Category: hu

Amennyiben konszolidálja a nyugdíjrendszert?

Amennyiben konszolidálja a nyugdíjrendszert?

Ha már nyugdíjcélú megtakarítás egy több éve, miközben halad a karrier és a mozgó munkahelyek közötti, lehet, hogy több különböző nyugdíjszámlákkal szét szerte számos különböző cégek.

Kezelése összes fiókban zavarba ejthet. Lehet, hogy kezdi elveszíteni követni, ahol minden egyes számla, melyek te hozzájárul, és hogyan fektetünk belül mindegyik.

Azt is lehet hatékony. Fenntartása több terveket lehet folyton Ha befektetett magasabb költség befektetési alapok, mint a máshol elérhető, valamint megnehezítve a munkagépet a kívánt beruházási tervet, és újra egyensúlyba hozni idővel a piacok változása, amelyek mindegyike megnehezítheti az Ön számára éri el a végső befektetési céljait.

Konszolidációja a nyugdíjszámlákkal meg tud oldani egy csomó ilyen problémák, de kitalálni, hogy mikor és hogyan megszilárdítása megszilárdítása a helyes út nem mindig könnyű. Ez a bejegyzés segít rájönni.

Melyik nyugdíjrendszert Are You megengedett megszilárdítása?

Mielőtt belemennénk a döntés-e vagy sem, hogy megszilárdítsa a megszüntetési számlák, ez hasznos lehet megérteni kitevő te még hagyjuk , hogy megszilárdítsa az első helyen.

Sok különböző típusú megszüntetési számlák, és akkor kattintson ide a részletes táblázatot az IRS , amely megmutatja, hogy pontosan milyen típusú fiókok lehet kombinálni. De van két közös forgatókönyv, hogy sok ember gyakran szembesülnek.

Az első közös forgatókönyv, amely egy vagy több nyugdíjszámlákkal régi munkáltatók jellemzően 401 (k) és / vagy a 403 (b) s. Van egy pár lehetőség, amikor az említett számlák:

  1. Hagyjuk őket, ahol vannak.
  2. Roll egy vagy több közülük több mint a jelenlegi munkáltató 401 (k) vagy 403 (b), amíg elfogadja a bejövő hosszabbítás.
  3. Roll egy vagy több közülük több mint egy IRA a befektetési szolgáltató az Ön által választott.

A második Gyakori megoldás, hogy több IRA akár ugyanazzal vagy más szolgáltatók. Lehet, hogy kinyitotta különböző időpontokban, vagy lehet, hogy több Gördülő IRA, hogy nyitottak annak érdekében, hogy elfogadja átváltógombok a régi munkáltató terveket. Ez a helyzet is jelent meg néhány lehetőséget:

  1. Hagyjuk őket, ahol vannak.
  2. Roll egy vagy több közülük több mint a jelenlegi munkáltató 401 (k) vagy 403 (b), amíg elfogadja a bejövő hosszabbítás.
  3. Keverjük össze őket egy IRA azonos szolgáltatót. A fogás, hogy ha nem akarja, hogy csinál egy Roth átalakítás, és kifizeti a kapcsolódó adók, a hagyományos IRA csak kombinálható más hagyományos IRA és Roth IRA csak kombinálható más Roth IRA.

Az ideális konszolidáció magad egytől három nyugdíj számlákat – valamilyen kombinációja: a nyugdíjazási terv a jelenlegi munkaadója, a hagyományos IRA és a Roth IRA.

De maximum konszolidáció nem mindig a legjobb útvonalat. Néha akkor van, hogy egy választás között konszolidáció és optimalizálása. Ami elvezet minket …

Öt tényezőt kell figyelembe venni előtt konszolidációja a nyugdíj számlák

A cél, hogy vonja össze megszüntetési számlák általában kettős:

  1. Egyszerűsítés:  A kevesebb az öregségi számlák meg kell kezelni, könnyebb nyomon követni mindent, és következetesen végrehajtja a kívánt befektetési tervet.
  2. Optimization:  Azáltal, hogy egyesíti a pénzt a legjobb nyugdíjszámlákkal áll az Ön rendelkezésére, akkor maximalizálja az összeget, ami fektetett a legjobb befektetési lehetőség van.

A fogás, hogy e két cél nem mindig kéz a kézben jár. Néha akkor is össze az összes nyugdíj számlákat az egyik, hogy a legjobb befektetési lehetőségeket, és a legalacsonyabb költségek mellett, ami egy win egészen körül. De néha a hozzáférést az a legjobb befektetési lehetőségeket igényelnek tartása több fiókot nyitott, ebben az esetben neked kell, hogy néhány nehéz döntéseket.

Íme a főbb tényezők, melyeket érdemes lehet végiggondolni úgy dönt-e vagy sem, hogy megszilárdítsa a nyugdíj számlák.

1. befektetési döntések

Az első és legfontosabb, meg kell, hogy képes legyen végrehajtani a kívánt befektetési tervet. Tehát mielőtt megszilárdítása, van két nagy kérdést meg kell kérdezni:

  1. Melyik öregségi számlák befektetési lehetőségeket, amelyek illeszkednek a terv?
  2. Melyik öregségi számlák azokat a befektetési lehetőségeket a lehető legalacsonyabb költségek?

Az egyik előnye a gördülő régi munkáltató nyugdíjbiztosítás egy IRA, hogy van a teljes ellenőrzést a befektetési lehetőségeket, és ezért válassza a kiváló minőségű, alacsony költségű alapok.

De néhány 401 (k) ajánlatot még jobb és alacsonyabb költségű befektetési alapok, mint akkor kap egy IRA vagy a jelenlegi munkaadója tervben, amely esetben lehet, hogy jobb, ha elhagyja a pénz, ha az konszolidálása helyett.

2. Egyéb díjak

Amellett, hogy a kapcsolódó költségek az egyes befektetési lehetőségek, néhány 401 (k) és az IRA jön igazgatási díjak és a kezelési költségeket, amelyek növelik a költségek a beruházások, és húzza le a hozamot.

Ha tudod elkerülni ezeket a díjakat akár gördülő pénzét ki egy régi nyugdíjazási terv vagy átadja egy új IRA szolgáltató, akkor valószínűleg javítják az esélye a sikerre.

3. Kényelem

Minél kevesebb megszüntetési számlákra van, annál könnyebb megtartani a teljes beruházási tervet a pályán. Egyes esetekben még az is lehet érdemes megfizetni egy kicsit annak érdekében, hogy az összes öregségi pénzt egyetlen, könnyen kezelhető fiók.

4. Backdoor Roth Jogosultsági

Ha jövedelme túl magas a rendszeres Roth IRA hozzájárulás, akkor lehet, hogy érdekli a „Backdoor Roth IRA” stratégia.

A fogás ez a stratégia, hogy jellemzően megköveteli, hogy nincs pénz a hagyományos IRA, legalábbis akkor, ha el akarjuk kerülni az adókat. Tehát, ha ez az, amit akarok, akkor lehet, hogy először meg kell mozgatni a hagyományos IRA pénzt a jelenlegi munkáltató tervet, vagy legalább elkerülni gördülő régi munkáltató terveket egy hagyományos IRA.

5. hitelezők védelme

Ha van egy csomó öregségi pénzt gyűjtött össze, és azt szeretné, hogy védjék meg a hitelezők a vállalat csődje esetén, akkor meg kell vizsgálni a különböző szintű védelmet kínálnak a különböző típusú megszüntetési számlák.

401 (k) és egyéb munkáltatói tervek kínál korlátlan hitelezők védelmét, míg a $ 1.283.025 mind az IRA alatt védeni csőd, néhány eltéréssel, hogy az államtól, általános hitelezők védelmét.

