Mis on krediitkaardivõrk? Definitsioon ja näited

Mis on krediitkaardivõrk?  Definitsioon ja näited

Krediitkaardivõrk volitab, töötleb ja määrab krediitkaardiga tehtavate tehingute tingimused ning edastab maksed ostjate, kaupmeeste ja nende vastavate pankade vahel. 

Mõistke, kuidas maksetehinguid töödeldakse ja kus teie kaarti tõenäoliselt aktsepteeritakse (või mitte), et plastikust ostu maksimaalselt ära kasutada. 

Mis on krediitkaardivõrk?

Kaupluse ostmiseks või veebis oma kaardinumbri sisestamiseks oma krediitkaardi kastmiseks, koputamiseks või pühkimiseks palute, et teie kaardi väljaandja maksaks kaupmehele. Kuid see makse peab kõigepealt toimuma krediitkaardivõrgu kaudu.

Krediitkaardivõrgud edastavad teavet kaupmehe omandava panga ja väljaandnud panga või kaardi väljaandja (finantsasutus, kes väljastas teile kaardi sellise võrgu nimel nagu Mastercard või Visa) vahel, et otsustada, kas saate osta või mitte, ja hõlbustada ost.

Märkus: Visa ja Mastercardi võrgud hõlmavad krediitkaarte, deebetkaarte, ettemakstud deebetkaarte ja kinkekaarte. American Expressi võrk sisaldab ainult krediitkaarte, kinkekaarte ja ettemakstud deebetkaarte, Discoveri võrk aga nii krediitkaarte kui ka deebetkaarte sularahas tagasimaksekonto kaudu.

Kuidas krediitkaardivõrgud toimivad

Kuigi need maksevõrgud toimivad kulisside taga, on see protsess üsna lihtne. Allpool on toodud samm-sammuline näide krediitkaardivõrgu funktsioonist, kui kasutate oma kaarti ostu sooritamiseks. 

  1. 50-dollarise soengu maksmiseks pühkige või kastke oma kaart Lola juuksurisalongi müügipunktisüsteemis (POS), kasutades selleks ABCD Bank Visa viisasid. 
  2. Lola POS edastab teie kaardiandmed ja dollari summa Lola panka (ühendavasse panka). 
  3. Seejärel saadab see pank taotluse teie kaardi võrku Visa.
  4. Seejärel “vestleb” Visa võrk teie kaardi väljaandja ABCD Bankiga elektrooniliselt, et teha kindlaks, kas tehing heaks kiita või keelduda.
  5. ABCD Bank kiidab tehingu heaks ja võrk edastab kinnituse Lola POS-süsteemile tagasi. Kaardi väljaandja võtab teilt tehingu eest 50 dollarit ja Lola pank saab 50 dollarit (miinus tasud). 

Kogu protsess on kiire tempoga, mis toimub mõne sekundi jooksul.

Krediitkaardivõrkude tüübid

Makse töötlemisel on krediitkaardivõrgustikena neli peamist ettevõtet:

  • Viisa : see on ainult maksevõrk; see tähendab, et see ei väljasta krediitkaarte otse tarbijatele, kuigi näete paljudel kaartidel Visa logo, et tuvastada nende seos kaardi maksevõrguga. Visa jälgib ka teatud krediitkaartidega seotud Visa Signature’i eeliseid, nagu esmaklassilised rendiautode privileegid ja hotelli hüved.
  • Mastercard : See on jällegi ainult krediitkaardivõrk. Kuid sellel on oma kaartide kaitsmise ja eeliste komplekt, näiteks identiteedivarguste kaitse ja laiendatud garantiid.
  • American Express : American Express on krediitkaardivõrk ja kaardi väljaandja, mis väljastab nii krediitkaarte kui ka töötleb makseid tema logoga kaartide eest. See pakub ka kaardiomanikule selliseid eeliseid nagu reisikindlustus.
  • Avastage : see on nii kaardivõrk kui kaardi väljaandja, mis pakub selliseid eeliseid nagu teisese rendiauto kokkupõrkekindlustus.

Nõuanne: uues poes või võõras kohas ostlemisel uurige eelnevalt, milliseid krediitkaardivõrke aktsepteeritakse. Kaaluge mitme (ja erineva) kaardi olemasolu erinevatest kaardivõrkudest või lihtsalt vana sularaha oma rahakotis, et teil oleks alati varumaksevõimalus. Ja pidage meeles: jaekaupluste krediitkaardid võivad töötada oma väiksemate krediitkaardivõrkudega, mis piirdub teie kaardiga ostude tegemisega ainult nendes poodides.

Miks teie krediitkaardivõrk oluline on

Teie kaardi kasutatav maksevõrk on oluline, sest kaupmehed ei pea aktsepteerima krediitkaarte igast maksevõrgust. Toidupood või bensiinijaam võib aktsepteerida Mastercardi või Visa, kuid mitte American Expressi või Discoveri krediitkaarte. Ja kui reisite, võivad välismaal olevad kaardivõrgud erineda USA-s harjumuspärasest. Kui kulutate regulaarselt raha samade kaupmeeste juures või kui teil on mitu krediitkaarti erinevates kaardivõrkudes, ei pruugi see probleem olla. Kuid kui kavatsete reisida väljaspool USA-d ja teil on kaarte ainult ühest võrgust nagu American Express, vaadake kaardivõrgu veebisaidil veebipõhiseid kaarte vastuvõtukohtadest.

Omandavatele pankadele tuleb kaardimaksete töötlemise eest maksta vahetus- ja muid tasusid, nii et kaupmehed valivad ja aktsepteerivad krediitkaardivõrke mõnikord kulude põhjal. Tasud on erinevad, kuid mõnda võrku on kaupmeeste jaoks kallim kasutada kui teisi. Näiteks American Express kipub maksma konkurentidest kõrgemaid tasusid. Kui jaemüüja jälgib tähelepanelikult alumist joont, võib ta valida, kas aktsepteerida makseid ainult madalate tasudega kaardivõrkudes. See võib olla nende jaoks raha kokkuhoid, kuid teie jaoks ebamugav. 

Võtmed kaasa

  • Krediitkaardivõrk tegeleb krediitkaarditehingute autoriseerimise ja töötlemisega.
  • Need võrgud edastavad tehingu hõlbustamiseks teavet ühendava ja emiteeriva panga vahel.
  • Krediitkaardivõrke on neli ja võrk, milles teie kaart töötab, dikteerib, kellega ja kus saate krediitkaardiga tehinguid teha.

Tasuge esmalt õppelaenud või krediitkaardid

Tasuge esmalt õppelaenud või krediitkaardid

Õppelaenud ja krediitkaardid on kaks kõige levinumat laenutüüpi ja kaks kõige raskemini makstavat laenu. Keskendumine ühele võlale korraga on kõige tõhusam viis mitme võla tasumiseks. Selle strateegia abil saate teha suuri kindlaid summasid ainult ühele konkreetsele võlale ja miinimummakseid kõigile teistele. Selle väljamõtlemine, kas maksta kõigepealt õppelaenud või krediitkaardid, võib olla keeruline.

Enne kui hakkate mõlemat tüüpi võlgu agressiivselt tasuma, veenduge, et olete kõigi oma kontode maksetega kursis. Teile pole kasulik ühe võla makseid täielikult ignoreerida, et saaksite teise ära maksta. Mitte ainult mahajäämine ei kahjusta teie krediidiskoori, vaid muudab teie konto järelejõudmise ja tasumise raskemaks.

Et kaaluda, kas tasuda kõigepealt õppelaenu või krediitkaarti, paneme võlad üksteise vastu mõnes olulises tagasimakse kategoorias. Iga kategooria “kaotaja” saab punkti. Enim tasuma peaks võlg, mille lõpus on kõige rohkem punkte. Need on tagasimakse tegurid, mida tuleb arvestada:

  • Maksmata jätmise tagajärjed
  • Võime võlg tühistada
  • Tagasimaksmise paindlikkus
  • Viivitatud võlgnevuste järelejõudmise lihtsus
  • Võla pikaajaline maksumus
  • Saldod kokku
  • Laenamise lihtsus isegi võlgadega

Makseta jätmise tagajärjed

Nii õppelaenud kui krediitkaardid on teatud tüüpi tagatiseta võlad. See tähendab, et võlaga pole seotud ühtegi tagatist nagu hüpoteegi või autolaenuga. Kui jääte maksetest maha, ei saa võlausaldaja või laenuandja võla rahuldamiseks teie vara automaatselt tagasi võtta. Föderaalsete õppelaenude osas on erand. Mõnel juhul võidakse föderaalse maksu tagasimakseid täita föderaalse õppelaenu täitmata jätmise korral.

