Category: sl

Kaj storiti, ko vam zmanjka sklada za nujne primere

Kaj storiti, ko vam zmanjka sklada za nujne primere

Sredstva za nujne primere so zasnovana kot finančna rešilna bilka, ko se zgodi nepričakovano. Toda kaj se zgodi, ko nepričakovano ne popušča?

Skoraj 14 % Američanov pravi, da so svoje nujne prihranke izbrisali zaradi pandemije koronavirusa, je pokazala raziskava, ki sta jo izvedla CNBC in naložbena platforma za fintech Acorns. Če se vaši prihranki za nujne primere zmanjšujejo zaradi dolgotrajnega padca dohodka, povezanega s pandemijo ali kako drugače, se morda sprašujete, kaj storiti naprej.

Ocenite, kaj imate

Prvi korak pri obvladovanju denarnega krča je vedeti, s kakšnimi viri morate delati in kateri stroški jih zmanjšujejo. Tudi če je neprijetno, preglejte celotno finančno sliko, vključno z:

  • Koliko vam ostane pri nujnih prihrankih
  • Kakšen dohodek imate, če sploh
  • Vaš trenutni proračun in stroški
  • Razpoložljivi krediti, ki jih lahko črpate
  • Sredstva, ki jih lahko prodate, si izposodite ali oddate v najem

Ko ste v nujni finančni situaciji, so možnosti bistvenega pomena. Jasen pogled na vašo finančno sliko vam omogoča, da prepoznate možnosti, ki vam lahko pomagajo pri prilagajanju in preživetju v novih okoliščinah.

Opozorilo : izogibajte se možnosti zadolževanja z visokimi obrestmi, kot so posojila do plačil ali posojila na obroke brez kreditnih čekov, saj lahko zaračunajo efektivne letne vrednosti v trimestnem razponu.

Poenostavite svojo porabo

Najverjetneje že znižujete stroške tako, da pametneje kupujete živila, ustavite samodejne prispevke na pokojninske in varčevalne račune ter odpravite ali zmanjšate plačljive mesečne storitve (kabelski, satelitski radio, članstvo v telovadnici). Nekateri dodatni ukrepi za zmanjšanje stroškov vključujejo:

  • Povečanje franšiz za zavarovalna zavarovanja za znižanje premij
  • Zmanjšanje davčnega odtegljaja pri delu
  • Pogajanja o novih načrtih za storitev mobilne telefonije in internet
  • 0% prenos stanja (zavedajte se provizije za prenos stanja)

Nasvet : Če razmišljate o uporabi storitve pogajanj o računih, preverite pristojbine in se prepričajte, da so morebitni prihranki, ki jih dobite, upravičeni s stroški.

Obrnite se na upnike

Pri vaših posojilodajalcih in upnikih so na voljo možnosti za pomoč pri upravljanju vašega dolga. Nekatere možnosti, ki jih je vredno raziskati, vključujejo:

  • Odlog ali odložitev študentskih posojil, vključno z možnostmi olajšave študentskega posojila zaradi koronavirusa
  • Odplačevanje hipotekarnih posojil ali prestrukturiranje posojila, vključno z možnostmi olajšave hipotekarnih posojil zaradi koronavirusa
  • Programi preskočitve plačila za avtomobilska posojila
  • Programi za odložitev težav s kreditnimi karticami

Možnosti težav in odloga

Ko se obrnete na upnike, bodite odkriti glede svojega finančnega položaja, pravi Adem Selita, izvršni direktor in soustanovitelj družbe The Debt Relief Company. “Bolje ko razložite svoje stiske, večje so vaše možnosti, da boste prejeli več olajšav za svoje obveznosti.”

Če upnik ponuja možnost za težave, se prepričajte, da razumete pogoje in jih dobite v pisni obliki. Odlog hipotekarnih plačil, na primer, lahko ponudi kratkoročno olajšavo, vendar lahko kasneje povzroči težave, če pogoji zahtevajo veliko balonsko plačilo za kritje odloženih plačil.

Pomembno : Preden se vpišete v program za stiske, se pozanimajte, kako bodo o tem poročali kreditnim uradom. V idealnem primeru bo posojilodajalec ali upnik prijavil vaš račun tako dolgo, dokler se držite smernic programa.

Razmislite o uporabi svojih sredstev 

Ekstremne okoliščine včasih zahtevajo skrajne ukrepe. Poglejte svoj seznam virov. Ali lahko katerega od njih ovrednotite?

Vaš dom

Na primer, če imate dom in imate dodaten prostor, ga boste morda lahko najeli za shranjevanje ali najem. Čeprav je najem prostora za nekatere izvedljiva možnost, če predstavlja nevarnost za vas ali vašo družino, razmislite o drugih možnostih.

Opozorilo : preglejte odloke o območjih v vašem mestu in se prepričajte, da je vsak dogovor o najemu, o katerem razmišljate (še posebej, če je kratkoročni), zakonit.

Prodaja vašega doma za dostop do vezanega lastniškega kapitala je še ena možnost, zlasti če imate preveliko hipotekarno plačilo ali ne morete več plačevati hipotek.

Ne pozabite, da je vaš dom naložba, katere cena je predmet apreciacije in amortizacije na podlagi celotnega nepremičninskega trga. Če so se vrednosti nepremičnin na vašem območju močno podražile, bi bilo te dobičke s prodajo vaše naložbe lahko preudarno.

Računi za upokojitev

Če imate 401(k) ali IRA, je uporaba teh sredstev morda možnost, vendar le kot zadnja možnost in morda niti takrat. Zakon CARES je omogočil dvig do 100.000 $ iz 401(k) ali IRA do 30. decembra 2020, ne da bi sprožili 10-odstotno kazen predčasnega umika.

Toda izčrpavanje vaših računov za upokojitev ima lahko pomembne negativne posledice za vaše dolgoročno finančno zdravje. Ko predčasno dvignete sredstva za upokojitev, zamudite obrestne obresti. Tudi če denar vrnete pozneje, morda ne boste imeli dovolj časa, da bi nadomestili izgubljeno rast.

Pomembno : Če je vaša situacija še posebej huda, upoštevajte, da so računi za upokojitev na splošno zaščiteni med stečajnim postopkom.

Poiščite finančno pomoč

Glede na vaš položaj ste morda upravičeni do pomoči pri računih za energijo, telefonskih računih, denarni pomoči in stanovanjski pomoči.

Kari Lorz, strokovnjak za osebne finance in ustanovitelj Money for the Mamas, priporoča, da preverite pri svojem delodajalcu in paketu ugodnosti za zaposlene, ali je na voljo pomoč, kot so subvencije za težave in popusti za načrt storitev.

Najpomembneje pa je, da ne paničarite, če vam prihrankov zmanjkuje. “Če imate nujne primere in nimate sklada za nujne primere, je prva stvar, ki jo morate storiti, da dihate,” pravi Lorz. “Našli boste način, morda bo potrebno malo kopati.”

Vodnik za ustvarjanje mesečnega gospodinjskega proračuna

Vodnik za ustvarjanje mesečnega gospodinjskega proračuna

Priprava proračuna je ključni del močne finančne podlage. Proračun vam pomaga upravljati svoj denar, nadzorovati porabo, prihraniti več denarja, odplačati dolg ali ostati brez dolgov.

Brez natančne slike o tem, kaj prihaja in odteka z vašega bančnega računa, lahko zlahka porabite preveč ali pa se zanašate na kreditne kartice in posojila za plačilo računov. Če že imate proračun, je zdaj pravi čas, da ga posodobite.

Prenesite in natisnite proračunski delovni list

Uporabite delovni list za pomoč pri začetku, da dokončate vse spodnje korake. Delovni list s proračunom lahko ustvarite tudi z brezplačnimi programi za preglednice, vključno s tistimi, ki jih ponujata Vertex42 in It’s Your Money, ali celo s papirjem in peresom.

Navedite svoj dohodek

Začnite tako, da ugotovite, koliko prinesete vsak mesec. Seštejte vse zanesljive vire dohodka: plače iz službe, preživnina, preživnina za otroke in drugo. Upoštevajte to besedo zanesljiv . Če denar dobivate od zunanjih služb ali hobijev, vendar ne redno, denarja ne odlagajte kot prihodek v svoj proračun. Vaš proračun mora biti dokument, na katerega se lahko zanesete.

Nasvet : Če ste samozaposleni ali imate nihajoči dohodek, uporabite povprečni mesečni dohodek ali oceno dohodka, ki ga pričakujete v določenem mesecu.

