מה הם רובו-יועצים? הגדרה ודוגמאות של רובו-יועצים

מה הם רובו-יועצים?  הגדרה ודוגמאות של רובו-יועצים

רובו-יועצים הם מנהלי תיקים אוטומטיים. אתה יכול לחשוב עליהם כעל טייס אוטומטי למשקיעים. כאשר אתה נרשם לשימוש באחד, תחילה תענה על סדרה של שאלות לגבי המשאבים והיעדים הפיננסיים שלך. לאחר מכן, היועץ הרובו יקבל החלטות מתמשכות כיצד להשקיע את כספך.

הנה מה שהמוצרים האלה מציעים, איך הם עובדים והאם הם יכולים להתאים לך.

מה הם רובו-יועצים?

רובו-יועצים הם מוצרי תוכנה שיכולים לעזור לך לנהל את ההשקעות שלך. הכל נעשה מבלי שתצטרך להתייעץ עם יועץ פיננסי או לנהל את תיק ההשקעות שלך. מוצרים אלה מוצעים על ידי מגוון רחב של מוסדות פיננסיים. חלקן, כמו פידליטי, הן חברות מבוססות עם היסטוריה ארוכה. אחרים, כמו בלוטים, נוצרו לאחרונה רק במטרה לספק שירות רובו-יועץ.

רובו-יועצים הם אלטרנטיבה ליועצים פיננסיים מסורתיים. לעתים קרובות הם גם אופציה זולה יותר. מוצרים אלה מהווים גם אלטרנטיבה למשקיע שפשוט בוחר השקעות בעצמו.

כיצד פועלים יועצי רובו?

לקוח חדש שנרשם ל-Robo-Adviser מתחיל בדרך כלל במתן מידע בסיסי על יעדי ההשקעה שלו באמצעות שאלון מקוון. שאלות אלה עשויות לגעת בנושאים כמו ציר הזמן שלך, סובלנות הסיכון שלך וכמה כסף יש לך בחיסכון. לאחר מכן, יועצי רובו מריצים את התשובות הללו באמצעות אלגוריתם. זה יספק גישת הקצאת נכסים; זה גם יעזור לך לבנות פורטפוליו של השקעות מגוונות העונות ביעדים שלך.

ברגע שהכספים שלך מושקעים, התוכנה יכולה לאזן מחדש את התיק שלך באופן אוטומטי. זה יבטיח שהוא יישאר קרוב לאותה הקצאת יעד. יועצי רובו פופולריים רבים מעודדים אותך לתרום באופן קבוע לחשבון שלך. זה יכול להיות אפילו הפקדות שבועיות קטנות, למשל. לאחר מכן, יועץ הרובו ישתמש בתרומות הללו כדי לשמור על הקצאת יעדים.

הערה: כמה יועצי רובו אפילו משתמשים באסטרטגיות קצירת הפסד מס. זה כרוך במכירת ניירות ערך מסוימים בהפסד כדי לקזז רווחים בניירות ערך אחרים.

השקעות בחשבון בניהול רובו

רוב יועצי הרובו משתמשים בקרנות נאמנות או בקרנות נסחרות בבורסה (ETF) ולא במניות בודדות כדי לבנות את התיק שלך. לעתים קרובות הם עוקבים אחר קרן אינדקס או גישת השקעה פסיבית אחרת המבוססת על מחקר תיאוריית תיקים מודרניים. זה מדגיש את החשיבות של ההקצאה שלך למניות או לאגרות חוב. בהתאם ליועץ הרובו שלך, ייתכן שתוכל גם לציין השקעות לפי ערכים חברתיים או השקפות דתיות.

איך מסים עובדים עבור חשבון Robo-Advisor

כמו בכל צורה של השקעה, חבות המס שלך עבור נכסים המנוהלים ברובו תלויה בסוג החשבון שבו אתה מחזיק את הנכסים.

אם אתה מחזיק את הנכסים שלך ב-IRA, Roth IRA, או סוג אחר של חשבון פרישה דחוי מס, אינך משלם מסים עד שתמשוך כספים.1 גלגולים או העברות נכסים מהחשבון הקיים שלך ליועץ רובו אינם נחשבים בדרך כלל כ נסיגה. משיכות מחשבון Roth IRA עשויות להיות פטורות ממס. זה תלוי בנסיבות המשיכה.

אם יש לך השקעות בחשבון חייב במס, תצטרך לדווח על אלה בדוח המס שלך. תצטרך גם לשלם מסים על רווחים, בדומה להשקעה בחשבון תיווך. תקבל טופס 1099 בכל שנה. הוא ידווח על הריבית, הדיבידנדים ורווחי ההון על ההשקעות.2

אם החשבון המנוהל על ידי רובו שלך מאפשר לך להעביר השקעות קיימות, סביר להניח שההשקעות הללו יימכרו, אלא אם מדובר באותן השקעות שיועץ הרובו היה משקיע בהן עם הכספים הללו. אם אכן מתרחשות מכירות, תעמוד בפני חבות במס רווחי הון.

עמלות רובו-יועץ

דמי רובו-יועץ עשויים להיות מובנים כשכר טרחה חודשי קבוע; או, זה יכול להיות כאחוז מהנכסים. עמלות חודשיות קבועות יכולות להיות נמוכות עד $1. אחוז העמלות נע בין כ-0.15% ל-0.50%.

זכור כי עמלות רובו-יועץ אלו נפרדות מכל עמלות הקשורות להשקעות. לדוגמה, קרנות נאמנות ותעודות סל בחשבונך צפויות להגיע עם יחסי הוצאות משלהן. עמלה מסוג זה נלקחת מנכסי הקרן לפני חלוקת התשואות.

טיפ: חלק מפתרונות הפורטפוליו המקוונים הללו מציעים תקופת ניסיון בחינם. כך תוכל לראות כיצד השירות עובד לפני שתחויב.

יתרונות וחסרונות של רובו-יועצים

יתרונות

  • אין צורך בידע להשקיע
  • לא גוזל זמן
  • אסטרטגיות פשוטות

חסרונות

  • קשה להשיג אינטראקציה בין אדם לאדם
  • מגביל את אפשרויות המשקיעים
  • עשוי לאלץ משקיעים לפתוח מספר חשבונות

יתרונות הסבר

  • אין צורך בידע השקעות : יועצי רובו יכולים להיות אופציה מצוינת למשקיעים מתחילים. אז תוכל להתחיל להשקיע, גם אם עדיין לא פיתחת את הידע הפיננסי הדרוש לקבלת החלטות מושכלות.
  • זה לא גוזל זמן : לאנשים רבים אין זמן לנהל את ההשקעות שלהם באופן פעיל, אז הם מעדיפים לשים את תיק ההשקעות שלהם על טייס אוטומטי. לאחר הגדרת חשבון רובו-יועץ והפקדות אוטומטיות, אינך צריך לעשות שום דבר אחר עד שתרצה למשוך כסף.
  • אסטרטגיות פשוטות : רובו-יועצים משתמשים לעתים קרובות באסטרטגיית השקעה פשוטה שקל להבין; למשל, השקעה של 60% במניות ו-40% באיגרות חוב. סביר להניח שלא יהיו לך הרבה השקעות לצפות בהן. זה אומר שאתה יכול להעריך בקלות ובמהירות את ביצועי ההחזקות שלך.

חסרונות הסבר

  • קשה להשיג אינטראקציה בין אדם לאדם : כמה יועצי רובו מציעים סיוע חי. אבל זה בדרך כלל מגיע עם עלויות נוספות. יועצי רובו רבים מקיימים איתך אינטראקציה רק ​​באמצעות שיטות מקוונות. הפשרה היא שדמי רובו-יועץ נמוכים בהרבה מרוב היועצים הפיננסיים. אז מה אם אתה נהנה לדבר עם אנשים אמיתיים, או שאתה צריך אחיזת יד כדי להוביל אותך דרך האפליקציה או האתר? במקרה כזה, ייתכן שהחיסכון בעמלות לא ישתלם לך.
  • מגביל את אפשרויות המשקיעים : אם יש לך רעיונות לגבי מניה ספציפית שאתה רוצה להשקיע בה, כנראה שלא תוכל להגיד ליועץ הרובו שלך לקנות אותה. ה”אפשרויות” שמציעות רובו-יועצים הן כלליות ביותר. לדוגמה, הם עשויים לשאול אותך: “האם אתה רוצה להיות מסוכן או שמרני?” רובו-יועצים עשויים שלא לספק את מי שרוצה לקבל באופן אקטיבי החלטות לגבי הכסף שלהם.
  • עשוי לאלץ משקיעים לפתוח מספר חשבונות : אם תחליט שאתה רוצה להשקיע במניה מסוימת, ייתכן שתצטרך לפתוח חשבון תיווך נפרד כדי לקנות אותה. משקיעים מסוימים עשויים גם יצטרכו לתאם חבילות הטבות של החברה ו-401(k)s עם חשבונות אחרים. זה עשוי להפוך את האוטומציה שמציעים רובו-יועצים לפחות שימושית.

טייק אווי מפתח

  • רובו-יועצים הם שירותים המאזנים אוטומטית את תיק ההשקעות של המשקיע.
  • הם מקבלים החלטות על סמך המידע הבסיסי ויעדי ההשקעה שלך.
  • רובו-יועצים הם חלופה בתשלום נמוך ליועצים פיננסיים. אבל יש כמה חסרונות לבחירה ביועץ השקעות אוטומטי.

היתרונות המובילים של ביטוח חיים לנשים

 היתרונות המובילים של ביטוח חיים לנשים

אולי תופתעו לגלות שנכון לשנת 2021, רק לכ-47% מהנשים יש ביטוח חיים, 11% פחות ממקבילותיהן הגברים. לא רק שלפחות נשים מגברים יש ביטוח חיים, אלא שקצבת המוות גם נמוכה בהרבה מזו של גברים – כ-22% פחות.

נשים הפכו לשחקניות דומיננטיות יותר ויותר בכוח העבודה האמריקאי של היום. חלק מהנשים הן המפרנסות היחידות עבור משפחותיהן וככאלה, מחפשות ביטחון כלכלי שפוליסת ביטוח חיים יכולה לספק. בין אם לאישה יש תפקיד ניהולי ובין אם היא אמא בבית, ביטוח חיים הוא הגנה חשובה שיש. להלן כמה מהיתרונות המובילים לנשים שיש להן ביטוח חיים.

# 1 ביטחון פיננסי למשפחה

עבור נשים בעלות משפחה, במיוחד אלו שהן המפרנסות העיקריות, הן מודאגות מהאופן שבו המשפחה שלהן תטופל כלכלית אם הן ימותו בפתאומיות. פוליסת ביטוח חיים יכולה לתת שקט נפשי בידיעה שהצרכים הכלכליים של המשפחה יטופלו ויעמוד בהתחייבויות כלכליות.

