Привычки, которые помогут расплачиваться с долгами

Американский долг растет 22 квартал подряд. По данным Федеральной резервной системы Нью-Йорка, в четвертом квартале 2019 года долг домохозяйств приблизился к 14,15 триллиона долларов. В настоящее время общая сумма в номинальном выражении на 1,5 триллиона долларов выше, чем предыдущий пик в 12,68 триллиона долларов в третьем квартале 2008 года.1 Дом, авто, студент ссуды и кредитные карты представляют собой крупнейшие долговые секторы в США, при этом большинство американцев находится в той или иной форме.

Когда вы чувствуете себя подавленным – сделайте вдох. Долг – это то, что позволяет нам использовать свое время в обмен на наличные, чтобы купить наш первый дом, профинансировать бизнес или купить семейный автомобиль, и это не так уж плохо. Некоторые люди способны быстро погасить долги, но большинство выбирают более длинный путь.

Ниже приведены семь привычек, позволяющих успешно расплачиваться с долгами, не жертвуя своим рассудком.

Бюджет по выплате долга

Ошибка номер один, которую делают люди, пытаясь выплатить свой долг, заключается в том, что они не планируют ежемесячные платежи, как вы делаете это в отношении коммунальных услуг, продуктов питания и других предметов первой необходимости. С долгом следует обращаться как с любым другим векселем.

Он должен быть оплачен каждый месяц, и вы столкнетесь с негативными последствиями, если не заплатите вовремя. Если вы хотите доплатить по своему долгу, полезно учитывать эти деньги в вашем бюджете.

Самый простой способ начать – использовать подход к составлению бюджета с нулевой суммой. Это заставляет вас отдавать каждый заработанный доллар за «работу». Если вы зарабатываете 3000 долларов в месяц, вам нужно выяснить, куда идет каждый доллар.

Взгляните на свой текущий бюджет и посмотрите, обычно ли у вас остаются деньги в конце месяца. Если вы этого не сделаете, пересмотрите свой бюджет; Если да, то выясните, куда именно ушли эти лишние доллары.

Включение долговых выплат в ваш бюджет означает, что вы откладываете деньги на каждый месяц, и вы можете сделать еще один шаг, зарегистрировавшись в автоматических платежах (чтобы вам не приходилось беспокоиться о пропущенном платеже).

Думайте о долге как о марафоне, а не о спринте

Подход к своему долгу со спринтерским мышлением – один из самых простых способов вызвать долговую усталость. Хотя некоторая задолженность может быть классифицирована как «чрезвычайная», особенно если процентная ставка по ней выражается двузначной цифрой, более устойчивым и методичным подходом к выплате ссуды является применение уверенного и методичного подхода.

Во-первых, вложение всех доходов в долг истощает как физически, так и эмоционально. Если вам нужно выплатить крупную сумму, спринтер, скорее всего, не сможет выдержать такой темп.

Во-вторых, некоторые люди предпочитают не спешить, чтобы погасить долг под низкие проценты, потому что они верят, что могут получить более высокую прибыль в другом месте. Хотя это может быть правдой, если вы используете этот аргумент, убедитесь, что вы действительно что-то делаете со своими деньгами. Находясь в банке, вы не получите лучшей прибыли, потому что ваша прибыль при выплате долга – это ваша процентная ставка.

Если вы будете придерживаться подхода «все или ничего», вы очень быстро увидите, что ваша жизнь начинает вращаться вокруг вашего долга. Не позволяйте ему принимать решения за вас. Вы можете наслаждаться финансовыми плодами своего труда, несмотря на свои долги, при условии, что вы делаете это финансово ответственно. Это может означать наличие отдельного дорожного сберегательного фонда или определенной суммы развлекательных денег, откладываемых на каждый месяц (после того, как ваш долг будет выплачен).

Не подвергайте опасности свое здоровье

Распространенный совет для выплаты долга – просто зарабатывать больше денег. Если вы не можете позволить себе доплату по своему долгу прямо сейчас, стоит работать сверхурочно, заняться подработкой или поискать сезонную работу.

Хотя этот совет практичен и полезен в большинстве случаев, вы также рискуете позволить долгу поработить вас.

Представьте, что вы настолько полностью сосредоточены на освобождении от долгов, что жертвуете каждый час вне своей обычной работы, чтобы заработать больше денег. Вы подключаетесь к подработке, работаете по 80 часов в неделю и можете агрессивно погасить свой долг. Вы пользуетесь каждой возможностью заработать деньги, не задумываясь. То есть до тех пор, пока вы не начнете чувствовать себя разбитым, как если бы у вас закончилось топливо и вы не можете вспомнить, когда в последний раз отдыхали.

Стать трудоголиком – это привычка и распорядок, которые вы создаете для себя. Вы не можете сказать «нет» большему количеству денег, и вы не знаете, как остановиться.

В конечном итоге пострадает ваше здравомыслие, равно как и ваши личные отношения, и качество вашей работы на повседневной работе и подработке. Вам больше не будет доставлять удовольствие жонглирование ими, поскольку они превращаются в болезненное средство достижения цели без долгов.

Не позволяйте этому случиться с вами. Если вы решите работать больше, потому что хотите больше зарабатывать, чтобы погасить свой долг быстрее, сделайте это с ограничениями. Не позволяйте клиентам (потенциальным или другим) диктовать ваш график.

Не принижайте свое физическое и психическое благополучие. В США медицинские расходы могут создавать собственные долги, на которые начисляются проценты, и эта жестокая ирония – последнее, что вам нужно, когда вы пытаетесь выплатить ссуду за счет вашего здоровья. Проблемы со здоровьем, которые вы игнорируете сейчас, неизбежно вернутся позже, такими же дорогими и опасными, как и раньше.

Нет ничего ценнее вашего времени и здоровья; долги не стоит работать до смерти.

Учитесь у других

Если вы обнаружите, что вам не хватает вдохновения или вам нужен другой взгляд на долги, прочтите истории других людей, которые находятся в аналогичной ситуации.

Часто быть в долгах кажется изолированным. Вам может казаться, что вы сделали что-то не так, как будто вы заслуживаете быть несчастным и погрязнуть в жалости к себе. Но чтение рассказов других людей может помочь переосмыслить проблему.

Вы, конечно, не одиноки в глобальной экономике, одержимой заимствованием денег, поэтому нахождение полезного и поддерживающего сообщества может иметь огромное значение на вашем пути к освобождению от долгов.

Общайтесь с единомышленниками, чтобы вы могли поделиться с ними идеями, довериться им и получить партнеров, которые будут нести ответственность. Окружите себя людьми, которые точно знают, через что вы проходите, и которые могут вдохновить вас с оптимизмом смотреть на вашу ситуацию.

Помните свое «почему»

Никто не любит быть в долгах. Это неудобный и необходимый факт жизни для большинства людей и предприятий, и естественно желать свободы освобождения от долгов.

Подумайте, почему вы решили взять долг, и запишите свои размышления. Сварите это в мантре и повторяйте ее всякий раз, когда у вас тяжелый день. Примите тот факт, что в некоторые дни вы будете чувствовать, что долг неизбежен и что вы никогда не выберетесь из-под его тяжести.

В такие моменты вернитесь к своей мантре – своему «почему» – и вы, вероятно, найдете новое вдохновение. Обоснование любой большой цели в жизни поможет вам преодолеть множество проблем, с которыми вы столкнетесь при ее достижении.

Будьте последовательны и прощайте себя, когда планы терпят неудачу

Одна из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы преуспеть в выплате долга, – это составить план. Если у вас нет стратегии выплаты долга, вы не добьетесь такого большого прогресса, как если бы у вас был план действий.

Вы можете погасить долг, используя метод лавины или снежного кома (или их комбинацию), но оставьте себе буфер, если дела пойдут не так, как планировалось.

У вас могут быть непредвиденные расходы, с которыми вам придется справиться в течение одного месяца, что заставит вас внести минимальный платеж по своему долгу, и это нормально. Наличие плана имеет значение, но вам не нужно следовать ему при любых обстоятельствах.

Создать Чрезвычайный фонд

Неожиданные расходы – это повод усердно пополнять свой чрезвычайный фонд.

Наличие дополнительных средств означает, что у вас меньше шансов оказаться в большем долге, чем вначале.

Хотя можно ожидать многих чрезвычайных расходов , правда в том, что большинство людей не думают о них, пока не станет слишком поздно. Вам не нужен гигантский чрезвычайный фонд, однако составление бюджета для различных сберегательных счетов может помочь вам избавиться от долгов с меньшим количеством препятствий на пути и помочь вам остаться без долгов в будущем.

Развитие этих простых привычек приведет вас к освобождению от долгов раньше, чем позже. Вам не нужно сводить себя с ума, вкладывая каждую заработанную копейку в свой долг, но вам нужен план, желательно такой, который работает на вашу личную свободу и здравомыслие, а не против него.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Что такое чистый доход? Определение и примеры

Набор цифр для декларации о доходах ручкой и калькулятором

Чистая прибыль – это деньги, которые вы действительно можете потратить. Он равен вашему общему доходу за вычетом налоговых платежей и отчислений до уплаты налогов.

Узнайте, что входит в чистый доход и почему это важно для вашей финансовой жизни.

Что такое чистый доход?

