Vad är ett kreditkortsnätverk? Definition och exempel

Vad är ett kreditkortsnätverk?  Definition och exempel

Ett kreditkortsnätverk auktoriserar, bearbetar och ställer in villkoren för kreditkortstransaktioner samt överför betalningar mellan kunder, handlare och deras respektive banker. 

Förstå hur betalningstransaktioner behandlas och var ditt kort sannolikt (eller inte) kommer att accepteras för att få ut det mesta av dina plastköp. 

Vad är ett kreditkortsnätverk?

När du doppar, trycker eller sveper på ditt kreditkort för att göra ett butiksköp eller ange ditt kortnummer online, ber du att din kortutgivare betalar säljaren. Men den betalningen måste först gå via ett kreditkortsnätverk.

Kreditkortsnät skickar information mellan säljarens förvärvande bank och en utgivande bank eller kortutgivare (det finansiella institutet som utfärdat ett kort på uppdrag av ett nätverk som Mastercard eller Visa) för att avgöra om du kan göra ett köp eller inte och för att underlätta inköp.

Obs! Visa och Mastercard-nätverk täcker kreditkort, betalkort, förbetalda betalkort och presentkort. American Express-nätverket inkluderar endast kreditkort, presentkort och förbetalda betalkort, medan Discovers nätverk inkluderar kreditkort såväl som betalkort via sitt cashback-kontrollkonto.

Hur kreditkortsnät fungerar

Medan dessa betalningsnätverk fungerar bakom kulisserna är processen ganska enkel. Nedan följer ett steg-för-steg-exempel på ett kreditkortsnäts funktion när du använder ditt kort för att göra ett köp. 

  1. För att betala för en frisyr på 50 $, sveper eller doppar du ditt kort i Lolas Hair Salon-försäljningssystem (POS) med ett ABCD-bankvisum. 
  2. Lolas POS överför din kortinformation och dollarbeloppet till Lolas bank (den förvärvande banken). 
  3. Den banken skickar sedan begäran till ditt korts nätverk Visa.
  4. Visa-nätverket “pratar” sedan elektroniskt med din kortutgivare, ABCD Bank, för att avgöra om transaktionen ska godkännas eller nekas.
  5. ABCD Bank godkänner transaktionen och nätverket överför godkännandet tillbaka till Lolas POS-system. Kortutgivaren debiterar dig $ 50 för transaktionen och Lolas bank får $ 50 (minus avgifter). 

Hela processen är snabb, pågår inom några sekunder.

Typer av kreditkortsnät

Det finns fyra primära företag som fungerar som kreditkortsnät för betalningshantering:

  • Visa : Detta är endast ett betalningsnätverk; det vill säga, det utfärdar inte kreditkort direkt till konsumenterna, men du kommer att se Visa-logotypen visas på många kort för att identifiera deras koppling till kortets betalningsnätverk. Visa övervakar också förmånerna för Visa Signature som är associerade med vissa kreditkort, såsom premiumhyrbilsbehörigheter och hotellförmåner.
  • Mastercard : Detta är återigen bara ett kreditkortsnätverk. Men det har sin egen svit med kortskydd och fördelar, såsom identitetsstöldskydd och utökade garantier.
  • American Express : American Express är ett kreditkortsnätverk och kortutgivare som både utfärdar kreditkort och behandlar betalningar för kort med dess logotyp. Det erbjuder också kortinnehavarförmåner som reseförsäkring.
  • Upptäck : Det är både ett kortnätverk och en kortutgivare som erbjuder fördelar som kollisionsförsäkring för sekundär hyrbil.

Tips: När du handlar i en ny butik eller på en okänd plats, undersök vilka kreditkortsnät som accepteras i förväg. Överväg att hålla flera (och olika) kort från olika kortnätverk eller helt enkelt gamla kontanter i din plånbok så att du alltid har ett alternativ för reservbetalning. Och kom ihåg: kreditkortsbutiker kan fungera i sina egna, mindre kreditkortsnätverk, vilket begränsar dig till att göra inköp med ditt kort endast i dessa butiker.

Varför ditt kreditkortsnätverk spelar roll

Det betalningsnätverk som ditt kort driver är viktigt eftersom handlare inte måste acceptera kreditkort från alla betalningsnätverk. En livsmedelsbutik eller bensinstation accepterar Mastercard eller Visa men inte American Express eller Discover-kreditkort. Och om du reser kan kortnätverken utomlands variera från vad du är van vid i USA. Om du rutinmässigt spenderar pengar hos samma handlare eller har flera kreditkort i olika kortnätverk, kan det inte vara ett problem. Men om du planerar att resa utanför USA och bara har kort från ett nätverk som American Express, se online-kartor över godkännandeplatser på kortnätets webbplats.

Förvärvande banker medför utbytes- och andra avgifter för att behandla kortbetalningar, så köpmän väljer ibland och accepterar kreditkortsnät baserat på kostnad. Avgifterna varierar, men vissa nätverk är dyrare för köpmän att använda än andra. American Express tenderar till exempel att ta ut högre avgifter än sina konkurrenter. Om en återförsäljare håller ögonen på bottenlinjen kan den välja att acceptera betalningar endast på kortavgiftsnätverk. Detta kan vara en pengarsparare för dem men obekvämt för dig. 

Viktiga takeaways

  • Ett kreditkortsnätverk hanterar auktorisering och behandling av kreditkortstransaktioner.
  • Dessa nätverk överför information mellan förvärvande och utfärdande banker för att underlätta transaktioner.
  • Det finns fyra stora kreditkortsnätverk, och det nätverk som ditt kort arbetar i dikterar vem och var du kan göra transaktioner med ett kreditkort.

Betala av studielån först eller kreditkort

Betala av studielån först eller kreditkort

Studielån och kreditkort är två av de mest använda skuldtyperna – och två av de svåraste att betala tillbaka. Att fokusera på en skuld i taget är det mest effektiva sättet att betala av flera skulder. Med den här strategin gör du stora, engångsbetalningar till bara en specifik skuld och minimibetalningar på alla andra. Att räkna ut om man ska betala studielån eller kreditkort först kan vara svårt.

Innan du arbetar för att aggressivt betala av någon typ av skuld, se till att du är aktuell med betalningarna på alla dina konton. Det gagnar dig inte att helt ignorera betalningar på en skuld så att du kan betala av den andra. Inte bara kommer det att skada din kreditpoäng, utan det kommer också att göra det svårare att komma ikapp och betala ditt konto.

För att överväga om vi ska betala studielån eller kreditkort först sätter vi skulden mot varandra i några viktiga återbetalningskategorier. “Förloraren” i varje kategori får en poäng. Skulden med flest poäng i slutet är den du bör betala först. Det här är återbetalningsfaktorerna att tänka på:

  • Konsekvenser av att inte betala
  • Möjlighet att få skulden annullerad
  • Flexibilitet för återbetalning
  • Lätt att komma ikapp på förfallna saldon
  • Den långsiktiga kostnaden för skulden
  • Totala saldon
  • Lätt att låna även med skuld

Konsekvenser som inte betalas

Både studielån och kreditkort är en typ av osäker skuld. Detta innebär att det inte finns några säkerheter bundna till skulden som med en inteckning eller billån. Om du hamnar efter med dina betalningar kan borgenären eller långivaren inte automatiskt återta någon av din egendom för att betala skulden. Det finns ett undantag från federala studielån. I vissa fall kan dina federala skatteåterbäringar hållas för att tillgodose fallisserade federala studielån.

Bristande betalning på båda typerna av skuld påverkar din kreditpoäng. Efter flera månaders missade betalningar kan borgenären eller långivaren anställa en tredje parts inkasso för att driva skulden. Du kan stämmas för förfallna skulder och rättegången kan leda till en dom mot dig. Med domen kan domstolen bevilja en lönegarnering eller bankavgift. Denna insamlingsväg kan ske med förfallna kreditkort eller studielån.

