ru – Investo Guru

Что делать, если у вас закончился фонд на случай чрезвычайной ситуации

Чрезвычайные фонды призваны стать спасательным кругом в случае непредвиденных обстоятельств. Но что происходит, когда неожиданное не утихает?

Согласно опросу, проведенному CNBC и инвестиционной платформой Acorns, почти 14% американцев заявили, что они потеряли свои чрезвычайные сбережения в результате пандемии коронавируса. Если ваши чрезвычайные сбережения заканчиваются из-за продолжительного падения доходов, связанного с пандемией или по какой-либо другой причине, вам может быть интересно, что делать дальше.

Оцените, что у вас есть

Первый шаг в управлении денежным кризисом – это знать, с какими ресурсами вам нужно работать и какие расходы сокращают их. Даже если это неприятно, просмотрите всю свою финансовую картину, в том числе:

Сколько у вас осталось на экстренных сбережениях
Какой у вас доход, если есть
Ваш текущий бюджет и расходы
Доступный кредит, который вы можете использовать
Активы, которые вы можете продать, взять взаймы или сдать в аренду

Когда вы находитесь в критическом финансовом положении, важно иметь возможность выбора. Четкое представление о вашей финансовой ситуации позволяет вам определить варианты, которые помогут вам адаптироваться и выжить в новых обстоятельствах.

Предупреждение: держитесь подальше от вариантов заимствования под высокие проценты, таких как ссуды до зарплаты или ссуды в рассрочку без проверки кредитоспособности, поскольку они могут взимать эффективную годовую процентную ставку в трехзначном диапазоне.

Оптимизируйте свои расходы

Скорее всего, вы уже сокращаете расходы, разумнее покупая продукты, прекращая автоматические взносы на пенсионные и сберегательные счета, а также устраняя или сокращая платные ежемесячные услуги (кабельное, спутниковое радио, абонемент в тренажерный зал). Некоторые дополнительные меры по сокращению затрат включают:

Увеличение франшиз по страховому покрытию для снижения премий
Снижение налоговых поступлений на работе
Обсуждение новых планов в отношении услуг сотовой связи и Интернета.
Перевод баланса 0% (помните о комиссии за перевод баланса)

Совет: если вы планируете воспользоваться услугой согласования счетов, проверьте размер комиссии, чтобы убедиться, что возможная экономия оправдана затратами.

Обратитесь к кредиторам

У ваших кредиторов и кредиторов есть возможность управлять своим долгом. Некоторые возможности, которые стоит изучить, включают:

Отсрочка или прекращение выдачи студенческих ссуд, включая варианты выплаты льгот по ссуде на образование в связи с коронавирусом
Прекращение ипотечного кредитования или реструктуризация кредита, включая варианты облегчения ипотечного кредита в связи с коронавирусом
Программы без платежа для автокредитов
Программы отсрочки платежа по кредитной карте

Варианты затруднений и отсрочки

Обращаясь к кредиторам, откровенно говорите о своем финансовом положении, – говорит Адем Селита, генеральный директор и соучредитель The Debt Relief Company. «Чем лучше вы объясните свои трудности, тем больше у вас шансов получить больше облегчения по своим обязательствам».

Если кредитор предлагает вариант с трудностями, убедитесь, что вы понимаете условия и получите его в письменной форме. Например, отсрочка платежей по ипотеке может предложить краткосрочное облегчение, но может означать проблемы позже, если условия требуют крупномасштабного платежа для покрытия отсроченных платежей.

Важно: перед тем, как записаться на программу для нуждающихся, спросите, как о ней сообщат в кредитные бюро. В идеале кредитор или кредитор будет сообщать о том, что ваша учетная запись действительна, если вы соблюдаете правила программы.

Рассмотрите возможность использования своих активов

Экстремальные обстоятельства иногда требуют крайних мер. Посмотрите на свой список ресурсов. Сможете ли вы монетизировать любой из них?

Твой дом

Например, если у вас есть дом и у вас есть дополнительное пространство, вы можете сдать его в аренду для хранения или сдачи в аренду. Хотя для некоторых аренда помещения может быть жизнеспособным вариантом, если это представляет угрозу безопасности для вас или вашей семьи, рассмотрите другие варианты.

Предупреждение: ознакомьтесь с постановлениями о зонировании в вашем городе, чтобы убедиться, что любой договор аренды, который вы рассматриваете (особенно если он краткосрочный), является законным.

Продажа вашего дома для получения доступа к связанному капиталу – еще одна возможность, особенно если у вас слишком крупный платеж по ипотеке или вы больше не можете вносить платежи по ипотеке.

Помните, что ваш дом – это инвестиция, цена которой может расти и обесцениваться в зависимости от рынка недвижимости в целом. Если стоимость недвижимости в вашем районе значительно выросла, было бы разумно реализовать эту прибыль за счет продажи инвестиций.

Пенсионные счета

Если у вас есть 401 (k) или IRA, использование этих активов может быть вариантом, но только в крайнем случае и, возможно, даже не тогда. Закон CARES позволил вывести до 100000 долларов из 401 (k) или IRA до 30 декабря 2020 года без применения 10% штрафа за досрочное снятие средств.

Но истощение ваших пенсионных счетов может иметь серьезные негативные последствия для вашего долгосрочного финансового здоровья. Когда вы снимаете пенсионные фонды досрочно, вы упускаете сложные проценты. Даже если вы вернете деньги позже, у вас может не хватить времени, чтобы восполнить упущенный рост.

Важно: если ваша ситуация особенно тяжелая, примите во внимание, что пенсионные счета обычно защищены во время процедуры банкротства.

Ищите финансовую помощь

В зависимости от вашей ситуации вы можете иметь право на помощь со счетами за электроэнергию, телефонные счета, денежную помощь и помощь с жильем.

Кари Лорц, эксперт по личным финансам и основатель Money for the Mamas, рекомендует уточнить у вашего работодателя и вашего пакета льгот для сотрудников, доступна ли помощь, такая как пособия по безработице и скидки на планы обслуживания.

Самое главное, не паникуйте, если ваши сбережения заканчиваются. «Если у вас возникла чрезвычайная ситуация, а у вас нет фонда на случай чрезвычайной ситуации, первое, что вам нужно сделать, – это вздохнуть, – говорит Лорц. – Вы найдете способ, это может потребовать некоторого рытья».

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Руководство по составлению ежемесячного семейного бюджета

Guide to Creating a Monthly Household Budget

Составление бюджета – ключевой элемент прочной финансовой основы. Наличие бюджета помогает вам управлять своими деньгами, контролировать свои расходы, экономить больше денег, погашать долги или избегать долгов.

Не имея точного представления о том, что входит и выходит с вашего банковского счета, вы легко можете перерасходовать средства или рассчитывать на кредитные карты и ссуды для оплаты счетов. Если у вас уже есть бюджет, сейчас хорошее время его обновить.

Скачать и распечатать бюджетный лист

Используйте рабочий лист, чтобы начать работу, чтобы выполнить все шаги, указанные ниже. Вы также можете создать свой бюджетный лист, используя бесплатные программы для работы с электронными таблицами, в том числе предлагаемые Vertex42 и It’s Your Money, или даже бумагу и ручку.

