Co to jest sieć kart kredytowych? Definicja i przykłady

Co to jest sieć kart kredytowych?  Definicja i przykłady

Sieć kart kredytowych autoryzuje, przetwarza i ustala warunki transakcji kartą kredytową, a także przekazuje płatności między kupującymi, sprzedawcami i ich odpowiednimi bankami. 

Dowiedz się, jak przetwarzane są transakcje płatnicze i gdzie Twoja karta jest (lub nie jest) akceptowana, aby w pełni wykorzystać zakupy plastiku. 

Co to jest sieć kart kredytowych?

Kiedy zanurzasz, dotykasz lub przeciągasz swoją kartę kredytową, aby dokonać zakupu w sklepie lub wprowadzając numer karty online, żądasz, aby wystawca karty zapłacił sprzedawcy. Ale ta płatność musi najpierw przejść przez sieć kart kredytowych.

Sieci kart kredytowych przekazują informacje między bankiem rozliczeniowym akceptanta a bankiem wydającym lub wydawcą karty (instytucją finansową, która wydała kartę w imieniu sieci takiej jak Mastercard lub Visa), aby zdecydować, czy możesz dokonać zakupu, czy też nie, i ułatwić zakup.

Uwaga: sieci Visa i Mastercard obejmują karty kredytowe, karty debetowe, przedpłacone karty debetowe i karty podarunkowe. Sieć American Express obejmuje tylko karty kredytowe, karty podarunkowe i przedpłacone karty debetowe, podczas gdy sieć Discover obejmuje karty kredytowe, a także karty debetowe za pośrednictwem konta czekowego typu cashback.

Jak działają sieci kart kredytowych

Chociaż te sieci płatności działają za kulisami, proces jest dość prosty. Poniżej znajduje się przykład krok po kroku funkcji sieci kart kredytowych, kiedy używasz karty do robienia zakupów. 

  1. Aby zapłacić za strzyżenie w wysokości 50 USD, przesuń lub zanurz swoją kartę w systemie punktów sprzedaży Lola’s Hair Salon (POS), używając wizy ABCD Bank. 
  2. POS Loli przesyła informacje o Twojej karcie i kwotę w dolarach do banku Loli (banku przejmującego). 
  3. Następnie ten bank wysyła żądanie do sieci Twojej karty, Visa.
  4. Następnie sieć Visa elektronicznie „rozmawia” z wydawcą Twojej karty, ABCD Bank, w celu ustalenia, czy zatwierdzić, czy odrzucić transakcję.
  5. ABCD Bank zatwierdza transakcję, a sieć przesyła zatwierdzenie z powrotem do systemu POS Loli. Wydawca karty pobiera 50 USD za transakcję, a bank Loli otrzymuje 50 USD (minus opłaty). 

Cały proces przebiega szybko, w ciągu kilku sekund.

Rodzaje sieci kart kredytowych

Istnieją cztery główne firmy, które działają jako sieci kart kredytowych do przetwarzania płatności:

  • Visa : to tylko sieć płatności; to znaczy, że nie wydaje kart kredytowych bezpośrednio konsumentom, chociaż na wielu kartach będzie widoczne logo Visa, aby zidentyfikować ich powiązania z siecią płatniczą karty. Visa nadzoruje również korzyści Visa Signature związane z niektórymi kartami kredytowymi, takie jak przywileje wynajmu samochodów premium i korzyści hotelowe.
  • Mastercard : Ponownie, jest to tylko sieć kart kredytowych. Ma jednak własny zestaw zabezpieczeń i korzyści, takich jak ochrona przed kradzieżą tożsamości i rozszerzone gwarancje.
  • American Express : American Express to sieć kart kredytowych i wystawca kart, który zarówno wydaje karty kredytowe, jak i przetwarza płatności za karty opatrzone jej logo. Oferuje również korzyści dla posiadaczy kart, takie jak ubezpieczenie podróżne.
  • Odkryj : to zarówno sieć kart, jak i wystawca kart oferujący korzyści, takie jak dodatkowe ubezpieczenie od kolizji samochodu do wypożyczenia.

Wskazówka: robiąc zakupy w nowym sklepie lub w nieznanym miejscu, sprawdź wcześniej, które sieci kart kredytowych są akceptowane. Rozważ trzymanie wielu (i różnych) kart z różnych sieci kart lub po prostu zwykłej gotówki w swoim portfelu, aby zawsze mieć zapasową opcję płatności. Pamiętaj: karty kredytowe sklepów detalicznych mogą działać samodzielnie, mniejsze sieci kart kredytowych, ograniczając Cię do robienia zakupów za pomocą karty tylko w tych sklepach.

Dlaczego Twoja sieć kart kredytowych ma znaczenie

Sieć płatnicza obsługiwana przez twoją kartę jest ważna, ponieważ sprzedawcy nie muszą akceptować kart kredytowych z każdej sieci płatniczej. Sklep spożywczy lub stacja benzynowa mogą akceptować karty Mastercard lub Visa, ale nie karty kredytowe American Express lub Discover. A jeśli podróżujesz, sieci kart za granicą mogą różnić się od tych, do których przywykłeś w USA. Jeśli regularnie wydajesz pieniądze u tych samych sprzedawców lub masz wiele kart kredytowych działających w różnych sieciach kart, może to nie stanowić problemu. Ale jeśli planujesz podróż poza USA i masz karty tylko z jednej sieci, takiej jak American Express, wyświetl mapy online miejsc akceptacji na stronie sieci kart.

Banki przejmujące ponoszą opłaty interchange i inne opłaty za przetwarzanie płatności kartą, więc sprzedawcy czasami wybierają i akceptują sieci kart kredytowych w oparciu o koszt. Opłaty są różne, ale korzystanie z niektórych sieci jest dla sprzedawców droższe niż w innych. Na przykład American Express zwykle pobiera wyższe opłaty niż jego konkurenci. Jeśli sprzedawca bacznie obserwuje wyniki finansowe, może zdecydować się na akceptowanie płatności tylko w sieciach kart o niskich opłatach. Może to być dla nich oszczędność pieniędzy, ale dla Ciebie niewygodne. 

Kluczowe wnioski

  • Sieć kart kredytowych zajmuje się autoryzacją i przetwarzaniem transakcji kartami kredytowymi.
  • Sieci te przesyłają informacje między bankami autoryzującymi i wydającymi w celu ułatwienia transakcji.
  • Istnieją cztery główne sieci kart kredytowych, a sieć, w której działa Twoja karta, decyduje z kim i gdzie możesz dokonywać transakcji za pomocą karty kredytowej.

Spłacaj najpierw pożyczki studenckie lub karty kredytowe

Spłacaj najpierw pożyczki studenckie lub karty kredytowe

Pożyczki studenckie i karty kredytowe to dwa najczęściej utrzymywane rodzaje zadłużenia – i dwa najtrudniejsze do spłaty. Skoncentrowanie się na jednym zadłużeniu na raz jest najskuteczniejszym sposobem spłaty wielu długów. Korzystając z tej strategii, dokonasz dużych, ryczałtowych spłat tylko jednego określonego długu i minimalnych spłat pozostałych. Zastanowienie się, czy najpierw spłacić pożyczki studenckie lub karty kredytowe, może być trudne.

Zanim zaczniesz agresywnie spłacać którykolwiek z rodzajów długów, upewnij się, że masz aktualne płatności na wszystkich kontach. Całkowite zignorowanie spłaty jednego długu, aby spłacić drugi, nie przynosi korzyści. Opóźnienie nie tylko zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej, ale również utrudni nadrobienie zaległości i spłatę konta.

Aby zastanowić się, czy najpierw spłacić pożyczki studenckie lub karty kredytowe, porównamy długi ze sobą w kilku ważnych kategoriach spłaty. „Przegrany” w każdej kategorii otrzymuje punkt. Dług z największą liczbą punktów na końcu to ten, który powinieneś spłacić jako pierwszy. Oto czynniki spłaty, które należy wziąć pod uwagę:

  • Konsekwencje braku zapłaty
  • Możliwość umorzenia długu
  • Elastyczność spłaty
  • Łatwość nadrobienia zaległych sald
  • Długoterminowy koszt długu
  • Salda całkowite
  • Łatwość zaciągania pożyczek nawet z długiem

Konsekwencje braku płatności

Zarówno pożyczki studenckie, jak i karty kredytowe są rodzajem niezabezpieczonego długu. Oznacza to, że nie ma zabezpieczenia związanego z długiem, jak w przypadku kredytu hipotecznego lub samochodowego. Jeśli zalegasz ze swoimi płatnościami, wierzyciel lub pożyczkodawca nie może automatycznie przejąć żadnej nieruchomości, aby spłacić dług. Istnieje wyjątek od federalnych pożyczek studenckich. W niektórych przypadkach zwrot podatku federalnego może zostać wstrzymany w celu zaspokojenia zaległych federalnych pożyczek studenckich.

Brak spłaty obu rodzajów długu wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Po kilku miesiącach nieuregulowanych płatności wierzyciel lub pożyczkodawca może zlecić windykację zewnętrznemu windykatorowi długu. Możesz zostać pozwany za przeterminowane długi, a proces może zakończyć się wyrokiem przeciwko tobie. W orzeczeniu sąd może przyznać zajęcie wynagrodzenia lub opłatę bankową. Ta ścieżka windykacji może mieć miejsce w przypadku przeterminowanych kart kredytowych lub spłat kredytu studenckiego.

Werdykt : Możliwość uzyskania zwrotu podatku nieco pogarsza niespłacanie kredytów studenckich. Pożyczki studenckie zyskują punkt w tej rundzie.

Wynik : kredyty studenckie: 1, karty kredytowe: 0

Możliwość anulowania długu

Jedną z największych różnic między kredytami studenckimi a kartami kredytowymi jest względna łatwość umorzenia długu w przypadku upadłości. Możliwe jest umorzenie kredytu studenckiego w przypadku upadłości, ale ciężar dowodu jest trudniejszy. 

