Piața de valori este urmărită de cuvântul „I“, iar investitorii arată nervii lor. Inflația a Consiliul Rezervei Federale de funcționare speriat și vom plăti toate prețul pentru ea.
Prețurile ridicate la energie, creșterea costurilor forței de muncă unitare și a presiunii asupra stocurilor de resurse-cheie, cum ar fi din oțel și ciment (datorită uraganele Katrina si Rita) sunt aliniate ca unele stele de rău augur pentru a garanta Fed va continua creșterea ratelor dobânzilor pe termen scurt.
ratele de interes ridicat și companiile creșterea prețurilor nu adăuga până la un profil de investiții majoritatea investitorilor se bucură. Cu toate acestea, stocurile sunt încă o acoperire bună împotriva inflației, deoarece, în teorie, veniturile și câștigurile companiei ar trebui să crească la aceeași rată ca inflației a lungul timpului.
Piata globala
In timp ce unele companii pot reacționa la inflație prin creșterea prețurilor lor, alții care concurează pe o piață globală ar putea găsi că este dificil să rămână competitive cu producătorii străini, care nu trebuie să crească prețurile din cauza inflației.
Mai important, inflația jefuiește investitorilor (și toți ceilalți) prin creșterea prețurilor fără o creștere corespunzătoare a valorii. Veți plăti mai mult pentru mai puțin.
Acest lucru înseamnă că financiare ale companiei sunt supra-a declarat de inflație, deoarece numerele (venituri și venituri) crește cu rata inflației, în plus față de orice valoare adăugată generată de companie.
câștig
Când scade inflației, astfel încât face câștigurile umflate și venituri.
Este un val care ridică și coboară toate bărcile, dar încă mai face obtinerea o imagine clară a adevărata valoare dificilă.
instrument șef de combatere a inflației Fed este ratele dobânzilor pe termen scurt. Prin a face bani mai scumpe pentru a împrumuta, Fed elimină în mod eficient o parte din excesul de capital de pe piață.
Prea mulți bani urmăresc prea puține bunuri este o definiție clasică a inflației. Luând bani de pe piață incetineste ciclul de creștere a prețurilor.
Există încă două întâlniri ale Comitetului Open Market (organismul care stabilește ratele) în 2005: 1 noiembrie și 13 dec.
Având în vedere presiunile menționate anterior, o puteți lua la banca ce Fed va menține creșterea ratelor de cel puțin până la sfârșitul anului.
investiţii
Ar trebui să fie preocupat de inflație și investițiile? Dacă aveți o parte substanțială a portofoliului în titluri cu venit fix, răspunsul este o certă da.
Inflația erodează puterea de cumpărare și de pensionari cu venituri fixe, atunci când suferă de ou lor cuib cumpără mai puțin în fiecare an care trece. Acesta este motivul pentru care consilierii financiari avertizează pensionari chiar și pentru a menține un anumit procentaj din activele lor în piața de valori ca o acoperire împotriva inflației.
Cu cat mai multe numerar sau echivalente pe care le aveți, inflația mai rău te va pedepsi. Un 100 $ sub saltea va cumpăra doar bunuri în valoare de $ cu 96 după un an de inflație de 4 la sută. Căutare pentru produse indexate în funcție de inflație, cum ar fi I titluri de stat si alte produse care oferă o acoperire împotriva rate de crestere.
Concluzie
Investitorii ar trebui să păstreze un ochi asupra stocurilor sensibile rata dobânzii, deoarece presiunea continuă de către Fed va menține ratele se deplasează în sus până la sfârșitul anului și, probabil, în anul următor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Când dețineți un activ, este ușor de înțeles că veți câștiga bani ca valoarea crește de active, iar banii se pierde atunci când valoarea unui activ scade. Este mai complicat de a înțelege modul în care se face bani sau pierdut în cazul în care investitorul deține un produs derivat, cum ar fi o opțiune.
Un derivat este un instrument a cărui valoare depinde în primul rând de valoarea unui activ specific (cum ar fi un contract de stoc sau contracte futures).
Cu toate acestea factori suplimentari joacă adesea un rol vital în valoarea acestui derivat, ceea ce face dificil pentru un investitor novice să înțeleagă modul în care deține un derivat se traduce într-un profit sau pierdere.
Context privind valoarea opțiunilor
Valoarea unei opțiuni depinde de șapte factori.
Prețul activului suport
Tipul opțiunii (call sau put)
Prețul de exercitare al opțiunii
Numărul de zile calendaristice rămase – înainte de expirarea opțiunii
Dividendul, dacă există
Ratele dobânzilor
Volatilitatea stocului de bază
Ultimul factor care determină valoarea opțiunii este volatilitatea. Mai exact, o estimare a modului în care volatile activul de bază va fi între ora curentă (de exemplu, atunci când vă cumpărați opțiunea) și momentul în care acesta expiră. Evident, viitorul este necunoscut și cel mai bun putem face este de a estima volatilitatea viitoare.
Deoarece trecutul este întotdeauna cunoscut, puteți calcula „volatilitatea istorică“ pentru un anumit activ peste orice număr de zile de tranzacționare.
Și această volatilitate istorică este de obicei o estimare rezonabilă pentru volatilitate viitoare – cu excepția cazului în care există un motiv specific pentru a crede că viitorul volatilitatea nu va semăna cu media acesteia. Un astfel de motiv este că există un eveniment de știri cunoscut faptul că este posibil să aibă un efect semnificativ asupra prețului activului.
Astfel de evenimente sunt, de obicei eliberarea de câștigurile trimestriale ale companiei sau știri cu privire la rezultatele unui studiu de FDA pentru un nou medicament propus, etc.
Exemplu de apel Opțiune Valoare
Să presupunem că dețineți o opțiune de apel de 63 de zile, cu un preț de exercitare de 70 $ pe actiune, pe un anumit stoc, ABCD. Stocul este în prezent de tranzacționare la (de exemplu, ultima tranzactie a avut loc la) $ 67.50. Acest stoc plătește niciun dividend. Rata dobânzii este de 0,30% predominant pe an. Fiecare dintre acești factori afectează valoarea opțiunii și sunt cunoscute pentru toată lumea.
Pentru ABCD, volatilitatea estimată este de 23. Majoritatea brokerilor oferă estimări rezonabile pentru volatilitate pentru toate stocurile și indexurile. Aceste estimări se bazează pe prețurile reale de opțiune și de a folosi ceva denumit volatilitate implicită (IV). Practic, IV este calculat presupunând că prețul opțiunii curente reprezintă adevărata sa valoare teoretică. Deocamdată, nu există nici un motiv să se îngropa în probleme complexe, cum ar fi înțelegerea IV, deoarece nu va fi timp suficient pentru a face acest lucru pe măsură ce continuați să aflați despre opțiuni.
Dacă decideți că este util să dețină unul (sau mai multe) dintre opțiunile de apel descrise mai sus, este important să se înțeleagă modul în care câștigurile opțiune sau pierde valoarea pe durata sa.
„Durata de viață“ se termină atunci când vinde opțiunea sau când sosește ziua expirării.
Deoarece exemplul nostru utilizează o opțiune de apel, știți că opțiunea este în valoare de mai mult ca prețul activului suport (ABCD) crește. Opțiunile Lumea este plină de comercianți novice care au cumpărat opțiuni de apel sau puse, vizionat schimbarea prețul de vînzare așa cum au sperat ar fi, și au fost surprinși să vadă că valoarea de piață a opțiunii a scăzut. Pentru a înțelege modul în care este posibil, trebuie să aveți o imagine clară a modului în care o opțiune este evaluată.
De ce Opțiune Valori Schimbare
Fiecare dintre factorii descriși mai jos este în joc în același timp. Unii dintre acești factori care afectează valoarea opțiunii sunt aditive, în timp ce alții lucrează în direcții opuse.
Anumite lucruri nu se schimbă niciodată, cum ar fi prețul de exercitare și tipul opțiunii (call sau put). Cu toate acestea, orice altceva se poate schimba.
Există o cale (grecii) pentru a estima cât de mult valoarea opțiunii se modifică atunci când diverse lucruri se schimbă, cum ar fi prețul de stoc. Dar asta nu este întreaga poveste. Cu trecerea timpului, valoarea tuturor opțiunilor scade cu o cantitate cunoscută (Theta). În cazul în care compania anunță o modificare a dividendului, care determină valori opțiunea de a suferi o schimbare modestă. Ratele dobânzilor se pot schimba, dar ele joacă un rol mic în determinarea valorii oricărei opțiuni – cu posibila excepție a foarte opțiuni pe termen lung.
Singurul factor care provoacă durere mai noi comercianți opțiune este modul în care estimarea volatilității se poate schimba brusc. Nu numai schimba, dar schimba cu o sumă foarte importantă. Vega descrie cât de mult opțiunea de valoare se modifică atunci când modificările IV de către un singur punct. De exemplu, odată ce o companie anunță un articol de știri de așteptat, nu mai există nici un motiv pentru a anticipa că stocul va suferi o schimbare semnificativă a prețurilor înainte de expirarea opțiunii. Prin urmare, volatilitatea estimată tinde să plonja odată știri este anunțată. Opțiuni cumpărate chiar înainte de evenimentul de știri devin în valoare de un întreg mult mai puțin după știri. Desigur, în cazul în care se mută de preț de stoc semnificativ în direcția anticipată (pentru cumpărători apel și în jos pentru proprietarii de opțiune put), atunci s-ar putea câștiga un profit mare, în ciuda scăderii mare a volatilității implicite (memento, că este noul procent estimat volatilitate).
Un eveniment mondial neașteptat poate duce la o scădere severă a pieței de valori (sau raliu). De exemplu, odată ce piețele redeschis după atacurile din 9/11, volatilitatea implicită a fost mult mai mare și toți proprietarii de opțiuni au fost răsplătiți cu profituri suplimentare. Deoarece declinul pieței a continuat să crească pe negru luni (octombrie 1987), volatilitatea implicită a crescut puternic, ajungând la niveluri nemaivazute din nou. Chiar și numesc opțiuni de valoare dobândită (într-o piață în declin!) Pentru că IV a fost atât de mare.
Opțiuni și agentul economic neexperimentați
Problema pentru un comerciant lipsit de experiență apare atunci când prețul de vînzare se mută treptat mai mare, iar rezervoarele opțiunea de preț. Pentru unii oameni, acest lucru este imposibil. Novicii tind să creadă că jocul este aranjat și că factorii de decizie de piață au fost la ele insele. Nimic nu poate fi mai departe de adevăr. În realitate, comerciantul a pierdut bani, deoarece el / ea a plătit mult mai mult decât opțiunea a fost în valoare (din cauza volatilității sale ridicate). Este foarte important să înțelegem rolul imens pe care volatilitatea, și volatilitatea implicită în special, joacă în prețul unei opțiuni pe piață. Fiți precaut atunci când cumpără opțiuni.
