Що таке Robo-Advisors? Визначення та приклади Robo-Advisors

Що таке Robo-Advisors?  Визначення та приклади Robo-Advisors

Robo-advisors — це автоматизовані портфельні менеджери. Ви можете розглядати їх як автопілот для інвесторів. Коли ви зареєструєтеся, щоб скористатися ним, ви спочатку відповісте на низку запитань про свої фінансові ресурси та цілі. Потім робот-консультант прийматиме постійні рішення про те, як інвестувати ваші гроші.

Ось що пропонують ці продукти, як вони працюють і чи можуть вони вам підійти.

Що таке Robo-Advisors?

Robo-advisors — це програмні продукти, які можуть допомогти вам керувати своїми інвестиціями. Все це робиться без необхідності консультуватися з фінансовим радником або керувати власним портфелем. Ці продукти пропонують різноманітні фінансові установи. Деякі, наприклад, Fidelity, є відомими компаніями з довгою історією. Інші, такі як Acorns, були створені нещодавно з єдиною метою надання послуги робо-консультанта.

Робо-радники є альтернативою традиційним фінансовим радникам. Вони також часто є дешевшим варіантом. Ці продукти також є альтернативою інвестору, який просто вибирає та обирає інвестиції самостійно.

Як працюють Robo Advisors?

Новий клієнт, який реєструється в робо-консультанті, зазвичай починає з надання основної інформації про свої інвестиційні цілі за допомогою онлайн-анкети. Ці запитання можуть торкнутися таких питань, як ваш графік, ваша толерантність до ризику та кількість заощаджень у вас. Потім роботи-консультанти запускають ці відповіді за допомогою алгоритму. Це забезпечить підхід до розподілу активів; це також допоможе вам створити портфель диверсифікованих інвестицій, які відповідають вашим цілям.

Як тільки ваші кошти будуть інвестовані, програмне забезпечення може автоматично перебалансувати ваш портфель. Це гарантує, що він залишиться близьким до цільового розподілу. Багато популярних робо-радників закликають вас регулярно робити внески у свій обліковий запис. Це можуть бути навіть невеликі щотижневі депозити, наприклад. Потім робот-консультант використовуватиме ці внески для підтримки цільового розподілу.

Примітка: деякі робо-консультанти навіть використовують стратегії збору втрат від податків. Це передбачає продаж певних цінних паперів зі збитком, щоб компенсувати прибуток від інших цінних паперів.

Інвестиції в рахунок, керований Robo

Більшість робо-консультантів використовують пайові фонди або біржові фонди (ETF), а не окремі акції для створення вашого портфеля. Вони часто дотримуються індексного фонду або іншого пасивного інвестиційного підходу, заснованого на сучасних дослідженнях теорії портфеля. Це підкреслює важливість вашого розподілу на акції або облігації. Залежно від вашого робо-консультанта, ви також можете додатково вказати інвестиції за соціальними цінностями або релігійними поглядами.

Як працюють податки для облікового запису Robo-Advisor

Як і в будь-якій формі інвестування, ваше податкове зобов’язання щодо активів, керованих роботою, залежить від типу рахунку, на якому ви тримаєте активи.

Якщо ви тримаєте свої активи в IRA, Roth IRA або іншому типі пенсійного рахунку з відстроченням податку, ви не сплачуєте податків, поки не знімете кошти.1 Пролонгування або переказ активів з вашого існуючого рахунку до робо-консультанта зазвичай не враховуються як відкликання. Зняття коштів з рахунку Roth IRA може бути звільненим від податків. Це залежить від обставин вилучення.

Якщо ви володієте інвестиціями на оподатковуваному рахунку, вам потрібно буде повідомити їх у своїй податковій декларації. Вам також доведеться платити податки з прибутку, подібно до інвестування в брокерський рахунок. Ви будете отримувати форму 1099 щороку. Він звітуватиме про відсотки, дивіденди та приріст капіталу за інвестиціями.2

Якщо ваш обліковий запис, керований роботом, дозволяє переказувати наявні інвестиції, ці інвестиції, ймовірно, будуть продані, якщо вони не є тими самими інвестиціями, в які робо-консультант інвестував би за допомогою цих коштів. Якщо продаж все-таки відбудеться, ви зіткнетеся з податком на приріст капіталу.

Плата за робототехніку

Плата за робото-консультанта може бути структурована як фіксована щомісячна плата; або це може бути у відсотках від активів. Фіксована щомісячна плата може становити всього 1 долар США. Відсоток комісії коливається приблизно від 0,15% до 0,50%.

Пам’ятайте, що ці збори роботи-консультанта не відрізняються від будь-яких зборів, пов’язаних з інвестиціями. Наприклад, взаємні фонди та ETF у вашому обліковому записі, ймовірно, будуть мати власні коефіцієнти витрат. Цей вид збору знімається з активів фонду до розподілу прибутків.

Порада . Деякі з цих онлайн-рішень із портфоліо пропонують безкоштовний пробний період. Таким чином, ви зможете побачити, як працює послуга, перш ніж стягувати плату.

Плюси і мінуси Robo-Advisors

Плюси

  • Не потрібно вкладати знання
  • Не займає багато часу
  • Прості стратегії

Мінуси

  • Важко налагодити взаємодію людини з людиною
  • Обмежує можливості інвестора
  • Може змусити інвесторів відкрити кілька рахунків

Пояснення плюсів

  • Не потрібні знання щодо інвестування : Robo-консультанти можуть стати відмінним варіантом для початківців інвесторів. Тоді ви можете почати інвестувати, навіть якщо ви ще не отримали фінансові знання, необхідні для прийняття зважених рішень.
  • Не забирає багато часу : багато людей не мають часу активно керувати своїми інвестиціями, тому вони вважають за краще перевести свій портфель на автопілот. Після того, як рахунок robo-advisor і автоматизовані депозити налаштовані, вам не потрібно нічого робити, поки ви не захочете зняти гроші.
  • Прості стратегії : Robo-консультанти часто використовують просту інвестиційну стратегію, яку легко зрозуміти; наприклад, інвестування 60% в акції і 40% в облігації. Ймовірно, у вас не буде багато інвестицій для перегляду. Це означає, що ви можете легко та швидко оцінити ефективність своїх активів.

Мінуси Пояснені

  • Важко налагодити взаємодію людини з людиною : деякі робо-консультанти пропонують живу допомогу. Але зазвичай це пов’язано з додатковими витратами. Багато робо-консультантів взаємодіють з вами лише за допомогою онлайн-методів. Компромісом є те, що плата робототехніки набагато нижча, ніж у більшості фінансових радників. Отже, що робити, якщо вам подобається спілкуватися з реальними людьми або вам потрібно триматися за руку, щоб вести вас через додаток або веб-сайт? У цьому випадку економія на гонорарах може не коштувати для вас.
  • Обмежує можливості інвестора : якщо у вас є ідеї щодо конкретної акції, в яку ви хочете інвестувати, ви, ймовірно, не зможете повідомити своєму робото-консультанту купити її. «Параметри», які пропонують роборадники, надзвичайно загальні. Наприклад, вас можуть запитати: “Ви хочете бути ризикованим чи консервативним?” Роботи-радники можуть не задовольнити тих, хто хоче активно приймати рішення про свої гроші.
  • Може змусити інвесторів відкрити кілька рахунків : якщо ви вирішите інвестувати в певну акцію, вам, можливо, доведеться відкрити окремий брокерський рахунок, щоб купити її. Деяким інвесторам також може знадобитися узгодити пакети пільг компанії та 401(k)s з іншими рахунками. Це може зробити автоматизацію, яку пропонують robo-advisors, менш корисною.

Ключові речі на винос

  • Robo-advisors — це сервіси, які автоматично збалансують портфель інвестора.
  • Вони приймають рішення на основі вашої основної інформації та інвестиційних цілей.
  • Robo-консультанти є альтернативою фінансовим радникам з низькою оплатою. Але є деякі недоліки у виборі автоматизованого інвестиційного радника.

Основні переваги страхування життя для жінок

 Основні переваги страхування життя для жінок

Ви можете бути здивовані, дізнавшись, що станом на 2021 рік лише близько 47% жінок мають страхування життя, що на 11% менше, ніж їхні колеги-чоловіки. Не тільки менше жінок, ніж чоловіків, мають страхування життя, але й виплати від смерті також значно нижчі, ніж у чоловіків — приблизно на 22% менше.

Жінки стають все більш домінуючими гравцями в сучасній американській робочій силі. Деякі жінки є єдиними годувальниками своїх сімей і тому шукають фінансової безпеки, яку може забезпечити поліс страхування життя. Незалежно від того, чи займає жінка керівну посаду чи є мамою, яка сидіть вдома, страхування життя є важливим захистом. Ось кілька основних переваг для жінок, які мають страхування життя.

№ 1 Фінансова безпека для сім’ї

Жінки з сім’єю, особливо ті, які є основними годувальниками, хвилюються про те, як їх сім’я буде забезпечена фінансово, якщо вони раптово помруть. Поліс страхування життя може дати спокій, знаючи, що фінансові потреби сім’ї будуть задоволені, а фінансові зобов’язання виконані.

