Τι είναι το δίκτυο πιστωτικών καρτών; Ορισμός & Παραδείγματα

Τι είναι το δίκτυο πιστωτικών καρτών;  Ορισμός & Παραδείγματα

Ένα δίκτυο πιστωτικών καρτών εξουσιοδοτεί, επεξεργάζεται και καθορίζει τους όρους των συναλλαγών με πιστωτικές κάρτες, καθώς και μεταφέρει πληρωμές μεταξύ αγοραστών, εμπόρων και των αντίστοιχων τραπεζών τους. 

Κατανοήστε τον τρόπο επεξεργασίας των συναλλαγών πληρωμής και πού είναι πιθανό να γίνει αποδεκτή η κάρτα σας (ή όχι) για να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις πλαστικές σας αγορές. 

Τι είναι το δίκτυο πιστωτικών καρτών;

Όταν βουτάτε, αγγίζετε ή σύρετε την πιστωτική σας κάρτα για να πραγματοποιήσετε μια αγορά καταστήματος ή εισαγάγετε τον αριθμό της κάρτας σας στο διαδίκτυο, ζητάτε από τον εκδότη της κάρτας να πληρώσει τον έμπορο. Αλλά αυτή η πληρωμή πρέπει πρώτα να περάσει από ένα δίκτυο πιστωτικών καρτών.

Τα δίκτυα πιστωτικών καρτών διαβιβάζουν πληροφορίες μεταξύ της αποκτώσας τράπεζας του εμπόρου και μιας εκδότριας τράπεζας ή εκδότη κάρτας (το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που σας εξέδωσε κάρτα εκ μέρους ενός δικτύου όπως η Mastercard ή η Visa) για να αποφασίσετε εάν μπορείτε να πραγματοποιήσετε μια αγορά ή όχι και να διευκολύνετε την αγορά.

Σημείωση: Τα δίκτυα Visa και Mastercard καλύπτουν πιστωτικές κάρτες, χρεωστικές κάρτες, προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες και δωροκάρτες. Το δίκτυο American Express περιλαμβάνει μόνο πιστωτικές κάρτες, δωροκάρτες και προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες, ενώ το δίκτυο Discover περιλαμβάνει πιστωτικές κάρτες καθώς και χρεωστικές κάρτες μέσω του λογαριασμού ελέγχου επιστροφής μετρητών.

Πώς λειτουργούν τα δίκτυα πιστωτικών καρτών

Ενώ αυτά τα δίκτυα πληρωμών λειτουργούν πίσω από τα παρασκήνια, η διαδικασία είναι αρκετά απλή. Ακολουθεί ένα βήμα προς βήμα παράδειγμα της λειτουργίας του δικτύου πιστωτικών καρτών όταν χρησιμοποιείτε την κάρτα σας για να πραγματοποιήσετε μια αγορά. 

  1. Για να πληρώσετε για ένα κούρεμα 50 $, σύρετε ή βυθίστε την κάρτα σας στο σύστημα σημείου πώλησης (POS) της Lola’s Hair Salon, χρησιμοποιώντας μια ABCD Bank Visa 
  2. Το LOS’s POS μεταδίδει τα στοιχεία της κάρτας σας και το ποσό του δολαρίου στην τράπεζα της Lola (την αποκτώσα τράπεζα). 
  3. Στη συνέχεια, αυτή η τράπεζα στέλνει το αίτημα στο δίκτυο της κάρτας σας, Visa.
  4. Το δίκτυο Visa στη συνέχεια “συνομιλεί” ηλεκτρονικά με τον εκδότη της κάρτας σας, την ABCD Bank, για να καθορίσει εάν θα εγκρίνει ή θα αρνηθεί τη συναλλαγή.
  5. Η ABCD Bank εγκρίνει τη συναλλαγή και το δίκτυο μεταδίδει την έγκριση πίσω στο σύστημα POS της Lola. Ο εκδότης της κάρτας σας χρεώνει 50 $ για τη συναλλαγή και η τράπεζα της Lola λαμβάνει 50 $ (μείον τα τέλη). 

Η όλη διαδικασία είναι γρήγορη, πραγματοποιείται εντός δευτερολέπτων.

Τύποι δικτύων πιστωτικών καρτών

Υπάρχουν τέσσερις κύριες εταιρείες που λειτουργούν ως δίκτυα πιστωτικών καρτών για την επεξεργασία πληρωμών:

  • Visa : Αυτό είναι μόνο ένα δίκτυο πληρωμών. Δηλαδή, δεν εκδίδει πιστωτικές κάρτες απευθείας στους καταναλωτές, αν και θα δείτε το λογότυπο Visa να εμφανίζεται σε πολλές κάρτες για να προσδιορίσει τη σχέση τους με το δίκτυο πληρωμών της κάρτας. Η Visa επιβλέπει επίσης τα προνόμια Visa Signature που σχετίζονται με ορισμένες πιστωτικές κάρτες, όπως προνόμια premium ενοικίασης αυτοκινήτων και προνόμια ξενοδοχείου.
  • Mastercard : Και πάλι, αυτό είναι μόνο ένα δίκτυο πιστωτικών καρτών. Αλλά έχει τη δική του σειρά προστατευτικών καρτών και πλεονεκτημάτων, όπως προστασία κλοπής ταυτότητας και εκτεταμένες εγγυήσεις.
  • American Express : Το American Express είναι ένα δίκτυο πιστωτικών καρτών και ένας εκδότης καρτών που εκδίδει πιστωτικές κάρτες και επεξεργάζεται πληρωμές για κάρτες που φέρουν το λογότυπό της. Προσφέρει επίσης παροχές κατόχου κάρτας, όπως ταξιδιωτική ασφάλιση.
  • Ανακαλύψτε : Είναι τόσο ένα δίκτυο καρτών όσο και ένας εκδότης καρτών που προσφέρει οφέλη, όπως δευτερεύουσα ασφάλιση σύγκρουσης αυτοκινήτων.

Συμβουλή: Όταν ψωνίζετε σε νέο κατάστημα ή σε άγνωστο μέρος, διερευνήστε ποια δίκτυα πιστωτικών καρτών είναι αποδεκτά εκ των προτέρων. Εξετάστε το ενδεχόμενο να κρατήσετε πολλές (και διαφορετικές) κάρτες από διαφορετικά δίκτυα καρτών, ή απλά παλιά μετρητά, στο πορτοφόλι σας, ώστε να έχετε πάντα μια εφεδρική επιλογή πληρωμής. Και λάβετε υπόψη: Οι πιστωτικές κάρτες καταστημάτων λιανικής ενδέχεται να λειτουργούν με δικά τους, μικρότερα δίκτυα πιστωτικών καρτών, περιορίζοντας σας να πραγματοποιείτε αγορές με την κάρτα σας μόνο σε αυτά τα καταστήματα.

Γιατί έχει σημασία το δίκτυο της πιστωτικής σας κάρτας

Το δίκτυο πληρωμών που χρησιμοποιεί η κάρτα σας είναι σημαντικό επειδή οι έμποροι δεν υποχρεούνται να δέχονται πιστωτικές κάρτες από κάθε δίκτυο πληρωμών. Ένα μανάβικο ή ένα βενζινάδικο μπορεί να δεχτεί Mastercard ή Visa αλλά όχι πιστωτικές κάρτες American Express ή Discover. Και αν ταξιδεύετε, τα δίκτυα καρτών στο εξωτερικό ενδέχεται να διαφέρουν από αυτά που έχετε συνηθίσει στις ΗΠΑ. Αν ξοδεύετε συνήθως χρήματα στους ίδιους εμπόρους ή έχετε πολλές πιστωτικές κάρτες που λειτουργούν σε διαφορετικά δίκτυα καρτών, αυτό μπορεί να μην είναι πρόβλημα. Αλλά αν σκοπεύετε να ταξιδέψετε εκτός των ΗΠΑ και να έχετε μόνο κάρτες από ένα δίκτυο όπως το American Express, δείτε διαδικτυακούς χάρτες τοποθεσιών αποδοχής στον ιστότοπο του δικτύου καρτών.

Η απόκτηση τραπεζών συνεπάγεται ανταλλαγή και άλλες χρεώσεις για τη διεκπεραίωση των πληρωμών με κάρτα, έτσι οι έμποροι μερικές φορές επιλέγουν και αποδέχονται δίκτυα πιστωτικών καρτών βάσει του κόστους. Οι χρεώσεις ποικίλλουν, αλλά ορισμένα δίκτυα είναι πιο ακριβά για τη χρήση των εμπόρων από άλλα. Η American Express, για παράδειγμα, τείνει να χρεώνει υψηλότερα τέλη από τους ανταγωνιστές της. Εάν ένας έμπορος λιανικής παρακολουθεί στενά την κατώτατη γραμμή, μπορεί να επιλέξει να δέχεται πληρωμές μόνο σε δίκτυα καρτών χαμηλής χρέωσης. Αυτό μπορεί να είναι εξοικονόμηση χρημάτων για αυτούς αλλά ενοχλητικό για εσάς. 

Βασικές επιλογές

  • Ένα δίκτυο πιστωτικών καρτών χειρίζεται την εξουσιοδότηση και την επεξεργασία συναλλαγών με πιστωτική κάρτα.
  • Αυτά τα δίκτυα μεταφέρουν πληροφορίες μεταξύ της απόκτησης και της έκδοσης τραπεζών για τη διευκόλυνση των συναλλαγών.
  • Υπάρχουν τέσσερα μεγάλα δίκτυα πιστωτικών καρτών και το δίκτυο στο οποίο λειτουργεί η κάρτα σας υπαγορεύει με ποιον και πού μπορείτε να κάνετε συναλλαγές με πιστωτική κάρτα.

Πληρώστε πρώτα φοιτητικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες

Πληρώστε πρώτα φοιτητικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες

Τα φοιτητικά δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες είναι δύο από τους πιο ευρέως διαδεδομένους τύπους χρέους – και δύο από τους πιο δύσκολους να εξοφλήσουν. Η εστίαση σε ένα χρέος τη φορά είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος για την εξόφληση πολλαπλών χρεών. Χρησιμοποιώντας αυτήν τη στρατηγική, θα κάνετε μεγάλες, εφάπαξ πληρωμές σε ένα μόνο χρέος και ελάχιστες πληρωμές για όλα τα άλλα. Το να καταλάβετε αν θα εξοφλήσετε πρώτα φοιτητικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες μπορεί να είναι δύσκολο.

Προτού εργαστείτε για την επιθετική εξόφληση οποιουδήποτε τύπου χρέους, βεβαιωθείτε ότι είστε ενημερωμένοι για τις πληρωμές σε όλους τους λογαριασμούς σας. Δεν σας ωφελεί να αγνοήσετε εντελώς τις πληρωμές για το ένα χρέος, ώστε να μπορείτε να εξοφλήσετε το άλλο. Όχι μόνο θα πέσει πίσω το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά θα κάνει επίσης πιο δύσκολη την κάλυψη και την αποπληρωμή του λογαριασμού σας.

Για να εξετάσουμε αν θα πληρώσουμε πρώτα τα φοιτητικά δάνεια ή τις πιστωτικές κάρτες, θα χρεώσουμε τα χρέη μεταξύ μας σε μερικές σημαντικές κατηγορίες αποπληρωμής. Ο «χαμένος» σε κάθε κατηγορία παίρνει έναν βαθμό. Το χρέος με τους περισσότερους πόντους στο τέλος είναι αυτό που πρέπει να πληρώσετε πρώτα. Αυτοί είναι οι παράγοντες αποπληρωμής που πρέπει να λάβετε υπόψη:

  • Συνέπειες της μη πληρωμής
  • Δυνατότητα ακύρωσης του χρέους
  • Ευελιξία αποπληρωμής
  • Ευκολία κάλυψης καθυστερημένων υπολοίπων
  • Το μακροπρόθεσμο κόστος του χρέους
  • Σύνολο υπολοίπων
  • Ευκολία δανεισμού ακόμη και με χρέος

Συνέπειες μη πληρωμής

Τόσο τα φοιτητικά δάνεια όσο και οι πιστωτικές κάρτες είναι ένας τύπος μη εξασφαλισμένου χρέους. Αυτό σημαίνει ότι δεν υπάρχει εγγύηση συνδεδεμένη με το χρέος, όπως με ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτων. Εάν καθυστερήσετε τις πληρωμές σας, ο πιστωτής ή ο δανειστής δεν μπορεί αυτόματα να ανακτήσει οποιοδήποτε από τα ακίνητά σας για να ικανοποιήσει το χρέος. Υπάρχει μια εξαίρεση στα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι ομοσπονδιακές επιστροφές φόρου σας μπορούν να διατηρηθούν για την ικανοποίηση των χρεοκοπημένων ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων.

Η μη πληρωμή και για τους δύο τύπους χρεών θα επηρεάσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Μετά από αρκετούς μήνες αναπάντητων πληρωμών, ο πιστωτής ή ο δανειστής μπορεί να προσλάβει έναν συλλέκτη χρέους τρίτων για να συνεχίσει το χρέος. Μπορείτε να μηνύσετε για ληξιπρόθεσμες οφειλές και η αγωγή μπορεί να οδηγήσει σε απόφαση εναντίον σας. Με την απόφαση, το δικαστήριο μπορεί να επιβάλει μισθολογικές διακοσμήσεις ή τραπεζικές εισφορές. Αυτή η διαδρομή συλλογής μπορεί να πραγματοποιηθεί με πιστωτικές κάρτες που έχουν καθυστερήσει ή πληρωμές φοιτητικών δανείων.

