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O que fazer quando seu fundo de emergência acabar

O que fazer quando seu fundo de emergência acabar

Os fundos de emergência são projetados para ser uma tábua de salvação financeira quando o inesperado acontece. Mas o que acontece quando o inesperado não cessa?

Quase 14% dos americanos afirmam ter eliminado suas economias de emergência como resultado da pandemia do coronavírus, de acordo com uma pesquisa realizada pela CNBC e pela plataforma de investimentos da fintech Acorns. Se suas economias de emergência estão diminuindo devido a uma queda prolongada na receita, relacionada à pandemia ou outra, você pode estar se perguntando o que fazer a seguir.

Avalie o que você tem

O primeiro passo para gerenciar uma crise de caixa é saber com quais recursos você tem que trabalhar e quais despesas estão reduzindo esses recursos. Mesmo que seja desagradável, analise todo o seu quadro financeiro, incluindo:

  • Quanto você tem restante na economia de emergência
  • Que receita você tem, se houver
  • Seu orçamento e despesas atuais
  • Crédito disponível em que você pode sacar
  • Ativos que você pode vender, pedir emprestado ou alugar

Quando você está em uma emergência financeira, ter opções é essencial. Uma visão clara de sua situação financeira permite que você identifique opções que podem ajudá-lo a se adaptar e sobreviver em suas novas circunstâncias.

Aviso: Evite opções de empréstimos com juros altos, como empréstimos salariais ou empréstimos parcelados sem cheque de crédito, pois eles podem cobrar APRs efetivos na faixa de três dígitos.

Simplifique seus gastos

Provavelmente, você já está cortando custos ao comprar mantimentos de maneira mais inteligente, interrompendo as contribuições automáticas para contas de aposentadoria e poupança e eliminando ou reduzindo os serviços mensais pagos (cabo, rádio via satélite, associação a academias). Algumas medidas adicionais de corte de custos incluem:

  • Aumentar as franquias para coberturas de seguro para reduzir os prêmios
  • Reduzir a retenção de impostos no trabalho
  • Negociando novos planos de serviço de celular e internet
  • Uma transferência de saldo de 0% (esteja ciente da taxa de transferência de saldo)

Dica: Se você está pensando em usar um serviço de negociação de contas, verifique as taxas para se certificar de que qualquer economia potencial que você obtenha seja justificada pelo custo.

Fale com os credores

As opções estão disponíveis por meio de seus credores e credores para ajudar a gerenciar sua dívida. Algumas possibilidades que vale a pena explorar incluem:

  • Adiamento ou tolerância de empréstimos estudantis, incluindo opções de alívio de empréstimo estudantil coronavírus
  • Tolerância de hipotecas ou reestruturação de empréstimos, incluindo opções de alívio de hipotecas de coronavírus
  • Programas de pular um pagamento para empréstimos para automóveis
  • Programas de adiamento de dificuldades de cartão de crédito

Opções de Dureza e Adiamento

Ao entrar em contato com os credores, seja franco sobre sua situação financeira, diz Adem Selita, CEO e cofundador da The Debt Relief Company. “Quanto melhor você explicar suas dificuldades, melhores serão suas chances de receber mais alívio em suas obrigações.”

Se um credor oferecer uma opção de dificuldade, certifique-se de compreender os termos e fazê-lo por escrito. O adiamento do pagamento da hipoteca, por exemplo, pode oferecer um alívio de curto prazo, mas pode significar problemas mais tarde se os termos exigirem um pagamento elevado para cobrir os pagamentos adiados.

Importante: antes de se inscrever em um programa de dificuldades, pergunte como isso será relatado às agências de crédito. Idealmente, o credor ou credor apresentará sua conta como atual, desde que você cumpra as diretrizes do programa.

Considere explorar seus ativos 

Circunstâncias extremas às vezes exigem medidas extremas. Olhe para sua lista de recursos. Você pode monetizar qualquer um deles?

Sua casa

Por exemplo, se você possui uma casa e tem espaço extra, você pode alugá-la para armazenamento ou locação. Embora alugar um espaço possa ser uma opção viável para alguns, se isso representar uma ameaça à segurança para você ou sua família, considere outras opções.

Aviso: Reveja os regulamentos de zoneamento em sua cidade para se certificar de que qualquer acordo de aluguel que você está considerando (especialmente se for de curto prazo) é legal.

Vender sua casa para ter acesso ao patrimônio líquido é outra possibilidade, especialmente se você tiver um pagamento de hipoteca excessivo ou não puder mais fazer o pagamento.

Lembre-se de que sua casa é um investimento, cujo preço está sujeito a valorização e desvalorização com base no mercado imobiliário geral. Se os valores dos imóveis se valorizaram significativamente em sua área, seria prudente obter esses ganhos com a venda de seu investimento.

Contas de aposentadoria

Se você tiver um 401 (k) ou IRA, usar esses ativos pode ser uma opção, mas apenas como último recurso e talvez nem mesmo assim. A Lei CARES possibilitou a retirada de até $ 100.000 de um 401 (k) ou IRA até 30 de dezembro de 2020, sem acionar a multa de retirada antecipada de 10%.

Mas esgotar suas contas de aposentadoria pode ter consequências negativas significativas para sua saúde financeira a longo prazo. Quando você retira fundos de aposentadoria antecipadamente, perde os juros compostos. Mesmo que você coloque o dinheiro de volta mais tarde, pode não ter tempo suficiente para compensar o crescimento perdido.

Importante: Se a sua situação for particularmente difícil, considere que as contas de aposentadoria geralmente são protegidas durante o processo de falência.

Procure ajuda financeira

Dependendo da sua situação, você pode se qualificar para obter ajuda com contas de energia, contas de telefone, assistência em dinheiro e assistência para habitação.

Kari Lorz, especialista em finanças pessoais e fundadora da Money for the Mamas, recomenda verificar com seu empregador e o pacote de benefícios de seu funcionário se há assistência disponível, como subsídios para dificuldades financeiras e descontos em planos de serviços.

Mais importante ainda, não entre em pânico se suas economias estiverem se esgotando. “Se você tem uma emergência, e nenhum fundo de emergência, a primeira coisa a fazer é respirar”, diz Lorz. “Você encontrará uma maneira, mas pode exigir um pouco de escavação”.

Guia para a criação de um orçamento familiar mensal

Guia para a criação de um orçamento familiar mensal

Fazer um orçamento é a peça-chave de uma base financeira sólida. Ter um orçamento ajuda você a administrar seu dinheiro, controlar seus gastos, economizar mais dinheiro, pagar dívidas ou ficar livre de dívidas.

Sem uma imagem precisa do que está entrando e saindo de sua conta bancária, você pode facilmente gastar mais ou acabar dependendo de cartões de crédito e empréstimos para pagar suas contas. Se você já tem um orçamento, agora é uma boa hora para atualizá-lo.

Baixe e imprima uma planilha de orçamento

Use uma planilha para ajudar nos primeiros passos a fim de concluir todas as etapas abaixo. Você também pode criar sua planilha de orçamento usando programas de planilha gratuita, incluindo os oferecidos pela Vertex42 e It’s Your Money, ou até mesmo papel e caneta.

