Category: lt

Kas yra pinigų valdymas sąskaita, o Kur galima gauti?

Dauguma žmonių išlaikyti savo banko ir finansinio tarpininkavimo paslaugas atskirai: Jūsų bankas yra patikrinti ir sutaupyti, ir jūsų maklerio įmonė yra ilgalaikių investicijų. Bet pinigų valdymo sąskaitas pasiūlyti viską, ko reikia dienos į dieną bankininkystės ir finansų maklerio sąskaitą-su keletą privalumų nei tradiciniai bankai.

Kas yra pinigų valdymas sąskaita?

Pinigų valdymas sąskaita maklerio sąskaitą skirtas valdyti pinigus, atlikti mokėjimus, ir uždirbti palūkanas.

Sąskaitos paprastai, bet ne visada, atskirti nuo investicinių sąskaitų maklerio įmonėms, bet jūs galite lengvai susieti juos su investicinių sąskaitų.

Supaprastinti: Pinigų valdymo ataskaita leidžia naudoti vieną finansinę instituciją savo taupymo ir investicinės poreikius. Tai reiškia, kad tik vienas ženklas ant sekti, mažiau ataskaitas ir kasmet mokesčių formas, greitai ir pervedimus į ir iš savo investicinių sąskaitų.

Naudokite savo pinigus: Dauguma sąskaitos ateina su debetine kortele, patikrų knygą ir interneto Bill mokamų paslaugų. Kaip rezultatas, jie praktiškai eliminuoja poreikį išlaikyti specialų einamąją sąskaitą.

Uždirbti palūkanų: Pinigų valdymo sąskaitas mokėti palūkanas, nors dažnai galima padaryti geriau internetinių bankų. Bet jei jums sumažinti tuščiosios eigos pinigų ir naudoti ilgalaikes investicijas jūsų ilgalaikių tikslų, palūkanų norma negali pailsėti. Tai lengva pervesti pinigus į internetinę taupomosios sąskaitos, jei jūs norite uždirbti daugiau.

Must-Have Savybės

Dauguma pinigų valdymo sąskaitas pasiūlyti pagrindines funkcijas kaip nemokama debetine kortele ir neribotą žymės raštu. Tačiau kai kurios įmonės eiti virš ir už su žvaigždžių papildinių.

ATM nuolaidos: Jei jums judėti aplink daug, ieškoti pinigų valdymo sąskaitą turtinga ATM nuolaidas. Kai kurie paslaugų teikėjai ribinės nuolaidos iki JAV bankomatuose ar konkrečių tinklų, o kiti grąžinimas beveik visi ATM susijusius mokesčius visame pasaulyje.

Lengva prieiga: Klauskite apie mėnesinius mokesčius ir minimalus likutis reikalavimus atidaryti sąskaitą. Nebent turite dešimtis tūkstančių dolerių, kai finansų maklerio yra iš klausimą-ar jie bus įkrauti mėnesinius mokesčius.

Mobilus įmoka: Dauguma pinigų valdymo sąskaitas priimti tiesiogiai indėlių savo darbo užmokesčio ir socialinio draudimo išmokos, bet kartais gali tekti deponuoti čekį. Ypač tada, kai nėra vietos filialas, indėliai su jūsų mobiliuoju prietaisu yra lengviausia. Priešingu atveju, jūs turėsite pervesti paštu.

Naudingi įspėjimai: Stay up-to-data, kas vyksta jūsų sąskaitą. Norėdami išvengti trūkstamų mokėjimus arba šoktelėti patikrinimus, nustatyti įspėjimus, pasakys, kada Jūsų sąskaitos likutis yra gauti per mažas. Užkirsti kelią sukčiavimui išsiaiškinti apie didelius išėmimai iš karto.

Nuorodos į išorines bankų: Jūs tikriausiai norite, kad kitas banko sąskaitas atidaryti, ir tai labai svarbu, kad būtų galima pervesti pinigus lengvai. Pavyzdžiui, pinigų perteklius gali eiti į internetinę banko sąskaitą uždirbti didesnę terapija, ir jūs galbūt norėsite vietinį banko sąskaitą pinigų priėmimo ir seifu.

FDIC draudimas: Pinigų valdymo ataskaita teikėjai automatiškai “nušluoti” savo nepanaudotą grynuosius pinigus į investicijas, kurios moka dividendus ar palūkanas. Jei saugos yra svarbu jums, moksliniai tyrimai, ar tie šlavimo sąskaitos FDIC-apdraustas.

Kad valstybės garantija programa saugo jus tuo atveju, jei bankas turintis savo pinigus eina pilvo-up.

Kur atidaryti sąskaitą

Jeigu pinigų sąskaitos tvarkymo kreipiasi į jus, atidaryti sąskaitą su maklerio įmonės savo pasirinkimą. Pradėkite klausia institucijas jau veikia su ji turėtų būti lengva pridėti naują sąskaitą, o dabartiniai ūkiai, kuriuose tos firmos gali padėti jums gauti papildomų privilegijos.

Ką apie bankų?

Pinigų valdymo ataskaitos yra naudingi įrankiai pinigų valdymas. Suprasti privalumus ir trūkumus, ji gali būti naudinga palyginti šiuos banko panašus ataskaitas standartinių bankų ir kredito unijos.

FDIC aprėptis: Bankai paprastai apriboti FDIC draudimo 250.000 $ vienam indėlininkui už institucija. Kredito unijos naudoti NCUSIF draudimas, kuris yra taip pat saugus. Bet pinigų valdymo paslaugų teikėjai gali skleisti savo turtą tarp kelių bankų, dauginant savo turimą draudimą (o turite tik vieną pareiškimą spręsti). Atkreipkite dėmesį, kad lėšas maklerio sąskaitą nėra FDIC-apdraustojo-tai gali užtrukti kelias dienas už savo pinigus gauti padengta, tačiau SIPC draudimas gali padengti savo maklerio sąskaitą.

Vietinis buvimas: Dauguma maklerio neturite vietos padalinius. Jei jie, tie biurai nėra skirta didelės apimties bankų poreikius. Tai tikriausiai naudinga turėti sąskaitą su vietinio banko ar kredito unijos in-asmeniui paslaugas.

Turto minimum: Nors kai maklerio įmonės neturi minimum, kiti reikalauja didelių turtą. Pavyzdžiui, jums gali tekti $ 25,000 pradėti naudoti pinigų valdymą. Dabar bankai reguliariai atidaryti sąskaitas be minimalaus balanso reikalavimas.

ATM mokestis: Bankai yra žinomi dėl mokesčių bankomatų mokesčius. Jūs dažnai moka mokesčius į ATM savininkas, ir jūsų bankas gali imti papildomus mokesčius už naudojimąsi “užsienio” bankomatų. Finansų maklerio įmonės yra linkę arba nuolaidą tuos mokesčius ar pasiūlyti prieigą prie kelių mokestis-be tinklų.

Kaip padidinti savo investicijas labai mažai sostinė

Kaip padidinti savo investicijas labai mažai sostinė

Kelionė į investavimo įpročiai gali būti iššūkis, ypač jei esate ieškant jis kietas tik sukrapštyti papildomų $ 100. Kai jūs matote savo investicijas sparčiai augti, tačiau, kad apsimokėtų jausmas gali varyti ieškoti naujų, papildomų investicijų ir toliau didinti savo lizdą kiaušinių laikui bėgant. Nėra suma yra per maža, kai jis ateina į investuoti, ypač su naujesniu atėjimas investicinių programų, pritaikytų žmonėms, kurie nori pradėti be sutaupyti iki tūkstančius tiesiog padaryti pradines investicijas.

Doleris Vidutinės vertės

Doleris sąnaudų vidurkio sąvoka buvo maždaug už ilgą laiką. Šis procesas apima perkant fiksuoto dolerių sumą akcijų akcijų kiekvieną mėnesį, pavyzdžiui, savitarpio pagalbos fondą, nepriklausomai nuo dabartinės akcijos kainos. Nors ne visi maklerio įmonės leidžia investuoti mažas sumas pradėti, daugelis ir galėtumėte investuoti $ 25 per mėnesį už 4 mėnesius, pradėti savo pirmąjį $ 100 investicijas. Galima būtų tikiuosi toliau pirkti akcijas kiekvieną mėnesį su papildomų lėšų laikui bėgant. Kadangi investicinis fondas “akcijų kaina juda aukštyn ir žemyn, jūs nusipirkti papildomų akcijų, kai kaina yra didesnė, o kartais, kai jis mažesnis, efektyviai vidutiniškai iš savo išlaidas ir sumažinti savo rizikos lygį. Nors tai negarantuoja, kad jums nebus prarasti savo pinigus, ji paįvairinti savo riziką gerą laipsnį.

Jungtinis finansavimas

Taip pat žinomas kaip crowdlending, tai investuoti koncepcija yra gana nauja, ir apima asmenis skolinimo savo pinigus į asmens paskolos, kitiems asmenims, su ne bankų finansų kompanija, dirbanti kaip tarpininkas.