Bedömningen : Möjligheten att få skatteåterbäringar gör försummelsen av studielån något värre. Studielån får poäng i den här omgången.

Poängen : Studentlån: 1, Kreditkort: 0

Möjlighet att annullera skulden

En av de största skillnaderna mellan studielån och kreditkort är den relativa lättheten att få skulden täckt i konkurs. Det är möjligt att låta studielånet gå i konkurs, men bevisbördan är hårdare. 

Du måste bevisa att betalning av skulden skulle få dig att leva lägre än minsta levnadsstandard, att du inte kan betala för en betydande del av din återbetalningsperiod och att du redan (utan framgång) har försökt arbeta ut en betalningsplan med din långivare. Denna bevisnivå är vanligtvis inte nödvändig för att kreditkortsskulden ska kunna betalas i konkurs.

Vissa studielån är berättigade till förlåtelseprogram som tar bort en del eller hela skulden. Denna typ av skuldförlåtelse är inte tillgänglig med kreditkort. I vissa fall kan kreditkortsutgivare annullera en del av det utestående saldot som en del av ett förlikningsavtal som du förhandlar om.

Dessa typer av avvecklingsavtal är dock inte vanliga, de är dåliga för din kredit och görs vanligtvis endast med förfallna kreditkortskonton. Om ditt konto har god status kommer din kreditkortsutgivare inte att hålla ett förlikningsavtal.

Domen : Studielån kan förlåtas och beviljas i konkurs (i vissa situationer). Kreditkort förlorar denna kategori eftersom de enda alternativen för att annullera skulden – konkurs och skuldavräkning – båda är skadliga för din kreditpoäng.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 1

Återbetalningsflexibilitet

Alternativ för återbetalning av studielån är mycket mer flexibla än de som finns tillgängliga för kreditkort. Långivare har ofta flera återbetalningsplaner som du kan välja baserat på din betalningsförmåga. Till exempel erbjuder de flesta långivare en inkomstbaserad återbetalningsplan som kan variera baserat på dina inkomster och kostnader. Tålamod och uppskjutande är också alternativ som din långivare kan utvidga till dig om du inte kan göra dina betalningar eller om du anmäler dig till skolan igen.

Kreditkort har en låg lägsta betalning som du måste göra varje månad för att hålla ditt kreditkort i gott skick. Du kan valfritt betala mer än det minsta för att betala ditt saldo tidigare.

Om du inte har råd med din minsta kreditkortsbetalning har du inte så många alternativ. Vissa kreditkortsutgivare erbjuder svårighetsprogram som sänker din ränta och månadsbetalning.

Tyvärr är dessa program ofta bara tillgängliga om du redan har kommit bakom dina betalningar. Konsumentkreditrådgivning är ett annat alternativ för att hantera dina kreditkortsbetalningar. Du kan dock kyssa dina kreditkort adjö (åtminstone tillfälligt) om du går in i en skuldhanteringsplan med en kreditrådgivningsbyrå.

Bedömningen : Studielån har fler återbetalningsalternativ som du kan välja beroende på din ekonomiska status. Eftersom kreditkort har mindre flexibla återbetalningsalternativ bör du betala dem först.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 2

Komma ikapp på förfallna saldon

Du har fler alternativ för att komma ikapp med förfallna studielånbetalningar. Din långivare kan eventuellt använda retroaktivitet på ditt konto och i princip avbryta alla dina tidigare missade betalningar.

Långivaren kanske också kan lägga tillbaka det förfallna beloppet i ditt lån och räkna om dina månatliga betalningar. Även om detta kan betyda högre månatliga betalningar, får det dig att komma ikapp.

När du har hamnat efter på dina kreditkortsbetalningar måste du vanligtvis betala hela det förfallna saldot för att få ditt konto aktuellt igen. När ditt kreditkortskonto har debiterats finns det inget alternativ att återställa det nuvarande och fortsätta med betalningar. Med standardlån som standard kan din långivare låta dig rehabilitera ditt lån för att få det löpt igen.

Bedömningen : Eftersom det är svårare att komma ikapp med förfallna kreditkortsaldon och kreditkortsutgivare är mindre skonsamma, bör du först bli av med dessa saldon.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 3

Vilken skuld kostar mer

Kreditkortsräntor är vanligtvis högre än studielånräntorna, vilket innebär att denna skuld är dyrare. Till exempel skulle ett 10 000 $ studielån till 6,8 procent APR betalt över 20 år kosta 8 321 $ i ränta. En kreditkortsaldo på 10 000 USD med 17 procent APR som betalats över 20 år skulle kosta 25 230 USD i ränta! Och det förutsätter att båda räntorna förblir fasta under den tiden. De långsiktiga räntekostnaderna stiger om räntorna stiger.

Det kan vara något uppåtriktat att betala studielånsskulder – skattefördelar. Studielånets ränta är ett skatteavdrag över linjen vilket innebär att du kan ta avdraget även om du inte specificerar dina avdrag. Din skatteförberedare och kan ge dig mer information om hur studielånets ränta kan gynna dina skatter.

Kreditkortsränta är inte avdragsgill om du inte har använt ett kreditkort enbart för utbildningskostnader. Du måste föra detaljerade register över hur du har använt ditt kreditkort och hur mycket ränta du betalar varje år.

Bedömningen : Kreditkort kostar mer ränta och det finns ingen fördelar med att betala räntan. Kreditkort förlorar den här.

Studielån : 1, Kreditkort: 4

Totalt belopp för varje skuld

Det är vanligtvis lättare att betala dina kreditkortsaldon eftersom de sannolikt är lägre än saldona på dina studielån. Om du vill slå ut skulder snabbt kan du snabbt slå ut några konton genom att fokusera på att betala ditt kreditkort. På det sättet har du färre betalningar att göra varje månad.

Bedömningen : När det gäller skuldens storlek är det oavgjort eftersom det beror på storleken på ditt saldo med varje skuld. Varken skulden får poäng.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 4

Hur långivare upplever skulden

Studielåneskuld betraktas ofta som en “bra skuld” eftersom studielåneskuld kan indikera en investering i din framtid. Det indikerar att du har fått en utbildningsnivå som gör att du kan tjäna mer pengar. När du letar efter ett nytt lån eller kreditkort kommer studielånskuld inte att räknas lika tungt mot dig som kreditkortsskuld, vilket anses vara en dålig skuld.

Det är inte att säga att studielånskuld aldrig kommer att skada dig. Det är möjligt att ha så hög studielånskuld att du inte har råd med några ytterligare låneförpliktelser. Långivare är dock lite lättare med studielåneskuld än med kreditkortsskuld när det gäller att godkänna dig för större lån som en inteckning eller billån.

Bedömningen : Kreditkort förlorar den här omgången eftersom det är svårare att bli godkänd för nya kreditkort eller lån med kreditkortsskuld.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 5

Vilken skuld du ska betala först

Jämfört med kreditkort är det enda skälet för att betala dina studielån först att undvika en lånefall som kan leda till att dina skatteåterbetalningar tas. Men när det gäller skuldkostnader, återbetalningsalternativ och andra viktiga faktorer är det mer fördelaktigt att betala av dina kreditkort. När du har slagit ut din kreditkortsskuld kan du tillämpa alla betalningar för att bli av med dina studielån.

Alternativa investeringsstrategier för fonder

Alternativa investeringsstrategier för fonder

Alternativa fonder är fonder, eller börshandlade fonder (ETF), som investerar i icke-traditionella värdepapper, såsom fastigheter, råvaror och lån med lån. Dessa medel är i allmänhet inte lämpliga för de flesta investerare, men de kan användas som diversifieringsverktyg om de används på rätt sätt.

Alternativa fonder kan vara ett smart sätt att få tillgång till icke-traditionella värdepapper. Innan de investerar i alternativa fonder bör investerarna dock göra omfattande undersökningar för att avgöra om dessa investeringstyper är lämpliga för dem.