Η ετυμηγορία : Η πιθανότητα λήψης επιστροφών φόρου καθιστά τη μη καταβολή φοιτητικών δανείων ελαφρώς χειρότερη. Τα φοιτητικά δάνεια παίρνουν ένα σημείο σε αυτόν τον γύρο.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, πιστωτικές κάρτες: 0

Δυνατότητα ακύρωσης του χρέους

Μία από τις μεγαλύτερες διαφορές μεταξύ των φοιτητικών δανείων και των πιστωτικών καρτών είναι η σχετική ευκολία να εξοφληθεί το χρέος σε πτώχευση. Είναι πιθανό να εξοφληθεί το χρέος των φοιτητικών δανείων σε πτώχευση, αλλά το βάρος της απόδειξης είναι πιο δύσκολο. 

Πρέπει να αποδείξετε ότι η πληρωμή του χρέους θα σας έκανε να ζήσετε χαμηλότερο από το ελάχιστο βιοτικό επίπεδο, ότι δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές για ένα σημαντικό μέρος της περιόδου αποπληρωμής σας και ότι έχετε ήδη (ανεπιτυχώς) προσπαθήσει να εργαστείτε ένα πρόγραμμα πληρωμής με τον δανειστή σας. Αυτό το επίπεδο απόδειξης δεν είναι συνήθως απαραίτητο για την εκκαθάριση χρεών πιστωτικών καρτών σε πτώχευση.

Μερικά φοιτητικά δάνεια είναι επιλέξιμα για προγράμματα συγχώρεσης που θα ακυρώσουν μέρος ή όλο το χρέος. Αυτός ο τύπος διαγραφής χρέους δεν είναι διαθέσιμος με πιστωτικές κάρτες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι εκδότες πιστωτικών καρτών μπορούν να ακυρώσουν ένα μέρος του υπολοίπου ως μέρος μιας συμφωνίας διακανονισμού που διαπραγματεύεστε.

Ωστόσο, αυτοί οι τύποι συμφωνιών διακανονισμού δεν είναι συνηθισμένοι, είναι κακοί για την πίστωσή σας και συνήθως γίνονται μόνο με λογαριασμούς πιστωτικών καρτών που έχουν λήξει. Εάν ο λογαριασμός σας είναι σε καλή κατάσταση, ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας δεν θα συνάψει συμφωνία διακανονισμού.

Η ετυμηγορία : Τα φοιτητικά δάνεια μπορούν να συγχωρεθούν και να εκπληρωθούν σε πτώχευση (σε ορισμένες περιπτώσεις) Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτήν την κατηγορία, καθώς οι μόνες επιλογές για την ακύρωση του χρέους – πτώχευση και διακανονισμός χρεών – είναι και οι δύο επιβλαβείς για το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 1

Ευελιξία αποπληρωμής

Οι επιλογές αποπληρωμής φοιτητικών δανείων είναι πολύ πιο ευέλικτες από αυτές που διατίθενται για πιστωτικές κάρτες. Οι δανειστές έχουν συχνά πολλαπλά σχέδια αποπληρωμής που μπορείτε να επιλέξετε με βάση την ικανότητά σας να πληρώνετε. Για παράδειγμα, οι περισσότεροι δανειστές προσφέρουν ένα σχέδιο αποπληρωμής βάσει εισοδήματος που μπορεί να κυμαίνεται με βάση το εισόδημα και τα έξοδά σας. Η ανεκτικότητα και η αναβολή είναι επίσης επιλογές που ο δανειστής σας μπορεί να επεκταθεί σε εσάς εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας ή εάν εγγραφείτε ξανά στο σχολείο.

Οι πιστωτικές κάρτες έχουν μια χαμηλή ελάχιστη πληρωμή που πρέπει να κάνετε κάθε μήνα για να διατηρήσετε την πιστωτική σας κάρτα σε καλή κατάσταση. Μπορείτε προαιρετικά να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας νωρίτερα.

Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε την ελάχιστη πληρωμή με πιστωτική κάρτα, δεν έχετε πολλές επιλογές. Ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών προσφέρουν προγράμματα δυσκολίας που μειώνουν το επιτόκιο και τη μηνιαία πληρωμή σας.

Δυστυχώς, αυτά τα προγράμματα είναι συχνά διαθέσιμα μόνο εάν έχετε ήδη καθυστερήσει στις πληρωμές σας. Η παροχή συμβουλών για καταναλωτική πίστη είναι μια άλλη επιλογή για τη διαχείριση των πληρωμών με πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, μπορείτε να φιλήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες αντίο (τουλάχιστον προσωρινά) εάν εισαγάγετε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών με έναν οργανισμό παροχής συμβουλών πιστωτικών.

Η ετυμηγορία : Τα φοιτητικά δάνεια έχουν περισσότερες επιλογές αποπληρωμής από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση. Επειδή οι πιστωτικές κάρτες έχουν λιγότερο ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής, πρέπει να τις εξοφλήσετε πρώτα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 2

Προσαρμογή των καθυστερημένων υπολοίπων

Έχετε περισσότερες επιλογές για να καλύψετε τις καθυστερημένες πληρωμές φοιτητικών δανείων. Ο δανειστής σας ενδέχεται να μπορεί να εφαρμόσει αναδρομικά την ανοχή στον λογαριασμό σας και ουσιαστικά να ακυρώσει όλες τις προηγούμενες αναπάντητες πληρωμές σας.

Ο δανειστής μπορεί επίσης να είναι σε θέση να προσθέσει το οφειλόμενο ποσό πίσω στο δάνειο σας και να υπολογίσει εκ νέου τις μηνιαίες πληρωμές σας. Αν και αυτό μπορεί να σημαίνει υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αυτό σας προκαλεί.

Μόλις μείνετε πίσω στις πληρωμές με πιστωτική κάρτα, συνήθως θα πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το οφειλόμενο υπόλοιπο για να επαναφέρετε τον λογαριασμό σας σε κυκλοφορία. Επίσης, όταν ο λογαριασμός της πιστωτικής σας κάρτας χρεωθεί, δεν υπάρχει επιλογή να τον επαναφέρετε ξανά και να συνεχίσετε με τις πληρωμές. Με την προεπιλογή φοιτητικού δανείου, ο δανειστής σας μπορεί να σας επιτρέψει να αποκαταστήσετε το δάνειο για να το επαναφέρετε ξανά.

Η ετυμηγορία : Δεδομένου ότι είναι πιο δύσκολο να καλύψουν τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών που έχουν λήξει στο παρελθόν και οι εκδότες πιστωτικών καρτών είναι λιγότερο επιεικείς, θα πρέπει πρώτα να απαλλαγείτε από αυτά τα υπόλοιπα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 3

Ποιο χρέος κοστίζει περισσότερο

Τα επιτόκια πιστωτικών καρτών είναι συνήθως υψηλότερα από τα επιτόκια δανείου σπουδαστών που σημαίνει ότι αυτό το χρέος είναι ακριβότερο. Για παράδειγμα, ένα φοιτητικό δάνειο 10.000 $ με 6,8% APR που καταβλήθηκε για 20 χρόνια θα κόστιζε τόκο 8.321 $. Ένα υπόλοιπο 10.000 $ στην πιστωτική κάρτα με 17% ΣΕΠΕ που πληρώθηκε για 20 χρόνια θα κόστιζε τόκο 25.230 $! Και αυτό προϋποθέτει ότι και τα δύο επιτόκια παραμένουν σταθερά κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου. Το μακροπρόθεσμο κόστος επιτοκίου αυξάνεται εάν αυξηθούν τα επιτόκια.

Μπορεί να υπάρχει κάπως ανοδική στην πληρωμή χρέους φοιτητικών δανείων – φορολογικά οφέλη. Οι τόκοι φοιτητικού δανείου είναι μια έκπτωση φόρου πάνω από τη γραμμή που σημαίνει ότι μπορείτε να λάβετε την έκπτωση ακόμα κι αν δεν αναφέρετε τις εκπτώσεις σας. Ο φορολογικός σας προμηθευτής και μπορεί να σας δώσει περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πώς ο τόκος των φοιτητικών δανείων μπορεί να ωφελήσει τους φόρους σας.

Οι τόκοι της πιστωτικής κάρτας δεν εκπίπτουν από τον φόρο, εκτός εάν έχετε χρησιμοποιήσει πιστωτική κάρτα αποκλειστικά για έξοδα εκπαίδευσης. Θα πρέπει να τηρείτε λεπτομερή αρχεία σχετικά με τον τρόπο χρήσης της πιστωτικής σας κάρτας και το ποσό των τόκων που πληρώνετε κάθε χρόνο.

Η ετυμηγορία : Οι πιστωτικές κάρτες κοστίζουν περισσότερο τόκο και δεν υπάρχει κανένα όφελος για την πληρωμή του τόκου. Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτό.

Φοιτητικά δάνεια : 1, Πιστωτικές κάρτες: 4

Συνολικό ποσό κάθε χρέους

Είναι συνήθως πιο εύκολο να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας, επειδή είναι πιθανώς χαμηλότερα από τα υπόλοιπα των φοιτητικών σας δανείων. Εάν θέλετε να απορρίψετε γρήγορα τα χρέη, εστιάζοντας στην αποπληρωμή της πιστωτικής σας κάρτας θα σας επιτρέψει να χτυπήσετε μερικούς λογαριασμούς γρήγορα. Με αυτόν τον τρόπο, έχετε λιγότερες πληρωμές για να κάνετε κάθε μήνα.

Η ετυμηγορία : Όσον αφορά το μέγεθος του χρέους, είναι ισοπαλία δεδομένου ότι εξαρτάται από το μέγεθος του υπολοίπου σας με κάθε χρέος. Κανένα χρέος δεν έχει νόημα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 4

Πώς οι δανειστές αντιλαμβάνονται το χρέος

Το χρέος φοιτητικών δανείων θεωρείται συχνά «καλό χρέος» επειδή το χρέος φοιτητικών δανείων μπορεί να υποδηλώνει μια επένδυση στο μέλλον σας. Αυτό δείχνει ότι έχετε αποκτήσει ένα επίπεδο εκπαίδευσης που θα σας επιτρέψει να κερδίσετε περισσότερα χρήματα. Όταν ψάχνετε για ένα νέο δάνειο ή πιστωτική κάρτα, το χρέος φοιτητικών δανείων δεν θα μετράει τόσο πολύ εναντίον σας όσο το χρέος πιστωτικών καρτών, το οποίο θεωρείται κακό χρέος.

Αυτό δεν σημαίνει ότι το χρέος φοιτητικών δανείων δεν θα σας βλάψει ποτέ. Είναι πιθανό να έχετε τόσο μεγάλο ποσό χρέους φοιτητικών δανείων που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικές υποχρεώσεις. Ωστόσο, οι δανειστές είναι λίγο πιο επιεικείς με το χρέος φοιτητικών δανείων από ό, τι με το χρέος πιστωτικών καρτών όταν πρόκειται για την έγκρισή σας για μεγάλα δάνεια όπως στεγαστικό δάνειο ή αυτοκίνητο.

Η ετυμηγορία : Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτόν τον γύρο, καθώς είναι πιο δύσκολο να εγκριθούν για νέες πιστωτικές κάρτες ή δάνεια με χρέη πιστωτικών καρτών.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 5

Ποιο χρέος πρέπει να εξοφλήσετε πρώτα

Σε σύγκριση με τις πιστωτικές κάρτες, ο μόνος λόγος για την πρώτη αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων σας είναι να αποφευχθεί η χρεοκοπία του δανείου που μπορεί να οδηγήσει στη λήψη των επιστροφών φόρου σας. Ωστόσο, όσον αφορά το κόστος του χρέους, τις επιλογές αποπληρωμής και άλλους σημαντικούς παράγοντες, η εξόφληση των πιστωτικών σας καρτών είναι πιο επωφελής. Μόλις χτυπήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, μπορείτε να εφαρμόσετε όλες τις πληρωμές για να απαλλαγείτε από τα φοιτητικά σας δάνεια.

Εναλλακτικές επενδυτικές στρατηγικές αμοιβαίων κεφαλαίων

Εναλλακτικές επενδυτικές στρατηγικές αμοιβαίων κεφαλαίων

Εναλλακτικά κεφάλαια είναι τα αμοιβαία κεφάλαια ή τα χρηματιστήρια (ETF), τα οποία επενδύουν σε μη παραδοσιακούς τίτλους, όπως ακίνητα, εμπορεύματα και μοχλευμένα δάνεια. Αυτά τα κεφάλαια δεν είναι γενικά κατάλληλα για τους περισσότερους επενδυτές, αλλά μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως εργαλεία διαφοροποίησης εάν χρησιμοποιηθούν σωστά.

Τα εναλλακτικά αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να είναι ένας έξυπνος τρόπος για να αποκτήσετε πρόσβαση σε μη παραδοσιακούς επενδυτικούς τίτλους. Ωστόσο, πριν επενδύσουν σε εναλλακτικά κεφάλαια, οι επενδυτές πρέπει να κάνουν εκτενή έρευνα για να προσδιορίσουν εάν αυτοί οι τύποι επενδύσεων είναι κατάλληλοι για αυτούς.

