Kaj je mreža kreditnih kartic? Definicija in primeri

Kaj je mreža kreditnih kartic?  Definicija in primeri

Mreža kreditnih kartic pooblašča, obdeluje in določa pogoje transakcij s kreditnimi karticami ter prenaša plačila med kupci, trgovci in njihovimi bankami. 

Ugotovite, kako se obdelujejo plačilne transakcije in kje je (ali ne) verjetno sprejeta vaša kartica, da boste kar najbolje izkoristili vaše nakupe s plastiko. 

Kaj je mreža kreditnih kartic?

Ko potapljate, tapnete ali podrsate s kreditno kartico, da opravite nakup v trgovini ali vnesete številko kartice v spletu, od izdajatelja kartice zahtevate, da trgovcu plača. Toda to plačilo mora najprej opraviti mreža kreditnih kartic.

Mreže kreditnih kartic posredujejo informacije med trgovsko banko prevzemnico in banko izdajateljico ali izdajateljem kartice (finančna institucija, ki vam je izdala kartico v imenu mreže, kot sta Mastercard ali Visa), da se odločijo, ali lahko opravite nakup ali ne, in olajšajo nakup.

Opomba: Mreži Visa in Mastercard pokrivata kreditne kartice, debetne kartice, predplačniške debetne kartice in darilne kartice. Omrežje American Express vključuje samo kreditne kartice, darilne kartice in predplačniške debetne kartice, mreža Discover pa vključuje kreditne kartice in debetne kartice prek svojega povratnega gotovinskega računa.

Kako delujejo mreže kreditnih kartic

Čeprav ta plačilna omrežja delujejo v zakulisju, je postopek dokaj enostaven. Spodaj je podroben primer delovanja omrežja kreditnih kartic, ko s kartico kupujete. 

  1. Če želite plačati frizuro v višini 50 USD, s kartico ABCD Bank Visa povlecite ali potopite kartico na prodajnem sistemu Lola’s Hair Salon (POS). 
  2. Lola POS posreduje podatke o vaši kartici in znesek v dolarjih banki Lola (banka prevzemnica). 
  3. Ta banka nato pošlje zahtevo v omrežje vaše kartice, Visa.
  4. Nato mreža Visa elektronsko “govori” z izdajateljem vaše kartice ABCD Bank, da bi ugotovila, ali odobriti ali zavrniti transakcijo.
  5. Banka ABCD odobri transakcijo, omrežje pa jo pošlje nazaj v sistem Lola POS. Izdajatelj kartice vam za transakcijo zaračuna 50 USD, banka Lola pa prejme 50 USD (minus provizije). 

Celoten postopek je hiter in poteka v nekaj sekundah.

Vrste omrežij kreditnih kartic

Obstajajo štiri glavna podjetja, ki delujejo kot mreže kreditnih kartic za obdelavo plačil:

  • Visa : To je samo plačilno omrežje; to pomeni, da ne izda kreditnih kartic neposredno potrošnikom, čeprav boste na številnih karticah videli logotip Visa, da bi prepoznali njihovo povezanost s plačilno mrežo kartice. Visa nadzira tudi ugodnosti Visa Signature, povezane z nekaterimi kreditnimi karticami, kot so privilegiji za premium najem avtomobila in hotelske ugodnosti.
  • Mastercard : Še enkrat, to je samo mreža kreditnih kartic. Ima pa svoj nabor zaščitnih kartic in ugodnosti, kot so zaščita pred krajo identitete in razširjena jamstva.
  • American Express : American Express je mreža kreditnih kartic in izdajatelj kartic, ki izdaja kreditne kartice in obdeluje plačila za kartice z njegovim logotipom. Ponuja tudi ugodnosti za imetnike kartic, kot je potovalno zavarovanje.
  • Odkrijte : omrežje kartic in izdajatelj kartic ponujata ugodnosti, kot je sekundarno zavarovanje avtomobilskih trkov.

Nasvet: Ko kupujete v novi trgovini ali na neznanem kraju, predhodno raziščite, katere mreže kreditnih kartic sprejemajo. Razmislite o tem, da bi v denarnici hranili več (in različnih) kartic iz različnih omrežij kartic ali zgolj staro gotovino, da boste vedno imeli možnost rezervnega plačila. Upoštevajte: Kreditne kartice trgovin na drobno lahko delujejo na lastnih, manjših mrežah kreditnih kartic, kar vam omogoča, da nakupe s svojo kartico kupujete samo v teh trgovinah.

Zakaj je vaša mreža kreditnih kartic pomembna

Plačilno omrežje, s katerim deluje vaša kartica, je pomembno, ker trgovci ne smejo sprejemati kreditnih kartic iz vseh plačilnih omrežij. Trgovina ali bencinska črpalka lahko sprejema kreditne kartice Mastercard ali Visa, ne pa tudi kreditnih kartic American Express ali Discover. Če potujete, se omrežja kartic v tujini lahko razlikujejo od tistih, ki ste jih vajeni v ZDA. Če rutinsko trošite denar pri istih trgovcih ali imate več kreditnih kartic, ki delujejo v različnih omrežjih kart, to morda ne bo problem. Če pa nameravate potovati zunaj ZDA in imate kartice le iz enega omrežja, kot je American Express, si oglejte spletne zemljevide mest sprejema na spletnem mestu omrežja kartic.

Banke prevzemnice za obdelavo plačil s kartico plačujejo medsebojne izmenjave in druge provizije, zato trgovci včasih izberejo in sprejmejo mreže kreditnih kartic glede na stroške. Pristojbine se razlikujejo, vendar so nekatera omrežja za prodajalce dražja od drugih. Na primer, American Express običajno zaračunava višje provizije od svojih konkurentov. Če prodajalec natančno spremlja spodnjo vrstico, se lahko odloči za sprejemanje plačil samo v omrežjih z nizkimi provizijami. To lahko zanje prihrani denar, a za vas neprijetno. 

Ključni zajtrki

  • Mreža kreditnih kartic ureja avtorizacijo in obdelavo transakcij s kreditnimi karticami.
  • Ta omrežja prenašajo informacije med bankami prevzemnicami in izdajateljicami, da olajšajo transakcije.
  • Obstajajo štiri glavna omrežja kreditnih kartic, omrežje, na katerem deluje vaša kartica, pa odvisno od tega, s kom in kje lahko poslujete s kreditno kartico.

Najprej odplačajte študentska posojila ali kreditne kartice

Najprej odplačajte študentska posojila ali kreditne kartice

Študentska posojila in kreditne kartice so dve najpogosteje zadolženi vrsti in dve najtežji za odplačilo. Osredotočanje na en dolg naenkrat je najučinkovitejši način za poplačilo več dolgov. Z uporabo te strategije boste plačali velika pavšalna plačila samo enemu dolgu in minimalna plačila vsem ostalim. Ugotoviti, ali najprej odplačati študentska posojila ali kreditne kartice, je težko.

Preden si prizadevate za agresivno odplačevanje katere koli vrste dolga, se prepričajte, da ste trenutno seznanjeni s plačili na vseh svojih računih. Ne koristi vam, če popolnoma ignorirate plačila enega dolga, da boste lahko odplačali drugega. Ne samo, da bo zaostajanje škodovalo vaši kreditni oceni, ampak bo tudi otežilo dohitevanje in izplačilo računa.

Če želimo razmisliti, ali bomo najprej plačali študentska posojila ali kreditne kartice, bomo dolgove razporedili med seboj v nekaj pomembnih kategorijah odplačevanja. “Loser” v vsaki kategoriji dobi točko. Dolg z največ točkami na koncu je tisti, ki ga morate najprej plačati. Upoštevajte naslednje dejavnike odplačevanja:

  • Posledice neplačila
  • Sposobnost odpovedi dolga
  • Prožnost odplačevanja
  • Enostavnost dohitevanja zapadlih plačil
  • Dolgoročni stroški dolga
  • Skupna stanja
  • Enostavnost zadolževanja tudi z dolgom

Posledice neplačila

Tako študentska posojila kot kreditne kartice so vrsta nezavarovanega dolga. To pomeni, da ni nobenega zavarovanja, vezanega na dolg, kot pri hipoteki ali posojilu za avto. Če zaostajate pri plačilih, upnik ali posojilodajalec ne more samodejno prevzeti nobenega vašega premoženja za poplačilo dolga. Izjema so zvezna študentska posojila. V nekaterih primerih se lahko zadržijo vaša vračila davka za poravnavo neplačanih zveznih študentskih posojil.

Neplačilo obeh vrst dolga bo vplivalo na vašo kreditno sposobnost. Po nekaj mesecih zgrešenih plačil lahko upnik ali posojilodajalec za izterjavo dolga najame tretjega izterjevalca dolga. Lahko vas tožijo zaradi zapadlih dolgov in tožba lahko privede do sodbe proti vam. S sodbo lahko sodišče odobri odvzem plač ali bančno dajatev. Ta pot zbiranja se lahko zgodi pri zapadlih kreditnih karticah ali plačilih študentskega posojila.

