ro – Page 15 – Investo Guru

Ghid pentru utilizarea asigurării de călătorie a cardului dvs. de credit

Este o ofertă bună asigurarea de călătorie pe care o obțineți cu cardul dvs. de credit? În funcție de locul în care călătoriți și de ce fel de altă acoperire de asigurare aveți, este bine să analizați asigurarea de călătorie pentru a vă proteja în timpul unei călătorii. O poliță de asigurare de călătorie vă poate acoperi pentru lucruri neașteptate precum urgențe medicale, anulări de călătorie, bagaje pierdute și alte accidente sau evenimente neașteptate. Găsirea unei oferte bune pentru asigurarea de călătorie sau obținerea gratuită poate ajuta la reducerea cheltuielilor dvs. de călătorie, multe persoane se uită la acoperirea cardului de credit din acest motiv.

Să știți dacă cardul dvs. de credit acoperă asigurarea de călătorie și exact ceea ce este acoperit este important. Iată un ghid pentru utilizarea asigurării de călătorie a cardului dvs. de credit, cu sfaturi și liste de verificare pentru a vă ajuta să aflați ce fel de asigurare este oferită (dacă există), ce este acoperită și dacă va fi suficientă pentru călătoria dvs.

Este suficientă asigurarea de călătorie cu cardul de credit?

Chiar dacă cardul dvs. de credit include asigurare de călătorie, aceasta nu înseamnă că toate circumstanțele sunt acoperite. Adesea, trebuie să achiziționați călătoria cu cardul pentru ca asigurarea de călătorie să fie valabilă. Chiar și atunci, trebuie să luați în considerare ce situații ar fi acoperite, cât timp și care sunt limitele.

Citind amprenta fină a acoperirii cardului dvs. de credit sau apelând compania dvs. de carduri de credit și punând întrebările corecte, veți ști dacă este suficient sau nu acoperirea de asigurare de călătorie pe care o oferă sau dacă trebuie să cumpărați o asigurare de călătorie separată pentru a vă proteja .

9 lucruri pe care asigurarea de călătorie a cardului dvs. de credit le poate acoperi

Fiecare companie de cărți de credit este diferită și în funcție de tipul de card pe care îl aveți, este posibil să aveți o acoperire mai mult sau mai puțin. Unele cărți de credit nu acoperă deloc asigurarea de călătorie.

Iată o listă de verificare a acoperirilor pe care le puteți întreba companiei dvs. de carduri de credit dacă planificați o călătorie și doriți să înțelegeți ce tip de asigurare este (sau nu) inclusă ca parte a avantajelor cardului dvs. de credit. Asigurare de anulare a călătoriei? Va plăti compania cu card de credit dacă călătoria dvs. este anulată? Întrebați ce condiții se aplică.

Asigurarea de întrerupere a călătoriei sau întârzierea călătoriei
Asigurări medicale de urgență – facturi medicale, transport sau evacuare medicală (cum ar fi asigurarea ambulanței aeriene)
Acoperirea bolii sau bolii, vizitele medicului sau stomatologic
Servicii de asistență medicală sau de sesizare
Asigurare pentru accidente (aveți grijă de excluderi pentru sporturi extreme sau periculoase)
Asigurare pentru bagaje sau apartenență personală
Asigurarea furtului sau furtului la hotel
Asigurare de viata
Asigurare pentru mașini de închiriat (atunci când întrebați despre această acoperire, asigurați-vă că aflați care sunt limitele și cine este acoperit)

Unele companii vor include anularea, din cauza bolii, a vremii și chiar a bolii unui membru de familie sau a unui animal de companie. Alții pot avea o acoperire restrânsă. Trebuie să ceriți specificul pentru a fi sigur.

Important : Anularea și întârzierea acoperirilor poate avea limite, așa că fiți siguri și aflați care sunt acestea.

Companiile cu carduri de credit își revizuiesc termenii și condițiile în mod regulat, iar o bună parte din acoperirea beneficiilor pentru cardurile de credit riscă să fie reduse sau eliminate în timp. Utilizați lista de mai sus ca trotineta pentru a afla cât de limitată sau extinsă este acoperirea dvs.

Cum să știți ce carduri de credit oferă cea mai bună asigurare de călătorie?

Multe companii de cărți de credit oferă un card de credit care va include asigurarea de călătorie, dar nu toate cărțile de credit acoperă asigurarea de călătorie în același mod. În funcție de caracteristicile cardului dvs. și de ratingul dvs. de credit, puteți beneficia de o acoperire mai mare decât aveți în prezent. Uneori, cardurile cu cea mai mare asigurare de călătorie pot avea asociate taxe anuale. Nu presupuneți niciodată că toate cărțile de credit oferă aceeași acoperire, întrebați detalii despre acoperire și vedeți ce vă poate oferi fiecare companie. Dacă sunteți student, asigurați-vă că și consultați această listă cu cele mai bune cărți pentru studenți.

Sfat : Uneori, aceeași companie de carduri de credit va avea carduri diferite disponibile și dacă cardul pe care îl aveți nu are asigurare de călătorie inclusă, acestea vă pot oferi un upgrade la un card diferit, care vă va oferi mai multe avantaje.

Excluderi de la asigurarea de călătorie cu cardul de credit

Excluderile, limitările și lacunele de acoperire sunt factori importanți de care trebuie să aflați înainte de a vă baza pe asigurarea de călătorie a cardului. Uneori, lucrurile sunt „acoperite”, dar apoi evenimentele sau condițiile care se califică în jurul acoperirii limitează cât de mult. La fel ca orice altă asigurare, fiecare companie va oferi termeni și condiții diferite.

5 întrebări pentru a vă adresa companiei dvs. de card de credit

Ce este inclus în acoperire? Ar trebui să vă întrebați dacă sunteți acoperit în călătorii legate de afaceri sau călătorii personale.
Există restricții pe durata călătoriei? Unele companii de carduri pot restricționa acoperirea la călătorii cu o anumită lungime, de exemplu, acoperirea este limitată la călătorii de 15 zile și mai puțin de 30 de zile sau nu există nicio limitare? În cazurile în care există o restricție, puteți cumpăra un „ramburs” pentru a extinde acoperirea pe durata șederii dvs.?
Există excluderi sau limitări pentru condițiile medicale preexistente, vârsta sau riscul pentru sănătate? Uneori, dacă ați avut o modificare a stării dumneavoastră medicale, o modificare a medicamentelor dumneavoastră sau o condiție medicală preexistentă, este posibil să nu aveți acoperire. Unele asigurări de călătorie nu vă vor acoperi în al treilea trimestru de sarcină sau dacă sunteți implicat în activități cu risc ridicat. Alte asigurări de călătorie pot avea o limită de vârstă și pot să nu vă acopere după o anumită vârstă.
Există o deductibilă pentru ce procent din costurile medicale acoperite? Există o limită maximă care va fi plătită în diverse circumstanțe? Când se plătește creanța? Trebuie să plătiți din buzunar și să fiți rambursat la întoarcere, sau acoperă costurile direct pentru dvs.?
Cine este acoperit de asigurarea de călătorie? De obicei, ar fi soțul și copiii persoanei numite pe cardul de credit, dar vrei să fii sigur. Dacă doriți să vă acoperiți copiii, aflați despre limitările de vârstă. Face o diferență atunci când cardul de credit este pe numele companiei dvs., asigurarea se aplică în același mod?

Alte locuri pentru a găsi acoperire de asigurare de călătorie

Planul de beneficii al grupului dumneavoastră de angajați sau soțiul / prestația partenerului intern beneficiază.
Asigurarea dumneavoastră de sănătate.
Asociațiile de membru oferă uneori o asigurare de călătorie la prețuri accesibile sau includ o asigurare de călătorie limitată ca parte a avantajelor lor.
Compania dvs. de asigurare, chiriașul sau compania de asigurări auto vă poate oferi acoperire pentru multe dintre lucrurile legate de răspundere sau proprietatea personală în timpul călătoriei.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cât de mult de asigurări de viață am nevoie?

Începeți prin calcularea obligațiilor financiare dvs. pe termen lung, apoi scade bunurile tale. Ceea ce rămâne este diferența de asigurare de viață, care va trebui să umple.

Nu poți indica cu exactitate cantitatea ideala de asigurare de viață ar trebui să cumpere până la penny. Dar puteți face o estimare a sunetului dacă ia în considerare situația dumneavoastră financiară actuală și imaginați-vă ce cei dragi vor avea nevoie în următorii ani.

În general, ar trebui să găsiți suma ideală de politică de asigurare de viață prin calcularea obligațiilor financiare dvs. pe termen lung și apoi scăderea activelor tale. Restul este diferența de asigurare de viață, care va trebui să umple. Dar poate fi dificil să știe ce să includă în calculele, astfel încât există mai multe reguli circulate pe scară largă de degetul mare vă pot ajuta să decideți suma de acoperire dreapta. Iată câteva dintre ele.

