Co je síť kreditních karet? Definice a příklady

Co je síť kreditních karet?  Definice a příklady

Síť kreditních karet autorizuje, zpracovává a nastavuje podmínky transakcí kreditními kartami a převádí platby mezi nakupujícími, obchodníky a jejich příslušnými bankami. 

Pochopte, jak jsou zpracovávány platební transakce a kde je (nebo není) vaše karta pravděpodobně přijata, aby co nejlépe využila vaše plastové nákupy. 

Co je síť kreditních karet?

Když svou kreditní kartu ponoříte, klepnete na ni nebo přejetím prstem provedete nákup v obchodě nebo zadáte číslo své karty online, požadujete, aby váš vydavatel karty zaplatil obchodníkovi. Ale tato platba musí nejprve projít sítí kreditních karet.

Sítě kreditních karet předávají informace mezi bankou přijímající obchodníka a vydávající bankou nebo vydavatelem karty (finanční instituce, která vám vydala kartu jménem sítě jako Mastercard nebo Visa), aby se rozhodly, zda můžete provést nákup či nikoli, a usnadnit nákup.

Poznámka: Sítě Visa a Mastercard pokrývají kreditní karty, debetní karty, předplacené debetní karty a dárkové karty. Síť American Express zahrnuje pouze kreditní karty, dárkové karty a předplacené debetní karty, zatímco síť Discover zahrnuje kreditní karty i debetní karty prostřednictvím účtu pro kontrolu cashbacku.

Jak fungují sítě kreditních karet

Zatímco tyto platební sítě fungují v zákulisí, proces je poměrně přímočarý. Níže je uveden podrobný příklad funkce sítě kreditních karet při použití karty k nákupu. 

  1. Chcete-li zaplatit za účes ve výši 50 USD, přejeďte nebo namočte svou kartu v Lola’s Hair Salon point-of-sale system (POS) pomocí ABCD Bank Visa. 
  2. Lola POS přenáší informace o vaší kartě a částku dolaru do banky Lola (přijímající banka). 
  3. Tato banka poté odešle požadavek do sítě vaší karty, Visa.
  4. Síť Visa poté elektronicky „hovoří“ s vaším vydavatelem karet ABCD Bank, aby určil, zda transakci schválí nebo zamítne.
  5. ABCD Bank schvaluje transakci a síť přenáší schválení zpět do POS systému Lola. Vydavatel karty vám za transakci naúčtuje 50 $ a banka Lola obdrží 50 $ (minus poplatky). 

Celý proces je rychlý a probíhá během několika sekund.

Druhy sítí kreditních karet

Existují čtyři primární společnosti, které fungují jako sítě kreditních karet pro zpracování plateb:

  • Visa : Toto je pouze platební síť; to znamená, že nevydává kreditní karty přímo spotřebitelům, i když na mnoha kartách uvidíte logo Visa, které identifikuje jejich spojení s platební sítí karty. Visa také dohlíží na výhody Visa Signature spojené s určitými kreditními kartami, jako jsou privilegia prémiového pronájmu automobilu a hotelové výhody.
  • Mastercard : Opět se jedná pouze o síť kreditních karet. Má však vlastní sadu ochrany a výhod karet, jako je ochrana proti krádeži identity a rozšířené záruky.
  • American Express : American Express je síť kreditních karet a vydavatel karet, který vydává kreditní karty a zpracovává platby za karty s logem. Nabízí také výhody pro držitele karty, jako je cestovní pojištění.
  • Objevte : Je to jak síť karet, tak vydavatel karet nabízející výhody, jako je sekundární kolizní pojištění pronajatého vozu.

Tip: Při nakupování v novém obchodě nebo na neznámém místě si předem ověřte, které sítě kreditních karet jsou přijímány. Zvažte, zda si v peněžence ponechat více (a různých) karet z různých karetních sítí, nebo jen obyčejnou hotovost, abyste měli vždy možnost záložní platby. A mějte na paměti: Kreditní karty maloobchodních prodejen mohou fungovat na vlastních menších sítích kreditních karet, což vás omezuje na nákupy kartou pouze v těchto obchodech.

Proč je vaše síťová karta důležitá

Platební síť, kterou vaše karta provozuje, je důležitá, protože obchodníci nemusí přijímat kreditní karty ze všech platebních sítí. Obchod s potravinami nebo čerpací stanice mohou přijímat platební karty Mastercard nebo Visa, ale nikoli kreditní karty American Express nebo Discover. A pokud cestujete, karetní sítě v zámoří se mohou lišit od toho, na co jste zvyklí v USA. Pokud běžně utrácíte peníze u stejných obchodníků nebo máte více kreditních karet pracujících v různých kartových sítích, nemusí to být problém. Pokud ale plánujete cestovat mimo USA a máte pouze karty z jedné sítě, jako je American Express, zobrazte si online mapy míst přijetí na webu sítě karet.

Akvizice bank za zpracování plateb kartou vyžadují poplatky za výměnu a další poplatky, takže obchodníci někdy vybírají a přijímají sítě kreditních karet na základě nákladů. Poplatky se liší, ale některé sítě jsou pro obchodníky dražší než jiné. Například společnost American Express má tendenci účtovat vyšší poplatky než její konkurenti. Pokud maloobchodník pečlivě sleduje spodní část, může se rozhodnout přijímat platby pouze v sítích karet s nízkými poplatky. To pro ně může být spořič peněz, ale pro vás nepohodlné. 

Klíčové jídlo

  • Síť kreditních karet zpracovává autorizaci a zpracování transakcí kreditní kartou.
  • Tyto sítě přenášejí informace mezi nabývajícími a vydávajícími bankami, aby usnadnily transakce.
  • Existují čtyři hlavní sítě kreditních karet a síť, ve které vaše karta funguje, určuje, s kým a kde můžete s kreditní kartou obchodovat.

Nejprve vyplatte studentské půjčky nebo kreditní karty

Nejprve splácet studentské půjčky nebo kreditní karty

Studentské půjčky a kreditní karty jsou dva z nejrozšířenějších typů dluhů – a dva z nejobtížněji splácitelných. Zaměření na jeden dluh najednou je nejúčinnějším způsobem, jak splatit více dluhů. Pomocí této strategie provedete velké jednorázové platby pouze na jeden konkrétní dluh a minimální platby na všechny ostatní. Zjistit, zda nejprve vyplatit studentské půjčky nebo kreditní karty, může být těžké.

Než začnete pracovat na agresivním splácení obou typů dluhů, ujistěte se, že máte aktuální informace o platbách na všech svých účtech. Neprospěje vám, když úplně ignorujete platby na jeden dluh, abyste mohli splatit druhý. Nejen, že zaostání poškodí vaše kreditní skóre, ale také znesnadní dohnání a splacení vašeho účtu.

Abychom zvážili, zda nejprve zaplatit studentské půjčky nebo kreditní karty, postavíme dluhy proti sobě v několika důležitých kategoriích splácení. „Poražený“ v každé kategorii získá bod. Dluh s největším počtem bodů na konci je ten, který byste měli zaplatit jako první. Je třeba vzít v úvahu tyto faktory splácení:

  • Důsledky nezaplacení
  • Možnost zrušení dluhu
  • Flexibilita splácení
  • Snadné dohánění zůstatků po splatnosti
  • Dlouhodobá cena dluhu
  • Celkové zůstatky
  • Snadnost půjčky i při dluhu

Důsledky nezaplacení

Studentské půjčky i kreditní karty jsou druhem nezajištěného dluhu. To znamená, že s dluhem není spojeno žádné zajištění jako u hypotéky nebo půjčky na auto. Pokud zaostanete ve svých platbách, věřitel nebo věřitel nemohou automaticky převzít žádný z vašich nemovitostí, aby uspokojili dluh. Existuje výjimka z federálních studentských půjček. V některých případech mohou být vaše vrácené federální daně zadrženy za účelem uspokojení nesplácených federálních studentských půjček.

Neplatba u obou typů dluhů ovlivní vaše kreditní skóre. Po několika měsících zmeškaných plateb si může věřitel nebo věřitel najmout sběratel dluhů od třetí strany, aby dluh vymohl. Můžete být žalováni za dluhy po splatnosti a soudní proces může vést k rozsudku proti vám. Rozsudkem může soud přiznat obstavení mzdy nebo bankovní odvod. K této cestě sběru může dojít u kreditních karet po splatnosti nebo u plateb studentských půjček.

