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Que faire lorsque votre fonds d’urgence est épuisé

Les fonds d’urgence sont conçus pour être une bouée de sauvetage financière lorsque l’inattendu se produit. Mais que se passe-t-il lorsque l’inattendu ne se relâche pas ?

Près de 14% des Américains déclarent avoir épuisé leurs économies d’urgence à la suite de la pandémie de coronavirus, selon une enquête menée par CNBC et la plateforme d’investissement fintech Acorns. Si vos économies d’urgence sont faibles en raison d’une baisse prolongée de vos revenus, liée à une pandémie ou autre, vous vous demandez peut-être quoi faire ensuite.

Évaluez ce que vous avez

La première étape de la gestion d’une crise de trésorerie consiste à savoir avec quelles ressources vous devez travailler et quelles dépenses les réduisent. Même si c’est désagréable, revoyez votre situation financière dans son ensemble, y compris :

Combien vous reste-t-il en épargne d’urgence
Quel revenu vous avez, le cas échéant
Votre budget actuel et vos dépenses
Crédit disponible sur lequel vous pouvez puiser
Actifs que vous pouvez vendre, emprunter ou louer

Lorsque vous êtes en situation d’urgence financière, il est essentiel d’avoir des options. Une vision claire de votre situation financière vous permet d’identifier les options qui peuvent vous aider à vous adapter et à survivre dans votre nouvelle situation.

Avertissement : évitez les options d’emprunt à intérêt élevé, telles que les prêts sur salaire ou les prêts à tempérament sans vérification de crédit, car ils peuvent facturer des TAP effectifs de l’ordre de trois chiffres.

Rationalisez vos dépenses

Très probablement, vous réduisez déjà vos coûts en faisant vos courses plus intelligemment, en arrêtant les cotisations automatiques aux comptes de retraite et d’épargne et en éliminant ou en réduisant les services mensuels payants (câble, radio par satellite, abonnement à un gymnase). Certaines mesures supplémentaires de réduction des coûts comprennent :

Augmentation des franchises pour les couvertures d’assurance afin de réduire les primes
Réduire votre retenue d’impôt au travail
Négocier de nouveaux plans pour le service de téléphonie cellulaire et Internet
Un transfert de solde à 0% (attention aux frais de transfert de solde)

Astuce : Si vous envisagez d’utiliser un service de négociation de factures, vérifiez les frais pour vous assurer que les économies potentielles que vous réalisez sont justifiées par le coût.

Communiquer avec les créanciers

Des options sont disponibles auprès de vos prêteurs et créanciers pour vous aider à gérer votre dette. Certaines possibilités qui valent la peine d’être explorées comprennent :

Report ou abstention des prêts étudiants, y compris les options d’allègement des prêts étudiants contre les coronavirus
Abstention d’hypothèque ou restructuration de prêt, y compris les options d’allégement hypothécaire contre les coronavirus
Programmes de saut de paiement pour les prêts automobiles
Programmes d’ajournement des difficultés liées aux cartes de crédit

Options de difficultés et d’ajournement

Lorsque vous contactez vos créanciers, soyez franc au sujet de votre situation financière, déclare Adem Selita, PDG et co-fondateur de The Debt Relief Company. “Mieux vous expliquez vos difficultés, meilleures sont vos chances de recevoir plus d’allégement de vos obligations.”

Si un créancier propose une option de difficulté, assurez-vous de bien comprendre les conditions et de l’obtenir par écrit. Le report des versements hypothécaires, par exemple, peut offrir un allégement à court terme, mais pourrait entraîner des problèmes plus tard si les conditions exigent un paiement forfaitaire important pour couvrir les versements reportés.

Important : Avant de vous inscrire à un programme de difficultés, demandez comment cela sera signalé aux bureaux de crédit. Idéalement, le prêteur ou le créancier déclarera que votre compte est à jour tant que vous respectez les directives du programme.

Envisagez d’exploiter vos actifs

Des circonstances extrêmes appellent parfois des mesures extrêmes. Regardez votre liste de ressources. Pouvez-vous monétiser l’un d’entre eux ?

Ta maison

Par exemple, si vous êtes propriétaire d’une maison et que vous disposez d’un espace supplémentaire, vous pourrez peut-être la louer pour l’entreposage ou la location. Bien que la location d’espace puisse être une option viable pour certains, si cela constitue une menace pour votre sécurité ou celle de votre famille, envisagez d’autres options.

Avertissement : passez en revue les ordonnances de zonage de votre ville pour vous assurer que tout arrangement de location que vous envisagez (surtout s’il est à court terme) est légal.

Vendre votre maison pour accéder à la valeur nette immobilisée est une autre possibilité, en particulier si vous avez un versement hypothécaire surdimensionné ou si vous n’êtes plus en mesure d’effectuer des versements hypothécaires.

N’oubliez pas que votre maison est un investissement dont le prix est sujet à une appréciation et à une dépréciation en fonction du marché immobilier global. Si les valeurs immobilières se sont considérablement appréciées dans votre région, il pourrait être prudent de réaliser ces gains en vendant votre investissement.

Comptes de retraite

Si vous avez un 401 (k) ou un IRA, exploiter ces actifs peut être une option, mais uniquement en dernier recours et peut-être même pas dans ce cas. La loi CARES a permis de retirer jusqu’à 100 000 $ d’un 401 (k) ou d’un IRA jusqu’au 30 décembre 2020, sans déclencher la pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Mais épuiser vos comptes de retraite peut avoir des conséquences négatives importantes sur votre santé financière à long terme. Lorsque vous retirez des fonds de retraite plus tôt, vous manquez des intérêts composés. Même si vous remettez l’argent plus tard, vous n’aurez peut-être pas suffisamment de temps pour rattraper la croissance perdue.

Important : Si votre situation est particulièrement critique, sachez que les comptes de retraite sont généralement protégés lors d’une procédure de faillite.

Rechercher une aide financière

Selon votre situation, vous pouvez bénéficier d’une aide pour les factures d’énergie, les factures de téléphone, une aide en espèces et une aide au logement.

Kari Lorz, experte en finances personnelles et fondatrice de Money for the Mamas, recommande de vérifier auprès de votre employeur et de votre programme d’avantages sociaux pour voir si une assistance est disponible, telle que des subventions pour difficultés et des remises sur les plans de service.

Plus important encore, ne paniquez pas si vos économies sont faibles. “Si vous avez une urgence et pas de fonds d’urgence, la première chose à faire est de respirer”, dit Lorz. “Vous trouverez un moyen, il faudra peut-être creuser.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Guide de création d’un budget familial mensuel

Faire un budget est un élément clé d’une base financière solide. Avoir un budget vous aide à gérer votre argent, à contrôler vos dépenses, à économiser plus d’argent, à rembourser vos dettes ou à éviter de vous endetter.

Sans une image précise de ce qui entre et sort de votre compte bancaire, vous pouvez facilement dépenser trop ou vous retrouver à dépendre des cartes de crédit et des prêts pour payer vos factures. Si vous avez déjà un budget, c’est le bon moment pour le mettre à jour.

Télécharger et imprimer une feuille de calcul budgétaire

Utilisez une feuille de travail pour vous aider à démarrer afin de suivre toutes les étapes ci-dessous. Vous pouvez également créer votre feuille de calcul budgétaire en utilisant des tableurs gratuits, y compris ceux proposés par Vertex42 et It’s Your Money, ou même du papier et un stylo.

Énumérez vos revenus

Commencez par déterminer combien vous rapportez chaque mois. Additionnez toutes les sources de revenus fiables : salaire d’un emploi, pension alimentaire, pension alimentaire pour enfants, etc. Remarquez ce mot fiable . Si vous obtenez de l’argent d’un travail ou de passe-temps à l’extérieur, mais pas régulièrement, ne mettez pas l’argent comme revenu dans votre budget. Votre budget doit être un document sur lequel vous pouvez compter.

Conseil : si vous êtes travailleur autonome ou que vos revenus fluctuent, utilisez un revenu mensuel moyen ou une estimation du revenu que vous prévoyez recevoir au cours d’un mois donné.

Additionnez vos dépenses

Certaines de vos dépenses mensuelles sont fixes (hypothèque/loyer, impôts fonciers, pension alimentaire pour enfants et pension alimentaire), tandis que d’autres peuvent varier, comme l’électricité, l’eau et l’épicerie. Énumérez toutes les dépenses fixes et le montant de la dépense.

