Wat is een creditcardnetwerk? Definitie en voorbeelden

Wat is een creditcardnetwerk?  Definitie en voorbeelden

Een creditcardnetwerk autoriseert, verwerkt en stelt de voorwaarden van creditcardtransacties vast, en maakt ook betalingen over tussen shoppers, handelaars en hun respectievelijke banken. 

Begrijp hoe betalingstransacties worden verwerkt en waar uw kaart (of niet) waarschijnlijk wordt geaccepteerd om het meeste uit uw plastic aankopen te halen. 

Wat is een creditcardnetwerk?

Wanneer u uw creditcard dipt, tikt of veegt om een ​​winkelaankoop te doen of uw kaartnummer online invoert, vraagt ​​u uw kaartuitgever om de handelaar te betalen. Maar die betaling moet eerst via een creditcardnetwerk verlopen.

Creditcardnetwerken geven informatie door tussen de wervende bank van de handelaar en een uitgevende bank of kaartuitgever (de financiële instelling die u een kaart heeft uitgegeven namens een netwerk zoals Mastercard of Visa) om te beslissen of u een aankoop kunt doen of niet en om de aankoop.

Opmerking: de Visa- en Mastercard-netwerken omvatten creditcards, betaalpassen, prepaid-betaalpassen en cadeaubonnen. Het American Express-netwerk omvat alleen creditcards, cadeaubonnen en prepaid-betaalpassen, terwijl het netwerk van Discover zowel creditcards als betaalpassen omvat via de cashback-betaalrekening.

Hoe creditcardnetwerken werken

Hoewel deze betalingsnetwerken achter de schermen werken, is het proces redelijk eenvoudig. Hieronder ziet u een stapsgewijs voorbeeld van de functie van een creditcardnetwerk wanneer u uw kaart gebruikt om een ​​aankoop te doen. 

  1. Om een ​​knipbeurt van $ 50 te betalen, veegt of dompelt u uw kaart in het kassasysteem (POS) van Lola’s Hair Salon met behulp van een ABCD Bank Visa. 
  2. Lola’s POS verzendt uw kaartinformatie en het dollarbedrag naar Lola’s bank (de wervende bank). 
  3. Die bank stuurt het verzoek vervolgens naar het netwerk van uw kaart, Visa.
  4. Het Visa-netwerk “praat” vervolgens elektronisch met uw kaartuitgever, ABCD Bank, om te bepalen of de transactie moet worden goedgekeurd of geweigerd.
  5. ABCD Bank keurt de transactie goed en het netwerk stuurt de goedkeuring terug naar Lola’s kassasysteem. De kaartuitgever brengt u $ 50 in rekening voor de transactie en de bank van Lola ontvangt $ 50 (minus kosten). 

Het hele proces verloopt snel en vindt binnen enkele seconden plaats.

Soorten creditcardnetwerken

Er zijn vier primaire bedrijven die optreden als creditcardnetwerken voor de verwerking van betalingen:

  • Visa : dit is alleen een betalingsnetwerk; dat wil zeggen, het geeft geen creditcards rechtstreeks aan consumenten uit, hoewel u het Visa-logo op veel kaarten zult zien verschijnen om hun associatie met het betalingsnetwerk van de kaart te identificeren. Visa houdt ook toezicht op de Visa Signature-voordelen die aan bepaalde creditcards zijn gekoppeld, zoals premium huurautovoorrechten en hotelvoordelen.
  • Mastercard : Nogmaals, dit is alleen een creditcardnetwerk. Maar het heeft zijn eigen reeks kaartbeveiligingen en voordelen, zoals bescherming tegen identiteitsdiefstal en uitgebreide garanties.
  • American Express : American Express is een creditcardnetwerk en kaartuitgever die zowel creditcards uitgeeft als betalingen verwerkt voor kaarten met het logo ervan. Het biedt ook voordelen voor kaarthouders, zoals een reisverzekering.
  • Ontdekken : het is zowel een kaartnetwerk als een kaartuitgever die voordelen biedt zoals een secundaire aanrijdingsverzekering voor huurauto’s.

Tip: Als u bij een nieuwe winkel of op een onbekende plek winkelt, onderzoek dan vooraf welke creditcardnetwerken worden geaccepteerd. Overweeg om meerdere (en verschillende) kaarten van verschillende kaartnetwerken, of gewoon oud geld, in uw portemonnee te bewaren, zodat u altijd een alternatieve betalingsoptie heeft. En onthoud: creditcards van winkels kunnen op hun eigen, kleinere creditcardnetwerken werken, waardoor u alleen in die winkels aankopen kunt doen met uw kaart.

Waarom uw creditcardnetwerk belangrijk is

Het betalingsnetwerk dat uw kaart beheert, is belangrijk omdat verkopers niet verplicht zijn creditcards van elk betalingsnetwerk te accepteren. Een supermarkt of benzinestation kan Mastercard of Visa accepteren, maar geen creditcards van American Express of Discover. En als u op reis bent, kunnen kaartnetwerken in het buitenland verschillen van wat u gewend bent in de VS. Als u routinematig geld uitgeeft bij dezelfde handelaars of meerdere creditcards heeft die in verschillende kaartnetwerken werken, is dat misschien geen probleem. Maar als u van plan bent buiten de VS te reizen en alleen kaarten van één netwerk zoals American Express heeft, bekijk dan online kaarten van acceptatielocaties op de kaartnetwerkwebsite.

Overnemende banken moeten afwikkelings- en andere vergoedingen betalen om kaartbetalingen te verwerken, dus verkopers kiezen en accepteren soms creditcardnetwerken op basis van kosten. De kosten variëren, maar sommige netwerken zijn duurder voor handelaars dan andere. American Express heeft bijvoorbeeld de neiging hogere tarieven in rekening te brengen dan zijn concurrenten. Als een winkelier de bottom line nauwlettend in de gaten houdt, kan hij ervoor kiezen om alleen betalingen op goedkope kaartnetwerken te accepteren. Dit kan voor hen geld besparen, maar voor u ongemakkelijk. 

Belangrijkste leerpunten

  • Een creditcardnetwerk zorgt voor de autorisatie en verwerking van creditcardtransacties.
  • Deze netwerken dragen informatie over tussen verwervende en uitgevende banken om transacties te vergemakkelijken.
  • Er zijn vier grote creditcardnetwerken en het netwerk waarin uw kaart werkt, bepaalt met wie en waar u transacties kunt uitvoeren met een creditcard.

Betaal eerst studieleningen of creditcards

Betaal eerst studieleningen of creditcards

Studieleningen en creditcards zijn twee van de meest voorkomende soorten schulden – en twee van de moeilijkst terug te betalen. Focussen op één schuld tegelijk is de meest effectieve manier om meerdere schulden af ​​te betalen. Met deze strategie doet u grote bedragen ineens voor slechts één specifieke schuld en minimale betalingen voor alle andere. Uitzoeken of u eerst studieleningen of creditcards moet afbetalen, kan moeilijk zijn.

Voordat u eraan werkt om beide soorten schulden agressief af te betalen, moet u ervoor zorgen dat u op de hoogte bent van de betalingen op al uw rekeningen. Het heeft geen zin om betalingen voor de ene schuld volledig te negeren, zodat u de andere kunt afbetalen. Achterstand zal niet alleen uw credit score schaden, maar het zal het ook moeilijker maken om uw achterstand in te halen en uw rekening af te betalen.

Om te overwegen of we eerst studieleningen of creditcards moeten betalen, zetten we de schulden tegen elkaar op in een paar belangrijke terugbetalingscategorieën. De “verliezer” in elke categorie krijgt een punt. De schuld met de meeste punten is de schuld die u als eerste moet betalen. Dit zijn de terugbetalingsfactoren waarmee u rekening moet houden:

  • Gevolgen van niet betalen
  • Mogelijkheid om de schuld kwijt te schelden
  • Aflossingsflexibiliteit
  • Gemakkelijk in te halen op achterstallige saldi
  • De langetermijnkosten van de schuld
  • Totale saldi
  • Gemakkelijk te lenen, zelfs met schulden

Gevolgen van niet-betaling

Zowel studieleningen als creditcards zijn een soort ongedekte schuld. Dit betekent dat er geen onderpand aan de schuld is gekoppeld, zoals bij een hypotheek of autolening. Als u een betalingsachterstand heeft, kan de schuldeiser of geldschieter niet automatisch uw eigendommen terugnemen om de schuld te voldoen. Er is een uitzondering op federale studieleningen. In sommige gevallen kunnen uw federale belastingteruggaven worden gehouden om te voldoen aan niet-terugbetaalde federale studieleningen.