#2 Можливість позичати під виплату готівкової вартості

Багато видів страхування життя пропонують можливість отримати грошову вартість, яку можна позичити. Для жінок ця грошова вартість може бути доступна для будь-якої кількості потреб; оплата рахунків, фінансування навчання в коледжі; відкриття нового бізнесу або будь-яка кількість інших фінансових потреб чи цілей.

№3 Вигода на життя при діагностиці хронічної/небезпечної хвороби

Чи замислювалися ви коли-небудь, що б ви зробили, якби у вас було діагностовано хронічне/невиліковне захворювання? Як будуть оплачуватися ваші рахунки і хто забезпечуватиме фінансові потреби вашої сім’ї? Деякі поліси страхування життя можуть бути схвалені з вершником, щоб додати покриття для хронічної/невиліковної хвороби, якщо вам коли-небудь діагностують одну з цих умов. Ви можете використати ці гроші на оплату медичних витрат або на проживання для себе та вашої родини.

№ 4 Догляд за літніми людьми/інвалідами

Роль доглядальниці знайома багатьом жінкам, і коли ви починаєте наближатися до середнього віку, у вас можуть з’явитися літні батьки або батьки-інваліди чи інші члени сім’ї. Ви можете бути впевнені в тому, що догляд за ними триватиме після того, як вас не буде, додавши їх як бенефіціара до свого страхування життя.

Види полісів страхування життя

Вибираючи один із видів страхування життя, варто розглянути кілька різних варіантів. Ось кілька найпоширеніших.

Термінове страхування життя : Термінове страхування життя надає вам страхування життя на певний термін; зазвичай з кроком 10, 20, 25 або 30 років. Більшість полісів строкового страхування життя виплачують безпосередню виплату від смерті без будь-якої вартості накопичення, хоча деякі поліси строкового страхування життя пропонують можливість перетворення на поліс на все життя в кінці терміну дії полісу.

Страхування життя на все життя : повне страхування життя – це покриття, яке триває все життя, а також накопичує грошову вартість, яку можна позичити. Страхування всього життя отримує відсотки за фіксованою ставкою, що визначається під час придбання полісу. Премії залишаються на рівні протягом усього терміну дії поліса.

Універсальне страхування життя : головною особливістю поліса універсального страхування життя є його гнучка премія. Будь-яка переплата премії зараховується до грошової вартості полісу. Зростає користь від смерті. Готівкова вартість з часом збільшує відсоткову ставку, і страхувальник може позичати під зароблені відсотки.

Індексоване універсальне страхування життя : індексований поліс універсального страхування життя дозволяє власникам полісів розподіляти прибутки на процентні індексовані рахунки з грошовою вартістю, яка може зростати. Прибутки IUL відкладаються. Одна хороша думка щодо такого типу полісу полягає в тому, що частина грошової вартості може бути використана для сплати страхових внесків, якщо страхувальник хоче припинити або відстрочити виплати власних премій.

Гарантований універсальний поліс страхування життя : Гарантований універсальний поліс страхування життя (GUL) — це гібридний поліс, який поєднує як строкове, так і повне страхування життя. Страхування не розраховується на терміни, а скоріше залежить від віку та, як правило, написано для страхувальників до 80 років. Ви можете вибрати вік, на який закінчується покриття. Поліс GUL є більш доступним, ніж звичайний поліс на весь термін експлуатації, і може бути налаштований для збільшення грошової вартості.

Змінне універсальне страхування життя : премії за поліс універсального змінного страхування життя сплачуються на ощадний рахунок. У полісі є субрахунки, які інвестуються. Цей рахунок має потенціал для більших прибутків, але також схильний до ринкових коливань, і страхувальники потенційно можуть зазнати значної втрати прибутку.

Скільки вам потрібно страхування життя?

Ніхто не може сказати вам точну суму страхування життя, яку ви повинні придбати. Однак, вирішуючи, яка сума страхування життя вам потрібна, подумайте, скільки буде коштувати для погашення заборгованості (за навчання в коледжі, студентські позики, іпотеку, автокредитування тощо). Крім того, якщо у вас є утриманці/подружжя, яка сума, на вашу думку, була б достатньою, щоб допомогти їм жити з комфортом? Ви також можете додати покриття до свого полісу страхування життя через райдерів. Є страхування життя, яке можна додати для покриття дітей, доходів по інвалідності, випадкової смерті, тяжких захворювань тощо.

Міркування

Як правило, чим раніше ви придбаєте поліс страхування життя, тим краще. Ставки страхування життя для жінок статистично нижчі, ніж для чоловіків, через більшу тривалість життя та загальну очікувану тривалість здоров’я в порівнянні з чоловіками. Якщо ви купуєте поліс, коли ви молоді, ставка буде нижчою, ніж якщо ви чекаєте, поки ви не досягнете віку середнього або старшого віку. 

Чи варто мати кредитну картку, щоб отримати винагороду?

Чи варто мати кредитну картку, щоб отримати винагороду?
Стек різнокольорових кредитних карток крупним планом з вибірковим фокусом.

Винагороди за кредитні картки є одним із способів, яким компанії, які займаються кредитними картками, спонукають людей відкрити рахунок. Хоча пропонуються чудові винагороди — такі, як безкоштовні поїздки, знижки на покупки та кешбек — важливо відповідально використовувати кредит, незалежно від пропонованих винагород.

І хоча багато людей вважають кредитні картки поганою річчю, вони можуть бути корисним фінансовим інструментом, якщо ними правильно керувати. Винагороди за кредитними картками — ще одна чудова перевага. Якщо ви збираєтеся отримати бонусну кредитну картку, спершу задайте собі ці запитання.

Погашайте свої картки щомісяця

Відверто кажучи, якщо ви щомісяця не оплачуєте свою картку повністю, винагороди не варті того. Наприклад, на картці з кешбеком ви можете отримати від 1% до 5% кешбеку за кожну зроблену покупку.

Якщо на вашій кредитній картці в середньому 15% річних доходів і зберігаєте залишок, ви сплачуєте набагато більше відсотків, ніж заробляєте на винагороді за повернення коштів. Таким чином, ви заощадите гроші, щоб оплачувати покупки готівкою, а не реєструватись за кредитною карткою просто для повернення готівки.

Чи є у вас річна плата?

Ще одна річ, яку слід враховувати, це річна комісія, яку ви стягуєте за наявність кредитної картки. Часто має сенс шукати кредитну картку без річної комісії. Оскільки зараз на ринку так багато кредитних карток, немає причин платити щорічну комісію.

Однак іноді, залежно від типів винагород, які ви хочете отримати, може мати сенс отримати кредитну картку з річною платою, якщо ви очікуєте, що вартість ваших винагород перевищить вартість вашої річної плати. Перш ніж підписатися на отримання винагородної кредитної картки, вам слід перевірити, чи готові ви заробити більше винагород, ніж сплачували б у річній комісії. Тоді вам слід порівняти це з подібними нагородними картками без комісії, щоб побачити, чи ви вийдете вперед, змінивши карту.

Коли можна використовувати бонусну картку

Якщо ви щомісяця повністю виплачуєте свій баланс, то кешбек або кредитна картка з винагородою можуть бути розумним вибором. Деякі люди заробляють сотні або навіть тисячі доларів на рік на винагородах за кредитними картками, не кажучи вже про безкоштовні перельоти чи проживання в готелях. Важливо прочитати дрібний шрифт на картці винагород, щоб бути впевненим, що ви можете використовувати винагороди, які намагаєтеся заробити.

Кредитна картка з винагородою є хорошим вибором, лише якщо ви вже дотримуєтесь свого бюджету та дійсно щомісяця повністю виплачуєте свій баланс. Інакше ви не отримаєте угоди, про яку ви думаєте. Пам’ятайте, що ви повинні бути фінансово готові поводитися з кредитною карткою, перш ніж ви зможете скористатися бонусною карткою.

Чому банки пропонують винагородні кредитні картки?

Кредитні картки з винагородою використовуються для заохочення людей вкладати гроші на свої кредитні картки, щоб заробляти винагороди. Але пам’ятайте, що коли люди роблять покупки за допомогою кредитних карток, вони, як правило, витрачають зайві кошти, а кредитні картки з винагородою є одним із найкращих способів, яким компанії, що займаються кредитними картками, мають заохочувати людей продовжувати витрачати гроші на свої кредитні картки.

Якщо на даний момент у вас є велика сума заборгованості по кредитній картці, вам слід припинити класти речі на картку, поки ви не погасите її повністю. Після того як ви це зробите, ви можете розглянути можливість використання його для отримання винагород, якщо ви можете щомісяця повністю виплачувати залишок.

Скористайтеся карткою винагород

Перш за все, вам потрібно погасити будь-який споживчий борг, перш ніж навіть розглянути питання про відкриття кредитної картки, заснованої на винагороді. Зберігайте бюджет і повністю припиніть використовувати свою кредитну картку. Ця практика допоможе вам розвинути ноу-хау з самоконтролю та бюджетування, щоб запобігти тому, щоб кредитні картки стали проблемою в майбутньому. План виплати боргу також допоможе вам швидше погасити борг і заощадити на відсотках.