Ha jelentős nyugdíj-megtakarítások, a korlátozott védelmet is oka lehet annak, hogy kétszer is meggondolják, mielőtt gördülő tervet a munkáltató egy IRA.

Konszolidációja Smart Way

A kérdés, hogy konszolidálja a nyugdíjszámlákkal igazán jön le, hogy egyensúlyt az egyszerűség optimalizálással. Sok esetben megszilárdítása lehetővé teszi, hogy mindkét célt egyidejűleg, de mások lehet, hogy az egyik áldozat, hogy támogassa a többi.

A nap végén, ott gyakran legalább valamilyen szintű nyugdíj számlán konszolidáció hogy mind megkönnyíti az életet, és nagyobb a pénzt jobb befektetés. Ez az a ritka win-win, hogy biztosan érdemes megvizsgálni.

Credit hibák nincs mentség készítése

Credit hibák nincs mentség készítése

Néhány hitel pontszám gyilkosok nehéz elkerülni, például hiányzó jelzálog fizetés, mert elvesztette a munkát, vagy elérted a hitelkártyák mert te áradatának orvosi számláit. De sok a leggyakoribb hitel baklövések egyszerű hibákat, amelyek könnyen, hogy kikerülje.

Íme öt hitel hibákat nincs mentség, hogy – függetlenül attól, hogy milyen állapotban van a pénzügyek vannak.

1. Felejtsd fizetni a számlákat időben

Lehet, hogy az összes pénzt meg kell fizetni ki a hiteleket, de ha nem tudja követni, ha a számlák miatt, akkor könnyen dent a hitel pontszám csak egy véletlen 30 napos késedelmes fizetés. Ha kihagy egy számlát csak néhány nap, a bank nem jelenti, hogy a késedelmes fizetés a hitelirodának. De ez még mindig ding akkor fájdalmas késedelmes fizetés ellenében. Sok hitelkártyák például díjat késedelmes fizetés díjat olyan magas, mint $ 38 a visszaeső jogsértők. Ha gyakran tér el az Ön számla kifizetések, kihasználják a bank automatikus fizetési szolgáltatás, így biztos lehet benne, hogy legalább a minimális fizetett összeget. Sok bank mail és szöveges emlékeztetők így nincs mentség felejtés a havi fizetés.

2. Prioritize Egyéb hitel kifizetések Over Your hitelkártya számlák

Sokan, akik azért küzdenek, hogy fizeti ki a számlákat előtérbe nagyobb hitel kifizetések, mint a személyi és auto hitel, több mint a hitelkártyák szerint a hitelinformációs ügynökségnek TransUnion. Ennek eredményeként a késedelmes fizetések hitelkártyák általában gyakoribb. De ugrik ki belőle a hitelkártya számlát csak azért, mert a pénzügyi helyzete szűk egy tévedés. A legtöbb hitelkártyát díjat legalább mindössze 1 százalékos a mérleg, valamint bármely érdeklik felmerült, vagy 2 százaléka a teljes egyensúlyt. Így például, ha jössz $ 1,000 egy kártyára, hogy a díjak minimum 2 százalék a teljes egyenleg, akkor lenne várható, hogy fizetni csak 20 $ – ami nem sokkal több, mint a költsége egy nagy pizza. Ha megengedheti magának, hogy fröcsköl a hús Lovers’ Supreme, akkor fizetni a hitelkártya.

3. Dobd vagy fájl a számlákat anélkül, hogy megnéznénk

Úgy érzem magam, mint a házimunka fésülje át a számlákat a helytelen vagy rejtélyes költségek. De ne tedd le csak azért, mert unalmas. Ha lehet zárja le fizet díjat, hogy nem teszi, vagy hagyja ki a lehetőséget, hogy vitatja téves terhelést a kereskedő. A törvény a tisztességes számlázásról megadja a jogot, hogy vitatja kereskedő számlázási hibák, mint a helytelen vagy dupla díjat … De van, hogy benyújtsák a vitát követő 60 napon belül, hogy kihasználják a védelmet. (Van egy kicsit tovább, ha a jogosulatlan díj valaki, aki ellopta a hitelkártya adatait.)

De nem lehet vitatni a díjat, ha nem is nézd meg a számlát, és akkor is maradhatnak törődve a tény, hogy valaki ellopta a hitelkártyáját. Lehet, hogy unalmas, de olvasni a számlát.

4. figyelmen kívül hagyása a hitel jelentések és eredmények

Arra is van joga megtekinteni minden a hitel jelentések a három nagy hitelinformációs cégek – Experian, Equifax és TransUnion – legalább évente egyszer, ingyenesen. De ha nem kihasználni ezt évente előny, sosem lehet tudni, ha hitel-jelentés hibák vagy illetéktelen fiókok méltánytalanul károsítása a hitel pontszámot. Ahhoz, hogy az ingyenes jelentéseket, látogasson annualcreditreport.com. Azt is tartani lapokat a hitel pontszámot ingyen kihasználva a szabad credit score által kínált szolgáltatások a hitelkártya. És akkor két ilyen szolgáltatások – Fedezd a  CreditScoreCard  és a Capital One  CreditWise  – jeleníthetők meg, a pontszámok akkor is, ha nem az ügyfél.

5. Zárja Régi hitelkártya számla

Ha egy régi kártya porosodik a pénztárca, akkor hajlamos lehet arra, hogy lezárja a fiókot, és dobálják meg. De ha nem fizetünk egy nagy éves díj, ez egy tévedés, hogy csukja be a kártyát. Záró hitelszámla is váratlanul ding a hitel pontszámot, akkor is, ha nem használjuk a kártyát hónapokban. Fiók bezárásával, akkor csökkenti a hitel teljes összege, amely elérhető az Ön számára, ami negatívan befolyásolja a hitel felhasználási arány – fontos eleme a pontszáma.

És ha ez a legrégebbi kártya hosszú története az időben kifizetéseket, a hatás lehet még rosszabb, mert ez még azon Önt a „hossza a hitel történelem” osztály. A hitelezők szeretné, hogy régóta húzódó számlák pozitív fizetési előzményeket, de zárt fiókok, akiknek kórtörténetében az időben kifizetések végül lehull a jelentésekben. Tedd a kártyát a zokni fiókba, ha kell, de ne zárja be a számlára; és vegye fel a visszatérő fizetési hogy ellenőrizze, hogy a bank nem zárja be a fiókot az inaktivitás miatt.

Hogyan motivált maradjon spórolhat

Hogyan motivált maradjon spórolhat

Költségvetés taktika és tippek segítségével végre a napról-nap munkájának irányítása a pénzügyeit.

Költségvetés stratégiák segít megérteni, a célok-orientált vagy filozófiai szinten, hogy miért éppen csinálsz mindez munka.

De amellett, hogy szegező a taktika, és tudta, a stratégiai szemlélet, van egy harmadik elem, hogy a költségvetés, hogy meg kell, hogy átfogja: fenntartása a motiváció.

Miért fenntartása pénz motiváció Essential?

Ez a hang, mint egy rakás zsargon?

Hadd összehasonlítani ezt egy másik példa:

Ha a diéta, meg kell taktika. Meg kell tanulni, például, hogy cserélje krémes ranch öntet alacsony zsírtartalmú, alacsony szénhidráttartalmú, joghurt alapú alternatíva.

Meg kell tanulni a taktika helyett fehér rizs barna rizs, zsíros húsok és sovány húst, és a sült zöldségek grillezett, párolt vagy nyers zöldségeket.

Ezek mind taktika. Ők tipp, amelyek segítségével végre a napról-nap a fogyókúra.

A fogyókúra stratégia segít kitalálni, filozófiailag, miért végrehajtó e taktika. Lehet, hogy a stratégia a vezető alacsony szénhidráttartalmú életmód, egyre szívbarát evő, vagy vágó telített zsírok a rendszer.

