Hva er et kredittkortnettverk? Definisjon og eksempler

Hva er et kredittkortnettverk?  Definisjon og eksempler

Et kredittkortnettverk autoriserer, behandler og setter vilkårene for kredittkorttransaksjoner, samt overfører betalinger mellom kunder, selgere og deres respektive banker. 

Forstå hvordan betalingstransaksjoner behandles og hvor kortet ditt sannsynligvis (eller ikke) blir akseptert for å få mest mulig ut av plastkjøpene dine. 

Hva er et kredittkortnettverk?

Når du dypper, banker på eller sveiper kredittkortet ditt for å foreta et kjøp i butikken eller skriver inn kortnummeret ditt online, ber du om at kortutstederen skal betale selgeren. Men den betalingen må først gå gjennom et kredittkortnettverk.

Kredittkortnettverk overfører informasjon mellom selgerens innløsende bank og en utstedende bank eller kortutsteder (finansinstitusjonen som utstedte deg et kort på vegne av et nettverk som Mastercard eller Visa) for å avgjøre om du kan kjøpe eller ikke og for å lette Kjøp.

Merk: Visa- og Mastercard-nettverk dekker kredittkort, debetkort, forhåndsbetalte debetkort og gavekort. American Express-nettverket inkluderer kun kredittkort, gavekort og forhåndsbetalte debetkort, mens Discovers nettverk inkluderer kredittkort samt debetkort via cashback-kontoen.

Hvordan kredittkortnettverk fungerer

Mens disse betalingsnettverkene fungerer bak kulissene, er prosessen ganske grei. Nedenfor er et trinnvis eksempel på et kredittkortsnettfunksjon når du bruker kortet ditt til å kjøpe. 

  1. For å betale for en klipping på $ 50, sveiper eller dypper du kortet ditt på Lola’s Hair Salon point-of-sale-system (POS), ved hjelp av et ABCD Bank Visa. 
  2. Lolas POS overfører kortinformasjonen din og dollarbeløpet til Lolas bank (den overtakende banken). 
  3. Den banken sender deretter forespørselen til kortets nettverk, Visa.
  4. Visa-nettverket “snakker” deretter elektronisk med kortutstederen din, ABCD Bank, for å avgjøre om transaksjonen skal godkjennes eller nektes.
  5. ABCD Bank godkjenner transaksjonen, og nettverket overfører godkjenningen tilbake til Lolas POS-system. Kortutstederen belaster deg $ 50 for transaksjonen, og Lolas bank mottar $ 50 (minus gebyrer). 

Hele prosessen er rask, og finner sted i løpet av sekunder.

Typer kredittkortnettverk

Det er fire primære selskaper som fungerer som kredittkortnettverk for betalingsbehandling:

  • Visa : Dette er bare et betalingsnettverk; det vil si at det ikke utsteder kredittkort direkte til forbrukerne, selv om du vil se Visa-logoen vises på mange kort for å identifisere tilknytningen til kortets betalingsnettverk. Visa overvåker også Visa Signature-fordelene knyttet til visse kredittkort, som førsteklasses leiebilrettigheter og hotellfordeler.
  • Mastercard : Igjen, dette er bare et kredittkortnettverk. Men den har sin egen pakke med kortbeskyttelse og fordeler, som identitetstyveribeskyttelse og utvidede garantier.
  • American Express : American Express er et kredittkortnettverk og kortutsteder som både utsteder kredittkort og behandler betaling for kort med logo. Det tilbyr også kortinnehaverfordeler som reiseforsikring.
  • Oppdag : Det er både et kortnettverk og kortutsteder som tilbyr fordeler som sekundær leiebil kollisjonsforsikring.

Tips: Når du handler i en ny butikk eller på et ukjent sted, må du undersøke hvilke kredittkortnett som godtas på forhånd. Vurder å ha flere (og forskjellige) kort fra forskjellige kortnettverk, eller bare gamle kontanter, i lommeboken din, slik at du alltid har et alternativ for reservebetaling. Og husk: Kredittkort i detaljhandel kan operere på sine egne, mindre kredittkortnettverk, og begrenser deg til å gjøre kjøp med kortet bare i disse butikkene.

Hvorfor kredittkortnettverket ditt har betydning

Betalingsnettverket kortet ditt har, er viktig fordi selgere ikke er pålagt å godta kredittkort fra alle betalingsnettverk. En matbutikk eller bensinstasjon godtar kanskje Mastercard eller Visa, men ikke American Express eller Discover-kredittkort. Og hvis du reiser, kan kortnettverk i utlandet variere fra det du er vant til i USA. Hvis du rutinemessig bruker penger på de samme selgerne eller har flere kredittkort som opererer i forskjellige kortnettverk, kan det ikke være noe problem. Men hvis du planlegger å reise utenfor USA og bare har kort fra ett nettverk som American Express, kan du se online kart over godkjennelsessteder på nettverket til kortnettverket.

Å anskaffe banker påløper bytte- og andre avgifter for å behandle kortbetalinger, slik at selgere noen ganger velger og godtar kredittkortnettverk basert på kostnad. Gebyrene varierer, men noen nettverk er dyrere for selgere å bruke enn andre. American Express, for eksempel, har en tendens til å ta høyere avgifter enn konkurrentene. Hvis en forhandler holder øye med bunnlinjen, kan den velge å kun akseptere betalinger på kortavgiftsnettverk. Dette kan være en pengesparer for dem, men upraktisk for deg. 

Viktige takeaways

  • Et kredittkortnettverk håndterer autorisasjon og behandling av kredittkorttransaksjoner.
  • Disse nettverkene overfører informasjon mellom anskaffende og utstedende banker for å lette transaksjoner.
  • Det er fire store kredittkortnettverk, og nettverket kortet ditt opererer i, dikterer med hvem og hvor du kan handle med et kredittkort.

Betal av studentlån først eller kredittkort

Betal av studentlån først eller kredittkort

Studielån og kredittkort er to av de mest gjeldte typer gjeld – og to av de vanskeligste å betale tilbake. Å fokusere på en gjeld om gangen er den mest effektive måten å betale ned flere gjeld. Ved å bruke denne strategien vil du foreta store engangsbetalinger til bare en spesifikk gjeld og minimumsbetalinger på alle de andre. Å finne ut om man skal betale studielån eller kredittkort først kan være vanskelig.

Før du jobber for å aggressivt betale ned noen av gjeldene, må du sørge for at du er oppdatert på betalingene på alle kontoene dine. Det gagner deg ikke å ignorere betalinger på en gjeld helt, slik at du kan betale den andre. Ikke bare vil det skade kredittpoengene dine, men det vil også gjøre det vanskeligere å innhente og betale kontoen din.

For å vurdere om du skal betale studielån eller kredittkort først, stiller vi gjelden mot hverandre i noen få viktige tilbakebetalingskategorier. “Taperen” i hver kategori får et poeng. Gjelden med flest poeng på slutten er den du bør betale først. Dette er tilbakebetalingsfaktorene du bør vurdere:

  • Konsekvenser av å ikke betale
  • Evne til å få gjelden kansellert
  • Refusjonsfleksibilitet
  • Enkel å ta igjen forfalte saldoer
  • Den langsiktige kostnaden for gjelden
  • Sum saldoer
  • Enkel å låne selv med gjeld

Konsekvenser for manglende betaling

Både studielån og kredittkort er en type usikret gjeld. Dette betyr at det ikke er noen sikkerhet knyttet til gjelden som med et pantelån eller billån. Hvis du havner på betalingene dine, kan kreditor eller utlåner ikke automatisk ta tilbake noe av eiendommen din for å dekke gjelden. Det er et unntak fra føderale studielån. I noen tilfeller kan føderale skatterefusjoner holdes for å tilfredsstille misligholdte føderale studielån.

Manglende betaling på begge typer gjeld vil påvirke kredittpoengene dine. Etter flere måneder med tapte betalinger kan kreditor eller utlåner ansette en tredjeparts gjeldsinnsamler for å forfølge gjelden. Du kan bli saksøkt for forfalt gjeld, og søksmålet kan føre til en dom mot deg. Med dommen kan retten innvilge lønnspynt eller bankavgift. Denne innsamlingsveien kan skje med forfalte kredittkort eller studielånbetalinger.

