A single friend recently asked for some advice on life insurance. It seems that his insurance agent for his home and car was trying to talk him into getting a life insurance policy. Having no financial expertise he wanted my take. Obviously as a single male with no beneficiaries to worry about this was a really bad idea. Who would even get the payout if he died? But it makes you realize that we need a more structured process to determine whether life insurance makes sense for you.
There are plenty of options when it comes to life insurance but the common sense advice is to keep it simple and cost effective. The more complicated approaches (whole-life, universal, variable life, variable universal, etc.) sound interesting but in the end you pay higher fees and can get more than you bargained for. These options really only make sense for the wealthy who have complicated tax structures and estates to worry about. Keep it simple and stick with term life insurance.
Term life insurance is basic, easy to understand and generally inexpensive. If that’s not a common sense approach to life insurance then I don’t know what is. You buy a term life insurance policy for a specific period of time (hence the phrase “term”). It could be for 10 years, 20 years, 30 years, etc. The amount of coverage is generally in the $250,000 to $1 million range. If you die, your beneficiaries get the payout for that amount. If not (good for you), the policy expires worthless and all you are out is the premiums you paid. This would be the equivalent of paying for car insurance and never getting in an accident. It’s nice to know it’s there if you really need it but hope it never comes to that.
As with all financial decisions, everyone’s situation is going to be different. By answering a few simple questions you can make a more informed decision to see if you really need life insurance at this point in your life.
Here is a list of questions you can ask yourself to see if you fit the profile of someone who needs life insurance:
Is my family solely, or mainly, reliant on my income for living expenses?
Do I have a mortgage that cannot be paid off from savings or mortgage insurance?
Are college tuition bills likely to arise at some point in the future?
If you go through this exercise and determine that you do need a policy the good news is that the cost of term life insurance is fairly reasonable, some say at historical lows, especially if you are in your 20’s, 30’s, and even 40’s. Life expectancy is on the rise because of improved healthcare and technology so this allows life insurance companies to lower the premiums they charge because the chance of a quicker payout has gone down.
I did some research on the Internet and found it is very easy to get quote online in just minutes. I looked at quotes for a healthy 30-year old and a healthy 45-year old to see what the premiums would look like. In both cases I assumed it was a non-smoker because this can make a difference in the amount you pay. Here are the rates:
As you can see this is very cost effective. In your 30s, $18-26 a month is not even a night out to dinner. For those in their 40s and more likely to have children you can have peace of mind for less than $100 a month. This is a pretty good deal.
A general rule of thumb to figure out the coverage you need is 10 times annual earnings. An approach at age 30 would be to get a 15 year fixed premium policy. When that policy expires at age 45 you can check your circumstances to see where you are and make the decision again. If you still have a large mortgage and college tuition for several years to come, then price out a 10 or 15 year fixed term policy again.
After age 60 you probably will not need life insurance if: your mortgage is low or paid off; college tuition is done; you have been persistent in saving and investing prudently over the years.
To get a basic quote for your own situation google life insurance quotes. You just have to enter some basic information (age, health status, height, weight, etc.) and you get a host of options from different life insurance companies. Just be aware that once you send out your information for a quote you will be on the radar screen for life insurance companies to contact you. I actually received a call within minutes of my quote request. If you are ready to get life insurance, talk to a couple of agents to see how the process works. If not, tell them you are just getting an idea on the cost for different terms and payouts. They should be able to answer any further questions you have.
Un alt pozitiv este faptul că veniturile de asigurare de viață nu sunt impozabile beneficiarilor. Un lucru mai puțin să vă faceți griji dacă se întâmplă ceva neașteptat. Evident, noi toți ar sperăm că nu ar trebui să folosească această asigurare, dar vei dormi mai bine noaptea știind că familia ta va fi avut grijă de ceva, dacă ar trebui să se întâmple vreodată.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Recunoaste: lucrul tau preferat despre noul card de credit este de recompense minunat este de gând să câștigi. Și tu vrei să faci tot ce poți pentru a maximiza aceste recompense. Tocilarii sunt aici pentru a ajuta cu șase sfaturi pentru a câștiga mai multe puncte de mile, sau numerar înapoi pe noul card de credit.
1. Hit cheltuielile necesare pentru a obține bonusul de înscriere
Un bonus de înscriere este un aflux suplimentar de puncte, mile sau în numerar primite după ce a petrecut o anumită sumă de bani de pe cardul de credit într-o anumită perioadă de timp. Nu orice card de credit are un bonus de înscriere, dar multe dintre recompense competitive carduri fac. Desigur, nu contează cât de mare potențial bonus de înscriere este, dacă nu cheltui suma necesară pentru ao primi.
Este o idee bună de a aplica pentru un card de credit cu un bonus de înscriere, cu un necesar cheltui puteți lovi fără a intra în datorii. Cu alte cuvinte, dacă aveți nevoie să-și petreacă $ 3.000 de trei luni, dar trebuie doar mijloacele de a percepe și de a achita 500 $ pe lună, bonusul de înscriere va fi cel puțin parțial contracarat de cheltuieli financiare. Evitați efectuarea datorii card de credit decât dacă este absolut necesar și să obțină un card de credit cu cheltuieli necesare care se potrivește bugetului tău.
2. Adăugați un utilizator autorizat în cazul în care cardul dvs. oferă un bonus suplimentar
Unele carduri de credit oferă un bonus suplimentar de înscriere pentru adăugarea unui utilizator autorizat într-o anumită perioadă de timp și cu el sau ea face o achiziție. Dacă noul card de acest lucru oferă, și ai pe cineva care să vă adăugați ca un utilizator cum ar fi un partener autorizat sau un colegiu in varsta de copil-aceasta este o modalitate foarte bună de a obține câteva puncte suplimentare.
Dar, înainte de a face acest lucru, trebuie să înțelegeți ce un utilizator autorizat este. Această persoană va putea folosi contul de credit, dar nu este obligat prin lege să efectueze plăți și nu pot face modificări. Un utilizator autorizat poate fi înlăturat în orice moment, dar va trebui să solicite emitentului dacă această eliminare va afecta bonusul.
3. Folosiți bonus mall atunci când fac cumpărături on-line
Un mall bonus este un portal de cumpărături care vă permite să obțineți reduceri sau recompense cumpărăturilor on-line, cum ar fi Rewards Chase Ultimate sau Citi Bonus Cash Center. Pentru a-l utiliza, accesați site-ul mall bonus emitentul și faceți clic pe distribuitorul de alegere, înainte de a face o achiziție. Apoi, plătiți cu cardul de credit pentru a profita de avantajele suplimentare.
4. Opt în bonus recompense categorii, dacă este cazul
În cazul în care cardul dvs. de credit are recompense bonus categorii-cum ar fi Discover it® transfer de sold si Chase Freedom® a 5% bonusuri trebuie să vă înscrieți trimestrial pentru a profita de ele. În caz contrar, veți primi doar recompense standard, care sunt de obicei de 1%.
5. Folosiți cardul de credit pentru tot ceea ce nu percepe o taxă
Multe dintre cheltuielile pot fi puse pe un card de credit și de plătit înainte de data scadentă pentru a câștiga recompense. Pune lucruri cum ar fi gaze, alimente, cheltuieli de deplasare, cheltuielile de divertisment, abonamente și utilități pe cardul de credit. Doar asigurați-vă că să-l plătească în fiecare lună.
Alte cheltuieli, cum ar fi chiria sau plăți fiscale trimestriale, ar putea declanșa o taxă dacă le încărcați pe cartea de credit. Plătiți acestea cu un proiect de cec sau banca pentru a evita taxele care sunt suportate, care ar putea fi semnificativ mai mult decât orice recompense vei câștiga.
6. carduri de cuplu în sus
Unele carduri de credit funcționează bine împreună pentru maximizarea recompense. De exemplu, dacă aveți cărțile Chase Freedom® și Chase Sapphire Card Preferred®, puteți utiliza combinația de 5% bonus categorii și Chase Ultimate recompensele site-ul pentru recompense salvatoare pentru a maximiza punctele tale. Utilizați Chase Freedom® pe achiziții cu 5% recompense și se transferă aceste puncte pentru dvs. Chase Sapphire Preferred® card pentru a răscumpăra la o rată de 1,25 cenți per punct de călătorie pe site-ul Recompense Chase Ultimate. Sau, dacă sunteți calificați la hacking-ul de călătorie, puteți transfera aceste puncte la programe de zbor frecvent pentru a obține oferte mai bune.
MENIUL: Dacă doriți să câștige recompense majore, ar trebui să îndeplinească cheltuielile necesare pentru a primi bonusulînscrierecărții de credit și adaugă un utilizator autorizatcazulexistă un bonus suplimentar pentruface acest lucru. Ar trebui să utilizațiasemeneamallul bonus emitentului atunci cândcumpărături online, opta în categoriibonus, șifolosi cartea de credit oricâte ori putețifără o taxă. În celeurmă, utilizatorii avansațicardcredit ar putea dori să se completeze carduri pentru a maximiza recompensecâștig șirăscumpărare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nimeni nu îi place să plătească mai multe taxe pentru Unchiul Sam decât este absolut necesar. Din fericire, codul fiscal IRS prevede anumite avantaje fiscale pentru participarea la diverse conturi de economii de pensionare pentru a ajuta la reducerea taxelor noastre. Dar, ca la sfârșitul anului se apropie de opțiunile noastre de reducere fiscală pentru anul fiscal 2015 să devină un pic mai limitat.
Iată câteva alternative în ultimul minut, care pot ajuta la reducerea taxelor dumneavoastră acum (sau mai târziu), în timp ce ramping economii pentru pensie:
Aduce contribuții ultimul minut la 401 (k) sau 403 (b) planul de pensii. O metodă de reducere a taxelor pe venit în timp ce de economisire pentru pensie este de a crește contribuțiile de pre-impozitare la un 401 (k) sau 403 (b) în cazul în care planul pe care sunt acoperite de una dintre aceste planuri de pensii la locul de muncă. Limita IRS pentru 401 (k) și 403 (b) planuri este de 18.000 $ în 2015 (24.000 $ pentru vârstele de 50 sau mai mari) , iar această limită nu include nici o contribuție de potrivire. Dacă nu sunt în măsură să contribuie cu până la valoarea maximă a acestui an, cel puțin asigurați – vă că sunt obtinerea meciul pe deplin angajator în cazul în care unul este furnizat. Contactați departamentul de resurse umane pentru a vedea cum puteți pune mai mulți bani în până la sfârșitul anului.
