Hvad er et kreditkortnetværk? Definition & eksempler

Hvad er et kreditkortnetværk?  Definition & eksempler

Et kreditkortnetværk godkender, behandler og indstiller vilkårene for kreditkorttransaktioner samt overfører betalinger mellem kunder, handlende og deres respektive banker. 

Forstå hvordan betalingstransaktioner behandles, og hvor dit kort sandsynligvis (eller ikke) accepteres for at få mest muligt ud af dine plastkøb. 

Hvad er et kreditkortnetværk?

Når du dypper, trykker på eller stryger dit kreditkort for at foretage et køb i butikken eller indtaster dit kortnummer online, beder du om, at din kortudsteder betaler forhandleren. Men den betaling skal først gå gennem et kreditkortnetværk.

Kreditkortsnetværk videregiver oplysninger mellem den erhvervsdrivendes erhvervende bank og en udstedende bank eller kortudsteder (den finansielle institution, der har udstedt et kort på vegne af et netværk som Mastercard eller Visa) for at beslutte, om du kan foretage et køb eller ej og for at lette køb.

Bemærk: Visa- og Mastercard-netværket dækker kreditkort, betalingskort, forudbetalte betalingskort og gavekort. American Express-netværket inkluderer kun kreditkort, gavekort og forudbetalte betalingskort, mens Discover’s netværk inkluderer kreditkort såvel som betalingskort via dets cashback-kontrolkonto.

Sådan fungerer kreditkortnetværk

Mens disse betalingsnetværk fungerer bag kulisserne, er processen ret ligetil. Nedenfor er et trin-for-trin eksempel på et kreditkortsnetværks funktion, når du bruger dit kort til at foretage et køb. 

  1. For at betale for en klipning på $ 50 stryger eller dypper du dit kort i Lolas Hair Salon-salgssted (POS) ved hjælp af et ABCD Bank Visa. 
  2. Lolas POS overfører dine kortoplysninger og dollarbeløbet til Lolas bank (den erhvervende bank). 
  3. Den bank sender derefter anmodningen til dit korts netværk, Visa.
  4. Visa-netværket “taler” derefter elektronisk med din kortudsteder, ABCD Bank, for at afgøre, om transaktionen skal godkendes eller nægtes.
  5. ABCD Bank godkender transaktionen, og netværket sender godkendelsen tilbage til Lolas POS-system. Kortudstederen opkræver dig $ 50 for transaktionen, og Lolas bank modtager $ 50 (minus gebyrer). 

Hele processen er tempofyldt og finder sted inden for få sekunder.

Typer af kreditkortnetværk

Der er fire primære virksomheder, der fungerer som kreditkortnetværk til betalingsbehandling:

  • Visa : Dette er kun et betalingsnetværk; det vil sige, det udsteder ikke kreditkort direkte til forbrugerne, selvom du vil se Visa-logoet vises på mange kort for at identificere deres tilknytning til kortets betalingsnetværk. Visa fører også tilsyn med fordelene ved Visa Signature, der er forbundet med visse kreditkort, såsom førsteklasses lejebilrettigheder og hotelfordele.
  • Mastercard : Igen er dette kun et kreditkortnetværk. Men det har sin egen pakke med kortbeskyttelse og fordele, såsom beskyttelse mod identitetstyveri og udvidede garantier.
  • American Express : American Express er et kreditkortnetværk og kortudsteder, der både udsteder kreditkort og behandler betalinger for kort med dets logo. Det tilbyder også kortholderfordele som rejseforsikring.
  • Oplev : Det er både et kortnetværk og kortudsteder, der tilbyder fordele som kollisionsforsikring for sekundær lejebil.

Tip: Når du handler i en ny butik eller et ukendt sted, skal du undersøge, hvilke kreditkortnetværk der er accepteret på forhånd. Overvej at opbevare flere (og forskellige) kort fra forskellige kortnetværk eller bare gamle kontanter i din tegnebog, så du altid har en alternativ betalingsmulighed. Og husk: Butikskreditkort fungerer muligvis på deres egne, mindre kreditkortnetværk og begrænser dig til kun at købe med dit kort i disse butikker.

Hvorfor dine kreditkortnetværk er vigtige

Det betalingsnetværk, dit kort driver, er vigtigt, fordi forhandlere ikke er forpligtet til at acceptere kreditkort fra alle betalingsnetværk. En købmand eller tankstation accepterer muligvis Mastercard eller Visa, men ikke American Express eller Discover-kreditkort. Og hvis du rejser, kan kortnetværk i udlandet variere fra det, du er vant til i USA. Hvis du rutinemæssigt bruger penge hos de samme købmænd eller har flere kreditkort, der opererer i forskellige kortnetværk, er det måske ikke et problem. Men hvis du planlægger at rejse uden for USA og kun har kort fra et netværk som American Express, kan du se onlinekort over acceptplaceringer på kortnetværkswebstedet.

Erhvervelse af banker pålægges udvekslingsgebyrer og andre gebyrer for at behandle kortbetalinger, så købmænd vælger undertiden kreditkortnetværk baseret på omkostninger. Gebyrer varierer, men nogle netværk er dyrere for købmænd at bruge end andre. American Express har for eksempel en tendens til at opkræve højere gebyrer end sine konkurrenter. Hvis en detailhandler holder øje med bundlinjen, kan den muligvis vælge kun at acceptere betalinger på kortnetværk med lave gebyrer. Dette kan være en pengesparer for dem, men ubelejligt for dig. 

Vigtigste takeaways

  • Et kreditkortnetværk håndterer godkendelse og behandling af kreditkorttransaktioner.
  • Disse netværk overfører information mellem erhvervende og udstedende banker for at lette transaktioner.
  • Der er fire store kreditkortnetværk, og det netværk, dit kort opererer i, dikterer med hvem og hvor du kan handle med et kreditkort.

Betal af studielån først eller kreditkort

Betal af studielån først eller kreditkort

Studielån og kreditkort er to af de mest udbredte gældstyper – og to af de sværeste at tilbagebetale. Fokus på en gæld ad gangen er den mest effektive måde at betale flere gæld på. Ved hjælp af denne strategi foretager du store engangsbetalinger til kun en specifik gæld og minimumsbetalinger på alle de andre. Det kan være svært at finde ud af, om man skal betale studielån eller kreditkort først.

Inden du arbejder hen imod aggressiv afbetaling af begge former for gæld, skal du sørge for at være løbende på betalingerne på alle dine konti. Det gavner dig ikke at ignorere betalinger på en gæld fuldstændigt, så du kan betale den anden. Ikke alene vil bagefter skade din kredit score, men det vil også gøre det sværere at indhente og betale din konto.

For at overveje, om vi først skal betale studielån eller kreditkort, placerer vi gælden mod hinanden i nogle få vigtige tilbagebetalingskategorier. “Taberen” i hver kategori får et point. Gælden med flest point i slutningen er den, du skal betale først. Dette er de tilbagebetalingsfaktorer, der skal overvejes:

  • Konsekvenser af ikke at betale
  • Evne til at få gælden annulleret
  • Tilbagebetalingsfleksibilitet
  • Let at indhente forfaldne saldi
  • De langsigtede omkostninger ved gælden
  • Samlede saldi
  • Let at låne selv med gæld

Konsekvenser ved manglende betaling

Både studielån og kreditkort er en form for usikret gæld. Dette betyder, at der ikke er nogen sikkerhed knyttet til gælden som med et pant eller billån. Hvis du kommer bagud på dine betalinger, kan kreditor eller långiver ikke automatisk overtage nogen af ​​din ejendom for at dække gælden. Der er en undtagelse fra føderale studielån. I nogle tilfælde kan dine føderale skatterefusioner holdes for at opfylde misligholdte føderale studielån.

Manglende betaling på begge typer gæld vil påvirke din kredit score. Efter flere måneders ubesvarede betalinger kan kreditor eller långiver muligvis ansætte en tredjeparts inkasso til at forfølge gælden. Du kan sagsøges for forfalden gæld, og retssagen kan resultere i en dom over dig. Med dommen kan retten give en lønbeslag eller bankafgift. Denne indsamlingssti kan ske med forfaldne kreditkort eller betalinger til studielån.