Pour vos dépenses variables, écrivez le montant maximum que vous prévoyez dépenser dans cette catégorie ou le montant que vous attendez de votre facture. Par exemple, vous pourriez prévoir de dépenser 500 $ en épicerie et 150 $ en essence.

Utilisez vos relevés bancaires et de carte de crédit précédents pour vous aider à déterminer ce que vous dépensez généralement chaque mois. L’examen de vos dépenses précédentes peut également vous aider à découvrir les catégories de dépenses que vous avez peut-être manquées.

Attention : Certaines de vos dépenses ne surviennent pas chaque mois. Mais comptabiliser ces dépenses périodiques dans votre budget mensuel peut vous aider à les payer plus facilement lorsqu’elles sont dues. Divisez les dépenses annuelles par 12 et les dépenses semestrielles par six pour obtenir le montant mensuel à prendre en compte dans ces catégories.

Calculez votre revenu net

Votre revenu net est ce qu’il vous reste une fois toutes les factures payées. Vous voulez que ce soit un nombre positif afin que vous puissiez l’utiliser pour vos dettes, vos économies ou d’autres objectifs financiers. Calculez votre revenu net en soustrayant vos dépenses de votre revenu mensuel. Notez le nombre, même s’il est négatif.

Ajustez vos dépenses

Si votre revenu net est négatif, cela signifie que vous avez prévu de dépenser plus que votre revenu. Vous devrez corriger cela. Sinon, vous pourriez devoir utiliser vos cartes de crédit, emprunter de l’argent ou faire un découvert sur votre compte pour passer le mois.

Les dépenses variables sont généralement les endroits les plus faciles pour ajuster les dépenses, par exemple, les repas au restaurant, les passe-temps et les divertissements. Même certaines de vos dépenses fixes peuvent être ajustées, par exemple en réduisant votre facture de câble ou de téléphone, en annulant votre abonnement au gymnase ou en ne prenant pas de vacances cette année.

Évaluez vos dépenses à l’aide d’une analyse « désirs par rapport aux besoins ». Réduisez ou éliminez les dépenses dans ces domaines « désireux » pour faire plus de place pour les choses pour lesquelles vous « avez besoin » de dépenser de l’argent.

Suivez vos dépenses

Tout au long du mois, faites le suivi de vos dépenses réelles par rapport à ce que vous avez budgété. Si vous dépassez votre budget, cela vous aidera à déterminer où vous avez dépensé le plus d’argent. À l’avenir, vous pouvez faire plus attention à ne pas trop dépenser dans ce domaine. Ou vous devrez peut-être ajuster votre budget pour compenser les dépenses supplémentaires. Si vous augmentez votre budget dans un domaine, diminuez-le dans un autre domaine pour maintenir votre budget équilibré.

Foire aux questions (FAQ)

Comment budgétisez-vous l’argent en utilisant la règle 50/20/30 ?

Avec le budget 50/30/20, vous allouez 50 % de vos revenus aux besoins, 30 % aux désirs et 20 % aux objectifs financiers. Les objectifs financiers comprennent économiser de l’argent pour la retraite ou l’université et/ou affecter de l’argent au remboursement de la dette.

Comment vivre avec un budget ?

Pour vivre avec un budget, vous devrez suivre régulièrement vos dépenses et les comparer à vos catégories budgétaires. Plus vous réconciliez votre budget fréquemment, mieux c’est, surtout lorsque vous débutez. Au fil du temps, vous serez en mesure de prédire avec plus de précision combien vous devez allouer à chaque catégorie.

Ahmad Faishal

Quand votre coût de la vie est-il trop élevé ?

Votre coût de la vie est l’un des facteurs les plus importants de votre réussite financière. Plus vous payez pour vivre, moins vous devez épargner pour les urgences ou la retraite.

Cependant, il peut être difficile de déterminer quel est votre coût de la vie et de déterminer s’il est supérieur à l’idéal. Pour comprendre cela, vous devrez comprendre ce qu’est le coût de la vie, son lien avec votre revenu et comment vous pouvez utiliser les outils disponibles pour répondre à la question primordiale : mon coût de la vie est-il trop élevé ?

Revenu et coût de la vie

Plus vous gagnez d’argent, plus vous pouvez vous le permettre dans presque tous les aspects : un paiement plus important pour la maison, le paiement de la voiture, les frais de nourriture, les services publics, etc. Et il en va de même pour les personnes à faible revenu : moins vous gagnez d’argent, moins vous pouvez en consacrer à votre maison, vos transports et votre nourriture.

Cependant, combien vous pouvez vous permettre dépend de l’endroit où vous vivez en plus de combien vous gagnez. Connaître le calcul du salaire vital de votre région vous aide à comprendre si votre coût de la vie est trop élevé.

Le « salaire vital » fait référence au salaire horaire dont vous avez besoin pour travailler 40 heures par semaine pour atteindre le niveau de vie minimum. Ce chiffre changera en fonction de votre lieu de résidence. Par exemple, un adulte avec deux enfants devrait gagner 49,18 $ de l’heure dans la région de New York City-Newark-Jersey City juste pour répondre à ses besoins quotidiens de base. Cependant, ce même adulte n’aurait qu’à gagner un salaire décent de 33,91 $ à Pittsburgh.

Donc, si vous vous demandez si l’endroit où vous habitez est trop cher pour vous, trouvez le salaire décent pour votre ville et comparez-le à vos revenus. Si vous gagnez moins que le salaire vital de votre région, votre coût de la vie sera probablement trop élevé.

Comparez votre coût de la vie aux moyennes locales

Pour avoir une idée du coût de la vie global là où vous vous trouvez, calculez les chiffres avec une calculatrice du coût de la vie. Voici quelques calculateurs de coût de la vie réputés :

QuickFacts du Census Bureau : Cette base de données nationale vous montre les coûts mensuels moyens des dépenses de base comme le logement et Internet. Il vous donne également un aperçu de la démographie, de l’éducation et du revenu du ménage d’une ville.
Calculatrice de budget familial de l’Economic Policy Institute (EPI) : La calculatrice de l’EPI compare le logement, la nourriture, la garde d’enfants et d’autres coûts entre différentes villes, comtés et états.
Calculatrice du salaire vital du Massachusetts Institute of Technology (MIT) : Cette calculatrice indique un salaire vital pour chaque ville en fonction de la taille des familles. Il comprend également les coûts annuels typiques pour la garde d’enfants, le logement, le transport et les taxes.

Astuce : toutes les calculatrices ne sont pas identiques, vous devez donc utiliser quelques outils différents pour avoir une idée générale du coût moyen de la vie dans votre ville ou votre état.

Pendant que vous travaillez avec ces calculatrices, prenez une minute pour comparer le coût de la vie de votre ville actuelle à une autre ville de la même région ou du même état. Par exemple, le salaire minimum vital pour un adulte seul avec deux enfants est d’environ 4,50 $ plus élevé dans la région de Philadelphie-Camden-Wilmington qu’à Pittsburgh. Alors que les dépenses alimentaires sont les mêmes dans les deux villes, les frais de garde d’enfants et de logement annuels typiques de Philadelphie sont chacun d’environ 4 000 $ de plus qu’à Pittsburgh. Ces types de disparités au sein de l’État peuvent vous amener à envisager de déménager dans une autre ville pour réduire votre coût de la vie.

Le coût de la vie élevé nuit-il à votre avenir financier ?

Si vous pouvez remplir toutes vos obligations financières actuelles, vous pensez peut-être que votre coût de la vie n’est pas trop élevé. Cependant, la plupart des calculateurs du coût de la vie ne tiennent pas compte de votre avenir financier. Beaucoup décrivent ce que vous devez gagner comme un salaire décent, mais ils n’incluent généralement pas les cotisations à un fonds d’urgence, à une retraite ou à d’autres comptes de placement.

Près de la moitié des Américains ont moins de 100 000 $ d’économies pour leur retraite, selon une étude TD Ameritrade de 2020. Mais 100 000 $ n’amèneront pas la plupart des gens très loin à la retraite. Fidelity estime que vous auriez dû économiser 10 fois votre salaire annuel à l’âge de 67 ans. Si vous n’incluez pas votre plan de retraite dans vos estimations du coût de la vie, vous n’obtenez pas une bonne compréhension à long terme de votre situation financière. Vous pourriez penser que votre coût de la vie est bon, alors qu’en fait, il est trop élevé.

