O que é uma rede de cartão de crédito? Definição e exemplos

O que é uma rede de cartão de crédito?  Definição e exemplos

Uma rede de cartão de crédito autoriza, processa e define os termos das transações de cartão de crédito, bem como transfere pagamentos entre compradores, comerciantes e seus respectivos bancos. 

Entenda como as transações de pagamento são processadas e onde seu cartão é (ou não) aceito para aproveitar ao máximo suas compras de plástico. 

O que é uma rede de cartão de crédito?

Quando você mergulha, toca ou passa seu cartão de crédito para fazer uma compra na loja ou insere o número do cartão online, você está solicitando que o emissor do cartão pague ao comerciante. Mas esse pagamento primeiro precisa passar por uma rede de cartão de crédito.

As redes de cartão de crédito passam informações entre o banco adquirente do comerciante e um banco emissor ou emissor do cartão (a instituição financeira que emitiu o cartão em nome de uma rede como Mastercard ou Visa) para decidir se você pode fazer uma compra ou não e para facilitar a compra.

Observação: as redes Visa e Mastercard cobrem cartões de crédito, cartões de débito, cartões de débito pré-pagos e cartões-presente. A rede American Express inclui cartões de crédito, cartões de presente e cartões de débito pré-pagos apenas, enquanto a rede do Discover inclui cartões de crédito, bem como cartões de débito por meio de sua conta corrente cashback.

Como funcionam as redes de cartão de crédito

Embora essas redes de pagamento operem nos bastidores, o processo é bastante simples. Abaixo está um exemplo passo a passo da função de uma rede de cartão de crédito quando você usa seu cartão para fazer uma compra. 

  1. Para pagar por um corte de cabelo de $ 50, você passa ou mergulha seu cartão no sistema de ponto de venda (POS) do Hair Salon da Lola, usando um ABCD Bank Visa. 
  2. O POS de Lola transmite as informações do seu cartão e o valor em dólares para o banco de Lola (o banco adquirente). 
  3. Esse banco então envia a solicitação para a rede do seu cartão, Visa.
  4. A rede Visa então “fala” eletronicamente com o emissor do seu cartão, o Banco ABCD, para determinar se aprova ou nega a transação.
  5. O ABCD Bank aprova a transação e a rede transmite a aprovação de volta ao sistema de POS de Lola. O emissor do cartão cobra $ 50 pela transação e o banco de Lola recebe $ 50 (menos taxas). 

Todo o processo é acelerado, ocorrendo em segundos.

Tipos de redes de cartão de crédito

Existem quatro empresas principais que atuam como redes de cartão de crédito para processamento de pagamentos:

  • Visa : esta é uma rede apenas de pagamento; ou seja, ele não emite cartões de crédito diretamente aos consumidores, embora você veja o logotipo Visa aparecendo em muitos cartões para identificar sua associação com a rede de pagamento do cartão. A Visa também supervisiona os benefícios Visa Signature associados a certos cartões de crédito, como privilégios de aluguel premium de automóveis e vantagens de hotel.
  • Mastercard : Novamente, esta é apenas uma rede de cartão de crédito. Mas ele tem seu próprio conjunto de proteções e benefícios de cartão, como proteção contra roubo de identidade e garantias estendidas.
  • American Express : American Express é uma rede de cartão de crédito e emissora de cartão que emite cartões de crédito e processa pagamentos para cartões com seu logotipo. Ele também oferece benefícios ao titular do cartão, como seguro de viagem.
  • Descubra : é uma rede de cartões e um emissor de cartões que oferece benefícios como seguro secundário de colisão de veículos alugados.

Dica: Ao comprar em uma nova loja ou em um lugar desconhecido, investigue quais redes de cartão de crédito são aceitas com antecedência. Considere manter vários (e diferentes) cartões de diferentes redes de cartão, ou apenas dinheiro antigo, em sua carteira para que você sempre tenha uma opção de pagamento de backup. E lembre-se: os cartões de crédito de lojas de varejo podem operar por conta própria, redes menores de cartão de crédito, limitando-o a fazer compras com seu cartão apenas nessas lojas.

Por que sua rede de cartão de crédito é importante

A rede de pagamento que seu cartão opera é importante porque os comerciantes não são obrigados a aceitar cartões de crédito de todas as redes de pagamento. Um supermercado ou posto de gasolina pode aceitar cartões de crédito Mastercard ou Visa, mas não American Express ou Discover. E se você estiver viajando, as redes de cartão no exterior podem ser diferentes das que você está acostumado nos EUA. Se você costuma gastar dinheiro nos mesmos estabelecimentos ou tem vários cartões de crédito operando em redes de cartão diferentes, isso pode não ser um problema. Mas se você está planejando viajar para fora dos EUA e só tem cartões de uma rede como American Express, veja mapas online de locais de aceitação no site da rede de cartões.

Os bancos adquirentes incorrem em taxas de intercâmbio e outras taxas para processar pagamentos com cartão, portanto, os comerciantes às vezes escolhem e aceitam redes de cartão de crédito com base no custo. As taxas variam, mas algumas redes são mais caras para os comerciantes do que outras. A American Express, por exemplo, tende a cobrar taxas mais altas do que seus concorrentes. Se um varejista estiver de olho nos resultados financeiros, ele pode optar por aceitar pagamentos apenas em redes de cartões de baixa taxa. Isso pode ser uma economia para eles, mas inconveniente para você. 

Principais vantagens

  • Uma rede de cartão de crédito controla a autorização e o processamento de transações com cartão de crédito.
  • Essas redes transferem informações entre os bancos adquirentes e os bancos emissores para facilitar as transações.
  • Existem quatro redes principais de cartão de crédito, e a rede em que seu cartão opera determina com quem e onde você pode fazer transações com cartão de crédito.

Pague primeiro empréstimos estudantis ou cartões de crédito

Pague primeiro empréstimos estudantis ou cartões de crédito

Os empréstimos estudantis e os cartões de crédito são dois dos tipos de dívida mais amplamente aceitos – e dois dos mais difíceis de pagar. Concentrar-se em uma dívida de cada vez é a maneira mais eficaz de saldar várias dívidas. Usando essa estratégia, você fará pagamentos grandes e globais para apenas uma dívida específica e pagamentos mínimos para todas as outras. Descobrir se deve primeiro pagar os empréstimos estudantis ou os cartões de crédito pode ser difícil.

Antes de trabalhar para pagar agressivamente qualquer um dos tipos de dívida, certifique-se de que está em dia com os pagamentos de todas as suas contas. Ignorar completamente os pagamentos de uma dívida não beneficia você para poder saldar a outra. Ficar para trás não só prejudicará sua pontuação de crédito, mas também tornará mais difícil recuperar o atraso e pagar sua conta.

Para considerar se devemos pagar empréstimos estudantis ou cartões de crédito primeiro, compararemos as dívidas umas com as outras em algumas categorias de pagamento importantes. O “perdedor” em cada categoria ganha um ponto. A dívida com mais pontos no final é a que você deve pagar primeiro. Estes são os fatores de reembolso a considerar:

  • Consequências de não pagar
  • Capacidade de ter a dívida cancelada
  • Flexibilidade de reembolso
  • Facilidade de recuperação de saldos vencidos
  • O custo de longo prazo da dívida
  • Saldos totais
  • Facilidade de pegar emprestado mesmo com dívidas

Consequências de falta de pagamento

Os empréstimos estudantis e os cartões de crédito são um tipo de dívida não garantida. Isso significa que não há garantias vinculadas à dívida, como em uma hipoteca ou empréstimo de carro. Se você atrasar seus pagamentos, o credor ou credor não poderá retomar automaticamente qualquer propriedade sua para saldar a dívida. Há uma exceção aos empréstimos federais a estudantes. Em alguns casos, suas restituições de impostos federais podem ser realizadas para atender a empréstimos estudantis federais inadimplentes.

O não pagamento de ambos os tipos de dívida afetará sua pontuação de crédito. Após vários meses de pagamentos perdidos, o credor ou credor pode contratar um cobrador de dívidas terceirizado para perseguir a dívida. Você pode ser processado por dívidas vencidas e o processo pode resultar em um julgamento contra você. Com a decisão, o tribunal pode conceder penhora de salário ou cobrança bancária. Esse caminho de cobrança pode ocorrer com cartões de crédito vencidos ou pagamentos de empréstimos estudantis.

