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Cosa fare quando il tuo fondo di emergenza si esaurisce

Cosa fare quando il tuo fondo di emergenza si esaurisce

I fondi di emergenza sono progettati per essere un’ancora di salvezza finanziaria quando accade l’imprevisto. Ma cosa succede quando l’imprevisto non cessa?

Quasi il 14% degli americani afferma di aver cancellato i propri risparmi di emergenza a causa della pandemia di coronavirus, secondo un sondaggio condotto da CNBC e dalla piattaforma di investimento fintech Acorns. Se i tuoi risparmi di emergenza si stanno esaurendo a causa di un calo prolungato del reddito, correlato alla pandemia o altro, potresti chiederti cosa fare dopo.

Valuta ciò che hai

Il primo passo nella gestione di una crisi di cassa è sapere con quali risorse devi lavorare e quali spese le stanno riducendo. Anche se è spiacevole, rivedi l’intero quadro finanziario, incluso:

  • Quanto ti rimane in risparmio di emergenza
  • Che reddito hai, se del caso
  • Il tuo budget e le tue spese attuali
  • Credito disponibile su cui attingere
  • Beni che puoi vendere, prendere in prestito o affittare

Quando sei in un’emergenza finanziaria, avere delle opzioni è essenziale. Una visione chiara del tuo quadro finanziario ti consente di identificare le opzioni che possono aiutarti ad adattarti e sopravvivere nelle nuove circostanze.

Avvertenza: evita le opzioni di prestito ad alto interesse, come prestiti con anticipo sullo stipendio o prestiti rateali senza controllo del credito, in quanto possono addebitare TAEG effettivi nell’intervallo di tre cifre.

Semplifica le tue spese

Molto probabilmente, stai già tagliando i costi facendo la spesa in modo più intelligente, interrompendo i contributi automatici ai conti pensionistici e di risparmio ed eliminando o riducendo i servizi mensili a pagamento (cavo, radio satellitare, abbonamento a una palestra). Alcune misure aggiuntive di riduzione dei costi includono:

  • Aumento franchigie per coperture assicurative per riduzione premi
  • Ridurre la ritenuta d’acconto sul lavoro
  • Negoziazione di nuovi piani per il servizio di telefonia cellulare e Internet
  • Un trasferimento del saldo dello 0% (attenzione alla commissione di trasferimento del saldo)

Suggerimento: se stai pensando di utilizzare un servizio di negoziazione delle fatture, controlla le commissioni per assicurarti che i potenziali risparmi ottenuti siano giustificati dal costo.

Rivolgiti ai creditori

Le opzioni sono disponibili tramite i tuoi istituti di credito e creditori per aiutarti a gestire il tuo debito. Alcune possibilità che vale la pena esplorare includono:

  • Differimento o concessione dei prestiti agli studenti, comprese le opzioni di sgravio dei prestiti agli studenti per il coronavirus
  • Concessione del mutuo o ristrutturazione del prestito, comprese le opzioni di sgravio dei mutui per il coronavirus
  • Programmi salta-pagamento per prestiti auto
  • Programmi di differimento per difficoltà di carte di credito

Disagio e opzioni di differimento

Quando ti rivolgi ai creditori, sii sincero riguardo alla tua situazione finanziaria, afferma Adem Selita, CEO e co-fondatore di The Debt Relief Company. “Meglio spieghi le tue difficoltà, maggiori sono le tue probabilità di ricevere più sollievo dai tuoi obblighi.”

Se un creditore offre un’opzione di disagio, assicurati di aver compreso i termini e di ottenerlo per iscritto. Differire i pagamenti dei mutui, ad esempio, può offrire un sollievo a breve termine, ma potrebbe comportare problemi in seguito se i termini richiedono un pagamento enorme per coprire i pagamenti differiti.

Importante: prima di iscriverti a un programma di disagio, chiedi come verrà segnalato alle agenzie di credito. Idealmente, l’istituto di credito o il creditore riporterà il tuo account come attuale purché tu aderisca alle linee guida del programma.

Considera di sfruttare le tue risorse 

A volte circostanze estreme richiedono misure estreme. Guarda il tuo elenco di risorse. Puoi monetizzare qualcuno di loro?

La vostra casa

Ad esempio, se possiedi una casa e disponi di spazio extra, potresti essere in grado di affittarla per l’archiviazione o l’affitto. Mentre affittare uno spazio può essere un’opzione praticabile per alcuni, se rappresenta una minaccia per la sicurezza di te o della tua famiglia, prendi in considerazione altre opzioni.

Avvertenza: rivedi le ordinanze urbanistiche della tua città per assicurarti che qualsiasi accordo di affitto che stai considerando (soprattutto se è a breve termine) sia legale.

Un’altra possibilità è vendere la propria casa per accedere al capitale vincolato, in particolare se si ha una rata del mutuo sovradimensionata o non si è più in grado di effettuare le rate del mutuo.

Ricorda, la tua casa è un investimento, il cui prezzo è soggetto ad apprezzamento e deprezzamento in base al mercato immobiliare complessivo. Se i valori immobiliari si sono apprezzati in modo significativo nella tua zona, realizzare quei guadagni vendendo il tuo investimento potrebbe essere prudente.

Conti pensionistici

Se hai un 401 (k) o IRA, toccare tali risorse potrebbe essere un’opzione, ma solo come ultima risorsa e forse nemmeno in quel caso. Il CARES Act ha permesso di prelevare fino a $ 100.000 da un 401 (k) o IRA fino al 30 dicembre 2020, senza attivare la penale per il ritiro anticipato del 10%.

Ma l’esaurimento dei tuoi conti pensionistici può avere conseguenze negative significative per la tua salute finanziaria a lungo termine. Quando prelevi anticipatamente i fondi pensione, perdi l’interesse composto. Anche se rimetti i soldi in un secondo momento, potresti non avere tempo sufficiente per recuperare la crescita persa.

Importante: se la tua situazione è particolarmente grave, considera che i conti pensionistici sono generalmente protetti durante le procedure fallimentari.

Cerca assistenza finanziaria

A seconda della tua situazione, potresti avere diritto a ricevere assistenza con bollette energetiche, bollette telefoniche, assistenza in contanti e assistenza abitativa.

Kari Lorz, esperta di finanza personale e fondatrice di Money for the Mamas, consiglia di verificare con il proprio datore di lavoro e il pacchetto di benefici per i dipendenti per vedere se è disponibile assistenza, come sovvenzioni per disagio e sconti sui piani di servizio.

Ancora più importante, non farti prendere dal panico se i tuoi risparmi si stanno esaurendo. “Se hai un’emergenza e nessun fondo di emergenza, la prima cosa da fare è respirare”, dice Lorz. “Troverai un modo, potrebbe volerci un po’ di ricerche”.

Guida alla creazione di un budget familiare mensile

Guida alla creazione di un budget familiare mensile

Fare un budget è un elemento chiave di una solida base finanziaria. Avere un budget ti aiuta a gestire i tuoi soldi, controllare le tue spese, risparmiare più denaro, estinguere i debiti o rimanere fuori dai debiti.

Senza un quadro preciso di ciò che entra ed esce dal tuo conto bancario, puoi facilmente spendere troppo o ritrovarti a fare affidamento su carte di credito e prestiti per pagare le bollette. Se hai già un budget, è il momento giusto per aggiornarlo.

Scarica e stampa un foglio di lavoro del budget

Utilizzare un foglio di lavoro per iniziare a completare tutti i passaggi seguenti. Puoi anche creare il tuo foglio di lavoro del budget utilizzando programmi gratuiti per fogli di calcolo, inclusi quelli offerti da Vertex42 e It’s Your Money, o anche carta e penna.

Elenca il tuo reddito

Inizia calcolando quanto guadagni ogni mese. Somma tutte le fonti di reddito affidabili: salario da lavoro, alimenti, mantenimento dei figli e altro ancora. Notare quella parola affidabile . Se ricevi denaro da lavori o hobby esterni, ma non su base regolare, non inserire il denaro come reddito nel tuo budget. Il tuo budget dovrebbe essere un documento su cui puoi fare affidamento.

Suggerimento: se sei un lavoratore autonomo o hai un reddito variabile, utilizza un reddito medio mensile o una stima del reddito che prevedi di ricevere in un determinato mese.

