. De asemenea , puteți verifica înregistra servicii ale clienților unei companii de asigurări cu Better Business Bureau sau prin JD Power & Associates.

5 Portofolii de pensionare pe venit – Pro și Contra de 5 abordări diferite pentru pensionare pe venit

5 Portofolii de pensionare pe venit - Pro și Contra de 5 abordări diferite pentru pensionare pe venit

Există mai multe modalități de a alinia investițiile într-un astfel de mod de a produce venit sau în numerar fluxul de care veți avea nevoie de pensionare. Alegerea cel mai bun poate fi confuz, dar există într-adevăr, nu este nici o alegere perfecta. Fiecare are argumente pro și contra și adecvarea ei poate depinde de circumstanțele proprii personale. Dar cinci abordări au întâlnit testul pentru mulți pensionari.

Garantează succesul

Dacă doriți să fie în măsură să conta pe un anumit rezultat în pensionare, puteți avea, dar va costa, probabil, un pic mai mult decât o strategie care vine cu mai puțin de o garanție.

Crearea unui anumit rezultat înseamnă folosind doar investiții sigure pentru a finanța nevoile dvs. venituri din pensii. S-ar putea folosi o scara de obligațiuni, ceea ce înseamnă că ar cumpăra o legătură care să se maturizeze în acel an, pentru fiecare an de pensionare. Te-ar cheltui atât interesul și principalul în anul legătura maturizat.

Această abordare are mai multe variante. De exemplu, ați putea folosi obligațiuni cu cupon zero, care plătesc nici un interes până la maturitate. Tu le-ar cumpăra de la un discount și să primească tot interesul și returnarea principalului atunci când ajung la maturitate. Ai putea folosi titluri protejate de inflație de trezorerie sau chiar CD-uri pentru același rezultat, sau ai putea asigura rezultatul cu utilizarea de anuități.

Avantajele acestei abordări includ:

  • anumite rezultate
  • Stres scazut
  • întreținere redusă

Unele dezavantaje se numără:

  • Venitul nu poate fi ajustat la inflație
  • Mai puțin de flexibilitate
  • Tu cheltui principalele investiții sigure ca mature sau de a folosi principal pentru achiziționarea de anuități astfel încât această strategie nu poate părăsi la fel de mult pentru moștenitorii
  • Aceasta poate necesita mai mult capital decât alte abordări

Multe investiții care sunt garantate sunt, de asemenea, mai puțin lichide. Ce se întâmplă în cazul în care unul dintre soți trece tânăr, sau dacă doriți să se răsfețe pe o vacanta o data-in-a-viață din cauza unui eveniment de sănătate pune viața în pericol? Fii conștient de faptul că anumite rezultate poate bloca capitalul, ceea ce face dificil de a schimba cursul vieții așa cum se întâmplă.

total Return

Cu un portofoliu total de întoarcere, vă investiți urmând o abordare diversificată, cu o rentabilitate pe termen lung, de așteptat, bazat pe raportul dvs. stocurilor la obligațiuni. Utilizarea se întoarce istorice ca un proxy, puteți seta așteptări cu privire la retururile viitoare, cu un portofoliu de acțiuni și obligațiuni indicele de fonduri.

Stocurile au o medie istoric de aproximativ 9 la suta, masurata prin ObligaŃiunilor S & P 500. au o medie de aproximativ 8 la suta, masurata prin Bond Indicele agregat Barclays SUA. Folosind o abordare de portofoliu tradițional, cu o alocare de 60 stocurilor la sută și 40 la sută obligațiuni ar permite să setați rata brută pe termen lung a așteptărilor de returnare de la 8,2 la sută. Aceasta are ca rezultat un profit net de 7 la suta din taxele estimate care ar rula circa 1,5 la sută pe an

Dacă vă așteptați portofoliul dumneavoastră, în medie, un profit de 7 la suta, s-ar putea estima că puteți retrage de 5 la sută pe an și va continua să urmărească portofoliul dumneavoastră să crească. Te-ar retrage 5 procente din valoarea portofoliului începând în fiecare an, chiar în cazul în care contul nu a câștiga 5 procente în acel an.

Trebuie să vă așteptați, trimestrial, și volatilitatea anuală lunară, deci nu ar fi ori în cazul în care investițiile au fost în valoare de mai puțin decât au fost în anul anterior. Dar această volatilitate este parte a planului dacă sunteți investi bazat pe o rentabilitate de așteptat, pe termen lung.