Dommen : Muligheden for at få skatterefusionen taget gør manglende betaling af studielån lidt værre. Studielån får et point i denne runde.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 0

Evne til at annullere gælden

En af de største forskelle mellem studielån og kreditkort er den relative lethed ved at få gælden frigivet i konkurs. Det er muligt at få afviklet studielån i konkurs, men bevisbyrden er hårdere. 

Du skal bevise, at betaling af gælden vil få dig til at leve lavere end den minimale levestandard, at du ikke er i stand til at foretage betalinger for en betydelig del af din tilbagebetalingsperiode, og at du allerede (uden held) har forsøgt at arbejde ud en betalingsplan med din långiver. Dette bevisniveau er normalt ikke nødvendigt for at få kreditkortgæld frigivet i konkurs.

Nogle studielån er berettigede til tilgivelsesprogrammer, der annullerer en del af eller hele gælden. Denne type gældseftergivelse er ikke tilgængelig med kreditkort. I nogle tilfælde kan kreditkortudsteder annullere en del af den udestående saldo som en del af en afviklingsaftale, som du forhandler om.

Disse typer afviklingsaftaler er dog ikke almindelige, de er dårlige for din kredit og er typisk kun lavet med forfaldne kreditkortkonti. Hvis din konto har god anseelse, underholder din kreditkortudsteder ikke en afviklingsaftale.

Dommen : Studielån kan tilgives og afvikles i konkurs (i visse situationer). Kreditkort mister denne kategori, da de eneste muligheder for at annullere gælden – konkurs og gældsafvikling – begge er skadelige for din kredit score.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 1

Tilbagebetalingsfleksibilitet

Muligheder for tilbagebetaling af studielån er langt mere fleksible end dem, der er tilgængelige for kreditkort. Långivere har ofte flere tilbagebetalingsplaner, du kan vælge baseret på din betalingsevne. For eksempel tilbyder de fleste långivere en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan, der kan svinge ud fra dine indtægter og udgifter. Overbærenhed og udsættelse er også muligheder, som din långiver kan udvide til dig, hvis du ikke er i stand til at foretage dine betalinger, eller hvis du tilmelder dig i skolen igen.

Kreditkort har en lav minimumsbetaling, som du skal foretage hver måned for at holde dit kreditkort i god stand. Du kan eventuelt betale mere end minimumet for at betale din saldo hurtigere.

Hvis du ikke har råd til din mindste kreditkortbetaling, har du ikke så mange muligheder. Nogle kreditkortudstedere tilbyder modgangsprogrammer, der sænker din rente og månedlige betaling.

Desværre er disse programmer ofte kun tilgængelige, hvis du allerede er kommet bagud på dine betalinger. Forbrugerkreditrådgivning er en anden mulighed for at administrere dine kreditkortbetalinger. Du kan dog kysse dine kreditkort farvel (i det mindste midlertidigt), hvis du går ind i en gældsstyringsplan med et kreditrådgivningsbureau.

Dommen : Studielån har flere tilbagebetalingsmuligheder, som du kan vælge imellem afhængigt af din økonomiske status. Fordi kreditkort har mindre fleksible tilbagebetalingsmuligheder, skal du først betale dem.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 2

Indhente forfaldne saldi

Du har flere muligheder for at indhente forfaldne studielånbetalinger. Din långiver kan muligvis anvende overbærenhed med tilbagevirkende kraft på din konto og i det væsentlige annullere alle dine tidligere ubesvarede betalinger.

Långiver kan muligvis også tilføje det forfaldne beløb tilbage til dit lån og genberegne dine månedlige betalinger. Selvom dette kan betyde højere månedlige betalinger, får det dig fanget.

Når du kommer bagud på dine kreditkortbetalinger, skal du typisk betale hele den forfaldne saldo for at bringe din konto i gang igen. Når din kreditkortkonto først er debiteret, er der ingen mulighed for at bringe den tilbage igen og fortsætte med betalinger. Med misligholdelse af studielån kan din långiver muligvis give dig mulighed for at rehabilitere dit lån for at få det aktuelle igen.

Bedømmelsen : Da det er sværere at indhente forfaldne kreditkortsaldoer, og kreditkortudstedere er mindre lempelige, skal du først slippe af med disse saldi.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 3

Hvilken gæld koster mere

Kreditkortrenter er typisk højere end studielånerenter, hvilket betyder, at denne gæld er dyrere. For eksempel ville et studielån på $ 10.000 med 6,8 ​​procent APR betalt over 20 år koste $ 8.321 i renter. En kreditbalance på $ 10.000 ved 17 procent APR betalt over 20 år ville koste $ 25.230 i renter! Og det forudsættes, at begge rentesatser forbliver faste over denne periode. De langsigtede renteomkostninger stiger, hvis renten stiger.

Der kan være noget opadrettet ved at betale studielånsgæld – skattefordele. Studielånrenter er et skattefradrag over linjen, hvilket betyder, at du kan tage fradraget, selvom du ikke specificerer dine fradrag. Din skatteforberedende og kan give dig mere information om, hvordan studielånrenter kan gavne dine skatter.

Kreditkortinteresse er ikke fradragsberettiget, medmindre du kun har brugt et kreditkort til uddannelsesudgifter. Du bliver nødt til at føre detaljerede optegnelser om, hvordan du har brugt dit kreditkort, og hvor store renter du betaler hvert år.

Bedømmelsen : Kreditkort koster mere interesse, og der er ingen frynsegode ved at betale renterne. Kreditkort mister denne.

Studielån : 1, kreditkort: 4

Samlet beløb på hver gæld

Det er typisk nemmere at betale dine kreditkortsaldoer, fordi de sandsynligvis er lavere end saldoen på dine studielån. Hvis du hurtigt vil slå gæld ud, kan du hurtigt slå nogle konti ud ved at fokusere på at betale dit kreditkort. På den måde har du færre betalinger at foretage hver måned.

Bedømmelsen : Når det kommer til gældens størrelse, er det uafgjort, da det afhænger af størrelsen på din saldo med hver gæld. Hverken gæld får et point.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 4

Hvordan långivere opfatter gælden

Studielånsgæld betragtes ofte som en “god gæld”, fordi studielånsgæld kan indikere en investering i din fremtid. Det indikerer, at du har opnået et uddannelsesniveau, der giver dig mulighed for at tjene flere penge. Når du leder efter et nyt lån eller kreditkort, tæller studielån ikke så tungt imod dig som kreditkortgæld, hvilket betragtes som en dårlig gæld.

Det er ikke at sige, at studielånsgæld aldrig vil skade dig. Det er muligt at have en så høj mængde studielån, at du ikke har råd til yderligere låneforpligtelser. Imidlertid er långivere lidt mere skånsomme med studielånsgæld end med kreditkortgæld, når det kommer til at godkende dig til større lån som et realkreditlån eller billån.

Bedømmelsen : Kreditkort mister denne runde, da det er sværere at blive godkendt til nye kreditkort eller lån med kreditkortgæld.

Score : Studielån: 1, Kreditkort: 5

Hvilken gæld skal du betale først

Sammenlignet med kreditkort er den eneste grund til at betale dine studielån først, at undgå et misligholdt lån, der kan føre til, at dine skatterefusioner tages. Men når det kommer til omkostningerne ved gæld, tilbagebetalingsmuligheder og andre vigtige faktorer, er det mere fordelagtigt at betale dine kreditkort. Når du har slået din kreditkortsgæld ud, kan du anvende alle betalingerne for at slippe af med dine studielån.

Alternative investeringsstrategier for gensidig fond

Alternative investeringsstrategier for gensidig fond

Alternative fonde er gensidige fonde eller børshandlede fonde, der investerer i ikke-traditionelle værdipapirer, såsom fast ejendom, råvarer og gearede lån. Disse fonde er generelt ikke egnede for de fleste investorer, men de kan bruges som diversificeringsværktøjer, hvis de anvendes korrekt.

Alternative gensidige fonde kan være en smart måde at få adgang til ikke-traditionelle investeringspapirer på. Inden investering i alternative fonde skal investorer imidlertid undersøge om disse investeringstyper er passende for dem.