Contribuie la un cont de retragere individual (IRA). O altă strategie comună de reducere a taxei care poate fi utilizată pentru pensionare este de a face o contribuție deductibilă la un IRA. Limita de contribuție este de 100% din compensații de până la 5.500 $ ($ 6.500 de dacă sunteți 50 sau mai mari) sau venitul impozabil obținut pentru anul în cazul în care remunerația dvs. este mai mică decât aceste limite.
Rețineți că, dacă deja participă într-un plan de pensii prin intermediul angajatorului dumneavoastră, capacitatea de a deduce aceste contribuții este limitată în funcție de venitul tau. Pentru anul fiscal 2015, capacitatea de a face contribuții deductibile IRA nu este o opțiune dacă sunteți un singur filer cu venitul brut ajustat modificat (MAGI) de 71.000 $ sau mai mult (118.000 $ pentru cuplurile căsătorite depunerea în comun).
Dacă sunteți căsătorit de depozit împreună cu un soț acoperit de un plan, dar nu ești, puteți face, de asemenea, contribuții deductibile IRA în cazul în care Magi este sub $ de 193.000.
Profitați de alte opțiuni de economii de pensionare , dacă sunteți o persoană care desfășoară activități independente. Posibilități suplimentare de pensionare retrase din circuitul agricol active în conturile avantajate-fiscale există pentru întreprinzători și persoane care desfășoară activități independente. SEP IRAs, IRAS simplu, și Solo 401 (k) s sunt populare opțiuni de economisire de pensionare pentru lucrătorii independenți. IRAS simple trebuie să fie de configurare înainte de termenul limită 01 octombrie și Solo 401 (k) planurile trebuie să fie înființate până în decembrie 31. Cu toate acestea, SEP-IRAS poate fi stabilită până la 15 aprilie a anului următor (15 octombrie în cazul depunerii unei prelungiri.
Conturile Roth poate ajuta la reducerea taxelor pe venit viitoare. În cazul în care angajatorul oferă un Roth 401 (k) sau Roth 403 (b) opțiunea poate doriți să ia în considerare posibilitatea de a contribui la aceste conturi , dacă nu aveți nevoie de o deducere de impozit anul curent. Contribuțiile pre-impozitare la un plan de pensii sponsorizate de angajator sau de la o IRA deductibilă poate fi mai puțin avantajoasă dacă vă aflați într – o categorie de impozitare mai mici, care nu sunt în contul dvs. de ani de vârf de câștig, sau dacă anticipa a fi într – o categorie de impozitare mai mare marginal în viitor.
În aceste situații, se poate face mai mult sens pentru a contribui la un cont Roth pentru a profita de creșterea veniturilor duty-free. Rețineți că IRAS Roth au diferite limite de venit decât IRAS deductibile, dar valoarea contribuției este aceeași.
Luați în considerare anularea de fonduri într – un cont de economii de sănătate (HSA). Dacă sunteți înscris într – un plan de sănătate ridicat , Fransiza, HSAs sunt avantajate fiscal, o modalitate de a ajuta la plata pentru cheltuieli viitoare legate de sănătate cu beneficii fiscale imediate. HSAs face , de asemenea , o excelenta strategie de economii ultimul minut pentru a ajuta la reducerea impozitelor pe venit. În 2015 limitele de contribuție HSA sunt $ pentru o acoperire de 3.350 individuale si 6650 $ pentru o acoperire de familie.
Dacă sunteți 55 de ani sau mai în vârstă, există o contribuție aditionala de 1000 $ catch-up până la eligibilitate Medicare incepe la 65 de ani.
Conturile de economii de sanatate sunt unice prin faptul că acestea oferă scutire de taxe triplu. Banii pe care ai pus în HSAs scade venitul impozabil curent, crește amânat-fiscale, și vine din contul dvs. duty-free, atâta timp cât îl utilizați pentru cheltuieli legate de sănătate. HSA sunt adesea considerate un important vehicul de pensionare de economii, deoarece nu există sancțiuni pentru utilizarea acestor conturi pentru cheltuieli non-medicale o dată ce ajunge la vârsta de 65 de ani (retrageri care nu sunt calificați, după 65 de ani sunt impozitate la rate de impozit pe venit ordinare.)
Contribuțiile HSA pot fi făcute până la 15 aprilie, 2016, pentru anul fiscal 2015. Comoditatea și simplitatea de a face contribuții prin deduceri automate de salarizare este o caracteristică atrăgătoare HSAs. Cu toate acestea, mulți participanți HSA nu sunt conștienți de timp suplimentar permis să facă contribuții pentru anul fiscal 2015 în afara deduceri de salarizare regulate. Ai până la termenul limită pentru depunerea declarației fiscale (nu inclusiv prelungirile) pentru a aduce contribuții suplimentare la HSA dacă nu ați făcut -o deja maxim din contribuțiile prin deduceri de salarizare până în decembrie 31. Pentru a profita de această oportunitate de economisire fiscală, v – ar trebuie să aducă contribuții directe la un cont HSA scriind direct un cec sau configurarea transferurilor automate din contul bancar.
Un avantaj suplimentar al deducerii fiscale pentru contribuțiile HSA este că nu trebuie să enumera deduceri pentru a solicita deducerea. În scopuri fiscale, contribuțiile HSA sunt considerate o deasupra liniei deducere. Acest lucru înseamnă că pot ajuta la scăderea venitul brut ajustat (AGI) și potențial ajuta să vă calificați pentru alte deduceri fiscale și credite, care sunt dependente de venit.
Dacă ești sănătos sau nu au nevoie de acces la fondurile tale HSA nu există nici o „folosești sau pierzi“ dispoziție, astfel cum este cazul pentru conturile de cheltuieli flexibile (FSA). Ca rezultat, puteți continua să lase fonduri HSA în contul dvs. și lăsați soldul să crească în anii de pensionare. conturile de economii de sănătate oferă, de asemenea opțiuni de investiții diversificate prin diverse fonduri mutuale, care oferă un potențial de creștere pe termen lung.
Spre deosebire de contribuțiile la un IRA, conturi de economii de sanatate nu au limite de venit. Doar să fie conștienți de faptul că trebuie să fie acoperite de un plan de mare deductibile de asigurări de sănătate, cu o economie de sănătate cont atașat la acesta în cursul anului fiscal 2015. Termenul limită pentru a face contribuții HSA este de 15 aprilie, chiar dacă depunerea o extensie.
Estimați economiile fiscale. Dacă sunteți curioși să vedeți taxele estimate pentru ultimul an taxa nu trebuie să aștepte până când nu ați depus declarația de înregistrare fiscală. Acest economii calculator înainte de impozitare poate fi utilizată pentru a estima implicațiile fiscale ale contribuțiilor suplimentare la un plan de pensii sponsorizate de angajator, IRAS deductibile, planuri care desfășoară activități independente, sau HSAs.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Împrumuturile personale și cardurile de credit sunt instrumente populare pentru împrumutarea banilor. Dar este esențial să înțelegeți avantajele și contra de fiecare tip de împrumut. Dacă faceți acest lucru, vă puteți ajuta să economisiți bani cu taxele de dobândă și să împiedicați datoriile să rămână prea mult timp.
Vom acoperi mai jos detaliile fiecărui împrumut, dar poate fi util să începeți cu o regulă generală:
Cardurile de credit sunt de obicei o opțiune bună pentru împrumuturile pe termen scurt pe care le puteți plăti într-un an. Mai bine, plătiți-vă soldul în perioada de grație de 30 de zile pentru a evita costurile dobânzii în întregime.1
Împrumuturile personale au sens pentru datoriile mai mari care necesită o perioadă de rambursare mai lungă (de exemplu, între trei și cinci ani). Timpul suplimentar de rambursare are ca rezultat plăți lunare mai mici și previzibile. Dar s-ar putea să sfârșiți prin a plăti costuri semnificative ale dobânzii, luând câțiva ani pentru a vă rambursa datoria.
Diavolul este întotdeauna în detalii, așa că trebuie să revizuiți specificul fiecărui împrumut disponibil și să evaluați imaginea de ansamblu. De exemplu, dacă aveți un credit excelent, s-ar putea să vă “navigați” datoria folosind mai multe oferte de carduri de credit fără dobândă – și să plătiți dobândă zero pe parcursul mai multor ani.
Cu asta în minte, să comparăm cum se compară împrumuturile personale cu cardurile de credit.
Împrumuturi personale: detaliile
Împrumuturile personale sunt de obicei împrumuturi negarantate unice pe care le primiți într-o sumă forfetară. Împrumutatorii trimit adesea fonduri direct în contul dvs. bancar și puteți face tot ce doriți cu banii.
Sfat : unii creditori, precum American Express, pot trimite chiar și fondurile direct pe un card de credit pentru a vă ajuta să consolidați datoriile.
Împrumuturi forfetare
Când utilizați un împrumut personal, primiți întreaga sumă a împrumutului simultan. De obicei, nu puteți împrumuta mai mult după aceea, deși unele linii de credit permit împrumuturi suplimentare. Beneficiul unui împrumut unic este că nu există nicio modalitate de a cheltui peste suma alocată (în timp ce un împrumut cu card de credit deschis poate să vă tenteze să depășiți excesiv).
Termen de rambursare
Împrumuturile personale durează de obicei între trei și cinci ani, dar sunt disponibile termene mai lungi și mai scurte.3 Cu cât durezi mai mult la rambursare, cu atât va fi mai mică plata necesară lunară. Dar o plată scăzută nu este întotdeauna ideală. La urma urmei, întinderea rambursării poate duce la creșterea costurilor cu dobânzile – creșterea efectivă a costurilor totale pentru orice cumpărături.
Plati lunare
Plățile lunare solicitate sunt de obicei fixate (plătiți aceeași sumă în fiecare lună până când plătiți datoria). O parte din fiecare plată este costul dvs. de dobândă, iar restul sumei se îndreaptă spre rambursarea datoriei. Pentru a vedea cum funcționează acel proces și pentru a înțelege în detaliu costurile dobânzii, aflați cum funcționează amortizarea și executați detaliile împrumutului printr-un calculator de amortizare a împrumutului.