Definition av alternativa fonder

Uttrycket “alternativa fonder” avser vanligtvis fonder, hedgefonder eller börshandlade fonder (ETF) som investerar i icke-konventionella värdepapper, som i stort sett kan kategoriseras som andra värdepapper än aktier, obligationer och kontanter. Alternativa fonder kan investera i fastigheter, lån, råvaror och onoterade värdepapper, såsom konst eller smycken.

Alternativa investeringsstrategier för fonder

Alternativa fonder används oftast för strategier för diversifiering av portföljer, eftersom resultat för alternativa investeringar vanligtvis har en låg korrelation till de breda marknadsindexen, till exempel S&P 500-index. Vissa alternativa fonder kan ha fokuserade investeringsstrategier, vilket innebär att de investerar i ett område, såsom råvaror. Andra alternativa fonder kan investera i en rad alternativa investeringar.

Obs: Alternativa fondstrategier tenderar att vara mer komplexa än konventionella strategier för fondandelar.

Till exempel kan alternativa fonder investera i värdepapper som är lätta att förstå, såsom derivat, valutor eller nödställda obligationer. Alternativa fonder kan också försöka uppnå avkastning över marknadsgenomsnitt eller så kan de försöka uppnå “marknadsneutral” eller “absolut avkastning” genom att använda en kombination av långa och korta strategier.

Innan du investerar i alternativa fonder

Här är några saker att tänka på innan du investerar i alternativa fonder:

Marknadsrisk

Eftersom alternativa fonder investerar i icke-traditionella värdepapper, bör investerare vara medvetna om att prisfluktuationer kan vara större än traditionella värdepapper, såsom aktier och obligationer.

Kostnader

På grund av sin natur tenderar alternativa fonder att ha högre kostnader än de flesta fonder och ETF: er. Till exempel kan förvaltningskostnaderna vara höga (över 1,50% utgiftskvot) för alternativa fonder på grund av den omfattande forskningen och den höga handelsnivån (omsättning) jämfört med den genomsnittliga aktivt förvaltade fonden.

Strukturera

Eftersom alternativa fonder vanligtvis inte har en tydlig juridisk struktur kan det hända att innehållet i deras portföljer inte alltid är klart för investeraren. Gör ditt bästa för att känna till fondens mål och innehav. Du bör också förstå vad innehaven är och hur de fungerar på kapitalmarknaderna. 

Fondförvaltare

Eftersom de flesta alternativa fonder förvaltas aktivt är det viktigt att veta vem som förvaltar fonden. Se till att förvaltaren har mångårig erfarenhet och har en prestationsrekord associerad med fonden du överväger.

Prestationshistoria

Tidigare resultat är ingen garanti för framtida resultat men det kan ge dig en uppfattning om vad du kan förvänta dig av fonden. Leta efter långsiktig avkastning på minst fem år och undvik medel med kortare historik. Var också försiktig med att investera i alternativa fonder med breda svängningar i prestanda (extrema toppar och nedgångar).

Minsta investering

Många alternativa fonder har lägsta initiala investeringar, till exempel $ 10 000 eller högre, eller de kan kräva att investeraren har en nettovärde på minst 1 miljon dollar innan han investerar.

Slutsats om investering i alternativa fonder

Alternativa fonder är inte för alla investerare. De har vanligtvis högre marknadsrisk, högre kostnader och högre lägsta initialinvesteringar än den genomsnittliga fonden eller ETF. Investerare som vill diversifiera kan uppnå liknande resultat genom att bygga en portfölj med fonder i olika kategorier, kapitalisering och tillgångar. De kan också diversifiera till fokuserade områden, såsom industrisektorer.

Investerare kan också välja fonder eller ETF: er som innehåller alternativa värdepapper eller strategier i sina portföljer. Även om alternativa medel inte är nödvändiga för diversifiering och inte behövs för att uppnå avkastning som överstiger breda marknadsgenomsnitt, kan de användas på rätt sätt om investeraren använder försiktighet och gör sin forskning innan han investerar.

Nödkontantlån: Vad du behöver veta

Nödkontantlån: Vad du behöver veta

Nödkontanter kan komma från en mängd olika platser. Helst har du byggt upp en nödfond – så du lånar bara av dig själv. Om inte kan du behöva ett nödlån. Det finns sätt att hitta kontanter när katastrofen inträffar. Du måste dock lära dig vilken väg som kan utsätta dig för minsta möjliga risk.

Lån från banken och kreditföreningarna

En bank eller kreditförening bör vara ditt första val om du får ett lån för att täcka nödkostnader. Andra långivare kan lova snabba pengar och enkelt godkännande, men dessa löften kostar ofta – vanligtvis höga räntor och ogynnsamma villkor. Du kan få akuta kontantlån från banken på olika sätt:

  • En avgift på ditt bankutgivna kreditkort
  • Ett bostadslån
  • En kreditkredit (HELOC)
  • Ett lån utan säkerhet – även känt som ett “signaturlån”

Glöm inte att jämföra banker med dina lokala kreditföreningar när du ansöker om lån. Du kan få mer personlig uppmärksamhet vid en kreditförening, så du kan ha större chans att bli godkänd. Ofta tittar en stor bank bara på data från din låneansökan.

Hemlån och kreditlinjer använder det värde du har ackumulerat i ditt hem för att utfärda ett lån. Den primära skillnaden är att HELOC låter dig ta ut medel under en viss period medan aktielånet ger de lånade medlen i ett engångsbelopp. Var dock försiktig eftersom ibland kan dessa aktielån ha rörlig ränta.

Osäkra personliga lån är svårare att få eftersom långivaren inte har annat än din signatur och handskakning för att säkra sedeln. Dessa lån har vanligtvis en högre ränta, kräver återbetalning på kortare tid och kommer troligen att vara för ett lägre dollarbelopp.

Du måste också förstå att att ta ett kontantförskott från ditt bankutgivna kreditkort kommer att kosta dig mer än det belopp du lånade. Dessa kontantförskott debiterar räntor och andra avgifter. Men om du har förbrukat andra källor kan de vara ett alternativ.

Överväg säkerheter innan du lånar

Innan du lånar, tänk noga på vilken typ av säkerhet du kommer att pantsätta för att säkra lånet. Att pantsätta en tillgång som ditt hem – om du använder ett lån för bostadskapital eller kredit för ett bostadskapital – innebär att du placerar risken för ditt hem. Om du betalar som standard kan långivaren göra anspråk på ditt hem eller den ekonomiska delen av ditt hem lika med lånet. Eftersom sedeln är säkerställd med säkerheten i ditt hem tar banken mindre risk. Så du kan få ett lån för ett större belopp och ofta får du en lägre ränta.

Övriga säkerheter som du kanske kan pantsätta inkluderar föremål som bilar, båtar, husbilar och annan egendom. Börja med att titta på personliga lån utan säkerhet, och pantsätt endast säkerheter om du behöver det.

Tänk på det värsta fallet: vad händer om denna nödsituation försämras och du inte kan betala tillbaka lånet? Genom att sätta ditt hem på spel har du gjort det tillgängligt för dina fordringsägare. Det är bäst att låna utan att riskera viktiga tillgångar (när det alternativet är tillgängligt).

Lite hjälp från dina vänner

Istället för att gå i skuld för ett nödkontantlån, överväga att prata med ditt nätverk av vänner och familj. Om du har drabbats av svårigheter kan de vara villiga att hjälpa till. Naturligtvis, bli inte förolämpad om du inte får pengar från dem. Att ge dig ett lån kan vara mer risk än de har råd att ta och de kan ha egna budgetproblem. Kom också ihåg att de kan sluta med sina egna nödsituationer varje dag.

