Какво представлява мрежата от кредитни карти? Определение и примери

Какво представлява мрежата от кредитни карти?  Определение и примери

Мрежата от кредитни карти разрешава, обработва и задава условията за транзакции с кредитни карти, както и прехвърля плащания между купувачи, търговци и съответните им банки. 

Разберете как се обработват платежните транзакции и къде е вероятно (или не) да бъде приета вашата карта, за да се възползвате максимално от вашите пластмасови покупки. 

Какво представлява мрежата от кредитни карти?

Когато потапяте, докосвате или плъзгате кредитната си карта, за да направите покупка в магазина или въведете номера на картата си онлайн, вие поискате издателят на вашата карта да плати на търговеца. Но това плащане първо трябва да премине през мрежа от кредитни карти.

Мрежите от кредитни карти предават информация между банката придобиваща търговец и банката издател или издателя на картата (финансовата институция, издала ви карта от името на мрежа като Mastercard или Visa), за да решат дали можете да направите покупка или не и да улесните покупка.

Забележка: Мрежите Visa и Mastercard обхващат кредитни карти, дебитни карти, предплатени дебитни карти и карти за подарък. Мрежата American Express включва само кредитни карти, карти за подарък и предплатени дебитни карти, докато мрежата на Discover включва кредитни карти, както и дебитни карти чрез своята чекова сметка за обратно плащане.

Как работят мрежите на кредитни карти

Докато тези разплащателни мрежи работят зад кулисите, процесът е доста ясен. По-долу е даден поетапен пример за функцията на мрежата на кредитни карти, когато използвате картата си, за да направите покупка. 

  1. За да платите за подстригване от 50 долара, плъзнете или потопете картата си в системата за продажба на точки на Lola’s Hair Salon (POS), използвайки ABCD Bank Visa. 
  2. POS на Lola предава информацията за вашата карта и сумата в долари на банката на Lola (банката придобиваща). 
  3. След това тази банка изпраща заявката до мрежата на вашата карта, Visa.
  4. След това мрежата на Visa по електронен път „разговаря“ с издателя на вашата карта, ABCD Bank, за да определи дали да одобри или откаже транзакцията.
  5. ABCD Bank одобрява транзакцията и мрежата предава одобрението обратно на POS системата на Lola. Издателят на картата ви таксува $ 50 за транзакцията, а банката на Lola получава $ 50 (минус таксите). 

Целият процес е забързан, като се извършва за секунди.

Видове мрежи за кредитни карти

Има четири основни компании, които действат като мрежи за кредитни карти за обработка на плащания:

  • Visa : Това е само платежна мрежа; това означава, че не издава кредитни карти директно на потребителите, въпреки че ще видите логото на Visa, което се появява на много карти, за да идентифицира връзката им с платежната мрежа на картата. Visa също така контролира предимствата на Visa Signature, свързани с определени кредитни карти, като привилегии за първокласни коли под наем и хотелски бонуси.
  • Mastercard : Отново това е само мрежа от кредитни карти. Но той има свой собствен набор от защити и предимства на карти, като защита срещу кражба на самоличност и разширени гаранции.
  • American Express : American Express е мрежа от кредитни карти и издател на карти, която едновременно издава кредитни карти и обработва плащания за карти, носещи нейното лого. Той също така предлага предимства за притежателите на карти като застраховка за пътуване.
  • Открийте : Това е както мрежа от карти, така и издател на карти, предлагащи предимства като вторична застраховка срещу сблъсък на автомобили под наем.

Съвет: Когато пазарувате в нов магазин или на непознато място, предварително проучете кои мрежи от кредитни карти се приемат. Помислете дали да държите в портфейла си множество (и различни) карти от различни картови мрежи или просто стари пари в брой, за да имате винаги възможност за резервно плащане. И имайте предвид: Кредитните карти на дребно могат да работят на собствени, по-малки мрежи от кредитни карти, като ви ограничават да правите покупки с вашата карта само в тези магазини.

Защо вашата мрежа от кредитни карти е от значение

Мрежата за плащания, с която работи вашата карта, е важна, тъй като от търговците не се изисква да приемат кредитни карти от всяка платежна мрежа. Хранителен магазин или бензиностанция може да приема Mastercard или Visa, но не и кредитни карти American Express или Discover. И ако пътувате, мрежите за карти в чужбина могат да се различават от това, с което сте свикнали в САЩ. Ако редовно харчите пари при едни и същи търговци или имате няколко кредитни карти, работещи в различни картови мрежи, това може да не е проблем. Но ако планирате да пътувате извън САЩ и имате карти само от една мрежа като American Express, прегледайте онлайн картите за места за приемане на уебсайта на мрежата за карти.

Придобиващите банки извършват обменни и други такси за обработка на плащания с карти, така че търговците понякога избират и приемат мрежи с кредитни карти въз основа на разходите. Таксите варират, но някои мрежи са по-скъпи за търговците, отколкото други. American Express например има тенденция да начислява по-високи такси от своите конкуренти. Ако търговецът следи отблизо долния ред, той може да реши да приема плащания само в мрежи с ниски такси. Това може да спести пари за тях, но е неудобно за вас. 

Ключови продукти за вкъщи

  • Мрежата от кредитни карти се занимава с оторизирането и обработката на транзакции с кредитни карти.
  • Тези мрежи прехвърлят информация между банките, които придобиват и издават, за да улеснят транзакциите.
  • Има четири основни мрежи за кредитни карти и мрежата, в която вашата карта работи, диктува с кого и къде можете да извършвате транзакции с кредитна карта.

Изплатете първо студентски заеми или кредитни карти

Изплатете първо студентски заеми или кредитни карти

Студентските заеми и кредитни карти са два от най-разпространените видове дългове и два от най-трудните за изплащане. Фокусирането върху един дълг наведнъж е най-ефективният начин за изплащане на множество дългове. Използвайки тази стратегия, ще извършвате големи, еднократни плащания само за един конкретен дълг и минимални плащания за всички останали. Да разберем дали първо да изплатим студентски заеми или кредитни карти може да бъде трудно.

Преди да се заемете с агресивно изплащане на двата вида задължения, уверете се, че сте в течение на плащанията по всичките си сметки. Не ви е от полза да игнорирате напълно плащанията по единия дълг, за да можете да изплатите другия. Не само изоставането ще навреди на кредитния Ви рейтинг, но ще затрудни и наваксването и изплащането на Вашата сметка.

За да преценим дали да платим първо студентски заеми или кредитни карти, ще разделим дълговете един срещу друг в няколко важни категории за изплащане. “Губещият” във всяка категория получава точка. Дългът с най-много точки в края е този, който трябва да платите първо. Това са факторите за изплащане, които трябва да се вземат предвид:

  • Последици от неплащане
  • Възможност за анулиране на дълга
  • Гъвкавост при погасяване
  • Лесно наваксване на просрочените салда
  • Дългосрочната цена на дълга
  • Общо салда
  • Лесно заемане дори с дълг

Последствия от неплащане

И студентските заеми, и кредитните карти са вид необезпечени дългове. Това означава, че няма обезпечение, обвързано с дълга, както при ипотека или заем за кола. Ако изостанете при плащанията си, кредиторът или заемодателят не може автоматично да върне обратно всяко ваше имущество, за да удовлетвори дълга. Има изключение от федералните студентски заеми. В някои случаи възстановяването на федерални данъци може да бъде задържано, за да се удовлетворят неизпълнените федерални студентски заеми.

Неплащането на двата вида дългове ще се отрази на кредитния Ви рейтинг. След няколко месеца пропуснати плащания, кредиторът или заемодателят може да наеме събирач на дългове от трета страна, който да търси дълга. Можете да бъдете съдени за просрочени дългове и съдебният процес може да доведе до съдебно решение срещу вас. С решението съдът може да предостави запор върху заплата или банков налог. Този път за събиране може да се случи с просрочени кредитни карти или плащания на студентски заем.