Aggiungi le tue spese

Alcune delle tue spese mensili sono fisse: mutuo/affitto, tasse sulla proprietà, mantenimento dei figli e alimenti, mentre altre possono variare, come elettricità, acqua e generi alimentari. Elencare tutte le spese fisse e l’importo della spesa.

Per le tue spese variabili, scrivi l’importo massimo che prevedi di spendere in quella categoria o l’importo che prevedi sia la tua fattura. Ad esempio, potresti pianificare di spendere $ 500 in generi alimentari e $ 150 in benzina.

Usa gli estratti conto precedenti della tua banca e della carta di credito per aiutarti a capire quanto spendi in genere ogni mese. Rivedere la spesa precedente può anche aiutarti a scoprire categorie di spesa che potresti aver perso.

Avvertenza: alcune delle tue spese non si verificano ogni mese. Ma tenere conto di quelle spese periodiche nel budget mensile può rendere più facile permettersele quando sono dovute. Dividi le spese annuali per 12 e le spese semestrali per sei per ottenere l’importo mensile da contabilizzare in tali categorie.

Calcola il tuo reddito netto

Il tuo reddito netto è quello che ti rimane dopo che tutte le bollette sono state pagate. Vuoi che sia un numero positivo in modo da poterlo utilizzare per i tuoi debiti, risparmi o altri obiettivi finanziari. Calcola il tuo reddito netto sottraendo le tue spese dal tuo reddito mensile. Annota il numero, anche se è negativo.

Regola le tue spese

Se il tuo reddito netto è negativo, significa che hai preventivato di spendere più del tuo reddito. Dovrai correggere questo. Altrimenti, potresti finire per dover usare le tue carte di credito, prendere in prestito denaro o scoprire il tuo conto per superare il mese.

Le spese variabili sono in genere i luoghi più facili in cui puoi regolare la spesa, ad esempio mangiare fuori, hobby e intrattenimento. Anche alcune delle tue spese fisse possono essere modificate, ad esempio riducendo la bolletta del cavo o del telefono, annullando l’abbonamento in palestra o non prendendo una vacanza quest’anno.

Valuta la tua spesa utilizzando un’analisi “desideri vs bisogni”. Riduci o elimina la spesa in quelle aree “desiderate” per fare più spazio per le cose di cui “hai bisogno” per spendere soldi.

Tieni traccia delle tue spese

Per tutto il mese, tieni traccia della tua spesa effettiva rispetto a quanto preventivato. Se superi il budget, farlo ti aiuterà a capire dove hai speso più soldi. In futuro, puoi prestare maggiore attenzione a non spendere troppo in quell’area. Oppure potrebbe essere necessario modificare il budget per compensare la spesa aggiuntiva. Se aumenti il ​​budget in un’area, diminuiscilo in un’altra per mantenere il tuo budget in equilibrio.

Domande frequenti (FAQ)

Come budget i soldi usando la regola 50/20/30?

Con il budget 50/30/20, assegni il 50% del tuo reddito ai bisogni, il 30% ai desideri e il 20% agli obiettivi finanziari. Gli obiettivi finanziari includono il risparmio di denaro per la pensione o l’università e/o l’allocazione di denaro per il pagamento del debito.

Come si vive con un budget?

Per vivere con un budget, dovrai tenere regolarmente traccia delle tue spese e confrontarle con le tue categorie di budget. Più spesso riconciliate il vostro budget, meglio è, soprattutto all’inizio. Nel tempo, sarai in grado di prevedere in modo più accurato quanto devi allocare a ciascuna categoria.

Quando il costo della vita è troppo alto?

Quando il costo della vita è troppo alto?

Il costo della vita è uno dei fattori più importanti per il tuo successo finanziario. Più paghi per vivere, meno risparmi per le emergenze o la pensione.

Tuttavia, potrebbe essere difficile stabilire qual è il tuo costo della vita e determinare se è superiore all’ideale. Per capirlo, dovrai capire qual è il costo della vita, come si collega al tuo reddito e come puoi utilizzare gli strumenti disponibili per rispondere alla domanda importantissima: il mio costo della vita è troppo alto?

Reddito e costo della vita

Più soldi guadagni, più puoi permetterti in quasi ogni aspetto: un pagamento più alto per la casa, il pagamento dell’auto, i costi del cibo, le utenze e altro ancora. E lo stesso vale per i lavoratori a basso reddito: meno soldi guadagni, meno puoi spendere per la tua casa, i trasporti e il cibo.

Tuttavia, quanto puoi permetterti dipende da dove vivi oltre a quanto guadagni. Conoscere il calcolo del salario dignitoso della tua zona ti aiuta a capire se il tuo costo della vita è troppo alto.

Il “salario dignitoso” si riferisce al salario orario necessario per guadagnare lavorando 40 ore settimanali per soddisfare gli standard di vita minimi. Questa cifra cambierà in base a dove vivi. Ad esempio, un adulto con due bambini dovrebbe guadagnare $ 49,18 all’ora nell’area di New York City-Newark-Jersey City solo per soddisfare le loro necessità quotidiane di base. Tuttavia, quello stesso adulto dovrebbe solo guadagnare un salario di sussistenza di $ 33,91 a Pittsburgh.

Quindi, se ti stai chiedendo se dove vivi è troppo costoso per te, trova il salario dignitoso per la tua città e confrontalo con il tuo reddito. Se guadagni meno del salario dignitoso della tua zona, il costo della vita sarà probabilmente troppo alto.

Confronta il tuo costo della vita con le medie locali

Per avere un’idea del costo complessivo della vita nel luogo in cui ti trovi, calcola i numeri con un calcolatore del costo della vita. Ecco alcuni stimabili calcolatori del costo della vita:

  • QuickFacts del Census Bureau : questo database nazionale mostra i costi medi mensili delle spese di base come l’alloggio e Internet. Fornisce inoltre una panoramica dei dati demografici, dell’istruzione e del reddito familiare di una città.
  • Calcolatore del budget familiare dell’Economic Policy Institute (EPI) : il calcolatore dell’EPI confronta i costi di alloggio, cibo, assistenza all’infanzia e altri costi tra diverse città, contee e stati.
  • Calcolatore del salario di sussistenza del Massachusetts Institute of Technology (MIT) : questo calcolatore mostra un salario di sussistenza per ogni città in base alle diverse dimensioni della famiglia. Include anche i costi annuali tipici per l’assistenza all’infanzia, l’alloggio, i trasporti e le tasse.

Suggerimento: non tutti i calcolatori sono uguali, quindi dovresti utilizzare alcuni strumenti diversi per avere un’idea generale del costo medio della vita nella tua città o stato. 

Mentre lavori con questi calcolatori, prenditi un minuto per confrontare il costo della vita della tua città attuale con un’altra città nella stessa regione o stato. Ad esempio, il salario di sussistenza per un adulto single con due figli è di circa $ 4,50 più alto nell’area di Philadelphia-Camden-Wilmington rispetto a Pittsburgh. Mentre le spese per il cibo sono le stesse in entrambe le città, i costi annuali tipici per l’assistenza all’infanzia e l’alloggio di Filadelfia sono ciascuno di circa $ 4.000 in più rispetto a Pittsburgh. Questi tipi di disparità all’interno dello stato possono portarti a prendere in considerazione il trasferimento in un’altra città per ridurre il costo della vita.

Un alto costo della vita ostacola il tuo futuro finanziario?

Se riesci a soddisfare tutti i tuoi attuali obblighi finanziari, potresti pensare che il tuo costo della vita non sia troppo alto. Tuttavia, la maggior parte dei calcolatori del costo della vita non tiene conto del tuo futuro finanziario. Molti descrivono ciò di cui hai bisogno per guadagnare come salario di sussistenza, ma di solito non includono i contributi a un fondo di emergenza, pensioni o altri conti di investimento.

Secondo uno studio TD Ameritrade del 2020, quasi la metà degli americani ha risparmiato meno di 100.000 dollari per la pensione. Ma $ 100.000 non porteranno la maggior parte delle persone molto lontano in pensione: Fidelity stima che avresti dovuto risparmiare 10 volte il tuo stipendio annuale quando avrai 67 anni. Se non includi il tuo piano pensionistico nelle stime del costo della vita, non ottieni una buona comprensione a lungo termine della tua situazione finanziaria. Potresti pensare che il tuo costo della vita vada bene, quando, in realtà, è troppo alto.

