Category: ro

În ce ordine ar trebui să plătesc datoriile mele?

În ce ordine ar trebui să plătesc datoriile mele?

Una dintre cele mai frecvente întrebări sunt întrebat de către cititorii se referă la ordinea în care acestea ar trebui să înceapă să plătească datoriile lor. De obicei, acestea vor enumera mai multe datorii și apoi cere-mi să le spun ordinea în care acestea ar trebui să depună eforturi pentru a le plăti.

Eu spun de obicei, le că nu e chiar așa de ușor.

În primul rând, ei de obicei , nu au luat măsuri de bază pentru a reduce datoriile. Au consolidat student împrumuturi lor? Au făcut orice transferuri de echilibru rata dobânzii la zero? Au uitat la opțiunea de credite personale? Au solicitat reduceri ale ratei dobânzii pe cardurile lor de credit? Acestea sunt toți pașii de oameni ar trebui să fie luat în considerare atunci când situația lor datoriei.

În al doilea rând, și aceasta este , probabil , chiar mai important, există strategii diferite pentru a plăti datoriile în jos, fiecare cu diferite beneficii și strategii diferite cele mai potrivite pentru diferite persoane și situații diferite. Unii oameni sunt mai orientate spre succes , folosind o metodă, în timp ce altele ar putea fi într – o situație de datorii pe care le indică puternic spre o metodă complet diferită.

Mai degrabă decât să explice fiecare dintre aceste idei, m-am gândit să le arăt lucrând printr-un exemplu.

Să presupunem că aveți cinci datorii:

  • Datorie # 1 (card de credit) : 5.000 $, rata dobânzii 19,9%, limita de credit de $ 7.000 de
  • Datorie # 2 (împrumut de student) : 20.000 $, rata dobânzii de 7,5%, nici o limită de credit
  • Datorie # 3 (card de credit) : $ 7000 rata dobânzii 24,9%, limita de credit de 15.000 $
  • Datorie # 4 (împrumut personal) : $ 2.000 rata dobânzii 0%, nici o limită de credit
  • Datorie # 5 (credit ipotecar): 180.000 $, rata dobânzii de 4%, nici o limită de credit

Comandat de Echilibru

Prima strategie merită discutată este poruncindu-le de echilibru. Aceasta este strategia popularizat de radio gazdă Dave Ramsey și este baza pentru strategia sa „bulgăre de zăpadă datorie“.

Ideea din spatele acestei strategii este de a comanda datoriile de soldul lor, cu cel mai mic echilibru vine mai întâi. Odată ce le-au ordonat, efectuați plăți minime în fiecare lună pe toate datoriile, dar cel de sus pe listă, atunci va face cea mai mare de plată posibil puteți spre acea datorie de top.

Folosind această metodă, vei ajunge la punctul cel mai scăzut al datoriei payoff soldul relativ rapid, și astfel vei bucura de sentimentul de succes care vine de la achitarea unei datorii destul de repede.

Acel sentiment de succes psihologic de la plata unei datorii poate fi o afacere mare pentru unii oameni. Se poate simți cu adevărat schimba viața, așa cum este o dovadă a multor oameni pe care le pot face acest lucru.

Dacă utilizați această metodologie, ai comanda datoriile ca aceasta:

Datorie # 4 (împrumut personal): $ 2.000 rata dobânzii 0%, nici o limită de credit
Datorie # 1 (card de credit): 5.000 $, rata dobânzii 19,9%, limita de credit de $ 7.000 de
datorii # 3 (card de credit): $ 7000 24,9% dobândă rata, limita de credit de 15.000 de $
Datorii # 2 (împrumut de student): 20.000 $, rata dobânzii de 7,5%, nici o limită de credit
Datorie # 5 (ipoteca): $ 180.000, rata dobânzii de 4%, nici o limită de credit

Din moment ce Datorie # 4 are un astfel de echilibru mic, ar trebui să fie capabil să-l elimine destul de repede și, astfel, au succesul unei datorii bate pe lista ta. Vei avea, de asemenea, mai multe fonduri disponibile pentru a face o plată mare pe datoria următoare.

Comandat de Interes Rata

O altă abordare pentru plata datoriilor este pur și simplu le ordona în funcție de rata dobânzii, de la cea mai mare la cel mai mic. Ca și în abordarea anterioară, pur și simplu face plățile minime pe toate datoriile, dar apoi a face cea mai mare plată suplimentară la care puteți pe datoria de sus pe listă.

Logica din spatele acestei comanda este că aceasta va conduce la cele mai mici matematic plățile globale totale ale oricărei abordări. În ceea ce privește dolari prime și cenți, aceasta este abordarea care vă va oferi cele mai bune rezultate.

Deci, ce-i dezavantajul? În funcție de modul în care sunt structurate datoriile, uneori datoria cu cea mai mare interes poate avea un echilibru foarte mare și să ia o lungă perioadă de timp pentru a achita. Acest lucru poate face această metodă simt ca un foarte mult timp înainte de a slog de a începe să vedeți orice succes, ceea ce poate descuraja unii oameni.

Dacă utilizați această metodologie, ai comanda datoriile ca acest lucru :

Datorie # 3 (card de credit): $ 7000 rata dobânzii 24,9%, limita de credit de $ 15.000 de
datorii # 1 (card de credit): 5.000 $, rata dobânzii 19,9%, limita de credit de $ 7.000 de
datorii # 2 (împrumut de student): 20.000 $, 7,5% rata dobânzii, nici o limită de credit
Datorie # 5 (ipoteca): $ 180.000, rata dobânzii de 4%, nici o limită de credit
Datorii # 4 (împrumut personal): $ 2.000 rata dobânzii 0%, nici o limită de credit

Comandat de Limita de credit

O a treia abordare este de a comanda pur si simplu datoriile pe cât de aproape se întâmplă să fie la limita de credit pentru datorii, de obicei, procentual. Efectul acestui fapt este că acesta împinge carduri de credit la partea de sus a listei, făcându-le plăti mai întâi, și apoi celelalte datorii (cele fără o limită de credit – cu alte cuvinte, datoriile mai tradiționale) vin mai târziu într-un Pentru alegerea ta.

Acum, de ce ai lua această abordare? Această abordare este cel mai bine dacă sunteți încercarea de a maximiza dvs. de credit pe parcursul anului următor sau cam asa ceva. În cazul în care obiectivul dvs. este de a avea cel mai mare scor de credit posibil de șase sau douăsprezece luni de acum pentru a îmbunătăți șansele de a obține, să zicem, un credit ipotecar acasă, poate doriți să ia în considerare această abordare.

De ce ar ajuta acest lucru scorul dvs. de credit? O componentă majoră a scorul dvs. de credit este utilizarea dvs. de credit, care este procentul de limita de credit disponibil de ansamblu care se întâmplă să fie folosind chiar acum. Deci, dacă aveți doar un singur card de credit cu o limită de 10.000 $ și aveți un sold $ 8.000 de pe ea, utilizarea dvs. de credit este de 80% – mult mai mare decât creditorii ar dori. Scorul dvs. de credit scade atunci când acest procent devine ridicat și se recuperează, atunci când acest procent este scăzut – de preferință sub 20% până la 30% – deci, dacă vă concentrați pe scorul dvs. de credit, ai de gând să vrea să atingă acele linii de credit direct .

Care este dezavantajul? Pentru unul, veți dori, probabil, să revizuiască lista cu regularitate ca procent din limita de credit utilizat se va schimba în mod regulat pe datorii card de credit. O lună, s-ar putea avea o datorie pe partea de sus; în luna următoare, o altă datorie ar putea avea un procent mai mare utilizat.

Dacă utilizați această metodologie, ai le ordona ca acest lucru :

Datorie # 1 (card de credit): 5.000 $, rata dobânzii 19,9%, limita de credit de $ 7.000 de
datorii # 3 (card de credit): $ 7000 rata dobânzii 24,9%, limita de credit de 15.000 $

… iar ultimele trei pot merge în orice ordine lucreaza pentru tine … aici, am folosit din nou rata dobânzii.

Datorie # 2 (împrumut de student): 20.000 $, 7,5% rata dobânzii, nici o limită de credit
Datorie # 5 (ipoteca): $ 180.000, rata dobânzii de 4%, nici o limită de credit
Datorii # 4 (împrumut personal): $ 2.000 rata dobânzii 0%, nici o limită de credit

Care este cel mai bun?

Deci, care unul este cel mai bun pentru tine?

Dacă aveți un timp greu de lipit cu goluri care nu vă arată succese regulate , vei dori să meargă cu prima metodă, care le este comanda de echilibru , cu cel mai mic echilibru primul. Acest lucru vă va da primul succes cel mai rapid și răspândit succesele destul de uniform în timpul călătoriei dumneavoastră payoff datoriei. Pentru mulți oameni, care au un succes rapid poate face diferența în ceea ce privește lipirea cu ea.