Ορισμός εναλλακτικών κεφαλαίων

Ο όρος «εναλλακτικά κεφάλαια» αναφέρεται γενικά σε αμοιβαία κεφάλαια, αμοιβαία κεφάλαια κινδύνου ή Αμοιβαία Κεφάλαια (ETF) που επενδύουν σε μη συμβατικά επενδυτικά χρεόγραφα, τα οποία μπορούν γενικά να κατηγοριοποιηθούν ως τίτλοι εκτός από μετοχές, ομόλογα και μετρητά. Εναλλακτικά κεφάλαια ενδέχεται να επενδύσουν σε ακίνητα, δάνεια, εμπορεύματα και μη εισηγμένους τίτλους, όπως τέχνη ή κοσμήματα.

Εναλλακτικές στρατηγικές επενδύσεων κεφαλαίων

Τα εναλλακτικά κεφάλαια χρησιμοποιούνται συνήθως για στρατηγικές διαφοροποίησης χαρτοφυλακίου επειδή η απόδοση για εναλλακτικές επενδύσεις συνήθως έχει χαμηλή συσχέτιση με εκείνη των ευρέων δεικτών της αγοράς, όπως ο δείκτης S&P 500. Ορισμένα εναλλακτικά κεφάλαια μπορεί να έχουν επικεντρωμένες επενδυτικές στρατηγικές, που σημαίνει ότι επενδύουν σε έναν τομέα, όπως τα εμπορεύματα. Άλλα εναλλακτικά κεφάλαια μπορεί να επενδύσουν σε μια σειρά εναλλακτικών επενδύσεων.

Σημείωση: Οι εναλλακτικές στρατηγικές αμοιβαίων κεφαλαίων τείνουν να είναι πιο περίπλοκες από τις συμβατικές στρατηγικές αμοιβαίων κεφαλαίων.

Για παράδειγμα, εναλλακτικά αμοιβαία κεφάλαια μπορεί να επενδύουν σε κινητές αξίες που είναι εύκολα κατανοητές, όπως παράγωγα, νομίσματα ή χρεωστικά ομόλογα. Τα εναλλακτικά κεφάλαια μπορούν επίσης να επιδιώξουν την επίτευξη αποδόσεων πάνω από τους μέσους όρους της αγοράς ή μπορούν να επιδιώξουν να επιτύχουν «ουδέτερη αγορά» ή «απόλυτες αποδόσεις» χρησιμοποιώντας έναν συνδυασμό μακρών και σύντομων στρατηγικών.

Πριν επενδύσετε σε εναλλακτικά κεφάλαια

Ακολουθούν ορισμένα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν επενδύσετε σε εναλλακτικά κεφάλαια:

Κίνδυνος αγοράς

Δεδομένου ότι τα εναλλακτικά κεφάλαια επενδύουν σε μη παραδοσιακούς τίτλους, οι επενδυτές πρέπει να γνωρίζουν ότι οι διακυμάνσεις των τιμών μπορεί να είναι μεγαλύτερες από τις παραδοσιακές αξίες, όπως τα αποθέματα και τα ομόλογα.

Εξοδα

Λόγω της φύσης τους, τα εναλλακτικά ταμεία τείνουν να έχουν υψηλότερα έξοδα από αυτά των περισσότερων αμοιβαίων κεφαλαίων και ETF. Για παράδειγμα, το κόστος διαχείρισης μπορεί να είναι υψηλό (πάνω από 1,50% αναλογία δαπανών) για εναλλακτικά κεφάλαια λόγω της εκτεταμένης έρευνας και των υψηλών επιπέδων συναλλαγών (κύκλος εργασιών) σε σύγκριση με το μέσο ενεργό-διαχειριζόμενο αμοιβαίο κεφάλαιο.

Δομή

Επειδή τα εναλλακτικά κεφάλαια συνήθως δεν έχουν σαφή νομική δομή, το περιεχόμενο των χαρτοφυλακίων τους μπορεί να μην είναι πάντα σαφές στον επενδυτή. Κάντε ό, τι μπορείτε για να μάθετε τον στόχο και τις συμμετοχές του ταμείου. Πρέπει επίσης να καταλάβετε ποιες είναι οι συμμετοχές και πώς λειτουργούν στις κεφαλαιαγορές. 

Διαχειριστής κεφαλαίων

Δεδομένου ότι τα περισσότερα εναλλακτικά κεφάλαια διαχειρίζονται ενεργά, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ποιος διαχειρίζεται το ταμείο. Βεβαιωθείτε ότι ο διαχειριστής έχει πολυετή εμπειρία και έχει ιστορικό απόδοσης που σχετίζεται με το ταμείο που σκέφτεστε.

Ιστορικό απόδοσης

Η προηγούμενη απόδοση δεν αποτελεί εγγύηση για μελλοντικά αποτελέσματα, αλλά μπορεί να σας δώσει μια ιδέα για το τι να περιμένετε από το ταμείο. Ψάξτε για μακροπρόθεσμες αποδόσεις τουλάχιστον πέντε ετών και αποφύγετε χρήματα με μικρότερο ιστορικό. Επίσης, να είστε προσεκτικοί σχετικά με την επένδυση σε εναλλακτικά αμοιβαία κεφάλαια με μεγάλες μεταβολές στην απόδοση (ακραία υψηλά και χαμηλά).

Ελάχιστη επένδυση

Πολλά εναλλακτικά κεφάλαια έχουν ελάχιστες αρχικές επενδύσεις, όπως 10.000 $ ή υψηλότερα, ή μπορεί να απαιτούν από τον επενδυτή να έχει καθαρή αξία τουλάχιστον 1 εκατομμυρίου $ πριν επενδύσει.

Κατώτατη γραμμή για την επένδυση σε εναλλακτικά κεφάλαια

Τα εναλλακτικά κεφάλαια δεν είναι για κάθε επενδυτή. Συνήθως έχουν υψηλότερο κίνδυνο αγοράς, υψηλότερα έξοδα και υψηλότερες ελάχιστες αρχικές επενδύσεις από το μέσο αμοιβαίο κεφάλαιο ή το ETF. Οι επενδυτές που θέλουν να διαφοροποιήσουν μπορούν να επιτύχουν παρόμοια αποτελέσματα δημιουργώντας ένα χαρτοφυλάκιο με κεφάλαια σε διαφορετικές κατηγορίες, κεφαλαιοποίηση και περιουσιακά στοιχεία. Μπορούν επίσης να διαφοροποιηθούν σε εστιασμένους τομείς, όπως οι βιομηχανικοί τομείς.

Οι επενδυτές μπορούν επίσης να επιλέξουν αμοιβαία κεφάλαια ή ETF που ενσωματώνουν εναλλακτικούς τίτλους ή στρατηγικές στα χαρτοφυλάκια τους. Παρόλο που τα εναλλακτικά κεφάλαια δεν είναι απαραίτητα για τη διαφοροποίηση και δεν απαιτούνται για την επίτευξη αποδόσεων που υπερβαίνουν τους ευρέους μέσους όρους της αγοράς, μπορεί να χρησιμοποιηθούν σωστά εάν ο επενδυτής επιφυλάξει και κάνει την έρευνά του πριν επενδύσει.

Δάνεια μετρητών έκτακτης ανάγκης: Τι πρέπει να γνωρίζετε

Δάνεια μετρητών έκτακτης ανάγκης: Τι πρέπει να γνωρίζετε

Τα μετρητά έκτακτης ανάγκης μπορούν να προέρχονται από διάφορα μέρη. Στην ιδανική περίπτωση, έχετε δημιουργήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης – οπότε απλά θα δανειστείτε από τον εαυτό σας. Εάν όχι, μπορεί να χρειαστείτε ένα επείγον δάνειο μετρητών. Υπάρχουν τρόποι για να βρείτε μετρητά σε περίπτωση καταστροφής. Ωστόσο, πρέπει να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας για το ποια λεωφόρο μπορεί να σας εκθέσει στο μικρότερο κίνδυνο.

Δάνεια από την Τράπεζα και τα πιστωτικά σωματεία

Μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση θα πρέπει να είναι η πρώτη σας επιλογή εάν παίρνετε δάνειο για την κάλυψη έκτακτων εξόδων. Άλλοι δανειστές μπορεί να υπόσχονται γρήγορα χρήματα και εύκολη έγκριση, αλλά αυτές οι υποσχέσεις συχνά κοστίζουν – συνήθως υψηλά επιτόκια και δυσμενείς όρους. Μπορείτε να λάβετε επείγοντα δάνεια μετρητών από την τράπεζα με διάφορους τρόπους:

  • Χρέωση στην πιστωτική σας κάρτα που έχει εκδοθεί από την τράπεζα
  • Ένα στεγαστικό δάνειο
  • Ένα πιστωτικό όριο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων (HELOC)
  • Ένα ακάλυπτο δάνειο – επίσης γνωστό ως “υπογραφή” δάνειο

Όταν υποβάλλετε αίτηση για δάνεια, μην ξεχάσετε να συγκρίνετε τράπεζες με τα τοπικά πιστωτικά σωματεία σας. Μπορεί να έχετε πιο εξατομικευμένη προσοχή σε μια πιστωτική ένωση, οπότε μπορεί να έχετε περισσότερες πιθανότητες να εγκριθείτε. Συχνά, μια μεγάλη τράπεζα θα εξετάζει μόνο δεδομένα από την αίτηση δανείου σας.

Τα στεγαστικά δάνεια και τα πιστωτικά όρια χρησιμοποιούν την αξία που έχετε συσσωρεύσει στο σπίτι σας για να εκδώσετε ένα δάνειο. Η κύρια διαφορά είναι ότι το HELOC σας επιτρέπει να αποσύρετε κεφάλαια για μια καθορισμένη περίοδο, ενώ το μετοχικό δάνειο δίνει τα κεφάλαια που δανείστηκαν με ένα εφάπαξ ποσό. Ωστόσο, να είστε προσεκτικοί γιατί μερικές φορές αυτά τα μετοχικά δάνεια μπορεί να έχουν κυμαινόμενα επιτόκια.

Τα ακάλυπά προσωπικά δάνεια είναι πιο δύσκολο να ληφθούν επειδή ο δανειστής δεν έχει παρά την υπογραφή και τη χειραψία σας για να εξασφαλίσετε τη σημείωση. Αυτά τα δάνεια θα έχουν συνήθως υψηλότερο επιτόκιο, θα απαιτούν αποπληρωμή σε μικρότερο χρονικό διάστημα και πιθανότατα θα είναι χαμηλότερο σε δολάριο.

Επίσης, πρέπει να καταλάβετε ότι η λήψη προκαταβολής σε μετρητά από την πιστωτική σας κάρτα που εκδίδεται από την τράπεζα θα σας κοστίσει περισσότερο από το ποσό που δανείσατε. Αυτές οι προκαταβολές σε μετρητά θα χρεώνουν τόκους και άλλες χρεώσεις. Αλλά, εάν έχετε εξαντλήσει άλλες πηγές, μπορεί να είναι μια επιλογή.

Εξετάστε την ασφάλεια πριν δανειστείτε

Πριν δανειστείτε, σκεφτείτε προσεκτικά για κάθε είδους ασφάλεια που θα δεσμευτείτε να εξασφαλίσετε το δάνειο. Η δέσμευση ενός περιουσιακού στοιχείου όπως το σπίτι σας – εάν χρησιμοποιείτε ένα δάνειο εγχώριου μετοχικού κεφαλαίου ή ένα πιστωτικό όριο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων – σημαίνει ότι βάζετε τον κίνδυνο στο σπίτι σας. Εάν δεν πληρώσετε το σημείωμα, ο δανειστής μπορεί να αξιώσει το σπίτι σας ή το οικονομικό τμήμα του σπιτιού σας ίσο με το δάνειο. Επειδή το τραπεζογραμμάτιο είναι εξασφαλισμένο με την ασφάλεια του σπιτιού σας, η τράπεζα αναλαμβάνει λιγότερο κίνδυνο. Έτσι, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο για μεγαλύτερο ποσό και συχνά θα λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο.

Άλλες εξασφαλίσεις που ενδέχεται να μπορείτε να δεσμεύσετε περιλαμβάνουν αντικείμενα όπως αυτοκίνητα, σκάφη, αυτοκινητοβιομηχανίες και άλλα ακίνητα. Ξεκινήστε κοιτάζοντας τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια και δεσμεύστε την ασφάλεια μόνο εάν το χρειάζεστε.

Σκεφτείτε το χειρότερο σενάριο: εάν αυτή η κατάσταση έκτακτης ανάγκης επιδεινωθεί και δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο, τι θα συμβεί; Βάζοντας το σπίτι σας στη γραμμή, το έχετε διαθέσει στους πιστωτές σας. Είναι καλύτερο να δανειστείτε χωρίς να θέσετε σε κίνδυνο σημαντικά περιουσιακά στοιχεία (όταν είναι διαθέσιμη αυτή η επιλογή).

