Mi a hitelkártya-hálózat? Meghatározás és példák

Mi a hitelkártya-hálózat?  Meghatározás és példák

A hitelkártya-hálózat engedélyezi, feldolgozza és meghatározza a hitelkártya-tranzakciók feltételeit, valamint átutalja a fizetéseket a vásárlók, kereskedők és az adott bankok között. 

Ismerje meg, hogyan történik a fizetési tranzakciók feldolgozása, és hol fogadják el (vagy nem) a kártyáját a műanyag vásárlások maximális kihasználása érdekében. 

Mi a hitelkártya-hálózat?

Amikor boltba vásárol, vagy online megadja a hitelkártyáját, megérinti vagy elcsúsztatja a hitelkártyáját, azt kéri, hogy kártyakibocsátója fizesse meg a kereskedőt. De ennek a fizetésnek először hitelkártya-hálózaton kell keresztül mennie.

A hitelkártya-hálózatok információkat továbbítanak a kereskedő átvevő bankja és a kibocsátó bank vagy kártya kibocsátója (az a pénzintézet, amely kártyát adott ki Önnek egy olyan hálózat nevében, mint a Mastercard vagy a Visa), hogy eldöntsék, vásárolhat-e vagy sem, és megkönnyítik a vásárlást. Vásárlás.

Megjegyzés: A Visa és a Mastercard hálózatok hitelkártyákra, betéti kártyákra, előre fizetett betéti kártyákra és ajándékkártyákra vonatkoznak. Az American Express hálózata csak hitelkártyákat, ajándékkártyákat és előre fizetett betéti kártyákat tartalmaz, míg a Discover hálózata hitel- és bankkártyákat tartalmaz a cashback folyószámláján keresztül.

Hogyan működnek a hitelkártya-hálózatok

Míg ezek a fizetési hálózatok a színfalak mögött működnek, a folyamat meglehetősen egyszerű. Az alábbiakban bemutatjuk a hitelkártya-hálózat működésének lépésenkénti példáját, amikor a kártyával vásárol. 

  1. 50 dolláros hajvágás kifizetéséhez az ABCD Bank Visa használatával csúsztassa el vagy mártsa meg a kártyáját a Lola fodrászszalonban (POS). 
  2. A Lola POS továbbítja a kártya adatait és a dollár összegét Lola bankjának (az átvevő banknak). 
  3. Ez a bank ezt követően elküldi a kérést a kártya hálózatához, a Visa-hoz.
  4. Ezután a Visa hálózat elektronikus úton “beszél” az Ön kártyakibocsátójával, az ABCD Bank-nal, hogy eldöntse, jóváhagyja-e vagy elutasítja-e a tranzakciót.
  5. Az ABCD Bank jóváhagyja a tranzakciót, és a hálózat visszautalja a jóváhagyást a Lola POS rendszerébe. A kártyakibocsátó 50 dollárt számít fel a tranzakcióért, Lola bankja pedig 50 dollárt kap (levonva a díjakat). 

Az egész folyamat gyors ütemű, másodperceken belül lezajlik.

A hitelkártya-hálózatok típusai

Négy elsődleges vállalat működik, mint hitelkártya-hálózat a fizetések feldolgozásában:

  • Visa : Ez csak fizetési hálózat; vagyis nem ad ki közvetlenül a fogyasztóknak hitelkártyát, bár sok kártyán megjelenik a Visa logó, amely azonosítja a kártya fizetési hálózatával való kapcsolatukat. A Visa felügyeli továbbá a bizonyos hitelkártyákkal kapcsolatos Visa Signature előnyöket, például a prémium bérleti autókra vonatkozó privilégiumokat és a szálloda juttatásait.
  • Mastercard : Megint csak hitelkártya-hálózatról van szó. De rendelkezik saját kártyavédelmi csomaggal és előnyökkel, például személyazonosság-lopás elleni védelemmel és kiterjesztett garanciákkal.
  • American Express : Az American Express hitelkártyahálózat és kártyakibocsátó, amely hitelkártyákat is kibocsát és fizetéseket is feldolgoz a logóját viselő kártyákért. Kártyabirtokos előnyeit is kínálja, például utazási biztosításokat.
  • Fedezze fel : Ez mind a kártyahálózat, mind a kártyakibocsátó olyan előnyöket kínál, mint például a másodlagos autókölcsönzési ütközésbiztosítás.

Tipp: Ha új üzletben vagy ismeretlen helyen vásárol, előzetesen vizsgálja meg, hogy mely hitelkártya-hálózatokat fogadják el. Fontolja meg, hogy több (és különböző) kártyát különféle kártyahálózatokból, vagy egyszerűen régi készpénzt tartson a pénztárcájában, hogy mindig legyen tartalék fizetési lehetősége. És ne feledje: A kiskereskedelmi hitelkártyák működhetnek saját, kisebb hitelkártya-hálózatokon is, és csak arra korlátozhatják Önt, hogy csak az adott üzletekben vásároljon a kártyájával.

Miért számít a hitelkártya-hálózat

A kártyája által üzemeltetett fizetési hálózat fontos, mert a kereskedőknek nem kell minden fizetési hálózatból hitelkártyát elfogadniuk. Egy élelmiszerbolt vagy benzinkút elfogadhat Mastercard vagy Visa, de nem American Express vagy Discover hitelkártyákat. És ha utazik, a tengerentúli kártyahálózatok eltérhetnek az Egyesült Államokban megszokottól. Ha rutinszerűen költ pénzt ugyanazon kereskedőknél, vagy ha több hitelkártyája működik különböző kártyahálózatokban, akkor ez nem jelenthet problémát. De ha az Egyesült Államokon kívülre tervez utazni, és csak egy hálózata rendelkezik kártyákkal, mint például az American Express, nézze meg az elfogadóhelyek online térképeit a kártyahálózat weboldalán.

A felvásárló bankok bankközi és egyéb díjakat számolnak fel a kártyás fizetések feldolgozásáért, ezért a kereskedők néha a költségek alapján választanak és fogadnak el hitelkártya-hálózatokat. A díjak változnak, de egyes hálózatok drágábbak a kereskedők számára, mint mások. Az American Express például általában magasabb díjakat vet fel, mint versenytársai. Ha egy kiskereskedő szorosan figyelemmel kíséri az eredményt, úgy dönthet, hogy csak alacsony díjas kártyahálózatokon fogadja el a fizetéseket. Lehet, hogy ez pénzt takarít meg számukra, de kényelmetlen az Ön számára. 

Key Takeaways

  • A hitelkártya-hálózat kezeli a hitelkártya-tranzakciók engedélyezését és feldolgozását.
  • Ezek a hálózatok információt továbbítanak az átvevő és a kibocsátó bankok között a tranzakciók megkönnyítése érdekében.
  • Négy fő hitelkártya-hálózat létezik, és az a hálózat, amelyben a kártyád működik, meghatározza, hogy kivel és hol lehet tranzakciókat folytatni hitelkártyával.

Először fizesse ki a diákhiteleket vagy a hitelkártyákat

Először fizesse ki a diákhiteleket vagy a hitelkártyákat

A diákhitelek és a hitelkártyák az egyik legelterjedtebb adósságtípus – és a legnehezebben visszafizethetők. Az egyszerre egy adósságra való összpontosítás a leghatékonyabb módja a több adósság törlesztésének. Ennek a stratégiának az alkalmazásával nagy összegű, egyösszegű befizetéseket fog teljesíteni, csak egy adott adósságig, és a legkisebb összegű kifizetéseket az összes többi után. Annak kiderítése, hogy először fizetnek-e diákhitelt vagy hitelkártyát, nehéz lehet.

Mielőtt agresszívan törlesztené mindkét típusú adósságot, győződjön meg arról, hogy naprakészen tartja-e az összes fiókjának kifizetéseit. Nem előnyös, ha teljesen figyelmen kívül hagyja az egyik adósság kifizetését, így kifizetheti a másikat. Nemcsak a lemaradás sérti a kredit pontszámot, hanem megnehezíti a fiók felzárkóztatását és kifizetését is.

Annak eldöntése érdekében, hogy először diákhitelt vagy hitelkártyát kell-e fizetni, az adósságokat néhány fontos törlesztési kategóriában vesszük szembe egymással. Az egyes kategóriák “vesztese” pontot kap. A legtöbb ponttal rendelkező adósságot kell először fizetnie. Ezeket a visszafizetési tényezőket kell figyelembe venni:

  • A nem fizetés következményei
  • Képesség az adósság törlésére
  • Visszafizetési rugalmasság
  • A késedelmes egyenleg felzárkóztatásának egyszerűsége
  • Az adósság hosszú távú költségei
  • Összes egyenleg
  • Könnyű hitelfelvétel még adósság mellett is

Nem fizetési következmények

Mind a hallgatói hitel, mind a hitelkártya egyfajta fedezetlen adósság. Ez azt jelenti, hogy nincs olyan adóssághoz kötött biztosíték, mint jelzálog vagy autókölcsön esetén. Ha elmarad a befizetéseitől, a hitelező vagy a hitelező nem tudja automatikusan visszavásárolni ingatlanjait az adósság kielégítése érdekében. Kivételt képeznek a szövetségi diákhitelek. Bizonyos esetekben a szövetségi adó-visszatérítéseket nem teljesítő szövetségi diákhitelek fedezésére lehet felhasználni.