Hjälpen av främlingar

Du kan också låna från främlingar som kallas peer-to-peer (P2P). Peer-to-peer-utlåningswebbplatser kommer att ansluta dig till individer – och ibland institutioner – som är villiga att låna ut pengar. I många fall kommer dessa P2P-lån att vara på villkor som är mer gynnsamma än du hittar hos en bank.

Lönedagslån – Farliga nödlån

Om du inte har tillräckligt med kredit och inkomst för att kvalificera dig för ett lån, kanske traditionell upplåning inte är ett alternativ. Som en sista utväg kan lönelån hjälpa dig att komma igenom svåra tider. Men det är omöjligt att överdriva detta, avlöningsdagslån är farliga och saker kan lätt sluta dåligt när du använder dem.

Du måste verkligen vara försiktig med att använda lönelån. Problemet med dem är att de sannolikt kommer att förvärra din situation  . Ett avlöningsdagslån för nödkontanter är som ett plåster – det kommer inte att läka dig och det kommer att falla av förr eller senare. Dessutom kommer det inte att hindra dig från att skrapa dig själv i framtiden.

Kom ihåg att lönelån enkelt kan kosta dig  flera hundra procent i  april. Med andra ord är de extremt dyra lån (och om du inte hade inkomst och kredit för att kvalificera dig för ett traditionellt lån, hur ska du då betala tillbaka ett dyrt avlöningsdagslån)?

Titellån är en liknande typ av högkostnadslån. Du kan få lite pengar, men du riskerar att förlora viktiga tillgångar som din bil. Om du tappar din bil, kommer du att förlora din förmåga att komma till jobbet och tjäna pengar?

Alternativ för nödlån

I slutändan måste du ha en nödfond. Om du inte har en idag, börja bygga en för nästa händelse. Tänk också på dina tillgångar. Kan du sälja något (eller flera saker) för att täcka kostnaderna för denna nödsituation? Det kommer att bli ett mycket bättre alternativ än att ta skulder.

Tänk på möjligheterna. Du kanske har en trevlig TV, bil eller soffa som du tycker om. Du kan antingen sälja artiklarna och komma ur nödsituationen relativt oskadd, eller så kan du sluta betala av skulden i flera år (eller mer). Om du använder ett avlöningsdagslån kan du spendera mycket mer än vad du lånade i första hand (och det kan vara mer än det kostar att köpa en helt ny TV).

Hur du använder din nödfond och gör det sist

Hur du använder din nödfond och gör det sist

I tider av ekonomisk osäkerhet kan det vara bra att ha en nödfond som hjälper dig att hålla dig flytande och ge dig välbehövlig sinnesro.

Eftersom det är ett skyddsnät bör du bara använda en nödfond när du har sanna nödsituationer, som medicinska kostnader, förlust av jobb eller skilsmässa. Semestershopping, handpenning för en ny bil eller nya hushållsapparater är inte nödsituationer. Istället bör du spara för dessa utgifter separat och lämna dina nödbesparingar för de tider som du verkligen behöver det.

För långvariga nödsituationer, som ekonomiska svårigheter orsakade av koronaviruspandemin, blir det viktigt att hantera din nödfond för att du inte ska tömma dina besparingar innan situationen har förbättrats.

Var inte rädd för att använda din nödfond för en sann nödsituation

“Efter att ha flitigt byggt upp dina besparingar i flera månader, till och med år, kanske du är tveksam till att faktiskt röra vid dina besparingar”, säger Ramit Sethi, en bästsäljande författare för personlig finans.

“En läsare sa till mig att hon fortfarande kommer att arbeta och utsätter sig själv (och andra) för coronavirus”, sa Sethi. “När jag frågade varför, erkände hon att hon har en akutfond men hon” är för orolig för att använda den – det är för nödsituationer. ” 

Detta tveksamhet är motiverat för oseriösa inköp och icke-väsentliga saker, men när det gäller att använda pengarna i en legitim nödsituation, tveka inte.

”Använd din nödfond, om du har den och du behöver pengarna. För många människor känner sig skyldiga eller rädda för att använda sin nödfond, men en global pandemi (till exempel) är precis vad du sparade för – en nödsituation, ”sa Sethi.

Förstå din pengarsituation

När omständigheterna skakar på din ekonomi – till exempel, din chef minskar dina timmar eller förlorar ditt jobb – är det första att göra inventering av din nödfond och andra likvida tillgångar du har tillgång till.

Om du fortfarande har intäkter från en sidopris, arbetslöshetsförsäkring eller avgångspaket kan du helt enkelt använda din nödfond för att komplettera din andra inkomst. Annars kan din nödfond behöva täcka dina levnadskostnader tills du är helt anställd igen.

Om du tappar hela din inkomst, överväga hur mycket du spenderar varje månad för att uppskatta hur länge din akutfond kommer att pågå. Till exempel kommer en krisfond på 15 000 dollar att ta fem månader om du spenderar 3000 dollar varje månad. Din månatliga budget eller nyligen redovisade kontoutdrag kan ge dig en viss inblick i en typisk månads utgifter.

Efter att ha granskat din situation kan du tveka att använda din nödfond på grund av den tid och disciplin som det tog att bygga upp den. Kom dock ihåg att din nödfond är avsedd för svåra tider. Det är där så att du inte behöver gå i skuld, vilket utökar effekten av en stor kostnad eller inkomstminskning.

Varning: Undvik dyra lånealternativ som lönelån, kontantförskott och checkräkningskostnader. Dessa har vanligtvis tresiffriga (eller högre) april och kan vara svåra att betala, även efter att din inkomst har återgått till normal.

Överför nödfonderpengar strategiskt

Din instinkt kan vara att överföra hela ditt saldo från besparingar till ditt primära checkkonto. Att göra det förlorar dock din chans att tjäna avkastningen på pengarna via ett online-sparande eller penningmarknadskonto, säger Malik S. Lee, CFP och chefspartner på Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Man kan maximera sin avkastning på dagens marknad genom att använda en onlinebank, eftersom de vanligtvis ger några av de högsta avkastningarna inom spar- och penningmarknadskonton,” sa Lee.

De bästa online-sparkontona och penningmarknadskontona tjänar vanligtvis mer än 1,50% APY. Avkastningen kan vara nominell för mindre saldon, men att tjäna lite ränta är bättre än att tjäna någon alls.

Prioritera dina utgifter

När du väl har bestämt dig för att ta dig in i din akutfond måste du ändra dina ekonomiska prioriteringar så att den håller. Du kan inte vara säker på hur länge du har inkomstbrist, vilket betyder att du inte kan spendera som om du har en stadig lönecheck varje månad. Till exempel, om du aggressivt betalade av kreditkortsskuld sänker du bara det lägsta ditt totala månatliga utgiftsbelopp.

Skapa en budget

Medan du litar på din akutfond, skapa en nödbudget som fokuserar på att täcka dina grundläggande behov som bostäder och mat först. Att spendera så lite som möjligt när du upplever ekonomiska svårigheter sänker det belopp du behöver dra från din nödfond, så att de begränsade medlen kan sträcka sig längre. Det kan till och med innebära att man övar mer disciplin med icke-nödvändiga utgifter. Till exempel spenderar det genomsnittliga hushållet cirka 288 dollar i månaden för att äta ute. Att skära ut denna kostnad kan frigöra de pengar du behöver betala för väsentliga saker som verktyg, gas och livsmedel.

Viktigt: Sök ekonomiskt stöd där det är tillgängligt innan du hamnar på betalningarna. Vissa långivare kan erbjuda svårighetsalternativ – uthållighet, uppskjutna betalningar eller lägre minimibetalningar – som ger dig en viss återbetalning från din månatliga förpliktelse.

Justera utgifterna baserat på ditt kassaflöde

Om du fortfarande får en lönecheck eller får förmåner som arbetslöshet, se till att du inte bara justerar hur mycket du spenderar utan när du spenderar. Om du vanligtvis köper matvaror på måndag men din lön eller förmåner uppnås på onsdag, kan det vara till nytta för dig att köpa matvaror på torsdag så att du inte överträffar ditt konto.