Dacă vă concentrați mai mult pe recuperarea scorul dvs. de credit pentru un potențial ipotecar sau credit auto în viitorul relativ apropiat , comanda dvs. de datorii cu procentul de limita de credit pe care îl utilizați și de a pune cele fără o limită de credit ( de exemplu, cele care nu sunt un card de credit sau de o linie de credit) , în partea de jos. Cu această strategie, vei îmbunătăți utilizarea dvs. de credit cât mai repede posibil, care este o parte esențială a scorul dvs. de credit.

Altfel, aș ordona datoriile în funcție de rata dobânzii, cu cea mai mare rată a dobânzii mai întâi. Aceasta este metoda care duce la cea mai mică sumă totală a dobânzii plătite în timp, ceea ce înseamnă mai mulți bani pe termen lung , care rămâne în buzunar. Aceasta este metoda am folosit pentru propria mea recuperare a datoriilor si a functionat ca un campion.

Gânduri finale

Ca și în cazul totul în finanțe personale, există diferite soluții care funcționează cel mai bine pentru oameni diferiți. Nu toată lumea este în aceeași situație. Nu toată lumea are aceeași psihologie. Nu toată lumea are aceleași obstacole sau oportunități.

Mai mult decât orice, cu toate acestea, succesul financiar nu vine în jos pentru a alege cea mai bună cale – deși este util – dar pentru a alege o cale pozitivă și împingându-l la fel de tare ca tine poate prin reducerea cheltuielilor personale și folosind ca bani în plus pentru a reduce datoriile .

La urma urmei, indiferent de planul pe care o alegeți, tăiere înapoi în mod semnificativ cheltuielile și de a face plăți suplimentare mai mari la datoria de sus pe lista ta se va face mai mult decât a avea lista de perfect ordonate. Lista ajută, dar comportamentul bun și o zi bună pentru a ajuta la alegeri zi, chiar mai mult.

Mult noroc!

Cum de a bugetului pe Mirelui dvs.

Ia-soțul pe aceeași pagină financiară ca tine

Cum de a bugetului pe Mirelui dvs.

Ești entuziasmat despre crearea unui buget și gestionarea banilor cu atenție. Soțul tău geme la ideea. Ce poti face?

Mulți oameni se găsesc în această situație dificilă exact în fiecare zi. Un soț sau partener tinde să fie fiscal minte, în timp ce celălalt acordă nici o atenție la bani și bate joc de la ideea de a drastic de tăiere înapoi.

Cum poate voi doi ajunge la armonie financiară? Iată câteva sfaturi care ar putea ajuta la soțul sau partenerul la bord cu ideea de a bugetului.

1. Setați un obiectiv comun

Nu deschideți conversația prin a spune: „Dragă, cred că trebuie să taie din nou pe X.“ O afirmație ca aceasta frames ideea de a bugetului și salvarea în termeni negativi. Acest lucru face ca aspect de management financiar ca un șir de comenzi și privațiuni.

În schimb, deschideți conversația prin a spune: „Dragă, hai să vorbim despre unele dintre scopurile pe care le dorim să le obținem în următorii 5 la 10 ani. Ceea ce am dori să facem?“

Cei doi ar trebui să aveți o conversație lungă despre ceea ce viața ta ideală arată împreună. Nu discuta despre bani în acest moment – trebuie doar să vorbim despre viziunea. Iată câteva idei pentru a obține ai început:

  • Doriți să-și petreacă o luna care călătoresc prin Europa împreună?
  • Doriți să cumpere o barcă cu pânze și petrece câteva luni în Caraibe?
  • Doriți să efectuați o plată în jos pe o casa, sau de comerț de la demaror actual acasă la o acasă pentru totdeauna mai plăcut?
  • Doriți să plătească ipoteca în întregime, sau să plătească în numerar pentru urmatorul vehicul?
  • Ai vrea fonduri colegiu copilului să fie de 25.000 $ Fuller?
  • Ai vrea sa se pensioneze de 55 de ani, începe propria afacere, sau de a crea o nouă organizație non-profit din comunitatea ta?

Discutați despre obiectivele fără a atinge pe aspectul financiar. Află ce viziuni și obiective voi doi acțiune pentru viitor.

2. Atașați valori monetare pentru obiectivele dvs.

După ce ați convenit obiectivele pentru viitor, să introducă conceptul de bani și fraza aceasta în estimări realiste.

O plată în scădere cu 20% pe o casa de 200.000 $, de exemplu, vine la $ 40.000. O excursie de o lună în Europa pentru două persoane s-ar putea ajunge la 4.000 de $ – 10.000 $, în funcție de nivelul de lux căutați.

Plată în numerar pentru următoarea dvs. de vehicul ar putea costa intre 8.000 $ si 20.000 $, în funcție de ce tip de vehicul pe care doriți.

Pensionarea timpurie ar putea depinde asupra maxing dvs. 401 (k) în fiecare an.

În acest moment, aveți numere și aveți un interval de timp. diviziune simplă vă poate ajuta să înțelegeți cât de mult bani ai nevoie să pună deoparte în fiecare lună, în scopul de a atinge scopul.

Salvarea $ de 40.000 de in urmatorii cinci ani, de exemplu, necesită 8.000 de economisire $ pe an, sau 665 $ pe lună. Dacă doriți să salvați această sumă pentru plata în jos pe o casa, acum știu cât de mult va trebui să pună deoparte în fiecare lună.

3. Discuție Despre salvarea

Acum, că aveți un obiectiv specific de economii lunare, ar trebui să discute cum să găsească acești bani. Sugerează tăiere înapoi la câteva cheltuieli, câștigând bani în plus pe partea, sau o combinație a celor două, în scopul de a atinge obiectivul de economii lunare.

Soțul dumneavoastră poate fi un pic mai mult la bord acum, deoarece conversația nu este încadrată în termeni de tăiere înapoi.

Conversația este încadrată în termeni de tranzacționare o cheltuială pentru alta. Puteți fie cheltui 600 $ pe lună de la restaurante și mese afară, sau puteți avea suficienți bani pentru a face o plată în jos pe o casă în termen de cinci ani. La nivelul actual de venit, nu poți avea în mod necesar atât, astfel încât ceea ce ați prefera?

Prin încadrarea conversației în ceea ce privește compromisurile, mai degrabă decât sacrificii, soțul dumneavoastră este mult mai probabil să fie receptivi – mai ales dacă lucrați spre obiectivele partenerul tau este entuziasmat.

În cazul în care voi doi nu au decis asupra cărora obiectiv să se concentreze, să soțul vorbească despre ceea ce el sau ea prevede. Vei putea să-i spun ce sunt mai incantati de obiectivul care aduce cel mai des. Acest obiectiv este probabil cel care va fi cel mai fericit pentru a salva pentru.

Iată cum ar trebui să investească la fiecare vârstă

Ce ar trebui Portofoliul tau arata ca in 30 de ani, 40, si 50 de ani?

Iată cum ar trebui să investească la fiecare vârstă

„Nu e cati bani ai face, dar câți bani păstrați, cât de greu funcționează pentru tine, și cât de multe generații vă păstrați-l pentru.“ – Robert Kiyosaki

Începe să investească cât mai curând posibil și vă veți bucura de puterea magică timp de compoundare. Cel mai mare avantaj în a investi este timpul, astfel încât mai tineri de a începe a investi, mai mult timp pentru a avea de dolari inițiale să crească și compus.

Dar cum ai investi va depinde foarte mult de locul în care vă aflați în viață, iar portofoliul tau va arata in mod semnificativ diferit , în funcție de locul în care vă aflați în viață.

Aici sunt investițiile pe care ar trebui să facă în timpul fiecărui deceniu de viata ta.

Cele mai bune investiții pentru 30 de ani

Dacă vă aflați în cele 30 de ai 30 de ani sau mai mult pentru a profita de pe piețele de investiții înainte de a fi posibil să se pensioneze. Scaderi temporare ale prețurilor de stoc nu te va durea mult pentru că aveți de ani pentru a recupera orice pierderi. Deci, în cazul în care stomacul se pot ocupa de volatilitatea prețurilor de stoc, acum este momentul de a investi agresiv.

Investiți în locul de muncă 401 (k) sau 403 (b)

Cei mai mulți angajați se bucură contribuțiile angajatorului la care se potrivesc pentru orice investiție în acest cont. Asta bani gratis! Trage pentru a contribui la 10 la suta la 15 la suta din salariul dvs. acum, să vă pregătiți pentru un viitor financiar sigur.

Investește într-un IRA Roth

Dacă nu aveți un 401 (k), sau dacă doriți să contribuie cu bani suplimentare pentru pensie, a verifica afară taxa avantajate Roth IRA. Dacă sunt îndeplinite anumite linii directoare de venit poți investi până la $ 5.500 de dolari după impozitare.