Dovrai anche pensare ai tuoi risparmi di emergenza. In genere, il tuo fondo di emergenza dovrebbe essere in grado di coprire da tre a sei mesi di spese. Ma non è quello che la maggior parte delle persone sta risparmiando. La scorsa estate, Acorns ha riferito che il 14% degli americani ha completamente esaurito i propri risparmi di emergenza. E quella cifra non include le persone che non hanno avuto risparmi extra accantonati per cominciare.

Nota: quasi il 70% degli americani avrebbe avuto difficoltà finanziarie se il loro stipendio fosse stato ritardato di una sola settimana, secondo un sondaggio del 2020 dell’American Payroll Association. Questo è un segno che molte persone hanno a che fare con un costo della vita che potrebbe essere troppo alto per il loro reddito.

Mentre consideri il tuo costo della vita, assicurati di considerare le tue esigenze future. Se non riesci a inserire i risparmi di emergenza o i contributi pensionistici nel tuo budget, potrebbe essere un segno che il tuo costo della vita è troppo alto. 

Considera il costo della vita prima di trasferirti

Se stai pensando di trasferirti in una nuova città, cerca prima di tutto il costo della vita. Se ti trasferisci per lavoro, il costo della vita nella tua nuova città dovrebbe essere un fattore nella tua decisione tanto quanto il tuo potenziale nuovo stipendio. Dopotutto, se guadagni di più ma hai un costo della vita più alto, potresti non sentirti meglio di come sei ora.

Ad esempio, l’alloggio è una parte importante del costo della vita per la maggior parte delle persone. Una buona regola è spendere circa il 30% del proprio reddito in spese di alloggio. Una volta che ti avventuri oltre il 50%, probabilmente stai spendendo troppo per il tuo alloggio.

Prenditi un minuto per calcolare quale percentuale del tuo reddito va alla rata del mutuo o all’affitto. Se la cifra è del 50% o più, è un’indicazione che il tuo costo della vita potrebbe essere troppo alto.

Come abbassare il costo della vita

Se ti sei reso conto che il tuo costo della vita è troppo alto, hai delle opzioni.

Uno dei modi più efficaci per abbassare il costo della vita è trasferirsi in un luogo in cui ogni dollaro si estende ulteriormente. Se vivi in ​​un’area metropolitana ad alto costo, potresti considerare di spostarti più lontano dalla città o anche fuori dallo stato.

Certo, il trasloco non è sempre facile o accessibile a tutti. Altri modi per abbassare il costo della vita includono:

  1. Crea e mantieni un budget : scrivi molto denaro che hai in entrata e tutte le cose per cui devi pagare. Hai qualche margine di manovra per pagare debiti importanti, come il tuo prestito studentesco o il prestito auto, per liberare denaro extra? Forse puoi ridurre le spese extra, come mangiare fuori o fare acquisti online. 
  2. Rivedere le bollette : alcune bollette sono flessibili, come l’assicurazione e le bollette telefoniche. Contatta il tuo fornitore di servizi o prestatore per vedere se è possibile ridurre le bollette. Ad esempio, aumentare la franchigia sull’auto e sull’assicurazione sanitaria può ridurre il premio.
  3. Smetti di prendere in prestito denaro : se porti un saldo sulla tua carta di credito ogni mese, stai pagando tassi di interesse a due cifre. Evita gli interessi pagando il saldo per intero ogni mese entro la data di scadenza. Non prendere in prestito denaro significa anche utilizzare contanti quando possibile e saltare il finanziamento quando si acquista un’auto, essenzialmente costringendosi a rispettare il proprio budget.

Suggerimento: invece di abbassare il costo della vita, potresti provare ad aumentare il tuo reddito. Prendi in considerazione la possibilità di chiedere un aumento al tuo capo, richiedere una promozione o iniziare un’attività secondaria.

Cosa sono i Robo-Advisor? Definizione ed esempi di Robo-Advisor

Cosa sono i Robo-Advisor? Definizione ed esempi di Robo-Advisor

I Robo-Advisor sono gestori di portafoglio automatizzati. Puoi considerarli come un pilota automatico per gli investitori. Quando ti iscrivi per utilizzarne uno, rispondi prima a una serie di domande sulle tue risorse finanziarie e sui tuoi obiettivi. Quindi, il robo-advisor prenderà decisioni continue su come investire i tuoi soldi.

Ecco cosa offrono questi prodotti, come funzionano e se potrebbero essere adatti a te.

Cosa sono i Robo-Advisor?

I Robo-Advisor sono prodotti software che possono aiutarti a gestire i tuoi investimenti. È tutto fatto senza che tu debba consultare un consulente finanziario o gestire il tuo portafoglio. Questi prodotti sono offerti da un’ampia varietà di istituzioni finanziarie. Alcuni, come Fidelity, sono aziende affermate con una lunga storia. Altri, come Acorns, sono stati creati di recente al solo scopo di fornire un servizio di robo-advisor.

I robo-advisor sono un’alternativa ai tradizionali consulenti finanziari. Sono spesso anche un’opzione più economica. Questi prodotti sono anche un’alternativa a un investitore che semplicemente sceglie e sceglie gli investimenti da solo.

Come funzionano i Robo Advisor?

Un nuovo cliente che si iscrive a un robo-advisor di solito inizia fornendo informazioni di base sui propri obiettivi di investimento tramite un questionario online. Queste domande possono riguardare argomenti come la tua cronologia, la tua tolleranza al rischio e quanti soldi hai in risparmi. Quindi, i robo-advisor eseguono queste risposte attraverso un algoritmo. Ciò fornirà un approccio di allocazione delle risorse; ti aiuterà anche a costruire un portafoglio di investimenti diversificati che soddisfino i tuoi obiettivi.

Una volta che i tuoi fondi sono stati investiti, il software può riequilibrare automaticamente il tuo portafoglio. Ciò garantirà che rimanga vicino a tale allocazione target. Molti robo-advisor famosi ti incoraggiano a contribuire regolarmente al tuo account. Potrebbero anche essere piccoli depositi settimanali, per esempio. Quindi, il robo-advisor utilizzerà tali contributi per mantenere l’allocazione degli obiettivi.

Nota: alcuni robo-advisor utilizzano persino strategie di raccolta delle perdite fiscali. Ciò comporta la vendita di determinati titoli in perdita per compensare i guadagni in altri titoli.

Investimenti in un account gestito da robot

La maggior parte dei robo-advisor utilizza fondi comuni di investimento o fondi negoziati in borsa (ETF) piuttosto che singoli titoli per costruire il tuo portafoglio. Spesso seguono un fondo indicizzato o un altro approccio di investimento passivo basato sulla moderna ricerca sulla teoria del portafoglio. Ciò sottolinea l’importanza della tua allocazione in azioni o obbligazioni. A seconda del tuo robo-advisor, potresti anche essere in grado di specificare ulteriormente gli investimenti in base a valori sociali o opinioni religiose.

Come funzionano le tasse per un account di Robo-Advisor

Come con qualsiasi forma di investimento, la tua responsabilità fiscale per le risorse gestite da robot dipende dal tipo di conto in cui detieni le risorse.

Se detieni i tuoi beni in un IRA, Roth IRA o un altro tipo di conto pensionistico con imposte differite, non paghi tasse fino a quando non prelevi fondi.1 I rollover o i trasferimenti di risorse dal tuo conto esistente a un robo-advisor generalmente non contano come un ritiro. I prelievi da un conto Roth IRA possono essere esentasse. Dipende dalle circostanze del ritiro.

Se possiedi investimenti in un conto imponibile, dovrai segnalarli nella dichiarazione dei redditi. Dovrai anche pagare le tasse sui guadagni, in modo simile all’investimento in un conto di intermediazione. Riceverai un modulo 1099 ogni anno. Riporterà gli interessi, i dividendi e le plusvalenze sugli investimenti

Se il tuo account gestito da robo ti consente di trasferire investimenti esistenti, tali investimenti verranno probabilmente venduti, a meno che non siano gli stessi investimenti in cui il robo-advisor avrebbe investito con quei fondi. Se le vendite si verificano, dovrai affrontare l’imposta sulle plusvalenze.

