Category: lv

Paradumi, kas palīdzēs jums nomaksāt parādu

Paradumi, kas palīdzēs jums nomaksāt parādu

Amerikas parāds palielinās jau 22. ceturksni pēc kārtas. Saskaņā ar Ņujorkas federālo rezervju datiem mājsaimniecību parāds 2019. gada ceturtajā ceturksnī tuvojās 14,15 triljoniem dolāru. Kopējais nominālā izteiksmē tagad ir par 1,5 triljoniem dolāru lielāks nekā iepriekšējais maksimums – 12,68 triljoni USD 2008. gada trešajā ceturksnī. aizdevumi un kredītkartes ir lielākais parādu sektors ASV, un lielākā daļa amerikāņu ir kaut kāda veida parāds.

Kad jūs jūtaties nomākts, ievelciet elpu. Parāds ir tas, kas ļauj mums izmantot savu laiku apmaiņā pret skaidru naudu, lai iegādātos savu pirmo māju, finansētu biznesu vai iegādātos ģimenes automašīnu, un tas pēc savas būtības nav slikti. Daži cilvēki spēj ātri atmaksāt parādus, bet lielākā daļa izvēlas garāku ceļu.

Zemāk ir septiņi paradumi, kā veiksmīgi nomaksāt parādus, nezaudējot saprātu.

Budžets parādu maksājumiem

Kļūda, ko cilvēki pieļauj, mēģinot nomaksāt savu parādu, nav budžeta plānošana ikmēneša maksājumiem, tāpat kā jūs komunālajiem pakalpojumiem, pārtikai un citām vajadzībām. Pret parādu būtu jāizturas tāpat kā pret jebkuru citu rēķinu.

Tas ir jāmaksā katru mēnesi, un, ja to nesamaksājat laikā, jūs saskaras ar negatīvām sekām. Ja vēlaties papildus samaksāt parādu, palīdz šo naudu ieskaitīt jūsu budžetā.

Vienkāršākais veids, kā sākt, ir izmantot nulles summas budžeta pieeju. Tas liek jums katram dolāram, ko nopelnāt, atdot “darbu”. Ja jūs nopelnāt 3000 ASV dolāru mēnesī, jums ir jāizdomā, kur katrs dolārs iet.

Apskatiet savu pašreizējo budžetu un noskaidrojiet, vai mēneša beigās jums parasti paliek naudas. Ja jūs to nedarāt, pārstrādājiet savu budžetu; ja jūs to darāt, tad izdomājiet, kur tieši šie papildu dolāri ir pazuduši.

Parādu maksājumu iekļaušana jūsu budžetā nozīmē, ka esat atlicis naudu katram mēnesim, un jūs varētu vēlēties veikt šo soli tālāk, reģistrējoties automātiskajos maksājumos (lai jums nebūtu jāuztraucas par maksājuma nokavēšanu).

Domājiet par parādu kā par maratonu, nevis par sprintu

Tuvošanās parādam ar sprinta domāšanu ir viens no vienkāršākajiem veidiem, kā izraisīt parādu nogurumu. Kaut arī dažus parādus var klasificēt kā “ārkārtas gadījumus”, it īpaši, ja tiem ir divciparu procentu likme, ilgtspējīgāk ir izmantot pārliecinātu, metodisku pieeju aizdevuma atmaksai.

Pirmkārt, visu jūsu ienākumu ieliešana parādā iztukšo gan fiziski, gan emocionāli. Ja jums ir jāmaksā liela summa, sprintera temps, iespējams, būs pārāk nogurdinošs, lai to uzturētu.

Otrkārt, daži cilvēki dod priekšroku laiku, nomaksājot zemu procentu parādu, jo uzskata, ka citur viņi var iegūt labāku peļņu. Lai gan tas var būt taisnība, ja jūs izmantojat šo argumentu, pārliecinieties, ka jūs patiešām kaut ko darāt ar savu naudu. Tas nesaņems labāku peļņu, sēžot bankā, jo jūsu atdeve, nomaksājot parādu, ir jūsu procentu likme.

Ja jūs ievērojat pieeju “viss vai neko”, jūs ļoti ātri varat redzēt, ka jūsu dzīve sāk griezties ap jūsu parādu. Neļaujiet tai pieņemt lēmumus jūsu vietā. Neskatoties uz parādu, jūs varat baudīt sava darba finansiālos augļus, ja vien jūs to darāt finansiāli atbildīgā veidā. Tas varētu nozīmēt atsevišķu ceļojumu uzkrājumu fondu vai noteiktu summu jautrības naudas, kas rezervēta katram mēnesim (pēc parāda samaksas).

Nelieciet savu veselību Džeopardijā

Parasts padoms parādu dzēšanai ir vienkārši nopelnīt vairāk naudas. Ja jūs pašlaik nevarat atļauties papildus samaksāt parādu, ir vērts strādāt papildu stundas, attīstīt sānu grūstīšanos vai meklēt sezonas darbu.

Lai gan šis padoms vairumā gadījumu ir praktisks un noderīgs, jūs riskējat arī ļaut savam parādam paverdzināties.

Iedomājieties, ka jūs esat tik ļoti koncentrējies uz to, lai kļūtu bez parādiem, ka katru stundu ārpus sava parastā darba upurējat, lai nopelnītu vairāk naudas. Jūs izveidojat sānu grūstīšanos, strādājat 80 stundu nedēļas un jūs varat agresīvi nomaksāt savu parādu. Jūs izmantojat katru ienākšanas iespēju, kas jums rodas, nedomājot divreiz. Tas ir, līdz brīdim, kad jūs sākat justies notriekts, it kā jums būtu beigusies degviela un jūs nevarētu atcerēties pēdējo reizi, kad jums bija pārtraukums.

Kļūšana par darbaholiķi ir ieradums un ikdiena, ko jūs sev izveidojat. Jūs nevarat pateikt “nē” vairāk naudas, un jūs nezināt, kā apstāties.

Jūsu veselais saprāts galu galā cietīs, tāpat kā jūsu personiskās attiecības un darba kvalitāte ikdienas darbā un blakus grūstīšanās. Jūs vairs neuzskatīsit, ka žonglēšana ar viņiem ir patīkama, jo viņi sevi nostiprina kā sāpīgu līdzekli bez parādiem.

Neļaujiet tam notikt ar jums. Ja izvēlaties strādāt vairāk, jo vēlaties nopelnīt vairāk, lai ātrāk nomaksātu parādu, iedziļinieties tajā ar robežām. Neļaujiet klientiem (potenciālajiem vai citiem) diktēt savu grafiku.

Nelietojiet marginalizēt savu fizisko un garīgo labsajūtu. ASV medicīniskās izmaksas var radīt pašu procentus uzkrājošu parādu, un šī nežēlīgā ironija ir pēdējā lieta, kas jums nepieciešama, mēģinot nomaksāt aizdevumu par jūsu veselības cenu. Veselības problēmas, kuras jūs tagad ignorējat, neizbēgami atgriezīsies vēlāk, tikpat dārgas un bīstamas kā jebkad agrāk.

Nav nekā vērtīgāka par jūsu laiku un veselību; parāds nav vērts sevi nomocīt līdz nāvei.

Mācieties no citiem

Ja atklājat, ka jums trūkst iedvesmas vai jums ir nepieciešama atšķirīga parādsaistība, izlasiet citu cilvēku stāstus, kuri piedzīvo līdzīgu situāciju.

Daudzas reizes parāds jūtas izolēts. Jums varētu šķist, ka esat izdarījis kaut ko nepareizi, piemēram, esat pelnījis būt nožēlojams un žēloties sevis žēlumā. Bet citu cilvēku stāstu lasīšana var palīdzēt šo jautājumu pārformulēt.

Jūs noteikti neesat viens pasaules ekonomikā, kas ir aizrāvies ar naudas aizņemšanos, tāpēc noderīgas un atbalstošas ​​kopienas atrašana var radīt milzīgas pārmaiņas jūsu ceļā uz bez parādiem.

Sazinieties ar līdzīgi domājošiem cilvēkiem, lai varētu atvairīt viņu idejas, uzticēties tām un iegūt partnerus, paliekot atbildīgiem. Apņemiet sevi ar cilvēkiem, kuri precīzi zina, ko pārdzīvojat, un var mudināt jūs justies optimistiski par savu situāciju.

Atcerieties savu “Kāpēc”

Nevienam nepatīk būt parādā. Lielākajai daļai cilvēku un uzņēmumu tas ir neērts un nepieciešams dzīves fakts, un ir dabiski vēlēties brīvību kļūt bez parādiem.

Pārdomājiet, kāpēc jūs vispār izvēlējāties ņemt parādu un pierakstiet savas pārdomas. Vāriet to mantrā un atkārtojiet to ikreiz, kad jums ir skarba diena. Pieņemiet, ka dažas dienas jūs jūtaties kā parāds ir neizbēgams un ka jūs nekad neizkļūsit no tā svara.

Šajos brīžos atgriezieties pie savas mantras – sava “kāpēc” – un, iespējams, atradīsit jaunu iedvesmu. Jebkura liela dzīves mērķa attaisnošana palīdzēs jums pārvarēt daudzās problēmas, ar kurām nāksies saskarties, to sasniedzot.

Palieciet konsekvents un piedodiet sev, kad plāni neizdodas

Viena no labākajām lietām, ko varat darīt, lai izdotos nomaksāt savu parādu, ir plāna sastādīšana. Ja jums nav stratēģijas, kā nomaksāt parādu, jūs nepanāksiet tik lielu progresu kā jūs, ja jums būtu jāievēro ceļvedis.

Jūs varat izvēlēties nomaksāt parādu, izmantojot lavīnas vai sniega bumbas metodi (vai abu kombināciju), bet dodiet sev buferi, ja viss neizdodas, kā plānots.

Jums var rasties negaidīti izdevumi, kas jums jārisina vienu mēnesi, kas liek jums veikt minimālo parādu maksājumu, un tas ir labi. Plāna izveidei ir nozīme, taču jums tas nav jāievēro visos apstākļos.

Izveidojiet ārkārtas fondu

Negaidīti izdevumi ir iemesls, lai rūpīgi koptu savu ārkārtas fondu.

Ja papildu līdzekļi tiek rezervēti, tas nozīmē, ka jums ir mazāk iespēju nokļūt lielākos parādos, nekā sākāt.

Lai gan var  paredzēt daudz ārkārtas izdevumu , patiesība ir tāda, ka lielākā daļa cilvēku par tiem nedomā, kamēr nav par vēlu. Jums nav nepieciešams milzīgs avārijas fonds, tomēr dažādu krājkontu plānošana var palīdzēt jums kļūt bez parādiem, samazinot ceļa triecienus, un nākotnē palikt bez parādiem.

Šo vienkāršo paradumu attīstīšana drīzāk novedīs pie parāda brīvības. Jums nav jājūtas traks, katru nopelnīto santīmu novirzot uz savu parādu, taču jums ir nepieciešams plāns, vislabāk tāds, kas darbojas jūsu personiskās brīvības un saprāta labā, nevis pret to.

Kas ir tīrie ienākumi? Definīcija un piemēri

Ievadot ienākuma nodokļa deklarācijas numurus ar pildspalvu un kalkulatoru

Neto ienākumi ir nauda, ​​kas jums faktiski ir pieejama tērēšanai. Tas ir vienāds ar jūsu kopējiem ienākumiem, atskaitot nodokļu maksājumus un pirmsnodokļa iemaksas.

Uzziniet, kas ir iekļauts neto ienākumos un kāpēc tas ir svarīgi jūsu finansiālajai dzīvei.

Kas ir tīrie ienākumi?

Ienākumi ir tas, cik daudz naudas jūs ienesat regulāri, parasti mēnesī vai gadā. Piemēram, ja jūs nopelnāt 1000 ASV dolāru nedēļā, jūsu ienākumi mēnesī būtu aptuveni 4 333 USD un gada ienākumi – 52 000 USD.

Tomēr tas nav tas pats, kas jūsu tīrie ienākumi.

