מהי רשת כרטיסי אשראי? הגדרה ודוגמאות

מהי רשת כרטיסי אשראי?  הגדרה ודוגמאות

רשת כרטיסי אשראי מאשרת, מעבדת ומגדירה את תנאי העסקאות בכרטיסי אשראי, וכן מעבירה תשלומים בין קונים, סוחרים ובנקים שלהם. 

הבן כיצד מעובדות עסקאות תשלום והיכן יתכן כי הכרטיס שלך (או לא) יתקבל כדי למצות את מרבית רכישות הפלסטיק שלך. 

מהי רשת כרטיסי אשראי?

כאשר אתה טובל, מקיש או מחליק את כרטיס האשראי שלך כדי לבצע רכישת חנות או להזין את מספר הכרטיס שלך באופן מקוון, אתה מבקש שמנפיק הכרטיס שלך ישלם לסוחר. אך התשלום הזה צריך קודם לעבור דרך רשת כרטיסי אשראי.

רשתות כרטיסי אשראי מעבירות מידע בין הבנק הרוכש של הסוחר לבין בנק מנפיק או מנפיק כרטיסים (המוסד הפיננסי שהנפיק לך כרטיס מטעם רשת כמו מאסטרקארד או ויזה) כדי להחליט אם תוכל לבצע רכישה או לא ולהקל על לִרְכּוֹשׁ.

הערה: רשתות הוויזה והמאסטרקארד מכסות כרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב, כרטיסי חיוב ששולמו מראש וכרטיסי מתנה. רשת אמריקן אקספרס כוללת כרטיסי אשראי, כרטיסי מתנה וכרטיסי חיוב מראש בלבד, ואילו רשת דיסקובר כוללת כרטיסי אשראי וכן כרטיסי חיוב דרך חשבון בדיקת הכסף שלה.

איך רשתות כרטיסי אשראי עובדות

רשתות התשלום הללו אמנם פועלות מאחורי הקלעים, אך התהליך פשוט למדי. להלן דוגמה שלב אחר שלב לתפקוד רשת כרטיסי אשראי כאשר אתה משתמש בכרטיס שלך לביצוע רכישה. 

  1. כדי לשלם עבור תספורת בסך 50 דולר, החלק או טבל את הכרטיס שלך במערכת נקודת המכירה של סלון השיער של לולה (POS) באמצעות אשרת בנק ABCD. 
  2. קופת לולה מעבירה את פרטי הכרטיס ואת סכום הדולר לבנק של לולה (הבנק הרוכש). 
  3. בנק זה שולח את הבקשה לרשת הכרטיס שלך, ויזה.
  4. רשת ויזה ואז “מדברת” אלקטרונית עם מנפיק הכרטיסים שלך, בנק ABCD, כדי לקבוע אם לאשר או לדחות את העסקה.
  5. בנק ABCD מאשר את העסקה והרשת מעבירה את האישור חזרה למערכת הקופה של לולה. מנפיק הכרטיס גובה ממך 50 דולר עבור העסקה והבנק של לולה מקבל 50 דולר (פחות עמלות). 

התהליך כולו מהיר, ומתרחש תוך שניות ספורות.

סוגי רשתות כרטיסי אשראי

ישנן ארבע חברות עיקריות המשמשות כרשתות אשראי לעיבוד תשלומים:

  • ויזה : זוהי רשת תשלומים בלבד; כלומר, הוא אינו מנפיק כרטיסי אשראי ישירות לצרכנים, אם כי תראה את הלוגו של ויזה מופיע בכרטיסים רבים כדי לזהות את הקשר שלהם עם רשת התשלומים של הכרטיס. ויזה מפקחת גם על הטבות חתימת הויזה הקשורות לכרטיסי אשראי מסוימים, כגון הרשאות רכב פרמיום להשכרה והטבות במלון.
  • מאסטרקארד : שוב, מדובר ברשת כרטיסי אשראי בלבד. אך יש לה חבילת הגנה ויתרונות משלה, כמו הגנה על גניבת זהות ואחריות מורחבת.
  • אמריקן אקספרס : אמריקן אקספרס הינה רשת כרטיסי אשראי ומנפיקת כרטיסים אשר מנפיקה כרטיסי אשראי ומעבדת תשלומים עבור כרטיסים הנושאים את הלוגו שלה. הוא מציע גם הטבות למחזיקי כרטיס כמו ביטוח נסיעות.
  • גלה : זוהי רשת כרטיסים וגם מנפיק כרטיסים המציעים הטבות כמו ביטוח התנגשות של רכב שכור משני.

טיפ: כשקונים בחנות חדשה או במקום לא מוכר, בדקו אילו רשתות כרטיסי אשראי מתקבלות מראש. שקול לשמור מספר כרטיסים (ושונים) מרשתות כרטיסים שונות, או סתם מזומנים ישנים פשוטים, בארנק שלך, כך שתמיד תהיה לך אפשרות לתשלום גיבוי. ויש לזכור: כרטיסי אשראי בחנויות קמעונאיות עשויים לפעול ברשתות כרטיסי אשראי קטנות משלהם, ומגבילים אותך לבצע רכישות בכרטיס שלך רק באותן חנויות.

מדוע רשת כרטיסי האשראי שלך חשובה

רשת התשלומים שהכרטיס שלך מפעיל חשובה כי הסוחרים אינם נדרשים לקבל כרטיסי אשראי מכל רשת תשלומים. חנות מכולת או תחנת דלק עשויה לקבל כרטיסי אשראי מסוג מאסטרקארד או ויזה, אך לא אמריקן אקספרס או Discover. ואם אתה נוסע, רשתות כרטיסים מעבר לים עשויות להשתנות ממה שהתרגלת בארה”ב. אם אתה מוציא כסף באופן שגרתי אצל אותם סוחרים או שכרטיסי אשראי מרובים פועלים ברשתות כרטיסים שונות, זה לא יכול להיות בעיה. אך אם אתם מתכננים לנסוע מחוץ לארה”ב ויש לכם רק כרטיסים מרשת אחת כמו אמריקן אקספרס, צפו במפות מקוונות של מיקומי קבלה באתר רשת הכרטיסים.

בנקים רוכשים כרוכים בעמלות החלפה ואחרות לעיבוד תשלומי כרטיסים, ולכן לפעמים הסוחרים בוחרים ומקבלים רשתות כרטיסי אשראי על בסיס עלות. התשלומים משתנים, אך רשתות מסוימות יקרות יותר לשימוש סוחרים מאשר לאחרות. אמריקן אקספרס, למשל, נוטה לגבות עמלות גבוהות יותר ממתחרותיה. אם קמעונאי משגיח מקרוב על השורה התחתונה, הוא עשוי לבחור לקבל תשלומים רק ברשתות כרטיסים בתשלום נמוך. זה עשוי לחסוך כסף עבורם אבל לא נוח עבורך. 

Takeaways מפתח

  • רשת כרטיסי אשראי מטפלת באישור ועיבוד עסקאות בכרטיסי אשראי.
  • רשתות אלה מעבירות מידע בין בנקים רוכשים למנפיקים כדי להקל על העסקאות.
  • ישנן ארבע רשתות כרטיסי אשראי עיקריות, והרשת בה פועל הכרטיס שלך מכתיבה עם מי והיכן ניתן לבצע עסקאות באמצעות כרטיס אשראי.

שלם הלוואות סטודנטים ראשונות או כרטיסי אשראי

שלם הלוואות סטודנטים ראשונות או כרטיסי אשראי

הלוואות סטודנטים וכרטיסי אשראי הם שניים מסוגי החובות הנפוצים ביותר – ושניים מהקשים ביותר להחזר. התמקדות בחוב אחד בכל פעם היא הדרך היעילה ביותר לפרוע חובות מרובים. באמצעות אסטרטגיה זו, תשלם תשלומים גדולים בסכום חד פעמי לחוב ספציפי אחד בלבד ותשלומי מינימום על כל האחרים. להבין האם לשלם הלוואות סטודנטים או כרטיסי אשראי קודם יכול להיות קשה.

לפני שאתה פועל למען תשלום אגרסיבי בשני סוגים של חובות, ודא שאתה נוכח בתשלומים בכל חשבונותיך. זה לא מועיל לך להתעלם לחלוטין מתשלומים על חוב אחד כדי שתוכל לשלם את השני. לא רק שהפיגור מאחור יפגע בציון האשראי שלך, אלא גם יקשה על ההתעדכנות ותשלומי חשבונך.

כדי לשקול אם לשלם תחילה הלוואות לסטודנטים או כרטיסי אשראי, נצבור את החובות זה מול זה בכמה קטגוריות החזר חשובות. ה”מפסיד “בכל קטגוריה מקבל נקודה. החוב עם הכי הרבה נקודות בסוף הוא זה שאתה צריך לשלם קודם. אלה גורמי ההחזר שיש לקחת בחשבון:

  • תוצאות של אי תשלום
  • יכולת לבטל את החוב
  • גמישות להחזר
  • קלות להתעדכן ביתרות בתשלום
  • עלות החוב לטווח הארוך
  • סך היתרות
  • קלות הלוואה גם עם חוב

השלכות על אי תשלום

גם הלוואות סטודנטים וגם כרטיסי אשראי הם סוג של חוב לא מאובטח. המשמעות היא שאין ביטחונות הקשורים לחוב כמו בהלוואת משכנתא או רכב. אם נקלעת לפיגור בתשלומיך, הנושה או המלווה אינם יכולים להחזיר באופן אוטומטי אף אחד מהרכוש שלך בכדי לספק את החוב. יש חריג להלוואות סטודנטים פדרליות. במקרים מסוימים, ניתן להחזיק את החזרי המס הפדרליים שלך בכדי לספק הלוואות ברירת מחדל לסטודנטים.

אי תשלום בשני סוגי החובות ישפיע על ציון האשראי שלך. לאחר מספר חודשים של תשלומים שהוחמצו, הנושה או המלווה עשויים להעסיק גובה צד ג ‘לחובות אחר החוב. ניתן לתבוע אותך בגין חובות שנגרמו בעבר, והתביעה עלולה להביא לפסק דין נגדך. עם פסק הדין רשאי בית המשפט להעניק קישוט שכר או היטל בנק. מסלול גבייה זה יכול להתרחש בכרטיסי אשראי שהועברו בעבר או בתשלומי הלוואת סטודנטים.

