Что такое сеть кредитных карт? Определение и примеры

Что такое сеть кредитных карт?  Определение и примеры

Сеть кредитных карт авторизует, обрабатывает и устанавливает условия транзакций по кредитным картам, а также переводит платежи между покупателями, продавцами и их соответствующими банками. 

Узнайте, как обрабатываются платежные транзакции и где ваша карта может (или не) быть принята, чтобы максимально использовать ваши пластиковые покупки. 

Что такое сеть кредитных карт?

Когда вы опускаете, касаетесь или проводите пальцем по кредитной карте, чтобы совершить покупку в магазине, или вводя номер карты в Интернете, вы запрашиваете, чтобы эмитент вашей карты заплатил продавцу. Но этот платеж сначала должен пройти через сеть кредитных карт.

Сети кредитных карт передают информацию между банком-эквайером продавца и банком-эмитентом или эмитентом карты (финансовым учреждением, выпустившим вам карту от имени сети, такой как Mastercard или Visa), чтобы решить, можете ли вы совершить покупку или нет, и облегчить покупка.

Примечание. Сети Visa и Mastercard охватывают кредитные карты, дебетовые карты, дебетовые карты с предоплатой и подарочные карты. Сеть American Express включает только кредитные карты, подарочные карты и дебетовые карты с предоплатой, в то время как сеть Discover включает в себя кредитные карты, а также дебетовые карты через свой текущий счет кэшбэка.

Как работают сети кредитных карт

Хотя эти платежные сети работают за кулисами, процесс довольно прост. Ниже приведен пошаговый пример работы сети кредитной карты, когда вы используете карту для совершения покупки. 

  1. Чтобы заплатить за стрижку в размере 50 долларов, вы проводите или опускаете свою карту в POS-терминале Lola’s Hair Salon, используя карту ABCD Bank Visa. 
  2. POS Лолы передает информацию о вашей карте и сумму в долларах в банк Лолы (банк-эквайер). 
  3. Затем этот банк отправляет запрос в сеть вашей карты Visa.
  4. Затем сеть Visa в электронном виде «разговаривает» с эмитентом вашей карты, ABCD Bank, чтобы определить, одобрить или отклонить транзакцию.
  5. ABCD Bank утверждает транзакцию, и сеть передает подтверждение обратно в POS-систему Лолы. Эмитент карты взимает с вас 50 долларов за транзакцию, а банк Лолы получает 50 долларов (без комиссии). 

Весь процесс идет в быстром темпе и занимает секунды.

Типы сетей кредитных карт

Существуют четыре основные компании, которые действуют как сети кредитных карт для обработки платежей:

  • Visa : это только платежная сеть; то есть он не выдает кредитные карты напрямую потребителям, хотя вы увидите логотип Visa на многих картах, чтобы определить их связь с платежной сетью карты. Visa также наблюдает за преимуществами Visa Signature, связанными с определенными кредитными картами, такими как привилегии на аренду автомобилей премиум-класса и привилегии отеля.
  • Mastercard : Опять же, это только сеть кредитных карт. Но у него есть собственный набор средств защиты карт и преимуществ, таких как защита от кражи личных данных и расширенные гарантии.
  • American Express : American Express – это сеть кредитных карт и эмитент карт, которая выпускает кредитные карты и обрабатывает платежи по картам с ее логотипом. Он также предлагает преимущества для держателей карт, такие как страхование путешествий.
  • Откройте для себя : это и сеть карт, и эмитент карт, предлагающий такие преимущества, как вторичная страховка на случай аварии при аренде автомобиля.

Совет. Делая покупки в новом магазине или в незнакомом месте, заранее выясните, какие сети кредитных карт принимаются. Подумайте о том, чтобы держать в кошельке несколько (и разных) карт из разных сетей или просто старые наличные, чтобы у вас всегда был резервный вариант оплаты. И имейте в виду: кредитные карты розничных магазинов могут работать в рамках собственных сетей кредитных карт меньшего размера, что ограничивает возможность совершения покупок с помощью карты только в этих магазинах.

Почему важна сеть вашей кредитной карты

Платежная сеть, в которой работает ваша карта, важна, потому что продавцы не обязаны принимать кредитные карты из каждой платежной сети. Продуктовый магазин или заправочная станция могут принимать кредитные карты Mastercard или Visa, но не American Express или Discover. А если вы путешествуете, сети карт за границей могут отличаться от тех, к которым вы привыкли в США. Если вы регулярно тратите деньги в одних и тех же магазинах или имеете несколько кредитных карт, работающих в разных сетях карт, это может не быть проблемой. Но если вы планируете выезжать за пределы США и у вас есть карты только одной сети, например American Express, просмотрите онлайн-карты пунктов приема на веб-сайте сети карт.

Банки-эквайеры несут комиссию за обмен и другие комиссии за обработку платежей по картам, поэтому продавцы иногда выбирают и принимают сети кредитных карт в зависимости от стоимости. Тарифы различаются, но использование некоторых сетей для продавцов обходится дороже, чем использование других. Например, American Express, как правило, взимает более высокие комиссии, чем ее конкуренты. Если розничный торговец внимательно следит за чистой прибылью, он может принять решение принимать платежи только в сетях с низкими комиссиями. Для них это может сэкономить деньги, но неудобно для вас. 

Ключевые выводы

  • Сеть кредитных карт занимается авторизацией и обработкой транзакций по кредитным картам.
  • Эти сети передают информацию между банками-эквайерами и банками-эмитентами для облегчения транзакций.
  • Существует четыре основных сети кредитных карт, и сеть, в которой работает ваша карта, определяет, с кем и где вы можете проводить операции с помощью кредитной карты.

Выплата студенческой ссуды первой или кредитной картой

Выплата студенческой ссуды первой или кредитной картой

Студенческие ссуды и кредитные карты – это два наиболее распространенных типа долгов и два из них, которые труднее всего погасить. Сосредоточение внимания на одном долге за раз – самый эффективный способ погасить несколько долгов. Используя эту стратегию, вы будете производить крупные единовременные выплаты только по одному конкретному долгу и минимальные выплаты по всем остальным. Определить, выплачивать ли сначала студенческие ссуды или кредитные карты, может быть непросто.

Прежде чем приступить к активному погашению любого типа долга, убедитесь, что у вас есть текущие платежи по всем своим счетам. Вам не выгодно полностью игнорировать платежи по одному долгу, чтобы вы могли погасить другой. Отставание не только повредит вашему кредитному рейтингу, но также затруднит наверстывание и погашение вашего счета.

Чтобы решить, платить ли в первую очередь студенческие ссуды или кредитные карты, мы сопоставим долги друг с другом по нескольким важным категориям погашения. «Проигравший» в каждой категории получает балл. Долг с наибольшим количеством баллов в конце – это тот долг, который вы должны выплатить в первую очередь. Следует учитывать следующие факторы погашения:

  • Последствия неуплаты
  • Возможность аннулирования долга
  • Гибкость погашения
  • Легкость погашения просроченных остатков
  • Долгосрочная стоимость долга
  • Итого остатки
  • Легкость заимствования даже в долг

Последствия неплатежа

И студенческие ссуды, и кредитные карты являются разновидностью необеспеченного долга. Это означает, что к долгу не привязан залог, как ипотека или автокредит. Если вы задерживаете свои платежи, кредитор или кредитор не может автоматически вернуть в собственность какую-либо вашу собственность для погашения долга. Исключение составляют федеральные студенческие ссуды. В некоторых случаях возврат федеральных налогов может быть удержан для погашения неисполненных федеральных студенческих ссуд.

Невыплата по обоим типам долга повлияет на ваш кредитный рейтинг. После нескольких месяцев пропущенных платежей кредитор или кредитор может нанять стороннего сборщика долгов для погашения долга. Вам могут предъявить иск за просроченные долги, и судебный процесс может привести к вынесению судебного решения против вас. Решением суд может назначить удержание заработной платы или банковский сбор. Этот способ получения может происходить с просроченными кредитными картами или платежами по студенческому кредиту.

Вердикт : возможность возврата налогов несколько усугубляет невыплату студенческих ссуд. Студенческие ссуды получают балл в этом раунде.

Оценка : Студенческие ссуды: 1, Кредитные карты: 0

Возможность погашения долга

Одно из самых больших различий между студенческими ссудами и кредитными картами – это относительная легкость погашения долга при банкротстве. Возможно погасить задолженность по студенческому кредиту в случае банкротства, но бремя доказательства более жесткое. 