Povežite svoje stroške

Nekateri vaši mesečni stroški so fiksni – hipoteka/najemnina, davki na nepremičnine, preživnina za otroke in preživnina – medtem ko se drugi lahko razlikujejo, na primer elektrika, voda in živila. Navedite vse fiksne stroške in višino stroškov.

Za svoje spremenljive stroške napišite najvišji znesek, ki ga nameravate porabiti v tej kategoriji, ali znesek, za katerega pričakujete, da bo vaš račun. Na primer, morda nameravate porabiti 500 $ za živila in 150 $ za plin.

Uporabite svoje prejšnje bančne izpiske in izpiske kreditne kartice, da boste lažje ugotovili, koliko običajno porabite vsak mesec. Pregled vaše prejšnje porabe vam lahko pomaga tudi odkriti kategorije porabe, ki ste jih morda zamudili.

Opozorilo: Nekateri vaši stroški se ne pojavijo vsak mesec. Toda upoštevanje teh občasnih stroškov v vašem mesečnem proračunu lahko olajša, da si jih privoščite, ko bodo zapadli. Letne stroške razdelite na 12 in polletne na šest, da dobite mesečni znesek, ki ga je treba upoštevati v teh kategorijah.

Izračunajte svoj neto dohodek

Vaš čisti dohodek je tisto, kar vam ostane po plačilu vseh računov. Želite, da je to pozitivna številka, da jo lahko usmerite k svojemu dolgu, prihrankom ali drugim finančnim ciljem. Izračunajte svoj neto dohodek tako, da svoje stroške odštejete od mesečnega dohodka. Zapišite številko, tudi če je negativna.

Prilagodite svoje stroške

Če je vaš čisti dohodek negativen, to pomeni, da ste v proračunu namenili porabo več, kot je vaš dohodek. To boste morali popraviti. V nasprotnem primeru boste morda morali uporabiti svoje kreditne kartice, si izposoditi denar ali prekoračiti račun, da boste preživeli mesec.

Spremenljivi stroški so običajno najpreprostejša mesta, kjer lahko prilagodite porabo, npr. prehrana zunaj, hobiji in zabava. Celo nekatere svoje fiksne stroške je mogoče prilagoditi, na primer tako, da zmanjšate svoj kabelski ali telefonski račun, odpovete članstvo v telovadnici ali letos ne vzamete dopusta.

Ocenite svojo porabo z analizo “želje in potrebe”. Zmanjšajte ali odpravite porabo na teh “želih” področjih, da naredite več prostora za stvari, za katere “potrebujete” porabiti denar.

Spremljajte svojo porabo

Ves mesec spremljajte svojo dejansko porabo v primerjavi s predvidenim proračunom. Če presežete proračun, vam bo to pomagalo ugotoviti, kje ste porabili več denarja. V prihodnosti lahko bolj pazite, da na tem področju ne porabite preveč. Ali pa boste morda morali prilagoditi svoj proračun, da nadomestite dodatno porabo. Če povečate svoj proračun na enem področju, ga zmanjšajte na drugem področju, da ohranite proračun uravnotežen.

Pogosto zastavljena vprašanja (FAQ)

Kako načrtujete denar z uporabo pravila 50/20/30?

S proračunom 50/30/20 50 % svojega dohodka namenite potrebam, 30 % željam in 20 % finančnim ciljem. Finančni cilji vključujejo varčevanje denarja za upokojitev ali fakulteto in/ali dodelitev denarja za plačila dolgov.

Kako živite s proračunom?

Če želite živeti s proračunom, boste morali redno spremljati svojo porabo in jo primerjati s svojimi proračunskimi kategorijami. Pogosteje ko uskladite svoj proračun, bolje je, še posebej, ko prvič začenjate. Sčasoma boste lahko natančneje predvideli, koliko morate dodeliti posamezni kategoriji.

Kdaj so vaši življenjski stroški previsoki?

Kdaj so vaši življenjski stroški previsoki?

Vaši življenjski stroški so eden najpomembnejših dejavnikov vašega finančnega uspeha. Več ko plačaš za življenje, manj moraš varčevati za nujne primere ali upokojitev.

Vendar pa je morda težko določiti, kakšni so vaši življenjski stroški in ugotoviti, ali so višji od idealnih. Če želite to ugotoviti, boste morali razumeti, kaj so življenjski stroški, kako so povezani z vašim dohodkom in kako lahko uporabite razpoložljiva orodja za odgovor na nadvse pomembno vprašanje: Ali so moji življenjski stroški previsoki?

Dohodki in življenjski stroški

Več denarja kot zaslužite, več si lahko privoščite v skoraj vseh vidikih: večje plačilo stanovanja, plačilo avtomobila, stroški hrane, komunalne storitve in drugo. Enako velja za osebe z nizkimi dohodki: manj denarja kot zaslužite, manj lahko vložite za svoj dom, prevoz in hrano.

Koliko si lahko privoščite, pa je odvisno od tega, kje živite, poleg tega, koliko zaslužite. Poznavanje izračuna življenjske plače na vašem območju vam pomaga razumeti, ali so vaši življenjski stroški previsoki.

“Preživninska plača” se nanaša na urno plačo, ki jo potrebujete za delo 40 ur na teden, da izpolnite minimalni življenjski standard. Ta številka se bo spremenila glede na to, kje živite. Na primer, odrasla oseba z dvema otrokoma bi morala na območju New York City-Newark-Jersey City zaslužiti 49,18 $ na uro samo za zadovoljitev svojih osnovnih dnevnih potreb. Vendar bi ta ista odrasla oseba morala v Pittsburghu zaslužiti samo 33,91 $ za življenje.

Torej, če se sprašujete, ali je kraj, kjer živite, za vas predrag, poiščite plačo za življenje za svoje mesto in jo primerjajte s svojim dohodkom. Če zaslužite manj od življenjske plače na vašem območju, bodo vaši življenjski stroški verjetno previsoki.

Primerjajte svoje življenjske stroške z lokalnimi povprečji

Če želite dobiti občutek o skupnih življenjskih stroških tam, kjer ste, izračunajte številke s kalkulatorjem življenjskih stroškov. Tukaj je nekaj uglednih kalkulatorjev življenjskih stroškov:

  • QuickFacts Urada za popis prebivalstva : Ta nacionalna baza podatkov prikazuje povprečne mesečne stroške osnovnih stroškov, kot sta stanovanje in internet. Omogoča vam tudi pregled mestne demografije, izobraževanja in dohodka gospodinjstva.
  • Ekonomska politika inštitut (EPI) Družina Proračun Kalkulator : EPI je kalkulator primerja stanovanja, hrane, varstvo otrok in druge stroške med različnimi mesti, okrožij in stanj.
  • Kalkulator življenjske plače Massachusetts Institute of Technology (MIT) : Ta kalkulator prikazuje življenjsko plačo za vsako mesto glede na različne velikosti družine. Vključuje tudi tipične letne stroške za varstvo otrok, stanovanje, prevoz in davke.

Nasvet : Vsi kalkulatorji niso enaki, zato uporabite nekaj različnih orodij, da dobite splošno predstavo o povprečnih življenjskih stroških v vašem mestu ali državi. 

Ko delate s temi kalkulatorji, si vzemite minuto in primerjajte življenjske stroške svojega trenutnega mesta z drugim mestom v isti regiji ali državi. Na primer, življenjska plača za eno odraslo osebo z dvema otrokoma je približno 4,50 $ višja na območju Philadelphia-Camden-Wilmington kot v Pittsburghu. Medtem ko so stroški hrane v obeh mestih enaki, so tipični letni stroški varstva otrok in stanovanja v Filadelfiji približno 4000 dolarjev višji kot v Pittsburghu. Te vrste neskladij v državi vas lahko pripeljejo do tega, da razmislite o selitvi v drugo mesto, da znižate svoje življenjske stroške.

Ali visoki življenjski stroški ovirajo vašo finančno prihodnost?

Če lahko izpolnite vse svoje trenutne finančne obveznosti, se vam morda zdi, da vaši življenjski stroški niso previsoki. Vendar pa večina kalkulatorjev življenjskih stroškov ne upošteva vaše finančne prihodnosti. Mnogi opisujejo, kaj morate zaslužiti, kot plačo za življenje, vendar običajno ne vključujejo prispevkov v sklad za nujne primere, upokojitev ali druge naložbene račune.