Verdikt : Možnost získat vrácení daně mírně zhoršuje neplacení studentských půjček. V tomto kole získávají studentské půjčky bod.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 0

Možnost zrušit dluh

Jedním z největších rozdílů mezi studentskými půjčkami a kreditními kartami je relativně snadná likvidace dluhu v konkurzu. Je možné, že dluh studentské půjčky bude splněn v konkurzu, ale důkazní břemeno je tvrdší. 

Musíte prokázat, že splácení dluhu by vedlo k tomu, že budete žít na nižší než minimální životní úrovni, že nebudete schopni splácet významnou část doby splácení a že jste se již (neúspěšně) pokoušeli pracovat se svým poskytovatelem platebního plánu. Tato úroveň důkazu není obvykle nutná k tomu, aby se dluh na kreditní kartě vyrovnal v konkurzu.

Některé studentské půjčky mají nárok na odpuštění, které zruší část nebo celý dluh. Tento typ odpuštění dluhu není u kreditních karet k dispozici. V některých případech mohou vydavatelé kreditních karet zrušit část nedoplatek jako součást dohody o vypořádání, kterou sjednáváte.

Tyto typy dohod o vypořádání však nejsou běžné, jsou špatné pro váš kredit a jsou obvykle vytvářeny pouze s účty kreditních karet po splatnosti. Pokud je váš účet v dobrém stavu, vydavatel vaší kreditní karty dohodu o vypořádání nepřijme.

Verdikt : Studentské půjčky mohou být odpuštěny a vyplaceny v konkurzu (v určitých situacích). Kreditní karty tuto kategorii ztrácejí, protože jediná možnost zrušení dluhu – bankrot a vyrovnání dluhu – škodí vašemu kreditnímu skóre.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 1

Flexibilita splácení

Možnosti splácení studentské půjčky jsou mnohem flexibilnější než možnosti dostupné pro kreditní karty. Věřitelé mají často několik splátkových plánů, které si můžete vybrat na základě vaší platební schopnosti. Například většina věřitelů nabízí splátkový plán založený na příjmu, který se může měnit podle vašich příjmů a výdajů. Vystoupení a odklad jsou také možnosti, které vám věřitel může poskytnout, pokud nemůžete platit nebo se znovu přihlásíte do školy.

Kreditní karty mají nízkou minimální platbu, kterou musíte každý měsíc provést, abyste udrželi kreditní kartu v dobrém stavu. Volitelně můžete zaplatit více než minimum, abyste svůj zůstatek mohli splatit dříve.

Pokud si nemůžete dovolit minimální platbu kreditní kartou, nemáte příliš mnoho možností. Někteří vydavatelé kreditních karet nabízejí programy strádání, které snižují vaši úrokovou sazbu a měsíční splátky.

Tyto programy jsou bohužel často k dispozici, pouze pokud jste již zaostali ve svých platbách. Poradenství v oblasti spotřebitelského úvěru je další možností, jak spravovat platby kreditní kartou. Můžete však políbit své kreditní karty na rozloučenou (alespoň dočasně), pokud zadáte plán správy dluhu s agenturou pro úvěrové poradenství.

Verdikt : Studentské půjčky mají více možností splácení, ze kterých si můžete vybrat v závislosti na vašem finančním stavu. Protože kreditní karty mají méně flexibilní možnosti splácení, měli byste je nejprve vyplatit.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 2

Dohánění zůstatků po splatnosti

Máte více možností, jak dohnat splátky studentských půjček po splatnosti. Váš věřitel může být schopen zpětně uplatnit toleranci na váš účet a v podstatě zrušit všechny vaše dříve zmeškané platby.

Věřitel může být také schopen přidat částku po splatnosti zpět do vaší půjčky a přepočítat vaše měsíční splátky. I když to může znamenat vyšší měsíční platby, chytí vás to.

Jakmile zaostanete v platbách kreditní kartou, budete obvykle muset zaplatit celý zůstatek po splatnosti, aby byl váš účet opět aktuální. Jakmile je váš účet na kreditní kartě zaúčtován, není možné jej znovu uvést do stavu aktuálního a pokračovat v platbách. Při nesplnění studentské půjčky vám váš věřitel může umožnit rehabilitaci půjčky, aby byla znovu aktuální.

Verdikt : Jelikož je těžší dohnat zůstatky kreditních karet po splatnosti a vydavatelé kreditních karet jsou méně shovívaví, měli byste se těchto zůstatků nejprve zbavit.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 3

Který dluh stojí víc

Úrokové sazby kreditních karet jsou obvykle vyšší než úrokové sazby studentských půjček, což znamená, že tento dluh je dražší. Například studentská půjčka ve výši 10 000 USD ve výši 6,8% RPSN placená po dobu 20 let by stála na úroku 8 321 USD. Zůstatek na kreditní kartě ve výši 10 000 USD se 17 procenty APR zaplacený za 20 let by stál úrok 25 230 USD! A to za předpokladu, že obě úrokové sazby zůstanou po tuto dobu pevné. Pokud se úrokové sazby zvýší, dlouhodobé úrokové náklady se zvýší.

Může platit dluh studentské půjčky poněkud vzhůru – daňové výhody. Úrok na studentskou půjčku je nadstandardní odpočet daně, což znamená, že můžete odpočet provést, i když své odpočty nerozpisujete. Váš daňový zpracovatel a může vám poskytnout více informací o tom, jak mohou úroky ze studentské půjčky těžit z vašich daní.

Úroky z kreditní karty nejsou daňově odečitatelné, pokud jste kreditní kartu nepoužili pouze na výdaje na vzdělávání. Budete muset vést podrobné záznamy o tom, jak jste použili svou kreditní kartu, a výši úroků, které každý rok platíte.

Verdikt : Kreditní karty stojí více úroků a jejich vyplácení nemá žádnou okrajovou výhodu. Kreditní karty tuto ztratí.

Studentské půjčky : 1, kreditní karty: 4

Celková výše každého dluhu

Obvykle je jednodušší vyplatit zůstatky na kreditní kartě, protože jsou pravděpodobně nižší než zůstatky na vašich studentských půjčkách. Pokud chcete rychle vyřadit dluhy, soustředění se na splácení vaší kreditní karty vám umožní rychle vyřadit některé účty. Tímto způsobem budete mít každý měsíc méně plateb.

Verdikt : Pokud jde o velikost dluhu, jedná se o remízu, protože záleží na velikosti vašeho zůstatku s každým dluhem. Ani dluh nezíská bod.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 4

Jak věřitelé vnímají dluh

Dluh studentské půjčky je často považován za „dobrý dluh“, protože dluh studentské půjčky může naznačovat investici do vaší budoucnosti. Znamená to, že jste získali vzdělání, které vám umožní vydělat více peněz. Když hledáte novou půjčku nebo kreditní kartu, dluh studentské půjčky se proti vám nebude počítat tak silně jako dluh na kreditní kartě, který je považován za špatný dluh.

To neznamená, že dluh studentské půjčky vám nikdy neublíží. Je možné, že máte tak vysokou částku dluhu ze studentské půjčky, že si nemůžete dovolit žádné další úvěrové závazky. Věřitelé jsou však o něco shovívavější k dluhu studentské půjčky než k dluhu na kreditní kartě, pokud jde o schválení velkých půjček, jako je hypotéka nebo půjčka na auto.

Verdikt : Kreditní karty toto kolo prohrávají, protože je obtížnější získat schválení pro nové kreditní karty nebo půjčky s dluhy na kreditních kartách.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 5

Jaký dluh byste měli splácet jako první

Ve srovnání s kreditními kartami je jediným důvodem, proč nejprve splácet studentské půjčky, vyhnout se nesplácení půjčky, které může vést k tomu, že vám budou vráceny daně. Pokud však jde o náklady na dluh, možnosti splácení a další důležité faktory, je splácení vaší kreditní karty výhodnější. Jakmile vyřadíte dluh na kreditní kartě, můžete všechny platby použít na zbavení se svých studentských půjček.

Alternativní investiční strategie vzájemných fondů

Alternativní investiční strategie vzájemných fondů

Alternativní fondy jsou podílové fondy nebo fondy obchodované na burze (ETF), které investují do netradičních cenných papírů, jako jsou nemovitosti, komodity a půjčky využívající pákový efekt. Tyto fondy nejsou obecně vhodné pro většinu investorů, ale mohou být použity jako diverzifikační nástroje, pokud budou použity správně.

Alternativní podílové fondy mohou být chytrým způsobem, jak získat přístup k netradičním investičním cenným papírům. Před investováním do alternativních fondů by však investoři měli provést rozsáhlý průzkum, aby zjistili, zda jsou tyto typy investic pro ně vhodné.