Niet-betaling voor beide soorten schulden heeft invloed op uw kredietwaardigheid. Na enkele maanden van gemiste betalingen, kan de schuldeiser of geldschieter een externe incassobureau inhuren om de schuld na te streven. U kunt worden vervolgd voor achterstallige schulden en de rechtszaak kan leiden tot een vonnis tegen u. Met de uitspraak kan de rechtbank loonbeslag of bankheffing toekennen. Dit verzamelingspad kan gebeuren met achterstallige creditcards of betalingen voor studieleningen.

Het vonnis : De mogelijkheid om belastingteruggave te ontvangen, maakt niet-betaling van studieleningen iets erger. Studieleningen krijgen in deze ronde een punt.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 0

Mogelijkheid om de schuld te annuleren

Een van de grootste verschillen tussen studieleningen en creditcards is het relatieve gemak waarmee de schuld bij een faillissement kan worden kwijtgescholden. Het is mogelijk om de schuld van een studielening in faillissement kwijt te schelden, maar de bewijslast is zwaarder. 

U moet bewijzen dat het betalen van de schuld ertoe leidt dat u een lagere levensstandaard heeft dan de minimumstandaard, dat u een aanzienlijk deel van uw aflossingsperiode niet kunt betalen en dat u al (tevergeefs) hebt geprobeerd te werken een betalingsplan opstellen met uw geldschieter. Dit bewijsniveau is meestal niet nodig om de creditcardschuld bij faillissement kwijt te schelden.

Sommige studieleningen komen in aanmerking voor kwijtscheldingsprogramma’s die de schuld geheel of gedeeltelijk kwijtschelden. Dit soort schuldkwijtschelding is niet beschikbaar met creditcards. In sommige gevallen kunnen creditcarduitgevers een deel van het openstaande saldo annuleren als onderdeel van een schikkingsovereenkomst waarover u onderhandelt.

Dit soort schikkingsovereenkomsten zijn echter niet gebruikelijk, zijn slecht voor uw kredietwaardigheid en worden doorgaans alleen gesloten met achterstallige creditcardrekeningen. Als uw account een goede reputatie heeft, zal uw creditcardmaatschappij geen schikkingsovereenkomst sluiten.

Het oordeel : studieleningen kunnen worden vergeven en worden kwijtgescholden in geval van faillissement (in bepaalde situaties). Creditcards verliezen deze categorie omdat de enige opties voor het kwijtschelden van de schuld – faillissement en schuldenregeling – beide schadelijk zijn voor uw kredietwaardigheid.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 1

Flexibiliteit in terugbetaling

De terugbetalingsopties voor studieleningen zijn veel flexibeler dan die voor creditcards. Kredietverstrekkers hebben vaak meerdere aflossingsplannen die u kunt kiezen op basis van uw betalingsvermogen. De meeste kredietverstrekkers bieden bijvoorbeeld een inkomensaflossingsplan dat kan fluctueren op basis van uw inkomsten en uitgaven. Verdraagzaamheid en uitstel zijn ook opties die uw geldschieter u kan verlenen als u uw betalingen niet kunt doen of als u zich opnieuw inschrijft voor school.

Creditcards hebben een lage minimale betaling die u elke maand moet doen om de goede reputatie van uw creditcard te behouden. U kunt optioneel meer betalen dan het minimum om uw saldo eerder af te betalen.

Als u uw minimale creditcardbetaling niet kunt betalen, heeft u niet veel opties. Sommige creditcardmaatschappijen bieden ontberingen aan die uw rente en maandelijkse betaling verlagen.

Helaas zijn deze programma’s vaak alleen beschikbaar als u al een betalingsachterstand heeft. Consumentenkredietadvies is een andere mogelijkheid om uw creditcardbetalingen te beheren. U kunt uw creditcards echter (in ieder geval tijdelijk) vaarwel zeggen als u een schuldbeheersplan aangaat bij een kredietadviesbureau.

Het oordeel : studieleningen hebben meer terugbetalingsopties waaruit u kunt kiezen, afhankelijk van uw financiële status. Omdat creditcards minder flexibele terugbetalingsopties hebben, moet u ze eerst betalen.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 2

Inhalen van achterstallige saldi

Je hebt meer mogelijkheden om achterstallige betalingen voor studieleningen in te halen. Uw geldschieter kan mogelijk met terugwerkende kracht verdraagzaamheid op uw account toepassen en in wezen al uw eerder gemiste betalingen annuleren.

De geldschieter kan mogelijk ook het achterstallige bedrag weer aan uw lening toevoegen en uw maandelijkse betalingen opnieuw berekenen. Hoewel dit hogere maandelijkse betalingen kan betekenen, wordt u er wel door ingehaald.

Zodra u achterloopt op uw creditcardbetalingen, moet u doorgaans het volledige achterstallige saldo betalen om uw account weer actueel te maken. Als uw creditcardrekening eenmaal is afgeschreven, is er ook geen optie om deze weer actueel te maken en door te gaan met betalen. Als uw studielening in gebreke blijft, kan uw geldschieter u toestaan ​​uw lening te rehabiliteren om deze weer actueel te maken.

Het oordeel : aangezien het moeilijker is om achterstallige creditcardtegoeden in te halen en creditcarduitgevers minder soepel zijn, moet u deze saldi eerst verwijderen.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 3

Welke schuld meer kost

Creditcardrentetarieven zijn doorgaans hoger dan rentetarieven voor studentenleningen, wat betekent dat deze schuld duurder is. Een studielening van $ 10.000 tegen 6,8 procent APR die over 20 jaar wordt betaald, zou bijvoorbeeld $ 8.321 aan rente kosten. Een creditcardtegoed van $ 10.000 tegen 17 procent APR betaald over 20 jaar zou $ 25.230 aan rente kosten! En dat veronderstelt dat beide rentetarieven gedurende die periode vast blijven. De rentelasten op lange termijn stijgen als de rentetarieven stijgen.

Het betalen van de schulden voor studieleningen kan een enigszins voordeel hebben: belastingvoordelen. De rente op studieleningen is een belastingaftrek boven de norm, wat betekent dat u de aftrek kunt gebruiken, zelfs als u uw aftrekposten niet specificeert. Uw belastingvoorbereider en kan u meer informatie geven over hoe de rente op studieleningen uw belastingen ten goede kan komen.

Creditcardrente is niet fiscaal aftrekbaar, tenzij u een creditcard uitsluitend hebt gebruikt voor onderwijskosten. U moet gedetailleerde gegevens bijhouden over hoe u uw creditcard heeft gebruikt en hoeveel rente u elk jaar betaalt.

Het oordeel : Creditcards kosten meer rente en er is geen bijkomend voordeel aan het betalen van de rente. Creditcards verliezen deze.

Studieleningen : 1, Creditcards: 4

Totaal bedrag van elke schuld

Het is doorgaans gemakkelijker om uw creditcardtegoeden af ​​te betalen, omdat deze waarschijnlijk lager zijn dan de saldi op uw studieleningen. Als u schulden snel wilt kwijtschelden, kunt u door u te concentreren op het afbetalen van uw creditcard, sommige rekeningen snel uitschakelen. Op die manier hoeft u elke maand minder betalingen te doen.

Het oordeel : als het gaat om de omvang van de schuld, is het een gelijkspel, aangezien dit afhangt van de grootte van uw saldo bij elke schuld. Geen van beide schulden krijgt een punt.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 4

Hoe kredietverstrekkers de schuld zien

De schulden van een studielening worden vaak als een “goede schuld” beschouwd, omdat de schulden van een studielening kunnen duiden op een investering in uw toekomst. Het geeft aan dat u een opleiding heeft genoten waarmee u meer geld kunt verdienen. Wanneer u op zoek bent naar een nieuwe lening of creditcard, telt de schuld van studentenleningen niet zo zwaar tegen u als creditcardschuld, die als een oninbare schuld wordt beschouwd.

Dat wil niet zeggen dat de schuld van een studielening je nooit zal schaden. Het is mogelijk dat je een zo hoog bedrag aan studieleningen hebt dat je je geen aanvullende leenverplichtingen kunt veroorloven. Kredietverstrekkers zijn echter iets milder met schulden voor studentenleningen dan met creditcardschulden als het gaat om het goedkeuren van grote leningen zoals een hypotheek of autolening.

Het oordeel : Creditcards verliezen deze ronde omdat het moeilijker is om goedkeuring te krijgen voor nieuwe creditcards of leningen met creditcardschuld.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 5

Welke schuld u als eerste moet afbetalen

In vergelijking met creditcards is de enige reden om eerst uw studieleningen af ​​te betalen, om te voorkomen dat een lening in gebreke blijft, wat kan leiden tot het nemen van uw belastingteruggave. Als het echter gaat om de kosten van schulden, terugbetalingsopties en andere belangrijke factoren, is het voordeliger om uw creditcards af te betalen. Zodra u uw creditcardschuld hebt uitgeschakeld, kunt u alle betalingen toepassen om van uw studieleningen af ​​te komen.