Λίγη βοήθεια από τους φίλους σας

Αντί να χρεώνεστε για ένα επείγον δάνειο μετρητών, σκεφτείτε να μιλήσετε με το δίκτυο φίλων και οικογενειών σας. Εάν έχετε υποστεί μια δυσκολία, μπορεί να είναι πρόθυμοι να βοηθήσουν. Φυσικά, μην προσβληθείτε εάν δεν λάβετε χρήματα από αυτούς. Το να σας χορηγήσει δάνειο μπορεί να διατρέχει μεγαλύτερο κίνδυνο από ό, τι μπορούν να αναλάβουν και μπορεί να έχουν δικές τους ανησυχίες για τον προϋπολογισμό. Επίσης, θυμηθείτε, θα μπορούσαν να καταλήξουν με τις δικές τους καταστάσεις έκτακτης ανάγκης κάθε μέρα.

Η Βοήθεια των Ξένων

Μπορεί επίσης να μπορείτε να δανειστείτε από ξένους που είναι γνωστοί ως δανεισμός peer-to-peer (P2P). Οι ιστότοποι δανεισμού Peer-to-peer θα σας συνδέσουν με άτομα – και μερικές φορές ιδρύματα – που είναι πρόθυμα να δανείσουν χρήματα. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτά τα δάνεια P2P θα είναι με όρους που είναι πιο ευνοϊκοί από ό, τι θα βρείτε σε μια τράπεζα.

Payday Δάνεια – Επικίνδυνα Επείγοντα Δάνεια μετρητών

Εάν δεν έχετε επαρκή πίστωση και εισόδημα για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο, ο παραδοσιακός δανεισμός μπορεί να μην είναι επιλογή. Ως επιλογή της τελευταίας λύσης, τα payday δάνεια μπορεί να σας βοηθήσουν να περάσετε τους δύσκολους καιρούς. Αλλά είναι αδύνατο να υπερεκτιμηθεί αυτό, τα payday δάνεια είναι επικίνδυνα και τα πράγματα μπορούν εύκολα να τελειώσουν άσχημα όταν τα χρησιμοποιείτε.

Πρέπει πραγματικά να είστε προσεκτικοί σχετικά με τη χρήση payday δανείων. Το πρόβλημα με αυτούς είναι ότι πιθανότατα θα επιδεινώσει την κατάστασή σας  . Ένα payday δάνειο για μετρητά έκτακτης ανάγκης είναι σαν μια μπάντα-βοήθεια – δεν θα σας θεραπεύσει και θα πέσει αργά ή γρήγορα. Επιπλέον, δεν θα σας εμποδίσει να ξαφνίσετε τον εαυτό σας στο μέλλον.

Θυμηθείτε ότι τα δάνεια payday μπορούν εύκολα να σας κοστίσουν  αρκετές εκατοντάδες το  Απρίλιο. Με άλλα λόγια, είναι εξαιρετικά ακριβά δάνεια (και αν δεν έχετε το εισόδημα και την πίστωση για να πληροίτε τα κριτήρια για ένα παραδοσιακό δάνειο, πώς θα εξοφλήσετε ένα ακριβό payday δάνειο);

Τα δάνεια τίτλου είναι ένας παρόμοιος τύπος δανείου υψηλού κόστους. Μπορείτε να πάρετε λίγα μετρητά, αλλά κινδυνεύετε να χάσετε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία, όπως το αυτοκίνητό σας. Εάν χάσετε το αυτοκίνητό σας, θα χάσετε την ικανότητά σας να εργαστείτε και να κερδίσετε εισόδημα;

Εναλλακτικές λύσεις έκτακτης ανάγκης σε μετρητά

Τελικά, πρέπει να έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Εάν δεν έχετε σήμερα, ξεκινήστε να δημιουργείτε ένα για το επόμενο συμβάν. Επίσης, σκεφτείτε τα περιουσιακά σας στοιχεία. Μπορείτε να πουλήσετε κάτι (ή πολλά πράγματα) για να καλύψετε το κόστος αυτής της έκτακτης ανάγκης; Αυτό θα είναι μια πολύ καλύτερη επιλογή από το να αναλάβουμε το χρέος.

Εξετάστε τις δυνατότητες. Μπορεί να έχετε μια ωραία τηλεόραση, αυτοκίνητο ή καναπέ που απολαμβάνετε. Θα μπορούσατε είτε να πουλήσετε τα αντικείμενα και να βγείτε από την κατάσταση έκτακτης ανάγκης σχετικά χωρίς τραυματισμό, ή θα μπορούσατε να τερματίσετε την εξόφληση του χρέους για αρκετά χρόνια (ή περισσότερα). Εάν χρησιμοποιείτε ένα payday δάνειο, μπορεί να ξοδέψετε πολύ περισσότερα από ό, τι δανείσατε αρχικά (και αυτό μπορεί να είναι περισσότερο από το κόστος αγοράς μιας ολοκαίνουργιας τηλεόρασης).

Πώς να χρησιμοποιήσετε το Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης και να το κάνετε τελευταίο

Πώς να χρησιμοποιήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης και να το κάνετε τελευταίο

Σε περιόδους οικονομικής αβεβαιότητας, το να έχεις ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να σε βοηθήσει να παραμείνεις στη ζωή και να σου δώσει την απαραίτητη ηρεμία.

Επειδή είναι δίχτυ ασφαλείας, θα πρέπει να χρησιμοποιείτε ταμείο έκτακτης ανάγκης μόνο όταν έχετε πραγματικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως ιατρικά έξοδα, απώλεια θέσεων εργασίας ή διαζύγιο. Αγορές διακοπών, προκαταβολή για νέο αυτοκίνητο ή νέες οικιακές συσκευές δεν θεωρούνται έκτακτες ανάγκες. Αντ ‘αυτού, θα πρέπει να εξοικονομήσετε για αυτά τα έξοδα ξεχωριστά και να αφήσετε τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης σας για τις στιγμές που πραγματικά χρειάζεστε.

Για παρατεταμένες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως οικονομική δυσχέρεια που προκαλείται από την πανδημία του κοροναϊού, η διαχείριση του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας καθίσταται σημαντική για να διασφαλίσετε ότι δεν θα εξαντλήσετε τις εξοικονομήσεις σας προτού βελτιωθεί η κατάσταση.

Μην φοβάστε να χρησιμοποιήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας για μια πραγματική κατάσταση έκτακτης ανάγκης

“Αφού δημιουργήσετε επιμελώς τις αποταμιεύσεις σας για μήνες, ακόμη και χρόνια, μπορεί να είστε διστακτικοί να αγγίξετε πραγματικά τις αποταμιεύσεις σας”, δήλωσε ο Ramit Sethi, συγγραφέας προσωπικών οικονομικών της New York Times.

«Ένας αναγνώστης μου είπε ότι εξακολουθεί να εργάζεται και εκθέτει τον εαυτό της (και άλλους) στον κοραναϊό», είπε ο Σέθη. «Όταν ρώτησα γιατί, παραδέχτηκε ότι έχει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά« ανησυχεί πολύ για τη χρήση του – αυτό είναι για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ». 

Αυτός ο δισταγμός δικαιολογείται για επιπόλαιες αγορές και μη απαραίτητα, αλλά όταν πρόκειται για τη χρήση των χρημάτων σε νόμιμη κατάσταση έκτακτης ανάγκης, μην διστάσετε.

«Με το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, εάν το έχετε και χρειάζεστε τα χρήματα, χρησιμοποιήστε το. Πάρα πολλοί άνθρωποι αισθάνονται ένοχοι ή φοβούνται να χρησιμοποιήσουν το ταμείο έκτακτης ανάγκης τους, αλλά μια παγκόσμια πανδημία (για παράδειγμα) είναι ακριβώς αυτό που σώσατε για μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης », είπε ο Sethi.

Κατανοήστε την κατάσταση των χρημάτων σας

Όταν οι περιστάσεις κλονίζουν τα οικονομικά σας – για παράδειγμα, το αφεντικό σας κόβει τις ώρες σας ή χάνετε τη δουλειά σας – το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να κάνετε απογραφή του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας και τυχόν άλλων ρευστών περιουσιακών στοιχείων στα οποία έχετε πρόσβαση.

Εάν εξακολουθείτε να έχετε εισόδημα από μια συναυλία, μια ασφάλιση ανεργίας ή ένα πακέτο αποχώρησης, ενδέχεται να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε απλώς το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας για να συμπληρώσετε το άλλο εισόδημά σας. Διαφορετικά, το ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να χρειαστεί να καλύψει τα έξοδα διαμονής σας έως ότου απασχοληθείτε ξανά.

Εάν χάσετε όλο το εισόδημά σας, σκεφτείτε πόσο ξοδεύετε κάθε μήνα για να υπολογίσετε πόσο θα διαρκέσει το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Για παράδειγμα, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 15.000 $ θα διαρκέσει πέντε μήνες εάν ξοδεύετε 3.000 $ κάθε μήνα. Ο μηνιαίος προϋπολογισμός σας ή οι πρόσφατες καταστάσεις λογαριασμού ελέγχου μπορούν να σας δώσουν κάποια εικόνα σχετικά με τις δαπάνες ενός τυπικού μήνα.

Αφού εξετάσετε την κατάστασή σας, μπορεί να είστε διστακτικοί να χρησιμοποιήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας λόγω του χρόνου και της πειθαρχίας που χρειάστηκε για να το δημιουργήσετε. Ωστόσο, να θυμάστε ότι το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας προορίζεται για δύσκολους καιρούς. Είναι εκεί, ώστε να μην χρειάζεται να χρεωθείτε, γεγονός που επεκτείνει τον αντίκτυπο μιας μεγάλης δαπάνης ή μείωσης εισοδήματος.

Προειδοποίηση: Αποφύγετε δαπανηρές επιλογές δανείου όπως δάνεια payday, προκαταβολές μετρητών και τέλη υπερανάληψης. Αυτά συνήθως έχουν τριψήφιο (ή υψηλότερο) APR και μπορεί να είναι δύσκολο να εξοφληθούν, ακόμη και μετά την επιστροφή του εισοδήματός σας στο κανονικό.

Μεταφέρετε στρατηγικά χρήματα έκτακτης ανάγκης

Το ένστικτό σας μπορεί να είναι να μεταφέρετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας από τις αποταμιεύσεις στον κύριο λογαριασμό ελέγχου. Ωστόσο, κάτι τέτοιο χάνει την ευκαιρία σας να κερδίσετε μια απόδοση των χρημάτων μέσω ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου ή αγοράς χρημάτων στο διαδίκτυο, λέει ο Malik S. Lee, CFP και διευθύνων συνεργάτης της Felton and Peel Wealth Management, Inc.

«Κάποιος μπορεί να μεγιστοποιήσει την απόδοσή τους στη σημερινή αγορά χρησιμοποιώντας μια ηλεκτρονική τράπεζα, καθώς συνήθως παρέχει μερικές από τις υψηλότερες αποδόσεις στο εσωτερικό των λογαριασμών ταμιευτηρίου και χρηματαγοράς», δήλωσε ο Lee.

Οι κορυφαίοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου στο διαδίκτυο και οι λογαριασμοί στην αγορά χρήματος συνήθως κερδίζουν περισσότερο από 1,50% APY. Ενώ η απόδοση μπορεί να είναι ονομαστική για μικρότερα υπόλοιπα, η απόκτηση κάποιου ενδιαφέροντος είναι καλύτερη από το να μην κερδίζετε καθόλου.

Δώστε προτεραιότητα στις δαπάνες σας

Μόλις αποφασίσετε να εισχωρήσετε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, θα χρειαστεί να αλλάξετε τις οικονομικές σας προτεραιότητες για να το κρατήσετε τελευταίο. Δεν μπορείτε να είστε σίγουροι για πόσο καιρό θα έχετε έλλειψη εισοδήματος, πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορείτε να ξοδέψετε σαν να έχετε έναν σταθερό μισθό να έρχεται κάθε μήνα. Για παράδειγμα, εάν πληρώνετε επιθετικά το χρέος της πιστωτικής κάρτας, πληρώνετε μόνο το ελάχιστο μειώνει το συνολικό μηνιαίο ποσό δαπανών σας.

Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό

Ενώ βασίζεστε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό έκτακτης ανάγκης που εστιάζει στην κάλυψη των βασικών αναγκών σας, όπως στέγαση και φαγητό πρώτα. Οι δαπάνες όσο το δυνατόν λιγότερο όταν αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες μειώνουν το ποσό που πρέπει να τραβήξετε από το ταμείο έκτακτης ανάγκης, επιτρέποντας σε αυτά τα περιορισμένα κεφάλαια να επεκταθούν περαιτέρω. Αυτό μπορεί να σημαίνει ακόμη και την άσκηση περισσότερης πειθαρχίας με μη απαραίτητες δαπάνες Για παράδειγμα, το μέσο νοικοκυριό ξοδεύει περίπου 288 $ το μήνα για φαγητό. Η μείωση αυτού του κόστους μπορεί να απελευθερώσει τα χρήματα που πρέπει να πληρώσετε για προϊόντα πρώτης ανάγκης όπως επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, φυσικό αέριο και είδη παντοπωλείου.

Σημαντικό: Ζητήστε οικονομική βοήθεια όπου είναι διαθέσιμο προτού μείνετε πίσω στις πληρωμές. Ορισμένοι δανειστές μπορεί να προσφέρουν επιλογές δυσκολίας – ανοχή, αναβαλλόμενες πληρωμές ή χαμηλότερες ελάχιστες πληρωμές – που σας δίνουν κάποια ανάκτηση από τη μηνιαία υποχρέωσή σας.

