Vad är Robo-rådgivare? Definition och exempel på Robo-rådgivare

Vad är Robo-rådgivare?  Definition och exempel på Robo-rådgivare

Robo-rådgivare är automatiserade portföljförvaltare. Du kan se dem som en autopilot för investerare. När du registrerar dig för att använda en, kommer du först att svara på en rad frågor om dina ekonomiska resurser och mål. Sedan kommer robo-rådgivaren att fatta löpande beslut om hur du ska investera dina pengar.

Här är vad dessa produkter erbjuder, hur de fungerar och om de skulle kunna passa dig.

Vad är Robo-rådgivare?

Robo-rådgivare är mjukvaruprodukter som kan hjälpa dig att hantera dina investeringar. Det hela görs utan att du behöver konsultera en finansiell rådgivare eller hantera din egen portfölj. Dessa produkter erbjuds av en mängd olika finansiella institutioner. Vissa, som Fidelity, är etablerade företag med en lång historia. Andra, som Acorns, skapades nyligen för det enda syftet att tillhandahålla en robo-rådgivare.

Robo-rådgivare är ett alternativ till traditionella finansiella rådgivare. De är ofta också ett billigare alternativ. Dessa produkter är också ett alternativ till att en investerare helt enkelt väljer och väljer investeringar på egen hand.

Hur fungerar Robo Advisors?

En ny kund som registrerar sig för en robo-rådgivare börjar vanligtvis med att ge grundläggande information om sina investeringsmål genom ett frågeformulär online. Dessa frågor kan röra ämnen som din tidslinje, din risktolerans och hur mycket pengar du har i sparande. Sedan kör robo-rådgivare dessa svar genom en algoritm. Detta kommer att ge ett tillvägagångssätt för tillgångsallokering; det kommer också att hjälpa dig att bygga en portfölj av diversifierade investeringar som uppfyller dina mål.

När dina pengar är investerade kan programvaran automatiskt balansera om din portfölj. Detta kommer att säkerställa att det förblir nära denna måltilldelning. Många populära robo-rådgivare uppmuntrar dig att regelbundet bidra till ditt konto. Detta kan till exempel vara små veckoinsättningar. Sedan kommer robo-rådgivaren att använda dessa bidrag för att upprätthålla målallokering.

Obs: Vissa robo-rådgivare använder till och med strategier för skatteförlustavverkning. Detta innebär att man säljer vissa värdepapper med förlust för att kvitta vinster i andra värdepapper.

Investeringar i ett Robo-hanterat konto

De flesta robo-rådgivare använder fonder eller börshandlade fonder (ETF) snarare än enskilda aktier för att bygga din portfölj. De följer ofta en indexfond eller en annan passiv investeringsstrategi baserad på modern portföljteoretisk forskning. Detta understryker vikten av din allokering till aktier eller obligationer. Beroende på din robo-rådgivare kan du också ytterligare specificera investeringar utifrån sociala värderingar eller religiösa åsikter.

Hur skatter fungerar för ett Robo-Advisor-konto

Som med alla typer av investeringar beror din skatteskuld för robo-förvaltade tillgångar på vilken typ av konto du har tillgångarna på.

Om du har dina tillgångar på ett IRA, Roth IRA eller någon annan typ av skatteuppskjuten pensionskonto betalar du ingen skatt förrän du tar ut pengar.1 Överföringar eller tillgångsöverföringar från ditt befintliga konto till en robo-rådgivare räknas i allmänhet inte som ett uttag. Uttag från ett Roth IRA-konto kan vara skattefria. Det beror på omständigheterna kring utträdet.

Om du äger investeringar på ett skattepliktigt konto måste du redovisa dessa på din deklaration. Du måste också betala skatt på inkomster, på samma sätt som att investera i ett mäklarkonto. Du får ett 1099-formulär varje år. Den kommer att rapportera räntor, utdelningar och kapitalvinster på investeringarna.2

Om ditt robo-hanterade konto tillåter dig att överföra befintliga investeringar, kommer dessa investeringar sannolikt att säljas, såvida det inte är samma investeringar som robo-rådgivaren skulle ha investerat i med dessa medel. Om försäljning sker kommer du att bli skattskyldig för kapitalvinst.

Avgifter för Robo-rådgivare

Robo-rådgivares avgifter kan struktureras som en fast månadsavgift; eller så kan det vara som en procentandel av tillgångarna. Fasta månadsavgifter kan vara så låga som $1. Procentuella avgifter varierar från ungefär 0,15 % till 0,50 %.

Kom ihåg att dessa robo-rådgivares avgifter är separata från alla avgifter som är förknippade med investeringarna. Till exempel kommer fonder och ETF:er på ditt konto sannolikt att ha sina egna kostnadsförhållanden. Denna typ av avgift tas ut ur fondens tillgångar innan avkastningen fördelas.

Tips : Vissa av dessa onlineportföljlösningar erbjuder en gratis provperiod. På så sätt kan du se hur tjänsten fungerar innan du debiteras.

För- och nackdelar med Robo-Advisors

Fördelar

  • Ingen investeringskunskap behövs
  • Är inte tidskrävande
  • Enkla strategier

Nackdelar

  • Svårt att få människa-till-människa interaktion
  • Begränsar investerares alternativ
  • Kan tvinga investerare att öppna flera konton

Fördelar förklaras

  • Ingen investeringskunskap behövs : Robo-rådgivare kan vara ett bra alternativ för nybörjarinvesterare. Då kan du börja investera, även om du ännu inte har utvecklat den ekonomiska kunskap som behövs för att fatta välgrundade beslut.
  • Är inte tidskrävande : Många människor har inte tid att aktivt hantera sina investeringar, så de sätter hellre sin portfölj på autopilot. När ett robo-rådgivarekonto och automatiserade insättningar väl har skapats behöver du inte göra något mer förrän du vill ta ut pengar.
  • Enkla strategier : Robo-rådgivare använder ofta en enkel investeringsstrategi som är lätt att förstå; till exempel investera 60 % i aktier och 40 % i obligationer. Du kommer förmodligen inte att ha många investeringar att titta på. Det innebär att du enkelt och snabbt kan bedöma resultatet av dina innehav.

Nackdelar förklaras

  • Svårt att få människa-till-människa interaktion : Vissa robo-rådgivare erbjuder liveassistans. Men detta kommer vanligtvis med extra kostnader. Många robo-rådgivare interagerar med dig endast via onlinemetoder. Avvägningen är att robo-rådgivares avgifter är mycket lägre än de flesta finansiella rådgivare. Så vad händer om du tycker om att prata med riktiga människor, eller om du behöver hålla i handen för att leda dig genom appen eller webbplatsen? I så fall kanske besparingarna på avgifter inte är värda det för dig.
  • Begränsar investerares alternativ : Om du har idéer om en specifik aktie du vill investera i, kommer du förmodligen inte att kunna säga åt din robo-rådgivare att köpa den. De “alternativ” som erbjuds av robo-rådgivare är extremt generella. Till exempel kan de fråga dig: “Vill du vara riskabel eller konservativ?” Robo-rådgivare kanske inte tillfredsställer dem som aktivt vill fatta beslut om sina pengar.
  • Kan tvinga investerare att öppna flera konton : Om du bestämmer dig för att investera i en viss aktie kan du behöva öppna ett separat mäklarkonto för att köpa det. Vissa investerare kan också behöva samordna företagets förmånspaket och 401(k)s med andra konton. Detta kan göra den automatisering som erbjuds av robo-rådgivare mindre användbar.

Nyckel takeaways

  • Robo-rådgivare är tjänster som automatiskt balanserar en investerares portfölj.
  • De fattar beslut baserat på din grundläggande information och investeringsmål.
  • Robo-rådgivare är ett billigt alternativ till finansiella rådgivare. Men det finns några nackdelar med att välja en automatiserad investeringsrådgivare.

De bästa fördelarna med livförsäkring för kvinnor

 De bästa fördelarna med livförsäkring för kvinnor

Du kanske blir förvånad över att veta att från och med 2021 har endast cirka 47 % av kvinnorna livförsäkring, 11 % mindre än sina manliga motsvarigheter. Inte bara har färre kvinnor än män livförsäkring utan dödsfallsersättningen är också långt under mäns – cirka 22 % mindre.

Kvinnor har blivit allt mer dominerande aktörer i dagens amerikanska arbetskraft. Vissa kvinnor är de enda familjeförsörjarna och letar därför efter ekonomisk trygghet som en livförsäkring kan ge. Oavsett om en kvinna har en ledande befattning eller är en hemmamamma är livförsäkring ett viktigt skydd att ha. Här är några av de bästa fördelarna för kvinnor som har livförsäkring.

