Що таке мережа кредитних карток? Визначення та приклади

Що таке мережа кредитних карток?  Визначення та приклади

Мережа кредитних карток дозволяє, обробляє та встановлює умови операцій з кредитними картками, а також здійснює перекази платежів між покупцями, торговцями та відповідними банками. 

Зрозумійте, як обробляються платіжні транзакції та де, можливо, ваша картка (чи ні) буде прийнята, щоб максимально використати ваші пластикові покупки. 

Що таке мережа кредитних карток?

Коли ви занурюєте, торкаєтеся або проводите своєю кредитною карткою, щоб здійснити покупку в магазині або введіть номер своєї картки в Інтернеті, ви вимагаєте, щоб емітент вашої картки заплатив продавцю. Але цей платіж спочатку повинен пройти через мережу кредитних карток.

Мережі кредитних карток передають інформацію між банком-еквайрером продавця та банком-емітентом або емітентом картки (фінансовою установою, яка видала вам картку від імені такої мережі, як Mastercard або Visa), щоб вирішити, чи можете ви здійснити покупку чи ні, та сприяти придбання.

Примітка . Мережі Visa та Mastercard охоплюють кредитні картки, дебетові картки, передплачені дебетові картки та подарункові картки. Мережа American Express включає лише кредитні картки, подарункові картки та дебетові картки з передоплатою, тоді як мережа Discover включає кредитні картки, а також дебетові картки через свій чековий рахунок для повернення готівки.

Як працюють мережі кредитних карток

Хоча ці платіжні мережі працюють за лаштунками, процес досить простий. Нижче наведено покроковий приклад функціонування мережі кредитних карток, коли ви використовуєте свою картку для здійснення покупки. 

  1. Щоб заплатити за стрижку в 50 доларів, ви проводите або опускаєте свою карту в торговій точці Lola’s Hair Salon (POS), використовуючи ABCD Bank Visa. 
  2. POS Lola передає дані вашої картки та суму в доларах банку Lola (банку-еквайєру). 
  3. Потім цей банк надсилає запит до мережі вашої картки, Visa.
  4. Потім мережа Visa в електронній формі “спілкується” з емітентом вашої картки, банком ABCD, щоб визначити, затвердити чи відхилити транзакцію.
  5. Банк ABCD схвалює операцію, а мережа передає схвалення назад до POS-системи Лоли. Емітент картки стягує з вас 50 доларів за операцію, а банк Лоли отримує 50 доларів (за вирахуванням комісій). 

Весь процес стрімкий, відбувається за лічені секунди.

Види мереж кредитних карток

Є чотири основні компанії, які виконують функції мереж кредитних карток для обробки платежів:

  • Visa : Це лише платіжна мережа; тобто він не видає кредитні картки безпосередньо споживачам, хоча на багатьох картках ви побачите логотип Visa, щоб визначити їх асоціацію з платіжною мережею картки. Visa також контролює переваги Visa Signature, пов’язані з певними кредитними картками, такими як пільги на прокат автомобілів преміум-класу та пільги в готелях.
  • Mastercard : Знову ж таки, це лише мережа кредитних карток. Але він має власний набір засобів захисту карт і переваг, таких як захист від викрадення особистих даних та розширені гарантії.
  • American Express : American Express – це мережа кредитних карток та емітент карток, які одночасно випускають кредитні картки та обробляють платежі за картки з його логотипом. Він також пропонує переваги для власників карток, такі як туристичне страхування.
  • Дізнайтеся : це як мережа карток, так і емітент карток, що пропонує такі переваги, як вторинне страхування від зіткнення автомобілів.

Порада: Роблячи покупки в новому магазині або в незнайомому місці, попередньо вивчіть, які мережі кредитних карток приймаються. Розгляньте можливість зберігати у своєму гаманці декілька (та різних) карток з різних карток-мереж або просто стару готівку, щоб у вас завжди був резервний варіант оплати. І майте на увазі: Кредитні картки роздрібних магазинів можуть працювати на власних, менших мережах кредитних карток, обмежуючи здійснення покупок за допомогою вашої картки лише в цих магазинах.

Чому Ваша мережа Ваших кредитних карток важлива

Платіжна мережа, якою працює ваша картка, важлива, оскільки продавці не зобов’язані приймати кредитні картки з усіх платіжних мереж. Продуктовий магазин або автозаправна станція можуть приймати картки Mastercard або Visa, але не кредитні картки American Express або Discover. І якщо ви подорожуєте, карткові мережі за кордоном можуть відрізнятися від того, що ви звикли в США. Якщо ви регулярно витрачаєте гроші у одних і тих же продавців або маєте кілька кредитних карток, що працюють в різних карткових мережах, це може не становити проблеми. Але якщо ви плануєте подорожувати за межі США і маєте картки лише однієї мережі, наприклад American Express, перегляньте онлайн-карти місць прийому на веб-сайті карткової мережі.

Банки-еквайєри вимагають обмінних та інших зборів за обробку платіжних карток, тому продавці іноді вибирають та приймають мережі кредитних карток залежно від вартості. Збори різняться, але деякі мережі є більш дорогими для торговців, ніж інші. Наприклад, American Express, як правило, вимагає вищих комісій, ніж конкуренти. Якщо роздрібний торговець уважно стежить за результатами, він може прийняти оплату лише в мережах з низькою платою. Це може заощадити гроші для них, але незручно для вас. 

Ключові винос

  • Мережа кредитних карток здійснює авторизацію та обробку операцій з кредитними картками.
  • Ці мережі передають інформацію між банками-еквайєрами та емітентами для полегшення операцій.
  • Існує чотири основні мережі кредитних карток, і мережа, якою працює ваша картка, визначає, з ким і де ви можете здійснювати операції з кредитною карткою.

Погасіть студентські позики спочатку або кредитні картки

Погасіть студентські позики спочатку або кредитні картки

Студентські позики та кредитні картки – це два найпоширеніші види боргу – і два найважчі для погашення. Зосередження на одній заборгованості за раз – це найефективніший спосіб погасити кілька боргів. Використовуючи цю стратегію, ви будете робити великі одноразові платежі лише за один конкретний борг і мінімальні платежі за всі інші. Визначити, чи виплачувати спочатку студентські позики чи кредитні картки, може бути важко.

Перш ніж працювати над агресивною виплатою будь-якого виду боргу, переконайтеся, що ви постійно сплачуєте за всіма своїми рахунками. Вам не вигідно повністю ігнорувати платежі за одним боргом, щоб ви могли погасити інший. Відставання не тільки зашкодить вашому кредитному рахунку, але й ускладнить наздогнання та погашення вашого рахунку.

Щоб вирішити, чи сплачувати спочатку студентські позики чи кредитні картки, ми розподілимо борги між собою за кількома важливими категоріями погашення. “Невдаха” у кожній категорії отримує бал. Борг з найбільшою кількістю балів в кінці – той, який ви повинні сплатити першим. Ось фактори погашення, які слід враховувати:

  • Наслідки несплати
  • Можливість скасування боргу
  • Гнучкість погашення
  • Простота надолуження прострочених залишків
  • Довгострокова вартість боргу
  • Всього залишків
  • Простота запозичень навіть з боргами

Наслідки несплати

Як студентські позики, так і кредитні картки є різновидом незабезпечених боргів. Це означає, що немає застави, пов’язаної з боргом, як при іпотечному кредиті чи кредиті на авто. Якщо ви відстаєте у своїх платежах, кредитор або позикодавець не може автоматично повернути у власність будь-яке ваше майно для задоволення боргу. Є виняток із федеральних студентських позик. У деяких випадках ваші федеральні податкові відшкодування можуть бути здійснені для задоволення дефолтних федеральних студентських позик.

Несплата обох видів боргу вплине на ваш кредитний рейтинг. Після кількох місяців пропущених платежів кредитор або позикодавець може найняти третьої сторони, яка стягує борг. Ви можете подати до суду за прострочену заборгованість, і позов може призвести до винесення рішення проти вас. Вирішивши рішення, суд може надати стягнення на заробітну плату або банківський збір. Цей шлях стягнення може трапитись із простроченими кредитними картками або виплатами студентської позики.

Вирок : Можливість відшкодування податків дещо погіршує несплату студентських позик. Студентські позики отримують бал у цьому турі.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 0

Можливість скасувати борг

Однією з найбільших різниць між студентськими позиками та кредитними картками є відносна легкість погашення боргу під час банкрутства. Можна виплатити борг за студентську позику в результаті банкрутства, але тягар доказування є жорсткішим. 