Dommen : Muligheten for å få skatterefusjoner gjør manglende betaling av studielån litt verre. Studielån får et poeng i denne runden.

Poengsummen : Studentlån: 1, Kredittkort: 0

Evne til å kansellere gjelden

En av de største forskjellene mellom studielån og kredittkort er den relative lettheten ved å få gjelden betalt i konkurs. Det er mulig å få utlån til studielån ved konkurs, men bevisbyrden er tøffere. 

Du må bevise at betaling av gjeld vil føre til at du lever under en minimum levestandard, at du ikke klarer å betale for en betydelig del av tilbakebetalingsperioden din, og at du allerede (uten hell) har prøvd å jobbe ut en betalingsplan med långiveren din. Dette bevisnivået er vanligvis ikke nødvendig for at kredittkortgjeld skal bli betalt i konkurs.

Noen studielån er kvalifiserte for tilgivelsesprogrammer som vil oppheve gjeldene helt eller delvis. Denne typen gjeldstilgivelse er ikke tilgjengelig med kredittkort. I noen tilfeller kan kredittkortutstedere kansellere en del av den utestående saldoen som en del av en oppgjørsavtale som du forhandler om.

Imidlertid er disse typene avregningsavtaler ikke vanlige, de er dårlige for kreditten din og blir vanligvis bare laget med forfallne kredittkortkontoer. Hvis kontoen din har god anseelse, vil ikke kredittkortutstederen underholde en oppgjørsavtale.

Dommen : Studielån kan tilgis og utløses i konkurs (i visse situasjoner). Kredittkort mister denne kategorien siden de eneste alternativene for å kansellere gjelden – konkurs og gjeldsordning – begge er skadelige for kredittpoengene dine.

Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 1

Fleksibilitet for tilbakebetaling

Alternativer for tilbakebetaling av studielån er langt mer fleksible enn de som er tilgjengelige for kredittkort. Långivere har ofte flere tilbakebetalingsplaner du kan velge basert på betalingsevnen din. For eksempel tilbyr de fleste långivere en inntektsbasert nedbetalingsplan som kan svinge basert på inntekt og utgifter. Overbærenhet og utsettelse er også muligheter utlåneren din kan utvide til deg hvis du ikke klarer å betale eller hvis du registrerer deg på skolen igjen.

Kredittkort har en lav minimumsbetaling som du må utføre hver måned for å holde kredittkortet ditt i god stand. Du kan eventuelt betale mer enn minimumet for å betale saldoen din før.

Hvis du ikke har råd til minimumskredittkortbetaling, har du ikke veldig mange alternativer. Noen kredittkortutstedere tilbyr motgangsprogrammer som senker renten og den månedlige betalingen.

Dessverre er disse programmene ofte bare tilgjengelige hvis du allerede har kommet bak betalingen. Forbrukerkredittrådgivning er et annet alternativ for å administrere kredittkortbetalinger. Du kan imidlertid kysse kredittkortene dine farvel (i det minste midlertidig) hvis du går inn i en gjeldsstyringsplan med et kredittrådgivningsbyrå.

Dommen : Studielån har flere tilbakebetalingsalternativer du kan velge mellom, avhengig av din økonomiske status. Fordi kredittkort har mindre fleksible tilbakebetalingsalternativer, bør du betale dem først.

Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 2

Å innhente forfallne saldoer

Du har flere muligheter for å innhente betalinger med forfalt studielån. Långiveren din kan være i stand til å bruke overbærenhet med tilbakevirkende kraft på kontoen din og i det vesentlige kansellere alle tidligere tapte betalinger.

Långiveren kan også være i stand til å legge forfalt beløp tilbake i lånet og beregne de månedlige betalingene dine på nytt. Selv om dette kan bety høyere månedlige utbetalinger, får det deg igjen.

Når du har kommet bak på kredittkortbetalingen, må du vanligvis betale hele forfallssaldoen for å få kontoen din gjeldende igjen. Når kredittkortkontoen din er belastet, er det ikke noe alternativ å bringe den tilbake igjen og fortsette med betalinger. Med mislighold for studielån kan utlåneren tillate deg å rehabilitere lånet ditt for å få det gjeldende igjen.

Dommen : Siden det er tøffere å innhente forfalte kredittkortsaldoer, og kredittkortutstedere er mindre lette, bør du kvitte deg med disse saldiene først.

Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 3

Hvilken gjeld koster mer

Kredittkortrenten er vanligvis høyere enn renten på studielån, noe som betyr at denne gjelden er dyrere. For eksempel vil et $ 10.000 studielån til 6,8 prosent april betalt over 20 år koste $ 8,321 i renter. En kredittkortsaldo på $ 10.000 med 17 prosent APR betalt over 20 år vil koste $ 25,230 i renter! Og det forutsettes at begge rentene forblir faste over den perioden. De langsiktige rentekostnadene går opp hvis rentene øker.

Det kan være noe oppover å betale studielångjeld – skattefordeler. Studielånerenter er et skattefradrag over linjen, noe som betyr at du kan ta fradraget selv om du ikke spesifiserer fradragene dine. Din skatteforberedende og kan gi deg mer informasjon om hvordan studielånerenter kan komme skatten din til gode.

Kredittkortinteresse er ikke fradragsberettiget med mindre du kun har brukt et kredittkort for utdanningskostnader. Du må holde detaljert oversikt over hvordan du har brukt kredittkortet ditt og hvor mye du betaler hvert år.

Dommen : Kredittkort koster mer renter, og det er ingen fordeler ved å betale renten. Kredittkort mister denne.

Studielån : 1, Kredittkort: 4

Totalt beløp på hver gjeld

Det er vanligvis lettere å betale kredittkortsaldoer fordi de sannsynligvis er lavere enn saldoen på studielånene dine. Hvis du vil slå ut gjeld raskt, kan du raskt slå ut noen kontoer ved å fokusere på å betale kredittkortet ditt. På den måten har du færre innbetalinger hver måned.

Dommen : Når det gjelder størrelsen på gjelden, er det uavgjort siden det avhenger av størrelsen på saldoen din med hver gjeld. Verken gjeld får poeng.

Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 4

Hvordan långivere oppfatter gjelden

Studielångjeld blir ofte ansett som en “god gjeld” fordi studielångjeld kan indikere en investering i fremtiden din. Det indikerer at du har oppnådd et utdanningsnivå som gjør at du kan tjene mer penger. Når du leter etter et nytt lån eller kredittkort, vil ikke studielånsgjeld telle like tungt mot deg som kredittkortgjeld, som regnes som en dårlig gjeld.

Det er ikke å si at gjeld til studielån aldri vil skade deg. Det er mulig å ha en så høy mengde studielångjeld at du ikke har råd til ytterligere låneforpliktelser. Imidlertid er långivere litt mildere med studielångjeld enn med kredittkortgjeld når det gjelder å godkjenne deg større lån som et pantelån eller billån.

Dommen : Kredittkort taper denne runden siden det er tøffere å bli godkjent for nye kredittkort eller lån med kredittkortgjeld.

Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 5

Hvilken gjeld du bør betale av først

Sammenlignet med kredittkort, er den eneste grunnen til å betale av studielånene dine først å unngå mislighold av lån som kan føre til at skatterefusjonen blir tatt. Men når det gjelder gjeldskostnader, tilbakebetalingsalternativer og andre viktige faktorer, er det mer fordelaktig å betale kredittkortene dine. Når du har slått ut kredittkortgjelden din, kan du bruke alle betalingene for å bli kvitt studielånene dine.

Alternative investeringsstrategier for fond

Alternative investeringsstrategier for fond

Alternative fond er verdipapirfond, eller børshandlede fond (ETFer), som investerer i ikke-tradisjonelle verdipapirer, for eksempel eiendom, råvarer og lån med lån. Disse midlene er vanligvis ikke passende for de fleste investorer, men de kan brukes som diversifiseringsverktøy hvis de brukes riktig.

Alternative fond kan være en smart måte å få tilgang til ikke-tradisjonelle investeringspapirer. Før investering i alternative fond, bør investorer imidlertid gjøre omfattende undersøkelser for å avgjøre om disse investeringstypene passer for dem.