Укажите свой доход

Начните с определения того, сколько вы приносите каждый месяц. Сложите все надежные источники дохода: заработную плату, алименты, алименты и многое другое. Обратите внимание на слово « надежный» . Если вы получаете деньги от работы или хобби, но не на регулярной основе, не вкладывайте деньги в свой бюджет как доход. Ваш бюджет должен быть документом, на который вы можете положиться.

Совет: если вы работаете не по найму или у вас нестабильный доход, используйте средний ежемесячный доход или приблизительный доход, который вы ожидаете получить в конкретный месяц.

Сложите свои расходы

Некоторые из ваших ежемесячных расходов являются фиксированными – ипотека / аренда, налоги на недвижимость, алименты и алименты – в то время как другие могут варьироваться, например, электричество, вода и продукты. Перечислите все фиксированные расходы и сумму расхода.

Для переменных расходов укажите максимальную сумму, которую вы планируете потратить в этой категории, или сумму, на которую вы рассчитываете получить свой счет. Например, вы можете запланировать потратить 500 долларов на продукты и 150 долларов на бензин.

Используйте свои предыдущие банковские выписки и выписки по кредитной карте, чтобы определить, сколько вы обычно тратите каждый месяц. Обзор ваших предыдущих расходов также может помочь вам выявить категории расходов, которые вы, возможно, пропустили.

Предупреждение: некоторые из ваших расходов не происходят каждый месяц. Но учет этих периодических расходов в вашем ежемесячном бюджете может облегчить их оплату в срок. Разделите годовые расходы на 12 и полугодовые расходы на шесть, чтобы получить ежемесячную сумму, которую необходимо учитывать в этих категориях.

Рассчитайте свой чистый доход

Ваш чистый доход – это то, что у вас осталось после оплаты всех счетов. Вы хотите, чтобы это число было положительным, чтобы вы могли использовать его для достижения своих долгов, сбережений или других финансовых целей. Рассчитайте свой чистый доход, вычтя расходы из ежемесячного дохода. Запишите число, даже если оно отрицательное.

Скорректируйте свои расходы

Если ваш чистый доход отрицательный, это означает, что вы запланировали потратить больше, чем ваш доход. Вам придется это исправить. В противном случае вам может потребоваться использовать свои кредитные карты, занимать деньги или овердрафтить на своем счете, чтобы прожить месяц.

Переменные расходы, как правило, легче всего изменить, например, еда вне дома, хобби и развлечения. Даже некоторые из ваших фиксированных расходов можно скорректировать, например, уменьшив счет за кабельное телевидение или телефон, отменив членство в спортзале или отказавшись от отпуска в этом году.

Оцените свои расходы с помощью анализа «желания против потребностей». Уменьшите или устраните расходы в тех областях, которые вам «нужны», чтобы освободить больше места для вещей, на которые вам «нужно» потратить деньги.

Следите за своими расходами

В течение месяца отслеживайте свои фактические расходы по сравнению с заложенным в бюджет. Если вы превысите бюджет, это поможет вам выяснить, на что вы потратили больше денег. В будущем вы можете проявлять большую осторожность, чтобы не перерасходовать в этой области. Или вам может потребоваться скорректировать свой бюджет, чтобы компенсировать дополнительные расходы. Если вы увеличиваете бюджет в одной области, уменьшайте его в другой, чтобы сохранить баланс.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как вы распределяете деньги, используя правило 50/20/30?

При бюджете 50/30/20 вы распределяете 50% своего дохода на нужды, 30% на потребности и 20% на финансовые цели. Финансовые цели включают накопление денег на пенсию или обучение в колледже и / или выделение денег на выплаты по долгам.

Как вы живете с ограниченным бюджетом?

Чтобы жить в рамках бюджета, вам необходимо регулярно отслеживать свои расходы и сравнивать их с категориями бюджета. Чем чаще вы согласовываете свой бюджет, тем лучше, особенно когда вы только начинаете. Со временем вы сможете более точно предсказать, сколько вам нужно выделить для каждой категории.

Ahmad Faishal

Когда ваша стоимость жизни слишком высока?

Стоимость жизни – один из важнейших факторов вашего финансового успеха. Чем больше вы платите, чтобы жить, тем меньше вам нужно откладывать на непредвиденные обстоятельства или на пенсию.

Тем не менее, может быть сложно точно определить, каков ваш прожиточный минимум и насколько он выше идеального. Чтобы понять это, вам нужно понять, что такое прожиточный минимум, как он соотносится с вашим доходом и как вы можете использовать доступные инструменты, чтобы ответить на чрезвычайно важный вопрос: не слишком ли высок мой прожиточный минимум?

Доход и стоимость жизни

Чем больше денег вы зарабатываете, тем больше вы можете позволить себе почти во всех аспектах: более крупный платеж за дом, оплату автомобиля, расходы на питание, коммунальные услуги и многое другое. То же самое и с людьми с низким доходом: чем меньше денег вы зарабатываете, тем меньше вы можете вложить в свой дом, транспорт и еду.

Однако то, сколько вы можете себе позволить, зависит не только от того, где вы живете, но и от того, сколько вы зарабатываете. Знание расчета прожиточного минимума в вашем районе поможет вам понять, не слишком ли высок ваш прожиточный минимум.

«Прожиточный минимум» означает почасовую заработную плату, которая вам необходима, чтобы работать 40 часов в неделю, чтобы соответствовать минимальному уровню жизни. Эта цифра будет меняться в зависимости от того, где вы живете. Например, взрослый с двумя детьми должен будет зарабатывать 49,18 долларов в час в районе Нью-Йорк-Ньюарк-Джерси-Сити только для удовлетворения своих основных повседневных потребностей. Однако этому же взрослому в Питтсбурге нужно было бы заработать прожиточный минимум в размере 33,91 доллара.

Итак, если вам интересно, не слишком ли дорого для вас место проживания, найдите прожиточный минимум для своего города или поселка и сравните его со своим доходом. Если вы зарабатываете меньше прожиточного минимума в вашем районе, ваш прожиточный минимум, скорее всего, будет слишком высоким.

Сравните свою стоимость жизни со средними местными показателями

Чтобы получить представление об общей стоимости жизни в том месте, где вы находитесь, вычислите цифры с помощью калькулятора стоимости жизни. Вот несколько надежных калькуляторов стоимости жизни:

Краткие сведения Бюро переписи населения : эта национальная база данных показывает средние ежемесячные расходы на такие основные расходы, как жилье и Интернет. Он также дает вам обзор демографических данных города, образования и доходов семьи.
Экономический Институт политики (EPI) Семейный бюджет Калькулятор : эпи в калькулятор сравнивает жилье, питание, уход за детьми, а также другие расходы между различными городами, графств и штатов.
Калькулятор прожиточного минимума Массачусетского технологического института (MIT) : этот калькулятор показывает прожиточный минимум для каждого города на основе разного размера семьи. Он также включает типичные годовые затраты на уход за ребенком, жилье, транспорт и налоги.

Совет: не все калькуляторы одинаковы, поэтому вам следует использовать несколько разных инструментов, чтобы получить общее представление о средней стоимости жизни в вашем городе или штате.

