Category: el

Συνήθειες που θα σας βοηθήσουν να εξοφλήσετε το χρέος

Συνήθειες που θα σας βοηθήσουν να εξοφλήσετε το χρέος

Το αμερικανικό χρέος αυξάνεται για το 22ο συνεχές τρίμηνο. Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Νέας Υόρκης, το χρέος των νοικοκυριών έφτασε τα 14,15 τρισεκατομμύρια δολάρια το τέταρτο τρίμηνο του 2019. Το σύνολο είναι τώρα 1,5 τρισεκατομμύρια δολάρια υψηλότερα, σε ονομαστικούς όρους, από την προηγούμενη κορυφή των 12,68 τρισεκατομμυρίων δολαρίων το τρίτο τρίμηνο του 2008 τα δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες αντιπροσωπεύουν τους μεγαλύτερους τομείς χρέους στις ΗΠΑ, με την πλειοψηφία των αμερικανικών ανθρώπων σε κάποια μορφή χρέους.

Όταν αισθάνεστε συγκλονισμένοι — πάρτε μια ανάσα. Το χρέος είναι αυτό που μας επιτρέπει να αξιοποιήσουμε το χρόνο μας σε αντάλλαγμα για μετρητά για να αγοράσουμε το πρώτο μας σπίτι, να χρηματοδοτήσουμε μια επιχείρηση ή να αγοράσουμε ένα οικογενειακό αυτοκίνητο και δεν είναι εγγενώς κακό. Μερικοί άνθρωποι μπορούν να επιταχύνουν την εξόφληση των χρεών, αλλά οι περισσότεροι ακολουθούν μια μακρύτερη διαδρομή.

Ακολουθούν επτά συνήθειες για να εξοφλήσετε επιτυχώς τα χρέη σας χωρίς να θυσιάσετε τη λογική σας.

Προϋπολογισμός για πληρωμές χρεών

Το νούμερο ένα λάθος που κάνουν οι άνθρωποι όταν προσπαθούν να εξοφλήσουν το χρέος τους δεν είναι προϋπολογισμός για μηνιαίες πληρωμές, το ίδιο με αυτό που κάνετε για επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, φαγητό και άλλες ανάγκες. Το χρέος πρέπει να αντιμετωπίζεται όπως κάθε άλλο λογαριασμό.

Είναι οφειλόμενο κάθε μήνα και αντιμετωπίζετε αρνητικές συνέπειες επειδή δεν το πληρώνετε έγκαιρα. Εάν θέλετε να πληρώσετε επιπλέον για το χρέος σας, βοηθά να ληφθούν υπόψη αυτά τα χρήματα στον προϋπολογισμό σας.

Ο ευκολότερος τρόπος για να ξεκινήσετε είναι να χρησιμοποιήσετε μια προσέγγιση προϋπολογισμού μηδενικού αθροίσματος. Αυτό σας αναγκάζει να δώσετε σε κάθε δολάριο που κερδίζετε «δουλειά». Εάν βγάζετε 3.000 $ το μήνα, πρέπει να μάθετε πού πηγαίνει κάθε δολάριο.

Ρίξτε μια ματιά στον τρέχοντα προϋπολογισμό σας και δείτε αν έχετε συνήθως χρήματα που απομένουν στο τέλος του μήνα. Εάν δεν το κάνετε, επεξεργαστείτε ξανά τον προϋπολογισμό σας. αν το κάνετε, τότε μάθετε πού έχουν πάει αυτά τα επιπλέον δολάρια.

Η συμπερίληψη πληρωμών χρέους στον προϋπολογισμό σας σημαίνει ότι έχετε ρυθμίσει τα χρήματα για κάθε μήνα και ίσως θελήσετε να το κάνετε αυτό ένα βήμα παραπέρα με την εγγραφή σε αυτόματες πληρωμές (οπότε δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την απώλεια πληρωμής).

Σκεφτείτε το χρέος ως μαραθώνιο, όχι σπριντ

Η προσέγγιση του χρέους σας με μια σπριντ νοοτροπία είναι ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να προκαλέσετε κόπωση του χρέους. Ενώ κάποιο χρέος μπορεί να χαρακτηριστεί ως «έκτακτη ανάγκη», ειδικά εάν έχει διψήφιο επιτόκιο, είναι πιο βιώσιμο να ακολουθήσετε μια αυτοπεποίθηση, μεθοδική προσέγγιση για την αποπληρωμή ενός δανείου.

Πρώτον, χύνοντας όλα τα κέρδη σας σε ένα χρέος εξαντλείται, τόσο σωματικά όσο και συναισθηματικά. Εάν έχετε ένα μεγάλο ποσό για να εξοφλήσετε, ο ρυθμός ενός σπρίντερ θα είναι πιθανώς πολύ εξαντλητικός για να το διατηρήσετε.

Δεύτερον, μερικοί άνθρωποι προτιμούν να αφιερώνουν το χρόνο τους για να εξοφλήσουν το χρέος χαμηλού επιτοκίου επειδή πιστεύουν ότι μπορούν να έχουν καλύτερη απόδοση αλλού. Αν και αυτό μπορεί να ισχύει, αν χρησιμοποιείτε αυτό το επιχείρημα, βεβαιωθείτε ότι κάνετε κάτι με τα χρήματά σας. Δεν πρόκειται να πάρετε μια καλύτερη απόδοση καθισμένος στην τράπεζα επειδή η επιστροφή σας όταν εξοφλήσετε το χρέος είναι το επιτόκιο σας.

Εάν ακολουθήσετε μια προσέγγιση «όλα-ή-τίποτα», μπορείτε να δείτε πολύ γρήγορα ότι η ζωή σας αρχίζει να περιστρέφεται γύρω από το χρέος σας. Μην αφήσετε να λάβει αποφάσεις για εσάς. Μπορείτε να απολαύσετε τους οικονομικούς καρπούς της εργασίας σας, παρά το χρέος σας – αρκεί να το κάνετε με οικονομικά υπεύθυνο τρόπο. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι έχετε ένα ξεχωριστό ταμείο αποταμίευσης ταξιδιού ή ένα ορισμένο ποσό διασκεδαστικών χρημάτων για κάθε μήνα (μετά την πληρωμή του χρέους σας).

Μην βάζετε την υγεία σας σε κίνδυνο

Μια κοινή συμβουλή για την αποπληρωμή του χρέους είναι απλά να κερδίζετε περισσότερα χρήματα. Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε επιπλέον το χρέος σας αυτή τη στιγμή, αξίζει να εργαστείτε επιπλέον ώρες, να αναπτύξετε μια πλευρική κίνηση ή να αναζητήσετε μια εποχιακή δουλειά.

Ενώ αυτή η συμβουλή είναι πρακτική και χρήσιμη στις περισσότερες περιπτώσεις, διατρέχετε επίσης τον κίνδυνο να αφήσετε το χρέος σας να σας υποδουλώσει.

Φανταστείτε ότι είστε τόσο απόλυτα επικεντρωμένοι στο να γίνετε χωρίς χρέος που θυσιάζετε κάθε ώρα εκτός της κανονικής σας εργασίας για να κερδίσετε περισσότερα χρήματα. Δημιουργείτε μια πλευρική κίνηση, εργάζεστε 80 ώρες εβδομάδες και είστε σε θέση να εξοφλήσετε επιθετικά το χρέος σας. Παίρνετε κάθε ευκαιρία δημιουργίας χρημάτων που έρχεται στο δρόμο σας χωρίς να σκέφτεστε δύο φορές. Δηλαδή, έως ότου αρχίσετε να αισθάνεστε μειωμένοι, σαν να έχετε εξαντλήσει τα καύσιμα και δεν μπορείτε να θυμηθείτε την τελευταία φορά που κάνατε ένα διάλειμμα.

Το να γίνετε εργασιομανής είναι μια συνήθεια και ρουτίνα που δημιουργείτε για τον εαυτό σας. Δεν μπορείτε να πείτε “όχι” σε περισσότερα χρήματα και δεν ξέρετε πώς να σταματήσετε.

Η λογική σας θα υποφέρει τελικά, όπως και οι προσωπικές σας σχέσεις και η ποιότητα της δουλειάς σας στην καθημερινή σας δουλειά και στο πλευρό σας. Δεν θα βρείτε πια τα ζογκλέρ να είναι ευχάριστα, καθώς στερεώνονται ως επώδυνα μέσα για ένα τέλος χωρίς χρέη.

Μην αφήσετε αυτό να συμβεί σε εσάς. Εάν επιλέξετε να εργαστείτε περισσότερο επειδή θέλετε να κερδίσετε περισσότερα για να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα, μεταβείτε σε αυτό με όρια. Μην αφήνετε τους πελάτες (δυνητικά ή αλλιώς) να υπαγορεύουν το πρόγραμμά σας.

Μην περιθωριοποιήσετε τη σωματική και ψυχική σας ευεξία. Στις ΗΠΑ, το ιατρικό κόστος μπορεί να δημιουργήσει το δικό του χρέος που συγκεντρώνει τόκους και αυτή η σκληρή ειρωνεία είναι το τελευταίο πράγμα που χρειάζεστε όταν προσπαθείτε να εξοφλήσετε ένα δάνειο με κόστος την υγεία σας. Τα ζητήματα υγείας που αγνοείτε τώρα θα επιστρέψουν αναπόφευκτα αργότερα, τόσο ακριβά και επικίνδυνα όσο ποτέ.

Δεν υπάρχει τίποτα πιο πολύτιμο από τον χρόνο και την υγεία σας. το χρέος δεν αξίζει να δουλέψεις μέχρι θανάτου

Μάθετε από άλλους

Εάν διαπιστώσετε ότι δεν έχετε κάποια έμπνευση ή χρειάζεστε διαφορετική προοπτική για το χρέος, διαβάστε ιστορίες από άλλους ανθρώπους που αντιμετωπίζουν παρόμοια κατάσταση.

Πολλές φορές, το χρέος αισθάνεται απομονωμένο. Μπορεί να αισθάνεστε σαν να κάνατε κάτι λάθος, σαν να αξίζετε να είστε άθλιοι και να τείνετε στον εαυτό σας. Όμως, η ανάγνωση ιστοριών άλλων ανθρώπων μπορεί να βοηθήσει στη διαμόρφωση του προβλήματος.

Σίγουρα δεν είστε μόνοι σε μια παγκόσμια οικονομία που έχει εμμονή με το δανεισμό χρημάτων, οπότε η εύρεση μιας χρήσιμης και υποστηρικτικής κοινότητας μπορεί να κάνει τεράστια διαφορά στο ταξίδι σας προς την απαλλαγή από χρέη.

Συνδεθείτε με ομοϊδεάτες, ώστε να μπορείτε να αναπηδήσετε ιδέες, να εμπιστευτείτε και να κερδίσετε συνεργάτες για να παραμείνετε υπόλογοι. Περιτριγυριστείτε από άτομα που γνωρίζουν ακριβώς τι περνάτε και μπορούν να σας ενθαρρύνουν να αισθάνεστε αισιόδοξοι για την κατάστασή σας.

Θυμηθείτε το “Γιατί”

Κανείς δεν απολαμβάνει το χρέος. Είναι ένα άβολο και απαραίτητο γεγονός της ζωής για τους περισσότερους ανθρώπους και τις επιχειρήσεις, και είναι φυσικό να θέλουμε την ελευθερία να γίνει χωρίς χρέη.

Αναλογιστείτε γιατί επιλέξατε να πάρετε το χρέος στην αρχή και να γράψετε τις σκέψεις σας. Βράστε το σε μάντρα και επαναλάβετε όποτε έχετε μια δύσκολη μέρα. Αποδεχτείτε ότι μερικές μέρες θα νιώσετε ότι το χρέος είναι αναπόφευκτο και ότι δεν θα βγείτε ποτέ από κάτω από το βάρος του.

Σε αυτές τις στιγμές, επιστρέψτε στο μάντρα σας – το “γιατί” – και πιθανότατα θα βρείτε ανανεωμένη έμπνευση. Έχοντας μια δικαιολογία για οποιοδήποτε μεγάλο στόχο στη ζωή θα σας βοηθήσει να ξεπεράσετε τις πολλές προκλήσεις που θα αντιμετωπίσετε κατά την επίτευξή του.

Μείνετε συνεπείς και συγχωρήστε τον εαυτό σας όταν αποτύχουν τα σχέδια

Ένα από τα καλύτερα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να πετύχετε στην εξόφληση του χρέους σας είναι να κάνετε ένα σχέδιο. Εάν δεν έχετε μια στρατηγική για την αποπληρωμή του χρέους, δεν πρόκειται να σημειώσετε όσο το δυνατόν μεγαλύτερη πρόοδο εάν θα έχετε έναν χάρτη πορείας που θα ακολουθήσετε.

Μπορείτε να επιλέξετε να εξοφλήσετε το χρέος χρησιμοποιώντας τη μέθοδο χιονοστιβάδας ή χιονοστιβάδας (ή έναν συνδυασμό των δύο), αλλά δώστε στον εαυτό σας ένα buffer εάν τα πράγματα δεν πάνε όπως έχει προγραμματιστεί.

Μπορεί να έχετε ένα απροσδόκητο κόστος που πρέπει να αντιμετωπίσετε για ένα μήνα που σας αναγκάζει να κάνετε την ελάχιστη πληρωμή για το χρέος σας, και αυτό είναι εντάξει. Το να έχεις ένα σχέδιο έχει σημασία, αλλά δεν χρειάζεται να το ακολουθείς κάτω από κάθε περίσταση.

Δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης

Οι απροσδόκητες δαπάνες είναι ο λόγος για την επιμελή καλλιέργεια του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας.

Το να αφιερώσετε επιπλέον κεφάλαια σημαίνει ότι έχετε λιγότερες πιθανότητες να καταλήξετε σε μεγαλύτερο χρέος από ό, τι ξεκινήσατε.

Ενώ μπορούν  να αναμένονται πολλά έξοδα έκτακτης ανάγκης , η αλήθεια είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν το σκέφτονται μέχρι να είναι πολύ αργά. Δεν χρειάζεστε ένα τεράστιο ταμείο έκτακτης ανάγκης, ωστόσο ο προϋπολογισμός για διάφορους λογαριασμούς ταμιευτηρίου μπορεί να σας βοηθήσει να γίνετε απαλλαγμένοι από χρέη με λιγότερα χτυπήματα στο δρόμο και να σας βοηθήσουμε να παραμείνετε χωρίς χρέος στο μέλλον.

Η ανάπτυξη αυτών των απλών συνηθειών θα σας οδηγήσει στην ελευθερία του χρέους νωρίτερα και όχι αργότερα. Δεν χρειάζεται να τρελάσετε τον εαυτό σας βάζοντας κάθε δεκάρα που κερδίζετε στο χρέος σας, αλλά χρειάζεστε ένα σχέδιο, κατά προτίμηση ένα σχέδιο που να λειτουργεί για την προσωπική σας ελευθερία και λογική, αντί για αυτό.

Τι είναι το καθαρό εισόδημα; Ορισμός και παραδείγματα

Πληκτρολόγηση αριθμών για δήλωση φόρου εισοδήματος με στυλό και αριθμομηχανή

Το καθαρό εισόδημα είναι τα χρήματα που έχετε πραγματικά διαθέσιμα για να ξοδέψετε. Είναι ίσο με το συνολικό σας εισόδημα μείον τις πληρωμές φόρου και τις προ φόρων εισφορές.

Μάθετε τι περιλαμβάνεται στο καθαρό εισόδημα και γιατί είναι σημαντικό για την οικονομική σας ζωή.

Τι είναι το καθαρό εισόδημα;

Το εισόδημα είναι πόσα χρήματα συγκεντρώνετε σε τακτική βάση, συνήθως είτε μηνιαία είτε ετησίως. Για παράδειγμα, αν κερδίσετε 1000 $ την εβδομάδα, θα έχετε ένα μηνιαίο εισόδημα περίπου 4.333 $ και ένα ετήσιο εισόδημα 52.000 $.