O Veredicto : A possibilidade de reembolso de impostos torna o não pagamento de empréstimos estudantis um pouco pior. Os empréstimos estudantis ganham um ponto nesta rodada.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 0

Capacidade de cancelar a dívida

Uma das maiores diferenças entre os empréstimos estudantis e os cartões de crédito é a relativa facilidade de quitação da dívida em caso de falência. É possível que a dívida do empréstimo estudantil seja cancelada em caso de falência, mas o ônus da prova é mais difícil. 

Você deve provar que o pagamento da dívida faria com que você vivesse com um padrão de vida inferior ao mínimo, que não seria capaz de fazer pagamentos por uma parte significativa do seu período de reembolso e que já tentou (sem sucesso) trabalhar um plano de pagamento com seu credor. Esse nível de prova geralmente não é necessário para a liquidação da dívida do cartão de crédito em caso de falência.

Alguns empréstimos estudantis são elegíveis para programas de perdão que cancelarão algumas ou todas as dívidas. Esse tipo de perdão de dívidas não está disponível com cartões de crédito. Em alguns casos, os emissores de cartão de crédito podem cancelar uma parte do saldo pendente como parte de um acordo de liquidação que você negociar.

No entanto, esses tipos de acordos de liquidação não são comuns, são ruins para o seu crédito e normalmente são feitos apenas com contas de cartão de crédito vencidas. Se sua conta estiver em boas condições, o emissor do cartão de crédito não aceitará um acordo de liquidação.

O veredicto : os empréstimos estudantis podem ser perdoados e liberados em caso de falência (em certas situações). Os cartões de crédito perdem essa categoria, pois as únicas opções para cancelar a dívida – falência e liquidação da dívida – são prejudiciais à sua pontuação de crédito.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 1

Flexibilidade de Reembolso

As opções de reembolso de empréstimos estudantis são muito mais flexíveis do que as disponíveis para cartões de crédito. Os credores costumam ter vários planos de reembolso que você pode escolher com base em sua capacidade de pagamento. Por exemplo, a maioria dos credores oferece um plano de reembolso baseado em renda que pode flutuar com base em suas receitas e despesas. Tolerância e adiamento também são opções que seu credor pode estender a você se você não puder fazer seus pagamentos ou se você se matricular novamente na escola.

Os cartões de crédito têm um pagamento mínimo baixo que você deve fazer a cada mês para mantê-lo em dia. Opcionalmente, você pode pagar mais do que o mínimo para pagar seu saldo mais cedo.

Se você não puder pagar o mínimo com cartão de crédito, não terá muitas opções. Alguns emissores de cartão de crédito oferecem programas de dificuldades que reduzem a taxa de juros e o pagamento mensal.

Infelizmente, esses programas geralmente só estão disponíveis se você já tiver atrasado seus pagamentos. O aconselhamento de crédito ao consumidor é outra opção para gerenciar seus pagamentos com cartão de crédito. No entanto, você pode dar adeus aos seus cartões de crédito (pelo menos temporariamente) se entrar em um plano de gestão de dívidas com uma agência de aconselhamento de crédito.

O veredicto : os empréstimos estudantis têm mais opções de reembolso que você pode escolher, dependendo de sua situação financeira. Como os cartões de crédito têm opções de reembolso menos flexíveis, você deve pagá-los primeiro.

A pontuação : empréstimos estudantis: 1, cartões de crédito: 2

Recuperação de saldos vencidos

Você tem mais opções para recuperar o atraso nos pagamentos de empréstimos estudantis. Seu credor pode ser capaz de aplicar tolerância retroativamente à sua conta e basicamente cancelar todos os seus pagamentos perdidos anteriormente.

O credor também pode adicionar o valor devido de volta ao seu empréstimo e recalcular seus pagamentos mensais. Embora isso possa significar pagamentos mensais mais elevados, isso o deixa atualizado.

Depois de atrasar os pagamentos com cartão de crédito, normalmente você terá que pagar todo o saldo devedor total para trazer sua conta corrente novamente. Além disso, uma vez que sua conta de cartão de crédito é debitada, não há opção para atualizá-la novamente e continuar com os pagamentos. Com a inadimplência do empréstimo estudantil, o credor pode permitir que você reabilite o empréstimo para atualizá-lo novamente.

O Veredicto : Como é mais difícil recuperar o atraso em saldos de cartão de crédito e os emissores de cartão de crédito são menos tolerantes, você deve se livrar desses saldos primeiro.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 3

Qual dívida custa mais

As taxas de juros do cartão de crédito são geralmente mais altas do que as taxas de juros dos empréstimos estudantis, o que significa que essa dívida é mais cara. Por exemplo, um empréstimo estudantil de US $ 10.000 a 6,8% APR pago em 20 anos custaria US $ 8.321 em juros. Um saldo de $ 10.000 no cartão de crédito a 17 por cento APR pago em 20 anos custaria $ 25.230 em juros! E isso assumindo que ambas as taxas de juros permaneçam fixas durante esse período de tempo. O custo dos juros de longo prazo aumenta se as taxas de juros aumentarem.

Pode haver um lado positivo em pagar dívidas de empréstimos estudantis – benefícios fiscais. Os juros do empréstimo estudantil são uma dedução fiscal acima da linha, o que significa que você pode fazer a dedução mesmo se não especificar as deduções. Seu preparador de impostos pode fornecer mais informações sobre como os juros de empréstimos estudantis podem beneficiar seus impostos.

Os juros do cartão de crédito não são dedutíveis de impostos, a menos que você tenha usado um cartão de crédito apenas para despesas com educação. Você terá que manter registros detalhados sobre como utilizou seu cartão de crédito e o valor dos juros que paga a cada ano.

O veredicto : os cartões de crédito custam mais juros e não há nenhum benefício adicional em pagar os juros. Os cartões de crédito perdem este.

Empréstimos estudantis : 1, Cartões de crédito: 4

Valor total de cada dívida

Normalmente, é mais fácil pagar os saldos do cartão de crédito porque eles são provavelmente menores do que os saldos dos empréstimos estudantis. Se você quiser liquidar dívidas rapidamente, concentrar-se no pagamento de seu cartão de crédito permitirá que você cancele algumas contas rapidamente. Dessa forma, você terá menos pagamentos a fazer a cada mês.

O Veredicto : Quanto ao tamanho da dívida, é um empate, pois depende do tamanho do seu saldo com cada dívida. Nenhuma das dívidas ganha um ponto.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 4

Como os credores percebem a dívida

A dívida de empréstimo estudantil é freqüentemente considerada uma “dívida boa” porque a dívida de empréstimo estudantil pode indicar um investimento em seu futuro. Isso indica que você obteve um nível de educação que lhe permitirá ganhar mais dinheiro. Quando você está procurando um novo empréstimo ou cartão de crédito, a dívida do empréstimo do estudante não pesará tanto contra você quanto a dívida do cartão de crédito, que é considerada uma dívida inadimplente.

Isso não quer dizer que a dívida do empréstimo estudantil jamais o prejudicará. É possível ter uma dívida de empréstimo estudantil tão alta que você não pode arcar com quaisquer obrigações de empréstimo adicionais. No entanto, os credores são um pouco mais tolerantes com dívidas de empréstimos estudantis do que com dívidas de cartão de crédito quando se trata de aprová-lo para empréstimos importantes, como uma hipoteca ou um empréstimo para automóveis.

O Veredicto : Os cartões de crédito perdem esta rodada, pois é mais difícil ser aprovado para novos cartões de crédito ou empréstimos com dívidas de cartão de crédito.

A pontuação : empréstimos estudantis: 1, cartões de crédito: 5

Qual dívida você deve pagar primeiro

Em comparação com os cartões de crédito, a única razão para pagar seus empréstimos estudantis primeiro é evitar o inadimplemento do empréstimo que pode levar ao reembolso de impostos. No entanto, quando se trata do custo da dívida, opções de reembolso e outros fatores importantes, pagar seus cartões de crédito é mais benéfico. Depois de eliminar a dívida do cartão de crédito, você pode aplicar todos os pagamentos para se livrar dos empréstimos estudantis.

