Qu’est-ce qu’un réseau de cartes de crédit? Définition et exemples

Qu'est-ce qu'un réseau de cartes de crédit?  Définition et exemples

Un réseau de cartes de crédit autorise, traite et définit les conditions des transactions par carte de crédit, ainsi que les transferts de paiements entre les acheteurs, les commerçants et leurs banques respectives. 

Comprenez comment les transactions de paiement sont traitées et où votre carte est (ou non) susceptible d’être acceptée pour tirer le meilleur parti de vos achats de plastique. 

Qu’est-ce qu’un réseau de cartes de crédit?

Lorsque vous trempez, touchez ou glissez votre carte de crédit pour effectuer un achat en magasin ou entrez votre numéro de carte en ligne, vous demandez à l’émetteur de votre carte de payer le marchand. Mais ce paiement doit d’abord passer par un réseau de cartes de crédit.

Les réseaux de cartes de crédit transmettent des informations entre la banque acquéreuse du commerçant et une banque émettrice ou un émetteur de carte (l’institution financière qui vous a émis une carte au nom d’un réseau comme Mastercard ou Visa) pour décider si vous pouvez effectuer un achat ou non et pour faciliter le achat.

Remarque: Les réseaux Visa et Mastercard couvrent les cartes de crédit, les cartes de débit, les cartes de débit prépayées et les cartes-cadeaux. Le réseau American Express comprend uniquement les cartes de crédit, les cartes-cadeaux et les cartes de débit prépayées, tandis que le réseau de Discover comprend des cartes de crédit ainsi que des cartes de débit via son compte chèque de remboursement.

Comment fonctionnent les réseaux de cartes de crédit

Bien que ces réseaux de paiement fonctionnent dans les coulisses, le processus est assez simple. Vous trouverez ci-dessous un exemple étape par étape de la fonction d’un réseau de cartes de crédit lorsque vous utilisez votre carte pour effectuer un achat. 

  1. Pour payer une coupe de cheveux de 50 $, vous glissez ou trempez votre carte dans le système de point de vente (POS) du salon de coiffure Lola, à l’aide d’un visa ABCD Bank. 
  2. Le point de vente de Lola transmet les informations de votre carte et le montant en dollars à la banque de Lola (la banque acquéreuse). 
  3. Cette banque envoie ensuite la demande au réseau de votre carte, Visa.
  4. Le réseau Visa “parle” alors électroniquement à l’émetteur de votre carte, ABCD Bank, pour déterminer s’il approuve ou refuse la transaction.
  5. ABCD Bank approuve la transaction et le réseau transmet l’approbation au système de point de vente de Lola. L’émetteur de la carte vous facture 50 $ pour la transaction et la banque de Lola reçoit 50 $ (moins les frais). 

L’ensemble du processus est rapide et se déroule en quelques secondes.

Types de réseaux de cartes de crédit

Il existe quatre sociétés principales qui agissent en tant que réseaux de cartes de crédit pour le traitement des paiements:

  • Visa : Ceci est un réseau de paiement uniquement; Autrement dit, il n’émet pas de cartes de crédit directement aux consommateurs, bien que vous verrez le logo Visa apparaître sur de nombreuses cartes pour identifier leur association avec le réseau de paiement de la carte. Visa supervise également les avantages Visa Signature associés à certaines cartes de crédit, tels que les privilèges de location de voitures haut de gamme et les avantages de l’hôtel.
  • Mastercard : Encore une fois, ce n’est qu’un réseau de cartes de crédit. Mais il a sa propre gamme de protections et d’avantages pour les cartes, tels que la protection contre le vol d’identité et les garanties prolongées.
  • American Express : American Express est un réseau de cartes de crédit et un émetteur de cartes qui à la fois émet des cartes de crédit et traite les paiements pour les cartes portant son logo. Il offre également des avantages aux titulaires de carte comme une assurance voyage.
  • Découvrez : Il s’agit à la fois d’un réseau de cartes et d’un émetteur de cartes offrant des avantages comme l’assurance collision secondaire pour les voitures de location.

Conseil: lorsque vous magasinez dans un nouveau magasin ou dans un endroit inconnu, recherchez au préalable les réseaux de cartes de crédit acceptés. Pensez à conserver plusieurs cartes (et différentes) de différents réseaux de cartes, ou simplement de l’argent ancien, dans votre portefeuille afin de toujours avoir une option de paiement secondaire. Et gardez à l’esprit: les cartes de crédit des magasins de détail peuvent fonctionner sur leurs propres réseaux de cartes de crédit plus petits, vous limitant à faire des achats avec votre carte uniquement dans ces magasins.

Pourquoi votre réseau de cartes de crédit est important

Le réseau de paiement utilisé par votre carte est important car les commerçants ne sont pas tenus d’accepter les cartes de crédit de tous les réseaux de paiement. Une épicerie ou une station-service peut accepter les cartes Mastercard ou Visa, mais pas les cartes de crédit American Express ou Discover. Et si vous voyagez, les réseaux de cartes à l’étranger peuvent différer de ce à quoi vous êtes habitué aux États-Unis. Mais si vous prévoyez de voyager en dehors des États-Unis et que vous ne possédez que des cartes d’un réseau comme American Express, consultez les cartes en ligne des lieux d’acceptation sur le site Web du réseau de cartes.

Les banques acquéreuses engagent des frais d’échange et d’autres frais pour traiter les paiements par carte, de sorte que les commerçants choisissent et acceptent parfois les réseaux de cartes de crédit en fonction du coût. Les frais varient, mais certains réseaux sont plus chers à utiliser pour les commerçants que d’autres. American Express, par exemple, a tendance à facturer des frais plus élevés que ses concurrents. Si un détaillant surveille de près les résultats, il peut choisir d’accepter les paiements uniquement sur les réseaux de cartes à bas frais. Cela peut leur faire économiser de l’argent, mais cela ne vous convient pas. 

Points clés à retenir

  • Un réseau de cartes de crédit gère l’autorisation et le traitement des transactions par carte de crédit.
  • Ces réseaux transfèrent des informations entre les banques acquéreuses et émettrices pour faciliter les transactions.
  • Il existe quatre principaux réseaux de cartes de crédit, et le réseau sur lequel votre carte fonctionne dicte avec qui et où vous pouvez effectuer des transactions avec une carte de crédit.

Rembourser d’abord les prêts étudiants ou les cartes de crédit

Rembourser d'abord les prêts étudiants ou les cartes de crédit

Les prêts étudiants et les cartes de crédit sont deux des types de dettes les plus répandus et deux des plus difficiles à rembourser. Se concentrer sur une dette à la fois est le moyen le plus efficace de rembourser plusieurs dettes. En utilisant cette stratégie, vous effectuerez des paiements forfaitaires importants pour une seule dette spécifique et des paiements minimums sur toutes les autres. Déterminer s’il faut rembourser d’abord les prêts étudiants ou les cartes de crédit peut être difficile.

Avant de vous efforcer de rembourser de manière agressive l’un ou l’autre type de dette, assurez-vous que vous êtes à jour sur les paiements sur tous vos comptes. Il n’est pas avantageux pour vous d’ignorer complètement les paiements sur une dette afin de pouvoir rembourser l’autre. Non seulement le fait de prendre du retard nuira à votre pointage de crédit, mais cela rendra également plus difficile le rattrapage et le remboursement de votre compte.

Pour déterminer s’il faut d’abord payer les prêts étudiants ou les cartes de crédit, nous opposerons les dettes les unes aux autres dans quelques catégories de remboursement importantes. Le «perdant» dans chaque catégorie obtient un point. La dette avec le plus de points à la fin est celle que vous devez payer en premier. Voici les facteurs de remboursement à considérer:

  • Conséquences du non-paiement
  • Possibilité d’annuler la dette
  • Flexibilité de remboursement
  • Facilité de rattrapage des soldes en souffrance
  • Le coût à long terme de la dette
  • Soldes totaux
  • Facilité d’emprunt même avec des dettes

Conséquences de non-paiement

Les prêts étudiants et les cartes de crédit sont un type de dette non garantie. Cela signifie qu’il n’y a pas de garantie liée à la dette comme avec un prêt hypothécaire ou automobile. Si vous prenez du retard sur vos paiements, le créancier ou le prêteur ne peut pas automatiquement reprendre possession de vos biens pour régler la dette. Il existe une exception aux prêts étudiants fédéraux. Dans certains cas, vos remboursements d’impôt fédéral peuvent être retenus pour satisfaire les prêts étudiants fédéraux en souffrance.