De amellett, hogy a stratégia és a taktika, akkor is szükség van a jó öreg motiváció. Nem számít, hogy mennyire vágynak vált szívbarát evő, vagy hány tippek és taktikák tanulni. Egyik, hogy fog számít, ha egy gyenge pillanatában, akkor kendő le egy egész zacskó chips, majd tizennégy csokis cookie-kat.

Motiváció éppen olyan fontos, mint a látás és a taktika. Stratégia, taktika, és a motiváció három csúcsát a „siker háromszög”.

Most, hogy tudod, hogy miért fontos, hogy motivált maradjon, hogyan tudja tartani a lendületet, amikor a pénzügyek? Íme néhány javaslat:

1. Tartsa a hosszú távú cél szem előtt

Talán a cél az, hogy teljesen adósság-mentes.

Talán szeretne nyugdíjba 45 év (Igen, meg lehet csinálni.)

Talán azt szeretné, hogy a saját otthonában a szabad és tiszta, nem jelzálog kapcsolódik. Lehet, hogy szeretne küldeni gyermekeiket főiskolára terhelése nélkül számukra diákhitelt, fizetni a gyermek esküvő, vagy kilép a munka nem élvezik, így folytatja a gyengébben fizető, de sokkal kielégítőbb alternatív karrier.

Bármi legyen is a „miért”, tartsa az élvonalban a fejedben. Hang fotók jelképező „miért” az egész lakásban. Folyamatosan emlékeztetni magad a nagy, átfogó cél, te megcélozva.

2. Képzeld magad a Golden Years

Tanulmányok kimutatták, hogy az emberek, akik jártasak a láthatóvá magukat időseknek inkább menteni több nyugdíjba, mint az emberek, akik nem.

Tudod letölt egy ingyenes app az iTunes Store az úgynevezett „Age My Face”, amely lehetővé teszi, hogy digitálisan kor egy fénykép az arc. Merrill Él is van egy ingyenes program, az úgynevezett Face Nyugdíjas, mely ugyanazt a szolgáltatást.

Első bepillantást magát, mint egy nyugdíjas talán arra ösztönöz, hogy mentse a nyugdíjra. (És a bónusz, akkor is jobban motivált viselni fényvédő, vizet isznak, és kap sok alvás!)

3. beszélni az emberek, akik már nyugdíjasok

Sok idős fogja mondani, hogy a két legnagyobb sajnálja nem vesz jobb vigyázni az egészségükre és a pénzügyek.

A találkozó, és beszélt az emberekkel, akik foglalkoznak a következményekkel való fiatalos döntéseket, akkor lehet jobban motivált, hogy távol marad a hibák tették.

Nem biztos, hogy hol találkozik a nyugdíjasok? Próbálja blogok olvasása által írt nyugdíjasok, amelyben dokumentálják életüket, örömök, és a kihívásokat. Azt is kérdezze meg szülei ajánlásokat, ha élnek a 55+ közösség.

Be kell fektetnie fedezeti vagy befektetési alapokba?

Be kell fektetnie fedezeti vagy befektetési alapokba?

A fedezeti alapok és a befektetési alapok közötti vita leegyszerűsödik, egyértelműen megértve a két típusú alap közötti legfontosabb hasonlóságokat és különbségeket. Miután megértette az alapokat, eldöntheti, hogy a fedezeti alapok vagy a befektetési alapok megfelelnek-e a legjobban személyes befektetési céljainak.

Fedezeti alapok és befektetési alapok: A hasonlóságok

Csak néhány hasonlóság mutatkozik a fedezeti alapok és a befektetési alapok között. Ezek a hasonlóságok előnyöknek tekinthetők a legtöbb befektető számára.

Itt vannak a hedge-alapok és a befektetési alapok legfontosabb hasonlóságai:

Összefonódott beruházások

A fedezeti alapok és a befektetési alapok egyesített befektetési típusok, ami azt jelenti, hogy az eszközök több portfólióba összesített befektetők pénzéből állnak.

Diverzifikáció

A fedezeti alapok és a befektetési alapok egyaránt diverzifikálást biztosítanak több értékpapír befektetésével. Fontos azonban megjegyezni, hogy egyes alapok erősen koncentráltak egy adott biztonsági típusú vagy gazdasági ágazatban. A fedezeti alapok jellemzően nagyon diverzifikáltak különféle típusú értékpapírokba, például részvényekbe, kötvényekbe és árukba, míg a legtöbb befektetési alap célkitűzéseket fogalmaz meg, és csak egy típusú értékpapírba vagy kategóriába fektet be.

Szakmai menedzsment

Ha fedezeti alapokba vagy befektetési alapokba fektetnek be, a befektetők nem a portfólióban szereplő értékpapírokat választják; egy menedzser vagy menedzsment csapat választja ki az értékpapírokat. A fedezeti alapokat általában aktívan kezelik, ami azt jelenti, hogy a menedzser vagy a menedzsment csapat mérlegelési jogkörrel élhet a biztonsági kiválasztás és az ügyletek ütemezése során. A befektetési alapokat lehet aktívan vagy passzív módon kezelni. Ha ez utóbbi, a befektetési alapkezelő nem használ mérlegelési jogkört a értékpapír-kiválasztásban vagy a kereskedelem ütemezésében; egyszerűen egyeztetik a gazdaságokat egy benchmark index, mint például az S&P 500 részesedésével.

Fedezeti alapok és befektetési alapok: A különbségek

A fedezeti alapok és a befektetési alapok közötti különbségek a legfontosabb döntő tényezők annak kiválasztásában, amelyik az egyes befektetők számára a legmegfelelőbb.

Itt vannak a legfontosabb különbségek a fedezeti alapok és a befektetési alapok között:

Megközelíthetőség

Noha a fedezeti alapok és a befektetési alapok bizonyos korlátozásokkal rendelkeznek a beruházásokra, például a minimális kezdeti befektetésre, a fedezeti alapok a mainstream befektető számára nem olyan hozzáférhetők, mint a befektetési alapok. Például néhány fedezeti alap megköveteli, hogy a befektető minimális nettó értéke 1 millió dollár legyen, vagy lehet, hogy minimális induló befektetéseik jóval meghaladják a befektetési alapokat. Néhány befektetési alap minimális induló befektetései elérték a 100 dollárt, és egyikük sem rendelkezik nettó vagyon követelménnyel.

Költségek

A fedezeti alapok költségei általában sokkal magasabbak, mint a befektetési alapoké. Például a fedezeti alapok költségei gyakran meghaladják a 2,00% -ot, míg a legtöbb befektetési alap költségei 1,00% -nál alacsonyabbak. A fedezeti alapok emellett csökkenthetik a nyereséget, mielőtt azokat a befektetőkhöz továbbítják.

Cél / teljesítmény

A fedezeti alapokat általában úgy tervezték, hogy pozitív hozamot nyújtsanak bármilyen gazdasági vagy piaci környezetben, még a recesszió és a medvepiacokon is. Ennek a védekező természetnek köszönhetően a hozamok nem feltétlenül olyan magasak, mint egyes befektetési alapok a bikapiacok során. Például egy fedezeti alap 4-5% -os hozamot eredményezhet a medvepiacon, míg az átlagos részvényalap értéke 20% -kal csökken. A bikapiac során a fedezeti alap továbbra is alacsony egyjegyű hozamot hozhat, míg a részvényalapok magas egy- és kétszámjegyű hozamot eredményezhetnek. Hosszú távon egy alacsony költségű részvényalap általában magasabb átlagos éves hozamot eredményez, mint egy tipikus fedezeti alap.