Skolinimas klubas ir klestėti atstovauti du iš didžiausių įmonių palengvinti šį skolinimo natūra. Jūs galite pradėti investuoti su tiek mažai, kaip $ 25. Tarpusavio-to-peer skolinimo kompanija plečianti savo investicijas, leidžiant $ 25 maksimalią investicijų į bet vieną asmeninės paskolos. Kuo daugiau pinigų investuoti, tuo daugiau paskolos bendrovė plinta savo investicijas visoje sumažinti riziką.

Nuo 2009 iki 2014, paskolos Klubai ir klestėti patyrė metinius investicijų grąžą vidutiniškai nuo 5 procentų iki beveik 10 proc.

Jūsų Darbdavio 401 (K)

O gal norite investuoti 100 $, bet jūs mieliau jį ištraukė savo paycheck, todėl jums nereikia jausti jokio skausmo. Laikykite savo $ 100 pinigų už savo neatidėliotinos pagalbos fondo, ir prisijungti prie savo darbdavio 401 (k) planą vietoj. Jūsų pinigai eina į 401 (k) paskyros prieš nemokant jokių mokesčių, suteikiant Jums daugiau pinigų investuoti iš anksto. Kiekvienas 401 (K) planas paprastai turi savo investicinius fondus, iš kurių galite pasirinkti investuoti, o kai kurie gali pasiūlyti brokeris jums dirbti su padėti naršyti investavimo sprendimus. Gausite pertrauką savo mokesčių už jokius pinigus galite prisidėti prie savo 401 (k), plius daug įmonių atitiktų darbuotojų įmokas nei su dolerio už dolerių, arba iki tam tikros procentinės kiekvienais metais. Jūs iš tikrųjų bus investuoti daugiau nei 100 $ iki to laiko, veiksnys atitikimo ir mokesčių sutaupyti pasirengimo mokesčių dolerių jūs investavo.

Investavimas robotai

Jei turite $ 100 ar mažiau investuoti, galite nerimauti pasirenkant tik tinkamą investicijų į įsitikinkite, kad gausite gerą pelną, neprarandant savo pinigus. Kai dirbate su finansų maklerio įmonės ir naudoti duomenis apie investicijų vadybininkas paslaugas, mokate mokestį už jų kompetencija.

Robo-konsultantai pristatys naują ir populiari alternatyva. Šios programinės įrangos pagrindu investicinės sistemos pirkti ir parduoti atsargas naudojate prekybos algoritmus, o ne žmogaus vadovams. Tuo atveju, jūs neturite jaustis tikri dėl savo žinių akcijų rinkoje, savo Robo-konsultantas padės investicinius sprendimus jums automatiškai, priklausomai nuo rinkos sąlygų ir kitų veiksnių. Robo-konsultantas taip pat reinvests dividendų automatiškai ir rebalances savo portfelį, kai reikia valdyti savo rizikos lygį.

Kadangi robo-konsultantai yra gana naujas reiškinys ant scenos, jie vis dar gali turėti keletą Kinks, o ne pasiekti nuoseklių rezultatų. Pasak rinkos tyrimas parodė, kad 2016 m investicijų tarpininkavimo Schwab Robo-konsultantas apdovanoti savo investuotojus su 10,7 proc grąžinimo, o Vanguard s pasiekė 5,5 proc pelnas.

Tais pačiais metais, Standard & Poor 500 pasiekė beveik 12 procentų grąžą.

Dalinis Akcijos

Dalinis akcijos iš esmės mažai gijų, kurių akcijų dalis, kad investuojant prieinama beveik visiems. Kai jūs neturite pinigų, kad patenkinti milžiniškus sąskaitos minimum, apsvarstyti pirkti sau dalines akcijas $ 100. Dažnai, kai bandote atidaryti investicinę sąskaitą rasite minimum 2,000 bent $ ir kartais iki $ 20,000, tik turi teisę, kad jūsų pirmasis investicijų. Su dalines akcijas, jei norėtumėte turėti atsargų į “Amazon”, “Google” ar kitos įmonės su labai aukštos akcijų kainos, tai galite padaryti tik tai. Tokios kompanijos kaip Betterment.com leidžia jums įdėti į bet turima pinigų suma, kurią turi į dalinės akcijų sandėlyje pasirinkti, todėl jūs galite gauti savo pinigus pradėti dirbti iš karto.

Žinoti apie pasiklysti mokesčiai

Nors galite mėgautis grąžą 5 proc, 10 proc ar net daugiau apie savo investavimo strategijas, atsižvelgiant į realius dolerių šie grįžta nebus atstovauti visai daug pinigų dar, nes jūs pradedate su mažiau nei $ 100 investuojant kapitalą. Skaityti baudos spausdinti dėl bet investicijomis susijusią mokesčius įsitikinkite, kad jums nereikia duoti visus savo investicinius pelną atgal į finansų maklerio įmonės. Atkreipkite dėmesį į bet kokius prekybos sandorių mokesčių. Už kiekvieną akcijų pirkti ar parduoti, galite mokėti $ 4,95 iki $ 9,95 už prekybą, priklausomai nuo kompanijos. Be to, kai kurios bendrovės gali imti metinį investicijų mokestis $ 50 ar daugiau. Tam tikros investiciniai fondai turi tai, kas vadinama apkrova, iš esmės Komisija arba pardavimo mokestį, todėl ieškoti be apkrovos investicinius fondus.

4 Finansinė Perkelia Padaryti kaip vieno pajamų Šeima

Vieno pajamas gaunančios šeimos turi skirtingus poreikius nei dvigubas pajamas gaunančioms šeimoms

4 Finansinė Perkelia Padaryti kaip vieno pajamų Šeima

Ar kada nors svajojote gyventi kaip vieno pajamų šeimai taip vienas iš tėvų gali likti namuose? Ar jūs netyčia tapti vieno pajamų šeima dėl atleidimas ar ligos?

Nepriklausomai nuo jūsų situacijos, paprasta tiesa yra viena pajamas gaunančioms šeimoms turėti skirtingus finansinius poreikius nei dvigubas pajamas gaunančioms šeimoms.

Ką reikia žinoti kaip vieno pajamų šeimai? Čia yra 4 dalykai vienas pajamas gaunančioms šeimoms niekada neturėtų pamiršti.

1. Didinti savo pensijų įmokos

Aš žinau, tai tikriausiai buvo ne pirmas patarimas jums buvo tikintis, kad skaityti, tačiau ji gali būti svarbiausia. Atminkite, kad duona nugalėtojas dabar padaryti pensijų įmokas už du žmones. Tai reiškia, kad duonos nugalėtojas turi kompensuoti kitas sutuoktinis nebegali padaryti įmokas praradimo.

Nepriklausomai suma, buvimo-namuose sutuoktinis naudojamas prisidėti prie jų pensijų sąskaitą dabar turėtų būti suderinta, bent jau iki duonos nugalėtojas. Pavyzdžiui, jei buvimo-namuose sutuoktinis naudojamas prisidėti $ 5000 per metus į savo 401 (k), tada darbo sutuoktinis turi padidinti savo įmokas 5000 $ per metus. Aš žinau, tai lengviau pasakyti nei padaryti, tačiau savo ateitį savarankiškai bus ačiū.

2. Išimkite gyvybės draudimo ir ilgalaikės negalios draudimas ne darbo sutuoktinis

Daugelis šeimų padaryti galvoju, kad ne darbo sutuoktinis yra finansiškai prisidėti prie namų ūkio, kaip jie ne uždirbti pajamas klaidą.

Nieko nėra toliau nuo tiesos.

Jei ne darbo sutuoktinis praeina arba kenčia nuo sunkios ligos ar traumos, kad norint pateikti jam negali rūpintis vaikais, tada darbo sutuoktinis reikės perduoti šias užduotis. Šio užsakomųjų kaina yra didžiulė. Tai labai svarbu apsidrausti tiek negalią ir gyvybės draudimo abiejų sutuoktinių, įskaitant vieną, kuris nėra burtų atlyginimą.

3. Padaryti perėjimą Lėtai

Jei dar perkelti į vieną pajamų gyvenimo būdą, pradėti tai daryti etapais. Pirma, koreguoti savo gyvenimo būdą taip, kad jūs galite gyventi tik vieno asmens pajamų, o taupymo 100% kito asmens pajamų. Aš žinau, tai gali skambėti drastiškai, bet tai iš esmės tai, ką jums reikia padaryti, kai jūs pereiti prie vieno pajamų namuose. Jūs būsite gyvena vienoje pajamų, o ne pareikšti kitą.

Iki apsimeta, tarsi jūs esate viena pajamų pora kelis mėnesius (idealiu atveju, keletas metų) prieš jums padaryti perėjimą, galėsite mėgautis nauda, ​​kad ateiti iš taupymo vieno asmens pajamų visumą. Tos santaupos gali būti naudojamas sunaikinti savo skolą, sukurti didelę pinigų pagalvėlę, kad masinis pensijų įmokas, ir max jūsų vaikų kolegijų taupomosios sąskaitos.