Vad kommer härnäst?

Din kris, oavsett hur stor eller liten, kommer inte att vara för evigt. När din inkomst återgår till det normala kan du börja fokusera på det långsiktiga igen och börja fylla på din nödfond. Om du fortsätter att minska dina utgiftsvanor, åtminstone i några månader, kommer det att finnas utrymme i din budget för att regelbundet bidra till besparingar. Överväg också att öronmärka din nästa skatteåterbäring för dina nödbesparingar.

När du väl har kommit på fötterna kan du behöva lägga till en sidoprestation för att fylla på din nödfond. Lee rekommenderade att lägga till ett tillfälligt deltidsjobb som Uber eller att hyra ut ett rum via Airbnb för att få tillbaka din nödfond dit den behöver vara.

Varför det är riskabelt att använda ditt kreditkort för nödsituationer

Varför det är riskabelt att använda ditt kreditkort för nödsituationer

Att ha ett kreditkort att använda i en nödsituation låter som en bra idé. Om du någonsin befinner dig – säg att din spis behöver bytas ut eller om du behöver större bilreparationer – kan du betala för det med ditt kreditkort. Men beroende på ett kreditkort för att täcka oväntade utgifter är inte det bästa ekonomiska steget.

Att använda ett kreditkort i en nödsituation är som att få ett lån

Det anger det uppenbara, men tänk på vad det betyder. Det betyder att du tar ett lån för att täcka en nödsituation eftersom du inte har råd att betala det ur fickan. Det betyder att du måste betala tillbaka pengarna.

Om du inte har råd att betala tillbaka det på en gång betyder det att du måste betala ränta. Om du inte redan betalade varje månad på detta kreditkort, skulle du ha ytterligare en månatlig kostnad för att passa in i dina nuvarande utgifter.

Om du har ett kreditkort är det mindre troligt att du letar efter andra lösningar i en nödsituation

Att ha ett kreditkort som din nödfond kan göra dig lat. Du kanske inte letar efter DIY-lösningen eller förhandlar om ett lägre pris, eller handlar för bättre priser eftersom du tror att du redan har en lönsam lösning – ditt kreditkort.

Vad händer om du spenderar kontanter från din nödfond istället för att använda ditt kreditkort? Du skulle förmodligen vilja hålla fast på så mycket av kontanterna som möjligt, så du skulle förmodligen försöka hitta billigare alternativ för att lösa ditt problem.

Att använda ett kreditkort för att betala för din nödsituation riskerar att gå i skuld

Tekniskt sett har du redan åtminstone lite skuld när du har satt en balans på kreditkortet. Men att göra en kreditkortsavgift, även i en nödsituation, kan skapa en fart som leder till andra kreditkortsavgifter och eventuellt mer skuld än du har råd att betala tillbaka.

Du måste skydda dig mot frestelsen att göra kreditkortsavgifter utöver ditt nuvarande saldo och besluta att inte göra ytterligare kreditkortsköp förrän du har betalat din nödskuld.

Ett vilande kreditkort kan avbrytas eller begränsningar kan minskas

Om du har ett kreditkort som du sparar för nödsituationer kan det avbrytas efter flera månader utan att ha använts. Eller så kan kreditkortsutgivaren sänka din kreditgräns, vilket gör det svårare att finansiera en hel nödsituation på ditt kreditkort. Du kan sluta använda den tillgängliga krediten på flera olika kreditkort för att betala för dina kostnader.

Att förlita sig på ett kreditkort för en nödsituation ger dig priset på kreditkortsutgivaren, som kanske eller inte kan besluta att förlänga dig tillräckligt med kredit för din nödsituation.

En andra eller tredje nödsituation kan skicka din ekonomi ur kontroll

Det finns ingen garanti för att nödsituationer kommer en i taget, och först efter att du enkelt har rensat kreditkortsaldot från din tidigare nödsituation. De är trots allt; de förekommer slumpmässigt. Vad händer om en annan nödsituation inträffar och ditt kreditkort redan har utökats från den första nödsituationen? Din lista med alternativ blir kortare när dina kreditkortsaldon ökar.

Det blir svårare att bygga upp en nödfond med ett kreditkortsaldo

Att spara pengar kan vara svårt, vilket kan vara en del av anledningen till att du inte redan har en nödfond. Det kommer att bli ännu svårare att bygga en nödfond när du gör minst (eller högre) betalningar på ett kreditkort. Föreställ dig om du hade sparat nödsituationer före nödsituationen. Då skulle pengarna du nu spenderar på en kreditkortsbetalning (och ränta) ha gått tillbaka till dina besparingar och eventuellt tjänat ränta.

Om du inte har tillräckligt med pengar för att täcka de oväntade kostnaderna när nödsituationen inträffar, har du inte många alternativ. Så naturligtvis är det bättre att låna med kreditkort än många alternativ, som att överträffa ditt bankkonto eller ta ett lönelån.

Du kan vara säker på att det i livet kommer att uppstå ekonomiska nödsituationer. Eftersom du vet att det är bättre att betala för dessa ur fickan, snarare än att lägga det på ett kreditkort, är det nu dags att börja bygga en nödfond.

Du kanske inte kan lägga mycket pengar i din nödfond, men börja där du kan; $ 25 eller $ 50 i månaden läggs upp. Sätt ett mål för dina nödfonder, till exempel $ 500 eller $ 1 000, och arbeta mot det. Stanna inte där; den ideala fonden är sex månaders levnadskostnader, så gör det till ditt långsiktiga mål.

Osäkra personliga lånealternativ och hur de fungerar

Osäkra personliga lånealternativ och hur de fungerar

Osäkra lån låter dig låna pengar för nästan alla syften. Du kan använda medlen för att starta ett företag, konsolidera skulder eller köpa en dyr leksak. Innan du lånar, se till att du förstår hur dessa lån fungerar och vilka andra alternativ du kan ha.

Grunderna för osäkra personliga lån

En långivare som erbjuder dig ett lån utan säkerhet kräver inte någon egendom eller säkerhet för att säkra eller garantera lånet. Med ett säkrat lån, till exempel ett hypotekslån, är lånet säkrat av egendom. Om du inte betalar tillbaka lånet har din långivare rätt att sälja ditt hem och samla in det du är skyldig av försäljningsintäkterna. Med lån utan säkerhet har inget specifikt ställts som säkerhet. Detta gör dem lite mindre riskabla för dig, låntagaren, eftersom konsekvenserna inte är lika omedelbara om du inte betalar tillbaka.

Långivare å andra sidan tar större risk med osäkra personliga lån. De har ingen fastighet att sälja om du inte betalar lånet, men de har andra alternativ tillgängliga om de vill fortsätta att återbetala – till exempel att vidta rättsliga åtgärder mot dig och försöka garnera dina löner. Eftersom långivare tar större risk på lån utan säkerhet tar de i allmänhet högre räntor än de för säkra lån.

Din kredit är en av de viktigaste faktorerna för att avgöra om du får ett lån utan säkerhet. Om du har bra kredit betalar du lägre räntor och har fler lånealternativ tillgängliga. Med dålig kredit har du inte så många val, och du kan behöva en medunderskrivare för att bli godkänd för ett lån. När du ansöker om ett lån är det en bra idé att lära dig mer om hur kreditpoäng fungerar.

Låntyper

Långivare erbjuder flera typer av lån utan säkerhet, och var och en kommer med avvägningar. Leta efter det lån som bäst uppfyller dina behov samtidigt som du minimerar dina kostnader.

Signaturlån: Detta är den mest grundläggande typen av lån utan säkerhet. Som namnet antyder är lånet säkert med ingenting annat än din signatur eller ditt löfte om att betala. Du kan hitta dessa lån via banker och kreditföreningar, och du kan använda pengarna för alla syften du önskar. Se bara till att du är medveten om eventuella begränsningar som dina långivare kan ha när det gäller hur du ska använda lånen för att undvika juridiska problem.