Ienākumi ir nauda, ​​kas ienāk jūsu personīgajā mājsaimniecībā, parasti kā kompensācija par jūsu paveikto darbu. Kad esat atskaitījis tādus izdevumus kā ienākuma nodokļi un priekšnodokļa iemaksas, jūs sasniegsiet savus personīgos neto ienākumus.

Neto ienākumi ir nauda, ​​ko jūs faktiski saņemat un kuru varat iztērēt.

Kā darbojas tīrie ienākumi

Tā kā neto ienākumi nav vienādi ar nopelnīto naudas summu, neto ienākumu vērtības atrašana prasa nelielu aprēķinu.

Lai aprēķinātu personīgos neto ienākumus, jūs saskaitīsit visus ienākumus no dažādiem avotiem. Summa ir jūsu bruto ienākumi.

Tad jūs atskaitīsit algas nodokļus un citus nepieciešamos ieturējumus, lai atrastu savu neto ienākumu. Daži no šiem atskaitījumiem un ieturējumiem ir šādi:

  • Valsts un federālie ienākuma nodokļi
  • Sociālās apdrošināšanas nodokļi
  • Veselības apdrošināšanas prēmijas
  • Pirmsnodokļu pensiju plāna iemaksas

Ja esat reģistrējies elastīgā izdevumu kontā (FSA), lai apmaksātu medicīniskās izmaksas, no katras algas ieturētā summa tiek aprēķināta, pamatojoties uz nodokļiem pirms nodokļiem.

Ziņojot par ienākumiem nodokļu deklarācijā, nodokļu sagatavošanas programmatūra var palīdzēt noteikt, cik daudz nopelnījāt, kā arī palīdzēt atklāt ienākumu avotus, par kuriem, iespējams, esat aizmirsis.

Finanšu programmatūra var arī aprēķināt jūsu neto ienākumus un saglabās jūsu kopējo kopējo summu, kurai var piekļūt, izmantojot programmatūras pārskatus. Jūs reģistrētu ienākumus kontu reģistrā kā dalītu darījumu, lai jūs varētu uzskaitīt bruto algu un katru no nodokļiem un pirmsnodokļu atskaitījumiem, kas atrodami jūsu algas čekā.

Ja jums ir tiešs depozīts (tas nozīmē, ka jūs nesaņemat čekus papīra formā), jautājiet sava uzņēmuma cilvēkresursu nodaļai vai personai, kas pārvalda algas, kā jūs varat iegūt katras čekas ierakstu ar šo informāciju. Jūs arī vēlaties uzdot šai personai visus jautājumus, kas jums ir par dažādiem atalgojuma čeka atskaitījumiem. 

Ienākumu veidi

Visbiežāk ienākumu avots lielākajai daļai cilvēku būs viņu nedēļas vai mēneša alga. Citi ienākumu avoti varētu būt:

  • Preču pārdošana tiešsaistē
  • Otrais darbs vai konsultāciju pakalpojumi
  • Sociālās apdrošināšanas maksājumi
  • Autoratlīdzība
  • Autortiesības
  • Patenti
  • Gāzes, minerālu vai naftas tiesības

Padoms. Aprēķinot nodokļus, saņemtie bērnu atbalsta maksājumi netiek uzskatīti par daļu no jūsu bruto ienākumiem. Tas, vai uzturlīdzekļi tiek uzskatīti par daļu no jūsu ienākumiem, ir atkarīgs no tā, kad tika iesniegts jūsu laulības šķiršanas līgums.

Daži cilvēki saņem naudu no pasīvajiem ienākumu avotiem. Tie ir ienākumu avoti, kas neprasa, lai jūs tirgotu savu naudu par naudu, piemēram:

  • Istabu, māju vai dzīvokļu izīrēšana
  • Kapitāla pieaugums, dividendes vai procenti par ieguldījumiem
  • Procentus nesošie konti, piemēram, krājkonti vai daži norēķinu konti

Vai man jāzina savi tīrie ienākumi?

Neatkarīgi no tā, vai jūs mēģināt izveidot pārvaldāmu budžetu, ietaupīt mērķa sasniegšanai vai iekasēt nodokļus, jūsu tīro ienākumu zināšana atvieglos jūsu finansiālo dzīvi. Jūs varat izsekot saviem ienākumiem un aprēķināt savu neto ar dažādu personīgo finanšu programmatūru.

Šāda veida programmatūra ļaus jums ievadīt algas, sociālās apdrošināšanas maksājumus vai citus ienākumu veidus, pēc tam aprēķināt kopējo summu. Daudziem būs arī funkcija, kas ļauj vienreiz veikt algas un visu tās komponentu iestatīšanu, ieskaitot nodokļus un iemaksas, lai turpmāk varētu viegli izsekot saviem neto ienākumiem.

Neto ienākumi kalpo kā vienkāršs, tomēr svarīgs jūsu personīgā finansiālā stāvokļa rādītājs. Skaidra izpratne par to, cik daudz naudas nonāk jūsu personīgajā mājsaimniecībā un kas to atšķir no jūsu bruto ienākumiem, palīdzēs pieņemt apzinātus lēmumus par to, kā jūs tērējat, uzkrājat un plānojat nākotni.

Key Takeaways

  • Neto ienākumi ir nauda, ​​kas jums faktiski ir pieejama tērēšanai.
  • Tas ir vienāds ar jūsu kopējiem ienākumiem, atskaitot nodokļu maksājumus un priekšnodokļa iemaksas.
  • Parasti ienākumu avoti ietver nedēļas vai mēneša algu, sociālās apdrošināšanas maksājumus, honorārus un ienākumus no ieguldījumiem.
  • Zināt savus neto ienākumus ir svarīgi, lai pārvaldītu savas finanses un samaksātu nodokļus.

Vai nekustamais īpašums ir labs ieguldījums pensijā?

Vai nekustamais īpašums ir labs ieguldījums pensijā?

Vai nekustamais īpašums ir labs ieguldījums pensijā? Tas noteikti var, un daudzi cilvēki ir nodrošinājuši ērtu dzīvesveidu, izveidojot nekustamo īpašumu portfeli.

Tomēr nekas nav 100% garantēts, un daži nožēlojami zaudē savu kreklu un visu pārējo līdz ar to. Lai ieguldītu nekustamajā īpašumā, nepieciešamas zināmas zināšanas, prasmes, intuīcija un iekšas. Ja jums ir šīs īpašības un jūs to darāt pareizi, nekustamais īpašums var būt lielisks ieguldījums.

Paaugstiniet savas zināšanas par nekustamo īpašumu

Kā jebkurai profesijai, lai tajā būtu labi, jums jāzina, ko darāt. Ieguldījumus nekustamajā īpašumā varat pārvērst par profesiju, kas ļauj jums daudz brīvā laika, taču esiet gatavs ieguldīt gadus un pacietību.

Ir daudz reklamētu semināru par to, kā ieguldīt nekustamajā īpašumā, un, lai gan daži, iespējams, ir pienācīgi, citi galu galā jums izmaksās tūkstošiem dolāru par neko citu kā par daudzām biroja saistvielām. Ja nopietni domājat par nekustamā īpašuma pārvēršanu par labu ieguldījumu, sāciet, lasot grāmatas par nekustamā īpašuma ieguldīšanu, kuras sarakstījis cienījams eksperts, piemēram, Džons T. Rīds. Labs sākums ir Reed’s How to Started in Investing Real Estate .

Roberts Kiyosaki ir publicējis daudzas labi pazīstamas grāmatas, tostarp Bagāts tētis, Nabaga tētis un Negodīgas priekšrocības. Daži uzskata, ka viņa grāmatas jūs aizrauj un saviļņo, un tās ir vērts lasīt, taču tās var nebūt pilnīgi objektīvs priekšstats par to, kas nepieciešams, lai veiktu labus ieguldījumus nekustamajā īpašumā, turpretī Džona T. Rīda grāmatās parasti ir daudz lietojamu zināšanu jebkurš lajs.

Spodriniet savas prasmes

Ir daudz veidu, kā ieguldīt nekustamajā īpašumā. Daži izvēlas spekulēt, meklējot zemes gabalu, kuru var pārvērst, vai māju, kuru var pārveidot un ātri pārdot augošā tirgū. Citi pastāvīgi meklē ienākumus veidojošus īpašumus; vai nu komerciālas biroja telpas, dzīvokļi vai dupleksi, vai dzīvojamās mājas, kuras viņi var izīrēt.

Novērtējiet savas prasmes un pieejamo kapitālu, lai noteiktu, kā izvēlēties pirmos ieguldījumus. Tiem, kuriem ir cieša saikne ar savas pilsētas attīstības plāniem, var būt prasme pamanīt pievilcīgus zemes gabalus. Tie, kuriem ir līgumslēdzēju kontakti, iespējams, varēs pārveidot darbus ar atlaidi.

Daudzi finansiāli neatkarīgi cilvēki ir izveidojuši savus nekustamo īpašumu portfeļus ar ienākumus veidojošiem īpašumiem. Tas prasa ilgtermiņa skatījumu un spēju griezt skaitļus. Pirms īres īpašuma iegādes jāņem vērā vairākas lietas, piemēram, iespējamā vakanču likme. Maz ticams, ka jūsu īpašumu izīrēs 365 dienas gadā, gadu no gada. Cilvēki dažreiz aizmirst aprēķinos ņemt vērā šādas detaļas un var pārsniegt gaidītos ienākumus. 

Ieguldot nekustamajā īpašumā, ir jāņem vērā arī uzskaites prasības un nodokļu apsvērumi. Nomas nekustamā īpašuma nodokļa atskaitīšana dažiem darbojas, taču tā nav brīva nauda. Nolietojums var palīdzēt aizsargāt dažus pašreizējos ienākumus no nodokļiem, bet nolietojums tiek atgūts vēlāk, tāpēc arī tās nav bezmaksas pusdienas. 

Attīstiet savu intuīciju

Par nekustamo īpašumu ir divi vārdi, kurus jūs, visticamāk, esat dzirdējuši. Pirmais ir “atrašanās vieta, atrašanās vieta, atrašanās vieta”. Tā ir taisnība. Jums ir jābūt intuīcijai par to, kādi pilsētas rajoni var kļūt populāri un no kuriem rajoniem jāatturas. Lēnas ekonomikas apstākļos īres nekustamo īpašumu īpašās vietās joprojām būs liels pieprasījums. Tomēr nesteidzieties iegādāties kādu īpašumu, ja vien jūs neesat pazīstams ar apkārtni.

Izvairieties no kļūdas sajaukt intuīciju ar entuziasmu. Kad no 2004. gada līdz 2006. gadam uzplauka nekustamais īpašums, daudzi cilvēki ienāca tieši tajā vietā. Interesanti, ka daudzi tā sauktie nekustamā īpašuma guru klusi sāka pārdot savus īpašumus aptuveni tajā pašā laikā. Viņu intuīcija apvienojumā ar prasmi lika viņiem iziet un dažus gadus sēdēt malā.

Dažreiz tas prasa iekšas

Vēl viens izplatīts teiciens ir tāds, ka “nekustamais īpašums aizņem dziļas kabatas”, kas parasti atbilst patiesībai. Jums būs jāmaksā īpašuma nodokļi, laiki, kad īres īpašums var būt brīvs, kamēr jums joprojām ir jāmaksā hipotēka, kā arī remonta un apkopes izmaksas, kas jāveic.

Kredītplecs (aizņemšanās pirkšanai) var būt efektīva nekustamā īpašuma portfeļa veidošanas stratēģija, ja to veic uzmanīgi. Nomājot nekustamo īpašumu tāpat kā ar visu citu, izmantojot sviras, jūs pērkat aktīvu par kāda cita naudu. Tas ir lieliski, taču tam ir risks; pārāk daudz sviras var būt bīstami.

Laika posmā no 2009. līdz 2011. gadam daudzi cilvēki vēroja viņu nekustamo īpašumu portfeļu ciešanas, jo viņi bija izmantojuši pārāk daudz sviras, un daudzi zaudēja visus savus īpašumus. Tipisks scenārijs daudziem parādījās, kad ekonomika palēninājās, kad daži īrnieki pārcēlās, citi ienākumu avoti samazinājās, un nekustamā īpašuma ieguldītājiem nebija naudas plūsmas, lai turpinātu maksāt hipotēkas par brīvajiem ieguldījumu īpašumiem, gaidot ekonomiku. Viņiem nebija vajadzīgo dziļo kabatu.

