Category: lv

Plusi un mīnusi visas dzīves politikā

Plusi un mīnusi visas dzīves politikā
Slēgt dzīvības apdrošināšanas polisi ar pildspalvu, kalkulatoru

Tāpat kā visas apdrošināšanas formas, arī dzīvības apdrošināšana palīdz pasargāt no katastrofāliem zaudējumiem. Kad apdrošinātā persona nomirst, tās saņēmēji saņem ievērojamu izmaksu, lai atvieglotu finansiālo slogu, kas var rasties pēc nāves.

Lai gan pastāv vairāki dzīvības apdrošināšanas veidi, mēs koncentrēsimies uz visu dzīvības apdrošināšanu, ieskaitot to, kāda tā ir, kā arī tās plusus un mīnusus, lai jūs varētu izlemt, vai visa dzīvības apdrošināšana jums ir jēga.

Kas ir visa dzīvības apdrošināšana?

Visa dzīvības apdrošināšana nodrošina fiksētu seguma summu, kas var ilgt tik ilgi, kamēr apdrošinātā persona ir dzīva. Atšķirībā no termiņa polisēm, kas beidzas pēc noteikta gadu skaita, visa mūža polises var turpināt piedāvāt segumu, kamēr jūs turpināsiet segt apdrošināšanas izmaksas.

Kad jūs maksājat prēmijas polisē, apdrošināšanas sabiedrība atskaita dzīvības apdrošināšanas nodrošināšanas izmaksas un pievieno papildu naudu jūsu naudas vērtībai. Laika gaitā šī naudas vērtība var uzkrāties jūsu polisē un kalpot kā rezervāts nākotnes izmaksu finansēšanai. Naudas vērtība parasti palielinās ar atlikto nodokli, un jūs, iespējams, varat tai piekļūt, aizņemoties pret savu politiku vai veicot izņemšanu. Tomēr polisēm parasti ir nodošanas periods, kas varētu ilgt līdz 20 gadiem, un šajā laikā tiks iekasēta maksa par naudas vērtības izņemšanu.

Svarīgi: ja izmantojat pārāk lielu naudas vērtību, iespējams, esat parādā nodokļus un zaudējat segumu, ja politika zaudē spēku. Visi nesamaksātie aizdevumi parasti samazina nāves pabalstu.

Prēmijas par visu dzīvības apdrošināšanas polisi bieži ir līmenī, tas nozīmē, ka tās nemainās gadu no gada, ja vien neizvēlaties noteiktas iespējas. Atkarībā no tā, kuru dzīvības apdrošināšanas veidu izvēlaties, jūs varētu maksāt prēmijas par noteiktu gadu skaitu vai visu savu dzīvi. 

Vai visa dzīvības apdrošināšana ir labs ieguldījums?

Kā jebkurai ieguldījumu stratēģijai, tas ir atkarīgs no jūsu vajadzībām un apstākļiem. Visas dzīvības apdrošināšanas prēmijas ir lielākas nekā prēmijas, kuras jūs maksājat par to pašu nāves pabalstu uz noteiktu laiku. Tātad, ja jums galvenokārt nepieciešama dzīvības apdrošināšana, lai aizsargātu tuviniekus uz noteiktu laiku, ilgtermiņa dzīvības apdrošināšana parasti ir jūsu labākā izvēle. Piemēram, jums var būt nepieciešams tikai segums, kas ilgst līdz brīdim, kad jūsu bērni ir pieauguši vai hipotēka ir nomaksāta.

Visas dzīvības apdrošināšanas prēmijas ir salīdzinoši augstas, jo atšķirībā no termiņa polises šāda veida polises ir paredzētas, lai apmaksātu apdrošināšanas izmaksas par visu jūsu dzīvi (tāpēc pastāvīgajām polisēm ir naudas vērtības sastāvdaļa). Lielākajai daļai cilvēku, kas strādā ar ierobežotiem līdzekļiem, ir gudri šos “papildu” dolārus novirzīt citur. Piemēram, par tādu pašu naudas summu kā visa dzīves prēmija jūs varētu iegādāties termiņa polisi un arī ietaupīt izglītības finansējumam, nomaksāt parādus vai veikt iemaksas pensiju kontos.

Visa dzīvības apdrošināšana ir visjēdzīgākā, ja zināt, ka jums ir nepieciešama pastāvīga apdrošināšana – ja vēlaties nodrošināt, ka pabalsta saņēmēji saņem nāves pabalstu neatkarīgi no tā, cik ilgi jūs vai apdrošinātā persona dzīvo. Piemēram, jūs varētu vēlēties naudas injekciju, kas palīdzētu ar īpašuma nodokļiem vai nodrošinātu likviditāti pēc nāves. Ar atbilstošu apdrošināšanas segumu saņēmējiem, iespējams, nevajadzēs pārdot aktīvus (iespējams, ātri vai nepiemērotā laikā) pēc apdrošinātās personas nāves.

Piezīme: galvenokārt kā ieguldījumu stratēģijai visai dzīvei ir jēga reti. Bet, ja jums ir nepieciešama apdrošināšana, jūs esat izsmēlis visas citas nodokļu atvieglotas uzkrājumu veidošanas stratēģijas, jūs nevēlaties saņemt lielu atdevi un esat gatavs pieņemt dzīvības apdrošināšanas polises ierobežojumus, tas var būt piemērots.

Visa dzīvības apdrošināšanas plusi un mīnusi

Plusi

  • Iespējamais mūža segums : atšķirībā no ilgtermiņa apdrošināšanas, kamēr tiek maksātas pietiekamas prēmijas, visa dzīve ir paredzēta, lai nodrošinātu mūža segumu.
  • Beznodokļu nāves pabalsts : saņēmēji parasti nemaksā ienākuma nodokli par nāves pabalstu no dzīvības apdrošināšanas polises, ļaujot viņiem izmantot visus līdzekļus viņu vajadzību apmierināšanai.
  • Potenciālie ieguvumi no dividendēm : ja jūsu politika maksā dividendes, šī nauda var samazināt jūsu pieprasītās prēmijas, palielināt nāves pabalstu vai izmaksāt skaidrā naudā, lai tērētu, kā vēlaties.
  • Piekļuve naudas vērtībai : ja jums ir jāpiekļūst skaidras naudas vērtībai jūsu polises ietvaros, jūs, iespējams, varēsit izmantot šos līdzekļus, izmantojot izņemšanu vai aizdevumu. Bet var tikt piemērota nodošana, it īpaši pirmajos polišu īpašumtiesību gados. Pirms to darāt, apspriediet ar savu apdrošināšanas sabiedrību plusi un mīnusi.

Cons

  • Salīdzinoši augstas prēmijas : Tā kā jūs finansējat naudas vērtību, kas maksās jūsu polises izmaksas visu atlikušo mūžu, pirmajos gados jums jāmaksā salīdzinoši augstas prēmijas (salīdzinot ar pagaidu apdrošināšanas ar termiņa apdrošināšanu izmaksām). Ja jūs nevarat maksāt prēmijas un jums nav pietiekami daudz naudas, lai samaksātu iekšējās izmaksas, jūs varat zaudēt segumu.
  • Jūs nevarat apturēt prēmiju maksājumus : veselas dzīvības apdrošināšanas prēmijas parasti jāmaksā konsekventi; ja nevarat veikt nepieciešamos prēmiju maksājumus, politika var zaudēt spēku. Tas ir pretstatā universālajām dzīvības apdrošināšanas polisēm, kuras ir veidotas tā, lai tām būtu lielāka elastība un kuras tiks ņemtas no naudas vērtības, lai segtu nepieciešamās prēmijas.
  • Naudas vērtības izmantošana varētu mazināt segumu : lai gan jūsu naudas vērtība ir pieejama aizdevumiem un naudas izņemšanai, piekļūstot šiem līdzekļiem, pastāv zināms risks. Piemēram, jebkura neizmaksāta aizdevuma bilance samazina nāves pabalstu, ko saņem jūsu saņēmēji. Un, ja jūs izņemsit pārāk lielu naudas vērtību, jūsu politika varētu zaudēt spēku, kā rezultātā zaudēs segumu un iespējamās nodokļu sekas.
  • Ierobežojumi piekļuvei līdzekļiem : jūsu naudas vērtība, iespējams, nav viegli pieejama. Īpaši pirmajos gados jums var nākties maksāt nodošanas izmaksas, ja nolemjat izņemt naudu vai atteikties no polises.

Vai visa dzīvības apdrošināšana jums ir piemērota?

Apdrošināšanas lēmumu pieņemšanai nepieciešama rūpīga jūsu vajadzību un budžeta analīze. Tālāk sniegtie padomi var dot pamatu pārdomām, vērtējot visas dzīves politiku.

Vai jums nepieciešama pastāvīgā apdrošināšana?

Nepieciešamība pēc mūža pārklājuma ir norāde, ka jūs varētu vēlēties visu dzīves politiku. Tas varētu būt gadījums, ja vēlaties segt galīgos izdevumus neatkarīgi no tā, kad nokārtojat, vai ja jums ir apgādājamie ar īpašām vajadzībām. Termiņapdrošināšanas polises beidzas pēc noteikta gadu skaita, un nav iespējas precīzi paredzēt, cik ilgi dzīvosi. Bet, ja jums nav nepieciešams pastāvīgs segums, ilgtermiņa apdrošināšana var būt lielisks risinājums.

Vai jums ir pietiekama naudas plūsma?

Prēmijas par visām dzīvības apdrošināšanas polisēm var būt diezgan augstas. Ja jūsu budžetā ir ierobežots naudas daudzums, nopirkt pietiekamu segumu varētu būt grūti. Tomēr, ja jums katru mēnesi ir daudz liekās skaidras naudas un jums nav kur citur to likt, varētu būt piemērota visa dzīves politika.

Vai jums ir nepieciešama paredzamība?

Izmantojot visu dzīvības apdrošināšanu, jūsu prēmijas parasti tiek noteiktas jūsu polises sākumā. Tajā laikā var noteikt arī naudas un nodošanas vērtības, tāpēc jūs zināt, kas gaidāms nākamajos gados

Alternatīvas pilnīgai dzīvības apdrošināšanai

Ja visa dzīvības apdrošināšana nešķiet ideāli piemērota, iespējams, varēsiet izmantot vairākas alternatīvas.

Termiņa dzīvības apdrošināšana

Vienkāršākais dzīvības apdrošināšanas veids ir termiņš. Jūs izvēlaties, cik ilgi vēlaties segumu, un jūs maksājat prēmijas, lai politika būtu spēkā. Lielākajai daļai ģimeņu, kas aizsargā pret priekšlaicīgu vecāku nāvi, termiņš ir pieņemams risinājums.

Citas pastāvīgās dzīves politikas

Ja jūs esat nolēmis iegādāties pastāvīgo apdrošināšanu, pastāv citas alternatīvas. 

  • Universālā dzīve piedāvā lielāku elastību, bet mazāk paredzamu. Prēmiju maksājumiem jābūt pietiekamiem, taču tie var būt elastīgi, un naudas vērtība pieaug ar ātrumu, kas atkarīgs no jūsu apdrošināšanas sabiedrības ieguldījumu rezultātiem, tāpēc jūs nezināsiet, cik daudz jūs nopelnīsit iepriekš. 
  • Mainīgā dzīvības apdrošināšana ļauj naudas izteiksmē izvēlēties dažādus ieguldījumus, kas līdzīgi kopfondiem, un ar šiem ieguldījumiem ir iespējams iegūt vai zaudēt naudu.

Investīciju konti

Ja jūsu mērķis ir palielināt savus aktīvus, jums to nav nepieciešams izmantot apdrošināšanas polisi. Piemēram, jūs varat iegādāties termiņa dzīvības apdrošināšanu par nepieciešamo segumu un ieguldīt citos kontos. Pensijas konti, tostarp darba vietas pensiju plāni un IRA, potenciāli var nodrošināt nodokļu atvieglojumus. Var būt noderīgi arī ar nodokli apliekamie brokeru konti, un tiem nav tādu pašu ierobežojumu kā pensijas kontiem.