Acum, să ia o privire în continuare la exemplul. Să presupunem că nici o veste este în curs. Să presupunem că trec trei săptămâni și ABCD mitinguri la $ pe 64. Dacă toate celelalte rămâne neschimbată, valoarea opțiunii (CBOE calculator) se schimbă de la $ 1,40 la $ 1,57. Dacă trece încă trei săptămâni, opțiunea este în valoare de doar $ 0,98.
Astfel, dacă vă așteptați pentru a face bani atunci când deține opțiuni, este important să se înțeleagă că timpul necesar pentru modificarea prețului de stoc să aibă loc este crucială pentru eventuala câștig sau pierderea ta. Sigur, dacă aveți așteptări nerealiste, și sperăm pentru a vedea muta prețul de stoc la $ 75, atunci ceasul este lipsit de importanță (atâta timp cât prețul este atins înainte de opțiunile expiră). Dar pentru situații normale, în cazul în care predicția dvs. nu poate deveni realitate pentru o lungă perioadă de timp, este important de a avea o idee despre momentul schimbării prețurilor anticipate. Cumpărarea prea mult timp (de exemplu, deține o opțiune cu o dată de expirare ulterioară) este costisitoare și nedorit. Cu toate acestea, nu cumpără suficient timp (de exemplu, opțiunea expiră înainte de a se produce schimbarea prețului) este chiar mai rău. Prin urmare, sincronizarea este la fel de important în ghicitul schimbarea de preț dacă vă așteptați pentru a face bani atunci când cumpără opțiuni.
Valorile opțiunilor depind de mult mai mult decât prețul activului legat.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Imprumut face o mulțime de lucruri posibile. Dacă nu vă puteți permite să plătească în numerar pentru o casa (sau altceva cu o etichetă de preț ridicat), un împrumut de acasă vă permite să cumpere o casă și să înceapă construirea de capital. Dar împrumut poate fi costisitoare, și poate chiar ruina finanțelor dumneavoastră. Înainte de a obține un împrumut, vă familiarizați cu modul în care funcționează împrumuturi, cum să se împrumute la cele mai bune prețuri, și cum să evite problemele.
Împrumutați înþelepciune
Împrumuturile face cel mai mult sens atunci când face o investiție în viitorul tău sau să cumpere ceva de care aveți nevoie cu adevărat și nu se poate cumpăra cu bani.
Unii oameni cred că, în ceea ce privește „datorii bună“ și „datorii rele“, în timp ce alții văd toate datoriile la fel de rău. Este ușor de identificat datoriile rău (scumpe împrumuturi payday sau o vacanță finanțată în întregime pe un card de credit), dar datoria bun este mai complicată.
Vom descrie mecanica creditelor de mai jos. Înainte de a intra în nuci și șuruburi, este important să se evalueze exact ce împrumutați.
Cheltuielile de învățământ au o reputație destul de bună: Vei plăti pentru grade și abilități care se deschid ușile pentru tine profesional și să ofere venit. Acest lucru este în mare parte corecte, dar totul este cel mai bine în moderare. Ca elev împrumut implicite atinge valori ridicate din toate timpurile, este în valoare de a evalua cât de mult plătiți împotriva potențial payoff. Alegeți domeniul de studiu cu înțelepciune și să păstreze împrumut la un nivel minim.
Proprietatea asupra locuinței este , de asemenea , văzută ca o bună utilizare a datoriei. Cu toate acestea, creditele pentru locuințe au fost responsabile pentru criza creditelor ipotecare din 2008, și proprietarii de case sunt întotdeauna scutite de a face lor de plată ipotecare ultima. Proprietatea asupra locuinței vă permite să preia controlul asupra mediului și de a construi capitaluri proprii, dar împrumuturi de origine sunt împrumuturi mari – astfel încât acestea sunt deosebit de riscante.
Automobile sunt convenabile, în cazul în care nu este necesar, în multe domenii. Majoritatea lucrătorilor trebuie să meargă fizic undeva pentru a câștiga un trai, si transport in comun s – ar putea să nu fie o opțiune în cazul în care locuiți. Din păcate, este ușor să cheltuitoare pe un automobil, și vehiculele utilizate adesea , ignorate ca opțiuni ieftine.
Pornirea și creșterea unei afaceri poate fi plină de satisfacții, dar e riscant. Cele mai multe noi afaceri eșuează în termen de câțiva ani, dar asociații bine documentat , cu o injecție sănătoasă de „capitaluri proprii sudoare“ poate fi de succes. Există un risc și recompensă în afaceri compromis, și de împrumut de bani este de multe ori o parte din afacere – dar nu întotdeauna nevoie să împrumute sume mari.
Creditele pot fi folosite pentru orice altceva, (presupunând că creditorul nu restricționează modul de utilizare a fondurilor). Indiferent dacă sunt sau nu are sens să împrumute este ceva ce va trebui să evalueze cu atenție. În general, împrumut pentru a finanța cheltuielile curente – cum ar fi plata de locuințe, produse alimentare, și facturile de utilități – nu este sustenabilă și trebuie evitată.
În cazul în care pentru a obține un împrumut
Puteți împrumuta, probabil, din mai multe surse diferite, și se plătește pentru a face cumpărături în jurul valorii, deoarece ratele dobânzilor și taxele variază de la creditor la creditor. Obțineți citate din trei creditori diferite, și du-te cu oferta pe care serveste cel mai bine.
Băncile de multe ori vin în minte în primul rând, și acestea ar putea fi o opțiune mare, dar și alte tipuri de creditori sunt cu siguranta merita o privire. Băncile includ nume mari de uz casnic și bănci comunitare , cu un accent local.
Uniunile de credit sunt foarte similare cu bănci, dar acestea sunt deținute de către clienți în loc de investitori din afara. Produsele și serviciile sunt adesea practic la fel, iar ratele sunt și taxele sunt adesea mai bine la uniunile de credit (dar nu întotdeauna).
Uniunile de credit, de asemenea, tind să fie mai mici decât băncile mari, așa că poate fi mai ușor pentru a obține un ofițer de împrumut pentru a revizui personal cererea de credit. O abordare personală îmbunătățește șansele de a obține aprobat atunci când există nereguli care sunt prea complicate pentru programe automate pentru a face față.
Creditorii online sunt relativ noi, dar acestea sunt bine stabilite în acest moment. Fondurile pentru împrumuturi online provin dintr – o varietate de surse. Persoanele cu bani în plus s – ar putea oferi bani prin peer-to-peer creditorii și creditorii nebancari (cum ar fi fonduri de investiții mari) de aprovizionare , de asemenea , fonduri pentru împrumuturi. Aceste creditorii sunt adesea competitive, iar acestea ar putea aproba împrumutul pe baza unor criterii diferite de cele utilizate de cele mai multe bănci și uniunile de credit.
Brokerii de credit ipotecar sunt în valoare de uita la atunci când cumpără o casă. Un broker aranjează împrumuturi și poate fi în măsură să facă cumpărături între numeroși concurenți. Intrebati agentul tau imobiliar pentru sugestii.
Creditori Hard oferi fonduri investitorilor și altor persoane care cumpără bunuri imobiliare – dar care nu sunt proprietarii de case tipice.
Aceste creditorii evaluează și aprobă creditele pe baza valorii proprietății achiziționați și experiența dumneavoastră, și ei sunt mai puțin preocupați de rapoarte de venituri și scorurile de credit.
Guvernul SUA finanțează unele împrumuturi pentru studenți, iar aceste programe de împrumut nu ar putea necesita scoruri de credit sau de venituri pentru a obține aprobat. Împrumuturi private sunt , de asemenea , disponibile de la bănci și altele, dar va trebui să se califice cu creditorii privați.
Companii financiare fac împrumuturi pentru orice , de la saltele pentru îmbrăcăminte și produse electronice. Aceste creditorii sunt de multe ori în spatele carduri de credit din magazin și oferte „nici un interes“.
Dealeri auto vă permit să cumpere și să împrumute în același loc. Dealerii de obicei , partener cu băncile, uniunile de credit, sau alți creditori. Unii dealeri, în special cele de vânzare mașini uzate ieftine, mâner lor proprii de finanțare.
Tipuri de credite
Puteți împrumuta bani pentru o varietate de utilizări. Unele împrumuturi sunt proiectate (și sunt disponibile numai) pentru un anumit scop, în timp ce alte împrumuturi pot folosi doar despre orice.
Creditele fără garanții oferă cea mai mare flexibilitate.
Ele sunt numite negarantate, deoarece nu există active de fixare a împrumutului: nu este nevoie de gaj garanții ca o garanție pentru creditor. Unele dintre cele mai comune împrumuturi negarantate (de asemenea, cunoscut sub numele de credite personale) includ:
Cardurile de credit sunt una dintre cele mai populare tipuri de credite negarantate. Cu un cont de card de credit, veți obține o linie de credit pe care le cheltui împotriva, și puteți rambursa și împrumuta în mod repetat. Cardurile de credit pot fi costisitoare (cu rate de mare interes și taxe anuale), dar pe termen scurt „teaser“ oferte sunt comune.
Împrumuturi de semnătură sunt credite personale care sunt garantate doar prin semnătură: doar sunteți de acord să ramburseze, și nu oferă nici o garanție. Dacă nu reușesc să ramburseze, toți creditorii pot face este deteriora dvs. de credit și să aducă o acțiune în justiție împotriva ta (care ar putea duce în cele din urmă la garnishing salariile și au luat bani din conturi bancare).
Credite de consolidare sunt proiectate pentru a combina datoriile existente, de obicei , cu scopul de a diminua costurile de împrumut sau plăți lunare. De exemplu, dacă aveți solduri de pe mai multe carduri de credit, un împrumut de consolidare se poate elibera de rate de mare interes și pentru a simplifica de rambursare.
Student împrumuturi sunt un tip de împrumut fără garanții , care plătește pentru cheltuielile legate de educație. Aceste împrumuturi sunt în general disponibile numai pentru persoane înrolate în anumite programe de educație, și pot fi folosite pentru școlarizare, taxele, cărți și materiale, cheltuieli de trai, și multe altele. Guvernul Statelor Unite oferă împrumuturi pentru studenți , cu caracteristici de debitor prietenos, și creditorii privați oferă opțiuni suplimentare de finanțare.
Creditele auto vă permit să efectuați plăți lunare mici pe automobile, rulote, motociclete și alte vehicule. Termeni de rambursare tipice sunt de cinci ani sau mai puțin. Dar , dacă nu mai face plățile necesare pe un credit auto, creditorii pot reintra în posesia vehiculului.
Credite pentru locuințe sunt proiectate pentru sumele mari necesare pentru a cumpăra o casă. Creditele standard durează 15 până la 30 de ani, care rezultă în plăți lunare relativ scăzute. Acasă împrumuturi sunt , de obicei garantate printr – un drept de gaj împotriva proprietății împrumutați pentru, și creditorii pot bloca pe această proprietate dacă încetați efectuarea plăților. Variațiuni pe un împrumut standard de achiziție de origine includ:
Credite de capital (ipoteci a doua): imprumuti valoarea unei case pe care le dețineți deja. Debitorii obține de multe ori încasa pentru îmbunătățiri acasă, cheltuielile de educație, și alte utilizări.