Regula de bază Nr 1: Inmultiti venitul cu 10.

„Nu este o regulă proastă, dar pe baza economiei noastre ratele de astăzi și dobânzilor, este o regulă învechită“, spune Marvin Feldman, presedinte si CEO al grupului industriei de asigurări de viață se întâmplă.

„10 ori mai venit“ regula nu ia o privire detaliată la nevoile familiei tale, nici nu ia în considerare economiile sau polițele de asigurare de viață existente. Și aceasta nu oferă o sumă de acoperire pentru cloșcar părinți.

Ambii părinți ar trebui să fie asigurate, spune Feldman. Asta deoarece valoarea furnizată de către mamă cloșcar trebuie să fie înlocuit în cazul în care el sau ea moare. La un nivel minim, părintele rămas ar trebui să plătească pe cineva pentru a furniza servicii, cum ar fi îngrijirea copilului, că cloșcar părinte oferit gratuit.

Regula de bază nr 2: Cumpara de 10 ori venitul, plus 100.000 $ pentru fiecare copil pentru cheltuielile de colegiu

Cheltuielile de educație reprezintă o componentă importantă a calculului de asigurare de viață, dacă aveți copii. Această formulă adaugă un alt strat la „10 ori mai venit“ regula, dar încă nu ia o privire profundă la toate nevoile familiei tale, active sau orice acoperire de asigurare de viață deja în vigoare.

Regula de bază No. 3: Formula DIME

Această formulă vă încurajează să ia o privire mai detaliată asupra finanțelor decât celelalte două. DIME reprezintă datorii, venituri, ipotecare și educație, patru domenii pe care ar trebui să ia în considerare atunci când vă calcul nevoile de asigurare de viață.

Datoriilor și cheltuielilor finale : Adunați datoriile, altele decât cele ipotecare, plus o estimare a cheltuielilor tale funerare.

Venituri : Decide pentru cât de mulți ani , familia ta ar avea nevoie de sprijin, și multiplica venitul anual de către acel număr. Multiplicatorul ar putea fi numărul de ani înainte de cel mai mic copilul absolvenți de liceu. Utilizați acest calculator pentru a calcula nevoile de înlocuire a venitului:

Ipoteca: Calculați suma pe care trebuie să plătească ipoteca.

Educație: Estimați costul de a trimite copiii la facultate.

Formula este mai cuprinzătoare, dar nu ține cont de acoperirea de asigurare de viață și de economii aveți deja, și nu ia în considerare contribuțiile neplătite un părinte cloșcar face.

Cum de a găsi numărul cel mai bun

Urmați această filozofie generală pentru a găsi propria dvs. sumă de acoperire țintă: obligațiile financiare minus active lichide.

Se calculează obligații: Adauga salariul tau anual (ori mai mare decât numărul de ani pe care doriți să le înlocuiască pe venit) + soldul ipotecar + alte datorii dvs. + nevoile viitoare, cum ar fi costurile de colegiu și cheltuieli de înmormântare. Dacă sunteți un cloșcar părinte, include costul pentru a înlocui serviciile pe care le oferă, cum ar fi de îngrijire a copilului.
Din faptul că, scade active lichide, cum ar fi: economii + fonduri colegiu existente + asigurare de viață curentă.

Sfaturi pentru a păstra în minte

Păstrați aceste sfaturi atunci când calculați nevoile de acoperire:

Mai degrabă decât de planificare de asigurare de viață, în mod izolat, ia în considerare achiziționarea, ca parte a unui plan financiar global, spune Planificatorul financiare certificate Andy Tilp, presedinte al Trillium Valley Planificare Financiară langa Portland, Oregon. Acest plan ar trebui să țină cont de viitoarele cheltuieli, cum ar fi costurile de colegiu, și creșterea viitoare a venitului sau a activelor dumneavoastră. „Odată ce informația este cunoscută, atunci puteți hartă nevoia de asigurare de viață pe partea de sus a planului“, spune el.

Nu uita. Feldman recomandă achiziționarea unui pic mai mult decât acoperire crezi că va trebui în loc să cumpere mai puțin. Amintiți-vă, venitul va crește, probabil de-a lungul anilor, și așa va cheltuielile. În timp ce nu se poate anticipa exact cât de mult oricare dintre acestea vor crește, o pernă ajuta asigurați-vă că soțul și copiii dumneavoastră pot menține stilul lor de viață.

Discutați numerele prin intermediul cu partenerul tau, Feldman sfatuieste. Câți bani soțul dumneavoastră că familia ar trebui să își desfășoare fără tine? Estimările tale face sens pentru el sau ea? De exemplu, ar avea nevoie de familia ta pentru a înlocui venitul complet, sau doar o parte?

Luați în considerare cumpărarea mai multor politici, asigurare de viață mai mici, în loc de o singură politică mai mare, pentru a varia de acoperire ca nevoile oscileze. „Acest lucru poate reduce costurile totale, asigurând în același timp o acoperire adecvată de ori este nevoie“, spune Tilp. De exemplu, ai putea cumpăra o politică pe termen de 30 de ani, pentru a acoperi soțul până la pensionare și o politică pe termen de 20 de ani pentru a acoperi copiii până ce nu vor absolvi de la colegiu. Compara citate de asigurare de viață pe termen pentru a estima costurile.

Turner recomandă părinții copiilor mici aleg de 30 de ani, comparativ cu termeni de 20 de ani pentru a le da o multime de timp pentru a construi active. Cu un termen mai lung, sunteți mai puțin probabil să fi fost prins scurt și trebuie să magazin pentru o acoperire din nou atunci cand esti mai in varsta si ratele sunt mai mari.

Ahmad Faishal

Cum să împrumute bani fără ruinarea finantele

Banii pot rezolva o mulțime de probleme, și, uneori, este logic să împrumute bani pentru lucruri care vor îmbunătăți viața pe termen lung. Dar banii pot provoca, de asemenea, probleme – mai ales dacă datorezi foarte mult și datoria ta este spirala de sub control. Deci, cum poți împrumuta bani cu înțelepciune?

Asigurați-vă că are sens

Primul pas este să vă asigurați că împrumutul este de fapt alegerea potrivită. Dacă ați auzit de „datorii bună“ și „datorii rele“ sunteți familiarizat cu conceptul: datorie bună plătește pentru lucruri care oferă o valoare pe termen lung și , eventual , chiar câștiga valoare de-a lungul timpului, și datoria rău plătește pentru consumul curent.

Exemple de datorii bune includ:

Un grad de colegiu, din moment ce oamenii cu un grad tind să câștige mai mult peste timpul vieții lor (și ei au mai multe opțiuni de carieră)
Achiziționarea unui acasă la prețuri accesibile – dacă totul merge bine – deoarece poate oferi beneficii financiare pe termen lung și control asupra mediului dumneavoastră (s-ar putea obține chiar și să-l vândă la un profit într-o zi)

Exemple de datorii rele includ:

Cumpărarea unei mașini scumpe, deoarece va pierde din valoare imediat, și să continue să-și piardă valoarea în timp (s-ar putea datora chiar mai mult decât mașina este în valoare)
Plata facturilor prin cablu, cum ar fi, facturile de telefon, precum și cheltuielile de divertisment, deoarece nu există nici un fel puteți păstra împrumut pentru a acoperi cheltuielile de bază – aceasta va veni toate la un capăt urât într-o zi

Înainte de a împrumuta, evalua cât de mult datoria va dura mult timp în comparație cu cât beneficiile va dura. În cazul în care nu este o investiție în viitorul tău, uita-te la alte modalități de a finanța nevoia.

Niște cifre

Este important să se plătească prețul corect pentru tot ce cumperi.

De exemplu, atunci când fac cumpărături pentru o masina, unii agenți de vânzări să încerce să schimbe focalizarea la plata lunară în loc de prețul de achiziție – care poate lucra prost pentru tine.

Dar plățile lunare și termenii împrumutului sunt încă importante. Uită – te la veniturile și cheltuielile și dau seama cât de mult vă puteți confortabil permite să plătească pentru noul împrumut.

În cazul în care plățile vor fi o povară, alege fie ceva mai puțin costisitoare sau de a face o plată mai mare în jos, astfel încât să ai mai mult spațiu de manevră, dacă se încadrează pe vremuri grele.

Pentru a vedea cât de mult posibil să fie necesar să plătească pe datoria, niște cifre. Puteți face toate calculele le sau de a folosi calculatoare și calculatoare online pentru a face munca mai ușoară.

Desigur, puteți plăti aproape întotdeauna datoriile dumneavoastră devreme prin efectuarea de plăți suplimentare.

