Când sunteți în piață pentru o mașină nouă sau folosite, este inteligent pentru a face cumpărături în jurul valorii. Dincolo de căutarea pentru cel mai bun pret pe masina potrivita pentru nevoile dumneavoastra, cu toate acestea, ar trebui, de asemenea, în jurul valorii de magazin pentru finanțare. Dacă nu aveți suficienți bani salvate până la plata pentru noua plimbare, veți avea nevoie de un credit auto sau credit de nevoi personale pentru a finanța achiziția. Și dacă vă simțiți aventuros, sau sunt probleme care se califică pentru astfel de împrumuturi, s-ar putea chiar să cântărească argumentele pro și contra încărcării mașinii pe cartea de credit.
Pot cumpăra o mașină cu un card de credit?
Dar, este că într – adevăr o opțiune? Și dacă da, este unul bun?
Primul lucru mai întâi: Înainte de a încărca mașina la un card de credit, trebuie să afli dacă dealer -ul dvs. oferă chiar această opțiune. De cele mai multe ori, ei nu vor lăsa să încărcați întregul prețul de achiziție al mașinii – în schimb, le vor permite să pui până la 5.000 $ de cumpărare pe un card de credit. În al doilea rând, trebuie să vă asigurați- vă că limita de card de credit este destul de mare pentru a acoperi suma pe care doriți să încărcați.
Deci, să spunem că încă mai cred că este o idee bună, cumpără o mașină de 10.000 $, și au capacitatea de a încărca până la 5.000 $. Pentru a acoperi restul prețul de cumpărare masina ta, va trebui să vină cu numerar sau aplica pentru un credit. Dacă sunteți achiziționarea unui automobil second – hand mai ieftin, pe de altă parte, ați putea fi capabil de a încasa prețul de achiziție.
La fel ca orice altceva, doar pentru că se poate face ceva nu înseamnă că ar trebui. Iată câteva cazuri în care plata pentru o masina cu un card de credit are sens – și atunci când nu.
De plată pentru o mașină cu un card de credit are sens dacă …
Utilizați un card cu dobanda 0% la achizițiile.
Cu un card de credit 0% dobândă, ai putea asigura un interes zero, pentru achiziționarea de oriunde de la 12 la 21 de luni. Dacă taxa de 5.000 $ pe un card care se încadrează în această categorie, ai putea plăti acea parte din practic masina de împrumut în jos în acea perioadă fără a plăti un ban în cheltuielile cu dobânzile.
Înainte de a merge acest traseu, cu toate acestea, ar trebui să vă asigurați că puteți permite să plătească în afara mașinii destul de repede. Dacă nu plăti soldul încasat în cursul 0% perioadei promoționale aprilie a cardului dvs., o să ajungi să plătească dobândă card de credit atunci când se resetează rata cardului dvs. – care se vor mult mai mare decât rata pe care ați primi pe un bun credit auto.
Vrei recompense și au bani să-l plătească.
Să presupunem că achiziționarea unui automobil care este relativ ieftin pentru a începe cu și aveți bani pe mână. Prin plata pentru o masina ieftin cu un card de credit recompense și achitarea balanței imediat, ai putea câștiga recompense valoroase fără prea mult efort din partea ta. Deoarece cele mai multe carduri de credit recompense oferă mită în valoare între 1% și 5% dintr-o achiziție, ai putea beneficia de generos cu aceasta mutare mic.
Creditul dvs. este bun.
Cu un credit bun, vă puteți califica pentru un card de credit, care poate face încărcarea achiziția masina merită. După cum sa menționat mai sus, carduri de credit cu dobândă zero, oferă o oportunitate excelentă de a evita interesul de plată pe cel puțin o parte a achiziției. Dacă sunteți în ea pentru recompense, pe de altă parte, cele mai bune cărți de călătorie și de credit recompense sunt, de obicei disponibile numai pentru persoanele cu un scor FICO de 720 sau mai mare.
Deci, dacă nu aveți deja un card de 0% aprilie sau recompense de credit minunat, nu dispera. Cu un pic de cercetare, puteți aplica pentru un card de credit mare înainte de a merge într-un dealer.
Mai mult, unele dintre aceste carduri oferă uriașe bonusuri de înscriere în valoare de sute de dolari pentru posesorii de carduri noi care îndeplinesc anumite criterii de cheltuieli – de exemplu, ceea ce face $ 3.000 achiziții de pe un card de credit în primele 90 de zile. Încărcarea parte a achiziției masina ta este o modalitate sigura de a satisface aceste cerințe într-o singură lovitură – atâta timp cât se poate plăti.
