În Arizona, Nevada, California și Florida, prețurile imobiliare au crescut în 2004, prin 2006. Da, au crescut în alte părți ale țării de asemenea, dar aceste patru state cu experiență cele mai bune de boom-ul, și apoi cea mai grea a bustului.
În timpul acestei faze în creștere, se părea că fiecare client care a intrat în ușă ma întrebat dacă am crezut că acestea ar trebui să investească în imobiliare de închiriere. Am început să se simtă ca un record rupt.
Pe măsură ce mi-ar spune povestea după povestea aproapelui sau co-lucrător care a lovit ușor doar o casă și a făcut 50.000 $ într-o chestiune de o lună, aș sugera să-i că de fiecare dată când au auzit cuvântul „imobiliare“ pe care le insera mental cuvântul „stocurilor de tehnologie“ în loc. Unii ascultat.
După ce piața imobiliară sa prăbușit, am găsit un întreg grup nou de oameni în biroul meu, în 2009 și 2010, ma întrebat dacă am gândit că ar trebui să vândă scurt casele lor, sau să le meargă la blocarea pieței. Pentru mulți cititori, se pare ciudat că clienții mei ar chiar mi pun această întrebare, dar înțeleg Arizona este un stat fără recurs, care înseamnă că cineva poate merge departe de casa lor, iar banca nu poate merge după ei pentru datoria rămasă.
Am căutat să construiască o rețea de resurse pentru cei ale căror case au fost grav sub apă. O doamnă am găsit dovedit a fi un negociator fenomenal, și a fost capabil de a obține mai multe dintre băncile să modifice credite în numele clienților mei.
Am fost la telefon cu această doamnă o zi când a spus „Ei bine, stocurile sunt o investiție mult mai bine decât dreptul de imobiliare? Ești un planificator financiar, astfel încât, desigur, că e ceea ce-ți spun clienții dumneavoastră.“
Am ramas fara cuvinte.
Ea a continuat „La urma urmei, dacă v-ar fi pus toți banii în Google atunci când a venit cu IPO sale, v-ar fi stabilit acum, nu?“
Am răspuns, „Da, și dacă ai pus banii într-o sută de alte stocuri aș putea numi off, chiar acum ai fi rupt.“
Pentru a determina dacă o investiție este mai bună decât alta, primul lucru pe care trebuie să faceți este să definească „mai bine“. Trebuie să știi ce face o investiție bună pentru tine.
Începeți cu câteva întrebări, cum ar fi:
Obiectivele dvs. de anunțuri care de investiții este cel mai probabil pentru a vă ajuta să le realizeze peste cadrul de timp alocat?
Vrei să fii un manager de mâini pe de investiții, sau un investitor pasiv?
Ai nevoie de investiții dvs. pentru a produce venit în curând, sau căutați aprecierea capitalului?
Care sunt consecințele fiscale și sumele minime de achiziție necesare pentru a finanța investiția?
Apoi evalua caracteristicile ambelor stocuri și imobiliare pentru a determina care ar putea fi cea mai potrivită în funcție de obiectivele tale.
Stocurile și imobiliare au multe asemănări ca investiții:
Ambele stocuri și imobiliare implică compromisuri între risc și retur.
Ambele pot fi cumpărate de către începători – dar nu ar trebui să fie.
Ambele puteți face o mulțime de bani – sau ai pierdut o mulțime de bani.
Cu ambele stocuri și imobiliare, dacă utilizați efectul de levier (împrumuta bani pentru a cumpăra investiția) puteți pierde mai mulți bani decât ai investit.
Ambele stocuri și imobiliare pot fi cumpărate cu ușurință prin fonduri tranzacționate public, cum ar fi fondurile de indicele de stoc sau REITs (Real Estate Investment Trusts). Acesta este de obicei cea mai bună alegere pentru cei fără cunoștințele și experiența pentru a evalua stocuri și imobiliare achiziții individuale.
Ambele stocuri și imobiliare pot produce venituri; stocurile prin plata dividendelor, și imobiliare, prin venituri din chirii.
Prea multi investitori neexperimentați cumpara actiuni si imobiliare gândire acestea sunt de gând să facă bani ușor. Ea nu funcționează în acest fel. a face bani în mod constant folosind orice investiție necesită experiență și cunoștințe.
Cu toate asemănările, care sunt diferențele?
Stocurile (presupunând că acestea sunt acțiuni tranzacționate public) sunt de obicei mai lichide – ceea ce înseamnă că puteți să le vândă destul de ușor. Aceasta poate dura luni sau ani pentru a vinde o bucată de bunuri imobiliare, în funcție de locație și de piață.
Linia de fund: Cred că ambele stocuri și imobiliare pot fi investiții adecvate pentru pensionare. Este unul mai bun decât altul? Nu . Aceasta depinde în întregime de obiectivele și circumstanțele individuale.
[1] Această regulă fără recurs nu se aplică în cazul tuturor tipurilor de datorii se poate efectua contra unei proprietăți, nici nu aplică tuturor statelor.
Cereți sfatul unui avocat imobiliar care cunoaște regulile statului dumneavoastră înainte de a trece printr-o vânzare scurtă de blocare a pieței.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
familiile cu venituri unice au nevoi diferite față de familiile cu venituri dublă
Ai visat de a trăi ca o familie de un venit astfel încât un părinte poate sta acasă? Ați devenit accidental o familie de un venit din cauza unei disponibilizare sau a unei boli?
Indiferent de situația dumneavoastră, adevărul simplu este familiile cu un venit au un set diferit de nevoi financiare decât familiile cu venituri dublu.
Ce trebuie să știți ca o familie cu venit singur? Aici sunt 4 lucruri familii cu un singur venit nu trebuie să uite.
1. Creșterea contribuțiile dumneavoastră de pensionare
Știu, probabil, acest lucru nu a fost primul sfat vă așteptați să citească, dar ar putea fi cel mai important. Amintiți-vă că câștigătorul de pâine este de a face acum contribuții de pensionare pentru două persoane. Acest lucru înseamnă că câștigătorul de pâine are nevoie pentru a compensa pierderea celuilalt soț nu mai face contribuții.
Oricare ar fi suma stay-at-home soț folosit pentru a contribui la contul lor de pensionare ar trebui să fie acum însoțite, cel puțin, de către câștigătorul de pâine. De exemplu, în cazul în care cloșcar soț folosit pentru a contribui 5.000 $ pe an în lor de 401 (k), atunci soțul de lucru trebuie să crească contribuțiile de 5.000 $ pe an. Știu că acest lucru este mai ușor de zis decât de făcut, dar viitorul tău va multumesc.
2. Ia asigurare de viață și pe termen lung asigurarea de invaliditate pe Mirelui nelucratoare
Multe familii fac greșeala de a crede că soțul nelucratoare nu contribuie financiar la gospodărie dacă acestea nu sunt câștiga un venit.
Nimic nu este mai departe de adevăr.
În cazul în care soțul nelucratoare trece departe sau suferă de o boală gravă sau un prejudiciu pe care îl face în imposibilitatea de a avea grijă de copii, atunci soțul de lucru ar trebui să externalizeze aceste sarcini. Costul acestei externalizare este extraordinar. Este esențial să se scoată atât de invaliditate și de asigurare de viață pe ambii soți, inclusiv cel care nu atrage un salariu.
3. face tranziția încet
Dacă încă nu ați transferat într-un stil de viață un singur venit, începe să faci în etape. În primul rând, stilul de viață ajustați în așa fel încât să puteți trăi numai pe venitul unei persoane în timp ce economisind 100% din venitul celeilalte persoane. Știu că acest lucru ar putea suna drastic, dar asta e, în esență, ceea ce vei face atunci când tranziția la o gospodărie-un singur venit. Vei locui pe un singur venit în timp ce nu aduce în cealaltă.
Pretinzând ca și cum ai fi un cuplu de un venit timp de mai multe luni (în mod ideal, de mai mulți ani), înainte de a face tranziția, vă veți bucura de beneficiile care vin de la salvarea totalitatea veniturilor unei persoane. Aceste economii pot fi utilizate pentru a șterge datoria dumneavoastră, să construiască o pernă de numerar substanțiale, aduce contribuții masive de pensionare, și maxim din conturile de economii colegiu copiilor tăi.
4. Direcționați cheltuielile dvs. majore
Pentru multe familii, cheltuieli mari includ un credit ipotecar, care este prea scump, plățile auto, mese afară, îmbrăcăminte, și card de credit datoriei. Dacă puteți aborda aceste cheltuieli, puteți rezolva o mulțime de tensiuni financiare.
Declară o interdicție o lună, la masa în oraș. Aderarea la consumul de fiecare masa la domiciliu timp de 30 de zile și a vedea ce diferență face atât bugetul și talia ta.