Dessa lån är vanligtvis avbetalningslån som skrivs av över tiden, så du lånar en summa pengar och betalar tillbaka den med en fast månadsbetalning tills du har betalat av lånet. Dessa lån är ett bra val om du har en bra kredit eftersom de i allmänhet har relativt låga räntor. Signaturlån kan också hjälpa dig att bygga kredit så att upplåning blir enklare och billigare i framtiden. För att få ett signaturlån, berätta för din bank att du vill låna pengar med ett personligt lån.

Personlig kredit: En personlig kredit är en annan form av ett osäkrat personligt lån, men istället för att ta hela lånet på en gång kommer banken att godkänna dig för ett visst belopp som du kan använda och betala tillbaka efter behov. Du kan till exempel ha en personlig kreditlösning på 15 000 USD och dra 5 000 USD för att använda för betalning i ett pågående renoveringsprojekt.

Medan du betalar av lånet på 5 000 dollar har du fortfarande ytterligare 10 000 dollar tillgängliga om en oväntad eller stor räkning exempelvis dyker upp. När du betalar ner saldot blir kreditgraden tillgänglig igen för dig att använda. Du betalar bara ränta på den del av kreditgränsen som du har lånat, och du kanske kan få en lägre ränta än vad du skulle göra med ett kreditkortslån.

Kreditkort som lån: Att använda kreditkort är en form av lån för många människor. När du använder ett kreditkort får du inte ett engångsbelopp i början av lånet, som du gör med ett signaturlån. Istället lånar du effektivt vad du behöver varje gång du använder ditt kort när du behöver det, som du skulle göra med en personlig kredit. Om du behöver mer pengar vid ett senare tillfälle kan du ta ut mer på kreditkortet upp till din kreditgräns.

Kreditkort är en populär lösning för när du väl är godkänd kan du låna pengar praktiskt taget direkt. Tyvärr betalar du i allmänhet en ganska hög ränta på kreditkort. Ibland kan du få en teaseränta och låna till noll procent ett tag, men dessa räntor slutar slutligen. Det är lätt att få problem med kreditkort och hitta dig själv att betala hundratals dollar i ränta enbart varje månad.

För att använda ett kreditkort som ett lånefordel, kolla din brevlåda, som sannolikt är full av erbjudanden om du har bra kredit. Du söker också efter kreditkort online som erbjuder nollprocent eller lågprocentiga erbjudanden.

Peer to peer-lån: Denna nyare typ av finansiering låter dig låna från individer, i motsats till att låna från en traditionell långivare som en bank. Flera webbplatser låter dig lägga upp en låneförfrågan online, och människor har möjlighet att komma in och finansiera ditt lån. Dessa lån, liksom signaturlån, har i allmänhet avdrag för fast ränta och konkurrenskraftiga räntor. De låter dig också låna ett anständigt belopp. Din kreditpoäng är dock fortfarande en faktor i de flesta fall.

För att få ett peer-to-peer-lån, prova att besöka en av de populära P2P-utlåningssidorna, till exempel Prosper.com eller LendingClub.

Studielån : Dessa lån utan säkerhet erbjuder studenter finansiering. De är ofta ett bra val eftersom studielån har funktioner som du inte hittar någon annanstans, till exempel flexibla återbetalningsalternativ, respitperioder, räntesubventioner och mer. Med vissa lån spelar det ingen roll om du har en bra kredit. Det enda problemet med studielån är att du måste vara student.

För att få ett studielån, börja med att besöka kontoret för ekonomiskt stöd på din skola. Folket på kontoret, som arbetar med dessa lån varje dag, kommer att vägleda dig genom processen för att fylla i pappersarbete och hjälpa dig att förstå dina alternativ.

Vilket lån är vettigt för dig?

När du granskar dina lånealternativ, bestäm vilka kriterier som är relevanta för ditt beslut och överväga följande:

  • Studielån har rimliga räntor och de flesta individer kan sannolikt kvalificera sig så länge de är inskrivna på kurser på en ackrediterad högskolanivå. Dessa lån erbjuder en längre återbetalningsperiod och har vanligtvis en avdragsfri period innan du behöver påbörja betalningar. Du får dock bara använda dessa medel för undervisning och relaterade skolkostnader.
  • Signatur- och peer-to-peer-lån erbjuder medel till rimliga räntor, och du kanske kan hitta mer attraktiva räntor genom en kreditförening eller din bank, särskilt om du har insättningsmedel. Dessa lån låter dig ofta låna från 1 000 $ upp till 35 000 $ med en återbetalningstid på tre år. Du kan ha problem med att bli godkänd om din kreditpoäng faller i kategorin “rättvis” eller därunder.
  • Kreditkort och personliga kreditrader kan ge pengar för många låntagare, men ju lägre din kreditpoäng, desto högre ränta kommer du att debiteras för att kompensera för den återbetalningsrisk du representerar för långivarna. Människor med bra till bra kredit kan dra nytta av kreditkortsutgivarnas nollprocent erbjudanden, även om dessa vanligtvis upphör efter 12 till 18 månader.

Eftersom du bara lånar och betalar ränta på den faktiska summan du använder kan dessa lån vara mer attraktiva och kostnadseffektiva för din personliga situation. Du kanske inte kan kvalificera dig för ett större lån om du inte har tillräckligt med månadsinkomst för att stödja långivarens krav.

Alternativ om du har dålig kredit

Att få ett lån utan säkerhet när du har dålig kredit kan vara utmanande, men det är inte omöjligt. Du har färre val och kommer sannolikt att betala högre räntor än en låntagare med bra kredit. Om du har svårt att låna kan du lära dig att få ett lån utan säkerhet med dålig kredit. Om det är möjligt, håll upp lånen tills du har byggt upp din kredit till den punkt där du kan få lån på mer attraktiva villkor.

Du kan stärka din kredit genom att låna och återbetala lån, och även små lån kan göra skillnad. Om du för närvarande har en låg kreditpoäng, var proaktiv om att bygga om den. Prova ett litet lån säkrat med kontanter i banken för att få fart.

Vad är fallissemang för ett lån? Definition och exempel på lånelån

Vad är fallissemang för ett lån?  Definition & exempel på lånelån

Att försumma ett lån innebär att du inte har gjort tillräckliga betalningar under en längre period. Långivare kommer att betrakta ett lån som vanligt när du inte har betalat den lägsta erforderliga betalningen under ett visst antal månader i rad, som beskrivs i ditt låneavtal.

Lånefall kan hända med alla typer av lån, oavsett om det är en inteckning, ett kreditkort eller ett företagslån. Att försumma en låneförpliktelse är allvarlig och kan påverka kreditvärdigheten hos individen eller företaget i fallissemang. Det är viktigt att förstå villkoren för ditt lån, hur du undviker att fallera och vad du kan göra om du hamnar efter.

Vad är fallissemang för ett lån?

Om du tar skulder som en inteckning, ett kreditkortsaldo, ett studielån eller någon annan typ av personligt lån, undertecknar du ett avtal med din långivare. Detta avtal är ett juridiskt dokument som binder dig till de villkor som anges i det.

Ditt kontrakt anger tidsramen för att ditt lån kan vara försenat (överträdelse) innan det går i fallissemang. Detta kan sträcka sig från en månad för inteckningar till 270 dagar för ett studielån. Det kommer också att beskriva din långivares användning om du inte betalar ditt lån.

Tips: De flesta konsumentlånavtal anger att rättsliga åtgärder kommer att vidtas mot dig om du inte betalar eller inte betalar det lån eller kontrakt du tecknar.

Vad händer om du inte betalar ett lån?