Доход – это то, сколько денег вы приносите на регулярной основе, обычно ежемесячно или ежегодно. Например, если вы зарабатываете 1000 долларов в неделю, у вас будет ежемесячный доход около 4333 долларов и годовой доход в 52000 долларов.

Однако это не то же самое, что ваш чистый доход.

Доход представляет собой деньги, которые поступают в ваше личное домашнее хозяйство, обычно в качестве компенсации за выполненную работу. После вычета таких расходов, как подоходный налог и отчисления до налогообложения, вы получите свой личный чистый доход.

Чистая прибыль – это деньги, которые вы действительно получаете и можете потратить.

Как работает чистый доход

Поскольку чистый доход – это не то же самое, сколько денег вы зарабатываете, определение величины вашего чистого дохода требует небольшого подсчета.

Чтобы рассчитать свой личный чистый доход, вы сложите все свои доходы из разных источников. Сумма – это ваш валовой доход.

Затем вы вычтите налоги на заработную плату и другие требуемые удержания, чтобы определить свой чистый доход. Примеры некоторых из этих удержаний и удержаний включают:

Государственный и федеральный подоходный налог
Налоги на социальное обеспечение
Взносы на медицинское страхование
Взносы в пенсионный план до налогообложения

Если вы зарегистрированы на гибком расходном счете (FSA) для оплаты медицинских расходов, сумма, удерживаемая с каждой зарплаты, рассчитывается до налогообложения.

Когда вы указываете свой доход в налоговой декларации, программа подготовки налоговых деклараций может помочь вам определить, сколько денег вы заработали, а также выявить любые источники дохода, о которых вы, возможно, забыли.

Финансовое программное обеспечение также может рассчитать ваш чистый доход и будет вести за вас текущую сумму, доступную через отчеты в программе. Вы должны регистрировать доход в регистре счетов как разделенную транзакцию, чтобы вы могли учитывать заработную плату брутто, а также каждый из налогов и вычетов до налогообложения, указанных в квитанции о зарплате.

Если у вас есть прямой депозит (то есть вы не получаете бумажные чеки), спросите отдел кадров вашей компании или человека, который ведет расчет заработной платы, как вы можете получить запись каждого чека с этими данными. Вы также захотите задать этому человеку любые вопросы, касающиеся различных удержаний в вашей зарплате.

Типы доходов

Наиболее распространенным источником дохода для большинства людей является еженедельная или ежемесячная зарплата. Другие источники дохода могут включать:

Продажа товаров в Интернете
Вторая работа или консультационные услуги
Выплаты по социальному обеспечению
Роялти
Авторские права
Патенты
Права на газ, полезные ископаемые или нефть

Совет: при расчете налогов получаемые вами алименты не считаются частью вашего валового дохода. Считается ли алименты частью вашего дохода, зависит от того, когда вы подали заявление о разводе.

Некоторые люди получают деньги из источников пассивного дохода. Это источники дохода, которые не требуют, чтобы вы обменивали свой труд на деньги, например:

Сдача комнат, домов или квартир
Прирост капитала, дивиденды или проценты по инвестициям
Процентные счета, такие как сберегательные или некоторые текущие счета

Нужно ли мне знать свой чистый доход?

Если вы пытаетесь создать управляемый бюджет, сэкономить на достижении цели или подать налоговую декларацию, знание чистого дохода облегчит вашу финансовую жизнь. Вы можете отслеживать свой доход и рассчитывать чистую прибыль с помощью различных программ для личных финансов.

Эти типы программного обеспечения позволят вам ввести зарплаты, выплаты по социальному обеспечению или другие формы дохода, а затем рассчитать общую сумму. Многие из них также будут иметь функцию, позволяющую вам выполнить одноразовую настройку вашей зарплаты и всех ее компонентов, включая налоги и взносы, чтобы вы могли легко отслеживать свой чистый доход в будущем.

Чистая прибыль служит простым, но важным индикатором вашего личного финансового положения. Четкое понимание того, сколько денег поступает в вашу личную семью и что отличает их от вашего валового дохода, поможет вам принимать обоснованные решения о том, как вы тратите, откладываете и планируете на будущее.

Ключевые выводы

Чистая прибыль – это деньги, которые вы действительно можете потратить.
Он равен вашему общему доходу за вычетом налоговых платежей и отчислений до уплаты налогов.
Общие источники дохода включают еженедельную или ежемесячную зарплату, выплаты по социальному обеспечению, роялти и инвестиционный доход.
Знание вашего чистого дохода важно для управления вашими финансами и уплаты налогов.

Ahmad Faishal

Является ли недвижимость хорошей инвестицией для выхода на пенсию?

Является ли недвижимость хорошей пенсией? Конечно, может, и многие люди обеспечили комфортный образ жизни, создав портфель объектов недвижимости.

Однако ничто не может быть гарантировано на 100%, и некоторые несчастные теряют рубашку и все остальное вместе с ней. Чтобы инвестировать в недвижимость, требуются определенные знания, навыки, интуиция и мужество. Если у вас есть эти характеристики и вы все делаете правильно, недвижимость может стать отличным вложением средств.

Повысьте свои знания о недвижимости

Как и в любой профессии, чтобы преуспеть в ней, вы должны знать, что делаете. Вы можете превратить инвестирование в недвижимость в профессию, которая дает вам много свободного времени, но будьте готовы вкладывать годы и терпение.

Рекламируется множество семинаров о том, как инвестировать в недвижимость, и, хотя некоторые из них, вероятно, приличны, другие в конечном итоге обойдутся вам в тысячи долларов только за множество офисных папок. Если вы серьезно настроены превратить недвижимость в хорошую инвестицию, начните с чтения книг по инвестированию в недвижимость, написанных таким авторитетным экспертом, как Джон Т. Рид. Хорошее место для начала – это книга Рида « Как начать инвестировать в недвижимость» .

Роберт Кийосаки опубликовал множество известных книг, в том числе «Богатый папа», «Бедный папа» и «Несправедливое преимущество». Некоторые считают, что его книги возбуждают и воодушевляют, и их стоит прочитать, но они могут не дать полностью объективного представления о том, что нужно для хороших инвестиций в недвижимость, тогда как книги Джона Т. Рида, как правило, содержат много полезных знаний для любой непрофессионал.

Оттачивайте свои навыки

Есть множество способов инвестировать в недвижимость. Некоторые предпочитают спекулировать, ища участок земли, который они могут продать, или дом, который они могут переделать и быстро продать на растущем рынке. Другие постоянно ищут недвижимость, приносящую доход; либо коммерческие офисные помещения, квартиры или дуплексы, либо жилые дома, которые они могут сдавать в аренду.

Оцените свои навыки и доступный капитал, чтобы решить, как выбрать первые инвестиции. Те, кто тесно связан с планами развития своего города, могут иметь талант находить привлекательные участки земли. Те, у кого есть контакты с подрядчиком, могут иметь возможность сделать ремонт со скидкой.

Многие финансово независимые люди построили свои портфели недвижимости на объектах, приносящих доход. Это требует долгосрочного взгляда и способности вычислять числа. Перед покупкой арендуемой недвижимости необходимо учитывать несколько факторов, например, потенциальную долю свободных площадей. Ваша недвижимость вряд ли будет сдаваться в аренду 365 дней в году, год за годом. Иногда люди забывают учитывать подобные детали в своих расчетах и в конечном итоге могут завышать ожидаемый доход.

При инвестировании в недвижимость необходимо также учитывать требования к ведению документации и налоговые соображения. У некоторых работает вычет налога на арендную недвижимость, но это не бесплатные деньги. Амортизация может помочь укрыть часть текущего дохода от налогообложения, но амортизация возвращается позже, так что это тоже не бесплатный обед.

Развивайте свою интуицию

Скорее всего, вы слышали два высказывания о недвижимости. Первый – «местоположение, местоположение, местоположение». Это правда. Вам нужно иметь интуицию относительно того, какие районы города могут стать популярными, а какие – держаться подальше. В условиях медленной экономики аренда недвижимости в надежных местах по-прежнему будет пользоваться высоким спросом. Однако не спешите покупать недвижимость, если вы не знакомы с местностью.

Не путайте интуицию с энтузиазмом. Когда в 2004–2006 годах рынок недвижимости был на подъеме, многие люди сразу же вмешались. Интересно, что многие из так называемых гуру в сфере недвижимости начали потихоньку продавать свои владения примерно в то же время. Их интуиция в сочетании с умением подсказывала им выйти и посидеть в сторонке несколько лет.

Иногда это требует смелости

Еще одна распространенная поговорка – «недвижимость забирает большие карманы», что в целом верно. Вам придется платить налоги на недвижимость, время, когда арендуемая недвижимость может быть пуста, а у вас еще есть ипотечный кредит, а также стоимость ремонта и технического обслуживания, которые необходимо сделать.

Кредитное плечо (заимствование для покупки) может быть эффективной стратегией для создания портфеля недвижимости, если делать это с осторожностью. При аренде недвижимости, как и во всем остальном, когда вы используете кредитное плечо, вы покупаете актив за чужие деньги. Это здорово, но сопряжено с риском; слишком большое кредитное плечо может быть опасным.