Dacă trebuie să mănânce o masă în afara casei, geanta maro masa de prânz.
Dacă aveți un credit ipotecar scump, ia în considerare închirierea o cameră la un housemate. În cazul în care nu este ceva care apeleaza la tine, reduce dimensiunile la o casa mai mica.
Transporti plăți ridicate de mașini? Încercați să vândă mașina și achiziționarea unui -vehicle ieftin, folosit în numerar. Condu același tip de vehicul pe care un student ar conduce. Nu te simți ca și cum acest lucru este sub tine. Este o mișcare financiară bună.
La sfârșitul zilei, ceea ce este mai important: capacitatea dumneavoastră de a sta acasă cu familia ta, sau conduce un vehicul de brand nou?
Căutare pentru part-time sau de muncă temporară. Există mai multe locuri de muncă pe care le puteți face din confortul propriei case în timpul propriilor ore. Uita-te pentru locuri de muncă online, flexibile, care vă permit să facă o viață bună în timp ce copiii sunt napping, de dormit, sau la școală.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Un credit ipotecar inversă este un tip de împrumut, care prevede utilizarea de capital în numerar de acasă. Acest lucru nu este cel mai flexibil (sau cel mai ieftin) mod de a împrumuta, așa că merită evaluarea alternativelor înainte de a utiliza unul. În situația din dreapta, aceste împrumuturi oferă o modalitate puternică de a robinet în valoarea de casa ta.
Cele elementare
Ca un credit ipotecar standard un credit ipotecar inversă este un împrumut care utilizează acasă ca garanție. Cu toate acestea, aceste împrumuturi sunt diferite în mai multe moduri, ceea ce duce la partea „inversă“ a numelui.
Ai primi bani în loc de a plăti bani pentru creditor dvs. în fiecare lună
Valoarea creditului dvs. crește în timp, spre deosebire de scădere cu fiecare plată lunară
Conceptul este similar cu un al doilea credit ipotecar sau de împrumut acasă de capital. Cu toate acestea, ipoteci inversă sunt disponibile doar pentru proprietarii de case în vârstă de 62 și mai în vârstă, și, în general, nu trebuie să ramburseze aceste împrumuturi, până când se mute din casa ta.
ipoteci inversă poate oferi bani pentru tot ce vrei. Atâta timp cât îndeplinesc cerințele (a se vedea mai jos), puteți utiliza fondurile pentru a suplimenta veniturile din alte surse sau orice economii care le-ați acumulat. Cu toate acestea, nu sari doar la perspectiva de ușor de bani – aceste împrumuturi sunt complicate (în special pentru a vă relaxa) și reduc activele pentru moștenitorii.
Există mai multe surse pentru ipoteci inversă, dar vom acoperi în principal Casa de capital de conversie ipotecare (HECM) disponibil prin intermediul Federal Housing Administration.
Un HECM este în general mai puțin costisitoare pentru debitori din cauza sprijin guvernamental, iar regulile pentru aceste împrumuturi le face relativ atractive pentru consumatori.
Cât de mult puteți primi?
Suma de bani primiți depinde de mai mulți factori, și se bazează pe un calcul care face anumite presupuneri despre cât timp a împrumutului va dura.
Equity: mai mult echitate ai in casa ta, cu atât mai mult te poate scoate. Pentru cei mai mulți debitori, ea funcționează cel mai bine dacă v – ați plătit în jos de împrumut peste mulți ani , iar ipoteca este aproape complet plătit.
Rata dobânzii: rate ale dobânzii mai mici înseamnă că puteți obține mai mult de la un credit ipotecar inversă.
Vârsta: vârsta de cel mai tânăr debitor de împrumut va afecta , de asemenea , cât de mult veți obține, și debitori mai mari pot dura mai mult. Dacă sunteți tentat să le excludă pe cineva mai tânăr pentru a obține o plată mai mare, să fie atent – un soț mai tânăr ar trebui să se mute la moartea unui debitor mai vechi în cazul în care persoana mai tanara nu este inclusă în împrumut.
Alegerea ta de modul în care pentru a obține bani este de asemenea important. Puteți alege din mai multe opțiuni de plată.
Sumă fixă: cea mai simplă opțiune este de a lua toți banii dintr -o dată. Cu această opțiune, împrumut are o rată a dobânzii fixă, iar soldul creditului pur și simplu crește în timp , ca interes se acumulează.
Plăți periodice: puteți alege să primiți plăți periodice (lunare, de exemplu). Aceste plăți pot dura pentru întreaga viață, sau pentru o anumită perioadă de timp (10 ani, de exemplu). În cazul în care împrumutul devine din cauza că toți debitorii au mutat din casă, plățile se încheie. Cu plățile pe durata de viață, este posibil să se ia mai mult de tine și creditor dumneavoastră de așteptat dacă trăiești o viață extrem de lungă.
Linie de credit: în loc de a lua imediat în numerar, puteți opta pentru o linie de credit, care vă permite să atragă fonduri dacă și când aveți nevoie de ele. Avantajul acestei abordări este că veți plăti doar dobânda la banii pe care le – ați împrumutat de fapt, și linia de credit ar putea să crească în timp.
Combinație: nu poate decide? Puteți utiliza o combinație a programelor de mai sus. De exemplu, s-ar putea lua o sumă mică umflătură în față și să păstreze o linie de credit pentru mai târziu.
Pentru a obține o estimare a cât de mult puteți scoate, încercați să Reverse creditorii ipotecari Association National de calculator . Cu toate acestea, rata reală și taxele percepute de creditor va diferi de ipotezele utilizate.
Reverse Costurile ipotecare
Ca și în orice alt împrumut acasă, veți plăti dobânzi și comisioane pentru a obține un credit ipotecar inversă. Taxele au fost istoric de notorietate mare, dar lucrurile sunt tot mai bine.
Cu toate acestea, trebuie să acorde o atenție la costurile și să compare ofertele de la mai multe creditori.
Taxe pot fi (și de multe ori sunt) finanțate sau construite în împrumut. Cu alte cuvinte, nu scrie un cec – astfel încât să nu simți aceste costuri, dar tot plata acestora. Taxe reduce cantitatea de stânga de capital în casa ta, care lasă mai puțin pentru bunurile dumneavoastră (sau pentru tine, dacă vinde casa și achita împrumutul). Dacă aveți fonduri disponibile, ar putea fi înțelept să plătească din buzunar în loc să plătească dobânzi cu privire la aceste taxe pentru anii ce vor urma.
Costurile de închidere: veți plăti o parte din aceleași costuri de închidere necesare pentru o achiziție de origine sau de refinantare. De exemplu, veți avea nevoie de o evaluare, veți avea nevoie de documente depuse, iar creditorul va revizui dvs. de credit. Unele dintre aceste costuri sunt dincolo de controlul dvs. , dar altele pot fi gestionate și comparate. De exemplu, taxele sau variază de la creditor la creditor, dar județul dvs. de înregistrare de birou percepe aceeași indiferent cine utilizați.
Deservirea taxele: puteți obține șoc autocolant atunci când vezi taxele lunare care mănâncă în venitul lunar de la un credit ipotecar inversă. Există limite maxime privind taxele HECM, dar este întotdeauna în valoare de cumpărături în jurul valorii.
Primele de asigurare: deoarece HECMs sunt susținute de FHA (care reduce riscul pentru creditor dvs.), veți plăti o primă pentru FHA. Prima de asigurare ipotecare inițială (PMI) este cuprins între 0,5 la sută și 2,5 la sută, și veți plăti o taxă anuală de 1,25 la sută din soldul creditului.
Interes: desigur, plata dobânzii pe bani care le – ați luat printr – un credit ipotecar inversă.
Rambursare
Nu efectuați plăți lunare pe un credit ipotecar inversă. În schimb, soldul creditului este datorată în cazul în care debitorul se mută definitiv în afara casei ( de obicei , la moarte sau când acasă vinde). Cu toate acestea, sunt luați pe datorii care trebuie rambursate – pur si simplu nu – l observi.
Datoria ta totală va fi suma de bani pe care ia în numerar, plus dobânda pentru banii imprumutati. În cele mai multe cazuri, datoria crește în timp – pentru că împrumutați bani și nu face orice plăți (s-ar putea fi chiar mai mult de împrumut în fiecare lună).
Când vine din cauza dvs. de împrumut, acesta trebuie să fie rambursat. Împrumutul se datorează, în general, atunci când toți debitorii au mutat „definitiv“. Cu toate acestea, ipoteci inversă poate veni, de asemenea, din cauza dacă nu reușesc să îndeplinească termenii acordului – dacă nu plătești taxele de proprietate, de exemplu.