פסק הדין : האפשרות לקחת החזרי מס מחמירה מעט את אי-הלוואות הסטודנטים. הלוואות לסטודנטים זוכות לנקודה בסיבוב הזה.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 0

יכולת לבטל את החוב

אחד ההבדלים הגדולים ביותר בין הלוואות לסטודנטים לכרטיסי אשראי הוא הקלות יחסית לפינוי החוב בפשיטת רגל. אפשר לשחרר חובות הלוואות סטודנטים בפשיטת רגל, אך חובת ההוכחה קשה יותר. 

עליכם להוכיח כי תשלום החוב יגרום לכם לחיות נמוכים מרמת החיים המינימלית, כי אינכם מסוגלים לשלם תשלומים עבור חלק ניכר מתקופת ההחזר, וכי כבר ניסיתם (ללא הצלחה) לעבוד הוציאו תוכנית תשלום עם המלווה שלכם. בדרך כלל אין צורך ברמת הוכחה זו לפירוק חובות כרטיסי אשראי בפשיטת רגל.

חלק מההלוואות לסטודנטים זכאיות לתוכניות מחילה שיבטלו את חלקם או את כל החובות. סוג זה של מחילת חוב אינו זמין בכרטיסי אשראי. במקרים מסוימים, מנפיקי כרטיסי האשראי עשויים לבטל חלק מהיתרה החוב כחלק מהסכם הפשרה עליו אתה מנהל משא ומתן.

עם זאת, סוגים אלה של הסכמי פשרה אינם נפוצים, הם רעים עבור האשראי שלך, והם בדרך כלל נעשים רק עם חשבונות כרטיס אשראי שהוגשו בעבר. אם חשבונך במצב תקין, מנפיק כרטיסי האשראי שלך לא יקיים הסכם פשרה.

פסק הדין : ניתן לסלוח ולשלם הלוואות לסטודנטים בפשיטת רגל (במצבים מסוימים). כרטיסי אשראי מאבדים קטגוריה זו מכיוון שהאפשרויות היחידות לביטול החוב – פשיטת רגל והסדר חוב – הן מזיקות לציון האשראי שלך.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 1

גמישות החזר

אפשרויות החזר הלוואת סטודנטים גמישות בהרבה מאלה הקיימות בכרטיסי אשראי. למלווים יש לעיתים תכניות פירעון מרובות שתוכלו לבחור בהתאם ליכולת התשלום שלכם. לדוגמא, רוב המלווים מציעים תכנית פירעון מבוססת הכנסה שיכולה להשתנות על בסיס ההכנסות וההוצאות שלך. סובלנות ודחייה הם גם אפשרויות שהמלווה שלך עשוי להרחיב לך אם אינך מצליח לבצע את התשלומים שלך או אם תירשם שוב לבית הספר.

בכרטיסי אשראי יש תשלום מינימלי נמוך שעליכם לבצע מדי חודש בכדי לשמור על תקינות כרטיס האשראי שלכם. באפשרותך לשלם יותר מהמינימום כדי לשלם את היתרה שלך מוקדם יותר.

אם אינך יכול לעמוד בתשלום המינימלי שלך בכרטיס אשראי, אין לך הרבה מאוד אפשרויות. חלק ממנפיקי כרטיסי האשראי מציעים תוכניות קשיים שמורידות את הריבית והתשלום החודשי שלך.

למרבה הצער, תוכניות אלה לרוב זמינות רק אם כבר פיגרת בתשלומים שלך. ייעוץ אשראי צרכני הוא אפשרות נוספת לניהול תשלומי כרטיסי האשראי שלך. עם זאת, אתה יכול לנשק את כרטיסי האשראי שלך לשלום (לפחות באופן זמני) אם אתה נכנס לתוכנית ניהול חוב מול סוכנות ייעוץ אשראי.

פסק הדין : בהלוואות לסטודנטים יש אפשרויות להחזר רבות יותר שתוכלו לבחור בהן בהתאם למצבכם הכספי. מכיוון שכרטיסי אשראי כוללים אפשרויות החזר פחות גמישות, כדאי שתשלם אותם קודם.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 2

התעדכנות ביתרות בתשלום

עומדות בפניך אפשרויות נוספות להתעדכן בתשלומי הלוואת סטודנטים בעבר. המלווה שלך עשוי להיות מסוגל להחיל רטרואקטיבית סובלנות על חשבונך ולמעשה לבטל את כל התשלומים שהוחמצו בעבר.

המלווה יוכל גם להוסיף את סכום הפירעון בחזרה להלוואה שלך ולחשב מחדש את התשלומים החודשיים שלך. אמנם זה יכול להיות תשלומים חודשיים גבוהים יותר, אבל זה תופס אותך.

לאחר שתקלע לפיגור בתשלומי כרטיסי האשראי שלך, בדרך כלל תצטרך לשלם את מלוא יתרת התשלום העבר כדי להחזיר את חשבונך שוב. כמו כן, ברגע שחיוב כרטיס האשראי שלך מחויב, אין אפשרות להחזיר אותו שוטף ולהמשיך בתשלומים. עם ברירת המחדל להלוואות סטודנטים, המלווה שלך עשוי לאפשר לך לשקם את ההלוואה שלך כדי להחזיר אותה לעדכנית.

פסק הדין : מכיוון שקשה יותר להתעדכן ביתרות בכרטיסי אשראי בעבר, ומנפיקי כרטיסי האשראי פחות מקלים, עליכם להיפטר מהיתרות הללו קודם.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 3

איזה חוב עולה יותר

שיעורי ריבית כרטיסי אשראי בדרך כלל גבוהים משיעורי ריבית הלוואות סטודנטים, מה שאומר שחוב זה יקר יותר. לדוגמא, הלוואת סטודנטים בסך 10,000 דולר בשיעור של 6.8 אחוז באפריל ששולמה במשך 20 שנה תעלה 8,321 דולר בריבית. יתרת כרטיס אשראי בסך 10,000 דולר בשיעור של 17 אחוז באפריל ששולמה במשך 20 שנה תעלה 25,230 דולר בריבית! וזה בהנחה ששתי הריבית נשארות קבועות לאורך פרק זמן זה. עלות הריבית לטווח הארוך עולה אם הריבית עולה.

יכול להיות שיש השלמה מסוימת בתשלום חוב הלוואת סטודנטים – הטבות מס. ריבית הלוואת סטודנטים הינה ניכוי מס מעבר לקו, כלומר אתה יכול לקחת את הניכוי גם אם אינך מפרט את הניכויים שלך. מכין המס שלך ויכול לתת לך מידע נוסף על האופן שבו ריבית הלוואת סטודנטים יכולה להועיל למסים שלך.

ריבית כרטיס אשראי אינה ניתנת לניכוי מס אלא אם השתמשת בכרטיס אשראי אך ורק לצורך הוצאות חינוך. יהיה עליך לשמור תיעוד מפורט לגבי האופן שבו השתמשת בכרטיס האשראי שלך ובגובה הריבית שאתה משלם מדי שנה.

פסק הדין : כרטיסי אשראי עולים יותר ריבית ואין תועלת שולית לתשלום הריבית. כרטיסי אשראי מאבדים את זה.

הלוואות סטודנטים : 1, כרטיסי אשראי: 4

הסכום הכולל של כל חוב

בדרך כלל קל יותר לשלם את יתרות כרטיסי האשראי שלך מכיוון שהן ככל הנראה נמוכות מהיתרות בהלוואות הסטודנטים שלך. אם אתה רוצה לדפוק חובות במהירות, התמקדות בתשלום כרטיס האשראי שלך תאפשר לך לדפוק כמה חשבונות במהירות. באופן זה יש לך פחות תשלומים בכל חודש.

פסק הדין : כשמדובר בגודל החוב, זה שוויון מכיוון שזה תלוי בגודל היתרה שלך עם כל חוב. אף חוב לא מקבל נקודה.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 4

כיצד המלווים תופסים את החוב

חוב הלוואת סטודנטים נחשב לרוב ל”חוב טוב “מכיוון שחוב הלוואת סטודנטים יכול להצביע על השקעה בעתידכם. זה מצביע על כך שהשגתם רמת השכלה שתאפשר לכם להרוויח יותר כסף. כשאתה מחפש הלוואה או כרטיס אשראי חדש, חובות הלוואות סטודנטים לא יחשבו כנגדך כמו חוב כרטיסי אשראי, הנחשב לחוב גרוע.

זה לא אומר שחוב הלוואת סטודנטים לעולם לא יפגע בך. ייתכן שיהיה סכום כה גבוה של חובות הלוואות סטודנטים, עד כי אינך יכול להרשות לעצמך התחייבויות הלוואות נוספות. עם זאת, המלווים מעט קלים יותר עם חובות הלוואות סטודנטים מאשר עם חובות כרטיסי אשראי בכל הנוגע לאישור הלוואות גדולות כמו משכנתא או הלוואת רכב.

פסק הדין : כרטיסי אשראי מפסידים בסיבוב הזה מכיוון שקשה יותר לקבל אישור לכרטיסי אשראי חדשים או הלוואות עם חובות כרטיסי אשראי.

הציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 5

איזה חוב כדאי לשלם קודם

בהשוואה לכרטיסי אשראי, הסיבה היחידה לתשלום הלוואות הסטודנטים תחילה היא הימנעות ממחדל בהלוואה שיכול להוביל לקבלת החזרי המס שלך. עם זאת, כשמדובר בעלות החוב, אפשרויות ההחזר וגורמים חשובים אחרים, התשלום בכרטיסי האשראי שלך מועיל יותר. ברגע שאתה דופק את חוב כרטיס האשראי שלך, אתה יכול להחיל את כל התשלומים בכדי להיפטר מהלוואות הסטודנטים שלך.

אסטרטגיות השקעה חלופיות בקרנות נאמנות

אסטרטגיות השקעה חלופיות בקרנות נאמנות

קרנות אלטרנטיביות הן קרנות נאמנות, או קרנות סל (ETF), המשקיעות בניירות ערך לא מסורתיים, כגון נדל”ן, סחורות והלוואות ממונפות. בדרך כלל קרנות אלה אינן מתאימות לרוב המשקיעים, אך הן עשויות לשמש ככלי גיוון אם משתמשים בהן כהלכה.