Sodba : Možnost vračila davkov nekoliko poslabša neplačevanje študentskih posojil. Študentska posojila dobijo točko v tem krogu.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 0

Sposobnost odpovedi dolga

Ena največjih razlik med študentskimi posojili in kreditnimi karticami je sorazmerna enostavnost odpisa dolga v stečaju. Možno je, da se dolg študentskega posojila odpravi v stečaju, vendar je dokazno breme težje. 

Dokazati morate, da bi plačilo dolga povzročilo, da bi živeli nižje od najnižjega življenjskega standarda, da ne bi mogli plačevati za velik del odplačilnega obdobja in da ste že (neuspešno) poskušali delati pri posojilodajalcu določite načrt plačil. Ta raven dokazov običajno ni potrebna za odpis dolga s kreditne kartice v stečaju.

Nekatera študentska posojila so primerna za programe odpuščanja, ki bodo odpravili del ali celoten dolg. Ta vrsta odpusta dolga ni na voljo pri kreditnih karticah. V nekaterih primerih lahko izdajatelji kreditnih kartic prekličejo del neporavnanega stanja v okviru sporazuma o poravnavi, za katerega se dogovorite.

Vendar te vrste pogodb o poravnavi niso pogoste, škodujejo vašemu kreditnemu stanju in so običajno sklenjene samo z računi kreditnih kartic, ki zapadejo v plačilo. Če je vaš račun v dobrem stanju, izdajatelj vaše kreditne kartice ne bo sklenil pogodbe o poravnavi.

Razsodba : Študentska posojila se lahko odpustijo in razrešijo v stečaju (v nekaterih primerih). Kreditne kartice izgubijo to kategorijo, saj sta edini možnosti za preklic dolga – stečaj in poravnava – škodljivi za vašo kreditno sposobnost.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 1

Prilagodljivost odplačevanja

Možnosti odplačevanja študentskega posojila so veliko bolj prilagodljive kot tiste, ki so na voljo za kreditne kartice. Posojilodajalci imajo pogosto več plačilnih načrtov, ki jih lahko izberete glede na svojo plačilno sposobnost. Na primer, večina posojilodajalcev ponuja načrt odplačevanja na podlagi dohodka, ki lahko niha glede na vaše prihodke in odhodke. Strpnost in odlog sta tudi možnosti, ki vam jih lahko da posojilodajalec, če plačil ne morete izvesti ali če se znova vpišete v šolo.

Kreditne kartice imajo minimalno minimalno plačilo, ki ga morate opraviti vsak mesec, da ohranite kreditno kartico v dobrem stanju. Po želji lahko plačate več kot minimalno, da prej izplačate stanje.

Če si ne morete privoščiti minimalnega plačila s kreditno kartico, nimate prav veliko možnosti. Nekateri izdajatelji kreditnih kartic ponujajo težave, ki znižujejo vašo obrestno mero in mesečno plačilo.

Na žalost so ti programi pogosto na voljo samo, če ste že zaostali pri plačilih. Svetovanje o potrošniških kreditih je še ena možnost upravljanja plačil s kreditno kartico. Vendar se lahko s kreditnimi karticami poljubite (vsaj začasno), če v kreditno svetovalno agencijo vnesete načrt upravljanja dolgov.

Razsodba : Študentska posojila imajo več možnosti odplačevanja, med katerimi lahko izbirate glede na vaše finančno stanje. Ker imajo kreditne kartice manj prilagodljive možnosti odplačevanja, jih morate najprej odplačati.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 2

Dohitevanje zapadlih plačil

Imate več možnosti, kako nadoknaditi zapadlost študentskega posojila. Vaš posojilodajalec bo morda lahko za nazaj uporabil odpoved na vaš račun in v bistvu preklical vsa predhodno zgrešena plačila.

Posojilodajalec bo morda lahko zapadli znesek dodal nazaj na vaše posojilo in preračunal mesečna plačila. Čeprav to lahko pomeni višja mesečna plačila, vas vseeno ujame.

Ko zaostanete pri plačilih s kreditno kartico, boste običajno morali plačati celotno zapadlo stanje, da bo račun spet aktualen. Ko je vaš račun kreditne kartice bremenjen, ga ni več mogoče obnoviti in nadaljevati s plačili. V primeru privzetega posojila za posojilo vam lahko posojilodajalec dovoli sanacijo posojila, da bo ponovno aktualno.

Razsodba : Ker je težje nadoknaditi zapadla stanja na kreditnih karticah in so izdajatelji kreditnih kartic manj popustljivi, bi se jih morali najprej znebiti.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 3

Kateri dolg stane več

Obrestne mere za kreditne kartice so običajno višje od obrestnih mer za študentsko posojilo, kar pomeni, da je ta dolg dražji. Na primer, študentsko posojilo v višini 10,8 dolarja z 6,8-odstotnim APR, plačanim v 20 letih, bi stalo 8.321 dolarjev obresti. Stanje na kreditni kartici v višini 10.000 USD pri 17-odstotnem APR, plačanem v 20 letih, bi stalo 25.230 USD obresti! In to ob predpostavki, da ostaneta obrestni meri v tem časovnem obdobju nespremenjeni. Dolgoročni obrestni stroški se povišajo, če se obrestne mere povečajo.

Pri plačilu dolga za študentsko posojilo je lahko nekoliko obrnjeno – davčne ugodnosti. Obresti za študentsko posojilo so nadpovprečni odbitek davka, kar pomeni, da lahko odbitek izkoristite tudi, če odbitkov ne razčlenite. Vaš davčni pripravljavec in vam lahko da več informacij o tem, kako obresti za študentsko posojilo lahko koristijo vašim davkom.

Obresti na kreditne kartice niso davčno priznane, razen če ste kreditno kartico uporabljali izključno za stroške izobraževanja. Morali boste voditi podrobne evidence o tem, kako ste uporabili kreditno kartico, in znesku obresti, ki jih plačujete vsako leto.

Razsodba : Kreditne kartice stanejo več obresti in plačilo obresti nima nobene koristi. Kreditne kartice to izgubijo.

Študentska posojila : 1, kreditne kartice: 4

Skupni znesek vsakega dolga

Običajno je lažje izplačati stanje na kreditnih karticah, ker je verjetno nižje od stanja na študentskih posojilih. Če želite hitro izločiti dolgove, boste s poudarkom na izplačilu kreditne kartice omogočili hitro izločitev nekaterih računov. Tako imate vsak mesec manj plačil.

Razsodba : Ko gre za velikost dolga, je to neenako, saj je odvisno od velikosti vašega stanja pri posameznem dolgu. Niti dolg ne dobi točke.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 4

Kako posojilodajalci dojemajo dolg

Dolg študentskega posojila se pogosto šteje za “dober dolg”, ker dolg študentskega posojila lahko pomeni naložbo v vašo prihodnost. Označuje, da ste pridobili raven izobrazbe, ki vam bo omogočila, da zaslužite več denarja. Ko iščete novo posojilo ali kreditno kartico, vam dolg študentskega posojila ne bo štel tako močno kot dolg kreditne kartice, kar velja za slab dolg.

To še ne pomeni, da vam dolg študentskega posojila ne bo nikoli škodoval. Možno je, da imate tako visok znesek dolga študentskega posojila, da si ne morete privoščiti dodatnih obveznosti glede posojila. Vendar pa so posojilodajalci nekoliko bolj prizanesljivi do dolga študentskega posojila kot do dolga kreditne kartice, ko vas odobrijo za večja posojila, kot je hipoteka ali posojilo za avto.

Razsodba : Kreditne kartice izgubijo ta krog, saj je težje dobiti odobritev za nove kreditne kartice ali posojila z dolgom na kreditni kartici.

Ocena : Študentska posojila: 1, Kreditne kartice: 5

Kateri dolg bi morali najprej odplačati

V primerjavi s kreditnimi karticami je edini razlog, da najprej odplačate študentska posojila, da se izognete neplačilu posojila, ki lahko privede do vračila davka. Ko pa gre za stroške dolga, možnosti odplačevanja in druge pomembne dejavnike, je odplačilo kreditnih kartic bolj koristno. Ko izničite dolg na kreditni kartici, lahko vsa plačila uporabite za odpravo študentskih posojil.

Alternativne strategije vlaganja vzajemnih skladov

Alternativne strategije vlaganja vzajemnih skladov

Alternativni skladi so vzajemni skladi ali skladi, s katerimi se trguje na borzi (ETF), ki vlagajo v netradicionalne vrednostne papirje, kot so nepremičnine, blago in posojila z vzvodom. Ta sredstva na splošno niso primerna za večino vlagateljev, vendar se lahko ob ustrezni uporabi uporabljajo kot orodja za diverzifikacijo.