Definice alternativních fondů

Pojem „alternativní fondy“ obecně označuje podílové fondy, zajišťovací fondy nebo fondy obchodované na burze (ETF), které investují do nekonvenčních investičních cenných papírů, které lze obecně klasifikovat jako cenné papíry jiné než akcie, dluhopisy a hotovost. Alternativní fondy mohou investovat do nemovitostí, půjček, komodit a nekótovaných cenných papírů, například umění nebo šperků.

Investiční strategie alternativních fondů

Pro strategie diverzifikace portfolia se nejčastěji používají alternativní fondy, protože výkon alternativních investic má obvykle nízkou korelaci s výkonností širokých tržních indexů, jako je index S&P 500. Některé alternativní fondy mohly zaměřit investiční strategie, což znamená, že investují do jedné oblasti, například do komodit. Jiné alternativní fondy mohou investovat do řady alternativních investic.

Poznámka: Alternativní strategie podílových fondů bývají složitější než běžné strategie podílových fondů.

Například alternativní fondy mohou investovat do cenných papírů, které jsou snadno srozumitelné, jako jsou deriváty, měny nebo dluhopisy v nouzi. Alternativní fondy se také mohou snažit dosáhnout výnosů nad průměrem trhu nebo se mohou snažit dosáhnout „tržně neutrálních“ nebo „absolutních výnosů“ pomocí kombinace dlouhých a krátkých strategií.

Než investujete do alternativních fondů

Před investováním do alternativních fondů je třeba zvážit několik věcí:

Tržní riziko

Jelikož alternativní fondy investují do netradičních cenných papírů, měli by si investoři uvědomit, že cenové výkyvy mohou být větší než u tradičních cenných papírů, jako jsou akcie a dluhopisy.

Výdaje

Vzhledem ke své povaze mají alternativní fondy obvykle vyšší výdaje než většina podílových fondů a ETF. Například náklady na správu mohou být u alternativních fondů vysoké (nad 1,50% poměr nákladů) kvůli rozsáhlému výzkumu a vysoké úrovni obchodování (obratu) ve srovnání s průměrným aktivně spravovaným vzájemným fondem.

Struktura

Protože alternativní fondy obvykle nemají jasnou právní strukturu, nemusí být investorům vždy jasný obsah jejich portfolií. Snažte se znát cíle a podíly fondu. Měli byste také pochopit, jaké jsou podíly a jak fungují na kapitálových trzích. 

Vedoucí investic

Jelikož většina alternativních fondů je aktivně spravována, je důležité vědět, kdo tento fond spravuje. Ujistěte se, že manažer má dlouholeté zkušenosti a má záznamy o výkonnosti spojené s fondem, který zvažujete.

Historie výkonu

Minulá výkonnost není zárukou budoucích výsledků, ale může vám poskytnout představu o tom, co můžete od fondu očekávat. Hledejte dlouhodobé výnosy nejméně pět let a vyhněte se fondům s kratší historií. Buďte také opatrní, pokud jde o investování do alternativních fondů se širokými výkyvy ve výkonnosti (extrémní maxima a minima).

Minimální investice

Mnoho alternativních fondů má minimální počáteční investice, například 10 000 USD nebo vyšší, nebo mohou vyžadovat, aby investor měl před investováním čisté jmění alespoň 1 milion USD.

Sečteno a podtrženo k investování do alternativních fondů

Alternativní fondy nejsou pro každého investora. Obvykle mají vyšší tržní riziko, vyšší výdaje a vyšší minimální počáteční investice než průměrný podílový fond nebo ETF. Investoři, kteří chtějí diverzifikovat, mohou dosáhnout podobných výsledků budováním portfolia s fondy v různých kategoriích, kapitalizací a aktivy. Mohou se také diverzifikovat do zaměřených oblastí, jako jsou průmyslová odvětví.

Investoři si také mohou vybrat podílové fondy nebo ETF, které do svých portfolií začleňují alternativní cenné papíry nebo strategie. Ačkoli alternativní fondy nejsou nutné pro diverzifikaci a nejsou potřebné k dosažení výnosů, které překračují široké tržní průměry, mohou být použity správně, pokud investor postupuje opatrně a před investováním provede svůj průzkum.

Nouzové hotovostní půjčky: Co potřebujete vědět

Nouzové hotovostní půjčky: Co potřebujete vědět

Nouzová hotovost může pocházet z různých míst. V ideálním případě máte vytvořen nouzový fond – takže si půjčíte jen od sebe. Pokud ne, možná budete potřebovat nouzovou hotovostní půjčku. Existují způsoby, jak najít hotovost, když dojde ke katastrofě. Musíte se však poučit, na které avenue vás může vystavit nejmenšímu riziku.

Půjčky od banky a spořitelních a úvěrních družstev

Banka nebo družstevní záložna by měla být vaší první volbou, pokud dostáváte půjčku na pokrytí nouzových výdajů. Jiní věřitelé mohou slibovat rychlé peníze a snadné schválení, ale tyto sliby často přicházejí za cenu – obvykle vysoké úrokové sazby a nepříznivé podmínky. Nouzové hotovostní půjčky od banky můžete získat různými způsoby:

  • Poplatek z vaší bankovní kreditní karty
  • Půjčka na bydlení
  • Úvěrová linie domácího kapitálu (HELOC)
  • Nezajištěná půjčka – známá také jako „podpisová“ půjčka

Při podávání žádosti o půjčku nezapomeňte porovnat banky s místními spořitelními a úvěrními družstvy. V družstevní záložně můžete získat více osobní pozornosti, takže můžete mít větší šanci na schválení. Velká banka se často bude dívat pouze na údaje z vaší žádosti o půjčku.

Půjčky na bydlení a úvěrové linky na bydlení používají k vydání půjčky hodnotu, kterou jste nashromáždili ve své domácnosti. Hlavní rozdíl spočívá v tom, že HELOC vám umožňuje vybírat prostředky během stanoveného období, zatímco kapitálová půjčka poskytuje půjčené prostředky jednorázově. Buďte však opatrní, protože někdy mohou mít tyto kapitálové půjčky pohyblivé úrokové sazby.

Nezajištěné osobní půjčky je obtížnější získat, protože věřitel nemá k zabezpečení poznámky nic jiného než váš podpis a potřesení rukou. Tyto půjčky budou mít obvykle vyšší úrokovou sazbu, vyžadují návratnost v kratším období a pravděpodobně budou za nižší dolarovou částku.

Musíte také pochopit, že přijetí zálohy v hotovosti z vaší bankovní kreditní karty vás bude stát víc, než kolik jste si půjčili. Tyto peněžní zálohy budou účtovány úroky a další poplatky. Pokud jste však vyčerpali jiné zdroje, může to být možnost.

Než si půjčíte, zvažte zajištění

Než si půjčíte, důkladně si promyslete jakýkoli typ zajištění, které se slíbíte k zajištění půjčky. Zastavení aktiva, jako je váš domov – pokud používáte půjčku na bydlení nebo úvěrovou linii na bydlení – znamená, že riskujete svůj domov. Pokud nedodržíte poznámku, může věřitel požadovat váš domov nebo finanční část vašeho domu ve výši půjčky. Protože je bankovka zajištěna kolaterálem vašeho domova, banka riskuje méně. Můžete tedy získat půjčku na větší částku a často získáte nižší úrokovou sazbu.

Mezi další zástavy, které byste mohli slíbit, patří věci, jako jsou auta, lodě, obytné automobily a další majetek. Začněte tím, že se podíváte na nezajištěné osobní půjčky, a pokud potřebujete, složte zástavu.

Zvažte nejhorší scénář: pokud se tato mimořádná situace zhorší a nebudete schopni splácet půjčku, co se stane? Tím, že jste uvedli svůj dům na trh, jste jej zpřístupnili svým věřitelům. Nejlepší je půjčit si, aniž byste ohrožovali důležitá aktiva (pokud je tato možnost k dispozici).

Malá pomoc od vašich přátel

Místo toho, abyste se zadlužili pro nouzovou hotovostní půjčku, zvažte rozhovor se svou sítí přátel a rodiny. Pokud jste utrpěli potíže, mohou být ochotni pomoci. Samozřejmě se neurazte, pokud od nich nedostanete peníze. Poskytnutí půjčky může být větší riziko, než si mohou dovolit vzít, a mohou mít vlastní rozpočtové problémy. Pamatujte také, že každý den mohou skončit s vlastními mimořádnými událostmi.