Liste sua renda

Comece descobrindo quanto você está ganhando a cada mês. Some todas as fontes confiáveis ​​de renda: salários de um emprego, pensão alimentícia, pensão alimentícia e muito mais. Observe essa palavra confiável . Se você recebe dinheiro de empregos externos ou hobbies, mas não regularmente, não coloque o dinheiro como receita em seu orçamento. Seu orçamento deve ser um documento em que você pode confiar.

Dica: se você trabalha por conta própria ou tem uma renda variável, use uma renda mensal média ou uma estimativa da renda que espera receber em um determinado mês.

Some suas despesas

Algumas de suas despesas mensais são fixas – hipoteca / aluguel, impostos sobre a propriedade, pensão alimentícia e pensão alimentícia – enquanto outras podem variar, como eletricidade, água e mantimentos. Liste todas as despesas fixas e o valor da despesa.

Para suas despesas variáveis, escreva o valor máximo que você planeja gastar nessa categoria ou o valor que espera que sua conta seja. Por exemplo, você pode planejar gastar $ 500 em mantimentos e $ 150 em gasolina.

Use seus extratos bancários e de cartão de crédito anteriores para ajudá-lo a descobrir quanto você normalmente gasta a cada mês. Rever seus gastos anteriores também pode ajudá-lo a descobrir categorias de gastos que você pode ter perdido.

Aviso: Algumas de suas despesas não ocorrem todos os meses. Mas contabilizar essas despesas periódicas em seu orçamento mensal pode tornar mais fácil pagá-las no momento devido. Divida as despesas anuais por 12 e as despesas semestrais por seis para chegar ao valor mensal a contabilizar nessas categorias.

Calcule sua receita líquida

Seu lucro líquido é o que sobrou depois que todas as contas foram pagas. Você deseja que este seja um número positivo para que possa aplicá-lo em suas dívidas, economias ou outras metas financeiras. Calcule sua receita líquida subtraindo suas despesas de sua renda mensal. Anote o número, mesmo que seja negativo.

Ajuste suas despesas

Se sua receita líquida for negativa, significa que você orçou para gastar mais do que sua receita. Você terá que corrigir isso. Caso contrário, você pode acabar tendo que usar seus cartões de crédito, pedir dinheiro emprestado ou saque a descoberto para sobreviver ao mês.

Despesas variáveis ​​são normalmente os lugares mais fáceis de ajustar os gastos, por exemplo, comer fora, passatempos e entretenimento. Até mesmo algumas de suas despesas fixas podem ser ajustadas, por exemplo, reduzindo sua conta de cabo ou telefone, cancelando sua inscrição na academia ou não tirando férias este ano.

Avalie seus gastos usando uma análise de “desejos x necessidades”. Reduza ou elimine os gastos nessas áreas “desejadas” para abrir mais espaço para as coisas nas quais você “precisa” gastar dinheiro.

Monitore seus gastos

Ao longo do mês, compare seus gastos reais com o que você orçou. Se você ultrapassar o orçamento, isso o ajudará a descobrir onde gastou mais dinheiro. No futuro, você pode tomar mais cuidado para não gastar demais nessa área. Ou você pode precisar ajustar seu orçamento para compensar os gastos adicionais. Se você aumentar seu orçamento em uma área, diminua em outra área para manter seu orçamento equilibrado.

Perguntas frequentes (FAQs)

Como você orça o dinheiro usando a regra 50/20/30?

Com o orçamento 50/30/20, você aloca 50% de sua receita para necessidades, 30% para desejos e 20% para metas financeiras. As metas financeiras incluem economizar dinheiro para a aposentadoria ou faculdade e / ou alocar dinheiro para o pagamento de dívidas.

Como você vive com um orçamento?

Para viver com um orçamento, você precisará controlar regularmente seus gastos e compará-los com as categorias de seu orçamento. Quanto mais frequentemente você reconciliar seu orçamento, melhor, especialmente quando você está começando. Com o tempo, você poderá prever com mais precisão quanto precisa alocar para cada categoria.

Quando o seu custo de vida é muito alto?

When Is Your Cost of Living Too High?

O custo de vida é um dos fatores mais importantes para o seu sucesso financeiro. Quanto mais você paga para viver, menos tem para economizar para emergências ou aposentadoria.

No entanto, pode ser difícil determinar qual é o seu custo de vida e determinar se ele é mais alto do que o ideal. Para descobrir isso, você precisa entender o que é custo de vida, como ele se relaciona com sua renda e como você pode usar as ferramentas disponíveis para responder à pergunta importantíssima: Meu custo de vida é muito alto?

Renda e custo de vida

Quanto mais dinheiro você ganha, mais pode pagar em quase todos os aspectos: um pagamento maior em casa, pagamento de carro, despesas com alimentação, serviços públicos e muito mais. E o mesmo se aplica às pessoas de baixa renda: quanto menos dinheiro você ganha, menos pode investir em sua casa, transporte e alimentação.

No entanto, quanto você pode pagar depende de onde você mora, além de quanto você ganha. Saber o cálculo do salário de subsistência na sua região ajuda a entender se o seu custo de vida é muito alto.

“Salário digno de subsistência” refere-se ao salário por hora de que você precisa para ganhar trabalhando 40 horas por semana para atingir os padrões mínimos de vida. Este número mudará com base em onde você mora. Por exemplo, um adulto com dois filhos teria que ganhar US $ 49,18 por hora na área de New York City-Newark-Jersey City apenas para atender às suas necessidades diárias básicas. No entanto, esse mesmo adulto teria apenas que ganhar um salário mínimo de $ 33,91 em Pittsburgh.

So, if you’re wondering whether where you live is too expensive for you, find the living wage for your city or town and compare it to your income. If you earn less than the living wage for your area, your cost of living will likely be too high.

Compare Your Cost of Living to Local Averages

To get a sense of the overall cost of living where you are, crunch the numbers with a cost-of-living calculator. Here are a few reputable cost-of-living calculators:

  • The Census Bureau’s QuickFacts: Thisnational database shows you the average monthly costs of basic expenses like housing and internet. It also gives you an overview of a city’s demographics, education, and household income.
  • Economic Policy Institute (EPI) Family Budget Calculator: The EPI’s calculator compares housing, food, child care, and other costs between different cities, counties, and states.
  • The Massachusetts Institute of Technology (MIT) Living Wage Calculator: This calculator shows a living wage for each city based on different family sizes. It also includes typical yearly costs for child care, housing, transportation, and taxes.

Tip : Not all calculators are the same, so you should use a few different tools to get a general idea of the average cost of living in your city or state. 

As you work through these calculators, take a minute to compare your current city’s cost of living to another city in the same region or state. For example, the living wage for a single adult with two kids is about $4.50 higher in the Philadelphia-Camden-Wilmington area than it is in Pittsburgh. While food expenses are the same in both cities, Philadelphia’s typical yearly child care and housing costs are each around $4,000 more than they are in Pittsburgh. These types of in-state disparities may lead you to consider a move to another city to bring down your cost of living.

Is a High Cost of Living Impeding Your Financial Future?

If you can meet all your current financial obligations, you may think your cost of living isn’t too high. However, most cost-of-living calculators don’t consider your financial future. Many describe what you need to earn as a living wage, but they usually don’t include contributions to an emergency fund, retirement, or other investment accounts.