В период с 2009 по 2011 годы многие люди наблюдали, как их портфели недвижимости страдают из-за того, что они использовали слишком много заемных средств, и многие потеряли всю свою собственность. Типичный сценарий разыгрывался для многих, когда экономика замедлялась, когда несколько арендаторов уезжали, другие источники дохода падали, а у инвесторов в недвижимость не было денежного потока, чтобы продолжать выплачивать ипотечные кредиты на свою пустую инвестиционную недвижимость, пока они ожидали экономия. У них не было необходимых глубоких карманов.

Покупка недвижимости для переворота тоже требует смелости. Имущество может быть продано не так быстро, как вы думали, и у вас должно быть достаточно денег, чтобы покрыть ипотеку, пока собственность не будет продана. Вы столкнетесь с решением либо оставить его и подождать, либо продать по более низкой цене. Чтобы быть эффективным, необходимо сочетать чутье со знаниями, навыками и интуицией.

Нижняя линия

Недвижимость может быть хорошим вложением средств, если вы получите образование и будете правильно поступать. Если вы хотите использовать недвижимость для создания стабильного источника пенсионного дохода, проявите терпение и систематически работайте, создавая портфель доходной недвижимости.

Ahmad Faishal

Стратегии погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой

Если у вас большой остаток на кредитной карте с высокими процентами, выплатить остаток может быть сложно. Это потому, что ежемесячные финансовые расходы съедают ваш минимальный платеж, а баланс уменьшается только на небольшую сумму каждый месяц.

Чем дольше вы оплачиваете свой баланс, тем больше вы тратите на проценты. Этот процесс может значительно подорвать вашу финансовую стабильность, не позволив вам сэкономить деньги или достичь важных жизненных этапов, таких как покупка дома или выход на пенсию.

Есть несколько способов погашения долга по кредитной карте, включая кредитные карты с высокой процентной ставкой, которые помогут вам взять под контроль свои финансы.

Почему трудно погасить долг под высокий процент?

Высокие процентные ставки затрудняют выплату долга, потому что процент существенно увеличивается каждый месяц. Это означает, что если вы вносите только минимальный платеж, большая часть его идет на проценты, которые вы должны.

Только небольшая часть действительно идет на уменьшение вашего долга. В следующем месяце начисляются дополнительные проценты, что снова увеличивает сумму вашей задолженности и время, необходимое для выплаты долга.

Как накапливаются проценты по задолженности по кредитной карте

Если у вас есть задолженность по кредитной карте на 1000 долларов с годовой процентной ставкой 15%, и вы производите минимальный платеж в размере 25 долларов в месяц, вы получите почти 400 долларов в виде процентов, и вам потребуется 56 месяцев, чтобы выплатить всю сумму из-за последствий сложных процентов.

Если вы продолжите накапливать больше долга, например, продолжая использовать кредитную карту с высоким процентом, на которой есть остаток, погашение займет еще больше времени. Вы можете в конечном итоге заплатить гораздо больше процентов, чем стоимость совершенных вами покупок.

К счастью, есть несколько стратегий, которые вы можете использовать, чтобы выбраться из-под высокого долга и начать контролировать свои финансы.

Попросите более низкую процентную ставку

Кредиторы иногда готовы снизить процентные ставки, особенно для держателей карт, которые всегда платили вовремя или пропускали только один или два платежа. Если вы обычно надежны в совершении платежей, позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и спросите, могут ли они предложить вам более выгодную ставку, чем у вас сейчас.

Совет: если вы получаете предложения по другим кредитным картам с более низкими ставками, вы можете использовать эти предложения как козырную карту.

Перевод остатка на кредитную карту с низкой процентной ставкой

Несколько месяцев без процентов могут быть всем, что вам нужно, чтобы покрыть свой долг и выплатить остаток. Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на получение хорошей процентной ставки по переводу остатка.

Это позволит вам перевести остаток на одной карте на новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой, иногда даже без процентов в течение вводного периода.

Важно: прочтите мелкий шрифт, чтобы понять, как долго у вас действуют низкие или беспроцентные ставки. Вы хотите погасить весь свой баланс за это время; в противном случае вы снова начнете накапливать проценты.

Не ограничивайте свой поиск переводом остатка на кредитные карты. Карты вознаграждений также часто имеют хорошую скорость перевода баланса.

Если у вас недостаточно доступного кредита для перевода всего баланса на одну кредитную карту, перемещение его части все же может облегчить нагрузку и помочь вам быстрее выплатить долг. Однако вам следует делать это только в том случае, если вы уверены в своей способности ограничить свои расходы и не накапливать долги по двум картам вместо одной.

Платите как можно больше

В случае долга с высокими процентами большая часть вашего ежемесячного платежа идет в счет процентов. Если вы хотите добиться прогресса в выплате основной суммы долга, вам необходимо увеличить выплаты.

Вы добьетесь большего успеха, если заплатите минимум по всем другим долгам и вложите все свои дополнительные деньги в один долг с высокой процентной ставкой. После того, как вы выплатили один долг, вы можете работать с ним со следующей по величине процентной ставкой и так далее, пока не выплатите все свои долги.

Это называется лавинообразным методом погашения долга.

Сократить расходы

Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить свой долг под высокие проценты, вам, вероятно, придется внести значительные изменения в свои расходы и бюджет, чтобы освободить место для дополнительных платежей. Есть несколько способов сократить расходы:

Развлечения : отключите кабель, сократите количество подписок на потоковую передачу, сократите количество еды вне дома.
Здоровье : сократите потребление алкоголя и курение сигарет, сократите потребление кофе и газированных напитков.
Утилиты : уменьшите или увеличьте температуру на термостате на два градуса, выключайте свет и вентиляторы, когда выходите из комнаты, используйте удлинитель, чтобы отключить неиспользуемые приборы.
Проживание : переезжайте в более дешевую квартиру, рекламируйте соседа по комнате, переезжайте к друзьям или семье.
Продовольственные товары : уменьшите потребление мяса, ешьте дешевый белок, такой как чечевица или фасоль, избегайте закусок или готовых блюд, используйте купоны в продуктовом магазине.

Выжимание большего количества денег из вашего бюджета дает вам больше средств для погашения задолженности по кредитной карте. Например, если вы откажетесь от двух потоковых сервисов, у вас может появиться еще 20 долларов на погашение долга по кредитной карте. Если вы едите вне дома один раз в неделю, это дополнительные 40 долларов в месяц. В совокупности это уже дополнительные 60 долларов на ежемесячный платеж по кредитной карте.

Совет: если слишком много изменений в бюджете кажется непосильным или непосильным, попробуйте сократить расходы только на одну категорию в месяц, а затем переключитесь на новую в следующем месяце. Это позволит вам сэкономить деньги, не чувствуя себя обделенным, и со временем может помочь вам выработать новые привычки тратить.

Подождите несколько месяцев

Если вы абсолютно не можете выжать дополнительные деньги из своего бюджета и не можете производить дополнительный доход, возможно, вам придется отложить достижение цели по освобождению от долгов на несколько месяцев.

Пока вы ждете доплаты:

Избегайте дополнительных расходов по кредитной карте с высокими процентами.
Оплачивайте предметы первой необходимости только наличными.
Продолжайте вносить минимальные платежи по своим кредитным картам, чтобы ваш кредитный рейтинг не снизился, а ваш долг не увеличился.

Да, вы все равно будете тратить значительные деньги на проценты. Но если вы не можете позволить себе выплатить долг с высокой процентной ставкой прямо сейчас, то вы просто не можете себе этого позволить.

Совет: если вы не можете еще больше урезать свой бюджет, ищите способы увеличить свой доход, например, устроившись на вторую работу, продавая неиспользованные ювелирные изделия или электронику, или взявшись за домашние дела, такие как выгул собак и работа во дворе.

Подождите два или три месяца, затем пересмотрите свой бюджет и расходы, чтобы увидеть, не изменилось ли что-нибудь. Как только у вас появится возможность, начните заниматься своим долгом.

Сначала займитесь меньшими долгами

Возможно, сначала избавиться от долга под высокие проценты – это не лучшая стратегия для вас, если баланс настолько высок, что вы чувствуете себя подавленным. В этом случае вы можете обнаружить, что выплата меньшего остатка по другим займам или кредитным картам высвободит деньги для погашения ваших более крупных долгов с высокими процентами.

Составьте список своих долгов, чтобы выяснить, какие из них можно выплатить сейчас, а какие подождать. Затем продолжайте вносить минимальные платежи по всем своим долгам, одновременно вкладывая дополнительные деньги в погашение самых мелких.

Избавившись от более мелких долгов, вы сможете взять деньги, которые вкладывали в них, и начать расплачиваться со следующим в очереди. По мере погашения каждого долга у вас будет больше, чтобы отдать другим.

Это известно как метод погашения долга как снежный ком.

Примечание. Этот метод часто занимает больше времени, чем метод лавины долга, и вы, вероятно, заплатите больше в виде процентов. Тем не менее, вы сможете увидеть, как долги исчезнут быстрее, и это чувство успеха может повысить вашу мотивацию к продолжению погашения долга.

Получите кредитную консультацию

В зависимости от вашего долга, дохода и расходов кредитный консультант может записать вас в план управления долгом (DMP).

В случае DMP ваши кредиторы снижают вашу процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы можете воспользоваться более низкими процентными ставками, отправив более крупные ежемесячные платежи и попросив кредитного консультанта сначала применить дополнительный платеж к вашей максимальной ставке.