Definition af alternative fonde

Udtrykket “alternative fonde” henviser generelt til gensidige fonde, hedgefonde eller børshandlede fonde (ETF’er), der investerer i ikke-konventionelle investeringspapirer, som generelt kan kategoriseres som andre værdipapirer end aktier, obligationer og kontanter. Alternative fonde kan investere i fast ejendom, lån, råvarer og unoterede værdipapirer, såsom kunst eller smykker.

Alternative investeringsstrategier for fonde

Alternative fonde bruges mest til porteføljediversificeringsstrategier, fordi resultater for alternative investeringer typisk har en lav sammenhæng med de brede markedsindekser, såsom S&P 500-indekset. Nogle alternative fonde kan have fokuserede investeringsstrategier, hvilket betyder at de investerer i et område, såsom råvarer. Andre alternative fonde kan investere i en række alternative investeringer.

Bemærk: Alternative gensidige fondsstrategier har tendens til at være mere komplekse end konventionelle gensidige fondsstrategier.

For eksempel kan alternative fonde investere i værdipapirer, der er lette at forstå, såsom derivater, valutaer eller nødlidende obligationer. Alternative fonde kan også søge at opnå afkast over markedsgennemsnit, eller de kan søge at opnå “markedsneutral” eller “absolut afkast” ved hjælp af en kombination af lange og korte strategier.

Før du investerer i alternative fonde

Her er nogle ting, du skal overveje, før du investerer i alternative fonde:

Markedsrisiko

Da alternative fonde investerer i ikke-traditionelle værdipapirer, bør investorer være opmærksomme på, at kursudsving kan være større end traditionelle værdipapirer, såsom aktier og obligationer.

Udgifter

På grund af deres karakter har alternative fonde tendens til at have højere udgifter end de fleste gensidige fonde og ETF’er. For eksempel kan forvaltningsomkostninger være høje (over 1,50% omkostningsforhold) for alternative fonde på grund af den omfattende forskning og høje handelsniveauer (omsætning) sammenlignet med den gennemsnitlige aktivt forvaltede gensidige fond.

Struktur

Da alternative fonde typisk ikke har en klar juridisk struktur, er indholdet af deres porteføljer muligvis ikke altid klart for investoren. Gør dit bedste for at kende fondens mål og beholdninger. Du skal også forstå, hvad beholdningerne er, og hvordan de fungerer på kapitalmarkederne. 

Fondsforvalter

Da de fleste alternative fonde forvaltes aktivt, er det vigtigt at vide, hvem der forvalter fonden. Sørg for, at forvalteren har mange års erfaring og har en track record med resultater forbundet med den fond, du overvejer.

Performance Historie

Tidligere resultater er ingen garanti for fremtidige resultater, men det kan give dig en idé om, hvad du kan forvente af fonden. Se efter langsigtet afkast på mindst fem år, og undgå midler med kortere historik. Vær også forsigtig med at investere i alternative fonde med brede svingninger i performance (ekstreme højder og nedture).

Minimum investering

Mange alternative fonde har minimum initialinvesteringer, såsom $ 10.000 eller højere, eller de kan kræve, at investoren har en nettoværdi på mindst $ 1 million, før han investerer.

Bundlinjen om investering i alternative fonde

Alternative fonde er ikke for enhver investor. De har typisk højere markedsrisiko, højere udgifter og højere minimuminvesteringer end den gennemsnitlige investeringsfond eller ETF. Investorer, der ønsker at diversificere, kan opnå lignende resultater ved at opbygge en portefølje med fonde i forskellige kategorier, kapitalisering og aktiver. De kan også sprede sig i fokuserede områder, såsom industrisektorer.

Investorer kan også vælge gensidige fonde eller ETF’er, der inkorporerer alternative værdipapirer eller strategier i deres porteføljer. Selvom alternative fonde ikke er nødvendige for diversificering og ikke er nødvendige for at opnå afkast, der overstiger det brede markedsgennemsnit, kan de bruges korrekt, hvis investoren udviser forsigtighed og foretager deres forskning, før han investerer.

Nødkontantlån: Hvad du behøver at vide

Nødkontantlån: Hvad du behøver at vide

Nødkontanter kan komme fra mange forskellige steder. Ideelt set har du opbygget en nødfond – så du låner bare af dig selv. Hvis ikke, har du muligvis brug for et nødkontantlån. Der er måder at finde kontanter, når katastrofen rammer. Du skal dog uddanne dig, hvilken vej der kan udsætte dig for den mindste risiko.

Lån fra banken og kreditforeningerne

En bank eller kreditforening bør være dit første valg, hvis du får et lån til dækning af nødudgifter. Andre långivere lover måske hurtige penge og nem godkendelse, men disse løfter har ofte en pris – typisk høje renter og ugunstige betingelser. Du kan få akutte kontantlån fra banken på forskellige måder:

  • Et gebyr på dit bankudstedte kreditkort
  • Et boligkapitallån
  • En kredit for egenkapital (HELOC)
  • Et usikret lån – også kendt som et “underskrift” -lån

Glem ikke at sammenligne banker med dine lokale kreditforeninger, når du ansøger om lån. Du får muligvis mere personlig opmærksomhed i en kreditforening, så du har måske en bedre chance for at blive godkendt. Ofte vil en stor bank kun se på data fra din låneansøgning.

Boligkapitallån og kreditlinjer bruger den værdi, du har akkumuleret i dit hjem til at udstede et lån. Den primære forskel er, at HELOC giver dig mulighed for at trække midler over en bestemt periode, mens aktielånet giver de lånte midler et engangsbeløb. Vær dog forsigtig, for nogle gange kan disse aktielån have flydende renter.

Usikrede personlige lån er sværere at få, fordi långiveren kun har din underskrift og håndtryk for at sikre noten. Disse lån har normalt en højere rente, kræver tilbagebetaling på en kortere periode og vil sandsynligvis være til et lavere dollarbeløb.

Du er også nødt til at forstå, at at tage et kontant forskud fra dit bankudstedte kreditkort vil koste dig mere end det beløb, du lånte. Disse kontante forskud opkræver renter og andre gebyrer. Men hvis du har udtømt andre kilder, kan de være en mulighed.

Overvej sikkerhedsstillelse, før du låner

Inden du låner, skal du tænke grundigt over enhver form for sikkerhed, du vil pantsætte for at sikre lånet. At pantsætte et aktiv som dit hjem – hvis du bruger et lån til en egenkapital eller en egenkapital – betyder, at du placerer risikoen på dit hjem. Hvis du misligholder noten, kan långiveren gøre krav på dit hjem eller den økonomiske del af dit hjem svarende til lånet. Fordi sedlen er sikret med sikkerheden i dit hjem, tager banken mindre risiko. Så du kan få et lån til et større beløb og ofte modtage en lavere rente.

Anden sikkerhed, som du muligvis kan pantsætte, inkluderer genstande som biler, både, autocampere og anden ejendom. Start med at se på usikrede personlige lån, og pantsæt kun sikkerhedsstillelse, hvis du har brug for det.

Overvej det værste tilfælde: Hvad sker der, hvis denne nødsituation forværres, og du ikke er i stand til at tilbagebetale lånet? Ved at sætte dit hjem på banen har du gjort det tilgængeligt for dine kreditorer. Det er bedst at låne uden at sætte vigtige aktiver i fare (når denne mulighed er tilgængelig).

Lidt hjælp fra dine venner

I stedet for at gå i gæld til et nødkontantlån, kan du overveje at tale med dit netværk af venner og familie. Hvis du har lidt hårdt, er de måske villige til at hjælpe. Selvfølgelig må du ikke blive fornærmet, hvis du ikke får penge fra dem. At give dig et lån kan være mere risiko, end de har råd til at tage, og de kan have deres egne budgetproblemer. Husk også, at de kunne ende med deres egne nødsituationer hver dag.

Hjælp fra fremmede

Du kan muligvis også låne fra fremmede, der er kendt som peer-to-peer (P2P) -udlån. Peer-to-peer-udlånswebsteder forbinder dig med enkeltpersoner – og undertiden institutioner – der er villige til at låne penge. I mange tilfælde vil disse P2P-lån være på betingelser, der er gunstigere, end du finder i en bank.

