Hva er Robo-rådgivere? Definisjon og eksempler på Robo-rådgivere

Hva er Robo-rådgivere?  Definisjon og eksempler på Robo-rådgivere

Robo-rådgivere er automatiserte porteføljeforvaltere. Du kan tenke på dem som en autopilot for investorer. Når du registrerer deg for å bruke en, vil du først svare på en rekke spørsmål om dine økonomiske ressurser og mål. Deretter vil robo-rådgiveren ta løpende beslutninger om hvordan du skal investere pengene dine.

Her er hva disse produktene tilbyr, hvordan de fungerer, og om de kan passe for deg.

Hva er Robo-rådgivere?

Robo-rådgivere er programvareprodukter som kan hjelpe deg med å administrere investeringene dine. Det hele gjøres uten at du trenger å konsultere en finansiell rådgiver eller administrere din egen portefølje. Disse produktene tilbys av et bredt utvalg av finansinstitusjoner. Noen, som Fidelity, er etablerte selskaper med en lang historie. Andre, som Acorns, ble nylig opprettet med det eneste formålet å tilby en robo-rådgivertjeneste.

Robo-rådgivere er et alternativ til tradisjonelle finansielle rådgivere. De er ofte et billigere alternativ også. Disse produktene er også et alternativ til en investor som bare velger og velger investeringer på egen hånd.

Hvordan fungerer Robo-rådgivere?

En ny kunde som registrerer seg for en robo-rådgiver starter vanligvis med å gi grunnleggende informasjon om investeringsmålene sine gjennom et spørreskjema på nettet. Disse spørsmålene kan berøre emner som tidslinjen din, risikotoleransen din og hvor mye penger du har i sparepenger. Deretter kjører robo-rådgivere disse svarene gjennom en algoritme. Dette vil gi en tilnærming til aktivaallokering; det vil også hjelpe deg å bygge en portefølje av diversifiserte investeringer som oppfyller dine mål.

Når midlene dine er investert, kan programvaren automatisk rebalansere porteføljen din. Dette vil sikre at den forblir nær måltildelingen. Mange populære robo-rådgivere oppfordrer deg til regelmessig å bidra til kontoen din. Dette kan til og med være små ukentlige innskudd, for eksempel. Deretter vil robo-rådgiveren bruke disse bidragene til å opprettholde måltildelingen.

Merk: Noen robo-rådgivere bruker til og med innhøstingsstrategier for skattetap. Dette innebærer å selge visse verdipapirer med tap for å motvirke gevinster i andre verdipapirer.

Investeringer i en Robo-administrert konto

De fleste robo-rådgivere bruker aksjefond eller børshandlede fond (ETF) i stedet for individuelle aksjer for å bygge porteføljen din. De følger ofte et indeksfond eller en annen passiv investeringstilnærming basert på moderne porteføljeteoretisk forskning. Dette understreker viktigheten av din allokering til aksjer eller obligasjoner. Avhengig av robo-rådgiveren din, kan du også spesifisere investeringer etter sosiale verdier eller religiøse synspunkter.

Hvordan skatter fungerer for en Robo-Advisor-konto

Som med enhver form for investering, avhenger skatteplikten din for robo-administrerte eiendeler av hvilken type konto du har eiendelene på.

Hvis du har eiendelene dine på en IRA, Roth IRA eller en annen type skatteutsatt pensjonskonto, betaler du ingen skatt før du tar ut midler.1 Overføringer eller overføringer av aktiva fra din eksisterende konto til en robo-rådgiver teller vanligvis ikke som et uttak. Uttak fra en Roth IRA-konto kan være skattefrie. Det avhenger av omstendighetene rundt tilbaketrekningen.

Hvis du eier investeringer på en skattepliktig konto, må du rapportere disse på selvangivelsen. Du må også betale skatt på inntekter, på samme måte som å investere i en meglerkonto. Du vil motta et 1099-skjema hvert år. Den vil rapportere renter, utbytte og kapitalgevinster på investeringene.2

Hvis din robo-administrerte konto lar deg overføre eksisterende investeringer, vil disse investeringene sannsynligvis bli solgt, med mindre de er de samme investeringene som robo-rådgiveren ville ha investert i med disse midlene. Hvis salg skjer, vil du stå overfor skatteplikt.

Robo-rådgiverhonorarer

Robo-rådgiverhonorarer kan struktureres som en fast månedlig avgift; eller det kan være som en prosentandel av eiendeler. Faste månedlige avgifter kan være så lave som $1. Prosentvise gebyrer varierer fra omtrent 0,15 % til 0,50 %.

Husk at disse robo-rådgiverhonorarene er atskilt fra eventuelle gebyrer knyttet til investeringene. For eksempel vil aksjefond og ETF-er på kontoen din sannsynligvis ha sine egne utgiftsforhold. Denne typen gebyr tas ut av fondets aktiva før avkastning fordeles.

Tips: Noen av disse nettbaserte porteføljeløsningene tilbyr en gratis prøveperiode. På den måten kan du se hvordan tjenesten fungerer før du belastes.

Fordeler og ulemper med Robo-Advisors

Fordeler

  • Ingen investeringskunnskap er nødvendig
  • Er ikke tidkrevende
  • Enkle strategier

Ulemper

  • Vanskelig å få menneske-til-menneske interaksjon
  • Begrenser investoralternativer
  • Kan tvinge investorer til å åpne flere kontoer

Fordeler forklart

  • Ingen investeringskunnskap nødvendig : Robo-rådgivere kan være et flott alternativ for begynnende investorer. Da kan du begynne å investere, selv om du ennå ikke har utviklet den økonomiske kunnskapen som trengs for å ta informerte beslutninger.
  • Er ikke tidkrevende : Mange mennesker har ikke tid til å aktivt administrere investeringene sine, så de vil heller sette porteføljen sin på autopilot. Når en robo-rådgiverkonto og automatiserte innskudd er satt opp, trenger du ikke gjøre noe annet før du vil ta ut penger.
  • Enkle strategier : Robo-rådgivere bruker ofte en enkel investeringsstrategi som er lett å forstå; for eksempel å investere 60 % i aksjer og 40 % i obligasjoner. Du vil sannsynligvis ikke ha mange investeringer å se på. Det betyr at du enkelt og raskt kan vurdere ytelsen til dine beholdninger.

Ulemper forklart

  • Vanskelig å få menneske-til-menneske-interaksjon : Noen robo-rådgivere tilbyr direkte assistanse. Men dette kommer vanligvis med ekstra kostnader. Mange robo-rådgivere samhandler kun med deg via nettbaserte metoder. Avveiningen er at robo-rådgiverhonorarene er mye lavere enn de fleste finansielle rådgivere. Så, hva om du liker å snakke med ekte mennesker, eller du trenger å holde i hånden for å lede deg gjennom appen eller nettstedet? I så fall kan det hende at besparelsene på gebyrer ikke er verdt det for deg.
  • Begrenser investoralternativer : Hvis du har ideer om en spesifikk aksje du vil investere i, vil du sannsynligvis ikke kunne fortelle roborådgiveren din om å kjøpe den. “Alternativene” som tilbys av robo-rådgivere er ekstremt generelle. For eksempel kan de spørre deg: “Vil du være risikabel eller konservativ?” Robo-rådgivere tilfredsstiller kanskje ikke de som aktivt ønsker å ta beslutninger om pengene sine.
  • Kan tvinge investorer til å åpne flere kontoer : Hvis du bestemmer deg for å investere i en bestemt aksje, må du kanskje åpne en egen meglerkonto for å kjøpe den. Noen investorer kan også trenge å koordinere selskapets fordelspakker og 401(k)s med andre kontoer. Dette kan gjøre automatiseringen som tilbys av robo-rådgivere mindre nyttig.

Viktige takeaways

  • Robo-rådgivere er tjenester som automatisk balanserer en investors portefølje.
  • De tar beslutninger basert på din grunnleggende informasjon og investeringsmål.
  • Robo-rådgivere er et lavprisalternativ til finansielle rådgivere. Men det er noen ulemper ved å velge en automatisert investeringsrådgiver.

De beste fordelene med livsforsikring for kvinner

 De beste fordelene med livsforsikring for kvinner

Du kan bli overrasket over å høre at fra og med 2021 har bare rundt 47 % av kvinnene livsforsikring, 11 % mindre enn sine mannlige kolleger. Ikke bare har færre kvinner enn menn livsforsikring, men dødsfallsfordelen er også godt under menns – omtrent 22 % mindre.

Kvinner har blitt stadig mer dominerende aktører i dagens amerikanske arbeidsstyrke. Noen kvinner er de eneste forsørgere for familiene sine og leter som sådan etter økonomisk sikkerhet en livsforsikring kan gi. Enten en kvinne har en lederstilling eller er en hjemmeværende mor, er livsforsikring en viktig beskyttelse å ha. Her er noen av de beste fordelene for kvinner som har livsforsikring.