Ωστόσο, αυτό δεν είναι το ίδιο με το καθαρό εισόδημά σας.

Το εισόδημα αντιπροσωπεύει χρήματα που εισέρχονται στο προσωπικό σας νοικοκυριό, συνήθως ως αποζημίωση για την εργασία που έχετε εκτελέσει. Μόλις αφαιρέσετε τα έξοδα, όπως φόρους εισοδήματος και προ φόρων εισφορές, θα φτάσετε στο προσωπικό σας καθαρό εισόδημα.

Το καθαρό εισόδημα είναι τα χρήματα που πραγματικά λαμβάνετε και μπορείτε να ξοδέψετε.

Πώς λειτουργεί το καθαρό εισόδημα

Δεδομένου ότι το καθαρό εισόδημα δεν είναι ο ίδιος αριθμός με το πόσα χρήματα κερδίζετε, η εύρεση της αξίας του καθαρού εισοδήματός σας απαιτεί έναν μικρό υπολογισμό.

Για να υπολογίσετε τα προσωπικά σας καθαρά έσοδα, θα προσθέσετε όλο το εισόδημά σας από διάφορες πηγές. Το ποσό είναι το ακαθάριστο εισόδημά σας.

Στη συνέχεια, θα αφαιρέσετε τους φόρους μισθοδοσίας και άλλες απαιτούμενες παρακρατήσεις για να βρείτε το καθαρό εισόδημά σας. Παραδείγματα ορισμένων από αυτές τις παρακρατήσεις και παρακρατήσεις περιλαμβάνουν:

  • Κρατικοί και ομοσπονδιακοί φόροι εισοδήματος
  • Φόροι κοινωνικής ασφάλισης
  • Ασφάλειες υγείας
  • Συνεισφορές προγράμματος συνταξιοδότησης προ φόρων

Εάν έχετε εγγραφεί σε έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA) για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα, το ποσό που παρακρατείται από κάθε επιταγή πληρωμής υπολογίζεται σε βάση προ φόρων.

Όταν αναφέρετε το εισόδημά σας με φορολογική δήλωση, το λογισμικό προετοιμασίας φόρων μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε πόσα χρήματα κερδίσατε, καθώς και να ανακαλύψετε τυχόν πηγές εισοδήματος που ίσως έχετε ξεχάσει.

Το χρηματοοικονομικό λογισμικό μπορεί επίσης να υπολογίσει το καθαρό εισόδημά σας και θα διατηρήσει ένα σύνολο λειτουργίας για εσάς, προσβάσιμο μέσω αναφορών στο λογισμικό. Θα καταγράφατε το εισόδημα στο μητρώο λογαριασμού ως διαχωρισμένη συναλλαγή, ώστε να μπορείτε να λάβετε υπόψη την ακαθάριστη αμοιβή και κάθε έναν από τους φόρους και τις εκπτώσεις πριν από τη φορολογία που βρίσκονται στο στέλεχος πληρωμής σας.

Εάν έχετε άμεση κατάθεση (που σημαίνει ότι δεν λαμβάνετε έντυπες επιταγές), ρωτήστε το τμήμα ανθρώπινων πόρων της εταιρείας σας ή το άτομο που διαχειρίζεται τη μισθοδοσία, πώς μπορείτε να λάβετε ένα αρχείο για κάθε επιταγή με αυτές τις λεπτομέρειες. Θα θελήσετε επίσης να θέσετε σε αυτό το άτομο τυχόν ερωτήσεις που έχετε σχετικά με τις διαφορετικές παρακρατήσεις στον μισθό σας. 

Τύποι εισοδήματος

Η πιο κοινή πηγή εισοδήματος για τους περισσότερους ανθρώπους θα είναι ο εβδομαδιαίος ή μηνιαίος μισθός τους. Άλλες πηγές εισοδήματος μπορεί να περιλαμβάνουν:

  • Πώληση αγαθών στο διαδίκτυο
  • Μια δεύτερη δουλειά ή συμβουλευτικές υπηρεσίες
  • Πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης
  • Δικαιώματα
  • Πνευματικά δικαιώματα
  • Διπλώματα ευρεσιτεχνίας
  • Δικαιώματα φυσικού αερίου, ορυκτών ή πετρελαίου

Συμβουλή: Κατά τον υπολογισμό των φόρων σας, οι πληρωμές παιδικής υποστήριξης που λαμβάνετε δεν θεωρούνται μέρος του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Το αν η διατροφή θεωρείται μέρος του εισοδήματός σας εξαρτάται από το πότε υποβλήθηκε ο διακανονισμός διαζυγίου σας.

Μερικοί άνθρωποι λαμβάνουν χρήματα από παθητικές πηγές εισοδήματος. Αυτές είναι πηγές εισοδήματος που δεν απαιτούν από εσάς να ανταλλάξετε την εργασία σας με χρήματα, όπως:

  • Ενοικίαση δωματίων, σπιτιών ή διαμερισμάτων
  • Κεφαλαιακά κέρδη, μερίσματα ή τόκοι από επενδύσεις
  • Τόκοι λογαριασμοί, όπως λογαριασμοί ταμιευτηρίου ή λογαριασμοί ελέγχου

Πρέπει να γνωρίζω το καθαρό εισόδημά μου;

Είτε προσπαθείτε να δημιουργήσετε έναν διαχειρίσιμο προϋπολογισμό, να εξοικονομήσετε χρήματα προς έναν στόχο, είτε να υποβάλετε τους φόρους σας, γνωρίζοντας ότι το καθαρό εισόδημά σας θα διευκολύνει την οικονομική σας ζωή. Μπορείτε να παρακολουθήσετε το εισόδημά σας και να υπολογίσετε το δίχτυ σας με μια ποικιλία λογισμικού προσωπικής χρηματοδότησης.

Αυτοί οι τύποι λογισμικού θα σας επιτρέψουν να εισάγετε μισθολογικούς ελέγχους, πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης ή άλλες μορφές εισοδήματος και, στη συνέχεια, να υπολογίσετε το σύνολο για εσάς. Πολλοί θα έχουν επίσης μια δυνατότητα που σας επιτρέπει να κάνετε μια εφάπαξ ρύθμιση του μισθού σας και όλων των στοιχείων του, συμπεριλαμβανομένων των φόρων και των εισφορών, ώστε να μπορείτε εύκολα να παρακολουθείτε το καθαρό εισόδημά σας στο μέλλον.

Το καθαρό εισόδημα χρησιμεύει ως ένας απλός αλλά σημαντικός δείκτης της προσωπικής σας οικονομικής θέσης. Έχοντας μια σαφή κατανόηση για το πόσα χρήματα εισέρχονται στο προσωπικό σας νοικοκυριό και τι το διαφοροποιεί από το ακαθάριστο εισόδημά σας, θα σας βοηθήσει να λάβετε τεκμηριωμένες αποφάσεις σχετικά με το πώς ξοδεύετε, εξοικονομείτε και σχεδιάζετε για το μέλλον.

Βασικές επιλογές

  • Το καθαρό εισόδημα είναι τα χρήματα που έχετε πραγματικά διαθέσιμα για να ξοδέψετε.
  • Είναι ίσο με το συνολικό σας εισόδημα μείον τις πληρωμές φόρου και τις προ φόρων εισφορές.
  • Οι κοινές πηγές εσόδων περιλαμβάνουν εβδομαδιαίο ή μηνιαίο μισθό, πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης, δικαιώματα και έσοδα από επενδύσεις.
  • Η γνώση του καθαρού εισοδήματός σας είναι σημαντική για τη διαχείριση των οικονομικών σας και την πληρωμή των φόρων σας.

Είναι το Real Estate μια καλή επένδυση για συνταξιοδότηση;

Είναι το Real Estate μια καλή επένδυση για συνταξιοδότηση;

Κάνει η ακίνητη περιουσία μια καλή επένδυση συνταξιοδότησης; Σίγουρα μπορεί, και πολλοί άνθρωποι έχουν εξασφαλίσει έναν άνετο τρόπο ζωής, χτίζοντας ένα χαρτοφυλάκιο ακινήτων.

Ωστόσο, τίποτα δεν είναι 100% εγγυημένο και ορισμένοι ατυχείς άνθρωποι χάνουν το πουκάμισό τους, και όλα τα άλλα μαζί του. Χρειάζεται ένα ορισμένο ποσό γνώσεων, δεξιοτήτων, διαίσθησης και εντείνει να επενδύσει σε ακίνητα. Εάν έχετε αυτά τα χαρακτηριστικά και το κάνετε σωστά, η ακίνητη περιουσία μπορεί να είναι μια μεγάλη επένδυση.

Ενισχύστε τη γνώση των ακινήτων σας

Όπως κάθε επάγγελμα, για να είσαι καλός σε αυτό, πρέπει να ξέρεις τι κάνεις. Μπορείτε να μετατρέψετε επενδύσεις σε ακίνητα σε επάγγελμα που σας επιτρέπει πολύ ελεύθερο χρόνο, αλλά να είστε έτοιμοι να επενδύσετε χρόνια και υπομονή.

Υπάρχουν πολλά σεμινάρια που διαφημίζονται για το πώς να επενδύσετε σε ακίνητα, και ενώ μερικά είναι πιθανώς αξιοπρεπή, άλλα θα σας κοστίσουν χιλιάδες δολάρια για τίποτα περισσότερο από πολλά συνδετικά γραφείων. Εάν είστε σοβαροί για να μετατρέψετε τα ακίνητα σε μια καλή επένδυση, ξεκινήστε διαβάζοντας βιβλία για επενδύσεις σε ακίνητα που έχουν γραφτεί από έναν αξιόπιστο εμπειρογνώμονα, όπως ο John T. Reed. Ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε είναι με το Reed’s Πώς να ξεκινήσετε με επενδύσεις σε ακίνητα .

Ο Robert Kiyosaki έχει δημοσιεύσει πολλά γνωστά βιβλία, συμπεριλαμβανομένων των Rich Dad, Poor Dad και Unfair Advantage. Μερικοί θεωρούν ότι τα βιβλία του σας προκαλούν έξαψη και ενθουσιασμό, και αξίζει να διαβάσετε, αλλά μπορεί να μην παρουσιάζουν εντελώς αντικειμενική άποψη για το τι χρειάζεται για να κάνετε καλές επενδύσεις σε ακίνητα, ενώ τα βιβλία του John T. Reed τείνουν να έχουν πολλές χρήσιμες γνώσεις για οποιονδήποτε λαϊκό.

Γυαλίστε τις ικανότητές σας

Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να επενδύσετε σε ακίνητα. Μερικοί επιλέγουν να κερδοσκοπούν, αναζητώντας ένα κομμάτι γης που μπορούν να αναστρέψουν, ή ένα σπίτι που μπορούν να αναδιαμορφώσουν και να πουλήσουν γρήγορα σε μια ανερχόμενη αγορά. Άλλοι αναζητούν με συνέπεια ακίνητα που παράγουν εισόδημα. είτε εμπορικοί χώροι γραφείων, διαμερίσματα ή διώροφα, είτε κατοικίες που μπορούν να νοικιάσουν.

Αξιολογήστε τις δεξιότητές σας και το διαθέσιμο κεφάλαιο για να καθορίσετε τον τρόπο επιλογής των πρώτων επενδύσεων. Όσοι έχουν στενούς δεσμούς με τα αναπτυξιακά σχέδια για την πόλη τους μπορεί να έχουν την ικανότητα να εντοπίσουν ελκυστικά κομμάτια γης. Όσοι έχουν επαφές με εργολάβους ενδέχεται να έχουν τη δυνατότητα να κάνουν ανακαινίσεις με έκπτωση.

Πολλοί οικονομικά ανεξάρτητοι άνθρωποι έχουν δημιουργήσει τα χαρτοφυλάκια ακινήτων τους με ακίνητα που παράγουν εισόδημα. Αυτό απαιτεί μακροπρόθεσμη προβολή και δυνατότητα μείωσης αριθμών. Υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν αγοράσετε μια ενοικίαση ακινήτου, όπως το πιθανό ποσοστό κενών θέσεων. Το ακίνητό σας είναι απίθανο να ενοικιαστεί 365 ημέρες το χρόνο, χρόνο με το χρόνο. Μερικές φορές οι άνθρωποι ξεχνούν να συμπεριλάβουν στοιχεία όπως αυτό στους υπολογισμούς τους και μπορεί να καταλήξουν να υπερεκτιμούν το αναμενόμενο εισόδημά τους. 

Υπάρχουν επίσης απαιτήσεις τήρησης αρχείων και φορολογικά ζητήματα που πρέπει να αντιμετωπιστούν κατά την επένδυση σε ακίνητα. Η έκπτωση φόρου ενοικίασης ακινήτων λειτουργεί για μερικούς, αλλά δεν είναι δωρεάν χρήματα. Η απόσβεση μπορεί να βοηθήσει στην προστασία κάποιου τρέχοντος εισοδήματος από τη φορολογία, αλλά η απόσβεση ανακτάται αργότερα, οπότε δεν είναι ούτε ένα δωρεάν γεύμα. 

Αναπτύξτε τη διαίσθησή σας

Υπάρχουν δύο λέξεις για ακίνητα που πιθανότατα έχετε ακούσει. Το πρώτο είναι «τοποθεσία, τοποθεσία, τοποθεσία». Είναι αλήθεια. Πρέπει να έχετε μια διαίσθηση για το ποιες περιοχές της πόλης μπορεί να γίνουν δημοφιλείς και από ποιες περιοχές να μείνετε μακριά. Σε μια αργή οικονομία, η ενοικίαση ακινήτων σε σταθερές τοποθεσίες θα παραμείνει σε υψηλή ζήτηση. Ωστόσο, μην μπείτε στην αγορά ενός ακινήτου εκτός εάν είστε εξοικειωμένοι με την περιοχή.

Αποφύγετε το λάθος της σύγχυσης της διαίσθησης με ενθουσιασμό. Όταν η ακίνητη περιουσία άνθιζε το 2004 έως το 2006, πολλοί άνθρωποι πήδηξαν δεξιά. Αρκετά ενδιαφέρον, πολλοί από τους λεγόμενους γκουρού ακινήτων άρχισαν να πωλούν ήσυχα τις εκμεταλλεύσεις τους περίπου την ίδια στιγμή. Η διαίσθησή τους, σε συνδυασμό με την ικανότητα, τους είπε να βγούν έξω και να καθίσουν στο περιθώριο για μερικά χρόνια.

Μερικές φορές, παίρνει τα έντερα

Ένα άλλο κοινό ρητό είναι ότι «η ακίνητη περιουσία παίρνει βαθιές τσέπες», κάτι που γενικά ισχύει. Θα πρέπει να πληρώσετε φόρους ιδιοκτησίας, χρόνους όπου ένα ενοικιαζόμενο ακίνητο μπορεί να είναι κενό, ενώ έχετε ακόμη υποθήκη για πληρωμή και το κόστος επισκευών και συντήρησης που πρέπει να γίνει.

Η μόχλευση (δανεισμός για αγορά) μπορεί να είναι μια αποτελεσματική στρατηγική για τη δημιουργία ενός χαρτοφυλακίου ακινήτων, εάν γίνει με προσοχή. Με την ενοικίαση ακινήτων όπως με οτιδήποτε άλλο, όταν χρησιμοποιείτε μόχλευση αγοράζετε ένα περιουσιακό στοιχείο με χρήματα κάποιου άλλου. Αυτό είναι υπέροχο, αλλά έρχεται με κίνδυνο. η υπερβολική μόχλευση μπορεί να είναι επικίνδυνη.

Κατά την περίοδο από το 2009 έως το 2011, πολλοί άνθρωποι παρακολούθησαν τα χαρτοφυλάκια ακινήτων τους να υποφέρουν επειδή είχαν χρησιμοποιήσει υπερβολική μόχλευση και πολλοί έχασαν όλες τις περιουσίες τους. Ένα τυπικό σενάριο έπαιξε για πολλούς καθώς η οικονομία επιβραδύνθηκε, όπου μερικοί ενοικιαστές μετακόμισαν, άλλες πηγές εισοδήματος μειώθηκαν και οι επενδυτές ακινήτων δεν είχαν τις ταμειακές ροές για να συνεχίσουν να πληρώνουν τα στεγαστικά δάνεια για τις κενές επενδυτικές τους ιδιότητες ενώ περιμένουν οικονομία. Δεν είχαν τις βαθιές τσέπες που χρειάζονταν.