Alternatieve beleggingsstrategieën voor beleggingsfondsen

Alternatieve beleggingsstrategieën voor beleggingsfondsen

Alternatieve fondsen zijn onderlinge fondsen, of exchange-traded funds (ETF’s), die beleggen in niet-traditionele effecten, zoals onroerend goed, grondstoffen en leningen met hefboomwerking. Deze fondsen zijn over het algemeen niet geschikt voor de meeste beleggers, maar ze kunnen worden gebruikt als diversificatiemiddel als ze correct worden gebruikt.

Alternatieve beleggingsfondsen kunnen een slimme manier zijn om toegang te krijgen tot niet-traditionele beleggingsinstrumenten. Voordat ze echter in alternatieve fondsen beleggen, moeten beleggers uitgebreid onderzoek doen om te bepalen of deze soorten beleggingen voor hen geschikt zijn.

Definitie van alternatieve fondsen

De term “alternatieve fondsen” verwijst in het algemeen naar onderlinge fondsen, hedgefondsen of Exchange Traded Funds (ETF’s) die beleggen in niet-conventionele beleggingen in effecten, die in grote lijnen kunnen worden gecategoriseerd als andere effecten dan aandelen, obligaties en contanten. Alternatieve fondsen kunnen beleggen in onroerend goed, leningen, grondstoffen en niet-beursgenoteerde effecten, zoals kunst of juwelen.

Beleggingsstrategieën voor alternatieve fondsen

Alternatieve fondsen worden het meest gebruikt voor portefeuillediversificatiestrategieën, omdat het rendement van alternatieve beleggingen doorgaans een lage correlatie vertoont met die van brede marktindices, zoals de S&P 500-index. Sommige alternatieve fondsen hebben mogelijk gerichte beleggingsstrategieën, wat inhoudt dat ze in één gebied beleggen, zoals grondstoffen. Andere alternatieve fondsen kunnen beleggen in een reeks alternatieve beleggingen.

Opmerking: alternatieve strategieën voor onderlinge fondsen zijn doorgaans complexer dan conventionele strategieën voor onderlinge fondsen.

Alternatieve fondsen kunnen bijvoorbeeld beleggen in effecten die gemakkelijk te begrijpen zijn, zoals derivaten, valuta’s of noodlijdende obligaties. Alternatieve fondsen kunnen ook streven naar rendementen die boven het marktgemiddelde liggen of ze kunnen “marktneutraal” of “absoluut rendement” proberen te behalen door een combinatie van long- en shortstrategieën te gebruiken.

Voordat u in alternatieve fondsen belegt

Hier zijn enkele dingen die u moet overwegen voordat u in alternatieve fondsen belegt:

Marktrisico

Aangezien alternatieve fondsen beleggen in niet-traditionele effecten, dienen beleggers zich ervan bewust te zijn dat prijsschommelingen groter kunnen zijn dan traditionele effecten, zoals aandelen en obligaties.

Uitgaven

Vanwege hun aard hebben alternatieve fondsen doorgaans hogere kosten dan die van de meeste onderlinge fondsen en ETF’s. De beheerkosten kunnen bijvoorbeeld hoog zijn (meer dan 1,50% kostenratio) voor alternatieve fondsen vanwege het uitgebreide onderzoek en de hoge handelsniveaus (omzet) in vergelijking met het gemiddelde actief beheerde beleggingsfonds.

Structuur

Omdat alternatieve fondsen doorgaans geen duidelijke juridische structuur hebben, is de inhoud van hun portefeuilles mogelijk niet altijd duidelijk voor de belegger. Doe uw best om het doel en de posities van het fonds te kennen. U moet ook begrijpen wat de holdings zijn en hoe ze functioneren op de kapitaalmarkten. 

Fondsbeheerder

Aangezien de meeste alternatieve fondsen actief worden beheerd, is het belangrijk om te weten wie het fonds beheert. Zorg ervoor dat de beheerder jarenlange ervaring heeft en een staat van dienst heeft in de prestaties van het fonds dat u overweegt.

Prestatiegeschiedenis

In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor toekomstige resultaten, maar kunnen u wel een idee geven van wat u van het fonds kunt verwachten. Zoek naar rendementen op lange termijn van minimaal vijf jaar en vermijd fondsen met een kortere geschiedenis. Wees ook voorzichtig met het beleggen in alternatieve fondsen met brede schommelingen in prestaties (extreme hoogte- en dieptepunten).

Minimale investering

Veel alternatieve fondsen hebben minimale initiële investeringen, zoals $ 10.000 of meer, of ze vereisen mogelijk dat de belegger een nettowaarde van ten minste $ 1 miljoen heeft voordat hij investeert.

Conclusie over beleggen in alternatieve fondsen

Alternatieve fondsen zijn niet voor elke belegger. Ze hebben doorgaans een hoger marktrisico, hogere kosten en hogere minimale initiële investeringen dan het gemiddelde beleggingsfonds of ETF. Beleggers die willen diversifiëren, kunnen vergelijkbare resultaten behalen door een portefeuille op te bouwen met fondsen in verschillende categorieën, kapitalisatie en activa. Ze kunnen ook diversifiëren naar specifieke gebieden, zoals industriële sectoren.

Beleggers kunnen ook kiezen voor onderlinge fondsen of ETF’s die alternatieve effecten of strategieën in hun portefeuilles opnemen. Hoewel alternatieve fondsen niet nodig zijn voor diversificatie en niet nodig zijn om rendementen te behalen die de brede marktgemiddelden overstijgen, kunnen ze correct worden gebruikt als de belegger voorzichtig is en zijn onderzoek doet voordat hij belegt.

Noodkasleningen: wat u moet weten

Noodkasleningen: wat u moet weten

Noodgeld kan uit verschillende plaatsen komen. Idealiter heb je een noodfonds opgebouwd, dus je leent gewoon van jezelf. Als dit niet het geval is, heeft u mogelijk een noodlening nodig. Er zijn manieren om contant geld te vinden als het noodlot toeslaat. U moet uzelf echter leren op welke manier u aan het minste risico wordt blootgesteld.

Leningen van de bank en kredietverenigingen

Een bank of kredietvereniging zou uw eerste keuze moeten zijn als u een lening krijgt om noodkosten te dekken. Andere geldschieters beloven misschien snel geld en gemakkelijke goedkeuring, maar die beloften brengen vaak kosten met zich mee – doorgaans hoge rentetarieven en ongunstige voorwaarden. U kunt op verschillende manieren contante noodleningen van de bank krijgen:

  • Een afschrijving van uw door de bank uitgegeven creditcard
  • Een hypotheeklening
  • Een home equity-kredietlijn (HELOC)
  • Een ongedekte lening – ook wel bekend als een ‘handtekening’-lening

Vergeet bij het aanvragen van leningen niet om banken te vergelijken met uw lokale kredietverenigingen. Je krijgt misschien meer persoonlijke aandacht bij een kredietvereniging, dus je hebt misschien een grotere kans om goedgekeurd te worden. Vaak kijkt een grote bank alleen naar gegevens uit uw kredietaanvraag.

Hypotheekleningen en kredietlijnen gebruiken de waarde die u in uw woning heeft opgebouwd om een ​​lening te verstrekken. Het belangrijkste verschil is dat u met de HELOC gedurende een bepaalde periode geld kunt opnemen, terwijl de equity-lening het geleende geld in een vast bedrag geeft. Wees echter voorzichtig, want soms kunnen deze aandelenleningen variabele rentetarieven hebben.

Ongedekte persoonlijke leningen zijn moeilijker te krijgen omdat de geldschieter niets anders heeft dan uw handtekening en handdruk om het briefje te beveiligen. Deze leningen hebben meestal een hogere rente, moeten in een kortere periode worden terugbetaald en zullen waarschijnlijk voor een lager bedrag in dollars zijn.

U moet ook begrijpen dat het opnemen van een voorschot in contanten van uw door de bank uitgegeven creditcard u meer kost dan het bedrag dat u heeft geleend. Deze contante voorschotten brengen rente en andere kosten in rekening. Maar als u andere bronnen heeft uitgeput, kunnen deze een optie zijn.

Overweeg onderpand voordat u leent

Denk voordat u gaat lenen goed na over elk type onderpand dat u wilt beloven om de lening te beveiligen. Het verpanden van een bezit zoals uw huis – als u een hypotheeklening of een kredietlijn voor eigen vermogen gebruikt – betekent dat u het risico bij uw huis legt. Als u in gebreke blijft, kan de geldverstrekker uw woning of het financiële deel van uw woning claimen dat gelijk is aan de lening. Doordat het bankbiljet is gezekerd met het onderpand van uw woning, neemt de bank minder risico. U kunt dus voor een groter bedrag een lening krijgen en krijgt vaak een lagere rente.

Andere zekerheden die u mogelijk kunt verpanden, zijn zaken als auto’s, boten, campers en andere eigendommen. Begin met het bekijken van ongedekte persoonlijke leningen en verpand alleen onderpand als dat nodig is.