Προσαρμόστε τις δαπάνες με βάση τις ταμειακές σας ροές

Εάν εξακολουθείτε να λαμβάνετε μισθό ή λαμβάνετε παροχές όπως η ανεργία, βεβαιωθείτε ότι προσαρμόζετε όχι μόνο το ποσό που ξοδεύετε, αλλά και όταν ξοδεύετε. Εάν αγοράζετε συνήθως είδη παντοπωλείου τη Δευτέρα, αλλά η πληρωμή ή τα οφέλη σας πραγματοποιούνται την Τετάρτη, μπορεί να σας ωφελήσει να αγοράσετε είδη παντοπωλείου την Πέμπτη, για να διασφαλίσετε ότι δεν θα υπερβάλετε τον λογαριασμό σας.

Τι ακολουθεί?

Η κρίση σας, ανεξάρτητα από το πόσο μεγάλη ή μικρή, δεν θα διαρκέσει για πάντα. Καθώς το εισόδημά σας επιστρέφει στο κανονικό, μπορείτε να αρχίσετε να εστιάζετε ξανά στο μακροπρόθεσμο και να αρχίσετε να αναπληρώνετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Η συνέχιση των κλιμακωτών συνηθισμένων δαπανών σας, τουλάχιστον για μερικούς μήνες, θα αφήσει κάποιο περιθώριο στον προϋπολογισμό σας για να συνεισφέρει τακτικά στην εξοικονόμηση. Επίσης, εξετάστε το ενδεχόμενο να διαθέσετε την επόμενη επιστροφή φόρου για τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης.

Μόλις επιστρέψετε στα πόδια σας, ίσως χρειαστεί να προσθέσετε μια πλαϊνή συναυλία για να αναπληρώσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Ο Lee συνέστησε να προσθέσετε μια προσωρινή εργασία μερικής απασχόλησης, όπως η Uber, ή να νοικιάσετε ένα δωμάτιο μέσω της Airbnb, για να επιστρέψετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας στο σημείο που πρέπει να είναι.

Γιατί η χρήση της πιστωτικής σας κάρτας για έκτακτες ανάγκες είναι επικίνδυνη

Γιατί η χρήση της πιστωτικής σας κάρτας για έκτακτες ανάγκες είναι επικίνδυνη

Έχοντας μια πιστωτική κάρτα για χρήση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης ακούγεται σαν καλή ιδέα. Εάν είστε ποτέ σε δεσμευτικό – πείτε ότι η σόμπα σας πρέπει να αντικατασταθεί ή χρειάζεστε σημαντική επισκευή αυτοκινήτου – θα μπορούσατε να την πληρώσετε με την πιστωτική κάρτα σας Αλλά ανάλογα με μια πιστωτική κάρτα για την κάλυψη απροσδόκητων εξόδων δεν είναι η καλύτερη οικονομική κίνηση.

Η χρήση πιστωτικής κάρτας σε κατάσταση έκτακτης ανάγκης είναι σαν να λαμβάνετε δάνειο

Δηλώνει το προφανές, αλλά σκεφτείτε τι σημαίνει αυτό. Αυτό σημαίνει ότι παίρνετε ένα δάνειο για να καλύψετε μια δαπάνη έκτακτης ανάγκης επειδή δεν μπορείτε να το πληρώσετε από την τσέπη σας. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα.

Εάν δεν μπορείτε να το επιστρέψετε ταυτόχρονα, αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να πληρώσετε τόκους. Εάν δεν πληρώνετε ήδη μηνιαία σε αυτήν την πιστωτική κάρτα, θα έχετε ένα άλλο μηνιαίο κόστος που θα ταιριάζει στις τρέχουσες δαπάνες σας.

Εάν έχετε πιστωτική κάρτα, είναι λιγότερο πιθανό να αναζητήσετε άλλες λύσεις σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης

Έχοντας μια πιστωτική κάρτα ως ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να σας κάνει τεμπέληδες. Ενδέχεται να μην ψάχνετε για τη λύση DIY, ή να διαπραγματευτείτε μια χαμηλότερη τιμή, ή να αναζητήσετε καλύτερες τιμές επειδή πιστεύετε ότι έχετε ήδη μια βιώσιμη λύση – την πιστωτική σας κάρτα.

Τι γίνεται αν ξοδεύατε μετρητά από το ταμείο έκτακτης ανάγκης αντί να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα; Πιθανότατα θα θέλατε να διατηρήσετε όσο το δυνατόν περισσότερα μετρητά, οπότε ίσως προσπαθούσατε να βρείτε φθηνότερες εναλλακτικές λύσεις για την επίλυση του προβλήματός σας.

Η χρήση πιστωτικής κάρτας για την πληρωμή της έκτακτης ανάγκης σας θέτει σε κίνδυνο να πάρετε χρέος

Τεχνικά, είστε ήδη σε τουλάχιστον λίγο χρέος μόλις βάλετε ένα υπόλοιπο στην πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, η πραγματοποίηση μιας χρέωσης πιστωτικής κάρτας, ακόμη και για έκτακτη ανάγκη, μπορεί να δημιουργήσει μια ορμή που οδηγεί σε άλλες χρεώσεις πιστωτικών καρτών και πιθανώς περισσότερο χρέος από ό, τι μπορείτε να εξοφλήσετε.

Πρέπει να αποφύγετε τον πειρασμό να κάνετε χρεώσεις πιστωτικών καρτών πέρα ​​από το τρέχον υπόλοιπό σας και να αποφασίσετε να μην κάνετε επιπλέον αγορές πιστωτικών καρτών έως ότου εξοφλήσετε το χρέος έκτακτης ανάγκης.

Μια αδρανής πιστωτική κάρτα ενδέχεται να ακυρωθεί ή να μειωθούν τα όρια

Εάν έχετε μια πιστωτική κάρτα που αποθηκεύετε για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, θα μπορούσε να ακυρωθεί μετά από αρκετούς μήνες από τη μη χρήση. Ή ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας μπορεί να μειώσει το πιστωτικό σας όριο, καθιστώντας δυσκολότερη τη χρηματοδότηση μιας ολόκληρης έκτακτης ανάγκης στην πιστωτική σας κάρτα. Μπορεί να καταλήξετε να χρησιμοποιείτε τη διαθέσιμη πίστωση σε πολλές διαφορετικές πιστωτικές κάρτες για να πληρώσετε τα έξοδά σας.

Το να βασίζεστε σε μια πιστωτική κάρτα για έκτακτη ανάγκη σας φέρνει στο έλεος του εκδότη της πιστωτικής κάρτας, ο οποίος μπορεί ή όχι να αποφασίσει να σας παράσχει αρκετή πίστωση για την έκτακτη ανάγκη σας.

Μια δεύτερη ή τρίτη έκτακτη ανάγκη μπορεί να στείλει τα οικονομικά σας εκτός ελέγχου

Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι τα επείγοντα περιστατικά θα έρθουν ένα κάθε φορά, και μόνο αφού έχετε καθαρίσει εύκολα το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας από την προηγούμενη κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Πρόκειται για έκτακτες ανάγκες. εμφανίζονται τυχαία. Τι γίνεται αν συμβεί άλλη έκτακτη ανάγκη και η πιστωτική σας κάρτα έχει ήδη ξεπεραστεί από την πρώτη κατάσταση έκτακτης ανάγκης; Η λίστα των επιλογών σας συντομεύεται καθώς αυξάνεται το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.

Θα είναι πιο δύσκολο να δημιουργήσετε ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης με Υπόλοιπο Πιστωτικής Κάρτας

Η εξοικονόμηση χρημάτων μπορεί να είναι δύσκολη, κάτι που μπορεί να είναι μέρος του λόγου ότι δεν διαθέτετε ήδη χρήματα έκτακτης ανάγκης. Θα είναι ακόμη πιο δύσκολο να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μόλις κάνετε ελάχιστες (ή υψηλότερες) πληρωμές σε μια πιστωτική κάρτα. Φανταστείτε εάν είχατε εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης πριν από την κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Τότε τα χρήματα που ξοδεύετε τώρα για πληρωμή με πιστωτική κάρτα (και τόκος) θα επιστρέφουν στις αποταμιεύσεις σας και πιθανόν να κερδίζετε τόκους.

Εάν δεν έχετε αρκετά χρήματα για να εξοικονομήσετε χρήματα για να καλύψετε το απροσδόκητο κόστος κατά τη στιγμή της έκτακτης ανάγκης, δεν έχετε πολλές επιλογές. Φυσικά, ο δανεισμός μέσω πιστωτικής κάρτας είναι καλύτερος από πολλές εναλλακτικές λύσεις, όπως η υπερανάληψη του τραπεζικού λογαριασμού σας ή η εξόφληση ενός payday δανείου.

Μπορείτε να είστε σίγουροι ότι, στη ζωή, θα προκύψουν οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Δεδομένου ότι γνωρίζετε ότι είναι καλύτερο να πληρώσετε για αυτά από την τσέπη σας, αντί να το βάλετε σε πιστωτική κάρτα, τώρα είναι η ώρα να ξεκινήσετε τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης.

Μπορεί να μην μπορείτε να βάλετε πολλά χρήματα στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, αλλά ξεκινήστε από όπου μπορείτε. 25 $ ή 50 $ το μήνα προστίθενται. Ορίστε έναν στόχο για τα ταμεία έκτακτης ανάγκης σας, όπως 500 $ ή 1.000 $ και προσπαθήστε να το πετύχετε. Μην σταματάς εκεί. το ιδανικό ταμείο είναι έξι μήνες δαπανών διαβίωσης, οπότε κάντε τον μακροπρόθεσμο στόχο σας.

Ασφαλείς επιλογές προσωπικού δανείου και τρόπος λειτουργίας

Ασφαλείς επιλογές προσωπικού δανείου και τρόπος λειτουργίας

Τα ακάλυπά δάνεια σας επιτρέπουν να δανειστείτε χρήματα για σχεδόν οποιονδήποτε σκοπό. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να ξεκινήσετε μια επιχείρηση, να ενοποιήσετε χρέος ή να αγοράσετε ένα ακριβό παιχνίδι. Πριν δανειστείτε, βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε πώς λειτουργούν αυτά τα δάνεια και τις άλλες εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να έχετε διαθέσιμες.

Βασικά στοιχεία των μη εξασφαλισμένων προσωπικών δανείων

Ένας δανειστής που σας προσφέρει ένα ακάλυπτο δάνειο δεν θα απαιτήσει καμία ιδιοκτησία ή ασφάλεια για να εξασφαλίσει ή να εγγυηθεί το δάνειο. Με ένα εξασφαλισμένο δάνειο, όπως ένα ενυπόθηκο δάνειο, το δάνειο εξασφαλίζεται από ιδιοκτησία. Εάν δεν αποπληρώσετε το δάνειο, ο δανειστής σας έχει το δικαίωμα να πουλήσει το σπίτι σας και να εισπράξει όσα οφείλετε από τα έσοδα από τις πωλήσεις. Με ακάλυπά δάνεια, τίποτα συγκεκριμένο δεν έχει δεσμευτεί ως εγγύηση. Αυτό τους καθιστά λίγο λιγότερο ριψοκίνδυνο για εσάς, τον οφειλέτη, επειδή οι συνέπειες δεν είναι τόσο άμεσες εάν αποτύχετε.

Οι δανειστές, από την άλλη πλευρά, αναλαμβάνουν μεγαλύτερο κίνδυνο με μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια. Δεν έχουν καμία ιδιοκτησία να πουλήσουν εάν δεν πληρώσετε το δάνειο, αλλά έχουν και άλλες επιλογές διαθέσιμες εάν θέλουν να επιδιώξουν την αποπληρωμή — όπως, για παράδειγμα, η νομική ενέργεια εναντίον σας και η απόπειρα συγκέντρωσης των μισθών σας. Επειδή οι δανειστές αναλαμβάνουν μεγαλύτερο κίνδυνο για ακάλυπά δάνεια, χρεώνουν γενικά υψηλότερα επιτόκια από αυτά για εξασφαλισμένα δάνεια.

Η πίστωσή σας είναι ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες για να προσδιορίσετε εάν θα λάβετε ένα ακάλυπτο δάνειο. Εάν έχετε καλή πίστωση, θα πληρώσετε χαμηλότερα επιτόκια και θα έχετε περισσότερες επιλογές δανείου στη διάθεσή σας. Με κακή πίστωση, δεν θα έχετε τόσες πολλές επιλογές και μπορεί να χρειαστείτε έναν συνυπογράφοντα για να εγκριθείτε για δάνειο. Κάθε φορά που υποβάλλετε αίτηση για δάνειο, είναι καλή ιδέα να μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας των πιστωτικών αποτελεσμάτων.

Τύποι δανείων

Οι δανειστές προσφέρουν διάφορους τύπους μη εξασφαλισμένων προσωπικών δανείων, και ο καθένας έρχεται με ανταλλαγές. Αναζητήστε το δάνειο που ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες σας ελαχιστοποιώντας ταυτόχρονα το κόστος σας.