Alternativni vzajemni skladi so lahko pameten način za dostop do netradicionalnih naložbenih vrednostnih papirjev. Pred vlaganjem v alternativne sklade pa morajo vlagatelji opraviti obsežne raziskave, da ugotovijo, ali so te vrste naložb zanje primerne.

Opredelitev alternativnih skladov

Izraz “alternativni skladi” se na splošno nanaša na vzajemne sklade, hedge sklade ali sklade, s katerimi se trguje na borzi (ETF), ki vlagajo v nekonvencionalne naložbene vrednostne papirje, ki jih je mogoče na splošno uvrstiti med vrednostne papirje, ki niso delnice, obveznice in denar. Alternativni skladi lahko vlagajo v nepremičnine, posojila, blago in vrednostne papirje, ki ne kotirajo na borzi, na primer umetnine ali nakit.

Naložbene strategije alternativnih skladov

Alternativni skladi se najpogosteje uporabljajo za strategije diverzifikacije portfelja, ker je uspešnost alternativnih naložb običajno v nizki korelaciji s širšimi tržnimi indeksi, kot je indeks S&P 500. Nekateri alternativni skladi imajo lahko usmerjene naložbene strategije, kar pomeni, da vlagajo v eno področje, kot je blago. Drugi alternativni skladi lahko vlagajo v vrsto alternativnih naložb.

Opomba: Alternativne strategije vzajemnih skladov so ponavadi bolj zapletene od običajnih strategij vzajemnih skladov.

Na primer, alternativni skladi lahko vlagajo v razumljive vrednostne papirje, kot so izvedeni finančni instrumenti, valute ali obveznice v stiski. Alternativni skladi si lahko prizadevajo doseči donose nad tržnimi povprečji ali pa s kombinacijo dolgih in kratkih strategij dosežejo “tržno nevtralni” ali “absolutni donos”.

Preden vlagate v alternativne sklade

Pred vlaganjem v alternativne sklade je treba upoštevati nekaj stvari:

Tržno tveganje

Ker alternativni skladi vlagajo v netradicionalne vrednostne papirje, se morajo vlagatelji zavedati, da so nihanja cen lahko večja od tradicionalnih vrednostnih papirjev, kot so delnice in obveznice.

Stroški

Zaradi svoje narave imajo alternativni skladi običajno večje stroške kot pri večini vzajemnih skladov in ETF-jev. Na primer, stroški upravljanja so lahko nadomestni skladi visoki (nad 1,50% razmerja med stroški) zaradi obsežnih raziskav in visoke ravni trgovanja (prometa) v primerjavi s povprečnim aktivno upravljanim vzajemnim skladom.

Struktura

Ker alternativni skladi običajno nimajo jasne pravne strukture, vlagatelj morda ne bo vedno jasen v svojih portfeljih. Potrudite se, da boste vedeli, kakšen je cilj sklada in njegov delež. Razumeti morate tudi, kakšni so deleži in kako delujejo na kapitalskih trgih. 

Upravitelj sklada

Ker se z večino alternativnih skladov aktivno upravlja, je pomembno vedeti, kdo sklad upravlja. Prepričajte se, da ima upravitelj dolgoletne izkušnje in dosežke uspešnosti, povezane s skladom, ki ga razmišljate.

Zgodovina uspešnosti

Pretekla uspešnost ni zagotovilo za prihodnje rezultate, lahko pa vam da idejo, kaj lahko pričakujete od sklada. Iščite dolgoročne donose najmanj pet let in se izogibajte skladom s krajšo zgodovino. Bodite previdni tudi pri vlaganju v nadomestne sklade z velikimi nihanji v uspešnosti (ekstremni vzponi in padci).

Minimalna naložba

Številni alternativni skladi imajo minimalne začetne naložbe, na primer 10.000 USD ali več, ali pa lahko od vlagatelja zahtevajo, da ima pred naložbo neto vrednost najmanj 1 milijon USD.

Bottom Line o vlaganju v alternativne sklade

Alternativni skladi niso za vsakega vlagatelja. Običajno imajo večje tržno tveganje, višje stroške in višje minimalne začetne naložbe kot povprečni vzajemni sklad ali ETF. Vlagatelji, ki želijo diverzificirati, lahko dosežejo podobne rezultate z oblikovanjem portfelja s skladi v različnih kategorijah, kapitalizacijo in sredstvi. Lahko se tudi razpršijo na osredotočena področja, kot so industrijski sektorji.

Vlagatelji lahko izberejo tudi vzajemne sklade ali ETF, ki v svoje portfelje vključujejo alternativne vrednostne papirje ali strategije. Čeprav alternativni skladi niso potrebni za diverzifikacijo in niso potrebni za doseganje donosov, ki presegajo širša tržna povprečja, jih je mogoče pravilno uporabiti, če je vlagatelj previden in pred vlaganjem raziskuje.

Nujna gotovinska posojila: kaj morate vedeti

Nujna gotovinska posojila: kaj morate vedeti

Gotovina v sili je lahko od različnih krajev. Idealno bi bilo, če bi vam ustvarili sklad za nujne primere – zato si boste kar sposodili. V nasprotnem primeru boste morda potrebovali nujno gotovinsko posojilo. Ko pride do katastrofe, lahko najdete denar. Vendar se morate poučiti o tem, katera pot vas lahko izpostavi najmanjšemu tveganju.

Posojila pri bankah in kreditnih zadrugah

Banka ali kreditna unija bi morala biti vaša prva izbira, če dobite posojilo za kritje nujnih stroškov. Drugi posojilodajalci lahko obljubljajo hiter denar in enostavno odobritev, vendar te obljube pogosto stanejo – običajno visoke obrestne mere in neugodni pogoji. Pri banki lahko dobite nujna gotovinska posojila na različne načine:

  • Bremenitev vaše kreditne kartice
  • Posojilo za lastniški kapital
  • Kreditna linija domačega kapitala (HELOC)
  • Nezavarovano posojilo – znano tudi kot posojilo s podpisom

Ko zaprosite za posojila, ne pozabite primerjati bank z lokalnimi kreditnimi zadrugami. Na kreditni uniji boste morda deležni bolj osebne pozornosti, zato boste morda imeli več možnosti za odobritev. Velika banka pogosto pregleduje samo podatke iz vaše vloge za posojilo.

Domača lastniška posojila in kreditne linije uporabljajo vrednost, ki ste jo zbrali v svojem domu, za izdajo posojila. Glavna razlika je v tem, da vam HELOC omogoča dvig sredstev v določenem obdobju, medtem ko lastniško posojilo daje posojena sredstva v enkratnem znesku. Vendar bodite previdni, ker imajo lahko ta lastniška posojila včasih spremenljive obrestne mere.

Nezavarovana osebna posojila je težje dobiti, ker posojilodajalec nima drugega, kot je vaš podpis in stisk roke, s katerim zavarovate bankovec. Ta posojila bodo običajno imela višjo obrestno mero, zahtevala bodo povračilo v krajšem obdobju in bodo verjetno za nižji znesek v dolarjih.

Prav tako morate vedeti, da vas bo prevzem gotovine s kreditne kartice, ki ste jo izdali, stal več kot znesek, ki ste si ga izposodili. Ti denarni predujmi bodo zaračunali obresti in druge stroške. Če pa ste izčrpali druge vire, so morda na voljo.

Razmislite o zavarovanju, preden si izposodite

Preden si izposodite, dobro premislite o kakršnem koli zavarovanju, ki ga boste zastavili za zavarovanje posojila. Zastavljanje sredstva, kot je vaš dom – če uporabljate posojilo za lastniški kapital ali kreditno linijo, pomeni, da tvegate svoj dom. Če pripisek ne izpolnite, lahko posojilodajalec zahteva vaš dom ali finančni del vašega doma, enak posojilu. Ker je bankovec zavarovan z zavarovanjem vašega doma, banka manj tvega. Tako lahko dobite posojilo za večji znesek in pogosto boste prejeli nižjo obrestno mero.

Med drugimi zavarovanji, ki jih lahko zastavite, so predmeti, kot so avtomobili, čolni, avtodomi in drugo premoženje. Najprej si oglejte nezavarovana osebna posojila in zavarovanje s premoženjem zastavite le, če je to potrebno.

Upoštevajte najslabši možni scenarij: kaj se zgodi, če se ta izredna situacija poslabša in ne morete odplačati posojila? Z vzpostavitvijo povezave s svojim domom ste ga dali na voljo upnikom. Najbolje je, da se zadolžujete, ne da bi tvegali pomembna sredstva (ko je ta možnost na voljo).

Majhna pomoč prijateljev

Namesto da bi se zadolžili za nujno gotovinsko posojilo, razmislite o pogovoru s svojo mrežo prijateljev in družine. Če ste trpeli v stiski, bodo morda pripravljeni pomagati. Seveda ne bodite užaljeni, če od njih ne boste dobili denarja. Dajanje posojila je morda večje tveganje, kot si ga lahko privoščijo, in imajo morda lastne pomisleke glede proračuna. Ne pozabite tudi, da bi se lahko vsak dan znašli v nujnih primerih.