Creditorii de împrumuturi personale
Împrumuturile personale sunt disponibile prin mai multe surse și este înțelept să obțineți un preț de la cel puțin trei creditori. Încercați diferite tipuri de creditori și comparați rata dobânzii și taxele de procesare pentru fiecare împrumut.
Băncile și uniunile de credit sunt surse tradiționale de împrumuturi personale. Aceste instituții evaluează de obicei scorurile de credit și veniturile lunare pentru a determina dacă vă acordă sau nu un împrumut. Mai ales dacă aveți un istoric de credit limitat (sau probleme în trecut), cumpărăturile cu instituții locale mici pot îmbunătăți șansele dvs. de a obține o afacere bună.4.
Creditorii online funcționează în totalitate online și vă aplicați cu computerul sau dispozitivul mobil. Acești creditori au o reputație de a menține costurile scăzute și de a folosi modalități creative de a vă evalua bonitatea și de a lua decizii de aprobare. Dacă nu vă potriviți cu profilul ideal tradițional (o istorie lungă a împrumuturilor fără cusur și cu un venit mare), creditorii online de credite personale merită cu siguranță. Chiar și debitorii cu scoruri de credit ridicate pot găsi o afacere bună.
Creditorii specializați oferă împrumuturi personale în scopuri specifice. În situația potrivită, aceste împrumuturi pot fi o alternativă excelentă la asumarea datoriei pe carduri de credit pe termen lung. De exemplu, unii creditori se concentrează pe tratamentul infertilității și alte proceduri medicale.
Modul de comparare a cărților de credit
La fel ca împrumuturile personale, cărțile de credit sunt împrumuturi negarantate (nu este necesară o garanție). Dar cărțile de credit oferă o linie de credit – sau o sumă de bani disponibili – din care să cheltuiți. 6 De obicei, împrumutați făcând cumpărături și puteți rambursa și împrumuta în mod repetat, atât timp cât rămâneți sub limita dvs. de credit.
Instrumente de cheltuieli bune
Cardurile de credit sunt potrivite pentru achizițiile de la comercianți. Beneficiați de caracteristici solide de protecție a cumpărătorului atunci când utilizați un card de credit, iar emitentul cardului dvs. de obicei nu vă va percepe taxe atunci când plătiți pentru bunuri și servicii7.
Nu este ideal pentru bani
Când aveți nevoie de numerar, împrumuturile personale sunt adesea preferabile cărților de credit. Cardurile de credit oferă avansuri în numerar, dar în mod obișnuit trebuie să plătiți o taxă modestă pentru a retrage numerar, iar soldurile respective au deseori rate de dobândă mai mari decât cumpărăturile standard de carduri de credit (în plus, acele datorii sunt plătite ultimul). Verificările convenabile și transferurile de sold vă permit să împrumutați o sumă semnificativă fără a face o achiziție, dar aveți grijă de comisioane anticipate.
Rata potențial toxică
Cardurile de credit au potențialul de a percepe rate de dobândă extrem de mari. Cu excepția cazului în care aveți un credit mare, este ușor să vă găsiți plătind APR peste 20%. Chiar dacă începeți cu tarife atractive sau promoționale, aceste rate nu durează pentru totdeauna.
Important: dacă veți ajunge să plătiți dobânzi mari, veți constata că plățile minime lunare nu reușesc să iasă în creanță – și tot ceea ce ați împrumutat va ajunge să coste semnificativ mai mult.
Mai mult, ratele dobânzilor de pe cardurile de credit sunt variabile, în timp ce împrumuturile personale oferă de multe ori previzibilitate prin rate fixe.
Cum să împrumute
Cardurile de credit sunt disponibile prin intermediul băncilor și al uniunilor de credit și, de asemenea, puteți deschide un cont direct cu un emitent al cardului.
Carduri de credit vs. împrumuturi personale
Timp de rambursare
Cu împrumuturi cu rată personală, știți exact când veți fi fără datorii. Atâta timp cât efectuați fiecare plată necesară, plătiți împrumutul integral la sfârșitul termenului. Datoria de pe cardul de credit se poate bloca pentru o perioadă incomodă de timp, mai ales dacă efectuați doar plățile minime.
Construirea creditului
Ambele tipuri de împrumuturi vă pot ajuta să construiți un credit, deci factorii de mai sus ar trebui să fie principalii factori ai deciziei dvs. Acestea fiind spuse, cărțile de credit sunt datorii rotative, în timp ce împrumuturile personale sunt datorii în rate. Unul nu este neapărat mai bun decât celălalt pentru scorul dvs. de credit – obiectivul principal este utilizarea datoriei cu înțelepciune. Cu toate acestea, utilizarea unei varietăți de tipuri diferite de datorii (unele rotative și unele rate) poate ajuta la creșterea scorurilor.
Care este cel mai bun?
Pentru a decide ce tip de datorie este cel mai potrivit pentru tine, sări în detaliile fiecărui împrumut disponibil. Adunați informații, cum ar fi rata dobânzii, comisioanele anuale pe cardurile de credit și taxele de origine pentru împrumuturile personale. Cu aceste informații, calculați-vă costul total al împrumutului.
Consolidarea datoriei?
Dacă evaluați împrumuturi pentru consolidarea datoriilor sau gestionați împrumuturi pentru studenți, puteți avea opțiuni suplimentare pe lângă cardurile de credit și împrumuturile personale.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dobânda imputată este dobânda pe care se presupune că a primit-o un creditor și trebuie să raporteze ca venit pe impozitele sale, indiferent dacă l-a primit. Se aplică împrumuturilor familiale și altor împrumuturi personale și de afaceri extinse fără dobândă sau cu o rată a dobânzii pe care IRS o consideră a fi prea mică.
Înțelegeți interesul imputat pentru a determina când și cum este taxat, cât veți plăti în calitate de creditor și cum să îl evitați.
Ce este interesul imputat?
Legea privind reforma fiscală din 1984 stabilea dispoziții pentru „ratele federale aplicabile” (AFR) – o rată minimă a dobânzii care trebuie percepută pentru toate împrumuturile, chiar și pentru împrumuturile personale.1 IRS publică ratele online sub forma unui „Index al reglementărilor AFR” și le schimbă lunar pentru a ține pasul cu economia. Mai mult, există rate diferite pentru împrumuturi cu durate diferite (pe termen scurt, mediu și lung) și perioade de compunere (anuale, semestriale, trimestriale și lunare).
Dacă creditorul acordă un „împrumut sub piață”, adică nu percepe nici o dobândă sau dobândă la o rată mai mică decât AFR, IRS „impută” sau atribuie creditorilor veniturile din dobânzi pe care le-ar fi primit la rate AFR, indiferent de indiferent dacă o primesc de fapt. Creditorii, la rândul lor, trebuie să înscrie dobânda pe care sunt considerați că au primit-o „dobândă imputată” – pe declarațiile de impozit ca venituri din dobânzi impozabile.
Creditorii vizați în mod obișnuit de această lege sunt părinții, membrii familiei și prietenii – oameni care încearcă doar să ajute o persoană iubită în timpul lor de nevoie. Aceștia pot acorda un împrumut către cineva apropiat, așteptând să fie rambursat în cele din urmă, dar poate nu percepe dobândă. IRS se referă la aceste împrumuturi de sub piață drept „împrumuturi cadou”, deoarece actul de a nu percepe dobânda este considerat a fi un cadou. Dar tratează în continuare dobânda care ar fi fost datorată la rata dobânzii imputabile aplicabilă, așa cum a primit-o și ar fi impozabilă pentru creditor.
Desigur, regula dobânzii imputate se extinde dincolo de împrumuturile acordate membrilor familiei și prietenilor. O afacere ar putea încasa banii angajaților sau proprietarului fără dobândă în circumstanțe dificile, iar IRS supune acest tip de tranzacție și dobânzii imputate.
Important : majoritatea oamenilor nu consideră că fondurile pe care le acordă familiei sau prietenilor sunt tranzacții oficiale, dar IRS ia poziția că toate împrumuturile ar trebui să plătească cel puțin o sumă minimă de dobândă și că acesta este un venit impozabil pentru creditor.
Cum funcționează interesul imputat
IRS impută venituri din dobânzi contribuabililor care acordă împrumuturi pentru a se asigura că guvernul federal obține partea sa corectă din toate tranzacțiile financiare, inclusiv schimburile de bani între familie și prieteni.
Aruncați o privire la un exemplu de interes imputat pentru acțiune:
Îți împrumuți 10.000 de dolari fratelui tău, care și-a pierdut slujba și are o familie pe care să o susțină. Te aștepți ca el să te ramburseze pe o perioadă de trei ani, odată ce câștigă un loc de muncă, dar din moment ce este familie, nu îi percepi dobândă.
Să presupunem că AFR pentru împrumuturi pe termen scurt (trei ani sau mai puțin) este de 1% compus anual.5 Deoarece rata dobânzii pe care ați evaluat-o la creditul cadou este „sub piață”, trebuie să aplicați AFR la soldul creditului și să luați în considerare suma rezultată ca venit anual din dobânzi.
Veți raporta 100 de dolari (0,01 * 10 000) ca venituri din dobânzi la declarația fiscală în fiecare an.
Desigur, dobânda imputată la un împrumut mic nu este suficientă pentru a sparge banca atunci când plătiți cota ta impozabilă marginală, dar trebuie să raportați și să plătiți impozite pe ea chiar dacă nu ați primit-o niciodată (ca în exemplul de mai sus unde împrumutatul nu v-a plătit niciodată vreo dobândă). Chiar dacă ai fi taxat dobânda, dar cu o rată mai mică decât AFR, ai plăti în continuare taxe ca și cum ai fi taxat la rata AFR, deoarece IRS îți va imputa diferența de venituri din dobânzi.
Sfat : Faceți împrumuturi cadou sub 10.000 USD pentru a evita imputarea dobânzii anterioare la împrumut.
Am nevoie să plătesc dobânzi impuse?
Dobânda impusă nu se aplică numai atunci când nu se percepe nicio dobândă, ci și atunci când se aplică o rată minusculă – mai mică decât cea impusă de AFR. Aceeași regulă de dobândă imputată se aplică dacă nu dați efectiv bani, ci mai degrabă vă atribuiți dreptul de a primi venituri altcuiva.