Løn til løn – Farlige nødkontantlån

Hvis du ikke har tilstrækkelig kredit og indkomst til at kvalificere dig til et lån, er traditionel lån muligvis ikke en mulighed. Som en mulighed som sidste udvej kan lønningsdagslån måske hjælpe dig med at komme igennem de hårde tider. Men det er umuligt at overdrive dette, lønningsdagslån er farlige, og ting kan let ende dårligt, når du bruger dem.

Du skal virkelig være forsigtig med at bruge lønningsdagslån. Problemet med dem er, at de sandsynligvis vil gøre din situation  værre . Et lønningsdagslån til nødkontanter er som et plaster – det vil ikke helbrede dig, og det vil falde af før eller senere. Derudover forhindrer det dig ikke i at skrabe dig selv op i fremtiden.

Husk, at lønningsdagslån nemt kan koste dig  flere hundrede procent  april. Med andre ord er de ekstremt dyre lån (og hvis du ikke havde indtægter og kredit til at kvalificere dig til et traditionelt lån, hvordan skal du tilbagebetale et dyrt lønningsdagslån)?

Titellån er en lignende type højomkostningslån. Du kan få lidt kontanter, men du risikerer at miste vigtige aktiver som din bil. Hvis du mister din bil, vil du miste din evne til at komme på arbejde og tjene en indkomst?

Alternativer til nødkontantlån

I sidste ende skal du have en nødfond. Hvis du ikke har en i dag, skal du begynde at bygge en til den næste begivenhed. Overvej også dine aktiver. Kan du sælge noget (eller flere ting) til at dække omkostningerne ved denne nødsituation? Det vil være en meget bedre mulighed end at tage gæld.

Overvej mulighederne. Du har muligvis et dejligt tv, en bil eller en sofa, som du nyder. Du kan enten sælge varerne og komme ud af nødsituationen relativt uskadt, eller du kan ende med at betale gæld i flere år (eller mere). Hvis du bruger et lønningsdagslån, kan du bruge meget mere end du lånte i første omgang (og det kan være mere, end det koster at købe et helt nyt tv).

Sådan bruges din beredskabsfond og får den til at vare

Sådan bruges din beredskabsfond og får den til at vare

I tider med økonomisk usikkerhed kan det at have en nødfond hjælpe dig med at holde dig flydende og give dig en meget tiltrængt ro i sindet.

Fordi det er et sikkerhedsnet, skal du kun bruge en nødfond, når du har ægte nødsituationer, såsom lægeudgifter, tab af job eller skilsmisse. Ferieshopping, udbetaling af en ny bil eller nye husholdningsapparater kan ikke betegnes som nødsituationer. I stedet skal du spare for disse udgifter separat og lade dine nødbesparelser være i de tider, du virkelig har brug for det.

I langvarige nødsituationer, som f.eks. Økonomiske vanskeligheder forårsaget af coronaviruspandemien, bliver det vigtigt at administrere din nødfond for at sikre, at du ikke udtømmer dine besparelser, før situationen er forbedret.

Vær ikke bange for at bruge din nødfond til en ægte nødsituation

“Efter flittigt at have opbygget dine opsparinger i flere måneder, endda år, er du måske tøvende med faktisk at røre ved dine besparelser,” sagde Ramit Sethi, en forfatter til New York Times bestseller til personlig finansiering.

”En læser fortalte mig, at hun stadig kommer til at arbejde og udsætter sig selv (og andre) for coronavirus,” sagde Sethi. “Da jeg spurgte hvorfor, indrømmede hun, at hun har en nødfond, men hun ‘er for bekymret over at bruge den – det er til nødsituationer.'” 

Denne tøven er berettiget til useriøse køb og ikke-væsentlige ting, men når det kommer til at bruge pengene i en legitim nødsituation, tøv ikke med.

”Brug din nødfond, hvis du har den, og du har brug for midlerne. For mange mennesker føler sig skyldige eller bange for at bruge deres nødfond, men en global pandemi (for eksempel) er nøjagtigt det, du gemte til – en nødsituation, ”sagde Sethi.

Forstå din pengesituation

Når omstændigheder ryster din økonomi – for eksempel reducerer din chef dine timer, eller du mister dit job – er det første, du skal gøre, at opgøre din nødfond og andre likvide aktiver, du har adgang til.

Hvis du stadig har indkomst fra en sidegig, arbejdsløshedsforsikring eller fratrædelsespakke, kan du muligvis blot bruge din nødfond til at supplere din anden indkomst. Ellers kan din nødfond muligvis dække dine leveomkostninger, indtil du er fuldt ansat igen.

Hvis du mister hele din indkomst, skal du overveje, hvor meget du bruger hver måned for at estimere, hvor længe din beredskabsfond varer. For eksempel varer en nødfond på $ 15.000 i fem måneder, hvis du bruger $ 3.000 hver måned. Dit månedlige budget eller nylige kontrolkontoudtog kan give dig et indblik i en typisk måneds udgifter.

Når du har undersøgt din situation, kan du være tøvende med at bruge din nødfond på grund af den tid og disciplin, det tog at opbygge den. Husk dog, at din nødfond er beregnet til svære tider. Det er der, så du ikke behøver at gå i gæld, hvilket udvider virkningen af ​​en stor udgift eller indkomstreduktion.

Advarsel: Undgå dyre lånemuligheder som lønningsdagslån, kontant forskud og kassekrav. Disse har typisk tredobbelte (eller højere) april og kan være vanskelige at betale, selv efter at din indkomst er vendt tilbage til normal.

Overfør nødfondspenge strategisk

Dit instinkt kan være at overføre hele din saldo fra opsparing til din primære checkkonto. Dette mister dog din chance for at tjene et afkast på pengene via en online opsparing eller pengemarkedskonto, siger Malik S. Lee, en CFP og administrerende partner hos Felton and Peel Wealth Management, Inc.

”Man kan maksimere deres afkast på dagens marked ved at bruge en onlinebank, da de normalt leverer nogle af de højeste afkast inden for opsparing og pengemarkedskonti,” sagde Lee.

De øverste onlineopsparingskonti og pengemarkedskonti tjener normalt mere end 1,50% APY. Selvom afkastet kan være nominelt for mindre saldi, er det bedre at tjene nogen interesse end at tjene nogen overhovedet.

Prioriter dine udgifter

Når du først har besluttet at dyppe i din nødfond, skal du skifte dine økonomiske prioriteter for at få den til at vare. Du kan ikke være sikker på, hvor længe du har en indkomstmangel, hvilket betyder, at du ikke kan bruge, som om du har en stabil lønseddel, der kommer ind hver måned. For eksempel, hvis du aggressivt betalte kreditkortgæld, sænker du bare det mindste dit samlede månedlige udgiftsbeløb.

Opret et budget

Mens du stoler på din nødfond, skal du oprette et nødbudget, der fokuserer på at dække dine grundlæggende behov som boliger og mad først. At bruge så lidt som muligt, når du oplever økonomiske vanskeligheder, sænker det beløb, du har brug for at trække fra din nødfond, så de begrænsede midler kan strække sig længere. Det kan endda betyde at øve mere disciplin med ikke-væsentlige udgifter. For eksempel bruger den gennemsnitlige husstand ca. 288 $ om måneden på at spise ude. At skære denne udgift kan frigøre de penge, du har brug for at betale for væsentlige ting som forsyningsselskaber, gas og dagligvarer.

Vigtigt: Søg økonomisk bistand, hvor den er tilgængelig, før du bliver bagud på betalinger. Nogle långivere tilbyder muligvis vanskeligheder – overbærenhed, udskudte betalinger eller lavere minimumsbetalinger – der giver dig en vis udsættelse fra din månedlige forpligtelse.

Juster udgifterne baseret på dit pengestrøm

Hvis du stadig modtager en lønseddel, eller du får fordele som arbejdsløshed, skal du sørge for at justere ikke kun hvor meget du bruger, men når du bruger. Hvis du typisk køber dagligvarer på en mandag, men din løn eller dine fordele kommer igennem på en onsdag, kan det være til gavn for dig at købe dagligvarer på torsdag for at sikre, at du ikke overtrækker din konto.