Mõlemat tüüpi võlgade tasumata jätmine mõjutab teie krediidiskoori. Pärast mitu kuud maksmata jätmist võib võlausaldaja või laenuandja võla tasumiseks palgata kolmanda osapoole inkassot. Teid võidakse kohtusse maksta tähtajaks tasumata võlgade eest ja kohtuvaidlus võib anda teie vastu kohtuotsuse. Kohtuotsusega võib kohus määrata töötasu aresti või pangatasu. See sissenõudmise tee võib juhtuda viivises olevate krediitkaartide või õppelaenu maksetega.

Kohtuotsus : Maksude tagasimaksmise võimalus muudab õppelaenu maksmata jätmise veidi halvemaks. Õppelaenud saavad selles voorus punkti.

Tulemus : Õppelaenud: 1, Krediitkaardid: 0

Võime võlg tühistada

Üks suurimaid erinevusi õppelaenude ja krediitkaartide vahel on võlgade pankrotistumisel suhteliselt lihtne. On võimalik, et pankrotis saab õppelaenu võlg kustutatud, kuid tõendamiskohustus on raskem. 

Peate tõestama, et võla tasumine põhjustab teie elatist madalama elatustaseme, et te ei saa märkimisväärset osa oma tagasimakseperioodist makseid teha ja et olete juba (ebaõnnestunult) töötanud koostage oma laenuandjaga makseplaan. Seda tõendit ei ole tavaliselt vaja krediitkaardivõlgade pankroti korral tasaarvestamiseks.

Mõni õppelaen on sobilik andestusprogrammide jaoks, mis kustutavad osa või kogu võla. Seda tüüpi võlgade andestamine pole krediitkaartidega saadaval. Mõnel juhul võivad krediitkaardi väljaandjad tühistada osa tasumata jäägist teie sõlmitud arvelduslepingu osana.

Seda tüüpi arvelduslepingud pole aga levinud, on teie krediidile kahjulikud ja tavaliselt sõlmitakse neid ainult krediitkaardikontodega, mille tähtaeg on tasumata. Kui teie konto on heas seisukorras, ei sõlmi teie krediitkaardi väljastaja arvelduslepingut.

Kohtuotsus : õppelaenu saab andestada ja pankroti korral täita (teatud olukordades). Krediitkaardid kaotavad selle kategooria, kuna ainsad võla kustutamise võimalused – nii pankrot kui ka võlgade arveldamine – kahjustavad teie krediidiskoori.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 1

Tagasimakse paindlikkus

Õppelaenu tagasimaksevõimalused on palju paindlikumad kui krediitkaartide jaoks. Laenuandjatel on sageli mitu tagasimakse kava, mille saate valida oma maksevõime põhjal. Näiteks pakuvad enamik laenuandjaid sissetulekupõhist tagasimaksekava, mis võib teie sissetulekute ja kulude põhjal kõikuda. Kannatlikkus ja edasilükkamine on ka võimalused, mida teie laenuandja võib teile laiendada, kui te ei saa makseid teha või kui registreerute uuesti kooli.

Krediitkaartidel on madal miinimummakse, mille peate maksma iga kuu, et hoida oma krediitkaarti heas seisukorras. Saldo tasumiseks varem võite maksta miinimumist rohkem.

Kui te ei saa endale lubada minimaalset krediitkaardimakset, pole teil palju võimalusi. Mõned krediitkaardi väljaandjad pakuvad raskusprogramme, mis vähendavad teie intressimäära ja kuumakset.

Kahjuks on need programmid sageli saadaval ainult siis, kui olete oma maksetega juba alla jäänud. Tarbijakrediidi nõustamine on veel üks võimalus krediitkaardimaksete haldamiseks. Kuid võite krediitkaartidega hüvasti jätta (vähemalt ajutiselt), kui sisestate krediidinõustamisagentuuriga võlahalduskava.

Kohtuotsus : õppelaenudel on rohkem tagasimaksevõimalusi, mille vahel saate valida sõltuvalt oma finantsseisundist. Kuna krediitkaartidel on vähem paindlikke tagasimaksevõimalusi, peaksite need kõigepealt ära maksma.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 2

Maksetähtaegade järelejõudmine

Teil on rohkem võimalusi tähtajaks tasumata õppelaenu maksete järele jõudmiseks. Teie laenuandja võib teie kontole tagasiulatuvalt rakendada sallivust ja sisuliselt tühistada kõik teie varem vastamata maksed.

Samuti võib laenuandja olla võimeline maksetähtaega tagasi maksma ja oma igakuised maksed ümber arvutama. Ehkki see võib tähendada suuremaid igakuiseid makseid, aitab see teil siiski järele jõuda.

Kui olete oma krediitkaardimaksetest maha jäänud, peate tavaliselt maksma kogu tähtajaks tasumata saldo, et oma konto uuesti jooksvaks muuta. Kui krediitkaardikonto on tasutud, pole seda enam võimalik uuesti maksma panna ja maksetega jätkata. Õppelaenu vaikeväärtuse korral võib teie laenuandja lubada teil oma laenu uuesti vormistada.

Kohtuotsus : kuna maksetähtaega ületanud krediitkaardi saldode järelejõudmine on raskem ja krediitkaardi väljaandjad on vähem leebed, peaksite kõigepealt neist saldodest lahti saama.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 3

Milline võlg maksab rohkem

Krediitkaardi intressimäärad on tavaliselt kõrgemad kui õppelaenu intressimäärad, mis tähendab, et see võlg on kallim. Näiteks 20 000 aasta jooksul makstud 10 000 dollari suurune õppelaen 6,8 protsendi protsendimääraga maksaks intressideks 8 321 dollarit. 20 000 aasta jooksul makstud 10 000 dollari suurune krediitkaardijääk 17-protsendilise APR-iga maksaks intressideks 25 230 dollarit! Ja see eeldab, et mõlemad intressimäärad püsivad selle aja jooksul fikseeritud. Pikaajaline intressikulu tõuseb, kui intressimäärad tõusevad.

Õppelaenu võla maksmisel võib olla mõnevõrra tagurpidi maksusoodustused. Õppelaenu intress on rida ületav maksuvähendus, mis tähendab, et saate mahaarvamise teha ka siis, kui te oma mahaarvamisi ei kirjelda. Teie maksude koostaja ja annab teile lisateavet selle kohta, kuidas õppelaenu intressid teie maksudele kasuks saavad.

Krediitkaardi intresse ei saa maksust vabastada, kui te pole krediitkaarti kasutanud ainult hariduskuludeks. Peate pidama üksikasjalikku arvestust selle kohta, kuidas olete oma krediitkaarti kasutanud, ja igal aastal makstavate intresside suuruse kohta.

Kohtuotsus : krediitkaardid maksavad rohkem intresse ja intressi maksmine ei anna erilist kasu. Krediitkaardid kaotavad selle.

Õppelaenud : 1, krediitkaardid: 4

Iga võla kogusumma

Krediitkaardijääkide tasumine on tavaliselt lihtsam, sest need on tõenäoliselt väiksemad kui õppelaenu jäägid. Kui soovite võlad kiiresti välja lüüa, võimaldab keskendumine krediitkaardi tasumisele kiiresti mõne konto välja lüüa. Nii on teil iga kuu vähem makseid teha.

Kohtuotsus : võla suuruse osas on see võrdne, kuna see sõltub teie võlasumma suurusest. Kumbki võlg ei saa punkti.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 4

Kuidas laenuandjad võlga tajuvad

Õppelaenu võlga peetakse sageli “heaks võlaks”, sest õppelaenu võlg võib viidata investeeringule teie tulevikku. See näitab, et olete omandanud haridustaseme, mis võimaldab teil rohkem raha teenida. Uut laenu või krediitkaarti otsides ei loeta õppelaenu võlg teie vastu sama tugevalt kui krediitkaardivõlg, mida peetakse halbaks võlaks.

See ei tähenda, et õppelaenu võlg teile kunagi haiget ei teeks. Võimalik, et õppelaenu võlg on nii suur, et te ei saa endale lubada täiendavaid laenukohustusi. Laenuandjad on õppelaenuvõlgade suhtes veidi leebemad kui krediitkaardivõlg, kui tegemist on teie heakskiitmisega suuremate laenude jaoks, nagu hüpoteek või autolaen.

Kohtuotsus : krediitkaardid kaotavad selle vooru, kuna uute krediitkaartide või krediitkaardivõlgaga laenude kinnitamine on raskem.

Hinded : õppelaenud: 1, krediitkaardid: 5

Milline võlg peaksite kõigepealt ära maksma

Krediitkaartidega võrreldes on ainus õppelaenu esmase tasumise põhjus laenu maksejõuetuse vältimine, mis võib viia teie maksutagastusteni. Kui aga rääkida võlakuludest, tagasimaksevõimalustest ja muudest olulistest teguritest, on krediitkaartide tasumine kasulikum. Kui olete oma krediitkaardivõla välja maksnud, saate kõik maksed rakendada õppelaenudest vabanemiseks.