Acestea fiind spuse, nu începe să vă faceți griji pentru cei 500 de dolari pe care i-ați contribuit la chiria fiicei dvs. luna trecută. IRS nu este într-adevăr interesat să urmărească fiecare ultim cent de venituri care schimbă mâinile. Codul fiscal scutește împrumuturile cadou sub 10.000 USD de la regula dobânzii imputate. Același prag – 10.000 USD – se aplică împrumuturilor legate de angajare și celor acordate acționarilor. Cu toate acestea, limita nu se aplică cadourilor activelor producătoare de venituri. Și în cazul împrumuturilor de 100.000 USD sau mai puțin, valoarea totală a dobânzii imputate nu poate depăși venitul net din investiții.
Aceasta nu este o lege fiscală deosebit de invalidă pentru împrumuturile mici și există cel puțin câteva moduri în care vă puteți scuti de dureri de cap. Revenind la exemplul anterior, acordați fratelui dvs. 9.999 de dolari, mai degrabă decât 10.000 de dolari. Un butuc te scoate din radarul IRS.
De asemenea, s-ar putea să luați în considerare să oferiți banii drept cadou mai degrabă decât un împrumut dacă vă puteți permite. Rețineți: IRS impune și o taxă pe cadou și este plătibilă și de către donator, dar plafonul este de 15.000 USD pe persoană pe an începând cu 2020.8 Acest prag este denumit o excludere anuală de la taxa de cadou. Îi poți da fratelui tău 10.000 USD fără taxe, deoarece este sub excludere, atât timp cât nu vrei banii înapoi.
Cheie de luat cu cheie
Dobânda imputată este dobânda IRS presupune că un creditor a primit și este supus impozitării, indiferent dacă l-au primit sau nu.
Se aplică împrumuturilor de sub piață care nu impun dobândă sau dobândă inadecvată.
Tarifele se schimbă în fiecare lună și variază în funcție de durata împrumutului și de intervale de compensare.
Creditorii pot evita dobânda imputată prin acordarea de împrumuturi cadou sub 10.000 USD.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Întrebare pentru mailbag: cum anume face un fond de pensii țintă efectiv de lucru? De fiecare dată când am citit despre ea face mai puțin sens.
Acest lucru a făcut începe ca o întrebare în mailbag, dar răspunsul a devenit atât de mult, încât părea rezonabil să dea întrebarea lui Tim propriul articol.
Să începem vorbim despre risc și recompensă.
Există o mulțime de opțiuni diferite de investiții acolo. Ei se diferențiază într-o grămadă de moduri diferite. Unele sunt un risc foarte scăzut, dar nu oferă mult întoarcere, ca un cont de economii. Chiar și în cel mai bun cont de economii on-line, vei câștiga doar 1% la 2% pe an, dar nu este, în esență zero, șansa de a pierde bani.
Pe parcursul a 10 ani, o investiție ca aceasta s-ar putea vedea întoarce în fiecare an, de 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% și 1,5%, oferind o media (ați ghicit) de 1,5%. În timp ce media este destul de scăzută, observați că nu există nici un an, în cazul în care banii individuale se pierde. Nu există nici un moment în care este „rău“ să trebuie să se bazeze pe investiții, pentru că această investiție este la fel de sigur ca poate fi.
Pe măsură ce începeți adăugarea de risc, de a începe, în general, adăugarea de mai mult de întoarcere, cum ar fi, să zicem, VBTLX (Fondul Vanguard total Bond Market Index), care oferă un randament mediu anual o mai bună (aproximativ 4%), dar are o șansă de a pierde bani într-un anumit an dat.
Pe parcursul a 10 ani, o investiție ca aceasta s-ar putea vedea întoarce în fiecare an, de 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0.5%, 4,7%, 4,8% și 4,7%, oferindu- o medie de 4%. Declarațiile anuale sunt destul de consistente, dar rețineți că -0.5% an. În acel an, investiția a pierdut bani, și nu va fi cu siguranta de ani de genul asta pe termen lung.
Acei ani mai mici decat media – și în special acei ani pierd – sunt problematice. Să presupunem că ați avut un parcurs de ani medie de mai sus și v – ați decis că aveți suficient doar banii în investiții pentru a face munca de pensionare. Apoi, de îndată ce vă pensioneze, că investițiile petrece anul viitor pierde bani, aruncat de pe matematica cu totul și de a face pensionarea pară real dicey. Deși nu este prea rău , în cazul acestei investiții, veți obține mai riscante, cu atât mai probabil ca acest scenariu este să se întâmple. Aceste variații de la an la an sunt adesea denumite volatilitate – o investiție este volatilă în cazul în care are o mulțime de aceste variații.
Să adăugăm ceva mai mult risc si uita-te la indicele Stock Market Vanguard total (VTSMX). Acesta are un randament mediu anual de la crearea de 9,72%, ceea ce pare dulce, nu? Să ne uităm mai aproape.
Să ne uităm la ultimii 10 ani de randamente anuale pentru aceasta, în ordine inversă: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70%, și -37.04%. Trei dintre cei zece ani sunt mai rău decât un cont de economii. Una dintre ele implică pierde mai mult de 37% din investiția dumneavoastră.
Această investiție este chiar mai volatilă. Gândiți-vă că sunteți la fel de pensie și ai banii tăi toate în această investiție și te-a lovit unul dintre cei 40% de ani de pierdere. Asta se va schimba matematica de pensionare drastic. Vei fi trăgând bani pentru a trăi ca picături pe piață, ceea ce înseamnă că va fi epuizat un procent mult mai mare din economiile de pensii decât trebuie într-un singur an și va trebui, probabil, să facă acest lucru pentru următoarele două sau trei ani, în timp ce așteptați pentru piața sa-si revina. Acest lucru vă lasă cu o economie de pensionare sărăcit în mod permanent, ceea ce inseamna fie trai foarte slabă târziu în viață sau o revenire la forța de muncă.
Vrei să vezi cum arată în cifre? Să presupunem că aveți 1 milion de $ investit în acest lucru și te retragi, decizia de a retrage 50.000 $ pe an pentru a trăi. Asta este de 5% pe an, ceea ce este destul de riscant, dar crezi în care randamentul mediu pe termen lung. Ei bine, în timpul primului an, investiția pierde 40% din valoarea sa. Aceasta scade la $ 600.000 de … dar ai luat 50.000 $ pentru a trăi, așa că este de fapt doar 550.000 $. Mergând mai departe, dacă luați 50.000 $ pe an, din care, vei da faliment în aproximativ 15 ani (dacă nu chiar mai devreme, în funcție de volatilitate).
Puteți păstra adăugarea de mai mult de risc și de a obține un randament mediu anual mai mare, dar cuvântul cheie aici este medie . Poti sa te uiti la lucruri , cum ar fi VSIAX (Small-Cap Value Index Fondul Vanguard), care are un randament mediu anual foarte mare , dar este amorsate să ia o absolută bate data viitoare scade pe piața de valori, ceea ce înseamnă că va pierde o mare procent din valoarea sa ca aceste întreprinderi se luptă în timpul unei recesiuni economice (cauzând unii investitori să vândă) și alți investitori fug la investiții mai sigure. În cele din urmă ajunge la investiții , care echivalează cu jocurile de noroc, cum ar fi Criptomonedă, care este atât de volatilă încât s-ar putea tripla investiția sau pierde jumătate din ea într – o lună sau două.
Deci, ce e mesajul aici? Dacă aveți o mulțime de ani înainte de a ieși la pensie, vrei bani în ceva destul de agresiv care are într – adevăr bune randamente medii anuale, dar ar putea avea câțiva ani individuale , care sunt într – adevăr dur. Dacă nu aveți nevoie de bani oricând în curând, acei ani rele individuale nu contează cu adevărat pentru tine – de fapt, sunt un fel de binecuvântare pentru tine , pentru că este mai ieftin să cumpere într – o investiție atunci când piața este în jos.
Pe măsură ce începe să se apropie de pensionare și de fapt iese la pensie, acei ani individuale încep să devină mult mai important. Dacă nu aveți o cantitate foarte mare în contul dvs. de pensionare, nu vă puteți permite unul dintre acei ani în jos mari , care sunt ceva mai probabil să se întâmple în cele din urmă , cu o investiție agresivă. Dacă se întâmplă, vei fi imediat înapoi în forța de muncă.
Soluția, apoi, este de a fi agresiv cu investițiile de pensionare atunci când ești tânăr și apoi, când se apropie de pensionare, mutați investițiile pentru investiții mai puțin agresive și mai puțin volatile pe care vă puteți baza pe mai mult.
Cel mai bun mod de a începe intelegerea a ceea ce un fond de index-tinta data nu este să se uite la unii oameni care sunt pe drumul spre pensionare.
Angie este de 25 de ani. Nu se intenționează să se pensioneze timp de 40 de ani. Pentru că pensionarea ei este atât de departe, ea își poate permite destul de o mulțime de risc în economiile ei de pensionare. Ea își poate permite să investească în lucruri care au o destul de bun randament mediu anual, care este asociat cu riscul de pierdere enormă. S-ar putea pune banii în indicele Vanguard total Stock Market și / sau Cap-Small Value Index Fondul Vanguard. Scopul ei este de a construi la fel de mult ca valoare ea poate în următorii 40 de ani și urmărește un randament mediu anual de mare este cel mai bun mod de a face acest lucru.
Brad are 45 de ani. El nu intenționează să se pensioneze de 20 de ani. El, probabil, încă va fi destul de agresiv, dar ideea de a merge mai puțin volatile s-ar putea începe popping sus în capul lui. El încă mai vrea un randament mediu anual foarte mare, dar va veni un moment în curând în cazul în care el are nevoie să facă unele modificări.
Connor este de 60 de ani. El gândește iese la pensie în cinci ani. Are aproape suficient să se pensioneze în economiile sale de pensionare. În acest moment, el într-adevăr nu își poate permite să aibă totul într-o investiție agresive care ar putea scadea cu 40% din valoarea sa. Deci, el ar putea lăsa o parte din ea în stocuri, dar restul ar putea fi mutat la obligațiuni. randament mediu anual său ar putea fi mai mici, dar el nu mai rulează riscul de a pierde 40% din economiile sale întregi de pensionare.