#1 økonomisk sikkerhet for familien

For kvinner med familie, spesielt de som er den primære forsørgeren, er de bekymret for hvordan familien deres vil bli ivaretatt økonomisk dersom de skulle dø plutselig. En livsforsikring kan gi trygghet i å vite at familiens økonomiske behov vil bli ivaretatt og økonomiske forpliktelser dekket.

#2 Evne til å låne mot kontantverdifordelen

Mange typer livsforsikring tilbyr muligheten til å bygge opp kontantverdi som kan lånes mot. For kvinner kan denne kontantverdien nås for en rekke behov; betale ned regninger, finansiere en høyskoleutdanning; starte en ny virksomhet, eller en rekke andre økonomiske behov eller mål.

#3 Levende fordel når diagnostisert med en kronisk/terminal sykdom

Har du noen gang tenkt over hva du ville gjort hvis du ble diagnostisert med en kronisk/terminal sykdom? Hvordan ville regningene dine bli betalt og hvem ville sørge for familiens økonomiske behov? Noen livsforsikringer kan godkjennes av en rytter for å legge til dekning for en kronisk/terminal sykdom hvis du noen gang blir diagnostisert med en av disse tilstandene. Du kan bruke pengene til å betale medisinske utgifter eller levekostnader for deg og din familie.

#4 Ta vare på eldre/funksjonshemmede familiemedlemmer

Rollen som omsorgsperson er kjent for mange kvinner, og da du begynte å nærme deg middelalderen, kan du ha eldre eller funksjonshemmede foreldre eller andre familiemedlemmer å ta vare på. Du kan ha sikkerheten til å vite at omsorgen deres vil fortsette etter at du er borte ved å legge dem til som en begunstiget i livsforsikringen din.

Typer livsforsikringer

Når du skal velge mellom typer livsforsikring, er det flere ulike alternativer å vurdere. Her er noen av de vanligste.

Term Life Insurance : En term life-politikk gir deg livsforsikringsdekning for en bestemt tidsperiode; vanligvis i intervaller på 10, 20, 25 eller 30 år. De fleste livsforsikringspoliser betaler en rett dødsfordel uten noen form for kontantakkumuleringsverdi, selv om noen livsforsikringer tilbyr muligheten til å konvertere til en helt livsforsikring på slutten av forsikringsperioden.

Hele livsforsikringer : Hele livsforsikringer er en dekning som varer hele livet og som også akkumulerer en kontantverdi som kan lånes mot. Hele livsforsikringen gir renter med en fast rente som bestemmes når polisen kjøpes. Premiene forblir på nivå gjennom forsikringens levetid.

Universal Life Insurance : Hovedtrekket i en Universal Life Insurance-polise er dens fleksible premie. Eventuell overbetaling av premien krediteres kontantverdien av polisen. Det er økende dødsfall. Kontantverdien gir en økende rente over tid, og forsikringstakeren kan låne mot den opptjente renten.

Indeksert universell livsforsikring : En indeksert universell livsforsikring lar forsikringstakere allokere inntekter til rentebærende indekserte kontoer med en kontantverdi som kan vokse. IUL-inntekter er utsatt for skatt. En god tanke om denne typen poliser er at kontantverdidelen kan brukes til å betale forsikringspremien hvis forsikringstakeren ønsker å stoppe eller utsette utbetalingen av egenpremie.

Garantert universell livsforsikring : Den garanterte universelle livsforsikringen (GUL) er en hybridforsikring som er en kombinasjon av både tids- og hellivsforsikring. Dekningen skrives ikke over en periode på år, men er aldersspesifikk og er vanligvis skrevet for forsikringstakere frem til 80-årene. Du kan velge alderen som dekningen opphører. GUL-politikken er rimeligere enn en vanlig livsforsikring og kan tilpasses for å øke kontantverdien.

Variabel universell livsforsikring : Premiene for en variabel universell livsforsikring betales inn på en sparekonto. Forsikringen har underkontoer som er investert. Denne kontoen har potensial for høyere inntjening, men er også gjenstand for markedssvingninger og forsikringstakere kan potensielt lide et betydelig tap i inntekter.

Hvor mye livsforsikring trenger du?

Ingen kan fortelle deg nøyaktig hvor mye livsforsikring du bør kjøpe. Men når du bestemmer deg for hvor mye livsforsikring du trenger, tenk på hvor mye det vil koste å betale ned utestående gjeld (skolepenger, studielån, boliglån, billån osv.). I tillegg, hvis du har pårørende/ektefeller, hvilken mengde føler du vil være tilstrekkelig for å hjelpe dem til å leve komfortabelt? Du kan også legge til dekning til livsforsikringen din gjennom ryttere. Det er livsforsikringsryttere som kan legges til for å dekke barn, uførhet, død ved uhell, kritisk sykdom og mer.

Betraktninger

Vanligvis, jo raskere du kjøper en livsforsikring, jo bedre. Livsforsikringsprisene er statistisk lavere for kvinner enn for menn på grunn av lengre forventet levealder og en generelt god helseforventning sammenlignet med menn. Hvis du kjøper en polise når du er ung, vil prisen være lavere enn hvis du venter til du er middelaldrende eller senior. 

Er det verdt å ha et kredittkort for å tjene belønningene?

Er det verdt å ha et kredittkort for å tjene belønningene?
Stabel med flerfargede kredittkort nærbilde med selektiv fokus.

Kredittkortbelønninger er en måte kredittkortselskaper lokker folk til å åpne en konto på. Selv om det er noen flotte belønninger som tilbys – fordeler som gratis turer, rabatter på kjøp og cashback – er det viktig å bruke kreditt på en ansvarlig måte, uavhengig av belønninger som tilbys.

Og selv om mange ser på kredittkort som en dårlig ting, kan de være et nyttig økonomisk verktøy hvis de administreres riktig. Kredittkortbelønninger er en annen stor fordel. Hvis du vurderer å få et belønningskredittkort, spør deg selv disse spørsmålene først.

Betal av kortene dine månedlig

For å si det rett ut, hvis du ikke betaler kortet i sin helhet hver måned, er belønningene ikke verdt det. For eksempel, på et cashback-kort, kan du tjene mellom 1 % og 5 % cashback på hvert kjøp som gjøres.

Hvis du har en gjennomsnittlig APR på 15 % på kredittkortet ditt og overfører en saldo, betaler du mye mer i renter enn du tjener på cashback-belønningen. Så det vil spare deg penger å betale for kjøpene dine i kontanter, i stedet for å registrere deg for kredittkortet bare for cashback-avtalen.

Har du en årsavgift?

En annen ting å vurdere er den årlige avgiften du blir belastet for å ha et kredittkort. Det er ofte fornuftig å se etter et kredittkort uten en årlig avgift. Med så mange kredittkort på markedet nå, er det ingen grunn til å betale en årlig avgift.

Noen ganger, avhengig av hvilke typer belønninger du ønsker å tjene, kan det imidlertid være fornuftig å få et kredittkort med en årlig avgift hvis du forventer at verdien av belønningene dine vil overstige kostnadene for den årlige avgiften. Før du registrerer deg for et belønningsbasert kredittkort, bør du sjekke om du er på vei til å tjene mer i belønninger enn du ville betalt i årsavgiften. Deretter bør du sammenligne det med lignende belønningskort uten gebyr for å se om du vil komme videre ved å bytte kort.

Når du kan bruke et belønningskort

Hvis du betaler av saldoen i sin helhet hver måned, kan en cashback eller et belønningskredittkort være et klokt valg. Noen mennesker tjener hundrevis eller til og med tusenvis av dollar i året i kredittkortbelønninger, for ikke å snakke om gratis flyreiser eller hotellopphold. Det er viktig å lese den fine skriften på belønningskortet ditt for å være sikker på at du kan bruke belønningene du prøver å tjene.

Et belønningskredittkort er bare et godt valg hvis du allerede holder deg til budsjettet og virkelig betaler saldoen i sin helhet hver måned. Ellers får du ikke den avtalen du tror du er. Husk at du må være økonomisk klar til å håndtere et kredittkort før du kan dra nytte av et belønningskort.

Hvorfor tilbyr banker belønningskredittkort?

Belønningskredittkort brukes til å oppmuntre folk til å sette penger på kredittkortene sine for å tjene belønninger. Men husk at når folk kjøper med kredittkort, har de en tendens til å bruke for mye – og belønningskredittkort er en av de beste måtene kredittkortselskaper har for å oppmuntre folk til å fortsette å bruke penger på kredittkortene sine.

Hvis du for tiden har en stor mengde kredittkortgjeld, bør du slutte å sette ting på kortet ditt før du har betalt det helt ned. Når du har gjort det, kan du vurdere å bruke det for belønningene, så lenge du kan betale ned hele saldoen hver måned.