Musisz udowodnić, że spłacenie długu spowodowałoby, że będziesz żył na niższym poziomie niż minimalny standard życia, że ​​nie jesteś w stanie spłacać długu przez znaczną część okresu spłaty oraz że już (bezskutecznie) próbowałeś pracować ustal plan spłat u pożyczkodawcy. Ten poziom dowodu zwykle nie jest konieczny do umorzenia zadłużenia karty kredytowej w przypadku upadłości.

Niektóre pożyczki studenckie kwalifikują się do programów wybaczania, które anulują część lub całość długu. Ten rodzaj umorzenia długów nie jest dostępny w przypadku kart kredytowych. W niektórych przypadkach wystawcy kart kredytowych mogą anulować część zaległego salda w ramach negocjowanej przez Ciebie ugody.

Jednak tego rodzaju umowy ugody nie są powszechne, są szkodliwe dla kredytu i zazwyczaj są zawierane tylko z przeterminowanymi kontami kart kredytowych. Jeśli Twoje konto ma dobrą opinię, wystawca Twojej karty kredytowej nie zawrze ugody.

Werdykt : Pożyczki studenckie mogą zostać umorzone i umorzone w przypadku upadłości (w określonych sytuacjach). Karty kredytowe tracą tę kategorię, ponieważ jedyne opcje umorzenia długu – upadłość i spłata długu – są szkodliwe dla Twojej zdolności kredytowej.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 1

Elastyczność spłaty

Opcje spłaty kredytu studenckiego są znacznie bardziej elastyczne niż te dostępne w przypadku kart kredytowych. Pożyczkodawcy często mają wiele planów spłaty, które możesz wybrać w zależności od Twojej zdolności do spłaty. Na przykład większość pożyczkodawców oferuje plan spłaty oparty na dochodach, który może zmieniać się w zależności od Twoich dochodów i wydatków. Wyrozumiałość i odroczenie to również opcje, które pożyczkodawca może Ci udzielić, jeśli nie jesteś w stanie dokonać płatności lub jeśli ponownie zapiszesz się do szkoły.

Karty kredytowe mają niską minimalną spłatę, której musisz dokonywać co miesiąc, aby utrzymać dobrą opinię swojej karty kredytowej. Opcjonalnie możesz zapłacić więcej niż minimum, aby spłacić saldo wcześniej.

Jeśli nie stać Cię na minimalną płatność kartą kredytową, nie masz zbyt wielu opcji. Niektórzy wydawcy kart kredytowych oferują programy obciążające, które obniżają Twoje oprocentowanie i miesięczną płatność.

Niestety, programy te są często dostępne tylko wtedy, gdy masz już zaległości w płatnościach. Doradztwo w zakresie kredytu konsumenckiego to kolejna opcja zarządzania płatnościami kartą kredytową. Możesz jednak pożegnać się z kartami kredytowymi (przynajmniej tymczasowo), jeśli zdecydujesz się na plan zarządzania długiem z agencją doradztwa kredytowego.

Werdykt : Pożyczki studenckie mają więcej opcji spłaty, które możesz wybrać w zależności od twojego stanu finansowego. Ponieważ karty kredytowe mają mniej elastyczne opcje spłaty, należy je najpierw spłacić.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 2

Nadrabianie zaległych należności

Masz więcej możliwości nadrobienia zaległych płatności kredytu studenckiego. Twój pożyczkodawca może być w stanie z mocą wsteczną złożyć wniosek o zwolnienie z konta i zasadniczo anulować wszystkie wcześniej nieodebrane płatności.

Pożyczkodawca może również dodać zaległą kwotę z powrotem do pożyczki i przeliczyć miesięczne płatności. Chociaż może to oznaczać wyższe miesięczne płatności, to jednak nadrabia zaległości.

Gdy zalegasz z płatnościami kartą kredytową, zazwyczaj będziesz musiał spłacić całe zadłużone saldo, aby ponownie przywrócić stan konta. Ponadto po obciążeniu konta karty kredytowej nie ma możliwości przywrócenia jej aktualności i kontynuowania płatności. W przypadku niespłacenia kredytu studenckiego pożyczkodawca może zezwolić na przywrócenie kredytu do stanu poprzedniego.

Werdykt : Ponieważ trudniej jest nadrobić zaległe salda kart kredytowych, a wydawcy kart kredytowych są mniej pobłażliwi, należy najpierw pozbyć się tych sald.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 3

Który dług kosztuje więcej

Oprocentowanie kart kredytowych jest zwykle wyższe niż oprocentowanie kredytów studenckich, co oznacza, że ​​ten dług jest droższy. Na przykład pożyczka studencka w wysokości 10 000 USD z oprocentowaniem 6,8% RRSO wypłacona w ciągu 20 lat kosztowałaby 8321 USD odsetek. Saldo karty kredytowej w wysokości 10 000 USD z 17 procentami RRSO wypłacane w ciągu 20 lat kosztowałoby 25 230 USD odsetek! I to przy założeniu, że obie stopy procentowe pozostaną stałe w tym okresie. Długoterminowy koszt odsetkowy rośnie, jeśli rosną stopy procentowe.

Spłata zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego może mieć pewne zalety – ulgi podatkowe. Odsetki od pożyczki studenckiej to odliczenie od podatku powyżej linii, co oznacza, że ​​możesz odliczyć odliczenie, nawet jeśli nie wyszczególniasz swoich odliczeń. Twój doradca podatkowy i może udzielić Ci więcej informacji o tym, w jaki sposób odsetki od kredytu studenckiego mogą wpłynąć na Twoje podatki.

Odsetki od karty kredytowej nie podlegają odliczeniu od podatku, chyba że użyłeś karty kredytowej wyłącznie na wydatki na edukację. Będziesz musiał prowadzić szczegółowe zapisy dotyczące sposobu wykorzystania karty kredytowej i kwoty odsetek, które płacisz każdego roku.

Werdykt : karty kredytowe kosztują więcej odsetek i nie ma żadnych dodatkowych korzyści z ich spłaty. Karty kredytowe tracą tę.

Pożyczki studenckie : 1, Karty kredytowe: 4

Całkowita kwota każdego długu

Zwykle łatwiej jest spłacić salda na karcie kredytowej, ponieważ są one prawdopodobnie niższe niż salda kredytów studenckich. Jeśli chcesz szybko pozbyć się długów, skupienie się na spłacie karty kredytowej pozwoli ci szybko wybić część rachunków. W ten sposób każdego miesiąca będziesz mieć mniej płatności.

Werdykt : jeśli chodzi o wielkość długu, jest to remis, ponieważ zależy od wielkości salda każdego długu. Żaden dług nie dostaje punktu.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 4

Jak pożyczkodawcy postrzegają dług

Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego jest często uważane za „dobry”, ponieważ zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego może wskazywać na inwestycję w przyszłość. Oznacza to, że osiągnąłeś poziom wykształcenia, który pozwoli Ci zarobić więcej pieniędzy. Kiedy szukasz nowej pożyczki lub karty kredytowej, zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego nie będzie obciążać Cię tak mocno, jak dług na karcie kredytowej, który jest uważany za nieściągalny.

Nie oznacza to, że zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego nigdy Cię nie skrzywdzi. Możliwe jest zadłużenie na tak dużą kwotę, że nie stać Cię na dodatkowe zobowiązania kredytowe. Jednak pożyczkodawcy są nieco bardziej wyrozumiali w przypadku zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego niż w przypadku zadłużenia z tytułu kart kredytowych, jeśli chodzi o zatwierdzenie cię na duże pożyczki, takie jak hipoteka lub pożyczka samochodowa.

Werdykt : Karty kredytowe przegrywają tę rundę, ponieważ trudniej jest uzyskać zezwolenie na nowe karty kredytowe lub pożyczki z zadłużeniem na karcie kredytowej.

Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 5

Który dług należy spłacić w pierwszej kolejności

W porównaniu z kartami kredytowymi jedynym powodem, dla którego musisz spłacać pożyczki studenckie w pierwszej kolejności, jest uniknięcie niespłacenia pożyczki, które może doprowadzić do odzyskania zwrotu podatku. Jednak jeśli chodzi o koszt zadłużenia, opcje spłaty i inne ważne czynniki, spłata kart kredytowych jest korzystniejsza. Gdy spłacisz zadłużenie na karcie kredytowej, możesz przeznaczyć wszystkie płatności na pozbycie się kredytów studenckich.

Strategie inwestowania w alternatywne fundusze inwestycyjne

Strategie inwestowania w alternatywne fundusze inwestycyjne

Fundusze alternatywne to fundusze wspólnego inwestowania lub fundusze typu ETF, które inwestują w nietradycyjne papiery wartościowe, takie jak nieruchomości, towary i pożyczki lewarowane. Fundusze te na ogół nie są odpowiednie dla większości inwestorów, ale mogą być wykorzystywane jako narzędzia dywersyfikacji, jeśli są właściwie wykorzystywane.

Alternatywne fundusze wspólnego inwestowania mogą być inteligentnym sposobem uzyskania dostępu do nietradycyjnych inwestycyjnych papierów wartościowych. Jednak przed zainwestowaniem w alternatywne fundusze inwestorzy powinni przeprowadzić szeroko zakrojone badania, aby określić, czy te rodzaje inwestycji są dla nich odpowiednie.

Definicja funduszy alternatywnych

Termin „fundusze alternatywne” ogólnie odnosi się do funduszy inwestycyjnych, funduszy hedgingowych lub funduszy typu ETF, które inwestują w niekonwencjonalne inwestycyjne papiery wartościowe, które można ogólnie podzielić na inne niż akcje, obligacje i środki pieniężne. Fundusze alternatywne mogą inwestować w nieruchomości, pożyczki, towary i nienotowane papiery wartościowe, takie jak dzieła sztuki lub biżuteria.