Υπογραφή δανείου: Αυτός είναι ο πιο βασικός τύπος ακάλυπτου δανείου. Όπως υποδηλώνει το όνομα, το δάνειο εξασφαλίζεται με τίποτα άλλο από την υπογραφή σας ή την υπόσχεσή σας να πληρώσετε. Μπορείτε να βρείτε αυτά τα δάνεια μέσω τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για οποιονδήποτε σκοπό επιθυμείτε. Απλώς βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τυχόν περιορισμούς που ενδέχεται να έχουν οι δανειστές σας σχετικά με το πώς θα χρησιμοποιήσετε τα δάνεια για να αποφύγετε νομικά προβλήματα.

Αυτά τα δάνεια είναι γενικά δάνεια δόσεων που αποσβένονται με την πάροδο του χρόνου, οπότε δανείζεστε ένα χρηματικό ποσό και το επιστρέφετε με μια σταθερή μηνιαία πληρωμή μέχρι να εξοφλήσετε το δάνειο. Αυτά τα δάνεια κάνουν μια καλή επιλογή εάν έχετε καλή πίστωση επειδή έχουν γενικά σχετικά χαμηλά επιτόκια. Τα δάνεια υπογραφής μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε πίστωση, ώστε ο δανεισμός να γίνει ευκολότερος και λιγότερο ακριβός στο μέλλον. Για να λάβετε ένα δάνειο υπογραφής, πείτε στην τράπεζά σας ότι θέλετε να δανειστείτε χρήματα χρησιμοποιώντας ένα προσωπικό δάνειο.

Προσωπική γραμμή πίστωσης: Μια προσωπική πιστωτική γραμμή είναι μια άλλη μορφή ενός ακάλυπτου προσωπικού δανείου, αλλά αντί να λάβει ολόκληρο το ποσό του δανείου ταυτόχρονα, η τράπεζα θα σας εγκρίνει για ένα συγκεκριμένο ποσό που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε και να επιστρέψετε όπως απαιτείται. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να έχετε ένα μη ασφαλές προσωπικό πιστωτικό όριο 15.000 $ και να αντλήσετε 5.000 $ για να το χρησιμοποιήσετε για πληρωμή σε ένα τρέχον έργο ανακαίνισης σπιτιού.

Ενώ πληρώνετε το δάνειο 5.000 $, έχετε ακόμα 10.000 $ διαθέσιμα σε περίπτωση που εμφανιστεί ένας απροσδόκητος ή μεγάλος λογαριασμός, για παράδειγμα. Καθώς πληρώνετε το υπόλοιπο, το όριο πίστωσης γίνεται ξανά διαθέσιμο για χρήση. Πληρώνετε τόκους μόνο στο τμήμα της πιστωτικής γραμμής που έχετε δανειστεί και ενδέχεται να μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από ό, τι θα κάνατε με δάνειο με πιστωτική κάρτα.

Πιστωτικές κάρτες ως δάνεια: Η χρήση πιστωτικών καρτών είναι μια μορφή δανεισμού για πολλούς ανθρώπους. Όταν χρησιμοποιείτε πιστωτική κάρτα, δεν λαμβάνετε εφάπαξ ποσό στην αρχή του δανείου, όπως συμβαίνει με ένα δάνειο υπογραφής. Αντ ‘αυτού, κάθε φορά που χρησιμοποιείτε την κάρτα σας, δανείζεστε ό, τι χρειάζεστε όποτε τη χρειάζεστε, όπως θα κάνατε με μια προσωπική πίστωση. Εάν χρειάζεστε περισσότερα χρήματα αργότερα, μπορείτε να χρεώσετε περισσότερα στην πιστωτική κάρτα μέχρι το πιστωτικό σας όριο.

Οι πιστωτικές κάρτες αποτελούν μια δημοφιλή λύση γιατί αφού εγκριθείτε, μπορείτε να δανειστείτε χρήματα σχεδόν αμέσως. Δυστυχώς, συνήθως πληρώνετε ένα πολύ υψηλό επιτόκιο στις πιστωτικές κάρτες. Μερικές φορές μπορείτε να πάρετε ένα επιτόκιο teaser και να δανειστείτε στο μηδέν τοις εκατό για λίγο, αλλά αυτές οι τιμές τελειώνουν τελικά. Είναι εύκολο να μπεις σε προβλήματα με πιστωτικές κάρτες, και μόνοι σου πληρώνουν εκατοντάδες δολάρια μηνιαίως σε επιτόκια.

Για να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα ως όχημα δανεισμού, ελέγξτε το γραμματοκιβώτιό σας, το οποίο πιθανότατα είναι γεμάτο από προσφορές εάν έχετε καλή πίστωση. Αναζητάτε επίσης διαδικτυακές πιστωτικές κάρτες που προσφέρουν προσφορές μηδενικού ποσοστού ή χαμηλού ποσοστού.

Peer to peer loan: Αυτός ο νεότερος τύπος χρηματοδότησης σάς επιτρέπει να δανείζεστε από ιδιώτες, σε αντίθεση με το δανεισμό από έναν παραδοσιακό δανειστή, όπως μια τράπεζα. Διάφοροι ιστότοποι σάς επιτρέπουν να δημοσιεύετε αίτημα δανείου στο διαδίκτυο και οι άνθρωποι έχουν την ευκαιρία να μπουν και να χρηματοδοτήσουν το δάνειο σας. Αυτά τα δάνεια, όπως τα υπογραφή δάνεια, έχουν γενικά πληρωμές δόσεων σταθερού επιτοκίου και ανταγωνιστικά επιτόκια. Σας επιτρέπουν επίσης να δανειστείτε ένα αξιοπρεπές ποσό. Ωστόσο, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας παραμένει ένας παράγοντας στις περισσότερες περιπτώσεις.

Για να λάβετε ένα δάνειο peer-to-peer, δοκιμάστε να επισκεφτείτε έναν από τους δημοφιλείς ιστότοπους δανεισμού P2P, όπως το Prosper.com ή το LendingClub.

Φοιτητικά δάνεια : Αυτά τα ακάλυπά δάνεια προσφέρουν χρηματοδότηση εκπαίδευσης σε φοιτητές. Είναι συχνά μια καλή επιλογή, επειδή τα φοιτητικά δάνεια έχουν δυνατότητες που δεν μπορείτε να βρείτε αλλού, όπως ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής, περιόδους χάριτος, επιδοτήσεις επιτοκίου και πολλά άλλα. Με κάποια δάνεια, δεν έχει σημασία αν έχετε καλή πίστωση. Το μόνο πρόβλημα με τα φοιτητικά δάνεια είναι ότι πρέπει να είστε φοιτητής.

Για να λάβετε φοιτητικό δάνειο, ξεκινήστε με την επίσκεψη στο γραφείο οικονομικής βοήθειας στο σχολείο σας. Οι άνθρωποι σε αυτό το γραφείο, που εργάζονται με αυτά τα δάνεια καθημερινά, θα σας καθοδηγήσουν στη διαδικασία ολοκλήρωσης των σχετικών εγγράφων και θα σας βοηθήσουν να κατανοήσετε τις επιλογές σας.

Ποιο δάνειο σας δίνει νόημα;

Κατά τον έλεγχο των επιλογών δανείου σας, αποφασίστε ποια κριτήρια είναι σχετικά με την απόφασή σας και λάβετε υπόψη τα εξής:

  • Τα φοιτητικά δάνεια έχουν λογικά επιτόκια και τα περισσότερα άτομα μπορούν πιθανώς να πληρούν τις προϋποθέσεις εφόσον είναι εγγεγραμμένα σε μαθήματα σε διαπιστευμένο ίδρυμα κολλεγίου. Αυτά τα δάνεια προσφέρουν μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής, και συνήθως έχουν επίσης περίοδο χάριτος πριν να χρειαστεί να ξεκινήσετε τις πληρωμές. Ωστόσο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα μόνο για δίδακτρα και σχετικά σχολικά έξοδα.
  • Τα δάνεια υπογραφής και ομότιμων προσφορών προσφέρουν κεφάλαια με λογικά επιτόκια και ενδέχεται να μπορείτε να βρείτε πιο ελκυστικά επιτόκια μέσω πιστωτικής ένωσης ή της τράπεζάς σας, ειδικά εάν έχετε χρήματα σε κατάθεση. Αυτά τα δάνεια σας επιτρέπουν συχνά να δανείζεστε από 1.000 $ έως 35.000 $ με τριετή προθεσμία αποπληρωμής. Μπορεί να αντιμετωπίζετε προβλήματα με την έγκρισή σας, εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας εμπίπτει στην κατηγορία “δίκαιη” ή χαμηλότερη.
  • Οι πιστωτικές κάρτες και τα προσωπικά πιστωτικά όρια μπορούν να παρέχουν χρήματα σε πολλούς δανειολήπτες, αν και όσο χαμηλότερο είναι το πιστωτικό σας αποτέλεσμα, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο που θα χρεωθείτε για να αντισταθμίσετε τον κίνδυνο αποπληρωμής που αντιπροσωπεύετε στους δανειστές. Άτομα με καλή έως μεγάλη πίστωση μπορούν να επωφεληθούν από τις προσφορές μηδενικού ποσοστού εκδόσεων πιστωτικών καρτών, αν και συνήθως λήγουν μετά από 12 έως 18 μήνες.

Δεδομένου ότι δανείζεστε και πληρώνετε τόκους μόνο για το πραγματικό χρηματικό ποσό που χρησιμοποιείτε, αυτά τα δάνεια μπορεί να είναι πιο ελκυστικά και οικονομικά αποδοτικά για την προσωπική σας κατάσταση. Μπορεί να μην είστε σε θέση να πληροίτε τα κριτήρια για μεγαλύτερο δάνειο εάν δεν έχετε αρκετά μηνιαία έσοδα για να υποστηρίξετε τις απαιτήσεις του δανειστή.

Επιλογές εάν έχετε κακή πίστωση

Η λήψη ενός ακάλυπτου δανείου όταν έχετε κακή πίστωση μπορεί να είναι δύσκολη, αλλά δεν είναι αδύνατο. Θα έχετε λιγότερες επιλογές και πιθανότατα θα πληρώσετε υψηλότερα επιτόκια από έναν δανειολήπτη με καλή πίστωση. Εάν δυσκολεύεστε να δανειστείτε, μάθετε για να λάβετε ένα ακάλυπτο δάνειο με κακή πίστωση. Εάν είναι εφικτό, κρατήστε τον δανεισμό έως ότου αποκτήσετε την πίστωσή σας μέχρι το σημείο όπου μπορείτε να λάβετε δάνεια με πιο ελκυστικούς όρους.

Μπορείτε να ενισχύσετε την πίστωσή σας με το δανεισμό και την αποπληρωμή των δανείων, και ακόμη και τα μικρά δάνεια μπορούν να κάνουν τη διαφορά. Εάν αυτήν τη στιγμή έχετε χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, να είστε ενεργός για την αναδημιουργία του. Δοκιμάστε ένα μικρό δάνειο που εξασφαλίζεται με μετρητά στην τράπεζα για να αποκτήσετε κάποια ορμή.

Τι είναι η αθέτηση υποχρεώσεων σε δάνειο; Ορισμός και παραδείγματα αθέτησης δανείων

Τι είναι η αθέτηση υποχρεώσεων σε δάνειο;  Ορισμός και παραδείγματα αθέτησης δανείων

Η παράλειψη δανείου σημαίνει ότι δεν έχετε πραγματοποιήσει επαρκείς πληρωμές για μεγάλο χρονικό διάστημα. Οι δανειστές θα θεωρήσουν ένα δάνειο σε προεπιλογή όταν δεν έχετε πληρώσει την ελάχιστη απαιτούμενη πληρωμή για έναν ορισμένο αριθμό μηνών στη σειρά, όπως περιγράφεται λεπτομερώς στη σύμβαση δανείου σας.

Οι προεπιλογές δανείου μπορούν να συμβούν με οποιονδήποτε τύπο δανείου, είτε με υποθήκη, πιστωτική κάρτα είτε με εταιρικό δάνειο. Η αθέτηση υποχρέωσης δανεισμού είναι σοβαρή και μπορεί να επηρεάσει την πιστοληπτική ικανότητα του ατόμου ή της εταιρείας σε περίπτωση αθέτησης. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους όρους του δανείου σας, πώς να αποφύγετε την χρεοκοπία και τι μπορείτε να κάνετε αν μείνετε πίσω.

Τι είναι η αθέτηση υποχρεώσεων σε δάνειο;

Εάν αναλάβετε χρέος όπως υποθήκη, υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας, φοιτητικό δάνειο ή κάποιο άλλο είδος προσωπικού δανείου, υπογράφετε συμβόλαιο με τον δανειστή σας. Αυτή η σύμβαση είναι ένα νομικό έγγραφο που σας δεσμεύει με τους όρους που αναφέρονται σε αυτό.

Η σύμβασή σας θα αναφέρει το χρονικό πλαίσιο που το δάνειο σας μπορεί να καθυστερήσει (καθυστερημένο) προτού τεθεί σε προεπιλογή. Αυτό μπορεί να κυμαίνεται από ένα μήνα για υποθήκες έως 270 ημέρες για φοιτητικό δάνειο. Θα περιγράψει επίσης την προσφυγή του δανειστή σας σε περίπτωση αθέτησης του δανείου σας.