Alternatiivsed investeerimisfondide investeerimisstrateegiad

Alternatiivsed investeerimisfondide investeerimisstrateegiad

Alternatiivsed fondid on investeerimisfondid või börsil kaubeldavad fondid (ETF), mis investeerivad mittetraditsioonilistesse väärtpaberitesse, näiteks kinnisvarasse, toorainesse ja võimendatud laenudesse. Need fondid ei ole enamiku investorite jaoks üldiselt sobivad, kuid neid võib nõuetekohase kasutamise korral kasutada mitmekesistamisvahenditena.

Alternatiivsed investeerimisfondid võivad olla nutikas viis juurdepääsu mittetraditsioonilistele investeerimisväärtpaberitele. Enne alternatiivsetesse fondidesse investeerimist peaksid investorid siiski tegema ulatuslikke uuringuid, et teha kindlaks, kas need investeerimisliigid on neile sobivad.

Alternatiivsete fondide määratlus

Mõiste „alternatiivsed fondid“ viitab üldjuhul investeerimisfondidele, riskifondidele või börsil kaubeldavatele fondidele (ETF), mis investeerivad mittetraditsioonilistesse investeerimisväärtpaberitesse, mida võib üldjoontes liigitada muude väärtpaberite kui aktsiad, võlakirjad ja sularaha hulka. Alternatiivsed fondid võivad investeerida kinnisvarasse, laenudesse, kaupadesse ja börsil noteerimata väärtpaberitesse, näiteks kunsti või ehetesse.

Alternatiivsete fondide investeerimisstrateegiad

Alternatiivseid fonde kasutatakse kõige sagedamini portfellide hajutamise strateegiate jaoks, kuna alternatiivsete investeeringute tootlusel on tavaliselt madal korrelatsioon laia turuindeksite, näiteks S&P 500 indeksiga. Mõnel alternatiivsel fondil võivad olla keskendunud investeerimisstrateegiad, mis tähendab, et nad investeerivad ühte valdkonda, näiteks toorainetesse. Muud alternatiivsed fondid võivad investeerida mitmesugustesse alternatiivsetesse investeeringutesse.

Märkus: Alternatiivsed investeerimisfondide strateegiad on tavaliselt keerukamad kui tavapärased investeerimisfondide strateegiad.

Näiteks võivad alternatiivsed fondid investeerida hõlpsasti mõistetavatesse väärtpaberitesse, nagu näiteks tuletisinstrumendid, valuutad või raskustes võlakirjad. Alternatiivsed fondid võivad samuti püüda saavutada turu keskmisest kõrgemat tootlust või püüda saavutada “turuneutraalset” või “absoluutset tootlust”, kasutades pika ja lühikese strateegia kombinatsiooni.

Enne alternatiivfondidesse investeerimist

Enne alternatiivsetesse fondidesse investeerimist tuleks kaaluda järgmisi asju:

Tururisk

Kuna alternatiivsed fondid investeerivad mittetraditsioonilistesse väärtpaberitesse, peaksid investorid teadma, et hinnakõikumised võivad olla suuremad kui traditsioonilised väärtpaberid, näiteks aktsiad ja võlakirjad.

Kulud

Oma olemuse tõttu on alternatiivfondidel tavaliselt suuremad kulutused kui enamikul investeerimisfondidel ja ETFidel. Näiteks võivad alternatiivsete fondide valitsemiskulud olla kõrged (üle 1,50% kulude suhtarvu) ulatuslike uuringute ja kõrge kauplemistaseme (käive) tõttu võrreldes keskmise aktiivselt juhitava investeerimisfondiga.

Struktuur

Kuna alternatiivsetel fondidel ei ole tavaliselt selget õiguslikku struktuuri, ei pruugi nende portfellide sisu olla investorile alati selge. Andke endast parim, et teada saada fondi eesmärke ja osalusi. Samuti peaksite mõistma, millised on osalused ja kuidas need kapitaliturgudel toimivad. 

Fondijuht

Kuna enamikku alternatiivseid fonde hallatakse aktiivselt, on oluline teada, kes fondi haldab. Veenduge, et juhil on aastatepikkune kogemus ja tal on kaalutud fondi tootlus.

Performance History

Varasem tootlus ei garanteeri tulevasi tulemusi, kuid võib anda teile aimu, mida fondilt oodata. Otsige pikaajalist tootlust vähemalt viis aastat ja vältige lühema ajalooga fonde. Samuti tasub olla ettevaatlik alternatiivsetesse fondidesse investeerimisel, mille tootlikkus on väga erinev (äärmuslikud tõusud ja mõõnad).

Minimaalne investeering

Paljudel alternatiivsetel fondidel on minimaalsed alginvesteeringud, näiteks 10 000 dollarit või rohkem, või nad võivad nõuda, et investor investeeriks enne investeerimist vähemalt 1 miljoni dollari suuruse netoväärtusega.

Alumine rida alternatiivfondidesse investeerimise kohta

Alternatiivsed fondid pole mõeldud igale investorile. Neil on tavaliselt suurem tururisk, suuremad kulud ja suuremad minimaalsed alginvesteeringud kui keskmisel investeerimisfondil või ETFil. Investorid, kes soovivad mitmekesistada, võivad saavutada sarnaseid tulemusi, luues portfelli, mille fondid on eri kategooriad, kapitalisatsioon ja varad. Nad võivad hajutada ka keskendunud valdkondi, näiteks tööstussektoreid.

Investorid võivad valida ka investeerimisfonde või ETF-e, mis kaasavad oma portfellidesse alternatiivseid väärtpabereid või strateegiaid. Ehkki alternatiivsed fondid pole hajutamiseks vajalikud ja neid ei ole vaja turu keskmisi näitajaid ületava tootluse saavutamiseks, võib neid kasutada õigesti, kui investor kasutab ettevaatlikkust ja teeb enne investeerimist uurimistööd.

Hädaabi sularahalaenud: mida peate teadma

Hädaabi sularahalaenud: mida peate teadma

Hädaabi sularaha võib tulla erinevatest kohtadest. Ideaalis on teil loodud hädaabifond – nii et laenate lihtsalt endalt. Kui ei, võite vajada erakorralist sularahalaenu. Katastroofi korral on sularaha leidmiseks võimalusi. Siiski peate ennast harima, millised teed võivad teid kõige vähem ohustada.

Panga ja krediidiühistute laenud

Pank või krediidiühistu peaks olema teie esimene valik, kui saate erakorraliste kulude katteks laenu. Teised laenuandjad võivad lubada kiiret raha ja hõlpsat kinnitamist, kuid need lubadused maksavad sageli kulusid – tavaliselt kõrge intressimääraga ja ebasoodsate tingimustega. Pangast saate erakorralisi sularahalaene mitmel viisil:

  • Teie panga väljastatud krediitkaardi tasu
  • Kodukapitalilaen
  • Kodukapitali krediidiliin (HELOC)
  • Tagatiseta laen – tuntud ka kui allkirjalaen

Laenu taotlemisel ärge unustage võrrelda panku oma kohalike krediidiühistutega. Krediidiliidus võite saada rohkem isikupärastatud tähelepanu, nii et teil võivad olla suuremad võimalused heakskiidu saamiseks. Sageli vaatab suur pank ainult teie laenutaotluse andmeid.

Kodukapitalilaenud ja krediidiliinid kasutavad laenu väljastamiseks teie kodus kogutud väärtust. Peamine erinevus seisneb selles, et HELOC võimaldab teil kindla perioodi jooksul raha välja võtta, samal ajal kui omakapitalilaen annab laenatud vahendid ühekordse summana. Olge siiski ettevaatlik, sest mõnikord võivad nende omakapitalilaenude intressimäärad olla ujuvad.

Tagatiseta isiklikke laene on raskem saada, sest laenuandjal pole sedeli tagamiseks midagi muud kui teie allkiri ja käepigistus. Nendel laenudel on tavaliselt kõrgem intressimäär, need vajavad lühema perioodi jooksul tagasimaksmist ja tõenäoliselt väiksema dollariga.

Samuti peate mõistma, et sularaha ettemakse võtmine panga väljastatud krediitkaardilt maksab teile rohkem kui laenatud summa. Need sularaha ettemaksed nõuavad intressi ja muid tasusid. Kuid kui teil on muud allikad ammendatud, võivad need olla valikud.