Strategie inwestycyjne funduszy alternatywnych

Fundusze alternatywne są najczęściej używane w strategiach dywersyfikacji portfela, ponieważ wyniki inwestycji alternatywnych mają zazwyczaj niską korelację z wynikami szerokich indeksów rynkowych, takich jak indeks S&P 500. Niektóre fundusze alternatywne mogły skupić się na strategiach inwestycyjnych, co oznacza, że ​​inwestują w jednym obszarze, takim jak towary. Inne fundusze alternatywne mogą inwestować w szereg alternatywnych inwestycji.

Uwaga: Alternatywne strategie funduszy wspólnego inwestowania są bardziej złożone niż konwencjonalne strategie funduszy wspólnego inwestowania.

Na przykład fundusze alternatywne mogą inwestować w łatwo zrozumiałe papiery wartościowe, takie jak instrumenty pochodne, waluty lub obligacje zagrożone. Fundusze alternatywne mogą również dążyć do osiągnięcia zwrotów powyżej średnich rynkowych lub mogą dążyć do osiągnięcia „neutralnych rynkowo” lub „bezwzględnych zwrotów”, stosując kombinację strategii długich i krótkich.

Zanim zainwestujesz w fundusze alternatywne

Oto kilka rzeczy, które należy wziąć pod uwagę przed zainwestowaniem w alternatywne fundusze:

Ryzyko rynkowe

Ponieważ fundusze alternatywne inwestują w nietradycyjne papiery wartościowe, inwestorzy powinni mieć świadomość, że wahania cen mogą być większe niż w przypadku tradycyjnych papierów wartościowych, takich jak akcje i obligacje.

Wydatki

Ze względu na swój charakter fundusze alternatywne mają zwykle wyższe wydatki niż większość funduszy inwestycyjnych i ETF. Na przykład koszty zarządzania mogą być wysokie (powyżej wskaźnika wydatków 1,50%) w przypadku funduszy alternatywnych ze względu na szeroko zakrojone badania i wysoki poziom obrotów (obrotów) w porównaniu do przeciętnego aktywnie zarządzanego funduszu wspólnego inwestowania.

Struktura

Ponieważ fundusze alternatywne zazwyczaj nie mają jasnej struktury prawnej, zawartość ich portfeli może nie zawsze być jasna dla inwestora. Postaraj się poznać cel i stan posiadania funduszu. Powinieneś także zrozumieć, czym są udziały i jak funkcjonują na rynkach kapitałowych. 

Zarządzający funduszem

Ponieważ większość funduszy alternatywnych jest zarządzanych aktywnie, ważne jest, aby wiedzieć, kto zarządza funduszem. Upewnij się, że menedżer ma wieloletnie doświadczenie i udokumentowane wyniki związane z rozważanym funduszem.

Historia wydajności

Wyniki historyczne nie gwarantują przyszłych wyników, ale mogą dać wyobrażenie o tym, czego można się spodziewać po funduszu. Szukaj długoterminowych zwrotów przez co najmniej pięć lat i unikaj funduszy o krótszej historii. Zachowaj również ostrożność przy inwestowaniu w alternatywne fundusze z dużymi wahaniami wyników (ekstremalne wzloty i upadki).

Minimalna inwestycja

Wiele funduszy alternatywnych ma minimalne inwestycje początkowe, takie jak 10000 USD lub więcej, lub mogą wymagać od inwestora posiadania wartości netto w wysokości co najmniej 1 miliona USD przed zainwestowaniem.

Najważniejsze informacje o inwestowaniu w fundusze alternatywne

Fundusze alternatywne nie są dla każdego inwestora. Mają zazwyczaj wyższe ryzyko rynkowe, wyższe wydatki i wyższe minimalne inwestycje początkowe niż przeciętny fundusz inwestycyjny lub ETF. Inwestorzy pragnący dywersyfikacji mogą osiągnąć podobne wyniki, budując portfel z funduszami w różnych kategoriach, kapitalizacji i aktywach. Mogą również zdywersyfikować się w określonych obszarach, takich jak sektory przemysłowe.

Inwestorzy mogą również wybierać fundusze wspólnego inwestowania lub ETF, które zawierają alternatywne papiery wartościowe lub strategie w swoich portfelach. Chociaż fundusze alternatywne nie są konieczne do dywersyfikacji i nie są potrzebne do osiągania zwrotów przekraczających średnie rynkowe, można je właściwie wykorzystać, jeśli inwestor zachowa ostrożność i przeprowadzi badania przed zainwestowaniem.

Awaryjne pożyczki gotówkowe: co musisz wiedzieć

Awaryjne pożyczki gotówkowe: co musisz wiedzieć

Awaryjna gotówka może pochodzić z różnych miejsc. W idealnym przypadku masz utworzony awaryjny fundusz – więc po prostu pożyczysz od siebie. Jeśli nie, możesz potrzebować awaryjnej pożyczki gotówkowej. Istnieją sposoby na znalezienie gotówki w przypadku katastrofy. Musisz jednak nauczyć się, która droga może narazić Cię na najmniejsze ryzyko.

Pożyczki z Banku i SKOK-ów

Bank lub kasa pożyczkowa powinny być pierwszym wyborem, jeśli otrzymujesz pożyczkę na pokrycie nagłych wydatków. Inni pożyczkodawcy mogą obiecać szybkie pieniądze i łatwe zatwierdzenie, ale obietnice te często wiążą się z kosztami – zwykle wysokimi stopami procentowymi i niekorzystnymi warunkami. Awaryjne pożyczki gotówkowe z banku możesz otrzymać na różne sposoby:

  • Obciążenie karty kredytowej wydanej przez bank
  • Pożyczka pod zastaw domu
  • Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC)
  • Pożyczka bez zabezpieczenia – znana również jako pożyczka „podpisana”

Ubiegając się o pożyczki, nie zapomnij porównać banków z lokalnymi spółdzielczymi kredytami. W unii kredytowej możesz otrzymać bardziej spersonalizowaną uwagę, dzięki czemu masz większe szanse na uzyskanie zgody. Często duży bank przyjrzy się tylko danym z Twojego wniosku kredytowego.

Pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe wykorzystują wartość zgromadzoną w domu do udzielenia pożyczki. Podstawowa różnica polega na tym, że HELOC umożliwia wypłatę środków przez określony czas, podczas gdy pożyczka kapitałowa daje pożyczone środki w formie ryczałtu. Należy jednak zachować ostrożność, ponieważ czasami te pożyczki kapitałowe mogą mieć zmienne stopy procentowe.

Niezabezpieczone pożyczki osobiste są trudniejsze do uzyskania, ponieważ pożyczkodawca ma tylko Twój podpis i uścisk dłoni, aby zabezpieczyć notatkę. Pożyczki te będą miały zwykle wyższe oprocentowanie, będą wymagały spłaty w krótszym okresie i prawdopodobnie będą miały niższą kwotę w dolarach.

Musisz również zrozumieć, że pobranie zaliczki gotówkowej z karty kredytowej wydanej przez bank będzie Cię kosztować więcej niż pożyczona kwota. Te zaliczki gotówkowe będą obciążały odsetki i inne opłaty. Ale jeśli wyczerpałeś inne źródła, mogą być opcją.

Przed pożyczeniem rozważ zabezpieczenie

Przed pożyczką zastanów się dokładnie nad jakimkolwiek rodzajem zabezpieczenia, które będziesz zastawić w celu zabezpieczenia pożyczki. Zastawienie aktywów, takich jak dom – jeśli korzystasz z pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej pod zastaw domu – oznacza, że ​​ryzykujesz swój dom. W przypadku niewywiązania się ze spłaty pożyczki pożyczkodawca może ubiegać się o Twój dom lub część finansową domu równą wysokości pożyczki. Ponieważ banknot jest zabezpieczony Twoim domem, bank podejmuje mniejsze ryzyko. Możesz więc dostać pożyczkę na większą kwotę i często otrzymasz niższe oprocentowanie.

Inne zabezpieczenia, które możesz złożyć w zastaw, obejmują przedmioty, takie jak samochody, łodzie, samochody kempingowe i inny majątek. Zacznij od spojrzenia na niezabezpieczone pożyczki osobiste i zastaw zastaw tylko wtedy, gdy zajdzie taka potrzeba.

Rozważ najgorszy scenariusz: jeśli sytuacja kryzysowa ulegnie pogorszeniu i nie będziesz w stanie spłacić pożyczki, co się stanie? Narażając swój dom, udostępniasz go wierzycielom. Najlepiej pożyczać bez narażania ważnych aktywów (jeśli taka opcja jest dostępna).

Mała pomoc od znajomych

Zamiast zadłużać się w celu uzyskania awaryjnej pożyczki gotówkowej, rozważ rozmowę z siecią przyjaciół i rodziny. Jeśli doświadczyłeś trudności, mogą być chętni do pomocy. Oczywiście nie obrażaj się, jeśli nie otrzymasz od nich pieniędzy. Udzielenie pożyczki może wiązać się z większym ryzykiem, niż mogą sobie pozwolić na zaciągnięcie pożyczki i mogą mieć własne problemy budżetowe. Pamiętaj też, że każdego dnia mogą mieć własne sytuacje awaryjne.

Pomoc nieznajomych

Możesz także móc pożyczać od nieznajomych, zwanych pożyczkami peer-to-peer (P2P). Witryny internetowe poświęcone pożyczkom typu peer-to-peer łączą Cię z osobami – a czasem z instytucjami – które chcą pożyczyć pieniądze. W wielu przypadkach te pożyczki P2P będą udzielane na warunkach korzystniejszych niż te, które znajdziesz w banku.

Pożyczki do wypłaty – niebezpieczne awaryjne pożyczki gotówkowe

Jeśli nie masz wystarczającego kredytu i dochodu, aby kwalifikować się do pożyczki, tradycyjne pożyczki mogą nie być opcją. W ostateczności pożyczki chwilówki mogą pomóc przetrwać trudne czasy. Ale nie sposób tego przecenić, chwilówki są niebezpieczne, a korzystanie z nich może łatwo skończyć się źle.

