ro – Page 45 – Investo Guru

De ce pensionare tradițională este mort

Este de pensionare mort? Este o întrebare infricosator, mai ales dacă sunteți în prezent lucrează din greu , cu speranțe de lovituri cu piciorul din spate, de relaxare și se bucură de petrecere a timpului oriunde , ci un birou de o zi. Dar credem că răspunsul este da, pensionarea tradițională se întâmplă departe , chiar dacă nu a murit complet destul de încă.

Înainte de a începe să facă prea mult, faptul că noi credem că de pensionare așa cum o știm că este un lucru al trecutului nu este neapărat un lucru rău. Pentru a înțelege că, trebuie doar să ia în considerare în cazul în care ideea tradițională de pensionare a venit de la, în primul rând.

De ce pensionare a lucrat în trecut, dar nu de azi

Acum câteva generații, oamenii au început să lucreze în adolescență sau 20s devreme. Ei probabil a rămas la aceeași companie până când acestea au fost în 50 de ani sau 60 de ani lor sau cel puțin, au petrecut majoritatea apte de muncă cu același angajator. Această loialitate ar putea fi recompensați cu planurile de pensionare și programe de pensii. Când bunicul pensionat, el ar putea avea o pensie pentru a ajuta la fondul de ani de pensionare. Și să nu fie dur sau morbid, dar acei ani de pensionare au fost, probabil, mai scurte decât ceea ce sunt astăzi. Oamenii care au ieșit la pensie la 65 de ani nu au fost de așteptat să trăiască prea mult timp, ceea ce înseamnă că este nevoie doar să plătească pentru o pensie, care a fost de 10 sau 15 ani lungi.

Puteți începe să vedeți de ce pensionare tradițională nu mai funcționează pentru angajații de astăzi și a lucrătorilor. Planurile de pensii a dat în cele din urmă mod de a 401 (k) s că angajații necesare pentru a contribui la finanțarea și ei înșiși și multe dintre astăzi angajații nu au nici măcar acces la aceste planuri. De fapt, doar 14% dintre angajatori oferă 401 (k) planuri sau planuri de contribuții determinate pentru angajați.

Asta înseamnă că oamenii din ce în ce sunt responsabile pentru costul lor proprii de pensionare, care este probabil sa se intinda timp de mai multe decenii. Pensionarea la 65 de ani de astăzi ar putea însemna fondul de pensii sau cuib de ouă trebuie să acopere 30 de ani de cheltuielile de trai toți acești factori fiind o întreprindere mult mai costisitoare decât este folosit pentru a fi.

Do You Chiar și să se pensioneze?

Nimic din toate acestea, chiar dacă consideră că pensionarea este cu adevărat de dorit, oricum. Din ce în ce, oameni consideră că nu este ceea ce ei doresc de fapt să facă. Pentru unul, ar putea fi literalmente rău pentru sănătatea și bunăstarea noastră. Un studiu de la Institutul de Afaceri Economice a constatat că de pensionare poate duce la probleme, inclusiv singurătatea (care este incredibil de dăunătoare pentru fericire și sănătate fizică) și inactivitate sau imobilitate.

Acest lucru are sens , atunci când de fapt , ia în considerare ceea ce pensionare arata ca o zi la alta. Ideea de a pune picioarele în sus și nu face nimic sună grozav când ești în gros de carieră, responsabilitățile familiale și să-DOS , care au alergi o mila de un minut , chiar acum. Dar are unde să meargă, nimic de a face și nimeni să vorbească cu adevărat că atrăgătoare , dacă o faci zi de zi?

Orice formă extremă – indiferent dacă rulați-te zdrențăros cu munca de azi sau stând în jurul valorii de a avea nici o lucrare de făcut, la toate în viitor – nu este propice pentru fericirea și sănătatea noastră. Deci, ce e soluția?

Noi viziuni pentru viitor de pensionare

Credem că pensionarea ar putea începe să evolueze. Ne așteptăm să continue să vadă o schimbare departe de vechi-școală, ideea tradițională de pensionare în care zilele oamenilor sunt umplute cu o mulțime de golf, dar nu de mult altceva. pensionari de astăzi și cei care se vor pensiona în următorii 10 și 20 de ani (și chiar mai departe în viitor) sunt active și doresc să continue să fie productiv într-un fel.

Asta nu înseamnă că păstrează același lucru lor, full-time de locuri de muncă până la sfârșitul timpului. Dar, pentru că au muncit din greu pentru a construi economii de pensionare și bogăție peste ani de lucru ale acestora, acestea sunt acum liberi să exploreze alte activități, locuri de muncă și poziții, fără griji cu privire la numărul de pe salariu de la munca lor. De fapt, vedem deja că se întâmplă cu clienții care încep o carieră Encore, care lucrează cu normă întreagă sau parțial în domenii care interesate le întotdeauna, dar au fost întotdeauna în afara carierei lor stabilite. Alții începe afaceri sau de a găsi modalități de a genera bani hobby-urile lor să rămână implicați și activi.

Vedem oameni iau „mini-abandonuri“ sau „abandonuri de rulare.“ Ei nu mai sunt de lucru până la o anumită zi, renunti si nu iau un alt loc de muncă sau rol din nou. Pe măsură ce intră în această nouă etapă de viață, se schimbă pur și simplu ceea ce vor să facă. Și ei sunt liberi să facă acest lucru, deoarece, din nou, au făcut deja lucrarea de economisire și investiții pentru viitor.

Deci, ei sunt nu se mai bazează pe a face o anumită sumă de bani, care le eliberează pentru a urmări oportunități care captează interesul sau imaginația lor, chiar dacă aceasta nu vine cu salariul mare au nevoie în timpul anilor lor de lucru. Făcând pensionare în acest fel înseamnă că ești încă liber de la pisa 9-la-5, dar în loc într-o viață tranziția sedentar, liniștită, vă rămâne angajat în pasiunile și interesele tale.

Este un beneficiu pentru sănătatea ta mentală și fizică. Acesta poate stimula, de asemenea, sănătatea dumneavoastră fiscală prea. Cealaltă upside de a continua să facă un fel de muncă este că aduce într-un fel de venit. Aceasta poate atenua presiunea extremă pentru a salva fiecare banut va trebui în „pensionare“, înainte de a ajunge acolo și vă oferă mai multe opțiuni și libertatea odată ce vă mutați în această etapă a vieții.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Obțineți sfaturi despre cum de a economisi bani în viața de zi cu zi

Privind pentru mai multe moduri de a decupa câțiva dolari de la bugetul dvs.? Check out aceste 25 sfaturi care vă vor ajuta să economisiți bani în viața de zi cu zi.

Sfaturi cu privire la cheltuielile

Buget! Aceasta este piatra de temelie a tuturor planificare financiară avizați.
Împreună cu bugetarea, asigurați-vă că urmăriți cheltuielile astfel încât să știi cât de mult se întâmplă afară și vine în fiecare lună.
Se taie multe cheltuieli „extra“. Vopsea unghiile de la picioare proprii în loc de a obține pedichiuri. Cafea Brew la domiciliu , mai degrabă decât de cumpărare de cafea afară. Știu că „nu mai cumpere latte“ este un clișeu, dar acesta a devenit un clișeu , deoarece acesta lovește o coardă cu atât de mulți oameni.
Bundle-vă comisioane într-o singură călătorie lungă, masivă pe săptămână, astfel încât să puteți salva pe costurile de combustibil.
Reduceți suma pe care luați masa afară. Aceasta este singura care te poate salva de 100 $ pe lună sau mai mult.
Utilizați biblioteca în loc de librărie. (Da, Kindle de creditare contează bibliotecă!)

Sfaturi pentru plata datoriilor

Ștergeți toate datoriile, cât mai curând posibil. Vei salva sute sau mii pe interes.
Dacă sunteți un proprietar, rontai niste numere pentru a vedea dacă puteți reduce plățile lunare de refinanțare ipotecare.
Dacă sunteți de plată ipotecare de asigurare (PMI), și credeți că aveți suficient de capital pentru a renunța la PMI, suna creditor dumneavoastră pentru a începe acest proces.
Achita datoria folosind metoda avalanșă pentru a economisi mai mulți bani pe interesul pe care ar fi plata.
Dacă sunteți în datorii card de credit, suna creditorii dumneavoastră și să le întrebați dacă există nici un fel pot micșora dvs. aprilie (rata dobânzii).

Sfaturi pentru cumpărături

Cumpăra alimente în vrac de la magazine en-gros, cum ar fi Costco sau Sams Club.
Magazin de la garaj de vânzări, magazine economie, eBay și Craigslist.
Verificați prețurile on-line înainte de a cumpăra ceva de la un magazin de vânzare cu amănuntul, și verificați coduri promoționale.

Sfaturi cu privire la cheltuielile recursive

Minimizarea pachetele de cablu / TV prin satelit și internet. Chiar ai nevoie de 500 de canale? Comutarea la SlingTV sau Netflix sau Hulu.
Reduce minutele telefon mobil la cea mai mică sumă aveți nevoie. Setați un memento calendar automat pentru a verifica utilizarea dvs. minut 4 zile înainte de proiectul de lege se datorează, astfel încât să puteți schimba planul pentru a evita costurile suplimentare.
copaci umbra plantelor în jurul valorii de casa ta pentru a vă ajuta să salva pe costul de aer condiționat.
Conectați aparatele într-o priză. Flip comutatorul priza de pe ori de câte ori nu utilizați unul dintre aceste aparate. Vei salva pe costul de „energie fantomă“ – scurgere lentă de energie care vine de la păstrarea lucrurile conectat.
Alăturați-vă o sală de sport doar dacă vei folosi de membru în mod regulat.
Ia dusuri mai scurte.
Păstrați casa ta un pic mai cald în timpul verii și un pic mai rece în timpul iernii. Nu aveți nevoie pentru a merge peste bord – pur și simplu rândul său, termostatul cu încă 4 grade în timpul verii și în jos cu încă 4 grade în timpul iernii.
Pune-o pătură izolatoare de deasupra incalzitor de apa. Acest lucru previne căldura de la evadarea.