Работая с этими калькуляторами, найдите минутку, чтобы сравнить стоимость жизни в вашем текущем городе с уровнем жизни в другом городе того же региона или штата. Например, прожиточный минимум для одинокого взрослого с двумя детьми примерно на 4,50 доллара выше в районе Филадельфия-Камден-Уилмингтон, чем в Питтсбурге. В то время как расходы на питание одинаковы в обоих городах, типичные ежегодные расходы на уход за детьми и жилье в Филадельфии примерно на 4000 долларов больше, чем в Питтсбурге. Подобные различия между штатами могут побудить вас задуматься о переезде в другой город, чтобы снизить стоимость жизни.

Мешает ли высокая стоимость жизни вашему финансовому будущему?

Если вы можете выполнить все свои текущие финансовые обязательства, вы можете подумать, что ваш прожиточный минимум не слишком высок. Однако большинство калькуляторов стоимости жизни не учитывают ваше финансовое будущее. Многие описывают, что вам нужно зарабатывать, как прожиточный минимум, но обычно они не включают взносы в чрезвычайный фонд, пенсионные или другие инвестиционные счета.

Согласно исследованию TD Ameritrade, проведенному в 2020 году, почти половина американцев накопили менее 100000 долларов на пенсию. Но 100 000 долларов не помогут большинству людей выйти на пенсию – по оценкам Fidelity, к 67 годам вы должны были сэкономить в 10 раз больше своей годовой зарплаты. Если вы не включите пенсионный план в оценку стоимости жизни, вы не получите хорошего долгосрочного понимания своего финансового положения. Вы можете подумать, что у вас неплохой прожиточный минимум, хотя на самом деле он слишком высок.

Вы также захотите подумать о своих чрезвычайных сбережениях. Как правило, ваш чрезвычайный фонд должен быть в состоянии покрыть расходы на сумму от трех до шести месяцев. Но большинство людей экономят не на этом. Прошлым летом Acorns сообщил, что 14% американцев полностью исчерпали свои чрезвычайные сбережения. И в эту цифру не входят люди, у которых изначально не было дополнительных сбережений.

Note : Nearly 70% of Americans would have experienced financial difficulty if their paycheck was delayed by just one week, according to a 2020 survey from the American Payroll Association. This is a sign that many people are dealing with a cost of living that may be too high for their income.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high.

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping.
Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Ahmad Faishal

Что такое робо-советники? Определение и примеры робо-советников

Робо-советники – это автоматизированные управляющие портфелем. Вы можете думать о них как о автопилоте для инвесторов. Когда вы зарегистрируетесь, чтобы использовать его, вы сначала ответите на ряд вопросов о ваших финансовых ресурсах и целях. Затем робот-советник будет постоянно принимать решения о том, как вложить ваши деньги.

Вот что предлагают эти продукты, как они работают и могут ли они вам подойти.

Что такое робо-советники?

Робо-консультанты – это программные продукты, которые помогут вам управлять своими инвестициями. Все это делается без необходимости консультироваться с финансовым консультантом или управлять своим собственным портфелем. Эти продукты предлагаются самыми разными финансовыми учреждениями. Некоторые из них, например Fidelity, представляют собой солидные компании с долгой историей. Другие, такие как Acorns, были созданы недавно с единственной целью – предоставлять услуги роботов-консультантов.

Робо-советники – альтернатива традиционным финансовым советникам. Часто это также более дешевый вариант. Эти продукты также являются альтернативой инвестору, который просто выбирает инвестиции самостоятельно.

Как работают робо-советники?

Новый клиент, подписывающийся на робо-консультанта, обычно начинает с предоставления основной информации о своих инвестиционных целях через онлайн-анкету. Эти вопросы могут касаться таких тем, как ваш график, ваша терпимость к риску и сколько денег у вас есть на сбережениях. Затем робо-советники обрабатывают эти ответы по алгоритму. Это обеспечит подход к распределению активов; это также поможет вам создать портфель диверсифицированных инвестиций, отвечающих вашим целям.

После того, как ваши средства инвестированы, программное обеспечение может автоматически перебалансировать ваш портфель. Это гарантирует, что он останется близким к целевому распределению. Многие популярные робо-советники рекомендуют вам регулярно пополнять свой счет. Например, это могут быть небольшие еженедельные депозиты. Затем робот-советник будет использовать эти взносы для поддержания целевого распределения.

Примечание: некоторые роботы-консультанты даже используют стратегии сбора убытков от налогов. Это предполагает продажу определенных ценных бумаг с убытком для компенсации прибыли по другим ценным бумагам.

Инвестиции в аккаунт, управляемый роботом

Большинство робо-консультантов используют паевые инвестиционные фонды или биржевые фонды (ETF), а не отдельные акции для создания вашего портфеля. Они часто следуют индексному фонду или другому пассивному инвестиционному подходу, основанному на современных исследованиях теории портфеля. Это подчеркивает важность ваших вложений в акции или облигации. В зависимости от вашего робо-консультанта вы также можете дополнительно указать инвестиции по социальным ценностям или религиозным взглядам.

Как работают налоги для учетной записи Robo-Advisor

Как и в случае любой другой формы инвестиций, ваши налоговые обязательства по активам, управляемым роботом, зависят от типа учетной записи, на которой вы храните активы.

Если вы держите свои активы на IRA, Roth IRA или другом пенсионном счете с отложенным налогом, вы не платите налоги до тех пор, пока не снимете средства.1 Ролловеры или переводы активов с вашего существующего счета робо-консультанту обычно не считаются отказ. Снятие средств со счета Roth IRA может не облагаться налогом. Это зависит от обстоятельств вывода.

Если у вас есть инвестиции на налогооблагаемом счете, вам нужно будет указать их в своей налоговой декларации. Вам также нужно будет платить налоги с прибыли, как если бы вы инвестировали в брокерский счет. Вы будете получать форму 1099 каждый год. Он будет сообщать проценты, дивиденды и прирост капитала по инвестициям.

Если ваша учетная запись, управляемая роботом, позволяет вам переводить существующие инвестиции, эти инвестиции, скорее всего, будут проданы, если только они не являются теми же инвестициями, в которые робот-консультант вложил бы эти средства. В случае продажи вы столкнетесь с обязательством по уплате налога на прирост капитала.

Гонорары робо-советника

Гонорары робо-советника могут быть структурированы как фиксированная ежемесячная плата; или это может быть процент от активов. Фиксированная ежемесячная плата может составлять всего 1 доллар. Процентные сборы варьируются от 0,15% до 0,50%.

Помните, что эти сборы робо-консультантов отделены от любых сборов, связанных с инвестициями. Например, паевые инвестиционные фонды и ETF на вашем счете, скорее всего, будут иметь свои собственные коэффициенты расходов. Этот вид комиссии снимается с активов фонда перед распределением доходов.

Совет: некоторые из этих онлайн-портфолио предлагают бесплатный пробный период. Таким образом, вы сможете увидеть, как работает услуга, до того, как с вас будет списана оплата.