Få mest mulig ut av et belønningskort

Først og fremst må du betale ned eventuell forbruksgjeld før du i det hele tatt vurderer å åpne et belønningsbasert kredittkort. Få et budsjett og slutt å bruke kredittkortet ditt helt. Denne praksisen vil hjelpe deg med å utvikle kunnskapen om selvkontroll og budsjettering for å forhindre at kredittkort blir et problem i fremtiden. En gjeldsbetalingsplan vil også hjelpe deg å betale ned gjelden din raskere og spare renter.

Når du slutter å betale renter på kredittkortene dine, kan du kanskje dra nytte av belønningskredittkort. Shop rundt og finn et belønningskort som gir deg fordeler du vil bruke. Noen belønningskredittkort vil til og med gi cashback-bidrag til en individuell pensjonskonto, høyskolesparekonto eller en meglerkonto.

Hvis du reiser ofte, kan et reise- eller flyselskaps miles-kort være et godt valg. Hvis du ønsker å tjene penger tilbake på kjøpene dine, kan et cashback-belønningskort fungere bra. Deretter bruker du kortene dine for et bestemt beløp med visse regninger hver måned og betaler hele saldoen hver måned. På den måten vil du samle belønninger, men ikke gjeld.

Kansellering av et belønningskort

Hvis du opplever at du har en saldo på kredittkortet ditt, bør du slutte å bruke kredittkortene dine for belønningene. Det kan være lurt å kansellere det når du har betalt det ned hvis du vet at du vil ha det vanskelig å bruke kredittkortet på en fornuftig måte. Det kan være lurt å se etter et nytt belønningskort hvis du betaler en årlig avgift på kortet.

Å undersøke nye kort og se etter de beste belønningene og kortene med lavest eller uten gebyr kan hjelpe deg med å ta den beste økonomiske avgjørelsen for deg. Men hvis du gjør deg klar til å kjøpe bolig, kan det være lurt å vente til du har boliglån før du søker om nye kort og stenger gamle.

Fordeler og ulemper med å investere i aksjer

Fordeler og ulemper med å investere i aksjer

Hva er fordeler og ulemper ved å investere i aksjemarkedet? Historisk sett har aksjemarkedet levert sjenerøs avkastning til investorer over tid, men det går også ned, og gir investorer mulighet for både fortjeneste og tap; for risiko og avkastning.

Viktige takeaways

  • Investering i aksjemarkedet kan tilby flere fordeler, inkludert potensialet for å tjene utbytte eller en gjennomsnittlig årlig avkastning på 10%.
  • Aksjemarkedet kan imidlertid være ustabilt, så avkastning er aldri garantert.
  • Du kan redusere investeringsrisikoen ved å diversifisere porteføljen din basert på dine økonomiske mål.

Aksjeinvesteringer Fordeler og ulemper

Fordeler

  • Vekst med økonomi
  • Hold deg foran inflasjonen
  • Enkelt å kjøpe og selge

Ulemper

  • Risiko for å miste alt
  • Tar tid å forske
  • Følelsesmessige oppturer og nedturer

5 Fordeler med aksjeinvestering

Aksjeinvestering gir mange fordeler:

  1. Drar fordel av en økonomi i vekst: Etter hvert som økonomien vokser, gjør det også bedriftens inntjening. Det er fordi økonomisk vekst skaper arbeidsplasser, som skaper inntekt, som skaper salg. Jo fetere lønnsslipp, desto større økning i forbrukernes etterspørsel, som driver flere inntekter til selskapenes kassaapparater. Det hjelper å forstå fasene i konjunktursyklusen – ekspansjon, topp, sammentrekning og bunn.
  2. Beste måten å holde seg foran inflasjonen: Historisk sett har aksjene i gjennomsnitt hatt en årlig avkastning på 10%.1 Det er bedre enn den gjennomsnittlige årlige inflasjonsraten. Det betyr imidlertid at du må ha en lengre tidshorisont. På den måten kan du kjøpe og beholde selv om verdien midlertidig faller. 
  3. Lett å kjøpe: Aksjemarkedet gjør det enkelt å kjøpe aksjer i selskaper. Du kan kjøpe dem gjennom en megler eller en finansplanlegger, eller online. Når du har opprettet en konto, kan du kjøpe aksjer på få minutter. Noen nettmeglere, for eksempel Robinhood, lar deg kjøpe og selge aksjer provisjonsfritt.
  4. Tjen penger på to måter: De fleste investorer har tenkt å kjøpe lavt og deretter selge høyt. De investerer i raskt voksende selskaper som setter pris på verdi. Det er attraktivt for både daghandlere og kjøp-og-behold-investorer. Den første gruppen håper å dra fordel av kortsiktige trender, mens den siste forventer å se selskapets inntjening og aksjekurs vokse over tid. De tror begge at deres aksjeplukkende ferdigheter gjør at de kan utkonkurrere markedet. Andre investorer foretrekker en vanlig kontantstrøm. De kjøper aksjer i selskaper som betaler utbytte. Disse selskapene vokser med moderat hastighet
  5. Lett å selge: Med aksjemarkedet kan du når som helst selge aksjen din. Økonomer bruker begrepet “likvid” for å bety at du kan gjøre aksjene dine til kontanter raskt og med lave transaksjonskostnader. Det er viktig hvis du plutselig trenger pengene dine. Siden prisene er ustabile, risikerer du å bli tvunget til å ta et tap.

5 ulemper

Her er ulemper ved å eie aksjer:

  1. Risiko: Du kan miste hele investeringen.  Hvis et selskap gjør det dårlig, vil investorer selge og sende aksjekursen synke. Når du selger, mister du din første investering. Hvis du ikke har råd til å miste din første investering, bør du kjøpe obligasjoner. Du må også betale gevinstskatt hvis du tjener penger
  2.  Aksjonærer betalt sist: Foretrukne aksjeeiere og obligasjonseiere eller kreditorer får lønn først hvis et selskap går i stykker.5 Men det skjer bare hvis et selskap går konkurs. En godt diversifisert portefølje bør holde deg trygg hvis et selskap går under.
  3. Tid: Hvis du kjøper aksjer alene, må du undersøke hvert selskap for å finne ut hvor lønnsomt du tror det vil være før du kjøper aksjen. Du må lære å lese regnskap og årsrapporter og følge selskapets utvikling i nyhetene. Du må også overvåke aksjemarkedet selv, ettersom selv det beste selskapets pris vil falle i en markedskorreksjon, et markedskrasj eller bjørnemarked.
  4. Emosjonell berg-og-dal-bane: Aksjekursene stiger og faller sekund for sekund. Enkeltpersoner har en tendens til å kjøpe høyt, av grådighet og selge lavt, av frykt. Det beste du kan gjøre er å ikke hele tiden se på prissvingningene i aksjer, og bare sørg for å sjekke inn regelmessig.
  5. Profesjonell konkurranse: Institusjonelle investorer og profesjonelle handelsmenn har mer tid og kunnskap å investere. De har også avanserte handelsverktøy, økonomiske modeller og datasystemer til rådighet. Finn ut hvordan du får en fordel som individuell investor.

Diversifiser for å redusere investeringsrisiko

Det er måter å redusere investeringsrisikoen din, for eksempel ved å diversifisere:

  1. Etter investeringstype: En godt diversifisert portefølje vil gi de fleste fordeler og færre ulemper enn aksjeeier alene. Det betyr en blanding av aksjer, obligasjoner og varer. Over tid er det den beste måten å få høyest avkastning til laveste risiko
  2. Etter selskapsstørrelse: Det er store, mellomstore og små bedrifter. Begrepet “cap” står for “store bokstaver”. Det er den totale aksjekursen ganger antall aksjer.
  3. Etter beliggenhet: Egne selskaper i USA, Europa, Japan og fremvoksende markeder. Diversifisering lar deg dra nytte av vekst uten å være sårbar for en enkelt aksje.
  4. Gjennom verdipapirfond: Ved å eie aksjefond kan du eie hundrevis av aksjer valgt av aksjefondforvalteren. En enkel måte å diversifisere på er ved bruk av indeksfond eller indeksfond.

Bunnlinjen

Hvor mye av hver type investering bør du ha? Finansielle planleggere foreslår at du oppretter din allokering av eiendeler basert på dine økonomiske mål og hvor økonomien er i konjunktursyklusen.

Ofte stilte spørsmål

Hva betyr det å investere i aksjer?

Investering i aksjer betyr at du kjøper egenkapital i et selskap. Med andre ord, du er en deleier, selv om du bare eier en liten brøkdel av selskapet.

Hvordan begynner du å investere i aksjer?

De eneste tingene du trenger for å investere i aksjer er noen få dollar og tilgang til markedet gjennom en meglerkonto. Prosessen med å åpne en meglerkonto er lik den med å åpne en sjekkekonto.

Hvordan tjener du penger på å investere i penny -aksjer?

Det er lite sannsynlig at penny -aksjer vil tilby utbytte, noe som betyr at du vil tjene penger gjennom verdistigning. Penny -aksjer er små selskaper som håper å vokse til store, og det er potensial for å tjene på den veksten, men det er også en risiko for at selskapet aldri vil vokse eller til og med gå av drift.