Cele mai multe ipoteci inversă se rambursează prin vânzarea casei. De exemplu, după moartea ta, casa merge de pe piață, și primiți bani , care pot fi utilizate pentru a achita împrumutul. Dacă datorați mai puțin decât a vinde casa pentru, tu a lua pentru a menține diferența. Dacă datorezi mai mult decât vinde casa pentru, tu nu trebuie să plătească diferența cu un HECM (cu alte cuvinte, „câștiga“).
În unele cazuri, moștenitorii vor decide să păstreze casa. În aceste cazuri, suma totală de împrumut se datorează – chiar și în cazul în care soldul creditului este mai mare decât valoarea casei lui. moștenitorii vor trebui să vină cu o sumă mare de bani pentru a păstra casa în familie.
cerinţe
Pentru a obține un credit ipotecar inversă, va trebui să îndeplinească anumite criterii de bază.
Reguli de baza:
Locuinta este domiciliul dvs. principal (nu se poate utiliza o proprietate de închiriere, de exemplu)
Sunteți vârsta de cel puțin 62 de ani
Nu sunt delincvent pe orice datorie către guvernul federal
Capitaluri proprii suficiente: din moment ce luați bani din casa ta, ai nevoie de o cantitate substanțială de capitaluri proprii în casa ta pentru a trage de la. Nu există nici un împrumut de calcul valoare ca și cum ai avea un „înainte“ ipotecare.
Cheltuielile în curs de desfășurare: trebuie să aibă capacitatea de a continua plata cheltuielilor în curs de desfășurare legate de casa dvs. (va trebui să dovedească faptul că sunteți capabil de a ține pasul cu cheltuielile). Acest lucru asigură că proprietatea păstrează valoarea sa și că păstrează dreptul de proprietate asupra proprietății. De exemplu, veți avea cheltuieli de întreținere continuă, și va trebui să plătească taxe de proprietate și a primelor de asigurare.
Venituri: nu este nevoie de venit pentru a se califica pentru un credit ipotecar inversă , deoarece nu sunteți obligat să efectueze plăți pe împrumut.
Consilierea: înainte este finanțat HECM, trebuie să participe la o „sesiune de informare a consumatorilor“ , cu un consilier HECM HUD aprobat. Acest lucru ar trebui să furnizeze informații obiective cu privire la produs.
În primul rând ipotecare: dacă încă datorez bani pe casa ta, puteți obține în continuare un credit ipotecar inversă (unii oameni o fac pentru a elimina plățile lunare existente). Cu toate acestea, ipoteca inversă va trebui să fie primul gaj pe proprietate. Pentru cei mai mulți debitori, ceea ce înseamnă că plata datoriilor dvs. ipotecare rămas cu o parte din ipoteca inversă. Acest lucru este cel mai simplu dacă aveți aproximativ 50% de capital în casa ta (sau mai mult).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Una dintre greșelile comune investitorilor în piața de valori marca vinde un stoc câștigătoare prea devreme. Dar, ceea ce este „prea devreme?“
Studiile arată că investitorii sunt mai susceptibile de a vinde un stoc cu un profit și mai puțin probabil să vândă un stoc la o pierdere.
Deși acest lucru poate părea contra-intuitiv, este în conformitate cu studiile de modul în care investitorii în piața de valori a lua decizii. Se pare că sunt mai susceptibile de a lua un mic profit (ceva concret) decât vinde în pierdere, ceea ce confirmă greșeala și închide ușa pe o posibilă revenire.
Există motive bune de a vinde la un profit, dar există rareori un motiv bun să-și păstreze o pierde stoc confirmat. Frica de a transforma o „pierdere de hârtie“ într-o pierdere reală este puternică.
Atunci când este un moment bun pentru a vinde un stoc câștigătoare? Unii sfat ar fi niciodată să vândă stocurile câștigătoare, în timp ce alții avertizează că vânzarea este un proces deliberat la fel ca de cumpărare.
Să presupunem că aveți un stoc care a avut o centrare bună și acum vă întrebați dacă ar trebui să ia profiturile și a alerga sau așteptați un semn că stocul este pe cale de a inversa direcția.
Există mai multe semne de avertizare pe care le puteți bacșiș la modificările care ar putea însemna prețul este condus spre sud.
Fundamentele Fail
În cazul în care elementele fundamentale ale companiei (vânzări, datorii, fluxul de numerar și așa mai departe) începe să arate semne de stres, aceasta poate însemna ceva sa schimbat, care va afecta negativ prețul stocului.
Nu așteptați pentru piața să intre în panică într-o scădere a veniturilor sau o altă cheie fundamentală, să fie pregătit să descarce stoc în timp ce încă mai au un profit sănătos.
Prețul țintă
Mulți investitori stabilit un preț de podea pe stoc, astfel încât, dacă acesta scade sub un anumit nivel, care le vând. Puteți seta, de asemenea, o limită superioară care declanșează dvs. de vânzare.
Motivul este că s-ar putea fi teamă că stocul va avea un timp dificil sprijinirea unui preț de piață peste un anumit nivel, precum și orice indiciu de vești proaste va trimite prețul într-o nosedive.
Alți investitori spun pur și simplu, „Vreau să fac această întoarcere, și când am lovit că, am de gând să se mute la o altă oportunitate.“
Dividend Cut sau Eliminată
Atunci când companiile începe de tăiere sau dividende eliminarea, este timpul să ia în considerare fixarea ei în mod serios.
reduceri dividende sunt evenimente grave și semnalează dificultățile financiare pe care investitorii ar trebui să acorde o atenție aproape.
Strategii pentru vânzare
Alte strategii de vânzare includ luarea în considerare atent că evenimentele se mișcă împotriva dumneavoastră stoc și trebuie să acționeze. Iată câteva idei:
Ferește-te de hype. În cazul în care un stoc dețineți devine centrul atenției mass-media și primește o mulțime de bîzîit, acesta poate fi timp să se uite la a lua un profit. Aceste tipuri de krill-hranire stoc atrage investitori neexperimentați, care a licitat până prețurile doar pentru a avea prăbușirea pieței atunci când hype moare. Dacă nu ești atent, poți urmări prețul scădea chiar pe lângă profitul.
Uita-te la creștere. stocurile de creștere cresc. Când ei se opresc în creștere sau în creștere începe să încetinească, este timpul pentru a trece mai departe. Piața nu este de natură să stocurilor de creștere, care nu reușesc să mențină creșterea lor.
Ia-o parte de pe masa. Dacă aveți un profit bun într-un stoc, ia în considerare vânzarea de o parte – spun 50 la sută și luând profitul – în timp ce permițându restul continuă să crească. În acest fel vă blocați într-un anumit nivel de profit și, dacă urmați alte sfaturi aici, puteți salva pe stoc atunci când începe să scadă cu unele mai mult profit.
O mai bună înțelegere. Amintiți-vă, există alte stocuri care ar putea oferi o oportunitate mai bună, cu un risc mai mic. Doar pentru că aveți un stoc bun cu un profit frumos, nu înseamnă că nu trebuie să se oprească în căutarea pentru o afacere mai bună.
Nu fi prea rapidă
În timp ce doriți întotdeauna să maximizeze investiția, nu mâncați în profit, rulând un proiect de lege mare de la agent de bursă în comisioane prin tranzacționare excesivă.
Câteva meserii inteligente vor bate o duzină de mediocre în orice zi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Și cum de timp, până la pensionare afectează alegerile mele de investiții?
Investiția nu este un set-it-si-uita-l eforturi. Portofoliul dvs. ar trebui să se schimbe în timp și ca profilurile financiare se maturizează. Când ești mai tânăr vă puteți permite să ia mai multe riscuri, dar pe măsură ce vârsta, te va muta probabil mai multe fonduri în investiții sigure.
Investițiile de portofoliu nu este singurul motiv de a deține investiții sigure. Ai nevoie de un fond de urgență. Păstrați suficienți bani în investiții lichide, în condiții de siguranță pentru a acoperi, cel puțin, 3 până la 6 luni în valoare de cheltuielile de trai.
Acest lucru înseamnă că, dacă aveți nevoie de $ 2,000 pe lună pentru a trăi confortabil, trebuie să aveți $ 6.000 de – 12.000 $ în investiții sigure, ușor accesibile, cum ar fi conturile de economii bancare sau fonduri de pe piața monetară.
Păstrați aceste 2 reguli de degetul mare în minte:
Cei mai puțin sigure ocuparea forței de muncă, cu atât mai mulți bani pe care doriți să le păstrați în investiții sigure.
Cu cât mai aproape sunteți de pensionare, mai mulți bani pe care doriți să le păstrați în investiții sigure.