Загвоздка в том, что вы не можете использовать свои кредитные карты, пока находитесь на DMP, и в вашем кредитном отчете указывается, что вы работали с кредитным консультантом. Тем не менее, это может иметь смысл, чтобы наконец выбраться из долгов, что также повредит вашему кредитному отчету.

Ahmad Faishal

10 простых способов лучше управлять своими деньгами

Умение обращаться с деньгами – это больше, чем просто сводить концы с концами. Не волнуйтесь, что вы не математик; отличные математические навыки на самом деле не нужны – вам просто нужно знать основы сложения и вычитания.

Жизнь намного проще, если у тебя хорошие финансовые навыки. То, как вы тратите деньги, влияет на ваш кредитный рейтинг и размер долга, который вы в конечном итоге несете. Если вы боретесь с проблемами управления деньгами, такими как живая зарплата до зарплаты, несмотря на то, что зарабатываете более чем достаточно денег, то вот несколько советов, как улучшить свои финансовые привычки.

Когда вы принимаете решение о расходах, особенно о крупной покупке, не думайте, что вы можете себе что-то позволить. Подтвердите, что вы действительно можете себе это позволить и что вы еще не вложили эти средства в другие расходы.

Это означает использование вашего бюджета и остатка на текущих и сберегательных счетах, чтобы решить, можете ли вы позволить себе покупку. Помните, что наличие денег не означает, что вы можете совершить покупку. Вы также должны учитывать счета и расходы, которые вам придется оплатить до следующей зарплаты.

Как лучше управлять своими деньгами

Составьте бюджет : многие люди не составляют бюджет, потому что не хотят проходить через то, что, по их мнению, будет скучным процессом: перечислять расходы, складывать числа и следить за тем, чтобы все было в порядке. Если у вас плохо с деньгами, у вас нет места для оправдания при составлении бюджета. Если все, что нужно для того, чтобы ваши расходы были в норме, – это несколько часов работы с бюджетом каждый месяц, почему бы вам этого не сделать? Вместо того, чтобы сосредотачиваться на процессе создания бюджета, сосредоточьтесь на ценности, которую составление бюджета принесет в вашу жизнь.
Использование бюджета: ваш бюджет бесполезен, если вы составляете его, а затем позволяете ему собирать пыль в папке, спрятанной на вашей книжной полке или картотеке. Часто обращайтесь к нему в течение месяца, чтобы помочь вам принять решение о расходах. Обновляйте его по мере оплаты счетов и расходов на другие ежемесячные расходы. В любой момент времени в течение месяца вы должны иметь представление о том, сколько денег вы можете потратить, учитывая любые расходы, которые вам осталось оплатить.
Установите предел для не предусмотренных в бюджете расходов: критически важной частью вашего бюджета является чистый доход или сумма денег, оставшаяся после вычитания расходов из своего дохода. Если у вас остались деньги, вы можете использовать их для развлечения и развлечения, но только до определенной суммы. На эти деньги нельзя сойти с ума, особенно если их не много и их хватит на целый месяц. Прежде чем совершать какие-либо крупные покупки, убедитесь, что они не помешают вашим планам.
Отслеживайте свои расходы: небольшие покупки тут и там быстро накапливаются, и, прежде чем вы это заметите, вы перерасходите свой бюджет. Начните отслеживать свои расходы, чтобы обнаружить места, где вы, возможно, бессознательно перерасходуете. Сохраните квитанции и записывайте свои покупки в журнал расходов, классифицируя их, чтобы вы могли определить области, в которых вам трудно контролировать свои расходы.
Не давайте никаких новых повторяющихся ежемесячных счетов: просто потому, что ваш доход и кредит позволяют вам получить определенную ссуду, не означает, что вы должны ее брать. Многие люди наивно полагают, что банк не одобрит им кредитную карту или ссуду, которую они не могут себе позволить. Банку известны только ваши доходы, указанные в вашем отчете, и долговые обязательства, включенные в ваш кредитный отчет, а не какие-либо другие обязательства, которые могут помешать вам произвести платежи вовремя. Вам решать, доступен ли ежемесячный платеж с учетом вашего дохода и других ежемесячных обязательств.
Убедитесь, что вы платите лучшие цены: вы можете максимально эффективно использовать свои деньги, сравнивая покупки, гарантируя, что вы платите самые низкие цены за продукты и услуги. По возможности ищите скидки, купоны и более дешевые альтернативы.
Копите на крупные покупки: способность откладывать вознаграждение помогает вам лучше распоряжаться деньгами. Когда вы откладываете крупные покупки, вместо того, чтобы жертвовать более важными вещами или размещать покупку по кредитной карте, вы даете себе время оценить необходимость покупки и еще больше времени для сравнения цен. Копив вместо кредита, вы избегаете выплаты процентов на покупку. И если вы экономите, а не пропускаете счета или обязательства, что ж, вам не придется иметь дело со многими последствиями пропуска этих счетов.
Ограничьте покупки с помощью кредитной карты : кредитные карты – злейший враг плохого спонсора. Когда у вас заканчиваются наличные, вы просто обращаетесь к своим кредитным картам, не задумываясь о том, можете ли вы позволить себе выплатить остаток. Не поддавайтесь желанию использовать свои кредитные карты для покупок, которые вы не можете себе позволить, особенно для вещей, которые вам действительно не нужны.
Регулярно вносите вклад в сбережения: ежемесячное внесение денег на сберегательный счет может помочь вам сформировать здоровые финансовые привычки. Вы даже можете настроить его так, чтобы деньги автоматически переводились с вашего текущего счета на ваш сберегательный счет. Таким образом, вам не нужно помнить о переводе.
Умение обращаться с деньгами требует практики: вначале вы можете не планировать заранее и откладывать покупки до тех пор, пока вы не сможете их себе позволить. Чем больше вы сделаете эти привычки частью своей повседневной жизни, тем легче будет управлять своими деньгами и тем лучше будут ваши финансы.

Ahmad Faishal

Заработок на инвестировании в недвижимость

Когда дело доходит до заработка на инвестировании в недвижимость, существует лишь несколько способов сделать это. Хотя концепции просты для понимания, не обманывайтесь, думая, что их можно легко реализовать и реализовать. Понимание основ недвижимости может помочь инвесторам работать над максимизацией своих доходов. Недвижимость дает инвесторам другой класс активов портфеля, увеличивает диверсификацию и может ограничить риски при правильном подходе.

Есть три основных способа, которыми инвесторы потенциально могут зарабатывать деньги на недвижимости:

Увеличение стоимости недвижимости
Доход от аренды, полученный при сдаче имущества в аренду арендаторам
Прибыль от коммерческой деятельности, зависящей от недвижимости

Конечно, всегда есть другие способы прямо или косвенно получить прибыль от инвестирования в недвижимость, например, научиться специализироваться в более эзотерических областях, таких как свидетельства о налоговом залоге. Однако на три перечисленных выше элемента приходится подавляющая часть пассивного дохода – и конечных состояний, – которые были заработаны в сфере недвижимости.

Увеличение стоимости недвижимости

Во-первых, важно понимать, что стоимость свойств не всегда увеличивается. Это отсутствие увеличения активов может стать болезненно очевидным в такие периоды, как конец 1980-х – начало 1990-х годов, а также годы 2007-2009 годов, когда рынок недвижимости рухнул. Фактически, во многих случаях стоимость собственности редко превышает инфляцию – рост средних цен в экономике.

Например, если вы владеете недвижимостью за 500 000 долларов и инфляция составляет 3%, ваша собственность может быть продана за 515 000 долларов (500 000 долларов x 1,03%), но вы не богаче, чем были в прошлом году. То есть вы по-прежнему можете покупать такое же количество молока, хлеба, сыра, масла, бензина и других товаров (правда, сыр может упасть в этом году, а бензин подорожать, но ваш уровень жизни останется примерно таким же). Причина в том, что прибыль в 15000 долларов была нереальной. Он был номинальным и не имел реального влияния, потому что рост был вызван общей инфляцией.

Инфляция и инвестирование в недвижимость

Когда случается инфляция, покупательная способность доллара снижается. Это происходит потому, что правительство должно создавать – печатать – деньги, когда оно тратит больше, чем получает за счет налогов. При прочих равных, со временем это приводит к тому, что каждый существующий доллар теряет ценность и становится меньше, чем был в прошлом.

Один из способов, с помощью которого самые сообразительные инвесторы в недвижимость могут заработать на ней, – это воспользоваться ситуацией, которая, кажется, возникает каждые несколько десятилетий. Они делают это, когда прогнозируется, что инфляция превысит текущую процентную ставку по долгосрочному долгу. В это время вы можете встретить людей, готовых играть в азартные игры, приобретая недвижимость, занимая деньги для финансирования покупки, а затем ожидая роста инфляции.

По мере роста инфляции эти инвесторы могут расплачиваться по ипотеке долларами, которые стоят гораздо меньше. Эта ситуация представляет собой переход от вкладчиков к должникам. Вы видели, как многие инвесторы в недвижимость зарабатывали таким образом в 1970-х и начале 1980-х годов. Инфляция вышла из-под контроля, пока Пол Волкер-младший, президент Федеральной резервной системы в период с 1979 по 1987 год, не воспользовался ситуацией 2х4 и не взял ее под контроль, резко повысив процентные ставки.