Enne laenamist kaaluge tagatist

Enne laenu võtmist mõelge hoolikalt läbi mis tahes tüüpi tagatis, mille annate laenu tagamiseks. Vara, näiteks kodu pantimine – kui kasutate kodukapitali laenu või kodukapitali krediidiliini – tähendab, et panete riski oma kodule. Kui te ei täida märkust, võib laenuandja nõuda teie kodu või teie rahalise osa laenuga võrdset osa. Kuna kupüür on tagatud teie kodu tagatisega, võtab pank vähem riski. Niisiis, saate laenu suurema summa eest ja sageli saate madalamat intressi.

Muu tagatis, mida võite lubada, sisaldab selliseid esemeid nagu autod, paadid, vagunelamud ja muu vara. Alustuseks vaadake tagatiseta isiklikke laene ja pantige tagatisi vaid vajadusel.

Mõelge halvimale stsenaariumile: kui see hädaolukord halveneb ja te ei suuda laenu tagasi maksta, mis juhtub? Oma kodu reale seadmisega olete selle oma võlausaldajatele kättesaadavaks teinud. Parim on laenata ilma olulist vara ohtu seadmata (kui see võimalus on saadaval).

Veidi abi teie sõpradelt

Selle asemel, et sattuda erakorralise sularahalaenu võlgu, kaaluge vestlust oma sõprade ja perega. Kui olete kannatanud, võivad nad olla valmis aitama. Muidugi ärge solvuge, kui te neilt raha ei saa. Laenu andmine võib olla suurem risk kui nad saavad endale lubada ja neil võib olla omaette eelarvemuresid. Samuti pidage meeles, et nad võivad iga päev sattuda omaenda hädaolukordadesse.

Võõraste abi

Võimalik, et saate laenata ka võõrastelt, keda nimetatakse peer-to-peer (P2P) laenuks. Peer-to-peer-laenude veebisaidid ühendavad teid üksikisikute ja mõnikord ka asutustega, kes on valmis raha laenama. Paljudel juhtudel on need P2P-laenud soodsamate tingimustega kui pangas.

Palgapäevalaenud – ohtlikud erakorralised sularahalaenud

Kui teil pole laenu saamiseks piisavat krediiti ja sissetulekut, ei pruugi traditsiooniline laenuvõtmine olla valik. Viimase võimalusena võivad palgapäevalaenud aidata teil rasketest aegadest üle saada. Kuid seda on võimatu ülehinnata, palgapäevalaenud on ohtlikud ja nende kasutamisel võivad asjad lihtsalt halvasti lõppeda.

Palgapäevalaenu kasutamisel peate tõesti olema ettevaatlik. Nendega on probleem see, et need muudavad teie olukorra tõenäoliselt  halvemaks . Hädaabi sularaha palgapäevalaen on nagu abivahend – see ei paranda teid ja kukub varem või hiljem ära. Lisaks ei takista see tulevikus end üles kraapimast.

Pidage meeles, et palgapäevalaenud võivad teile kulutada lihtsalt  mitusada protsenti  APR. Teisisõnu, need on äärmiselt kallid laenud (ja kui teil polnud traditsioonilise laenu saamiseks sissetulekut ja krediiti, kuidas kavatsete kalli palgapäevalaenu tagasi maksta)?

Nimetatud laenud on sarnane kõrge hinnaga laen. Võite saada natuke sularaha, kuid võite kaotada olulise vara, näiteks auto. Kui kaotate auto, kaotate tööleasumise ja sissetuleku teenimise võimaluse?

Hädaabi sularahalaenu alternatiivid

Lõppkokkuvõttes peab teil olema hädaabifond. Kui teil seda täna pole, alustage järgmise ürituse jaoks ehitamist. Mõelge ka oma varadele. Kas saate selle hädaolukorra kulude katmiseks midagi (või mitut) müüa? See saab olema palju parem variant kui võlgade võtmine.

Mõelge võimalustele. Teil võib olla mõnus teler, auto või diivan, mis teile meeldib. Võite asjad müüa ja hädaolukorrast suhteliselt vigastusteta välja tulla või võite mitme aasta (või kauem) võla ära maksta. Kui kasutate palgapäevalaenu, võite kulutada palju rohkem, kui algul laenasite (ja see võib olla rohkem kui uhiuue teleri ostmine).

Kuidas kasutada oma hädaabifondi ja muuta see püsima

How to Use Your Emergency Fund and Make It Last

Rahalise ebakindluse ajal võib hädaabifondi olemasolu aidata teil vee peal püsida ja anda hädavajaliku meelerahu.

Kuna see on turvavõrk, peaksite hädaabifondi kasutama ainult tõeliste hädaolukordade korral, nagu meditsiinikulud, töökoha kaotamine või lahutus. Puhkuseostud, uue auto sissemakse või uus kodutehnika ei kvalifitseeru hädaolukordadeks. Selle asemel peaksite nende kulude jaoks eraldi kokku hoidma ja jätma erakorralised säästud ajale, milleks seda tegelikult vaja on.

Pikaajaliste hädaolukordade korral, nagu koroonaviiruse pandeemia põhjustatud rahalised raskused, on hädaolukorra fondi haldamine oluline, tagamaks, et säästud ei ole ammendatud enne olukorra paranemist.

Ärge kartke oma hädaabi fondi tõeliseks hädaolukorraks kasutada

“Pärast seda, kui olete mitu kuud, isegi aastaid hoolsalt oma sääste ehitanud, võite kõhkleda oma säästude puudutamisel,” ütles New York Timesi enimmüüdud isikliku rahanduse autor Ramit Sethi.

“Üks lugeja ütles mulle, et ta töötab endiselt ja paljastab end (ja teisi) koronaviirusele,” ütles Sethi. “Kui ma küsisin, miks, tunnistas ta, et tal on hädaabifond, kuid ta on selle kasutamise pärast liiga mures – see on hädaolukordade jaoks.” 

See kõhklus on õigustatud kergemeelsete ostude ja mitteoluliste asjade puhul, kuid kui tegemist on raha kasutamisega õigustatud hädaolukorras, ärge kartke.

“Kui teil on oma hädaabifond, siis kasutage seda, kui teil on raha vaja. Liiga paljud inimesed tunnevad end oma hädaabifondi kasutamises süüdi või kardavad, kuid ülemaailmne pandeemia (näiteks) on just see, mille jaoks säästsite – hädaolukorraks, ”ütles Sethi.

Saage aru oma rahasituatsioonist

Kui olud raputavad teie rahandust – näiteks teie ülemus lühendab teie tööaega või kaotate töö – peate kõigepealt inventeerima oma hädaabifondi ja kõik muud likviidsed varad, millele teil on juurdepääs.

Kui teil on endiselt sissetulek kõrvaltoimetustest, töötuskindlustusest või lahkumishüvitistest, võite lihtsalt oma hädaabifondi oma muude sissetulekute täiendamiseks kasutada. Vastasel juhul võib teie hädaabifond katta teie elamiskulud, kuni olete uuesti täielikult tööle asunud.

Kui kaotate kogu oma sissetuleku, arvestage, kui palju te iga kuu kulutate, et hinnata, kui kaua teie hädaabifond kestab. Näiteks 15 000 dollari suurune hädaabifond kestab viis kuud, kui kulutate iga kuu 3000 dollarit. Teie kuueelarve või hiljutised arvelduskonto väljavõtted võivad anda ülevaate tavapärasest kuu kulutustest.

Pärast olukorra uurimist võite kõhkleda oma hädaabifondi kasutamises selle ülesehitamiseks kulunud aja ja distsipliini tõttu. Pidage siiski meeles, et teie hädaabifond on mõeldud rasketeks aegadeks. See on seal, et te ei peaks võlgu minema, mis suurendab suure kulu või sissetuleku vähendamise mõju.

Hoiatus: vältige kalleid laenuvõimalusi, nagu palgapäevalaenud, sularaha ettemaksed ja arvelduskrediidi tasud. Neil on tavaliselt kolmekohaline (või kõrgem) APR ja seda võib olla raske tasuda isegi pärast sissetuleku normaliseerumist.

Hädaabifondi raha kandmine strateegiliselt

Teie sisetunne võib olla kogu saldo ülekandmine säästult oma peamisele arvelduskontole. See aga kaotab teie võimaluse teenida raha tasuvust veebipõhise säästu- või rahaturu konto kaudu, ütleb Malelt S. Lee, CFP ja Feltoni ja Peel Wealth Management, Inc. juhtivpartner.

“Tänapäeva turul saab nende tootlust maksimeerida, kasutades veebipanka, kuna need pakuvad tavaliselt hoiuste ja rahaturu kontode kõrgeimat tootlust,” ütles Lee.

Parimad veebikogumiskontod ja rahaturu kontod teenivad tavaliselt üle 1,50% APY. Kuigi väiksemate saldode puhul võib tootlus olla nominaalne, on teatud huvi teenimine parem kui üldse mitte teenimine.