Kas ir pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?

Kas ir pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?

Dzīvības apdrošināšanas polise nodrošina naudas summu – tā saucamo nāves pabalstu – vienam vai vairākiem saņēmējiem jūsu nāves gadījumā. Pastāvīgā dzīvības apdrošināšanas polise ir paredzēta, lai tā darbotos visu mūžu, un tai nav derīguma termiņa pēc noteikta gadu skaita.

Pastāvīgie dzīvības apdrošināšanas veidi ietver visu mūžu, garantēto emisiju visu mūžu, universālo dzīvību un mainīgo dzīvības apdrošināšanu. Katram no šiem pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises veidiem ir atšķirīgas iezīmes, taču visos ir naudas vērtības konts, kuram varat piekļūt. 

Lūk, kas jums jāzina par pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu, lai izlemtu, vai kāda no šīm politikām un kāda veida jums ir piemērota. 

Kas ir pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir dzīvības apdrošināšanas polises veids, kas nebeidzas vai beidzas pēc noteikta gadu skaita. Tas attiecas uz jums visu mūžu, kamēr veicat pietiekamus un savlaicīgus prēmiju maksājumus.

Kad jūs nomirsiet, dzīvības apdrošināšanas polise izmaksās beznodokļu nāves pabalstu jūsu saņēmējam. Lai saņemtu pabalstu, polisē varat nosaukt vienu vai vairākus saņēmējus.

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir pazīstama arī kā dzīvības apdrošināšana naudas vērtībā, jo tā dod iespēju veidot uzkrājumus, izmantojot politiku uz atliktā nodokļa pamata. Kad jūs maksājat prēmiju par pastāvīgas dzīves polisi, daļa no jūsu veiktā maksājuma tiek segta uz nāves pabalsta izmaksām, bet vēl viena daļa – uz naudas vērtības kontu. 

Tas ir nepieciešams, jo, novecojot, apdrošināšanas izmaksas pieaug. Naudas vērtība kompensē apdrošināšanas izmaksas, lai jūs varētu saņemt līmeņa prēmiju (visas dzīvības apdrošināšanas gadījumā) vai pārvaldāmu prēmiju par visu polisi. Vēl viena naudas vērtības priekšrocība ir tā, ka jūs varat no tās izņemt naudu vai ņemt pret to aizdevumus, kad esat tajā izveidojis aktīvus. 

Kā darbojas pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana parasti sākas ar pieteikumu. Kad polise ir apstiprināta un jums pieder polise, jūs maksājat prēmijas, lai tā būtu spēkā. Lai arī pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir paredzēta, lai vienu dienu maksātu nāves pabalstu, tā ir jūsu finanšu īpašums.

Katram no šiem dzīvības apdrošināšanas polises posmiem – nāves pabalsta piemērošanai, īpašumtiesībām un izmaksai – ir unikālas īpašības un apsvērumi.

Pieteikums

Lai pieteiktos dzīvības apdrošināšanas polisei, jums jāiesniedz pieteikums par vēlamo apdrošināšanas summu, kuru apdrošināšanas sabiedrība izmanto, lai noteiktu jūsu tiesības uz polisi un prēmiju.

Pieteikšanās dzīvības apdrošināšanai var ietvert (vai var arī nebūt) medicīnisko eksāmenu, taču parasti tam nepieciešama jūsu un jūsu ģimenes anamnēze. Tas, vai nepieciešama medicīniskā pārbaude, ir balstīta uz uzņēmuma parakstīšanas kritērijiem.

Piezīme. Ja polise ir pilnībā parakstīta medicīniski, tas nozīmē, ka viņi izmanto jūsu medicīnisko vēsturi parakstīšanā, taču tas ne vienmēr nozīmē, ka jums ir jāveic laboratorijas vai jākārto eksāmens.

Piemēram, jūs, iespējams, varēsiet iegūt pilnīgi medicīniski parakstītu polisi un nepieņemt eksāmenu, ja apdrošināšanas sabiedrība izmanto procesu, ko sauc par paātrinātu parakstīšanu.

Citas politikas bez medicīniskās palīdzības piedāvā vienkāršotu parakstīšanu (kas parasti sastāv no anketas), un dažām, tāpat kā garantētām emisijas politikām, vispār nav jautājumu.

Papildus medicīniskās informācijas vākšanai apdrošinātājs var jautāt par jūsu nodarbošanos, paradumiem, iemeslu, kāpēc vēlaties saņemt apdrošināšanu, un citiem faktoriem, kurus tā uzskata par nepieciešamiem, lai novērtētu uzņēmuma risku. Tā var arī lūgt veikt jūsu kredītu un pārbaudīt jūsu iepriekšējo pieredzi un braukšanas vēsturi. 

Īpašumtiesības

Kad jūsu pieteikums būs apstiprināts, apdrošinātājs apstiprinās segumu un prēmiju. Pirms izdošanas jūs varat izvēlēties savai politikai pievienot dažādus braucējus vai funkcijas, piemēram, iztikas pabalstus vai atteikšanos no piemaksām par invaliditāti. Braucēji ir izvēles priekšrocības, kas palielina prēmiju. 

Kad esat pabeidzis savas iespējas, jums būs jāmaksā norunātā prēmija. Daļa no šī prēmijas maksājuma tiek segta ar nāves pabalsta izmaksām. Vēl viena daļa iet uz polises naudas vērtību un visiem jūsu iegādātajiem papildu braucējiem vai funkcijām. 

Ja jums ir ieguldījumu iespējas (kā mainīgā dzīvības apdrošināšanas polisē), naudas vērtībā ietvertā summa tiks sadalīta starp jūsu izvēlētajiem ieguldījumu vai fiksētajiem kontiem. Visas maksas vai maksas par polisi tiek ietvertas no naudas vērtības vai prēmijām.

Naudas vērtībai varat piekļūt, izmantojot polises aizdevumu vai izņemšanu. Un, ja esat iegādājies papildu braucējus, piemēram, kritiskas slimības, nāves slimības, invaliditāti vai hroniskas slimības, noteiktos apstākļos daļai nominālvērtības varat piekļūt kā priekšlaicīgu nāves pabalstu.

Brīdinājums: Ir svarīgi pārskatīt, kā politikas aizņēmuma ņemšana vai naudas izņemšana no naudas var ietekmēt politiku. Dažos gadījumos tas var to zaudēt vai samazināt nāves pabalstu. Var būt arī negatīva ietekme uz nodokļiem atkarībā no tā, kā jūs pārvaldāt izņemšanu vai aizdevumu. 

Nāves pabalsta izmaksa

Nāves pabalsta izmaksa notiek, kad nomirstat. Jūsu pabalsta saņēmējs saņems nāves pabalsta pilnu vērtību neatkarīgi no tā, vai jūs nomirstat piecus gadus no polises vai pēc ilga mūža beigām. Ja jūsu polisei ir naudas vērtība, saņēmējs parasti nesaņems nāves pabalstu un naudas vērtību. Tomēr dažas politikas ir paredzētas, lai izmaksātu gan nominālvērtību, gan uzkrāto naudas vērtību. Ja šī funkcija jums ir svarīga, pirms politikas iegādes noteikti apspriediet to ar apdrošināšanas aģentu.

Lielākajai daļai, ja ne visām, dzīves politikā ir divu gadu konkurences periods. Ja jūs nomirstat pirmo divu gadu laikā pēc polises izsniegšanas, apdrošinātājs var izskatīt jūsu pieteikumu par būtiskām kļūdām un, iespējams, noraidīt jūsu prasību. Prasību par nāvi pašnāvības rezultātā var noraidīt arī apstrīdēšanas periodā.

Svarīgi: Pastāvīgajām dzīvības polisēm ir datums, kurā tās tiek dzēstas, piemēram, 100 gadu vai 121. gadu vecumam. Ja jūsu polise ir nobriedusi, dzīvības apdrošināšanas sabiedrība jums samaksās vismaz pilnu polises naudas vērtību, tādējādi pārtraucot segumu un izveidojot ar nodokli apliekams notikums. Dažādas politikas atšķirīgi izturas pret politikas termiņu.

Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veidi

Ja izlemjat, ka pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir pareizā izvēle jūsu vajadzībām, apsveriet, kurš pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veids ir vispiemērotākais.

Visa dzīvības apdrošināšana

Visa dzīvības apdrošināšana nodrošina garantētu nāves pabalstu, līmeņa prēmiju (prēmiju, kas laika gaitā nepalielinās) un spēju veidot naudas vērtību. Izmantojot “piedalās” visas dzīves polises (pieejamas dažās savstarpējās apdrošināšanas kompānijās), jūs varat nopelnīt gada dividendes, kas palielina polises vērtību.

Universālā dzīvības apdrošināšana

Izmantojot universālo dzīvības apdrošināšanas polisi, jūs varat pielāgot savus prēmiju maksājumus un mainīt nāves pabalstu (lai gan, lai to palielinātu, jums, iespējams, būs jāveic medicīniskā apdrošināšana). Polises piedāvā arī minimālo garantēto procentu likmi par naudas vērtību. Ja neveicat prēmiju maksājumus vai arī maksājumi nav pietiekami, politika noteiks naudas vērtību, lai segtu izmaksas, un tā var beigties.

Mainīgā dzīvības apdrošināšana

Atkarībā no polises veida prēmijas var būt noteiktas vai elastīgas, un var būt minimāla garantija nāves pabalstiem. Mainīgas dzīvības apdrošināšanas galvenā iezīme ir spēja ieguldīt naudas vērtību, parasti dažādos kopfondos, izmantojot polises apakškontus. Ieguldījumu iezīmju dēļ polises maksa un izmaksas ir augstākas nekā ar mainīgām dzīves polisēm. 

Šāda veida polisei ir lielāks naudas zaudēšanas vai zaudēšanas risks, ja tirgus nedarbojas labi vai prēmijas nav pietiekamas, lai segtu polises izmaksas.

Garantēta emisijas dzīvības apdrošināšana

Garantētā emisijas apdrošināšana ir pastāvīga dzīvības apdrošināšana, kurai nav nepieciešama medicīniska apdrošināšana. Parasti to sauc par galīgo izdevumu vai apbedīšanas apdrošināšanu, tas parasti piedāvā minimālo segumu (parasti zem 25 000 USD un dažreiz līdz 50 000 USD).

Piezīme. Lielākā daļa garantētās dzīvības apdrošināšanas ietver kategorizētu nāves pabalstu, kas nozīmē, ka, ja jūs mirstat pirmajos divos polises gados kāda cita iemesla dēļ, nevis negadījuma dēļ, jūsu mantinieki nesaņems polises nominālvērtību. Tā vietā viņi saņems tikai samaksātās prēmijas, iespējams, plus procentu.

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana pret termiņa dzīvības apdrošināšanu

Kaut arī pastāvīgā dzīvības apdrošināšana nodrošina mūža aizsardzību, ilgtermiņa dzīvības apdrošināšana var segt jūs tikai uz vienu gadu un līdz pat 30 vai 40 gadiem. Atšķirībā no pastāvīgajām polisēm termiņa polisēs parasti nav naudas vērtības. Ja jūs nomirstat termiņa laikā, nāves pabalstu izmaksā saņēmējam, bet, kad termiņš ir beidzies, jums vairs nav nodrošinājuma. 

Tā kā tā nodrošina segumu uz ierobežotu laika periodu un neuzkrāj naudas vērtību, ilgtermiņa dzīvības apdrošināšanai parasti ir lētākas prēmijas nekā pastāvīgai dzīvības apdrošināšanai.