Mindkét típusú adósság nem fizetése hatással lesz a hitel pontszámára. Több hónapos elmulasztott fizetés után a hitelező vagy a hitelező harmadik fél adósszedőt alkalmazhat az adósság teljesítésére. Késedelmes tartozások miatt beperelhetik, és a per ítéletet eredményezhet Ön ellen. Az ítélettel a bíróság bérgaranciát vagy banki illetéket szabhat ki. Ez a behajtási út késedelmes hitelkártyákkal vagy diákhitel-kifizetésekkel történhet meg.

Az ítélet : Az adó-visszatérítés lehetősége kissé súlyosbítja a diákhitelek nem fizetését. A diákhitelek pontot kapnak ebben a körben.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 0

Képesség az adósság törlésére

Az egyik legnagyobb különbség a hallgatói kölcsönök és a hitelkártyák között az, hogy viszonylag könnyen el lehet adósságot felszámolni csődeljárás alatt. Lehetséges, hogy a diákhitel-adósságot csődeljárás alatt oldják, de a bizonyítási teher szigorúbb. 

Bizonyítania kell, hogy az adósság megfizetése a minimális életszínvonalnál alacsonyabb életet eredményez, hogy a visszafizetési időszak jelentős részében nem tud fizetni, és hogy már (sikertelenül) megpróbált dolgozni készítsen fizetési tervet kölcsönadójával. Ez a bizonyítási szint általában nem szükséges a hitelkártya-tartozás csődeljárás alatt történő teljesítéséhez.

Néhány hallgatói kölcsön olyan megbocsátási programokra jogosult, amelyek részben vagy egészben törlik az adósságot. Ez a fajta adósság-elengedés nem áll rendelkezésre hitelkártyával. Bizonyos esetekben a hitelkártya-kibocsátók az Ön által egyeztetett elszámolási megállapodás részeként törölhetik a fennmaradó egyenleg egy részét.

Az ilyen típusú elszámolási megállapodások azonban nem általánosak, hátrányosak a hiteled szempontjából, és általában csak lejárt hitelkártya-számlákkal kötnek. Ha a számlája jó állapotban van, a hitelkártya kibocsátója nem teljesít elszámolási megállapodást.

Az ítélet : A hallgatói hiteleket megbocsáthatják és felmenthetik csőd esetén (bizonyos helyzetekben). A hitelkártyák elveszítik ezt a kategóriát, mivel az adósság törlésének egyetlen lehetősége – a csőd és az adósságrendezés – egyaránt káros a hitel pontszámára.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 1

Visszafizetési rugalmasság

A diákhitel-visszafizetési lehetőségek sokkal rugalmasabbak, mint a hitelkártyák esetében. A hitelezőknek gyakran több visszafizetési tervük van, amelyeket a fizetési képessége alapján választhat. Például a legtöbb hitelező jövedelemalapú törlesztési tervet kínál, amely az Ön bevételei és kiadásai alapján ingadozhat. A türelem és a halasztás olyan lehetőségek is, amelyeket hitelezője kiterjeszthet Önre, ha nem tudja teljesíteni a befizetéseket, vagy ha újra beiratkozik az iskolába.

A hitelkártyák minimális befizetése alacsony, amelyet minden hónapban be kell fizetnie, hogy hitelkártyája jó állapotban legyen. Opcionálisan a minimumnál többet is fizethet, hogy hamarabb fizesse ki egyenlegét.

Ha nem tudja megfizetni a minimális hitelkártyás fizetést, nincs sok lehetősége. Egyes hitelkártya-kibocsátók nehéz programokat kínálnak, amelyek csökkentik a kamatlábat és a havi fizetést.

Sajnos ezek a programok gyakran csak akkor érhetők el, ha már lemaradt fizetéseiről. A fogyasztói hitel-tanácsadás a hitelkártyás fizetések kezelésének másik lehetősége. Viszont búcsút inthet a hitelkártyáinak (legalábbis ideiglenesen), ha adósságkezelési tervet ad meg egy hitel-tanácsadó irodánál.

Az ítélet : A diákhiteleknek több visszafizetési lehetőségük van, amelyek közül pénzügyi helyzetétől függően választhat. Mivel a hitelkártyák kevésbé rugalmas visszafizetési lehetőségekkel rendelkeznek, először ezeket kell kifizetnie.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 2

A késedelmes egyenlegek felzárkóztatása

Több lehetősége van arra, hogy utolérje a lejárt esedékes diákhiteleket. Hitelezője visszamenőlegesen türelmet alkalmazhat a számláján, és lényegében törölheti az összes korábban elmulasztott befizetését.

Lehet, hogy a hitelező visszavetheti a lejárt összeget a kölcsönbe, és újraszámíthatja a havi befizetéseit. Bár ez magasabb havi befizetéseket jelenthet, mégis felzárkózik.

Miután lemaradt hitelkártyás fizetéseiről, általában a teljes esedékes egyenleget kell fizetnie, hogy fiókja ismét aktuális legyen. Továbbá, ha a hitelkártya-számláját terhelik, nincs lehetőség újbóli aktualizálásra és a fizetések folytatására. A diákhitel nemteljesítése esetén hitelezője lehetővé teheti a hitel rehabilitálását, hogy újra aktuálissá váljon.

Az ítélet : Mivel nehezebb utolérni a lejárt hitelkártya-egyenlegeket, és a hitelkártya-kibocsátók kevésbé engedékenyek, először meg kell szabadulnia ezektől az egyenlegektől.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 3

Melyik adósság kerül többe

A hitelkártya kamatlábai általában magasabbak, mint a diákhitelek, ami azt jelenti, hogy ez az adósság drágább. Például egy 20 000 év alatt fizetett 10 000 dolláros diákkölcsön 6,8 százalékos THM-mel 8321 dollárba kerülne. A 20 év alatt fizetett 10 000 dolláros hitelkártya-egyenleg 17 százalékos THM-mel 25 230 dollárba kerülne! Ez azt feltételezi, hogy mindkét kamatláb rögzített marad az adott időszakban. A hosszú távú kamatköltségek emelkednek, ha a kamatlábak emelkednek.

A diákhitel-adósság – adókedvezmények – kifizetése némileg felfelé állhat. A hallgatói hitel kamata soron felüli adólevonás, ami azt jelenti, hogy a levonást akkor is megteheti, ha nem tételesen sorolja fel levonásait. Adó-előkészítője, és további információkkal szolgálhat arról, hogy a diákhitel kamatai hogyan segíthetik az adókat.

A hitelkártya kamatai nem levonhatók, kivéve, ha hitelkártyát kizárólag oktatási kiadásokra használt fel. Részletes nyilvántartást kell vezetnie arról, hogy miként használta hitelkártyáját és az évente fizetett kamat összegét.

Az ítélet : A hitelkártyák több kamatba kerülnek, és a kamatfizetésnek nincs semmiféle előnye. A hitelkártyák elveszítik ezt.

Diákhitelek : 1, Hitelkártyák: 4

Minden adósság összege

Általában könnyebb kifizetni a hitelkártya-egyenlegeket, mert valószínűleg alacsonyabbak, mint a diákhitelek egyenlege. Ha gyorsan ki akarja törleszteni az adósságokat, a hitelkártya törlesztésére összpontosítva lehetővé válik néhány fiók gyors kiütése. Így havonta kevesebb fizetésre van szüksége.

Az ítélet : Ha az adósság nagyságáról van szó, akkor ez döntetlen, mivel ez az egyes adósságok egyenlegének nagyságától függ. Egyik adósság sem kap pontot.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 4

Hogyan érzékelik a hitelezők az adósságot

A diákhitel-adósságot gyakran “jó adósságnak” tekintik, mivel a diákhitel-adósság jelezheti befektetését a jövőben. Ez azt jelzi, hogy olyan végzettséget szerzett, amely lehetővé teszi, hogy több pénzt keressen. Amikor új hitelt vagy hitelkártyát keres, a diákhitel-adósság nem számít olyan erősen Önre, mint a hitelkártya-adósság, amelyet rossz adósságnak tekintenek.

Ez nem azt jelenti, hogy a diákhitel-tartozás soha nem fog ártani neked. Lehetséges, hogy olyan nagy összegű diákhitel-tartozás áll fenn, hogy nem engedhet meg magának további hitelkötelezettségeket. A hitelezők azonban kissé engedékenyebbek a diákhitel-adósságokkal szemben, mint a hitelkártya-adósságokkal szemben, amikor nagyobb hitelekre, például jelzálog- vagy autóhitelre hagynak jóvá.

Az ítélet : A hitelkártyák elveszítik ezt a kört, mivel nehezebb jóváhagyást kapni új hitelkártyákra vagy hitelkártya-tartozású hitelekre.

Pontszám : Diákhitelek: 1, Hitelkártyák: 5

Melyik adósságot kell először kifizetnie

A hitelkártyákkal összehasonlítva az egyetlen oka annak, hogy a hallgatói kölcsönöket először fizesse ki, az az, hogy elkerülje a hitel nemteljesítését, ami az adó-visszatérítéshez vezethet. Ami azonban az adósság költségeit, a törlesztési lehetőségeket és más fontos tényezőket illeti, a hitelkártyák törlesztése előnyösebb. Miután kiütötte a hitelkártya-tartozását, az összes kifizetést felhasználhatja a diákhitelek megszabadítása felé.