Aici e partea complicat de a rula numerele: aveți nevoie pentru a prezice viitorul. S-ar putea dori să împrumute bani din nou într -o zi (dacă sunteți de cumpărare o casa acum, s-ar putea dori să obțineți un credit auto în cinci ani) – iar plățile lunare pe de astăzi împrumut va afecta capacitatea dumneavoastră de a împrumuta mâine. Creditorii vor să vadă o datorie raport rezonabil de venit, și pur și simplu nu ar putea fi capabil de a permite plăți suplimentare. Dacă utilizați un calculator care iti spune „cât de mult vă puteți permite casa“ (sau similare), fie conservatoare și nu împrumute suma totală disponibilă.

Mai mult decât atât , nu poți prezice dacă aveți (sau soțul, dacă sunteți căsătorit) va pierde locul de muncă. Împrumutată de la un nivel care este „confortabil“ vă protejează. De exemplu, s-ar putea cumpăra lucruri pe care nu vă cer să faceți sacrificii – pentru că veți într – adevăr nevoie pentru a face sacrificii dacă modificările de venit. Dacă cumperi o casa pe care vă puteți permite singur pe cont propriu venit (sau partenerul tau), nu este la fel de dezastruoase dacă cineva devine concediat sau se închide.

Ia dreptul de împrumut

Potriviți dvs. de împrumut dvs. nevoie. În unele cazuri, e mai mult sau mai puțin automat: dacă sunteți cumpere o casa, probabil, vei califica doar pentru creditele pentru locuințe (ipoteci, cum ar fi 15 sau 30 ani cu rată fixă). Dar este ușor de găsit nepotriviri. De exemplu, este riscant să utilizați o linie de credit de capital de acasă pentru a finanța o afacere (dar ar putea plăti? – cine stie). În cazul în care afacerea eșuează, așa cum fac mulți, te pune acasă în pericol de blocare a pieței, dacă nu aveți o modalitate de a achita împrumutul acasă.

Este mai sigur de a utiliza creditele de nevoi personale negarantate. Dacă nu gaj nici o garanție, nu e nimic pentru creditorii să ia. Desigur, în cazul în care implicit pe un împrumut, credit va suferi și puteți ajunge în cele din urmă cu probleme juridice, dar nu va fi ușor forțat să iasă din casa ta (sau au masina ta reposedate în mijlocul nopții).

Creditele pe care le achita lunar – de asemenea , cunoscut sub numele de credite în rate – sunt , în general , cea mai bună opțiune. Împrumuturile care trebuie să fie rambursate în fiecare săptămână sau la sfârșitul lunii sunt adesea foarte împrumuturi scumpe, rezervate pentru debitori în situații disperate. Aceste împrumuturi sunt anunțate la magazinele payday împrumut și transfer de bani, și probabil se va transforma în greșeli foarte scumpe.

Cum se obține împrumuturi ratei lunare

Un împrumut decente are plăți lunare regulate care reduc datoria în timp. Unde puteți găsi aceste împrumuturi? Uită-te la instituții mici (care sunt mai susceptibile de a lucra cu tine, dacă aveți rău de credit sau nu au stabilit încă de credit) și uite on-line:

bănci și uniunile de credit locale – instituții cu accent comunitate sunt cel mai bun pariu
Peer-to-peer creditorii care permit indivizilor să finanțeze împrumut
Alți creditori non-bancare on-line (care ar putea fondul de împrumut dintr-o varietate de surse)

Împrumutând bani cu Bad Credit

Dacă aveți rău de credit, este mai greu pentru a obține aprobat. Orice împrumuturi primit va avea rate ale dobânzii mai mari, ceea ce înseamnă că veți plăti în mod eficient mai mult pentru tot ceea ce cumpărați. Cum vă puteți îmbunătăți șansele de a împrumuta bani cu rău de credit?

Build (sau reconstrui) dvs. de credit: dacă ai împrumuta bani și de a rambursa la timp, de credit va îmbunătăți. Este posibil să nu fi capabil de a obține aprobat pentru împrumutul pe care doriți astăzi, dar în timp , puteți obține dvs. de credit într – un loc mai bun. A se vedea modul de a stabili și de a îmbunătăți dvs. de credit, și încercați un mic împrumut de bani garantate pentru a obține lucrurile au început. Ia să știu de credit prin verificarea rapoartelor de credit (gratuit) , cel puțin o dată pe an, și să învețe cum scorurile de credit de lucru , astfel încât să înțeleagă ceea ce creditorii se uita la.

Gajul garanție: dacă aveți active pe care le puteți împrumuta împotriva, e întotdeauna o opțiune. Dar trebuie să examineze în mod realist riscul – ceea ce se întâmplă în cazul în care bunul ( de obicei , masina sau casa ta) va fi luat pentru că nu se poate efectua plăți. Vei avea un loc de a trăi? Vei fi capabil de a ajunge la locul de muncă și de a câștiga un venit? Familie sau oricine altcineva va avea de suferit?

Ajutor din partea prietenilor și familiei: în cazul în care creditorii profesionale nu sunt dispuși să aprobe dvs. de împrumut, ați putea fi tentat pentru a obține ajutor de la familie sau prieteni. Deși poate părea ca ei au o multime de bani în plus, este în valoare de a face lucruri pe cont propriu , dacă este posibil. Banii lor ar putea fi alocate unor obiective importante , cum ar fi de pensionare sau de sănătate, iar prietenii și familia s – ar putea să nu fie în poziția de a lua un risc pentru împrumut bani. Sigur, intenționați să ramburseze, dar viața aruncă curveballs uneori – ce se întâmplă dacă sunteți rănit sau ucis într – un accident de mașină?

Împrumutând bani direct de la cunoscuții poate fi ciudat (deși ajută să aibă o discuție detaliată despre așteptări a lua totul în scris). Lucrurile s – ar putea schimba in relatia ta. Dacă cineva este cu adevărat dispus și capabil să -și asume riscul de a te ajuta, ia în considerare utilizarea lor ca un cosigner pentru dumneavoastră de împrumut.

Un cosigner se aplică pentru împrumut cu tine, iar acea persoană este de asemenea responsabilă de rambursare a creditului ( în cazul în care nu se poate rambursa, indiferent dacă ați alerga afară de bani, a decis cheltui banii în altă parte, sau a trecut departe, cosigner va fi pe cârlig pentru datoria).

Logistică

Pentru a obține un împrumut, va trebui să se aplice cu creditorii. Este o idee bună pentru a face cumpărături între mai multe creditori. Costurile și termenii variază, și puteți economisi bani, cu siguranță, prin compararea ofertelor (comparând trei creditori este, probabil, suficient). Face toate cumpărăturile în termen de 30 de zile sau mai puțin, pentru a minimiza deteriorarea dvs. de credit – în cazul în care vă păstrați aplica pentru împrumuturi poate arata ca ai probleme financiare (și ai fi în imposibilitatea de a rambursa).

După ce obține aprobat, asigurați-vă că pentru a face plățile la timp. Configurarea plăți electronice automate (cu excepția cazului în care aveți un motiv bun de a nu), astfel încât să nu pierdeți plăți.

Ahmad Faishal

Pot să transferați un credit ipotecar? Cum de a schimba numele pe un împrumut

Când vinde o casa sau unul dintre proprietarii se muta, s-ar putea face sens pentru a transfera ipoteca la noul proprietar. În loc de a aplica pentru un nou împrumut, plata costurilor de închidere, și pornind de peste cu dobânzi mai ridicate, proprietarul ar lua doar puțin peste plățile curente.

Este posibil să se transfere un credit ipotecar, dar nu este întotdeauna ușor. Vom acoperi detaliile de mai jos, dar un scurt rezumat al opțiunilor include:

Se transferă un credit ipotecar asumabile de a cere creditor dumneavoastră pentru a face schimbarea.
Refinanta creditul în doar numele noului proprietar.
Se transferă în cazul în care situația nu declanșează un împrumut de „datorată în vânzare“ clauză.

Ipoteci asumabile

În cazul în care un împrumut este „asumabile“ , ai noroc: asta înseamnă că puteți transfera ipoteca altcuiva. Nu există nici o limbă în acordul de împrumut care vă împiedică completarea unui transfer. Cu toate acestea, chiar și ipoteci asumabile poate fi dificil să se transfere.

În cele mai multe cazuri, „noul“ debitor are nevoie pentru a se califica pentru împrumut. Creditorul va uita la scoruri de credit ale debitorului și datoria de a venit rapoarte pentru a evalua capacitatea debitorului de a rambursa împrumutul. Procesul este în esență același ca și în cazul în care debitorul a fost de a aplica pentru un nou împrumut de brand (dar, desigur , împrumutatul poate prelua împrumut parțială modul existent). Lenders a aprobat original , cererea de împrumut pe baza creditului și venitul solicitantului original (e), și ei nu vor să lase pe nimeni de pe cârlig , cu excepția cazului în care am luat un debitor de înlocuire , care este la fel de probabil de a rambursa.