Sfaturi de bani de economisire pentru viitor

Învățați copiii despre bani. Lasă-i să câștige bani pentru treburi – 50 de cenți pentru aceasta, $ 1 pentru asta. Ajută-le salva lor corvoada bani pentru joc jucărie sau video pe care le doresc.
Călăfătui și vreme-sigiliu toate proiectele și golurile din jurul ușilor și a ferestrelor.
Vindem sau comerț de gaz-mâncău pentru un vehicul mai eficient din punct de combustibil. Dacă locuiți într-o zonă cu transportul public bun, fac naveta pe metrou sau autobuz, sau luați în considerare a deveni o familie de-o mașină.
Service si mentine masina ta. Se poate simti ca o cheltuiala in plus, dar vei economisi mari de dolari pe termen lung.
Utilizați o bancă cu APYs decente, astfel încât banii pe care este așezat în contul dvs. acumulează mai mult interes față de anul.
Păstrați copii ale chitanțele într-un dosar plic sau un fișier, organizat de magazin sau de lună. Vei avea nevoie de aceste pauze, dacă nimic.

Ahmad Faishal

Înțelegerea ratele dobânzilor, inflație și Obligațiuni

Deținând o legătură este, în esență, ca poseda un flux de plăți în numerar viitoare. Aceste plăți în numerar sunt de obicei realizate sub forma plăților de dobânzi periodice și returnarea principalului când legătura ajunge la maturitate.

În absența riscului de credit (riscul de neplată), valoarea acestui flux de plăți de numerar viitoare este pur și simplu o funcție de rentabilitatea necesară în funcție de așteptările inflaționiste. În cazul în care sună un pic confuz și tehnic, nu vă faceți griji, acest articol va rupe în jos de stabilire a prețurilor de obligațiuni, pentru a defini termenul „randamentul obligațiunilor“, și să demonstreze modul în care așteptările inflaționiste și ratele dobânzilor determină valoarea unei obligațiuni.

Măsuri de risc

Există două riscuri principale care trebuie evaluate atunci când investesc în obligațiuni: riscul de rată a dobânzii și riscul de credit. Deși obiectivul nostru este pe modul în care ratele dobânzii afectează de stabilire a prețurilor de obligațiuni (altfel cunoscut ca riscul de rată a dobânzii), un investitor de obligațiuni trebuie să fie, de asemenea, conștienți de riscul de credit.

Riscul ratei dobânzii este riscul de modificări ale prețului unei obligațiuni, datorită modificărilor predominante ratelor dobânzilor. Modificări în termen scurt, față de ratele dobânzilor pe termen lung pot afecta diferite obligațiuni în moduri diferite, pe care le vom discuta mai jos. Riscul de credit, între timp, este riscul ca emitentul unei obligațiuni nu va face dobânzi programate sau plăți principale. Probabilitatea unui eveniment de credit negativ sau implicit afectează prețul unei obligațiuni – cel mai mare riscul unui eveniment de credit negativ care apar, cu atât investitorii rata dobânzii se va cere pentru asumarea acestui risc.

Obligatiuni emise de Trezoreria Statelor Unite pentru a finanța funcționarea guvernului SUA sunt cunoscute ca US obligațiuni de trezorerie. În funcție de intervalul de timp până la maturitate, acestea sunt numite facturi, note sau obligațiuni.

Investitorii ia în considerare US obligațiuni de trezorerie pentru a fi liber de risc de nerambursare. Cu alte cuvinte, investitorii cred că nu există nici o șansă ca guvernul SUA va implicit pe dobânzi și plăți principale pe obligațiuni pe care le emite. Pentru restul acestui articol, vom folosi US obligațiuni de trezorerie în exemplele noastre, eliminând astfel riscul de credit din discuție.

Calcularea producției și prețul de un Bond

Pentru a înțelege modul în care ratele dobânzii afectează prețul unei obligațiuni, trebuie să înțelegeți conceptul de randament. Deși există mai multe tipuri diferite de calcule de randament, în sensul prezentului articol, vom folosi randamentul la scadență de calcul (YTM). YTM O legătură este pur și simplu rata de actualizare, care poate fi utilizată pentru a face valoarea actualizată a tuturor numerar o legătură curge egală cu prețul său.

Cu alte cuvinte, prețul unei obligațiuni este suma dintre valoarea actualizată a fiecărui flux de numerar, în care valoarea actuală a fiecărui flux de numerar se calculează folosind același factor de reducere. Acest factor de reducere este randamentul. Atunci când randamentul unei obligațiuni se ridică, prin definiție, prețul său scade, iar când randamentul scade o legătură, prin definiție, crește prețul său.

Randamentul relativ A Bond

Scadența sau termenul unei legături afectează în mare măsură randamentul său. Pentru a înțelege această afirmație, trebuie să înțelegeți ceea ce este cunoscut sub numele de curba de randament. Curba randamentului reprezintă YTM unei clase de obligațiuni (în acest caz, US obligațiuni de trezorerie).

In cele mai multe medii rata dobânzii, mai lung termenul până la maturitate, mai mare randamentul va fi. Acest lucru are sens intuitiv, deoarece este primit mai lungă perioada de timp înainte de un flux de numerar, cu atat mai mare este sansa ca rata de actualizare necesară (sau randamentul) se va muta mai mare.

Așteptările inflaționiste determină cerințele de randament ale investitorului

Inflația este cel mai mare dușman o legătură a lui. Inflația erodează puterea de cumpărare a fluxurilor de numerar viitoare o legătură a lui. Pune pur și simplu, cea mai mare rata actuală a inflației și cu atât mai mare (preconizate) ratele viitoare ale inflației, cu atât mai mare va crește randamentele pe curba de randament, deoarece investitorii vor cere acest randament mai mare pentru a compensa riscul de inflație.

Pe termen scurt, pe termen lung Ratele dobânzilor și Așteptările inflaționiste

Inflația – precum și așteptările privind inflația viitoare – sunt o funcție a dinamicii între termen scurt și ratele dobânzilor pe termen lung. La nivel mondial, ratele dobânzilor pe termen scurt sunt administrate de către băncile centrale națiuni. În SUA, Comitetul Open Market Reserve Board Federal (FOMC) stabilește rata fondurilor federale. Punct de vedere istoric, alt interes pe termen scurt exprimate in dolari, cum ar fi LIBOR, a fost foarte corelat cu rata la fondurile.

FOMC administrează rata la fondurile pentru a-și îndeplini mandatul dublu de promovare a creșterii economice menținând în același timp stabilitatea prețurilor. Aceasta nu este o sarcină ușoară pentru FOMC; există întotdeauna dezbatere cu privire la nivelul fondurilor de hrănire adecvat, iar piața formează propriile opinii cu privire la modul de bine FOMC face.

Băncile centrale nu controlează ratele dobânzilor pe termen lung. Forțele pieței (cerere și ofertă) stabilirea prețurilor de echilibru pentru obligațiunile pe termen lung, care stabilesc ratele dobânzilor pe termen lung. În cazul în care piața de obligațiuni consideră că FOMC a stabilit rata la fondurile prea mic, așteptările viitoare creștere a inflației, ceea ce înseamnă că ratele dobânzilor pe termen lung crește în raport cu ratele dobânzilor pe termen scurt – curba de randament mai abruptă.

În cazul în care piața consideră că FOMC a stabilit rata la fondurile prea mare, opusul se întâmplă, și ratele dobânzilor pe termen lung scad în raport cu ratele dobânzilor pe termen scurt – curba randamentului aplatizează.

Momentul Fluxul de numerar a lui Bond și ratele dobânzilor

Momentul fluxurilor de numerar unei obligațiuni este importantă. Aceasta include termenul obligațiunii la maturitate. În cazul în care participanții la piață cred că există o inflație mai mare la orizont, ratele dobânzilor și randamentele obligațiunilor vor crește (și prețurile vor scădea) pentru a compensa pierderea puterii de cumpărare a fluxurilor de numerar viitoare. Obligațiuni cu cele mai lungi fluxurile de numerar vor vedea randamentele lor crește și prețurile se încadrează cel mai mult.

Acest lucru ar trebui să fie intuitiv dacă vă gândiți la un calcul a valorii actualizate – atunci când modificați rata de actualizare utilizată pe un flux de fluxurilor de numerar viitoare, mai lung până la primirea unui flux de numerar, cu atât mai mult valoarea sa actuală este afectată. Piața de obligațiuni are o măsură de modificare a prețului în raport cu modificările ratei dobânzii; această valoare legătură importantă este cunoscută ca durată.

Linia de fund

Ratele dobânzilor, randamentele obligațiunilor (prețuri) și așteptările inflaționiste sunt corelate între ele. Mișcările ratelor dobânzilor pe termen scurt, așa cum este dictat de către banca centrală a unei națiuni, va afecta diferite legături cu diferite termene până la maturitate în mod diferit, în funcție de așteptările pieței referitoare la nivelurile viitoare ale inflației.