Pomoč tujcev

Morda si boste lahko sposodili tudi od tujcev, znanih kot posojanje med enakovrednimi (P2P). Spletna mesta za medsebojno posojanje vas bodo povezala s posamezniki – in včasih institucijami -, ki so pripravljeni posojati denar. V mnogih primerih bodo za ta posojila P2P ugodnejši pogoji kot pri banki.

Plačna posojila – Nevarna denarna posojila v sili

Če nimate dovolj kreditov in dohodka, da bi izpolnili pogoje za posojilo, običajno posojanje ne bo mogoče. Kot zadnja možnost vam lahko posojila do plače pomagajo prebroditi težke čase. A tega je nemogoče preceniti, posojila do plače so nevarna in stvari se lahko zlahka končajo, ko jih uporabite.

Resnično morate biti previdni pri uporabi posojil do plač. Težava z njimi je, da bodo najverjetneje poslabšale vaš položaj  . Posojilo do izplačila v gotovini je kot flaster – ne bo vas ozdravilo in bo slej ko prej odpadlo. Poleg tega vam v prihodnosti ne bo preprečilo, da bi se strgali.

Ne pozabite, da vas posojila do plače zlahka stanejo  nekaj sto odstotkov  APR. Z drugimi besedami, gre za izredno draga posojila (in če niste imeli dohodka in posojila, da bi izpolnili pogoje za tradicionalno posojilo, kako boste odplačevali drago posojilo do plače)?

Lastniška posojila so podobna vrsta dragih posojil. Lahko dobite malo denarja, vendar tvegate, da boste izgubili pomembna sredstva, kot je vaš avtomobil. Če izgubite avto, boste izgubili sposobnost, da se boste zaposlili in zaslužili dohodek?

Alternative za posojilo v sili

Na koncu morate imeti nujni sklad. Če ga danes še nimate, ga začnite graditi za naslednji dogodek. Upoštevajte tudi svoje premoženje. Ali lahko kaj prodate (ali nekaj več), da pokrijete stroške te nesreče? To bo veliko boljša možnost kot zadolževanje.

Razmislite o možnostih. Morda imate prijeten televizor, avto ali kavč, v katerem uživate. Lahko bodisi prodate predmete in se iz nesreče rešite relativno nepoškodovani ali pa izplačate dolg za več let (ali več). Če uporabljate posojilo do plače, boste morda porabili veliko več, kot ste si sposodili (in to je morda več, kot stane nakup povsem novega televizorja).

Kako uporabiti svoj nujni sklad in ga uresničiti

Kako uporabiti svoj nujni sklad in ga uresničiti

V času finančne negotovosti vam lahko nujni sklad pomaga, da ostanete na površju, in vam da prepotreben mir.

Ker gre za varnostno mrežo, morate nujni sklad uporabljati le, če imate resnične nujne primere, kot so zdravstveni stroški, izguba službe ali razveza zakonske zveze. Počitniško nakupovanje, polog za nov avto ali novi gospodinjski aparati ne spadajo med nujne primere. Namesto tega bi morali za te stroške varčevati ločeno in prihranke v sili pustiti za čas, ko ga resnično potrebujete.

Za dolgotrajne izredne razmere, na primer finančne stiske, ki jih povzroča pandemija koronavirusa, postane upravljanje nujnega sklada pomembno, da zagotovite, da svojih prihrankov ne izčrpate, preden se stanje izboljša.

Ne bojte se, da boste svoj nujni sklad uporabili za resnično nujno pomoč

“Potem ko ste mesece, celo leta pridno gradili svoje prihranke, boste morda oklevali, da bi se dejansko dotaknili svojih prihrankov,” je povedal Ramit Sethi, avtor uspešnic za osebne finance New York Timesa.

“Ena bralka mi je povedala, da bo še vedno delala in se (in druge) izpostavljala koronavirusu,” je dejala Sethi. “Ko sem vprašal, zakaj, je priznala, da ima nujni sklad, vendar je” preveč zaskrbljena zaradi njegove uporabe – to je za nujne primere. ” 

To obotavljanje je upravičeno za neresne nakupe in nebistvene stvari, toda ko gre za zakonito uporabo denarja, ne oklevajte.

»Če ga imate in potrebujete sredstva, ga uporabite pri svojem nujnem skladu. Preveč ljudi se počuti krivih ali jih je strah zaradi uporabe njihovega nujnega sklada, toda globalna pandemija (na primer) je ravno tisto, za kar ste prihranili – nujni primer, «je dejal Sethi.

Razumevanje vašega denarnega stanja

Ko okoliščine pretresujejo vaše finance – na primer, šef vam skrajša ure ali izgubite službo – je najprej treba narediti inventuro svojega nujnega sklada in vseh drugih likvidnih sredstev, do katerih imate dostop.

Če imate še vedno dohodek od stranskega nastopa, zavarovanja za primer brezposelnosti ali odpravnine, boste morda lahko preprosto uporabili svoj nujni sklad za dopolnitev drugih dohodkov. V nasprotnem primeru bo vaš nujni sklad moral kriti vaše življenjske stroške, dokler ne boste spet popolnoma zaposleni.

Če izgubite ves dohodek, upoštevajte, koliko porabite vsak mesec, da ocenite, kako dolgo bo trajal vaš nujni sklad. Na primer, sklad za nujne primere v višini 15.000 USD bo trajal pet mesecev, če boste vsak mesec porabili 3.000 USD. Vaš mesečni proračun ali nedavni izpiski na tekočih računih vam lahko dajo vpogled v običajno porabo meseca.

Po preučitvi svojega položaja boste morda oklevali pri uporabi svojega nujnega sklada zaradi časa in discipline, potrebnega za njegovo vzpostavitev. Vendar ne pozabite, da je vaš nujni sklad namenjen težkim časom. Tam je, zato vam ni treba zadolževati, kar še poveča učinek velikih stroškov ali zmanjšanja dohodka.

Opozorilo: Izogibajte se dragim možnostim posojila, kot so posojila do plače, denarni predujmi in nadomestila za prekoračitve. Ti imajo običajno trimestne (ali višje) APR-je in jih je težko izplačati, tudi potem ko se vaš dohodek normalizira.

Strateško prenesite denar v nujni sklad

Vaš instinkt je morda, da prenesete celotno stanje od prihrankov na svoj primarni tekoči račun. S tem pa izgubite priložnost, da zaslužite donos denarja prek spletnega varčevalnega računa ali računa denarnega trga, pravi Malik S. Lee, CFP in vodilni partner pri Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Njihov donos lahko povečate na današnjem trgu z uporabo spletne banke, saj navadno zagotavljajo nekatere najvišje donose znotraj prihrankov in računov denarnega trga,” je dejal Lee.

Vrhunski spletni varčevalni računi in računi denarnega trga običajno zaslužijo več kot 1,50% APY. Čeprav je donos nominalen za manjša stanja, je zaslužiti nekaj obresti boljši kot zaslužiti sploh.

Prednostno porabite

Ko se odločite za vstop v nujni sklad, boste morali spremeniti svoje finančne prioritete, da bo trajalo. Ne morete biti prepričani, kako dolgo boste imeli primanjkljaj dohodka, kar pomeni, da ne morete zapravljati, kot da bi vsak mesec dobili stalno plačo. Če ste na primer agresivno odplačevali dolg s kreditne kartice, plačilo le najnižjega zniža vaš celotni znesek mesečne porabe.

Ustvarite proračun

Medtem ko se zanašate na svoj nujni sklad, ustvarite nujni proračun, ki se osredotoča na kritje vaših osnovnih potreb, kot so stanovanje in hrana. Poraba čim manj, ko imate finančne težave, zniža znesek, ki ga morate potegniti iz svojega nujnega sklada, kar omogoča, da se ta omejena sredstva še bolj raztezajo. To bi lahko celo pomenilo večjo disciplino z nebistvenimi izdatki. Na primer, povprečno gospodinjstvo mesečno za prehrano porabi približno 288 dolarjev. Zmanjšanje teh stroškov lahko sprosti denar, ki ga potrebujete za plačilo potrebščin, kot so komunalne storitve, plin in živila.

Pomembno: Poiščite finančno pomoč tam, kjer je na voljo, preden zaostanete pri plačilih. Nekateri posojilodajalci lahko ponujajo težave – strpnost, odloženo plačilo ali nižja minimalna plačila -, ki vam omogočajo, da se oddolžite od mesečne obveznosti.

