A principios de este año, hice algo que debería haber hecho años antes – me he comprado otra póliza de seguro de vida a término para añadir a la cobertura que ya teníamos. He tenido un seguro de vida desde que tenía 25 años de edad, pero nuestras necesidades han cambiado y yo estaba empezando a sentir inseguro. Estaba libre de niños cuando compré nuestra primera política, después de todo. Ahora, más de una década más tarde, estoy 37 con dos niños pequeños y muchas más responsabilidades. Gano más dinero ahora, también, lo que significa que necesito una política más amplia para reemplazar mis ingresos.
Desde que solía trabajar en el negocio funerario y mi marido era un empresario de pompas fúnebres por más de 10 años, soy muy consciente de lo que sucede cuando alguien muere sin seguro o con seguro insuficiente. He visto las secuelas con mis propios ojos; la familia entra en pánico, no sólo porque están de duelo por la madre o el padre, sino porque saben lo peligrosa que pronto se convertirá en su situación financiera.
Si muero joven, lo último que quiero es pasar de distancia sabiendo que dejé mi marido y los niños vulnerables.
Por lo tanto, he añadido otros $ 750,000 en cobertura de seguro de vida a término a lo que ya teníamos, y yo he dormido mucho mejor desde entonces. Es probable que tengamos más cobertura que necesitamos ahora, pero sería mejor errar en el lado de la precaución cuando se trata de mis hijos.
La parte más loca sobre la compra de seguros de vida es lo fácil que se ha convertido. Donde una vez tuvo que arrastrar a una oficina de seguros o varias oficinas si quería múltiples citas, ahora se puede completar todo el proceso de compra. La política que he comprado a través de asilo La vida era también el tipo que no requiere un examen médico – un beneficio que puede calificar para si usted es de peso medio y en excelente estado de salud.
Cuando compré mi nueva política de vida de término $ 750.000 que se aplica por la mañana y tenía la cobertura de la tarde.
Pero, lo que es aún más loco es lo barato cobertura de seguro de vida a término es. Para una política de $ 750.000 que tendrá una duración de 20 años, hasta que tenga 57 años de edad, tengo que pagar $ 27.88 por mes.
¿Por qué nunca me derroche para Seguro de Vida
Antes he comprado esta política a largo plazo, sin embargo, fui contactado por un agente de seguros que quería venderme un tipo diferente de seguros de vida – la vida entera. Cuando un seguro de vida a término dura solamente por el término selecciona por adelantado (por esta política, 20 años), el seguro de vida entera está configurado para ofrecer un beneficio de muerte no importa la edad que se convierte.
De inmediato se resistió a la idea de comprar toda la vida, y por más de una razón. Aquí es por eso que nunca compraría un seguro de vida entera, y por qué las pólizas de seguro de vida a término se adapte a nuestra familia muy bien:
# 1: Seguro de vida entera puede ser absurdamente caro.
Cuando alguien puso en contacto conmigo sobre la compra de seguro de vida entera, de inmediato cerrarlas. Pensé que era peculiar que me sugirió comprar seguro de vida entera sin saber nada de nuestras finanzas o el tipo de cobertura que pueda necesitar de todos modos, así que no dejo que me bombardean con todo su argumento de venta.
Así que no, no lo sé exactamente cuánto querían que pagar por la cantidad de cobertura que quería – $ 750.000. Sin embargo, no es tan difícil de averiguar, ya sea.
State Farm en realidad tiene una calculadora que proporciona cotizaciones básicas para el seguro de vida y la vida entera para que pueda comparar. Después de entrar en mi fecha de nacimiento, altura, peso y junto con mi nivel de salud (excelente), su calculadora de escupir algunos números. Para una política de 20 años plazo, como el que compré, sugirieron que pagaría $ Personal 62,40 por mes o $ 717,50 al año. Para el seguro de vida entera, por el contrario, mi prima fue sugerida $ 859,13 por mes – o $ 9,875.00 al año.
Obviamente, esto es sólo una estimación de una aseguradora, y yo podría pagar más o menos por el seguro de vida entera basada en el proveedor que seleccione. Aún así, que sólo sirve para mostrar cuánto más caro seguro de vida entera puede ser frente a la cobertura temporal. En este caso, no cuesta más de 10 veces más por el mismo nivel de cobertura.
# 2: No entiendo la construcción de valor en efectivo que puedo pedir prestado contra.
Uno de los mayores puntos de venta de toda la vida, o seguro de vida permanente, es que se basa el valor en efectivo que puede pedir prestado en contra. Muchas pólizas de seguro de vida entera también pagan dividendos, pero no están garantizados. Como resultado, algunas empresas comercializan falsamente pólizas de seguro de vida entera como una mezcla complicada de seguros de vida y las inversiones.
Sin embargo, es difícil para mí entender el beneficio de pagar en exceso (posiblemente diez veces) para un seguro de vida sólo para construir una cuenta de ahorros que cuasi potencialmente pueden acceder. Ciertamente, puede ser más matizada y compleja que eso, y estoy consciente de que el seguro de vida puede ser una manera inteligente para las familias ricas a dejar dinero libre de impuestos para sus herederos. Aún así, no es en realidad un beneficio para la familia promedio que pagar tanto para la vida entera sólo para construir valor en efectivo y potencialmente anotar los dividendos?