Hvor mye kan du tjene på å investere i aksjer?

Noen mennesker blir veldig rike ved å investere i aksjer, mens andre taper mye penger og faller i gjeld. Generelt, jo mer penger du investerer, jo høyere er potensielle gevinster eller tap. Som en grov tommelfingerregel oppnådde S&P 500 omtrent 10% per år fra 1993 til 2020, så noen som hadde investert alle pengene sine i et S&P indeksfond i løpet av den tiden ville ha tjent omtrent 10% fra investeringene sine per år.

Er huseierforsikring påkrevd?

Er huseierforsikring påkrevd?

Huseierforsikring kan beskytte huset ditt og i de fleste tilfeller dine eiendeler når en katastrofe rammer. Hvis du har et boliglån på hjemmet ditt, krever din utlåner sannsynligvis at du har en husforsikring. Hvis du har betalt ned på boliglånet ditt, trenger du ikke å ha en policy på plass, men det kan fortsatt være lurt å ha en.

Finn ut hva huseierforsikring er, når det kan være nødvendig, og hvorfor du kan velge å ha denne typen forsikringer, selv om du ikke trenger det.

Viktige takeaways

  • Huseierforsikring gir økonomisk beskyttelse mot kjølvannet av katastrofer, farer og andre uventede scenarier.
  • De fleste boliglånskreditter krever at du har en aktiv huseierpolicy.
  • Selv om det ikke er nødvendig med hjemmeforsikring, kan det hjelpe deg med å finansiere reparasjoner av hjemmet ditt og erstatte eiendelene dine hvis noe uventet skjer.

Hva er huseierforsikring?

Huseierforsikring dekker ditt hjem og eiendeler mot skader fra visse katastrofer, ulykker og andre scenarier. Hvis det skjer en dekket hendelse, kan forsikringen betale for skader og tap, selv om du fremdeles er ansvarlig for egenandelen.

En vanlig hjemmeforsikring dekker vanligvis hjemmet ditt, sammen med andre bygninger eller strukturer på eiendommen din. I tillegg dekker disse retningslinjene din personlige eiendom, personlige ansvar og medisinske utbetalinger hvis noen blir skadet hjemme hos deg.

Viktig: Standard boligforsikring inkluderer ikke skader fra alle typer katastrofer eller farer. For å beskytte mot flom og jordskjelv må du kanskje kjøpe ekstra dekning.

Når er huseierforsikring påkrevd?

Husforsikring er ikke lovpålagt. Men hvis du har boliglån på hjemmet ditt, kan utlåner lovlig kreve at du har en policy. På denne måten, hvis noe skjer med huset ditt, er investeringen beskyttet.

Hver husforsikring har en dekningsgrense. Långiveren din krever sannsynligvis at du bærer et minimumsbeløp – vanligvis 80% av boligets erstatningskostnad – men noen ganger kan det kreve så mye som 100%.

Hvis du må ha huseierforsikring som betingelse for boliglånet ditt, men ikke gjør det, kan utlåner kjøpe en forsikring for deg og sende deg regningen etter forhåndsvarsel. Politikken kan være dyrere enn hvis du kjøpte den selv og dekker kanskje bare utlåner, ikke deg.

Merk: Personlig eiendomsdekning kommer i to forskjellige former: erstatningskostnad og faktisk kontantverdi. Erstatningskostnader gir penger til å kjøpe en ny (erstatning) vare. Faktiske retningslinjer for kontantverdi tilbyr pengene for gjeldende kontantverdi på en vare, som etter avskrivninger kanskje ikke er nok til å erstatte den. Selv om erstatningskostnader ofte koster mer, kan de hjelpe deg med å spare mye penger hvis du trenger å pusse opp hjemmet ditt etter en katastrofe.

Når du gjennomgår hjemmeforsikringen din, kan du vurdere å redusere eller fjerne dekning for å spare penger på premiene. Standard forsikringer gir seks typer dekning: 

  • Bolig (dekning A)
  • Andre strukturer (dekning B)
  • Personlige eiendeler (dekning C)
  • Midlertidige levekostnader under flytting (dekning D)
  • Ansvarsbeskyttelse (dekning E)
  • Medisinske betalinger (dekning F)

Noen forsikringsselskaper lar deg heve eller senke grenser for hvert av disse dekningsområdene for å tilpasse polisen din. For eksempel, hvis du har færre uthus (Dekning B), kan du kanskje redusere dekningen i dette området for å potensielt redusere premien. Imidlertid vil du ikke gå under utlånerens minimumskrav til dekning.

Hvorfor ville noen velge å få husforsikring?

For mange mennesker er hjemmet deres mest verdifulle eiendel; hjemmeforsikring hjelper dem med å beskytte investeringen. Derfor kan det være fornuftig å ha en policy selv om du ikke trenger det hvis du føler at du ikke har råd til å bytte ut hjemmet og eiendelene dine hvis katastrofen inntreffer.

En annen grunn til å ha en huseierpolicy er at det sannsynligvis gir ansvarsbeskyttelse hvis noen blir skadet på eiendommen din. Det kan også betale for skader hvis personen som blir skadet ikke kan jobbe en stund. Uten forsikring, vil du sannsynligvis måtte betale for disse skadene ut av lommen.

Ofte stilte spørsmål

Hvorfor kreves husforsikring?

Boliglånsselskapet krever at huseierforsikring sikrer at det fortsatt får pengene du skylder hvis noe skjer med hjemmet ditt. Det er en måte for selskapet å beskytte sin økonomiske interesse i hjemmet ditt.

Hvilken informasjon kreves for et tilbud på huseierforsikring?

For å motta et tilbud på en huseierforsikring kan du trenge følgende informasjon:

  • Identifikasjonsinformasjonen din (for eksempel navn, personnummer og fødselsdato)
  • Adressen til hjemmet
  • Informasjon om husets nåværende tilstand
  • Informasjon om renoveringer du har utført
  • Detaljer om hjemmet ditt (for eksempel alder, stil og type utvendig finish)
  • En liste over beboerne i hjemmet
  • En liste over hjemmesikkerhetsutstyr du har

Hva er minimumsforsikring for huseiere som kreves av långivere?

Minimumsbeløpet for nødvendig dekning varierer fra bank til bank. Noen banker ber om politikk for å forsikre 100% av hjemmets estimerte forsikringsverdi; andre gir mindre. Ta kontakt med utlåner for å sikre at retningslinjene dine oppfyller kravene.

Vær forsiktig med tommelfingerreglene

Vær forsiktig med tommelfingerreglene

En tommelfingerregel er en upresis, men praktisk standard å bruke. Med tommelfingerregler for pensjonister tenker jeg på dem som gjennomsnitt som kan gjelde hvis du grupperer hele befolkningen, men kanskje ikke gjelder i det hele tatt din spesifikke situasjon. 

Tommelfingerregler for pensjonister kan være nyttige hvis du ikke aner hvor mye du skal spare, hvor mye du kan ta ut, hvor raskt pengene dine kan vokse, eller hvordan du skal fordele investeringene dine. Imidlertid bør de ikke brukes som en hard og rask regel som gjelder deg med sikkerhet. Enkelte svar kommer bare fra å se på dine spesifikke økonomiske anslag og finne ut hva som gjør og ikke gjelder for deg. Bruk “reglene” nedenfor bare som brede, generelle retningslinjer.

“Uttaksregelen for 4%”

Hvis du ikke er sikker på hvor mye inntekt sparingen og investeringene dine kan gi deg, gir 4% -regelen deg et utgangspunkt. Det står at for hver $ 100 000 sparing du har, kan du ta ut omtrent $ 4000 i året, og ha en rimelig forventning om at pengene dine vil vare i 30 år i pensjon. Det er ikke et sikkert utfall. Avhengig av investeringene du velger og økonomien i pensjonisttilværelsen, kan du kanskje ta ut mer eller mindre.

“Regelen for tildeling av alderen 100 minutter”

Hvis du ikke er sikker på hvor mye av sparepengene og investeringene dine som skal være i aksjer eller obligasjoner, gir 100 minus aldersregelen deg en retningslinje å følge. Det står at du bør ta 100 minus alderen din, og det er det du ville ha på aksjer. Dette betyr at når du blir eldre, vil du ha mindre og mindre aksjer. Nyere forskning har vist at dette kanskje ikke er den beste måten å bruke i pensjonisttilværelsen. 

Regelen “Du trenger 80% av inntekten din”

Når de prøver å finne ut hvor mye du trenger for å bli pensjonist, bruker mange mennesker noe som kalles “80% -regelen”. Det står at når du blir pensjonist, trenger du omtrent 80% av inntekten du hadde mens du jobbet. Jeg liker virkelig ikke denne regelen. Hver persons livsstil, nåværende utgifter og besparelsesvaner og skatteklasse er forskjellige. Du må utvikle ditt eget personlige estimat av hvor mye du trenger i pensjon.