#1 ekonomisk trygghet för familjen

För kvinnor med familj, särskilt de som är den primära familjeförsörjaren, är de oroliga för hur deras familj kommer att tas om hand ekonomiskt om de plötsligt skulle dö. En livförsäkring kan ge trygghet att veta att familjens ekonomiska behov kommer att tillgodoses och ekonomiska förpliktelser tillgodoses.

#2 Förmåga att låna mot kontantvärdeförmånen

Många typer av livförsäkringar erbjuder möjligheten att bygga ett kontantvärde som kan lånas mot. För kvinnor kan detta kontantvärde nås för ett antal behov; betala av räkningar, finansiera en högskoleutbildning; starta ett nytt företag, eller valfritt antal andra ekonomiska behov eller mål.

#3 Livsnytta när diagnostiserats med en kronisk/terminal sjukdom

Har du någonsin funderat på vad du skulle göra om du fick diagnosen en kronisk/terminal sjukdom? Hur skulle dina räkningar betalas och vem skulle försörja din familjs ekonomiska behov? Vissa livförsäkringar kan godkännas av en ryttare för att lägga till täckning för en kronisk/terminal sjukdom om du någonsin får diagnosen något av dessa tillstånd. Du kan använda pengarna för att betala sjukvårdskostnader eller levnadskostnader för dig och din familj.

#4 Ta hand om äldre/handikappade familjemedlemmar

Rollen som vårdgivare är bekant för många kvinnor och när du började närma dig medelåldern kan du ha äldre eller handikappade föräldrar eller andra familjemedlemmar att ta hand om. Du kan ha tryggheten att veta att deras vård kommer att fortsätta efter att du är borta genom att lägga till dem som förmånstagare i din livförsäkring.

Typer av livförsäkringar

När du väljer mellan typer av livförsäkring finns det flera olika alternativ att överväga. Här är några av de vanligaste.

Term Life Insurance : En term livförsäkring ger dig livförsäkringsskydd för en viss tidsperiod; vanligtvis i 10-, 20-, 25- eller 30-årssteg. De flesta livförsäkringar betalar en direkt dödsfallsförmån utan något kontant ackumuleringsvärde, även om vissa livförsäkringar erbjuder möjligheten att konvertera till en hellivsförsäkring i slutet av försäkringsperioden.

Hellivsförsäkring : Hellivsförsäkring är en täckning som varar under en livstid och som dessutom samlar på sig ett kontantvärde som kan lånas mot. Hela livförsäkringen ger ränta till en fast ränta som bestäms när försäkringen köps. Premierna förblir jämna under försäkringens livstid.

Universell livförsäkring : Huvuddraget i en universell livförsäkring är dess flexibla premie. Eventuell överbetalning av premien krediteras försäkringens kontantvärde. Det finns en ökande dödsersättning. Kontantvärdet får en ökande ränta över tiden och försäkringstagaren kan låna mot den intjänade räntan.

Indexerad universell livförsäkring : En indexerad universell livförsäkring tillåter försäkringstagare att allokera inkomster till räntebärande indexerade konton med ett kontantvärde som kan växa. IUL-intäkter är skatteuppskjutna. En bra tanke om den här typen av försäkring är att kontantvärdet kan användas för att betala försäkringspremien om försäkringstagaren vill stoppa eller fördröja att betala ut egenpremie.

Garanterad universell livförsäkring : Den garanterade universella livförsäkringen (GUL) är en hybridförsäkring som är en kombination av både tids- och hellivsförsäkring. Täckningen skrivs inte på en period av år utan är snarare åldersspecifik och skrivs vanligtvis för försäkringstagare fram till 80-årsåldern. Du kan välja vilken ålder som täckningen upphör. GUL-policyn är mer överkomlig än en vanlig hellivspolicy och kan anpassas för att öka kontantvärdet.

Variabel universell livförsäkring : Premierna för en variabel universell livförsäkring betalas in på ett sparkonto. Policyn har underkonton som är investerade. Detta konto har potential för högre intäkter men är också föremål för marknadsfluktuationer och försäkringstagare kan potentiellt drabbas av en betydande inkomstförlust.

Hur mycket livförsäkring behöver du?

Ingen kan berätta exakt hur mycket livförsäkring du bör köpa. Men när du bestämmer hur mycket livförsäkring du behöver, tänk på hur mycket det skulle kosta att betala av utestående skulder (högskoleavgifter, studielån, bolån, billån, etc.). Dessutom, om du har anhöriga/makar, vilket belopp anser du skulle vara tillräckligt för att hjälpa dem att leva bekvämt? Du kan också lägga till täckning till din livförsäkring genom ryttare. Det finns livförsäkringsryttare som kan läggas till för att täcka barn, invaliditetsinkomst, olycksfall, kritisk sjukdom och mer.

Överväganden

Generellt gäller att ju tidigare du köper en livförsäkring, desto bättre. Livförsäkringspriserna är statistiskt lägre för kvinnor än för män på grund av en längre förväntad livslängd och en generellt god förväntad hälsa jämfört med mäns. Om du köper en försäkring när du är ung blir räntan lägre än om du väntar tills du är medelålders eller senior. 

Är det värt att ha ett kreditkort för att tjäna belöningarna?

Är det värt att ha ett kreditkort för att tjäna belöningarna?
Stack av flerfärgade kreditkort närbild med selektiv fokus.

Kreditkortsbelöningar är ett sätt som kreditkortsföretag lockar människor att öppna ett konto. Även om det finns några fantastiska belöningar som erbjuds – förmåner som gratisresor, rabatter på köp och cashback – är det viktigt att använda krediten på ett ansvarsfullt sätt, oavsett vilka belöningar som erbjuds.

Och medan många människor ser kreditkort som en dålig sak, kan de vara ett användbart ekonomiskt verktyg om de hanteras på rätt sätt. Kreditkortsbelöningar är en annan stor förmån. Om du funderar på att skaffa ett belöningskreditkort, ställ dig själv dessa frågor först.

Betala av dina kort varje månad

Kort sagt, om du inte betalar av ditt kort i sin helhet varje månad, är belöningarna inte värda det. Till exempel, på ett cashback-kort kan du tjäna mellan 1% och 5% cashback på varje köp som görs.

Om du har en genomsnittlig APR på 15 % på ditt kreditkort och överför ett saldo, betalar du mycket mer i ränta än du tjänar på din cashback-belöning. Så det skulle spara pengar för att betala för dina inköp kontant, snarare än att registrera dig för kreditkortet bara för cashback-affären.

Har du en årsavgift?

En annan sak att tänka på är den årliga avgiften som du debiteras för att ha ett kreditkort. Det är ofta vettigt att leta efter ett kreditkort utan en årsavgift. Med så många kreditkort på marknaden nu finns det ingen anledning att betala en årsavgift.

Men ibland, beroende på vilka typer av belöningar du vill tjäna, kan det vara vettigt att skaffa ett kreditkort med en årsavgift om du förväntar dig att värdet av dina belöningar kommer att överstiga kostnaden för din årsavgift. Innan du registrerar dig för ett belöningsbaserat kreditkort bör du kontrollera om du är på väg att tjäna mer i belöningar än du skulle betala i årsavgiften. Sedan bör du jämföra det med liknande belöningskort utan avgift för att se om du skulle komma före genom att byta kort.

När du kan använda ett belöningskort

Om du betalar av ditt saldo i sin helhet varje månad kan en cashback eller ett belöningskreditkort vara ett klokt val. Vissa människor tjänar hundratals eller till och med tusentals dollar per år i kreditkortsbelöningar, för att inte tala om gratisflyg eller hotellvistelser. Det är viktigt att läsa det finstilta på ditt belöningskort för att vara säker på att du kan använda belöningarna du försöker tjäna.

Ett belöningskreditkort är bara ett bra val om du redan håller dig till din budget och verkligen betalar av hela ditt saldo varje månad. Annars får du inte den affär som du tror att du är. Kom ihåg att du måste vara ekonomiskt redo att hantera ett kreditkort innan du kan dra nytta av ett belöningskort.

Varför erbjuder banker belöningskreditkort?

Belöningskreditkort används för att uppmuntra människor att lägga pengar på sina kreditkort för att tjäna belöningar. Men kom ihåg att när människor gör inköp med kreditkort tenderar de att spendera för mycket – och belöningskreditkort är ett av de bästa sätten som kreditkortsföretag har för att uppmuntra människor att fortsätta spendera pengar på sina kreditkort.

Om du för närvarande har en stor summa kreditkortsskulder bör du sluta lägga saker på ditt kort tills du har betalat av det helt. När du har gjort det kan du överväga att använda det för belöningarna, så länge du kan betala av hela saldot varje månad.