Pange oma kulutused tähtsuse järjekorda

Kui otsustate oma hädaabifondi sisse lülitada, peate oma finantsprioriteedid muutma, et see püsiks. Te ei saa kindel olla, kui kaua teil sissetulekupuudus on, mis tähendab, et te ei saa kulutada nii, nagu oleks teil iga kuu kindel palk. Näiteks kui maksite agressiivselt krediitkaardivõlga, vähendab miinimumi tasumine teie üldist igakuist kulutussummat.

Create a Budget

While you’re relying on your emergency fund, create an emergency budget that focuses on covering your basic needs like housing and food first. Spending as little as possible when you’re experiencing financial hardship lowers the amount you need to pull from your emergency fund, allowing those limited funds to stretch further. That might even mean practicing more discipline with non-essential spending. For example, the average household spends about $288 a month eating out. Cutting this expense can free up the money you need to pay for essentials like utilities, gas, and groceries.

Important : Seek financial assistance where it’s available before you fall behind on payments. Some lenders may offer hardship options—forbearance, deferred payments, or lower minimum payments—that give you some reprieve from your monthly obligation.

Adjust Spending Based on Your Cash Flow

If you’re still receiving a paycheck or you’re getting benefits like unemployment, make sure you adjust not just how much you spend, but when you spend. If you typically buy groceries on a Monday but your pay or benefits come through on a Wednesday, it may benefit you to buy groceries on Thursday to ensure you don’t overdraw your account.

What Comes Next?

Your crisis, no matter how large or small, won’t last forever. As your income returns to normal, you can start focusing on the long-term again and begin replenishing your emergency fund. Continuing your scaled-back spending habits, at least for a few months, will leave some room in your budget to regularly contribute to savings. Also, consider earmarking your next tax refund for your emergency savings.

Once you get back on your feet, you may need to add a side gig to replenish your emergency fund. Lee recommended adding a temporary part-time job like Uber, or renting out a room via Airbnb, to bring your emergency fund back to where it needs to be.

Why Using Your Credit Card for Emergencies Is Risky

Why Using Your Credit Card for Emergencies Is Risky

Having a credit card to use in case of an emergency sounds like a good idea. If you’re ever in a bind—say your stove needs replacing, or you need major car repair—you could pay for it with your credit card. But depending on a credit card to cover unexpected expenses isn’t the best financial move.

Using a Credit Card in an Emergency Situation Is Like Getting a Loan

It is stating the obvious, but think about what that means. It means you’re taking out a loan to cover an emergency expense because you can’t afford to pay it out of pocket. It means you’ll have to pay the money back.

If you can’t afford to pay it back all at once, it means you’ll have to pay interest. If you weren’t already paying monthly on this credit card, you’d have another monthly expense to fit into your current spending.

If You Have a Credit Card, You’re Less Likely to Look for Other Solutions in an Emergency

Having a credit card as your emergency fund can make you lazy. You may not look for the DIY solution, or negotiate a lower price, or shop around for better pricing because you believe you already have a viable solution—your credit card.

What if you were spending cash from your emergency fund instead of using your credit card? You’d probably want to hold on to as much of that cash as possible, so you’d probably try to find cheaper alternatives to fixing your problem.

Using a Credit Card to Pay for Your Emergency Puts You at Risk of Going Into Debt

Technically, you’re already in at least a little bit of debt once you put a balance on the credit card. But making one credit card charge, even for an emergency, can create a momentum that leads to other credit card charges and possibly more debt than you can afford to repay.

You have to guard against the temptation to make credit card charges on top of your current balance and resolve not to make additional credit card purchases until you’ve paid off your emergency debt.

A Dormant Credit Card May Be Canceled, or Limits May Be Reduced

If you have a credit card that you’re saving for emergencies, it could get canceled after several months of not being used. Or the credit card issuer may reduce your credit limit, making it harder to fund an entire emergency on your credit card. You may end up using the available credit on several different credit cards to pay for your expenses.

Relying on a credit card for an emergency puts you at the mercy of the credit card issuer, who may or may not decide to extend you enough credit for your emergency.

A Second or Third Emergency May Send Your Finances Out of Control

There’s no guarantee that emergencies will come one at a time, and only after you’ve conveniently cleared the credit card balance from your previous emergency. They’re emergencies, after all; they occur at random. What if another emergency happens and your credit card is already maxed out from the first emergency? Your list of options gets shorter as your credit card balances increase.

It Will Be Harder to Build up an Emergency Fund With a Credit Card Balance

Saving money can be tough, which may be part of the reason that you don’t already have an emergency fund. It will be even tougher to build an emergency fund once you’re making minimum (or higher) payments on a credit card. Imagine if you’d had emergency savings before the emergency. Then the money you’re now spending on a credit card payment (and interest) would have been going back into your savings and possibly earning interest.

If you don’t have enough money in savings to cover the unexpected expense at the time the emergency occurs, you don’t have many options. So, of course, borrowing via credit card is better than many alternatives, such as overdrawing your bank account or taking out a payday loan.

You can be certain that, in life, financial emergencies will arise. Since you know that it’s better to pay for these out of pocket, rather than put it on a credit card, now’s the time to start building an emergency fund.

You may not be able to put much money in your emergency fund, but start where you can; $25 or $50 a month adds up. Set a goal for your emergency funds, such as $500 or $1,000, and work toward it. Don’t stop there; the ideal fund is six months of living expenses, so make that your long-term goal.

Kindlustamata isikliku laenu võimalused ja kuidas need toimivad

Kindlustamata isikliku laenu võimalused ja kuidas need toimivad

Tagatiseta laenud võimaldavad teil raha laenata peaaegu igaks otstarbeks. Vahendeid saate kasutada ettevõtte asutamiseks, võlgade konsolideerimiseks või kalli mänguasja ostmiseks. Enne laenamist veenduge, et saaksite aru, kuidas need laenud toimivad, ja teistest alternatiividest, mis teil olla võivad.

Tagatiseta laenude põhitõed

Laenuandja, kes pakub teile tagatiseta laenu, ei vaja laenu tagamiseks ega tagamiseks vara ega tagatist. Tagatud laenuga, näiteks hüpoteeklaen, tagatakse laen varaga. Kui te laenu ei maksa, on teie laenuandjal õigus müüa oma kodu ja koguda müügitulust võlgnetavat. Tagatiseta laenude puhul pole midagi konkreetset tagatiseks panditud. See muudab need teie, laenuvõtja, jaoks veidi vähem riskantseks, sest tagasimakse ebaõnnestumisel pole tagajärjed nii kohesed.

Laenuandjad seevastu võtavad suurema riskiga tagatiseta isikliku laenu. Neil ei ole vara, mida müüa, kui te laenu ei maksa, kuid neil on muid võimalusi, kui nad soovivad tagasimaksmist jätkata – näiteks võivad teie vastu kohtuprotsessi algatada ja palka arestida. Kuna laenuandjad võtavad tagatiseta laenude puhul rohkem riski, nõuavad nad üldjuhul kõrgemaid intressimäärasid kui tagatud laenude puhul.

Teie krediit on üks olulisemaid tegureid tagatiseta laenu saamise otsustamisel. Hea krediidi korral maksate madalamad intressimäärad ja teil on rohkem laenuvõimalusi. Kehva krediidi korral pole teil nii palju valikuid ja laenuks kinnitamiseks võib vaja minna kaasallkirjastajat. Alati, kui taotlete laenu, on mõistlik lisateavet krediidiskoori toimimise kohta.

Laenutüübid

Laenuandjad pakuvad mitut tüüpi tagatiseta isiklikke laene ja igaühega kaasnevad kompromissid. Otsige laenu, mis vastab teie vajadustele kõige paremini, minimeerides samal ajal oma kulusid.

Allkirjaga laen: see on kõige tagatiseta laenu tüüp. Nagu nimigi ütleb, ei taga laenu muud kui teie allkiri või lubadus maksta. Need laenud leiate pankade ja krediidiühistute kaudu ning saate raha kasutada soovitud otstarbel. Lihtsalt veenduge, et olete teadlik kõikidest piirangutest, mis teie laenuandjatel võivad olla juriidiliste probleemide vältimiseks seoses laenude kasutamisega.

Need laenud on tavaliselt järelmaksuga laenud, mis amortiseeruvad aja jooksul, nii et laenate ühe rahasumma ja maksate selle kindla kuumaksega tagasi, kuni olete laenu ära maksnud. Need laenud teevad hea valiku, kui teil on hea krediit, kuna nende intressimäärad on üldiselt suhteliselt madalad. Allkirjalaenud võivad aidata teil ka krediiti luua, nii et laenamine muutub tulevikus lihtsamaks ja odavamaks. Allkirjalaenu saamiseks öelge oma pangale, et soovite raha laenata isikliku laenu abil.