Після того, як ви перестанете платити відсотки за кредитними картками, ви зможете скористатися бонусними кредитними картками. Пройдіться по магазинах і знайдіть бонусну картку, яка отримуватиме бонуси, якими ви будете користуватися. Деякі винагородні кредитні картки навіть зроблять внески кешбеку на індивідуальний пенсійний рахунок, ощадний рахунок коледжу або брокерський рахунок.

Якщо ви часто подорожуєте, гарним вибором може стати картка миль для подорожей або авіакомпаній. Якщо ви хочете повернути гроші на свої покупки, карта з кешбеком може добре працювати. Потім використовуйте свої картки на визначену суму певних рахунків щомісяця та щомісяця повністю погашайте залишок. Таким чином, ви накопичуватимете винагороди, але не борги.

Скасування бонусної картки

Якщо ви виявите, що маєте залишок на своїй кредитній картці, вам слід припинити використання кредитних карток для отримання винагород. Ви можете скасувати його після погашення, якщо знаєте, що вам буде важко використовувати кредитну картку з розумом. Ви можете шукати нову винагородну картку, якщо ви сплачуєте щорічну плату за картку.

Дослідження нових карток і пошук найкращих винагород і карт з найнижчими або безкомісійними можуть допомогти вам прийняти найкраще фінансове рішення для вас. Однак, якщо ви готуєтеся купити будинок, ви можете зачекати, поки у вас буде іпотека, перш ніж подавати заявку на нові картки та закривати старі.

Плюси та мінуси інвестування в акції

Плюси та мінуси інвестування в акції

Які плюси та мінуси інвестування на фондовому ринку? Історично склалося так, що фондовий ринок з часом давав інвесторам щедрі прибутки, але він також падає, відкриваючи перед інвесторами можливість як прибутку, так і збитку; для ризику та прибутку.

Ключові висновки

  • Інвестування на фондовому ринку може запропонувати декілька переваг, включаючи потенціал отримання дивідендів або середньорічну прибутковість у розмірі 10%.
  • Однак фондовий ринок може бути мінливим, тому прибуток ніколи не гарантується.
  • Ви можете зменшити свій інвестиційний ризик, диверсифікувавши портфель, виходячи з ваших фінансових цілей.

Фондове інвестування Плюси і мінуси

Плюси

  • Зростайте разом з економікою
  • Випереджайте інфляцію
  • Легко купувати і продавати

Мінуси

  • Ризик втратити все
  • На дослідження потрібен час
  • Емоційні злети і падіння

5 Переваг інвестування акцій

Інвестиції в акції мають багато переваг:

  1. Використовує переваги зростаючої економіки: із зростанням економіки зростають і прибутки компаній. Це тому, що економічне зростання створює робочі місця, яке створює дохід, що створює продажі. Чим жирніше заробітна плата, тим більший поштовх зростає споживчий попит, що призводить до збільшення доходів до кас компаній. Це допомагає зрозуміти фази бізнес -циклу – розширення, пік, скорочення та провал.
  2. Найкращий спосіб утриматися від інфляції: Історично склалося, що акції в середньому складали річну прибутковість 10%.1 Це краще, ніж середній річний рівень інфляції. Однак це означає, що у вас повинен бути більш тривалий часовий горизонт. Таким чином, ви можете купувати і утримувати, навіть якщо вартість тимчасово падає. 
  3. Легко купувати: фондовий ринок дозволяє легко купувати акції компаній. Ви можете придбати їх у брокера або фінансового планувальника або в Інтернеті. Налаштувавши обліковий запис, ви зможете купувати акції за лічені хвилини. Деякі онлайн-брокери, такі як Robinhood, дозволяють купувати та продавати акції без комісії.
  4. Заробляйте гроші двома способами: більшість інвесторів мають намір купувати дешево, а потім продавати високо. Вони інвестують у швидкозростаючі компанії, які цінують вартість. Це привабливо як для денних трейдерів, так і для інвесторів, які купують і утримують. Перша група сподівається скористатися короткостроковими тенденціями, тоді як друга очікує, що прибуток та ціна акцій компанії зростатимуть з плином часу. Вони обидва вважають, що їх навички збирання акцій дозволяють їм перевершити ринок. Інші інвестори вважають за краще звичайний потік готівки. Вони купують акції компаній, які виплачують дивіденди. Ці компанії ростуть помірними темпами
  5. Легко продати: фондовий ринок дозволяє продати свої акції в будь -який час. Економісти використовують термін “ліквідні” для того, щоб ви могли швидко та з низькими витратами на операції перетворити свої акції в готівку. Це важливо, якщо раптом вам знадобляться ваші гроші. Оскільки ціни є мінливими, ви ризикуєте бути змушеними нести збиток.

5 Недоліки

Ось недоліки володіння акціями:

  1. Ризик: Ви можете втратити всі свої інвестиції.  Якщо компанія погано справляється, інвестори продаватимуть, а ціна акцій різко падатиме. Продаючи, ви втратите початкові інвестиції. Якщо ви не можете дозволити собі втратити початкові інвестиції, то вам слід придбати облігації.3 Ви отримуєте пільгу з податку на прибуток, якщо втратите гроші на втраті своїх акцій. Ви також повинні сплачувати податки на приріст капіталу, якщо заробляєте гроші
  2.  Власники акцій, що виплачують останні: Привілейовані акціонери та власники облігацій або кредитори отримують першу виплату, якщо компанія розоряється.5 Але це трапляється лише у разі банкрутства компанії. Добре диверсифіковане портфоліо повинно тримати вас у безпеці, якщо будь-яка компанія занепадає.
  3. Час: Якщо ви купуєте акції самостійно, ви повинні дослідити кожну компанію, щоб визначити, наскільки ви думаєте, що це буде вигідно, перш ніж купувати її акції. Ви повинні навчитися читати фінансову звітність та річні звіти та стежити за новинами вашої компанії. Ви також повинні стежити за самим фондовим ринком, оскільки навіть найкраща ціна компанії впаде внаслідок корекції ринку, краху ринку або ведмежого ринку.
  4. Емоційні американські гірки: Ціни на акції зростають і знижуються з секундою на секунду. Окремі люди схильні купувати високо, через жадібність, а продавати низько, зі страху. Найкраще, що потрібно зробити, це не постійно дивитися на коливання цін на акції, а просто обов’язково регулярно перевіряти.
  5. Професійна конкуренція: Інституційні інвестори та професійні трейдери мають більше часу та знань для інвестування. У їх розпорядженні також є складні торгові інструменти, фінансові моделі та комп’ютерні системи. Дізнайтесь, як отримати перевагу як індивідуальний інвестор.

Диверсифікуйте, щоб знизити інвестиційний ризик

Існують способи зменшити інвестиційний ризик, наприклад, шляхом диверсифікації:

  1. За типом інвестицій: добре диверсифікований портфель забезпечить більшість переваг і менше недоліків, ніж лише власність на акції. Це означає суміш акцій, облігацій та товарів. З часом це найкращий спосіб отримати максимальну віддачу при найменшому ризику
  2. За розміром компанії. Існують компанії з великою, середньою та малою капіталізацією. Термін “кепка” означає “великі літери”. Це загальна ціна акцій помножена на кількість акцій.7 Добре мати власні компанії різного розміру, тому що вони працюють по-різному на кожній фазі ділового циклу.
  3. За місцем розташування: Власні компанії, розташовані в США, Європі, Японії та на ринках, що розвиваються. Диверсифікація дозволяє скористатися перевагами зростання, не будучи вразливим до будь -якого окремого запасу.
  4. Через пайові фонди: Власні пайові фонди дозволяють володіти сотнями акцій, обраних менеджером пайових фондів. Один із простих способів диверсифікації – це використання індексних фондів або індексних ETF.

Суть

Скільки ви повинні мати від кожного виду інвестицій? Фінансові планувальники пропонують вам визначити розподіл своїх активів на основі ваших фінансових цілей і того, де економіка знаходиться в бізнес -циклі.

Часті запитання (FAQ)

Що означає інвестувати в акції?

Інвестування в акції означає, що ви купуєте власний капітал у компанії. Іншими словами, ви частковий власник, навіть якщо ви володієте лише крихітною частиною компанії.

Як ви починаєте інвестувати в акції?

Єдине, що вам потрібно інвестувати в акції – це кілька доларів і доступ до ринку через брокерський рахунок. Процес відкриття брокерського рахунку аналогічний процесу відкриття поточного рахунку.

Як ви заробляєте гроші, вкладаючи гроші в пенні?

Акції пенні навряд чи принесуть дивіденди, а це означає, що ви будете заробляти гроші шляхом збільшення капіталу. Акції пенні – це невеликі компанії, які сподіваються перерости у великі, і є потенціал отримати прибуток від цього зростання, але також існує ризик того, що компанія ніколи не зросте або навіть припинить свою діяльність.

Скільки можна інвестувати в акції?

Деякі люди стають дуже багатими, інвестуючи в акції, інші ж втрачають багато грошей і потрапляють у борги. Загалом, чим більше грошей ви вкладаєте, тим вищі ваші потенційні прибутки чи збитки. Загалом, з 1993 по 2020 рік S&P 500 отримував близько 10% на рік, тому той, хто впродовж цього часу вклав усі свої гроші в індексний фонд S&P, мав би отримувати близько 10% прибутку від своїх інвестицій на рік.