Z korzystaniem z chwilówek naprawdę trzeba uważać. Problem z nimi polega na tym, że najprawdopodobniej pogorszą twoją sytuację  . Pożyczka do wypłaty w nagłych wypadkach jest jak pomoc w formie opaski – nie uleczy cię i prędzej czy później spadnie. Ponadto nie powstrzyma cię to przed drapaniem się w przyszłości.

Pamiętaj, że chwilówki bez problemu mogą Cię kosztować  kilkaset procent  RRSO. Innymi słowy, są to niezwykle drogie pożyczki (a jeśli nie miałeś dochodu i kredytu, aby kwalifikować się do tradycyjnej pożyczki, to jak spłacisz kosztowną chwilówkę)?

Pożyczki pod zastaw to podobny rodzaj drogich pożyczek. Możesz zdobyć trochę gotówki, ale ryzykujesz utratę ważnych aktywów, takich jak samochód. Jeśli stracisz samochód, czy stracisz zdolność do pracy i zarabiania?

Awaryjne alternatywy pożyczki gotówkowej

Ostatecznie musisz mieć fundusz awaryjny. Jeśli nie masz go dzisiaj, zacznij budować go na następne wydarzenie. Weź również pod uwagę swoje aktywa. Czy możesz sprzedać coś (lub kilka rzeczy), aby pokryć koszty tej sytuacji kryzysowej? To będzie znacznie lepsza opcja niż zaciąganie długów.

Rozważ możliwości. Możesz mieć fajny telewizor, auto lub kanapę, którą lubisz. Możesz albo sprzedać przedmioty i wyjść z sytuacji kryzysowej stosunkowo bez szwanku, albo możesz zakończyć spłatę długu przez kilka lat (lub dłużej). Jeśli korzystasz z chwilówki, możesz wydać znacznie więcej, niż pożyczyłeś w pierwszej kolejności (a to może być więcej, niż kosztuje zakup zupełnie nowego telewizora).

Jak wykorzystać fundusz awaryjny i utrzymać go na dłużej

Jak wykorzystać fundusz awaryjny i utrzymać go na dłużej

W czasach niepewności finansowej posiadanie funduszu awaryjnego może pomóc utrzymać się na powierzchni i zapewnić spokój ducha, którego tak bardzo potrzebujesz.

Ponieważ jest to siatka bezpieczeństwa, powinieneś korzystać z funduszu awaryjnego tylko wtedy, gdy masz prawdziwe nagłe wypadki, takie jak wydatki na leczenie, utrata pracy lub rozwód. Świąteczne zakupy, zaliczka na nowy samochód lub nowy sprzęt gospodarstwa domowego nie kwalifikują się jako nagłe wypadki. Zamiast tego powinieneś oddzielnie oszczędzać na tych wydatkach i zostawić swoje awaryjne oszczędności na czas, kiedy naprawdę tego potrzebujesz.

W przypadku długotrwałych sytuacji kryzysowych, takich jak trudności finansowe spowodowane pandemią koronawirusa, zarządzanie funduszem awaryjnym staje się ważne, aby upewnić się, że nie wyczerpiesz swoich oszczędności, zanim sytuacja się poprawi.

Nie bój się wykorzystać swojego funduszu ratunkowego na wypadek prawdziwego zagrożenia

„Po sumiennym gromadzeniu oszczędności przez miesiące, a nawet lata, możesz wahać się przed dotknięciem swoich oszczędności” – powiedział Ramit Sethi, autor bestsellerów w New York Times.

„Jeden z czytelników powiedział mi, że nadal będzie pracować i narażać siebie (i innych) na koronawirusa” – powiedział Sethi. „Kiedy zapytałem dlaczego, przyznała, że ​​ma fundusz ratunkowy, ale„ zbytnio się martwi, że go użyje – to na wypadek nagłych wypadków ”. 

To wahanie jest uzasadnione w przypadku błahych zakupów i nieistotnych rzeczy, ale jeśli chodzi o wykorzystanie pieniędzy w uzasadnionej sytuacji awaryjnej, nie wahaj się.

„Z funduszem awaryjnym, jeśli go masz i potrzebujesz funduszy, wykorzystaj go. Zbyt wiele osób czuje się winnych lub boi się wykorzystania swojego funduszu ratunkowego, ale globalna pandemia (na przykład) jest dokładnie tym, na co zaoszczędziliście – nagłą sytuacją ”- powiedział Sethi.

Zrozum swoją sytuację finansową

Kiedy okoliczności wstrząsną Twoimi finansami – na przykład twój szef skróci twoje godziny pracy lub stracisz pracę – pierwszą rzeczą do zrobienia jest spisanie twojego funduszu ratunkowego i wszelkich innych płynnych aktywów, do których masz dostęp.

Jeśli nadal masz dochód z działalności pobocznej, ubezpieczenia na wypadek bezrobocia lub pakietu odpraw, możesz po prostu wykorzystać fundusz awaryjny, aby uzupełnić inne dochody. W przeciwnym razie fundusz awaryjny może być zmuszony do pokrycia kosztów utrzymania do czasu ponownego pełnego zatrudnienia.

Jeśli stracisz cały dochód, zastanów się, ile wydajesz każdego miesiąca, aby oszacować, jak długo potrwa fundusz awaryjny. Na przykład fundusz awaryjny w wysokości 15 000 USD będzie działał przez pięć miesięcy, jeśli wydasz 3000 USD każdego miesiąca. Twój miesięczny budżet lub ostatnie wyciągi z konta czekowego mogą dać ci wgląd w typowe wydatki miesięczne.

Po zbadaniu swojej sytuacji możesz wahać się przed skorzystaniem z funduszu awaryjnego ze względu na czas i dyscyplinę potrzebne do jego zbudowania. Pamiętaj jednak, że Twój fundusz awaryjny jest przeznaczony na ciężkie czasy. Jest tam, więc nie musisz się zadłużać, co wydłuża wpływ dużego wydatku lub redukcji dochodów.

Ostrzeżenie: unikaj drogich opcji pożyczki, takich jak pożyczki do wypłaty, pożyczki gotówkowe i opłaty za debet. Zazwyczaj mają one trzycyfrowe (lub wyższe) RRSO i mogą być trudne do spłacenia, nawet po powrocie do normalnego poziomu dochodów.

Strategiczne przekazywanie środków z funduszu awaryjnego

Twoim instynktem może być przeniesienie całego salda z oszczędności na główne konto czekowe. Jednak zrobienie tego powoduje utratę szansy na uzyskanie zwrotu pieniędzy za pośrednictwem internetowego konta oszczędnościowego lub konta na rynku pieniężnym, mówi Malik S. Lee, CFP i partner zarządzający w Felton and Peel Wealth Management, Inc.

„Można zmaksymalizować ich zyski na dzisiejszym rynku, korzystając z banku internetowego, ponieważ zazwyczaj zapewniają one jedne z najwyższych zysków na rachunkach oszczędnościowych i na rachunkach rynku pieniężnego” – powiedział Lee.

Najlepsze internetowe konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego zarabiają zwykle więcej niż 1,50% RRSO. Chociaż zwrot może być nominalny w przypadku mniejszych sald, uzyskanie części odsetek jest lepsze niż ich brak.

Priorytetyzuj swoje wydatki

Gdy zdecydujesz się sięgnąć do funduszu awaryjnego, musisz zmienić swoje priorytety finansowe, aby było to trwałe. Nie możesz być pewien, jak długo będziesz mieć niedobór dochodów, co oznacza, że ​​nie możesz wydawać, jakbyś miał stałą wypłatę napływającą co miesiąc. Na przykład, jeśli agresywnie spłacałeś zadłużenie na karcie kredytowej, płacenie tylko minimalnej kwoty obniża ogólną miesięczną kwotę wydatków.

Utwórz budżet

Jeśli polegasz na funduszu ratunkowym, stwórz awaryjny budżet, który będzie koncentrował się na zaspokojeniu podstawowych potrzeb, takich jak mieszkanie i jedzenie. Wydawanie jak najmniejszych wydatków, gdy doświadczasz trudności finansowych, obniża kwotę, którą musisz wyciągnąć z funduszu awaryjnego, pozwalając tym ograniczonym funduszom na dalsze rozszerzenie. Może to nawet oznaczać ćwiczenie większej dyscypliny przy zbędnych wydatkach. Na przykład przeciętne gospodarstwo domowe wydaje na jedzenie poza domem około 288 dolarów miesięcznie. Obniżenie tego kosztu może uwolnić pieniądze potrzebne do opłacenia podstawowych usług, takich jak media, gaz i artykuły spożywcze.

Ważne: zasięgnij pomocy finansowej, jeśli jest dostępna, zanim zalegasz z płatnościami. Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować opcje trudnej sytuacji – wyrozumiałość, odroczone płatności lub niższe minimalne spłaty – które dają ci pewne zwolnienie z miesięcznych zobowiązań.

Dostosuj wydatki na podstawie przepływów pieniężnych

Jeśli nadal otrzymujesz wypłatę lub otrzymujesz świadczenia, takie jak bezrobocie, upewnij się, że dostosujesz nie tylko to, ile wydajesz, ale także kiedy wydajesz. Jeśli zazwyczaj kupujesz artykuły spożywcze w poniedziałek, ale Twoje wynagrodzenie lub świadczenia przychodzą w środę, kupowanie artykułów spożywczych w czwartek może przynieść Ci korzyści, aby nie przekroczyć kwoty na koncie.

Co jest następne?

Twój kryzys, bez względu na to, jak duży czy mały, nie będzie trwał wiecznie. Gdy Twoje dochody powrócą do normy, możesz ponownie skupić się na długoterminowej perspektywie i zacząć uzupełniać fundusz awaryjny. Kontynuowanie ograniczonych nawyków wydawania pieniędzy, przynajmniej przez kilka miesięcy, pozostawi w Twoim budżecie trochę miejsca na regularne przyczynianie się do oszczędności. Rozważ także przeznaczenie następnego zwrotu podatku na awaryjne oszczędności.