Isiklik krediidiliin: isiklik krediidiliin on veel üks tagatiseta isikliku laenu vorm, kuid selle asemel, et võtta kogu laenutulu korraga, kinnitab pank teid teatud summa eest, mida saate kasutada ja vajadusel tagasi maksta. Näiteks võib teil olla 15 000 dollarit tagatiseta isiklik krediidilimiit ja tõmmata sellest 5000 dollarit, et kasutada seda käimasoleva kodu renoveerimisprojekti eest tasumiseks.

Sel ajal, kui maksate 5000 dollari suurust laenu, on teil veel saadaval 10 000 dollarit juhul, kui tuleb näiteks mõni ootamatu või suur arve. Kui saldot maksate, muutub krediidiliin teile uuesti kättesaadavaks. Maksate intressi ainult selle krediidilimiidi osa eest, mille olete laenanud, ja võite saada madalama määra kui krediitkaardilaenuga.

Krediitkaardid kui laenud: Krediitkaartide kasutamine on paljudele inimestele laenuvorm. Krediitkaardi kasutamisel ei saa te laenu alguses ühekordset summat, nagu seda tehakse allkirjaga laenu puhul. Selle asemel laenate iga kord oma kaarti kasutades tegelikult kõike, mida vajate, nagu isikliku krediidilimiidiga. Kui vajate hiljem rohkem raha, saate krediitkaardilt rohkem võtta kuni krediidilimiidini.

Krediitkaardid on populaarne lahendus, sest kui olete selle heaks kiitnud, saate raha praktiliselt koheselt laenata. Kahjuks maksate krediitkaartide eest tavaliselt üsna kõrget intressi. Mõnikord võite saada mõnevõrra intressi ja laenata mõneks ajaks nullprotsendiga, kuid need intressimäärad lõpevad lõpuks. Krediitkaartidega on lihtne hätta jääda, kui maksate sadu dollareid kuus ainult intressimääradena.

Krediitkaardi kasutamiseks laenusõidukina kontrollige oma postkasti, mis on hea krediidi korral tõenäoliselt pakkumisi täis. Samuti otsite veebipõhiseid krediitkaarte, mis pakuvad nullprotsendilisi või madala protsendimääraga pakkumisi.

Peer to peer laen: see uuem rahastamisviis võimaldab teil laenata üksikisikutelt, mitte traditsiooniliselt laenuandjalt, näiteks pangalt. Mitmed veebisaidid võimaldavad teil laenutaotlust Internetis postitada ja inimestel on võimalus teie laenu astuda ja seda rahastada. Nendel laenudel, nagu ka allkirjalaenudel, on tavaliselt fikseeritud intressimääraga osamaksed ja konkurentsivõimelised intressimäärad. Need võimaldavad ka korraliku summa laenata. Teie krediidiskoor jääb siiski enamikul juhtudel teguriks.

Peer-to-peer-laenu saamiseks proovige külastada mõnda populaarset P2P-laenu saiti, näiteks Prosper.com või LendingClub.

Õppelaenud : Need tagatiseta laenud pakuvad üliõpilastele hariduse rahastamist. Need on sageli hea valik, sest õppelaenudel on funktsioone, mida mujalt ei leia, näiteks paindlikud tagasimaksevõimalused, ajapikendused, intressitoetused ja palju muud. Mõne laenu puhul pole isegi oluline, kas teil on hea krediit. Ainus õppelaenuga seotud probleem on see, et peate olema üliõpilane.

Õppelaenu saamiseks külastage kõigepealt oma kooli finantsabikontorit. Selle kontori inimesed, kes töötavad nende laenudega iga päev, juhendavad teid asjaga seotud dokumentide täitmise protsessis ja aitavad teil oma võimalusi mõista.

Milline laen on teie jaoks mõistlik?

Laenuvõimaluste ülevaatamisel otsustage, millised kriteeriumid on teie otsuse jaoks asjakohased, ja kaaluge järgmist:

  • Õppelaenud on mõistliku intressimääraga ja enamik inimesi saab kvalifitseeruda seni, kuni nad on registreeritud akrediteeritud kolledži taseme asutuse kursustele. Need laenud pakuvad pikemat tagasimaksetähtaega ja neil on tavaliselt ka makseperiood, enne kui peate makseid alustama. Siiski võite neid vahendeid kasutada ainult õppemaksu ja sellega seotud koolikulude katteks.
  • Allkirjaga ja vastastikuse laenuga pakutakse vahendeid mõistliku intressimääraga ning võite leida krediidiliidu või oma panga kaudu atraktiivsemad intressimäärad, eriti kui teil on hoiusel raha. Need laenud võimaldavad teil sageli laenata kolmeaastase tagasimaksetähtajaga alates 1000 kuni 35 000 dollarit. Kui teie krediidiskoori langeb kategooriasse “õiglane” või alla selle, võib teil olla probleeme heakskiidu saamisega.
  • Krediitkaardid ja isiklikud krediidiliinid võivad pakkuda raha paljudele laenuvõtjatele, kuigi mida madalam on teie krediidiskoor, seda kõrgem on teie laenuandjatele tagasimaksmisriski kompenseerimiseks võetav intressimäär. Hea või hea krediidiga inimesed saavad kasutada krediitkaardi väljaandjate nullprotsendilisi pakkumisi, kuigi need aeguvad tavaliselt 12–18 kuu pärast.

Kuna laenate ja maksate intresse ainult tegeliku kasutatud rahasumma pealt, võivad need laenud olla teie isikliku olukorra jaoks atraktiivsemad ja kulutõhusamad. Teil ei pruugi olla võimalik saada suuremat laenu, kui teil pole laenuandja nõuete täitmiseks piisavalt igakuist sissetulekut.

Valikud, kui teil on halb krediit

Tagatiseta laenu saamine halva krediidi korral võib olla keeruline, kuid see pole võimatu. Teil on vähem valikuid ja maksate tõenäoliselt kõrgemaid intresse kui hea krediidiga laenuvõtja. Kui teil on raske laenu võtta, vaadake lisateavet halva krediidiga tagatiseta laenu saamise kohta. Kui see on teostatav, hoidke laenamist edasi, kuni olete oma krediidi üles ehitanud nii kaugele, et saate laene atraktiivsemate tingimustega.

Saate oma krediiti tugevdada laenude võtmise ja tagasimaksmisega ning isegi väikelaenud võivad midagi muuta. Kui teil on praegu madal krediidiskoor, olge selle taastamisel ennetav. Hoogu saamiseks proovige pangas sularahaga tagatud väikelaenu.

Mis on laenu maksejõuetus? Laenu maksejõuetuse määratlus ja näited

Mis on laenu maksejõuetus?  Laenu maksejõuetuse määratlus ja näited

Laenu maksejõuetus tähendab, et olete jätnud pikema aja jooksul piisavalt maksmata. Laenuandjad loevad laenu maksejõuetuks, kui te pole mitu kuud järjest maksnud minimaalset nõutavat makse, nagu teie laenulepingus täpsustatud.

Laenu maksejõuetus võib juhtuda mis tahes tüüpi laenude puhul, olgu siis hüpoteek, krediitkaart või ettevõtte laen. Laenukohustuse täitmata jätmine on tõsine ja võib mõjutada maksejõuetu isiku või ettevõtte krediidivõimelisust. Oluline on mõista oma laenu tingimusi, kuidas vältida makseviivitust ja mida saate teha, kui jääte maha.

Mis on laenu maksejõuetus?

Kui võtate võlgu nagu hüpoteek, krediitkaardi saldo, õppelaen või mõni muu isiklik laen, sõlmite lepingu oma laenuandjaga. See leping on juriidiline dokument, mis seob teid selles sätestatud tingimustega.

Teie lepingus sätestatakse ajakava, mille jooksul võib teie laen olla viivitatud (rikkumine), enne kui see maksejõuetusse jõuab. See võib ulatuda hüpoteekide kuust kuni õppepäeva 270 päevani. See kirjeldab ka teie laenuandja võimalusi, kui peaksite oma laenu maksmata jätma.

Näpunäide: Enamikus tarbimislaenulepingutes on öeldud, et kui te jätate allkirjastamata laenu või lepingu tasumata või kui te jätate selle maksmata, võetakse teie vastu kohtutoiming.

Mis juhtub, kui maksate laenu maksmata?

Kui jätate maksmata laenu, näiteks isikliku laenu või krediitkaardi, seisate silmitsi tagajärgedega, sealhulgas viivised, sissenõudmismenetlused ja kohtuasjad. Kui maksate tagatiseta laenu, näiteks hüpoteegi- või autolaenu, võib teie laenuandja teie maja sulgeda või auto tagasi võtta. Igasugune laenu maksejõuetus võib kaasa tuua palgatõusu, mis muudab teie igapäevaste rahaliste kohustuste täitmise väga raskeks.