“Rule of 72”

Har du noen gang lurt på hvor lang tid det vil ta deg å doble pengene dine? Regelen med 72 gir deg en rask og enkel måte å estimere dette avhengig av avkastningen du forventer å tjene. Utfordringen med denne regelen er at du ikke med noen grad av nøyaktighet kan vite hvilken avkastning du kan tjene i fremtiden. Hvis du vil doble pengene dine raskere, er det beste du kan gjøre å spare mer.

“Spar 10% av inntektsregelen”

Hvis du ikke aner hvor mye du skal spare til pensjon, er det selvfølgelig bedre å spare 10% av inntekten din enn ingen i det hele tatt. I den forbindelse er 10% -regelen nyttig som utgangspunkt. Jeg synes imidlertid at denne regelen ikke gjelder like mye for mennesker. Noen har allerede spart nok eller arvet penger, og de trenger ikke å spare mer i det hele tatt. Andre er store forbrukere og må spare langt mer enn 10% av inntekten for å kunne opprettholde livsstilen sin ved pensjon. 

Dom: Bygg en personlig plan

Det er ikke en tommelfingerregel som kan komme i nærheten av å erstatte en personlig pensjonsordning. Du går bare av med pensjon en gang, og dette er ikke tiden for å gjøre feil. De fleste kommende pensjonister vil finne det fordelaktig å bruke en kvalifisert pensjonistplanlegger som kan hjelpe deg med å finne ut hvilke regler som gjelder og ikke gjelder for deg.

Hva er et fastrentelån, og når skal du bruke et?

Hva er et fastrentelån, og når skal du bruke et?

Et fastrentelån har en rente som ikke endres gjennom lånets løpetid. Fordi satsen forblir den samme for hele løpetiden, bør den månedlige lånebetalingen ikke endres, noe som resulterer i et relativt lavrisikolån.

Når du sammenligner lånealternativer, må du være oppmerksom på om lån har faste renter eller ikke. Lær hvordan disse lånene fungerer slik at du kan velge riktig lån for dine behov.

Hva er en fast rente?

En fast rente er en rente som ikke vil endres gjennom hele lånets løpetid. For eksempel holder et 30-årig fastrentelån den samme renten i hele 30-årsperioden. Din månedlige lånebetalingsberegning er basert på renten, så å låse inn renten resulterer i samme hovedstol og rentebetaling hver måned.

Grovt sett kommer lån i to former: faste og variable. Lån med variabel rente har en rente som kan endres over tid, selv om renten kan være fast i flere år i begynnelsen av lånet ditt. Disse kursene er strukturert basert på en internasjonal kurs kalt LIBOR pluss et spread.

Når forholdene i de globale markedene endrer seg, kan LIBOR øke eller redusere og merke sammen disse variable rentene. Hvis rentene øker, kan den månedlige betalingen din på et lån med variabel rente også øke – noen ganger betydelig.

Viktig: Selv om lånebetalingen ikke skal endres med et fastrentelån, kan den månedlige forpliktelsen din endres over tid. Hvis du for eksempel inkluderer eiendomsskatt og forsikringspremier i pantelånet ditt, kan disse beløpene variere fra år til år.

Hvordan fungerer et fastrentelån?

Med et fastrentelån setter långiveren renten når du utsteder lånet. Denne satsen avhenger av ting som kreditthistorikken din, økonomien din og detaljene i lånet ditt. Når renten er fast, forblir den den samme gjennom lånets løpetid, uavhengig av hvordan rentene i den bredere økonomien beveger seg.

Den nødvendige månedlige betalingen avhenger delvis av renten. En høyere sats resulterer i en høyere månedlig betaling, alt annet likt. For eksempel, på et fireårig lån på $ 20.000, er din månedlige betaling $ 507,25 med en rente på 10%. Men med en sats på 15%, hopper betalingen til $ 556,61 per måned.

Lånebetalinger med fast rente reduserer lånesaldoen og stabiliserer rentekostnadene med en flat betaling som varer et bestemt antall år. Med et 30-årig pantelån eller et fireårig autolån, vil et fastrentelån bringe lånebalansen til null på slutten av lånets løpetid.

Fordeler og ulemper med fastrentelån

Fastrentelån er generelt tryggere enn lån med variabel rente, men du betaler en pris for stabiliteten disse lånene gir. Til slutt må du bestemme hva du er komfortabel med og hva du tror rentene kan gjøre i fremtiden.

Fordeler

  • Forutsigbar månedlig betaling gjennom lånets løpetid
  • Vet nøyaktig hvor mye renter du vil betale
  • Ingen risiko for “betalingssjokk” på veien fra økte renter

Ulemper

  • Vanligvis høyere startrente enn lån med variabel rente
  • Hvis prisene faller, må du refinansiere eller leve med din høyere rente
  • Kan ikke sammenligne godt for kortsiktige behov

Hvis du har problemer med å velge, kan du dra nytte av en hybrid av faste og variable renter. For eksempel har et femårig, pantelån med justerbar rente (ARM) en relativt lav fast rente de første fem årene, men renten kan endres de påfølgende årene. Hvis du ikke planlegger å beholde lånet ditt i mange år, kan det være fornuftig å få en rente som er fast i en begrenset periode. Bare vær forberedt på livsendringer – du kan beholde lånet lenger enn du forventer.

Typer fastrentelån

Mange lån tilbyr en fast rente. Disse inkluderer:

  • Boligkjøpslån : Standard boliglån, inkludert tradisjonelle 30- og 15-årige pantelån, er fastrentelån.
  • Boligkapitallån : Et engangslån til egenkapital har vanligvis en fast rente. Kredittlinjer for egenkapital (HELOC) har ofte variable renter, men det kan være mulig å konvertere lånesaldoen til en fast rente.
  • Autolån : De fleste billån har en fast rente.
  • Studielån : Føderale studielån utstedt etter 30. juni 2006, har faste renter. Private studielån kan ha faste eller variable renter
  • Personlige lån : Personlige avdragslån kan ha faste eller variable renter. Når det er sagt, tilbyr noen av de mest populære personlige lånegivere lån med faste renter.

Viktige takeaways

  • Fastrentelån bruker en rente som ikke endres over tid.
  • Fordi prisen er fast, bør den månedlige betalingen ikke endres.
  • En fast rente kan eliminere risikoen for betalingssjokk på grunn av stigende priser.
  • Lån med fast rente har vanligvis en rente som er litt høyere enn den opprinnelige renten på et lån med variabel rente.
  • Hvis renten faller, kan fastrentelån være mindre attraktive enn lån med variabel rente.

Fordeler og ulemper med helhetspolitikk

Fordeler og ulemper med helhetspolitikk
Nærbilde av livsforsikring med penn, kalkulator

Som alle former for forsikring, bidrar livsforsikring til å beskytte mot katastrofale tap. Når en forsikret person dør, får mottakerne en betydelig utbetaling for å lette de økonomiske byrdene som kan oppstå etter døden.

Mens det er flere typer livsforsikring, vil vi fokusere på hel livsforsikring, inkludert hva det er og fordeler og ulemper, slik at du kan bestemme om hele livsforsikring gir mening for deg.

Hva er helforsikring?

Hele livsforsikringen gir en fast dekning som kan vare så lenge den forsikrede er i live. I motsetning til terminpolicyer som slutter etter et bestemt antall år, kan hele livsforsikringspolicyene fortsette å tilby dekning så lenge du fortsetter å betale kostnadene ved forsikring.

Når du betaler premier til en policy, trekker forsikringsselskapet ut kostnadene ved å tilby livsforsikring og legger til ekstra penger i kontantverdien din. Over tid kan den kontante verdien akkumuleres i policyen din og tjene som et reservoar for å finansiere fremtidige kostnader. Kontantverdien vokser vanligvis skatteutsatt, og du kan potensielt få tilgang til den ved å låne mot din policy eller ta uttak. Imidlertid har policyene vanligvis en overgivelsesperiode som kan vare opptil 20 år, i løpet av hvilken tid det vil bli belastet et gebyr ved uttak fra kontantverdien.

Viktig: Hvis du bruker for mye av kontantverdien din, kan du skylde skatt, og du kan miste dekning hvis policyen bortfaller. Eventuelle ubetalte lån reduserer vanligvis dødsfordelen.

Premien på en hel livsforsikring er ofte nivå, noe som betyr at de ikke endres fra år til år med mindre du velger visse alternativer. Og avhengig av hvilken av typene av hel livsforsikring du velger, kan du betale premier i et bestemt antall år eller hele livet. 

Er helforsikring en god investering?

Som med enhver investeringsstrategi, avhenger det av dine behov og omstendigheter. Hele livsforsikringspremiene er høyere enn premiene du betaler for den samme dødsytelsen på en terminpolicy. Så hvis du først og fremst trenger livsforsikring for å beskytte kjære i en bestemt periode, er livsforsikring vanligvis det beste alternativet. For eksempel trenger du kanskje bare dekning som varer til barna dine er voksne eller pantelånet ditt er betalt.