Glede na študijo TD Ameritrade iz leta 2020 ima skoraj polovica Američanov manj kot 100.000 privarčenih za upokojitev. Toda 100.000 dolarjev večine ljudi pri upokojitvi ne bo pripeljalo daleč – Fidelity ocenjuje, da bi morali do 67. leta prihraniti 10-kratno svojo letno plačo. Če svojega upokojitvenega načrta ne vključite v svoje ocene življenjskih stroškov, ne boste dobili dobrega dolgoročnega razumevanja svojega finančnega položaja. Morda mislite, da so vaši življenjski stroški v redu, v resnici pa so previsoki.

Prav tako boste želeli razmisliti o svojih nujnih prihrankih. Na splošno bi moral vaš sklad za nujne primere kriti tri do šestmesečne stroške. Ampak to ni tisto, kar večina ljudi varčuje. Lansko poletje je Acorns poročal, da je 14 % Američanov popolnoma izčrpalo svoje nujne prihranke. In ta številka ne vključuje ljudi, ki na začetku niso imeli rezerviranih dodatnih prihrankov.

Opomba: Skoraj 70 % Američanov bi imelo finančne težave, če bi njihova plača zamujala samo en teden, je pokazala raziskava Ameriškega združenja plačevanja iz leta 2020. To je znak, da se mnogi ljudje soočajo z življenjskimi stroški, ki so morda previsoki za njihov dohodek.

Ko upoštevate svoje življenjske stroške, upoštevajte svoje prihodnje potrebe. Če v svoj proračun ne morete vključiti nujnih prihrankov ali prispevkov za upokojitev, je to lahko znak, da so vaši življenjski stroški previsoki. 

Pred selitvijo razmislite o življenjskih stroških

Če razmišljate o selitvi v novo mesto, najprej raziščite življenjske stroške. Če se selite zaradi zaposlitve, bi morali biti stroški življenja v vašem novem mestu prav tako pomemben dejavnik pri vaši odločitvi kot vaša morebitna nova plača. Konec koncev, če zaslužite več denarja, vendar imate višje življenjske stroške, se morda ne boste počutili bolje kot zdaj.

Na primer, stanovanje je glavni del življenjskih stroškov za večino ljudi. Dobro pravilo je, da približno 30 % svojega dohodka porabite za stanovanjske stroške. Ko se podate nad 50%, boste verjetno porabili preveč za svoje stanovanje.

Vzemite si minuto in izračunajte, kolikšen odstotek vašega dohodka gre za plačilo hipoteke ali najemnino. Če je ta številka 50 % ali več, je to znak, da so vaši življenjski stroški morda previsoki.

Kako znižati svoje življenjske stroške

Če ste ugotovili, da so vaši življenjski stroški previsoki, imate možnosti.

Eden najučinkovitejših načinov za znižanje življenjskih stroškov je preselitev v kraj, kjer se vsak dolar razteza dlje. Če živite na območju z visokimi stroški podzemne železnice, bi morda razmislili o preselitvi dlje iz mesta ali celo izven države.

Seveda pa selitev ni vedno lahka ali dostopna za vsakogar. Drugi načini za znižanje življenjskih stroškov vključujejo:

  1. Ustvarite in vzdržujte proračun : Zapišite veliko denarja, ki ga imate, in vse stvari, za katere morate plačati. Ali imate prostor za pomikanje, da odplačate velike dolgove, na primer študentsko posojilo ali posojilo za avto, da sprostite dodaten denar? Morda lahko zmanjšate dodatno porabo, na primer obedovanje zunaj ali spletno nakupovanje. 
  2. Preglejte svoje račune : Nekateri računi so prilagodljivi, kot so zavarovanje in telefonski računi. Obrnite se na svojega ponudnika storitev ali posojilodajalca in preverite, ali je mogoče znižati svoje račune. Na primer, povečanje vaše franšize za vaš avtomobil in zdravstveno zavarovanje lahko zniža vašo premijo.
  3. Nehajte si izposojati denar : če imate vsak mesec dobroimetje na kreditni kartici, plačujete dvomestne obrestne mere. Izognite se obresti tako, da vsak mesec v celoti odplačate svoje stanje do datuma zapadlosti. Neizposojanje denarja pomeni tudi uporabo gotovine, kadar koli je to mogoče, in preskakovanje financiranja pri nakupu avtomobila – v bistvu se prisilite, da se držite svojega proračuna.

Nasvet : Namesto da bi znižali svoje življenjske stroške, lahko poskusite povečati svoj dohodek. Razmislite o tem, da svojega šefa prosite za povišico, se prijavite za napredovanje ali začnite stransko prepir.

Kaj so Robo-svetovalci? Definicija in primeri Robo-svetovalcev

Kaj so Robo-svetovalci? Definicija in primeri Robo-svetovalcev

Robo-svetovalci so avtomatizirani upravljavci portfelja. Lahko si jih predstavljate kot avtopilota za vlagatelje. Ko se prijavite za uporabo enega, boste najprej odgovorili na vrsto vprašanj o svojih finančnih virih in ciljih. Nato bo robot-svetovalec sprejemal stalne odločitve o tem, kako vložiti vaš denar.

Tukaj je, kaj ti izdelki ponujajo, kako delujejo in ali bi lahko bili primerni za vas.

Kaj so Robo-svetovalci?

Robo-svetovalci so programski izdelki, ki vam lahko pomagajo pri upravljanju vaših naložb. Vse je narejeno, ne da bi se morali posvetovati s finančnim svetovalcem ali upravljati lasten portfelj. Te izdelke ponujajo številne finančne institucije. Nekatera, kot je Fidelity, so uveljavljena podjetja z dolgo zgodovino. Drugi, kot je Acorns, so bili nedavno ustvarjeni z edinim namenom zagotavljanja storitve robotskega svetovalca.

Robo-svetovalci so alternativa tradicionalnim finančnim svetovalcem. Pogosto so tudi cenejša možnost. Ti produkti so tudi alternativa vlagatelju, ki preprosto izbere in izbere naložbe sam.

Kako delujejo Robo svetovalci?

Nova stranka, ki se prijavi za robo-svetovalca, se običajno začne s podajanjem osnovnih informacij o svojih naložbenih ciljih prek spletnega vprašalnika. Ta vprašanja se lahko dotikajo tem, kot so vaša časovnica, vaša toleranca tveganja in koliko denarja imate pri prihrankih. Nato robo-svetovalci te odgovore izvajajo po algoritmu. To bo zagotovilo pristop k alokaciji sredstev; prav tako vam bo pomagal zgraditi portfelj razpršenih naložb, ki izpolnjujejo vaše cilje.

Ko so vaša sredstva vložena, lahko programska oprema samodejno ponovno uravnovesi vaš portfelj. To bo zagotovilo, da ostane blizu te ciljne dodelitve. Številni priljubljeni robo-svetovalci vas spodbujajo, da redno prispevate na svoj račun. To so lahko na primer celo majhni tedenski depoziti. Nato bo robot-svetovalec uporabil te prispevke za vzdrževanje ciljne dodelitve.

Opomba: Nekateri robotski svetovalci uporabljajo celo strategije zbiranja davčnih izgub. To vključuje prodajo določenih vrednostnih papirjev z izgubo, da se nadomestijo dobički drugih vrednostnih papirjev.

Naložbe v račun, ki ga upravlja Robo

Večina robotskih svetovalcev uporablja vzajemne sklade ali sklade, s katerimi se trguje na borzi (ETF), namesto posameznih delnic za izgradnjo vašega portfelja. Pogosto sledijo indeksnemu skladu ali drugemu pasivnemu naložbenemu pristopu, ki temelji na sodobnih raziskavah teorije portfelja. To poudarja pomen vaše dodelitve delnicam ali obveznicam. Glede na vašega robotskega svetovalca boste morda lahko dodatno določili naložbe glede na družbene vrednote ali verske poglede.

Kako davki delujejo za račun Robo-Advisor

Kot pri kateri koli obliki naložbe je vaša davčna obveznost za sredstva, ki jih upravlja robot, odvisna od vrste računa, na katerem imate sredstva.

Če imate svoje premoženje na računu IRA, Roth IRA ali druge vrste računa za upokojitev z odloženim davkom, ne plačujete davkov, dokler ne dvignete sredstev. umik. Dvigi z računa Roth IRA so lahko neobdavčeni. Odvisno od okoliščin umika.

Če imate naložbe na obdavčljivem računu, jih boste morali prijaviti v davčni napovedi. Prav tako boste morali plačati davke na zaslužek, podobno kot vlaganje v posredniški račun. Vsako leto boste prejeli obrazec 1099. Poročal bo o obrestih, dividendah in kapitalskih dobičkih od naložb.2

Če vam vaš račun, ki ga upravlja Robo, omogoča prenos v obstoječe naložbe, bodo te naložbe verjetno prodane, razen če gre za iste naložbe, v katere bi Robo-svetovalec vložil s temi sredstvi. Če pride do prodaje, se boste soočili z obveznostjo davka na kapitalski dobiček.