Alternative Mutual Fund Investing Strategies

Alternative Mutual Fund Investing Strategies

Alternative funds are mutual funds, or exchange-traded funds (ETFs), that invest in non-traditional securities, such as real estate, commodities, and leveraged loans. These funds are not generally appropriate for most investors but they may be used as diversification tools if used properly.

Alternative mutual funds can be a smart way to gain access to non-traditional investment securities. However, before investing in alternative funds, investors should do extensive research to determine if these investment types are appropriate for them.

Alternative Funds Definition

The term “alternative funds” generally refers to mutual funds, hedge funds, or Exchange-Traded Funds (ETFs) that invest in non-conventional investment securities, which may be broadly categorized as securities other than stocks, bonds, and cash. Alternative funds may invest in real estate, loans, commodities, and unlisted securities, such as art or jewelry.

Alternative Funds Investment Strategies

Alternative funds are most commonly used for portfolio diversification strategies because performance for alternative investments typically has a low correlation to that of the broad market indices, such as the S&P 500 index. Some alternative funds may have focused investment strategies, meaning that they invest in one area, such as commodities. Other alternative funds may invest in a range of alternative investments.

Note : Alternative mutual fund strategies tend to be more complex than conventional mutual fund strategies.

For example, alternative funds may invest in securities that are easily understood, such as derivatives, currencies, or distressed bonds. Alternative funds may also seek to achieve returns above market averages or they may seek to achieve “market neutral” or “absolute returns” by using a combination of long and short strategies.

Before You Invest in Alternative Funds

Here are some things to consider before investing in alternative funds:

Market Risk

Since alternative funds invest in non-traditional securities, investors should be aware that price fluctuations can be greater than traditional securities, such as stocks and bonds.

Expenses

Because of their nature, alternative funds tend to have higher expenses than those of most mutual funds and ETFs. For example, management costs can be high (above 1.50% expense ratio) for alternative funds because of the extensive research and high levels of trading (turnover) compared to the average actively-managed mutual fund.

Structure

Because alternative funds do not typically have a clear legal structure, the contents of their portfolios may not always be clear to the investor. Do your best to know the fund’s objective and holdings. You should also understand what the holdings are and how they function in capital markets. 

Fund Manager

Since most alternative funds are actively-managed, it’s important to know who is managing the fund. Be sure that the manager has years of experience and has a track record of performance associated with the fund you are considering.

Performance History

Past performance is no guarantee of future results but it can give you an idea of what to expect from the fund. Look for long-term returns of at least five years and avoid funds with shorter histories. Also, be cautious about investing in alternative funds with broad swings in performance (extreme highs and lows).

Minimum Investment

Many alternative funds have minimum initial investments, such as $10,000 or higher, or they may require the investor to have a net worth of at least $1 million before investing.

Bottom Line on Investing in Alternative Funds

Alternative funds are not for every investor. They typically have higher market risk, higher expenses, and higher minimum initial investments than the average mutual fund or ETF. Investors wanting to diversify can achieve similar results by building a portfolio with funds in different categories, capitalization, and assets. They may also diversify into focused areas, such as industrial sectors.

Investors may also choose mutual funds or ETFs that incorporate alternative securities or strategies into their portfolios. Although alternative funds are not necessary for diversification and are not needed to achieve returns that exceed broad market averages, they may be used properly if the investor uses caution and does their research before investing.

Sürgősségi pénzkölcsönök: Amit tudnia kell

Sürgősségi pénzkölcsönök: Amit tudnia kell

A sürgősségi készpénz különféle helyekről érkezhet. Ideális esetben felépült egy sürgősségi alap – tehát csak kölcsön kell vennie magától. Ha nem, szükség lehet sürgős készpénzkölcsönre. A katasztrófa bekövetkezésekor számos módon lehet készpénzt találni. Meg kell azonban képeznie magát, hogy melyik sugárút teheti ki a legkevesebb kockázatot.

Hitelek a banktól és a hitelszövetkezetektől

Egy banknak vagy hitelszövetkezetnek kell az első választásnak lennie, ha hitelt kap a sürgősségi kiadások fedezésére. Más hitelezők gyors pénzt és könnyű jóváhagyást ígérhetnek, de ezek az ígéretek gyakran költségekkel járnak – jellemzően magas kamatokkal és kedvezőtlen feltételekkel. A banktól számos módon kaphat sürgősségi készpénzes kölcsönt:

  • A banki hitelkártya terhelése
  • Lakástulajdon-kölcsön
  • Otthoni hitelkeret (HELOC)
  • Fedezet nélküli kölcsön – más néven „aláírás” kölcsön

Ha hitelt igényel, ne felejtse el összehasonlítani a bankokat a helyi hitelszövetkezetekkel. Személyre szabottabb figyelmet kaphat egy hitelszövetkezetnél, így nagyobb eséllyel kaphat jóváhagyást. Gyakran egy nagy bank csak az Ön hiteligényléséből származó adatokat nézi meg.

A lakáscélú hitelek és a hitelkeretek az otthonában felhalmozott értéket használják fel hitelkiadáshoz. Az elsődleges különbség az, hogy a HELOC lehetővé teszi pénzeszközök felvételét egy meghatározott időszak alatt, míg a tőkehitel egyösszegben adja a kölcsönvett pénzeszközöket. Legyen azonban óvatos, mert ezeknek a tőkehiteleknek néha változó kamatlábuk lehet.

A fedezet nélküli személyi kölcsönöket nehezebb megszerezni, mert a hitelezőnek nincs más, csak az Ön aláírása és kézfogása, hogy biztosítsa a bankjegyet. Ezek a hitelek általában magasabb kamatlábbal rendelkeznek, rövidebb idő alatt megtérülést igényelnek, és valószínűleg alacsonyabb dollár összegűek lesznek.

Meg kell értenie azt is, hogy készpénzelőleg felvétele a bank által kibocsátott hitelkártyáról többe kerül, mint amennyit felvett. Ezek a készpénz-előlegek kamatot és egyéb költségeket számítanak fel. De ha más forrásokat kimerített, akkor ezekre lehetőség lehet.

Fontolja meg a biztosítékot, mielőtt felvenné a hitelt

Mielőtt felvenné a hitelt, gondosan gondoljon át bármilyen típusú biztosítékot, amelyet a kölcsön biztosítására vállal. Olyan eszköz zálogjogosultsága, mint az otthona – ha lakáscélú hitelt vagy otthoni hitelkeretet használ – azt jelenti, hogy a kockázatot az otthonára helyezi. Ha nem teljesíti a kötvényt, akkor a hitelező igényelheti otthonát vagy otthonának a kölcsönnek megfelelő pénzügyi részét. Mivel a bankjegy otthonának fedezetével van biztosítva, a bank kevesebb kockázatot vállal. Tehát nagyobb összegű hitelt kaphat, és gyakran alacsonyabb kamatot kap.

Az egyéb biztosítékok, amelyeket esetleg zálogba adhat, olyan tárgyakat tartalmaznak, mint autók, csónakok, lakóautók és egyéb vagyon. Kezdje azzal, hogy megnézi a fedezetlen személyi kölcsönöket, és csak akkor vállalhat fedezetet, ha szükséges.

Vegyük fontolóra a legrosszabb esetet: ha ez a vészhelyzet romlik, és nem tudja visszafizetni a hitelt, mi történik? Azzal, hogy otthonát sorra állította, elérhetővé tette hitelezői számára. A legjobb, ha fontos eszközök veszélyeztetése nélkül vesz fel hitelt (amikor ez az opció elérhető).

Egy kis segítség a barátaidtól

Ahelyett, hogy adósságba kerülne egy sürgősségi készpénzkölcsön miatt, fontolja meg, hogy beszéljen barátaival és családjával. Ha nehézségeket szenvedtél, akkor hajlandók segíteni. Természetesen ne sértődj meg, ha nem kapsz tőlük pénzt. A hitel megadása nagyobb kockázatot jelent, mint amennyit megengedhetnek maguknak, és saját költségvetési gondjaik lehetnek. Emlékezzen arra is, hogy bármely nap saját vészhelyzeteik lehetnek.

Idegenek segítsége

Lehet, hogy kölcsönözhet idegenektől, akiket egyenrangú (P2P) hitelnek neveznek. A peer-to-peer kölcsönzési webhelyek összekapcsolják Önt olyan személyekkel – és néha intézményekkel -, akik hajlandóak pénzt kölcsönadni. Sok esetben ezek a P2P-hitelek kedvezőbb feltételekkel kerülnek megrendezésre, mint amit egy banknál talál.

Fizetésnapi kölcsönök – Veszélyes sürgősségi készpénzkölcsönök

Ha nincs elegendő hitele és jövedelme ahhoz, hogy hitelhez jusson, akkor a hagyományos hitelfelvétel nem biztos, hogy lehetőség. Legvégső megoldásként a fizetésnapi kölcsönök segíthetnek átvészelni a nehéz időket. De lehetetlen ezt túlbecsülni, a fizetésnapi kölcsönök veszélyesek, és a dolgok könnyen rosszul végződhetnek, ha felhasználják őket.