Programe guvernamentale de împrumut: calificare mai ușor cu o plată mai mică în jos sau de credit scoruri mai mici. Creditorii au o siguranță suplimentară , deoarece creditele sunt susținute de guvernul Statelor Unite. Credite FHA sunt printre cele mai populare credite pentru locuințe disponibile.
Împrumuturi în construcții: Plătiți pentru construirea unei case noi, inclusiv costurile de teren, materiale de construcții, și contractori.
Credite pentru afaceri oferă fonduri pentru demararea și dezvoltarea unei afaceri. Cei mai mulți creditori cer ca proprietarii de afaceri garantează personal împrumuturi excepția cazului în care afacerea are active semnificative sau o lungă istorie de rentabilitate. US Business Administration mici (SBA) garantează , de asemenea , împrumuturi pentru a încuraja băncile să împrumute.
Microcredite sunt împrumuturi de afaceri extrem de mici. Pentru slaba trusouri și la scară mică antreprenori, aceste împrumuturi ar putea fi mai ușor pentru a se califica pentru – mai ales dacă nu aveți de credit, venituri, și experiența pe care creditorii de masă sunt în căutarea.
Cum Credite de lucru
Creditele pot părea simplu: împrumuta bani și să plătească înapoi mai târziu. Dar trebuie să înțeleagă mecanica creditelor pentru a lua decizii de împrumut inteligente.
Dobânda este prețul pe care îl plătiți pentru a împrumuta bani. S-ar putea plăti taxe suplimentare, dar majoritatea costurilor ar trebui să fie taxele dobânzilor la soldul creditului. Ratele scăzute ale dobânzilor sunt mai bune decât ratele ridicate, iar rata procentuală anuală (DAE) este una dintre cele mai bune moduri de a înțelege costurile de împrumut.
Plățile lunare sunt partea cea mai vizibilă a unui împrumut – vezi – i lăsați contul bancar în fiecare lună. Plata lunară va depinde de suma pe care ați împrumutat, rata dobânzii, și de alți factori.
Împrumuturi card de credit (și alte credite de tip revolving) au o limită minimă de plată , care se calculează pe baza soldul contului și cerințele creditor dumneavoastră. Dar e riscant să plătească doar minim , deoarece va dura ani de zile pentru a elimina datoria dumneavoastră și veți plăti o sumă semnificativă în interes.
Credite la (cele mai multe credite auto, acasă, și studenți) plătit în jos în timp , cu o plată lunară fixă. Puteți calcula că plata , dacă știți câteva detalii despre împrumut. O parte din fiecare plată lunară merge către soldul creditului, iar o altă parte acoperă costurile dobânzii împrumutului. De-a lungul timpului, mai mult și mai mult din fiecare plată lunară se aplică la soldul creditului.
Lungimea unui împrumut (în luni sau ani) determină cât de mult veți plăti în fiecare lună și cât de mult interes din totalul pe care îl plătiți. Credite pe termen lung vin cu plăți mai mici, dar veți plăti mai mult interes pe durata de viață a împrumutului. Chiar dacă aveți un împrumut pe termen lung, puteți plăti mai devreme și pentru a economisi costurile de interes.
O plată în jos este de bani pe care îl plătiți în avans pentru tot ceea ce cumpărați. Plățile anticipate sunt standard cu acasă și auto achiziții, și reduce cantitatea de bani pe care trebuie să împrumute. Ca urmare, o plată în jos poate reduce cantitatea de interes veți plăti și de mărimea plății lunare.
A se vedea modul în care creditele funcționează uitându -vă la numerele. Odată ce ați înțeles modul în care se percepe dobândă și plățile sunt aplicate soldul creditului, vei stii ce intra in.
A se vedea modul în care creditele plătit amortizarea în jos în timp (cele mai multe auto, credite pentru acasă și studenți)
Utilizați o foaie de calcul pentru a calcula plățile și costurile pentru un împrumut aveți în vedere
A se vedea modul în care plățile și cheltuielile cu dobânzile cu conturile de tip revolving (carduri de credit)
Cum se obține aprobat
Atunci când se aplică pentru un împrumut, creditorii vor evalua mai mulți factori. Pentru a ușura procesul, evaluează aceste aceleași elemente le înainte de a aplica – și să ia măsuri pentru a îmbunătăți tot ceea ce are nevoie de atenție.
Creditul dvs. spune povestea a istoricului de împrumut. Creditorii privi în trecut pentru a încerca să prezică dacă este sau nu veți plăti noi împrumuturi te solicită. Pentru a face acest lucru, ei analiza informațiile în rapoartele de credit, pe care le poți vedea , de asemenea , (gratuit). Calculatoarele pot automatiza procesul prin crearea unui scor de credit, care este doar un scor numeric pe baza informațiilor găsite în rapoartele de credit. Scorurile mari sunt mai bune decât scoruri mici, iar un scor bun face mult mai probabil că veți obține aprobat și a obține o rată bună.
Dacă aveți rău de credit sau nu ai avut posibilitatea de a stabili un istoric de credit, vă puteți construi dvs. de credit de împrumut și de rambursare a creditelor la timp.
Ai nevoie de venituri pentru a rambursa un împrumut, astfel încât creditorii sunt întotdeauna curios cu privire la veniturile. Cele mai multe creditorii calculează o datorie a raportului venituri pentru a vedea cât de mult din venitul lunar merge spre achitarea datoriilor. În cazul în care o mare parte din venitul lunar devine mâncate de plăți de împrumut, mai puțin probabil pentru a aproba împrumutul. În general, cel mai bine este de a păstra obligațiile lunare sub 31 de procente din venitul dumneavoastră (sau 43 la sută , dacă includeți credite pentru locuințe).
Alti factori sunt de asemenea importante. De exemplu:
Colateral poate ajuta să obțineți aprobat. Pentru a utiliza garanție, vă „gaj“ ceva care creditorul poate lua și de a vinde pentru a satisface datoria neplătit (presupunând că nu mai face plățile necesare). Ca urmare, creditorul are un risc mai mic și ar putea fi mai dispuși să aprobe împrumutul.
Creditul pentru raporturi de valoare pe colaterale sunt importante. Dacă împrumutați 100 la sută din prețul de achiziție, creditorii ia mai mult risc – vor trebui să vândă elementul pentru dolar de top pentru a obține banii înapoi. Dacă efectuați o plată anticipată de 20 de procente sau mai mult, creditul este mult mai sigur pentru creditori ( în parte pentru că aveți mai mult pielea în joc).
Un cosigner poate îmbunătăți aplicația. Dacă nu aveți suficient credit sau de venit pentru a se califica pe cont propriu, puteți cere pe cineva să aplice pentru împrumut cu tine. Acea persoană (care ar trebui să aibă de credit bun și venituri suficiente pentru a ajuta) promite să ramburseze împrumutul în cazul în care nu reușesc să facă acest lucru. Asta e un imens – și riscant – favoare, astfel încât ambele debitori și cosigners trebuie să se gândească cu atenție înainte de a merge mai departe.
Costurile și riscurile de credite
Este ușor de înțeles beneficiile unui împrumut: veți obține bani, și îl puteți plăti înapoi mai târziu. Mai important, veți obține tot ce doriți să cumpere, cum ar fi o casă, o mașină, sau un semestru la școală. Pentru a obține imaginea completă, păstrează dezavantajele de împrumut în minte pe măsură ce decide cât de mult să împrumute (sau dacă este sau nu un împrumut are sens, la toate).
Plățile: Probabil nici o surpriză că va trebui să ramburseze împrumutul, dar este o provocare pentru a înțelege ce rambursare va arăta. Mai ales în cazul în care plățile nu va începe de mai mulți ani (ca și în cazul unor împrumuturi pentru studenți), este tentant să -și asume o să – ți dai seama când vine momentul. Niciodată nu e distractiv de a face plăți de împrumut, în special atunci când iau o mare parte din venitul lunar. Chiar dacă împrumuta cu înțelepciune cu plăți la prețuri accesibile, lucrurile se pot schimba. O reducere de locuri de muncă sau o modificare a cheltuielilor familiale , puteți lăsa regretând ziua în care a primit un împrumut.
Cost: Când rambursa un împrumut, va plăti tot ce ai împrumutat – și veți plăti suplimentar. Acest cost suplimentar este de obicei de interes, precum și cu unele credite (cum ar fi casa si credite auto), aceste costuri nu sunt ușor de văzut. Dobânda poate fi coaptă în plata lunară invizibil, sau poate fi un element rând pe factura cardului de credit. Oricum, interesul ridică costul de tot ceea ce cumperi pe credit. Dacă calcula modul în care funcționează creditele dvs. (descris mai sus), veți afla exact cât de mult sunt chestiuni de interes.
Credit: Scorurile de credit se bazează pe o istorie de împrumut, dar nu poate fi prea mult de un lucru bun. Dacă utilizați împrumuturi conservativ, puteți (și , probabil , va) încă mai au scoruri excelente de credit. Cu toate acestea, dacă vă împrumuta prea mult, creditul va avea de suferit în cele din urmă. În plus, vă crește riscul de neplată a creditelor, care va trage în jos într – adevăr scorurile.
Flexibilitate: Banii cumpără opțiuni și obținerea unui împrumut s – ar putea deschide ușile pentru tine. În același timp, odată ce împrumuta, esti blocat cu un credit care trebuie să fie plătit. Aceste plăți puteți capcană într – o situație sau stil de viață pe care le – ar lua mai degrabă în afara, dar schimbarea nu este o opțiune până când nu achita datoria. De exemplu, dacă doriți să mutați într – un oraș nou sau înceta să funcționeze astfel încât să puteți dedica timp pentru familie sau o afacere, este mai ușor când ești datorii.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mulți dintre noi se luptă cu nevoia de a căuta perfecțiunea în diferite aspecte ale vieții noastre. Cine nu vrea să aibă cea mai bună carieră într-o profesie esti pasionat sau pentru a atinge o stare perfectă de echilibru muncă-viață? Problema cu această căutare este că perfecțiunea în sine poate fi dificil de detectat și este adesea doar o iluzie creată în mintea noastră.
Chiar și cele mai bune planuri stabilite-frecvent merge intr-o parte, dar care nu ar trebui să ne oprească de la planificare.
De fapt, un plan financiar solid este capabil de a încorpora cât mai multe din viața lui „ce-ar fi“ posibil și se adaptează să se schimbe.
Nu contează cât de greu poate fi pentru a atinge perfecțiunea în planificarea noastră, există încă unele lucruri importante pe care le putem face pentru a evita greșelile mari. Iată câteva exemple de opțiuni financiare pe care le-ar putea petrece zeci de ani încearcă să recupereze de la:
Încercarea de a pluti pe prin viață fără un buget
Termenul „buget“ de multe ori duce la frustrare și așteptări nerealiste. Deci, să dea procesul bugetar un nume mai de abilitare – este un „plan de cheltuieli personale“. Un plan de cheltuieli personale oferă gradul de conștientizare a în cazul în care banii se întâmplă și ne ajută să acorde prioritate deciziilor financiare. Bugetarea nu este doar pentru cei care se luptă pentru a face capete întâlni. Toată lumea are nevoie de un plan de cheltuieli personale, iar planul trebuie să fie mai mult decât un set definit vag de bune intenții – planul ar trebui să fie întotdeauna în scris în jos.