Pentru cei Departe de pensionare
Pentru bani în IRAS și alte conturi de pensionare, are sens să investească pentru creștere, și să nu vă faceți griji cu privire la fluctuațiile pieței. Dacă aveți 15 sau mai mulți ani până când se va folosi banii, cui îi pasă ceea ce piața face în această săptămână, în această lună sau în acest an? Concentrați-vă pe cel mai mare potențial de întoarcere pe termen lung.
Pentru cei Pensionarea în următorii ani
Au 3 la 10 ani în valoare de retrageri în investiții sigure, cum ar fi fondurile de piață monetară, certificate de depozite, titluri de agenție, titluri de stat, și anuități fixe.
O modalitate de a face acest lucru este de a crea o legătură sau scara CD, în cazul în care în fiecare an ajunge la maturitate o investiție sigură, iar principalul devine disponibil pentru tine. În mod ideal de a începe acest proces de aproximativ 10 de ani de la data de pensionare dorită.
Acești bani în condiții de siguranță este banii pe care o va folosi pentru cheltuielile de trai în timpul dvs. primii ani de pensionare.
Această strategie de a lua un risc scăzut cu această parte a portofoliului dumneavoastră vă permite să lăsați restul investițiilor tale investite pentru creștere, care ar putea oferi o anumită protecție împotriva inflației. Atunci când investițiile de creștere au un an bun, să luați profituri și de a folosi veniturile pentru a reface investițiile sigure pe care le-au fost utilizați pentru a finanța cheltuielile de trai.
Când este momentul potrivit pentru a comuta la Safe Investiții?
Ar trebui să treacă la investiții sigure pe un plan programat, astfel încât până în momentul când ajunge la pensie aveți suficienți bani în investiții sigure pentru a satisface cerințele dumneavoastră de venit pentru mulți ani.
Considerații speciale intră în joc în 10 ani înainte de vârsta de pensionare dorită. În această fereastră 10 ani, de fiecare dată când investițiile riscante au un an, cu randamente peste medie, trebuie să luați profit și de a crește suma de bani pe care ați alocat pentru investiții sigure. Din păcate, majoritatea investitorilor nu fac acest lucru. În schimb, ei cumpără investiții riscante după ce au crescut în valoare și apoi să le vândă într-o panică după ce au căzut în valoare.
Nu deveni prea sigur
investiții sigure sunt critice pentru diversificarea portofoliului și menținerea securității financiare în cazul în care au loc evenimente neplanificate dar, în cazul în care portofoliul dumneavoastră este prea sigur, s-ar putea găsi te care nu produce venituri suficiente pentru a atinge obiectivele financiare.
Luați în considerare vorbind cu un planificator financiar pentru a vă asigura că investițiile sunt suficient de sigure pentru a vă proteja, dar nu atât de sigur că ei grav subperformeze.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Student împrumut datoriei nu trebuie sa fie un impediment pentru a construi un portofoliu
S-ar putea crede că fraza „sărăcia student de împrumut“ este titlul de la unele schiță pe canalul Colegiul Umor YouTube. Dar nu e prea amuzant despre albatrosul financiar care se confruntă studenții de colegiu astăzi, un record care tocmai a lovit un nivel chiar mai mare pe măsură ce terminat de citit această frază.
O generație în datorii
Un ceas datoriei de împrumut student de pe site-ul FinAid.com, care se actualizează la fiecare câteva secunde, este chiar acum apropie de 1460000000000 $.
Pentru absolventi de colegiu în speranța de a investi, repercusiunile sunt rascolitoare. Un sondaj de 5.000 de studenti curent lansat in 2016 de catre Allianz Global Asistenta ajunge la această concluzie: „Student sărăcia de împrumut“ este prea reală, și nu poate termina în curând. După școlarizare, aproximativ unul din patru elevi au raportat că nu au bani în plus pentru a cheltui. Aproape jumatate (44,6 la suta) sunt de plată pentru educația lor în întregime, iar unele 12 la suta, chiar nu știu cât de mult le datorez.
Nici măcar nu trebuie să deranjeze ronțăit aceste numere: Doar mesteca pe ele, poate pentru un minut. Acum, a se vedea dacă vă puteți da seama în cazul în care elevii de colegiu pot găsi bani pentru a investi în stocuri, fără jefuirea bugetului deja limitate pentru Mac și brânză.
Studiul relevă faptul că Allianz dintre acei studenți care au credite pentru studenți și cunosc soldul, 40 la sută datorez cel puțin $ 30.000. Aceasta este în concordanță cu cifrele elaborate de Institutul pentru Colegiul de acces și de succes.
Pentru clasa anului 2014, cifra datoria pe cap de student a lovit $ 28950 pe debitor, cu șapte din 10 elevi din cauza banilor. De-a lungul ultimului deceniu, datoria student de împrumut a crescut de două ori la rata inflației; tuitions au crescut la aproximativ aceeași rată merge înapoi de 40 de ani. Prin multe estimări, cifra datoriei per student a depășit pragul de $ 30.000.
Deci găsi ceva-ceva pentru studenți și absolvenți de a investi într-o cauză trebuie să fie fără speranță, corect? Ei bine, nu chiar. Desigur, drumul este puternic greu de sapa. Du-te la scoala medicale sau de drept, iar figura ta datoriei poate top cu ușurință de 100.000 $.
Cu toate acestea, este încă posibil pentru a începe să trimită un portofoliu, experți susțin. Este vorba de a face o prioritate, chiar dacă sumele de numerar de pornire sunt minuscule.
Pornind de mici
O modalitate populara de a face acest lucru este prin intermediul aplicațiilor de investiții smartphone-uri, cum ar fi Acorns. (Fondatorul ei, milenară Jeff Cruttenden, a lovit pe ideea în timp ce încă în colegiu el însuși.) Acorns ia orice ai cheltui la achizițiile de card de credit și de debit legate și rotunjește-l la cel mai apropiat dolar. Schimbarea devine investit în șase fonduri diferite, în funcție de toleranța la risc. Este orientat în special către tinerii investitori abtine de la case de brokeraj.
O altă modalitate este prin intermediul site-urilor de investiții online, cum ar fi Îmbunătățire. Fondator site-ul Jon Stein urmează o cale simplă în cazul în care introduceți vârsta și unul dintre cele cinci obiective de investiții generale (de exemplu, „a construi avere,“ și „plasă de siguranță“). Apoi investește banii într-o combinație de acțiuni și obligațiuni: un portofoliu de investiții pe deplin diversificat de 12 clase de active la nivel mondial.
„Este o platformă de Îmbunătățire mare pentru tinerii investitori pentru a începe“, spune David Weliver, redactor fondator al MoneyUnder30, un finanțe personale și site-ul de investiții pentru Millennials. „Nu are nici o investiție minimă și este ușor de a face investiții mici, lunare prin depuneri directe.“
Ia potrivire Angajator
Există strategia de scouting cu atenție și noi locuri de muncă pentru beneficii. Sau, dacă aveți nevoie de o atenție grabber, cum e asta? BANI GRATIS! Este disponibil în mai multe locuri de muncă, chiar dacă un prânz gratuit nu este.
„cu locuri de muncă, care Millennials ofera un meci de 401 (k) angajatorul ar trebui să participe în măsura necesară pentru a obține meci plin; acest lucru este, în esență, bani gratis pentru pensionare“, spune adaugă Anthony Criscuolo, un manager de certificate Planificatorul financiare și de portofoliu cu Ft Palisades Hudson Financial Group lui. Lauderdale, Florida de birou.
Configurarea unui 401 (k) sau cont individual de pensii (IRA) marchează un element esențial de investiții absolută pentru lucrătorii tineri. Da, achitarea datoriei de împrumut este importantă. Dar pune deoparte bani în fiecare an pentru pensionare, mai ales dacă începe la vârsta de 21 de ani sau mai tineri, vă pregătește pentru destul de ou cuib în pensionare. De fapt, puteți transforma $ 45a lună în $ 1 milion, pur și simplu, dacă știi legile de interes compus.
Să presupunem că cineva de vârsta de 20 începe plunking în jos 45 $ pe luna, cu un meci de companie de 50 la sută. Dacă ea ridică contribuția cu aceeași sumă ca și orice măriri de salariu o primește, ea va avea mai mult de 1 milion $ de-presupunând pensionare de 3,5 la sută creșteri salariale anuale și un randament de 8,5 la suta pe 401 (k) investiții.
„Potrivit unui raport 2014 de către Beneficii Consiliul American, aproape 80 la sută din lucrătorii cu normă întreagă au acces la planurile de pensii sponsorizate de angajator“, spune James Capolongo, șeful de produse de depozit și de stabilire a prețurilor la TD Bank și cu sediul în Mount Laurel, New Jersey.