Hvad kommer dernæst?

Din krise, uanset hvor stor eller lille, vil ikke vare evigt. Når din indkomst vender tilbage til normal, kan du begynde at fokusere på lang sigt igen og begynde at genopfylde din nødfond. Hvis du fortsætter dine nedskalerede udgiftsvaner, i det mindste i et par måneder, vil det give plads i dit budget til regelmæssigt at bidrage til besparelser. Overvej også at øremærke din næste skatterefusion til dine nødbesparelser.

Når du er kommet på benene igen, skal du muligvis tilføje en sidegig for at genopbygge din nødfond. Lee anbefalede at tilføje et midlertidigt deltidsjob som Uber eller leje et værelse via Airbnb for at bringe din nødfond tilbage til, hvor den skal være.

Hvorfor det er risikabelt at bruge dit kreditkort til nødsituationer

Why Using Your Credit Card for Emergencies Is Risky

At have et kreditkort til brug i tilfælde af en nødsituation lyder som en god idé. Hvis du nogensinde er i bånd – siger, at din komfur skal udskiftes, eller hvis du har brug for større bilreparationer – kan du betale for det med dit kreditkort. Men afhængigt af et kreditkort for at dække uventede udgifter er ikke det bedste økonomiske skridt.

At bruge et kreditkort i en nødsituation er som at få et lån

Det angiver det åbenlyse, men tænk over, hvad det betyder. Det betyder, at du optager et lån til dækning af en nødsituation, fordi du ikke har råd til at betale det ud af lommen. Det betyder, at du bliver nødt til at betale pengene tilbage.

Hvis du ikke har råd til at betale det tilbage på én gang, betyder det, at du bliver nødt til at betale renter. Hvis du ikke allerede har betalt månedligt for dette kreditkort, har du en anden månedlig udgift, der passer til dine nuværende udgifter.

Hvis du har et kreditkort, er du mindre tilbøjelig til at se efter andre løsninger i en nødsituation

At have et kreditkort som din nødfond kan gøre dig doven. Du ser muligvis ikke efter DIY-løsningen eller forhandler en lavere pris eller handler efter bedre priser, fordi du mener, at du allerede har en levedygtig løsning – dit kreditkort.

Hvad hvis du brugte kontanter fra din nødfond i stedet for at bruge dit kreditkort? Du vil sandsynligvis holde fast i så meget af disse kontanter som muligt, så du vil sandsynligvis prøve at finde billigere alternativer til at løse dit problem.

Hvis du bruger et kreditkort til at betale for din nødsituation, risikerer du at gå i gæld

Teknisk set har du allerede i det mindste en smule gæld, når du først har sat en balance på kreditkortet. Men at lave et kreditkortafgift, selv i en nødsituation, kan skabe et momentum, der fører til andre kreditkortafgifter og muligvis mere gæld, end du har råd til at tilbagebetale.

Du er nødt til at beskytte dig mod fristelsen til at foretage kreditkortgebyrer oven på din nuværende saldo og beslutte dig for ikke at foretage yderligere kreditkortkøb, før du har betalt din nødgæld.

Et sovende kreditkort kan blive annulleret, eller begrænsninger kan reduceres

Hvis du har et kreditkort, som du gemmer i nødsituationer, kan det blive annulleret efter flere måneders brug. Eller kreditkortudstederen kan reducere din kreditgrænse, hvilket gør det sværere at finansiere en hel nødsituation på dit kreditkort. Du kan ende med at bruge den tilgængelige kredit på flere forskellige kreditkort til at betale for dine udgifter.

At stole på et kreditkort til en nødsituation sætter dig pris på kreditkortudstederen, der måske eller måske ikke beslutter at udvide dig nok kredit til din nødsituation.

En anden eller tredje nødsituation kan sende din økonomi ude af kontrol

Der er ingen garanti for, at nødsituationer kommer en ad gangen, og først efter at du nemt har ryddet kreditkortsaldoen fra din tidligere nødsituation. De er trods alt nødsituationer; de forekommer tilfældigt. Hvad hvis der sker en anden nødsituation, og dit kreditkort allerede er maksimeret fra den første nødsituation? Din liste over muligheder bliver kortere, når dine kreditkortsaldoer stiger.

Det vil være sværere at opbygge en nødfond med en kreditkortsaldo

Det kan være svært at spare penge, hvilket kan være en del af grunden til, at du ikke allerede har en nødfond. Det vil være endnu sværere at oprette en nødfond, når du foretager minimum (eller højere) betalinger på et kreditkort. Forestil dig, om du havde haft nødbesparelser inden nødsituationen. Så ville de penge, du nu bruger på en kreditkortbetaling (og renter), gået tilbage til dine opsparinger og muligvis tjene renter.

Hvis du ikke har penge nok i besparelser til at dække den uventede udgift på tidspunktet for nødsituationen, har du ikke mange muligheder. Så selvfølgelig er låntagning via kreditkort bedre end mange alternativer, såsom at trække din bankkonto eller optage et lønningsdagslån.

You can be certain that, in life, financial emergencies will arise. Since you know that it’s better to pay for these out of pocket, rather than put it on a credit card, now’s the time to start building an emergency fund.

You may not be able to put much money in your emergency fund, but start where you can; $25 or $50 a month adds up. Set a goal for your emergency funds, such as $500 or $1,000, and work toward it. Don’t stop there; the ideal fund is six months of living expenses, so make that your long-term goal.

Usikrede personlige lånemuligheder og hvordan de fungerer

Usikrede personlige lånemuligheder og hvordan de fungerer

Usikrede lån giver dig mulighed for at låne penge til næsten ethvert formål. Du kan bruge midlerne til at starte en virksomhed, konsolidere gæld eller købe et dyrt legetøj. Før du låner, skal du sørge for at forstå, hvordan disse lån fungerer, og de andre alternativer, du muligvis har til rådighed.

Grundlæggende om usikrede personlige lån

En långiver, der tilbyder dig et usikret lån, kræver ikke nogen form for ejendom eller sikkerhed for at sikre eller garantere lånet. Med et sikret lån, såsom et realkreditlån, er lånet sikret ved ejendom. Hvis du ikke tilbagebetaler lånet, har din långiver ret til at sælge dit hjem og indsamle det, du skylder ud af salgsudbyttet. Med usikrede lån er der ikke stillet noget specifikt som sikkerhed. Dette gør dem lidt mindre risikable for dig, låntager, fordi konsekvenserne ikke er så umiddelbare, hvis du undlader at tilbagebetale.

På den anden side tager långivere større risiko med usikrede personlige lån. De har ingen ejendom at sælge, hvis du ikke betaler lånet, men de har andre muligheder, hvis de ønsker at forfølge tilbagebetaling – som f.eks. At anlægge sag mod dig og forsøge at pynte din løn. Fordi långivere tager mere risiko på lån uden sikkerhed, opkræver de generelt højere renter end de for sikrede lån.

Din kredit er en af ​​de vigtigste faktorer for at afgøre, om du får et usikret lån. Hvis du har god kredit, betaler du lavere renter og har flere lånemuligheder til rådighed for dig. Med dårlig kredit har du ikke så mange valg, og du har muligvis brug for en medunderskriver for at blive godkendt til et lån. Når du ansøger om et lån, er det en god ide at lære mere om, hvordan kreditresultater fungerer.

Lånetyper

Långivere tilbyder flere typer usikrede personlige lån, og hver kommer med afvejninger. Se efter det lån, der bedst opfylder dine behov, mens du minimerer dine omkostninger.

Underskriftlån: Dette er den mest basale form for usikret lån. Som navnet antyder, er lånet sikret ved kun din underskrift eller dit løfte om at betale. Du kan finde disse lån gennem banker og kreditforeninger, og du kan bruge pengene til ethvert formål, du ønsker. Bare sørg for at være opmærksom på eventuelle begrænsninger, som dine långivere måtte have med hensyn til, hvordan du skal bruge lånene for at undgå juridiske problemer.