Ви повинні довести, що сплата боргу призведе до того, що ви будете жити нижче рівня мінімального рівня життя, що ви не в змозі здійснювати платежі протягом значної частини періоду погашення, і що ви вже (безуспішно) намагалися працювати складіть план платежів із вашим кредитором. Цей рівень доказування зазвичай не потрібний для погашення боргу за кредитною карткою під час банкрутства.

Деякі студентські позики мають право на програми прощення, які скасовують частину або всю заборгованість. Цей тип прощення боргу недоступний на кредитних картках. У деяких випадках емітенти кредитних карток можуть анулювати частину непогашеного залишку як частину мирової угоди, яку ви укладаєте.

Однак такі типи угод про розрахунок не є загальними, погані для вашої кредитної картки та, як правило, укладаються лише з простроченими рахунками кредитних карток. Якщо ваш рахунок має добру репутацію, емітент вашої кредитної картки не укладе мирової угоди.

Вирок : Студентські позики можуть бути прощені та звільнені у разі банкрутства (у певних ситуаціях). Кредитні картки втрачають цю категорію, оскільки єдині варіанти скасування боргу – банкрутство та врегулювання боргу – шкідливі для вашої кредитної оцінки.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 1

Гнучкість погашення

Варіанти погашення студентської позики набагато гнучкіші, ніж ті, що доступні для кредитних карток. Кредитори часто мають кілька планів виплат, які ви можете вибрати, виходячи з вашої платоспроможності. Наприклад, більшість позикодавців пропонують план погашення на основі доходу, який може коливатися залежно від ваших доходів і витрат. Терпіння та відстрочка – це також варіанти, які ваш кредитор може поширити на вас, якщо ви не можете здійснити свої платежі або якщо ви знову вступаєте до школи.

Кредитні картки мають мінімальний мінімальний платіж, який ви повинні вносити щомісяця, щоб забезпечити належну репутацію вашої кредитної картки. Ви можете заплатити більше, ніж мінімум, щоб швидше погасити свій баланс.

Якщо ви не можете дозволити собі мінімальний платіж за допомогою кредитної картки, у вас не так багато варіантів. Деякі емітенти кредитних карток пропонують важкі програми, що знижують відсоткові ставки та щомісячний платіж.

На жаль, ці програми часто доступні лише у тому випадку, якщо ви вже відстали у своїх платежах. Консультування щодо споживчих кредитів – ще один варіант управління платежами за допомогою кредитної картки. Тим не менш, ви можете поцілувати свої кредитні картки (принаймні тимчасово), якщо укладете план управління боргом у агентство кредитних консультацій.

Вирок : Студентські позики мають більше можливостей повернення, які ви можете вибрати, залежно від вашого фінансового стану. Оскільки кредитні картки мають менш гнучкі варіанти погашення, спершу слід їх виплатити.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 2

Нагадування прострочених залишків

У вас є більше варіантів, як наздогнати прострочені виплати студентської позики. Ваш кредитор може мати зворотну силу подати терпіння до вашого рахунку та фактично скасувати всі ваші раніше пропущені платежі.

Кредитор може також мати змогу додати прострочену суму назад у свою позику та перерахувати щомісячні платежі. Хоча це може означати більші щомісячні платежі, це все одно вас наздоганяє.

Як тільки ви відстаєте від оплати за допомогою кредитної картки, вам, як правило, доведеться сплатити весь прострочений залишок, щоб відновити рахунок. Крім того, як тільки з вашого рахунку кредитної картки буде знято кошти, ви не зможете повернути його до поточного і продовжити оплату. За умови дефолту за студентською позикою ваш позикодавець може дозволити вам відновити свою позику, щоб відновити її.

Вирок : Оскільки важче наздогнати прострочені залишки на кредитних картках, а емітенти кредитних карток менш поблажливі, спершу потрібно позбутися цих залишків.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 3

Який борг коштує більше

Процентні ставки за кредитними картками, як правило, вищі за відсоткові ставки за студентською позикою, що означає, що цей борг є дорожчим. Наприклад, студентська позика у розмірі 10 000 доларів під 6,8 відсотків річних, що виплачується протягом 20 років, коштуватиме 8 321 долар США під процент. Залишок на кредитній картці в 10 000 доларів під 17 відсотків квітня, сплачений протягом 20 років, коштував би відсотків 25 230 доларів! І це припускаючи, що обидві процентні ставки залишаються фіксованими протягом цього періоду часу. Довгострокові процентні витрати зростають, якщо процентні ставки зростають.

Виплата боргу за студентською позикою може бути дещо перевершеною – податкові пільги. Відсоток за студентську позику – це надмірний відрахування податку, що означає, що ви можете взяти відрахування, навіть якщо ви не вказали своїх відрахувань. Ваш підписувач податків і може надати вам більше інформації про те, як відсотки за студентську позику можуть принести користь вашим податкам.

Відсотки за кредитними картками не підлягають оподаткуванню, якщо ви не використовували кредитну картку виключно для витрат на навчання. Вам доведеться вести детальний облік того, як ви користувались кредитною карткою, та розміру відсотків, які ви сплачуєте щороку.

Вирок : Кредитні картки коштують більше відсотків, і виплата відсотків не має жодної переваги. Кредитні картки втрачають цю.

Студентські позики : 1, кредитні картки: 4

Загальна сума кожного боргу

Зазвичай залишити кошти на кредитних картках легше, оскільки вони, ймовірно, нижчі за залишки за студентськими позиками. Якщо ви хочете швидко вибити борги, зосередження уваги на виплаті кредитної картки дозволить швидко вибити деякі рахунки. Таким чином, ви маєте робити менше платежів щомісяця.

Вирок : Коли справа стосується розміру боргу, це рівний зв’язок, оскільки це залежить від розміру вашого залишку з кожним боргом. Жоден борг не отримує балу.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 4

Як кредитори сприймають борг

Заборгованість за студентською позикою часто вважається “доброю заборгованістю”, оскільки заборгованість за студентською позикою може свідчити про інвестиції у ваше майбутнє. Це свідчить про те, що ви здобули той рівень освіти, який дозволить вам заробляти більше грошей. Коли ви шукаєте нову позику або кредитну картку, заборгованість за студентською позикою не враховуватиметься проти вас так сильно, як заборгованість за кредитною карткою, що вважається поганою заборгованістю.

Це не означає, що борг за студентську позику ніколи не зашкодить вам. Можливо мати таку високу суму боргу за студентською позикою, що ви не можете дозволити собі жодних додаткових зобов’язань щодо позики. Однак позичальники трохи поблажливіші до боргу за студентською позикою, ніж до боргів за кредитними картками, коли справа доходить до затвердження вас під основні позики, такі як іпотечний кредит чи кредит на авто.

Вирок : Кредитні картки програють цей раунд, оскільки складніше отримати схвалення на нові кредитні картки або позики з боргом на кредитній картці.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 5

Який борг вам слід погасити першим

Порівняно з кредитними картками, єдиною причиною першої виплати студентських позик є уникнення дефолту за кредитом, що може призвести до повернення податку. Однак, коли справа стосується вартості боргу, способів погашення та інших важливих факторів, погашення кредитних карток є більш вигідним. Після того, як ви вибили борг за кредитною карткою, ви можете застосувати всі платежі, щоб позбутися своїх студентських позик.

Альтернативні стратегії інвестування взаємного фонду

Альтернативні стратегії інвестування взаємного фонду

Альтернативні фонди – це пайові фонди або фонди, що торгуються на біржі (ETF), які інвестують у нетрадиційні цінні папери, такі як нерухомість, товари та позики за кредитним кредитом. Ці кошти, як правило, не підходять для більшості інвесторів, але при правильному використанні їх можна використовувати як інструменти диверсифікації.

Альтернативні пайові фонди можуть бути розумним способом отримати доступ до нетрадиційних інвестиційних цінних паперів. Однак перед тим, як інвестувати в альтернативні фонди, інвестори повинні провести великі дослідження, щоб визначити, чи ці типи інвестицій для них підходять.

Визначення альтернативних фондів

Термін “альтернативні фонди”, як правило, відноситься до взаємних фондів, хедж-фондів або фондів, що торгуються на біржі (ETF), які інвестують у нетрадиційні інвестиційні цінні папери, які можуть бути широко класифіковані як цінні папери, крім акцій, облігацій та готівки. Альтернативні фонди можуть інвестувати в нерухомість, позики, товари та цінні папери, що не внесені на біржу, такі як мистецтво або ювелірні вироби.