Hele livsforsikringspremiene er relativt høye, i motsetning til en terminpolicy, er denne typen forsikringer utformet for å betale forsikringskostnadene for hele livet (dette er grunnen til at faste forsikringer har en kontantverdikomponent). For de fleste som jobber med begrensede midler, er det smart å dirigere de “ekstra” dollarene andre steder. For eksempel, for samme sum penger som en hel livspremie, kan du kjøpe en terminpolicy og også spare til utdanningsfinansiering, betale ned gjeld eller bidra til pensjonskontoer.

Livsforsikring gir mest mening når du vet at du trenger permanent dekning – hvis du vil sikre at mottakere får en dødsytelse, uansett hvor lenge du eller den forsikrede bor. For eksempel vil du kanskje ha en kontantinjeksjon for å hjelpe med eiendomsskatt eller for å skaffe likviditet ved dødsfallet. Med riktig forsikringsdekning kan det hende at mottakere ikke trenger å selge eiendeler (muligens raskt eller på en upassende tid) etter at en forsikret person dør.

Merk: Hele livet er sjelden fornuftig som en investeringsstrategi. Men hvis du har et forsikringsbehov, har du brukt opp alle andre skattefremmende sparestrategier, du søker ikke høy avkastning, og du er villig til å akseptere restriksjonene i en livsforsikring, det kan passe.

Hele livsforsikring Fordeler og ulemper

Fordeler

  • Potensiell livslang dekning : I motsetning til terminsforsikring, så lenge det betales tilstrekkelig premier, er hele livet designet for å gi livstidsdekning.
  • Skattefri dødsfordel : Mottakere betaler vanligvis ikke inntektsskatt på dødsfordelen fra en livsforsikring, slik at de kan bruke alle midlene til å dekke deres behov.
  • Potensielle fordeler ved utbytte : Hvis politikken din gir utbytte, kan pengene potensielt redusere de påkrevde premiene dine, øke dødsytelsen eller bli utbetalt kontant for å bruke hvordan du vil.
  • Tilgang til kontantverdi : Hvis du trenger tilgang til kontantverdien i policyen din, kan du kanskje tappe disse midlene via et uttak eller et lån. Men overgivelseskostnader kan påløpe, spesielt de første årene av politisk eierskap. Diskuter fordeler og ulemper med forsikringsselskapet ditt før du gjør det.

Ulemper

  • Relativt høye premier : Fordi du finansierer en kontantverdi som betaler polisens kostnad for resten av livet, må du betale relativt høye premier de første årene (sammenlignet med kostnaden for midlertidig dekning med tidsforsikring). Hvis du ikke klarer å betale premier og ikke har nok kontantverdi til å betale de interne kostnadene, risikerer du å miste dekning.
  • Du kan ikke stoppe premiebetalinger midlertidig : Hele livsforsikringspremiene må vanligvis betales på en jevnlig basis; hvis du ikke kan foreta nødvendige premiebetalinger, kan policyen bortfalle. Dette er i motsetning til universelle livsforsikringspoliser som er bygget for å ha større fleksibilitet og vil trekke fra kontantverdien til å dekke nødvendige premier.
  • Å bruke kontantverdi kan redusere dekning : Selv om kontantverdien din er tilgjengelig for lån og uttak, er det en viss risiko involvert når du får tilgang til disse midlene. For eksempel reduserer ubetalt lånesaldo dødsytelsen som mottakerne dine mottar. Og hvis du tar ut for mye av kontantverdien din, kan policyen din bortfalle, noe som kan føre til tap av dekning og potensielle skattekonsekvenser.
  • Begrensninger i tilgang til midler : Din kontante verdi er kanskje ikke lett tilgjengelig. Spesielt de første årene kan det hende du må betale overgivelseskostnader hvis du bestemmer deg for å ta ut penger eller trekke deg fra politikken.

Er hel livsforsikring riktig for deg?

Forsikringsbeslutninger krever en grundig analyse av dine behov og budsjett. Tipsene nedenfor kan gi ettertanke når du vurderer politikker for hele livet.

Trenger du en permanent forsikring?

Et behov for livslang dekning er en anelse om at du kanskje vil ha en hel livspolitikk. Dette kan være tilfelle hvis du ønsker dekning for endelige utgifter uansett når du passerer, eller hvis du har pårørende med spesielle behov. Terminforsikringer slutter etter et bestemt antall år, og det er ingen måte å forutsi nøyaktig hvor lenge du vil leve. Men hvis du ikke trenger permanent dekning, kan tidsforsikring være en utmerket løsning.

Har du tilstrekkelig kontantstrøm?

Premiene på hele livsforsikringene kan være ganske høye. Hvis du har begrensede penger tilgjengelig i budsjettet, kan det være vanskelig å kjøpe tilstrekkelig dekning. Imidlertid, hvis du har rikelig med overskytende kontanter hver måned, og du ikke har andre steder å si det, kan en hel livsretningspolicy være passende.

Trenger du forutsigbarhet?

Med hele livsforsikringen blir premiene dine vanligvis bestemt i begynnelsen av forsikringen. Verdiene for kontanter og innkjøp kan også settes på det tidspunktet, slik at du vet hva du kan forvente deg i de kommende årene

Alternativer til helforsikring

Hvis hele livsforsikringen ikke høres ut som den perfekte passformen, kan du kanskje bruke flere alternativer.

Term livsforsikring

Den enkleste formen for livsforsikring er term. Du velger hvor lenge du vil ha dekning for, og du betaler premier for å holde polisen i kraft. For de fleste familier som beskytter mot en for tidlig død av en forelder, er livslivet en rimelig løsning.

Andre faste livspolitikker

Hvis du har hjertet innstilt på å kjøpe permanent forsikring, finnes det andre alternativer. 

  • Universelt liv gir større fleksibilitet, men mindre forutsigbarhet. Premiumbetalinger må være tilstrekkelig, men kan være fleksible, og kontantverdien vokser med en hastighet som avhenger av forsikringsselskapets investeringsytelse, slik at du ikke vet hvor mye du vil tjene på forhånd. 
  • Variabel livsforsikring lar deg velge en rekke investeringer som ligner verdipapirfond for kontantverdien din, og det er mulig å få eller tape penger med disse investeringene.

Investeringskontoer

Hvis målet ditt er å utvide eiendelene dine, trenger du ikke bruke en forsikring for å gjøre det. For eksempel kan du kjøpe livsforsikring for dekning du trenger og investere i andre kontoer. Pensjonskontoer, inkludert pensjonsplaner på arbeidsplassen og IRAer, kan potensielt gi skattefordeler. Skattepliktige meglerkontoer kan også være nyttige, og de har ikke de samme begrensningene som pensjonskontoer.

Hva er en permanent livsforsikring?

Hva er en permanent livsforsikring?

En livsforsikring gir en sum penger – kalt dødsstønad – til en eller flere mottakere i tilfelle du dør. En permanent livsforsikringspolise er designet for å vare gjennom hele livet og utløper ikke etter et visst antall år.

Vanlige typer permanent livsforsikring inkluderer hele livet, garantert problem hele livet, universell liv og variabel livsforsikring. Hver av disse permanente livsforsikringstypene har forskjellige funksjoner, men alle inkluderer en kontantverdikonto som du har tilgang til. 

Her er hva du trenger å vite om permanent livsforsikring for å avgjøre om en av disse forsikringene, og hvilken type, er riktig for deg. 

Hva er en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring er en type livsforsikring som ikke avsluttes eller avsluttes etter et visst antall år. Det dekker deg hele livet ditt så lenge du betaler tilstrekkelig og betalt premiumbetalinger.

Når du dør, vil livsforsikringen betale en skattefri dødsfordel til mottakeren din. Du kan nevne en eller flere mottakere i policyen for å motta fordelen.

Permanent livsforsikring er også kjent som kontantverdi livsforsikring fordi den gir en mulighet til å bygge sparing gjennom politikken på skatteutsatt basis. Når du betaler premien din for en permanent livsforsikring, går en del av betalingen du mot kostnadene ved dødsstønaden, og en annen del av den går inn i en kontantverdikonto. 

Dette er nødvendig fordi etter hvert som du blir eldre, øker forsikringskostnadene. Kontantverdien motregner forsikringskostnadene slik at du kan ha en nivåpremie (i tilfelle en hel livsforsikring) eller en håndterbar premie for hele polisen. En annen fordel med kontantverdien er at du kan ta ut penger fra det eller ta lån mot det når du har bygget opp eiendeler i det. 

Hvordan fungerer en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring begynner vanligvis med en søknad. Når du er godkjent og eier en policy, betaler du premier for å holde den i kraft. Selv om den er designet for en dag å betale en dødsytelse, er permanent livsforsikring en økonomisk eiendel mens du eier den.

Hver av disse fasene i en livsforsikring – søknad, eierskap og utbetaling av dødsstønad – har unike egenskaper og betraktninger.

applikasjon

For å søke om en livsforsikringspolise, må du sende inn en søknad om hvor mye dekning du vil ha, som forsikringsselskapet bruker for å bestemme om du er berettiget til polisen og premien.