Få ut det mesta av ett belöningskort

Först och främst måste du betala av eventuella konsumtionsskulder innan du ens överväger att öppna ett belöningsbaserat kreditkort. Få en budget och sluta använda ditt kreditkort helt. Denna praxis hjälper dig att utveckla kunskapen om självkontroll och budgetering för att förhindra att kreditkort blir ett problem i framtiden. En skuldbetalningsplan hjälper dig också att betala av din skuld snabbare och spara ränta.

När du slutar betala ränta på dina kreditkort kan du kanske dra nytta av belöningskreditkort. Leta runt och hitta ett belöningskort som ger dig förmåner som du kommer att använda. Vissa belöningskreditkort ger till och med cashback-bidrag till ett individuellt pensionskonto, collegesparkonto eller ett mäklarkonto.

Om du reser ofta kan ett rese- eller flygbolags miles-kort vara ett bra val. Om du vill tjäna pengar tillbaka på dina inköp kan ett cashback-belöningskort fungera bra. Använd sedan dina kort för ett visst belopp av vissa räkningar varje månad och betala av hela saldot varje månad. På så sätt samlar du på dig belöningar men inte skulder.

Avbryta ett belöningskort

Om du märker att du har ett saldo på ditt kreditkort bör du sluta använda dina kreditkort för belöningarna. Du kanske vill avbryta det när du har betalat av det om du vet att du kommer att ha svårt att använda kreditkortet på ett klokt sätt. Du kanske vill leta efter ett nytt belöningskort om du betalar en årsavgift på kortet.

Att leta efter nya kort och leta efter de bästa belöningarna och de lägsta eller avgiftsfria korten kan hjälpa dig att fatta det bästa ekonomiska beslutet för dig. Men om du gör dig redo att köpa en bostad kanske du vill vänta tills du har ditt bolån innan du ansöker om nya kort och stänger gamla.

För- och nackdelar med att investera i aktier

För- och nackdelar med att investera i aktier

Vilka är fördelarna och nackdelarna med att investera på aktiemarknaden? Historiskt sett har aktiemarknaden levererat generösa avkastningar till investerare över tid, men det går också ner, vilket ger investerare möjlighet för både vinster och förluster; för risk och avkastning.

Viktiga takeaways

  • Att investera på aktiemarknaden kan erbjuda flera fördelar, inklusive möjligheten att tjäna utdelningar eller en genomsnittlig årlig avkastning på 10%.
  • Aktiemarknaden kan dock vara volatil, så avkastning garanteras aldrig.
  • Du kan minska din investeringsrisk genom att diversifiera din portfölj utifrån dina finansiella mål.

Aktieinvesteringar Fördelar och nackdelar

Fördelar

  • Väx med ekonomin
  • Håll dig före inflationen
  • Lätt att köpa och sälja

Nackdelar

  • Risk att förlora allt
  • Tar tid att forska
  • Känslomässiga upp- och nedgångar

5 Fördelar med aktieinvestering

Aktieinvesteringar erbjuder många fördelar:

  1. Utnyttjar en växande ekonomi: När ekonomin växer, så gör företagens resultat också. Det beror på att ekonomisk tillväxt skapar jobb, vilket skapar inkomst, vilket skapar försäljning. Ju fetare lönecheck, desto större ökning av konsumenternas efterfrågan, vilket driver fler intäkter till företagens kassaregister. Det hjälper till att förstå faserna i konjunkturcykeln – expansion, topp, sammandragning och dal.
  2. Bästa sättet att ligga före inflationen: Historiskt sett har aktier i genomsnitt haft en årlig avkastning på 10%.1 Det är bättre än den genomsnittliga årliga inflationstakten. Det betyder dock att du måste ha en längre tidshorisont. På så sätt kan du köpa och hålla kvar även om värdet tillfälligt sjunker. 
  3. Lätt att köpa: Börsen gör det enkelt att köpa aktier i företag. Du kan köpa dem via en mäklare eller en finansiell planerare eller online. När du har skapat ett konto kan du köpa aktier på några minuter. Vissa nätmäklare, till exempel Robinhood, låter dig köpa och sälja aktier utan provision.
  4. Tjäna pengar på två sätt: De flesta investerare tänker köpa lågt och sedan sälja högt. De investerar i snabbt växande företag som uppskattar i värde. Det är attraktivt för både daghandlare och köp-och-innehavare. Den första gruppen hoppas kunna dra fördel av kortsiktiga trender, medan den senare förväntar sig att se företagets resultat och aktiekurs växa över tiden. De tror båda att deras färdigheter i aktieplockning gör att de kan överträffa marknaden. Andra investerare föredrar en vanlig ström av kontanter. De köper aktier i företag som betalar utdelning. Dessa företag växer i måttlig takt.2
  5. Lätt att sälja: Aktiemarknaden låter dig när som helst sälja dina aktier. Ekonomer använder termen “likvid” för att betyda att du snabbt kan omvandla dina aktier till låga transaktionskostnader. Det är viktigt om du plötsligt behöver dina pengar. Eftersom priserna är volatila riskerar du att tvingas ta en förlust.

5 nackdelar

Här är nackdelar med att äga aktier:

  1. Risk: Du kan förlora hela din investering.  Om ett företag gör det dåligt kommer investerare att sälja och sänka aktiekursen. När du säljer förlorar du din initiala investering. Om du inte har råd att förlora din initiala investering bör du köpa obligationer.3 Du får inkomstskattelättnad om du förlorar pengar på din aktieförlust. Du måste också betala kapitalvinstskatter om du tjänar pengar
  2.  Aktieägare betalade sist: Föredragna aktieägare och obligationsinnehavare eller borgenärer får betalt först om ett företag går sönder.5 Men det händer bara om ett företag går i konkurs. En väl diversifierad portfölj bör hålla dig säker om något företag går under.
  3. Tid: Om du köper aktier på egen hand måste du undersöka varje företag för att avgöra hur lönsamt du tror att det kommer att bli innan du köper dess aktier. Du måste lära dig att läsa bokslut och årsredovisningar och följa ditt företags utveckling i nyheterna. Du måste också övervaka börsen själv, eftersom även det bästa företagets pris kommer att sjunka i en marknadskorrigering, en marknadskrasch eller björnmarknad.
  4. Känslomässig berg- och dalbana: Aktiekurserna stiger och sjunker sekund för sekund. Individer tenderar att köpa högt, av girighet och sälja lågt, av rädsla. Det bästa du kan göra är att inte ständigt titta på prisfluktuationerna i aktier, och var noga med att checka in regelbundet.
  5. Professionell konkurrens: Institutionella investerare och professionella handlare har mer tid och kunskap att investera. De har också sofistikerade handelsverktyg, finansiella modeller och datorsystem till sitt förfogande. Ta reda på hur du får en fördel som individuell investerare.

Diversifiera för att sänka investeringsrisken

Det finns sätt att minska din investeringsrisk, till exempel genom att diversifiera:

  1. Efter investeringstyp: En väl diversifierad portfölj kommer att ge de flesta fördelar och färre nackdelar än aktieägandet enbart. Det betyder en blandning av aktier, obligationer och råvaror. Med tiden är det det bästa sättet att få högsta avkastning till lägsta risk
  2. Efter företagets storlek: Det finns stora, medelstora och små bolag. Termen “cap” står för “versaler”. Det är den totala aktiekursen gånger antalet aktier.
  3. Efter plats: Egna företag i USA, Europa, Japan och tillväxtmarknader. Med diversifiering kan du dra nytta av tillväxten utan att vara sårbar för någon enskild aktie.
  4. Genom fonder: Genom att äga fonder kan du äga hundratals aktier valda av fondförvaltaren. Ett enkelt sätt att diversifiera är genom användning av indexfonder eller indexfonder.

Poängen

Hur mycket av varje typ av investering ska du ha? Finansplanerare föreslår att du fastställer din tillgångsfördelning baserat på dina finansiella mål och var ekonomin befinner sig i konjunkturcykeln.

Vanliga frågor (FAQ)

Vad innebär det att investera i aktier?

Att investera i aktier innebär att du köper eget kapital i ett företag. Med andra ord, du är delägare, även om du bara äger en liten del av företaget.

Hur börjar du investera i aktier?

Det enda du behöver investera i aktier är några dollar och tillgång till marknaden via ett mäklarkonto. Processen att öppna ett mäklarkonto liknar den för att öppna ett checkkonto.

Hur tjänar man pengar på att investera i slantaktier?

Penny -aktier är mycket osannolikt att erbjuda utdelning, vilket innebär att du kommer att tjäna pengar genom kapitalvärdering. Penny -aktier är små företag som hoppas kunna växa till stora, och det finns potential att tjäna på den tillväxten, men det finns också risken att företaget aldrig kommer att växa eller till och med gå i konkurs.