Чи потрібна страховка власників житла?

Чи потрібна страховка власників житла?

Страхування домовласників може захистити ваш будинок, а в більшості випадків – ваше майно, коли стається катастрофа. Якщо у вас є іпотека на ваш будинок, ваш кредитор, ймовірно, вимагає, щоб ви мали страховий поліс власника житла. Якщо ви виплатили іпотеку, вам не потрібно мати політику, але все ж може бути гарною ідеєю мати її.

Дізнайтеся, що таке страхування власників житла, коли це може знадобитися, і чому ви можете обрати такий вид страхування, навіть якщо вам це не потрібно.

Ключові висновки

  • Страхування домовласників забезпечує фінансовий захист від наслідків катастроф, небезпек та інших несподіваних ситуацій.
  • Більшість іпотечних кредиторів вимагають від вас активної політики домовласників.
  • Навіть якщо страховка будинку не потрібна, вона може допомогти вам профінансувати ремонт вашого будинку та замінити ваші речі, якщо станеться щось несподіване.

Що таке страхування власників житла?

Страхування домовласників покриває ваш будинок та майно від пошкоджень, спричинених певними катастрофами, нещасними випадками та іншими сценаріями. Якщо настає страховий випадок, ваш страховий поліс може компенсувати збитки та збитки, хоча ви все ще несете відповідальність за відрахування.

Стандартний страховий поліс зазвичай охоплює ваш будинок разом з іншими будівлями або спорудами вашого майна. Крім того, ці правила охоплюють ваше особисте майно, особисту відповідальність та медичні виплати, якщо хтось постраждає у вашому домі.

Важливо: Стандартні поліси страхування житла не включають збитки від усіх видів лиха або небезпеки. Для захисту від повені та землетрусу вам може знадобитися придбати додаткове покриття.

Коли потрібна страховка власників житла?

Страхування домовласників не передбачено законодавством. Однак, якщо у вас є іпотека на ваш будинок, ваш кредитор може юридично вимагати від вас мати поліс. Таким чином, якщо щось станеться з вашим будинком, його інвестиції будуть захищені.

Кожен страховий поліс власника житла має ліміт покриття. Швидше за все, ваш кредитор вимагає від вас мінімальну суму – зазвичай 80% вартості заміщення вашого житла – але іноді може знадобитися до 100%.

Якщо вам потрібно мати страхування власників житла як умову вашої іпотеки, але цього не зробити, ваш кредитор може придбати для вас поліс та надіслати вам рахунок після попереднього повідомлення. Поліс може бути дорожчим, ніж якби ви його купили самостійно, і може покривати лише кредитора, а не вас.

Примітка: Покриття особистого майна має дві різні форми: вартість заміни та фактична вартість готівки. Політика щодо вартості заміни передбачає гроші на покупку нового товару (заміни). Політика фактичної готівкової вартості пропонує гроші на поточну грошову вартість об’єкта, яких після амортизації може бути недостатньо для заміни. Хоча політики щодо вартості заміни часто коштують дорожче, вони можуть допомогти заощадити багато грошей, якщо вам доведеться ремонтувати свій будинок після катастрофи.

Переглядаючи поліс страхування житла, ви можете розглянути можливість зменшення або зняття страхового покриття, щоб заощадити гроші на своїх преміях. Стандартні страхові поліси передбачають шість видів страхування: 

  • Житло (Покриття А)
  • Інші структури (Покриття В)
  • Особисті речі (Покриття C)
  • Тимчасові витрати на проживання під час переселення (Покриття D)
  • Захист відповідальності (Покриття E)
  • Медичні виплати (покриття F)

Деякі страхові компанії дозволяють вам підвищити або зменшити ліміти для кожної з цих областей покриття, щоб налаштувати свій поліс. Наприклад, якщо у вас менше господарських будівель (Покриття В), можливо, ви зможете зменшити розмір покриття в цій зоні, щоб потенційно знизити премію. Однак ви не хочете опускатися нижче мінімальних вимог кредитора до покриття.

Чому хтось би вибрав страхування власників житла?

Для багатьох людей їхній будинок є їх найціннішим надбанням; страхування житла допомагає їм захистити свої інвестиції. Тому може мати сенс мати політику навіть тоді, коли вам це не потрібно, якщо ви відчуваєте, що не можете дозволити собі замінити свій будинок та майно, якщо станеться катастрофа.

Ще однією причиною політики домовласників є те, що вона, ймовірно, забезпечує захист відповідальності, якщо хтось отримає травму на вашій власності. Він також може компенсувати збитки, якщо особа, яка постраждала, деякий час не може працювати. Без страхування вам, швидше за все, доведеться оплачувати ці збитки з власної кишені.

Часті запитання (FAQ)

Навіщо потрібна страховка власників житла?

Ваша іпотечна компанія вимагає страхування власників житла, щоб гарантувати, що вона все ще отримуватиме гроші, які ви маєте заборгувати, якщо з вашим будинком щось станеться. Це спосіб для компанії захистити свої фінансові інтереси у вашому домі.

Яка інформація потрібна для котирування страхування власників житла?

Щоб отримати пропозицію щодо страхового полісу власників житла, вам може знадобитися наступна інформація:

  • Ваша ідентифікаційна інформація (наприклад, ваше ім’я, номер соціального страхування та дата народження)
  • Адреса будинку
  • Інформація про поточний стан вашого будинку
  • Інформація про зроблені вами ремонтні роботи
  • Подробиці про ваш будинок (наприклад, вік, стиль і тип зовнішньої обробки)
  • Список мешканців будинку
  • Список приладів домашньої безпеки, які у вас є

Який мінімальний поліс страхування власників житла вимагають кредитори?

Мінімальна сума необхідного покриття варіюється від банку до банку. Деякі банки просять, щоб ваш поліс страхував 100% передбачуваної страхової вартості будинку; інші дозволяють менше. Перевірте у свого кредитора, чи ваша політика відповідає вимогам.

Остерігайтеся правил виходу на пенсію Thumb

Остерігайтеся правил виходу на пенсію Thumb

Емпіричне правило – це неточний, але зручний стандарт у використанні. З емпіричними правилами виходу на пенсію я вважаю їх середніми показниками, які можуть застосовуватися, якщо ви об’єднуєте все населення разом, але взагалі не стосуватиметься вашої конкретної ситуації. 

Емпіричні правила виходу на пенсію можуть бути корисними, якщо ви не маєте уявлення про те, скільки заощадити, скільки можна зняти, як швидко можуть зростати ваші гроші або як розподілити свої інвестиції. Однак їх не слід використовувати як жорстке правило, яке з упевненістю стосується вас. Деякі відповіді приходять лише з огляду на ваші конкретні фінансові прогнози та з’ясування того, що для вас стосується, а що не стосується. Використовуйте наведені нижче “правила” лише як загальні загальні рекомендації.

“Правило виведення коштів 4%”

Якщо ви не впевнені, який дохід можуть забезпечити ваші заощадження та інвестиції, правило 4% дає вам вихідне місце. Там сказано, що за кожні 100 000 доларів заощаджень, які ви маєте, ви можете вилучати приблизно 4 000 доларів на рік і мати достатньо справедливі очікування, що ваші гроші вистачать на 30 років на пенсії. Це не певний результат. Залежно від обраних вами інвестицій та економіки під час виходу на пенсію ви можете вилучити більшу чи меншу суму.

“Правило розподілу віку 100 мінусів”

Якщо ви не впевнені, скільки ваших заощаджень та інвестицій має бути в акціях чи облігаціях, правило 100 мінус віку дає вам орієнтир, якого слід дотримуватися. Там сказано, що ви повинні брати 100 мінус свій вік, і це те, що ви мали б у запасах. Це означає, що з віком у вас буде все менше і менше запасів. Останні дослідження показали, що це може бути не найкращий підхід для використання на пенсії. 

Правило “Вам знадобиться 80% вашого доходу”

Намагаючись з’ясувати, скільки вам може знадобитися на пенсії, багато людей використовують щось, що називається “правило 80%”. У ньому йдеться, що на пенсії вам знадобиться близько 80% суми доходу, який ви мали під час роботи. Мені дуже не подобається це правило. Спосіб життя кожної людини, її поточні витрати та звички заощадження, а також податковий рівень відрізняються. Вам потрібно скласти свою особисту оцінку того, скільки вам буде потрібно на пенсії.

“Правило 72”

Ви ніколи не замислювалися, скільки часу вам знадобиться, щоб подвоїти свої гроші? Правило 72 дає швидкий простий спосіб оцінити це залежно від норми прибутку, яку ви очікуєте заробити. Завдання цього правила полягає в тому, що ви не можете з будь -якою точністю знати, яку норму прибутку ви можете заробити в майбутньому. Якщо ви хочете подвоїти свої гроші швидше, найкраще, що ви можете зробити, це заощадити більше.