Avantajul Roth este că banii crește impozitul amânat și, spre deosebire de 401 (k), nu va datorează taxe atunci când retrage fondurile din pensii.

Investiți în cea mai mare parte fonduri de stoc, cu unele Obligațiuni

Pe termen lung , investițiile bursiere au bătut pe cei de obligațiuni și numerar. Din 1928 pana in 2016, 500 S & P a returnat o medie anuală de 9,53 la sută, de 10 ani de obligațiuni de trezorerie a obținut 4,91 la sută pe an , iar proiectul de lege Trezoreriei de 3 luni (procură de numerar) a condus la 3,42 la sută.

În timp ce obligațiunile sunt mai stabile, nu te va bate stocuri, dacă sunteți în căutarea de a multiplica banii pe termen lung.

Deci, dacă sunteți relativ tolerantă de risc, ar trebui să investească 70 la suta la 85 la suta din fondurile de stoc, iar restul în numerar și investiții de obligațiuni. Sau, dacă doriți să mergeți ruta ușor, pentru a alege un fond mutual data țintă și activele vor începe mai agresiv atunci cand esti mai tineri si devin automat mai conservatoare pe măsură ce se apropie de pensionare.

Investiți în Real Estate

S-ar putea să investească într-o casă, dacă crezi că vei rămâne pune cel puțin peste 5 ani. Sau ia în considerare investirea într-un fond de proprietate sau de închiriere REIT. Cu ratele scăzute ale dobânzii curente, dacă nu sunteți într-una dintre cele mai importante piețe imobiliare supra-preț, cum ar fi New York, din San Francisco, se poate face bun simț personale și financiare pentru a cumpăra imobiliare.

Investește în tine

Voastre 30 sunt o mare de timp pentru a obține acel grad avansat sau în vrac în sus abilitățile dumneavoastră de lucru. Dacă poate crește salariul în 30 de ani, veți avea zeci de ani într-un compus veniturile.

Cele mai bune investiții pentru 40 de ani

Dacă sunteți târziu pentru salvarea și petrecerea a investi, acum este momentul pentru a pune pedala la medalie și să facă acele compromisuri de stil de viață. La urma urmei, nu doriți un viitor în subsolul copiilor tăi, nu-i așa?

Investiți în locul de muncă 401 (k) sau 403 (b)

Ai nevoie să Supercharge de economisire și investiții pentru a se pregăti pentru pensionare. Dacă încă nu ați salvat în planul de pensii angajatorului dumneavoastră, începe acum. Dacă ați investit în 401 (k), se străduiesc să investească maxim 18.000 de dolari pe an.

În cazul în care încep de la 40 de ani și a lovit maxim de 18.000 $ anual țintă, apoi cu un randament anual de 6 la sută, în funcție de vârstă de 67 veți ajunge la un cuib de ouă de milioane de dolari. Acest lucru nu poate fi suficient să se pensioneze pe o dată de inflație și mai lungi durate de viata sunt luate în considerare, dar un milion de dolari este un punct de plecare foarte frumos.

Alocarea activelor

Alocarea activelor în vostru 40 se va înclina mai mult spre obligațiuni și investiții fixe decât în ​​cele 30 lui. Deși raportul de investiții stoc pentru investiții de obligațiuni variază în funcție de nivelul de confort de risc. Conservator, investitor potrivnic de risc ar putea fi confortabil cu un stoc de 60 la sută, și alocarea de obligațiuni 40 la sută.

Investitorul mai agresiv în a lor 40 ar putea fi de acord cu o alocare stoc de 70 la suta la 80 la suta. Doar amintiți-vă, mai multe actiuni ai, mai volatile portofoliul de investiții.

Asigurați-vă că pentru a include fonduri diversificate în linii mari valori internaționale și REITs în mixul de investiții. Și lipit cu fonduri de index low-taxa va menține costurile de investiții în control.

Cele mai bune investiții pentru 50s dvs.

Acum este timpul pentru a examina obiectivele viitoare și de a explora dvs. stilul de viață actual și viitor dorit. Investigați veniturile curente, veniturile prognozate, și situația fiscală. Rezultatele analizei va influența cele mai bune investiții în anii ’50 tale.

Dacă sunteți pe drumul cel bun pentru pensionare, apoi continua să facă ceea ce a început în deceniile anterioare. Pe măsură ce margine până la data limită de vârstă, tinzi să formați înapoi expunerea fondului de stoc și de a crește alocarea la obligațiuni și numerar. Procentele specifice vor fi determinate de cât de mult și atunci când anticipați scufundare în investițiile. Dacă vă așteptați să se pensioneze la 67 și de a primi securitate socială și alte surse de venit, s-ar putea petrece întârzie investițiile. În acest caz, poate fi un pic mai agresiv cu investirea în anii ’50 tale. În cazul în care nu, 60 la sută investiții de stoc și obligațiuni de 50 la sută este un bun mix pentru majoritatea investitorilor.

Planul de fluxuri suplimentare de venit

Investigarea crearea de fluxuri de venituri care investesc. Shift unele dintre investițiile dvs. de dividend mai mare plătitor de acțiuni și obligațiuni de fonduri. Luați în considerare REITs cu plata dividendelor juicier, de asemenea. În acest fel, puteți structura portofoliului dvs. pentru a arunca niște bani de cheltuieli în pensionare.

În cele din urmă, modul în care să investească în fiecare deceniu este dictat de progresul pe care îl face spre obiectivele financiare. Start de economisire și investiții cât mai curând posibil, pentru a asigura mâine financiară.

Primul colegiu lecție: Student Credite

Primul colegiu lecție: Student Credite

Sezonul de absolvire a liceului este doar despre peste, asa ca acum este timpul să se gândească la următorul pas important în viitorul student de dumneavoastră – participarea la colegiu. Până acum cei mai mulți absolvenți au ales un colegiu, și sunt profund absorbiți în procesul de decorare camera lor de camin. Se poate parea ca clase nu încep de câteva luni, dar există o lecție crucială care trebuie să fie acoperite de către părinți în timpul verii între liceu și facultate.

Această lecție se concentrează pe importanța unui management adecvat student de împrumut.

Acest curs esențial ar putea salva de student de pericolele de supra-împrumut, tragedia cheltuielilor de peste, și capcanele datoriilor excesive. Pericolele mismanaging acestor împrumuturi pot fi văzute în sarcina datoriei ridicate fiind raportate în mass-media de astăzi și numărul de absolvenți care se luptă sub greutatea plăților lunare. Pentru a evita aceste pași greșiți în viitorul copilului dumneavoastră, aici sunt câteva puncte-cheie pentru a include în dvs. Student împrumuturi 101 curriculum:

Federal sau privat – se face o diferență

Student împrumuturi vin în toate formele și mărimile, și se poate obține confuz. Este important, totuși, să ia timp pentru a afla mai multe despre opțiunile, astfel încât să facă cele mai bune alegeri de la început. Prima cale de împrumut este prin student împrumuturi federale, deoarece acestea au de obicei rate ale dobânzii mai bune și condițiile de plată. Dacă împrumute suma maximă disponibilă în elev și părinte credite, va trebui apoi să cerceteze posibilitatea de a împrumuturilor private, pentru studenți.

Întotdeauna asigurați-vă pentru a studia cu atenție informațiile de plată și de a face numai cu un creditor reputație.

Devino un clarvăzător al viitorului

Stergeti că mingea de cristal pentru a face unele uitandu-se in viitor. Utilizați ratele de absolvire și statisticile de angajare de la colegiu student a prezice potențialul de câștig după absolvire.

Un grad de colegiu va permite, probabil, de student pentru a realiza un cucui în câștiguri viitoare, dar nu pune o presiune excesivă pe acea proiecție de împrumut prea mult acum. Încearcă să nu împrumute mai mult decât salariul anticipat primul an în total, după cum doriți să păstrați într-un interval de anulare 10% din salariul anual timp de zece ani pentru a face plăți. Apoi, puteți utiliza calculatoarele disponibile pentru sumele de plată student de împrumut pentru a proiecta plățile lunare. Dacă proiect câștiguri de 2000 $ pe lună și plăți student împrumut de 800 $ pe lună, s-ar putea avea unele probleme de a ține pasul cu plățile după ce ați luat de locuințe, transportul și cheltuielile de trai în considerare. Fă ce poți să taie din nou pe suma imprumutata acum, sau pentru a vedea dacă există vreun fel, puteți ciocni până viitorul câștig potențial în timp ce încă în școală.