Alsó sor a fedezeti alapok és a befektetési alapok között

A fedezeti alapok legnagyobb előnye annak a potenciálja, hogy állandó hozamot érjenek el, amely meghaladja az inflációt, miközben minimalizálja a piaci kockázatot. Az átlagos befektetőnek azonban nem lesz nagy nettó értéke vagy minimális induló befektetése, amelyre gyakran szükségük van rájuk történő befektetéshez.

A legtöbb befektető számára a befektetési alapok és / vagy tőzsdén forgalmazott alapok (ETF-k) változatos portfóliója okosabb befektetési lehetőség, mint a fedezeti alapok. Ennek oka az, hogy a befektetési alapok könnyebben elérhetők és olcsóbbak, mint a fedezeti alapok, és a hosszú távú hozamok azonosak lehetnek vagy magasabbak, mint a fedezeti alapok.

Öt Alap Befektetés lépés, hogy segítsen kezdeni Befektetés

Öt Alap Befektetés lépés, hogy segítsen kezdeni Befektetés

Ha van egy jó munkát, és elkezdték fizeti ki a tartozást, akkor ideje, hogy elkezdődjön befektető a pénzét. Befektetés a pénz fontos, mert lehetővé teszi, hogy mi felhalmoz vagyon. Ez nyitja meg kapuit az Ön számára az élet későbbi szakaszában. Emberek, akik rendszeresen megtakarítani és befektetni azok, akik a végén, hogy gazdag. Fontos, hogy vágja le a kiadásokat, így tényleg kezd mozogni előre és elsajátítása le. Annak érdekében, befektetés a munkába, ne húzza ki pénzt a beruházásokat, de hagyja őket ott növekedni.

Are You Ready to Begin Befektetés?

Fontos, hogy megbizonyosodjon arról, hogy valóban készen áll a beruházó, mielőtt csinálni. Ez nincs értelme kezdeni pénzbefektetés, ha a töltés pénzt a hitelkártyát. Meg kell kevesebbet költenek, mint csinál, és tartozás mentes, kivéve a ház előtt, hogy komolyan befektetés. Azonban, ha kell még kihasználni munkáltató mérkőzés programokat, ha tudsz. Fontos, hogy kezdeni befektető nyugdíjba azonnal, még akkor is, megpróbál kijutni az adósság. Miután tartozás mentes, akkor összpontosítani befektetés a saját.

  • Amennyiben Ön nem a jelenleg készen befektetés, tűzte, ha kész lesz.
  • Elsajátítania a befektetés és milyen céljai vannak.
  • Hozzunk létre egy tartozás fizetési tervet, amely lehetővé teszi, hogy elkezd befektetés a lehető leghamarabb. Az agresszívebb Ön fizet ki a tartozás, annál hamarabb lesz képes, hogy befektetés.

Határozza meg, hogy mennyit tud Invest

Fontos, hogy mennyi lehet befektetni kezdetben, hogy mennyit lehet továbbra is befektetni havonta vagy évente. Ez segít meghatározni, hogy mely beruházások a megfelelőket számodra, és hogy segítsen világos célkitűzések, hogy mit akar elérni. Ne feledje, hogy nem akar befektetni a sürgősségi alap, mert akkor lehet, hogy hozzáférjen a pénzeszközök gyors. Az ilyen típusú beruházások több építési jólét és a hosszú távú megtakarítások célokat.

  • Egyes cégek lesz a kezdeti beruházási összeg, amit meg kell menteni fel.
  • Olcsó mennyiségben is befektetni minden hónapban, és tudod használni, hogy mentse fel a kezdeti beruházási összeg.
  • Egy jó szabály megtakarítás és a befektetés, hogy meg kell menteni ahhoz, hogy a pénz egy kicsit szűk, és még mindig kell figyelni, hogy mennyit kell költeni.

Keressen egy pénzügyi tervező vagy befektetési vállalkozás

A következő alapvető lépés a beruházó, hogy megtaláljuk a pénzügyi tervező. Lesz akar csinálni az első befektetés alap befektetési eszközök, mint például a befektetési alapok. A pénzügyi tervező kell valaki, aki hajlandó időt arra, hogy ismertesse a különböző típusú befektetések az Ön számára. Ő készen kell állnia arra, hogy vizsgálja meg a termékeket, hogy biztonságban érezze magát a, miközben a legnagyobb potenciális növekedést. Ő is segít létrehozni egy hatékony pénzügyi tervet. A bank lehet a pénzügyi tervező segítségével, vagy forduljon barát referrals.If ön kényelmes befektetés a saját, akkor meg kell találni a befektetési vállalkozás, amely lehetővé teszi a kereskedelem online.

  • A pénzügyi tervező is segíthet, ha nem biztos benne, hogy mit kell csinálni.
  • Online befektetési vállalkozások költsége kisebb, de meg kell érteni, hogy mit fogsz beruházni, és hogyan kell a kockázat.
  • Invest időt a tanulás, hogyan kell olvasni és megérteni a piacon.

Értsék meg a különböző típusú befektetési számlák és a kockázat

Fontos az is, hogy megértsék az alapvető befektetési eszközök és a számlák. Ezeket a számlákat lehet használni, hogy segítsen megmenteni a nyugdíjra is. Meg kell érteni a különbséget a befektetési alapok és pénzpiaci számlák. Azt is meg kell terjedni a jólét között több különböző számlák, akkor is, ha azt szeretnénk, hogy elsődlegesen a befektetési alapok. Ahogy nézzük a számlákat, meg kell határoznia, hogy Ön hogy a kockázatvállalás. Ez az, ahol a pénzügyi tervező segítségével. Ha a húszas, akkor több kockázatot, mert van ideje a piacon, hogy visszaszerezze, de ahogy öregszünk, akkor kell, hogy legyen óvatos a beruházásokat.

  • Tegyen fel kérdéseket a beruházások.
  • Olvassa el a különböző beruházási típusú, online és pénzügyi lapokban.
  • Tedd a kutatás, és kényelmes a mit fogsz beruházni.

Ingatlanbefektetések

Lehet fontolgatja ingatlan mint befektetési vagy vagyon építési eszköz. Ingatlan egy nagy beruházás. Van azonban egy különbség essek tulajdonságok és befektetés az ingatlan hosszú távon. Gondosan meg kell fontolni a különbségeket, mielőtt dönt, melyik a legjobb az Ön számára. Ingatlan generáló passzív jövedelem egy nagy beruházás, de meg kell, hogy győződjön meg arról, hogy képes költségek fedezésére fenntartási és egyéb potenciális problémákat is.

  • Beszélj akinek ingatlanbefektetések megkezdése előtt.
  • A könyv „Gazdag papa, szegény papa” egy nagyszerű kiindulási pont, ha érdekli a befektetés az ingatlan.

Hogyan vásárolni le a jelzálog

Jelzálog nevezési bánatot csökkentheti a havi kifizetések

Hogyan vásárolni le a jelzálog

Sok hitelfelvevők, jelzálog buydown előnyösebb lehet, mint egy állítható kölcsön fizetési lehetőséget, amely lehetővé teszi a negatív amortizáció, mint egy lehetőséget ARM. Jelzálog buydowns minden esetben tartalmazzák a tőke és kamat a fogyasztók havi kifizetéseket. Ez azt jelenti, hogy minden alkalommal, amikor a lakástulajdonosok törlesztő azok lejárta egyenlegek egyre kisebb helyett nagyobb. Egy kisebb jelzálog egyensúly azt jelenti, hogy a saját tőke növekszik, akkor is, ha elismerést alacsony.

Közös Mortgage Buydown Jellemzők

Jelzálog buydowns működik, mint ez:

  • Kifizetések csökkennek és alakított egy alacsonyabb kamatláb egy meghatározott kifejezés.
  • A különbség a „valódi” megjegyzés ráta és a leengedett kamatláb készpénzben az eladó vagy a vevő.
  • Gondolj rá úgy, mint a támogatás. Ez olyan, mint socking távolságban $ 1200 a bank és visszavonására 100 $ havonta 12 hónapig segíteni abban, hogy a jelzálog fizetés.