Definisjon av alternative fond

Uttrykket “alternative fond” refererer vanligvis til fond, hedgefond eller børshandlede fond (ETF) som investerer i ikke-konvensjonelle investeringspapirer, som i stor grad kan kategoriseres som andre verdipapirer enn aksjer, obligasjoner og kontanter. Alternative fond kan investere i eiendom, lån, råvarer og unoterte verdipapirer, for eksempel kunst eller smykker.

Alternative investeringsstrategier for fond

Alternative fond brukes oftest til diversifiseringsstrategier for porteføljer, fordi resultatene for alternative investeringer vanligvis har en lav korrelasjon til de brede markedsindeksene, for eksempel S&P 500-indeksen. Noen alternative fond kan ha fokuserte investeringsstrategier, noe som betyr at de investerer i ett område, for eksempel råvarer. Andre alternative fond kan investere i en rekke alternative investeringer.

Merk: Alternative fondstrategier har en tendens til å være mer komplekse enn konvensjonelle fondstrategier.

For eksempel kan alternative fond investere i verdipapirer som er lett forståelige, for eksempel derivater, valutaer eller nødlidende obligasjoner. Alternative fond kan også søke å oppnå avkastning over markedsgjennomsnittet, eller de kan søke å oppnå “markedsnøytral” eller “absolutt avkastning” ved å bruke en kombinasjon av lange og korte strategier.

Før du investerer i alternative fond

Her er noen ting du bør vurdere før du investerer i alternative fond:

Markedsrisiko

Siden alternative fond investerer i ikke-tradisjonelle verdipapirer, bør investorer være klar over at kurssvingninger kan være større enn tradisjonelle verdipapirer, for eksempel aksjer og obligasjoner.

Utgifter

På grunn av sin natur har alternative fond en tendens til å ha høyere utgifter enn de fleste aksjefond og ETFer. For eksempel kan forvaltningskostnadene være høye (over 1,50% utgiftsforhold) for alternative fond på grunn av omfattende forskning og høye handelsnivåer (omsetning) sammenlignet med det gjennomsnittlige aktivt forvaltede fondet.

Struktur

Fordi alternative fond vanligvis ikke har en klar juridisk struktur, kan det hende at innholdet i porteføljene ikke alltid er klart for investoren. Gjør ditt beste for å vite fondets mål og beholdninger. Du bør også forstå hva eierandelen er og hvordan de fungerer i kapitalmarkedene. 

Fondsforvalter

Siden de fleste alternative fond forvaltes aktivt, er det viktig å vite hvem som forvalter fondet. Vær sikker på at forvalteren har mange års erfaring og har en oversikt over resultatene knyttet til fondet du vurderer.

Performance History

Tidligere resultater er ingen garanti for fremtidige resultater, men det kan gi deg en ide om hva du kan forvente av fondet. Se etter langsiktig avkastning på minst fem år, og unngå midler med kortere historikk. Vær også forsiktig med å investere i alternative fond med store svingninger i ytelse (ekstreme høyder og nedturer).

Minimum investering

Mange alternative fond har minimum innledende investeringer, for eksempel $ 10 000 eller høyere, eller de kan kreve at investoren har en nettoverdi på minst 1 million dollar før han investerer.

Bunnlinjen om investering i alternative fond

Alternative fond er ikke for alle investorer. De har vanligvis høyere markedsrisiko, høyere utgifter og høyere minimumsinvesteringer enn gjennomsnittlig fond eller ETF. Investorer som ønsker å diversifisere, kan oppnå lignende resultater ved å bygge en portefølje med fond i forskjellige kategorier, kapitalisering og eiendeler. De kan også spre seg i fokusområder, for eksempel industrisektorer.

Investorer kan også velge aksjefond eller ETFer som inkluderer alternative verdipapirer eller strategier i porteføljene. Selv om alternative midler ikke er nødvendige for diversifisering og ikke er nødvendig for å oppnå avkastning som overstiger det brede markedsgjennomsnittet, kan de brukes riktig hvis investoren bruker forsiktighet og gjør sine undersøkelser før han investerer.

Nødkontantlån: Hva du trenger å vite

Emergency Cash Loans : What You Need to Know

Nødkontanter kan komme fra en rekke steder. Ideelt sett har du bygd opp et nødfond – så du får bare låne av deg selv. Hvis ikke, kan det hende du trenger et nødlån. Det er måter å finne penger når katastrofen rammer. Du må imidlertid utdanne deg for hvilken vei som kan utsette deg for minst mulig risiko.

Lån fra banken og kredittforeningene

En bank eller kredittforening bør være ditt førstevalg hvis du får et lån til å dekke nødutgifter. Andre långivere kan love raske penger og enkel godkjenning, men disse løftene kommer ofte til en pris – vanligvis høye renter og ugunstige vilkår. Du kan få nødlån fra banken på en rekke måter:

  • En kostnad på det bankutstedte kredittkortet ditt
  • Et boliglån
  • En kredittlinje for egenkapital (HELOC)
  • Et usikret lån – også kjent som et “signaturlån”

Ikke glem å sammenligne banker med dine lokale kredittforeninger når du søker om lån. Du kan få mer personlig oppmerksomhet i en kredittforening, så du kan ha større sjanse for å bli godkjent. Ofte vil en stor bank bare se på data fra lånesøknaden din.

Hjemlån og kredittlinjer bruker verdien du har akkumulert i hjemmet ditt til å utstede et lån. Den primære forskjellen er at HELOC lar deg ta ut midler over en bestemt periode mens aksjelånet gir de lånte midlene til et engangsbeløp. Vær imidlertid forsiktig fordi noen ganger kan disse aksjelånene ha flytende rente.

Usikrede personlige lån er vanskeligere å få fordi långiveren ikke har annet enn signaturen og håndtrykket for å sikre notatet. Disse lånene vil vanligvis ha en høyere rente, krever tilbakebetaling på kortere periode, og vil trolig være for et lavere dollarbeløp.

Du må også forstå at å ta et forskudd fra det bankutstedte kredittkortet ditt vil koste deg mer enn beløpet du lånte. Disse forskuddene vil kreve renter og andre kostnader. Men hvis du har brukt opp andre kilder, kan de være et alternativ.

Vurder sikkerheter før du låner

Før du låner, må du tenke nøye gjennom hvilken som helst type sikkerhet du vil stille for å sikre lånet. Å pantsette en eiendel som ditt hjem – hvis du bruker et egenkapitallån eller en egenkapitallinje – betyr at du legger risikoen på hjemmet ditt. Hvis du misligholder notatet, kan utlåner kreve at ditt hjem eller den økonomiske delen av ditt hjem tilsvarer lånet. Fordi sedelen er sikret med sikkerheten til hjemmet ditt, tar banken mindre risiko. Så du kan få et lån for et større beløp og ofte vil få en lavere rente.

Annen sikkerhet du kanskje kan stille, inkluderer gjenstander som biler, båter, bobiler og annen eiendom. Start med å se på usikrede personlige lån, og pantsett bare sikkerheter hvis du trenger det.

Tenk på det verste tilfelle: hva skjer hvis denne nødsituasjonen forverres og du ikke klarer å betale tilbake lånet? Ved å sette ditt hjem på banen har du gjort det tilgjengelig for kreditorene dine. Det er best å låne uten å sette viktige eiendeler i fare (når det alternativet er tilgjengelig).

Litt hjelp fra vennene dine

I stedet for å gå i gjeld for et nødkontantlån, bør du vurdere å snakke med nettverket av venner og familie. Hvis du har hatt vanskeligheter, kan de være villige til å hjelpe. Selvfølgelig, ikke bli fornærmet hvis du ikke får penger fra dem. Å gi deg et lån kan være mer risiko enn de har råd til å ta, og de kan ha budsjettmessige bekymringer. Husk også at de kan ende opp med sine egne kriser hver dag.

Hjelp av fremmede

Du kan også være i stand til å låne fra fremmede kjent som peer-to-peer (P2P) utlån. Peer-to-peer-utlånsnettsteder vil knytte deg til enkeltpersoner – og noen ganger institusjoner – som er villige til å låne ut penger. I mange tilfeller vil disse P2P-lånene være på betingelser som er gunstigere enn du finner i en bank.