Laenu maksehäired ilmnevad ka teie krediidi ajaloos ja kajastuvad teie krediidiskooris. Teie krediidiskoor väheneb ja teil on tulevikus krediidi saamine väga keeruline.

Hoiatus: laenu täitmatajätmisel võivad olla pikaajalised tagajärjed. Võimalik, et peate esitama pankrotiavalduse. Õppelaenu vaikeväärtused võivad viia teid pensionile jäämiseni, vähendades sotsiaalkindlustusmakseid ja vähendades võimalikke maksutagastusi.

Siin on vaid mõned näited selle kohta, mis juhtub siis, kui jätate mõne levinuma laenu maksmata.

Krediitkaardi maksejõuetus

Esimene asi, mis juhtub krediitkaardimaksete mittetäitmisel, on see, et peate maksma viiviseid iga kuu eest, kui te makset ei tee. Kuu aja pärast teatab teie krediitkaardi väljaandja teie makseviivitusest kolmele suurele krediidibüroodele. Pärast kahe miinimummakse vahele jätmist, mis on tavaliselt 60-päevase märgi juures, tõuseb teie aastane protsendimäär (APR). Kui APR tõuseb, suurendab see võlgnetavat summat koos viivistega.

Mida kauem olete vaikimisi, seda rohkem mõjutab see teie krediidiskoori. Kuue kuu möödudes võib krediitkaardiettevõte teie kontolt tasu võtta ja kogudesse saata. Siinkohal mõjutab see teie krediidiajalugu ja krediidiskoori tõsiselt ja kahjulikult. Teid võidakse kohtusse kaevata või pankrotti sundida.

Õppelaenu maksejõuetus

Õppelaenu maksejõuetus võib föderaalse õppetoetuse saamise tulevikus raskendada ja kogu teie laenujääk võib isegi korraga tasuda. Hea uudis on see, et õppelaenu laenuandjad on töötuks jäädes makseplaani väljatöötamisel tavaliselt väga andestavad. On programme laenu andestamiseks, maksete edasilükkamiseks ja leppimiseks.

Autolaenu maksejõuetus

Kui jätate vahele mitu makset, on teil oht, et laenuandja võtab teie auto tagasi. See müüakse oksjonil ja kui seda müüakse vähem, kui võlgnete, olete vastutav erinevuse, pluss kulutuste eest või ootate tõenäoliselt kohtuasja.

Hüpoteegi maksejõuetus

Hüpoteegi maksejõuetuse korral on teil oht kodu kaotada. Enne kui pank või laenufirma saab kodu sulgeda ja teid välja tõsta, peab ta esitama kohtusse viivituse teatise. Pärast selle teate esitamist võite kas laenuandjaga kokkuleppe sõlmida või hüpoteegi ajakohastada, makstes rikkumisi. Kui te ei saa ühte neist võimalustest kasutada, suletakse kodu ja teid tõstetakse välja. Sõltuvalt osariigi seadustest peate võib-olla ikkagi kodu eest maksma, kui seda ei müüda laenu tasumiseks piisavalt. Samuti võite vastutada kulude eest.

Täpsed üksikasjad võivad laenuliigi järgi erineda, kuid kui jätate laenu maksmata, võivad laenuandjad teie vastu võtta mitmeid toiminguid, mis võivad teie krediiti rikkuda ja maksavad teile raha kuni pensionini.

Laenu maksehäire vs makseviivitus

Oluline on mitte segi ajada laenu maksehäireid võlgnevustega. Teil on laenu rikkumine esimesel päeval, kui teie makse hiljaks jääb. Tavaliselt kaasneb sellega viivis ja võite kaotada muud hüved, näiteks krediitkaardil oleva ajapikenduse. Kuid teid ei peeta vaikimisi enne, kui olete pikemaks ajaks rikkunud, mis erineb laenuliigist. Tagajärjed laenu maksmata jätmisel on palju raskemad kui rikkumine.

Mida teha, kui maksate laenu maksmata

Laenu vaikimisi maksmise asemel on lahenduse leidmiseks alati parem töötada koos laenuandjaga. Parim, mida saate teha, on pöörduda oma laenuandja poole niipea, kui arvate, et teil võib olla probleeme maksete tegemisega.

Kui maksate siiski laenu vaikimisi, võite teha mõned toimingud. Föderaalsed õppelaenud pakuvad laenu edasilükkamiseks ja rehabilitatsiooniks mitmeid võimalusi ning need makseprogrammid on tavaliselt sissetulekupõhised. Hüpoteeklaenuandjad teevad sageli teiega koostööd, et vältida sulgemist, ja krediitkaardiettevõtted aitavad teil makseplaane koostada.

Kui jääte võlgadest liiga kaugele maha, võite uurida drastilisemaid meetmeid, näiteks laenude konsolideerimise programmi või isegi pankrotti. Need ei ole kergekäeliselt võetavad meetmed, kuid need võivad anda võimaluse taas rajale saada. Enne rääkige kindlasti advokaadiga.

Võtme võtmine

  • Kui olete hilinenud laenumaksetega pikema aja vältel, loetakse teid laenu makseviivituseks.
  • Makseviivituse puudumise täpne mõju varieerub laenuliigiti, kuid see võib hõlmata krediidiskoori kahjustamist, teatud varade kaotamist ja uute laenude saamise raskusi tulevikus.
  • Kui jätate laenu maksmata, peaksite oma laenuandjaga uurima võla leevendamise ja tagasimaksekava võimalusi.

Kas peaksite isiklikuks laenuks kasutama pangalaenu?

Kas peaksite isiklikuks laenuks kasutama pangalaenu?

Kui otsite paindlikke võimalusi finantseerimiseks, kui olete kitsikuses, võib isiklik laen olla hea tööriist. Kuid kas pangalaenud on parim võimalus isiklikeks laenudeks?

Kuigi pank võib olla hea koht isikliku laenu otsimiseks, on reaalsus see, et praegu on ka teisi võimalusi. Kontrollige kindlasti, mida teie pank pakub, kuid ärge välistage mõnda teist konkurenti seal. Veebipangad ja laenuandjad pakuvad elujõulist alternatiivi traditsioonilistele pankadele.

Isiklike laenude pangalaenu kaalumisel peate teadma järgmist.

Pangalaenude plussid ja miinused

Panga kasutamine laenu jaoks võib pakkuda teile isiklikku tähelepanu ja juurdepääsu. Kuid traditsioonilise panga kasutamisel isikliku laenu saamiseks on ka puudusi.

Pangalaenude plussid

  • Võite laenu arutada ja isiklikult taotleda, pakkudes teile ühendust laenuametnikuga.
  • Kandideerimine pangas, kus teil on juba konto, võib teile pakkuda paremaid tingimusi ja juurdepääsu.

Pangalaenude miinused

  • Pangalaenude puhul võivad krediidinõuded olla kõrgemad.
  • Võite maksta kõrgemaid määrasid ja tasusid, kuna tavapärasel pangal on tavaliselt telliste ja mördiga seotud üldkulud.
  • Teil ei pruugi olla võimalik tavapärasel tööajal väljaspool laenu taotleda ega kellegagi rääkida.
  • Võib-olla peate otsustamist ootama paar päeva – ja veel paar oma raha eest.

Kui te ei viitsi tavalisel tööajal pangas käia ja eelistate füüsilise pangandusega kaasnevat näost näkku suhtlust, võib traditsiooniline pank olla väga mõistlik.

Isikliku kogemuse saamiseks võite liituda ka kohaliku krediidiühistuga. Krediidiühistud pakuvad sageli madalamaid intressimäärasid, kuna nende kasumlikkuse mudel erineb panga omast.

Plussid ja miinused veebipõhise laenuandja kasutamisel

Traditsiooniliste pangalaenude asemel võib teil olla mõttekas pöörduda veebipõhise laenuandja poole. Veebipõhise laenuandja kasutamisel kehtivad teile endiselt krediidinõuded, kuid kriteeriumid ei pruugi olla nii ranged.

Internetipõhiste laenuandjate kohta peate teadma järgmist.

Veebipõhiste laenuandjate plussid

  • Laenu saate taotleda igal ajal, kuna Internetis on juurdepääs ööpäevaringselt ööpäevaringselt.
  • Väiksemad üldkulud võivad tähendada madalamaid intressimäärasid kui pangalaenude puhul.
  • Mõnel juhul on krediidinõuded vähem ranged. Kui teil on kehv krediit, võite kvalifitseeruda laenu saamiseks, mis võib takistada palgapäeva laenuandja poole pöördumist.
  • Sageli tehakse otsuseid kiiresti ja tavaliselt saate oma raha kätte paari päevaga.

