fi – Investo Guru

Mitä tehdä, kun hätärahastosi loppuu

Hätärahastot on suunniteltu taloudelliseksi pelastusköydeksi odottamattomien tapahtumien aikana. Mutta mitä tapahtuu, kun odottamaton ei anna periksi?

Lähes 14 prosenttia amerikkalaisista sanoo pyyhkineensä pois hätäsäästönsä koronaviruspandemian seurauksena, CNBC:n ja fintech-sijoitusalustan Acornsin tekemän tutkimuksen mukaan. Jos hätäsäästösi ovat vähissä pitkittyneen tulon laskun vuoksi, pandemian vuoksi tai muuten, saatat miettiä, mitä tehdä seuraavaksi.

Arvioi mitä sinulla on

Ensimmäinen askel kassapulan hallinnassa on tietää, mitä resursseja sinulla on käytettävä ja mitkä kulut vähentävät niitä. Vaikka se olisi epämiellyttävää, tarkista koko taloudellinen kuvasi, mukaan lukien:

Kuinka paljon sinulla on jäljellä hätäsäästöjä
Mitä tuloja sinulla on, jos niitä on
Nykyinen budjettisi ja kulusi
Käytettävissä oleva luotto, jota voit nostaa
Omaisuutta, jota voit myydä, lainata vastaan tai vuokrata

Kun olet taloudellisessa hätätilassa, vaihtoehtojen olemassaolo on välttämätöntä. Selkeä näkemys taloudellisesta kuvastasi antaa sinun tunnistaa vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa sinua sopeutumaan ja selviytymään uusissa olosuhteissa.

Varoitus: Vältä korkeakorkoisia lainavaihtoehtoja, kuten palkkapäivälainoja tai ilman luottoa koskevia maksueriä, koska ne voivat veloittaa tehokkaan kolminumeroisen vuosikoron.

Virtaviivaista kulutustasi

Todennäköisesti leikkaat jo kustannuksia ostamalla älykkäämmin päivittäistavaroita, lopettamalla automaattiset maksut eläke- ja säästötileille ja poistamalla tai vähentämällä maksullisia kuukausittaisia palveluita (kaapeli-, satelliittiradio, kuntosalijäsenyys). Joitakin lisäkustannuksia leikkaavia toimenpiteitä ovat:

Vakuutusturvan omavastuun korottaminen vakuutusmaksujen vähentämiseksi
Vähennä ennakonpidätystäsi työpaikalla
Uusista matkapuhelinpalvelu- ja internetsuunnitelmista neuvotellaan
0 % saldonsiirto (huomaa saldonsiirtomaksu)

Vinkki : Jos harkitset laskujen neuvottelupalvelun käyttöä, tarkista maksut varmistaaksesi, että mahdolliset säästöt ovat oikeutettuja kustannuksiin.

Ota yhteyttä velkojiin

Vaihtoehdot ovat saatavilla lainanantajien ja velkojien kautta velkasi hallintaan. Joitakin tutkimisen arvoisia mahdollisuuksia ovat:

Opintolainojen lykkäys tai lykkäys, mukaan lukien koronaviruksen opintolainakevennysvaihtoehdot
Asuntolainojen lykkäys tai lainojen uudelleenjärjestely, mukaan lukien koronaviruksen asuntolainan helpotukset
Ohita maksu -ohjelmat autolainoille
Luottokorttien vaikeuksien lykkäysohjelmat

Vaikeudet ja lykkäysvaihtoehdot

Kun otat yhteyttä velkojiin, ole rehellinen taloudellisesta tilanteestasi, sanoo Adem Selita, The Debt Relief Companyn toimitusjohtaja ja toinen perustaja. “Mitä paremmin selität vaikeuksisi, sitä paremmat todennäköisyydet saat enemmän helpotusta velvollisuuksistasi.”

Jos velkoja tarjoaa vaikeusvaihtoehtoa, varmista, että ymmärrät ehdot ja hanki se kirjallisesti. Esimerkiksi asuntolainan maksujen lykkääminen voi tarjota lyhytaikaista helpotusta, mutta se voi aiheuttaa ongelmia myöhemmin, jos ehdot edellyttävät suurta ilmamäärää kattamaan lykätyt maksut.

Tärkeää: Ennen kuin rekisteröidyt vaikeusohjelmaan, kysy, kuinka siitä ilmoitetaan luottotoimistoille. Ihannetapauksessa lainanantaja tai luotonantaja ilmoittaa tilisi olevan ajan tasalla, kunhan noudatat ohjelman ohjeita.

Harkitse omaisuuden hyödyntämistä

Äärimmäiset olosuhteet vaativat joskus äärimmäisiä toimenpiteitä. Katso resurssiluetteloasi. Voitko ansaita rahaa minkä tahansa niistä?

Sinun kotisi

Jos esimerkiksi omistat kodin ja sinulla on ylimääräistä tilaa, voit ehkä vuokrata sen varastoksi tai vuokralle. Vaikka tilan vuokraaminen voi olla varteenotettava vaihtoehto joillekin, harkitse muita vaihtoehtoja, jos se muodostaa turvallisuusuhan sinulle tai perheellesi.

Varoitus: Tarkista kaupunkisi kaavoitusmääräykset varmistaaksesi, että kaikki harkitsemasi vuokrajärjestelyt (varsinkin jos ne ovat lyhytaikaisia) ovat laillisia.

Asuntosi myynti sidotun pääoman saamiseksi on toinen mahdollisuus, varsinkin jos sinulla on ylisuuri asuntolainamaksu tai et pysty enää maksamaan asuntolainan maksuja.

Muista, että kotisi on sijoitus, jonka hinta on kiinteistömarkkinoiden yleisen arvostuksen ja poiston alainen. Jos kiinteistöjen arvot ovat nousseet merkittävästi alueellasi, näiden voittojen ymmärtäminen myymällä sijoituksesi voi olla järkevää.

Eläketilit

Jos sinulla on 401(k) tai IRA, näiden varojen napauttaminen voi olla vaihtoehto, mutta vain viimeisenä keinona eikä ehkä edes silloin. CARES-laki teki mahdolliseksi nostaa jopa 100 000 dollaria 401(k)- tai IRA:sta 30.12.2020 asti ilman, että 10 %:n varhaisnostorangaistus laukaisi.

Mutta eläketilien tyhjentämisellä voi olla merkittäviä kielteisiä seurauksia pitkän aikavälin taloudelliselle terveydelle. Kun nostat eläkerahastot ennenaikaisesti, menetät koronkoron. Vaikka laittaisit rahat takaisin myöhemmin, sinulla ei ehkä ole tarpeeksi aikaa korvata menetettyä kasvua.

Tärkeää: Jos tilanteesi on erityisen vaikea, ota huomioon, että eläketilit ovat yleensä suojattuja konkurssimenettelyn aikana.

Etsi taloudellista apua

Tilanteesta riippuen saatat saada apua energialaskuissa, puhelinlaskuissa, käteisavustuksessa ja asumistuessa.

Kari Lorz, henkilökohtaisen talouden asiantuntija ja Money for the Mamas -järjestön perustaja, suosittelee tarkistamaan työnantajaltasi ja työsuhde-etupaketistasi, onko saatavilla apua, kuten vaikeusapurahoja ja palvelusuunnitelmaalennuksia.

Mikä tärkeintä, älä panikoi, jos säästösi ovat vähissä. “Jos sinulla on hätätilanne, eikä hätärahastoa, ensimmäinen asia on hengittää”, Lorz sanoo. “Sinä löydät tavan, se voi vain vaatia kaivamista.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Opas kotitalouden kuukausibudjetin laatimiseen

Budjetin laatiminen on tärkeä osa vahvaa taloudellista perustaa. Budjetti auttaa hallitsemaan rahojasi, hallitsemaan kulutustasi, säästämään enemmän rahaa, maksamaan velkaa tai pysymään poissa velasta.

Ilman tarkkaa kuvaa siitä, mitä pankkitilillesi tulee ja mitä sieltä poistuu, voit helposti kuluttaa liikaa tai joutua luottamaan luottokorttien ja lainojen maksamiseen. Jos sinulla on jo budjetti, nyt on hyvä aika päivittää se.

Lataa ja tulosta budjettilaskentataulukko

Käytä laskentataulukkoa aloittaaksesi kaikki alla olevat vaiheet. Voit myös luoda budjettilaskentataulukon käyttämällä ilmaisia taulukkolaskentaohjelmia, mukaan lukien Vertex42:n ja It’s Your Moneyn tarjoamat ohjelmat, tai jopa paperia ja kynää.

Listaa tulosi

Aloita laskemalla, kuinka paljon tuot joka kuukausi. Laske yhteen kaikki luotettavat tulolähteet: työpalkat, elatusapu, elatusapu ja paljon muuta. Huomaa sana luotettava . Jos saat rahaa ulkopuolisista töistä tai harrastuksista, mutta et säännöllisesti, älä laita rahaa tuloiksi budjettiisi. Budjettisi tulee olla asiakirja, johon voit luottaa.

Vinkki : Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai sinulla on vaihtelevat tulot, käytä keskimääräistä kuukausituloa tai arviota tuloista, joita odotat saavasi tietyn kuukauden aikana.