Commissioni per Robo-Advisor

Le tariffe del Robo-advisor possono essere strutturate come una tariffa mensile fissa; oppure, può essere una percentuale delle attività. Le tariffe mensili fisse possono essere a partire da $ 1. Le commissioni percentuali variano da circa 0,15% a 0,50%.

Ricorda che queste commissioni di robo-advisor sono separate da qualsiasi commissione associata agli investimenti. Ad esempio, i fondi comuni di investimento e gli ETF all’interno del tuo account verranno probabilmente con i propri rapporti di spesa. Questo tipo di commissione viene prelevata dalle attività del fondo prima della distribuzione dei rendimenti.

Suggerimento: alcune di queste soluzioni di portfolio online offrono un periodo di prova gratuito. In questo modo, puoi vedere come funziona il servizio prima che ti venga addebitato.

Pro e contro dei Robo-Advisor

Professionisti

  • Nessuna conoscenza di investimento necessaria
  • Non richiede tempo
  • Strategie semplici

Contro

  • Difficile ottenere un’interazione da uomo a uomo
  • Limita le opzioni degli investitori
  • Può costringere gli investitori ad aprire più conti

Spiegazione dei pro

  • Nessuna conoscenza di investimento necessaria : i Robo-advisor possono essere un’ottima opzione per gli investitori principianti. Quindi puoi iniziare a investire, anche se non hai ancora sviluppato le conoscenze finanziarie necessarie per prendere decisioni informate.
  • Non richiede tempo : molte persone non hanno tempo per gestire attivamente i propri investimenti, quindi preferiscono mettere il proprio portafoglio sul pilota automatico. Una volta impostati un account robo-advisor e i depositi automatici, non è necessario fare altro finché non si desidera prelevare denaro.
  • Strategie semplici : i Robo-advisor utilizzano spesso una strategia di investimento semplice e di facile comprensione; per esempio, investendo il 60% in azioni e il 40% in obbligazioni. Probabilmente non avrai molti investimenti da tenere d’occhio. Ciò significa che puoi valutare facilmente e rapidamente le prestazioni delle tue partecipazioni.

Spiegazione dei contro

  • Interazione da uomo a uomo difficile da ottenere : alcuni robo-advisor offrono assistenza dal vivo. Ma questo di solito comporta costi aggiuntivi. Molti robo-advisor interagiscono con te solo attraverso metodi online. Il compromesso è che le commissioni dei robo advisor sono molto inferiori rispetto alla maggior parte dei consulenti finanziari. Quindi, cosa succede se ti piace parlare con persone reali o hai bisogno di una mano per guidarti attraverso l’app o il sito web? In tal caso, il risparmio sulle commissioni potrebbe non valere la pena per te.
  • Limita le opzioni degli investitori : se hai idee su un titolo specifico in cui vuoi investire, probabilmente non sarai in grado di dire al tuo robo-advisor di acquistarlo. Le “opzioni” offerte dai robo-advisor sono estremamente generiche. Ad esempio, potrebbero chiederti: “Vuoi essere rischioso o conservatore?” I Robo-Advisor potrebbero non soddisfare coloro che vogliono prendere attivamente decisioni sui propri soldi.
  • Può costringere gli investitori ad aprire più conti : se decidi di voler investire in un determinato titolo, potresti dover aprire un conto di intermediazione separato per acquistarlo. Alcuni investitori potrebbero anche aver bisogno di coordinare pacchetti di vantaggi aziendali e 401 (k) con altri conti. Ciò può rendere meno utile l’automazione offerta dai robo-advisor.

Punti chiave

  • I Robo-Advisor sono servizi che bilanciano automaticamente il portafoglio di un investitore.
  • Prendono decisioni in base alle tue informazioni di base e agli obiettivi di investimento.
  • I robo-advisor sono un’alternativa a basso costo ai consulenti finanziari. Ma ci sono alcuni svantaggi nell’optare per un consulente di investimento automatizzato.

I principali vantaggi dell’assicurazione sulla vita per le donne

I principali vantaggi dell'assicurazione sulla vita per le donne

Potresti essere sorpreso di apprendere che a partire dal 2021, solo il 47% circa delle donne ha un’assicurazione sulla vita, l’11% in meno rispetto alle controparti maschili. Non solo un minor numero di donne rispetto agli uomini ha un’assicurazione sulla vita, ma anche l’indennità di morte è ben al di sotto di quella degli uomini, circa il 22% in meno.

Le donne sono diventate attori sempre più dominanti nella forza lavoro americana di oggi. Alcune donne sono gli unici capifamiglia per le loro famiglie e, in quanto tali, sono alla ricerca di sicurezza finanziaria che una polizza assicurativa sulla vita possa fornire. Se una donna ha una posizione dirigenziale o è una mamma casalinga, l’assicurazione sulla vita è una protezione importante da avere. Ecco alcuni dei principali vantaggi per le donne che hanno un’assicurazione sulla vita.

#1 Sicurezza finanziaria per la famiglia

Per le donne con una famiglia, in particolare quelle che sono il capofamiglia principale, sono preoccupate di come la loro famiglia sarà curata finanziariamente se dovessero morire improvvisamente. Una polizza di assicurazione sulla vita può dare tranquillità sapendo che le esigenze finanziarie della famiglia saranno soddisfatte e gli obblighi finanziari soddisfatti.

#2 Possibilità di prendere in prestito contro il vantaggio del valore in denaro

Molti tipi di assicurazione sulla vita offrono la possibilità di creare un valore in denaro che può essere preso in prestito. Per le donne, questo valore in denaro è accessibile per qualsiasi numero di esigenze; pagare le bollette, finanziare un’istruzione universitaria; avviare una nuova attività o un numero qualsiasi di altre esigenze o obiettivi finanziari.

#3 Beneficio della vita quando viene diagnosticata una malattia cronica/terminale

Hai mai pensato a cosa faresti se ti venisse diagnosticata una malattia cronica/terminale? Come verrebbero pagate le tue bollette e chi si occuperebbe dei bisogni finanziari della tua famiglia? Alcune polizze assicurative sulla vita possono essere sottoscritte con un motociclista per aggiungere una copertura per una malattia cronica/terminale se ti viene mai diagnosticata una di queste condizioni. Puoi usare i soldi per pagare le spese mediche o per le spese di soggiorno per te e la tua famiglia.

#4 Prendersi cura di familiari anziani/disabili

Il ruolo di badante è familiare a molte donne e quando hai iniziato ad avvicinarti alla mezza età, potresti avere genitori anziani o disabili o altri membri della famiglia di cui prenderti cura. Puoi avere la sicurezza di sapere che le loro cure continueranno dopo che te ne sarai andato aggiungendoli come beneficiario alla tua assicurazione sulla vita.

Tipi di polizze assicurative sulla vita

Quando si sceglie tra i tipi di assicurazione sulla vita, ci sono diverse opzioni da considerare. Ecco alcuni dei più comuni.

Assicurazione sulla vita : una polizza sulla vita ti offre una copertura assicurativa sulla vita per un determinato periodo di tempo; generalmente con incrementi di 10, 20, 25 o 30 anni. La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita pagano un’indennità diretta in caso di morte senza alcun valore di accumulo in contanti, anche se alcune polizze di assicurazione sulla vita offrono la possibilità di convertirsi in una polizza a vita intera alla fine della durata della polizza.

Assicurazione sulla vita intera: l’assicurazione sulla vita intera è una copertura che dura per tutta la vita e accumula anche un valore in denaro che può essere preso in prestito. L’assicurazione sulla vita intera matura interessi ad un tasso fisso determinato al momento dell’acquisto della polizza. I premi rimangono invariati per tutta la durata della polizza.

Assicurazione sulla vita universale : la caratteristica principale di una polizza di assicurazione sulla vita universale è il suo premio flessibile. L’eventuale pagamento in eccesso del premio viene accreditato sul valore monetario della polizza. C’è un aumento del beneficio in caso di morte. Il valore in contanti guadagna un tasso di interesse crescente nel tempo e l’assicurato può prendere in prestito contro gli interessi guadagnati.