#2 יכולת ללוות כנגד הטבת ערך מזומן

סוגים רבים של ביטוח חיים מציעים את האפשרות לבנות ערך מזומן שניתן ללוות כנגדו. עבור נשים, ניתן לגשת לערך מזומן זה עבור כל מספר צרכים; תשלום חשבונות, מימון השכלה מכללה; הקמת עסק חדש, או כל מספר צרכים או יעדים פיננסיים אחרים.

#3 תועלת מחיה כאשר מאובחן עם מחלה כרונית/סופנית

האם אי פעם חשבת על מה היית עושה אם אובחנת עם מחלה כרונית/סופנית? כיצד ישולמו החשבונות שלך ומי יספק את הצרכים הכלכליים של משפחתך? ניתן לאשר חלק מפוליסות ביטוח חיים עם רוכב כדי להוסיף כיסוי למחלה כרונית/סופנית אם אי פעם אובחן עם אחד מהמצבים הללו. אתה יכול להשתמש בכסף כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות או עבור הוצאות מחיה לך ולמשפחתך.

#4 טיפול בבני משפחה מבוגרים/נכים

תפקיד המטפל מוכר לנשים רבות וכשהתחלת להתקרב לגיל העמידה, ייתכן שיש לך הורים קשישים או מוגבלים או בני משפחה אחרים לטפל בהם. אתה יכול לקבל את הביטחון לדעת שהטיפול בהם ימשיך לאחר שתלך על ידי הוספתם כמוטבים לביטוח החיים שלך.

סוגי פוליסות ביטוח חיים

כאשר בוחרים בין סוגי ביטוח חיים, ישנן מספר אפשרויות שונות שיש לקחת בחשבון. הנה כמה מהנפוצים ביותר.

ביטוח חיים לטווח ארוך : פוליסות טווח חיים נותנות לך כיסוי ביטוח חיים לתקופת זמן מסוימת; בדרך כלל במרווחים של 10, 20, 25 או 30 שנים. רוב פוליסות ביטוח חיים לתקופות משלמות גמלת מוות ישירה ללא כל ערך צבירת מזומן, אם כי חלק מהפוליסות לתקופת חיים מציעות את האפשרות להמיר לפוליסת חיים שלמים בתום תקופת הפוליסה.

ביטוח חיים שלמים : ביטוח חיים שלמים הוא כיסוי שנמשך לכל החיים וגם צובר ערך מזומן שניתן ללוות כנגדו. ביטוח חיים שלמים מרוויח ריבית בשיעור קבוע שנקבע בעת רכישת הפוליסה. הפרמיות נשארות ברמה לאורך כל חיי הפוליסה.

ביטוח חיים אוניברסלי : המאפיין העיקרי של פוליסת ביטוח חיים אוניברסלי הוא הפרמיה הגמישה שלה. כל תשלום יתר של הפרמיה נזקף לשווי המזומן של הפוליסה. יש קצבת מוות הולכת וגוברת. ערך המזומן מרוויח ריבית הולכת וגדלה לאורך זמן והמבוטח יכול ללוות כנגד הריבית שהרוויח.

ביטוח חיים אוניברסאלי צמוד : פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית צמודה מאפשרת למבוטחים להקצות רווחים לחשבונות צמודים נושאי ריבית עם ערך מזומן שיכול לגדול. רווחי IUL נדחים במס. מחשבה טובה אחת על סוג זה של פוליסה היא שניתן להשתמש בחלק הערך במזומן לביצוע תשלומי דמי הביטוח אם בעל הפוליסה רוצה להפסיק או לעכב את ביצוע תשלומי דמי הכיס.

ביטוח חיים אוניברסלי מובטח : פוליסת ביטוח חיים אוניברסלי מובטחת (GUL) היא פוליסה היברידית המהווה שילוב של ביטוח טווח וביטוח חיים שלמים כאחד. הכיסוי אינו נכתב בטווח של שנים אלא הוא ספציפי לגיל ובדרך כלל נכתב למבוטחים עד גיל ה-80 לחייהם. ניתן לבחור את הגיל שבו מסתיים הכיסוי. פוליסת GUL משתלמת יותר מפוליסה טיפוסית לכל החיים וניתן להתאים אותה כדי להגדיל את ערך המזומן.

ביטוח חיים אוניברסלי משתנה : הפרמיות עבור פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית משתנה משולמות לחשבון חיסכון. לפוליסה יש חשבונות משנה מושקעים. לחשבון זה יש פוטנציאל לרווחים גבוהים יותר, אך הוא גם נתון לתנודות בשוק ומבוטחים עלולים לסבול מהפסד משמעותי ברווחים.

כמה ביטוח חיים אתה צריך?

אף אחד לא יכול להגיד לך את הסכום המדויק של ביטוח חיים שאתה צריך לרכוש. עם זאת, כשאתה קובע כמה ביטוח חיים אתה צריך, חשבו כמה יעלה לשלם חובות (שכר לימוד במכללות, הלוואות סטודנטים, משכנתאות, הלוואות רכב וכו’). בנוסף, אם יש לך תלויים/בני זוג, איזה סכום לדעתך יתאים כדי לעזור להם לחיות בנוחות? אתה יכול גם להוסיף כיסוי לפוליסת ביטוח החיים שלך באמצעות רוכבים. ישנם רוכבי ביטוח חיים שניתן להוסיף לכיסוי ילדים, הכנסה נכות, מוות מתאונה, מחלות קשות ועוד.

שיקולים

ככלל, ככל שתקדימו לרכוש פוליסת ביטוח חיים, כך ייטב. שיעורי ביטוח החיים נמוכים סטטיסטית לנשים מאשר לגברים בגלל תוחלת חיים ארוכה יותר ותוחלת בריאות כללית טובה בהשוואה לגברים. אם תקנו פוליסה כשאתם צעירים, התעריף יהיה נמוך יותר מאשר אם תחכו עד גיל העמידה או קשיש. 

האם כדאי להחזיק בכרטיס אשראי כדי לזכות בתגמולים?

האם כדאי להחזיק בכרטיס אשראי כדי לזכות בתגמולים?
ערימה של כרטיסי אשראי צבעוניים תצוגה מקרוב עם מיקוד סלקטיבי.

תגמולים בכרטיס אשראי הם אחת הדרכים שבהן חברות כרטיסי האשראי מפתות אנשים לפתוח חשבון. אמנם יש כמה תגמולים נהדרים המוצעים – הטבות כמו נסיעות חינם, הנחות על רכישות והחזר כספי – חשוב להשתמש באשראי בצורה אחראית, ללא קשר לתגמולים המוצעים.

ולמרות שאנשים רבים רואים בכרטיסי אשראי דבר רע, הם יכולים להיות כלי פיננסי שימושי אם מנוהלים כראוי. תגמולים בכרטיס אשראי הם עוד הטבה נהדרת. אם אתה שוקל לקבל כרטיס אשראי לתגמולים, שאל את עצמך את השאלות הללו תחילה.

משלמים את הכרטיסים מדי חודש

אם לא תשלמו את הכרטיס במלואו בכל חודש, התגמולים לא שווים את זה. לדוגמה, בכרטיס קאשבק, אתה יכול להרוויח בין 1% ל-5% קאשבק על כל רכישה שבוצעה.

אם יש לך אפר ממוצע של 15% בכרטיס האשראי שלך ואתה מעביר יתרה, אתה משלם הרבה יותר מריבית ממה שאתה מרוויח על התגמול שלך בהחזר כספי. אז זה יחסוך לך כסף לשלם עבור הרכישות שלך במזומן, במקום להירשם לכרטיס האשראי רק עבור עסקת החזר כספי.

האם יש לך אגרה שנתית?

דבר נוסף שיש לקחת בחשבון הוא העמלה השנתית שאתה מחויב עבור כרטיס אשראי. לעתים קרובות הגיוני לחפש כרטיס אשראי ללא עמלה שנתית. עם כל כך הרבה כרטיסי אשראי בשוק עכשיו, אין סיבה לשלם עמלה שנתית.

עם זאת, לפעמים, בהתאם לסוגי התגמולים שאתה מחפש להרוויח, ייתכן שיהיה הגיוני לקבל כרטיס אשראי עם עמלה שנתית אם אתה מצפה שערך התגמולים שלך יעלה על עלות העמלה השנתית שלך. לפני ההרשמה לכרטיס אשראי מבוסס תגמול, עליך לבדוק אם אתה בדרך להרוויח יותר בתגמולים ממה שהיית משלם בעמלה השנתית. אז אתה צריך להשוות את זה עם כרטיסי תגמול דומים ללא עמלה כדי לראות אם היית יוצא קדימה על ידי החלפת קלפים.

מתי אתה יכול להשתמש בכרטיס תגמולים

אם אתה משלם את היתרה במלואה בכל חודש, אז החזר כספי או כרטיס אשראי מתגמל עשוי להיות בחירה נבונה. יש אנשים שמרוויחים מאות או אפילו אלפי דולרים בשנה בתגמולים בכרטיס אשראי, שלא לדבר על טיסות חינם או שהייה במלון. חשוב לקרוא את האותיות הקטנות בכרטיס התגמולים שלך כדי להיות בטוח שתוכל להשתמש בתגמולים שאתה מנסה להרוויח.

כרטיס אשראי מתגמל הוא בחירה טובה רק אם אתה כבר עומד בתקציב שלך ובאמת משלם את יתרתך במלואה בכל חודש. אחרת, אתה לא מקבל את העסקה שאתה חושב שאתה מקבל. זכור, עליך להיות מוכן כלכלית לטפל בכרטיס אשראי לפני שתוכל ליהנות מכרטיס תגמולים.

מדוע הבנקים מציעים כרטיסי אשראי לתגמולים?

כרטיסי אשראי תגמול משמשים כדי לעודד אנשים לשים כסף על כרטיסי האשראי שלהם כדי להרוויח פרסים. אבל זכרו שכאשר אנשים מבצעים רכישות בכרטיסי אשראי, הם נוטים לבזבז יתר על המידה – וכרטיסי תגמול הם אחת הדרכים הטובות ביותר שיש לחברות האשראי לעודד אנשים להמשיך להוציא כסף על כרטיסי האשראי שלהם.

אם יש לך כרגע כמות גדולה של חוב בכרטיס אשראי, עליך להפסיק לשים דברים על הכרטיס שלך עד שתשלם אותו לחלוטין. לאחר שעשית את זה, אתה יכול לשקול להשתמש בו עבור התגמולים, כל עוד אתה יכול לשלם את היתרה במלואה בכל חודש.

הפק את המרב מכרטיס תגמולים

בראש ובראשונה, עליכם לשלם כל חוב צרכני לפני שאתם שוקלים לפתוח כרטיס אשראי מבוסס תגמולים. קבל תקציב והפסק לחלוטין להשתמש בכרטיס האשראי שלך. תרגול זה יעזור לך לפתח את הידע בשליטה עצמית ותקצוב כדי למנוע מכרטיסי אשראי להפוך לבעיה בעתיד. תוכנית תשלום חוב גם תעזור לך לשלם את החוב מהר יותר ולחסוך בריבית.