În cazul în care portofoliul efectuează în conformitate cu întoarcerea sa țintă pentru o perioadă mai lungă de timp, va trebui să înceapă retragerea mai puțin.

Avantajele acestei abordări includ:

  • Această strategie a lucrat punct de vedere istoric, dacă vă stick cu un plan de disciplinat
  • Flexibilitate-vă puteți ajusta retragerile sau își pot petrece principal, dacă este necesar
  • Necesită mai puțin de capital în cazul în care rentabilitatea așteptată este mai mare decât ar fi folosind o abordare rezultat garantat

Unele dezavantaje se numără:

  • Nu există nici o garanție că această abordare va livra întoarcerea de așteptat
  • Poate fi necesar să renunțe la inflație ridică sau de a reduce retragerile
  • Necesită mai mult de management decât alte abordări

Dobânda Numai

Mulți oameni cred că planul lor de venit de pensionare ar atrage după sine trăind interesul pe care investițiile lor generează, dar acest lucru poate fi dificil într-un mediu de rată scăzută a dobânzii.

Dacă un CD este plătitor la doar 2 la 3 procente, ai putea vedea veniturile dvs. din acea picătură de active de la 6.000 $ pe an, până la 2.000 $ pe an, dacă ai avea 100.000 $ investit.

investiții mai mici purtătoare de dobândă de risc includ CD-uri, titluri de stat sau obligatiuni corporative si municipale mai mari Destinate duble, si blue-chip stocuri de plată dividende.

Dacă abandona investiții mai mici purtătoare de dobândă de risc pentru investiții cu randament mai mare, atunci exista riscul ca dividendul poate fi redus. Acest lucru ar duce imediat la o scădere a valorii principale a investiției producătoare de venituri, și se poate întâmpla dintr-o dată, lăsându-vă puțin timp pentru a planifica.

Avantajele acestei abordări includ:

  • Principal rămâne intactă în cazul în care sunt utilizate investiții sigure
  • S-ar putea produce un randament inițial mai mare decât alte abordări

Unele dezavantaje se numără:

  • Venitul primit poate varia
  • Necesită cunoașterea titlurilor subiacente și factorii care afectează valoarea veniturilor care le plătească
  • Principal poate fluctua în funcție de tipul de investiții alese

timp Segmentarea

Această abordare presupune alegerea investițiilor bazate pe momentul în care veți avea nevoie de ele. Este numit uneori o abordare bucketing.

Investiții cu risc scăzut sunt utilizate pentru bani ai putea avea nevoie în primii cinci ani de pensionare. Puțin mai multrisc pot fi luate cu investiții veți avea nevoie de anișase la 10, iar investițiile mai riscante sunt folosite numai pentru porțiunea din portofoliul dumneavoastrăcare nu lear anticipaavea nevoiepână11 ani și dincolo.

Avantajele acestei abordări includ:

  • Investițiile sunt adaptate la locul de muncă acestea sunt destinate să facă
  • Este psihologic satisfacatoare. Știi că nu ai nevoie de investiții de risc mai mari oricând în curând astfel încât orice volatilitate ar putea să vă deranjeze mai puțin

Unele dezavantaje se numără:

  • Nu există nici o garanție că investițiile de risc mai mari vor atinge randamentul necesar în cursul perioadei lor de timp desemnat
  • Tu trebuie să decidă când să vândă investiții cu risc ridicat și de a umple segmente de timp pe termen mai scurt ca este folosit acea porțiune

Abordarea Combo

Ați alege strategic din aceste alte opțiuni, dacă utilizați o abordare combinată. S-ar putea utiliza principalul și dobânda de investiții sigure pentru primii 10 ani, ceea ce ar fi o combinație de „garantează succesul“ și „Time Segmentarea.“ Apoi, v-ar investi bani pe termen lung într-un „portofoliu total de returnare.“ În cazul în care ratele dobânzilor cresc la un moment dat în viitor, s-ar putea trece la CD-uri și obligațiuni de stat și de a trăi în afara interesului.

Toate aceste abordări funcționează, dar asigurați-vă că ați înțeles cel care le-ați ales și să fie dispus să stai cu ea. De asemenea, ajută să aibă orientări predefinite cu privire la ce condiții ar justifica o schimbare.