Tempereaza așteptările dumneavoastră cu realitatea

În timp ce o cariera in arta poate suna ademenitor, nu ar putea fi plină de satisfacții punct de vedere economic right off BAT. Unele grade doar nu randament locuri de muncă cu venituri ridicate, și ai putea fi cu susul în jos pe plățile de foarte debutul dacă nu preia controlul scrupuloasă cât de mult vă împrumuta.

Gândiți-vă în termeni de rezultate

Cei mai mulți studenți participa la colegiu, deoarece ei doresc să dobândească abilitățile asociate cu un stil de viață mai bun.

Dar cei cu datorii de mare ar trebui să întârzie foarte obiectivele pe care le doreau, deoarece acestea nu au venit suficient de unică folosință. Împrumutată prea mult în împrumuturi pentru studenți sau cheltuirea acestor sume frivol, ar putea duce la a fi nevoie să întârzie o achiziție acasă, căsătorie, sau de a începe o familie, sau ar putea duce chiar la a lua un loc de muncă în afara câmpului dorit doar pentru a fi în măsură să plătească facturile .

Deci, în creștere boboci, clasa de student de împrumut este în sesiune. Stai jos cu părinții sau consilieri financiari și să învețe cât mai mult posibil despre realitățile de bani acum, astfel încât să nu te blindsided mai târziu. În cazul în care calculele nu arata bine de la început, poate fi necesar să se gândească la soluții alternative, cum ar fi schimbarea școli sau specializări, luând mai mare de muncă cu fracțiune de normă, sau care trăiesc pe un buget mai stricte. Nu e ușor, dar se poate face, iar efortul de ai pus acum va fi bine meritat.

Cum se va potabila si de conducere Condamnarea îmi afectează masina de asigurare?

Cum se va potabila si de conducere Condamnarea îmi afectează masina de asigurare?

Există o listă lungă de lucruri care pot afecta asigurarea mașinii. Un potabila si de conducere convingere este o încălcare majoră de trafic și, fără îndoială, va avea un efect negativ. Nici o companie de asigurări oferă o „out“ pentru o astfel de încălcare majoră.

Tarifele vor merge în sus

Presupunând că operatorul dvs. de asigurare auto a decis să păstreze afacerea, rata va merge în sus. Se va întâmpla în mod obișnuit la prima reînnoire după condamnarea este definitivă.

Acest lucru înseamnă că, dacă politica dvs. reînnoiește 1 ianuarie și condamnarea este definitivă 02 ianuarie, probabil că nu se va vedea o creștere a ratei pentru încă șase luni. Este posibil să fie o companie cu subscriitori stricte super care ar putea avea autoritatea de a face o schimbare imediată.

Cât de mult va merge sus?

Această întrebare este dificil să răspundă. Se va face o mare diferență în funcție de istoricul de conducere înainte. Dacă vă mutați dintr-un statut de conducător auto preferat în acest nou statut de conducător auto cu risc ridicat, aveți de gând pentru a vedea o schimbare uriașă. În unele cazuri, ar putea fi uitat la dubla prețul curent și, eventual, mai rău. Dacă ați fost deja un driver de risc ridicat, aceasta nu poate face o astfel de impact imens. Unele bazine de asigurare pentru conducătorii auto cu risc ridicat nici măcar nu a alerga înregistrările de conducere. Încă plătiți o rată ridicată, dar dacă ați fost deja de plată, nu s-ar putea vedea mult de o schimbare de preț. Cea mai mare parte starea de risc ridicat va fi incepand de peste si vi se va plăti rata ridicată atât de mult mai mult.

posibil Anulare

Poate operatorul de asigurare auto anula într-adevăr politica pentru o băutură și convingere de conducere? O anulare efectivă se întâmplă politica de mediu și este foarte rară. Majoritatea operatorilor de asigurare va lasa sa-l plimbare până la data de reînnoire.

Apoi, ei cu siguranta pot reînnoi non-politica de asigurare a mașinii.

Ele se numesc purtători de asigurare preferați pentru un motiv și că se datorează faptului că acestea nu permit conducătorilor auto cu încălcări majore de trafic pentru a continua în calitate de clienți. De multe ori, treizeci la patruzeci și cinci zile înainte de data de reînnoire reală pe care o va primi o notificare de non-reînnoire.

Dacă primiți o notificare de non-reînnoire, este o idee bună pentru a vorbi cu agentul de asigurare. Întrebați dacă există alte opțiuni pentru tine. Este important să se vorbească cu agentul dvs. mai ales dacă aveți un agent independent. Un agent de asigurare independent va avea, cel mai probabil, o altă companie de asigurări pentru a plasa afacerea. Apoi, vă puteți păstra același agent dumneavoastră familiar și sperăm mare.

Cât timp va afecta o condamnare dui asigurarea mașinii

Potabila si de conducere a lovit asigurarea mașinii timp de trei până la cinci ani. Un purtător tipic preferat poate face astfel încât să fie eligibile pentru a obține de asigurare cu ei după condamnarea este de trei ani, cu toate acestea va fi în continuare o taxă suplimentară de plată pentru o perioadă suplimentară de doi ani. Companiile de asigurări, fiecare face propriile reguli pentru modul în care acestea se ocupe de condamnări DUI. Standardul este că încălcarea va afecta rata de asigurare auto timp de cinci ani.

Cerința SR22

Multe state vor necesita un depozit SR22 pentru a monitoriza starea activă de asigurare auto.

Practic pentru că ați ridicat steaguri roșii cu privire la judecata în spatele volanului, statul vrea de verificare să mențină o acoperire de asigurare. Cu un depozit SR22 aplicat la politica de asigurare a mașinii, transportatorul de asigurare va notifica în mod automat starea de orice modificare a politicii dvs., cel mai important dacă politica este în stare activă sau anulată. SR22 nu este foarte scump, dar în acest moment orice creștere a politicii este o mulțime de goale.

Asigurări sociale de sănătate 101: Ghidul complet pentru acoperire la preturi accesibile

Asigurări sociale de sănătate 101: Ghidul complet pentru acoperire la preturi accesibile

Există mai multe opțiuni decât oricând pentru a găsi de asigurări de sănătate la prețuri accesibile. Se poate obține cartea lor de telefon local si cauta companii de asigurare care ofera o acoperire de asigurari de sanatate sau s-ar putea obține on-line și a găsi rapid site-uri care pot oferi o cotație de asigurări de sănătate.

Dar numai în căutarea de asigurări de sănătate la prețuri accesibile poate duce la lacune în acoperirea de asigurări de sănătate. Atunci când caută o acoperire de asigurări de sănătate la prețuri accesibile, trebuie să nu uita doar la eticheta de pret de citat de asigurări de sănătate, dar, de asemenea, să înțeleagă ce tip de acoperire de asigurări de sănătate pe care le primiți.

Mai jos sunt cinci pași pentru a vă ajuta să găsiți nu numai o acoperire de asigurări de sănătate la prețuri accesibile, dar aceste cinci pași vor ajuta, de asemenea, să obțineți maximum de acoperire de asigurări de sănătate.

1. Ce fel de Asigurari de Sanatate Acoperire Aveti nevoie ?:

Când începe căutarea pentru o acoperire la prețuri accesibile de îngrijire a sănătății, o mulțime de oameni de multe ori merg cu primul citat de asigurări de sănătate ieftine și nu face suficient de cercetare pentru a găsi cea mai bună acoperire de asigurări de sănătate pentru nevoile lor.

Opțiunile de acoperire de asigurări de sănătate depind în mare măsură de circumstanțele dumneavoastră de viață. Aici sunt circumstanțe de viață comune și opțiunile lor de acoperire de asigurări de sănătate diferite:

  • De lucru: Angajator (Cea mai bună alegere), Independent de Asigurari de Sanatate Acoperire (atunci când te duci la o companie de asigurări și să cumpere de asigurări de sănătate nu prin intermediul unui angajator), Planul de stat sponsorizate (venituri mici) sau auto-Asigurarea
  • Self Employed: Independent (atunci când te duci la o companie de asigurări și să cumpere de asigurări de sănătate nu prin intermediul unui angajator), Planul de stat sponsorizate (venituri mici) sau auto-Asigurarea
  • Nu este de lucru: Angajator prin Cobra, Independent de Asigurari de Sanatate Acoperire (atunci când te duci la o companie de asigurări și să cumpere de asigurări de sănătate nu prin intermediul unui angajator), un plan sponsorizat de stat, sau de auto-Asigurarea
  • Colegiul: Cobra (prin intermediul furnizorului de asigurări sociale de sănătate de familie a lui), Plan sponsorizat de stat, sau de auto-Asigurarea

2. Alegerea o companie de asigurări de sănătate:

Acum, că știți mai multe despre nevoile dvs. de asigurări de sănătate, este timpul să se gândească la găsirea de o companie de asigurări care oferă cea mai bună acoperire de asigurări de sănătate pentru nevoile dumneavoastră.