Вы должны доказать, что выплата долга приведет к тому, что вы будете жить ниже минимального уровня жизни, что вы не сможете производить платежи в течение значительной части периода погашения и что вы уже (безуспешно) пытались работать из плана платежей с вашим кредитором. Этот уровень доказательств обычно не требуется для погашения долга по кредитной карте при банкротстве.

Некоторые студенческие ссуды имеют право на программы прощения, которые полностью или частично аннулируют задолженность. Этот тип прощения долга недоступен для кредитных карт. В некоторых случаях эмитенты кредитных карт могут аннулировать часть непогашенного остатка в рамках мирового соглашения, которое вы заключаете.

Однако такие типы соглашений об урегулировании не распространены, плохо сказываются на вашей кредитной истории и обычно заключаются только с просроченными счетами кредитной карты. Если у вашего аккаунта хорошая репутация, эмитент вашей кредитной карты не будет заключать мировое соглашение.

Вердикт : студенческие ссуды могут быть прощены и погашены в случае банкротства (в определенных ситуациях). Кредитные карты теряют эту категорию, поскольку единственные возможности списания долга – банкротство и урегулирование долга – вредны для вашего кредитного рейтинга.

Оценка : Студенческие кредиты: 1, Кредитные карты: 1

Гибкость погашения

Варианты погашения студенческого кредита гораздо более гибкие, чем те, которые доступны для кредитных карт. У кредиторов часто есть несколько планов погашения, которые вы можете выбрать в зависимости от вашей платежеспособности. Например, большинство кредиторов предлагают план погашения, основанный на доходе, который может меняться в зависимости от ваших доходов и расходов. Воздержание и отсрочка также являются вариантами, которые ваш кредитор может предоставить вам, если вы не можете производить платежи или если вы снова записываетесь в школу.

Кредитные карты имеют низкий минимальный платеж, который вы должны делать каждый месяц, чтобы ваша кредитная карта оставалась в хорошем состоянии. При желании вы можете заплатить больше минимума, чтобы погасить свой баланс раньше.

Если вы не можете позволить себе минимальный платеж по кредитной карте, у вас не так много вариантов. Некоторые эмитенты кредитных карт предлагают специальные программы, которые снижают процентную ставку и ежемесячный платеж.

К сожалению, эти программы часто доступны только в том случае, если вы уже задержали платежи. Консультации по потребительскому кредиту – еще один вариант управления платежами по кредитной карте. Тем не менее, вы можете поцеловать свои кредитные карты на прощание (по крайней мере, временно), если войдете в план управления долгом с кредитным консультационным агентством.

Вердикт : у студенческих ссуд есть больше вариантов погашения, которые вы можете выбрать в зависимости от вашего финансового положения. Поскольку кредитные карты имеют менее гибкие варианты погашения, вам следует сначала погасить их.

Оценка : Студенческие кредиты: 1, Кредитные карты: 2

Погашение просроченной задолженности

У вас есть больше возможностей для выплаты просроченных платежей по студенческому кредиту. Ваш кредитор может иметь возможность задним числом применить отсрочку к вашей учетной записи и по существу отменить все ваши ранее пропущенные платежи.

Кредитор также может добавить просроченную сумму обратно в вашу ссуду и пересчитать ваши ежемесячные платежи. Хотя это может означать более высокие ежемесячные платежи, вас наверняка поймают.

Если вы задерживаете платежи по кредитной карте, вам, как правило, придется выплатить всю просроченную задолженность, чтобы ваш счет снова стал текущим. Кроме того, после списания средств с вашего счета кредитной карты нет возможности восстановить его и продолжить платежи. В случае дефолта по студенческому кредиту ваш кредитор может разрешить вам восстановить ссуду, чтобы она снова стала актуальной.

Вердикт : поскольку сложнее догнать просроченные остатки по кредитным картам, а эмитенты кредитных карт менее снисходительны, вам следует сначала избавиться от этих остатков.

Оценка : Студенческие кредиты: 1, Кредитные карты: 3

Какой долг стоит дороже

Процентные ставки по кредитным картам обычно выше, чем процентные ставки по студенческим кредитам, что означает, что этот долг дороже. Например, студенческая ссуда в размере 10 000 долларов под 6,8 процента годовых, выплачиваемая в течение 20 лет, будет стоить 8 321 доллар в виде процентов. Баланс по кредитной карте в размере 10 000 долларов с выплатой 17 процентов годовых в течение 20 лет будет стоить 25 230 долларов в виде процентов! И это при условии, что обе процентные ставки останутся фиксированными в течение этого периода времени. Стоимость долгосрочных процентов возрастает, если процентные ставки увеличиваются.

У выплаты долга по студенческому кредиту может быть несколько положительных сторон – налоговые льготы. Проценты по студенческому кредиту – это сверхстрочный налоговый вычет, который означает, что вы можете получить вычет, даже если вы не перечисляете свои вычеты. Ваш составитель налоговой декларации и может предоставить вам дополнительную информацию о том, как проценты по студенческому кредиту могут принести пользу вашим налогам.

Проценты по кредитной карте не подлежат налогообложению, если вы не использовали кредитную карту исключительно для оплаты расходов на образование. Вам нужно будет вести подробные записи о том, как вы использовали свою кредитную карту, и о сумме процентов, которые вы платите каждый год.

Вердикт : кредитные карты стоят больше процентов, и выплата процентов не дает дополнительных преимуществ. Кредитные карты теряют эту.

Студенческие ссуды : 1, Кредитные карты: 4

Общая сумма каждого долга

Как правило, легче погасить остаток по кредитной карте, потому что он, вероятно, меньше остатка по студенческим ссудам. Если вы хотите быстро погасить долги, сосредоточение внимания на выплате кредитной карты позволит вам быстро погасить некоторые счета. Таким образом, у вас будет меньше ежемесячных платежей.

Вердикт : когда дело доходит до размера долга, это ничья, поскольку он зависит от размера вашего баланса по каждому долгу. Ни один долг не имеет смысла.

Оценка : Студенческие кредиты: 1, Кредитные карты: 4

Как кредиторы воспринимают долг

Задолженность по студенческой ссуде часто считается «хорошей задолженностью», потому что задолженность по студенческой ссуде может указывать на вложение в ваше будущее. Это означает, что вы получили образование, которое позволит вам зарабатывать больше денег. Когда вы ищете новую ссуду или кредитную карту, задолженность по студенческой ссуде не будет засчитываться против вас так же сильно, как задолженность по кредитной карте, которая считается безнадежной.

Это не значит, что задолженность по студенческому кредиту никогда не повредит вам. Возможно, задолженность по студенческому кредиту настолько высока, что вы не можете позволить себе никаких дополнительных обязательств по кредиту. Однако кредиторы несколько более снисходительны к задолженности по студенческой ссуде, чем к задолженности по кредитной карте, когда дело доходит до утверждения вам крупных ссуд, таких как ипотека или автокредит.

Вердикт : кредитные карты проигрывают в этом раунде, поскольку сложнее получить одобрение для новых кредитных карт или ссуд с задолженностью по кредитной карте.

Оценка : Студенческие кредиты: 1, Кредитные карты: 5

Какой долг вам следует погасить в первую очередь

По сравнению с кредитными картами, единственная причина для выплаты студенческой ссуды в первую очередь – это избежать дефолта по кредиту, который может привести к возмещению налогов. Однако когда дело доходит до стоимости долга, вариантов погашения и других важных факторов, выплата по кредитной карте более выгодна. Как только вы погасите задолженность по кредитной карте, вы можете направить все платежи на погашение студенческих ссуд.

Альтернативные стратегии инвестирования в паевые инвестиционные фонды

Альтернативные стратегии инвестирования в паевые инвестиционные фонды

Альтернативные фонды – это паевые инвестиционные фонды или биржевые фонды (ETF), которые инвестируют в нетрадиционные ценные бумаги, такие как недвижимость, товары и кредиты с использованием заемных средств. Эти фонды обычно не подходят для большинства инвесторов, но при правильном использовании они могут использоваться в качестве инструментов диверсификации.