Vous voudrez également penser à vos économies d’urgence. En règle générale, votre fonds d’urgence devrait être en mesure de couvrir trois à six mois de dépenses. Mais ce n’est pas ce que la plupart des gens épargnent. L’été dernier, Acorns a rapporté que 14% des Américains avaient complètement épuisé leurs économies d’urgence. Et ce chiffre n’inclut pas les personnes qui n’avaient pas mis de côté des économies supplémentaires pour commencer.

Note : Près de 70 % des Américains auraient connu des difficultés financières si leur chèque de paie avait été retardé d’une semaine seulement, selon une enquête 2020 de l’American Payroll Association. C’est un signe que de nombreuses personnes font face à un coût de la vie qui peut être trop élevé pour leurs revenus.

Lorsque vous considérez votre coût de la vie, assurez-vous de considérer vos besoins futurs. Si vous ne pouvez pas intégrer une épargne d’urgence ou des cotisations de retraite dans votre budget, cela pourrait être le signe que votre coût de la vie est trop élevé.

Tenir compte du coût de la vie avant de déménager

Si vous envisagez de déménager dans une nouvelle ville, recherchez d’abord le coût de la vie. Si vous déménagez pour un emploi, le coût de la vie dans votre nouvelle ville devrait être un facteur aussi important dans votre décision que votre nouveau salaire potentiel. Après tout, si vous gagnez plus d’argent mais avez un coût de la vie plus élevé, vous ne vous sentirez peut-être pas mieux que maintenant.

Par exemple, le logement est une partie importante du coût de la vie pour la plupart des gens. Une bonne règle de base est de consacrer environ 30 % de votre revenu aux frais de logement. Une fois que vous vous aventurez au-delà de 50 %, vous dépensez probablement trop pour votre logement.

Prenez une minute pour calculer quel pourcentage de votre revenu va à votre versement hypothécaire ou à votre loyer. Si le chiffre est de 50 % ou plus, cela indique que votre coût de la vie est peut-être trop élevé.

Comment réduire votre coût de la vie

Si vous vous rendez compte que votre coût de la vie est trop élevé, vous avez des options.

L’un des moyens les plus efficaces de réduire votre coût de la vie est de déménager dans un endroit où chaque dollar s’étire davantage. Si vous habitez dans une zone métropolitaine à coût élevé, vous pourriez envisager de vous déplacer plus loin de la ville ou même de l’État.

Bien sûr, déménager n’est pas toujours facile ou accessible à tous. Voici d’autres moyens de réduire votre coût de la vie :

Créez et maintenez un budget : Notez le montant d’argent que vous avez reçu et toutes les choses que vous devez payer. Avez-vous une marge de manœuvre pour rembourser des dettes importantes, comme votre prêt étudiant ou votre prêt automobile, afin de libérer de l’argent supplémentaire ? Vous pouvez peut-être réduire les dépenses supplémentaires, comme les sorties au restaurant ou les achats en ligne.
Vérifiez vos factures : Certaines factures sont flexibles, comme les factures d’assurance et de téléphone. Communiquez avec votre fournisseur de services ou votre prêteur pour voir s’il est possible de réduire vos factures. Par exemple, augmenter votre franchise sur votre voiture et votre assurance maladie peut réduire votre prime.
Arrêtez d’emprunter de l’argent : Si vous avez un solde sur votre carte de crédit chaque mois, vous payez des taux d’intérêt à deux chiffres. Évitez les intérêts en remboursant intégralement votre solde chaque mois avant la date d’échéance. Ne pas emprunter d’argent signifie également utiliser de l’argent comptant autant que possible et éviter le financement lorsque vous achetez une voiture, ce qui vous oblige essentiellement à respecter votre budget.

Astuce : Au lieu de baisser votre coût de la vie, vous pourriez essayer d’augmenter vos revenus. Envisagez de demander une augmentation à votre patron, de postuler pour une promotion ou de commencer une activité secondaire.

Ahmad Faishal

Que sont les robots-conseillers ? Définition et exemples de robots-conseillers

Les robots-conseillers sont des gestionnaires de portefeuille automatisés. Vous pouvez les considérer comme un pilote automatique pour les investisseurs. Lorsque vous vous inscrivez pour en utiliser un, vous répondez d’abord à une série de questions sur vos ressources financières et vos objectifs. Ensuite, le robot-conseiller prendra des décisions continues sur la façon d’investir votre argent.

Voici ce que ces produits offrent, comment ils fonctionnent et s’ils pourraient vous convenir.

Que sont les robots-conseillers ?

Les robots-conseillers sont des produits logiciels qui peuvent vous aider à gérer vos investissements. Tout se fait sans que vous ayez besoin de consulter un conseiller financier ou de gérer votre propre portefeuille. Ces produits sont offerts par une grande variété d’institutions financières. Certaines, comme Fidelity, sont des entreprises établies avec une longue histoire. D’autres, comme Acorns, ont été créés récemment dans le seul but de fournir un service de robo-conseiller.

Les robots-conseillers sont une alternative aux conseillers financiers traditionnels. Ils sont aussi souvent une option moins chère. Ces produits sont également une alternative à un investisseur qui choisit simplement ses investissements par lui-même.

Comment fonctionnent les conseillers Robo ?

Un nouveau client qui s’inscrit à un robo-advisor commence généralement par donner des informations de base sur ses objectifs d’investissement via un questionnaire en ligne. Ces questions peuvent porter sur des sujets tels que votre calendrier, votre tolérance au risque et combien d’argent vous avez en épargne. Ensuite, les robots-conseillers exécutent ces réponses via un algorithme. Cela fournira une approche d’allocation d’actifs; il vous aidera également à constituer un portefeuille d’investissements diversifiés qui répondent à vos objectifs.

Une fois vos fonds investis, le logiciel peut rééquilibrer automatiquement votre portefeuille. Cela garantira qu’il reste proche de cette allocation cible. De nombreux conseillers-robots populaires vous encouragent à contribuer régulièrement à votre compte. Cela pourrait même être de petits dépôts hebdomadaires, par exemple. Ensuite, le robot-conseiller utilisera ces contributions pour maintenir l’allocation cible.

Note : Certains robots-conseillers utilisent même des stratégies de récolte de pertes fiscales. Il s’agit de vendre certains titres à perte pour compenser les gains sur d’autres titres.

Investissements dans un compte géré par robot

La plupart des robots-conseillers utilisent des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse (FNB) plutôt que des actions individuelles pour constituer votre portefeuille. Ils suivent souvent un fonds indiciel ou une autre approche d’investissement passive basée sur la recherche théorique moderne de portefeuille. Cela souligne l’importance de votre allocation aux actions ou aux obligations. En fonction de votre robo-conseiller, vous pourrez également spécifier davantage les investissements en fonction de valeurs sociales ou d’opinions religieuses.

Comment fonctionnent les taxes pour un compte Robo-Advisor

Comme pour toute forme d’investissement, votre obligation fiscale pour les actifs gérés par des robots dépend du type de compte sur lequel vous détenez les actifs.

Si vous détenez vos actifs dans un IRA, Roth IRA ou un autre type de compte de retraite à imposition différée, vous ne payez aucun impôt jusqu’à ce que vous retiriez des fonds.1 Les rollovers ou les transferts d’actifs de votre compte existant vers un robot-conseiller ne comptent généralement pas comme un retrait. Les retraits d’un compte Roth IRA peuvent être exonérés d’impôt. Cela dépend des circonstances du retrait.

Si vous possédez des investissements dans un compte imposable, vous devrez les déclarer dans votre déclaration de revenus. Vous devrez également payer des impôts sur les revenus, comme si vous investissiez dans un compte de courtage. Vous recevrez un formulaire 1099 chaque année. Il déclarera les intérêts, les dividendes et les gains en capital sur les investissements.2

Si votre compte géré par robo vous permet de transférer des investissements existants, ces investissements seront probablement vendus, à moins qu’il ne s’agisse des mêmes investissements dans lesquels le robo-advisor aurait investi avec ces fonds. En cas de vente, vous serez assujetti à l’impôt sur les gains en capital.

