Mikä on luottokorttiverkosto? Määritelmä ja esimerkkejä

Mikä on luottokorttiverkosto?  Määritelmä ja esimerkkejä

Luottokorttiverkko valtuuttaa, käsittelee ja asettaa luottokorttitapahtumien ehdot sekä siirtää maksuja ostajien, kauppiaiden ja vastaavien pankkien välillä. 

Ymmärrä, miten maksutapahtumat käsitellään ja missä korttisi todennäköisesti (tai ei) todennäköisesti hyväksytään hyödyntämään muovisia ostoksiasi. 

Mikä on luottokorttiverkosto?

Kun upotat, napautat tai pyyhkäisit luottokorttiasi ostamaan kauppaa tai syötät korttinumerosi verkossa, pyydät korttisi myöntäjää maksamaan kauppiaalle. Mutta maksun on ensin tapahduttava luottokorttiverkon kautta.

Luottokorttiverkot välittävät tietoja kauppiaan vastaanottavan pankin ja liikkeeseen laskevan pankin tai kortin myöntäjän (rahoituslaitos, joka on myöntänyt sinulle kortin sellaisen verkon kuten Mastercard tai Visa) välillä, jotta voidaan päättää, voitko tehdä ostoksen vai ei, ja helpottaa ostaa.

Huomaa: Visa- ja Mastercard-verkot kattavat luottokortit, maksukortit, prepaid-maksukortit ja lahjakortit. American Express -verkko sisältää vain luottokortit, lahjakortit ja ennakkomaksukortit, kun taas Discoverin verkko sisältää luottokortit sekä pankkikortit käteispalautustilin kautta.

Kuinka luottokorttiverkot toimivat

Vaikka nämä maksuverkot toimivat kulissien takana, prosessi on melko yksinkertainen. Alla on vaiheittainen esimerkki luottokorttiverkon toiminnasta, kun käytät korttiasi ostokseen. 

  1. Voit maksaa 50 dollarin aliarvostuksen pyyhkäisemällä tai upottamalla korttisi Lolan hiussalongin myyntipistejärjestelmään (ABC) ABCD Bank Visa -kortilla. 
  2. Lolan kassapiste välittää korttitietosi ja dollarin määrän Lolan pankkiin (vastaanottavalle pankille). 
  3. Kyseinen pankki lähettää pyynnön korttisi verkkoon, Visa.
  4. Sitten Visa-verkko “keskustelee” sähköisesti kortin myöntäjällesi, ABCD Bankille, onko kauppa hyväksyttävä vai hylättävä.
  5. ABCD Bank hyväksyy tapahtuman ja verkko lähettää hyväksynnän takaisin Lolan myyntijärjestelmään. Kortin myöntäjä veloittaa sinulle 50 dollaria tapahtumasta ja Lolan pankki saa 50 dollaria (miinus palkkiot). 

Koko prosessi on nopeatempoinen ja tapahtuu muutamassa sekunnissa.

Luottokorttiverkostojen tyypit

Luottokorttiverkkoina maksujen käsittelyssä toimii neljä ensisijaista yritystä:

  • Visa : Tämä on vain maksuverkko; toisin sanoen se ei myönnä luottokortteja suoraan kuluttajille, vaikka monissa korteissa näkyy Visa-logo tunnistamaan heidän yhteytensä kortin maksuverkkoon. Visa valvoo myös tiettyihin luottokorteihin liittyviä Visa Signature -etuja, kuten premium-vuokra-autojen etuoikeuksia ja hotellietuja.
  • Mastercard : Jälleen, tämä on vain luottokorttiverkko. Mutta sillä on oma sarja korttisuojauksia ja etuja, kuten henkilöllisyysvarkauksien suoja ja laajennetut takuut.
  • American Express : American Express on luottokorttiverkosto ja kortin myöntäjä, joka sekä myöntää luottokortteja että käsittelee maksuja kortilla, jossa on sen logo. Se tarjoaa myös kortinhaltijan etuja, kuten matkavakuutuksen.
  • Löydä : Se on sekä korttiverkko että kortin myöntäjä, joka tarjoaa etuja, kuten toissijaisen vuokra-auton törmäysvakuutuksen.

Vinkki: Kun ostat uudesta myymälästä tai tuntemattomasta paikasta, tutki etukäteen, mitkä luottokorttiverkot hyväksytään. Harkitse useita (ja erilaisia) kortteja eri korttiverkostoista tai pelkkää vanhaa käteistä lompakossa, jotta sinulla on aina varamaksutapa. Ja pidä mielessä: Vähittäiskaupan luottokortit voivat toimia omissa, pienemmissä luottokorttiverkostoissaan, mikä rajoittaa sinua ostamaan kortilla vain kyseisissä myymälöissä.

Miksi luottokorttiverkostosi on tärkeä

Korttisi käyttämä maksuverkosto on tärkeä, koska kauppiaiden ei tarvitse hyväksyä luottokortteja jokaisesta maksuverkosta. Ruokakauppa tai huoltoasema voi hyväksyä Mastercard tai Visa, mutta ei American Express- tai Discover-luottokortteja. Ja jos matkustat, korttiverkot ulkomailla voivat poiketa siitä, mitä olet tottunut Yhdysvalloissa. Jos käytät rutiininomaisesti rahaa samoille kauppiaille tai sinulla on useita luottokortteja eri korttiverkostoissa, se ei välttämättä ole ongelma. Mutta jos aiot matkustaa Yhdysvaltojen ulkopuolelle ja sinulla on vain kortteja yhdestä verkosta, kuten American Express, katsele hyväksymispaikkojen online-karttoja korttiverkkosivustolla.

Hankkiville pankeille maksetaan korttimaksujen käsittelystä vaihto- ja muita maksuja, joten kauppiaat valitsevat ja hyväksyvät luottokorttiverkot joskus kustannusten perusteella. Palkkiot vaihtelevat, mutta jotkut verkot ovat kauppiaiden kalliimpia käyttää kuin toiset. Esimerkiksi American Express veloittaa yleensä korkeampia maksuja kuin kilpailijat. Jos jälleenmyyjä seuraa tarkasti loppupäätä, se voi päättää hyväksyä maksut vain matalapalkkaisissa korttiverkkoissa. Tämä saattaa olla heille rahaa säästävä, mutta hankala sinulle. 

Tärkeimmät takeaways

  • Luottokorttiverkko hoitaa luottokorttitapahtumien valtuuttamisen ja käsittelyn.
  • Nämä verkot siirtävät tietoja vastaanottavien ja liikkeeseen laskevien pankkien välillä liiketoimien helpottamiseksi.
  • Luottokorttiverkkoja on neljä, ja verkko, jossa korttisi toimii, sanelee, kenen kanssa ja missä voit käydä kauppaa luottokortilla.

Maksa ensin opintolainat tai luottokortit

Maksa ensin opintolainat tai luottokortit

Opintolainat ja luottokortit ovat kaksi yleisimmin käytettyä velkamuotoa – ja kaksi vaikeimmin maksettavaa. Keskittyminen yhteen velkaan kerrallaan on tehokkain tapa maksaa useita velkoja. Tämän strategian avulla teet suuria kertasuorituksia vain yhdelle tietylle velalle ja vähimmäismaksut kaikille muille. Opiskelijalainojen vai luottokorttien maksaminen ensin voi olla vaikeaa.

Ennen kuin yrität maksaa aggressiivisesti kumpaakin velkaa, varmista, että olet ajan tasalla kaikkien tiliesi maksuista. Sinulle ei ole hyötyä jättää kokonaan huomiotta yhden velan maksuja, jotta voit maksaa toisen. Paitsi että jälkeenjääminen vahingoittaa luottopisteitäsi, se myös vaikeuttaa tilisi kiinni saamista ja maksamista.

Harkitaksemme, maksetaanko ensin opintolainoja vai luottokortteja, asetamme velat toisiinsa muutamassa tärkeässä takaisinmaksuluokassa. Kunkin luokan “häviäjä” saa pisteen. Eniten pisteitä saava velka on lopussa. Nämä on huomioon otettavat takaisinmaksutekijät:

  • Maksamatta jättämisen seuraukset
  • Kyky velka mitätöidä
  • Takaisinmaksun joustavuus
  • Erääntyneiden saldojen helppo saaminen kiinni
  • Velan pitkäaikaiset kustannukset
  • Saldot yhteensä
  • Lainanotto on helppoa jopa velalla

Maksamatta jättämisen seuraukset

Sekä opintolainat että luottokortit ovat eräänlainen vakuudettomia velkoja. Tämä tarkoittaa, että velkaan ei ole sidottu vakuuksia, kuten asuntolaina- tai autolainalla. Jos maksusi jää jäljelle, velkoja tai luotonantaja ei voi automaattisesti ottaa takaisin omaisuuttasi takaisin velan täyttämiseksi. Liittovaltion opintolainoista on poikkeus. Joissakin tapauksissa liittovaltion veropalautukset voidaan pitää maksamattomien liittovaltion opiskelijalainojen kattamiseksi.

Molempien velkojen maksamatta jättäminen vaikuttaa luottopisteisiisi. Useiden kuukausien maksamatta jättämisen jälkeen velkoja tai luotonantaja voi palkata kolmannen osapuolen perinnän velan hoitamiseksi. Sinua voidaan nostaa erääntyneiden velkojen vuoksi, ja oikeusjuttu voi johtaa tuomioon sinua vastaan. Tuomiolla tuomioistuin voi määrätä palkanlisän tai pankkimaksun. Tämä keräyspolku voi tapahtua erääntyneillä luottokorteilla tai opintolainoilla.

Tuomio : Veronpalautusmahdollisuus tekee opiskelulainojen maksamatta jättämisestä hieman pahempaa. Opintolainat saavat pisteen tällä kierroksella.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 0

Kyky peruuttaa velka

Yksi suurimmista eroista opintolainojen ja luottokorttien välillä on suhteellisen helppoa saada velka konkurssiin. Opintolainan velka voidaan purkaa konkurssissa, mutta todistustaakka on kovempi. 