FunkcijaPastāvīgā dzīvības apdrošināšanaTermiņa dzīvības apdrošināšana
Politikas ilgumsPārklājums uz mūžuPārklājums uz ierobežotu laika periodu 
ApdrošināmībaJūs saglabājat savu pārklājumu pat tad, ja mainās jūsu veselība Kad dzīvības polises termiņš ir beidzies, jums būs jāveic apdrošināšana, ja vēlaties dzīvības apdrošināšanu
Nāves pabalstsMaksājams par mūžuMaksājams tikai tad, ja nāve iestājas polises darbības laikā
PrēmijasVisu dzīves politiku piemaksa nepalielināsies. Vispārējai dzīvei piemaksa nepalielināsies jūsu vecuma vai veselības dēļLielākajai daļai polišu piemaksa tiek noteikta uz apdrošināšanas laiku
Beznodokļu nāves pabalstsJāJā
Nodokļu atliktā naudas pieaugumsJāNē
Spēja aizņemties no polisesJāNē
Piekļuve dividendēmDažām visas dzīves politikāmParasti nav
Naudas vērtībaJāNē
IzmaksasDārgāka nekā termiņa dzīvePieejamākais variants

Vai man ir nepieciešama pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?

Papildus ģimenes finansiālās stabilitātes aizsardzībai pastāvīgā dzīvības apdrošināšana atbilst daudzām vajadzībām. Šeit ir daži gadījumu piemēri, kad pastāvīga dzīvības apdrošināšana ir laba izvēle:

  • Jūs vēlaties nodrošināt beznodokļu mantojumu saviem bērniem
  • Jūs vēlaties, lai mūža pārklājums būtu pieejams
  • Jūs vēlaties bloķēt apdrošināšanas segumu, kamēr esat jauns un ar labu veselību 
  • Jūs vēlaties izmantot dzīvības apdrošināšanu kā līdzekli, lai veidotu atliktos nodokļu uzkrājumus – kā drošības tīklu, pensijas ienākumiem vai lai palīdzētu finansēt tādas lielas izmaksas kā bērna izglītība vai pirmā iemaksa mājās 
  • Jūs vēlaties veikt lielu labdarības dāvanu, kad nomirstat
  • Jūs vēlaties papildināt citu dzīvības apdrošināšanu (termiņa polise vai dzīvības apdrošināšana ar darbu) ar pastāvīgu polisi

Ja jūs nolemjat iegādāties dzīvības apdrošināšanu, jūs esat labā kompānijā. 57% amerikāņu ir dzīvības apdrošināšana, kas palīdz papildināt pensijas ienākumus, 66% – bagātības nodošanai, 84% ir dzīvības apdrošināšana, kas palīdz apmaksāt apbedīšanas izmaksas un galīgos izdevumus, un 62% ir tā, lai aizstātu zaudētos ienākumus vai algas.

Key Takeaways

  • Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana nodrošina nāves pabalstu, kas sedz visu mūžu.
  • Pastāv vairāki pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veidi.
  • Medicīniski parakstītu pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu ir iespējams iegūt, neveicot medicīnisko eksāmenu. 
  • Atlikto nodokļu uzkrājumus varat veidot, izmantojot pastāvīgās politikas naudas vērtības funkciju.
  • Dažāda veida pastāvīgajām polisēm ir dažādas ieguldījumu iespējas, no kurām izvēlēties.
  • Pastāvīgā dzīvības apdrošināšanas polise var zaudēt spēku, ja prēmijas netiek samaksātas, ja maksa ir pārāk augsta vai ja jūs aizņematies vai izņemat naudu no polises un neesat piesardzīgs.

5 apdrošināšanas veidi visiem

5 apdrošināšanas veidi visiem

Apdrošināšana piedāvā mieru pret negaidītu. Jūs varat atrast apdrošināšanas polisi, lai segtu gandrīz visu, ko vien var iedomāties, taču daži ir svarīgāki par citiem, atkarībā no jūsu situācijas un vajadzībām. Kad jūs plānojat savu finansiālo nākotni, šiem pieciem apdrošināšanas veidiem vajadzētu stingri atrasties jūsu radarā.

Auto apdrošināšana

Auto apdrošināšana ir kritiska, ja braucat ar automašīnu. Tas ir vajadzīgs ne tikai lielākajā daļā štatu, bet arī autoavārijas ir dārgas – pat bez ievainojumiem – vairāk nekā 10 000 ASV dolāru, un, ja avārija ir letāla, vairāk nekā 1,5 miljoni ASV dolāru. Šīs izmaksas rodas no medicīniskajiem izdevumiem, transportlīdzekļu bojājumiem, algas un produktivitātes zaudējumiem un daudz ko citu.

Lielākā daļa valstu pieprasa, lai jums būtu pamata civiltiesiskās atbildības apdrošināšana, kas sedz juridiskās nodevas, miesas bojājumus vai nāvi, kā arī īpašuma bojājumus citiem negadījumos, kur esat juridiski atbildīgs. Dažos štatos jums jāpieprasa arī personas traumu aizsardzība (PIP) un / vai neapdrošināts autobraucēja pārklājums. Šie segumi apmaksā medicīniskos izdevumus, kas saistīti ar negadījumu jums un jūsu pasažieriem (neatkarīgi no tā, kurš ir vainīgs), notikušajiem negadījumiem un negadījumiem ar autovadītājiem, kuriem nav apdrošināšanas.

Piezīme: Ja jūs pērkat automašīnu ar aizdevumu, jums var arī prasīt savai politikai pievienot visaptverošu un sadursmju segumu. Šie segumi maksā par transportlīdzekļa bojājumiem, kas radušies autoavāriju, zādzību, vandālisma un citu apdraudējumu dēļ, un tie ir īpaši svarīgi, ja automašīnas remonts vai nomaiņa radīs jums finansiālas grūtības.

Mājas apdrošināšana

Daudziem cilvēkiem māja ir viņu lielākā vērtība. Mājas apdrošināšana aizsargā jūs un jūsu ieguldījumu, paplašinot finanšu drošības tīklu, ja rodas neparedzami zaudējumi. Ja jums ir hipotēka, jūsu aizdevējam, iespējams, nepieciešama politika. Bet, ja jūs nepērkat savu polisi, aizdevējs to var iegādāties jums – iespējams, par augstākām izmaksām un ar ierobežotāku segumu – un nosūtīt jums rēķinu.

Mājas apdrošināšana ir laba ideja, pat ja esat nomaksājis savu hipotēku, jo tā pasargā jūs no izdevumiem par īpašuma bojājumiem un atbildību par traumām un īpašuma bojājumiem viesiem, kurus esat izraisījis jūs vai jūsu ģimene (ieskaitot mājdzīvniekus). Tas var segt arī papildu uzturēšanās izdevumus, ja jūsu mājā pēc apmaksāta prasījuma nav iespējams dzīvot, un jāmaksā, lai salabotu prasību dēļ sabojātās atsevišķās konstrukcijas, piemēram, jūsu žogu un šķūni, labotu vai atjaunotu.

Ja jūs īrējat savu māju, īrnieku apdrošināšanas polise ir tikpat svarīga un var būt nepieciešama. Protams, jūsu saimnieka apdrošināšana sedz pašu struktūru, taču jūsu personīgās mantas var sastādīt ievērojamu naudas summu. Zādzības, ugunsgrēka vai katastrofas gadījumā īrnieku politikai būtu jāsedz lielākā daļa aizstāšanas izmaksu. Tas var arī palīdzēt apmaksāt papildu uzturēšanās izdevumus, ja mājas remonta laikā jums jāpaliek citur. Turklāt, tāpat kā mājas apdrošināšana, arī īrnieka apdrošināšana piedāvā atbildības aizsardzību.

Veselības apdrošināšana

Veselības apdrošināšana ir viegli viens no vissvarīgākajiem apdrošināšanas veidiem. Jūsu labā veselība ir tas, kas ļauj strādāt, nopelnīt naudu un baudīt dzīvi. Ja jums būtu attīstījusies nopietna slimība vai noticis nelaimes gadījums, neapdrošinoties, jūs varētu atrasties nespējīgs ārstēties vai spiests maksāt lielus medicīniskos rēķinus. Nesenais American Journal of Public Health publicētais pētījums parādīja, ka gandrīz 67% respondentu uzskatīja, ka viņu medicīniskie izdevumi veicināja viņu bankrotu.

“Veselības apdrošināšanas iegāde ir neatņemama sastāvdaļa galveno personisko finanšu risku pārvaldībā,” sacīja Harijs Stouts, personīgo finanšu autors, bijušais dzīvības un vispārējās apdrošināšanas sabiedrības prezidents un izpilddirektors. Stout pa e-pastu The Balance teica, ka “pārklājuma trūkums var finansiāli postīt mājsaimniecībām augsto aprūpes izmaksu dēļ”.

Veselības apdrošināšana, kas iegādāta veselības apdrošināšanas tirgū, var aptvert pat profilaktiskos pakalpojumus (vakcīnas, skrīningu un dažas pārbaudes), lai jūs varētu saglabāt savu veselību un labsajūtu, lai apmierinātu dzīves prasības.

Padoms: ja esat pašnodarbināts vai esat ārštata darbinieks, iesniedzot nodokļu deklarāciju, varat no savas kabatas atskaitīt veselības apdrošināšanas prēmijas.

Invaliditātes apdrošināšana

“Pretēji tam, ko domā daudzi cilvēki, viņu mājas vai automašīna nav viņu lielākā vērtība. Drīzāk tā ir viņu spēja nopelnīt ienākumus. Tomēr daudzi profesionāļi neapdrošina invaliditātes iespēju, ”e-pastā The Balance teica Džons Bārnss, CFP® un manas ģimenes dzīves apdrošināšanas īpašnieks.  

Viņš turpināja teikt, ka “invaliditāte notiek biežāk, nekā cilvēki domā”. Sociālās drošības administrācija lēš, ka invaliditāte rodas katram ceturtajam 20 gadu vecumam pirms pensijas vecuma sasniegšanas.

“Invaliditātes apdrošināšana ir vienīgais apdrošināšanas veids, kas jums izmaksās pabalstu, ja esat slims vai ievainots un nevarat veikt savu darbu.” 

Darbiniekiem ir taisnība, domājot, ka viņiem ir invaliditātes pabalsti, darbiniekam kompensējot par traumām, kas notiek darbā. Tomēr Bārnss brīdina, ka darba ņēmēja kompensācija “neattiecas uz traumām vai slimībām, kas nav saistītas ar darbu, piemēram, vēzi, diabētu, multiplo sklerozi vai pat COVID-19”.

Par laimi, invaliditātes apdrošināšana, visticamāk, neizjauks banku; šāda veida apdrošināšana var nonākt lielākajā daļā budžetu. “Parasti invaliditātes apdrošināšanas prēmijas maksā divus centus par katru nopelnīto dolāru,” sacīja Bārnss. “Protams, prēmijas mainās atkarībā no vecuma, nodarbošanās, algas un veselības stāvokļa.” Ja jūs nopelnāt 40 000 USD gadā, tas sasniedz 800 USD gadā (apmēram 67 USD mēnesī).

Dzīvības apdrošināšana

Daudzi finanšu eksperti uzskata, ka dzīvības apdrošināšana ir neatņemama jūsu finanšu plāna sastāvdaļa. Tas, cik svarīgi ir iekļaut plānošanā, ir atkarīgs no jūsu apstākļiem. “Vajadzība pēc dzīvības apdrošināšanas ir atšķirīga, un tā laika gaitā mainās,” e-pastā The Balance paskaidroja Stephen Caplan, CSLP ™, Neponset Valley Financial Partners finanšu konsultants. “Ja kāds ir jauns un vientuļš, viņa vajadzības ir minimālas. Ja viņi ir atbildīgi par ģimenes uzturēšanu, ir ļoti svarīgi nodrošināt atbilstošu aizsardzību. ”

Ja miršanas laikā esat precējies ar ģimeni, dzīvības apdrošināšana var aizstāt zaudētos ienākumus, palīdzēt apmaksāt ilgstošus parādus vai samaksāt par bērnu koledžas izglītību. Ja esat viens, dzīvības apdrošināšana varētu apmaksāt apbedīšanas izmaksas un atmaksāt visus parādus, ko atstājat. 

