Ce sunt Robo-Advisors? Definiție și exemple de Robo-Advisors

What Are Robo-Advisors? Definition and Examples of Robo-Advisors

Robo-advisors sunt administratori de portofoliu automatizati. Vă puteți gândi la ele ca la un pilot automat pentru investitori. Când vă înscrieți pentru a utiliza unul, mai întâi veți răspunde la o serie de întrebări despre resursele și obiectivele dvs. financiare. Apoi, robo-consilierul va lua decizii în curs de desfășurare cu privire la cum să vă investiți banii.

Iată ce oferă aceste produse, cum funcționează și dacă ar putea fi potrivite pentru dvs.

Ce sunt Robo-Advisors?

Robo-advisors sunt produse software care vă pot ajuta să vă gestionați investițiile. Totul se face fără a fi nevoie să consultați un consilier financiar sau să vă gestionați propriul portofoliu. Aceste produse sunt oferite de o mare varietate de instituții financiare. Unele, cum ar fi Fidelity, sunt companii consacrate cu o istorie îndelungată. Altele, precum Acorns, au fost create recent cu scopul exclusiv de a oferi un serviciu de robo-advisor.

Robo-consilierii sunt o alternativă la consilierii financiari tradiționali. Sunt adesea o opțiune mai ieftină. Aceste produse sunt, de asemenea, o alternativă la un investitor care pur și simplu alege și alege investițiile pe cont propriu.

Cum funcționează Robo Advisors?

Un client nou care se înscrie pentru un robo-advisor începe de obicei prin a oferi informații de bază despre obiectivele lor de investiții printr-un chestionar online. Aceste întrebări pot atinge subiecte precum cronologia dvs., toleranța la risc și câți bani aveți în economii. Apoi, robo-advisorii rulează acele răspunsuri printr-un algoritm. Aceasta va oferi o abordare a alocării activelor; de asemenea, vă va ajuta să vă construiți un portofoliu de investiții diversificate care să vă îndeplinească obiectivele.

Odată ce fondurile dvs. sunt investite, software-ul vă poate reechilibra automat portofoliul. Acest lucru va asigura că rămâne aproape de acea alocare țintă. Mulți robo-consilieri populari vă încurajează să contribuiți în mod regulat la contul dvs. Acestea ar putea fi chiar și mici depozite săptămânale, de exemplu. Apoi, robo-consilierul va folosi acele contribuții pentru a menține alocarea țintă.

Notă: Unii robo-consilieri folosesc chiar strategii de recoltare a pierderilor fiscale. Aceasta implică vânzarea anumitor titluri în pierdere pentru a compensa câștigurile din alte titluri.

Investiții într-un cont gestionat robot

Majoritatea robo-advisorilor folosesc fonduri mutuale sau fonduri tranzacționate la bursă (ETF) mai degrabă decât acțiuni individuale pentru a vă construi portofoliul. Ei urmează adesea un fond index sau o altă abordare pasivă de investiții bazată pe cercetarea modernă a teoriei portofoliului. Acest lucru subliniază importanța alocării dvs. pentru acțiuni sau obligațiuni. În funcție de robo-consilierul dvs., puteți, de asemenea, să specificați investițiile în funcție de valorile sociale sau de opinii religioase.

Cum funcționează taxele pentru un cont Robo-Advisor

Ca și în cazul oricărei forme de investiție, obligația fiscală pentru activele gestionate automat depinde de tipul de cont în care dețineți activele.

Dacă vă dețineți activele într-un cont IRA, Roth IRA sau alt tip de cont de pensie cu impozit amânat, nu plătiți taxe până când retrageți fonduri.1 Reluările sau transferurile de active din contul dvs. existent către un robo-consilier, în general, nu contează drept o retragere. Retragerile dintr-un cont Roth IRA pot fi scutite de impozite. Depinde de circumstanțele retragerii.

Dacă dețineți investiții într-un cont impozabil, atunci va trebui să le raportați în declarația de impozit. De asemenea, va trebui să plătiți impozite pe câștiguri, similar cu investiția într-un cont de brokeraj. Veți primi un formular 1099 în fiecare an. Va raporta dobânzile, dividendele și câștigurile de capital din investiții.2

Dacă contul dvs. gestionat robot vă permite să transferați investiții existente, aceste investiții vor fi probabil vândute, cu excepția cazului în care sunt aceleași investiții în care ar fi investit consilierul robot cu acele fonduri. Dacă au loc vânzări, vă veți confrunta cu obligația de impozitare a câștigurilor de capital.

Taxe de Robo-Consilier

Taxele Robo-consilier pot fi structurate ca o taxă lunară fixă; sau, poate fi ca procent din active. Taxele lunare fixe pot fi de până la 1 USD. Comisioane procentuale variază de la aproximativ 0,15% la 0,50%.

Rețineți că aceste taxe de robo-advisor sunt separate de orice taxe asociate cu investițiile. De exemplu, fondurile mutuale și ETF-urile din contul dvs. vor veni probabil cu propriile rate de cheltuieli. Acest tip de comision este scos din activele fondului înainte ca profiturile să fie distribuite.

Sfat: Unele dintre aceste soluții de portofoliu online oferă o perioadă de probă gratuită. În acest fel, puteți vedea cum funcționează serviciul înainte de a fi taxat.

Avantajele și dezavantajele Robo-Advisors

Pro

  • Nu sunt necesare cunoștințe de investiții
  • Nu consumă timp
  • Strategii simple

Contra

  • Greu de obținut interacțiunea de la om la om
  • Limitează opțiunile pentru investitori
  • Poate forța investitorii să deschidă mai multe conturi

Avantajele explicate

  • Nu sunt necesare cunoștințe de investiții : Robo-consilierii pot fi o opțiune excelentă pentru investitorii începători. Apoi poți începe să investești, chiar dacă nu ai dezvoltat încă cunoștințele financiare necesare pentru a lua decizii în cunoștință de cauză.
  • Isn’t time-consuming: Many people don’t have time to actively manage their investments, so they’d rather put their portfolio on autopilot. Once a robo-advisor account and automated deposits are set up, then you don’t need to do anything else until you want to withdraw money.
  • Simple strategies: Robo-advisors often use a simple investment strategy that is easy to understand; for instance, investing 60% in stocks and 40% in bonds. You likely won’t have many investments to watch. That means you can easily and quickly assess the performance of your holdings.

Cons Explained

  • Hard to get human-to-human interaction: Some robo-advisors offer live assistance. But this usually comes with extra costs. Many robo-advisors interact with you only through online methods. The trade-off is that robo-advisor fees are much lower than most financial advisors. So, what if you enjoy speaking to real people, or you need hand-holding to walk you through the app or website? In that case, the savings on fees may not be worth it for you.
  • Limits investor options: If you have ideas about a specific stock you want to invest in, you probably won’t be able to tell your robo-advisor to buy it. The “options” offered by robo-advisors are extremely general. For instance, they may ask you: “Do you want to be risky or conservative?” Robo-advisors may not satisfy those who want to actively make decisions about their money.
  • May force investors to open multiple accounts: If you decide you want to invest in a certain stock, you may have to open a separate brokerage account to buy it. Some investors may also need to coordinate company benefit packages and 401(k)s with other accounts. This may make the automation offered by robo-advisors less useful.

Key Takeaways

  • Robo-advisors are services that automatically balance an investor’s portfolio.
  • They make decisions based on your basic information and investing goals.
  • Robo-advisors are a low-fee alternative to financial advisors. But there are some drawbacks to opting for an automated investing advisor.

Principalele beneficii ale asigurării de viață pentru femei

 Principalele beneficii ale asigurării de viață pentru femei

S-ar putea să fii surprins să afli că, începând cu 2021, doar aproximativ 47% dintre femei au asigurare de viață, cu 11% mai puțin decât omologii lor de sex masculin. Nu numai că mai puține femei decât bărbații au asigurare de viață, dar beneficiul de deces este, de asemenea, cu mult sub cel al bărbaților – cu aproximativ 22% mai puțin.

Femeile au devenit jucători din ce în ce mai dominanti în forța de muncă americană de astăzi. Unele femei sunt singurele susținători pentru familiile lor și, ca atare, caută siguranța financiară pe care o poate oferi o poliță de asigurare de viață. Indiferent dacă o femeie are o funcție executivă sau este o mamă acasă, asigurarea de viață este o protecție importantă pe care trebuie să o aveți. Iată câteva dintre beneficiile de top pentru femeile care au asigurare de viață.

# 1 Securitate financiară pentru familie

Pentru femeile cu o familie, în special pentru cele care sunt principalul susținător de familie, ele sunt îngrijorate de modul în care familia lor va fi îngrijită financiar dacă ar muri brusc. O poliță de asigurare de viață poate oferi liniște sufletească știind că nevoile financiare ale familiei vor fi îngrijite și obligațiile financiare îndeplinite.

#2 Capacitatea de a împrumuta împotriva beneficiului valorii în numerar

Multe tipuri de asigurări de viață oferă opțiunea de a construi o valoare în numerar care poate fi împrumutată. Pentru femei, această valoare în numerar poate fi accesată pentru orice număr de nevoi; plata facturilor, finanțarea unei studii universitare; începerea unei noi afaceri sau orice alte nevoi sau obiective financiare.

# 3 Beneficiu de viață atunci când este diagnosticat cu o boală cronică/terminală

Te-ai gândit vreodată la ce ai face dacă ai fi diagnosticat cu o boală cronică/terminală? Cum ți-ar fi plătite facturile și cine ar asigura nevoile financiare ale familiei tale? Unele polițe de asigurare de viață pot fi aprobate cu un abonament pentru a adăuga acoperire pentru o boală cronică/terminală dacă sunteți vreodată diagnosticat cu una dintre aceste afecțiuni. Poți folosi banii pentru a plăti cheltuielile medicale sau pentru cheltuielile de trai pentru tine și familia ta.