Assicurazione sulla vita universale indicizzata: una polizza assicurativa sulla vita universale indicizzata consente agli assicurati di allocare i guadagni su conti indicizzati fruttiferi con un valore in contanti che può crescere. I guadagni IUL sono fiscalmente differiti. Una buona idea di questo tipo di polizza è che la parte del valore in contanti può essere utilizzata per effettuare i pagamenti del premio assicurativo se l’assicurato desidera interrompere o ritardare i pagamenti del premio di tasca propria.

Garantito universale di assicurazione sulla vita : The Universal assicurazione sulla vita politica garantito (GUL) è una politica ibrido che è una combinazione di entrambi termine e assicurazione sulla vita intera. La copertura non è scritta in un periodo di anni, ma è specifica per età ed è generalmente scritta per assicurati fino a 80 anni. Puoi scegliere l’età in cui termina la copertura. La polizza GUL è più conveniente di una tipica polizza a vita intera e può essere personalizzata per aumentare il valore in denaro.

Assicurazione sulla vita universale variabile : i premi per un’assicurazione sulla vita universale variabile vengono versati su un conto di risparmio. La politica ha sottoconti che vengono investiti. Questo conto ha il potenziale per maggiori guadagni, ma è anche soggetto a fluttuazioni di mercato e gli assicurati potrebbero subire una sostanziale perdita di guadagni.

Di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno?

Nessuno può dirti l’importo esatto dell’assicurazione sulla vita che dovresti acquistare. Tuttavia, quando stabilisci l’importo dell’assicurazione sulla vita di cui hai bisogno, pensa a quanto costerebbe estinguere i debiti insoluti (tasse universitarie, prestiti studenteschi, mutui, prestiti auto, ecc.). Inoltre, se hai persone a carico/coniugi, quale importo ritieni sia adeguato per aiutarli a vivere comodamente? Puoi anche aggiungere una copertura alla tua polizza assicurativa sulla vita attraverso i motociclisti. Ci sono piloti di assicurazione sulla vita che possono essere aggiunti per coprire bambini, reddito di invalidità, morte accidentale, malattie gravi e altro ancora.

Considerazioni

In generale, prima si acquista una polizza di assicurazione sulla vita, meglio è. I tassi di assicurazione sulla vita sono statisticamente inferiori per le donne rispetto agli uomini a causa di un’aspettativa di vita più lunga e di una buona aspettativa di salute complessiva rispetto a quella degli uomini. Se acquisti una polizza quando sei giovane, il tasso sarà inferiore rispetto a quando aspetti fino alla mezza età o all’anziano. 

Vale la pena avere una carta di credito per guadagnare i premi?

Vale la pena avere una carta di credito per guadagnare i premi?
Pila di carte di credito multicolori vista ravvicinata con il fuoco selettivo.

I premi con carta di credito sono un modo in cui le società di carte di credito invogliano le persone ad aprire un conto. Anche se vengono offerti ottimi premi, come viaggi gratuiti, sconti sugli acquisti e cashback, è importante utilizzare il credito in modo responsabile, indipendentemente dai premi offerti.

E mentre molte persone vedono le carte di credito come una cosa negativa, possono essere un utile strumento finanziario se gestite correttamente. I premi con carta di credito sono un altro grande vantaggio. Se stai pensando di ottenere una carta di credito premi, poniti prima queste domande.

Pagare le tue carte mensilmente

In parole povere, se non paghi per intero la tua carta ogni mese, i premi non ne valgono la pena. Ad esempio, su una carta cashback, puoi guadagnare tra l’1% e il 5% di cashback su ogni acquisto effettuato.

Se hai un TAEG medio del 15% sulla tua carta di credito e riporti un saldo, stai pagando molto di più in interessi di quanto guadagni sul tuo premio cashback. Quindi ti farebbe risparmiare denaro per pagare i tuoi acquisti in contanti, piuttosto che registrarti per la carta di credito semplicemente per l’accordo di cashback.

Hai una quota annuale?

Un’altra cosa da considerare è la tassa annuale che ti viene addebitata per avere una carta di credito. Spesso ha senso cercare una carta di credito senza canone annuale. Con così tante carte di credito sul mercato ora, non c’è motivo di pagare una quota annuale.

A volte, tuttavia, a seconda dei tipi di premi che stai cercando di guadagnare, potrebbe avere senso ottenere una carta di credito con una commissione annuale se prevedi che il valore dei tuoi premi supererà il costo della tua quota annuale. Prima di registrarti per una carta di credito basata su premi, dovresti verificare se sei sulla buona strada per guadagnare di più in premi di quanto pagheresti nella quota annuale. Quindi dovresti confrontarlo con carte premio simili senza commissioni per vedere se uscirai avanti cambiando carta.

Quando puoi usare una carta fedeltà

Se paghi il saldo per intero ogni mese, un rimborso o una carta di credito con premi potrebbe essere una scelta saggia. Alcune persone guadagnano centinaia o addirittura migliaia di dollari all’anno in premi con carte di credito, per non parlare di voli gratuiti o soggiorni in hotel. È importante leggere la stampa fine sulla tua carta dei premi per essere sicuro di poter utilizzare i premi che stai cercando di guadagnare.

Una carta di credito premi è una buona scelta solo se stai già rispettando il tuo budget e pagando veramente il saldo per intero ogni mese. Altrimenti, non stai ottenendo l’accordo che pensi di essere. Ricorda, devi essere finanziariamente pronto a gestire una carta di credito prima di poter beneficiare di una carta fedeltà.

Perché le banche offrono carte di credito a premi?

Le carte di credito premio vengono utilizzate per incoraggiare le persone a mettere soldi sulle proprie carte di credito per guadagnare premi. Ma ricorda che quando le persone fanno acquisti con carte di credito, tendono a spendere troppo e le carte di credito premio sono uno dei modi migliori che le società di carte di credito hanno per incoraggiare le persone a continuare a spendere soldi con le loro carte di credito.

Se attualmente hai una grande quantità di debito della carta di credito, dovresti smettere di mettere cose sulla tua carta fino a quando non lo avrai pagato completamente. Dopo averlo fatto, puoi considerare di usarlo per i premi, purché tu possa pagare il saldo per intero ogni mese.

Ottieni il massimo da una carta fedeltà

Innanzitutto, è necessario estinguere qualsiasi debito del consumatore prima ancora di considerare l’apertura di una carta di credito basata su ricompense. Risparmia e smetti completamente di usare la tua carta di credito. Questa pratica ti aiuterà a sviluppare l’autocontrollo e il know-how sul budget per evitare che le carte di credito diventino un problema in futuro. Un piano di pagamento del debito ti aiuterà anche a ripagare il tuo debito più rapidamente e a risparmiare sugli interessi.

Una volta che smetti di pagare gli interessi sulle tue carte di credito, potresti essere in grado di beneficiare delle carte di credito premio. Guardati intorno e trova una carta ricompense che ti farà guadagnare vantaggi che utilizzerai. Alcune carte di credito premio effettueranno anche contributi di rimborso su un conto pensionistico individuale, un conto di risparmio universitario o un conto di intermediazione.

Se viaggi spesso, una carta di viaggio o miglia aeree potrebbe essere una buona scelta. Se stai cercando di guadagnare indietro sui tuoi acquisti, una carta premi cashback potrebbe funzionare bene. Quindi, usa le tue carte per un determinato importo di determinate fatture ogni mese e paga il saldo per intero ogni mese. In questo modo accumulerai ricompense ma non debiti.

Annullare una Carta Premi

Se ti ritrovi a portare un saldo sulla tua carta di credito, dovresti smettere di usare le tue carte di credito per i premi. Potresti voler cancellarlo una volta pagato se sai che avrai difficoltà a usare saggiamente la carta di credito. Potresti voler cercare una nuova carta fedeltà se stai pagando una quota annuale sulla carta.

La ricerca di nuove carte e la ricerca dei migliori premi e delle carte più basse o senza commissioni può aiutarti a prendere la migliore decisione finanziaria per te. Tuttavia, se ti stai preparando per acquistare una casa, potresti voler aspettare fino a quando non avrai il tuo mutuo prima di richiedere nuove carte e chiudere quelle vecchie.

Pro e contro di investire in azioni

Pro e contro di investire in azioni

Quali sono i pro e i contro di investire in borsa? Storicamente, il mercato azionario ha fornito generosi ritorni agli investitori nel tempo, ma scende anche, presentando agli investitori la possibilità sia di profitti che di perdite; per rischio e rendimento.