Porabo prilagodite glede na svoj denarni tok

Če še vedno prejemate plačo ali prejemate nadomestila, kot je brezposelnost, se prepričajte, da prilagodite ne samo to, koliko porabite, ampak tudi, kdaj zapravite. Če živila običajno kupujete v ponedeljek, plačilo ali ugodnosti pa v sredo, vam lahko koristi, če kupite živila v četrtek, da ne boste preveč plačali po računu.

Kaj sledi?

Vaša kriza, ne glede na to, kako velika ali majhna, ne bo trajala večno. Ko se bodo vaši dohodki normalizirali, se lahko spet začnete osredotočati na dolgoročno in začnete polniti svoj nujni sklad. Če nadaljujete z zmanjšanimi navadami porabe, vsaj nekaj mesecev, boste v proračunu imeli nekaj prostora za redno prispevanje k prihrankom. Razmislite tudi o prihodnjem vračilu davka za prihranke v sili.

Ko se spet postavite na noge, boste morda morali dodati stranski nastop, da boste napolnili svoj nujni sklad. Lee je priporočil, da dodate začasno zaposlitev s krajšim delovnim časom, kot je Uber, ali oddajo sobe prek Airbnb, da svoj sklad za nujne primere vrnete tja, kjer mora biti.

Zakaj je uporaba kreditne kartice v nujnih primerih tvegana?

Zakaj je uporaba kreditne kartice v nujnih primerih tvegana?

Imeti kreditno kartico, ki jo lahko uporabite v nujnih primerih, se zdi dobra ideja. Če vas kdaj kaj čaka – recimo, da je treba peč zamenjati, ali če potrebujete večje popravilo avtomobila – jo lahko plačate s kreditno kartico. Toda glede na kreditno kartico za kritje nepričakovanih stroškov ni najboljša finančna poteza.

Uporaba kreditne kartice v izrednih razmerah je kot pridobitev posojila

Navaja očitno, vendar pomislite, kaj to pomeni. To pomeni, da najemate posojilo za kritje nujnih stroškov, ker si ga ne morete privoščiti, da bi ga plačali iz žepa. To pomeni, da boste morali denar vrniti.

Če si ne morete privoščiti, da bi ga vrnili naenkrat, to pomeni, da boste morali plačati obresti. Če s to kreditno kartico še ne bi mesečno plačevali, bi imeli še en mesečni strošek, ki bi ustrezal vaši trenutni porabi.

Če imate kreditno kartico, manj verjetno iščete druge rešitve v nujnih primerih

Če imate kreditno kartico kot nujni sklad, lahko postanete leni. Morda ne boste iskali rešitve za naredi si sam ali se pogajali za nižjo ceno ali nakupovali za boljše cene, ker menite, da že imate izvedljivo rešitev – svojo kreditno kartico.

Kaj pa, če bi namesto s kreditno kartico porabili denar iz sklada za nujne primere? Verjetno bi želeli zadržati čim več tega denarja, zato bi verjetno poskušali najti cenejše alternative za odpravo težave.

Uporaba kreditne kartice za plačilo nujnih primerov vas tvega, da greste v dolg

Tehnično ste že vsaj malo dolžni, ko položite dobroimetje na kreditno kartico. Toda zaračunavanje ene kreditne kartice, tudi v nujnih primerih, lahko ustvari zagon, ki vodi do drugih stroškov kreditne kartice in morda več dolga, kot si ga lahko privoščite.

Paziti morate na skušnjavo, da bi poleg trenutnega stanja poravnali stroške s kreditne kartice in se odločili, da ne boste kupovali dodatnih kreditnih kartic, dokler ne odplačate dolga v sili.

Neaktivna kreditna kartica se lahko prekliče ali omeji

Če imate kreditno kartico, ki jo varčujete za nujne primere, jo lahko po nekaj mesecih neuporabe prekličete. Lahko pa vam izdajatelj kreditne kartice zmanjša kreditno omejitev, kar otežuje financiranje celotnega nujnega stanja na vaši kreditni kartici. Na koncu lahko za plačilo stroškov uporabite razpoložljivo dobroimetje na več različnih kreditnih karticah.

Zanašanje na kreditno kartico v sili vas prepušča na milost in nemilost izdajatelju kreditne kartice, ki se lahko ali ne odloči, da vam bo podaljšal dovolj dobroimetja za nujne primere.

Druga ali tretja nujna pomoč lahko vaše finance uide izpod nadzora

Nobenega zagotovila ni, da se bodo izredne razmere pojavljale ena za drugo in šele potem, ko boste dobro počistili stanje na kreditni kartici iz prejšnjih nujnih primerov. Navsezadnje gre za nujne primere; pojavijo se naključno. Kaj pa, če se zgodi še ena nujna situacija in je vaša kreditna kartica že presežena od prve nujne pomoči? Seznam možnosti se skrajša, ko se stanje na kreditni kartici poveča.

Težko bo z rezervo na kreditni kartici zgraditi nujni sklad

Prihranek denarja je lahko težaven, kar je lahko del razloga, ker še nimate nujnega sklada. Ko boste izvedli minimalna (ali višja) plačila s kreditno kartico, bo še težje zgraditi nujni sklad. Predstavljajte si, če bi pred nujno prihranili. Potem bi denar, ki ga zdaj porabite za plačilo s kreditno kartico (in obresti), šel nazaj v vaše prihranke in morda zaslužil obresti.

Če v času izrednih razmer nimate dovolj prihranka, da bi pokrili nepričakovane stroške, nimate veliko možnosti. Torej je seveda izposoja s kreditno kartico boljša od mnogih drugih možnosti, kot je na primer prekoračitev bančnega računa ali najem posojila do plače.

Lahko ste prepričani, da se bodo v življenju pojavile finančne nesreče. Ker veste, da je bolje, da jih plačate iz žepa, namesto da bi jih dali na kreditno kartico, je zdaj čas, da začnete graditi sklad za nujne primere.

Morda ne boste mogli vložiti veliko denarja v svoj nujni sklad, vendar začnite tam, kjer lahko; 25 USD ali 50 USD na mesec se sešteva. Določite cilj za sredstva v sili, na primer 500 ali 1000 dolarjev, in si prizadevajte za to. Ne ustavi se tam; idealen sklad je šest mesecev življenjskih stroškov, zato naj bo vaš dolgoročni cilj.

Nezavarovane možnosti osebnega posojila in kako delujejo

Nezavarovane možnosti osebnega posojila in kako delujejo

Nezavarovana posojila vam omogočajo izposojo denarja za skoraj vse namene. S sredstvi lahko začnete podjetje, konsolidirate dolg ali kupite drago igračo. Preden si izposodite, se prepričajte, da razumete, kako ta posojila delujejo in kakšne druge možnosti imate na voljo.

Osnove nezavarovanih osebnih posojil

Posojilodajalec, ki vam ponuja nezavarovano posojilo, ne bo zahteval nobenega premoženja ali zavarovanja za posojilo. Z zavarovanim posojilom, kot je hipotekarno, je posojilo zavarovano z lastnino. Če posojila ne vrnete, ima posojilodajalec pravico prodati vaš dom in iztržiti vse, kar dolgujete. Pri nezavarovanih posojilih kot zastavo ni zastavljeno nič posebnega. Zaradi tega so za vas, posojilojemalca, nekoliko manj tvegana, ker posledice niso tako takojšnje, če jih ne povrnete.

Posojilodajalci pa bolj tvegajo z nezavarovanimi osebnimi posojili. Če ne plačate posojila, nimajo nobene nepremičnine za prodajo, imajo pa na voljo druge možnosti, če želijo nadaljevati z odplačilom – na primer, ko na primer sprožijo tožbo proti vam in poskušajo okrasiti vaše plače. Ker posojilodajalci bolj tvegajo nezavarovana posojila, običajno zaračunavajo višje obrestne mere kot za zavarovana posojila.

Vaš kredit je eden najpomembnejših dejavnikov pri določanju, ali boste prejeli nezavarovano posojilo. Če imate dobro kreditno kartico, boste plačali nižje obrestne mere in imeli boste na voljo več možnosti posojila. Če imate slabo kreditno sposobnost, ne boste imeli toliko izbire in morda boste potrebovali sopotnika, da bo odobren za posojilo. Kadarkoli zaprosite za posojilo, je dobro izvedeti več o delovanju kreditnih točk.

Vrste posojil

Posojilodajalci ponujajo več vrst nezavarovanih osebnih posojil, vsak pa ima kompromise. Poiščite posojilo, ki najbolje ustreza vašim potrebam, hkrati pa zmanjšajte svoje stroške.

Podpisno posojilo: To je najosnovnejša vrsta nezavarovanega posojila. Kot že ime pove, posojilo ni zavarovano samo z vašim podpisom ali obljubo o plačilu. Ta posojila lahko najdete pri bankah in kreditnih zadrugah, denar pa lahko uporabite za kateri koli namen. Prepričajte se, da ste seznanjeni z morebitnimi omejitvami posojilodajalcev glede tega, kako boste posojila uporabili, da se izognete pravnim težavam.