Gdy wrócisz na nogi, być może będziesz musiał dodać dodatkowy koncert, aby uzupełnić fundusz awaryjny. Lee zalecił dodanie tymczasowej pracy w niepełnym wymiarze godzin, takiej jak Uber, lub wynajęcie pokoju przez Airbnb, aby przywrócić fundusz awaryjny z powrotem tam, gdzie powinien.

Dlaczego używanie karty kredytowej w nagłych wypadkach jest ryzykowne

Dlaczego używanie karty kredytowej w nagłych wypadkach jest ryzykowne

Posiadanie karty kredytowej do wykorzystania w nagłych przypadkach wydaje się dobrym pomysłem. Jeśli kiedykolwiek będziesz w tarapatach – powiedz, że piec wymaga wymiany lub potrzebujesz poważnej naprawy samochodu – możesz zapłacić za to kartą kredytową. Ale poleganie na karcie kredytowej na pokrycie nieoczekiwanych wydatków nie jest najlepszym posunięciem finansowym.

Korzystanie z karty kredytowej w sytuacji awaryjnej jest jak uzyskanie pożyczki

To oczywiste, ale zastanów się, co to oznacza. Oznacza to, że bierzesz pożyczkę na pokrycie wydatków awaryjnych, ponieważ nie możesz sobie pozwolić na spłatę z własnej kieszeni. Oznacza to, że będziesz musiał zwrócić pieniądze.

Jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę wszystkiego naraz, oznacza to, że będziesz musiał zapłacić odsetki. Jeśli nie płaciłeś jeszcze miesięcznie tą kartą kredytową, będziesz mieć inny miesięczny wydatek, który będzie pasował do Twoich bieżących wydatków.

Jeśli masz kartę kredytową, rzadziej będziesz szukać innych rozwiązań w nagłych wypadkach

Posiadanie karty kredytowej jako funduszu awaryjnego może sprawić, że będziesz leniwy. Możesz nie szukać rozwiązania dla majsterkowiczów, negocjować niższej ceny lub rozejrzeć się za lepszą ceną, ponieważ uważasz, że masz już realne rozwiązanie – kartę kredytową.

Co by było, gdybyś zamiast karty kredytowej wydawał gotówkę z funduszu awaryjnego? Prawdopodobnie chciałbyś zatrzymać jak najwięcej tej gotówki, więc prawdopodobnie spróbowałbyś znaleźć tańszą alternatywę dla rozwiązania problemu.

Korzystanie z karty kredytowej w celu spłaty środków w nagłych wypadkach naraża Cię na ryzyko zadłużenia się

Technicznie rzecz biorąc, po osiągnięciu salda na karcie kredytowej już masz co najmniej niewielkie zadłużenie. Jednak dokonanie jednego obciążenia karty kredytowej, nawet w nagłych wypadkach, może wywołać rozpęd, który doprowadzi do obciążeń innych kart kredytowych i prawdopodobnie większego zadłużenia, niż jesteś w stanie spłacić.

Musisz wystrzegać się pokusy pobierania opłat za kartę kredytową oprócz bieżącego salda i zdecydować, że nie będziesz dokonywać dodatkowych zakupów kartą kredytową, dopóki nie spłacisz długu awaryjnego.

Uśpiona karta kredytowa może zostać anulowana lub limity mogą zostać zmniejszone

Jeśli masz kartę kredytową, którą oszczędzasz w nagłych wypadkach, może ona zostać anulowana po kilku miesiącach nieużywania. Lub wystawca karty kredytowej może zmniejszyć Twój limit kredytowy, utrudniając sfinansowanie całej awaryjnej karty kredytowej. Możesz skończyć używając dostępnego kredytu na kilku różnych kartach kredytowych, aby opłacić swoje wydatki.

Poleganie na karcie kredytowej w nagłych wypadkach stawia cię na łasce wystawcy karty kredytowej, który może, ale nie musi, zdecydować o udzieleniu ci wystarczającej kwoty kredytu na wypadek nagłej potrzeby.

Druga lub trzecia sytuacja awaryjna może spowodować, że Twoje finanse wymkną się spod kontroli

Nie ma gwarancji, że sytuacje awaryjne będą następować pojedynczo i tylko po wygodnym wyczyszczeniu salda karty kredytowej z poprzedniego stanu zagrożenia. W końcu to nagłe wypadki; występują losowo. Co się stanie, jeśli wydarzy się kolejna sytuacja awaryjna, a Twoja karta kredytowa jest już wyczerpana od pierwszej awarii? Twoja lista opcji staje się krótsza wraz ze wzrostem salda na karcie kredytowej.

Trudniej będzie zbudować fundusz awaryjny z saldem na karcie kredytowej

Oszczędzanie pieniędzy może być trudne, co może być jednym z powodów, dla których nie masz jeszcze funduszu awaryjnego. Jeszcze trudniej będzie zbudować fundusz awaryjny, gdy dokonasz minimalnych (lub wyższych) płatności kartą kredytową. Wyobraź sobie, że miałbyś awaryjne oszczędności przed nagłą sytuacją. Wtedy pieniądze, które teraz wydajesz na płatność kartą kredytową (i odsetki), wróciłyby do twoich oszczędności i prawdopodobnie byłyby na odsetki.

Jeśli nie masz wystarczająco dużo pieniędzy na oszczędności, aby pokryć nieoczekiwane wydatki w momencie wystąpienia sytuacji kryzysowej, nie masz wielu opcji. Tak więc, oczywiście, pożyczanie za pomocą karty kredytowej jest lepsze niż wiele alternatyw, takich jak przekroczenie kwoty konta bankowego lub zaciągnięcie chwilówki.

Możesz być pewien, że w życiu pojawią się finansowe kłopoty. Ponieważ wiesz, że lepiej płacić za nie z własnej kieszeni, niż płacić kartą kredytową, teraz jest czas, aby zacząć budować fundusz awaryjny.

Możesz nie być w stanie odłożyć dużo pieniędzy na fundusz awaryjny, ale zacznij, gdzie możesz; 25 lub 50 dolarów miesięcznie się sumuje. Ustaw cel dla swoich funduszy awaryjnych, na przykład 500 lub 1000 USD, i pracuj nad tym. Nie poprzestawaj na tym; idealny fundusz to sześć miesięcy wydatków na życie, więc niech to będzie twój cel długoterminowy.

Niezabezpieczone opcje pożyczki osobistej i sposób ich działania

Niezabezpieczone opcje pożyczki osobistej i sposób ich działania

Pożyczki bez zabezpieczenia pozwalają pożyczyć pieniądze na niemal każdy cel. Możesz przeznaczyć fundusze na rozpoczęcie działalności gospodarczej, konsolidację zadłużenia lub zakup drogiej zabawki. Zanim zaczniesz pożyczać, upewnij się, że rozumiesz, jak działają te pożyczki i inne dostępne alternatywy.

Podstawy niezabezpieczonych pożyczek osobistych

Pożyczkodawca, który oferuje niezabezpieczoną pożyczkę, nie będzie wymagał żadnego majątku ani zabezpieczenia w celu zabezpieczenia lub gwarancji pożyczki. W przypadku pożyczki zabezpieczonej, takiej jak pożyczka hipoteczna, pożyczka jest zabezpieczona majątkiem. Jeśli nie spłacisz pożyczki, Twój pożyczkodawca ma prawo sprzedać Twój dom i odebrać to, co jesteś winien z wpływów ze sprzedaży. W przypadku pożyczek niezabezpieczonych nic konkretnego nie zostało zastawione jako zabezpieczenie. To sprawia, że ​​są one trochę mniej ryzykowne dla Ciebie, pożyczkobiorcy, ponieważ konsekwencje nie są tak natychmiastowe, jeśli nie spłacisz.

Z drugiej strony pożyczkodawcy podejmują większe ryzyko w przypadku niezabezpieczonych pożyczek osobistych. Nie mają żadnej nieruchomości do sprzedania, jeśli nie spłacisz pożyczki, ale mają inne możliwości, jeśli chcą dochodzić spłaty – takie jak na przykład podjęcie działań prawnych przeciwko tobie i próba zajęcia twojego wynagrodzenia. Ponieważ pożyczkodawcy podejmują większe ryzyko w przypadku pożyczek niezabezpieczonych, generalnie pobierają wyższe stopy procentowe niż w przypadku pożyczek zabezpieczonych.

Twój kredyt jest jednym z najważniejszych czynników decydujących o tym, czy otrzymasz niezabezpieczoną pożyczkę. Jeśli masz dobry kredyt, zapłacisz niższe oprocentowanie i będziesz mieć więcej dostępnych opcji pożyczki. W przypadku złego kredytu nie będziesz mieć tylu możliwości wyboru i możesz potrzebować współsygnata, aby uzyskać zgodę na pożyczkę. Zawsze starając się o pożyczkę, warto dowiedzieć się więcej o tym, jak działają oceny zdolności kredytowej.

Rodzaje pożyczek

Pożyczkodawcy oferują kilka rodzajów niezabezpieczonych pożyczek osobistych, a każdy z nich wiąże się z kompromisami. Poszukaj kredytu, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom, minimalizując jednocześnie koszty.

Pożyczka pod podpis: jest to najbardziej podstawowy rodzaj pożyczki niezabezpieczonej. Jak sama nazwa wskazuje, pożyczka jest zabezpieczona tylko Twoim podpisem lub obietnicą spłaty. Możesz znaleźć te pożyczki za pośrednictwem banków i spółdzielczych kas pożyczkowych, a pieniądze możesz wykorzystać na dowolny cel. Po prostu upewnij się, że znasz wszelkie ograniczenia, jakie mogą mieć twoi pożyczkodawcy, dotyczące sposobu, w jaki zamierzasz korzystać z pożyczek, aby uniknąć problemów prawnych.