Stroški svetovalca Robo

Stroški Robo-svetovalca so lahko strukturirani kot fiksna mesečna pristojbina; ali pa je lahko kot odstotek sredstev. Fiksne mesečne pristojbine so lahko nizke od 1 USD. Odstotek provizije se giblje od približno 0,15% do 0,50%.

Ne pozabite, da so te pristojbine za robota svetovalca ločene od vseh stroškov, povezanih z naložbami. Na primer, vzajemni skladi in ETF-ji na vašem računu bodo verjetno imeli lastna razmerja stroškov. Ta vrsta provizije se vzame iz sredstev sklada, preden se dobički razdelijo.

Nasvet : Nekatere od teh rešitev spletnega portfelja ponujajo brezplačno preskusno obdobje. Tako lahko vidite, kako storitev deluje, preden vam zaračunajo.

Prednosti in slabosti Robo-Advisors

Prednosti

  • Vlaganje znanja ni potrebno
  • Ni zamudno
  • Preproste strategije

Slabosti

  • Težko je doseči interakcijo med človekom
  • Omejuje možnosti vlagateljev
  • Lahko prisili vlagatelje, da odprejo več računov

Razloženi profesionalci

  • Vlagateljsko znanje ni potrebno : Robo-svetovalci so lahko odlična možnost za vlagatelje začetnike. Potem lahko začnete vlagati, tudi če še niste razvili finančnega znanja, potrebnega za sprejemanje premišljenih odločitev.
  • Ni zamudno : mnogi ljudje nimajo časa za aktivno upravljanje svojih naložb, zato raje svoj portfelj dajo na avtopilot. Ko so račun robo-svetovalca in avtomatizirani depoziti nastavljeni, vam ni treba storiti ničesar drugega, dokler ne želite dvigniti denarja.
  • Preproste strategije : Robo-svetovalci pogosto uporabljajo preprosto naložbeno strategijo, ki je lahko razumljiva; na primer vlaganje 60 % v delnice in 40 % v obveznice. Verjetno ne boste imeli veliko naložb za ogled. To pomeni, da lahko enostavno in hitro ocenite uspešnost svojih sredstev.

Pojasnjene slabosti

  • Težko doseči interakcijo med človekom : Nekateri roboti-svetovalci ponujajo pomoč v živo. Toda to običajno vključuje dodatne stroške. Številni robo-svetovalci komunicirajo z vami samo prek spletnih metod. Kompromis je v tem, da so honorarji robotskega svetovalca veliko nižji od večine finančnih svetovalcev. Kaj torej, če uživate v pogovoru z resničnimi ljudmi ali pa potrebujete držanje za roko, da vas vodi skozi aplikacijo ali spletno mesto? V tem primeru se vam prihranki pri pristojbinah morda ne bodo izplačali.
  • Omejuje možnosti vlagatelja : Če imate ideje o določeni delnici, v katero želite vlagati, verjetno ne boste mogli povedati svojemu robotu svetovalcu, naj jo kupi. “Možnosti”, ki jih ponujajo robo-svetovalci, so izjemno splošne. Lahko vas na primer vprašajo: “Ali želite biti tvegani ali konzervativni?” Robo-svetovalci morda ne bodo zadovoljili tistih, ki želijo aktivno odločati o svojem denarju.
  • Lahko prisili vlagatelje, da odprejo več računov : Če se odločite, da želite vlagati v določeno delnico, boste morda morali odpreti ločen posredniški račun, da jo kupite. Nekateri vlagatelji bodo morda morali tudi uskladiti pakete ugodnosti podjetja in 401(k)s z drugimi računi. Zaradi tega je avtomatizacija, ki jo ponujajo robo-svetovalci, lahko manj uporabna.

Ključni odvzemi

  • Robo-svetovalci so storitve, ki samodejno uravnotežijo portfelj vlagatelja.
  • Odločajo se na podlagi vaših osnovnih informacij in naložbenih ciljev.
  • Robo-svetovalci so poceni alternativa finančnim svetovalcem. Vendar pa obstaja nekaj pomanjkljivosti, če se odločite za avtomatiziranega svetovalca za vlaganje.

Glavne prednosti življenjskega zavarovanja za ženske

Glavne prednosti življenjskega zavarovanja za ženske

Morda boste presenečeni, ko boste izvedeli, da ima od leta 2021 le približno 47 % žensk življenjsko zavarovanje, 11 % manj kot njihovi moški. Ne samo, da ima življenjskega zavarovanja manj žensk kot moških, ampak je tudi nadomestilo za smrt precej nižje kot pri moških – približno 22 % manj.

Ženske postajajo vse bolj prevladujoče igralke v današnji ameriški delovni sili. Nekatere ženske so edini hranitelji svojih družin in kot take iščejo finančno varnost, ki jo lahko zagotovi polica življenjskega zavarovanja. Ne glede na to, ali ima ženska vodilni položaj ali je mati, ki ostane doma, je življenjsko zavarovanje pomembna zaščita. Tukaj je nekaj najboljših ugodnosti za ženske, ki imajo življenjsko zavarovanje.

#1 Finančna varnost za družino

Ženske z družino, zlasti tiste, ki so glavni hranitelji, jih skrbi, kako bo finančno poskrbljeno za njihovo družino, če nenadoma umrejo. Polica življenjskega zavarovanja lahko zagotovi mir, saj ve, da bodo poskrbljeno za finančne potrebe družine in izpolnjene finančne obveznosti.

#2 Sposobnost izposojanja proti ugodnosti denarne vrednosti

Številne vrste življenjskih zavarovanj ponujajo možnost oblikovanja denarne vrednosti, ki jo je mogoče izposoditi. Za ženske je ta denarna vrednost dostopna za poljubno število potreb; plačevanje računov, financiranje visokošolskega izobraževanja; ustanovitev novega podjetja ali poljubno število drugih finančnih potreb ali ciljev.

#3 Življenjska korist ob diagnosticiranju kronične/terminalne bolezni

Ali ste kdaj razmišljali, kaj bi storili, če bi vam diagnosticirali kronično/terminalno bolezen? Kako bi bili plačani vaši računi in kdo bi poskrbel za finančne potrebe vaše družine? Nekatere police življenjskega zavarovanja se lahko potrdijo z jahačem, da dodate kritje za kronično/terminalno bolezen, če vam kdaj diagnosticirajo eno od teh stanj. Denar lahko uporabite za plačilo zdravstvenih stroškov ali življenjskih stroškov za vas in vašo družino.

#4 Skrb za starejše/invalidne družinske člane

Vloga skrbnika je poznana mnogim ženskam in ko ste se približevali srednjim letom, boste morda morali skrbeti za starejše ali invalidne starše ali druge družinske člane. Lahko ste prepričani, da se bo njihova oskrba nadaljevala, ko vas ne bo več, tako da jih dodate kot upravičenca v vaše življenjsko zavarovanje.

Vrste polic življenjskega zavarovanja

Ko izbirate med vrstami življenjskih zavarovanj, je treba upoštevati več različnih možnosti. Tukaj je nekaj najpogostejših.

Obdobno življenjsko zavarovanje : življenjsko zavarovanje za določen čas vam zagotavlja življenjsko zavarovanje za določen čas; običajno v korakih po 10, 20, 25 ali 30 let. Večina polic doočevanja življenjskega zavarovanja izplačuje neposredno smrtno nadomestilo brez kakršne koli denarne akumulacijske vrednosti, čeprav nekatere dolgoročne življenjske police ponujajo možnost pretvorbe v celotno življenjsko polico ob koncu trajanja police.

Celotno življenjsko zavarovanje : Celotno življenjsko zavarovanje je kritje, ki traja vse življenje in zbira tudi denarno vrednost, ki jo je mogoče izposoditi. Celotno življenjsko zavarovanje prinaša obresti po fiksni obrestni meri, določeni ob nakupu police. Premije ostanejo enake skozi celotno življenjsko dobo police.

Univerzalno življenjsko zavarovanje : Glavna značilnost police univerzalnega življenjskega zavarovanja je njegova prilagodljiva premija. Morebitno preplačilo premije se knjiži v dobro denarne vrednosti police. Vse več je koristi za smrt. Denarna vrednost sčasoma prinaša naraščajočo obrestno mero in zavarovanec si lahko izposodi zaslužene obresti.