Pentru a finaliza un transfer al unui împrumut asumabile, cere schimbarea cu creditor dumneavoastră. Va trebui să completeze o cerere, să verifice veniturile și bunurile, și să plătească o taxă modestă în timpul procesului.

Transferul de proprietate: Trecerea în nume pe un împrumut afectează doar împrumut. Poate fi necesar să modificați și care deține proprietatea prin transferarea din titlu, folosind o fapta quitclaim, sau de a lua orice alte măsuri necesare în situația dumneavoastră.

Greu de găsit?

Din păcate, ipoteci asumabile nu sunt disponibile pe scară largă. Cel mai bun pariu poate fi dacă aveți un împrumut FHA sau un împrumut VA. Alte ipoteci convenționale sunt rareori asumabile. În schimb, creditorii folosesc o cauza de vânzare clauză, ceea ce înseamnă că împrumutul trebuie plătit atunci când transferați dreptul de proprietate al casei.

Refinantarea

În cazul în care un împrumut nu este asumabile și nu puteți găsi o excepție de la o cauza de clauză de vânzare, refinanțarea creditului ar putea fi cea mai bună opțiune. Similar cu o presupunere, noul debitor va avea nevoie de venituri suficiente și de credit pentru a se califica pentru împrumut.

„Noul“ homeowner se va aplica doar pentru un nou împrumut în mod individual și de a folosi acest împrumut pentru a achita datoriile ipotecare existente. Poate fi necesar să se coordoneze cu creditorii dvs. pentru a obține drept de retenție eliminate (cu excepția cazului în noul debitor și creditor nou sunt de acord cu ele), astfel încât să puteți utiliza casa ca garanție, dar este un mod bun, curat pentru a face treaba. Unele drept de retenție se transferă în mod obișnuit de la un proprietar la altul (de exemplu, în cazul în care îmbunătățirile au fost realizate cu finanțare APCE).

Due pe Vânzare

Creditorii nu beneficiază de obicei de permițându-vă să transferați un credit ipotecar. Cumpărători, ar ieși înainte de a obține un împrumut mai „matur“, cu plățile dobânzilor timpurii din drum (și acestea ar putea fi capabil de a obține o rată a dobânzii mai mică).

Vanzatorii ar ajunge să-și vândă casa lor mai ușor -, eventual, la un preț mai mare – din cauza acestor prestații aceleași. Dar creditorii de pierdut, așa că nu sunt dornici de a aproba transferuri.

O clauză din cauza la vânzare este o secțiune a unui acord de împrumut spunând că împrumutul trebuie să fie plătit în cazul în care proprietatea vinde (creditul este „accelerat“).

Excepții de la regula: În unele cazuri, puteți transfera încă un împrumut – chiar și cu o clauză din cauza la vânzare. Transferurile între membrii familiei sunt adesea permise, iar creditorul poate fi întotdeauna mai generos decât ceea ce spune acordul de împrumut (este o opțiune pe care le pot exercita, și nu sunt obligate să facă acest lucru – dar nu face speranțe) . Singura modalitate de a ști sigur este de a cere creditor dumneavoastră și să revizuiască acordul dvs. cu un avocat local. Chiar dacă creditorii spun că nu este posibil, un avocat poate ajuta să îți dai seama dacă banca dvs. este furnizarea de informații exacte.

Garn-St. Germain Act împiedică creditorii să își exercite opțiunea de accelerare a acestora în anumite circumstanțe. Mai multe dintre situațiile cele mai frecvente includ:

Atunci când un chiriaș comun moare și transferurile de proprietate la un chiriaș comun supraviețuitor
Transferarea creditului la o rudă după moartea unui debitor
Un transfer de proprietate soțului sau a copiilor unui debitor
Transferurile ca urmare a acordurilor de divorț și de separare
Transferurile într-o încredere între vii (sau un trust de viață), în cazul în care debitorul este un beneficiar

A se vedea complet lista de excepții , și să revizuiască această listă cu avocatul dumneavoastră.

Transferuri neoficiale

Dacă nu se poate obține cererea dvs. aprobat, ați putea fi tentat să creeze un aranjament „informal“. De exemplu, ai putea vinde casa ta, lăsați creditul existent în loc, și au cumpărătorul rambursa plățile ipotecare.

Aceasta este o idee proastă. Acordul dvs. ipotecar, probabil, nu permite acest lucru, și s-ar putea chiar vă aflați în probleme juridice, în funcție de modul în care merg lucrurile. Mai mult decât atât, sunteți în continuare responsabil pentru împrumut – chiar dacă sunteți nu mai trăiesc în casă.

Ce ar putea merge prost? Câteva posibilități includ:

În cazul în care cumpărătorul se oprește de plată, împrumutul este în numele tău, așa că este încă problema ta (întârzierea la plată vor apărea pe rapoartele de credit, iar creditorii vor veni după tine).
În cazul în care casa este vândut în blocare a pieței pentru mai puțin decât merită, ai putea fi responsabil pentru orice deficiență.

Există modalități mai bune de a oferi finanțare vânzător la un potențial cumpărător.

Opțiunile dvs.

Dacă nu se poate obține transferat un credit ipotecar, ai încă opțiuni luat, în funcție de situația dumneavoastră. Din nou, moartea, transferurile de divorț și de familie s-ar putea da dreptul de a efectua transferuri, chiar și în cazul în care creditorul spune altfel.

Dacă vă confruntați cu blocare a pieței , anumite programe guvernamentale face mai ușor să se ocupe cu ipoteca – chiar dacă sunteți sub apă sau în șomaj.

Dacă primiți divorțat , întrebați avocatul cum să se ocupe de toate de datoriile și cum să vă protejați în cazul dumneavoastră fostul soț nu efectuează plăți.

În cazul în care un proprietar a murit , un avocat local vă poate ajuta să determine ce să faci în continuare.

Dacă transferați active la un trust , verificatori cu planificarea dvs. avocat imobiliare pentru a se asigura că nu va declanșa o clauză de accelerare.

Refinanțarea ar putea fi opțiunea finală atunci când nici una dintre celelalte abordări sunt disponibile.

Ahmad Faishal

5 greșeli de asigurare de bază de evitat

Este esențial să aveți o acoperire de asigurare de bază. Aceasta este una dintre cele mai frecvente greșeli financiare pe care oamenii le fac. Ar trebui să vă asigurați că aveți o acoperire adecvată pentru nevoile dvs. De asemenea, este important să vă dați seama că asigurarea de bază vă va proteja activele și finanțele de un accident sau o altă situație dăunătoare. Cu toate acestea, este comun să greșești când vine vorba de asigurare. Când vine vorba de acoperirea asigurării, o greșeală te poate afecta cu adevărat financiar. Iată cele mai frecvente cinci greșeli de asigurare de bază.

Alegerea de a nu avea o asigurare de bază

Decizia de a economisi bani prin faptul că nu ai asigurare este o greșeală costisitoare pe care nu vrei să o faci. Ar trebui să aveți o asigurare auto care acoperă accidentele și furturile. Ar trebui să aveți o asigurare a locatarului sau a proprietarului de acasă pentru a acoperi furturile și incendiile.

În plus, aveți absolut nevoie de o asigurare de sănătate de bază. Facturile medicale se pot adăuga rapid, iar dacă nu le aveți, puteți fi incapabil din punct de vedere financiar. Dacă nu vă puteți permite o poliță de asigurare de sănătate cuprinzătoare, ar trebui să obțineți cel puțin un plan de asigurare de sănătate deductibil sau catastrofal. Mulți oameni se luptă să-și permită îngrijiri de sănătate chiar și cu asigurare de sănătate și fără să poți duce la faliment dacă ai un eveniment de sănătate catastrofal.

Legea privind îngrijirile la prețuri accesibile necesită, de asemenea, să vă asigurați o asigurare de sănătate sau veți face față amenzilor atunci când depuneți impozitele. Asigurați-vă că polița de asigurare de sănătate pentru care v-ați înscris îndeplinește cerințele minime. Asigurarea de invaliditate vă poate proteja și dacă sunteți rănit grav sau vă îmbolnăviți.

Peste Asigurarea ta

O altă greșeală comună care vă va costa este să vă asigurați prea mult. Poate fi dificil să determinați de câtă asigurare de bază aveți nevoie cu adevărat. Acest lucru este valabil mai ales atunci când aveți în vedere asigurarea de răspundere civilă. Ar trebui să discutați cu un agent de asigurare (de obicei unul independent este cel mai bun) despre activele dvs. și cum să le protejați cel mai bine. Când sunteți mai tânăr, nu veți avea nevoie de la fel de multă asigurare, deoarece nu aveți atâtea active.