Ta posojila so navadno obročna posojila, ki se sčasoma amortizirajo, zato si izposodite eno vsoto denarja in jo vrnete s fiksnim mesečnim plačilom, dokler posojila ne odplačate. Ta posojila so dobra izbira, če imate dobro kreditno sposobnost, ker imajo na splošno relativno nizke obrestne mere. Podpisna posojila vam lahko pomagajo tudi pri kreditiranju, tako da bo zadolževanje v prihodnosti lažje in cenejše. Če želite dobiti posojilo s podpisom, povejte svoji banki, da bi si radi izposodili denar z osebnim posojilom.

Osebna kreditna linija: osebna kreditna linija je druga oblika nezavarovanega osebnega posojila, vendar vam bo banka namesto celotnega izposojenega posojila naenkrat odobrila določen znesek, ki ga lahko uporabite in vrnete po potrebi. Na primer, lahko imate nezavarovano osebno kreditno linijo v višini 15.000 USD in od nje črpate 5.000 USD, da jo porabite za tekoči projekt obnove stanovanja.

Medtem ko odplačujete posojilo v višini 5000 USD, imate na voljo še 10.000 USD, če na primer pride do nepričakovanega ali velikega računa. Ko plačate dobroimetje, postane kreditna linija spet na voljo za uporabo. Obresti plačujete samo za tisti del kreditne linije, ki ste si ga izposodili, in morda boste lahko dobili nižjo stopnjo, kot bi jo dobili pri posojilu s kreditno kartico.

Kreditne kartice kot posojila: Uporaba kreditnih kartic je za mnoge ljudi oblika zadolževanja. Ko uporabljate kreditno kartico, na začetku posojila ne dobite pavšalnega zneska, kot pri posojilu s podpisom. Namesto tega si vsakič, ko uporabite svojo kartico, dejansko izposodite vse, kar potrebujete, kadar koli jo potrebujete, kot bi to storili z osebno kreditno linijo. Če boste pozneje potrebovali več denarja, lahko kreditno kartico zaračunate do vaše kreditne omejitve.

Kreditne kartice so priljubljena rešitev, saj si lahko denar, ko ga odobrite, praktično takoj izposodite. Na žalost boste na splošno plačevali precej visoke obrestne mere za kreditne kartice. Včasih lahko nekaj časa dobite dražljaj in si sposodite nič odstotkov, vendar se te stopnje sčasoma končajo. S kreditnimi karticami je težko priti v težave, saj mesečno plačujete stotine dolarjev samo za obresti.

Če želite kreditno kartico uporabiti kot posojilo, preverite nabiralnik, ki je verjetno poln ponudb, če imate dobro kreditno kartico. Iščete tudi spletne kreditne kartice, ki ponujajo ponudbe z nič ali nizko stopnjo.

Medsebojno posojilo: Ta novejša oblika financiranja vam omogoča, da se zadolžujete pri posameznikih, v nasprotju s posojanjem pri tradicionalnem posojilodajalcu, kot je banka. Številna spletna mesta vam omogočajo, da zahtevo za posojilo objavite na spletu, ljudje pa imajo možnost, da vstopijo in financirajo vaše posojilo. Ta posojila, kot so posojila s podpisom, imajo navadno obročna plačila in konkurenčne obrestne mere. Omogočajo vam tudi spodoben znesek. Vendar vaša kreditna ocena v večini primerov še vedno ostaja dejavnik.

Če želite dobiti medsebojno posojilo, poskusite obiskati eno izmed priljubljenih spletnih mest za posojanje P2P, kot sta Prosper.com ali LendingClub.

Študentska posojila : Ta nezavarovana posojila študentom nudijo sredstva za izobraževanje. Pogosto so dobra izbira, saj imajo študentska posojila funkcije, ki jih drugje ne najdete, na primer prilagodljive možnosti odplačevanja, odlog, subvencioniranje obresti in še več. Pri nekaterih posojilih sploh ni pomembno, ali imate dobro kreditno sposobnost. Edina težava pri študentskih posojilih je ta, da moraš biti študent.

Če želite dobiti študentsko posojilo, začnite z obiskom urada za finančno pomoč na vaši šoli. Ljudje v tej pisarni, ki vsak dan delajo s temi posojili, vas bodo vodili skozi postopek izpolnjevanja zadevnih papirjev in vam pomagali razumeti vaše možnosti.

Katero posojilo se vam zdi smiselno?

Pri pregledu možnosti posojila se odločite, katera merila ustrezajo vaši odločitvi, in upoštevajte naslednje:

  • Študentska posojila imajo razumne obrestne mere in večina posameznikov se lahko kvalificira, če so vpisani na tečaje v akreditirani instituciji na visoki šoli. Ta posojila ponujajo daljši rok odplačevanja in imajo običajno tudi obdobje odloga, preden morate začeti plačevati. Vendar lahko ta sredstva porabite samo za šolnine in s tem povezane šolske stroške.
  • Podpisna in enakovredna posojila ponujajo sredstva po razumnih obrestnih merah in morda boste pri kreditni uniji ali pri svoji banki našli privlačnejše obrestne mere, zlasti če imate sredstva na depozitu. Ta posojila vam pogosto omogočajo izposojo od 1.000 do 35.000 dolarjev s triletnim rokom odplačevanja. Morda boste imeli težave z odobritvijo, če vaša kreditna ocena spada v kategorijo “pošteno” ali nižje.
  • Kreditne kartice in osebne kreditne linije lahko zagotovijo sredstva za številne posojilojemalce, čeprav nižja je vaša kreditna ocena, višja obrestna mera vam bo zaračunana kot nadomestilo za tveganje odplačila, ki ga predstavljate posojilodajalcem. Ljudje z dobrim do velikim kreditom lahko izkoristijo nič odstotne ponudbe izdajateljev kreditnih kartic, čeprav te običajno potečejo po 12 do 18 mesecih.

Ker si izposojate in plačujete obresti le za dejanski znesek porabljenega denarja, so ta posojila morda bolj privlačna in stroškovno učinkovitejša za vaš osebni položaj. Morda se ne boste mogli kvalificirati za večje posojilo, če nimate dovolj mesečnega dohodka, da bi podprli zahteve posojilodajalca.

Možnosti, če imate slabo kreditno sposobnost

Pridobiti nezavarovano posojilo, če imate slabo kreditno sposobnost, je lahko zahtevno, vendar ni nemogoče. Imeli boste manj možnosti in verjetno boste plačali višje obrestne mere kot posojilojemalec z dobrim kreditom. Če se težko zadolžujete, se poučite o pridobivanju nezavarovanega posojila s slabim kreditom. Če je izvedljivo, zadržite zadolževanje, dokler ne dobite kredita do te mere, da lahko dobite posojila po privlačnejših pogojih.

Kredit lahko okrepite z najemanjem in odplačevanjem posojil, celo majhna posojila lahko kaj spremenijo. Če imate trenutno nizko kreditno oceno, jo proaktivno obnovite. Poskusite majhno posojilo, zavarovano z gotovino v banki, da dobite nekaj zagona.

Kaj je neplačilo posojila? Definicija in primeri neplačila posojila

Kaj je neplačilo posojila?  Definicija in primeri neplačila posojila

Neplačilo posojila pomeni, da dlje časa niste plačali dovolj. Posojilodajalci bodo posojilo šteli za zamudno, če določeno število mesecev zapored ne plačate minimalnega zahtevanega plačila, kot je podrobno opisano v vaši posojilni pogodbi.

Neplačilo posojila se lahko zgodi pri kateri koli vrsti posojila, bodisi pri hipoteki, kreditni kartici ali podjetniškem posojilu. Neplačilo obveznosti izposoje je resno in lahko vpliva na kreditno sposobnost posameznika ali podjetja v zamudi. Pomembno je razumeti pogoje posojila, kako se izogniti neplačilu in kaj lahko storite, če zaostanete.

Kaj je neplačilo posojila?

Če se zadolžite, kot je hipoteka, stanje na kreditni kartici, študentsko posojilo ali kakšna druga vrsta osebnega posojila, s posojilodajalcem podpišete pogodbo. Ta pogodba je pravni dokument, ki vas veže na pogoje, navedene v njej.

V pogodbi bo naveden časovni okvir, da lahko vaše posojilo zapade (zapadlo), preden gre v zamudo. To lahko znaša od enega meseca za hipoteke do 270 dni za študentsko posojilo. Opisal bo tudi regres vašega posojilodajalca, če ne boste plačali posojila.

Nasvet: V večini potrošniških posojilnih pogodb bo navedeno, da bodo proti vam sproženi sodni postopki, če ne plačate ali ne izpolnite pogojev za posojilo ali pogodbo, ki jo podpišete.

Kaj se zgodi, če zamudite posojilo?