“Збережіть 10% свого доходу”

Якщо ви поняття не маєте, скільки заощадити для виходу на пенсію, то, звичайно, краще заощадити 10% свого доходу, ніж взагалі жодного. У цьому відношенні правило 10% є корисним для початку. Однак я вважаю, що це правило не поширюється однаково на людей. Деякі вже заощадили достатньо або передали у спадок гроші, і їм більше не потрібно економити. Інші – великі витрачальники коштів, і їм доведеться економити набагато більше 10% свого доходу, щоб мати змогу підтримувати свій спосіб життя на пенсії. 

Вирок: Побудуйте особистий план

Не існує емпіричного правила, яке мало б наблизити до заміни особистого пенсійного плану. Ви виходите на пенсію лише один раз, і це не час робити помилки. Більшості майбутніх пенсіонерів буде корисно скористатися кваліфікованим планувальником виходу на пенсію, який допоможе вам визначити, які правила діють, а які не стосуються вас.

Що таке позика з фіксованою ставкою та коли її слід використовувати?

Що таке позика з фіксованою ставкою та коли її слід використовувати?

Позика з фіксованою ставкою має процентну ставку, яка не змінюється протягом усього терміну позики. Оскільки ставка залишається незмінною протягом усього терміну, щомісячна виплата позики не повинна змінюватися, що призводить до відносно низького ризику.

Порівнюючи варіанти позики, зверніть увагу на те, чи мають позики фіксовані ставки. Дізнайтеся, як працюють ці позики, щоб ви могли вибрати правильний кредит для своїх потреб.

Що таке фіксована процентна ставка?

Фіксована процентна ставка – це ставка, яка не змінюватиметься протягом усього терміну позики. Наприклад, 30-річна іпотека з фіксованою ставкою зберігає однакову процентну ставку протягом усього 30-річного періоду. Щомісячний розрахунок виплати позики базується на процентній ставці, тому блокування ставки призводить до однакових виплат основної суми та відсотків щомісяця.

Загалом, позики мають дві форми: фіксовану та змінну. Позики із змінною ставкою мають процентну ставку, яка з часом може змінюватися, навіть якщо ставка може бути встановлена ​​на кілька років на початку отримання вашої позики. Ці ставки структуровані на основі міжнародної ставки LIBOR плюс спред.

Коли умови на світових ринках змінюються, LIBOR може збільшуватись або зменшуватись і позначати разом із ними ці змінні ставки. Якщо ставки зростають, ваш щомісячний платіж за позикою із змінною ставкою може також зростати – іноді суттєво.

Важливо: Незважаючи на те, що платіж за кредитом не повинен змінюватися за умови позики з фіксованою ставкою, щомісячне зобов’язання може змінюватися з часом. Наприклад, якщо ви включите податки на майно та страхові внески до своєї іпотечної виплати, ці суми можуть змінюватися з року в рік.

Як працює позика з фіксованою ставкою?

Позика з фіксованою ставкою позикодавцем встановлює процентну ставку при видачі позики. Ця ставка залежить від таких речей, як ваша кредитна історія, ваші фінанси та деталі вашої позики. Коли ставка фіксована, вона залишається незмінною протягом усього терміну дії вашого кредиту, незалежно від того, як рухаються процентні ставки в широкій економіці.

Ваш щомісячний платіж частково залежить від вашої процентної ставки. Більш висока ставка призводить до вищого щомісячного платежу, за інших рівних умов. Наприклад, за чотирирічною позикою на 20 000 доларів США ваш щомісячний платіж становить 507,25 доларів США з 10% процентною ставкою. Але зі ставкою 15% виплата підскакує до 556,61 долара на місяць.

Виплати за кредитом із фіксованою ставкою зменшують залишок позики та стабілізують відсоткові витрати за допомогою фіксованого платежу, який триває певну кількість років. З 30-річною іпотекою або чотирирічним автокредитом, позика з фіксованою ставкою призведе до нульового балансу в кінці терміну позики.

Плюси та мінуси позик із фіксованою ставкою

Позики з фіксованою ставкою, як правило, безпечніші, ніж позики зі змінною ставкою, але ви платите ціну за стабільність, яку надають ці позики. Зрештою, вам потрібно вирішити, що вам подобається, і що, на вашу думку, можуть зробити процентні ставки в майбутньому.

Плюси

  • Передбачуваний щомісячний платіж протягом усього терміну вашої позики
  • Точно знайте, скільки відсотків ви заплатите
  • Немає ризику “шоку платежів” через збільшення процентних ставок

Мінуси

  • Зазвичай ставка вища, ніж позики зі змінною ставкою
  • Якщо тарифи падають, ви повинні рефінансувати або жити за вищою ставкою
  • Можливо, не вдається порівняти короткострокові потреби

Якщо у вас виникають проблеми з вибором, ви можете скористатися гібридом позик із фіксованою та змінною ставкою. Наприклад, п’ятирічна іпотека з регульованою ставкою (ARM) має відносно низьку фіксовану ставку протягом перших п’яти років, але ставка може змінюватися в наступні роки. Якщо ви не плануєте зберігати свою позику протягом багатьох років, може мати сенс отримати ставку, встановлену на обмежений час. Просто будьте готові до змін у житті – ви можете зберегти позику довше, ніж очікували.

Види позик із фіксованою ставкою

Багато позик пропонують фіксовану процентну ставку. До них належать:

  • Позики на придбання житла: Стандартні житлові позики, включаючи традиційні 30-річні та 15-річні іпотечні кредити, є позиками з фіксованою ставкою.
  • Позики під заставу власності : Позика під заставу капіталу під загальну суму, як правило, має фіксовану процентну ставку. Кредитні лінії власного капіталу (HELOC) часто мають змінні ставки, але може бути можливо перетворити залишок позики на фіксовану ставку.
  • Автокредити : Більшість автокредитів мають фіксовану процентну ставку.
  • Студентські позики : Федеральні студентські позики, видані після 30 червня 2006 року, мають фіксовані ставки. Приватні студентські позики можуть мати фіксовану або змінну процентну ставку.1
  • Особисті позики : Позики на особисту розстрочку можуть мати фіксовану або змінну ставку. Тим не менш, деякі з найпопулярніших позичкодавців надають позики з фіксованою процентною ставкою.

Ключові винос

  • Позики з фіксованою ставкою використовують процентну ставку, яка з часом не змінюється.
  • Оскільки ставка фіксована, ваш щомісячний платіж не повинен змінюватися.
  • Фіксована ставка може усунути ризик шоку платежу через зростання ставок.
  • Позики з фіксованою ставкою зазвичай мають процентну ставку, яка трохи перевищує початкову ставку позики зі змінною ставкою.
  • Якщо процентні ставки падають, позики з фіксованою ставкою можуть бути менш привабливими, ніж позики зі змінною ставкою.

Плюси та мінуси політики усього життя

Плюси та мінуси політики усього життя
Крупним планом полісу страхування життя пером, калькулятор

Як і всі види страхування, страхування життя допомагає захистити від катастрофічних втрат. Коли застрахована особа помирає, її бенефіціари отримують значну виплату для полегшення фінансового тягаря, що може виникнути після смерті.

Хоча існує кілька видів страхування життя, ми зосередимося на страхуванні всього життя, включаючи те, що воно є, і його плюси і мінуси, щоб ви могли вирішити, чи має для вас ціле страхування життя.

Що таке повне страхування життя?

Повне страхування життя забезпечує фіксовану суму покриття, яка може діяти до тих пір, поки застрахована особа жива. На відміну від строкових полісів, які закінчуються через певну кількість років, поліси на все життя можуть продовжувати пропонувати покриття до тих пір, поки ви продовжуєте оплачувати витрати на страхування.

Коли ви сплачуєте премію в полісі, страхова компанія вираховує витрати на страхування життя і додає додаткові гроші до вашої готівкової вартості. З часом ця готівкова вартість може накопичуватися всередині вашої політики та служити резервуаром для фінансування майбутніх витрат. Грошова вартість, як правило, зростає з відстрочкою оподаткування, і ви потенційно можете отримати до неї доступ, позичаючи відповідно до своєї політики або беручи зняття коштів. Однак, як правило, у полісах є період здачі, який може тривати до 20 років, і протягом цього часу за зняття грошової вартості стягується плата.

Важливо: Якщо ви використовуєте занадто багато своєї готівкової вартості, ви можете заборгувати податки, і ви можете втратити покриття, якщо ваша політика втратить чинність. Будь-які невиплачені позики, як правило, зменшують допомогу в разі смерті.

Премії за цілий поліс страхування життя часто є рівними, тобто вони не змінюються з року в рік, якщо ви не вибрали певні варіанти. І залежно від того, який із видів страхування життя ви вибрали, ви можете сплачувати премії протягом певної кількості років або за все своє життя. 

Чи повне страхування життя – це хороша інвестиція?

Як і будь-яка інвестиційна стратегія, вона залежить від ваших потреб та обставин. Цілі страхові внески перевищують премії, які ви сплачували б за ту саму виплату на випадок смерті за строковим полісом. Отже, якщо вам перш за все потрібна страховка життя, щоб захистити близьких протягом певного періоду часу, як правило, найкращим варіантом є строкове страхування життя. Наприклад, вам може знадобитися лише покриття, яке триває до того часу, поки ваші діти виростуть або ваша іпотека не буде виплачена.