În Asigurarea ta

O altă greșeală comună este să te asiguri. Acest lucru poate fi destul de costisitor când vă dați seama că asigurarea dvs. de bază nu va acoperi cheltuielile necesare. Ar trebui să luați în considerare suma maximă pe care o va plăti asigurarea pentru fiecare accident.

Dacă aveți o asigurare de sănătate, ar trebui să luați în considerare suma maximă pe care o va plăti polița dvs. Un milion de dolari poate părea suficient, dar dacă ar trebui să aveți cancer sau o altă boală majoră, costurile îngrijirii ar putea depăși această sumă.

Obținerea asigurării greșite

Este posibil să aveți tipuri greșite de asigurare de bază sau prea multe polițe. Puteți pierde politicile de cumpărare a banilor pe care nu este probabil să le utilizați. Dacă sunteți tineri, nu este necesar să obțineți toate tipurile de asigurare disponibile. Ar trebui să vă asigurați că înțelegeți politicile pe care le primiți. Dacă înțelegeți ce v-ați înscris, nu veți fi surprinși când vine momentul să depuneți o reclamație.

Nu face cumpărături pentru o nouă politică

Este important să cumpărați o poliță de asigurare de bază. Ar trebui să faceți acest lucru la câțiva ani. Puteți economisi bani trecând la o nouă politică. În plus, ar trebui să analizați politicile care oferă reduceri pentru locul de muncă sau unde ați fost la facultate. Nu este nevoie de mult timp pentru a face cumpărături pentru polițe de asigurare la fiecare doi ani. Acest lucru vă va ajuta să vă mențineți rata scăzută.

Ahmad Faishal

Care este 4 sută, în Regula de pensionare?

Aflați mai multe despre Regula 4% în pensionare și cum funcționează

Pe măsură ce aproape de pensionare și să înceapă să încerce să calculeze cât de mult venituri pe care le poate avea, vei veni în mai multe reguli de degetul mare, care au circulat de ani de zile. Una dintre ele este „regula de 4 la sută“. Iată ce este – și de ce nu funcționează întotdeauna.

4% în Regula de pensionare

Regula de pensionare de 4% se referă la rata de retragere: valoarea anuală a valorii de pornire a portofoliului pe care s-ar putea retrage dintr-un portofoliu de acțiuni și obligațiuni în pensionare.

De exemplu, dacă aveți de 100.000 $, atunci când se pensioneze, regula de 4% ar spune că ai putea retrage aproximativ 4% din această sumă, sau 4.000 $, primul an de pensionare, și de a crește această sumă cu inflația, și că probabilitatea este destul de mare (95%), că banii ar dura cel puțin 30 de ani, presupunând alocarea dumneavoastră de portofoliu a fost de 50%, stocurile / 50% obligațiuni.

Istoria Regula 4%

Regula de 4% , a început să circule după o hârtie 1998 , care este denumit Studiul Trinity. Numele actual al lucrării este de pensionare de economii: Alegerea unei retrageri Rata , care este durabilă .

Deși regula de 4% a devenit citat ca o „rată de retragere în condiții de siguranță“ pentru a utiliza în pensionare, nicăieri în lucrare nu se referă la ea în acest fel.

Câteva dintre concluziile acestui hârtie că mi se pare interesant sunt:
„Cei mai mulți pensionari vor beneficia probabil de la alocarea de cel puțin 50% până la stocurile de comune.“
„Pensionarii care cer retrageri ajustate în funcție de IPC în timpul anilor de pensionare trebuie să accepte o rată redusă substanțial de retragere din portofoliul inițial.“
„Pentru portofoliile dominate de stoc, ratele de retragere de 3% și 4% reprezintă un comportament extrem de conservator.“

Actualizări ale Regula 4%

Autorii cercetarii actualizat Trinity studiu publicat in Jurnalul de planificare financiară în 2011. O puteți găsi la: Portofoliu Rata de succes: În cazul în care pentru a desena linia .

Concluzia nu sa modificat semnificativ. În ea se spune,

„Datele de probă sugerează că clienții care intenționează să facă ajustări anuale ale inflației retragerile ar trebui să planifice, de asemenea, ratele inițiale de retragere mai mici în intervalul de 4 la suta la 5 la suta, din nou, de la portofolii de 50 la sută, sau stocurile de-mare companie mai comune, pentru a găzdui creșteri viitoare ale retrageri.“

Wade Pfau, un academician cu o specialitate în venituri din pensii, a comentat acest studiu în retragerea sa Cercetător blog la Trinity Study Updates .

Câteva dintre punctele Wade face sunt:
„Studiul Trinity nu include taxele de fonduri mutuale.“
„Regula de 4% nu a rezistat aproape la fel de bine în cele mai multe alte țări dezvoltate de piață, deoarece are în SUA“
„Studiul Trinity consideră lungimi de pensionare de până la 30 de ani. Vă rugăm să rețineți că pentru un cuplu căsătorit atât de pensionare la vârsta de 65 de ani, există o șansă bună pentru cel puțin unul dintre soți care trăiesc mai mult de 30 de ani.“

Ce cred din Regula 4%?

Regula de 4% la vârsta pensionării nu ar trebui menționată ca o regulă. Am auzit un jurnalist se referă la aceste lucruri ca „reguli de prost“, mai degrabă decât „reguli de bază“.

Cred că aceste „reguli“ ar trebui să fie menționate ca linii directoare generale. Dacă doriți o idee generală de venit cât de mult pensionare economiile tale pot sprijini, regula de 4% vă spune că în funcție de dorința de a avea venitul de pensionare ține pasul cu inflația, probabil că puteți retrage aproximativ 4.000 $ – 5.000 $ pe an pentru fiecare 100.000 $ ați investit, presupunând că urmați un mix de portofoliu specific, cu circa 50% din portofoliu in actiuni (cand spun stocurilor Vreau să spun un portofoliu larg diversificat de fonduri indicele de stoc).

Un alt lucru de a păstra în minte; folosind această regulă nu ține cont de impozite. Dacă retrage $ 4.000 de la un IRA, vei plăti impozite federale și de stat pe această sumă, astfel încât dvs. de $ 4.000 de retragere poate avea ca rezultat doar în $ 3.000 de fonduri disponibile pentru a petrece.

Ar trebui să utilizați Regula 4%?

Deși regula de pensionare de 4% poate oferi o orientare generală, nu cred că cineva ar trebui să-l folosească pentru a decide de fapt, cât de mult să se retragă în fiecare an în pensionare.

Ca o chestiune de fapt, atâta timp cât am practicat (din 1995 – inainte de studiu a fost publicat inițial Trinity), am încă pentru a vedea un plan de pensii venit în cazul în care ne-am bazat pe retrageri de 4% din valoarea portofoliului.

In schimb, fiecare pensionar viitoare are propriul plan bazat pe alte surse de venit așteptate ale acestora, tipuri de investiții utilizate, longevitatea de așteptat, rata de impozitare de așteptat în fiecare an, precum și numeroși alți factori.

Când construi un plan de venituri din pensii inteligent, aceasta poate duce la mai multe retrageri în câțiva ani, și mai puțin în altele.

Un alt motiv regula 4% iese din discuție este că, odată ce ajunge la vârsta de 70 ½ vă sunt necesare pentru a lua retrageri de la IRAS si in fiecare an te mai în vârstă, trebuie să se retragă o sumă mai mare. Desigur, nu trebuie să-l petreacă – dar trebuie să-l retragă din IRA, ceea ce înseamnă plata impozitelor pe ea. Aceste distribuții minime cerute sunt specificate printr-o formulă, iar formula vă va solicita să luați mai mult de 4% din valoarea rămas în cont pe măsură ce îmbătrâniți.

Are Regula 4% încă mai lucrează ca orientare?

Într-o lucrare 2013, Regula 4 la suta nu este sigur într-un randament scăzut mondial autori Michael Finke, Wade Pfau, și de stat David Blanchett că,

„Succesul regulii 4% în SUA ar putea fi o anomalie istorică, iar clienții ar putea dori să ia în considerare strategiile lor de venituri din pensii mai larg decât bazându-se exclusiv pe retrageri sistematice dintr-un portofoliu volatil.“
„Regula de 4% nu poate fi tratată ca o rată sigură de retragere inițială într-un mediu cu dobândă scăzută de astăzi.“

Această lucrare sugerează că așteptările ar putea fi necesar să fie revizuite ca studiile anterioare s-au bazat pe date istorice, în cazul în care randamentele obligațiunilor și randamentele dividendelor asupra stocurilor au fost mult mai mare decât ceea ce vedem astăzi.

Ahmad Faishal

A atinge libertatea financiară cu o datorie Snowball

Bulgăre de zăpadă datoriei, a făcut populare de Dave Ramsey, este o metodă care vă permite să reducă datoria prin abordarea soldurile mici în primul rând. Ieșind datoriilor este unul dintre obiectivele financiare de top pentru mulți oameni.