Присъдата : Възможността за възстановяване на данъци прави неплащането на студентски заеми малко по-лошо. Студентските заеми получават точка в този кръг.

Резултатът : Студентски заеми: 1, кредитни карти: 0

Възможност за анулиране на дълга

Една от най-големите разлики между студентските заеми и кредитните карти е относителната лекота на погасяване на дълга при несъстоятелност. Възможно е дългът на студентския заем да бъде изплатен в несъстоятелност, но тежестта на доказване е по-строга. 

Трябва да докажете, че плащането на дълга би ви накарало да живеете по-ниско от минималния жизнен стандарт, че не сте в състояние да извършвате плащания за значителна част от периода си на изплащане и че вече (неуспешно) сте се опитали да работите изгответе план за плащане с вашия кредитор. Това ниво на доказателство обикновено не е необходимо, за да бъде погасено задължението по кредитна карта при несъстоятелност.

Някои студентски заеми отговарят на условията за програми за опрощаване, които ще анулират част или целия дълг. Този тип опрощаване на дългове не се предлага с кредитни карти. В някои случаи издателите на кредитни карти могат да анулират част от непогасеното салдо като част от споразумение за сетълмент, което сте договорили.

Този тип споразумения за сетълмент обаче не са често срещани, вредят за вашия кредит и обикновено се правят само с просрочени сметки на кредитни карти. Ако акаунтът ви е в добро състояние, издателят на вашата кредитна карта няма да сключи споразумение за сетълмент.

Присъдата : Студентските заеми могат да бъдат опростени и освободени при несъстоятелност (в определени ситуации). Кредитните карти губят тази категория, тъй като единствените възможности за анулиране на дълга – фалит и уреждане на дълга – са вредни за вашия кредитен рейтинг.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 1

Гъвкавост при изплащане

Опциите за изплащане на студентски заем са далеч по-гъвкави от наличните за кредитни карти. Кредиторите често имат множество планове за изплащане, които можете да изберете въз основа на вашата способност да плащате. Например, повечето заемодатели предлагат план за изплащане въз основа на дохода, който може да варира в зависимост от вашите приходи и разходи. Търпимостта и отсрочването също са опции, които вашият кредитор може да ви предостави, ако не можете да извършите плащанията си или ако се запишете отново в училище.

Кредитните карти имат минимално минимално плащане, което трябва да извършвате всеки месец, за да поддържате кредитната си карта в добро състояние. По желание можете да платите повече от минималното, за да изплатите баланса си по-рано.

Ако не можете да си позволите минималното плащане с кредитна карта, нямате много възможности. Някои издатели на кредитни карти предлагат програми за затруднения, които намаляват лихвения процент и месечното Ви плащане.

За съжаление тези програми често са достъпни само ако вече сте изостанали в плащанията си. Консултирането на потребителски кредити е друга възможност за управление на плащанията с кредитни карти. Можете обаче да целунете вашите кредитни карти за сбогом (поне временно), ако въведете план за управление на дълга с агенция за кредитно консултиране.

Присъдата : Студентските заеми имат повече възможности за погасяване, които можете да избирате в зависимост от вашето финансово състояние. Тъй като кредитните карти имат по-малко гъвкави възможности за погасяване, първо трябва да ги изплатите.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 2

Настигане на просрочени салда

Имате повече възможности за наваксване на просрочените плащания за студентски заем. Вашият кредитор може да бъде в състояние да приложи с обратна сила търпимост към вашия акаунт и по същество да анулира всичките ви пропуснати преди това плащания.

Кредитодателят може също така да може да добави просрочената сума обратно към вашия заем и да преизчисли месечните си плащания. Макар че това може да означава по-високи месечни плащания, все пак ще ви наваксат.

След като изостанете при плащанията по кредитната си карта, обикновено ще трябва да платите цялото изцяло просрочено салдо, за да актуализирате отново сметката си. Също така, след като сметката ви по кредитната карта бъде таксувана, няма опция да я върнете отново актуална и да продължите с плащанията. При неизпълнение на студентския заем вашият кредитор може да ви позволи да възстановите заема си, за да го актуализирате отново.

Присъдата : Тъй като е по-трудно да наваксате просрочените салда по кредитни карти и емитентите на кредитни карти са по-снизходителни, първо трябва да се отървете от тези салда.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 3

Кой дълг струва повече

Лихвените проценти по кредитните карти обикновено са по-високи от лихвените проценти по студентски заеми, което означава, че този дълг е по-скъп. Например, студентски заем от 10 000 долара при 6,8 процента ГПР, платен в продължение на 20 години, би струвал 8 321 долара лихва. Баланс от 10 000 щатски долара на 17 процента APR, платен в продължение на 20 години, би струвал 25 230 долара лихва! И това се приема, че и двата лихвени процента остават фиксирани през този период от време. Разходите за дългосрочни лихви нарастват, ако лихвените проценти се увеличат.

Може да има донякъде объркване при плащането на дълга по студентски заем – данъчни облекчения. Лихвата за студентски заем е данъчно приспадане над реда, което означава, че можете да вземете приспадането, дори ако не посочите подробно своите удръжки. Вашият данъчен подготвител и може да ви даде повече информация за това как лихвата за студентски заем може да се възползва от вашите данъци.

Лихвата по кредитната карта не подлежи на данъчно облагане, освен ако не сте използвали кредитна карта единствено за разходи за образование. Ще трябва да водите подробни записи за това как сте използвали кредитната си карта и размера на лихвите, които плащате всяка година.

Присъдата : Кредитните карти струват повече лихви и няма никаква полза от плащането на лихвите. Кредитните карти губят тази.

Студентски заеми : 1, кредитни карти: 4

Общ размер на всеки дълг

Обикновено е по-лесно да изплатите салдата по кредитната си карта, защото те вероятно са по-ниски от салдата по вашите студентски заеми. Ако искате бързо да нокаутирате дългове, фокусирането върху изплащането на кредитната ви карта ще ви позволи бързо да нокаутирате някои сметки. По този начин ще имате по-малко плащания всеки месец.

Присъдата : Що се отнася до размера на дълга, това е равенство, тъй като зависи от размера на баланса ви с всеки дълг. Нито дълга не получава точка.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 4

Как заемодателите възприемат дълга

Дългът на студентския заем често се счита за „добър дълг“, тъй като дългът на студентския заем може да означава инвестиция в бъдещето ви. Това показва, че сте получили ниво на образование, което ще ви позволи да печелите повече пари. Когато търсите нов заем или кредитна карта, дългът на студентския заем няма да се отчита толкова силно срещу вас, колкото дългът по кредитната карта, което се счита за лош дълг.

Това не означава, че дългът по студентски заем никога няма да ви навреди. Възможно е да имате толкова висок размер на дълга по студентски заем, че да не можете да си позволите допълнителни задължения по заема. Кредиторите обаче са малко по-снизходителни към дълга на студентския заем, отколкото на дълга по кредитни карти, когато става въпрос за одобрение за големи заеми като ипотека или заем за кола.

Присъдата : Кредитните карти губят този кръг, тъй като е по-трудно да бъдат одобрени за нови кредитни карти или заеми с дълг по кредитни карти.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 5

Кой дълг трябва да изплатите първо

В сравнение с кредитните карти, единствената причина да изплатите първо студентските си заеми е да избегнете неизпълнение на кредита, което може да доведе до възстановяване на данъци. Що се отнася обаче до разходите за дълг, опциите за изплащане и други важни фактори, изплащането на кредитните ви карти е по-изгодно. След като избиете дълга на кредитната си карта, можете да приложите всички плащания, за да се отървете от студентските си заеми.

Алтернативни стратегии за инвестиране на взаимни фондове

Алтернативни стратегии за инвестиране на взаимни фондове

Алтернативните фондове са взаимни фондове или борсово търгувани фондове (ETF), които инвестират в нетрадиционни ценни книжа, като недвижими имоти, стоки и заеми с ливъридж. Тези средства обикновено не са подходящи за повечето инвеститори, но могат да се използват като инструменти за диверсификация, ако се използват правилно.