Tényleg óvatosnak kell lennie a fizetésnapi kölcsönök felhasználásával kapcsolatban. A probléma velük az, hogy nagy valószínűséggel teszi a helyzetet  még rosszabb . A sürgősségi készpénzes fizetésnapi kölcsön olyan, mint egy segély – nem gyógyít meg, és előbb-utóbb leesik. Ezenkívül ez nem fogja megakadályozni, hogy a jövőben felkapja magát.

Ne feledje, hogy a fizetésnapi kölcsönök könnyen több száz százalékos  THM-be kerülhetnek  . Más szavakkal, rendkívül drága kölcsönökről van szó (és ha nem volt meg a jövedelme és a hitele ahhoz, hogy jogosult legyen a hagyományos hitelre, hogyan fogja visszafizetni a drága bérnapi kölcsönt)?

A tulajdonos kölcsönök hasonló típusú magas költségű kölcsönök. Kaphat egy kis készpénzt, de fennáll annak a veszélye, hogy elveszít olyan fontos eszközöket, mint például az autó. Ha elveszíti autóját, elveszíti a munkába állást és a jövedelemszerzés képességét?

Sürgősségi készpénzkölcsön-alternatívák

Végül szükség van egy sürgősségi alapra. Ha ma még nincs, kezdje el építeni a következő eseményre. Fontolja meg az eszközeit is. El tud adni valamit (vagy több dolgot) a vészhelyzet költségeinek fedezésére? Ez sokkal jobb megoldás lesz, mint az adósság felvállalása.

Fontolja meg a lehetőségeket. Lehet, hogy van egy szép tévéje, autója vagy kanapéja, amelyet élvez. Vagy eladhatja a tárgyakat, és viszonylag sértetlenül kijuthat a vészhelyzetből, vagy akár több évre (vagy annál is hosszabb időre) megszüntetheti az adósságot. Ha fizetésnapi kölcsönt használ, akkor sokkal többet költhet, mint amennyit először vett fel (és ez több lehet, mint egy vadonatúj TV vásárlása).

Hogyan használhatja fel sürgősségi alapját és hogyan lehet tartós

How to Use Your Emergency Fund and Make It Last

Pénzügyi bizonytalanság idején a sürgősségi alap megléte segíthet a felszínen maradásban és a nagyon szükséges nyugalomban.

Mivel ez egy biztonsági háló, sürgősségi pénztárt csak akkor használjon, ha valódi vészhelyzetek vannak, például orvosi kiadások, munkahely elvesztése vagy válás. Az ünnepi vásárlás, az új autó előlege vagy az új háztartási gépek nem minősülnek sürgősségi esetnek. Ehelyett külön kell megtakarítania ezeket a költségeket, és a sürgősségi megtakarításokat arra az időre kell hagynia, amelyre valóban szüksége van.

Hosszan tartó vészhelyzetek, például a koronavírus-járvány okozta pénzügyi nehézségek esetén a sürgősségi pénztár kezelése fontossá válik annak biztosítása érdekében, hogy a helyzet javulása előtt ne merítse ki megtakarításait.

Ne féljen segélyalapját valódi sürgősségre használni

“Miután hónapokig, évekig szorgalmasan építette megtakarításait, habozhat, hogy valóban megérintse-e megtakarításait” – mondta Ramit Sethi, a New York Times legnépszerűbb személyi pénzügyi szerzője.

“Az egyik olvasó azt mondta nekem, hogy még mindig dolgozni fog, és koronavírusnak teszi ki magát (és másokat is)” – mondta Sethi. “Amikor megkérdeztem, miért, beismerte, hogy van sürgősségi alapja, de” túlságosan aggódik a használata miatt – ez sürgősségi esetekre szolgál “. 

Ez a tétovázás komolytalan vásárlások és nem alapvető dolgok esetében indokolt, de amikor a pénzt jogos vészhelyzetben kell felhasználni, ne habozzon.

– Ha megvan a vészhelyzeti alapja, használja fel, ha szüksége van rá. Túl sok ember érzi bűnösnek vagy félelmét a sürgősségi alapja felhasználása miatt, de például egy globális járvány pontosan erre spórolt – vészhelyzetre – mondta Sethi.

Értse meg a pénz helyzetét

Amikor a körülmények megrengetik a pénzügyeit – például a főnöke csökkenti az Ön óráit, vagy elveszíti az állását – az első dolog, hogy leltárt készítsen a sürgősségi alapról és minden egyéb likvid eszközről, amelyhez hozzáfér.

Ha még mindig van jövedelme mellékkoncertből, munkanélküliségi biztosításból vagy végkielégítésből, akkor egyszerűen felhasználhatja sürgősségi alapját egyéb jövedelmeinek kiegészítésére. Ellenkező esetben előfordulhat, hogy a sürgősségi pénztárának fedeznie kell a megélhetési kiadásait, amíg újra teljes mértékben foglalkoztatja.

Ha elveszíti az összes jövedelmét, fontolja meg, mennyit költenek havonta, hogy megbecsüljék, mennyi ideig tart a sürgősségi alap. Például egy 15 000 dolláros sürgősségi alap öt hónapig tart, ha havonta 3000 dollárt költ. A havi költségkeret vagy a legutóbbi folyószámla-kivonatok betekintést engednek egy tipikus havi kiadásba.

Miután megvizsgálta helyzetét, habozhat a sürgősségi alap felhasználásával, annak felépítéséhez szükséges idő és fegyelem miatt. Ne feledje azonban, hogy sürgősségi alapja nehéz időkre szól. Ott van, hogy ne kelljen eladósodnia, ami kiterjeszti a nagy kiadások vagy jövedelemcsökkentés hatását.

Figyelem: Kerülje a drága hitelopciókat, például a fizetésnapi kölcsönöket, a készpénzelőlegeket és a folyószámlahiteleket. Ezeknek általában három számjegyű (vagy magasabb) THM-je van, és nehéz lehet kifizetni őket, még akkor is, ha jövedelme normalizálódott.

Stratégiailag átutalni a sürgősségi pénzt

Ösztönös lehet, ha a megtakarításokból az egész egyenleget átutalja az elsődleges folyószámlára. Ezzel azonban elveszíti annak esélyét, hogy online megtakarítási vagy pénzpiaci számlán keresztül megtérüljön a pénz – mondja Malik S. Lee, a CFP és a Felton és a Peel Wealth Management, Inc. ügyvezető partnere.

“Maximalizálni lehet a hozamukat a mai piacon egy online bank felhasználásával, mivel ezek általában a legmagasabb hozamokat biztosítják a megtakarítási és pénzpiaci számlákon belül” – mondta Lee.

A legnépszerűbb online megtakarítási számlák és pénzpiaci számlák általában meghaladják az APY 1,50% -át. Míg a megtérülés névleges lehet kisebb egyenlegeknél, jobb némi érdeklődés megszerzése, mint egyáltalán nem.

Tegye fontossá a kiadásait

Miután úgy dönt, hogy belemegy a sürgősségi alapba, meg kell változtatnia pénzügyi prioritásait annak érdekében, hogy tartós legyen. Nem lehet biztos abban, hogy meddig lesz jövedelemhiányod, ami azt jelenti, hogy nem költhetsz úgy, mintha állandó fizetésed lenne havonta. Például, ha agresszíven fizette ki a hitelkártya-adósságot, akkor a minimális összeg kifizetése csökkenti a teljes havi kiadási összeget.

Hozzon létre egy költségvetést

Amíg a sürgősségi alapjára támaszkodik, hozzon létre egy sürgősségi költségvetést, amely elsősorban az alapvető szükségleteinek fedezésére összpontosít, például a lakhatásra és az élelemre. A lehető legkevesebb kiadás pénzügyi nehézségek esetén csökkenti azt az összeget, amelyet a sürgősségi alapból kell elővennie, lehetővé téve ezeknek a korlátozott pénzeszközöknek a további nyújtást. Ez akár azt is jelentheti, hogy több fegyelmet kell gyakorolni nem alapvető kiadásokkal. Például az átlagos háztartás havonta körülbelül 288 dollárt költ étkezésre. Ennek a költségnek a csökkentése felszabadíthatja azt a pénzt, amelyet fizetnie kell olyan alapvető dolgokért, mint a közüzemi szolgáltatások, a gáz és az élelmiszerek.

Fontos: Kérjen pénzügyi segítséget, ahol elérhető, mielőtt lemaradna a fizetésekről. Egyes hitelezők nehézségeket kínálnak – elnézést, halasztott fizetéseket vagy alacsonyabb minimális kifizetéseket -, amelyek némi haladékot adnak a havi kötelezettség alól.

A pénzforgalom alapján állítsa be a kiadásokat

Ha még mindig fizetést kap, vagy olyan juttatásokat kap, mint a munkanélküliség, akkor ne csak a kiadások összegét állítsa be, hanem akkor is , amikor költ. Ha általában hétfőn vásárol élelmiszert, de fizetése vagy juttatásai szerdán jelentkeznek, előnyös lehet, ha csütörtökön vásárol élelmiszert, hogy biztosan ne túllépje fiókját.

Mi következik?

Your crisis, no matter how large or small, won’t last forever. As your income returns to normal, you can start focusing on the long-term again and begin replenishing your emergency fund. Continuing your scaled-back spending habits, at least for a few months, will leave some room in your budget to regularly contribute to savings. Also, consider earmarking your next tax refund for your emergency savings.

Once you get back on your feet, you may need to add a side gig to replenish your emergency fund. Lee recommended adding a temporary part-time job like Uber, or renting out a room via Airbnb, to bring your emergency fund back to where it needs to be.