#4 Îngrijirea membrilor de familie în vârstă/cu handicap

Rolul de îngrijitor este familiar pentru multe femei și, pe măsură ce ați început să vă apropiați de vârsta mijlocie, este posibil să aveți părinți în vârstă sau cu dizabilități sau alți membri ai familiei de îngrijit. Puteți avea siguranța de a ști că îngrijirea lor va continua după ce sunteți plecat, adăugându-i ca beneficiar la asigurarea de viață.

Tipuri de polițe de asigurare de viață

Atunci când alegeți dintre tipurile de asigurări de viață, există mai multe opțiuni diferite de luat în considerare. Iată câteva dintre cele mai comune.

Asigurare de viață pe termen : Polițele de viață pe termen vă oferă o acoperire de asigurare de viață pentru un anumit termen de timp; în general, în trepte de 10, 20, 25 sau 30 de ani. Majoritatea polițelor de asigurare de viață pe termen plătesc un beneficiu direct de deces fără nicio valoare acumulată în numerar, deși unele polițe de viață pe termen oferă opțiunea de a se converti la o poliță de viață întreagă la sfârșitul termenului poliței.

Asigurare de viață întreagă: Asigurarea de viață întreagă este o acoperire care durează toată viața și, de asemenea, acumulează o valoare în numerar care poate fi împrumutată. Asigurarea de viață întreagă câștigă dobândă la o rată fixă ​​determinată în momentul achiziționării poliței. Primele rămân la nivel pe toată durata poliței.

Asigurare de viață universală : principala caracteristică a unei polițe de asigurare de viață universală este prima flexibilă. Orice plată în exces a primei este creditată la valoarea în numerar a poliței. Există o creștere a indemnizației de deces. Valoarea în numerar câștigă o rată a dobânzii în creștere în timp, iar asiguratul se poate împrumuta din dobânda câștigată.

Asigurare de viață universală indexată : o poliță de asigurare de viață universală indexată permite asiguraților să aloce câștigurile unor conturi indexate purtătoare de dobândă, cu o valoare în numerar care poate crește. Câștigurile IUL sunt amânate de impozitare. O idee bună despre acest tip de poliță este că partea cu valoare în numerar poate fi utilizată pentru a face plățile primei de asigurare dacă titularul poliței dorește să oprească sau să întârzie efectuarea plăților prime din buzunar.

Asigurare de viață universală garantată : Polița de asigurare de viață universală garantată (GUL) este o poliță hibridă care este o combinație de asigurări de viață pe termen și de viață întreagă. Acoperirea nu este scrisă într-un termen de ani, ci mai degrabă este specifică vârstei și este în general scrisă pentru asigurații de până la 80 de ani. Puteți alege vârsta la care se încheie acoperirea. Polița GUL este mai accesibilă decât o poliță tipică pentru întreaga viață și poate fi personalizată pentru a crește valoarea în numerar.

Asigurare de viață universală variabilă : Primele pentru o poliță de asigurare de viață universală variabilă sunt plătite într-un cont de economii. Polița are subconturi care sunt investite. Acest cont are potențialul pentru câștiguri mai mari, dar este, de asemenea, supus fluctuațiilor pieței, iar asigurații ar putea suferi o pierdere substanțială a câștigurilor.

De câtă asigurare de viață aveți nevoie?

Nimeni nu vă poate spune suma exactă de asigurare de viață pe care ar trebui să o cumpărați. Cu toate acestea, atunci când stabiliți cât de multă asigurare de viață aveți nevoie, gândiți-vă cât de mult ar costa plata datoriilor restante (taxele de școlarizare, împrumuturi pentru studenți, credite ipotecare, împrumuturi auto etc.). În plus, dacă aveți persoane aflate în întreținere/soți, ce sumă credeți că ar fi adecvată pentru a-i ajuta să trăiască confortabil? De asemenea, puteți adăuga acoperire poliței de asigurare de viață prin intermediul călăreților. Există asigurări de viață care pot fi adăugate pentru a acoperi copiii, veniturile din dizabilități, decesele accidentale, bolile critice și multe altele.

Considerații

În general, cu cât achiziționați mai devreme o poliță de asigurare de viață, cu atât mai bine. Ratele asigurărilor de viață sunt statistic mai mici pentru femei decât pentru bărbați din cauza unei speranțe de viață mai lungi și a unei speranțe generale de sănătate bună în comparație cu cea a bărbaților. Dacă îți cumperi o poliță când ești tânăr, tariful va fi mai mic decât dacă aștepți până vei fi de vârstă mijlocie sau în vârstă. 

Merită să aveți un card de credit pentru a câștiga recompense?

Merită să aveți un card de credit pentru a câștiga recompense?
Teanc de carduri de credit multicolore vedere de aproape cu focalizare selectivă.

Recompensele cardurilor de credit sunt o modalitate prin care companiile de carduri de credit atrag oamenii să deschidă un cont. Deși sunt oferite câteva recompense grozave – avantaje cum ar fi călătorii gratuite, reduceri la achiziții și rambursarea banilor – este important să utilizați creditul în mod responsabil, indiferent de recompensele oferite.

Și în timp ce mulți oameni consideră cărțile de credit ca pe un lucru rău, ele pot fi un instrument financiar util dacă sunt gestionate corespunzător. Recompensele cardului de credit sunt un alt avantaj grozav. Dacă vă gândiți să obțineți un card de credit cu recompense, puneți-vă mai întâi aceste întrebări.

Plata cardurilor dvs. lunar

Pe scurt, dacă nu plătiți integral cardul în fiecare lună, recompensele nu merită. De exemplu, pe un card cashback, puteți câștiga între 1% și 5% cashback la fiecare achiziție efectuată.

Dacă aveți o DAE medie de 15% pe cardul dvs. de credit și reportați un sold, plătiți mult mai mult în dobândă decât câștigați din recompensa dvs. de cashback. Așadar, v-ar economisi bani pentru a plăti achizițiile în numerar, în loc să vă înscrieți pentru cardul de credit pur și simplu pentru oferta de rambursare.

Aveți o taxă anuală?

Un alt lucru de luat în considerare este taxa anuală pe care o percepeți pentru că aveți un card de credit. De multe ori are sens să cauți un card de credit fără o taxă anuală. Cu atât de multe carduri de credit pe piață acum, nu există niciun motiv să plătiți o taxă anuală.

Uneori, totuși, în funcție de tipurile de recompense pe care doriți să le câștigați, poate avea sens să obțineți un card de credit cu o taxă anuală dacă vă așteptați ca valoarea recompenselor dvs. să depășească costul taxei anuale. Înainte de a vă înscrie pentru un card de credit bazat pe recompense, ar trebui să verificați dacă sunteți pe cale să câștigați mai multe recompense decât ați plăti în taxa anuală. Apoi ar trebui să comparați asta cu carduri de recompense similare fără taxă pentru a vedea dacă ați ieși înainte schimbând cardurile.

Când puteți folosi un card de recompense

Dacă plătiți integral soldul în fiecare lună, atunci un cashback sau un card de credit cu recompense poate fi o alegere înțeleaptă. Unii oameni câștigă sute sau chiar mii de dolari pe an din recompense cu cardul de credit, ca să nu mai vorbim de zborurile gratuite sau de sejururi la hotel. Este important să citiți literele mici de pe cardul dvs. de recompense pentru a vă asigura că puteți utiliza recompensele pe care încercați să le câștigați.

Un card de credit cu recompense este o alegere bună numai dacă vă respectați deja bugetul și vă plătiți cu adevărat soldul integral în fiecare lună. În caz contrar, nu primești afacerea pe care o crezi. Amintiți-vă, trebuie să fiți pregătit financiar pentru a gestiona un card de credit înainte de a putea beneficia de un card de recompense.

De ce băncile oferă recompense carduri de credit?

Cardurile de credit cu recompensă sunt folosite pentru a încuraja oamenii să pună bani pe cardurile lor de credit pentru a câștiga recompense. Dar amintiți-vă că atunci când oamenii fac achiziții cu carduri de credit, au tendința de a cheltui în exces – iar cărțile de credit de recompensă sunt una dintre cele mai bune modalități pe care le au companiile de carduri de credit pentru a încuraja oamenii să cheltuiască în continuare bani pe cardurile lor de credit.

Dacă în prezent aveți o sumă mare de datorii cu cardul de credit, ar trebui să încetați să puneți lucruri pe cardul dvs. până când le veți achita complet. Odată ce ați făcut acest lucru, puteți lua în considerare utilizarea acestuia pentru recompense, atâta timp cât puteți plăti integral soldul în fiecare lună.

Profită la maximum de un card de recompense

În primul rând, trebuie să plătiți orice datorie de consum înainte de a lua în considerare deschiderea unui card de credit bazat pe recompense. Obțineți un buget și nu mai folosiți complet cardul de credit. Această practică vă va ajuta să dezvoltați cunoștințele de autocontrol și bugetare pentru a preveni ca cardurile de credit să devină o problemă în viitor. Un plan de plată a datoriilor vă va ajuta, de asemenea, să vă plătiți mai rapid datoria și să economisiți dobânda.

Odată ce încetați să plătiți dobândă pentru cardurile dvs. de credit, este posibil să puteți beneficia de carduri de credit cu recompensă. Faceți cumpărături și găsiți un card de recompense care câștigă avantaje pe care le veți folosi. Unele carduri de credit cu recompensă vor face chiar contribuții cashback la un cont individual de pensie, un cont de economii pentru colegiu sau un cont de brokeraj.

Dacă călătoriți des, un card de călătorie sau de mile aeriene ar putea fi o alegere bună. Dacă doriți să câștigați bani înapoi din achizițiile dvs., un card de recompense cashback ar putea funcționa bine. Apoi, utilizați cardurile pentru o sumă stabilită de anumite facturi în fiecare lună și plătiți integral soldul în fiecare lună. În acest fel, vei acumula recompense, dar nu datorii.

Anularea unui card de recompense

Dacă vă aflați că aveți un sold pe cardul dvs. de credit, ar trebui să încetați să vă mai folosiți cardurile de credit pentru recompense. Poate doriți să o anulați odată ce ați plătit-o dacă știți că veți avea dificultăți în a folosi cardul de credit cu înțelepciune. Poate doriți să căutați un nou card de recompense dacă plătiți o taxă anuală pe card.