Pomoc cizinců

Můžete si také půjčit od cizinců známých jako půjčky typu peer-to-peer (P2P). Peer-to-peer weby o půjčování vás spojí s jednotlivci – a někdy i institucemi -, kteří jsou ochotni půjčit peníze. V mnoha případech budou tyto P2P půjčky za podmínek, které jsou výhodnější, než jaké najdete v bance.

Půjčky v den výplaty – nebezpečné nouzové půjčky v hotovosti

Pokud nemáte dostatečný úvěr a příjem, abyste se kvalifikovali pro půjčku, nemusí být tradiční půjčka řešením. Jako poslední možnost vám mohou půjčky v den výplaty pomoci překonat těžké časy. Je však nemožné to přeceňovat, půjčky v den výplaty jsou nebezpečné a věci se mohou snadno použít špatně, když je použijete.

Při používání půjček v den výplaty musíte být opravdu opatrní. Problém s nimi je, že s největší pravděpodobností vaši situaci  ještě zhorší . Půjčka na výplatu pro nouzovou hotovost je jako náplast – nezdraví vás a dříve či později odpadne. Kromě toho vám v budoucnu nezabrání v škrábání.

Pamatujte, že půjčky v den výplaty vás mohou snadno stát  několik stovek procent  APR. Jinými slovy, jedná se o extrémně drahé půjčky (a pokud jste neměli příjem a úvěr, abyste se kvalifikovali pro tradiční půjčku, jak budete splácet drahou půjčku ve výplatu)?

Titulní půjčky jsou obdobným typem vysoce nákladné půjčky. Můžete získat trochu peněz, ale riskujete ztrátu důležitých aktiv, jako je váš automobil. Ztratíte-li auto, ztratíte schopnost pracovat a vydělávat si příjem?

Nouzové alternativy hotovostního úvěru

Nakonec musíte mít nouzový fond. Pokud dnes žádný nemáte, začněte ho stavět pro další událost. Zvažte také svá aktiva. Můžete prodat něco (nebo několik) na pokrytí nákladů na tuto mimořádnou událost? Bude to mnohem lepší volba než převzetí dluhu.

Zvažte možnosti. Možná máte pěknou televizi, auto nebo gauč, které vás baví. Můžete buď prodat zboží a dostat se z nouze relativně nezraněný, nebo byste mohli ukončit splácení dluhu na několik let (nebo více). Pokud používáte půjčku v den výplaty, můžete utratit mnohem víc, než jste si půjčili (a to může být více, než kolik stojí nákup zbrusu nové televize).

Jak používat váš nouzový fond a učinit z něj poslední

Jak používat váš nouzový fond a učinit z něj poslední

V době finanční nejistoty vám nouzový fond může pomoci zůstat na hladině a poskytnout vám tolik potřebný klid.

Jelikož se jedná o záchrannou síť, měli byste nouzový fond používat, pouze pokud máte skutečné nouzové situace, jako jsou zdravotní výdaje, ztráta zaměstnání nebo rozvod. Prázdninové nákupy, záloha za nové auto nebo nové domácí spotřebiče nelze považovat za nouzové. Místo toho byste měli na tyto výdaje ušetřit samostatně a nechat si nouzové úspory na dobu, kdy to skutečně potřebujete.

U dlouhodobých mimořádných událostí, jako jsou finanční potíže způsobené pandemií koronavirů, je správa vašeho nouzového fondu důležitá, aby bylo zajištěno, že nevyčerpáte své úspory dříve, než se situace zlepší.

Nebojte se použít svůj pohotovostní fond na skutečnou pohotovost

„Poté, co své úspory budete pilně budovat měsíce, roky, možná budete váhat, zda se skutečně dotknete svých úspor,“ uvedl Ramit Sethi, nejprodávanější autor osobních financí New York Times.

“Jeden čtenář mi řekl, že stále bude pracovat a vystavovat se (a dalším) koronaviru,” řekl Sethi. “Když jsem se zeptal proč, připustila, že má nouzový fond, ale” příliš se nebojí jej použít – to je pro případ nouze. “” 

Toto váhání je oprávněné pro frivolní nákupy a nepodstatné věci, ale pokud jde o použití peněz v legitimní nouzi, neváhejte.

“S pohotovostním fondem, pokud ho máš a ty potřebuješ, využij ho.” Příliš mnoho lidí se cítí provinile nebo se bojí používat svůj pohotovostní fond, ale například globální pandemie je přesně to, na co jste si našetřili – mimořádná událost, “řekl Sethi.

Pochopte situaci svých peněz

Když okolnosti otřásají vašimi financemi – například vám šéf zkracuje hodiny nebo ztratíte práci – první věc, kterou musíte udělat, je provést inventarizaci vašeho nouzového fondu a veškerých dalších likvidních aktiv, ke kterým máte přístup.

Pokud stále máte příjem z vedlejšího koncertu, pojištění v nezaměstnanosti nebo odstupného, ​​můžete jednoduše použít svůj nouzový fond k doplnění svého dalšího příjmu. Jinak bude možná nutné, aby váš nouzový fond kryl vaše životní náklady, dokud nebudete znovu plně zaměstnáni.

Pokud ztratíte veškerý svůj příjem, zvažte, kolik každý měsíc utratíte, a odhadněte, jak dlouho vydrží váš pohotovostní fond. Například nouzový fond ve výši 15 000 USD vydrží pět měsíců, pokud každý měsíc utratíte 3 000 USD. Váš měsíční rozpočet nebo nedávná kontrola výpisů z účtu vám mohou poskytnout přehled o výdajích typického měsíce.

Po prozkoumání vaší situace možná váháte použít svůj nouzový fond kvůli času a kázni, kterou bylo zapotřebí k jeho vybudování. Pamatujte však, že váš nouzový fond je určen pro těžké časy. Je to tam, takže se nemusíte zadlužovat, což zvyšuje dopad velkých výdajů nebo snížení příjmů.

Upozornění: Vyhněte se drahým možnostem půjčky, jako jsou půjčky v den výplaty, zálohy v hotovosti a poplatky za přečerpání. Obvykle mají tříciferné (nebo vyšší) RPSN a je obtížné je vyplatit, i když se váš příjem vrátí k normálu.

Převádějte peníze z nouzového fondu strategicky

Vaším instinktem může být převod celého zůstatku z úspor na primární kontrolní účet. Tím však ztrácíte šanci na návratnost peněz prostřednictvím účtu online spoření nebo peněžního trhu, říká Malik S. Lee, CFP a řídící partner ve společnostech Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Jeden může maximalizovat jejich výnos na dnešním trhu využitím online banky, protože obvykle poskytují některé z nejvyšších výnosů v rámci úspor a účtů peněžního trhu,” řekl Lee.

Nejlepší online spořicí účty a účty peněžního trhu obvykle vydělávají více než 1,50% APY. Zatímco výnos může být nominální pro menší zůstatky, vydělat nějaký úrok je lepší než vydělat vůbec žádný.

Upřednostněte své výdaje

Jakmile se rozhodnete ponořit se do svého nouzového fondu, budete muset změnit své finanční priority, aby to vydrželo. Nemůžete si být jisti, jak dlouho budete mít nedostatek příjmů, což znamená, že nemůžete utrácet, jako byste měli každý měsíc stabilní výplatu. Pokud jste například agresivně spláceli dluh na kreditní kartě, platba minima snižuje celkovou měsíční částku výdajů.

Vytvořte rozpočet

I když se spoléháte na svůj nouzový fond, vytvořte rozpočet pro nouzové situace, který se nejprve zaměří na pokrytí vašich základních potřeb, jako je ubytování a jídlo. Pokud utrácíte co nejméně, když prožíváte finanční potíže, snižuje se částka, kterou musíte vytáhnout ze svého nouzového fondu, čímž se tyto omezené prostředky mohou dále roztáhnout. To by mohlo dokonce znamenat procvičovat si více disciplíny s nepodstatnými výdaji. Například průměrná domácnost utratí za stravování asi 288 $ měsíčně. Snížení těchto výdajů může uvolnit peníze, které musíte zaplatit za základní věci, jako jsou veřejné služby, plyn a potraviny.

Důležité: Vyhledejte finanční pomoc tam, kde je k dispozici, než zaostanete v platbách. Někteří věřitelé mohou nabízet možnosti strádání – odklad, zpožděné platby nebo nižší minimální platby -, které vám poskytnou určitou úlevu od vašeho měsíčního závazku.