Din fericire, aceste planuri de cheltuieli nu trebuie să fie perfect sau prea complexe. Bugetul dvs. poate fi la fel de simplu sau complicat așa cum doriți să fie. Amintiți-vă pentru a încerca și de a face economisirea de bani, plata facturilor și plata datoriilor automate.
Utilizarea cardurilor de credit pentru a plăti pentru dorințele și nevoile
Datoria devine un obstacol major pe calea către obiective importante, cum ar fi de pensionare.
Soldurile card de credit pot aduna în grabă și de stres va continua să crească cu datoria. Dacă transporta în mod obișnuit un echilibru pe soldurile dvs. de card de credit aceste alegeri de viață ar putea sfârși prin a costa sute , daca nu mii de dolari în timp (vezi Calculator DebtBlaster ). Știind că aveți tendința de a cheltui mai mult atunci când utilizați de plastic pur și simplu în comparație cu plata cu numerar este un alt motiv pentru a schimba aceste obiceiuri de card de credit.
Este important să înțelegem că cardurile nu sunt neapărat un lucru rău – mai ales dacă aveți disciplina să le plătească în întregime în fiecare lună. Dacă lăsați 34 la suta dintre americani, care au card de credit revolving de ajutor cu plata datoriilor pentru recompense card de credit pe care le puteți folosi de fapt in avantajul tau cu diverse avantaje și bani înapoi oferte.
Consumatorul mediu cheltuiește $ 2,630 pe an, pe interes card de credit. Un mod eficient de a ajuta la a vă asigura că nu utilizați carduri de credit mod greșit este de a crea o regulă de 24 de ore pentru achizițiile cărții de credit. Încercați întotdeauna să evite folosirea de credit în situațiile în care nu sunt în măsură să plătească soldul total în termen de 24 de ore. Dacă găsiți în mod constant în imposibilitatea de a le urmeze această politică ar putea fi timpul să taie acele carduri (sau congela-le într-un bloc de gheață).
Care se încadrează pentru mai noi, mai mare, o mai bună Trap
In fiecare zi suntem inundati cu mesaje de marketing și indicii subtile pe care le merită următoarea „mare“ lucru. Fie că este o mașină nouă, imobiliare, gadget tehnologie, vacanță de vis, nunta sau proiect de îmbunătățire acasă, este ușor să cadă în capcana.
Cumpărarea unui nou automobil care nu vă puteți permite este o problemă comună care plăgi de gospodării în toată țara liberă. Pentru a evita care se încadrează în această capcană poți merge mai departe și să lucreze orice achiziții potențiale majore în planul de cheltuieli. Nu se concentreze doar pe plățile lunare. Aruncati o privire la alte priorități financiare pentru a se asigura că sunteți pe teren solid financiar și își pot permite achiziționarea, fără a compromite viitorul financiar.
Luând prea mult student de împrumut datoriei
Criza datoriilor de împrumut de student în America este aici și este estimat să crească $ 2,726 pe secundă.
1300000000000 $ în totalul datoriei de împrumut de student în America este o dovadă că este necesară o schimbare atât la nivel personal și instituțional pentru a controla costurile de educație și de a îmbunătăți valoarea de grade colegiu. Ca un planificator financiar personal, prefer cu accent pe lucrurile pe care le avem control asupra. E prea târziu pentru a merge înapoi acum , dacă sunteți deja de înot într – un ocean de datorii student de împrumut. Dar , dacă se gândesc urmăresc eforturile academice sau au un colegiu apropie de copil, de a crea un plan financiar înainte de a lua cu privire la datoria student de împrumut , astfel încât să știi ce te bagi.
Dacă nu faceți suficient pentru a proteja averea
Când este vorba de planificare de asigurare, vom începe de obicei cu protejarea autoturisme, case și bunurile noastre personale. Asta în mod normal, nu merge suficient de departe cât mai mulți oameni nu au o acoperire de răspundere umbrelă, o politică de prețuri accesibile care să acopere orice datorii potențiale care depășesc valorile sumelor de acoperire regulate.
Este de asemenea important să se gândească la aceste subiecte tabu adesea de deces și invaliditate. Indiferent de vârstă sau dacă este sau nu sunteți căsătorit sau au copii, asigurați-vă că aveți o acoperire adecvată de asigurare de viață prin rularea unei analize de bază cel puțin o dată la 2-3 ani. Dacă ați avut un accident sau boală care a cauzat să dor de muncă pentru o perioadă îndelungată de timp, ar tine si familia ta sa fie bine?
Gândindu Planificarea de pensionare este doar pentru Old People (sau Este prea târziu pentru a planului)
Se așteaptă prea târziu pentru a începe salvarea de pensionare este o mare greșeală. Este adesea dificil să înceapă carierele noastre cu sfârșitul în minte, mai ales atunci când viața ne aruncă nenumărate provocări la noi care complică modul în care ne gestiona noastre de zi cu zi a finanțelor. Deci, poate că e timpul să re-cadru discuția și numesc ceea ce este cu adevărat – Ziua Independenței financiară.
Neacordând atenție Taxe produselor financiare
Industria serviciilor financiare nu a fost întotdeauna la fel de transparentă în care este necesar în ceea ce privește costurile reale de investiții și produse de asigurare. De fapt, cei mai mulți oameni nici nu sunt conștienți cât de diferite profesioniști din domeniul financiar sunt compensate sau ce mijloacele fiduciare pe termen.
consilierii financiare pot fi o sursă importantă de cunoștințe și de orientare în procesul de construire a bogăției. Dar asta nu înseamnă că ar trebui să plătească orbește aceste taxe, deoarece acestea contează mult mai mult decât majoritatea oamenilor dau seama. O conștientizare mai bună a taxelor de plată pe care în diverse produse financiare pot ajuta să vă păstrați mai mulți bani câștigați cu greu.
Evitarea financiară
Dacă doriți să se alinieze obiectivele de viață cele mai importante cu bani și alte resurse trebuie să acorde o atenție. Nu trebuie să fii un geniu financiar , trebuie doar să ia măsuri și să facă ceva. Pentru cupluri, evitarea financiară are consecințe potențial devastatoare , cum ar fi argumentele bani și de stres. După cum Liz Davidson arată în cartea ei Ce un consilier financiar nu vã spune , partenerul de viață ar putea fi cel mai rau dusman financiar. Nu mai vorbesc cu partenerul tau despre problemele financiare are multe riscuri. Dacă aveți un partener financiar, poți vorbi despre obiectivele financiare în timpul discuțiilor de bani regulate. Dacă sunteți de echitatie solo pe această călătorie financiară, caute de orientare profesională sau împărtășiți obiectivele cu un prieten sau antrenor de încredere , astfel încât să aibă o anumită responsabilitate și încurajare.
După cum puteți vedea, există multe decizii financiare capabile de a obține pensionare planurile noastre pe drumul cel bun și răpește șansele noastre de a atinge alte obiective importante de viață. Un plan financiar scris este un instrument util pentru a vă ajuta să evitați greșelile mari.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mai puțin de o treime din Millennials au un card de credit, potrivit unui studiu 2016 de la Bankrate.com . Asta înseamnă că lipsesc Millennials pe unele avantaje mari de card de credit, precum și șansa de a începe construirea lor de credit. Sunt o generație Millennials unică, nu doar orice card de credit se va potrivi cu dragostea lor pentru brunch de călătorie și duminică. Aici sunt cele mai bune carduri de credit pentru Millennials.
Cel mai bun pentru iubitorii de restaurant: Uber Visa, card emis de Barclays
Cu Visa Card Uber, vei câștiga un bonus de 100 $ (echivalentul a 10.000 de puncte), după ce a petrecut 500 $ pe achiziții în primele 90 de zile.
Bonusul poate fi valorificat pentru un credit de Uber, de credit declarație sau carduri cadou.
Visa Card uber are un program de recompense destul de atractiv. Posesorii de carduri vor câștiga 4 procente din nou pe mese, inclusiv Uber Eats; înapoi la hotel și biletul de avion 3 la sută; 2 la sută din nou pe achiziții online, inclusiv servicii Uber și muzică de streaming; si 1 la suta din nou pe orice altceva.
Nu există nici o taxă anuală, care este un cadou excelent pentru un card de credit recompense, și nu există nici o taxă de tranzacție străină pentru cardul de credit. Asta înseamnă că achizițiile pe care le face în alte valute nu se va percepe o taxă suplimentară.
În plus față de recompensele și semn bonus, vei primi un credit de 50 $ pentru serviciile online după ce cheltui 5.000 $ sau mai mult pe cartea de credit într-un an. Pe deasupra, vei primi 600 $ pentru deteriorarea telefonului mobil sau furt atunci când plata facturii cu cardul de credit. Asta înseamnă că ar putea șanț planul de asigurare operatorul de telefon mobil și de a economisi bani.
(Plus câștiga recompense prin plata facturii telefonice cu cardul de credit.)
Valorificați punctele pentru credite Uber, carduri cadou, sau înapoi în numerar. Start de credit Uber la 500 de puncte pentru 5 $. Numai titularul cardului principal poate răscumpăra puncte pentru credite Uber prin intermediul aplicației.
Nu există nici o limită în recompense puteți câștiga și nu expiră, atâta timp cât vă păstrați contul într-o stare bună.
Punctele pot fi transferate sau vândute.
Prețuri : Variabila DAE este fie 15,99 la sută, 21,74 la sută, sau 24.74 la sută, în funcție de solvabilitatea dvs.. DAE pentru avansuri în numerar este de 25,99 la sută. Balanța transferurilor se percepe o taxă de 3 la sută , iar avansurile în numerar se percepe o taxă de 5 procente.
Aplica pentru cardul Uber Visa, incepand 02 noiembrie 2017.
Cel mai bun pentru iubitorii de călătorie: Chase Sapphire Reserve
Millennials le place să călătorească.
Chase Sapphire Reserve plătește 50.000 de puncte bonus după ce a petrecut 4.000 $ pe achiziții în primele trei luni ale deschiderii contului. Bonusul este în valoare de $ 750 de călătorie atunci când valorificați prin recompense Chase Ultimate.
Posesorii de carduri primi $ 300 de credit anual de călătorie rambursabile pentru achizițiile de călătorie efectuate pe card.
Vei câștiga 3 puncte pentru fiecare dolar pe călătorie, inclusiv hoteluri, taxiuri, și trenuri; 3 puncte pentru fiecare dolar pe mese la nivel mondial; și 1 punct pentru fiecare dolar pe orice altceva.
Punctele le-ați obținut sunt în valoare de 50 la suta mai mult atunci când le valorificați pentru achizițiile de călătorie prin recompense Chase Ultimate, instrument de rezervare Chase. Nu există date black-out sau restricții atunci când puteți răscumpăra recompense.