Hur mycket kan du tjäna på att investera i aktier?

Vissa människor blir väldigt rika genom att investera i aktier, medan andra förlorar mycket pengar och hamnar i skuld. I allmänhet, ju mer pengar du investerar, desto högre är dina potentiella vinster eller förluster. Som en grov tumregel fick S&P 500 cirka 10% per år från 1993 till 2020, så någon som hade investerat alla sina pengar i en S&P indexfond under den tiden skulle ha gjort cirka 10% vinst från sina investeringar per år.

Är husägares försäkring obligatorisk?

Är husägares försäkring obligatorisk?

Husägarförsäkring kan skydda ditt hus och i de flesta fall dina tillhörigheter när en katastrof inträffar. Om du har en inteckning på ditt hem, kräver din långivare sannolikt att du har en husägarförsäkring. Om du har betalat av din inteckning behöver du inte ha en policy på plats, men det kan fortfarande vara en bra idé att ha en.

Lär dig vad husägarförsäkring är, när det kan krävas, och varför du kan välja att ha denna typ av försäkring även om du inte behöver.

Viktiga takeaways

  • Husägarförsäkring ger ekonomiskt skydd mot efterdyningarna av katastrofer, faror och andra oväntade scenarier.
  • De flesta bolånegivare kräver att du har en aktiv husägarpolicy.
  • Även om hemförsäkring inte krävs kan det hjälpa dig att finansiera reparationer av ditt hem och ersätta dina tillhörigheter om något oväntat inträffar.

Vad är husägarförsäkring?

Husägarförsäkring täcker ditt hem och dina tillhörigheter mot skador från vissa katastrofer, olyckor och andra scenarier. Om en täckt händelse inträffar kan din försäkring betala för skador och förluster, även om du fortfarande är ansvarig för din självrisk.

En vanlig hemförsäkring täcker vanligtvis ditt hem, tillsammans med andra byggnader eller strukturer på din fastighet. Dessutom omfattar dessa försäkringar din personliga egendom, personliga ansvar och medicinska betalningar om någon skadas hemma hos dig.

Viktigt: Standard hemförsäkringar inkluderar inte skador från alla typer av katastrofer eller faror. För skydd mot översvämningar och jordbävningar kan du behöva köpa ytterligare täckning.

När krävs husägarförsäkring?

Husägarförsäkring krävs inte enligt lag. Men om du har en inteckning på ditt hem kan din långivare juridiskt kräva att du har en policy. På detta sätt, om något händer med ditt hus, är dess investering skyddad.

Varje husägares försäkring har en täckningsgräns. Din långivare kräver sannolikt att du bär ett minimibelopp – vanligtvis 80% av din bostads ersättningskostnad – men ibland kan det kräva så mycket som 100%.

Om du måste ha husägarförsäkring som villkor för din inteckning men inte gör det, kan din långivare köpa en försäkring åt dig och skicka räkningen efter att ha meddelat i förväg. Policyn kan vara dyrare än om du köpte den själv och kanske bara täcker långivaren, inte du.

Obs: Personlig egendomsskydd finns i två olika former: ersättningskostnad och verkligt kontantvärde. Ersättningskostnadspolicy ger pengar för att köpa en ny (ersättnings) vara. Faktiska kontantvärdespolicyer erbjuder pengar för det aktuella kontantvärdet för en vara, som efter avskrivningar kanske inte räcker för att ersätta den. Medan ersättningskostnader ofta kostar mer, kan de hjälpa till att spara mycket pengar om du behöver möblera om ditt hem efter en katastrof.

När du granskar din hemförsäkring kan du överväga att minska eller ta bort täckningen för att spara pengar på dina premier. Standardförsäkringar ger sex typer av täckning: 

  • Bostad (täckning A)
  • Andra strukturer (täckning B)
  • Personliga tillhörigheter (täckning C)
  • Tillfälliga levnadskostnader vid flytt (täckning D)
  • Ansvarsskydd (täckning E)
  • Medicinska betalningar (täckning F)

Vissa försäkringsbolag låter dig höja eller sänka gränserna för vart och ett av dessa täckningsområden för att anpassa din försäkring. Om du till exempel har färre uthus (täckning B) kan du kanske minska täckningen i detta område för att eventuellt sänka din premie. Du vill dock inte gå under din långivares minimikrav.

Varför skulle någon välja att få husägarförsäkring?

För många människor är deras hem deras mest värdefulla tillgång; hemförsäkring hjälper dem att skydda sin investering. Därför kan det vara vettigt att ha en policy även om du inte behöver det om du känner att du inte har råd att byta ut ditt hem och dina ägodelar om katastrofen inträffar.

En annan anledning till att ha en husägarpolicy är att det sannolikt ger ansvarsskydd om någon skadas på din egendom. Det kan också betala för förlustskador om personen som blir skadad inte kan arbeta ett tag. Utan försäkring skulle du sannolikt behöva betala för dessa skador ur fickan.

Vanliga frågor (FAQ)

Varför krävs husförsäkring?

Ditt bolåneföretag kräver husägares försäkring för att se till att det fortfarande får de pengar du är skyldig om något händer med ditt hem. Det är ett sätt för företaget att skydda sitt ekonomiska intresse i ditt hem.

Vilken information krävs för en offert för husägares försäkring?

För att få en offert för en husägarförsäkring kan du behöva följande information:

  • Din identifieringsinformation (t.ex. ditt namn, personnummer och födelsedatum)
  • Bostadens adress
  • Information om ditt hus nuvarande skick
  • Information om renoveringar du har gjort
  • Detaljer om ditt hem (som ålder, stil och typ av yttre finish)
  • En lista över boende i hemmet
  • En lista över hemskyddsanordningar du har

Vilken är den lägsta husförsäkring som långivare kräver?

Minimikravet för erforderlig täckning varierar från bank till bank. Vissa banker ber om din försäkring för att försäkra 100% av bostadens beräknade försäkringsvärde. andra tillåter mindre. Fråga din långivare om din policy uppfyller kraven.

Akta dig för tummareglerna

Akta dig för tummareglerna

En tumregel är en oprecis men ändå bekväm standard att använda. Med tumregler tänker jag på dem som medelvärden som kan gälla om du grupperar hela befolkningen men kanske inte alls gäller din specifika situation. 

Tumregler för pensionärer kan vara användbara om du inte har en aning om hur mycket du ska spara, hur mycket du kan ta ut, hur snabbt dina pengar kan växa eller hur du ska fördela dina investeringar. De ska dock inte användas som en hård och snabb regel som gäller dig med säkerhet. Vissa svar kommer bara från att titta på dina specifika ekonomiska prognoser och ta reda på vad som gör och inte gäller för dig. Använd “reglerna” nedan endast som breda, allmänna riktlinjer.

“Uttagsregeln för 4%”

Om du inte är säker på hur mycket inkomst ditt sparande och dina investeringar kan ge dig ger 4% -regeln dig en utgångspunkt. Det står att för varje $ 100 000 sparande du har kan du ta ut cirka $ 4000 per år och ha en rimligt rimlig förväntan att dina pengar kommer att hålla i 30 år i pension. Det är inte ett visst resultat. Beroende på vilka investeringar du väljer och ekonomin under dina pensionsår kan du kanske ta ut mer eller mindre.

“100 -årsåldern för allokeringsregel”

Om du inte är säker på hur mycket av ditt sparande och dina investeringar ska vara i aktier eller obligationer, ger 100 minus åldersregeln dig en riktlinje att följa. Det står att du ska ta 100 minus din ålder, och det är vad du skulle ha i lager. Det betyder att när du blir äldre skulle du ha mindre och mindre lager. Ny forskning har visat att detta kanske inte är det bästa sättet att använda under dina pensionsår. 

Regeln “Du behöver 80% av din inkomst”

När de försöker ta reda på hur mycket du kan behöva gå i pension använder många människor något som kallas “80% -regeln”. Det står att vid pensionering behöver du cirka 80% av den inkomst du hade under arbetet. Jag gillar verkligen inte denna regel. Varje människas livsstil, nuvarande utgifts- och sparvanor och skatteklass är olika. Du måste utveckla din egen personliga uppskattning av hur mycket du behöver i pension.

“Rule of 72”

Har du någonsin undrat hur lång tid det kommer att ta dig att fördubbla dina pengar? Regeln om 72 ger dig ett snabbt enkelt sätt att uppskatta detta beroende på den avkastning du förväntar dig att tjäna. Utmaningen med denna regel är att du inte med någon grad av noggrannhet kan veta vilken avkastning du kan tjäna i framtiden. Om du vill fördubbla dina pengar snabbare är det bästa du kan göra att spara mer.