Алтернативните взаимни фондове могат да бъдат интелигентен начин за получаване на достъп до нетрадиционни инвестиционни ценни книжа. Преди да инвестират в алтернативни фондове обаче, инвеститорите трябва да направят задълбочени изследвания, за да определят дали тези видове инвестиции са подходящи за тях.

Определение за алтернативни фондове

Терминът “алтернативни фондове” обикновено се отнася до взаимни фондове, хедж фондове или борсово търгувани фондове (ETF), които инвестират в неконвенционални инвестиционни ценни книжа, които могат да бъдат категоризирани като ценни книжа, различни от акции, облигации и пари в брой. Алтернативните фондове могат да инвестират в недвижими имоти, заеми, стоки и ценни книжа, които не са в списъка, като изкуство или бижута.

Инвестиционни стратегии за алтернативни фондове

Алтернативните фондове се използват най-често за стратегии за диверсификация на портфейла, тъй като представянето на алтернативни инвестиции обикновено има ниска корелация с това на широките пазарни индекси, като индекса S&P 500. Някои алтернативни фондове могат да имат фокусирани инвестиционни стратегии, което означава, че те инвестират в една област, като например стоки. Други алтернативни фондове могат да инвестират в редица алтернативни инвестиции.

Забележка: Алтернативните стратегии за взаимни фондове са по-сложни от конвенционалните стратегии за взаимни фондове.

Например алтернативните фондове могат да инвестират в лесно разбираеми ценни книжа, като деривати, валути или проблемни облигации. Алтернативните фондове могат също да се стремят да постигнат възвръщаемост над средните пазарни стойности или могат да се стремят да постигнат „пазарна неутралност“ или „абсолютна възвръщаемост“, като използват комбинация от дълги и къси стратегии.

Преди да инвестирате в алтернативни фондове

Ето някои неща, които трябва да имате предвид, преди да инвестирате в алтернативни фондове:

Пазарен риск

Тъй като алтернативните фондове инвестират в нетрадиционни ценни книжа, инвеститорите трябва да са наясно, че колебанията в цените могат да бъдат по-големи от традиционните ценни книжа, като акции и облигации.

Разходи

Поради естеството си алтернативните фондове обикновено имат по-високи разходи от тези на повечето взаимни фондове и ETF. Например разходите за управление могат да бъдат високи (над 1,50% съотношение на разходите) за алтернативни фондове поради обширните изследвания и високите нива на търговия (оборот) в сравнение със средния активно управляван взаимен фонд.

Структура

Тъй като алтернативните фондове обикновено нямат ясна правна структура, съдържанието на техните портфейли не винаги може да бъде ясно на инвеститора. Направете всичко възможно, за да знаете целите и притежанията на фонда. Трябва също така да разберете какви са стопанствата и как функционират на капиталовите пазари. 

Управител на фонд

Тъй като повечето алтернативни фондове се управляват активно, важно е да се знае кой управлява фонда. Уверете се, че мениджърът има дългогодишен опит и има репутация на изпълнение, свързано с фонда, който обмисляте.

История на представянето

Миналото представяне не е гаранция за бъдещи резултати, но може да ви даде представа какво да очаквате от фонда. Потърсете дългосрочна възвръщаемост от поне пет години и избягвайте средства с по-кратки истории. Също така, бъдете внимателни при инвестирането в алтернативни фондове с големи колебания в ефективността (екстремни върхове и спадове).

Минимална инвестиция

Много алтернативни фондове имат минимални първоначални инвестиции, като $ 10 000 или по-високи, или те могат да изискват от инвеститора да има нетна стойност от най-малко 1 милион долара преди да инвестира.

Долен ред за инвестиране в алтернативни фондове

Алтернативните фондове не са за всеки инвеститор. Те обикновено имат по-висок пазарен риск, по-високи разходи и по-високи минимални първоначални инвестиции от средния взаимен фонд или ETF. Инвеститорите, които искат да диверсифицират, могат да постигнат подобни резултати чрез изграждане на портфолио със средства в различни категории, капитализация и активи. Те могат също да се разнообразят в фокусирани области, като промишлените сектори.

Инвеститорите могат също да изберат взаимни фондове или ETF, които включват алтернативни ценни книжа или стратегии в своите портфейли. Въпреки че алтернативните фондове не са необходими за диверсификация и не са необходими за постигане на възвръщаемост, която надвишава широките средни пазарни стойности, те могат да бъдат използвани правилно, ако инвеститорът използва предпазливост и прави своите изследвания преди да инвестира.

Спешни парични заеми: Какво трябва да знаете

Спешни парични заеми: Какво трябва да знаете

Спешните пари могат да идват от различни места. В идеалния случай имате изграден спешен фонд – така че просто ще вземате назаем от себе си. В противен случай може да се наложи спешен паричен заем. Има начини да намерите пари в брой, когато настъпи бедствие. Трябва обаче да се научите на коя авеню може да ви изложи на най-малък риск.

Заеми от банката и кредитните съюзи

Банката или кредитният съюз трябва да са вашият първи избор, ако получавате заем за покриване на спешни разходи. Други заемодатели може да обещаят бързи пари и лесно одобрение, но тези обещания често си струват – обикновено високи лихвени проценти и неблагоприятни условия. Можете да получите спешни парични заеми от банката по различни начини:

  • Начисляване на кредитна карта, издадена от вашата банка
  • Заем за собствен капитал
  • Кредитна линия за собствен капитал (HELOC)
  • Необезпечен заем – известен също като заем с подпис

Когато кандидатствате за заеми, не забравяйте да сравнявате банките с местните кредитни съюзи. Може да получите по-персонализирано внимание в кредитен съюз, така че може да имате по-голям шанс да получите одобрение. Често голяма банка ще разглежда само данни от вашето заявление за кредит.

Домашните заеми и кредитни линии използват стойността, която сте натрупали в дома си, за да издадете заем. Основната разлика е, че HELOC ви позволява да изтегляте средства за определен период, докато заемът на собствения капитал дава заетите средства на еднократна сума. Внимавайте обаче, тъй като понякога тези заеми могат да имат плаващи лихвени проценти.

Несигурните лични заеми са по-трудни за получаване, защото заемодателят няма нищо друго освен вашия подпис и ръкостискане, за да осигури бележката. Тези заеми обикновено имат по-висок лихвен процент, изискват изплащане за по-кратък период и вероятно ще бъдат за по-ниска доларова сума.

Освен това трябва да разберете, че вземането на аванс в брой от издадената от банката ви кредитна карта ще ви струва повече от сумата, която сте заели. Тези авансови плащания ще начисляват лихви и други такси. Но ако сте изчерпали други източници, те може да са опция.

Помислете за обезпечение, преди да вземете назаем

Преди да вземете назаем, помислете добре за всякакъв вид обезпечение, което ще заложите, за да осигурите заема. Залагането на актив като вашия дом – ако използвате заем за домашен капитал или кредитна линия за собствен капитал – означава, че поставяте риска върху дома си. Ако зададете бележката по подразбиране, заемодателят може да поиска вашия дом или финансовата част от дома ви, равна на заема. Тъй като банкнотата е обезпечена с обезпечението на вашия дом, банката поема по-малко риск. Така че, можете да получите заем за по-голяма сума и често ще получите по-нисък лихвен процент.

Други обезпечения, които може да сте в състояние да заложите, включват предмети като автомобили, лодки, моторни домове и друго имущество. Започнете, като разгледате необезпечени лични заеми и дайте обезпечение само ако имате нужда.

Помислете за най-лошия сценарий: ако тази извънредна ситуация се влоши и не можете да върнете заема, какво се случва? Като поставите дома си на линия, вие го предоставихте на своите кредитори. Най-добре е да вземате назаем, без да излагате на риск важни активи (когато тази опция е налична).