Știind mai multe despre puterea financiară a unei societăți de asigurare este o necesitate. De asemenea, cel mai bun mod de a găsi cea mai bună acoperire de asigurări de sănătate pentru tine este de a învăța cum să compare domenii-cheie în asigurări de îngrijire a sănătății, care sunt importante pentru tine.

3. face apel:

Ești gata să înceapă de asteptare pentru o cotație de asigurări de sănătate? Sau, în cazul în care asigurarea pe care cercetarea este oferit de către angajator, sunteți gata pentru a vedea dacă doriți alegerea angajatorului dumneavoastră? Când sunteți gata pentru a face apel la furnizorii de asigurări de sănătate alese, au pregătit o listă de întrebări aveți nevoie de răspunsuri la. Solicitarea ceea ce este exclus în planul lor de asigurări de sănătate și alegerea lor de medici de îngrijire a sănătății sunt domenii-cheie pentru a obține răspunsuri la atunci când vorbesc cu companiile de asigurări de sănătate.

4. Înțelegerea de acoperire de asigurări de sănătate:

Acum, că aveți planul de asigurări de sănătate, să fie pregătit și să ia timp pentru a înțelege delimitatoare de asigurări de sănătate. Este întotdeauna cel mai bine pentru a revizui planul de asigurări de sănătate cu reprezentantul dumneavoastră de asigurări de sănătate angajator sau de agentul care a ajutat să obțină planul de asigurări de sănătate.

O altă idee bună este de a citi doar singur. Cele mai multe pachete de informații de asigurări de sănătate par copleșitoare, dar, de obicei, sunt în acest fel, deoarece acestea sunt scrise pentru a ajuta o să înțeleagă planul de asigurări de sănătate bine.

5. Depunerea unei cerere de asigurare de sănătate:

Cele mai multe birouri de medici va depune cererea dumneavoastră de asigurări de sănătate pentru tine si doar taxa suma pe care ar trebui să plătească din buzunar în funcție de planul de asigurări de sănătate. Uneori, însă, va trebui să depună asigurări de sănătate susțin tine. Un exemplu de astfel de timp ar fi dacă ai ales să mergi la un medic, care nu se află în rețeaua de medici le puteți utiliza planul de asigurare de sanatate.

Dacă găsiți vă trebuie să depună asigurarea de sănătate le susțin, în cele mai multe cazuri, va trebui să plătească suma totală a vizitei mai întâi la medic sau specialist. Apoi, va trebui să obțină o formă de la compania de asigurare și completați informațiile corespunzătoare pentru a dosarului dumneavoastră. În cazul în care cererea dumneavoastră este aprobat, compania dumneavoastră de asigurări de sănătate vă va rambursa, sau va trimite valoarea creanței pe care este acoperită de polița de asigurare de sănătate.

Dacă aveți nevoie pentru a contesta deciziile companiei de asigurare, deoarece o cerere de asigurare de sănătate a fost respinsă, este important să aibă la îndemână o înregistrare a tuturor procedurilor efectuate. Păstrarea unui jurnal personal medical va fi de ajutor.

Un post-Nupțială financiară Pentru a face Lista Ghid pentru Newlyweds

Aici sunt 7 lucruri de fiecare cuplu ar trebui sa faca Newlywed

Un post-Nupțială financiară Pentru a face Lista Ghid pentru Newlyweds

Astăzi, ca vârsta medie pentru prima căsătorie este în continuă creștere, mulți tineri căsătoriți combină gospodăriile deja stabilite și finanțele personale, care pot lua unele considerații suplimentare speciale. Dar dacă ai 19 ani sau 90, există o serie de elemente financiare care ar trebui să fie pe lista de fiecare tineri căsătoriți lui „To Do“, după excitare de nunta moare în jos.

1. Schimbarea Beneficiarii dvs.

După legarea în mod legal nodul, asigurați-vă că prin toate conturile de investiții, conturile de economii, 401 (k) planuri, IRAS, polite de asigurare (de viață, de sănătate, auto, proprietarii de case), precum și alte conturi și revizuirea denumirilor beneficiare dacă doriți dvs. nou soț să dețină aceste active ar trebui să se întâmple ceva cu tine.

Deși puteți desemna, de asemenea, aceste active într-un testament, păstrând informațiile beneficiarului până la data este cel mai simplu mod de a se asigura că aceste active de tranziție fără probleme soțului sau soției, atunci când treci.

2. Asigurați-un Will sau actualizarea va dvs. existent

De-a lungul aceleași linii de a asigura că beneficiarii pe toate conturile dvs. sunt actualizate, asigurați – vă că aveți , de asemenea , o voință. Deși majoritatea oamenilor nu anticipează o moarte timpurie, este întotdeauna cel mai bine să fii pregătit. În cazul în care testamente sunt un subiect necunoscut pentru tine, vă puteți referi la articol,  de  ce ai nevoie de un Will . Acesta vă va oferi câteva informații de bază privind testamentele și modul de a începe, dar lecția principală veți învăța este că da, aveți nevoie de o voință.

3. Revizuirea de asigurări sociale de acoperire

În timp ce aveți acele polițe de asigurare afară, mergeți mai departe și să le revizuiască pentru sub-acoperire, duplicat de acoperire, sau lipsuri în acoperire. Aceasta ar putea include orice, de la proprietar sau de asigurare arendatorului la asigurare de viață de asigurări de sănătate.

S-ar putea salva, de asemenea, pe primele de asigurare auto dacă combina politici. Dacă ați combinat gospodării, vei fi probabil in scadere politica de asigurare arendatorului Proprietarul unei case sau, dar asigurați-vă că politica rămasă are o acoperire suficientă pentru a proteja bunurile de uz casnic combinate, în special elemente care sunt, de obicei limitate, cum ar fi bijuterii, echipamente de calculator , de colecție, etc.

Dacă amândoi au o acoperire de asigurări de sănătate, să revizuiască planurile îndeaproape pentru a vedea dacă are mai mult sens financiar sau dintr-un punct de vedere beneficii pentru a anula unul dintre planurile sau să păstrați ambele. Ai de obicei 30 de zile după căsătoria ta pentru a adăuga soțul dumneavoastră ca dependentă, fără a furniza dovezi de a fi asigurate.

4. Calculați dvs. în valoare mixt net

Este important să știi unde stai punct de vedere financiar ca un cuplu și să cunoască și să înțeleagă situația reciproc financiare personale. Exercițiul de calcul în valoare de net va face doar asta. Utilizați declarații bancare, declarații de investiții, extrasele de card de credit și alte documente pentru a lista activelor dvs. combinate și datoriile combinate pentru a obține un „instantaneu“ al situației dumneavoastră financiare, pe care îl va pune în poziția de a realiza „a face“ numărul cinci. Dacă nu ați făcut-o deja, acum este, de asemenea, timpul pentru a obține copii ale rapoartelor de credit personale și de a le studia împreună. Contact Experian la (888) 397-3742, Equifax la (800) 685-1111, și TransUnion la (800) 888-4213.

5. Revizuirea dvs. obiectivele financiare

Aceasta este, probabil, una dintre cele mai importante financiare „To Do“, pentru un cuplu proaspăt căsătorit și prea puțini cuplu au aceste conversații. Într-o lume perfectă, tu și noul tău soț ar fi avut această conversație înainte de a lega nodul.

Te-ar fi divulgat activelor dvs. (și pasive) și discutate filozofiile voastre de economisire, carduri de credit, obiectivele financiare pentru viitor, și alte lucruri care vor afecta viața ta financiară împreună ca dacă sau nu aveți de gând să aibă copii. Dacă nu ați avea aceste conversații înainte de a spune „eu“, nici un moment este mai bună decât acum pentru a începe. Profitați de această ocazie pentru a stabili noi obiective pe termen scurt și pe termen lung, ca un cuplu să fie ei cu privire la reducerea datoriei, cumpararea unei case sau planificarea de pensionare.

Dintre cele mai frecvent citate motive pentru divorț este „prea mult argumentand.“ Și ceea ce este una dintre cele mai mari surse de argumente? Ai ghicit, bani. Ceea ce ne aduce la următorul nostru „Pentru a Do.“

6. Elaborarea unui buget comun

Nu sunt sigur de unde să încep? Iată o foaie de lucru buget și guide.You’ll doresc să calculeze veniturile combinate și scade cheltuielile lunare combinate și plata datoriilor.

 Din fericire, vei avea ceva ramas pentru a construi un fond de urgență, se adaugă la economii, sau să investească. Doar asigurați-vă că pentru a discuta și de a fi pe aceeași pagină ca și în cazul în care la orice surplus va merge.