Альтернативные паевые инвестиционные фонды могут быть разумным способом получить доступ к нетрадиционным инвестиционным ценным бумагам. Однако, прежде чем вкладывать средства в альтернативные фонды, инвесторы должны провести обширное исследование, чтобы определить, подходят ли им эти типы инвестиций.

Определение альтернативных фондов

Термин «альтернативные фонды» обычно относится к паевым инвестиционным фондам, хедж-фондам или биржевым фондам (ETF), которые инвестируют в нетрадиционные инвестиционные ценные бумаги, которые в широком смысле могут быть отнесены к ценным бумагам, отличным от акций, облигаций и денежных средств. Альтернативные фонды могут инвестировать в недвижимость, ссуды, товары и ценные бумаги, не котирующиеся на бирже, такие как искусство или ювелирные изделия.

Альтернативные стратегии инвестирования фондов

Альтернативные фонды чаще всего используются для стратегий диверсификации портфеля, поскольку показатели альтернативных инвестиций обычно имеют низкую корреляцию с показателями широких рыночных индексов, таких как индекс S&P 500. Некоторые альтернативные фонды могут иметь целевые инвестиционные стратегии, что означает, что они инвестируют в одну область, например, в сырьевые товары. Другие альтернативные фонды могут инвестировать в ряд альтернативных инвестиций.

Примечание. Альтернативные стратегии взаимных фондов обычно более сложны, чем обычные стратегии взаимных фондов.

Например, альтернативные фонды могут инвестировать в ценные бумаги, которые легко понять, такие как производные финансовые инструменты, валюты или проблемные облигации. Альтернативные фонды также могут стремиться к достижению доходности, превышающей среднерыночные, или они могут стремиться к достижению «рыночной нейтральности» или «абсолютной доходности», используя комбинацию длинной и короткой стратегий.

Прежде чем инвестировать в альтернативные фонды

Вот некоторые вещи, которые следует учитывать перед инвестированием в альтернативные фонды:

Рыночный риск

Поскольку альтернативные фонды инвестируют в нетрадиционные ценные бумаги, инвесторы должны знать, что колебания цен могут быть больше, чем у традиционных ценных бумаг, таких как акции и облигации.

Затраты

Из-за своей природы альтернативные фонды, как правило, имеют более высокие расходы, чем у большинства паевых инвестиционных фондов и ETF. Например, затраты на управление для альтернативных фондов могут быть высокими (выше 1,50%) из-за обширных исследований и высокого уровня торговли (оборота) по сравнению со средним активно управляемым паевым инвестиционным фондом.

Структура

Поскольку альтернативные фонды обычно не имеют четкой юридической структуры, содержание их портфелей не всегда может быть понятно инвестору. Сделайте все возможное, чтобы узнать цель и активы фонда. Вы также должны понимать, что такое холдинги и как они функционируют на рынках капитала. 

Руководитель фонда

Поскольку большинство альтернативных фондов активно управляются, важно знать, кто управляет фондом. Убедитесь, что у менеджера есть многолетний опыт и послужной список деятельности, связанной с фондом, который вы рассматриваете.

История выступлений

Прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов, но могут дать вам представление о том, чего ожидать от фонда. Ищите долгосрочную доходность не менее пяти лет и избегайте фондов с более короткой историей. Также будьте осторожны при инвестировании в альтернативные фонды с резкими колебаниями доходности (экстремальные максимумы и минимумы).

Минимальные инвестиции

Многие альтернативные фонды имеют минимальные начальные инвестиции, например 10 000 долларов США или выше, или они могут потребовать от инвестора иметь чистую стоимость не менее 1 миллиона долларов перед инвестированием.

Итог по инвестированию в альтернативные фонды

Альтернативные фонды подходят далеко не каждому инвестору. Обычно они имеют более высокий рыночный риск, более высокие расходы и более высокие минимальные начальные инвестиции, чем средний паевой инвестиционный фонд или ETF. Инвесторы, желающие диверсифицировать, могут достичь аналогичных результатов, создав портфель с фондами разных категорий, капитализацией и активами. Они также могут диверсифицироваться в целевые области, такие как промышленные секторы.

Инвесторы также могут выбирать паевые инвестиционные фонды или ETF, которые включают в свои портфели альтернативные ценные бумаги или стратегии. Хотя альтернативные фонды не нужны для диверсификации и не нужны для получения прибыли, превышающей средние рыночные показатели, их можно использовать должным образом, если инвестор проявляет осторожность и проводит исследования перед инвестированием.

Экстренные ссуды наличными: что нужно знать

Экстренные ссуды наличными: что нужно знать

Денежные средства в экстренных случаях можно получить из разных источников. В идеале у вас есть резервный фонд на случай чрезвычайной ситуации, поэтому вы просто занимаетесь у себя. В противном случае вам может потребоваться срочная ссуда наличными. Есть способы найти деньги в случае бедствия. Однако вы должны понять, какой путь может подвергнуть вас наименьшему риску.

Ссуды от банка и кредитных союзов

Если вы получаете ссуду для покрытия непредвиденных расходов, вам следует выбрать банк или кредитный союз. Другие кредиторы могут обещать быстрые деньги и легкое одобрение, но за эти обещания часто приходится платить – обычно высокие процентные ставки и невыгодные условия. Вы можете получить в банке срочный кредит наличными разными способами:

  • Списание с кредитной карты, выпущенной банком
  • Кредит под залог недвижимости
  • Кредитная линия собственного капитала (HELOC)
  • Необеспеченный заем, также известный как «подписной» заем.

При подаче заявки на ссуду не забудьте сравнить банки с местными кредитными союзами. Кредитный союз может привлечь к вам более индивидуальное внимание, так что у вас будет больше шансов получить одобрение. Часто крупный банк будет рассматривать только данные из вашей кредитной заявки.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии используют сумму, накопленную в вашем доме, для выдачи ссуды. Основное отличие состоит в том, что HELOC позволяет снимать средства в течение установленного периода, в то время как ссуда на акции дает средства, заимствованные единовременно. Однако будьте осторожны, потому что иногда эти ссуды под акции могут иметь плавающие процентные ставки.

Получить необеспеченные личные ссуды труднее, потому что у кредитора нет ничего, кроме вашей подписи и рукопожатия для обеспечения векселя. Эти ссуды обычно имеют более высокую процентную ставку, требуют более короткого периода возврата и, вероятно, будут на меньшую сумму в долларах.

Кроме того, вы должны понимать, что получение аванса наличными с вашей кредитной карты, выпущенной банком, будет стоить вам больше, чем сумма, которую вы взяли в долг. Эти денежные авансы будут включать проценты и другие сборы. Но, если вы исчерпали другие источники, они могут быть вариантом.

Рассмотрите залог, прежде чем брать в долг

Прежде чем брать кредит, тщательно подумайте о любом виде залога, который вы предоставите в качестве обеспечения кредита. Залог такого актива, как ваш дом – если вы используете ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала – означает, что вы перекладываете риск на свой дом. Если вы не выполнили обязательства по примечанию, кредитор может потребовать ваш дом или финансовую часть вашего дома, равную ссуде. Поскольку банкнота обеспечена залогом вашего дома, банк принимает на себя меньший риск. Таким образом, вы можете получить ссуду на большую сумму и часто получите более низкую процентную ставку.

Другой залог, который вы можете передать в залог, включает такие предметы, как автомобили, лодки, дома на колесах и другое имущество. Начните с рассмотрения необеспеченных личных займов и закладывайте залог только в случае необходимости.

Рассмотрим наихудший сценарий: что произойдет, если ситуация ухудшится, и вы не сможете погасить ссуду? Поставив на кон свой дом, вы сделали его доступным для кредиторов. Лучше брать займы, не подвергая риску важные активы (если такая возможность доступна).

Небольшая помощь от друзей

Вместо того, чтобы залезать в долги по ссуде наличными, подумайте о том, чтобы поговорить со своими друзьями и семьей. Если вы столкнулись с трудностями, они могут помочь. Конечно, не обижайтесь, если вы не получите от них денег. Предоставление кредита может быть более рискованным, чем они могут себе позволить, и у них могут быть собственные проблемы с бюджетом. Кроме того, помните, что в любой день у них могут возникнуть собственные чрезвычайные ситуации.

Помощь незнакомцев

Вы также можете получить займы у незнакомых людей, известные как одноранговое кредитование (P2P). Веб-сайты однорангового кредитования свяжут вас с отдельными лицами – а иногда и с организациями, – которые готовы ссужать деньги. Во многих случаях эти P2P-ссуды будут на более выгодных условиях, чем вы найдете в банке.