Sinun on osoitettava, että velan maksaminen saisi elää vähimmäiselämän tasoa alhaisemmalla tasolla, että et pysty suorittamaan maksuja merkittävässä osassa takaisinmaksuaikasi ja että olet jo yrittänyt (epäonnistuneesti) työskennellä maksusuunnitelma luotonantajan kanssa. Tätä todistustasoa ei yleensä tarvita luottokorttivelan purkamiseen konkurssissa.

Jotkut opintolainat ovat oikeutettuja anteeksianto-ohjelmiin, jotka peruuttavat osan tai koko velan. Tämän tyyppinen velan anteeksianto ei ole käytettävissä luottokorteilla. Joissakin tapauksissa luottokortin myöntäjät voivat peruuttaa osan erääntyneestä saldosta osana neuvoteltavaa sopimusta.

Tämäntyyppiset selvityssopimukset eivät kuitenkaan ole yleisiä, ovat haitallisia luottollesi, ja ne tehdään yleensä vain erääntyneillä luottokorttitileillä. Jos tililläsi on hyvä maine, luottokorttisi myöntäjä ei sovi sovintosopimuksesta.

Tuomio : Opintolainat voidaan antaa anteeksi ja vapauttaa konkurssissa (tietyissä tilanteissa). Luottokortit menettävät tämän luokan, koska ainoat velan mitätöintivaihtoehdot – konkurssi ja velan selvitys – ovat molemmat haitallisia luottotuloksellesi.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 1

Takaisinmaksun joustavuus

Opintolainan takaisinmaksuvaihtoehdot ovat huomattavasti joustavammat kuin luottokortilla. Lainanantajilla on usein useita takaisinmaksusuunnitelmia, jotka voit valita maksukyvyn perusteella. Esimerkiksi useimmat luotonantajat tarjoavat tuloperusteisen takaisinmaksusuunnitelman, joka voi vaihdella tulojesi ja kulujen perusteella. Kärsivällisyys ja lykkäys ovat myös vaihtoehtoja, joita lainanantajasi voi ulottaa sinulle, jos et pysty suorittamaan maksujasi tai ilmoittaudutko uudelleen kouluun.

Luottokorteilla on pieni vähimmäismaksu, joka sinun on suoritettava kuukausittain, jotta luottokortti pysyy hyvässä kunnossa. Voit halutessasi maksaa enemmän kuin vähimmäismäärä maksaa saldosi aikaisemmin.

Jos sinulla ei ole varaa luottokorttisi vähimmäismaksuun, sinulla ei ole kovin monia vaihtoehtoja. Jotkut luottokortin myöntäjät tarjoavat vaikeusohjelmia, jotka laskevat korkoasi ja kuukausimaksua.

Valitettavasti nämä ohjelmat ovat usein käytettävissä vain, jos olet jo jäänyt maksusi jälkeen. Kulutusluottoneuvonta on toinen vaihtoehto luottokorttimaksujen hallintaan. Voit kuitenkin suudella luottokorttejasi hyvästit (ainakin väliaikaisesti), jos annat velanhallintasuunnitelman luottoneuvontatoimiston kanssa.

Tuomio : Opintolainoilla on enemmän takaisinmaksuvaihtoehtoja, joista voit valita taloudellisen tilanteen mukaan. Koska luottokorteilla on vähemmän joustavat takaisinmaksuvaihtoehdot, sinun tulee maksaa ne ensin.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 2

Erääntyneiden erien saaminen kiinni

Sinulla on enemmän vaihtoehtoja saada kiinni erääntyneistä opintolainamaksuista. Lainanantajasi voi pystyä soveltamaan taannehtivasti tiliisi ja peruuttamaan olennaisesti kaikki aiemmin maksamatta jääneet maksut.

Lainanantaja voi myös pystyä lisäämään erääntyneen summan takaisin lainaan ja laskemaan kuukausimaksusi uudelleen. Vaikka tämä voi tarkoittaa suurempia kuukausimaksuja, se saa sinut kiinni.

Kun olet jäänyt luottokorttimaksuihin, joudut yleensä maksamaan koko erääntyneen erän, jotta tilisi saadaan jälleen ajan tasalle. Kun luottokorttitilisi on veloitettu, sitä ei ole mahdollista palauttaa takaisin ja jatkaa maksamista. Opintolainan oletusarvon mukaan lainanantajasi voi antaa sinun palauttaa lainan uudestaan.

Tuomio : Koska erääntyneiden luottokorttitaseiden saaminen on vaikeampi ja luottokortin myöntäjät ovat vähemmän lempeitä, sinun pitäisi ensin päästä eroon näistä saldoista.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 3

Mikä velka maksaa enemmän

Luottokortin korot ovat tyypillisesti korkeampia kuin opintolainojen korot, mikä tarkoittaa, että tämä velka on kalliimpaa. Esimerkiksi 20 000 vuoden ajan maksettu 10000 dollarin opintolaina 6,8 prosentin vuosikorossa maksaa 8 321 dollaria korkoa. 20 000 vuoden ajan maksettu 10000 dollarin luottokorttitase 17 prosentin vuosikorossa maksaa 25230 dollaria korkoja! Ja tämä edellyttää, että molemmat korot pysyvät kiinteinä tuona ajanjaksona. Pitkät korot nousevat, jos korot nousevat.

Opintolainan maksaminen voi olla jonkin verran ylösalaisin – veroetuja. Opintolainan korko on rivin yläpuolella oleva verovähennys, mikä tarkoittaa, että voit tehdä vähennyksen, vaikka et erittäisi vähennyksiäsi. Verosi valmistelijasi ja voi antaa sinulle lisätietoja siitä, kuinka opintolainakorot voivat hyötyä veroistasi.

Luottokortin korot eivät ole verovähennyskelpoisia, ellet ole käyttänyt luottokorttia yksinomaan koulukuluihin. Sinun on pidettävä yksityiskohtaista kirjaa siitä, kuinka olet käyttänyt luottokorttiasi ja vuosittain maksamiesi korkojen määrää.

Tuomio : Luottokortit maksavat enemmän korkoa, eikä korkojen maksamisesta ole mitään etua. Luottokortit menettävät tämän.

Opintolainat : 1, Luottokortit: 4

Kunkin velan kokonaismäärä

Luottokorttitaseesi maksaminen on yleensä helpompaa, koska se on todennäköisesti pienempi kuin opintolainasi saldo. Jos haluat pudottaa velat nopeasti, keskitymällä luottokorttisi maksamiseen voit pudottaa joitain tilejä nopeasti. Näin sinulla on vähemmän maksuja kuukausittain.

Tuomio : Kun kyse on velan koosta, se on tasapeli, koska se riippuu kunkin velan saldosi suuruudesta. Kumpikaan velka ei saa pistettä.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 4

Kuinka luotonantajat kokevat velan

Opintolainan velkaa pidetään usein “hyvänä velkana”, koska opintolainan velka voi osoittaa sijoituksen tulevaisuuteen. Se osoittaa, että olet saanut koulutustason, jonka avulla voit ansaita enemmän rahaa. Kun etsit uutta lainaa tai luottokorttia, opintolainan velkaa ei lasketa yhtä vakavasti sinua vastaan ​​kuin luottokorttivelkaa, jota pidetään huonona velkana.

Tämä ei tarkoita sitä, että opintolainan velka ei koskaan vahingoita sinua. Opintolainan velka on niin suuri, että sinulla ei ole varaa ylimääräisiin lainasitoumuksiin. Lainanantajat ovat kuitenkin hieman lempeämpiä opintolainan kuin luottokorttilainan suhteen, kun on kyse hyväksymisestä sinulle suurille lainoille, kuten asuntolaina tai autolaina.

Tuomio : Luottokortit menettävät tämän kierroksen, koska on vaikeampaa saada hyväksyntä uusille luottokorteille tai luottokorttilainalla oleville lainoille.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 5

Mikä velka sinun tulisi maksaa ensin

Luottokortteihin verrattuna ainoa syy maksaa ensin opintolainasi on välttää lainan laiminlyönti, joka voi johtaa veronpalautuksiin. Luottokorttien maksaminen on kuitenkin edullisempaa, kun kyse on velkakustannuksista, takaisinmaksuvaihtoehdoista ja muista tärkeistä tekijöistä. Kun olet pudottanut luottokorttivelkaasi, voit käyttää kaikkia maksuja päästäksesi eroon opintolainoista.

Vaihtoehtoiset sijoitusrahastojen sijoitusstrategiat

Vaihtoehtoiset sijoitusrahastojen sijoitusstrategiat

Vaihtoehtoiset rahastot ovat sijoitusrahastoja tai pörssinoteerattuja rahastoja (ETF), jotka sijoittavat ei-perinteisiin arvopapereihin, kuten kiinteistöihin, hyödykkeisiin ja vipuvaikutteisiin lainoihin. Nämä rahastot eivät yleensä sovellu useimmille sijoittajille, mutta niitä voidaan käyttää hajauttamisen välineinä, jos niitä käytetään oikein.

Vaihtoehtoiset sijoitusrahastot voivat olla älykäs tapa saada pääsy muihin kuin perinteisiin sijoitusarvopapereihin. Ennen sijoittamista vaihtoehtoisiin rahastoihin sijoittajien tulisi kuitenkin tehdä kattava tutkimus selvittääkseen, sopivatko nämä sijoitustyypit heille.

Vaihtoehtoisten rahastojen määritelmä

Termi “vaihtoehtoiset rahastot” viittaa yleensä sijoitusrahastoihin, hedge-rahastoihin tai pörssinoteerattuihin rahastoihin (ETF), jotka sijoittavat muihin kuin tavanomaisiin sijoitusarvopapereihin, jotka voidaan yleisesti luokitella muihin arvopapereihin kuin osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin ja käteiseen. Vaihtoehtoiset rahastot voivat sijoittaa kiinteistöihin, lainoihin, hyödykkeisiin ja noteeraamattomiin arvopapereihin, kuten taiteeseen tai koruihin.