Overweeg het worstcasescenario: als deze noodsituatie verslechtert en u de lening niet kunt terugbetalen, wat gebeurt er dan? Door uw huis op het spel te zetten, heeft u het ter beschikking gesteld van uw schuldeisers. U kunt het beste lenen zonder belangrijke activa in gevaar te brengen (als die optie beschikbaar is).

Een beetje hulp van je vrienden

Overweeg om met uw netwerk van vrienden en familie te praten in plaats van schulden te maken voor een noodlening in contanten. Als je het moeilijk hebt gehad, zijn ze misschien bereid om te helpen. Wees natuurlijk niet beledigd als u geen geld van hen krijgt. Het verstrekken van een lening kan meer risico met zich meebrengen dan ze zich kunnen veroorloven en ze hebben misschien ook hun eigen budget. Onthoud ook dat ze elke dag met hun eigen noodsituaties kunnen eindigen.

De hulp van vreemden

Mogelijk kunt u ook lenen van vreemden, bekend als peer-to-peer (P2P) leningen. Websites voor peer-to-peerleningen brengen u in contact met individuen – en soms instellingen – die bereid zijn geld te lenen. In veel gevallen zullen deze P2P-leningen worden verstrekt tegen voorwaarden die gunstiger zijn dan bij een bank.

Betaaldagleningen – Gevaarlijke noodleningen in contanten

Als u niet over voldoende krediet en inkomen beschikt om in aanmerking te komen voor een lening, is traditioneel lenen misschien geen optie. Als laatste redmiddel kunnen flitskredieten u helpen om door de moeilijke tijden heen te komen. Maar het is onmogelijk om dit te overdrijven, flitskredieten zijn gevaarlijk en het kan gemakkelijk slecht aflopen als u ze gebruikt.

U moet echt voorzichtig zijn met het gebruik van flitskredieten. Het probleem met hen is dat ze uw situatie waarschijnlijk zullen  verergeren . Een flitskrediet voor noodgeld is als een pleister: het zal je niet genezen en het zal vroeg of laat afvallen. Bovendien zal het je er niet van weerhouden om jezelf in de toekomst bij elkaar te schrapen.

Onthoud dat flitskredieten u gemakkelijk enkele honderden procenten  APR kunnen kosten  . Met andere woorden, het zijn extreem dure leningen (en als u niet het inkomen en krediet had om in aanmerking te komen voor een traditionele lening, hoe gaat u dan een dure flitskrediet terugbetalen)?

Titelleningen zijn een soortgelijk type lening met hoge kosten. U kunt een klein beetje contant geld krijgen, maar u loopt het risico belangrijke activa zoals uw auto te verliezen. Als u uw auto verliest, verliest u dan uw vermogen om aan het werk te gaan en een inkomen te verdienen?

Alternatieven voor noodleningen

Uiteindelijk heb je een noodfonds nodig. Als je er vandaag nog geen hebt, begin dan met het bouwen van een voor het volgende evenement. Overweeg ook uw vermogen. Kunt u iets (of meerdere dingen) verkopen om de kosten van deze noodsituatie te dekken? Dat wordt een veel betere optie dan schulden aangaan.

Overweeg de mogelijkheden. Misschien heb je een leuke tv, auto of bank waar je van geniet. Je zou ofwel de items kunnen verkopen en relatief ongedeerd uit de noodsituatie komen, of je zou kunnen eindigen met het afbetalen van schulden voor meerdere jaren (of langer). Als u een persoonlijke lening gebruikt, geeft u misschien veel meer uit dan u in de eerste plaats hebt geleend (en dat is misschien meer dan het kost om een ​​gloednieuwe tv te kopen).

How to Use Your Emergency Fund and Make It Last

How to Use Your Emergency Fund and Make It Last

In times of financial uncertainty, having an emergency fund can help you stay afloat and give you much-needed peace of mind.

Because it’s a safety net, you should only use an emergency fund when you have true emergencies, like medical expenses, job loss, or divorce. Holiday shopping, a down payment for a new car, or new home appliances don’t qualify as emergencies. Instead, you should save for these expenses separately and leave your emergency savings for the times that you truly need it.

For prolonged emergencies, like financial hardship caused by the coronavirus pandemic, managing your emergency fund becomes important for ensuring you don’t exhaust your savings before the situation has improved.

Don’t Be Afraid to Use Your Emergency Fund for a True Emergency

“After diligently building your savings for months, years even, you may be hesitant to actually touch your savings,” said Ramit Sethi, a New York Times bestselling personal-finance author.

“One reader told me she’s still going to work and exposing herself (and others) to coronavirus,” Sethi said. “When I asked why, she admitted she has an emergency fund but she ‘is too worried about using it—that’s for emergencies.'” 

This hesitation is warranted for frivolous purchases and non-essentials, but when it comes to using the money in a legitimate emergency, don’t hesitate.

“With your emergency fund, if you’ve got it and you need the funds, use it. Too many people feel guilty or scared about using their emergency fund, but a global pandemic (for example) is exactly what you saved for—an emergency,” Sethi said.

Understand Your Money Situation

When circumstances shake up your finances—for example, your boss cuts your hours or you lose your job—the first thing to do is take inventory of your emergency fund and any other liquid assets you have access to.

If you still have income from a side gig, unemployment insurance, or severance package, you may be able to simply use your emergency fund to supplement your other income. Otherwise, your emergency fund may have to cover your living expenses until you’re fully employed again.

If you lose all of your income, consider how much you’re spending each month to estimate how long your emergency fund will last. For instance, a $15,000 emergency fund will last five months if you spend $3,000 each month. Your monthly budget or recent checking account statements can give you some insight into a typical month’s spending.

After examining your situation, you may be hesitant to use your emergency fund because of the time and discipline it took to build it up. However, remember that your emergency fund is meant for hard times. It’s there so you don’t have to go into debt, which extends the impact of a big expense or income reduction.

Warning : Avoid expensive loan options like payday loans, cash advances, and overdraft fees. These typically have triple-digit (or higher) APRs and can be difficult to pay off, even after your income has returned to normal.

Transfer Emergency Fund Money Strategically

Your instinct may be to transfer your entire balance from savings to your primary checking account. However, doing so forfeits your chance to earn a return on the money via an online savings or money market account, says Malik S. Lee, a CFP and managing partner at Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“One can maximize their yield in today’s market by utilizing an online bank as they usually provide some of the highest yields inside of savings and money market accounts,” Lee said.

The top online savings accounts and money market accounts usually earn more than 1.50% APY. While the return can be nominal for smaller balances, earning some interest is better than earning none at all.

Prioritize Your Spending

Once you decide to dip into your emergency fund you’ll need to shift your financial priorities to make it last. You can’t be sure just how long you’ll have an income shortage, which means you can’t spend as though you have a steady paycheck coming in each month. For example, if you were aggressively paying off credit card debt, paying just the minimum lowers your overall monthly spending amount.

Create a Budget

While you’re relying on your emergency fund, create an emergency budget that focuses on covering your basic needs like housing and food first. Spending as little as possible when you’re experiencing financial hardship lowers the amount you need to pull from your emergency fund, allowing those limited funds to stretch further. That might even mean practicing more discipline with non-essential spending. For example, the average household spends about $288 a month eating out. Cutting this expense can free up the money you need to pay for essentials like utilities, gas, and groceries.

Important : Seek financial assistance where it’s available before you fall behind on payments. Some lenders may offer hardship options—forbearance, deferred payments, or lower minimum payments—that give you some reprieve from your monthly obligation.

Adjust Spending Based on Your Cash Flow

If you’re still receiving a paycheck or you’re getting benefits like unemployment, make sure you adjust not just how much you spend, but when you spend. If you typically buy groceries on a Monday but your pay or benefits come through on a Wednesday, it may benefit you to buy groceries on Thursday to ensure you don’t overdraw your account.

What Comes Next?

Your crisis, no matter how large or small, won’t last forever. As your income returns to normal, you can start focusing on the long-term again and begin replenishing your emergency fund. Continuing your scaled-back spending habits, at least for a few months, will leave some room in your budget to regularly contribute to savings. Also, consider earmarking your next tax refund for your emergency savings.

Once you get back on your feet, you may need to add a side gig to replenish your emergency fund. Lee recommended adding a temporary part-time job like Uber, or renting out a room via Airbnb, to bring your emergency fund back to where it needs to be.

Waarom het gebruik van uw creditcard voor noodgevallen riskant is

Waarom het gebruik van uw creditcard voor noodgevallen riskant is

Een creditcard hebben om te gebruiken in geval van nood, klinkt als een goed idee. Als u ooit in de problemen zit – stel dat uw fornuis aan vervanging toe is of dat u een grote autoreparatie nodig heeft – kunt u ervoor betalen met uw creditcard. Maar afhankelijk zijn van een creditcard om onverwachte uitgaven te dekken, is niet de beste financiële zet.