Циклически скорректированные закупки по ставке капитализации

Уловка заключается в том, чтобы покупать, когда циклически скорректированные ставки капитализации – норма прибыли на инвестиции в недвижимость – являются привлекательными. Вы покупаете, когда думаете, что есть конкретная причина, по которой конкретный объект недвижимости когда-нибудь будет стоить больше, чем указывает сама текущая ставка капитализации.

Например, разработчики недвижимости могут изучить проект или застройку, экономическую ситуацию вокруг этого проекта или цену собственности и определить будущий доход от аренды для подтверждения текущей оценки. В противном случае текущая стоимость могла бы показаться слишком высокой с учетом текущих условий, связанных с разработкой. Однако, поскольку они понимают экономику, рыночные факторы и потребителей, эти инвесторы могут видеть будущую прибыльность.

Возможно, вы видели, как ужасный старый отель на большом участке земли превращается в шумный торговый центр с офисными зданиями, которые выкачивают значительную арендную плату для владельца. В отсутствие этих денежных потоков, чистой приведенной стоимости, вы в той или иной степени спекулируете, что бы вы ни говорили себе. Вам потребуется либо существенная инфляция в номинальной валюте – если вы используете заемные средства для финансирования покупки – чтобы выручить вас. Вы также можете рассчитывать на какое-то событие с низкой вероятностью, которое сработает в вашу пользу.

Аренда как инвестиция в недвижимость

Зарабатывать деньги на сборе ренты настолько просто, что каждый шестилетний ребенок, когда-либо игравший в игру «Монополия», понимает на интуитивном уровне, как работают основы. Если вы владеете домом, многоквартирным домом, офисным зданием, гостиницей или любыми другими объектами недвижимости, вы можете взимать с людей плату за аренду, чтобы они могли использовать собственность или объект.

Конечно, простое и легкое – это не одно и то же. Если вы владеете многоквартирными домами или арендуемыми домами, вы можете столкнуться с чем угодно – от сломанных туалетов до арендаторов, работающих в метолабораториях. Если вы владеете торговыми центрами или офисными зданиями, возможно, вам придется иметь дело с арендованным у вас бизнесом, который обанкротится. Если у вас есть промышленные склады, вы можете столкнуться с экологическим расследованием действий арендаторов, которые использовали вашу собственность. Если у вас есть складские помещения, кража может быть проблемой. Инвестиции в арендную недвижимость – это не тот тип инвестиций, в который можно позвонить и ожидать, что все будет хорошо.

Использование ставки капитализации для сравнения инвестиций

Хорошая новость заключается в том, что существуют инструменты, которые упрощают сравнение потенциальных инвестиций в недвижимость. Один из них, который станет для вас неоценимым в вашем стремлении зарабатывать деньги на недвижимости, – это специальный финансовый коэффициент, называемый ставкой капитализации (ставка капитализации). Ставки капитализации показывают норму прибыли от инвестиций в коммерческую недвижимость. Он основан на чистом доходе, который будет приносить недвижимость.

Если недвижимость приносит 100 000 долларов в год и продается за 1 000 000 долларов, вы должны разделить прибыль (100 000 долларов) на цену (1 000 000 долларов) и получить 0,1 или 10%. Это означает, что максимальная ставка собственности составляет 10%, или что вы заработали бы ожидаемые 10% от своих инвестиций, если бы вы полностью оплатили недвижимость наличными и без долгов.

Точно так же, как акции в конечном итоге стоят только чистую приведенную стоимость их дисконтированных денежных потоков, недвижимость в конечном итоге стоит комбинации:

Полезность, которую недвижимость приносит своему владельцу
Чистые текущие денежные потоки, которые он генерирует – относительно уплаченной цены

Доход от аренды как залог безопасности

Доход от аренды может быть запасом прочности, который защитит вас во время экономических спадов или коллапсов. Некоторые виды инвестиций в недвижимость могут лучше подходить для этой цели. Аренда и сдача в аренду могут быть относительно безопасным доходом.

Вернемся к нашему предыдущему обсуждению – о проблемах зарабатывания денег на недвижимости – офисные здания могут служить одной иллюстрацией. Обычно такие объекты недвижимости заключаются в долгосрочную аренду на несколько лет. Купите один по правильной цене, в нужное время, с правильным арендатором и сроком аренды, и вы сможете пережить крах недвижимости. Вы собираете арендные чеки на сумму выше среднего, которые компании, предоставляющие в лизинг, должны предоставить вам – в связи с подписанным ими соглашением об аренде – даже когда в других местах доступны более низкие ставки. Однако сделайте это неправильно, и вы можете быть заблокированы на доходности ниже номинала еще долго после того, как рынок восстановится.

Деньги от операций с недвижимостью

Последний способ заработка на вложениях в недвижимость – это специальные услуги и бизнес. Если у вас есть гостиница, вы можете продавать своим гостям фильмы по запросу. Если у вас есть офисное здание, вы можете зарабатывать деньги на торговых автоматах и гаражах. Если у вас есть автомойка, вы можете заработать на пылесосах с контролируемым временем работы.

Эти инвестиции почти всегда требуют специальных знаний. Например, некоторые люди всю свою карьеру специализируются на проектировании, производстве, владении и эксплуатации автомоек. Для тех, кто поднялся на вершину своей области и разбирается в тонкостях конкретного рынка, возможность зарабатывать деньги может быть безграничной.

Другие идеи для инвестиций в недвижимость

Тем не менее, в сфере недвижимости существуют и другие инвестиционные возможности. Вы можете инвестировать в инвестиционные фонды недвижимости (REIT) .11 Публично торгуемые REIT выпускают акции и торгуются на бирже, в то время как частные REIT или неторгуемые REIT недоступны ни на одной бирже. Все типы REIT будут сосредоточены на определенных секторах рынка недвижимости, таких как дома престарелых или торговые центры. Есть также несколько биржевых фондов (ETF) и паевых инвестиционных фондов, которые нацелены на инвестора в недвижимость, инвестируя в REIT и другие инвестиции в сектор недвижимости.

Ahmad Faishal

Ваши домашние платежи затрудняют оплату других счетов?

Итак, вы только что купили новый дом. Вы устраиваетесь, украшаете и наслаждаетесь привилегиями домовладения. Тогда ваш доход неожиданно изменится. Внезапно вы обнаруживаете, что у вас нет лишних денег на оплату чрезвычайных ситуаций или даже достаточно денег, чтобы покрыть свои расходы и откладывать на будущее, потому что ваш платеж по ипотеке слишком велик. Вдруг ты бедняга.

Но что значит быть бедным в доме? Эксперты говорят, что ваш домашний платеж должен составлять примерно 25% от вашей заработной платы, в то время как другие говорят, что вы можете подняться до 30%, если у вас нет других непогашенных долгов и вы не планируете влезать в долги.

Вы можете оказаться в бедности, если ваши обстоятельства неожиданно изменятся, и ваш платеж станет намного большим процентным соотношением от вашей заработной платы, например 50 или 60%. Вы даже можете с трудом совершать платежи.

Это могло произойти по многим причинам. Например, вы и ваш супруг (а) можете решить, что один из вас бросит работу и станет домоседом. Или, возможно, вы потеряете работу или столкнетесь с неожиданной болезнью.

В любом случае, быть бедным по дому – это не весело. Вот что делать, если вы задаете себе вопросы об ипотеке и вдруг обнаруживаете, что у вас мало дома.

Определите причину

Во-первых, вы должны выяснить, что привело к тому, что вы стали бедными. Возможно, вы получали большую зарплату, когда покупали дом, но с тех пор ситуация изменилась. Или вы могли перейти из семьи с двумя доходами в семью с одним доходом. Или, возможно, ваш домашний платеж был слишком большим с самого начала, и вы не полностью продумали, сколько будут ваши другие ежемесячные расходы, в результате чего вы оказались слишком тонкими в финансовом отношении.

Если ваша финансовая картина изменилась или вы добавляете такие расходы, как расходы на дневной уход, медицинские счета или другие ежемесячные расходы, вы даже можете начать возмущаться своим платежом за дом и желать, чтобы у вас даже не было дома.

Это временная ситуация?

Посмотрите на ситуацию и определите, временная она или постоянная. Если вы знаете, что эта ситуация продлится всего два или три года, вы, возможно, сумеете выжить, но вы должны взять на себя обязательство не тратить без необходимости. Этот предел расходов означает отсутствие отпуска или других предметов роскоши.

Если вы решите, что ваша ситуация продлится дольше трех лет, вам следует рассмотреть варианты. Слишком большой платеж по ипотеке может помешать вам достичь других финансовых целей, таких как накопление на пенсию или создание инвестиционного портфеля.

Жертвовать на короткий срок

Если вы любите свой дом, вы можете решить, что готовы пойти на жертвы, чтобы остаться в нем и не продавать. Эти жертвы могут означать, что вы беретесь за дополнительную работу, выбираете некоторую внештатную работу, меняете работу или карьеру, даже снимаете дополнительную комнату через службу аренды, такую как Airbnb.

Эти краткосрочные жертвы могут позволить вам выплатить другие долги и создать свой чрезвычайный фонд, так что оплата дома станет более управляемой.