Η αγορά ενός ακινήτου για αναστροφή παίρνει επίσης κότσια. Το ακίνητο μπορεί να μην πουλήσει τόσο γρήγορα όσο νομίζατε, και θα πρέπει να έχετε αρκετά μετρητά για να καλύψετε την υποθήκη έως ότου πουλήσει το ακίνητο. Θα βρεθείτε αντιμέτωποι με την απόφαση είτε να το κρατήσετε και να το περιμένετε ή να το πουλήσετε σε χαμηλότερη τιμή. Τα έντερα πρέπει να συνδυάζονται με γνώσεις, δεξιότητες και διαίσθηση για να είναι αποτελεσματικά.

Η κατώτατη γραμμή

Η ακίνητη περιουσία μπορεί να είναι μια καλή επένδυση εάν εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας και το κάνετε με τον σωστό τρόπο. Εάν θέλετε να χρησιμοποιήσετε την ακίνητη περιουσία για να δημιουργήσετε μια σταθερή πηγή εισοδήματος από συνταξιοδότηση, ασκήστε υπομονή και εργαστείτε συστηματικά καθώς δημιουργείτε ένα χαρτοφυλάκιο ακινήτων που παράγουν εισόδημα.

Στρατηγικές για την εξόφληση χρέους πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου

Στρατηγικές για την εξόφληση χρέους πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου

Εάν έχετε μεγάλο υπόλοιπο σε πιστωτική κάρτα υψηλού επιτοκίου, η εξόφληση του υπολοίπου μπορεί να είναι δύσκολη. Αυτό συμβαίνει επειδή οι μηνιαίες χρηματοοικονομικές χρεώσεις καταναλώνουν την ελάχιστη πληρωμή σας και το υπόλοιπο μειώνεται μόνο ένα μικρό ποσό κάθε μήνα.

Όσο περισσότερο χρειάζεστε για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας, τόσο περισσότερο ξοδεύετε για τόκους. Αυτή η διαδικασία μπορεί να βλάψει σημαντικά την οικονομική σας σταθερότητα, αποτρέποντάς σας από την εξοικονόμηση χρημάτων ή την επίτευξη μεγάλων ορόσημων ζωής, όπως η αγορά σπιτιού ή η συνταξιοδότηση.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να προσεγγίσετε την εξόφληση χρέους πιστωτικών καρτών, συμπεριλαμβανομένων πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου, που θα σας βοηθήσουν να αναλάβετε τον έλεγχο των οικονομικών σας.

Γιατί είναι δύσκολο να εξοφληθεί το χρέος υψηλού επιτοκίου;

Τα υψηλά επιτόκια καθιστούν δυσκολότερη την αποπληρωμή του χρέους σας, επειδή οι τόκοι αυξάνονται ουσιαστικά κάθε μήνα. Αυτό σημαίνει ότι εάν πραγματοποιείτε μόνο την ελάχιστη πληρωμή, το μεγαλύτερο μέρος προορίζεται για το ενδιαφέρον που οφείλετε.

Μόνο ένα μικρό μέρος στην πραγματικότητα οδηγεί στη μείωση του χρέους σας. Τον επόμενο μήνα, προστίθεται περισσότερος τόκος, αυξάνοντας και πάλι το ποσό που οφείλετε και τον χρόνο που χρειάζεστε για να εξοφλήσετε το χρέος σας.

Πώς αυξάνεται το ενδιαφέρον για το χρέος της πιστωτικής κάρτας

Εάν είχατε 1.000 $ σε χρέος πιστωτικής κάρτας με 15 Απρίλιο και πραγματοποιήσατε μόνο μια ελάχιστη πληρωμή 25 $ ανά μήνα, θα συγκεντρώσατε τόκους 400 $ και θα χρειαστείτε 56 μήνες για να εξοφλήσετε όλο το ποσό λόγω των σύνθετου ενδιαφέροντος.

Εάν συνεχίσετε να συσσωρεύετε περισσότερο χρέος, για παράδειγμα, συνεχίζοντας να χρησιμοποιείτε την πιστωτική κάρτα υψηλού επιτοκίου που φέρει υπόλοιπο, θα χρειαστεί ακόμη περισσότερος χρόνος για την αποπληρωμή. Μπορεί να καταλήξετε να πληρώνετε πολύ περισσότερο τόκους από το κόστος των αγορών που πραγματοποιήσατε.

Ευτυχώς, υπάρχουν πολλές στρατηγικές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να ξεφύγετε από το χρέος υψηλού επιτοκίου και να αρχίσετε να ελέγχετε τα οικονομικά σας.

Ζητήστε χαμηλότερο επιτόκιο

Οι πιστωτές μερικές φορές είναι πρόθυμοι να μειώσουν τα επιτόκια, ειδικά για τους κατόχους καρτών που πληρώνουν πάντα εγκαίρως ή έχουν χάσει μόνο μία ή δύο πληρωμές. Εάν είστε συνήθως αξιόπιστοι στην πραγματοποίηση πληρωμών, καλέστε την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας και ρωτήστε εάν μπορούν να σας προσφέρουν μια καλύτερη τιμή από αυτήν που έχετε σήμερα.

Συμβουλή: Εάν λαμβάνετε προσφορές για άλλες πιστωτικές κάρτες με χαμηλότερες τιμές, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτές τις προσφορές ως διαπραγματευτική μάρκα.

Μεταφέρετε το υπόλοιπο σε πιστωτική κάρτα χαμηλού επιτοκίου

Μερικοί μήνες χωρίς τόκους μπορεί να είναι το μόνο που χρειάζεστε για να ξεπεράσετε το χρέος σας και να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας. Εάν έχετε καλή πίστωση, μπορείτε να πληροίτε τα κριτήρια για ένα καλό επιτόκιο μεταφοράς υπολοίπου.

Αυτό θα σας επιτρέψει να μεταφέρετε το υπόλοιπο σε μία κάρτα σε μια νέα πιστωτική κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο, μερικές φορές ακόμη και χωρίς τόκο για μια περίοδο γνωριμίας.

Σημαντικό: Διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση για να κατανοήσετε πόσο καιρό έχετε διαθέσιμα χαμηλά ή χωρίς επιτόκια. Θέλετε να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας μέσα σε αυτό το χρονικό διάστημα. Διαφορετικά, θα αρχίσετε ξανά να συγκεντρώνετε ενδιαφέρον.

Μην περιορίζετε την αναζήτησή σας σε πιστωτικές κάρτες μεταφοράς υπολοίπου. Οι κάρτες ανταμοιβής έχουν συχνά καλά ποσοστά μεταφοράς υπολοίπου.

Εάν δεν έχετε αρκετή διαθέσιμη πίστωση για να μεταφέρετε ολόκληρο το υπόλοιπο σε μία πιστωτική κάρτα, η μετακίνηση ενός μέρους της μπορεί ακόμα να ελαφρύνει το φορτίο και να σας βοηθήσει να εξοφλήσετε το χρέος σας νωρίτερα. Ωστόσο, θα πρέπει να το κάνετε αυτό μόνο εάν είστε βέβαιοι για την ικανότητά σας να περιορίσετε τις δαπάνες σας και να μην εξοφλήσετε χρέος σε δύο κάρτες αντί για ένα μόνο.

Πληρώστε όσο μπορείτε

Με χρέος υψηλού επιτοκίου, το μεγαλύτερο μέρος της μηνιαίας πληρωμής σας προορίζεται για τόκους. Εάν θέλετε να σημειώσετε πρόοδο στην εξόφληση του κεφαλαίου, πρέπει να αυξήσετε τις πληρωμές σας.

Θα είστε πιο επιτυχημένοι εάν πληρώσετε το ελάχιστο για όλα τα άλλα χρέη σας και τοποθετήσετε όλα τα επιπλέον χρήματά σας σε ένα ενιαίο χρέος υψηλού επιτοκίου. Μόλις εξοφλήσετε ένα χρέος, μπορείτε να εργαστείτε για το χρέος με το επόμενο υψηλότερο επιτόκιο και ούτω καθεξής, μέχρι να εξοφλήσετε όλα τα χρέη σας.

Αυτό είναι γνωστό ως μέθοδος χρέωσης χρέους αποπληρωμής.

Μειώστε τα έξοδα

Εάν αγωνίζεστε να εξοφλήσετε το χρέος υψηλού επιτοκίου, πιθανότατα θα χρειαστεί να κάνετε σημαντικές αλλαγές στις δαπάνες και τον προϋπολογισμό σας, προκειμένου να δώσετε χώρο για επιπλέον πληρωμές. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να μειώσετε τις δαπάνες σας:

  • Διασκέδαση : Αποσυνδέστε το καλώδιο, μειώστε τις συνδρομές ροής, μειώστε το φαγητό.
  • Υγεία : Μειώστε την κατανάλωση αλκοόλ και το κάπνισμα, μειώστε τον καφέ και τις σόδες.
  • Βοηθητικά προγράμματα : Μειώστε ή αυξήστε τη θερμοκρασία του θερμοστάτη σας κατά δύο βαθμούς, απενεργοποιήστε τα φώτα και τους ανεμιστήρες όταν φεύγετε από τα δωμάτια, χρησιμοποιήστε ένα καλώδιο τροφοδοσίας για να αποσυνδέσετε τις μη χρησιμοποιημένες συσκευές.
  • Διαβίωση : Μετακίνηση σε ένα φθηνότερο διαμέρισμα, διαφήμιση για έναν συγκάτοικο, μετακίνηση με φίλους ή οικογένεια.
  • Παντοπωλεία : Μειώστε την κατανάλωση κρέατος, φάτε φτηνές πρωτεΐνες, όπως φακές ή φασόλια, αποφύγετε σνακ ή γεύματα, προμηθευτείτε κουπόνια στο μανάβικο.

Η συμπίεση περισσότερων χρημάτων από τον προϋπολογισμό σας δίνει περισσότερα για να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας. Για παράδειγμα, εάν εγκαταλείψετε δύο υπηρεσίες ροής, θα μπορούσατε να έχετε επιπλέον 20 $ για να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας. Εάν τρώτε μια φορά λιγότερο την εβδομάδα, αυτό είναι επιπλέον 40 $ ανά μήνα. Σε συνδυασμό, αυτό είναι ήδη ένα επιπλέον 60 $ στη μηνιαία πληρωμή με πιστωτική κάρτα.

Συμβουλή: Εάν οι υπερβολικές αλλαγές στον προϋπολογισμό σας φαίνονται υπερβολικές ή μη βιώσιμες, δοκιμάστε να μειώσετε τις δαπάνες μόνο σε μία κατηγορία ανά μήνα και μετά να αλλάξετε σε νέα τον επόμενο μήνα. Αυτό θα σας επιτρέψει να εξοικονομήσετε χρήματα χωρίς να αισθάνεστε στερημένοι και μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε νέες συνήθειες δαπανών με την πάροδο του χρόνου.

Περιμένετε λίγους μήνες

Εάν απολύτως δεν μπορείτε να αποσπάσετε επιπλέον χρήματα από τον προϋπολογισμό σας και δεν μπορείτε να παράγετε επιπλέον εισόδημα, ίσως χρειαστεί να καθυστερήσετε τον στόχο σας χωρίς χρέη για μερικούς μήνες.

Ενώ περιμένετε να κάνετε επιπλέον πληρωμές:

  • Αποφύγετε την επιπρόσθετη χρέωση στην πιστωτική σας κάρτα υψηλού επιτοκίου.
  • Πληρώστε για προϊόντα πρώτης ανάγκης μόνο με μετρητά.
  • Συνεχίστε να πραγματοποιείτε ελάχιστες πληρωμές στις πιστωτικές σας κάρτες για να αποτρέψετε την ολίσθηση του πιστωτικού σας αποτελέσματος και το χρέος σας να αυξηθεί.

Ναι, θα ξοδεύετε ακόμα σημαντικά χρήματα για τόκους Αλλά αν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας με υψηλό επιτόκιο αυτήν τη στιγμή, τότε απλά δεν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά.

Συμβουλή: Εάν δεν μπορείτε να μειώσετε περαιτέρω τον προϋπολογισμό σας, αναζητήστε τρόπους για να αυξήσετε το εισόδημά σας, όπως να αναλάβετε μια δεύτερη δουλειά, να πουλήσετε αχρησιμοποίητα κοσμήματα ή ηλεκτρονικά είδη ή να αναλάβετε εργασίες γειτονιάς όπως περπάτημα σκύλου και εργασία στην αυλή.

Περιμένετε δύο ή τρεις μήνες και, στη συνέχεια, επανεκτιμήστε τον προϋπολογισμό και τα έξοδά σας για να δείτε αν έχει αλλάξει κάτι. Μόλις μπορείτε, αρχίστε να αντιμετωπίζετε το χρέος σας.

Αντιμετωπίστε πρώτα τα μικρότερα χρέη

Η απαλλαγή από το χρέος υψηλού επιτοκίου μπορεί να μην είναι η καλύτερη στρατηγική για εσάς εάν το υπόλοιπο είναι τόσο υψηλό που αισθάνεστε συγκλονισμένοι. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορεί να διαπιστώσετε ότι η αποπληρωμή μικρότερων υπολοίπων σε άλλα δάνεια ή πιστωτικές κάρτες θα ελευθερώσει χρήματα για να τα βάλει στα μεγαλύτερα, υψηλού επιτοκίου χρέη σας.

Κάντε μια λίστα με τα χρέη σας για να μάθετε ποια μπορούν να πληρωθούν τώρα και ποια πρέπει να περιμένουν. Στη συνέχεια, συνεχίστε να κάνετε την ελάχιστη πληρωμή για όλα τα χρέη σας, ενώ βάζετε τα επιπλέον χρήματά σας για να εξοφλήσετε το μικρότερο.

Καθώς απαλλαγείτε από μικρότερα χρέη, μπορείτε να πάρετε τα χρήματα που βάζετε προς αυτά και να αρχίσετε να πληρώνετε την επόμενη γραμμή. Καθώς κάθε χρέος έχει αποπληρωθεί, θα έχετε περισσότερα για να το πληρώσετε.

Αυτό είναι γνωστό ως μέθοδος αποπληρωμής χιονιού χρέους.

Σημείωση: Αυτή η μέθοδος συχνά διαρκεί περισσότερο από τη μέθοδο χιονοστιβάδας χρέους και πιθανότατα θα πληρώσετε περισσότερους τόκους. Ωστόσο, θα μπορείτε να δείτε τα χρέη να εξαφανίζονται πιο γρήγορα και αυτό το αίσθημα επιτυχίας μπορεί να αυξήσει το κίνητρό σας να συνεχίσετε να εξαλείφετε το χρέος σας.

Λάβετε συμβουλευτική πίστωσης

Ανάλογα με το χρέος, το εισόδημα και τα έξοδά σας, ένας πιστωτικός σύμβουλος μπορεί να είναι σε θέση να σας εγγράψει σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών (DMP).

Σε DMP, οι πιστωτές σας μειώνουν το επιτόκιο και τη μηνιαία πληρωμή σας. Μπορείτε να επωφεληθείτε από τα χαμηλότερα επιτόκια στέλνοντας μεγαλύτερες μηνιαίες πληρωμές και ζητώντας από τον πιστωτικό σύμβουλο να εφαρμόσει πρώτα την πρόσθετη πληρωμή στο υψηλότερο επιτόκιο.

Το πλεονέκτημα είναι ότι δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες ενώ βρίσκεστε στο DMP και ένα σημείωμα πηγαίνει στην πιστωτική σας έκθεση που δηλώνει ότι συνεργαστήκατε με έναν πιστωτικό σύμβουλο. Ωστόσο, αυτό μπορεί να είναι χρήσιμο για να βγείτε τελικά από το χρέος, το οποίο επίσης βλάπτει την πιστωτική σας έκθεση.