Frais de robot-conseiller

Les frais de robot-conseiller peuvent être structurés comme des frais mensuels fixes ; ou, il peut s’agir d’un pourcentage des actifs. Les frais mensuels fixes peuvent être aussi bas que 1 $. Les frais en pourcentage varient d’environ 0,15 % à 0,50 %.

N’oubliez pas que ces frais de robot-conseiller sont distincts de tous les frais associés aux investissements. Par exemple, les fonds communs de placement et les FNB de votre compte auront probablement leurs propres ratios de dépenses. Ce type de frais est prélevé sur les actifs du fonds avant la distribution des rendements.

Astuce : Certaines de ces solutions de portefeuille en ligne offrent une période d’essai gratuite. De cette façon, vous pouvez voir comment le service fonctionne avant que vous ne soyez facturé.

Avantages et inconvénients des robots-conseillers

Avantages

Aucune connaissance en investissement nécessaire
ne prend pas de temps
Stratégies simples

Les inconvénients

Difficile d’obtenir une interaction interhumaine
Limite les options des investisseurs
Peut forcer les investisseurs à ouvrir plusieurs comptes

Avantages expliqués

Aucune connaissance en investissement nécessaire : les robots-conseillers peuvent être une excellente option pour les investisseurs débutants. Vous pouvez alors commencer à investir, même si vous n’avez pas encore acquis les connaissances financières nécessaires pour prendre des décisions éclairées.
Ne prend pas beaucoup de temps : Beaucoup de gens n’ont pas le temps de gérer activement leurs investissements, ils préfèrent donc mettre leur portefeuille en pilote automatique. Une fois qu’un compte robo-advisor et des dépôts automatisés sont configurés, vous n’avez rien d’autre à faire jusqu’à ce que vous souhaitiez retirer de l’argent.
Stratégies simples : Les robots-conseillers utilisent souvent une stratégie d’investissement simple et facile à comprendre ; par exemple, investir 60 % en actions et 40 % en obligations. Vous n’aurez probablement pas beaucoup d’investissements à surveiller. Cela signifie que vous pouvez facilement et rapidement évaluer la performance de vos avoirs.

Inconvénients expliqués

Difficile d’obtenir une interaction interhumaine : certains robots-conseillers proposent une assistance en direct. Mais cela entraîne généralement des coûts supplémentaires. De nombreux conseillers-robots n’interagissent avec vous que par le biais de méthodes en ligne. Le compromis est que les frais des robots-conseillers sont bien inférieurs à ceux de la plupart des conseillers financiers. Alors, que se passe-t-il si vous aimez parler à de vraies personnes ou si vous avez besoin d’une main pour vous guider à travers l’application ou le site Web ? Dans ce cas, les économies sur les frais peuvent ne pas en valoir la peine pour vous.
Limite les options des investisseurs : Si vous avez des idées sur une action spécifique dans laquelle vous souhaitez investir, vous ne pourrez probablement pas dire à votre robot-conseiller de l’acheter. Les « options » proposées par les robots-conseillers sont extrêmement générales. Par exemple, ils peuvent vous demander : « Voulez-vous être risqué ou conservateur ? » Les robots-conseillers peuvent ne pas satisfaire ceux qui souhaitent prendre activement des décisions concernant leur argent.
Peut forcer les investisseurs à ouvrir plusieurs comptes : Si vous décidez d’investir dans un certain titre, vous devrez peut-être ouvrir un compte de courtage séparé pour l’acheter. Certains investisseurs peuvent également avoir besoin de coordonner les avantages sociaux de l’entreprise et les 401 (k) avec d’autres comptes. Cela peut rendre l’automatisation offerte par les robots-conseillers moins utile.

Points clés à retenir

Les robots-conseillers sont des services qui équilibrent automatiquement le portefeuille d’un investisseur.
Ils prennent des décisions en fonction de vos informations de base et de vos objectifs d’investissement.
Les robots-conseillers sont une alternative peu coûteuse aux conseillers financiers. Mais il y a quelques inconvénients à opter pour un conseiller en investissement automatisé.

Ahmad Faishal

Principaux avantages de l’assurance-vie pour les femmes

Vous serez peut-être surpris d’apprendre qu’en 2021, seulement 47% des femmes environ ont une assurance-vie, 11% de moins que leurs homologues masculins. Non seulement moins de femmes que d’hommes ont une assurance-vie, mais la prestation de décès est également bien inférieure à celle des hommes – environ 22% de moins.

Les femmes sont devenues des acteurs de plus en plus dominants dans la main-d’œuvre américaine d’aujourd’hui. Certaines femmes sont les seules à subvenir aux besoins de leur famille et, à ce titre, recherchent la sécurité financière qu’une police d’assurance-vie peut leur offrir. Qu’une femme occupe un poste de direction ou qu’elle soit une mère au foyer, l’assurance-vie est une protection importante à avoir. Voici quelques-uns des principaux avantages pour les femmes qui ont une assurance-vie.

#1 Sécurité financière pour la famille

Pour les femmes ayant une famille, en particulier celles qui sont le principal soutien de famille, elles s’inquiètent de la façon dont leur famille sera prise en charge financièrement en cas de décès soudain. Une police d’assurance-vie peut apporter la tranquillité d’esprit en sachant que les besoins financiers de la famille seront pris en charge et que les obligations financières seront respectées.

#2 Capacité d’emprunt contre la valeur de rachat

De nombreux types d’assurance-vie offrent la possibilité de créer une valeur de rachat qui peut être empruntée. Pour les femmes, cette valeur monétaire est accessible pour un certain nombre de besoins ; payer des factures, financer des études collégiales; démarrer une nouvelle entreprise, ou tout autre nombre d’autres besoins ou objectifs financiers.

#3 Prestation du vivant en cas de diagnostic de maladie chronique/terminale

Avez-vous déjà réfléchi à ce que vous feriez si vous receviez un diagnostic de maladie chronique/terminale ? Comment vos factures seraient-elles payées et qui subviendrait aux besoins financiers de votre famille ? Certaines polices d’assurance-vie peuvent être assorties d’un avenant pour ajouter une couverture pour une maladie chronique/en phase terminale si vous recevez un diagnostic de l’une de ces conditions. Vous pouvez utiliser l’argent pour payer les frais médicaux ou les frais de subsistance pour vous et votre famille.

#4 Prendre soin des membres de la famille âgés/handicapés

Le rôle d’aidante est familier à de nombreuses femmes et à mesure que vous approchez de l’âge mûr, vous devrez peut-être vous occuper de parents âgés ou handicapés ou d’autres membres de la famille. Vous pouvez avoir la sécurité de savoir que leurs soins continueront après votre départ en les ajoutant en tant que bénéficiaire de votre assurance-vie.

Types de polices d’assurance-vie

Au moment de choisir parmi les types d’assurance-vie, plusieurs options sont à considérer. Voici quelques-unes des plus courantes.

Assurance -vie temporaire : Les polices d’assurance-vie temporaire vous offrent une couverture d’assurance-vie pour une durée déterminée; généralement par tranches de 10, 20, 25 ou 30 ans. La plupart des polices d’assurance-vie temporaire versent une prestation de décès directe sans aucune valeur d’accumulation en espèces, bien que certaines polices d’assurance-vie temporaire offrent la possibilité de convertir en une police d’assurance-vie entière à la fin de la durée de la police.

Assurance vie entière : L’assurance vie entière est une couverture qui dure toute la vie et qui accumule également une valeur de rachat qui peut être empruntée. L’assurance vie entière porte intérêt à un taux fixe déterminé au moment de l’achat de la police. Les primes restent uniformes pendant toute la durée de la police.

Assurance vie universelle : La principale caractéristique d’une police d’assurance vie universelle est sa prime flexible. Tout paiement en trop de la prime est crédité à la valeur de rachat de la police. Le capital-décès augmente. La valeur de rachat rapporte un taux d’intérêt croissant au fil du temps et le preneur d’assurance peut emprunter sur les intérêts gagnés.