Dana are 70 de ani. Dacă economiile ei de pensionare continuă să crească într-o manieră lentă și stabilă, revenind la doar câteva procente pe an, dar nu pierde o grămadă de valoare în fiecare an, ea va fi bine. Probabil că vrea să fie cea mai mare parte din indicele pieței Vanguard total Bond și poate chiar au unele într-un fond de piață monetară (asemănător cu un cont de economii cu un risc foarte mic).
Dupa cum se poate vedea din aceste povești, pe măsură ce îmbătrâniți și mai aproape de pensionare, face o mulțime de sens pentru a schimba treptat investițiile din investiții extrem de agresive la mai conservatoare. Problema, însă, este cum nu o știe când să înceapă a face aceste tranziții? Mai mult decât atât, va vă amintiți să – l facă, și să o facă corect? Cei care nu sunt întrebări simple pentru persoane fizice economisire pentru pensie. Nu este foarte clar atunci când pentru a face acest lucru sau cum să facă acest lucru, și multe persoane nu sunt de gând să pună în cercetare și timp pentru a face acest lucru. Oamenii vor doar să pună deoparte banii și apoi au bani atunci când este timpul să se pensioneze.
Asta în cazul în care fondurile de pensii țintă vin. Ei fac acest lucru în mod automat.
Să ne uităm din nou la 25 de ani Angie. Ea are ca scop să se pensioneze în aproximativ 40 de ani. Deci, teoretic, ea vrea să aleagă o investiție destul de agresiv pentru a pune economiile de pensionare în. Cu toate acestea, atunci când ea este în întârziere vârsta de patruzeci, cincizeci de ani mai devreme, ea ar putea dori să înceapă încet, ceea ce face lucrurile mai conservatoare, iar acest lucru devine și mai adevărat ca ea ajunge la vârsta de pensionare și apoi se retrage. Ea nu vrea un șoc urât când e bătrân.
Asta e ceea ce un fond de pensii țintă face în mod automat. Dacă Angie este de 25, ea va ieși la pensie în jurul anului 2060, astfel încât ea ar putea cumpăra într-un fond de 2060 țintă de pensionare cu ei economii de pensionare. Chiar acum, ca țintă de fonduri de pensii va fi foarte agresiv, dar deceniile trec și ajung 2040, va deveni încet mai puțin agresivă, iar în 2050, devine chiar mai puțin. Se taie volatilitatea în schimbul unui randament anual medie mai mică măsură ce se apropie de data-țintă.
Cum face asta? Un fond de pensii țintă este format doar dintr – o grămadă de fonduri diferite, și odată cu trecerea timpului, oamenii care administrează fondul de pensii țintă se mișcă încet bani din unele fonduri în interiorul acesteia și pentru a muta în alte fonduri.
Deci, de exemplu, un 2060 țintă de fonduri de pensii ar putea fi astăzi format din 50% VSIAX și 50% VTSMX – cu alte cuvinte, este foarte agresiv, a investit în întregime în stocuri, iar unele dintre aceste stocuri sunt companii mici, care fie va creste ca gangbusters (se întoarce mari) sau flacăra (pierderi mari). Asta e bine pentru moment – volatilitatea este complet bine atunci când ești atât de departe de pensionare. Ceea ce vrei este un mare randament mediu anual în următorii 25 de ani sau cam asa ceva.
Cu toate acestea, la un moment dat pe drum, probabil, la mijlocul anilor 2040, acest fond va începe să devină mai puțin agresivă. Banii din fondul va fi mutat de către managerii de fonduri în lucruri, cum ar fi fondurile de obligatiuni sau imobiliare, lucruri care nu au destul de atât de mare de un randament mediu anual, dar nu vor vedea ani de pierderi mari, fie.
Până în momentul 2060 în jurul valorii de rulouri, toți banii din acest fond vor fi în chestii destul de sigur, ceea ce înseamnă că vă puteți baza pe acest fond să fie stabil în pensionare.
Asta face un fond de pensii: Este compus dintr – o grămadă de diferite investiții care sunt mutate treptat de la lucruri extrem de agresive la lucruri mai puțin agresive , cât se apropie data țintă. În cazul în care „țintă“ an este de mulți, mulți ani în viitor, fondul va fi foarte agresiv și foarte volatil, cu scopul de randamente mari în următoarele două decenii , la costul de câțiva ani individuale foarte dur. Ca „țintă“ an se apropie și mai aproape, fondul devine mai puțin și mai puțin agresiv și mai puțin și mai puțin volatile, devenind ceva ce se poate baza pe.
De aceea, pentru cei care nu sunt implicați într-adevăr în gestionarea nuanțele propriilor economii de pensionare, un fond de pensii țintă cu un an țintă destul de aproape de ani lor de pensionare este o alegere foarte solidă. Doar că reușește schimbare treptată pentru tine, fără a fi nevoie să ridice un deget.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ai auzit vreodată de card de credit termenul „baterea?“ Este un proces în cazul în care cineva semne pentru o grămadă de conturi de card de credit recompense, în scopul de a înscrie bonusuri lucrative de înscriere. Aceste bonusuri includ adesea bucăți mari de puncte de recompense, care pot fi răscumpărate în bani sau de călătorie gratuite, ceea ce face cărțile și înscriere oferă foarte atractiv.
Unii hackeri de călătorie lăuda de a fi capabil de a călători gratuit peste si peste din nou, cu excursii exotice plătite în întregime pe partea din spate recompense card de credit. Există doar o singură problemă. Dacă nu gestionați cardurile de credit recompense în mod corespunzător, acestea ar putea afecta scorurile de credit.
Din fericire, este posibil pentru a câștiga recompense card de credit, fără a afecta dvs. de credit. De fapt, dacă ești deștept despre strategia ta, ar putea fi doar posibilitatea de a câștiga niște mari recompense și de a construi dvs. de credit în același timp. Iată cum.
Regula nr 1: taxăm numai vă puteți permite
Regula numărul unu atunci când este vorba de carduri de credit recompense nu este de a percepe mai mult decât vă puteți permite să plătească într-o anumită lună. Există două motive pentru care această regulă este importantă.
Când raft mai multe datorii card de credit decât vă puteți permite să plătească în fiecare lună, va sfârși prin a pierde bani, deoarece veți plăti unele taxe dobândă consistentă pentru soldul restant. Rata medie a dobânzii pe un card de credit general , este la nord de 17%, ceea ce face datoria de card de credit o parte din datorii mai scump veți vreodată serviciu. Acum sunteți de plată pentru recompense „libere“, care învinge un fel de scop.
Dacă încercați să câștige un bonus de înscriere, probabil va trebui să îndeplinească o cerință de cheltuieli minime pentru a beneficia de oferta. Dar, nu trebuie să vă lăsați să vă ademenească pe care cheltui mai mult decât vă puteți permite.
Există o altă problemă, de asemenea: Când suporta solduri mari, aceasta va afecta probabil scorurile de credit, chiar dacă le plătească în întregime.
O parte semnificativă a scorului dvs. de credit se bazează pe valoarea datoriei pe care o datorați raportate în rapoartele dumneavoastră de credit. datorii card de credit este deosebit de problematică pentru scorul dvs. de credit, deoarece este extrem de predictie de risc ridicat de credit. Ca urmare, dacă te termina cu solduri mari de pe rapoartele de credit – chiar dacă le plătească în întregime în fiecare lună – scorurile de credit sunt susceptibile să scadă.
Regula nr 2: Păstrați dvs. Plăți în timp util
Pentru a câștiga scoruri de credit bune, trebuie să facă plățile la timp. Această regulă se aplică nu numai pentru cardurile de credit recompense, dar, de asemenea, pentru orice altceva în rapoartele dumneavoastră de credit.
Cel mai important factor considerat ori de câte ori sunt calculate scorurile dvs. de credit este prezența sau lipsa de lucruri rele. Știu că oamenilor le place să numesc această categorie „istorie de plată“, dar este într-adevăr totul despre dacă este sau nu aveți informații negative asupra rapoartelor de credit.
O pată pe raportul dvs. de credit nu este singura consecință dacă pierdeți plăți. Dacă raft o tona de puncte de recompense sau mile, va sta sansa de a le pierde, dacă începe efectuarea unei plăți. emitenții de carduri includ adesea limba decaderii în acordurile lor posesorilor de carduri care să le permită să elimine recompensele câștigate dacă ați implicit.
Regula nr 3: Fii atent cât de des Aplicați pentru nou credit
Când este vorba de deschiderea de conturi noi, fie chirurgical, mai degrabă decât cele nucleare. Este bine pentru a profita de un bonus de înscriere mare din timp în timp. Deschiderea de conturi noi tot timpul, cu toate acestea, va afecta probabil scorurile de credit în două moduri:
Prea multe conturi nou deschise vor reduce vârsta medie a conturilor. Aceasta este o certitudine matematică. Este , de asemenea , în valoare de aproximativ 15% din punctele în scorurile de credit.
Aplicarea pentru noi de credit prea des ai putea încărca cu un număr de cereri de credit dăunător . Hard anchete sunt cel mai puțin factor important în scorurile de credit. Cu toate acestea, dacă doriți cu adevărat scoruri la nivel de elită, cum ar fi în 800S (sau chiar un scor de credit perfectă), nu poți avea prea multe întrebări.
Nu e nimic în neregulă cu câștiga o mulțime de recompense card de credit, atâta timp cât vă gestionați conturile în mod corespunzător. Doar amintiți-vă, recompensa final este într-adevăr un scor de credit bun. Acest lucru se va traduce în bani mai ieftin de-a lungul întregului ciclu de viață de credit, care ar putea întinde pe șase decenii.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Are o planificare de pensionare pare complicat? Uitati de toate palavrageala confuz cu privire la anuități și de alocare a activelor. Iată tot ce trebuie sa stii despre planificarea de pensionare în șase pași simpli.
Figura Out Cât de mult ai nevoie
Calculați câți bani veți avea nevoie pentru a sprijini costul-de-vie, atunci când se pensioneze.
O regula degetului arătător generală spune că ar trebui să urmărească 80 la sută din veniturile curente. Dacă faci 100.000 $ pe an, de exemplu, ar trebui să urmărească venituri de pensionare de $ 80.000.
Dar nu sunt de acord cu acest concept. O persoană care face 100.000 $ pe an și își petrece fiecare ban este diferit de o persoană care face 100.000 $ pe an și trăiește cu 30 la suta din veniturile sale.