Lisää kulujasi

Jotkut kuukausittaisista kuluistasi ovat kiinteitä – asuntolaina/vuokra, kiinteistöverot, lasten elatusapu ja elatusapu – kun taas toiset voivat vaihdella, kuten sähkö, vesi ja päivittäistavarat. Listaa kaikki kiinteät kulut ja kulujen määrä.

Kirjoita muuttuviin kuluihisi enimmäissumma, jonka aiot kuluttaa kyseisessä luokassa tai summa, jonka odotat laskusi olevan. Saatat esimerkiksi suunnitella kuluttavasi 500 dollaria päivittäistavaroihin ja 150 dollaria kaasuun.

Käytä aikaisempia pankki- ja luottokorttitiliotteitasi selvittääksesi, kuinka paljon kulutat yleensä kuukausittain. Aiempien kulujesi tarkastelu voi myös auttaa sinua löytämään kululuokkia, jotka olet ehkä jäänyt huomaamatta.

Varoitus: Jotkut kuluistasi eivät esiinny joka kuukausi. Mutta näiden säännöllisten kulujen ottaminen huomioon kuukausibudjetissasi voi helpottaa niiden maksamista, kun ne erääntyvät. Jaa vuosikulut 12:lla ja puolivuosittaiset kulut kuudella saadaksesi kuukausittaisen summan, joka on otettava huomioon näissä luokissa.

Laske nettotulosi

Nettotulosi on se, mitä sinulla jää yli, kun kaikki laskut on maksettu. Haluat tämän olevan positiivinen luku, jotta voit käyttää velkaa, säästöjä tai muita taloudellisia tavoitteita. Laske nettotulosi vähentämällä kulut kuukausituloistasi. Kirjoita numero muistiin, vaikka se olisi negatiivinen.

Säädä kulujasi

Jos nettotulosi on negatiivinen, se tarkoittaa, että olet budjetoinut kuluttamaan enemmän kuin tulot. Sinun on korjattava tämä. Muussa tapauksessa saatat joutua käyttämään luottokorttejasi, lainaamaan rahaa tai ylittämään tiliäsi selvitäksesi kuukaudesta.

Muuttuvat kulut ovat tyypillisesti helpoimpia paikkoja, joissa voit säätää kuluja, kuten ulkona syöminen, harrastukset ja viihde. Jopa osa kiinteistä kuluistasi voidaan säätää, esimerkiksi vähentämällä kaapeli- tai puhelinlaskua, irtisanomalla kuntosalijäsenyytesi tai jättämällä lomaa tänä vuonna.

Arvioi kulutussi “halua vs. tarpeet” -analyysin avulla. Vähennä tai poista kulutusta niillä “haluavilla” alueilla, jotta saat enemmän tilaa asioille, joihin “tarvitset” rahaa.

Seuraa kulutustasi

Seuraa todellisia kulujasi budjetoitujasi vastaan koko kuukauden ajan. Jos ylität budjetin, tämä auttaa sinua selvittämään, mihin käytit enemmän rahaa. Jatkossa voit olla varovaisempi, ettet käytä liikaa tällä alueella. Tai saatat joutua muuttamaan budjettiasi ylimääräisten kulujen kompensoimiseksi. Jos lisäät budjettiasi yhdellä alueella, pienennä sitä toisella, jotta budjetti pysyy tasapainossa.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Kuinka budjetoit rahaa käyttämällä 50/20/30-sääntöä?

Budjetilla 50/30/20 kohdistat tuloistasi 50 % tarpeisiin, 30 % tarpeisiin ja 20 % taloudellisiin tavoitteisiin. Taloudellisia tavoitteita ovat rahan säästäminen eläkkeelle siirtymistä tai korkeakoulua varten ja/tai rahan kohdentaminen velkojen maksuun.

Miten elät budjetilla?

Elääksesi budjetilla sinun on seurattava säännöllisesti menojasi ja verrattava niitä budjettiluokkiisi. Mitä useammin sovitat budjettisi, sitä parempi, varsinkin kun aloitat. Ajan myötä pystyt ennustamaan tarkemmin, kuinka paljon sinun on varattava kuhunkin luokkaan.

Ahmad Faishal

Milloin elinkustannukset ovat liian korkeat?

Elinkustannukset ovat yksi tärkeimmistä taloudellisen menestyksesi tekijöistä. Mitä enemmän maksat elämisestä, sitä vähemmän sinulla on säästää hätätilanteita tai eläkkeelle jäämistä varten.

Saattaa kuitenkin olla vaikeaa määrittää elinkustannustasi ja määrittää, ovatko ne korkeammat kuin on ihanteellinen. Selvittääksesi tämän, sinun on ymmärrettävä, mitä elinkustannukset ovat, kuinka ne liittyvät tuloihisi ja kuinka voit käyttää käytettävissä olevia työkaluja vastataksesi erittäin tärkeään kysymykseen: Ovatko elinkustannukset liian korkeat?

Tulot ja elinkustannukset

Mitä enemmän rahaa ansaitset, sitä enemmän sinulla on varaa lähes kaikilla osa-alueilla: suurempi kotimaksu, automaksu, ruokakulut, apuohjelmat ja paljon muuta. Ja sama koskee pienituloisia: mitä vähemmän rahaa tienaat, sitä vähemmän voit sijoittaa kotiisi, kuljetuksiin ja ruokaan.

Kuitenkin, kuinka paljon sinulla on varaa, riippuu siitä, missä asut ja kuinka paljon ansaitset. Alueesi toimeentulopalkkalaskelman tunteminen auttaa ymmärtämään, ovatko elinkustannukset liian korkeat.

“Elämiseen tarvittava palkka” tarkoittaa tuntipalkkaa, joka sinun on ansaittava 40 tuntia viikossa työskennelläksesi vähimmäiselintasoa varten. Tämä luku muuttuu asuinpaikkasi mukaan. Esimerkiksi aikuisen, jolla on kaksi lasta, olisi ansaittava 49,18 dollaria tunnissa New York City-Newark-Jersey City -alueella vain päivittäisten perustarpeidensa tyydyttämiseksi. Saman aikuisen täytyisi kuitenkin ansaita Pittsburghissa vain 33,91 dollarin toimeentulopalkka.

Joten jos mietit, onko asuinpaikkasi liian kallis sinulle, etsi kaupunkisi tai paikkakuntasi toimeentulopalkka ja vertaa sitä tuloihisi. Jos ansaitset vähemmän kuin alueesi elinpalkka, elinkustannukset ovat todennäköisesti liian korkeat.

Vertaa elinkustannuksiasi paikallisiin keskiarvoihin

Saadaksesi käsityksen kokonaiselinkustannuksista missä olet, murskaa numerot elinkustannuslaskurilla. Tässä on muutama hyvämaineinen elinkustannuslaskuri:

Census Bureaun QuickFacts : Tämä kansallinen tietokanta näyttää sinulle perusmenojen, kuten asumisen ja internetin, keskimääräiset kuukausikustannukset. Se antaa myös yleiskatsauksen kaupungin väestötiedoista, koulutuksesta ja kotitalouksien tuloista.
Talouspolitiikan instituutin (EPI) perhebudjettilaskin : EPI:n laskin vertaa asumis-, ruoka-, lastenhoito- ja muita kustannuksia eri kaupunkien, läänien ja osavaltioiden välillä.
Massachusetts Institute of Technologyn (MIT) elintasolaskuri : Tämä laskin näyttää elämiseen tarvittavan palkan kussakin kaupungissa eri perhekoon mukaan. Se sisältää myös tyypilliset vuosikulut lastenhoidosta, asumisesta, kuljetuksesta ja veroista.

Vinkki : Kaikki laskimet eivät ole samanlaisia, joten sinun tulee käyttää muutamia erilaisia työkaluja saadaksesi yleiskuvan kaupunkisi tai osavaltiosi keskimääräisistä elinkustannuksista.

Kun käytät näitä laskimia, käytä hetki aikaa vertaillaksesi nykyisen kaupunkisi elinkustannuksia toiseen kaupunkiin samalla alueella tai osavaltiossa. Esimerkiksi yhden aikuisen, jolla on kaksi lasta, toimeentulopalkka on noin 4,50 dollaria korkeampi Philadelphia-Camden-Wilmingtonin alueella kuin Pittsburghissa. Vaikka ruokakulut ovat samat molemmissa kaupungeissa, Philadelphian tyypilliset vuotuiset lastenhoito- ja asumiskustannukset ovat kumpikin noin 4 000 dollaria suuremmat kuin Pittsburghissa. Tämäntyyppiset osavaltioiden väliset erot voivat saada sinut harkitsemaan muuttoa toiseen kaupunkiin alentaaksesi elinkustannuksiasi.

Estävätkö korkeat elinkustannukset taloudellisen tulevaisuutesi?

Jos pystyt täyttämään kaikki nykyiset taloudelliset velvoitteesi, saatat ajatella, että elinkustannukset eivät ole liian korkeat. Useimmat elinkustannuslaskurit eivät kuitenkaan ota huomioon taloudellista tulevaisuuttasi. Monet kuvaavat, mitä sinun tarvitsee ansaita toimeentulopalkana, mutta ne eivät yleensä sisällä maksuja hätärahastoon, eläke- tai muihin sijoitustileihin.