Upravte výdaje podle svých peněžních toků

Pokud stále dostáváte výplatu nebo dostáváte dávky, jako je nezaměstnanost, nezapomeňte upravit nejen to, kolik utratíte, ale i to, kdy utratíte. Pokud obvykle nakupujete potraviny v pondělí, ale vaše výplaty nebo výhody plynou ve středu, může vám prospět nákup potravin ve čtvrtek, aby nedošlo k přečerpání účtu.

Co bude dál?

Vaše krize, bez ohledu na to, jak velká nebo malá, nebude trvat věčně. Jakmile se váš příjem vrátí k normálu, můžete se znovu začít dlouhodobě zaměřovat a začít doplňovat svůj nouzový fond. Pokud budete pokračovat ve snižování výdajových návyků, alespoň po dobu několika měsíců, ponecháte v rozpočtu nějaký prostor, abyste mohli pravidelně přispívat k úsporám. Zvažte také vyčlenění dalšího vrácení daně na nouzové úspory.

Jakmile se postavíte na nohy, možná budete muset přidat vedlejší koncert, abyste doplnili svůj nouzový fond. Lee doporučil přidat dočasnou práci na částečný úvazek, jako je Uber, nebo si pronajmout pokoj přes Airbnb, aby se váš nouzový fond vrátil tam, kde je třeba.

Proč je použití vaší kreditní karty v případě nouze riskantní

Proč je použití vaší kreditní karty v případě nouze riskantní

Mít kreditní kartu pro případ nouze zní jako dobrý nápad. Pokud jste někdy v nepořádku – řekněme, že je třeba vyměnit kamna, nebo potřebujete zásadní opravu automobilu – můžete za to zaplatit kreditní kartou. Ale v závislosti na kreditní kartě k pokrytí neočekávaných výdajů není nejlepší finanční tah.

Použití kreditní karty v nouzové situaci je jako získání půjčky

Je to zřejmé, ale přemýšlejte o tom, co to znamená. Znamená to, že si berete půjčku na pokrytí nouzových výdajů, protože si nemůžete dovolit splácet ji z kapsy. To znamená, že budete muset peníze vrátit.

Pokud si nemůžete dovolit splácet najednou, znamená to, že budete muset platit úroky. Pokud jste dosud neplatili měsíčně touto kreditní kartou, měli byste další měsíční výdaje, které by se vešly do vašich současných výdajů.

Pokud máte kreditní kartu, je méně pravděpodobné, že v případě nouze budete hledat jiná řešení

Když budete mít jako pohotovostní fond kreditní kartu, můžete být líní. Možná nebudete hledat řešení pro domácí kutily, vyjednat nižší cenu nebo nakupovat za lepší ceny, protože si myslíte, že již máte schůdné řešení – svoji kreditní kartu.

Co kdybyste místo kreditní karty utratili peníze z pohotovostního fondu? Pravděpodobně byste chtěli držet co nejvíce z této hotovosti, takže byste se pravděpodobně pokusili najít levnější alternativy řešení vašeho problému.

Použití kreditní karty k úhradě nouze vás vystavuje riziku vzniku dluhů

Technicky jste již alespoň trochu dlužní, jakmile na kreditní kartě uvedete zůstatek. Účtování jedné částky z kreditní karty, a to i v případě nouze, však může vyvolat dynamiku, která povede k dalším poplatkům za kreditní karty a možná většímu dluhu, než si můžete dovolit splácet.

Musíte se chránit před pokušením účtovat poplatky za kreditní karty nad rámec vašeho aktuálního zůstatku a rozhodnout se, že nebudete kupovat další kreditní karty, dokud nezaplatíte svůj nouzový dluh.

Spící kreditní karta může být zrušena nebo mohou být sníženy limity

Pokud máte kreditní kartu, kterou ukládáte pro případ nouze, mohla by být po několika měsících nepoužívání zrušena. Nebo vydavatel kreditní karty může snížit váš kreditní limit, což ztěžuje financování celé mimořádné události na vaší kreditní kartě. K úhradě svých výdajů můžete nakonec použít dostupný kredit na několika různých kreditních kartách.

Spoléhání se na kreditní kartu v případě nouze vás vydá na milost vydavateli kreditní karty, který se může nebo nemusí rozhodnout, že vám poskytne dostatek kreditu pro vaši nouzovou situaci.

Druhá nebo třetí nouzová situace může vaše finance vymknout kontrole

Neexistuje žádná záruka, že nouzové situace nastanou po jednom, a to pouze poté, co jste pohodlně vymazali zůstatek na kreditní kartě z předchozí nouzové situace. Jsou to přece nouzové situace; vyskytují se náhodně. Co když se stane další nouzová situace a vaše kreditní karta je již na maximum od první nouzové situace? Se zvyšováním zůstatků na kreditních kartách se seznam možností zkracuje.

Bude těžší vybudovat nouzový fond se zůstatkem na kreditní kartě

Úspora peněz může být těžká, což může být jedním z důvodů, proč ještě nemáte pohotovostní fond. Bude ještě těžší vybudovat nouzový fond, jakmile provedete minimální (nebo vyšší) platby na kreditní kartě. Představte si, že byste měli nouzové úspory před mimořádnou událostí. Peníze, které nyní utrácíte za platbu kreditní kartou (a úroky), by se pak vracely zpět do vašich úspor a případně vydělávaly úroky.

Pokud nemáte v úsporách dostatek peněz na pokrytí neočekávaných výdajů v době nouze, nemáte mnoho možností. Samozřejmě je půjčka kreditní kartou lepší než mnoho alternativ, jako je přečerpání bankovního účtu nebo čerpání půjčky v den výplaty.

Můžete si být jisti, že v životě nastanou finanční krize. Jelikož víte, že je lepší platit za ně z kapsy, než je dávat na kreditní kartu, nyní je čas začít budovat nouzový fond.

Možná nebudete moci vložit do svého nouzového fondu tolik peněz, ale začněte, kde můžete; 25 $ nebo 50 $ měsíčně se sčítá. Stanovte cíl pro své nouzové prostředky, například 500 $ nebo 1 000 $, a pracujte na jeho dosažení. Nezastavujte se tam; ideálním fondem je šest měsíců životních nákladů, takže si stanovte svůj dlouhodobý cíl.

Nezajištěné osobní možnosti půjčky a jejich fungování

Nezajištěné osobní možnosti půjčky a jejich fungování

Nezajištěné půjčky vám umožňují půjčit si peníze téměř na jakýkoli účel. Prostředky můžete použít k zahájení podnikání, konsolidaci dluhu nebo ke koupi drahé hračky. Než si půjčíte, ujistěte se, že rozumíte tomu, jak tyto půjčky fungují, a dalším alternativám, které máte k dispozici.

Základy nezajištěných osobních půjček

Věřitel, který vám nabízí nezajištěnou půjčku, nebude vyžadovat žádný majetek ani zajištění, aby zajistil nebo zaručil půjčku. U zajištěného úvěru, například hypotéky, je úvěr zajištěn nemovitostí. Pokud úvěr nesplácíte, má váš věřitel právo prodat váš dům a vybrat, co dlužíte z výnosů z prodeje. U nezajištěných půjček nebylo nic konkrétního zastaveno jako zástava. Díky tomu jsou pro vás, dlužníka, o něco méně riskantní, protože pokud nesplatíte, následky nejsou tak okamžité.

Na druhé straně věřitelé více riskují nezajištěné osobní půjčky. Nemají žádný majetek na prodej, pokud nezaplatíte půjčku, ale mají k dispozici další možnosti, pokud chtějí splácet – například právní kroky proti vám a pokus o výplatu vaší mzdy. Vzhledem k tomu, že věřitelé riskují více u nezajištěných půjček, účtují obecně vyšší úrokové sazby než u zajištěných půjček.

Váš kredit je jedním z nejdůležitějších faktorů při rozhodování, zda obdržíte nezajištěnou půjčku. Pokud máte dobrý úvěr, budete platit nižší úrokové sazby a budete mít k dispozici více možností půjčky. Se špatným úvěrem nebudete mít tolik možností a možná budete potřebovat spoluzakladatele, aby vám byl schválen úvěr. Kdykoli žádáte o půjčku, je dobré se dozvědět více o tom, jak fungují kreditní skóre.

Druhy půjček

Věřitelé nabízejí několik typů nezajištěných osobních půjček a každý z nich má kompromisy. Hledejte půjčku, která nejlépe odpovídá vašim potřebám, a přitom minimalizujte své náklady.