Miért kockázatos a hitelkártya használata vészhelyzetekben?

Miért kockázatos a hitelkártya használata vészhelyzetekben?

Jó ötletnek tűnik egy hitelkártya használata vészhelyzet esetén. Ha valaha kötésben van – mondjuk, hogy a kályhája cserére szorul, vagy ha nagyobb autójavításra van szüksége -, akkor fizethet érte hitelkártyájával. De a váratlan kiadások fedezésére szolgáló hitelkártyától függően ez nem a legjobb pénzügyi lépés.

A hitelkártya használata vészhelyzetben olyan, mint ha hitelhez jutunk

A nyilvánvalót állítja, de gondolja át, mit jelent ez. Ez azt jelenti, hogy hitelt vesz fel sürgősségi kiadások fedezésére, mert nem engedheti meg magának, hogy zsebből fizesse. Ez azt jelenti, hogy vissza kell fizetnie a pénzt.

Ha nem engedheti meg magának, hogy egyszerre visszafizesse, az azt jelenti, hogy kamatot kell fizetnie. Ha még nem fizetett havonta ezen a hitelkártyán, akkor még egy havi költsége lenne, amely belefér a jelenlegi kiadásaiba.

Ha van hitelkártyája, akkor kevésbé valószínű, hogy vészhelyzetben más megoldásokat keres

Ha hitelkártya van sürgősségi alapként, lustává válhat. Előfordulhat, hogy nem keresi a barkácsolási megoldást, alacsonyabb árat nem tárgyal, vagy a jobb árképzés érdekében vásárol, mert úgy gondolja, hogy már van életképes megoldása – a hitelkártyája.

Mi lenne, ha készpénzt költene sürgősségi pénztárából ahelyett, hogy hitelkártyáját használná? Valószínűleg a készpénz lehető legnagyobb részét szeretné megtartani, ezért valószínűleg megpróbálna olcsóbb alternatívákat találni a probléma megoldására.

Hitelkártya használata a vészhelyzet kifizetéséhez veszélyezteti az adósság elvesztését

Technikailag már legalább egy kis adóssága van, ha egyenleget helyez el a hitelkártyán. De egy hitelkártya-terhelés, akár vészhelyzet esetén is, lendületet hozhat, amely más hitelkártya-díjakhoz és esetleg több adóssághoz vezet, mint amennyit visszafizethet.

Óvakodnia kell attól a kísértéstől, hogy hitelkártya-díjakat terheljen a jelenlegi egyenlegén felül, és el kell döntenie, hogy nem vásárol további hitelkártyát, amíg ki nem fizeti a sürgősségi adósságát.

Az alvó hitelkártya törölhető, vagy a limitek csökkenthetők

Ha rendelkezik hitelkártyájával, amelyet vészhelyzetekre megspórol, akkor azt több hónapos használaton kívül törölheti. Vagy a hitelkártya-kibocsátó csökkentheti a hitelkeretét, így megnehezítheti a hitelkártyáján egy teljes szükséghelyzet finanszírozását. A kiadások kifizetéséhez végül felhasználhatja a rendelkezésre álló hitelt több különböző hitelkártyán.

Ha vészhelyzetben támaszkodik egy hitelkártyára, akkor a hitelkártya-kibocsátó kegyelme lesz, aki dönthet úgy, hogy elhatározza, hogy elegendő hitelt nyújt Önnek a vészhelyzethez.

Egy második vagy harmadik vészhelyzet hatására a pénzügyei ellenőrzés nélkül maradhatnak

Nincs garancia arra, hogy a vészhelyzetek egyenként történnek, és csak azután, hogy kényelmesen kiürítette a hitelkártya-egyenleget az előző vészhelyzetből. Végül is vészhelyzetek; véletlenszerűen fordulnak elő. Mi van, ha újabb vészhelyzet következik be, és a hitelkártyája már túllépi az első vészhelyzetet? Az opciók listája rövidebb lesz, ahogy a hitelkártya egyenlege növekszik.

Nehezebb lesz sürgősségi pénztárat létrehozni hitelkártya-egyenleggel

A pénzmegtakarítás nehéz lehet, ami részben annak az oka lehet, hogy még nincs sürgősségi alapja. Még nehezebb lesz sürgősségi alapot létrehozni, ha minimális (vagy magasabb) befizetéseket hajt végre hitelkártyával. Képzelje el, ha vészhelyzet előtt megtakarítása lenne. Akkor a hitelkártyás fizetésre költött pénz (és kamatok) visszatért volna a megtakarításokba és esetleg kamatra.

Ha nincs elég pénze takarékban a váratlan kiadások fedezésére a vészhelyzet idején, nincs sok lehetősége. Tehát természetesen a hitelkártyával történő hitelfelvétel jobb, mint sok alternatíva, például a bankszámla túlhúzása vagy a fizetésnapi hitel felvétele.

Biztos lehet benne, hogy az életben pénzügyi vészhelyzetek jelentkeznek. Mivel tudod, hogy jobb, ha ezeket zsebből fizeted, nem pedig hitelkártyára teszed, itt az ideje elkezdeni a sürgősségi alap létrehozását.

Lehet, hogy nem tud sok pénzt befizetni a sürgősségi pénztárába, de induljon ott, ahol csak tud; Havi 25 vagy 50 dollár összeadódik. Állítson be célt a sürgősségi alapok számára, például 500 USD vagy 1000 USD, és törekedjen rá. Ne álljon meg itt; az ideális alap hat hónap megélhetési költség, ezért tegye ezt hosszú távú célként.

Nem biztosított személyi kölcsön opciók és működésük

Nem biztosított személyi kölcsön opciók és működésük

A fedezet nélküli hitelek lehetővé teszik, hogy pénzt vegyél fel szinte bármilyen célra. Az alapokat felhasználhatja vállalkozásalapításhoz, adósságkonszolidációhoz vagy drága játék megvásárlásához. Mielőtt felvenné a hitelt, győződjön meg arról, hogy megérti, hogyan működnek ezek a kölcsönök, és a rendelkezésre álló egyéb alternatívákról.

A fedezetlen személyi kölcsönök alapjai

Az a hitelező, aki fedezet nélküli hitelt kínál Önnek, nem igényel semmilyen ingatlant vagy fedezetet a hitel biztosításához vagy garantálásához. Biztosított kölcsön, például jelzálogkölcsön esetén a hitelt ingatlan fedezi. Ha nem fizeti vissza a kölcsönt, hitelezőjének joga van eladni otthonát, és az eladási bevételekből összegyűjteni azt, amivel tartozik. Fedezet nélküli kölcsönöknél semmi különöset nem vállaltak fedezetként. Ez egy kicsit kevésbé kockázatos az Ön számára, mint a hitelfelvevő számára, mert a következmények nem olyan azonnaliek, ha elmulasztja a törlesztést.

A hitelezők viszont nagyobb kockázatot vállalnak a fedezetlen személyi kölcsönökkel. Nincs eladási vagyonuk, ha nem fizeti meg a kölcsönt, de vannak más lehetőségeik is, ha törlesztést akarnak folytatni – például például jogi lépéseket tesznek ellened és megkísérlik a béredet körbevenni. Mivel a hitelezők nagyobb kockázatot vállalnak a fedezetlen hitelek miatt, általában magasabb kamatokat számítanak fel, mint a fedezett hitelek esetében.

A hitele az egyik legfontosabb tényező annak eldöntésében, hogy kap-e fedezet nélküli hitelt. Ha jó hitele van, alacsonyabb kamatokat kell fizetnie, és több hitellehetőség áll rendelkezésére. Rossz hitel esetén nem lesz annyi választási lehetősége, és szükség lehet egy társ-aláíróra, hogy jóváhagyják a hitelt. Valahányszor hitelt igényel, érdemes többet megtudni arról, hogyan működnek a hitelpontszámok.

Hiteltípusok

A hitelezők többféle fedezet nélküli személyi kölcsönt kínálnak, és mindegyikhez kompromisszum jár. Keresse meg az igényeinek legjobban megfelelő kölcsönt, miközben minimalizálja költségeit.

Aláírási kölcsön: Ez a fedezet nélküli hitel legalapvetőbb típusa. Ahogy a neve is mutatja, a kölcsönt csak az Ön aláírása vagy fizetési ígérete biztosítja. Ezeket a kölcsönöket bankokon és hitelszövetkezeteken keresztül találhatja meg, és a pénzt bármilyen célra felhasználhatja. Csak győződjön meg arról, hogy tisztában van a hitelezők esetleges korlátozásaival a jogi problémák elkerülése érdekében.

Ezek a kölcsönök általában részletfizetési hitelek, amelyek az idő múlásával amortizálódnak, így Ön kölcsönöz egy pénzösszeget, és fix havi fizetéssel fizeti vissza, amíg ki nem fizeti a hitelt. Ezek a kölcsönök jó választást jelentenek, ha jó hitelt kap, mert általában viszonylag alacsony kamatlábbal rendelkeznek. Az aláírási hitelek is hozzájárulhatnak a hitelszerzéshez, hogy a hitelfelvétel a jövőben könnyebbé és olcsóbbá váljon. Aláírási hitel megszerzéséhez mondja el bankjának, hogy személyi kölcsön használatával szeretne hitelt felvenni.