Ссуды до зарплаты – опасные срочные ссуды наличными

Если у вас нет достаточного кредита и дохода, чтобы претендовать на ссуду, традиционное заимствование не может быть вариантом. В качестве крайней меры, ссуды до зарплаты могут помочь вам пережить трудные времена. Но это невозможно переоценить, ссуды до зарплаты опасны, и все может легко закончиться плохо, когда вы ими воспользуетесь.

Вам действительно нужно быть осторожным при использовании ссуд до зарплаты. Проблема с ними в том , что они , скорее всего , сделают вашу ситуацию  хуже . Ссуда ​​до зарплаты для получения наличных в экстренных случаях похожа на пластырь – она ​​не исцелит вас и рано или поздно отвалится. Кроме того, это не помешает вам в будущем скрести себя.

Помните, что ссуды до зарплаты могут легко стоить вам  несколько сотен процентов  годовых. Другими словами, это чрезвычайно дорогие ссуды (и если у вас не было дохода и кредита, чтобы претендовать на получение традиционной ссуды, как вы собираетесь погашать дорогую ссуду до зарплаты)?

Правовые ссуды представляют собой аналогичный вид ссуд с высокой стоимостью. Вы можете получить немного денег, но рискуете потерять важные активы, такие как автомобиль. Если вы потеряете машину, потеряете ли вы возможность работать и получать доход?

Альтернативы экстренного денежного кредита

В конце концов, вам понадобится резервный фонд. Если у вас его нет сегодня, начните создавать его для следующего мероприятия. Также подумайте о своих активах. Можете ли вы продать что-нибудь (или несколько вещей), чтобы покрыть расходы в этой чрезвычайной ситуации? Это будет гораздо лучший вариант, чем брать в долг.

Рассмотрите возможности. У вас может быть хороший телевизор, автомобиль или диван, которые вам нравятся. Вы можете либо продать предметы и выйти из чрезвычайной ситуации относительно невредимым, либо вы можете прекратить выплату долга на несколько лет (или больше). Если вы воспользуетесь ссудой до зарплаты, вы можете потратить намного больше, чем взяли изначально (и это может быть больше, чем стоит покупка нового телевизора).

Как использовать свой чрезвычайный фонд и продлить срок его службы

Как использовать свой чрезвычайный фонд и продлить срок его службы

Во времена финансовой неопределенности наличие резервного фонда может помочь вам остаться на плаву и дать вам столь необходимое душевное спокойствие.

Поскольку это подстраховка, вам следует использовать чрезвычайный фонд только в случае действительно чрезвычайных ситуаций, таких как медицинские расходы, потеря работы или развод. Праздничные покупки, первоначальный взнос за новую машину или новую бытовую технику не считаются чрезвычайной ситуацией. Вместо этого вам следует сэкономить на этих расходах отдельно и оставить свои чрезвычайные сбережения на то время, когда они вам действительно нужны.

В случае затяжных чрезвычайных ситуаций, таких как финансовые трудности, вызванные пандемией коронавируса, управление вашим фондом на случай чрезвычайной ситуации становится важным для обеспечения того, чтобы вы не исчерпали свои сбережения до того, как ситуация улучшится.

Не бойтесь использовать свой чрезвычайный фонд в реальной чрезвычайной ситуации

«После того, как вы месяцами, а то и годами усердно копили свои сбережения, вы, возможно, не решитесь на самом деле потрогать свои сбережения, – сказал Рамит Сетхи, автор бестселлеров New York Times по личным финансам.

«Одна читательница сказала мне, что она все еще собирается работать и подвергает себя (и других) коронавирусу, – сказал Сетхи. «Когда я спросил, почему, она признала, что у нее есть фонд на случай чрезвычайных ситуаций, но она« слишком беспокоится о том, чтобы использовать его – это на случай чрезвычайных ситуаций »». 

Эта нерешительность оправдана в случае несерьезных покупок и несущественных вещей, но когда дело доходит до использования денег в законной чрезвычайной ситуации, не сомневайтесь.

«С вашим фондом на случай чрезвычайной ситуации, если он у вас есть и вам нужны средства, используйте его. Слишком многие люди чувствуют себя виноватыми или боятся использовать свой чрезвычайный фонд, но глобальная пандемия (например) – это именно то, на что вы спасли – на чрезвычайную ситуацию », – сказал Сетхи.

Разберитесь в своей денежной ситуации

Когда обстоятельства встряхивают ваши финансы – например, ваш босс сокращает ваши часы или вы теряете работу, – первое, что нужно сделать, это провести инвентаризацию вашего чрезвычайного фонда и любых других ликвидных активов, к которым у вас есть доступ.

Если у вас все еще есть доход от подработки, страховки по безработице или выходного пособия, вы можете просто использовать свой фонд на случай чрезвычайной ситуации, чтобы пополнить свой другой доход. В противном случае из вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации, возможно, придется покрывать ваши расходы на проживание, пока вы снова не получите полную работу.

Если вы потеряете весь свой доход, подумайте, сколько вы тратите каждый месяц, чтобы оценить, на сколько хватит вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации. Например, чрезвычайного фонда в размере 15 000 долларов хватит на пять месяцев, если вы тратите 3 000 долларов каждый месяц. Ваш ежемесячный бюджет или недавние выписки из текущего счета могут дать вам некоторое представление о типичных расходах за месяц.

Изучив свою ситуацию, вы можете не решиться использовать свой чрезвычайный фонд из-за времени и дисциплины, которые потребовались для его создания. Однако помните, что ваш аварийный фонд предназначен для тяжелых времен. Это так, чтобы вам не приходилось влезать в долги, что усиливает влияние крупных расходов или сокращения доходов.

Предупреждение: избегайте дорогостоящих вариантов ссуд, таких как ссуды до зарплаты, денежные авансы и комиссии за овердрафт. Как правило, они имеют трехзначную (или более высокую) годовую процентную ставку, и их может быть трудно погасить даже после того, как ваш доход вернется в норму.

Стратегический перевод денег из экстренного фонда

Ваш инстинкт может заключаться в переводе всего баланса со сбережений на ваш основной текущий счет. Однако это лишает вас шанса получить прибыль с помощью сберегательного онлайн-счета или счета денежного рынка, – говорит Малик С. Ли, CFP и управляющий партнер Felton and Peel Wealth Management, Inc.

«Можно максимизировать их доходность на сегодняшнем рынке, используя онлайн-банк, поскольку они обычно обеспечивают одни из самых высоких доходностей по сберегательным счетам и счетам денежного рынка», – сказал Ли.

Лучшие сберегательные онлайн-счета и счета денежного рынка обычно приносят более 1,50% годовых. Хотя для небольших остатков доходность может быть номинальной, лучше получать проценты, чем вообще не зарабатывать.

Расставьте приоритеты в расходах

Как только вы решите вложить средства в свой чрезвычайный фонд, вам нужно будет изменить свои финансовые приоритеты, чтобы они продлились. Вы не можете быть уверены в том, как долго у вас будет дефицит дохода, а это значит, что вы не можете тратить так, как будто у вас стабильная зарплата каждый месяц. Например, если вы агрессивно погашали задолженность по кредитной карте, выплата только минимума снижает общую сумму ежемесячных расходов.

Создать бюджет

Пока вы полагаетесь на свой чрезвычайный фонд, создайте чрезвычайный бюджет, который в первую очередь направлен на покрытие ваших основных потребностей, таких как жилье и еда. Если вы тратите как можно меньше, когда вы испытываете финансовые затруднения, это снижает сумму, которую вам нужно извлечь из своего чрезвычайного фонда, позволяя этим ограниченным средствам растягиваться дальше. Это может даже означать более дисциплинированную практику с несущественными расходами. Например, средняя семья тратит около 288 долларов в месяц на питание вне дома. Сокращение этих расходов может высвободить деньги, необходимые для оплаты таких предметов первой необходимости, как коммунальные услуги, газ и продукты.

Важно! Обратитесь за финансовой помощью, если она доступна, прежде чем вы задержите платежи. Некоторые кредиторы могут предложить варианты облегчения условий – воздержание, отсроченные платежи или более низкие минимальные платежи – которые дают вам некоторую отсрочку от ваших ежемесячных обязательств.