Podpisová půjčka: Jedná se o nejzákladnější typ nezajištěné půjčky. Jak název napovídá, půjčka není zajištěna ničím jiným než vaším podpisem nebo příslibem platby. Tyto půjčky najdete prostřednictvím bank a družstevních záložen a můžete je použít k jakémukoli účelu. Jen se ujistěte, že jste si vědomi jakýchkoli omezení, která mohou mít vaši věřitelé ohledně toho, jak budete používat půjčky, abyste se vyhnuli právním problémům.

Tyto půjčky jsou obecně splátkové půjčky, které se časem amortizují, takže si půjčíte jednu částku peněz a splácíte ji pevnou měsíční splátkou, dokud půjčku nevyplatíte. Tyto půjčky jsou dobrou volbou, pokud máte dobrý kredit, protože mají obecně relativně nízké úrokové sazby. Podpisové půjčky vám také mohou pomoci získat úvěr, aby se půjčky v budoucnu staly snazšími a levnějšími. Chcete-li získat podpisovou půjčku, řekněte své bance, že si chcete půjčit peníze pomocí osobní půjčky.

Osobní úvěrová linka: Osobní úvěrová linka je další formou nezajištěné osobní půjčky, ale místo toho, abyste si vzali celý výtěžek z půjčky najednou, banka vám schválí určitou částku, kterou můžete použít a podle potřeby splácet. Můžete například mít nezajištěnou osobní úvěrovou linku ve výši 15 000 $ a čerpat z ní 5 000 $, které použijete na platbu v probíhajícím projektu renovace domu.

I když splácíte půjčku ve výši 5 000 USD, máte stále k dispozici dalších 10 000 USD pro případ, že by došlo například k neočekávanému nebo velkému účtu. Jakmile doplatíte zůstatek, kreditní linka bude opět k dispozici k použití. Úroky platíte pouze z té části úvěrového limitu, kterou jste si vypůjčili, a je možné, že získáte nižší sazbu, než jakou získáte u půjčky na kreditní kartu.

Kreditní karty jako půjčky: Používání kreditních karet je formou půjčky pro mnoho lidí. Pokud používáte kreditní kartu, nedostanete na začátku půjčky paušální částku, jako je tomu u podpisové půjčky. Místo toho si při každém použití karty efektivně půjčíte, co potřebujete, kdykoli to potřebujete, jako byste to udělali s osobním úvěrovým limitem. Pokud budete později potřebovat více peněz, můžete z kreditní karty strhnout další částku až do výše svého úvěrového limitu.

Kreditní karty jsou oblíbeným řešením, protože jakmile jsou schváleny, můžete si půjčit peníze prakticky okamžitě. Bohužel na kreditních kartách obecně zaplatíte poměrně vysokou úrokovou sazbu. Někdy můžete získat upoutávku a půjčit si na chvíli nula procent, ale tyto sazby nakonec končí. Je snadné se dostat do problémů s kreditními kartami a zjistit, že platíte stovky dolarů měsíčně pouze na úrokových poplatcích.

Chcete-li použít kreditní kartu jako půjčovací prostředek, zkontrolujte si poštovní schránku, která je pravděpodobně plná nabídek, pokud máte dobrý kredit. Hledáte také online kreditní karty, které nabízejí nabídky s nulovým nebo nízkým procentem.

Půjčka typu peer to peer: Tento novější typ financování vám umožňuje půjčit si od jednotlivců, na rozdíl od půjček od tradičního věřitele, jako je banka. Několik webů vám umožňuje odeslat žádost o půjčku online a lidé mají možnost vstoupit a financovat vaši půjčku. Tyto půjčky, stejně jako podpisové půjčky, mají obecně splátkové platby s pevnou sazbou a konkurenční úrokové sazby. Umožňují také půjčit si slušnou částku. Vaše kreditní skóre však ve většině případů stále zůstává faktorem.

Chcete-li získat půjčku typu peer-to-peer, zkuste navštívit některou z populárních půjčovacích stránek P2P, jako je Prosper.com nebo LendingClub.

Studentské půjčky : Tyto nezajištěné půjčky nabízejí studentům financování vzdělávání. Často jsou dobrou volbou, protože studentské půjčky mají funkce, které jinde nenajdete, jako jsou flexibilní možnosti splácení, lhůty splatnosti, dotace na úroky a další. U některých půjček nezáleží ani na tom, zda máte dobrý úvěr. Jediným problémem se studentskými půjčkami je, že musíte být studentem.

Chcete-li získat studentskou půjčku, začněte tím, že navštívíte kancelář finanční pomoci ve vaší škole. Lidé v této kanceláři, kteří s těmito půjčkami pracují každý den, vás provedou procesem vyplnění příslušných papírování a pomohou vám pochopit vaše možnosti.

Která půjčka má pro vás smysl?

Při posuzování možností půjčky rozhodněte, která kritéria jsou pro vaše rozhodnutí relevantní, a zvažte následující:

  • Studentské půjčky mají přiměřené úrokové sazby a většina jednotlivců se pravděpodobně kvalifikuje, pokud jsou zapsáni do kurzů v akreditované vysokoškolské instituci. Tyto půjčky nabízejí delší dobu splácení a také obvykle mají odkladnou lhůtu, než budete muset začít splácet. Tyto prostředky však můžete použít pouze na výuku a související náklady na školu.
  • Podpisové a peer-to-peer půjčky nabízejí prostředky za rozumné úrokové sazby a možná budete moci najít atraktivnější úrokové sazby prostřednictvím družstevní záložny nebo své banky, zejména pokud máte vložené prostředky. Tyto půjčky vám často umožňují půjčit si od 1 000 $ do 35 000 $ s tříletou splatností. Pokud vaše kreditní skóre spadá do kategorie „spravedlivé“ nebo nižší, můžete mít potíže se schválením.
  • Kreditní karty a osobní úvěrové linky mohou poskytnout prostředky mnoha dlužníkům, ačkoli čím nižší je vaše kreditní skóre, tím vyšší úroková sazba vám bude účtována, aby se vyrovnalo riziko splácení, které pro věřitele představujete. Lidé s dobrým až skvělým úvěrem mohou využít nabídky nulových procent vydavatelů kreditních karet, i když tyto obvykle vyprší po 12 až 18 měsících.

Jelikož si půjčíte a zaplatíte úrok pouze ze skutečné částky peněz, kterou používáte, mohou být tyto půjčky pro vaši osobní situaci atraktivnější a nákladově efektivnější. Možná nebudete mít nárok na větší půjčku, pokud nemáte dostatečný měsíční příjem, který by uspokojil požadavky věřitele.

Možnosti, pokud máte špatný kredit

Získat nezajištěnou půjčku, když máte špatný úvěr, může být náročné, ale není to nemožné. Budete mít méně možností a pravděpodobně budete platit vyšší úrokové sazby než dlužník s dobrým úvěrem. Pokud se vám těžko půjčují, dozvíte se, jak získat nezajištěnou půjčku se špatným úvěrem. Je-li to možné, počkejte, dokud si půjčku nevytvoříte až do bodu, kdy budete moci půjčky získat za atraktivnějších podmínek.

Svůj úvěr můžete posílit půjčováním a splácením půjček, přičemž i malé půjčky mohou něco změnit. Pokud máte v současné době nízké kreditní skóre, buďte proaktivní při jeho opětovném budování. Vyzkoušejte malou půjčku zajištěnou hotovostí v bance, abyste získali určitý impuls.

Co je nesplácení půjčky? Definice a příklady nesplácení půjčky

Co je nesplácení půjčky?  Definice a příklady nesplácení půjčky

Prodlení s půjčkou znamená, že jste po delší dobu neprovedli dostatečné splátky. Věřitelé budou považovat půjčku za výchozí, pokud jste nezaplatili minimální požadovanou splátku po určitý počet měsíců v řadě, jak je uvedeno ve vaší smlouvě o půjčce.

K nesplácení půjčky může dojít u jakéhokoli typu úvěru, ať už jde o hypotéku, kreditní kartu nebo firemní půjčku. Selhání úvěrového závazku je vážné a může ovlivnit úvěruschopnost jednotlivce nebo společnosti v prodlení. Je důležité porozumět podmínkám vaší půjčky, jak zabránit selhání a co můžete udělat, pokud zaostáváte.

Co je nesplácení půjčky?

Pokud přijmete dluh, jako je hypotéka, zůstatek na kreditní kartě, studentská půjčka nebo jiný typ osobní půjčky, podepíšete smlouvu se svým věřitelem. Tato smlouva je právní dokument, který vás zavazuje k podmínkám v ní uvedeným.