Estratégias alternativas de investimento em fundos mútuos

Estratégias alternativas de investimento em fundos mútuos

Os fundos alternativos são fundos mútuos, ou fundos negociados em bolsa (ETFs), que investem em títulos não tradicionais, como imóveis, commodities e empréstimos alavancados. Esses fundos geralmente não são apropriados para a maioria dos investidores, mas podem ser usados ​​como ferramentas de diversificação, se usados ​​de maneira adequada.

Os fundos mútuos alternativos podem ser uma maneira inteligente de obter acesso a títulos de investimento não tradicionais. No entanto, antes de investir em fundos alternativos, os investidores devem fazer pesquisas extensas para determinar se esses tipos de investimento são adequados para eles.

Definição Alternativa de Fundos

O termo “fundos alternativos” geralmente se refere a fundos mútuos, fundos de hedge ou Exchange-Traded Funds (ETFs) que investem em títulos de investimento não convencionais, que podem ser amplamente categorizados como títulos, exceto ações, títulos e dinheiro. Os fundos alternativos podem investir em imóveis, empréstimos, commodities e títulos não cotados, como arte ou joias.

Estratégias de investimento de fundos alternativos

Os fundos alternativos são mais comumente usados ​​para estratégias de diversificação de portfólio porque o desempenho para investimentos alternativos normalmente tem uma correlação baixa com os índices de mercado amplo, como o índice S&P 500. Alguns fundos alternativos podem ter estratégias de investimento focadas, o que significa que eles investem em uma área, como commodities. Outros fundos alternativos podem investir em uma variedade de investimentos alternativos.

Nota: As estratégias alternativas de fundos mútuos tendem a ser mais complexas do que as estratégias convencionais de fundos mútuos.

Por exemplo, fundos alternativos podem investir em títulos de fácil compreensão, como derivativos, moedas ou títulos em dificuldades. Os fundos alternativos também podem buscar obter retornos acima das médias do mercado ou podem buscar atingir “mercado neutro” ou “retornos absolutos” usando uma combinação de estratégias longas e curtas.

Antes de investir em fundos alternativos

Aqui estão algumas coisas a serem consideradas antes de investir em fundos alternativos:

Risco de mercado

Como os fundos alternativos investem em títulos não tradicionais, os investidores devem estar cientes de que as flutuações de preços podem ser maiores do que os títulos tradicionais, como ações e títulos.

Despesas

Devido à sua natureza, os fundos alternativos tendem a ter despesas mais altas do que a maioria dos fundos mútuos e ETFs. Por exemplo, os custos de gestão podem ser altos (acima do índice de despesas de 1,50%) para fundos alternativos devido à extensa pesquisa e aos altos níveis de negociação (volume de negócios) em comparação com a média de fundos mútuos administrados ativamente.

Estrutura

Como os fundos alternativos normalmente não têm uma estrutura legal clara, o conteúdo de suas carteiras nem sempre é claro para o investidor. Faça o possível para saber o objetivo e as participações do fundo. Você também deve entender o que são as participações e como funcionam nos mercados de capitais. 

Gestor de fundos

Como a maioria dos fundos alternativos é administrada ativamente, é importante saber quem está administrando o fundo. Certifique-se de que o gestor tem anos de experiência e um histórico de desempenho associado ao fundo que você está considerando.

Histórico de Desempenho

O desempenho passado não é garantia de resultados futuros, mas pode dar uma ideia do que esperar do fundo. Procure retornos de longo prazo de pelo menos cinco anos e evite fundos com históricos mais curtos. Além disso, seja cauteloso ao investir em fundos alternativos com amplas oscilações de desempenho (máximas e mínimas extremas).

Investimento Mínimo

Muitos fundos alternativos têm investimentos iniciais mínimos, como $ 10.000 ou mais, ou podem exigir que o investidor tenha um patrimônio líquido de pelo menos $ 1 milhão antes de investir.

Resultado do investimento em fundos alternativos

Os fundos alternativos não são para todos os investidores. Eles normalmente têm maior risco de mercado, maiores despesas e maiores investimentos mínimos iniciais do que o fundo mútuo médio ou ETF. Os investidores que desejam diversificar podem alcançar resultados semelhantes construindo uma carteira com fundos em diferentes categorias, capitalização e ativos. Eles também podem diversificar em áreas específicas, como setores industriais.

Os investidores também podem escolher fundos mútuos ou ETFs que incorporem títulos ou estratégias alternativas em suas carteiras. Embora os fundos alternativos não sejam necessários para a diversificação e não sejam necessários para obter retornos que excedam as médias do mercado, eles podem ser usados ​​adequadamente se o investidor tiver cuidado e fizer sua pesquisa antes de investir.

Empréstimos de dinheiro de emergência: o que você precisa saber

Empréstimos de dinheiro de emergência: o que você precisa saber

O dinheiro para emergências pode vir de vários lugares. O ideal é que você tenha um fundo de emergência formado – então, você apenas vai pedir emprestado a si mesmo. Caso contrário, pode ser necessário um empréstimo emergencial em dinheiro. Existem maneiras de encontrar dinheiro quando ocorre um desastre. No entanto, você deve se informar sobre qual caminho pode expô-lo ao menor risco.

Empréstimos do banco e cooperativas de crédito

Um banco ou cooperativa de crédito deve ser sua primeira escolha se você estiver obtendo um empréstimo para cobrir despesas de emergência. Outros credores podem prometer dinheiro rápido e aprovação fácil, mas essas promessas geralmente têm um custo – normalmente taxas de juros altas e condições desfavoráveis. Você pode obter empréstimos de emergência em dinheiro do banco de várias maneiras:

  • Uma cobrança em seu cartão de crédito emitido pelo banco
  • Um empréstimo imobiliário
  • Uma linha de crédito de home equity (HELOC)
  • Um empréstimo não garantido – também conhecido como empréstimo de “assinatura”

Ao solicitar empréstimos, não se esqueça de comparar os bancos com as cooperativas de crédito locais. Você pode obter atenção mais personalizada em uma cooperativa de crédito, de modo que tenha uma chance melhor de ser aprovado. Freqüentemente, um grande banco analisa apenas os dados do seu pedido de empréstimo.

Os empréstimos com participação acionária e as linhas de crédito usam o valor que você acumulou em sua casa para emitir um empréstimo. A principal diferença é que o HELOC permite que você retire fundos durante um determinado período, enquanto o empréstimo de capital dá os fundos emprestados em um montante fixo. No entanto, tenha cuidado porque às vezes esses empréstimos de capital podem ter taxas de juros flutuantes.

Os empréstimos pessoais inseguros são mais difíceis de obter porque o credor não tem nada além de sua assinatura e um aperto de mão para garantir a nota. Esses empréstimos geralmente terão uma taxa de juros mais alta, exigirão o reembolso em um período mais curto e provavelmente serão de um valor menor em dólares.

Além disso, você precisa entender que pegar um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito emitido pelo banco custará mais do que o valor do empréstimo. Esses adiantamentos em dinheiro vão cobrar juros e outros encargos. Mas, se você esgotou outras fontes, elas podem ser uma opção.

Considere a garantia antes de pedir emprestado

Antes de pedir um empréstimo, pense cuidadosamente sobre qualquer tipo de garantia que irá oferecer para garantir o empréstimo. Penhorar um ativo como a sua casa – se você usar um empréstimo para compra de uma casa ou uma linha de crédito para uma casa – significa que você está colocando o risco em sua casa. Se você deixar de cumprir a nota, o credor pode reivindicar sua casa ou a parte financeira de sua casa igual ao empréstimo. Como a nota está garantida com a garantia da sua casa, o banco corre menos riscos. Assim, você pode obter um empréstimo de um valor maior e, muitas vezes, receberá uma taxa de juros mais baixa.

Outras garantias que você pode oferecer incluem itens como carros, barcos, autocaravanas e outros bens. Comece analisando os empréstimos pessoais não garantidos e somente prometa garantias se for necessário.

Considere o pior cenário: se a emergência piorar e você não conseguir pagar o empréstimo, o que acontece? Ao colocar sua casa em risco, você a disponibilizou para seus credores. É melhor pedir emprestado sem colocar ativos importantes em risco (quando essa opção estiver disponível).