Інвестиційні стратегії альтернативних фондів

Альтернативні фонди найчастіше використовуються для стратегій диверсифікації портфеля, оскільки ефективність альтернативних інвестицій, як правило, має низький рівень кореляції з результатами широких ринкових індексів, таких як індекс S&P 500. Деякі альтернативні фонди можуть мати сфокусовані інвестиційні стратегії, що означає, що вони інвестують в одну сферу, наприклад, в товари. Інші альтернативні фонди можуть інвестувати в цілий ряд альтернативних інвестицій.

Примітка: Альтернативні стратегії взаємних фондів, як правило, є більш складними, ніж звичайні стратегії взаємних фондів.

Наприклад, альтернативні фонди можуть інвестувати в цінні папери, які легко зрозуміти, такі як похідні фінансові інструменти, валюти або облігації з проблемними ситуаціями. Альтернативні фонди можуть також прагнути досягти прибутковості, що перевищує середні ринкові, або вони можуть прагнути досягти “нейтральної на ринку” або “абсолютної віддачі”, використовуючи комбінацію довгих і коротких стратегій.

Перш ніж інвестувати в альтернативні фонди

Ось кілька речей, які слід врахувати, перш ніж інвестувати в альтернативні фонди:

Ринковий ризик

Оскільки альтернативні фонди інвестують у нетрадиційні цінні папери, інвестори повинні знати, що коливання цін можуть бути більшими, ніж традиційні цінні папери, такі як акції та облігації.

Витрати

Через свою природу альтернативні фонди, як правило, мають вищі витрати, ніж більшість пайових фондів та ETF. Наприклад, витрати на управління можуть бути високими (понад 1,50% коефіцієнта витрат) для альтернативних фондів через великі дослідження та високий рівень торгівлі (обороту) порівняно із середнім активно керованим взаємним фондом.

Структура

Оскільки альтернативні фонди зазвичай не мають чіткої правової структури, зміст їх портфелів не завжди може бути зрозумілим інвестору. Зробіть все можливе, щоб знати цілі та фонди фонду. Ви також повинні розуміти, що таке холдинги та як вони функціонують на ринках капіталу. 

Розпорядник фонду

Оскільки більшістю альтернативних фондів активно управляють, важливо знати, хто управляє фондом. Будьте впевнені, що менеджер має багаторічний досвід та має послужний список результатів, пов’язаних із фондом, який ви розглядаєте.

Історія продуктивності

Минуле виконання не є гарантією майбутніх результатів, але воно може дати вам уявлення про те, чого чекати від фонду. Шукайте довгострокову прибутковість принаймні п’ять років і уникайте коштів із меншою історією. Крім того, будьте обережні щодо інвестування в альтернативні фонди з великими коливаннями в ефективності (екстремальні максимуми та мінімуми).

Мінімальні інвестиції

Багато альтернативних фондів мають мінімальні початкові інвестиції, наприклад, 10 000 доларів США або вище, або вони можуть вимагати, щоб інвестор мав чистий капітал не менше 1 мільйона доларів перед інвестуванням.

Підсумок щодо інвестування в альтернативні фонди

Альтернативні фонди не для кожного інвестора. Зазвичай вони мають вищий ринковий ризик, вищі витрати та мінімальні початкові інвестиції, ніж середній взаємний фонд або ETF. Інвестори, які бажають диверсифікувати свою діяльність, можуть досягти подібних результатів, створивши портфель із фондами різних категорій, капіталізацією та активами. Вони також можуть диверсифікуватися на цілеспрямовані сфери, такі як промислові сектори.

Інвестори також можуть вибрати пайові фонди або ETF, які включають альтернативні цінні папери або стратегії у свої портфелі. Хоча альтернативні фонди не є необхідними для диверсифікації та не потрібні для досягнення прибутковості, що перевищує загальні ринкові середні показники, вони можуть бути використані належним чином, якщо інвестор дотримується обережності та проводить дослідження перед інвестуванням.

Надзвичайні готівкові позики: що потрібно знати

Надзвичайні готівкові позики: що потрібно знати

Готівка в надзвичайних ситуаціях може надходити з різних місць. В ідеалі у вас створений фонд надзвичайних ситуацій, тож ви просто будете позичати у себе. Якщо ні, то вам може знадобитися екстрена готівкова позика. Існують способи знайти готівку, коли стається лихо. Тим не менш, ви повинні навчитися, який шлях може піддати вас найменшому ризику.

Позики від банку та кредитних спілок

Банк або кредитна спілка повинні бути вашим першим вибором, якщо ви отримуєте позику для покриття надзвичайних витрат. Інші позикодавці можуть обіцяти швидкі гроші та легке схвалення, але ці обіцянки часто мають свою ціну – як правило, високі процентні ставки та невигідні умови. Отримати екстрені готівкові позики в банку можна різними способами:

  • Стягнення плати з вашої банківської кредитної картки
  • Позика на власний капітал
  • Кредитна лінія власного капіталу (HELOC)
  • Позика під заставу – також відома як “підпис”

Подаючи заявку на позику, не забувайте порівнювати банки з місцевими кредитними спілками. Ви можете отримати більше персоналізованої уваги в кредитній спілці, тож у вас буде більше шансів отримати схвалення. Часто великий банк розглядає лише дані з вашої заявки на позику.

Позики під заставу власності та кредитні лінії використовують ту суму, яку ви накопичили у своєму будинку, для надання позики. Основна відмінність полягає в тому, що HELOC дозволяє виводити кошти протягом встановленого періоду, тоді як позичка в пайовій формі надає позикові кошти в одноразовому порядку. Однак будьте обережні, оскільки іноді ці позички під пайові інвестиції можуть мати плаваючі процентні ставки.

Отримати незабезпечені особисті позики важче, оскільки позикодавець не має нічого, крім вашого підпису та рукостискання, щоб захистити купюру. Зазвичай ці позики мають вищу процентну ставку, потребують окупності за коротший період і, ймовірно, будуть на нижчу суму в доларах.

Крім того, ви повинні розуміти, що отримання авансу готівкою з вашої банківської кредитної картки обійдеться вам дорожче суми, яку ви позичили. Ці грошові аванси будуть стягувати відсотки та інші збори. Але якщо ви вичерпали інші джерела, вони можуть бути варіантом.

Розгляньте заставу перед тим, як позичати

Перш ніж брати позику, добре подумайте про будь-який вид застави, який ви передасте в заставу для забезпечення позики. Подання в заставу такого активу, як ваш будинок – якщо ви використовуєте позику під заставу власності або кредитну лінію власного капіталу – означає, що ви покладаєте ризик на свій будинок. Якщо ви зазначили, що кредитор не відповідає вимогам, позикодавець може вимагати ваш будинок або фінансову частину вашого будинку, рівну позиці. Оскільки банкнота забезпечена заставою вашого будинку, банк ризикує менше. Отже, ви можете отримати позику на більшу суму і часто отримуватимете нижчу процентну ставку.

Інше забезпечення, яке ви можете взяти в заставу, включає такі речі, як автомобілі, човни, будинки на колесах та інше майно. Почніть з перегляду незабезпечених особистих позик і, якщо потрібно, дайте лише заставу.

Розглянемо найгірший сценарій: якщо ця надзвичайна ситуація погіршиться і ви не зможете повернути позику, що трапиться? Виставивши свій будинок на лінію, ви зробили його доступним для своїх кредиторів. Найкраще позичати, не піддаючи ризику важливі активи (коли такий варіант доступний).

Маленька допомога від друзів

Замість того, щоб заборговувати за надзвичайну готівкову позику, розгляньте можливість поговорити зі своєю мережею друзів та сім’ї. Якщо ви зазнали труднощів, вони можуть бути готові допомогти. Звичайно, не ображайтесь, якщо не отримаєте від них грошей. Надання вам позики може бути більшим ризиком, ніж вони можуть собі дозволити взяти, і вони можуть мати власні проблеми з бюджетом. Крім того, пам’ятайте, що в будь-який день вони можуть опинитися у своїх надзвичайних ситуаціях.

Допомога незнайомців

Ви також можете взяти в борг у незнайомців, відомих як однорангове (P2P) кредитування. Веб-сайти однорангового кредитування зв’яжуть вас із приватними особами – а іноді й установами -, які готові позичати гроші. У багатьох випадках ці позики P2P будуть на вигідніших умовах, ніж у банку.