Disse lån er generelt afdragslån, der afskrives over tid, så du låner en sum penge og betaler det tilbage med en fast månedlig betaling, indtil du har betalt lånet. Disse lån er et godt valg, hvis du har god kredit, fordi de generelt har relativt lave renter. Signaturlån kan også hjælpe dig med at opbygge kredit, så låntagning bliver lettere og billigere i fremtiden. For at få et underskriftslån skal du fortælle din bank, at du gerne vil låne penge ved hjælp af et personligt lån.

Personlig kredit: En personlig kredit er en anden form for et usikret personligt lån, men i stedet for at tage hele lånets provenu på én gang, godkender banken dig for et bestemt beløb, som du kan bruge og betale tilbage efter behov. For eksempel kan du have en $ 15.000 usikret personlig kreditlinje og trække $ 5.000 af den til brug til betaling i et igangværende boligrenoveringsprojekt.

Mens du betaler $ 5.000-lånet, har du stadig yderligere $ 10.000 til rådighed, hvis der f.eks. Kommer en uventet eller stor regning. Når du betaler saldoen, bliver kreditgraden tilgængelig igen, som du kan bruge. Du betaler kun renter på den del af kreditgrænsen, du har lånt, og du kan muligvis få en lavere rente, end du ville med et kreditkortlån.

Kreditkort som lån: Brug af kreditkort er en form for lån for mange mennesker. Når du bruger et kreditkort, får du ikke et engangsbeløb i begyndelsen af ​​lånet, som du gør med et underskriftslån. I stedet hver gang du bruger dit kort, låner du effektivt det, du har brug for, når du har brug for det, som du ville med en personlig kredit. Hvis du har brug for flere penge på et senere tidspunkt, kan du opkræve mere på kreditkortet op til din kreditgrænse.

Kreditkort er en populær løsning, fordi når du først er godkendt, kan du låne penge næsten øjeblikkeligt. Desværre betaler du generelt en ganske høj rente på kreditkort. Nogle gange kan du få en teaserrente og låne med nul procent i et stykke tid, men disse renter ender til sidst. Det er let at komme i problemer med kreditkort og finde dig selv at betale hundreder af dollars månedligt i rentegebyrer alene.

For at bruge et kreditkort som et lånebil skal du kontrollere din postkasse, som sandsynligvis er fuld af tilbud, hvis du har god kredit. Du søger også efter online kreditkort, der tilbyder nul procent eller lavprocent-tilbud.

Peer to peer-lån: Denne nyere form for finansiering giver dig mulighed for at låne fra enkeltpersoner i modsætning til lån fra en traditionel långiver, såsom en bank. Flere websteder giver dig mulighed for at sende en låneanmodning online, og folk har mulighed for at træde ind og finansiere dit lån. Disse lån har ligesom underskriftslån generelt afdrag med fast rente og konkurrencedygtige renter. De giver dig også mulighed for at låne et anstændigt beløb. Imidlertid forbliver din kredit score stadig en faktor i de fleste tilfælde.

For at få et peer-to-peer-lån kan du prøve at besøge et af de populære P2P-udlånssider, såsom Prosper.com eller LendingClub.

Studielån : Disse usikrede lån tilbyder uddannelsesmidler til studerende. De er ofte et godt valg, fordi studielån har funktioner, som du ikke kan finde andre steder, såsom fleksible tilbagebetalingsmuligheder, afdragsperioder, rentetilskud og mere. Med nogle lån betyder det ikke engang, om du har god kredit. Det eneste problem med studielån er, at du skal være studerende.

For at få et studielån skal du starte med at besøge kontoret for økonomisk støtte på din skole. Folkene på dette kontor, der arbejder med disse lån hver dag, vil guide dig gennem processen med at færdiggøre det involverede papirarbejde og hjælpe dig med at forstå dine muligheder.

Hvilket lån giver mening for dig?

Når du gennemgår dine lånemuligheder, skal du beslutte, hvilke kriterier der er relevante for din beslutning, og overveje følgende:

  • Studielån har rimelige renter, og de fleste enkeltpersoner kan sandsynligvis kvalificere sig, så længe de er tilmeldt kurser på en akkrediteret universitetsniveau. Disse lån tilbyder en længere tilbagebetalingstid og har typisk også en afdragsfri periode, inden du skal starte betalinger. Du kan dog kun bruge disse midler til undervisning og relaterede skoleomkostninger.
  • Underskrift og peer-to-peer-lån tilbyder midler til rimelige renter, og du kan muligvis finde mere attraktive renter gennem en kreditforening eller din bank, især hvis du har indskud. Disse lån giver dig ofte mulighed for at låne fra $ 1.000 op til $ 35.000 med en tre-årig tilbagebetalingstid. Du kan have problemer med at blive godkendt, hvis din kredit score falder ind under kategorien “fair” eller derunder.
  • Kreditkort og personlige kreditlinjer kan give penge til mange låntagere, selvom jo lavere din kredit score er, desto højere rente vil du blive opkrævet for at kompensere for den tilbagebetalingsrisiko, du repræsenterer långivere. Mennesker med god til god kredit kan drage fordel af kreditkortudstedernes tilbud på nul procent, selvom disse normalt udløber efter 12 til 18 måneder.

Da du kun låner og betaler renter på det faktiske beløb, du bruger, kan disse lån være mere attraktive og omkostningseffektive for din personlige situation. Du er muligvis ikke i stand til at kvalificere dig til et større lån, hvis du ikke har nok månedlig indkomst til at understøtte långiverens krav.

Valgmuligheder, hvis du har dårlig kredit

At få et lån uden sikkerhed, når du har dårlig kredit, kan være udfordrende, men det er ikke umuligt. Du har færre valgmuligheder og vil sandsynligvis betale højere renter end en låntager med god kredit. Hvis du har svært ved at låne, kan du lære at få et usikret lån med dårlig kredit. Hvis det er muligt, skal du holde på med at låne, indtil du har opbygget din kredit op til det punkt, hvor du kan få lån på mere attraktive vilkår.

Du kan styrke din kredit ved at låne og tilbagebetale lån, og selv små lån kan gøre en forskel. Hvis du i øjeblikket har en lav kredit score, skal du være proaktiv med hensyn til at genopbygge den. Prøv et lille lån sikret med kontanter i banken for at få lidt fart.

Hvad er misligholdelse af et lån? Definition & eksempler på misligholdelse af lån

Hvad er misligholdelse af et lån?  Definition & eksempler på misligholdelse af lån

Misligholdelse af et lån betyder, at du ikke har foretaget tilstrækkelige betalinger i en længere periode. Långivere betragter et lån som misligholdt, når du ikke har betalt den mindst nødvendige betaling i et bestemt antal måneder i træk, som beskrevet i din lånekontrakt.

Misligholdelse af lån kan ske med enhver form for lån, hvad enten det er et realkreditlån, kreditkort eller et erhvervslån. Misligholdelse af en låneforpligtelse er alvorlig og kan påvirke den misligholdte persons eller virksomheds kreditværdighed. Det er vigtigt at forstå vilkårene for dit lån, hvordan du undgår misligholdelse, og hvad du kan gøre, hvis du kommer bagud.

Hvad er misligholdelse af et lån?

Hvis du påtager dig gæld såsom et pant, en kreditkortsaldo, et studielån eller en anden form for personlig lån, underskriver du en kontrakt med din långiver. Denne kontrakt er et juridisk dokument, der binder dig til de betingelser, der er angivet i den.

Din kontrakt vil angive den tidsramme, hvor dit lån kan være for sent (misligholdt), før det går i misligholdelse. Dette kan variere fra en måned for realkreditlån til 270 dage for et studielån. Det vil også beskrive din långivers anvendelse, hvis du misligholder dit lån.

Tip: De fleste forbrugerlånekontrakter angiver, at der vil blive truffet retslige skridt mod dig, hvis du ikke betaler eller misligholder det lån eller den kontrakt, du underskriver.

Hvad sker der, hvis du misligholder et lån?