Posibil pericolul financiar cel mai periculos cu care se confruntă consumatorii de astăzi este datoria de montare. Criza datoriilor a devenit atât de importantă încât familia medie din SUA transportă aproximativ 8.000 $ în datorii card de credit singur, iar aproximativ 43% dintre americani cheltuiesc mai mult decât câștigă în fiecare an. Aceasta nu este o statistică banală. Datoria revolving pe care atât de mulți consumatori sunt sub nu are nici o dată de încheiere, ceea ce înseamnă, pentru majoritatea dintre noi, datoria noastră va dura pentru totdeauna.

Cum de a plăti datoria

În timp ce prea mulți consumatori apelează la soluții oarecum riscante, cum ar fi împrumuturile de consolidare sau a companiilor de decontare a datoriei, un concept de gestionare a datoriei numit „bulgăre de zăpadă datoria“ devine din ce în ce mai populare. Acest lucru este în cazul în care soldurile mai mici sunt plătite în afara mai întâi, urmat de soldurile mai mari. Folosind un bulgăre de zăpadă datoria de a ieși din datorii este mai mult decât un nume la modă, este de fapt o modalitate de a plăti în jos datorii în mod sistematic, și are un factor motivant construit. Pe măsură ce achita datorii mai mici, vedeți succes, și-l motivează să rămânem la planul.

Cum Snowball Lucrărilor datoriei

Iată cum funcționează bulgăre de zăpadă datoriei; ca un exemplu, să presupunem că aveți cinci solduri curente datorii, dintre care unul este de 100 $, un alt care este de 500 $, două care sunt 800 $ și un Whopper cu un sold actual de 4.000 $. Înainte de a începe acest proces, este cel mai bine, dacă este posibil, să fie prins și curent pentru toate plățile lunare. Acest proces de listare a datoriilor în ordine crescătoare este importantă, așa cum vom vedea în doar o clipă. Este, de asemenea, de o importanță critică pentru a nu adăuga orice datorie nouă în timp ce noi întreprinde acest proces.

Pas cu pas procesul de a ieși din datorii este de a începe prin plata numai minimele de pe toate datoriile, cu excepția cea mai mică. În exemplul nostru, să spunem că cea mai mică datorie, soldul nostru de 100 $, are o plată lunară de 10 $. Acum vine partea cea mai grea, care determină cât de mult mai mulți bani vă puteți permite să adăugați la plata lunară pentru cel mai mic echilibru. Cea mai bună alegere ar fi să-l dubleze, până la 20 $, sau mai mult, dacă este posibil. Cu toate acestea, orice sumă va ajuta. Plăti mai mult decât minimul va reduce factura rapid.

Pentru scopurile noastre, să presupunem că ne plătim dublu, deci nu este un extra $ de 10 merge spre starea de echilibru în fiecare lună.

Acest lucru va însemna că soldul va fi plătit mai repede, probabil, în șase luni sau mai puțin, chiar și la această plată scăzută. Iată unde frumusețea lovituri cu bulgări de zăpadă cu datoria și într-adevăr începe să ajute pe cineva să ieși din datorii: prin luarea sumei de plată, în acest caz, 20 $, care a fost merge în direcția cea mai mică datorie, și aplicarea celui de al doilea cel mai mic datoria, suntem acum de plată în jos datoria mai repede, de asemenea.

În cazul în care a doua plată, cu un sold de 500 $, a avut o plată minimă de $ 50, acum suntem plăti un $ 20 pe lună. Presupunând că $ 10 din plata se întâmplă numai spre cheltuieli financiare, care încă înseamnă 60 $ pe lună aplicată direct datoria. Aceasta înseamnă că chiar și un sold de 500 $ va fi complet plătit în aproximativ 8 luni. Deci, acum, ne-am plătit două dintre datoriile noastre în doar 14 luni.

Iată unde bulgăre de zăpadă prinde viteză. Putem repeta procesul pe cele două $ 800 de datorii. Mergând cu aceeași matematica, vom aplica extra $ 70 la una dintre soldurile, atunci cealaltă, prima datoria este plătită în șase luni, iar apoi al doilea este plătit în mai puțin de patru luni, iar acum avem un total de 205 $ în fiecare lună, care poate fi aplicat la mare $ 4.000 de echilibru.

Doar pentru a face acest lucru simplu, să spunem că plata pe 4.000 dolari este de 200 $ pe lună deja, cu 100 $ să dispară pentru totdeauna în cheltuieli de finanțare. Deci, vom adăuga nostru 205 $ la suma minimă de plată care merge spre principal, iar întregul sold de 4.000 $ poate fi încă plătit în doar peste un an, chiar și cu o rată de mare interes.

Deci, să-l rezuma. Am plătit toate datoriile noastre, cu excepția celui mare în 24 de luni, iar apoi a durat aproximativ un an pentru a achita ultima factura mare. Asta doar trei ani în total pentru a achita peste 6.000 $ în datorii de a face nimic mai mult decât minimul de plată pentru toate datoriile, cu excepția adăugării de 20 $ in plus la cel mai mic la început. În timp de trei ani, nu este un remediu instant, este incredibil de scurt, în comparație cu plăți care literalmente durează pentru totdeauna, dacă veți continua doar pentru a face plățile minime cu privire la toate datoriile.

Dar știi ce cea mai bună parte este? După ce toată datoria este plătită, aveți brusc de aproape 600 $ în plus în buzunar în fiecare lună! Acest lucru poate merge un drum lung în crearea unui fond de urgență, de economisire pentru pensie, sau pune deoparte pentru o educație colegiu.

Ahmad Faishal

Payday împrumuturi: Feriți-vă de aceste împrumuturi periculoase

Când aveți nevoie de bani rapid, s-ar putea lua în considerare împrumuturi payday ca o sursă de finanțare pe termen scurt. Payday împrumuturi sunt ușor pentru a obține și nu necesită nici un fel de verificare de credit, ceea ce le face mai accesibile decât un împrumut personal sau chiar un avans de numerar card de credit. Dar, ele sunt într-adevăr o idee bună?

Cum payday împrumuturi de lucru

Un împrumut payday este, în esență un avans față de următoarea salariu. Tu da loans creditor ciot salariu ca dovadă a venit și spune-le cât de mult doriți să împrumute. Ele vă dau un împrumut pentru această sumă, pe care sunteți de așteptat să ramburseze atunci când primiți salariul.

Perioada de rambursare se bazează pe cât de des plătit, de exemplu săptămânal, două ori pe săptămână sau lunar. În plus față de dovada de locuri de muncă și un ciot plată, veți avea nevoie, de asemenea, un extras de cont sau informațiile contului dvs. bancar pentru a aplica. Payday împrumuturi sunt, de obicei depozitate direct în contul bancar din momentul în care sunteți acceptat.

În funcție de modul în care creditorul payday procesează credite, va trebui să scrie un cec post-datat pentru suma împrumutului, plus orice taxe. Unele state impun verificarea să fie datată în ziua în care debitorul primește banii. În acest caz, va trebui să semneze un contract care să ateste verificarea va avea loc de creditor până la data convenită de rambursare.

La data împrumutului vine ca urmare, sunteți obligat să vă ramburseze împrumutul, plus taxele de creditor orice taxele payday. Dacă nu se poate rambursa împrumutul în totalitate, ai putea cere creditor payday să se extindă, ceea ce înseamnă, de obicei de plată o altă taxă.

Dacă implicit pe un împrumut payday, consecințele potențiale sunt similare cu incapacitate de plată a unui card de credit sau de o altă datorie negarantate. Imposibilitatea de a rambursa poate duce la creditor în pericol de urmărire penală sau de a verifica frauda.

Dezavantajul de bani usor: De ce Payday împrumuturi sunt periculoase

Payday împrumuturi sunt convenabile, dar că comoditate vine la un cost. Cheltuielile de finanțare pot varia de la 15 la 30 la suta din suma fiind împrumutate, ceea ce poate face cu ușurință rata efectivă procentuală anuală la împrumut în intervalul de trei cifre.

Chiar dacă aveți doar împrumut pentru câteva săptămâni, este probabil să plătească mult mai mult într-un interes cu un împrumut payday decât ar fi pentru un împrumut personal sau chiar un avans de numerar card de credit. Payday împrumuturi sunt adesea problematice pentru cei care le folosesc, deoarece acestea tind să fie favorizate de către debitori care nu pot avea alte opțiuni de finanțare în numerar sau disponibile cu ușurință.