Малка помощ от вашите приятели

Вместо да дължите за спешен паричен заем, помислете за разговор с вашата мрежа от приятели и семейство. Ако сте претърпели трудности, те може да са готови да помогнат. Разбира се, не се обиждайте, ако не получите пари от тях. Даването на заем може да представлява по-голям риск, отколкото те могат да си позволят да вземат, и те може да имат собствени проблеми с бюджета. Също така, не забравяйте, че те биха могли да се озоват със собствени спешни случаи всеки ден.

Помощта на непознати

Възможно е също така да можете да вземате назаем от непознати, известни като взаимно заемане (P2P). Уебсайтовете за взаимно предоставяне на заеми ще ви свържат с лица – а понякога и с институции -, които са готови да заемат пари. В много случаи тези P2P заеми ще бъдат при условия, които са по-изгодни, отколкото ще намерите в банка.

Заеми до заплата – опасни спешни парични заеми

Ако нямате достатъчно кредит и доходи, за да се класирате за заем, традиционното заемане може да не е опция. Като крайна възможност, заемите до заплата може да ви помогнат да преминете през трудните времена. Но е невъзможно да се надцени това, заемите до заплата са опасни и нещата лесно могат да завършат зле, когато ги използвате.

Наистина трябва да внимавате при използването на заеми до заплата. Проблемът с тях е, че те най-вероятно ще влошат ситуацията ви  . Заем до заплата за спешни пари е като лепенка – няма да ви излекува и рано или късно ще падне. Освен това няма да ви попречи да се остържете в бъдеще.

Не забравяйте, че заемите до заплата могат лесно да ви струват  няколкостотин процента  ГПР. С други думи, това са изключително скъпи заеми (и ако нямате доходи и кредит, за да се класирате за традиционен заем, как ще изплатите скъп заем до заплата)?

Кредитите за собственост са подобен вид заем с висока цена. Можете да получите малко пари в брой, но рискувате да загубите важни активи като автомобила си. Ако загубите колата си, ще загубите ли способността си да работите и да печелите доходи?

Алтернативи на спешен паричен заем

В крайна сметка трябва да имате спешен фонд. Ако нямате такъв днес, започнете да създавате такъв за следващото събитие. Също така, помислете за вашите активи. Можете ли да продадете нещо (или няколко неща), за да покриете разходите за тази спешна ситуация? Това ще бъде много по-добър вариант от поемането на дългове.

Обмислете възможностите. Може да имате хубав телевизор, авто или диван, който ви харесва. Можете или да продадете предметите и да се измъкнете от аварията сравнително невредими, или да прекратите изплащането на дълга за няколко години (или повече). Ако използвате заем до заплата, може да похарчите много повече, отколкото сте заели на първо място (и това може да е повече, отколкото струва закупуването на чисто нов телевизор).

Как да използвате вашия спешен фонд и да го направите последен

Как да използвате вашия спешен фонд и да го направите последен

Във времена на финансова несигурност наличието на спешен фонд може да ви помогне да останете на повърхността и да ви осигури така необходимото спокойствие.

Тъй като това е предпазна мрежа, трябва да използвате спешен фонд само когато имате истински спешни случаи, като медицински разходи, загуба на работа или развод. Празничното пазаруване, авансовото плащане за нова кола или новите домакински уреди не се квалифицират като извънредни ситуации. Вместо това трябва да спестите за тези разходи отделно и да оставите спешните спестявания за времето, в което наистина се нуждаете.

При продължителни извънредни ситуации, като финансови затруднения, причинени от пандемията на коронавируса, управлението на вашия спешен фонд става важно, за да се гарантира, че не изчерпвате спестяванията си, преди ситуацията да се подобри.

Не се страхувайте да използвате вашия спешен фонд за истинска спешна помощ

„След като усърдно трупате спестяванията си в продължение на месеци, дори години, може да се колебаете да докоснете спестяванията си“, каза Рамит Сети, автор на бестселъри за лични финанси в Ню Йорк Таймс.

„Един читател ми каза, че тя все още ще работи и ще се излага (и други) на коронавирус“, каза Сетхи. „Когато попитах защо, тя призна, че има спешен фонд, но„ е твърде притеснена да го използва – това е за спешни случаи “.“ 

Това колебание е оправдано за несериозни покупки и несъществени неща, но когато става въпрос за използване на парите в законна спешна ситуация, не се колебайте

„Използвайте вашия спешен фонд, ако имате и имате нужда от средствата. Твърде много хора се чувстват виновни или уплашени да използват своя спешен фонд, но глобалната пандемия (например) е точно това, за което сте спестили – спешен случай “, каза Сети.

Разберете ситуацията си с пари

Когато обстоятелствата разклатят финансите ви – например шефът ви съкрати часовете ви или загубите работата си, първото нещо, което трябва да направите, е да направите инвентаризация на вашия спешен фонд и всички други ликвидни активи, до които имате достъп.

Ако все още имате доходи от страничен концерт, застраховка за безработица или обезщетение, може би ще можете просто да използвате вашия спешен фонд, за да допълвате другите си доходи. В противен случай вашият спешен фонд може да се наложи да покрива разходите ви за живот, докато не сте напълно заети отново.

Ако загубите всичките си приходи, помислете колко харчите всеки месец, за да прецените колко дълго ще продължи вашият спешен фонд. Например спешен фонд от $ 15 000 ще продължи пет месеца, ако харчите 3000 долара всеки месец. Вашият месечен бюджет или скорошни извлечения от текуща сметка могат да ви дадат представа за типичните месечни разходи.

След като разгледате ситуацията си, може да се колебаете да използвате вашия спешен фонд поради времето и дисциплината, необходими за неговото изграждане. Не забравяйте обаче, че вашият спешен фонд е предназначен за трудни времена. Там е, за да не се налага да дължите, което разширява въздействието на големи разходи или намаляване на доходите.

Предупреждение: Избягвайте скъпи опции за заем като заеми до заплата, аванси в брой и такси за овърдрафт. Те обикновено имат трицифрени (или по-високи) ГПР и може да бъде трудно да се изплатят, дори след като доходът ви се нормализира.

Прехвърлете парите на спешния фонд стратегически

Вашият инстинкт може да бъде да прехвърлите целия си баланс от спестявания към основната си текуща сметка. Това обаче губи шанса си да спечелите парите чрез онлайн спестявания или сметка на паричния пазар, казва Малик С. Лий, CFP и управляващ партньор във Felton and Peel Wealth Management, Inc.

„Човек може да максимизира доходността си на днешния пазар, като използва онлайн банка, тъй като те обикновено осигуряват едни от най-високите доходи в спестяванията и сметките на паричния пазар“, каза Лий.

Най-добрите онлайн спестовни сметки и сметки на паричния пазар обикновено печелят повече от 1,50% APY. Докато възвръщаемостта може да бъде номинална за по-малки салда, печеленето на известна лихва е по-добро, отколкото изобщо не печалбата.

Приоритизирайте разходите си

След като решите да се потопите във вашия спешен фонд, ще трябва да промените вашите финансови приоритети, за да продължи. Не можете да сте сигурни колко дълго ще имате недостиг на доходи, което означава, че не можете да харчите, сякаш имате постоянна заплата, идваща всеки месец. Например, ако сте изплащали агресивно дълга по кредитна карта, плащането само на минимума намалява общата сума на месечните ви разходи.

Създайте бюджет

Докато разчитате на вашия спешен фонд, създайте спешен бюджет, който се фокусира върху покриването на основните ви нужди като жилище и храна първо. Разходите възможно най-малко, когато изпитвате финансови затруднения, намаляват сумата, която трябва да изтеглите от спешния си фонд, позволявайки на тези ограничени средства да се разтегнат допълнително. Това може дори да означава практикуване на повече дисциплина с несъществени разходи. Например средностатистическото домакинство харчи около 288 долара на месец за хранене навън. Намаляването на тези разходи може да освободи парите, които трябва да платите за най-важното като комунални услуги, газ и хранителни стоки.