Cât timp economiile de pensii va dura – și Cum să întindeți

Cât timp economiile de pensii va dura - și Cum să întindeți

Imaginind câți ani economiile de pensii va dura nu este o știință exactă. Există mai multe variabile de la joc – se întoarce de investiții, inflație, cheltuieli neprevăzute – și toate acestea pot afecta în mod dramatic longevitatea economiilor tale.

Dar există încă o valoare în a veni cu o estimare. Cel mai simplu mod de a face acest lucru este de a cântări economii totale, plus se întoarce de investiții în timp, împotriva cheltuielile anuale.

Moduri de a face economii dureze mai mult

Un calculator ca cel de mai sus poate fi un ghid util. Dar este greu cuvântul final privind cât de departe economiile dumneavoastră se poate întinde, în special dacă sunteți dispus să ajusteze cheltuielile pentru a se potrivi unor strategii de retragere comune de pensionare.

Mai jos sunt cateva reguli inteligente de degetul mare cu privire la modul în care să-și retragă economiile de pensii într-un mod care vă oferă cea mai bună șansă de a avea bani dureze atâta timp cât aveți nevoie de ea sa, indiferent de ce lumea trimite calea ta.

Regula 4%

Regula de 4% se bazează pe cercetare de William BENGEN, publicat în 1994, care a constatat că, dacă ai investit cel puțin 50% din banii în stocuri, iar restul în obligațiuni, ai avea o probabilitate mare de a fi în măsură să retragă inflație ajustat 4% din ou cuib în fiecare an, timp de 30 de ani (și, eventual, mai mult, în funcție de rentabilitatea investiției peste acel moment).

Abordarea este simplu: scoate 4% din economiile tale din primul an, și în fiecare an succesiv luați că aceeași sumă de dolari, plus o ajustare a inflației.

BENGEN testat teoria sa peste unele dintre cele mai grave piețele financiare din istoria Statelor Unite, inclusiv Marea Depresiune, iar 4% a fost rata de retragere în condiții de siguranță.

Regula de 4% este simplu, iar probabilitatea de succes este puternic, atâta timp cât economiile de pensii sunt investite cu cel puțin 50% din stocuri.

retrageri dinamice

Regula 4% este relativ rigid. Suma pe care se retrage în fiecare an este ajustată în funcție de inflație și nimic altceva, așa că experții finanțe au venit cu câteva metode pentru a crește șansele de succes, mai ales dacă sunteți în căutarea pentru bani să dureze mult mai mult de 30 de ani.

Aceste metode sunt numite „strategii de retragere dinamice.“ În general, tot ceea ce înseamnă ajustarea ca răspuns la declarațiile de investiții, reducerea retrageri în anii când rentabilitatea investiției nu sunt la fel de mare cum era de așteptat, și – oh, zi fericită – trăgând mai mulți bani atunci când se întoarce de pe piață permit acest lucru.

Există mai multe strategii de retragere dinamică, cu grade diferite de complexitate. S-ar putea dori ajutor de la un consilier financiar pentru a seta unul.

Strategia de podea venit

Această strategie vă ajută să păstrați economii pentru termen lung, asigurându-se că nu trebuie să vândă stocuri atunci când piața este în jos.

Iată cum funcționează: Figura suma totală de dolari aveți nevoie pentru cheltuieli esențiale, cum ar fi locuințe și alimente, și asigurați-vă că le-ați luat acele cheltuieli acoperite de venit garantat, cum ar fi securitatea socială, plus o scară de legătură sau o rentă.

Un cuvânt despre anuități: În timp ce unele sunt prea scumpe și riscante, o rentă primă unică poate fi un instrument eficient cu venituri de pensionare – vă furculita peste o sumă forfetară în schimbul unor plăți garantate pentru viață. În circumstanțele potrivite, chiar și un credit ipotecar inversă s-ar putea lucra la țărm până podea venit.

În acest fel, știi întotdeauna elementele de bază sunt acoperite. Apoi, lăsați economiile investite să fie responsabil pentru cheltuielile discreționare. De exemplu, ar rezolva o staycation atunci când tanking piața de valori. Ceea ce ridică întrebarea: Încă mai numesc un staycation când ești retras?

Nu sunteți pregătit să se pensioneze?

Când sunteți pe marginea pensionare, sunteți obligat să mă întreb cât de departe economiile tale existente pe care le va lua. Dar, dacă ești încă câțiva ani departe de a părăsi forța de muncă, folosind un calculator de pensionare este o modalitate foarte bună de a evalua modul în care modificările la rata de economisire va afecta cât de mult veți avea atunci când te retragi.