Плюсы и минусы робо-советников

Плюсы

Не нужны инвестиционные знания
Не требует много времени
Простые стратегии

Минусы

Трудно добиться взаимодействия человека с человеком
Ограничивает возможности инвестора
Может вынудить инвесторов открыть несколько счетов

Объяснение плюсов

Не нужно никаких знаний об инвестировании : Робо-советники могут быть отличным вариантом для начинающих инвесторов. Затем вы можете начать инвестировать, даже если вы еще не приобрели финансовых знаний, необходимых для принятия обоснованных решений.
Не требует много времени : у многих людей нет времени активно управлять своими инвестициями, поэтому они предпочли бы запустить свой портфель на автопилоте. После того, как учетная запись робо-советника и автоматические депозиты настроены, вам не нужно ничего делать, пока вы не захотите вывести деньги.
Простые стратегии : Робо-советники часто используют простую инвестиционную стратегию, которую легко понять; например, инвестирование 60% в акции и 40% в облигации. Скорее всего, у вас не будет много инвестиций, на которые стоит смотреть. Это означает, что вы можете легко и быстро оценить эффективность своих холдингов.

Объяснение минусов

Трудно добиться взаимодействия человека с человеком : некоторые роботы-консультанты предлагают живую помощь. Но обычно это требует дополнительных затрат. Многие робо-советники взаимодействуют с вами только онлайн. Компромисс заключается в том, что гонорары роботов-консультантов намного ниже, чем у большинства финансовых консультантов. Итак, что, если вам нравится разговаривать с реальными людьми или вам нужно держаться за руку, чтобы проводить вас по приложению или веб-сайту? В этом случае экономия на комиссии может не окупиться.
Ограничивает возможности инвестора : если у вас есть идеи о конкретной акции, в которую вы хотите инвестировать, вы, вероятно, не сможете сказать своему робо-консультанту, чтобы он ее купил. «Варианты», предлагаемые роботами-советниками, носят исключительно общий характер. Например, они могут спросить вас: «Вы хотите быть рискованным или консервативным?» Робо-советники могут не удовлетворить тех, кто хочет активно принимать решения о своих деньгах.
Может вынудить инвесторов открыть несколько счетов : если вы решите инвестировать в определенную акцию, вам, возможно, придется открыть отдельный брокерский счет, чтобы купить ее. Некоторым инвесторам также может потребоваться согласовать пакеты льгот компании и 401 (k) s с другими счетами. Это может сделать автоматизацию, предлагаемую роботами-консультантами, менее полезной.

Ключевые выводы

Робо-советники – это сервисы, которые автоматически балансируют портфель инвестора.
Они принимают решения на основе вашей базовой информации и инвестиционных целей.
Робо-советники – недорогая альтернатива финансовым советникам. Но есть некоторые недостатки в выборе автоматизированного советника по инвестициям.

Ahmad Faishal

Основные преимущества страхования жизни для женщин

Вы можете быть удивлены, узнав, что по состоянию на 2021 год только около 47% женщин имеют страхование жизни, что на 11% меньше, чем у их коллег-мужчин. Не только меньше женщин, чем мужчин, имеют страховку жизни, но и размер пособия в случае смерти намного ниже, чем у мужчин – примерно на 22% меньше.

Женщины становятся все более доминирующими игроками в сегодняшней американской рабочей силе. Некоторые женщины являются единственными кормильцами своих семей и поэтому ищут финансовую безопасность, которую может обеспечить полис страхования жизни. Независимо от того, занимает ли женщина руководящую должность или является домохозяйкой, страхование жизни – важная защита. Вот несколько основных преимуществ для женщин, имеющих страховку жизни.

# 1 Финансовая безопасность для семьи

Женщины с семьей, особенно те, которые являются основными кормильцами, беспокоятся о том, как их семья будет финансово обеспечена, если они внезапно умрут. Полис страхования жизни может дать душевное спокойствие, зная, что финансовые потребности семьи будут удовлетворены, а финансовые обязательства выполнены.

# 2 Возможность брать взаймы под денежную выгоду

Многие виды страхования жизни предлагают возможность увеличения денежной стоимости, под которую можно взять взаймы. Для женщин эта денежная стоимость может быть доступна для любого количества потребностей; оплата счетов, финансирование обучения в колледже; открытие нового бизнеса или любое количество других финансовых потребностей или целей.

# 3 Жизненная выгода при диагностировании хронической / неизлечимой болезни

Задумывались ли вы когда-нибудь о том, что бы вы сделали, если бы у вас диагностировали хроническое / неизлечимое заболевание? Как будут оплачиваться ваши счета и кто будет обеспечивать финансовые нужды вашей семьи? Некоторые полисы страхования жизни могут быть одобрены водителем, чтобы добавить покрытие от хронического / неизлечимого заболевания, если у вас когда-либо будет диагностировано одно из этих состояний. Вы можете использовать деньги для оплаты медицинских расходов или расходов на проживание для вас и вашей семьи.

# 4 Забота о пожилых / инвалидах членов семьи

Роль опекуна знакома многим женщинам, и по мере приближения к среднему возрасту у вас могут появиться пожилые родители, родители-инвалиды или другие члены семьи, о которых нужно заботиться. Вы можете быть уверены в том, что их уход будет продолжен после вашего ухода, добавив их в качестве бенефициара к вашему страхованию жизни.

Типы полисов страхования жизни

При выборе одного из видов страхования жизни следует учитывать несколько различных вариантов. Вот несколько наиболее распространенных.

Срочное страхование жизни : Срочные полисы страхования жизни дают вам страхование жизни на определенный срок; обычно с шагом 10, 20, 25 или 30 лет. Большинство полисов срочного страхования жизни выплачивают прямое пособие в случае смерти без какой-либо накопительной стоимости, хотя некоторые полисы срочного страхования жизни предлагают возможность преобразования в полис на всю жизнь в конце срока действия полиса.

Страхование всей жизни: Страхование всей жизни – это покрытие, которое длится на всю жизнь, а также накапливает денежную стоимость, под которую можно взять взаймы. По страхованию жизни начисляются проценты по фиксированной ставке, определяемой при покупке полиса. Премии остаются на одном уровне в течение всего срока действия полиса.

Универсальное страхование жизни : главной особенностью полиса универсального страхования жизни является гибкость страховых взносов. Любая переплата страхового взноса засчитывается в денежную стоимость полиса. Пособие в случае смерти увеличивается. Денежная стоимость приносит с течением времени возрастающую процентную ставку, и страхователь может брать взаймы под заработанные проценты.

Индексируемое универсальное страхование жизни : индексированный универсальный полис страхования жизни позволяет держателям полиса распределять прибыль на процентные индексированные счета с денежной стоимостью, которая может расти. Доходы IUL не подлежат налогообложению. Хороший момент в отношении этого типа политики заключается в том, что часть денежной стоимости может использоваться для выплаты страховых взносов, если страхователь хочет прекратить или отложить выплату страховых взносов из кармана.

Гарантированное универсальное страхование жизни : Гарантированный универсальный полис страхования жизни (GUL) – это гибридный полис, который представляет собой сочетание как срочного, так и полного страхования жизни. Страховое покрытие не указывается в виде лет, а скорее зависит от возраста и, как правило, выписывается для страхователей в возрасте до 80 лет. Вы можете выбрать возраст, в котором заканчивается страховое покрытие. Полис GUL более доступен, чем типичный полис на всю жизнь, и его можно настроить для увеличения денежной стоимости.

Переменное универсальное страхование жизни : взносы по универсальному универсальному страхованию жизни выплачиваются на сберегательный счет. В политике есть вложенные субсчета. Этот счет имеет потенциал для более высоких доходов, но также подвержен колебаниям рынка, и держатели полисов потенциально могут понести значительную потерю прибыли.