Vuoden 2020 TD Ameritrade -tutkimuksen mukaan lähes puolella amerikkalaisista on alle 100 000 dollaria eläkesäästöjä varten. Mutta 100 000 dollarilla ei useimmat ihmiset pääse kovin pitkälle eläkkeelle – Fidelity arvioi, että sinun olisi pitänyt säästää 10-kertaisesti vuosipalkkaasi 67-vuotiaana. Jos et sisällytä eläkesuunnitelmaasi elinkustannusarvioihisi, et saa hyvää pitkän aikavälin käsitystä taloudellisesta tilanteestasi. Saatat ajatella, että elinkustannukset ovat kunnossa, vaikka itse asiassa ne ovat liian korkeat.

Sinun kannattaa myös miettiä hätäsäästöjäsi. Yleensä hätärahastosi pitäisi pystyä kattamaan kolmen tai kuuden kuukauden kulut. Mutta se ei ole sitä, mitä useimmat ihmiset säästävät. Viime kesänä Acorns raportoi, että 14 % amerikkalaisista oli käyttänyt hätäsäästönsä kokonaan loppuun. Eikä tämä luku sisällä ihmisiä, joilla ei ollut aluksi ylimääräisiä säästöjä.

Huomautus: Lähes 70 % amerikkalaisista olisi kokenut taloudellisia vaikeuksia, jos heidän palkkansa viivästyisivät vain viikon, American Payroll Associationin vuoden 2020 tutkimuksen mukaan. Tämä on merkki siitä, että monet ihmiset kärsivät elinkustannuksista, jotka saattavat olla liian korkeita heidän tuloihinsa nähden.

Kun harkitset elinkustannuksiasi, muista ottaa huomioon tulevat tarpeet. Jos et mahdu budjettiisi hätäsäästöjä tai eläkemaksuja, se voi olla merkki siitä, että elinkustannukset ovat liian korkeat.

Harkitse elinkustannuksia ennen muuttoa

Jos aiot muuttaa uuteen kaupunkiin, tutki ensin elinkustannukset. Jos muutat työn perässä, elinkustannusten uudessa kaupungissasi pitäisi olla yhtä tärkeä tekijä päätöksessäsi kuin mahdollinen uusi palkkasi. Loppujen lopuksi, jos ansaitset enemmän rahaa, mutta sinulla on korkeammat elinkustannukset, et ehkä tunne oloasi paremmaksi kuin nyt.

Esimerkiksi asuminen on suuri osa elinkustannuksista useimmille ihmisille. Hyvä nyrkkisääntö on käyttää noin 30 % tuloistasi asumismenoihin. Kun uskaltaudut yli 50 %:iin, kulutat todennäköisesti liikaa asuntoosi.

Käytä hetki laskeaksesi, kuinka suuri prosenttiosuus tuloistasi menee asuntolainan maksuun tai vuokraan. Jos luku on 50 % tai enemmän, se on merkki siitä, että elinkustannukset saattavat olla liian korkeat.

Kuinka alentaa elinkustannuksiasi

Jos olet huomannut, että elinkustannukset ovat liian korkeat, sinulla on vaihtoehtoja.

Yksi tehokkaimmista tavoista alentaa elinkustannuksia on muuttaa paikkaan, jossa jokainen dollari ulottuu pidemmälle. Jos asut kalliilla metroalueella, sinun kannattaa harkita muuttamista kauemmaksi kaupungista tai jopa osavaltion ulkopuolelle.

Muutto ei tietenkään ole aina helppoa tai kaikkien saatavilla. Muita tapoja alentaa elinkustannuksia ovat:

Budjetin luominen ja ylläpitäminen : kirjoita muistiin paljon saamaasi rahaa ja kaikki asiat, joista joudut maksamaan. Onko sinulla liikkumavaraa suurten velkojen maksamiseen, kuten opintolainasi tai autolainasi, vapauttaaksesi ylimääräistä rahaa? Ehkä voit vähentää ylimääräisiä kuluja, kuten ulkona syömistä tai verkkokauppoja.
Tarkista laskusi : Jotkut laskut, kuten vakuutus- ja puhelinlaskut, ovat joustavia. Ota yhteyttä palveluntarjoajaasi tai lainanantajaan selvittääksesi, onko mahdollista alentaa laskujasi. Esimerkiksi auton ja sairausvakuutuksen omavastuun korottaminen voi alentaa vakuutusmaksuasi.
Lopeta lainaaminen : Jos sinulla on luottokortillasi saldo joka kuukausi, maksat kaksinumeroisia korkoja. Vältä korkoa maksamalla saldosi kokonaisuudessaan kuukausittain eräpäivään mennessä. Rahan lainaamatta jättäminen tarkoittaa myös käteisen käyttöä aina kun mahdollista ja rahoituksen väliin jättämistä auton oston yhteydessä – pohjimmiltaan sitä, että pakotat itsesi noudattamaan budjettiasi.

Vinkki : Sen sijaan, että alentaisit elinkustannuksia, voit yrittää lisätä tulojasi. Harkitse pomollesi palkankorotuksen pyytämistä, ylennyksen hakemista tai sivuharrastuksen aloittamista.

Ahmad Faishal

Mitä Robo-neuvojat ovat? Robo-neuvojien määritelmä ja esimerkkejä

Robo-neuvojat ovat automatisoituja salkunhoitajia. Voit ajatella niitä sijoittajien autopilottina. Kun kirjaudut käyttämään sellaista, vastaat ensin joukkoon taloudellisia resurssejasi ja tavoitteitasi koskeviin kysymyksiin. Sitten robo-neuvoja tekee jatkuvia päätöksiä rahasi sijoittamisesta.

Tässä on, mitä nämä tuotteet tarjoavat, miten ne toimivat ja voisivatko ne sopia sinulle.

Mitä Robo-neuvojat ovat?

Robo-neuvojat ovat ohjelmistotuotteita, jotka voivat auttaa sinua hallitsemaan sijoituksiasi. Se kaikki tehdään ilman, että sinun tarvitsee kuulla rahoitusneuvojaa tai hallita omaa salkkuasi. Näitä tuotteita tarjoavat laaja valikoima rahoituslaitoksia. Jotkut, kuten Fidelity, ovat vakiintuneita yrityksiä, joilla on pitkä historia. Toiset, kuten Acorns, luotiin äskettäin yksinomaan robo-neuvojan palvelun tarjoamiseksi.

Robo-neuvojat ovat vaihtoehto perinteisille talousneuvojille. Ne ovat usein myös halvempia vaihtoehtoja. Nämä tuotteet ovat myös vaihtoehto sijoittajalle, joka yksinkertaisesti poimii ja valitsee sijoituksiaan.

Kuinka Robo Advisors toimivat?

Robo-neuvojaksi ilmoittautuva uusi asiakas aloittaa yleensä antamalla perustiedot sijoitustavoitteistaan verkkokyselyn kautta. Nämä kysymykset voivat koskea aiheita, kuten aikajanaasi, riskinsietokykyäsi ja sitä, kuinka paljon rahaa sinulla on säästöissäsi. Sitten robo-neuvojat suorittavat nämä vastaukset algoritmin kautta. Tämä tarjoaa varojen allokointiin perustuvan lähestymistavan; se auttaa myös sinua rakentamaan hajautetun sijoitussalkun, joka täyttää tavoitteesi.

Kun varat on sijoitettu, ohjelmisto voi automaattisesti tasapainottaa salkkusi. Näin varmistetaan, että se pysyy lähellä tätä tavoiteallokaatiota. Monet suositut robo-neuvojat kannustavat sinua osallistumaan säännöllisesti tiliisi. Tämä voi olla vaikkapa pieniä viikoittaisia talletuksia. Sitten robo-neuvoja käyttää näitä lahjoituksia tavoiteallokoinnin ylläpitämiseen.

Huomautus: Jotkut robo-neuvojat käyttävät jopa verohäviöstrategioita. Tämä tarkoittaa tiettyjen arvopapereiden myyntiä tappiolla muiden arvopapereiden voittojen korvaamiseksi.

Sijoitukset Robo-hallittuun tiliin

Useimmat robo-neuvojat käyttävät sijoitusrahastoja tai pörssirahastoja (ETF) yksittäisten osakkeiden sijaan salkkusi rakentamiseen. Usein he noudattavat indeksirahastoa tai muuta passiivista sijoitustoimintaa, joka perustuu nykyaikaiseen portfolioteoriatutkimukseen. Tämä korostaa osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin sijoittamisen merkitystä. Robo-neuvojasta riippuen saatat myös pystyä määrittelemään sijoituksia tarkemmin sosiaalisten arvojen tai uskonnollisten näkemysten mukaan.

Miten verot toimivat Robo-Advisor-tilillä

Kuten minkä tahansa sijoitusmuodon kohdalla, verovelvoitteesi robo-hallinnoituista varoista riippuu tilityypistä, jolla omaisuutta pidät.

Jos pidät omaisuuttasi IRA:ssa, Roth IRA:ssa tai muun tyyppisellä verotuksellisella eläketilillä, et maksa veroja ennen kuin nostat varoja.1 Rollover- tai varojen siirtoja nykyiseltä tililtäsi robo-neuvojalle ei yleensä lasketa vetäytyminen. Nostot Roth IRA -tililtä voivat olla verottomia. Se riippuu vetäytymisen olosuhteista.