Позики до зарплати – Небезпечні надзвичайні готівкові позики

Якщо у вас недостатньо кредиту та доходу, щоб отримати право на позику, традиційні запозичення можуть не підійти. Як крайній варіант, позики до зарплати можуть допомогти вам пережити важкі часи. Але перебільшити це неможливо, позики до зарплати небезпечні, і речі можуть легко закінчитися погано, коли ви ними користуєтесь.

Потрібно бути обережним щодо використання позик до зарплати. Проблема з ними полягає в тому, що вони, швидше за все, погіршать вашу ситуацію  . Позика до зарплати на екстрену готівку схожа на пластир – вона вас не зцілить і рано чи пізно впаде. До того ж, це не завадить вам у майбутньому зігрібати себе.

Пам’ятайте, що позики до зарплати можуть легко коштувати вам  кількасот відсотків  річних. Іншими словами, це надзвичайно дорогі позики (і якщо у вас не було доходу та кредиту, щоб претендувати на традиційну позику, як ви збираєтеся повертати дорогу позику до зарплати)?

Позики на право власності – це подібний вид дорогого кредиту. Ви можете отримати трохи грошей, але ризикуєте втратити такі важливі активи, як ваш автомобіль. Якщо ви втратите свою машину, чи втратите ви здатність працювати і отримувати дохід?

Альтернативи надзвичайної готівкової позики

Зрештою, вам потрібно мати фонд надзвичайних ситуацій. Якщо у вас його немає сьогодні, почніть створювати його для наступної події. Також враховуйте свої активи. Чи можете ви щось продати (або кілька дещо), щоб покрити витрати на надзвичайну ситуацію? Це буде набагато кращим варіантом, ніж брати борг.

Розглянемо можливості. Можливо, у вас буде гарний телевізор, авто або диван, який вам сподобається. Ви можете або продати речі, і вийти з надзвичайної ситуації відносно непошкодженими, або ви можете закінчити виплату боргу протягом декількох років (або більше). Якщо ви використовуєте позику до зарплати, ви можете витратити набагато більше, ніж спочатку позичили (а це може бути більше, ніж це коштує придбання новенького телевізора).

Як використовувати свій екстрений фонд та зробити його останнім

Як використовувати свій екстрений фонд та зробити його останнім

У часи фінансової невизначеності наявність надзвичайного фонду може допомогти вам утриматися на плаву та надати вам так необхідний спокій.

Оскільки це мережа безпеки, ви повинні користуватися невідкладним фондом лише тоді, коли у вас є справжні надзвичайні ситуації, такі як медичні витрати, втрата роботи або розлучення. Святкові покупки, перший внесок за нову машину чи нову побутову техніку не вважаються надзвичайними ситуаціями. Натомість вам слід економити на цих витратах окремо і залишити свої надзвичайні заощадження на той час, який вам справді потрібен.

Для тривалих надзвичайних ситуацій, таких як фінансові труднощі, спричинені пандемією коронавірусу, управління вашим надзвичайним фондом стає важливим для того, щоб ви не витратили свої заощадження до того, як ситуація покращиться.

Не бійтеся використовувати свій надзвичайний фонд для справжньої надзвичайної ситуації

“Після старанного накопичення своїх заощаджень місяцями, навіть роками, ви можете вагатись, чи насправді торкатися своїх заощаджень”, – сказала Раміт Сетхі, автор бестселерів з питань особистого фінансування “New York Times”.

“Один читач сказав мені, що вона все ще збирається працювати і піддавати себе (та інших) коронавірусу”, – сказала Сетхі. “Коли я запитав, чому, вона визнала, що у неї є надзвичайний фонд, але вона” надто стурбована використанням цього – це для надзвичайних ситуацій “. 

Це вагання виправдане для несерйозних покупок та не найнеобхіднішого, але коли справа доходить до використання грошей у законні надзвичайні ситуації, не соромтесь.

“Якщо ви маєте його і вам потрібні кошти, скористайтеся ним із вашим надзвичайним фондом. Занадто багато людей почуваються винними або наляканими використанням свого надзвичайного фонду, але глобальна пандемія (наприклад) – це саме те, для чого ви заощадили – надзвичайна ситуація », – сказав Сетхі.

Зрозумійте свою грошову ситуацію

Коли обставини потрясають ваші фінанси – наприклад, ваш начальник скорочує ваші години або ви втрачаєте роботу, – перше, що потрібно зробити, це зробити інвентаризацію вашого надзвичайного фонду та будь-яких інших ліквідних активів, до яких ви маєте доступ.

Якщо у вас все ще є дохід від побічного концерту, страхування на випадок безробіття чи допомоги при звільненні, можливо, ви зможете просто скористатися вашим надзвичайним фондом для доповнення інших своїх доходів. В іншому випадку, вашому фонду для надзвичайних ситуацій, можливо, доведеться покривати ваші витрати на проживання, поки ви не будете повністю зайняті.

Якщо ви втрачаєте весь свій дохід, подумайте, скільки ви витрачаєте щомісяця, щоб оцінити, як довго триватиме ваш надзвичайний фонд. Наприклад, надзвичайний фонд у розмірі 15 000 доларів триватиме п’ять місяців, якщо ви щомісяця витрачаєте 3000 доларів. Щомісячний бюджет або останні виписки з розрахункового рахунку можуть дати вам певне уявлення про типові витрати за місяць.

Вивчивши свою ситуацію, ви можете вагатись у використанні свого надзвичайного фонду через час та дисципліну, необхідні для його створення. Однак пам’ятайте, що ваш надзвичайний фонд призначений для важких часів. Він є там, тому вам не доведеться йти в борги, що поширює вплив великих витрат або зменшення доходу.

Попередження: уникайте дорогих варіантів позики, таких як позики до зарплати, грошові аванси та комісія за овердрафт. Вони, як правило, мають тризначні (або вищі) ГДР, і їх важко окупити, навіть після того, як ваш дохід нормалізується.

Стратегічно переказуйте гроші Фонду надзвичайних ситуацій

Ваш інстинкт може полягати в тому, щоб перевести весь залишок із заощаджень на ваш основний розрахунковий рахунок. Однак це втрачає ваш шанс заробити гроші за допомогою заощаджень в Інтернеті або рахунку на грошовому ринку, говорить Малік С. Лі, CFP і керуючий партнер Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Можна максимізувати їх дохідність на сучасному ринку, використовуючи Інтернет-банк, оскільки вони зазвичай дають одні з найвищих доходів всередині заощаджень та рахунків на грошовому ринку”, – сказав Лі.

Найкращі ощадні рахунки в Інтернеті та рахунки на грошовому ринку зазвичай заробляють більше 1,50% за рік. Хоча прибутковість може бути номінальною для менших залишків, заробляти певні відсотки краще, ніж заробляти взагалі.

Розмістіть пріоритети у своїх витратах

Після того, як ви вирішите зануритися у свій надзвичайний фонд, вам доведеться змінити свої фінансові пріоритети, щоб він протримався. Ви не можете бути впевнені, скільки часу у вас буде дефіцит доходу, а це означає, що ви не можете витрачати так, ніби у вас є стабільна заробітна плата щомісяця. Наприклад, якщо ви агресивно сплачували борг за кредитною карткою, сплата лише мінімального знижує загальну суму щомісячних витрат.

Створіть бюджет

Поки ви розраховуєте на свій фонд надзвичайних ситуацій, створіть бюджет на надзвичайні ситуації, який зосереджується на задоволенні ваших основних потреб, таких як житло та харчування. Витрачаючи якомога менше, коли ви відчуваєте фінансові труднощі, ви зменшуєте суму, яку потрібно витягнути зі свого надзвичайного фонду, дозволяючи цим обмеженим коштам розширюватися далі. Це може означати навіть практику більше дисципліни з несуттєвими витратами. Наприклад, середнє домогосподарство витрачає близько 288 доларів на місяць, харчуючись поза домом. Скорочення цих витрат може звільнити гроші, необхідні для оплати необхідних речей, таких як комунальні послуги, газ та продовольчі товари.

Важливо: Шукайте фінансову допомогу там, де вона є, перш ніж відставати в оплаті. Деякі позикодавці можуть пропонувати варіанти труднощів – терпіння, відстрочення платежів або зниження мінімальних виплат, які дають змогу відстрочити свої щомісячні зобов’язання.

Налаштуйте витрати на основі вашого грошового потоку

Якщо ви все ще отримуєте зарплату або отримуєте допомогу, наприклад, по безробіттю, переконайтеся, що ви коригуєте не лише свою суму, а й час, коли витрачаєте. Якщо ви зазвичай купуєте продовольчі товари в понеділок, але ви отримуєте зарплату або пільги в середу, можливо, ви придбаєте продовольчі товари в четвер, щоб переконатись, що ви не перезавантажуєте свій рахунок.