Le non-paiement des deux types de dette affectera votre pointage de crédit. Après plusieurs mois de paiements manqués, le créancier ou le prêteur peut engager un agent de recouvrement tiers pour poursuivre la dette. Vous pouvez être poursuivi pour des dettes en souffrance et la poursuite peut entraîner un jugement contre vous. Avec le jugement, le tribunal peut accorder une saisie-arrêt de salaire ou un prélèvement bancaire. Ce chemin de recouvrement peut se produire avec des cartes de crédit en souffrance ou des paiements de prêt étudiant.

Le verdict : La possibilité d’obtenir des remboursements d’impôt aggrave légèrement le non-paiement des prêts étudiants. Les prêts étudiants obtiennent un point dans cette ronde.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 0

Capacité d’annuler la dette

L’une des plus grandes différences entre les prêts étudiants et les cartes de crédit est la facilité relative de la libération de la dette en cas de faillite. Il est possible que la dette étudiante soit libérée en cas de faillite, mais le fardeau de la preuve est plus difficile. 

Vous devez prouver que le paiement de la dette vous ferait vivre un niveau de vie inférieur au minimum, que vous êtes incapable d’effectuer des paiements pendant une partie importante de votre période de remboursement et que vous avez déjà (sans succès) essayé de travailler. un plan de paiement avec votre prêteur. Ce niveau de preuve n’est généralement pas nécessaire pour que la dette de carte de crédit soit libérée en cas de faillite.

Certains prêts étudiants sont admissibles à des programmes de remise qui annuleront une partie ou la totalité de la dette. Ce type de remise de dette n’est pas disponible avec les cartes de crédit. Dans certains cas, les émetteurs de cartes de crédit peuvent annuler une partie du solde impayé dans le cadre d’un accord de règlement que vous négociez.

Cependant, ces types d’accords de règlement ne sont pas courants, sont mauvais pour votre crédit et ne sont généralement conclus qu’avec des comptes de carte de crédit en souffrance. Si votre compte est en règle, l’émetteur de votre carte de crédit n’acceptera pas d’accord de règlement.

Le verdict : les prêts étudiants peuvent être annulés et libérés en cas de faillite (dans certaines situations). Les cartes de crédit perdent cette catégorie car les seules options pour annuler la dette – la faillite et le règlement de la dette – sont toutes deux préjudiciables à votre pointage de crédit.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 1

Flexibilité de remboursement

Les options de remboursement des prêts étudiants sont beaucoup plus flexibles que celles disponibles pour les cartes de crédit. Les prêteurs ont souvent plusieurs plans de remboursement que vous pouvez choisir en fonction de votre capacité de payer. Par exemple, la plupart des prêteurs proposent un plan de remboursement basé sur le revenu qui peut fluctuer en fonction de vos revenus et dépenses. La tolérance et le sursis sont également des options que votre prêteur peut vous offrir si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements ou si vous vous inscrivez à nouveau à l’école.

Les cartes de crédit ont un paiement minimum bas que vous devez effectuer chaque mois pour maintenir votre carte de crédit en règle. Vous pouvez éventuellement payer plus que le minimum pour rembourser votre solde plus tôt.

Si vous ne pouvez pas payer votre paiement minimum par carte de crédit, vous n’avez pas beaucoup d’options. Certains émetteurs de cartes de crédit offrent des programmes de difficultés qui abaissent votre taux d’intérêt et votre paiement mensuel.

Malheureusement, ces programmes ne sont souvent disponibles que si vous avez déjà pris du retard sur vos paiements. Le conseil en crédit à la consommation est une autre option pour gérer vos paiements par carte de crédit. Cependant, vous pouvez dire au revoir à vos cartes de crédit (au moins temporairement) si vous entrez dans un plan de gestion de la dette avec une agence de conseil en crédit.

Le verdict : Les prêts étudiants ont plus d’options de remboursement que vous pouvez choisir en fonction de votre situation financière. Comme les cartes de crédit ont des options de remboursement moins flexibles, vous devez d’abord les payer.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 2

Rattrapage des soldes en souffrance

Vous avez plus d’options pour rattraper les arriérés de paiement des prêts étudiants. Votre prêteur peut être en mesure d’appliquer rétroactivement une abstention à votre compte et d’annuler essentiellement tous vos paiements précédemment manqués.

Le prêteur peut également être en mesure de rajouter le montant en souffrance dans votre prêt et de recalculer vos mensualités. Bien que cela puisse signifier des paiements mensuels plus élevés, cela vous rattrape.

Une fois que vous avez pris du retard sur vos paiements par carte de crédit, vous devrez généralement payer l’intégralité du solde en souffrance pour remettre votre compte à jour. De plus, une fois que votre compte de carte de crédit est débité, il n’est pas possible de le remettre à jour et de continuer les paiements. En cas de défaut de prêt étudiant, votre prêteur peut vous autoriser à réhabiliter votre prêt pour le remettre à jour.

Le verdict : Comme il est plus difficile de rattraper les soldes de cartes de crédit en souffrance et que les émetteurs de cartes de crédit sont moins indulgents, vous devez d’abord vous débarrasser de ces soldes.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 3

Quelle dette coûte plus cher

Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont généralement plus élevés que les taux d’intérêt des prêts étudiants, ce qui signifie que cette dette est plus chère. Par exemple, un prêt étudiant de 10 000 $ à un taux annuel de 6,8% payé sur 20 ans coûterait 8 321 $ en intérêts. Un solde de carte de crédit de 10 000 $ à un taux annuel de 17% payé sur 20 ans coûterait 25 230 $ en intérêts! Et cela suppose que les deux taux d’intérêt restent fixes au cours de cette période. Le coût d’intérêt à long terme augmente si les taux d’intérêt augmentent.

Il peut y avoir un certain avantage au remboursement de la dette étudiante – des avantages fiscaux. Les intérêts sur les prêts étudiants sont une déduction fiscale supérieure à la ligne, ce qui signifie que vous pouvez prendre la déduction même si vous ne détaillez pas vos déductions. Votre spécialiste en déclarations peut vous donner plus d’informations sur la façon dont les intérêts sur les prêts étudiants peuvent profiter à vos impôts.

Les intérêts sur les cartes de crédit ne sont pas déductibles d’impôt, sauf si vous avez utilisé une carte de crédit uniquement pour les frais d’études. Vous devrez tenir des registres détaillés sur la façon dont vous avez utilisé votre carte de crédit et le montant des intérêts que vous payez chaque année.

Le verdict : Les cartes de crédit coûtent plus d’intérêt et il n’y a aucun avantage marginal à payer les intérêts. Les cartes de crédit perdent celui-ci.

Prêts étudiants : 1, Cartes de crédit: 4

Montant total de chaque dette

Il est généralement plus facile de rembourser le solde de votre carte de crédit, car il est probablement inférieur au solde de vos prêts étudiants. Si vous souhaitez éliminer rapidement vos dettes, vous concentrer sur le remboursement de votre carte de crédit vous permettra de supprimer rapidement certains comptes. De cette façon, vous avez moins de paiements à effectuer chaque mois.

Le verdict : Quand il s’agit de la taille de la dette, c’est une égalité car cela dépend de la taille de votre solde avec chaque dette. Aucune des deux dettes n’obtient un point.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 4

Comment les prêteurs perçoivent la dette

La dette de prêt étudiant est souvent considérée comme une «bonne dette» parce que la dette de prêt étudiant peut indiquer un investissement dans votre avenir. Cela indique que vous avez obtenu un niveau d’éducation qui vous permettra de gagner plus d’argent. Lorsque vous êtes à la recherche d’un nouveau prêt ou d’une nouvelle carte de crédit, les dettes de prêts étudiants ne compteront pas autant contre vous que les dettes de cartes de crédit, qui sont considérées comme des créances irrécouvrables.

Cela ne veut pas dire que les prêts étudiants ne vous feront jamais de mal. Il est possible d’avoir une dette d’études si élevée que vous ne pouvez vous permettre aucune obligation de prêt supplémentaire. Cependant, les prêteurs sont un peu plus indulgents avec les prêts étudiants qu’avec les cartes de crédit lorsqu’il s’agit d’approuver des prêts importants comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.

Le verdict : les cartes de crédit perdent ce tour car il est plus difficile d’obtenir l’approbation de nouvelles cartes de crédit ou de prêts avec une dette de carte de crédit.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 5

Quelle dette vous devriez rembourser en premier

Par rapport aux cartes de crédit, la seule raison de rembourser d’abord vos prêts étudiants est d’éviter un défaut de paiement qui peut entraîner le prélèvement de vos remboursements d’impôt. Cependant, en ce qui concerne le coût de la dette, les options de remboursement et d’autres facteurs importants, le remboursement de vos cartes de crédit est plus avantageux. Une fois que vous avez éliminé votre dette de carte de crédit, vous pouvez appliquer tous les paiements pour vous débarrasser de vos prêts étudiants.