Jos omistat sijoituksia verollisella tilillä, sinun on ilmoitettava ne veroilmoituksessasi. Sinun on myös maksettava veroja tuloista, samalla tavalla kuin sijoittaessasi välitystilille. Saat 1099-lomakkeen joka vuosi. Se raportoi sijoitusten korot, osingot ja pääomavoitot.2

Jos robo-hallitellulla tililläsi voit siirtää olemassa olevia sijoituksia, kyseiset sijoitukset todennäköisesti myydään, elleivät ne ole samoja sijoituksia, joihin robo-advisor olisi sijoittanut näillä varoilla. Jos myynti tapahtuu, joudut maksamaan myyntivoittoveroa.

Robo-neuvojan palkkiot

Robo-neuvojan palkkiot voidaan strukturoida kiinteäksi kuukausimaksuksi; tai se voi olla prosenttiosuutena varoista. Kiinteät kuukausimaksut voivat olla niinkin alhaiset kuin 1 dollari. Prosenttipalkkiot vaihtelevat noin 0,15 prosentista 0,50 prosenttiin.

Muista, että nämä robo-neuvojan palkkiot ovat erillisiä kaikista sijoituksiin liittyvistä maksuista. Esimerkiksi tililläsi olevilla sijoitusrahastoilla ja ETF:illä on todennäköisesti omat kulusuhteensa. Tämäntyyppinen palkkio poistetaan rahaston varoista ennen tuottojen jakamista.

Vinkki : Jotkut näistä online portfolioratkaisuista tarjoavat ilmaisen kokeilujakson. Näin näet, miten palvelu toimii, ennen kuin sinulta veloitetaan.

Robo-Advisorin hyvät ja huonot puolet

Plussat

Investointiosaamista ei tarvita
Ei ole aikaa vievää
Yksinkertaisia strategioita

Haittoja

Ihmisten välistä vuorovaikutusta on vaikea saada
Rajoittaa sijoittajan vaihtoehtoja
Voi pakottaa sijoittajat avaamaan useita tilejä

Plussat selitetty

Sijoittamistaitoa ei tarvita : Robo-neuvojat voivat olla loistava vaihtoehto aloittelevalle sijoittajalle. Sitten voit aloittaa sijoittamisen, vaikka et olisi vielä kehittänyt taloudellista tietämystä, jota tarvitaan tietoisten päätösten tekemiseen.
Ei ole aikaa vievää : Monilla ei ole aikaa aktiivisesti hoitaa sijoituksiaan, joten he laittavat mieluummin salkkunsa automaattiohjaukseen. Kun robo-advisor-tili ja automaattiset talletukset on luotu, sinun ei tarvitse tehdä mitään muuta ennen kuin haluat nostaa rahaa.
Yksinkertaiset strategiat : Robo-neuvojat käyttävät usein yksinkertaista sijoitusstrategiaa, joka on helppo ymmärtää; esimerkiksi sijoittamalla 60 % osakkeisiin ja 40 % joukkovelkakirjoihin. Sinulla ei todennäköisesti ole paljon sijoituksia katsottavana. Tämä tarkoittaa, että voit helposti ja nopeasti arvioida omistusten kehitystä.

Miinukset selitetty

Vaikea saada ihmisten välistä vuorovaikutusta : Jotkut robo-neuvojat tarjoavat live-apua. Mutta tähän liittyy yleensä lisäkustannuksia. Monet robo-neuvojat ovat vuorovaikutuksessa kanssasi vain online-menetelmien kautta. Kompromissi on, että robo-neuvojan palkkiot ovat paljon alhaisemmat kuin useimpien talousneuvojien. Entä jos pidät puhumisesta oikeiden ihmisten kanssa tai tarvitset kädestä pitäen opastaaksesi sinut sovelluksen tai verkkosivuston läpi? Siinä tapauksessa säästö maksuissa ei välttämättä ole sen arvoista sinulle.
Rajoittaa sijoittajan vaihtoehtoja : Jos sinulla on ideoita tietystä osakkeesta, johon haluat sijoittaa, et todennäköisesti voi käskeä robo-neuvojaasi ostamaan sitä. Robo-neuvojien tarjoamat “vaihtoehdot” ovat erittäin yleisiä. He voivat esimerkiksi kysyä sinulta: “Haluatko olla riskialtis vai konservatiivinen?” Robo-neuvojat eivät välttämättä tyydytä niitä, jotka haluavat tehdä aktiivisesti päätöksiä rahoistaan.
Saattaa pakottaa sijoittajat avaamaan useita tilejä : Jos päätät sijoittaa tiettyyn osakkeeseen, saatat joutua avaamaan erillisen välitystilin ostaaksesi sen. Jotkut sijoittajat saattavat myös joutua koordinoimaan yritysetupaketit ja 401(k)-etuudet muiden tilien kanssa. Tämä voi tehdä robo-neuvojien tarjoamasta automaatiosta vähemmän hyödyllistä.

Avaimet takeawayt

Robo-neuvojat ovat palveluita, jotka tasapainottavat automaattisesti sijoittajan salkun.
He tekevät päätöksiä perustietojesi ja sijoitustavoitteidesi perusteella.
Robo-neuvojat ovat edullinen vaihtoehto talousneuvojille. Mutta automaattisen sijoitusneuvojan valinnassa on joitain haittoja.

Ahmad Faishal

Naisten henkivakuutuksen tärkeimmät edut

Saatat yllättyä kuullessani, että vuodesta 2021 lähtien vain noin 47 prosentilla naisista on henkivakuutus, 11 prosenttia vähemmän kuin miehillä. Henkivakuutuksen lisäksi naisia on harvemmalla kuin miehillä, mutta myös kuolemantapauskorvaus on selvästi pienempi kuin miehillä – noin 22 prosenttia vähemmän.

Naisista on tullut yhä hallitsevampia toimijoita nykypäivän amerikkalaisessa työvoimassa. Jotkut naiset ovat perheensä ainoat elättäjät ja etsivät sellaisenaan taloudellista turvaa, jonka henkivakuutus voi tarjota. Olipa nainen johtotehtävissä tai kotiäiti, henkivakuutus on tärkeä suoja. Tässä on muutamia tärkeimpiä etuja naisille, joilla on henkivakuutus.

#1 Taloudellinen turvallisuus perheelle

Naiset, joilla on perhe, varsinkin ne, jotka ovat ensisijainen elättäjä, ovat huolissaan siitä, kuinka heidän perheensä hoidetaan taloudellisesti, jos he kuolevat äkillisesti. Henkivakuutus voi antaa mielenrauhan, kun tietää, että perheen taloudelliset tarpeet hoidetaan ja taloudelliset velvoitteet hoidetaan.

#2 Mahdollisuus lainata käteisarvoa vastaan

Monet henkivakuutukset tarjoavat mahdollisuuden rakentaa käteisarvoa, jota vastaan voidaan lainata. Naisten osalta tämä käteisarvo on käytettävissä mihin tahansa tarpeeseen; laskujen maksaminen, korkeakoulukoulutuksen rahoittaminen; uuden yrityksen perustaminen tai muut taloudelliset tarpeet tai tavoitteet.

#3 Toimeentuloetu, kun diagnosoidaan krooninen/terminaalinen sairaus

Oletko koskaan miettinyt, mitä tekisit, jos saisit kroonisen/päätetyn sairauden diagnoosin? Miten laskusi maksettaisiin ja kuka huolehtisi perheesi taloudellisesta tarpeesta? Jotkin henkivakuutukset voidaan hyväksyä ratsastajan kanssa lisäämään kattavuutta krooniseen/päätettävissä olevaan sairauteen, jos sinulla on joskus diagnosoitu jokin näistä sairauksista. Voit käyttää rahat sairauskulujen tai itsesi ja perheesi elinkustannusten maksamiseen.

#4 Vanhusten/vammaisten perheenjäsenten hoito

Omaishoitajan rooli on monelle naiselle tuttu ja keski-iän lähestyessä sinulla voi olla iäkkäitä tai vammaisia vanhempia tai muita perheenjäseniä hoidettavana. Voit olla varma siitä, että tiedät, että heidän hoitonsa jatkuu, kun olet poissa, lisäämällä heidät edunsaajaksi henkivakuutukseesi.

Henkivakuutusten tyypit

Henkivakuutustyypeistä valittaessa on otettava huomioon useita eri vaihtoehtoja. Tässä on muutamia yleisimpiä.

Termihenkivakuutus : Termihenkivakuutus antaa sinulle henkivakuutuksen tietyn ajan; yleensä 10, 20, 25 tai 30 vuoden välein. Useimmat pitkäaikaiset henkivakuutukset maksavat suoran kuolemankorvauksen ilman käteistä kertyvää arvoa, vaikka jotkin voimassa olevat henkivakuutukset tarjoavat mahdollisuuden muuttaa koko elämän vakuutukseksi vakuutuskauden lopussa.