Премії за повне страхування життя відносно високі, оскільки, на відміну від термінових полісів, цей тип полісів призначений для оплати витрат на страхування протягом усього життя (саме тому постійні поліси мають складову грошової вартості). Для більшості людей, які працюють з обмеженими коштами, розумно направити ці «зайві» долари в інше місце. Наприклад, за ту саму суму грошей, що і премія за все життя, ви можете придбати терміновий поліс, а також заощадити на фінансування освіти, сплатити борги або внести внески на пенсійні рахунки.

Повне страхування життя має найбільший сенс, коли ви знаєте, що вам потрібно постійне покриття – якщо ви хочете забезпечити, щоб отримувачі отримували допомогу на випадок смерті, незалежно від того, скільки часу проживаєте ви або застрахована особа. Наприклад, вам може знадобитися грошова ін’єкція, яка допоможе сплатити податки на майно або забезпечити ліквідність при смерті. За належного страхового покриття вигодонабувачам, можливо, не доведеться продавати активи (можливо, швидко або в невідповідний час) після смерті застрахованої особи.

Примітка: Передусім як інвестиційна стратегія, все життя рідко має сенс. Але якщо у вас є потреба у страхуванні, ви вичерпали всі інші податкові стратегії заощаджень, ви не прагнете отримати високу віддачу, і ви готові прийняти обмеження полісу страхування життя, це може відповісти.

Цілі плюси та мінуси страхування життя

Плюси

  • Потенційне охоплення протягом усього життя : На відміну від строкового страхування, до тих пір, поки виплачується достатня сума премій, все життя розроблене для забезпечення довічного покриття.
  • Неоподатковувана допомога у разі смерті : бенефіціари, як правило, не сплачують податок на прибуток з виплат на випадок смерті за полісом страхування життя, що дозволяє їм використовувати всі кошти для задоволення своїх потреб.
  • Потенційні вигоди від дивідендів : Якщо ваша політика виплачує дивіденди, ці гроші можуть потенційно зменшити ваші необхідні премії, збільшити вашу допомогу при смерті або отримати гроші, які ви витратите, як хочете.
  • Доступ до готівкової вартості : якщо вам потрібно отримати доступ до готівкової вартості всередині вашого полісу, ви можете скористатися цими коштами шляхом зняття коштів або позики. Але може стягуватися плата за здачу, особливо в перші роки володіння полісом. Перш ніж це зробити, обговоріть зі своєю страховою компанією плюси та мінуси.

Мінуси

  • Відносно високі премії : Оскільки ви фінансуєте грошову вартість, яка буде оплачувати вартість вашого полісу до кінця вашого життя, вам доведеться сплачувати відносно високі премії в перші роки (порівняно з вартістю тимчасового покриття за допомогою строкового страхування). Якщо ви не можете сплатити премію і у вас недостатньо грошових коштів для оплати внутрішніх витрат, ви ризикуєте втратити покриття.
  • Ви не можете призупинити виплати премій : премії за ціле страхування життя, як правило, потрібно платити постійно; якщо ви не можете здійснити необхідні виплати премій, політика може втратити силу. Це на відміну від універсальних полісів страхування життя, які побудовані для забезпечення більшої гнучкості та будуть базуватися на грошовій вартості для покриття необхідних премій.
  • Використання грошової вартості може зменшити покриття : Хоча ваша готівкова вартість доступна для позик та зняття коштів, існує певний ризик, коли ви отримуєте доступ до цих коштів. Наприклад, будь-який невиплачений залишок позики зменшує допомогу у випадку смерті, яку отримують ваші пільговики. І якщо ви знімете занадто багато грошової вартості, ваша політика може втратити силу, що призведе до втрати покриття та потенційних податкових наслідків.
  • Обмеження доступу до коштів : Ваша грошова вартість може бути непросто доступною. Особливо в перші роки, можливо, вам доведеться заплатити комісію за здачу, якщо ви вирішите вивести гроші або вийти зі свого полісу.

Чи підходить вам повне страхування життя?

Рішення щодо страхування вимагають ретельного аналізу ваших потреб та вашого бюджету. Поради, подані нижче, можуть дати підставу для роздумів, коли ви оцінюєте життєві політики.

Вам потрібна постійна страховка?

Потреба у висвітленні протягом усього життя є підказкою того, що вам може знадобитися ціла політика життя. Це може бути так, якщо ви хочете покрити кінцеві витрати незалежно від того, коли ви проїдете, або якщо у вас є утриманці з особливими потребами. Термінові страхові поліси закінчуються через певну кількість років, і немає можливості передбачити, скільки точно ви проживете. Але якщо вам не потрібне постійне покриття, термінове страхування може бути відмінним рішенням.

Чи є у вас достатній рух грошових коштів?

Премії на цілі поліси страхування життя можуть бути досить високими. Якщо у вас є обмежені гроші у вашому бюджеті, придбання достатнього покриття може бути важким. Однак, якщо у вас є надлишок готівки щомісяця, і вам більше нікуди це покласти, може підійти ціла політика життя.

Вам потрібна передбачуваність?

При страхуванні всього життя ваші премії, як правило, визначаються на початку вашого полісу. На той час також можуть бути встановлені грошові кошти та вартість здачі, тому ви знаєте, чого очікувати у найближчі роки. 2

Альтернативи цілому страхуванню життя

Якщо страхування всього життя не здається ідеальним, ви можете скористатися декількома альтернативами.

Строк страхування життя

Найпростішою формою страхування життя є термін. Ви вибираєте, на який час ви хочете покрити страховку, і сплачуєте премії, щоб дотримуватися політики. Для більшості сімей, які захищаються від передчасної смерті батьків, термін життя є доступним рішенням.

Інша політика постійного життя

Якщо у вас є душа придбати постійну страховку, існують інші альтернативи. 

  • Універсальне життя пропонує більшу гнучкість, але менше передбачуваності. Преміальні виплати повинні бути достатніми, але можуть бути гнучкими, а вартість готівки зростає зі швидкістю, яка залежить від інвестиційних показників вашої страхової компанії, тому ви не будете знати, скільки зароблятимете заздалегідь. 
  • Змінне страхування життя дозволяє вибрати різноманітні інвестиції, подібні до пайових фондів, для вашої грошової вартості, і за рахунок цих вкладень можливо отримати або втратити гроші.

Інвестиційні рахунки

Якщо ваша мета – збільшити свої активи, вам не потрібно використовувати для цього страховий поліс. Наприклад, ви можете придбати строкову страховку життя для покриття, яке вам потрібно, та інвестувати в інші рахунки. Пенсійні рахунки, включаючи пенсійні плани на робочому місці та ІРА, потенційно можуть забезпечити податкові пільги. Брокерські рахунки, що підлягають оподаткуванню, також можуть бути корисними, і вони не мають таких самих обмежень, як пенсійні рахунки.

Що таке постійне страхування життя?

Що таке постійне страхування життя?

Поліс страхування життя передбачає грошову суму, яка називається виплатою на випадок смерті, одному чи кільком отримувачам допомоги у разі вашої смерті. Постійний поліс страхування життя призначений для дії протягом усього життя і не втрачає чинність через певну кількість років.

Поширені види постійного страхування життя включають ціле життя, гарантоване ціле життя, універсальне життя та змінне страхування життя. Кожен із цих видів постійного страхування життя має різні особливості, але всі вони містять рахунок готівкової вартості, до якого ви можете отримати доступ. 

Ось що вам потрібно знати про постійне страхування життя, щоб вирішити, чи підходить вам один із цих полісів та який саме тип. 

Що таке постійне страхування життя?

Постійне страхування життя – це вид страхування життя, який не закінчується і не припиняється через певну кількість років. Він охоплює вас протягом усього життя, якщо ви робите достатні та своєчасні виплати премій.

Коли ви помрете, поліс страхування життя виплатить вам бенефіціарну допомогу у разі смерті. Ви можете вказати одного або декількох бенефіціарів у полісі, щоб отримати пільгу.

Постійне страхування життя також відоме як страхування життя з грошовою вартістю, оскільки воно дає можливість накопичувати заощадження за допомогою поліса на основі відстрочки податків. Коли ви сплачуєте свою премію за постійний життєвий поліс, частина виплати, яку ви вносите, спрямовується на витрати на виплату допомоги у разі смерті, а інша частина надходить на рахунок готівки. 

Це необхідно, оскільки з віком вартість страхування зростає. Грошова вартість компенсує вартість страхування, щоб ви могли мати рівну премію (у разі страхування всього життя) або керовану премію на весь поліс. Ще однією перевагою грошової вартості є те, що ви можете зняти з неї гроші або взяти під неї позики, як тільки ви накопичите в ній активи. 

Як працює постійне страхування життя?

Постійне страхування життя зазвичай починається із заявки. Після того, як ви схвалені та володієте політикою, ви платите премію, щоб вона залишалася в силі. Незважаючи на те, що він призначений для того, щоб одного дня виплатити допомогу на випадок смерті, постійне страхування життя є фінансовим активом, поки ви ним володієте.