קרנות נאמנות חלופיות יכולות להיות דרך חכמה לקבל גישה לאבטחי השקעה לא מסורתיים. עם זאת, לפני השקעה בקרנות אלטרנטיביות, על המשקיעים לבצע מחקר מקיף בכדי לקבוע אם סוגי השקעות אלה מתאימים להם.

הגדרת קרנות חלופיות

המונח “קרנות אלטרנטיביות” מתייחס בדרך כלל לקרנות נאמנות, קרנות גידור או קרנות סל (ETF) המשקיעות בניירות ערך השקעה לא קונבנציונליים, אשר עשויות להיות מסווגות באופן נרחב כ ניירות ערך שאינם מניות, אגרות חוב ומזומנים. קרנות אלטרנטיביות עשויות להשקיע בנדל”ן, הלוואות, סחורות וניירות ערך לא רשומים, כגון אמנות או תכשיטים.

אסטרטגיות השקעה בקרנות חלופיות

קרנות אלטרנטיביות משמשות לרוב לאסטרטגיות פיזור תיקים מכיוון שלביצועים עבור השקעות אלטרנטיביות יש בדרך כלל קורלציה נמוכה לזו של מדדי השוק הרחב, כגון מדד S&P 500. בחלק מהקרנות האלטרנטיביות עשויות להיות אסטרטגיות השקעה ממוקדות, כלומר הן משקיעות בתחום אחד, כגון סחורות. קרנות אלטרנטיביות אחרות עשויות להשקיע במגוון השקעות אלטרנטיביות.

הערה: אסטרטגיות קרנות נאמנות חלופיות נוטות להיות מורכבות יותר מאסטרטגיות קונבנציונאליות של קרנות נאמנות.

לדוגמא, קרנות חלופיות עשויות להשקיע בניירות ערך המובנים בקלות, כגון נגזרים, מטבעות או אג”ח במצוקה. קרנות אלטרנטיביות עשויות גם לשאוף להשיג תשואות מעל ממוצעי השוק או שהן עשויות לנסות להשיג “תשואות ניטרליות” או “תשואות מוחלטות” באמצעות שילוב של אסטרטגיות ארוכות וקצרות.

לפני שתשקיע בקרנות אלטרנטיביות

הנה כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון לפני שתשקיע בקרנות חלופיות:

סיכון שוק

מכיוון שקרנות אלטרנטיביות משקיעות בניירות ערך לא מסורתיים, על המשקיעים להיות מודעים לכך שתנודות המחירים יכולות להיות גדולות יותר מניירות הערך המסורתיים, כגון מניות ואג”ח.

הוצאות

בשל אופיים, קרנות אלטרנטיביות נוטות להוצאות גבוהות יותר מאלה של רוב קרנות הנאמנות ותעודות הסל. לדוגמא, עלויות הניהול יכולות להיות גבוהות (מעל יחס הוצאות של 1.50%) עבור קרנות חלופיות בגלל המחקר הנרחב ורמות המסחר הגבוהות (מחזור) בהשוואה לקרן הנאמנות הממוצעת המנוהלת באופן פעיל.

מִבְנֶה

מכיוון שלקרנות אלטרנטיביות אין בדרך כלל מבנה משפטי ברור, ייתכן שתוכן התיקים שלהן לא תמיד ברור למשקיע. עשו כמיטב יכולתכם לדעת את מטרת הקרן ואת אחזקותיה. עליכם להבין גם מה האחזקות וכיצד הן פועלות בשוקי ההון. 

מנהל קרן

מכיוון שרוב הקרנות האלטרנטיביות מנוהלות באופן פעיל, חשוב לדעת מי מנהל את הקרן. ודא כי למנהל ניסיון של שנים ויש לו רקורד של ביצועים הקשורים לקרן שאתה שוקל.

היסטוריית ביצועים

ביצועי העבר אינם ערובה לתוצאות עתידיות אך הם יכולים לתת לך מושג למה לצפות מהקרן. חפש תשואות ארוכות טווח של לפחות חמש שנים והימנע מקרנות עם היסטוריה קצרה יותר. כמו כן, היזהר מהשקעה בקרנות אלטרנטיביות עם שינויים גבוהים בביצועים (שיאים ושפל קיצוניים).

השקעה מינימלית

בקרנות חלופיות רבות יש השקעות ראשוניות מינימליות, כגון 10,000 דולר ומעלה, או שהן עשויות לדרוש מהמשקיע שווי נקי של מיליון דולר לפחות לפני ההשקעה.

השורה התחתונה בנושא השקעה בקרנות אלטרנטיביות

קרנות חלופיות אינן מיועדות לכל משקיע. בדרך כלל יש להם סיכון שוק גבוה יותר, הוצאות גבוהות יותר והשקעות ראשוניות מינימליות גבוהות יותר מאשר קרן הנאמנות הממוצעת או תעודת סל. משקיעים שרוצים לגוון יכולים להשיג תוצאות דומות על ידי בניית תיק עם קרנות בקטגוריות שונות, היוון ונכסים. הם עשויים להתמקד גם באזורים ממוקדים, כגון מגזרים תעשייתיים.

משקיעים עשויים גם לבחור בקרנות נאמנות או תעודות סל המשלבות ניירות ערך או אסטרטגיות חלופיות בתיקים שלהם. אף על פי שקרנות חלופיות אינן נחוצות לצורך פיזור ואינן נחוצות להשגת תשואות העולות על ממוצעי שוק רחבים, אולם ניתן להשתמש בהן כראוי אם המשקיע נוקט בזהירות ועושה את מחקריו לפני השקעתו.

הלוואות מזומן לשעת חירום: מה שאתה צריך לדעת

הלוואות מזומן לשעת חירום: מה שאתה צריך לדעת

מזומני ​​חירום יכולים להגיע ממגוון מקומות. באופן אידיאלי, הוקמה לך קרן חירום – אז פשוט תלווה מעצמך. אם לא, ייתכן שתזדקק להלוואה במזומן לשעת חירום. ישנן דרכים למצוא מזומנים כאשר אסון מתרחש. עם זאת, עליכם לחנך את עצמכם באיזו דרך עשויה לחשוף אתכם למינימום הסיכון.

הלוואות מהבנק ומאיגודי האשראי

בנק או איחוד אשראי צריכים להיות הבחירה הראשונה שלך אם אתה מקבל הלוואה לכיסוי הוצאות חירום. מלווים אחרים עשויים להבטיח כסף מהיר ואישור קל, אך לעתים קרובות ההבטחות הללו כרוכות בעלות – בדרך כלל ריביות גבוהות ותנאים לא נוחים. אתה יכול לקבל הלוואות במזומן לשעת חירום מהבנק במגוון דרכים:

  • חיוב בכרטיס האשראי שלך שהונפק בבנק
  • הלוואת הון עצמי
  • קו אשראי ביתי (HELOC)
  • הלוואה ללא ביטחון – המכונה גם הלוואת “חתימה”

בעת בקשת הלוואות, אל תשכח להשוות בין בנקים לאיגודי האשראי המקומיים שלך. יתכן שתקבל תשומת לב אישית יותר באיחוד אשראי, כך שיהיה לך סיכוי טוב יותר לקבל אישור. לעיתים קרובות, בנק גדול יסתכל רק על נתונים מבקשת ההלוואה שלך.

הלוואות הון עצמי וקווי אשראי משתמשים בערך שצברתם בביתכם להנפקת הלוואה. ההבדל העיקרי הוא שה- HELOC מאפשר לך למשוך כספים על פני תקופה קצובה ואילו הלוואת ההון מעניקה את הכספים שהושאלו בסכום חד פעמי. עם זאת, היזהר מכיוון שלעתים בהלוואות הוניות אלה יכולים להיות ריביות משתנות.

קשה יותר לקבל הלוואות אישיות לא מאובטחות מכיוון שלמלווה אין דבר מלבד חתימתך ולחיצת היד שלך כדי להבטיח את השטר. הלוואות אלו לרוב יהיו בעלות ריבית גבוהה יותר, ודורשות החזר כספי בתקופה קצרה יותר, וככל הנראה יהיו בסכום דולרי נמוך יותר.

כמו כן, עליכם להבין כי לקיחת מקדמה במזומן מכרטיס האשראי המונפק בבנק תעלה לכם יותר מהסכום שהשאלתם. מקדמות מזומנות אלה יגבו ריבית וחיובים אחרים. אבל אם מיציתם מקורות אחרים, הם עשויים להיות אופציה.

שקול ביטחונות לפני שאתה לווה

לפני שאתה לווה, חשוב היטב על כל סוג של ביטחונות שתתחייב להבטיח את ההלוואה. שעבוד נכס כמו הבית שלך – אם אתה משתמש בהלוואת הון עצמי או מסגרת אשראי ביתית – פירושו שאתה מציב את הסיכון על הבית שלך. אם ברירת המחדל היא בשטר, המלווה יכול לתבוע את ביתך או את החלק הכספי של ביתך השווה להלוואה. מכיוון שהשטר מאובטח בבטחונות של ביתך, הבנק לוקח פחות סיכון. לכן, תוכלו לקבל הלוואה בסכום גדול יותר ולעיתים קרובות תקבלו ריבית נמוכה יותר.

ביטחונות אחרים שתוכלו לשעבד כוללים פריטים כגון מכוניות, סירות, בתים מנועים ורכוש אחר. התחל על ידי הסתכלות על הלוואות אישיות לא מאובטחות, והתחייב בטחונות רק אם תצטרך.

שקול את התרחיש הגרוע ביותר: אם מצב חירום זה מתדרדר ואינך מסוגל להחזיר את ההלוואה, מה קורה? על ידי הצבת הבית שלך על השורה, הפכת אותו לרשות הנושים שלך. עדיף ללוות מבלי לסכן נכסים חשובים (כאשר אפשרות זו זמינה).