Nearly half of Americans have less than $100,000 saved for retirement, according to a 2020 TD Ameritrade study. But $100,000 won’t get most people very far in retirement—Fidelity estimates you should have saved 10 times your annual salary by the time you’re 67 years old. If you don’t include your retirement plan in your cost-of-living estimates, you aren’t getting a good long-term understanding of your financial situation. You might think your cost of living is fine, when, in fact, it’s too high.

You’ll also want to think about your emergency savings. Generally, your emergency fund should be able to cover three to six months’ worth of expenses. But that’s not what most people are saving. Last summer, Acorns reported that 14% of Americans had completely depleted their emergency savings. And that figure doesn’t include the people who didn’t have extra savings set aside to begin with.

Note : Nearly 70% of Americans would have experienced financial difficulty if their paycheck was delayed by just one week, according to a 2020 survey from the American Payroll Association. This is a sign that many people are dealing with a cost of living that may be too high for their income.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high. 

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

  1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
  2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
  3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

O que são Robo-Advisors? Definição e exemplos de Robo-Advisors

O que são Robo-Advisors? Definição e exemplos de Robo-Advisors

Robo-assessores são gerentes de portfólio automatizados. Você pode pensar neles como um piloto automático para investidores. Ao se inscrever para usar um, primeiro você responderá a uma série de perguntas sobre seus recursos e objetivos financeiros. Em seguida, o robo-consultor tomará decisões contínuas sobre como investir seu dinheiro.

Veja o que esses produtos oferecem, como funcionam e se podem ser uma boa opção para você.

O que são Robo-Advisors?

Robo-assessores são produtos de software que podem ajudá-lo a gerenciar seus investimentos. Tudo isso sem a necessidade de você consultar um consultor financeiro ou gerenciar seu próprio portfólio. Esses produtos são oferecidos por uma ampla variedade de instituições financeiras. Algumas, como a Fidelity, são empresas estabelecidas com uma longa história. Outros, como o Acorns, foram criados recentemente com o único propósito de fornecer um serviço de consultor robótico.

Os robo-consultores são uma alternativa aos consultores financeiros tradicionais. Freqüentemente, também são uma opção mais barata. Esses produtos também são uma alternativa para um investidor que simplesmente escolhe e seleciona seus próprios investimentos.

Como funcionam os Robo Advisors?

Um novo cliente que se inscreve como um robo-consultor geralmente começa fornecendo informações básicas sobre seus objetivos de investimento por meio de um questionário online. Essas perguntas podem tocar em assuntos como sua linha do tempo, sua tolerância ao risco e quanto dinheiro você tem em economia. Em seguida, os robo-consultores executam essas respostas por meio de um algoritmo. Isso fornecerá uma abordagem de alocação de ativos; também o ajudará a construir um portfólio de investimentos diversificados que atendam às suas metas.

Assim que seus fundos forem investidos, o software pode reequilibrar automaticamente seu portfólio. Isso garantirá que ele permaneça próximo à alocação de destino. Muitos consultores robóticos populares o incentivam a contribuir regularmente para sua conta. Podem ser até pequenos depósitos semanais, por exemplo. Em seguida, o robo-consultor usará essas contribuições para manter a alocação de destino.

Nota: Alguns robo-consultores até usam estratégias de colheita de perdas fiscais. Isso envolve a venda de certos títulos com prejuízo para compensar os ganhos em outros títulos.

Investimentos em uma conta gerenciada por Robo

A maioria dos robo-consultores usa fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs) em vez de ações individuais para construir seu portfólio. Freqüentemente, eles seguem um fundo de índice ou outra abordagem de investimento passivo com base na pesquisa moderna da teoria de portfólio. Isso enfatiza a importância de sua alocação em ações ou títulos. Dependendo do seu robo-consultor, você também pode especificar mais os investimentos por valores sociais ou pontos de vista religiosos.

Como funcionam os impostos para uma conta Robo-Advisor

Como acontece com qualquer forma de investimento, seu passivo fiscal para ativos gerenciados por robôs depende do tipo de conta em que você mantém os ativos.

Se você mantém seus ativos em um IRA, Roth IRA ou outro tipo de conta de aposentadoria com imposto diferido, você não paga impostos até que retire fundos.1 Rollovers ou transferências de ativos de sua conta existente para um consultor-robô geralmente não contam como uma retirada. As retiradas de uma conta Roth IRA podem ser isentas de impostos. Depende das circunstâncias da retirada.

Se você possui investimentos em uma conta tributável, precisará relatá-los em sua declaração de imposto de renda. Você também precisará pagar impostos sobre os ganhos, semelhante a investir em uma conta de corretora. Você receberá um formulário 1099 a cada ano. Ele relatará os juros, dividendos e ganhos de capital sobre os investimentos.

Se sua conta gerenciada por robo permitir que você transfira investimentos existentes, esses investimentos provavelmente serão vendidos, a menos que sejam os mesmos investimentos em que o consultor robo teria investido com esses fundos. Se ocorrerem vendas, você enfrentará obrigações fiscais sobre ganhos de capital.

Taxas do Robo-Consultor

Os honorários do Robo-Advisor podem ser estruturados como uma taxa mensal fixa; ou pode ser uma porcentagem dos ativos. As taxas mensais fixas podem ser tão baixas quanto $ 1. As taxas percentuais variam de cerca de 0,15% a 0,50%.

Lembre-se de que essas taxas do robo-consultor são separadas de quaisquer taxas associadas aos investimentos. Por exemplo, fundos mútuos e ETFs em sua conta provavelmente virão com seus próprios índices de despesas. Este tipo de comissão é retirada dos ativos do fundo antes da distribuição dos retornos.

Dica: Algumas dessas soluções de portfólio online oferecem um período de teste gratuito. Dessa forma, você pode ver como o serviço funciona antes de ser cobrado.

Prós e Contras dos Robo-Advisors

Prós

  • Nenhum conhecimento de investimento necessário
  • Não é demorado
  • Estratégias simples

Contras

  • Difícil de conseguir interação entre humanos
  • Limita as opções do investidor
  • Pode forçar os investidores a abrir várias contas

Prós explicados

  • Nenhum conhecimento de investimento necessário : Robo-assessores podem ser uma ótima opção para investidores iniciantes. Então, você pode começar a investir, mesmo que ainda não tenha desenvolvido o conhecimento financeiro necessário para tomar decisões informadas.
  • Não consome muito tempo : muitas pessoas não têm tempo para gerenciar ativamente seus investimentos, então preferem colocar seu portfólio no piloto automático. Depois que uma conta do robo-advisor e os depósitos automatizados são configurados, você não precisa fazer mais nada até que queira sacar o dinheiro.
  • Estratégias simples : Robo-consultores costumam usar uma estratégia de investimento simples que é fácil de entender; por exemplo, investindo 60% em ações e 40% em títulos. Você provavelmente não terá muitos investimentos para assistir. Isso significa que você pode avaliar de forma fácil e rápida o desempenho de seus acervos.