Chase Sapphire Reserve are alte câteva avantaje pentru deținătorii de carduri:
Până la 100 $ credit de taxa de cerere pentru Global de intrare sau de TSA Precheck
Accesul la saloane de aeroport
Speciale de închiriere auto privilegii Național Închirieri mașini, Avis, și Silvercar când rezervați cu cardul dvs.
La 450 $ pe an, Chase Sapphire Reserve are una dintre taxele anuale de card de credit mai mare. Va trebui, de asemenea, să plătească $ 75 pe an pentru fiecare utilizator autorizat. Bonusul de înscriere și de credit declarația de călătorie pentru a compensa taxa anuală pentru cel puțin primii doi ani. Din motive financiare, trebuie să fie în măsură să plătească taxa anuală integral prima lună dacă sunteți aprobat. În caz contrar, vei sfârși prin a plăti dobândă la taxa.
Tarifarea : cumpărările și echilibru de transfer variază aprilie 16.9-23.99 procente în funcție de solvabilitatea. Cash avans aprilie este de 25,99 la sută. Balanța transferurilor se percepe o taxă de 5 $ sau 5 la sută în numerar și avansurile plătesc 10 $ sau 5 la sută.
Ca și în cazul tuturor cardurilor de credit recompense, ar trebui să plătească soldul în întregime și pentru a evita avansurile în numerar, astfel încât să nu plătești dobânzi și taxe suplimentare.
Nu există nici o taxă de tranzacție externă.
Cel mai bun nr călătorie taxă anuală: Albastru Delta SkyMiles American Express
Blue Delta SkyMiles American Express plătește 10.000 de mile bonus după efectuarea de 500 $ în achiziții eligibile în primele trei luni de la deschiderea cardului de credit. Rețineți că este posibil să nu fie eligibil pentru bonusul de înscriere, dacă dețineți un alt card de credit Delta SkyMiles.
Posesorii de carduri câștiga 2 mile pe dolar pe achiziții de la restaurante din SUA, 2 mile pe dolar pe piețe Delta, și 1 mile pe dolar pe toate celelalte achiziții eligibile. Anumite piețe restaurant nu se pot califica pentru 2 puncte recompensa nivel, de exemplu, restaurante din interiorul hotelurilor.
Ca un titular de card, vă veți bucura de 20 de economii la sută la achizițiile în timpul zborului. Economiile realizate sub forma unui credit de declarație.
Dacă sunteți aprobat pentru un număr de cont instant (în funcție de capacitatea Amex de a verifica identitatea), vei primi 1000 $ linie minimă de credit pentru a utiliza la Delta.com.
Prețuri : Nu există nici o taxă anuală. Achizițiile și soldul transferul aprilie este de 16,74 la sută la 25.74 la sută. Avansul de numerar aprilie 26.24 la sută. Balanța transferurilor se percepe o taxă de 5 $ sau 3 la sută , iar avansurile în numerar se percepe o taxă de 5 $ sau 3 la sută. Taxa de tranzacție străină 2,7 la sută.
Cel mai bun pentru cumpărători: Amazon Prime Recompense Semnătura Card Visa
Un studiu al obiceiurilor de cheltuieli milenare arată că generația este un fan de a cheltui bani pe haine. Retailerul lor preferat, Amazon. Asta face ca Amazon Prime Recompense Visa Card Semnătură o alegere excelentă.
Când s-a aprobat, veți primi un $ 60 la Amazon.com card cadou imediat. Nu există nicio cerință de cheltuieli și nu trebuie să aștepte 90 de zile pentru a câștiga bonusul. Deoarece cardul dvs. este asociat cu contul dvs. Amazon.com, puteți începe să utilizați cardul de credit imediat după ce a aprobat.
Achizițiile efectuate pe Amazon.com câștiga 5 procente, atâta timp cât aveți un Amazon Prime de membru eligibil și un cont deschis Amazon.com. În caz contrar, achizițiile Amazon.com câștiga 3 la sută înapoi. Posesorii de carduri primi, de asemenea, 2 la sută din nou la restaurante, benzinarii si farmacii; si 1 la suta din nou pe toate achizițiile.
Puteți valorifica recompense pe achizițiile Amazon.com. Nu există nici un echilibru recompense minime necesare pentru a valorifica.
Alte beneficii ale Amazon.com Prime Rewards Signature Card Visa includ călătorie și asistență de urgență, a pierdut rambursarea bagajelor, protecție de cumpărare, precum și o protecție extinsă de garanție.
Prețuri : DAE pentru achiziții și transferuri de echilibru este de 15,24 la sută la 23,24 la sută. Pentru avansuri în numerar, DAE este de 25,99 la sută. Taxa pentru transferurile de sold este de 5 $ sau 5 la sută , iar taxa pentru avansuri în numerar este de 10 $ sau 5 la sută. Nu există nici o taxă anuală și nici o taxă de tranzacție externă.
Cel mai bun pentru Simplitate: Citi Dubla Cash Card
Millennials care doresc să-l păstrați simplu și să fie recompensați pentru achizițiile lor, vor face bine cu dublu card de debit Citi. Cardul plătește 1 la sută recompense pe toate achizițiile și apoi un alt 1 la sută, în timp ce achita soldul. Nici un alt card de credit oferă un stimulent pentru plata de pe cartea de credit.
Dacă uitați din greșeală pentru a face o plată prin card de credit, Citi va renunța la prima taxă de întârziere. După aceea, ați putea fi percepută o taxă de întârziere de până la 38 $. Veți avea, de asemenea, Citi Private Pass, care oferă acces la bilete de evenimente, cum ar fi bilete la concerte presale. Și, cu Citi Price Rewind, veți obține o ajustare automată de preț în cazul în care prețul scade pe un element ați achiziționat cu cardul de credit în ultimele 60 de zile.
Cardul Cash Citi dublu are o ofertă de transfer de la 0 la suta sold introductivă timp de 18 luni. După perioada promoțională, transferul de echilibru DAE este de 14,49 la sută la 24.49 la sută. Transferul soldului este un cadou mare, dar din moment ce transferul nu va câștiga recompense, cel mai bine este să utilizați acest card pentru achiziții pe care le plătești în întregime în fiecare lună.
Preturi : Regulate DAE este de 14,49 la sută la 24,49 la sută , iar avansul de numerar aprilie este de 26,24 la sută.
Disclaimer: Conditii de card de credit sunt supuse schimbării. Vizitati site-ul emitentul cardului de credit pentru cele mai multe recompense de până la data și detalii de stabilire a prețurilor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dacă sunteți un adult cu o casă, un soț, copii, sau orice datorii financiare, și nu aveți o poliță de asigurare de viață deja, o achiziție ar trebui să fie în partea de sus a dvs. pentru a-do-list. Cu asigurare de viață în loc, nu va trebui să-și piardă somnul îngrijorătoare despre povara financiară celor dragi ar moșteni, dacă ar fi să mori în mod neașteptat.
Dar, cât de mult de asigurare de viață ar trebui să cumpere? Și ce tip de asigurare de viață ar funcționa cel mai bine pentru nevoile dvs.? Acestea sunt întrebări dificile, și potrivit experților, aceasta depinde.
Aici, la Simple Dollar, suntem un mare fan de asigurare de viață pe termen lung, deoarece este accesibil pentru a cumpăra și destul de ușor pentru a se califica pentru dacă sunteți în stare bună de sănătate. În ceea ce privește cât de mult ai nevoie de acoperire, multi agenti de asigurare de viață sugerează să achiziționați de cinci până la 10 de ori venitul lor in acoperire (250.000 $ la 500.000 $ pentru fiecare 50.000 $ câștigați). Cu toate acestea, poate fi nevoie chiar mai mult de acoperire dacă aveți o mulțime de datorii, sau copii, sau cheltuieli care vin în următorii 10 până la 30 de ani.
Lungimea politicii ideală depinde și de circumstanțele personale. Dacă sunteți destul de tânăr și doresc înlocuire a venitului pentru intreaga cariera, apoi o politică pe termen de 30 de ani ar putea fi ideal. Dacă sunteți mai în vârstă, sau aveți puține datorii și de tone de economii, pe de altă parte, o politică pe termen scurt ar putea fi mai bine.
La sfârșitul zilei, este inteligent să se gândească la cât de mult ai nevoie de acoperire și cât timp ar trebui să dureze. Cu toate acestea, ar trebui , de asemenea , să rețineți că orice acoperire este mai bună decât nimic.
Ce să ia în considerare la cumpărarea de asigurare de viață
Dar, ce trebuie să caute într-o politică? Și cum poți ști dacă de asigurare de viață vă gândiți este de fapt ideal pentru nevoile tale? Din cauza selecție largă de companii de asigurări de viață și detalii de politică disponibile, este inteligent pentru a efectua unele due diligence înainte de a se arunca cu capul în.
Pentru a ajuta acest proces, am intervievat pe Chris Huntley, presedintele Huntley avere si de asigurare Servicii si autor de aici sunt principalii factori Huntley spune că ar trebui să caute „25 Cele mai bune moduri de a economisi 50% (sau mai mult) pentru asigurări de viață.“ – și să încerce să orienteze clar de:
# 1: Suportabilitatea
Când am scris despre de ce nu s-ar cumpăra de asigurare de viață întreg anul trecut, am împărtășit câteva citate de bază pe care am primit atât întreaga viață și de asigurare de viață pe termen lung ca o femeie în vârstă de 37 de ani. Pe scurt, o poliță de asigurare de viață pe termen de 20 de ani, pentru suma de $ 750.000 m-ar stabili de $ 717.50 anual, în timp ce o politică de întreaga viață cu aceeași cantitate de acoperire ar fi costat $ 9,875 pe an.
Acest lucru este, evident, o diferență enormă, consumatorii ar trebui să știe când cântărire argumente pro și contra de cumpărare viață întreagă sau viață pe termen lung. În timp ce întreaga asigurare de viață oferă o moarte beneficia toată viața ta (până când mori), este o întindere de a spune beneficiul de asigurare de viață perpetuă este întotdeauna în valoare de cheltuiala adăugată.
După cum observă Huntley, cu toate acestea, a marcat o poliță de asigurare de viață la prețuri accesibile, nu este important doar acum – este important pentru viitor, de asemenea. Asta pentru că, atunci când viața se întâmplă și vremuri grele, de asigurare de viață este de multe ori unul dintre primele elemente de oameni opri plata pentru.
Dacă ați cumpărat o politică care este accesibilă, vei fi mult mai probabil să fie în măsură să dețină pe ea, dacă aveți de a face orice reduceri serioase bugetului.
„Problema este, dacă vă lăsați lapse dvs. de politică, s-ar putea găsi incredibil de scump pentru a repara daunele, sau chiar imposibilă în cazul în care sănătatea dumneavoastră sa schimbat“, spune Huntley.
Linia de jos: Planul de pe o primă vă puteți permite să plătească pe termen lung, spune el.
# 2: Plată Imediat
Huntley constată că, dacă vezi o reclama la televizor care vă oferă o acoperire ușor și rapid, fără examen medical, este, probabil, de la o companie care ofera ceea ce se numește „problema simplificată“ asigurare de viață. Pentru că există câteva întrebări cu privire la aplicarea și nici un examen, este adevărat că vă puteți califica cu ușurință pentru aceste tipuri de politici.