4. Tikslinė jūsų pagrindinis išlaidos

Daugeliui šeimų, dideli išlaidos apima hipotekos, kad yra per brangu, automobilių mokėjimai, restoranai, drabužių ir kredito kortelės skola. Jei galite spręsti šias išlaidas, galite išspręsti savo finansinių streso daug.

Paskelbti vieną mėnesį draudimą restoranai. Įsipareigoti valgyti kiekvieną valgį namuose 30 dienų ir pamatyti, kas yra skirtumas ji daro, kad tiek savo biudžetą ir savo Talėja.

Jei jūs turite valgyti patiekalą ne iš namų, ruda maišą jūsų pietūs.

Jei turite brangus hipotekos, apsvarstyti išnuomojant kambarį prie Kaimynas pagal bute. Jei tai nėra kažkas, kad kreipiasi į Jus, sumažinti jų iki mažesnio namuose.

Ar vykdant dideles automobilių mokėjimus? Pabandykite parduoti savo automobilį ir pirkti pigius, naudojamas -vehicle grynaisiais pinigais. Vairuoti tos pačios rūšies transporto priemonės, kad kolegijos studentas būtų vairuoti. Nesijaučiate taip, tarsi tai po jumis. Tai gera finansinė žingsnis.

Tuo dienos pabaigos, kas svarbiau: Jūsų sugebėjimas likti namuose su savo šeima, ar vairuojant naują automobilį?

Ieškokite darbo laiką ar laikiną darbą. Yra daug vietų, kad jūs galite padaryti iš komfortą savo namuose per savo valandas. Ieškokite lanksčių internete darbo vietų, kad galima padaryti gerą gyvenimo, o jūsų vaikai snaudė, miega, arba mokykloje.

5 pajamų šaltinius Jūsų išėjimo į pensiją

5 pajamų šaltinius Jūsų išėjimo į pensiją

Po darbo ir taupymo gyvenimą, išėjimo į pensiją yra ne tunelio gale šviesos. Daugelis iš mūsų įsivaizduoja jį kaip tik poilsio ir atsipalaidavimo laikas, kur mes mėgautis mūsų darbo vaisius. Mes įsivaizduoti pastovų pajamų šaltinį, nereikia eiti į darbą kiekvieną dieną.

Tai puikus regėjimas, bet generuoti pajamas, nesikreipiant į darbą linkęs būti miglotas koncepcija metu mūsų darbo metus. Mes žinome, ko norime, tačiau nėra visiškai tikri, kaip tai įvyks. Taigi, kaip tiksliai bus jums paversti savo lizdą kiaušinių į pastovaus srauto pinigų per savo išėjimo į pensiją metų? Šie konkretūs strategijos gali padėti.

1. Skubus anuitetus

Perkant tiesioginis anuitetas yra paprastas būdas konvertuoti vienkartinę sumą į nuolat pajamų srautą, kad jūs negalite pergyventi. Pensininkai dažnai pinigus jie išsaugotą iki per savo darbo metus, ir naudoti jį įsigyti nedelsiant anuiteto sutartį, nes pajamos srautas prasideda iš karto, yra nuspėjama ir neveikia krenta akcijų kainos arba mažėja palūkanų normas.

Mainais už grynųjų pinigų srautas ir saugumo srityje, tiesioginis anuitetas Pirkėjas sutinka, kad pajamos mokėjimas niekada didės. Kuo didesnis rūpestis labiausiai tiesioginis anuitetas pirkėjams yra tai, kad, kai jūs perkate vieną, jūs negalite keisti savo mintis. Jūsų pagrindinė yra užrakintas amžinai, ir nuo jūsų mirties, draudimo bendrovė išlaiko likutis sąskaitoje.

Anuitetai yra sudėtingi produktai, kurie būna įvairių formų įvairovė. Prieš skubėti ir pirkti vieną, daryti savo namų darbus.

2. Strateginiai Sisteminiai Pašalinimas

Net jei jūs turite milijonus dolerių sėdi savo banko sąskaitą, atsižvelgiant it all out vienu metu ir įdaras, kad jūsų čiužinys nėra strateginis metodas maksimaliai ir užtikrinti savo pajamų srautą. Nepriklausomai nuo jūsų lizdą kiaušinių dydžio, imant tik pinigų, kad jums reikia suma ir leisti pailsėti ir toliau dirbti jums yra protingas strategiją. Suprasti, savo pinigų srautų poreikius ir imant tik tą pinigų sumą, reguliariai yra sistemingai pašalinimo strategijos esmė. Žinoma, paimti tą pačią pinigų sumą kiekvieną savaitę ar mėnesį, taip pat gali būti skirstomi taip sistemingai, bet jei nesutampa jūsų pinigai jūsų poreikius, ji tikrai nėra strateginis.

Vienaip ar kitaip, dauguma žmonių diegti sisteminį panaikinimo programą, likviduojant jų turtą per tam tikrą laiką. Nuosavybės valdose, pavyzdžiui, investicinių fondų ir pristatymas per 401 (k) planus dažnai didžiausi baseinai pinigų paliesti šiuo būdu, bet obligacijas, banko sąskaitų ir kito turto, turėtų būti laikomi visi taip pat. Tinkamai įgyvendinti lėšų išmokėjimo strategija gali padėti užtikrinti, kad jūsų pajamos srautas trunka taip ilgai, kaip jums reikia.

“Pensininkams, kurie traukia pensinio pinigus iš tradicinių iras (ne Roth IRA), 401 (k) s ir 403 (B) S” teisė pasitraukimas suma “nėra jų sprendimas – o tai lemia RMD ( reikalingas minimalus paskirstymo) pradedant amžiaus 70½ “, sako Craigas Israelsen, filosofijos daktaras, dizaineris 7Twelve portfelis, į Springville, Juta. “Apskritai, RMD reikalauja mažesnių išimti per pirmuosius penkerius ar šešerius metus (maždaug per amžius 76). Po to, metiniai RMD pagrindu išėmimai bus gerokai didesnis už pensininkas gyvenimo pabaigos. “

3. Laddered obligacijos

Obligacijų kopėčios yra sukurta per kelis obligacijas, kad bręsta išskirstytų intervalais pirkimo. Ši struktūra suteikia nuoseklius grąžą, mažos rizikos nuostolių ir apsaugos nuo skambučių rizika, nes išskirstytos terminai pašalinti iš visų obligacijų rizika yra vadinamas tuo pačiu metu. Obligacijos paprastai mokėti palūkanas du kartus per metus, todėl šešių obligacijų portfelis būtų generuoti pastovų mėnesinį pinigų srautus. Kadangi pagal obligacijas mokama palūkanų norma yra užrakintas ne pirkimo metu, periodiniai palūkanų mokėjimai yra nuspėjama ir nekintantis.

Kai kiekvienas obligacijų bręsta, kitas pirktas ir kopėčios pratęstas grąžinimo terminas naujos pirkimo įvyksta toliau į už jų išpirkimo dienos iš kitų obligacijų portfelio ateityje. Galimų rinkoje obligacijų įvairovė suteikia didelį lankstumą kuriant obligacijų laiptais kaip klausimai įvairaus kredito kokybė gali būti naudojama statyti portfelį.

“Individualūs obligacijos – laddered įvairiuose sektoriuose, turto klasių ir laikotarpių – gali suteikti garantuotą grąžą pagrindinės (remiantis išduodančiosios įmonės gyvybingumo) ir konkurencingą palūkanų norma, sako Dave’as Anthony BŽP ®, prezidentas ir portfelio valdytojas Anthony Capital LLC “, Broomfield, Colo.” Aš neseniai turėjo klientas, kuris, kai ji pateikiama su šia strategija, nusprendė imtis jos bendrovės $ 378k vienkartinę pensijų buy-out pasiūlymą ir įsigyti 50 skirtingų atskirų obligacijų, iš 50 skirtingų įmonių ne rizikuojant jokios daugiau kaip 2% bet kurios vienos įmonės, paskirstyti per ateinančius septynerius metus. Jos pinigų srautų derlius buvo 6% per metus, daugiau nei jos pensijos arba individualaus anuitetą. “

4. Laddered indėlių sertifikatai

Iš indėlių (CD) kopėčių sertifikato statybos atspindi statyti obligacijų laiptais techniką. Keli CD su įvairaus išpirkimo datomis yra perkamos, vieni su CD subręsta vėliau nei jo pirmtakas. Pavyzdžiui, vienas CD gali subręsti per šešis mėnesius, o kita subręsta per vienerius metus, o kitą subręsta per 18 mėnesių. Kadangi kiekvienas CD bręsta, nauja perkamas ir kopėčios pratęstas grąžinimo terminas naujos pirkimo įvyksta toliau į negu termino suėjimo dienos anksčiau įsigytų CD ateityje.

Ši strategija yra konservatyvesni už laddered obligacijų strategijos, nes CD parduodami per bankus ir yra apdrausti Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC). CD kopėčios dažnai naudojami trumpalaikės pajamų poreikius, tačiau gali būti naudojama ilgalaikių poreikių, jei palūkanų normos yra patrauklios ir suteikti norimą pajamų lygį.