Συμβουλή: Τα περισσότερα συμβόλαια καταναλωτικού δανείου θα δηλώνουν ότι θα ληφθούν νομικά μέτρα εναντίον σας, εάν δεν πληρώσετε ή δεν πληρώσετε το δάνειο ή το συμβόλαιο που υπογράφετε.

Τι θα συμβεί σε περίπτωση αθέτησης δανείων;

Εάν χρεοκοπήσετε ένα δάνειο όπως ένα προσωπικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα, θα αντιμετωπίσετε συνέπειες όπως καθυστερημένες χρεώσεις, διαδικασίες είσπραξης και αγωγές. Όταν χρεώνεστε σε ένα εξασφαλισμένο δάνειο, όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτων, ο δανειστής σας μπορεί να αποκλείσει το σπίτι σας ή να ανακτήσει το αυτοκίνητό σας. Οποιεσδήποτε χρεοκοπίες στο δάνειο μπορεί να οδηγήσουν σε μισθολογικές διακοσμήσεις, γεγονός που καθιστά πολύ δύσκολη την εκπλήρωση των καθημερινών οικονομικών σας υποχρεώσεων.

Οι προεπιλογές δανείου θα εμφανίζονται επίσης στο πιστωτικό σας ιστορικό και θα αντικατοπτρίζονται στο πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μειωθεί και θα είναι πολύ δύσκολο για εσάς να λάβετε πίστωση στο μέλλον.

Προειδοποίηση: Η εξόφληση δανείου μπορεί να έχει μακροχρόνιες επιπτώσεις. Ίσως χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση πτώχευσης. Οι προεπιλογές φοιτητικών δανείων μπορούν να σας οδηγήσουν στη συνταξιοδότηση μειώνοντας τις πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης και μειώνοντας τυχόν επιστροφές φόρου.

Ακολουθούν μερικά παραδείγματα για το τι θα συμβεί όταν αποπληρώσετε ορισμένα από τα πιο κοινά δάνεια.

Προεπιλογή πιστωτικής κάρτας

Το πρώτο πράγμα που θα συμβεί εάν προεπιλεγείτε στις πληρωμές με πιστωτική κάρτα είναι ότι θα πρέπει να πληρώνετε καθυστερημένα τέλη για κάθε μήνα που δεν πραγματοποιείτε πληρωμή. Μετά από ένα μήνα, ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας θα αναφέρει την εκπρόθεσμη πληρωμή σας στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Αφού χάσετε δύο ελάχιστες πληρωμές, οι οποίες είναι γενικά στο σήμα των 60 ημερών, το ετήσιο ποσοστό ποσοστού (ΑΠΡ) θα αυξηθεί. Όταν το APR σας ανεβαίνει, αυξάνει το ποσό που οφείλετε μαζί με το ποσό των καθυστερημένων τελών.

Όσο παραμείνετε στην προεπιλογή, τόσο περισσότερο θα επηρεαστεί το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Μετά από έξι μήνες, η εταιρεία πιστωτικών καρτών ενδέχεται να χρεώσει τον λογαριασμό σας και να τον στείλει σε συλλογές. Σε αυτό το σημείο, το πιστωτικό σας ιστορικό και το πιστωτικό αποτέλεσμα επηρεάζονται σοβαρά και δυσμενώς. Μπορεί να μηνύσετε ή να αναγκαστείτε σε πτώχευση.

Προκαθορισμός φοιτητικού δανείου

Η αθέτηση υποχρεώσεων για φοιτητικά δάνεια μπορεί να καταστήσει πιο δύσκολη τη λήψη ομοσπονδιακής φοιτητικής βοήθειας στο μέλλον και ολόκληρο το υπόλοιπο του δανείου σας μπορεί ακόμη και να καταβληθεί ταυτόχρονα. Τα καλά νέα είναι ότι οι δανειστές φοιτητικών δανείων είναι συνήθως πολύ συγχωρητικοί όταν πρόκειται να καταρτίσουν ένα σχέδιο πληρωμής εάν γίνετε άνεργοι. Υπάρχουν προγράμματα για τη συγχώρεση δανείων, την αναβολή πληρωμής και την ανεκτικότητα.

Προκαθορισμός δανείου αυτοκινήτου

Εάν παραλείψετε περισσότερες από μία πληρωμές, κινδυνεύετε να ανακτήσετε το αυτοκίνητό σας από τον δανειστή. Θα πωληθεί σε δημοπρασία και εάν πουλήσει για λιγότερο από όσα οφείλετε, θα είστε υπεύθυνοι για τη διαφορά, συν τα έξοδα, ή πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε αγωγή.

Προεπιλογή σε υποθήκη

Η προεπιλεγμένη υποθήκη σας θέτει σε κίνδυνο να χάσετε το σπίτι σας. Προτού η τράπεζα ή η εταιρεία δανεισμού μπορεί να αποκλείσει το σπίτι και να σας εκδιώξει, πρέπει να υποβάλει ειδοποίηση αθέτησης στο δικαστήριο. Μετά την υποβολή αυτής της ειδοποίησης, μπορείτε είτε να συνάψετε συμφωνία με τον δανειστή είτε να ενημερώσετε την υποθήκη σας πληρώνοντας τις καθυστερούμενες πληρωμές. Εάν δεν μπορείτε να πάρετε μία από αυτές τις επιλογές, το σπίτι θα αποκλειστεί και θα εκδιώξετε. Ανάλογα με την κρατική νομοθεσία, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε στο σπίτι, εάν δεν πωλείται αρκετά για να εξοφλήσει το δάνειο. Ενδέχεται επίσης να είστε υπεύθυνοι για έξοδα.

Οι ακριβείς λεπτομέρειες ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο του δανείου, αλλά εάν δεν πληρώσετε το δάνειο, οι δανειστές μπορούν να κάνουν μια σειρά από ενέργειες εναντίον σας που μπορούν να καταστρέψουν την πίστωσή σας και να σας κοστίσουν χρήματα μέχρι τη συνταξιοδότηση.

Προεπιλογή δανείου έναντι καθυστέρησης

Είναι σημαντικό να μην συγχέετε την αθέτηση χρεών με καθυστέρηση Είστε καθυστερημένος με ένα δάνειο την πρώτη ημέρα που η πληρωμή σας καθυστερεί. Αυτό συνήθως έρχεται με καθυστερημένη χρέωση και ενδέχεται να χάσετε άλλα οφέλη, όπως η περίοδος χάριτος σε μια πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, δεν θεωρείτε προεπιλογή έως ότου καθυστερήσετε για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, το οποίο ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο δανείου. Οι συνέπειες της αθέτησης δανείου είναι πολύ πιο σοβαρές από το να είναι καθυστερημένοι.

Τι πρέπει να κάνετε αν έχετε αθετήσει ένα δάνειο

Αντί να χρεοκοπήσετε ένα δάνειο, είναι πάντα καλύτερο να συνεργαστείτε με τον δανειστή για να βρείτε μια λύση. Το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε είναι να επικοινωνήσετε με τον δανειστή σας μόλις νομίζετε ότι μπορεί να έχετε πρόβλημα με την πληρωμή.

Εάν, ωστόσο, χρεώσετε ένα δάνειο, υπάρχουν μερικά βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε. Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια προσφέρουν πολλές επιλογές αναβολής και αποκατάστασης δανείων, και αυτά τα προγράμματα πληρωμών βασίζονται συνήθως στο εισόδημα. Οι ενυπόθηκοι δανειστές θα συνεργάζονται συχνά μαζί σας για να σας βοηθήσουν να αποφύγετε τον αποκλεισμό και οι εταιρείες πιστωτικών καρτών θα σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε προγράμματα πληρωμής.

Εάν μείνετε πολύ πίσω από τα χρέη σας, μπορείτε να εξερευνήσετε πιο δραστικά μέτρα, όπως ένα πρόγραμμα ενοποίησης δανείων ή ακόμη και πτώχευση. Αυτά δεν είναι μέτρα που πρέπει να ληφθούν ελαφριά, αλλά μπορούν να προσφέρουν έναν τρόπο για να επιστρέψετε στην πορεία. Φροντίστε πρώτα να μιλήσετε με έναν δικηγόρο.

Βασικές επιλογές

  • Όταν καθυστερείτε τις πληρωμές δανείου για παρατεταμένη χρονική περίοδο, θεωρείται ότι έχετε χρεώσει το δάνειο σας.
  • Τα ακριβή αποτελέσματα της αθέτησης διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο του δανείου, αλλά μπορεί να περιλαμβάνουν ζημιά στο πιστωτικό σας αποτέλεσμα, απώλεια ορισμένων περιουσιακών στοιχείων και τη δυσκολία λήψης νέων δανείων στο μέλλον.
  • Εάν κάνετε προεπιλογή για ένα δάνειο, θα πρέπει να εξερευνήσετε τις επιλογές ανακούφισης και αποπληρωμής χρέους με τον δανειστή σας.

Πρέπει να χρησιμοποιήσετε τραπεζικά δάνεια για προσωπικά δάνεια;

Πρέπει να χρησιμοποιήσετε τραπεζικά δάνεια για προσωπικά δάνεια;

Όταν αναζητάτε ευέλικτες επιλογές χρηματοδότησης όταν βρίσκεστε σε ένα σημείο, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι ένα καλό εργαλείο. Αλλά είναι τα τραπεζικά δάνεια η καλύτερη επιλογή για προσωπικά δάνεια;

Ενώ μια τράπεζα μπορεί να είναι ένα καλό μέρος για να αναζητήσετε ένα προσωπικό δάνειο, η πραγματικότητα είναι ότι υπάρχουν άλλες διαθέσιμες επιλογές τώρα. Φροντίστε να ελέγξετε τι προσφέρει η τράπεζά σας, αλλά μην αποκλείσετε ορισμένους άλλους ανταγωνιστές εκεί έξω. Οι διαδικτυακές τράπεζες και οι δανειστές παρέχουν μια βιώσιμη εναλλακτική λύση έναντι των παραδοσιακών τραπεζών.

Να τι πρέπει να γνωρίζετε όταν εξετάζετε τραπεζικά δάνεια για προσωπικά δάνεια.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των τραπεζικών δανείων

Η χρήση μιας τράπεζας για το δάνειο σας μπορεί να σας προσφέρει προσωπική προσοχή και πρόσβαση. Ωστόσο, υπάρχουν επίσης μειονεκτήματα στη χρήση μιας παραδοσιακής τράπεζας για τη λήψη του προσωπικού σας δανείου.

Πλεονεκτήματα των τραπεζικών δανείων

  • Μπορείτε να συζητήσετε το δάνειο και να υποβάλετε αίτηση αυτοπροσώπως, παρέχοντάς σας μια σύνδεση με τον υπεύθυνο δανείου.
  • Η υποβολή αίτησης σε τράπεζα όπου έχετε ήδη λογαριασμό μπορεί να σας προσφέρει καλύτερους όρους και πρόσβαση.

Μειονεκτήματα των τραπεζικών δανείων

  • Οι πιστωτικές απαιτήσεις μπορεί να είναι υψηλότερες με τραπεζικά δάνεια.
  • Μπορεί να πληρώσετε υψηλότερα ποσοστά και τέλη, καθώς μια παραδοσιακή τράπεζα συνήθως έχει γενικά έξοδα που σχετίζονται με τούβλα και κονίαμα.
  • Ενδέχεται να μην μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο ή να μιλήσετε σε κάποιον εκτός των κανονικών ωρών εργασίας.
  • Ίσως χρειαστεί να περιμένετε λίγες μέρες για μια απόφαση – και μερικές ακόμη για τα χρήματά σας.

Εάν δεν σας πειράζει να πηγαίνετε σε μια τράπεζα κατά τις κανονικές εργάσιμες ώρες και προτιμάτε την πρόσωπο-με-πρόσωπο αλληλεπίδραση που συνοδεύεται από τη φυσική τραπεζική, μια παραδοσιακή τράπεζα μπορεί να έχει πολύ νόημα.

Μπορείτε επίσης να συμμετάσχετε σε μια τοπική πιστωτική ένωση για να αποκτήσετε την προσωπική εμπειρία. Τα πιστωτικά σωματεία προσφέρουν συχνά χαμηλότερα ποσοστά, καθώς το μοντέλο κερδοφορίας τους είναι διαφορετικό από αυτό της τράπεζας.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της χρήσης ενός διαδικτυακού δανειστή

Αντί να λαμβάνετε παραδοσιακά τραπεζικά δάνεια, ίσως είναι λογικό να στραφείτε σε έναν διαδικτυακό δανειστή. Εξακολουθείτε να υπόκεινται σε πιστωτικές απαιτήσεις όταν χρησιμοποιείτε έναν διαδικτυακό δανειστή, αλλά τα κριτήρια ενδέχεται να μην είναι τόσο αυστηρά.

Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε για τους διαδικτυακούς δανειστές.

Πλεονεκτήματα των διαδικτυακών δανειστών

  • Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο ανά πάσα στιγμή, καθώς η πρόσβαση είναι 24/7 στο Διαδίκτυο.
  • Χαμηλότερη επιβάρυνση μπορεί να σημαίνει χαμηλότερα επιτόκια από ό, τι με τραπεζικά δάνεια.
  • Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι πιστωτικές απαιτήσεις είναι λιγότερο αυστηρές. Εάν έχετε κακή πίστωση, ενδέχεται να μπορείτε να πληροίτε τα κριτήρια για ένα δάνειο που μπορεί να σας εμποδίσει να στραφείτε σε έναν δανειστή payday.
  • Οι αποφάσεις λαμβάνονται συχνά γρήγορα και συνήθως μπορείτε να πάρετε τα χρήματά σας σε μερικές ημέρες.