Jūsu iespējas iegādāties dzīvības apdrošināšanu galvenokārt ir atkarīgas no jūsu vecuma un veselības. Jo jaunāks un veselīgāks esat, jo zemākas izmaksas, iespējams, būs. Jums var būt nepieciešams pabeigt medicīnisko eksāmenu, taču dažas dzīvības apdrošināšanas kompānijas piedāvā bezeksāmena dzīvības polises.

Ja neesat pārliecināts, vai dzīvības apdrošināšanas polise jums būtu izdevīga, Kaplans iesaka uzdot šos jautājumus, lai novērtētu jūsu vajadzības:

  • Ar kādiem tūlītējiem finansiāliem izdevumiem nāktos saskarties tavai ģimenei, kad tu nomirsi? Padomājiet par nesamaksātajiem parādiem, apbedīšanas izmaksām utt.
  • Cik ilgi jūsu apgādājamiem būtu nepieciešams finansiāls atbalsts, ja jūs šodien aizietu no dzīves?
  • Vai jūs vēlaties atstāt naudu svarīgiem, bet mazāk steidzamiem izdevumiem, papildus savas ģimenes neatliekamāko vajadzību segšanai? Apsveriet savu bērnu izglītību vai mantojumu, labdarības dāvanas utt.

Apakšējā līnija

“Apdrošināšanai ir svarīga, bet vienkārša loma: tā aizstāj ekonomiskos zaudējumus katastrofas gadījumā,” sacīja Kaplans. Auto, īpašuma, veselības, invaliditātes un dzīvības apdrošināšana ir galvenie apdrošināšanas veidi, kas palīdz aizsargāt sevi un savus aktīvus. Bet ir svarīgi arī ņemt vērā jūsu individuālās vajadzības un tērzēt ar licencētiem aģentiem, lai redzētu, kā politikas var pielāgot, lai tās labāk kalpotu jums. Finanšu konsultanti un plānotāji var sniegt padomus par to, vai arī citiem izplatītiem apdrošināšanas veidiem, piemēram, jumta un ilgtermiņa aprūpei, vajadzētu būt daļai no jūsu finanšu stratēģijas.

Kredītapdrošināšanas veidi, kas jums jāzina

Kredītapdrošināšanas veidi, kas jums jāzina

Kredītapdrošināšana ir apdrošināšanas veids, kas atmaksā jūsu kredītkarti vai aizdevuma atlikumu, ja nevarat veikt maksājumus nāves, invaliditātes, bezdarba dēļ vai dažos gadījumos, ja īpašums tiek pazaudēts vai iznīcināts. Uzņēmumiem viens kredītapdrošināšanas veids nodrošina aizsardzību pret nemaksājošiem klientiem.

Kā darbojas kredītapdrošināšana

Tā vietā, lai to pārdotu apdrošināšanas aģenti, piemēram, ar dzīvības apdrošināšanu un auto apdrošināšanu, kredītapdrošināšana parasti ir papildu pakalpojums, ko piedāvā jūsu kredītkaršu izsniedzējs vai aizdevējs un ko piedāvā vai nu brīdī, kad piesakāties, vai vēlāk aizdevuma darbības laikā.

Kredīta apdrošināšanas prēmijas mainās atkarībā no pabalsta apmēra. Vispārīgi runājot, jo lielāks parāds, jo lielāka būs jūsu apdrošināšanas prēmija. Apdrošināšanas prēmija bieži tiek iekasēta ikmēneša rēķinā, līdz izmantojat apdrošināšanu vai atceļat pabalstu. Citos gadījumos kredīta apdrošināšana tiek iekasēta vienā vienreizējā maksājumā un tiek iekļauta kopējās aizdevuma izmaksās. Ja jums ir jāpiesaka prasība, apdrošināšanas pabalstus maksā tieši aizdevējam, nevis jums.

5 kredītapdrošināšanas veidi

Ir pieci kredītapdrošināšanas veidi – četri no tiem ir paredzēti patēriņa kreditēšanas produktiem. Piektais veids ir paredzēts uzņēmumiem.

  1. Kredīta dzīvības apdrošināšana atmaksā jūsu kredītkartes atlikumu, ja nomirstat. Tas neļauj jūsu tuviniekiem maksāt savu neapmaksāto kredītkartes atlikumu no jūsu īpašuma vai, vēl ļaunāk, no savas kabatas.
  2. Kredīta invaliditātes apdrošināšana maksā jūsu minimālo maksājumu tieši kredītkartes izsniedzējam, ja kļūstat invalīds. Pirms apdrošināšanas izmaksas jums var būt jāatspējo uz noteiktu laiku. Pirms pabalsta iestāšanās var būt gaidīšanas periods. Tāpēc tajā pašā dienā jūs nevarat pievienot apdrošināšanas polisi un iesniegt atlīdzību.
  3. Kredīta bezdarba apdrošināšana maksā jūsu minimālo maksājumu, ja zaudējat darbu bez savas vainas. Piemēram, ja jūs pametat darbu, apdrošināšanas pabalsts netiek palielināts. Dažos gadījumos jums var būt jāatrodas noteiktu laiku bez darba, pirms apdrošināšana maksā jūsu minimālo maksājumu.
  4. Kredītīpašuma apdrošināšana aizsargā jebkuru personīgo īpašumu, kuru esat izmantojis aizdevuma nodrošināšanai, ja šis īpašums tiek iznīcināts vai pazaudēts zādzības, negadījuma vai dabas katastrofas dēļ.
  5. Tirdzniecības kredītu apdrošināšana ir apdrošināšanas veids, kas aizsargā uzņēmumus, kas preces un pakalpojumus pārdod ar kredītu. Tas pasargā no tādu klientu riska, kuri nemaksā maksātnespējas un dažu citu notikumu dēļ. Lielākajai daļai patērētāju šāda veida apdrošināšana nebūs nepieciešama.

Kredītu apdrošināšanas alternatīvas

Atkarībā no parāda veida jums, iespējams, nav nepieciešama kredītapdrošināšana. Lai gan daži kredītkaršu izsniedzēji vai aizdevēji var izmantot augsta spiediena pārdošanas taktiku, lai jūs reģistrētos apdrošināšanā, tas nav obligāts nosacījums jūsu aizdevumam.

Piezīme: Izmantojot kredītkartes, jums, iespējams, nav nepieciešama apdrošināšana, ja katru mēnesi pilnībā samaksājat kredītkartes atlikumu, jo jums nebūs atlikuma, par kuru būtu jāuztraucas.

Jūs varat izvairīties no kredītapdrošināšanas, ja jums ir uzkrāts ārkārtas fonds. Ārkārtas palīdzības fonda mērķis ir nodrošināt līdzekļu avotu, ja jūs kļūstat invalīds, zaudējat darbu vai zaudējat citus ienākumus.

Jūsu dzīvības apdrošināšanas polise var arī nodrošināt pietiekamu aizsardzību, lai izvairītos no atsevišķas kredītapdrošināšanas. Dzīvības apdrošināšanas izmaksātajam nāves pabalstam vajadzētu būt pietiekamam, lai segtu nenomaksātos parādus un atstātu papildu līdzekļus saviem mīļajiem. Ja ar to nepietiek, lai segtu esošās saistības, varat runāt ar apdrošināšanas aģentu par nāves pabalsta palielināšanu. Izmaksas var būt zemākas nekā atsevišķa kredītapdrošināšana, un jums par dzīvības apdrošināšanas polisi nebūs jāmaksā procenti.

Fine Print

Ja apsverat kredītapdrošināšanu, ir svarīgi izlasīt piedāvāto priekšrocību sīko druku, kad apdrošināšana izmaksā, un visus izslēgšanas gadījumus. Nosveriet, vai apdrošināšana ir labāka par citu jūsu nodrošināto apdrošināšanu.

Nepiesakieties apdrošināšanai pa tālruni, ja to reklamē kredītkartes klientu apkalpošanas pārstāvis. Tā vietā lūdziet brošūru vai vietni, kuru varat apmeklēt, lai uzzinātu vairāk par apdrošināšanas informāciju. Pārliecinieties, ka zināt notikumus, uz kuriem apdrošināšana neattiecas, un informāciju par to, kā atcelt apdrošināšanu, ja tā vairs nav nepieciešama.

Kā ienirt investīcijās, nebaidoties

Kā ienirt investīcijās, nebaidoties

Sākot ar ieguldījumiem akciju tirgū, vairums cilvēku sākotnēji vilcinās. Nozīmīga viņu bažu daļa – arī viens no būtiskākajiem šķēršļiem lielākajai daļai investoru – ir bailes no finansiāliem zaudējumiem. 

Ieguldīšana var radīt pamatotas un patiesas bailes jaunajiem investoriem. Pat pieredzējuši investori dažreiz var nobīties. Cilvēki pieņem sliktus lēmumus, aizrauj emocijas un zaudē naudu tādu situāciju dēļ, kuras nav viņu kontrolē. Ja esat tikko sācis ieguldīt, jūs nonākat kaut ko jaunu un nezināmu.

Tāpat kā lielākajā daļā baiļu gadījumā, jūs varat veikt darbības, lai novērstu bailes balstītas vilcināšanās un kļūtu par veiksmīgu investoru.

Izglīto sevi

Zināšanas ir būtiska vērtība ieguldot. Izpratne par tirgus un akciju darbību var palīdzēt mazināt investoru bailes. Jūs varat arī mazināt trauksmi, labāk iepazīstot ekonomiku, investorus, uzņēmumus un valdības ietekmi tirgū.

Nosakiet ieguldījumu mērķus

Pajautājiet sev, kur vēlaties būt finansiāli pēc viena, pieciem vai 10 gadiem. Pēc tam, kad esat uzzinājis par dažādiem ieguldījumu veidiem un to darbību, iestatiet mērķa datumus un finanšu mērķus saviem aktīviem.

Padoms. Ieguldīšanas mērķiem nav jābūt sarežģītiem. Jūsu mērķis varētu būt 1 miljons dolāru aktīvu, ko jūs varat konvertēt skaidrā naudā līdz 65 gadu vecumam, lai saņemtu pensijas ienākumus.

Šo mērķu noteikšana sev ļauj apņēmīgi pārvarēt bailes. Tiklīdz jūs zināt, ko vēlaties, jūs ievietojat sevi aizraujošā un motivējošā vietā. Turklāt jūs esat izveidojis laika grafiku savam finanšu ceļojumam.

Paskaties uz lielo attēlu

Speriet soli atpakaļ un pārvērtējiet savus mērķus un to, ko jūs darāt, lai tos sasniegtu. Apskatiet, kas jums jāzaudē, koncentrējoties uz to, kas jums jāiegūst. Lielākajai daļai cilvēku ieguldījumi ir maratons, nevis sprints līdz finišam.

Novērtējiet savu finansiālo situāciju un izlemiet, cik daudz jūs varat ieguldīt. Nosakiet, cik liela daļa no jūsu ienākumiem var būt izmantojama – jūs nevēlaties zaudēt visu, kas jums ir, ja akciju tirgus sabrūk. Labs īkšķis ir tāds, ka nedrīkst ieguldīt vairāk, nekā var atļauties zaudēt.

Sāciet ar mazumu, turpiniet sniegt ieguldījumu, ļaujiet tam augt

Nebaidieties sākt ar mazumiņu. Sāciet ar naudas summām, kuras varat atļauties zaudēt un neriskēt pārāk daudz, mācoties. Vērojot līdzsvara pieaugumu, jums būs ērtāk ieguldīt ievērojamākas summas, ja varat to atļauties.