Strângeți cureaua și să investească Ce Salvare
Există, de asemenea, problema de a elibera bani și da, ne vom cruța discursul despre Bigbucks de zi cu zi latte. Deciziile mari, precum și cele mici, se pot elibera bani, deși unele sunt greu de trecut cu vederea. Dacă alegeți să luați un loc de muncă în San Francisco, de exemplu, probabil, vei fi plătit mai mult, dar tu, de asemenea, o să plătească mai mult în chirie. Mult mai mult.
Statisticile compilate de RadPad, căutare apartament mobil și de închiriat furnizor de plată, arată că orașul Golden Gate cere cuferele de aur doar pentru a găsi un loc unde să stea pălăria.
lucrătorilor la nivel de intrare va cheltui 79 la suta din veniturile lor pe chirie în San Francisco și New York, vei cheltui 77 la suta din venitul dvs. la nivel de intrare pe nimic fantezie: un apartament cu un dormitor merge pentru prețul mediu de 3.000 $ pe lună .
Având un loc de muncă în Austin, Texas, în schimb, înseamnă că doar 36 la sută din salariul merge spre chirie. Și nici un grad recent în dreptul lor de vedere va acuza Austin-unul din marile orașe muzicale ale lumii și acasă din sud de muzică Southwest festival de a fi un loc plictisitor de a trăi.
O parte din acest lucru înseamnă, de asemenea, în mod creativ gândesc la cheltuielile pe care le au deja în ceea ce privește rata de rentabilitate. Dacă angajezi un contabil pentru a face taxele, de exemplu, cineva cu mai multe resurse și un set de aptitudini mai poate fi în măsură să vă buturugă o rambursare mai mare, care ar putea plăti mai mult pentru un tarif orar a crescut. Iar dacă sunteți în poziția de a refinanta student împrumuturi la o rată a dobânzii mai mică, va fi mult mai pune bani înapoi în buzunar pe termen lung.
Ia educat
În cele din urmă, există întotdeauna noțiunea, într-adevăr, educarea-te.
consultanță de investiții de mare poate fi găsit peste tot pe Internet, și există, dacă vreți, o multitudine de surse de încredere. Poate că nu își pot permite să angajeze consilierul financiar părinții folosesc, dar puteți citi cu siguranță blogul său … sau chiar aranja o întâlnire o singură dată pentru a trece peste situația și dau seama de unele obiective.
„In timp ce plata pentru consultanță financiară poate părea la îndemâna, chiar și tinerii profesioniști ar trebui să ia în considerare cu fermitate cel puțin o consultare o singură dată, cu un profesionist financiar“, spune Criscuolo. „La fel cum vă încredințez sănătatea la un medic sau masina la un mecanic, un control cu un profesionist financiar poate plăti pentru sine, în stabilirea unui plan financiar solid pe termen lung.“
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Downsizing Cheltuieli poate furniza o cale realistă pentru pensionare
Nu este surprinzător să aflăm că aproape trei din fiecare patru persoane care caută o planificare financiară de orientare selectați planificarea pentru pensionarea lor prioritate. După cum se apropie de pensionare, prioritățile și obiectivele sunt susceptibile de a schimba oarecum pe măsură ce face tranziția. De aceea este atât de important să avem un plan financiar , în loc de a se adapta la aceste schimbări.
Frica și incertitudinea poate deveni o forță motrice a emoțiilor în timpul conversațiilor de planificare de pensionare.
Conform 2015 de Stat din SUA Angajat de pensionare pregătirea raportului de la Finesse financiar, doar 29 la suta din 55 la 64 de copii de ani exprimă încrederea că acestea vor avea suficient pentru a înlocui cheltuielile curente ale stilului de viata in timpul de pensionare.
Dacă intenționați să se retragă în 10 ani sau mai puțin ar trebui să fie deja execută un calcul de bază pentru limită de vârstă, cel puțin o dată pe an, pentru a vedea dacă economiile de pensii prevăzute vor fi suficiente pentru a îndeplini obiectivele de venituri pentru pensionare.
Crearea unui plan de buget pentru pensionare este sugerat dacă sunteți de 5 ani sau mai departe de data planificată libertatea financiară. Dacă nu sunteți pe drumul cel bun, fie trebuie să găsească modalități de a crește veniturile prin economisire mai mult, de lucru mai târziu în viață decât cel dorit, investind mai agresiv, sau generatoare de venituri suplimentare în pensionare în alte moduri (ocuparea forței de muncă cu fracțiune de normă, ipoteca inversă , venituri din chirii, etc.).
O altă opțiune pentru a elimina un potențial decalaj de fluxul de numerar în pensionare este de a reduce cheltuielile de pensionare planificate.
Deseori ne gândim la downsizing casa noastră ca un potențial de economisire de bani pentru pensionare, dar există și alte modalități de a reduce dimensiunile stilul tău de viață, care ar putea fi la fel de eficiente.
Dacă aveți în vedere reduceri de personal diferite aspecte ale vieții tale financiare înainte sau în timpul pensionării, aici sunt unele lucruri de luat în considerare:
Pune planul de cheltuieli de pensionare la încercare. În primul rând, asigurați – vă că aveți de fapt , un buget sau plan de cheltuieli cu caracter personal în locul și pune planul în scris.
Acest lucru se va realiza câteva lucruri. Știind în cazul în care banii se întâmplă astăzi va ajuta să estimați cheltuielile planificate în timpul pensionării. De fapt, ar trebui să încercați să faceți mai mult cu calculele de pensionare decât doar încercarea de a înlocui un anumit procent din veniturile curente. Crearea unui plan de buget pentru pensii care estimează cheltuielile pe care le anticipam schimbarea la pensie astfel încât să aibă o sumă de dolari stabilit pentru obiectivul dvs. de venit. Un beneficiu final al bugetului pune la încercare este de a vedea în cazul în care vă puteți elibera niște dolari în plus astăzi pentru a crește economii pentru pensie. Vei fi oferindu-va ou cuib de pensionare un impuls atât de necesară și reducerea cheltuielilor viitoare, în același timp.
Deal cu probleme potențiale de sănătate acum. Dacă sunteți preocupat de cresterea costurilor de ingrijire a sanatatii nu esti singur. Puteți reduce out-of-buzunar costurile pentru sănătate , dacă luați măsuri pentru a menține mai bine starea generala de sanatate. Gestionarea finanțelor personale este similar cu gestionarea starea generala de sanatate si wellness. Cei mai mulți dintre noi , de obicei , știu ce să fac, dar partea cea mai grea este de a lua măsuri și în urma prin intermediul cu pașii necesari pentru a îmbunătăți în mod proactiv sănătatea noastră și bunăstarea.
Reduceți costurile de transport. Dacă ați fost efectuarea de plăți de mașini în întreaga cea mai mare parte din cariera ta , probabil , le – ați asumat plăți auto sunt doar un fapt de viață.
Da, este adevărat că cei mai mulți dintre noi au nevoie de o masina pentru a ajunge la locul de muncă sau de a gestiona rutina de zi cu zi normală. Cu toate acestea, în cazul în care istoricul de cumpărare mașină include înlocuirea autovehiculului la fiecare 3-5 ani, cu un nou automobil de brand ar putea fi adăugarea de o cheltuială suplimentară pentru planul de pensionare. Cumpărarea de vehicule uzate fiabile și de stabilire a unui fond de înlocuire auto înainte de pensionare sunt strategii alternative de luat în considerare.
Elimină de mare interes datorii. Dacă aveți de mare interes datoria consumatorilor (carduri de credit, credite personale) se face , de obicei , mai mult sens pentru a plăti această datorie cu dolari in plus din planul de cheltuieli. O excepție majoră este atunci când anticipăm creșterea investițiilor dumneavoastră să fie mai mare decât interesul pe care îl plătiți pe datoria. Desigur, se întoarce și stocul de obligațiuni de piață nu vin cu nici o garanție întrucât interesul salvat într – o strategie de reducere a datoriei este garantată.
Evitați tentația de a utiliza o sumă forfetară de retragere din contul dvs. de pensionare pentru a plăti datoriile off de mare interes. Impozitele pe profit care vor fi datorate sunt de multe ori semnificativ mai mari decât economiile de interes din această mișcare financiară.
Strategic plăti ipoteca. În general, este o mișcare înțeleaptă financiară în când payoff dvs. de credit ipotecar , cu pensionare planificat. Cu toate acestea, cu rate ale dobânzii la un nivel redus istoric această decizie nu este la fel de ușor pentru unii oameni să facă. Acestea fiind spuse, cu cheltuieli de locuințe fiind una dintre cele mai mari categorii de cheltuieli de uz casnic la pensie poate fi destul de benefic pentru a deveni ipotecare datoriei gratuit.