Å søke om livsforsikring kan (eller ikke) inkludere en medisinsk eksamen, men krever vanligvis din og din families medisinske historie. Hvorvidt en medisinsk eksamen er nødvendig er basert på selskapets forsikringskriterier.

Merk: Hvis en policy er fullt medisinsk tegnet, betyr det at de bruker din medisinske historie i forsikringen, men det betyr ikke alltid at du må gjøre laboratorier eller ta en eksamen.

For eksempel kan du være i stand til å få en fullstendig medisinsk forsikret policy og ikke ha en eksamen hvis forsikringsselskapet bruker en prosess som kalles akselerert tegning.

Andre ikke-medisinske retningslinjer tilbyr forenklet forsikring (som vanligvis består av et spørreskjema), og noen, som garanterte utstedelsespolitikker, har ingen spørsmål i det hele tatt.

I tillegg til å samle inn medisinsk informasjon, kan assurandøren spørre om yrket ditt, vanene dine, grunnen til at du ønsker dekning og andre faktorer det anser nødvendig for å vurdere selskapets risiko. Det kan også be om å få kreditt, og sjekke bakgrunn og kjørehistorikk. 

Eie

Når søknaden din er godkjent, vil forsikringsselskapet bekrefte dekning og premie. Før du utsteder, kan du velge å legge til forskjellige ryttere eller funksjoner i policyen din, for eksempel leveytelser eller avslag på premie for funksjonshemming. Ryttere er valgfrie fordeler som øker premien. 

Når du har fullført alternativene dine, betaler du den avtalte premien. En del av premiebetalingen går mot kostnadene for dødsytelsen. En annen del går mot polisens kontante verdi og eventuelle ekstra ryttere eller funksjoner du har kjøpt. 

Hvis du har investeringsalternativer (som i en variabel livsforsikringspolise), vil beløpet som går inn i kontantverdien deles mellom investerings- eller faste kontoer du velger. Eventuelle gebyrer eller gebyrer for polisen tas ut av kontantverdien eller premiene.

Du kan få tilgang til kontantverdien via et forsikringslån eller uttak. Og hvis du kjøpte valgfrie ryttere, for eksempel kritisk sykdom, terminal sykdom, funksjonshemming eller kronisk sykdom, kan du få tilgang til en del av pålydende “tidlig”, under visse omstendigheter, som en akselerert dødsytelse.

Advarsel: Det er viktig å se på hvordan det å ta et forsikringslån eller et uttak av kontantverdien kan påvirke polisen. I noen tilfeller kan det sette den i fare for bortfall eller redusere fordelene ved dødsfallet. Det kan også ha ugunstige skattekonsekvenser, avhengig av hvordan du administrerer uttaket eller lånet. 

Betaling av dødsstønaden

Utbetaling av dødsstønaden skjer når du dør. Mottakeren din vil motta hele verdien av dødsstønaden, enten du dør fem år i politikken eller på slutten av et langt liv. Hvis forsikringen din har en kontantverdi, vil mottakeren vanligvis ikke få dødsfordelen og kontantverdien. Noen policyer er imidlertid utformet for å betale ut både pålydende og akkumulert kontantverdi. Hvis denne funksjonen er viktig for deg, må du diskutere den med en forsikringsagent før du kjøper en forsikring.

De fleste, om ikke alle, livspolitikkene har en to års konkurranseperiode. Hvis du dør i løpet av de to første årene etter at forsikringen er utstedt, kan forsikringsselskapet gjennomgå søknaden din om vesentlige feil og potensielt avvise kravet ditt. Et krav om død som følge av selvmord kan også nektes i løpet av konkurranseperioden.

Viktig: Permanente livsforsikringer har en dato da de forfaller, for eksempel alder 100 eller 121. Hvis forsikringen din forfaller, vil livsforsikringsselskapet betale deg den fulle kontantverdien av forsikringen, og dermed avslutte dekningen og skape en skattepliktig begivenhet. Ulike retningslinjer håndterer politisk modenhet forskjellig.

Typer permanent livsforsikring

Hvis du bestemmer deg for at permanent livsforsikring er det rette valget for dine behov, bør du vurdere hvilken type permanent livsforsikring som er best egnet.

Hele livsforsikring

Hele livsforsikringen gir en garantert dødsytelse, nivåpremie (en premie som ikke øker over tid) og muligheten til å bygge kontante verdier. Med “deltakende” hele livsforsikringspolicyer (tilgjengelig med noen gjensidige forsikringsselskaper) kan du tjene årlig utbytte, noe som øker polisens verdi.

Universal livsforsikring

Med en universell livsforsikringspolise kan du justere premieutbetalingene dine og endre dødsytelsen (selv om du kanskje må gjennomgå medisinsk tegning for å øke den). Politikk tilbyr også en garantert minimumsrente på kontantverdien. Hvis du ikke foretar premiumbetalinger, eller hvis betalinger ikke er tilstrekkelige, trekker policyen kontantverdien for å dekke kostnadene, og kan til slutt bortfalle.

Variabel livsforsikring

Avhengig av forsikringstype kan premiene være faste eller fleksible, og det kan være en minimumsgaranti for dødsytelser. Et sentralt trekk ved variabel livsforsikring er muligheten til å investere kontantverdien, vanligvis i forskjellige aksjefond, via underkontoer i polisen. På grunn av investeringsfunksjonene er forsikringsgebyrer og kostnader høyere enn for ikke-variable livsforsikringer. 

Denne typen forsikringer har høyere risiko for å tape penger eller bortfaller når markedet ikke klarer seg godt, eller premiene ikke er tilstrekkelig til å dekke forsikringskostnadene.

Garantert problem Livsforsikring

Garantert utstedelsesforsikring er permanent livsforsikring som ikke krever medisinsk forsikring. Vanligvis referert til som sluttutgift eller begravelsesforsikring, tilbyr den vanligvis minimumsdekning (vanligvis under $ 25 000 og noen ganger opp til $ 50 000).

Merk: Livsforsikring med mest garanterte problemer inkluderer en gradert dødsytelse, noe som betyr at hvis du dør i de to første årene av forsikringen av en annen årsak enn en ulykke, vil ikke arvingene dine motta verdien av polisen. I stedet vil de bare motta premier betalt, muligens pluss en prosentandel.

Permanent livsforsikring vs. livsforsikring

Mens permanent livsforsikring gir livstidsbeskyttelse, kan livsforsikring dekke deg i så lite som ett år og opptil 30 eller 40 år. I motsetning til permanente policyer inkluderer terminkontrakter vanligvis ikke en kontantverdi. Hvis du dør i løpet av perioden, utbetales dødsstønaden til mottakeren, men når løpetiden er opp, har du ikke lenger dekning. 

Siden den gir dekning i en begrenset periode og ikke akkumulerer en kontantverdi, har term livsforsikring vanligvis billigere premier enn permanent livsforsikring.

TrekkPermanent livsforsikringTerm livsforsikring
Retningslinjens lengdeDekning for livetDekning i en begrenset periode 
ForsikringDu beholder dekningen din selv om helsen din endres Når en periode livsforsikring slutter, må du gå gjennom tegning hvis du vil ha livsforsikring
DødsfordelBetales for livetBare betales hvis død oppstår i løpet av polisen
PremieFor hele livspolitikken vil premien ikke øke. I det universelle livet vil premien ikke øke på grunn av alder eller helseFor de fleste forsikringer er premien satt for dekningstiden
Skattefri dødsytelseJaJa
Skatteutsatt kontantvekstJaNei
Evne til å låne fra politikkenJaNei
Tilgang til utbytteFor noen politikker for hele livetIkke typisk
KontantverdiJaNei
KosteDyrere enn levetidRimeligste alternativet

Trenger jeg en permanent livsforsikring?

I tillegg til å beskytte familiens økonomiske stabilitet, fyller permanent livsforsikring mange behov. Her er noen eksempler på situasjoner der permanent livsforsikring er et godt valg:

  • Du vil gi en skattefri arv til barna dine
  • Du vil ha livstidsdekning
  • Du vil låse forsikringsdekning mens du er ung og har god helse 
  • Du vil bruke livsforsikring som et verktøy for å bygge skatteutsatt besparelse – som et sikkerhetsnett, for pensjonsinntekt, eller for å finansiere store kostnader som barnets utdanning eller forskuddsbetaling på et hjem 
  • Du ønsker å lage en stor veldedighetsgave når du dør
  • Du vil supplere annen livsforsikring (en terminpolicy eller livsforsikring gjennom arbeid) med en permanent polis

Hvis du bestemmer deg for å kjøpe livsforsikring, er du i godt selskap. 57% av amerikanerne har livsforsikring for å hjelpe til med å supplere pensjonsinntekt, 66% har den for å overføre formue, 84% har livsforsikring for å betale for gravkostnader og sluttutgifter, og 62% har den for å erstatte tapte inntekter eller lønn.