Svarīgi: ieguldījumu apvienošana ir galvenais ieguldīšanas princips. Vairāk naudas jūsu kontā nozīmē, ka tiek palielināti procenti.

Turpinot ieguldīt savu ieguldījumu portfelī – pērkot vairāk akciju vai citus ieguldījumus -, jums ir vairāk naudas, palielinot procentus.

Ir ieguldījumu stratēģija

Kad jums ir ieguldījumu plāns, ieguldīt kļūst vieglāk. Ir vairākas tirdzniecības stratēģijas, kas publicētas tiešsaistē un grāmatās, un mācītas semināros. Daži paņēmieni var palīdzēt jums izcelties, bet citi varētu būt mulsinoši un neproduktīvi.

Kad esat kļuvis ērti, laika gaitā jums lēnām jāpielāgo metode, lai to pilnveidotu, līdz esat apmierināts. Uzziniet dažādas metodes, ko citi izmanto, un izmantojiet šīs prasmes un idejas.

Izmantojiet vienkāršu pieeju

Saglabājiet savas stratēģijas vienkāršas. Sarežģītas ieguldījumu stratēģijas bieži prasa daudz vairāk darba un stresa nekā vienkāršākas – un bieži vien bez lielākas peļņas. Vienkārša pieeja ieguldījumiem neļauj jums kļūt nomāktam vai kļūdīties, un tas jūs uztur uz pareizā ceļa.

Svarīgi: vienkārša stratēģija ļauj būt elastīgam attiecībā pret finansēm un aktīviem.

Kad jūsu plāns ir vienkāršs, ir vieglāk pamanīt problēmas. Ja atrodat problēmu ar kādu no saviem īpašumiem, jūs to pielāgojat. Daži piemēru piemēri, kas jums var būt jāveic:

  • Uzņēmumu, ar kuriem tirgojat, akciju maiņa
  • Maksājot dažādas cenas par akciju
  • Turēšanas stratēģijas maiņa
  • Izmantojot citu analīzes metodi
  • Investīciju veidu maiņa

Atrodiet Investīciju un Investējiet

Dažreiz jums ir jāapkūst lode un jāiegremdē kaut kas tāds, kas jums var nebūt pilnīgi ērti. Kad sākat spert soļus savā investīciju ceļojumā, jēdzieni sāk kļūt jēgpilnāki, un trauksme samazinās.

Pēc stratēģijas noteikšanas jūs varat sākt izvēlēties ieguldījumu veidus, kuros vēlaties ieguldīt. No daudzajiem dažādiem veidiem iesācēji var justies visērtāk ar sava uzņēmuma atbalstīto 401 (k) vai individuālo pensijas kontu (IRA). . Pēc tam, kad vērojat konta pieaugumu un kritumu kopā ar akciju tirgu, jums būs daudz ērtāk izmantot cita veida ieguldījumus.

Piezīme: Jaunam ieguldītājam pirmais ieguldījums šķiet kā iebraukšana miglā. No attāluma tas šķiet mākoņains, bet jo tuvāk jūs nonākat, jo vairāk jūs redzat.

Nekļūstiet drosmi

Biežāk lietas nenotiek, kā plānots. Akciju cenas pieaug un krītas, ekonomikas paplašinās un saraujas, un ieguldītāji ar riskantiem plāniem panikā. Sāciet no sākuma, mācieties no savām un citām kļūdām, lai samazinātu zaudējumus.

Kad jūsu ieguldījumi zaudē vērtību, atgriezieties un sāciet no jauna. Ja esat novērtējis riska toleranci un izvēlējies stratēģiju un aktīvus, kas atbilst jūsu mērķiem, jūs, visticamāk, atgūsiet zaudējumus. Pacietība ir tikums, kā saka – vēl jo vairāk tas ir ieguldot.

Kā gudri ietaupīt un ieguldīt naudu

Kā gudri ietaupīt un ieguldīt naudu

Naudas ieguldīšana ir viens no labākajiem veidiem, kā veidot bagātību un ietaupīt nākotnes finanšu mērķiem. Tā kā ikviena mērķi un vēlmes ir atšķirīgi, ieguldījumi katram cilvēkam, iespējams, būs atšķirīgi. Bet investīciju stratēģijas izveide parasti balstās uz tiem pašiem pamatprincipiem un prasa veidot labus finanšu ieradumus. Šajā rakstā jūs uzzināsiet, kā gudri ieguldīt naudu, lai sasniegtu savus mērķus.

Nosakiet mērķus un sāciet ieguldīt

Jebkura investīciju plāna vissvarīgākais pirmais solis ir mērķu noteikšana. Iedomājieties investēt kā ceļa braucienu: jūsu mērķis ir galamērķis, savukārt investīciju plāns ir maršruts, ar kuru jūs nokļūsiet. Daudzi cilvēki sāk ieguldīt kā veidu, kā ietaupīt pensijai. Bet jūs varat arī ieguldīt, lai ietaupītu citiem lieliem mērķiem, piemēram, bērna koledžas izglītībai, turpmākajiem medicīniskajiem izdevumiem vai iemaksai jūsu sapņu mājās.

Kad jūs tikko sākat, labāk ir vienkārši. Patiesībā jūs dzirdēsiet daudz finanšu ekspertu, kas apgalvo, ka vislabākā ieguldījumu stratēģija ir garlaicīga. 

Parunāsim par dažiem instrumentiem un aktīviem, kas varētu būt daļa no jūsu ieguldījumu stratēģijas.

DIY Ieguldījumi pret profesionālo vadību pret Robo-Advisors

Pirms mēs iedziļināmies dažādos aktīvu veidos, kuros varat ieguldīt, parunāsim par to, kā īstenot savu ieguldījumu stratēģiju. 

Daudzi cilvēki izvēlas pieņemt darbā finanšu konsultantu, kas palīdzētu pārvaldīt viņu ieguldījumu portfeli. Šie konsultanti vai nu iekasē maksu (bieži vien procentu no jūsu portfeļa vērtības), vai arī veic komisijas maksu par produktiem, kurus viņi iesaka. Budžetam draudzīgākam maršrutam jūs varat pārvaldīt savus ieguldījumus, pats izvēloties, kur likt naudu.

Bet ir arī trešā iespēja cilvēkiem, kuri vēlas kaut ko pa vidu. Robo-advisor jeb automatizēta digitālo ieguldījumu konsultāciju programma ir finanšu pakalpojums, kas jūsu vārdā automātiski izvēlas jūsu ieguldījumus, pamatojoties uz jūsu atbildēm uz jautājumiem par jūsu ieguldījumu mērķiem, riska toleranci, laika horizontu un daudz ko citu. Robo-konsultanti parasti iekasē zemākas maksas nekā finanšu profesionāļi, neprasot, lai jūs izvēlētos savus ieguldījumus, piemēram, dodoties pa DIY ceļu.

Krājumi

Akcijas ir īpašumtiesības (“kapitāls”) publiski tirgotā korporācijā. Uzņēmumi pārdod akcijas kā veidu, kā piesaistīt kapitālu pamatdarbības un kapitāla izdevumiem. Tie, kas iegādājas akcijas uzņēmumā, var nopelnīt naudu divos galvenajos veidos:

  • Dividendes : kad korporācija periodiski nodod daļu peļņas akcionāriem.
  • Kapitāla vērtības pieaugums: kad jūsu akciju vērtība laika gaitā pieaug, un jūs varat to pārdot par vairāk, nekā iegādājāties.

Obligācijas

Obligācijas ir tāda veida parāda vērtspapīri, kas ļauj uzņēmumiem un valsts aģentūrām aizņemties naudu no investoriem, pārdodot viņiem obligācijas. Obligācijām parasti ir iepriekš noteikta procentu likme, kuru emitents maksā obligācijas darbības laikā (bieži divas reizes gadā). Tad, kad obligācija sasniedz termiņu, emitents atmaksā obligāciju turētājiem pamatsummu.

Investori var nopelnīt naudu, ieguldot obligācijās, gan veicot regulārus procentu maksājumus, gan pārdodot obligācijas par vairāk, nekā viņi par to maksāja.

Līdzekļi 

Daži no populārākajiem ieguldījumiem tirgū faktiski ir fondi, kas ir daudzu akciju vai obligāciju (vai abu) kombinācija. Šeit ir galvenie līdzekļu veidi:

  • Indeksa fondi : ieguldījumu fonds, kas pasīvi izseko noteiktu tirgus indeksu, piemēram, S&P 500 vai kopējais akciju tirgus.
  • Ieguldījumu fondi : aktīvi pārvaldīts ieguldījumu fonds, kur fonda pārvaldnieks pats izvēlas līdzdalību, bieži vien cerībā pārspēt kopējo tirgus darbību.
  • Biržas fondi: tie ir līdzīgi indeksu fondam vai kopfondam, taču ETF var tirgot visas dienas garumā, savukārt indeksu un kopieguldījumu fondi to nevar.

Padoms. Jūsu skaidrā naudā nav vienkārši jāsēž, gaidot, kad tiksit ieguldīts. Apsveriet iespēju to ievietot paaugstinātu procentu krājkontā vai naudas tirgus fondā, lai iegūtu nelielu peļņu no naudas, kuru neesat gatavs ieguldīt.

Pārvaldiet savus riska līmeņus

Jebkurā laikā, kad ieguldāt, jūs uzņematies noteiktu risku. Sākot ieguldīt, ir svarīgi saprast, kādu risku katrs aktīvs rada sevī, un kā jūs varat izveidot savu portfeli tā, lai samazinātu riska pakāpi.

Pirmā lieta, kas jāņem vērā, izvēloties aktīvu sadalījumu, ir riska tolerance vai komforta līmenis un vēlme zaudēt naudu apmaiņā pret lielāku iespējamo atlīdzību. Vairumā gadījumu pastāv korelācija starp risku un ieguldījumu atdevi. Jo lielāks risks, jo lielāka ir peļņa. Līdzīgi zemāka riska ieguldījumiem potenciāli ir mazāka atdeve. 

Ikvienam ir atšķirīga riska tolerance, un ir svarīgi, lai jūs izveidotu sev patīkamu ieguldījumu portfeli. Paturiet to prātā, izvēloties savus līdzekļus. Un, ja jūs izmantojat robo-konsultantu, tas, iespējams, jautās jums par jūsu riska toleranci un pieņems ieguldījumu lēmumus, kas to atspoguļo.

Parunāsim par dažiem soļiem, ko katrs var veikt, lai palīdzētu mazināt risku savā ieguldījumu portfelī.

Dažādošana

Dažādošana ir tad, kad jūs sadalāt savu naudu dažādiem ieguldījumiem. Jo diversificētāks ir jūsu portfelis, jo mazāka ietekme kopumā ir viena ieguldījuma rezultātam.

Pirmais veids, kā jūs varat dažādot, ir aktīvu klases. Piemēram, jūs varat ieguldīt akcijās, obligācijās, nekustamajā īpašumā un naudas ekvivalentos, lai nodrošinātu, ka visa jūsu nauda nav vienā klasē. Tādā veidā, ja akciju tirgum klājas labi, bet obligāciju tirgum klājas slikti, jūsu kopējais portfelis netiek negatīvi ietekmēts.

Otrs veids, kā jūs varat dažādot, ir aktīvu klases. Piemēram, tā vietā, lai pirktu akcijas tikai vienā uzņēmumā, jūs ieguldītu daudzos dažādos uzņēmumos – vai pat kopējā akciju tirgus indeksu fondā -, lai palīdzētu samazināt risku.

Dolāru un izmaksu vidējā vērtība

Dolāra un izmaksu vidējā aprēķināšana attiecas uz atkārtotu ieguldījumu veikšanu jūsu ieguldījumos neatkarīgi no tā, kas notiek tirgū. Daudzi cilvēki izmanto dolāru vidējo aprēķināšanu, nemanot, veicot ikmēneša iemaksas 401 (k) plānā darbā.