10 απλοί τρόποι για να διαχειριστείτε καλύτερα τα χρήματά σας

10 απλοί τρόποι για να διαχειριστείτε καλύτερα τα χρήματά σας

Το να είσαι καλός με τα χρήματα είναι κάτι περισσότερο από το να κάνεις τα πάντα. Μην ανησυχείτε ότι δεν είστε μαθηματικοί. Οι σπουδαίες δεξιότητες μαθηματικών δεν είναι πραγματικά απαραίτητες – απλά πρέπει να γνωρίζετε τη βασική προσθήκη και αφαίρεση.

Η ζωή είναι πολύ πιο εύκολη όταν έχετε καλές οικονομικές δεξιότητες. Το πώς ξοδεύετε τα χρήματά σας επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και το ποσό του χρέους που καταλήγετε να μεταφέρετε. Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με τη διαχείριση χρημάτων, όπως ένας ζωντανός μισθός στον μισθό, παρά το γεγονός ότι βγάζετε περισσότερα από αρκετά χρήματα, τότε ακολουθούν μερικές συμβουλές για τη βελτίωση των οικονομικών σας συνηθειών.

Όταν αντιμετωπίζετε μια απόφαση δαπανών, ειδικά μια μεγάλη απόφαση αγοράς, μην υποθέσετε απλώς ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά κάτι. Επιβεβαιώστε ότι μπορείτε πραγματικά να το αντέξετε οικονομικά και ότι δεν έχετε ήδη δεσμεύσει αυτά τα χρήματα σε άλλο κόστος.

Αυτό σημαίνει ότι χρησιμοποιείτε τον προϋπολογισμό σας και το υπόλοιπο στους λογαριασμούς ελέγχου και ταμιευτηρίου σας για να αποφασίσετε εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια αγορά. Να θυμάστε ότι επειδή τα χρήματα είναι εκεί δεν σημαίνει ότι μπορείτε να πραγματοποιήσετε την αγορά. Πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη τους λογαριασμούς και τα έξοδα που θα πρέπει να πληρώσετε πριν από την επόμενη ημέρα πληρωμής σας.

Πώς να διαχειριστείτε καλύτερα τα χρήματά σας

  1. Έχετε έναν προϋπολογισμό : Πολλοί άνθρωποι δεν κάνουν προϋπολογισμό επειδή δεν θέλουν να περάσουν από αυτό που πιστεύουν ότι θα είναι μια βαρετή διαδικασία καταχώρισης εξόδων, προσθήκης αριθμών και βεβαιωθείτε ότι όλα ταιριάζουν. Εάν είστε κακοί με τα χρήματα, δεν έχετε περιθώρια για δικαιολογίες με τον προϋπολογισμό. Εάν το μόνο που χρειάζεται για να επιτύχετε τις δαπάνες σας είναι μερικές ώρες με έναν προϋπολογισμό κάθε μήνα, γιατί δεν θα το κάνατε; Αντί να εστιάζετε στη διαδικασία δημιουργίας προϋπολογισμού, εστιάστε στην αξία που θα φέρει ο προϋπολογισμός στη ζωή σας.
  2. Χρήση του Προϋπολογισμού: Ο προϋπολογισμός σας είναι άχρηστος αν το κάνετε, αφήστε τον να συλλέξει σκόνη σε ένα φάκελο που είναι αποθηκευμένος στο ράφι του βιβλίου σας ή στο αρχείο. Ανατρέξτε σε αυτό συχνά κατά τη διάρκεια του μήνα για να καθοδηγήσετε τις αποφάσεις σας σχετικά με τις δαπάνες. Ενημερώστε το καθώς πληρώνετε λογαριασμούς και ξοδεύετε σε άλλα μηνιαία έξοδα. Ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια του μήνα, θα πρέπει να έχετε μια ιδέα για το πόσα χρήματα μπορείτε να ξοδέψετε, λαμβάνοντας υπόψη τυχόν έξοδα που έχετε αφήσει να πληρώσετε.
  3. Δώστε στον εαυτό σας ένα όριο για μη στοχευμένες δαπάνες: Ένα κρίσιμο μέρος του προϋπολογισμού σας είναι το καθαρό εισόδημα ή το ποσό των χρημάτων που απομένουν αφού αφαιρέσετε τα έξοδά σας από το εισόδημά σας. Εάν έχετε απομείνει χρήματα, μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για διασκέδαση και διασκέδαση, αλλά μόνο έως ένα συγκεκριμένο ποσό. Δεν μπορείτε να τρελαθείτε με αυτά τα χρήματα, ειδικά αν δεν είναι πολλά και πρέπει να διαρκέσει ολόκληρο το μήνα. Πριν κάνετε μεγάλες αγορές, βεβαιωθείτε ότι δεν θα επηρεάσει οτιδήποτε άλλο έχετε προγραμματίσει.
  4. Παρακολούθηση των δαπανών σας: Οι μικρές αγορές εδώ και εκεί αυξάνονται γρήγορα και πριν το γνωρίζετε, έχετε ξοδέψει υπερβολικά τον προϋπολογισμό σας. Ξεκινήστε να παρακολουθείτε τις δαπάνες σας για να ανακαλύψετε μέρη όπου ενδέχεται να έχετε υπερβολικά υπερβολικές δαπάνες. Αποθηκεύστε τις αποδείξεις σας και γράψτε τις αγορές σας σε ένα περιοδικό δαπανών, κατηγοριοποιώντας τις έτσι ώστε να μπορείτε να εντοπίσετε περιοχές όπου δυσκολεύεστε να διατηρήσετε τις δαπάνες σας υπό έλεγχο.
  5. Μην δεσμεύεστε για οποιεσδήποτε νέες επαναλαμβανόμενες μηνιαίες χρεώσεις: Ακριβώς επειδή το εισόδημά σας και η πίστωση σας πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα συγκεκριμένο δάνειο, δεν σημαίνει ότι πρέπει να το πάρετε. Πολλοί άνθρωποι αφελώς πιστεύουν ότι η τράπεζα δεν θα τους εγκρίνει για πιστωτική κάρτα ή δάνειο που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Η τράπεζα γνωρίζει μόνο το εισόδημά σας, όπως έχετε αναφέρει, και τις υποχρεώσεις χρέους που περιλαμβάνονται στην πιστωτική σας έκθεση, όχι άλλες υποχρεώσεις που θα μπορούσαν να σας εμποδίσουν να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας εγκαίρως. Εναπόκειται σε εσάς να αποφασίσετε εάν μια μηνιαία πληρωμή είναι προσιτή με βάση το εισόδημά σας και άλλες μηνιαίες υποχρεώσεις.
  6. Βεβαιωθείτε ότι πληρώνετε τις καλύτερες τιμές: Μπορείτε να αξιοποιήσετε στο έπακρο τη σύγκριση των χρημάτων σας, διασφαλίζοντας ότι πληρώνετε τις χαμηλότερες τιμές για προϊόντα και υπηρεσίες. Αναζητήστε εκπτώσεις, κουπόνια και φθηνότερες εναλλακτικές λύσεις όποτε μπορείτε.
  7. Εξοικονόμηση χρημάτων για μεγάλες αγορές: Η ικανότητα καθυστέρησης της ικανοποίησης θα σας βοηθήσει να βελτιώσετε τα χρήματά σας. Όταν αναβάλλετε μεγάλες αγορές, αντί να θυσιάζετε πιο σημαντικά είδη πρώτης ανάγκης ή να τοποθετείτε την αγορά σε πιστωτική κάρτα, δίνετε στον εαυτό σας χρόνο για να αξιολογήσετε εάν η αγορά είναι απαραίτητη και ακόμη περισσότερο χρόνο για να συγκρίνετε τις τιμές. Με την εξοικονόμηση παρά τη χρήση πίστωσης, αποφεύγετε να πληρώνετε τόκους για την αγορά. Και αν εξοικονομήσετε αντί να παραλείψετε λογαριασμούς ή υποχρεώσεις, δεν χρειάζεται να αντιμετωπίσετε τις πολλές συνέπειες της απώλειας αυτών των λογαριασμών.
  8. Περιορίστε τις αγορές με πιστωτική κάρτα: Οι πιστωτικές κάρτες είναι ο χειρότερος εχθρός ενός κακού αγοραστή . Όταν εξαντλείται μετρητά, απλώς στρέφετε τις πιστωτικές σας κάρτες χωρίς να σκέφτεστε αν μπορείτε να πληρώσετε το υπόλοιπο. Αντισταθείτε στην επιθυμία να χρησιμοποιήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες για αγορές που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, ειδικά σε αντικείμενα που δεν χρειάζεστε πραγματικά.
  9. Συνεισφέρετε τακτικά στο Ταμιευτήριο: Η κατάθεση χρημάτων σε λογαριασμό ταμιευτηρίου κάθε μήνα μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε υγιείς οικονομικές συνήθειες. Μπορείτε ακόμη και να το ρυθμίσετε έτσι ώστε τα χρήματα να μεταφέρονται αυτόματα από τον λογαριασμό σας στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας. Με αυτόν τον τρόπο, δεν χρειάζεται να θυμάστε να κάνετε τη μεταφορά.
  10. Το να είσαι καλός με τα χρήματα παίρνει πρακτική: Στην αρχή, μπορεί να μην είσαι συνηθισμένος να σχεδιάζεις μπροστά και να αναβάλλεις αγορές μέχρι να τις αντέξεις. Όσο περισσότερο κάνετε αυτές τις συνήθειες μέρος της καθημερινής σας ζωής, τόσο πιο εύκολο είναι να διαχειριστείτε τα χρήματά σας και τόσο καλύτερα θα είναι τα οικονομικά σας.

Κερδίστε χρήματα από επενδύσεις σε ακίνητα

Κερδίστε χρήματα από επενδύσεις σε ακίνητα

Όταν πρόκειται να κερδίσετε χρήματα από επενδύσεις σε ακίνητα, υπάρχουν μόνο μερικοί τρόποι για να το κάνετε. Αν και οι έννοιες είναι απλές στην κατανόηση, μην ξεγελιέστε πιστεύοντας ότι μπορούν να εφαρμοστούν και να εκτελεστούν εύκολα. Η κατανόηση των βασικών στοιχείων του ακινήτου μπορεί να βοηθήσει τους επενδυτές να εργαστούν για να μεγιστοποιήσουν τα κέρδη τους. Η ακίνητη περιουσία δίνει στους επενδυτές μια άλλη κατηγορία περιουσιακών στοιχείων χαρτοφυλακίου, αυξάνει τη διαφοροποίηση και μπορεί να περιορίσει τους κινδύνους εάν προσεγγιστεί σωστά.

Υπάρχουν τρεις βασικοί τρόποι με τους οποίους οι επενδυτές θα μπορούσαν ενδεχομένως να κερδίσουν χρήματα από ακίνητα:

  1. Αύξηση της αξίας των ακινήτων
  2. Έσοδα από ενοίκια που εισπράττονται με μίσθωση του ακινήτου σε ενοικιαστές
  3. Κέρδη που προκύπτουν από επιχειρηματική δραστηριότητα που εξαρτάται από το ακίνητο

Φυσικά, υπάρχουν πάντα άλλοι τρόποι να επωφεληθούν άμεσα ή έμμεσα από επενδύσεις σε ακίνητα, όπως να μάθουν να εξειδικεύονται σε πιο εσωτερικούς τομείς όπως τα πιστοποιητικά φορολογικής υποχρέωσης. Ωστόσο, τα τρία στοιχεία που αναφέρονται παραπάνω αντιπροσωπεύουν τη συντριπτική πλειονότητα του παθητικού εισοδήματος – και τις τελικές περιουσίες – που έχουν γίνει στον κλάδο των ακινήτων.

Αύξηση ακινήτων στην αξία ακινήτων

Πρώτον, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι οι τιμές ιδιοτήτων δεν αυξάνονται πάντα. Αυτή η έλλειψη αύξησης περιουσιακών στοιχείων μπορεί να γίνει οδυνηρά εμφανής σε περιόδους όπως στα τέλη της δεκαετίας του 1980 και στις αρχές της δεκαετίας του 1990 και στα έτη 2007-2009 όταν κατέρρευσε η αγορά ακινήτων. Στην πραγματικότητα, σε πολλές περιπτώσεις, οι τιμές των ακινήτων σπάνια ξεπερνούν τον πληθωρισμό – την αύξηση των μέσων τιμών σε μια οικονομία.

Για παράδειγμα, εάν έχετε ιδιοκτησία 500.000 $ και ο πληθωρισμός είναι 3%, η ιδιοκτησία σας μπορεί να πουλήσει 515.000 $ (500.000 x 1,03%), αλλά δεν είστε πλουσιότεροι από ό, τι πέρυσι. Δηλαδή, μπορείτε ακόμα να αγοράσετε την ίδια ποσότητα γάλακτος, ψωμιού, τυριού, λαδιού, βενζίνης και άλλων προϊόντων (αλήθεια, το τυρί μπορεί να μειωθεί φέτος και η βενζίνη να αυξηθεί, αλλά το βιοτικό σας επίπεδο θα παραμείνει περίπου το ίδιο). Ο λόγος είναι ότι το κέρδος των 15.000 $ δεν ήταν πραγματικό. Ήταν ονομαστική και δεν είχε πραγματικό αντίκτυπο επειδή η αύξηση οφειλόταν στον συνολικό πληθωρισμό.

Πληθωρισμός και επενδύσεις σε ακίνητα

Όταν συμβαίνει πληθωρισμός, ένα δολάριο έχει λιγότερη αγοραστική δύναμη. Αυτό συμβαίνει επειδή η κυβέρνηση πρέπει να δημιουργήσει – να εκτυπώσει – χρήματα όταν ξοδεύει περισσότερα από όσα εισπράττει μέσω των φόρων. Όλα τα υπόλοιπα, με την πάροδο του χρόνου, έχουν ως αποτέλεσμα κάθε υπάρχον δολάριο να χάνει αξία και να αξίζει λιγότερο από ό, τι στο παρελθόν.

Ένας από τους τρόπους με τους οποίους οι πιο έξυπνοι επενδυτές ακινήτων μπορούν να κερδίσουν χρήματα σε ακίνητα είναι να επωφεληθούν από μια κατάσταση που φαίνεται να εμφανίζεται κάθε λίγες δεκαετίες. Το κάνουν αυτό όταν ο πληθωρισμός προβλέπεται να υπερβεί το τρέχον επιτόκιο του μακροπρόθεσμου χρέους. Κατά τη διάρκεια αυτών των περιπτώσεων, μπορεί να βρείτε ανθρώπους που είναι πρόθυμοι να στοιχηματίσουν αγοράζοντας ακίνητα, δανείζοντας χρήματα για τη χρηματοδότηση της αγοράς και, στη συνέχεια, περιμένετε να αυξηθεί ο πληθωρισμός.

Καθώς ο πληθωρισμός ανεβαίνει, αυτοί οι επενδυτές μπορούν να εξοφλήσουν τις υποθήκες με δολάρια που αξίζουν πολύ λιγότερο. Αυτή η κατάσταση αποτελεί μεταφορά από αποταμιευτές σε οφειλέτες. Είδατε πολλούς επενδυτές ακινήτων να κερδίζουν χρήματα με αυτόν τον τρόπο στις δεκαετίες του 1970 και στις αρχές της δεκαετίας του 1980. Ο πληθωρισμός έφτασε εκτός ελέγχου έως ότου ο Paul Volcker Jr. – πρόεδρος της Federal Reserve μεταξύ 1979 και 1987 – πήρε 2×4 στην πλάτη του και τον έφερε υπό έλεγχο αυξάνοντας δραστικά τα επιτόκια.