ברגע שתפסיק לשלם ריבית על כרטיסי האשראי שלך, ייתכן שתוכל ליהנות מכרטיסי אשראי לתגמול. חפשו ומצאו כרטיס תגמולים שמזכה בהטבות שבהן תשתמשו. חלק מכרטיסי האשראי לתגמולים אפילו יעניקו תרומות החזר כספי לחשבון פרישה אישי, חשבון חיסכון במכללה או חשבון תיווך.

אם אתה נוסע לעתים קרובות, כרטיס נסיעות או מיילים של חברת תעופה עשוי להיות בחירה טובה. אם אתה מחפש להרוויח כסף בחזרה על הרכישות שלך, כרטיס תגמולים בהחזר כספי עשוי לעבוד היטב. לאחר מכן, השתמש בכרטיסים שלך עבור סכום מוגדר של חשבונות מסוימים בכל חודש ושלם את היתרה במלואה בכל חודש. כך תצבור תגמולים אך לא חובות.

ביטול כרטיס תגמולים

אם אתה מוצא את עצמך נושא יתרה בכרטיס האשראי שלך, עליך להפסיק להשתמש בכרטיסי האשראי שלך עבור התגמולים. ייתכן שתרצה לבטל אותו לאחר ששילמת אותו אם אתה יודע שיהיה לך קשה להשתמש בכרטיס האשראי בתבונה. אולי תרצה לחפש כרטיס תגמולים חדש אם אתה משלם עמלה שנתית על הכרטיס.

חקר כרטיסים חדשים וחיפוש אחר התגמולים הטובים ביותר והכרטיסים הנמוכים ביותר או ללא עמלה יכולים לעזור לך לקבל את ההחלטה הפיננסית הטובה ביותר עבורך. עם זאת, אם אתה מתכונן לרכישת בית, ייתכן שתרצה להמתין עד לקבלת המשכנתא שלך לפני שתגיש בקשה לכרטיסים חדשים ותסגור כרטיסים ישנים.

יתרונות וחסרונות של השקעה במניות

יתרונות וחסרונות של השקעה במניות

מהם היתרונות והחסרונות של השקעה בבורסה? מבחינה היסטורית, שוק המניות הניב תשואות נדיבות למשקיעים לאורך זמן, אך הוא גם יורד, ומציג למשקיעים את האפשרות לרווח והפסד כאחד; לסיכון ותשואה.

תיקי המפתח

  • השקעה בבורסה יכולה להציע מספר יתרונות, כולל פוטנציאל להרוויח דיבידנדים או תשואה שנתית ממוצעת של 10%.
  • עם זאת, שוק המניות יכול להיות תנודתי, כך שתשואות לעולם אינן מובטחות.
  • אתה יכול להקטין את סיכון ההשקעה שלך על ידי גיוון תיק ההשקעות שלך בהתאם למטרות הפיננסיות שלך.

יתרונות וחסרונות של השקעה במניות

יתרונות

  • לצמוח עם הכלכלה
  • הקדימו את האינפלציה
  • קל לקנות ולמכור

חסרונות

  • להסתכן בהפסד הכל
  • לוקח זמן לחקור
  • עליות ומורדות רגשיות

5 יתרונות של השקעה במניות

השקעה במניות מציעה המון יתרונות:

  1. מנצל כלכלה צומחת: ככל שהמשק צומח, כך גם הרווחים של החברות. הסיבה לכך היא שצמיחה כלכלית יוצרת מקומות עבודה, שיוצרת הכנסה, שיוצרת מכירות. ככל שתלוש השכר יותר גדול, כך הדחיפה לצרכנים גדלה, מה שמניע יותר הכנסות לקופות הרושמות של החברות. זה עוזר להבין את שלבי מחזור העסקים – התרחבות, שיא, התכווצות ושפל.
  2. הדרך הטובה ביותר להקדים את האינפלציה: מבחינה היסטורית, המניות היו בעלות ממוצעת של תשואה שנתית של 10%.1 זה טוב יותר משיעור האינפלציה השנתי הממוצע. זה אומר שאתה חייב להיות עם אופק זמן ארוך יותר. כך תוכלו לקנות ולהחזיק גם אם הערך יורד באופן זמני. 
  3. קל לקנות: שוק המניות מקל על רכישת מניות של חברות. אתה יכול לרכוש אותם דרך מתווך או מתכנן פיננסי, או באינטרנט. לאחר שתפתח חשבון, תוכל לרכוש מניות תוך דקות. כמה מתווכים מקוונים, כגון רובינהוד, מאפשרים לך לקנות ולמכור מניות ללא עמלות.
  4. להרוויח כסף בשתי דרכים: רוב המשקיעים מתכוונים לקנות נמוך ואז למכור גבוה. הם משקיעים בחברות שצומחות במהירות שמעריכות את הערך שלהן. זה אטרקטיבי הן לסוחרי היום והן למשקיעים של קנייה והחזקה. הקבוצה הראשונה מקווה לנצל מגמות לטווח הקצר, ואילו השנייה מצפה לראות את רווחי החברה ומחירי המניות שלה לצמוח עם הזמן. שניהם מאמינים כי כישורי בחירת המניות שלהם מאפשרים להם להעלות את השוק. משקיעים אחרים מעדיפים זרם קבוע של מזומנים. הם רוכשים מניות של חברות שמשלמות דיבידנדים. חברות אלה צומחות בקצב מתון .2
  5. קל למכור: שוק המניות מאפשר לך למכור את המניה שלך בכל עת. כלכלנים משתמשים במונח “נוזלי” כדי שתוכל להפוך את מניותיך למזומן במהירות ועם עלויות עסקה נמוכות. זה חשוב אם אתה פתאום צריך את הכסף שלך. מכיוון שהמחירים תנודתיים, אתה מסתכן להיאלץ לקחת הפסד.

5 חסרונות

להלן חסרונות בבעלות על מניות:

  1. סיכון: אתה עלול לאבד את כל ההשקעה שלך.  אם חברה מצליחה לא טוב, המשקיעים ימכרו וישלחו את מחיר המניה צונח. כאשר אתה מוכר, אתה תאבד את ההשקעה הראשונית שלך. אם אתה לא יכול להרשות לעצמך להפסיד את ההשקעה הראשונית שלך, אז אתה צריך לקנות אגרות חוב .3 אתה מקבל הפסקה במס הכנסה אם אתה מפסיד כסף על הפסד המניה שלך. אתה גם צריך לשלם מס רווחי הון אם אתה מרוויח כסף
  2.  מחזיקי מניות שילמו אחרון: בעלי מניות מועדפים ובעלי איגרות חוב או נושים מקבלים תשלום ראשון אם חברה נשברת .5 אבל זה קורה רק אם חברה פושטת רגל. תיק מגוון ומגוון אמור לשמור על בטיחותך אם חברה כלשהי תחתונה.
  3. זמן: אם אתה קונה מניות בעצמך, עליך לחקור כל חברה כדי לקבוע עד כמה אתה חושב שזה יהיה רווחי לפני שאתה קונה את המניה שלה. עליך ללמוד כיצד לקרוא דוחות כספיים ודוחות שנתיים ולעקוב אחר התפתחויות החברה שלך בחדשות. עליך גם לעקוב אחר שוק המניות עצמו, שכן אפילו המחיר של החברה הטובה ביותר יירד בתיקון שוק, קריסת שוק או שוק דובים.
  4. רכבת הרים רגשית: מחירי המניות עולים ויורדים שניים אחרי שניים. אנשים נוטים לקנות גבוה, מתוך תאוות בצע, ולמכור נמוך, מפחד. הדבר הטוב ביותר לעשות הוא לא להסתכל כל הזמן על תנודות המחירים של המניות, ופשוט הקפד לבצע צ’ק -אין על בסיס קבוע.
  5. תחרות מקצועית: למשקיעים מוסדיים ולסוחרים מקצועיים יש יותר זמן וידע להשקעה. לרשותם גם כלי מסחר מתוחכמים, מודלים פיננסיים ומערכות מחשוב. גלה כיצד להשיג יתרון כמשקיע בודד.

גיוון להורדת סיכון ההשקעה

ישנן דרכים להפחית את סיכון ההשקעה שלך, כגון על ידי גיוון:

  1. לפי סוג השקעה: תיק מגוון ומגוון יספק את רוב היתרונות ופחות החסרונות מבעלות המניות בלבד. זה אומר שילוב של מניות, איגרות חוב וסחורות. לאורך זמן, זו הדרך הטובה ביותר להשיג את התשואה הגבוהה ביותר בסיכון הנמוך ביותר
  2. לפי גודל החברה: ישנן חברות גדולות, גדולות ובינוניות וקטנות. המונח “כובע” מייצג “רישיות”. זהו מחיר המניה הכולל כפול מספר המניות .7 טוב להיות בעלים של חברות בגדלים שונים, מכיוון שהן מתפקדות בצורה שונה בכל שלב של מחזור העסקים.
  3. לפי מיקום: חברות משלהן הממוקמות בארצות הברית, אירופה, יפן ושווקים מתפתחים. גיוון מאפשר לך לנצל את הצמיחה מבלי להיות פגיע למניה אחת.
  4. באמצעות קרנות נאמנות: בעלות על קרנות נאמנות מאפשרת להחזיק מאות מניות שנבחרו על ידי מנהל קרנות הנאמנות. דרך קלה אחת לגוון היא באמצעות שימוש בכספי מדדים או תעודות סל.

בשורה התחתונה

כמה צריך לכל סוג של השקעה? מתכננים פיננסיים מציעים לך לבסס את הקצאת הנכסים שלך על סמך המטרות הפיננסיות שלך והיכן המשק נמצא במחזור העסקים.

שאלות נפוצות (שאלות נפוצות)

מה הפירוש של השקעה במניות?

השקעה במניות פירושה שאתה קונה הון בחברה. במילים אחרות, אתה בעלים חלק, גם אם אתה הבעלים של חלק זעיר מהחברה.

איך מתחילים להשקיע במניות?

הדברים היחידים שאתה צריך להשקיע במניות הם כמה דולרים וגישה לשוק באמצעות חשבון תיווך. תהליך פתיחת חשבון התיווך דומה לזה של פתיחת חשבון צ’ק.

איך מרוויחים כסף מהשקעה במניות אגורות?

מאוד לא סביר שמניות פני יציעו דיבידנדים, מה שאומר שתרוויח כסף באמצעות הערכת הון. מניות פני הן חברות קטנות המקוות לצמוח לגדולות, ויש פוטנציאל להרוויח מצמיחה זו, אך קיים גם הסיכון שהחברה לעולם לא תגדל או אפילו תצא מהעסק.

כמה אפשר להרוויח השקעה במניות?