De exemplu, o modificare a ratelor dobânzilor pe termen scurt care nu afectează ratele dobânzilor pe termen lung va avea un efect redus asupra prețului unei obligațiuni pe termen lung și a randamentului. Cu toate acestea, o schimbare (sau nici o schimbare atunci când piața percepe că este nevoie de unul), în ratele dobânzilor pe termen scurt care afectează ratele dobânzilor pe termen lung poate afecta foarte mult prețul unei obligațiuni pe termen lung și a randamentului. Pune pur și simplu, modificări ale ratelor dobânzilor pe termen scurt au un efect mai mare asupra obligațiuni pe termen scurt decât obligațiunile pe termen lung, și modificări ale ratelor dobânzilor pe termen lung au un efect asupra obligațiuni pe termen lung, dar nu și pe obligațiuni pe termen scurt .

Cheia pentru înțelegerea modului în care o modificare a ratelor dobânzii va afecta prețul unei anumite obligațiuni și randamentul este de a recunoaște în cazul în care pe curba randamentului care se află în legătură simplă (capătul scurt sau capătul lung), și pentru a înțelege dinamica între termen scurt și lung ratele dobânzilor pe termen lung.

Cu aceste cunoștințe, puteți utiliza diferite măsuri de durată și convexitate pentru a deveni un investitor maturate de piață de obligațiuni.

Ahmad Faishal

Manipulat Legal Cotații bursiere și cum să le manipuleze

Investitorii instituționali pot muta prețurile acțiunilor în avantajul lor

Manipulând prețurile de vînzare este de fapt destul de ușor, și se face mai des decât s-ar putea crede. Realizarea într-un mod perfect legal nu mai este dificil.

Problema pentru investitorii individuali de stoc este că nu au acces la aceste tehnici și, în consecință, acestea ajung adesea la capătul a pierde aceste scheme. Aceasta este una dintre acele situații în care un pic de cunoștințe poate merge un drum foarte lung.

Procesul de bază

Există mai multe moduri de a realiza același rezultat și aceasta este destul de bază, dar funcționează și este relativ simplu de realizat. Iată ce se întâmplă.

Să presupunem că un investitor instituțional mare în fonduri speculative, fonduri mutuale, societățile de asigurare și să aducă la zero într-un stoc pe care le deține și începe de vânzare. Pe măsură ce investitorul haldele stocul pe piață, prețul va începe în mod natural să nosedive. Alți investitori ar putea intra în panică așa că acum ei încep să descarce stocul de asemenea. Ca urmare, prețul continuă să scadă.

La un moment dat, investitorul instituțional decide că este timpul pentru a sări înapoi și începe un program de cumpărare agresiv. Curând alți investitori observa că prețul este în creștere din nou, și ei, de asemenea, să înceapă să cumpere. Aceasta împinge, de asemenea, prețul în sus mai mare.

Ciclul poate începe din nou, atunci când prețul este suficient de mare, și de multe ori nu.

Ce s-a intamplat aici?

Ceea ce sa întâmplat este că un investitor instituțional, prin puterea sa de cumpărare, are capacitatea de a conduce vehicule prețurile în jos, apoi cumpăra înapoi în stoc, la un preț scăzut.

Se parcurgerilor preț după cum alții se alăture raliu si buzunare un profit substanțial , ca rezultat. Aceasta se numește efectul de bumerang și a fost bine descris într – un articol de mult citat de Jason Schwarz din nou în 2009. El sa referit în mod special la Apple stoc.

Este legal? Da. Poti sa plimbare val, de asemenea?

Poate, dar mai important, poți învăța o lecție de la ea.

Ce este în el pentru un investitor individual?

Același scenariu se întâmplă cu alte stocuri, de asemenea, și există o lecție aici pentru investitori individuali. Lecția pentru investitorul mediu nu este de a conta pe câștiguri pe termen scurt într-un stoc, deoarece acestea ar putea evapora foarte repede pentru ceea ce pare a fi nici un motiv aparent. Puteți conta pe acolo fiind un motiv de bază, cu toate acestea. Tu pur și simplu s-ar putea să nu știu ce este la momentul respectiv.

Dacă aveți un profit bun într-un stoc, ați putea dori să ia în considerare a lua o parte de pe masa de vânzare parte din exploatații dumneavoastră. În acest fel, în cazul în care stocul este utilizat într-o schemă de manipulare sau altceva se întâmplă care determină prețul să scadă, ați capturat o parte din câștigurile tale și a evitat unele pierde.

Notă: Întotdeauna se consulte cu un profesionist financiar pentru cele mai multe informații și tendințe de până la zi. Acest articol nu este un sfat de investiții și nu este conceput ca sfaturi de investiții.

Ahmad Faishal

Ar trebui să investească în imobiliare sau a unor stocuri? O comparație a investițiilor Real Estate vs Stocuri

Să punem întrebarea „care este o proprietate sau stocuri mai bine de investiții reale?“, Este ca și cum cere daca ciocolata sau vanilie este superioară sau dacă un Aston Martin este mai bun decât un Bentley. Există într-adevăr nu este un răspuns pentru că o mulțime de ea se reduce la personalitatea, preferințele și stilul. De asemenea, se reduce la specificul investiției individuale. Foarte puține stocuri ar fi bătut pe malul mării, în cumpărarea unei proprietăți California, în anii 1970, folosind o mulțime de datorii, și apoi în incasari de douăzeci de ani mai târziu.

Practic, nici imobiliar ar fi putut bate întoarce ați câștigat dacă ați investit în acțiuni ale Microsoft, Johnson & Johnson, Wal-Mart, Berkshire Hathaway, Dell sau Southwest Airlines, mai ales dacă dividendele reinvestite dumneavoastră. Deci, răspunsul nu este la fel de ușor cum ar putea părea.

Să începem prin a uita la fiecare tip de investiție:

Real Estate : Când investească în imobiliare, sunteți de cumpărare a terenurilor fizice sau a proprietății. Unele bunuri imobiliare costă bani în fiecare lună țineți – l – cred că de o parcelă de teren liber pe care speră să vândă unui dezvoltator într -o zi , dar trebuie să vină cu bani out-of-buzunar pentru taxe și întreținere. Unele imobiliare este generatoare de numerar – cred că de un bloc de apartamente, case de închiriere, sau benzi mall în cazul în care locatarii se trimit cecuri în fiecare lună, veți plăti cheltuielile și să păstreze diferența ca profit.
Stocuri : Când cumperi acțiuni de stoc, vă cumpărați o bucată dintr – o companie. Fie că firma face conuri de inghetata, vinde mobila, producatori motociclete, creează jocuri video, sau oferă servicii fiscale, aveți dreptul la o reducere a profitului, dacă este cazul, pentru fiecare acțiune dețineți. În cazul în care o companie are 1.000.000 de acțiuni aflate în circulație și dețineți 10.000 de acțiuni, dețineți 1% din companie. Wall Street face sa para mult mai complicat decât este.

Consiliul Director, care sunt aleși de acționari la fel ca tine sa ma uit peste conducerea companiei, decide cât de mult din profit în fiecare an devine reinvestit în expansiune și cât de mult este plătit ca dividende în numerar.

Pro și Contra de Real Estate vs Stocuri

Acum, să ne uităm la avantajele și dezavantajele fiecărui tip de investiții pentru a le înțelege mai bine.

5 Pro de a investi in imobiliare

Real Estate este de multe ori o investiție mai confortabil pentru clasele mici și mijlocii, deoarece au crescut expuși la acesta (la fel ca și clasele superioare de multe ori aflat despre acțiuni, obligațiuni și alte valori mobiliare în timpul copilăriei și adolescenței ani). Este probabil cei mai mulți oameni au auzit părinții lor vorbind despre importanta „care deține o casă“. Rezultatul este că acestea sunt mai deschise la cumpararea de teren decât multe alte investiții.
Când investească în imobiliare, va investi în ceva tangibil. Poti sa te uiti la ea, simt că, conduce de cu prietenii, punctul pe fereastră, și spune: „Eu dețin asta“. Pentru unii oameni, acest lucru este important psihologic.
Este mult mai dificil de a fi fraudat în imobiliare în comparație cu stocurile în cazul în care ai făcut temele, deoarece vă poate arăta fizic în sus, pentru a inspecta proprietatea, efectuați o verificare de fond pe chiriași, asigurați-vă că clădirea este de fapt acolo înainte să-l cumpere, nu- reparații tine … cu stocuri, trebuie să încredere în conducerea și auditorii.
Folosind efectul de levier (datorii) în imobiliare pot fi structurate cu mult mai sigur decât utilizarea datoriei pentru a cumpara actiuni prin tranzactionarea in marja.
Investițiile imobiliare au fost în mod tradițional, o acoperire a inflației teribil de a proteja împotriva o pierdere a puterii de cumpărare a dolarului.