Κυκλικά προσαρμοσμένες αγορές ποσοστού ανώτατου ορίου

Το κόλπο είναι να αγοράσετε όταν τα κυκλικά προσαρμοσμένα ποσοστά ανώτατου ορίου – το ποσοστό απόδοσης μιας επένδυσης σε ακίνητα – είναι ελκυστικά. Αγοράζετε όταν νομίζετε ότι υπάρχει ένας συγκεκριμένος λόγος ότι ένα συγκεκριμένο κομμάτι ακίνητης περιουσίας θα αξίζει κάποια μέρα περισσότερο από το σημερινό ανώτατο όριο που υποδεικνύει ότι πρέπει να είναι.

Για παράδειγμα, οι προγραμματιστές ακινήτων μπορούν να εξετάσουν ένα έργο ή ανάπτυξη, την οικονομική κατάσταση γύρω από αυτό το έργο ή την τιμή του ακινήτου και να καθορίσουν ένα μελλοντικό εισόδημα από ενοίκια για να υποστηρίξουν την τρέχουσα αποτίμηση. Η τρέχουσα τιμή θα μπορούσε διαφορετικά να φαίνεται πολύ ακριβή με βάση τις τρέχουσες συνθήκες που περιβάλλουν την ανάπτυξη. Ωστόσο, επειδή κατανοούν τα οικονομικά, τους παράγοντες της αγοράς και τους καταναλωτές, αυτοί οι επενδυτές μπορούν να δουν τη μελλοντική κερδοφορία.

Ίσως έχετε δει ένα φοβερό παλιό ξενοδοχείο σε ένα μεγάλο κομμάτι γης να μετατρέπεται σε ένα πολυσύχναστο εμπορικό κέντρο με κτίρια γραφείων να αντλούν σημαντικά ενοίκια για τον ιδιοκτήτη. Απουσία αυτών των ταμειακών ροών, της καθαρής παρούσας αξίας, υποθέτετε σε κάποιο βαθμό ή άλλο, ανεξάρτητα από το τι λέτε στον εαυτό σας. Θα χρειαστείτε είτε σημαντικό πληθωρισμό στο ονομαστικό νόμισμα – εάν χρησιμοποιείτε χρέος για τη χρηματοδότηση της αγοράς – για να σας διασωθεί. Θα μπορούσατε επίσης να βασιστείτε σε κάποιο είδος συμβάντων χαμηλής πιθανότητας για να επιλύσετε υπέρ σας. 

Ενοικίαση ως επένδυση σε ακίνητα

Το να κερδίζετε χρήματα από την είσπραξη ενοικίου είναι τόσο απλό που κάθε 6χρονος που έχει παίξει ποτέ ένα παιχνίδι Monopoly καταλαβαίνει σε σπλαχνικό επίπεδο πώς λειτουργούν τα βασικά. Εάν διαθέτετε σπίτι, πολυκατοικία, κτίριο γραφείων, ξενοδοχείο ή οποιαδήποτε άλλη επένδυση σε ακίνητα, μπορείτε να χρεώσετε ενοίκια ατόμων για να τους επιτρέψετε να χρησιμοποιούν την ιδιοκτησία ή την εγκατάσταση. 

Φυσικά, απλά και απλά δεν είναι το ίδιο πράγμα. Εάν διαθέτετε πολυκατοικίες ή ενοικιαζόμενα σπίτια, μπορεί να αντιμετωπίσετε τα πάντα, από σπασμένες τουαλέτες έως ενοικιαστές που λειτουργούν με εργαστήρια. Εάν διαθέτετε εμπορικά κέντρα ή κτίρια γραφείων, ίσως χρειαστεί να ασχοληθείτε με μια επιχείρηση που εκμισθώθηκε από την πτώχευσή σας. Εάν διαθέτετε βιομηχανικές αποθήκες, ίσως βρεθείτε να αντιμετωπίζετε περιβαλλοντικές έρευνες για τις ενέργειες των ενοικιαστών που χρησιμοποίησαν την ιδιοκτησία σας. Εάν διαθέτετε μονάδες αποθήκευσης, η κλοπή μπορεί να είναι ανησυχητική. Οι επενδύσεις σε ενοικίαση ακινήτων δεν είναι ο τύπος στον οποίο μπορείτε να τηλεφωνήσετε και να περιμένετε τα πάντα να πάνε καλά.

Χρήση ποσοστού ανώτατου ορίου για σύγκριση των επενδύσεων

Τα καλά νέα είναι ότι υπάρχουν διαθέσιμα εργαλεία που διευκολύνουν τις συγκρίσεις μεταξύ πιθανών επενδύσεων σε ακίνητα. Ένα από αυτά, το οποίο θα γίνει πολύτιμο για εσάς στην προσπάθειά σας να κερδίσετε χρήματα από την ακίνητη περιουσία είναι μια ειδική οικονομική αναλογία που ονομάζεται επιτόκιο κεφαλαιοποίησης (ανώτατο όριο). Τα ποσοστά κεφαλαίου δείχνουν το ποσοστό απόδοσης μιας εμπορικής επένδυσης σε ακίνητα. Παίρνει τη βάση του από το καθαρό εισόδημα που θα παράγει η ιδιοκτησία.

Εάν μια ιδιοκτησία κερδίζει 100.000 $ ετησίως και πουλάει για 1.000.000 $, θα διαιρέσατε τα κέρδη (100.000 $) με την τιμή (1.000.000 $) και θα λάβετε 0,1 ή 10%. Αυτό σημαίνει ότι το ανώτατο όριο του ακινήτου είναι 10% ή ότι θα κερδίσετε ένα αναμενόμενο 10% στην επένδυσή σας εάν πληρώνατε για το ακίνητο εξ ολοκλήρου σε μετρητά και χωρίς χρέος.

Ακριβώς όπως ένα απόθεμα αξίζει τελικά μόνο την καθαρή παρούσα αξία των προεξοφλημένων ταμειακών ροών του, ένα ακίνητο αξίζει τελικά έναν συνδυασμό:

  • Το βοηθητικό πρόγραμμα που δημιουργεί η ιδιοκτησία για τον ιδιοκτήτη του
  • Οι καθαρές τρέχουσες ταμειακές ροές που παράγει – σε σχέση με την τιμή που πληρώθηκε

Έσοδα από ενοίκια ως περιθώριο ασφάλειας

Το εισόδημα από ενοίκια μπορεί να είναι ένα περιθώριο ασφάλειας που σας προστατεύει κατά την οικονομική ύφεση ή κατάρρευση. Ορισμένοι τύποι επενδύσεων σε ακίνητα μπορεί να ταιριάζουν καλύτερα για το σκοπό αυτό. Οι μισθώσεις και τα ενοίκια μπορούν να είναι σχετικά ασφαλές εισόδημα.

Για να επιστρέψουμε στην προηγούμενη συζήτησή μας – σχετικά με τις προκλήσεις της δημιουργίας χρημάτων από ακίνητα – κτίρια γραφείων μπορούν να δώσουν μια εικόνα. Συνήθως αυτές οι ιδιότητες περιλαμβάνουν μακροχρόνιες πολυετείς μισθώσεις. Αγοράστε ένα στη σωστή τιμή, τη σωστή στιγμή, και με το σωστό μισθωτή και τη διάρκεια μίσθωσης, και θα μπορούσατε να ταξιδέψετε μέσω μιας κατάρρευσης ακινήτων. Θα συλλέγατε επιταγές ενοικίασης άνω του μέσου όρου που οι εταιρείες που μισθώνουν από εσάς πρέπει να παρέχουν ακόμη – λόγω της συμφωνίας μίσθωσης που υπέγραψαν – ακόμη και όταν οι χαμηλότερες τιμές είναι διαθέσιμες αλλού. Λάβετε το λάθος, ωστόσο, και θα μπορούσατε να κλειδωθείτε στις επιστροφές sub-par πολύ μετά την ανάκαμψη της αγοράς.

Χρήματα από επιχειρηματικές δραστηριότητες Real Estate

Ο τελικός τρόπος για να κερδίσετε χρήματα από επενδύσεις σε ακίνητα περιλαμβάνει ειδικές υπηρεσίες και επιχειρηματικές δραστηριότητες. Εάν διαθέτετε ξενοδοχείο, ενδέχεται να πουλάτε ταινίες κατά παραγγελία στους καλεσμένους σας. Εάν έχετε ένα κτίριο γραφείων, μπορείτε να κερδίσετε χρήματα από μηχανήματα αυτόματης πώλησης και γκαράζ. Εάν διαθέτετε πλυντήριο αυτοκινήτων, μπορείτε να κερδίσετε χρήματα από ηλεκτρικές σκούπες που ελέγχονται από το χρόνο. 

Αυτές οι επενδύσεις απαιτούν σχεδόν πάντα γνώσεις υπο-ειδικότητας. Για παράδειγμα, μερικοί άνθρωποι ξοδεύουν ολόκληρη την καριέρα τους με εξειδίκευση στο σχεδιασμό, την κατασκευή, την ιδιοκτησία και τη λειτουργία πλυσίματος αυτοκινήτων. Για εκείνους που ανεβαίνουν στην κορυφή του τομέα τους και κατανοούν τις περιπλοκές μιας συγκεκριμένης αγοράς, η ευκαιρία να κερδίσετε χρήματα μπορεί να είναι ατελείωτη.

Άλλες ιδέες επένδυσης σε ακίνητα

Ωστόσο, υπάρχουν και άλλες επενδυτικές ευκαιρίες σε ακίνητα. Μπορείτε να επενδύσετε σε επενδυτικά καταπιστεύματα ακινήτων (REITs) .11 Οι δημόσιες συναλλαγές REIT εκδίδουν μετοχές και διαπραγματεύονται σε χρηματιστήριο, ενώ οι ιδιωτικές REIT ή οι μη διαπραγματεύσιμες REIT δεν είναι διαθέσιμες σε κανένα χρηματιστήριο. Όλοι οι τύποι REIT θα επικεντρωθούν σε συγκεκριμένους τομείς της αγοράς ακινήτων, όπως γηροκομεία ή εμπορικά κέντρα. Υπάρχουν επίσης αρκετά αμοιβαία κεφάλαια (ETF) και αμοιβαία κεφάλαια που στοχεύουν στον επενδυτή ακινήτων επενδύοντας σε REIT και άλλες επενδύσεις στον τομέα των ακινήτων.

Οι πληρωμές στο σπίτι σας καθιστούν δύσκολη την κάλυψη των άλλων λογαριασμών σας;

Οι πληρωμές στο σπίτι σας καθιστούν δύσκολη την κάλυψη των άλλων λογαριασμών σας;

Μόλις αγοράσατε ένα νέο σπίτι. Εγκαθιστάτε, διακοσμείτε και απολαμβάνετε τα προνόμια της ιδιοκτησίας σπιτιού. Τότε το εισόδημά σας αλλάζει απροσδόκητα. Ξαφνικά, βρίσκεστε χωρίς επιπλέον χρήματα για να πληρώσετε για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή ακόμη και αρκετά χρήματα για να καλύψετε τα έξοδά σας και να εξοικονομήσετε χρήματα για το μέλλον, επειδή η πληρωμή υποθηκών σας είναι πολύ μεγάλη. Ξαφνικά, είσαι φτωχός στο σπίτι. 

Αλλά τι σημαίνει να είσαι φτωχός στο σπίτι; Οι ειδικοί λένε ότι η πληρωμή σπιτιού σας θα πρέπει να είναι περίπου το 25% της αμοιβής σας από το σπίτι, ενώ άλλοι λένε ότι μπορείτε να φτάσετε έως και το 30% εάν δεν έχετε άλλο οφειλόμενο χρέος και δεν σκοπεύετε να χρεωθείτε. 

Μπορεί να καταλήξετε στο σπίτι φτωχό εάν οι περιστάσεις σας αλλάξουν απροσδόκητα και η πληρωμή σας γίνεται πολύ μεγαλύτερο ποσοστό της αμοιβής σας στο σπίτι, όπως 50 ή 60%. Μπορεί ακόμη και να δυσκολευτείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας.

Θα μπορούσε να συμβεί για πολλούς λόγους. Για παράδειγμα, εσείς και ο σύζυγός σας μπορεί να αποφασίσετε ότι κάποιος από εσάς θα παραιτηθεί από τη δουλειά του για να γίνετε γονέας διαμονής στο σπίτι. Ή ίσως χάσετε τη δουλειά σας ή πρέπει να αντιμετωπίσετε μια απροσδόκητη ασθένεια.

Σε κάθε περίπτωση, το να είσαι φτωχός στο σπίτι δεν είναι διασκεδαστικό. Εδώ είναι τι πρέπει να κάνετε αν ρωτήσετε τον εαυτό σας για υποθήκες και ξαφνικά βρεθείτε στο σπίτι σας φτωχό. 

Προσδιορίστε την αιτία

Πρώτον, πρέπει να εξετάσετε τι σας έκανε να φτωχείτε στο σπίτι. Μπορεί να έχετε μεγάλο μισθό όταν αγοράσατε το σπίτι σας, αλλά αυτό έχει αλλάξει έκτοτε. Ή μπορεί να έχετε πάει από μια οικογένεια δύο εισοδημάτων σε μία οικογένεια εισοδήματος. Ή ίσως η πληρωμή του σπιτιού σας ήταν πολύ μεγάλη από την αρχή και δεν σκεφτήκατε πλήρως πόσο θα ήταν τα άλλα μηνιαία έξοδά σας, αφήνοντάς σας τεντωμένο πολύ λεπτό οικονομικά. 

Εάν έχετε μια αλλαγή στη χρηματοοικονομική εικόνα σας ή εάν προσθέσετε έξοδα όπως τα έξοδα παιδικής μέριμνας, ιατρικούς λογαριασμούς ή άλλα μηνιαία έξοδα, μπορείτε ακόμη και να αρχίσετε να εκνευρίζετε την πληρωμή του σπιτιού σας και να επιθυμείτε να μην έχετε καν σπίτι. 

Είναι προσωρινή αυτή η κατάσταση;

Κοιτάξτε την κατάσταση και προσδιορίστε εάν είναι προσωρινή ή μόνιμη. Εάν γνωρίζετε ότι αυτή η κατάσταση πρόκειται να διαρκέσει μόνο δύο ή τρία χρόνια, μπορεί να είστε σε θέση να ολοκληρώσετε, αλλά πρέπει να δεσμευτείτε να μην ξοδέψετε άσκοπα. Αυτό το όριο δαπανών δεν σημαίνει διακοπές ή άλλες πολυτέλειες.

Εάν διαπιστώσετε ότι η κατάστασή σας θα διαρκέσει περισσότερο από τρία χρόνια, θα πρέπει να εξετάσετε τις επιλογές. Μια πληρωμή στεγαστικών δανείων που είναι πολύ μεγάλη μπορεί να σας εμποδίσει να επιτύχετε άλλους οικονομικούς στόχους, όπως εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση ή δημιουργία επενδυτικού χαρτοφυλακίου. 

Κάντε βραχυπρόθεσμες θυσίες

Εάν αγαπάτε το σπίτι σας, μπορείτε να αποφασίσετε ότι είστε διατεθειμένοι να κάνετε θυσίες για να μείνετε σε αυτό και να μην πουλήσετε. Αυτές οι θυσίες μπορεί να σημαίνει ότι παίρνετε μια επιπλέον δουλειά, παίρνετε κάποια ελεύθερη δουλειά, αλλάζετε δουλειές ή σταδιοδρομία, ακόμη και νοικιάζετε ένα επιπλέον δωμάτιο μέσω μιας υπηρεσίας ενοικίασης όπως η Airbnb. 

Αυτές οι βραχυπρόθεσμες θυσίες μπορεί να σας επιτρέψουν να εξοφλήσετε το άλλο χρέος σας και να δημιουργήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, έτσι ώστε η πληρωμή του σπιτιού σας να είναι πιο διαχειρίσιμη. 

Σκεφτείτε να πουλήσετε

Μπορεί να είναι δύσκολο να αποφασίσετε να πουλήσετε ένα σπίτι που έχετε εργαστεί σκληρά για να μειώσετε το μέγεθος ή να μετακινηθείτε σε μια πιο προσιτή γειτονιά. Ωστόσο, αυτό μπορεί να σας διευκολύνει να κάνετε τα πράγματα που είναι πιο σημαντικά για εσάς. Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να οικοδομήσετε ένα καλύτερο οικονομικό μέλλον.  