Om du inte betalar ett lån som ett personligt lån eller kreditkort kommer du att få konsekvenser inklusive sena avgifter, inkassoförfaranden och stämningar. När du inte betalar ett säkerställt lån, t.ex. en inteckning eller ett billån, kan din långivare utestänga ditt hus eller återta din bil. Eventuella försummelser på ett lån kan leda till lönegarnering, vilket gör det mycket svårt att uppfylla dina dagliga ekonomiska skyldigheter.

Låneinställningar visas också i din kredithistorik och återspeglas i din kreditpoäng. Din kreditpoäng minskar och det kommer att bli mycket svårt för dig att få kredit i framtiden.

Varning: Att försumma ett lån kan ha långvariga effekter. Du kan behöva ansöka om konkurs. Studielånets försummelser kan följa dig till pension genom att sänka dina sociala avgifter och minska eventuella skatteåterbäringar.

Här är några exempel på vad som kommer att hända när du betalar in några av de vanligaste lånen.

Förfaller på ett kreditkort

Det första som kommer att hända om du inte betalar kreditkort är att du måste betala för sent för varje månad du inte gör någon betalning. Efter en månad kommer din kreditkortsutgivare att rapportera din betalade betalning till de tre stora kreditbyråerna. När du har missat två minimibetalningar, som vanligtvis ligger på 60-dagarsmarkeringen, kommer din årliga procentsats (APR) att öka. När din april ökar ökar det beloppet du är skyldig tillsammans med beloppet för sena avgifter.

Ju längre du förblir i standard, desto mer kommer din kreditpoäng att påverkas. Efter sex månader kan kreditkortsföretaget debitera ditt konto och skicka det till samlingar. Vid denna tidpunkt påverkas din kredithistorik och kreditpoäng allvarligt och negativt. Du kan stämmas eller tvingas gå i konkurs.

Förfaller på studielån

Att försumma studielån kan göra det svårare att få federalt studiestöd i framtiden, och hela din lånesaldo kan till och med förfalla på en gång. Den goda nyheten är att långivare för studielån vanligtvis är mycket förlåtande när det gäller att utarbeta en betalningsplan om du blir arbetslös. Det finns program för förlåtelse av lån, uppskjutande av betalning och uthållighet.

Förfaller på ett billån

Om du hoppar över mer än en betalning riskerar du att få din bil återtagen av långivaren. Det kommer att säljas på auktion och om det säljs för mindre än du är skyldig kommer du att vara ansvarig för skillnaden, plus kostnader, annars kommer du sannolikt att stämma.

Förfaller på ett inteckning

En hypotekslån innebär att du riskerar att förlora ditt hem. Innan banken eller utlåningsföretaget kan utestänga hemmet och utvisa dig, måste den lämna in ett meddelande om fallissemang till domstolen. Efter att detta meddelande har lämnats in kan du antingen göra ett avtal med långivaren eller uppdatera din inteckning genom att betala de betalningsskyldiga betalningarna. Om du inte kan ta något av dessa alternativ kommer hemmet att utestängas och du kommer att utvisas. Beroende på statens lag kan du fortfarande behöva betala på hemmet om det inte säljs för tillräckligt för att betala lånet. Du kan också vara ansvarig för kostnader.

Exakta detaljer kan variera beroende på lånetyp, men om du inte betalar ett lån kan långivare vidta ett antal åtgärder mot dig som kan förstöra din kredit och kosta dig pengar fram till pension.

Lånefall mot brottslighet

Det är viktigt att inte förväxla lånefall med brottslighet. Du förfaller på ett lån den första dagen din betalning är sen. Detta kommer vanligtvis med en sen avgift, och du kan förlora andra förmåner, till exempel avdragsperioden på ett kreditkort. Men du betraktas inte som standard förrän du är skyldig under en längre period, vilket varierar beroende på lånetyp. Konsekvenserna för att försumma ett lån är mycket allvarligare än att vara kriminella.

Vad du ska göra om du inte betalar ett lån

I stället för att inte betala ett lån är det alltid bäst att arbeta med långivaren för att hitta en lösning. Det bästa du kan göra är att kontakta din långivare så snart du tror att du kan ha problem med att göra betalningar.

Om du inte betalar ett lån är det dock några steg du kan ta. Federala studielån erbjuder flera alternativ för uppskjutande och rehabilitering av lån, och dessa betalningsprogram är vanligtvis inkomstbaserade. Hypotekslångivare kommer ofta att arbeta med dig för att undvika utestängning, och kreditkortsföretag hjälper dig att skapa betalningsplaner.

Om du hamnar för långt efter på dina skulder kan du utforska mer drastiska åtgärder som ett lånekonsolideringsprogram eller till och med konkurs. Det här är inte åtgärder som ska tas lätt, men de kan ge ett sätt att komma tillbaka på rätt spår. Var noga med att prata med en advokat först.

Viktiga takeaways

  • När du är försenad med lånebetalningar under en längre tid betraktas du som standard på ditt lån.
  • De exakta effekterna av att vara i betalning varierar beroende på lånetyp men kan inkludera skada på din kreditpoäng, förlora vissa tillgångar och svårigheten att få nya lån i framtiden.
  • Om du inte betalar ett lån bör du undersöka alternativen för skuldlättnad och återbetalningsplan med din långivare.

Ska du använda banklån för personliga lån?

Ska du använda banklån för personliga lån?

När du letar efter flexibla alternativ för finansiering när du är i nypa kan ett personligt lån vara ett bra verktyg. Men är banklån det bästa alternativet för personliga lån?

Även om en bank kan vara ett bra ställe att leta efter ett personligt lån, är verkligheten att det finns andra alternativ tillgängliga nu. Var noga med att kontrollera vad din bank erbjuder, men uteslut inte några av de andra konkurrenterna där ute. Onlinebanker och långivare är ett lönsamt alternativ till traditionella banker.

Här är vad du behöver veta när du överväger banklån för personliga lån.

För- och nackdelar med banklån

Att använda en bank för ditt lån kan ge dig personlig uppmärksamhet och tillgång. Det finns dock också nackdelar med att använda en traditionell bank för att få ditt personliga lån.

Fördelar med banklån

  • Du kan diskutera lånet och ansöka personligen och ge dig en anslutning till låneansvarig.
  • Att ansöka till en bank där du redan har ett konto kan få dig bättre villkor och tillgång.

Nackdelar med banklån

  • Kreditkrav kan vara högre med banklån.
  • Du kan betala högre priser och avgifter, eftersom en traditionell bank vanligtvis har allmänna omkostnader förknippade med tegel och murbruk.
  • Du kanske inte kan ansöka om ett lån eller prata med någon utanför ordinarie öppettider.
  • Du kan behöva vänta några dagar på ett beslut – och några till för dina pengar.

Om du inte har något emot att gå in i en bank under ordinarie öppettider och du föredrar den personliga interaktion som kommer med fysisk bank, kan en traditionell bank vara mycket vettig.

Du kan också gå med i en lokal kreditförening för att få den personliga upplevelsen. Kreditföreningar erbjuder ofta lägre räntor, eftersom deras lönsamhetsmodell skiljer sig från en banks.

För- och nackdelar med att använda en online-långivare

Istället för att få traditionella banklån kan det vara vettigt att du vänder dig till en online-långivare. Du är fortfarande föremål för kreditkrav när du använder en online-långivare, men kriterierna kanske inte är lika strikta.

Här är vad du behöver veta om online-långivare.

Fördelar med online-långivare

  • Du kan ansöka om ett lån när som helst, eftersom tillgång är 24/7 på internet.
  • Lägre omkostnader kan innebära lägre räntor än med banklån.
  • I vissa fall är kreditkraven mindre strikta. Om du har dålig kredit kan du kanske kvalificera dig för ett lån som kan hindra dig från att vända dig till en avbetalningsgivare.
  • Beslut fattas ofta snabbt och du kan vanligtvis få dina pengar på ett par dagar.