Het gebruik van een creditcard in een noodsituatie is als het krijgen van een lening

Het is het voor de hand liggende, maar bedenk eens wat dat betekent. Het betekent dat u een lening afsluit om een ​​noodkost te dekken, omdat u het zich niet kunt veroorloven om deze uit eigen zak te betalen. Het betekent dat u het geld moet terugbetalen.

Als u het zich niet kunt veroorloven om het in één keer terug te betalen, moet u rente betalen. Als u niet al maandelijks op deze creditcard zou betalen, zou u nog een maandelijkse uitgave hebben die in uw huidige uitgaven past.

Als u een creditcard heeft, is de kans kleiner dat u in geval van nood naar andere oplossingen zoekt

Het hebben van een creditcard als uw noodfonds kan u lui maken. Misschien zoekt u niet naar de doe-het-zelfoplossing, onderhandelt u niet over een lagere prijs, of zoekt u naar betere prijzen omdat u denkt dat u al een haalbare oplossing heeft: uw creditcard.

Wat als u geld uit uw noodfonds zou uitgeven in plaats van uw creditcard te gebruiken? Je zou waarschijnlijk zoveel mogelijk van dat geld willen behouden, dus je zou waarschijnlijk proberen om goedkopere alternatieven te vinden om je probleem op te lossen.

Als u een creditcard gebruikt om te betalen voor uw noodsituatie, loopt u het risico in de schulden te gaan

Technisch gezien heb je al een beetje schulden als je eenmaal een saldo op de creditcard hebt gezet. Maar het in rekening brengen van één creditcard, zelfs voor een noodgeval, kan een momentum creëren dat leidt tot andere creditcardkosten en mogelijk meer schulden dan u zich kunt veroorloven om terug te betalen.

U moet op uw hoede zijn voor de verleiding om creditcardkosten te maken bovenop uw huidige saldo en u moet besluiten om geen extra creditcardaankopen te doen totdat u uw noodschuld heeft afbetaald.

Een slapende creditcard kan worden geannuleerd of limieten kunnen worden verlaagd

Als u een creditcard heeft die u spaart voor noodgevallen, kan deze worden geannuleerd nadat deze enkele maanden niet is gebruikt. Of de creditcardmaatschappij kan uw kredietlimiet verlagen, waardoor het moeilijker wordt om een ​​volledige noodsituatie op uw creditcard te financieren. U kunt het beschikbare krediet op verschillende creditcards uiteindelijk gebruiken om uw uitgaven te betalen.

Als u voor een noodgeval op een creditcard vertrouwt, bent u overgeleverd aan de uitgever van de creditcard, die al dan niet besluit om u voldoende krediet te verstrekken voor uw noodgeval.

Een tweede of derde noodsituatie kan uw financiën uit de hand lopen

Er is geen garantie dat noodsituaties zich een voor een zullen voordoen, en alleen nadat u het saldo van uw vorige noodsituatie gemakkelijk heeft vereffend. Het zijn tenslotte noodgevallen; ze komen willekeurig voor. Wat moet ik doen als er weer een noodgeval plaatsvindt en uw creditcard al vanaf de eerste noodsituatie is bereikt? Uw lijst met opties wordt korter naarmate het saldo van uw creditcard toeneemt.

Het zal moeilijker zijn om een ​​noodfonds op te bouwen met een creditcard-saldo

Geld besparen kan moeilijk zijn, wat een deel van de reden kan zijn dat u nog geen noodfonds heeft. Het zal nog moeilijker zijn om een ​​noodfonds op te bouwen zodra u minimale (of hogere) betalingen op een creditcard doet. Stel je voor dat je vóór de noodsituatie had gespaard. Dan zou het geld dat u nu aan een creditcardbetaling (en rente) uitgeeft, weer in uw spaargeld zijn gestort en mogelijk rente hebben verdiend.

Als je niet genoeg spaargeld hebt om de onverwachte kosten te dekken op het moment dat de noodsituatie zich voordoet, heb je niet veel opties. Lenen via creditcard is dus natuurlijk beter dan veel alternatieven, zoals rood staan ​​op uw bankrekening of een persoonlijke lening afsluiten.

U kunt er zeker van zijn dat er zich in het leven financiële noodsituaties zullen voordoen. Omdat je weet dat het beter is om deze uit eigen zak te betalen, in plaats van ze op een creditcard te zetten, is dit het moment om een ​​noodfonds op te bouwen.

U kunt misschien niet veel geld in uw noodfonds stoppen, maar begin waar u kunt; $ 25 of $ 50 per maand wordt opgeteld. Stel een doel voor uw noodfondsen, zoals $ 500 of $ 1.000, en werk ernaar toe. Stop daar niet; het ideale fonds is zes maanden levensonderhoud, dus maak dat uw langetermijndoel.

Ongedekte persoonlijke leningopties en hoe ze werken

Ongedekte persoonlijke leningopties en hoe ze werken

Met ongedekte leningen kunt u voor bijna elk doel geld lenen. U kunt het geld gebruiken om een ​​bedrijf te starten, schulden te consolideren of duur speelgoed te kopen. Voordat u gaat lenen, moet u ervoor zorgen dat u begrijpt hoe deze leningen werken en welke andere alternatieven u mogelijk heeft.

Basisprincipes van ongedekte persoonlijke leningen

Een geldschieter die u een ongedekte lening aanbiedt, heeft geen eigendom of onderpand nodig om de lening te beveiligen of te garanderen. Bij een gedekte lening, zoals een hypotheeklening, is de lening gedekt door onroerend goed. Als u de lening niet terugbetaalt, heeft uw geldschieter het recht om uw huis te verkopen en te innen wat u verschuldigd bent van de verkoopopbrengst. Bij ongedekte leningen is niets specifieks als onderpand verpand. Dit maakt ze voor u, de lener, iets minder riskant, omdat de gevolgen niet zo direct zijn als u niet terugbetaalt.

Kredietverstrekkers nemen daarentegen meer risico met ongedekte persoonlijke leningen. Ze hebben geen eigendom te verkopen als u de lening niet betaalt, maar ze hebben andere opties beschikbaar als ze de terugbetaling willen nastreven, zoals bijvoorbeeld het ondernemen van juridische stappen tegen u en pogingen om uw loon in beslag te nemen. Omdat kredietverstrekkers meer risico nemen op ongedekte leningen, rekenen ze over het algemeen hogere rentetarieven aan dan voor gedekte leningen.

Uw kredietwaardigheid is een van de belangrijkste factoren om te bepalen of u een ongedekte lening ontvangt. Als u een goede kredietwaardigheid heeft, betaalt u lagere rentetarieven en heeft u meer leenmogelijkheden tot uw beschikking. Met een slechte kredietwaardigheid heb je niet zoveel keuzes en heb je misschien een mede-ondertekenaar nodig om goedgekeurd te worden voor een lening. Wanneer u een lening aanvraagt, is het een goed idee om meer te weten te komen over hoe kredietscores werken.

Soorten leningen

Kredietverstrekkers bieden verschillende soorten ongedekte persoonlijke leningen, en voor elk zijn er afwegingen. Zoek de lening die het beste aan uw behoeften voldoet, terwijl u uw kosten zo laag mogelijk houdt.

Handtekeninglening: dit is de meest basale vorm van ongedekte lening. Zoals de naam al doet vermoeden, is de lening gegarandeerd door niets anders dan uw handtekening of uw belofte om te betalen. U kunt deze leningen vinden via banken en kredietverenigingen, en u kunt het geld gebruiken voor elk doel dat u wenst. Zorg ervoor dat u op de hoogte bent van eventuele beperkingen die uw geldschieters kunnen hebben met betrekking tot hoe u de leningen gaat gebruiken om juridische problemen te voorkomen.

Deze leningen zijn over het algemeen leningen op afbetaling die in de loop van de tijd worden afgeschreven, dus u leent één geldbedrag en betaalt het terug met een vaste maandelijkse betaling totdat u de lening hebt afbetaald. Deze leningen zijn een goede keuze als u een goede kredietwaardigheid heeft, omdat ze over het algemeen relatief lage rentetarieven hebben. Handtekeningleningen kunnen u ook helpen krediet op te bouwen, zodat lenen in de toekomst gemakkelijker en goedkoper wordt. Om een ​​handtekeninglening te krijgen, vertel uw bank dat u geld wilt lenen met een persoonlijke lening.

Persoonlijke kredietlijn: Een persoonlijke kredietlijn is een andere vorm van een ongedekte persoonlijke lening, maar in plaats van de volledige leningopbrengst in één keer op te nemen, zal de bank u een bepaald bedrag goedkeuren dat u kunt gebruiken en indien nodig kunt terugbetalen. U kunt bijvoorbeeld een ongedekte persoonlijke kredietlijn van $ 15.000 hebben en er $ 5.000 van opnemen om te gebruiken voor betaling voor een lopend renovatieproject voor uw huis.