Una dintre cele mai mari capcane care se poate întâmpla cu împrumuturi payday este atunci când un debitor se încadrează într-un ciclu de a extinde în mod repetat de împrumut lor. Ei se găsesc în imposibilitatea de a rambursa împrumutul pe payday, astfel încât acestea să prelungească împrumutul pentru o altă perioadă de plată. Ei continuă să cheltui bani împrumutate și în același timp, taxele continua piling sus. Este un cerc vicios și este una care poate continua la nesfârșit, deoarece nu există nici o limită de cât de multe ori o persoană poate obține acest tip de împrumut.

Payday împrumut Alternative

Cel mai bun lucru pe care îl puteți face pentru a evita să se bazeze pe payday împrumuturi este de a crea un buget pentru acoperirea cheltuielilor tale. Tăiați cât mai multe cheltuieli inutile și să se concentreze pe adăugarea de bani într-un fond de economii de urgență pe care le puteți atinge atunci când în numerar este scurt. Chiar și mărunțiș găsit în jurul casei poate fi pus în economii.

economii de constructii are nevoie de timp, cu toate acestea, și în cazul în care o cheltuială neașteptată apare există și alte modalități de a descurca, dincolo de împrumuturi payday. De exemplu, ați putea fi capabil să taie intermediarul pur și simplu prin a cere angajatorului pentru un avans salariu. Angajatorul dvs. poate oferi acest lucru în situații de urgență, fără a percepe taxele asociate cu payday împrumuturi. Dar, nu e ceva ce vrei să faci un obicei.

Ai putea lua în considerare, de asemenea, un împrumut magazin de amanet. Dacă aveți bijuterii, instrumente, electronice sau alte obiecte de valoare, puteți utiliza ca garanție pentru un magazin de amanet împrumut pe termen scurt. Veți obține bani pentru articolul dvs. și puteți veni încă înapoi și rambursa împrumutul și a obține articolul dvs. înapoi, într-un interval de timp stabilit. Dezavantajul este că, dacă nu rambursa împrumutul, magazinul de amanet păstrează garanții dumneavoastră. Dar, acest lucru este de multe ori o alternativă mai bună decât obținerea unui împrumut payday negarantate și de a fi lovit cu taxele exorbitante care duc la o spirală datorie periculoasă.

Deși nu este ideală, avansuri de card de credit poate fi, de asemenea, o alternativă la un împrumut payday. În mod ideal, ai avea un fond de urgență înființat pentru a acoperi o criză financiară, dar un card de credit va lucra într-un vârf de cuțit și în loc să plătească 300 la sută aprilie un împrumut payday vă poate un 25-29 la suta aprilie pe card de credit în schimb .

În cele din urmă, cere prietenii sau familia pentru un împrumut pentru a ajuta printr-un timp de greu este o altă posibilitate. Cei mai mulți oameni au rude sau prieteni care îi vor împrumut banii necesari pentru a ajuta cu cheltuieli neprevăzute sau situații de urgență. Puțin la nici un interes, de obicei, se adaugă la aceste împrumuturi și aranjamente pot fi uneori făcute să plătească împrumutul în rate, în timp.

Doar amintiți-vă să fie clar cu persoana împrumutați de la cum și când împrumutul va fi rambursat. Împrumuta bani de la prieteni sau membri ai familiei pot ruina relații dacă nu sunt manipulate în mod corespunzător astfel încât asigurați-vă că pentru a stabili așteptări realiste de la început.

Ahmad Faishal

Ar trebui să mă întorc la școală într-o recesiune?

Istoricul crizei economice a fost istoric pentru a continua educația. În timpul Marii Recesiuni, studenții care s-au întors la facultate după ce au fost în forța de muncă au crescut cu 30%, potrivit Biroului de recensământ al SUA. Cei mai mulți studenți au fost fie pe piața muncii, fie în altă parte din școală.

Cu țara aflată acum într-o recesiune, înscrierea ar putea îmbunătăți în mod semnificativ perspectivele dvs. de angajare. Cercetările din ultima mare recesiune au relevat faptul că indivizii cu diplome asociate sau de licență au menținut un nivel mai mare de ocupare a forței de muncă (și reduceri de câștiguri mai mici pentru femei) decât pentru cei fără diplome.

Recent, cei cu cel puțin o diplomă de licență au rate de șomaj mult mai mici în comparație cu cei fără diplomă, potrivit Biroului Statisticilor Muncii.

COVID-19 prezintă riscuri unice pentru sănătate asociate cu clase în persoană. Cu toate acestea, multe școli vor oferi, probabil, oportunități de învățare online în anul următor, pentru a reduce aceste riscuri. Mediul actual vă poate permite să avansați educația de acasă.

Desigur, școlile și cărțile se adaugă. În timp ce există oportunități de ajutor financiar – inclusiv burse, subvenții și împrumuturi pentru studenți privați și federali – cântărește cu atenție avantajele și dezavantajele unei rentabilități în clasă.

Du-te înapoi la școală vs. căutați un loc de muncă

Ar trebui să continuați să căutați un loc de muncă sau să vă înscrieți la cursuri? De obicei, recesiunile prelungesc perioadele de șomaj, iar angajarea necesită, de asemenea, mai multă flexibilitate – inclusiv disponibilitatea de a se orienta către noi industrii – potrivit unui raport al Biroului Bugetului Congresului (CBO).

„Cântărește câte locuri de muncă disponibile îți califici fără să te întorci la școală”, sugerează expertul în căutarea unui loc de muncă, Ron Auerbach, autorul „Gândiți ca un intervievator: Ghidul dvs. de vânătoare de locuri de muncă pentru succes”. În timpul recesiunilor, vă veți confrunta cu o concurență mai dură pentru puținele poziții disponibile. Dacă considerați că aveți șanse mici sau nu aveți abilitățile necesare pentru a concura, întoarcerea la școală poate fi opțiunea ideală.

„Utilizați acest timp productiv, întorcându-vă la școală și poziționându-vă pentru următoarea dvs. mișcare de carieră pentru momentul în care economia se va deschide mai mult”, recomandă antrenorul de carieră din Atlanta, Hallie Crawford. De asemenea, școlarizarea poate preveni un decalaj în CV-ul dvs. dacă nu puteți găsi de lucru acum.

Totuși, pe măsură ce COVID-19 se transformă într-un nou normal, câștigarea unui nou grad aduce riscuri proprii.

„Poate că nu cunoașteți cel mai bun tip de școlarizare sau ce educație va fi necesară, deoarece noile locuri de muncă și industrii vor primi primul plan în acest timp unic”, avertizează Crawford.

De exemplu, anumite industrii au fost afectate în special de recentele opriri COVID-19, inclusiv baruri, restaurante, hoteluri, comercianți cu amănuntul, servicii, automobile și mass-media. Cu toate acestea, companiile au anunțat, de asemenea, 1,1 milioane de noi locuri de muncă, mai ales în comerțul cu amănuntul și comerțul electronic.

Important: Chiar și în perioadele normale, mai multe școli se corelează cu o rată a șomajului mai scăzută și câștiguri mai mari – cei cu o diplomă de master au de două ori câștigurile mediane săptămânale ale celor cu diplomă de liceu, potrivit Biroului Serviciilor Muncii (BLS). Diploma unui asociat poate stimula câștigurile mediane cu 141 dolari pe săptămână în comparație cu o diplomă de liceu, potrivit Biroului Statisticilor Muncii.

Programul potrivit pentru perspectivele viitoare de carieră

Orice curs sau un grad viitor ar trebui să vă ajute să găsiți o nouă carieră (sau să îți avansați cariera actuală) după ce se încheie recesiunea. Accesați persoanele din domeniul ales pentru a cerceta perspectivele de angajare și investigați perspectivele pe termen lung ale domeniului.

„Luați în considerare interviurile informaționale cu oameni din industria dvs. sau din industriile pe care le explorați pentru a colecta informații despre ceea ce este nevoie pentru tranziția în domeniu”, sugerează Crawford. Un interviu informațional este o conversație informală cu cineva din domeniul tău, pentru a obține sfaturi de carieră, experiență și sfaturi. Această conversație vă poate indica dacă școala – sau câtă școală – își îndeplinește obiectivele de carieră pe termen lung.

Cercetați datele privind salariile și cererea probabilă pentru profesia sau industria aleasă prin site-uri precum Manualul Outlook ocupațional de la BLS, Salary.com sau Glassdoor.

De lucru cu timp parțial ca student

Decizia de a se întoarce la școală nu trebuie să fie o propunere totală sau nimic. Puteți efectua încă o căutare de locuri de muncă în timp ce luați cursuri online sau în persoană sau participați la școală în timp ce sunteți angajați cu normă parțială.

Chiar dacă lucrați, nu vă veți simți în loc în sala de clasă, deoarece multe școli de astăzi au înrolați care dețin și locuri de muncă. A lua cursuri care se încadrează în programul de lucru ar putea fi mai ușor ca niciodată, datorită proliferării de cursuri online care pot fi luate oriunde, într-o varietate de zone orare.