Indeksirano univerzalno življenjsko zavarovanje : Indeksirana polica univerzalnega življenjskega zavarovanja imetnikom polic omogoča, da zaslužke razporedijo na obrestno indeksirane račune z denarno vrednostjo, ki lahko raste. Zaslužek IUL je odložen za davke. Ena dobra ideja o tej vrsti police je, da se lahko del denarne vrednosti uporabi za plačilo zavarovalne premije, če želi zavarovanec ustaviti ali odložiti plačevanje premij iz lastnega žepa.

Zajamčeno univerzalno življenjsko zavarovanje : Polica zajamčenega univerzalnega življenjskega zavarovanja (GUL) je hibridna polica, ki je kombinacija trajnega in celotnega življenjskega zavarovanja. Kritje ni napisano v letih, temveč je odvisno od starosti in je običajno napisano za zavarovance do 80. leta. Izberete lahko starost, ko se kritje konča. Politika GUL je cenovno ugodnejša od običajne police za celotno življenjsko dobo in jo je mogoče prilagoditi za povečanje denarne vrednosti.

Variabilno univerzalno življenjsko zavarovanje : Premije za variabilno univerzalno življenjsko zavarovanje se plačajo na varčevalni račun. Politika ima podračune, ki se vlagajo. Ta račun ima potencial za višje zaslužke, vendar je tudi podvržen tržnim nihanjem in zavarovanci bi lahko utrpeli znatno izgubo zaslužka.

Koliko življenjskega zavarovanja potrebujete?

Nihče vam ne more povedati natančnega zneska življenjskega zavarovanja, ki ga morate kupiti. Ko pa se odločate o tem, koliko življenjskega zavarovanja potrebujete, pomislite, koliko bi stalo odplačilo neporavnanih dolgov (šolnine, študentska posojila, hipoteke, avtomobilska posojila itd.). Poleg tega, če imate vzdrževane družinske člane/zakonce, kolikšen znesek bi po vašem mnenju zadostoval za udobno življenje? Svojo polico življenjskega zavarovanja lahko dodate tudi kritje prek kolesarjev. Obstajajo življenjska zavarovanja, ki jih je mogoče dodati za kritje otrok, invalidnosti, nezgodne smrti, kritične bolezni in še več.

Premisleki

Na splošno velja, da prej ko kupite polico življenjskega zavarovanja, tem bolje. Stopnje življenjskega zavarovanja so statistično nižje za ženske kot za moške zaradi daljše pričakovane življenjske dobe in splošne pričakovane zdravstvene dobe v primerjavi z moškimi. Če kupite polico, ko ste mladi, bo stopnja nižja, kot če čakate, da ste srednji ali starejši. 

Ali je vredno imeti kreditno kartico, da si zaslužite nagrade?

Ali je vredno imeti kreditno kartico, da si zaslužite nagrade?
Kup raznobarvnih kreditnih kartic pogled od blizu s selektivnim fokusom.

Nagrade s kreditnimi karticami so eden od načinov, kako podjetja s kreditnimi karticami privabijo ljudi, da odprejo račun. Čeprav je na voljo nekaj odličnih nagrad – ugodnosti, kot so brezplačna potovanja, popusti pri nakupih in vračilo denarja – je pomembno, da kredit uporabljate odgovorno, ne glede na ponujene nagrade.

In čeprav mnogi na kreditne kartice gledajo kot na slabo stvar, so lahko koristno finančno orodje, če se z njimi pravilno upravlja. Nagrade s kreditnimi karticami so še ena odlična prednost. Če razmišljate o nagradni kreditni kartici, si najprej zastavite ta vprašanja.

Mesečno izplačevanje kartic

Odkrito povedano, če ne izplačate kartice v celoti vsak mesec, nagrade niso vredne. Na primer, na kartici za vračilo denarja lahko zaslužite med 1 % in 5 % vračila denarja za vsak opravljen nakup.

Če imate povprečno APR 15 % na vaši kreditni kartici in prenesete stanje, plačate veliko več obresti, kot zaslužite z nagrado za povračilo denarja. Tako bi prihranili denar, če bi svoje nakupe plačali z gotovino, namesto da bi se prijavili za kreditno kartico samo za vračilo denarja.

Ali imate letno pristojbino?

Druga stvar, ki jo morate upoštevati, je letna provizija, ki vam jo zaračunajo za kreditno kartico. Pogosto je smiselno iskati kreditno kartico brez letne provizije. Ker je zdaj na trgu toliko kreditnih kartic, ni razloga za plačilo letne pristojbine.

Vendar pa je včasih, odvisno od vrste nagrad, ki jih želite zaslužiti, morda smiselno dobiti kreditno kartico z letno pristojbino, če pričakujete, da bo vrednost vaših nagrad presegla stroške vaše letne pristojbine. Preden se prijavite za kreditno kartico, ki temelji na nagradah, preverite, ali ste na pravi poti, da zaslužite več z nagradami, kot bi plačali z letno pristojbino. Potem morate to primerjati s podobnimi nagradnimi karticami brez provizije, da vidite, ali bi z zamenjavo kartic napredovali.

Kdaj lahko uporabite nagradno kartico

Če vsak mesec v celoti odplačate stanje, je lahko vračilo denarja ali kreditna kartica za nagrade pametna izbira. Nekateri ljudje zaslužijo na stotine ali celo tisoče dolarjev na leto s kreditnimi karticami, da ne omenjam brezplačnih letov ali bivanja v hotelih. Pomembno je, da preberete drobni tisk na vaši nagradni kartici, da se prepričate, da lahko uporabite nagrade, ki jih poskušate zaslužiti.

Nagradna kreditna kartica je dobra izbira le, če se že držite svojega proračuna in vsak mesec resnično v celoti odplačujete svoje stanje. V nasprotnem primeru ne boste dobili dogovora, za katerega mislite, da ste. Ne pozabite, da morate biti finančno pripravljeni na ravnanje s kreditno kartico, preden lahko izkoristite nagradno kartico.

Zakaj banke ponujajo nagradne kreditne kartice?

Nagradne kreditne kartice se uporabljajo za spodbujanje ljudi, da položijo denar na svoje kreditne kartice, da bi zaslužili nagrade. Toda ne pozabite, da ljudje, ko kupujejo s kreditnimi karticami, ponavadi porabijo preveč – in nagradne kreditne kartice so eden najboljših načinov, ki jih morajo podjetja za kreditne kartice spodbujati ljudi, da še naprej porabljajo denar na svojih kreditnih karticah.

Če imate trenutno velik znesek dolga po kreditni kartici, nehajte dajati stvari na kartico, dokler jih ne poplačate v celoti. Ko to storite, ga lahko uporabite za nagrade, če lahko vsak mesec v celoti odplačate preostanek.

Izkoristite nagradno kartico

V prvi vrsti morate odplačati kakršen koli potrošniški dolg, preden sploh razmišljate o odprtju kreditne kartice, ki temelji na nagradi. Zagotovite si proračun in popolnoma prenehajte uporabljati svojo kreditno kartico. Ta praksa vam bo pomagala razviti znanje o samonadzoru in načrtovanju proračuna, da preprečite, da bi kreditne kartice v prihodnosti postale problem. Načrt plačila dolga vam bo pomagal tudi hitreje odplačati dolg in prihraniti pri obrestih.

Ko prenehate plačevati obresti na svoje kreditne kartice, boste morda lahko imeli koristi od nagradnih kreditnih kartic. Nakupujte in poiščite nagradno kartico, ki prinaša ugodnosti, ki jih boste uporabili. Nekatere nagradne kreditne kartice bodo celo vplačale denarne prispevke na individualni upokojitveni račun, varčevalni račun na fakulteti ali posredniški račun.

Če pogosto potujete, bi bila morda dobra izbira potovalna ali letalska kartica. Če želite z nakupi zaslužiti nazaj, bo kartica z vračilom denarja dobro delovala. Nato vsak mesec uporabite svoje kartice za določen znesek določenih računov in vsak mesec v celoti izplačajte preostanek. Tako boste nabrali nagrade, ne pa dolgov.

Preklic nagradne kartice

Če ugotovite, da imate dobroimetje na vaši kreditni kartici, prenehajte uporabljati svoje kreditne kartice za nagrade. Morda ga boste želeli preklicati, ko ste ga plačali, če veste, da boste imeli težave pri pametni uporabi kreditne kartice. Morda boste želeli poiskati novo nagradno kartico, če na kartici plačujete letno pristojbino.