Εάν αποφασίσετε ότι πρέπει να πουλήσετε το σπίτι και να μετακινηθείτε σε κάτι πιο προσιτό ή ακόμη και να ενοικιάσετε προσωρινά, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με έναν καλό μεσίτη και να διαθέσετε το σπίτι σας στην αγορά το συντομότερο δυνατό. Δεν θέλετε να περιμένετε έως ότου απελπιστείτε να πουλήσετε επειδή ενδέχεται να μην μπορείτε να πουλήσετε για μερικούς μήνες ή ακόμη και ένα χρόνο, ανάλογα με την αγορά. Μπορεί να μην μπορείτε να πάρετε τόσα χρήματα από την πώληση του σπιτιού εάν είστε απελπισμένοι να πουλήσετε γρήγορα. 

Αποφύγετε τον αποκλεισμό

Όταν ασχολείστε με το να είστε φτωχοί στο σπίτι, δεν θέλετε να φτάσετε στο σημείο να καθυστερήσετε τις πληρωμές ή χειρότερα, να αντιμετωπίζετε αποκλεισμό, οπότε φροντίστε να αναλάβετε δράση πριν συμβεί αυτό. 

Επιπλέον, εάν είστε υποβρύχιος στην υποθήκη, μπορεί να είναι ακόμη πιο δύσκολο να λάβετε αυτήν την απόφαση. Εάν δεν μπορείτε να πουλήσετε το σπίτι σας για αυτό που οφείλετε στην υποθήκη, σκεφτείτε να μιλήσετε στην τράπεζά σας για μια σύντομη πώληση. Μια σύντομη πώληση σημαίνει ότι η τράπεζα συμφωνεί να δεχτεί ένα ποσό για το σπίτι που είναι μικρότερο από αυτό που οφείλετε σε μια υποθήκη. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι μια σύντομη πώληση δεν παρέχεται σε κάθε σπίτι, οπότε φροντίστε να εξερευνήσετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις πριν ακολουθήσετε αυτήν την επιλογή. 

Εξετάστε το ενδεχόμενο μετάβασης σε μια φθηνότερη περιοχή

Σε πολλές περιοχές της χώρας, οι τιμές στέγασης μπορεί να είναι αστρονομικές και μπορεί να είναι πολύ δύσκολο να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι. Άλλα μέρη μπορεί να έχουν πολύ προσιτές κατοικίες. 

Μπορεί να είστε καλύτερα να πάρετε μια ελαφρώς χαμηλότερη αμοιβή σε διαφορετική περιοχή για να είστε σε θέση να πληρώσετε τα πράγματα που θέλετε περισσότερο. Σκεφτείτε τον τρόπο ζωής που θέλετε να ζήσετε, είτε πρόκειται για ιδιοκτησία σπιτιού, για ταξίδια συχνά ή με μεγάλο προϋπολογισμό για διακριτικές δαπάνες και, στη συνέχεια, προσαρμόστε τις επιλογές σας για να το κάνετε αυτό δυνατό. 

Για παράδειγμα, ένα ακριβό σπίτι μπορεί να δυσκολευτεί να ταξιδέψει, ενώ ένα μικρότερο θα το κάνει πιο εύκολο. Εάν θέλετε να αφιερώσετε περισσότερο χρόνο με την οικογένειά σας και λιγότερο χρόνο στην εργασία, η επιλογή να ζήσετε σε μια λιγότερο ακριβή περιοχή μπορεί να διευκολύνει την επίτευξη αυτών των στόχων. 

Αποτρέψτε το να συμβεί ξανά

Πριν αγοράσετε ένα άλλο σπίτι, θα πρέπει να ορίσετε έναν προϋπολογισμό πριν ψάξετε για ένα σπίτι και να αντισταθείτε στην επιθυμία να προχωρήσετε πέρα ​​από αυτό, ανεξάρτητα από το πόσο μπορεί να αγαπάτε ένα σπίτι.

Άλλες συμβουλές

  • Διατηρήστε τις πληρωμές σας στο 25% της αμοιβής σας στο σπίτι και ορίστε τον μέγιστο προϋπολογισμό σας στο 2,5 φορές τον τρέχοντα μισθό σας. 
  • Μην βασίζεστε σε αυτό που η τράπεζα είναι πρόθυμη να σας δανείσει.
  • Μην προγραμματίσετε ούτε αύξηση μισθών. Αγοράστε το σπίτι που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αυτήν τη στιγμή, ή μπορεί να βρείτε τον εαυτό σας σπίτι φτωχό στο δρόμο. 
  • Πρέπει επίσης να βεβαιωθείτε ότι έχετε επιλέξει τη σωστή υποθήκη με σταθερό επιτόκιο για να αποτρέψετε την αύξηση της πληρωμής σας. 

Τι είναι η ασφαλιστική ασφάλιση; Ορισμός και παραδείγματα

Τι είναι η ασφαλιστική ασφάλιση; Ορισμός και παραδείγματα

Η ασφαλιστική ασφάλιση είναι η διαδικασία αξιολόγησης του κινδύνου μιας εταιρείας στην ασφάλιση ενός σπιτιού, αυτοκινήτου, οδηγού ή της υγείας ή της ζωής ενός ατόμου. Καθορίζει εάν θα ήταν επικερδές για μια ασφαλιστική εταιρεία να έχει την ευκαιρία να παρέχει ασφαλιστική κάλυψη σε ένα άτομο ή μια επιχείρηση.

Αφού προσδιορίσει τον σχετικό κίνδυνο, ο ασφαλιστής ορίζει μια τιμή και καθορίζει το ασφάλιστρο που θα χρεωθεί σε αντάλλαγμα για την ανάδοσή του.

Τι είναι η ασφαλιστική ασφάλιση;

Μια ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να έχει έναν τρόπο να αποφασίζει πόσα στοιχήματα παίρνει παρέχοντας κάλυψη και πόσο πιθανό είναι ότι κάτι θα πάει στραβά που θα αναγκάσει την εταιρεία να πρέπει να πληρώσει μια αξίωση. Για παράδειγμα, μια πληρωμή είναι σχεδόν εξασφαλισμένη εάν ζητείται από μια εταιρεία να ασφαλίσει τη ζωή ενός ασθενούς με καρκίνο.

Σημείωση: Μια εταιρεία δεν θα αναλάβει τον κίνδυνο να εκδώσει πολιτική εάν οι πιθανότητες μιας δαπανηρής πληρωμής είναι πολύ υψηλές.

Φτάνοντας στο συμπέρασμα των κινδύνων που είναι αποδεκτοί περιλαμβάνει την αναδοχή, μια πολύ εξελιγμένη διαδικασία που περιλαμβάνει δεδομένα, στατιστικές και οδηγίες που παρέχονται από αναλογιστές. Αυτές οι πληροφορίες επιτρέπουν στους ασφαλιστές να προβλέπουν την πιθανότητα των περισσότερων κινδύνων και να χρεώνουν τα ασφάλιστρα ανάλογα.  

Πώς λειτουργεί η ασφαλιστική ασφάλιση

Οι ασφαλιστές είναι εκπαιδευμένοι επαγγελματίες του τομέα των ασφαλίσεων που κατανοούν τους κινδύνους και πώς να τους αποτρέψουν. Έχουν εξειδικευμένες γνώσεις στην εκτίμηση κινδύνου και χρησιμοποιούν αυτήν τη γνώση για να καθορίσουν εάν θα ασφαλίσουν κάτι ή κάποιον και με ποιο κόστος.

Ο ανάδοχος εξετάζει όλες τις πληροφορίες που παρέχει ο αντιπρόσωπός σας και αποφασίζει εάν η εταιρεία είναι πρόθυμη να σας παίξει. Η θέση εργασίας περιλαμβάνει:

  • Επανεξέταση συγκεκριμένων πληροφοριών για τον προσδιορισμό του πραγματικού κινδύνου
  • Προσδιορισμός του είδους κάλυψης του συμβολαίου ή του κινδύνου που η ασφαλιστική εταιρεία συμφωνεί να ασφαλίσει και υπό ποιες προϋποθέσεις
  • Ενδεχομένως περιορισμός ή αλλαγή της κάλυψης με την έγκριση
  • Αναζητώντας προληπτικές λύσεις που θα μπορούσαν να μειώσουν ή να εξαλείψουν τον κίνδυνο μελλοντικών ασφαλιστικών απαιτήσεων
  • Ενδεχομένως να διαπραγματευτείτε με τον πράκτορα ή τον μεσίτη σας για να βρείτε τρόπους να σας ασφαλίσουμε όταν το ζήτημα δεν είναι τόσο σαφές ή υπάρχουν ασφαλιστικά ζητήματα

Σημείωση: Πολλή αναδοχή είναι αυτοματοποιημένη. Οι πληροφορίες ενδέχεται να εισαχθούν σε προγράμματα υπολογιστών σε περιπτώσεις όπου η κατάσταση δεν έχει ιδιαίτερη περίσταση και κυματίζει κόκκινη σημαία. Τα προγράμματα είναι παρόμοια με το είδος των συστημάτων προσφοράς που μπορεί να δείτε όταν λαμβάνετε μια διαδικτυακή προσφορά ασφάλισης.

Ένας ασφαλιστής πιθανότατα θα εμπλακεί σε περιπτώσεις όπου απαιτείται παρέμβαση ή πρόσθετη αξιολόγηση, όπως όταν ένας ασφαλισμένος έχει υποβάλει πολλαπλές αξιώσεις, όταν εκδίδονται νέες πολιτικές ή όταν υπάρχουν ζητήματα πληρωμής με τον ασφαλισμένο.

Οι ασφαλιστικοί ασφαλιστές συνήθως αναθεωρούν τα συμβόλαια και τις πληροφορίες κινδύνου κάθε φορά που μια κατάσταση φαίνεται εκτός του κανονικού. Αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι ο ανάδοχος δεν θα εξετάσει ποτέ ξανά την περίπτωσή σας μόνο και μόνο επειδή έχετε ήδη συνάψει συμβόλαιο. Ένας ασφαλιστής μπορεί να εμπλακεί κάθε φορά που υπάρχει αλλαγή στους όρους ασφάλισης ή σημαντική αλλαγή στον κίνδυνο. 

Σημείωση: Ο ασφαλιστής θα επανεξετάσει την κατάσταση για να προσδιορίσει εάν η εταιρεία είναι διατεθειμένη να συνεχίσει το συμβόλαιο με τους τρέχοντες όρους ή εάν θα παρουσιάσει νέους όρους όταν υπάρχει αλλαγή στους όρους ασφάλισης. Οι νέοι όροι ασφάλισης μπορεί να περιλαμβάνουν μειωμένη ή περιορισμένη κάλυψη ή αυξημένες εκπτώσεις. 

Οι κρατικοί νόμοι απαγορεύουν τις αποφάσεις αναδοχής που βασίζονται σε ζητήματα όπως φυλή, εισόδημα, εκπαίδευση, οικογενειακή κατάσταση ή εθνικότητα. Ορισμένες πολιτείες απαγορεύουν επίσης σε έναν ασφαλιστή να απορρίπτει μια πολιτική αυτοκινήτων που βασίζεται αποκλειστικά στο πιστωτικό αποτέλεσμα ή τις αναφορές.

Αναδόχοι έναντι Πράκτορες / Μεσίτες

Ένας πράκτορας ή μεσίτης πωλεί ασφαλιστήρια συμβόλαια. Ένας ασφαλιστής καθορίζει εάν η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει και θα πραγματοποιήσει την πώληση αυτής της κάλυψης. Ο πράκτορας ή ο μεσίτης σας πρέπει να παρουσιάσει σταθερά γεγονότα και πληροφορίες που θα πείσουν τον ασφαλιστή ότι ο κίνδυνος που αντιμετωπίζετε είναι καλός.

Οι ασφαλιστικοί πράκτορες συνήθως δεν έχουν την εξουσία λήψης αποφάσεων πέρα ​​από τους βασικούς κανόνες που δίνονται στο εγχειρίδιο αναδοχής, αλλά ένας πράκτορας μπορεί να αρνηθεί να σας ασφαλίσει βάσει των γνώσεών του σχετικά με τις συνήθεις αποφάσεις ασφαλιστικής ασφάλισης. Δεν μπορούν να κάνουν ειδικές ρυθμίσεις για να σας προσφέρουν ασφάλιση χωρίς τη συγκατάθεση του ασφαλιστή.

Ο ασφαλιστικός ασφαλιστής προστατεύει την εταιρεία εφαρμόζοντας τους κανόνες αναδοχής και αξιολογώντας τους κινδύνους βάσει αυτής της συμφωνίας. Έχουν τη δυνατότητα να αποφασίζουν πάνω και πέρα ​​από τις βασικές οδηγίες για το πώς η εταιρεία θα ανταποκριθεί στην ευκαιρία κινδύνου. Μπορούν να κάνουν εξαιρέσεις ή να αλλάξουν συνθήκες προκειμένου να καταστήσουν μια κατάσταση λιγότερο επικίνδυνη.

ΑναδόχοιΑσφαλιστικοί πράκτορες ή μεσίτες
Εγκρίνει ή απορρίπτει τον κίνδυνο έκδοσης πολιτικήςΠουλήστε πολιτικές και κάλυψη σε εταιρείες και ιδιώτες, αλλά μόνο με άδεια από τον ασφαλιστή
Λειτουργεί για την ασφαλιστική εταιρείαΛειτουργεί τόσο για την ασφαλιστική εταιρεία όσο και για τους ασφαλισμένους

Παραδείγματα ασφαλιστικών αναδοχών

Ο ευκολότερος τρόπος για να κατανοήσετε πότε ένας ασφαλιστής μπορεί να βοηθήσει ή να αλλάξει τις αποφάσεις της ασφαλιστικής εταιρείας σχετικά με το συμβόλαιο σας είναι να δείτε μερικά παραδείγματα.

Όταν δεν κατοικείται σπίτι

Σκεφτείτε την Elizabeth και τον John που αγόρασαν ένα νέο σπίτι και αποφάσισαν να πουλήσουν το παλιό τους. Η αγορά ακινήτων ήταν δύσκολη εκείνη την εποχή και δεν πούλησαν το πρώτο τους σπίτι τόσο γρήγορα όσο περίμενα. Κατέληξαν να βγούν πριν το πουλήσουν

Κάλεσαν τον ασφαλιστικό πράκτορά τους να τους ενημερώσουν ότι το παλιό σπίτι ήταν άδειο. Ο αντιπρόσωπός τους τους ενημέρωσε ότι θα έπρεπε να συμπληρώσουν ένα ερωτηματολόγιο κενών θέσεων και να παράσχουν πρόσθετες λεπτομέρειες. Ο ασφαλιστής θα επανεξετάσει τον κίνδυνο και θα αποφασίσει εάν θα επέτρεπε στην άδεια κενής θέσης να διατηρήσει το σπίτι ασφαλισμένο.

Όταν ένα σπίτι χρειάζεται επισκευές

Το νέο σπίτι της Ελισάβετ και του Τζον χρειαζόταν πολλές επισκευές. Η ασφαλιστική εταιρεία κανονικά δεν θα ασφαλίσει ένα σπίτι που δεν είχε ενημερωμένη ηλεκτρική καλωδίωση, αλλά ο John και η Elizabeth ήταν πελάτες για μερικά χρόνια και δεν είχαν υποβάλει ποτέ καμία αξίωση. Ασφάλισαν επίσης το αυτοκίνητό τους με την ίδια εταιρεία. Ο αντιπρόσωπός τους αποφάσισε να παραπέμψει την υπόθεσή τους σε αναδοχή.