Terwijl u de lening van $ 5.000 aflost, heeft u nog eens $ 10.000 beschikbaar voor het geval er bijvoorbeeld een onverwachte of hoge rekening opkomt. Terwijl u het saldo betaalt, komt de kredietlijn weer beschikbaar voor gebruik. U betaalt alleen rente over het gedeelte van de kredietlimiet dat u heeft geleend, en u kunt mogelijk een lager tarief krijgen dan bij een creditcardlening.

Creditcards als leningen: het gebruik van creditcards is voor veel mensen een vorm van lenen. Als u een creditcard gebruikt, krijgt u aan het begin van de lening geen eenmalig bedrag, zoals bij een handtekeninglening. In plaats daarvan leent u elke keer dat u uw kaart gebruikt, effectief wat u nodig heeft wanneer u het nodig heeft, zoals u zou doen met een persoonlijke kredietlijn. Als u op een later tijdstip meer geld nodig heeft, kunt u meer van de creditcard afboeken tot aan uw kredietlimiet.

Creditcards zijn een populaire oplossing, want als u eenmaal bent goedgekeurd, kunt u vrijwel onmiddellijk geld lenen. Helaas betaalt u over het algemeen een vrij hoge rente op creditcards. Soms kun je een teaser-tarief krijgen en een tijdje tegen nul procent lenen, maar die tarieven eindigen uiteindelijk. Het is gemakkelijk om in de problemen te komen met creditcards, omdat u alleen al maandelijks honderden dollars aan rentelasten moet betalen.

Als u een creditcard als leenvoertuig wilt gebruiken, controleert u uw mailbox, die waarschijnlijk vol met aanbiedingen staat als u over een goed krediet beschikt. U zoekt ook naar online creditcards die aanbiedingen van nul procent of een laag percentage bieden.

Peer-to-peer-lening: met dit nieuwere type financiering kunt u lenen van individuen, in tegenstelling tot lenen van een traditionele geldschieter zoals een bank. Op verschillende websites kunt u online een leningaanvraag plaatsen en mensen hebben de mogelijkheid om in te stappen en uw lening te financieren. Deze leningen hebben, net als handtekeningleningen, over het algemeen afbetalingen met een vaste rente en concurrerende rentetarieven. Ze stellen je ook in staat om een ​​behoorlijk bedrag te lenen. Uw kredietscore blijft echter in de meeste gevallen een factor.

Om een ​​peer-to-peer-lening te krijgen, kunt u een van de populaire P2P-leensites bezoeken, zoals Prosper.com of LendingClub.

Studieleningen : deze ongedekte leningen bieden onderwijsfinanciering aan studenten. Ze zijn vaak een goede keuze omdat studieleningen functies hebben die u nergens anders vindt, zoals flexibele terugbetalingsopties, aflossingsvrije periodes, rentesubsidies en meer. Bij sommige leningen maakt het niet eens uit of je een goede kredietwaardigheid hebt. Het enige probleem met studieleningen is dat je student moet zijn.

Om een ​​studielening te krijgen, begint u met een bezoek aan het kantoor voor financiële hulp op uw school. De mensen in dat kantoor, die elke dag met deze leningen werken, zullen u begeleiden bij het invullen van het papierwerk en u helpen uw opties te begrijpen.

Welke lening past bij u?

Bepaal bij het bekijken van uw leningopties welke criteria relevant zijn voor uw beslissing en overweeg het volgende:

  • Studieleningen hebben redelijke rentetarieven en de meeste individuen komen waarschijnlijk in aanmerking zolang ze zijn ingeschreven voor cursussen bij een geaccrediteerde instelling op universitair niveau. Deze leningen bieden een langere terugbetalingstermijn en hebben doorgaans ook een uitstelperiode voordat u met betalingen moet beginnen. U mag dit geld echter alleen gebruiken voor collegegeld en bijbehorende schoolkosten.
  • Handtekening en peer-to-peer-leningen bieden fondsen tegen redelijke rentetarieven, en u kunt mogelijk aantrekkelijkere rentetarieven vinden via een kredietvereniging of uw bank, vooral als u geld in deposito heeft. Met deze leningen kunt u vaak lenen van $ 1.000 tot $ 35.000 met een terugbetalingstermijn van drie jaar. Het kan zijn dat u problemen ondervindt bij het verkrijgen van goedkeuring als uw kredietscore in de categorie “redelijk” of lager valt.
  • Creditcards en persoonlijke kredietlijnen kunnen voor veel leners geld opleveren, maar hoe lager uw kredietscore, hoe hoger het rentetarief dat u in rekening wordt gebracht ter compensatie van het terugbetalingsrisico dat u voor geldschieters vertegenwoordigt. Mensen met een goed tot hoog krediet kunnen profiteren van de aanbiedingen van nul procent van creditcardmaatschappijen, hoewel deze meestal na 12 tot 18 maanden vervallen.

Aangezien u alleen leent en rente betaalt over het daadwerkelijke bedrag dat u gebruikt, kunnen deze leningen voor uw persoonlijke situatie aantrekkelijker en kosteneffectiever zijn. U komt mogelijk niet in aanmerking voor een grotere lening als u niet genoeg maandelijks inkomen heeft om aan de vereisten van de geldschieter te voldoen.

Opties als u een slechte kredietwaardigheid heeft

Een ongedekte lening krijgen als u een slecht krediet heeft, kan een uitdaging zijn, maar het is niet onmogelijk. U heeft minder keuzes en zult waarschijnlijk hogere rentetarieven betalen dan een lener met een goede kredietwaardigheid. Als u moeite heeft met lenen, lees dan meer over het krijgen van een ongedekte lening met een slecht krediet. Als het haalbaar is, wacht dan met lenen totdat u uw krediet heeft opgebouwd tot het punt waarop u leningen kunt krijgen tegen aantrekkelijkere voorwaarden.

U kunt uw kredietwaardigheid versterken door leningen op te nemen en terug te betalen, en zelfs kleine leningen kunnen een verschil maken. Als je momenteel een lage kredietscore hebt, wees dan proactief bij het opnieuw opbouwen ervan. Probeer een kleine lening met contant geld op de bank om wat vaart te krijgen.

Wat is het in gebreke blijven van een lening? Definitie en voorbeelden van kredietverzuim

Wat is het in gebreke blijven van een lening?  Definitie en voorbeelden van kredietverzuim

Als u in gebreke blijft met een lening, heeft u langere tijd niet voldoende afbetaald. Kredietverstrekkers beschouwen een lening als in gebreke blijven als u gedurende een bepaald aantal maanden op rij niet de minimaal vereiste betaling hebt betaald, zoals beschreven in uw leningscontract.

Wanbetalingen op een lening kunnen voorkomen bij elk type lening, of het nu gaat om een ​​hypotheek, creditcard of een bedrijfslening. Het in gebreke blijven van een leningverplichting is ernstig en kan de kredietwaardigheid van de in gebreke blijvende persoon of onderneming aantasten. Het is belangrijk dat u de voorwaarden van uw lening begrijpt, hoe u wanbetaling kunt voorkomen en wat u kunt doen als u achterop raakt.

Wat is het in gebreke blijven van een lening?

Als je schulden aangaat zoals een hypotheek, een creditcard-saldo, een studielening of een ander soort persoonlijke lening, teken je een contract met je geldverstrekker. Dit contract is een juridisch document dat u bindt aan de daarin vermelde voorwaarden.

In uw contract staat het tijdsbestek dat uw lening achterstallig (achterstallig) kan zijn voordat deze in gebreke blijft. Dit kan variëren van een maand voor hypotheken tot 270 dagen voor een studielening. Het zal ook het verhaal van uw geldschieter beschrijven als u uw lening niet kunt betalen.

Tip: In de meeste contracten voor consumentenleningen staat dat er juridische stappen tegen u zullen worden ondernomen als u de lening of het contract dat u ondertekent niet betaalt of in gebreke blijft.

Wat gebeurt er als u een lening in gebreke blijft?

Als u een lening, zoals een persoonlijke lening of creditcard, in gebreke blijft, krijgt u te maken met gevolgen, zoals late vergoedingen, incassoprocedures en rechtszaken. Wanneer u in gebreke blijft met een gedekte lening, zoals een hypotheek of autolening, kan uw geldschieter uw huis afschermen of uw auto terug in bezit nemen. Eventuele wanbetaling op een lening kan leiden tot loonbeslag, waardoor het erg moeilijk wordt om aan uw dagelijkse financiële verplichtingen te voldoen.

Wanbetalingen op leningen verschijnen ook in uw kredietgeschiedenis en worden weerspiegeld in uw kredietscore. Uw credit score zal afnemen en het zal erg moeilijk voor u zijn om in de toekomst krediet te krijgen.