Contras explicadas

  • Difícil de conseguir interação entre humanos : alguns robo-consultores oferecem assistência ao vivo. Mas isso geralmente vem com custos extras. Muitos robo-consultores interagem com você apenas por meio de métodos online. A desvantagem é que os honorários do robo-consultor são muito mais baixos do que a maioria dos consultores financeiros. Então, e se você gosta de falar com pessoas reais ou precisa de ajuda para guiá-lo pelo aplicativo ou site? Nesse caso, a economia nas taxas pode não valer a pena para você.
  • Limita as opções do investidor : se você tiver ideias sobre uma ação específica em que deseja investir, provavelmente não conseguirá dizer ao seu robo-consultor para comprá-la. As “opções” oferecidas pelos robo-consultores são extremamente gerais. Por exemplo, eles podem perguntar a você: “Você quer ser arriscado ou conservador?” Os robo-consultores podem não satisfazer aqueles que desejam tomar decisões ativas sobre seu dinheiro.
  • Pode forçar os investidores a abrir várias contas : Se você decidir que deseja investir em uma determinada ação, poderá ter que abrir uma conta de corretora separada para comprá-la. Alguns investidores também podem precisar coordenar pacotes de benefícios da empresa e 401 (k) s com outras contas. Isso pode tornar a automação oferecida por robo-consultores menos útil.

Principais vantagens

  • Robo-assessores são serviços que equilibram automaticamente o portfólio de um investidor.
  • Eles tomam decisões com base em suas informações básicas e metas de investimento.
  • Robo-assessores são uma alternativa de baixo custo aos consultores financeiros. Mas existem algumas desvantagens em optar por um consultor de investimentos automatizado.

Principais benefícios do seguro de vida para mulheres

Principais benefícios do seguro de vida para mulheres

Você pode se surpreender ao saber que, em 2021, apenas cerca de 47% das mulheres tinham seguro de vida, 11% menos do que os homens. Não apenas menos mulheres do que homens têm seguro de vida, mas o benefício por morte também é bem inferior ao dos homens – cerca de 22% menos.

As mulheres se tornaram cada vez mais participantes dominantes na força de trabalho americana de hoje. Algumas mulheres são as únicas provedoras de suas famílias e, como tal, procuram segurança financeira que uma apólice de seguro de vida pode oferecer. Quer a mulher ocupe um cargo executivo ou seja dona de casa, o seguro de vida é uma proteção importante. Aqui estão alguns dos principais benefícios para mulheres que têm seguro de vida.

Segurança financeira nº 1 para a família

Para as mulheres com família, especialmente aquelas que são o principal ganha-pão, elas estão preocupadas sobre como sua família será cuidada financeiramente caso morram repentinamente. Uma apólice de seguro de vida pode dar tranquilidade sabendo que as necessidades financeiras da família serão atendidas e as obrigações financeiras atendidas.

# 2 Capacidade de pedir emprestado contra o benefício do valor em dinheiro

Muitos tipos de seguro de vida oferecem a opção de aumentar o valor em dinheiro que pode ser emprestado. Para as mulheres, esse valor em dinheiro pode ser acessado para qualquer necessidade; pagando contas, financiando uma educação universitária; iniciar um novo negócio ou qualquer outra necessidade ou objetivo financeiro.

# 3 Benefício vital quando diagnosticado com uma doença crônica / terminal

Você já pensou no que faria se fosse diagnosticado com uma doença crônica / terminal? Como suas contas seriam pagas e quem cuidaria das necessidades financeiras de sua família? Algumas apólices de seguro de vida podem ser endossadas por um passageiro para adicionar cobertura para uma doença crônica / terminal se você for diagnosticado com uma dessas condições. Você pode usar o dinheiro para pagar despesas médicas ou despesas de manutenção para você e sua família.

Nº 4 Cuidando de Membros da Família Idosos / Incapacitados

O papel de cuidador é familiar para muitas mulheres e, conforme você começou a se aproximar da meia-idade, você pode ter pais idosos ou deficientes ou outros membros da família para cuidar. Você pode ter a segurança de saber que seus cuidados continuarão após sua partida, adicionando-os como beneficiários do seu seguro de vida.

Tipos de apólices de seguro de vida

Ao escolher entre os tipos de seguro de vida, existem várias opções diferentes a serem consideradas. Aqui estão alguns dos mais comuns.

Seguro de vida : as apólices de seguro de vida oferecem cobertura de seguro de vida por um período específico de tempo; geralmente em incrementos de 10, 20, 25 ou 30 anos. A maioria das apólices de seguro de vida paga um benefício direto por morte sem qualquer valor de acumulação de dinheiro, embora algumas apólices de seguro de vida ofereçam a opção de conversão para uma apólice de vida inteira no final do prazo da apólice.

Seguro de vida inteira: seguro de vida inteira é uma cobertura que dura por toda a vida e também acumula um valor em dinheiro que pode ser emprestado. O seguro de vida inteira rende juros a uma taxa fixa determinada quando a apólice é adquirida. Os prêmios permanecem nivelados durante a vigência da apólice.

Seguro de Vida Universal : A principal característica de uma apólice de Seguro de Vida Universal é o seu prêmio flexível. Qualquer pagamento a maior do prêmio é creditado ao valor em dinheiro da apólice. Há um benefício crescente por morte. O valor em dinheiro ganha uma taxa de juros crescente ao longo do tempo e o segurado pode tomar emprestado contra os juros ganhos.

Seguro de vida universal indexado: uma apólice de seguro de vida universal indexada permite que os segurados aloquem os ganhos em contas indexadas que rendem juros com um valor em dinheiro que pode crescer. Os ganhos do IUL são tributados diferidos. Uma boa ideia sobre esse tipo de apólice é que a parte do valor em dinheiro pode ser usada para fazer os pagamentos do prêmio do seguro se o segurado quiser interromper ou atrasar o pagamento do prêmio direto.

Seguro de Vida Universal Garantido : A Apólice de Seguro de Vida Universal Garantido (GUL) é uma apólice híbrida que é uma combinação de seguro de vida e seguro de vida. A cobertura não é escrita em um período de anos, mas é específica para a idade e geralmente é escrita para segurados até os 80 anos. Você pode escolher a idade em que a cobertura termina. A apólice GUL é mais acessível do que uma apólice de vida inteira típica e pode ser personalizada para aumentar o valor em dinheiro.

Seguro de vida universal variável : Os prêmios de uma apólice de seguro de vida universal variável são pagos em uma conta poupança. A apólice possui subcontas que são investidas. Essa conta tem potencial para ganhos maiores, mas também está sujeita às flutuações do mercado e os segurados podem sofrer uma perda substancial de ganhos.

Quanto seguro de vida você precisa?

Ninguém pode dizer a quantidade exata de seguro de vida que você deve comprar. No entanto, ao fazer a determinação de quanto você precisa de seguro de vida, pense em quanto custaria para saldar dívidas pendentes (mensalidades universitárias, empréstimos estudantis, hipotecas, empréstimos para automóveis, etc.). Além disso, se você tem dependentes / cônjuges, qual quantia você acha que seria adequada para ajudá-los a viver com conforto? Você também pode adicionar cobertura à sua apólice de seguro de vida por meio de passageiros. Existem pilotos de seguro de vida que podem ser adicionados para cobrir crianças, renda por invalidez, morte acidental, doença crítica e muito mais.

Considerações

Geralmente, quanto antes você comprar uma apólice de seguro de vida, melhor. As taxas de seguro de vida são estatisticamente mais baixas para mulheres do que para homens por causa de uma expectativa de vida mais longa e uma expectativa geral de boa saúde em comparação com a dos homens. Se você comprar uma apólice quando for jovem, a taxa será mais baixa do que se você esperar até a meia-idade ou um idoso. 