Stratégies d’investissement alternatives dans les fonds communs de placement

Stratégies d'investissement alternatives dans les fonds communs de placement

Les fonds alternatifs sont des fonds communs de placement, ou fonds négociés en bourse (FNB), qui investissent dans des titres non traditionnels, tels que l’immobilier, les matières premières et les prêts à effet de levier. Ces fonds ne conviennent généralement pas à la plupart des investisseurs, mais ils peuvent être utilisés comme outils de diversification s’ils sont utilisés correctement.

Les fonds communs de placement alternatifs peuvent être un moyen intelligent d’accéder à des titres de placement non traditionnels. Cependant, avant d’investir dans des fonds alternatifs, les investisseurs doivent effectuer des recherches approfondies pour déterminer si ces types d’investissement leur conviennent.

Définition des fonds alternatifs

Le terme «fonds alternatifs» fait généralement référence aux fonds communs de placement, aux fonds spéculatifs ou aux fonds négociés en bourse (ETF) qui investissent dans des titres de placement non conventionnels, qui peuvent être classés en gros comme des titres autres que des actions, des obligations et des liquidités. Les fonds alternatifs peuvent investir dans l’immobilier, les prêts, les matières premières et les titres non cotés, tels que l’art ou les bijoux.

Stratégies d’investissement des fonds alternatifs

Les fonds alternatifs sont le plus souvent utilisés pour les stratégies de diversification de portefeuille, car la performance des investissements alternatifs a généralement une faible corrélation avec celle des grands indices du marché, tels que l’indice S&P 500. Certains fonds alternatifs peuvent avoir des stratégies d’investissement ciblées, ce qui signifie qu’ils investissent dans un domaine, comme les matières premières. D’autres fonds alternatifs peuvent investir dans une gamme de placements alternatifs.

Remarque: Les stratégies de fonds communs de placement alternatives ont tendance à être plus complexes que les stratégies de fonds communs de placement conventionnelles.

Par exemple, les fonds alternatifs peuvent investir dans des titres faciles à comprendre, tels que des produits dérivés, des devises ou des obligations en difficulté. Les fonds alternatifs peuvent également chercher à obtenir des rendements supérieurs aux moyennes du marché ou ils peuvent chercher à obtenir des rendements «neutres sur le marché» ou «absolus» en utilisant une combinaison de stratégies longues et courtes.

Avant d’investir dans des fonds alternatifs

Voici quelques éléments à considérer avant d’investir dans des fonds alternatifs:

Risque du marché

Étant donné que les fonds alternatifs investissent dans des titres non traditionnels, les investisseurs doivent être conscients que les fluctuations de prix peuvent être plus importantes que les titres traditionnels, tels que les actions et les obligations.

Dépenses

En raison de leur nature, les fonds alternatifs ont tendance à avoir des dépenses plus élevées que celles de la plupart des fonds communs de placement et des FNB. Par exemple, les frais de gestion peuvent être élevés (au-dessus de 1,50% de ratio de frais) pour les fonds alternatifs en raison de la recherche approfondie et des niveaux élevés de négociation (chiffre d’affaires) par rapport au fonds commun de placement géré activement.

Structure

Étant donné que les fonds alternatifs n’ont généralement pas de structure juridique claire, le contenu de leurs portefeuilles peut ne pas toujours être clair pour l’investisseur. Faites de votre mieux pour connaître l’objectif et les positions du fonds. Vous devez également comprendre ce que sont les avoirs et comment ils fonctionnent sur les marchés financiers. 

Le chef du financement

Étant donné que la plupart des fonds alternatifs sont gérés activement, il est important de savoir qui gère le fonds. Assurez-vous que le gestionnaire a des années d’expérience et possède un historique de performance associé au fonds que vous envisagez.

Historique des performances

Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs, mais elles peuvent vous donner une idée de ce à quoi vous attendre du fonds. Recherchez des rendements à long terme d’au moins cinq ans et évitez les fonds dont l’historique est plus court. Aussi, soyez prudent lorsque vous investissez dans des fonds alternatifs avec de larges fluctuations de performance (hauts et bas extrêmes).

Investissement minimum

De nombreux fonds alternatifs ont des investissements initiaux minimums, tels que 10 000 $ ou plus, ou ils peuvent exiger que l’investisseur ait une valeur nette d’au moins 1 million de dollars avant d’investir.

Conclusion sur l’investissement dans des fonds alternatifs

Les fonds alternatifs ne conviennent pas à tous les investisseurs. Ils ont généralement un risque de marché plus élevé, des dépenses plus élevées et des investissements initiaux minimum plus élevés que le fonds commun de placement ou le FNB moyen. Les investisseurs souhaitant se diversifier peuvent obtenir des résultats similaires en construisant un portefeuille avec des fonds de différentes catégories, capitalisations et actifs. Ils peuvent également se diversifier dans des domaines ciblés, tels que les secteurs industriels.

Les investisseurs peuvent également choisir des fonds communs de placement ou des FNB qui intègrent des titres ou des stratégies de remplacement dans leurs portefeuilles. Bien que les fonds alternatifs ne soient pas nécessaires à la diversification et ne soient pas nécessaires pour obtenir des rendements supérieurs aux moyennes générales du marché, ils peuvent être utilisés correctement si l’investisseur fait preuve de prudence et effectue ses recherches avant d’investir.

Prêts de trésorerie d’urgence: ce que vous devez savoir

Prêts de trésorerie d'urgence: ce que vous devez savoir

Les espèces d’urgence peuvent provenir de divers endroits. Idéalement, vous avez constitué un fonds d’urgence – vous n’emprunterez donc que de vous-même. Sinon, vous aurez peut-être besoin d’un prêt en espèces d’urgence. Il existe des moyens de trouver de l’argent en cas de catastrophe. Cependant, vous devez vous renseigner sur quelle avenue peut vous exposer au moindre risque.

Prêts de la banque et des coopératives de crédit

Une banque ou une coopérative de crédit devrait être votre premier choix si vous obtenez un prêt pour couvrir les dépenses d’urgence. D’autres prêteurs peuvent promettre un financement rapide et une approbation facile, mais ces promesses ont souvent un coût – généralement des taux d’intérêt élevés et des conditions défavorables. Vous pouvez obtenir des prêts de trésorerie d’urgence auprès de la banque de différentes manières:

  • Une charge sur votre carte de crédit bancaire
  • Un prêt immobilier
  • Une marge de crédit hypothécaire (HELOC)
  • Un prêt non garanti, également appelé prêt «signature»

Lorsque vous demandez des prêts, n’oubliez pas de comparer les banques avec vos coopératives de crédit locales. Vous pourriez obtenir une attention plus personnalisée dans une coopérative de crédit, ce qui vous donnera peut-être de meilleures chances d’être approuvé. Souvent, une grande banque ne regarde que les données de votre demande de prêt.

Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit utilisent la valeur que vous avez accumulée dans votre maison pour émettre un prêt. La principale différence est que le HELOC vous permet de retirer des fonds sur une période déterminée tandis que le prêt participatif donne les fonds empruntés en une somme forfaitaire. Cependant, soyez prudent car ces prêts participatifs peuvent parfois avoir des taux d’intérêt variables.

Les prêts personnels non garantis sont plus difficiles à obtenir car le prêteur n’a que votre signature et votre poignée de main pour garantir la note. Ces prêts auront généralement un taux d’intérêt plus élevé, nécessiteront un remboursement dans une période plus courte et seront probablement d’un montant inférieur.

De plus, vous devez comprendre que prendre une avance de fonds sur votre carte de crédit bancaire vous coûtera plus que le montant que vous avez emprunté. Ces avances de fonds entraîneront des intérêts et d’autres frais. Mais, si vous avez épuisé d’autres sources, elles peuvent être une option.

Considérez la garantie avant d’emprunter

Avant d’emprunter, réfléchissez bien à tout type de garantie que vous vous engagez à garantir le prêt. Mettre en gage un actif comme votre maison – si vous utilisez un prêt immobilier ou une marge de crédit hypothécaire – signifie que vous placez le risque sur votre maison. Si vous faites défaut sur la note, le prêteur peut réclamer votre maison ou la partie financière de votre maison égale au prêt. Parce que le billet est garanti avec la garantie de votre maison, la banque prend moins de risques. Ainsi, vous pouvez obtenir un prêt d’un montant plus élevé et bénéficierez souvent d’un taux d’intérêt inférieur.

Les autres garanties que vous pourriez être en mesure de donner comprennent des articles tels que des voitures, des bateaux, des camping-cars et d’autres biens. Commencez par examiner les prêts personnels non garantis et n’engagez des garanties que si vous en avez besoin.