Uma pequena ajuda de seus amigos

Em vez de se endividar para um empréstimo emergencial em dinheiro, converse com sua rede de amigos e familiares. Se você passou por uma dificuldade, eles podem estar dispostos a ajudar. Claro, não se ofenda se você não receber dinheiro deles. Conceder a você um empréstimo pode representar mais risco do que eles podem assumir e eles podem ter suas próprias preocupações orçamentárias. Além disso, lembre-se, eles podem acabar tendo suas próprias emergências a qualquer dia.

A ajuda de estranhos

Você também pode pedir emprestado de estranhos, conhecido como empréstimo ponto a ponto (P2P). Os sites de empréstimos ponto a ponto conectam você com indivíduos – e às vezes instituições – que desejam emprestar dinheiro. Em muitos casos, esses empréstimos P2P serão em condições mais favoráveis ​​do que você encontrará em um banco.

Empréstimos de ordenado – Empréstimos de dinheiro de emergência perigosos

Se você não tiver crédito e renda suficientes para se qualificar para um empréstimo, o empréstimo tradicional pode não ser uma opção. Como última opção, os empréstimos do payday podem ajudá-lo a enfrentar os tempos difíceis. Mas é impossível exagerar, os empréstimos do payday são perigosos e as coisas podem facilmente terminar mal quando você os usa.

Você realmente precisa ter cuidado ao usar empréstimos do payday. O problema com eles é que eles provavelmente irão fazer a sua situação  pior . Um empréstimo de ordenado para dinheiro de emergência é como um band-aid – não vai curar você e vai cair mais cedo ou mais tarde. Além disso, não o impedirá de se complicar no futuro.

Lembre-se de que os empréstimos do payday podem facilmente custar-lhe  várias centenas por cento  APR. Em outras palavras, eles são empréstimos extremamente caros (e se você não tivesse renda e crédito para se qualificar para um empréstimo tradicional, como você iria pagar um empréstimo de ordenado caro)?

Os empréstimos com títulos são um tipo semelhante de empréstimo de alto custo. Você pode obter um pouco de dinheiro, mas corre o risco de perder ativos importantes, como seu automóvel. Se você perder seu carro, perderá a capacidade de trabalhar e ganhar uma renda?

Alternativas de empréstimo de dinheiro de emergência

Em última análise, você precisa de um fundo de emergência. Se você não tem um hoje, comece a construir um para o próximo evento. Além disso, considere seus ativos. Você pode vender alguma coisa (ou várias coisas) para cobrir os custos desta emergência? Essa vai ser uma opção muito melhor do que assumir dívidas.

Considere as possibilidades. Você pode ter uma boa TV, automóvel ou sofá de que goste. Você pode vender os itens e sair da emergência relativamente ileso ou pode acabar pagando dívidas por vários anos (ou mais). Se você usar um empréstimo de ordenado, poderá gastar muito mais do que emprestou em primeiro lugar (e isso pode ser mais do que custa comprar uma TV nova).

Como usar seu fundo de emergência e torná-lo duradouro

Como usar seu fundo de emergência e torná-lo duradouro

Em tempos de incerteza financeira, ter um fundo de emergência pode ajudá-lo a se manter à tona e dar-lhe a paz de espírito necessária.

Por ser uma rede de segurança, você só deve usar um fundo de emergência quando tiver emergências verdadeiras, como despesas médicas, perda do emprego ou divórcio. Compras de fim de ano, entrada de um carro novo ou novos eletrodomésticos não se qualificam como emergências. Em vez disso, você deve economizar para essas despesas separadamente e deixar suas economias de emergência para os momentos em que realmente precisa.

Para emergências prolongadas, como dificuldades financeiras causadas pela pandemia de coronavírus, gerenciar seu fundo de emergência torna-se importante para garantir que você não esgote suas economias antes que a situação melhore.

Não tenha medo de usar seu fundo de emergência para uma emergência real

“Depois de construir diligentemente suas economias por meses, anos até, você pode hesitar em realmente tocar em suas economias”, disse Ramit Sethi, autor de um best-seller de finanças pessoais do New York Times.

“Um leitor me disse que ela ainda vai trabalhar e se expor (e outros) ao coronavírus”, disse Sethi. “Quando perguntei por quê, ela admitiu que tinha um fundo de emergência, mas ‘está muito preocupada em usá-lo – isso é para emergências’”. 

Essa hesitação é justificada para compras frívolas e não essenciais, mas quando se trata de usar o dinheiro em uma emergência legítima, não hesite.

“Com o seu fundo de emergência, se você o tem e precisa dos fundos, use-o. Muitas pessoas se sentem culpadas ou com medo de usar seu fundo de emergência, mas uma pandemia global (por exemplo) é exatamente o que você economizou – uma emergência ”, disse Sethi.

Entenda a situação do seu dinheiro

Quando as circunstâncias abalam suas finanças – por exemplo, seu chefe corta suas horas ou você perde o emprego – a primeira coisa a fazer é fazer um inventário de seu fundo de emergência e de quaisquer outros ativos líquidos aos quais você tenha acesso.

Se você ainda tem renda de um trabalho paralelo, seguro-desemprego ou pacote de indenização, pode simplesmente usar seu fundo de emergência para complementar sua outra renda. Caso contrário, seu fundo de emergência pode ter que cobrir suas despesas de manutenção até que você esteja totalmente empregado novamente.

Se você perder toda a sua renda, considere quanto está gastando a cada mês para estimar quanto tempo seu fundo de emergência durará. Por exemplo, um fundo de emergência de $ 15.000 durará cinco meses se você gastar $ 3.000 por mês. Seu orçamento mensal ou extratos de conta corrente recentes podem fornecer algumas dicas sobre os gastos de um mês típico.

Depois de examinar sua situação, você pode hesitar em usar seu fundo de emergência por causa do tempo e da disciplina que levou para criá-lo. No entanto, lembre-se de que seu fundo de emergência se destina a tempos difíceis. Ele está lá para que você não precise se endividar, o que amplia o impacto de uma grande redução de despesas ou receitas.

Aviso: evite opções de empréstimos caras, como empréstimos salariais, adiantamentos de dinheiro e taxas de cheque especial. Eles geralmente têm APRs de três dígitos (ou mais) e podem ser difíceis de pagar, mesmo depois que sua renda voltou ao normal.

Transferir dinheiro do fundo de emergência estrategicamente

Seu instinto pode ser o de transferir todo o saldo da poupança para sua conta corrente principal. No entanto, fazer isso perde sua chance de ganhar um retorno sobre o dinheiro por meio de uma poupança online ou conta do mercado monetário, diz Malik S. Lee, CFP e sócio-gerente da Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Pode-se maximizar seu rendimento no mercado atual, utilizando um banco online, pois eles geralmente fornecem alguns dos maiores rendimentos em contas de poupança e do mercado financeiro”, disse Lee.

As principais contas de poupança online e contas do mercado monetário geralmente ganham mais de 1,50% APY. Embora o retorno possa ser nominal para saldos menores, ganhar alguns juros é melhor do que não ganhar nada.

Priorize seus gastos

Depois de decidir investir em seu fundo de emergência, você precisará mudar suas prioridades financeiras para fazer isso durar. Você não pode ter certeza de quanto tempo terá uma falta de renda, o que significa que você não pode gastar como se tivesse um salário constante chegando a cada mês. Por exemplo, se você estava pagando dívidas de cartão de crédito de forma agressiva, pagar apenas o mínimo reduz o valor total dos gastos mensais.

Crie um orçamento

Enquanto você depende de seu fundo de emergência, crie um orçamento de emergência que se concentre em cobrir suas necessidades básicas, como moradia e alimentação, primeiro. Gastar o mínimo possível quando você está passando por dificuldades financeiras reduz a quantia que você precisa sacar de seu fundo de emergência, permitindo que esses fundos limitados se estendam ainda mais. Isso pode até significar praticar mais disciplina com gastos não essenciais. Por exemplo, uma família média gasta cerca de US $ 288 por mês comendo fora. Cortar essa despesa pode liberar o dinheiro necessário para pagar itens essenciais, como serviços públicos, gás e mantimentos.

Importante: procure ajuda financeira onde estiver disponível, antes de atrasar os pagamentos. Alguns credores podem oferecer opções de dificuldades – tolerância, pagamentos diferidos ou pagamentos mínimos mais baixos – que proporcionam a você algum alívio em suas obrigações mensais.