קצת עזרה מהחברים שלך

במקום להיכנס לחובות להלוואת מזומן חירום, שקול לדבר עם רשת החברים והמשפחה שלך. אם סבלת מצוקה, יתכן שהם יהיו מוכנים לעזור. כמובן, אל תיעלב אם אינך מקבל מהם כסף. מתן הלוואה עשוי להיות יותר סיכון ממה שהם יכולים להרשות לעצמם לקחת והם עשויים לחשוש תקציב משל עצמם. כמו כן, זכרו, הם יכולים לסיים את מצבי החירום שלהם בכל יום.

עזרתם של זרים

יתכן שתוכלו ללוות מאנשים זרים המכונים הלוואות עמיתים לעמית (P2P). אתרי הלוואות עמית לעמית יקשרו אותך עם אנשים – ולעיתים מוסדות – שמוכנים להלוות כסף. במקרים רבים הלוואות P2P אלה יהיו בתנאים נוחים יותר ממה שתמצא בבנק.

הלוואות ליום המשכורת – הלוואות מזומן לשעת חירום מסוכנת

אם אין לך מספיק אשראי והכנסה בכדי לזכות בהלוואה, יתכן והלוואות מסורתיות אינן אופציה. כאופציה של מוצא אחרון, הלוואות ליום המשכורת עשויות לעזור לך לעבור את התקופות הקשות. אבל אי אפשר להפריז בזה, הלוואות ליום המשכורת מסוכנות, והדברים יכולים להסתיים בצורה גרועה כשמשתמשים בהם.

אתה באמת צריך להקפיד על שימוש בהלוואות ליום המשכורת. הבעיה איתם היא שככל הנראה הם יחמירו את מצבך  . הלוואה ליום המשכורת למזומן חירום היא כמו פלסטר – היא לא תרפא אותך, והיא תיפול במוקדם או במאוחר. בנוסף, זה לא ימנע ממך לגרד את עצמך בעתיד.

זכור כי הלוואות ליום המשכורת יכולות לעלות לך בקלות  כמה מאות אחוז  באפריל. במילים אחרות, מדובר בהלוואות יקרות במיוחד (ואם לא היו לכם הכנסות ואשראי להעפיל להלוואה מסורתית, איך אתם מתכוונים להחזיר הלוואה יקרה ליום התשלום)?

הלוואות כותרות הן סוג דומה של הלוואה בעלות גבוהה. אתה יכול לקבל קצת מזומנים, אך אתה מסתכן באובדן נכסים חשובים כגון הרכב שלך. אם תאבד את הרכב שלך, תאבד את היכולת שלך לעבוד ולהרוויח הכנסה?

חלופות הלוואת מזומן לשעת חירום

בסופו של דבר, אתה צריך שתהיה לך קרן חירום. אם אין לך אחד היום, התחל לבנות אחד לאירוע הבא. שקול גם את הנכסים שלך. האם אתה יכול למכור משהו (או כמה דברים) כדי לכסות את עלויות החירום הזה? זו תהיה אפשרות טובה בהרבה מלקיחת חובות.

שקול את האפשרויות. יכול להיות שיש לך טלוויזיה נחמדה, רכב או ספה שאתה נהנה ממנה. אתה יכול למכור את הפריטים ולצאת מהמצב החירום ללא פגע יחסית, או שאתה יכול לסיים את תשלום החוב למספר שנים (או יותר). אם אתה משתמש בהלוואה ליום המשכורת, אתה עלול להוציא מלכתחילה הרבה יותר ממה שלווית (וזה יכול להיות יותר ממה שעולה לרכוש טלוויזיה חדשה לגמרי).

כיצד להשתמש בקרן החירום שלך ולגרום לה להימשך

כיצד להשתמש בקרן החירום שלך ולגרום לה להימשך

בתקופות של אי וודאות כלכלית, קיום קרן חירום יכולה לעזור לך להישאר מעל המים ולתת לך שקט נפשי נחוץ.

מכיוון שמדובר ברשת ביטחון, עליך להשתמש בקרן חירום רק כאשר יש לך מצבי חירום אמיתיים, כמו הוצאות רפואיות, אובדן עבודה או גירושין. קניות לחופשות, מקדמה לרכב חדש או מכשירי חשמל ביתיים חדשים אינם כשירים למקרי חירום. במקום זאת, עליך לחסוך בהוצאות אלה בנפרד ולהשאיר את חיסכון החירום שלך לזמנים שאתה באמת זקוק לה.

במצבי חירום ממושכים, כמו מצוקה כלכלית הנגרמת על ידי מגיפת הנגיף הכורוני, ניהול קרן החירום שלך הופך להיות חשוב בכדי להבטיח שאינך ממצה את חסכונותיך לפני שהמצב ישתפר.

אל תפחד להשתמש בקרן החירום שלך לחירום אמיתי

“אחרי שבנייתם ​​את החסכונות בחריצות במשך חודשים, אפילו שנים, אתם עלולים להסס לגעת בחסכונות שלכם”, אמרה רמית סתי, מחברת המימון האישי האישי של הניו יורק טיימס.

“אחד הקוראים אמר לי שהיא עדיין הולכת לעבוד ולחשוף את עצמה (ואחרים) לנגיף כורון,” אמר סתי. “כששאלתי מדוע, היא הודתה שיש לה קרן חירום, אבל היא ‘חוששת מדי להשתמש בה – זה למקרי חירום’.” 

היסוס זה מוצדק ברכישות קלות וחסר יסוד, אך בכל הנוגע לשימוש בכסף בשעת חירום לגיטימית, אל תהססו.

“עם קרן החירום שלך, אם יש לך אותה ואתה זקוק לכספים, השתמש בה. יותר מדי אנשים מרגישים אשמים או מפחדים מהשימוש בקרן החירום שלהם, אך מגיפה עולמית (למשל) היא בדיוק הדבר שחסכת עבורו – מצב חירום “, אמר סתי.

הבן את מצב הכסף שלך

כאשר הנסיבות מרעידות את הכספים שלך – למשל, הבוס שלך מקצר את שעותך או שאתה מאבד את עבודתך – הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לבצע מלאי של קרן החירום שלך וכל נכס נזיל אחר שיש לך גישה אליו.

אם עדיין יש לך הכנסה מהופעה צדדית, ביטוח אבטלה או חבילת פיטורים, ייתכן שתוכל פשוט להשתמש בקרן החירום שלך כדי להשלים את הכנסותיך האחרות. אחרת, ייתכן שקופת החירום שלך תצטרך לכסות את הוצאות המחיה שלך עד שתעסיק שוב במלואה.

אם אתה מאבד את כל ההכנסות שלך, שקול כמה אתה מוציא בכל חודש כדי להעריך כמה זמן תעמוד קרן החירום שלך. למשל, קרן חירום של 15,000 $ תימשך חמישה חודשים אם תוציאו 3,000 $ בכל חודש. התקציב החודשי שלך או דפי חשבונות הבדיקה האחרונים שלך יכולים לתת לך תובנה מסוימת לגבי הוצאות טיפוסיות של חודש.

לאחר בחינת מצבך, אתה עלול להסס להשתמש בקרן החירום שלך בגלל הזמן והמשמעת שנדרשו לבנייתו. עם זאת, זכרו שקרן החירום שלכם מיועדת לתקופות קשות. זה שם כדי שלא תצטרך להיכנס לחובות, מה שמאריך את ההשפעה של הוצאה גדולה או הפחתת הכנסה.

אזהרה: הימנע מאופציות הלוואות יקרות כמו הלוואות ליום המשכורת, מקדמות במזומן ודמי אוברדרפט. לרוב אלה יש אפריל בן שלוש ספרות (ומעלה) ויכולים להיות קשים לפירעון, גם לאחר שההכנסה שלך חזרה למצב נורמלי.

העבר כספי קרן חירום באופן אסטרטגי

האינסטינקט שלך יכול להיות להעביר את כל היתרה שלך מחסכון לחשבון הצ’קים הראשי שלך. עם זאת, פעולה זו מפקיעה את הסיכוי שלך להחזיר את הכסף באמצעות חשבון חיסכון מקוון או שוק כספי, אומר מאליק ס ‘לי, CFP ושותף מנהל בחברת Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“אפשר למקסם את התשואה שלהם בשוק של היום על ידי שימוש בבנק מקוון מכיוון שהם בדרך כלל מספקים את התשואות הגבוהות ביותר בחשבונות החיסכון ושוק הכסף,” אמר לי.

חשבונות החיסכון המקוונים הראשונים וחשבונות שוק הכסף מרוויחים בדרך כלל יותר מ- 1.50% APY. בעוד שהתשואה יכולה להיות סמלית עבור יתרות קטנות יותר, להרוויח ריבית טובה יותר מאשר להרוויח בכלל.

הענק עדיפות להוצאות שלך

ברגע שתחליט לטבול בקרן החירום שלך תצטרך לשנות את סדרי העדיפויות הכספיים שלך כדי להחזיק מעמד. אתה לא יכול להיות בטוח כמה זמן יהיה לך מחסור בהכנסה, מה שאומר שאתה לא יכול להוציא כאילו יש לך משכורת קבועה שנכנסת בכל חודש. לדוגמא, אם שילמתם אגרסיביות חובות בכרטיס אשראי, תשלום מינימלי בלבד מוריד את סכום ההוצאה החודשי הכולל.

צור תקציב

בזמן שאתה מסתמך על קרן החירום שלך, צור תקציב חירום המתמקד בכיסוי הצרכים הבסיסיים שלך כמו דיור ומזון. ההוצאות מעט ככל האפשר כשאתה חווה קשיים כלכליים מורידה את הסכום שאתה צריך למשוך מקופת החירום שלך, ומאפשרת לכספים המוגבלים הללו להימתח עוד יותר. זה אולי אפילו אומר לתרגל יותר משמעת עם הוצאות לא חיוניות. לדוגמא, משק הבית הממוצע מוציא כ- 288 דולר בחודש על ארוחה בחוץ. קיצוץ בהוצאה זו יכול לפנות את הכסף שאתה צריך לשלם עבור יסודות כמו שירותים, דלק ומצרכים.