Vaihtoehtoisten rahastojen sijoitusstrategiat

Vaihtoehtoisia rahastoja käytetään yleisimmin salkunhajautusstrategioissa, koska vaihtoehtoisten sijoitusten tuotolla on tyypillisesti heikko korrelaatio laajojen markkinaindeksien, kuten S&P 500 -indeksin, kanssa. Joillakin vaihtoehtoisilla rahastoilla voi olla kohdennettuja sijoitusstrategioita, mikä tarkoittaa, että ne sijoittavat yhdelle alueelle, kuten hyödykkeisiin. Muut vaihtoehtoiset rahastot voivat sijoittaa useisiin vaihtoehtoisiin sijoituksiin.

Huomaa: Vaihtoehtoiset sijoitusrahastostrategiat ovat yleensä monimutkaisempia kuin tavanomaiset sijoitusrahastostrategiat.

Vaihtoehtoiset rahastot voivat esimerkiksi sijoittaa helposti ymmärrettäviin arvopapereihin, kuten johdannaisiin, valuuttoihin tai hätäobligaatioihin. Vaihtoehtoiset rahastot voivat myös pyrkiä saavuttamaan markkinakeskiarvoja korkeammat tuotot tai ne voivat pyrkiä saavuttamaan “markkinaneutraalin” tai “absoluuttisen tuoton” käyttämällä pitkien ja lyhyiden strategioiden yhdistelmää.

Ennen sijoittamista vaihtoehtoisiin rahastoihin

Tässä on joitain huomioitavia asioita ennen sijoittamista vaihtoehtoisiin rahastoihin:

Markkinariski

Koska vaihtoehtoiset rahastot sijoittavat ei-perinteisiin arvopapereihin, sijoittajien tulisi olla tietoisia siitä, että hintavaihtelut voivat olla suurempia kuin perinteiset arvopaperit, kuten osakkeet ja joukkovelkakirjat.

Kulut

Luonteensa vuoksi vaihtoehtoisilla rahastoilla on yleensä korkeammat kulut kuin useimmilla sijoitusrahastoilla ja ETF-rahastoilla. Esimerkiksi vaihtoehtoisten rahastojen hoitokustannukset voivat olla korkeat (yli 1,50%: n kulusuhde) laaja-alaisen tutkimuksen ja korkean kaupankäynnin (liikevaihdon) vuoksi verrattuna keskimäärin aktiivisesti hoidettuun sijoitusrahastoon.

Rakenne

Koska vaihtoehtoisilla rahastoilla ei tyypillisesti ole selkeää oikeudellista rakennetta, niiden salkkujen sisältö ei välttämättä aina ole selkeä sijoittajalle. Tee parhaasi tietääksesi rahaston tavoitteet ja osuudet. Sinun tulisi myös ymmärtää, mitkä omistukset ovat ja miten ne toimivat pääomamarkkinoilla. 

Rahoitusjohtaja

Koska suurinta osaa vaihtoehtoisista rahastoista hoidetaan aktiivisesti, on tärkeää tietää, kuka hallinnoi rahastoa. Varmista, että johtajalla on vuosien kokemus ja että hänellä on kokemusta harkitsemasi rahaston tuloksesta.

Suorituskykyhistoria

Aikaisempi tuotto ei takaa tulevia tuloksia, mutta se voi antaa sinulle käsityksen siitä, mitä voit odottaa rahastolta. Etsi vähintään viiden vuoden pitkäaikaista tuottoa ja vältä rahastoja, joilla on lyhyempi historia. Ole myös varovainen sijoittamalla vaihtoehtoisiin rahastoihin, joiden suorituskyky vaihtelee suuresti (äärimmäiset ylä- ja alamäet).

Minimi sijoitus

Monilla vaihtoehtoisilla rahastoilla on vähintään alkuinvestoinnit, kuten 10000 dollaria tai enemmän, tai ne saattavat edellyttää sijoittajalta vähintään miljoonan dollarin nettovarallisuutta ennen sijoittamista.

Bottom line on sijoittaminen vaihtoehtoisiin rahastoihin

Vaihtoehtoiset rahastot eivät ole kaikille sijoittajille. Niillä on tyypillisesti korkeampi markkinariski, korkeammat kulut ja korkeammat alkuinvestoinnit kuin keskimääräisellä sijoitusrahastolla tai ETF: llä. Sijoittajat, jotka haluavat hajauttaa, voivat saavuttaa samanlaisia ​​tuloksia rakentamalla salkun eri luokkiin, pääomaan ja varoihin kuuluvilla rahastoilla. Ne voivat myös hajautua painopistealueisiin, kuten teollisuuden aloihin.

Sijoittajat voivat myös valita sijoitusrahastoja tai ETF-rahastoja, jotka sisällyttävät vaihtoehtoisia arvopapereita tai strategioita salkkuihinsa. Vaikka vaihtoehtoiset rahastot eivät ole tarpeen hajauttamiseksi eikä niitä tarvita markkinoiden keskimääräisiä keskiarvoja korkeamman tuoton saavuttamiseksi, niitä voidaan käyttää oikein, jos sijoittaja käyttää varovaisuutta ja tekee tutkimuksensa ennen sijoittamista.

Hätärahalainat: mitä sinun on tiedettävä

Hätärahalainat: mitä sinun on tiedettävä

Hätärahaa voi tulla monista paikoista. Ihannetapauksessa olet rakentanut hätärahaston – joten lainaa vain itseltäsi. Jos ei, saatat tarvita kiireellistä käteislainaa. On olemassa tapoja löytää rahaa, kun katastrofi iskee. Sinun on kuitenkin opetettava itsesi siitä, mikä tie saattaa altistaa sinut pienimmälle riskille.

Lainat pankilta ja luotto-osuuskunnilta

Pankin tai luottoyhdistyksen tulisi olla ensimmäinen valinta, jos saat lainaa hätäkulujen kattamiseen. Muut lainanantajat saattavat luvata nopeaa rahaa ja helppoa hyväksyntää, mutta nämä lupaukset maksavat usein kustannuksia – tyypillisesti korkeat korot ja epäedulliset ehdot. Voit saada pankista kiireellisiä käteislainoja monin eri tavoin:

  • Veloitus pankkisi myöntämästä luottokortiltasi
  • Asuntolaina
  • Kodin luottoraja (HELOC)
  • Vakuudettomat lainat, jotka tunnetaan myös nimellä “allekirjoitus” laina

Kun haet lainaa, älä unohda verrata pankkeja paikallisiin luottoyhteisöihisi. Saatat saada enemmän henkilökohtaista huomiota luottoyhteisössä, joten sinulla voi olla paremmat mahdollisuudet saada hyväksyntä. Usein suuri pankki tarkastelee vain tietoja lainasovelluksestasi.

Asuntolainat ja luottolimiitit käyttävät kotiisi kertynyttä arvoa lainan myöntämiseen. Ensisijainen ero on se, että HELOC antaa sinulle mahdollisuuden nostaa varoja tietyn ajanjakson aikana, kun taas pääomalaina antaa lainat kertakorvauksena. Ole kuitenkin varovainen, koska joskus näillä pääomalainoilla voi olla kelluva korko.

Vakuudettomia henkilökohtaisia ​​lainoja on vaikea saada, koska luotonantajalla ei ole muuta kuin allekirjoituksesi ja kädenpuristus. Näillä lainoilla on yleensä korkeampi korko, ne vaativat takaisinmaksua lyhyemmässä ajassa ja todennäköisesti pienemmälle dollarimäärälle.

Lisäksi sinun on ymmärrettävä, että käteisennakon ottaminen pankkisi myöntämästä luottokortista maksaa sinulle enemmän kuin lainasi. Nämä käteisennakot perivät korkoja ja muita maksuja. Mutta jos olet käyttänyt muita lähteitä, ne voivat olla vaihtoehto.

Harkitse vakuuksia ennen lainaa

Mieti ennen lainaamista huolellisesti minkä tahansa tyyppinen vakuus, jonka lupaat lainan takaamiseksi. Kodin kaltaisen omaisuuden pantti – jos käytät asuntolainaa tai luottorajaa – tarkoittaa, että sijoitat riskin kotiisi. Jos laiminlyöt lainan, lainanantaja voi vaatia kotiisi tai kotiisi taloudellisen osan lainan suuruisena. Koska seteli on suojattu kotisi vakuudella, pankki ottaa vähemmän riskiä. Joten voit saada lainaa suuremmalla summalla, ja usein saat alhaisemman koron.

Muut vakuudet, jotka saatat pystyä panttamaan, sisältävät esimerkiksi autoja, veneitä, matkailuautoja ja muuta omaisuutta. Aloita katsomalla vakuudettomat henkilökohtaiset lainat ja pantaa vakuudet vain tarvittaessa.

Harkitse pahinta mahdollisuutta: jos tämä hätätilanne pahenee etkä pysty maksamaan lainaa takaisin, mitä tapahtuu? Asettamalla kotiisi linjalle olet asettanut sen velkojiesi saataville. On parasta lainata asettamatta vaaraan tärkeitä omaisuuseriä (kun tämä vaihtoehto on käytettävissä).

Pieni apu ystäviltäsi

Sen sijaan, että menisit velkaan kiireellisestä käteislainasta, harkitse keskustelua ystävien ja perheen kanssa. Jos olet kärsinyt vaikeuksista, he saattavat olla halukkaita auttamaan. Älä tietenkään loukkaa, jos et saa heiltä rahaa. Lainan myöntäminen voi olla suurempi riski kuin heillä on varaa ottaa, ja heillä voi olla omia budjettihuolenaiheitaan. Muista myös, että he voivat päätyä omiin hätätilanteisiinsa joka päivä.