יש אנשים שמתעשרים מאוד על ידי השקעה במניות, בעוד שאחרים מפסידים הרבה כסף ונופלים לחובות. באופן כללי, ככל שאתה משקיע יותר כסף, כך הרווחים או ההפסדים הפוטנציאליים שלך גבוהים יותר. ככלל אצבע גס, מדד S&P 500 הרוויח כ -10% בשנה מ -1993 עד 2020, כך שמי שהשקיע את כל כספו בקרן מדד S&P במהלך הזמן הזה היה מרוויח כ -10% מהשקעותיו בשנה.

האם יש צורך בביטוח דירות?

האם יש צורך בביטוח דירות?

ביטוח בעלי בתים יכול להגן על הבית שלך וברוב המקרים, החפצים שלך, כאשר אסון פוגע. אם יש לך משכנתא על הבית שלך, סביר שהמלווה שלך יחייב אותך בפוליסת ביטוח דירה. אם שילמת על המשכנתא, אינך נדרש להחזיק בפוליסה, אך עדיין ייתכן שיהיה רעיון טוב.

למד מהו ביטוח דירות, מתי הוא עשוי להידרש, ומדוע תוכל לבחור לקבל ביטוח מסוג זה גם אם אינך צריך.

תיקי המפתח

  • ביטוח הדירות מספק הגנה כלכלית מפני תוצאות אסונות, סכנות ותרחישים לא צפויים אחרים.
  • רוב מלווי המשכנתאות דורשים ממך פוליסת דירות פעילה.
  • גם אם אין צורך בביטוח דירה, הוא יכול לסייע לך במימון תיקונים לביתך ולהחליף את חפציך במקרה של דבר בלתי צפוי.

מהו ביטוח בעלי בתים?

ביטוח בעלי בתים מכסה את הבית והחפצים שלך מפני נזקים כתוצאה מאסונות מסוימים, תאונות ותרחישים אחרים. אם מתרחש אירוע מכוסה, פוליסת הביטוח שלך עשויה לשלם עבור נזקים והפסדים, אם כי אתה עדיין אחראי להשתתפות עצמית שלך.

פוליסת ביטוח דירה סטנדרטית מכסה בדרך כלל את הבית שלך, יחד עם מבנים או מבנים אחרים בנכס שלך. בנוסף, פוליסות אלה מכסות את רכושך האישי, אחריות אישית ותשלומים רפואיים אם מישהו נפגע בביתך.

חשוב: פוליסות ביטוח דירות סטנדרטיות אינן כוללות נזקים מכל סוג של אסון או סכנה. להגנה מפני הצפות ורעידות אדמה, ייתכן שיהיה עליך לרכוש כיסוי נוסף.

מתי נדרש ביטוח דירות?

ביטוח דירות אינו נדרש על פי חוק. עם זאת, אם יש לך משכנתא על הבית שלך, המלווה שלך יכול לדרוש ממך פוליסה באופן חוקי. בדרך זו, אם יקרה משהו לבית שלך, ההשקעה שלו מוגנת.

לכל פוליסת ביטוח דירות יש מגבלת כיסוי. סביר שהמלווה שלך יחייב אותך בסכום מינימלי – בדרך כלל 80% מעלות ההחלפה של הדירה שלך – אך לפעמים עשוי לדרוש עד 100%.

אם עליך להיות בעל ביטוח דירה כתנאי למשכנתא אך אין לך זאת, המלווה שלך יכול לרכוש עבורך פוליסה ולשלוח לך את החשבון לאחר מתן הודעה מוקדמת. הפוליסה עשויה להיות יקרה יותר מאשר אם קנית אותה בעצמך ועשויה לכסות רק את המלווה, לא אתה.

הערה: כיסוי רכוש אישי מגיע בשתי צורות שונות: עלות החלפה ושווי מזומן בפועל. מדיניות עלות החלפה מספקת את הכסף לרכישת פריט חדש (חלופי). מדיניות ערך המזומנים בפועל מציעה את הכסף עבור ערך המזומנים הנוכחי של פריט, שאחרי פחת לא יכול להיות שהוא יספיק להחליף אותו. אמנם מדיניות עלות החלפה עולה לעתים קרובות יותר, אך היא יכולה לעזור לחסוך הרבה כסף אם תצטרך לבצע מחדש את הבית שלך לאחר אסון.

כשאתה בודק את פוליסת ביטוח הבית שלך, תוכל לשקול לצמצם או להסיר את הכיסוי כדי לחסוך כסף על הפרמיות שלך. פוליסות ביטוח סטנדרטיות מספקות שישה סוגי כיסויים: 

  • דירה (כיסוי א)
  • מבנים אחרים (כיסוי ב ‘)
  • חפצים אישיים (כיסוי C)
  • הוצאות מחיה זמניות במהלך רילוקיישן (כיסוי ד)
  • הגנת אחריות (כיסוי E)
  • תשלומים רפואיים (כיסוי F)

חלק מחברות הביטוח מאפשרות לך להעלות או להוריד גבולות על כל אחד מתחומי הכיסוי כדי להתאים אישית את הפוליסה שלך. לדוגמה, אם יש לך פחות מבני חוץ (כיסוי ב ‘), ייתכן שתוכל להפחית את כמות הכיסוי באזור זה כדי להפחית את הפרמיה שלך. עם זאת, אינך רוצה לרדת מתחת לדרישות הכיסוי המינימליות של המלווה שלך.

מדוע שמישהו יבחר לקבל ביטוח דירות?

עבור אנשים רבים, הבית שלהם הוא הנכס היקר ביותר שלהם; ביטוח דירה עוזר להם להגן על השקעתם. לכן, ייתכן שיהיה הגיוני לקיים מדיניות גם אם אינך צריך זאת, אם אתה מרגיש שאינך יכול להרשות לעצמך להחליף את הבית ואת רכושך אם יפגע באסון.

סיבה נוספת לקיים מדיניות של בעלי בתים היא שכנראה היא מספקת הגנה על אחריות אם מישהו ייפגע בנכס שלך. זה יכול גם לשלם עבור נזקי אובדן אם האדם שנפגע לא יכול לעבוד לזמן מה. ללא ביטוח, סביר להניח שתצטרך לשלם עבור הנזקים האלה מהכיס.

שאלות נפוצות (שאלות נפוצות)

מדוע נדרש ביטוח דירה?

חברת המשכנתאות שלך דורשת ביטוח בעלי בתים כדי להבטיח שהיא עדיין תקבל את הכסף שאתה חייב אם יקרה משהו לבית שלך. זוהי דרך לחברה להגן על האינטרס הכלכלי שלה בבית שלך.

איזה מידע נדרש להצעת מחיר לביטוח בעלי בתים?

כדי לקבל הצעת מחיר לפוליסת ביטוח דירות, ייתכן שתזדקק למידע הבא:

  • המידע המזהה שלך (כגון שמך, מספר תעודת זהות ותאריך לידה)
  • כתובת הבית
  • מידע על המצב הנוכחי של הבית שלך
  • מידע על שיפוצים שעשית
  • פרטים על הבית שלך (כגון הגיל, הסגנון וסוג הגימור החיצוני)
  • רשימת דיירי הבית
  • רשימת מכשירי בטיחות בבית שיש לך

מהי פוליסת ביטוח הדירות המינימלי הנדרשת על ידי המלווים?

הסכום המינימלי של הכיסוי הנדרש משתנה מבנק לבנק. חלק מהבנקים מבקשים מהפוליסה שלך להבטיח 100% משווי הביטוח המשוער של הבית; אחרים מאפשרים פחות. בדוק עם המלווה שלך כדי לוודא שמדיניותך עומדת בדרישות.

היזהר מחוקי האצבע לפנסיה

היזהר מחוקי האצבע לפנסיה

כלל אצבע הוא תקן לא מדויק אך נוח לשימוש. עם כללי אצבע לפנסיה, אני חושב עליהם כממוצעים שעשויים לחול אם אתה מקבץ את כל האוכלוסייה יחד אך ייתכן שלא יחול כלל על המצב הספציפי שלך. 

כללי אצבע לפנסיה עשויים להיות שימושיים אם אין לך מושג כמה לחסוך, כמה אתה יכול למשוך, כמה מהר הכסף שלך יכול לצמוח או איך להקצות את ההשקעות שלך. עם זאת, אין להשתמש בהם ככלל קשה ומהיר שחל עליך בוודאות. תשובות מסוימות נובעות רק מהסתכלות על התחזיות הפיננסיות הספציפיות שלך ומהבנת מה כן מתאים לך. השתמש ב”כללים “להלן רק כהנחיות רחבות וכלליות.

“חוק הנסיגה של 4%”

אם אינך בטוח כמה הכנסה החסכונות וההשקעות שלך עשויים לספק לך, כלל 4% נותן לך מקום התחלתי. כתוב כי על כל 100,000 $ של חסכון שיש לך, תוכל למשוך כ -4,000 $ בשנה, ולצפות באופן הוגן למדי שהכסף שלך יחזיק מעמד 30 שנים בפנסיה. זו לא תוצאה מסוימת. בהתאם להשקעות שתבחר והכלכלה במהלך שנות הפנסיה שלך, ייתכן שתוכל למשוך פחות או יותר.

“חוק הקצאת גיל 100 מינוס”

אם אינך בטוח כמה מהחיסכון וההשקעות שלך אמורות להיות במניות או אגרות חוב, חוק גיל 100 מינוס נותן לך הנחיה להמשך. כתוב שאתה צריך לקחת 100 מינוס גילך, וזה מה שיהיה לך במניות. המשמעות היא שככל שתתבגר יהיה לך פחות ופחות במניות. מחקרים אחרונים הראו שייתכן שזו לא הגישה הטובה ביותר לשימוש בשנות הפנסיה שלך. 

חוק “תצטרך 80% מההכנסה שלך”

כאשר מנסים להבין כמה אתה צריך לפנסיה, אנשים רבים משתמשים במשהו שנקרא “חוק 80%”. כתוב שבפנסיה תזדקק לכ -80% מסכום ההכנסה שהייתה לך בזמן העבודה. אני ממש לא אוהב את החוק הזה. אורח החיים של כל אדם, הרגלי ההוצאה והחיסכון השוטפים ומדרגות המס שונים. עליך לפתח הערכה אישית משלך לכמה תצטרך בפנסיה.

“חוק 72”

האם תהית אי פעם כמה זמן ייקח לך להכפיל את הכסף שלך? חוק 72 נותן לך דרך קלה ומהירה להעריך זאת בהתאם לשיעור התשואה שאתה מצפה להרוויח. האתגר עם כלל זה הוא שאינך יכול לדעת במידה מסוימת של דיוק איזה שיעור תשואה אתה עשוי להרוויח בעתיד. אם אתה רוצה להכפיל את הכסף שלך מהר יותר, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא לחסוך יותר.

“חסוך 10% מכלל ההכנסה שלך”

אם אין לך מושג כמה לחסוך לפנסיה, אז כמובן שעדיף לחסוך 10% מההכנסה שלך מאשר בכלל. מבחינה זו, כלל 10% שימושי כמקום התחלה. עם זאת, לדעתי כלל זה אינו חל באופן שווה על אנשים. חלקם כבר חסכו מספיק או ירשו כסף והם לא צריכים לחסוך יותר בכלל. אחרים הם מוציאים גדולים והם יצטרכו לחסוך הרבה יותר מ -10% מהכנסתם כדי להצליח לשמור על אורח חייהם בפנסיה. 