Punti chiave

  • Investire nel mercato azionario può offrire diversi vantaggi, tra cui la possibilità di guadagnare dividendi o un rendimento medio annualizzato del 10%.
  • Tuttavia, il mercato azionario può essere volatile, quindi i rendimenti non sono mai garantiti.
  • Puoi ridurre il rischio di investimento diversificando il tuo portafoglio in base ai tuoi obiettivi finanziari.

Pro e contro dell’investimento in azioni

Professionisti

  • Cresci con l’economia
  • Stai al passo con l’inflazione
  • Facile da acquistare e vendere

Contro

  • Rischia di perdere tutto
  • Richiede tempo per la ricerca
  • Alti e bassi emotivi

5 vantaggi dell’investimento in azioni

L’investimento in azioni offre numerosi vantaggi:

  1. Trae vantaggio da un’economia in crescita: man mano che l’economia cresce, aumentano anche i guadagni aziendali. Questo perché la crescita economica crea posti di lavoro, che crea reddito, che crea vendite. Più alto è lo stipendio, maggiore è l’impulso alla domanda dei consumatori, che spinge più entrate nei registratori di cassa delle aziende. ​​Aiuta a comprendere le fasi del ciclo economico: espansione, picco, contrazione e depressione.
  2. Il modo migliore per stare al passo con l’ inflazione: Storicamente, le azioni hanno registrato un rendimento medio annualizzato del 10%.1 È meglio del tasso medio di inflazione annualizzato. Significa che devi avere un orizzonte temporale più lungo, tuttavia. In questo modo, puoi acquistare e tenere anche se il valore scende temporaneamente. 
  3. Facile da acquistare: il mercato azionario facilita l’acquisto di azioni di società. Puoi acquistarli tramite un broker o un promotore finanziario, oppure online. Dopo aver creato un account, puoi acquistare azioni in pochi minuti. Alcuni broker online, come Robinhood, ti consentono di acquistare e vendere azioni senza commissioni.
  4. Guadagna in due modi: la maggior parte degli investitori intende acquistare a un prezzo basso e poi vendere a un prezzo elevato. Investono in aziende in rapida crescita che apprezzano il valore. Questo è interessante sia per i day trader che per gli investitori buy-and-hold. Il primo gruppo spera di trarre vantaggio dalle tendenze a breve termine, mentre il secondo prevede di vedere crescere nel tempo gli utili della società e il prezzo delle azioni. Entrambi credono che le loro capacità di selezione dei titoli consentano loro di sovraperformare il mercato. Altri investitori preferiscono un flusso regolare di liquidità. Acquistano azioni di società che pagano dividendi. Quelle aziende crescono a un ritmo moderato
  5. Facile da vendere: il mercato azionario ti consente di vendere le tue azioni in qualsiasi momento. Gli economisti usano il termine “liquido” per significare che puoi trasformare le tue azioni in contanti rapidamente e con bassi costi di transazione. Questo è importante se improvvisamente hai bisogno dei tuoi soldi. Poiché i prezzi sono volatili, corri il rischio di essere costretto a subire una perdita.

5 svantaggi

Ecco gli svantaggi del possesso di azioni:

  1. Rischio: potresti perdere l’intero investimento.  Se un’azienda va male, gli investitori venderanno, facendo crollare il prezzo delle azioni. Quando vendi, perdi il tuo investimento iniziale. Se non puoi permetterti di perdere il tuo investimento iniziale, allora dovresti acquistare obbligazioni.3 Ottieni una riduzione dell’imposta sul reddito se perdi denaro sulla perdita di azioni. Devi anche pagare le tasse sulle plusvalenze se guadagni
  2. Azionisti pagati per ultimi: gli  azionisti privilegiati e gli obbligazionisti oi creditori vengono pagati per primi se una società fallisce.5 Ma ciò accade solo se una società fallisce. Un portafoglio ben diversificato dovrebbe tenerti al sicuro se una società fallisce.
  3. Tempo: se stai acquistando azioni per conto tuo, devi ricercare ciascuna azienda per determinare quanto pensi che sarà redditizia prima di acquistare le sue azioni. Devi imparare a leggere i rendiconti finanziari e le relazioni annuali e seguire gli sviluppi della tua azienda nelle notizie. Devi anche monitorare il mercato azionario stesso, poiché anche il prezzo della migliore azienda cadrà in una correzione del mercato, un crollo del mercato o un mercato ribassista.
  4. Montagne russe emotive: i prezzi delle azioni salgono e scendono di secondo in secondo. Gli individui tendono a comprare in alto, per avidità, e vendere a basso, per paura. La cosa migliore da fare è non guardare costantemente le fluttuazioni dei prezzi delle azioni e assicurarsi solo di fare il check-in regolarmente.
  5. Concorrenza professionale: gli investitori istituzionali e i trader professionisti hanno più tempo e conoscenze da investire. Hanno anche sofisticati strumenti di trading, modelli finanziari e sistemi informatici a loro disposizione. Scopri come ottenere un vantaggio come investitore individuale.

Diversificare per ridurre il rischio di investimento

Esistono modi per ridurre il rischio di investimento, ad esempio diversificando:

  1. Per tipo di investimento: un portafoglio ben diversificato fornirà la maggior parte dei vantaggi e meno svantaggi rispetto alla sola proprietà di azioni. Ciò significa un mix di azioni, obbligazioni e materie prime. Nel tempo, è il modo migliore per ottenere il massimo rendimento con il minor rischio.6
  2. Per dimensione dell’azienda: ci sono società a grande capitalizzazione, media e piccola capitalizzazione. Il termine “cap” sta per “capitalizzazione”. È il prezzo totale delle azioni moltiplicato per il numero di azioni.7 È positivo possedere società di dimensioni diverse, perché si comportano in modo diverso in ogni fase del ciclo economico.
  3. Per località: società proprie situate negli Stati Uniti, in Europa, in Giappone e nei mercati emergenti. La diversificazione ti consente di trarre vantaggio dalla crescita senza essere vulnerabile a nessun singolo titolo.
  4. Attraverso fondi comuni di investimento: Possedere fondi comuni di investimento ti consente di possedere centinaia di azioni selezionate dal gestore del fondo comune. Un modo semplice per diversificare è attraverso l’uso di fondi indicizzati o ETF indicizzati.

La linea di fondo

Quanto dovresti avere di ogni tipo di investimento? I pianificatori finanziari ti suggeriscono di stabilire l’allocazione delle risorse in base ai tuoi obiettivi finanziari e a dove si trova l’economia nel ciclo economico.

Domande frequenti (FAQ)

Cosa significa investire in azioni?

Investire in azioni significa acquistare azioni di una società. In altre parole, sei un comproprietario, anche se possiedi solo una piccola parte dell’azienda.

Come si inizia a investire in azioni?

Le uniche cose di cui hai bisogno per investire in azioni sono pochi dollari e l’accesso al mercato tramite un conto di intermediazione. Il processo di apertura di un conto di intermediazione è simile a quello di apertura di un conto corrente.

Come si guadagna investendo in azioni penny?

È molto improbabile che le azioni Penny offrano dividendi, il che significa che guadagnerai denaro attraverso l’apprezzamento del capitale. Le azioni Penny sono piccole società che sperano di diventare grandi e c’è il potenziale per trarre profitto da tale crescita, ma c’è anche il rischio che la società non cresca mai o possa addirittura fallire.

Quanto puoi guadagnare investendo in azioni?

Alcune persone diventano molto ricche investendo in azioni, mentre altre perdono molti soldi e si indebitano. In generale, più soldi investi, maggiori sono i potenziali guadagni o perdite. Come regola generale, l’S&P 500 ha guadagnato circa il 10% all’anno dal 1993 al 2020, quindi qualcuno che avesse investito tutti i propri soldi in un fondo indicizzato S&P durante quel periodo avrebbe realizzato circa il 10% di profitto dai propri investimenti all’anno.

È necessaria un’assicurazione per i proprietari di abitazione?

È necessaria un'assicurazione per i proprietari di abitazione?