Considérez le pire des cas: si cette situation d’urgence se détériore et que vous êtes incapable de rembourser le prêt, que se passe-t-il? En mettant votre maison en jeu, vous l’avez mise à la disposition de vos créanciers. Il est préférable d’emprunter sans mettre en danger des actifs importants (lorsque cette option est disponible).

Un peu d’aide de vos amis

Au lieu de vous endetter pour un prêt d’argent d’urgence, envisagez de parler avec votre réseau d’amis et de famille. Si vous avez subi des difficultés, ils peuvent être disposés à vous aider. Bien sûr, ne soyez pas offensé si vous ne recevez pas d’argent de leur part. Vous accorder un prêt peut être plus risqué que ce qu’ils peuvent se permettre et ils peuvent avoir leurs propres préoccupations budgétaires. N’oubliez pas non plus qu’ils pourraient se retrouver avec leurs propres urgences à tout moment.

L’aide des étrangers

Vous pouvez également être en mesure d’emprunter à des étrangers connus sous le nom de prêts entre particuliers (P2P). Les sites Web de prêts entre particuliers vous mettront en contact avec des particuliers – et parfois des institutions – qui sont prêts à prêter de l’argent. Dans de nombreux cas, ces prêts P2P seront à des conditions plus favorables que celles que vous trouverez dans une banque.

Prêts sur salaire – prêts de trésorerie d’urgence dangereux

Si vous ne disposez pas d’un crédit et d’un revenu suffisants pour être admissible à un prêt, l’emprunt traditionnel peut ne pas être une option. En dernier recours, les prêts sur salaire peuvent vous aider à traverser les moments difficiles. Mais il est impossible de surestimer cela, les prêts sur salaire sont dangereux et les choses peuvent facilement se terminer mal lorsque vous les utilisez.

Vous devez vraiment faire attention à l’utilisation des prêts sur salaire. Le problème avec eux est qu’ils vont très probablement faire votre situation  pire . Un prêt sur salaire pour de l’argent d’urgence est comme un pansement – il ne vous guérira pas et il tombera tôt ou tard. De plus, cela ne vous empêchera pas de vous gratter à l’avenir.

N’oubliez pas que les prêts sur salaire peuvent facilement vous coûter  plusieurs centaines de pour cent  APR. En d’autres termes, ce sont des prêts extrêmement coûteux (et si vous n’aviez pas le revenu et le crédit pour être admissible à un prêt traditionnel, comment allez-vous rembourser un prêt sur salaire coûteux)?

Les prêts sur titres sont un type similaire de prêt à coût élevé. Vous pouvez obtenir un peu d’argent, mais vous risquez de perdre des actifs importants comme votre automobile. Si vous perdez votre voiture, perdrez-vous votre capacité à vous rendre au travail et à gagner un revenu?

Alternatives aux prêts de trésorerie d’urgence

En fin de compte, vous avez besoin d’un fonds d’urgence. Si vous n’en avez pas aujourd’hui, commencez à en créer un pour le prochain événement. Pensez également à vos atouts. Pouvez-vous vendre quelque chose (ou plusieurs quelque chose) pour couvrir les coûts de cette urgence? Ce sera une bien meilleure option que de s’endetter.

Considérez les possibilités. Vous pourriez avoir une belle télévision, une voiture ou un canapé que vous appréciez. Vous pourriez soit vendre les articles et sortir de l’urgence relativement indemne, soit finir de rembourser la dette pendant plusieurs années (ou plus). Si vous utilisez un prêt sur salaire, vous pourriez dépenser beaucoup plus que ce que vous avez emprunté au départ (et cela pourrait être plus qu’il n’en coûte pour acheter un tout nouveau téléviseur).

Comment utiliser votre fonds d’urgence et le pérenniser

Comment utiliser votre fonds d'urgence et le pérenniser

En période d’incertitude financière, disposer d’un fonds d’urgence peut vous aider à rester à flot et vous donner la tranquillité d’esprit dont vous avez tant besoin.

Parce que c’est un filet de sécurité, vous ne devriez utiliser un fonds d’urgence que lorsque vous avez de véritables urgences, comme des frais médicaux, une perte d’emploi ou un divorce. Les achats des Fêtes, un acompte pour une nouvelle voiture ou de nouveaux appareils électroménagers ne sont pas considérés comme des urgences. Au lieu de cela, vous devriez épargner séparément pour ces dépenses et laisser vos économies d’urgence pour les moments où vous en avez vraiment besoin.

Pour les urgences prolongées, comme les difficultés financières causées par la pandémie de coronavirus, la gestion de votre fonds d’urgence devient importante pour vous assurer de ne pas épuiser vos économies avant que la situation ne s’améliore.

N’ayez pas peur d’utiliser votre fonds d’urgence pour une véritable urgence

«Après avoir accumulé diligemment vos économies pendant des mois, voire des années, vous pourriez hésiter à toucher vos économies», a déclaré Ramit Sethi, auteur à succès des finances personnelles du New York Times.

«Un lecteur m’a dit qu’elle allait toujours travailler et s’exposer (et d’autres) au coronavirus», a déclaré Sethi. «Quand j’ai demandé pourquoi, elle a admis qu’elle avait un fonds d’urgence, mais qu’elle ‘est trop inquiète de l’utiliser – c’est pour les urgences.’» 

Cette hésitation est justifiée pour les achats frivoles et non essentiels, mais quand il s’agit d’utiliser l’argent dans une urgence légitime, n’hésitez pas.

«Avec votre fonds d’urgence, si vous l’avez et que vous avez besoin de fonds, utilisez-le. Trop de gens se sentent coupables ou effrayés à l’idée d’utiliser leur fonds d’urgence, mais une pandémie mondiale (par exemple) est exactement ce pour quoi vous avez épargné – une urgence », a déclaré Sethi.

Comprenez votre situation financière

Lorsque les circonstances bouleversent vos finances – par exemple, votre patron réduit vos horaires ou vous perdez votre emploi – la première chose à faire est de faire l’inventaire de votre fonds d’urgence et de tout autre actif liquide auquel vous avez accès.

Si vous avez encore des revenus provenant d’un concert parallèle, d’une assurance-chômage ou d’une indemnité de départ, vous pourrez peut-être simplement utiliser votre fonds d’urgence pour compléter vos autres revenus. Sinon, votre fonds d’urgence pourrait devoir couvrir vos frais de subsistance jusqu’à ce que vous soyez à nouveau pleinement employé.

Si vous perdez tous vos revenus, considérez combien vous dépensez chaque mois pour estimer la durée de votre fonds d’urgence. Par exemple, un fonds d’urgence de 15 000 $ durera cinq mois si vous dépensez 3 000 $ chaque mois. Votre budget mensuel ou vos relevés de compte chèques récents peuvent vous donner un aperçu des dépenses d’un mois typique.

Après avoir examiné votre situation, vous pourriez hésiter à utiliser votre fonds d’urgence en raison du temps et de la discipline qu’il a fallu pour le constituer. Cependant, n’oubliez pas que votre fonds d’urgence est destiné aux moments difficiles. Il est là pour que vous n’ayez pas à vous endetter, ce qui augmente l’impact d’une grosse dépense ou d’une réduction de revenu.

Avertissement: évitez les options de prêt onéreuses comme les prêts sur salaire, les avances de fonds et les frais de découvert. Ceux-ci ont généralement un TAP à trois chiffres (ou plus) et peuvent être difficiles à rembourser, même après que votre revenu soit revenu à la normale.

Transférer stratégiquement l’argent du fonds d’urgence

Votre instinct peut être de transférer l’intégralité de votre solde de l’épargne vers votre compte courant principal. Cependant, cela annule votre chance de gagner de l’argent via un compte d’épargne en ligne ou sur le marché monétaire, déclare Malik S. Lee, CFP et associé directeur chez Felton and Peel Wealth Management, Inc.

«On peut maximiser leur rendement sur le marché actuel en utilisant une banque en ligne, car ils fournissent généralement certains des rendements les plus élevés dans les comptes d’épargne et du marché monétaire», a déclaré Lee.

Les meilleurs comptes d’épargne en ligne et les comptes du marché monétaire gagnent généralement plus de 1,50% APY. Bien que le rendement puisse être nominal pour les petits soldes, il vaut mieux gagner un peu d’intérêt que n’en gagner du tout.

Priorisez vos dépenses

Une fois que vous décidez de puiser dans votre fonds d’urgence, vous devrez modifier vos priorités financières pour que cela dure. Vous ne pouvez pas être sûr de combien de temps vous aurez une pénurie de revenus, ce qui signifie que vous ne pouvez pas dépenser comme si vous aviez un chèque de paie régulier chaque mois. Par exemple, si vous remboursiez agressivement vos dettes de carte de crédit, ne payer que le minimum réduit le montant global de vos dépenses mensuelles.