Īpašuma pirkšana, lai uzsistos, prasa arī iekšas. Īpašums var netikt pārdots tik ātri, kā jūs domājāt, un jums ir jābūt pietiekami daudz naudas, lai segtu hipotēku, līdz īpašums tiek pārdots. Jums būs jāsaskaras ar lēmumu vai nu pakārt pie tā un gaidīt, vai arī pārdot par zemāku cenu. Zarnas jāapvieno ar zināšanām, prasmēm un intuīciju, lai tās būtu efektīvas.

Apakšējā līnija

Nekustamais īpašums var būt labs ieguldījums, ja jūs izglītojat sevi un rīkojaties pareizi. Ja vēlaties izmantot nekustamo īpašumu, lai izveidotu stabilu pensijas ienākumu avotu, veidojiet pacietību un sistemātiski strādājiet, veidojot ienākumus veidojošu īpašumu portfeli.

Augsta procentu kredītkaršu parāda dzēšanas stratēģijas

Augsta procentu kredītkaršu parāda dzēšanas stratēģijas

Ja kredītkartē ar lielu procentu likmi ir liels atlikums, atlikuma atmaksa var būt sarežģīta. Tas ir tāpēc, ka ikmēneša finanšu izmaksas apēd jūsu minimālo maksājumu, un atlikums katru mēnesi samazinās tikai nelielu summu.

Jo ilgāk jums jāmaksā atlikums, jo vairāk jūs iztērējat procentiem. Šis process var ievērojami sabojāt jūsu finansiālo stabilitāti, neļaujot ietaupīt naudu vai sasniegt tādus lielus dzīves pagrieziena punktus kā mājas pirkšana vai aiziešana pensijā.

Ir vairāki veidi, kā jūs varat piekļūt kredītkaršu parāda dzēšanai, tostarp kredītkartes ar augstu procentu likmi, kas palīdzēs jums kontrolēt savas finanses.

Kāpēc ir grūti nomaksāt parādu ar augstu procentu likmi?

Augstas procentu likmes apgrūtina parāda atmaksu, jo procenti katru mēnesi ievērojami palielinās. Tas nozīmē, ka, ja veicat tikai minimālo maksājumu, lielākā daļa no tā tiek virzīta uz procentiem, kas jums ir parādā.

Tikai neliela daļa faktiski iet uz jūsu parāda samazināšanu. Nākamajā mēnesī tiek pieskaitīti lielāki procenti, atkal palielinot parādu summu un laiku, kas jums nepieciešams, lai nomaksātu parādu.

Kā palielinās kredītkaršu parāda procenti

Ja jums būtu 1000 USD kredītkaršu parāds ar GPL 15% un maksājat tikai minimālo summu 25 USD mēnesī, jūs uzkrātu procentus gandrīz 400 USD apmērā, un, lai nomaksātu visu summu, jums būs nepieciešami 56 mēneši. procentu likmes.

Ja turpināsiet uzkrāt vairāk parādu, piemēram, turpinot izmantot kredītkarti ar augstiem procentiem, kurai ir atlikums, atmaksāšanās prasīs vēl vairāk laika. Jūs galu galā varēsiet maksāt daudz vairāk procentus nekā pirkumu izmaksas.

Par laimi, ir vairākas stratēģijas, kuras varat izmantot, lai izkļūtu no zemu procentu parāda un sāktu kontrolēt savas finanses.

Pieprasiet zemāku procentu likmi

Kreditori dažreiz ir gatavi pazemināt procentu likmes, īpaši karšu īpašniekiem, kuri vienmēr ir samaksājuši laikā vai ir nokavējuši tikai vienu vai divus maksājumus. Ja parasti veicat uzticamus maksājumus, zvaniet savai kredītkaršu kompānijai un pajautājiet, vai tā var jums piedāvāt labāku likmi nekā jums pašlaik ir.

Padoms. Ja saņemat piedāvājumus citām kredītkartēm ar zemākām likmēm, varat izmantot šos piedāvājumus kā sarunu mikroshēmu.

Pārskaitiet atlikumu uz zemas procentu likmes kredītkarti

Daži mēneši bez procentiem var būt viss, kas jums nepieciešams, lai tiktu pie sava parāda un nomaksātu atlikumu. Ja jums ir labs kredīts, jūs varat pretendēt uz labu bilances pārskaitījuma procentu likmi.

Tas ļaus jums pārskaitīt vienas kartes atlikumu uz jaunu kredītkarti ar zemāku procentu likmi, dažreiz pat bez procentiem par ievadperiodu.

Svarīgi: izlasiet smalko druku, lai saprastu, cik ilgi jums ir pieejamas zemas vai bez procentu likmes. Šajā laikā vēlaties nomaksāt visu atlikumu; pretējā gadījumā jūs atkal sāksit uzkrāt procentus.

Neierobežojiet meklēšanu, lai līdzsvarotu pārskaitījumu kredītkartes. Balvu kartēm bieži ir arī labi bilances pārsūtīšanas ātrumi.

Ja jums nav pietiekami daudz pieejamā kredīta, lai visu atlikumu pārskaitītu uz vienu kredītkarti, tās daļas pārvietošana joprojām var atvieglot slodzi un palīdzēt ātrāk nomaksāt parādu. Tomēr jums tas jādara tikai tad, ja esat pārliecināts par spēju ierobežot savus tēriņus un neuzkrājat parādu uz divām kartēm, nevis tikai uz vienu.

Maksā tik, cik vari

Izmantojot parādu ar augstu procentu likmi, lielākā daļa jūsu ikmēneša maksājumu tiek novirzīti procentiem. Ja vēlaties gūt panākumus pamatsummas atmaksāšanā, jums ir jāpalielina maksājumi.

Jūs būsiet veiksmīgāks, ja samaksāsit minimumu par visiem pārējiem parādiem un visu papildu naudu novirzīsit uz vienu augstu procentu likmju parādu. Kad esat nomaksājis vienu parādu, jūs varat strādāt pie parāda ar nākamo augstāko procentu likmi utt., Līdz esat samaksājis visus parādus.

Tas ir pazīstams kā parādu atmaksas lavīnas metode.

Samazināt izdevumus

Ja jūs cenšaties nomaksāt parādu ar augstu procentu likmi, jums, visticamāk, būs jāveic būtiskas izmaiņas izdevumos un budžetā, lai atbrīvotu vietu papildu maksājumiem. Ir vairāki veidi, kā samazināt savus tēriņus:

  • Izklaide : atvienojiet kabeli, samaziniet straumēšanas abonementus, samaziniet maltītes ārpus mājas.
  • Veselība : samaziniet alkohola patēriņu un cigarešu smēķēšanu, samaziniet kafijas un sodas daudzumu.
  • Komunālie pakalpojumi : nolaidiet vai paaugstiniet termostata temperatūru par diviem grādiem, izslēdzot apgaismojumu un ventilatorus, atstājot telpas, izmantojiet strāvas sloksni, lai atvienotu neizmantotās ierīces.
  • Dzīvošana : Pārvācieties uz lētāku dzīvokli, reklamējiet istabas biedru, pārvācieties pie draugiem vai ģimenes.
  • Pārtikas preces : samaziniet gaļas patēriņu, ēdiet lētus proteīnus, piemēram, lēcas vai pupiņas, izvairieties no uzkodām vai iepriekš pagatavotām maltītēm, izmantojiet kuponus pārtikas preču veikalā.

Izspiežot vairāk naudas no sava budžeta, varat iegūt vairāk naudas kredītkaršu parādam. Piemēram, ja jūs atteiksieties no diviem straumēšanas pakalpojumiem, jums varētu būt papildu 20 USD, ko iemaksāt kredītkartes parādā. Ja jūs ēdat ārpus mājas vienu reizi nedēļā, tas ir papildu 40 USD mēnesī. Kopā tas jau ir papildu 60 USD par ikmēneša kredītkartes maksājumu.

Padoms. Ja, veicot pārāk daudz izmaiņu budžetā, jūs jūtaties pārliecinoši vai ilgtspējīgi, mēģiniet samazināt tēriņus tikai vienā kategorijā mēnesī, pēc tam nākamajā mēnesī pārejiet uz jaunu. Tas ļaus jums ietaupīt naudu, nejūtot trūkumu, un laika gaitā var palīdzēt veidot jaunus tērēšanas paradumus.

Pagaidiet dažus mēnešus

Ja jūs absolūti nevarat izspiest papildu naudu no sava budžeta un nevarat gūt nekādus papildu ienākumus, jums, iespējams, nāksies dažus mēnešus aizkavēt mērķi bez parādiem.

Kamēr jūs gaidāt papildu maksājumu veikšanu:

  • Izvairieties no papildu maksas iekasēšanas no savas augstas procentu kredītkartes.
  • Maksājiet par svarīgākajām lietām tikai ar skaidru naudu.
  • Turpiniet veikt minimālos maksājumus ar kredītkartēm, lai novērstu kredītreitinga paslīdēšanu un parāda pieaugumu.

Jā, jūs joprojām tērēsiet ievērojamu naudu procentiem. Bet, ja jūs šobrīd nevarat atļauties nomaksāt savu augsto procentu parādu, tad to vienkārši nevarat atļauties.

Padoms. Ja vairs nevarat samazināt budžetu, meklējiet veidus, kā palielināt savus ienākumus, piemēram, uzņemties otro darbu, pārdot neizmantotās rotaslietas vai elektroniku vai uzņemt apkārtnes uzdevumus, piemēram, suņu pastaigas un pagalma darbus.

Pagaidiet divus vai trīs mēnešus, pēc tam pārvērtējiet savu budžetu un izdevumus, lai redzētu, vai kaut kas ir mainījies. Tiklīdz jūs to spējat, sāciet risināt savu parādu.

Vispirms rīkojieties ar mazākiem parādiem

Vispirms atbrīvošanās no parādiem ar augstiem procentiem var nebūt labākā stratēģija, ja atlikums ir tik augsts, ka jūtaties nomākts. Tādā gadījumā jūs varat uzzināt, ka, nomaksājot mazākus atlikumus citiem aizdevumiem vai kredītkartēm, tiks atbrīvota nauda, ​​kuru varēsit novirzīt lielākiem, ar augstiem procentiem radītiem parādiem.

Izveidojiet savu parādu sarakstu, lai noskaidrotu, ko tagad var samaksāt un kas jāgaida. Pēc tam turpiniet veikt minimālo maksājumu par visiem parādiem, vienlaikus liekot papildu naudu, lai nomaksātu vismazāko.

Atbrīvojoties no mazākiem parādiem, jūs varat paņemt naudu, ko ieguldījāt pret tiem, un sākt nomaksāt nākamo rindā. Tā kā katrs parāds ir nomaksāts, jums būs vairāk ko likt pret citiem.

Tas ir pazīstams kā parāda sniega pikas atmaksas metode.

Piezīme: Šī metode bieži aizņem vairāk laika nekā parāda lavīnas metode, un jūs, iespējams, maksāsiet vairāk procentos. Tomēr jūs varēsiet redzēt, kā parādi pazūd ātrāk, un šī veiksmes izjūta var palielināt jūsu motivāciju turpināt novērst jūsu parādu.

Saņemiet kredīta konsultācijas

Atkarībā no jūsu parāda, ienākumiem un izdevumiem kreditēšanas konsultants, iespējams, varēs reģistrēt jūs parāda pārvaldības plānā (DMP).

DMP jūsu kreditori pazemina jūsu procentu likmi un ikmēneša maksājumu. Jūs varat izmantot zemāko procentu likmju priekšrocības, nosūtot lielākus ikmēneša maksājumus un lūdzot kredītu konsultantu vispirms piemērot papildu maksājumu jūsu augstākajai likmei.

Nozīme ir tāda, ka jūs nevarat izmantot savas kredītkartes, kamēr esat DMP, un uz jūsu kredītatskaites tiek pievienota piezīme, kurā teikts, ka esat strādājis ar kredīta konsultantu. Tomēr tas var būt vērts, lai beidzot izkļūtu no parādiem, kas arī sabojā jūsu kredītatskaiti.