3-2-1 Mortgage Buydown

  • Ez egy 30 éves teljes törlesztés jelzálog.
  • A kamatemelések 1 százalékkal minden évben az első három évben.
  • Ezután a kamat fix fennmaradó részére.

Tegyük fel például, a hitel egyenlege 350.000 $ és a kamat fix 6,75 százalékos 30 éve. Az eladó (vagy mi) lehet „vásárolni le” a kamatot fizető egyösszegű $ 15.853. Ez hogyan működik:

  1. Az első évben kamatláb 3,75 százalék fizetendő $ 1621 havonta.
  2. A második év kamatláb 4,75 százalék fizetendő $ 1826 havonta.
  3. A harmadik év kamatláb 5,75 százalék fizetendő $ 2043 havonta.
  4. Évben négy keresztül 30 hordoznak a kamat 6,75 százalék fizetendő $ 2,270 havonta.

Ennek eredményeként:

  • Az első évben megtakarítás (szemben a $ 2,270 havonta) van 649 $ havonta vagy $ 7790.
  • A második év megtakarítás (szemben a $ 2,270 havonta) van 444 $ havonta vagy $ 6332.
  • A harmadik év megtakarítás (szemben a $ 2,270 havonta) van $ 228 havonta vagy $ 2731.

Add össze az éves megtakarítás: $ 7790 + $ 6332 + $ 2731 = $ 15.853. Ezért költségek $ 15.853 vásárolni le a kamatlábat és a kifizetések három teljes éven át.

3-2-1 Mortgage Buydown előnyei

  • A hitelfelvevő minősíti e kölcsön a 3,75 százalékos kamat és fizetési összeg $ 1,670 versus reálárfolyamon 6,75 százalék, és a kifizetés $ 2,270.
  • Ahelyett, hogy a fizetési ugrás egyszerre, akkor felmegy kisebb lépésekben, kb 200 $ évente, az első három évben.
  • Úgy tartja a kifizetések alacsony 36 hónapig a hitelfelvevők, akiknek a jövedelme várhatóan később növelése. Lehet, hogy egy házastárs munkába visszatérő kihagyás után, vagy aki arra számít, hogy diplomás és föld egy jobban fizető állást, hogy az újonnan szerzett diplomát.

2-1 Buydown Jelzálog

  • Ez egy 30 éves teljes törlesztés jelzálog.
  • A kamatemelések 1 százalék minden évben az első két évben.
  • Ezután a kamat fix fennmaradó részére.

Tegyük fel például, a hitel egyenlege 350.000 $ és a kamat fix 6,75 százalékos 30 éve. Az eladó (vagy mi) lehet „vásárolni le” a kamatot fizető egyösszegű $ 8063.

Ez hogyan működik:

  1. Az első évben kamatláb 4,75 százalék fizetendő $ 1826 havonta.
  2. A második év kamatláb 5,75 százalék fizetendő $ 2043 havonta.
  3. Évek három keresztül 30 hordoznak a kamat 6,75 százalék fizetendő $ 2,270 havonta.

Ennek eredményeként:

  • Az első évben megtakarítás (szemben a $ 2,270 havonta) van 444 $ havonta vagy $ 6332.
  • A második év megtakarítás (szemben a $ 2,270 havonta) van $ 228 havonta vagy $ 2731.

Add össze az éves megtakarítás: $ 6332 + $ 2731 = $ 8063. Ezért a költségek $ 8063 vásárolni le a kamatlábat és a kifizetések két teljes évig.

Állandó Mortgage Buydowns

Egy állandó jelzálog buydown akkor jelentkezik, ha a vásárlás le a kamatlábat kezdetekor keresztül fizet hitel pontokat. A legtöbb vásárló nem akarja, hogy pénzt a zsebéből, hogy vesz le a sebesség, de néha van értelme.

Továbbá tegyük fel, hogy az eladó fizet záró költségek hitel 4 százalékos a vevő, és a vevő záró költségek összege 2 százalék. A következő extra 2 százalékos hitelt vesz le a kamatlábat!

Megjegyzés: A hitelezők jellemzően egy nagyobb előleget egy 3-2-1 Buydown és kevésbé a 2-1 Buydown. Vannak más típusú jelzálog jelzálog buydowns, de ez a két legnépszerűbb. 

A nyugdíj-előtakarékosság 101: Minden, amit tudni kell nyugdíjtakarékossággal

A nyugdíj-előtakarékosság 101: Minden, amit tudni kell nyugdíjtakarékossággal

A legtöbbünk számára a minőségi öregségi attól függ, hogy mennyi pénzt mentett. Bár lehet, hogy néhány nyugdíjas jövedelme formájában társadalombiztosítási vagy nyugdíj, gyakrabban, mint nem, hogy nem elég. Ez azt jelenti, hogy rajtad múlik, hogy tervezzenek, és egy kis pénzt félre a nyugdíjra. Itt van, mit kell tudni, hogy a nyugdíj a pályán.

1. Tervezés a jövő Nyugdíjas

Miután a nyugdíjkorhatár álmai vesz tervezés. Sok esetben előfordulhat, hogy 30 vagy több éve komolyan gondolni, hogy mit kíván tenni a nyugdíj és hogyan fognak eljutni oda. Idő lehet akár a legnagyobb értéket, vagy a legrosszabb ellensége. Ha korán kezdeni, az idő az Ön oldalán, és a pénzt is keményen dolgozik az Ön számára. Ha várni, amíg nyugdíjba csak néhány év múlva már nagyon kevés az idő, hogy utolérjék.

2. Mennyi pénzt kell nyugdíjba

Ez a millió dolláros kérdés. Mennyi pénzre van ténylegesen szükség mentettünk ki a nyugdíj? A probléma az, hogy ez a szám nem ugyanaz mindenki számára. Ez attól függ, hogy mit kíván tenni a nyugdíj, milyen korban azt tervezi, hogy visszavonul, és milyen életmódot vártok. Néhány ember nyugdíjba, nagyon kevés mentett míg mások esetleg szükség van egy csomó pénzt a bank. Megtanulják, hogyan kell kiszámítani, amit a nyugdíj-megtakarítások cél kell.

3. A nyugdíj-előtakarékosság tévedések elkerülése érdekében

Mindannyian követünk el hibákat, de hogy egy hiba az Ön öregségi terv lehet tartós és súlyos következményekkel jár. Mindegy, hogy beváltás ki a 401 (k), ha hagyjuk a munkát, vagy nem fektet a pénzét megfelelően, egy látszólag egyszerű dolog viszont egy fontos kérdés alatt fénykorát. Íme néhány öregségi hibákat érdemes elkerülni, hogy győződjön meg róla, meg úgy, hogy az öregségi álmai.

4. A 401 (k) terv

Az egyik legnépszerűbb előnyöket kínálnak a munkaadók egy 401 (k) terv. Ez egy nyugdíjazási tervet, amely lehetővé teszi, hogy közvetlenül egy része a fizetést egy befektetési számla. Az ötlet az, hogy menteni egy kis pénzt adók azzal, hogy ezeket az adózás előtti hozzájárulást, ugyanakkor választott beruházások növekedni fog idővel, így nyugdíjba egy szép pénzösszeg. Van néhány előnyei és hátrányai a 401 (k), így megtanulják, hogyan lehet a legjobban kihasználni a tiéd, ha van egy szabad.

5. A hagyományos IRA

Ha érdekelt abban, hogy teljes ellenőrzése alatt a nyugdíjkorhatár beruházások, akkor egy IRA az Ön számára. Ezek az egyéni nyugdíj számlák sok az azonos előnyei a 401 (k), illetve hogy Ön a teljes irányítást, hová tegye a pénzét. Persze, nem mindenki jogosult és vannak alacsonyabb hozzájárulás korlátok, így megtudja, ha a hagyományos IRA az Ön számára.