Piezīme: Tā vietā, lai mēģinātu noteikt tirgus laiku, dolāra un izmaksu vidējā aprēķināšana ir konsekventa stratēģija. Jūs regulāri ieguldāt, un jūsu nauda laika gaitā pieaug.

Satelīta pamatstratēģija

Pamata satelīta ieguldījumi ir stratēģija, kas izstrādāta, lai samazinātu izmaksas un risku, vienlaikus cenšoties pārspēt tirgu. Šī stratēģija nozīmē, ka jūsu portfelim ir “pamats”, kas parasti būtu pasīvi pārvaldīti indeksa fondi. Pārējā nauda tiek ieguldīta aktīvi pārvaldītās investīcijās, kas veido satelītus. Jūsu portfeļa kodols palīdz samazināt svārstības, savukārt satelīti ir paredzēti, lai sasniegtu lielāku atdevi.

Skaidra nauda uz rokas

Neatkarīgi no jūsu ieguldījumu stratēģijas, eksperti parasti iesaka vismaz daļu no jūsu naudas glabāt skaidrā naudā vai naudas ekvivalentos. Skaidrā nauda nav uzņēmīga pret tirgus lejupslīdi. Un, ja jūs ietaupāt mērķim, kas ir tikai dažu gadu attālumā, jums nebūs jāuztraucas par ieguldījumu zaudēšanu tieši pirms tā nepieciešamības. 

Brīdinājums: skaidrā nauda nav pilnīgi bez riska. Turot skaidrā naudā, jūsu nauda nepalielinās, jo procentu likmes ir vēsturiski zemas. Tā kā Federālo rezervju mērķa inflācijas līmenis ir 2%, jūs varat sagaidīt, ka jūsu nauda gadu gaitā zaudēs vērtību. Tāpēc apsveriet iespēju padarīt skaidru naudu tikai par daļu no jūsu vispārējās ieguldījumu stratēģijas.

Izmantojiet salikšanas priekšrocības

Ir izplatīta investīciju frāze, kas saka: “Laiks tirgū pārspēj tirgus laiku”. Citiem vārdiem sakot, jums labāk ir konsekventi laist naudu tirgū un ļaut tai augt, salīdzinot ar mēģinājumiem noteikt tirgū lielāku peļņu. Šis jēdziens ir saderīgs ar iepriekšminēto dolāra izmaksu vidējās noteikšanas stratēģiju, kurā jūs pastāvīgi ieguldāt neatkarīgi no tā, kas notiek ar tirgu.

Iemesls tam, ka tirgū pavadītais laiks rada tik lielas atšķirības, ir tas, ka jūsu atdeves savienojums nozīmē, ka viņi apmeklē jūsu galveno ieguldījumu un arī pelna naudu.

Pieņemsim, ka jūs ieguldījāt 200 ASV dolārus mēnesī vecumā no 25 līdz 35 gadiem. Pēc 35 gadu vecuma jūs nekad neveicat vēl vienu dolāru, bet jūs ļaujat savai naudai turpināt augt. Saskaņā ar Vērtspapīru un biržu komisijas (SEC) datiem mēs pieņemsim 10% peļņu, kas ir vidējā vērtība akciju tirgū. Jūsu ieguldījums 24 000 ASV dolāru apmērā līdz 65 gadu vecumam pārvērtīsies vairāk nekā 676 000 ASV dolāru apmērā. 

Bet ja jūs ieguldītu tādu pašu naudas summu vēlāk dzīvē? Ja jūs ieguldīsit tos pašus 200 ASV dolārus mēnesī 10 gadu laikā, bet nesāksit līdz 55 gadu vecumam, jūsu ieguldījums pieaugs tikai līdz 38 768 ASV dolāriem. Kā redzat, laiks tirgū var radīt simtiem tūkstošu vai pat miljonu dolāru starpību.

Samaziniet nodokļus un izmaksas

Jo vairāk no jūsu ieguldījumiem tiks novirzīti nodokļiem un nodevām, jo ​​mazāk jums atliks, lai palīdzētu sasniegt mērķus. Lai gan procentuālais daudzums var šķist mazs, atcerieties, ka jūsu ieguldījumi ir sarežģīti. Un nauda, ​​kas tiek novirzīta nodokļiem un citiem izdevumiem, netiek palielināta, un ilgtermiņā tā maksā daudz vairāk.

Pirmie ieguldījumu izdevumi, no kuriem jāuzmanās, ir nodokļi. Nodokļi ir neizbēgami, un tiem neapšaubāmi ir mērķis, taču tas nenozīmē, ka jums vajadzētu maksāt vairāk, nekā jums jāmaksā. Viens no labākajiem veidiem, kā ietaupīt naudu uz nodokļiem, ir ieguldījumi nodokļu atvieglotos kontos. 401 (k) plāni, individuālie pensiju konti (IRA), 529 plāni un veselības uzkrājumu konti (HSA) nodrošina nodokļu ietaupījumus.

Pārējie izdevumu veidi, no kuriem jāuzmanās, ir maksas, ko maksājat par ieguldījumiem. Kopējās maksas ietver maksu, ko maksājat finanšu konsultantam, un izdevumu koeficientus par atsevišķiem ieguldījumiem. 

Par laimi, šīs maksas ir viegli samazināt. Daudzi investori savu ieguldījumu pārvaldīšanai izvēlas robo-padomdevēju vai akciju tirdzniecības lietotni. Parasti tiem ir zemākas izmaksas nekā finanšu konsultantam.

Varat arī pievērst uzmanību katrai investīcijai piesaistītajām maksām. Kopfondiem bieži ir augstāks izdevumu koeficients. Viņus aktīvi pārvalda, tas nozīmē, ka viņus vada persona, kurai jāpelna nauda. Bet indeksu fondi tiek pasīvi pārvaldīti, kas nozīmē, ka tie neprasa nevienam pašam izvēlēties ieguldījumus. Rezultātā viņiem bieži ir ievērojami zemākas izdevumu attiecības. 

Pārbaudiet savu naudu

Pat vis pasīvākā ieguldījumu stratēģija nav pilnībā iestatīta un aizmirsta. Ir svarīgi regulāri pārskatīt savus ieguldījumus, lai pārbaudītu to veiktspēju, pielāgotu stratēģiju mērķiem un pēc vajadzības līdzsvarotu.

Padoms. Ir svarīgi regulāri pārbaudīt savus ieguldījumus. Apsveriet iespēju iestatīt atgādinājumu ik pēc sešiem līdz 12 mēnešiem, lai pārskatītu savus ieguldījumus un pēc vajadzības pielāgotu savu portfeli.

Pārbalansēšana ir tad, kad jūs pielāgojat savus ieguldījumus, lai atgrieztos paredzētajā aktīvu sadalījumā. Tā kā daži ieguldījumi aug straujāk, tie galu galā paplašināsies, lai aizņemtu lielāku daļu no jūsu portfeļa. Piemēram, jūs varat izlemt piešķirt savu portfeli 75% akcijām un 25% obligācijām. Krājumiem parasti ir lielāka atdeve, proti, pieaugot, tie veidos aizvien lielāku procentu no jūsu portfeļa. Lai atjaunotu līdzsvaru, jūs pārdotu daļu no savām akcijām un reinvestētu šo naudu obligācijās.

Kas ir maksimālā kredītkarte?

Kas ir maksimālā kredītkarte?

Ja jūsu kredītkartei ir pievienots kredītlimits – maksimālā summa, ko varat tērēt savai kartei, – atlikums jātur zem šī limita kredītlimita. Piemēram, ja jums vajadzēja naudu ārkārtas situāciju segšanai un jūsu kartes bija maksimāli izmantotas, jūs varētu nonākt finanšu marinādē.

Kad tiek pārsniegta kredītkarte?

Maksimālā kredītkarte ir pie kredītlimita, ļoti tuvu tai vai pat pārsniedz to.1 Piemēram, ja jūsu kredītlimits ir 1000 ASV dolāru un kredītkartes atlikums ir 1 000 ASV dolāru, pēc definīcijas jūsu kredītkarte tiek pārsniegta. Ja jūs nemaksājat atlikumu pirms finanšu izmaksu piemērošanas jūsu kontam, pievienotās procentu summas var likt jūsu bilancei kredītlimitu, kā rezultātā tiks iekasēta maksa par kredītlimitu.

Svarīgi: Kad jūsu kredītkarte tiek pārsniegta, kredītkartes izsniedzējs, iespējams, neļaus jums iekasēt papildu izmaksas, kamēr nebūsit samaksājis atlikumu un vēlreiz atvēris pieejamo kredītu.

Ko darīt ar to?

Jūs nevēlaties atstāt kredītkarti maksimālu. Tas neatstāj jums nekādu pirktspēju, ietekmē jūsu kredītreitingu un rada risku pārsniegt kredītlimitu

Ir divi veidi, kā labot pārsniegtu kredītkarti. Pirmkārt, jūs varat lūgt kredītkartes izsniedzēju palielināt kredītlimitu, kas ļautu vairāk vietas kredītkartē. Jūs varat pieprasīt lielāku kredītlimitu, zvanot uz kredītkartes izsniedzēju. Vai arī daži karšu izdevēji ļauj jums iesniegt kredītlimita palielināšanas pieprasījumu, izmantojot tiešsaistes kontu.

Brīdinājums: var uzskatīt, ka jūsu pašreizējais atlikums un kredītlimits apstiprina jūsu kredītlimita palielināšanas pieprasījumu. Maksimālā atlikuma dēļ jums var atteikt.

Labāks veids, kā rūpēties par maksimāli izmantotu kredītkarti, ir samaksāt atlikumu, cik vien iespējams. Maksāt pilnā apjomā, ja to varat atļauties, ir ideāli. Pat samaksājot ievērojamu daļu no atlikuma, jūs ievērojami samazināsiet kredītlimitu.

Kā izvairīties no kredītkartes palielināšanas

Ir iespējams izvairīties no kredītkartes pārsniegšanas. Regulāri kontrolējot kredītkartes lietošanu, jūs zināt savu bilanci un kredītlimitu. Jebkurā laikā varat pārbaudīt bilanci tiešsaistē, izmantojot mobilo lietotni vai zvanot uz kredītkartes klientu apkalpošanas dienestu.

Bieži pārbaudiet savu karšu atlikumus, ziniet katru savas kartes limitu un apzināti centieties, lai pirkumi būtu mazāki par kopējo pieejamo kredītu, lai izvairītos no maksimālās kredītkartes izmantošanas. Kad atlikums sāk tuvoties kredītlimitam, pārtrauciet izmantot kredītkarti jauniem pirkumiem, līdz samaksājat atlikumu.

Maksimālās kredītkartes un jūsu kredītreitings

Ja līdz jūsu kredītkartes izsniedzējam joprojām tiek pārsniegta kredītkarte, parasti konta izraksta beigu datumā, jūsu kredītkartes izsniedzējs ziņo par jūsu kontu – maksimālais atlikums var ietekmēt jūsu kredītreitingu.

Gandrīz viena trešdaļa no jūsu kredītreitinga ir atkarīga no tā, cik liela daļa no jūsu pieejamā kredīta tiek izlietota, tāpēc kredītkartes palielināšana kaitēs jūsu kredītreitingam. Parasti jebkurš atlikums, kas pārsniedz 30 procentus no jūsu pieejamā kredīta, var negatīvi ietekmēt jūsu kredītreitingu.

Piezīme . Jūsu kredītkartes atlikuma attiecība pret kredītlimitu tiek dēvēta par kredīta izmantošanas koeficientu. Jo zemāka attiecība, jo labāk tas ir jūsu kredītreitingam.