10 vienkārši veidi, kā labāk pārvaldīt savu naudu

10 vienkārši veidi, kā labāk pārvaldīt savu naudu

Labs naudas lietojums nozīmē ne tikai iztikšanu. Neuztraucieties, ka jūs neesat matemātika; lieliskas matemātikas prasmes patiesībā nav vajadzīgas – jums vienkārši jāzina pamata saskaitīšana un atņemšana.

Dzīve ir daudz vieglāka, ja tev ir labas finanšu prasmes. Tas, kā jūs iztērējat naudu, ietekmē jūsu kredītreitingu un parāda summu, kuru galu galā nesat. Ja jūs, neraugoties uz to, ka esat nopelnījis vairāk nekā pietiekami daudz naudas, jūs cīnās ar naudas pārvaldības jautājumiem, piemēram, par iztikas minimumu, lai nopelnītu, tad šeit ir daži padomi, kā uzlabot savus finanšu ieradumus.

Kad jūs saskaraties ar lēmumu par izdevumiem, it īpaši lielu pirkuma lēmumu, ne tikai pieņemiet, ka varat kaut ko atļauties. Apstipriniet, ka jūs to faktiski varat atļauties un ka jūs vēl neesat novirzījis šos līdzekļus citiem izdevumiem.

Tas nozīmē, ka jāizmanto budžets un atlikums jūsu norēķinu un krājkontos, lai izlemtu, vai varat atļauties pirkumu. Atcerieties, ka tas, ka nauda ir tur, nenozīmē, ka varat veikt pirkumu. Jums jāņem vērā arī rēķini un izdevumi, kas jums būs jāmaksā pirms nākamās algas dienas.

Kā labāk pārvaldīt savu naudu

  1. Ir budžets : Daudzi cilvēki neplāno budžeta, jo viņi nevēlas pārdzīvot, viņuprāt, garlaicīgu procesu, uzskaitot izdevumus, summējot skaitļus un pārliecinoties, ka viss sakrīt. Ja jums ir slikti ar naudu, jums nav vietas attaisnojumiem ar budžeta plānošanu. Ja viss, kas nepieciešams, lai jūsu izdevumi būtu pareizi, ir dažas stundas, katru mēnesi strādājot ar budžetu, kāpēc jūs to nedarītu? Tā vietā, lai koncentrētos uz budžeta veidošanas procesu, koncentrējieties uz vērtību, ko jūsu dzīvē ienes budžeta plānošana.
  2. Budžeta izmantošana: ja to izveidojat, jūsu budžets ir bezjēdzīgs, ļaujiet tam savākt putekļus mapē, kas atrodas jūsu grāmatu plauktā vai dokumentu skapī. Bieži to skatiet visu mēnesi, lai palīdzētu vadīt lēmumus par izdevumiem. Atjauniniet to, samaksājot rēķinus un iztērējot citus ikmēneša izdevumus. Jebkurā mēneša laikā jums vajadzētu būt idejai par to, cik daudz naudas jūs varat iztērēt, ņemot vērā visus atlikušos izdevumus.
  3. Piešķiriet sev budžetu, kas nav paredzēts budžetam : kritiska jūsu budžeta daļa ir tīrie ienākumi vai naudas summa, kas paliek pēc tam, kad esat atņēmis savus izdevumus no ienākumiem. Ja jums paliek pāri nauda, ​​varat to izmantot izklaidei un izklaidei, taču tikai līdz noteiktai summai. Ar šo naudu nevar kļūt traks, it īpaši, ja tās nav daudz un tai ir jāturpina visu mēnesi. Pirms veicat lielus pirkumus, pārliecinieties, ka tas netraucēs neko citu, ko esat iecerējis.
  4. Izsekojiet savus tēriņus: mazie pirkumi šeit un tur ātri summējas, un, pirms jūs to zināt, esat iztērējis savu budžetu. Sāciet izsekot savus tēriņus, lai atklātu vietas, kur, iespējams, neapzināti pārtērējat. Saglabājiet kvītis un ierakstiet pirkumus izdevumu žurnālā, kategorizējot tos, lai jūs varētu noteikt jomas, kurās jums ir grūti noturēt izdevumus.
  5. Neuzņemieties saistības ar jauniem ikmēneša rēķiniem: tas, ka jūsu ienākumi un kredīts dod jums tiesības saņemt noteiktu aizdevumu, nenozīmē, ka jums tas būtu jāņem. Daudzi cilvēki naivi domā, ka banka neapstiprinās viņu kredītkarti vai aizdevumu, ko viņi nevar atļauties. Banka zina tikai jūsu ienākumus, kā jūs ziņojāt, un parādu saistības, kas iekļautas jūsu kredītatskaites pārskatā, nevis citas saistības, kas varētu traucēt veikt maksājumus laikā. Jums pašam jāizlemj, vai ikmēneša maksājums ir pieņemams, pamatojoties uz jūsu ienākumiem un citām ikmēneša saistībām.
  6. Pārliecinieties, ka maksājat labākās cenas: Jūs varat maksimāli izmantot savu naudas salīdzināšanas iepirkšanos, nodrošinot, ka maksājat viszemākās cenas par produktiem un pakalpojumiem. Kad vien iespējams, meklējiet atlaides, kuponus un lētākas alternatīvas.
  7. Ietaupiet lieliem pirkumiem: spēja aizkavēt gandarījumu palīdzēs jums labāk rīkoties ar naudu. Atliekot lielus pirkumus, nevis upurējot svarīgākas lietas vai ieliekot pirkumu uz kredītkartes, jūs dodat sev laiku, lai novērtētu, vai pirkums ir nepieciešams, un vēl vairāk laika, lai salīdzinātu cenas. Uzkrājot, nevis izmantojot kredītu, jūs izvairāties maksāt procentus par pirkumu. Un, ja jūs ietaupāt, nevis izlaižat rēķinus vai saistības, labi, jums nav jācīnās ar daudzajām šo rēķinu nokavēšanas sekām.
  8. Ierobežojiet kredītkaršu iegādi: kredītkartes ir sliktākais patērētāja lielākais ienaidnieks. Kad jums beigsies skaidra nauda, ​​jūs vienkārši vērsieties pie savām kredītkartēm, neapsverot, vai varat atļauties samaksāt atlikumu. Pretoties vēlmei izmantot kredītkartes pirkumiem, kurus nevarat atļauties, it īpaši attiecībā uz precēm, kuras jums patiesībā nav vajadzīgas.
  9. Regulāri veiciniet uzkrājumus: naudas iemaksa krājkontā katru mēnesi var palīdzēt veidot veselīgus finanšu ieradumus. Jūs pat varat to iestatīt, lai nauda tiktu automātiski pārskaitīta no jūsu norēķinu konta uz jūsu krājkontu. Tādā veidā jums nav jāatceras veikt pārskaitījumu.
  10. Labs darbs ar naudu prasa praksi: Sākumā jūs, iespējams, neesat pieradis plānot uz priekšu un atlikt pirkumus, kamēr nevarat tos atļauties. Jo vairāk jūs šos ieradumus padarīsit par ikdienas sastāvdaļu, jo vieglāk ir pārvaldīt savu naudu, un labāk būs jūsu finansēm.

Pelnīt naudu no ieguldījumiem nekustamajā īpašumā

Pelnīt naudu no ieguldījumiem nekustamajā īpašumā

Runājot par naudas pelnīšanu nekustamo īpašumu ieguldījumos, ir tikai daži veidi, kā to izdarīt. Lai arī jēdzieni ir viegli saprotami, neļaujiet sevi apmānīt, domājot, ka tos var viegli īstenot un izpildīt. Nekustamā īpašuma pamatu izpratne var palīdzēt investoriem strādāt, lai maksimāli palielinātu savus ienākumus. Nekustamais īpašums ieguldītājiem piešķir vēl vienu portfeļa aktīvu klasi, palielina diversifikāciju un var ierobežot riskus, ja tiem tiek pareizi piegādāts.

Ir trīs galvenie veidi, kā investori varētu nopelnīt naudu no nekustamā īpašuma:

  1. Īpašuma vērtības pieaugums
  2. Nomas ienākumi, kas iegūti, iznomājot īpašumu īrniekiem
  3. Peļņa no uzņēmējdarbības, kas atkarīga no nekustamā īpašuma

Protams, vienmēr ir citi veidi, kā tieši vai netieši gūt peļņu no ieguldījumiem nekustamajā īpašumā, piemēram, mācīties specializēties vairāk ezotēriskās jomās, piemēram, nodokļu aizturēšanas sertifikātos. Tomēr trīs iepriekš uzskaitītie priekšmeti veido lielāko daļu no pasīvajiem ienākumiem un galīgajiem likteņiem, kas gūti nekustamā īpašuma nozarē.

Nekustamā īpašuma īpašuma vērtības pieaugums

Pirmkārt, ir svarīgi saprast, ka īpašuma vērtības ne vienmēr palielinās. Šis aktīvu pieauguma trūkums var sāpīgi izpausties tādos periodos kā 80. gadu beigas un 90. gadu sākums, kā arī 2007. – 2009. Gads, kad sabruka nekustamā īpašuma tirgus. Faktiski daudzos gadījumos īpašuma vērtības reti pārspēj inflāciju – vidējo cenu pieaugumu ekonomikā.

Piemēram, ja jums pieder 500 000 ASV dolāru īpašums un inflācija ir 3%, jūsu īpašumu var pārdot par 515 000 ASV dolāriem (500 000 ASV dolāri x 1,03%), taču jūs neesat bagātāks nekā pagājušajā gadā. Tas ir, jūs joprojām varat iegādāties tādu pašu daudzumu piena, maizes, siera, eļļas, benzīna un citas preces (tiesa, siers šogad var būt samazinājies un benzīns ir augsts, bet jūsu dzīves līmenis paliks aptuveni nemainīgs). Iemesls ir tāds, ka 15 000 ASV dolāru pieaugums nebija reāls. Tas bija nomināls un tam nebija reālas ietekmes, jo pieaugumu izraisīja kopējā inflācija.

Inflācija un ieguldījumi nekustamajā īpašumā

Kad notiek inflācija, dolāram ir mazāka pirktspēja. Tas notiek tāpēc, ka valdībai ir jārada – jādrukā – nauda, ​​kad tā tērē vairāk, nekā tā paņem ar nodokļiem. Viss pārējais ir vienāds, laika gaitā katra esošā dolāra vērtība zaudē un tā vērtība ir mazāka nekā agrāk.

Viens no veidiem, kā gudrākie nekustamā īpašuma investori var nopelnīt naudu nekustamajā īpašumā, ir izmantot situāciju, kas, šķiet, izveidojas ik pēc pāris desmitgadēm. Viņi to dara, ja tiek prognozēts, ka inflācija pārsniegs pašreizējo ilgtermiņa parāda procentu likmi. Šajos laikos jūs varētu atrast cilvēkus, kuri vēlas spēlēt azartspēles, iegādājoties īpašumus, aizņemoties naudu pirkuma finansēšanai un pēc tam gaidot inflācijas pieaugumu.

Inflācijai pieaugot, šie investori var atmaksāt hipotēkas ar dolāriem, kuru vērtība ir daudz mazāka. Šī situācija nozīmē noguldītāju pāreju uz parādniekiem. Jūs redzējāt, ka daudzi nekustamo īpašumu investori šādā veidā pelna naudu 1970. gados un 80. gadu sākumā. Inflācija bija nekontrolējama, līdz Pols Volkers juniors – federālo rezervju prezidents laikā no 1979. līdz 1987. gadam – paņēma 2×4 aizmugurē un pakļāva to kontrolei, krasi paaugstinot procentu likmes.

Cikliski koriģēta maksimālās likmes pirkšana

Viltība ir pirkt, kad cikliski koriģētās maksimālās likmes – nekustamā īpašuma ieguldījumu atdeves līmenis – ir pievilcīgas. Jūs pērkat, kad domājat, ka ir kāds īpašs iemesls, kādēļ konkrēts nekustamā īpašuma gabals kādreiz būs vairāk vērts, nekā norāda pašreizējā ierobežojuma likme vien.