Asa ca am recomanda o abordare diferită: se bazeze pe presupunerea cât de mult în prezent cheltui , nu cât de mult în prezent câștiga.
Să presupunem că suma cheltuită chiar acum va fi aproximativ egal cu suma cheltuită, atunci când se pensioneze. Sigur, s-ar putea fi liber de unele cheltuieli curente, cum ar fi ipoteca pe parcursul anilor de pensionare, dar va, probabil, de asemenea, ridica noi cheltuieli, cum ar fi costurile de călătorie și de îngrijire a sănătății suplimentare.
Înmulțiți cu 25
Înmulțiți suma de care aveți nevoie în fiecare an în pensie de 25. Acest lucru este cât de mare ar trebui să fie portofoliul dumneavoastră, presupunând că nu mai aveți alte surse de venituri din pensii.
Dacă vrei să trăiești la 40.000 $ pe an, de exemplu, veți avea nevoie de un portofoliu de 1 milion $ (40.000 $ x 25). Dacă doriți să trăiască pe 60.000 $ pe an, va avea nevoie de un portofoliu de 1,5 milioane $.
Descoperiți Ce securitate socială va plăti
Du-te la site-ul oficial de securitate socială de a utiliza instrumentul lor estimatorul pentru a obține o idee despre cât de mult veți colecta în pensionare.
Adăugați această cifră la orice alte surse de venit pentru limită de vârstă pe care le pot avea, cum ar fi o pensie sau venituri din chirii. Apoi, se scade din venitul anual total pe care doriți, atunci când se pensioneze.
De exemplu, doriți să trăiască 60.000 $ în pensionare. Social Security vă va plăti 20.000 $ pe an, în timp ce o pensie mică va plăti 5.000 $ pe an.
Acest lucru înseamnă că 25.000 $ venit vine de la „alte“ surse. Doar 35.000 $ trebuie să vină din portofoliul dumneavoastră.
Prin urmare, veți avea nevoie de un portofoliu de 875.000 $ (35.000 $ x 25), nu un portofoliu de 1,5 milioane $ (deși nu strică să fie supra-preparat).
Utilizați un Calculator de pensionare
Utilizați un calculator pentru limită de vârstă pentru a afla cât de mult bani ai avea nevoie pentru a salva în fiecare an pentru a acumula portofoliul țintă.
Să ne imaginăm că ai 30 de ani ai 20.000 $ salvate în prezent. Vrei să se pensioneze la vârsta de 65 de ani Vrei un venit de pensionare de $ 70.000 din care 25.000 $ vor veni de la securitate socială și alte 45.000 de dolari vor veni din portofoliul dumneavoastră. Presupui o rată a inflației de 4 la suta, rata de impozitare de 25 la suta si 7 la suta rata de rentabilitate a investițiilor dumneavoastră de portofoliu.
În aceste condiții, va trebui să pună deoparte 24.000 $ pe an pentru a avea o șansă bună la portofoliul dvs. de pensionare va dura până când porniți 99, în conformitate cu US News Calculator de pensionare.
Crunch numerele pentru situația dvs. pentru a vedea cât de mult va trebui să salvați pentru a îndeplini obiectivele.
Salvați!
Pune planul în acțiune!
Start socking departe de bani. Trim factura băcănie, nu luați masa la restaurante, de multe ori, să ia o vacanță frugal și de a folosi o mulțime de bani de economisire alte tactici pentru a vă ajuta să lopata mai mulți bani în conturile de pensii dumneavoastră.
Diversifica
Investiți banii care se află în portofoliul dvs. de pensionare în funcție de vârsta, toleranța dumneavoastră de risc și obiectivele de venit. Ca o regulă generală de degetul mare, 110 minus vârsta ta este suma de bani pe care ar trebui să păstreze în acțiuni (stocuri), cu restul în obligațiuni și echivalente de numerar. Dacă sunteți 30, de exemplu, să păstreze 110-30 = 80 la suta din portofoliu in actiuni, cu restul în obligațiuni și bani, și reechilibra anual.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dacă ești suficient de norocos pentru a conduce propriul set de roți în timpul facultății, acum este momentul de a face un pic de temele de asigurare auto. Chiar dacă părinții tăi au avut grijă de politica de până acum, este o idee inteligentă să știe ce trebuie să stați în condiții de siguranță și legal odată ce aveți pentru a obține propria asigurare auto.
În acest ghid de student la asigurări auto, vom aborda noțiunile de bază: Vom începe cu ce sărind peste de asigurare auto este un adevărat (într – adevăr, într – adevăr idee) rea. Vom discuta , de asemenea , dacă rămâne la politica părinților tăi și, dacă nu, ce fel de acoperire aveți nevoie și cum să salvați cât mai mulți bani posibil.
De ce am nevoie de asigurare auto?
Dacă faci plăți auto sau chiar de plată pentru un rezervor de gaz în fiecare săptămână, de conducere o masina, probabil, pare deja destul de scump. de asigurare auto adaugă un alt proiect de lege lunar pe deasupra, și poate fi tentant pentru a sări peste pentru a salva niște bani. Nu o face!
Am înțeles: Lucrurile sunt strânse. Dar, renunțând asigurarea mașinii este un joc de noroc mare pentru câteva motive principale:
Este , probabil , ilegal în starea dumneavoastră de a conduce fără asigurare auto. Deci , dacă ai tras pe dreapta și nu poate furniza o dovadă de asigurare, vă veți confrunta cu cel puțin o amendă abruptă. Ai putea chiar pierde licența și mașina ta.
Un accident ar putea fi foarte costisitoare , fără asigurare auto pentru a vă acoperi. Chiar dacă te -a lovit pur și simplu un copac și să plece nevătămat, fără asigurare, va trebui să plătească fiecare banut pe care este nevoie pentru a repara masina ta sau să cumpere unul nou. Dar ce se întâmplă dacă sunteți rănit – sau răni pe altcineva? Dacă aveți de asigurări de sănătate, te va acoperi, dar când ești vinovat într – un accident care rănește altora, poate fi tras la răspundere pentru cheltuielile lor medicale. Vei fi , de asemenea , pe cârlig pentru deteriorarea autovehiculului lor, de asemenea.
Asigurare auto vă poate oferi liniște sufletească ori de câte ori ajunge în spatele volanului. La rândul său, care poate ajuta să deveniți un șofer mai calm, încrezător , care este la un risc mai mic de a obține într – un accident.
E o veste bună, deși: asigurare auto nu trebuie să fie că scumpe – există o mulțime de moduri de a economisi. De fapt, s-ar putea fi chiar posibilitatea de a rămâne pe politica părinților tăi. Vom aborda dacă acesta este cazul pentru tine de mai jos.
Pot sta pe polita de asigurare auto părinților mei?
S-ar putea fi dornici de a miza independența financiară, dar probabil are mai mult sens să rămână cu privire la politica părinților tăi de asigurare a mașinii, atâta timp cât sunteți eligibil (și atâta timp cât acestea sunt dispuși). Asta pentru că părinții tăi sunt, probabil, considerate drivere cu risc mai scăzut mult decât tine. Din acest motiv, va fi aproape sigur mai ieftin pentru ei să vă păstrați cu privire la politica lor decât pentru tine pentru a obține propria. Ca un bonus, acestea pot probabil permite să plătească pentru limite mai mari, care ar însemna o mai mare acoperire dacă ai fost într-un accident.
Din fericire, nu există nici o vârstă magică în cazul în care vei fi dat afara de asigurare auto părinților tăi. Dar dacă doriți să stați acoperite de politica lor, va trebui, probabil, pentru a păstra în vedere următoarele:
Nu modificați adresa dvs. principală. Chiar dacă sunteți la școală cele mai multe ori, majoritatea asiguratorilor va lăsa să stai pe politica părinților tăi , dacă adresa dvs. principală este încă cu ei.
Părinții trebuie să fie afișat pe documentele importante referitoare la automobile. Acestea ar trebui să fie pe titlul vehiculului, nu. Și dacă sunteți o mașină de finanțare, acestea ar trebui cel puțin să fie listat ca co-proprietari.
Nu te înhămat. Dacă decideți să elope un weekend cu iubita ta colegiu, s-ar putea obține dat startul politicii părinților tăi din moment ce nu mai va fi considerat dependent.
Ce fel de asigurare auto Nu am nevoie?
Dacă nu poți sta cu privire la politica părinților tăi, nu te prea suparat. Noțiuni de bază o estimare pentru asigurare auto poate fi confuz, dar nu trebuie să fie. Vom arunca o privire la cele mai importante tipuri de asigurare auto și acoperă ceea ce ai nevoie, de ce, și cât de mult.
Răspundere (vătămare corporală / deteriorare a bunurilor)
asigurare de răspundere civilă este impusă de lege în aproape fiecare stat. Vă acoperă atunci când sunt de vină într-un accident care rănește pe altcineva (răspunderea vătămare corporală), daune altcuiva masina (proprietate daune de răspundere), sau ambele.
Atunci când primiți un citat de asigurare auto, suma de asigurare de răspundere care este inclus va fi scris astfel: 25/50/25. Asta-i cât de mult acoperire ai, în mii, trei lucruri: o responsabilitate de vătămare corporală per persoană (în acest exemplu, 25.000 $), răspunderea vătămări corporale per accident (50.000 $), și răspunderea pagube materiale (25.000 $).
Am nevoie de ea? Absolut. Acesta este nucleul de asigurare masina ta, și ceva ce nu se poate nu se poate sări peste. Deci , cât de mult ai nevoie?
Fiecare stat , cu exceptia New Hampshire necesită o anumită cantitate minimă de asigurare de răspundere civilă. Puteți găsi cerințele de stat dumneavoastră în acest tabel de către Insurance Information Institute (III) . Asigurătorul dumneavoastră nu vă va permite să cumpere mai puțin decât minimul de stat.
Cu toate acestea, expertii nu recomanda obtinerea doar suma minimă de stat, din moment ce s-ar putea intoarce impotriva daca te intr-un accident de rău. facturile de spital, la urma urmei, sunt de notorietate scumpe – și așa este înlocuirea Mercedes altcuiva.