Créer un budget

Pendant que vous comptez sur votre fonds d’urgence, créez un budget d’urgence axé sur la couverture de vos besoins de base comme le logement et la nourriture en premier. Dépenser le moins possible lorsque vous éprouvez des difficultés financières réduit le montant que vous devez retirer de votre fonds d’urgence, ce qui permet à ces fonds limités de s’étirer davantage. Cela pourrait même signifier pratiquer plus de discipline avec des dépenses non essentielles. Par exemple, le ménage moyen dépense environ 288 $ par mois au restaurant. Réduire ces dépenses peut libérer l’argent dont vous avez besoin pour payer les services essentiels comme les services publics, l’essence et les produits d’épicerie.

Important: recherchez une aide financière là où elle est disponible avant de prendre du retard sur les paiements. Certains prêteurs peuvent offrir des options de difficultés – l’abstention, les paiements différés ou les paiements minimaux inférieurs – qui vous donnent un certain répit de votre obligation mensuelle.

Ajuster les dépenses en fonction de votre flux de trésorerie

Si vous recevez toujours un chèque de paie ou si vous recevez des prestations comme le chômage, assurez-vous d’ajuster non seulement combien vous dépensez, mais aussi quand vous dépensez. Si vous achetez généralement des produits d’épicerie le lundi, mais que votre salaire ou vos avantages sont payés un mercredi, il peut être avantageux que vous achetiez des produits d’épicerie le jeudi pour vous assurer de ne pas dépasser votre compte.

Que ce passe t-il après?

Votre crise, quelle que soit sa taille, ne durera pas éternellement. Lorsque vos revenus reviennent à la normale, vous pouvez recommencer à vous concentrer sur le long terme et reconstituer votre fonds d’urgence. Le maintien de vos habitudes de dépenses réduites, au moins pendant quelques mois, laissera une certaine marge dans votre budget pour contribuer régulièrement à des économies. Pensez également à affecter votre prochain remboursement d’impôt à vos économies d’urgence.

Une fois que vous vous êtes remis sur pied, vous devrez peut-être ajouter un concert parallèle pour reconstituer votre fonds d’urgence. Lee a recommandé d’ajouter un emploi temporaire à temps partiel comme Uber, ou de louer une chambre via Airbnb, pour ramener votre fonds d’urgence là où il doit être.

Pourquoi utiliser votre carte de crédit pour les urgences est risqué

Pourquoi utiliser votre carte de crédit pour les urgences est risqué

Avoir une carte de crédit à utiliser en cas d’urgence semble être une bonne idée. Si jamais vous êtes dans une impasse – dites que votre poêle doit être remplacé ou que vous avez besoin d’une réparation majeure – vous pouvez payer avec votre carte de crédit. Mais dépendre d’une carte de crédit pour couvrir des dépenses imprévues n’est pas la meilleure solution financière.

Utiliser une carte de crédit dans une situation d’urgence, c’est comme obtenir un prêt

Il énonce une évidence, mais réfléchissez à ce que cela signifie. Cela signifie que vous contractez un prêt pour couvrir une dépense d’urgence parce que vous ne pouvez pas vous permettre de le payer de votre poche. Cela signifie que vous devrez rembourser.

Si vous ne pouvez pas vous permettre de le rembourser en une seule fois, cela signifie que vous devrez payer des intérêts. Si vous ne payiez pas déjà mensuellement avec cette carte de crédit, vous auriez une autre dépense mensuelle à intégrer dans vos dépenses actuelles.

Si vous avez une carte de crédit, vous êtes moins susceptible de rechercher d’autres solutions en cas d’urgence

Avoir une carte de crédit comme fonds d’urgence peut vous rendre paresseux. Il se peut que vous ne cherchiez pas la solution de bricolage, que vous ne négociez pas un prix inférieur ou que vous ne cherchiez pas de meilleurs prix parce que vous pensez avoir déjà une solution viable: votre carte de crédit.

Et si vous dépensiez de l’argent de votre fonds d’urgence au lieu d’utiliser votre carte de crédit? Vous voudrez probablement conserver autant de cet argent que possible, alors vous essayez probablement de trouver des alternatives moins chères pour résoudre votre problème.

Utiliser une carte de crédit pour payer votre urgence vous expose au risque de vous endetter

Techniquement, vous êtes déjà au moins un peu endetté une fois que vous avez mis un solde sur la carte de crédit. Mais faire une seule carte de crédit, même en cas d’urgence, peut créer un élan qui entraîne d’autres frais de carte de crédit et peut-être plus de dettes que vous ne pouvez vous permettre de rembourser.

Vous devez vous prémunir contre la tentation de faire des frais de carte de crédit en plus de votre solde actuel et vous résoudre à ne pas effectuer d’achats supplémentaires par carte de crédit tant que vous n’avez pas remboursé votre dette d’urgence.

Une carte de crédit inactive peut être annulée ou les limites peuvent être réduites

Si vous avez une carte de crédit que vous épargnez en cas d’urgence, elle pourrait être annulée après plusieurs mois d’inutilisation. Ou l’émetteur de la carte de crédit peut réduire votre limite de crédit, ce qui rend plus difficile le financement d’une urgence entière sur votre carte de crédit. Vous pouvez finir par utiliser le crédit disponible sur plusieurs cartes de crédit différentes pour payer vos dépenses.

Le fait de compter sur une carte de crédit en cas d’urgence vous met à la merci de l’émetteur de la carte de crédit, qui peut décider ou non de vous accorder suffisamment de crédit pour votre urgence.

Une deuxième ou une troisième urgence peut vous faire perdre le contrôle de vos finances

Il n’y a aucune garantie que les urgences surviendront une à la fois, et seulement après que vous ayez facilement effacé le solde de votre carte de crédit de votre urgence précédente. Ce sont des urgences, après tout; ils se produisent au hasard. Que faire si une autre urgence survient et que votre carte de crédit est déjà épuisée depuis la première urgence? Votre liste d’options se raccourcit à mesure que le solde de votre carte de crédit augmente.

Il sera plus difficile de constituer un fonds d’urgence avec un solde de carte de crédit

Économiser de l’argent peut être difficile, ce qui peut expliquer en partie pourquoi vous ne disposez pas déjà d’un fonds d’urgence. Il sera encore plus difficile de constituer un fonds d’urgence une fois que vous aurez effectué des paiements minimum (ou plus) sur une carte de crédit. Imaginez si vous aviez des économies d’urgence avant l’urgence. Ensuite, l’argent que vous dépensez maintenant pour un paiement par carte de crédit (et les intérêts) aurait été réinvesti dans votre épargne et peut-être générer des intérêts.

Si vous ne disposez pas de suffisamment d’argent pour couvrir les dépenses imprévues au moment de l’urgence, vous n’avez pas beaucoup d’options. Alors, bien sûr, emprunter par carte de crédit est mieux que de nombreuses alternatives, telles que le découvert sur votre compte bancaire ou la souscription d’un prêt sur salaire.

Vous pouvez être certain que, dans la vie, des urgences financières surviendront. Puisque vous savez qu’il vaut mieux payer de leur poche, plutôt que de les mettre sur une carte de crédit, le moment est venu de commencer à constituer un fonds d’urgence.

Vous ne pourrez peut-être pas mettre beaucoup d’argent dans votre fonds d’urgence, mais commencez là où vous le pouvez; 25 $ ou 50 $ par mois s’additionnent. Fixez un objectif pour vos fonds d’urgence, par exemple 500 $ ou 1 000 $, et travaillez pour y parvenir. Ne vous arrêtez pas là; le fonds idéal est de six mois de frais de subsistance, alors faites-en votre objectif à long terme.

Options de prêt personnel non garanti et comment elles fonctionnent

Options de prêt personnel non garanti et comment elles fonctionnent

Les prêts non garantis vous permettent d’emprunter de l’argent à presque toutes les fins. Vous pouvez utiliser les fonds pour démarrer une entreprise, consolider vos dettes ou acheter un jouet coûteux. Avant d’emprunter, assurez-vous de bien comprendre le fonctionnement de ces prêts et les autres alternatives dont vous disposez.

Principes de base des prêts personnels non garantis

Un prêteur qui vous offre un prêt non garanti n’aura pas besoin de propriété ou de garantie pour garantir ou garantir le prêt. Avec un prêt garanti, comme un prêt hypothécaire, le prêt est garanti par la propriété. Si vous ne remboursez pas le prêt, votre prêteur a le droit de vendre votre maison et de percevoir ce que vous devez sur le produit de la vente. Avec les prêts non garantis, rien de spécifique n’a été donné en garantie. Cela les rend un peu moins risqués pour vous, l’emprunteur, car les conséquences ne sont pas aussi immédiates si vous ne remboursez pas.