“Spara 10% av din inkomstregel”

Om du inte har en aning om hur mycket du ska spara till pension, så är det naturligtvis bättre att spara 10% av din inkomst än ingen alls. I det avseendet är 10% -regeln användbar som utgångspunkt. Jag tycker dock att denna regel inte gäller lika för människor. Vissa har redan sparat tillräckligt eller ärvt pengar och de behöver inte spara mer alls. Andra är stora utgifter och kommer att behöva spara mycket mer än 10% av sin inkomst för att kunna behålla sin livsstil i pension. 

Omdöme: Skapa en personlig plan

Det finns ingen tumregel som kan komma nära att ersätta en personlig pensionsplan. Du går bara i pension en gång och det är inte dags att göra misstag. De flesta kommande pensionärer kommer att tycka att det är bra att använda en kvalificerad pensionsplanerare som kan hjälpa dig att avgöra vilka regler som gäller och inte gäller för dig.

Vad är ett lån med fast ränta, och när ska du använda ett?

Vad är ett lån med fast ränta, och när ska du använda ett?

Ett lån med fast ränta har en ränta som inte ändras under lånets hela livstid. Eftersom räntan förblir densamma under hela löptiden, bör den månatliga lånebetalningen inte förändras, vilket leder till ett relativt lågrisklån.

När du jämför lånealternativ, notera om lån har fasta räntor eller inte. Lär dig hur dessa lån fungerar så att du kan välja rätt lån för dina behov.

Vad är en fast ränta?

En fast ränta är en ränta som inte kommer att ändras under hela lånets löptid. Till exempel håller en 30-årig fast ränta samma ränta under hela 30-årsperioden. Din månatliga beräkning av lånebetalningen baseras på räntan, så att låsa in räntan resulterar i samma ränta och räntebetalning varje månad.

I stort sett finns lån i två former: fasta och rörliga. Lån med rörlig ränta har en ränta som kan förändras över tiden även om räntan kan vara fast i flera år i början av ditt lån. Dessa räntor är strukturerade baserat på en internationell ränta som heter LIBOR plus en spread.

När förhållandena på de globala marknaderna förändras kan LIBOR öka eller minska och märka med dessa rörliga priser. Om räntorna ökar kan din månatliga betalning på ett lån med rörlig ränta också stiga – ibland avsevärt.

Viktigt: Även om din lånebetalning inte bör ändras med ett lån med fast ränta kan din månatliga förpliktelse förändras över tiden. Om du till exempel tar med fastighetsskatt och försäkringspremier i din inteckning kan dessa belopp variera från år till år.

Hur fungerar ett lån med fast ränta?

Med ett lån med fast ränta sätter din långivare räntesatsen när du lånar ut. Den räntan beror på saker som din kredithistorik, din ekonomi och detaljerna i ditt lån. När räntan är fast förblir den densamma under hela ditt lån, oavsett hur räntorna i den bredare ekonomin rör sig.

Din månatliga betalning beror delvis på din räntesats. En högre ränta resulterar i en högre månadsbetalning, allt annat lika. Till exempel, på ett fyraårigt lån på $ 20.000 är din månatliga betalning $ 507,25 med en ränta på 10%. Men med 15% ränta hoppar betalningen till $ 556,61 per månad.

Lånebetalningar med fast ränta minskar ditt lånebalans och stabiliserar dina räntekostnader med en platt betalning som varar ett visst antal år. Med en 30-årig inteckning eller ett fyraårigt autolån skulle ett lån med fast ränta sätta ditt lånesaldo på noll i slutet av lånets löptid.

För- och nackdelar med fast ränta

Lån med fast ränta är i allmänhet säkrare än lån med rörlig ränta, men du betalar ett pris för den stabilitet som dessa lån ger. I slutändan måste du bestämma vad du är bekväm med och vad du tror att räntorna kan göra i framtiden.

Fördelar

  • Förutsägbar månatlig betalning under hela lånets löptid
  • Vet exakt hur mycket ränta du kommer att betala
  • Ingen risk för “betalningschock” på grund av ökade räntor

Nackdelar

  • Vanligtvis en högre startränta än lån med rörlig ränta
  • Om räntorna faller måste du refinansiera eller leva med din högre ränta
  • Kanske inte jämför bra för kortsiktiga behov

Om du har problem med att välja kan du dra nytta av en hybrid av fasta och rörliga lån. Till exempel har en femårig, justerbar ränta (ARM) en relativt låg fast ränta under de första fem åren, men räntan kan förändras under de följande åren. Om du inte planerar att behålla ditt lån i många år kan det vara vettigt att få en ränta som är fast under en begränsad tid. Var bara beredd på förändringar i livet – du kan behålla lånet längre än du förväntar dig.

Typer av fasträntelån

Många lån erbjuder en fast ränta. Dessa inkluderar:

  • Bostadslån : Standardlån, inklusive traditionella 30-åriga och 15-åriga lån, är lån med fast ränta.
  • Bostadslån : Ett engångsbostadslån har vanligtvis en fast ränta. Kreditlinjer för hemmakapital (HELOC) har ofta rörliga räntor, men det kan vara möjligt att konvertera ditt lånesaldo till en fast ränta.
  • Autolån : De flesta billån har en fast ränta.
  • Studielån : Federala studielån utfärdade efter den 30 juni 2006 har fasta räntor. Privata studielån kan ha fasta eller rörliga räntor
  • Personliga lån : Personliga avbetalningslån kan ha fasta eller rörliga räntor. Som sagt, erbjuder några av de mest populära personliga långivarna lån med fasta räntor.

Viktiga takeaways

  • Lån med fast ränta använder en ränta som inte förändras över tiden.
  • Eftersom priset är fast bör din månatliga betalning inte ändras.
  • En fast ränta kan eliminera risken för betalningschock på grund av stigande räntor.
  • Lån med fast ränta har vanligtvis en ränta som är något högre än en initialränta på ett lån med rörlig ränta.
  • Om räntorna sjunker kan lån med fast ränta vara mindre attraktiva än lån med rörlig ränta.

För- och nackdelar med helhetspolicyer

För- och nackdelar med helhetspolicyer
Slut upp av livförsäkringspolicy med pennan, räknemaskin

Liksom alla former av försäkringar hjälper livförsäkring till att skydda mot katastrofala förluster. När en försäkrad person dör får deras förmånstagare en betydande utbetalning för att underlätta de ekonomiska bördorna som kan uppstå efter döden.

Även om det finns flera typer av livförsäkringar kommer vi att fokusera på hela livförsäkringar, inklusive vad det är och dess fördelar och nackdelar, så att du kan bestämma om hela livförsäkring är vettigt för dig.

Vad är helförsäkring?

Hela livförsäkringen ger en fast täckning som kan pågå så länge den försäkrade lever. Till skillnad från terminspolicyer som upphör efter ett visst antal år kan hela livspolicyn fortsätta att erbjuda täckning så länge du fortsätter att betala kostnaderna för försäkring.

När du betalar premier till en försäkring drar försäkringsbolaget av kostnaderna för att tillhandahålla livförsäkring och lägger till extra pengar till ditt kontantvärde. Med tiden kan det kontanta värdet ackumuleras i din policy och fungera som en reservoar för att finansiera framtida kostnader. Kontantvärdet växer i allmänhet upp till skatt, och du kan eventuellt få tillgång till det genom att låna mot din försäkring eller ta uttag. Försäkringar har dock vanligtvis en återköpsperiod som kan vara upp till 20 år, under vilken tid en avgift tas ut vid uttag från kontantvärdet.

Viktigt: Om du använder för mycket av ditt kontantvärde kan du vara skyldig skatt och du kan tappa täckning om din försäkring upphör. Eventuella obetalda lån minskar vanligtvis dödsförmånen.

Premien på en hel livförsäkring är ofta nivå, vilket innebär att de inte ändras från år till år om du inte väljer vissa alternativ. Och beroende på vilken typ av livförsäkring du väljer kan du betala premier för ett visst antal år eller för hela ditt liv. 

Är helförsäkring en bra investering?

Som med alla investeringsstrategier beror det på dina behov och omständigheter. Hela livsförsäkringspremierna är högre än de premier du skulle betala för samma dödsförmån på en löptid. Så om du i första hand behöver livförsäkring för att skydda dina nära och kära under en viss tid, är livförsäkring vanligtvis din bästa satsning. Du kan till exempel bara behöva täckning som varar tills dina barn har vuxit eller din inteckning har betalats.

Hela livförsäkringspremierna är relativt höga, till skillnad från en terminspolicy, är denna typ av försäkring utformad för att betala försäkringskostnaderna under hela ditt liv (det är därför permanenta försäkringar har en kontantvärdekomponent). För de flesta som arbetar med begränsade medel är det smart att rikta dessa “extra” dollar någon annanstans. Till exempel, för samma summa pengar som en hel livspremie, kan du köpa en terminpolicy och också spara till utbildningsfinansiering, betala ned skulder eller bidra till pensionskonton.