Hvis du misligholder et lån, såsom et personligt lån eller kreditkort, vil du blive udsat for konsekvenser, herunder forsinkede gebyrer, opkrævningsprocedurer og retssager. Når du misligholder et sikret lån, såsom et pant- eller bilån, kan din långiver udelukke dit hus eller tage din bil tilbage. Eventuelle misligholdelser af et lån kan føre til lønudsmykning, hvilket gør det meget vanskeligt at opfylde dine daglige økonomiske forpligtelser.

Lånestandarder vises også i din kredithistorik og afspejles i din kredit score. Din kredit score falder, og det vil være meget svært for dig at få kredit i fremtiden.

Advarsel: misligholdelse af et lån kan have langvarige virkninger. Du bliver muligvis nødt til at anmode om konkurs. Standardlån til studielån kan følge dig til pension ved at sænke dine sociale sikringsbetalinger og reducere eventuelle skatterefusioner.

Her er blot nogle få eksempler på, hvad der vil ske, når du misligholder nogle af de mest almindelige lån.

Standard på et kreditkort

Den første ting, der vil ske, hvis du misligholder dine kreditkortbetalinger, er at du bliver nødt til at betale for sent for hver måned, du ikke foretager en betaling. Efter en måned rapporterer din kreditkortudsteder din misligholdte betaling til de tre store kreditbureauer. Når du går glip af to minimumbetalinger, som normalt er på 60-dages-mærket, stiger din årlige procentsats (APR). Når din apr går op, øger det det skyldte beløb sammen med beløbet for de sene gebyrer.

Jo længere du forbliver i standard, jo mere påvirkes din kredit score. Efter seks måneder kan kreditkortselskabet debitere din konto og sende den til samlinger. På dette tidspunkt påvirkes din kredithistorik og kredit score alvorligt og negativt. Du kan blive sagsøgt eller tvunget til konkurs.

Manglende misligholdelse af et studielån

Misligholdelse af studielån kan gøre det vanskeligere at få føderal studiestøtte i fremtiden, og hele din lånesaldo kan endda forfalde på én gang. Den gode nyhed er, at studielån långivere typisk er meget tilgivende, når det kommer til at udarbejde en betalingsplan, hvis du bliver arbejdsløs. Der er programmer til tilgivelse af lån, udsættelse af betaling og overbærenhed.

Misligholdelse af et billån

Hvis du springer over mere end en betaling, er du i fare for at få din bil overtaget af långiveren. Det vil blive solgt på auktion, og hvis det sælges for mindre end du skylder, er du ansvarlig for forskellen plus udgifter, ellers vil du sandsynligvis blive udsat for en retssag.

Misligholdelse af et pant

Et prioritetslån sætter dig i fare for at miste dit hjem. Inden banken eller det långivende selskab kan udelukke boligen og udvise dig, skal den indgive en meddelelse om misligholdelse til retten. Efter denne meddelelse er arkiveret, kan du enten indgå en aftale med långiveren eller bringe dit pant opdateret ved at betale de misligholdte betalinger. Hvis du ikke kan tage en af ​​disse muligheder, bliver hjemmet udelukket, og du vil blive kastet ud. Afhængig af statens lovgivning skal du muligvis stadig betale i hjemmet, hvis det ikke sælges for nok til at betale lånet. Du kan også være ansvarlig for udgifter.

Præcise detaljer kan variere efter lånetype, men hvis du misligholder et lån, kan långivere tage en række handlinger mod dig, der kan ødelægge din kredit og koste dig penge lige indtil pension.

Lånestandard vs. kriminalitet

Det er vigtigt ikke at forveksle misligholdelse af lån med kriminalitet. Du overskrider et lån den første dag, din betaling er forsinket. Dette kommer normalt med et sent gebyr, og du kan miste andre fordele, såsom afdragsperioden på et kreditkort. Men du betragtes ikke som standard, før du overtræder en længere periode, hvilket varierer efter lånetype. Konsekvenserne for misligholdelse af et lån er meget mere alvorlige end at være kriminelle.

Hvad skal jeg gøre, hvis du misligholder et lån

I stedet for misligholdelse af et lån er det altid bedst at arbejde sammen med långiveren for at finde en løsning. Det bedste, du kan gøre, er at kontakte din långiver, så snart du tror, ​​du har problemer med at foretage betalinger.

Hvis du misligholder et lån, er der dog et par trin, du kan tage. Føderale studielån tilbyder flere muligheder for udsættelse og rehabilitering af lån, og disse betalingsprogrammer er normalt indkomstbaserede. Realkreditudbydere vil ofte arbejde sammen med dig for at hjælpe dig med at undgå afskærmning, og kreditkortselskaber hjælper dig med at oprette betalingsplaner.

Hvis du kommer for langt bagud på din gæld, kan du udforske mere drastiske foranstaltninger såsom et lånekonsolideringsprogram eller endda konkurs. Disse er ikke foranstaltninger, der skal tages let, men de kan give en måde at komme tilbage på sporet. Sørg for først at tale med en advokat.

Vigtigste takeaways

  • Når du er forsinket med lånebetalinger i en længere periode, betragtes du som misligholdt på dit lån.
  • De nøjagtige virkninger af at være i misligholdelse varierer efter lånetype, men kan omfatte skade på din kredit score, tab af visse aktiver og vanskelighederne med at få nye lån i fremtiden.
  • Hvis du misligholder et lån, skal du undersøge gældslettelses- og tilbagebetalingsmuligheder med din långiver.

Skal du bruge banklån til personlige lån?

Skal du bruge banklån til personlige lån?

Når du leder efter fleksible muligheder for finansiering, når du er i klem, kan et personligt lån være et godt værktøj. Men er banklån den bedste mulighed for personlige lån?

Mens en bank kan være et godt sted at lede efter et personligt lån, er virkeligheden, at der er andre muligheder nu. Sørg for at kontrollere, hvad din bank tilbyder, men udelukk ikke nogle af de andre konkurrenter derude. Onlinebanker og långivere giver et levedygtigt alternativ til traditionelle banker.

Her er hvad du har brug for at vide, når du overvejer banklån til personlige lån.

Fordele og ulemper ved banklån

Brug af en bank til dit lån kan give dig personlig opmærksomhed og adgang. Der er dog også ulemper ved at bruge en traditionel bank til at få dit personlige lån.

Fordele ved banklån

  • Du kan diskutere lånet og ansøge personligt og give dig en forbindelse til låneansvarlig.
  • Ansøgning i en bank, hvor du allerede har en konto, kan give dig bedre vilkår og adgang.

Ulemper ved banklån

  • Kreditkrav kan være højere med banklån.
  • Du betaler muligvis højere satser og gebyrer, da en traditionel bank normalt har faste omkostninger forbundet med mursten og mørtel.
  • Du kan muligvis ikke ansøge om et lån eller tale med nogen uden for den almindelige åbningstid.
  • Du bliver muligvis nødt til at vente et par dage på en beslutning – og et par mere på dine penge.

Hvis du ikke har noget imod at gå ind i en bank i den almindelige åbningstid, og du foretrækker den ansigt til ansigt-interaktion, der følger med fysisk bankvirksomhed, kan en traditionel bank give meget mening.

Du kan også blive medlem af en lokal kreditforening for at få den personlige oplevelse. Kreditforeninger tilbyder ofte lavere renter, da deres rentabilitetsmodel er forskellig fra en banks.

Fordele og ulemper ved at bruge en online långiver

I stedet for at få traditionelle banklån kan det give mening for dig at henvende dig til en online långiver. Du er stadig underlagt kreditkrav, når du bruger en online långiver, men kriterierne er muligvis ikke så strenge.

Her er hvad du har brug for at vide om online långivere.

Fordele ved online långivere

  • Du kan til enhver tid ansøge om et lån, da adgang er 24/7 på internettet.
  • Lavere generalomkostninger kan betyde lavere renter end med banklån.
  • I nogle tilfælde er kreditkravene mindre strenge. Hvis du har dårlig kredit, kan du muligvis kvalificere dig til et lån, der kan forhindre dig i at vende dig til en lønningsudlåner.
  • Beslutninger træffes ofte hurtigt, og du kan normalt få dine penge om et par dage.