7. Decide pe mecanica pentru Gestionarea dvs. afaceri financiare

Acum, că aveți o imagine completă a finanțelor comune, o înțelegere și acord cu privire la obiectivele financiare, și le-ați construit un buget comun pentru a menține, este timpul pentru a decide asupra mecanicii de gestionarea finanțelor împreună. Urcă-te pe aceeași pagină în ceea ce privește modul în care se va ocupa de finanțe comune și separate pentru a progresa. Va deschide un cont comun de la care să plătească facturile comune? Vei menține în continuare conturi bancare separate? Cât de mult va tine atât salva? Decide care dintre voi va fi responsabil pentru plata facturilor și având grijă de alte sarcini financiare. Cel mai bun mod de a face acest lucru este prin identificarea punctelor forte ale fiecărei persoane și atribuirea de sarcini în consecință.

Cele mai bune gânduri. Iată în speranța că banii nu vine niciodată între tine!

Adăugarea pozitiv Istoricul de credit la raportul dvs. de credit

Adăugarea pozitiv Istoricul de credit la raportul dvs. de credit

O istorie de credit pozitiv este mai important decât oricând. Trebuie să aveți de credit bun pentru a obține un credit ipotecar, chirie un apartament, cumpăra o mașină, pentru a primi o rată de asigurare bună, și, uneori, chiar și pentru a obține un loc de muncă. Mai multe companii vor face, probabil, argumentul de care au nevoie pentru a verifica istoricul dvs. de credit înainte de a face afaceri cu tine.

Dacă aveți de credit rău sau nici un credit, scopul tau este, fără îndoială, de a construi un istoric de credit pozitiv.

Nu e magie. Nu puteți adăuga direct lucrurile la raportul dvs. de credit. În schimb, trebuie să depindă de creditorii și creditorii dvs. pentru a trimite actualizări la birourile de credit pe baza istoricului contului.

Există trei mari birouri de credit: Equifax, Experian, și TransUnion. Creditorii faceți afaceri pot raporta numai istoricul dvs. de credit la unul dintre birourile pe baza relației lor existente cu acel birou de. Birourile nu împărtășesc informații între ele, în condiții normale, astfel încât există o șansă de unele dintre conturile dvs. pot apărea numai pe un singur raport de credit.

Cum un credit pozitiv istorie este construit

În fiecare lună sau astfel încât emitenții cardului de credit și creditorii trimite o actualizare de starea contului. Ei spun birourile de credit soldul curent, istoricul de plată, precum și alte detalii despre conturile. Am este această informație care ajuta la construirea un istoric de credit pozitiv, presupunând că detaliile contului dvs. sunt pozitive.

Asta înseamnă plăți în timp util și card de credit soldurile sănătoase.

Este nevoie de timp pentru a adăuga informații pozitive la raportul dvs. de credit astfel încât să nu vă așteptați să se întâmple peste noapte, sau chiar în câteva săptămâni. Puteți ajuta la procesul de a fi pacient și responsabil financiar.

Ce Dacă nu aveți conturi?

Ai nevoie de conturi deschise, active, pozitive pentru a construi un istoric de credit pozitiv.

Dacă nu aveți deja conturi deschise, puteți încerca să aplicați pentru tipurile de carduri de credit sau împrumuturi pentru persoanele cu nici un credit de credit sau rău, ca un card de credit garantate sau card de vânzare cu amănuntul magazin de credit. Și, dacă nu se poate obține aprobat pe cont propriu, o rudă sau un prieten poate fi dispus să co-semn pentru tine sau a face un utilizator autorizat pe unul dintre cardurile lor de credit.

Folosiți-vă conturile calea cea dreaptă

În timp ce încercarea de a construi un istoric de credit pozitiv, pe care doriți să evitați lucrurile care va afecta dvs. de credit. Aceasta include plăți întârziate, limite ridicate de credit, și prea multe aplicații card de credit.

Start mici. Asteptati-va pentru a obține numai limite de credit și împrumuturi mici, la început, adică mai puțin de 1.000 $. Creditorii și creditorii vor fi dispuși să se extindă mai mult credit pentru tine, o dată ce ați demonstrat că poate fi responsabil cu un pic. Nu folosiți prea mult din creditul disponibil și să plătească înapoi ceea ce ai împrumuta la timp în fiecare lună.

Conturile care sunt raportate inexact

În cazul în care raportul dvs. de credit conține conturi negative pe care ar trebui să fie pozitiv, puteți utiliza procesul de contestare raport de credit să aibă informațiile corectate. De exemplu, raportul dvs. de credit poate arăta că ai întârziat la o plată pe care sunteți sigur ați plătit la timp.

Pentru a corecta erorile de raport de credit, trebuie să trimită o scrisoare de litigiu către birourile de credit invocând eroarea și oferind o copie a oricărei dovezi care arată informația este într-adevăr incorecte.

Biroul se va investiga și revizui raportul dvs. de credit în cazul în care ancheta acceptă cererea dumneavoastră. Dacă nu, puteți urmări cu un litigiu direct cu mediul de afaceri care a raportat eroarea.

Unele proiecte de lege nu ajuta dvs. de credit

Nu toate facturile pe care le plătiți în fiecare lună vor fi raportate la birourile de credit în mod regulat. De exemplu, telefon mobil, cablu, și plățile de asigurare auto nu ajuta la construirea un istoric de credit pozitiv, chiar și atunci când plătiți la timp. Cu toate acestea, în cazul în care implicit pentru aceste plăți (devenind câteva luni delicvent), întârzierea la plată ar putea fi adăugate la raportul dvs. de credit și rănit progresul spre construirea unui scor de credit bun.

Ferește-te de escrocherii de credit de reparații și ploys despre îmbunătățirea scorul dvs. de credit. companii de reparații de credit nu au nici privilegii cu istoricul dvs. de credit pe care nu le au, de asemenea.

Construirea unui istoric de credit pozitiv, nu este la fel de greu cum pare. Deschide un cont și să plătească factura la timp în fiecare lună și veți construi un istoric de credit pozitiv. Dă-l ceva timp și, cu timpul, vei fi capabil de a obține limite mai mari de card de credit și împrumuturi.

Ce este o legătură și Cum Bond Investiții de lucru?

O privire de ansamblu de a investi în obligațiuni pentru începători

Ce este o legătură și Cum Bond Investiții de lucru?

Împreună cu stocuri și imobiliare, investiții în obligațiuni este unul dintre conceptele de bază va fi nevoie pentru a înțelege cum de a începe construirea portofoliul dumneavoastră. Dacă v-ați dorit vreodată să întreb, „Ce este o legătură?“ sau „Cum să investească în obligațiuni?“ acest articol a fost scris special pentru tine. În următorul minut sau două, aveți de gând pentru a obține o imagine de ansamblu a modului de funcționare obligațiuni, care (și de către cine), acestea sunt emise, recursul de bază de a investi în obligațiuni, iar unele dintre cele mai importante considerațiile pe care veți dori să factor în orice decizie de alocare a capitalului ar trebui să vă decideți să adăugați obligațiuni sau titluri cu venit fix similare cu portofoliul dumneavoastră.

Ce este un Bond?

Primul lucru este mai întâi: Ce este o legătură? După cum ați învățat în Obligațiuni 101 – Ce sunt și modul de lucru , o legătură, în forma sa de bază, o legătură de vanilie simplu este un tip de împrumut. Un investitor ia sau banii lui și temporar dă – l la emitentul de obligațiuni. In schimb, investitorul primește veniturile din dobânzi la o rată predeterminată (rata cuponului) și la momente prestabilite (data cuponului). Legătura are o dată de expirare (data scadenței) , moment în care trebuie să fie returnat valoarea nominală declarată a legăturii. În cele mai multe cazuri, cu o excepție notabilă fiind anumite obligațiuni de economii ale Guvernului Statelor Unite , cum ar fi obligațiunile de economii Seria EE, o legătură încetează să mai existe la maturitate.

O ilustrare simplificată ar putea ajuta. Imaginează-ți Coca-Cola Company a vrut să împrumute 10 miliarde de $ de la investitori pentru a achiziționa o companie de ceai mare în Asia. Se consideră că piața va permite să stabilească rata cuponului la 2,5% pentru data de maturitate dorită, care este de 10 de ani în viitor.

Acesta emite obligațiuni la fiecare o valoare nominală de 1.000 $ și promite să plătească dobânzi pro-rata semi-anual. Printr-o bancă de investiții, se apropie investitorii care investesc în obligațiuni. În acest caz, Coca-Cola are nevoie să vândă 10000000 obligațiuni la fiecare 1.000 $ pentru a ridica de dorit $ 10 miliarde înainte de a plăti taxele le-ar suporta.