Що далі?

Ваша криза, якою б великою вона не була, не триватиме вічно. Коли ваш дохід нормалізується, ви можете знову зосередитись на довгостроковій перспективі та почати поповнювати свій надзвичайний фонд. Продовжуючи зменшувати звички витрат, принаймні на кілька місяців, у вашому бюджеті залишатиметься місце для регулярного сприяння економії. Також розгляньте можливість призначення наступного відшкодування податку для надзвичайних заощаджень.

Як тільки ви встанете на ноги, можливо, вам доведеться додати бічний концерт, щоб поповнити свій фонд надзвичайних ситуацій. Лі рекомендував додати тимчасову неповну зайнятість, таку як Uber, або зняти приміщення через Airbnb, щоб повернути ваш фонд надзвичайних ситуацій туди, де він повинен бути.

Чому використання вашої кредитної картки для надзвичайних ситуацій є ризикованим

Чому використання вашої кредитної картки для надзвичайних ситуацій є ризикованим

Наявність кредитної картки, якою можна скористатися на випадок надзвичайної ситуації, здається гарною ідеєю. Якщо вас коли-небудь чекає проблема – скажімо, вашу плиту потрібно замінити або вам потрібен капітальний ремонт автомобіля – ви можете оплатити її своєю кредитною карткою. Але залежно від кредитної картки для покриття несподіваних витрат це не найкращий фінансовий крок.

Використання кредитної картки в надзвичайних ситуаціях – це все одно, що отримати позику

Це свідчить про очевидне, але подумайте, що це означає. Це означає, що ви берете позику для покриття надзвичайних витрат, оскільки не можете дозволити собі її виплатити з кишені. Це означає, що вам доведеться повернути гроші.

Якщо ви не можете дозволити собі повернути його відразу, це означає, що вам доведеться платити відсотки. Якщо ви ще не платили щомісяця за цією кредитною карткою, ви мали б щомісячні витрати, які б відповідали вашим поточним витратам.

Якщо у вас є кредитна картка, ви менш імовірно шукаєте інших рішень у надзвичайних ситуаціях

Маючи кредитну картку як свій надзвичайний фонд, ви можете лінуватися. Ви можете не шукати рішення «зроби сам», або домовлятися про нижчу ціну, або робити покупки, щоб отримати кращі ціни, оскільки ви вважаєте, що у вас вже є життєздатне рішення – ваша кредитна картка.

Що, якби ви витрачали готівку з вашого надзвичайного фонду, а не використовували свою кредитну картку? Напевно, ви хотіли б утримати якомога більшу частину цієї готівки, тому, напевно, спробували б знайти дешевші альтернативи вирішенню проблеми.

Використання кредитної картки для оплати надзвичайних ситуацій ставить вас під загрозу заборгованості

Технічно ви вже маєте хоча б трохи боргу, коли поклали залишок на кредитній картці. Але внесення одного стягнення з кредитної картки, навіть у надзвичайних ситуаціях, може створити імпульс, який призведе до стягнення плати за інші кредитні картки та, можливо, більшої заборгованості, ніж ви можете собі дозволити погасити.

Вам доведеться уберегтися від спокуси стягнути кошти з кредитної картки понад ваш поточний баланс і вирішити не робити додаткових покупок за кредитною карткою, поки ви не погасите свій надзвичайний борг.

Недіючу кредитну картку може бути скасовано або обмежено

Якщо у вас є кредитна картка, яку ви зберігаєте на надзвичайні ситуації, вона може бути анульована через кілька місяців невикористання. Або емітент кредитної картки може зменшити ваш кредитний ліміт, ускладнюючи фінансування цілої надзвичайної ситуації на вашій кредитній картці. У підсумку ви можете використати наявний кредит на декількох різних кредитних картках для оплати своїх витрат.

Довіра до кредитної картки у надзвичайних ситуаціях ставить вас на милість емітента кредитної картки, який може або не може прийняти рішення про надання вам достатньої кількості кредитів для надзвичайних ситуацій.

Друга чи третя надзвичайна ситуація може вивести ваші фінанси з-під контролю

Немає гарантії, що надзвичайні ситуації відбуватимуться по черзі, і лише після того, як ви зручно очистите баланс кредитної картки від попередньої надзвичайної ситуації. Зрештою, це надзвичайні ситуації; вони трапляються навмання. Що робити, якщо трапиться інша надзвичайна ситуація, і ваша кредитна картка вже вичерпана з першої надзвичайної ситуації? Список опцій скорочується, оскільки залишки на кредитній картці збільшуються.

Скласти надзвичайний фонд із залишком коштів на кредитній картці буде важче

Економія грошей може бути важкою, що може бути частиною причини, що у вас ще немає надзвичайного фонду. Буде ще складніше створити фонд для надзвичайних ситуацій, як тільки ви здійсните мінімальні (або вищі) платежі за кредитною карткою. Уявіть, якби ви мали надзвичайні заощадження до надзвичайних ситуацій. Тоді гроші, які ви зараз витрачаєте на оплату кредитною карткою (і відсотки), поверталися б назад у ваші заощадження і, можливо, заробляли відсотки.

Якщо у вас недостатньо грошей, щоб заощадити несподівані витрати на момент надзвичайної ситуації, у вас не так багато варіантів. Тож, звичайно, позичати кошти за допомогою кредитної картки краще, ніж багато альтернатив, таких як перевитрата вашого банківського рахунку або отримання позики до зарплати.

Ви можете бути впевнені, що в житті виникнуть надзвичайні фінансові ситуації. Оскільки ви знаєте, що за них краще платити з власної кишені, а не класти їх на кредитну картку, зараз саме час розпочати створення аварійного фонду.

Можливо, ви не зможете покласти багато коштів у свій надзвичайний фонд, але починайте там, де можете; $ 25 або $ 50 на місяць складаються. Встановіть мету для своїх надзвичайних фондів, наприклад, 500 або 1000 доларів, і працюйте над нею. Не зупиняйтесь на досягнутому; ідеальний фонд – це шість місяців витрат на життя, тож поставте для себе свою довгострокову мету.

Необезпечені варіанти особистої позики та як вони працюють

Необезпечені варіанти особистої позики та як вони працюють

Позики без застави дозволяють позичати гроші практично для будь-яких цілей. Ви можете використати ці кошти для початку бізнесу, консолідації боргу або придбання дорогої іграшки. Перш ніж брати позику, переконайтеся, що ви розумієте, як ці позики працюють, та інші альтернативні варіанти, які ви можете мати.

Основи незабезпечених особистих позик

Позикодавець, який пропонує вам незабезпечений кредит, не вимагатиме майна чи застави для забезпечення або гарантування позики. Забезпеченою позикою, такою як іпотечна позика, позика забезпечується майном. Якщо ви не повернете позику, ваш позикодавець має право продати ваш будинок та стягнути з виторгу від продажу суму, яку ви заборгували. При незабезпечених позиках нічого конкретного не було передано в заставу. Це робить їх трохи менш ризикованими для вас, позичальника, оскільки наслідки не такі негайні, якщо ви не повернете кошти.

Кредитори, навпаки, більше ризикують із незабезпеченими особистими позиками. Вони не мають майна, яке можна продати, якщо ви не виплатите позику, але у них є інші варіанти, якщо вони хочуть продовжити повернення, такі як, наприклад, вживання судових заходів проти вас і спроба заробити вашу заробітну плату. Оскільки позикодавці більше ризикують щодо незабезпечених позик, вони, як правило, беруть вищі процентні ставки, ніж для забезпечених позик.

Ваш кредит є одним з найважливіших факторів, що визначають, чи отримаєте ви незабезпечений кредит. Якщо у вас хороший кредит, ви будете платити нижчі процентні ставки та матимете більше можливостей позики. При поганому кредитуванні у вас не буде стільки вибору, і вам може знадобитися співпідписувач, щоб отримати схвалення на позику. Щоразу, коли ви подаєте заявку на позику, корисно дізнатись більше про те, як працюють кредитні оцінки.

Типи позик

Кредитори пропонують кілька видів незабезпечених особистих позик, і кожен із них має компроміси. Шукайте позику, яка найкраще відповідає вашим потребам, мінімізуючи ваші витрати.