פסק דין: בנה תכנית אישית

אין כלל אצבע שיכול להתקרב להחלפת תוכנית פרישה אישית. אתה פורש רק פעם אחת וזה לא הזמן לעשות טעויות. לרוב הגמלאים הקרובים ימצא תועלת להשתמש במתכנן פרישה מוסמך שיוכל לעזור לך לקבוע אילו כללים חלים עליך ואינם חלים עליך.

מהי הלוואה בריבית קבועה, ומתי עליכם להשתמש בהלוואות?

מהי הלוואה בריבית קבועה, ומתי עליכם להשתמש בהלוואות?

להלוואה בריבית קבועה יש ריבית שאינה משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה. מכיוון שהשיעור נשאר זהה לאורך כל התקופה, תשלום ההלוואה החודשי לא אמור להשתנות, וכתוצאה מכך הלוואה בסיכון נמוך יחסית.

כאשר אתה משווה בין אפשרויות הלוואות, שים לב אם הלוואות כוללות שיעורים קבועים או לא. למד כיצד הלוואות אלו פועלות כך שתוכל לבחור את ההלוואה המתאימה לצרכיך.

מהו ריבית קבועה?

ריבית קבועה היא שיעור שלא ישתנה במשך כל תקופת ההלוואה. לדוגמא, משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה שומרת על אותה ריבית במשך כל תקופת 30 השנים. חישוב תשלום ההלוואה החודשי שלך מבוסס על שיעור הריבית, כך שנעילת השיעור גורמת לאותו קרן ותשלום ריבית מדי חודש.

באופן כללי, הלוואות מגיעות בשתי צורות: קבועות ומשתנות. להלוואות בריבית משתנה יש ריבית שיכולה להשתנות לאורך זמן גם אם השיעור עשוי להיות קבוע למספר שנים בתחילת ההלוואה. שיעורים אלה בנויים על פי שיעור בינלאומי הנקרא LIBOR בתוספת רווח.

כאשר התנאים בשווקים העולמיים משתנים, LIBOR יכול להגדיל או להקטין ולתייג יחד איתו את השיעורים המשתנים האלה. אם השיעורים עולים, גם התשלום החודשי שלך על הלוואה בריבית משתנה עשוי לעלות – לפעמים באופן משמעותי.

חשוב: למרות שתשלום ההלוואה שלך לא אמור להשתנות עם הלוואה בריבית קבועה, ההתחייבות החודשית שלך עשויה להשתנות עם הזמן. לדוגמה, אם אתה כולל ארנונה ודמי ביטוח בתשלום המשכנתא שלך, סכומים אלה יכולים להשתנות משנה לשנה.

כיצד עובד הלוואה בריבית קבועה?

בהלוואה בריבית קבועה המלווה מגדיר את שיעור הריבית בעת הנפקת ההלוואה. שיעור זה תלוי בדברים כמו היסטוריית האשראי שלך, הכספים שלך ופרטי ההלוואה שלך. כאשר השיעור קבוע, הוא נשאר זהה לאורך כל חיי ההלוואה שלך, ללא קשר לאופן בו שיעורי הריבית במשק הרחב יותר נעים.

התשלום החודשי הנדרש תלוי בחלקו בשיעור הריבית שלך. תעריף גבוה יותר מביא לתשלום חודשי גבוה יותר, כל שאר הדברים שווים. לדוגמא, בהלוואה לארבע שנים תמורת 20,000 $, התשלום החודשי שלך הוא 507.25 $ עם ריבית של 10%. אך עם שיעור של 15%, התשלום מזנק ל 556.61 דולר לחודש.

תשלומי הלוואות בריבית קבועה מפחיתים את יתרת ההלוואות ומייצבים את עלויות הריבית בתשלום אחיד שנמשך מספר שנים ספציפי. עם משכנתא ל -30 שנה או הלוואה אוטומטית לארבע שנים, הלוואה בריבית קבועה תביא את יתרת ההלוואה שלך לאפס בסוף תקופת ההלוואה.

יתרונות וחסרונות של הלוואות בשיעור קבוע

הלוואות בריבית קבועה בדרך כלל בטוחות יותר מאשר הלוואות בריבית משתנה, אך אתה משלם מחיר על היציבות שההלוואות הללו מספקות. בסופו של דבר, עליך להחליט במה נוח לך ומה אתה חושב שיעורי הריבית עשויים לעשות בעתיד.

יתרונות

  • תשלום חודשי צפוי לאורך חיי ההלוואה שלך
  • דע בדיוק כמה ריבית תשלם
  • אין סיכון של “הלם תשלומים” בהמשך הדרך מעליית הריבית

חסרונות

  • בדרך כלל שיעור התחלתי גבוה יותר מאשר הלוואות בריבית משתנה
  • אם השיעורים יורדים, עליך למחזר או לחיות עם השיעור הגבוה שלך
  • לא יכול להשוות טוב לצרכים לטווח הקצר

אם אתה מתקשה לבחור, ייתכן שתיהנה מהכלאה של הלוואות בריבית קבועה ומשתנה. לדוגמא, למשכנתא בריבית מתכווננת לחמש שנים (ARM) יש שיעור קבוע נמוך יחסית בחמש השנים הראשונות, אך השיעור יכול להשתנות בשנים שלאחר מכן. אם אינך מתכנן לשמור את ההלוואה למשך שנים רבות, זה יכול להיות הגיוני לקבל שיעור קבוע לזמן מוגבל. רק היו מוכנים לשינויים בחיים – יתכן ותשאירו את ההלוואה זמן רב מכפי שציפיתם.

סוגי הלוואות בריבית קבועה

הלוואות רבות מציעות ריבית קבועה. אלו כוללים:

  • הלוואות לרכישת דירות: הלוואות רגילות לבית, כולל משכנתאות מסורתיות ל -30 ו -15 שנים, הן הלוואות בריבית קבועה.
  • הלוואות הון עצמי : בדרך כלל יש הלוואה קבועה של הלוואת דירה ביתית בסכום חד פעמי. לרוב מסגרות אשראי ביתיות (HELOC) יש שיעורים משתנים, אך יתכן שניתן להמיר את יתרת ההלוואה לשיעור קבוע.
  • הלוואות אוטומטיות : לרוב ההלוואות לרכב יש ריבית קבועה.
  • הלוואות סטודנטים : הלוואות סטודנטים פדרליות שהונפקו לאחר 30 ביוני 2006, הינן בשיעורים קבועים. בהלוואות סטודנטים פרטיים עשויים להיות ריביות קבועות או משתנות
  • הלוואות אישיות : הלוואות לתשלומים אישיים עשויות להיות בשיעורים קבועים או משתנים. עם זאת, חלק מהמלווים האישיים הפופולאריים ביותר מציעים הלוואות בריבית קבועה.

Takeaways מפתח

  • הלוואות בריבית קבועה משתמשות בריבית שאינה משתנה לאורך זמן.
  • מכיוון שהתעריף קבוע, התשלום החודשי שלך לא אמור להשתנות.
  • שיעור קבוע יכול לבטל את הסיכון להלם תשלומים עקב שיעורי עלייה.
  • בהלוואות בריבית קבועה יש בדרך כלל ריבית הגבוהה מעט מהשיעור הראשוני של הלוואה בריבית משתנה.
  • אם שיעורי הריבית יורדים, הלוואות בריבית קבועה עשויות להיות פחות אטרקטיביות מאשר הלוואות בריבית משתנה.

היתרונות והחסרונות של מדיניות כל החיים

היתרונות והחסרונות של מדיניות כל החיים
צילום מקרוב של פוליסת ביטוח חיים עם עט, מחשבון

כמו כל צורות הביטוח, ביטוח חיים מסייע בהגנה מפני הפסדים קטסטרופאליים. כאשר מבוטח נפטר, הנהנים מהם מקבלים תשלום משמעותי כדי להקל על הנטל הכספי שעלול להיווצר לאחר המוות.

אמנם ישנם מספר סוגים של ביטוח חיים, אך נתמקד בביטוח חיים שלם, כולל מהו היתרונות והחסרונות שלו, כך שתוכל להחליט אם ביטוח חיים שלם הגיוני עבורך.

מהו ביטוח חיים שלם?

ביטוח חיים שלם מספק כיסוי קבוע שיכול להימשך כל עוד המבוטח בחיים. בניגוד לפוליסות מונח המסתיימות לאחר מספר ספציפי של שנים, פוליסות לכל החיים עשויות להמשיך ולהציע כיסוי כל עוד תמשיך לשלם את עלויות הביטוח.

כאשר אתה משלם פרמיות לפוליסה, חברת הביטוח מנכה את עלויות מתן ביטוח החיים ומוסיפה את הכסף הנוסף לערך המזומן שלך. לאורך זמן, ערך מזומן זה יכול להצטבר בתוך המדיניות שלך ולשמש מאגר למימון עלויות עתידיות. שווי המזומנים בדרך כלל גדל לדחיית מס, ותוכל לגשת אליו על ידי הלוואה כנגד המדיניות שלך או משיכת משיכות. עם זאת, לרוב בפוליסות יש תקופת כניעה שעשויה להימשך עד 20 שנה, במהלכה ייגבה עמלה על משיכות משווי המזומן.

חשוב: אם אתה משתמש יותר מדי משווי המזומנים שלך, אתה עשוי לחייב מיסים ואתה עלול לאבד את הכיסוי אם הפוליסה שלך תאבד. הלוואות שלא שולמו בדרך כלל מקטינות את גמלת המוות.

הפרמיות בפוליסת ביטוח חיים שלמות הן לרוב ברמה, כלומר הן לא משתנות משנה לשנה אלא אם כן תבחר באופציות מסוימות. ובהתאם לסוגי ביטוח החיים המלא שתבחר, ייתכן שתשלם פרמיות למספר שנים מוגדר או לכל חייך. 

האם ביטוח חיים שלם הוא השקעה טובה?

כמו בכל אסטרטגיית השקעה, זה תלוי בצרכים ובנסיבות שלך. דמי ביטוח חיים שלמים גבוהים יותר מהפרמיות שתשלמו עבור אותה גמלת מוות בפוליסת טווח. כך שאם אתה זקוק בעיקר לביטוח חיים כדי להגן על יקיריהם למשך זמן מסוים, ביטוח חיים לטווח הוא בדרך כלל ההימור הטוב ביותר. לדוגמה, ייתכן שתזדקק לכיסוי שנמשך עד שילדיך גדלים או משולם את המשכנתא שלך.