Важно: Потърсете финансова помощ там, където е налична, преди да изостанете при плащанията. Някои заемодатели могат да предложат опции за затруднения – толерантност, отсрочени плащания или по-ниски минимални плащания – които ви дават известно отсрочване от месечното ви задължение.

Регулирайте разходите въз основа на вашия паричен поток

Ако все още получавате заплата или получавате обезщетения като безработица, уверете се, че сте коригирали не само колко харчите, но и кога харчите. Ако обикновено купувате хранителни стоки в понеделник, но заплащането или обезщетенията идват в сряда, може да ви бъде от полза да купувате хранителни стоки в четвъртък, за да сте сигурни, че няма да надвишите сметката си.

Какво следва?

Вашата криза, независимо колко голяма или малка, няма да продължи вечно. Тъй като доходите ви се нормализират, можете отново да започнете да се фокусирате върху дългосрочното и да започнете да попълвате спешния си фонд. Продължаването на вашите намалени навици на харчене, поне за няколко месеца, ще остави малко място в бюджета ви, за да допринасяте редовно за спестявания. Също така, помислете дали да не определите следващото си възстановяване на данък за спестяванията си при спешни случаи.

След като се изправите на крака, може да се наложи да добавите страничен концерт, за да попълните спешния си фонд. Лий препоръча да добавите временна работа на непълно работно време като Uber или да наемете стая чрез Airbnb, за да върнете спешния си фонд там, където трябва.

Защо използването на вашата кредитна карта за спешни случаи е рисковано

Why Using Your Credit Card for Emergencies Is Risky

Да имате кредитна карта, която да използвате в случай на извънредна ситуация, звучи като добра идея. Ако някога сте обвързани – да речем, че печката ви се нуждае от подмяна или се нуждаете от основен ремонт на автомобил – можете да платите за нея с кредитната си карта. Но в зависимост от кредитната карта за покриване на неочаквани разходи не е най-добрият финансов ход.

Използването на кредитна карта в извънредна ситуация е като получаване на заем

Посочва се очевидното, но помислете какво означава това. Това означава, че теглите заем, за да покриете спешни разходи, защото не можете да си позволите да го платите от джоба си. Това означава, че ще трябва да върнете парите обратно.

If you can’t afford to pay it back all at once, it means you’ll have to pay interest. If you weren’t already paying monthly on this credit card, you’d have another monthly expense to fit into your current spending.

If You Have a Credit Card, You’re Less Likely to Look for Other Solutions in an Emergency

Having a credit card as your emergency fund can make you lazy. You may not look for the DIY solution, or negotiate a lower price, or shop around for better pricing because you believe you already have a viable solution—your credit card.

What if you were spending cash from your emergency fund instead of using your credit card? You’d probably want to hold on to as much of that cash as possible, so you’d probably try to find cheaper alternatives to fixing your problem.

Using a Credit Card to Pay for Your Emergency Puts You at Risk of Going Into Debt

Technically, you’re already in at least a little bit of debt once you put a balance on the credit card. But making one credit card charge, even for an emergency, can create a momentum that leads to other credit card charges and possibly more debt than you can afford to repay.

You have to guard against the temptation to make credit card charges on top of your current balance and resolve not to make additional credit card purchases until you’ve paid off your emergency debt.

A Dormant Credit Card May Be Canceled, or Limits May Be Reduced

If you have a credit card that you’re saving for emergencies, it could get canceled after several months of not being used. Or the credit card issuer may reduce your credit limit, making it harder to fund an entire emergency on your credit card. You may end up using the available credit on several different credit cards to pay for your expenses.

Relying on a credit card for an emergency puts you at the mercy of the credit card issuer, who may or may not decide to extend you enough credit for your emergency.

A Second or Third Emergency May Send Your Finances Out of Control

There’s no guarantee that emergencies will come one at a time, and only after you’ve conveniently cleared the credit card balance from your previous emergency. They’re emergencies, after all; they occur at random. What if another emergency happens and your credit card is already maxed out from the first emergency? Your list of options gets shorter as your credit card balances increase.

It Will Be Harder to Build up an Emergency Fund With a Credit Card Balance

Saving money can be tough, which may be part of the reason that you don’t already have an emergency fund. It will be even tougher to build an emergency fund once you’re making minimum (or higher) payments on a credit card. Imagine if you’d had emergency savings before the emergency. Then the money you’re now spending on a credit card payment (and interest) would have been going back into your savings and possibly earning interest.

If you don’t have enough money in savings to cover the unexpected expense at the time the emergency occurs, you don’t have many options. So, of course, borrowing via credit card is better than many alternatives, such as overdrawing your bank account or taking out a payday loan.

You can be certain that, in life, financial emergencies will arise. Since you know that it’s better to pay for these out of pocket, rather than put it on a credit card, now’s the time to start building an emergency fund.

You may not be able to put much money in your emergency fund, but start where you can; $25 or $50 a month adds up. Set a goal for your emergency funds, such as $500 or $1,000, and work toward it. Don’t stop there; the ideal fund is six months of living expenses, so make that your long-term goal.

Необезпечени лични опции за заем и как работят

Необезпечени лични опции за заем и как работят

Необезпечените заеми ви позволяват да заемате пари за почти всякакви цели. Можете да използвате средствата за стартиране на бизнес, консолидиране на дълг или закупуване на скъпа играчка. Преди да вземете назаем, уверете се, че разбирате как работят тези заеми и другите алтернативи, които може да имате на разположение.

Основи на необезпечени лични заеми

Кредитор, който ви предлага необезпечен заем, няма да изисква никакво имущество или обезпечение, за да гарантира или гарантира заема. С обезпечен заем, като ипотечен заем, заемът е обезпечен с имущество. Ако не изплатите заема, кредиторът ви има право да продаде дома ви и да събере дължимото от приходите от продажби. При необезпечените заеми нищо конкретно не е заложено като обезпечение. Това ги прави малко по-малко рискови за вас, кредитополучателя, защото последиците не са толкова незабавни, ако не успеете да погасите.

Кредиторите, от друга страна, поемат повече риск с необезпечени лични заеми. Те нямат никакво имущество, което да продадат, ако не платите заема, но разполагат с други възможности, ако искат да търсят изплащане – като например да предприемат правни действия срещу вас и да се опитат да украсят заплатите ви. Тъй като заемодателите поемат по-голям риск при необезпечените заеми, те обикновено начисляват по-високи лихвени проценти от тези за обезпечени заеми.

Вашият кредит е един от най-важните фактори при определянето дали ще получите необезпечен заем. Ако имате добър кредит, ще плащате по-ниски лихвени проценти и ще имате на разположение повече възможности за заем. При лош кредит няма да имате толкова много възможности за избор и може да се наложи съподписвач, за да получите одобрение за заем. Винаги, когато кандидатствате за заем, е добре да научите повече за това как работят кредитните резултати.

Видове заеми

Кредиторите предлагат няколко вида необезпечени лични заеми и всеки се предлага с компромиси. Потърсете заема, който най-добре отговаря на вашите нужди, като същевременно минимизирате разходите си.

Подпис под заем: Това е най-основният вид необезпечен заем. Както подсказва името, заемът не е обезпечен с нищо, освен с вашия подпис или обещанието ви да платите. Можете да намерите тези заеми чрез банки и кредитни съюзи и можете да използвате парите за всяка цел, която желаете. Просто се уверете, че сте наясно с ограниченията, които кредиторите ви могат да имат по отношение на начина, по който ще използвате заемите, за да избегнете правни проблеми.