Gautos į CD palūkanų yra mokama tik tada, kai CD pasiekia brandą, todėl tinkamas struktūrizavimas kopėčių svarbu užtikrinti, kad brandos datos sutampa su pajamų poreikius. Atkreipkite dėmesį, kad kai kurie diskai turi turėti automatinį reinvesticijos funkcija, kuri gali trukdyti jums nuo gavimo investicijos pajamas. Įsitikinkite, kad visi diskai naudoti generuoti išėjimo į pensiją pajamų srautą neapima šią funkciją.

5. Apvalinimo iš Mix

Daugeliui žmonių, išėjimo į pensiją finansavimas nesiremia vienu pajamų šaltiniu. Vietoj to, kad jų pinigų srautas ateina iš daugelio šaltinių derinys, kuris gali apimti pensiją, socialinio draudimo išmokos, palikimą, nekilnojamojo turto ar kitų pajamų generavimo investicijas. Atsižvelgdama kelis pajamų šaltinius – įskaitant portfelio struktūrinio įtraukti tiesioginis anuitetas, sistemingai panaikinimo programą, obligacijų laiptais, CD laiptais arba šių investicijų derinys – gali padėti apsaugoti savo pajamas tuo atveju, palūkanų normos rudenį ar vieną jūsų investicijų pristato grąžą, kurios yra mažiau nei jūs tikėjotės gauti.

Esmė

Pastovus pajamų šaltinis pensiją metu yra įmanoma, bet tai trunka planavimą. Išsaugoti stropiai, sąžiningai investuoti ir nustatyti geriausią išmokėjimo variantą jums, kai ateina laikas atkreipti žemyn savo lėšas.

Naudojant Kreditinė kortelė Apdovanojimai atsipirks paskolos studentams

Naudojant Kreditinė kortelė Apdovanojimai atsipirks paskolos studentams

Siekti pinigų atgal ir kelionių nauda yra lengvas būdas sutaupyti pinigų šeimos atostogas, įdomus nuotykius ir švietimo keliones. Bet ar žinote, galite naudoti kredito kortelės naudą atsipirks studentų paskoloms?

Užsiregistravę teisę nauda kortelės, atitinka minimalius išlaidų reikalavimą, ir uždirbti Padorus registracijos premiją, tai įmanoma, stovo iki atlygį, kuris gali eiti tiesiai link savo skolas – įskaitant tuos kibimas studento paskola sąskaitas.

Neseniai mano draugas Jokūbas iš I Heart Biudžeto įvykdyta šią strategiją imtis riekė iš savo šeimos išlikęs $ 6,000 studentų paskolų skolos. Užsiregistravę dviejų Citi Ačiū Premier kortelės (viena jam ir vieną jo žmona) ir išleisti $ 3,000 per 90 dienų nuo kiekvienos kortelės, kiekviena iš jų uždirbo 50,000 taškų registracijos premija – geras dviejų $ 500 studentų paskolų Įmoka patikrinimus. Ir po to, kai daugiau išlaidų savo korteles, jie kiekvienas turėjo pakankamai taškų rezultatas papildomą 50 $ studentas paskolos čekį.

Galų gale, tai reiškia, kad jie atsipirko iš $ 1,100 viso studentų paskolų su kredito kortelių naudą – ir visi su minimaliomis pastangomis iš jų pusės. Garsai lengva, ar ne?

Naudojant Apdovanojimai sunaikinti Studentų paskolos: Dos ir klaidas

Procesas yra paprastas, Jokūbas sako, – bet yra keletas taisyklių reikia laikytis, siekiant užtikrinti viskas vyksta sklandžiai, ir kad jūs neturite mokėti iš savo kišenės už privilegiją.

Naudokite savo naują kortelę už įprastas išlaidas hit išlaidų reikalavimą.  “Automatizuoti visų sąskaitų ir įdėti visą išlaidas kredito korteles, kad pasiektų minimalų išlaidų reikalavimą, sako Jokūbas. Norint gauti Padorus registracijos premiją, jums reikia “praleisti X skaičių dolerių” savo kortelę per paskirtą laiką. Tai paprastai $ 1,000 iki $ 3,000 asortimentą per 90 dienų span, bet jūs turėtumėte patikrinti su bet kortelę jūs užsiregistruosite gauti konkrečios informacijos.

Įsitikinkite, kad jūsų studento paskola bendrovė priima čekius iš trečiųjų šalių. Šis žingsnis yra labai svarbus, sako Jokūbas. Svarbu atkreipti jūsų studento paskolą aptarnaujantysis išsiaiškinti, ar jie leidžia patikrinimus iš trečiųjų šalių, įskaitant banko. Jokūbo atveju, aptarnaujantysis norėjo trečiosios šalies čekį paštu į konkretų adresą ir užpildyti su Jokūbo studentų paskolų sąskaitos numerį.

Nukreipti savo paskolą savo pagrindinę. “Įsitikinkite, kad patikrinti taikys savo pagrindinio balanso”, sako Jokūbas. Jei norite, kad papildomų mokėjimų eiti tiesiai link savo paskolų likutis, jums reikia, kad jūsų studento paskola aptarnaujantysis žinote, kad. Priešingu atveju, jūsų mokėjimas gali būti pažvelgė kaip būsimų mokėjimų – ar paskirtas įdėti jums keletą mėnesių į priekį nuo savo įprastą mėnesinį mokestį.

Įsitikinkite, kad jūsų atlygis kredito kortelė suteikia šią galimybę . Jokūbo “Citi Thankyou” Premier “kortelių pasiūlė už studento paskola mokėjimai variantas, bet tai nereiškia, kad visos kortos padaryti.

Kredito kortelėmis, kurie patenka į skiedimo Ultimate atlygio programa, pavyzdžiui, nesiūlome tiesioginę galimybę atsiskaityti savo studentų paskoloms. Vietoj to, kaip su kai kuriais kitais atlygio kortelės, galite išpirkti savo taškus už tiesioginio indėlio į susietą sąskaitą, ir atlikti studentas paskolos mokėjimo patys. Kitos kortelės, kurios siūlo tiesiai į viršų grynųjų pinigų atgal gali siųsti jums čekį paštu, bet jums reikia deponuoti jį ir siųsti pinigų į savo sąskaitą nuo jūsų pačių.

Nors ši paskola Įmoka strategija gali atrodyti supjaustyti ir džiovinti, yra daug spąstų, kad būtų išvengta pakeliui. Štai keletas dalykų, kuriuos reikia žiūrėti:

Apdovanojimai yra neverta pereikvojimas. Negalima “smūgį jūsų biudžetui vejasi kreditinės kortelės premijas, sako Jokūbas. Vietoj pereikvojimas uždirbti “nemokamai taškus arba atlygį”, jums reikia pasirašyti tik už korteles su lengvai uždirbti Registracijos premija.

Jokūbo atveju, jis ir jo žmona galėjo susitikti su $ 3,000 minimalių išlaidų reikalavimo dėl abiejų savo kortas iki stulbinantis užsisakymus ir naudojant juos mokėti už pirkinius jie ketina padaryti vistiek – tokius dalykus kaip bakalėja, dujų ir komunalines paslaugas.

Nepamirškite apmokėti sąskaitą iš karto. Norėdami padidinti savo atlygį, jūs norite, kad būtų išvengta mokėti palūkanas apskritai. Geriausias būdas tai padaryti yra naudoti savo kortelę reguliariai pirkinius jums planuojama padaryti vistiek, tada mokėti jį išjungti iš karto grynaisiais pinigais banke.

Dukart patikrinkite su savo studentų paskolų kompanijos. Nesiųskite čekį nekeliant savo studentų paskolų aptarnaujantysis ir gauti reikiamą info patikrinimo, sako Jokūbas. Jei naudojate CITI studentas paskolos atsipirkimo galimybe, tai ypač svarbu. Kai jums padaryti didelę papildomą mokestį bet kokios rūšies, labai svarbu, kad jūs vadinate savo studento paskolą aptarnaujantysis prašyti jokių konkrečių nurodymų.

Pasiteisina Studentų paskolos su Apdovanojimai: galutinis žodis

Pasak Jokūbo, visas procesas buvo gana neskausmingas ir būtų lengva atkartoti. Ir jo, šią parinktį laikas buvo tobula.

“Aš myliu kaupti kreditinės kortelės premijas už Ekspresas mylių ir nemokami viešbučių viešnagėms, bet su tik $ 6000 į kairę nuo mūsų paskolų, atėjo laikas gauti rimtų apie savižudybę šią skolą”, sakė jis. “Žinojau, kad man reikia tai padaryti.”

Cela dit, ši skola Įmoka strategija gali netikti visiems. Tiesą sakant, ji yra bloga idėja asmuo, atliekantis sukamosios kredito kortelės skola ar asmens skolą jau, arba tiems, kurie kovojo sumokėti kredito kortelėmis praeityje.

Naudojant atlygį, tokiu būdu užima tam tikrą drausmės, o jei nesate atsargūs, jums gali lengvai baigtis blogiau nei tada, kai jums pradėti. Ir jei jūs bandote nužudyti išjungti tuos studentų paskoloms, paskutinis dalykas, ko jums reikia yra nauja kredito kortelės sąskaitos.