În timp ce nu poate avea o mulțime de active pentru a proteja ca student, ar trebui să obțineți tot ceea ce vă puteți permite în mod rezonabil peste minimul de stat. În cazul în care nu este de mult (sau orice altceva), altele decât cele de acoperire goale-oase, asigurați-vă că pentru a opta pentru mai multe odată ce ați, cârcotă că bine-plătitor de locuri de muncă, sau să cumpere o casă.
Acoperire cuprinzătoare
acoperire cuprinzătoare începe în cazul în care mașina dumneavoastră este deteriorat de altceva decât un accident – cred că furtuna daune, furt sau vandalism. Deci, dacă cineva sparge ferestrele de mașini într-o furie beat, după un meci de fotbal mare, cuprinzătoare are grijă de costurile de înlocuire.
Am nevoie de ea? Poate. În cazul în care mașina este relativ nouă, te , probabil , va dori o acoperire cuprinzătoare – și dacă sunteți efectuarea de plăți auto, va fi , probabil , este necesar să – l aibă. Practic, în cazul în care autovehiculul este totalizat și nu puteți merge cu ușurință și să cumpere unul care este asemănătoare, veți dori o acoperire cuprinzătoare.
Pe de altă parte, dacă sunteți încă de conducere clunker vechi de părinții tăi ai pentru prima ta mașină, o acoperire globală va fi, probabil, nejustificată. La urma urmei, o dată ce adăugați la prețul de acoperire și să plătească deductibile dvs., ați putea fi capabil de a obține o altă mașină folosită – poate chiar una cu mai puține mile pe contorul de parcurs.
Când opta pentru o acoperire cuprinzătoare, nu va alege o anumită sumă de acoperire ca tine face cu responsabilitate. În schimb, veți alege un deductibilă – care este suma pe care o veți plăti înainte de lovituri de acoperire în Acest lucru poate fi la fel de puțin de 100 $ sau la fel de mult ca și 2.000 $.. Dacă aveți o deductibile de 500 $, iar prejudiciul se ridică la 1.200 $, vei plăti 500 $, iar compania de asigurări va acoperi $ 700.
O mai mare deductibile vă va economisi bani pe acoperirea, dar ar trebui să opteze doar pentru o sumă pe care o puteți plăti confortabil.
coliziune Acoperire
Coliziune acoperă costurile de fixare masina ta atunci cand esti intr-un accident. (Amintiți-vă, proprietatea răspundere daune acoperă numai aceste costuri pentru mașina altcuiva atunci când sunteți la vina.) La fel ca și cu cuprinzătoare, veți alege un deductibile pentru o acoperire de coliziune. franșiză mai mare înseamnă o rată mai mică și vice-versa.
Am nevoie de ea? Din nou, poate. Dacă aveți o mașină nouă și a optat pentru a obține o acoperire cuprinzătoare, veți dori cu siguranță pentru a obține coliziune, de asemenea. Dacă te – ai decis împotriva o acoperire cuprinzătoare , deoarece masina ta pur si simplu nu prea mai este în valoare, puteți , probabil , în condiții de siguranță renunța la coliziune, de asemenea.
Negarantata / Underinsured automobilist
acoperire negarantata și / sau underinsured automobilist este o altă formă de asigurare de răspundere civilă. În acest caz, se aplică atunci când un conducător auto asigurat sau underinsured este de vină într-un accident, ceea ce face mai dificil pentru tine pentru a obține facturile de blocări plătite. Unele state impun acest tip de acoperire, pe care le veți obține, în general, într-o cantitate egală cu politica de răspundere regulată.
Am nevoie de ea? Da, dacă starea dumneavoastră este nevoie. Chiar dacă nu e cazul, noi încă recomanda.
Adevărul este că, aceasta este una dintre cele mai mari apeluri de judecată în asigurare auto. Dar ia în considerare acest lucru: Mai mult de 12% dintre șoferi la nivel național nu au asigurare auto , în conformitate cu III. S – ar putea să fie sigur să se presupună că numărul este mai mare în rândul studenților de colegiu cu bugete mici. Dacă sunteți într – un accident cu unul dintre ei, veți fi bucur că ai plătit un pic în plus pentru această acoperire.
Plățile medicale / personal de protecție a prejudiciului
Din nou, asigurarea de răspundere vătămări corporale în centrul citat dvs. se aplică celorlalți atunci când sunteți vinovat într-un accident. Plățile medicale sau de acoperire a prejudiciului personal de protecție ajută la acoperirea propriilor facturi (sau pe cele ale pasagerilor), dacă sunteți rănit într-un accident.
Am nevoie de ea? Probabil că nu, atâta timp cât sunteți acoperit de un plan bun de asigurări de sănătate. Nu uitați, puteți rămâne de obicei pe planul de asigurări de sănătate al părinților tăi până la vârsta de 26, chiar dacă nu ești dependent.
Cum pot economisi bani pe masina de asigurare?
O mulțime de factori intra în ceea ce veți plăti pentru asigurare auto. Din păcate, unul dintre biggies este vârsta ta. Când ești sub 25 de ani, veți plăti de obicei mai mult pentru asigurare auto pentru că sunteți la un risc mai mare de a avea într-un accident și depunerea unei cereri.
Costul mediu anual de asigurare auto pentru un copil de 21 de ani , în 2015 a fost de $ 3,620, potrivit unui studiu realizat de valoare Penguin . Ouch. (Dacă aveți nevoie de un motiv să îmbrățișeze procesul de îmbătrânire, ia în considerare acest lucru: Acest număr plummets la $ 2,078 odată ce ai 30 de ani)
Alte informații demografice, cum ar fi dacă ești un bărbat sau o femeie, în cazul în care locuiți, și dacă ești singur sau căsătorit va afecta, de asemenea, rata ta. Ne pare rău, băieți de oraș: În general, cărțile sunt stivuite mai mare față de bărbați tineri, singuri care trăiesc în zone dens populate.
Nu se poate schimba aceste elementele de bază, dar există mai multe alte metode prin care pot micsora factura de asigurare auto. Vom sublinia câteva dintre cele de mai jos.
Reduceri, reduceri și mai multe reduceri
societățile de asigurare auto sunt dispuși să bat o mulțime de bani de pe rata de asigurare pentru tot felul de motive. Nu fi timid despre a cere o listă completă, deoarece unele dintre ele s-ar putea să nu fie făcute publice.
Aici sunt unele dintre cele mai ușoare reduceri pentru tine de a beneficia de un student ca:
Discount elev bun: Sunteti sub 25 de ani? Ești un student full-time , cu note destul de bune? Vei fi probabil eligibil pentru o bună reducere de student. Criteriile vor varia în funcție de compania de asigurare, dar , de obicei , veți avea nevoie de cel puțin o medie de 3.0 punct de grad. În anumite circumstanțe, ați putea fi , de asemenea , posibilitatea de a se califica , dacă sunteți pe o rola onoare sau lista lui Dean, sau dacă aveți scoruri ridicate de testare standardizate.
Rezident reducere de student: Poate că sunteți la școală departe de casă și nu intenționează să conducă cu excepția cazului când te întorci pentru vizite. Compania dvs. de asigurare vă va da o pauza mare pentru acest lucru, deoarece mai puțin de conducere înseamnă că există mai puține șanse veți obține într – un accident.
Discount conducător auto în condiții de siguranță: Nu a fost niciodată într – un accident? Niciodată primit un bilet? Criteriile vor varia de la asigurator la asigurator, dar veți fi probabil eligibil pentru o reducere de șofer în condiții de siguranță.
Plata în reducere plata integrală / automată: Dacă sunteți dispus să plătească timp de șase luni sau un an de asigurare auto în față, asigurătorul dumneavoastră ar putea să vă dau un discount. Același lucru este valabil dacă vă înscrieți pentru plăți automate – doar asigurați – vă că vă urmăriți pe cont propriu și să aibă bani amplu în orice cont că firma dvs. de asigurare poate trage de la.
De conducere reducere școală: Dacă nu este deja necesară în starea dumneavoastră pentru a obține licență, de a lua o clasă de conducere defensivă poate însemna o reducere mare de la asiguratorul. Uneori, luând o astfel de clasă poate păstra , de asemenea , asiguratorul de la creșterea ratei după ce obține un bilet. Pentru a găsi o clasă de conducere defensivă, verificați cu divizia de starea dumneavoastră de autovehicule; acestea sunt deținute în mod frecvent și necesită doar patru până la opt ore de timp.
Reducere anti-furt: Are masina ta o alarmă sau orice alte caracteristici anti-furt, cum ar fi un dispozitiv de imobilizare electronică? Puteți obține , probabil , o reducere.
Echipamente de siguranță reducere: Mașina dvs. ar putea veni echipate cu caracteristici de siguranță , cum ar fi pungi de aer, frâne anti-blocare, lumini de zi, sau centuri de siguranță motorizate. Toate acestea pot înseamnă că plătiți mai puțin pentru asigurare auto.
Devreme Reducere de semnare: Dacă sunteți la cumpărături pentru asigurare auto cu suficient timp înainte de a își pierde valabilitatea politicii actuale ( să zicem, o luna), unii asiguratori vă va oferi un discount mic , deoarece nu a așteptat până în ultimul minut.
Politicile multiple reducere: Dacă locuiți în afara campusului, de asigurare chiriașii este o mișcare înțeleaptă pentru a proteja lucrurile. (Dacă sunteți un student full-time sub 26 de ani care locuiește în campus, esti , probabil , acoperite de asigurare proprietarii de case părinților tăi.) Du – te prin aceeași companie pentru chiriașii și de asigurare auto, și s -ar putea pune mâna pe o reducere pentru balotare dvs. politici.
Discount de date de urmărire: Unii asigurători oferă o reducere inițială , dacă vă înscrieți pentru a utiliza un dispozitiv mic , care urmărește obiceiurile de conducere. În cazul în care dispozitivul înregistrează obiceiuri bune de conducere, ai putea economisi chiar mai mult. Cu toate acestea, flip parte poate fi , de asemenea , adevărat. De exemplu, în cazul în care înregistrările Instantaneu Progresist comportament mai riscante de conducere, cum ar fi greu de frânare frecvente, rata ar putea merge în sus. Asigurați – vă că pentru a verifica detaliile programului asiguratorul dvs. înainte de a vă înscrieți.
Alegeti Ride înþelepciune
Poate că ați fost de-a lungul în găleată chugging dumneavoastră rugina destul de mult, și te gândești de modernizare. Tipul de mașină alegeți poate avea un mare efect asupra ratelor de asigurare, asa ca alege cu înțelepciune.