Cercetarea cardurilor noi și căutarea celor mai bune recompense și a cardurilor cele mai mici sau fără taxe vă poate ajuta să luați cea mai bună decizie financiară pentru dvs. Cu toate acestea, dacă vă pregătiți să cumpărați o casă, poate doriți să așteptați până când aveți ipoteca înainte de a aplica pentru carduri noi și de a le închide pe cele vechi.

Pro și contra de a investi în acțiuni

Pro și contra de a investi în acțiuni

Care sunt avantajele și dezavantajele investițiilor pe piața de valori? Din punct de vedere istoric, piața bursieră a oferit profituri generoase investitorilor de-a lungul timpului, dar, de asemenea, scade, oferind investitorilor posibilitatea atât de profituri, cât și de pierderi; pentru risc și întoarcere.

Chei de luat masa

  • Investiția pe piața de valori poate oferi mai multe beneficii, inclusiv potențialul de a câștiga dividende sau o rentabilitate anuală medie de 10%.
  • Cu toate acestea, piața de valori poate fi volatilă, astfel încât randamentele nu sunt niciodată garantate.
  • Vă puteți reduce riscul investițional diversificându-vă portofoliul pe baza obiectivelor dvs. financiare.

Pro și contra de investiții pe acțiuni

Pro

  • Creșteți cu economie
  • Rămâneți în fața inflației
  • Ușor de cumpărat și vândut

Contra

  • Riscă să pierzi totul
  • Îți ia timp să cercetezi
  • Sus și coborâșuri emoționale

5 Avantajele investițiilor pe acțiuni

Investițiile în acțiuni oferă o mulțime de avantaje:

  1. Profită de o economie în creștere: pe măsură ce economia crește, crește și câștigurile corporative. Asta pentru că creșterea economică creează locuri de muncă, care creează venituri, care creează vânzări. Cu cât salariul este mai gros, cu atât este mai mare creșterea cererii consumatorilor, care conduce mai multe venituri în casele de marcat ale companiilor. Ajută la înțelegerea fazelor ciclului de afaceri – extindere, vârf, contracție și depresiune.
  2. Cea mai bună modalitate de a rămâne în fața inflației: istoric, acțiunile au avut în medie o rentabilitate anualizată de 10% .1 Aceasta este mai bună decât rata medie anuală a inflației. Cu toate acestea, înseamnă că trebuie să aveți un orizont de timp mai lung. În acest fel, puteți cumpăra și păstra chiar dacă valoarea scade temporar. 
  3. Ușor de cumpărat: Bursa de valori facilitează cumpărarea acțiunilor companiilor. Le puteți achiziționa printr-un broker sau un planificator financiar sau online. După ce ați creat un cont, puteți cumpăra acțiuni în câteva minute. Unii brokeri online, precum Robinhood, vă permit să cumpărați și să vindeți acțiuni fără comision.
  4. Câștigați bani în două moduri: majoritatea investitorilor intenționează să cumpere scăzut și apoi să vândă scump. Investesc în companii cu creștere rapidă, care apreciază valoarea. Acest lucru este atractiv atât pentru comercianții de zi, cât și pentru investitorii care cumpără și dețin. Primul grup speră să profite de tendințele pe termen scurt, în timp ce acesta din urmă se așteaptă să vadă creșterea câștigurilor și prețului acțiunilor companiei în timp. Amândoi cred că abilitățile lor de a alege stocuri le permit să depășească piața. Alți investitori preferă un flux regulat de numerar. Ei cumpără acțiuni ale companiilor care plătesc dividende. Aceste companii cresc într-un ritm moderat
  5. Ușor de vândut: Bursa de valori vă permite să vindeți acțiunile dvs. în orice moment. Economiștii folosesc termenul „lichid” pentru a însemna că vă puteți transforma acțiunile în numerar rapid și cu costuri de tranzacție reduse. Este important dacă ai nevoie brusc de banii tăi. Deoarece prețurile sunt volatile, riscați să fiți forțați să luați o pierdere.

5 Dezavantaje

Iată dezavantajele de a deține acțiuni:

  1. Risc: ați putea pierde întreaga investiție.  Dacă o companie se descurcă slab, investitorii vor vinde, trimițând prețul acțiunilor în scădere. Când vindeți, veți pierde investiția inițială. Dacă nu vă permiteți să vă pierdeți investiția inițială, atunci ar trebui să cumpărați obligațiuni. 3 Obțineți o reducere a impozitului pe venit dacă pierdeți bani din pierderea de acțiuni. De asemenea, trebuie să plătiți impozite pe câștiguri de capital dacă faceți bani
  2. Acționarii plătiți ultima dată:  Acționarii preferențiali și deținătorii de obligațiuni sau creditori sunt plătiți mai întâi în cazul în care o companie se strică.5 Dar asta se întâmplă numai dacă o companie intră în faliment. Un portofoliu bine diversificat ar trebui să vă păstreze în siguranță în cazul în care o companie intră sub.
  3. Timp: Dacă cumpărați acțiuni pe cont propriu, trebuie să cercetați fiecare companie pentru a determina cât de profitabil credeți că va fi înainte de a cumpăra acțiunile sale. Trebuie să aflați cum să citiți situațiile financiare și rapoartele anuale și să urmăriți evoluțiile companiei dvs. în știri. De asemenea, trebuie să monitorizați piața de valori în sine, deoarece chiar și cel mai bun preț al companiei va scădea într-o corecție de piață, o prăbușire a pieței sau o piață de urs.
  4. Roller coaster emoțional: prețurile acțiunilor cresc și scad secundă pe secundă. Indivizii tind să cumpere mare, din lăcomie și să vândă scăzut, din frică. Cel mai bun lucru de făcut este să nu vă uitați în permanență la fluctuațiile de preț ale stocurilor și să vă asigurați că vă înregistrați în mod regulat.
  5. Concurență profesională: investitorii instituționali și comercianții profesioniști au mai mult timp și cunoștințe pentru a investi. De asemenea, au la dispoziție instrumente de tranzacționare sofisticate, modele financiare și sisteme informatice. Aflați cum să obțineți un avantaj ca investitor individual.

Diversificați pentru a reduce riscul investițional

Există modalități de a reduce riscul de investiții, cum ar fi diversificarea:

  1. În funcție de tipul de investiții: un portofoliu bine diversificat va oferi majoritatea beneficiilor și mai puține dezavantaje decât proprietatea pe acțiuni. Asta înseamnă un amestec de acțiuni, obligațiuni și mărfuri. În timp, este cel mai bun mod de a obține cea mai mare rentabilitate la cel mai mic risc
  2. După mărimea companiei: există companii cu capitalizare mare, mijlocie și capitalizare mică. Termenul „plafon” înseamnă „capitalizare”. Este prețul total al acțiunilor ori numărul de acțiuni.7 Este bine să dețineți companii de dimensiuni diferite, deoarece acestea au performanțe diferite în fiecare fază a ciclului de afaceri.
  3. După locație: companii proprii situate în Statele Unite, Europa, Japonia și piețele emergente. Diversificarea vă permite să profitați de creștere fără a fi vulnerabil la un singur stoc.
  4. Prin intermediul fondurilor mutuale: deținerea de fonduri mutuale vă permite să dețineți sute de acțiuni selectate de administratorul fondurilor mutuale. O modalitate ușoară de diversificare este prin utilizarea fondurilor indexate sau a ETF-urilor indexate.

Linia de fund

Cât din fiecare tip de investiție ar trebui să aveți? Planificatorii financiari vă sugerează să vă stabiliți alocarea activelor pe baza obiectivelor dvs. financiare și a locului în care economia se află în ciclul de afaceri.

Întrebări frecvente (FAQ)

Ce înseamnă să investești în acțiuni?

Investiția în acțiuni înseamnă că cumpărați acțiuni într-o companie. Cu alte cuvinte, sunteți proprietar parțial, chiar dacă dețineți doar o mică parte din companie.

Cum începeți să investiți în acțiuni?

Singurele lucruri de care aveți nevoie pentru a investi în acțiuni sunt câțiva dolari și accesul la piață printr-un cont de brokeraj. Procesul de deschidere a unui cont de brokeraj este similar cu cel de deschidere a unui cont de verificare.

Cum câștigi bani investind în stocuri de bani?

Acțiunile Penny sunt foarte puțin probabil să ofere dividende, ceea ce înseamnă că veți câștiga bani prin aprecierea capitalului. Acțiunile Penny sunt companii mici care speră să devină mari și există potențialul de a profita din această creștere, dar există, de asemenea, riscul ca compania să nu crească niciodată sau chiar să renunțe la afaceri.

Cât de mult puteți face investiții în acțiuni?

Unii oameni devin foarte bogați investind în acțiuni, în timp ce alții pierd mulți bani și cad în datorii. În general, cu cât investiți mai mulți bani, cu atât sunt mai mari câștigurile sau pierderile potențiale. Ca regulă generală, S&P 500 a câștigat aproximativ 10% pe an din 1993 până în 2020, astfel încât cineva care și-a investit toți banii într-un fond index S&P în acea perioadă ar fi obținut un profit de aproximativ 10% din investițiile lor pe an.

Este necesară asigurarea proprietarilor?

Este necesară asigurarea proprietarilor?

Asigurarea proprietarilor de case vă poate proteja casa și, în majoritatea cazurilor, bunurile dvs., atunci când apare un dezastru. Dacă aveți o ipotecă asupra locuinței dvs., creditorul dvs. probabil vă solicită să aveți o poliță de asigurare pentru proprietarii de case. Dacă v-ați achitat creditul ipotecar, nu vi se cere să aveți o politică în vigoare, dar poate fi încă o idee bună să aveți una.

Aflați ce este asigurarea pentru proprietarii de case, când ar putea fi necesară și de ce ați putea alege să aveți acest tip de asigurare, chiar dacă nu este necesar.