Позика на підпис: це найосновніший вид незабезпеченої позики. Як випливає з назви, позика забезпечена нічим, крім вашого підпису або обіцянки сплатити. Ви можете знайти ці позики в банках і кредитних спілках, і ви можете використовувати гроші для будь-яких цілей, які хочете. Просто переконайтеся, що ви знаєте про будь-які обмеження, які можуть мати ваші позикодавці щодо того, як ви збираєтеся використовувати позики, щоб уникнути юридичних проблем.

Ці позики, як правило, є позиками в розстрочку, які амортизуються з часом, тому ви позичаєте одну суму грошей і повертаєте її фіксованим щомісячним платежем, поки не виплатите позику. Ці позики роблять хороший вибір, якщо у вас хороший кредит, оскільки вони, як правило, мають відносно низькі процентні ставки. Позикові підписи також можуть допомогти вам наростити кредит, щоб запозичення стало простішим та дешевшим у майбутньому. Щоб отримати позику з підписом, повідомте своєму банку, що хочете позичити гроші за допомогою особистої позики.

Особиста кредитна лінія: Персональна кредитна лінія – це ще одна форма незабезпеченого особистого кредиту, але замість того, щоб брати всю виручку відразу відразу, банк затвердить вас на певну суму, яку ви можете використати та повернути за необхідності. Наприклад, ви можете отримати незабезпечену особисту кредитну лінію на суму 15 000 доларів США та витягнути з неї 5000 доларів США для оплати поточного проекту реконструкції будинку.

Поки ви виплачуєте позику у розмірі 5000 доларів, у вас залишається ще 10 000 доларів на випадок, якщо, наприклад, з’явиться несподівана чи велика купюра. Коли ви сплачуєте залишок, кредитна лінія знову стає доступною для вас. Ви сплачуєте відсотки лише за ту частину кредитної лінії, яку ви позичили, і, можливо, ви зможете отримати нижчу ставку, ніж за кредит на кредитній картці.

Кредитні картки як позики: Використання кредитних карток є формою запозичення для багатьох людей. Коли ви користуєтесь кредитною карткою, ви не отримуєте одноразової суми на початку позики, як це робиться з позикою з підписом. Натомість, кожного разу, коли ви використовуєте свою картку, ви фактично позичаєте все, що вам потрібно, коли вам це потрібно, як і з особистою кредитною лінією. Якщо пізніше вам знадобиться більше грошей, ви можете стягнути з кредитної картки більше, ніж ваш кредитний ліміт.

Кредитні картки – популярне рішення, оскільки після затвердження ви можете миттєво позичати гроші. На жаль, ви зазвичай платите досить високу процентну ставку за кредитними картками. Іноді можна отримати тизер і взяти позику під нульовий відсоток на деякий час, але ці ставки з часом закінчуються. Легко потрапити в біду з кредитними картками, знаходячи собі платити сотні доларів щомісяця лише відсотки.

Щоб використовувати кредитну картку як позичковий транспортний засіб, перевірте свою поштову скриньку, яка, ймовірно, повна пропозицій, якщо у вас є хороший кредит. Ви також шукаєте онлайн-кредитні картки, які пропонують угоди з нульовим відсотком або низьким відсотком.

Позики однорангові: Цей новий тип фінансування дозволяє брати позики у фізичних осіб, на відміну від позикових коштів у традиційного позикодавця, такого як банк. Кілька веб-сайтів дозволяють опублікувати запит на позику в Інтернеті, і люди мають можливість втрутитися та фінансувати вашу позику. Ці позики, як і позикові підписи, як правило, мають розстрочку платежів із фіксованою ставкою та конкурентні процентні ставки. Вони також дозволяють позичити пристойну суму. Однак ваш кредитний рейтинг все ще залишається фактором у більшості випадків.

Щоб отримати однорангову позику, спробуйте відвідати один з популярних сайтів позики P2P, таких як Prosper.com або LendingClub.

Студентські позики : ці незабезпечені позики пропонують студентам фінансування освіти. Вони часто є гарним вибором, оскільки студентські позики мають такі функції, яких ви не можете знайти в інших місцях, такі як гнучкі варіанти погашення, пільгові періоди, субсидії на відсотки тощо. З деякими позиками навіть неважливо, чи є у вас хороший кредит. Єдина заминка зі студентськими позиками – це те, що ти повинен бути студентом.

Щоб отримати студентську позику, спочатку відвідайте відділ фінансової допомоги у вашій школі. Люди в цьому офісі, які працюють із цими позиками щодня, проведуть вас через процес оформлення відповідних документів та допоможуть зрозуміти ваші варіанти.

Яка позика має для вас сенс?

Переглядаючи варіанти позики, вирішіть, які критерії відповідають вашому рішенню, та врахуйте наступне:

  • Студентські позики мають розумні процентні ставки, і більшість людей, ймовірно, можуть отримати кваліфікацію, якщо вони навчаються на курсах в акредитованій установі на рівні коледжу. Ці позики пропонують більш тривалий термін погашення, а також, як правило, мають пільговий період, перш ніж вам потрібно розпочати платежі. Однак ви можете використовувати ці кошти лише на навчання та відповідні шкільні витрати.
  • Підписи та однорангові позики пропонують кошти за розумними процентними ставками, і ви можете знайти більш привабливі процентні ставки через кредитну спілку або ваш банк, особливо якщо у вас є депозитні кошти. Ці позики часто дозволяють брати в борг від 1000 до 35000 доларів з терміном погашення три роки. У вас можуть виникнути проблеми з отриманням схвалення, якщо ваш кредитний рейтинг потрапляє в категорію “чесно” або нижче.
  • Кредитні картки та особисті кредитні лінії можуть забезпечити кошти для багатьох позичальників, хоча чим нижчий ваш кредитний рейтинг, тим вища процентна ставка буде стягуватися для компенсації ризику погашення, який ви представляєте для позикодавців. Люди, які мають хороший або великий кредит, можуть скористатися пропозиціями емітентів кредитних карток із нульовим відсотком, хоча вони зазвичай закінчуються через 12-18 місяців.

Оскільки ви позичаєте та сплачуєте відсотки лише за фактичну суму грошей, яку ви використовуєте, ці позики можуть бути більш привабливими та економічно вигідними для вашої особистої ситуації. Можливо, ви не зможете претендувати на більший кредит, якщо у вас недостатньо щомісячного доходу для забезпечення вимог позикодавця.

Варіанти, якщо у вас поганий кредит

Отримати незабезпечену позику, коли у вас поганий кредит, може бути складним завданням, але це не неможливо. У вас буде менше вибору, і ви, швидше за все, заплатите вищі процентні ставки, ніж позичальник з хорошим кредитом. Якщо вам важко брати позики, дізнайтеся про отримання незабезпеченої позики з поганим кредитом. Якщо це можливо, відкладайте позики, поки ви не наберете кредит до того моменту, коли ви зможете отримати позики на більш привабливих умовах.

Ви можете зміцнити свій кредит, позичаючи та повертаючи позики, і навіть невеликі позики можуть змінити ситуацію. Якщо у вас зараз низький кредитний рейтинг, будьте активними щодо його відновлення. Спробуйте невеликий кредит під заставу готівки в банку, щоб отримати певний імпульс.

Що таке дефолт за позикою? Визначення та приклади дефолту позики

Що таке дефолт за позикою?  Визначення та приклади дефолту позики

Несплата позики означає, що ви не зробили достатньо платежів протягом тривалого періоду. Кредитори вважатимуть позику дефолтною, якщо ви не сплатили мінімально необхідний платіж протягом певної кількості місяців поспіль, як це детально викладено у вашому кредитному договорі.

Неплатежі за кредитами можуть траплятися з будь-яким видом позики, будь то іпотека, кредитна картка або корпоративна позика. Невиконання зобов’язань щодо позики є серйозним і може вплинути на кредитоспроможність фізичної особи або компанії, яка не виконує зобов’язання. Важливо зрозуміти умови позики, як уникнути дефолту та що можна зробити, якщо відставати.

Що таке дефолт за позикою?

Якщо ви берете на себе борги, такі як іпотека, залишок на кредитній картці, студентська позика чи інший вид особистої позики, ви підписуєте контракт із кредитором. Цей контракт є юридичним документом, який пов’язує вас із умовами, викладеними в ньому.

У вашому контракті будуть зазначені часові рамки, за якими ваша позика може бути прострочена (прострочена) до того, як вона стане дефолтною. Це може становити від місяця для іпотеки до 270 днів для студентської позики. У ньому також буде описано регрес вашого позикодавця, якщо ви не сплатите позику.