Muukalaisten apu

Voit myös lainata muukalaisilta, jotka tunnetaan vertaislainauksena (P2P). Vertaisluottosivustot yhdistävät sinut henkilöihin – ja joskus instituutioihin -, jotka ovat valmiita lainaan rahaa. Monissa tapauksissa nämä P2P-lainat ovat edullisemmilla ehdoilla kuin mitä löydät pankista.

Palkkapäivälainat – Vaaralliset hätätilalainat

Jos sinulla ei ole riittävästi luottoa ja tuloja lainan saamiseksi, perinteinen lainanotto ei välttämättä ole vaihtoehto. Viimeisenä vaihtoehtona palkkapäivälainat voivat auttaa sinua selviytymään vaikeista ajoista. Mutta tätä on mahdotonta yliarvioida, palkkapäivälainat ovat vaarallisia, ja asiat voivat helposti loppua huonosti, kun käytät niitä.

Sinun on todella oltava varovainen palkkapäivälainojen käytössä. Ongelma niiden kanssa on, että ne todennäköisesti tekevät tilannetta  huonompi . Palkkapäivälaina hätärahaa varten on kuin apuväline – se ei paranna sinua ja se putoaa ennemmin tai myöhemmin. Lisäksi se ei estä sinua kaavamasta itseäsi tulevaisuudessa.

Muista, että palkkapäivälainat voivat helposti maksaa  useita satoja prosentteja  huhtikuussa. Toisin sanoen, ne ovat erittäin kalliita lainoja (ja jos sinulla ei ole tuloja ja luottoa, jotta voit saada perinteisen lainan, kuinka aiot maksaa takaisin kalliita palkkapäivälainan)?

Omistuslainat ovat saman tyyppisiä kalliita lainoja. Voit saada vähän rahaa, mutta saatat menettää tärkeitä omaisuuseriä, kuten autosi. Jos menetät auton, menetätkö kyvyn päästä töihin ja ansaita tuloja?

Hätätilalainavaihtoehdot

Viime kädessä sinulla on oltava hätärahasto. Jos sinulla ei ole sellaista tänään, aloita sellaisen rakentamista seuraavaa tapahtumaa varten. Harkitse myös omaisuuttasi. Voitteko myydä jotain (tai useita) korvaamaan tämän hätätilanteen kustannukset? Se tulee olemaan paljon parempi vaihtoehto kuin velan ottaminen.

Harkitse mahdollisuuksia. Sinulla voi olla mukava televisio, auto tai sohva, josta nautit. Voisit joko myydä tuotteet ja päästä hätätilasta suhteellisen vahingoittumattomina, tai voit lopettaa velan maksamisen useiden vuosien ajan (tai kauemmin). Jos käytät palkkapäivälainaa, saatat käyttää paljon enemmän kuin olet lainannut (ja se voi olla enemmän kuin upouuden television ostaminen maksaa).

Kuinka käyttää hätärahastoa ja tehdä siitä viimeinen

Kuinka käyttää hätärahastoa ja tehdä siitä viimeinen

Taloudellisen epävarmuuden aikoina hätärahaston käyttäminen voi auttaa sinua pysymään pinnalla ja antamaan sinulle kaivattua mielenrauhaa.

Koska se on turvaverkko, sinun tulisi käyttää hätärahastoa vain, kun sinulla on todellisia hätätilanteita, kuten sairauskulut, työpaikkojen menetys tai avioero. Lomakaupat, uuden auton käsiraha tai uudet kodinkoneet eivät ole hätätilanteita. Sen sijaan sinun tulee säästää näille kuluille erikseen ja jättää hätä säästösi niin kauan kuin tarvitset sitä.

Pitkittyneissä hätätilanteissa, kuten koronaviruspandemian aiheuttamat taloudelliset vaikeudet, hätärahaston hallinnoinnista on tärkeää varmistaa, ettet kuluta säästösi loppuun ennen kuin tilanne on parantunut.

Älä pelkää käyttää hätärahastosi todelliseen hätätilanteeseen

“Kun olet rakentanut säästösi ahkerasti kuukausia, jopa vuosia, saatat olla epäröivä koskettamaan säästöjäsi”, kertoi Ramit Sethi, New York Timesin myydyin henkilökohtaisen rahoituksen kirjoittaja.

“Yksi lukija kertoi minulle, että hän on edelleen töissä ja altistaa itsensä (ja muut) koronavirukselle”, Sethi sanoi. “Kun kysyin miksi, hän myönsi, että hänellä on hätärahasto, mutta hän” on liian huolissaan sen käytöstä – hätätilanteita varten “.” 

Tämä epäröinti on perusteltua kevyiden ostosten ja muiden kuin välttämättömien asioiden suhteen, mutta kun on kyse rahan käytöstä laillisessa hätätilanteessa, älä epäröi.

“Jos sinulla on hätärahastosi, käytä sitä ja jos tarvitset varoja. Liian monet ihmiset tuntevat syyllisyyttä tai pelkäävät hätärahastonsa käyttöä, mutta esimerkiksi maailmanlaajuinen pandemia on juuri se, mihin säästit – hätätilanteessa ”, Sethi sanoi.

Ymmärrä rahatilanne

Kun olosuhteet ravistavat talouttasi – esimerkiksi pomosi lyhentää tuntejasi tai menetät työpaikkasi – on ensin tehtävä inventaari hätärahastostasi ja muista käytettävissä olevista likvideistä varoista.

Jos sinulla on edelleen tuloja sivukeikasta, työttömyysvakuutuksesta tai erorakenteesta, voit ehkä yksinkertaisesti käyttää hätärahastoa täydentämään muita tulojasi. Muussa tapauksessa hätärahastosi saattaa joutua kattamaan elinkustannuksesi, kunnes olet jälleen täysin työssä.

Jos menetät kaikki tulosi, harkitse kuinka paljon kulutat kuukaudessa arvioidaksesi kuinka kauan hätärahastosi kestää. Esimerkiksi 15 000 dollarin hätärahasto kestää viisi kuukautta, jos käytät 3000 dollaria kuukaudessa. Kuukausibudjettisi tai viimeisimmät tarkistustilisi tiliotteet voivat antaa sinulle käsityksen tyypillisistä kuukauden menoista.

Tutkittuasi tilanteesi saatat olla epäröivä käyttämään hätärahastoa sen rakentamiseen kuluneen ajan ja kurinalaisuuden vuoksi. Muista kuitenkin, että hätärahastosi on tarkoitettu vaikeisiin aikoihin. Se on siellä, joten sinun ei tarvitse joutua velkaan, mikä laajentaa suurten kulujen tai tulojen vähentämisen vaikutusta.

Varoitus: Vältä kalliita lainavaihtoehtoja, kuten palkkapäivälainat, käteisennakot ja tilinylitysmaksut. Näillä on tyypillisesti kolminumeroinen (tai korkeampi) todellinen vuosikorko, ja niitä voi olla vaikea maksaa, vaikka tulosi ovat palanneet normaaliksi.

Siirrä hätärahaston rahaa strategisesti

Vaistosi voi olla siirtää koko saldosi säästöiltä ensisijaiselle sekkitilillesi. Tällöin menetät mahdollisuutesi ansaita rahan tuotto online-säästötilillä tai rahamarkkinatilillä, kertoo CFP: n ja Feltonin ja Peel Wealth Management, Inc: n toimitusjohtaja Malik S. Lee.

“Tuotto voidaan maksimoida nykypäivän markkinoilla käyttämällä verkkopankkia, koska ne tarjoavat yleensä korkeimmat tuotot säästöjen ja rahamarkkinatilien sisällä”, Lee sanoi.

Suosituimmat online-säästötilit ja rahamarkkinatilit ansaitsevat yleensä yli 1,50% APY. Vaikka tuotto voi olla nimellistä pienemmille saldoille, ansaita jonkin verran kiinnostusta on ansaita lainkaan.

Priorisoi kulutuksesi

Kun päätät sukeltaa hätärahastoon, sinun on muutettava taloudellisia prioriteettejasi, jotta se kestää. Et voi olla varma siitä, kuinka kauan sinulla on tulopula, mikä tarkoittaa, että et voi käyttää rahaa ikään kuin sinulla olisi tasainen palkka joka kuukausi. Jos esimerkiksi maksat aggressiivisesti luottokorttivelkaa, vain vähimmäismäärän maksaminen alentaa kuukausittaista kokonaissummaa.

Luo budjetti

Kun luotat hätärahastoon, luo hätäbudjetti, joka keskittyy kattamaan ensin perustarpeesi, kuten asuminen ja ruoka. Kuluttaminen mahdollisimman vähän, kun koet taloudellisia vaikeuksia, vähentää hätärahastostasi tarvitsemasi määrää, jolloin nämä rajoitetut varat voivat venyttää edelleen. Se saattaa tarkoittaa jopa kurinalaisemman harjoittamista välttämättömillä menoilla. Esimerkiksi keskimääräinen kotitalous käyttää noin 288 dollaria kuukaudessa ulkona syömiseen. Tämän kustannuksen leikkaaminen voi vapauttaa rahaa, joka sinun on maksettava välttämättömistä tavaroista, kuten apuohjelmista, kaasusta ja päivittäistavarista.

Tärkeää: Hakeudu taloudelliseen apuun siellä missä se on käytettävissä, ennen kuin jäät maksujen jälkeen. Jotkut lainanantajat voivat tarjota vaikeuksia – sietokykyä, lykättyjä maksuja tai pienempiä vähimmäismaksuja – jotka antavat sinulle jonkin verran varausta kuukausivelvollisuudestasi.