Re-evalua acoperirea de asigurare. Unele cheltuieli , cum ar fi de îngrijire pe termen lung și de asigurări de sănătate vor rămâne necesare de-a lungul anilor de pensionare. Cu toate acestea, alte nevoi de asigurare poate fi redusă sau eliminată odată ce se pensioneze. După cum se apropie de pensionare, se obține o evaluare obiectivă a valorii sumelor de acoperire recomandate de asigurare de viață. În mod ideal , această evaluare va fi efectuată de către un profesionist financiar care nu este compensat pentru a recomanda un anumit produs fata de altul sau deține un interes financiar în tine continua să facă plăți premium.
Evitați datoria de student împrumut înainte de pensionare ( cu excepția cazului de pensionare este încă pe drumul cel bun). Dacă vă simțiți ca nu există nici o altă cale de a finanța cheltuielile de educație ale copilului – cred din nou. Puteți împrumuta pentru educația copilului , dar nu propria pensie. Dar acest lucru nu înseamnă că trebuie să ia împrumuturi parentale. Dacă faci, să fie pregătiți pentru consecințele. În cazul în care student împrumuturi părinte nu poate fi evitată, încercați să cronometra payoff cu pensionare.
Cereți sfatul înainte de a lua decizii importante. Downsizing ar trebui să fie întotdeauna văzută ca un proces continuu , care este necesar în timpul anilor de lucru și în întreaga pensie. Uită – te la ea ca o șansă pentru o mare nevoie financiară de check-up în timp ce încerca să identifice cheltuielile și obiceiurile din viata ta pe care le puteți schimba. Dacă lucrați cu un profesionist financiar, asigurați – vă că pentru a utiliza antrenamentul downsizing ca un memento pentru a stabili un plan pentru a elimina datoriile și pentru a trece la un control a altor factori importanți , cum ar fi de pensionare de economii, investiții și planificare imobiliare.
Fa – ti timp pentru a defini ceea ce „pensie“ înseamnă pentru tine. Downsizing are avantajele sale și nu înseamnă neapărat că trebuie să compromită obiectivele cele mai importante pentru pensionare. Pentru a lua decizia corectă atunci când reducerea cheltuielilor dumneavoastră trebuie să aveți o înțelegere clară a scopurilor vieții, valori și viziune pentru viitor. Trece printr – o revizuire cuprinzătoare a alternativelor vă va permite să se definească mai bine ceea ce înseamnă cu adevărat libertatea financiară pentru tine. Acest proces de reducere de personal poate chiar vă oferă o cale clară pentru a ajunge la destinația de pensionare mai devreme decât era de așteptat.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cum să Buget dacă ești independent sau un freelancer
Cum se poate bugetul dacă aveți venituri neregulate?
Să presupunem că sunteți un freelancer, un contractor, sau sunteți în alt mod care desfășoară activități independente. Tu nu primesc salarii regulate la fiecare două săptămâni. În schimb, veți obține plăți sporadice vin la intervale aleatorii.
Câteva luni a face dublu de ceea ce a făcut luna precedentă. Alte luni a face jumătate din ceea ce ai făcut lunile precedente. Cum de pe pământ se poate menține un buget cu toate acestea dezordine în viața ta?
Iată câteva sfaturi pentru a vă ajuta să bugetul în ciuda venitul neregulat.
Pasul unu: Uita – te prin înregistrările ultimului doi ani de venit.
Care este cea mai mare suma de bani pe care le-ați făcut într-o anumită lună? Care este cea mai mică sumă de bani pe care le-a făcut într-o anumită lună? Și ce e media?
Pentru moment ne vom concentra pe cel mai mic număr, cea mai mică sumă pe care ați făcut într-o anumită lună.
Pasul doi: Utilizați aceste foi de lucru bugetării pentru a crea un buget bazat pe cel puțin suma pe care a făcut într – o anumită lună în ultimii doi ani.
Din moment ce acest lucru a fost cel mai puțin ai făcut, puteți presupune că cea mai mare parte va face un pic mai mult decât aceasta în fiecare lună în mișcare înainte. Dar ar trebui să se bazeze bugetul pe cel mai puțin că ați făcut pentru a păstra o marjă de siguranță.
A alerga prin toate cheltuielile – inclusiv cheltuielile fixe și variabile – și a vedea dacă se pot face aceste potrivi în bugetul dvs., în funcție de cea mai mică sumă pe care ați câștigat într-o lună.
Dacă nu se poate, apoi începe cheltuielile cu listarea dvs. în ordinea cele mai importante pentru cel mai puțin important.
Această foaie de lucru va ajuta sa te plimbi prin toate necesitatile tale. Necesitățile sunt, prin definiție, cele mai importante elemente din lista. Acestea includ alimente, locuințe, electricitate, apă, și alte lucruri pe care nu le-ar putea trăi în mod rezonabil, fără.
articole discretionare, pe de altă parte, sunt cele mai putin importante cheltuieli pe lista ta. Acestea sunt cheltuielile pe care va trebui să taie, dacă sunteți încercarea de a face bugetul dvs. se potrivesc venitul.
Pasul trei: Crearea unui plan pentru „exces“ banii.
Rețineți că sunteți bugetarea bazată pe cea mai mică sumă pe care le-ați câștigat în ultimii doi ani. În cazul în care alte 23 de luni anterioare sunt orice indiciu, vei fi câștiga bani în plus în cea mai mare din acest timp.
Crearea unui plan de acum pentru ceea ce ai de gând să faci cu bani în plus. În caz contrar, exista riscul de suflare.
Doriți să salvați banii spre cumpărare masina ta viitoare în numerar? Vrei să deschidă fonduri de economii colegiu pentru copiii dumneavoastră? Doriți să creați o pensie mai mare cont de economii sau de a pune banii către plata datoriilor?
Desemnați obiectivele și pune toate banii în exces față de ea.
Pasul patru: Atunci când o verificare nu intra, divizați – l în funcție de categoriile de bugetare.
Să presupunem, de exemplu, că ați creat un buget de cinci categorii. Ai decis că sunteți dispus să-și petreacă 35% din banii pe locuințe, 15% pe datoria payoff, 10% la economii, 15% la transport, iar alte 25% la orice altceva.
Atunci când primiți un cec de la un client, imediat divizat, care verifică în categoriile corespunzătoare (după prima anularea corespunzătoare pentru taxe).
Ați putea chiar atât de departe încât să încaseze cecul și a pus banii în plicuri, astfel încât să utilizați o strategie de bugetarea plic.
Prin împărțirea fiecare cec care vine, puteți să vă asigurați că bugetul dvs. este aliniat cu procente ideali. Cu alte cuvinte, nu vor rula riscul de a cheltui 50% din banii pe elemente discreționare și care nu au suficient rămase pentru alimente.
Pasul cinci: Construiți o pernă mare de numerar.
Dacă aveți un venit neregulat, de „perna de numerar“ este cel mai bun prieten.
Prin menținerea unui echilibru de câteva mii de dolari în contul dvs., veți avea o marjă de manevră pentru a face față cu luni, când clienții sunt lente la tine de plată.
O pernă de numerar este diferit de la un fond de urgență. Perna este acolo doar pentru a vă asigura că vă puteți plăti toate facturile în timp ce sunteți în așteptare pentru a obține venituri sporadice și neregulate să apară în căsuța poștală.
Fondul de urgență, cu toate acestea, este un cont separat, care nu se poate atinge decât dacă cel mai rău caz se desfășoară.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dragoste și romantism umple aerul, dar în cele din urmă, este timpul pentru a obține reale.
Dacă sunteți de planificare pentru a deveni grave cu alte dvs. semnificative, ai de gând să trebuie să vorbim despre bani. În mod ideal, ar trebui să aveți această conversație, mai devreme decât mai târziu.
Dacă și alte dvs. semnificative nu sunt compatibile financiar, este mai bine să înțelegeți acest lucru acum, mai degrabă decât pe drum.
Iată câteva din lucrurile pe care ar trebui să păstreze în minte în timp ce navigați drumul complicat de relații și finanțelor.
1. Figura din personalitățile voastre financiare
Unii oameni sunt economizoare naturale. Frugalitate vine ușor pentru ei și consideră că este un pic dureros la o parte cu banii lor câștigați cu greu.
Altele sunt cheltuitori naturale. Ei au sentimentul că banii pot fi savurate cel mai bine atunci când schimbate pentru bunuri și servicii, iar ei au o atitudine financiară care înclină spre care trăiesc în acest moment.