דמי הביטוח לביטוח חיים שלמים גבוהים יחסית מכיוון שבניגוד לפוליסה לתקופה, פוליסה מסוג זה נועדה לשלם את עלויות הביטוח במשך כל חייך (זו הסיבה לפוליסות קבועות יש מרכיב בשווי מזומן). עבור רוב האנשים העובדים עם כספים מוגבלים, זה חכם להפנות את הדולרים “הנוספים” למקום אחר. לדוגמא, תמורת סכום כסף זהה לפרמיה לכל החיים, תוכלו לקנות פוליסה לתקופה ולחסוך למימון חינוך, לפרוע חובות או לתרום לחשבונות פרישה.

ביטוח חיים שלם הגיוני ביותר כאשר אתה יודע שאתה זקוק לכיסוי קבוע – אם אתה רוצה להבטיח כי הנהנים מקבלים גמלת מוות, לא משנה כמה זמן אתה או המבוטח חיים. לדוגמה, ייתכן שתרצה הזרמת מזומנים כדי לעזור במיסי עיזבון או לספק נזילות בעת המוות. עם הכיסוי הביטוחי הראוי, ייתכן שהמוטבים לא יצטרכו למכור נכסים (אולי במהירות או בזמן לא מתאים) לאחר שמת מבוטח.

הערה: בעיקר כאסטרטגיית השקעה, כל החיים לעתים רחוקות הגיוניים. אבל אם יש לך צורך בביטוח, מיצית את כל שאר אסטרטגיות החיסכון המועדפות על המס, אינך מחפש תשואות גבוהות, ואתה מוכן לקבל את המגבלות של פוליסת ביטוח חיים, זה יכול להיות מתאים.

ביטוח חיים שלם יתרונות וחסרונות

יתרונות

  • כיסוי אפשרי לכל החיים : בניגוד לביטוח מונחים, כל עוד משולמים פרמיות מספיקות, כל החיים נועדו לספק כיסוי לכל החיים.
  • גמלת מוות ללא מס : הנהנים בדרך כלל אינם משלמים מס הכנסה בגין גמלת המוות מפוליסת ביטוח חיים, ומאפשרים להם להשתמש בכל הכספים כדי לענות על צרכיהם.
  • הטבות פוטנציאליות מדיבידנד : אם הפוליסה שלך משלמת דיבידנדים, הכסף הזה יכול להפחית את הפרמיות הנדרשות שלך, להגדיל את תגמולי המוות שלך, או לשלם במזומן כדי להוציא איך שאתה רוצה
  • גישה לשווי מזומן : אם אתה זקוק לגישה לשווי המזומנים בפוליסה שלך, ייתכן שתוכל להקיש על הכספים הללו באמצעות משיכה או הלוואה. אך עשויים לחול חיובי כניעה, במיוחד בשנים הראשונות של בעלות על הפוליסה. שוחח על היתרונות והחסרונות עם חברת הביטוח שלך לפני שתעשה זאת.

חסרונות

  • פרמיות גבוהות יחסית : מכיוון שאתה מממן שווי מזומן שישלם את עלות הפוליסה שלך למשך שארית חייך, עליך לשלם פרמיות גבוהות יחסית בשנים הראשונות (בהשוואה לעלות הכיסוי הזמני בביטוח מונח). אם אינך מצליח לשלם פרמיות ואין לך מספיק ערך מזומן לתשלום העלויות הפנימיות, אתה עלול לאבד כיסוי.
  • אינך יכול להשהות את תשלומי הפרמיה : בדרך כלל יש לשלם דמי ביטוח חיים שלמים באופן עקבי; אם אינך יכול לבצע תשלומי פרמיה נדרשים, המדיניות עלולה לחלוף. זאת בניגוד לפוליסות ביטוח חיים אוניברסליות אשר בנויות כך שיהיה להן גמישות רבה יותר ותשאבו משווי המזומנים לכיסוי הפרמיות הנדרשות.
  • שימוש בשווי מזומנים עשוי להפחית את הכיסוי : בעוד ששווי המזומנים שלך זמין להלוואות ולמשיכות, קיים סיכון מסוים כאשר אתה ניגש לכספים אלה. לדוגמא, כל יתרת הלוואה שלא שולמה מפחיתה את גמלת המוות שמקבלים המוטבים שלך. ואם תמשוך יותר מדי משווי המזומנים שלך, המדיניות שלך עלולה לפוג, וכתוצאה מכך אובדן כיסוי ותוצאות מס אפשריות.
  • מגבלות על גישה לכספים : יתכן ושווי המזומנים שלך אינו נגיש בקלות. במיוחד בשנים הראשונות, ייתכן שתצטרך לשלם דמי כניעה אם תחליט לפדות או למשוך את הפוליסה שלך.

האם ביטוח חיים שלם מתאים לך?

החלטות ביטוח דורשות ניתוח מדוקדק של צרכיך ותקציבך. הטיפים שלהלן עשויים לספק חומר למחשבה בזמן שאתה מעריך מדיניות כל החיים.

האם אתה זקוק לביטוח קבוע?

צורך בכיסוי לכל החיים הוא רמז שאולי תרצו מדיניות חיים שלמה. זה יכול להיות המקרה אם אתה רוצה כיסוי עבור הוצאות סופיות לא משנה מתי אתה עובר, או אם יש לך תלויים עם צרכים מיוחדים. פוליסות ביטוח תקופות מסתיימות לאחר מספר שנים מוגדר, ואין שום דרך לחזות בדיוק כמה זמן תחיה. אך אם אינך זקוק לכיסוי קבוע, ביטוח מונח עשוי להיות פיתרון מצוין.

האם יש לך תזרים מזומנים מספיק?

הפרמיות על פוליסות ביטוח חיים שלמות יכולות להיות גבוהות למדי. אם יש לך כסף מוגבל בתקציב שלך, רכישת כיסוי מספיק עלולה להיות קשה. עם זאת, אם יש לך הרבה מזומנים עודפים בכל חודש ואין לך שום מקום אחר לשים את זה, מדיניות חיים שלמה עשויה להיות מתאימה.

האם אתה זקוק לחיזוי?

עם ביטוח חיים שלם, הפרמיות שלך נקבעות בדרך כלל בתחילת הפוליסה שלך. ערכי המזומנים והכניעה עשויים להיקבע באותה עת, כך שתדע למה לצפות בשנים הקרובות

חלופות לביטוח חיים שלם

אם ביטוח חיים שלם לא נשמע כמו התאמה מושלמת, ייתכן שתוכל להשתמש בכמה חלופות.

ביטוח חיים לטווח

הצורה הפשוטה ביותר של ביטוח חיים היא מונח. אתה בוחר לכמה זמן אתה רוצה כיסוי, ואתה משלם פרמיות כדי לשמור על הפוליסה בתוקף. עבור רוב המשפחות המגנות מפני מוות בטרם עת של הורה, חיי המונח הם פיתרון משתלם.

מדיניות חיים קבועה אחרת

אם יש לך ליבך לרכוש ביטוח קבוע, קיימות חלופות אחרות. 

  • החיים האוניברסאליים מציעים גמישות רבה יותר אך פחות יכולת חיזוי. תשלומי פרמיה חייבים להיות מספיקים אך יכולים להיות גמישים, ושווי המזומנים גדל בשיעור שתלוי בביצועי ההשקעה של חברת הביטוח שלך, כך שלא תדע כמה תרוויח מראש. 
  • ביטוח חיים משתנה מאפשר לך לבחור מגוון השקעות הדומות לקרנות נאמנות עבור שווי המזומנים שלך, וניתן להרוויח או להפסיד כסף באמצעות השקעות אלה.

חשבונות השקעה

אם המטרה שלך היא לגדל את הנכסים שלך, אתה לא צריך להשתמש בפוליסת ביטוח כדי לעשות זאת. לדוגמה, אתה יכול לקנות ביטוח חיים לטווח עבור הכיסוי הדרוש לך ולהשקיע בחשבונות אחרים. חשבונות פרישה, כולל תוכניות פרישה ממקום העבודה ו- IRA, עשויים לספק הטבות מס. חשבונות תיווך חייבים במס עשויים גם הם להיות שימושיים, ואין להם מגבלות זהות לחשבונות פרישה.

מהו ביטוח חיים קבוע?

מהו ביטוח חיים קבוע?

פוליסת ביטוח חיים מספקת סכום כסף – הנקרא גמלת מוות – למוטב אחד או יותר במקרה של מותך. פוליסת ביטוח חיים קבועה נועדה להחזיק מעמד לאורך חייך ולא תפוג לאחר מספר מסוים של שנים.

סוגים נפוצים של ביטוח חיים קבוע כוללים חיים שלמים, נושאים מובטחים כל החיים, חיים אוניברסליים וביטוח חיים משתנה. לכל אחד מסוגי פוליסת קבע אלה תכונות שונות, אך כולם כוללים חשבון בשווי מזומן אליו תוכלו לגשת. 

הנה מה שאתה צריך לדעת על ביטוח חיים קבוע כדי להחליט אם אחת הפוליסות הללו, ואיזה סוג, מתאימה לך. 

מהו ביטוח חיים קבוע?

ביטוח חיים קבוע הוא סוג של פוליסת ביטוח חיים שלא מסתיימת או מסתיימת לאחר מספר מסוים של שנים. זה מכסה אותך במשך כל חייך כל עוד אתה משלם מספיק תשלומי פרמיה.

כאשר אתה נפטר, פוליסת ביטוח החיים תשלם למוטב שלך גמלת מוות ללא מס. אתה יכול למנות מוטב אחד או יותר בפוליסה לקבלת ההטבה.

ביטוח חיים קבוע מכונה גם ביטוח חיים בשווי מזומן מכיוון שהוא מספק הזדמנות לבנות חיסכון באמצעות הפוליסה על בסיס דחיית מס. כשאתה משלם את הפרמיה שלך עבור פוליסת חיים קבועה, חלק מהתשלום שאתה משלם הולך לכיוון עלות גמלת המוות וחלק אחר ממנה עובר לחשבון בשווי מזומן. 

זה הכרחי מכיוון שככל שמתבגרים, עלות הביטוח עולה. שווי המזומן מקזז את עלות הביטוח כך שתוכלו לקבל פרמיה ברמה (במקרה של ביטוח חיים שלם) או פרמיה הניתנת לניהול לכלל הפוליסה. הטבה נוספת של שווי המזומנים היא שאתה יכול למשוך ממנו כסף או לקחת הלוואות נגדו לאחר שבנית בו נכסים. 

כיצד עובד ביטוח חיים קבוע?

ביטוח חיים קבוע מתחיל בדרך כלל עם יישום. לאחר שתאושר ובבעלותך פוליסה, אתה משלם פרמיות בכדי להשאיר אותה בתוקף. למרות שתוכנן לשלם יום אחד גמלת מוות, ביטוח חיים קבוע הוא נכס פיננסי בזמן שאתה בבעלותו.

לכל אחד מהשלבים הללו בפוליסת ביטוח חיים – יישום, בעלות ותשלום גמלת מוות – יש מאפיינים ושיקולים ייחודיים.