Veebipõhiste laenuandjate miinused

  • Klienditeenindus võib olla piiratud. Võib-olla ei saa te helistada ja peate leppima veebivestluse või e-postiga.
  • Esindajad ei pruugi alati olla rahanduse alal nii teadlikud kui traditsioonilises pangas.
  • Peate tingimustele tähelepanu pöörama. Mõned veebipõhised laenuandjad pole palgapäevalaenuandjatest palju paremad.

Kui teile meeldib oma rahanduse haldamiseks Interneti kasutamise mugavus ja lihtsus ning see on teile mugav, võib veebipõhine laenuandja olla hea viis raha kiiresti kätte saada.

Võrdle oma valikuid

Olenemata sellest, kas valite tavapärase panga või pöördute isikliku laenuvajaduse saamiseks veebipõhise laenuandja poole, on oluline võrrelda oma võimalusi. Järgmiste elementide kaalumisel veenduge, et võrdlete õunu õuntega:

  • Laenu intressimäär
  • Tähtaja pikkus, olenemata sellest, kas see on alla aasta või kuni kolm aastat
  • Kogu summa, mille maksate tagasi, kuni kõik tasud ja intressid on lisatud
  • Trahvid, mis võivad tekkida juhul, kui olete maksega hiljaks jäänud või makseviivitusega maksmata

Paljudel juhtudel saate sellest teabest osa, täites veebipõhise laenuandjaga vormi. Laenuandja teeb pehme krediiditõmbe ja tuleb tagasi laenuvõimalustega. Seejärel saate need laenuvõimalused tavapärasesse panka viia, et näha, kas nad on nõus tingimustega vastama (või võib-olla isegi teile paremat pakkumist pakkuda).

Hoiatus. Kontrollige hinnapakkumise andmisel veel kord, kas laenuandja teostab sooduskrediiti, mis ei mõjuta teie krediidiskoori. Kui teete oma lõpliku otsuse ja täidate ametliku avalduse, kasutab laenuandja teie krediidiinfo kinnitamiseks kreeditkontrolli.

Lõpuks peate valima oma olukorrale ja mugavuse tasemele parima variandi. Mõnel juhul vastavad pangalaenud teie vajadustele. Kuid on oluline võrrelda kolme või nelja võimalust, et tagada isiklikule laenule parim võimalik tehing.

Mida teeb hea investeerimisnõustaja minu heaks?

 Mida teeb hea investeerimisnõustaja minu heaks?

Investeerimisnõustajad haldavad raha. Nad valivad finantsvarad – nagu aktsiad, võlakirjad ja investeerimisfondid – ning seejärel ostavad, müüvad ja jälgivad neid teie kontol vastavalt teie investeerimiseesmärkidele. Investeerimisnõustajatel on teie konto üle üldjuhul kaalutlusõigus: neid kaasates annate neile üldise loa teie eest kaubelda, ilma et teiega enne iga tehingut nõu pidaks.

Mõned investeerimisnõustajad töötavad terviklikult, vaadates kõiki teie finantselu aspekte ja koostades tervikliku investeerimiskava – protseduuri nimetatakse sageli “varahalduseks”. Teistel investeerimisnõustajatel on kitsam fookus, näiteks teadmised dividende maksvate aktsiate või omavalitsuste võlakirjade osas. Varahalduse investeerimisnõustaja puhul on tavaline, et kliendi portfelli teatud osade haldamiseks palgatakse kitsalt keskendunud investeerimisnõustajaid. Ta koordineerib nende jõupingutusi, toimides samal ajal kliendi jaoks.

Investeerimisnõustajad Vs. Finantsplaneerijad

Ehkki teatud kattuvus on olemas, erineb investeerimisnõustamine finantsplaneerimisest. Finantsplaneerijad tegelevad selliste küsimustega nagu säästmine ja eelarvestamine, hüpoteegid ja laenud ning elukindlustus; kui nad nõustavad investeeringute osas, siis tavaliselt pigem investeerimisfondid kui konkreetsed väärtpaberid. Mõned finantskavandajad võivad olla ka börsimaaklerid ja klientidega kaubelda. Kuid neil on konto üle otsustusõigus harva.

Nende kahe eristamine hägustub sageli seetõttu, et mõned investeerimisnõustajad – eriti varahalduse tüüp – pakuvad põhilisi finantsplaneerimise nõuandeid ja mõned pakuvad nii terviklikku finantsplaneerimist kui ka investeerimisnõustamist. Nagu finantsplaneerijad, peavad ka investeerimisnõustajad mõistma teie peamisi finantseesmärke, nõudes teavet selle kohta, millal peate oma raha kasutama ja milleks seda kasutate. Nad peavad koguma teie kohta isiku- ja finantsandmeid, võttes aega, et mõista teie riskitaluvust, eeldatavat tootlust ja teie finantssuutlikkust investeerimiskahjude kandmiseks.

Investeerimisnõustajaga kaetud teemad

Varahaldusele keskendunud investeerimisnõustaja arutab teie portfelli struktureerimisel konkreetseid küsimusi. Eelkõige võib ta teile öelda:

  • Millesse investeerida
  • Kas osta aktsiaid või investeerimisfonde
  • Kui peaksite investeerima indeksfondidesse või aktiivselt hallatavatesse fondidesse
  • Milliseid investeeringuid oma pensionikontodel kasutada
  • Millised investeeringud peaksid teile kuuluma mitte-pensionikontodele
  • Millised riskid on seotud iga investeeringuga
  • Millise oodatava tootluse võiksite oma portfellist saada
  • Milliseid maksustatavaid tulusid teie investeeringud toovad
  • Kuidas saate maksustatava tulu vähendamiseks investeeringuid ümber korraldada
  • Milliseid makse tasute investeeringute ostmisel või müümisel

Kitsalt suunatud investeerimisnõustajad

Mõnikord võib teil vaja minna kindlat tüüpi eriala investeerimisnõustaja teenuseid, mitte üldist varahaldust. Mõned näited:

  • Teil on palju ettevõtte aktsiaid ja peate leidma kellegi, kes kirjutab sellele aktsiale optsioone või kajastab kõnesid.
  • Pärite suure hulga aktsiaid või võlakirju ja peate leidma kellegi, kes aitaks teil neid varasid hallata või neid välja müüa.
  • Tahate luua pensionitulu jaoks võlakirjaredeli ja peate leidma investeerimisnõustaja, kes on spetsialiseerunud seda tüüpi portfellide loomisele.

Kuidas investeerimisnõustajad küsivad

Enamik investeerimisnõustajaid võtab aastatasu, mis on protsent teie nimel hallatavast varast. See protsent on tavaliselt suurem väiksemate portfellide puhul ja kahaneb, kui portfellid suurenevad. Üldine vahemik oleks 100 000 dollari suuruse konto puhul 2 protsenti aastas, 5 miljoni dollari või suurema konto puhul väheneks see 0,5 protsendini aastas.

Varahaldustasude asemel või lisaks sellele võivad mõned investeerimisnõustajad nõuda järgmistel viisidel:

  • Tunnitasu
  • Kindel tasu olemasoleva portfelli ülevaatuse lõpuleviimiseks
  • Kvartali- või aastahoidja tasu
  • Kombinatsioon tasudest ja vahendustasudest

Alati küsige investeerimisnõustajatelt selget selgitust selle kohta, kuidas neile hüvitatakse. Samuti peab iga investeerimisnõustaja esitama teile väärtpaberite ja börsikomisjoni (SEC) nõuete kohaselt koostatud avalikustamisdokumendi. Ametlikult kutsutud investeerimisnõustaja registreerimise ühtseks taotluseks ja vabastatud aruandlusnõustaja aruandeks sisaldab see jaotist, mida nimetatakse vormi ADV 2. osaks, kus avaldatakse nende hüvitamise valemid ja võimalikud huvide konfliktid.

Alumine rida

Investeerimisnõustajate stiilid ja strateegiad erinevad tohutult. Üldiselt peaks nõustaja siiski pakkuma oma rahahalduse põhikäsitluse kohta selge ja hõlpsasti mõistetava kirjelduse. Ta soovib teada, kus on kõik teie investeeringud ja kontod – ka need, mida ta ei halda -, nii et teie portfell tervikuna oleks mõistlik, ei dubleeriks ega töötaks muudel eesmärkidel teie muude osaluste ja varadega. Ta ei anna soovitusi enne, kui saab aru teie ajahorisondist, investeeringute kogemuste tasemest, eesmärkidest ja tolerantsusest investeerimisriski suhtes. Enam kui tõenäoline, kui te ei ole klient, kes edeneb riskil, ei soovita ta teil panna kogu oma raha ühte kitsalt suunatud investeeringusse, näiteks Venezuela naftakaevu.