Unii oameni sunt incantati de riscuri financiare, cum ar fi efectuarea de investiții majore, în timp ce altele sunt îngroziți de posibilitatea pierderii și ar prefera să păstreze banii în siguranță, într-un CD.
Care este tendința ta financiară și care este tendința soțului sau alte semnificative? Ai găsi mai bine afară și rapid.
Au o conversație atât despre cheltuielile și obiceiurile de investiții. Extremele se atrag, dar este de până la tine pentru a se asigura că acestea continuă să trăiască până la adânci bătrâneți.
2. Discutați despre obiectivele dvs.
Poate unul dintre voi vrea să se pensioneze la vârsta de 40, în timp ce celălalt vrea să trăiască într-un mega-conac și conduce un BMW.
În cazul în care voi doi au obiective contradictorii, sunteți într-o lume de probleme. Vorbeste despre viziunea ta pentru viata ta un an, în doi ani, cinci ani, 10 ani și 40 de ani în viitor.
Unde vrei sa traiesti? Ce vrei să conduci? Vrei să fii încă de lucru sau nu, și dacă da, ce ai vrea să faci?
Cele mai multe dintre toate, câți bani ai de gând să nevoie pentru a face toate aceste vise o realitate? Prin discutarea obiectivele dvs., veți avea o foaie de parcurs pentru modul în care vei aloca facturile de timp, energie și dolar limitate.
3. Discuție Despre Datorii
Are una sau ambele aveți datorii curente? De unde a venit de la și este un indicator al modelelor supra-cheltuieli?
Dacă unul dintre voi are student împrumuturi că acestea sunt răsplătite și fără datorii suplimentare, de exemplu, nu s-ar putea avea multe să vă faceți griji. Sansele sunt deja au obiceiuri financiare bune și sunteți pe drumul cel bun.
În cazul în care, cu toate acestea, unul dintre voi are o grămadă de datorii card de credit și nu pot par să se oprească de la adăugarea la acest echilibru, de încărcare mese la restaurant și sticle de băuturi alcoolice pe credit, atunci este posibil să aveți unele probleme importante pentru a acoperi.
Care sunt datoriile curente, și dincolo de aceasta, ceea ce este atitudinea ta față de datorii? Află și rapid.
4. Ce fel de afaceri sau riscuri de investiții Do Fiecare vrei sa faci?
Poate că o persoană care visează la deschiderea unei brutării sau de a începe propria lor practică de consultanță, în timp ce alte vise de a deveni un investitor imobiliar.
Ce obiective fac fiecare dintre care doriți să urmeze? Cât de mult risc va fi implicat? Cati bani vor fi necesare?
Cât de pregătit ești pentru aceste eforturi? Când doriți să lanseze aceste eforturi, și care va fi strategia de ieșire, dacă este necesar?
În timp ce ar trebui să ia decizii bazate pe speranță, mai degrabă decât frica, este bine să păstreze un plan strategic în minte.
Au aceste conversații cu alte dvs. semnificative, astfel încât să puteți asigura că, în bani, ca și în viață, vei umbla în asfințit împreună.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sunt atât de multe aspecte de asigurare auto, ar trebui să fie o cerință de clasă de un semestru în liceu. Aproape fiecare șofer în SUA este obligat prin lege sa cumpere de asigurare auto, dar mulți nici măcar nu știu cum funcționează. Ce-l acopere? Cat costa? De ce costa atat de mult? Cum depuneți o cerere? întrebări de asigurare auto sunt destul de mult fără sfârșit. Este important de a învăța elementele de bază dintr-o sursă în cunoștință de cauză.
Salvați-vă ceva timp și bani prin studierea pe masina de asigurare și de a adresa întrebări agent de-a lungul etapelor de conducere.
Tipuri de acoperire
Răspunderea: Principala acoperire pe orice poliță de asigurare auto este responsabilitatea. Acesta oferă o acoperire pentru cazul în care vehiculul asigurat rănește o altă persoană. Gradul de acoperire este de obicei scris pe pagina dvs. declarație 25/50/10. Primul număr (25) înseamnă până la 25.000 $ ar putea fi plătită o singură persoană vătămată într – un accident. Al doilea număr (50) înseamnă până la 50.000 $ ar putea fi plătite într – un accident rănit mai multe persoane. Al treilea număr (10) se referă pagube materiale , ceea ce înseamnă până la 10.000 $ de acoperire este prevăzută pentru daune de făcut pentru proprietatea altcuiva.
Daune de proprietate: pagube materiale cuiva cu mașina ta? Ai nevoie de o acoperire de proprietate daune pentru a acoperi pagubele. Deteriorare a bunurilor acoperă doar daune altora. Acesta poate fi orice , de la peluză turfed la mașini pentru a proteja șine sau cutii poștale. Nu se va deteriora de plată dacă vă propria proprietate.
PIP și Med cu plată: Două tipuri de acoperire medicale sunt disponibile în unele state, în timp ce altele sunt oferite doar unul.
PIP, vătămare corporală de protecție , este necesară în state independente de culpă. Acesta oferă o protecție mai cuprinzătoare comparativ cu plată med. Acesta va oferi o acoperire pentru cheltuieli medicale, salariile pierdute, chiar figuranti cum ar fi gazon de îngrijire în cazul în care aceasta nu mai poate îndeplini sarcina pe cont propriu.
plată Med acoperă leziuni ale pasagerilor unui vehicul acoperit. Acesta este adesea limitată la 25.000 $ de acoperire sau mai puțin. Nu contează cine este de vina pentru ca aceasta să plătească. Nu ar trebui să fie utilizat ca un înlocuitor pentru asigurări de sănătate, deoarece va plăti numai pentru accidente care au avut loc într-un accident auto.
Globală (altele decât Coliziunea): Este una dintre cele mai bune opțiuni de asigurare auto disponibile.
Se plătește de multe ori de la sine. Orice daune fizice care pot apărea la autovehiculul, altul decât o coliziune este acoperit aici. Una dintre cele mai comune revendicări este daune parbriz. Înlocuirea unui parbriz se poate obține o acoperire scumpe și cuprinzătoare vor primi jetoanele umplut gratuit. înlocuirea completă a parbrizului de multe ori vă cere să plătească deductibile dvs., dar unele companii vă permit să efectueze o deductibile la zero doar pentru sticla.
Cuprinzătoare acoperă o lungă listă de alte tipuri de daune. Lucruri cum ar fi grindina, inundații, tornade, toate vor fi acoperite, dacă achiziționați cuprinzătoare. Lovirea un cerb, incendiu, furt, vandalism, și un copac care se încadrează și lovind vehiculul sunt toate acoperite de cuprinzătoare.
Coliziunea: O coliziune este atunci când un vehicul este în mișcare și lovește un obiect. Ar putea fi o cutie poștală, șină de protecție, un alt vehicul, sau orice alt obiect neînsuflețit.
Asistență Rutieră: Este un cadou, dar de multe ori la prețuri accesibile. Se poate plăti pentru sine destul de repede. Unele politici permit o acoperire numai pentru o remorcare, în timp ce alții acoperă blocare, sari, și rămâne fără gaz.
Închirieri mașini: Având acces la o mașină de închiriere , după o cerere este important pentru mulți șoferi care nu au un vehicul de rezervă. Unii purtători de asigurare în mod automat vin cu o cantitate mică de acoperire în cazul în care autovehiculul a fost într – un accident acoperit. În caz contrar, va trebui să adăugați acoperirea politei tale.
Gap Asigurare: datorați mai mult decât ceea ce vehiculul este în valoare? Gap de asigurare va acoperi diferența dintre valoarea autovehiculului și ceea ce datorezi în cazul unei cereri totală pierdere. Șansele de a avea un accident de pierdere totală nu sunt foarte probabile. Care , la rândul său , face ca acoperirea ieftin.
franșiză
O deductibilă este suma de bani pe care îl plătiți din buzunar după o cerere pentru a obține autovehiculul reparat. Cu cat mai mare deductibile, reduce costul de asigurare auto. Deductibile ține de asigurare oarecum la prețuri accesibile. Deductibile descuraja oamenii de la depunerea cererilor de reparații low-cost. Se recomandă utilizarea de asigurare auto pentru cheltuieli majore și nu pentru dings minore.
Factori de rating
Vârsta: Probabil știți deja, vârsta este un factor.
Noul salariu de conducere cel mai mult. Unii purtători de asigurare mai mici, treptat, rata lor ca vârstele șofer. Vârsta 25 este magia transportatorii de asigurare de vârstă consideră a fi începutul platoului pe baza de rating de vârstă. Ca un șofer vârstele în etapele ulterioare ale vieții, ratele încep de obicei să crească. Un șofer în vârstă de 75 de ani ar putea fi taxate cu rate la fel de mare ca un adolescent nou licențiat.