Bet tiems, kurie yra skolos nemokamai kitaip ir pavargę studentų paskoloms, naudojant apdovanojimus yra protingas būdas pagreitinti jūsų paskola baigtį. Tik būkite atsargūs, laikytis taisyklių, ir kaip visada, skaityti baudos spausdinti.

Kiek yra per daug avarinio fondo?

Kiek yra per daug avarinio fondo?

Be abejo jūs girdėjote patarimus, kad jums reikia turėti neatidėliotinų fondą. Identifikavimo ir atpažinimo įranga gali skirtis savo pinigus filosofijų, bet jie beveik visi sutinka, kad turintys pinigų atidėtos situacijų yra būtina sudėtinė sveiko finansų planą.

Nors dauguma žmonių nerimauti nepakankamo savo privalomąsias santaupas ir palikdamas patys veikiami, yra toks dalykas kaip per ją finansuoja?

Ar tai protinga turėti didelį kiekį savo pinigus sėdi aplink, kai jis gali daryti didesnę, badder dalykus?

Kaip atsižvelgdama per didelis neatidėliotinos pagalbos fondas gali jums pakenkti

Jūs prarasti pinigus

Nuo avarinės lėšos turi būti prieinamos, geriausia vieta juos išgelbėti yra taupomosios sąskaitos į savo banko ar kredito unijos arba su internetinio banko, kur ji gali uždirbti didesnę palūkanų normą nei plytų ir skiedinio institucija.

Bet net ir tuo “aukštojo” pabaigos, jūsų pinigai yra vis tik uždirbti apie 1 proc per metus. Jūsų Neatidėliotinos pagalbos fondas, nepriklausomai nuo to, kur jūs turite jį išsaugoti, nėra lenkia infliaciją, todėl jūs prarasti pinigus. Turėdami daugiau į jį, nei jums reikia didina savo nuostolius.

Jūs praleisti ant Finansavimas kitų finansinių tikslų

Jei turite per daug pinigų, surišti savo neatidėliotinos pagalbos fondo, tada jums yra panaikinta galimybes rūpintis kita svarbi finansinė “daryti’S”, kaip prisidėti prie išėjimo į pensiją, mokėti skolą, arba sutaupyti iki įmoka nuo namų.

Jūsų pinigai bus geriau panaudoti susitikimas vienas iš tų tikslų nei per prikimšti savo skubios pagalbos santaupas. Kodėl nuolat daugiau nei yra būtina, kas iš esmės yra Cookie Jar, kai jums gali būti pasiteisina aukštos palūkanų kredito kortelės skola?

Rasti riba tarp pakankamai ir per daug

Apsvarstykite Kas Rekomenduojama

Paprastai rekomenduojama, kad jums sutaupyti kažkur tarp trijų iki šešių mėnesių išlaidų savo neatidėliotinos pagalbos fondo.

Kai kurie ekspertai rekomenduoja kiek kelių šimtų dolerių, kad jums prasidėjo “pradedantiesiems neatidėliotinos pagalbos fondo,” ir kai rodo kiek per metus ar daugiau savo pajamų.

Be to, atsižvelgiant į rekomendacijas, reikia nepamiršti, kad jūsų situacijoje specifiką, kaip šeimos dydį, ar turite arba nuoma, transporto priemonių turite, darbo stabilumo skaičių, ir taip toliau.

Saugokite savo neatidėliotinos pagalbos fondo kaip draudimo

Jūsų Neatidėliotinos pagalbos fondas yra iš esmės draudimo politika: esate apsaugoti save, jei kažkas negerai. Taigi požiūris jūsų pagalbos taupymo lygiai taip pat jūs požiūris, aprėpiantis save su, tarkim, auto ar gyvybės draudimą.

Norite pasirinkti pakankamai aprėptį, tačiau nenorite pasirinkti tiek daug , kad jūs eikvoti savo pinigus įmokų (arba šiuo atveju, atsižvelgiant jūsų pinigai sėdėti uždirbti Kitą iki nieko). Lygiai taip pat galite taupyti ant tam tikrų formų draudimo jums nereikia galvoti jūs greičiausiai kada nors naudoti, todėl pernelyg galite eiti šiek tiek mažesnis jūsų skubios santaupų, jei jūs manote, kad jūsų finansinė padėtis yra gana saugus.

Jei trijų mėnesių išlaidų pakaks jūsų pasaulyje, ir jūs galite miegoti naktį su tuo numeriu, tada nesijaučia siūbavo eiti ilgiau.

Apsvarstyti alternatyvas, kad Overfunding avarinio sutaupyti

Atsižvelgdama santaupos, skirtos ekstremalioms situacijoms padės išvengti skolinimosi jūsų reikiamu metu, ar tai per kreditine kortele arba iš draugo ar giminaičio, ir tai taip pat padės jums išvengti panirimas į savo pensijų sąskaitas.

Cela dit, jei jie prisideda prie Roth IRA, žinote, kad galite atsiimti lėšas medicininių išlaidų be sankcijų (taip pat pašalpos pirkti savo pirmojo namo). Nepamiršti, kad esate išjungiant pinigus užsidirbti palūkanas, todėl tai turėtų būti vertinama kaip šiek tiek kraštutinė, bet tikrai vienas apsvarstyti prieš apimantis savo ekstremalią situaciją su skola. Turėkite tai omenyje, kaip atsarginį planą, jei jaučiasi pagunda perfinansuoti savo skubios pagalbos santaupas.

Taip pat žinome, kad darbo praradimo atveju, bedarbio išmokos bus sumažinti sumą, kurią reikia traukti iš savo santaupų, jei esate tinkami.

Jūsų Neatidėliotinos pagalbos fondas turėtų remti Jūsų finansinis planas

Tradiciniai išmintis gali pasakyti didesnę savo neatidėliotinos pagalbos fondo, tuo geriau. Tačiau pripažįsta, kad overfunding savo skubios pagalbos santaupas, jums gali būti kenkia jūsų apatinėje eilutėje.

Nors tiksliai, kiek turėtų būti jūsų fondo atsakymas yra ne “vienas dydis tinka visiems, atlikite šiuos patarimus omenyje, siekiant nustatyti tinkamą dydžio Neatidėliotinos pagalbos fondas jus ir išvengti per liniją į turintys per daug savo santaupų.

Įsitikinkite, kad jūsų Neatidėliotinos pagalbos fondas dirba su savo bendrą finansinį planą, o ne prieš jį.

Ar Jūs Taupymo Pakankamai pensiją?

Ar Jūs Taupymo Pakankamai pensiją?

Ar taupyti pakankamai pinigų pensijai?

Yra keletas teorijų apie tai, kaip atsakyti į šį klausimą. Aš rekomenduoju pėsčiomis per visus šiuos pratimus, todėl jums gauti bendrą idėją apie tai, ar ne jūs esate-kelio.

Jei paleisti per visus šių taisyklių-of-thumb, o dauguma suteiks jums nykščius į viršų rezultatą (suprantama, kad esate ant geležinkelio kelio), jūs tikriausiai gerai. Bet jei daug lakmuso testai pasakyti, kad nesate bėgių, tai gali būti įspėjamasis ženklas, kad jums reikia padidinti savo pensijų įmokas.

Turint tai sakė, tegul pažvelgti:

# 1: procentas

Pirmoji taisyklė-of-thumb yra paprasta: jūs taupymo mažiausiai 15% kiekvieno paycheck į pensijų sąskaitos, kaip 401k, 403b ar IRA?

Atminkite, kad darbdaviui atitikmenų kvalifikuojama į šį iš viso. Jei jūsų darbdavys atitinka pirmuosius 5% savo įnašų, pavyzdžiui, tada galite sutaupyti 10% savo pajamų, jūsų darbdavys žetonų dar 5%, o Jūs sutaupysite 15% viso.

# 2: Pakeisti 70 iki 85 proc

Populiariausios taisyklė-of-thumb yra, kad jums turėtų būti suteikta galimybė pakeisti 70 iki 85 procentų savo einamųjų pajamų išėjus į pensiją. Jei jūs ir jūsų sutuoktinis uždirbti $ 100,000 kartu, pavyzdžiui, jums reikia generuoti $ 70,000 iki $ 85,000 kiekvienais metais į pensiją.

Tiesa, tai yra ydinga taisyklė-of-thumb, nes ji priklauso nuo prielaidos, kad jūsų išlaidos (sąnaudos) yra glaudžiai koreliuoja su jūsų pajamas. ( “The neišreikštu prielaida yra, kad jūs praleisti didžiąją ką padaryti).

Aš rekomenduoju pakeisti šią taktiką, kurią nagrinėjant savo einamąsias išlaidas.

Kuri veda prie kito galiuko …

# 3: Apskaičiuotas per savo einamųjų išlaidų

Kitas būdas priartėti taip: apskaičiuoti, kiek pinigų jums reikės išėjus į pensiją.

Pradėkite žiūri į savo einamųjų išlaidų. Tai yra apytikslis, kiek pinigų (infliacijos pakoreguotas dolerių) jūs norite išleisti į pensiją.