În general, orice masina care poate merge foarte repede va face asigurare într-adevăr scump, așa că ia în considerare dacă impresionand prietenii este într-adevăr în valoare de prima. Același lucru este valabil pentru plimbari de lux, daca esti suficient de norocos pentru a avea bani pentru cei.
Lipirea la vehicule, cum ar fi sedan de familie si SUV-uri s-ar putea să nu aibă o mulțime de sex-appeal, dar va ajuta la menținerea ratelor de asigurare a mașinii cât mai scăzut posibil.
Dacă aveți ochii pe un model de marca si specifice, puteți obține un sentiment de ceea ce s-ar putea plăti verificând această bază de date la Insure.com.
Du-te pentru o mai mare deductibile
Când obțineți de asigurare auto, anumite părți ale politicii dumneavoastră vă va solicita să alegeți o deductibile. Acesta este un termen pretențioasă pentru ceea ce va trebui să plătească înainte de companie de asigurare auto preia restul filei. De exemplu, dacă aveți o deductibile de 500 $ pe o acoperire de coliziune, iar pagubele se ridică la 3000 $, va trebui să plătească 500 $ pentru reparații la mașină, după un accident înainte de lovituri de asigurare în și acoperă restul de $ 2.500.
Puteți alege dintr-o gamă largă de deductibile – de obicei, la nivelul de 100 $ sau la fel de mare ca 2000 $ sau chiar mai mult. Alegerea unui mai mare deductibile va însemna o rată mai mică, deoarece sunteți de acord să-și asume mai mult din povara în care faceți o cerere.
Asta face franșiză mai mare, o modalitate ușoară de a economisi bani pe prima dvs. lunar. Dar ar trebui să alegeți doar o deductibile de mare în cazul în care aveți de economii (fie propriul dvs., sau poate un avans de la Banca de mama si tata) pentru a acoperi factura consistentă, dacă aveți nevoie pentru a după un accident. În caz contrar, veți fi de codare pentru a îndepărta împreună aceste fonduri în timpul unei situații deja stresantă.
Dă-Roțile o pauza
Atunci când primiți un citat de asigurare auto, asigurătorul va cere aproximativ cât de multe mile conduci în fiecare an. Motivul este simplu: cu atât mai puțin cu mașina, cu atât mai puțin șansa de masina ta se va sfârși înfășurat în jurul unui stâlp de telefon.
Câteva alegeri stil de viață vă poate ajuta să conduci mai puțin și, prin urmare, plătiți mai puțin pentru asigurare masina ta:
Nu te duci la școală într-un oraș mai mare, cu un bun sistem de tranzit în masă? Opteaza pentru autobuzul sau metroul din masina.
Pot să vă mutați aproape de campus, sau stați pus în cămin? Vei tăia drumul în jos pe kilometraj.
Dacă wrangle un loc de muncă part-time sau stagiu, se poate carpool cu prietenii care lucrează în apropiere? Vei salva pe masina de asigurare – și să facă Mama Natura un pic mai fericit, de asemenea.
Fii atent cu materialul plastic
Poate ați primit recent primul card de credit, și arde o gaură în buzunar: Dintr-o dată, că cina scump cu prietenii arata mult mai atrăgătoare decât încă o noapte de ramen. E de înțeles, dar fii atent.
Înainte de a începe să glisați o furtună cu cardul de credit, să ia un pas înapoi și să se gândească. Tu esti doar incepand de a construi dvs. de credit, care poate afecta o mulțime de viața ta financiară în viitor – totul, de la ce fel de mașină de împrumut vă calificați pentru a stabili dacă puteți obține un apartament nou de dorit. Bad de credit poate ruina chiar și șansele de angajare pentru un loc de muncă de vis.
Și da, creditul poate afecta chiar și ceea ce plătiți pentru asigurare masina ta. Asta pentru că asigurătorii au date care arată că persoanele cu rău de credit sunt mai susceptibile de a depune o cerere și să le costa bani.
Morala povestii? Utilizați dvs. de credit responsabil, plata facturilor la timp în fiecare lună. Încercați să nu pentru a intra în obiceiul de a transporta un echilibru, fie – cheltuieli cu dobânzile se pot adăuga până rapid, vă scufunda adânc în datorii, chiar înainte de a-ți dai seama ce se întâmplă.
Unde pot găsi cele mai bune de asigurare auto?
În primul rând, respira un pic oftat de ușurare: probabil că nu trebuie să vorbesc cu un agent de asigurare cu excepția cazului în care doriți să. Aceste zile, este ușor pentru a obține de asigurare auto on-line citate, un proces care durează de obicei doar câteva minute cu fiecare asigurător. (În cazul în care încă sună ca un mare angajament de timp, merită:. Rata dvs. poate varia foarte mult de la o companie la alta Întotdeauna plătește pentru a face cumpărături în jurul valorii, mai ales atunci când vine vorba de asigurare auto.)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Asigurare de viață este o parte importanta, dar de multe ori neinteles a procesului de planificare financiară. Știind care are nevoie de asigurare de viață, cum funcționează și diferitele tipuri de asigurare pot ajuta consumatorii să ia decizii în cunoștință de cauză cu privire la acest produs.
Cine are nevoie de asigurări de viață?
Persoanele care au un soț sau copii care depind de ele au nevoie de vedere financiar o poliță de asigurare de viață. În plus, orice persoană care are un ex-soț, partener de viață, financiar părinții aflați în întreținere sau frați dependente din punct ar trebui să cumpere, de asemenea, de asigurare de viață. Oamenii care sunt independenți din punct de vedere financiar și nu au nici un soț sau copii sunt puțin probabil să aibă nevoie de asigurare de viață.
De ce Risc Life Insurance Hedges
De asigurare de viață nu ar trebui să fie privită ca o investiție, ci mai degrabă ca un instrument de gestionare a riscurilor și o acoperire împotriva consecințelor financiare ale pierderii vieții. Prin urmare, atunci când achiziționează o politică, ia în considerare costurile pe cei dragi s-ar confrunta dacă ai murit. De exemplu, un individ cu datorii mari restante, cum ar fi credite ipotecare și împrumuturi pentru studenți, sau o familie mare, probabil, necesită o politică mai mare decât un individ cu o familie mai mici și puține obligații financiare.
Cine are nevoie de asigurare pe termen?
Cele mai multe de asigurare de viață se încadrează într – una din cele două categorii: pe termen de asigurare de viață și de asigurare de viață permanentă . Viață pe termen lung este cel mai accesibil și disponibile pe scară largă de asigurare de viață. Politicile pe termen lung, care sunt adesea furnizate de un angajator, da acoperirea unui individ pentru un termen stabilit sau perioada de timp. Un termen tipic ar putea fi de 10, 20 sau 30 de ani. O politică pe termen plătește un beneficiu numai în cazul în care asiguratul moare în timpul termenului. Cele mai multe polite de asigurare de viață pe termen plăti același beneficiu pe toată durata, deși cu unele politici, beneficiul de deces scade pe parcursul duratei poliței.
Termen de asigurare este o opțiune bună pentru persoanele mai tinere și familii care au nevoie de protecție la prețuri accesibile pentru o anumită perioadă de timp, în cazul în care un întreținătorului primar moare. La sfârșitul perioadei, individul ar putea fi sigure mai financiar și mai puțin nevoie de acoperire, astfel încât termenul de asigurare oferă o modalitate de a gestiona riscul pentru tineri, persoane mai vulnerabile punct de vedere financiar. În cazul în care nu a oferit prin intermediul unui angajator, termenul de asigurare necesită de obicei un examen medical. Un alt avantaj de asigurare pe termen lung este simplitatea și transparența acesteia. Piața asigurărilor pe termen lung este competitivă, astfel încât consumatorii pot face cumpărături și comparați prețurile cu ușurință.
Cine are nevoie de asigurare permanentă?
Spre deosebire de asigurare pe termen lung, care prevede doar o acoperire pentru o perioadă determinată, în general, de asigurare permanentă oferă protecție pentru întreaga viață asiguratului. asigurare permanentă acumulează o valoare în numerar, care asiguratul poate să împrumute împotriva duty-free. Cu toate acestea, pentru că o acoperire permanentă este mai cuprinzătoare, primele sale sunt de obicei mai mari decât primele pentru asigurarea pe termen lung.
asigurare permanentă poate fi o opțiune bună pentru persoanele fizice high-net-valoare (HNWI) care au nevoie de bani pentru a plăti proiectate taxele federale. Persoanele care au un nivel ridicat de datorii pot beneficia, de asemenea, de o politică permanentă. Deoarece unele legi de stat protejează valoare în numerar și deces beneficii ale polițelor de asigurare din creanțe de către creditori, titulari de polițe permanente pot utiliza beneficiile dintr-o politică de permanentă fără riscul unei hotărâri sau a unui drept de gaj împotriva politicii. de asigurare de viață permanentă, de asemenea, îi forțează pe indivizi pentru a economisi bani. De fapt, unele politici plătească ratele dobânzilor atractive impozit amânat asiguraților. Pensionari, de exemplu, se poate utiliza o politică de permanentă pentru a garanta urmas ca copiii lor să primească o moștenire în timp ce ei au fonduri să se pensioneze. Cu toate acestea, cei mai mulți pensionari nu au nevoie de asigurare de viață, atunci când vor ieși la pensie, cu excepția cazului în care încă mai au în întreținere sau trebuie să plătească pentru cheltuielile de înmormântare.
Linia de fund
Cunoașterea și înțelegerea diferitelor tipuri de asigurare de viață ar trebui să ajute consumatorii restrânge opțiunile lor. Pentru început, persoanele fizice trebuie să verifice cu angajatorii lor, pentru a vedea ce o acoperire pe care o primesc deja. În multe cazuri, această asigurare este inadecvată pentru persoanele cu familii mari și obligații financiare considerabile. Cu toate acestea, persoanele cu politicile sponsorizate de angajator pot completa politicile de asigurare suplimentare cu sponsorizat de angajator sau de acoperire prin intermediul companiilor private. În cele din urmă, acoperirea dreapta poate consta dintr-o combinație a mai multor politici. Indivizii ar trebui să vorbească cu un agent autorizat pentru a evalua nevoile lor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