Koko henkivakuutus : Koko henkivakuutus on vakuutus, joka kestää eliniän ja kerää myös käteisarvoa, jota vastaan voidaan lainata. Koko henkivakuutus saa kiinteää korkoa, joka määräytyy vakuutusta ostettaessa. Vakuutusmaksut pysyvät tasolla koko vakuutuksen voimassaoloajan.

Universaali henkivakuutus : Yleisen henkivakuutuksen pääominaisuus on sen joustava palkkio. Ylimääräinen vakuutusmaksu hyvitetään vakuutuksen käteisarvoon. Kuolemankorvaus lisääntyy. Käteisarvo ansaitsee ajan myötä nousevaa korkoa ja vakuutuksenottaja voi lainata ansaittua korkoa vastaan.

Indeksoitu yleinen henkivakuutus : Indeksoitu yleinen henkivakuutus antaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden kohdistaa tuloja korollisille indeksoiduille tileille, joiden käteisarvo voi kasvaa. IUL:n tulot ovat veronalaisia. Yksi hyvä ajatus tämäntyyppisestä vakuutuksesta on se, että käteisarvoosuutta voidaan käyttää vakuutusmaksujen maksamiseen, jos vakuutuksenottaja haluaa lopettaa tai lykätä omavastuumaksun suorittamista.

Taattu yleinen henkivakuutus : Taattu universaali henkivakuutus (GUL) on hybridivakuutus, joka on sekä määräaikaisen että koko henkivakuutuksen yhdistelmä. Vakuusvakuutusta ei kirjoiteta vuosikaudelle, vaan se on ikäkohtainen ja kirjoitetaan yleensä vakuutuksenottajille 80-vuotiaaksi asti. Voit valita iän, jolloin kattavuus päättyy. GUL-vakuutus on edullisempi kuin tyypillinen koko elinikäinen vakuutus, ja sitä voidaan räätälöidä lisäämään käteisarvoa.

Vaihtuva yleinen henkivakuutus : Vaihtuvan yleisen henkivakuutuksen vakuutusmaksut maksetaan säästötilille. Vakuutuksella on alatilit, jotka on sijoitettu. Tällä tilillä on potentiaalia korkeampiin tuloihin, mutta se on myös alttiina markkinoiden vaihteluille, ja vakuutuksenottajat voivat mahdollisesti kärsiä huomattavia tulonmenetyksiä.

Kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset?

Kukaan ei voi sanoa sinulle tarkkaa henkivakuutuksen määrää, joka sinun pitäisi ostaa. Kun kuitenkin päätät tarvitsemasi henkivakuutuksen määrän, mieti, kuinka paljon maksamattomien velkojen maksaminen maksaisi (oppilaitokset, opintolainat, asuntolainat, autolainat jne.). Lisäksi, jos sinulla on huollettavia/puolisoita, mikä summa mielestäsi riittäisi auttamaan heitä elämään mukavasti? Voit myös lisätä henkivakuutusturvaasi ratsastajien kautta. On henkivakuutusmatkustajia, jotka voidaan lisätä kattamaan lapsia, työkyvyttömyystuloja, tapaturmakuolemia, kriittisiä sairauksia ja paljon muuta.

Huomioita

Yleensä mitä nopeammin ostat henkivakuutuksen, sitä parempi. Naisten henkivakuutusmaksut ovat tilastollisesti alhaisemmat kuin miehillä, mikä johtuu miehiin verrattuna pidemmästä elinajanodoteesta ja yleisesti hyvästä terveydentilasta. Jos ostat vakuutuksen nuorena, korko on alhaisempi kuin jos odotat keski-ikäiseksi tai eläkeläiseksi.

Ahmad Faishal

Kannattaako luottokortti ansaita palkintoja?

Luottokorttipalkkiot ovat yksi tapa, jolla luottokorttiyhtiöt houkuttelevat ihmisiä avaamaan tilin. Vaikka tarjolla on joitain mahtavia palkintoja – etuja, kuten ilmaisia matkoja, alennuksia ostoksista ja käteispalautusta –, on tärkeää käyttää luottoa vastuullisesti tarjotuista palkkioista riippumatta.

Ja vaikka monet ihmiset pitävät luottokortteja huonona asiana, ne voivat olla hyödyllinen taloudellinen työkalu, jos niitä hoidetaan oikein. Luottokorttipalkkiot ovat toinen suuri etu. Jos harkitset palkintoluottokortin hankkimista, kysy ensin itseltäsi nämä kysymykset.

Korttien maksaminen kuukausittain

Suoraan sanottuna, jos et maksa korttiasi kokonaan joka kuukausi, palkinnot eivät ole sen arvoisia. Esimerkiksi cashback-kortilla voit ansaita 1–5 % cashbackia jokaisesta ostoksestasi.

Jos luottokortillasi on keskimäärin 15 % todellinen vuosikorko ja siirrät saldon, maksat paljon enemmän korkoa kuin ansaitset cashback-palkkiolla. Säästäisi siis rahaa, jos maksaisit ostoksesi käteisellä sen sijaan, että kirjautuisit luottokortille pelkän cashback-sopimuksen vuoksi.

Onko sinulla vuosimaksu?

Toinen huomioitava asia on vuosimaksu, joka veloitetaan luottokortista. Usein on järkevää etsiä luottokorttia ilman vuosimaksua. Koska markkinoilla on nyt niin paljon luottokortteja, ei ole mitään syytä maksaa vuosimaksua.

Joskus voi kuitenkin olla järkevää hankkia luottokortti vuosimaksulla riippuen siitä, millaisia palkintoja aiot ansaita, jos oletat, että palkintosi arvo ylittää vuosimaksusi kustannukset. Ennen kuin hankit palkkiopohjaisen luottokortin, sinun tulee tarkistaa, oletko oikeassa tienaamassa enemmän palkintoja kuin maksaisit vuosimaksuna. Sitten sinun pitäisi verrata sitä vastaaviin palkintokortteihin ilman maksua nähdäksesi, tulisitko eteenpäin vaihtamalla korttia.

Milloin voit käyttää palkintokorttia

Jos maksat saldosi kokonaisuudessaan kuukausittain, käteispalautus tai palkkio-luottokortti voi olla viisas valinta. Jotkut ihmiset ansaitsevat satoja tai jopa tuhansia dollareita vuodessa luottokorttipalkkiona, puhumattakaan ilmaisista lennoista tai hotellimajoituksesta. On tärkeää lukea palkintokorttisi pienellä painettu teksti, jotta voit olla varma, että voit käyttää ansaitsemasi palkinnot.

Palkkio-luottokortti on hyvä valinta vain, jos pidät jo kiinni budjetistasi ja todella maksat saldosi kokonaisuudessaan joka kuukausi. Muuten et saa sitä sopimusta, jota luulet olevasi. Muista, että sinun on oltava taloudellisesti valmis käsittelemään luottokorttia, ennen kuin voit hyötyä palkintokortista.

Miksi pankit tarjoavat palkkio-luottokortteja?

Palkintoluottokortteja käytetään kannustamaan ihmisiä laittamaan rahaa luottokorteilleen palkintojen ansaitsemiseksi. Muista kuitenkin, että kun ihmiset tekevät ostoksia luottokorteilla, heillä on tapana kuluttaa liikaa – ja palkita luottokortit ovat yksi parhaista tavoista, joilla luottokorttiyhtiöt voivat kannustaa ihmisiä jatkamaan rahankäyttöä luottokorteillaan.

Jos sinulla on tällä hetkellä suuri määrä luottokorttivelkoja, sinun tulee lopettaa asioiden laittaminen kortille ennen kuin olet maksanut sen kokonaan pois. Kun olet tehnyt sen, voit harkita sen käyttämistä palkintoihin, kunhan voit maksaa saldon kokonaisuudessaan kuukausittain.

Ota kaikki irti palkintokortista

Ensinnäkin sinun on maksettava kaikki kuluttajavelat ennen kuin harkitset palkkioon perustuvan luottokortin avaamista. Hanki budjetti ja lopeta luottokorttisi käyttö kokonaan. Tämä käytäntö auttaa sinua kehittämään itsehillintää ja budjetointiosaamista, jotta luottokortit eivät muodostu ongelmaksi tulevaisuudessa. Velanmaksusuunnitelma auttaa sinua myös maksamaan velkasi nopeammin ja säästämään koroissa.

Kun lopetat luottokorttien koron maksamisen, saatat hyötyä palkkio-luottokorteista. Tee ostoksia ja löydä palkintokortti, joka ansaitsee käyttämiäsi etuja. Jotkut palkkio-luottokortit tekevät jopa käteispalautusmaksuja yksittäiselle eläketilille, yliopiston säästötilille tai välitystilille.

Jos matkustat usein, matka- tai lentomailikortti voi olla hyvä valinta. Jos haluat ansaita rahaa takaisin ostoksistasi, cashback-palkkiokortti saattaa toimia hyvin. Käytä sitten korteillasi tiettyjä laskuja joka kuukausi ja maksa saldo kokonaisuudessaan kuukausittain. Tällä tavalla keräät palkintoja, mutta et velkaa.

Palkintokortin peruuttaminen

Jos huomaat, että luottokortillasi on saldoa, sinun tulee lopettaa luottokorttien käyttö palkintojen saamiseksi. Voit halutessasi peruuttaa sen, kun olet maksanut sen, jos tiedät, että sinulla on vaikeaa käyttää luottokorttia viisaasti. Haluat ehkä etsiä uuden palkintokortin, jos maksat kortista vuosimaksun.