Lønningslån – Farlige nødlån

Hvis du ikke har tilstrekkelig kreditt og inntekt til å kvalifisere for et lån, kan det hende at tradisjonell lån ikke er et alternativ. Som et alternativ i siste utvei, kan lønningslån hjelpe deg med å komme deg gjennom de vanskelige tider. Men det er umulig å overdrive dette, lønningslån er farlige, og ting kan lett ende dårlig når du bruker dem.

Du må virkelig være forsiktig med å bruke lønningslån. Problemet med dem er at de mest sannsynlig vil gjøre situasjonen din  verre . Et lønningslån for nødkontanter er som et plaster – det vil ikke helbrede deg, og det vil falle av før eller senere. I tillegg vil det ikke holde deg fra å skrape deg opp i fremtiden.

Husk at lønningslån enkelt kan koste deg  flere hundre prosent  april. Det er med andre ord ekstremt dyre lån (og hvis du ikke hadde inntekt og kreditt til å kvalifisere deg for et tradisjonelt lån, hvordan skal du da betale tilbake et dyrt lønningsdagslån)?

Tittellån er en lignende type høykostnadslån. Du kan få litt penger, men du risikerer å miste viktige eiendeler som bilen din. Hvis du mister bilen din, mister du evnen til å komme på jobb og tjene inntekt?

Nødalternativer i kontantlån

Til slutt må du ha et nødfond. Hvis du ikke har en i dag, kan du begynne å bygge en til neste arrangement. Vurder også eiendelene dine. Kan du selge noe (eller flere ting) for å dekke kostnadene ved denne nødsituasjonen? Det kommer til å være et mye bedre alternativ enn å ta opp gjeld.

Tenk på mulighetene. Du kan ha en fin TV, bil eller sofa du liker. Du kan enten selge varene og komme deg ut av nødsituasjonen relativt uskadd, eller du kan avslutte å betale av gjeld i flere år (eller mer). Hvis du bruker et lønningsdagslån, kan du bruke mye mer enn du lånte i utgangspunktet (og det kan være mer enn det koster å kjøpe en helt ny TV).

Hvordan bruke beredskapsfondet ditt og få det til å vare

Hvordan bruke beredskapsfondet ditt og få det til å vare

I tider med økonomisk usikkerhet kan det å ha et nødfond hjelpe deg å holde deg flytende og gi deg sårt tiltrengt sjelefred.

Fordi det er et sikkerhetsnett, bør du bare bruke et nødfond når du har sanne krisesituasjoner, som medisinske utgifter, tap av jobb eller skilsmisse. Ferieshopping, forskuddsbetaling for en ny bil eller nye hvitevarer kvalifiserer ikke som krisesituasjoner. I stedet bør du spare for disse utgiftene hver for seg og legge igjen nødsparingen til de tidene du virkelig trenger det.

For langvarige nødsituasjoner, som økonomiske vanskeligheter forårsaket av koronaviruspandemien, blir det viktig å administrere nødfondet for å sikre at du ikke tømmer besparelsene dine før situasjonen har blitt bedre.

Ikke vær redd for å bruke beredskapsfondet ditt til en virkelig nødsituasjon

“Etter flittig å ha bygd opp sparepengene dine i flere måneder, til og med år, kan du være nølende med å faktisk ta på sparepengene dine,” sa Ramit Sethi, en bestselgende forfatter av personlig økonomi i New York Times.

“En leser fortalte meg at hun fortsatt skal jobbe og utsette seg selv (og andre) for koronavirus,” sa Sethi. “Da jeg spurte hvorfor, innrømmet hun at hun har et nødfond, men hun ‘er for bekymret for å bruke det – det er i nødstilfeller.'” 

Denne nølingen er garantert for useriøse kjøp og ikke-vesentlige ting, men når det gjelder å bruke pengene i en legitim nødsituasjon, ikke nøl.

“Med nødfondet ditt, bruk det hvis du har det og du trenger midlene. For mange mennesker føler seg skyldige eller redde for å bruke deres nødfond, men en global pandemi (for eksempel) er akkurat det du sparte til – en nødsituasjon, ”sa Sethi.

Forstå pengesituasjonen din

Når omstendighetene rykker opp i økonomien din – for eksempel sjefen din kutter timene dine eller du mister jobben din – er det første du må gjøre å gjøre en oversikt over nødfondet ditt og andre likvide midler du har tilgang til.

Hvis du fremdeles har inntekt fra en sideopptreden, arbeidsledighetsforsikring eller sluttpakke, kan du kanskje bare bruke nødfondet ditt til å supplere din andre inntekt. Ellers kan nødfondet ditt måtte dekke leveutgiftene dine til du er fullt ansatt igjen.

Hvis du mister hele inntekten, bør du vurdere hvor mye du bruker hver måned for å estimere hvor lenge nødfondet ditt vil vare. For eksempel vil et nødfond på $ 15.000 vare i fem måneder hvis du bruker $ 3000 hver måned. Det månedlige budsjettet ditt eller de siste kontoutskriftene kan gi deg litt innsikt i en typisk måneds utgifter.

Etter å ha undersøkt situasjonen din, kan du nøle med å bruke nødfondet på grunn av tiden og disiplinen det tok å bygge det opp. Husk imidlertid at nødfondet ditt er ment for vanskelige tider. Det er der, slik at du ikke trenger å gå i gjeld, noe som utvider virkningen av store utgifter eller inntektsreduksjon.

Advarsel: Unngå dyre lånealternativer som lønningslån, kontantforskudd og kassakostnader. Disse har vanligvis tresifrede (eller høyere) april og kan være vanskelige å betale seg, selv etter at inntekten din har blitt normal.

Overfør nødfondspenger strategisk

Instinktet ditt kan være å overføre hele saldoen din fra besparelser til din primære brukskonto. Imidlertid mister du sjansen til å tjene penger på pengene via en online sparekonto eller pengemarkedskonto, sier Malik S. Lee, en CFP og administrerende partner i Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Man kan maksimere avkastningen i dagens marked ved å benytte en nettbank, ettersom de vanligvis gir noen av de høyeste avkastningene i sparepenger og pengemarkedskontoer,” sa Lee.

De beste online sparekontoer og pengemarkedskontoer tjener vanligvis mer enn 1,50% APY. Selv om avkastningen kan være nominell for mindre saldoer, er det bedre å tjene litt interesse enn å tjene noen i det hele tatt.

Prioriter utgiftene dine

Når du bestemmer deg for å dyppe i nødfondet ditt, må du flytte dine økonomiske prioriteringer for å få det til å vare. Du kan ikke være sikker på hvor lenge du vil ha inntektsmangel, noe som betyr at du ikke kan bruke som om du har en jevn lønnsslipp som kommer inn hver måned. For eksempel, hvis du aggressivt betalte kredittkortgjeld, senker du det minste minimum det totale månedlige utgiftsbeløpet.

Lag et budsjett

Mens du stoler på beredskapsfondet ditt, må du lage et nødbudsjett som fokuserer på å dekke dine grunnleggende behov som bolig og mat først. Å bruke så lite som mulig når du opplever økonomiske vanskeligheter, senker beløpet du trenger å trekke fra nødfondet ditt, slik at de begrensede midlene kan strekke seg lenger. Det kan til og med bety å øve mer disiplin med ikke-essensielle utgifter. For eksempel bruker den gjennomsnittlige husstanden rundt $ 288 i måneden på å spise ute. Å kutte denne utgiften kan frigjøre pengene du trenger å betale for nødvendigheter som verktøy, bensin og dagligvarer.

Viktig: Søk økonomisk assistanse der den er tilgjengelig før du kommer på etterskudd med betalinger. Noen långivere kan tilby vanskelighetsalternativer – overbærenhet, utsatt betaling eller lavere minimumsbetalinger – som gir deg litt utsettelse fra din månedlige forpliktelse.