Taip, jūs turite išlaidas, kad šiandien jums nereikės išėjus į pensiją, pavyzdžiui, savo būsto. (Geriausia kad bus atsipirko iki to laiko į pensiją). Bet jūs taip pat turėsite pensijų išlaidas, kad jums nesinešioja šiandien, kaip tam tikrą “out-of-pocket sveikatai ir pabaigos gyvenime priežiūros išlaidų. O idealiu atveju, jūs taip pat daugiau keliauja, naudojasi daugiau pomėgius ir atsiduoti šiek tiek.

Kaip rezultatas, jūs galbūt norėsite biudžeto pensijai darant prielaidą, jūs išleisite maždaug tą pačią sumą, kurią išleisite dabar.

Apžvelkime Pavyzdžiui, iliustruoti tai. Tarkime, kad jūs ir jūsų sutuoktinis šiuo metu išleisti 60.000 $ per metus (nepriklausomai nuo savo pajamų), ir kad jūs norėtumėte gyventi iš 60000 $ per metus biudžetą pensiją metu.

Jūsų kitas žingsnis yra pažvelgti į planuojamų Jūsų socialinės apsaugos išmokų, kuriuos galite gauti iš Socialinės apsaugos administracija svetainėje. Ši agentūra bus parodyti jums, kiek pinigų esate-kelio gauti. Jūs taip pat galite naudoti prognozės įrankį SSA svetainėje, jei jūs negalite prisijungti prie savo asmeninės sąskaitos.

Tarkime, jūs gruntuotas gauti 20.000 $ per metus iš SSA. Tai reiškia, kad reikės pensinio portfelį, kuris gali sukurti kitas $ 40,000 per metus (pasiekti $ 60.000 iš viso).

Generuoti 40.000 $ per metus, jums reikės bent $ 1 mln jūsų portfelio.

Tai leidžia atsiimti portfelį esant 4 proc norma per metus, kuris paprastai laikomas saugiu pašalinimo greičiu.

Puikus. Dabar jūs žinote, jūsų tikslinę tikslą.

Naudokite internetinę pensinio skaičiuoklė pamatyti, jei jūsų dabartinis įmokos išleidimą jums ant geležinkelio kelio statyti 1 milijoną dolerių portfelį. Jei taip nėra, tada jums reikės daugiau investuoti į savo pensijų sąskaitas.

(Jei išsaugosite 2500 $ per mėnesį, pavyzdžiui, į atidėtųjų mokesčių sąskaitą, kad auga 7 proc metinis tarifas, jums bus per 17 metų milijonierius. Jei galite išsaugoti tik 400 $ per mėnesį, jis bus rodomas 39 metų sukurti, kad milijono.)

Baigiamosios mintys

Ar taupyti pakankamai pensijai? Jei panaikinti bent 15 procentų savo pajamų, tada trumpas-ir-lengvai atsakymas yra “taip”.

Tačiau gauti išsamesnę idėją ar jūs taupymo nepakanka, įvertinti savo išlaidas pensiją metu, tada gauti kiek šių išlaidų reikia būti generuojama iš savo investicijų portfelio idėja. Tada tiesiog pažvelgti, ar jūsų įmokos išleidimą jums ant geležinkelio kelio generuoti šiuos pinigus iš savo portfelio.

Jei esate susirūpinę, kad jūs ne taupymo nepakanka, ji niekada Skauda padidinti savo įmokas tik šiek tiek. Jei nieko, papildomų taupymo duos jums pridėta taiką-of-protas.

Asmeninės paskolos ir kreditinės kortelės: kaip jos palyginamos

Asmeninės paskolos ir kreditinės kortelės: kaip jos palyginamos

Asmeninės paskolos ir kreditinės kortelės yra populiari pinigų skolinimosi priemonė. Tačiau labai svarbu suprasti kiekvienos rūšies paskolos privalumus ir trūkumus. Tai leis jums sutaupyti pinigų palūkanų mokesčiams ir užkirsti kelią skoloms ilgai užsibūti.

Toliau pateiksime išsamią informaciją apie kiekvieną paskolą, tačiau gali būti naudinga pradėti nuo bendrosios nykščio taisyklės:

Kreditinės kortelės paprastai yra tinkamas pasirinkimas trumpalaikėms paskoloms, kurias galite sumokėti per vienerius metus. Dar geriau, kad galėtumėte visiškai išvengti palūkanų išlaidų, sumokėkite likutį per 30 dienų lengvatinį laikotarpį.1

Asmeninės paskolos yra prasmingos didesnėms skoloms, kurioms reikia ilgesnio grąžinimo laikotarpio (pavyzdžiui, nuo trejų iki penkerių metų). Dėl papildomo laiko grąžinti mažesnės, numatomos mėnesinės įmokos. Bet jums gali tekti sumokėti dideles palūkanų išlaidas, jei skolos grąžinimas užtruks keletą metų.

Velnias visada yra detalėse, todėl reikia peržiūrėti kiekvienos jums prieinamos paskolos specifiką ir įvertinti bendrą vaizdą. Pvz., Jei turite puikų kreditą, galbūt galėsite „naršyti“ savo skoloje naudodamiesi keliais beprocentės kreditinės kortelės pasiūlymais ir per keletą metų nemokėti palūkanų.

Atsižvelgdami į tai, palyginkime, kaip asmeninės paskolos palyginamos su kreditinėmis kortelėmis.

Asmeninės paskolos: išsami informacija

Asmeninės paskolos paprastai yra vienkartinės neužtikrintos paskolos, kurias gaunate vienkartine išmoka. Skolintojai dažnai siunčia lėšas tiesiai į jūsų banko sąskaitą, o tada su pinigais galite daryti viską, ko norite.

Patarimas : kai kurie skolintojai, pavyzdžiui, „American Express“, netgi gali nusiųsti lėšas tiesiai į kreditinę kortelę, kad padėtų jums konsoliduoti skolas.

Vienkartinės paskolos

Kai naudojate asmeninę paskolą, jūs iškart gaunate visą paskolos sumą. Paprastai po to negalite daugiau skolintis, nors kai kurios kredito linijos leidžia papildomai skolintis. Vienkartinės paskolos pranašumas yra tas, kad nėra galimybės išleisti didesnės nei paskirta suma (tuo tarpu neterminuota paskolos kreditinei kortelei gali pagundyti viršyti išlaidas).

Grąžinimo terminas

Asmeninės paskolos paprastai trunka nuo trejų iki penkerių metų, tačiau yra ilgesnių ir trumpesnių sąlygų.3 Kuo ilgiau mokėsite, tuo mažesnė bus jūsų mėnesinė įmoka. Tačiau maža įmoka ne visada yra ideali. Galų gale, dėl ilgo grąžinimo gali padidėti didesnės palūkanų išlaidos – efektyviai padidinant visas išlaidas, kurias pirksite.

Mėnesiniai mokėjimai

Paprastai reikalingi mėnesiniai mokėjimai (kiekvieną mėnesį mokate tą pačią sumą, kol sumokėsite skolą). Kiekvienos išmokos dalis yra jūsų palūkanų išlaidos, o likusi dalis – skolos grąžinimui. Norėdami sužinoti, kaip veikia šis procesas, ir išsamiai suprasti jūsų palūkanų išlaidas, sužinokite, kaip veikia amortizacija, ir vykdykite paskolos duomenis naudodamiesi paskolos amortizacijos skaičiuokle.

Asmeninių paskolų davėjai

Asmenines paskolas galima gauti iš kelių šaltinių, todėl protinga gauti bent trijų kreditorių pasiūlymą. Išbandykite įvairius kreditorių tipus ir palyginkite kiekvienos paskolos palūkanų normą ir tvarkymo mokesčius.

Bankai ir kredito unijos yra tradiciniai asmeninių paskolų šaltiniai. Šios įstaigos paprastai įvertina jūsų kredito reitingus ir mėnesines pajamas, kad nustatytų, ar suteikti jums paskolą. Ypač, jei turite ribotą kredito istoriją (ar turite problemų praeityje), apsipirkimas mažose, vietinėse įstaigose gali pagerinti jūsų galimybes susitarti dėl gero sandorio.4

Internetiniai skolintojai veikia tik internetu, o jūs kreipiatės naudodamiesi savo kompiuteriu ar mobiliuoju įrenginiu. Šie skolintojai turi reputaciją dėl mažų išlaidų ir kūrybingų būdų įvertinti jūsų kreditingumą ir priimti tvirtinimo sprendimus. Jei jums netinka tradicinis idealus profilis (ilga nepriekaištingo skolinimosi istorija ir didelės pajamos), asmeninių paskolų skolintojai internete tikrai verti žvilgsnio. Net skolininkai, turintys aukštus kredito reitingus, gali rasti gerą pasiūlymą.

Specializuoti skolintojai teikia asmenines paskolas konkretiems tikslams. Tinkamoje situacijoje šios paskolos gali būti puiki alternatyva prisiimti ilgalaikes kredito kortelių skolas. Pavyzdžiui, kai kurie skolintojai daugiausia dėmesio skiria nevaisingumo gydymui ir kitoms medicininėms procedūroms.