Assurance vie universelle indexée : Une police d’assurance vie universelle indexée permet aux titulaires de police d’affecter les gains à des comptes indexés portant intérêt dont la valeur de rachat peut croître. Les revenus IUL sont à imposition différée. Une bonne idée de ce type de police est que la partie de la valeur de rachat peut être utilisée pour effectuer les paiements des primes d’assurance si le preneur d’assurance souhaite arrêter ou retarder les paiements directs des primes.

Assurance vie universelle garantie : La police d’assurance vie universelle garantie (GUL) est une police hybride qui combine à la fois une assurance vie temporaire et une assurance vie entière. La couverture n’est pas souscrite en nombre d’années, mais est plutôt spécifique à l’âge et est généralement souscrite pour les assurés jusqu’à 80 ans. Vous pouvez choisir l’âge auquel la couverture prend fin. La police GUL est plus abordable qu’une police d’assurance vie entière typique et peut être personnalisée pour augmenter la valeur de rachat.

Assurance vie universelle variable : Les primes d’une police d’assurance vie universelle variable sont versées sur un compte d’épargne. La police a des sous-comptes qui sont investis. Ce compte a le potentiel de générer des revenus plus élevés, mais est également soumis aux fluctuations du marché et les titulaires de police pourraient potentiellement subir une perte de revenus substantielle.

De combien d’assurance-vie avez-vous besoin?

Personne ne peut vous dire le montant exact d’assurance-vie que vous devriez souscrire. Cependant, au moment de déterminer le montant d’assurance-vie dont vous avez besoin, pensez à ce qu’il en coûterait pour rembourser les dettes impayées (frais de scolarité, prêts étudiants, hypothèques, prêts automobiles, etc.). De plus, si vous avez des personnes à charge/conjoints, quel montant estimez-vous suffisant pour les aider à vivre confortablement ? Vous pouvez également ajouter une couverture à votre police d’assurance-vie par le biais d’avenants. Il existe des avenants d’assurance-vie qui peuvent être ajoutés pour couvrir les enfants, les revenus d’invalidité, les décès accidentels, les maladies graves et plus encore.

Considérations

En règle générale, plus tôt vous souscrivez une police d’assurance-vie, mieux c’est. Les taux d’assurance-vie sont statistiquement plus bas pour les femmes que pour les hommes en raison d’une espérance de vie plus longue et d’une bonne espérance de santé globale par rapport à celle des hommes. Si vous souscrivez une police lorsque vous êtes jeune, le taux sera plus bas que si vous attendez d’être dans la cinquantaine ou une personne âgée.

Ahmad Faishal

Vaut-il la peine d’avoir une carte de crédit pour gagner des récompenses ?

Les récompenses par carte de crédit sont un moyen pour les sociétés émettrices de cartes de crédit d’inciter les gens à ouvrir un compte. Bien qu’il existe d’excellentes récompenses offertes, comme des voyages gratuits, des remises sur les achats et des remises en argent, il est important d’utiliser le crédit de manière responsable, quelles que soient les récompenses offertes.

Et bien que de nombreuses personnes considèrent les cartes de crédit comme une mauvaise chose, elles peuvent être un outil financier utile si elles sont gérées correctement. Les récompenses par carte de crédit sont un autre grand avantage. Si vous envisagez d’obtenir une carte de crédit avec récompenses, posez-vous d’abord ces questions.

Rembourser vos cartes mensuellement

Pour parler franchement, si vous ne remboursez pas votre carte en totalité chaque mois, les récompenses n’en valent pas la peine. Par exemple, sur une carte cashback, vous pouvez gagner entre 1% et 5% cashback sur chaque achat effectué.

Si vous avez un TAEG moyen de 15 % sur votre carte de crédit et que vous reportez un solde, vous payez beaucoup plus d’intérêts que ce que vous gagnez sur votre remise en argent. Ainsi, cela vous ferait économiser de l’argent en payant vos achats en espèces, plutôt que de vous inscrire à la carte de crédit simplement pour l’offre de remboursement.

Avez-vous une cotisation annuelle?

Une autre chose à considérer est les frais annuels qui vous sont facturés pour avoir une carte de crédit. Il est souvent judicieux de rechercher une carte de crédit sans frais annuels. Avec autant de cartes de crédit sur le marché maintenant, il n’y a aucune raison de payer des frais annuels.

Parfois, cependant, selon les types de récompenses que vous cherchez à gagner, il peut être judicieux d’obtenir une carte de crédit avec des frais annuels si vous vous attendez à ce que la valeur de vos récompenses dépasse le coût de vos frais annuels. Avant de souscrire à une carte de crédit basée sur des récompenses, vous devez vérifier si vous êtes sur la bonne voie pour gagner plus de récompenses que vous ne paieriez en frais annuels. Ensuite, vous devriez comparer cela avec des cartes de récompenses similaires sans frais pour voir si vous gagneriez en changeant de carte.

Quand pouvez-vous utiliser une carte de récompenses

Si vous remboursez intégralement votre solde chaque mois, une remise en argent ou une carte de crédit avec récompenses peut être un choix judicieux. Certaines personnes gagnent des centaines voire des milliers de dollars par an en récompenses de cartes de crédit, sans parler des vols gratuits ou des séjours à l’hôtel. Il est important de lire les petits caractères sur votre carte de récompenses pour être sûr que vous pouvez utiliser les récompenses que vous essayez de gagner.

Une carte de crédit avec récompenses n’est un bon choix que si vous respectez déjà votre budget et remboursez réellement votre solde en totalité chaque mois. Sinon, vous n’obtenez pas l’accord que vous pensez être. N’oubliez pas que vous devez être prêt financièrement à gérer une carte de crédit avant de pouvoir bénéficier d’une carte de récompenses.

Pourquoi les banques offrent-elles des cartes de crédit avec récompenses ?

Les cartes de crédit de récompense sont utilisées pour encourager les gens à mettre de l’argent sur leurs cartes de crédit pour gagner des récompenses. Mais rappelez-vous que lorsque les gens font des achats avec des cartes de crédit, ils ont tendance à dépenser trop d’argent – et les cartes de crédit de récompense sont l’un des meilleurs moyens dont disposent les sociétés émettrices de cartes de crédit pour encourager les gens à continuer à dépenser de l’argent sur leurs cartes de crédit.

Si vous avez actuellement une dette de carte de crédit importante, vous devriez cesser de mettre des choses sur votre carte jusqu’à ce que vous l’ayez complètement remboursée. Une fois que vous avez fait cela, vous pouvez envisager de l’utiliser pour les récompenses, tant que vous pouvez payer le solde en totalité chaque mois.

Tirez le meilleur parti d’une carte de récompenses

Tout d’abord, vous devez rembourser toute dette de consommation avant même d’envisager d’ouvrir une carte de crédit basée sur des récompenses. Respectez votre budget et arrêtez complètement d’utiliser votre carte de crédit. Cette pratique vous aidera à développer le savoir-faire en matière de maîtrise de soi et de budgétisation pour éviter que les cartes de crédit ne deviennent un problème à l’avenir. Un plan de remboursement de la dette vous aidera également à rembourser votre dette plus rapidement et à économiser sur les intérêts.

Une fois que vous cessez de payer des intérêts sur vos cartes de crédit, vous pourrez peut-être bénéficier de cartes de crédit de récompense. Faites le tour et trouvez une carte de récompenses qui vous rapporte des avantages que vous utiliserez. Certaines cartes de crédit de récompense apporteront même des contributions en espèces à un compte de retraite individuel, à un compte d’épargne-études ou à un compte de courtage.

Si vous voyagez fréquemment, une carte de voyage ou de miles aériens peut être un bon choix. Si vous cherchez à gagner de l’argent sur vos achats, une carte de récompenses en argent pourrait bien fonctionner. Ensuite, utilisez vos cartes pour un montant fixe de certaines factures chaque mois et remboursez le solde en totalité chaque mois. De cette façon, vous accumulerez des récompenses mais pas de dettes.

Annuler une carte de récompenses

Si vous vous retrouvez avec un solde sur votre carte de crédit, vous devez cesser d’utiliser vos cartes de crédit pour les récompenses. Vous voudrez peut-être l’annuler une fois que vous l’aurez remboursé si vous savez que vous aurez du mal à utiliser la carte de crédit à bon escient. Vous voudrez peut-être chercher une nouvelle carte de récompenses si vous payez des frais annuels sur la carte.