Сколько вам нужно страхования жизни?

Никто не может сказать вам точную сумму страховки жизни, которую вы должны приобрести. Однако при определении того, сколько вам нужно страхования жизни, подумайте, сколько будет стоить погашение непогашенных долгов (плата за обучение в колледже, студенческие ссуды, ипотека, автокредиты и т. Д.). Кроме того, если у вас есть иждивенцы / супруги, какой суммы, по вашему мнению, будет достаточно, чтобы помочь им жить комфортно? Вы также можете добавить покрытие к своему полису страхования жизни через пассажиров. Есть пассажиры по страхованию жизни, которые могут быть добавлены для покрытия детей, дохода от инвалидности, несчастного случая, критического заболевания и многого другого.

Соображения

Как правило, чем раньше вы приобретете полис страхования жизни, тем лучше. Ставки страхования жизни для женщин статистически ниже, чем для мужчин из-за большей продолжительности жизни и в целом хорошего здоровья по сравнению с мужчинами. Если вы купите полис в молодом возрасте, ставка будет ниже, чем если вы подождете, пока вы не достигнете среднего или пожилого возраста.

Ahmad Faishal

Стоит ли иметь кредитную карту, чтобы получать вознаграждения?

Вознаграждения по кредитным картам – это один из способов, которым компании, выпускающие кредитные карты, побуждают людей открыть счет. Несмотря на то, что предлагается несколько отличных вознаграждений, таких как бесплатные поездки, скидки на покупки и возврат денег, важно ответственно использовать кредит независимо от предлагаемых вознаграждений.

И хотя многие люди считают кредитные карты чем-то плохим, они могут стать полезным финансовым инструментом при правильном управлении. Вознаграждения по кредитным картам – еще один отличный бонус. Если вы планируете получить бонусную кредитную карту, сначала задайте себе эти вопросы.

Ежемесячная выплата карт

Проще говоря, если вы не оплачиваете свою карту полностью каждый месяц, вознаграждение того не стоит. Например, по кэшбэк-карте вы можете заработать от 1% до 5% кэшбэка с каждой совершенной покупки.

Если у вас средняя годовая процентная ставка 15% на вашей кредитной карте и переносится остаток, вы платите гораздо больше процентов, чем зарабатываете на кэшбэк-вознаграждении. Таким образом, вы сэкономите деньги, оплачивая покупки наличными, а не подписывайтесь на кредитную карту просто для сделки кэшбэка.

Есть ли у вас годовая плата?

Еще одна вещь, которую следует учитывать, – это ежегодная плата, которую вы взимаете за использование кредитной карты. Часто имеет смысл поискать кредитную карту без годовой платы. Сейчас на рынке так много кредитных карт, что нет причин платить ежегодную плату.

Однако иногда, в зависимости от типов вознаграждений, которые вы хотите заработать, может иметь смысл получить кредитную карту с годовой оплатой, если вы ожидаете, что стоимость ваших вознаграждений превысит стоимость вашей годовой платы. Перед тем как оформить подписку на кредитную карту, основанную на вознаграждении, вы должны проверить, собираетесь ли вы заработать в виде вознаграждений больше, чем вы заплатили бы в виде годовой платы. Затем вы должны сравнить это с аналогичными бонусными картами без комиссии, чтобы увидеть, выйдете ли вы вперед, поменяв карты.

Когда можно использовать бонусную карту

Если вы полностью выплачиваете свой баланс каждый месяц, то разумным выбором может быть кэшбэк или бонусная кредитная карта. Некоторые люди зарабатывают сотни или даже тысячи долларов в год на бонусных кредитных картах, не говоря уже о бесплатных перелетах или проживании в отелях. Важно прочитать мелкий шрифт на вашей наградной карте, чтобы быть уверенным, что вы можете использовать награды, которые пытаетесь заработать.

Бонусная кредитная карта – хороший выбор только в том случае, если вы уже придерживаетесь своего бюджета и действительно полностью выплачиваете свой баланс каждый месяц. В противном случае вы не получите той сделки, о которой думаете. Помните, что вы должны быть финансово готовы к работе с кредитной картой, прежде чем сможете воспользоваться бонусной картой.

Почему банки предлагают бонусные кредитные карты?

Наградные кредитные карты используются, чтобы побудить людей положить деньги на свои кредитные карты для получения вознаграждения. Но помните, что когда люди совершают покупки с помощью кредитных карт, они склонны тратить слишком много средств, а вознаграждение по кредитным картам – один из лучших способов, которыми компании, выпускающие кредитные карты, могут побудить людей продолжать тратить деньги по своим кредитным картам.

Если у вас в настоящее время большая задолженность по кредитной карте, вам следует перестать класть вещи на карту, пока вы не погасите ее полностью. Как только вы это сделаете, вы можете рассмотреть возможность использования его для вознаграждений, если вы можете полностью погашать баланс каждый месяц.

Получите максимум от карты вознаграждения

Прежде всего, вам необходимо погасить любой потребительский долг, прежде чем даже рассматривать возможность открытия кредитной карты с вознаграждением. Получите бюджет и полностью прекратите использовать свою кредитную карту. Эта практика поможет вам развить навыки самоконтроля и составления бюджета, чтобы кредитные карты не стали проблемой в будущем. План выплаты долга также поможет вам быстрее выплатить долг и сэкономить на процентах.

Как только вы перестанете выплачивать проценты по своим кредитным картам, вы сможете воспользоваться бонусными кредитными картами. Присмотритесь к магазинам и найдите карту вознаграждений, которая дает бонусы, которые вы будете использовать. Некоторые бонусные кредитные карты могут даже делать взносы кэшбэка на индивидуальный пенсионный счет, сберегательный счет колледжа или брокерский счет.

Если вы часто путешествуете, хорошим выбором может быть карта проезда или миль авиакомпании. Если вы хотите вернуть деньги на свои покупки, вам может подойти карта вознаграждения с кэшбэком. Затем используйте свои карты для оплаты определенной суммы определенных счетов каждый месяц и полностью погашайте остаток каждый месяц. Таким образом вы будете накапливать вознаграждение, но не долги.

Аннулирование карты вознаграждения

Если вы обнаружите, что у вас есть остаток на кредитной карте, вам следует прекратить использовать свои кредитные карты для вознаграждения. Возможно, вы захотите отменить его после того, как заплатите, если знаете, что у вас будут трудности с разумным использованием кредитной карты. Вы можете поискать новую бонусную карту, если вы платите по ней годовую плату.

Изучение новых карт и поиск лучших вознаграждений и карт с наименьшей или бесплатной оплатой могут помочь вам принять лучшее финансовое решение для вас. Однако, если вы собираетесь купить дом, вы можете подождать, пока у вас будет ипотечный кредит, прежде чем подавать заявку на новые карты и закрывать старые.

Ahmad Faishal

Плюсы и минусы инвестирования в акции

Каковы плюсы и минусы инвестирования в фондовый рынок? Исторически фондовый рынок приносил инвесторам щедрую прибыль с течением времени, но он также снижается, предоставляя инвесторам возможность как для прибыли, так и для убытков; для риска и возврата.