Тези заеми обикновено са заеми на вноски, които се амортизират с течение на времето, така че заемате една сума пари и я връщате с фиксирано месечно плащане, докато не изплатите заема. Тези заеми правят добър избор, ако имате добър кредит, тъй като те обикновено имат относително ниски лихвени проценти. Заемите с подпис могат също да ви помогнат да изградите кредит, така че заемането да стане по-лесно и по-евтино в бъдеще. За да получите заем с подпис, кажете на банката си, че искате да вземете пари назаем с личен заем.

Лична кредитна линия: Личната кредитна линия е друга форма на необезпечен личен заем, но вместо да вземате цялата сума от заема наведнъж, банката ще ви одобри за определена сума, която можете да използвате и да върнете обратно при необходимост. Например, можете да имате необезпечена лична кредитна линия на стойност 15 000 щатски долара и да изтеглите 5000 долара от нея, за да ги използвате за плащане по текущ проект за обновяване на дома.

Докато изплащате заем от 5000 долара, все още имате на разположение още 10 000 долара, в случай че излезе например неочаквана или голяма сметка. Докато плащате остатъка, кредитната линия отново става достъпна за вас. Вие плащате лихва само върху частта от кредитната линия, която сте взели назаем, и може да успеете да получите по-ниска ставка, отколкото при кредит с кредитна карта.

Кредитни карти като заеми: Използването на кредитни карти е форма на заемане за много хора. Когато използвате кредитна карта, не получавате еднократна сума в началото на заема, както при заем с подпис. Вместо това, всеки път, когато използвате картата си, ефективно вземате назаем всичко, от което се нуждаете, когато имате нужда, както бихте направили с лична кредитна линия. Ако имате нужда от повече пари по-късно, можете да таксувате повече на кредитната карта до кредитния си лимит.

Кредитните карти са популярно решение, тъй като след като бъдете одобрени, можете да вземете пари назаем практически моментално. За съжаление обикновено плащате доста висок лихвен процент по кредитни карти. Понякога можете да вземете тийзър и да заемете за нула процента за известно време, но тези проценти в крайна сметка приключват. Лесно е да се затруднявате с кредитни карти, като плащате стотици долари месечно само за лихви.

За да използвате кредитна карта като заемно средство, проверете пощенската си кутия, която вероятно е пълна с оферти, ако имате добър кредит. Също така търсите онлайн кредитни карти, които предлагат сделки с нулев процент или нисък процент.

Заем от равнопоставени партньори: Този по-нов тип финансиране ви позволява да вземате заеми от физически лица, за разлика от заемите от традиционния кредитор като банка. Няколко уебсайта ви позволяват да публикувате заявка за заем онлайн и хората имат възможност да се намесят и да финансират заема ви. Тези заеми, като заеми с подпис, обикновено имат вноски с фиксиран лихвен процент и конкурентни лихвени проценти. Те също така ви позволяват да заемете прилична сума. Вашият кредитен рейтинг обаче все още остава фактор в повечето случаи.

За да получите равнопоставен заем, опитайте да посетите един от популярните сайтове за кредитиране P2P, като Prosper.com или LendingClub.

Студентски заеми : Тези необезпечени заеми предлагат финансиране на образованието на студентите. Те често са добър избор, защото студентските заеми имат функции, които не можете да намерите другаде, като гъвкави опции за изплащане, гратисни периоди, субсидии за лихви и други. При някои заеми дори няма значение дали имате добър кредит. Единственият проблем със студентските заеми е, че трябва да сте студент.

За да получите студентски заем, започнете, като посетите офиса за финансова помощ във вашето училище. Хората в този офис, които работят с тези заеми всеки ден, ще ви водят през процеса на попълване на документите и ще ви помогнат да разберете възможностите си.

Кой заем има смисъл за вас?

Когато преглеждате опциите си за заем, решете кои критерии са подходящи за вашето решение и вземете предвид следното:

  • Студентските заеми имат разумни лихвени проценти и повечето хора вероятно могат да се класират, стига да са записани в курсове в акредитирана институция на ниво колеж. Тези заеми предлагат по-дълъг срок на погасяване и обикновено имат гратисен период, преди да е необходимо да започнете плащанията. Можете обаче да използвате тези средства само за обучение и свързаните с това училищни разходи.
  • Подписите и равнопоставените заеми предлагат средства на разумни лихвени проценти и може да успеете да намерите по-привлекателни лихвени проценти чрез кредитен съюз или вашата банка, особено ако имате средства на депозит. Тези заеми често ви позволяват да вземете назаем от $ 1000 до $ 35,000 с тригодишен срок на изплащане. Може да имате проблеми с получаването на одобрение, ако вашият кредитен рейтинг попада в категорията „справедливо“ или по-долу.
  • Кредитните карти и личните кредитни линии могат да осигурят средства за много кредитополучатели, въпреки че колкото по-нисък е вашият кредитен рейтинг, толкова по-висок лихвен процент ще бъдете таксувани, за да компенсирате риска от изплащане, който представлявате за заемодателите. Хората с добър до голям кредит могат да се възползват от нулевите проценти на емитентите на кредитни карти, въпреки че те обикновено изтичат след 12 до 18 месеца.

Тъй като заемате и плащате лихва само върху действителната сума, която използвате, тези заеми може да са по-привлекателни и рентабилни за вашата лична ситуация. Може да не успеете да се класирате за по-голям заем, ако нямате достатъчно месечни доходи, за да подкрепите изискванията на заемодателя.

Опции, ако имате лош кредит

Получаването на необезпечен заем, когато имате лош кредит, може да е предизвикателство, но не е невъзможно. Ще имате по-малко възможности за избор и вероятно ще платите по-високи лихвени проценти от кредитополучателя с добър кредит. Ако ви е трудно да заемете, научете как да получите необезпечен заем с лош кредит. Ако е възможно, задръжте заемите, докато не изградите кредита си до точката, в която можете да получавате заеми при по-атрактивни условия.

Можете да укрепите кредита си, като вземате заеми и изплащате заеми и дори малките заеми могат да имат значение. Ако в момента имате нисък кредитен рейтинг, бъдете инициативни за възстановяването му. Опитайте с малък заем, обезпечен с пари в банката, за да получите инерция.

Какво представлява неизпълнение на задълженията по заем? Определение и примери за неизпълнение на кредита

Какво представлява неизпълнение на задълженията по заем?  Определение и примери за неизпълнение на кредита

Неизпълнението на заем означава, че не сте успели да извършите достатъчно плащания за продължителен период. Кредиторите ще считат заем по подразбиране, когато не сте платили минимално необходимото плащане за определен брой месеци подред, както е описано подробно във вашия договор за заем.

По подразбиране на кредита може да се случи с всеки вид заем, независимо дали е ипотека, кредитна карта или корпоративен заем. Неизпълнението на задължение по заем е сериозно и може да повлияе на кредитоспособността на лицето или компанията в неизпълнение. Важно е да разберете условията на вашия заем, как да избегнете неизпълнение и какво можете да направите, ако изостанете.

Какво представлява неизпълнение на задълженията по заем?

Ако поемете дълг като ипотека, салдо по кредитна карта, студентски заем или друг вид личен заем, подписвате договор с кредитора си. Този договор е юридически документ, който ви обвързва с условията, посочени в него.

В договора ви ще бъде посочена времевата рамка, по която заемът ви може да бъде просрочен (просрочен), преди да премине в неизпълнение. Това може да варира от месец за ипотеки до 270 дни за студентски заем. Той също така ще опише регреса на кредитора ви, ако не изпълните задължението си по кредита.

Съвет: Повечето договори за потребителски заем ще посочват, че срещу вас ще бъдат предприети правни действия, ако не успеете да платите или не изпълните задължението си по заема или договора, който подписвате.

Какво се случва, ако се откажете от кредит по подразбиране?

Ако се откажете от заем като личен заем или кредитна карта, ще се сблъскате с последствия, включително забавяне на такси, процедури за събиране и съдебни дела. Когато се откажете от обезпечен заем като ипотека или автомобилен заем, кредиторът ви може да запорира къщата ви или да върне обратно колата ви. Всяко неизпълнение на заем може да доведе до запор върху заплати, което много затруднява изпълнението на ежедневните ви финансови задължения.