Порада: У більшості договорів про споживчу позику буде зазначено, що проти вас будуть вжиті судові позови, якщо ви не сплатите або не сплатите позику чи контракт, який ви підписуєте.

Що трапиться, якщо ви виплатите депозит?

Якщо ви не сплатите позику, наприклад, особисту позику або кредитну картку, ви зіткнетеся з наслідками, включаючи несвоєчасну оплату, процедури стягнення та судові позови. Коли ви виплачуєте заставу під заставу, таку як іпотечна або автомобільна, ваш позикодавець може звернути стягнення на ваш будинок або повернути машину у власність. Будь-яке прострочення позики може призвести до накопичення заробітної плати, що ускладнює виконання повсякденних фінансових зобов’язань.

Заборгованість за кредитом також відображатиметься у вашій кредитній історії та відображатиметься у вашому кредитному рейтингу. Ваш кредитний рейтинг знизиться, і вам буде дуже важко отримати кредит у майбутньому.

Попередження: Несплата позики може мати довготривалі наслідки. Можливо, вам доведеться подати заяву про банкрутство. За замовчуванням студентська позика може призвести до виходу на пенсію, зменшивши виплати соціального страхування та зменшивши відшкодування податків.

Ось лише декілька прикладів того, що станеться, якщо ви відмовитесь від деяких із найпоширеніших позик.

Неплатежі за кредитною карткою

Перше, що трапиться, якщо ви здійсните оплату за допомогою кредитної картки за замовчуванням, це те, що вам доведеться платити запізнення за кожен місяць, коли ви не зробите платіж. Через місяць емітент вашої кредитної картки повідомить про ваш прострочений платіж у три основні кредитні бюро. Після того, як ви пропустите два мінімальні платежі, які, як правило, складають 60-денну позначку, ваш річний відсотковий відсоток (АПР) зросте. Коли ваш річний річний ріст зростає, він збільшує суму, яку ви винні, разом із сумою затримки.

Чим довше ви залишатиметесь за замовчуванням, тим більше буде впливати на ваш кредитний рейтинг. Через шість місяців компанія, що видає кредитну картку, може стягнути кошти з вашого рахунку та надіслати його до колекцій. На даний момент Ваша кредитна історія та кредитний рейтинг зазнають серйозних негативних наслідків. Вас можуть подати до суду або примусити до банкрутства.

Несплата студентської позики

Неплатежі за студентськими позиками можуть ускладнити отримання федеральної допомоги студентам у майбутньому, а весь ваш залишок позики може навіть виплатитись відразу. Хороша новина полягає в тому, що кредитори студентських позик, як правило, дуже прощають при розробці плану виплат, якщо ви станете безробітним. Існують програми прощення позики, відстрочки платежу та терпіння.

Неплатеж за автокредитом

Якщо ви пропустите більше одного платежу, вам загрожує повернення вашої машини кредитором. Він буде проданий на аукціоні, і якщо він продається за меншу суму, ніж ви заборгували, ви несете відповідальність за різницю плюс витрати, або, можливо, перед вами буде суд.

Неплатеж за іпотечним кредитом

Іпотечний дефолт загрожує втратою дому. Перш ніж банк або компанія-позикодавець може звернути стягнення на будинок та виселити вас, він повинен подати до суду повідомлення про невиконання зобов’язань. Після подання цього повідомлення ви можете або укласти угоду з позикодавцем, або оновити свою заставу, сплативши прострочені платежі. Якщо ви не можете скористатися одним із цих варіантів, будинок буде вилучено, а вас виселять. Залежно від законодавства штату, можливо, вам все одно доведеться платити за житло, якщо воно не продається достатньо для погашення позики. Ви також можете нести відповідальність за витрати.

Точні подробиці можуть відрізнятися залежно від типу позики, але якщо ви виплатите позику, кредитори можуть вжити проти вас низку дій, які можуть зіпсувати ваш кредит і коштувати вам грошей аж до виходу на пенсію.

Дефолт позики проти делінквентності

Важливо не плутати дефолт за кредитом із простроченням. Ви не платите за позикою в перший день, коли ваш платіж затримується. Зазвичай це пов’язано з пізньою платою, і ви можете втратити інші переваги, такі як пільговий період на кредитній картці. Але ви не вважаєтесь дефолтом, доки ви не набудете правопорушення протягом більш тривалого періоду, який залежить від типу позики. Наслідки заборгованості за кредитом набагато важчі, ніж невиплата.

Що робити, якщо ви виплатили депозит за кредитом

Замість дефолту за позикою завжди найкраще співпрацювати з позикодавцем, щоб знайти рішення. Найкраще, що ви можете зробити, це зв’язатись із кредитором, як тільки ви вважаєте, що у вас можуть виникнути проблеми із здійсненням платежів.

Однак якщо ви сплатите позику за замовчуванням, ви можете зробити декілька кроків. Федеральні студентські позики пропонують кілька варіантів відстрочки та реабілітації кредитів, і ці платіжні програми, як правило, залежать від доходу. Іпотечні позикодавці часто співпрацюватимуть з вами, щоб уникнути звернення стягнення, а компанії, що продають кредитні картки, допоможуть вам скласти плани виплат.

Якщо ви занадто відстаєте від своїх боргів, ви можете вивчити більш радикальні заходи, такі як програма консолідації позик або навіть банкрутство. Це не заходи, до яких слід сприймати легковажно, але вони можуть забезпечити спосіб повернутись на правильний шлях. Спочатку обов’язково поговоріть з адвокатом.

Ключові винос

  • Якщо ви затримуєтесь із виплатами за кредитом протягом тривалого періоду часу, ви вважаєтесь дефолтом за кредитом.
  • Точні наслідки невиконання зобов’язань залежать від типу позики, але можуть включати пошкодження кредитного рейтингу, втрату певних активів та складність отримання нових позик у майбутньому.
  • Якщо ви сплачуєте позику за замовчуванням, вам слід вивчити варіанти зменшення боргу та плану погашення у вашого кредитора.

Чи слід використовувати банківські позики для особистих позик?

Чи слід використовувати банківські позики для особистих позик?

Шукаючи гнучкі варіанти фінансування, коли ви стискаєтеся, особиста позика може стати хорошим інструментом. Але чи є банківські позики найкращим варіантом для приватних позик?

Хоча банк може бути хорошим місцем для пошуку особистого кредиту, реальність така, що зараз є й інші варіанти. Обов’язково перевірте, що пропонує ваш банк, але не виключайте інших конкурентів. Інтернет-банки та кредитори є життєздатною альтернативою традиційним банкам.

Ось те, що вам потрібно знати, розглядаючи банківські позики під особисті позики.

Плюси та мінуси банківських позик

Використання банку для позики може забезпечити вам особисту увагу та доступ. Однак є також недоліки використання традиційного банку для отримання вашої особистої позики.

Плюси банківських позик

  • Ви можете обговорити позику та подати заявку особисто, забезпечивши зв’язок із кредитним офіцером.
  • Звернення в банк, де у вас вже є рахунок, може покращити умови та доступ.

Мінуси банківських позик

  • Вимоги до кредиту можуть бути вищими за рахунок банківських позик.
  • Ви можете платити вищі ставки та збори, оскільки традиційний банк зазвичай має накладні витрати, пов’язані з цеглою та розчином.
  • Можливо, ви не зможете подати заявку на позику або поговорити з кимось поза робочим часом.
  • Можливо, вам доведеться почекати кілька днів для прийняття рішення – і ще кілька – за свої гроші.

Якщо ви не проти зайти в банк у звичайний робочий час, і ви віддаєте перевагу очній взаємодії, яка пов’язана з фізичним банкінгом, традиційний банк може мати багато сенсу.

Ви також можете приєднатися до місцевої кредитної спілки, щоб отримати особистий досвід. Кредитні спілки часто пропонують нижчі ставки, оскільки їх модель прибутковості відрізняється від банківської.

Плюси та мінуси використання Інтернет-позикодавця

Замість того, щоб отримувати традиційні банківські позики, вам може мати сенс звернутися до кредитора в Інтернеті. Ви все ще відповідаєте вимогам щодо кредитування, коли користуєтеся кредитором в Інтернеті, але критерії можуть бути не такими жорсткими.

Ось що вам потрібно знати про кредиторів в Інтернеті.