Ulemper ved online långivere

  • Kundeservice kan være begrænset. Du kan muligvis ikke ringe og i stedet nødt til at nøjes med online chat eller e-mail.
  • Repræsentanter er måske ikke altid så vidende om finansiering som du ville se i en traditionel bank.
  • Du skal være opmærksom på vilkårene. Nogle online långivere er ikke meget bedre end lønningsdag långivere.

Hvis du kan lide bekvemmeligheden og letheden ved at bruge internettet til at styre din økonomi, og du er fortrolig med det, kan en online långiver være en god måde at få dine penge hurtigt.

Sammenlign dine muligheder

Uanset om du vælger en traditionel bank eller henvender dig til en online långiver til dine personlige lånebehov, er det vigtigt at sammenligne dine muligheder. Sørg for at sammenligne æbler med æbler, da du overvejer følgende ting:

  • Rente på lånet
  • Varighedslængde, uanset om det er mindre end et år eller op til tre år
  • Det samlede beløb, du skal tilbagebetale, når alle gebyrer og renter er tilføjet
  • Sanktioner, der kan medføre, hvis du er forsinket med en betaling eller standard

I mange tilfælde kan du få nogle af disse oplysninger ved at udfylde en formular med en online långiver. Långiveren vil gøre en blød kredit træk og komme tilbage med lånemuligheder. Du kan derefter tage disse lånemuligheder til en traditionel bank for at se, om de er villige til at matche vilkårene (eller måske endda tilbyde dig en bedre aftale.)

Advarsel: Dobbeltkontrol for at sikre, at långiveren udfører en blød kreditkontrol, som ikke påvirker din kredit score, når du giver dig et rentetilbud. Når du træffer din endelige beslutning og udfylder en officiel ansøgning, bruger långiveren en hård kreditkontrol til at bekræfte dine kreditoplysninger.

I sidste ende skal du vælge den bedste løsning til din situation og dit komfortniveau. I nogle tilfælde opfylder banklån dine behov. Men det er vigtigt at sammenligne tre eller fire muligheder for at sikre, at du får den bedst mulige aftale for dit personlige lån.

Hvad vil en god investeringsrådgiver gøre for mig?

 Hvad vil en god investeringsrådgiver gøre for mig?

Investeringsrådgivere administrerer penge. De vælger finansielle aktiver – som aktier, obligationer og gensidige fonde – og køber, sælger og overvåger dem derefter på din konto i overensstemmelse med dine investeringsmål. Investeringsrådgivere har generelt skønsbeføjelser over din konto: Ved at engagere dem giver du dem generel tilladelse til at handle for dig uden at konsultere dig inden hver transaktion.

Nogle investeringsrådgivere arbejder på en holistisk måde, ser på alle aspekter af dit økonomiske liv og udarbejder en omfattende investeringsplan – en procedure, der ofte kaldes “formueforvaltning”. Andre investeringsrådgivere har et snævrere fokus, såsom ekspertise inden for udbyttebetalende aktier eller kommunale obligationer. Det er almindeligt, at en formuestyringsinvesteringsrådgiver ansætter snævert fokuserede investeringsrådgivere til at styre bestemte dele af en kundes portefølje. Han koordinerer deres indsats, mens han fungerer som klientens punktperson.

Investeringsrådgivere vs. Finansielle planlæggere

Selvom der er en vis overlapning, adskiller investeringsrådgivning sig fra den økonomiske planlægning. Finansielle planlæggere beskæftiger sig med spørgsmål som opsparing og budgettering, realkreditlån og livsforsikring; når de rådgiver om investeringer, er det normalt gensidige fonde snarere end specifikke værdipapirer. Nogle finansielle planlæggere kan også være børsmæglere og være i stand til at handle for kunder. Men de har sjældent diskretionær magt over en konto.

Sondring mellem de to udviskes ofte, fordi nogle investeringsrådgivere – især formuen-forvaltningstypen – tilbyder grundlæggende finansiel planlægningsrådgivning, og nogle få tilbyder omfattende finansiel planlægning samt investeringsrådgivning. Ligesom finansielle planlæggere skal investeringsrådgivere forstå dine grundlæggende økonomiske mål og kræve information om, hvornår du skal bruge dine penge, og hvad du vil bruge dem til. De skal indsamle personlige og økonomiske data om dig og tage sig tid til at forstå din risikotolerance, dit forventede afkast og din økonomiske kapacitet til at pådrage sig investeringstab.

Emner at dække med en investeringsrådgiver

En investeringsrådgiver med fokus på formueforvaltning diskuterer specifikke spørgsmål, når du strukturerer din portefølje. Især kan hun fortælle dig:

  • Hvad man skal investere i
  • Uanset om du vil købe aktier eller gensidige fonde
  • Hvis du skulle investere i indeksfonde eller aktivt forvaltede fonde
  • Hvilke investeringer skal bruges inde på dine pensionskonti
  • Hvilke investeringer skal du eje på ikke-pensionskonti
  • Hvilke risici er der forbundet med hver investering
  • Hvilket forventet afkast kan du modtage fra din portefølje
  • Hvilke typer skattepligtig indkomst dine investeringer genererer
  • Sådan kan du omarrangere investeringer for at reducere skattepligtig indkomst
  • Hvilke skatter vil du pådrage dig, når du køber eller sælger investeringer

Smalt fokuserede investeringsrådgivere

Nogle gange har du muligvis brug for tjenesterne fra en investeringsrådgiver med en bestemt type specialitet i modsætning til en med henblik på den samlede formueforvaltning. Nogle eksempler:

  • Du ejer meget af en virksomheds aktie og har brug for at finde nogen, der skriver optioner eller dækkede opkald på denne aktie.
  • Du arver en stor portefølje af aktier eller obligationer og har brug for at finde nogen, der kan hjælpe dig med at administrere disse aktiver eller sælge dem ud.
  • Du ønsker at oprette en obligationsstige til pensionsindkomst og har brug for at finde en investeringsrådgiver, der er specialiseret i at konstruere denne type portefølje.

Sådan opkræves investeringsrådgivere

De fleste investeringsrådgivere opkræver et årligt gebyr, der er en procentdel af de aktiver, der forvaltes på dine vegne. Denne procentdel er normalt højere for mindre porteføljer og krymper, når porteføljerne bliver større. Et generelt interval ville være 2 procent om året for en $ 100.000-konto, der skaleres ned til 0,5 procent om året for konti, der er $ 5 millioner eller mere.

I stedet for eller ud over kapitaladministrationsgebyrer kan nogle investeringsrådgivere opkræve en af ​​følgende måder:

  • En timesats
  • Et fast gebyr for at gennemføre en gennemgang af din eksisterende portefølje
  • Et kvartals- eller årligt fastholdelsesgebyr
  • En kombination af gebyrer og provisioner

Bed altid investeringsrådgivere om en klar forklaring på, hvordan de kompenseres. Enhver investeringsrådgiver er også forpligtet til at give dig et oplysningsdokument, der er udarbejdet i overensstemmelse med kravene fra Securities and Exchange Commission (SEC). Officielt kaldet Uniform Application for Investment Adviser Registration and Report by Exempt Reporting Adviser, det indeholder et afsnit, kendt som Form ADV Part 2, der afslører deres kompensationsformler og eventuelle potentielle interessekonflikter.

Bundlinjen

Investeringsrådgivernes stilarter og strategier varierer enormt. Generelt skal en rådgiver dog altid tilbyde en klar, letforståelig beskrivelse af hendes grundlæggende pengestyringsmetode. Hun vil gerne vide, hvor alle dine investeringer og konti er – selv dem, hun ikke administrerer – så din portefølje som helhed giver mening, hverken duplikere eller arbejde på tværs af formål med dine andre beholdninger og aktiver. Hun vil ikke komme med anbefalinger, før hun forstår din tidshorisont, dit niveau af erfaring med investeringer, dine mål og din tolerance for investeringsrisiko. Mere end sandsynligt, medmindre du er en klient, der trives med risiko, vil hun ikke foreslå, at du lægger alle dine penge i en enkelt snævert fokuseret investering, som en oliebrønd i Venezuela.