Hela livförsäkringen är mest meningsfullt när du vet att du behöver permanent täckning – om du vill se till att förmånstagarna får en dödsförmån, oavsett hur länge du eller den försäkrade bor. Du kanske till exempel vill ha en kontantinjektion för att hjälpa till med fastighetsskatter eller för att ge likviditet vid döden. Med rätt försäkringsskydd kan mottagarna inte behöva sälja tillgångar (eventuellt snabbt eller vid en olämplig tidpunkt) efter att en försäkrad person dör.

Anmärkning: Först som en investeringsstrategi är hela livet sällan meningsfullt. Men om du har ett försäkringsbehov, har du tömt alla andra skattefördelade sparstrategier, du söker inte hög avkastning och du är villig att acceptera begränsningarna i en livförsäkring, det kan passa.

Hela livförsäkringsfördelar och nackdelar

Fördelar

  • Potentiell livslång täckning : Till skillnad från terminsförsäkring, så länge tillräckliga premier betalas, är hela livet utformat för att ge livstidsskydd.
  • Skattefri dödsförmån : Förmånstagarna betalar vanligtvis inte inkomstskatt på dödsförmånen från en livförsäkring, så att de kan använda alla medel för att tillgodose deras behov.
  • Potentiella fördelar med utdelning : Om din försäkring ger utdelning kan de pengarna potentiellt minska dina erforderliga premier, öka din dödsförmån eller betalas kontant för att spendera hur du vill.1
  • Tillgång till kontantvärde : Om du behöver tillgång till kontantvärdet i din försäkring kan du kanske utnyttja dessa medel via ett uttag eller lån. Men avgiftsavgifter kan tillkomma, särskilt under de första åren av policyn. Diskutera för- och nackdelar med ditt försäkringsbolag innan du gör det.

Nackdelar

  • Relativt höga premier : Eftersom du finansierar ett kontantvärde som betalar din försäkringskostnad under resten av ditt liv måste du betala relativt höga premier under de första åren (jämfört med kostnaden för tillfällig täckning med terminsförsäkring). Om du inte kan betala premier och inte har tillräckligt med kontantvärde för att betala de interna kostnaderna riskerar du att tappa täckning.
  • Du kan inte pausa premiebetalningar : Hela livsförsäkringspremier måste vanligtvis betalas på en konsekvent basis. om du inte kan göra nödvändiga premiumbetalningar kan policyn upphöra att gälla. Detta står i kontrast till universella livförsäkringar som är byggda för att ha större flexibilitet och drar från kontantvärdet för att täcka erforderliga premier.
  • Att använda kontantvärde kan minska täckningen : Medan ditt kontantvärde är tillgängligt för lån och uttag, finns det en viss risk när du får tillgång till dessa medel. Till exempel minskar alla obetalda lånebalanser den dödsförmån som dina mottagare får. Och om du tar ut för mycket av ditt kontantvärde kan din försäkring förfalla, vilket kan leda till förlust av täckning och potentiella skattekonsekvenser.
  • Begränsningar av tillgången till medel : Ditt kontantvärde kanske inte är lätt tillgängligt. Särskilt under de första åren kan du behöva betala kapitalkostnader om du bestämmer dig för att ta ut eller ta ut din försäkring.

Är helförsäkring rätt för dig?

Försäkringsbeslut kräver en noggrann analys av dina behov och din budget. Tipsen nedan kan ge eftertanke när du utvärderar hela livspolitiken.

Behöver du en permanent försäkring?

Ett behov av livslång täckning är en aning om att du kanske vill ha en hel livspolicy. Detta kan vara fallet om du vill ha täckning för slutkostnader oavsett när du passerar, eller om du har anhöriga med särskilda behov. Termen försäkringar slutar efter ett visst antal år, och det finns inget sätt att förutsäga exakt hur länge du kommer att leva. Men om du inte behöver permanent täckning kan terminsförsäkring vara en utmärkt lösning.

Har du tillräckligt med kassaflöde?

Premien på hela livförsäkringar kan vara ganska hög. Om du har begränsade pengar tillgängliga i din budget kan det vara svårt att köpa tillräcklig täckning. Men om du har gott om överskott av kontanter varje månad och inte har någon annanstans att uttrycka det, kan en hel livspolicy vara lämplig.

Behöver du förutsägbarhet?

Med hela livförsäkringen bestäms dina premier vanligtvis i början av din försäkring. Kontant- och återköpsvärden kan också ställas in vid den tiden, så du vet vad du kan förvänta dig under de kommande åren

Alternativ till helförsäkring

Om hela livsförsäkringen inte låter som den perfekta passformen kan du kanske använda flera alternativ.

Term Livförsäkring

Den enklaste formen av livförsäkring är term. Du väljer hur länge du vill ha täckning för och du betalar premier för att hålla policyn i kraft. För de flesta familjer som skyddar sig mot en för tidig död av en förälder är term life en prisvärd lösning.

Andra permanenta livspolicyer

Om du satsar på att köpa permanent försäkring finns det andra alternativ. 

  • Universellt liv erbjuder större flexibilitet men mindre förutsägbarhet. Premiebetalningar måste vara tillräckliga men kan vara flexibla och kontantvärdet växer med en takt som beror på ditt försäkringsföretags investeringsresultat, så du vet inte hur mycket du tjänar i förväg. 
  • Med variabel livförsäkring kan du välja en mängd olika investeringar som liknar fonder för ditt kontantvärde, och det är möjligt att vinna eller förlora pengar med dessa investeringar.

Investeringskonton

Om ditt mål är att växa dina tillgångar behöver du inte använda en försäkring för att göra det. Du kan till exempel köpa livslång försäkring för den täckning du behöver och investera i andra konton. Pensionskonton, inklusive pensionsplaner på arbetsplatsen och IRA, kan potentiellt ge skatteförmåner. Skattepliktiga mäklarkonton kan också vara användbara och de har inte samma begränsningar som pensionskonton.

Vad är permanent livförsäkring?

Vad är permanent livförsäkring?

En livförsäkring tillhandahåller en summa pengar – kallad dödsförmån – till en eller flera förmånstagare om du dör. En permanent livförsäkring är utformad för att hålla i hela ditt liv och upphör inte att gälla efter ett visst antal år.

Vanliga typer av permanent livförsäkring inkluderar hela livet, garanterad fråga hela livet, universellt liv och variabel livförsäkring. Var och en av dessa permanenta livförsäkringstyper har olika funktioner, men alla inkluderar ett kontantvärdekonto som du kan komma åt. 

Här är vad du behöver veta om permanent livförsäkring för att avgöra om någon av dessa försäkringar, och vilken typ, är rätt för dig. 

Vad är permanent livförsäkring?

Permanent livförsäkring är en typ av livförsäkring som inte upphör eller upphör efter ett visst antal år. Det täcker dig hela ditt liv så länge du gör tillräckliga och snabba premiebetalningar.

När du dör betalar livförsäkringen en skattefri dödsförmån till din förmånstagare. Du kan namnge en eller flera mottagare i policyn för att få förmånen.

Permanent livförsäkring är också känd som kontantvärde livförsäkring eftersom det ger en möjlighet att bygga besparingar genom policyn på skatteuppskjuten basis. När du betalar din premie för en permanent livspolicy går en del av betalningen till kostnaden för dödsförmånen och en annan del av den går in på ett kontantvärdekonto. 

Detta är nödvändigt eftersom kostnaden för försäkring ökar när du åldras. Kontantvärdet kompenserar försäkringskostnaden så att du kan ha en nivåpremie (vid hel livsförsäkring) eller en hanterbar premie för hela försäkringen. En annan fördel med kontantvärdet är att du kan ta ut pengar från det eller ta lån mot det när du har byggt upp tillgångar i det. 

Hur fungerar en permanent livförsäkring?

Permanent livförsäkring börjar vanligtvis med en ansökan. När du väl är godkänd och äger en försäkring betalar du premier för att hålla den i kraft. Även om den är utformad för en dag att betala en dödsförmån, är en permanent livförsäkring en finansiell tillgång medan du äger den.

Var och en av dessa faser i en livförsäkring – tillämpning, ägande och utbetalning av dödsförmåner – har unika egenskaper och överväganden.

Ansökan

För att ansöka om en livförsäkring måste du skicka in en ansökan om den täckningsgrad du vill ha, som försäkringsbolaget använder för att bestämma din berättigande till försäkringen och premien.