Cu toate acestea, există adesea o perioadă de așteptare de două sau trei ani după cumpărare, înainte vor plăti 100% din veniturile de moarte. Dacă doriți o acoperire de asigurare de viață care începe imediat, acest lucru este, evident, imperfectă.
Huntley spune că, pentru a vă asigura că politica dvs. plătește 100% din „valoarea nominală“ din prima zi, dacă este posibil. „Stai departe de politicile probleme simplificate excepția cazului în care este în ultimă instanță“, spune el.
# 3: Underwriting privind cooperarea
Ai putea face o greșeală uriașă financiară dacă ați cumpărat o politică de la o companie care nu tratează sănătatea dumneavoastră special sau activități cu caracter personal în mod echitabil, spune Huntley. Companiile variază pe scară largă cu privire la modul în care prețul a riscurilor, cum ar fi diabetul zaharat, fumatul, de călătorie în afara SUA, sau istoricul medical al familiei tale.
„Asigurați-vă că pentru a vorbi cu un agent independent informat care poate«magazin»diverse companii pentru a găsi cele mai bune tarife pentru situația dvs.“, spune Huntley. Daca nu, risti overpaying pentru o poliță de asigurare de viață – sau să nu fie acceptată în totalitate.
# 4: Plăți automate
Deși există anumite facturi poate doriți să plătiți manual, de asigurare de viață este una dintre acele cheltuieli recurente, care este de obicei cel mai bine stabilite ca un proiect bancar sau card de credit automat taxa – mai ales în cazul asigurărilor de viață pe termen în cazul în care prima rămâne aceeași .
Motivul pentru aceasta este simplu: Dacă uitați despre factura de asigurare de viață și nu face plata la timp (sau în perioada de grație, care este de obicei de 30 de zile), politica poate fi anulată cu totul. În acel moment, emitentul nu poate permite să plătească înapoi primele pierdute, și ei nu sunt obligați să reactivăm politica dvs., fie.
Uita-te pentru o companie de asigurări de viață, care va permite să plătiți în mod automat prima dvs. lunar, și niciodată nu va trebui să vă faceți griji cu privire la permițându-lapse dvs. politica sau lipsește un proiect de lege.
# 5: Element de conversie
Dacă sunteți în căutarea în asigurare de viață pe termen lung, feriți-vă de politici care nu vă permit să „converti“ politica dvs. pe termen într-una permanentă, spune Huntley. Această caracteristică de obicei, vă permite să facă schimb de politica dvs. pe termen de un plan permanent (cum ar fi viața universală sau viață întreagă), fără a dovedi că ești încă sănătos.
„Dacă cumperi o poliță de asigurare de viață pe termen de 20 de ani, de exemplu, și să decidă după 19 de ani, care încă mai au nevoie de acoperire, dar au dezvoltat unele afecțiuni medicale, deoarece achiziționarea termen inițial, funcția de conversie ar permite să păstrați acoperirea, în timp ce este posibil să nu fie în măsură să se califice dacă ar fi să ne întoarcem la piață pentru o nouă politică“, spune Huntley. „Cele mai multe politici pe termen includ o caracteristică de conversie, dar nu toate, astfel încât să fie sigur de a afla.“
# 6: Beneficii de zi
Huntley spune că, datorită unui nou val de companii de asigurare de viață eforturi pentru a satisface nevoile consumatorilor, există mai multe moduri decât oricând de a folosi de asigurare de viață în timp ce trăiesc.
De exemplu, multe politici noi vă oferă posibilitatea de a primi plăți dacă aveți o boală cronică sau trebuie să fie plasate într-o facilitate de îngrijire, spune Huntley. „Mai multe companii pe care le dau, de asemenea, 20- sau ferestre la care le puteți obține din nou o parte sau toate primei dumneavoastră de plătit în politica dacă nu mai doriți sau au nevoie de acoperire de 25 de ani“, adaugă el.
Dacă doriți opțiunea de a obține bani din polița de asigurare de viață în cazul în care aveți nevoie de cancer sau end-of-ingrijire de viata, apoi cauta o companie care oferă această opțiune este o mișcare inteligentă.
Cum de a economisi bani pe asigurări de viață
Acum, că știi ce să caute într-o poliță de asigurare de viață, trebuie să știți cele mai bune metode de a puncta o politică de la prețul perfect. Pe măsură ce magazin pentru asigurări de viață, ia în considerare aceste sfaturi de economisire de bani:
Comparați costurile pe termen lung și viață întreagă înainte de a cumpăra. Dacă decideți întreaga asigurare de viață este cel mai bine pentru nevoile tale, asta e foarte bine. Dar tot s – ar putea dori să facă cumpărături în jurul valorii de asigurare de viață pe termen lung , astfel încât să puteți compara costurile. În exemplul de mai sus am împărtășit, întreaga asigurare de viață ar fi putut să – mi costa $ 9.000 de mai mult pe an pentru aceeași 750.000 de dolari de acoperire ca o politică pe termen lung. În cazul în care o astfel de diferență mare, ai putea descoperi ca esti mai bine de cumpărare de acoperire de asigurare de viață pe termen lung și de economisire diferența tine.
Obține mai multe citate on – line. Aplicarea pentru o acoperire de asigurare de viață on – line sau cu un broker care vinde politici multiple este o mișcare mult mai inteligent decât vizitează un agent de asigurare de viață , care funcționează cu o singură companie. În mod ideal, veți dori să obțineți citate de la mai multe companii , astfel încât să puteți compara costurile precum și detaliile de politică.
Nu cumpărați mod mai mult decât o acoperire care aveți nevoie. Cumpararea dreptul de suma de asigurare de viață (și nu prea mult) , este o modalitate de a reduce costurile. Un calculator bun de asigurare de viață poate ajuta să îți dai seama cât de mult ai nevoie de acoperire.
Cumpara acum, nu mai târziu. Nu în ultimul rând, nu pune în afara polița de asigurare de viață pentru încă un an – sau chiar încă o săptămână. Ratele veți plăti pentru o acoperire va crește în fiecare an, indiferent de ce. Cu cât mai repede cumperi, mai multe șanse aveți la care oferă nivelul de acoperire care aveți nevoie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Solicitarea pentru Recomandări nu este la fel de greu cum crezi tu
Referalii sunt una dintre principalele metode de a dezvolta afacerea . Știi deja asta.
Ceea ce nu poate fi realizat este că puteți crește exponențial numărul de referali le obține, în creștere în mod dramatic de baza de clienți, de a face un lucru simplu – a învăța cum să ceri recomandări.
Vezi tu, indiferent de motiv, mulți oameni de afaceri mici, nu deranjez cu trimiteri. Poate că își asumă doar clienții lor vor trece de-a lungul bun cuvânt-de-gura despre ele.
Poate ei găsesc cer trimiteri incomode. Ei spera pentru a obtine recomandari, desigur, dar nu fac nimic despre asta în mod deschis. Așa că, atunci când un loc de muncă se face, ei doar de mers pe jos, lăsând jumătate cina lor pe placa.
Pe de cealaltă parte a mesei, clientul are propriile sale preocupări – și nici unul dintre ei au nimic de a face cu a ajuta să crească afacerea dvs. și veți obține mai mulți clienți. Dar, presupunând că ați făcut o treabă bună, iar clientul este mulțumit de performanța obținută, nu este că ei nu vor să te ajute; este că niciodată nu intră mintea lor … dacă nu le cere.
Deci vrei să obțineți mai mulți clienți? Apoi, pus deoparte squeamishness si forteaza-te pentru a obține în obiceiul de a cere o sesizare de la fiecare client multumit.
Cum de a cere Referrals: să treacă peste frica ta de a cere
Amintiți-vă că cei mai mulți oameni ca pentru a ajuta alte persoane (în cazul în care nu există nici un cost negativ pentru ei).
Amintiți-vă că cel mai rău care se poate întâmpla este că clientul spune, „Nu“. Asta nu e prea teribil, nu?
Asigurați-vă cere o parte din rutina ta de sesizare a proiectului. Cu cele mai multe proiecte, există o întâlnire finală cu clientul, un moment perfect pentru a cere o sesizare.
Utilizați un script pentru a cere o Recomandare
Cel puțin până la a cere o sesizare a devenit un obicei pentru tine si esti confortabil cu cer.
Rețineți, nu faci un discurs de acceptare Oscar aici.
Când ceri o sesizare, să fie sincer și direct. Spune ceva, cum ar fi,
„Sunt foarte bucuros că ești mulțumit de munca mea. Mi-ar aprecia cu adevărat dacă ai trece numele meu de-a lungul pentru oricine altcineva știți cine ar fi interesat _____________ (ceea ce faci). Pot să le lăsați carti de vizita in plus cu tine?“
Lăsând suplimentare cărți de vizită cu o persoană face mai ușor pentru ei să treacă numele și informațiile de contact pentru altcineva.
O altă variantă a acestui script este de a fi chiar mai direct și cere numele atunci când ceri recomandări. De exemplu, s-ar putea spune:
„Sunt foarte bucuros că ești mulțumit de munca mea. Sunt mereu în căutarea pentru recomandări și mă întreb dacă știi oricine altcineva care ar putea fi interesat de _______ (ceea ce faci).“
Pauză aici și să vedem ce spun ei. Unii oameni vor oferi câteva nume. Unii vor spune: „Da, poate,“ și nu oferă nici o informație suplimentară. Unii vor spune: „Nu“, dar cel puțin ai încercat.
În cazul în care acestea nu oferă nume, ia numele în jos și să ceară persoanei în cazul în care deranjează dacă vă contacta persoanele direct sau în cazul în care ar prefera să treacă informațiile dvs. de-a lungul pentru a le tine. În cazul în care nu oferă nume, la fel ca în precedent cere un script de trimitere, întrebați dacă puteți lăsa unele cărți de vizită suplimentare cu ei pe care le pot trece de-a lungul.
Sfaturi pentru solicitarea Recomandări
Recomandări ar trebui să fie întotdeauna cerut-față în față. Nu este doar mai mult respect față de clienții dvs. , dar mai mult succes. Oamenii vor fi întotdeauna mai susceptibile de a face ceva pentru altcineva în cazul în care persoana este în picioare chiar în fața lor. (Este acceptabil pentru a cere recomandari prin e – mail sau telefon dacă lucrați în condiții în care față-în-față reuniuni nu sunt de obicei sau foarte dificilă. De exemplu, un designer de site – ul poate crea un site web pentru un client pe de cealaltă parte a țară.)
Dacă este posibil, nu cere o sesizare la prezentarea unui proiect de lege.
Timpul pe care ceri pentru recomandări este , de asemenea , un moment excelent pentru a cere un client pentru o recenzie , o aprobare scrisă succintă a companiei și / sau de munca pe care le puteți utiliza pe site – ul dvs. , dacă aveți unul și în alte dvs. de marketing materiale , cum ar fi broșuri. (Nu vă așteptați ca cineva să scrie o recenzie pentru tine la fața locului, fie lăsați – le un card de imprimat sau de forma pe care le pot utiliza sau să le cereți să – l e – mail la tine.)