3 Contra de a investi in imobiliare :

Comparativ cu stocuri, imobiliare are o mulțime de hands-on de lucru. Trebuie să se ocupe de apelurile telefonice la miezul nopții despre explozia de canalizare într-o baie, scurgeri de gaz, posibilitatea de a fi dat în judecată pentru o scândură de rău pe verandă, și o întreagă serie de lucruri pe care, probabil, niciodată nu a considerat chiar. Chiar dacă angaja un manager de proprietate pentru a avea grijă de investițiile imobiliare, este încă de gând să solicite întâlniri ocazionale și de supraveghere.
Real Estate poate costa bani în fiecare lună , în cazul în care proprietatea este neocupat. Încă mai trebuie să plătească impozite, întreținere, utilități, asigurări, și mai mult, ceea ce înseamnă că , dacă te afli cu o rata mai mare decat de obicei post vacant din cauza unor factori dincolo de controlul tau, ai putea avea de fapt , să vină cu bani în fiecare lună!
După cum ați învățat în Great Real Estate mit, valoarea reală de bunuri imobiliare crește aproape niciodată în termeni ajustați în funcție de inflație (există excepții, desigur). Acest lucru este format prin puterea de levier. Asta este, imaginați-vă cumpărați o proprietate de 300.000 de $, prin punerea în $ 60,000, din banii proprii, și de împrumut $ alte 240.000. În cazul în care inflația crește cu 3%, deoarece guvernul tipărit mai mulți bani, iar acum fiecare dolar valorează mai puțin, atunci casa ar merge până la $ 309,000 în valoare. Ta „valoarea“ reală a casei nu sa schimbat, doar numărul de dolari este nevoie să-l cumpere. Pentru că ai investit doar $ 60.000 cu toate acestea, că reprezintă un profit de $ 9.000 de la $ 60.000 de. E o întoarcere de 15%. Copia de siguranță în inflația de 3%, care este de 12% în câștiguri reale înainte de factoring în costurile care deține proprietatea. Asta este ceea ce face imobiliare atât de atractiv.

6 Pro de Investiția în Stocuri

Mai mult de 100 de ani de cercetare au demonstrat că, în ciuda tuturor accidente, stocurile de cumpărare, reinvestirea dividendelor și ținându-le pentru perioade lungi de timp a fost cel mai mare creator de avere din istoria lumii. Nimic, în ceea ce privește alte clase de active, bate dreptul de proprietate de afaceri (amintiți – atunci când cumperi un stoc, sunteți doar cumpără o bucată de o afacere).
Spre deosebire de o mică afacere și de a începe să gestionați pe cont propriu, calitatea de proprietar de afaceri parțiale prin acțiuni de stoc nu are nevoie de nici o lucrare din partea dvs. (altele decât cercetarea fiecare companie pentru a determina dacă acesta este potrivit pentru tine). Există manageri profesioniști la sediul central, care conduce compania. Veți obține pentru a beneficia de rezultatele companiei, dar nu trebuie să apară la locul de muncă în fiecare zi.
stocurile de înaltă calitate, nu numai crește profiturile lor an după an, dar crește dividendele lor în numerar, precum și. Acest lucru înseamnă că, în fiecare an, care trece, vei primi cecuri mai mari în e-mail pe măsură ce veniturile companiei cresc. După cum revista Fortune a subliniat: „Dacă ai fi cumpărat o singură cotă [de Johnson & Johnson] în cazul în care compania a devenit publică în 1944, la prețul său IPO de $ 37.50 si au reinvestit dividendele, ai avea acum un pic peste $ 900,000 de, un randament anual de 17,1% uimitoare.“ Mai mult decât atât, ai fi de colectare undeva în jur de 34200 $ pe an în dividende în numerar! Asta bani care ar ține doar de rulare în viața ta, fără a face nimic!
Este mult mai ușor să-și diversifice atunci când investesc în stocuri decât atunci când investească în imobiliare. Cu unele fonduri mutuale, puteți investi cât mai puțin de 100 $ pe lună. Cu companii precum ShareBuilder, o divizie a ING, puteți cumpăra zeci de stocuri pentru o taxă lunară fixă de cât mai puțin câțiva dolari. Real Estate necesită în mod substanțial mai mulți bani.
Stocurile sunt mult mai lichide decât investițiile imobiliare. În timpul orelor de piață obișnuite, puteți vinde întreaga poziția, de multe ori, într-o chestiune de secunde. Va trebui să lista imobiliare timp de zile, săptămâni, luni sau, în cazuri extreme, de ani înainte de a găsi un cumpărător.
Împrumutând împotriva stocurilor tale este mult mai ușor decât imobiliare. Dacă brokerul dumneavoastră v-a aprobat pentru împrumut în marjă (de obicei, este nevoie doar să completați un formular), este la fel de ușor ca scris un cec împotriva contului. În cazul în care banii nu este acolo, o datorie este creată împotriva stocurilor și vă plăti dobânzi pe ea, care este de obicei destul de scăzut.

3 Contra Investiția în Stocuri

În ciuda faptului că stocurile s- au dovedit în mod concludent pentru a genera mai multă bogăție pe termen lung, majoritatea investitorilor sunt prea emoțional, nedisciplinat, și nestatornici să beneficieze. Ei sfârșesc prin a pierde bani din cauza factorilor psihologici. Cazul de la punctul: În timpul celei mai recente colaps, criza creditelor din 2007-2009, consilieri financiari bine-cunoscute au fost spune oamenilor să își vândă stocurile după ce piața a Tanked 50%, chiar în momentul în care ar fi trebuit de cumpărare.
Prețul stocurilor poate experimenta fluctuații extreme pe termen scurt. Dvs. de $ 40 Stoc pot merge la $ 10 la $ sau ’80. Dacă știți de ce dețineți acțiuni ale unei anumite companii, acest lucru nu ar trebui să deranjeze câtuși de puțin. Puteți utiliza posibilitatea de a cumpăra mai multe acțiuni , dacă credeți că sunt prea ieftine sau de a vinde acțiuni în cazul în care credeți că acestea sunt prea scumpe. Așa cum a spus Benjamin Graham, pentru a obține emoțional despre prețurile acțiunilor pe care le considerați greșit este să se supere de alte popoare greșeli în judecată.
Pe hârtie, stocurile nu poate arata ca le-am plecat nicăieri timp de zece ani sau mai mult în timpul piețelor lateral. Acest lucru, cu toate acestea, este de multe ori o iluzie, deoarece diagrame nu lua în driver-ul pe termen lung cel mai important de valoare pentru investitori: dividende reinvestite. Dacă utilizați banii o companie vă trimite pentru a deține stocul său de a cumpăra mai multe acțiuni, în timp, ar trebui să dețină mult mai multe acțiuni, care vă dă dreptul chiar mai multe dividende în numerar în timp. Pentru mai multe informații, citiți lucrarea profesorului Ivy League Jeremy Siegel.

Ahmad Faishal

Reechilibrarea portofoliului dumneavoastră de investiții

Vino cu un plan de reechilibrarea și stick la el pentru a reduce riscul

Pentru persoanele care aleg să urmeze strategia de investiții de menținere a anumitor solduri de alocare a activelor într-un portofoliu, problema de reechilibrare este în mod inevitabil, va apărea. (Pentru cei dintre voi care nu știu ce înseamnă acest lucru, reechilibrarea un portofoliu de investiții este procesul de vânzare off și / sau cumpărarea active pentru a aduce un fond dat capitalului înapoi, în conformitate cu prevederile privind coeficienții ați determinat potrivesc cel mai bine riscul / retur profil la momentul stabilit planul financiar.

De exemplu, dacă doriți 10% în numerar, obligațiuni cu 20%, iar stocurile de 70%, dar stocurile apreciază atât de mult încât acestea să devină 95% din portofoliul dumneavoastră, v-ar epuiza stocurile de numerar pentru a crește și componenta de obligațiuni. Efectul net al acestei activități este reechilibrare te forțează să devină un investitor valoare cantitativă. De-a lungul timpului, acesta poate servi pentru a reduce riscul – proprietarii de afaceri fantastice, cum ar fi Coca-Cola Company renunta la o parte din averea le-ar fi avut, dar în cazul în care termina cu o întreprindere ca Enron sau GT Advanced Technologies, acestea iau resurse în afară oricărui pericol, ceea ce face eșecul mai puțin de o posibilitate.)

Când te reechilibra? Cât de frecvent te reechilibra? Ai reechilibra doar clasele de active globale ale componentelor care stau la baza, de asemenea? Răspunsul, la fel ca cele mai multe lucruri în finanțe și investiții, nu te va surprinde: Depinde. Iată câteva lucruri pe care le-ar putea dori să ia în considerare atunci când se încearcă să răspundă la această întrebare pentru tine, propria familie, sau pentru instituția pe care le gestionați avere.

Când trebuie rebalansarea un portofoliu?

Există, în general, două școli de gânduri cu privire la frecvența corespunzătoare a reechilibrarea portofoliului de investiții. Și anume, mulți avocați spun că ar trebui să fie reechilibrarea:

În cazul în care coeficienții de alocare a activelor obține din nașpa cu țintele sau parametrii stabiliți sau
Într-o perioadă predeterminată sau de ori în fiecare an.

Ce trebuie să fie reechilibrat în portofoliu (categoria de active, componente, sau ambele)?