Рассмотрите возможность продажи

Может быть трудно решить продать дом, над уменьшением которого вы много работали, или переехать в более доступный район. Однако это может упростить выполнение самых важных для вас вещей. Это также может помочь вам построить лучшее финансовое будущее.

Если вы решите, что вам нужно продать дом и переехать во что-то более доступное или даже временно сдать в аренду, вам следует обратиться к хорошему риелтору и как можно скорее выставить свой дом на продажу. Вы не хотите ждать, пока вы отчаянно начнете продавать, потому что вы не сможете продавать в течение нескольких месяцев или даже года, в зависимости от рынка. Возможно, вы не сможете получить так много денег от продажи дома, если отчаянно хотите продать его быстро.

Избегайте потери права выкупа

Имея дело с бедным домом, вы не хотите доходить до того, чтобы опоздать с выплатой или, что еще хуже, столкнуться с потерей права выкупа, поэтому обязательно примите меры до того, как это произойдет.

Кроме того, если вы не уверены в ипотеке, это может оказаться еще более трудным для принятия этого решения. Если вы не можете продать свой дом за то, что вы задолжали по ипотеке, подумайте о том, чтобы поговорить с вашим банком о короткой продаже. Короткая продажа означает, что банк соглашается принять сумму за дом меньше, чем ваша задолженность по ипотеке. Но имейте в виду, что короткая продажа не является обязательной для каждого дома, поэтому обязательно выясните, соответствуете ли вы критериям, прежде чем выбирать этот вариант.

Рассмотрите возможность переезда в более дешевый район

Во многих районах страны цены на жилье могут быть астрономическими, и купить дом может быть очень сложно. В других местах могут быть очень доступные дома.

Возможно, вам будет лучше устроиться на немного более низкооплачиваемую работу в другом районе, чтобы иметь возможность позволить себе то, что вы хотите больше всего. Подумайте, какой образ жизни вы хотите вести, будь то владение домом, частые путешествия или наличие большого бюджета для дискреционных расходов, а затем скорректируйте свой выбор, чтобы это стало возможным.

Например, дорогой дом может затруднить путешествие, в то время как дом меньшего размера облегчит путешествие. Если вы хотите проводить больше времени со своей семьей и меньше – работать, выбор проживания в менее дорогом районе может облегчить достижение этих целей.

Предотвратить это снова

Перед покупкой другого дома вам следует установить бюджет, прежде чем искать дом, и не поддаваться побуждению выйти за рамки этого, независимо от того, насколько вы можете любить дом.

Другие советы

Держите платежи на уровне 25% от получаемой вами зарплаты и установите максимальный бюджет в 2,5 раза больше вашей текущей зарплаты.
Не полагайтесь на то, что банк готов вам ссудить.
Не планируйте и повышение зарплаты. Купите дом, который вы можете себе позволить прямо сейчас, иначе вы можете оказаться в бедном доме в будущем.
Вы также должны убедиться, что выбрали правильную ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы предотвратить увеличение суммы платежа.

Ahmad Faishal

Что такое страховой андеррайтинг? Определение и примеры

Страховое андеррайтинг – это процесс оценки риска компании при страховании дома, автомобиля, водителя или здоровья или жизни человека. Он определяет, будет ли страховой компании выгодно рискнуть и предоставить страховое покрытие физическому или юридическому лицу.

После определения соответствующего риска андеррайтер устанавливает цену и устанавливает страховой взнос, который будет взиматься в обмен на его принятие.

Что такое страховой андеррайтинг?

Страховая компания должна иметь способ решить, насколько рискованна она, предоставляя страховое покрытие, и насколько велика вероятность того, что что-то пойдет не так, что заставит компанию выплатить компенсацию. Например, выплата практически гарантирована, если компанию просят застраховать жизнь пациента с неизлечимой формой рака.

Примечание. Компания не возьмет на себя риск выпуска полиса, если шансы на получение дорогостоящей выплаты слишком высоки.

Чтобы сделать вывод о том, какие риски являются приемлемыми, требуется андеррайтинг, очень сложный процесс, включающий данные, статистику и рекомендации, предоставляемые актуариями. Эта информация позволяет андеррайтерам прогнозировать вероятность большинства рисков и соответственно взимать премии.

Как работает страховой андеррайтинг

Андеррайтеры – это обученные профессионалы в области страхования, которые понимают риски и способы их предотвращения. Они обладают специальными знаниями в области оценки рисков и используют эти знания, чтобы определить, будут ли они страховать что-то или кого-то и по какой цене.

Андеррайтер просматривает всю информацию, которую предоставляет ваш агент, и решает, готова ли компания сыграть на вас. Должность включает:

Просмотр конкретной информации для определения фактического риска
Определение вида страхового покрытия или рисков, которые страховая компания соглашается застраховать и на каких условиях
Возможно ограничение или изменение покрытия путем одобрения
Ищете проактивные решения, которые могут снизить или исключить риск будущих страховых случаев
Возможны переговоры с вашим агентом или брокером, чтобы найти способы застраховать вас, когда проблема не столь очевидна или есть проблемы со страховкой

Примечание. Большая часть андеррайтинга автоматизирована. Информация может быть введена в компьютерные программы в тех случаях, когда ситуация не связана с особыми обстоятельствами и поднимается красным флагом. Эти программы похожи на системы котировок, которые вы можете увидеть, когда получите расценки на страхование онлайн.

Андеррайтер, скорее всего, будет задействован в случаях, когда требуется вмешательство или дополнительная оценка, например, когда застрахованное лицо подало несколько требований, когда выдаются новые полисы или когда возникают проблемы с оплатой со страхователем.

Страховые андеррайтеры обычно проверяют полисы и информацию о рисках всякий раз, когда ситуация кажется выходящей за рамки нормы. Это не обязательно означает, что андеррайтер никогда больше не рассмотрит ваше дело только потому, что вы уже заключили договор на получение полиса. Андеррайтер может участвовать всякий раз, когда происходит изменение условий страхования или существенное изменение риска.

Примечание . Страховщик рассмотрит ситуацию, чтобы определить, желает ли компания продолжить действие полиса на его текущих условиях или представит новые условия при изменении условий страхования. Новые условия страхования могут включать уменьшенное или ограниченное покрытие или увеличение франшиз.

Законы штата запрещают андеррайтинговые решения, основанные на таких вопросах, как раса, доход, образование, семейное положение или этническая принадлежность. Некоторые штаты также запрещают страховщику отклонять автомобильный полис исключительно на основании кредитного рейтинга или отчетов.

Андеррайтеры против агентов / брокеров

Агент или брокер продает страховые полисы. Андеррайтер определяет, должна и будет ли страховая компания продавать это покрытие. Ваш агент или брокер должен представить убедительные факты и информацию, которые убедят страховщика в том, что риск, который вы представляете, является хорошим.

Страховые агенты обычно не обладают полномочиями по принятию решений, помимо основных правил, изложенных в руководстве по андеррайтингу, но агент может отказать вам в страховании, основываясь на своих знаниях об обычных решениях страховой компании по андеррайтингу. Они не могут принять особые меры, чтобы предложить вам страховку без согласия страховщика.

Страховой андеррайтер защищает компанию, обеспечивая соблюдение правил андеррайтинга и оценивая риски на основе этого понимания. Они имеют возможность решать помимо основных рекомендаций о том, как компания будет реагировать на возможность риска. Они могут делать исключения или изменять условия, чтобы сделать ситуацию менее рискованной.

Страховщики	Страховые агенты или брокеры
Утверждает или отклоняет риск выдачи полиса	Продавайте полисы и страховое покрытие компаниям и частным лицам, но только с разрешения андеррайтера.
Работает в страховой компании	Работает как для страховой компании, так и для застрахованных

Примеры страхового андеррайтинга

Самый простой способ понять, когда андеррайтер может помочь или может изменить решения страховой компании в отношении вашего полиса, – это взглянуть на несколько примеров.

Когда в доме нет людей

Рассмотрим Элизабет и Джона, которые купили новый дом и решили продать старый. В то время рынок недвижимости был трудным, и они не продали свой первый дом так быстро, как надеялись. В итоге они переехали, прежде чем продали его.

Они позвонили своему страховому агенту, чтобы сообщить им, что старый дом пуст. Их агент посоветовал им заполнить анкету на вакансию и предоставить дополнительные сведения. Затем андеррайтер рассмотрит риск и решит, разрешат ли они разрешение на вакансию для сохранения дома застрахованным.

Когда дом нуждается в ремонте

Новый дом Элизабет и Джона нуждался в большом ремонте. Страховая компания обычно не страхует дом, в котором не было обновленной электропроводки, но Джон и Элизабет были клиентами в течение нескольких лет и никогда не предъявляли никаких претензий. В той же компании они застраховали свою машину. Их агент решил передать дело в андеррайтинг.

Джон и Элизабет пообещали отремонтировать электропроводку в течение 30 дней. Отдел андеррайтинга изучил их профиль и решил, что они готовы взять на себя риск. Страховщик сообщил агенту, что они не будут отменять полис страхования жилья из-за отсутствия ремонта, а вместо этого временно увеличат франшизу и предоставят Джону и Элизабет 30 дней на выполнение работ.

Примечание. Условия полиса могут вернуться к более разумной франшизе после небольшого увеличения при соблюдении определенных условий.