Ajuste os gastos com base no seu fluxo de caixa

Se você ainda está recebendo salário ou benefícios como desemprego, certifique-se de ajustar não apenas quanto gasta, mas também quando gasta. Se você costuma comprar mantimentos na segunda-feira, mas seu pagamento ou benefícios chegam na quarta-feira, pode ser vantajoso comprar mantimentos na quinta-feira para garantir que não haverá saldo negativo em sua conta.

O que vem depois?

Sua crise, não importa quão grande ou pequena, não durará para sempre. À medida que sua renda volta ao normal, você pode começar a se concentrar no longo prazo novamente e começar a repor seu fundo de emergência. Continuar com seus hábitos de gastos reduzidos, pelo menos por alguns meses, deixará algum espaço em seu orçamento para contribuir regularmente com a economia. Além disso, considere reservar sua próxima restituição de impostos para suas economias de emergência.

Depois de se recuperar, pode ser necessário adicionar um show paralelo para repor seu fundo de emergência. Lee recomendou adicionar um emprego de meio período como Uber, ou alugar um quarto via Airbnb, para trazer seu fundo de emergência de volta para onde ele precisa estar.

Por que usar seu cartão de crédito para emergências é arriscado

Por que usar seu cartão de crédito para emergências é arriscado

Ter um cartão de crédito para usar em caso de emergência parece uma boa ideia. Se você estiver em um beco sem saída – digamos que seu fogão precise ser substituído ou se você precisar de um conserto de carro – você pode pagar com seu cartão de crédito. Mas depender de um cartão de crédito para cobrir despesas inesperadas não é a melhor jogada financeira.

Usar um cartão de crédito em uma situação de emergência é como obter um empréstimo

Está afirmando o óbvio, mas pense no que isso significa. Significa que você está fazendo um empréstimo para cobrir despesas de emergência porque não pode pagar do próprio bolso. Isso significa que você terá que devolver o dinheiro.

Se você não pode pagar tudo de uma vez, significa que terá que pagar juros. Se você ainda não pagou mensalmente com este cartão de crédito, terá outra despesa mensal para ajustar seus gastos atuais.

Se você tiver um cartão de crédito, é menos provável que procure outras soluções em uma emergência

Ter um cartão de crédito como fundo de emergência pode torná-lo preguiçoso. Você pode não procurar a solução DIY, ou negociar um preço mais baixo, ou procurar melhores preços porque acredita que já tem uma solução viável – seu cartão de crédito.

E se você estivesse gastando dinheiro de seu fundo de emergência em vez de usar seu cartão de crédito? Você provavelmente gostaria de reter o máximo possível desse dinheiro, então provavelmente tentaria encontrar alternativas mais baratas para consertar seu problema.

Usar um cartão de crédito para pagar sua emergência coloca você em risco de endividar-se

Tecnicamente, você já está com pelo menos um pouco de dívida depois de colocar um saldo no cartão de crédito. Mas fazer uma cobrança de cartão de crédito, mesmo para uma emergência, pode criar um ímpeto que leva a outras cobranças de cartão de crédito e possivelmente mais dívidas do que você pode pagar.

Você tem que se proteger contra a tentação de fazer cobranças de cartão de crédito além de seu saldo atual e decidir não fazer compras adicionais com cartão de crédito até que tenha pago sua dívida de emergência.

Um cartão de crédito inativo pode ser cancelado ou os limites podem ser reduzidos

Se você tiver um cartão de crédito que está guardando para emergências, ele pode ser cancelado após vários meses sem ser usado. Ou o emissor do cartão de crédito pode reduzir seu limite de crédito, dificultando o financiamento de uma emergência inteira com seu cartão de crédito. Você pode acabar usando o crédito disponível em vários cartões de crédito diferentes para pagar suas despesas.

Contar com um cartão de crédito para uma emergência coloca você à mercê do emissor do cartão, que pode ou não decidir conceder crédito suficiente para sua emergência.

Uma segunda ou terceira emergência pode deixar suas finanças fora de controle

Não há garantia de que as emergências virão uma de cada vez, e somente depois de você convenientemente limpar o saldo do cartão de crédito de sua emergência anterior. Afinal, são emergências; eles ocorrem ao acaso. E se outra emergência acontecer e seu cartão de crédito já estiver no limite desde a primeira emergência? Sua lista de opções diminui à medida que aumenta o saldo do cartão de crédito.

Será mais difícil formar um fundo de emergência com saldo de cartão de crédito

Economizar dinheiro pode ser difícil, o que pode ser parte do motivo pelo qual você ainda não tem um fundo de emergência. Será ainda mais difícil criar um fundo de emergência quando você estiver fazendo pagamentos mínimos (ou mais altos) com um cartão de crédito. Imagine se você tivesse economias de emergência antes da emergência. Então, o dinheiro que você está gastando agora em um pagamento com cartão de crédito (e juros) estaria voltando para sua poupança e possivelmente rendendo juros.

Se você não tem dinheiro suficiente para economizar para cobrir despesas inesperadas no momento em que a emergência ocorre, você não tem muitas opções. Portanto, é claro que tomar emprestado por cartão de crédito é melhor do que muitas alternativas, como sacar sua conta no banco ou fazer um empréstimo de ordenado.

Você pode ter certeza que, na vida, surgirão emergências financeiras. Já que você sabe que é melhor pagar por eles do próprio bolso do que colocar no cartão de crédito, agora é a hora de começar a construir um fundo de emergência.

Você pode não conseguir colocar muito dinheiro em seu fundo de emergência, mas comece onde puder; $ 25 ou $ 50 por mês somam. Estabeleça uma meta para seus fundos de emergência, como $ 500 ou $ 1.000, e trabalhe para alcançá-la. Não pare aí; o fundo ideal é seis meses de despesas de subsistência, então faça disso sua meta de longo prazo.

Opções de empréstimos pessoais inseguros e como funcionam

Opções de empréstimos pessoais inseguros e como funcionam

Os empréstimos não garantidos permitem que você peça dinheiro emprestado para quase qualquer finalidade. Você pode usar os fundos para abrir um negócio, consolidar dívidas ou comprar um brinquedo caro. Antes de pedir um empréstimo, certifique-se de compreender como funcionam esses empréstimos e as outras alternativas que você pode ter disponíveis.

Noções básicas de empréstimos pessoais inseguros

Um credor que oferece um empréstimo sem garantia não exigirá qualquer propriedade ou garantia para garantir ou garantir o empréstimo. Com um empréstimo garantido, como um empréstimo hipotecário, o empréstimo é garantido por um imóvel. Se você não pagar o empréstimo, seu credor terá o direito de vender sua casa e receber o que você deve com o produto da venda. Com os empréstimos não garantidos, nada específico foi dado como garantia. Isso os torna um pouco menos arriscados para você, o mutuário, porque as consequências não são tão imediatas se você deixar de pagar.

Os credores, por outro lado, correm mais riscos com os empréstimos pessoais não garantidos. Eles não têm nenhum imóvel para vender se você não pagar o empréstimo, mas têm outras opções disponíveis se quiserem buscar o reembolso – como, por exemplo, entrar com uma ação judicial contra você e tentar enfeitar seu salário. Como os credores assumem mais riscos em empréstimos não garantidos, eles geralmente cobram taxas de juros mais altas do que nos empréstimos garantidos.

Seu crédito é um dos fatores mais importantes para determinar se você receberá um empréstimo não garantido. Se você tiver um bom crédito, pagará taxas de juros mais baixas e terá mais opções de empréstimo disponíveis. Com crédito ruim, você não terá tantas opções e talvez precise de um co-signatário para obter a aprovação para um empréstimo. Sempre que solicitar um empréstimo, é uma boa ideia aprender mais sobre como funcionam as pontuações de crédito.

Tipos de empréstimo

Os credores oferecem vários tipos de empréstimos pessoais não garantidos e cada um vem com compensações. Procure o empréstimo que melhor atenda às suas necessidades, minimizando seus custos.

Empréstimo assinado: este é o tipo mais básico de empréstimo não garantido. Como o nome sugere, o empréstimo não é garantido por nada além da sua assinatura ou promessa de pagamento. Você pode obter esses empréstimos por meio de bancos e cooperativas de crédito e pode usar o dinheiro para qualquer finalidade que desejar. Apenas certifique-se de estar ciente de quaisquer restrições que seus credores possam ter em relação a como você usará os empréstimos para evitar problemas jurídicos.