Piemēram, nekustamā īpašuma attīstītāji var aplūkot projektu vai attīstību, ekonomisko situāciju ap šo projektu vai īpašuma cenu un noteikt nākotnes īres ienākumus, lai atbalstītu pašreizējo vērtējumu. Pretējā gadījumā pašreizējā vērtība var šķist pārāk dārga, pamatojoties uz pašreizējiem attīstības apstākļiem. Tomēr, tā kā viņi saprot ekonomiku, tirgus faktorus un patērētājus, šie investori var redzēt nākotnes rentabilitāti.

Jūs, iespējams, esat redzējuši, kā briesmīga vecā viesnīca uz liela zemes gabala pārveidojas par rosīgu tirdzniecības centru ar biroju ēkām, kas īpašniekam izsniedz ievērojamas nomas maksas. Bez šīm naudas plūsmām, neto pašreizējās vērtības, jūs kādā vai citā mērā spekulējat neatkarīgi no tā, ko jūs pats sev sakāt. Lai glābtu, jums būs nepieciešama vai nu ievērojama inflācija nominālvalūtā – ja pirkuma finansēšanai izmantojat parādu. Jūs varētu arī būt atkarīgs no kāda veida mazas varbūtības notikuma, kas darbotos jūsu labā. 

Noma kā ieguldījums nekustamajā īpašumā

Pelnīt naudu no nomas maksas iekasēšanas ir tik vienkārši, ka katrs sešgadnieks, kurš jebkad ir spēlējis monopola spēli, viscerālā līmenī saprot, kā darbojas pamati. Ja jums pieder māja, daudzdzīvokļu māja, biroju ēka, viesnīca vai jebkurš cits ieguldījums nekustamajā īpašumā, varat iekasēt maksu par īri, lai ļautu viņiem izmantot īpašumu vai objektu. 

Protams, vienkārši un viegli nav viens un tas pats. Ja jums pieder daudzdzīvokļu ēkas vai īres mājas, jūs varat atrast sev darīšanas ar visu, sākot no salauztām tualetēm līdz īrniekiem, kas darbojas met laboratorijās. Ja jums pieder sloksnes tirdzniecības centri vai biroju ēkas, jums var nākties saskarties ar biznesu, kas no jums iznomāja bankrotu. Ja jums pieder rūpniecības noliktavas, iespējams, jūs saskaras ar vides izpēti attiecībā uz to īrnieku darbībām, kuri izmantoja jūsu īpašumu. Ja jums pieder krātuves, bažas varētu radīt zādzība. Nomas nekustamā īpašuma investīcijas nav veids, kā jūs varat zvanīt pa tālruni, un sagaidāt, ka viss izdosies.

Kapitāla likmes izmantošana investīciju salīdzināšanai

Labā ziņa ir tā, ka ir pieejami rīki, kas atvieglo potenciālo nekustamo īpašumu ieguldījumu salīdzinājumus. Viens no tiem, kas jums kļūs nenovērtējams, cenšoties pelnīt naudu no nekustamā īpašuma, ir īpaša finanšu attiecība, ko sauc par kapitalizācijas likmi (ierobežojuma likmi). Cenu likmes parāda komerciālā nekustamā īpašuma ieguldījumu atdeves līmeni. Tam pamatā ir neto ienākumi, ko īpašums radīs.

Ja īpašums nopelna 100 000 USD gadā un pārdod par 1 000 000 USD, jūs sadalītu ieņēmumus (100 000 USD) ar cenu tagu (1 000 000 USD) un iegūtu 0,1 jeb 10%. Tas nozīmē, ka īpašuma ierobežojuma likme ir 10% vai ka jūs nopelnīsit paredzētos 10% no sava ieguldījuma, ja jūs pilnībā maksājat par nekustamo īpašumu skaidrā naudā un bez parāda.

Tāpat kā krājumi galu galā ir tikai to diskontēto naudas plūsmu neto pašreizējās vērtības vērtībā, nekustamais īpašums galu galā ir šādu kombināciju vērts:

  • Lietderība, ko īpašums rada savam īpašniekam
  • Tā radītās neto pašreizējās naudas plūsmas – salīdzinājumā ar samaksāto cenu

Nomas ienākumi kā drošības robeža

Nomas ienākumi var būt drošības rezerve, kas jūs aizsargā ekonomikas lejupslīdes vai sabrukuma laikā. Atsevišķi nekustamā īpašuma ieguldījumu veidi šim mērķim var būt labāk piemēroti. Noma un īre var būt samērā drošs ienākums.

Atgriezties pie mūsu iepriekšējām diskusijām – par izaicinājumiem pelnīt naudu no nekustamā īpašuma – biroju ēkas var sniegt vienu ilustrāciju. Parasti šīs īpašības ir saistītas ar ilgtermiņa nomas līgumu ar vairākiem gadiem. Pērciet vienu par pareizo cenu, īstajā laikā un īrnieka īres termiņu, un jūs varētu iziet cauri nekustamā īpašuma sabrukumam. Jūs savāktu īres čekus virs vidējā līmeņa, kas uzņēmumiem, kas no jums iznomā, ir jāsniedz joprojām – pateicoties parakstītajam nomas līgumam – pat tad, ja citur ir pieejamas zemākas likmes. Tomēr kļūdieties, un jūs varētu būt ieslēgts pie zemākas atdeves ilgi pēc tirgus atkopšanās.

Nauda no nekustamā īpašuma biznesa operācijām

Pēdējais veids, kā nopelnīt naudu no ieguldījumiem nekustamajā īpašumā, ietver īpašus pakalpojumus un uzņēmējdarbību. Ja jums pieder viesnīca, jūs varat pārdot filmas pēc pieprasījuma saviem viesiem. Ja jums pieder biroju ēka, jūs varētu nopelnīt naudu no tirdzniecības automātiem un autostāvvietām. Ja jums pieder automazgātava, jūs varētu nopelnīt naudu no laika kontrolētiem putekļsūcējiem. 

Šīs investīcijas gandrīz vienmēr prasa zināšanas par apakšspecialitāti. Piemēram, daži cilvēki visu savu karjeru pavada, specializējoties automazgātavu projektēšanā, celtniecībā, īpašumā un ekspluatācijā. Tiem, kas paceļas savas jomas augšgalā un saprot konkrētā tirgus smalkumus, iespēja nopelnīt var būt bezgalīga.

Citas idejas par ieguldījumiem nekustamajā īpašumā

Tomēr nekustamajā īpašumā pastāv citas ieguldījumu iespējas. Jūs varat ieguldīt nekustamā īpašuma ieguldījumu trastos (REIT) .11 Publiski tirgoti REIT emitē akcijas un tiek tirgoti biržā, savukārt privāti turēti REIT vai netirgoti REIT nav pieejami nevienā biržā. Visu veidu REIT koncentrēsies uz konkrētām nekustamā īpašuma tirgus nozarēm, piemēram, pansionātiem vai tirdzniecības centriem. Ir arī vairāki biržā tirgoti fondi (ETF) un kopfondi, kas vērsti uz nekustamā īpašuma ieguldītāju, veicot ieguldījumus REIT un citos ieguldījumos nekustamā īpašuma nozarē.

Vai jūsu mājas maksājumi apgrūtina citu rēķinu segšanu?

Vai jūsu mājas maksājumi apgrūtina citu rēķinu segšanu?

Tātad jūs tikko iegādājāties jaunu māju. Jūs apmetaties, izrotājaties un izbaudāt mājas priekšrocības. Tad jūsu ienākumi negaidīti mainās. Pēkšņi jums nav papildu naudas, lai samaksātu par ārkārtas situācijām, vai pat pietiekami daudz naudas, lai segtu savus izdevumus un ietaupītu nākotnei, jo jūsu hipotēkas maksājums ir pārāk liels. Pēkšņi jūs esat nabaga nams. 

Bet ko nozīmē būt nabadzīgam mājā? Eksperti saka, ka jūsu mājas maksājumam vajadzētu būt aptuveni 25% no jūsu samaksas par līdzņemšanu mājās, savukārt citi saka, ka jūs varat sasniegt pat 30%, ja jums nav citu nenomaksātu parādu un jūs neplānojat iedziļināties parādos. 

Ja jūsu apstākļi negaidīti mainīsies, jūs varat nonākt nabadzīgā situācijā, un jūsu maksājums kļūst par daudz lielāku procentuālo daļu no jūsu līdzņemamās algas, piemēram, 50 vai 60%. Jūs pat varat cīnīties, lai veiktu savus maksājumus.

Tas varētu notikt daudzu iemeslu dēļ. Piemēram, jūs un jūsu laulātais var nolemt, ka kāds no jums pametīs darbu, lai kļūtu par vecāku, kurš paliek mājās. Vai varbūt jūs zaudējat darbu vai nākas saskarties ar negaidītu slimību.

Katrā ziņā nabadzīga māja nav jautri. Lūk, kā rīkoties, ja uzdodat sev hipotēkas jautājumus un pēkšņi atrodaties nabadzīgā mājā. 

Nosakiet cēloni

Pirmkārt, jums vajadzētu izpētīt, kas izraisīja jūsu nabadzību. Iespējams, nopērkot māju, esat nopelnījis lielu algu, taču tas kopš tā laika ir mainījies. Vai arī jūs, iespējams, esat pārcēlies no divu ienākumu ģimenes uz vienu ienākumu ģimeni. Vai varbūt jūsu mājas maksājums jau no paša sākuma bija pārāk liels, un jūs pilnībā neuzskatījāt, cik lieli būs jūsu citi ikmēneša izdevumi, atstājot jūs finansiāli pārāk tievu. 

Ja jūsu finansiālajā situācijā ir slēdzis vai ja jūs pievienojat tādus izdevumus kā dienas aprūpes izmaksas, medicīnas rēķini vai citi ikmēneša izdevumi, jūs pat varat sākt aizvainot savu mājas maksājumu un vēlēties, lai jums pat nepiederētu māja. 

Vai šī situācija ir īslaicīga?

Apskatiet situāciju un nosakiet, vai tā ir īslaicīga vai pastāvīga. Ja jūs zināt, ka šī situācija turpināsies tikai divus vai trīs gadus, jūs, iespējams, varēsiet to darīt, taču jums ir jāapņemas nevajadzīgi netērēt. Šis tēriņu ierobežojums nozīmē, ka nav atvaļinājumu vai citu greznību.

Ja konstatējat, ka jūsu situācija ilgs ilgāk par trim gadiem, jums vajadzētu apsvērt iespējas. Pārāk liels hipotēkas maksājums var traucēt sasniegt citus finanšu mērķus, piemēram, uzkrājumus pensijai vai veidot ieguldījumu portfeli. 

Noved īslaicīgus upurus

Ja jums patīk jūsu mājas, jūs varat izlemt, ka esat gatavs upurēties, lai tajā uzturētos un nepārdotu. Šie upuri var nozīmēt, ka jūs uzņematies papildu darbu, uzņemat kādu ārštata darbu, maināt darbu vai karjeru, pat izīrējat papildu istabu, izmantojot nomas pakalpojumu, piemēram, Airbnb. 

Šie īstermiņa upuri var ļaut nomaksāt citu parādu un izveidot ārkārtas fondu, lai jūsu mājas maksājums būtu vieglāk pārvaldāms. 

Apsveriet iespēju pārdot

Var būt grūti izlemt pārdot māju, kuras cītīgi strādājāt, lai samazinātu darbinieku skaitu vai pārceltos uz pieejamāku rajonu. Tomēr, to darot, var vieglāk izdarīt lietas, kas jums ir vissvarīgākās. Tas var arī palīdzēt veidot labāku finansiālo nākotni.  

Ja konstatējat, ka jums ir jāpārdod māja un jāpārceļas uz kaut ko pieejamāku vai pat uz laiku jāīrē, jums jāsazinās ar labu nekustamo īpašumu un pēc iespējas ātrāk jānodod jūsu māja tirgū. Jūs nevēlaties gaidīt, kamēr vēlaties izmisīgi pārdot, jo, iespējams, nevarēsiet pārdot dažus mēnešus vai pat gadu, atkarībā no tirgus. Jūs, iespējams, nevarēsiet iegūt tik daudz naudas no mājas pārdošanas, ja vēlaties izmisīgi ātri pārdot. 