Kaip galima palyginti kreditines korteles

Kaip ir asmeninės paskolos, kreditinės kortelės yra neužtikrintos paskolos (nereikia jokio užstato). Tačiau kreditinės kortelės suteikia kredito liniją arba turimą pinigų sumą, kurią galima išleisti nuo.6 Paprastai skolinatės pirkdami ir galite grąžinti bei skolintis pakartotinai, kol nesiekiate kredito limito.

Geros išlaidų priemonės

Kreditinės kortelės puikiai tinka pirkiniams iš pirklių. Naudodamiesi kreditine kortele jums naudingos patikimos pirkėjų apsaugos funkcijos, o kortelės išdavėja paprastai neima iš jūsų mokesčių, kai mokate už prekes ir paslaugas.7.

Ne idealus gryniesiems

Kai jums reikia grynųjų, asmeninės paskolos dažnai yra geriau už kreditines korteles. Kreditinės kortelės siūlo grynųjų pinigų avansą, tačiau paprastai jūs turite sumokėti nedidelį mokestį už grynųjų pinigų išėmimą, o šiems likučiams dažnai taikomos didesnės palūkanos nei standartiniams kreditinės kortelės pirkimams (be to, šios skolos išmokamos paskutinį kartą). Patogumų patikrinimai ir likučio pervedimai leidžia jums pasiskolinti nemažą sumą neperkant pirkimo, tačiau saugokitės išankstinių mokesčių.

Potencialiai toksiškos normos

Kreditinės kortelės gali imti ypač dideles palūkanų normas. Jei neturite didelių kreditų, nesunku suskaičiuoti, kad mokėsite daugiau nei 20% GPL. Net jei jūs pradedate nuo patrauklių „reklaminių žinučių“ ar reklaminių kainų, šios normos neišlieka ilgai. 

Svarbu: jei mokėsite dideles palūkanų normas, pastebėsite, kad mėnesinės minimalios įmokos vargu ar sugadins jūsų skolą – ir viskas, ko pasiskolinote, kainuos žymiai daugiau.

Dar daugiau: kreditinių kortelių palūkanų normos yra kintamos, tuo tarpu asmeninės paskolos dažnai suteikia nuspėjamumą naudojant fiksuotas palūkanų normas.

Kaip skolintis

Kreditines korteles galite įsigyti per bankus ir kredito unijas, taip pat galite atidaryti sąskaitą tiesiogiai iš kortelių išdavėjo.

Kredito kortelės ir asmeninės paskolos

Grąžinimo laikas

Naudodamiesi asmeninėmis paskolomis dalimis, jūs tiksliai žinote, kada neturėsite skolų. Kol atliksite kiekvieną reikalaujamą mokėjimą, pasibaigus terminui, jūs visą paskolą sumokėsite. Kredito kortelės skola gali likti nepatogiai ilgą laiką, ypač jei mokate tik minimalius mokėjimus.

Kredito kūrimas

Abi paskolų rūšys gali padėti kaupti kreditą, todėl pirmiau minėti veiksniai turėtų būti pagrindiniai jūsų sprendimo veiksniai. Kreditinės kortelės yra atnaujinamosios skolos, o asmeninės paskolos – dalimis. Kredito balas nebūtinai yra geresnis už kitą – pagrindinis tikslas yra protingai naudoti skolas. Tačiau, naudodamiesi daugybe skirtingų tipų skolų (kai kurios atnaujinamos, o dalimis mokėdami), jūsų balai gali padidėti.

Kuris yra geriausias? 

Norėdami nuspręsti, kuri skolos rūšis yra jums geriausia, įsigilinkite į kiekvieną turimą paskolą. Surinkite tokią informaciją, kaip palūkanų norma, metiniai kredito kortelių mokesčiai ir asmeninių paskolų inicijavimo mokesčiai. Turėdami tą informaciją, apskaičiuokite visas skolinimosi išlaidas.

Konsoliduoti skolą?

Jei vertinate skolų konsolidavimo paskolas ar tvarkote studentų paskolas, be kreditinių kortelių ir asmeninių paskolų galite turėti ir papildomų galimybių.

Sąlyginamųjų palūkanų apibrėžimas ir pavyzdžiai

Sąlyginamųjų palūkanų apibrėžimas ir pavyzdžiai

Sąlyginės palūkanos yra palūkanos, kurias, kaip manoma, skolintojas gauna ir jos turi būti nurodomos kaip pajamos iš jų mokesčių, neatsižvelgiant į tai, ar jos jas gavo. Tai taikoma paskoloms šeimai ir kitoms asmeninėms ir verslo paskoloms, suteikiamoms be palūkanų ar palūkanų normos, kurią IRS laiko per maža.

Supraskite sąlygines palūkanas, kad nustatytumėte, kada ir kaip jos bus apmokestintos, kiek sumokėsite kaip skolintojas ir kaip to išvengti.

Kas yra sąlyginės palūkanos?

1984 m. Mokesčių reformos įstatymas nustatė „taikytinų federalinių palūkanų normų“ (AFR) nuostatas – minimalią palūkanų normą, kuri turi būti imama už visas paskolas, net ir asmenines paskolas1. IRS skelbia tarifus internete kaip „AFR nutarimų indeksą“ ir keičia juos kas mėnesį, kad neatsiliktų nuo ekonomikos. Be to, skirtingos trukmės (trumpalaikės, vidutinės ir ilgalaikės) ir sudėtinių laikotarpių (metinės, pusmetinės, ketvirtinės ir mėnesinės) paskolos yra skirtingos.

Jei skolintojas išduoda „paskolą, mažesnę už rinką“, tai yra, jie neima jokių palūkanų ar palūkanų, mažesnių už AFR, IRS „priskaičiuoja“ arba priskiria skolintojams palūkanų pajamas, kurias jie būtų gavę pagal AFR palūkanų normas, neatsižvelgiant į ar jie iš tikrųjų gauna. Savo ruožtu skolintojai savo mokesčių deklaracijose kaip apmokestinamąsias palūkanų pajamas turi įvesti palūkanas, kurios, jų manymu, yra gautos – „sąlygines palūkanas“.

Skolintojai, kuriems paprastai taikomas šis įstatymas, yra tėvai, šeimos nariai ir draugai – žmonės, kurie tiesiog stengiasi padėti mylimam žmogui per savo poreikio valandą. Jie gali suteikti paskolą artimam asmeniui, tikėdamiesi, kad jie bus grąžinti, tačiau gali netaikyti palūkanų. IRS šias paskolas, pateiktas mažesnėje rinkoje, vadina „dovanų paskolomis“, nes palūkanų neapmokestinimas laikomas dovana. Tačiau jis vis tiek traktuoja palūkanas, kurios būtų mokėtinos pagal apskaičiuotą palūkanų normą, kurią gauna skolintojas ir kuri yra apmokestinama.

Žinoma, sąlyginių palūkanų taisyklė apima ne tik paskolas šeimos nariams ir draugams. Verslas gali išleisti darbuotojui ar savininkui pinigus be jokių palūkanų, esant sunkioms aplinkybėms, ir IRS nustato tokio tipo sandoriui ir sąlygines palūkanas.

Svarbu : dauguma žmonių nelaiko šeimos ar draugų paskolintų lėšų oficialiais sandoriais, tačiau IRS laikosi pozicijos, kad už visas paskolas turėtų būti mokama bent minimali palūkanų suma ir kad tai yra apmokestinamos pajamos skolintojui.

Kaip veikia sąlyginės palūkanos

IRS priskiria palūkanų pajamas mokesčių mokėtojams, kurie imasi paskolų, siekdami užtikrinti, kad federalinė vyriausybė gautų nemažą dalį visų finansinių operacijų, įskaitant pinigų mainus tarp šeimos ir draugų.

Pažvelkite į numanomo susidomėjimo veikla pavyzdį: 

  1. Jūs skolinate 10 000 USD savo broliui, kuris neteko darbo ir turi šeimą palaikyti. Jūs tikitės, kad jis grąžins jums trejų metų laikotarpį, kai tik įgis darbą, tačiau kadangi jis yra šeima, jūs nepriskaičiuojate jo palūkanų.
  2. Tarkime, kad trumpalaikių (trejų metų ar trumpesnių) paskolų AFR kasmet padidinamas 1 %.5 Kadangi dovanų paskolos palūkanų norma yra „mažesnė už rinką“, turite pritaikyti AFR paskolos likučiui ir apsvarstyti gautą sumą kaip metines palūkanų pajamas.
  3. Kiekvienais metais mokesčių deklaracijoje nurodysite 100 USD (0,01 * 10 000) kaip palūkanų pajamas.

Reikia pripažinti, kad sąlyginės nedidelės paskolos palūkanos nėra pakankamos, kad sugadintumėte banką, kai mokate už ją ribinį mokesčio tarifą, tačiau jūs turite pateikti ataskaitas ir sumokėti mokesčius už tai, net jei jos niekada negavote (kaip aukščiau pateiktame pavyzdyje, kur skolininkas niekada nemokėjo tau palūkanų). Net jei būtumėte apmokestinę palūkanas, tačiau mažesnę nei AFR normą, jūs vis tiek mokėtumėte mokesčius, lyg būtumėte apmokestinę AFR tarifu, nes IRS priskaičiuos palūkanų pajamų skirtumą jums.