La recherche de nouvelles cartes et la recherche des meilleures récompenses et des cartes les moins chères ou sans frais peuvent vous aider à prendre la meilleure décision financière pour vous. Cependant, si vous vous préparez à acheter une maison, vous voudrez peut-être attendre d’avoir votre prêt hypothécaire avant de demander de nouvelles cartes et de fermer les anciennes.

Ahmad Faishal

Avantages et inconvénients d’investir dans des actions

Quels sont les avantages et les inconvénients d’investir en bourse ? Historiquement, le marché boursier a généré des rendements généreux pour les investisseurs au fil du temps, mais il diminue également, offrant aux investisseurs la possibilité à la fois de profits et de pertes ; pour le risque et le rendement.

Points clés à retenir

Investir en bourse peut offrir plusieurs avantages, dont la possibilité de gagner des dividendes ou un rendement annualisé moyen de 10 %.
Cependant, le marché boursier peut être volatil, de sorte que les rendements ne sont jamais garantis.
Vous pouvez réduire votre risque de placement en diversifiant votre portefeuille en fonction de vos objectifs financiers.

Avantages et inconvénients de l’investissement en actions

Avantages

Grandir avec l’économie
Gardez une longueur d’avance sur l’inflation
Facile à acheter et à vendre

Les inconvénients

Risquer de tout perdre
Prend le temps de faire des recherches
Des hauts et des bas émotionnels

5 avantages de l’investissement en actions

L’investissement en actions offre de nombreux avantages :

Tire parti d’une économie en croissance : à mesure que l’économie se développe, les bénéfices des entreprises augmentent également. C’est parce que la croissance économique crée des emplois, ce qui crée des revenus, qui crée des ventes. Plus le salaire est gros, plus la demande des consommateurs est stimulée, ce qui génère davantage de revenus dans les caisses enregistreuses des entreprises. Il aide à comprendre les phases du cycle économique : expansion, pic, contraction et creux.
Meilleur moyen de garder une longueur d’avance sur l’ inflation : historiquement, les actions ont affiché un rendement annualisé moyen de 10 %.1 C’est mieux que le taux d’inflation annualisé moyen. Cela signifie cependant que vous devez avoir un horizon temporel plus long. De cette façon, vous pouvez acheter et conserver même si la valeur baisse temporairement.
Facile à acheter : Le marché boursier permet d’acheter facilement des actions d’entreprises. Vous pouvez les acheter par l’intermédiaire d’un courtier ou d’un planificateur financier, ou en ligne. Une fois que vous avez créé un compte, vous pouvez acheter des actions en quelques minutes. Certains courtiers en ligne, tels que Robinhood, vous permettent d’acheter et de vendre des actions sans commission.
Gagnez de l’argent de deux manières : la plupart des investisseurs ont l’intention d’acheter bas puis de vendre haut. Ils investissent dans des entreprises à croissance rapide qui prennent de la valeur. C’est attrayant à la fois pour les day traders et pour les investisseurs buy-and-hold. Le premier groupe espère profiter des tendances à court terme, tandis que les seconds s’attendent à voir les bénéfices et le cours de l’action de l’entreprise augmenter au fil du temps. Ils pensent tous deux que leurs compétences en matière de sélection de titres leur permettent de surperformer le marché. D’autres investisseurs préfèrent un flux régulier de liquidités. Ils achètent des actions de sociétés qui versent des dividendes. Ces entreprises croissent à un rythme modéré.2
Facile à vendre : La bourse vous permet de vendre vos actions à tout moment. Les économistes utilisent le terme « liquide » pour signifier que vous pouvez transformer vos actions en espèces rapidement et avec de faibles coûts de transaction. C’est important si vous avez soudainement besoin de votre argent. Les prix étant volatils, vous courez le risque d’être obligé de subir une perte.

5 Inconvénients

Voici les inconvénients de posséder des actions :

Risque : Vous pourriez perdre la totalité de votre investissement. Si une entreprise réussit mal, les investisseurs vendront, faisant chuter le cours de l’action. Lorsque vous vendez, vous perdez votre investissement initial. Si vous ne pouvez pas vous permettre de perdre votre investissement initial, vous devriez acheter des obligations.3 Vous bénéficiez d’un allégement fiscal si vous perdez de l’argent sur la perte de vos actions. Vous devez également payer des impôts sur les gains en capital si vous gagnez de l’argent.4
Actionnaires payés en dernier : les actionnaires privilégiés et les détenteurs d’obligations ou les créanciers sont payés en premier si une entreprise fait faillite.5 Mais cela ne se produit que si une entreprise fait faillite. Un portefeuille bien diversifié devrait vous protéger en cas de faillite d’une entreprise.
Temps : Si vous achetez des actions par vous-même, vous devez rechercher chaque entreprise pour déterminer dans quelle mesure vous pensez qu’elle sera rentable avant d’acheter ses actions. Vous devez apprendre à lire les états financiers et les rapports annuels et suivre les développements de votre entreprise dans l’actualité. Vous devez également surveiller le marché boursier lui-même, car même le prix de la meilleure entreprise chutera lors d’une correction du marché, d’un krach boursier ou d’un marché baissier.
Montagnes russes émotionnelles : les cours des actions montent et descendent de seconde en seconde. Les individus ont tendance à acheter haut, par cupidité, et à vendre bas, par peur. La meilleure chose à faire n’est pas de regarder constamment les fluctuations de prix des actions, et assurez-vous simplement de vérifier régulièrement.
Concurrence professionnelle : les investisseurs institutionnels et les traders professionnels ont plus de temps et de connaissances pour investir. Ils disposent également d’outils de trading sophistiqués, de modèles financiers et de systèmes informatiques. Découvrez comment obtenir un avantage en tant qu’investisseur individuel.

Diversifier pour réduire le risque d’investissement

Il existe des moyens de réduire votre risque de placement, par exemple en diversifiant :

Par type d’investissement : Un portefeuille bien diversifié offrira la plupart des avantages et moins d’inconvénients que la détention d’actions seule. Cela signifie un mélange d’actions, d’obligations et de matières premières. Au fil du temps, c’est le meilleur moyen d’obtenir le rendement le plus élevé au risque le plus faible.6
Par taille d’entreprise : Il existe des sociétés à grande, moyenne et petite capitalisation. Le terme “cap” signifie “capitalisation”. C’est le prix total de l’action multiplié par le nombre d’actions7. Il est bon de posséder des entreprises de tailles différentes, car elles fonctionnent différemment à chaque phase du cycle économique.
Par emplacement : propres sociétés situées aux États-Unis, en Europe, au Japon et dans les marchés émergents. La diversification vous permet de profiter de la croissance sans être vulnérable à une seule action.
Par le biais de fonds communs de placement : La possession de fonds communs de placement vous permet de détenir des centaines d’actions sélectionnées par le gestionnaire de fonds communs de placement. Un moyen simple de se diversifier consiste à utiliser des fonds indiciels ou des ETF indiciels.

La ligne de fond

Combien de chaque type d’investissement devriez-vous avoir? Les planificateurs financiers vous suggèrent d’établir votre répartition de l’actif en fonction de vos objectifs financiers et de l’état de l’économie dans le cycle économique.

Foire aux questions (FAQ)

Que signifie investir dans des actions ?

Investir dans des actions signifie que vous achetez des actions dans une entreprise. En d’autres termes, vous êtes copropriétaire, même si vous ne possédez qu’une infime fraction de l’entreprise.

Comment commencer à investir en actions ?

Les seules choses dont vous avez besoin pour investir dans des actions sont quelques dollars et un accès au marché via un compte de courtage. Le processus d’ouverture d’un compte de courtage est similaire à celui de l’ouverture d’un compte courant.

Comment gagner de l’argent en investissant dans des actions cotées en cents ?

Il est très peu probable que les actions Penny offrent des dividendes, ce qui signifie que vous gagnerez de l’argent grâce à l’appréciation du capital. Les Penny Stocks sont de petites entreprises qui espèrent devenir de grandes entreprises, et il y a un potentiel de profiter de cette croissance, mais il y a aussi le risque que l’entreprise ne grandisse jamais ou qu’elle fasse même faillite.

Combien pouvez-vous gagner en investissant dans des actions ?