Nackdelar med online-långivare

  • Kundtjänst kan vara begränsad. Du kanske inte kan ringa och istället behöva nöja dig med onlinechatt eller e-post.
  • Representanter kanske inte alltid är lika kunniga om ekonomi som du skulle se i en traditionell bank.
  • Du måste vara uppmärksam på villkoren. Vissa online-långivare är inte mycket bättre än lönagivare.

Om du gillar bekvämligheten och användarvänligheten med att använda internet för att hantera din ekonomi, och du är bekväm med det, kan en online-långivare vara ett bra sätt att snabbt få dina pengar.

Jämför dina alternativ

Oavsett om du väljer en traditionell bank eller vänder dig till en online-långivare för dina personliga lånebehov är det viktigt att jämföra dina alternativ. Var noga med att jämföra äpplen med äpplen eftersom du tänker på följande saker:

  • Ränta på lånet
  • Terminlängd, oavsett om det är mindre än ett år eller upp till tre år
  • Det totala beloppet du ska betala tillbaka när alla avgifter och räntor har lagts till
  • Påföljder som kan uppstå om du är försenad med en betalning eller standard

I många fall kan du få en del av denna information genom att fylla i ett formulär med en online-långivare. Långivaren kommer att göra en mjuk kreditdragning och komma tillbaka med lånealternativ. Du kan sedan ta dessa lånealternativ till en traditionell bank för att se om de är villiga att matcha villkoren (eller kanske till och med erbjuda dig en bättre affär.)

Varning: Dubbelkontroll för att säkerställa att långivaren utför en mjuk kreditkontroll, vilket inte påverkar din kreditpoäng när du ger dig en räntesituation. När du fattar ditt slutgiltiga beslut och fyller i en officiell ansökan, kommer kreditgivaren att använda en hård kreditkontroll för att verifiera din kreditinformation.

I slutändan måste du välja det bästa alternativet för din situation och din komfortnivå. I vissa fall uppfyller banklån dina behov. Men det är viktigt att jämföra tre eller fyra alternativ för att säkerställa att du får bästa möjliga affär för ditt personliga lån.

Vad kommer en bra investeringsrådgivare att göra för mig?

 Vad kommer en bra investeringsrådgivare att göra för mig?

Investeringsrådgivare hanterar pengar. De väljer finansiella tillgångar – som aktier, obligationer och fonder – och köper, säljer och övervakar dem sedan på ditt konto i enlighet med dina investeringsmål. Investeringsrådgivare har i allmänhet diskretionära befogenheter över ditt konto: Genom att engagera dem ger du dem allmänt tillstånd att handla åt dig utan att rådfråga dig före varje transaktion.

Vissa investeringsrådgivare arbetar på ett holistiskt sätt, tittar på alla aspekter av ditt ekonomiska liv och sammanställer en omfattande investeringsplan – ett förfarande som ofta kallas “förmögenhetsförvaltning”. Andra investeringsrådgivare har ett snävare fokus, t.ex. expertis inom utdelningsaktier eller kommunala obligationer. Det är vanligt att en kapitalförvaltningsrådgivare anställer trångt fokuserade investeringsrådgivare för att hantera vissa delar av en kunds portfölj. Han samordnar deras ansträngningar medan han agerar som poängperson för klienten.

Investeringsrådgivare vs. Finansiella planerare

Även om det finns viss överlappning skiljer sig investeringsråd från finansiell planering. Finansiella planerare hanterar frågor som sparande och budgetering, inteckningar och lån och livförsäkring; när de ger råd om investeringar är det vanligtvis fonder snarare än specifika värdepapper. Vissa finansiella planerare kan också vara aktiemäklare och kunna handla för kunder. Men de har sällan diskretionära befogenheter över ett konto.

Skillnaderna mellan de två blir ofta suddiga eftersom vissa investeringsrådgivare – särskilt förmögenhetsförvaltningen – erbjuder grundläggande finansiell planeringsrådgivning, och några erbjuder omfattande finansiell planering samt investeringsrådgivning. Precis som finansiella planerare måste investeringsrådgivare förstå dina grundläggande ekonomiska mål och kräva information om när du behöver använda dina pengar och vad du ska använda dem till. De måste samla in personliga och ekonomiska data om dig, ta dig tid att förstå din tolerans för risk, din förväntade avkastning och din ekonomiska förmåga att drabbas av eventuella investeringsförluster.

Ämnen att täcka med en investeringsrådgivare

En investeringsrådgivare som fokuserar på kapitalförvaltning diskuterar specifika frågor när du strukturerar din portfölj. I synnerhet kan hon berätta för dig:

  • Vad man ska investera i
  • Oavsett om du ska köpa aktier eller fonder
  • Om du ska investera i indexfonder eller aktivt förvaltade fonder
  • Vilka investeringar du ska använda i dina pensionskonton
  • Vilka investeringar du ska äga i icke-pensionskonton
  • Vilka risker är förknippade med varje investering
  • Vilken förväntad avkastning kan du få från din portfölj
  • Vilka typer av skattepliktig inkomst dina investeringar kommer att generera
  • Hur du kan ordna om investeringar för att minska skattepliktig inkomst
  • Vilka skatter du kommer att ådra dig när du köper eller säljer investeringar

Smalt fokuserade investeringsrådgivare

Ibland kan du behöva tjänster från en investeringsrådgivare med en specifik typ av specialitet, i motsats till en med sikte på övergripande kapitalförvaltning. Några exempel:

  • Du äger mycket av ett företags aktier och behöver hitta någon som skriver optioner eller täcker samtal på detta aktie.
  • Du ärver en stor portfölj av aktier eller obligationer och behöver hitta någon som hjälper dig att hantera dessa tillgångar eller sälja ut dem.
  • Du vill skapa en obligationsstege för pensionsinkomster och behöver hitta en investeringsrådgivare som är specialiserad på att konstruera denna typ av portfölj.

Hur investeringsrådgivare debiteras

De flesta investeringsrådgivare tar ut en årlig avgift som är en procentandel av de tillgångar som förvaltas för dina räkning. Denna andel är vanligtvis högre för mindre portföljer och krymper när portföljerna blir större. Ett generellt intervall skulle vara 2 procent per år för ett konto på 100 000 dollar, vilket minskar till 0,5 procent per år för konton som är 5 miljoner dollar eller mer.

I stället för eller utöver avgifter för kapitalförvaltning kan vissa investeringsrådgivare ta ut på något av följande sätt:

  • En timpris
  • En fast avgift för att genomföra en granskning av din befintliga portfölj
  • En kvartalsvis eller årlig retaineravgift
  • En kombination av avgifter och provisioner

Be alltid investeringsrådgivare om en klar förklaring av hur de kompenseras. Varje investeringsrådgivare är också skyldig att förse dig med ett informationsdokument, upprättat i enlighet med kraven i Securities and Exchange Commission (SEC). Officiellt kallad Uniform Application for Investment Adviser Registration and Report by Exempt Reporting Adviser, innehåller den ett avsnitt, känt som Form ADV Part 2, som avslöjar deras kompensationsformler och eventuella intressekonflikter.

Poängen

Investeringsrådgivares stilar och strategier varierar enormt. Generellt bör dock en rådgivare alltid ge en tydlig, lättförståelig beskrivning av hennes grundläggande penninghanteringssätt. Hon vill veta var alla dina investeringar och konton är – även de som hon inte förvaltar – så att din portfölj som helhet är vettig, varken duplicering eller samarbete med dina andra innehav och tillgångar. Hon kommer inte att göra rekommendationer förrän hon förstår din tidshorisont, din nivå av erfarenhet av investeringar, dina mål och din tolerans för investeringsrisk. Mer än troligt, om du inte är en kund som trivs på risk, kommer hon inte att föreslå att du lägger alla dina pengar i en enda snävt fokuserad investering, som en oljebrunn i Venezuela.