Juster utgiftene basert på kontantstrømmen

Hvis du fremdeles mottar en lønnsslipp eller får fordeler som arbeidsledighet, må du sørge for at du ikke bare justerer hvor mye du bruker, men når du bruker. Hvis du vanligvis kjøper dagligvarer på en mandag, men lønnen eller fordelene dine oppnås på en onsdag, kan det være til fordel for deg å kjøpe dagligvarer på torsdag for å sikre at du ikke overdriver kontoen din.

Hva kommer så?

Krisen din, uansett hvor stor eller liten, vil ikke vare evig. Når inntekten din blir normal, kan du begynne å fokusere på lang sikt igjen og begynne å fylle på nødfondet ditt. Hvis du fortsetter de reduserte utgiftsvanene dine, i det minste i noen måneder, vil det være litt rom i budsjettet for regelmessig å bidra til besparelser. Vurder også å øremerke din neste skatterefusjon for nødsparing.

Når du er kommet på beina igjen, kan det hende du må legge til en sidegig for å fylle ut nødfondet ditt. Lee anbefalte å legge til en midlertidig deltidsjobb som Uber, eller leie ut et rom via Airbnb, for å bringe beredskapsfondet ditt tilbake dit det må være.

Hvorfor det er risikabelt å bruke kredittkortet ditt i nødstilfeller

Hvorfor det er risikabelt å bruke kredittkortet ditt i nødstilfeller

Å ha et kredittkort å bruke i en nødsituasjon høres ut som en god idé. Hvis du noen gang har problemer – si at komfyren din må byttes ut, eller du trenger større bilreparasjoner – kan du betale for det med kredittkortet ditt. Men avhengig av et kredittkort for å dekke uventede utgifter er ikke det beste økonomiske grepet.

Å bruke et kredittkort i en nødsituasjon er som å få et lån

Det er å si det åpenbare, men tenk på hva det betyr. Det betyr at du tar opp et lån for å dekke en nødutgift fordi du ikke har råd til å betale det ut av lommen. Det betyr at du må betale pengene tilbake.

Hvis du ikke har råd til å betale tilbake på en gang, betyr det at du må betale renter. Hvis du ikke allerede betalte månedlig på dette kredittkortet, ville du ha en annen månedlig utgift for å passe inn i dine nåværende utgifter.

Hvis du har et kredittkort, er det mindre sannsynlig at du ser etter andre løsninger i en nødsituasjon

Å ha et kredittkort som nødfond kan gjøre deg lat. Du kan ikke se etter DIY-løsningen, eller forhandle om en lavere pris, eller shoppe rundt for bedre priser fordi du tror du allerede har en levedyktig løsning – kredittkortet ditt.

Hva om du brukte penger fra nødfondet ditt i stedet for å bruke kredittkortet ditt? Du vil sannsynligvis holde på så mye av kontantene som mulig, så du vil sannsynligvis prøve å finne billigere alternativer for å løse problemet.

Ved å bruke et kredittkort for å betale for nødssituasjonen risikerer du å gå i gjeld

Teknisk sett har du allerede i det minste litt gjeld når du har balansert kredittkortet. Men å gjøre en kredittkortavgift, selv i en nødsituasjon, kan skape et momentum som fører til andre kredittkortgebyrer og muligens mer gjeld enn du har råd til å betale tilbake.

Du må beskytte deg mot fristelsen til å belaste kredittkort på toppen av din nåværende saldo og bestemme deg for å ikke foreta flere kredittkortkjøp før du har betalt nødgjelden.

Et sovende kredittkort kan bli kansellert, eller begrensninger kan reduseres

Hvis du har et kredittkort som du sparer i nødstilfeller, kan det bli kansellert etter flere måneder uten bruk. Eller kredittkortutsteder kan redusere kredittgrensen din, noe som gjør det vanskeligere å finansiere en hel nødsituasjon på kredittkortet ditt. Du kan ende opp med å bruke tilgjengelig kreditt på flere forskjellige kredittkort for å betale for utgiftene dine.

Å stole på et kredittkort for en nødsituasjon gir deg pris på kredittkortutstederen, som kanskje bestemmer seg for å forlenge deg nok kreditt for nødssituasjonen din.

En annen eller tredje krise kan sende økonomien din ut av kontroll

Det er ingen garanti for at nødsituasjoner vil komme en om gangen, og først etter at du enkelt har ryddet kredittkortsaldoen fra din forrige nødsituasjon. De er tross alt nødsituasjoner; de forekommer tilfeldig. Hva om det oppstår en ny nødsituasjon og kredittkortet ditt allerede er maksimert fra den første nødsituasjonen? Listen over alternativer blir kortere når kredittkortsaldoen øker.

Det vil være vanskeligere å bygge opp et nødfond med en kredittkortsaldo

Det kan være vanskelig å spare penger, noe som kan være en del av grunnen til at du ikke allerede har et nødfond. Det vil bli enda tøffere å bygge et nødfond når du foretar minimum (eller høyere) innbetalinger på et kredittkort. Tenk om du hadde spart nødsituasjoner før krisen. Da ville pengene du nå bruker på kredittkortbetaling (og renter) gått tilbake til sparepengene dine og muligens tjent renter.

Hvis du ikke har nok penger i besparelser til å dekke de uventede utgiftene på det tidspunktet nødsituasjonen inntreffer, har du ikke mange alternativer. Så, selvfølgelig, er det bedre å låne via kredittkort enn mange alternativer, for eksempel å trekke bankkontoen din eller ta opp et lønningsdagslån.

Du kan være sikker på at det i livet vil oppstå økonomiske kriser. Siden du vet at det er bedre å betale for disse i lommen, i stedet for å legge det på et kredittkort, er det nå på tide å begynne å bygge et nødfond.

Du kan ikke være i stand til å legge mye penger i nødfondet ditt, men begynn der du kan; $ 25 eller $ 50 i måneden legger opp. Sett deg et mål for nødfondene dine, for eksempel $ 500 eller $ 1000, og arbeid mot det. Ikke stopp der; det ideelle fondet er seks måneders levekostnader, så gjør det til ditt langsiktige mål.

Usikrede personlige lånealternativer og hvordan de fungerer

Usikrede personlige lånealternativer og hvordan de fungerer

Usikrede lån lar deg låne penger til nesten alle formål. Du kan bruke midlene til å starte en bedrift, konsolidere gjeld eller kjøpe et dyrt leketøy. Før du låner, må du sørge for at du forstår hvordan disse lånene fungerer, og de andre alternativene du kan ha tilgjengelig.

Grunnleggende om usikrede personlige lån

En utlåner som tilbyr deg et usikret lån, krever ikke noe eiendom eller sikkerhet for å sikre eller garantere lånet. Med et sikret lån, for eksempel et pantelån, er lånet sikret med eiendom. Hvis du ikke betaler tilbake lånet, har långiveren din rett til å selge hjemmet ditt og samle inn det du skylder av salgsinntektene. Med usikrede lån er ikke noe spesifikt pantsatt som sikkerhet. Dette gjør dem litt mindre risikable for deg, låntakeren, fordi konsekvensene ikke er like umiddelbare hvis du ikke klarer å betale tilbake.

Långivere tar derimot større risiko med usikrede personlige lån. De har ingen eiendom å selge hvis du ikke betaler lånet, men de har andre muligheter hvis de ønsker å fortsette tilbakebetaling – for eksempel å ta rettslige skritt mot deg og forsøke å pynte lønnene dine. Fordi långivere tar mer risiko på lån uten sikkerhet, tar de vanligvis høyere renter enn de for sikrede lån.

Kreditten din er en av de viktigste faktorene for å avgjøre om du får et usikret lån. Hvis du har god kreditt, betaler du lavere renter og har flere lånealternativer tilgjengelig. Med dårlig kreditt har du ikke så mange valg, og du kan trenge en medunderskriver for å bli godkjent for et lån. Når du søker om lån, er det lurt å lære mer om hvordan kredittpoeng fungerer.

Lånetyper

Långivere tilbyr flere typer usikrede personlige lån, og hver kommer med kompromisser. Se etter lånet som best tilfredsstiller dine behov, mens du minimerer kostnadene.