Att ansöka om livförsäkring kan (eller kanske inte) innehålla en läkarundersökning, men kräver vanligtvis din och din familjs medicinska historia. Huruvida en läkarundersökning krävs baseras på företagets försäkringskriterier.

Obs: Om en policy är helt medicinskt tecknad betyder det att de använder din medicinska historia i försäkringsavtalet, men det betyder inte alltid att du måste göra laboratorier eller ta en undersökning.

Till exempel kan du få en helt medicinskt försäkrad försäkring och inte ha en examen om försäkringsbolaget använder en process som kallas accelererad garanti.

Andra icke-medicinska policyer erbjuder förenklad garanti (som vanligtvis består av ett frågeformulär), och vissa, som garanterade Issue-policyer, har inga frågor alls.

Förutom att samla in medicinsk information kan försäkringsgivaren fråga om ditt yrke, dina vanor, anledningen till att du vill ha täckning och andra faktorer som det anser nödvändigt för att bedöma företagets risk. Det kan också begära att köra din kredit och kontrollera din bakgrund och körhistorik. 

Äganderätt

När din ansökan har godkänts kommer försäkringsgivaren att bekräfta täckningen och premien. Innan utfärdandet kan du välja att lägga till olika ryttare eller funktioner i din policy, såsom levnadsförmåner eller avstående från premie för funktionshinder. Förare är valfria fördelar som ökar premien. 

När du har slutfört dina alternativ betalar du den överenskomna premien. En del av premien betalas mot kostnaden för dödsförmånen. En annan del går mot policys kontantvärde och eventuella ytterligare ryttare eller funktioner du har köpt. 

Om du har investeringsalternativ (som i en variabel livförsäkring) kommer beloppet som går in i kontantvärdet att delas mellan de investeringar eller fasta konton du väljer. Eventuella avgifter eller avgifter för försäkringen tas ut av kontantvärdet eller premierna.

Du kan komma åt kontantvärdet via ett försäkringslån eller uttag. Och om du köpte valfria cyklister, till exempel kritisk sjukdom, terminal sjukdom, funktionshinder eller kronisk sjukdom, kan du få tillgång till en del av det nominella värdet “tidigt” under vissa omständigheter som en påskyndad dödsförmån.

Varning: Det är viktigt att se över hur ett försäkringslån eller ett uttag från kontantvärdet kan påverka policyn. I vissa fall kan det riskera att förfalla eller minska dödsfördelen. Det kan också ha negativa skatteeffekter beroende på hur du hanterar uttaget eller lånet. 

Betalning av dödsförmånen

Betalning av dödsförmånen sker när du dör. Din förmånstagare kommer att få det fulla värdet av dödsförmånen, oavsett om du dör fem år i policyn eller i slutet av ett långt liv. Om din försäkring har ett kontantvärde får din mottagare vanligtvis inte dödsförmånen och kontantvärdet. Vissa försäkringar är dock utformade för att betala ut både nominellt värde och ackumulerat kontantvärde. Om den här funktionen är viktig för dig, var noga med att diskutera den med en försäkringsagent innan du köper en försäkring.

De flesta, om inte alla, livspolicyer har en tvåårig tävlingsperiod. Om du dör inom de två första åren efter det att försäkringen utfärdats kan försäkringsgivaren granska din ansökan om väsentliga fel och eventuellt avslå ditt anspråk. Ett krav på dödsfall till följd av självmord kan också avslås under tävlingsperioden.

Viktigt: Permanenta livförsäkringar har ett datum då de förfaller, till exempel ålder 100 eller 121. Om din försäkring förfaller betalar livförsäkringsbolaget åtminstone hela försäkringsvärdet för försäkringen och därmed avslutar täckningen och skapar en skattepliktig händelse. Olika policyer hanterar policymognad på olika sätt.

Typer av permanent livförsäkring

Om du bestämmer dig för att permanent livförsäkring är rätt val för dina behov, överväga vilken typ av permanent livförsäkring som är mest lämplig.

Hela livförsäkringen

Hela livförsäkringen ger en garanterad dödsförmån, nivåpremie (en premie som inte ökar över tiden) och möjligheten att bygga kontantvärden. Med “deltagande” hela livspolicyer (tillgängliga hos vissa ömsesidiga försäkringsbolag) kan du tjäna årlig utdelning, vilket ökar försäkringens värde.

Universal Livförsäkring

Med en allmän livförsäkring kan du justera dina premiebetalningar och ändra dödsförmånen (även om du kan behöva genomgå medicinsk garanti för att öka den). Politik erbjuder också en lägsta garanterad ränta på kontantvärdet. Om du inte gör premiebetalningar, eller om betalningar inte räcker, drar försäkringen ner kontantvärdet för att täcka kostnader och kan så småningom upphöra.

Variabel livförsäkring

Beroende på försäkringstyp kan premierna vara fasta eller flexibla, och det kan finnas en minimidödsgaranti. Ett viktigt inslag i rörlig livförsäkring är möjligheten att placera kontantvärdet, vanligtvis i olika fonder, via underkonton i försäkringen. På grund av investeringsfunktionerna är försäkringsavgifter och kostnader högre än för icke-rörliga livspolicyer. 

Denna typ av försäkringar har en högre risk att förlora pengar eller förfalla när marknaden inte fungerar bra eller om premierna inte är tillräckliga för att täcka försäkringsavgifterna.

Garanterad fråga Livförsäkring

Garantiförsäkring är permanent livförsäkring som inte kräver någon medicinsk garanti. Vanligtvis kallad slutlig kostnad eller begravningsförsäkring, erbjuder den vanligtvis minimitäckning (vanligtvis under $ 25 000 och ibland upp till $ 50 000).

Anmärkning: Livförsäkring med den mest garanterade frågan inkluderar en graderad dödsförmån, vilket innebär att om du dör under de två första åren av försäkringen av någon annan anledning än en olycka, kommer dina arvingar inte att få försäkringens nominella värde. Istället får de bara betalda premier, eventuellt plus en procentsats.

Permanent livförsäkring vs livförsäkring

Medan permanent livförsäkring ger livstidsskydd kan livförsäkringen täcka dig i så lite som ett år och upp till 30 eller 40 år. Till skillnad från permanenta försäkringar inkluderar terminspolicyer vanligtvis inte ett kontantvärde. Om du dör under perioden betalas dödsförmånen till stödmottagaren, men när perioden är slut har du inte längre täckning. 

Eftersom den ger täckning under en begränsad tidsperiod och inte ackumulerar ett kontantvärde, har livförsäkringar vanligtvis billigare premier än permanent livförsäkring.

FunktionPermanent livförsäkringTerm Livförsäkring
Policy längdTäckning för livetTäckning under en begränsad tidsperiod 
FörsäkringDu behåller din täckning även om din hälsa förändras När en livstidspolicy avslutas måste du gå igenom försäkring om du vill ha livförsäkring
DödsfördelBetalas för livetEndast betalas om döden inträffar under försäkringstiden
PremieFör hela livspolicyn kommer premien inte att öka. För det universella livet kommer premien inte att öka på grund av din ålder eller hälsaFör de flesta försäkringar fastställs premien för täckningstiden
Skattefri dödsförmånJaJa
Skatteuppskjuten kontanttillväxtJaNej
Möjlighet att låna från policynJaNej
Tillgång till utdelningFör vissa policyer för hela livetInte typiskt
KontantvärdeJaNej
KostaDyrare än livslängdenPrisvärdaste alternativet

Behöver jag permanent livförsäkring?

Förutom att skydda din familjs ekonomiska stabilitet, fyller permanent livförsäkring många behov. Här är några exempel på situationer där permanent livförsäkring är ett bra val:

  • Du vill ge dina barn ett skattefritt arv
  • Du vill ha livstidsskydd
  • Du vill låsa in försäkringsskyddet medan du är ung och har god hälsa 
  • Du vill använda livförsäkring som ett verktyg för att bygga upp skatteuppskjutna besparingar – som ett skyddsnät, för pensionsinkomster eller för att finansiera stora kostnader som ett barns utbildning eller en utbetalning på ett hem 
  • Du vill göra en stor välgörenhetsgåva när du dör
  • Du vill komplettera annan livförsäkring (en terminsförsäkring eller livförsäkring genom arbete) med en permanent försäkring

Om du bestämmer dig för att köpa livförsäkring är du i gott sällskap. 57% av amerikanerna har livförsäkring för att komplettera pensionsinkomster, 66% har det för att överföra förmögenhet, 84% har livförsäkring för att betala för begravningskostnader och slutliga utgifter, och 62% har det för att ersätta förlorade inkomster eller löner.