Множественные претензии по автострахованию

Мэри за пять лет подала три стеклянных иска по своему полису автострахования, но кроме этого у нее отличные водительские записи. Страховая компания хочет продолжать страховать ее, но она должна что-то сделать, чтобы риск снова стал прибыльным. В претензиях по стеклу ей выплачивается 1400 долларов, но Мэри платит всего 300 долларов в год за стеклянное покрытие, и у нее есть франшиза в размере 100 долларов.

Страховщик просматривает файл и решает предложить Мэри новые условия после ее продления. Компания соглашается предложить ей полное покрытие, но увеличивает ее франшизу до 500 долларов. В качестве альтернативы они предлагают продлить полис с ограниченным покрытием стекла. Это способ страховщика минимизировать риск, в то же время обеспечивая Мэри другое необходимое покрытие, такое как ответственность и столкновение.

Ключевые выводы

Страховое андеррайтинг – это оценка того, насколько рискованно для страховщика предоставлять покрытие определенному лицу или компании с учетом уникальных обстоятельств этого лица или компании.
Этот процесс определяет, насколько вероятно, что застрахованный подаст дорогостоящее требование, и потеряет ли страховщик деньги в результате выдачи полиса.
Страховщики, агенты и брокеры работают на страховую компанию, но агент или брокер также обязаны служить интересам застрахованного.

Ahmad Faishal

Что такое страховые взносы? Определение и примеры

Проще говоря, страховая премия определяется как сумма денег, которую страховая компания будет взимать с вас за приобретаемый вами страховой полис. Страховой взнос – это стоимость вашей страховки.

Вот основные сведения, которые помогут вам понять, что такое страховой взнос и как он работает.

Что такое страховая премия?

Всем известно, что страхование стоит денег, но термин, который часто появляется в новинку, когда вы впервые начинаете покупать страховку, – это «премия». Как правило, страховая премия – это сумма, уплачиваемая физическим лицом (или компанией) за полисы, которые обеспечивают страхование автомобиля, дома, здравоохранения или страхования жизни.

Как работают страховые взносы

Страховые взносы обычно имеют базовый расчет, а затем на основе вашей личной информации, местоположения и другой информации у вас будут скидки, которые добавляются к базовой премии, что снижает ваши расходы.

Для получения льготных тарифов или более конкурентоспособных или более дешевых страховых взносов используется дополнительная информация. Мы описываем эти факторы более подробно в разделе, посвященном четырем факторам, определяющим размер премии.

Страховой взнос иногда выплачивается ежегодно, раз в полгода или ежемесячно. Если страховая компания решит, что они хотят внести страховой взнос заранее, они также могут потребовать этого. Это часто бывает, когда у человека аннулировали страховой полис за неуплату в прошлом.

Премия – это основа вашей «страховой выплаты». В определенных случаях страховая премия может считаться налогооблагаемым доходом для вас (например, покрытие для группового страхования жизни, которое превышает 50 000 долларов США и осуществляется прямо или косвенно работодателем). Кроме того, к нему могут быть добавлены сервисные сборы в зависимости от местного законодательства о страховании и поставщика вашего контракта. Руководство Национальной ассоциации комиссаров по страхованию или офис комиссаров по страхованию вашего штата могут предоставить вам дополнительную информацию о ваших местных правилах, если вы сомневаетесь в сборах или сборах по вашей страховой премии.

Любые дополнительные расходы, такие как сборы за выпуск или другие сборы за услуги, не считаются страховыми взносами и будут указаны отдельно в вашей страховой премии или выписке со счета.

Сколько стоит страховая премия?

Размер страховой премии будет зависеть от типа страхового покрытия, которое вы ищете, а также от риска.

Вот почему всегда полезно делать покупки для страховки или работать со специалистом по страхованию, который может покупать для вас премии в нескольких страховых компаниях.

Когда люди ищут страховку, они могут найти разные страховые взносы, взимаемые в зависимости от стоимости их страховки в разных страховых компаниях, и сэкономить много денег на страховых взносах, просто найдя компанию, которая больше заинтересована в «описании риска».

Какие факторы определяют премию?

Страховая премия обычно определяется четырьмя ключевыми факторами:

1. Тип покрытия

Страховые компании предлагают разные варианты при покупке страхового полиса. Чем больше вы получите или чем более полное покрытие вы выберете, тем выше может быть ваш страховой взнос.

Например, при рассмотрении премий по страхованию жилья, если вы приобретете полис страхования жилья с открытой опасностью или с полным покрытием всех рисков, он будет дороже, чем полис страхования жилья с указанными рисками, который покрывает только основные риски.

2. Сумма покрытия и стоимость вашей страховой премии

Независимо от того, покупаете ли вы страхование жизни, страхование автомобиля, медицинское страхование или любую другую страховку, вы всегда будете платить больше страховых взносов (больше денег) за более высокие суммы страхового покрытия.

Это может работать двумя способами: первый довольно простой, второй немного сложнее, но это хороший способ сэкономить на страховых взносах:

Размер вашей страховки может быть изменен в зависимости от желаемой вами стоимости страховки в долларах. Например, страхование дома на 250 000 долларов будет отличаться от страхования дома на 500 000 долларов. Это довольно просто: чем больше долларовую стоимость вы хотите застраховать, тем дороже будет страховая премия.
Вы можете заплатить меньше денег за ту же сумму покрытия, если возьмете полис с более высокой франшизой. Например, при страховании жилья вы можете сэкономить до 25%, увеличив свою франшизу с 500 до 1000 долларов. В случае медицинского страхования или дополнительных полисов здоровья вы можете не только брать более высокие отчисления, но и рассматривать полисы с различными вариантами, такими как более высокая доплата или более длительные периоды ожидания.

3. Персональные данные заявителя страхового полиса

Ваша страховая история, место вашего проживания и другие факторы вашей жизни используются как часть расчета для определения страховой премии, которая будет взиматься. Каждая страховая компания будет использовать разные критерии рейтинга.

Некоторые компании используют страховые баллы, которые могут определяться многими личными факторами, от кредитного рейтинга до частоты автомобильных аварий, истории личных претензий и даже рода занятий. Эти факторы часто приводят к скидкам на премию страхового полиса.

Для страхования жизни также будут использоваться другие факторы риска, специфичные для застрахованного лица, например возраст и состояние здоровья.

У страховых компаний есть целевые клиенты, как и у любого бизнеса. Чтобы быть конкурентоспособными, страховые компании будут определять профиль клиентов, которых они хотят привлечь, и создавать программы или скидки, чтобы помочь привлечь своих целевых клиентов.

Например, одна страховая компания может решить, что они хотят привлечь пожилых людей или пенсионеров в качестве клиентов, тогда как другая будет оценивать их страховые взносы, чтобы привлечь молодые семьи или миллениалов.

4. Конкуренция в страховой отрасли и целевой сфере

Если страховая компания решит, что они хотят активно развивать рыночный сегмент, они могут изменить ставки, чтобы привлечь новый бизнес. Это интересный аспект страховой премии, потому что он может резко изменить ставки на временной или более постоянной основе, если страховая компания добивается успеха и получает хорошие результаты на рынке.

Кто определяет размер страховой премии?

В каждой страховой компании есть люди, которые работают в различных областях оценки рисков.

Актуарии, например, работают в страховой компании, чтобы определить:

вероятность риска и опасностей
расходы, связанные с событием стихийного бедствия или претензии, а затем актуарии должны создать прогнозы и рекомендации на основе этой информации

Используя расчеты, актуарии определяют, сколько затрат будет связано с выплатой страховых возмещений, а также сколько денег должна собрать страховая компания, чтобы убедиться, что они зарабатывают достаточно денег для выплаты потенциальных требований, а также зарабатывают деньги.

Информация актуариев помогает формировать андеррайтинг. Андеррайтерам даются инструкции по страхованию риска, и часть этого определяет размер премии.

Страховая компания решает, сколько денег они будут взимать за страховой договор, который они вам продают.

Что делает страховая компания со страховыми взносами?

Страховая компания должна собирать премии со многих и следить за тем, чтобы они откладывали достаточно денег в ликвидных активах, чтобы иметь возможность оплатить требования немногих.

Страховая компания возьмет вашу премию и отложит ее в сторону, позволяя ей расти за каждый год, когда у вас нет претензии. Если страховая компания соберет больше денег, чем та, которую они платят в счет претензий, эксплуатационных расходов и других расходов, они будут прибыльными.

Почему меняются страховые взносы?

В прибыльные годы страховой компании может не понадобиться увеличивать страховые взносы. В менее прибыльные годы, если страховая компания несет больше претензий и убытков, чем ожидалось, ей, возможно, придется пересмотреть структуру своих страховых взносов и переоценить факторы риска в том, что они страхуют. В таких случаях страховые взносы могут возрасти.

Примеры корректировок страховых премий и повышения ставок

Вы когда-нибудь разговаривали с другом, застрахованным в одной страховой компании, и слышали, как они говорят, какие у них отличные ставки, а затем сравнивали их с вашим собственным опытом с ценами для той же компании, и были ли они совершенно разными?

Это может происходить на основе различных личных факторов, скидок или факторов местоположения, а также конкуренции или опыта страховой компании.