Кожна з цих фаз полісу страхування життя – заява, право власності та виплата допомоги у разі смерті – має унікальні характеристики та міркування.

Застосування

Щоб подати заявку на поліс страхування життя, вам потрібно подати заявку на необхідний розмір покриття, який страхова компанія використовує для визначення вашої правоти на поліс та премію.

Подання заявки на страхування життя може включати (а може і не включати) медичний огляд, але, як правило, потрібна історія хвороби вашої та вашої родини. Чи потрібен медичний огляд, ґрунтується на критеріях андеррайтингу компанії.

Примітка: Якщо поліс повністю медично оформлений, це означає, що він використовує вашу історію хвороби в андеррайтингу, але це не завжди означає, що вам потрібно робити лабораторні роботи або здавати іспит.

Наприклад, ви можете отримати повністю медично оформлений поліс і не мати іспиту, якщо страхова компанія використовує процес, який називається прискореним андеррайтингом.

Інші немедичні правила пропонують спрощену андеррайтинг (яка, як правило, складається з анкети), а деякі, як гарантована політика випуску, взагалі не мають питань.

Окрім збору медичної інформації, страховик може запитати про ваше заняття, ваші звички, причину, за якою ви хочете отримати покриття, та інші фактори, які він вважає необхідними для оцінки ризику компанії. Він також може вимагати залучення вашого кредиту та перевірки вашого попереднього досвіду та історії водіння. 

Право власності

Після затвердження вашої заявки страховик підтвердить покриття та премію. Перед випуском ви можете додати до своєї політики різні гонщики або функції, такі як виплати за проживання або відмова від премії за інвалідність. Вершники – необов’язкові переваги, що збільшують премію. 

Коли ви доопрацюєте свої варіанти, ви заплатите узгоджену премію. Частина цієї премії виплачується на витрати на виплату допомоги у разі смерті. Інша частина спрямовується на грошову вартість полісу та будь-які додаткові гонщики або функції, які ви придбали. 

Якщо у вас є варіанти інвестування (як у змінному полісі страхування життя), сума, що переходить до грошової вартості, буде поділена між обраними вами інвестиційними або фіксованими рахунками. Будь-які збори або збори за полісом беруться з грошової вартості або премій.

Ви можете отримати доступ до готівкової вартості за допомогою позикового полісу або зняття коштів. І якщо ви придбали необов’язкових вершників, таких як важка хвороба, смертельна хвороба, інвалідність чи хронічна хвороба, ви можете отримати доступ до частини номіналу “рано”, за певних обставин, як прискорену допомогу при смерті.

Попередження: Важливо переглянути, як одержання полісу або зняття грошової вартості може вплинути на політику. У деяких випадках це може поставити його під загрозу втрати або зменшити виплату при смерті. Також можуть бути негативні наслідки для оподаткування залежно від того, як ви керуєте вилученням коштів або позикою. 

Виплата допомоги на смерть

Виплата допомоги на випадок смерті відбувається, коли ви помрете. Ваш бенефіціар отримає повну вартість допомоги на смерть, незалежно від того, помрете ви через п’ять років у полісі або в кінці довгого життя. Якщо ваша політика має грошову вартість, ваш бенефіціар, як правило, не отримує допомогу у разі смерті та грошову вартість. Однак деякі політики призначені для виплати як номіналу, так і накопиченої грошової вартості. Якщо ця функція важлива для вас, обов’язково обговоріть її зі страховим агентом, перш ніж купувати поліс.

Більшість, якщо не всі, життєві політики мають дворічний термін оспорюваності. Якщо ви помрете протягом перших двох років після видачі полісу, страховик може розглянути вашу заявку на наявність суттєвих помилок і потенційно відхилити вашу претензію. У позові про смерть в результаті самогубства також може бути відмовлено протягом періоду спірності.

Важливо: Постійні поліси життя мають дату дозрівання, наприклад, вік 100 або 121. Якщо ваш поліс дозріває, компанія страхування життя виплатить вам, як мінімум, повну грошову вартість поліса, тим самим припиняючи покриття та створюючи оподатковувана подія. Різні політики по-різному обробляють зрілість політики.

Види постійного страхування життя

Якщо ви вирішили, що постійне страхування життя є правильним вибором для ваших потреб, подумайте, який тип постійного страхування життя є найбільш підходящим.

Страхування всього життя

Повне страхування життя забезпечує гарантовану допомогу на випадок смерті, премію за рівнем (премія, яка не збільшується з часом) та можливість будувати грошові цінності. За умови участі у полісах на все життя (доступні у деяких компаніях із взаємного страхування) ви можете отримувати щорічні дивіденди, що додає вартості полісу.

Універсальне страхування життя

За допомогою універсального полісу страхування життя ви можете скорегувати свої преміальні виплати та змінити виплату на випадок смерті (хоча, можливо, вам доведеться пройти медичне страхування, щоб її збільшити). Політика також пропонує мінімальну гарантовану ставку відсотків на грошову вартість. Якщо ви не зробите преміальних платежів або виплат недостатньо, політика визначає грошову вартість для покриття витрат, і з часом може втратити свою силу.

Змінне страхування життя

Залежно від типу політики, премії можуть бути фіксованими або гнучкими, і може існувати мінімальна гарантія допомоги у випадку смерті. Ключовою особливістю змінного страхування життя є можливість інвестувати грошову вартість, як правило, в різні пайові фонди, через субрахунки в полісі. Через інвестиційні особливості комісії та витрати на поліси вищі, ніж для не змінних політик життя. 

Цей тип полісів має більший ризик втратити гроші або провалитися, коли ринок не працює належним чином, або премій недостатньо для покриття страхових витрат.

Гарантоване випуск страхування життя

Страхування з гарантованим випуском – це постійне страхування життя, яке не вимагає медичного страхування. Зазвичай його називають остаточним страхуванням витрат або поховання, він, як правило, пропонує мінімальне покриття (зазвичай менше 25 000 доларів, а іноді і до 50 000 доларів).

Примітка: Страхування життя з найбільшою кількістю гарантованих виплат включає ступінчасту допомогу на випадок смерті, тобто, якщо ви помрете в перші два роки дії полісу з будь-якої причини, крім нещасного випадку, ваші спадкоємці не отримають номінальну вартість полісу. Натомість вони отримуватимуть лише сплачені премії, можливо, плюс відсоток.

Постійне страхування життя проти строкового страхування життя

Поки постійне страхування життя забезпечує захист на все життя, строкове страхування життя може покрити вас лише на один рік і до 30 або 40 років. На відміну від постійних полісів, термінові поліси зазвичай не включають грошову вартість. Якщо ви померли протягом терміну, виплата виплачується виплачуваному, але коли термін вичерпається, ви більше не маєте покриття. 

Оскільки воно забезпечує покриття протягом обмеженого періоду часу і не накопичує грошової вартості, строкове страхування життя зазвичай має дешевші премії, ніж постійне страхування життя.

ОсобливістьПостійне страхування життяСтрок страхування життя
Довжина політикиПокриття на все життяПокриття протягом обмеженого періоду часу 
НестраховкаВи зберігаєте охоплення, навіть якщо ваше здоров’я змінюється Після закінчення строку життєвої політики вам доведеться пройти андеррайтинг, якщо ви хочете страхувати життя
Виплата на випадок смертіВиплачується довічноВиплачується лише в тому випадку, якщо смерть настає протягом терміну дії полісу
ПреміїЗа цілі політику життя премія не збільшиться. За всезагальне життя премія не збільшиться залежно від вашого віку чи стану здоров’яДля більшості полісів премія встановлюється на термін покриття
Безподаткова допомога у разі смертіТакТак
Зростання готівки з відстрочкою оподаткуванняТакНі
Можливість запозичення у полісуТакНі
Доступ до дивідендівДля деяких життєвих політикНе типово
Грошова вартістьТакНі
ВартістьДорожче, ніж термін життяНайдоступніший варіант

Чи потрібно мені постійне страхування життя?

Окрім захисту фінансової стабільності вашої родини, постійне страхування життя задовольняє багато потреб. Ось кілька прикладів ситуацій, коли постійне страхування життя є хорошим вибором:

  • Ви хочете надати неоподатковувану спадщину для своїх дітей
  • Ви хочете охопити все життя
  • Ви хочете заблокувати страхове покриття, поки ви молоді та маєте гарне здоров’я 
  • Ви хочете використовувати страхування життя як інструмент для накопичення відкладених податків заощаджень – як захисну мережу, для отримання пенсійного доходу або для фінансування основних витрат, таких як освіта дитини або перший внесок на будинок 
  • Ви хочете зробити великий благодійний подарунок, коли помрете
  • Ви хочете доповнити інше страхування життя (строковий поліс або страхування життя через роботу) постійним полісом

Якщо ви вирішили придбати страховку життя, ви в хорошій компанії. 57% американців мають страхування життя для доповнення пенсійного доходу, 66% – для передачі багатства, 84% – страхування життя, щоб допомогти оплатити витрати на поховання та кінцеві витрати, а 62% – для заміщення втрачених доходів або заробітної плати.