Vaše smlouva stanoví časový rámec, ve kterém může být vaše půjčka po splatnosti (delikventní), než přejde do selhání. To se může pohybovat od měsíce u hypoték po 270 dní u studentské půjčky. Rovněž bude popsán postup vašeho věřitele, pokud byste svou půjčku nesplnili.

Tip: Většina smluv o spotřebitelském úvěru uvádí, že proti vám budou podniknuty právní kroky, pokud nezaplatíte nebo nesplníte úvěr nebo smlouvu, kterou podepíšete.

Co se stane, když splácíte úvěr?

Pokud nesplníte půjčku, například osobní půjčku nebo kreditní kartu, budete čelit následkům, včetně poplatků z prodlení, postupů inkasa a soudních sporů. Pokud nesplácíte zajištěný úvěr, například hypotéku nebo půjčku na automobil, může váš věřitel zabavit dům nebo převzít vaše auto. Jakékoli nesplácení půjčky může vést k obstavení mezd, což ztěžuje splnění vašich každodenních finančních závazků.

Výchozí hodnoty půjčky se také zobrazí ve vaší kreditní historii a projeví se ve vašem úvěrovém skóre. Vaše kreditní skóre bude klesat a v budoucnu bude pro vás velmi obtížné získat kredit.

Varování: Selhání úvěru může mít dlouhodobé účinky. Možná budete muset podat návrh na konkurz. Výchozí nastavení studentské půjčky vás může následovat po odchodu do důchodu snížením plateb sociálního zabezpečení a snížením vrácení daní.

Zde je jen několik příkladů toho, co se stane, když nesplníte některé z nejběžnějších půjček.

Výchozí nastavení na kreditní kartě

První věc, která se stane, pokud nastavíte výchozí platby na kreditní kartě, je, že budete muset platit poplatky za pozdní platbu za každý měsíc, kdy neprovedete platbu. Po měsíci vydavatel vaší kreditní karty nahlásí vaši delikventní platbu třem hlavním úvěrovým kancelářím. Poté, co zmeškáte dvě minimální platby, které jsou obvykle na 60denní hranici, vaše roční procentní sazba (RPSN) vzroste. Když se vaše RPSN zvýší, zvýší se částka, kterou dlužíte, spolu s částkou poplatků z prodlení.

Čím déle zůstanete ve výchozím nastavení, tím více bude ovlivněno vaše kreditní skóre. Po šesti měsících může společnost vydávající kreditní karty z vašeho účtu strhnout částku a odeslat ji do sbírky. V tomto okamžiku je vaše kreditní historie a kreditní skóre vážně a nepříznivě ovlivněno. Můžete být žalováni nebo donuceni k bankrotu.

Výchozí nastavení pro studentskou půjčku

Prodlení se studentskými půjčkami může v budoucnu zkomplikovat získání federální studentské pomoci a celý váš zůstatek půjčky může být dokonce splatný najednou. Dobrou zprávou je, že věřitelé studentských půjček jsou obvykle velmi shovívaví, pokud jde o vypracování platebního plánu, pokud jste nezaměstnaní. Existují programy pro odpuštění půjčky, odklad platby a toleranci.

Výchozí nastavení pro půjčku na automobil

Pokud přeskočíte více než jednu platbu, hrozí vám, že vaše auto bude mít zpět věřitel. Bude prodán v aukci a pokud se bude prodávat za méně, než kolik dlužíte, budete zodpovědní za rozdíl plus náklady, nebo budete pravděpodobně čelit soudnímu procesu.

Nesplnění hypotéky

Při selhání hypotéky vám hrozí ztráta domova. Než může banka nebo půjčující společnost zabavit dům a vystěhovat vás, musí u soudu podat oznámení o neplnění. Po podání tohoto oznámení můžete buď uzavřít dohodu s věřitelem, nebo hypotéku aktualizovat splácením splátek. Pokud nemůžete využít jednu z těchto možností, bude dům zabaven a budete vystěhováni. V závislosti na státních zákonech možná budete muset zaplatit z domu, pokud se neprodá za dostatečnou částku na splacení půjčky. Rovněž můžete nést odpovědnost za výdaje.

Přesné podrobnosti se mohou lišit podle typu půjčky, ale pokud úvěr nesplácíte, věřitelé proti vám mohou podniknout řadu kroků, které vám mohou zničit úvěr a stát peníze až do odchodu do důchodu.

Výchozí půjčka vs. neplacení

Je důležité nezaměňovat nesplácení půjčky s kriminalitou. První den zpoždění splácení půjčky jste neplní. Obvykle se jedná o poplatek za pozdní platbu a můžete přijít o další výhody, například ochrannou lhůtu na kreditní kartě. Nejste však považováni za výchozí, dokud nebudete delikventi delší dobu, která se liší podle typu půjčky. Důsledky nesplácení půjčky jsou mnohem závažnější než delikty.

Co dělat, pokud nesplníte úvěr

Spíše než splácení půjčky je vždy nejlepší hledat řešení u věřitele. Nejlepší věc, kterou můžete udělat, je kontaktovat svého věřitele, jakmile si myslíte, že byste mohli mít potíže s platbami.

Pokud však úvěr nesplácíte, můžete podniknout několik kroků. Federální studentské půjčky nabízejí několik možností odložení a rehabilitace půjčky a tyto platební programy jsou obvykle založeny na příjmu. Hypoteční věřitelé s vámi často spolupracují, aby vám pomohli vyhnout se uzavření trhu, a společnosti vydávající kreditní karty vám pomohou nastavit platební plány.

Pokud příliš zaostáváte ve svých dluzích, můžete prozkoumat drastickější opatření, jako je program konsolidace půjček nebo dokonce bankrot. Nejedná se o opatření, která je třeba brát na lehkou váhu, ale mohou poskytnout způsob, jak se vrátit zpět na správnou cestu. Nejprve si promluvte s právníkem.

Klíčové jídlo

  • Pokud jste se zpožděním se splácením půjčky po delší dobu, považujete se za splácení vaší půjčky.
  • Přesné účinky selhání jsou různé podle typu půjčky, ale mohou zahrnovat poškození vašeho úvěrového skóre, ztrátu určitých aktiv a obtížnost získání nových půjček v budoucnu.
  • Pokud nesplníte půjčku, měli byste s věřitelem prozkoumat možnosti oddlužení a splátkového kalendáře.

Měli byste používat bankovní půjčky pro osobní půjčky?

Měli byste používat bankovní půjčky pro osobní půjčky?

Když hledáte flexibilní možnosti financování, když jste v malém, osobní půjčka může být dobrým nástrojem. Jsou ale bankovní půjčky nejlepší volbou pro osobní půjčky?

Zatímco banka může být dobrým místem pro hledání osobní půjčky, realita je taková, že nyní existují další možnosti. Nezapomeňte zkontrolovat, co vaše banka nabízí, ale nevylučujte některé z dalších konkurentů. Online banky a věřitelé poskytují schůdnou alternativu k tradičním bankám.

Tady je to, co potřebujete vědět při zvažování bankovních půjček pro osobní půjčky.

Výhody a nevýhody bankovních půjček

Použití banky pro vaši půjčku vám může poskytnout osobní pozornost a přístup. Existují však také nevýhody použití tradiční banky k získání vaší osobní půjčky.

Pros bankovních půjček

  • Můžete půjčku prodiskutovat a požádat o ni osobně a poskytnout vám spojení s půjčujícím úředníkem.
  • Podání žádosti v bance, kde již máte účet, vám může získat lepší podmínky a přístup.

Nevýhody bankovních půjček

  • Požadavky na úvěr mohou být u bankovních půjček vyšší.
  • Možná budete platit vyšší sazby a poplatky, protože tradiční banka má obvykle režijní náklady spojené s kamenem.
  • Je možné, že nebudete moci požádat o půjčku nebo s někým mluvit mimo běžnou pracovní dobu.
  • Možná budete muset počkat několik dní na rozhodnutí – a několik dalších na své peníze.

Pokud vám nevadí jít do banky během běžné pracovní doby a dáváte přednost osobní interakci, která přichází s fyzickým bankovnictvím, může mít tradiční banka velký smysl.

Můžete také vstoupit do místní družstevní záložny a získat osobní zkušenost. Družstevní záložny často nabízejí nižší sazby, protože jejich model ziskovosti se liší od modelu banky.

Výhody a nevýhody používání online půjčovatele

Místo získání tradičních bankovních půjček by mohlo mít smysl obrátit se na online věřitele. Když používáte online věřitele, stále podléháte úvěrovým požadavkům, ale kritéria nemusí být tak přísná.

Zde je to, co potřebujete vědět o online věřitelích.