Например, если актуарии страховой компании проверяют определенную область в течение одного года и определяют, что она имеет низкий фактор риска и взимает только минимальные страховые взносы в этом году, но затем к концу года они видят рост преступности, серьезную катастрофу, высокие убытки или выплаты по претензиям, это заставит их пересмотреть свои результаты и изменить размер премии, которую они взимают за эту область в новом году.

В результате в этой области будет наблюдаться увеличение скорости. Страховая компания должна это сделать, чтобы иметь возможность продолжать бизнес. Люди в этом районе могут затем совершить покупки и пойти куда-нибудь еще.

Установив более высокие цены на премии в этой области, чем раньше, люди могут сменить страховую компанию. По мере того как страховая компания теряет клиентов в этой области, которые не желают платить премию, которую они хотят взимать за то, что они определили как риск, прибыльность или коэффициент убытков страховой компании, вероятно, уменьшатся.

Меньшее количество претензий и надлежащие сборы за риски позволяют страховой компании поддерживать разумные расходы для своего целевого клиента.

Как получить самую низкую страховую премию

Чтобы получить самую низкую страховую премию, нужно найти страховую компанию, которая больше всего заинтересована в вашем страховании.

Когда ставки страховой компании внезапно становятся слишком высокими, всегда стоит спросить своего представителя, есть ли что-нибудь, что можно сделать, чтобы снизить размер премии.

Если страховая компания не желает изменять размер страховой премии, которую она взимает с вас, то при покупках вы можете найти лучшую цену. Также вы сможете лучше понять среднюю стоимость страховки вашего риска.

Если вы попросите своего страхового представителя или специалиста по страхованию объяснить причины, по которым ваша страховая премия увеличивается, или есть ли какие-либо возможности для получения скидок или снижения стоимости страховых премий, это также поможет вам понять, можете ли вы получить лучшую цену и как это сделать. так.

Ключевые выводы

Страховой взнос – это сумма денег, уплачиваемая страховой компании за приобретаемый вами страховой полис.
Ваша страховая история, место вашего проживания и другие факторы используются как часть расчета для определения цены страховой премии.
Страховые взносы будут варьироваться в зависимости от типа защиты, которую вы ищете.
Чтобы получить хорошую цену за ваш страховой взнос, вам необходимо поискать страховую компанию, которая заинтересована в вашем страховании.

Ahmad Faishal

Сколько денег вам нужно, чтобы с комфортом выйти на пенсию?

Выход на пенсию – это цель, которую разделяют все работающие люди, но сроки выхода на пенсию значительно различаются от человека к человеку. Важнейшим фактором, влияющим на решение большинства людей о том, когда выходить на пенсию, являются деньги, которые они накопили в пенсионном фонде. Слишком ранний выход на пенсию без накопления достаточных средств, возможно, вам придется вернуться к работе или снизить уровень жизни.

Итак, если говорить о пенсионных накоплениях, сколько их достаточно? Возможно, нет однозначного ответа, но вычисление некоторых цифр может дать вам приблизительное представление. Вот несколько рекомендаций, которые помогут сформировать ваше пенсионное планирование.

Противоречивые практические правила

Вообще говоря, есть два практических правила, которые люди могут использовать для определения приблизительных целей выхода на пенсию.

На основе дохода

Одно из этих правил предполагает, что вам нужно накопить достаточно денег, чтобы прожить на 75–85% вашего предпенсионного дохода. Например, если вы и ваш супруг вместе зарабатываете 100 000 долларов, вам двоим следует запланировать накопление достаточно денег, чтобы иметь от 75 000 до 85 000 долларов в год на пенсии.

На основе расходов

Второе эмпирическое правило предполагает, что ваши расходы , а не ваш доход, должны определять ваше пенсионное планирование. Вместо того, чтобы устанавливать цифру, соответствующую вашей текущей зарплате, эта стратегия требует, чтобы вы вычислили, на сколько денег вы хотите прожить каждый год во время выхода на пенсию, а затем умножьте на 25. Вот сколько вам нужно будет сэкономить.

Например, если вы и ваш супруг (а) решили дополнить свой доход по социальному обеспечению дополнительными 40 000 долларов из своих сбережений каждый год, вам понадобится портфельная стоимость в 1 миллион долларов после выхода на пенсию. Если вы и ваш супруг хотите снимать 80 000 долларов в год, вам понадобится 2 миллиона долларов.

Вопросы, которые помогут рассчитать ваши расходы

Хотя первое практическое правило довольно прямолинейно – просто возьмите свою текущую зарплату и вычислите процентное соотношение – второе практическое правило потребует от вас немного больше работы. Чтобы цель выхода на пенсию была полезной, вы должны точно оценить, сколько денег вам понадобится каждый год для покрытия расходов на жизнь после выхода на пенсию.

Для начала посмотрите на свой текущий бюджет. Ваши пенсионные расходы могут не точно отражать ваши текущие расходы, но они дадут вам хорошую отправную точку для ваших оценок. Чтобы сделать его более точным, разбейте свой бюджет по категориям и подумайте, как на эти категории может повлиять ваш пенсионный образ жизни.

Как только вы узнаете свой текущий бюджет, задайте себе следующие вопросы.

Будут ли ваши дети зависеть от вашей финансовой поддержки после выхода на пенсию?

Рассмотрите стоимость отправки детей в колледж и, возможно, поддержки их в аспирантуре. Подумайте, не попросят ли они занять денег на машину, дом или обручальное кольцо. Планируете ли вы оплатить их свадьбу? Это может увеличить ваши пенсионные расходы.

Совет: амортизируйте единовременные расходы. Например, если вы планируете заплатить 20 000 долларов за свадьбу ребенка, предположите, что ваши ежегодные пенсионные расходы будут в среднем на 2 000 долларов в год выше, чем ваши текущие счета.

Здоровы ли вы и ваш супруг (а)?

Есть ли у вас семейные истории серьезных заболеваний, которые могут оказаться дорогостоящими? Medicare берет на себя некоторые расходы, но многие пожилые люди будут оплачивать некоторые расходы из своего кармана.

Существуют также «косвенные» медицинские расходы, такие как переоборудование вашего дома, приспособленное для инвалидных колясок, которое может стоить целое состояние. Согласно исследованию Fidelity, среднестатистическая 65-летняя пара, выходящая на пенсию в 2019 году, потратит 285000 долларов на медицинские расходы на протяжении всего срока выхода на пенсию, и это при условии, что пара покрывается программой Medicare.

У вас есть долг?

Задолженность по кредитной карте, автокредиты и студенческие ссуды – все это повлияет на ваш бюджет. Оцените свой остаток долга и соответствующие процентные ставки, а затем используйте это, чтобы оценить свой график выплаты долга и то, как это повлияет на ваш годовой пенсионный бюджет.

Будет ли у вас ипотека?

При расчете долга не забывайте об ипотеке. Определение того, как долго вы будете платить по ипотеке, является важным фактором при составлении бюджета на пенсию.

Сколько стоит ваш дом?

Даже если вы выплатили ипотеку, у вас все равно будут текущие расходы, связанные с домовладением. Посмотрите на ставку налога на недвижимость и рассчитайте эти годовые затраты. Страхование домовладельцев – еще одна постоянная статья расходов, на которую вам придется внести в бюджет.

Будете ли вы заботиться о своих родителях?

Есть ли у вас или вашего супруга пожилые родители? В старости им может потребоваться физическая или финансовая помощь, поэтому вам следует подготовиться к тому, чтобы удовлетворить эти потребности.

Будете ли вы заботиться о других членах семьи?

Если вы ожидаете, что вам понадобится помощь братьям и сестрам, двоюродным братьям и сестрам или другим членам семьи, вы должны внести в бюджет эти расходы.

Рассчитайте свой пенсионный доход

Понимание ваших источников пенсионного дохода поможет вам лучше оценить, сколько сбережений вам понадобится, чтобы поддерживать свой уровень жизни после выхода на пенсию.

Примечание. Ваш пенсионный доход будет вычтен из ваших расходов при планировании пенсионного бюджета. Этот доход включает пособия по социальному обеспечению, пенсионные выплаты и любой доход от сдачи в аренду собственности, роялти или аннуитетов.

В 2019 году менее одной трети американцев в возрасте 65 лет и старше получали средства в рамках пенсионного плана или плана пенсионных накоплений. Если ваша работа предлагает пенсионный план, узнайте у своего работодателя, сколько вы будете получать. Отдел кадров – лучшее место, чтобы начать спрашивать.

Служба социального обеспечения раз в год рассылает по почте форму американцам в возрасте 60 лет и старше, информируя их о том, сколько они имеют право на получение при выходе на пенсию с учетом текущих взносов. Обратитесь к этой форме, чтобы узнать ожидаемый платеж. Если вы не можете найти форму, воспользуйтесь средством оценки на официальном сайте Службы социального обеспечения.

Нижняя линия

Ничто не заменит найма специалиста по финансовому планированию, который внимательно изучит вашу уникальную ситуацию и спланирует ее соответствующим образом. Тем не менее, использование практического правила может дать вам практическую цель, к которой вы можете стремиться по мере приближения к золотым годам. Вы можете основывать эти приблизительные цели на своем текущем доходе или ожидаемых расходах. Важно то, что вы хорошо начнете планировать и экономить, прежде чем надеетесь навсегда покинуть рабочую силу.

Ahmad Faishal