Скорректируйте расходы в зависимости от вашего денежного потока

Если вы все еще получаете зарплату или получаете пособие по безработице, убедитесь, что вы регулируете не только то, сколько вы тратите, но и когда тратите. Если вы обычно покупаете продукты в понедельник, но ваша зарплата или льготы поступают в среду, вам может быть полезно покупать продукты в четверг, чтобы гарантировать, что вы не превысите свой счет.

Что будет дальше?

Ваш кризис, независимо от того, насколько он велик или мал, не будет длиться вечно. Когда ваш доход вернется к норме, вы можете снова сосредоточиться на долгосрочной перспективе и начать пополнять свой чрезвычайный фонд. Если вы продолжите свои привычки к сокращению расходов, по крайней мере, в течение нескольких месяцев, в вашем бюджете останется место для регулярных сбережений. Кроме того, подумайте о том, чтобы направить следующий возврат налога на непредвиденные сбережения.

Как только вы встанете на ноги, вам, возможно, придется добавить дополнительную работу, чтобы пополнить свой чрезвычайный фонд. Ли порекомендовал добавить временную работу с частичной занятостью, такую ​​как Uber, или сдать комнату через Airbnb, чтобы вернуть свой чрезвычайный фонд туда, где он должен быть.

Почему использование кредитной карты в экстренных случаях опасно

Почему использование кредитной карты в экстренных случаях опасно

Иметь кредитную карту на случай чрезвычайной ситуации – хорошая идея. Если вы когда-нибудь окажетесь в затруднительном положении – скажете, ваша плита нуждается в замене или вам нужен капитальный ремонт автомобиля – вы можете оплатить это своей кредитной картой. Но полагаться на кредитную карту для покрытия непредвиденных расходов – не лучший финансовый ход.

Использование кредитной карты в чрезвычайной ситуации похоже на получение ссуды

Он констатирует очевидное, но подумайте, что это значит. Это означает, что вы берете ссуду для покрытия непредвиденных расходов, потому что вы не можете позволить себе оплатить ее из кармана. Значит, вам придется вернуть деньги.

Если вы не можете позволить себе выплатить все сразу, это означает, что вам придется платить проценты. Если бы вы еще не платили ежемесячно по этой кредитной карте, у вас были бы еще ежемесячные расходы, чтобы соответствовать вашим текущим расходам.

Если у вас есть кредитная карта, вы с меньшей вероятностью будете искать другие решения в чрезвычайной ситуации

Наличие кредитной карты в качестве резервного фонда может сделать вас ленивым. Вы можете не искать решение «сделай сам», или вести переговоры о более низкой цене, или делать покупки по более выгодной цене, потому что считаете, что у вас уже есть жизнеспособное решение – ваша кредитная карта.

Что, если бы вы тратили наличные из резервного фонда вместо кредитной карты? Вы, вероятно, захотите сохранить как можно больше этих денег, поэтому вы, вероятно, попытаетесь найти более дешевые альтернативы решению вашей проблемы.

Использование кредитной карты для оплаты чрезвычайной ситуации подвергает вас риску накопления долгов

Технически у вас уже есть хотя бы небольшая задолженность, как только вы положите баланс на кредитную карту. Но списание одной кредитной карты, даже в чрезвычайной ситуации, может создать импульс, который приведет к другим платежам по кредитной карте и, возможно, большему долгу, чем вы можете позволить себе погасить.

Вы должны остерегаться соблазна списать средства с кредитной карты сверх вашего текущего баланса и принять решение не совершать дополнительных покупок по кредитной карте, пока вы не выплатите свой чрезвычайный долг.

Неактивная кредитная карта может быть аннулирована или лимиты могут быть уменьшены

Если у вас есть кредитная карта, которую вы сохраняете на случай непредвиденных обстоятельств, она может быть аннулирована после нескольких месяцев неиспользования. Или эмитент кредитной карты может уменьшить ваш кредитный лимит, что затруднит финансирование всей чрезвычайной ситуации по вашей кредитной карте. В конечном итоге вы можете использовать доступный кредит на нескольких разных кредитных картах для оплаты своих расходов.

Использование кредитной карты в чрезвычайной ситуации ставит вас на милость эмитента кредитной карты, который может решить или не предоставить вам достаточно кредита для вашей чрезвычайной ситуации.

Вторая или третья чрезвычайная ситуация может вывести ваши финансы из-под контроля

Нет гарантии, что чрезвычайные ситуации будут возникать по очереди и только после того, как вы очистите баланс кредитной карты от предыдущей чрезвычайной ситуации. В конце концов, это чрезвычайные ситуации; они случаются случайно. Что, если произойдет еще одна чрезвычайная ситуация, и ваша кредитная карта уже заполнена после первой чрезвычайной ситуации? Ваш список вариантов становится короче по мере увеличения остатка на кредитной карте.

Будет сложнее создать чрезвычайный фонд с балансом кредитной карты

Экономить деньги может быть сложно, что может быть одной из причин того, что у вас еще нет резервного фонда. Будет еще сложнее создать чрезвычайный фонд, если вы сделаете минимальные (или более высокие) платежи по кредитной карте. Представьте, если бы у вас были чрезвычайные сбережения до чрезвычайной ситуации. Тогда деньги, которые вы сейчас тратите на платеж по кредитной карте (и проценты), пошли бы обратно в ваши сбережения и, возможно, зарабатывали бы проценты.

Если у вас недостаточно сбережений, чтобы покрыть непредвиденные расходы в момент возникновения чрезвычайной ситуации, у вас не так много вариантов. Так что, конечно, заимствование через кредитную карту лучше многих альтернатив, таких как овердрафт на вашем банковском счете или получение ссуды до зарплаты.

Вы можете быть уверены, что в жизни возникнут финансовые затруднения. Поскольку вы знаете, что лучше платить за это из своего кармана, а не вкладывать деньги в кредитную карту, сейчас самое время начать создание чрезвычайного фонда.

Возможно, вы не сможете вложить много денег в свой фонд на случай чрезвычайной ситуации, но начните с того, где можете; Сумма составляет 25 или 50 долларов в месяц. Установите цель для ваших средств на случай чрезвычайной ситуации, например 500 или 1000 долларов, и работайте над ее достижением. Не останавливайтесь на достигнутом; идеальный фонд – это шесть месяцев расходов на жизнь, так что сделайте это своей долгосрочной целью.

Варианты необеспеченных личных займов и как они работают

Варианты необеспеченных личных займов и как они работают

Беззалоговые кредиты позволяют брать деньги в долг практически на любые цели. Вы можете использовать средства для открытия бизнеса, консолидации долга или покупки дорогой игрушки. Перед тем, как брать займы, убедитесь, что вы понимаете, как работают эти займы и какие альтернативы у вас могут быть.

Основы необеспеченных личных займов

Кредитор, который предлагает вам необеспеченную ссуду, не потребует никакой собственности или залога для обеспечения или гарантии ссуды. При обеспеченной ссуде, такой как ипотечная ссуда, ссуда обеспечивается недвижимостью. Если вы не погасите ссуду, ваш кредитор имеет право продать ваш дом и получить то, что вы должны, из выручки от продажи. В случае необеспеченных кредитов в залог не было заложено ничего конкретного. Это делает их немного менее рискованными для вас, заемщика, потому что последствия не будут такими немедленными, если вы не сможете вернуть долг.

С другой стороны, кредиторы берут на себя больший риск с необеспеченными личными ссудами. У них нет собственности, которую можно продать, если вы не выплатите ссуду, но у них есть другие варианты, если они хотят добиться выплаты – например, подать против вас в суд и попытаться украсть вашу зарплату. Поскольку кредиторы берут на себя больший риск по необеспеченным кредитам, они обычно взимают более высокие процентные ставки, чем по обеспеченным кредитам.

Ваш кредит – один из наиболее важных факторов при определении того, получите ли вы необеспеченный заем. Если у вас хороший кредит, вы будете платить более низкие процентные ставки и получите больше вариантов ссуды. С плохой кредитной историей у вас будет не так много вариантов, и вам может потребоваться совместное подписание, чтобы получить одобрение на ссуду. Каждый раз, подавая заявку на получение кредита, рекомендуется больше узнать о том, как работают кредитные рейтинги.