Waarschuwing: het in gebreke blijven van een lening kan langdurige gevolgen hebben. Mogelijk moet u faillissement aanvragen. Wanbetalingen voor studieleningen kunnen ervoor zorgen dat u met pensioen gaat door uw socialezekerheidsuitkeringen te verlagen en eventuele belastingteruggaven te verminderen.

Hier zijn slechts een paar voorbeelden van wat er gebeurt als u enkele van de meest voorkomende leningen in gebreke blijft.

In gebreke blijven op een creditcard

Het eerste dat zal gebeuren als u uw creditcardbetalingen in gebreke stelt, is dat u te laat betaalt voor elke maand dat u geen betaling uitvoert. Na een maand meldt uw creditcardmaatschappij uw achterstallige betaling aan de drie grote kredietbureaus. Nadat u twee minimumbetalingen heeft gemist, wat over het algemeen na 60 dagen ligt, gaat uw jaarlijkse percentage (JKP) omhoog. Wanneer uw APR stijgt, verhoogt dit het bedrag dat u verschuldigd bent, samen met het bedrag van de late vergoedingen.

Hoe langer u in gebreke blijft, hoe meer uw kredietscore wordt beïnvloed. Na zes maanden kan de creditcardmaatschappij uw rekening afschrijven en naar incasso’s sturen. Op dit punt worden uw kredietgeschiedenis en kredietscore ernstig en nadelig beïnvloed. U kunt worden vervolgd of tot faillissement worden gedwongen.

In gebreke blijven bij een studielening

Het in gebreke blijven van studieleningen kan het moeilijker maken om in de toekomst federale studiefinanciering te krijgen, en je hele leningsaldo kan zelfs in één keer opeisbaar worden. Het goede nieuws is dat kredietverstrekkers van studieleningen doorgaans erg vergevingsgezind zijn als het gaat om het uitwerken van een betalingsplan als u werkloos wordt. Er zijn programma’s voor vergeving van leningen, uitstel van betaling en verdraagzaamheid.

In gebreke blijven op een autolening

Als u meer dan één betaling overslaat, loopt u het risico dat uw auto door de geldschieter wordt teruggenomen. Het wordt op een veiling verkocht en als het voor minder verkoopt dan u verschuldigd bent, bent u verantwoordelijk voor het verschil, plus de kosten, anders loopt u waarschijnlijk een rechtszaak.

Het in gebreke blijven van een hypotheek

Als u een hypotheek verzuimt, loopt u het risico uw huis te verliezen. Voordat de bank of het kredietverlenende bedrijf de woning kan uitsluiten en u kan uitzetten, moet zij een ingebrekestelling indienen bij de rechtbank. Nadat deze kennisgeving is ingediend, kunt u een overeenkomst sluiten met de kredietverstrekker of uw hypotheek actualiseren door de achterstallige betalingen te betalen. Als u een van deze opties niet kunt nemen, wordt het huis afgeschermd en wordt u uitgezet. Afhankelijk van de staatswet, moet u mogelijk nog steeds voor het huis betalen als het niet genoeg wordt verkocht om de lening af te betalen. Mogelijk bent u ook aansprakelijk voor kosten.

Exacte details kunnen per type lening verschillen, maar als u in gebreke blijft met een lening, kunnen kredietverstrekkers een aantal maatregelen tegen u nemen die uw krediet kunnen ruïneren en u geld kunnen kosten tot aan uw pensionering.

Lening Default vs. achterstalligheid

Het is belangrijk om kredietverzuim niet te verwarren met achterstallige betalingen. U bent achterstallig op een lening op de eerste dag dat uw betaling te laat is. Dit komt meestal met een late vergoeding, en u kunt andere voordelen verliezen, zoals de respijtperiode op een creditcard. Maar u wordt pas als verzuim beschouwd als u voor een langere periode achterstallig bent, wat per type lening verschilt. De gevolgen van het in gebreke blijven van een lening zijn veel ernstiger dan achterstallig zijn.

Wat te doen als u een lening in gebreke blijft

In plaats van een lening in gebreke te blijven, is het altijd het beste om samen met de geldverstrekker een oplossing te vinden. Het beste dat u kunt doen, is contact opnemen met uw geldverstrekker zodra u denkt dat u problemen heeft met het betalen.

Als u echter een lening in gebreke blijft, zijn er een paar stappen die u kunt nemen. Federale studieleningen bieden verschillende opties voor uitstel van lening en rehabilitatie, en deze betalingsprogramma’s zijn meestal op inkomen gebaseerd. Hypotheekverstrekkers werken vaak met u samen om u te helpen afscherming te voorkomen, en creditcardmaatschappijen zullen u helpen bij het opzetten van betalingsplannen.

Als u te ver achterloopt met uw schulden, kunt u drastischer maatregelen onderzoeken, zoals een programma voor het consolideren van leningen of zelfs een faillissement. Dit zijn geen maatregelen die lichtvaardig moeten worden genomen, maar ze kunnen een manier zijn om weer op het goede spoor te komen. Zorg ervoor dat u eerst met een advocaat praat.

Belangrijkste leerpunten

  • Als u voor een langere periode te laat bent met het betalen van een lening, wordt u geacht in gebreke te zijn met uw lening.
  • De exacte effecten van in gebreke blijven variëren per type lening, maar kunnen onder meer bestaan ​​uit schade aan uw kredietwaardigheid, het verlies van bepaalde activa en de moeilijkheid om in de toekomst nieuwe leningen te krijgen.
  • Als u een lening niet nakomt, moet u samen met uw geldschieter de opties voor schuldverlichting en aflossingsplannen onderzoeken.

Moet u bankleningen gebruiken voor persoonlijke leningen?

Moet u bankleningen gebruiken voor persoonlijke leningen?

Als je op zoek bent naar flexibele financieringsmogelijkheden als je in de problemen zit, kan een persoonlijke lening een goed hulpmiddel zijn. Maar zijn bankleningen de beste optie voor persoonlijke leningen?

Hoewel een bank een goede plek kan zijn om naar een persoonlijke lening te zoeken, is de realiteit dat er nu andere opties beschikbaar zijn. Zorg ervoor dat u controleert wat uw bank te bieden heeft, maar sluit enkele andere concurrenten niet uit. Onlinebanken en kredietverstrekkers bieden een levensvatbaar alternatief voor traditionele banken.

Dit is wat u moet weten wanneer u bankleningen voor persoonlijke leningen overweegt.

Voors en tegens van bankleningen

Het gebruik van een bank voor uw lening kan u persoonlijke aandacht en toegang geven. Er zijn echter ook nadelen aan het gebruik van een traditionele bank om uw persoonlijke lening te krijgen.

Voordelen van bankleningen

  • U kunt de lening bespreken en persoonlijk aanvragen, zodat u een connectie krijgt met de leningfunctionaris.
  • Als u solliciteert bij een bank waar u al een rekening heeft, krijgt u wellicht betere voorwaarden en toegang.

Nadelen van bankleningen

  • Kredietvereisten kunnen hoger zijn bij bankleningen.
  • U betaalt mogelijk hogere tarieven en vergoedingen, aangezien een traditionele bank meestal overheadkosten heeft die verband houden met fysieke kosten.
  • Het is mogelijk dat u buiten de reguliere kantooruren geen lening kunt aanvragen of met iemand kunt spreken.
  • Het kan zijn dat u een paar dagen moet wachten op een beslissing – en nog een paar dagen voor uw geld.

Als u het niet erg vindt om tijdens normale kantooruren naar een bank te gaan en u de voorkeur geeft aan de persoonlijke interactie die gepaard gaat met fysiek bankieren, kan een traditionele bank heel logisch zijn.

U kunt ook lid worden van een lokale kredietvereniging om de persoonlijke ervaring op te doen. Kredietverenigingen bieden vaak lagere tarieven, aangezien hun winstgevendheidsmodel verschilt van dat van een bank.

Voors en tegens van het gebruik van een online kredietverstrekker

In plaats van traditionele bankleningen te krijgen, kan het zinvol zijn om naar een online geldschieter te gaan. U bent nog steeds onderworpen aan kredietvereisten wanneer u een online kredietverstrekker gebruikt, maar de criteria zijn mogelijk niet zo streng.

Dit is wat u moet weten over online geldverstrekkers.

Voordelen van online geldschieters

  • U kunt op elk moment een lening aanvragen, aangezien u 24/7 toegang heeft tot internet.
  • Lagere overhead kan leiden tot lagere rentetarieven dan bij bankleningen.
  • In sommige gevallen zijn de kredietvereisten minder streng. Als u een slechte kredietwaardigheid heeft, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een lening die u ervan weerhoudt zich tot een betaaldaglener te wenden.
  • Beslissingen worden vaak snel genomen en u kunt uw geld meestal binnen een paar dagen krijgen.