6. Találjanak elveszett Panzió

Esetleg dolgozik a munkáltató a múltban, hogy talán már bezárt, vagy csődbe ment? Vagy mi van, ha a jelenlegi munkáltató gondol záró és te tartozott a hely? Ne aggódj, a hely valószínűleg továbbra is biztonságos. Itt van, amit tudnod kell, ha nyomon követni egy régi hely, és hogyan a hely védett lehet abban az esetben a munkáltató alá megy.

Tervezze korán és gyakran

Az öregségi terv, hogy működik a legjobban az Ön számára nem lehet azonos azzal, amit illik másnak. Függetlenül attól, hogy közeledünk a nyugdíj-előtakarékosság, van egy közös szál: tervezés korai és feleleveníti a tervet rendszeresen segít, hogy biztosítsa a kényelmesebb pénzügyi jövőben a későbbi években.

5 egyszerű költségvetés irányelveket követi

Túlterheltek az ötlet költségvetés? Ezek az irányelvek a folyamat egyszerűsítése

Egyszerű költségvetés irányelveket követi

Amikor a legtöbb ember úgy gondolja, a költségvetések, akkor automatikusan gondolni táblázatokat sorok. Hacsak nem te vagy az a fajta ember, aki szereti a táblázatokat, létrehozása és fenntartása a költségvetés nem hangzik szórakoztató.

Ha érdekel a költségvetés, van néhány jó hír. A költségvetés nem kell, hogy összpontosítson a kis részleteket. Nem kell 15 különböző kategóriában.

Továbbá, nem kell köré nélkülözés.

Akkor engedd meg magadnak egy kis szórakozás keretében a teljes költségvetést. Sőt, ha nem szeretem ezt a szót költségvetés , akkor cserélje ki az ötlet, hogy te létre egy terv vagy egy ütemtervet körül, hogyan fogsz költeni a pénzt.

Akkor nem hajt Bostonból San Francisco használata nélkül egy térképet, vagy bizonyos típusú navigációs, ugye? Akkor miért navigálni a pénzügyek használata nélkül bizonyos típusú menetrendet?

Ön a fedélzeten költségvetés most? Íme öt általános iránymutatás követheti, amit össze az első kiadás:

A kevesebb több

A közös újonc hiba, hogy terhelje a költségvetést végtelen kategóriákban. Nem kell, hogy tartalmazza, hogy mennyi pénzt költ el a körömlakkot, a haj, a benzin, a magazin előfizetés, vagy az új zokni. Senki sem igényel ilyen szintű részletességgel. Minél kevesebb kategória, annál jobb.

A túlsó végén a szélsőséges, a költségvetést lehetne mindössze két vagy három kategóriában.

Az anti-költségvetés  vagy a 50/30/20 költségvetés munka jobb kevesebbel. A mellékhatások kategóriában költségvetési jól működik is.

Légy realista

Ha jelenleg a GDP 400 $ havonta élelmiszert, nem feltételezzük, hogy a következő hónapban Ön képes lesz arra, hogy törje össze ezt le 100 $ havonta.

Ehelyett állítsa inkrementális célokat. Ha költeni 400 $ élelmiszert ebben a hónapban, próbálja kiadások 5-10% -kal kevesebb, a következő hónapban.

Ez azt eredményezi, kiadások között $ 360 és $ 380-élelmiszereket.

Tenni, hogy az egy-két hónapig, majd állítsa be a további le onnan. Végül, akkor éri el a 300 $ jelet. Kis lépésekben változik az idő múlásával is fenntartható.

Ne erőltesse magát, hogy a legújabb Hóbortok

Sok ember fordul szoftver vagy alkalmazások tudják kezelni a pénzt. Ha ez természetesen jön, és Ön élvezheti ezeket az eszközöket, ez fantasztikus. De ne félj, hogy vegye igénybe a régi vágású papír és toll, ha ez az, amit szeretne.

Nincs jó vagy rossz módon kezelni a költségvetést. A legfontosabb az, hogy megtalálja amit működik az Ön számára, függetlenül attól, hogy egy app, egy táblázatkezelőt, vagy egy ceruza és borítékok.

Megindítja Heti családi beszélgetések

Te valószínűleg nem az egyetlen, aki azzal tölti, és menti belül a háztartásban. Tervezze heti ülésén a családjával, hogy mindenkivel döntéseket hozol a költségvetést.

Tekintse át a nagy átfogó célok, mint például az épület egy olyan sürgősségi alap vagy elérted a megszüntetési számlára. Beszélni a „miért” mögött minden töltenek döntés is.

A családja esetleg nem tetszik az a tény, hogy veszel egy olcsó, használt autó helyett a legújabb modell. Ezek azonban megérti ezt a döntést, ha ez keretes összefüggésben, hogy egy nagyobb hozzájárulást a gyermek főiskolai megtakarítási alap.

Állítsa a költségvetés minden hónapban

Reálisan, a költségvetés megy, hogy két oszlop: az összeg kíván költeni havonta, és a tényleges összeg költeni.

Ahogy értékelni a költségvetés minden hónapban, akkor észre, hogy a valóság eltér a legjobb megállapított terveket. Amikor meglátja az eredmények a kiadásokat, akkor tudja, hol a probléma területek. Tekintse meg ezeket a területeket, és kiigazításokat.

Amikor elkezdtem a költségvetés, rájöttem töltöttem egy csomó pénzt a Target és az Amazon, mint ahogy azt megvalósítani. Hála felülvizsgálata én kiadások lettem sokkal lelkiismeretes vásárlás. Előtte nem tudtam járni egy Cél nélkül elkerülni legalább 50 $ szegényebb. Ezek a napok, azt könnyen besétál egy Target, megragad egy elemet, és hagyja. Az egyetlen ok, amiért ezt az, hogy a költségvetési hozta ezt a kérdést, hogy a figyelmemet.

A legfontosabb, hogy fenn kell tartania egy optimista hozzáállás. Még ha csak hogy egy kisebb javulás, minden hónapban, azok a fejlesztések kitesz egy nagy élet műszak idővel.

Bonds Befektetés: Mik államkötvények?

Minden, amit tudni kell államkötvények

Minden, amit tudni kell államkötvények

Gondolkozott már azon, hogy milyen kormány pénzt finanszírozására infrastrukturális projektek, szociális programok, vagy egyéb kiadási intézkedéseket, ha az adóbevételek nem elég?

A nemzeti kormányok hitelviszonyt megtestesítő értékpapírokat néven  szuverén kötvények , amely lehet akár denominált helyi pénznemben vagy globális tartalék valuta, mint a dollár vagy az euró. Amellett, hogy a finanszírozó kormány kiadási programok ezek a kötvények visszafizetésére használják fel régebbi adósságok, amelyek érési vagy egyszerűen fedezésére kamatfizetés esedékessé.

Ebben a cikkben, akkor vess egy pillantást néhány fontos fogalmakat, hogy tudják, mikor jön a szuverén kötvények (mint például a hozamok, értékelés, és a hitelezési kockázat), valamint hogy a befektetők hogyan lehet vásárolni őket.

Sovereign kötvényhozamok

Államkötvény-hozamok a kamatláb a kormányok fizetni a tartozást. Mint vállalati kötvények, ezek kötvényhozamok függ a kockázatot a vásárlók. Ellentétben a vállalati kötvények, ezek a kockázatok elsősorban tartalmazza az árfolyam (ha a kötvények ára a helyi pénznemben), a gazdasági kockázatokat, és politikai kockázatok, hogy vezethet egy esetleges késedelmi az kamatfizetés vagy fő.