Chei de luat masa

  • Asigurarea proprietarilor de case oferă protecție financiară împotriva consecințelor dezastrelor, pericolelor și a altor scenarii neașteptate.
  • Majoritatea creditorilor ipotecare necesită o politică activă pentru proprietarii de case.
  • Chiar dacă nu este necesară asigurarea locuinței, aceasta vă poate ajuta să finanțați reparațiile la casa dvs. și să vă înlocuiți bunurile dacă apare ceva neașteptat.

Ce este asigurarea pentru proprietarii de case?

Asigurarea proprietarilor de locuințe acoperă locuința și bunurile dvs. împotriva daunelor cauzate de anumite dezastre, accidente și alte scenarii. Dacă apare un eveniment acoperit, polița dvs. de asigurare poate plăti daune și pierderi, deși sunteți în continuare responsabil pentru deductibilă.

O poliță standard de asigurare a locuinței acoperă de obicei locuința dvs., împreună cu alte clădiri sau structuri de pe proprietatea dvs. În plus, aceste polițe acoperă bunurile personale, răspunderea personală și plățile medicale dacă cineva este rănit la domiciliu.

Important: polițele de asigurare standard pentru locuințe nu includ daune cauzate de orice tip de dezastru sau pericol. Pentru protecție împotriva inundațiilor și cutremurelor, poate fi necesar să achiziționați o acoperire suplimentară.

Când este necesară asigurarea proprietarilor?

Legea nu asigură asigurarea proprietarilor. Cu toate acestea, dacă aveți o ipotecă asupra casei dvs., creditorul vă poate solicita în mod legal să aveți o poliță. În acest fel, dacă se întâmplă ceva casei tale, investiția ei este protejată.

Fiecare poliță de asigurare pentru proprietarii de case are o limită de acoperire. Creditorul dvs. probabil vă cere să purtați o sumă minimă – de obicei 80% din costul de înlocuire a locuinței dvs. – dar uneori poate necesita chiar și 100%.

Dacă trebuie să aveți o asigurare pentru proprietari ca o condiție a ipotecii dvs., dar nu o aveți, creditorul dvs. poate achiziționa o poliță pentru dvs. și vă poate trimite factura după o notificare prealabilă. Politica poate fi mai scumpă decât dacă ați cumpărat-o singur și poate acoperi doar creditorul, nu dvs.

Notă: acoperirea proprietății personale se prezintă în două forme diferite: costul de înlocuire și valoarea reală în numerar. Politicile privind costurile de înlocuire oferă bani pentru a cumpăra un articol nou (de înlocuire). Politicile reale privind valoarea în numerar oferă banii pentru valoarea curentă în numerar a unui articol, care după amortizare ar putea să nu fie suficient pentru a-l înlocui. În timp ce politicile privind costurile de înlocuire costă adesea mai mult, ele vă pot ajuta să economisiți o mulțime de bani dacă trebuie să vă reamenajați casa după un dezastru.

Pe măsură ce vă revizuiți polița de asigurare a locuinței, puteți lua în considerare reducerea sau eliminarea acoperirii pentru a economisi bani la primele dvs. Polițele de asigurare standard oferă șase tipuri de acoperire: 

  • Locuință (Acoperire A)
  • Alte structuri (Acoperire B)
  • Obiecte personale (Acoperire C)
  • Cheltuieli temporare de trai în timpul relocării (Acoperire D)
  • Protecția răspunderii (Acoperire E)
  • Plăți medicale (Acoperire F)

Unele companii de asigurări vă permit să ridicați sau să reduceți limitele pentru fiecare dintre aceste zone de acoperire pentru a vă personaliza polița. De exemplu, dacă aveți mai puține dependințe (Acoperire B), este posibil să puteți reduce cantitatea de acoperire din această zonă pentru a vă reduce potențial prima. Cu toate acestea, nu doriți să intrați sub cerințele minime de acoperire ale creditorului.

De ce ar alege cineva să obțină o asigurare pentru proprietarii de case?

Pentru mulți oameni, casa lor este cel mai valoros atu al lor; asigurarea locuinței îi ajută să își protejeze investiția. Prin urmare, poate avea sens să aveți o politică chiar și atunci când nu aveți nevoie, dacă simțiți că nu vă puteți permite să vă înlocuiți casa și bunurile în cazul apariției unui dezastru.

Un alt motiv pentru a avea o politică pentru proprietarii de locuințe este că oferă protecție de răspundere în cazul în care cineva este rănit pe proprietatea dvs. De asemenea, poate plăti pentru daune-interese dacă persoana care este rănită nu poate lucra o perioadă. Fără asigurare, probabil că va trebui să plătiți aceste daune din buzunar.

Întrebări frecvente (FAQ)

De ce este necesară asigurarea proprietarilor?

Compania dvs. de credite ipotecare necesită asigurarea proprietarilor de locuințe pentru a se asigura că primește în continuare banii pe care îi datorați dacă i se întâmplă ceva casei. Este o modalitate prin care compania își protejează interesul financiar în casa ta.

Ce informații sunt necesare pentru o ofertă de asigurare pentru proprietarii de case?

Pentru a primi o ofertă pentru o poliță de asigurare a proprietarilor de case, este posibil să aveți nevoie de următoarele informații:

  • Informațiile dvs. de identificare (cum ar fi numele dvs., numărul de securitate socială și data nașterii)
  • Adresa casei
  • Informații despre starea actuală a casei dvs.
  • Informații despre renovările pe care le-ați făcut
  • Detalii despre casa ta (cum ar fi vârsta, stilul și tipul de finisaj exterior)
  • O listă a ocupanților casei
  • O listă de dispozitive de siguranță la domiciliu pe care le aveți

Care este polița minimă de asigurare a proprietarilor de locuințe cerută de creditori?

Suma minimă de acoperire necesară variază de la o bancă la alta. Unele bănci solicită poliței dvs. să asigure 100% din valoarea asigurabilă estimată a locuinței; alții permit mai puțin. Verificați cu creditorul pentru a vă asigura că politica dvs. îndeplinește cerințele.

Feriți-vă de regulile de pensionare ale Thumb

Feriți-vă de regulile de pensionare ale Thumb

O regulă generală este un standard imprecis, dar convenabil de utilizat. Cu regulile generale de pensionare, le consider ca medii care se pot aplica dacă grupați întreaga populație împreună, dar s-ar putea să nu se aplice deloc situației dvs. specifice. 

Regulile generale de pensionare pot fi utile dacă nu aveți nicio idee despre cât de mult puteți economisi, cât puteți retrage, cât de repede pot crește banii dvs. sau cum să vă alocați investițiile. Cu toate acestea, acestea nu ar trebui utilizate ca o regulă dură și rapidă care se aplică cu siguranță pentru dvs. Anumite răspunsuri provin doar din examinarea proiecțiilor dvs. financiare specifice și din aflarea a ceea ce se aplică și nu se aplică pentru dvs. Utilizați „regulile” de mai jos doar ca linii generale generale.

„Regula de retragere de 4%”

Dacă nu sunteți sigur cât de multe venituri ar putea aduce economiile și investițiile dvs., regula 4% vă oferă un loc de plecare. Se spune că pentru fiecare 100.000 de dolari de economii pe care îl aveți, puteți retrage aproximativ 4.000 de dolari pe an și aveți o așteptare rezonabilă că banii dvs. vor dura 30 de ani la pensionare. Nu este un rezultat sigur. În funcție de investițiile pe care le alegeți și de economie în anii de pensionare, este posibil să puteți retrage mai mult sau mai puțin.

„Regula de alocare a vârstei de 100 minus”

Dacă nu sunteți sigur cât de mult din economiile și investițiile dvs. ar trebui să fie în acțiuni sau obligațiuni, regula de vârstă de 100 minus vă oferă o orientare de urmat. Se spune că ar trebui să iei 100 minus vârsta ta și asta ai avea în stoc. Aceasta înseamnă că, pe măsură ce îmbătrânești, ai avea din ce în ce mai puțin în stocuri. Cercetări recente au arătat că este posibil să nu fie cea mai bună abordare de utilizat în anii de pensionare. 

Regula „Veți avea nevoie de 80% din venitul dvs.”

Când încearcă să-și dea seama cât de mult ai putea avea nevoie pentru a te retrage, mulți oameni folosesc ceva numit „regula 80%”. Se spune că la pensionare veți avea nevoie de aproximativ 80% din venitul pe care l-ați avut în timp ce lucrați. Chiar nu-mi place această regulă. Stilul de viață al fiecărei persoane, cheltuielile curente și obiceiurile de economisire și nivelul fiscal sunt diferite. Trebuie să vă dezvoltați propria estimare personală de cât veți avea nevoie la pensionare.

„Regula celor 72”

V-ați întrebat vreodată cât vă va dura să vă dublați banii? Regula din 72 vă oferă o modalitate rapidă și ușoară de a estima acest lucru în funcție de rata de rentabilitate pe care vă așteptați să o câștigați. Provocarea acestei reguli este că nu poți ști cu un anumit grad de acuratețe ce rată de rentabilitate ai putea câștiga în viitor. Dacă doriți să vă dublați banii mai repede, cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să economisiți mai mult.

„Economisiți 10% din regula dvs. de venit”

Dacă nu aveți nicio idee cât să economisiți pentru pensionare, atunci bineînțeles că este mai bine să economisiți 10% din venituri decât deloc. În această privință, regula de 10% este utilă ca loc de plecare. Cu toate acestea, consider că această regulă nu se aplică în mod egal oamenilor. Unii au economisit deja destui bani sau au moștenit și nu mai au nevoie să economisească deloc. Alții sunt cheltuitori mari și vor trebui să economisească mult mai mult de 10% din veniturile lor pentru a-și putea menține stilul de viață la pensionare. 

Verdict: Construiește un plan personal

Nu există o regulă generală care să se apropie de înlocuirea unui plan personal de pensionare. Vă retrageți o singură dată și nu este momentul să faceți greșeli. Majoritatea pensionarilor viitori vor găsi benefic să utilizeze un planificator de pensionare calificat, care vă poate ajuta să determinați ce reguli vi se aplică și nu vi se aplică.