Consumer Reports seguro no lo cree así. Para un estudio que realizaron, pidieron varias cotizaciones de seguros de vida para un hombre de 40 años de edad, Illinois en excelente estado de salud. A través de sus investigaciones – y por medio de cotizaciones ofrecidas a través de AccuQuote – se encontraron con que este tipo teórico tendría que pagar $ 660 al año por su política de 30 años plazo por $ 500.000, y de $ 6,760 al año para el seguro de vida entera con el mismo nivel de cobertura.
Mientras que el “exceso” primas van al ahorro garantizado que se acumulan valor en efectivo con el tiempo, Consumer Reports mostró cómo se puede lograr lo mismo mediante la compra de cobertura de seguro de vida a término e invertir la diferencia.
“Alternativamente, usted podría comprar la política plazo de 30 años y cada año invierten la diferencia entre las primas y todo- término de la vida en las notas conservadores a 10 años”, escriben. Después de ejecutar los números, Consumer Reports encontró que las notas del Tesoro ganan 2.17% proporcionarían un mayor retorno de su dinero. Sin embargo, también señalan que no habría ventaja de muerte una vez que la política a largo plazo expiró.
El resultado final: No veo el momento de la compra de una póliza de seguros de vida caro que se acumula valor en efectivo cuando puedo comprar un seguro temporal a continuación, guardar e invertir la diferencia en mi propia.
En el ejemplo de política compartí arriba de State Farm, me gustaría ahorrar más de $ 9,000 al año por la elección de la política disponibles plazo durante toda la vida. La mayoría de la gente sería mejor ahorrar e invertir ese dinero a sí mismos frente a verterlo en un cuasi-inversión como la vida entera.
# 3: No necesitaré un seguro de vida cuando muera.
Otro supuesto beneficio de seguro de vida entera es el hecho de que está garantizada para ofrecer un beneficio de muerte no importa cuando se muere, a diferencia de una política a largo plazo que sólo paga si usted muere dentro del plazo de 20 o 30 años. Este es un gran beneficio si usted está preocupado por no tener dinero para gastos de funeral o dejando un legado. Por supuesto, sería muy bueno a desaparecer a los 90 años y saber que su política sigue intacta.
Pero no veo por qué yo necesitar un seguro de vida cuando estoy ancianos. La función principal de los seguros de vida, tal como lo veo, es reemplazar mis ingresos que soy joven y todavía trabajo – mientras mi familia depende de mí. Si paso de distancia, en los próximos 20 años, quiero saber nuestras cuentas están cubiertos y mis dos hijos tendrán dinero para la universidad.
Lo que podría cubrir el seguro de vida, posiblemente, cuando tenga 80 o 90 años? Mis hijos serán adultos en ese punto, y que habrán sido libre de deuda durante décadas. También estamos ahorrando un gran porcentaje de nuestros ingresos y ahorrar para el futuro, por lo que tener un seguro de vida en mis años dorados probable que haya un exceso.
# 4: Estoy creando mi propio legado que dejar atrás.
Otro punto de discusión grande para el seguro de vida es que le ayuda a dejar atrás un legado para sus hijos. No voy a argumentar en contra de eso; Obviamente, cualquier padre amoroso querría dejar un nido de huevos para sus hijos, si es posible. En su lugar, yo diría que no es necesario el seguro de vida para lograrlo.
En lugar de invertir dinero en un seguro de vida entera y la esperanza de que vale la pena, yo preferiría mantener más de mi dinero en mis propias manos. De esa manera, puede seguir ahorrando dinero en efectivo, el gasto excesivo con nuestras cuentas de jubilación, y la inversión en bienes raíces. ¿Por qué pagar a un tercero para ayudarle a construir un legado cuando se puede usar su propio dinero y el ingenio para construir uno por su cuenta?
Pensamientos finales
Como notas de Consumer Reports, varios factores hacen que sea difícil de averiguar si el seguro de vida entera es ideal. Para empezar, se nota, los aseguradores no están obligados a revelar qué parte de la prima anual se destina a pagar los seguros de vida y qué parte se basa valor en efectivo. Como tal, puede ser difícil de calcular o incluso suponer ningún tipo de “tasa de retorno”.
No sólo eso, sino que la enorme agentes ganan comisiones de venta de toda la vida sirven como munición para la venta dura. Brian Fechtel, un agente analista financiero y de seguros de vida, dijo Consumer Reports que las comisiones sobre el seguro de vida entera puede ser tanto como 130% al 150% de la prima del primer año, que puede ser fácilmente $ 10.000 dólares o más. ¿Cómo se puede confiar en el consejo de un agente cuando su decisión de comprar – o no comprar – fácilmente podría significar una diferencia de miles de dólares para ellos? En mi opinión, no se puede.
Sin embargo, esa no es la única razón por la que nunca compraría un seguro de vida entera. Al final del día, trato de mantener nuestras vidas – y nuestras finanzas – tan simple como sea posible. Para mí, eso significa que la compra de una póliza de seguro de vida a término barato y mantener el control sobre la mayor cantidad de nuestro dinero duramente ganado como podamos. Si quiero valor en efectivo que puedo pedir prestado en contra, prefiero construir en una cuenta de ahorro o de inversión con mi nombre en él.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.