Személyes hitelkeret: A személyes hitelkeret a fedezet nélküli személyi kölcsön másik formája, de a bank a teljes bevétel egyszerre történő felvétele helyett jóváhagy egy bizonyos összeget, amelyet felhasználhat és szükség szerint visszafizethet. Például kaphat 15 000 USD fedezet nélküli személyes hitelkeretet, és lehívhat belőle 5000 USD-t, amelyet fizethet egy folyamatban lévő lakásfelújítási projektnél.

Amíg törleszti az 5000 dolláros hitelt, még mindig rendelkezésre áll további 10 000 dollár arra az esetre, ha például váratlan vagy nagy számla érkezne. Amint befizeti az egyenleget, a hitelkeret ismét elérhetővé válik az Ön számára. Csak a hitelkeret azon részénél fizet kamatot, amelyet felvett, és alacsonyabb kamatlábra tehet szert, mint egy hitelkártya-hitel esetén.

Hitelkártyák hitelként: A hitelkártyák használata sok ember számára a hitelfelvétel egyik formája. Ha hitelkártyát használ, akkor nem kap átalányösszeget a hitel kezdetekor, mint az aláírási hitel esetén. Ehelyett minden egyes alkalommal, amikor a kártyáját használja, ténylegesen kölcsönöz bármit, amire csak szüksége van, akárcsak személyes hitelkerettel. Ha később több pénzre van szüksége, akkor a hitelkeret erejéig többet is felszámíthat a hitelkártyára.

A hitelkártyák népszerű megoldást jelentenek, mert a jóváhagyás után gyakorlatilag azonnal kölcsön vehet pénzt. Sajnos általában meglehetősen magas kamatot fizet a hitelkártyák után. Néha kaphat egy előzetes kamatlábat, és egy ideig nulla százalékkal vehet fel hitelt, de ezek az árak végül véget érnek. Könnyű bajba kerülni a hitelkártyákkal, ha havonta több száz dollárt fizet csak kamattal.

Ha hitelkártyát szeretne kölcsönzési eszközként használni, ellenőrizze postafiókját, amely valószínűleg tele van ajánlatokkal, ha van jó hitele. Olyan online hitelkártyákra is keres, amelyek nulla százalékos vagy alacsony százalékos ajánlatokat kínálnak.

Peer to peer kölcsön: Ez az újabb típusú finanszírozás lehetővé teszi, hogy magánszemélyektől vegyen fel hitelt, szemben a hagyományos hitelezőtől, például egy banktól. Számos webhely lehetővé teszi, hogy hitelkérelmet online tegyen közzé, és az embereknek lehetőségük van lépni és finanszírozni a hitelt. Ezek a hitelek, csakúgy, mint az aláírási hitelek, általában fix kamatozású törlesztőrészlettel és versenyképes kamatlábbal rendelkeznek. Emellett tisztességes összeget vehetnek fel. A kredit pontszám azonban a legtöbb esetben továbbra is tényező.

Peer-to-peer kölcsön megszerzéséhez próbálja meg felkeresni a népszerű P2P hitelezési helyek egyikét, például a Prosper.com vagy a LendingClub.

Diákhitelek : Ezek a fedezetlen kölcsönök oktatási forrásokat kínálnak a hallgatóknak. Gyakran jó választás, mert a diákhiteleknek olyan tulajdonságai vannak, amelyeket máshol nem találhat meg, például rugalmas visszafizetési lehetőségek, türelmi időszakok, kamattámogatások és még sok más. Néhány hitel esetén még az sem számít, hogy jó hitel van-e. A diákhitellel csak az a baj, hogy hallgatónak kell lenned.

Diákhitel megszerzéséhez először látogasson el az iskola pénzügyi támogatási irodájába. Az irodában dolgozó emberek, akik mindennap dolgoznak ezekkel a kölcsönökkel, végigvezetik Önt az érintett papírok kitöltésének folyamatán, és segítenek megérteni a lehetőségeket.

Melyik hitel teszi értelmet?

A hitelopciók áttekintésekor döntse el, mely kritériumok relevánsak a döntése szempontjából, és vegye figyelembe a következőket:

  • A hallgatói hitelek elfogadható kamatlábakkal rendelkeznek, és a legtöbb magánszemély valószínűleg jogosult mindaddig, amíg akkreditált főiskolai szintű intézmény tanfolyamaira iratkoznak be. Ezek a hitelek hosszabb visszafizetési határidőt kínálnak, és általában türelmi idővel rendelkeznek, mielőtt meg kell kezdeniük a fizetéseket. Ezeket az összegeket azonban csak tandíjra és a kapcsolódó iskolai költségekre használhatja fel.
  • Az aláírási és a peer-to-peer kölcsönök ésszerű kamatlábbal kínálják a pénzeszközöket, és vonzóbb kamatlábakat találhat egy hitelszövetkezeten vagy bankján keresztül, különösen akkor, ha betétekkel rendelkezik. Ezek a hitelek gyakran lehetővé teszik, hogy 1000 és 35 000 dollár között vegyenek fel hitelt hároméves törlesztési határidővel. Problémái lehetnek a jóváhagyás megszerzésével, ha a kredit pontszáma a “méltányos” vagy az alatti kategóriába esik.
  • A hitelkártyák és a személyes hitelkeretek sok hitelfelvevő számára nyújthatnak forrásokat, bár minél alacsonyabb a hitel pontszáma, annál magasabb kamatot kell fizetnie, hogy kompenzálja a hitelezőknek jelentett visszafizetési kockázatot. A jó vagy nagy hitellel rendelkező emberek kihasználhatják a hitelkártya-kibocsátók nulla százalékos ajánlatait, bár ezek általában 12-18 hónap után járnak le.

Mivel csak a ténylegesen felhasznált pénzösszeg után vesz fel hitelt és fizet kamatot, ezek a kölcsönök vonzóbbak és költséghatékonyabbak lehetnek az Ön személyes helyzete szempontjából. Előfordulhat, hogy nem jogosult nagyobb hitelre, ha nincs elég havi jövedelme a hitelező igényeinek kielégítésére.

Opciók, ha rossz a hitel

Lehet, hogy fedezet nélküli hitel megszerzése rossz hitel esetén rosszul áll, de nem lehetetlen. Kevesebb választási lehetőséged lesz, és valószínűleg magasabb kamatokat fog fizetni, mint a jó hitellel rendelkező hitelfelvevő. Ha nehezen tud hitelt felvenni, ismerje meg, hogyan szerezzen fedezetlen hitelt rossz hitelekkel. Ha ez megvalósítható, addig tartsa a hitelfelvételt, amíg meg nem építi a hitelt addig a pontig, ahol vonzóbb feltételekkel vehet fel hitelt.

A hitelt hitelfelvétellel és törlesztéssel erősítheti, sőt a kis kölcsönök is változást hozhatnak. Ha jelenleg alacsony a kredit pontszáma, akkor proaktívan álljon hozzá az újjáépítéshez. Próbáljon ki egy kis kölcsönt készpénzzel a bankban, hogy lendületet kapjon.

Mi a hiteltelenség? A kölcsön nemteljesítésének meghatározása és példái

Mi a hiteltelenség?  A kölcsön nemteljesítésének meghatározása és példái

A kölcsön nemteljesítése azt jelenti, hogy hosszabb ideig nem teljesített elegendő összeget. A kölcsönadók nemteljesítésnek tekintik a kölcsönt, ha egy bizonyos számú hónapban egymás után nem fizette be a minimálisan szükséges összeget, amint azt a kölcsönszerződése részletezi.

A hitel nemteljesítése bármilyen típusú hitel esetén megtörténhet, legyen szó jelzálogról, hitelkártyáról vagy vállalati hitelről. A hitelkötelezettség elmulasztása súlyos, és befolyásolhatja a mulasztásban lévő magánszemély vagy társaság hitelképességét. Fontos megérteni a kölcsön feltételeit, hogyan lehet elkerülni a nemteljesítést, és mit tehet, ha lemarad.

Mi a hiteltelenség?

Ha olyan adósságot vállal, mint jelzálog, hitelkártya-egyenleg, diákhitel vagy más típusú személyi kölcsön, akkor szerződést köt hitelezőjével. Ez a szerződés olyan jogi dokumentum, amely a benne foglalt feltételekhez köti.

A szerződésben meg kell határozni azt az időkeretet, ameddig a hitel késedelmes lehet (késedelmes), mielőtt az nemteljesítésbe kerül. Ez a jelzálogkölcsönök egy hónapjától a diákhitel 270 napjáig terjedhet. Leírja a hitelező igényét is, ha nem teljesíti a kölcsönt.

Tipp: A legtöbb fogyasztási kölcsönszerződésben szerepel, hogy jogi lépéseket fognak tenni Ön ellen, ha elmulasztja fizetni, vagy nem teljesíti az aláírt hitelt vagy szerződést.

Mi történik, ha nem teljesítenek hitelt?

Ha nem teljesít olyan kölcsönt, mint például egy személyes kölcsön vagy hitelkártya, akkor következményekkel jár, beleértve a késedelmi díjakat, a behajtási eljárásokat és a pereket. Ha nem teljesít fedezett hitelt, például jelzálog- vagy gépjárműhitelt, hitelezője kizárhatja házát, vagy visszavásárolhatja autóját. A kölcsönök elmulasztása bérruházathoz vezethet, ami nagyon megnehezíti mindennapi pénzügyi kötelezettségei teljesítését.