Izvairieties no ierobežošanas

Nodarbojoties ar nabadzību mājās, jūs nevēlaties nokļūt līdz brīdim, kad kavējat maksājumus vai sliktāk, ja esat nonācis pie tirgus slēgšanas, tāpēc noteikti rīkojieties, pirms tas notiek. 

Turklāt, ja hipotēkā atrodaties zem ūdens, šī lēmuma pieņemšana var būt vēl grūtāka. Ja jūs nevarat pārdot savu māju par to, ko esat parādā par hipotēku, apsveriet iespēju sarunāties ar savu banku par īso pārdošanu. Īsā pārdošana nozīmē, ka banka piekrīt pieņemt summu par mājokli, kas ir mazāka par to, ko esat parādā par hipotēku. Bet paturiet prātā, ka īsais izpārdošana nav paredzēta katrā mājā, tāpēc pirms izmantojat šo iespēju, noteikti izpētiet, vai esat kvalificējies. 

Apsveriet iespēju pārcelties uz lētāku zonu

Daudzās valsts teritorijās mājokļu cenas var būt astronomiskas, un māju atļauties var būt ļoti grūti. Citās vietās var būt ļoti pieņemamas mājas. 

Jums var būt labāk strādāt nedaudz zemāk apmaksātu darbu citā jomā, lai varētu atļauties lietas, kuras vēlaties visvairāk. Apsveriet dzīvesveidu, kuru vēlaties dzīvot, neatkarīgi no tā, vai jums pieder māja, bieži ceļojat vai ir liels budžets pēc saviem ieskatiem, pēc tam pielāgojiet savu izvēli, lai tas būtu iespējams. 

Piemēram, dārga māja var apgrūtināt ceļošanu, savukārt mazāka – vieglāku. Ja vēlaties pavadīt vairāk laika kopā ar ģimeni un mazāk laika strādāt, izvēloties dzīvot lētākā apvidū, šo mērķu sasniegšana var būt vieglāka. 

Novērsiet to no jauna

Pirms citas mājas iegādes, pirms meklējat māju, jums jānosaka budžets un jāatsakās no vēlmes to pārsniegt, lai arī kā jūs varētu mīlēt māju.

Citi padomi

  • Saglabājiet maksājumus 25% apmērā no algas, ko paņemat mājās, un iestatiet maksimālo budžetu, kas ir 2,5 reizes lielāks par pašreizējo algu. 
  • Nepaļaujieties uz to, ko banka ir gatava jums aizdot.
  • Arī neplānojiet palielināt algu. Pērciet māju, kuru varat atļauties šobrīd, vai arī jūs varat atrast sev māju sliktu pa ceļu. 
  • Jums arī jāpārliecinās, vai esat izvēlējies pareizo hipotēku ar fiksētu procentu likmi, lai novērstu maksājuma palielināšanos. 

Kas ir apdrošināšanas parakstīšana? Definīcija un piemēri

Kas ir apdrošināšanas parakstīšana? Definīcija un piemēri

Apdrošināšanas parakstīšana ir uzņēmuma riska novērtēšanas process, apdrošinot māju, automašīnu, vadītāju vai indivīda veselību vai dzīvību. Tas nosaka, vai apdrošināšanas sabiedrībai būtu izdevīgi izmantot iespēju nodrošināt apdrošināšanas segumu privātpersonai vai uzņēmumam.

Pēc attiecīgā riska noteikšanas parakstītājs nosaka cenu un nosaka apdrošināšanas prēmiju, kas tiks iekasēta apmaiņā pret tās uzņemšanos.

Kas ir apdrošināšanas parakstīšana?

Apdrošināšanas sabiedrībai jābūt iespējai izlemt, cik lielu azartspēli tā uzņemas, nodrošinot segumu, un cik liela ir varbūtība, ka kaut kas noiet greizi, kā rezultātā sabiedrībai būs jāmaksā prasība. Piemēram, izmaksa tiek faktiski nodrošināta, ja uzņēmumam tiek lūgts apdrošināt dzīvību pacientam ar terminālo vēzi.

Piezīme . Uzņēmums neuzņemsies risku izsniegt polisi, ja dārgas izmaksas varbūtība ir pārāk augsta.

Lai nonāktu pie secinājuma par pieņemamiem riskiem, ir jāveic parakstīšana, ļoti sarežģīts process, kurā ietilpst aktuāru sniegtie dati, statistika un vadlīnijas. Šī informācija ļauj apdrošinātājiem prognozēt lielākās daļas risku iespējamību un attiecīgi iekasēt prēmijas.  

Kā darbojas apdrošināšanas parakstīšana

Apdrošinātāji ir apmācīti apdrošināšanas speciālisti, kuri saprot riskus un to novēršanu. Viņiem ir specializētas zināšanas riska novērtēšanā un šīs zināšanas tiek izmantotas, lai noteiktu, vai viņi apdrošinās kaut ko vai kādu un par kādu cenu.

Apdrošinātājs pārskata visu informāciju, ko sniedz jūsu aģents, un izlemj, vai uzņēmums ir gatavs spēlēt uz jums. Darba pozīcija ietver:

  • Pārskatot konkrētu informāciju, lai noteiktu faktisko risku
  • Nosakot, kāda veida apdrošināšanu vai kādas briesmas apdrošināšanas sabiedrība piekrīt apdrošināt un ar kādiem nosacījumiem
  • Iespējams, ierobežojot vai mainot pārklājumu ar apstiprinājumu
  • Tiek meklēti proaktīvi risinājumi, kas varētu samazināt vai novērst turpmāko apdrošināšanas atlīdzību risku
  • Iespējams, sarunas ar savu aģentu vai brokeri, lai atrastu veidus, kā apdrošināt jūs, ja problēma nav tik skaidra vai ir apdrošināšanas problēmas

Piezīme: liela daļa parakstīšanās ir automatizēta. Informācija var tikt ievadīta datorprogrammās gadījumos, kad situācijai nav īpašu apstākļu, un tā vicina sarkanu karogu. Programmas ir līdzīgas cenu noteikšanas sistēmām, kuras jūs varētu redzēt, saņemot tiešsaistes apdrošināšanas cenu.

Apdrošinātājs, visticamāk, iesaistīsies gadījumos, kad nepieciešama iejaukšanās vai papildu novērtējums, piemēram, ja apdrošinātā persona ir iesniegusi vairākas prasības, kad tiek izsniegtas jaunas polises vai ja ar apdrošināto rodas problēmas.

Apdrošināšanas apdrošinātāji parasti pārskata polises un informāciju par risku vienmēr, kad situācija šķiet ārpus normas. Tas nenozīmē, ka parakstītājs nekad vairs neizskatīs jūsu lietu tikai tāpēc, ka jūs jau esat noslēdzis līgumu par polisi. Apdrošinātājs var iesaistīties, ja mainās apdrošināšanas nosacījumi vai būtiski mainās risks. 

Piezīme . Apdrošinātājs pārskatīs situāciju, lai noteiktu, vai uzņēmums ir gatavs turpināt politiku saskaņā ar pašreizējiem noteikumiem, vai arī, ja mainīsies apdrošināšanas nosacījumi, tas iesniegs jaunus noteikumus. Jaunie apdrošināšanas noteikumi var ietvert samazinātu vai ierobežotu segumu vai palielinātu pašrisku. 

Valsts likumi aizliedz parakstīt lēmumus, pamatojoties uz tādiem jautājumiem kā rase, ienākumi, izglītība, ģimenes stāvoklis vai etniskā piederība. Dažas valstis arī aizliedz apdrošinātājam atteikties no auto politikas, pamatojoties tikai uz kredītreitingiem vai ziņojumiem.

Apdrošinātāji pret aģentiem / brokeriem

Aģents vai brokeris pārdod apdrošināšanas polises. Apdrošinātājs nosaka, vai apdrošināšanas sabiedrībai ir jāpārdod un jāpārdod šis segums. Jūsu aģentam vai brokerim ir jāsniedz pamatoti fakti un informācija, kas pārliecinās parakstītāju, ka jūsu uzrādītais risks ir labs.

Apdrošināšanas aģentiem parasti nav lēmumu pieņemšanas pilnvaru, kas pārsniedz pamatnoteikumus, kas norādīti parakstīšanas rokasgrāmatā, taču aģents var atteikties apdrošināt jūs, pamatojoties uz zināšanām par apdrošināšanas sabiedrības parastajiem lēmumiem par apdrošināšanas parakstīšanu. Viņi nevar veikt īpašus pasākumus, lai piedāvātu jums apdrošināšanu bez apdrošināšanas parakstītāja piekrišanas.

Apdrošināšanas parakstītājs aizsargā uzņēmumu, izpildot parakstīšanas noteikumus un novērtējot riskus, pamatojoties uz šo izpratni. Viņiem ir iespēja izlemt virs un ārpus pamatnostādnēm par to, kā uzņēmums reaģēs uz riska iespēju. Viņi var izdarīt izņēmumus vai mainīt apstākļus, lai situāciju padarītu mazāk riskantu.

ApdrošinātājiApdrošināšanas aģenti vai brokeri
Apstiprina vai noraida polises izdošanas riskuPārdod politiku un nodrošinājumu uzņēmumiem un privātpersonām, bet tikai ar parakstītāja atļauju
Strādā apdrošināšanas sabiedrībāStrādā gan apdrošināšanas sabiedrībā, gan apdrošinātajā

Apdrošināšanas parakstīšanas piemēri

Vienkāršākais veids, kā saprast, kad apdrošinātājs var palīdzēt vai var mainīt apdrošināšanas sabiedrības lēmumus par jūsu politiku, ir aplūkot dažus piemērus.

Kad mājas nav aizņemtas

Apsveriet Elizabeti un Džonu, kuri iegādājās jaunu māju un nolēma pārdot savu veco. Nekustamā īpašuma tirgus tajā laikā bija grūts, un viņi savu pirmo māju nepārdeva tik ātri, kā cerēja. Viņi galu galā pārcēlās, pirms to pārdeva.

Viņi piezvanīja savam apdrošināšanas aģentam, lai informētu, ka vecā māja ir tukša. Viņu aģents ieteica viņiem aizpildīt vakances anketu un sniegt papildu informāciju. Pēc tam parakstītājs pārskata risku un izlemj, vai viņi ļaus vakances atļaujai saglabāt mājokli apdrošinātu.

Kad mājai nepieciešams remonts

Elizabetes un Jāņa jaunajās mājās bija nepieciešams daudz remonta. Apdrošināšanas sabiedrība parasti neapdrošinātu māju, kurā nebūtu atjauninātas elektroinstalācijas, taču Džons un Elizabete dažus gadus bija klienti, un viņi nekad nebija izvirzījuši prasības. Viņi apdrošināja savu automašīnu arī tajā pašā uzņēmumā. Viņu aģents nolēma nodot viņu lietu parakstīšanai.

Džons un Elizabete apsolīja elektrisko vadu salabot 30 dienu laikā. Apdrošināšanas nodaļa pārskatīja viņu profilu un nolēma, ka viņiem ir ērti uzņemties risku. Apdrošinātājs ieteica aģentam, ka viņi neatcels mājas apdrošināšanas polisi remonta trūkuma dēļ, bet uz laiku palielinās pašrisku un piešķirs Džonam un Elizabetei 30 dienas, lai viņi paveiktu darbu.

Piezīme. Politikas noteikumi varētu atgriezties pie saprātīgākas atskaitāmās summas pēc neliela palielinājuma, ja būs izpildīti noteikti nosacījumi.

Vairākas auto apdrošināšanas atlīdzības

Piecu gadu laikā Marija ir izvirzījusi trīs pretenzijas par automašīnas apdrošināšanas polisi, taču tai ir ideāls braukšanas rādītājs. Apdrošināšanas sabiedrība vēlas turpināt viņas apdrošināšanu, taču tai ir kaut kas jādara, lai risks atkal būtu rentabls. Tas maksā 1400 USD stikla prasībās, bet Marija maksā tikai 300 USD gadā par stikla pārklājumu, un viņai ir 100 USD atskaitījums.