Les prêteurs, en revanche, prennent plus de risques avec les prêts personnels non garantis. Ils n’ont aucun bien à vendre si vous ne payez pas le prêt, mais ils ont d’autres options disponibles s’ils veulent poursuivre le remboursement, comme, par exemple, intenter une action en justice contre vous et tenter de saisir votre salaire. Étant donné que les prêteurs prennent plus de risques sur les prêts non garantis, ils facturent généralement des taux d’intérêt plus élevés que ceux des prêts garantis.

Votre crédit est l’un des facteurs les plus importants pour déterminer si vous recevrez un prêt non garanti. Si vous avez un bon crédit, vous paierez des taux d’intérêt plus bas et aurez plus d’options de prêt à votre disposition. Avec un mauvais crédit, vous n’aurez pas autant de choix et vous aurez peut-être besoin d’un cosignataire pour obtenir l’approbation d’un prêt. Chaque fois que vous demandez un prêt, c’est une bonne idée d’en savoir plus sur le fonctionnement des cotes de crédit.

Types de prêts

Les prêteurs proposent plusieurs types de prêts personnels non garantis, et chacun comporte des compromis. Recherchez le prêt qui répond le mieux à vos besoins tout en minimisant vos coûts.

Prêt avec signature: Il s’agit du type de prêt non garanti le plus élémentaire. Comme son nom l’indique, le prêt n’est garanti que par votre signature ou votre promesse de payer. Vous pouvez trouver ces prêts auprès des banques et des coopératives de crédit, et vous pouvez utiliser l’argent à toutes fins que vous désirez. Assurez-vous simplement que vous êtes au courant de toutes les restrictions que vos prêteurs pourraient avoir concernant la façon dont vous allez utiliser les prêts pour éviter des problèmes juridiques.

Ces prêts sont généralement des prêts à tempérament qui s’amortissent au fil du temps, vous empruntez donc une somme d’argent et la remboursez avec un versement mensuel fixe jusqu’à ce que vous ayez remboursé le prêt. Ces prêts sont un bon choix si vous avez un bon crédit, car ils ont généralement des taux d’intérêt relativement bas. Les prêts avec signature peuvent également vous aider à créer du crédit afin que l’emprunt devienne plus facile et moins coûteux à l’avenir. Pour obtenir un prêt avec signature, dites à votre banque que vous souhaitez emprunter de l’argent en utilisant un prêt personnel.

Marge de crédit personnelle: Une marge de crédit personnelle est une autre forme de prêt personnel non garanti, mais au lieu de prendre la totalité du produit du prêt en une seule fois, la banque vous approuvera un certain montant que vous pourrez utiliser et rembourser au besoin. Par exemple, vous pourriez avoir une marge de crédit personnelle non garantie de 15 000 $ et en tirer 5 000 $ à utiliser pour le paiement d’un projet de rénovation domiciliaire en cours.

Pendant que vous remboursez le prêt de 5 000 $, vous avez encore 10 000 $ de plus disponibles en cas de facture imprévue ou importante, par exemple. Au fur et à mesure que vous payez le solde, la marge de crédit redevient disponible. Vous ne payez des intérêts que sur la partie de la marge de crédit que vous avez empruntée et vous pourrez peut-être obtenir un taux inférieur à celui d’un prêt sur carte de crédit.

Les cartes de crédit comme prêts: l’ utilisation des cartes de crédit est une forme d’emprunt pour de nombreuses personnes. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous n’obtenez pas de somme forfaitaire au début du prêt, comme vous le faites avec un prêt avec signature. Au lieu de cela, chaque fois que vous utilisez votre carte, vous empruntez efficacement tout ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin, comme vous le feriez avec une marge de crédit personnelle. Si vous avez besoin de plus d’argent ultérieurement, vous pouvez facturer davantage sur la carte de crédit jusqu’à concurrence de votre limite de crédit.

Les cartes de crédit sont une solution populaire car une fois approuvées, vous pouvez emprunter de l’argent pratiquement instantanément. Malheureusement, vous paierez généralement un taux d’intérêt assez élevé sur les cartes de crédit. Parfois, vous pouvez obtenir un taux teaser et emprunter à zéro pour cent pendant un certain temps, mais ces taux finissent par s’arrêter. Il est facile d’avoir des ennuis avec les cartes de crédit et de payer des centaines de dollars par mois en frais d’intérêt seulement.

Pour utiliser une carte de crédit comme véhicule de prêt, vérifiez votre boîte aux lettres, qui est probablement pleine d’offres si vous avez un bon crédit. Vous recherchez également des cartes de crédit en ligne qui offrent des offres à taux zéro ou à faible pourcentage.

Prêt entre pairs: ce type de financement plus récent vous permet d’emprunter à des particuliers, plutôt que d’emprunter auprès d’un prêteur traditionnel comme une banque. Plusieurs sites Web vous permettent de publier une demande de prêt en ligne et les gens ont la possibilité d’intervenir et de financer votre prêt. Ces prêts, comme les prêts de signature, comportent généralement des acomptes provisionnels à taux fixe et des taux d’intérêt compétitifs. Ils vous permettent également d’emprunter un montant décent. Cependant, votre pointage de crédit reste un facteur dans la plupart des cas.

Pour obtenir un prêt peer-to-peer, essayez de visiter l’un des sites de prêt P2P populaires, tels que Prosper.com ou LendingClub.

Prêts étudiants : Ces prêts non garantis offrent un financement pour l’éducation aux étudiants. Ils sont souvent un bon choix car les prêts étudiants ont des caractéristiques que vous ne trouvez pas ailleurs, telles que des options de remboursement flexibles, des délais de grâce, des bonifications d’intérêts, etc. Avec certains prêts, peu importe que vous ayez un bon crédit. Le seul problème avec les prêts étudiants, c’est que vous devez être étudiant.

Pour obtenir un prêt étudiant, commencez par vous rendre au bureau d’aide financière de votre école. Les gens de ce bureau, qui travaillent avec ces prêts tous les jours, vous guideront tout au long du processus pour remplir la paperasse et vous aideront à comprendre vos options.

Quel prêt vous convient?

Lorsque vous examinez vos options de prêt, décidez quels critères sont pertinents pour votre décision et tenez compte des éléments suivants:

  • Les prêts étudiants ont des taux d’intérêt raisonnables et la plupart des individus peuvent probablement être admissibles à condition qu’ils soient inscrits à des cours dans un établissement collégial accrédité. Ces prêts offrent une durée de remboursement plus longue et ont généralement une période de grâce avant que vous n’ayez besoin de commencer les paiements. Cependant, vous ne pouvez utiliser ces fonds que pour les frais de scolarité et les frais scolaires connexes.
  • Les prêts signature et peer-to-peer offrent des fonds à des taux d’intérêt raisonnables, et vous pourrez peut-être trouver des taux d’intérêt plus intéressants auprès d’une caisse populaire ou de votre banque, surtout si vous avez des fonds en dépôt. Ces prêts vous permettent souvent d’emprunter de 1 000 $ à 35 000 $ avec une durée de remboursement de trois ans. Vous pourriez avoir du mal à être approuvé si votre pointage de crédit entre dans la catégorie «juste» ou en dessous.
  • Les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles peuvent fournir des fonds à de nombreux emprunteurs, bien que plus votre pointage de crédit est bas, plus le taux d’intérêt vous sera facturé pour compenser le risque de remboursement que vous représentez pour les prêteurs. Les personnes ayant un crédit bon à excellent peuvent profiter des offres zéro pour cent des émetteurs de cartes de crédit, bien qu’elles expirent généralement après 12 à 18 mois.

Étant donné que vous n’empruntez et ne payez des intérêts que sur le montant réel que vous utilisez, ces prêts peuvent être plus intéressants et plus rentables pour votre situation personnelle. Vous ne pourrez peut-être pas prétendre à un prêt plus important si vous ne disposez pas d’un revenu mensuel suffisant pour répondre aux besoins du prêteur.

Options si vous avez un mauvais crédit

Obtenir un prêt non garanti lorsque vous avez un mauvais crédit peut être difficile, mais ce n’est pas impossible. Vous aurez moins de choix et paierez probablement des taux d’intérêt plus élevés qu’un emprunteur avec un bon crédit. Si vous avez de la difficulté à emprunter, apprenez à obtenir un prêt non garanti avec un mauvais crédit. Si c’est faisable, n’empruntez pas jusqu’à ce que vous ayez construit votre crédit au point de pouvoir obtenir des prêts à des conditions plus avantageuses.