Če zamudite posojilo, na primer osebno posojilo ali kreditno kartico, se boste soočili s posledicami, vključno z zamudnimi pristojbinami, postopki izterjave in tožbami. Ko odplačate zavarovano posojilo, na primer hipoteko ali avtomobilsko posojilo, lahko posojilodajalec zapusti vašo hišo ali odvzame vaš avto. Vsako neplačilo posojila lahko privede do odbitka plač, zaradi česar je zelo težko izpolniti vaše vsakdanje finančne obveznosti.

Privzete vrednosti posojila bodo prikazane tudi v vaši kreditni zgodovini in se bodo odražale v vaši kreditni oceni. Vaša kreditna ocena se bo zmanjšala in v prihodnosti boste zelo težko dobili kredit.

Opozorilo: Neplačilo posojila ima lahko dolgotrajne učinke. Morda boste morali vložiti zahtevek za stečaj. Privzete obveznosti študentskega posojila vas lahko spremljajo do upokojitve z znižanjem plačil socialne varnosti in zmanjšanjem morebitnih povračil davka.

Tu je le nekaj primerov, kaj se bo zgodilo, ko boste plačali nekaj najpogostejših posojil.

Neplačilo kreditne kartice

Prva stvar, ki se bo zgodila, če privzeto plačate s kreditno kartico, je, da boste morali plačati zamude za vsak mesec, ko ne izvedete plačila. Po enem mesecu bo izdajatelj vaše kreditne kartice tri plačilne kartice prijavil vaše zamudno plačilo. Ko zamudite dva minimalna plačila, ki običajno znašajo 60 dni, se bo vaša letna obrestna mera (APR) zvišala. Ko se vaš APR zviša, poveča znesek, ki ste ga dolžni, skupaj z zneskom zamudnih stroškov.

Dlje kot ostajate privzeti, bolj bo to vplivalo na vašo kreditno oceno. Po šestih mesecih vam lahko izdajatelj kreditne kartice bremeni račun in ga pošlje zbirkam. V tem trenutku je vaša kreditna zgodovina in kreditna ocena močno in negativno prizadeta. Morda boste toženi ali prisiljeni v stečaj.

Neplačilo študentskega posojila

Če ne izpolnite pogojev za študentska posojila, boste v prihodnosti težje dobili zvezno študentsko pomoč in celotno stanje posojila lahko zapadete celo naenkrat. Dobra novica je, da so posojilodajalci za študentska posojila zelo pripravljeni pri pripravi načrta plačil, če postanete brezposelni. Obstajajo programi za odpuščanje posojila, odlog plačila in strpnost.

Neplačilo avtomobilskega posojila

Če preskočite več kot eno plačilo, obstaja nevarnost, da bo posojilodajalec ponovno prevzel vaš avto. Prodan bo na dražbi in če se prodaja za manj, kot ste dolžni, boste odgovorni za razliko plus stroški ali pa boste verjetno soočeni s tožbo.

Neplačilo hipoteke

Neplačilo hipoteke vas ogroža, da boste izgubili dom. Preden lahko banka ali posojilnica izključi dom in vas izseli, mora na sodišče vložiti obvestilo o neplačilu. Po vložitvi tega obvestila se lahko bodisi dogovorite s posojilodajalcem bodisi posodobite hipoteko s plačilom zamudnih plačil. Če ne morete izbrati ene od teh možnosti, bo dom zaprt in boste deložirani. Glede na državno zakonodajo boste morda še vedno morali plačati na domu, če ga ne prodajo toliko, da bi lahko odplačali posojilo. Morda ste odgovorni tudi za stroške.

Natančne podrobnosti se lahko razlikujejo glede na vrsto posojila, če pa posojilo ne izpolnite, lahko posojilodajalci zoper vas izvedejo številne ukrepe, ki vam lahko uničijo kredit in vas stanejo vse do upokojitve.

Privzeto posojilo v primerjavi s prestopništvom

Pomembno je, da zamude pri posojilih ne zamenjate s prestopništvom. Prvi dan plačila zamujate pri posojilu. To običajno dobite s pozno provizijo in lahko izgubite druge ugodnosti, na primer podaljšanje obdobja ugodnosti na kreditni kartici. Vendar ne veljate za privzetega, dokler ne zamudite dlje časa, kar se razlikuje glede na vrsto posojila. Posledice neplačila posojila so veliko hujše kot zamudniki.

Kaj storiti, če zamudite posojilo

Namesto zamud pri posojilu je vedno najbolje, da poiščete rešitev s posojilodajalcem. Najboljše, kar lahko storite, je, da se obrnete na posojilodajalca takoj, ko pomislite, da imate težave pri plačevanju.

Če pri posojilu ne izpolnite obveznosti, lahko storite nekaj korakov. Zvezna študentska posojila ponujajo več možnosti za odlog in rehabilitacijo posojil, ti programi plačil pa običajno temeljijo na dohodku. Hipotekarni posojilodajalci bodo pogosto sodelovali z vami, da se boste izognili zaplembi, podjetja s kreditnimi karticami pa vam bodo pomagala določiti plačilne načrte.

Če preveč zamujate s svojimi dolgovi, lahko raziščete bolj drastične ukrepe, kot je program konsolidacije posojil ali celo stečaj. To niso ukrepi, ki bi jih bilo treba sprejeti nenamerno, vendar lahko zagotovijo način za vrnitev na pravo pot. Najprej se pogovorite z odvetnikom.

Ključni zajtrki

  • Če zamujate z izplačilom posojila za daljše časovno obdobje, velja, da ste pri zamudi s posojilom.
  • Natančni učinki zamude se razlikujejo glede na vrsto posojila, lahko pa vključujejo škodo na kreditni oceni, izgubo določenega premoženja in težave pri pridobivanju novih posojil v prihodnosti.
  • Če zamudite posojilo, morate pri posojilodajalcu preučiti možnosti za odpis dolga in načrt odplačevanja.

Ali bi morali za osebna posojila uporabljati bančna posojila?

Ali bi morali za osebna posojila uporabljati bančna posojila?

Ko iščete prilagodljive možnosti financiranja, ko ste v stiski, je lahko osebno posojilo dobro orodje. Toda ali so bančna posojila najboljša možnost za osebna posojila?

Čeprav je banka lahko dober kraj za iskanje osebnega posojila, je v resnici zdaj na voljo še druge možnosti. Preverite, kaj ponuja vaša banka, vendar ne izključite nekaterih drugih konkurentov. Spletne banke in posojilodajalci so izvedljiva alternativa tradicionalnim bankam.

Tukaj je tisto, kar morate vedeti, ko razmišljate o bančnih posojilih za osebna posojila.

Prednosti in slabosti bančnih posojil

Uporaba banke za posojilo vam lahko zagotovi osebno pozornost in dostop. Vendar pa obstajajo tudi pomanjkljivosti uporabe tradicionalne banke za pridobitev vašega osebnega posojila.

Prednosti bančnih posojil

  • O posojilu se lahko pogovorite in se osebno prijavite, tako da dobite povezavo s kreditnim uradnikom.
  • Če se prijavite v banki, kjer že imate račun, boste morda dobili boljše pogoje in dostop.

Proti bančnim posojilom

  • Kreditne zahteve so lahko višje pri bančnih posojilih.
  • Morda boste plačali višje stopnje in provizije, saj ima tradicionalna banka režijske stroške, povezane z opeko in malto.
  • Morda ne boste mogli zaprositi za posojilo ali govoriti z nekom zunaj običajnega delovnega časa.
  • Na odločitev boste morda morali počakati nekaj dni – in še nekaj za svoj denar.

Če vas ne moti, da bi vstopili v banko med rednim delovnim časom in imate raje osebno interakcijo, ki je pri fizičnem bančništvu, ima tradicionalna banka lahko veliko smisla.

Za osebne izkušnje se lahko pridružite tudi lokalni kreditni uniji. Kreditne zadruge pogosto ponujajo nižje obrestne mere, saj se njihov model donosnosti razlikuje od bančnega.

Prednosti in slabosti uporabe spletnega posojilodajalca

Namesto da bi dobili tradicionalna bančna posojila, bi bilo smiselno, da se obrnete na spletnega posojilodajalca. Za uporabo spletnega posojilodajalca še vedno veljajo kreditne zahteve, vendar merila morda niso tako stroga.

Tukaj je tisto, kar morate vedeti o spletnih posojilodajalcih.

Prednosti spletnih posojilodajalcev

  • Za posojilo lahko zaprosite kadar koli, saj je dostop do interneta 24 ur na dan, 7 dni v tednu.
  • Nižji režijski stroški lahko pomenijo nižje obrestne mere kot pri bančnih posojilih.
  • V nekaterih primerih so kreditne zahteve manj stroge. Če imate slabo kreditno sposobnost, se boste morda lahko kvalificirali za posojilo, ki vam preprečuje, da bi se obrnili na posojilodajalca do plačnega dne.
  • Odločitve se pogosto sprejmejo hitro, svoj denar pa običajno dobite v nekaj dneh.