Patarimas : sudarykite dovanų paskolas, kurių vertė mažesnė nei 10 000 USD, kad išvengtumėte praleistų paskolos palūkanų priskyrimo.

Ar man reikia mokėti apskaičiuotas palūkanas?

Sąlyginės palūkanos galioja ne tik tada, kai palūkanos nėra imamos, bet ir tada, kai taikoma ir mažiausia norma – mažesnė nei reikalauja AFR. Ta pati sąlyginių palūkanų taisyklė taikoma, jei iš tikrųjų neduodate grynųjų pinigų, o savo teises gauti pajamas naudojate kitam.

Nepaisant to, nepradėkite jaudintis dėl 500 USD, kuriuos prisidėjote prie dukters nuomos praėjusį mėnesį. IRS iš tikrųjų nėra suinteresuotas sekti kiekvieno paskutinio pajamų cento, kuris keičia rankas. Pagal mokesčių kodeksą dovanojamoms paskoloms, kurių suma mažesnė nei 10 000 USD, netaikomos sąlyginių palūkanų taisyklė. Tokia pati riba – 10 000 USD – taikoma paskoloms, susijusioms su užimtumu, ir paskoloms, suteikiamoms akcininkams. Tačiau šis apribojimas netaikomas gaunant turtą gaunančiam turtui. Jei paskolos yra 100 000 USD ar mažesnės, bendra sąlyginių palūkanų suma negali viršyti skolininko grynųjų investicijų pajamų.

Tai nėra ypač varginantis mažų paskolų mokesčių įstatymas ir yra bent keli būdai, kaip galite sau atsikratyti galvos skausmo. Grįždami prie ankstesnio pavyzdžio, duokite savo broliui 9 999 USD, o ne 10 000 USD. Vieno užstato dėka jus pašalins IRS radaras.

Jūs taip pat galite apsvarstyti galimybę tiesiog duoti pinigus kaip dovaną, o ne kaip paskolą, jei galite sau leisti. Atminkite: IRS taip pat nustato dovanų mokestį, kurį taip pat moka dovanotojas, tačiau viršutinė riba nuo 2020 m. Vienam asmeniui per metus yra 15 000 USD.8 Ši riba vadinama metiniu dovanų mokesčio pašalinimu. Galite duoti savo broliui 10 000 USD neapmokestinti, nes jis draudžiamas tol, kol nenorite pinigų grąžinti.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

  • Priskaičiuotos palūkanos yra palūkanos, kurias, IRS manymu, kreditorius gavo ir apmokestinamos, nesvarbu, ar jos jas gavo, ar ne.
  • Tai taikoma paskoloms, mažesnėms už rinkos kainą, kurioms netaikomos palūkanos arba jos yra netinkamos.
  • Kainos keičiasi kiekvieną mėnesį ir skiriasi priklausomai nuo paskolos trukmės ir sumų intervalų.
  • Kreditoriai gali išvengti sąlyginių palūkanų teikdami dovanų paskolas, kurių suma mažesnė nei 10 000 USD.

Kas yra didelė rizika, vairuotojas? Aukštos rizikos Vairuotojas Lygu dideliu greičiu draudimas

Kas yra didelė rizika, vairuotojas? Aukštos rizikos Vairuotojas Lygu dideliu greičiu draudimas

Terminas didelė rizika gali būti naudojamas įvairiais būdais. Kartais tai reiškia vienas vairuotojas yra didesnė rizika nei kito. Jis taip pat gali būti naudojamas atsižvelgiant į vairuotojas negali gauti draudimo per pageidaujamą vežėjas.

Dauguma vairuotojų negaunu pačius geriausius draudimo tarifai. Todėl dauguma vairuotojų yra didesnė rizika nei tų nedaugelio vadinamųjų tobulų vairavimo rizikos. Keturi iš labiausiai paplitusių būdų, kaip ne gauti pačius geriausius norma apima:

1. Ne turintys geriausią draudimo kredito balas

Jei jūsų draudimo bendrovė atsiuntė jums pranešti nurodydama jūs negaunate labai geriausią kainą, nes savo kredito balas, nepanikuokite. Pats geriausias rezultatas yra labai sunku gauti. Jūs vis dar gali būti gauti labai gerą finansų stabilumo nuolaida su jūsų dabartinės kredito balas. Draudimo bendrovės susieta kredito balai su ieškinio tikimybe. Taigi, jei jums nereikia gauti pačius geriausius kredito balas, esate laikomas didesnė rizika nei kažkas su geriausią rezultatą.

2. Atsižvelgdama eismo taisyklių pažeidimą ar kaltas avarijos

Net vienas eismo taisyklių pažeidimą kelia jums už didesnę riziką nei kažkas su nė. Jis gali būti varginantis, kai jūs praėjo metai ir metai be bilietų gauti Priemoka už vieną mažą nustoja galioti sprendimo. Kai kurios draudimo vežėjai siūlo papildomą varpų ir švilpukų tipo aprėptį, kuri atsisako vieną nedidelį pažeidimą už vairuotojo.

Tačiau, jūs mokėti nedidelį mokestį gauti bilietą atsisakyta.

Tas pats pasakytina ir kaltas nelaimingų atsitikimų. Paduodant ieškinį yra tikrai gaisro būdas tapti laikomi didelės rizikos. Kartais net ne dėl jo kaltės pretenzijų gali kelti savo tarifus. Draudimo vežėjai sugalvoti būdas jums išvengti šių didėja perkant Accident atleidimą.

Tai yra papildoma galimybė, kurį būtų papildomai mokėti už vietoj papildomą mokestį po avarijos.

3. Būdamas paauglys Vairuotojas

Tiesa, jauni vairuotojai nereikia nieko blogo būti laikoma didesnė rizika nei patyręs vairuotojas padaryti. Jų amžius vien akimirksniu iškelia juos į didelės rizikos kainų diapazonu. Taigi daugelis jaunų vairuotojų yra nelaimingų atsitikimų ir turėti eismo pažeidimus kuris padidina jau didelio išlaidų draudimo sunkumą. Visi vairuotojai eiti per šį didelės rizikos laikotarpį.

4. Ne Atsakomybė Pradžia

Paprastai terminas didelė rizika ir ne namo savininkas neina kartu. Bet, namą nuolaida gali būti taip gerai, kai jūs manote apie tai, ne namų savininkai turi būti laikoma didesnė rizika nei namų į draudimo vežėjų akis. Draudimo įmonių, pavyzdžiui, stabilumo ir priklauso namo yra didelė dalis stabilumo veiksnys. Keletas prisijungę draudimo bendrovės neturi vertinti remiantis namų nuosavybės.

Aukštos rizikos vairuotojas reiškia vairuotojas, kuris negali būti už pageidaujamą vežėjas yra labiausiai paplitęs terminas.

Trys būdai, turi būti tikra didelės rizikos vairuotojas apima:

1. IPT / DWI

Dauguma vairuotojų žinau IPT reiškia didesnes draudimo įmokų tarifus, tačiau daugelis yra nustebęs, kad pamatyti atšaukti pranešimą iš savo pageidaujamą vežėjas po bilietą. Pageidautini vežėjai netoleruoja didelių pažeidimų. Kai pageidaujamą vežėjas žino jūsų pagrindinis pažeidimo, jūsų politika bus atšauktas atnaujinimo.

2. kelis srauto pažeidimai

Keli pažeidimai veda daugiau nei šešis taškus paprastai reiškia, kad jūs nebebus gauti pageidaujamą draudimo vežėjas. Tai gali būti bilietų ir kaltas nelaimingų atsitikimų sukurti septynis taškus ar daugiau kratinys. Kai jis ateina į ne kaltės avarijų policija neturi išduoti bilietą draudimo taškai turi būti pridėta prie jūsų įrašo. Vieno automobilio avariją su ieškiniu išmokėtos visada yra bent kaltės avarija, nepriklausomai nuo aplinkybių.

3. Ne Prieš draudimas

Vairavimas be draudimo yra prieš įstatymą. Deja, labai nedaug išimčių gaminami turintiems vairuotojams be išankstinio draudimo. Vairuodami taip dažnai mūsų kasdieniame gyvenime, draudimo bendrovės turi rimtą pagrindą manyti, jums vairavo tam tikru laiku be draudimo. Turintys galiojantį vairuotojo pažymėjimą reiškia, kad jūs turite turėti automobilio draudimas tam tikra forma. Be įrodymų ne mažiau kaip šešis mėnesius nepertraukiamo draudimo, esate laikomas didelės rizikos vairuotojas.

Kiekvienas apdraustasis asmuo yra vairuotojas rizikos kažkoks. Ne daugelis vairuotojų gauti pačius geriausius norma. Aukštos rizikos veiksnys visada turi tobulinti. Žinojimas, kur jūs stovite, yra pirmasis žingsnis gerinant savo rekordą.