L’assicurazione per i proprietari di abitazione può proteggere la tua casa e, nella maggior parte dei casi, i tuoi effetti personali, quando si verifica un disastro. Se hai un mutuo sulla tua casa, il tuo prestatore probabilmente ti richiede di avere una polizza assicurativa per i proprietari di casa. Se hai estinto il mutuo, non sei obbligato ad avere una polizza in atto, ma potrebbe comunque essere una buona idea averne una.

Scopri cos’è l’assicurazione per i proprietari di abitazione, quando potrebbe essere richiesta e perché potresti scegliere di avere questo tipo di assicurazione anche se non è necessario.

Punti chiave

  • L’assicurazione per i proprietari di abitazione fornisce protezione finanziaria contro le conseguenze di disastri, pericoli e altri scenari imprevisti.
  • La maggior parte degli istituti di credito ipotecario richiede di avere una politica di proprietari di abitazione attiva.
  • Anche se l’assicurazione sulla casa non è richiesta, può aiutarti a finanziare le riparazioni alla tua casa e a sostituire i tuoi effetti personali se si verifica qualcosa di imprevisto.

Che cos’è l’assicurazione per i proprietari di abitazione?

L’assicurazione per i proprietari di abitazione copre la tua casa e i tuoi effetti personali contro i danni causati da determinati disastri, incidenti e altri scenari. Se si verifica un evento coperto, la tua polizza assicurativa può risarcire danni e perdite, sebbene tu sia ancora responsabile della tua franchigia.

Una polizza assicurativa per la casa standard di solito copre la tua casa, insieme ad altri edifici o strutture sulla tua proprietà. Inoltre, queste polizze coprono la tua proprietà personale, la responsabilità personale e i pagamenti medici se qualcuno si fa male a casa tua.

Importante: le polizze assicurative standard sulla casa non includono i danni da ogni tipo di disastro o pericolo. Per la protezione da inondazioni e terremoti, potrebbe essere necessario acquistare una copertura aggiuntiva.

Quando è richiesta l’assicurazione per i proprietari di abitazione?

L’assicurazione per i proprietari di abitazione non è richiesta dalla legge. Tuttavia, se hai un’ipoteca sulla tua casa, il tuo prestatore può richiederti legalmente di avere una polizza. In questo modo, se succede qualcosa alla tua casa, il suo investimento è protetto.

Ogni polizza assicurativa per i proprietari di abitazione ha un limite di copertura. Il tuo prestatore probabilmente ti richiede di portare un importo minimo, in genere l’80% del costo di sostituzione della tua abitazione, ma a volte può richiedere fino al 100%.

Se devi avere un’assicurazione per i proprietari di casa come condizione per il tuo mutuo, ma non lo fai, il tuo prestatore può acquistare una polizza per te e inviarti la fattura dopo aver dato un preavviso. La polizza potrebbe essere più costosa rispetto a quella acquistata da te e potrebbe coprire solo il prestatore, non tu.

Nota: la copertura per i beni personali è disponibile in due forme diverse: costo di sostituzione e valore effettivo in contanti. Le politiche sui costi di sostituzione forniscono i soldi per acquistare un nuovo articolo (di sostituzione). Le politiche del valore in denaro effettivo offrono il denaro per il valore in denaro corrente di un articolo, che dopo l’ammortamento potrebbe non essere sufficiente per sostituirlo. Anche se le politiche sui costi di sostituzione spesso costano di più, possono aiutare a risparmiare un sacco di soldi se hai bisogno di riarredare la tua casa dopo un disastro.

Mentre rivedi la tua polizza assicurativa sulla casa, potresti prendere in considerazione la riduzione o la rimozione della copertura per risparmiare sui premi. Le polizze assicurative standard prevedono sei tipi di copertura: 

  • Abitazione (Copertura A)
  • Altre strutture (Copertura B)
  • Effetti personali (Copertura C)
  • Spese di soggiorno temporanee durante il trasferimento (Copertura D)
  • Tutela della responsabilità (Copertura E)
  • Pagamenti medici (Copertura F)

Alcune compagnie assicurative ti consentono di aumentare o ridurre i limiti su ciascuna di queste aree di copertura per personalizzare la tua polizza. Ad esempio, se hai meno annessi (Copertura B), potresti essere in grado di ridurre l’importo della copertura in quest’area per abbassare potenzialmente il tuo premio. Tuttavia, non vuoi andare al di sotto dei requisiti minimi di copertura del tuo prestatore.

Perché qualcuno dovrebbe scegliere di ottenere un’assicurazione per i proprietari di abitazione?

Per molte persone, la casa è il bene più prezioso; l’assicurazione sulla casa li aiuta a proteggere il loro investimento. Pertanto, può avere senso avere una polizza anche quando non ne hai bisogno se ritieni di non poterti permettere di sostituire la tua casa e i tuoi beni in caso di disastro.

Un altro motivo per avere una polizza per i proprietari di case è che probabilmente fornisce protezione dalla responsabilità se qualcuno viene ferito nella tua proprietà. Può anche pagare i danni per perdita se la persona che si fa male non può lavorare per un po’. Senza assicurazione, probabilmente dovresti pagare di tasca tua quei danni.

Domande frequenti (FAQ)

Perché è necessaria l’assicurazione per i proprietari di casa?

La tua società di mutui richiede un’assicurazione per i proprietari di abitazione per garantire che ottenga ancora i soldi che devi se succede qualcosa alla tua casa. È un modo per l’azienda di proteggere i propri interessi finanziari nella tua casa.

Quali informazioni sono necessarie per un preventivo per l’assicurazione della casa?

Per ricevere un preventivo per una polizza assicurativa per la casa, potresti aver bisogno delle seguenti informazioni:

  • Le tue informazioni identificative (come il tuo nome, numero di previdenza sociale e data di nascita)
  • L’indirizzo della casa
  • Informazioni sulle condizioni attuali della tua casa
  • Informazioni sui lavori di ristrutturazione che hai fatto
  • Dettagli sulla tua casa (come l’età, lo stile e il tipo di finitura esterna)
  • Un elenco degli occupanti della casa
  • Un elenco dei dispositivi di sicurezza domestica che possiedi

Qual è la polizza assicurativa minima per i proprietari di abitazione richiesta dagli istituti di credito?

L’importo minimo della copertura richiesta varia da banca a banca. Alcune banche chiedono che la tua polizza assicuri il 100% del valore assicurabile stimato della casa; altri consentono di meno. Verificare con il proprio prestatore per assicurarsi che la politica soddisfi i requisiti.

Attenzione alle regole di pensionamento di Thumb

Attenzione alle regole di pensionamento di Thumb

Una regola empirica è uno standard impreciso ma comodo da usare. Con le regole empiriche sul pensionamento, le considero come medie che possono essere applicate se raggruppi l’intera popolazione, ma potrebbero non applicarsi affatto alla tua situazione specifica. 

Le regole pratiche per il pensionamento possono essere utili se non hai idea di quanto risparmiare, quanto puoi prelevare, quanto velocemente possono crescere i tuoi soldi o come allocare i tuoi investimenti. Tuttavia, non dovrebbero essere usati come una regola dura e veloce che si applica a te con certezza. Alcune risposte provengono solo dall’osservazione delle tue proiezioni finanziarie specifiche e dal capire cosa si applica e cosa non si applica a te. Utilizza le “regole” di seguito solo come linee guida generali e generali.

La “regola del ritiro del 4%”

Se non sei sicuro di quanto reddito potrebbero fornirti i tuoi risparmi e investimenti, la regola del 4% ti offre un punto di partenza. Dice che per ogni $ 100.000 di risparmi che hai, puoi prelevare circa $ 4.000 all’anno e avere un’aspettativa ragionevolmente equa che i tuoi soldi dureranno per 30 anni in pensione. Non è un risultato certo. A seconda degli investimenti che scegli e dell’economia durante gli anni della pensione, potresti essere in grado di prelevare più o meno.

La “regola di assegnazione dell’età dei 100 meno”

Se non sei sicuro di quanto dei tuoi risparmi e investimenti dovrebbero essere in azioni o obbligazioni, la regola dell’età 100 meno ti dà una linea guida da seguire. Dice che dovresti prendere 100 meno la tua età, ed è quello che avresti in stock. Ciò significa che invecchiando avresti sempre meno scorte. Ricerche recenti hanno dimostrato che questo potrebbe non essere l’approccio migliore da utilizzare negli anni della pensione. 