Esses empréstimos são geralmente empréstimos parcelados que são amortizados ao longo do tempo, portanto, você pede uma quantia em dinheiro e a paga com um pagamento mensal fixo até quitar o empréstimo. Esses empréstimos são uma boa escolha se você tiver um bom crédito, pois geralmente têm taxas de juros relativamente baixas. Os empréstimos com assinatura também podem ajudá-lo a criar crédito, de forma que o empréstimo se torne mais fácil e menos caro no futuro. Para obter um empréstimo de assinatura, diga ao seu banco que gostaria de pedir dinheiro emprestado através de um empréstimo pessoal.

Linha de crédito pessoal : uma linha de crédito pessoal é outra forma de empréstimo pessoal sem garantia, mas em vez de pegar todo o produto do empréstimo de uma vez, o banco irá aprová-lo para uma certa quantia que você pode usar e pagar conforme necessário. Por exemplo, você poderia ter uma linha de crédito pessoal sem garantia de $ 15.000 e sacar $ 5.000 dela para usar como pagamento em um projeto de reforma em andamento.

Enquanto você paga o empréstimo de US $ 5.000, você ainda tem outros US $ 10.000 disponíveis no caso de surgir uma conta grande ou inesperada, por exemplo. Conforme você paga o saldo, a linha de crédito fica disponível novamente para você usar. Você só paga juros sobre a parte da linha de crédito que tomou emprestado e pode conseguir uma taxa mais baixa do que obteria com um empréstimo com cartão de crédito.

Cartões de crédito como empréstimos: o uso de cartões de crédito é uma forma de empréstimo para muitas pessoas. Quando você usa um cartão de crédito, não recebe um montante fixo no início do empréstimo, como acontece com um empréstimo de assinatura. Em vez disso, cada vez que usa seu cartão, você efetivamente toma emprestado tudo o que precisa sempre que precisar, como faria com uma linha de crédito pessoal. Se você precisar de mais dinheiro posteriormente, poderá cobrar mais no cartão de crédito até o seu limite de crédito.

Os cartões de crédito são uma solução popular porque, depois de aprovado, você pode pedir dinheiro emprestado praticamente que instantaneamente. Infelizmente, você geralmente paga uma taxa de juros bastante alta nos cartões de crédito. Às vezes você pode obter uma taxa teaser e pedir emprestado a zero por cento por um tempo, mas essas taxas acabam. É fácil ter problemas com cartões de crédito, pagando centenas de dólares por mês apenas em taxas de juros.

Para usar um cartão de crédito como veículo de empréstimo, verifique sua caixa de correio, que provavelmente estará cheia de ofertas se você tiver um bom crédito. Você também pesquisa cartões de crédito online que oferecem ofertas de zero por cento ou com taxa baixa de porcentagem.

Empréstimo ponto a ponto: este novo tipo de financiamento permite que você peça empréstimos a pessoas físicas, em vez de emprestar de um credor tradicional, como um banco. Vários sites permitem que você publique uma solicitação de empréstimo on-line e as pessoas têm a oportunidade de intervir e financiar seu empréstimo. Esses empréstimos, como os empréstimos com assinatura, geralmente têm pagamentos parcelados de taxa fixa e taxas de juros competitivas. Eles também permitem que você peça uma quantia decente. No entanto, sua pontuação de crédito ainda é um fator importante na maioria dos casos.

Para obter um empréstimo ponto a ponto, experimente visitar um dos sites populares de empréstimo P2P, como Prosper.com ou LendingClub.

Empréstimos estudantis : esses empréstimos não garantidos oferecem financiamento educacional aos alunos. Geralmente são uma boa escolha porque os empréstimos estudantis têm recursos que você não encontra em outro lugar, como opções de reembolso flexíveis, períodos de carência, bonificação de juros e muito mais. Com alguns empréstimos, nem importa se você tem um bom crédito. O único problema com os empréstimos estudantis é que você precisa ser um estudante.

Para obter um empréstimo estudantil, comece visitando o escritório de ajuda financeira de sua escola. O pessoal desse escritório, que trabalha com esses empréstimos todos os dias, irá guiá-lo pelo processo de preenchimento da papelada envolvida e ajudá-lo a entender suas opções.

Qual empréstimo faz sentido para você?

Ao revisar suas opções de empréstimo, decida quais critérios são relevantes para sua decisão e considere o seguinte:

  • Os empréstimos estudantis têm taxas de juros razoáveis ​​e a maioria dos indivíduos provavelmente pode se qualificar, contanto que estejam matriculados em cursos em uma instituição de nível universitário credenciada. Esses empréstimos oferecem um prazo de reembolso mais longo e normalmente também têm um período de carência antes de você precisar iniciar os pagamentos. No entanto, você só pode usar esses fundos para propinas e custos escolares relacionados.
  • Os empréstimos por assinatura e entre pares oferecem fundos a taxas de juros razoáveis, e você pode encontrar taxas de juros mais atraentes por meio de uma cooperativa de crédito ou do seu banco, especialmente se tiver fundos em depósito. Esses empréstimos geralmente permitem que você tome emprestado de $ 1.000 a $ 35.000 com um prazo de reembolso de três anos. Você pode ter problemas para obter aprovação se sua pontuação de crédito se enquadrar na categoria “razoável” ou abaixo.
  • Cartões de crédito e linhas de crédito pessoais podem fornecer fundos para muitos tomadores de empréstimos, embora quanto mais baixa for sua pontuação de crédito, maior será a taxa de juros cobrada para compensar o risco de reembolso que você representa para os credores. Pessoas com crédito bom a ótimo podem aproveitar as ofertas de zero por cento dos emissores de cartão de crédito, embora geralmente expirem após 12 a 18 meses.

Como você só pede um empréstimo e paga juros sobre a quantidade real de dinheiro que usa, esses empréstimos podem ser mais atraentes e econômicos para sua situação pessoal. Você pode não ser capaz de se qualificar para um empréstimo maior se não tiver renda mensal suficiente para atender às necessidades do credor.

Opções se você tiver crédito ruim

Obter um empréstimo não garantido quando você tem crédito ruim pode ser um desafio, mas não é impossível. Você terá menos opções e provavelmente pagará taxas de juros mais altas do que um devedor com bom crédito. Se você está tendo dificuldade para pedir um empréstimo, aprenda como obter um empréstimo sem garantia com crédito ruim. Se for viável, adie os empréstimos até que tenha construído seu crédito até o ponto em que possa obter empréstimos em condições mais atraentes.

Você pode fortalecer seu crédito tomando e pagando empréstimos, e até mesmo pequenos empréstimos podem fazer a diferença. Se você atualmente tem uma pontuação de crédito baixa, seja proativo ao reconstruí-la. Experimente um pequeno empréstimo garantido por dinheiro no banco para obter algum impulso.

O que é inadimplência em um empréstimo? Definição e exemplos de inadimplência de empréstimo

O que é inadimplência em um empréstimo?  Definição e exemplos de inadimplência de empréstimo

Deixar de pagar um empréstimo significa que você não fez pagamentos suficientes por um longo período. Os credores irão considerar um empréstimo inadimplente quando você não tiver pago o pagamento mínimo exigido por um determinado número de meses consecutivos, conforme detalhado em seu contrato de empréstimo.

A inadimplência pode ocorrer com qualquer tipo de empréstimo, seja uma hipoteca, cartão de crédito ou empréstimo corporativo. O descumprimento de uma obrigação de empréstimo é sério e pode afetar a qualidade de crédito do indivíduo ou empresa inadimplente. É importante compreender os termos do seu empréstimo, como evitar a inadimplência e o que você pode fazer se ficar para trás.

O que é inadimplência em um empréstimo?

Se você contrair dívidas como uma hipoteca, saldo de cartão de crédito, empréstimo estudantil ou algum outro tipo de empréstimo pessoal, você assina um contrato com seu credor. Este contrato é um documento legal que o vincula aos termos nele declarados.

Seu contrato definirá o prazo em que seu empréstimo pode estar vencido (inadimplente) antes de entrar em default. Isso pode variar de um mês para hipotecas a 270 dias para um empréstimo estudantil. Ele também irá descrever o recurso do seu credor caso você deixe de pagar o seu empréstimo.