Apdrošinātājs pārskata lietu un nolemj piedāvāt Marijai jaunus nosacījumus pēc viņas atjaunošanas. Uzņēmums piekrīt piedāvāt viņai pilnu pārklājumu, taču tas palielinās viņas atskaitāmo summu līdz 500 USD. Kā alternatīvu viņi piedāvā atjaunot politiku ar ierobežotu stikla pārklājumu. Tas ir apdrošinātāja veids, kā samazināt risku, vienlaikus nodrošinot Marijai citu nepieciešamo pārklājumu, piemēram, atbildību un sadursmi.

Key Takeaways

  • Apdrošināšanas parakstīšana ir novērtējums par to, cik riskanti būtu apdrošinātājam izsniegt apdrošināšanu noteiktai personai vai uzņēmumam, ņemot vērā šīs personas vai uzņēmuma unikālos apstākļus.
  • Process nosaka, cik iespējams, ka apdrošinātais prasīs dārgu prasību un vai apdrošinātājs, izsniedzot polisi, zaudēs naudu.
  • Apdrošinātāji, aģenti un brokeri visi strādā apdrošināšanas sabiedrībā, taču aģenta vai brokera pienākums ir arī kalpot apdrošināto interesēm. 

Kas ir apdrošināšanas prēmijas? Definīcija un piemēri

Kas ir apdrošināšanas prēmijas? Definīcija un piemēri

Visvienkāršāk sakot, apdrošināšanas prēmija tiek definēta kā naudas summa, ko apdrošināšanas sabiedrība jums iekasēs par iegādāto apdrošināšanas polisi. Apdrošināšanas prēmija ir jūsu apdrošināšanas izmaksas.

Šie ir pamati, kas palīdzēs jums saprast, kas ir apdrošināšanas prēmija un kā tā darbojas.

Kas ir apdrošināšanas prēmija?

Ikviens zina, ka apdrošināšana maksā naudu, taču termins, kas bieži vien ir jauns, kad pirmo reizi sākat iegādāties apdrošināšanu, ir “prēmija”. Parasti prēmija ir summa, ko persona (vai uzņēmums) maksā par polisēm, kas nodrošina auto, mājas, veselības aprūpes vai dzīvības apdrošināšanas segumu.

Kā darbojas apdrošināšanas prēmijas

Apdrošināšanas prēmijām parasti ir bāzes aprēķins, un pēc tam, pamatojoties uz jūsu personisko informāciju, atrašanās vietu un citu informāciju, jums būs atlaides, kas tiek pievienotas pamata prēmijai, kas samazina jūsu izmaksas.

Lai iegūtu vēlamās likmes vai konkurētspējīgākas vai lētākas apdrošināšanas prēmijas, tiek izmantota papildu informācija. Šie faktori ir sīkāk izklāstīti sadaļā par četriem faktoriem, kas nosaka piemaksu zemāk. 

Apdrošināšanas prēmiju dažreiz maksā reizi gadā, pusgadā vai mēnesī. Ja apdrošināšanas sabiedrība nolemj, ka vēlas apdrošināšanas prēmiju jau iepriekš, viņi to var arī pieprasīt. Bieži tas notiek, ja kādam agrāk apdrošināšanas polise tika atcelta par nemaksāšanu.

Prēmija ir jūsu “apdrošināšanas maksājuma” pamatā. Apdrošināšanas prēmija dažos gadījumos jums var tikt uzskatīta par ar nodokli apliekamu ienākumu (piemēram, apdrošināšanas grupas dzīvības apdrošināšana, kas pārsniedz 50 000 USD un ko tieši vai netieši veic darba devējs). Turklāt tam var tikt pievienota maksa par pakalpojumu atkarībā no vietējiem apdrošināšanas likumiem un jūsu līguma nodrošinātāja. Nacionālā Apdrošināšanas komisāru asociācijas vadlīnijas vai jūsu Valsts Apdrošināšanas komisāru birojs var sniegt jums vairāk informācijas par jūsu vietējiem noteikumiem, ja apšaubāt maksu vai maksu par jūsu prēmiju.

Jebkādas papildu maksas, piemēram, izsniegšanas maksas vai citas pakalpojumu izmaksas, netiek uzskatītas par prēmijām, un tās tiks atsevišķi norādītas jūsu prēmijā vai konta izrakstā.

Cik maksā apdrošināšanas prēmija?

Apdrošināšanas prēmija mainīsies atkarībā no tā, kāda veida apdrošināšanu jūs meklējat, kā arī no riska.

Tāpēc vienmēr ir laba ideja iepirkties apdrošināšanai vai sadarboties ar apdrošināšanas speciālistu, kurš var iegādāties prēmijas vairākās apdrošināšanas kompānijās.

Kad cilvēki iegādājas apdrošināšanu, viņi var atrast dažādas prēmijas, kas tiek iekasētas par apdrošināšanas izmaksām dažādās apdrošināšanas kompānijās, un ietaupīt daudz naudas apdrošināšanas prēmijām, tikai atrodot uzņēmumu, kurš ir vairāk ieinteresēts “uzrakstīt risku”.

Kādi faktori nosaka piemaksu?

Apdrošināšanas prēmiju parasti nosaka četri galvenie faktori:

1. Pārklājuma veids

Apdrošināšanas kompānijas piedāvā dažādas iespējas, iegādājoties apdrošināšanas polisi. Jo lielāku segumu jūs saņemat vai izvēlaties visaptverošāku segumu, jo augstāka var būt jūsu apdrošināšanas prēmija.

Piemēram, aplūkojot prēmijas par mājas apdrošināšanu, ja iegādājaties atklātu risku vai visa riska seguma mājas apdrošināšanas polisi, tā būs dārgāka nekā nosaukta briesmu mājas apdrošināšanas polise, kas attiecas tikai uz pamatiem.

2. Seguma summa un jūsu apdrošināšanas prēmijas izmaksas

Neatkarīgi no tā, vai jūs pērkat dzīvības apdrošināšanu, automašīnas apdrošināšanu, veselības apdrošināšanu vai jebkuru citu apdrošināšanu, jūs vienmēr maksāsit lielāku prēmiju (vairāk naudas) par lielāku seguma summu.

Tas var darboties divējādi, pirmais veids ir diezgan vienkāršs, otrais veids ir nedaudz sarežģītāks, bet labs veids, kā ietaupīt uz jūsu apdrošināšanas prēmijām:

  • Jūsu seguma apjomu var mainīt ar dolāra vērtību, kuru vēlaties apdrošināt. Piemēram, māju apdrošināšana par 250 000 ASV dolāriem būs atšķirīga no māju apdrošināšanas par 500 000 ASV dolāriem. Tas ir diezgan vienkārši: jo vairāk dolāru vērtības vēlaties apdrošināt, jo dārgāka būs prēmija
  • Jūs varat maksāt mazāk naudas par tādu pašu seguma summu, ja veicat polisi ar lielāku pašrisku. Piemēram, mājas apdrošināšanā varat ietaupīt līdz 25%, palielinot pašrisku no 500 līdz 1000 ASV dolāriem. Veselības apdrošināšanas vai papildu veselības polises gadījumā jūs varat ne tikai ņemt lielākus pašriskus, bet apskatīt polises ar dažādām iespējām, piemēram, lielāku līdzmaksājumu vai ilgāku gaidīšanas periodu. 

3. Apdrošināšanas polises pretendenta personas informācija

Jūsu apdrošināšanas vēsture, kur dzīvojat, un citi jūsu dzīves faktori tiek izmantoti kā daļa no aprēķina, lai noteiktu apdrošināšanas prēmiju, kas tiks iekasēta. Katra apdrošināšanas sabiedrība izmantos atšķirīgus vērtēšanas kritērijus.

Daži uzņēmumi izmanto apdrošināšanas rādītājus, kurus var noteikt daudzi personiski faktori, sākot no kredītreitinga līdz autoavāriju biežumam vai personisko atlīdzību vēsturei un pat profesijai. Šie faktori bieži izpaužas kā atlaides apdrošināšanas polises prēmijai.

Dzīvības apdrošināšanai tiks izmantoti arī citi riska faktori, kas raksturīgi apdrošinātajai personai, tie var ietvert vecumu un veselības stāvokli.

Apdrošināšanas sabiedrībām ir mērķa klienti, tāpat kā jebkuram biznesam. Lai būtu konkurētspējīgas, apdrošināšanas sabiedrības noteiks, kādu klientu profilu viņi vēlas piesaistīt, un izveidos programmas vai atlaides, lai palīdzētu piesaistīt savus mērķa klientus.

Piemēram, viena apdrošināšanas sabiedrība var izlemt, ka vēlas piesaistīt seniorus vai pensionārus kā klientus, turpretī cita cena būs viņu prēmijas, lai piesaistītu jaunas ģimenes vai tūkstošgadīgus cilvēkus.

4. Konkurence apdrošināšanas nozarē un mērķa zonā

Ja apdrošināšanas sabiedrība nolemj agresīvi meklēt tirgus segmentu, tā var novirzīt likmes, lai piesaistītu jaunu biznesu. Tas ir interesants apdrošināšanas prēmijas aspekts, jo tas var krasi mainīt likmes uz laiku vai pastāvīgāk, ja apdrošināšanas sabiedrība gūst panākumus un gūst labus rezultātus tirgū. 

Kurš izlemj apdrošināšanas prēmiju?

Katrā apdrošināšanas sabiedrībā ir cilvēki, kas strādā dažādās riska novērtēšanas jomās.

Aktuāri, piemēram, strādā apdrošināšanas sabiedrībā, lai noteiktu:

  • riska un risku iespējamība
  • izmaksas, kas saistītas ar katastrofu vai atlīdzību, un aktuāriem, pamatojoties uz šo informāciju, jāizveido prognozes un vadlīnijas

Izmantojot aprēķinus, aktuāri nosaka, cik lielas izmaksas būs saistītas ar atlīdzību apmaksu, kā arī to, cik daudz naudas apdrošināšanas sabiedrībai būtu jāsavāc, lai pārliecinātos, ka viņi nopelna pietiekami daudz naudas potenciālo atlīdzību apmaksai, kā arī pelna naudu.

Aktuāru informācija palīdz veidot parakstīšanu. Apdrošinātājiem tiek dotas vadlīnijas riska parakstīšanai, un daļa no tā nosaka prēmiju.

Apdrošināšanas sabiedrība izlemj, cik daudz naudas viņi iekasēs par apdrošināšanas līgumu, kuru viņi jums pārdod.  

Ko apdrošināšanas sabiedrība dara ar apdrošināšanas prēmijām?

Apdrošināšanas sabiedrībai ir jāiekasē prēmijas no daudziem un jāpārliecinās, ka viņi šo naudu krāj pietiekami daudz likvīdos aktīvos, lai varētu samaksāt dažu prasījumus.

Apdrošināšanas sabiedrība paņems jūsu prēmiju un noliks to malā, ļaujot tai pieaugt katru gadu, kad jums nav prasību. Ja apdrošināšanas sabiedrība savāks vairāk naudas, nekā maksā atlīdzības izmaksās, darbības izmaksās un citos izdevumos, tās būs rentablas.

Kāpēc mainās apdrošināšanas prēmijas?

Ienesīgos gados apdrošināšanas sabiedrībai var nebūt jāpalielina apdrošināšanas prēmijas. Mazāk ienesīgos gados, ja apdrošināšanas sabiedrībai ir vairāk atlīdzību un zaudējumu, nekā paredzēts, tad tām, iespējams, būs jāpārskata sava apdrošināšanas prēmiju struktūra un jāpārvērtē riska faktori, ko viņi apdrošina. Šādos gadījumos prēmijas var palielināties.

Apdrošināšanas prēmiju korekciju un likmju paaugstināšanas piemēri

Vai esat kādreiz runājis ar draugu, kurš apdrošināts vienā apdrošināšanas sabiedrībā, un dzirdējis viņu sakām, cik lielas likmes viņiem ir, pēc tam salīdzinājāt to ar savu pieredzi ar tā paša uzņēmuma cenām un vai tā bija pilnīgi atšķirīga?