Raziskovanje novih kartic in iskanje najboljših nagrad ter kartic z najnižjimi ali brezplačnimi provizijami vam lahko pomaga sprejeti najboljšo finančno odločitev za vas. Če pa se pripravljate na nakup stanovanja, boste morda želeli počakati, da dobite hipoteko, preden zaprosite za nove kartice in zaprete stare.

Prednosti in slabosti vlaganja v delnice

Prednosti in slabosti vlaganja v delnice

Kakšne so prednosti in slabosti vlaganja v borzo? V preteklosti je borza vlagateljem sčasoma prinesla velikodušne donose, vendar se tudi zmanjšuje, kar vlagateljem ponuja možnosti tako za dobiček kot za izgubo; za tveganje in donos.

Ključni odlomki

  • Naložbe na borzo lahko prinesejo več koristi, vključno z možnostjo zaslužka dividend ali povprečnim letnim donosom 10%.
  • Borza pa je lahko nestanovitna, zato donos nikoli ni zagotovljen.
  • S povečanjem portfelja glede na svoje finančne cilje lahko zmanjšate naložbeno tveganje.

Vlaganja v zaloge Prednosti in slabosti

Prednosti

  • Rasti z gospodarstvom
  • Ostanite pred inflacijo
  • Enostaven za nakup in prodajo

Slabosti

  • Nevarnost izgube vsega
  • Vzame čas za raziskovanje
  • Čustveni vzponi in padci

5 Prednosti vlaganja v zaloge

Naložbe v delnice ponujajo številne prednosti:

  1. Izkorišča rastoče gospodarstvo: z rastjo gospodarstva rastejo tudi zaslužki podjetij. To je zato, ker gospodarska rast ustvarja delovna mesta, ustvarja dohodek, ustvarja prodajo. Večja kot je plača, večje je povečanje povpraševanja potrošnikov, kar prinaša več prihodkov v blagajne podjetij. Pomaga razumeti faze poslovnega cikla – širitev, vrh, krčenje in korenine.
  2. Najboljši način, da ostanete pred inflacijo: v preteklosti so bile zaloge v povprečju letne donosnosti 10%.1 To je bolje od povprečne letne stopnje inflacije. To pa pomeni, da morate imeti daljši časovni okvir. Na ta način lahko kupite in držite, tudi če vrednost začasno pade. 
  3. Enostaven za nakup: borza olajša nakup delnic podjetij. Lahko jih kupite pri posredniku ali finančnem načrtovalcu ali na spletu. Ko ustvarite račun, lahko delnice kupite v nekaj minutah. Nekateri spletni posredniki, na primer Robinhood, vam omogočajo nakup in prodajo delnic brez provizije.
  4. Zaslužite na dva načina: večina vlagateljev namerava kupiti nizko in nato visoko prodati. Vlagajo v hitro rastoča podjetja, ki cenijo vrednost. To je privlačno za dnevne trgovce in vlagatelje, ki kupujejo in zadržujejo. Prva skupina upa, da bo izkoristila kratkoročne trende, druga pa pričakuje, da se bodo dobiček in cena delnic sčasoma povečali. Oba sta prepričana, da jim pobiranje delnic omogoča, da presežejo trg. Drugi vlagatelji imajo raje običajen tok denarja. Odkupujejo delnice podjetij, ki izplačujejo dividende. Ta podjetja rastejo zmerno hitro
  5. Enostavno prodati: borza vam omogoča, da svoje zaloge kadar koli prodate. Ekonomisti uporabljajo izraz “likvidnost”, da lahko svoje delnice hitro in z nizkimi transakcijskimi stroški pretvorite v denar. To je pomembno, če nenadoma potrebujete denar. Ker so cene nestanovitne, tvegate, da boste prisiljeni izgubiti.

5 Slabosti

Tu so slabosti lastništva delnic:

  1. Tveganje: Lahko izgubite celotno naložbo.  Če podjetje slabo posluje, bodo vlagatelji prodali, zaradi česar bo cena delnic padla. Ko prodate, boste izgubili začetno naložbo. Če si ne morete privoščiti izgube začetne naložbe, potem morate kupiti obveznice.3 Če izgubite denar zaradi izgube zalog, dobite davčno olajšavo. Če zaslužite, morate plačati tudi davek na kapitalski dobiček
  2. Zadnji plačani  delničarji : Prednostni delničarji in imetniki obveznic ali upniki prejmejo plačilo najprej, če podjetje propadne.5 Toda to se zgodi le, če podjetje bankrotira. Dobro razpršen portfelj bi vas moral varovati, če katero koli podjetje propade.
  3. Čas: Če sami kupujete delnice, morate raziskati vsako podjetje, da ugotovite, kako donosen bo po vašem mnenju, preden kupite njegove delnice. Naučiti se morate brati računovodske izkaze in letna poročila ter spremljati razvoj vašega podjetja v novicah. Prav tako morate spremljati sam borzo, saj bo tudi cena najboljše družbe padla v korekciji trga, sesutju trga ali na trgu medveda.
  4. Čustveni tobogani: Cene delnic rastejo in padajo sekundo za sekundo. Posamezniki ponavadi zaradi strahu kupujejo visoko, iz pohlepa in prodajajo nizko. Najboljša stvar, ki jo morate storiti, je, da ne gledate nenehno na nihanja cen zalog in se le redno preverjate.
  5. Strokovna konkurenca: Institucionalni vlagatelji in poklicni trgovci imajo več časa in znanja za vlaganje. Na razpolago imajo tudi napredna orodja za trgovanje, finančne modele in računalniške sisteme. Ugotovite, kako pridobiti prednost kot posamezni vlagatelj.

Razpršite, da zmanjšate naložbeno tveganje

Obstajajo načini za zmanjšanje naložbenega tveganja, na primer z diverzifikacijo:

  1. Glede na vrsto naložbe: dobro razpršen portfelj bo zagotovil večino koristi in manj pomanjkljivosti kot samo lastništvo delnic. To pomeni mešanico delnic, obveznic in blaga. Sčasoma je to najboljši način, da dosežete najvišji donos ob najnižjem tveganju
  2. Glede na velikost podjetja: Obstajajo velika, srednje velika in majhna podjetja. Izraz “cap” pomeni “velika začetnica”. To je skupna cena delnice in število delnic. 7 Dobro je imeti podjetja različnih velikosti, saj v vsaki fazi poslovnega cikla delujejo drugače.
  3. Po lokaciji: Lastna podjetja v ZDA, Evropi, na Japonskem in v nastajajočih trgih. Raznolikost vam omogoča, da izkoristite rast, ne da bi bili ranljivi za posamezne delnice.
  4. Preko vzajemnih skladov: Lastništvo vzajemnih skladov vam omogoča, da imate v lasti na stotine delnic, ki jih izbere upravitelj vzajemnih skladov. Eden preprostih načinov za diverzifikacijo je uporaba indeksnih skladov ali indeksnih ETF.

Spodnja črta

Koliko bi morali imeti pri vsaki vrsti naložbe? Finančni načrtovalci predlagajo, da razporeditev sredstev določite glede na svoje finančne cilje in na to, kje je gospodarstvo v poslovnem ciklu.

Pogosto zastavljena vprašanja (FAQ)

Kaj pomeni vlagati v delnice?

Vlaganje v delnice pomeni, da kupujete lastniški kapital v podjetju. Z drugimi besedami, ste delni lastnik, čeprav imate le majhen del podjetja.

Kako začnete vlagati v delnice?

Edino, kar morate vložiti v delnice, je nekaj dolarjev in dostop do trga prek posredniškega računa. Postopek odpiranja posredniškega računa je podoben postopku odpiranja tekočega računa.

Kako zaslužite z vlaganjem v delnice?

Malo verjetno je, da bi delnice Penny prinesle dividende, kar pomeni, da boste denar zaslužili s povečanjem kapitala. Delnice Penny so majhna podjetja, ki upajo, da bodo prerasla v velika, in od te rasti obstaja možnost dobička, obstaja pa tudi tveganje, da podjetje nikoli ne bo raslo ali pa celo prenehalo poslovati.

Koliko lahko vlagate v delnice?

Nekateri ljudje z vlaganjem v delnice postanejo zelo bogati, drugi izgubijo veliko denarja in zapadejo v dolg. Na splošno več denarja vložite, večji so vaši potencialni dobički ali izgube. Splošno pravilo je, da je S&P 500 med letoma 1993 in 2020 pridobil približno 10% letno, zato bi nekdo, ki bi v tem času ves svoj denar vložil v indeksni sklad S&P, letno zaslužil približno 10% dobička.