No otras puses, jūs varat nomaksāt atlikumu pirms paziņojuma slēgšanas, un maksimālais atlikums netiks ziņots kredītbirojiem, tādējādi ietaupot jūsu kredītreitingu.

Maksimāla kredītkartes izmantošana ne vienmēr nozīmē, ka esat bezatbildīgs aizņēmējs. Iespējams, esat pieņēmis tīšu lēmumu iekasēt lielu atlikumu no savas kredītkartes. Piemēram, tāpēc, ka jūs varētu vēlēties maksimāli palielināt kredītkartes atlīdzības ieņēmumus vai izmantot bilances pārveduma darījuma priekšrocības. Lai gan jūsu kredītreitings joprojām var sasniegt kādu no šiem, jūs varat novērst zaudējumus, cik ātri vien iespējams samazinot kredītkartes atlikumu.

Pasākumi, kas jāveic, kad esat pārsniedzis kredītkartes

Pasākumi, kas jāveic, kad esat pārsniedzis kredītkartes

Jūsu kredītlimits ir vislielākais atlikums, kuru jūsu kredītkartes izsniedzējs jums ļaus iegūt, taču tas nenozīmē, ka jums vajadzētu izmantot visu pieejamo kredītu. Maksimāla kredītkartes maksāšana, tas ir, atlikuma iekasēšana līdz kredītlimitam, var maksāt kredītpunktus, jo kredītreitingos tiek ņemta vērā izmantotā kredīta summa. 1 Sasniedzot kredītlimitu, neatmaksājot kredītkarti. kredītkaršu atlikums katru mēnesi varētu būt arī zīme, ka jūs tērējat pāri saviem līdzekļiem.

Izskatās tas, kas tiek pārsniegts

Pieņemsim, ka jums ir kredītkarte ar ierobežojumu 4000 USD. Ja jūsu atlikums ir arī 4000 ASV dolāru, jūs esat maksājis par kredītkarti, un jums vairs nav vietas, ko tērēt. Jebkuras maksas vai pat ikmēneša procenti var pārsniegt jūsu bilanci virs 4000 USD.

Piezīme. Kredītkaršu izsniedzējiem ir jāsaņem jūsu atļauja pirms tādu darījumu apstrādes, kas pārsniegtu jūsu kredītlimitu. Pretējā gadījumā, ja neesat izvēlējies, šie darījumi tiks noraidīti. Daudzi kredītkaršu izdevēji kredītkaršu cenās vairs neiekļauj kredītlimita maksu. 

Soļi, lai atlecētu no tā, ka tiek palielināts

Liels kredītkaršu atlikums varētu būt saistīts ar jūsu pašu tērēšanas paradumiem, ti, pērkot vairāk, nekā varat atļauties, vai dodoties iepirkšanās uzdzīvē. Tā tas nav visiem. Finansiālu grūtību laikā, piemēram, šķiršanās vai darba zaudēšanas dēļ, iespējams, nāksies paļauties uz jūsu kredītkartēm, lai tikai segtu savus parastos izdevumus. Abās situācijās ir veids, kā nomaksāt kredītkartes atlikumu un atbrīvoties no kredītkartes parāda.

Pārtrauciet tērēt savas kartes

Pirms varat apmaksāt kredītkartes atlikumu, jums jāpārtrauc tēriņi. Pretējā gadījumā jūs nepārtraukti uzkrāsit lielāku līdzsvaru. Pārtrauciet visas šīs kredītkartes abonementus un noņemiet to kā maksājuma iespēju visiem pirkumiem ar vienu klikšķi.

Ja atrodaties finanšu lejupslīdē, iespējams, kādu laiku jums būs jāpaliek atkarīgai no jūsu kredītkartēm, kamēr meklējat citas iespējas. Tiklīdz jūs varat, ielieciet savas kredītkartes, līdz esat nomaksājis atlikumu.

Novērtējiet savu budžetu

Minimālā maksājuma veikšana nav pietiekama, ja vēlaties atbrīvoties no augsta kredītkartes atlikuma. Saskaņā ar kredītkartes minimālo maksājumu kalkulatoru 5000 USD atlikumam pie GPL 20.21% būs nepieciešami vairāk nekā 45 gadi, lai atmaksātos ar minimālajiem maksājumiem (pieņemot, ka tie ir noteikti 2% no atlikuma). Ideālā gadījumā jums katru mēnesi jāmaksā pēc iespējas vairāk, lai gūtu ievērojamus panākumus, samazinot kredītkartes atlikumu.

Summa, ko varat atļauties maksāt par maksimāli izmantoto kredītkarti, ir atkarīga no jūsu ikmēneša ienākumiem un izdevumiem. Apskatot budžetu, varat uzzināt, kur var samazināt tēriņus un atbrīvot līdzekļus kredītkartes atlikumam.

Ja jums vēl nav budžeta, tas ir piemērots brīdis, lai to izveidotu. Jūs gūsiet labāku izpratni par saviem izdevumiem un jums būs stabils tēriņu plāns mēnesim.

Iestatiet maksājumu plānu

Tiklīdz jūs zināt, cik daudz jūs katru mēnesi varat samaksāt ar savu kredītkarti, varat izveidot plānu atlikuma nomaksai. Izlemiet, cik daudz jūs maksāsit savā atlikumā katru mēnesi.

Jums nav jāslēdz norēķinu kārtība ar kredītkartes izdevēju, taču, pierakstot maksājumu plānu, jūs esat atbildīgs un varat redzēt, kas jums jāmaksā katru mēnesi. 

Padoms. Izmantojiet kredītkartes izmaksu kalkulatoru, lai noskaidrotu, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai nomaksātu jūsu kredītkartes atlikumu, pamatojoties uz jūsu ikmēneša maksājumu.

Izmantojiet iespējas veikt papildu maksājumus, lai samazinātu bilanci vēl ātrāk. Ja jūsu maksimālā karte ir atlīdzības karte, apsveriet iespēju uzkrāt visas uzkrātās atlīdzības par pārskata kredītu, lai samazinātu atlikumu.

Maziniet parādu slodzi

Ja jums joprojām ir diezgan labs kredītreitings, jums var būt citas iespējas, kā rīkoties ar maksimālo atlikumu. Pārskaitot atlikumu uz citu kredītkarti – ideālā gadījumā ar 0% reklāmas GPL par atlikuma pārskaitījumiem – maksimizēsit jūsu maksājumu ietekmi. Katru mēnesi nepieskaitot procentus jūsu atlikumam, pilns maksājums tiek izmantots kredītkartes atlikuma samazināšanai.

Personīgais aizdevums ir vēl viena iespēja kredītkartes atlikuma “nomaksai”. Jūs joprojām būsiet parādā tādu pašu naudas summu, taču apvienošanās ar personīgo aizdevumu dod jums fiksētu ikmēneša maksājumu un fiksētu maksājumu grafiku. Ideālam aizdevumam ir zemāka procentu likme un salīdzinoši īss atmaksas termiņš.

Brīdinājums: Kad esat konsolidējis kredītkartes atlikumu, veicot atlikuma pārskaitījumu vai atmaksājot ar personīgo aizdevumu, piesardzīgi izmantojiet savu kredītkarti vēlreiz. Jums var rasties kārdinājums izmantot savu nesen pieejamo kredītu, taču ņemiet vērā, ka kartes maksimālā atmaksa nozīmē divkāršu parādu.

Meklēt palīdzību

Jums joprojām ir iespējas, pat ja jūsu kredīts nav vislabākajā formā. Pirmkārt, varat mēģināt risināt sarunas ar kredītkaršu izsniedzējiem. Pieprasot zemāku procentu likmi, tiks samazināta jūsu finanšu maksa, un vairāk jūsu maksājuma līdzekļu varēs izmantot kredītkartes atlikuma samazināšanai. Vai arī jūsu kredītkartes izsniedzējs var piedāvāt grūtības iespējas, ja jūs nevarat veikt regulāros minimālos maksājumus ar kredītkarti.

Sadarbība ar kredītkonsultāciju aģentūru ir vēl viena iespēja meklēt gadījumus, kad nevarat noslēgt darījumu ar kredītkaršu izsniedzēju, jums ir vairāki maksimāli atļautie kredītkaršu atlikumi vai nepieciešama palīdzība finanšu sakārtošanā. Kredītu konsultāciju aģentūra var sadarboties ar jums un jūsu kreditoriem, lai izveidotu atmaksas plānu ar pieņemamu ikmēneša maksājumu un fiksētu atmaksas grafiku.

Key Takeaways

  • Pirmais solis, lai nomaksātu maksimāli atļauto kredītkarti, ir pārtraukt izmantot kredītkarti.
  • Izmantojiet savu budžetu, lai noskaidrotu, ko jūs varat maksāt katru mēnesi, un izveidojiet plānu.
  • Izpētiet citas iespējas, piemēram, atlikuma pārskaitījumu, apvienošanos ar personīgo aizdevumu, sarunas par zemāku procentu likmi vai konsultācijas par patēriņa kredītu.

Kā izmantot likumu 72, lai dubultotu savu naudu

Kā izmantot likumu 72, lai dubultotu savu naudu

Noteikums 72 ir matemātikas noteikums, kas ļauj viegli novērtēt, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai dubultotu ligzdas olu ar noteiktu atdevi.

Noteikums 72 ir labs mācību līdzeklis, lai ilustrētu dažādu atdeves likmju ietekmi, taču tas ir slikts rīks, ko izmantot, lai prognozētu ietaupījumu nākotnes vērtību. Tas jo īpaši attiecas uz pensijas tuvumu, un jums jābūt uzmanīgam, kā tiek ieguldīta jūsu nauda.

Uzziniet vairāk par šī noteikuma darbību un labāko veidu, kā to izmantot.

Kā darbojas 72. noteikums

Lai izmantotu kārtulu, daliet 72, dalot to ar ieguldījumu atdevi (vai procentu likmi, kuru nopelnīsit). Atbilde jums pateiks gadu skaitu, kas nepieciešams, lai dubultotu naudu.

Piemēram:

  • Ja jūsu nauda atrodas krājkontā un nopelna 3% gadā, naudas dubultošanai būs nepieciešami 24 gadi (72/3 = 24).
  • Ja jūsu nauda atrodas akciju kopfondā, kas, pēc jūsu domām, būs vidēji 8% gadā, jums vajadzēs deviņus gadus, lai dubultotu savu naudu (72/8 = 9).

Kā mācību līdzeklis

Noteikums 72 var būt noderīgs kā mācību līdzeklis, lai parādītu riskus un rezultātus, kas saistīti ar īstermiņa ieguldījumiem pret ilgtermiņa ieguldījumiem.

Ja runa ir par ieguldījumiem, ja jūsu nauda tiek izmantota īstermiņa finanšu mērķa sasniegšanai, nav lielas nozīmes, vai jūs nopelnāt 3% peļņas vai 8% peļņas likmi. Tā kā galamērķis nav tik tālu, papildu atdeve neko daudz neatšķirs no tā, cik ātri jūs uzkrājat naudu.

Tas palīdz to aplūkot reālos dolāros. Izmantojot likumu 72, jūs redzējāt, ka ieguldījums, kas nopelna 3%, dubulto jūsu naudu 24 gadu laikā; viens nopelnīja 8% deviņu gadu laikā. Liela atšķirība, bet cik liela ir atšķirība jau pēc gada?

Pieņemsim, ka jums ir 10 000 USD. Pēc gada krājkontā ar 3% procentu likmi jums ir 10 300 USD. Investīciju fondā, kas nopelna 8%, jums ir 10 800 USD. Nav lielas atšķirības.

Izstiepiet to līdz devītajam gadam. Krājkontā jums ir aptuveni USD 13 050. Saskaņā ar akciju indeksa kopfondu jūsu nauda ir divkāršojusies līdz USD 20 000.