Mai mult decât atât, ar trebui să fie reechilibrarea:

Activul în sine clase (actiuni, obligatiuni, imobiliare, în numerar, etc.)
Componentele care stau la baza ei înșiși (stocuri individuale, cum ar fi Johnson & Johnson, Colgate-Palmolive, Hershey)
Ambii

În lumea reală, nu există nici o consistență, deoarece este lăsată la latitudinea fiecărui manager de active individuale sau să elaboreze și să aplice standarde. Există un important schimb egal cu greutate fonduri tranzacționate (ETF), familie care reechilibreaza portofoliul său de bază o dată pe an, în martie, asigurându-vă că fiecare componentă este ajustată la nivelul necesar pentru a face încă o dată perfect echilibrat, dar care rămân 100% investit în capitalul social clasa de active. Există unele familii bogate, care nu va reechilibra deloc până când componentele portofoliu traversează un prag predeterminat nealiniere, ignorând exploatațiile care stau la baza ca modificări de capitalizare de piață exercită o influență, dar care lucrează asupra nivelurilor de clasă de active din punct de vedere de sus în jos. Fondurile țintă data se readapteze mutând tot mai mulți bani din stocurile de la obligațiuni ca vârstele investitorilor. Iar alții vor chiar ei înșiși permis special datele unice de reechilibrare următoarele accidente majore pe piața de valori ca o modalitate de a reduce baza lor costurile totale și introducerea unor elemente de activitate în timp ce încă menține cele mai multe dintre beneficiile de pasivitate.

De asemenea, este popular în rândul unor investitori – și acest lucru contravine gândirii tradiționale, dar este o filozofie interesantă – să refuze să se reechilibreze la toate o dată greutățile inițiale sunt stabilite, fie în clasa de active sau a unei componente de bază. Acest lucru se datorează puterii compoundare uimitoare a unei bine alese, colecție diversificată de stocuri comune în timp. Pe biroul meu în acest moment, am un set de date de la 1926-2010 publicate de Ibbotson & Associates, care arată modul în care ponderilor inițiale de clasă de active ar fi denaturate până la sfârșitul perioadei dacă nu reechilibrat. În tabelul 2-6, la pagina 38, ilustrează:

Un portofoliu de 90% acțiuni% obligațiuni / 10 s-ar fi ajuns la 99,6% acțiuni / 0,4% obligațiuni în cazul în care nu reechilibrat
Un portofoliu de 70% acțiuni% obligațiuni / 30 s-ar fi ajuns la 98,5% acțiuni / 1,5% obligațiuni în cazul în care nu reechilibrat
Un portofoliu de 50% acțiuni% obligațiuni / 50 s-ar fi ajuns la 96,7% stocurilor / 3,3% obligațiuni în cazul în care nu reechilibrat
Un portofoliu de 30% acțiuni% obligațiuni / 70 s-ar fi ajuns la 92,5% stocurilor / 7,5% obligațiuni în cazul în care nu reechilibrat
Un portofoliu de 10% acțiuni% obligațiuni / 90 s-ar fi ajuns la 76,3% acțiuni obligațiuni / 23.7% în cazul în care nu reechilibrat

Aceste portofolii nu-reechilibrat experimentat o volatilitate mai mare, dar randamente mai mari, de asemenea. Deși Ibbotson nu menționează acest lucru, s-ar fi bucurat, de asemenea, eficiența fiscală îmbunătățit în mod semnificativ ca efectul de pârghie a impozitelor amânate permise mai mult capital pentru a fi păstrate la locul de muncă.

Un exemplu fantastic de acest lucru la locul de muncă este Lideri Voya Corporate Trust Fund, care este adesea numit „nava fantoma a lumii investi“. În 1935, ea a început prin deținerea de acțiuni egale în 30 de companii de top din SUA. Prin fuziuni, achiziții, mutări și alte acțiuni corporative sau la nivel de fond, că un număr a fost redus la 22. Ea se execută fără a fi nevoie de un manager de portofoliu de zi cu zi. Acesta a zdrobit S & P 500 pentru generații și funcționează la un simplu raport cheltuială 0,51%. Union Pacific a ajuns să constituie 14,92% din active, Berkshire Hathaway 10.88%, ExxonMobil 9,06%, Praxair 7,62%, Chevron 5,86%, Honeywell International 5,68%, Marathon Petroleum 5,44%, Procter & Gamble 5,07%, Foot Locker 3,82%, și Edison consolidată 3,44%, printre altele. Este un fel de viață, respirație, exerciții didactice în lucrurile fondatorul Vanguard John Bogle vorbește despre ceea ce duce la randamente superioare: Bună de afaceri, a avut loc pentru perioade lungi de timp, cu aproape nici o schimbare, la costuri extrem de scazute si cu un ochi spre impozit eficienţă. Chiar dacă există unele firme de acolo de care nu sunt deosebit de nebun despre mine, calitatea câștigă pe termen lung ca colectarea generală a stocurilor reflectă rezultatele întreprinderilor care stau la baza.

Nu există răspunsuri „corecte“, cu excepția că trebuie să vină cu reguli de bază și să le stick. În caz contrar, vă puteți transforma o bună strategie – reechilibrarea portofoliului – într-o altă scuză pentru a conduce la costuri mai mici și se întoarce.

Ahmad Faishal

În cazul în care Colegiul Noua Grads achita Credite pentru studenti, sau începe să investească?

Citește orice site finanțe personale și vei găsi aceeași bucată de sfaturi de peste si peste din nou: Start de economisire și investiții cât mai repede și mai des posibil.

Este un sfat bun. Pur și simplu economisirea de bani este cea mai bună investiție unică vei face vreodată, și cu cât mai repede de a începe cu atât mai bine.

Dar nu este întotdeauna sfaturi ușor de urmărit, mai ales dacă ești un grad recent colegiu cu împrumuturi pentru studenți și un venit la nivel de intrare.

Am vorbit cu o mulțime de oameni în această situație exactă , care sunt stresați de înțeles afară. Ei doresc să fie de economisire și investiții, dar această obligație student de împrumut stă în calea și ei simt ca ei să rămână în urmă.

Deci ce faci? Cum se echilibra nevoia de a investi cu necesitatea de a plăti în jos împrumuturi pentru studenți? Cum ar trebui să acorde prioritate acestor două obiective mari?

Să mergem prin ea pas cu pas împreună.

Pasul 1: Cunoașteți-vă opțiunile de investiții

Înainte de a putea face orice fel de decizie, trebuie să știți ce opțiuni aveți. Să începem pe partea de investiții a lucrurilor.

Primul loc pentru a căuta este angajatorul. Compania dvs. ofera un plan de pensii? Există un meci angajator privind contribuțiile dumneavoastră? Sunt opțiuni de acolo de investiții bune, low-cost? Puteți cere rep HR pentru răspunsuri la aceste întrebări, și puteți solicita , de asemenea , o descriere plan de sinteză pentru a săpa în detalii.

Nu contează ce oferă angajatorul, este posibil să aveți acces la alte conturi de investiții fiscale avantajate precum:

IRAS și Roth IRAS : Conturile individuale de pensionare sunt ca un 401 (k), cu excepția faptului că le deschideti.
Sănătate cont de economii : Posibil cel mai bun contul de retragere disponibile, dacă vă calificați pentru unul.
Conturi Independenți: Dacă veți câștiga bani de pe o parte, este posibil să puteți deschide contul de pensii proprii pentru contribuții suplimentare.

Pasul 2: Organizarea Credite student

Există trei piese critice de informații ar trebui să știi despre fiecare dintre împrumuturi pentru studenți:

Soldul dvs. restant (cât de mult vă datorez)
Dvs. de plată lunar minim
Rata dobânzii

Pentru student împrumuturi federale, puteți obține toate aceste informații prin intermediul Sistemului național de date Student împrumut. Acest lucru vă va oferi, de asemenea, informații cu privire la tipul de student împrumuturi ai, care va fi important mai târziu ca te uiți în rambursare și de consolidare opțiuni.

Pentru împrumuturi private de student, puteți obține aceste informații trăgând o copie gratuită a raportului dvs. de credit la annualcreditreport.com.

Pasul 3: Plata minimă pentru toate împrumuturile Student

Nu contează ce, să plătească cel puțin minimul pe toate împrumuturile pentru studenți. Acest lucru ține de istoricul dvs. de credit în formă bună, te ține departe de incapacitate de plată, și menține eligibilitatea pentru potențialul de împrumut iertare.

Automatizați plățile minime, astfel încât se întâmplă în fiecare lună, fără tine, chiar mă gândesc la asta.

Notă rapidă: Acest lucru ar fi un moment bun să se uite în eligibilitatea pentru rambursare bazate pe venit. Chiar dacă vă puteți permite să plătească mai mult în fiecare lună, înscriindu -se în una dintre aceste planuri de rambursare poate da adăugat o flexibilitate care ar putea fi valoroase pe drum.

Pasul 4: Maximizarea dvs. se potrivesc Angajator

În cazul în care angajatorul oferă o potrivire pentru contribuțiile la planul de pensii companie, veți dori să contribuie suficient pentru a obține acel meci plin.

Să presupunem că angajatorul dvs. se potrivește cu 50% din contribuția dumneavoastră până la 6% din salariul (destul de tipic). Asta înseamnă că, dacă contribuie 6% din fiecare salariu la dvs. 401 (k), angajatorul va contribui cu încă 3%.

E o întoarcere imediată și garantat de 50% a investiției dumneavoastră de fiecare dată când faceți o contribuție. Nu veți găsi că un fel de întoarcere oriunde altundeva, asa ca este ceva ce ar trebui să profite de timp ce puteți.

Notă rapidă: meci de angajator poate fi supus ceva numit de intrare în drepturi, caz în care returnarea nu este 100% garantat decât dacă îndeplinesc anumite cerințe – de exemplu, lucrează la compania timp de cel puțin cinci ani. Puteți afla dacă compania dvs. face acest lucru prin a cere cu reprezentantul HR sau citind descrierea unui plan de sinteză a planului.