Fiecare legătură de 1.000 de $ va primi $ 25,00 pe an, în interesul. Având în vedere că plata dobânzii este semi-anual, se va ajunge la $ 12.50 la fiecare șase luni. Dacă totul merge bine, la sfârșitul de 10 ani, original $ 1000 vor fi returnate la data scadenței și legătura va înceta să mai existe. În cazul în care, în orice moment, o plată a dobânzii sau valoarea nominală la scadență nu este primită de către investitor la timp, legătura este declarat a fi în mod implicit. Acest lucru poate declanșa tot felul de remedii pentru deținătorii de obligațiuni în funcție de contractul juridic care reglementează emisiunea de obligațiuni. Acest contract legal este cunoscut ca o crestatura legătură. Din păcate, investitorii de retail găsi, uneori, aceste documente foarte greu de găsit, spre deosebire de 10k sau raportul anual al unei cote de stoc. Brokerul dvs. ar trebui să fie în măsură să vă ajute să urmăriți în jos pilitura necesare pentru orice obligațiuni specifice care atrage atenția.

Care sunt diferitele tipuri de Obligatiuni un investitor poate dobândi?

Deși specificul orice legătură particulară poate varia salbatic – la sfârșitul zilei, o legătură este de fapt doar un contract încheiat între emitent (debitor) și investitorul (creditor), astfel încât orice prevedere legală pe care le-ar putea de acord ar putea fi, teoretic, pus în legătură indenture – anumite obiceiuri și tipare obișnuite au apărut în timp.

  • Obligațiunilor de stat Sovereign  – Acestea sunt obligațiuni emise de guvernele suverane. În Statele Unite, acest lucru ar fi lucruri , cum ar fi facturile de trezorerie SUA, obligațiuni și note, care sunt susținute de credința deplină și creditul țării, inclusiv puterea de impozitare, pentru a -și îndeplini obligațiile impuse prin Constituție. În plus, guvernele suverane emit adesea tipuri speciale de obligațiuni în afară de obligațiile lor primare. Obligațiuni agenție, care sunt emise de către agențiile guvernamentale, de multe ori să -și îndeplinească un mandat specific și în ciuda bucurându -se de presupunerea implicită de suport din partea guvernului însuși, de multe ori oferă randamente mai mari. De asemenea, obligațiuni de economii, pe care le – am discutat deja, poate fi deosebit de interesant în condițiile potrivite; de exemplu, seria I obligațiuni de economii atunci când inflația este un risc. Dacă sunteți un cetățean american care are rezerve mari de numerar cu mult peste cerințele de asigurare FDIC, singurul loc acceptabil pentru parc fonduri este un cont TreasuryDirect. Ca regulă generală, cel mai bine este să se evite să investească în obligațiuni străine.
  • Obligațiuni municipale  – Acestea sunt obligațiuni emise de guvernele de stat și locale. În Statele Unite, obligațiuni municipale sunt de multe ori duty – free pentru a realiza două lucruri. În primul rând, permite municipalității să se bucure de o rată a dobânzii mai mică decât ar trebui altfel să plătească (pentru a compara o legătură municipale , cu o legătură impozabilă, trebuie să calculeze randamentul echivalent impozabile, care este explicat în articolul legat mai devreme în acest paragraf) , ușurând sarcina de a elibera mai mulți bani pentru alte cauze importante. În al doilea rând, încurajează investitorii să investească în proiecte civice care îmbunătățesc civilizația , cum ar fi drumuri de finanțare, poduri, școli, spitale și multe altele. Există mai multe moduri diferite de a elimina obligațiuni municipale potențial periculoase. De asemenea , doresc să vă asigurați că niciodată nu a pus obligațiuni municipale în dvs. Roth IRA.
  • Obligatiuni corporative  – Acestea sunt obligațiuni emise de societăți, parteneriate, societăți cu răspundere limitată, și alte întreprinderi comerciale. Obligațiuni corporative oferă adesea randamente mai mari decât alte tipuri de obligațiuni , dar codul fiscal nu este favorabil pentru ei. Un investitor de succes s – ar putea ajunge să plătească 40% până la 50% din venitul său total de interes pentru federale, de stat și guvernele locale sub formă de taxe, ceea ce le face mult mai puțin atractive decât dacă un fel de lacune sau scutiri pot fi utilizate. De exemplu, în condițiile potrivite, obligațiuni corporative ar putea fi o alegere atractivă pentru achiziție într – un aparat SEP-IRA, mai ales atunci când acestea pot fi achiziționate cu mult mai mică decât valoarea lor intrinsecă datorită lichidărilor de masă într – o panică pe piață, cum ar fi cea care a avut loc în 2009.

Care sunt principalele riscurile de a investi în obligațiuni?

Deși departe de a fi o listă exhaustivă, unele dintre riscurile majore de a investi în obligațiuni includ:

  • Riscul de credit  – Riscul de credit se referă la probabilitatea de a nu primi principalului dvs. promită sau interes în momentul garantat prin contract din cauza incapacității sau refuzului de a distribui la tine emitentului. Riscul de credit este frecvent administrat prin sortarea obligațiuni în două grupuri largi – obligațiuni grad de investiții și obligațiuni nedorită. Absolută cea mai mare grad obligațiuni de investiții este o legătură triplă evaluat AAA. Sub aproape toate situațiile, rating mai mare obligațiunii, cea mai mică șansă de incapacitate de plată, prin urmare , scăderea ratei dobânzii, proprietarul va primi ca alți investitori sunt dispuși să plătească un preț mai mare pentru plasa de siguranță mai mare, măsurată prin rapoarte financiare , cum ar fi numărul de ore fixe obligații sunt acoperite de câștigurile nete și a fluxului de numerar sau a ratei de acoperire a dobânzii.
  • Inflația de risc  – Există întotdeauna posibilitatea ca guvernul va adopta politici, intenționat sau neintenționat, care duc la inflație pe scară largă. Dacă nu dețineți o legătură cu rată variabilă sau legătura în sine are un fel de protecție integrată, o rată ridicată a inflației poate distruge puterea de cumpărare așa cum s -ar putea găsi te într – o lume în care prețurile pentru bunurile și serviciile de bază sunt mult mai mari decât ați anticipat de timp veti primi principalul returnat la tine.
  • Riscul de lichiditate  – Obligatiuni poate fi mult mai puțin lichide decât cele mai mari stocuri blue chip. Acest lucru înseamnă că, odată dobândită, este posibil să aveți un moment dificil pentru a le vinde la dolar de top. Acesta este unul din motivele pentru care este aproape întotdeauna cel mai bine să se limiteze achiziționarea de obligațiuni individuale pentru portofoliul dumneavoastră pentru obligațiuni pe care intenționați să dețină până la maturitate. Pentru a oferi o ilustrare viața reală, am lucrat recent pentru a ajuta pe cineva vândă unele obligațiuni pentru un magazin mare , din Statele Unite, care sunt programate să se maturizeze în 2027. Obligațiunile au fost de preț la $ 117.50 la momentul respectiv . Am făcut un apel la biroul de obligațiuni – nu se pot tranzactiona cele mai multe legături on – line – și au pus o cerere de ofertă pentru noi. Cel mai bun oricine era dispus să ofere a fost de $ 110.50. Această persoană a decis să dețină obligațiuni , mai degrabă decât o parte cu ei , dar nu este neobișnuit pentru a întâlni o astfel de discrepanță între valoarea de obligațiuni cotate la un moment dat și ceea ce se poate  de fapt  obține pentru ea; o diferență cunoscută ca o răspândire de obligațiuni, care poate afecta investitorii în cazul în care nu sunt atenți. Este aproape întotdeauna cele mai bune pentru comerț obligațiuni în blocuri mai mari pentru acest motiv , după cum puteți obține oferte mai bune de la instituții.
  • Reinvestirea de risc  – Atunci când investiți într – o legătură, știi că este , probabil , va fi să vă trimită veniturile din dobânzi în mod regulat (unele obligațiuni, cunoscute sub numele de obligațiuni cu cupon zero, nu distribuie veniturile din dobânzi sub formă de cecuri sau de depozit directe , dar, în schimb , sunt emise la o reducere în mod specific, calculată la valoarea nominală și se maturizeze la valoarea lor nominală cu interesul efectiv se impute în timpul perioadei de deținere și sunt plătite dintr -o dată când sosește la maturitate). Există un pericol în acest sens, deși, în sensul că nu se poate prezice înainte de timp rata precisă la care va fi în măsură să reinvestească banii. În cazul în care ratele dobânzilor au scăzut considerabil, va trebui să rotunjiți veniturile din dobânzi în stare proaspătă pentru a lucra în obligațiuni care dau randamente mai mici decât ai fi fost bucură.