Signaturlån: Dette er den mest grunnleggende typen usikret lån. Som navnet antyder, er lånet sikret av ingenting annet enn din signatur, eller ditt løfte om å betale. Du kan finne disse lånene gjennom banker og kredittforeninger, og du kan bruke pengene til ethvert formål du ønsker. Bare vær sikker på at du er klar over eventuelle begrensninger lånegiverne måtte ha med hensyn til hvordan du skal bruke lånene for å unngå juridiske problemer.

Disse lånene er vanligvis avdragslån som avskrives over tid, så du låner en sum penger og betaler tilbake med en fast månedlig betaling til du har betalt av lånet. Disse lånene er et godt valg hvis du har god kreditt fordi de generelt har relativt lave renter. Signaturlån kan også hjelpe deg med å bygge kreditt slik at lån blir enklere og billigere i fremtiden. For å få et signaturlån, fortell banken din at du vil låne penger ved hjelp av et personlig lån.

Personlig kredittgrense: En personlig kredittgrense er en annen form for et usikret personlig lån, men i stedet for å ta hele lånet på en gang, vil banken godkjenne deg for et visst beløp du kan bruke og betale tilbake etter behov. For eksempel kan du ha en usikret personlig kredittgrense på $ 15.000 og trekke $ 5000 av den til bruk for betaling på et pågående renoveringsprosjekt.

Mens du betaler av $ 5.000-lånet, har du fortsatt $ 10.000 tilgjengelig i tilfelle en uventet eller stor regning kommer opp, for eksempel. Når du betaler ned balansen, blir kredittgrensen tilgjengelig igjen for deg å bruke. Du betaler bare renter på den delen av kredittgrensen du har lånt, og du kan kanskje få en lavere rente enn du ville gjort med et kredittkortlån.

Kredittkort som lån: Å bruke kredittkort er en form for lån for mange mennesker. Når du bruker et kredittkort, får du ikke et engangsbeløp i begynnelsen av lånet, slik du gjør med et signaturlån. I stedet, hver gang du bruker kortet ditt, låner du effektivt det du trenger når du trenger det, som du ville gjort med en personlig kredittgrense. Hvis du trenger mer penger på et senere tidspunkt, kan du belaste mer på kredittkortet opp til kredittgrensen.

Kredittkort er en populær løsning fordi når du først er godkjent, kan du låne penger praktisk talt umiddelbart. Dessverre betaler du vanligvis en ganske høy rente på kredittkort. Noen ganger kan du få en teaserrente og låne til null prosent en stund, men disse rentene slutter til slutt. Det er lett å komme i trøbbel med kredittkort og finne deg selv å betale hundrevis av dollar månedlig i rentekostnader alene.

For å bruke et kredittkort som et lånebil, sjekk postkassen din, som sannsynligvis er full av tilbud hvis du har god kreditt. Du søker også etter kredittkort på nettet som tilbyr null prosent eller lav prosentandel avtaler.

Peer to peer-lån: Denne nyere typen finansiering lar deg låne fra enkeltpersoner, i motsetning til å låne fra en tradisjonell utlåner som en bank. Flere nettsteder lar deg legge ut en låneforespørsel på nettet, og folk har muligheten til å gå inn og finansiere lånet ditt. Disse lånene, som signaturlån, har vanligvis avdrag med fast rente og konkurransedyktige renter. De lar deg også låne et anstendig beløp. Imidlertid er kredittpoengene dine fortsatt en faktor i de fleste tilfeller.

For å få et peer-to-peer-lån, prøv å besøke et av de populære P2P-utlånssidene, for eksempel Prosper.com eller LendingClub.

Studentlån : Disse usikrede lånene gir utdanning til studenter. De er ofte et godt valg fordi studielån har funksjoner du ikke finner andre steder, for eksempel fleksible tilbakebetalingsalternativer, betalingsperioder, rentetilskudd og mer. Med noen lån spiller det ingen rolle om du har god kreditt. Det eneste problemet med studielån er at du må være student.

For å få studielån, start med å besøke kontoret for økonomisk støtte på skolen din. Folkene på kontoret, som jobber med disse lånene hver dag, vil lede deg gjennom prosessen med å fullføre papirene som er involvert, og hjelpe deg med å forstå alternativene dine.

Hvilket lån gir mening for deg?

Når du vurderer lånealternativene dine, må du bestemme hvilke kriterier som er relevante for din beslutning, og vurdere følgende:

  • Studentlån har rimelige renter, og de fleste kan sannsynligvis kvalifisere seg så lenge de er på kurs ved en akkreditert institusjon på høyskolenivå. Disse lånene gir en lengre nedbetalingstid, og har også vanligvis en løpetid før du må starte betalingen. Du kan imidlertid bare bruke disse midlene til undervisning og relaterte skolekostnader.
  • Signatur- og peer-to-peer-lån tilbyr midler til rimelige renter, og du kan kanskje finne mer attraktive renter gjennom en kredittforening eller banken din, spesielt hvis du har innskuddsmidler. Disse lånene lar deg ofte låne fra $ 1000 opp til $ 35 000 med en tre-årig tilbakebetalingstid. Du kan ha problemer med å bli godkjent hvis kredittpoengene dine faller inn under “rettferdig” -kategorien.
  • Kredittkort og personlige kredittlinjer kan gi midler til mange låntakere, men jo lavere kredittpoeng, jo høyere rente blir du belastet for å kompensere for tilbakebetalingsrisikoen du representerer for långivere. Personer med god til god kreditt kan dra nytte av kredittkortutstedernes null prosent tilbud, selv om disse vanligvis utløper etter 12 til 18 måneder.

Siden du bare låner og betaler renter på den faktiske mengden penger du bruker, kan disse lånene være mer attraktive og kostnadseffektive for din personlige situasjon. Du kan kanskje ikke kvalifisere for et større lån hvis du ikke har nok månedlig inntekt til å støtte utlånerens krav.

Alternativer hvis du har dårlig kreditt

Å få et usikret lån når du har dårlig kreditt kan være utfordrende, men det er ikke umulig. Du har færre valg og vil sannsynligvis betale høyere renter enn en låntaker med god kreditt. Hvis du har vanskelig for å låne, kan du lære om å få et usikret lån med dårlig kreditt. Hvis det er mulig, kan du holde på lånet til du har opparbeidet kreditten din til det punktet hvor du kan få lån på mer attraktive vilkår.

Du kan styrke kreditten din ved å låne og tilbakebetale lån, og til og med smålån kan gjøre en forskjell. Hvis du for øyeblikket har en lav kredittpoeng, må du være proaktiv med å gjenoppbygge den. Prøv et lite lån sikret med kontanter i banken for å få litt fart.

Hva er mislighold av et lån? Definisjon og eksempler på utlån

Hva er mislighold av et lån?  Definisjon og eksempler på mislighold av lån

Mislighold på et lån betyr at du ikke har betalt tilstrekkelig i en lengre periode. Långivere vil anse et lån som misligholdt når du ikke har betalt minstekravet for betaling for et bestemt antall måneder på rad, som beskrevet i lånekontrakten.

Mislighold av lån kan skje med alle typer lån, enten det er et pantelån, kredittkort eller et bedriftslån. Mislighold på en låneforpliktelse er alvorlig og kan påvirke kredittverdigheten til den enkelte eller det misligholdte selskapet. Det er viktig å forstå vilkårene for lånet ditt, hvordan du kan unngå mislighold, og hva du kan gjøre hvis du kommer etter.

Hva er mislighold av et lån?

Hvis du påtar deg gjeld som et pantelån, en kredittkortsaldo, et studielån eller annen form for personlig lån, signerer du en kontrakt med långiveren din. Denne kontrakten er et juridisk dokument som binder deg til vilkårene som er angitt i den.

Kontrakten vil angi tidsrammen for at lånet ditt kan være forfalt (misligholdt) før det blir misligholdt. Dette kan variere fra en måned for pantelån til 270 dager for et studielån. Det vil også beskrive utlånerens regress hvis du misligholder lånet ditt.

Tips: De fleste forbrukslånekontrakter vil si at det vil bli tatt rettslige skritt mot deg hvis du ikke betaler eller misligholder lånet eller kontrakten du signerer.

Hva skjer hvis du misligholder et lån?