Itt egy rövid összefoglaló a három fő meghatározói a szuverén kötvényhozamok:

  • Hitelképessége – hitelképessége érzékelt hogy egy ország visszafizetni adósságait adott a jelenlegi helyzetről. Gyakran előfordul, hogy a befektetők támaszkodnak a hitelminősítő ügynökségek, hogy segítsen meghatározni egy ország hitelképessége alapján növekedési ráta és egyéb tényezők.
  • Ország kockázat – Sovereign kockázatok külső tényezők merülhetnek fel, és veszélyezteti az ország képes visszafizetni a tartozásait. Például illékony politika szerepet játszhat a figyelem a kockázata egy alapértelmezett bizonyos esetekben, ha egy felelőtlen vezető hivatalba.
  • Árfolyam – Árfolyamok van nagy hatással államkötvények helyi devizában. Sőt, egyes országok felfújt a kiutat a tartozások egyszerűen kiállító több valuta, így a tartozás kevésbé értékes.

Sovereign Bond Értékelések

A Standard & Poor, Moody és a Fitch a három legnépszerűbb szolgáltató szuverén kötvény értékelés. Bár sok más butik szervek, a „három nagy” rating-ügynökségek hordozzák a legnagyobb súlya között a globális befektetők. A frissítések és merül által ezek a szervek vezethet jelentős változások szuverén kötvényhozamok idővel.

Államkötvényválság értékelés alapja számos tényező, többek között:

  • Egy főre jutó jövedelem
  • A bruttó hazai termék növekedési
  • Infláció
  • külső adósság
  • Története mulasztó
  • Gazdasági fejlődés

Sovereign Bond Alapértékek

Államkötvény-beállítások nem gyakori, de már sokszor megtörtént a múltban. Az egyik legutóbbi nagyobb késedelmek 2002-ben volt, amikor Argentína nem tudta visszafizetni az adósságát után recesszió az 1990-es évek. Mivel az ország valuta árfolyamát az amerikai dollár, a kormány nem növeli a kiutat a problémák, és végül a teljesítés.

Két másik népszerű példát voltak Oroszországban és Észak-Korea. Oroszország elmulasztotta szuverén kötvények 1998-ban és sokkolta a nemzetközi közösség, aki feltételezte, hogy nagy világhatalmak nem alapértelmezett adósságuk. És 1987-ben, Észak-Korea elmulasztotta adósságait után mismanaging az ipari szektorban, és túl sok pénzt a katonai terjeszkedés.

Vásárlás államkötvények

A befektetők vásárolni szuverén kötvények révén a különböző csatornákon. US államkötvényeket megvásárolhatók közvetlenül az amerikai államkincstár keresztül TreasuryDirect.gov, vagy azon belül a legtöbb amerikai ügynöki számlákat. Azonban vásárol külföldi szuverén kötvények jelentősen nehezebb a befektetők székhelye az Egyesült Államokban, különösen, ha használni akarják amerikai cserék.

Külföldi kibocsátott szuverén kötvények legegyszerűbb keresztül vásárolt tőzsdén kereskedett alapok (ETF-ek). Államkötvényválság ETF teszik a befektetők vásárolni szuverén kötvények egy részvény formájában, amely könnyen értékesíthetők amerikai tőzsdéken. Ezek a változatos ETF jellemzően tart kötések száma a különböző futamidejű, és egy sokkal stabilabb, mint az egyéni befektetési szuverén kötvények.

Key Elvihető pontok

  • Szuverén kötvények által kibocsátott, a nemzeti kormányok vagy a helyi valuta, vagy egy nemzetközi valuta, mint a dollár vagy az euró.
  • Sovereign kötvényhozamok elsősorban befolyásolja hitelképességének ország kockázati és az árfolyamok.
  • Államkötvényválság alapján jellemzően által kiadott Standard & Poor, Moody és a Fitch és a befektetők számára egy ötlet államkötvényválság a kockázatot.
  • A befektetők megvásárolhatják államkötvények legkönnyebben a tőzsdén kereskedett alapok forgalmazott amerikai cserék.

Használd Életbiztosító, mint az öregségi befektetés?

Használd Életbiztosító, mint az öregségi befektetés?

Egy bizonyos ponton az életedben, akkor szinte biztosan hangú az ötletet, életbiztosítás, mint egy befektetés.

A pályát fog jól hangzik. Ez úgy hangzik, mint a sorstól egy garantált hozam, alig vagy egyáltalán nem lefelé mutató kockázatot, és hogy a pénz lesz elérhető bármit akarsz bármikor.

Nos, itt vagyok, hogy elmondjam, hogy a dolgok nem mindig azok, aminek látszanak, és néhány ritka kivételtől eltekintve meg kell kerülni életbiztosítás, mint egy befektetés. Itt van miért.

Először is, egy gyors primer Life Insurance

Mielőtt belemennénk az összes okot, amiért életbiztosítás nem egy jó befektetés, menjünk lépést hátra, és nézd meg a gyorsan két fő típusú életbiztosítás:

  1. Kockázati életbiztosítás:  Term életbiztosítás egy meghatározott összeget a lefedettség, hogy tart egy megadott ideig, gyakran 10-30 év. Ez olcsó, és nincs beruházás alkatrész hozzá. Ez tiszta pénzügyi elleni védelmet a korai halál.
  2. Állandó életbiztosítás:  Állandó életbiztosítás számos különböző formájú és méretű, de alapvetően ez nyújt fedezetet, hogy tart az egész életét, és van egy megtakarítási összetevőt, hogy lehet használni, mint egy befektetési számla. Azt is hallani az úgynevezett egész életét , az egyetemes élet ,  változó élet , és még saját indexelt élet . Ezek mind különböző típusú állandó életbiztosítás.

Van egy egész vita is volt körülbelül távú életbiztosítás vagy állandó életbiztosítás egy biztosítási terv, de ez a téma egy másik post. (Tipp: A legtöbb ember csak valaha is szüksége távú életbiztosítás).

Itt fogunk összpontosítani megtakarítás komponense állandó életbiztosítás, ami gyakran hangú, mint egy fantasztikus befektetési lehetőség.

Íme hét ok, amiért életbiztosítás szinte soha nem egy jó befektetés.

1. A garantált visszatérés nem az, aminek látszik

Az egyik nagy megadott előnyök egész élet biztosítás, hogy kapsz egy garantált minimális hozamot, ami gyakran azt mondta, hogy körülbelül 4% -kal nőtt.

Ez úgy hangzik, csodálatos, nem? Ez sokkal több, mint kapsz minden megtakarítási számla ezekben a napokban, és ez csak a minimális hozamot. Van, persze, a lehetőséget, hogy jobb.

A probléma az, hogy te valójában nem kapok egy 4% -os hozam, nem számít, mit mondanak. Egy egész élet vetítés Átnéztem a közelmúltban, az egyik, hogy „garantált” a 4% -os hozam, valójában csak mutatott 0,30% -os hozamot, amikor futott a számokat. Ez sokkal kevesebb, mint amit kapna egy egyszerű online megtakarítási számla, még ebben az alacsony kamatozású környezetben.

Őszintén nem biztos, hogy miért ők hagyjuk, hogy garantálják a visszatérés, hogy nem kapnak, de feltételezem, hogy a visszatérő IS 4% … mielőtt mindenféle díjakat is figyelembe veszi az egyenletet.

Nem számít, milyen, bár ha nem tudnak a közelébe visszatérő ők ígéretes.

2. Nem lesz Negatív egy darabig

Csak fent mondtam, hogy a garantált hozam, hogy a politika kiderült, hogy csak 0,30%. Nos, ez csak, ha az ügyfél várt 30 év , mielőtt bármilyen pénzt. A visszatérő jóval alacsonyabb volt, és gyakran negatív, minden évben előtt.