Säädä menoja kassavirran mukaan

Jos saat edelleen palkkatarkistusta tai saat etuuksia, kuten työttömyys, varmista, että muutat paitsi kuluttamasi summan lisäksi myös silloin , kun kulutat. Jos ostat tavallisesti päivittäistavaroita maanantaina, mutta palkkasi tai etusi maksetaan keskiviikkona, voi olla hyödyllistä ostaa päivittäistavaroita torstaina varmistaaksesi, että et ylitä tiliäsi.

Mitä tulee seuraavaksi?

Kriisisi, ei väliä kuinka suuri tai pieni, ei kestä ikuisesti. Kun tulosi palautuvat normaaliksi, voit alkaa keskittyä taas pitkällä aikavälillä ja alkaa täydentää hätärahastoa. Pienennettyjen kulutustottumusten jatkaminen ainakin muutaman kuukauden ajan jättää budjetissasi tilaa säästöihin säännöllisesti. Harkitse myös seuraavan veronpalautuksen varoittamista hätä säästöihisi.

Kun palaat jaloillesi, saatat joutua lisäämään sivukeikan hätärahaston täydentämiseksi. Lee suositteli väliaikaisen osa-aikatyön lisäämistä, kuten Uber, tai huoneen vuokraamista Airbnb: n kautta hätärahastosi palauttamiseksi sinne, missä sen on oltava.

Miksi luottokorttisi käyttö hätätilanteissa on riskialtista

Miksi luottokorttisi käyttö hätätilanteissa on riskialtista

Luottokortin käyttö hätätilanteessa kuulostaa hyvältä. Jos olet joskus sidoksissa – sano, että liesi tarvitsee vaihtaa, tai tarvitset suuria autokorjaamoja, voit maksaa siitä luottokortillasi. Mutta luottokortista riippuen odottamattomien kulujen kattaminen ei ole paras taloudellinen siirto.

Luottokortin käyttäminen hätätilanteessa on kuin lainan saaminen

Se on selvää, mutta mieti mitä se tarkoittaa. Se tarkoittaa, että otat lainaa hätäkulujen kattamiseen, koska sinulla ei ole varaa maksaa sitä taskusta. Se tarkoittaa, että joudut maksamaan rahat takaisin.

Jos sinulla ei ole varaa maksaa sitä takaisin kerralla, se tarkoittaa, että joudut maksamaan korkoa. Jos et jo maksanut kuukausittain tällä luottokortilla, sinulla on toinen kuukausikulu, joka mahtuu nykyisiin menoihisi.

Jos sinulla on luottokortti, et todennäköisesti etsi muita ratkaisuja hätätilanteessa

Luottokortin käyttäminen hätärahastossasi voi tehdä sinusta laiska. Et voi etsiä DIY-ratkaisua, neuvotella alhaisemmasta hinnasta tai tehdä ostoksia paremmasta hinnoittelusta, koska uskot, että sinulla on jo toimiva ratkaisu – luottokorttisi.

Entä jos käyttäisit käteistä hätärahastostasi luottokorttisi sijaan? Haluat luultavasti pitää kiinni niin paljon kyseisestä käteisestä kuin mahdollista, joten yrität todennäköisesti löytää halvempia vaihtoehtoja ongelmasi korjaamiseen.

Luottokortin käyttäminen hätätilanteiden maksamiseen vaarantaa velan

Teknisesti sinulla on jo ainakin vähän velkaa, kun olet asettanut saldon luottokortille. Yhden luottokorttimaksun suorittaminen jopa hätätilanteessa voi luoda vauhdin, joka johtaa muihin luottokorttimaksuihin ja mahdollisesti enemmän velkaa kuin sinulla on varaa maksaa takaisin.

Sinun on varauduttava kiusaukselta tehdä luottokorttimaksut nykyisen saldosi lisäksi ja päättää olla tekemättä muita luottokorttiostoksia, ennen kuin olet maksanut hätävelkasi.

Lepotilassa oleva luottokortti voidaan peruuttaa tai rajoja voidaan pienentää

Jos sinulla on luottokortti, jonka säästät hätätilanteita varten, se saatetaan peruuttaa sen jälkeen, kun sitä ei ole käytetty useita kuukausia. Tai luottokortin myöntäjä voi vähentää luottorajaasi, mikä vaikeuttaa koko hätärahoituksen rahoittamista luottokortillasi. Voit joutua käyttämään käytettävissä olevaa luottoa useilla eri luottokorteilla kustannusten maksamiseen.

Luottokorttiin luottaminen hätätilanteessa vie sinut luottokortin myöntäjän armoihin, joka saattaa päättää pidentää sinulle tarpeeksi luottoa hätätilanteessa.

Toinen tai kolmas hätätilanne voi johtaa taloutesi hallintaan

Ei ole mitään takeita siitä, että hätätilanteet tulevat yksi kerrallaan, ja vasta sen jälkeen, kun olet poistanut luottokorttitasi mukavasti edellisestä hätätilanteesta. Ne ovat loppujen lopuksi hätätilanteita; ne tapahtuvat satunnaisesti. Entä jos tapahtuu uusi hätätilanne ja luottokorttisi on jo maksettu ensimmäisestä hätätilanteesta? Vaihtoehtoluettelosi lyhenee, kun luottokorttisi saldot kasvavat.

Hätärahaston perustaminen luottokorttitaseella on vaikeampi

Rahan säästäminen voi olla vaikeaa, mikä voi olla osa syytä siihen, että sinulla ei vielä ole hätärahastoa. On vielä vaikeampaa rakentaa hätärahasto, kun olet suorittanut vähintään (tai enemmän) maksuja luottokortilla. Kuvittele, jos sinulla olisi säästöjä hätätilanteessa ennen hätätilannetta. Sitten rahat, jotka olet nyt käyttänyt luottokorttimaksuun (ja korot), olisi mennyt takaisin säästöihisi ja mahdollisesti ansainnut korkoa.

Jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa säästöissä odottamattomien kustannusten kattamiseksi hätätilanteessa, sinulla ei ole paljon vaihtoehtoja. Joten tietysti luottokortilla ottaminen on parempi kuin monet vaihtoehdot, kuten pankkitilisi liiallinen nostaminen tai palkkapäivälainan ottaminen.

Voit olla varma, että elämässä syntyy taloudellisia hätätilanteita. Koska tiedät, että on parempi maksaa nämä taskusta sen sijaan, että laitat sen luottokortille, on nyt aika aloittaa hätärahaston rakentaminen.

Et ehkä pysty sijoittamaan paljon rahaa hätärahastoon, mutta aloita siellä missä voit; 25 dollaria tai 50 dollaria kuukaudessa lasketaan yhteen. Aseta tavoite hätärahastoillesi, kuten 500 dollaria tai 1000 dollaria, ja yritä sitä kohti. Älä pysähdy siihen; ihanteellinen rahasto on kuuden kuukauden elinkustannukset, joten tee siitä pitkäaikainen tavoitteesi.

Vakuudettomat henkilökohtaiset lainavaihtoehdot ja niiden toiminta

Vakuudettomat henkilökohtaiset lainavaihtoehdot ja niiden toiminta

Vakuudettomien lainojen avulla voit lainata rahaa melkein mihin tahansa tarkoitukseen. Voit käyttää varoja yrityksen perustamiseen, velan vakauttamiseen tai kalliiden lelujen ostamiseen. Ennen kuin otat lainaa, varmista, että ymmärrät näiden lainojen toiminnan ja muut mahdolliset vaihtoehdot.

Vakuudettomien henkilökohtaisten lainojen perusteet

Lainanantaja, joka tarjoaa sinulle vakuudettoman lainan, ei vaadi omaisuutta tai vakuuksia lainan takaamiseksi tai takaamiseksi. Vakuudellisella lainalla, kuten asuntolainalla, laina vakuutetaan omaisuudella. Jos et maksa lainaa takaisin, luotonantajalla on oikeus myydä koti ja kerätä myyntituottoista velkaa. Vakuudettomilla lainoilla mitään erityistä ei ole pantattu vakuudeksi. Tämä tekee niistä hieman vähemmän riskialttiita sinulle, lainanottajalle, koska seuraukset eivät ole yhtä välittömiä, jos et maksa takaisin.

Lainanantajat taas ottavat enemmän riskiä vakuudettomilla henkilökohtaisilla lainoilla. Heillä ei ole omaisuutta myydä, jos et maksa lainaa, mutta heillä on muita vaihtoehtoja, jos he haluavat suorittaa takaisinmaksun – kuten esimerkiksi ryhtyä oikeustoimiin sinua vastaan ​​ja yrittää korottaa palkkasi. Koska luotonantajat ottavat enemmän riskiä vakuudettomista lainoista, ne veloittavat yleensä korkeammat korot kuin vakuudellisista lainoista.

Luottosi on yksi tärkeimmistä tekijöistä määritettäessä, saatko vakuudettoman lainan. Jos sinulla on hyvä luotto, maksat matalammat korot ja sinulla on enemmän lainavaihtoehtoja. Huonon luoton takia sinulla ei ole niin monta vaihtoehtoa, ja saatat tarvita toisen allekirjoittajan saadaksesi hyväksynnän lainalle. Aina kun haet lainaa, on hyvä oppia lisää luottopisteiden toiminnasta.

Lainatyypit

Luotonantajat tarjoavat useita vakuudettomia henkilökohtaisia ​​lainoja, ja jokaisen mukana on kompromisseja. Etsi lainasi, joka vastaa parhaiten tarpeitasi ja minimoi kustannuksesi.

Allekirjoituslaina: Tämä on vakuudettomimman lainan tyyppi. Kuten nimestä voi päätellä, laina on turvattu vain allekirjoituksellasi tai maksulupauksellasi. Löydät nämä lainat pankkien ja luottoyhdistysten kautta, ja voit käyttää rahaa mihin tahansa haluamaasi tarkoitukseen. Varmista vain, että tiedät lainanantajien mahdollisista rajoituksista, jotka koskevat lainojen käyttöä oikeudellisten ongelmien välttämiseksi.