Certaines personnes deviennent très riches en investissant dans des actions, tandis que d’autres perdent beaucoup d’argent et s’endettent. En général, plus vous investissez d’argent, plus vos gains ou pertes potentiels sont élevés. En règle générale, le S&P 500 a gagné environ 10 % par an de 1993 à 2020, donc quelqu’un qui avait investi tout son argent dans un fonds indiciel S&P pendant cette période aurait réalisé environ 10 % de profit sur ses investissements par an.

Ahmad Faishal

L’assurance habitation est-elle obligatoire ?

L’assurance habitation peut protéger votre maison et, dans la plupart des cas, vos biens, en cas de sinistre. Si vous avez une hypothèque sur votre maison, votre prêteur exige probablement que vous ayez une police d’assurance habitation. Si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, vous n’êtes pas obligé d’avoir une police en place, mais il peut toujours être judicieux d’en avoir une.

Découvrez ce qu’est l’assurance habitation, quand elle peut être requise et pourquoi vous pourriez choisir d’avoir ce type d’assurance même si vous n’y êtes pas obligé.

Points clés à retenir

L’assurance habitation offre une protection financière contre les conséquences de catastrophes, de dangers et d’autres scénarios inattendus.
La plupart des prêteurs hypothécaires exigent que vous ayez une police d’assurance habitation active.
Même si l’assurance habitation n’est pas requise, elle peut vous aider à financer les réparations de votre maison et à remplacer vos biens en cas d’imprévu.

Qu’est-ce que l’assurance habitation ?

L’assurance habitation couvre votre maison et vos biens contre les dommages causés par certaines catastrophes, accidents et autres scénarios. Si un événement couvert se produit, votre police d’assurance peut couvrir les dommages et les pertes, bien que vous soyez toujours responsable de votre franchise.

Une police d’assurance habitation standard couvre généralement votre maison, ainsi que d’autres bâtiments ou structures sur votre propriété. De plus, ces polices couvrent vos biens personnels, votre responsabilité personnelle et vos paiements médicaux si quelqu’un se blesse à votre domicile.

Important : Les polices d’assurance habitation standard n’incluent pas les dommages de tout type de sinistre ou de péril. Pour vous protéger contre les inondations et les tremblements de terre, vous devrez peut-être souscrire une couverture supplémentaire.

Quand l’assurance habitation est-elle obligatoire ?

L’assurance habitation n’est pas exigée par la loi. Cependant, si vous avez une hypothèque sur votre maison, votre prêteur peut légalement exiger que vous ayez une police. De cette façon, si quelque chose arrive à votre maison, son investissement est protégé.

Chaque police d’assurance habitation a une limite de couverture. Votre prêteur exige probablement que vous portiez un montant minimum—généralement 80 % du coût de remplacement de votre logement—mais peut parfois exiger jusqu’à 100 %.

Si vous devez avoir une assurance habitation comme condition de votre prêt hypothécaire mais que vous ne l’avez pas, votre prêteur peut acheter une police pour vous et vous envoyer la facture après avoir donné un préavis. La police peut être plus chère que si vous l’avez achetée vous-même et ne peut couvrir que le prêteur, pas vous.

Remarque : La couverture des biens personnels se présente sous deux formes différentes : le coût de remplacement et la valeur de rachat réelle. Les polices de coût de remplacement fournissent l’argent nécessaire pour acheter un nouvel article (de remplacement). Les politiques de valeur de rachat réelle offrent l’argent pour la valeur de rachat actuelle d’un article, qui, après amortissement, peut ne pas être suffisant pour le remplacer. Bien que les polices d’assurance coût de remplacement coûtent souvent plus cher, elles peuvent vous aider à économiser beaucoup d’argent si vous devez réaménager votre maison après une catastrophe.

Lorsque vous révisez votre police d’assurance habitation, vous pouvez envisager de réduire ou de supprimer la couverture pour économiser de l’argent sur vos primes. Les polices d’assurance standard offrent six types de couverture :

Logement (Couverture A)
Autres structures (Couverture B)
Effets personnels (Couverture C)
Frais de subsistance temporaires pendant la réinstallation (Couverture D)
Assurance responsabilité (Couverture E)
Paiements médicaux (Couverture F)

Certaines compagnies d’assurance vous permettent d’augmenter ou d’abaisser les limites de chacun de ces domaines de couverture pour personnaliser votre police. Par exemple, si vous avez moins de dépendances (Couverture B), vous pourrez peut-être réduire le montant de la couverture dans cette zone pour potentiellement réduire votre prime. Cependant, vous ne voulez pas descendre en dessous des exigences de couverture minimale de votre prêteur.

Pourquoi quelqu’un choisirait-il de souscrire une assurance habitation?

Pour de nombreuses personnes, leur maison est leur bien le plus précieux ; l’assurance habitation les aide à protéger leur investissement. Par conséquent, il peut être judicieux d’avoir une police même lorsque vous n’en avez pas besoin si vous sentez que vous ne pouvez pas vous permettre de remplacer votre maison et vos biens en cas de catastrophe.

Une autre raison d’avoir une police d’assurance habitation est qu’elle offre probablement une protection contre la responsabilité si quelqu’un se blesse sur votre propriété. Il peut également payer des dommages-intérêts si la personne blessée ne peut pas travailler pendant un certain temps. Sans assurance, vous devrez probablement payer ces dommages de votre poche.

Foire aux questions (FAQ)

Pourquoi une assurance habitation est-elle obligatoire ?

Votre société de prêt hypothécaire exige une assurance habitation pour s’assurer qu’elle reçoit toujours l’argent que vous devez si quelque chose arrive à votre maison. C’est un moyen pour l’entreprise de protéger ses intérêts financiers dans votre maison.

Quelles informations sont nécessaires pour un devis d’assurance habitation ?

Pour recevoir un devis pour une police d’assurance habitation, vous aurez peut-être besoin des informations suivantes :

Vos informations d’identification (telles que votre nom, votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance)
L’adresse du domicile
Informations sur l’état actuel de votre maison
Informations sur les rénovations que vous avez effectuées
Détails sur votre maison (comme l’âge, le style et le type de finition extérieure)
Une liste des occupants de la maison
Une liste des dispositifs de sécurité à domicile dont vous disposez

Quelle est la police d’assurance habitation minimale requise par les prêteurs?

Le montant minimum de couverture requis varie d’une banque à l’autre. Certaines banques demandent que votre police assure 100 % de la valeur assurable estimée de la maison; d’autres permettent moins. Vérifiez auprès de votre prêteur pour vous assurer que votre police répond aux exigences.

Ahmad Faishal

Méfiez-vous des règles empiriques de la retraite

Une règle empirique est une norme imprécise mais pratique à utiliser. Avec les règles empiriques de la retraite, je les considère comme des moyennes qui peuvent s’appliquer si vous regroupez l’ensemble de la population mais qui peuvent ne pas s’appliquer du tout à votre situation spécifique.

Les règles empiriques de retraite peuvent être utiles si vous n’avez aucune idée du montant à épargner, du montant que vous pouvez retirer, de la vitesse à laquelle votre argent peut fructifier ou de la façon de répartir vos investissements. Cependant, ils ne doivent pas être utilisés comme une règle absolue qui s’applique à vous avec certitude. Certaines réponses ne viennent qu’en examinant vos projections financières spécifiques et en déterminant ce qui s’applique et ne s’applique pas à vous. Utilisez les « règles » ci-dessous uniquement comme directives générales.

La « règle de retrait des 4 % »

Si vous n’êtes pas certain du revenu que votre épargne et vos investissements pourraient vous rapporter, la règle des 4 % vous donne un point de départ. Il dit que pour chaque tranche de 100 000 $ d’épargne que vous avez, vous pouvez retirer environ 4 000 $ par an et vous attendre à ce que votre argent dure 30 ans à la retraite. Ce n’est pas un résultat certain. Selon les placements que vous choisissez et l’économie pendant vos années de retraite, vous pourrez peut-être retirer plus ou moins.

La « règle d’attribution d’âge de 100 moins »

Si vous n’êtes pas sûr de la part de votre épargne et de vos investissements dans des actions ou des obligations, la règle de 100 ans moins vous donne une ligne directrice à suivre. Il dit que vous devriez prendre 100 moins votre âge, et c’est ce que vous auriez en stock. Cela signifie qu’en vieillissant, vous auriez de moins en moins de stocks. Des recherches récentes ont montré que ce n’est peut-être pas la meilleure approche à utiliser pendant vos années de retraite.