Ключові винос

  • Постійне страхування життя забезпечує допомогу на випадок смерті, яка покриває вас на все життя.
  • Існує кілька видів постійного страхування життя.
  • Отримати медичну страховку на постійне страхування життя можна без проходження медичного огляду. 
  • Ви можете створити відстрочені заощадження за рахунок функції грошової вартості постійного полісу.
  • Різні типи постійних полісів мають різні інвестиційні особливості на вибір.
  • Постійний поліс страхування життя може втратити чинність, якщо премії не виплачуються, коли комісія занадто висока або якщо ви позичаєте або знімаєте гроші з полісу і не будете обережні.

5 видів страхування, які повинен мати кожен

5 видів страхування, які повинен мати кожен

Страхування пропонує спокій від несподіваного. Ви можете знайти страховий поліс, який покриває майже все, що тільки можна собі уявити, але деякі з них важливіші за інші, залежно від вашої ситуації та потреб. Коли ви плануєте своє фінансове майбутнє, ці п’ять видів страхування повинні бути надійно на вашому радарі.

Автострахування

Автострахування має вирішальне значення, якщо ви їдете за кермом. Це вимагається не тільки в більшості штатів, але й дорожньо-транспортні пригоди дорогі – понад 10 000 доларів навіть без будь-яких поранень, і понад 1,5 мільйона доларів, якщо аварія смертельна. Ці витрати походять від медичних витрат, пошкодження транспортного засобу, втрат заробітної плати та продуктивності тощо.

Більшість штатів вимагають, щоб у вас було базове страхування автовідповідальності, яке покриває судові збори, тілесні ушкодження або смерть, а також майнову шкоду іншим людям у випадку, коли ви несете юридичну відповідальність. Деякі штати також вимагають, щоб ви мали на собі захист від фізичних травм (PIP) та / або страхування для автострахувальників. Ці покриття оплачують медичні витрати, пов’язані з інцидентом для вас та ваших пасажирів (незалежно від того, хто винен), нещасні випадки та нещасні випадки з водіями, які не мають страховки.

Примітка. Якщо ви купуєте машину в позику, вам може також знадобитися додати в свою політику вичерпне покриття та захист від зіткнень. Ці покриття покривають збитки на вашому транспортному засобі внаслідок дорожньо-транспортних пригод, крадіжок, вандалізму та інших небезпек, і вони особливо важливі, якщо ремонт або заміна автомобіля створить для вас фінансові труднощі.

Страхування житла

Для багатьох людей будинок є їх найбільшим надбанням. Домашнє страхування захищає вас та ваші інвестиції, розширюючи мережу фінансової безпеки, коли виникає непередбачувана шкода. Якщо у вас є іпотечний кредит, ваш кредитор, ймовірно, вимагає полісу. Але якщо ви не купуєте власний поліс, ваш позикодавець може придбати його для вас – можливо, за вищі витрати та з більш обмеженим покриттям – і надіслати вам рахунок.

Страхування житла – це гарна ідея, навіть якщо ви погасили свою іпотеку, оскільки вона захищає вас від витрат на майнову шкоду та відповідальності за травми та майнову шкоду гостям, заподіяну вами або вашою родиною (включаючи домашніх тварин). Він також може покрити додаткові витрати на проживання, якщо ваш будинок є непридатним для проживання після покриття позовної заяви, а також заплатить за ремонт або відновлення окремих споруд, таких як ваш паркан та сарай, пошкоджений покритим позовом.

Якщо ви орендуєте своє житло, страховий поліс для орендарів є не менш важливим і може знадобитися. Звичайно, страховка вашого орендодавця покриває саму конструкцію, але ваші особисті речі можуть скласти значну суму грошей. У випадку крадіжки, пожежі або катастрофи, ваша політика орендаря повинна покривати більшу частину витрат на заміну. Це також може допомогти оплатити додаткові витрати на проживання, якщо вам доведеться залишатися деінде, поки ваш будинок ремонтується. Плюс, як і страхування житла, страхування орендаря пропонує захист від відповідальності.

Медична страховка

Медичне страхування є одним із найважливіших видів страхування, яке потрібно мати. Ваше здоров’я – це те, що дозволяє працювати, заробляти гроші та насолоджуватися життям. Якщо у вас виникне серйозне захворювання або трапиться нещасний випадок, не будучи застрахованим, ви можете виявитись не в змозі лікуватися або змушені платити великі медичні рахунки. Недавнє дослідження, опубліковане в American Journal of Public Health, показало, що майже 67% респондентів вважають, що їх медичні витрати сприяють їхньому банкрутству.

“Придбання медичного страхування є невід’ємною частиною управління ключовими особистими фінансовими ризиками”, – сказав Гаррі Стаут, автор персональних фінансів, колишній президент і генеральний директор страхової компанії з питань життя та загального страхування. Стаут заявив The Balance в електронному листі, що “відсутність покриття може бути фінансово руйнівною для домогосподарств через високу вартість догляду”.

Медичне страхування, придбане на ринку медичного страхування, може охоплювати навіть профілактичні послуги (вакцини, скринінги та деякі огляди), щоб ви могли підтримувати своє здоров’я та добробут, щоб задовольнити вимоги життя.

Порада. Якщо ви самостійно працюєте або працюєте фрілансером, ви можете вирахувати страхові внески, які ви сплачуєте з кишені, подаючи податкову декларацію.

Страхування від інвалідності

“На відміну від того, що думають багато людей, їх будинок чи машина не є їх найбільшим надбанням. Швидше, це їх здатність отримувати дохід. Однак багато професіоналів не застраховані від інвалідності », – заявив Джон Барнс, CFP®, власник страхування життя мого сімейного життя, в електронному листі до The Balance.  

Далі він сказав, що “інвалідність трапляється частіше, ніж думають люди”. Адміністрація соціального забезпечення підрахувала, що інвалідність трапляється у кожного четвертого 20-річного віку до досягнення пенсійного віку.

“Страхування від інвалідності – це єдиний вид страхування, який виплатить вам допомогу, якщо ви хворі або поранені і не можете виконувати свою роботу”. 

Працівники мають рацію, вважаючи, що вони отримують допомогу по інвалідності через компенсацію працівнику за травми, які трапляються на роботі. Тим не менше, Барнс попереджає, що компенсація працівнику “не покриває травми поза роботою або такі захворювання, як рак, діабет, розсіяний склероз або навіть COVID-19”.

На щастя, страхування на випадок втрати працездатності навряд чи призведе до пошкодження банку; цей вид страхування може потрапити до більшості бюджетів. “Зазвичай премії страхування на випадок втрати працездатності коштують два центи за кожен ваш долар”, – сказав Барнс. “Безумовно, премії змінюються залежно від віку, професії, зарплати та стану здоров’я”. Якщо ви заробляєте 40 000 доларів на рік, це виходить до 800 доларів на рік (близько 67 доларів на місяць).

Страхування життя

Багато фінансових експертів вважають страхування життя невід’ємною частиною вашого фінансового плану. Наскільки важливим є включення у ваше планування, залежить від ваших обставин. “Потреба в страхуванні життя змінюється, і вона з часом змінюється”, – пояснив Стівен Каплан, CSLP ™, фінансовий радник у фінансових партнерах Neponset Valley, в електронному листі до The Balance. “Якщо хтось молодий і самотній, їх потреба мінімальна. Якщо вони відповідають за підтримку сім’ї, забезпечення належного захисту є надзвичайно важливим “.

Якщо ви одружені з родиною після смерті, страхування життя може замінити втрачений дохід, допомогти сплатити затяжні борги або оплатити освіту своїх дітей у коледжі. Якщо ви одинокі, страхування життя може оплатити витрати на поховання та погасити всі борги, які ви залишили. 

Ваша здатність придбати страховку життя в першу чергу залежить від вашого віку та стану здоров’я. Чим молодші та здоровіші ви, тим менша вартість, ймовірно, будуть. Можливо, вам доведеться пройти медичний огляд, але деякі страхові компанії пропонують поліси життя без іспитів.

Якщо ви не впевнені, чи буде для вас вигідним поліс страхування життя, Каплан пропонує задати ці запитання, щоб оцінити ваші потреби:

  • З якими негайними фінансовими витратами зіткнеться ваша сім’я, коли ви помрете? Подумайте про непогашені борги, витрати на похорон тощо.
  • Як довго ваші утриманці потребувалимуть фінансової підтримки, якби ви сьогодні померли?
  • Окрім покриття найгостріших потреб вашої родини, чи хочете ви залишити гроші на важливі, але менш невідкладні витрати? Враховуйте освіту чи спадщину ваших дітей, благодійні подарунки тощо.

Суть

“Страхування відіграє важливу, але просту роль: воно замінює економічні втрати в разі катастрофи”, – сказав Каплан. Авто, майно, здоров’я, інвалідність та страхування життя – основні види страхування, які допомагають захистити себе та свої активи. Але також важливо врахувати ваші індивідуальні потреби та поспілкуватися з ліцензованими агентами, щоб побачити, як можна скоригувати політику, щоб вона краще служила вам. Фінансові радники та планувальники можуть надати пораду щодо того, чи повинні інші типи страхування, такі як парасолька та довгостроковий догляд, також бути частиною вашої фінансової стратегії.