Hvis du misligholder et lån, for eksempel et personlig lån eller kredittkort, vil du få konsekvenser, inkludert forsinkelsesgebyr, inkassoprosedyrer og søksmål. Når du misligholder et sikret lån, for eksempel et pantelån eller et billån, kan långiveren din utestenge huset ditt eller ta bilen tilbake. Eventuelle mislighold på et lån kan føre til lønnsgarnering, noe som gjør det veldig vanskelig å oppfylle dine daglige økonomiske forpliktelser.

Mislighold av lån vil også vises i kreditthistorikken din og gjenspeiles i kredittpoengene dine. Kredittpoengene dine vil avta, og det vil være veldig vanskelig for deg å få kreditt i fremtiden.

Advarsel: Mislighold på et lån kan ha langvarige effekter. Du må kanskje søke konkurs. Mislighold med studielån kan følge deg inn i pensjon ved å senke trygdebetalingen og redusere eventuelle skatterefusjoner.

Her er bare noen få eksempler på hva som vil skje når du misligholder noen av de vanligste lånene.

Mislighold med et kredittkort

Det første som vil skje hvis du ikke betaler kredittkortbetaling, er at du må betale for sent for hver måned du ikke betaler. Etter en måned vil kredittkortutstederen rapportere din forfalte betaling til de tre store kredittbyråene. Når du savner to minimumsbetalinger, som vanligvis er på 60-dagersmerket, vil den årlige prosentsatsen (APR) øke. Når april går opp, øker beløpet du skylder sammen med beløpet for sene gebyrer.

Jo lenger du holder deg misligholdt, jo mer blir kredittpoengene dine påvirket. Etter seks måneder kan kredittkortselskapet belaste kontoen din og sende den til samlinger. På dette tidspunktet blir kreditthistorikken din og kredittpoengene sterkt og negativt påvirket. Du kan bli saksøkt eller tvunget til konkurs.

Mislighold på studielån

Mislighold på studielån kan gjøre det vanskeligere å få føderal studiestøtte i fremtiden, og hele lånesaldoen din kan til og med forfalle på en gang. Den gode nyheten er at långivere til studielån vanligvis er veldig tilgivende når det gjelder å utarbeide en betalingsplan hvis du blir arbeidsledig. Det finnes programmer for tilgivelse av lån, utsettelse av betaling og overbærenhet.

Mislighold med et billån

Hvis du hopper over mer enn en betaling, står du i fare for å få bilen din tatt tilbake av utlåner. Det vil bli solgt på auksjon, og hvis det selges for mindre enn du skylder, vil du være ansvarlig for forskjellen, pluss utgifter, ellers vil du sannsynligvis møte en søksmål.

Mislighold på et pantelån

Et mislighold av pantelån fører deg i fare for å miste hjemmet ditt. Før banken eller utlånsselskapet kan utestenge boligen og kaste deg ut, må den sende inn en varsel om retten til retten. Etter at denne meldingen er arkivert, kan du enten inngå en avtale med utlåneren eller bringe pantelånet ditt oppdatert ved å betale de skyldige betalingene. Hvis du ikke kan ta et av disse alternativene, blir hjemmet utelukket og du blir kastet ut. Avhengig av statens lov, kan det hende du fortsatt må betale på hjemmet hvis det ikke selges for nok til å betale lånet. Du kan også være ansvarlig for utgifter.

Nøyaktige detaljer kan variere etter lånetype, men hvis du misligholder et lån, kan långivere ta en rekke tiltak mot deg som kan ødelegge kreditten din og koste deg penger helt opp til pensjon.

Lånestandard kontra kriminalitet

Det er viktig å ikke forveksle mislighold med lån. Du er forfalt med et lån den første dagen betalingen er sen. Dette kommer vanligvis med et sent gebyr, og du kan miste andre fordeler, for eksempel avdragsperioden på et kredittkort. Men du blir ikke ansett som mislighold før du er skyld i en lengre periode, som varierer etter lånetype. Konsekvensene for mislighold av et lån er mye mer alvorlige enn å være kriminelle.

Hva du skal gjøre hvis du misligholder et lån

I stedet for å misligholde et lån, er det alltid best å samarbeide med långiveren for å finne en løsning. Det beste du kan gjøre er å kontakte utlåner så snart du tror du kan ha problemer med å betale.

Hvis du misligholder et lån, er det imidlertid noen trinn du kan ta. Føderale studielån tilbyr flere muligheter for utsettelse og rehabilitering av lån, og disse betalingsprogrammene er vanligvis inntektsbaserte. Pantelångivere vil ofte samarbeide med deg for å hjelpe deg med å unngå utestenging, og kredittkortselskaper vil hjelpe deg med å sette opp betalingsplaner.

Hvis du kommer for langt etter på gjelden din, kan du utforske mer drastiske tiltak som et lånekonsolideringsprogram eller til og med konkurs. Dette er ikke tiltak som skal tas lett, men de kan gi en måte å komme tilbake på sporet. Husk å snakke med en advokat først.

Viktige takeaways

  • Når du kommer for sent på lånebetalinger over lengre tid, anses du som misligholdt på lånet ditt.
  • De nøyaktige effektene av å være i mislighold varierer etter lånetype, men kan omfatte skade på kredittpoengene dine, miste visse eiendeler og vanskeligheten med å få nye lån i fremtiden.
  • Hvis du misligholder et lån, bør du utforske gjeldslettelses- og tilbakebetalingsalternativer med utlåneren din.

Bør du bruke banklån til personlige lån?

Bør du bruke banklån til personlige lån?

Når du leter etter fleksible alternativer for finansiering når du er i klem, kan et personlig lån være et godt verktøy. Men er banklån det beste alternativet for personlige lån?

Mens en bank kan være et godt sted å lete etter et personlig lån, er realiteten at det er andre alternativer tilgjengelig nå. Sørg for å sjekke hva banken din tilbyr, men ikke utelukk noen av de andre konkurrentene der ute. Nettbanker og långivere gir et levedyktig alternativ til tradisjonelle banker.

Her er hva du trenger å vite når du vurderer banklån til personlige lån.

Fordeler og ulemper med banklån

Å bruke en bank til lånet ditt kan gi deg personlig oppmerksomhet og tilgang. Imidlertid er det også ulemper ved å bruke en tradisjonell bank for å få ditt personlige lån.

Fordeler med banklån

  • Du kan diskutere lånet og søke personlig, og gi deg en forbindelse til låneansvarlig.
  • Å søke i en bank der du allerede har en konto, kan gi deg bedre vilkår og tilgang.

Ulemper med banklån

  • Kredittkravene kan være høyere med banklån.
  • Du kan betale høyere priser og avgifter, siden en tradisjonell bank vanligvis har overhead forbundet med murstein og mørtel.
  • Du kan kanskje ikke søke om et lån eller snakke med noen utenfor ordinær åpningstid.
  • Du må kanskje vente noen dager på en beslutning – og noen flere på pengene dine.

Hvis du ikke har noe imot å gå inn i en bank i løpet av vanlige arbeidstider, og du foretrekker den ansikt-til-ansikt-interaksjonen som følger med fysisk bankvirksomhet, kan en tradisjonell bank gi mye mening.

Du kan også bli med i en lokal kredittforening for å få den personlige opplevelsen. Kredittforeninger tilbyr ofte lavere priser, siden lønnsomhetsmodellen er forskjellig fra en banks.

Fordeler og ulemper ved å bruke en online utlåner

I stedet for å få tradisjonelle banklån, kan det være fornuftig at du henvender deg til en online utlåner. Du er fortsatt underlagt kredittkrav når du bruker en online utlåner, men kriteriene er kanskje ikke like strenge.

Her er hva du trenger å vite om online långivere.

Fordeler med online långivere

  • Du kan når som helst søke om lån, siden tilgang er 24/7 på internett.
  • Lavere overhead kan bety lavere renter enn ved banklån.
  • I noen tilfeller er kredittkravene mindre strenge. Hvis du har dårlig kreditt, kan du kanskje kvalifisere deg for et lån som kan hindre deg i å vende deg til en lønnslåner.
  • Avgjørelser blir ofte tatt raskt, og du kan vanligvis få pengene dine om et par dager.