Ce este un împrumut cu rată fixă ​​și când ar trebui să îl utilizați?

Ce este un împrumut cu rată fixă ​​și când ar trebui să îl utilizați?

Un împrumut cu rată fixă ​​are o rată a dobânzii care nu se schimbă de-a lungul vieții împrumutului. Deoarece rata rămâne aceeași pentru întregul termen, plata lunară a împrumutului nu ar trebui să se schimbe, rezultând un împrumut cu risc relativ scăzut.

Pe măsură ce comparați opțiunile de împrumut, observați dacă împrumuturile au sau nu rate fixe. Aflați cum funcționează aceste împrumuturi, astfel încât să puteți alege împrumutul potrivit pentru nevoile dvs.

Ce este o rată fixă ​​a dobânzii?

O rată a dobânzii fixă ​​este o rată care nu se va modifica pe întreaga durată a unui împrumut. De exemplu, o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani păstrează aceeași rată a dobânzii pentru întreaga perioadă de 30 de ani. Calculul lunar al plății împrumutului dvs. se bazează pe rata dobânzii, astfel încât blocarea ratei duce la același principal și la plata dobânzii în fiecare lună.

În linii mari, împrumuturile sunt sub două forme: fixe și variabile. Împrumuturile cu rată variabilă au o rată a dobânzii care se poate modifica în timp, chiar dacă rata poate fi stabilită pentru câțiva ani la începutul împrumutului. Aceste rate sunt structurate pe baza unei rate internaționale numite LIBOR plus un spread.

Când condițiile de pe piețele globale se schimbă, LIBOR poate crește sau micșora și eticheta împreună cu acesta aceste rate variabile. Dacă ratele cresc, plata lunară pentru un împrumut cu rată variabilă poate crește, de asemenea – uneori substanțial.

Important: Deși plata împrumutului dvs. nu ar trebui să se schimbe cu un împrumut cu rată fixă, obligația dvs. lunară s-ar putea modifica în timp. De exemplu, dacă includeți impozitele pe proprietate și primele de asigurare în plata ipotecii, aceste sume pot varia de la an la an.

Cum funcționează un împrumut cu rată fixă?

Cu un împrumut cu rată fixă, creditorul dvs. stabilește rata dobânzii la emiterea împrumutului dvs. Această rată depinde de lucruri precum istoricul creditului, finanțele și detaliile împrumutului. Când rata este fixă, aceasta rămâne aceeași pe tot parcursul vieții împrumutului dvs., indiferent de modul în care se deplasează ratele dobânzii din economia mai largă.

Plata lunară necesară depinde, în parte, de rata dobânzii. O rată mai mare are ca rezultat o plată lunară mai mare, toate celelalte lucruri fiind egale. De exemplu, la un împrumut pe patru ani pentru 20.000 USD, plata dvs. lunară este de 507.25 USD cu o rată a dobânzii de 10%. Dar, cu o rată de 15%, plata sare la 556,61 USD pe lună.

Plățile la împrumut cu rată fixă ​​reduc soldul împrumutului și stabilizează costurile dobânzii cu o plată forfetară care durează un anumit număr de ani. Cu un credit ipotecar pe 30 de ani sau un împrumut auto pe patru ani, un împrumut cu rată fixă ​​va aduce soldul împrumutului la zero la sfârșitul termenului împrumutului.

Pro și contra ale împrumuturilor cu rată fixă

Împrumuturile cu rată fixă ​​sunt, în general, mai sigure decât împrumuturile cu rată variabilă, dar plătiți un preț pentru stabilitatea pe care o oferă aceste împrumuturi. În cele din urmă, trebuie să decideți cu ce vă simțiți confortabil și cu ce credeți că ar putea face ratele dobânzii în viitor.

Pro

  • Plata lunară previzibilă pe toată durata împrumutului dvs.
  • Știți exact câtă dobândă veți plăti
  • Niciun risc de „șoc de plată” pe parcurs de la creșterea ratelor dobânzii

Contra

  • De obicei, o rată de pornire mai mare decât împrumuturile cu rată variabilă
  • Dacă ratele scad, trebuie să refinanțeze sau să trăiască cu rata dvs. mai mare
  • S-ar putea să nu se compare bine pentru nevoile pe termen scurt

Dacă aveți probleme cu alegerea, s-ar putea să beneficiați de un hibrid de împrumuturi cu rată fixă ​​și variabilă. De exemplu, o ipotecă cu o rată ajustabilă de cinci ani (ARM) are o rată fixă ​​relativ scăzută pentru primii cinci ani, însă rata se poate modifica în anii următori. Dacă nu intenționați să vă păstrați împrumutul mulți ani, ar putea avea sens să obțineți o rată fixă ​​pentru o perioadă limitată. Fiți pregătiți pentru schimbări de viață – s-ar putea să păstrați împrumutul mai mult decât vă așteptați.

Tipuri de împrumuturi cu rată fixă

Multe împrumuturi oferă o rată a dobânzii fixă. Acestea includ:

  • Împrumuturi pentru achiziționarea de locuințe : împrumuturile standard pentru locuințe, inclusiv creditele ipotecare tradiționale la 30 și 15 ani, sunt împrumuturi cu rată fixă.
  • Împrumuturi de capital propriu : un credit de capital propriu cu sumă forfetară are de obicei o rată a dobânzii fixă. Liniile de credit pentru capital propriu (HELOC) au adesea rate variabile, dar poate fi posibil să vă convertiți soldul împrumutului la o rată fixă.
  • Împrumuturi auto : Majoritatea împrumuturilor auto au o rată fixă ​​a dobânzii.
  • Împrumuturi pentru studenți : împrumuturile federale pentru studenți emise după 30 iunie 2006, au rate fixe. Creditele private pentru studenți pot avea rate de dobândă fixe sau variabile
  • Împrumuturi personale : împrumuturile cu rate personale pot avea rate fixe sau variabile. Acestea fiind spuse, unii dintre cei mai populari creditori de împrumuturi personale oferă împrumuturi cu rate fixe ale dobânzii.

Chei de luat masa

  • Creditele cu rată fixă ​​utilizează o rată a dobânzii care nu se modifică în timp.
  • Deoarece tariful este fix, plata dvs. lunară nu ar trebui să se schimbe.
  • O rată fixă ​​poate elimina riscul de șoc la plată din cauza creșterii tarifelor.
  • Creditele cu rată fixă ​​au de obicei o rată a dobânzii ușor mai mare decât rata inițială a unui împrumut cu rată variabilă.
  • Dacă ratele dobânzii scad, împrumuturile cu rată fixă ​​pot fi mai puțin atractive decât împrumuturile cu rată variabilă.

Pro și contra politicilor întregii vieți

Pro și contra politicilor întregii vieți
Primul plan al poliței de asigurare de viață cu stilou, calculator

La fel ca toate formele de asigurare, asigurările de viață ajută la protejarea împotriva pierderilor catastrofale. Atunci când o persoană asigurată moare, beneficiarii acesteia primesc o plată semnificativă pentru a ușura poverile financiare care pot apărea după moarte.

Deși există mai multe tipuri de asigurări de viață, ne vom concentra pe asigurările de viață întregi, inclusiv ceea ce este și avantajele și dezavantajele acesteia, astfel încât să puteți decide dacă asigurarea de viață întreagă are sens pentru dvs.

Ce este asigurarea de viață întreagă?

Asigurarea de viață totală oferă o sumă fixă ​​de acoperire care poate dura atât timp cât asiguratul este în viață. Spre deosebire de polițele pe termen care se termină după un anumit număr de ani, polițele pe toată durata vieții pot continua să ofere acoperire atâta timp cât continuați să plătiți costurile asigurării.

Atunci când plătiți primele într-o poliță, compania de asigurări deduce costurile asigurării vieții și adaugă banii în plus la valoarea dvs. în numerar. De-a lungul timpului, acea valoare în numerar se poate acumula în interiorul poliței dvs. și poate servi drept rezervor pentru finanțarea costurilor viitoare. Valoarea în numerar crește, în general, cu impozite amânate și puteți să o accesați împrumutând contra poliței dvs. sau preluând retrageri. Cu toate acestea, polițele au de obicei o perioadă de predare care ar putea dura până la 20 de ani, timp în care se va percepe o taxă pentru retragerile din valoarea în numerar.

Important: dacă utilizați prea mult din valoarea dvs. în numerar, este posibil să datorați impozite și puteți pierde acoperirea în cazul pierderii poliței. Orice împrumuturi neplătite reduce de obicei prestația de deces.

Primele pentru o întreagă poliță de asigurare de viață sunt adesea la nivel, ceea ce înseamnă că nu se schimbă de la an la an, cu excepția cazului în care alegeți anumite opțiuni. Și în funcție de care dintre tipurile de asigurări de viață pe care le alegeți, puteți plăti prime pentru un anumit număr de ani sau pentru întreaga viață. 

Asigurarea de viață întreagă este o investiție bună?

Ca și în cazul oricărei strategii de investiții, aceasta depinde de nevoile și circumstanțele dvs. Primele totale de asigurare de viață sunt mai mari decât primele pe care le-ați plăti pentru același beneficiu de deces pe o poliță pe termen lung. Deci, dacă aveți nevoie în primul rând de asigurări de viață pentru a-i proteja pe cei dragi pentru o anumită perioadă de timp, asigurarea de viață pe termen lung este de obicei cel mai bun pariu. De exemplu, este posibil să aveți nevoie doar de o acoperire care să dureze până când copiii dvs. vor fi crescuți sau ipoteca dvs. va fi achitată.

Primele de asigurare de viață întregi sunt relativ mari deoarece, spre deosebire de o poliță pe termen lung, acest tip de poliță este conceput pentru a plăti costurile asigurării pentru întreaga ta viață (de aceea polițele permanente au o componentă a valorii în numerar). Pentru majoritatea oamenilor care lucrează cu fonduri limitate, este inteligent să direcționeze acești dolari „în plus” în altă parte. De exemplu, pentru aceeași sumă de bani ca o primă de viață întreagă, puteți cumpăra o poliță pe termen lung și, de asemenea, puteți economisi pentru finanțarea educației, puteți plăti datoriile sau puteți contribui la conturile de pensionare.