Etapa 5: Prioritizarea de mare interes Datorii

Primii patru pași de aici sunt destul de tăiat și uscat. Dar acest lucru este în cazul în care începe pentru a obține un pic mai puțin sigur.

Nu există o tăietură clar drept cale de la acest punct înainte, astfel încât cel mai bun puteți face este înțelege compromisurile între dvs. diverse opțiuni și să facă cea mai bună decizie pentru dumneavoastră obiective specifice și nevoile.

Un loc bun pentru a începe este prin direcționarea în funcție de orice student împrumuturi de mare interes în primul rând. Nu există nici un punct de cut-off definitiv care definește „mare interes“, dar 7% este un bun indicator de performanță.

Iată raționamentul:

Pe termen lung, piața de valori a produs un randament mediu de aproximativ 9,5%. A fost ușor mai scăzut, deși recent, și mulți experți se așteaptă pe termen lung se întoarce să fie în intervalul de 7% -8% merge mai departe.
Deși piața de valori a trecut întotdeauna pe termen lung, nu este încă garantată și vor fi multe lovituri de-a lungul drum.
Orice plată suplimentară față de datorii cu o rată a dobânzii de 7% reprezintă un randament garantat de 7% a investiției .
Această garanție, precum și faptul că este comparabil cu ceea ce s-ar putea aștepta de la piața de capital, oricum, o face greu pentru a trece în sus.

O altă opțiune aveți de-a face cu împrumuturi de mare interes este refinanțare, dar trebuie să fii atent. Refinantarea unui credit privat pentru o rată a dobânzii mai mică poate face o mulțime de sens, dar refinanțarea unui împrumut federal înseamnă renunțarea la o serie de măsuri de protecție importante. Doar asigurați-vă că ați înțeles toate compromisurile înainte de a semna pe linia punctată.

Etapa 6: Se amestecă și se potrivesc

Din acest moment, în loc de gândire cu privire la această decizie, fie / sau, de ce nu încercați ambele / și?

Ia orice bani în plus ai și pus 50% față de investițiile și 50% față de împrumuturile pentru studenți. În acest fel, faci progrese constante spre a fi fără datorii și beneficierea de pe piața de valori.

Desigur, nu trebuie să fie 50/50. Acesta poate fi orice proporție pe care doriți, și eu v-ar încuraja să se gândească la impactul emoțional al deciziei în plus față de matematică. În cazul în care o cale ar duce la fericire mai mult sau mai puțin stres în viața ta, nu-ți fie frică pentru a înclina lucrurile în această direcție.

Orice progres este bun Progress

E stresant să trebuie să plătească în jos împrumuturi pentru studenți atunci când vă simțiți ca tine ar trebui să fie de economisire și investiții. Știu o mulțime de oameni care simt ca datoria lor este de a face să cadă în continuare și mai în urmă.

Cel mai important lucru de reținut este faptul că investițiile și de plată în jos datoria sunt două fețe ale aceleiași monede . Ambele eforturi te mai aproape de independență financiară, astfel încât orice progres pe care îl face pe fiecare față este un progres bun.

Ahmad Faishal

Ce mașini, Life și Asigurare de călătorie Chiar aveți nevoie?

10 tipuri de asigurare care nu pot fi necesare

O modalitate importantă de a reduce costurile de asigurare generala este de a evita achiziționarea de polițe de asigurare pe care nu aveți nevoie. Deci, care nu sunt necesare de asigurare auto, asigurare de viață și de asigurare de călătorie politici? Lista de politici nu poate fi necesar va fi diferit pentru toată lumea, din cauza diferenței de risc individual. De exemplu, cineva care nu deține o casă nu ar trebui să cumpere o politică de proprietari, deoarece nu există nici un risc pentru ei de a pierde lor de origine.

Acesta este un exemplu evident, dar sunt momente când cele de risc este foarte mică și suferă consecințele pierderii este un risc mai bun decât achiziționarea unei politici. Mai jos este o listă de polițe de asigurare pe care majoritatea oamenilor nu ar avea nevoie să cumpere din diverse motive (motive sunt enumerate, atunci când este cazul):

Asigurare Tu nu ar putea avea nevoie

1. cuprinzătoare și Coliziune acoperire pe asigurarea mașinii: Acest lucru nu este necesar pentru automobile , care au o foarte mică valoare.

2. maximă vătămare corporală de protecție Acoperire (PIP) privind asigurarea mașinii: Dacă aveți o bună politică de asigurări de sănătate, leziunile tale ar trebui să fie acoperite. Dacă preferați o anumită protecție, cumpara doar minim.

3. Asigurare auto Inchiriere: Dacă aveți o politică actuală acoperire completă, verificați cu agentul dvs. pentru a vedea dacă sunteți acoperit. De asemenea, verificați cu furnizorul de card de credit – poate oferi o acoperire dacă utilizați cardul in momentul inchirierii.

4. Asigurare defectiuni mecanice: Dacă dețineți în prezent o mașină nouă sau să facă un vehicul închiriat , care este încă în garanție, nu aveți nevoie de această asigurare adăugat la masina ta.

5. Asistență Rutieră: Dacă aparțineți deja de un club de automobile cum ar fi AAA, nu aveți nevoie de acest lucru incluse cu asigurare masina ta.

6. Asigurări de viață: Dacă ești singur și nu au în întreținere , veți dori doar de asigurare de viață în cazul în care utilizați – l ca parte a unei strategii pe termen lung. De exemplu, cumpărarea de viață întreagă sau viața universală cu valori de la o vârstă fragedă , puteți economisi bani , deoarece va construi investiții pe care le puteți împrumuta de la mai ușor decât o bancă atunci când vine momentul pentru a începe o afacere sau o familie, și puteți , de asemenea beneficiază de o rată mai scăzută de blocare într – o politică în timp ce sunteți în stare bună de sănătate și nu au nici o problema care trece examenul medical de asigurare de viață.

Dacă sunteți în căutarea doar pentru asigurare de viață pe termen lung, pentru a afla dacă sunteți sunt acoperite prin intermediul angajatorului prin beneficiile lor de sănătate sau de alte pachete de beneficii angajaților. Feriți-vă, totuși, că, dacă vă lăsați angajatorul vă puteți găsi fără asigurare. Uneori vă economisește mai mult pe termen lung, să plătească mai puțin acum, decât să încercați și să obțină asigurare de viață mai târziu și să plătească mod mai din cauza vârstei sau probleme medicale.

7. Asigurări de călătorie: În cazul în care politica dvs. de asigurări de sănătate curentă vă acoperă în străinătate, ar trebui să aflați ce este acoperit și apoi decide dacă trebuie să luați o politică suplimentară. Este posibil să doriți acoperire pentru bagaje pierdute, dar consideră că politica dvs. homeowner poate acoperi vă obiectul deductibile. De asemenea , s -ar putea dori să ia în considerare orice beneficii de card de credit pe care le pot avea și contactați compania cardului de credit pentru a afla dacă acestea oferă o asigurare de călătorie în mod automat atunci când achiziționați un bilet de călătorie sau folosind cardul de credit înainte de a cheltui bani în plus.

Dacă sunteți în deplasare în scop de afaceri, o poliță de asigurare de personal de călătorie nu ar acoperi, trebuie să vorbești cu munca ta despre această acoperire, astfel încât să fie atent dacă doriți să cumpărați un plan pentru a acoperi de turism profesionist, este posibil să pierdem banii.

Dacă sunteți în deplasare pentru o perioadă lungă de timp, dar au o acoperire de bază, ca parte a planului de asigurări de sănătate la locul de muncă, contactați furnizorul de asigurări de sănătate și de a obține un top pe dumneavoastră de asigurare, acest lucru este mult mai puțin costisitoare decât achiziționarea unei politici cu totul nou.

Profitați de beneficiile angajaților dvs. ori de câte ori poți.

În toate cazurile, pentru a afla ce este acoperit și ceea ce nu este. De exemplu, face ambulanțele aeriene dumneavoastră acoperă politica, este faptul că o preocupare pentru tine? După ce ați explorat nevoile și opțiunile, decide dacă doriți acoperirea suplimentară și dacă merită investiția.

8. Garanții extinse pe aparatele: În cele din urmă, acestea pot costa mai mult decât achiziționarea unui aparat de înlocuire.

9. Asigurarea pe card de credit soldurile restante: Acest tip de asigurare poate fi costisitoare, și există o mulțime de lacune pentru a merge prin intermediul înainte de orice beneficiu este plătit.

10. Asigurări de credit și Ipoteca de asigurare: Aceasta este o asigurare voluntară cu privire la ipotecă dumneavoastră. O politică de asigurare de viață tipic ar fi o opțiune mai bună.

Prin evitarea politicile de mai sus, nu va reduce riscul și încă posibil să apară o pierdere în oricare sau toate categoriile de mai sus, trebuie să cântărească riscul sau de a folosi această asigurare, ca parte a unei strategii de a decide pentru tine, dacă în dumneavoastră situația actuală, acoperirea este în valoare de prețul de asigurare.

Ahmad Faishal

De ce Trebuie să te gândești Millennials Despre asigurări sociale de sănătate Differently

Face o mulțime Millennials de lucruri diferit față de generațiile mai în vârstă. Și de îngrijire a sănătății nu este o excepție.