Pożyczki te są zazwyczaj pożyczkami ratalnymi, które amortyzują się w czasie, więc pożyczasz jedną sumę pieniędzy i spłacasz ją stałą miesięczną ratą, dopóki nie spłacisz pożyczki. Te pożyczki to dobry wybór, jeśli masz dobry kredyt, ponieważ zazwyczaj mają stosunkowo niskie stopy procentowe. Pożyczki Signature mogą również pomóc w budowaniu kredytu, dzięki czemu pożyczanie stanie się łatwiejsze i tańsze w przyszłości. Aby otrzymać pożyczkę na podpis, powiedz swojemu bankowi, że chcesz pożyczyć pieniądze za pomocą pożyczki osobistej.

Osobista linia kredytowa: Osobista linia kredytowa jest inną formą niezabezpieczonej pożyczki osobistej, ale zamiast pobierać od razu całą kwotę pożyczki, bank zatwierdzi określoną kwotę, którą możesz wykorzystać i spłacić w razie potrzeby. Na przykład, możesz mieć niezabezpieczoną osobistą linię kredytową w wysokości 15 000 USD i pobrać z niej 5000 USD na opłacenie trwającego projektu remontu domu.

Podczas gdy spłacasz pożyczkę w wysokości 5000 USD, nadal masz do dyspozycji kolejne 10000 USD na przykład na wypadek nieoczekiwanego lub dużego rachunku. W miarę spłacania salda linia kredytowa staje się ponownie dostępna do wykorzystania. Płacisz odsetki tylko za część linii kredytowej, którą pożyczyłeś, i możesz uzyskać niższą stopę procentową niż w przypadku pożyczki kartą kredytową.

Karty kredytowe jako pożyczki: Korzystanie z kart kredytowych jest dla wielu osób formą pożyczania. Korzystając z karty kredytowej, nie otrzymujesz ryczałtu na początku pożyczki, tak jak w przypadku pożyczki podpisanej. Zamiast tego za każdym razem, gdy korzystasz z karty, skutecznie pożyczasz wszystko, czego potrzebujesz, kiedy jej potrzebujesz, tak jak w przypadku osobistej linii kredytowej. Jeśli będziesz potrzebować więcej pieniędzy w późniejszym czasie, możesz obciążyć kartę kredytową wyższą kwotą do wysokości swojego limitu kredytowego.

Karty kredytowe są popularnym rozwiązaniem, ponieważ po zatwierdzeniu możesz praktycznie natychmiast pożyczyć pieniądze. Niestety, na kartach kredytowych zazwyczaj płacisz dość wysokie oprocentowanie. Czasami możesz uzyskać stawkę zwiastuna i pożyczyć na chwilę zero procent, ale te stawki w końcu się kończą. Łatwo jest mieć kłopoty z kartami kredytowymi, ponieważ płacisz setki dolarów miesięcznie tylko z tytułu odsetek.

Aby użyć karty kredytowej jako pojazdu pożyczkowego, sprawdź swoją skrzynkę pocztową, która prawdopodobnie jest pełna ofert, jeśli masz dobry kredyt. Wyszukujesz również internetowe karty kredytowe, które oferują transakcje o zerowej lub niskiej stopie procentowej.

Pożyczka peer to peer: ten nowszy rodzaj finansowania umożliwia pożyczanie od osób fizycznych, w przeciwieństwie do pożyczania od tradycyjnego pożyczkodawcy, takiego jak bank. Kilka witryn umożliwia wysłanie wniosku o pożyczkę online, a ludzie mają możliwość wkroczenia i sfinansowania pożyczki. Pożyczki te, podobnie jak pożyczki na podpis, zazwyczaj mają raty o stałym oprocentowaniu i konkurencyjne stopy procentowe. Pozwalają też pożyczyć przyzwoitą kwotę. Jednak w większości przypadków ocena kredytowa nadal pozostaje czynnikiem.

Aby otrzymać pożyczkę peer-to-peer, spróbuj odwiedzić jedną z popularnych witryn pożyczkowych P2P, takich jak Prosper.com lub LendingClub.

Pożyczki studenckie : te niezabezpieczone pożyczki oferują studentom finansowanie edukacji. Często są dobrym wyborem, ponieważ pożyczki studenckie mają funkcje, których nie można znaleźć gdzie indziej, takie jak elastyczne opcje spłaty, okresy karencji, dotacje na spłatę odsetek i inne. W przypadku niektórych pożyczek nie ma nawet znaczenia, czy masz dobry kredyt. Jedynym problemem związanym z pożyczkami studenckimi jest to, że musisz być studentem.

Aby otrzymać pożyczkę studencką, zacznij od wizyty w biurze pomocy finansowej w Twojej szkole. Osoby w tym biurze, które codziennie zajmują się tymi pożyczkami, poprowadzą Cię przez proces wypełniania dokumentów i pomogą Ci zrozumieć dostępne opcje.

Która pożyczka jest dla Ciebie sensowna?

Przeglądając opcje pożyczki, zdecyduj, które kryteria są istotne dla Twojej decyzji, i rozważ następujące kwestie:

  • Pożyczki studenckie mają rozsądne oprocentowanie i większość osób może się kwalifikować, o ile są zapisani na kursy w akredytowanej instytucji na poziomie uczelni. Pożyczki te oferują dłuższy okres spłaty, a także zazwyczaj mają okres karencji, zanim trzeba będzie rozpocząć spłatę. Możesz jednak wykorzystać te fundusze tylko na czesne i powiązane koszty szkoły.
  • Pożyczki typu „Signature” i „peer-to-peer” oferują fundusze po rozsądnych stopach procentowych, a bardziej atrakcyjne stopy procentowe mogą być dostępne w spółdzielczych kasach pożyczkowych lub w banku, zwłaszcza jeśli mają Państwo środki na depozycie. Pożyczki te często pozwalają pożyczyć od 1000 do 35 000 USD z trzyletnim okresem spłaty. Możesz mieć problemy z uzyskaniem akceptacji, jeśli Twoja ocena kredytowa należy do kategorii „zadowalającej” lub niższej.
  • Karty kredytowe i osobiste linie kredytowe mogą zapewnić środki dla wielu pożyczkobiorców, chociaż im niższa ocena kredytowa, tym wyższe oprocentowanie zostanie obciążone, aby zrekompensować ryzyko spłaty, które reprezentujesz wobec pożyczkodawców. Osoby z dobrym lub dużym kredytem mogą skorzystać z ofert zerowych procent wystawców kart kredytowych, chociaż zwykle wygasają one po 12 do 18 miesiącach.

Ponieważ pożyczasz i płacisz odsetki tylko od faktycznej kwoty, z której korzystasz, pożyczki te mogą być bardziej atrakcyjne i opłacalne w Twojej sytuacji osobistej. Możesz nie kwalifikować się do otrzymania większej pożyczki, jeśli nie masz wystarczających miesięcznych dochodów, aby pokryć wymagania pożyczkodawcy.

Opcje, jeśli masz zły kredyt

Uzyskanie niezabezpieczonej pożyczki, gdy masz zły kredyt, może stanowić wyzwanie, ale nie jest niemożliwe. Będziesz mieć mniej możliwości wyboru i prawdopodobnie zapłacisz wyższe oprocentowanie niż pożyczkobiorca z dobrym kredytem. Jeśli masz trudności z zaciągnięciem pożyczki, dowiedz się, jak uzyskać niezabezpieczoną pożyczkę ze złym kredytem. Jeśli to możliwe, wstrzymaj się z pożyczaniem, dopóki nie zbudujesz kredytu do momentu, w którym możesz uzyskać pożyczki na bardziej atrakcyjnych warunkach.

Możesz wzmocnić swój kredyt, zaciągając i spłacając pożyczki, a nawet niewielkie pożyczki mogą mieć znaczenie. Jeśli obecnie masz niską zdolność kredytową, bądź proaktywny, aby go odbudować. Spróbuj małej pożyczki zabezpieczonej gotówką w banku, aby nabrać rozpędu.

Co to jest niespłacanie pożyczki? Definicja i przykłady niewypłacalności pożyczki

Co to jest niespłacanie pożyczki?  Definicja i przykłady niewypłacalności pożyczki

Niespłacanie pożyczki oznacza, że ​​nie dokonałeś wystarczających płatności przez dłuższy okres. Pożyczkodawcy uznają pożyczkę za niespłaconą, jeśli nie zapłacisz minimalnej wymaganej płatności przez określoną liczbę miesięcy z rzędu, zgodnie z opisem w umowie pożyczki.

Niespłacalność pożyczki może mieć miejsce w przypadku każdego rodzaju pożyczki, czy to kredytu hipotecznego, karty kredytowej, czy pożyczki korporacyjnej. Niewypłacalność w spłacie kredytu jest poważna i może wpłynąć na zdolność kredytową osoby lub przedsiębiorstwa, które nie wywiązują się ze spłaty. Ważne jest, aby zrozumieć warunki pożyczki, jak uniknąć spłaty i co możesz zrobić, jeśli zostaniesz w tyle.

Co to jest niespłacanie pożyczki?

Jeśli zaciągasz dług, taki jak kredyt hipoteczny, saldo na karcie kredytowej, pożyczka studencka lub inny rodzaj pożyczki osobistej, podpisujesz umowę z pożyczkodawcą. Niniejsza umowa jest dokumentem prawnym, który wiąże Cię z warunkami w niej określonymi.

Twoja umowa będzie określać ramy czasowe, w których Twoja pożyczka może być zaległa (zaległa z płatnością), zanim stanie się ona niespłacona. Może to wynosić od miesiąca w przypadku kredytów hipotecznych do 270 dni w przypadku kredytu studenckiego. Opisuje również możliwość regresu pożyczkodawcy w przypadku niewywiązania się ze spłaty kredytu.