Asigurarea de viață întreagă are cel mai mult sens atunci când știi că ai nevoie de o acoperire permanentă – dacă vrei să te asiguri că beneficiarii primesc o indemnizație de deces, indiferent cât de mult trăiești tu sau asiguratul. De exemplu, s-ar putea să doriți o injecție de numerar pentru a ajuta la impozitele pe proprietate sau pentru a furniza lichidități la moarte. Cu o asigurare adecvată, este posibil ca beneficiarii să nu fie nevoiți să vândă active (posibil rapid sau într-un moment nepotrivit) după moartea unei persoane asigurate.

Notă: În primul rând, ca strategie de investiții, întreaga viață are rareori sens. Dar dacă aveți o nevoie de asigurare, ați epuizat toate celelalte strategii de economii favorizate de impozite, nu căutați randamente mari și sunteți dispus să acceptați restricțiile unei polițe de asigurare de viață, poate fi o potrivire.

Pro și contra de asigurări de viață întregi

Pro

  • Acoperire potențială pe tot parcursul vieții : spre deosebire de asigurarea pe termen lung, atâta timp cât sunt plătite suficiente prime, întreaga viață este concepută pentru a oferi o acoperire pe viață.
  • Prestație de deces fără impozite : Beneficiarii nu plătesc de obicei impozitul pe venitul din prestația de deces dintr-o poliță de asigurare de viață, permițându-le să folosească toate fondurile pentru a-și satisface nevoile.
  • Beneficii potențiale din dividende : dacă politica dvs. plătește dividende, acei bani vă pot reduce primele necesare, vă pot crește beneficiile de deces sau pot fi plătiți în numerar pentru a cheltui oricum doriți.
  • Acces la valoarea în numerar : dacă trebuie să accesați valoarea în numerar din polița dvs., este posibil să puteți utiliza aceste fonduri printr-o retragere sau împrumut. Dar se pot aplica taxe de predare, în special în primii ani de deținere a poliței. Discutați avantajele și dezavantajele cu compania dvs. de asigurări înainte de a face acest lucru.

Contra

  • Prime relativ mari : Deoarece finanțați o valoare în numerar care vă va plăti costul poliței pentru tot restul vieții, trebuie să plătiți prime relativ mari în primii ani (comparativ cu costul acoperirii temporare cu asigurarea pe termen lung). Dacă nu puteți plăti prime și nu aveți suficientă valoare în numerar pentru a plăti costurile interne, riscați să pierdeți acoperirea.
  • Nu puteți întrerupe plățile pentru primele : primele totale de asigurare de viață trebuie de obicei plătite în mod consecvent; dacă nu puteți efectua plățile de primă necesare, politica ar putea înceta. Acest lucru este în contrast cu polițele de asigurare de viață universale, care sunt construite pentru a avea o mai mare flexibilitate și vor extrage din valoarea în numerar pentru a acoperi primele necesare.
  • Utilizarea valorii în numerar ar putea reduce acoperirea : Deși valoarea dvs. în numerar este disponibilă pentru împrumuturi și retrageri, există un anumit risc atunci când accesați aceste fonduri. De exemplu, orice sold neplătit al împrumutului reduce prestația de deces pe care o primesc beneficiarii dumneavoastră. Și dacă retrageți prea mult din valoarea dvs. în numerar, polița dvs. ar putea să cadă, rezultând o pierdere a acoperirii și consecințe fiscale potențiale.
  • Limitări privind accesul la fonduri : este posibil ca valoarea dvs. în numerar să nu fie ușor accesibilă. Mai ales în primii ani, poate fi necesar să plătiți taxe de predare dacă decideți să retrageți sau să vă retrageți din poliță.

Este asigurarea de viață întreagă potrivită pentru dvs.?

Deciziile de asigurare necesită o analiză atentă a nevoilor și a bugetului dumneavoastră. Sfaturile de mai jos pot oferi hrană pentru gândire pe măsură ce evaluați politicile întregii vieți.

Ai nevoie de asigurări permanente?

Nevoia de acoperire pe tot parcursul vieții este un indiciu că ai putea dori o politică de viață întreagă. Acesta ar putea fi cazul dacă doriți acoperire pentru cheltuielile finale indiferent când treceți sau dacă aveți persoane aflate în întreținere cu nevoi speciale. Polițele de asigurare pe termen se încheie după un anumit număr de ani și nu există nicio modalitate de a prezice exact cât timp veți trăi. Dar dacă nu aveți nevoie de o acoperire permanentă, asigurarea pe termen poate fi o soluție excelentă.

Aveți un flux de numerar suficient?

Primele pentru polițele de asigurare de viață întregi pot fi destul de mari. Dacă aveți bani limitați disponibili în bugetul dvs., achiziționarea unei acoperiri suficiente ar putea fi dificilă. Cu toate acestea, dacă aveți o mulțime de bani în exces în fiecare lună și nu aveți nicăieri altundeva să le puneți, o politică de viață întreagă ar putea fi potrivită.

Ai nevoie de predictibilitate?

Cu asigurarea de viață întreagă, primele dvs. sunt de obicei determinate la începutul poliței. Valorile de numerar și de predare pot fi, de asemenea, stabilite în acel moment, astfel încât să știți la ce să vă așteptați în anii următori

Alternative la asigurările de viață întregi

Dacă asigurarea de viață întreagă nu pare perfectă, este posibil să puteți folosi mai multe alternative.

Asigurare de viață pe termen lung

Cea mai simplă formă de asigurare de viață este termenul. Selectați pentru cât timp doriți acoperire și plătiți prime pentru a menține politica în vigoare. Pentru majoritatea familiilor care protejează împotriva morții premature a unui părinte, viața pe termen lung este o soluție accesibilă.

Alte politici de viață permanentă

Dacă aveți inima să cumpărați asigurări permanente, există și alte alternative. 

  • Viața universală oferă o flexibilitate mai mare, dar o predictibilitate mai mică. Plățile primelor trebuie să fie suficiente, dar pot fi flexibile, iar valoarea în numerar crește la o rată care depinde de performanța investiției companiei dvs. de asigurări, astfel încât să nu știți cât veți câștiga în avans. 
  • Asigurarea de viață variabilă vă permite să selectați o varietate de investiții similare fondurilor mutuale pentru valoarea dvs. în numerar și este posibil să câștigați sau să pierdeți bani cu aceste investiții.

Conturi de investiții

Dacă obiectivul dvs. este să vă dezvoltați activele, nu este nevoie să utilizați o poliță de asigurare pentru ao face. De exemplu, puteți cumpăra asigurări de viață pe termen pentru acoperirea de care aveți nevoie și puteți investi în alte conturi. Conturile de pensionare, inclusiv planurile de pensionare la locul de muncă și IRA-urile, pot furniza beneficii fiscale. Conturile de brokeraj impozabile pot fi, de asemenea, utile și nu au aceleași restricții ca și conturile de pensionare.

Ce este asigurarea permanentă de viață?

Ce este asigurarea permanentă de viață?

O poliță de asigurare de viață oferă o sumă de bani – numită prestație de deces – unuia sau mai multor beneficiari în caz de deces. O poliță de asigurare de viață permanentă este concepută să dureze pe tot parcursul vieții și nu expiră după un anumit număr de ani.

Tipurile obișnuite de asigurări de viață permanente includ viața întreagă, emisiunea garantată întreaga viață, viața universală și asigurarea de viață variabilă. Fiecare dintre aceste tipuri de polițe de asigurare de viață permanente are caracteristici diferite, dar toate includ un cont de valoare în numerar pe care îl puteți accesa. 

Iată ce trebuie să știți despre asigurările permanente de viață pentru a decide dacă una dintre aceste polițe și ce tip este potrivită pentru dvs. 

Ce este asigurarea permanentă de viață?

Asigurarea de viață permanentă este un tip de poliță de asigurare de viață care nu încetează sau încetează după un anumit număr de ani. Vă acoperă pentru întreaga viață, atâta timp cât efectuați plăți de primă suficiente și în timp util.

Când mori, polița de asigurare de viață va plăti beneficiarului tău o indemnizație de deces fără impozite. Puteți numi unul sau mai mulți beneficiari din poliță pentru a primi beneficiul.

Asigurarea de viață permanentă este, de asemenea, cunoscută sub numele de asigurare de viață în valoare de numerar, deoarece oferă o oportunitate de a genera economii prin intermediul poliței pe bază de impozitare amânată. Când vă plătiți prima pentru o politică de viață permanentă, o parte din plata pe care o efectuați se îndreaptă către costul prestației de deces, iar o altă parte a acesteia intră într-un cont cu valoare în numerar. 

Acest lucru este necesar, deoarece pe măsură ce îmbătrânești, costul asigurării crește. Valoarea în numerar compensează costul asigurării, astfel încât să puteți obține o primă de nivel (în cazul unei asigurări de viață întregi) sau o primă gestionabilă pentru întreaga poliță. Un alt avantaj al valorii în numerar este că puteți retrage bani din acesta sau puteți lua împrumuturi împotriva acestuia odată ce ați acumulat active în acesta. 

Cum funcționează asigurarea permanentă de viață?

Asigurarea permanentă de viață începe de obicei cu o cerere. După ce sunteți aprobat și dețineți o poliță, plătiți prime pentru a o menține în vigoare. Deși este concepută pentru a plăti într-o zi un ajutor de deces, asigurarea de viață permanentă este un activ financiar în timp ce îl dețineți.

Fiecare dintre aceste etape ale unei polițe de asigurare de viață – aplicarea, proprietatea și plata prestației de deces – au caracteristici și considerații unice.

Cerere

Pentru a aplica pentru o poliță de asigurare de viață, trebuie să depuneți o cerere pentru valoarea de acoperire dorită, pe care compania de asigurări o folosește pentru a vă determina eligibilitatea pentru poliță și prima.