Ca regulă generală, Millennials sunt mult mai cost-conștient, ceea ce inseamna ca sunt mult mai probabil să se intereseze cu privire la costul de tratamente și acoperire înainte de a le primi. Și că tendința se manifestă în mod semnificativ diferite abordări pentru a primi îngrijiri medicale. De exemplu, Millennials sunt mai puțin probabil să apeleze la un medic primar de ingrijire pentru non-ingrijire de urgenta, in loc de a opta pentru clinici de retail, centre de ingrijire de urgenta, sau camere de urgenta.

Și ei sunt , de asemenea , mai multe sanse de a sări peste îngrijire cu totul: Conform cercetărilor de la Centrul pentru Studii de sanatate Transamerica (TCH), aproape jumătate din Millennials au redus la minimum costurile de asistență medicală , prin sărind peste, întârzierea sau oprirea de îngrijire, în loc de a încerca să rezolve probleme medicale pe propriile lor.

Și pentru că această generație consumă în mod diferit de ingrijire medicala, care au nevoie, de asemenea, să se gândească mult și greu cu privire la modul în care acestea aleg asigurarea de sănătate.

Deci, dacă ești un milenară, ar trebui să înceapă prin a lua o privire înapoi la anul anterior, pentru a obține un sens pentru utilizarea de către dvs. tipic: De câte ori te-ai dus la medic, la o clinica, la un ER? De câte ori ai vrut să mergi, dar nu din cauza costurilor? Cât de mult ai cheltui pe medicamente prescrise, si sunt acolo orice să luați în mod continuu? Există și alte nevoi sau afecțiuni medicale care sunt partea de sus a minții, poate, te gândești la obtinerea gravidă, sau pentru a obține terapie fizică pentru tendoanele poplitee?

După ce ați terminat că auto-evaluare, iată ce trebuie să faci.

Cunoaște terminologie

„Mare lucru pentru Millennials mai ales pentru cumpărători pentru prima dată de relaxare de mama lor de acoperire este înțelegerea cu adevărat conceptele – cheie care iau costurile“ , spune Jennifer Fitzgerald, CEO si co-fondator al PolicyGenius , o piata independenta de asigurare on – line.

„Asistență medicală este complicată … prima plătită nu este întreaga poveste.“ Trebuie să înțeleagă diferențele de bază dintre planuri deductibile ridicate (probabil cu HSAs) și PPOs. Este de asemenea important să ia în copays (taxe de plat veți plăti pentru servicii, cum ar fi numiri și medicamente) și coasigurare (un procent din costul pentru serviciile pe care le plăti pentru, de obicei, după ce satisface deductibile). Același lucru este valabil pentru prime, deductibile și maximele out-of-buzunar.

Stabiliți bugetul și de comparare-Shop

Ca în orice cheltuieli noi, calcula cât de mult vă puteți permite să plătească în fiecare lună și apoi întrebați-vă cât de mult sunteți dispus să plătească. Pentru acest sezon de înscriere deschis, prime lunare pentru vârstele 18-24 de ani sunt o medie de $ 219, în funcție de e-sănătate, un schimb privat de asigurări de sănătate on-line; pentru vârstele 25-34, este $ 288.

În general vorbind, „Dacă sunteți în stare bună de sănătate acum și nu au nici procedurile viitoare planificate, apoi du-te pentru o mai mare deductibile“, spune Fitzgerald. „Dacă nu, atunci du-te pentru deductibile mai mici.“ Și, indiferent unde vă cad pe spectrul de vârstă milenară, face o verificare prealabilă pentru a găsi cel mai bun pret prin compararea cumpărături toate opțiunile disponibile pentru tine, spune Hector De La Torre, director executiv pentru TCH.

Cu alte cuvinte, doar pentru că poate fi pe planul tău părinte până la vârsta de 26, nu înseamnă că este cea mai bună opțiune disponibilă pentru tine.

Înțelegerea modului în care pre-26 și post-26 sunt diferite

Dacă sunteți sub 26 de ani, stau pe planul părintelui ar putea fi mai ieftin decât trecerea la angajatorul dumneavoastră. Dacă sunteți în colegiu, ar putea fi mai ieftin de a opta pentru planul dvs. de sanatate de student (cele mai multe școli de patru ani au unul). Dar acestea sunt generalități: Nu vei ști dacă nu executați numerele. După ce activați 26, aveți la dispoziție 60 de zile pentru a obține propria acoperire de asigurare dacă sunteți în continuare pe planul părinților tăi. În general, în cazul în care angajatorul oferă una, care va fi soluția cea mai rentabilă. Dar unii angajatori trec în afara atât de mult din costul angajaților, care v-ar putea să facă mai bine, fie pe planul soțului dvs. (dacă aveți acces la unul) sau de cumpărături în mod independent.

Doar știu că , dacă angajatorul are asigurare de sănătate oferta, nu sunt eligibile pentru subvențiile pe bursele, și va trebui să plătească prețul autocolant. Și dacă nu au o acoperire pe bază de angajator, atunci schimbul poate fi linia de bază și îl puteți compara cu piața de asigurări tradiționale (printr – un broker sau o companie în afara bursei ca eHealth.com ).

Uita-te pentru comoditate

Favorizează Millennials de rapiditate si confort, spune Robin Gelburd, presedintele Tirgul de sanatate, o organizatie non-profit care urmareste transparenta costurilor de asistenta medicala. Între locurile de muncă neconvenționale ( de exemplu , pozițiile independenți sau care lucrează în afara de obicei „9-la-5“) și absența fie prin crearea sau menținerea unor relații puternice cu medicii de ingrijire medicala primara, spune ea tendința de a favoriza clinici de vânzare cu amănuntul, grijile urgente si camere de urgenta ISN Nu este surprinzător. Dacă vizitați aceste facilități adesea sau de a merge la ei este preferat atunci dvs. căutați planuri care le acoperă. De asemenea , uita – te pentru planuri care oferă o formă de telemedicina sau comunicare electronică (prin telefon, e – mail și camera web) , cu medici pentru situații de urgență (non-răceli, gripe, think erupții cutanate, etc.). Pentru o medie de aproximativ 40-50 $, puteți vedea un medic și chiar a lua medicamente prescrise-de la confortul de acasa sau de la birou. Câțiva lideri din industrie includ Teladoc, doctor la cerere și americane bine.

Factor prescriptiile

În mod similar, junkies de ingrijire de urgenta ar trebui sa se concentreze pe rețete . Din punct de vedere al costurilor, să înțeleagă că puteți salva o bucată semnificativă de schimbare în cazul în care prescripțiile pe care le luați în mod regulat sunt pe planul de formule (adică, acestea sunt acoperite). Formularies nu se schimba tot ceea ce de multe ori, astfel încât de factoring în decizia ta este o mișcare inteligentă, spune Fitzgerald. Dar, după cum explică Nate purpura de e – sănătate, ar trebui să înțeleagă , de asemenea , că aproximativ două treimi din planurile de asigurări de sănătate individuale de piață nu acoperă rețetele de medicamente până după ce te -a lovit deductibile. Prin urmare, dacă sunteți de cheltuieli mai mult de 50 $ pe luna pe retetele, este în valoare de căutați în planuri cu deductibile mai mici.

Din nou, dacă sunteți la cumpărături pentru cel mai mic prima lunar, va fi probabil prezentate cu bronz sau catastrofic pe bursele. Dar, cu rețete costisitoare în minte, esti de obicei mai bine semnarea pentru un plan de argint pentru a le obține acoperit parțial sau complet.

Orice ai face, nu merge fără

Nu cred că cea mai ieftină opțiune pentru asigurări de sănătate se întâmplă fără ea. În conformitate cu Actul de îngrijire accesibile, sărind peste o acoperire de asigurări de sănătate înseamnă a suporta o amendă usturătoare: Taxa pentru care nu au asigurare de sănătate în 2016 a fost de $ 695 sau 2,5 la sută din venitul dumneavoastră, oricare dintre acestea a fost mai mare. Și acea pedeapsă percepe o taxă fixă va fi ajustat pentru inflație pentru 2017. În timp ce administrația Trump poate sfârși prin abrogarea cerinței de asigurări de sănătate, împreună cu restul de Obamacare, pentru moment această sancțiune rămâne în vigoare.

Și există riscuri financiare suplimentare de a merge fără asigurare. Sacrificarea sănătatea ta pentru a economisi bani acum ar putea duce la probleme și mai mari, cu etichete de preț și mai mare, pe drum. De exemplu, dacă ignorați cavitatea și 170 $ ar costa pentru a umple ziua de azi, atunci tu te pune la risc pentru un canal de rădăcină mai târziu, pe care le-ar putea rula în sus de 1.000 $. Și, în timp ce s-ar putea simți sănătos și de neînvins la 20 de ani, știu că o boală sau rănire catastrofale se poate întâmpla oricui și dacă se întâmplă atunci când nu aveți asigurare, executați riscul de a decimează finanțelor și merge adânc în datorii medicale .

Ahmad Faishal

Gestionarea riscului de rată a dobânzii

există riscul ratei dobânzii într-un activ dobândă, cum ar fi un împrumut sau o legătură, din cauza posibilității unei modificări a valorii activului care rezultă din variabilitatea ratelor dobânzilor. Interes managementul riscului rata a devenit foarte importantă, și au fost dezvoltate instrumente asortate pentru a face față cu riscul de rată a dobânzii.