Uusien korttien tutkiminen ja parhaiden palkintojen ja alhaisimpien tai maksuttomien korttien etsiminen voi auttaa sinua tekemään sinulle parhaan taloudellisen päätöksen. Jos olet kuitenkin valmistautumassa asunnon ostamiseen, sinun kannattaa odottaa, kunnes sinulla on asuntolainasi, ennen kuin haet uusia kortteja ja suljet vanhoja.

Ahmad Faishal

Osakkeisiin sijoittamisen hyvät ja huonot puolet

Mitkä ovat hyvät ja huonot puolet sijoittamisesta osakemarkkinoille? Historiallisesti osakemarkkinat ovat tuottaneet sijoittajille anteliaita tuottoja ajan myötä, mutta ne myös laskevat ja tarjoavat sijoittajille mahdollisuuden voittoon ja tappioon; riskin ja tuoton vuoksi.

Avain takeaways

Sijoittaminen osakemarkkinoille voi tarjota useita etuja, mukaan lukien mahdollisuus ansaita osinkoja tai keskimääräinen vuosituotto 10%.
Osakemarkkinat voivat kuitenkin olla epävakaita, joten tuottoa ei koskaan taata.
Voit pienentää sijoitusriskiäsi hajauttamalla salkkuasi taloudellisten tavoitteidesi perusteella.

Osakesijoittamisen plussat ja miinukset

Plussat

Kasvata talouden mukana
Pysy inflaation edellä
Helppo ostaa ja myydä

Haittoja

Riski menettää kaikki
Tutkimukseen menee aikaa
Emotionaaliset ylä- ja alamäet

5 Osakesijoittamisen edut

Osakesijoitus tarjoaa paljon etuja:

Hyödyntää kasvavaa taloutta: Kun talous kasvaa, myös yritysten tulot kasvavat. Tämä johtuu siitä, että talouskasvu luo työpaikkoja, mikä luo tuloja, mikä luo myyntiä. Mitä lihavampi palkka, sitä enemmän kuluttajien kysyntä kasvaa, mikä saa enemmän tuloja yritysten kassakoneisiin. Se auttaa ymmärtämään suhdannekierron vaiheita – laajentumista, huippua, supistumista ja kourua.
Paras tapa pysyä inflaation edellä : Historiallisesti osakkeiden vuotuinen keskituotto on 10%.1 Se on parempi kuin keskimääräinen vuotuinen inflaatio. Se tarkoittaa kuitenkin, että sinulla on oltava pidempi aikahorisontti. Näin voit ostaa ja pitää, vaikka arvo tilapäisesti laskee.
Helppo ostaa: Osakemarkkinoilla on helppo ostaa yritysten osakkeita. Voit ostaa ne välittäjän tai taloussuunnittelijan kautta tai verkossa. Kun olet luonut tilin, voit ostaa osakkeita muutamassa minuutissa. Jotkut online-välittäjät, kuten Robinhood, antavat sinun ostaa ja myydä osakkeita ilman palkkiota.
Ansaitse rahaa kahdella tavalla: Useimmat sijoittajat aikovat ostaa halvalla ja sitten myydä korkealla. He sijoittavat nopeasti kasvaviin yrityksiin, jotka arvostavat arvoa. Se on houkuttelevaa sekä päiväkauppiaille että osta ja pidä sijoittajille. Ensimmäinen ryhmä toivoo hyötyvänsä lyhyen aikavälin trendeistä, kun taas jälkimmäinen odottaa yhtiön tuloksen ja osakekurssin kasvavan ajan myötä. Molemmat uskovat, että osakepoimintaosaamisensa ansiosta he voivat menestyä paremmin markkinoilla. Muut sijoittajat haluavat tavallista käteisvirtaa. He ostavat osinkoa maksavien yritysten osakkeita. Nämä yritykset kasvavat maltillisesti.2
Helppo myydä: Osakemarkkinoilla voit myydä osakkeesi milloin tahansa. Taloustieteilijät käyttävät termiä “neste” tarkoittamaan, että voit muuttaa osakkeesi käteiseksi nopeasti ja alhaisilla transaktiokustannuksilla. Se on tärkeää, jos tarvitset rahaa yhtäkkiä. Koska hinnat ovat epävakaita, olet vaarassa joutua tappioon.

5 Haitat

Tässä on haittoja osakkeiden omistamisessa:

Riski: Voit menettää koko sijoituksesi. Jos yrityksellä menee huonosti, sijoittajat myyvät ja osakekurssi romahtaa. Kun myyt, menetät alkuinvestointisi. Jos sinulla ei ole varaa menettää alkuperäistä sijoitustasi, sinun pitäisi ostaa joukkovelkakirjalainoja. Sinun on myös maksettava myyntivoittoverot, jos ansaitset rahaa
Osakkeenomistajat maksoivat viimeisenä: Ensisijaiset osakkeenomistajat ja joukkovelkakirjojen haltijat tai velkojat saavat maksun ensin, jos yritys hajoaa.5 Mutta tämä tapahtuu vain, jos yritys menee konkurssiin. Hyvin hajautetun salkun pitäisi pitää sinut turvassa, jos jokin yritys joutuu alttiiksi.
Aika: Jos ostat osakkeita itse, sinun on tutkittava jokainen yritys selvittääksesi, kuinka kannattavaa se mielestäsi on, ennen kuin ostat sen osakkeet. Sinun on opittava lukemaan tilinpäätöksiä ja vuosikertomuksia ja seuraamaan yrityksesi kehitystä uutisissa. Sinun on myös seurattava itse osakemarkkinoita, sillä jopa parhaan yrityksen hinta putoaa markkinakorjauksessa, kaatumisessa tai karhumarkkinoilla.
Emotionaalinen vuoristorata: osakekurssit nousevat ja laskevat sekunneittain. Ihmisillä on taipumus ostaa suuria, ahneudesta ja myydä halvalla pelosta. Parasta tehdä ei ole katsoa jatkuvasti osakkeiden hintavaihteluita, ja muista vain tarkistaa säännöllisesti.
Ammattikilpailu: institutionaalisilla sijoittajilla ja ammattimaisilla kauppiailla on enemmän aikaa ja tietoa investoida. Heillä on myös kehittyneitä kaupankäyntivälineitä, rahoitusmalleja ja tietokonejärjestelmiä. Ota selvää, miten voit saada etua yksittäisenä sijoittajana.

Hajauta sijoitusriskin pienentämiseksi

Voit pienentää sijoitusriskiäsi esimerkiksi hajauttamalla:

Sijoitustyypeittäin: Hyvin hajautettu salkku tarjoaa suurimman osan eduista ja vähemmän haittoja kuin osakeomistus yksin. Tämä tarkoittaa yhdistelmää osakkeita, joukkovelkakirjoja ja hyödykkeitä. Ajan myötä se on paras tapa saada korkein tuotto pienimmällä riskillä
Yrityksen koon mukaan: On olemassa suuria, keskisuuria ja pieniä yhtiöitä. Termi “cap” tarkoittaa “isoja kirjaimia”. Se on osakkeen kokonaishinta kertaa osakkeiden lukumäärä.7 On hyvä omistaa erikokoisia yrityksiä, koska ne toimivat eri tavalla suhdannekierron jokaisessa vaiheessa.
Sijainnin mukaan: Omat yritykset sijaitsevat Yhdysvalloissa, Euroopassa, Japanissa ja kehittyvillä markkinoilla. Monipuolistamisen avulla voit hyödyntää kasvua olematta alttiita yksittäisille osakkeille.
Sijoitusrahastojen kautta: Sijoitusrahastojen omistamisen avulla voit omistaa satoja sijoitusrahaston hoitajan valitsemia osakkeita. Yksi helppo tapa hajauttaa on käyttää indeksirahastoja tai indeksi -ETF -rahastoja.

Bottom Line

Kuinka paljon kustakin sijoitustyypistä pitäisi olla? Taloussuunnittelijat suosittelevat, että määrität varojen kohdistamisen taloudellisten tavoitteidesi ja talouden suhdannekierron perusteella.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Mitä tarkoittaa osakkeisiin sijoittaminen?

Osakkeisiin sijoittaminen tarkoittaa, että ostat osakkeita yrityksestä. Toisin sanoen olet osaomistaja, vaikka omistat vain pienen osan yrityksestä.

Miten aloitat sijoittamisen osakkeisiin?

Ainoat asiat, joita sinun on investoitava osakkeisiin, ovat muutama dollari ja pääsy markkinoille välitystilin kautta. Välitystilin avausprosessi on samanlainen kuin sekkitilin avaaminen.

Kuinka ansaitset rahaa sijoittamalla penniäkään osakkeisiin?

Penny -osakkeet eivät todennäköisesti tarjoa osinkoja, mikä tarkoittaa, että ansaitset rahaa pääoman vahvistumisen kautta. Penny -osakkeet ovat pieniä yrityksiä, jotka toivovat kasvavan suuriksi, ja tästä kasvusta on potentiaalia hyötyä, mutta on myös riski, että yritys ei koskaan kasva tai jopa lopeta toimintansa.