Proti spletnih posojilodajalcev

  • Storitve za stranke so lahko omejene. Mogoče ne boste mogli klicati in se boste morali zadovoljiti s spletnim klepetom ali e-pošto.
  • Predstavniki morda niso vedno tako dobro obveščeni o financah, kot bi videli v tradicionalni banki.
  • Paziti morate na pogoje. Nekateri spletni posojilodajalci niso veliko boljši od posojilodajalcev do plač.

Če vam je všeč priročnost in enostavnost uporabe interneta za upravljanje financ in ste s tem zadovoljni, je spletni posojilodajalec lahko dober način za hiter dostop do vašega denarja.

Primerjajte svoje možnosti

Ne glede na to, ali izberete tradicionalno banko ali se za potrebe osebnega posojila obrnete na spletnega posojilodajalca, je pomembno, da primerjate svoje možnosti. Prepričajte se, da primerjate jabolka z jabolki, saj upoštevate naslednje elemente:

  • Obrestna mera za posojilo
  • Trajanje mandata, ne glede na to, ali je krajše od enega leta ali do treh let
  • Skupni znesek, ki ga boste odplačali do trenutka, ko bodo dodane vse pristojbine in obresti
  • Kazni, ki bi lahko nastale, če zamujate s plačilom ali privzeto

Veliko teh informacij lahko dobite z izpolnitvijo obrazca pri spletnem posojilodajalcu. Posojilodajalec bo izvedel ugoden kreditni znesek in se vrnil z možnostmi posojila. Nato lahko te možnosti posojila odnesete pri tradicionalni banki, da preverite, ali so pripravljene ustrezati pogojem (ali vam morda celo ponudijo boljši posel).

Opozorilo: Ponovno preverite, ali posojilodajalec izvaja ugodno preverjanje kreditne sposobnosti, ki ne vpliva na vašo kreditno oceno, ko vam daje ceno. Ko sprejmete končno odločitev in izpolnite uradno vlogo, bo takrat posojilodajalec s trdim kreditnim preverjanjem preveril vaše kreditne podatke.

Na koncu morate izbrati najboljšo možnost za svojo situacijo in raven udobja. V nekaterih primerih bančna posojila izpolnjujejo vaše potrebe. Pomembno pa je primerjati tri ali štiri možnosti, da zagotovite najboljšo možno ponudbo za osebno posojilo.

Kaj mi bo naredil dober investicijski svetovalec?

 Kaj mi bo naredil dober investicijski svetovalec?

Investicijski svetovalci upravljajo z denarjem. Izberejo finančna sredstva – na primer delnice, obveznice in vzajemne sklade -, nato pa jih kupijo, prodajo in spremljajo na vašem računu v skladu z vašimi naložbenimi cilji. Investicijski svetovalci imajo na splošno diskrecijsko pravico do vašega računa: z njihovim sodelovanjem jim daste splošno dovoljenje, da trgujejo za vas, ne da bi se pred vsako transakcijo posvetovali z vami.

Nekateri investicijski svetovalci delujejo celostno, preučujejo vse vidike vašega finančnega življenja in sestavljajo celovit naložbeni načrt – postopek, ki se pogosto imenuje “upravljanje premoženja”. Drugi investicijski svetovalci imajo bolj ožji fokus, kot je strokovno znanje o delnicah, ki izplačujejo dividende, ali občinskih obveznicah. Običajno je, da investicijski svetovalec za upravljanje premoženja najame ozko usmerjene investicijske svetovalce za upravljanje določenih delov portfelja stranke. Njihova prizadevanja usklajuje, medtem ko deluje kot glavna oseba za stranko.

Investicijski svetovalci vs. Finančni načrtovalci

Čeprav se nekaj prekrivanja, se investicijsko svetovanje razlikuje od finančnega načrtovanja. Finančni načrtovalci se ukvarjajo z zadevami, kot so varčevanje in proračun, hipoteke in posojila ter življenjska zavarovanja; kadar svetujejo o naložbah, so to običajno vzajemni skladi in ne določeni vrednostni papirji. Nekateri finančni načrtovalci so lahko tudi borzni posredniki in lahko trgujejo za stranke. Toda redko imajo diskrecijsko oblast nad računom.

Razlike med obema se pogosto zabrišejo, ker nekateri investicijski svetovalci – zlasti pri upravljanju premoženja – ponujajo osnovne nasvete glede finančnega načrtovanja, nekateri pa celostno finančno načrtovanje in investicijsko svetovanje. Tako kot finančni načrtovalci morajo tudi investicijski svetovalci razumeti vaše osnovne finančne cilje in zahtevati informacije o tem, kdaj boste morali porabiti svoj denar in za kaj ga boste porabili. Zbrati morajo osebne in finančne podatke o vas ter si vzeti čas za razumevanje vaše tolerance do tveganj, pričakovane donosnosti in finančne zmožnosti, da bi utrpeli morebitne naložbene izgube.

Teme, ki jih pokrijete s svetovalcem za naložbe

Investicijski svetovalec, ki se osredotoča na upravljanje premoženja, pri strukturiranju vašega portfelja razpravlja o določenih vprašanjih. Zlasti vam lahko reče:

  • V kaj vlagati
  • Ali kupiti delnice ali vzajemne sklade
  • Če bi morali vlagati v indeksne sklade ali aktivno upravljane sklade
  • Katere naložbe uporabiti znotraj svojih pokojninskih računov
  • Katere naložbe bi morali imeti v pokojninskih računih
  • Kakšna tveganja so povezana z vsako naložbo
  • Kakšno pričakovano stopnjo donosa bi lahko prejeli od vašega portfelja
  • Katere vrste obdavčljivega dohodka bodo ustvarile vaše naložbe
  • Kako lahko preuredite naložbe za zmanjšanje obdavčljivega dohodka
  • Kakšne davke boste imeli pri nakupu ali prodaji naložb

Ozko usmerjeni investicijski svetovalci

Včasih boste morda potrebovali storitve investicijskega svetovalca s posebno vrsto posebnosti, v nasprotju s svetovalcem za splošno upravljanje premoženja. Nekaj ​​primerov:

  • Imate veliko delnic podjetja in morate poiskati nekoga, ki piše opcije ali krije klice na tej delnici.
  • Podedujete velik portfelj delnic ali obveznic in morate najti nekoga, ki vam bo pomagal upravljati s tem premoženjem ali ga prodati.
  • Ustvariti želite lestvico obveznic za pokojnine in poiskati morate investicijskega svetovalca, ki je specializiran za oblikovanje te vrste portfelja.

Kako zaračunavajo svetovalci za naložbe

Večina investicijskih svetovalcev zaračuna letno provizijo, ki je odstotek premoženja, ki se upravlja v vašem imenu. Ta odstotek je ponavadi višji za manjše portfelje in se zmanjšuje, ko se portfelji povečujejo. Splošni razpon bi bil za račune s 100.000 USD letno 2 odstotka na leto, za račune, ki znašajo 5 milijonov dolarjev ali več, pa na 0,5 odstotka na leto.

Namesto pristojbin za upravljanje premoženja ali poleg njih lahko nekateri investicijski svetovalci zaračunajo na katerega koli od naslednjih načinov:

  • Urna postavka
  • Pavšalno nadomestilo za dokončanje pregleda vašega obstoječega portfelja
  • Četrtletna ali letna zadrževalna provizija
  • Kombinacija provizij in provizij

Vedno prosite investicijske svetovalce za jasno razlago njihovega nadomestila. Vsak investicijski svetovalec vam mora predložiti tudi dokument o razkritju, sestavljen v skladu z zahtevami Komisije za vrednostne papirje in borzo (SEC). Uradno imenovan Enotna prijava za registracijo svetovalca za naložbe in poročilo izvzetega svetovalca za poročanje vključuje odsek, znan kot obrazec ADV 2. del, ki razkriva njihove formule za odškodnino in morebitna navzkrižja interesov.

Spodnja črta

Slogi in strategije investicijskih svetovalcev se zelo razlikujejo. Na splošno pa mora svetovalec vedno ponuditi jasen in lahko razumljiv opis svojega osnovnega pristopa upravljanja denarja. Želela bo vedeti, kje so vse vaše naložbe in računi – tudi tisti, ki jih ona ne upravlja -, tako da bo vaš portfelj kot celota smiseln, ne da bi se kopiral ali delal v nasprotni smeri z vašimi drugimi lastništvi in ​​premoženjem. Priporočila ne bo dala, dokler ne bo razumela vašega časovnega obdobja, izkušenj z naložbami, ciljev in strpnosti do naložbenega tveganja. Več kot verjetno je, da če niste stranka, ki ji grozi tveganje, ne bo predlagala, da ves svoj denar daste v eno samo ozko usmerjeno naložbo, kot je naftna vrtina v Venezueli.