חשוב: חפש סיוע פיננסי במקום בו הוא זמין לפני שתתקדם עם תשלומים. חלק מהמלווים עשויים להציע אפשרויות מצוקה – סובלנות, תשלומים נדחים או תשלומי מינימום נמוכים יותר – המעניקים לך קצת דחייה מההתחייבות החודשית שלך.

התאם את ההוצאות על בסיס תזרים המזומנים שלך

אם אתה עדיין מקבל משכורת או שאתה מקבל הטבות כמו אבטלה, הקפידו להתאים לא רק עד כמה אתה מבלה, אבל כאשר אתה מבלה. אם בדרך כלל אתה קונה מצרכים ביום שני, אך התשלום או ההטבות שלך יגיעו ביום רביעי, זה עשוי להועיל לך לקנות מצרכים ביום חמישי כדי להבטיח שלא תגזיל את חשבונך.

מה הלאה?

המשבר שלך, גדול או קטן ככל שיהיה, לא יימשך לנצח. כאשר ההכנסה שלך חוזרת להיות רגילה, אתה יכול להתחיל להתמקד בטווח הארוך שוב ולהתחיל לחדש את קרן החירום שלך. המשך הרגלי ההוצאות המוקטנים שלך, לפחות למספר חודשים, ישאיר מקום כלשהו בתקציבך כדי לתרום באופן קבוע לחיסכון. שקול גם לייעד את החזר המס הבא שלך לחיסכון חירום שלך.

ברגע שתקום שוב על הרגליים, ייתכן שתצטרך להוסיף הופעה צדדית כדי למלא את קרן החירום שלך. לי המליץ ​​להוסיף משרה חלקית זמנית כמו Uber, או להשכיר חדר דרך Airbnb, כדי להחזיר את קרן החירום שלך למקום שהיא צריכה להיות.

מדוע השימוש בכרטיס האשראי שלך למקרי חירום מסוכן

מדוע השימוש בכרטיס האשראי שלך למקרי חירום מסוכן

השימוש בכרטיס אשראי לשימוש במקרה חירום נשמע רעיון טוב. אם אי פעם אתה נמצא בכבילה – נניח שהכיריים שלך צריכים להיות מוחלפים, או שאתה זקוק לתיקון רכב גדול – אתה יכול לשלם על כך בכרטיס האשראי שלך. אך תלוי בכרטיס אשראי לכיסוי הוצאות בלתי צפויות אינו המהלך הכספי הטוב ביותר.

שימוש בכרטיס אשראי במצב חירום הוא כמו לקבל הלוואה

זה אומר את המובן מאליו, אבל חשוב מה זה אומר. המשמעות היא שאתה לוקח הלוואה לכיסוי הוצאות חירום מכיוון שאתה לא יכול להרשות לעצמך לשלם אותה מהכיס. זה אומר שתצטרך להחזיר את הכסף.

אם אתה לא יכול להרשות לעצמך להחזיר את זה בבת אחת, זה אומר שתצטרך לשלם ריבית. אם עוד לא שילמתם חודשי על כרטיס אשראי זה, תהיה לכם הוצאה חודשית נוספת שתשתלב בהוצאות הנוכחיות שלכם.

אם יש לך כרטיס אשראי, אתה פחות סביר לחפש פתרונות אחרים בשעת חירום

בעל כרטיס אשראי כקרן החירום שלך יכול לגרום לך להיות עצלן. יתכן שלא תחפש אחר פתרון ה- DIY, או תנהל משא ומתן על מחיר נמוך יותר, או תחפש מחירים טובים יותר מכיוון שאתה מאמין שכבר יש לך פתרון בר-קיימא – כרטיס האשראי שלך.

מה אם היית מוציא מזומנים מקופת החירום שלך במקום להשתמש בכרטיס האשראי שלך? סביר להניח שהיית רוצה להחזיק כמה שיותר כסף מזומנים אלה, אז בטח תנסה למצוא חלופות זולות יותר לתיקון הבעיה שלך.

שימוש בכרטיס אשראי כדי לשלם עבור מצב החירום שלך מציב אותך בסיכון להיכנס לחובות

מבחינה טכנית, אתה כבר נמצא קצת בחובות ברגע שאתה מכניס יתרה לכרטיס האשראי. אך ביצוע חיוב בכרטיס אשראי אחד, אפילו למקרה חירום, יכול ליצור מומנטום שמוביל לחיובים אחרים בכרטיס אשראי ואולי יותר חובות ממה שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר.

עליך להישמר מפני הפיתוי לחייב חיובי כרטיס אשראי על היתרה הנוכחית שלך ולהחליט שלא לבצע רכישות נוספות בכרטיס אשראי עד שתשלם את חוב החירום שלך.

כרטיס אשראי רדום עלול להתבטל, או להגביל את המגבלות

אם יש לך כרטיס אשראי שאתה שומר למקרי חירום, הוא עלול להתבטל לאחר מספר חודשים שלא נעשה בו שימוש. לחלופין, מנפיק כרטיסי האשראי עשוי להפחית את מסגרת האשראי שלך, ולהקשות על מימון חירום שלם בכרטיס האשראי שלך. אתה יכול בסופו של דבר להשתמש באשראי הזמין בכמה כרטיסי אשראי שונים כדי לשלם עבור הוצאותיך.

הסתמכות על כרטיס אשראי למקרה חירום מעמידה אתכם בחסדיו של מנפיק כרטיסי האשראי, שעשוי להחליט להאריך לכם מספיק אשראי לחירום שלכם.

מצב חירום שני או שלישי עשוי לשלוח את הכספים שלך מכלל שליטה

אין ערובה לכך שמקרי חירום יגיעו בזה אחר זה ורק לאחר שניקיתם את יתרת כרטיסי האשראי בצורה נוחה מהמצב החירום הקודם שלכם. הם בכל זאת מקרי חירום; הם מתרחשים באופן אקראי. מה אם קורה מצב חירום אחר וכרטיס האשראי שלך כבר מוגדר מהמצב החירום הראשון? רשימת האפשרויות שלך מתקצרת ככל שמתרבית כרטיס האשראי שלך גדלה.

יהיה קשה יותר לבנות קרן חירום עם יתרת כרטיסי אשראי

חיסכון בכסף יכול להיות קשה, וזה יכול להיות חלק מהסיבה שאין לך עדיין קרן חירום. יהיה זה אפילו קשה יותר לבנות קרן חירום לאחר שתשלם מינימום (או גבוה יותר) בכרטיס אשראי. תאר לעצמך אם היה לך חיסכון בחירום לפני החירום. ואז הכסף שאתה מוציא כעת על תשלום בכרטיס אשראי (וריבית) היה חוזר לחסכונות שלך ואולי מרוויח ריבית.

אם אין לך מספיק כסף בחסכון בכדי לכסות את ההוצאה הבלתי צפויה בזמן אירוע החירום, אין לך אפשרויות רבות. לכן, כמובן, הלוואה באמצעות כרטיס אשראי עדיפה על פני חלופות רבות, כגון משיכת יתר על חשבון הבנק או לקיחת הלוואה ליום המשכורת.

אתה יכול להיות בטוח שבחיים יתעוררו מקרי חירום פיננסיים. מכיוון שאתה יודע שעדיף לשלם עבור אלה מכיסם במקום לשים אותו בכרטיס אשראי, עכשיו זה הזמן להתחיל לבנות קרן חירום.

יתכן שלא תוכל להכניס כסף רב לקופת החירום שלך, אלא להתחיל היכן שאתה יכול; $ 25 או $ 50 לחודש מסתכמים. הגדירו יעד לכספי החירום שלכם, כמו 500 דולר או 1,000 דולר, ועבדו לקראתו. אל תעצור שם; הקרן האידיאלית היא שישה חודשי הוצאות מחיה, אז הכן את היעד שלך לטווח הארוך.

אפשרויות הלוואה אישיות לא מאובטחות וכיצד הן עובדות

אפשרויות הלוואה אישיות לא מאובטחות וכיצד הן עובדות

הלוואות לא מאובטחות מאפשרות לכם ללוות כסף כמעט לכל מטרה. אתה יכול להשתמש בכספים כדי להקים עסק, לאחד חוב או לקנות צעצוע יקר. לפני שאתה לווה, ודא שאתה מבין איך הלוואות אלה פועלות ואת החלופות האחרות שעומדות לרשותך.

יסודות הלוואות אי-מאובטחות

מלווה המציע לך הלוואה ללא אבטחה לא ידרוש כל רכוש או בטחונות בכדי להבטיח או להבטיח את ההלוואה. בהלוואה מאובטחת, כמו למשל הלוואת משכנתא, ההלוואה מובטחת באמצעות רכוש. אם אתה לא מחזיר את ההלוואה, למלווה שלך הזכות למכור את הבית שלך ולאסוף את מה שאתה חייב מהכנסות המכירה. בהלוואות לא מובטחות, שום דבר ספציפי לא הובטח כבטוחה. זה גורם להם להיות מעט פחות מסכנים עבורך, הלווה, מכיוון שההשלכות אינן מיידיות אם אינך מצליח להחזיר.

לעומת זאת, המלווים לוקחים סיכון רב יותר בהלוואות אישיות שאינן מובטחות. אין להם שום נכס למכור אם אינך משלם את ההלוואה, אך יש להם אפשרויות אחרות אם הם רוצים להמשיך בהחזר – כמו למשל נקיטת צעדים משפטיים נגדך וניסיון לקשט את שכרך. מכיוון שמלווים לוקחים יותר סיכון בהלוואות שאינן מובטחות, הם בדרך כלל גובים ריביות גבוהות יותר מאשר בגין הלוואות מאובטחות.

האשראי שלך הוא אחד הגורמים החשובים ביותר בקביעת האם תקבל הלוואה ללא ביטחון. אם יש לך אשראי טוב, תשלם שיעורי ריבית נמוכים יותר ויש לך יותר אפשרויות הלוואה. עם אשראי רע, לא יהיו לך אפשרויות רבות, וייתכן שתצטרך חותם שותף כדי לקבל אישור להלוואה. בכל פעם שמגישים בקשה להלוואה, מומלץ ללמוד יותר על אופן הפעולה של ציוני האשראי.

סוגי הלוואות

המלווים מציעים מספר סוגים של הלוואות אישיות ללא אבטחה, וכל אחד מהם מגיע עם פשרות. חפש את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכיך תוך צמצום עלויותיך.