Nämä lainat ovat yleensä erälainoja, jotka amortoituvat ajan myötä, joten lainaat yhden rahasumman ja maksat sen takaisin kiinteällä kuukausimaksulla, kunnes olet maksanut lainan. Nämä lainat ovat hyvä valinta, jos sinulla on hyvät luottotiedot, koska niiden korot ovat yleensä suhteellisen alhaiset. Allekirjoituslainat voivat myös auttaa sinua rakentamaan luottoja, jotta lainojen ottaminen on tulevaisuudessa helpompaa ja halvempaa. Saadaksesi allekirjoituslainan, sano pankillesi, että haluat lainata rahaa henkilökohtaisella lainalla.

Henkilökohtainen luottoraja: Henkilökohtainen luottoraja on toinen vakuudettoman henkilökohtaisen lainan muoto, mutta sen sijaan, että ottaisit koko lainan tuotot kerralla, pankki hyväksyy sinut tietylle määrälle, jota voit käyttää ja maksaa takaisin tarvittaessa. Voit esimerkiksi saada 15 000 dollarin vakuudettoman henkilökohtaisen luottolimiitin ja nostaa siitä 5 000 dollaria käytettäväksi maksettavaksi meneillään olevaan kodin kunnostushankkeeseen.

Kun maksat 5000 dollarin lainaa, sinulla on vielä 10000 dollaria käytettävissä, jos esimerkiksi odottamaton tai suuri lasku tulee. Kun maksat loppusumman, luottolimiitti on jälleen käytettävissäsi. Maksat korkoa vain siitä lainarajan osasta, jonka olet lainannut, ja saatat pystyä saamaan matalamman koron kuin luottokorttilainalla.

Luottokortit lainoina: Luottokorttien käyttö on eräänlainen lainanotto monille ihmisille. Kun käytät luottokorttia, et saa kertasummaa lainan alussa, kuten allekirjoituslainalla. Sen sijaan joka kerta, kun käytät korttiasi, lainaa mitä tarvitset, kun tarvitset sitä, kuten henkilökohtaisella luottorajalla. Jos tarvitset lisää rahaa myöhemmin, voit veloittaa enemmän luottokortilta luottorajaasi asti.

Luottokortit ovat suosittu ratkaisu, koska hyväksynnän jälkeen voit lainata rahaa käytännössä välittömästi. Valitettavasti maksat luottokortilta yleensä melko korkean koron. Joskus voit saada teaser-koron ja lainata nollaprosentilla hetkeksi, mutta nämä korot lopulta loppuvat. Luottokorttien kanssa on helppo joutua pulaan, kun maksat satoja dollareita kuukausittain yksin korkoina.

Jos haluat käyttää luottokorttia laina-autona, tarkista postilaatikkosi, joka on todennäköisesti täynnä tarjouksia, jos sinulla on hyvä luotto. Etsit myös online-luottokortteja, jotka tarjoavat nollaprosentteja tai matalan prosenttiosuuden tarjouksia.

Vertaislaina: Tämän uudentyyppisen rahoituksen avulla voit lainata yksityishenkilöiltä toisin kuin perinteiseltä luotonantajalta, kuten pankilta. Useiden verkkosivustojen avulla voit lähettää lainapyynnön verkossa, ja ihmisillä on mahdollisuus astua sisään ja rahoittaa lainasi. Näillä lainoilla, kuten allekirjoituslainoilla, on yleensä kiinteäkorkoiset osamaksut ja kilpailukykyiset korot. Niiden avulla voit myös lainata kunnollisen summan. Luottopisteesi on kuitenkin edelleen tekijä useimmissa tapauksissa.

Jos haluat saada vertaislainaa, kokeile käydä jollakin suosituista P2P-lainasivustoista, kuten Prosper.com tai LendingClub.

Opintolainat : Nämä vakuudettomat lainat tarjoavat opintorahoitusta opiskelijoille. Ne ovat usein hyvä valinta, koska opintolainoilla on ominaisuuksia, joita et löydä muualta, kuten joustavat takaisinmaksuvaihtoehdot, lisäajat, korkotuet ja paljon muuta. Joillakin lainoilla ei ole edes merkitystä, onko sinulla hyvät luottotiedot. Ainoa hankaluus opintolainoilla on, että sinun on oltava opiskelija.

Saadaksesi opintolainan, käy ensin koulusi taloudellisen tuen toimistossa. Kyseisen toimiston ihmiset, jotka työskentelevät näiden lainojen kanssa päivittäin, opastavat sinut läpi tarvittavan paperityön ja auttavat sinua ymmärtämään vaihtoehtojasi.

Mikä laina on järkevää sinulle?

Kun tarkastelet lainavaihtoehtojasi, päätä, mitkä kriteerit ovat tärkeitä päätöksellesi, ja ota huomioon seuraavat seikat:

  • Opintolainoilla on kohtuulliset korot, ja useimmat henkilöt voivat todennäköisesti täyttää vaatimukset, kunhan he ovat ilmoittautuneet kursseille akkreditoidussa korkeakouluopetuksessa. Nämä lainat tarjoavat pidemmän takaisinmaksuajan, ja niillä on myös yleensä lisäaika, ennen kuin sinun on aloitettava maksut. Voit kuitenkin käyttää näitä varoja vain lukukausimaksuihin ja niihin liittyviin koulukustannuksiin.
  • Allekirjoitus- ja vertaislainat tarjoavat varoja kohtuullisilla koroilla, ja saatat pystyä löytämään houkuttelevampia korkoja luottoyhteisön tai pankkisi kautta, varsinkin jos sinulla on talletettuja varoja. Näiden lainojen avulla voit lainata usein 1000-35 000 dollaria kolmen vuoden takaisinmaksuaikalla. Sinulla voi olla vaikeuksia saada hyväksyntää, jos luottopisteesi kuuluu “oikeudenmukainen” -luokkaan tai alle.
  • Luottokortit ja henkilökohtaiset luottolimiitit voivat tarjota varoja monille lainanottajille, vaikka mitä alhaisempi luottopiste on, sitä korkeampi korko veloitetaan korvaamaan luotonantajille maksama takaisinmaksuriski. Ihmiset, joilla on hyvät tai suuret luottotiedot, voivat hyödyntää luottokortin myöntäjien nollaprosenttisia tarjouksia, vaikka ne yleensä vanhentuvat 12-18 kuukauden kuluttua.

Koska lainat ja maksat korkoa vain käyttämästäsi rahamäärästä, nämä lainat voivat olla houkuttelevampia ja kustannustehokkaampia henkilökohtaiseen tilanteeseen. Et ehkä voi saada suurempaa lainaa, jos sinulla ei ole tarpeeksi kuukausituloja tukemaan luotonantajan vaatimuksia.

Vaihtoehdot, jos sinulla on huono luotto

Vakuudettoman lainan saaminen, kun luottotiedot ovat huonot, voi olla haastavaa, mutta se ei ole mahdotonta. Sinulla on vähemmän vaihtoehtoja ja maksat todennäköisesti korkeammat korot kuin luotonsaaja hyvällä luotolla. Jos sinulla on vaikeuksia lainata, tutustu vakuudettoman lainan saamiseen huonolla luotolla. Jos se on mahdollista, jatka lainan ottamista, kunnes olet rakentanut luottosi siihen pisteeseen, josta voit saada lainoja houkuttelevammilla ehdoilla.

Voit vahvistaa luottojasi ottamalla lainaa ja takaisinmaksamalla lainoja, ja jopa pienillä lainoilla voi olla merkitystä. Jos sinulla on tällä hetkellä matala luottopisteet, ole ennakoiva sen uudelleen rakentamiseksi. Kokeile pientä lainaa, joka on vakuutettu käteisellä pankissa, jotta saat vauhtia.

Mitä lainan laiminlyönti on? Määritelmä ja esimerkkejä lainan maksukyvyttömyydestä

Mitä lainan laiminlyönti on?  Määritelmä ja esimerkkejä lainan maksukyvyttömyydestä

Lainan laiminlyönti tarkoittaa, että et ole suorittanut riittäviä maksuja pitkään aikaan. Lainanantajat katsovat lainan maksukyvyttömäksi, kun et ole maksanut vaadittavaa vähimmäismaksua tietyn määrän kuukausia peräkkäin, kuten lainasopimuksessa on määritelty.

Lainan laiminlyöntejä voi tapahtua kaikentyyppisillä lainoilla, olivatpa asuntolaina, luottokortti tai yrityslaina. Lainasitoumuksen laiminlyönti on vakavaa ja voi vaikuttaa maksukyvyttömän henkilön tai yrityksen luottokelpoisuuteen. On tärkeää ymmärtää lainan ehdot, kuinka välttää maksukyvyttömyys ja mitä voit tehdä, jos jäät jälkeen.

Mitä lainan laiminlyönti on?

Jos otat velkaa, kuten asuntolainan, luottokorttisaldon, opintolainan tai muun tyyppisen henkilökohtaisen lainan, allekirjoitat sopimuksen luotonantajan kanssa. Tämä sopimus on oikeudellinen asiakirja, joka sitoo sinut siinä mainittuihin ehtoihin.

Sopimuksessasi ilmoitetaan ajanjakso, jonka kuluessa lainasi voi olla myöhässä (maksamatta), ennen kuin se menee maksukyvyttömäksi. Tämä voi vaihdella asuntolainojen kuukaudesta opintolainan 270 päivään. Se kuvaa myös lainanantajan turvautumista, jos lainan laiminlyönti.

Vinkki: Useimmissa kulutuslainasopimuksissa todetaan, että sinua vastaan ​​ryhdytään oikeustoimiin, jos et maksa tai olet laiminlyönyt allekirjoittamasi lainan tai sopimuksen.

Mitä tapahtuu, jos laiminlyö lainan?