A hitel nemteljesítései megjelennek a hitelelőzményekben is, és tükröződnek a hitel pontszámában. A kredit pontszámod csökken, és a jövőben nagyon nehéz lesz hitelt szerezned.

Figyelem: A kölcsön elmulasztása hosszú távú következményekkel járhat. Lehet, hogy csődöt kell indítania. A diákhitel alapértelmezettsége nyomon követheti Önt nyugdíjba vonulásával, csökkentve társadalombiztosítási befizetéseit és csökkentve az adó-visszatérítéseket.

Íme néhány példa arra, hogy mi fog történni, ha nem teljesít a leggyakoribb kölcsönöket.

Hitelkártya nemteljesítése

Az első dolog, ami a hitelkártyás fizetések elmulasztása esetén történik, az az, hogy késedelmi pótlékot kell fizetnie minden olyan hónap után, amelyet nem fizet. Egy hónap elteltével a hitelkártya-kibocsátója jelenteni fogja a késedelmes fizetését a három nagy hitelirodának. Miután elmulasztott két minimális befizetést, amely általában a 60 napos határon van, az éves százalékarány (THM) emelkedni fog. Amikor a THM emelkedik, ez növeli a tartozás összegét a késedelmi díjak összegével együtt.

Minél tovább marad a nemteljesítés, annál jobban befolyásolja a kredit pontszámát. Hat hónap elteltével a hitelkártya-társaság megterhelheti számláját és elküldheti a gyűjtemények számára. Ezen a ponton súlyosan és hátrányosan befolyásolja hiteltörténetét és hitel pontszámát. Lehet, hogy beperelik vagy csődbe kényszerítik.

Diákkölcsön nemteljesítése

A hallgatói kölcsönök elmulasztása megnehezítheti a jövőben a szövetségi hallgatói támogatás igénybevételét, és a teljes hitelegyenleg akár egyszerre is esedékessé válhat. Jó hír, hogy a diákhitelt nyújtók általában nagyon elnézőek, ha fizetési tervet dolgoznak ki, ha munkanélküli lesz. Vannak programok a hitel elengedésére, a fizetés halasztására és az elnézésre.

Autókölcsön nemteljesítése

Ha több fizetést is kihagy, fennáll annak a veszélye, hogy autóját a hitelező visszaveszi. Aukción eladják, és ha kevesebbért adják el, mint amennyivel tartozik, akkor Ön felel a különbözetért, plusz a kiadásokért, vagy valószínűleg pert indít.

Jelzálog fizetésének elmulasztása

A jelzálogkölcsön nemteljesítése veszélyezteti otthonának elvesztését. Mielőtt a bank vagy a hitelező társaság kizárhatná az otthont és kitelepíthetné Önt, be kell jelentenie a mulasztási értesítést a bírósághoz. A jelen értesítés benyújtása után vagy megállapodhat a hitelezővel, vagy naprakészen frissítheti jelzálogát a késedelmes fizetések befizetésével. Ha nem tud választani e lehetőségek egyikével, akkor az otthont kizárják, és kilakoltatják. Az állami törvényektől függően előfordulhat, hogy továbbra is fizetnie kell a lakásban, ha azt nem adják el annyiért, hogy kifizesse a hitelt. Lehetséges, hogy Ön is felelős a költségekért.

A pontos részletek kölcsöntípusonként változhatnak, de ha nem teljesít hitelt, akkor a hitelezők számos olyan intézkedést tehetnek ellened, amelyek tönkretehetik a hitelt, és pénzbe kerülhetnek egészen nyugdíjazásáig.

Hitel alapértelmezettsége és késedelem

Fontos, hogy ne tévesszék össze a kölcsön nemteljesítését a késedelemmel. A fizetés késedelmének első napján késedelmes a hitel. Ez általában késedelmi díjjal jár, és elveszíthet más előnyöket, például a hitelkártya türelmi idejét. De addig nem tekintik alapértelmezettnek, amíg hosszabb ideig nem követ el hibát, ami kölcsöntípusonként változik. A kölcsön nemteljesítésének következményei sokkal súlyosabbak, mint a késedelmesek.

Mi a teendő, ha nem teljesít hitelt?

A hitel nemteljesítése helyett mindig a legjobb, ha a hitelezővel dolgozunk a megoldás megtalálásában. A legjobb dolog, amit tehet, ha kapcsolatba lép a hitelezőjével, amint úgy gondolja, hogy problémái lehetnek a befizetésekkel.

Ha azonban nem teljesít hitelt, akkor néhány lépést megtehet. A szövetségi diákhitelek számos lehetőséget kínálnak a kölcsön halasztására és rehabilitációjára, és ezek a fizetési programok általában jövedelemalapúak. A jelzálog-hitelezők gyakran együttműködnek Önnel a kizárás elkerülése érdekében, a hitelkártya-társaságok pedig fizetési tervek összeállításában.

Ha túlságosan elmarad adósságaitól, drasztikusabb intézkedéseket fedezhet fel, például hitelkonszolidációs programot vagy akár csődöt. Ezeket nem könnyedén kell megtenni, de módot nyújtanak a helyes pályára állásra. Először mindenképp beszéljen ügyvéddel.

Key Takeaways

  • Ha hosszabb ideig késik a hitelkifizetésekről, akkor a hitelt nemteljesítőnek tekintik.
  • A nemteljesítés pontos következményei kölcsöntípusonként változnak, de magukban foglalhatják a hitel pontszámának károsodását, bizonyos eszközök elvesztését és az új hitelek jövőbeni megszerzésének nehézségeit.
  • Ha nem teljesít hitelt, akkor fedezze fel adósságcsökkentési és törlesztési terv lehetőségeit kölcsönadójával.

Használjon-e bankhitelt személyi kölcsönökhöz?

Használjon-e bankhitelt személyi kölcsönökhöz?

Ha rugalmas finanszírozási lehetőségeket keres, amikor egy csöppségben van, a személyi kölcsön jó eszköz lehet. De vajon a banki kölcsönök a legjobb megoldás-e a személyi kölcsönök számára?

Míg a bank jó hely lehet személyes kölcsön keresésére, a valóság az, hogy más lehetőségek is rendelkezésre állnak. Ügyeljen arra, hogy ellenőrizze, mit kínál bankja, de ne zárja ki a többi versenytársat. Az online bankok és hitelezők életképes alternatívát kínálnak a hagyományos bankok számára.

A személyes hitelekhez nyújtott banki kölcsönök mérlegelésekor ezt kell tudnia.

A banki kölcsönök előnyei és hátrányai

Ha bankot használ a hiteléhez, személyes figyelmet és hozzáférést nyújthat. Vannak azonban hátrányai is annak, ha egy hagyományos bankot használunk személyes kölcsön megszerzéséhez.

A banki hitelek előnyei

  • Megbeszélheti a kölcsönt és személyesen igényelheti a kapcsolatot, biztosítva ezzel a kapcsolatot a kölcsönfelelőssel.
  • Ha olyan bankban jelentkezik, ahol már van számlája, jobb feltételeket és hozzáférést kaphat.

A banki kölcsönök hátrányai

  • A hiteligény magasabb lehet banki kölcsönöknél.
  • Lehet, hogy magasabb árakat és díjakat fizet, mivel egy hagyományos banknál általában téglával és habarccsal jár rezsi.
  • Előfordulhat, hogy a szokásos munkaidőn kívül nem tud hitelt igényelni vagy valakivel beszélni.
  • Lehet, hogy néhány napot várnia kell egy döntésre – és még néhányat a pénzére.

Ha nem bánja, hogy rendszeres munkaidőben bemegy egy bankba, és inkább a fizikai banki tevékenységgel járó személyes találkozást részesíti előnyben, akkor egy hagyományos banknak sok értelme lehet.

A személyes élmény megszerzése érdekében csatlakozhat egy helyi hitelszövetkezethez is. A hitelszövetkezetek gyakran alacsonyabb árakat kínálnak, mivel jövedelmezőségi modelljük eltér a bankokétól.

Az online hitelező használatának előnyei és hátrányai

Ahelyett, hogy hagyományos banki hiteleket kapna, érdemes lenne online hitelezőhöz fordulnia. Az online hitelező használatakor továbbra is érvényesek a hitelkövetelmények, de a feltételek nem biztos, hogy olyan szigorúak.

Itt van, amit tudnia kell az online hitelezőkről.

Az online hitelezők előnyei

  • Bármikor igényelhet kölcsönt, mivel a hozzáférés 24/7 az interneten.
  • Az alacsonyabb rezsi alacsonyabb kamatlábakat jelenthet, mint a banki hiteleknél.
  • Bizonyos esetekben a hitelkövetelmények kevésbé szigorúak. Ha gyenge a hitele, akkor képes lehet arra, hogy olyan hitelt szerezzen, amely megakadályozhatja, hogy fizetésnapi hitelezőhöz forduljon.
  • A döntéseket gyakran gyorsan hozzák meg, és általában néhány nap alatt megkaphatja a pénzét.

Az online hitelezők hátrányai

  • Az ügyfélszolgálat korlátozott lehet. Lehet, hogy nem tud telefonálni, ehelyett az online csevegéssel vagy az e-mailrel kell megbirkóznia.
  • Előfordulhat, hogy a képviselők nem mindig vannak olyan tájékozottak a pénzügyekkel kapcsolatban, mint egy hagyományos banknál látnák.
  • Figyelnie kell a feltételekre. Néhány online hitelező nem sokkal jobb, mint a fizetésnapi hitelezők.