Dica: A maioria dos contratos de empréstimo ao consumidor estipulará que uma ação legal será tomada contra você se você deixar de pagar ou deixar de pagar o empréstimo ou contrato que você assina.

O que acontece se você inadimplir um empréstimo?

Se você deixar de pagar um empréstimo, como um empréstimo pessoal ou cartão de crédito, enfrentará consequências, incluindo multas por atraso, procedimentos de cobrança e ações judiciais. Quando você fica inadimplente em um empréstimo garantido, como uma hipoteca ou um empréstimo para automóveis, o credor pode executar a hipoteca sobre a sua casa ou retomar a posse do seu carro. Qualquer inadimplência em um empréstimo pode levar à penhora de salários, o que torna muito difícil cumprir suas obrigações financeiras diárias.

A inadimplência de empréstimos também aparecerá em seu histórico de crédito e será refletida em sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito diminuirá e será muito difícil para você obter crédito no futuro.

Aviso: a inadimplência de um empréstimo pode ter efeitos duradouros. Você pode ter que pedir falência. As inadimplências de empréstimos estudantis podem acompanhá-lo até a aposentadoria, reduzindo seus pagamentos de seguridade social e reduzindo quaisquer restituições de impostos.

Aqui estão apenas alguns exemplos do que acontecerá quando você entrar em default em alguns dos empréstimos mais comuns.

Inadimplência em um cartão de crédito

A primeira coisa que acontecerá se você deixar de pagar seus pagamentos com cartão de crédito é que terá que pagar taxas de atraso para cada mês em que não efetuar um pagamento. Depois de um mês, o emissor do cartão de crédito irá relatar o pagamento inadimplente às três principais agências de crédito. Depois de perder dois pagamentos mínimos, que geralmente estão na marca de 60 dias, sua taxa de porcentagem anual (APR) aumentará. Quando sua APR sobe, aumenta o valor devido junto com o valor das taxas atrasadas.

Quanto mais tempo você permanecer inadimplente, mais sua pontuação de crédito será afetada. Após seis meses, a administradora do cartão de crédito pode debitar de sua conta e enviá-la para cobrança. Neste ponto, seu histórico de crédito e pontuação de crédito são severa e adversamente afetados. Você pode ser processado ou forçado à falência.

Inadimplência em um empréstimo estudantil

A inadimplência em empréstimos estudantis pode dificultar a obtenção de auxílio federal estudantil no futuro, e todo o saldo do empréstimo pode até ser liquidado de uma vez. A boa notícia é que os credores de empréstimos estudantis costumam ser muito complacentes quando se trata de elaborar um plano de pagamento caso você fique desempregado. Existem programas de perdão de empréstimo, adiamento de pagamento e tolerância.

Inadimplência em um empréstimo de automóvel

Se você pular mais de um pagamento, corre o risco de ter seu carro retomado pelo credor. Ele será vendido em leilão e se for vendido por menos do que você deve, você será responsável pela diferença, mais despesas, ou provavelmente enfrentará um processo judicial.

Inadimplência em uma hipoteca

A inadimplência de uma hipoteca coloca você em risco de perder sua casa. Antes que o banco ou a empresa de crédito possa executar a hipoteca da casa e despejá-lo, ele deve registrar uma notificação de inadimplência no tribunal. Depois que esse aviso for preenchido, você pode fazer um acordo com o credor ou atualizar sua hipoteca pagando os pagamentos em atraso. Se você não puder escolher uma dessas opções, a casa será executada e você será despejado. Dependendo da lei estadual, você ainda pode ter que pagar na casa se ela não for vendida o suficiente para quitar o empréstimo. Você também pode ser responsável por despesas.

Os detalhes exatos podem variar de acordo com o tipo de empréstimo, mas se você deixar de pagar um empréstimo, os credores podem tomar uma série de ações contra você que podem arruinar o seu crédito e custar dinheiro até a aposentadoria.

Inadimplência de empréstimo vs. inadimplência

É importante não confundir inadimplência com inadimplência. Você está inadimplente em um empréstimo no primeiro dia de atraso no pagamento. Isso geralmente vem com uma taxa de atraso e você pode perder outros benefícios, como o período de carência de um cartão de crédito. Mas você não é considerado inadimplente até estar inadimplente por um longo período, o que varia de acordo com o tipo de empréstimo. As consequências do inadimplemento de um empréstimo são muito mais graves do que a inadimplência.

O que fazer se você inadimplir um empréstimo

Em vez de inadimplir em um empréstimo, é sempre melhor trabalhar com o credor para encontrar uma solução. A melhor coisa que você pode fazer é entrar em contato com o seu credor assim que achar que pode ter problemas para efetuar os pagamentos.

Se você deixar de pagar um empréstimo, no entanto, existem algumas etapas que você pode seguir. Os empréstimos federais para estudantes oferecem várias opções para adiamento e reabilitação do empréstimo, e esses programas de pagamento geralmente são baseados na renda. Os credores hipotecários geralmente trabalharão com você para ajudá-lo a evitar a execução hipotecária, e as empresas de cartão de crédito o ajudarão a estabelecer planos de pagamento.

Se você ficar para trás em suas dívidas, poderá explorar medidas mais drásticas, como um programa de consolidação de empréstimos ou até mesmo a falência. Essas não são medidas a serem tomadas levianamente, mas podem fornecer uma maneira de voltar aos trilhos. Certifique-se de falar primeiro com um advogado.

Principais vantagens

  • Quando você está atrasado no pagamento do empréstimo por um longo período de tempo, você é considerado inadimplente.
  • Os efeitos exatos da inadimplência variam de acordo com o tipo de empréstimo, mas podem incluir danos à sua pontuação de crédito, perda de certos ativos e dificuldade de obter novos empréstimos no futuro.
  • Se você não cumprir um empréstimo, deverá explorar as opções de plano de alívio e reembolso da dívida com o seu credor.

Você deve usar empréstimos bancários para empréstimos pessoais?

Você deve usar empréstimos bancários para empréstimos pessoais?

Ao procurar opções flexíveis de financiamento quando você está em apuros, um empréstimo pessoal pode ser uma boa ferramenta. Mas os empréstimos bancários são a melhor opção para empréstimos pessoais?

Embora um banco possa ser um bom lugar para procurar um empréstimo pessoal, a realidade é que agora existem outras opções. Certifique-se de verificar o que o seu banco oferece, mas não descarta alguns dos outros concorrentes por aí. Os bancos e credores online oferecem uma alternativa viável aos bancos tradicionais.

Aqui está o que você precisa saber ao considerar empréstimos bancários para empréstimos pessoais.

Prós e contras de empréstimos bancários

O uso de um banco para o empréstimo pode fornecer atenção e acesso pessoais. No entanto, também existem desvantagens em usar um banco tradicional para obter o seu empréstimo pessoal.

Prós de empréstimos bancários

  • Você pode discutir o empréstimo e solicitar pessoalmente, obtendo uma conexão com o oficial de crédito.
  • Inscrever-se em um banco no qual você já possui uma conta pode trazer melhores termos e acesso.

Contras de empréstimos bancários

  • Os requisitos de crédito podem ser maiores com empréstimos bancários.
  • Você pode pagar taxas e taxas mais altas, uma vez que um banco tradicional geralmente tem despesas gerais associadas a tijolo e argamassa.
  • Você pode não conseguir solicitar um empréstimo ou falar com alguém fora do horário comercial normal.
  • Você pode ter que esperar alguns dias por uma decisão – e mais alguns dias pelo seu dinheiro.

Se você não se importa de ir a um banco durante o horário comercial normal e prefere a interação cara a cara que vem com o banco físico, um banco tradicional pode fazer muito sentido.

Você também pode ingressar em uma cooperativa de crédito local para obter experiência pessoal. As cooperativas de crédito costumam oferecer taxas mais baixas, pois seu modelo de lucratividade é diferente do de um banco.

Prós e contras de usar um credor online

Em vez de obter empréstimos bancários tradicionais, pode fazer sentido recorrer a um credor online. Você ainda está sujeito a requisitos de crédito quando usa um credor online, mas os critérios podem não ser tão rígidos.

Aqui está o que você precisa saber sobre os credores online.