Ali je potrebno zavarovanje lastnikov stanovanj?

Ali je potrebno zavarovanje lastnikov stanovanj?

Zavarovanje lastnikov stanovanj lahko ob nesreči zaščiti vašo hišo in v večini primerov vaše stvari. Če imate hipoteko na svojem domu, bo vaš posojilodajalec verjetno moral imeti zavarovalno polico lastnikov stanovanj. Če ste hipoteko odplačali, vam ni treba imeti sklenjene police, vendar je vseeno dobra ideja, da jo imate.

Preberite, kaj je zavarovanje lastnikov stanovanj, kdaj bi bilo to potrebno in zakaj bi se lahko odločili za to vrsto zavarovanja, tudi če vam ni treba.

Ključni odlomki

  • Zavarovanje lastnikov stanovanj zagotavlja finančno zaščito pred posledicami nesreč, nevarnosti in drugih nepričakovanih scenarijev.
  • Večina hipotekarnih posojilodajalcev zahteva, da imate aktivno politiko lastnikov stanovanj.
  • Tudi če zavarovanje doma ni potrebno, vam lahko pomaga pri financiranju popravil vašega doma in zamenjavi vaših stvari, če se zgodi kaj nepričakovanega.

Kaj je zavarovanje lastnikov stanovanj?

Zavarovanje lastnikov stanovanj krije vaš dom in premoženje pred škodo zaradi nekaterih nesreč, nesreč in drugih scenarijev. Če pride do kritnega dogodka, lahko vaša zavarovalna polica plača odškodnino in izgubo, čeprav ste še vedno odgovorni za odbitek.

Standardna zavarovalna polica za dom običajno pokriva vaš dom, skupaj z drugimi stavbami ali zgradbami na vašem posestvu. Poleg tega ti pravilniki zajemajo vašo osebno lastnino, osebno odgovornost in zdravstvena plačila, če se kdo poškoduje v vašem domu.

Pomembno: Standardne police zavarovanja doma ne vključujejo škode zaradi vseh vrst nesreč ali nevarnosti. Za zaščito pred poplavami in potresi boste morda morali kupiti dodatno kritje.

Kdaj je potrebno zavarovanje lastnikov stanovanj?

Zavarovanje lastnikov stanovanj po zakonu ni obvezno. Če pa imate hipoteko na svojem domu, lahko vaš posojilodajalec zakonsko zahteva, da imate polico. Na ta način, če se kaj zgodi z vašo hišo, je njena naložba zaščitena.

Vsaka zavarovalna polica lastnikov stanovanj ima omejitev kritja. Vaš posojilodajalec verjetno zahteva, da nosite minimalni znesek – običajno 80% nadomestnih stroškov vašega stanovanja – včasih pa lahko zahteva tudi 100%.

Če morate kot hipoteko imeti zavarovanje lastnikov stanovanj, vendar tega ne storite, lahko vaš posojilodajalec za vas kupi polico in vam po predhodnem obvestilu pošlje račun. Polica je lahko dražja, kot če bi jo kupili sami, in bi lahko pokrila samo posojilodajalca, ne vi.

Opomba: Kritje osebne lastnine je v dveh različnih oblikah: nadomestni stroški in dejanska denarna vrednost. Politika nadomestnih stroškov zagotavlja denar za nakup novega (nadomestnega) artikla. Politike dejanske denarne vrednosti ponujajo denar za trenutno denarno vrednost postavke, ki po amortizaciji morda ne bo zadostovala za njeno zamenjavo. Politike nadomestnih stroškov pogosto stanejo več, vendar lahko prihranijo veliko denarja, če morate po nesreči prenoviti svoj dom.

Ko pregledate svojo zavarovalno polico, razmislite o zmanjšanju ali odpravi kritja, da prihranite denar pri premijah. Standardne zavarovalne police zagotavljajo šest vrst kritja: 

  • Stanovanje (pokritost A)
  • Druge strukture (pokritost B)
  • Osebne stvari (pokritost C)
  • Začasni življenjski stroški med selitvijo (kritje D)
  • Zaščita odgovornosti (kritje E)
  • Zdravstvena plačila (kritje F)

Nekatere zavarovalnice vam omogočajo, da zvišate ali znižate omejitve za vsako od teh področij kritja, da prilagodite svojo polico. Na primer, če imate manj gospodarskih poslopij (pokritost B), boste morda lahko zmanjšali obseg kritja na tem področju, da bi lahko znižali premijo. Vendar pa ne želite iti pod minimalne zahteve posojilodajalca.

Zakaj bi se nekdo odločil za zavarovanje lastnikov stanovanj?

Za mnoge je njihov dom njihovo najdragocenejše bogastvo; stanovanjsko zavarovanje jim pomaga zaščititi naložbo. Zato je morda smiselno imeti politiko tudi takrat, ko je ne potrebujete, če menite, da si ne morete privoščiti zamenjave svojega doma in premoženja v primeru katastrofe.

Drug razlog za politiko lastnikov stanovanj je, da verjetno zagotavlja zaščito pred odgovornostjo, če se kdo poškoduje na vašem posestvu. Prav tako se lahko plača odškodnina za izgubo, če poškodovana oseba nekaj časa ne more delati. Brez zavarovanja bi morali škodo plačati iz svojega žepa.

Pogosto zastavljena vprašanja (FAQ)

Zakaj je potrebno zavarovanje lastnikov stanovanj?

Vaše hipotekarno podjetje od lastnikov stanovanj zahteva zavarovanje, da še vedno dobi denar, ki ga dolgujete, če se kaj zgodi z vašim domom. To je način, kako podjetje zaščiti svoje finančne interese v vašem domu.

Kateri podatki so potrebni za ponudbo za zavarovanje lastnikov stanovanj?

Če želite prejeti ponudbo za zavarovalno polico lastnikov stanovanj, boste morda potrebovali naslednje podatke:

  • Vaši identifikacijski podatki (na primer vaše ime, številka socialnega zavarovanja in datum rojstva)
  • Naslov doma
  • Informacije o trenutnem stanju vašega doma
  • Informacije o prenovi, ki ste jo opravili
  • Podrobnosti o vašem domu (na primer starost, slog in vrsta zunanje obdelave)
  • Seznam stanovalcev doma
  • Seznam gospodinjskih varnostnih naprav, ki jih imate

Kakšno minimalno zavarovalno polico za lastnike stanovanj zahtevajo posojilodajalci?

Najmanjši znesek zahtevanega kritja se razlikuje od banke do banke. Nekatere banke zahtevajo, da vaša polica zavaruje 100% ocenjene zavarovalne vrednosti doma; drugi dopuščajo manj. Preverite pri svojem posojilodajalcu, ali vaša polica izpolnjuje zahteve.

Pazite na upokojitvena pravila Thumb

Pazite na upokojitvena pravila Thumb

Okvirno pravilo je nenatančen, a priročen standard za uporabo. S preprostimi pravili upokojitve mislim, da so to povprečja, ki lahko veljajo, če celotno prebivalstvo združite skupaj, vendar morda sploh ne veljajo za vašo specifično situacijo. 

Okvirna pravila upokojitve so lahko koristna, če ne veste, koliko prihraniti, koliko lahko dvignete, kako hitro lahko raste vaš denar ali kako razporediti naložbe. Vendar jih ne bi smeli uporabljati kot trdno in hitro pravilo, ki z gotovostjo velja za vas. Določeni odgovori pridejo le, če pogledate vaše posebne finančne napovedi in ugotovite, kaj za vas velja in kaj ne. Spodnja “pravila” uporabljajte le kot široke, splošne smernice.

“4% odstopno pravilo”

Če niste prepričani, kakšen dohodek vam lahko prinesejo vaši prihranki in naložbe, vam pravilo 4% daje izhodišče. Piše, da lahko za vsakih 100.000 USD prihrankov, ki jih imate, dvignete približno 4.000 USD na leto in imate razumno pošteno pričakovanje, da bo vaš denar ob upokojitvi trajal 30 let. To ni določen rezultat. Odvisno od izbranih naložb in gospodarstva v času upokojitve se boste morda lahko bolj ali manj umaknili.

“Pravilo za dodelitev starosti 100 minus”

Če niste prepričani, koliko bi morali biti vaši prihranki in naložbe v delnice ali obveznice, vam pravilo 100 minus starost daje vodilo, ki ga morate upoštevati. Piše, da bi morali vzeti 100 minus starost, in to je tisto, kar bi imeli na zalogi. To pomeni, da bi imeli s staranjem vedno manj zalog. Nedavne raziskave so pokazale, da to morda ni najboljši pristop za upokojitev. 