הלוואת חתימה: זהו הסוג הבסיסי ביותר של הלוואה ללא אבטחה. כפי שהשם מרמז, ההלוואה אינה מובטחת אלא בחתימתך, או בהבטחתך לשלם. אתה יכול למצוא הלוואות אלה דרך בנקים ואיגודי אשראי, ותוכל להשתמש בכסף לכל מטרה שתרצה. רק וודא שאתה מודע לכל המגבלות שיש למלווים שלך לגבי האופן שבו אתה הולך להשתמש בהלוואות כדי למנוע צרות משפטיות.

הלוואות אלו הן בדרך כלל הלוואות בתשלומים המופחתות לאורך זמן, כך שאתה לווה סכום כסף אחד ומשלם אותו בחזרה בתשלום חודשי קבוע עד שתשלם את ההלוואה. הלוואות אלו עושות בחירה טובה אם יש לך אשראי טוב מכיוון שבדרך כלל יש להן ריביות נמוכות יחסית. הלוואות חתימה יכולות גם לעזור לכם לבנות אשראי כך שהלוואות יהפכו לקלות יותר ופחות יקרות בעתיד. כדי לקבל הלוואת חתימה, אמור לבנק שלך שברצונך ללוות כסף באמצעות הלוואה אישית.

קו אשראי אישי: קו אשראי אישי הוא צורה אחרת של הלוואה אישית ללא אבטחה, אך במקום לקחת את כל הכנסות ההלוואה בבת אחת, הבנק יאשר לך סכום מסוים שתוכל להשתמש בו ולהחזיר לפי הצורך. לדוגמה, אתה יכול לקבל קו אשראי אישי ללא אבטחה בסך 15,000 $ ולמשוך ממנו 5,000 $ לשימוש בתשלום בפרויקט שיפוץ ביתי מתמשך.

בזמן שאתה משלם את ההלוואה בסך 5,000 דולר, עדיין יש לך 10,000 דולר נוספים למקרה שעולה שטר לא צפוי או גדול, למשל. כאשר אתה משלם את היתרה, מסגרת האשראי תהיה זמינה לשימושך שוב. אתה משלם ריבית רק על חלק מסגרת האשראי שלווית, וייתכן שתוכל לקבל שיעור נמוך יותר ממה שהיית עושה עם הלוואה בכרטיס אשראי.

כרטיסי אשראי כהלוואות: שימוש בכרטיסי אשראי הוא סוג של הלוואה עבור אנשים רבים. כשמשתמשים בכרטיס אשראי לא מקבלים סכום חד פעמי בתחילת ההלוואה, כמו שקורה עם הלוואת חתימה. במקום זאת, בכל פעם שאתה משתמש בכרטיס שלך, אתה באמת לווה את כל מה שאתה צריך בכל פעם שאתה צריך את זה, כמו שאתה עושה עם אשראי אישי. אם אתה זקוק ליותר כסף במועד מאוחר יותר, תוכל לחייב יותר בכרטיס האשראי עד למסגרת האשראי שלך.

כרטיסי אשראי מהווים פיתרון פופולרי מכיוון שברגע שתאושרו תוכלו לשאול כסף באופן מיידי. למרבה הצער, בדרך כלל תשלם ריבית גבוהה למדי על כרטיסי אשראי. לפעמים אתה יכול לקבל שיעור טיזר וללוות באפס אחוז למשך זמן מה, אך בסופו של דבר שיעורים אלה מסתיימים. קל להסתבך בכרטיסי אשראי ולמצוא את עצמך משלם מאות דולרים מדי חודש בגין ריבית בלבד.

כדי להשתמש בכרטיס אשראי כרכב הלוואות, בדוק את תיבת הדואר שלך, אשר ככל הנראה מלאה בהצעות אם יש לך אשראי טוב. אתה גם מחפש כרטיסי אשראי מקוונים המציעים מבצעים באפס אחוז או בשיעור אחוז נמוך.

עמית לעמית הלוואה: סוג חדש יותר של מימון מאפשר לך ללוות מאנשים פרטיים, לעומת הלוואה ממלווה מסורתי כגון בנק. כמה אתרים מאפשרים לך לפרסם בקשת הלוואה באופן מקוון, ולאנשים יש אפשרות להיכנס ולממן את ההלוואה שלך. הלוואות אלה, כמו הלוואות חתימה, בדרך כלל כוללות תשלומים בריבית קבועה וריביות תחרותיות. הם גם מאפשרים לך ללוות סכום הגון. עם זאת, ציון האשראי שלך עדיין נשאר גורם ברוב המקרים.

כדי לקבל הלוואה של עמית לעמית, נסה לבקר באחד מאתרי ההלוואות הפופולריים של P2P, כגון Prosper.com או LendingClub.

הלוואות לסטודנטים : הלוואות אלה שאינן מובטחות מציעות מימון חינוך לסטודנטים. לרוב הן בחירה טובה מכיוון שלהלוואות לסטודנטים יש תכונות שלא תוכלו למצוא במקומות אחרים, כגון אפשרויות החזר גמישות, תקופות חסד, סובסידיות ריבית ועוד. עם כמה הלוואות, זה אפילו לא משנה אם יש לך אשראי טוב. התקלה היחידה בהלוואות לסטודנטים היא שאתה צריך להיות סטודנט.

כדי לקבל הלוואה לסטודנטים, התחל בביקור במשרד הסיוע הכספי בבית הספר שלך. האנשים במשרד זה, שעובדים עם הלוואות אלה מדי יום, ידריכו אתכם בתהליך השלמת הניירת ויעזרו לכם להבין את האפשרויות שלכם.

איזה הלוואה הגיונית עבורך?

בעת בחינת אפשרויות ההלוואה שלך, החליט אילו קריטריונים רלוונטיים להחלטתך ושקול את הדברים הבאים:

  • להלוואות לסטודנטים יש שיעורי ריבית סבירים ורוב האנשים יכולים להעפיל כל עוד הם נרשמים לקורסים במוסד מוסמך ברמת מכללה. הלוואות אלה מציעות תקופת פירעון ארוכה יותר, ובדרך כלל יש להן תקופת חסד לפני שתצטרך להתחיל בתשלומים. עם זאת, אתה רשאי להשתמש בכספים אלה רק לצורך שכר לימוד ועלויות בית ספר קשורות.
  • הלוואות חתימה ועמית לעמית מציעות כספים בריביות סבירות, וייתכן שתוכל למצוא ריביות אטרקטיביות יותר באמצעות איגוד אשראי או הבנק שלך, במיוחד אם יש לך כספים בהפקדה. הלוואות אלו מאפשרות לעיתים קרובות ללוות מ -1,000 עד 35,000 דולר עם תקופת פירעון לשלוש שנים. יתכן שתתקשה לקבל אישור אם ציון האשראי שלך נופל בקטגוריית “הוגן” ומטה.
  • כרטיסי אשראי וקווי אשראי אישיים יכולים לספק כספים עבור לווים רבים, אם כי ככל שציון האשראי שלך נמוך יותר, הריבית הגבוהה יותר תחויב כדי לפצות על סיכון ההחזר שאתה מייצג למלווים. אנשים עם אשראי טוב עד גדול יכולים לנצל את הצעות האחוז האפסיות של מנפיקי כרטיסי האשראי, אם כי בדרך כלל אלה יפוגו לאחר 12 עד 18 חודשים.

מכיוון שאתה לווה ומשלם רק ריבית על סכום הכסף שאתה משתמש בפועל, הלוואות אלו עשויות להיות אטרקטיביות וחסכוניות יותר למצבך האישי. יתכן שלא תוכל להיות זכאי להלוואה גדולה יותר אם אין לך מספיק הכנסה חודשית כדי לתמוך בדרישות המלווה.

אפשרויות אם יש לך אשראי רע

קבלת הלוואה לא מאובטחת כשיש לך אשראי רע עשויה להיות מאתגרת, אבל זה לא בלתי אפשרי. יהיו לך פחות אפשרויות וסביר להניח שתשלם ריביות גבוהות יותר מאשר לווה עם אשראי טוב. אם אתה מתקשה ללוות, למד כיצד לקבל הלוואה ללא אבטחה עם אשראי רע. אם זה אפשרי, המתן את ההלוואות עד לבניית האשראי שלך עד לנקודה בה תוכל לקבל הלוואות בתנאים אטרקטיביים יותר.

אתה יכול לחזק את האשראי שלך על ידי הלוואות והחזר הלוואות, ואפילו הלוואות קטנות יכולות להשפיע. אם כרגע יש לך ציון אשראי נמוך, היה פרואקטיבי בנוגע לבנייתו מחדש. נסה הלוואה קטנה המובטחת במזומן בבנק כדי לתפוס תאוצה.

מה מחדל בהלוואה? הגדרה ודוגמאות למחדל בהלוואות

מה מחדל בהלוואה?  הגדרה ודוגמאות למחדל בהלוואות

מחדל בהלוואה פירושו שלא הצלחתם לבצע תשלומים מספיקים לתקופה ממושכת. המלווים יראו הלוואה כברירת מחדל כאשר לא שילמתם את התשלום המינימלי הנדרש במשך מספר חודשים רצוף, כמפורט בחוזה ההלוואה שלכם.

ברירות מחדל של הלוואות יכולות להתרחש בכל סוג של הלוואה, בין אם מדובר במשכנתא, בכרטיס אשראי או בהלוואת חברה. מחדל בהתחייבות הלוואה הוא חמור ויכול להשפיע על כושר האשראי של האדם או החברה שנמצאים ברירת המחדל. חשוב להבין את תנאי ההלוואה שלך, כיצד להימנע ממחדל ומה אתה יכול לעשות אם אתה נקלע לפיגור.

מה מחדל בהלוואה?

אם אתה לוקח על עצמך חוב כגון משכנתא, יתרת כרטיסי אשראי, הלוואת סטודנטים או הלוואה אישית מסוג אחר, אתה חותם על חוזה עם המלווה שלך. חוזה זה הוא מסמך משפטי המחייב אתכם לתנאים המפורטים בו.