Viktige takeaways

  • Permanent livsforsikring gir en dødsytelse som dekker deg hele livet.
  • Det finnes flere typer permanent livsforsikring.
  • Det er mulig å få medisinsk garantert permanent livsforsikring uten å ta en medisinsk eksamen. 
  • Du kan bygge skatteutsatt besparelse gjennom kontantverdifunksjonen til en permanent policy.
  • Ulike typer faste forsikringer har forskjellige investeringsfunksjoner å velge mellom.
  • En permanent livsforsikring kan bortfalle hvis premiene ikke betales, når avgiftene er for høye, eller hvis du låner eller tar ut penger fra polisen og ikke er forsiktig.

5 typer forsikring alle burde ha

5 typer forsikring alle burde ha

Forsikring gir trygghet mot det uventede. Du kan finne en forsikring som dekker nesten alt du kan tenke deg, men noen er viktigere enn andre, avhengig av situasjon og behov. Når du kartlegger din økonomiske fremtid, bør disse fem typene forsikring være på radaren din.

Bilforsikring

Bilforsikring er kritisk hvis du kjører. Ikke bare er det påkrevd i de fleste stater, men bilulykker er dyre – over $ 10 000 selv uten skader, og mer enn $ 1,5 millioner hvis et krasj er dødelig. Disse kostnadene kommer fra medisinske utgifter, kjøretøyskader, lønns- og produktivitetstap og mer.

De fleste stater krever at du har grunnleggende bilansvarsforsikring, som dekker advokatsalær, kroppsskade eller død, og materiell skade på andre i en hendelse der du er juridisk ansvarlig. Noen stater krever også at du har personvernbeskyttelse (PIP) og / eller uforsikret bilistdekning. Disse dekkningene betaler medisinske utgifter knyttet til hendelsen for deg og dine passasjerer (uavhengig av hvem som har feil), treff-og-løp-ulykker og ulykker med sjåfører som ikke har forsikring.

Merk: Hvis du kjøper en bil med et lån, kan det også hende du blir bedt om å legge til omfattende og kollisjonsdekning i politikken. Disse dekningene betaler for skader på kjøretøyet ditt som følge av bilulykker, tyveri, hærverk og andre farer, og de er spesielt viktige hvis reparasjon eller utskifting av bilen din vil skape en økonomisk vanskelighetsgrad for deg.

Hjem forsikring

For mange mennesker er et hjem deres største ressurs. Hjemforsikring beskytter deg og din investering ved å utvide et økonomisk sikkerhetsnett når uforutsigbar skade oppstår. Hvis du har et pantelån, krever sannsynligvis utlåneren din en policy. Men hvis du ikke kjøper din egen policy, kan långiveren kjøpe den for deg – potensielt til høyere kostnader og med mer begrenset dekning – og sende deg regningen.

Hjemmeforsikring er en god ide selv om du har betalt av pantelånet ditt fordi det beskytter deg mot utgifter for skade på eiendom, og ansvar for skader og skade på gjester forårsaket av deg eller din familie (inkludert kjæledyr). Det kan også dekke ekstra leveutgifter hvis hjemmet ditt er ubeboelig etter et dekket krav, og betale for å reparere eller gjenoppbygge frittliggende strukturer, som gjerdet og skuret ditt, skadet av et dekket krav.

Hvis du leier hjemmet ditt, er en leietakerforsikring like viktig, og det kan være nødvendig. Visst, utleiers forsikring dekker selve strukturen, men dine personlige eiendeler kan utgjøre en betydelig sum penger. I tilfelle innbrudd, brann eller katastrofe, bør leierpolitikken dekke de fleste erstatningskostnadene. Det kan også bidra til å betale ekstra levekostnader hvis du må bo et annet sted mens du reparerer hjemmet ditt. I tillegg, som hjemmeforsikring, tilbyr leieforsikring ansvarsbeskyttelse.

Helseforsikring

Helseforsikring er lett en av de viktigste forsikringstypene å ha. Din gode helse er det som lar deg jobbe, tjene penger og nyte livet. Hvis du skulle utvikle en alvorlig sykdom eller ha en ulykke uten å være forsikret, kan du oppleve at du ikke kan motta behandling eller bli tvunget til å betale store medisinske regninger. En nylig studie publisert i American Journal of Public Health viste at nesten 67% av respondentene følte at medisinske utgifter bidro til deres konkurs.

“Å kjøpe helseforsikring er en integrert del av å håndtere viktige personlige økonomiske risikoer,” sa Harry Stout, en personlig finansforfatter og tidligere president og administrerende direktør i et livsforsikringsselskap. Stout sa til The Balance i en e-post at “å ikke ha dekning kan være økonomisk ødeleggende for husholdningene på grunn av de høye pleiekostnadene.”

Helseforsikring kjøpt gjennom helseforsikringsmarkedet kan til og med dekke forebyggende tjenester (vaksiner, screening og noen kontroller) slik at du kan opprettholde helsen og velvære for å oppfylle livets krav.

Tips: Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller frilanser, kan du trekke helseforsikringspremier du betaler ut av lommen når du leverer selvangivelsen.

Uføreforsikring

“I motsetning til hva mange tror, ​​er ikke hjemmet eller bilen deres største ressurs. Snarere er det deres evne til å tjene inntekt. Likevel forsikrer mange fagpersoner ikke sjansen for funksjonshemming, ”sa John Barnes, CFP® og eier av My Family Life Insurance, i en e-post til The Balance.  

Han sa videre at “en funksjonshemning skjer oftere enn folk tror.” Trygdeadministrasjonen anslår at funksjonshemming oppstår hos en av fire 20-åringer før de når pensjonsalderen.

“Uføreforsikring er den eneste forsikringstypen som gir deg en fordel hvis du er syk eller skadet og ikke kan gjøre jobben din.” 

Ansatte har rett i å tro at de har uføretrygd gjennom arbeidstakererstatning for skader som oppstår på jobben. Barnes advarer likevel om at kompensasjon til arbeidstakere “ikke dekker skader utenfor arbeidslivet eller sykdommer som kreft, diabetes, multippel sklerose eller til og med COVID-19.”

Heldigvis vil uføretrygd sannsynligvis ikke bryte banken; denne typen forsikringer kan gli inn i de fleste budsjetter. “Vanligvis koster premiene på uføretrygghet to cent for hver dollar du tjener,” sa Barnes. “Premiene varierer absolutt avhengig av alder, yrke, lønn og helsemessige forhold.” Hvis du tjener $ 40 000 i året, går det ut til $ 800 per år (ca $ 67 per måned).

Livsforsikring

Mange økonomiske eksperter anser livsforsikring som en integrert del av din økonomiske plan. Hvor viktig det er å ta med i planleggingen, avhenger av omstendighetene dine. “Behovet for livsforsikring varierer, og det endrer seg over tid,” forklarte Stephen Caplan, CSLP ™, finansiell rådgiver i Neponset Valley Financial Partners, i en e-post til The Balance. “Hvis noen er unge og single, er deres behov minimalt. Hvis de er ansvarlige for å forsørge en familie, er det avgjørende å sikre tilstrekkelig beskyttelse. ”

Hvis du er gift med en familie når du dør, kan livsforsikring erstatte tapt inntekt, bidra til å betale langvarig gjeld eller betale for barnas høyskoleutdanning. Hvis du er enslig, kan livsforsikring betale for gravkostnader og betale ned gjeld du etterlater deg. 

Din evne til å kjøpe livsforsikring avhenger først og fremst av alder og helse. Jo yngre og sunnere du er, jo lavere er kostnadene sannsynligvis. Du må kanskje fullføre en medisinsk eksamen, men noen livsforsikringsselskaper tilbyr ingen livsforsikringspoliser.

Hvis du er usikker på om en livsforsikring vil være gunstig for deg, foreslår Caplan å stille disse spørsmålene for å evaluere dine behov:

  • Hvilke umiddelbare økonomiske utgifter ville familien din møte når du dør? Tenk på utestående gjeld, begravelseskostnader osv.
  • Hvor lenge ville dine pårørende trenge økonomisk støtte hvis du gikk bort i dag?
  • I tillegg til å dekke familiens mest presserende behov, vil du legge igjen penger til viktige, men mindre presserende utgifter? Tenk på barnas utdanning eller arv, veldedighetsgaver etc.

Bunnlinjen

“Forsikring spiller en viktig, men enkel rolle: Den erstatter økonomisk tap i tilfelle en katastrofe,” sa Caplan. Auto, eiendom, helse, uførhet og livsforsikring er de beste forsikringstypene som hjelper deg med å beskytte deg selv og eiendelene dine. Men det er også viktig å ta hensyn til dine individuelle behov og chatte med lisensierte agenter for å se hvordan retningslinjene kan justeres for å tjene deg bedre. Finansrådgivere og planleggere kan gi råd om andre vanlige forsikringstyper som paraply og langvarig omsorg også bør være en del av din økonomiske strategi.