Vale a pena ter um cartão de crédito para ganhar as recompensas?

Vale a pena ter um cartão de crédito para ganhar as recompensas?
Pilha de exibição de close-up de cartões de crédito multicoloridos com foco seletivo.

As recompensas de cartão de crédito são uma forma que as empresas de cartão de crédito usam para atrair as pessoas a abrir uma conta. Embora existam algumas grandes recompensas oferecidas – regalias como viagens grátis, descontos em compras e cashback – é importante usar o crédito com responsabilidade, independentemente das recompensas oferecidas.

E embora muitas pessoas vejam os cartões de crédito como algo ruim, eles podem ser uma ferramenta financeira útil se gerenciados de maneira adequada. Recompensas de cartão de crédito são outra grande vantagem. Se você está pensando em obter um cartão de crédito de recompensa, faça a si mesmo estas perguntas primeiro.

Pagando seus cartões mensalmente

Para ser franco, se você não pagar seu cartão integralmente a cada mês, as recompensas não valem a pena. Por exemplo, em um cartão de cashback, você pode ganhar entre 1% e 5% de cashback em cada compra feita.

Se você tem uma APR média de 15% no cartão de crédito e mantém um saldo, está pagando muito mais juros do que ganhando com a recompensa em dinheiro. Assim, você economizaria dinheiro para pagar suas compras em dinheiro, em vez de se inscrever no cartão de crédito simplesmente para o negócio de reembolso.

Você tem uma taxa anual?

Outra coisa a considerar é a taxa anual cobrada por você ter um cartão de crédito. Muitas vezes, faz sentido procurar um cartão de crédito sem anuidade. Com tantos cartões de crédito no mercado agora, não há razão para pagar uma taxa anual.

Às vezes, no entanto, dependendo dos tipos de recompensas que você deseja ganhar, pode fazer sentido obter um cartão de crédito com uma taxa anual se você espera que o valor de suas recompensas exceda o custo de sua taxa anual. Antes de se inscrever para um cartão de crédito com base em recompensa, você deve verificar se está no caminho certo para ganhar mais recompensas do que pagaria na taxa anual. Em seguida, você deve comparar isso com cartões de recompensa semelhantes sem taxa para ver se você sairia na frente trocando de cartão.

Quando você pode usar um cartão de recompensa

Se você pagar seu saldo integralmente a cada mês, um reembolso ou um cartão de crédito de recompensa pode ser uma escolha inteligente. Algumas pessoas ganham centenas ou até milhares de dólares por ano em prêmios de cartão de crédito, sem falar em voos gratuitos ou estadias em hotéis. É importante ler as letras miúdas do seu cartão de recompensas para ter certeza de que pode usar as recompensas que está tentando ganhar.

Um cartão de crédito de recompensas é uma boa escolha apenas se você já está cumprindo seu orçamento e realmente pagando seu saldo integral a cada mês. Caso contrário, você não está conseguindo o negócio que pensa que está. Lembre-se de que você precisa estar financeiramente pronto para lidar com um cartão de crédito antes de se beneficiar de um cartão de recompensas.

Por que os bancos oferecem cartões de crédito de recompensas?

Os cartões de crédito de recompensa são usados ​​para incentivar as pessoas a colocar dinheiro em seus cartões de crédito para ganhar recompensas. Mas lembre-se de que quando as pessoas fazem compras com cartões de crédito, elas tendem a gastar mais – e recompensar os cartões de crédito é uma das melhores maneiras que as empresas de cartão de crédito têm de encorajar as pessoas a continuar gastando dinheiro com seus cartões de crédito.

Se você atualmente tem uma grande dívida de cartão de crédito, deve parar de colocar coisas no seu cartão até que tenha pago totalmente. Depois de fazer isso, você pode considerar usá-lo para as recompensas, desde que possa pagar o saldo integralmente a cada mês.

Aproveite ao máximo um cartão de recompensas

Em primeiro lugar, você precisa pagar qualquer dívida do consumidor antes mesmo de considerar a abertura de um cartão de crédito baseado em recompensa. Faça um orçamento e pare de usar seu cartão de crédito completamente. Essa prática o ajudará a desenvolver o autocontrole e o know-how de orçamento para evitar que os cartões de crédito se tornem um problema no futuro. Um plano de pagamento de dívidas também o ajudará a saldar suas dívidas mais rapidamente e a economizar juros.

Depois de parar de pagar juros em seus cartões de crédito, você poderá se beneficiar de cartões de crédito de recompensa. Pesquise e encontre um cartão de recompensas que ganhe vantagens que você usará. Alguns cartões de crédito de recompensa até mesmo fazem contribuições em dinheiro de volta para uma conta de aposentadoria individual, uma conta de poupança de faculdade ou uma conta de corretora.

Se você viaja com frequência, um cartão de viagens ou milhas aéreas pode ser uma boa escolha. Se você deseja ganhar dinheiro de volta em suas compras, um cartão de recompensa em cashback pode funcionar bem. Em seguida, use seus cartões para uma determinada quantia de certas contas a cada mês e pague o saldo integral a cada mês. Dessa forma, você acumulará recompensas, mas não dívidas.

Cancelamento de um cartão de recompensa

Se você perceber que está com saldo no cartão de crédito, deve parar de usá-lo para receber as recompensas. Você pode cancelá-lo assim que tiver pago, se souber que terá dificuldade em usar o cartão de crédito com sabedoria. Você pode querer procurar um novo cartão de recompensas se estiver pagando uma taxa anual no cartão.

Pesquisar novos cartões e procurar as melhores recompensas e os cartões mais baratos ou gratuitos pode ajudá-lo a tomar a melhor decisão financeira para você. No entanto, se você estiver se preparando para comprar uma casa, convém esperar até ter sua hipoteca antes de solicitar novos cartões e fechar os antigos.

Prós e contras de investir em ações

Prós e contras de investir em ações

Quais são os prós e os contras de investir no mercado de ações? Historicamente, o mercado de ações tem proporcionado retornos generosos aos investidores ao longo do tempo, mas também cai, apresentando aos investidores a possibilidade de lucros e perdas; para risco e retorno.

Principais vantagens

  • Investir no mercado de ações pode oferecer vários benefícios, incluindo o potencial de ganhar dividendos ou um retorno médio anualizado de 10%.
  • No entanto, o mercado de ações pode ser volátil, portanto, os retornos nunca são garantidos.
  • Você pode diminuir o risco de investimento diversificando seu portfólio com base em seus objetivos financeiros.