Acest articol se uită la mai multe moduri în care atât întreprinderile, cât și consumatorii să gestioneze riscul de rată a dobânzii, folosind instrumente derivate diferite rata dobânzii.

Ce tipuri de investitori sunt susceptibile de a Riscul ratei dobânzii?

Riscul ratei dobânzii este riscul care apare atunci când nivelul absolut al ratelor dobânzilor fluctuează. Riscul ratei dobânzii afectează în mod direct valorile de titluri cu venit fix. Deoarece ratele dobânzilor și a prețurilor obligațiunilor sunt invers proporționale, riscul asociat cu o creștere a ratelor dobânzilor determină prețurile obligațiunilor să scadă, și vice-versa. Investitorii Bond, în special cei care investesc în obligațiuni cu rată fixă pe termen lung, sunt mai susceptibile în mod direct la riscul de rată a dobânzii.

Să presupunem că un individ achiziționează o rată fixă de obligațiuni 3% de 30 de ani pentru 10.000 $. Această legătură plătește $ 300 pe an, prin maturitate. În cazul în care, în acest timp, ratele dobânzilor ridica la 3,5%, noile obligațiuni emise plătească $ 350 pe an, prin maturitate, presupunând o investiție de 10.000 $. În cazul în care deținătorul de obligațiuni 3% continuă să dețină obligațiuni sale prin maturitate, el pierde pe posibilitatea de a obține o rată a dobânzii mai mare. În mod alternativ, el ar putea vinde obligațiuni lui 3% în piață și să cumpere legătura cu rata dobânzii mai mare. Cu toate acestea, acest lucru are ca rezultat obținerea unui investitor preț mai mic în vânzare sa de 3% obligațiuni, deoarece acestea nu mai sunt la fel de atractive pentru investitori, deoarece nou emise 3.5% obligațiuni sunt de asemenea disponibile.

În schimb, modificări ale ratelor dobânzilor afectează, de asemenea, investitorii de capital, dar mai puțin decât în mod direct investitorii în obligațiuni. Acest lucru se datorează faptului că, de exemplu, atunci când ratele dobânzilor cresc, costul corporației de împrumut bani crește, de asemenea. Acest lucru ar putea duce la amânarea pe profit de împrumut, ceea ce poate duce la cheltuieli mai puțin. Această scădere a cheltuielilor ar putea încetini creșterea corporativă și duce la prețuri mai mici în cele din urmă de stoc pentru investitorii de profit a scăzut și.

Rata dobânzii de risc nu ar trebui ignorate

Ca și în cazul oricărei evaluări de management al riscurilor, există întotdeauna opțiunea de a nu face nimic, și că este ceea ce fac mulți oameni. Cu toate acestea, în condiții de imprevizibilitate, uneori, nu de acoperire este dezastruoasă. Da, există un cost de acoperire a riscului, dar ceea ce este costul de o mișcare majoră în direcția greșită?

Trebuie doar să privești la Orange County, California, în 1994, pentru a vedea dovezi de capcanele ignora amenințarea riscului de rată a dobânzii. Într-un cuvânt, Orange County Trezorier Robert Citron împrumutat bani de la rate mai mici pe termen scurt și a împrumutat bani de la rate mai mari pe termen lung. Strategia a fost inițial mare ca ratele pe termen scurt a scăzut, iar curba normală randament a fost menținută. Dar când curba a început să se întoarcă și starea de abordare curbă inversă a randamentelor, lucrurile se schimbă. Pierderi la Orange County, iar aproape 200 de entități publice pentru care Citron gestionate bani, au fost estimate la 1,6 miliarde $ și a dus la falimentul municipalitatii. E un preț voinic să plătească pentru a ignora riscul de rată a dobânzii.

Din fericire, cei care doresc să acopere investițiile lor împotriva riscului de rată a dobânzii au mai multe produse pentru a alege.

Produse de investiții

Atacanți: Un contract forward este produsul cel mai de bază de management al ratei dobânzii. Ideea este simplă, și multe alte produse discutate în acest articol se bazează pe această idee a unui acord de astăzi pentru un schimb de ceva la o dată viitoare specificată.

Acordurile ratei dobânzii (FRA): Un FRA se bazează pe ideea unui contract forward, în cazul în care determinantul câștig sau pierdere este o rată a dobânzii. În cadrul acestui acord, o parte plătește o rată fixă a dobânzii și primește o rată a dobânzii flotantă egală cu o rată de referință. Plățile efective sunt calculate pe baza unei sume noționalul și plătite la intervale stabilite de către părți. Numai o plată netă se face – cel care pierde plătește câștigătorului, ca să spunem așa. Sunt întotdeauna decontate FRA în numerar.

Utilizatorii FRA sunt, de obicei debitori sau creditori cu o singură dată ulterioară pe care acestea sunt expuse riscului de rată a dobânzii. O serie FRAS este similar cu un swap (discutat mai jos); Cu toate acestea, într-un schimb de toate plățile sunt la aceeași rată. Fiecare FRA într-o serie este de preț la o rată diferită, cu excepția cazului în structura pe termen lung este plat.

Futures: Un contract futures este similar cu un atacant, dar oferă contrapărților cu un risc mai mic decât un contract forward – și anume, o diminuare a riscului de nerambursare și de lichiditate ca urmare a includerii unui intermediar.

Swap – uri: La fel ca suna, un swap este un schimb. Mai precis, un swap pe rata dobânzii arata foarte mult ca o combinație a FRAS și implică un acord între contrapărți pentru a face schimb de seturi de fluxuri de numerar viitoare. Cel mai frecvent tip de swap pe rata dobânzii este un schimb de vanilie simplu, care implică o parte plată o rată a dobânzii fixă și de a primi o rată variabilă, iar cealaltă parte a plăti o rată variabilă și a primit o rată fixă.

Opțiuni: opțiuni de gestionare a ratei dobânzii sunt contracte opțiune pentru care garanția de bază este o datorie. Aceste instrumente sunt utile în protejarea părților implicate într – un împrumut cu rată variabilă, cum ar fi ipoteci cu rată ajustabilă ( secvențe ). Un grup de opțiuni de apel rata dobânzii este menționată ca un capac de rată a dobânzii; o combinație de opțiuni pe rata dobânzii pune este menționată ca o podea rata dobânzii. În general, un capac este ca un apel și un etaj este ca un put.

Swaptions: Swaption, sau opțiunea de swap, este pur și simplu o opțiune de a intra într – un schimb.

Opțiuni integrate: Mulți investitori se confruntă cu instrumente derivate de management de interes prin intermediul opțiuni încorporate. Dacă ați cumpărat vreodată o legătură cu o dispoziție de apel, de asemenea vă aflați în club. Emitentul de obligațiuni dvs. nevărsat este asigurarea că în cazul în care ratele dobânzilor declin, ele pot apela în legătură și să emită noi obligațiuni cu un cupon mai mic.

Caps: Un capac, de asemenea , numit un plafon, este o opțiune de apel la o rată a dobânzii. Un exemplu de aplicare a acesteia ar fi un debitor merge lung, sau plata unei prime pentru a cumpăra un capac și primirea de plăți în numerar de la vânzător capac (scurt) , atunci când rata dobânzii de referință depășește rata de greva PAC. Plățile sunt concepute pentru a compensa creșterile ratei dobânzii la un împrumut cu rată variabilă.

În cazul în care rata reală a dobânzii mai mare decât rata de grevă, vânzătorul plătește diferența dintre greva și rata dobânzii înmulțit cu noționalul. Această opțiune va „capac“ sau puneți o limită superioară, pe cheltuiala interesul titularului.

Capacul rata dobânzii este de fapt o serie de opțiuni de componente, sau „caplets,“ pentru fiecare perioadă există acordul capac. Un caplet este proiectat pentru a oferi o acoperire împotriva unei creșteri a ratei dobânzii de referință, cum ar fi Londra rata interbancară (LIBOR), pentru o anumită perioadă.

Etaje: La fel ca o opțiune de vânzare este considerată imaginea în oglindă a unei opțiuni de apel, podeaua este imaginea în oglindă a capacului. Podeaua rata dobânzii, cum ar fi capacul, este de fapt o serie de opțiuni de componente, cu excepția faptului că acestea sunt puse opțiuni și componentele din seria sunt denumite „floorlets.“ Oricine este lung, podeaua este plătită la scadență a floorlets în cazul în care rata de referință este sub prețul de exercitare al podelei. Un creditor folosește acest lucru pentru a proteja împotriva care se încadrează ratele la un împrumut restante cu rată variabilă.

Gulere: Un guler de protecție poate ajuta la gestionarea riscului de rată a dobânzii. Collaring este realizată prin cumpărarea simultan un capac și o podea de vânzare (sau invers), la fel ca un guler protejează un investitor care este mult timp pe un stoc. Un guler zero-cost poate fi , de asemenea , stabilit pentru a reduce costul de acoperire, dar acest lucru diminuează profitul potențial pe care s – ar fi bucurat de o mișcare de rată a dobânzii în favoarea ta, așa cum ați plasat un plafon pe profit potențial.

Linia de fund

Fiecare dintre aceste produse oferă o modalitate de a acoperi riscul ratei dobânzii, cu diferite produse mai potrivite pentru diferite scenarii. Există, cu toate acestea, nici un prânz gratuit. Cu oricare dintre aceste alternative, o dă ceva – fie bani, cum ar fi primele plătite pentru opțiuni, sau cost de oportunitate, care este profitul s-ar fi făcut fără acoperire.

Ahmad Faishal