Wskazówka: Większość umów pożyczki konsumenckiej zawiera stwierdzenie, że jeśli nie spłacisz lub nie spłacisz pożyczki lub umowy, którą podpisałeś, zostanie wszczęte przeciwko tobie postępowanie prawne.

Co się stanie, jeśli nie spłacisz pożyczki?

Jeśli nie spłacisz pożyczki, takiej jak pożyczka osobista lub karta kredytowa, poniesiesz konsekwencje, w tym spóźnione opłaty, procedury windykacyjne i procesy sądowe. Jeśli nie spłacasz zabezpieczonej pożyczki, takiej jak hipoteka lub pożyczka samochodowa, pożyczkodawca może przejąć dom lub samochód. Jakiekolwiek niespłacenie pożyczki może prowadzić do zajęcia wynagrodzenia, co bardzo utrudnia wywiązywanie się z codziennych zobowiązań finansowych.

Spłaty pożyczki również pojawią się w Twojej historii kredytowej i zostaną odzwierciedlone w Twojej zdolności kredytowej. Twoja ocena kredytowa spadnie i będzie Ci bardzo trudno uzyskać kredyt w przyszłości.

Ostrzeżenie: niespłacanie pożyczki może mieć długotrwałe skutki. Być może będziesz musiał złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości. Zaległości w spłacie kredytu studenckiego mogą prowadzić do przejścia na emeryturę poprzez obniżenie składek na ubezpieczenie społeczne i zmniejszenie wszelkich zwrotów podatków.

Oto kilka przykładów tego, co się stanie, gdy spłacisz niektóre z najpopularniejszych pożyczek.

Niespłacenie karty kredytowej

Pierwszą rzeczą, która wydarzy się, jeśli zalegasz z płatnościami kartą kredytową, jest to, że będziesz musiał uiszczać opłaty za zwłokę za każdy miesiąc, w którym nie dokonałeś płatności. Po miesiącu wystawca Twojej karty kredytowej zgłosi zaległą płatność do trzech głównych biur kredytowych. Po opuszczeniu dwóch minimalnych płatności, które zwykle przypadają na 60 dni, Twoja roczna stopa oprocentowania (APR) wzrośnie. Kiedy Twój APR rośnie, zwiększa kwotę, którą jesteś winien, wraz z kwotą opłat za opóźnienie.

Im dłużej pozostajesz w stanie spłaty, tym większy wpływ na Twoją zdolność kredytową. Po sześciu miesiącach wystawca karty kredytowej może obciążyć Twoje konto i przesłać je do windykacji. W tym momencie twoja historia kredytowa i ocena kredytowa są poważnie i niekorzystnie dotknięte. Możesz zostać pozwany lub zmuszony do bankructwa.

Niespłacanie pożyczki studenckiej

Niespłacanie pożyczek studenckich może utrudnić uzyskanie federalnej pomocy dla studentów w przyszłości, a całe saldo pożyczki może być nawet należne naraz. Dobrą wiadomością jest to, że pożyczkodawcy pożyczek studenckich są zazwyczaj bardzo wyrozumiali, jeśli chodzi o opracowanie planu płatności w przypadku utraty pracy. Istnieją programy umorzenia pożyczek, odroczenia płatności i wyrozumiałości.

Niespłacanie kredytu samochodowego

Jeśli pominiesz więcej niż jedną płatność, istnieje ryzyko, że Twój samochód zostanie przejęty przez pożyczkodawcę. Zostanie sprzedany na aukcji i jeśli zostanie sprzedany za mniej niż jesteś winien, będziesz odpowiedzialny za różnicę i wydatki lub prawdopodobnie staniesz przed sądem.

Niespłacanie kredytu hipotecznego

Niespłacenie kredytu hipotecznego grozi utratą domu. Zanim bank lub firma pożyczkowa będzie mogła przejąć dom i eksmitować Cię, musi złożyć w sądzie zawiadomienie o zaniedbaniu. Po złożeniu tego zawiadomienia możesz albo zawrzeć umowę z pożyczkodawcą, albo zaktualizować swój kredyt hipoteczny, spłacając zaległe płatności. Jeśli nie możesz skorzystać z jednej z tych opcji, dom zostanie przejęty, a ty eksmitowany. W zależności od prawa stanowego, możesz nadal płacić za dom, jeśli nie zostanie on sprzedany na tyle, aby spłacić kredyt. Możesz także ponosić koszty.

Dokładne szczegóły mogą się różnić w zależności od rodzaju pożyczki, ale jeśli nie spłacisz pożyczki, pożyczkodawcy mogą podjąć szereg działań przeciwko tobie, które mogą zrujnować twój kredyt i spowodować koszty aż do emerytury.

Niewypłacalność kredytu a zaległość

Ważne jest, aby nie mylić niespłaconych pożyczek z zaległościami w spłacie. Zalegasz z pożyczką pierwszego dnia opóźnienia w spłacie. Zwykle wiąże się to z opłatą za opóźnienie i możesz utracić inne korzyści, takie jak okres karencji na karcie kredytowej. Ale nie zostaniesz uznany za zalegającego ze spłatą, dopóki nie zalegasz z płatnością przez dłuższy okres, który różni się w zależności od rodzaju pożyczki. Konsekwencje niespłacenia pożyczki są znacznie poważniejsze niż zaleganie ze spłatą.

Co zrobić, jeśli nie spłacisz pożyczki

Zamiast niespłacania pożyczki, zawsze najlepiej jest współpracować z pożyczkodawcą w celu znalezienia rozwiązania. Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest skontaktowanie się z pożyczkodawcą, gdy tylko uznasz, że możesz mieć problemy z płatnościami.

Jeśli jednak nie spłacisz pożyczki, możesz podjąć kilka kroków. Federalne pożyczki studenckie oferują kilka opcji odroczenia i rehabilitacji pożyczki, a te programy płatności są zwykle oparte na dochodach. Kredytodawcy hipoteczni często współpracują z Tobą, aby pomóc Ci uniknąć egzekucji, a firmy obsługujące karty kredytowe pomogą Ci skonfigurować plany płatności.

Jeśli zbytnio spóźnisz się ze swoimi długami, możesz rozważyć bardziej drastyczne środki, takie jak program konsolidacji pożyczek, a nawet bankructwo. Nie są to środki, które należy podjąć lekko, ale mogą one zapewnić sposób na powrót na właściwe tory. Najpierw porozmawiaj z prawnikiem.

Kluczowe wnioski

  • Jeśli spóźniasz się ze spłatą pożyczki przez dłuższy okres, uznaje się, że nie spłacasz pożyczki.
  • Dokładne skutki zalegania ze spłatą różnią się w zależności od rodzaju pożyczki, ale mogą obejmować uszkodzenie zdolności kredytowej, utratę niektórych aktywów i trudności w uzyskaniu nowych pożyczek w przyszłości.
  • Jeśli nie spłacasz pożyczki, powinieneś zapoznać się z opcjami planu umorzenia długów i spłaty pożyczki z pożyczkodawcą.

Czy powinieneś korzystać z kredytów bankowych na pożyczki osobiste?

Czy powinieneś korzystać z kredytów bankowych na pożyczki osobiste?

Szukając elastycznych opcji finansowania, gdy jesteś w potrzebie, dobrym narzędziem może być pożyczka osobista. Ale czy pożyczki bankowe są najlepszą opcją dla pożyczek osobistych?

Chociaż bank może być dobrym miejscem do szukania pożyczki osobistej, w rzeczywistości dostępne są inne opcje. Sprawdź, co oferuje Twój bank, ale nie wykluczaj innych konkurentów. Banki internetowe i pożyczkodawcy stanowią realną alternatywę dla tradycyjnych banków.

Oto, co musisz wiedzieć, rozważając pożyczki bankowe na pożyczki osobiste.

Plusy i minusy kredytów bankowych

Korzystanie z banku w celu uzyskania kredytu może zapewnić Ci indywidualną opiekę i dostęp. Jednak korzystanie z tradycyjnego banku w celu uzyskania pożyczki osobistej ma również wady.

Zalety kredytów bankowych

  • Możesz porozmawiać o pożyczce i złożyć wniosek osobiście, zapewniając połączenie z urzędnikiem ds. Pożyczki.
  • Złożenie wniosku w banku, w którym masz już konto, może zapewnić Ci lepsze warunki i dostęp.

Wady kredytów bankowych

  • Wymagania kredytowe mogą być wyższe w przypadku kredytów bankowych.
  • Możesz płacić wyższe stawki i opłaty, ponieważ tradycyjny bank zwykle ma narzuty związane z cegłami i zaprawą.
  • Możesz nie być w stanie ubiegać się o pożyczkę lub porozmawiać z kimś poza zwykłymi godzinami pracy.
  • Być może będziesz musiał poczekać kilka dni na decyzję – i jeszcze kilka na swoje pieniądze.

Jeśli nie masz nic przeciwko chodzeniu do banku w zwykłych godzinach pracy i wolisz kontakt twarzą w twarz, który wiąże się z bankowością fizyczną, tradycyjny bank może mieć wiele sensu.

Możesz również dołączyć do lokalnej unii kredytowej, aby zdobyć osobiste doświadczenie. Spółdzielcze kasy pożyczkowe często oferują niższe stawki, ponieważ ich model rentowności różni się od modelu banku.

Plusy i minusy korzystania z pożyczkodawcy internetowego

Zamiast korzystać z tradycyjnych pożyczek bankowych, warto zwrócić się do pożyczkodawcy internetowego. Nadal podlegasz wymogom kredytowym, gdy korzystasz z pożyczkodawcy internetowego, ale kryteria mogą nie być tak surowe.

Oto, co musisz wiedzieć o pożyczkodawcach online.

Zalety pożyczkodawców internetowych

  • Możesz ubiegać się o pożyczkę w dowolnym momencie, ponieważ dostęp do Internetu jest 24/7.
  • Niższe koszty ogólne mogą oznaczać niższe stopy procentowe niż w przypadku kredytów bankowych.
  • W niektórych przypadkach wymogi kredytowe są mniej rygorystyczne. Jeśli masz słaby kredyt, możesz kwalifikować się do pożyczki, która uniemożliwi Ci zwrócenie się do pożyczkodawcy chwilówki.
  • Decyzje są często podejmowane szybko, a pieniądze można otrzymać w ciągu kilku dni.