Prós e contras do investimento em ações

Prós

  • Cresça com economia
  • Fique à frente da inflação
  • Fácil de comprar e vender

Contras

  • Risco de perder tudo
  • Leva tempo para pesquisar
  • Altos e baixos emocionais

5 benefícios do investimento em ações

O investimento em ações oferece muitos benefícios:

  1. Aproveita uma economia em crescimento: conforme a economia cresce, também crescem os lucros corporativos. Isso porque o crescimento econômico cria empregos, o que gera renda, o que gera vendas. Quanto mais gordo o contracheque, maior o impulso à demanda do consumidor, o que direciona mais receitas para as caixas registradoras das empresas. Ajuda a compreender as fases do ciclo de negócios – expansão, pico, contração e depressão.
  2. Melhor maneira de se manter à frente da inflação: Historicamente, as ações tiveram um retorno médio anualizado de 10% .1 Isso é melhor do que a taxa média de inflação anualizada. Isso significa que você deve ter um horizonte de tempo mais longo, no entanto. Dessa forma, você pode comprar e manter, mesmo que o valor caia temporariamente. 
  3. Fácil de comprar: O mercado de ações facilita a compra de ações de empresas. Você pode comprá-los por meio de uma corretora, de um planejador financeiro ou online. Depois de configurar uma conta, você pode comprar ações em minutos. Alguns corretores online, como Robinhood, permitem que você compre e venda ações sem comissões.
  4. Ganhe dinheiro de duas maneiras: a maioria dos investidores pretende comprar na baixa e depois vender na alta. Eles investem em empresas de rápido crescimento que se valorizam. Isso é atraente tanto para os day traders quanto para os investidores buy-and-hold. O primeiro grupo espera tirar proveito das tendências de curto prazo, enquanto o último espera ver os ganhos da empresa e o preço das ações crescerem com o tempo. Ambos acreditam que suas habilidades de seleção de ações lhes permitem superar o mercado. Outros investidores preferem um fluxo regular de dinheiro. Eles compram ações de empresas que pagam dividendos. Essas empresas crescem a uma taxa moderada.2
  5. Fácil de vender: O mercado de ações permite que você venda seu estoque a qualquer momento. Os economistas usam o termo “líquido” para significar que você pode transformar suas ações em dinheiro rapidamente e com baixos custos de transação. Isso é importante se de repente você precisar de seu dinheiro. Como os preços são voláteis, você corre o risco de ser forçado a perder.

5 desvantagens

Aqui estão as desvantagens de possuir ações:

  1. Risco: você pode perder todo o seu investimento.  Se uma empresa tiver um desempenho ruim, os investidores as venderão, fazendo com que o preço das ações despencasse. Ao vender, você perderá seu investimento inicial. Se você não pode perder seu investimento inicial, deve comprar títulos.3 Você terá uma redução do imposto de renda se perder dinheiro com a perda de ações. Você também precisa pagar impostos sobre ganhos de capital se ganhar dinheiro.4
  2. Acionistas pagos por último:  Acionistas preferenciais e detentores de títulos ou credores são pagos primeiro se uma empresa quebrar.5 Mas isso só acontece se uma empresa entrar em falência. Um portfólio bem diversificado deve mantê-lo seguro caso alguma empresa falhe.
  3. Tempo: se você está comprando ações por conta própria, deve pesquisar cada empresa para determinar quão lucrativa você acha que será antes de comprar suas ações. Você deve aprender a ler demonstrações financeiras e relatórios anuais e acompanhar os desenvolvimentos de sua empresa nas notícias. Você também precisa monitorar o próprio mercado de ações, pois até mesmo o preço da melhor empresa cairá em uma correção de mercado, em um crash do mercado ou em baixa.
  4. Montanha russa emocional: os preços das ações sobem e caem segundo a segundo. Os indivíduos tendem a comprar na alta, por ganância, e a vender na baixa, por medo. A melhor coisa a fazer é não olhar constantemente para as flutuações dos preços das ações e apenas verificar regularmente.
  5. Concorrência profissional: investidores institucionais e traders profissionais têm mais tempo e conhecimento para investir. Eles também têm ferramentas sofisticadas de negociação, modelos financeiros e sistemas de computador à sua disposição. Descubra como obter uma vantagem como investidor individual.

Diversifique para reduzir o risco de investimento

Existem maneiras de reduzir o risco de seu investimento, por exemplo, diversificando:

  1. Por tipo de investimento: uma carteira bem diversificada fornecerá a maioria dos benefícios e menos desvantagens do que apenas a posse de ações. Isso significa uma mistura de ações, títulos e commodities. Com o tempo, é a melhor maneira de obter o maior retorno com o menor risco.6
  2. Por tamanho da empresa: existem empresas de grande capitalização, média capitalização e pequena capitalização. O termo “limite” significa “letras maiúsculas”. É o preço total das ações vezes o número de ações.7 É bom possuir empresas de tamanhos diferentes, porque elas atuam de maneira diferente em cada fase do ciclo de negócios.
  3. Por localização: empresas próprias localizadas nos Estados Unidos, Europa, Japão e mercados emergentes. A diversificação permite que você aproveite o crescimento sem ficar vulnerável a um único estoque.
  4. Por meio de fundos mútuos: possuir fundos mútuos permite que você possua centenas de ações selecionadas pelo administrador do fundo mútuo. Uma maneira fácil de diversificar é por meio do uso de fundos de índice ou ETFs de índice.

The Bottom Line

Quanto de cada tipo de investimento você deve ter? Os planejadores financeiros sugerem que você estabeleça sua alocação de ativos com base em seus objetivos financeiros e onde a economia está no ciclo de negócios.

Perguntas frequentes (FAQs)

O que significa investir em ações?

Investir em ações significa que você está comprando ações de uma empresa. Em outras palavras, você é um co-proprietário, mesmo que possua apenas uma pequena fração da empresa.

Como você começa a investir em ações?

As únicas coisas que você precisa para investir em ações são alguns dólares e acesso ao mercado por meio de uma conta de corretora. O processo de abertura de uma conta de corretora é semelhante ao de abertura de uma conta corrente.

Como você ganha dinheiro investindo em ações de moeda de um centavo?

É muito improvável que as ações de moeda de um centavo ofereçam dividendos, o que significa que você ganhará dinheiro com a valorização do capital. Penny stocks são pequenas empresas que esperam crescer e se tornar grandes, e há potencial para lucrar com esse crescimento, mas também há o risco de a empresa nunca crescer ou até mesmo sair do mercado.

Quanto você pode ganhar investindo em ações?

Algumas pessoas ficam muito ricas investindo em ações, enquanto outras perdem muito dinheiro e se endividam. Em geral, quanto mais dinheiro você investe, maiores são seus ganhos ou perdas potenciais. Como regra geral, o S&P 500 ganhou cerca de 10% ao ano de 1993 a 2020, de modo que alguém que tivesse investido todo o seu dinheiro em um fundo de índice S&P durante esse tempo teria obtido cerca de 10% de lucro de seus investimentos por ano.

É necessário seguro residencial?

É necessário seguro residencial?

O seguro residencial pode proteger sua casa e, na maioria dos casos, seus pertences, quando ocorre um desastre. Se você tiver uma hipoteca para sua casa, seu credor provavelmente exigirá que você tenha uma apólice de seguro do proprietário. Se você pagou sua hipoteca, não é necessário ter uma apólice em vigor, mas ainda pode ser uma boa ideia ter uma.

Saiba o que é o seguro residencial, quando ele pode ser necessário e por que você pode optar por esse tipo de seguro, mesmo que não seja necessário.

Principais vantagens

  • O seguro residencial oferece proteção financeira contra o rescaldo de desastres, perigos e outros cenários inesperados.
  • A maioria dos credores hipotecários exige que você tenha uma política ativa de proprietário.
  • Mesmo que o seguro residencial não seja necessário, ele pode ajudá-lo a financiar os reparos em sua casa e substituir seus pertences se algo inesperado ocorrer.

O que é seguro residencial?