Jos olet laiminlyönyt lainan, kuten henkilökohtaisen lainan tai luottokortin, sinulla on seurauksia, kuten myöhästymismaksut, perintämenettelyt ja oikeusjutut. Kun maksat vakuudellisen lainan, kuten asuntolainan tai autolainan, lainanantajasi voi sulkea talosi tai ottaa takaisin auton. Mahdolliset lainan laiminlyönnit voivat johtaa palkanmaksuun, mikä vaikeuttaa jokapäiväisten taloudellisten velvoitteidesi täyttämistä.

Lainan laiminlyönnit näkyvät myös luottohistoriasi ja heijastuvat luotto-pisteissäsi. Luottopisteesi laskee, ja sinun on erittäin vaikeaa saada luottoa tulevaisuudessa.

Varoitus: Lainan laiminlyönnillä voi olla pitkäaikaisia ​​vaikutuksia. Saatat joutua jättämään konkurssin. Opintolainojen oletukset voivat seurata sinut eläkkeelle alentamalla sosiaaliturvamaksujasi ja vähentämällä veronpalautuksia.

Tässä on vain muutama esimerkki siitä, mitä tapahtuu, kun laiminlyö joitain yleisimpiä lainoja.

Luottokortin laiminlyönti

Ensimmäinen asia, joka tapahtuu, jos olet suorittanut luottokorttimaksusi, on se, että joudut maksamaan viivästysmaksuja jokaisesta kuukaudesta, jota et maksa. Kuukauden kuluttua luottokorttisi myöntäjä ilmoittaa maksamastasi maksusta kolmelle suurimmalle luottotoimistolle. Kun olet menettänyt kaksi vähimmäismaksua, jotka ovat yleensä 60 päivän rajalla, vuotuinen prosenttiosuutesi nousee. Kun todellinen vuosikorosi nousee, se lisää velkaa ja myöhästymismääriä.

Mitä kauemmin pysyt maksukyvyttömyydessä, sitä enemmän se vaikuttaa luottopisteisiisi. Kuuden kuukauden kuluttua luottokorttiyhtiö voi veloittaa tililtäsi ja lähettää sen kokoelmiin. Tässä vaiheessa luottotiedot ja luottopisteet vaikuttavat vakavasti ja haitallisesti. Sinua voidaan nostaa kanne tai joutua konkurssiin.

Opintolainan laiminlyönti

Opintolainojen laiminlyönti voi vaikeuttaa liittovaltion opiskelijatuen saamista tulevaisuudessa, ja koko lainasaldo voi erääntyä kerralla. Hyvä uutinen on, että opintolainan antajat ovat yleensä erittäin anteeksiantavia maksusuunnitelman laatimisessa, jos tulet työttömäksi. On olemassa ohjelmia lainan anteeksiannolle, maksun lykkäämiselle ja suvaitsemiselle.

Autolainan laiminlyönti

Jos ohitat useamman kuin yhden maksun, olet vaarassa saada autosi takaisin lainanantajalta. Se myydään huutokaupassa, ja jos se myydään vähemmän kuin olet velkaa, olet vastuussa erosta, plus kulut, tai saatat joutua oikeuteen.

Asuntolainan laiminlyönti

Asuntolainan laiminlyönti vaarantaa kodin. Ennen kuin pankki tai luotonantaja voi sulkea kodin ja häätää sinut, sen on tehtävä ilmoitus maksukyvyttömyydestä tuomioistuimessa. Kun tämä ilmoitus on tehty, voit joko tehdä sopimuksen lainanantajan kanssa tai päivittää asuntolainasi maksamalla maksamattomat maksut. Jos et voi käyttää yhtä näistä vaihtoehdoista, koti suljetaan ja sinut häädetään. Valtion lain mukaan joudut ehkä edelleen maksamaan kodista, jos sitä ei myydä tarpeeksi lainan maksamiseksi. Saatat myös olla vastuussa kuluista.

Tarkat tiedot voivat vaihdella lainatyypin mukaan, mutta jos laiminlyö lainan, lainanantajat voivat tehdä sinua vastaan ​​useita toimia, jotka voivat pilata luottosi ja maksaa sinulle rahaa eläkkeelle saakka.

Lainan oletus vs. rikollisuus

On tärkeää, ettei lainan laiminlyöntiä sekoiteta rikoksiin. Olet laiminlyönyt lainan ensimmäisenä päivänä, jolloin maksu viivästyy. Tähän liittyy yleensä myöhästymismaksu, ja saatat menettää muita etuja, kuten luottokortin lisäajan. Mutta sinua ei pidetä maksukyvyttömänä vasta, kun olet rikollinen pidempään, mikä vaihtelee lainatyypin mukaan. Lainan laiminlyönnistä aiheutuvat seuraukset ovat paljon vakavampia kuin rikollisuudesta.

Mitä tehdä, jos laiminlyö lainan

Lainan laiminlyönnin sijasta on aina parasta työskennellä luotonantajan kanssa ratkaisun löytämiseksi. Parasta mitä voit tehdä, on ottaa yhteyttä lainanantajaasi heti, kun luulet olevasi vaikeuksia maksujen suorittamisessa.

Jos kuitenkin maksat lainan oletuksena, voit suorittaa muutaman askeleen. Liittovaltion opintolainat tarjoavat useita vaihtoehtoja lainojen lykkäämiseen ja kuntoutukseen, ja nämä maksuohjelmat perustuvat yleensä tuloihin. Asuntolainanantajat työskentelevät usein kanssasi estääkseen markkinoiden sulkemisen, ja luottokorttiyhtiöt auttavat sinua asettamaan maksusuunnitelmia.

Jos jää liian myöhään veloista, voit tutkia jyrkempiä toimenpiteitä, kuten lainan vakauttamisohjelma tai jopa konkurssi. Nämä eivät ole kevyesti toteutettavia toimenpiteitä, mutta ne voivat tarjota tavan palata raiteilleen. Muista ensin puhua asianajajan kanssa.

Tärkeimmät takeaways

  • Kun olet myöhässä lainan maksuista pitkäksi ajaksi, sinua pidetään lainan maksukyvyttömänä.
  • Epäonnistumisen tarkat vaikutukset vaihtelevat lainatyypeittäin, mutta ne voivat sisältää luottotuloksesi vahingoittumisen, tiettyjen varojen menettämisen ja uusien lainojen hankkimisen vaikeuden tulevaisuudessa.
  • Jos olet laiminlyönyt lainaa, sinun kannattaa tutkia lainanantajan kanssa velkojen helpottamista ja takaisinmaksua koskevia suunnitelmia.

Pitäisikö sinun käyttää pankkilainoja henkilökohtaisiin lainoihin?

Pitäisikö sinun käyttää pankkilainoja henkilökohtaisiin lainoihin?

Henkilökohtainen laina voi olla hyvä työkalu, kun etsit joustavia vaihtoehtoja rahoitukseen. Mutta ovatko pankkilainat paras vaihtoehto henkilökohtaisille lainoille?

Vaikka pankki voi olla hyvä paikka etsiä henkilökohtaista lainaa, todellisuus on, että nyt on muita vaihtoehtoja. Muista tarkistaa, mitä pankkisi tarjoaa, mutta älä sulje pois muita kilpailijoita. Verkkopankit ja luotonantajat tarjoavat toimivan vaihtoehdon perinteisille pankeille.

Tässä sinun on tiedettävä, kun harkitset henkilökohtaisten lainojen pankkilainoja.

Pankkilainojen edut ja haitat

Pankin käyttäminen lainassa voi tarjota sinulle henkilökohtaista huomiota ja pääsyä. Perinteisen pankin käyttämisessä henkilökohtaisen lainasi saamiseksi on kuitenkin myös haittoja.

Hyödyt pankkilainoista

  • Voit keskustella lainasta ja hakea sitä henkilökohtaisesti tarjoamalla yhteyden lainanhoitajaan.
  • Hakeminen pankissa, jossa sinulla on jo tili, saattaa antaa sinulle paremmat ehdot ja pääsyn.

Pankkilainojen haitat

  • Luottovaatimukset saattavat olla korkeammat pankkilainoilla.
  • Saatat maksaa korkeampia hintoja ja palkkioita, koska perinteisellä pankilla on yleensä tiiliin ja laastiin liittyviä yleiskustannuksia.
  • Et ehkä voi hakea lainaa tai puhua jollekulle normaalien aukioloaikojen ulkopuolella.
  • Saatat joutua odottamaan muutama päivä päätöstä – ja muutama enemmän rahoillesi.

Jos et halua mennä pankkiin normaalina työaikana ja haluat mieluummin fyysisen pankkitoiminnan mukana olevan kasvotusten, perinteisellä pankilla voi olla paljon järkeä.

Voit myös liittyä paikalliseen luottoyhdistykseen saadaksesi henkilökohtaisen kokemuksen. Luotto-osuuskunnat tarjoavat usein alhaisempia korkoja, koska niiden kannattavuusmalli eroaa pankin mallista.

Hyödyt ja haitat online-luotonantajan käytössä

Perinteisten pankkilainojen sijaan saattaa olla järkevää kääntyä online-luotonantajan puoleen. Luottovaatimukset koskevat sinua edelleen, kun käytät online-luotonantajaa, mutta kriteerit eivät välttämättä ole yhtä tiukkoja.

Tässä on mitä sinun tarvitsee tietää online-lainanantajista.

Hyödyt online-lainanantajista

  • Voit hakea lainaa milloin tahansa, koska Internetissä on pääsy ympäri vuorokauden.
  • Pienemmät yleiskustannukset voivat tarkoittaa matalampia korkoja kuin pankkilainoilla.
  • Joissakin tapauksissa luottovaatimukset eivät ole yhtä tiukkoja. Jos luottosi on huono, saatat pystyä saamaan lainaa, joka estää sinua kääntymästä palkkapäivälainanantajan puoleen.
  • Päätökset tehdään usein nopeasti, ja rahasi saat yleensä muutamassa päivässä.