Solicitarea pentru asigurarea de viață poate include (sau nu) un examen medical, dar necesită de obicei istoricul medical al dvs. și al familiei dvs. Dacă este necesar un examen medical se bazează pe criteriile de subscriere ale companiei.

Notă: dacă o politică este complet subscrisă din punct de vedere medical, înseamnă că vă utilizează istoricul medical în subscriere, dar nu înseamnă întotdeauna că trebuie să faceți laboratoare sau să susțineți un examen.

De exemplu, este posibil să puteți obține o poliță complet subscrisă medical și să nu aveți un examen dacă compania de asigurări folosește un proces numit subscriere accelerată.

Alte politici nemedicale oferă subscriere simplificată (care constă de obicei dintr-un chestionar), iar unele, cum ar fi politicile de emisie garantate, nu au deloc întrebări.

Pe lângă colectarea informațiilor medicale, asigurătorul vă poate întreba despre ocupația dvs., obiceiurile dvs., motivul pentru care doriți acoperire și alți factori pe care îi consideră necesari pentru a evalua riscul companiei. De asemenea, vă poate solicita să vă rulați creditul și să vă verificați istoricul și istoricul de conducere. 

Proprietate

Odată ce cererea dvs. este aprobată, asigurătorul va confirma acoperirea și prima. Înainte de emisiune, puteți alege să adăugați diferiți călăreți sau caracteristici la politica dvs., cum ar fi prestațiile de viață sau renunțările la prima pentru handicap. Riderii sunt beneficii opționale care măresc prima. 

După ce ați finalizat opțiunile, veți plăti prima convenită. O parte din această plată a primei se îndreaptă către costul prestației de deces. O altă parte se îndreaptă spre valoarea în numerar a poliței și către orice rider sau caracteristică suplimentară achiziționată. 

Dacă aveți opțiuni de investiții (ca într-o poliță de asigurare de viață variabilă), suma care intră în valoarea în numerar va fi împărțită între investițiile sau conturile fixe pe care le selectați. Orice taxe sau comisioane pentru poliță sunt eliminate din valoarea în numerar sau din prime.

Puteți accesa valoarea în numerar printr-un împrumut de poliță sau retragere. Și dacă ați achiziționat motocicliști opționali, cum ar fi boli critice, boli terminale, dizabilități sau boli cronice, puteți accesa o parte din valoarea nominală „devreme”, în anumite circumstanțe, ca un ajutor de deces accelerat.

Avertisment: este important să examinați modul în care luarea unui împrumut de asigurare sau retragerea din valoarea în numerar ar putea avea impact asupra politicii. În unele cazuri, îl poate pune în pericol să cadă sau să diminueze beneficiul de deces. De asemenea, pot exista implicații fiscale nefavorabile, în funcție de modul în care gestionați retragerea sau împrumutul. 

Plata indemnizației de deces

Plata prestației de deces are loc atunci când mori. Beneficiarul dvs. va primi întreaga valoare a prestației de deces, indiferent dacă moriți la cinci ani în poliță sau la sfârșitul unei vieți lungi. Dacă polița dvs. are o valoare în numerar, beneficiarul dvs. nu va obține, de obicei, prestația de deces și valoarea în numerar. Cu toate acestea, unele polițe sunt concepute pentru a plăti atât valoarea nominală, cât și valoarea acumulată în numerar. Dacă această caracteristică este importantă pentru dvs., asigurați-vă că discutați cu un agent de asigurări înainte de a cumpăra o poliță.

Majoritatea, dacă nu toate, politicile de viață au o perioadă de contestabilitate de doi ani. Dacă decedați în primii doi ani de la emiterea poliței, asigurătorul vă poate examina cererea pentru erori materiale și, eventual, vă poate respinge cererea. O cerere de deces ca urmare a sinuciderii poate fi, de asemenea, respinsă în timpul perioadei de contestare.

Important: polițele de viață permanente au o dată la care se maturizează, cum ar fi vârsta de 100 sau 121. Dacă polița dvs. se maturizează, compania de asigurări de viață vă va plăti, cel puțin, întreaga valoare în numerar a poliței, încetând astfel acoperirea și creând un eveniment impozabil. Diferite politici gestionează maturitatea politicilor diferit.

Tipuri de asigurări permanente de viață

Dacă decideți că asigurarea de viață permanentă este alegerea potrivită pentru nevoile dvs., luați în considerare ce tip de asigurare de viață permanentă este cel mai potrivit.

Asigurări de viață întregi

Asigurarea de viață întreagă oferă un ajutor de deces garantat, o primă de nivel (o primă care nu crește în timp) și capacitatea de a construi valori în numerar. Cu polițele „participante” pentru întreaga viață (disponibile la unele companii de asigurări mutuale), puteți câștiga dividende anuale, care se adaugă la valoarea poliței.

Asigurare de viață universală

Cu o poliță de asigurare de viață universală, vă puteți ajusta plățile de primă și puteți schimba prestația de deces (deși este posibil să fiți nevoit să efectuați subscrieri medicale pentru ao crește). Politicile oferă, de asemenea, o rată minimă garantată a dobânzii la valoarea în numerar. Dacă nu efectuați plăți de primă sau plățile nu sunt suficiente, politica va prelua valoarea în numerar pentru a acoperi costurile și ar putea, în cele din urmă, să cadă.

Asigurare de viață variabilă

În funcție de tipul de poliță, primele pot fi fixe sau flexibile și poate exista o garanție minimă pentru prestații de deces. O caracteristică cheie a asigurărilor de viață variabile este capacitatea de a investi valoarea în numerar, de obicei în diferite fonduri mutuale, prin intermediul conturilor secundare din poliță. Datorită caracteristicilor investiționale, taxele și costurile politicii sunt mai mari decât pentru politicile de viață non-variabile. 

Acest tip de poliță are un risc mai mare de a pierde bani sau de a pierde atunci când piața nu funcționează bine sau primele nu sunt suficiente pentru a acoperi cheltuielile cu polița.

Emisiune garantată asigurare de viață

Asigurarea de emisie garantată este asigurarea de viață permanentă care nu necesită nicio subscriere medicală. Denumită în mod obișnuit asigurarea finală pentru cheltuieli sau înmormântare, aceasta oferă de obicei o acoperire minimă (de obicei sub 25.000 USD și uneori până la 50.000 USD).

Notă: asigurarea de viață emisă în cea mai mare garanție include o indemnizație de deces gradată, ceea ce înseamnă că, dacă decedați în primii doi ani ai poliței din orice alt motiv decât un accident, moștenitorii dvs. nu vor primi valoarea nominală a poliței. În schimb, vor primi doar prime plătite, eventual plus un procent.

Asigurări de viață permanente vs. Asigurări de viață pe termen

În timp ce asigurarea de viață permanentă oferă protecție pe viață, asigurarea de viață pe termen lung vă poate acoperi de la un an până la 30 sau 40 de ani. Spre deosebire de politicile permanente, politicile pe termen nu includ de obicei o valoare în numerar. Dacă mori în timpul termenului, prestația de deces este plătită beneficiarului, dar odată ce termenul a expirat, nu mai ai acoperire. 

Deoarece oferă acoperire pentru o perioadă limitată de timp și nu acumulează o valoare în numerar, asigurarea de viață pe termen lung are de obicei prime mai puțin costisitoare decât asigurarea de viață permanentă.

CaracteristicăAsigurare de viață permanentăAsigurare de viață pe termen lung
Lungimea politiciiAcoperire pentru viațăAcoperire pentru o perioadă limitată de timp 
AsigurabilitateVă păstrați acoperirea chiar dacă starea de sănătate se schimbă Odată cu încheierea unei polițe de viață pe termen, va trebui să treceți prin subscriere dacă doriți o asigurare de viață
Beneficiu de decesPlătibil pe viațăSe plătește numai dacă decesul survine pe durata valabilității poliței
PrimePentru politicile de viață întreagă, prima nu va crește. Pentru viața universală, prima nu va crește din cauza vârstei sau a sănătății dumneavoastrăPentru majoritatea polițelor, prima este stabilită pentru durata de acoperire
Prestație de deces fără impozitedada
Creșterea numerarului amânat de impozitedaNu
Abilitatea de a împrumuta din politicădaNu
Acces la dividendePentru unele politici întregi de viațăNu de obicei
Valoarea în numerardaNu
CostMai scump decât viața pe termen lungCea mai accesibilă opțiune

Am nevoie de asigurări permanente de viață?

Pe lângă protejarea stabilității financiare a familiei dvs., asigurarea de viață permanentă satisface multe nevoi. Iată câteva exemple de situații în care asigurarea de viață permanentă este o alegere bună:

  • Doriți să oferiți o moștenire fără impozite copiilor dvs.
  • Vrei acoperire pe viață
  • Doriți să blocați asigurarea în timp ce sunteți tânăr și sănătos 
  • Doriți să utilizați asigurarea de viață ca instrument pentru a construi economii amânate de impozite – ca o plasă de siguranță, pentru veniturile din pensie sau pentru a ajuta la finanțarea unor costuri majore, cum ar fi educația unui copil sau plata în avans a unei case 
  • Doriți să faceți un mare cadou caritabil când muriți
  • Doriți să completați alte asigurări de viață (o poliță pe termen lung sau o asigurare de viață prin muncă) cu o poliță permanentă

Dacă decideți să cumpărați asigurări de viață, sunteți într-o companie bună. 57% dintre americani au asigurări de viață pentru a suplimenta veniturile din pensii, 66% au transferul de avere, 84% au asigurări de viață pentru a ajuta la plata costurilor de înmormântare și a cheltuielilor finale și 62% au pentru a înlocui venitul sau salariile pierdute.