בחוזה שלך יצוין מסגרת הזמן בה הלוואה שלך יכולה להיות באיחור (עבריינה) לפני שהיא נכנסת למחדל. זה יכול לנוע בין חודש למשכנתאות ל -270 יום עבור הלוואת סטודנטים. זה גם יתאר את פניית המלווה שלך אם ברירת המחדל בהלוואה שלך.

טיפ: ברוב חוזי ההלוואות הצרכניות ייקבע כי יינקטו צעדים משפטיים נגדכם אם לא תשלמו או תשלמו את ההלוואה או החוזה עליו אתם חתומים.

מה קורה אם אתה מחליף הלוואה?

אם ברירת המחדל של הלוואה כגון הלוואה אישית או כרטיס אשראי, תתמודד עם השלכות הכוללות שכר טרחה מאוחר, הליכי גבייה ותביעות. כאשר ברירת המחדל שלך היא הלוואה מאובטחת כגון משכנתא או הלוואה לרכב, המלווה שלך יכול לעקל את ביתך או להחזיר את מכוניתך חזרה. כל ברירת מחדל בהלוואה עלולה להוביל לקישוט שכר, מה שמקשה מאוד לעמוד בהתחייבויות הכספיות היומיומיות שלך.

מחדלי הלוואות יופיעו גם בהיסטוריית האשראי שלך ויבואו לידי ביטוי בציון האשראי שלך. ציון האשראי שלך יירד ויהיה לך קשה מאוד לקבל אשראי בעתיד.

אזהרה: מחדל בהלוואה יכול להיות בעל השפעות ארוכות טווח. יתכן שתצטרך להגיש בקשה לפשיטת רגל. מחדל בהלוואות לסטודנטים יכול לעקוב אחריכם לפנסיה על ידי הורדת תשלומי הביטוח הלאומי והקטנת החזרי המס.

להלן רק כמה דוגמאות למה שיקרה כשברירת המחדל תהיה כמה מההלוואות הנפוצות ביותר.

ברירת מחדל בכרטיס אשראי

הדבר הראשון שיקרה אם ברירת המחדל של תשלומי כרטיס האשראי שלך היא שתצטרך לשלם דמי איחור עבור כל חודש שלא תשלם. לאחר חודש, מנפיק כרטיסי האשראי שלך ידווח על התשלום העבריין שלך לשלוש לשכות האשראי הגדולות. לאחר שתפספס שני תשלומי מינימום, שהם בדרך כלל בסימן 60 יום, שיעור האחוז השנתי שלך (אפריל) יעלה. כאשר אפריל שלך עולה, זה מגדיל את הסכום שאתה חייב יחד עם סכום העמלות המאוחרות.

ככל שתישאר יותר ברירת מחדל כך ציון האשראי שלך יושפע יותר. לאחר חצי שנה, חברת כרטיסי האשראי עשויה לחייב את חשבונך ולשלוח אותו לאוספים. בשלב זה, היסטוריית האשראי וציון האשראי שלך מושפעים קשות ורעה. אתה עלול להיתבע או להיאלץ לפשיטת רגל.

ברירת מחדל בהלוואת סטודנטים

מחדל של הלוואות לסטודנטים עלול להקשות על קבלת סיוע לסטודנטים פדרליים בעתיד, וכל יתרת ההלוואה שלך יכולה אפילו להגיע לפירעון בבת אחת. החדשות הטובות הן כי המלווים בהלוואות לסטודנטים הם בדרך כלל סלחניים בכל הנוגע לעבודת תוכנית תשלום אם אתה הופך להיות מובטל. ישנן תוכניות למחילה על הלוואות, דחיית תשלומים וסובלנות.

ברירת מחדל בהלוואת רכב

אם תדלג על יותר מתשלום אחד, אתה נמצא בסכנת החזרת המכונית שלך למלווה. זה יימכר במכירה פומבית, ואם הוא יימכר בפחות ממה שאתה חייב, אתה תהיה אחראי להפרש, בתוספת הוצאות, או שאתה צפוי להתמודד עם תביעה.

מחדל של משכנתא

ברירת מחדל למשכנתא מציבה אותך בסכנת אובדן ביתך. לפני שהבנק או החברה המלווה יכולים לעקל את הבית ולפנות אותך, עליו להגיש הודעת ברירת מחדל לבית המשפט. לאחר הגשת הודעה זו, תוכלו לערוך הסכם עם המלווה או לעדכן את המשכנתא באמצעות תשלום התשלומים העבריים. אם אינך יכול לקחת אחת מהאפשרויות הללו, הבית יהיה עוקל ואתה יפונה. בהתאם לחוק המדינה, ייתכן שתצטרך לשלם על הבית אם הוא לא נמכר תמורת מספיק כדי לשלם את ההלוואה. יתכן שתחויב בהוצאות.

הפרטים המדויקים עשויים להשתנות לפי סוג ההלוואה, אך אם ברירת המחדל של ההלוואה, המלווים יכולים לנקוט נגדך מספר פעולות שיכולות להרוס את האשראי שלך ולעלות לך כסף עד לפנסיה.

מחדל הלוואה לעומת עבריינות

חשוב לא לבלבל בין מחדל הלוואה לבין עבריינות. אתה עבריין בהלוואה ביום הראשון שהתשלום שלך מאחר. בדרך כלל זה כרוך בתשלום מאוחר, ואתה עלול לאבד הטבות אחרות, כגון תקופת החסד בכרטיס אשראי. אך אינך נחשב כברירת מחדל עד שתעבור לתקופה ארוכה יותר, אשר משתנה לפי סוג ההלוואה. ההשלכות על מחדל בהלוואה הן הרבה יותר חמורות מאשר להיות עבריינות.

מה לעשות אם ברירת המחדל של הלוואה

במקום ברירת מחדל בהלוואה, עדיף תמיד לעבוד עם המלווה כדי למצוא פיתרון. הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא ליצור קשר עם המלווה שלך ברגע שאתה חושב שיש לך בעיה לבצע תשלומים.

אם אתה עושה ברירת מחדל בהלוואה, עם זאת, תוכל לבצע כמה צעדים. הלוואות סטודנטים פדרליות מציעות מספר אפשרויות לדחיית ושיקום הלוואות, ותוכניות תשלום אלה מבוססות בדרך כלל על הכנסה. מלווים למשכנתאות יעבדו אתכם לעיתים קרובות בכדי לעזור לכם להימנע מעיקול, וחברות כרטיסי האשראי יעזרו לכם להגדיר תוכניות תשלום.

אם אתה פיגור יותר מדי בחובות שלך, אתה יכול לבחון צעדים דרסטיים יותר כגון תוכנית איחוד הלוואות או אפילו פשיטת רגל. אלה לא אמצעים שיש לנקוט בהם בקלילות, אך הם יכולים לספק דרך לחזור למסלול. דאג קודם לדבר עם עורך דין.

Takeaways מפתח

  • כשאתה מאחר בתשלומי הלוואה לתקופה ממושכת, אתה נחשב כברירת מחדל בהלוואה שלך.
  • ההשפעות המדויקות של להיות ברירת מחדל משתנות לפי סוג ההלוואה, אך יכולות לכלול פגיעה בציון האשראי שלך, אובדן נכסים מסוימים והקושי להשיג הלוואות חדשות בעתיד.
  • אם אתה עושה ברירת מחדל בהלוואה, אתה צריך לבדוק אפשרויות הקלה בחוב ותכנית פירעון עם המלווה שלך.

האם עליכם להשתמש בהלוואות בנקאיות להלוואות אישיות?

האם עליכם להשתמש בהלוואות בנקאיות להלוואות אישיות?

כשאתה מחפש אפשרויות גמישות למימון כשאתה מצומצם, הלוואה אישית יכולה להיות כלי טוב. אך האם הלוואות בנקאיות הן האופציה הטובה ביותר להלוואות אישיות?

בנק אמנם יכול להיות מקום טוב לחפש הלוואה אישית, אך המציאות היא שיש אפשרויות אחרות הקיימות כעת. הקפד לבדוק מה הבנק שלך מציע, אך אל תפסול חלק מהמתחרים האחרים שיש שם. בנקים ומלווים מקוונים מספקים אלטרנטיבה בת קיימא לבנקים מסורתיים.

הנה מה שאתה צריך לדעת כשאתה שוקל הלוואות בנקאיות להלוואות אישיות.

יתרונות וחסרונות של הלוואות בנק

שימוש בבנק להלוואתך יכול לספק לך יחס אישי וגישה. עם זאת, ישנם גם חסרונות בשימוש בבנק מסורתי לקבלת ההלוואה האישית שלך.

היתרונות של הלוואות בנק

  • אתה יכול לדון בהלוואה ולהגיש בקשה באופן אישי, ולספק לך קשר לקצין ההלוואה.
  • הגשת בקשה לבנק שכבר יש לך חשבון עשויה להשיג לך תנאים וגישה טובים יותר.

חסרונות של הלוואות בנקאיות

  • דרישות האשראי עשויות להיות גבוהות יותר בהלוואות בנקאיות.
  • ייתכן שתשלם שיעורים ועמלות גבוהים יותר, מכיוון שבבנק מסורתי יש בדרך כלל תקורה הקשורה לבנים וטיט.
  • יתכן שלא תוכל להגיש בקשה להלוואה או לדבר עם מישהו מחוץ לשעות העבודה הרגילות.
  • יתכן שתצטרך לחכות כמה ימים להחלטה – ועוד כמה לכסף שלך.

אם לא אכפת לך להיכנס לבנק בשעות העבודה הרגילות, ואתה מעדיף את האינטראקציה פנים אל פנים שמגיעים עם בנקאות פיזית, בנק מסורתי יכול להיות הגיוני מאוד.

תוכל גם להצטרף לאיגוד אשראי מקומי כדי לקבל את החוויה האישית. איגודי אשראי מציעים לעיתים קרובות שיעורים נמוכים יותר מכיוון שמודל הרווחיות שלהם שונה מזה של בנק.

יתרונות וחסרונות של שימוש במלווה מקוון

במקום לקבל הלוואות בנקאיות מסורתיות, אולי הגיוני שתפנה למלווה מקוון. אתה עדיין כפוף לדרישות אשראי כאשר אתה משתמש במלווה מקוון, אך ייתכן שהקריטריונים אינם מחמירים כל כך.