O seguro do proprietário cobre sua casa e seus pertences contra danos causados ​​por desastres, acidentes e outros cenários. Se ocorrer um evento coberto, sua apólice de seguro pode pagar por danos e perdas, embora você ainda seja responsável por sua franquia.

Uma apólice de seguro residencial padrão geralmente cobre sua casa, junto com outros edifícios ou estruturas em sua propriedade. Além disso, essas apólices cobrem sua propriedade pessoal, responsabilidade pessoal e pagamentos médicos caso alguém se machuque em sua casa.

Importante: as apólices de seguro residencial padrão não incluem danos de todos os tipos de desastres ou perigos. Para proteção contra inundações e terremotos, pode ser necessário adquirir cobertura adicional.

Quando é necessário o seguro do proprietário?

O seguro do proprietário não é exigido por lei. No entanto, se você tiver uma hipoteca sobre sua casa, o credor pode exigir legalmente que você tenha uma apólice. Desta forma, caso aconteça alguma coisa com a sua casa, o seu investimento fica protegido.

Cada apólice de seguro residencial tem um limite de cobertura. Seu credor provavelmente exige que você carregue uma quantia mínima – normalmente 80% do custo de reposição de sua casa – mas às vezes pode exigir até 100%.

Se você deve ter seguro residencial como condição para sua hipoteca, mas não tem, o credor pode adquirir uma apólice para você e enviar a fatura após aviso prévio. A apólice pode ser mais cara do que se você a comprasse e cobrir apenas o credor, não você.

Observação: a cobertura de bens pessoais vem em duas formas diferentes: custo de reposição e valor real em dinheiro. As políticas de custo de reposição fornecem o dinheiro para comprar um novo item (de reposição). As políticas de valor real em dinheiro oferecem o dinheiro pelo valor atual em dinheiro de um item que, após a depreciação, pode não ser suficiente para substituí-lo. Embora as políticas de custo de substituição geralmente custem mais, elas podem ajudar a economizar muito dinheiro se você precisar reformar sua casa após um desastre.

Ao revisar sua apólice de seguro residencial, você pode considerar reduzir ou remover a cobertura para economizar dinheiro em seus prêmios. As apólices de seguro padrão oferecem seis tipos de cobertura: 

  • Habitação (Cobertura A)
  • Outras estruturas (Cobertura B)
  • Pertences pessoais (Cobertura C)
  • Despesas de vida temporárias durante a realocação (Cobertura D)
  • Proteção de responsabilidade (Cobertura E)
  • Pagamentos médicos (Cobertura F)

Algumas seguradoras permitem que você aumente ou diminua os limites em cada uma dessas áreas de cobertura para personalizar sua apólice. Por exemplo, se você tiver menos dependências (Cobertura B), poderá reduzir a quantidade de cobertura nesta área para diminuir potencialmente o seu prêmio. No entanto, você não deseja ir abaixo dos requisitos mínimos de cobertura do seu credor.

Por que alguém escolheria obter seguro residencial?

Para muitas pessoas, sua casa é seu bem mais valioso; o seguro residencial os ajuda a proteger seu investimento. Portanto, pode fazer sentido ter uma apólice mesmo quando você não precisa, caso sinta que não pode se dar ao luxo de substituir sua casa e seus pertences em caso de desastre.

Outra razão para ter uma apólice de proprietário é que ela provavelmente fornece proteção contra responsabilidade se alguém se ferir em sua propriedade. Também pode pagar por perdas e danos se a pessoa ferida não puder trabalhar por um tempo. Sem seguro, provavelmente você precisaria pagar por esses danos do próprio bolso.

Perguntas frequentes (FAQs)

Por que é necessário seguro residencial?

Sua companhia hipotecária exige um seguro residencial para garantir que ainda receba o dinheiro que você deve, caso algo aconteça com sua casa. É uma forma da empresa proteger os interesses financeiros da sua casa.

Quais informações são necessárias para uma cotação de seguro residencial?

Para receber uma cotação de uma apólice de seguro residencial, você pode precisar das seguintes informações:

  • Suas informações de identificação (como seu nome, número do seguro social e data de nascimento)
  • O endereço da casa
  • Informações sobre a condição atual de sua casa
  • Informações sobre as reformas que você fez
  • Detalhes sobre sua casa (como a idade, o estilo e o tipo de acabamento externo)
  • Uma lista dos ocupantes da casa
  • Uma lista de dispositivos de segurança doméstica que você possui

Qual é a apólice mínima de seguro do proprietário exigida pelos credores?

A quantidade mínima de cobertura exigida varia de banco para banco. Alguns bancos solicitam que sua apólice assegure 100% do valor segurável estimado da casa; outros permitem menos. Verifique com seu credor para garantir que sua política atende aos requisitos.

Cuidado com as regras básicas de aposentadoria

Cuidado com as regras básicas de aposentadoria

Uma regra prática é um padrão impreciso, mas conveniente de usar. Com as regras básicas de aposentadoria, penso nelas como médias que podem ser aplicadas se você agrupar toda a população, mas que podem não se aplicar de forma alguma à sua situação específica. 

As regras básicas para a aposentadoria podem ser úteis se você não tem ideia de quanto economizar, quanto pode sacar, com que rapidez seu dinheiro pode crescer ou como alocar seus investimentos. No entanto, eles não devem ser usados ​​como uma regra rígida e rápida que se aplica a você com certeza. Certas respostas só vêm de olhar para suas projeções financeiras específicas e descobrir o que se aplica e não se aplica a você. Use as “regras” abaixo apenas como diretrizes gerais gerais.

A “regra de retirada de 4%”

Se você não tem certeza de quanto rendimento suas economias e investimentos podem fornecer para você, a regra dos 4% fornece um ponto de partida. Ele diz que para cada $ 100.000 de economia que você tem, você pode sacar aproximadamente $ 4.000 por ano e ter uma expectativa razoavelmente justa de que seu dinheiro dure 30 anos na aposentadoria. Não é um resultado certo. Dependendo dos investimentos que você escolher e da economia durante os anos de aposentadoria, você poderá sacar mais ou menos.

A “Regra de Alocação de Idade 100 Menos”

Se você não tiver certeza de quanto de suas economias e investimentos devem ser em ações ou títulos, a regra de 100 menos a idade fornece uma diretriz a seguir. Diz que você deve pegar 100 menos sua idade, e isso é o que você teria em ações. Isso significa que, à medida que você envelhece, você terá cada vez menos estoques. Pesquisas recentes mostraram que essa pode não ser a melhor abordagem a ser usada nos anos de aposentadoria. 

A regra “Você precisará de 80% de sua receita”

Ao tentar descobrir quanto você precisa para se aposentar, muitas pessoas usam algo chamado de “regra dos 80%”. Ele diz que na aposentadoria você precisará de cerca de 80% da quantia de sua renda enquanto trabalhava. Eu realmente não gosto dessa regra. O estilo de vida de cada pessoa, seus hábitos atuais de gastos e poupança e a faixa de impostos são diferentes. Você precisa fazer uma estimativa pessoal de quanto precisará na aposentadoria.