Tas varētu notikt, pamatojoties uz dažādiem personiskiem faktoriem, atlaidēm vai atrašanās vietas faktoriem, kā arī uz apdrošināšanas sabiedrības konkurences vai zaudējumu pieredzi.

Piemēram, ja apdrošināšanas sabiedrības aktuāri vienu gadu pārskata noteiktu apgabalu un nosaka, ka tam ir zems riska faktors un tajā gadā tiek iekasētas tikai ļoti minimālas prēmijas, bet tad līdz gada beigām viņi redz noziedzības pieaugumu, lielu katastrofu, lieliem zaudējumiem vai atlīdzību izmaksām, tas viņiem liks pārskatīt savus rezultātus un mainīt piemaksu, ko viņi šajā jomā iekasē jaunajā gadā.

Pēc tam šajā apgabalā likme palielināsies. Apdrošināšanas sabiedrībai tas ir jādara, lai varētu turpināt uzņēmējdarbību. Pēc tam cilvēki šajā apkaimē var iepirkties un doties kaut kur citur.

Nosakot prēmijas šajā apgabalā augstāku cenu nekā iepriekš, cilvēki var mainīt apdrošināšanas sabiedrību. Tā kā apdrošināšanas sabiedrība zaudē klientus šajā apgabalā, kuri nevēlas maksāt prēmiju, kuru viņi vēlas iekasēt par to, ko viņi ir noteikuši kā risku, apdrošināšanas sabiedrības rentabilitātes vai zaudējumu koeficients, visticamāk, samazināsies.

Mazāk atlīdzību un pienācīga prēmiju maksa par riskiem ļauj apdrošināšanas sabiedrībai saglabāt pamatotas izmaksas savam mērķa klientam.

Kā iegūt zemāko apdrošināšanas prēmiju

Triks, kā iegūt zemāko apdrošināšanas prēmiju, ir atrast apdrošināšanas sabiedrību, kas ir visvairāk ieinteresēta jūs apdrošināt.

Kad pēkšņi apdrošināšanas sabiedrības likmes kļūst pārāk augstas, vienmēr ir vērts pajautāt pārstāvim, vai ir iespējams kaut ko darīt, lai samazinātu prēmiju.

Ja apdrošināšanas sabiedrība nevēlas mainīt prēmiju, kuru viņi jums iekasē, tad, iepērkoties apkārt, jums var būt izdevīgāka cena. Iepirkšanās arī ļaus labāk izprast vidējās apdrošināšanas izmaksas jūsu riskam.

Lūgšana savam apdrošināšanas pārstāvim vai apdrošināšanas profesionālim paskaidrot iemeslus, kāpēc palielinās jūsu prēmija vai ja ir kādas iespējas saņemt atlaides vai samazināt apdrošināšanas prēmiju izmaksas, arī palīdzēs jums saprast, vai jūs varat iegūt labāku cenu un kā to izdarīt tātad. 

Key Takeaways

  • Apdrošināšanas prēmija ir naudas summa, kas samaksāta apdrošināšanas sabiedrībai par jūsu iegādāto apdrošināšanas polisi.
  • Jūsu apdrošināšanas vēsture, kur dzīvojat, un citi faktori tiek izmantoti kā daļa no aprēķina, lai noteiktu apdrošināšanas prēmijas cenu.
  • Apdrošināšanas prēmijas mainīsies atkarībā no tā, kāda veida apdrošināšanu jūs meklējat.
  • Lai iegūtu labu cenu par apdrošināšanas prēmiju, jums jāpērk apdrošināšanas sabiedrībā, kas ir ieinteresēta jūs segt.

Cik daudz naudas jums vajag, lai ērti aizietu pensijā?

Cik daudz naudas jums vajag, lai ērti aizietu pensijā?

Pensija ir mērķis, kas ir kopīgs visiem strādājošajiem, taču laiks katram cilvēkam ievērojami atšķiras. Lielākais faktors, kas vairumam cilvēku izlemj, kad doties pensijā, ir nauda, ​​ko viņi ir uzkrājuši pensiju fondā. Pārāk agri aiziet pensijā, nepietiekami ietaupot līdzekļus, un jums var nākties atgriezties darbā vai pazemināt dzīves līmeni.

Tātad, runājot par pensijas uzkrājumiem, cik daudz ir pietiekami? Varbūt nav galīgas atbildes, taču dažu skaitļu gurkstēšana var dot ideju par bumbas laukumu. Šeit ir dažas vadlīnijas, kas var palīdzēt veidot jūsu pensijas plānošanu.

Pretrunīgi īkšķa noteikumi

Vispārīgi runājot, ir divi īkšķi, kurus cilvēki var izmantot, lai noteiktu aptuvenus pensionēšanās mērķus.

Pamatojoties uz ienākumiem

Viens no šiem noteikumiem iesaka jums ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai iztiktu no 75% līdz 85% no jūsu pirmspensijas ienākumiem. Piemēram, ja jūs un jūsu laulātais kopā nopelna 100 000 ASV dolāru, jums abiem būtu jāplāno ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai pensijā būtu no 75 000 līdz 85 000 USD gadā.

Pamatojoties uz izdevumiem

Otrais īkšķis liek domāt, ka pensiju plānošanā jāvadās no mūsu izdevumiem , nevis no jūsu ienākumiem. Tā vietā, lai iestatītu skaitli, kas atbilst jūsu pašreizējai algai, šī stratēģija prasa, lai jūs izdomātu, cik daudz naudas jūs vēlaties dzīvot katru gadu pensijas laikā, pēc tam reiziniet ar 25. Tas ir, cik daudz jums būs jāuzkrāj.

Piemēram, ja jūs un jūsu laulātais katru gadu nolemjat papildināt savus sociālā nodrošinājuma ienākumus ar papildu 40 000 ASV dolāriem no ietaupījumiem, pensijā jums būs nepieciešama viena miljona ASV dolāru vērtība. Ja jūs un jūsu dzīvesbiedrs vēlaties izņemt 80 000 USD gadā, jums būs nepieciešami 2 miljoni USD.

Jautājumi, kas palīdzēs aprēķināt jūsu izdevumus

Kaut arī pirmais īkšķa noteikums ir diezgan vienkāršs – vienkārši ņemiet savu pašreizējo algu un aprēķiniet procentuālo daļu, – otrais īkšķa noteikums no jums prasīs nedaudz vairāk darba. Lai pensionēšanās mērķis būtu noderīgs, jums precīzi jānovērtē, cik daudz naudas jums katru gadu būs nepieciešams dzīves dārdzībai, kad aiziet pensijā.

Lai sāktu, apskatiet pašreizējo budžetu. Jūsu pensijas izdevumi, iespējams, precīzi neatspoguļo jūsu pašreizējos izdevumus, bet tas jums dos labu sākumpunktu jūsu aplēsēm. Lai padarītu to precīzāku, sadaliet budžetu pa kategorijām un apsveriet, kā šīs kategorijas varētu ietekmēt jūsu pensionēšanās dzīvesveids.

Kad zināt savu pašreizējo budžetu, uzdodiet sev šādus jautājumus.

Vai jūsu bērni būs atkarīgi no jūsu finansiālā atbalsta pēc aiziešanas pensijā?

Apsveriet izmaksas par bērnu nosūtīšanu uz koledžu un, iespējams, viņu atbalstu, izmantojot augstskolu. Apsveriet, vai viņi, iespējams, lūgs aizņemties naudu automašīnai, mājai vai saderināšanās gredzenam. Vai plānojat maksāt par viņu kāzām? Tie var palielināt jūsu pensijas izmaksas.

Padoms: amortizējiet vienreizējos izdevumus. Piemēram, ja jūs plānojat maksāt 20 000 USD par bērna kāzām, pieņemiet, ka jūsu ikgadējās pensijas izmaksas būs vidēji 2 000 USD gadā lielākas nekā pašreizējie rēķini.

Vai jums un jūsu laulātajam ir laba veselība?

Vai jums ir ģimenes vēsture par galvenajiem medicīniskajiem apstākļiem, kas varētu izrādīties dārgi? Medicare sedz dažas izmaksas, taču daudzi seniori par dažiem izdevumiem maksās no savas kabatas.

Pastāv arī “netiešas” medicīniskās izmaksas, piemēram, mājas modernizēšana, lai tā būtu piemērota ratiņkrēsliem, un tā var maksāt veselu laimi. Saskaņā ar Fidelity pētījumu vidējais 65 gadus vecais pāris, kas aiziet pensijā 2019. gadā, visas savas pensionēšanās laikā veselības aprūpes izmaksām iztērēs 285 000 USD, un tas ir ar pieņēmumu, ka pāris ir Medicare segts.

Vai jums ir parāds?

Kredītkaršu parāds, automašīnu aizdevumi un studentu aizdevumi ietekmēs jūsu budžeta plānošanu. Novērtējiet savu parāda atlikumu un atbilstošās procentu likmes, pēc tam izmantojiet to, lai aprēķinātu parāda nomaksas grafiku un kā tas ietekmēs jūsu gada pensijas budžetu.

Vai jums būs mājas hipotēka?

Aprēķinot savu parādu, neaizmirstiet par savu hipotēku. Hipotēkas maksāšanas ilguma noteikšana ir galvenais faktors, veidojot pensijas budžetu.

Kādas ir jūsu mājas izmaksas?

Pat ja esat nomaksājis hipotēku, jums joprojām būs pastāvīgas izmaksas, kas saistītas ar māju īpašumtiesībām. Apskatiet savu īpašuma nodokļa likmi un aprēķiniet šīs gada izmaksas. Māju īpašnieku apdrošināšana ir vēl viena pastāvīga maksa, kas jums būs jāplāno.

Vai jūs rūpēsieties par saviem vecākiem?

Vai jums vai jūsu laulātajam ir vecāki vecāki? Viņiem vecumā varētu būt nepieciešama fiziska vai finansiāla palīdzība, tāpēc jums vajadzētu sagatavoties šo vajadzību apmierināšanai.

Vai jūs rūpēsieties par citiem ģimenes locekļiem?

Ja jūs domājat, ka vajadzēs palīdzēt brāļiem, māsīcām vai citiem ģimenes locekļiem, jums jāplāno šīs izmaksas.

Aprēķiniet savu pensijas ienākumu

Izpratne par pensijas ienākumu avotiem palīdzēs labāk novērtēt, cik daudz ietaupījumu jums būs nepieciešams, lai saglabātu dzīves līmeni pensijā.

Piezīme: Plānojot pensijas budžetu, jūsu pensijas ienākumi tiks atskaitīti no jūsu izdevumiem. Šie ienākumi ietver sociālās apdrošināšanas pabalstus, pensiju maksājumus un visus ienākumus no īres īpašumiem, honorāriem vai mūža rentēm.

2019. gadā mazāk nekā viena trešdaļa amerikāņu, kuri bija 65 gadus veci vai vecāki, saņēma līdzekļus no pensiju vai pensijas uzkrājumu plāna. Ja jūsu darbs piedāvā pensiju plānu, jautājiet savam darba devējam sīkāku informāciju par to, cik jūs saņemsit. Cilvēkresursu nodaļa ir labākā vieta, kur sākt jautāt.

Sociālā apdrošināšana reizi gadā izsūta veidlapu 60 gadus veciem vai vecākiem amerikāņiem, informējot viņus par to, cik viņi var saņemt pensijā, pamatojoties uz pašreizējām iemaksām. Izmantojiet šo veidlapu, lai atrastu paredzamo maksājumu. Ja nevarat atrast veidlapu, izmantojiet aprēķinātāju oficiālajā sociālās apdrošināšanas vietnē.

Apakšējā līnija

Nevar aizstāt tādu finanšu plānotāja algošanu, kurš varētu rūpīgi aplūkot jūsu unikālo situāciju un atbilstoši to plānot. Tas nozīmē, ka īkšķa noteikuma izmantošana var dot jums praktisku mērķi, kura sasniegšanai jūs varat strādāt, tuvojoties zelta gadiem. Šos mērķus varat balstīt uz pašreizējiem ienākumiem vai paredzamajiem izdevumiem. Svarīgi ir tas, ka jūs sākat plānot un ietaupīt labi, pirms cerat uz visiem laikiem atstāt darbaspēku.