Lásd, ha fizet egy egész élet biztosítás, a legtöbb a kezdeti díjak megy díjakat. Van a költségek a biztosítási maga, egyéb igazgatási költségek, és persze a nagy jutalék, amelyet meg kell fordítani az ügynök, aki eladja neked a politika.

Ez azt jelenti, hogy hosszú időt vesz igénybe, gyakran 10 év vagy több, csak hogy  nullszaldós a befektetés. Ezt megelőzően, a garantált hozam negatív. És még azt követően, hogy hosszú időt vesz igénybe, mielőtt a visszatérés kezd közeledni valami ésszerű.

Szereted az ötlet befektetés valami, ami valószínű, hogy negatív hozam a következő évtizedben, vagy több?

3. ez drága

Egész életbiztosítás drága két nagy módon:

  1. A díjak sokkal magasabbak, mint távú életbiztosítás az azonos mennyiségű lefedettség. Ez gyakran akár 10-szer drágább.
  2. Van egy csomó folyamatos díjak, amelyek többsége a rejtett és nem nyilvános.

Ne feledje, hogy a költségek az egyetlen és legjobb előrejelzője a jövőbeli befektetési hozamok. Az alacsonyabb költségek, annál nagyobb a valószínűsége, ki-teljesítményét.

Jellemzően az egész életbiztosítás az egyik legdrágább beruházás odakint.

4. Az adómegtakarítás túlzottak

Az egyik megadott előnyök teljes életbiztosítási, hogy ez egy újabb adó-helyzetű venni. És ez igaz, olyan mértékben:

  1. A befektetési számla növekszik adómentes.
  2. Akkor „vissza” pénz adómentes.

Mindkettő néhány nagy fogások mégis.

Először is, bár a pénz nem nőnek adómentes, a járulékok nem levonható. Ebben az értelemben, ez olyan, mint egy nem levonható IRA, anélkül, hogy a teljes előnyeit akár a Roth IRA vagy a hagyományos IRA.

Másodszor, a követelés az adómentes kivonás hihetetlenül félrevezető. Amit valójában csinál, ha fel pénzt a életbiztosítási kötvényt hitelezési pénzt saját magának. Te vesz fel hitelt, és a kölcsön felhalmozódó kamatot, amíg nem fizeti vissza a politikát.

Tehát nem, akkor nem adózik e kivonás, de …

  1. Ön kamatot kell fizetnie, amely lényegében helyettesíti az adó költség (bár ez lehet több vagy kevesebb).
  2. Bizonyos esetekben akkor vissza túl sok pénzt, ebben az esetben meg kellett volna a pénz vissza a politika (és valószínűleg nem része a nyugdíjkorhatár költségvetés), illetve hogy a politika hatályát veszti.

Az ilyen típusú szövődmények jön minden alkalommal politika, mint ez, és csak ritkán magyarázható elöl.

5. Ez a diverzifikálatlan

A diverzifikáció egyik legfontosabb jellemzője a jó befektetési stratégia. Lényegében ez magában terjed a pénzt, mint egy több különböző beruházások, hogy kapsz javára minden nélkül egy bizonyos részét a befektetési portfolió képes süllyedni Önnek.

Egész életbiztosítás eredendően diverzifikálatlan. Te befektetés jelentős mennyiségű pénzt egy cég és egyaránt támaszkodik a befektetési készség és jóakarat hozamot az Ön számára.

Ezeket nem elég jó az aktív befektetési menedzserek jobban teljesítenek, mint a piacon (nem valószínű). És el kell döntenie, hogy hitelt elég a visszatér hozzád, miután a számviteli összes költségét mind az irányító a beruházások és  kezelése a biztosítási kötelezettségeit.

Ez a sok tojást egy kosárba.

6. hiányzik a rugalmasság

Pénzt takaríthatunk következetes alapon a legfontosabb része a beruházás sikerét. Tehát ideális esetben akkor képes lesz létrehozni a havi megtakarítás és továbbra is azokat a végtelenségig, sőt növelni őket idővel.

De az élet történik, és a rugalmasság hasznos lehet, ha így van.

Tegyük fel, hogy elveszíti a munkáját. Vagy talán azt szeretné, hogy menjen vissza az iskolába. Vagy talán kap egy örökséget, amely azt jelenti, hogy már nem kell menteni annyi.

Ha hozzájárul olyasmi, mint egy 401 (k) vagy IRA, akkor egyszerűen csak szüneteltesse vagy csökkentheti a rendszeres hozzájárulást szabadítson fel némi cash flow. Időközben, a pénz már mentette tovább fog növekedni, és akkor viszont a hozzájárulást vissza bármikor.

Nem kell, hogy a rugalmasság és az életbiztosítás. Ha nem kell fizetnie a díjak, a megtakarítás, amit felhalmozott fogják használni, hogy fizetni őket. És amikor ez a pénz elfogy, a politika megszűnik.

Ami azt jelenti, hogy bármilyen változás a pénzügyi körülmények között is jelentheti, hogy elveszted az összes elért, amit tett, egy egész életbiztosítást. Nincs sok rugalmasságot ott futófelület vizet, amíg a dolgok vissza a normális.

7. A jobb lehetőségeket!

Ha megkérdezzük épp olyan pénzügyi tervező, aki nem rendelkezik a részesedést értékesítő egész életbiztosítás, akkor szinte mindig ajánlani elérted az összes többi adó-helyzetű nyugdíj számlákat még mielőtt tekintve életbiztosítás, mint egy befektetés, egyszerűen azért, mert lehetővé teszi a jobb adó szünetek, jobban kézben tarthassa a beruházások, és gyakran alacsonyabb díjakat.

Ez azt jelenti, elérted a 401 (k), az IRA, az egészségügyi megtakarítási számlák, és önálló vállalkozók megszüntetési számlák először. És még azután is, hogy figyelembe véve a dolgokat, mint egy 529 terv, vagy akár egy rendszeres éves adóköteles befektetési számla.

Ha még nincs teljes mértékben kihasználva a többi megszüntetési számlák felhasználásával életbiztosítás befektetési legyen az utolsó dolog jár a fejében.

Mikor indul a tartósan Life Insurance értelme?

A legtöbb ember számára az élet biztosítás soha semmi értelme, mint egy befektetés. De ez nem jelenti azt, hogy állandó életbiztosítás használhatatlan.

Íme néhány olyan helyzet, amelyben lehet értelme:

  1. Van egy gyermek sajátos igényeit és azt szeretnék, hogy ő mindig rengeteg a pénzügyi források, nem számít, mit.
  2. Van millió dollárt potenciálisan érintett ingatlan adót és a használni kívánt életbiztosítás olyan módon, hogy megőrizze ezt a pénzt, ha ez át a családnak.
  3. Te már elérted az összes többi adó-előnyben fiókok szeretne spórolni a nyugdíjra, és a jövedelem elég magas, hogy az adó által kínált előnyöket életbiztosítási vonzóak.

Mindhárom említett esetben, akkor érdemes dolgozni egy szakember, aki képes tervezni a politika, hogy megfeleljen az Ön igényeinek, minimalizálja díjak, és maximalizálja az összeget, hogy marad a zsebében. Az egész életbiztosítások legtöbb hatóanyag-hez nem felel meg ezeknek a kritériumoknak.

„Túl szép, hogy igaz legyen” általában

A teljes életbiztosítási pályán jól hangzik. Garantált hozamot, adómentes növekedés, adómentes kivonás és pénz áll rendelkezésre, hogy szükség bármikor.

Ki mondta, hogy nem kell, hogy?

Természetesen, ha valami túl szép, hogy igaz legyen, akkor általában, és ez sem kivétel. Életbiztosítás általában nem egy jó befektetés, és a legtöbb esetben akkor jobb lesz, elkerülve azt.