Ha kedveli az internet használatának kényelmét és egyszerűségét a pénzügyeinek kezelésében, és jól érzi magát, az online hitelező jó módja lehet a pénz gyors megszerzésének.

Hasonlítsa össze az opciókat

Függetlenül attól, hogy hagyományos bankot választ, vagy online hitelezőhöz fordul személyes hiteligényeihez, fontos összehasonlítania a lehetőségeit. Feltétlenül hasonlítsa össze az almát az almával, amikor a következő elemeket veszi figyelembe:

  • A kölcsön kamatlába
  • A futamidő hossza, legyen az kevesebb, mint egy év, vagy legfeljebb három év
  • A teljes összeg, amelyet visszafizet, mire az összes díjat és kamatot hozzáadta
  • Szankciók, amelyek akkor járhatnak, ha késik a fizetés vagy az alapértelmezett fizetés

Sok esetben ezekhez az információkhoz juthat úgy, hogy kitölt egy űrlapot egy online hitelezővel. A hitelező lágy hitelkihúzást hajt végre, és visszatér hitelezési opciókkal. Ezután elviheti ezeket a hitelopciókat egy hagyományos bankba, hogy meggyőződhessen arról, hajlandóak-e megfelelni a feltételeknek (vagy esetleg még jobb ajánlatot is kínálnak Önnek).

Figyelem: Ellenőrizze, hogy a kamatláb-ajánlat megadásakor ellenőrizze-e, hogy a hitelező hitelkockázat-ellenőrzést hajt végre, amely nem befolyásolja a kredit pontszámát. Amikor meghozza a végső döntését és hivatalos kérelmet tölt ki, akkor a hitelező kemény hitel-ellenőrzést alkalmaz az Ön hitelinformációinak ellenőrzésére.

Végül ki kell választania a helyzetének és a kényelmi szintjének megfelelő opciót. Bizonyos esetekben a banki kölcsönök kielégítik az Ön igényeit. Fontos azonban három vagy négy lehetőség összehasonlítása annak biztosítása érdekében, hogy a lehető legjobb üzletet kapja meg személyes kölcsönével.

Mit fog tenni nekem egy jó befektetési tanácsadó?

 Mit fog tenni nekem egy jó befektetési tanácsadó?

A befektetési tanácsadók kezelik a pénzt. Kiválasztják a pénzügyi eszközöket – például részvényeket, kötvényeket és befektetési alapokat -, majd vásárolják, eladják és figyelemmel kísérik azokat a számláján belül, a befektetési céljainak megfelelően. A befektetési tanácsadók általában diszkrecionális hatáskörrel rendelkeznek az Ön számláján: Azáltal, hogy bevonja őket, általános felhatalmazást ad számukra, hogy kereskedjen az Ön számára, anélkül, hogy minden tranzakció előtt konzultálna Önnel.

Néhány befektetési tanácsadó holisztikusan dolgozik, pénzügyi életének minden aspektusát megvizsgálja, és átfogó befektetési tervet állít össze – ezt az eljárást gyakran “vagyonkezelésnek” nevezik. Más befektetési tanácsadók szűkebb körűek, például az osztalékfizető részvényekkel vagy az önkormányzati kötvényekkel kapcsolatos szakértelem. Gyakran előfordul, hogy egy vagyongazdálkodási befektetési tanácsadó szűk körű befektetési tanácsadókat vesz fel az ügyfél portfóliójának egyes részeinek kezelésére. Összehangolja erőfeszítéseiket, miközben az ügyfél pontembereként működik.

Befektetési tanácsadók vs. Pénzügyi tervezők

Bár van némi átfedés, a befektetési tanácsadás eltér a pénzügyi tervezéstől. A pénzügyi tervezők olyan kérdésekkel foglalkoznak, mint a megtakarítások és költségvetés-tervezés, a jelzálogkölcsönök és kölcsönök, valamint az életbiztosítás; amikor tanácsot adnak a befektetésekről, akkor általában befektetési alapokról van szó, nem pedig konkrét értékpapírokról. Egyes pénzügyi tervezők tőzsdeügynökök is lehetnek, és képesek kereskedni az ügyfelekkel. De ritkán rendelkeznek mérlegelési jogkörrel egy számla felett.

A kettő közötti különbség gyakran elmosódik, mert egyes befektetési tanácsadók – különösen a vagyongazdálkodási típus – alapvető pénzügyi tervezési tanácsokat kínálnak, néhányan átfogó pénzügyi tervezés mellett befektetési tanácsokat is kínálnak. A pénzügyi tervezőkhöz hasonlóan a befektetési tanácsadóknak is meg kell érteniük az alapvető pénzügyi céljaikat, és információt kell megadniuk arról, hogy mikor kell felhasználniuk a pénzüket és mire fogják felhasználni. Személyes és pénzügyi adatokat kell gyűjteniük rólad, időt szánva arra, hogy megértsék a kockázat toleranciáját, a várható megtérülési rátát és a befektetési veszteségek elszenvedéséhez szükséges pénzügyi képességeidet.

Befektetési tanácsadóval áttekintendő témák

A vagyonkezelésre összpontosító befektetési tanácsadó konkrét kérdéseket vitat meg portfóliójának strukturálása során. Különösen elmondhatja:

  • Mibe fektessenek
  • Akár részvényeket, akár befektetési alapokat vásárol
  • Ha befektetnie kellene indexalapokba vagy aktívan kezelt alapokba
  • Mely befektetéseket kell felhasználnia a nyugdíjszámláján belül
  • Mely befektetésekkel kell rendelkeznie a nem nyugdíjas számlákon
  • Milyen kockázatok társulnak az egyes befektetésekhez
  • Milyen várható megtérülési rátát kaphat a portfóliójából
  • Milyen típusú adóköteles jövedelmet generál a befektetése
  • Hogyan lehet átrendezni a beruházásokat az adóköteles jövedelem csökkentése érdekében
  • Milyen adókat fog fizetni, amikor befektetéseket vásárol vagy ad el

Szűken fókuszált befektetési tanácsadók

Előfordulhat, hogy egy adott típusú specialitással rendelkező befektetési tanácsadó szolgáltatásaira van szükség, szemben az általános vagyonkezelésre való tekintettel. Néhány példa:

  • Sok vállalat részvénye van Önnek, és meg kell találnia valakit, aki opciókat ír vagy fedezett hívásokat ír erre a részvényre.
  • Örököl egy nagy részvény- vagy kötvényportfóliót, és meg kell találnia valakit, aki segít kezelni ezeket az eszközöket, vagy eladni belőlük.
  • Szeretne létrehozni egy kötvénylétrát a nyugdíjjövedelemhez, és meg kell találnia egy befektetési tanácsadót, aki az ilyen típusú portfóliók létrehozására szakosodott.

Hogyan számolnak a befektetési tanácsadók

A legtöbb befektetési tanácsadó éves díjat számít fel, amely az Ön nevében kezelt eszközök százalékos aránya. Ez a százalék általában magasabb a kisebb portfólióknál, és csökken, amikor a portfóliók egyre nagyobbak lesznek. Az általános tartomány évente 2 százalék lenne egy 100 000 dolláros számla esetében, az 5 millió dollár vagy annál nagyobb számlák esetében pedig évente 0,5 százalékra csökken.

Vagyonkezelési díjak helyett vagy azok mellett egyes befektetési tanácsadók a következő módszerek bármelyikét felszámíthatják:

  • Óradíj
  • Átalánydíj a meglévő portfólió felülvizsgálatának befejezéséért
  • Negyedéves vagy éves fenntartói díj
  • Díjak és jutalékok kombinációja

Mindig kérjen befektetési tanácsadóktól világos magyarázatot a kompenzáció módjára. Minden befektetési tanácsadó köteles rendelkezésére bocsátani egy, az Értékpapír és Tőzsdei Bizottság (SEC) követelményeinek megfelelően elkészített tájékoztató dokumentumot is. Hivatalosan az Egységes befektetési tanácsadói regisztráció és a mentesített jelentéstételi tanácsadó jelentése által elnevezett rész tartalmaz egy, az ADV űrlap 2. részeként ismert szakaszt, amely ismerteti kártalanítási képleteiket és az esetleges összeférhetetlenségeket.

Alsó vonal

A befektetési tanácsadók stílusa és stratégiája rendkívül eltérő. Általában azonban egy tanácsadónak mindig világos, könnyen érthető leírást kell adnia alapvető pénzkezelési megközelítéséről. Meg akarja tudni, hogy hol vannak az összes befektetése és számlája – még azok is, amelyeket nem ő kezel -, így a portfóliójának egészének van értelme, sem másolatként, sem keresztcélokon nem dolgozva más részesedéseivel és eszközeivel. Addig nem fog ajánlásokat tenni, amíg nem érti időhorizontját, a befektetések terén szerzett tapasztalatait, céljait és a befektetési kockázattal szembeni toleranciáját. Több, mint valószínű, hacsak nem kockázatos ügyfelek vagytok, nem fogja javasolni, hogy minden pénzét egyetlen szűk körű befektetésbe helyezze, például egy venezuelai olajkutat.