Pravilo “Potrebovali boste 80% svojega dohodka”

Ko poskušajo ugotoviti, koliko boste morda potrebovali za upokojitev, veliko ljudi uporablja nekaj, kar se imenuje “pravilo 80%”. Piše, da boste ob upokojitvi potrebovali približno 80% dohodka, ki ste ga imeli med delom. To pravilo mi res ni všeč. Življenjski slog vsakega človeka, trenutne navade porabe in varčevanja ter davčni razred so drugačni. Razviti morate svojo osebno oceno, koliko boste potrebovali pri upokojitvi.

“Pravilo 72”

Ste se kdaj vprašali, koliko časa bo trajalo, da podvojite svoj denar? Pravilo 72 vam omogoča hiter in enostaven način, da to ocenite glede na stopnjo donosa, ki jo pričakujete. Izziv s tem pravilom je, da ne morete natančno vedeti, kakšno stopnjo donosa lahko zaslužite v prihodnosti. Če želite hitreje podvojiti svoj denar, je najbolje, da prihranite več.

“Prihranite 10% svojega dohodkovnega pravila”

Če nimate pojma, koliko bi prihranili za upokojitev, je seveda bolje prihraniti 10% svojega dohodka kot pa sploh nič. V tem pogledu je pravilo 10% uporabno kot izhodišče. Vendar se mi zdi, da to pravilo ne velja enako za ljudi. Nekateri so že prihranili dovolj ali podedovali denar in jim sploh ni treba varčevati. Drugi so veliki porabniki in bodo morali ob upokojitvi ohraniti več kot 10% svojega dohodka. 

Razsodba: Zgradite osebni načrt

Splošno pravilo, ki bi lahko skoraj nadomestilo osebni pokojninski načrt, ni. Upokojiš se samo enkrat in to ni čas za napake. Večini prihajajočih upokojencev bo koristno uporabiti usposobljenega načrtovalca upokojitev, ki vam lahko pomaga ugotoviti, katera pravila veljajo in ne veljajo za vas.

Kaj je posojilo s fiksno obrestno mero in kdaj ga morate uporabiti?

Kaj je posojilo s fiksno obrestno mero in kdaj ga morate uporabiti?

Posojilo s fiksno obrestno mero ima obrestno mero, ki se skozi življenjsko dobo posojila ne spreminja. Ker stopnja ostaja enaka ves čas trajanja, se mesečno plačilo posojila ne bi smelo spremeniti, kar bi povzročilo relativno nizko tvegano posojilo.

Ko primerjate možnosti posojila, upoštevajte, ali imajo posojila fiksne obrestne mere ali ne. Preberite, kako ta posojila delujejo, tako da lahko izberete pravo posojilo za svoje potrebe.

Kaj je fiksna obrestna mera?

Fiksna obrestna mera je obrestna mera, ki se ne bo spreminjala ves čas trajanja posojila. Na primer, 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero ohranja enako obrestno mero za celotno 30-letno obdobje. Vaš mesečni izračun plačila posojila temelji na obrestni meri, zato zaklepanje obrestne mere povzroči mesečno plačilo enake glavnice in obresti.

Posojila so na splošno v dveh oblikah: fiksna in variabilna. Posojila z variabilno obrestno mero imajo obrestno mero, ki se lahko sčasoma spremeni, tudi če je obrestna mera določena za več let na začetku posojila. Te stopnje so strukturirane na podlagi mednarodne stopnje LIBOR in razlike.

Ko se razmere na svetovnih trgih spremenijo, se lahko LIBOR poveča ali zmanjša in s tem označi te spremenljive stopnje. Če se stopnje zvišajo, se lahko tudi mesečno plačilo posojila z variabilno obrestno mero – včasih znatno.

Pomembno: Čeprav se vaše plačilo posojila s posojilom s fiksno obrestno mero ne bi smelo spremeniti, se lahko mesečna obveznost sčasoma spremeni. Če na primer pri plačilu hipoteke vključite davke na premoženje in zavarovalne premije, se lahko ti zneski iz leta v leto razlikujejo.

Kako deluje posojilo s fiksno obrestno mero?

Pri posojilu s fiksno obrestno mero posojilodajalec določi obrestno mero pri izdaji posojila. Ta stopnja je odvisna od stvari, kot so vaša kreditna zgodovina, finance in podrobnosti posojila. Ko je obrestna mera fiksna, ostane enaka skozi celotno življenjsko dobo vašega posojila, ne glede na gibanje obrestnih mer v širšem gospodarstvu.

Vaše zahtevano mesečno plačilo je deloma odvisno od vaše obrestne mere. Višja stopnja povzroči višje mesečno plačilo, ob enakih pogojih. Na primer, za štiriletno posojilo v višini 20.000 USD je vaše mesečno plačilo 507,25 USD z 10-odstotno obrestno mero. Toda s 15-odstotno stopnjo plačilo skoči na 556,61 USD na mesec.

Plačila posojil s fiksno obrestno mero zmanjšajo stanje posojila in stabilizirajo stroške obresti s pavšalnim plačilom, ki traja določeno število let. Pri 30-letni hipoteki ali štiriletnem avtomobilskem posojilu bi vam posojilo s fiksno obrestno mero na koncu obdobja posojila zmanjšalo stanje na posojilo.

Prednosti in slabosti posojil s fiksno obrestno mero

Posojila s fiksno obrestno mero so običajno varnejša od posojil z variabilno obrestno mero, vendar za stabilnost, ki jo ta posojila plačate, plačate ceno. Na koncu se morate odločiti, kaj vam ustreza in kaj menite, da bi obrestne mere lahko storile v prihodnosti.

Prednosti

  • Predvidljivo mesečno plačilo skozi življenjsko dobo vašega posojila
  • Natančno veste, koliko obresti boste plačali
  • Zaradi povečanih obrestnih mer ni tveganja za “plačilni šok”

Slabosti

  • Običajno višja izhodiščna stopnja kot posojila z variabilno obrestno mero
  • Če stopnje padejo, morate refinancirati ali živeti z višjo stopnjo
  • Morda se ne bo dobro primerjal za kratkoročne potrebe

Če imate težave z izbiro, vam lahko koristi hibrid posojil s fiksno in spremenljivo obrestno mero. Na primer, petletna hipoteka s prilagodljivo obrestno mero (ARM) ima v prvih petih letih relativno nizko fiksno obrestno mero, vendar se lahko stopnja v naslednjih letih spremeni. Če posojila ne nameravate obdržati več let, bi bilo smiselno, da dobite stopnjo, ki je določena za določen čas. Samo bodite pripravljeni na življenjske spremembe – posojilo boste morda obdržali dlje, kot pričakujete.

Vrste posojil s fiksno obrestno mero

Številna posojila ponujajo fiksno obrestno mero. Tej vključujejo:

  • Posojila za nakup stanovanja : Standardna stanovanjska posojila, vključno s tradicionalnimi 30-letnimi in 15-letnimi hipotekami, so posojila s fiksno obrestno mero.
  • Domača lastniška posojila : Pavšalna posojila za lastniški kapital imajo običajno fiksno obrestno mero. Domače kreditne linije (HELOC) imajo pogosto spremenljive obrestne mere, vendar je mogoče stanje vašega posojila pretvoriti v fiksno obrestno mero.
  • Avtomobilska posojila : Večina avtomobilskih posojil ima fiksno obrestno mero.
  • Študentska posojila : Zvezna posojila, izdana po 30. juniju 2006, imajo fiksne obrestne mere. Zasebna študentska posojila imajo lahko fiksne ali spremenljive obrestne mere
  • Osebna posojila : Posojila za osebni obrok imajo lahko fiksne ali spremenljive obrestne mere. Kljub temu nekateri najbolj priljubljeni posojilodajalci za posojila ponujajo posojila s fiksnimi obrestnimi merami.

Ključni zajtrki

  • Posojila s fiksno obrestno mero uporabljajo obrestno mero, ki se s časom ne spreminja.
  • Ker je stopnja fiksna, se mesečno plačilo ne bi smelo spremeniti.
  • Fiksna obrestna mera lahko odpravi tveganje plačilnega šoka zaradi naraščajočih obrestnih mer.
  • Posojila s fiksno obrestno mero imajo običajno obrestno mero, ki je nekoliko višja od začetne obrestne mere posojila s spremenljivo obrestno mero.
  • Če se obrestne mere znižajo, so posojila s fiksno obrestno mero lahko manj privlačna kot posojila z variabilno obrestno mero.