“Întrucât multe școli oferă cursuri online, poate fi o oportunitate excelentă pentru mulți profesioniști”, a spus Crawford. De exemplu, multe școli oferă cursuri de MBA seara și part-time.

Găsirea banilor pentru a reveni la școală

Dacă intenționați să vă întoarceți la școală, există multe opțiuni federale de ajutor financiar – în ciuda recesiunii. De fapt, învățarea online va conta către cerințele pentru cel puțin jumătate de participare pentru eligibilitatea ajutoarelor federale, potrivit Departamentului Educației.

Împrumuturile federale necesită să completați o cerere gratuită de ajutor federal pentru studenți (FAFSA), care vă întreabă despre resursele și veniturile dvs. financiare. Dacă ați lucrat cu normă întreagă până la o disponibilizare recentă sau ați angajat altfel, se poate părea că aveți mai mulți bani disponibili pentru facultate decât faceți de fapt.

În această situație, Departamentul Educației îndeamnă elevii care se întorc să contacteze biroul de ajutor financiar la școala aleasă – ideal, chiar înainte de a finaliza FAFSA. Cu dovada unei modificări a veniturilor, școala va putea să vă recalculeze pachetul de ajutor financiar.

Granturile și bursele pot fi, de asemenea, disponibile de la instituții academice, de la guverne de stat sau locale, sau de la companii private sau organizații non-profit. Ar trebui să explorați mai întâi aceste surse de finanțare, deoarece nu trebuie rambursate.

Notă: De asemenea, sunt disponibile împrumuturi pentru studenți cu rată scăzută. Împrumutații bine calificați și cei cu cosigneri pot avea acces la finanțarea necesară.

Linia de jos

Revenirea la școală în recesiune depinde de situația ta. Dacă colegiul suplimentar îți poate avansa perspectivele de carieră, examinează-ți opțiunile. S-ar putea să constatați că întoarcerea la școală cu normă întreagă este potrivită pentru dvs. sau puteți opta pentru a căuta un loc de muncă în timp ce participați la ore cu normă part-lungă. Cântărește-ți opțiunile și face ceea ce este potrivit pentru tine pe termen lung.

Ahmad Faishal

Înțelegerea și Alegerea de asigurări de viață

Nu face aceste greșeli atunci când cumpără o poliță de asigurare de viață

Alegerile din polițele de asigurare de viață poate părea năucitoare, și ele sunt greu de înțeles la prima vedere. E greu să știi exact unde să înceapă.

Tu ar trebui să înceapă cu o întrebare inselator ușor de sondare: Ai nevoie de asigurare de viață, la toate? Răspunsul dvs. detaliat la această întrebare vă poate ajuta să decideți ce tip de asigurare de viață pentru a achiziționa, presupunând că vă decideți aveți nevoie de el.

Dacă decideți că aveți nevoie într-adevăr de asigurare de viață, atunci următorul pas este de a afla mai multe despre diferitele tipuri de asigurare de viață, și pentru a vă asigura că sunteți de cumpărare tipul corect al politicii.

Chiar aveți nevoie de asigurări de viață?

are nevoie de asigurare de viață variază în funcție de situația dumneavoastră personală – oamenii care depind de tine.

Dacă nu aveți în întreținere, probabil că nu aveți nevoie de asigurare de viață. Dacă nu generează un procent semnificativ din veniturile familiei tale, s-ar putea sau nu putea avea nevoie de asigurare de viață.

În cazul în care salariul dvs. este important pentru susținerea familiei, plata ipoteca sau alte facturi recurente, sau de a trimite copiii la colegiu, ar trebui să ia în considerare de asigurare de viață ca o modalitate de a asigura că aceste obligații financiare sunt acoperite în caz de deces.

Cât de mult de asigurări de viață ai nevoie?

Este dificil să se aplice o regulă degetului arătător, deoarece cantitatea de asigurare de viață care aveți nevoie depinde de factori cum ar fi alte surse de venit, cât de multe persoane aflate în întreținere aveți, datoriile și stilul tău de viață.

Cu toate acestea, există un ghid general, s-ar putea găsi utile: ia în considerare obținerea unei politici care ar fi în valoare între cinci și 10 ori salariul anual, în caz de deces.

Dincolo de faptul că orientarea, poate doriți să ia în considerare consultarea unui profesionist de planificare financiară pentru a determina cât de mult pentru a obține o acoperire.

Tipuri de polițe de asigurare de viață

Există mai multe tipuri diferite de polițe de asigurare de viață, inclusiv întreaga viață, viață pe termen lung, viața variabilă și viața universală.

Întreaga viață oferă atât un beneficiu de deces și valoare în numerar, dar este mult mai scump decât alte tipuri de asigurare de viață.

În politicile tradiționale de asigurare de viață întregi, primele dvs. rămân neschimbate până când ați plătit politica. Politica în sine este în vigoare până la moartea ta, chiar și după ce ați plătit toate primele.

Acest tip de asigurare de viață poate fi costisitoare, deoarece, deoarece comisioane uriașe (mii de dolari primul an) și taxele de a limita valoarea de numerar în primii ani. Din moment ce aceste taxe sunt construite în formule complexe de investiții, cei mai mulți oameni nu își dau seama cât de mult din banii lor se întâmplă în buzunare agentul lor de asigurare.

politicile de viață variabile, o formă de asigurare de viață permanentă, a construi o rezerva de bani pe care le puteți investi în oricare dintre opțiunile oferite de compania de asigurări. Valoarea rezervei de numerar depinde de cât de bine fac aceste investiții.

Puteți varia în cuantumul primei cu polițe de asigurare de viață universal, o altă formă de asigurare de viață permanentă, prin folosirea unei părți din veniturile acumulate pentru a acoperi o parte din costul primei. Puteți varia, de asemenea, valoarea ajutorului de deces. Pentru această flexibilitate, veți plăti taxe administrative mai mari.

Unii experti recomanda ca, dacă sunteți sub 40 de ani și nu au o dispoziție de familie pentru o boala pune viața în pericol, ar trebui să opteze pentru asigurarea pe termen lung, care oferă un beneficiu de deces, dar nici o valoare în numerar.

Costurile de asigurare de viață

Cel mai puțin costisitoare de asigurare de viață este probabil să fie de la planul de asigurare de viață de grup angajatorul dvs., presupunând că angajatorul oferă una. Aceste politici sunt, de obicei politici pe termen, ceea ce înseamnă că ești acoperit atâta timp cât lucrați pentru acel angajator. Unele politici pot fi convertite la terminare.

Costul de alte tipuri de asigurare de viață variază foarte mult, în funcție de cât de mult cumperi, tipul de politică pe care o alegeți, practicile subscriitor lui, și cât de mult comision compania plătește agentul dumneavoastră. Costurile subiacente se bazează pe tabele actuariale care se proiectează speranța de viață. persoanelor cu risc ridicat, cum ar fi cei care fumeaza, sunt supraponderali, sau au o ocupație sau hobby periculoase (de exemplu, care zboară) vor plăti mai mult.

Există costuri ascunse, de obicei în polițele de asigurare de viață, cum ar fi taxe și comisioane mari, care s-ar putea să nu afla despre decât după ce achiziționați politica.

Există atât de multe tipuri diferite de asigurare de viață, și atât de multe companii care oferă aceste politici, care se recomanda folosirea unei taxe numai consilier de asigurare care, pentru o taxă fixă, va cerceta diferitele politici disponibile pentru dvs. și să recomande cel care cel mai bine se potrivește nevoilor dumneavoastră. Pentru a asigura obiectivitatea, consultantul nu ar trebui să fie afiliat cu orice companie de asigurări special, și nu ar trebui să primească un comision de la orice politică.

Un om sănătos în vârstă de 30 de ani ar putea aștepta să plătească aproximativ 300 $ pe an pentru $ 300.000 de asigurare de viață pe termen lung. Pentru a primi aceeași cantitate de acoperire sub o politică de valoare în numerar ar costa peste 3.000 $.

Linia de fund

La alegerea de asigurare de viață, utilizați resursele Internetului pentru a te educa cu privire la elementele de bază de asigurare de viață, găsiți un broker aveți încredere, atunci au politicile el sau ea recomanda evaluate de achitarea unei taxe numai consilier de asigurare.

Pe plan internațional cunoscut consultant financiar Suze Orman crede cu tărie că, dacă doriți asigurare, cumpărare pe termen lung; dacă doriți o investiție, cumpara o investiție, nu de asigurare. Nu amestecați cele două. Dacă nu sunteți un investitor foarte savvy și să înțeleagă toate implicațiile diferitelor tipuri de polițe de asigurare de viață, cel mai probabil, ar trebui să cumpere asigurare de viață pe termen lung.

Ahmad Faishal