Μειονεκτήματα των σε απευθείας σύνδεση δανειστών

  • Η εξυπηρέτηση πελατών ενδέχεται να είναι περιορισμένη. Ίσως να μην μπορείτε να καλέσετε και, αντίθετα, να κάνετε σχέση με διαδικτυακή συνομιλία ή email.
  • Οι εκπρόσωποι μπορεί να μην είναι πάντα τόσο έμπειροι για τη χρηματοδότηση, όπως θα δείτε σε μια παραδοσιακή τράπεζα.
  • Πρέπει να δώσετε προσοχή στους όρους. Μερικοί διαδικτυακοί δανειστές δεν είναι πολύ καλύτεροι από τους μισθωτούς δανειστές.

Εάν σας αρέσει η ευκολία και η ευκολία χρήσης του Διαδικτύου για τη διαχείριση των οικονομικών σας και είστε άνετοι με αυτό, ένας διαδικτυακός δανειστής μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να κερδίσετε γρήγορα τα χρήματά σας.

Συγκρίνετε τις επιλογές σας

Είτε επιλέγετε μια παραδοσιακή τράπεζα είτε απευθύνεστε σε έναν διαδικτυακό δανειστή για τις προσωπικές σας ανάγκες δανείου, είναι σημαντικό να συγκρίνετε τις επιλογές σας. Βεβαιωθείτε ότι συγκρίνετε τα μήλα με τα μήλα, λαμβάνοντας υπόψη τα ακόλουθα στοιχεία:

  • Επιτόκιο δανείου
  • Διάρκεια διάρκειας, είτε είναι μικρότερη από ένα έτος είτε έως τρία χρόνια
  • Συνολικό ποσό που θα εξοφλήσετε μέχρι την προσθήκη όλων των τελών και τόκων
  • Κυρώσεις που ενδέχεται να προκύψουν εάν καθυστερήσετε την πληρωμή ή την προεπιλογή

Σε πολλές περιπτώσεις, μπορείτε να λάβετε μερικές από αυτές τις πληροφορίες συμπληρώνοντας μια φόρμα με έναν διαδικτυακό δανειστή. Ο δανειστής θα κάνει μια μαλακή πίστωση και θα επιστρέψει με τις επιλογές δανείου. Στη συνέχεια, μπορείτε να πάρετε αυτές τις επιλογές δανείου σε μια παραδοσιακή τράπεζα για να δείτε εάν είναι πρόθυμοι να ταιριάξουν με τους όρους (ή ίσως ακόμη και να σας προσφέρουν μια καλύτερη προσφορά.)

Προειδοποίηση: Διπλός έλεγχος για να βεβαιωθείτε ότι ο δανειστής εκτελεί έναν απαλό πιστωτικό έλεγχο, ο οποίος δεν επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, όταν σας δίνει μια προσφορά τιμών. Όταν λάβετε την τελική σας απόφαση και συμπληρώσετε μια επίσημη αίτηση, τότε ο δανειστής θα χρησιμοποιήσει έναν σκληρό πιστωτικό έλεγχο για να επαληθεύσει τα πιστωτικά σας στοιχεία.

Στο τέλος, πρέπει να επιλέξετε την καλύτερη επιλογή για την περίπτωσή σας και το επίπεδο άνεσής σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα τραπεζικά δάνεια ικανοποιούν τις ανάγκες σας. Αλλά είναι σημαντικό να συγκρίνετε τρεις ή τέσσερις επιλογές για να διασφαλίσετε ότι λαμβάνετε την καλύτερη δυνατή συμφωνία για το προσωπικό σας δάνειο.

Τι θα κάνει ένας καλός σύμβουλος επενδύσεων για μένα;

 Τι θα κάνει ένας καλός σύμβουλος επενδύσεων για μένα;

Οι σύμβουλοι επενδύσεων διαχειρίζονται χρήματα. Επιλέγουν χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία – όπως μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια – και στη συνέχεια αγοράζουν, πωλούν και παρακολουθούν τα μέσα στον λογαριασμό σας σύμφωνα με τους επενδυτικούς σας στόχους. Οι σύμβουλοι επενδύσεων έχουν γενικά διακριτική εξουσία επί του λογαριασμού σας: Με τη δέσμευσή τους, τους δίνετε γενική εξουσιοδότηση για συναλλαγές για εσάς, χωρίς να συμβουλευτείτε εσάς πριν από κάθε συναλλαγή.

Ορισμένοι σύμβουλοι επενδύσεων εργάζονται με ολιστικό τρόπο, εξετάζοντας όλες τις πτυχές της οικονομικής σας ζωής και συνθέτοντας ένα ολοκληρωμένο επενδυτικό σχέδιο – μια διαδικασία που συχνά ονομάζεται “διαχείριση πλούτου”. Άλλοι σύμβουλοι επενδύσεων έχουν πιο στενή εστίαση, όπως η εξειδίκευση σε μετοχές που πληρώνουν μερίσματα ή δημοτικά ομόλογα. Είναι σύνηθες για έναν σύμβουλο επενδύσεων διαχείρισης πλούτου να προσλαμβάνει στενά επικεντρωμένους επενδυτικούς συμβούλους για τη διαχείριση ορισμένων τμημάτων του χαρτοφυλακίου ενός πελάτη. Συντονίζει τις προσπάθειές τους ενώ ενεργεί ως το άτομο για τον πελάτη.

Investment Advisers εναντίον Οικονομικοί σχεδιαστές

Αν και υπάρχει κάποια αλληλεπικάλυψη, οι επενδυτικές συμβουλές διαφέρουν από τον οικονομικό σχεδιασμό. Οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές ασχολούνται με θέματα όπως αποταμιεύσεις και προϋπολογισμούς, υποθήκες και δάνεια και ασφάλιση ζωής. όταν συμβουλεύουν για επενδύσεις, είναι συνήθως αμοιβαία κεφάλαια και όχι συγκεκριμένοι τίτλοι. Ορισμένοι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές μπορεί επίσης να είναι χρηματιστές και να μπορούν να ανταλλάσσουν πελάτες. Αλλά σπάνια έχουν διακριτική εξουσία σε έναν λογαριασμό.

Οι διακρίσεις μεταξύ των δύο συχνά θολώνουν επειδή ορισμένοι σύμβουλοι επενδύσεων –ιδίως ο τύπος διαχείρισης πλούτου– προσφέρουν βασικές συμβουλές οικονομικού σχεδιασμού, και μερικοί προσφέρουν ολοκληρωμένο οικονομικό σχεδιασμό καθώς και επενδυτικές συμβουλές. Όπως οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές, οι σύμβουλοι επενδύσεων πρέπει να κατανοήσουν τους βασικούς οικονομικούς σας στόχους, απαιτώντας πληροφορίες σχετικά με το πότε θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας και για ποιον θα τα χρησιμοποιήσετε. Πρέπει να συλλέξουν προσωπικά και οικονομικά δεδομένα για εσάς, αφιερώνοντας χρόνο για να κατανοήσουν την ανοχή σας για τον κίνδυνο, το αναμενόμενο ποσοστό απόδοσης και την οικονομική σας ικανότητα να υποστούν τυχόν επενδυτικές απώλειες.

Θέματα προς κάλυψη με έναν Σύμβουλο Επενδύσεων

Ένας σύμβουλος επενδύσεων που εστιάζει στη διαχείριση πλούτου συζητά συγκεκριμένα ζητήματα κατά τη διάρθρωση του χαρτοφυλακίου σας. Συγκεκριμένα, μπορεί να σας πει:

  • Τι να επενδύσετε
  • Είτε θα αγοράσετε αποθέματα είτε αμοιβαία κεφάλαια
  • Εάν πρέπει να επενδύσετε σε κεφάλαια ευρετηρίου ή ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια
  • Ποιες επενδύσεις θα χρησιμοποιηθούν εντός των λογαριασμών συνταξιοδότησής σας
  • Ποιες επενδύσεις πρέπει να έχετε σε λογαριασμούς χωρίς συνταξιοδότηση
  • Ποιοι κίνδυνοι συνδέονται με κάθε επένδυση
  • Ποιο αναμενόμενο ποσοστό απόδοσης μπορεί να λάβετε από το χαρτοφυλάκιό σας
  • Τι είδους φορολογητέο εισόδημα θα δημιουργήσουν οι επενδύσεις σας
  • Πώς μπορείτε να αναδιατάξετε τις επενδύσεις για να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημα
  • Ποιοι φόροι θα επιβαρυνθείτε όταν αγοράζετε ή πουλάτε επενδύσεις

Σύμβουλοι επενδύσεων με στενή εστίαση

Μερικές φορές μπορεί να χρειαστείτε τις υπηρεσίες ενός επενδυτικού συμβούλου με ένα συγκεκριμένο είδος ειδικότητας, σε αντίθεση με έναν με στόχο τη συνολική διαχείριση του πλούτου. Μερικά παραδείγματα:

  • Έχετε μεγάλο απόθεμα μιας εταιρείας και πρέπει να βρείτε κάποιον που γράφει επιλογές ή καλύψεις κλήσεων σε αυτό το απόθεμα.
  • Κληρονομείτε ένα μεγάλο χαρτοφυλάκιο μετοχών ή ομολόγων και πρέπει να βρείτε κάποιον που θα σας βοηθήσει να διαχειριστείτε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία ή να τα ξεπουλήσετε.
  • Θέλετε να δημιουργήσετε μια κλίμακα ομολόγων για εισόδημα από συνταξιοδότηση και πρέπει να βρείτε έναν σύμβουλο επενδύσεων που ειδικεύεται στην κατασκευή αυτού του τύπου χαρτοφυλακίου.

Πώς χρεώνουν οι επενδυτικοί σύμβουλοι

Οι περισσότεροι σύμβουλοι επενδύσεων χρεώνουν μια ετήσια αμοιβή που είναι ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζονται εκ μέρους σας. Αυτό το ποσοστό είναι συνήθως υψηλότερο για μικρότερα χαρτοφυλάκια και συρρικνώνεται καθώς τα χαρτοφυλάκια μεγαλώνουν. Ένα γενικό εύρος θα ήταν 2 τοις εκατό ετησίως για έναν λογαριασμό 100.000 $, μειώνοντας το 0,5 τοις εκατό ετησίως για λογαριασμούς που είναι 5 εκατομμύρια $ ή περισσότερα.

Αντί, ή επιπρόσθετα, των προμηθειών διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, ορισμένοι σύμβουλοι επενδύσεων ενδέχεται να χρεώνουν με οποιονδήποτε από τους ακόλουθους τρόπους:

  • Ωριαία τιμή
  • Ένα κατ ‘αποκοπή τέλος για την ολοκλήρωση μιας επισκόπησης του υπάρχοντος χαρτοφυλακίου σας
  • Τριμηνιαίο ή ετήσιο τέλος παρακράτησης
  • Ένας συνδυασμός αμοιβών και προμηθειών

Πάντα ζητάτε από τους συμβούλους επενδύσεων μια σαφή εξήγηση για τον τρόπο αποζημίωσής τους. Κάθε σύμβουλος επενδύσεων οφείλει επίσης να σας παρέχει ένα έγγραφο γνωστοποίησης, το οποίο καταρτίζεται σύμφωνα με τις απαιτήσεις της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς (SEC). Επισήμως ονομάζεται Uniform Application for Investment Adviser Registration and Report by Exempt Reporting Adviser, περιλαμβάνει μια ενότητα, γνωστή ως Έντυπο ADV Μέρος 2, που αποκαλύπτει τους τύπους αποζημίωσης και τυχόν πιθανές συγκρούσεις συμφερόντων.

Η κατώτατη γραμμή

Τα στυλ και οι στρατηγικές των συμβούλων επενδύσεων ποικίλλουν σημαντικά. Σε γενικές γραμμές, ωστόσο, ένας σύμβουλος θα πρέπει πάντα να προσφέρει μια σαφή, κατανοητή περιγραφή της βασικής προσέγγισης διαχείρισης χρημάτων. Θα θελήσει να μάθει πού βρίσκονται όλες οι επενδύσεις και οι λογαριασμοί σας – ακόμη και αυτοί που δεν διαχειρίζεται – έτσι ώστε το χαρτοφυλάκιό σας στο σύνολό του να έχει νόημα, ούτε να αντιγράφετε ούτε να εργάζεστε σε πολλαπλούς σκοπούς με τις άλλες συμμετοχές και τα περιουσιακά σας στοιχεία. Δεν θα κάνει συστάσεις έως ότου καταλάβει τον χρονικό ορίζοντα, το επίπεδο εμπειρίας σας με τις επενδύσεις, τους στόχους σας και την ανοχή σας στον επενδυτικό κίνδυνο. Πιθανότατα, εκτός αν είστε πελάτης που ευδοκιμεί σε κίνδυνο, δεν θα προτείνει να βάλετε όλα τα χρήματά σας σε μια στενή εστίαση, όπως μια πετρελαιοπηγή στη Βενεζουέλα.