По подразбиране заемите също ще се покажат в кредитната ви история и ще бъдат отразени в кредитния ви рейтинг. Вашият кредитен рейтинг ще намалее и ще ви бъде много трудно да получите кредит в бъдеще.

Предупреждение: Неизпълнението на заем може да има дълготрайни последици. Може да се наложи да подадете молба за несъстоятелност. По подразбиране студентският заем може да ви последва до пенсиониране, като намалите плащанията си за социално осигуряване и намалите всички възстановявания на данъци.

Ето само няколко примера за това какво ще се случи, когато се откажете от някои от най-често срещаните заеми.

Неизпълнение на кредитна карта

Първото нещо, което ще се случи, ако по подразбиране плащате с кредитната си карта, е, че ще трябва да плащате закъснели такси за всеки месец, когато не извършите плащане. След месец издателят на вашата кредитна карта ще докладва за просроченото Ви плащане на трите основни кредитни бюра. След като пропуснете две минимални плащания, които обикновено са 60-дневни, вашият годишен процент (APR) ще се повиши. Когато вашият ГПР се покачи, той увеличава сумата, която дължите, заедно със сумата на забавените такси.

Колкото по-дълго оставате по подразбиране, толкова повече ще бъде засегнат вашият кредитен рейтинг. След шест месеца компанията за кредитни карти може да таксува от вашия акаунт и да го изпрати на колекции. В този момент вашата кредитна история и кредитен рейтинг са сериозно и неблагоприятно засегнати. Може да бъдете съдени или принудени да фалирате.

Неизплащане на студентски заем

Неизпълнението на задълженията за студентски заеми може да затрудни получаването на федерална студентска помощ в бъдеще, а целият ви остатък от заема може дори да стане изискуем наведнъж. Добрата новина е, че кредиторите за студентски заеми обикновено са много прощаващи, когато става въпрос за изготвяне на план за плащане, ако останете без работа. Има програми за опрощаване на заема, отсрочване на плащането и търпение.

Неизпълнение на заем за автомобил

Ако пропуснете повече от едно плащане, има опасност автомобилът ви да бъде върнат обратно от заемодателя. Той ще бъде продаден на търг и ако се продаде за по-малко, отколкото дължите, ще носите отговорност за разликата, плюс разходите, или вероятно ще се изправите пред съдебен иск.

Неизпълнение на ипотека

Ипотечното неизпълнение ви излага на опасност да загубите дома си. Преди банката или кредитиращата компания да може да възбрани дома и да ви изгони, тя трябва да подаде известие за неизпълнение в съда. След подаването на това известие можете да сключите споразумение с заемодателя или да актуализирате ипотеката си, като платите просрочените плащания. Ако не можете да вземете една от тези опции, домът ще бъде възбранен и ще бъдете изселени. В зависимост от държавния закон все още може да се наложи да платите за дома, ако не се продава за достатъчно, за да изплатите заема. Можете също така да носите отговорност за разходи.

Точните подробности могат да се различават в зависимост от вида на кредита, но ако се откажете от кредита по подразбиране, кредиторите могат да предприемат редица действия срещу вас, които могат да провалят кредита ви и да ви струват пари чак до пенсионирането.

Заем по подразбиране срещу престъпление

Важно е да не бъркате неизпълнението на кредита с просрочията. Имате просрочие по заема първия ден, когато плащането Ви закъснее. Обикновено това идва с късна такса и може да загубите други предимства, като гратисния период на кредитна карта. Но вие не се считате за неизпълнен, докато не сте просрочени за по-дълъг период, който варира в зависимост от вида на заема. Последиците от неизпълнение на задълженията по заем са много по-тежки от това да бъдеш просрочен.

Какво да направите, ако сте по подразбиране на заем

Вместо неизпълнение на заем, винаги е най-добре да работите с заемодателя, за да намерите решение. Най-доброто нещо, което можете да направите, е да се свържете с кредитора си веднага щом си помислите, че може да имате проблеми с извършването на плащания.

Ако все пак направите кредит по подразбиране, има няколко стъпки, които можете да предприемете. Федералните студентски заеми предлагат няколко възможности за отсрочване и рехабилитация на заеми и тези програми за плащане обикновено се основават на дохода. Ипотечните заемодатели често ще работят с вас, за да ви помогнат да избегнете възбрана, а компаниите с кредитни карти ще ви помогнат да създадете планове за плащане.

Ако изоставате твърде много по дълговете си, можете да проучите по-драстични мерки като програма за консолидация на заеми или дори фалит. Това не са мерки, които трябва да се вземат с лека ръка, но те могат да осигурят начин да се върнете на правия път. Не забравяйте първо да говорите с адвокат.

Основни продукти за вкъщи

  • Когато закъснявате с плащания по заем за продължителен период от време, вие се считате за неизпълнен по заема си.
  • Точните ефекти от неизпълнението варират в зависимост от вида на кредита, но могат да включват увреждане на кредитния Ви рейтинг, загуба на определени активи и трудност при получаване на нови заеми в бъдеще.
  • Ако по подразбиране вземете заем, трябва да проучите възможностите за облекчаване на дълга и план за погасяване с вашия кредитор.

Трябва ли да използвате банкови заеми за лични заеми?

Трябва ли да използвате банкови заеми за лични заеми?

Когато търсите гъвкави възможности за финансиране, когато сте в крачка, личният заем може да бъде добър инструмент. Но дали банковите заеми са най-добрият вариант за лични заеми?

Въпреки че банката може да бъде добро място за търсене на личен заем, реалността е, че сега има и други опции. Не забравяйте да проверите какво предлага вашата банка, но не изключвайте някои от останалите конкуренти там. Онлайн банките и заемодателите предоставят жизнеспособна алтернатива на традиционните банки.

Ето какво трябва да знаете, когато обмисляте банкови заеми за лични заеми.

Плюсове и минуси на банкови заеми

Използването на банка за вашия заем може да ви осигури лично внимание и достъп. Има обаче и недостатъци при използването на традиционна банка за получаване на личен заем.

Плюсове на банкови заеми

  • Можете да обсъдите заема и да кандидатствате лично, като ви осигурите връзка с кредитния служител.
  • Кандидатстването в банка, в която вече имате сметка, може да ви осигури по-добри условия и достъп.

Минуси от банкови заеми

  • Изискванията за кредит може да са по-високи при банкови заеми.
  • Може да платите по-високи ставки и такси, тъй като традиционната банка обикновено има режийни разходи, свързани с тухли и хоросан.
  • Може да не успеете да кандидатствате за заем или да говорите с някой извън редовното работно време.
  • Може да се наложи да изчакате няколко дни за решение – и още няколко за парите си.

Ако нямате нищо против да влезете в банка по време на редовното работно време и предпочитате личното взаимодействие, което идва с физическото банкиране, традиционната банка може да има много смисъл.

Можете също така да се присъедините към местен кредитен съюз, за ​​да получите личен опит. Кредитните съюзи често предлагат по-ниски ставки, тъй като техният модел на рентабилност е различен от този на банката.

Плюсове и минуси на използването на онлайн кредитор

Вместо да получавате традиционни банкови заеми, може да има смисъл да се обърнете към онлайн кредитор. Все още подлежите на изисквания за кредит, когато използвате онлайн кредитор, но критериите може да не са толкова строги.

Ето какво трябва да знаете за онлайн кредиторите.

Плюсове на онлайн кредиторите

  • Можете да кандидатствате за заем по всяко време, тъй като достъпът е 24/7 в Интернет.
  • По-ниските режийни разходи могат да означават по-ниски лихвени проценти, отколкото при банковите заеми.
  • В някои случаи изискванията за кредит са по-малко строги. Ако имате лош кредит, може да успеете да се класирате за заем, който може да ви попречи да се обърнете към заемодател до заплата.
  • Решенията често се вземат бързо и обикновено можете да получите парите си след няколко дни.