Cu cât mai mult Cere Recomandări Mai mult veți obține
Nu lasa propria timiditate sau se tem să stea în calea de a construi afacerea. Recomandări veți obține mai mulți clienți. Și mai multe trimiteri vă cere, cele mai multe trimiteri vei primi – doar pentru că clientul știe că vrei ceva. Este un mic efort pentru o mare răsplată.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ar trebui să combinați conturi sau să păstreze banii Separati?
Ați găsit domnul sau doamna dreapta, v-ați mutat împreună și ai început să împărtășiți viața dumneavoastră. Dar ar trebui să vă împărtășesc contul bancar? Carduri de credit? Spune-le prietenilor Deschide un cont comun de pensionare?
Să aruncăm o privire la pro și contra de co-amestecându banii.
Pro fuzionării banii Împreună
Obiectivele comune – Tu si partenerul tau va trebui să împartă obiectivele financiare. Poate că amândoi jurământ pentru a plăti ipoteca în termen de 10 de ani.
Poate că amândoi doresc să se pensioneze împreună în anul 2035. Sau poate pur și simplu doriți să salvați 5.000 $ înainte de a avea un copil. Când v-ați comingled banii, esti mai legitim în reciproc succes partajat.
Evidentelor – ține evidența banilor doi oameni pot obține murdar, mai ales dacă sunteți încercarea de a fi ultra-specifice. Imaginați – vă această conversație cu partenerul tau: „mi datorați pentru jumătate din facturile de utilități Îmi datorezi pentru jumătate din alimente și n – am vrut Fido, versiunea de testare vine din propriul salariu.“.
Urmărirea cheltuielilor devine mult mai ușor atunci când vă arunca banii într-un vas comun.
Construcțiile tovărășia – Îmbinarea finanțelor poate ajuta tu si partenerul tau atinge sentimentul de „noi“ , mai degrabă decât „lui“ și „ei“. Este un simbol care vă apropiați de viața ca o echipă sau unitate.
Dă-and-take – Pe măsură ce trece prin viata, tu si partenerul tau va ebbs atât experiența și fluxurile din venitul dumneavoastră.
Uneori, s-ar putea câștiga mai mult decât partenerul tau o face, și în alte momente, partenerul tau poate fi mai mare întreține familia. Îmbinarea finanțelor vă împiedică „ține scorul“ unul cu altul.
Construirea unui familie – Copiii sunt final proiect joint-venture. Se va simți aproape imposibil să împartă banii cheltuiți pe Junior.
În cazul în care planul de asigurări de sănătate a copilului dumneavoastră vine de la beneficiile de locuri de munca lui tata, nu care contează ca parte a contribuției lui tata? În cazul în care mama se uită în mod normal, copilul, dar astăzi ea are nevoie de un baby-sitter, ea nu plăti, sau este ca un cost partajat?
Reduce Inegalitatea – Relația ta va sfârși sentiment destul de groaznic dacă unul dintre voi a avut fonduri pentru a acoperi în Hawaii , în timp ce celălalt a fost lupta pentru a obține de către. Comingling finantele scade riscul ca oricare dintre parteneri se va simți presiunea de a „ține pasul cu“ sau „bugetul de până la“ nivelul celuilalt.
Puncte recompense – Multe carduri de credit oferă recompense mai mari odată ce ați cheltui peste o anumită limită minimă. Dacă plătiți cărțile de credit în întregime în fiecare lună (nu transporta un echilibru!), Puteți beneficia de partajare un card de credit și accelerarea recompense. Acest lucru poate suna ca un motiv prostesc – nu este cu siguranță un motiv suficient de puternic pentru a decide să împartă un card de credit cu cineva – dar din moment ce multe cupluri se bucură de acest privilegiu, am crezut că aș menționa.
Con de Co-Mingling banii
Pierderea deciziilor luate individual – altcineva va cântărească în toate achizițiile. În timp ce partenerul tau , probabil , nu va spune nimic despre cheltuielile necesare, partenerul tau ar putea încerca să veto dorința de a cheltui $ 150 de la salonul de coafură sau 400 $ pentru un nou sistem stereo auto.
Vino la un impas – Tu si partenerul tau ar putea avea nevoie pentru a avea unele conversații delicate înainte de a vă comingle finanțelor dumneavoastră. Veți avea nevoie pentru a discuta ipoteze cum ar fi: „Are banii pe care i – am câștigat înainte de a ne – am întâlnit conta ca doar a mea, sau ca a noastră datoria pe care am adus în relația noastră conta ca doar a mea, sau ca a noastră?“ Este posibil s -ar putea ajunge la un impas în privința acestor probleme.
Diferite strategii de investire – Partenerul tau ar putea fi o securitate căutător care preferă să investească în obligațiuni, CD – uri și conturi de pe piața monetară, în timp ce sunteți un taker risc care preferă să investească în fonduri de piață emergente sau să cumpere actiuni individuale. Când vă alăturați finanțelor, tu si partenerul tau va trebui să cadă de acord asupra unei strategii de investiții. Ceea ce duce perfect în punctul urmatorul meu …
Alocarea de portofoliu – portofoliul propriu ar putea fi relativ perfect echilibrat pentru propria vârstă și goluri, dar odată ce combina finanțelor s -ar putea găsi că amândoi trebuie să reechilibreze puternic. Discutați cu contabilul dvs. înainte de a face orice modificări majore, deoarece această reechilibrare are potențialul de a declanșa unele implicații fiscale substanțiale.
Riscul de credit – În cazul în care ambele sunt numele dvs. pe ipotecare, carte de credit sau credit auto și un partener merge departe de ea, partenerul rămas va fi blocat efectuarea tuturor plăților. În caz contrar, ambele scoruri de credit va primi dinged.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Un card de credit poate fi un instrument valoros dacă știi cum să-l folosească în mod corespunzător. De asemenea, folosind carduri de credit iresponsabil poate duce la o lume a rănit.
Dacă aveți nevoie de un exemplu de cât de rău lucrurile pot merge, nu căutați mai departe de vecinii, prietenii și rudele. Conform celor mai recente statistici , media de uz casnic american transporta în jurul valorii de 7.200 $ în datorii card de credit. Chiar mai rău, aceasta cifra tinde să crească cu fiecare an care trece, chiar și ca venituri ale populației luptă pentru a ține pasul cu inflația .
Mai mult, un studiu din 2001 de Drazen Prelec și Duncan Simester intitulat „ Lăsați întotdeauna de acasă fără ea “ , banuit ca persoanele care folosesc de credit sunt adesea dispuși să -și petreacă de două ori mai mult pentru același articol exact .
De ce? Pentru că, potrivit studiului, folosind un card de credit în loc de numerar – în special pe elemente cu o valoare greu de a specifica, cum ar fi biletele – într-un fel muddles judecata noastră fiscală și ne lulls în cheltuind mai mult decât ne-am planificat.
Vestea bună, cred, este că americanii sunt într – adevăr minunat la utilizarea cardurilor de credit. Potrivit Federal Reserve, 53% din toate achizițiile sunt realizate cu credit. Din păcate, suntem pur și simplu nu aproape la fel de minunat la plata acestora off.
Cum se utilizează carduri de credit pentru avantajul tau
Dar dacă doriți să utilizați de credit în mod corect, nu trebuie să renunțe la cărțile de credit cu totul – cu toate că nu este o strategie proastă, dacă știi că ești predispus să abuzeze de ele.
În schimb, să adopte câteva obiceiuri simple, care vă va permite să vă bucurați de beneficiile de carduri de credit – flexibilitatea fluxului de numerar și recompense avantaje, pentru a numi două – fără periculoase dezavantaje.
Urmați aceste sfaturi pentru a face cel mai bun prieten de credit (în loc de dușmanul tău de moarte):
Plătiți factura în întregime în fiecare lună.
Dacă nu doriți să sfârșesc ca „americanul de rând“, trebuie să rămână în afara datoriei card de credit cu totul. Asta înseamnă că de încărcare numai ceea ce vă puteți permite și plata facturii în întregime în fiecare lună – sau chiar de câteva ori pe lună în cazul în care vă ajută să stați înainte de ea.
Acest lucru poate parea o provocare, dar acest lucru este numărul unu regula de a folosi carduri de credit în loc de permițându-le să utilizați; aceasta este cu adevărat singura modalitate de a evita obținerea în datorii card de credit, iar singura modalitate de a evita plata dobânzii la achizițiile dumneavoastră. (Crede-mă, nu vrei să faci asta:. O vânzare 20% -off înseamnă aproape nimic după ce a lua hăcuit cu o taxă de 18% finanțe)
Nu platiti factura cu întârziere.
În plus față de plata facturii in totalitate, ar trebui, de asemenea, asigurați-vă că veți plăti factura la timp. Cei mai mulți emitenți percepe o taxă de urât – de multe ori până la $ 39 – pentru o plată cu întârziere. Și, din moment ce 35% din scorul dvs. de credit se bazează pe istoricul de plată, o plată ratat poate într-adevăr Ding scorul.
Între timp, plata toate facturile la timp este o modalitate foarte bună de a menține ratele dobânzilor scăzute și de a îmbunătăți scorul dvs. de credit – și sănătatea dumneavoastră de credit generală – a lungul timpului.
Dacă ți-e teamă vei uita și de vânt de până lipsă data scadenței, setați un memento pe telefon câteva zile înainte sau marca data la calendar. O altă opțiune: Ajustați setările contului online, astfel încât factura este plătit în mod automat într-o anumită zi a lunii printr-un proiect de bancă directă.
Conecteaza-te la contul tau.
Un motiv de credit este mai ușor decât în numerar de utilizat și de a ține evidența este, deoarece creează o pistă de hârtie. Când utilizați credit pentru toate achizițiile, nu trebuie să păstreze chitanțele pentru lucruri cum ar fi achizițiile de alimentare și de gaze naturale. În schimb, vă puteți conecta doar la contul dvs. online pentru a vedea unde ați cheltuit bani, cât de mult ai cheltuit, și cât de mult le-ați lăsat.
Verificarea în multe ori – cel puțin o dată pe săptămână – vă poate ajuta să stea pe partea de sus a cheltuielilor, astfel încât niciodată nu spirale dincolo de controlul tau. Dacă observați te împinge limitele a ceea ce vă puteți permite să plătească înapoi în această lună, opriți imediat utilizarea cardului dvs. până soldul plătit în jos.
Examinarea activității contului dvs. poate ajuta, de asemenea, să observați orice scurgeri de bani din cheltuielile. Petreci mod mai mult la Starbucks decât ai dat seama? Cele mai multe carduri de credit oferă instrumente puternice de pe site-urile lor pentru a urmări cheltuielile – a le folosi in avantajul tau.
Utilizați cartea de credit ca un compliment bugetului.