Viktiga takeaways

  • Permanent livförsäkring ger en dödsförmån som täcker dig hela livet.
  • Det finns flera typer av permanent livförsäkring.
  • Det är möjligt att få en permanent livförsäkring med medicinskt försäkringsföretag utan att ta en läkarundersökning. 
  • Du kan bygga upp skatteuppskjutna besparingar genom kontantvärdesfunktionen i en permanent försäkring.
  • Olika typer av permanenta försäkringar har olika investeringsfunktioner att välja mellan.
  • En permanent livförsäkring kan upphöra om premierna inte betalas, om avgifterna är för höga, eller om du lånar eller tar ut pengar från försäkringen och inte är försiktig.

5 typer av försäkringar som alla borde ha

5 typer av försäkringar som alla borde ha

Försäkring erbjuder sinnesfrid mot det oväntade. Du kan hitta en försäkring som täcker nästan allt du kan tänka dig, men vissa är viktigare än andra, beroende på din situation och dina behov. När du kartlägger din ekonomiska framtid bör dessa fem typer av försäkringar vara på din radar.

Bilförsäkring

Bilförsäkring är avgörande om du kör. Det krävs inte bara i de flesta stater, men bilolyckor är dyra – över 10 000 dollar även utan skador och mer än 1,5 miljoner dollar om en krasch är dödlig. Dessa kostnader kommer från medicinska kostnader, fordonsskador, lön- och produktivitetsförluster och mer.

De flesta stater kräver att du har en grundläggande bilansvarsförsäkring som täcker juridiska avgifter, kroppsskada eller dödsfall och skador på egendom till andra i en incident där du är juridiskt ansvarig. Vissa stater kräver också att du bär skydd för personskador (PIP) och / eller oförsäkrad bilförsäkring. Dessa täckningar betalar för sjukvårdskostnader relaterade till händelsen för dig och dina passagerare (oavsett vem som är fel), hit-and-run-olyckor och olyckor med förare som inte har försäkring.

Obs: Om du köper en bil med ett lån kan du också behöva lägga till omfattande och kollisionstäckning till din policy. Dessa täckningar betalar för skador på ditt fordon till följd av bilolyckor, stöld, vandalism och andra faror, och de är särskilt viktiga om reparation eller byte av bil skulle skapa en ekonomisk svårighet för dig.

Hemförsäkring

För många människor är ett hem deras största tillgång. Hemförsäkring skyddar dig och din investering genom att utöka ett finansiellt skyddsnät när oförutsägbar skada inträffar. Om du har en inteckning kräver din långivare förmodligen en policy. Men om du inte köper din egen försäkring kan din långivare köpa den åt dig – eventuellt till högre kostnader och med mer begränsad täckning – och skicka räkningen till dig.

Hemförsäkring är en bra idé även om du har betalat av din inteckning eftersom den skyddar dig mot kostnader för egendomsskador och ansvar för skador och egendomsskador på gäster som orsakats av dig eller din familj (inklusive husdjur). Det kan också täcka ytterligare levnadskostnader om ditt hem är obeboelig efter ett täckt anspråk och betala för att reparera eller bygga upp fristående strukturer, som ditt staket och skjul, skadade av ett täckt anspråk.

Om du hyr ditt hem är en hyresgästförsäkring lika viktig och kan krävas. Visst, din hyresvärds försäkring täcker själva strukturen, men dina personliga tillhörigheter kan lägga upp till en betydande summa pengar. I händelse av inbrott, brand eller katastrof bör din hyresgästpolicy täcka de flesta ersättningskostnaderna. Det kan också hjälpa till att betala extra levnadskostnader om du måste bo någon annanstans medan ditt hem repareras. Plus, som hemförsäkring, erbjuder hyresgästerna ansvarsskydd.

Hälsoförsäkring

Sjukförsäkring är lätt en av de viktigaste typerna av försäkringar att ha. Din goda hälsa är det som gör att du kan arbeta, tjäna pengar och njuta av livet. Om du skulle utveckla en allvarlig sjukdom eller ha en olycka utan att vara försäkrad kan det hända att du inte kan få behandling eller tvingas betala stora medicinska räkningar. En nyligen genomförd studie publicerad i American Journal of Public Health visade att nästan 67% av de svarande ansåg att deras medicinska kostnader bidrog till deras konkurs.

“Att köpa sjukförsäkring är en integrerad del av hanteringen av viktiga personliga finansiella risker”, säger Harry Stout, en personlig finansförfattare och tidigare VD och koncernchef för ett livs- och allmänförsäkringsbolag. Stout berättade i ett e-postmeddelande till The Balance att “att inte ha täckning kan vara ekonomiskt förödande för hushållen på grund av de höga vårdkostnaderna.”

Hälsoförsäkring som köpts via Health Insurance Marketplace kan till och med täcka förebyggande tjänster (vacciner, screening och vissa kontroller) så att du kan behålla din hälsa och ditt välbefinnande för att möta livets krav.

Tips: Om du är egenföretagare eller frilansare kan du dra av dina sjukförsäkringspremier som du betalar i fickan när du lämnar in din skattedeklaration.

Handikappförsäkring

”Till skillnad från vad många tycker är deras hem eller bil inte deras största tillgång. Snarare är det deras förmåga att tjäna en inkomst. Ändå försäkrar många yrkesverksamma inte risken för funktionshinder, säger John Barnes, CFP® och ägare till My Family Life Insurance, i ett e-postmeddelande till The Balance.  

Han fortsatte med att säga att “ett funktionshinder händer oftare än folk tror.” Socialförsäkringsverket uppskattar att funktionshinder uppträder hos en av fyra 20-åringar innan de når pensionsåldern.

”Funktionshindrade försäkringar är den enda typen av försäkringar som ger dig en förmån om du är sjuk eller skadad och inte kan göra ditt jobb.” 

Anställda har rätt när de tror att de har funktionshinderförmåner genom arbetstagarens ersättning för skador som uppstår på jobbet. Barnes varnar ändå för att arbetstagarens ersättning “inte täcker arbetsskador eller sjukdomar som cancer, diabetes, multipel skleros eller till och med COVID-19.”

Tack och lov kommer handikappförsäkring troligen inte att bryta banken. denna typ av försäkring kan glida in i de flesta budgetar. “Vanligtvis kostar premien på invaliditetsförsäkring två cent för varje dollar du tjänar”, säger Barnes. “Visst varierar premierna beroende på ålder, yrke, lön och hälsoförhållanden.” Om du tjänar 40 000 dollar per år, blir det 800 dollar per år (cirka 67 dollar per månad).

Livsförsäkring

Många finansiella experter anser att livförsäkring är en integrerad del av din ekonomiska plan. Hur viktigt det är att inkludera i din planering beror på omständigheterna. ”Behovet av livförsäkring varierar och det förändras med tiden”, förklarade Stephen Caplan, CSLP ™, finansiell rådgivare på Neponset Valley Financial Partners, i ett mejl till The Balance. ”Om någon är ung och singel är deras behov minimalt. Om de är ansvariga för att försörja en familj är det avgörande att säkerställa adekvat skydd. ”

Om du är gift med en familj när du dör kan livförsäkring ersätta förlorad inkomst, hjälpa till att betala långvariga skulder eller betala för dina barns högskoleutbildning. Om du är ensam kan livförsäkring betala begravningskostnader och betala eventuella skulder du lämnar. 

Din förmåga att köpa livförsäkring beror främst på din ålder och hälsa. Ju yngre och friskare du är, desto lägre är kostnaden sannolikt. Du kan behöva genomföra en läkarundersökning, men vissa livförsäkringsbolag erbjuder livförsäkringar utan examen.

Om du är osäker på om en livförsäkring skulle vara till nytta för dig, föreslår Caplan att du ställer dessa frågor för att utvärdera dina behov:

  • Vilka omedelbara ekonomiska utgifter skulle din familj möta när du dör? Tänk på utestående skulder, begravningskostnader etc.
  • Hur länge skulle dina anhöriga behöva ekonomiskt stöd om du gick bort idag?
  • Förutom att täcka familjens mest angelägna behov, vill du lämna pengar till viktiga men mindre brådskande utgifter? Tänk på dina barns utbildning eller arv, välgörenhetsgåvor etc.

Poängen

”Försäkring spelar en viktig men enkel roll: Den ersätter ekonomisk förlust i händelse av en katastrof,” säger Caplan. Auto, egendom, hälsa, funktionshinder och livförsäkring är de bästa typerna av försäkringar som hjälper dig att skydda dig själv och dina tillgångar. Men det är också viktigt att ta hänsyn till dina individuella behov och chatta med licensierade agenter för att se hur policyer kan justeras för att tjäna dig bättre. Finansrådgivare och planerare kan ge råd om huruvida andra vanliga typer av försäkringar som paraply och långtidsvård också ska vara en del av din ekonomiska strategi.