A “Regra dos 72”

Você já se perguntou quanto tempo vai demorar para dobrar seu dinheiro? A Regra dos 72 oferece uma maneira rápida e fácil de estimar isso, dependendo da taxa de retorno que você espera ganhar. O desafio dessa regra é que você não pode saber com nenhum grau de precisão qual taxa de retorno poderá obter no futuro. Se você deseja dobrar seu dinheiro mais rapidamente, a melhor coisa a fazer é economizar mais.

A “Regra Economize 10% da Sua Renda”

Se você não tem ideia de quanto economizar para a aposentadoria, é claro que é melhor economizar 10% de sua renda do que nada. Nesse sentido, a regra dos 10% é útil como ponto de partida. No entanto, acho que essa regra não se aplica igualmente às pessoas. Alguns já economizaram ou herdaram dinheiro e não precisam mais economizar. Outros gastam muito e precisarão economizar muito mais do que 10% de sua renda para poderem manter seu estilo de vida na aposentadoria. 

Veredicto: Elabore um Plano Pessoal

Não existe uma regra prática que possa chegar perto de substituir um plano pessoal de aposentadoria. Você só se aposenta uma vez e não é hora de cometer erros. A maioria dos futuros aposentados achará benéfico usar um planejador de aposentadoria qualificado que possa ajudá-lo a determinar quais regras se aplicam ou não a você.

O que é um empréstimo de taxa fixa e quando você deve usá-lo?

O que é um empréstimo de taxa fixa e quando você deve usá-lo?

Um empréstimo com taxa fixa tem uma taxa de juros que não muda durante a vida do empréstimo. Como a taxa permanece a mesma durante todo o prazo, o pagamento mensal do empréstimo não deve mudar, resultando em um empréstimo de risco relativamente baixo.

Ao comparar as opções de empréstimo, observe se os empréstimos apresentam taxas fixas ou não. Saiba como esses empréstimos funcionam para que você possa escolher o empréstimo certo para suas necessidades.

O que é uma taxa de juros fixa?

Uma taxa de juros fixa é uma taxa que não muda durante todo o prazo de um empréstimo. Por exemplo, uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos mantém a mesma taxa de juros por todo o período de 30 anos. O cálculo do pagamento mensal do empréstimo é baseado na taxa de juros, portanto, bloquear a taxa resulta no mesmo pagamento de principal e juros todos os meses.

Em termos gerais, os empréstimos vêm em duas formas: fixos e variáveis. Os empréstimos de taxa variável têm uma taxa de juros que pode mudar com o tempo, mesmo que a taxa possa ser fixada por vários anos no início do empréstimo. Essas taxas são estruturadas com base em uma taxa internacional denominada LIBOR mais um spread.

Quando as condições nos mercados globais mudam, a LIBOR pode aumentar ou diminuir e incluir essas taxas variáveis. Se as taxas aumentam, seu pagamento mensal em um empréstimo de taxa variável também pode aumentar – às vezes substancialmente.

Importante: Embora o pagamento do empréstimo não deva ser alterado com um empréstimo de taxa fixa, sua obrigação mensal pode mudar com o tempo. Por exemplo, se você incluir impostos sobre propriedade e prêmios de seguro no pagamento da hipoteca, esses valores podem variar de ano para ano.

Como funciona um empréstimo de taxa fixa?

Com um empréstimo de taxa fixa, o credor define a taxa de juros ao emitir o empréstimo. Essa taxa depende de coisas como seu histórico de crédito, suas finanças e os detalhes do seu empréstimo. Quando a taxa é fixa, ela permanece a mesma ao longo da vida do empréstimo, independentemente de como as taxas de juros se movem na economia em geral.

O pagamento mensal exigido depende, em parte, de sua taxa de juros. Uma taxa mais alta resulta em um pagamento mensal mais alto, com todas as outras coisas sendo iguais. Por exemplo, em um empréstimo de quatro anos no valor de $ 20.000, seu pagamento mensal é de $ 507,25 com uma taxa de juros de 10%. Mas com uma taxa de 15%, o pagamento salta para US $ 556,61 por mês.

Os pagamentos de empréstimos com taxa fixa reduzem o saldo do empréstimo e estabilizam os custos dos juros com um pagamento fixo que dura um determinado número de anos. Com uma hipoteca de 30 anos ou um empréstimo para automóveis de quatro anos, um empréstimo de taxa fixa faria com que o saldo do seu empréstimo fosse zero no final do prazo do empréstimo.

Prós e Contras de Empréstimos de Taxa Fixa

Empréstimos de taxa fixa são geralmente mais seguros do que empréstimos de taxa variável, mas você paga um preço pela estabilidade que esses empréstimos fornecem. Em última análise, você precisa decidir com o que se sente confortável e o que acha que as taxas de juros podem fazer no futuro.

Prós

  • Pagamento mensal previsível ao longo da vida do seu empréstimo
  • Saiba exatamente quanto de juros você pagará
  • Nenhum risco de “choque de pagamento” no futuro devido ao aumento das taxas de juros

Contras

  • Normalmente, uma taxa inicial mais alta do que empréstimos de taxa variável
  • Se as taxas caírem, você deve refinanciar ou viver com suas taxas mais altas
  • Pode não ser uma boa comparação para necessidades de curto prazo

Se tiver problemas para escolher, você pode se beneficiar de um híbrido de empréstimos de taxa fixa e variável. Por exemplo, uma hipoteca de taxa ajustável de cinco anos (ARM) tem uma taxa fixa relativamente baixa para os primeiros cinco anos, mas a taxa pode mudar nos anos subsequentes. Se você não planeja manter seu empréstimo por muitos anos, pode fazer sentido obter uma taxa fixa por um período limitado. Apenas esteja preparado para mudanças em sua vida – você pode manter o empréstimo por mais tempo do que o esperado.

Tipos de empréstimos de taxa fixa

Muitos empréstimos oferecem uma taxa de juros fixa. Esses incluem:

  • Empréstimos para compra de casa: os empréstimos para casa padrão, incluindo as hipotecas tradicionais de 30 e 15 anos, são empréstimos com taxa fixa.
  • Empréstimos com capital próprio : um empréstimo com capital próprio geralmente tem uma taxa de juros fixa. As linhas de crédito de home equity (HELOCs) costumam ter taxas variáveis, mas pode ser possível converter o saldo do empréstimo em uma taxa fixa.
  • Empréstimos para automóveis : a maioria dos empréstimos para automóveis tem uma taxa de juros fixa.
  • Empréstimos estudantis : os empréstimos estudantis federais emitidos após 30 de junho de 2006 têm taxas fixas. Os empréstimos estudantis privados podem ter taxas de juros fixas ou variáveis.
  • Empréstimos pessoais : Os empréstimos pessoais parcelados podem ter taxas fixas ou variáveis. Dito isso, alguns dos credores de empréstimos pessoais mais populares oferecem empréstimos com taxas de juros fixas.

Principais vantagens

  • Os empréstimos a taxas fixas usam uma taxa de juros que não muda com o tempo.
  • Como a taxa é fixa, seu pagamento mensal não deve ser alterado.
  • Uma taxa fixa pode eliminar o risco de choque de pagamento devido ao aumento das taxas.
  • Os empréstimos a taxa fixa geralmente têm uma taxa de juros ligeiramente superior à taxa inicial de um empréstimo a taxa variável.
  • Se as taxas de juros caírem, os empréstimos a taxas fixas podem ser menos atraentes do que os empréstimos a taxas variáveis.