Šī ir daudz lielāka atšķirība, kas ar laiku tikai pieaug. Vēl deviņu gadu laikā jums ir aptuveni 17 000 ASV dolāru uzkrājumi, bet aptuveni 40 000 ASV dolāru – jūsu akciju indeksa fondā.

Īsākos laika periodos lielāka peļņas līmeņa iegūšana maz ietekmē. Ilgākā laika posmā tas tā notiek.

Vai noteikums ir noderīgs, tuvojoties pensijai?

72. noteikums var būt maldinošs, tuvojoties pensijai.

Pieņemsim, ka jums ir 55 gadi ar 500 000 ASV dolāriem, un sagaidāt, ka nākamajos 10 gados jūsu ietaupījumi nopelnīs aptuveni 7% un dubultosies. Jūs plānojat saņemt $ 1 miljonu 65 gadu vecumā. Vai jūs?

Varbūt, varbūt nē. Nākamo 10 gadu laikā tirgi varētu nodrošināt lielāku vai zemāku atdevi, nekā vidējie rādītāji liek jums sagaidīt.

Tā kā jūsu laika periods ir īsāks, jums ir mazāk iespēju ņemt vērā un novērst visas tirgus svārstības. Rēķinoties ar kaut ko tādu, kas var notikt vai nenotikt, jūs varat mazāk ietaupīt vai atstāt novārtā citus svarīgus plānošanas pasākumus, piemēram, ikgadējo nodokļu plānošanu.

Svarīgi: Noteikums 72 ir jautrs matemātikas noteikums un labs mācību rīks, taču jums nevajadzētu paļauties uz to, lai aprēķinātu savus nākotnes ietaupījumus.

Tā vietā izveidojiet visu to lietu sarakstu, kuras varat kontrolēt, un to, ko nevarat. Vai jūs varat kontrolēt nopelnīto atdeves līmeni? Nē. Bet jūs varat kontrolēt:

  • Jūsu uzņemtā ieguldījumu riska līmenis
  • Cik daudz jūs ietaupāt
  • Cik bieži jūs pārskatāt savu plānu

Vēl mazāk noderīga vienreiz pensijā

Kad esat aizgājis pensijā, jūsu galvenā problēma ir ienākumu gūšana no ieguldījumiem un naudas izdomāšana atkarībā no tā, cik jūs lietojat. Noteikums 72 nepalīdz veikt šo uzdevumu.

Tā vietā jums jāaplūko šādas stratēģijas:

  • Laika segmentēšana, kas ietver jūsu ieguldījumu saskaņošanu ar laiku, kad tie būs jāizmanto
  • Atteikšanās likmes noteikumi, kas palīdz jums saprast, cik daudz jūs varat droši izņemt katru gadu pensijas laikā

Labākais, ko jūs varat darīt, ir izveidot savu pensijas ienākumu plāna laika grafiku, lai palīdzētu jums vizualizēt, kā gabali saderēs kopā.

Ja finanšu plānošana būtu tikpat vienkārša kā 72. noteikums, jums, iespējams, nav vajadzīgs profesionālis. Patiesībā ir pārāk daudz mainīgo, kas jāņem vērā.

Vienkārša matemātiskā vienādojuma izmantošana nav veids, kā pārvaldīt naudu.

Kā kļūt par miljonāru, ietaupot un ieguldot

Kā kļūt par miljonāru, ietaupot un ieguldot

Vai jūs domājat, ka būt miljonāram jums nav prātā? Padomā vēlreiz. Pat tie, kuru ienākumi ir niecīgi, var kļūt par miljonāru, ja viņi uzcītīgi uzkrāj, pārvalda savus tēriņus un pieturas pie tā pietiekami ilgi. Šeit ir daži piemēri, kā jūs varat kļūt par miljonāru ar pastāvīgiem taupīšanas paradumiem.

Galvenie faktori, kas ietekmē miljonāra statusu

Nozīmīgākie faktori, kas darbojas pret jūsu miljonāra statusu, ir parāds un laiks. Kļūt par miljonāru ir iespējams neatkarīgi no jūsu situācijas, ja vien jūs varat paturēt šos divus faktorus savā pusē. Ja jūs varat izvairīties no patērētāju parādiem un sākt ieguldīt katru mēnesi, kad esat 20-30 gadu vecs, līdz pensijai varat būt miljonārs.

Ja jums ir izdevies izvairīties no parādiem, bet neesat sācis uzkrājumus, jums vispirms vajadzētu ieguldīt ieguldījumus atliktā nodokļa kontā, piemēram, 401 (k) ar darba devēja starpniecību. Ja jums ir kāds parāds, varat izmantot līdzsvarotu pieeju, lai samazinātu savu parādu, vienlaikus ieguldot pensijas kontos.

Kļūšana par miljonāru: scenāriju piemēri

Pēc Vanguard aprēķina 100% akciju portfelis laika posmā no 1926. līdz 2018. gadam būtu pieaudzis vidēji par nedaudz vairāk par 10,1% gadā. Izmantojot šo vēsturisko vidējo rādītāju, jūs varat aprēķināt savu laika grafiku, lai kļūtu par miljonāru.

Vidējā atdeve 10,1% ir ilgtermiņa vidējā vērtība, un jūsu ieguldījumi jebkurā brīdī var būt augsti vai mazāki. Izmantojot Vanguard aprēķinus, 26 no 93 pārbaudītajiem gadiem gada zaudējumus radīja, ieskaitot vienu gadu (1931. gadu), kad krājumi gadu noslēdza ar 43.1% zaudējumiem. 1 Runājot par pensijas kontiem, svarīga ir ilgtermiņa atdeve, tāpēc nekoncentrējieties pārāk daudz uz īstermiņu.

Ja jūs sākat no 0 ASV dolāriem, ieguldāt atliktā nodokļa kontā un pieņemat 10% peļņu ilgtermiņā, lūk, cik daudz jums ir jāsaglabā, lai izveidotu 1 miljona ASV dolāru portfeli.

Svarīgi: šie aprēķini ir aptuveni aprēķini, kas veikti, izmantojot Investoru izglītības un aizstāvības biroja salikto procentu kalkulatoru. Investējot ir daudz nezināmu, tāpēc nekad nevajadzētu pieņemt, ka peļņa ir garantēta. Šie aprēķini drīzāk ir domāti jūsu ietaupījumu mērķu sasniegšanai.

Ja jūs ieguldīsit 50 ASV dolārus mēnesī

Katru mēnesi rezervēt 50 ASV dolārus nešķiet liels upuris, taču pietiek, lai kļūtu par miljonāru, ja sākat ieguldīt pietiekami agri. Ar šo likmi jūs izveidotu 1 miljonu ASV dolāru tikai nepilnu 54 gadu laikā. Tomēr 54 gadi ir ilgs laiks, it īpaši, ja sākat novēloti, tāpēc ieteicams apsvērt lielākas ikmēneša iemaksas.

Ja jūs ieguldāt 100 ASV dolārus mēnesī

Ieguldot katru mēnesi 100 ASV dolāru vērtībā, jūs noskūsieties apmēram septiņus gadus ārpus laika grafika. Ja jūs sākat ietaupīt 25 gadu vecumā, jūs būsiet miljonārs kaut kad pēc 71. dzimšanas dienas.

Ja jūs ieguldāt 200 USD mēnesī

Ietaupot 200 USD mēnesī investīcijās 40 gadus, jūs kļūsiet par miljonāru. Salīdzinot ar tiem, kas mēnesī ietaupa tikai 50 ASV dolārus, miljonāra statuss tiks sasniegts gandrīz 15 gadus agrāk.

Ja jūs ieguldīsit 400 USD mēnesī

Jūs būsiet miljonārs pēc 33 gadiem, kad katru mēnesi ieguldīsit 400 USD. Tas nozīmē, ka, ja jums tagad ir 25 gadi, jūs būsiet miljonārs 58 gadu vecumā, kas varētu ļaut doties pensijā agrāk, nekā sākotnēji plānojāt.

Ja jūs ieguldīsit 750 USD mēnesī

Ieguldot 750 USD katru mēnesi nedaudz ilgāk par 26 gadiem, jūs kļūsiet par miljonāru. Ja jums tagad ir 25 gadi, līdz 52 gadu vecumam jums varētu būt 1 miljons dolāru, neskatoties uz to, ka no savas kabatas esat iemaksājis mazāk nekā 250 000 dolāru.

Ja jūs ieguldīsit 1000 USD mēnesī

Kad katru mēnesi ieguldīsit 1000 USD, būs nepieciešami mazāk nekā 24 gadi, lai izveidotu 1 miljonu ASV dolāru. Ja šodien tev ir bērniņš, tu būsi miljonārs tūlīt pēc bērna koledžas beigšanas. 

Ja jūs ieguldāt 1500 USD mēnesī

1500 ASV dolāru mēnesī atlikšana ir labs ietaupījumu mērķis. Ar šo ātrumu miljonāra statuss tiks sasniegts mazāk nekā 20 gadu laikā. Tas ir aptuveni 34 gadus ātrāk nekā tie, kas mēnesī ietaupa tikai 50 ASV dolārus.

Ja jūs ieguldāt 2000 USD mēnesī

Vai jūs varētu iedomāties būt miljonārs pēc 18 gadiem? Ja jums izdosies ietaupīt 2000 USD mēnesī, tas varētu notikt. Ja jums šodien ir jaundzimušais, jūs varētu ietaupīt vienu miljonu dolāru, pirms bērns beidz vidusskolu.

Kā palielināt savus uzkrājumus

Domāt par kļūšanu par miljonāru ir aizraujoši, lai gan tas varētu likt domāt, vai ietaupīt 2000 USD mēnesī vispār ir iespējams. Varbūt to ir vieglāk pateikt nekā izdarīt, taču jūs varat palielināt savus ietaupījumus, strādājot, lai nopelnītu vairāk un tērētu mazāk. Ja jūs nenododaties greznai greznībai un izvairāties no patērētāju parādiem, karjeras progresēšanas laikā jums vajadzētu būt iespējai ietaupīt vairāk.

Darba atbalstīti pensiju plāni

Daudzi uzņēmumi piedāvā 401 (k) pensijas plānu, kas ietver atbilstošas ​​iemaksas līdz noteiktai procentuālajai daļai no jūsu ieguldītās summas. Piemēram, ja jūs iemaksājat 4% no jūsu ienākumiem un jūsu darba devējam ir 4% atbilstība, jūsu ietaupījumu līmenis faktiski ir 8%. Cilvēkam, kurš nopelna 800 ASV dolārus nedēļā, ietaupījumi mēnesī pārsniedz 250 ASV dolārus. Izmantojiet šīs brīvās naudas priekšrocības, lai dubultotu uzkrājumu likmi un vēl ātrāk sasniegtu mērķi kļūt par miljonāru.

Individuālie pensiju konti

Ne visi darba devēji piedāvā 401 (k) spēli, un arī pašnodarbinātajiem nebūs iespēju saskaņot iemaksas. Tomēr viņi joprojām var strādāt, lai ietaupītu ar nodokļiem labvēlīgos pensionēšanās kontos, piemēram, tradicionālajā vai Roth individuālajā pensijas kontā (IRA) un individuālajā 401 (k) kontā. IRA kontiem ir iemaksu ierobežojumi, kas ir atkarīgi no jūsu ienākumu līmeņa, un ideālā gadījumā jums vajadzētu censties maksimizēt savas iemaksas līdz šim likumīgajam ierobežojumam.

Apakšējā līnija

Svarīgi atcerēties ir ietaupīt, un ieguldījums ir svarīgs mērķis ikvienam. Neatkarīgi no tā, cik daudz papildu naudas jums ir mēneša beigās, nav attaisnojuma, lai netaupītu savai nākotnei. Ja vēlaties būt miljonārs, uzņemieties atbildību par savu finansiālo nākotni, katru mēnesi ietaupot naudu, un jūsu mērķis kļūs par realitāti.