La règle “Vous aurez besoin de 80% de votre revenu”

Lorsqu’ils essaient de déterminer le montant dont vous pourriez avoir besoin pour votre retraite, de nombreuses personnes utilisent ce qu’on appelle la « règle des 80 % ». Il dit qu’à la retraite, vous aurez besoin d’environ 80 % du revenu que vous aviez en travaillant. Je n’aime vraiment pas cette règle. Le mode de vie, les habitudes de dépenses et d’épargne actuelles et la tranche d’imposition de chaque personne sont différents. Vous devez établir votre propre estimation personnelle du montant dont vous aurez besoin à la retraite.

La “règle des 72”

Vous êtes-vous déjà demandé combien de temps il vous faudrait pour doubler votre argent ? La règle de 72 vous donne un moyen rapide et facile d’estimer cela en fonction du taux de rendement que vous espérez gagner. Le défi avec cette règle est que vous ne pouvez pas savoir avec précision quel taux de rendement vous pourriez gagner à l’avenir. Si vous voulez doubler votre argent plus rapidement, la meilleure chose à faire est d’économiser davantage.

La règle « Économisez 10 % de votre revenu »

Si vous n’avez aucune idée du montant à épargner pour la retraite, il est bien sûr préférable d’économiser 10 % de votre revenu que de ne rien épargner du tout. À cet égard, la règle des 10 % est utile comme point de départ. Cependant, je trouve que cette règle ne s’applique pas également aux gens. Certains ont déjà économisé suffisamment ou ont hérité de l’argent et ils n’ont plus du tout besoin d’épargner. D’autres sont de grands dépensiers et devront épargner bien plus de 10 % de leur revenu pour pouvoir maintenir leur style de vie à la retraite.

Verdict : Construire un plan personnel

Il n’y a pas de règle empirique qui puisse remplacer un régime de retraite personnel. Vous ne prenez votre retraite qu’une seule fois et ce n’est pas le moment de faire des erreurs. La plupart des futurs retraités trouveront avantageux de faire appel à un planificateur de retraite qualifié qui peut vous aider à déterminer quelles règles s’appliquent et ne s’appliquent pas à vous.

Ahmad Faishal

Qu’est-ce qu’un prêt à taux fixe et quand devriez-vous en utiliser un?

Un prêt à taux fixe a un taux d’intérêt qui ne change pas pendant toute la durée du prêt. Étant donné que le taux reste le même pendant toute la durée, le paiement mensuel du prêt ne devrait pas changer, ce qui se traduit par un prêt à risque relativement faible.

Lorsque vous comparez les options de prêt, notez si les prêts comportent ou non des taux fixes. Apprenez comment ces prêts fonctionnent afin de pouvoir choisir le bon prêt pour vos besoins.

Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt fixe?

Un taux d’intérêt fixe est un taux qui ne changera pas pendant toute la durée d’un prêt. Par exemple, une hypothèque à taux fixe de 30 ans conserve le même taux d’intérêt pendant toute la période de 30 ans. Le calcul de votre paiement mensuel de prêt est basé sur le taux d’intérêt, de sorte que le verrouillage du taux entraîne le même paiement de capital et d’intérêts chaque mois.

D’une manière générale, les prêts se présentent sous deux formes: fixe et variable. Les prêts à taux variable ont un taux d’intérêt qui peut évoluer dans le temps même si le taux peut être fixe pendant plusieurs années au début de votre prêt. Ces taux sont structurés sur la base d’un taux international appelé LIBOR plus un spread.

Lorsque les conditions sur les marchés mondiaux changent, le LIBOR peut augmenter ou diminuer et accompagner ces taux variables. Si les taux augmentent, votre paiement mensuel sur un prêt à taux variable peut également augmenter, parfois considérablement.

Important: Bien que votre remboursement de prêt ne devrait pas changer avec un prêt à taux fixe, votre obligation mensuelle pourrait changer avec le temps. Par exemple, si vous incluez les impôts fonciers et les primes d’assurance dans votre versement hypothécaire, ces montants peuvent varier d’une année à l’autre.

Comment fonctionne un prêt à taux fixe?

Avec un prêt à taux fixe, votre prêteur fixe le taux d’intérêt lors de l’octroi de votre prêt. Ce taux dépend de choses comme vos antécédents de crédit, vos finances et les détails de votre prêt. Lorsque le taux est fixe, il reste le même tout au long de la durée de vie de votre prêt, quelle que soit l’évolution des taux d’intérêt dans l’économie en général.

Votre paiement mensuel requis dépend, en partie, de votre taux d’intérêt. Un taux plus élevé entraîne un paiement mensuel plus élevé, toutes choses égales par ailleurs. Par exemple, sur un prêt de quatre ans de 20 000 $, votre paiement mensuel est de 507,25 $ avec un taux d’intérêt de 10%. Mais avec un taux de 15%, le paiement grimpe à 556,61 $ par mois.

Les remboursements de prêts à taux fixe réduisent le solde de votre prêt et stabilisent vos frais d’intérêt avec un paiement forfaitaire qui dure un certain nombre d’années. Avec un prêt hypothécaire de 30 ans ou un prêt auto de quatre ans, un prêt à taux fixe ramènerait le solde de votre prêt à zéro à la fin de la durée du prêt.

Avantages et inconvénients des prêts à taux fixe

Les prêts à taux fixe sont généralement plus sûrs que les prêts à taux variable, mais vous payez un prix pour la stabilité que ces prêts procurent. En fin de compte, vous devez décider avec quoi vous êtes à l’aise et ce que vous pensez que les taux d’intérêt pourraient faire à l’avenir.

Avantages

Paiement mensuel prévisible pendant toute la durée de votre prêt
Sachez exactement combien d’intérêts vous paierez
Aucun risque de «choc des paiements» à la suite de la hausse des taux d’intérêt

Les inconvénients

Généralement un taux de départ plus élevé que les prêts à taux variable
Si les taux baissent, vous devez refinancer ou vivre avec votre taux plus élevé
Peut ne pas bien se comparer pour les besoins à court terme

Si vous avez du mal à choisir, vous pourriez bénéficier d’un hybride de prêts à taux fixe et à taux variable. Par exemple, un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) de cinq ans a un taux fixe relativement bas pendant les cinq premières années, mais le taux peut changer les années suivantes. Si vous ne prévoyez pas de conserver votre prêt pendant de nombreuses années, il pourrait être judicieux d’obtenir un taux fixe pour une durée limitée. Préparez-vous simplement à des changements dans votre vie – vous pourriez conserver le prêt plus longtemps que prévu.

Types de prêts à taux fixe

De nombreux prêts offrent un taux d’intérêt fixe. Ceux-ci inclus:

Prêts à l’achat d’un logement: les prêts au logement standard, y compris les prêts hypothécaires traditionnels de 30 et 15 ans, sont des prêts à taux fixe.
Prêts sur valeur domiciliaire: Un prêt hypothécaire forfaitaire a généralement un taux d’intérêt fixe. Les marges de crédit hypothécaire (HELOC) ont souvent des taux variables, mais il peut être possible de convertir le solde de votre prêt en un taux fixe.
Prêts automobiles : la plupart des prêts automobiles ont un taux d’intérêt fixe.
Prêts étudiants : Les prêts étudiants fédéraux émis après le 30 juin 2006 ont des taux fixes. Les prêts étudiants privés peuvent avoir des taux d’intérêt fixes ou variables.1
Prêts personnels : Les prêts personnels à tempérament peuvent avoir des taux fixes ou variables. Cela dit, certains des prêteurs de prêts personnels les plus populaires proposent des prêts à taux d’intérêt fixes.

Points clés à retenir

Les prêts à taux fixe utilisent un taux d’intérêt qui ne change pas avec le temps.
Parce que le taux est fixe, votre mensualité ne devrait pas changer.
Un taux fixe peut éliminer le risque de choc de paiement dû à la hausse des taux.
Les prêts à taux fixe ont généralement un taux d’intérêt légèrement supérieur au taux initial d’un prêt à taux variable.
Si les taux d’intérêt baissent, les prêts à taux fixe peuvent être moins intéressants que les prêts à taux variable.

Ahmad Faishal