Недостатъци на онлайн кредиторите

  • Обслужването на клиентите може да е ограничено. Може да не можете да се обадите и вместо това трябва да се задоволите с онлайн чат или имейл.
  • Представителите не винаги могат да бъдат толкова добре запознати с финансите, както бихте наблюдавали в традиционната банка.
  • Трябва да обърнете внимание на условията. Някои онлайн заемодатели не са много по-добри от заемодателите до заплата.

Ако ви харесва удобството и лекотата на използване на интернет за управление на вашите финанси и ви е удобно, онлайн кредиторът може да бъде добър начин да получите бързо парите си.

Сравнете опциите си

Независимо дали избирате традиционна банка или се обръщате към онлайн заемодател за вашите лични нужди, важно е да сравните възможностите си. Уверете се, че сравнявате ябълките с ябълките, тъй като разглеждате следните елементи:

  • Лихвен процент по кредита
  • Продължителност на срока, независимо дали е по-малко от година или до три години
  • Обща сума, която ще изплатите, докато бъдат добавени всички такси и лихви
  • Санкции, които могат да възникнат, ако закъснеете с плащане или по подразбиране

В много случаи можете да получите част от тази информация, като попълните формуляр с онлайн кредитор. Кредиторът ще направи меко кредитно изтегляне и ще се върне с опции за заем. След това можете да вземете тези опции за заем при традиционна банка, за да видите дали са готови да отговарят на условията (или може би дори ще ви предложат по-добра сделка.)

Предупреждение: Проверете двукратно, за да се уверите, че заемодателят извършва мека кредитна проверка, която не влияе на кредитния Ви рейтинг, когато Ви дава ценова оферта. Когато вземете окончателното си решение и попълните официално заявление, тогава кредиторът ще използва твърда кредитна проверка, за да провери вашата кредитна информация.

В крайна сметка трябва да изберете най-добрия вариант за вашата ситуация и нивото на комфорт. В някои случаи банковите заеми отговарят на вашите нужди. Но е важно да сравните три или четири варианта, за да сте сигурни, че получавате възможно най-добрата сделка за личния си заем.

Какво ще направи добрият инвестиционен съветник за мен?

 Какво ще направи добрият инвестиционен съветник за мен?

Инвестиционните съветници управляват парите. Те избират финансови активи – като акции, облигации и взаимни фондове – и след това ги купуват, продават и наблюдават в рамките на вашата сметка в съответствие с вашите инвестиционни цели. Инвестиционните консултанти обикновено разполагат с дискреционни правомощия по Вашата сметка: Ангажирайки ги, вие им давате общо разрешение да търгуват вместо Вас, без да се консултирате с Вас преди всяка транзакция.

Някои инвестиционни консултанти работят по цялостен начин, като разглеждат всички аспекти на вашия финансов живот и съставят изчерпателен инвестиционен план – процедура, често наричана „управление на богатството“. Други инвестиционни консултанти имат по-тясна насоченост, като опит в акциите за изплащане на дивиденти или общинските облигации. Обичайно е инвестиционният съветник за управление на богатството да наема тесно фокусирани инвестиционни съветници, които да управляват определени части от портфолиото на клиента. Той координира усилията им, докато действа като точен човек за клиента.

Инвестиционни съветници Vs. Финансови плановици

Въпреки че има известно припокриване, инвестиционният съвет се различава от финансовото планиране. Финансовите плановици се занимават с въпроси като спестявания и бюджетиране, ипотеки и заеми и животозастраховане; когато съветват за инвестиции, обикновено това са взаимни фондове, а не конкретни ценни книжа. Някои финансови организатори също могат да бъдат борсови посредници и да могат да търгуват за клиенти. Но те рядко имат дискреционна власт над сметка.

Различията между двете често се размиват, защото някои инвестиционни консултанти – особено типът управление на богатството – предлагат основни съвети за финансово планиране, а някои предлагат цялостно финансово планиране, както и инвестиционни съвети. Подобно на финансовите организатори, инвестиционните съветници трябва да разберат основните ви финансови цели, като изискват информация за това кога ще трябва да използвате парите си и за какво ще ги използвате. Те трябва да събират лични и финансови данни за вас, като отделят време, за да разберат вашата толерантност към риска, очаквания процент на възвращаемост и финансовия ви капацитет да понесат инвестиционни загуби.

Теми за покриване с инвестиционен съветник

Инвестиционен съветник, фокусиран върху управлението на богатството, обсъжда конкретни въпроси, когато структурира портфолиото си. По-специално, тя може да ви каже:

  • В какво да инвестираме
  • Дали да купувате акции или взаимни фондове
  • Ако трябва да инвестирате в индексни фондове или активно управлявани фондове
  • Кои инвестиции да използвате във вашите пенсионни сметки
  • Кои инвестиции трябва да притежавате в не пенсионни сметки
  • Какви рискове са свързани с всяка инвестиция
  • Каква очаквана норма на възвръщаемост може да получите от вашето портфолио
  • Какви видове облагаем доход ще генерират вашите инвестиции
  • Как можете да пренаредите инвестициите, за да намалите облагаемия доход
  • Какви данъци ще имате, когато купувате или продавате инвестиции

Тесно фокусирани инвестиционни съветници

Понякога може да се нуждаете от услугите на инвестиционен съветник със специфичен тип специалност, за разлика от такъв с оглед на цялостното управление на богатството. Няколко примера:

  • Притежавате голяма част от акциите на дадена компания и трябва да намерите някой, който пише опции или покрити обаждания за тази акция.
  • Вие наследявате голямо портфолио от акции или облигации и трябва да намерите някой, който да ви помогне да управлявате тези активи или да продавате от тях.
  • Искате да създадете облигационна стълба за доходи при пенсиониране и трябва да намерите инвестиционен съветник, който е специализиран в изграждането на този тип портфейл.

Как таксуват инвестиционните съветници

Повечето инвестиционни съветници взимат годишна такса, която е процент от активите, управлявани от ваше име. Този процент обикновено е по-висок за по-малките портфейли и се свива с увеличаването на портфейлите. Общият диапазон би бил 2 процента годишно за акаунт от 100 000 долара, намалявайки до 0,5 процента годишно за акаунти, които са 5 милиона долара или повече.

Вместо или в допълнение към таксите за управление на активи, някои инвестиционни консултанти могат да таксуват по някой от следните начини:

  • Часова ставка
  • Фиксирана такса за завършване на преглед на съществуващото ви портфолио
  • Тримесечна или годишна такса за фиксиране
  • Комбинация от такси и комисионни

Винаги искайте инвестиционни консултанти за ясно обяснение как са компенсирани. Всеки инвестиционен съветник също е длъжен да ви предостави документ за оповестяване, съставен в съответствие с изискванията на Комисията за ценни книжа и борси (SEC). Официално наречен „Единно заявление за регистрация и докладване на съветник по инвестиции“ от освободен съветник по отчитане, той включва раздел, известен като формуляр ADV, част 2, който разкрива техните формули за компенсация и евентуални конфликти на интереси.

Долния ред

Стиловете и стратегиите на инвестиционните съветници се различават изключително много. Като цяло обаче съветникът винаги трябва да предлага ясно и лесно за разбиране описание на основния си подход за управление на парите. Тя ще иска да знае къде са всичките ви инвестиции и сметки – дори тези, които тя не управлява – така че вашето портфолио като цяло да има смисъл, нито да дублира, нито да работи на различни цели с другите ви притежания и активи. Тя няма да дава препоръки, докато не разбере вашия времеви хоризонт, нивото ви на опит с инвестициите, вашите цели и вашата толерантност към инвестиционния риск. Повече от вероятно, освен ако не сте клиент, който процъфтява на риск, тя няма да предложи да вложите всичките си пари в една тясно насочена инвестиция, като петролен кладенец във Венецуела.