Dacă sunteți suficient de disciplinat, puteți utiliza un card de credit ca un compliment bugetului. Această strategie implică de obicei crearea unui buget scris, apoi folosind cardul de credit pentru achiziții până când lucrați prin limitele de cheltuieli prestabilite. Aceasta este o modalitate foarte bună de a câștiga recompense pentru achizițiile pe care ar fi a face oricum, și pentru a obține anumite protecții că numai oferte de credit.
Pentru a rămâne pe drumul cel bun, asigurați – vă că pentru a vă conecta la contul dvs. o dată pe săptămână sau o dată la câteva zile. Văzând cheltuielile pe ecranul computerului – în alb – negru – este , uneori , singura modalitate de a lăsa cât de mult ai petrecut cu adevărat în chiuveta.
Cunoaște-ți limitele.
Dacă sunteți îngrijorat de faptul că s-ar putea cheltuitoare, cere compania cardului de credit pentru a reduce limita de credit pentru ceva ce știi că se poate administra pe o bază lunară. Acestea ar trebui să fie mai mult decât fericit să oblige, deoarece acestea în cele din urmă doresc să plătească banii înapoi, și ei pot face de multe ori modificarea limitei de credit cu efect imediat. Nu toată lumea vrea un 10.000 $, 5000 $, sau chiar $ 3.000 de limita de pe cardurile lor, și asta e în regulă.
O altă strategie puteți încerca: utiliza cardul până când ați petrecut o limită autoimpus, să zicem 500 $, iar apoi a pus cartela de departe într-un sertar până la începutul lunii următoare – sau până când veți plăti factura în întregime. Acest lucru vă poate ajuta să rămână pe buget și pe partea de sus a facturii în același timp permițându-vă să mențină o limită de credit mai mare, care ar putea fi utile în caz de urgență.
Utilizați numai cartea de credit pentru lucruri mari.
O mulțime de oameni care intra în datorii card de credit se plâng că se furișează pe ele, și pentru un motiv bun. Uneori este acele mici de 10 $ și 20 $ achiziții care, în timp, poate lua o viață proprie lor, atunci când nu sunt controlate. Dacă doriți să evite o „moarte de o mie de bucăți“, ia în considerare utilizarea cardului doar pentru achiziții mari în loc.
Cel mai bun mod de a face acest lucru este de a economisi pentru achiziție în numerar mai întâi. Apoi, după ce a face achiziția mare cu cardul de recompense de credit (și de a culege punctele de recompense), veți avea fonduri pentru a le achita imediat.
O altă opțiune: Utilizați cardul pentru achiziții mari, importante, atunci plata off pe parcursul a câteva luni, în cadrul unui calendar strict – știind că veți plăti un pic în interesul pentru luxul de răspîndire plăților. (Asta este, dacă nu puteți profita de o ofertă de 0% introductivă aprilie)
Când te duci acest traseu, începe cu un plan și stick la el cu atenție. De exemplu, dacă aveți de gând să cumpere o nouă mașină de spălat și uscător de $ 1.200 de și apoi să plătească off de peste trei luni, asigurați-vă că sunteți pregătit să plătească 400 $ pe lună timp de trei luni drepte (plus unele de interes). Intreaba-te, „Pot cu siguranță ține pasul acest ritm?“
Acesta poate fi, de asemenea, de ajutor să nu utilizeze cardul dvs. pe alte achiziții până când ați plătit mașina de spălat și uscătorul în totalitate. Nu vrei ca soldul te dogging luni după ce ați crezut că va fi istorie.
Profitați de toate avantajele pe care le poate.
Cei care au cel mai mult de câștigat de pe cardurile de credit sunt cei care stăpânesc arta de recompense card de credit. Cele mai bune carduri de credit recompense oferă o serie de beneficii – inclusiv bani-back, puncte de loialitate hotel și frecvente mile fluturaș – care poate fi câștigat doar pentru utilizarea cardului pentru cheltuielile obișnuite, cum ar fi alimente sau factura de cablu.
Desigur, recompense card de credit devin mult mai puțin profitabile atunci când plătiți interes pentru achizițiile dvs., deoarece sunteți transportă un echilibru. Pentru a evita acest pas greșit, să urmărească numai recompense carte de credit dacă știți că pentru un fapt pe care o puteți plăti soldul în întregime. Dacă nu știți că sigur, aceste recompense, probabil, nu va fi în valoare de ea.
Chiar dacă nu sunteți interesat de recompense card de credit per se, puteți utiliza în continuare beneficiile unui card de credit. De exemplu, unele dintre cele mai bune cărți de credit oferă acolo avantaje, cum ar fi asigurare de călătorie gratuită, acoperire primară și secundară de închiriere auto, protecție preț, și garanții extinse. Dacă plătiți cardul dvs. în întregime în fiecare lună, vă puteți bucura de toate aceste avantaje gratuit.
Nu fi Media: Utilizați credit in avantajul tau
Da, oamenii medie într-adevăr e de rahat la utilizarea cardurilor de credit. Lucru este, asta nu înseamnă că trebuie să meargă pe urmele lui. În loc de a cădea victimă capcana card de credit, dolar tendință și de a folosi de credit responsabil. Perks și recompensele sunt uimitoare, dar numai daca ai vointa si auto-disciplina pentru a lua cu adevărat avantaj.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Am întâlnit o femeie recent (ea va rămâne fără nume) care a facut ceva ce am gândit la a face mine: Ea a încetat de sprijin financiar ei copii mari.
Vreau să spun într – adevăr oprit sprijinirea acestora. Ea nu mai plătește pentru asigurarea lor auto, asigurarea de sănătate, sau facturile de telefon mobil.
„Cum ai făcut asta?“, Am întrebat.
„A fost groaznic“, ea a recunoscut „dar a trebuit să se întâmple.“ Ea a tocmai a trecut printr-un divorț, și a trebuit să se concentreze asupra asigurându-vă că ea însăși ar putea sprijini și începe socking bani departe pentru propria ei pensie.
Deci, ea a luat în valoare de plăți pe an pentru toate aceste lucruri, combinate, a dat copiii forfetare controale sumă, și le-a spus „să fie inteligent.“ Doi dintre ei au fost, spune ea; nu a fost. (Stă cu ea o vreme.) Dar, pe ansamblu, e un progres.
Potrivit unui sondaj decembrie , de la CreditCards.com , trei sferturi dintre părinți sunt furnizarea de sprijin financiar pentru copiii lor adulți. Acest sprijin ia multe forme: facturi de telefonie mobila (39 la sută), transport (36 la sută), chirie (24 la sută) și utilități (21 la suta) , precum și ajutor de plată în jos datorii, cel mai frecvent împrumuturi pentru studenți (20 la sută). Dar , la un moment în care majoritatea americanilor nu au depozitata suficient de aproape pentru pensionare-economii medii de pensionare pentru toate familiile care lucrează în SUA este de doar 5.000 $, în conformitate cu politica economică Institutul-are sens să facă un pic mai puțin pentru urmașii noștri, astfel încât să putem gândi un pic mai mult despre noi înșine.
(Ca o paranteza:.. Asta $ 5.000 de stat este șocant, dar exacte Media, sau medie, cantitatea de economii de pensionare în populația adultă din SUA de lucru este mai aproape de 96000 $ Mediana, sau punctul de mijloc, este semnificativ mai mic, deoarece acei oameni care au dat a reușit să salveze mult mai distorsiona media sus.)
Deci, cum îți dai seama când și cum să taie copiii punct de vedere financiar?
În primul rând, știu ceea ce plătiți pentru. Nu mă refer la tactic, cu toate că- in functie de cercetare de la Bank of America Merrill Lynch-o treime dintre părinți nici măcar nu cunosc specificul a ceea ce cheltuieli ei acoperă. Adică, gândiți -vă la viața pe care banii dumneavoastră este să permită copiilor tăi să trăiască. „Banii pot fi un cadou, o mită, un stimulent, sau un stimulent“ , spune Ruth Nemzoff, o Universitatea Brandeis Femei Studii Academic si autor Do nu musc limba dvs.: Cum de a promova Recompensarea relații cu dvs. Adult copii . „Alegeți cu atenție, cunosc motivele tale și să le facă clar.“ Iată cum.
Evaluați situația.
Există trei variabile distincte să ia în considerare, spune Nemzoff. În primul rând: Tu, nevoile financiare, nevoile emoționale și așteptările. În al doilea rând: Copilul tău, și lor nevoile financiare, nevoile și așteptările emoționale. Și în al treilea, mediul înconjurător. „Un copil care a venit acasă după ani de munca grea , deoarece au fost concediat este foarte diferit de un copil care vine acasă și nu lucrează din greu la obtinerea unui loc de muncă“ , spune ea. În mod similar, dacă vă aflați într – o piață în cazul în care este foarte greu pentru a obține un loc de muncă, care este diferit de sentimentul pe care le permitem copilul sa fie excesiv de pretentios despre căutarea pentru unul.
Explicați de ce.
Copilul tău merită să știe și probabil va reacționa mai bine dacă știu de ce schimbarea este pe cale să se întâmple.
Poate că, la fel ca femeia l-am cunoscut, ai avut un eveniment (cum ar fi un divort sau o concediere), care a schimbat dramatic peisajul financiar propriu. Poate te gândești la tine iese la pensie. Sau poate că ești cu adevărat teamă că, continuând să sprijine copilul în acest fel, că suferi șansele lor pe termen lung de a obține independența. Oricare ar fi logica ta, așezați pe masă. În cazul în care implică schimbarea peisajului financiar pentru un frate și nu altul, detaliu raționamentul pentru care, de asemenea. (Poate e că v-ați decis, după trei ani, că de asigurare a mașinii va fi în fila lor, în timp ce un al doilea copil este pe doi ani, și un alt tocmai am primit prima lor mașină.)
Si tineti minte: Nu trebuie să-l apere, trebuie doar să-l explice. Este banii.
Planifica.
Nimeni nu reacționează bine la surprize, dar cele financiare sunt deosebit de oneroase.
Ofera-i copilului un bun de șase luni la un an de notificare că aceste schimbări se va întâmpla. Asta le dă suficient timp pentru a înțelege că ei vor trebui să crească, fie au îndeplinit a globale sau o scădere a cheltuielilor lor generală, în scopul de a absorbi aceste costuri. Oferta pentru a le ajuta să dau seama în cazul în care banii lor se întâmplă astăzi de a sta jos, cu salarii lunare lor, facturi, și ca urmare a fluxurilor de numerar.
Îmbrățișați Venmo.
În cele din urmă, vor exista cazuri în care are sens să păstreze plata facturii copilului, dar încă le da responsabilitatea financiară pentru ea. Exemplul clasic: S-ar putea face sens pentru copiii tăi să rămână pe planul de telefon mobil de familie, în scopul de a salva întreaga familie bani. În acest caz, Venmo (și concurentul său, Zelle) poate fi un mare ajutor, deoarece serviciile vă permit să facturați reciproc, mai degrabă decât cere pentru luna bani, după o lună. Copiii tăi sunt probabil deja folosind aceste platforme cu prietenii lor, astfel încât acestea sunt utilizate pentru a fi înghiontit electronic, și nu se va supăra.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