Pros online věřitelů

  • O půjčku můžete požádat kdykoli, protože přístup na internet je 24/7.
  • Nižší režie může znamenat nižší úrokové sazby než u bankovních půjček.
  • V některých případech jsou úvěrové požadavky méně přísné. Pokud máte špatný úvěr, možná budete mít nárok na půjčku, která vám zabrání obrátit se na věřitele v den výplaty.
  • Rozhodnutí jsou často přijímána rychle a své peníze obvykle získáte za pár dní.

Nevýhody online věřitelů

  • Zákaznický servis může být omezený. Možná nebudete moci volat, a místo toho si musíte vystačit s online chatem nebo e-mailem.
  • Zástupci nemusí být vždy tak dobře informovaní o financích, jako byste viděli v tradiční bance.
  • Musíte věnovat pozornost podmínkám. Někteří online věřitelé nejsou o moc lepší než věřitelé v den výplaty.

Pokud máte rádi pohodlí a snadnost používání internetu ke správě svých financí a je vám s ním dobře, online věřitel může být dobrým způsobem, jak rychle získat peníze.

Porovnejte své možnosti

Ať už si pro své osobní půjčky vyberete tradiční banku nebo se obrátíte na online věřitele, je důležité porovnat vaše možnosti. Ujistěte se, že porovnáváte jablka s jablky, protože vezmete v úvahu následující položky:

  • Úroková sazba z úvěru
  • Délka období, ať už je to méně než rok nebo až tři roky
  • Celková částka, kterou splácíte v době, kdy byly přidány všechny poplatky a úroky
  • Pokuty, které mohou vzniknout, pokud se opozdíte s platbou nebo nesplníte závazek

V mnoha případech můžete některé z těchto informací získat vyplněním formuláře u online věřitele. Věřitel udělá měkký úvěr a vrátí se s možnostmi půjčky. Poté můžete tyto možnosti půjčky vzít do tradiční banky, abyste zjistili, zda jsou ochotni dodržet podmínky (nebo vám dokonce nabídnou lepší nabídku.)

Upozornění: Důkladně zkontrolujte, zda věřitel při poskytování cenové nabídky provádí kontrolu měkkého úvěru, která nemá vliv na vaše kreditní skóre. Když učiníte své konečné rozhodnutí a vyplníte oficiální žádost, věřitel pomocí tvrdé kontroly kreditu ověří vaše kreditní údaje.

Nakonec musíte vybrat nejlepší volbu pro vaši situaci a úroveň pohodlí. V některých případech bankovní půjčky splňují vaše potřeby. Je však důležité porovnat tři nebo čtyři možnosti, abyste zajistili, že získáte nejlepší možnou nabídku pro svou osobní půjčku.

Co pro mě udělá dobrý investiční poradce?

 Co pro mě udělá dobrý investiční poradce?

Investiční poradci spravují peníze. Vybírají finanční aktiva – například akcie, dluhopisy a podílové fondy – a poté je v rámci vašeho účtu kupují, prodávají a sledují v souladu s vašimi investičními cíli. Investiční poradci mají obecně nad vaším účtem diskreční pravomoci: Jejich zapojením jim dáváte všeobecné oprávnění obchodovat za vás, aniž byste s nimi před každou transakcí konzultovali.

Někteří investiční poradci pracují holistickým způsobem, dívají se na všechny aspekty vašeho finančního života a sestavují komplexní investiční plán – postup, který se často nazývá „správa majetku“. Ostatní investiční poradci mají užší zaměření, například odborné znalosti v oblasti akcií vyplácejících dividendy nebo komunálních dluhopisů. Je běžné, že si investiční poradce pro správu majetku najímá úzce zaměřené investiční poradce, aby spravovali určité části portfolia klienta. Koordinuje jejich úsilí, přičemž pro klienta jedná jako point person.

Investiční poradci vs. Finanční plánovači

I když existuje určité překrývání, investiční poradenství se liší od finančního plánování. Finanční plánovači se zabývají záležitostmi, jako je spoření a rozpočtování, hypotéky a půjčky a životní pojištění; když radí s investicemi, jsou to obvykle vzájemné fondy, spíše než konkrétní cenné papíry. Někteří finanční plánovači mohou být také makléři cenných papírů a schopni obchodovat pro klienty. Málokdy však mají nad účtem volnou moc.

Rozdíly mezi nimi se často stírají, protože někteří investiční poradci – zejména typ správy majetku – nabízejí základní poradenství v oblasti finančního plánování a několik z nich nabízí komplexní finanční plánování i investiční poradenství. Stejně jako finanční plánovači, i investiční poradci musí rozumět vašim základním finančním cílům a vyžadovat informace o tom, kdy budete muset své peníze použít a na co je použijete. Musí o vás shromáždit osobní a finanční údaje, věnovat čas tomu, aby pochopili vaši toleranci k riziku, očekávanou míru návratnosti a vaši finanční kapacitu, aby vznikly jakékoli investiční ztráty.

Témata k pokrytí investičním poradcem

Investiční poradce zaměřený na správu majetku diskutuje o konkrétních problémech při strukturování vašeho portfolia. Mohla by vám říci zejména:

  • Do čeho investovat
  • Ať už nakupovat akcie nebo podílové fondy
  • Pokud byste měli investovat do indexových fondů nebo aktivně spravovaných fondů
  • Které investice použít uvnitř vašich důchodových účtů
  • Které investice byste měli vlastnit na penzijních účtech
  • Jaká rizika jsou spojena s každou investicí
  • Jakou očekávanou míru návratnosti můžete získat ze svého portfolia
  • Jaké typy zdanitelného příjmu vaše investice vygenerují
  • Jak můžete změnit uspořádání investic a snížit zdanitelný příjem
  • Jaké daně vám vzniknou při nákupu nebo prodeji investic

Úzce zaměření investiční poradci

Někdy možná budete potřebovat služby investičního poradce se specifickým typem specializace, na rozdíl od služby zaměřené na celkovou správu majetku. Nějaké příklady:

  • Vlastníte hodně akcií společnosti a potřebujete najít někoho, kdo pro tuto akci napíše opce nebo kryté hovory.
  • Zdědíte velké portfolio akcií nebo dluhopisů a potřebujete najít někoho, kdo by vám pomohl spravovat tato aktiva nebo je prodat.
  • Chcete vytvořit dluhopisový žebříček důchodových příjmů a potřebujete najít investičního poradce, který se specializuje na konstrukci tohoto typu portfolia.

Jak si účtují investiční poradci

Většina investičních poradců účtuje roční poplatek, který je procentem z aktiv spravovaných vaším jménem. Toto procento je obvykle vyšší u menších portfolií a zmenšuje se, jak se portfolia zvětšují. Obecný rozsah by byl 2 procenta ročně pro účet 100 000 USD, u účtů s 5 a více miliony dolarů by se to snížilo na 0,5 procenta ročně.

Místo poplatků za správu aktiv nebo vedle nich mohou někteří investiční poradci účtovat některým z následujících způsobů:

  • Hodinová sazba
  • Paušální poplatek za dokončení kontroly stávajícího portfolia
  • Čtvrtletní nebo roční poplatek za zádržné
  • Kombinace poplatků a provizí

Vždy požádejte investiční poradce o jasné vysvětlení, jak jsou odměňováni. Každý investiční poradce je také povinen poskytnout vám informační dokument vypracovaný v souladu s požadavky Komise pro cenné papíry (SEC). Oficiálně nazývaná Jednotná žádost o registraci investičního poradce a hlášení od osvobozeného poradce pro podávání zpráv, obsahuje část, známou jako Form ADV, část 2, která popisuje jejich vzorce odškodnění a případné střety zájmů.

Sečteno a podtrženo

Styly a strategie investičních poradců se nesmírně liší. Obecně by však poradce měl vždy nabídnout jasný a snadno srozumitelný popis svého základního přístupu k řízení peněz. Bude chtít vědět, kde jsou všechny vaše investice a účty – dokonce i ty, které nespravuje -, aby vaše portfolio jako celek dávalo smysl, aniž by duplikovalo nebo spolupracovalo s vašimi dalšími podíly a aktivy. Neudělá doporučení, dokud nepochopí váš časový horizont, vaši úroveň zkušeností s investicemi, vaše cíle a vaši toleranci k investičnímu riziku. Je více než pravděpodobné, že pokud nejste klientem, kterému prospívá riziko, nenavrhne vám, abyste vložili všechny své peníze do jedné úzce zaměřené investice, jako je ropný vrt ve Venezuele.