Ο Τζον και η Ελισάβετ υποσχέθηκαν να επισκευάσουν την ηλεκτρική καλωδίωση εντός 30 ημερών. Το τμήμα αναδοχής εξέτασε το προφίλ τους και αποφάσισε ότι ήταν άνετα με την ανάληψη του κινδύνου. Ο ανάδοχος συμβούλευσε τον πράκτορα ότι δεν θα ακυρώσει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο λόγω έλλειψης επισκευών, αλλά θα αυξήσει προσωρινά το έκπτωση και θα δώσει στον John και την Elizabeth 30 ημέρες για να ολοκληρώσουν τη δουλειά.

Σημείωση: Οι όροι πολιτικής θα μπορούσαν να επιστρέψουν σε μια πιο λογική έκπτωση μετά από μια μικρή αύξηση όταν πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις.

Πολλαπλές απαιτήσεις ασφάλισης αυτοκινήτων

Η Mary έχει υποβάλει τρεις ισχυρισμούς για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αυτοκινήτων της σε πέντε χρόνια, αλλά έχει ένα τέλειο δίσκο οδήγησης εκτός από αυτό. Η ασφαλιστική εταιρεία θέλει να συνεχίσει να την ασφαλίζει, αλλά πρέπει να κάνει κάτι για να κάνει τον κίνδυνο κερδοφόρο ξανά. Πληρώθηκε 1.400 $ σε αιτήσεις γυαλιού, αλλά η Mary πληρώνει μόνο 300 $ ετησίως για κάλυψη γυαλιού και έχει έκπτωση 100 $.

Ο ανάδοχος επανεξετάζει το αρχείο και αποφασίζει να προσφέρει νέες συνθήκες στη Mary μετά την ανανέωσή της. Η εταιρεία συμφωνεί να της προσφέρει πλήρη κάλυψη, αλλά θα αυξήσει την έκπτωση της στα 500 $. Εναλλακτικά, προσφέρουν την ανανέωση της πολιτικής με περιορισμένη κάλυψη από γυαλί. Αυτός είναι ο τρόπος του ασφαλιστή να ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο, ενώ παράλληλα παρέχει στη Mary την άλλη κάλυψη που χρειάζεται, όπως ευθύνη και σύγκρουση.

Βασικές επιλογές

  • Η ασφαλιστική ασφάλιση είναι μια εκτίμηση του πόσο επικίνδυνο θα ήταν για έναν ασφαλιστή να εκδώσει κάλυψη σε ένα συγκεκριμένο άτομο ή εταιρεία, δεδομένης της μοναδικής κατάστασης αυτού του ατόμου ή της εταιρείας.
  • Η διαδικασία υπολογίζει πόσο πιθανό είναι ότι ο ασφαλισμένος θα υποβάλει δαπανηρή απαίτηση και εάν ο ασφαλιστής θα χάσει χρήματα με την έκδοση του συμβολαίου.
  • Οι ασφαλιστές, οι πράκτορες και οι μεσίτες εργάζονται όλοι για την ασφαλιστική εταιρεία, αλλά ένας πράκτορας ή μεσίτης έχει επίσης καθήκον να εξυπηρετεί το καλύτερο συμφέρον των ασφαλισμένων. 

Τι είναι τα ασφάλιστρα; Ορισμός & Παραδείγματα

Τι είναι τα ασφάλιστρα; Ορισμός & Παραδείγματα

Με τους πιο απλούς όρους, το ασφάλιστρο ορίζεται ως το χρηματικό ποσό που θα σας χρεώσει η ασφαλιστική εταιρεία για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που αγοράζετε. Το ασφάλιστρο είναι το κόστος της ασφάλειάς σας.

Ακολουθούν τα βασικά στοιχεία που θα σας βοηθήσουν να κατανοήσετε τι είναι το ασφάλιστρο και πώς λειτουργεί.

Τι είναι το ασφάλιστρο;

Όλοι γνωρίζουν ότι η ασφάλιση κοστίζει χρήματα, αλλά ένας όρος που είναι συχνά νέος όταν αρχίζετε να αγοράζετε πρώτα την ασφάλιση είναι “ασφάλιστρο”. Συνήθως, το ασφάλιστρο είναι το ποσό που καταβάλλει ένα άτομο (ή μια επιχείρηση) για συμβόλαια που παρέχουν κάλυψη αυτοκινήτων, σπιτιού, υγειονομικής περίθαλψης ή ασφάλισης ζωής.

Πώς λειτουργούν τα ασφάλιστρα

Τα ασφάλιστρα συνήθως έχουν βασικό υπολογισμό και, στη συνέχεια, με βάση τα προσωπικά σας στοιχεία, την τοποθεσία και άλλες πληροφορίες, θα έχετε εκπτώσεις που προστίθενται στο βασικό ασφάλιστρο που μειώνει το κόστος σας.

Για να λάβετε τις προτιμώμενες τιμές, ή πιο ανταγωνιστικά ή φθηνότερα ασφάλιστρα, χρησιμοποιούνται πρόσθετες πληροφορίες. Περιγράφουμε αυτούς τους παράγοντες με μεγαλύτερη λεπτομέρεια στην ενότητα σχετικά με τους τέσσερις παράγοντες που καθορίζουν το ασφάλιστρο παρακάτω. 

Το ασφάλιστρο καταβάλλεται μερικές φορές σε ετήσια, εξαμηνιαία ή μηνιαία βάση. Εάν η ασφαλιστική εταιρεία αποφασίσει ότι θέλει το ασφάλιστρο εκ των προτέρων, μπορεί επίσης να το απαιτήσει. Αυτό συμβαίνει συχνά όταν ένα άτομο είχε ακυρώσει το ασφαλιστήριό του για μη πληρωμή στο παρελθόν.

Το ασφάλιστρο είναι η βάση της «ασφαλιστικής πληρωμής». Ένα ασφάλιστρο μπορεί να θεωρηθεί φορολογητέο εισόδημα για εσάς σε ορισμένες περιπτώσεις (για παράδειγμα, κάλυψη για ομαδική ασφάλιση ζωής άνω των 50.000 $ και μεταφέρεται άμεσα ή έμμεσα από έναν εργοδότη). Επιπλέον, ενδέχεται να προστεθούν χρεώσεις υπηρεσιών ανάλογα με την τοπική νομοθεσία ασφάλισης και τον πάροχο του συμβολαίου σας. Οι Οδηγίες της Εθνικής Ένωσης Επιτρόπων Ασφαλίσεων ή το γραφείο των Κρατικών Ασφαλιστικών Επιτρόπων μπορούν να σας παράσχουν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους τοπικούς κανονισμούς σας, εάν αμφισβητήσετε τέλη ή χρεώσεις για το ασφάλιστρο.

Τυχόν επιπλέον χρεώσεις, όπως τέλη έκδοσης ή άλλες χρεώσεις υπηρεσιών, δεν θεωρούνται ασφάλιστρα και θα αναγράφονται ξεχωριστά στο ασφάλιστρο ή στο λογαριασμό λογαριασμού σας.

Πόσο είναι ένα ασφάλιστρο;

Το ασφάλιστρο θα ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο κάλυψης που αναζητάτε, καθώς και τον κίνδυνο.

Γι ‘αυτό είναι πάντα καλή ιδέα να ψωνίζετε για ασφάλιση ή να εργάζεστε με έναν ασφαλιστικό επαγγελματία που μπορεί να αγοράσει ασφάλιστρα με αρκετές ασφαλιστικές εταιρείες για εσάς.

Όταν οι άνθρωποι ψωνίζουν για ασφάλιση, ενδέχεται να βρουν διαφορετικά ασφάλιστρα που χρεώνονται για το κόστος της ασφάλισης τους με διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες και να εξοικονομήσουν πολλά χρήματα στα ασφάλιστρα, απλά βρίσκοντας μια εταιρεία που ενδιαφέρεται περισσότερο να «γράψει τον κίνδυνο».

Ποιοι παράγοντες καθορίζουν το ασφάλιστρο;

Το ασφάλιστρο καθορίζεται συνήθως από τέσσερις βασικούς παράγοντες:

1. Τύπος κάλυψης

Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν διαφορετικές επιλογές όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Όσο περισσότερη κάλυψη λαμβάνετε, ή όσο πιο ολοκληρωμένη κάλυψη επιλέγετε, τόσο υψηλότερο είναι το ασφάλιστρό σας.

Για παράδειγμα, όταν εξετάζετε ασφάλιστρα για ασφάλιση κατοικίας, εάν αγοράζετε ανοικτό κίνδυνο ή ασφαλιστήριο συμβόλαιο οικιακής ασφάλισης, θα είναι πιο ακριβό από ένα ασφαλισμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατοικίας που καλύπτει μόνο τα βασικά.

2. Ποσό κάλυψης και κόστος ασφαλίστρου

Είτε αγοράζετε ασφάλιση ζωής, ασφάλιση αυτοκινήτου, ασφάλιση υγείας ή οποιαδήποτε άλλη ασφάλιση, θα πληρώνετε πάντα περισσότερα ασφάλιστρα (περισσότερα χρήματα) για υψηλότερα ποσά κάλυψης.

Αυτό μπορεί να λειτουργήσει με δύο τρόπους, ο πρώτος τρόπος είναι αρκετά απλός, ο δεύτερος τρόπος είναι λίγο πιο περίπλοκος, αλλά ένας καλός τρόπος εξοικονόμησης ασφαλίστρων:

  • Το ποσό κάλυψής σας μπορεί να αλλάξει από την τιμή του δολαρίου που θέλετε σε ό, τι ασφαλίζετε. Για παράδειγμα, η ασφάλιση ενός σπιτιού για 250.000 $ θα είναι διαφορετική από την ασφάλιση ενός σπιτιού στα 500.000 $. Είναι αρκετά απλό: όσο περισσότερη αξία του δολαρίου θέλετε να ασφαλίσετε, τόσο ακριβότερο θα είναι το ασφάλιστρο
  • Μπορείτε να πληρώσετε λιγότερα χρήματα για το ίδιο ποσό κάλυψης, εάν ακολουθήσετε μια πολιτική με υψηλότερη έκπτωση. Για παράδειγμα, στην ασφάλιση κατοικίας, μπορείτε να εξοικονομήσετε έως και 25% αυξάνοντας την έκπτωση από 500 $ σε 1.000 $. Στην περίπτωση της ασφάλισης υγείας ή των συμπληρωματικών συμβολαίων υγείας, όχι μόνο μπορείτε να λάβετε υψηλότερες εκπτώσεις, αλλά να δείτε πολιτικά με διαφορετικές επιλογές, όπως υψηλότερες συν-πληρωμές ή μεγαλύτερες περιόδους αναμονής. 

3. Προσωπικά στοιχεία του αιτούντος ασφαλιστηρίου συμβολαίου

Το ιστορικό ασφάλισης σας, όπου ζείτε και άλλοι παράγοντες της ζωής σας χρησιμοποιούνται ως μέρος του υπολογισμού για τον προσδιορισμό του ασφαλίστρου που θα χρεωθεί. Κάθε ασφαλιστική εταιρεία θα χρησιμοποιεί διαφορετικά κριτήρια αξιολόγησης.

Ορισμένες εταιρείες χρησιμοποιούν σκορ ασφαλίσεων που μπορούν να προσδιοριστούν από πολλούς προσωπικούς παράγοντες, από την πιστοληπτική ικανότητα έως τη συχνότητα ατυχήματος ή το ιστορικό προσωπικών απαιτήσεων και ακόμη και το επάγγελμα. Αυτοί οι παράγοντες μεταφράζονται συχνά σε εκπτώσεις σε ασφάλιστρα ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Για την ασφάλιση ζωής, θα χρησιμοποιηθούν και άλλοι παράγοντες κινδύνου ειδικά για το άτομο που είναι ασφαλισμένος. Αυτοί μπορεί να περιλαμβάνουν την ηλικία και τις συνθήκες υγείας.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν πελάτες-στόχους, όπως κάθε επιχείρηση. Προκειμένου να είναι ανταγωνιστικές, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα καθορίσουν ποιο είναι το προφίλ των πελατών που θέλουν να προσελκύσουν και θα δημιουργήσουν προγράμματα ή εκπτώσεις για να προσελκύσουν τους πελάτες-στόχους τους.

Για παράδειγμα, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να αποφασίσει ότι θέλει να προσελκύσει ηλικιωμένους ή συνταξιούχους ως πελάτες, όπου μια άλλη θα τιμολογήσει τα ασφάλιστρα για να προσελκύσει νέες οικογένειες ή χιλιετίες.

4. Ανταγωνισμός στον ασφαλιστικό κλάδο και στην περιοχή-στόχο

Εάν μια ασφαλιστική εταιρεία αποφασίσει ότι θέλει να επιδιώξει επιθετικά ένα τμήμα της αγοράς, μπορεί να αποκλίνει τα ποσοστά για να προσελκύσει νέες επιχειρήσεις. Αυτή είναι μια ενδιαφέρουσα πτυχή του ασφαλίστρου επειδή μπορεί να αλλάξει δραστικά τα ποσοστά σε προσωρινή βάση ή πιο μόνιμη, εάν η ασφαλιστική εταιρεία έχει επιτυχία και έχει καλά αποτελέσματα στην αγορά. 

Ποιος αποφασίζει το ασφάλιστρο;

Κάθε ασφαλιστική εταιρεία έχει άτομα που εργάζονται σε διάφορους τομείς αξιολόγησης κινδύνου.

Οι αναλογιστές, για παράδειγμα, εργάζονται για μια ασφαλιστική εταιρεία για να προσδιορίσουν:

  • την πιθανότητα κινδύνου και κινδύνους
  • το κόστος που σχετίζεται με το συμβάν καταστροφής ή αξίωσης, και στη συνέχεια οι αναλογιστές πρέπει να δημιουργήσουν προβολές και οδηγίες βάσει αυτών των πληροφοριών

Χρησιμοποιώντας τους υπολογισμούς, οι αναλογιστές καθορίζουν το κόστος που απαιτείται για την πληρωμή απαιτήσεων καθώς και πόσα χρήματα πρέπει να συλλέξει η ασφαλιστική εταιρεία προκειμένου να βεβαιωθεί ότι έχουν αρκετά χρήματα για να πληρώσουν πιθανές απαιτήσεις και επίσης να βγάλουν χρήματα.

Οι πληροφορίες από τους αναλογιστές βοηθούν στη διαμόρφωση αναδοχών Στους αναδόχους παρέχονται οδηγίες για την κάλυψη του κινδύνου και μέρος αυτού καθορίζει το ασφάλιστρο.

Η ασφαλιστική εταιρεία αποφασίζει πόσα χρήματα θα χρεώσει για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που σας πωλούν.  

Τι κάνει η ασφαλιστική εταιρεία με τα ασφάλιστρα;

Η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να εισπράξει τα ασφάλιστρα από πολλούς και να φροντίσει να εξοικονομήσει αρκετά από αυτά τα χρήματα σε ρευστά περιουσιακά στοιχεία για να είναι σε θέση να πληρώσει τις απαιτήσεις των λίγων.

Η ασφαλιστική εταιρεία θα πάρει το ασφάλιστρό σας και θα την αφήσει στην άκρη, αφήνοντάς την να αυξάνεται για κάθε χρόνο που δεν έχετε αξίωση. Εάν η ασφαλιστική εταιρεία συλλέξει περισσότερα χρήματα από αυτά που πληρώνουν σε έξοδα διεκδίκησης, λειτουργικά έξοδα και άλλα έξοδα, θα είναι κερδοφόρα.

Γιατί αλλάζουν τα ασφάλιστρα;

Σε κερδοφόρα χρόνια, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να μην χρειάζεται να αυξήσει τα ασφάλιστρα. Σε λιγότερο κερδοφόρα χρόνια, εάν μια ασφαλιστική εταιρεία έχει περισσότερες απαιτήσεις και ζημίες από ό, τι αναμενόταν, τότε ίσως χρειαστεί να επανεξετάσει τη δομή των ασφαλίστρων και να επανεξετάσει τους παράγοντες κινδύνου σε αυτό που ασφαλίζει. Σε τέτοιες περιπτώσεις, τα ασφάλιστρα ενδέχεται να αυξηθούν.