הנה מה שאתה צריך לדעת על המלווים המקוונים.

היתרונות של המלווים המקוונים

  • ניתן להגיש בקשה להלוואה בכל עת, מכיוון שהגישה היא 24/7 באינטרנט.
  • תקורה נמוכה יותר יכולה להיות ריביות נמוכות יותר מאשר בהלוואות בנקאיות.
  • בחלק מהמקרים דרישות האשראי פחות קפדניות. אם יש לך אשראי ירוד, ייתכן שתוכל לזכות בהלוואה שתוכל למנוע ממך לפנות למלווה ליום המשכורת.
  • החלטות מתקבלות לעיתים קרובות במהירות, ובדרך כלל ניתן להשיג את כספכם בעוד כמה ימים.

חסרונות של מלווים מקוונים

  • שירות הלקוחות עשוי להיות מוגבל. יתכן שלא תוכל להתקשר, ובמקום זאת תצטרך להסתפק בצ’אט מקוון או בדוא”ל.
  • ייתכן שנציגים לא תמיד בקיאים במימון כמו שהיית רואה בבנק מסורתי.
  • עליכם לשים לב לתנאים. חלק מהמלווים המקוונים אינם טובים בהרבה ממלווים ליום המשכורת.

אם אתה אוהב את הנוחות והקלות שבשימוש באינטרנט לניהול הכספים שלך, ואתה מרגיש בנוח עם זה, המלווה המקוון יכול להיות דרך טובה להשיג את הכסף שלך במהירות.

השווה את האפשרויות שלך

בין אם תבחר בבנק מסורתי ובין אם תפנה למלווה מקוון לצרכי ההלוואה האישית שלך, חשוב להשוות בין האפשרויות שלך. ודא שאתה משווה תפוחים לתפוחים מכיוון שאתה מחשיב את הפריטים הבאים:

  • ריבית על ההלוואה
  • אורך המונח, בין אם זה פחות משנה או עד שלוש שנים
  • הסכום הכולל שתשלם עד הוספת העמלות והריבית
  • קנסות שעלולים להיגרם אם איחרתם בתשלום או ברירת מחדל

במקרים רבים תוכלו לקבל חלק מהמידע על ידי מילוי טופס עם מלווה מקוון. המלווה יעשה משיכת אשראי רכה ויחזור עם אפשרויות הלוואה. לאחר מכן תוכל לקחת אפשרויות הלוואות אלה לבנק מסורתי כדי לבדוק אם הם מוכנים להתאים לתנאים (או אולי אפילו להציע לך עסקה טובה יותר).

אזהרה: בדוק פעמיים כדי לוודא שהמלווה מבצע בדיקת אשראי רכה, שאינה משפיעה על ציון האשראי שלך, בעת מתן הצעת מחיר. כשאתה מקבל את ההחלטה הסופית שלך וממלא בקשה רשמית, אז המלווה ישתמש בבדיקת אשראי קשה לאימות פרטי האשראי שלך.

בסופו של דבר עליכם לבחור באופציה הטובה ביותר למצבכם ולרמת הנוחות שלכם. בחלק מהמקרים הלוואות בנקאיות ממלאות את צרכיך. אבל חשוב להשוות בין שלוש לארבע אפשרויות כדי להבטיח שתקבל את העסקה הטובה ביותר האפשרית עבור ההלוואה האישית שלך.

מה יעשה לי יועץ השקעות טוב?

 מה יעשה לי יועץ השקעות טוב?

יועצי השקעות מנהלים כסף. הם בוחרים נכסים פיננסיים – כמו מניות, אגרות חוב וקרנות נאמנות – ואז קונים, מוכרים ומפקחים עליהם בחשבונך בהתאם ליעדי ההשקעה שלך. ליועצי השקעות יש בדרך כלל סמכות שיקול דעת על חשבונך: על ידי מעורבותם, אתה נותן להם הרשאה כללית לסחור עבורך, מבלי להתייעץ איתך לפני כל עסקה.

חלק מיועצי ההשקעות עובדים בצורה הוליסטית, בוחנים את כל ההיבטים בחייכם הפיננסיים ומרכיבים תוכנית השקעות מקיפה – הליך המכונה לעתים קרובות “ניהול עושר”. יועצי השקעות אחרים מתמקדים בצמצום יותר, כמו מומחיות במניות שמשלמות דיבידנד או אג”ח עירוניות. מקובל כי יועץ השקעות לניהול עושר יעסיק יועצי השקעות ממוקדים לצרכי ניהול חלקים מסוימים בתיק הלקוח. הוא מתאם את מאמציהם תוך שהוא מתנהג כאדם הנקודתי עבור הלקוח.

יועצי השקעות נגד. מתכננים פיננסיים

למרות שיש חפיפה מסוימת, ייעוץ השקעות שונה מתכנון פיננסי. מתכננים פיננסיים עוסקים בנושאים כמו חיסכון ותקצוב, משכנתאות והלוואות וביטוח חיים; כאשר הם מייעצים לגבי השקעות, זה בדרך כלל קרנות נאמנות ולא ניירות ערך ספציפיים. חלק מהמתכננים הפיננסיים עשויים להיות סוכני מניות ויכולים לסחור עבור לקוחות. אך לעיתים נדירות יש להן שיקול דעת על חשבון.

ההבדלים בין השניים לרוב מטשטשים מכיוון שחלק מיועצי ההשקעות – במיוחד סוג ניהול הון – מציעים ייעוץ בסיסי לתכנון פיננסי, וחלקם מציעים תכנון פיננסי מקיף וכן ייעוץ השקעות. כמו מתכננים פיננסיים, יועצי השקעות חייבים להבין את היעדים הכספיים הבסיסיים שלך, ולדרוש מידע מתי תצטרך להשתמש בכסף שלך ולשם מה תשתמש בו. עליהם לאסוף נתונים אישיים ופיננסיים אודותיך, לקחת זמן להבין את סובלנותך לסיכון, את שיעור ההחזר הצפוי שלך ואת היכולת הכספית שלך להוביל להפסדי השקעה כלשהם.

נושאים שיש לכסות עם יועץ השקעות

יועץ השקעות המתמקד בניהול עושר דן בנושאים ספציפיים בעת בניית התיק שלך. בפרט, היא עשויה לומר לך:

  • במה להשקיע
  • אם לקנות מניות או קרנות נאמנות
  • אם אתה צריך להשקיע בקרנות אינדקס או בקרנות מנוהלות באופן פעיל
  • באילו השקעות להשתמש בחשבונות הפרישה שלך
  • אילו השקעות כדאי להחזיק בחשבונות שאינם פרישה
  • אילו סיכונים קשורים לכל השקעה
  • איזה שיעור תשואה צפוי עשוי לקבל מהתיק שלך
  • אילו סוגי הכנסה חייבת במס ייצרו
  • כיצד ניתן לארגן מחדש השקעות להפחתת הכנסה חייבת במס
  • אילו מיסים תישא בעת רכישה או מכירה של השקעות

יועצי השקעות ממוקדים בצורה צרה

לעיתים ייתכן שתזדקק לשירותיו של יועץ השקעות עם סוג ספציפי של התמחות, לעומת אחד שמטרתו ניהול ניהול עושר כולל. כמה דוגמאות:

  • בבעלותך הרבה מניות של חברה ואתה צריך למצוא מישהו שכותב אופציות או קורא מכסה על המניה הזו.
  • אתה יורש תיק גדול של מניות או אג”ח וצריך למצוא מישהו שיעזור לך לנהל את הנכסים האלה או למכור אותם.
  • אתה רוצה ליצור סולם אגרות חוב להכנסה לפנסיה וצריך למצוא יועץ השקעות המתמחה בבניית תיק מסוג זה.

כיצד גובים יועצי השקעות

מרבית יועצי ההשקעות גובים עמלה שנתית המהווה אחוז מהנכסים המנוהלים מטעמכם. אחוז זה בדרך כלל גבוה יותר עבור תיקים קטנים יותר ומתכווץ ככל שהתיקים הולכים וגדלים. טווח כללי יעמוד על 2 אחוזים בשנה לחשבון של 100,000 דולר, ויוריד עד 0.5 אחוזים בשנה עבור חשבונות שהם 5 מיליון דולר ומעלה.

במקום דמי ניהול נכסים או בנוסף להם, יועצי השקעות מסוימים עשויים לגבות בכל אחת מהדרכים הבאות:

  • תעריף לפי שעה
  • עמלה אחידה להשלמת סקירה של התיק הקיים שלך
  • עמלת שמירה רבעונית או שנתית
  • שילוב של עמלות ועמלות

בקש תמיד מיועצי השקעות הסבר ברור כיצד הם מפוצים. כל יועץ השקעות נדרש גם לספק לך מסמך גילוי, שנערך בהתאם לדרישות הרשות לניירות ערך (SEC). נקרא באופן רשמי בקשה אחידה לרישום יועץ השקעות ודיווח על ידי יועץ דיווח פטור, והוא כולל סעיף המכונה טופס ADV חלק 2, המגלה את נוסחאות הפיצוי שלהם וכל ניגוד עניינים פוטנציאלי.

בשורה התחתונה

סגנונות ואסטרטגיות של יועצי השקעות משתנים מאוד. באופן כללי, עם זאת, יועץ צריך תמיד להציע תיאור ברור וקל להבנה של גישת ניהול הכסף הבסיסית שלה. היא תרצה לדעת איפה כל ההשקעות והחשבונות שלך – אפילו אלה שהיא לא מנהלת – כך שהתיק שלך בכללותו יהיה הגיוני, לא לשכפל ולא לעבוד במטרות רוחביות עם האחזקות והנכסים האחרים שלך. היא לא תגיש המלצות עד שתבין את אופק הזמן שלך, את רמת הניסיון שלך בהשקעות, את היעדים שלך ואת הסובלנות שלך לסיכון השקעה. סביר להניח, אלא אם כן אתה לקוח שמשגשג על סיכון, היא לא תציע שתכניס את כל הכסף שלך להשקעה אחת וממוקדת, כמו באר נפט בוונצואלה.