Типы ссуд

Кредиторы предлагают несколько типов необеспеченных личных ссуд, и каждый из них требует компромиссов. Ищите ссуду, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям, сводя к минимуму ваши расходы.

Подписная ссуда: это самый основной тип необеспеченной ссуды. Как следует из названия, ссуда не обеспечена ничем, кроме вашей подписи или вашего обещания заплатить. Вы можете получить эти ссуды в банках и кредитных союзах, и вы можете использовать деньги для любых целей. Просто убедитесь, что вы осведомлены о любых ограничениях, которые могут иметь ваши кредиторы относительно того, как вы собираетесь использовать ссуды, чтобы избежать юридических проблем.

Эти ссуды, как правило, представляют собой ссуды в рассрочку, которые со временем амортизируются, поэтому вы занимаетесь одной суммой денег и выплачиваете ее фиксированным ежемесячным платежом, пока не погасите ссуду. Эти ссуды – хороший выбор, если у вас есть хороший кредит, потому что они обычно имеют относительно низкие процентные ставки. Подписные ссуды также могут помочь вам создать кредит, чтобы в будущем заимствование стало проще и дешевле. Чтобы получить ссуду на подпись, сообщите своему банку, что вы хотите занять деньги, используя личную ссуду.

Персональная кредитная линия: Персональная кредитная линия – это еще одна форма необеспеченной личной ссуды, но вместо того, чтобы сразу брать всю выручку от ссуды, банк утвердит вам определенную сумму, которую вы можете использовать и выплатить по мере необходимости. Например, у вас может быть необеспеченная личная кредитная линия на сумму 15 000 долларов США, из которой вы можете использовать 5000 долларов США для оплаты текущего проекта ремонта дома.

Пока вы выплачиваете ссуду в размере 5000 долларов, у вас все еще есть еще 10000 долларов на случай, например, неожиданного или большого счета. По мере выплаты остатка кредитная линия снова становится доступной для использования. Вы платите проценты только по той части кредитной линии, которую вы заимствовали, и вы можете получить более низкую ставку, чем при ссуде по кредитной карте.

Кредитные карты как ссуды. Использование кредитных карт – это форма заимствования для многих людей. Когда вы используете кредитную карту, вы не получаете единовременную выплату в начале ссуды, как при подписной ссуде. Вместо этого каждый раз, когда вы используете свою карту, вы фактически занимаетесь всем, что вам нужно, когда вам это нужно, как если бы вы использовали личную кредитную линию. Если позже вам понадобится больше денег, вы можете списать с кредитной карты больше, не превышая свой кредитный лимит.

Кредитные карты – популярное решение, потому что после утверждения вы можете занимать деньги практически мгновенно. К сожалению, по кредитным картам вы обычно платите довольно высокие проценты. Иногда вы можете получить дразнящую ставку и взять на время взаймы под ноль процентов, но со временем эти ставки заканчиваются. С кредитными картами легко попасть в затруднительное положение, когда вы платите сотни долларов в месяц только на проценты.

Чтобы использовать кредитную карту в качестве средства ссуды, проверьте свой почтовый ящик, который, вероятно, полон предложений, если у вас хороший кредит. Вы также ищете онлайн-кредитные карты, которые предлагают сделки с нулевой или низкой процентной ставкой.

Одноранговый заем: этот новый тип финансирования позволяет вам брать займы у физических лиц, а не у традиционных кредиторов, таких как банк. На нескольких веб-сайтах вы можете разместить заявку на ссуду онлайн, и у людей есть возможность вмешаться и финансировать ваш ссуду. Эти ссуды, как и ссуды с подписью, обычно предусматривают выплаты в рассрочку с фиксированной ставкой и конкурентоспособные процентные ставки. Также они позволяют занять приличную сумму. Однако ваш кредитный рейтинг по-прежнему остается фактором в большинстве случаев.

Чтобы получить одноранговую ссуду, попробуйте посетить один из популярных сайтов кредитования P2P, например Prosper.com или LendingClub.

Студенческие ссуды : эти необеспеченные ссуды предлагают студентам финансирование на образование. Они часто являются хорошим выбором, потому что у студенческих ссуд есть функции, которые вы не найдете в других местах, такие как гибкие варианты погашения, льготные периоды, субсидии по процентам и многое другое. С некоторыми ссудами даже не имеет значения, есть ли у вас хороший кредит. Единственная проблема со студенческими ссудами заключается в том, что вы должны быть студентом.

Чтобы получить студенческую ссуду, начните с посещения офиса финансовой помощи в вашей школе. Люди в этом офисе, которые работают с этими кредитами каждый день, проведут вас через процесс оформления необходимых документов и помогут понять ваши варианты.

Какой заем имеет для вас смысл?

При рассмотрении вариантов ссуды определите, какие критерии имеют отношение к вашему решению, и примите во внимание следующее:

  • Студенческие ссуды имеют разумные процентные ставки, и большинство людей, вероятно, могут претендовать на них, если они зачислены на курсы в аккредитованном учреждении уровня колледжа. Эти ссуды предлагают более длительный срок погашения, а также обычно имеют льготный период, прежде чем вам нужно будет начать выплаты. Однако вы можете использовать эти средства только для оплаты обучения и связанных с ним школьных расходов.
  • Подписные и одноранговые кредиты предлагают средства по разумным процентным ставкам, и вы можете найти более привлекательные процентные ставки через кредитный союз или свой банк, особенно если у вас есть средства на депозите. Эти ссуды часто позволяют вам занимать от 1000 до 35000 долларов со сроком погашения три года. У вас могут возникнуть проблемы с получением одобрения, если ваш кредитный рейтинг попадает в категорию «удовлетворительно» или ниже.
  • Кредитные карты и личные кредитные линии могут предоставить средства для многих заемщиков, хотя чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет взиматься процентная ставка для компенсации риска погашения, который вы представляете для кредиторов. Люди с хорошей кредитной историей могут воспользоваться предложениями эмитентов кредитных карт с нулевым процентом, хотя обычно они истекают через 12–18 месяцев.

Поскольку вы занимаете и платите проценты только на фактически используемую сумму денег, эти ссуды могут быть более привлекательными и рентабельными для вашей личной ситуации. Возможно, вы не сможете претендовать на более крупный заем, если у вас недостаточно ежемесячного дохода для удовлетворения требований кредитора.

Варианты на случай плохой кредитной истории

Получение необеспеченной ссуды при плохой кредитной истории может быть сложной задачей, но не невозможной. У вас будет меньше вариантов, и вы, вероятно, будете платить более высокие процентные ставки, чем заемщик с хорошей кредитной историей. Если вам сложно взять ссуду, узнайте, как получить необеспеченную ссуду с плохой кредитной историей. Если это возможно, воздержитесь от займов, пока вы не увеличите свой кредит до такой степени, когда вы сможете получить займы на более привлекательных условиях.

Вы можете укрепить свой кредит, занимая и возвращая ссуды, и даже небольшие ссуды могут иметь значение. Если у вас в настоящее время низкий кредитный рейтинг, постарайтесь восстановить его. Попробуйте взять небольшую ссуду под залог наличных в банке, чтобы набрать обороты.

Что такое дефолт по ссуде? Определение и примеры дефолта по ссуде

Что такое дефолт по ссуде?  Определение и примеры дефолта по ссуде

Невыполнение обязательств по кредиту означает, что вы не производили достаточных платежей в течение длительного периода времени. Кредиторы сочтут ссуду невыполненной, если вы не уплатили минимально необходимый платеж в течение определенного количества месяцев подряд, как указано в вашем кредитном договоре.

Невыполнение обязательств по ссуде может произойти с любым типом ссуды, будь то ипотека, кредитная карта или корпоративный ссуда. Невыполнение обязательств по ссуде является серьезным и может повлиять на кредитоспособность лица или компании в случае дефолта. Важно понимать условия вашей ссуды, как избежать дефолта и что вы можете сделать, если отстанете.

Что такое дефолт по ссуде?

Если вы берете в долг, например, ипотеку, остаток по кредитной карте, студенческую ссуду или какой-либо другой вид личной ссуды, вы подписываете договор со своим кредитором. Этот договор является юридическим документом, который обязывает вас соблюдать изложенные в нем условия.

В вашем контракте будут указаны временные рамки, в течение которых ваш кредит может быть просроченным (просроченным) до того, как он станет невыполненным. Это может быть от месяца для ипотеки до 270 дней для студенческой ссуды. В нем также будут описаны средства защиты вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по ссуде.