Ulemper med online långivere

  • Kundeservice kan være begrenset. Du kan kanskje ikke ringe, og i stedet må du gjøre det med nettprat eller e-post.
  • Representanter er kanskje ikke alltid like kunnskapsrike om økonomi som du ser i en tradisjonell bank.
  • Du må ta hensyn til vilkårene. Noen online långivere er ikke mye bedre enn lønningsdag långivere.

Hvis du liker bekvemmeligheten og brukervennligheten ved å bruke internett for å styre økonomien din, og du er komfortabel med det, kan en online utlåner være en god måte å få pengene dine raskt.

Sammenlign alternativene dine

Enten du velger en tradisjonell bank eller henvender deg til en online utlåner for dine personlige lånebehov, er det viktig å sammenligne alternativene dine. Forsikre deg om at du sammenligner epler med epler når du vurderer følgende ting:

  • Rente på lånet
  • Terminlengde, enten det er mindre enn et år eller opptil tre år
  • Det totale beløpet du vil betale tilbake når alle gebyrene og rentene er lagt til
  • Straffer som kan oppstå hvis du er forsinket med betaling eller mislighold

I mange tilfeller kan du få litt av denne informasjonen ved å fylle ut et skjema med en online utlåner. Långiveren vil gjøre et mykt kredittoppdrag og komme tilbake med lånealternativer. Du kan deretter ta disse lånealternativene til en tradisjonell bank for å se om de er villige til å matche vilkårene (eller kanskje til og med tilby deg en bedre avtale.)

Advarsel: Dobbeltsjekk for å sikre at utlåner utfører en myk kredittkontroll, som ikke påvirker kredittpoengene dine, når du gir deg et pristilbud. Når du tar den endelige avgjørelsen og fyller ut en offisiell søknad, bruker långiveren en hard kredittsjekk for å bekrefte kredittinformasjonen din.

Til slutt må du velge det beste alternativet for din situasjon og ditt komfortnivå. I noen tilfeller oppfyller banklån dine behov. Men det er viktig å sammenligne tre eller fire alternativer for å sikre at du får en best mulig avtale for ditt personlige lån.

Hva vil en god investeringsrådgiver gjøre for meg?

 Hva vil en god investeringsrådgiver gjøre for meg?

Investeringsrådgivere administrerer penger. De velger finansielle eiendeler – som aksjer, obligasjoner og aksjefond – og kjøper, selger og overvåker dem på kontoen din i samsvar med investeringsmålene dine. Investeringsrådgivere har generelt skjønnsmessige fullmakter over kontoen din: Ved å engasjere dem gir du dem generell autorisasjon til å handle for deg uten å konsultere deg før hver transaksjon.

Noen investeringsrådgivere jobber på en helhetlig måte, ser på alle aspekter av ditt økonomiske liv og legger sammen en omfattende investeringsplan – en prosedyre som ofte kalles “formuesforvaltning.” Andre investeringsrådgivere har et snevrere fokus, som ekspertise innen utbyttebetalende aksjer eller kommunale obligasjoner. Det er vanlig at en investeringsrådgiver for formuesforvaltning ansetter trangt fokuserte investeringsrådgivere til å administrere visse deler av en kundes portefølje. Han koordinerer deres innsats mens han opptrer som poengperson for klienten.

Investment Advisers Vs. Finansplanleggere

Selv om det er noe overlapping, er investeringsrådgivning forskjellig fra økonomisk planlegging. Finansplanleggere håndterer saker som sparing og budsjettering, pantelån og lån og livsforsikring; når de gir råd om investeringer, er det vanligvis aksjefond i stedet for spesifikke verdipapirer. Noen finansielle planleggere kan også være aksjemeglere og i stand til å handle for kunder. Men de har sjelden skjønnsmessighet over en konto.

Forskjellene mellom de to blir ofte uskarpe fordi noen investeringsrådgivere – spesielt formuesforvaltningstypen – tilbyr grunnleggende råd om økonomisk planlegging, og noen få tilbyr omfattende finansiell planlegging samt investeringsrådgivning. I likhet med finansielle planleggere, må investeringsrådgivere forstå dine grunnleggende økonomiske mål og kreve informasjon om når du trenger å bruke pengene dine og hva du vil bruke dem til. De må samle inn personlige og økonomiske data om deg, og ta deg tid til å forstå din toleranse for risiko, forventet avkastning og din økonomiske kapasitet til å pådra deg eventuelle investeringstap.

Temaer som skal dekkes med en investeringsrådgiver

En investeringsrådgiver fokusert på formueforvaltning diskuterer spesifikke spørsmål når du strukturerer porteføljen din. Spesielt kan hun fortelle deg:

  • Hva du skal investere i
  • Enten å kjøpe aksjer eller aksjefond
  • Hvis du skulle investere i indeksfond eller aktivt forvaltede fond
  • Hvilke investeringer du skal bruke på pensjonskontoene dine
  • Hvilke investeringer du bør eie i ikke-pensjonskontoer
  • Hvilke risikoer er forbundet med hver investering
  • Hvilken forventet avkastning kan du motta fra porteføljen din
  • Hvilke typer skattepliktig inntekt investeringene dine vil generere
  • Hvordan du kan omorganisere investeringer for å redusere skattepliktig inntekt
  • Hvilke skatter du vil pådra deg når du kjøper eller selger investeringer

Smal fokuserte investeringsrådgivere

Noen ganger trenger du kanskje tjenestene til en investeringsrådgiver med en bestemt type spesialitet, i motsetning til en med sikte på generell formuesforvaltning. Noen eksempler:

  • Du eier mye av selskapets aksjer og trenger å finne noen som skriver opsjoner eller dekker anrop på denne aksjen.
  • Du arver en stor portefølje av aksjer eller obligasjoner og trenger å finne noen som kan hjelpe deg med å administrere disse eiendelene eller selge ut av dem.
  • Du vil lage en obligasjonsstige for pensjonsinntekt og trenger å finne en investeringsrådgiver som spesialiserer seg på å konstruere denne typen portefølje.

Hvordan investeringsrådgivere belastes

De fleste investeringsrådgivere tar et årlig gebyr som er en prosentandel av eiendelene som forvaltes på dine vegne. Denne prosentandelen er vanligvis høyere for mindre porteføljer og krymper etter hvert som porteføljene blir større. Et generelt område vil være 2 prosent i året for en $ 100.000-konto, og skaleres ned til 0,5 prosent i året for kontoer som er $ 5 millioner eller mer.

I stedet for eller i tillegg til forvaltningsgebyrer, kan noen investeringsrådgivere belaste på en av følgende måter:

  • En timesats
  • Et fast gebyr for å fullføre en gjennomgang av din eksisterende portefølje
  • En kvartalsvis eller årlig retainergebyr
  • En kombinasjon av gebyrer og provisjoner

Be alltid investeringsrådgivere om en klar forklaring på hvordan de blir kompensert. Hver investeringsrådgiver er også pålagt å gi deg et opplysningsdokument, utarbeidet i samsvar med kravene fra Securities and Exchange Commission (SEC). Offisielt kalt Uniform Application for Investment Adviser Registration and Report by Exempt Reporting Adviser, den inneholder en seksjon, kjent som Form ADV Part 2, som avslører kompensasjonsformlene og eventuelle interessekonflikter.

Bunnlinjen

Investeringsrådgivernes stiler og strategier varierer enormt. Generelt sett bør en rådgiver imidlertid alltid tilby en klar, lettfattelig beskrivelse av hennes grunnleggende pengestyringsmetode. Hun vil ønske å vite hvor alle investeringene og kontoene dine er – til og med de hun ikke administrerer – slik at porteføljen din som helhet er fornuftig, verken å duplisere eller jobbe i kryssformål med andre beholdninger og eiendeler. Hun vil ikke komme med anbefalinger før hun forstår din tidshorisont, ditt nivå av erfaring med investeringer, dine mål og din toleranse for investeringsrisiko. Mer enn sannsynlig, med mindre du er en klient som trives med risiko, vil hun ikke foreslå at du legger alle pengene dine i en enkelt smalt fokusert investering, som en oljebrønn i Venezuela.