Wady pożyczkodawców internetowych

  • Obsługa klienta może być ograniczona. Możesz nie być w stanie zadzwonić, a zamiast tego będziesz musiał zadowolić się czatem online lub e-mailem.
  • Przedstawiciele mogą nie zawsze mieć taką wiedzę na temat finansów, jak w tradycyjnym banku.
  • Musisz zwrócić uwagę na warunki. Niektórzy pożyczkodawcy online nie są dużo lepsi niż pożyczkodawcy chwilówki.

Jeśli podoba Ci się wygoda i łatwość korzystania z Internetu do zarządzania swoimi finansami i czujesz się z tym dobrze, pożyczkodawca internetowy może być dobrym sposobem na szybkie uzyskanie pieniędzy.

Porównaj swoje opcje

Niezależnie od tego, czy wybierzesz tradycyjny bank, czy zwrócisz się do pożyczkodawcy internetowego w celu uzyskania osobistych potrzeb pożyczkowych, ważne jest, aby porównać dostępne opcje. Pamiętaj, aby porównać jabłka do jabłek, biorąc pod uwagę następujące elementy:

  • Oprocentowanie pożyczki
  • Długość kadencji, niezależnie od tego, czy jest krótsza niż rok, czy do trzech lat
  • Całkowita kwota, którą spłacisz do czasu dodania wszystkich opłat i odsetek
  • Kary, które mogą wyniknąć, jeśli spóźnisz się z płatnością lub zalegasz z płatnością

W wielu przypadkach możesz uzyskać niektóre z tych informacji, wypełniając formularz u pożyczkodawcy internetowego. Pożyczkodawca zrobi miękki kredyt i wróci z opcjami pożyczki. Następnie możesz zabrać te opcje pożyczki do tradycyjnego banku, aby sprawdzić, czy są skłonni dopasować warunki (a może nawet zaoferować lepszą ofertę).

Ostrzeżenie: Dokładnie sprawdź, czy pożyczkodawca przeprowadza miękką kontrolę zdolności kredytowej, która nie wpływa na Twoją zdolność kredytową, kiedy podaje Ci wycenę. Kiedy podejmiesz ostateczną decyzję i wypełnisz oficjalny wniosek, pożyczkodawca użyje twardej kontroli kredytowej, aby zweryfikować Twoje informacje kredytowe.

Ostatecznie musisz wybrać najlepszą opcję dla swojej sytuacji i poziomu komfortu. W niektórych przypadkach pożyczki bankowe zaspokajają Twoje potrzeby. Ale ważne jest, aby porównać trzy lub cztery opcje, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą możliwą ofertę pożyczki osobistej.

Co zrobi dla mnie dobry doradca inwestycyjny?

 Co zrobi dla mnie dobry doradca inwestycyjny?

Doradcy inwestycyjni zarządzają pieniędzmi. Wybierają aktywa finansowe – takie jak akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne – a następnie kupują, sprzedają i monitorują je na Twoim koncie zgodnie z Twoimi celami inwestycyjnymi. Doradcy inwestycyjni na ogół mają uznaniowe uprawnienia w zakresie Twojego rachunku: angażując ich, dajesz im ogólne upoważnienie do prowadzenia transakcji w Twoim imieniu, bez konsultacji z Tobą przed każdą transakcją.

Niektórzy doradcy inwestycyjni pracują w sposób holistyczny, przyglądając się wszystkim aspektom Twojego życia finansowego i przygotowując kompleksowy plan inwestycyjny – procedurę często nazywaną „zarządzaniem majątkiem”. Inni doradcy inwestycyjni zajmują się węższym zakresem, na przykład wiedzą o akcjach wypłacających dywidendę lub obligacjach komunalnych. Doradca inwestycyjny ds. Zarządzania majątkiem często zatrudnia doradców inwestycyjnych o wąskiej specjalizacji do zarządzania określonymi częściami portfela klienta. Koordynuje ich wysiłki, będąc osobą wskazującą dla klienta.

Doradcy inwestycyjni vs. Planiści finansowi

Porady inwestycyjne różnią się od planowania finansowego, chociaż w pewnym stopniu się pokrywają. Planiści finansowi zajmują się takimi sprawami, jak oszczędzanie i budżetowanie, kredyty hipoteczne i pożyczki oraz ubezpieczenia na życie; kiedy doradzają w zakresie inwestycji, zwykle są to fundusze inwestycyjne, a nie konkretne papiery wartościowe. Niektórzy planiści finansowi mogą być również maklerami giełdowymi i mogą handlować dla klientów. Rzadko jednak mają swobodę uznania konta.

Różnice między nimi często się zacierają, ponieważ niektórzy doradcy inwestycyjni – szczególnie ci zajmujący się zarządzaniem majątkiem – oferują podstawowe porady dotyczące planowania finansowego, a kilku oferuje kompleksowe planowanie finansowe, a także doradztwo inwestycyjne. Podobnie jak planiści finansowi, doradcy inwestycyjni muszą rozumieć Twoje podstawowe cele finansowe, wymagając informacji o tym, kiedy będziesz musiał wykorzystać swoje pieniądze i na co je wykorzystasz. Muszą gromadzić dane osobowe i finansowe o Tobie, poświęcając czas na zrozumienie Twojej tolerancji na ryzyko, oczekiwanej stopy zwrotu i zdolności finansowej do poniesienia jakichkolwiek strat inwestycyjnych.

Tematy do omówienia z doradcą inwestycyjnym

Doradca inwestycyjny zajmujący się zarządzaniem majątkiem omawia konkretne kwestie podczas tworzenia struktury portfela. W szczególności może ci powiedzieć:

  • W co inwestować
  • Czy kupować akcje czy fundusze inwestycyjne
  • Jeśli powinieneś inwestować w fundusze indeksowe lub fundusze aktywnie zarządzane
  • Których inwestycji użyć na kontach emerytalnych
  • Jakie inwestycje należy posiadać na kontach innych niż emerytalne
  • Jakie ryzyko wiąże się z każdą inwestycją
  • Jaka jest oczekiwana stopa zwrotu, jaką możesz uzyskać ze swojego portfela
  • Jakie rodzaje dochodu podlegającego opodatkowaniu przyniosą Twoje inwestycje
  • Jak zmienić kolejność inwestycji, aby zmniejszyć dochód podlegający opodatkowaniu
  • Jakie podatki poniesiesz, kupując lub sprzedając inwestycje

Doradcy inwestycyjni o wąskiej specjalizacji

Czasami możesz potrzebować usług doradcy inwestycyjnego z określonym typem specjalizacji, w przeciwieństwie do doradcy inwestycyjnego zajmującego się ogólnym zarządzaniem majątkiem. Kilka przykładów:

  • Jesteś właścicielem dużej części akcji firmy i musisz znaleźć kogoś, kto wystawia opcje lub pokrywał wezwania na te akcje.
  • Dziedziczysz duży portfel akcji lub obligacji i musisz znaleźć kogoś, kto pomoże Ci zarządzać tymi aktywami lub je sprzedać.
  • Chcesz stworzyć drabinę obligacji dla dochodów emerytalnych i potrzebujesz doradcy inwestycyjnego, który specjalizuje się w budowaniu tego typu portfela.

Jak rozliczają się doradcy inwestycyjni

Większość doradców inwestycyjnych pobiera roczną opłatę, która stanowi procent aktywów zarządzanych w Twoim imieniu. Odsetek ten jest zwykle wyższy w przypadku mniejszych portfeli i maleje, gdy portfele stają się większe. Ogólny zakres to 2% rocznie dla konta o wartości 100 000 USD, zmniejszając się do 0,5% rocznie dla kont o wartości 5 milionów USD lub więcej.

Zamiast lub dodatkowo do opłat za zarządzanie aktywami, niektórzy doradcy inwestycyjni mogą pobierać w jeden z następujących sposobów:

  • Stawka godzinowa
  • Opłata zryczałtowana za przeprowadzenie przeglądu istniejącego portfela
  • Kwartalna lub roczna opłata za utrzymanie
  • Połączenie opłat i prowizji

Zawsze proś doradców inwestycyjnych o jasne wyjaśnienie, w jaki sposób otrzymują wynagrodzenie. Każdy doradca inwestycyjny jest również zobowiązany do dostarczenia dokumentu ujawniającego, sporządzonego zgodnie z wymogami Komisji Papierów Wartościowych i Giełd (SEC). Oficjalnie zwana Jednolita Wniosek o rejestrację i raport doradcy inwestycyjnego przez doradcę ds. Raportowania zwolnień zawiera sekcję zwaną Formularzem ADV Część 2, w której ujawniono ich formuły wynagrodzeń i wszelkie potencjalne konflikty interesów.

Podsumowanie

Style i strategie doradców inwestycyjnych są bardzo zróżnicowane. Jednak ogólnie rzecz biorąc, doradca powinien zawsze oferować jasny, łatwy do zrozumienia opis swojego podstawowego podejścia do zarządzania pieniędzmi. Będzie chciała wiedzieć, gdzie znajdują się wszystkie Twoje inwestycje i rachunki – nawet te, którymi nie zarządza – tak, aby Twój portfel jako całość miał sens. Nie wyda zaleceń, dopóki nie zrozumie Twojego horyzontu czasowego, Twojego poziomu doświadczenia z inwestycjami, Twoich celów i Twojej tolerancji na ryzyko inwestycyjne. Bardziej niż prawdopodobne, jeśli nie jesteś klientem, który lubi ryzyko, nie zasugeruje, abyś zainwestował wszystkie swoje pieniądze w jedną wąską inwestycję, taką jak odwiert naftowy w Wenezueli.