Совет. В большинстве договоров о потребительском кредите указывается, что против вас будут возбуждены судебные иски, если вы не заплатите или не выполните обязательства по ссуде или подписанному контракту.

Что произойдет, если вы не предоставите кредит?

В случае невыполнения обязательств по ссуде, такой как личная ссуда или кредитная карта, вы столкнетесь с последствиями, включая штрафы за просрочку платежа, процедуры взыскания и судебные иски. В случае невыполнения обязательств по обеспеченной ссуде, такой как ипотека или автомобильная ссуда, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома или вернуть вашу машину. Любые невыполнения обязательств по кредиту могут привести к удержанию заработной платы, что очень затрудняет выполнение ваших повседневных финансовых обязательств.

Невыполнение обязательств по ссуде также будет отображаться в вашей кредитной истории и отражаться в вашем кредитном рейтинге. Ваш кредитный рейтинг снизится, и вам будет очень сложно получить кредит в будущем.

Предупреждение: неисполнение ссуды может иметь долгосрочные последствия. Возможно, вам придется подать заявление о банкротстве. Невыполнение обязательств по студенческой ссуде может привести к выходу на пенсию за счет снижения ваших выплат по социальному страхованию и уменьшения суммы возмещения налогов.

Вот лишь несколько примеров того, что может произойти, если вы не выполните некоторые из наиболее распространенных ссуд.

Невыполнение обязательств по кредитной карте

Первое, что произойдет, если вы по умолчанию примете платежи по кредитной карте, – это то, что вам придется платить штраф за просрочку платежа за каждый месяц, когда вы не производите платеж. Через месяц эмитент вашей кредитной карты сообщит о просроченном платеже в три основных кредитных бюро. После того, как вы пропустите два минимальных платежа, которые обычно составляют 60-дневную отметку, ваша годовая процентная ставка (APR) повысится. Когда ваша годовая процентная ставка повышается, это увеличивает сумму вашей задолженности вместе с размером штрафов за просрочку платежа.

Чем дольше вы остаетесь в состоянии дефолта, тем больше это повлияет на ваш кредитный рейтинг. Через шесть месяцев компания-эмитент кредитной карты может списать средства с вашего счета и отправить их в сборы. На этом этапе ваша кредитная история и кредитный рейтинг сильно пострадали. Вас могут подать в суд или принудить к банкротству.

Невыполнение обязательств по студенческой ссуде

Невыполнение обязательств по студенческим ссудам может затруднить получение федеральной помощи студентам в будущем, и весь остаток по ссуде может быть погашен сразу. Хорошая новость заключается в том, что кредиторы, предоставляющие студенческие ссуды, обычно очень снисходительны, когда дело доходит до разработки плана выплат на случай, если вы станете безработным. Существуют программы прощения ссуд, отсрочки платежа и отсрочки платежа.

Невыполнение обязательств по автокредиту

Если вы пропустите более одного платежа, вы рискуете получить обратно свою машину от кредитора. Он будет продан на аукционе, и если он будет продан за меньшую сумму, чем вы должны, вы будете нести ответственность за разницу, плюс расходы, или вам, вероятно, будет предъявлен иск.

Невыполнение обязательств по ипотеке

Невыполнение обязательств по ипотеке подвергает вас опасности потерять дом. Прежде чем банк или кредитная компания сможет лишить права собственности на дом и выселить вас, они должны подать в суд уведомление о невыполнении обязательств. После того, как это уведомление будет подано, вы можете либо заключить соглашение с кредитором, либо обновить ипотеку, уплатив просроченные платежи. Если вы не можете воспользоваться одним из этих вариантов, дом будет лишен права выкупа, а вы будете выселены. В зависимости от законодательства штата вам все равно придется заплатить за дом, если он не продан на сумму, достаточную для выплаты ссуды. Вы также можете нести ответственность за расходы.

Точные сведения могут отличаться в зависимости от типа ссуды, но если вы не по ссуде, кредиторы могут предпринять против вас ряд действий, которые могут испортить ваш кредит и стоить вам денег вплоть до пенсии.

Невыполнение ссуды против просрочки платежа

Важно не путать дефолт по ссуде с просрочкой платежа. Вы просрочили ссуду в первый день задержки платежа. Обычно это связано с пени за просрочку, и вы можете потерять другие льготы, такие как льготный период по кредитной карте. Но вы не считаются просроченными до тех пор, пока не просрочите задолженность в течение более длительного периода, который зависит от типа ссуды. Последствия невыполнения обязательств по ссуде намного серьезнее, чем просрочка.

Что делать, если вы не выплатили ссуду

Вместо невыполнения обязательств по ссуде всегда лучше работать с кредитором, чтобы найти решение. Лучшее, что вы можете сделать, – это связаться со своим кредитором, как только вы подумаете, что у вас могут возникнуть проблемы с оплатой.

Однако, если вы не погасите ссуду, вы можете предпринять несколько шагов. Федеральные студенческие ссуды предлагают несколько вариантов отсрочки ссуды и восстановления, и эти программы выплат обычно основаны на доходах. Ипотечные кредиторы часто работают с вами, чтобы помочь вам избежать потери права выкупа, а компании, выпускающие кредитные карты, помогут вам составить планы платежей.

Если вы слишком сильно отстаете по своим долгам, вы можете изучить более радикальные меры, такие как программа консолидации ссуд или даже банкротство. К этим мерам нельзя относиться легкомысленно, но они могут дать возможность вернуться на правильный путь. Обязательно сначала поговорите с юристом.

Ключевые выводы

  • Если вы задерживаете платежи по кредиту на длительный период времени, считается, что вы не выплатили ссуду.
  • Точные последствия дефолта зависят от типа ссуды, но могут включать в себя повреждение вашего кредитного рейтинга, потерю определенных активов и трудности с получением новых ссуд в будущем.
  • Если вы не выплатили ссуду, вам следует обсудить с кредитором варианты списания долга и плана погашения.

Следует ли использовать банковские ссуды для личных займов?

Следует ли использовать банковские ссуды для личных займов?

При поиске гибких вариантов финансирования, когда вы в затруднительном положении, личный заем может стать хорошим инструментом. Но являются ли банковские кредиты лучшим вариантом для личных кредитов?

Хотя банк может быть хорошим местом для поиска личной ссуды, реальность такова, что сейчас доступны другие варианты. Обязательно проверьте, что предлагает ваш банк, но не исключайте некоторых других конкурентов. Онлайн-банки и кредиторы представляют собой жизнеспособную альтернативу традиционным банкам.

Вот что вам нужно знать при рассмотрении банковских кредитов для личных займов.

Плюсы и минусы банковских кредитов

Использование банка для получения ссуды может предоставить вам личное внимание и доступ. Однако у использования традиционного банка для получения личной ссуды есть и недостатки.

Плюсы банковских кредитов

  • Вы можете обсудить ссуду и подать заявку лично, предоставив вам связь с кредитным специалистом.
  • Подача заявки в банк, в котором у вас уже есть счет, может улучшить условия и доступ.

Минусы банковских кредитов

  • Кредитные требования могут быть выше с банковскими ссудами.
  • Вы можете платить более высокие ставки и комиссионные, так как традиционный банк обычно имеет накладные расходы, связанные с кирпичом и раствором.
  • Возможно, вы не сможете подать заявку на ссуду или поговорить с кем-либо в нерабочее время.
  • Возможно, вам придется подождать несколько дней, чтобы принять решение, а еще несколько дней – ваши деньги.

Если вы не против пойти в банк в обычное рабочее время и предпочитаете личное общение, которое сопровождает физический банкинг, традиционный банк может иметь большой смысл.

Вы также можете присоединиться к местному кредитному союзу, чтобы получить личный опыт. Кредитные союзы часто предлагают более низкие ставки, поскольку их модель прибыльности отличается от банковской.

Плюсы и минусы использования онлайн-кредитора

Вместо того, чтобы получать традиционные банковские ссуды, вам может иметь смысл обратиться к онлайн-кредитору. Когда вы пользуетесь услугами онлайн-кредитора, вы по-прежнему обязаны соблюдать кредитные требования, но критерии могут быть не такими строгими.

Вот что вам нужно знать об онлайн-кредиторах.