Ключевые выводы

Инвестирование в фондовый рынок может предложить несколько преимуществ, включая возможность получения дивидендов или среднегодовую доходность в размере 10%.
Однако фондовый рынок может быть нестабильным, поэтому доходность никогда не гарантирована.
Вы можете снизить инвестиционный риск, диверсифицируя свой портфель в зависимости от ваших финансовых целей.

Плюсы и минусы инвестирования в акции

Плюсы

Расти вместе с экономией
Опережай инфляцию
Легко покупать и продавать

Минусы

Рискните потерять все
Требуется время для исследования
Эмоциональные взлеты и падения

5 преимуществ инвестирования в акции

Инвестиции в акции предлагают множество преимуществ:

Использует преимущества растущей экономики: по мере роста экономики растут и доходы корпораций. Это потому, что экономический рост создает рабочие места, который создает доход, который способствует продажам. Чем толще зарплата, тем сильнее повышается потребительский спрос, что приносит больше доходов в кассовые аппараты компаний. Это помогает понять фазы бизнес-цикла – расширение, пик, сокращение и спад.
Лучший способ опередить инфляцию. Исторически сложилось так, что средняя годовая доходность акций составляла 10% .1 Это лучше, чем средний годовой уровень инфляции. Однако это означает, что у вас должен быть более длительный временной горизонт. Таким образом, вы можете покупать и держать, даже если стоимость временно упадет.
Легко купить: фондовый рынок позволяет легко покупать акции компаний. Вы можете приобрести их через брокера, специалиста по финансовому планированию или в Интернете. После создания учетной записи вы можете покупать акции за считанные минуты. Некоторые онлайн-брокеры, такие как Robinhood, позволяют покупать и продавать акции без комиссии.
Делайте деньги двумя способами: большинство инвесторов намереваются покупать дешево, а затем продавать дорого. Они инвестируют в быстрорастущие компании, которые ценят свою прибыль. Это привлекательно как для внутридневных трейдеров, так и для инвесторов, предпочитающих покупать и держать. Первая группа надеется воспользоваться краткосрочными тенденциями, в то время как вторая ожидает, что прибыль и цена акций компании со временем вырастут. Они оба считают, что их навыки выбора акций позволяют им превосходить рынок. Другие инвесторы предпочитают регулярный денежный поток. Они покупают акции компаний, выплачивающих дивиденды. Эти компании растут умеренными темпами2.
Легко продать: фондовый рынок позволяет продать свои акции в любое время. Экономисты используют термин «ликвидный» для обозначения того, что вы можете быстро превратить свои акции в наличные с низкими операционными издержками. Это важно, если вам вдруг понадобятся деньги. Поскольку цены нестабильны, вы рискуете понести убытки.

5 Недостатки

Вот недостатки владения акциями:

Риск: вы можете потерять все свои вложения. Если дела у компании идут плохо, инвесторы будут продавать, в результате чего цена акций резко упадет. Когда вы продадите, вы потеряете свои первоначальные вложения. Если вы не можете позволить себе потерять свои первоначальные инвестиции, вам следует купить облигации3. Вы получаете льготу по подоходному налогу, если вы теряете деньги из-за потери акций. Вы также должны платить налог на прирост капитала, если зарабатываете деньги.
Акционеры заплатили последними: привилегированные акционеры и держатели облигаций или кредиторы получают деньги первыми, если компания разоряется5. Но это происходит только в случае банкротства компании. Хорошо диверсифицированный портфель должен обезопасить вас в случае банкротства какой-либо компании.
Время: если вы покупаете акции самостоятельно, вы должны изучить каждую компанию, чтобы определить, насколько прибыльной, по вашему мнению, она будет, прежде чем покупать ее акции. Вы должны научиться читать финансовую отчетность и годовые отчеты и следить за развитием вашей компании в новостях. Вы также должны следить за самим фондовым рынком, так как цена даже самой лучшей компании упадет в результате рыночной коррекции, краха рынка или медвежьего рынка.
Эмоциональные американские горки: цены на акции растут и падают ежесекундно. Люди склонны покупать дорого из-за жадности и продавать дешево из-за страха. Лучше всего не смотреть постоянно на колебания цен на акции, а просто регулярно проверять их.
Профессиональная конкуренция: институциональные инвесторы и профессиональные трейдеры имеют больше времени и знаний для инвестирования. В их распоряжении также сложные торговые инструменты, финансовые модели и компьютерные системы. Узнайте, как получить преимущество в качестве индивидуального инвестора.

Диверсификация для снижения инвестиционного риска

Есть способы снизить инвестиционный риск, например, за счет диверсификации:

По типу инвестиций: хорошо диверсифицированный портфель обеспечит большую часть преимуществ и меньше недостатков, чем только владение акциями. Это означает сочетание акций, облигаций и товаров. Со временем это лучший способ получить максимальную прибыль при минимальном риске6.
По размеру компании: есть компании с большой, средней и малой капитализацией. Термин «кепка» означает «капитализация». Это общая цена акций, умноженная на количество акций7. Хорошо владеть компаниями разного размера, потому что они работают по-разному на каждой фазе бизнес-цикла.
По местонахождению: Собственные компании, расположенные в США, Европе, Японии и на развивающихся рынках. Диверсификация позволяет использовать преимущества роста, не будучи уязвимыми для какой-либо отдельной акции.
Через паевые инвестиционные фонды: владение паевыми фондами позволяет вам владеть сотнями акций, выбранными управляющим паевым фондом. Один из простых способов диверсификации – использование индексных фондов или индексных ETF.

Суть

Сколько у вас должно быть вложений от каждого типа? Специалисты по финансовому планированию предлагают вам определить распределение активов на основе ваших финансовых целей и того, в каком экономическом цикле находится экономика.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что значит инвестировать в акции?

Инвестирование в акции означает, что вы покупаете акции компании. Другими словами, вы являетесь совладельцем, даже если вам принадлежит лишь небольшая часть компании.

Как начать инвестировать в акции?

Единственное, что вам нужно для инвестирования в акции, – это несколько долларов и доступ к рынку через брокерский счет. Процесс открытия брокерского счета аналогичен открытию текущего счета.

Как вы зарабатываете деньги, инвестируя в копеечные акции?

Пенни-акции вряд ли принесут дивиденды, а это значит, что вы будете зарабатывать деньги за счет прироста капитала. Пенни-акции – это небольшие компании, которые надеются вырасти в большие, и есть потенциал для получения прибыли от этого роста, но есть также риск того, что компания никогда не вырастет или даже может выйти из бизнеса.

Сколько вы можете вложить в акции?

Некоторые люди становятся очень богатыми, инвестируя в акции, в то время как другие теряют много денег и влезают в долги. Как правило, чем больше денег вы вкладываете, тем выше ваши потенциальные прибыли или убытки. Как показывает практика, с 1993 по 2020 год S&P 500 рос примерно на 10% в год, поэтому тот, кто вложил все свои деньги в индексный фонд S&P в течение этого времени, получил бы около 10% прибыли от своих инвестиций в год.

Ahmad Faishal

Требуется ли страхование домовладельцев?

Страхование домовладельцев может защитить ваш дом и, в большинстве случаев, ваше имущество в случае стихийного бедствия. Если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, ваш кредитор, вероятно, потребует, чтобы у вас был страховой полис домовладельца. Если вы выплатили ипотечный кредит, вам не обязательно иметь действующий полис, но все же неплохо было бы иметь его.