Haittoja online-lainanantajille

  • Asiakaspalvelu saattaa olla rajoitettua. Et ehkä voi soittaa, ja sinun on sen sijaan tyydyttävä online-chatiin tai sähköpostiin.
  • Edustajat eivät välttämättä aina ole niin perehtyneitä rahoitukseen kuin mitä näette perinteisessä pankissa.
  • Sinun on kiinnitettävä huomiota ehtoihin. Jotkut online-lainanantajat eivät ole paljon parempia kuin palkkapäivälehdentäjät.

Jos pidät Internetin käytön helppoudesta ja helppoudesta talouden hoidossa ja olet tyytyväinen siihen, online-luotonantaja voi olla hyvä tapa saada rahasi nopeasti.

Vertaa vaihtoehtojasi

Riippumatta siitä, valitsetko perinteisen pankin vai otatko online-lainanantajan henkilökohtaisten lainatarpeidesi mukaan, on tärkeää verrata vaihtoehtojasi. Varmista, että vertaat omenoita omenoihin, kun harkitset seuraavia asioita:

  • Lainan korko
  • Termin pituus, olipa se alle vuoden vai enintään kolme vuotta
  • Palautettava kokonaismäärä siihen mennessä, kun kaikki palkkiot ja korot on lisätty
  • Seuraamukset, jotka saattavat aiheutua maksun viivästymisestä tai maksun laiminlyönnistä

Monissa tapauksissa voit saada osan näistä tiedoista täyttämällä lomakkeen online-lainanantajalla. Luotonantaja tekee pehmeän luotonannon ja palaa takaisin lainaoptioihin. Voit sitten viedä nämä lainavaihtoehdot perinteiseen pankkiin nähdäksesi, ovatko he halukkaita vastaamaan ehtoihin (tai ehkä jopa tarjoavat sinulle paremman tarjouksen).

Varoitus: Tarkista hintatarjouksen yhteydessä, että luotonantaja suorittaa pehmeän luottotarkistuksen, joka ei vaikuta luottopisteisiisi. Kun teet lopullisen päätöksen ja täytät virallisen hakemuksen, lainanantaja tarkistaa luottotietosi kovan luottotarkistuksen avulla.

Loppujen lopuksi sinun on valittava paras vaihtoehto tilanteellesi ja mukavuudellesi. Joissakin tapauksissa pankkilainat täyttävät tarpeesi. Mutta on tärkeää verrata kolmea tai neljää vaihtoehtoa varmistaaksesi, että saat parhaan mahdollisen tarjouksen henkilökohtaiselle lainallesi.

Mitä hyvä sijoitusneuvoja tekee minulle?

 Mitä hyvä sijoitusneuvoja tekee minulle?

Sijoitusneuvojat hoitavat rahaa. He valitsevat rahoitusvarat – kuten osakkeet, joukkovelkakirjat ja sijoitusrahastot – ja ostavat, myyvät ja seuraavat niitä tililläsi sijoitustavoitteidesi mukaisesti. Sijoitusneuvojilla on yleensä harkintavalta tilisi suhteen: Antamalla heille heille annat heille yleisen valtuuden käydä kauppaa puolestasi kuulematta sinua ennen jokaista tapahtumaa.

Jotkut sijoitusneuvojat työskentelevät kokonaisvaltaisesti, tarkastelemalla kaikkia taloudellisen elämän osa-alueita ja laatien kattavan sijoitussuunnitelman – menettelyn, jota usein kutsutaan “varainhoidoksi”. Muilla sijoitusneuvojilla on kapeampi painopiste, kuten osinkoja maksavien osakkeiden tai kuntien joukkovelkakirjojen asiantuntemus. Varallisuudenhoitosijoitusneuvoja palkkaa kapeasti kohdennettuja sijoitusneuvojia asiakkaan salkun tiettyjen osien hoitamiseksi. Hän koordinoi heidän pyrkimyksiään toimien samalla asiakkaan kohdehenkilönä.

Sijoitusneuvojat vs. Taloudelliset suunnittelijat

Vaikka päällekkäisyyksiä onkin, sijoitusneuvonta eroaa taloudellisesta suunnittelusta. Taloussuunnittelijat käsittelevät esimerkiksi säästöjä ja budjetointia, asuntolainoja ja lainoja sekä henkivakuutuksia; Kun neuvoo sijoittamista, se on yleensä sijoitusrahastoja eikä tiettyjä arvopapereita. Jotkut rahoitussuunnittelijat voivat myös olla osakevälittäjiä ja pystyä käymään kauppaa asiakkaille. Mutta heillä on harvoin harkintavaltaa tiliä kohtaan.

Näiden kahden välinen ero hämärtyy usein, koska jotkut sijoitusneuvojat – etenkin varallisuudenhoitotyyppi – tarjoavat perustietoa taloudellisesta suunnittelusta ja muutamat tarjoavat kattavaa taloudellista suunnittelua sekä sijoitusneuvontaa. Kuten rahoitussuunnittelijat, sijoitusneuvojien on ymmärrettävä taloudelliset perustavoitteet ja vaadittava tietoa siitä, milloin sinun on käytettävä rahaa ja mihin käytät sitä. Heidän on kerättävä henkilökohtaisia ​​ja taloudellisia tietoja sinusta, ottaen aikaa ymmärtääksesi suvaitsevaisuutesi riskeihin, odotettu tuottoaste ja taloudellinen kykysi kokea mahdollisia sijoitustappioita.

Sijoitusneuvojan kanssa käsiteltävät aiheet

Varainhoitoon keskittynyt sijoitusneuvoja keskustelee erityiskysymyksistä portfolion jäsentämisen yhteydessä. Erityisesti hän saattaa kertoa sinulle:

  • Mihin sijoittaa
  • Ostetaanko osakkeita tai sijoitusrahastoja
  • Jos sinun pitäisi sijoittaa indeksirahastoihin tai aktiivisesti hoidettuihin rahastoihin
  • Mitkä sijoitukset käytetään eläketilisi sisällä
  • Mitkä sijoitukset sinun tulisi omistaa eläketileillä
  • Mitä riskejä kuhunkin sijoitukseen liittyy
  • Mitä odotettavissa olevaa tuottoprosenttia saatat saada salkustasi
  • Millaisia ​​verotettavia tuloja sijoituksesi tuottavat
  • Kuinka voit järjestää investointeja verotettavan tulon vähentämiseksi
  • Mitä veroja saat, kun ostat tai myyt sijoituksia

Kapeasti kohdennetut sijoitusneuvojat

Joskus saatat tarvita sijoitusneuvojan palveluja, joilla on tietyntyyppinen erikoisuus, toisin kuin yleisen varallisuuden hoidon näkökulmasta. Joitain esimerkkejä:

  • Omistat paljon yrityksen osakkeita ja sinun on löydettävä joku, joka kirjoittaa optioita tai katettuja puheluita tähän osakkeeseen.
  • Perit suuren osakesalkun tai joukkovelkakirjalainan ja sinun on löydettävä joku, joka auttaa sinua hallitsemaan näitä varoja tai myymään niitä.
  • Haluat luoda joukkovelkakirjalainat eläketuloille ja sinun on löydettävä sijoitusneuvoja, joka on erikoistunut tämäntyyppisen salkun rakentamiseen.

Kuinka sijoitusneuvojat veloittavat

Suurin osa sijoitusneuvojista perii vuosimaksun, joka on prosenttiosuus puolestasi hoidetuista varoista. Tämä prosenttiosuus on yleensä suurempi pienemmissä salkkuissa ja kutistuu, kun salkut kasvavat. Yleinen vaihteluväli olisi 2 prosenttia vuodessa 100 000 dollarin tilillä, pienentäen 0,5 prosenttiin vuodessa tileillä, jotka ovat vähintään 5 miljoonaa dollaria.

Jotkin sijoitusneuvojat voivat periä omaisuudenhoitomaksujen sijaan tai niiden lisäksi jollakin seuraavista tavoista:

  • Tunnin hinta
  • Kiinteä maksu nykyisen salkun tarkistamisen loppuun saattamiseksi
  • Neljännesvuosittainen tai vuotuinen säilytyspalkkio
  • Yhdistelmä palkkioita

Pyydä sijoitusneuvojilta aina selkeä selvitys siitä, miten heille maksetaan korvauksia. Jokaisen sijoitusneuvojan on myös toimitettava sinulle ilmoitusasiakirja, joka on laadittu Securities and Exchange Commissionin (SEC) vaatimusten mukaisesti. Virallisesti kutsutaan yhtenäiseksi hakemukseksi sijoitusneuvojan rekisteröinnistä ja vapautetun raportointineuvojan raportista, ja se sisältää osan, joka tunnetaan nimellä ADV-lomake 2, joka paljastaa heidän korvauskaavansa ja mahdolliset eturistiriidat.

Bottom Line

Sijoitusneuvojien tyylit ja strategiat vaihtelevat suuresti. Yleensä neuvonantajan tulisi kuitenkin aina tarjota selkeä, helposti ymmärrettävä kuvaus perusrahanhallintatavastaan. Hän haluaa tietää, missä kaikki sijoituksesi ja tilisi ovat – myös ne, joita hän ei hallinnoi – niin, että salkku kokonaisuutena on järkevää, ei päällekkäistä eikä työskentelevää ristikkäistarkoituksessa muiden omistustesi ja omaisuutesi kanssa. Hän ei anna suosituksia, ennen kuin hän ymmärtää aikahorisontisi, kokemuksesi investoinneista, tavoitteesi ja suvaitsevaisuutesi sijoitusriskiin. Enemmän kuin todennäköistä, ellet ole asiakas, joka menestyy riskillä, hän ei ehdottaa, että laitat kaikki rahasi yhteen kapeasti kohdennettuun sijoitukseen, kuten Venezuelan öljykaivoon.