Плюсы онлайн-кредиторов

  • Вы можете подать заявку на получение кредита в любое время, поскольку доступ в Интернет осуществляется круглосуточно и без выходных.
  • Более низкие накладные расходы могут означать более низкие процентные ставки, чем с банковскими ссудами.
  • В некоторых случаях кредитные требования менее строгие. Если у вас плохой кредит, вы можете претендовать на ссуду, которая не позволит вам обратиться к кредитору до зарплаты.
  • Решения часто принимаются быстро, и обычно вы можете получить свои деньги через пару дней.

Минусы онлайн-кредиторов

  • Обслуживание клиентов может быть ограничено. Возможно, вы не сможете позвонить, и вместо этого вам придется довольствоваться онлайн-чатом или электронной почтой.
  • Представители не всегда могут быть так осведомлены о финансах, как в традиционном банке.
  • Обратите внимание на сроки. Некоторые онлайн-кредиторы не намного лучше, чем кредиторы до зарплаты.

Если вам нравится удобство и простота использования Интернета для управления своими финансами, и вам это удобно, онлайн-кредитор может стать хорошим способом быстро получить ваши деньги.

Сравните ваши варианты

Независимо от того, выбираете ли вы традиционный банк или обращаетесь к онлайн-кредитору для личных нужд, важно сравнить свои варианты. Убедитесь, что вы сравниваете яблоки с яблоками, поскольку учитываете следующие моменты:

  • Процентная ставка по кредиту
  • Срок действия, будь то менее года или до трех лет
  • Общая сумма, которую вы выплатите к тому времени, когда все комиссии и проценты будут добавлены в
  • Штрафы, которые могут возникнуть в случае задержки платежа или невыполнения обязательств

Во многих случаях вы можете получить часть этой информации, заполнив форму у онлайн-кредитора. Кредитор сделает льготный кредит и вернется с вариантами кредита. Затем вы можете передать эти варианты ссуды в традиционный банк, чтобы узнать, готовы ли они соответствовать условиям (или, возможно, даже предложить вам более выгодную сделку).

Предупреждение: дважды проверьте, что кредитор выполняет мягкую кредитную проверку, которая не влияет на ваш кредитный рейтинг, когда дает вам котировку ставки. Когда вы примете окончательное решение и заполните официальную заявку, кредитор будет использовать жесткую кредитную проверку для проверки вашей кредитной информации.

В конце концов, вам нужно выбрать лучший вариант для вашей ситуации и вашего уровня комфорта. В некоторых случаях банковские ссуды удовлетворяют ваши потребности. Но важно сравнить три или четыре варианта, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую сделку по вашему личному кредиту.

Что для меня сделает хороший инвестиционный консультант?

 Что для меня сделает хороший инвестиционный консультант?

Консультанты по инвестициям управляют деньгами. Они выбирают финансовые активы, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды, а затем покупают, продают и контролируют их в рамках вашей учетной записи в соответствии с вашими инвестиционными целями. Консультанты по инвестициям обычно обладают дискреционными полномочиями в отношении вашего счета: нанимая их, вы даете им общее разрешение торговать за вас, не консультируясь с вами перед каждой транзакцией.

Некоторые консультанты по инвестициям работают комплексно, рассматривая все аспекты вашей финансовой жизни и составляя комплексный инвестиционный план – процедуру, часто называемую «управлением капиталом». Другие инвестиционные консультанты имеют более узкую специализацию, например, имеют опыт работы с акциями с выплатой дивидендов или муниципальными облигациями. Консультант по инвестициям в области управления капиталом обычно нанимает узконаправленных консультантов по инвестициям для управления определенными частями портфеля клиента. Он координирует их усилия, выступая в качестве ключевого лица для клиента.

Консультанты по инвестициям Vs. Финансовое планирование

Хотя есть некоторые совпадения, советы по инвестициям отличаются от финансового планирования. Специалисты по финансовому планированию занимаются такими вопросами, как сбережения и составление бюджета, ипотека и ссуды, а также страхование жизни; когда они консультируют по инвестициям, это обычно паевые инвестиционные фонды, а не конкретные ценные бумаги. Некоторые специалисты по финансовому планированию также могут быть биржевыми маклерами и иметь возможность торговать для клиентов. Но они редко имеют дискреционные полномочия над учетной записью.

Различия между ними часто стираются, потому что некоторые консультанты по инвестициям – особенно специалисты по управлению активами – предлагают базовые советы по финансовому планированию, а некоторые предлагают комплексное финансовое планирование, а также советы по инвестициям. Как и специалисты по финансовому планированию, консультанты по инвестициям должны понимать ваши основные финансовые цели, требуя информации о том, когда вам нужно будет использовать свои деньги и для чего вы собираетесь их использовать. Они должны собирать личные и финансовые данные о вас, уделяя время тому, чтобы понять вашу терпимость к риску, ожидаемую норму прибыли и вашу финансовую способность нести любые инвестиционные убытки.

Темы для обсуждения с консультантом по инвестициям

Консультант по инвестициям, специализирующийся на управлении капиталом, обсуждает конкретные вопросы при структурировании вашего портфеля. В частности, она может сказать вам:

  • Во что инвестировать
  • Стоит ли покупать акции или паевые инвестиционные фонды
  • Если вам следует инвестировать в индексные или активно управляемые фонды
  • Какие вложения использовать на пенсионных счетах
  • Какими инвестициями следует владеть на непенсионных счетах
  • Какие риски связаны с каждой инвестицией
  • Какую ожидаемую доходность вы можете получить от своего портфеля
  • Какие виды налогооблагаемого дохода принесут ваши инвестиции
  • Как можно перераспределить инвестиции для уменьшения налогооблагаемой прибыли
  • Какие налоги вы будете платить при покупке или продаже инвестиций

Узконаправленные инвестиционные консультанты

Иногда вам могут понадобиться услуги инвестиционного консультанта с определенным типом специальности, а не с целью общего управления капиталом. Некоторые примеры:

  • Вам принадлежит большая часть акций компании, и вам нужно найти кого-то, кто выписывает опционы или покрывает колл-колл на эти акции.
  • Вы наследуете большой портфель акций или облигаций, и вам нужно найти кого-то, кто поможет вам управлять этими активами или продать их.
  • Вы хотите создать лестницу облигаций для пенсионного дохода и вам нужно найти консультанта по инвестициям, который специализируется на построении такого типа портфеля.

Как взимают плату инвестиционные консультанты

Большинство инвестиционных консультантов взимают ежегодную плату, которая представляет собой процент от активов, управляемых от вашего имени. Этот процент обычно выше для небольших портфелей и уменьшается по мере увеличения портфелей. Общий диапазон будет составлять 2 процента в год для учетной записи на 100 000 долларов США, с уменьшением до 0,5 процента в год для счетов на сумму 5 миллионов долларов и более.

Вместо платы за управление активами или в дополнение к ней некоторые инвестиционные консультанты могут взимать плату любым из следующих способов:

  • Почасовая ставка
  • Фиксированная плата за завершение обзора вашего существующего портфеля
  • Ежеквартальная или годовая фиксированная плата
  • Комбинация сборов и комиссий

Всегда просите консультантов по инвестициям дать четкое объяснение того, как они получают вознаграждение. Каждый инвестиционный консультант также должен предоставить вам документ о раскрытии информации, составленный в соответствии с требованиями Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC). Официально именуемое «Единое приложение для регистрации инвестиционного консультанта и отчета освобожденного консультанта по отчетности», оно включает раздел, известный как Form ADV Part 2, в котором раскрываются их формулы компенсации и любые потенциальные конфликты интересов.

Суть

Стили и стратегии инвестиционных консультантов сильно различаются. Однако в целом консультант всегда должен предлагать четкое и легкое для понимания описание своего основного подхода к управлению деньгами. Она захочет знать, где находятся все ваши инвестиции и счета – даже те, которыми она не управляет, – чтобы ваш портфель в целом имел смысл, не дублируя и не работая в перекрестных целях с другими вашими активами и активами. Она не будет давать рекомендаций, пока не поймет ваш временной горизонт, ваш уровень опыта в области инвестиций, ваши цели и вашу терпимость к инвестиционному риску. Скорее всего, если вы не являетесь клиентом, который преуспевает в риске, она не предложит вам вложить все свои деньги в одну узконаправленную инвестицию, например, в нефтяную скважину в Венесуэле.