Diferite tipuri de investiții imobiliare se pot face

Ghidul unui nou investitor la tipurile de investiții imobiliare

Diferite tipuri de investiții imobiliare se pot face

Real Estate este unul dintre cele mai vechi și cele mai populare clase de active. Cele mai multe noi investitori în imobiliare știu asta, dar ceea ce ei nu știu este cât există mai multe tipuri diferite de investiții imobiliare. Este de la sine înțeles că fiecare tip de investitii imobiliare are propriile avantaje și capcane potențiale, inclusiv ciudatenii unice în cicluri de flux de numerar, de creditare, tradițiile și standardele de ceea ce este considerat adecvat sau normal, astfel încât veți dori să le studieze bine înainte începe să le adăugați în portofoliul dumneavoastră.

Pe măsură ce descoperi aceste diferite tipuri de investiții imobiliare și de a afla mai multe despre ele, nu este neobișnuit să vezi pe cineva construi o avere de învățare să se specializeze într-o anumită nișă.

Dacă decideți aceasta este o zonă în care s-ar putea dori să dedice mult timp, efort și resurse în propria căutarea pentru independența financiară și venituri pasive, aș vrea să te plimbi prin unele dintre diferitele tipuri de investiții imobiliare astfel încât să puteți obține o laică generală a terenului.

Înainte de a vorbi despre Investitii imobiliare …

Înainte de a intra în diferitele tipuri de investiții imobiliare care pot fi disponibile pentru tine, am nevoie pentru a lua un moment pentru a explica că aproape niciodată nu ar trebui să cumpere de investiții imobiliare direct în nume propriu. Există o multitudine de motive, unele având de a face cu o protecție a activelor personale. Dacă ceva nu merge bine și te afli confruntă cu ceva de neconceput ca o așezare proces care depășește acoperirea de asigurare, tu și consilierii tăi au nevoie de capacitatea de a pune entitatea care deține imobilul în faliment, astfel încât să aibă o șansă de a merge departe de a lupta un alt zi.

 Un instrument important în structurarea afacerile implică în mod corect alegerea persoanei juridice. Practic, toți investitorii imobiliari cu experiență folosesc o structură juridică specială cunoscută ca o societate cu răspundere limitată, sau LLC pentru scurt, sau un parteneriat limitat, sau LP pentru scurt. Ar trebui să vorbești serios cu avocatul și contabilul despre a face același lucru.

 Acesta vă poate salva dificultăți financiare de nedescris pe drum. Hope pentru cel mai bun, planul pentru cel mai rău.

Aceste structuri juridice speciale pot fi configurate pentru doar câteva sute de dolari, sau dacă utilizați un avocat de renume într-un oraș de dimensiuni decente, câteva mii de dolari. Cerințele de depunere documente nu sunt copleșitoare și ai putea folosi un alt LLC pentru fiecare investiție imobiliar deținut. Această tehnică se numește „de separare a activelor“, deoarece, din nou, vă ajută să vă și exploatațiile dumneavoastră proteja. În cazul în care una dintre proprietățile dvs. devine în necazuri, ați putea fi capabil să-l pună în faliment, fără a răni pe ceilalți (atâta timp cât nu a semnat un acord contrare, cum ar fi un bilet la ordin care eco-garantate cu ipoteci pasive dvs.).

Cu faptul că din drum, să intre în inima acestui articol și să se concentreze asupra diferitelor tipuri de bunuri imobiliare.

De la Clădiri de apartamente la unitățile de stocare, puteți găsi tipul de proiect imobiliar care face apel la Personalitate și resursele

Dacă sunteți intenția de a dezvolta, achiziționarea sau deținerea sau flipping imobiliare, puteți veni mai bine la o înțelegere a particularităților ceea ce se confruntă prin împărțirea imobiliare în mai multe categorii.

  • Investiții imobiliare rezidențiale sunt proprietăți , cum ar fi case, clădiri de apartamente, vile, case de vacanță și în cazul în care o persoană sau o familie vă plătește pentru a trăi în proprietate. Durata șederii lor se bazează pe contractul de închiriere, sau acordul care semnează cu tine, cunoscut sub numele de contractul de închiriere. Cele mai multe contracte de leasing rezidențiale sunt pe bază de douăsprezece luni în Statele Unite.
  • Investitii imobiliare comerciale constau în cea mai mare parte din lucruri , cum ar fi clădiri de birouri și zgârie – nori. Dacă ar fi să ia o parte din economiile dumneavoastră și să construiască o mică clădire cu birouri individuale, ați putea să le închirieze companiilor și proprietarii de afaceri mici, care ar plăti închiriați pentru a utiliza proprietatea. Nu este neobișnuit pentru imobiliare comerciale pentru a implica mai multe contracte de leasing ani. Acest lucru poate duce la o mai mare stabilitate în fluxul de numerar, și chiar a proteja proprietarul atunci când ratele de închiriere declin, dar în cazul în care piața se încălzește și ratele de închiriere crește în mod substanțial într – o perioadă scurtă de timp, este posibil să nu fie posibil să participe în calitate de clădirea de birouri este blocate în acordurile vechi.
  • Investitii imobiliare industriale  pot consta din orice , de la depozite industriale închiriate la firme ca centre de distributie in contracte pe termen lung către unitățile de depozitare, spălătorii auto și alte bunuri imobiliare cu destinație specială , care generează vânzări de la clienții care utilizează temporar instalația. Investitii imobiliare industriale au de multe ori taxe și servicii fluxuri de venituri semnificative, cum ar fi adăugarea de aspiratoare care funcționează cu monede , la o spalatorie auto, pentru a crește randamentul investițiilor pentru proprietar.
  • Investiții imobiliare de vânzare cu amănuntul constau din mall – uri, mall – uri și alte benzi, vitrinele magazinelor de vânzare cu amănuntul. În unele cazuri, proprietarul primește , de asemenea , un procent din vânzările generate de magazin chiriaș , în plus față de o chirie de bază pentru a le stimula să păstreze proprietatea în stare de top-notch.
  • Utilizare mixtă investiții imobiliare sunt cele care combina oricare dintre categoriile de mai sus într – un singur proiect. Cunosc un investitor din California , care a luat mai multe milioane de dolari în economii și a găsit un oraș de dimensiuni medii în Midwest. El a abordat o bancă de finanțare și a construit o clădire de birouri cu trei etaje cu utilizare mixta înconjurat de magazine de vânzare cu amănuntul. Banca, care ia împrumutat bani, a luat un contract de leasing la parter, generând venituri semnificative de închiriere pentru proprietar. La celelalte etaje au fost închiriate la o companie de asigurări de sănătate și alte întreprinderi. Magazinele din jur au fost închiriate rapid de un Panera pâine, o sală de sport de membru, un restaurant serviciu rapid, un magazin de lux de vânzare cu amănuntul, un teren de golf virtual, și un salon de coafură. Utilizare mixtă investițiile imobiliare sunt populare pentru cei cu active semnificative , deoarece acestea au un grad de diversificare built-in, ceea ce este important pentru controlul riscurilor.
  • Dincolo de aceasta, există și alte modalități de a investi în imobiliare , dacă nu doriți să se ocupe de fapt , cu tine însuți proprietățile.  Trusturi de investitii imobiliare, sau REIT – uri, sunt deosebit de populare în comunitatea de investiții. Atunci când investiți printr – un REIT, cumperi acțiuni ale unei societăți care deține proprietăți imobiliare și distribuie , practic , toate veniturile sale sub formă de dividende. Desigur, trebuie să se ocupe de o anumită complexitate fiscală – dividendele dvs. nu sunt eligibile pentru ratele de impozitare reduse pe care le puteți obține pe stocurile comune – dar, toate în toate, ele pot fi un bun plus față de portofoliul investitorului dreptul dacă achiziționate de la evaluarea corectă și cu o marjă suficientă de siguranță. Puteți găsi chiar și un REIT pentru a se potrivi industriei dvs. special dorit; de exemplu,. dacă doriți să dețină hoteluri, puteți investi în REITs de hotel.
  • Puteți obține , de asemenea , în zone mai ezoterice, o astfel de certificate gaj fiscal . Punct de vedere tehnic, bani de creditare pentru imobiliare este , de asemenea , luate în considerare investiții imobiliare , dar cred că este mai potrivit să considere acest lucru ca o investiție de venit fix, la fel ca o legătură, pentru că generarea de rentabilitatea investiției prin împrumut bani în schimbul veniturilor din dobânzi. Nu ai nici o miză care stau la baza în aprecierea rentabilității sau a unei proprietăți dincolo de faptul că veniturile din dobânzi și returnarea principalului dumneavoastră.
  • De asemenea, cumpărarea o bucată de bunuri imobiliare sau o clădire și apoi leasing înapoi la un chiriaș , cum ar fi un restaurant, mai degrabă apropiată de investiții cu venit fix , mai degrabă decât un adevărat investiții imobiliare. Tu finanțează , în esență , o proprietate, deși acest lucru traversată oarecum gardul doi , deoarece veți primi în cele din urmă proprietatea înapoi și , probabil , aprecierea aparține.