Chei de luat masa

  • Asigurarea de viață permanentă oferă un ajutor de deces care vă acoperă pe viață.
  • Există mai multe tipuri de asigurări de viață permanente.
  • Este posibil să obțineți o asigurare de viață permanentă subscrisă medical, fără a lua un examen medical. 
  • Puteți genera economii amânate de impozite prin caracteristica valorii în numerar a unei polițe permanente.
  • Diferitele tipuri de politici permanente au caracteristici de investiții variate din care să aleagă.
  • O poliță de asigurare de viață permanentă poate înceta dacă primele nu sunt plătite, atunci când taxele sunt prea mari sau dacă împrumutați sau retrageți bani din poliță și nu sunteți atent.

5 tipuri de asigurări pe care ar trebui să le aibă toată lumea

5 tipuri de asigurări pe care ar trebui să le aibă toată lumea

Asigurările oferă liniște sufletească împotriva neprevăzutului. Puteți găsi o poliță de asigurare care să acopere aproape orice se poate imagina, dar unele sunt mai importante decât altele, în funcție de situația și nevoile dvs. Pe măsură ce vă identificați viitorul financiar, aceste cinci tipuri de asigurări ar trebui să fie pe radar.

Asigurare auto

Asigurarea auto este esențială dacă conduceți. Nu numai că este necesar în majoritatea statelor, dar accidentele cu mașina sunt scumpe – peste 10.000 de dolari chiar și fără răni și mai mult de 1,5 milioane de dolari dacă un accident este fatal. Aceste costuri provin din cheltuieli medicale, daune vehiculului, pierderi salariale și de productivitate și multe altele.

Majoritatea statelor solicită să aveți o asigurare de bază pentru răspundere auto, care acoperă taxele legale, vătămările corporale sau decesul și daunele materiale asupra altora într-un incident în care sunteți responsabil legal. Unele state solicită, de asemenea, să purtați protecție împotriva vătămărilor personale (PIP) și / sau o acoperire neasigurată pentru șofer. Aceste acoperiri plătesc cheltuielile medicale legate de incident pentru dvs. și pentru pasagerii dvs. (indiferent de cine este vinovat), accidentele accidentale și accidentele cu șoferii care nu au asigurare.

Notă: dacă cumpărați o mașină cu un împrumut, este posibil să vi se solicite să adăugați o acoperire cuprinzătoare și de coliziune la polița dvs. Aceste acoperiri plătesc daunele aduse vehiculului dvs. ca urmare a accidentelor auto, furtului, vandalismului și altor pericole și sunt deosebit de importante dacă repararea sau înlocuirea mașinii dvs. ar crea dificultăți financiare pentru dvs.

Asigurarea locuinței

Pentru mulți oameni, o casă este cel mai mare atu al lor. Asigurarea locuinței vă protejează pe dvs. și investiția dvs. prin extinderea unei rețele de siguranță financiară atunci când apar daune imprevizibile. Dacă aveți un credit ipotecar, creditorul dvs. necesită probabil o politică. Dar dacă nu vă cumpărați propria poliță, creditorul vă poate cumpăra pentru dvs. – potențial la costuri mai mari și cu o acoperire mai limitată – și vă poate trimite factura.

Asigurarea locuinței este o idee bună chiar dacă v-ați achitat ipoteca, deoarece vă protejează împotriva cheltuielilor pentru daune materiale și a răspunderii pentru rănile și daunele materiale cauzate de dvs. sau de familia dvs. (inclusiv animale de companie). De asemenea, poate acoperi cheltuielile de trai suplimentare dacă locuința dvs. este nelocuibilă după o cerere acoperită și poate plăti pentru repararea sau reconstruirea structurilor detașate, cum ar fi gardul și magazia dvs., deteriorate de o cerere acoperită.

Dacă vă închiriați casa, o poliță de asigurare pentru chiriași este la fel de importantă și poate fi necesară. Sigur, asigurarea proprietarului dvs. acoperă structura însăși, dar lucrurile dvs. personale pot însuma o sumă semnificativă de bani. În caz de efracție, incendiu sau dezastru, politica dvs. de chiriași ar trebui să acopere majoritatea costurilor de înlocuire. De asemenea, vă poate ajuta să plătiți cheltuieli suplimentare de viață dacă trebuie să stați în altă parte în timp ce casa dvs. este reparată. În plus, la fel ca asigurarea locuinței, asigurarea chiriașului oferă protecție împotriva răspunderii.

Asigurare de sanatate

Asigurarea de sănătate este cu ușurință unul dintre cele mai importante tipuri de asigurări. Sănătatea ta este ceea ce îți permite să lucrezi, să câștigi bani și să te bucuri de viață. Dacă ar fi să dezvoltați o boală gravă sau să aveți un accident fără a fi asigurat, s-ar putea să vă aflați în imposibilitatea de a primi tratament sau să fiți forțați să plătiți facturi medicale mari. Un studiu recent publicat în American Journal of Public Health a arătat că aproape 67% dintre respondenți au considerat că cheltuielile medicale au contribuit la faliment.

„Achiziționarea asigurărilor de sănătate este o parte integrantă a gestionării riscurilor financiare cheie personale”, a spus Harry Stout, autor de finanțe personale și fost președinte și CEO al unei companii de asigurări de viață și generale. Stout a declarat pentru The Balance într-un e-mail că „lipsa acoperirii poate fi devastatoare financiar pentru gospodării, din cauza costului ridicat al îngrijirii”.

Asigurările de sănătate cumpărate prin intermediul pieței de asigurări de sănătate pot acoperi chiar și servicii preventive (vaccinuri, screening-uri și unele controale), astfel încât să vă puteți menține sănătatea și bunăstarea pentru a satisface cerințele vieții.

Sfat: dacă sunteți independent sau este independent, puteți deduce primele de asigurare de sănătate pe care le plătiți din buzunar atunci când depuneți declarația fiscală.

Asigurare de invaliditate

„Contrar a ceea ce cred mulți oameni, casa sau mașina lor nu este cel mai mare atu al lor. Mai degrabă, este capacitatea lor de a câștiga un venit. Cu toate acestea, mulți profesioniști nu asigură șansa unei dizabilități ”, a declarat John Barnes, CFP® și proprietarul Asigurărilor de viață pentru familie, într-un e-mail către The Balance.  

El a continuat spunând că „un handicap se întâmplă mai des decât cred oamenii”. Administrația de securitate socială estimează că o dizabilitate apare la unul din patru tineri de 20 de ani înainte de a ajunge la vârsta de pensionare.

„Asigurarea de invaliditate este singurul tip de asigurare care îți va plăti un beneficiu dacă ești bolnav sau rănit și nu-ți poți face treaba.” 

Angajații au dreptate în a crede că au beneficii de invaliditate prin despăgubirea muncitorului pentru leziunile care se întâmplă la locul de muncă. Totuși, Barnes avertizează că despăgubirea lucrătorului „nu acoperă rănile sau bolile în afara locului de muncă, cum ar fi cancerul, diabetul, scleroza multiplă sau chiar COVID-19”.

Din fericire, este puțin probabil ca asigurarea de invaliditate să spargă banca; acest tip de asigurare poate aluneca în majoritatea bugetelor. „De obicei, primele asigurării de invaliditate costă doi cenți pentru fiecare dolar pe care îl câștigați”, a spus Barnes. „Cu siguranță, primele variază în funcție de vârstă, ocupație, salariu și condiții de sănătate.” Dacă câștigați 40.000 de dolari pe an, acest lucru se ridică la 800 de dolari pe an (aproximativ 67 de dolari pe lună).

Asigurare de viata

Mulți experți financiari consideră că asigurarea de viață este o parte integrantă a planului dvs. financiar. Cât de important este să incluzi în planificarea ta depinde de circumstanțele tale. „Nevoia de asigurare de viață variază și se schimbă în timp”, a explicat Stephen Caplan, CSLP ™, consilier financiar la Neponset Valley Financial Partners, într-un e-mail către The Balance. „Dacă cineva este tânăr și singur, nevoia sa este minimă. Dacă sunt responsabili pentru susținerea unei familii, asigurarea unei protecții adecvate este crucială. ”

Dacă sunteți căsătorit cu o familie când muriți, asigurarea de viață poate înlocui venitul pierdut, vă poate ajuta să plătiți datorii persistente sau să plătiți pentru educația copiilor dvs. Dacă sunteți singur, asigurarea de viață ar putea plăti costurile de înmormântare și achita orice datorii pe care le lăsați în urmă. 

Capacitatea ta de a cumpăra asigurări de viață depinde în primul rând de vârsta și sănătatea ta. Cu cât ești mai tânăr și mai sănătos, cu atât costul este mai mic. Este posibil să fie necesar să finalizați un examen medical, dar unele companii de asigurări de viață oferă polițe de viață fără examen.

Dacă nu sunteți sigur dacă o poliță de asigurare de viață ar fi benefică pentru dvs., Caplan vă sugerează să puneți aceste întrebări pentru a vă evalua nevoile:

  • Ce cheltuieli financiare imediate s-ar confrunta familia ta când vei muri? Gândiți-vă la datoriile restante, la costurile înmormântării etc.
  • Cât timp ar avea nevoie de sprijin financiar persoanele în întreținere dacă ai fi decedat astăzi?
  • Pe lângă acoperirea celor mai urgente nevoi ale familiei dvs., ați dori să lăsați bani pentru cheltuieli importante, dar mai puțin urgente? Luați în considerare educația sau moștenirea copiilor dvs., darurile caritabile etc.

Linia de fund

„Asigurările joacă un rol important, dar simplu: înlocuiesc pierderile economice în caz de catastrofă”, a spus Caplan. Auto, proprietate, sănătate, invaliditate și asigurări de viață sunt principalele tipuri de asigurări care vă ajută să vă protejați pe dvs. și pe bunurile dvs. Dar este, de asemenea, important să luați în considerare nevoile dvs. individuale și să discutați cu agenții autorizați pentru a vedea cum pot fi ajustate politicile pentru a vă servi mai bine. Consilierii financiari și planificatorii pot oferi sfaturi cu privire la faptul că alte tipuri obișnuite de asigurări, cum ar fi umbrela și îngrijirea pe termen lung, ar trebui să facă parte, de asemenea, din strategia dvs. financiară.