Vehicul: Da , ce masina conduci face diferenta. Deci , mai multe vehicule de a alege și fiecare dintre ei sunt atribuite o rată diferită de operatorul dvs. de asigurare auto. După ce ați ales o clasă, rata nu variază la fel de mult. Gândiți -vă monovolume și SUV – uri pentru cele mai ieftine tarife și mașini sport de lux și hibrizi ca cel mai scump pentru a asigura.
Înregistrare de conducere: Cele mai bune drivere obține cele mai bune tarife. Un record de conducere curat face o mare diferenta. Chiar și un bilet în trei ani poate crește foarte mult rata. Încălcări majore , cum ar fi un dui sau de conducere neglijentă stă de multe ori pe dosarul dumneavoastră timp de cinci ani. Bilete de excesul de viteză multiple puteți obține aceeași rată ca cineva cu un dui.
Înregistrare de asigurări: O înregistrare de asigurare se referă la o serie de lucruri diferite. Una dintre ele este o acoperire de asigurare a mașinii înainte. Când cumpărături pentru asigurare auto va fi eligibil pentru o politică preferată dacă aveți în prezent o politică activă de asigurare auto. Veți obține , de asemenea , o rată mai bună dacă efectuezi limitele preferate ale răspunderii pe care este 100/300 sau de mai sus.
Cealaltă parte a unei înregistrări de asigurare se referă la cât de multe cereri au fost depuse. Au fost accidentele de la-vina? La-vina accidente poate crește rata de asigurare auto în mod semnificativ. Accident suprataxele adesea ultimii trei ani. Dacă fișierul două accidente într-o perioadă de trei ani, operatorul de asigurare a mașinii va mai probabil non-reînnoiți politica dumneavoastră. Care de multe ori te lasă cu singura opțiune de a cumpăra de asigurare auto printr-o societate de asigurare cu risc ridicat.
Locație: În cazul în care locuiți , de obicei , face o diferență în rata de asigurare a mașinii. Revendicările sunt monitorizate transportatorii mei de asigurare și , dacă locuiți într – o zonă cu risc ridicat, ar putea fi reflectate în plata de asigurare auto. Definirea unei zone de risc ridicat variază. O zonă cu risc ridicat ar putea însemna o mulțime de accidente de cerb sau o mulțime de furturi sau alte tipuri de creanțe.
Educație: Nu este utilizat în mod obișnuit ca un factor de rating, dar unii transportatori de asigurare îl folosesc. Se pare că șoferii, studiile au arătat studii superioare fișier mai puține pretenții.
Scor de credit: aproape fiecare stat permite operatorilor de transport de asigurare să utilizeze scoruri de credit ca un factor de rating în determinarea primei de asigurare auto. Mai mare scorul dvs. de credit, reduce rata de asigurare auto. Acesta poate avea un impact cu adevărat cât de mult plătiți pentru asigurare auto. Cecul de credit nu afectează scorul dvs. de credit cum ar fi deschiderea unei noi linii de credit. Purtătorii de asigurare au propriul lor sistem de rating care calculează ce nivel vă calificați pentru a fi evaluat.
Dacă credeți că scorul dvs. de credit sa îmbunătățit recent, solicita operatorul de asigurare auto pentru a dubla verifica-l. Dacă există o îmbunătățire care are impact ratele, de multe ori acestea vor reduce rata imediat. Este întotdeauna important să monitorizeze scorul dvs. de credit. Cercetare modul de a îmbunătăți scorul dvs. de credit, astfel încât să puteți obține rate mai bune de pe ambele credite auto și de asigurare auto.
Acasă Proprietar: Proprii o casa? Una dintre cele mai bune reduceri disponibile pe o poliță de asigurare auto este o reducere cu mai multe politici. Pentru a beneficia de reducere trebuie să aveți mai mult de o poliță de asigurare cu același operator de transport de asigurare. Cel mai bun discount merge la proprietarii de case , deoarece acestea vor fi eligibile atât o reducere cu mai multe politici și un discount proprietar. Din nou , totul se reduce la studiile efectuate de către societățile de asigurare care determină cereri sunt depuse mai puțin frecvent de către conducătorii auto care dețin o locuință.
Creanțe
Ți daune apar la vehiculul dumneavoastră? S-ar putea avea o cerere pe mâini, în funcție de ceea ce sa întâmplat și ce acoperire ai pe politica dumneavoastră. Niciodată nu strică să dubla verificați cu agentul de asigurare pentru a vedea dacă politica dvs. acoperă daunele.
Puncte cheie pentru a ne aminti despre masina de asigurare Creanțe
de asigurare auto nu acoperă probleme mecanice sau de întreținere
La-vina creanțelor face asigurare auto merge în sus
Se așteaptă să plătească o deductibile
Comunicarea cu pretenții de reglare este importantă
Dovada de asigurare, legile de stat, și penalități
Nici o lege Defect de stat: Nu există legi de defect poate fi foarte confuz pentru mulți șoferi. Doar titlul singur nu din vina îi conduce pe oameni la concluzia greșită a ceea ce este de fapt se referă. Nici o defecțiune înseamnă că nu contează cine e vina accidentul este, politica dumneavoastră vă acoperă. Politica dumneavoastră vă acoperă dacă este vina celeilalte persoane. Politica dumneavoastră vă acoperă dacă este vina ta. Și nu-vina , de obicei , se referă la o acoperire medicală. Nu-defect statele fac , de obicei , un PIP de acoperire minimă de asigurare obligatorie. Se spune că statele nu-vina au redus procese și facturile medicale pot fi luate de îngrijire mai repede. Acum , dacă locuiți în Michigan, nu-vina nu se referă doar la cerința de acoperire nelimitată medicale , dar , de asemenea , o acoperire de coliziune. Citiți pe legi unice de asigurare auto Michigan dacă sunteți un rezident sau de gândire de mișcare.
Legile delictuala de stat: statele delictuala dețin vina conducătorului auto responsabil pentru daune. Deteriorare a bunurilor va plăti atunci când un vehicul este deteriorat sau orice alt tip de proprietate , cum ar fi o cutie poștală sau de pază feroviar. Suporterilor nu vina conducătorului auto va trebui să depună o cerere cu privire la politica de asigurare a mașinii conducătorului auto la-vina lui.
Ce este dovada de asigurare? Dovada de asigurare auto este un document special oferit de compania dvs. de asigurare auto care să ateste datele polita de asigurare auto este activă. Acesta va avea numele asiguratului, an marca și modelul vehiculului asigurat, a VIN, și datele efective enumerate politica. Acesta va avea , de asemenea , numele companiei de asigurare și numele agenției de asigurare enumerate. Multe state acceptă acum dovezi electronice de asigurare furnizate pe dispozitive mobile. Nu reușesc să prezinte dovada de asigurare auto la un ofițer de poliție sau DMV și ai putea fi uitat la a plăti amenzi considerabile și , eventual , își pierd licența.
Cumpărături pentru Masina de asigurare
Comparație cumpărături: Nu puteți face cumpărături în mod corespunzător în jurul pentru ratele de asigurare auto în cazul în care, la fiecare agenție de ai obține citat de acoperire diferite. Uneori , ele nu se poate compara cu acoperire exact, dar este important să vă asigurați că acestea sunt cât mai aproape posibil. Găsiți o copie a paginii declarație, apoi plasați – l sau e – mail – l la mai multe agenții de asigurare diferite. Agentul poate încerca apoi să se potrivească mai aproape posibil de acoperire curentă și bate încă prețul.
Cât de des la magazin: Frecvența pe care magazin pentru masina de asigurare este unic pentru tine. Dacă aveți o relație bună cu agentul de asigurare și de încredere în ei, ar fi mai bine să rămână într – un singur loc. Tarifele pot varia uneori chiar drastic de la un operator de transport de asigurare la altul. Shopping la fiecare doi sau trei ani nu a putut face rău. Un avantaj de a avea de asigurare prin intermediul unei agenții de asigurare independentă este că , atunci când doriți să căutați o rată mai mică, ei pot verifica cu alți furnizori de asigurare pentru tine fără a fi nevoie pentru a comuta agenții.
reduceri
O listă lungă de reduceri este oferit de către fiecare operator de transport de asigurare auto. Cele mai bune includ multi-masina, multi-politica, scor de credit, și accident și încălcarea reduceri gratuite. Cele mai ieftine tarife de asigurare auto du-te șoferii care primesc toate aceste reduceri și mai mult. încerca să păstreze toate insurables dumneavoastră cu un singur operator de transport de asigurare întotdeauna. Păstrați scorul dvs. de credit cât mai mare posibil. Și pentru a evita accidentele și încălcarea regulilor de circulație, la toate costurile.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