Узнайте, что такое страхование домовладельцев, когда оно может потребоваться и почему вы можете выбрать этот вид страхования, даже если вам это не нужно.

Ключевые выводы

Страхование домовладельцев обеспечивает финансовую защиту от последствий стихийных бедствий, опасностей и других неожиданных сценариев.
Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы у вас была активная политика домовладельцев.
Даже если страхование жилья не требуется, оно может помочь вам оплатить ремонт вашего дома и заменить ваши вещи, если произойдет что-то непредвиденное.

Что такое страхование домовладельцев?

Страхование домовладельцев покрывает ваш дом и имущество от повреждений в результате определенных бедствий, несчастных случаев и других сценариев. В случае наступления страхового случая ваш страховой полис может покрыть убытки и убытки, хотя вы по-прежнему несете ответственность за свою франшизу.

Стандартный полис страхования жилья обычно покрывает ваш дом, а также другие здания или сооружения на вашем участке. Кроме того, эти правила распространяются на вашу личную собственность, личную ответственность и медицинские выплаты, если кто-то пострадает в вашем доме.

Важно: стандартные полисы страхования жилья не включают ущерб от всех типов стихийных бедствий или опасностей. Для защиты от наводнений и землетрясений может потребоваться дополнительное покрытие.

Когда требуется страхование домовладельцев?

Страхование домовладельцев по закону не требуется. Однако, если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, ваш кредитор может по закону потребовать от вас наличия полиса. Таким образом, если с вашим домом что-то случится, его вложения будут защищены.

Каждый страховой полис домовладельца имеет лимит покрытия. Ваш кредитор, вероятно, требует, чтобы вы несли минимальную сумму – обычно 80% восстановительной стоимости вашего жилища – но иногда может потребоваться и 100%.

Если у вас должна быть страховка домовладельцев в качестве условия вашей ипотеки, но ее нет, ваш кредитор может приобрести для вас полис и отправить вам счет после предварительного уведомления. Полис может быть более дорогим, чем если бы вы купили его самостоятельно, и может покрывать только кредитора, а не вас.

Примечание. Страхование личного имущества бывает двух разных форм: восстановительная стоимость и фактическая денежная стоимость. Политика восстановительной стоимости предоставляет деньги для покупки нового (заменяющего) предмета. Политика фактической денежной стоимости предлагает деньги за текущую денежную стоимость предмета, которой после амортизации может быть недостаточно для его замены. Хотя полисы восстановительной стоимости часто обходятся дороже, они могут помочь сэкономить много денег, если вам нужно отремонтировать свой дом после стихийного бедствия.

Изучая свой полис страхования жилья, вы можете подумать о сокращении или снятии страхового покрытия, чтобы сэкономить деньги на страховых взносах. Стандартные страховые полисы предусматривают шесть видов защиты:

Жилище (Покрытие А)
Другие конструкции (Покрытие B)
Личные вещи (Покрытие C)
Расходы на временное проживание во время переезда (Покрытие D)
Защита ответственности (Покрытие E)
Медицинские выплаты (Покрытие F)

Некоторые страховые компании позволяют вам повышать или понижать лимиты для каждой из этих областей покрытия, чтобы настроить ваш полис. Например, если у вас меньше хозяйственных построек (покрытие B), вы можете уменьшить объем покрытия в этой области, чтобы потенциально снизить размер страхового взноса. Однако вы не хотите опускаться ниже минимальных требований вашего кредитора.

Почему кто-то решил получить страховку домовладельцев?

Для многих людей дом – их самый ценный актив; страхование жилья помогает им защитить свои вложения. Следовательно, может иметь смысл иметь политику, даже если она вам не нужна, если вы чувствуете, что не можете позволить себе заменить свой дом и имущество в случае стихийного бедствия.

Еще одна причина иметь политику домовладельцев заключается в том, что она, вероятно, обеспечивает защиту от ответственности, если кто-то получит травму на вашей собственности. Он также может компенсировать убытки, если пострадавший не может работать какое-то время. Без страховки вам, вероятно, придется оплачивать эти убытки из собственного кармана.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Почему требуется страхование домовладельцев?

Ваша ипотечная компания требует страховки домовладельцев, чтобы гарантировать, что она по-прежнему получит деньги, которые вы должны, если с вашим домом что-то случится. Это способ компании защитить свои финансовые интересы в вашем доме.

Какая информация требуется для расчета стоимости страхования домовладельцев?

Чтобы получить расценки на страховой полис домовладельцев, вам может потребоваться следующая информация:

Ваша идентификационная информация (например, ваше имя, номер социального страхования и дата рождения)
Адрес дома
Информация о текущем состоянии вашего дома
Информация о сделанных вами ремонтных работах
Подробная информация о вашем доме (например, возраст, стиль и тип внешней отделки)
Список жильцов дома
Список имеющихся у вас домашних устройств безопасности

Какой минимальный страховой полис домовладельца требуется кредиторам?

Минимальная сумма необходимого покрытия варьируется от банка к банку. Некоторые банки просят ваш полис застраховать 100% предполагаемой страховой стоимости дома; другие позволяют меньше. Уточните у своего кредитора, соответствует ли ваша политика требованиям.

Ahmad Faishal

Остерегайтесь пенсионных правил

Эмпирическое правило – это неточный, но удобный стандарт. С эмпирическими правилами выхода на пенсию я считаю их средними величинами, которые могут применяться, если вы группируете все население вместе, но могут вообще не применяться к вашей конкретной ситуации.

Эмпирические правила выхода на пенсию могут быть полезны, если вы не знаете, сколько сэкономить, сколько вы можете снять, как быстро могут расти ваши деньги или как распределить свои инвестиции. Однако их не следует использовать как жесткое правило, которое с уверенностью применимо к вам. Определенные ответы можно получить, только если посмотреть на ваши конкретные финансовые прогнозы и выяснить, что к вам относится, а что нет. Используйте приведенные ниже «правила» только в качестве общих рекомендаций.

«Правило вывода 4%»

Если вы не уверены, какой доход могут принести вам ваши сбережения и инвестиции, правило 4% дает вам отправную точку. В нем говорится, что на каждые 100000 долларов ваших сбережений вы можете снимать примерно 4000 долларов в год и иметь достаточно справедливые ожидания, что ваших денег хватит на 30 лет после выхода на пенсию. Это не окончательный результат. В зависимости от выбранных вами инвестиций и состояния экономики в пенсионные годы вы можете снимать больше или меньше.

«Правило распределения возраста на 100 минус»

Если вы не уверены, какая часть ваших сбережений и инвестиций должна быть вложена в акции или облигации, правило «100 минус возраст» дает вам руководство, которому следует следовать. Он говорит, что вы должны взять 100 минус ваш возраст, и это то, что у вас будет на складе. Это означает, что с возрастом у вас будет все меньше и меньше запасов. Недавние исследования показали, что это, возможно, не лучший подход для пенсионного возраста.

Правило «Вам понадобится 80% вашего дохода»

Пытаясь вычислить, сколько вам может понадобиться для выхода на пенсию, многие люди используют так называемое «правило 80%». В нем говорится, что на пенсии вам понадобится около 80% от суммы дохода, который вы получали во время работы. Мне очень не нравится это правило. Образ жизни, привычки к текущим расходам и сбережениям, а также налоговая категория у каждого человека разные. Вам необходимо разработать свою личную оценку того, сколько вам нужно на пенсии.