יישום

כדי להגיש בקשה לפוליסת ביטוח חיים, עליך להגיש בקשה לסכום הכיסוי הרצוי, בו חברת הביטוח משתמשת כדי לקבוע את זכאותך לפוליסה ולפרמיה.

הגשת בקשה לביטוח חיים עשויה לכלול (או לא) בדיקה רפואית, אך בדרך כלל דורשת היסטוריה רפואית שלך ושל משפחתך. האם נדרשת בדיקה רפואית מבוססת על קריטריוני החיתום של החברה.

הערה: אם פוליסה חותמת באופן רפואי לחלוטין, המשמעות היא שהיא משתמשת בהיסטוריה הרפואית שלך בחיתום, אך זה לא תמיד אומר שאתה צריך לעשות מעבדות או להיבחן.

לדוגמא, יתכן שתוכלו לקבל פוליסה חיתומית לחלוטין ולא לעבור בדיקה אם חברת הביטוח משתמשת בתהליך שנקרא חיתום מואץ.

פוליסות אחרות שאינן רפואיות מציעות חיתום פשוט (שבדרך כלל מורכב משאלון), ולחלקן, כמו מדיניות נושא מובטחת, אין שאלות כלל.

בנוסף לאיסוף מידע רפואי, המבטח עשוי לשאול על עיסוקך, על הרגליך, על הסיבה שאתה מעוניין בכיסוי ועל גורמים אחרים שהוא רואה צורך להעריך את הסיכון של החברה. היא עשויה גם לבקש להפעיל את האשראי שלך ולבדוק את הרקע והיסטוריית הנהיגה שלך. 

בַּעֲלוּת

לאחר אישור בקשתך, המבטח יאשר את הכיסוי והפרמיה. לפני ההנפקה, תוכל לבחור להוסיף למדיניותך רוכבים או תכונות שונות, כגון קצבאות מחיה או ויתורי פרמיה בגין נכות. רוכבים הם הטבות אופציונליות המגדילות את הפרמיה. 

לאחר שתסיים את האפשרויות שלך, תשלם את הפרמיה המוסכמת. חלק מתשלום הפרמיה הזה הולך לכיוון העלות של גמלת המוות. חלק אחר נועד לשווי המזומנים של הפוליסה ולכל רוכב או תכונה נוספת שרכשת. 

אם יש לך אפשרויות השקעה (כמו בפוליסת ביטוח חיים משתנה), הסכום הנכנס לשווי המזומנים יחולק בין ההשקעה או החשבונות הקבועים שתבחר. כל עמלות או חיובים בגין הפוליסה נלקחים משווי המזומן או הפרמיות.

אתה יכול לגשת לשווי המזומן באמצעות הלוואת פוליסה או משיכה. ואם רכשתם רוכבים אופציונליים, כמו מחלה קשה, מחלה סופנית, נכות או מחלה כרונית, תוכלו לגשת לחלק מהערך הנקוב “מוקדם”, בנסיבות מסוימות, כקצבת מוות מואצת.

אזהרה: חשוב לבחון כיצד לקיחת הלוואת פוליסה או משיכה משווי המזומן עשויים להשפיע על הפוליסה. במקרים מסוימים, הדבר עלול לסכן את היציאה או להפחית את תועלת המוות. יכולות להיות גם השלכות מס שליליות בהתאם לאופן שבו אתה מנהל את המשיכה או ההלוואה. 

תשלום גמלת המוות

תשלום גמלת המוות קורה כשמתים. המוטב שלך יקבל את מלוא גמלת המוות, בין אם תמות חמש שנים בפוליסה ובין בתום חיים ארוכים. אם לפוליסה שלך יש שווי מזומן, המוטב שלך בדרך כלל לא יקבל את גמלת המוות ואת שווי המזומנים. עם זאת, חלק מהפוליסות נועדו לשלם הן את הערך הנקוב והן את שווי המזומנים שנצבר. אם תכונה זו חשובה לך, הקפד לדון בה עם סוכן ביטוח לפני שאתה רוכש פוליסה.

לרוב מדיניות החיים, אם לא לכולן, יש תקופת תחרות לשנתיים. אם אתה נפטר בשנתיים הראשונות לאחר הוצאת הפוליסה, המבטח יכול לבדוק את בקשתך לשגיאות מהותיות ואולי לדחות את תביעתך. תביעה למוות כתוצאה מהתאבדות עשויה להידחות גם בתקופת ההתמודדות.

חשוב: לפוליסות חיים קבועות יש תאריך בו הם מתבגרים, כמו גיל 100 או 121. אם הפוליסה שלך תבשיל, חברת ביטוח החיים תשלם לך, לכל הפחות, את מלוא שווי המזומן של הפוליסה, ובכך תסיים את הכיסוי ויצרה אירוע חייב במס. מדיניות שונה מטפלת בבגרות המדיניות באופן שונה.

סוגי ביטוח חיים קבוע

אם תחליט שביטוח חיים קבוע הוא הבחירה הנכונה לצרכים שלך, שקול איזה סוג של ביטוח חיים קבוע הוא המתאים ביותר.

ביטוח חיים שלם

ביטוח חיים שלם מספק גמלת מוות מובטחת, פרמיה ברמה (פרמיה שלא עולה עם הזמן) ויכולת לבנות ערכי מזומנים. באמצעות פוליסות “כל החיים” המשתתפות (זמינות בחלק מחברות הביטוח ההדדיות), תוכל להרוויח דיבידנדים שנתיים המוסיפים לערך הפוליסה.

ביטוח חיים אוניברסלי

באמצעות פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית, תוכל להתאים את תשלומי הפרמיה שלך ולשנות את גמלת המוות (אם כי ייתכן שתצטרך לעבור חיתום רפואי בכדי להגדיל אותה). המדיניות מציעה גם שיעור ריבית מינימלי מובטח על שווי המזומן. אם לא תשלם תשלומי פרמיה, או אם התשלומים אינם מספיקים, הפוליסה תגרור את ערך המזומן לכיסוי העלויות, ובסופו של דבר היא תפוג.

ביטוח חיים משתנה

בהתאם לסוג הפוליסה, הפרמיות עשויות להיות קבועות או גמישות, וייתכן שיש אחריות מינימלית לקצבת מוות. מאפיין מרכזי בביטוח חיים משתנה הוא היכולת להשקיע את שווי המזומנים, בדרך כלל בקרנות נאמנות שונות, באמצעות חשבונות משנה בפוליסה. בגלל תכונות ההשקעה, דמי הפוליסה והעלויות גבוהים יותר מאשר בפוליסות חיים שאינן משתנות. 

לפוליסה מסוג זה יש סיכון גבוה יותר לאבד כסף או לפגוע כאשר השוק לא מתפקד היטב, או שהפרמיות אינן מספיקות לכיסוי חיובי הפוליסה.

נושא מובטח ביטוח חיים

ביטוח הנפקות מובטח הוא ביטוח חיים קבוע שאינו מצריך חיתום רפואי כלשהו. המכונה בדרך כלל הוצאה סופית או ביטוח קבורה, בדרך כלל מציע כיסוי מינימלי (בדרך כלל מתחת ל 25,000 $ ולפעמים עד 50,000 $).

הערה: ביטוח החיים המובטח ביותר כולל ביטוח מוות מדורג, כלומר אם תמות בשנתיים הראשונות של הפוליסה מכל סיבה שהיא שאינה תאונה, היורשים שלך לא יקבלו את הערך הנקוב של הפוליסה. במקום זאת הם יקבלו רק פרמיות ששולמו, אולי בתוספת אחוזים.

ביטוח חיים קבוע לעומת ביטוח חיים לתקופה

בעוד שביטוח חיים קבוע מספק הגנה לכל החיים, ביטוח חיים לטווח יכול לכסות אתכם למשך פחות משנה ועד 30 או 40 שנה. בניגוד לפוליסות קבועות, פוליסות טווח אינן כוללות בדרך כלל ערך מזומן. אם אתה נפטר במהלך הקדנציה, גמלת המוות משולמת למוטב, אך לאחר סיום הקדנציה, כבר אין לך כיסוי. 

מכיוון שהוא מספק כיסוי לפרק זמן מוגבל ואינו צובר ערך מזומן, לרוב ביטוח חיים לטווח יש פרמיות פחות יקרות מביטוח חיים קבוע.

תכונהביטוח חיים קבועביטוח חיים לטווח
אורך הפוליסהכיסוי לכל החייםכיסוי לתקופת זמן מוגבלת 
ביטוחאתה שומר על הכיסוי שלך גם אם הבריאות שלך משתנה לאחר שמסתיימת פוליסת חיים קדנצית, תצטרך לעבור חיתום אם אתה רוצה ביטוח חיים
תועלת מוותבתשלום לכל החייםיש לשלם רק אם המוות מתרחש במהלך תקופת הפוליסה
פרמיותבפוליסות לכל החיים הפרמיה לא תעלה. בחיים אוניברסליים הפרמיה לא תעלה בגלל גילך או בריאותךעבור מרבית הפוליסות, הפרמיה מוגדרת לתקופת הכיסוי
גמלת מוות ללא מסכןכן
גידול מזומנים נדחה במסכןלא
יכולת ללוות מהפוליסהכןלא
גישה לדיבידנדיםלכמה מדיניות של חיים שלמיםלא בדרך כלל
ערך כספיכןלא
עֲלוּתיקר יותר מחיים לטווחאפשרות משתלמת ביותר

האם אני זקוק לביטוח חיים קבוע?

בנוסף להגנה על היציבות הכלכלית של משפחתך, ביטוח חיים קבוע ממלא צרכים רבים. להלן מספר דוגמאות למצבים בהם ביטוח חיים קבוע הוא בחירה טובה:

  • אתה רוצה לספק ירושה ללא מס לילדים שלך
  • אתה רוצה כיסוי לכל החיים
  • אתה רוצה לנעול כיסוי ביטוחי בזמן שאתה צעיר ובריאות טובה 
  • אתה רוצה להשתמש בביטוח חיים ככלי לבניית חיסכון נדחה ממס – כרשת ביטחון, להכנסה לפנסיה, או כדי לסייע במימון עלויות גדולות כמו חינוך של ילד או מקדמה בבית. 
  • אתה מעוניין להכין מתנת צדקה גדולה כשתמות
  • אתה רוצה להשלים ביטוח חיים אחר (פוליסת מונח או ביטוח חיים באמצעות עבודה) בפוליסה קבועה

אם תחליט לרכוש ביטוח חיים, אתה בחברה טובה. ל -57% מהאמריקאים יש ביטוח חיים שיסייע להשלמת הכנסה לפנסיה, 66% יש להם העברת עושר, 84% הם בעלי ביטוח חיים כדי לסייע בתשלום עלויות קבורה והוצאות סופיות, ו -62% מחליפים הכנסה או שכר אבוד.