Kuinka paljon voit tehdä sijoituksia osakkeisiin?

Jotkut ihmiset tulevat hyvin rikkaiksi sijoittamalla osakkeisiin, kun taas toiset menettävät paljon rahaa ja joutuvat velkaantumaan. Yleensä mitä enemmän rahaa sijoitat, sitä suuremmat mahdolliset voitot tai tappiot ovat. Karkea nyrkkisääntö on, että S&P 500 voitti noin 10% vuodessa vuodesta 1993 vuoteen 2020, joten joku, joka oli sijoittanut kaikki rahansa S&P -indeksirahastoon tuona aikana, olisi tehnyt noin 10% voittoa sijoituksistaan vuodessa.

Ahmad Faishal

Onko asunnon vakuutus pakollinen?

Kotivakuutus voi suojata talosi ja useimmissa tapauksissa omaisuutesi katastrofin sattuessa. Jos sinulla on asuntolaina kotona, lainanantaja todennäköisesti edellyttää, että sinulla on asunnonomistajan vakuutus. Jos olet maksanut asuntolainasi, sinun ei tarvitse olla vakuutettuna, mutta se voi silti olla hyvä idea.

Opi mitä asunnon vakuutus on, milloin sitä saatetaan tarvita ja miksi saatat valita tämän tyyppisen vakuutuksen, vaikka sinun ei tarvitsisikaan.

Avain takeaways

Kotivakuutus tarjoaa taloudellista suojaa katastrofien, vaarojen ja muiden odottamattomien skenaarioiden seurauksia vastaan.
Useimmat asuntolainat edellyttävät aktiivista asunnonomistajakäytäntöä.
Vaikka kotivakuutusta ei tarvita, se voi auttaa sinua rahoittamaan kodin korjauksia ja korvaamaan tavarat, jos jotain odottamatonta tapahtuu.

Mikä on kotivakuutus?

Kotivakuutus kattaa kotisi ja omaisuutesi tiettyjen katastrofien, onnettomuuksien ja muiden skenaarioiden aiheuttamilta vaurioilta. Jos vakuutusturva sattuu, vakuutuksesi voi maksaa vahingot ja tappiot, vaikka olet edelleen vastuussa omavastuustasi.

Tavallinen kotivakuutus kattaa yleensä kotisi sekä muut kiinteistösi rakennukset. Lisäksi nämä käytännöt kattavat henkilökohtaisen omaisuutesi, henkilökohtaisen vastuusi ja lääketieteelliset maksut, jos joku loukkaantuu kotonasi.

Tärkeää: Tavalliset kotivakuutukset eivät sisällä vahinkoja kaikentyyppisistä katastrofeista tai vaaroista. Jotta voit suojautua tulvilta ja maanjäristyksiltä, sinun on ehkä ostettava ylimääräinen suoja.

Milloin kotivakuutus vaaditaan?

Kotivakuutusta ei vaadita laissa. Kuitenkin, jos sinulla on asuntolaina kotona, lainanantaja voi lain mukaan vaatia, että sinulla on vakuutus. Tällä tavalla, jos talollesi tapahtuu jotain, sen sijoitus on suojattu.

Jokaisella asunnon vakuutuksella on vakuutusraja. Lainanantajasi edellyttää, että sinulla on vähimmäismäärä – tyypillisesti 80% asuntosi korvauskustannuksista – mutta joskus jopa 100%.

Jos asuntolainasi ehtona on oltava asunnon vakuutus, mutta ei, lainanantaja voi ostaa sinulle vakuutuksen ja lähettää sinulle laskun ennakkoilmoituksen jälkeen. Vakuutus voi olla kalliimpi kuin jos ostit sen itse ja se voi kattaa vain lainanantajan, ei sinua.

Huomautus: Henkilökohtainen omaisuus kattaa kaksi eri muotoa: korvauskustannukset ja todellinen käteisarvo. Korvauskustannukset antavat rahaa uuden (korvaavan) tuotteen ostamiseen. Todelliset käteisarvopolitiikat tarjoavat rahan kohteen nykyiselle käteisarvolle, joka poiston jälkeen ei ehkä riitä korvaamaan sitä. Vaikka korvauskustannukset maksavat usein enemmän, ne voivat säästää paljon rahaa, jos joudut kunnostamaan kotiasi katastrofin jälkeen.

Kun tarkistat kotivakuutustasi, voit harkita vakuutuksen vähentämistä tai poistamista, jotta voit säästää rahaa vakuutusmaksuissasi. Vakiovakuutukset tarjoavat kuusi erilaista vakuutustyyppiä:

Asunto (kattavuus A)
Muut rakenteet (kattavuus B)
Henkilökohtaiset tavarat (kattavuus C)
Tilapäiset elinkustannukset muuton aikana (kattavuus D)
Vastuusuoja (kattavuus E)
Lääketieteelliset maksut (kattavuus F)

Joidenkin vakuutusyhtiöiden avulla voit nostaa tai laskea rajoja kullekin näistä kattavuusalueista mukauttaaksesi vakuutuksesi. Jos sinulla on esimerkiksi vähemmän ulkorakennuksia (kattavuus B), saatat pystyä vähentämään kattavuutta tällä alueella potentiaalisi alentamiseksi. Et kuitenkaan halua mennä lainanantajasi vähimmäisvaatimusten alle.

Miksi joku haluaisi hankkia asuntovakuutuksen?

Monille ihmisille heidän kotinsa on arvokkain omaisuus; kotivakuutus auttaa heitä suojaamaan sijoituksensa. Siksi voi olla järkevää olla politiikka, vaikka sitä ei tarvitsisikaan, jos sinusta tuntuu, ettei sinulla ole varaa korvata kotiasi ja omaisuuttasi, jos katastrofi iskee.

Toinen syy asunnon omistajapolitiikkaan on se, että se tarjoaa todennäköisesti vastuusuojaa, jos joku loukkaantuu omaisuudessasi. Se voi myös maksaa vahingonkorvauksia, jos loukkaantunut ei voi työskennellä jonkin aikaa. Ilman vakuutusta sinun on todennäköisesti maksettava nämä vahingot taskustasi.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Miksi kotivakuutus vaaditaan?

Asuntolainayhtiösi vaatii asunnonvakuutusta varmistaakseen, että se saa edelleen velkasi, jos kodillesi tapahtuu jotain. Se on tapa, jolla yritys voi suojella taloudellisia etujaan kodissasi.

Mitä tietoja vaaditaan tarjoukseen asuntovakuutuksesta?

Jos haluat saada tarjouksen asunnon vakuutuksesta, saatat tarvita seuraavia tietoja:

Henkilötietosi (kuten nimesi, sosiaaliturvatunnuksesi ja syntymäaikasi)
Kodin osoite
Tietoja kotisi nykytilasta
Tietoja tekemistäsi kunnostustöistä
Tietoja kodistasi (kuten ikä, tyyli ja ulkoasun tyyppi)
Luettelo talon asukkaista
Luettelo käytössä olevista kodin turvalaitteista

Mikä on lainanantajien vaatima vähimmäisvakuutus?

Vaaditun vakuutuksen vähimmäismäärä vaihtelee pankista toiseen. Jotkut pankit pyytävät vakuutukseltasi vakuuttaa 100% kodin arvioidusta vakuutusarvosta; toiset sallivat vähemmän. Tarkista lainanantajalta, että vakuutuksesi täyttää vaatimukset.

Ahmad Faishal

Varo eläkkeen peukalosääntöjä

Nyrkkisääntö on epätarkka, mutta kätevä käyttää. Eläkkeelle siirtymisen peukalosääntöjen mukaan pidän niitä keskiarvoina, joita voidaan soveltaa, jos ryhmittelet koko väestön yhteen, mutta et välttämättä ollenkaan sinun tilanteeseesi.

Eläkkeelle siirtymisen peukalosäännöt voivat olla hyödyllisiä, jos sinulla ei ole aavistustakaan siitä, kuinka paljon säästää, kuinka paljon voit nostaa, kuinka nopeasti rahasi voivat kasvaa tai miten sijoituksesi kohdennetaan. Niitä ei kuitenkaan pitäisi käyttää kovana ja nopeana sääntönä, joka koskee sinua varmasti. Tietyt vastaukset tulevat vain tarkastelemalla erityisiä taloudellisia ennusteitasi ja selvittämällä, mikä koskee sinua ja mikä ei. Käytä alla olevia “sääntöjä” vain yleisinä ohjeina.

“4% nostosääntö”

Jos et ole varma, kuinka paljon tulojasi säästösi ja sijoituksesi voivat tarjota sinulle, 4% -sääntö antaa sinulle lähtöpaikan. Siinä sanotaan, että jokaista 100 000 dollarin säästöä varten voit nostaa noin 4 000 dollaria vuodessa ja olet kohtuullisen oikeudenmukainen odottaessasi, että rahat kestävät 30 vuotta eläkkeellä. Se ei ole varma tulos. Riippuen valitsemistasi investoinneista ja taloudesta eläkevuosiesi aikana, saatat pystyä vetäytymään enemmän tai vähemmän.