«Правило 72»

Вы когда-нибудь задумывались, сколько времени вам понадобится, чтобы удвоить свои деньги? Правило 72 дает вам простой способ оценить это в зависимости от нормы прибыли, которую вы ожидаете получить. Проблема с этим правилом заключается в том, что вы не можете с какой-либо степенью точности знать, какой доход вы можете заработать в будущем. Если вы хотите быстрее удвоить свои деньги, лучшее, что вы можете сделать, – это сэкономить больше.

Правило «Сохраните 10% своего дохода»

Если вы не представляете, сколько откладывать на пенсию, то, конечно, лучше откладывать 10% своего дохода, чем вообще ничего. В этом отношении правило 10% полезно в качестве отправной точки. Однако я считаю, что это правило неодинаково применимо к людям. Некоторые уже накопили достаточно денег или унаследовали деньги, и им вообще не нужно откладывать деньги. Другие тратят большие средства, и им нужно будет откладывать гораздо более 10% своего дохода, чтобы иметь возможность поддерживать свой образ жизни после выхода на пенсию.

Вердикт: составьте личный план

Не существует практического правила, которое могло бы приблизиться к замене личного пенсионного плана. Вы выходите на пенсию только один раз, и сейчас не время делать ошибки. Большинству будущих пенсионеров будет полезно обратиться к квалифицированному специалисту по пенсионному планированию, который поможет вам определить, какие правила применимы к вам, а какие нет.

Ahmad Faishal

Что такое ссуда с фиксированной процентной ставкой и когда ее лучше использовать?

По ссуде с фиксированной ставкой процентная ставка не меняется в течение всего срока ссуды. Поскольку ставка остается неизменной в течение всего срока, ежемесячный платеж по кредиту не должен меняться, что приводит к получению ссуды с относительно низким уровнем риска.

Сравнивая варианты ссуды, обратите внимание на то, имеют ли ссуды фиксированные ставки. Узнайте, как работают эти ссуды, чтобы вы могли выбрать правильный ссуду для своих нужд.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка – это ставка, которая не меняется в течение всего срока кредита. Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой сохраняет одинаковую процентную ставку в течение всего 30-летнего периода. Ваш ежемесячный расчет платежа по кредиту основан на процентной ставке, поэтому фиксирование ставки приводит к выплате одной и той же основной суммы и процентов каждый месяц.

Вообще говоря, ссуды бывают двух форм: фиксированной и переменной. Ссуды с переменной ставкой имеют процентную ставку, которая может меняться с течением времени, даже если ставка может быть фиксированной на несколько лет в начале вашего ссуды. Эти ставки структурированы на основе международной ставки, называемой LIBOR плюс спред.

Когда условия на мировых рынках меняются, LIBOR может увеличиваться или уменьшаться, а вместе с ним и эти переменные ставки. Если ставки увеличиваются, ваш ежемесячный платеж по ссуде с переменной ставкой также может вырасти – иногда значительно.

Важно: хотя ваш платеж по ссуде не должен меняться с ссудой с фиксированной ставкой, ваши ежемесячные обязательства могут измениться со временем. Например, если вы включаете налоги на недвижимость и страховые взносы в свой платеж по ипотеке, эти суммы могут меняться из года в год.

Как работает ссуда с фиксированной ставкой?

В случае ссуды с фиксированной ставкой ваш кредитор устанавливает процентную ставку при выдаче ссуды. Эта ставка зависит от таких вещей, как ваша кредитная история, ваши финансы и детали вашего кредита. Когда ставка фиксирована, она остается неизменной на протяжении всего срока действия кредита, независимо от того, как меняются процентные ставки в экономике в целом.

Требуемый ежемесячный платеж частично зависит от вашей процентной ставки. Более высокая ставка приводит к более высокому ежемесячному платежу при прочих равных условиях. Например, по ссуде на четыре года на 20 000 долларов ваш ежемесячный платеж составляет 507,25 доллара с процентной ставкой 10%. Но при ставке 15% оплата вырастает до 556,61 доллара в месяц.

Платежи по ссуде с фиксированной ставкой уменьшают остаток по ссуде и стабилизируют процентные расходы с помощью фиксированного платежа, который длится определенное количество лет. С 30-летней ипотекой или четырехлетним автокредитом, ссуда с фиксированной ставкой сведет ваш остаток к нулю в конце срока ссуды.

Плюсы и минусы кредитов с фиксированной процентной ставкой

Ссуды с фиксированной ставкой, как правило, безопаснее ссуд с плавающей ставкой, но вы платите цену за стабильность, которую обеспечивают эти ссуды. В конце концов, вам нужно решить, что вас устраивает и что, по вашему мнению, могут сделать процентные ставки в будущем.

Плюсы

Предсказуемый ежемесячный платеж в течение всего срока действия кредита
Точно знайте, сколько процентов вы заплатите
Отсутствие риска «платежного шока» в результате повышения процентных ставок

Минусы

Обычно более высокая начальная ставка, чем у кредитов с плавающей ставкой.
Если ставки падают, вы должны рефинансировать или жить по более высокой ставке
Может не соответствовать краткосрочным потребностям

Если у вас возникли проблемы с выбором, вы можете воспользоваться гибридом ссуд с фиксированной и переменной ставкой. Например, пятилетняя ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеет относительно низкую фиксированную ставку в течение первых пяти лет, но ставка может измениться в последующие годы. Если вы не планируете хранить кредит в течение многих лет, имеет смысл получить фиксированную ставку на ограниченный период времени. Просто будьте готовы к переменам в жизни – вы можете держать ссуду дольше, чем ожидаете.

Виды ссуд с фиксированной процентной ставкой

Многие ссуды предлагают фиксированную процентную ставку. К ним относятся:

Ссуды на покупку жилья: Стандартные жилищные ссуды, включая традиционную 30-летнюю и 15-летнюю ипотеку, представляют собой ссуды с фиксированной ставкой.
Ссуды под залог недвижимости: единовременная ссуда под залог под залог жилья обычно имеет фиксированную процентную ставку. Кредитные линии собственного капитала (HELOC) часто имеют переменные ставки, но есть возможность преобразовать остаток по ссуде на фиксированную ставку.
Автокредиты : Большинство автокредитов имеют фиксированную процентную ставку.
Студенческие ссуды : Федеральные студенческие ссуды, выданные после 30 июня 2006 г., имеют фиксированную процентную ставку. Частные студенческие ссуды могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку1.
Персональные займы : Персональные займы в рассрочку могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку. Тем не менее, некоторые из самых популярных кредитных организаций предлагают ссуды с фиксированной процентной ставкой.

Ключевые выводы

Ссуды с фиксированной ставкой используют процентную ставку, которая не меняется с течением времени.
Поскольку ставка фиксированная, ваш ежемесячный платеж не должен меняться.
Фиксированная ставка может устранить риск платежного шока из-за повышения ставок.
Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют процентную ставку, которая немного выше, чем начальная ставка ссуды с переменной ставкой.
Если процентные ставки падают, ссуды с фиксированной ставкой могут быть менее привлекательными, чем ссуды с плавающей ставкой.

Ahmad Faishal