Παραδείγματα προσαρμογών ασφαλίστρων και αυξήσεων επιτοκίων

Έχετε μιλήσει ποτέ με έναν φίλο που είναι ασφαλισμένος με μια ασφαλιστική εταιρεία και τους έχετε ακούσει να λένε τι υπέροχες τιμές έχουν, στη συνέχεια το συγκρίνετε με την εμπειρία σας με τις τιμές για την ίδια εταιρεία και είχατε τελείως διαφορετική;

Αυτό μπορεί να συμβεί βάσει διαφόρων προσωπικών παραγόντων, εκπτώσεων ή παραγόντων τοποθεσίας, καθώς και από την εμπειρία ανταγωνισμού ή απώλειας της ασφαλιστικής εταιρείας.

Για παράδειγμα, εάν οι ασφαλιστές της ασφαλιστικής εταιρείας εξετάσουν μια συγκεκριμένη περιοχή ένα έτος και διαπιστώσουν ότι έχει συντελεστή χαμηλού κινδύνου και χρεώνει μόνο ελάχιστα ασφάλιστρα εκείνο το έτος, αλλά τότε μέχρι το τέλος του έτους βλέπουν αύξηση του εγκλήματος, μια μεγάλη καταστροφή, υψηλές απώλειες ή αξιώσεις πληρωμών, θα τους αναγκάσει να επανεξετάσουν τα αποτελέσματά τους και να αλλάξουν το ασφάλιστρο που χρεώνουν για αυτήν την περιοχή το νέο έτος.

Στη συνέχεια, η περιοχή θα δει αύξηση των τιμών. Η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να το κάνει για να μπορεί να παραμείνει στην επιχείρηση. Οι άνθρωποι σε αυτήν την περιοχή μπορούν στη συνέχεια να ψωνίσουν και να πάνε κάπου αλλού.

Με την τιμολόγηση των ασφαλίστρων σε αυτήν την περιοχή υψηλότερα από πριν, οι άνθρωποι μπορούν να αλλάξουν την ασφαλιστική τους εταιρεία. Καθώς η ασφαλιστική εταιρεία χάνει τους πελάτες σε αυτήν την περιοχή που δεν είναι διατεθειμένοι να πληρώσουν το ασφάλιστρο που θέλουν να χρεώσουν για αυτό που έχουν προσδιορίσει ως κίνδυνο, οι δείκτες κερδοφορίας ή ζημίας της ασφαλιστικής εταιρείας πιθανότατα θα μειωθούν.

Λιγότερες απαιτήσεις και κατάλληλα ασφάλιστρα για τους κινδύνους επιτρέπουν στην ασφαλιστική εταιρεία να διατηρήσει λογικό κόστος για τον πελάτη-στόχο.

Πώς να αποκτήσετε το χαμηλότερο ασφάλιστρο

Το τέχνασμα για να πάρετε το χαμηλότερο ασφάλιστρο είναι να βρείτε την ασφαλιστική εταιρεία που ενδιαφέρεται περισσότερο να σας ασφαλίσει.

Όταν οι τιμές μιας ασφαλιστικής εταιρείας υπερβαίνουν ξαφνικά, αξίζει πάντα να ρωτήσετε τον εκπρόσωπό σας εάν υπάρχει κάτι που μπορεί να γίνει για τη μείωση του ασφαλίστρου.

Εάν η ασφαλιστική εταιρεία δεν θέλει να αλλάξει το ασφάλιστρο που σας χρεώνει, τότε τα ψώνια μπορεί να σας βρουν μια καλύτερη τιμή. Ψώνια θα σας δώσει επίσης καλύτερη κατανόηση του μέσου κόστους ασφάλισης για τον κίνδυνο.

Ζητώντας από τον ασφαλιστικό σας αντιπρόσωπο ή έναν ασφαλιστικό επαγγελματία να εξηγήσει τους λόγους για τους οποίους αυξάνεται το ασφάλιστρό σας ή εάν υπάρχουν ευκαιρίες για έκπτωση ή μείωση του κόστους ασφαλίστρου θα σας βοηθήσει επίσης να καταλάβετε εάν είστε σε θέση να πάρετε μια καλύτερη τιμή και πώς να το κάνετε Έτσι. 

Βασικές επιλογές

  • Το ασφάλιστρο είναι το χρηματικό ποσό που καταβλήθηκε στην ασφαλιστική εταιρεία για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που αγοράζετε.
  • Το ιστορικό ασφάλισης σας, όπου ζείτε και άλλοι παράγοντες χρησιμοποιούνται ως μέρος του υπολογισμού για τον προσδιορισμό της τιμής ασφαλίστρου.
  • Τα ασφάλιστρα θα διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο κάλυψης που αναζητάτε.
  • Η απόκτηση καλής τιμής για το ασφάλιστρό σας απαιτεί από εσάς να αγοράσετε μια ασφαλιστική εταιρεία που ενδιαφέρεται να σας καλύψει.

Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να αποσυρθείτε άνετα;

Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να αποσυρθείτε άνετα;

Η συνταξιοδότηση είναι ένας στόχος που όλοι οι εργαζόμενοι μοιράζονται, αλλά ο χρόνος διαφέρει σημαντικά από άτομο σε άτομο. Ο μεγαλύτερος παράγοντας στην απόφαση των περισσότερων ανθρώπων σχετικά με το πότε θα συνταξιοδοτηθούν είναι τα χρήματα που έχουν αποθηκεύσει σε ένα συνταξιοδοτικό ταμείο. Αποσυρθείτε πολύ νωρίς, χωρίς να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα και ίσως χρειαστεί να επιστρέψετε στη δουλειά ή να μειώσετε το βιοτικό σας επίπεδο.

Λοιπόν, όταν πρόκειται για αποταμίευση συνταξιοδότησης, πόσο είναι αρκετό; Ίσως να μην υπάρχει οριστική απάντηση, αλλά ο αριθμός ορισμένων αριθμών μπορεί να σας δώσει μια ιδέα για το πάρκο. Ακολουθούν ορισμένες οδηγίες που μπορούν να βοηθήσουν στη διαμόρφωση του συνταξιοδοτικού σας προγραμματισμού.

Συγκρουόμενοι κανόνες του αντίχειρα

Σε γενικές γραμμές, υπάρχουν δύο βασικοί κανόνες που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι άνθρωποι για να καθορίσουν σκληρούς στόχους συνταξιοδότησης.

Με βάση το εισόδημα

Ένας από αυτούς τους κανόνες υποδηλώνει ότι πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να ζήσετε στο 75% έως 85% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Εάν εσείς και ο σύζυγός σας κερδίζετε από κοινού 100.000 $, για παράδειγμα, οι δυο σας θα πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να έχετε μεταξύ 75.000 και 85.000 $ ετησίως στη σύνταξη.

Με βάση τα Έξοδα

Ο δεύτερος κανόνας υποδηλώνει ότι τα έξοδά μας , όχι το εισόδημά σας, πρέπει να καθοδηγούν τον συνταξιοδοτικό σας σχεδιασμό. Αντί να ορίσετε έναν αριθμό που να αντιστοιχεί στον τρέχοντα μισθό σας, αυτή η στρατηγική απαιτεί από εσάς να υπολογίσετε πόσα χρήματα θέλετε να ζείτε κάθε χρόνο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης και, στη συνέχεια, να πολλαπλασιάζετε επί 25. Αυτό θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε.

Για παράδειγμα, εάν εσείς και ο σύζυγός σας αποφασίσετε να συμπληρώσετε το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση με επιπλέον 40.000 $ από τις αποταμιεύσεις σας κάθε χρόνο, θα χρειαστείτε μια αξία χαρτοφυλακίου 1 εκατομμυρίου $ όταν αποσυρθείτε. Εάν εσείς και ο σύζυγός σας θέλετε να κάνετε ανάληψη 80.000 $ ετησίως, θα χρειαστείτε 2 εκατομμύρια $.

Ερωτήσεις που βοηθούν στον υπολογισμό των εξόδων σας

Ενώ ο πρώτος κανόνας είναι αρκετά απλός – απλώς πάρτε τον τρέχοντα μισθό σας και υπολογίστε το ποσοστό – ο δεύτερος κανόνας θα απαιτήσει λίγο περισσότερη δουλειά από την πλευρά σας. Για να είναι χρήσιμος ο στόχος συνταξιοδότησης, πρέπει να υπολογίζετε με ακρίβεια πόσα χρήματα θα χρειαστείτε κάθε χρόνο για τα έξοδα διαβίωσης όταν συνταξιοδοτείτε.

Για να ξεκινήσετε, δείτε τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας. Τα έξοδά σας κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να μην αντικατοπτρίζουν ακριβώς τα τρέχοντα έξοδά σας, αλλά θα σας δώσει μια καλή αφετηρία για τις εκτιμήσεις σας. Για να γίνει πιο ακριβής, αναλύστε τον προϋπολογισμό σας ανά κατηγορία και σκεφτείτε πώς αυτές οι κατηγορίες θα μπορούσαν να επηρεαστούν από τον τρόπο συνταξιοδότησής σας.

Μόλις μάθετε τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας, ρωτήστε στον εαυτό σας τις ακόλουθες ερωτήσεις.

Θα εξαρτηθούν τα παιδιά σας από την οικονομική σας υποστήριξη μετά τη συνταξιοδότησή σας;

Εξετάστε το κόστος αποστολής παιδιών στο κολέγιο και ενδεχομένως να τα υποστηρίξετε μέσω μεταπτυχιακού σχολείου. Σκεφτείτε αν είναι πιθανό να ζητήσουν να δανειστούν χρήματα για αυτοκίνητο, σπίτι ή δαχτυλίδι αρραβώνων. Σκοπεύετε να πληρώσετε για το γάμο τους; Αυτά μπορούν να προσθέσουν στα έξοδα συνταξιοδότησής σας.

Συμβουλή: Απόσβεση εφάπαξ δαπανών. Αν σκοπεύετε να πληρώσετε 20.000 $ για το γάμο του παιδιού σας, για παράδειγμα, υποθέστε ότι το ετήσιο κόστος συνταξιοδότησης θα είναι κατά μέσο όρο 2.000 $ το χρόνο υψηλότερο από τους τρέχοντες λογαριασμούς σας.

Είστε και ο σύζυγός σας σε καλή υγεία;

Έχετε οικογενειακό ιστορικό σημαντικών ιατρικών παθήσεων που μπορεί να αποδειχθούν ακριβό; Το Medicare διαχειρίζεται ορισμένα έξοδα, αλλά πολλοί ηλικιωμένοι θα πληρώσουν εκτός τσέπης για κάποια έξοδα.

Υπάρχουν επίσης “έμμεσες” ιατρικές δαπάνες, όπως η μετασκευή του σπιτιού σας ώστε να είναι φιλική προς την αναπηρική καρέκλα, κάτι που μπορεί να κοστίσει μια περιουσία. Σύμφωνα με την έρευνα της Fidelity, το μέσο ζευγάρι ηλικίας 65 ετών που αποσύρεται το 2019 θα δαπανήσει 285.000 $ για έξοδα υγειονομικής περίθαλψης καθ ‘όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησής τους, και αυτό με την υπόθεση ότι το ζευγάρι καλύπτεται από το Medicare.

Έχετε χρέος;

Το χρέος πιστωτικών καρτών, τα δάνεια αυτοκινήτων και τα φοιτητικά δάνεια θα επηρεάσουν όλα τον προϋπολογισμό σας. Αξιολογήστε τα υπόλοιπα χρέους σας και τα αντίστοιχα επιτόκια τους και, στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε το για να εκτιμήσετε το χρονοδιάγραμμά σας για την αποπληρωμή του χρέους και πώς αυτό θα επηρεάσει τον ετήσιο προϋπολογισμό συνταξιοδότησης.

Θα έχετε υποθήκη στο σπίτι;

Καθώς υπολογίζετε το χρέος σας, μην ξεχάσετε την υποθήκη σας. Ο καθορισμός για πόσο καιρό θα πληρώνετε μια υποθήκη αποτελεί σημαντικό παράγοντα στον προϋπολογισμό για τη συνταξιοδότησή σας.

Ποιο είναι το κόστος του σπιτιού σας;

Ακόμα κι αν έχετε εξοφλήσει την υποθήκη σας, θα εξακολουθείτε να έχετε συνεχές κόστος που σχετίζεται με την ιδιοκτησία σπιτιού. Κοιτάξτε τον φορολογικό συντελεστή ιδιοκτησίας και υπολογίστε αυτά τα ετήσια κόστη. Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού είναι ένα άλλο συνεχές κόστος για το οποίο θα πρέπει να προϋπολογισμό.

Θα φροντίζετε τους γονείς σας;

Εσείς ή ο σύζυγός σας έχετε ηλικιωμένους γονείς; Θα μπορούσαν να χρειάζονται σωματική ή οικονομική βοήθεια στα γηρατειά τους, οπότε θα πρέπει να προετοιμαστείτε για την κάλυψη αυτών των αναγκών.

Θα φροντίζετε για άλλα μέλη της οικογένειας;

Αν υπολογίζετε ότι χρειάζεται να βοηθήσετε αδέλφια, ξαδέλφια ή άλλα μέλη της οικογένειας, θα πρέπει να προϋπολογισμό για αυτά τα έξοδα.

Υπολογίστε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα

Η κατανόηση των πηγών εισοδήματος από τη σύνταξη θα σας βοηθήσει να εκτιμήσετε καλύτερα πόσες αποταμιεύσεις θα χρειαστείτε για να διατηρήσετε το βιοτικό σας επίπεδο κατά τη συνταξιοδότηση.

Σημείωση: Το εισόδημά σας από τη σύνταξη θα αφαιρεθεί από τα έξοδά σας καθώς σχεδιάζετε τον προϋπολογισμό συνταξιοδότησης. Αυτό το εισόδημα περιλαμβάνει παροχές κοινωνικής ασφάλισης, πληρωμές σύνταξης και οποιοδήποτε εισόδημα από ενοικιαζόμενα ακίνητα, δικαιώματα ή προσόδους.

Το 2019, λιγότερο από το ένα τρίτο των Αμερικανών ηλικίας 65 ετών και άνω έλαβαν κεφάλαια από πρόγραμμα συνταξιοδότησης ή αποταμίευσης. Εάν η δουλειά σας προσφέρει συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, ρωτήστε τον εργοδότη σας για λεπτομέρειες σχετικά με το ποσό που θα λάβετε. Το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού είναι το καλύτερο μέρος για να αρχίσετε να ρωτάτε.

Η Κοινωνική Ασφάλιση αποστέλλει ένα έντυπο στους Αμερικανούς ηλικίας 60 ετών και άνω μία φορά το χρόνο, ενημερώνοντάς τους για το πόσο μπορούν να λάβουν σύνταξη, βάσει των τρεχουσών εισφορών. Ανατρέξτε σε αυτήν τη φόρμα για να βρείτε την αναμενόμενη πληρωμή σας. Εάν δεν μπορείτε να βρείτε τη φόρμα, χρησιμοποιήστε τον εκτιμητή στον επίσημο ιστότοπο κοινωνικής ασφάλισης.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν υπάρχει υποκατάστατο για την πρόσληψη ενός οικονομικού υπεύθυνου σχεδιασμού που μπορεί να ρίξει μια προσεκτική ματιά στη μοναδική σας κατάσταση και να σχεδιάσετε ανάλογα. Ωστόσο, η χρήση ενός κανόνα μπορεί να σας δώσει έναν πρακτικό στόχο στον οποίο μπορείτε να εργαστείτε καθώς πλησιάζετε τα χρυσά σας χρόνια. Μπορείτε να βασίσετε αυτούς τους στόχους του πάρκου από το τρέχον εισόδημά σας ή τα αναμενόμενα έξοδά σας. Αυτό που είναι σημαντικό είναι να αρχίσετε να σχεδιάζετε και να εξοικονομείτε πολύ πριν ελπίζετε να εγκαταλείψετε το εργατικό δυναμικό για πάντα.