Profissionais de credores online

  • Você pode solicitar um empréstimo a qualquer momento, pois o acesso é 24 horas por dia, 7 dias por semana, na Internet.
  • Despesas gerais mais baixas podem significar taxas de juros mais baixas do que com empréstimos bancários.
  • Em alguns casos, os requisitos de crédito são menos rígidos. Se você tiver crédito insuficiente, poderá se qualificar para um empréstimo que o impedirá de recorrer a um credor de ordenado.
  • As decisões costumam ser tomadas rapidamente e, em geral, você pode receber seu dinheiro em alguns dias.

Contras de credores online

  • O atendimento ao cliente pode ser limitado. Talvez você não consiga ligar e, em vez disso, terá que se contentar com o bate-papo online ou e-mail.
  • Os representantes podem nem sempre ter tanto conhecimento sobre finanças como você veria em um banco tradicional.
  • Você precisa prestar atenção aos termos. Alguns credores online não são muito melhores do que os credores do dia de pagamento.

Se você gosta da conveniência e facilidade de usar a Internet para gerenciar suas finanças e se sente confortável com isso, um credor online pode ser uma boa maneira de obter seu dinheiro rapidamente.

Compare suas opções

Quer você escolha um banco tradicional ou recorra a um credor online para suas necessidades de empréstimo pessoal, é importante comparar suas opções. Certifique-se de comparar maçãs com maçãs ao considerar os seguintes itens:

  • Taxa de juros do empréstimo
  • Duração do mandato, seja menos de um ano ou até três anos
  • Valor total que você vai pagar quando todas as taxas e juros forem adicionados em
  • Penalidades que podem ocorrer se você atrasar um pagamento ou inadimplência

Em muitos casos, você pode obter algumas dessas informações preenchendo um formulário com um credor online. O credor fará um pull de crédito suave e voltará com opções de empréstimo. Você pode então levar essas opções de empréstimo a um banco tradicional para ver se elas estão dispostas a combinar os termos (ou talvez até mesmo oferecer-lhe um negócio melhor).

Aviso: Verifique novamente para garantir que o credor está realizando uma verificação de crédito suave, que não afeta sua pontuação de crédito, ao fornecer uma cotação de taxa. Quando você toma sua decisão final e preenche um formulário oficial, é quando o credor usa uma verificação de crédito difícil para verificar suas informações de crédito.

No final, você precisa escolher a melhor opção para sua situação e seu nível de conforto. Em alguns casos, os empréstimos bancários atendem às suas necessidades. Mas é importante comparar três ou quatro opções para garantir que você está obtendo o melhor negócio possível para seu empréstimo pessoal.

O que um bom consultor de investimentos fará por mim?

 O que um bom consultor de investimentos fará por mim?

Os consultores de investimento administram dinheiro. Eles selecionam ativos financeiros – como ações, títulos e fundos mútuos – e depois os compram, vendem e monitoram em sua conta de acordo com suas metas de investimento. Os consultores de investimento geralmente têm poderes discricionários sobre sua conta: ao contratá-los, você lhes dá autorização geral para negociar por você, sem consultá-lo antes de cada transação.

Alguns consultores de investimentos trabalham de maneira holística, observando todos os aspectos de sua vida financeira e elaborando um plano de investimento abrangente – um procedimento geralmente chamado de “gestão de patrimônio”. Outros consultores de investimento têm um foco mais estreito, como experiência em ações que pagam dividendos ou títulos municipais. É comum para um consultor de investimento em gestão de patrimônio contratar consultores de investimento com foco restrito para gerenciar certas partes da carteira de um cliente. Ele coordena seus esforços enquanto atua como ponto de referência para o cliente.

Consultores de investimento vs. Planejadores financeiros

Embora haja alguma sobreposição, a consultoria de investimento é diferente do planejamento financeiro. Os planejadores financeiros lidam com questões como poupança e orçamento, hipotecas e empréstimos e seguro de vida; quando aconselham sobre investimentos, geralmente são fundos mútuos, em vez de títulos específicos. Alguns planejadores financeiros também podem ser corretores da bolsa e negociar para clientes. Mas eles raramente têm poder discricionário sobre uma conta.

As distinções entre os dois costumam ficar confusas porque alguns consultores de investimento – especialmente do tipo de gestão de patrimônio – oferecem conselhos básicos de planejamento financeiro, e alguns oferecem planejamento financeiro abrangente, bem como conselhos de investimento. Assim como os planejadores financeiros, os consultores de investimentos devem entender seus objetivos financeiros básicos, exigindo informações sobre quando você precisará usar seu dinheiro e para que o usará. Eles devem reunir dados pessoais e financeiros sobre você, levando tempo para entender sua tolerância ao risco, sua taxa de retorno esperada e sua capacidade financeira de incorrer em quaisquer perdas de investimento.

Tópicos a serem abordados com um consultor de investimentos

Um consultor de investimentos focado em gestão de patrimônio discute questões específicas ao estruturar seu portfólio. Em particular, ela pode lhe dizer:

  • Em que investir
  • Comprar ações ou fundos mútuos
  • Se você deve investir em fundos de índice ou fundos geridos ativamente
  • Quais investimentos usar dentro de suas contas de aposentadoria
  • Quais investimentos você deve possuir em contas de não aposentadoria
  • Quais riscos estão associados a cada investimento
  • Que taxa de retorno esperada você pode receber de seu portfólio
  • Que tipo de renda tributável seus investimentos irão gerar
  • Como você pode reorganizar os investimentos para reduzir a renda tributável
  • Quais impostos você incorrerá quando comprar ou vender investimentos

Consultores de investimento com foco restrito

Às vezes, você pode precisar dos serviços de um consultor de investimentos com um tipo específico de especialidade, em vez de um voltado para a gestão de patrimônio geral. Alguns exemplos:

  • Você possui muitas ações de uma empresa e precisa encontrar alguém que abra opções ou cobre opções de compra dessas ações.
  • Você herda uma grande carteira de ações ou títulos e precisa encontrar alguém para ajudá-lo a administrar esses ativos ou vendê-los.
  • Você deseja criar uma escada de títulos para a renda de aposentadoria e precisa encontrar um consultor de investimentos especializado na construção desse tipo de carteira.

Como os consultores de investimento cobram

A maioria dos consultores de investimento cobra uma taxa anual que é uma porcentagem dos ativos gerenciados em seu nome. Essa porcentagem geralmente é maior para carteiras menores e diminui à medida que as carteiras aumentam. Uma faixa geral seria 2% ao ano para uma conta de $ 100.000, diminuindo para 0,5% ao ano para contas de $ 5 milhões ou mais.

Em vez de, ou além de, taxas de gestão de ativos, alguns consultores de investimento podem cobrar de qualquer uma das seguintes maneiras:

  • Uma taxa horária
  • Uma taxa fixa para concluir uma revisão de seu portfólio existente
  • Uma taxa de retenção trimestral ou anual
  • Uma combinação de taxas e comissões

Sempre peça aos consultores de investimento uma explicação clara de como eles são remunerados. Cada consultor de investimento também deve fornecer a você um documento de divulgação, elaborado de acordo com os requisitos da Securities and Exchange Commission (SEC). Oficialmente chamado de Aplicação Uniforme para Registro e Relatório de Consultor de Investimento por Consultor de Relatórios Isentos, inclui uma seção, conhecida como Form ADV Parte 2, que divulga suas fórmulas de compensação e quaisquer conflitos de interesse em potencial.

The Bottom Line

Os estilos e estratégias dos consultores de investimento variam enormemente. Em geral, porém, um consultor deve sempre oferecer uma descrição clara e fácil de entender de sua abordagem básica de gerenciamento de dinheiro. Ela vai querer saber onde estão todos os seus investimentos e contas – mesmo aqueles que ela não está gerenciando – para que o seu portfólio como um todo faça sentido, sem duplicar nem trabalhar com propósitos cruzados com seus outros ativos e ativos. Ela não fará recomendações até que compreenda seu horizonte de tempo, seu nível de experiência com investimentos, seus objetivos e sua tolerância ao risco de investimento. Muito provavelmente, a menos que você seja um cliente que prospera no risco, ela não vai sugerir que você coloque todo o seu dinheiro em um único investimento estreitamente focado, como um poço de petróleo na Venezuela.