Vous pouvez renforcer votre crédit en empruntant et en remboursant des prêts, et même de petits prêts peuvent faire une différence. Si vous avez actuellement un faible pointage de crédit, soyez proactif pour le reconstruire. Essayez un petit prêt garanti par de l’argent à la banque pour prendre de l’élan.

Qu’est-ce que le défaut sur un prêt? Définition et exemples de défaut de prêt

Qu'est-ce que le défaut sur un prêt?  Définition et exemples de défaut de prêt

Le défaut de paiement d’un prêt signifie que vous n’avez pas effectué de paiements suffisants pendant une période prolongée. Les prêteurs considéreront un prêt comme étant en défaut lorsque vous n’avez pas payé le paiement minimum requis pendant un certain nombre de mois consécutifs, comme indiqué dans votre contrat de prêt.

Les défauts de paiement peuvent survenir avec tout type de prêt, qu’il s’agisse d’une hypothèque, d’une carte de crédit ou d’un prêt d’entreprise. Le manquement à une obligation de prêt est grave et peut affecter la solvabilité de l’individu ou de l’entreprise en défaut. Il est important de comprendre les conditions de votre prêt, comment éviter le défaut de paiement et ce que vous pouvez faire en cas de retard.

Qu’est-ce que le défaut sur un prêt?

Si vous contractez des dettes comme une hypothèque, un solde de carte de crédit, un prêt étudiant ou un autre type de prêt personnel, vous signez un contrat avec votre prêteur. Ce contrat est un document juridique qui vous lie aux termes qui y sont énoncés.

Votre contrat indiquera le délai pendant lequel votre prêt peut être en souffrance (en souffrance) avant qu’il ne soit en défaut. Cela peut aller d’un mois pour les prêts hypothécaires à 270 jours pour un prêt étudiant. Il décrira également le recours de votre prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt.

Conseil: la plupart des contrats de prêt à la consommation indiqueront qu’une action en justice sera intentée contre vous si vous ne parvenez pas à payer ou si vous ne parvenez pas à payer le prêt ou le contrat que vous signez.

Que se passe-t-il si vous manquez à un prêt?

Si vous manquez à un prêt tel qu’un prêt personnel ou une carte de crédit, vous serez confronté à des conséquences, notamment des frais de retard, des procédures de recouvrement et des poursuites. Lorsque vous manquez à un prêt garanti comme un prêt hypothécaire ou automobile, votre prêteur peut saisir votre maison ou reprendre possession de votre voiture. Tout défaut sur un prêt peut entraîner une saisie-arrêt de salaire, ce qui rend très difficile le respect de vos obligations financières quotidiennes.

Les défauts de crédit apparaîtront également dans votre historique de crédit et seront reflétés dans votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit diminuera et il vous sera très difficile d’obtenir du crédit à l’avenir.

Attention: le défaut de paiement d’un prêt peut avoir des effets durables. Vous devrez peut-être déclarer faillite. Les défauts de paiement des prêts étudiants peuvent vous suivre jusqu’à la retraite en abaissant vos paiements de sécurité sociale et en réduisant les éventuels remboursements d’impôt.

Voici quelques exemples de ce qui se passera en cas de défaut de paiement de certains des prêts les plus courants.

Défaut sur une carte de crédit

La première chose qui se produira si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements par carte de crédit est que vous devrez payer des frais de retard pour chaque mois où vous n’effectuez pas de paiement. Après un mois, l’émetteur de votre carte de crédit signalera votre paiement en souffrance aux trois principaux bureaux de crédit. Après avoir manqué deux paiements minimums, qui se situent généralement à 60 jours, votre taux annuel en pourcentage (TAEG) augmentera. Lorsque votre TAEG augmente, il augmente le montant que vous devez ainsi que le montant des frais de retard.

Plus vous restez longtemps en défaut, plus votre pointage de crédit sera affecté. Après six mois, la société de carte de crédit peut débiter votre compte et l’envoyer aux collections. À ce stade, vos antécédents de crédit et votre pointage de crédit sont gravement et négativement affectés. Vous pourriez être poursuivi ou contraint à la faillite.

Défaillance d’un prêt étudiant

Le défaut de paiement des prêts étudiants peut rendre plus difficile l’obtention de l’aide fédérale aux étudiants à l’avenir, et tout le solde de votre prêt peut même devenir exigible en une seule fois. La bonne nouvelle est que les prêteurs étudiants sont généralement très indulgents lorsqu’il s’agit d’élaborer un plan de paiement si vous vous retrouvez au chômage. Il existe des programmes de remise de prêt, de report de paiement et d’abstention.

Défaillance sur un prêt automobile

Si vous sautez plus d’un paiement, vous risquez de voir votre voiture reprise par le prêteur. Il sera vendu aux enchères et s’il se vend moins cher que ce que vous devez, vous serez responsable de la différence, plus les frais, ou vous ferez probablement face à un procès.

Défaillance sur un prêt hypothécaire

Un défaut hypothécaire vous met en danger de perdre votre maison. Avant que la banque ou la société de prêt ne puisse saisir la maison et vous expulser, elle doit déposer un avis de défaut auprès du tribunal. Une fois cet avis déposé, vous pouvez soit conclure une entente avec le prêteur, soit mettre votre hypothèque à jour en payant les paiements en souffrance. Si vous ne pouvez pas choisir l’une de ces options, la maison sera saisie et vous serez expulsé. Selon la loi de l’État, vous devrez peut-être encore payer la maison si elle n’est pas vendue suffisamment pour rembourser le prêt. Vous pouvez également être responsable des dépenses.

Les détails exacts peuvent varier selon le type de prêt, mais si vous êtes en défaut sur un prêt, les prêteurs peuvent prendre un certain nombre de mesures contre vous qui peuvent ruiner votre crédit et vous coûter de l’argent jusqu’à la retraite.

Défaillance de prêt vs délinquance

Il est important de ne pas confondre le défaut de paiement avec le retard. Vous êtes en retard sur un prêt le premier jour où votre paiement est en retard. Cela s’accompagne généralement de frais de retard et vous risquez de perdre d’autres avantages, tels que la période de grâce sur une carte de crédit. Mais vous n’êtes pas considéré en défaut tant que vous n’êtes pas en retard pendant une période plus longue, qui varie selon le type de prêt. Les conséquences d’un défaut de paiement sur un prêt sont beaucoup plus graves que le fait d’être en souffrance.

Que faire si vous manquez à un prêt

Plutôt que de faire défaut sur un prêt, il est toujours préférable de travailler avec le prêteur pour trouver une solution. La meilleure chose à faire est de contacter votre prêteur dès que vous pensez avoir des difficultés à effectuer vos paiements.

Si vous ne parvenez pas à un prêt, cependant, vous pouvez prendre quelques mesures. Les prêts étudiants fédéraux offrent plusieurs options pour le report et la réadaptation des prêts, et ces programmes de paiement sont généralement basés sur le revenu. Les prêteurs hypothécaires travailleront souvent avec vous pour vous aider à éviter la forclusion, et les sociétés de cartes de crédit vous aideront à mettre en place des plans de paiement.

Si vous prenez trop de retard sur vos dettes, vous pouvez explorer des mesures plus drastiques comme un programme de consolidation de prêts ou même une faillite. Ce ne sont pas des mesures à prendre à la légère, mais elles peuvent fournir un moyen de se remettre sur les rails. Assurez-vous de parler d’abord à un avocat.

Points clés à retenir

  • Lorsque vous êtes en retard sur les paiements de prêt pendant une période prolongée, vous êtes considéré comme en défaut de paiement.
  • Les effets exacts d’un défaut de paiement varient selon le type de prêt, mais peuvent inclure des dommages à votre pointage de crédit, la perte de certains actifs et la difficulté d’obtenir de nouveaux prêts à l’avenir.
  • Si vous ne parvenez pas à un prêt, vous devriez explorer les options d’allégement de la dette et de plan de remboursement avec votre prêteur.

Should You Use Bank Loans for Personal Loans?

Should You Use Bank Loans for Personal Loans?

When looking for flexible options for financing when you’re in a pinch, a personal loan can be a good tool. But are bank loans the best option for personal loans?

While a bank can be a good place to look for a personal loan, the reality is that there are other options available now. Be sure to check what your bank offers, but don’t rule out some of the other competitors out there. Online banks and lenders provide a viable alternative to traditional banks.

Here’s what you need to know when considering bank loans for personal loans.

Pros and Cons of Bank Loans

Using a bank for your loan can provide you with personal attention and access. However, there are also drawbacks to using a traditional bank to get your personal loan.