Плюси інтернет-кредиторів

  • Ви можете подати заявку на позику в будь-який час, оскільки доступ до Інтернету здійснюється цілодобово та без вихідних.
  • Менші накладні витрати можуть означати нижчі процентні ставки, ніж при банківських позиках.
  • У деяких випадках вимоги до кредиту менш жорсткі. Якщо у вас поганий кредит, можливо, ви зможете претендувати на позику, яка може утримати вас від звернення до позикодавця до зарплати.
  • Рішення часто приймаються швидко, і гроші зазвичай можна отримати за пару днів.

Мінуси інтернет-кредиторів

  • Обслуговування клієнтів може бути обмеженим. Можливо, вам не вдасться зателефонувати, і натомість вам доведеться погодитися з онлайн-чатом або електронною поштою.
  • Представники не завжди можуть бути настільки обізнаними з фінансами, як це можна побачити в традиційному банку.
  • Потрібно звернути увагу на умови. Деякі кредитори в Інтернеті не набагато кращі за позикодавців.

Якщо вам подобається зручність та простота використання Інтернету для управління своїми фінансами, і вам це комфортно, онлайн-позикодавець може стати хорошим способом швидкого отримання ваших грошей.

Порівняйте свої варіанти

Незалежно від того, чи ви обираєте традиційний банк, чи звертаєтесь до Інтернет-позикодавця для власних потреб у позиці, важливо порівняти ваші варіанти. Обов’язково порівнюйте яблука з яблуками, враховуючи такі пункти:

  • Процентна ставка за кредитом
  • Тривалість терміну, незалежно від року чи до трьох років
  • Загальна сума, яку ви повернете до моменту додавання всіх комісій та відсотків
  • Штрафні санкції, які можуть виникнути, якщо ви затримаєтесь із платежем або за замовчуванням

У багатьох випадках ви можете отримати частину цієї інформації, заповнивши форму за допомогою кредитора в Інтернеті. Кредитор зробить м’який кредит і повернеться з варіантами позики. Потім ви можете віднести ці варіанти позики до традиційного банку, щоб побачити, чи готові вони відповідати умовам (або, можливо, навіть запропонувати вам вигіднішу угоду).

Попередження: Перевірте, щоб переконатися, що позикодавець проводить м’яку перевірку кредиту, яка не впливає на ваш кредитний рейтинг, коли ви даєте вам ставку. Коли ви приймаєте своє остаточне рішення та заповнюєте офіційну заявку, саме тоді позикодавець буде використовувати жорсткий кредитний чек для підтвердження вашої кредитної інформації.

Врешті-решт, вам потрібно вибрати найкращий варіант для вашої ситуації та рівня комфорту. У деяких випадках банківські позики відповідають вашим потребам. Але важливо порівняти три-чотири варіанти, щоб переконатись, що ви отримуєте найкращу можливу угоду для отримання вашої особистої позики.

Що для мене зробить хороший інвестиційний радник?

 Що для мене зробить хороший інвестиційний радник?

Інвестиційні консультанти розпоряджаються грошима. Вони вибирають фінансові активи, такі як акції, облігації та пайові фонди, а потім купують, продають та контролюють їх у своєму обліковому записі відповідно до ваших інвестиційних цілей. Як правило, інвестиційні консультанти мають дискреційні повноваження щодо вашого рахунку: залучаючи їх, ви надаєте їм загальне дозвіл торгувати за вас, не консультуючи вас перед кожною операцією.

Деякі інвестиційні консультанти працюють цілісно, ​​розглядаючи всі аспекти вашого фінансового життя та складаючи всебічний інвестиційний план – процедуру, яку часто називають “управління багатством”. Інші консультанти з питань інвестицій мають більш вузький фокус, наприклад, досвід у виплаті дивідендів акцій або муніципальних облігацій. Часто для інвестиційного консультанта з управління капіталом наймають вузькоорієнтованих інвестиційних консультантів для управління певними частинами портфеля клієнта. Він координує їх зусилля, виконуючи обов’язки клієнта.

Інвестиційні радники проти Фінансові планувальники

Незважаючи на те, що існує певне перекриття, інвестиційні поради відрізняються від фінансового планування. Фінансові планувальники займаються такими питаннями, як заощадження та бюджетування, іпотека та позики, страхування життя; коли вони консультують щодо інвестицій, зазвичай це взаємні фонди, а не конкретні цінні папери. Деякі фінансові планувальники також можуть бути біржовими посередниками і мати можливість торгувати для клієнтів. Але вони рідко мають дискреційну владу над рахунком.

Розбіжності між ними часто розмиваються, оскільки деякі консультанти з питань інвестицій – особливо з питань управління статками – пропонують основні консультації з фінансового планування, а деякі пропонують всебічне фінансове планування, а також інвестиційні поради. Як і фінансові планувальники, інвестиційні консультанти повинні розуміти ваші основні фінансові цілі, вимагаючи інформації про те, коли вам потрібно буде використовувати свої гроші та для чого ви їх будете використовувати. Вони повинні збирати про вас особисті та фінансові дані, витрачаючи час, щоб зрозуміти вашу толерантність до ризику, очікувану норму прибутку та вашу фінансову спроможність зазнати будь-яких інвестиційних втрат.

Теми для висвітлення з інвестиційним радником

Інвестиційний радник, орієнтований на управління багатством, обговорює конкретні питання при структуруванні вашого портфеля. Зокрема, вона може сказати вам:

  • У що інвестувати
  • Чи купувати акції чи пайові фонди
  • Якщо вам слід інвестувати в індексні фонди або активно керовані фонди
  • Які інвестиції використовувати на своїх пенсійних рахунках
  • Якими інвестиціями ви повинні володіти на не пенсійних рахунках
  • Які ризики пов’язані з кожною інвестицією
  • Яку очікувану норму прибутку ви можете отримати від свого портфеля
  • Які види оподатковуваного доходу принесуть ваші інвестиції
  • Як можна переставити інвестиції для зменшення оподатковуваного доходу
  • Які податки ви отримаєте, купуючи чи продаючи інвестиції

Вузькофокусовані інвестиційні радники

Іноді вам можуть знадобитися послуги інвестиційного консультанта з певним видом спеціальності, на відміну від такої з метою загального управління багатством. Кілька прикладів:

  • Ви володієте великою кількістю акцій компанії і вам потрібно знайти когось, хто пише опціони або покриває дзвінки на ці акції.
  • Ви успадковуєте великий портфель акцій або облігацій, і вам потрібно знайти когось, хто допоможе вам управляти цими активами або продати їх.
  • Ви хочете створити сходи облігацій для пенсійного доходу і вам потрібно знайти інвестиційного консультанта, який спеціалізується на побудові цього типу портфеля.

Як нараховують інвестиційні радники

Більшість інвестиційних радників беруть щорічну плату, яка становить відсоток від активів, якими керують від вашого імені. Цей відсоток, як правило, вищий для менших портфелів і скорочується у міру збільшення портфелів. Загальний діапазон становив би 2 відсотки на рік для рахунку на суму 100 000 доларів США, зменшуючи до 0,5 відсотка на рік для рахунків на суму понад 5 мільйонів доларів.

Замість або на додаток до плати за управління активами деякі інвестиційні консультанти можуть брати плату будь-яким із наступних способів:

  • Погодинна ставка
  • Фіксована плата за завершення огляду вашого існуючого портфоліо
  • Щоквартальний або щорічний платіжний збір
  • Поєднання зборів та комісій

Завжди просіть інвестиційних радників чітко пояснити, як вони отримують компенсацію. Кожен інвестиційний радник також повинен надати вам документ про розкриття інформації, складений відповідно до вимог Комісії з цінних паперів та бірж (SEC). Офіційно названий Єдиною заявкою на реєстрацію та звіт інвестиційного радника звільненим радником звітності, він включає розділ, відомий як Форма ADV, частина 2, який розкриває їх формули компенсації та будь-який потенційний конфлікт інтересів.

Суть

Стилі та стратегії інвестиційних радників надзвичайно різняться. Загалом, радник завжди повинен пропонувати чіткий, зрозумілий опис свого основного підходу до управління грошима. Вона захоче дізнатись, де знаходяться всі ваші інвестиції та рахунки – навіть ті, якими вона не управляє, – щоб ваш портфель в цілому мав сенс, не дублюючи і не працюючи в різних цілях з іншими вашими активами та активами. Вона не даватиме рекомендацій, поки не зрозуміє ваш часовий горизонт, рівень досвіду з інвестиціями, ваші цілі та вашу толерантність до інвестиційного ризику. Більш ніж ймовірно, якщо ви не клієнт, який процвітає на ризик, вона не буде пропонувати вам вкладати всі свої гроші в одну вузько спрямовану інвестицію, як нафтова свердловина у Венесуелі.