La regola “Ti servirà l’80% del tuo reddito”

Quando si cerca di capire quanto potrebbe essere necessario andare in pensione, molte persone usano qualcosa chiamato “regola dell’80%”. Dice che in pensione avrai bisogno di circa l’80% dell’importo del reddito che avevi mentre lavoravi. Non mi piace proprio questa regola. Lo stile di vita di ogni persona, le attuali abitudini di spesa e di risparmio e lo scaglione fiscale sono diversi. Devi sviluppare la tua stima personale di quanto ti servirà in pensione.

La “Regola del 72”

Ti sei mai chiesto quanto tempo ci vorrà per raddoppiare i tuoi soldi? La Regola del 72 ti offre un modo semplice e veloce per stimare questo in base al tasso di rendimento che ti aspetti di guadagnare. La sfida con questa regola è che non puoi sapere con alcun grado di precisione quale tasso di rendimento potresti guadagnare in futuro. Se vuoi raddoppiare i tuoi soldi più velocemente, la cosa migliore che puoi fare è risparmiare di più.

La regola “Risparmia il 10% del tuo reddito”

Se non hai idea di quanto risparmiare per la pensione, allora ovviamente è meglio risparmiare il 10% del tuo reddito piuttosto che niente. A questo proposito, la regola del 10% è utile come punto di partenza. Tuttavia, trovo che questa regola non si applichi allo stesso modo alle persone. Alcuni hanno già risparmiato abbastanza o hanno ereditato denaro e non hanno bisogno di risparmiarne di più. Altri sono grandi spendaccioni e dovranno risparmiare molto più del 10% del loro reddito per poter mantenere il loro stile di vita in pensione. 

Verdetto: costruisci un piano personale

Non esiste una regola empirica che possa avvicinarsi alla sostituzione di un piano pensionistico personale. Ti ritiri solo una volta e questo non è il momento di sbagliare. La maggior parte dei pensionati imminenti troverà utile utilizzare un pianificatore di pensionamento qualificato che può aiutarti a determinare quali regole si applicano e non si applicano a te.

Che cos’è un prestito a tasso fisso e quando dovresti utilizzarne uno?

Che cos'è un prestito a tasso fisso e quando dovresti utilizzarne uno?

Un prestito a tasso fisso ha un tasso di interesse che non cambia per tutta la durata del prestito. Poiché il tasso rimane lo stesso per l’intero periodo, il pagamento mensile del prestito non dovrebbe cambiare, risultando in un prestito a rischio relativamente basso.

Quando si confrontano le opzioni di prestito, notare se i prestiti prevedono tassi fissi. Scopri come funzionano questi prestiti in modo da poter scegliere il prestito giusto per le tue esigenze.

Che cos’è un tasso di interesse fisso?

Un tasso di interesse fisso è un tasso che non cambierà per l’intera durata di un prestito. Ad esempio, un mutuo a tasso fisso di 30 anni mantiene lo stesso tasso di interesse per l’intero periodo di 30 anni. Il calcolo del pagamento mensile del prestito si basa sul tasso di interesse, quindi bloccare il tasso si traduce nello stesso pagamento di capitale e interessi ogni mese.

In generale, i prestiti si presentano in due forme: fissa e variabile. I prestiti a tasso variabile hanno un tasso di interesse che può variare nel tempo anche se il tasso può essere fissato per diversi anni all’inizio del tuo prestito. Questi tassi sono strutturati sulla base di un tasso internazionale chiamato LIBOR più uno spread.

Quando le condizioni nei mercati globali cambiano, il LIBOR può aumentare o diminuire e associare ad esso questi tassi variabili. Se i tassi aumentano, potrebbe aumentare anche il pagamento mensile di un prestito a tasso variabile, a volte in modo sostanziale.

Importante: sebbene il pagamento del prestito non debba cambiare con un prestito a tasso fisso, il tuo impegno mensile potrebbe cambiare nel tempo. Ad esempio, se includi tasse sulla proprietà e premi assicurativi nel pagamento del mutuo, tali importi possono variare di anno in anno.

Come funziona un prestito a tasso fisso?

Con un prestito a tasso fisso, il prestatore stabilisce il tasso di interesse al momento dell’emissione del prestito. Quel tasso dipende da cose come la tua storia creditizia, le tue finanze e i dettagli del tuo prestito. Quando il tasso è fisso, rimane lo stesso per tutta la durata del prestito, indipendentemente da come si muovono i tassi di interesse nell’economia più ampia.

Il pagamento mensile richiesto dipende, in parte, dal tasso di interesse. Un tasso più alto si traduce in un pagamento mensile più elevato, a parità di altre condizioni. Ad esempio, su un prestito quadriennale di $ 20.000, il pagamento mensile è di $ 507,25 con un tasso di interesse del 10%. Ma con un tasso del 15%, il pagamento salta a $ 556,61 al mese.

I pagamenti del prestito a tasso fisso riducono il saldo del prestito e stabilizzano i costi degli interessi con un pagamento forfettario che dura un determinato numero di anni. Con un mutuo di 30 anni o un prestito auto di quattro anni, un prestito a tasso fisso porterebbe a zero il saldo del prestito alla fine della durata del prestito.

Pro e contro dei prestiti a tasso fisso

I prestiti a tasso fisso sono generalmente più sicuri dei prestiti a tasso variabile, ma paghi un prezzo per la stabilità che questi prestiti forniscono. In definitiva, devi decidere con cosa ti senti a tuo agio e cosa pensi che i tassi di interesse potrebbero fare in futuro.

Professionisti

  • Pagamento mensile prevedibile per tutta la durata del prestito
  • Scopri esattamente quanti interessi pagherai
  • Nessun rischio di “shock di pagamento” lungo la strada a causa dell’aumento dei tassi di interesse

Contro

  • Di solito un tasso iniziale più elevato rispetto ai prestiti a tasso variabile
  • Se i tassi scendono, devi rifinanziare o vivere con il tuo tasso più alto
  • Potrebbe non essere paragonabile alle esigenze a breve termine

Se hai difficoltà a scegliere, potresti beneficiare di un ibrido di prestiti a tasso fisso e variabile. Ad esempio, un mutuo a tasso variabile (ARM) quinquennale ha un tasso fisso relativamente basso per i primi cinque anni, ma il tasso può cambiare negli anni successivi. Se non prevedi di mantenere il prestito per molti anni, potrebbe avere senso ottenere un tasso fisso per un periodo di tempo limitato. Preparati solo ai cambiamenti di vita: potresti mantenere il prestito più a lungo di quanto ti aspetti.

Tipi di prestiti a tasso fisso

Molti prestiti offrono un tasso di interesse fisso. Questi includono:

  • Prestiti per l’acquisto di abitazioni: i prestiti per la casa standard, compresi i mutui tradizionali di 30 e 15 anni, sono prestiti a tasso fisso.
  • Prestiti per la casa : un prestito per la casa di capitale di solito ha un tasso di interesse fisso. Le linee di credito home equity (HELOC) hanno spesso tassi variabili, ma potrebbe essere possibile convertire il saldo del prestito in un tasso fisso.
  • Prestiti auto : la maggior parte dei prestiti auto ha un tasso di interesse fisso.
  • Prestiti studenteschi : i prestiti studenteschi federali emessi dopo il 30 giugno 2006 hanno tassi fissi. I prestiti agli studenti privati ​​possono avere tassi di interesse fissi o variabili
  • Prestiti personali : I prestiti personali rateali possono avere tassi fissi o variabili. Detto questo, alcuni dei prestatori di prestiti personali più popolari offrono prestiti con tassi di interesse fissi.

Punti chiave

  • I prestiti a tasso fisso utilizzano un tasso di interesse che non cambia nel tempo.
  • Poiché la tariffa è fissa, il pagamento mensile non dovrebbe cambiare.
  • Un tasso fisso può eliminare il rischio di shock di pagamento dovuto all’aumento dei tassi.
  • I prestiti a tasso fisso in genere hanno un tasso di interesse leggermente superiore al tasso iniziale di un prestito a tasso variabile.
  • Se i tassi di interesse scendono, i prestiti a tasso fisso possono essere meno attraenti dei prestiti a tasso variabile.