Takeaways מפתח

  • ביטוח חיים קבוע מספק גמלת מוות המכסה אותך לכל החיים.
  • ישנם מספר סוגים של ביטוח חיים קבוע.
  • ניתן להשיג ביטוח חיים קבוע בחיתום רפואי מבלי לעבור בדיקה רפואית. 
  • אתה יכול לבנות חיסכון נדחה ממס באמצעות התכונה של שווי מזומן של פוליסה קבועה.
  • לסוגים שונים של פוליסות קבועות ניתן לבחור בין תכונות השקעה שונות.
  • פוליסת ביטוח חיים קבועה יכולה לפוג אם הפרמיות לא משולמות, כאשר העמלות גבוהות מדי, או אם אתה לווה או מושך כסף מהפוליסה ולא נזהר.

5 סוגי ביטוחים שכולם צריכים לעשות

5 סוגי ביטוחים שכולם צריכים לעשות

ביטוח מציע שקט נפשי כנגד הבלתי צפוי. אתה יכול למצוא פוליסת ביטוח שתכסה כמעט כל דבר שניתן להעלות על הדעת, אך חלקן חשובות יותר מאחרות, בהתאם למצבך ולצרכים שלך. כאשר אתה ממפה את עתידך הכספי, חמשת סוגי הביטוחים הללו צריכים להימצא היטב על הרדאר שלך.

ביטוח רכב

ביטוח רכב הוא קריטי אם אתה נוהג. לא זו בלבד שהיא נדרשת ברוב המדינות, אלא שתאונות דרכים הן יקרות – מעל 10,000 דולר גם ללא כל פצועים, ולמעלה מ -1.5 מיליון דולר אם תאונה היא קטלנית. עלויות אלו נובעות מהוצאות רפואיות, נזקים ברכב, הפסדי שכר ופריון ועוד.

רוב המדינות דורשות שיהיה לך ביטוח אחריות רכב בסיסי, המכסה אגרות משפטיות, נזקי גוף או מוות, ונזק לרכוש לאחרים באירוע שבו אתה אחראי משפטית. מדינות מסוימות גם דורשות ממך כיסוי הגנה מפני נזקי גוף (PIP) ו / או כיסוי נהג לא מבוטח. כיסויים אלה משלמים הוצאות רפואיות הקשורות לאירוע עבורך ועבור הנוסעים שלך (ללא קשר למי שהוא אשם), תאונות פגע וברח ותאונות עם נהגים שאין להם ביטוח.

הערה: אם אתה קונה מכונית עם הלוואה, ייתכן שתידרש להוסיף כיסוי מקיף והתנגשות למדיניות שלך. כיסויים אלה משלמים עבור נזקים ברכבך כתוצאה מתאונות דרכים, גניבות, ונדליזם וסכנות אחרות, והם חשובים במיוחד אם תיקון או החלפת מכוניתך יגרום לך קשיים כלכליים.

ביטוח הבית

עבור אנשים רבים, בית הוא הנכס הגדול ביותר שלהם. ביטוח דירה מגן עליך ועל השקעתך על ידי הרחבת רשת ביטחון פיננסית כאשר מתרחש נזק בלתי צפוי. אם יש לך משכנתא, ככל הנראה המלווה שלך דורש פוליסה. אך אם אינך קונה מדיניות משלך, המלווה שלך יכול לקנות אותה עבורך – אולי בעלויות גבוהות יותר ובכיסוי מוגבל יותר – ולשלוח לך את החשבון.

ביטוח דירה הוא רעיון טוב גם אם שילמתם את המשכנתא מכיוון שהוא מגן עליכם מפני הוצאות בגין נזק לרכוש, ואחריות בגין פגיעות ונזקי רכוש לאורחים שנגרמו על ידיכם או משפחתכם (כולל חיות מחמד). זה יכול גם לכסות הוצאות מחיה נוספות אם הבית שלך אינו מיושב לאחר תביעה מכוסה, ולשלם עבור תיקון או בנייה מחדש של מבנים מנותקים, כמו הגדר והסככה שלך, שניזוקו מתביעה מכוסה.

אם אתם שוכרים את ביתכם, פוליסת ביטוח שוכרים חשובה לא פחות, והיא עשויה להידרש. בטח, הביטוח של בעל הבית שלך מכסה את המבנה עצמו, אבל החפצים האישיים שלך יכולים להסתכם בכמות משמעותית של כסף. במקרה של פריצה, שריפה או אסון, מדיניות השוכרים שלך צריכה לכסות את מרבית עלויות ההחלפה. זה עשוי גם לעזור בתשלום הוצאות מחיה נוספות אם תצטרך להישאר במקום אחר בזמן תיקון הבית שלך. בנוסף, כמו ביטוח דירה, ביטוח שוכר מציע הגנה על אחריות.

ביטוח בריאות

ביטוח בריאות הוא בקלות אחד מסוגי הביטוח החשובים ביותר שיש. הבריאות הטובה שלך היא מה שמאפשר לך לעבוד, להרוויח כסף וליהנות מהחיים. אם היית חולה במחלה קשה או תאונה מבלי להיות מבוטח, אתה עלול למצוא עצמך לא מסוגל לקבל טיפול או נאלץ לשלם חשבונות רפואיים גדולים. מחקר שפורסם לאחרונה בכתב העת American Journal of Public Health הראה כי כמעט 67% מהנשאלים חשו שהוצאותיהם הרפואיות תורמות לפשיטת הרגל שלהם.

“רכישת ביטוח בריאות היא חלק בלתי נפרד מניהול סיכונים פיננסיים אישיים מרכזיים”, אמר הארי סטאוט, סופר מימון אישי ונשיא ומנכ”ל לשעבר של חברת ביטוח חיים וכללי. סטאוט אמר באימייל ל”מאזן “כי” אי כיסוי יכול להיות הרסני כלכלית למשקי הבית בגלל עלות הטיפול הגבוהה. “

ביטוח בריאות שנרכש דרך שוק ביטוח הבריאות יכול אפילו לכסות שירותי מניעה (חיסונים, בדיקות וכמה בדיקות), כך שתוכלו לשמור על בריאותכם ורווחתכם בכדי לעמוד בדרישות החיים.

טיפ: אם אתה עצמאי או עצמאי, אתה יכול לנכות דמי ביטוח בריאות שאתה משלם מכיסך בעת הגשת החזר המס שלך.

ביטוח נכות

“בניגוד למה שרבים חושבים, הבית או המכונית שלהם אינם הנכס הגדול ביותר שלהם. במקום זאת, זו היכולת שלהם להרוויח הכנסה. עם זאת, אנשי מקצוע רבים אינם מבטחים את הסיכוי לנכות “, אמר ג’ון בארנס, CFP® ובעל ביטוח החיים שלי במשפחה, בדוא”ל ל- The Balance.  

בהמשך אמר כי “מוגבלות מתרחשת בתדירות גבוהה יותר ממה שאנשים חושבים.” המינהל לביטוח לאומי מעריך כי נכות מתרחשת אצל אחד מכל ארבעה בני 20 לפני שהגיע לגיל הפנסיה.

“ביטוח אובדן כושר עבודה הוא הסוג היחיד של ביטוח שישלם לך טובת הנאה אם ​​אתה חולה או פצוע ואינך יכול לעשות את עבודתך.” 

העובדים צודקים בכך שהם חושבים שיש להם קצבאות נכות באמצעות פיצוי העובד בגין פגיעות שקורות בעבודה. ובכל זאת, בארנס מזהיר כי פיצוי העובד “אינו מכסה פציעות מחוץ לעבודה או מחלות כמו סרטן, סוכרת, טרשת נפוצה או אפילו COVID-19.”

למרבה המזל, ביטוח אובדן כושר עבודה לא צפוי לשבור את הבנק; ביטוח מסוג זה יכול להחליק לרוב התקציבים. “בדרך כלל הפרמיות של ביטוח אובדן כושר עבודה עולות שני סנט לכל דולר שאתה מרוויח”, אמר בארנס. “בהחלט, הפרמיות משתנות בהתאם לגיל, לעיסוק, למשכורת ולמצב הבריאותי.” אם אתה מרוויח 40,000 $ לשנה, זה מסתכם ב 800 $ לשנה (כ 67 $ לחודש).

ביטוח חיים

מומחים פיננסיים רבים רואים בביטוח חיים חלק בלתי נפרד מהתוכנית הפיננסית שלך. כמה קריטי לשלב בתכנון שלך תלוי בנסיבות שלך. “הצורך בביטוח חיים משתנה, והוא משתנה עם הזמן”, הסביר סטיבן קפלן, CSLP ™, יועץ פיננסי בחברת Neponset Valley Financial Partners, בדוא”ל ל- The Balance. “אם מישהו צעיר ורווק, הצורך שלו מינימלי. אם הם אחראים לפרנסת משפחה, יש חשיבות מכרעת להגן על הגנה נאותה. “

אם אתה נשוי עם משפחה במותך, ביטוח חיים יכול להחליף הכנסה אבודה, לעזור בתשלום חובות מתמשכים או לשלם עבור החינוך במכללה של ילדיך. אם אתה רווק, ביטוח חיים יכול לשלם עבור עלויות קבורה ולשלם את כל החובות שאתה משאיר מאחור. 

היכולת שלך לקנות ביטוח חיים תלויה בעיקר בגיל ובבריאות שלך. ככל שאתה צעיר ובריא יותר, סביר שהעלות תהיה נמוכה יותר. יתכן שתצטרך לסיים בדיקה רפואית, אך חברות ביטוח חיים מסוימות מציעות פוליסות חיים ללא בחינה.

אם אתה לא בטוח אם פוליסת ביטוח חיים תועיל לך, קפלן מציע לשאול את השאלות האלה כדי להעריך את הצרכים שלך:

  • עם אילו הוצאות כספיות מיידיות תעמוד המשפחה שלך כשאתה מת? חשוב על חובות שטרם נותרו, עלויות הלוויה וכו ‘.
  • כמה זמן היו התלויים שלך זקוקים לתמיכה כספית אם היית נפטר היום?
  • בנוסף לכיסוי הצרכים הדחופים ביותר של משפחתך, האם תרצה להשאיר כסף להוצאות חשובות אך פחות דחופות? שקול את החינוך או הירושה של ילדיך, מתנות צדקה וכו ‘.

בשורה התחתונה

“ביטוח ממלא תפקיד חשוב אך פשוט: הוא מחליף את ההפסד הכלכלי במקרה של אסון”, אמר קפלן. ביטוח רכב, רכוש, בריאות, נכות וחיים הם סוגי הביטוחים המובילים שעוזרים לך להגן על עצמך ועל הנכסים שלך. אבל חשוב גם לקחת בחשבון את הצרכים האישיים שלך ולשוחח עם סוכנים מורשים כדי לראות כיצד ניתן להתאים מדיניות כדי לשרת אותך טוב יותר. יועצים ומתכננים פיננסיים יכולים לספק ייעוץ בנוגע לשאלה האם סוגים נפוצים אחרים של ביטוחים כמו מטריה וטיפול סיעודי צריכים להיות גם חלק מהאסטרטגיה הפיננסית שלך.