Nadelen van online geldschieters

  • Klantenservice is mogelijk beperkt. Mogelijk kunt u niet bellen en moet u het in plaats daarvan doen met online chat of e-mail.
  • Vertegenwoordigers zijn misschien niet altijd even goed geïnformeerd over financiën als u zou zien bij een traditionele bank.
  • U moet op de voorwaarden letten. Sommige online geldschieters zijn niet veel beter dan geldschieters.

Als u het gemak en gemak van het gebruik van internet om uw financiën te beheren prettig vindt en u zich er prettig bij voelt, kan een online geldschieter een goede manier zijn om snel aan uw geld te komen.

Vergelijk uw opties

Of u nu voor een traditionele bank kiest of voor uw persoonlijke leningsbehoeften tot een online kredietverstrekker wendt, het is belangrijk om uw opties te vergelijken. Zorg ervoor dat u appels met appels vergelijkt, aangezien u rekening houdt met de volgende items:

  • Rente over de lening
  • Termijnduur, of het nu minder dan een jaar is of maximaal drie jaar
  • Het totale bedrag dat u terugbetaalt tegen de tijd dat alle kosten en rente zijn toegevoegd
  • Sancties die kunnen ontstaan ​​als u te laat bent met een betaling of in gebreke blijft

In veel gevallen kunt u een deel van deze informatie krijgen door een formulier in te vullen bij een online kredietverstrekker. De geldschieter zal een zachte krediettrekking doen en terugkomen met leningopties. U kunt deze leningopties vervolgens naar een traditionele bank brengen om te zien of ze bereid zijn om aan de voorwaarden te voldoen (of u misschien zelfs een betere deal aanbieden).

Waarschuwing: controleer nogmaals om er zeker van te zijn dat de kredietverstrekker een zachte kredietcontrole uitvoert, die geen invloed heeft op uw kredietscore, wanneer u een prijsopgave geeft. Wanneer u uw definitieve beslissing neemt en een officiële aanvraag invult, zal de kredietverstrekker een harde kredietcontrole gebruiken om uw kredietinformatie te verifiëren.

Uiteindelijk moet u de beste optie kiezen voor uw situatie en uw comfortniveau. In sommige gevallen voldoen bankleningen aan uw behoeften. Maar het is belangrijk om drie of vier opties te vergelijken om ervoor te zorgen dat u de best mogelijke deal krijgt voor uw persoonlijke lening.

Wat doet een goede beleggingsadviseur voor mij?

 Wat doet een goede beleggingsadviseur voor mij?

Beleggingsadviseurs beheren geld. Ze selecteren financiële activa, zoals aandelen, obligaties en beleggingsfondsen, en kopen, verkopen en bewaken ze vervolgens binnen uw rekening in overeenstemming met uw beleggingsdoelen. Beleggingsadviseurs hebben over het algemeen discretionaire bevoegdheden over uw rekening: door hen in te schakelen, geeft u hen algemene machtiging om voor u te handelen, zonder u voor elke transactie te raadplegen.

Sommige beleggingsadviseurs werken op een holistische manier, kijken naar alle aspecten van uw financiële leven en stellen een uitgebreid investeringsplan op – een procedure die vaak ‘vermogensbeheer’ wordt genoemd. Andere beleggingsadviseurs hebben een meer beperkte focus, zoals expertise in dividenduitkerende aandelen of gemeentelijke obligaties. Het is gebruikelijk dat een beleggingsadviseur in vermogensbeheer strikt gerichte beleggingsadviseurs inhuurt om bepaalde delen van de portefeuille van een klant te beheren. Hij coördineert hun inspanningen en fungeert als aanspreekpunt voor de cliënt.

Beleggingsadviseurs Vs. Financiële planners

Hoewel er enige overlap is, is beleggingsadvies anders dan financiële planning. Financiële planners houden zich bezig met zaken als sparen en budgetteren, hypotheken en leningen en levensverzekeringen; wanneer ze adviseren over investeringen, zijn het meestal beleggingsfondsen in plaats van specifieke effecten. Sommige financiële planners zijn mogelijk ook effectenmakelaar en kunnen voor klanten handelen. Maar ze hebben zelden discretionaire macht over een rekening.

Het onderscheid tussen de twee vervaagt vaak omdat sommige beleggingsadviseurs – vooral het type vermogensbeheer – basisadvies voor financiële planning geven, en een paar uitgebreide financiële planning en beleggingsadvies. Net als financiële planners moeten beleggingsadviseurs uw financiële basisdoelen begrijpen en informatie nodig hebben over wanneer u uw geld moet gebruiken en waarvoor u het gaat gebruiken. Ze moeten persoonlijke en financiële gegevens over u verzamelen en de tijd nemen om uw risicotolerantie, uw verwachte rendement en uw financiële vermogen om investeringsverliezen te lijden te begrijpen.

Onderwerpen om met een beleggingsadviseur te bespreken

Een beleggingsadviseur die zich bezighoudt met vermogensbeheer bespreekt specifieke kwesties bij het structureren van uw portefeuille. In het bijzonder zou ze je kunnen vertellen:

  • Waarin te investeren
  • Of u aandelen of beleggingsfondsen wilt kopen
  • Als u moet beleggen in indexfondsen of actief beheerde fondsen
  • Welke investeringen u moet gebruiken in uw pensioenrekeningen
  • Welke beleggingen u moet hebben in niet-pensioenrekeningen
  • Welke risico’s zijn er aan elke investering verbonden?
  • Welk verwacht rendement u van uw portefeuille kunt ontvangen
  • Welke soorten belastbaar inkomen uw beleggingen zullen opleveren?
  • Hoe u investeringen kunt herschikken om het belastbaar inkomen te verlagen
  • Welke belastingen u moet betalen als u beleggingen koopt of verkoopt

Sterk gerichte beleggingsadviseurs

Soms heeft u wellicht de diensten nodig van een beleggingsadviseur met een specifiek type specialiteit, in plaats van een met het oog op algemeen vermogensbeheer. Een paar voorbeelden:

  • U bezit veel aandelen van een bedrijf en moet iemand vinden die opties of gedekte oproepen op dit aandeel schrijft.
  • U erft een grote portefeuille met aandelen of obligaties en u moet iemand vinden om u te helpen deze activa te beheren of ze te verkopen.
  • U wilt een obligatieladder creëren voor het pensioeninkomen en u moet een beleggingsadviseur vinden die gespecialiseerd is in het samenstellen van dit type portefeuille.

Hoe beleggingsadviseurs kosten in rekening brengen

De meeste beleggingsadviseurs brengen een jaarlijkse vergoeding in rekening die een percentage is van het vermogen dat namens u wordt beheerd. Dit percentage is meestal hoger voor kleinere portefeuilles en krimpt naarmate de portefeuilles groter worden. Een algemeen bereik zou 2 procent per jaar zijn voor een account van $ 100.000, oplopend tot 0,5 procent per jaar voor accounts van $ 5 miljoen of meer.

In plaats van of bovenop de vergoedingen voor vermogensbeheer, kunnen sommige beleggingsadviseurs op een van de volgende manieren kosten in rekening brengen:

  • Een uurtarief
  • Een vast bedrag om een ​​beoordeling van uw bestaande portefeuille te voltooien
  • Een driemaandelijkse of jaarlijkse provisie
  • Een combinatie van vergoedingen en commissies

Vraag beleggingsadviseurs altijd om een ​​duidelijke uitleg over hoe ze worden vergoed. Elke beleggingsadviseur is ook verplicht om u een openbaarmakingsdocument te bezorgen, opgesteld in overeenstemming met de vereisten van de Securities and Exchange Commission (SEC). Officieel de Uniforme aanvraag voor registratie en rapportage van beleggingsadviseurs genoemd door vrijgestelde rapporterende adviseur, bevat het een sectie, bekend als Form ADV Part 2, waarin hun compensatieformules en mogelijke belangenconflicten worden onthuld.

Het komt neer op

De stijlen en strategieën van beleggingsadviseurs variëren enorm. Over het algemeen moet een adviseur echter altijd een duidelijke, gemakkelijk te begrijpen beschrijving geven van haar fundamentele benadering van geldbeheer. Ze zal willen weten waar al uw beleggingen en rekeningen zich bevinden – zelfs degene die ze niet beheert – zodat uw portefeuille als geheel logisch is, zonder uw andere beleggingen en bezittingen te dupliceren of ermee samen te werken. Ze zal pas aanbevelingen doen als ze uw tijdshorizon, uw ervaring met beleggingen, uw doelen en uw tolerantie voor beleggingsrisico’s begrijpt. Tenzij u een klant bent die gedijt op risico, zal ze hoogstwaarschijnlijk niet suggereren dat u al uw geld in een enkele nauw gerichte investering steekt, zoals een oliebron in Venezuela.