Pros of bank Loans

  • You can discuss the loan and apply in person, providing you with a connection to the loan officer.
  • Applying at a bank where you already have an account might get you better terms and access.

Cons of bank loans

  • Credit requirements might be higher with bank loans.
  • You might pay higher rates and fees, since a traditional bank usually has overhead associated with brick and mortar.
  • You might not be able to apply for a loan or speak to someone outside regular business hours.
  • You may have to wait a few days for a decision—and a few more for your money.

If you don’t mind going in to a bank during regular business hours, and you prefer the face-to-face interaction that comes with physical banking, a traditional bank can make a lot of sense.

You might also join a local credit union to get the personal experience. Credit unions often offer lower rates, since their profitability model is different from a bank’s.

Pros and Cons of Using an Online Lender

Instead of getting traditional bank loans, it might make sense for you to turn to an online lender. You’re still subject to credit requirements when you use an online lender, but the criteria might not be as strict.

Here’s what you need to know about online lenders.

Pros of online lenders

  • You can apply for a loan at any time, since access is 24/7 on the internet.
  • Lower overhead can mean lower interest rates than with bank loans.
  • In some cases, credit requirements are less strict. If you have poor credit, you might be able to qualify for a loan that can keep you from turning to a payday lender.
  • Decisions are often made quickly, and you can usually get your money in a couple of days.

Cons of online lenders

  • Customer service might be limited. You might not be able to call, and instead have to make do with online chat or email.
  • Representatives might not always be as knowledgeable about finance as you would see in a traditional bank.
  • You need to pay attention to the terms. Some online lenders aren’t much better than payday lenders.

If you like the convenience and ease of using the internet to manage your finances, and you’re comfortable with it, an online lender can be a good way to get your money quickly.

Compare Your Options

Whether you choose a traditional bank or turn to an online lender for your personal loan needs, it’s important to compare your options. Be sure you’re comparing apples to apples as you consider the following items:

  • Interest rate on the loan
  • Term length, whether it’s less than a year or up to three years
  • Total amount you’ll repay by the time all the fees and interest have been added in
  • Penalties that might result if you’re late on a payment or default

In many cases, you can get some of this information by filling out a form with an online lender. The lender will do a soft credit pull and come back with loan options. You can then take these loan options to a traditional bank to see if they are willing to match the terms (or maybe even offer you a better deal.)

Warning : Double-check to ensure that the lender is performing a soft credit check, which doesn’t impact your credit score, when giving you a rate quote. When you make your final decision and fill out an official application, that’s when the lender will use a hard credit check to verify your credit information.

In the end, you need to choose the best option for your situation and your comfort level. In some cases, bank loans fulfill your needs. But it’s important to compare three or four options to ensure that you’re getting the best possible deal for your personal loan.

Que fera pour moi un bon conseiller en placement?

 Que fera pour moi un bon conseiller en placement?

Les conseillers en placement gèrent l’argent. Ils sélectionnent les actifs financiers, tels que les actions, les obligations et les fonds communs de placement, puis les achètent, les vendent et les surveillent dans votre compte conformément à vos objectifs de placement. Les conseillers en placement ont généralement un pouvoir discrétionnaire sur votre compte: en les engageant, vous leur donnez une autorisation générale de négocier pour vous, sans vous consulter avant chaque transaction.

Certains conseillers en placement travaillent de manière holistique, examinant tous les aspects de votre vie financière et élaborant un plan d’investissement complet – une procédure souvent appelée «gestion de patrimoine». D’autres conseillers en placement ont un champ d’action plus restreint, comme l’expertise des actions versant des dividendes ou des obligations municipales. Il est courant qu’un conseiller en placement en gestion de patrimoine embauche des conseillers en placement étroitement ciblés pour gérer certaines parties du portefeuille d’un client. Il coordonne leurs efforts tout en agissant en tant que personne-ressource pour le client.

Conseillers en investissement Vs. Planificateurs financiers

Bien qu’il y ait un certain chevauchement, les conseils en investissement sont différents de la planification financière. Les planificateurs financiers s’occupent de questions telles que l’épargne et la budgétisation, les hypothèques et les prêts et l’assurance-vie; lorsqu’ils conseillent sur les investissements, il s’agit généralement de fonds communs de placement plutôt que de titres spécifiques. Certains planificateurs financiers peuvent également être des agents de change et être en mesure de négocier pour des clients. Mais ils ont rarement un pouvoir discrétionnaire sur un compte.

Les distinctions entre les deux sont souvent floues parce que certains conseillers en placement, en particulier le type de gestion de patrimoine, offrent des conseils de base en matière de planification financière, et quelques-uns offrent une planification financière complète ainsi que des conseils en placement. À l’instar des planificateurs financiers, les conseillers en placement doivent comprendre vos objectifs financiers de base et doivent savoir quand vous devrez utiliser votre argent et à quoi vous l’utiliserez. Ils doivent collecter des données personnelles et financières vous concernant, prendre le temps de comprendre votre tolérance au risque, votre taux de rendement attendu et votre capacité financière à subir des pertes d’investissement.

Sujets à traiter avec un conseiller en placement

Un conseiller en placement spécialisé dans la gestion de patrimoine aborde des questions spécifiques lors de la structuration de votre portefeuille. En particulier, elle pourrait vous dire:

  • Dans quoi investir
  • Que ce soit pour acheter des actions ou des fonds communs de placement
  • Si vous devez investir dans des fonds indiciels ou des fonds gérés activement
  • Quels placements utiliser dans vos comptes de retraite
  • Quels placements vous devriez détenir dans des comptes autres que de retraite
  • Quels risques sont associés à chaque investissement
  • Quel taux de rendement attendu que vous pourriez recevoir de votre portefeuille
  • Quels types de revenus imposables vos investissements généreront
  • Comment réorganiser vos placements pour réduire le revenu imposable
  • Quelles taxes vous devrez payer lors de l’achat ou de la vente de placements

Conseillers en placement étroitement ciblés

Parfois, vous pourriez avoir besoin des services d’un conseiller en placement avec un type de spécialité spécifique, par opposition à un conseiller en gestion globale de patrimoine. Quelques exemples:

  • Vous possédez une grande partie des actions d’une entreprise et vous devez trouver quelqu’un qui écrit des options ou des appels couverts sur ces actions.
  • Vous héritez d’un large portefeuille d’actions ou d’obligations et vous devez trouver quelqu’un pour vous aider à gérer ces actifs ou à les vendre.
  • Vous souhaitez créer une échelle d’obligations pour les revenus de retraite et devez trouver un conseiller en placement spécialisé dans la construction de ce type de portefeuille.

Comment les conseillers en investissement facturent

La plupart des conseillers en placement facturent des frais annuels correspondant à un pourcentage des actifs gérés en votre nom. Ce pourcentage est généralement plus élevé pour les portefeuilles plus petits et diminue à mesure que les portefeuilles s’agrandissent. Une fourchette générale serait de 2% par an pour un compte de 100 000 USD, et de 0,5% par an pour les comptes de 5 millions USD ou plus.

Au lieu ou en plus des frais de gestion d’actifs, certains conseillers en placement peuvent facturer de l’une des manières suivantes:

  • Un taux horaire
  • Des frais fixes pour compléter un examen de votre portefeuille existant
  • Une rémunération forfaitaire trimestrielle ou annuelle
  • Une combinaison de frais et de commissions

Demandez toujours aux conseillers en placement une explication claire de la manière dont ils sont rémunérés. Chaque conseiller en placement est également tenu de vous fournir un document d’information, établi conformément aux exigences de la Securities and Exchange Commission (SEC). Officiellement appelé la demande uniforme d’inscription et de rapport de conseiller en placement par le conseiller exonéré, il comprend une section, connue sous le nom de formulaire ADV Partie 2, qui divulgue leurs formules de rémunération et tout conflit d’intérêts potentiel.

La ligne de fond

Les styles et stratégies des conseillers en placement varient énormément. En général, cependant, un conseiller devrait toujours offrir une description claire et facile à comprendre de son approche de base en matière de gestion de l’argent. Elle voudra savoir où se trouvent tous vos investissements et comptes, même ceux qu’elle ne gère pas, afin que votre portefeuille dans son ensemble ait un sens, sans dupliquer ni travailler à contre-courant avec vos autres avoirs et actifs. Elle ne fera pas de recommandations tant qu’elle n’aura pas compris votre horizon temporel, votre niveau d’expérience en matière de placements, vos objectifs et votre tolérance au risque de placement. Plus que probablement, à moins que vous ne soyez un client qui prospère sur le risque, elle ne vous suggérera pas de placer tout votre argent dans un seul investissement étroitement ciblé, comme un puits de pétrole au Venezuela.