“100 ikävähennyssääntö”

Jos et ole varma, kuinka paljon säästöistäsi ja sijoituksistasi pitäisi olla osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin, 100 miinus ikä -sääntö antaa sinulle ohjeet, joita sinun tulee noudattaa. Siinä sanotaan, että sinun pitäisi ottaa 100 miinus ikäsi, ja niin sinulla olisi varastossa. Tämä tarkoittaa sitä, että vanhetessasi sinulla olisi yhä vähemmän varastoja. Viimeaikaiset tutkimukset ovat osoittaneet, että tämä ei ehkä ole paras tapa käyttää eläkevuosiasi.

“Tarvitset 80% tuloistasi” -sääntö

Kun ihmiset yrittävät selvittää, kuinka paljon sinun tarvitsee jäädä eläkkeelle, monet ihmiset käyttävät jotain, jota kutsutaan “80%: n sääntöön”. Se sanoo, että eläkkeellä tarvitset noin 80% tuloista, joita sinulla oli työskennellessäsi. En todellakaan pidä tästä säännöstä. Jokaisen elämäntapa, kulutus- ja säästötapa sekä veroluokka ovat erilaiset. Sinun on kehitettävä oma henkilökohtainen arvio siitä, kuinka paljon tarvitset eläkkeellä.

“72 sääntö”

Oletko koskaan miettinyt, kuinka kauan kestää kaksinkertaistaa rahat? Sääntö 72 antaa sinulle nopean ja helpon tavan arvioida tämä sen mukaan, kuinka paljon tuottoa odotat ansaitsevasi. Tämän säännön haasteena on, ettet voi tietää millään tarkkuudella, millaista tuottoa saatat ansaita tulevaisuudessa. Jos haluat tuplata rahasi nopeammin, paras tapa on säästää enemmän.

“Säästä 10% tulosäännöstäsi”

Jos sinulla ei ole aavistustakaan siitä, kuinka paljon säästää eläkkeelle, on tietysti parempi säästää 10% tuloista kuin ei ollenkaan. Tässä suhteessa 10 prosentin sääntö on hyödyllinen lähtökohtana. Mielestäni tämä sääntö ei kuitenkaan koske yhtä paljon ihmisiä. Jotkut ovat jo säästäneet tarpeeksi tai perineet rahaa, eikä heidän tarvitse säästää enää ollenkaan. Toiset käyttävät paljon rahaa ja joutuvat säästämään yli 10% tuloistaan voidakseen säilyttää elämäntapansa eläkkeellä.

Tuomio: Rakenna henkilökohtainen suunnitelma

Ei ole nyrkkisääntöä, joka voisi lähestyä henkilökohtaisen eläkesuunnitelman korvaamista. Eläkkeelle jää vain kerran, eikä nyt ole oikea aika tehdä virheitä. Useimpien tulevien eläkeläisten on hyödyllistä käyttää pätevää eläkesuunnittelijaa, joka voi auttaa sinua määrittämään, mitkä säännöt koskevat sinua eivätkä sinua.

Ahmad Faishal

Mikä on kiinteäkorkoinen laina ja milloin sitä tulisi käyttää?

Kiinteäkorkoisella lainalla on korko, joka ei muutu koko laina-ajan. Koska korko pysyy samana koko kauden ajan, kuukausittaisen lainamaksun ei pitäisi muuttua, mikä johtaa suhteellisen matalan riskin lainaan.

Vertaessasi lainavaihtoehtoja huomaa onko lainoilla kiinteät korot. Opi kuinka nämä lainat toimivat, jotta voit valita oikean lainan tarpeisiisi.

Mikä on kiinteä korko?

Kiinteä korko on korko, joka ei muutu koko laina-ajan. Esimerkiksi 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina pitää saman koron koko 30 vuoden ajan. Kuukausittainen lainanmaksulaskusi perustuu korkoon, joten koron lukitseminen johtaa kuukausittain saman pääoman ja korkomaksuun.

Lainat ovat laajalti kahta muotoa: kiinteitä ja vaihtuvia. Vaihtuvakorkoisilla lainoilla on korko, joka voi muuttua ajan myötä, vaikka korko voidaankin vahvistaa usealle vuodelle lainasi alkaessa. Nämä korot perustuvat kansainväliseen korkoon nimeltä LIBOR plus spread.

Kun olosuhteet globaaleilla markkinoilla muuttuvat, LIBOR voi kasvaa tai laskea ja merkitä nämä muuttuvat korot. Jos korot nousevat, vaihtuvakorkoisen lainasi kuukausimaksu voi myös nousta – joskus huomattavasti.

Tärkeää: Vaikka lainan maksusi ei saisi muuttua kiinteäkorkoisella lainalla, kuukausittainen velvollisuutesi voi muuttua ajan myötä. Esimerkiksi, jos sisällytät kiinteistöveroon kiinteistöverot ja vakuutusmaksut, nämä summat voivat vaihdella vuodesta toiseen.

Kuinka kiinteäkorkoinen laina toimii?

Kiinteäkorkoisella lainalla luotonantaja asettaa koron lainan myöntämisen yhteydessä. Tämä korko riippuu esimerkiksi luottohistoriastasi, taloudestasi ja lainan yksityiskohdista. Kun korko on kiinteä, se pysyy samana koko laina-ajan, riippumatta siitä, kuinka korkotaso laajemmassa taloudessa liikkuu.

Vaadittu kuukausimaksu riippuu osittain korostasi. Korkeampi korko johtaa suurempaan kuukausimaksuun, kaikki muut asiat ovat yhtä suuret. Esimerkiksi neljän vuoden lainalla 20 000 dollaria kuukausimaksu on 507,25 dollaria 10 prosentin korolla. Mutta 15 prosentin korolla maksu nousee 556,61 dollariin kuukaudessa.

Kiinteäkorkoiset lainamaksut vähentävät lainasaldoasi ja vakauttavat korkokustannuksesi kiinteällä maksulla, joka kestää tietyn vuosimäärän. 30 vuoden asuntolainalla tai nelivuotisella autolainalla kiinteäkorkoinen laina nostaisi lainasaldosi nollaan lainan voimassaolon lopussa.

Kiinteäkorkoisten lainojen edut ja haitat

Kiinteäkorkoiset lainat ovat yleensä turvallisempia kuin vaihtuvakorkoiset lainat, mutta maksat hinnan näiden lainojen vakaudesta. Viime kädessä sinun on päätettävä, mihin olet tyytyväinen ja mitä mielestäsi korot voivat tehdä tulevaisuudessa.

Plussat

Ennakoitava kuukausimaksu lainasi voimassaoloaikana
Tiedä tarkalleen kuinka paljon korkoa maksat
Korkojen noususta ei aiheudu riskiä “maksusokista” tiellä

Haittoja

Yleensä korkeampi alkukorko kuin vaihtuvakorkoiset lainat
Jos korot laskevat, sinun on jälleenrahoitettava tai elettävä korkeamman koron kanssa
Ei ehkä vertaa hyvin lyhytaikaisiin tarpeisiin

Jos sinulla on vaikeuksia valita, saatat hyötyä kiinteiden ja vaihtuvakorkoisten lainojen yhdistelmästä. Esimerkiksi viiden vuoden, säädettävän koron asuntolainalla (ARM) on suhteellisen matala kiinteä korko ensimmäisten viiden vuoden ajan, mutta korko voi muuttua seuraavina vuosina. Jos et aio pitää lainaasi vuosia, voi olla järkevää saada korko, joka on kiinteä rajoitetuksi ajaksi. Varaudu vain elämänmuutoksiin – saatat pitää lainan pidempään kuin odotat.

Kiinteäkorkoisten lainojen tyypit

Monet lainat tarjoavat kiinteän koron. Nämä sisältävät:

Asuntolainat : Tavalliset asuntolainat, mukaan lukien perinteiset 30 ja 15 vuoden asuntolainat, ovat kiinteäkorkoisia lainoja.
Asuntolainat : Kiinteämääräisellä asuntolainalla on yleensä kiinteä korko. Kotipääoman luottolimiiteillä (HELOC) on usein vaihteleva korko, mutta voi olla mahdollista muuntaa lainasaldo kiinteäksi koroksi.
Automaattilainat : Useimmilla autolainoilla on kiinteä korko.
Opintolainat : Liittovaltion opiskelulainoilla, jotka on myönnetty 30. kesäkuuta 2006 jälkeen, on kiinteä korko. Yksityisillä opintolainoilla voi olla kiinteä tai vaihtuva korko.1
Henkilökohtaiset lainat : Henkilökohtaisilla erälainoilla voi olla kiinteä tai vaihtuva korko. Jotkut suosituimmista henkilökohtaisten lainojen lainaajista tarjoavat kiinteän koron lainoja.

Tärkeimmät takeaways

Kiinteäkorkoisissa lainoissa käytetään korkoa, joka ei muutu ajan myötä.
Koska korko on kiinteä, kuukausimaksusi ei saisi muuttua.
Kiinteä korko voi poistaa korkojen noususta johtuvan maksushokin riskin.
Kiinteäkorkoisten lainojen korko on tyypillisesti hieman korkeampi kuin vaihtuvakorkoisen lainan alkuperäinen korko.
Jos korot laskevat, kiinteäkorkoiset lainat voivat olla vähemmän houkuttelevia kuin vaihtuvakorkoiset lainat.

Ahmad Faishal