Ar trebui să evitați să utilizați credit pentru achiziția unei mașini în cazul în care …
Cardul dvs. de credit percepe o rată ridicată a dobânzii.
În cazul în care cardul dvs. de credit percepe o rată ridicată a dobânzii, ar trebui să ia în considerare dealer sau finanțare bancară în loc de a folosi cardul. Multe reprezentante auto oferă promoții speciale care fac de-a dreptul de finantare ieftine, și ați putea fi capabil de a se califica pentru o mai bună înțelegere cu banca. Potrivit unui studiu in curs de desfasurare de la Bankrate.com, rata medie a dobânzii la cardurile de credit este de peste 16% din septembrie 2016. Cu siguranță bancar sau dealer-ul ar putea face mai mult decât atât.
Vrei să plătească mașina încet, dacă este posibil.
Dacă sunteți în speranța de a plăti mașina la un loc pe îndelete, un card de credit, probabil, nu este ideal. Având în vedere că rata medie a dobânzii este bine în cifre duble, veți plăti o tona mai mult interes în timp, în cazul în care aveți nevoie de un timp să-l plătească. Cele mai multe carduri de credit cu dobândă zero, oferă 0% DAE pentru 12 la 21 de luni, astfel încât aceste oferte introductive nu sunt suficient de lungi pentru a ajuta în cazul în care aveți nevoie de patru sau cinci ani pentru a achita masina ta.
Nu aveți de credit bun.
Dacă aveți rău de credit, ar trebui să procedeze cu precauție, indiferent de ce tip de finanțare pe care o alegeți. Cu rău de credit, nu s-ar putea beneficia de cele mai bune prețuri, cu un card de credit, banca tradițională, sau chiar de finanțare dealer.
Cel mai bun lucru pe care il poti face este în jurul valorii de magazin pentru cea mai bună rată puteți găsi și salva până cel mai mare în jos de plată vă pot aduna. Cu cat mai mare depozit de numerar, puteți veni cu, cu atât mai puțin va trebui să împrumute și mai puține riscuri va prezenta un creditor. Între timp, vă puteți da seama moduri de a începe creșterea scorul dvs. de credit în timp.
Gânduri finale
Cumpărarea unei mașini cu un card de credit s-ar putea părea o idee bună, dar nu este soluția optimă s-ar putea crede. Sigur, s-ar putea câștiga recompense sau chiar un bonus de înscriere profitabile, dar interesul suplimentar veți plăti dacă nu sunteți atent ar putea distruge cu ușurință aceste beneficii și apoi unele.
Ca întotdeauna, ar trebui să exploreze toate opțiunile, se cântărește argumentele pro și contra, și cred că mult timp și greu înainte de a lua un împrumut sau încărca orice achiziție de mare pe un card de credit.
Cumpărarea unei mașini noi sau folosite este cu siguranta interesant, dar consecințele financiare pot dura ani de zile. Înainte de a începe, ar trebui să vă brațul cu cât mai multe informații puteți.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Care este dezavantajul de a aplica pentru un card de credit cu un mare semn bonus? Nu prea mult. De fapt, deschiderea unui singur cont nou va îmbunătăți de fapt, scorul dvs. de credit, în cele mai multe cazuri. Aceasta este una din mai multe neînțelegeri populare despre modul în care funcționează cardurile de credit.
1. Am plăti soldul în totalitate, deci nu am nici o datorie
Cel mai inteligent mod de a utiliza un card de credit a fost întotdeauna să plătească soldul dvs. în întregime în fiecare lună, pentru a evita plata dobânzii. Din punct de vedere practic, titularul cardului nu suporta nici o datorie, dar că nu este modul în care agențiile de credit vor raporta. Fiecare banca va raporta soldul curent ca datorie, chiar înainte de a fi primit declarația dumneavoastră. În cazul în care soldul dvs. este raportat a doua zi după ce ați plătit declarația dvs. în întregime, banca va raporta în continuare ca datoria toate acuzațiile aduse de la ultima perioadă sa încheiat declarația. Atât timp cât această sumă raportată nu este un procent neobișnuit de mare de creditul disponibil, scorul dvs. de credit nu ar trebui să fie afectate. În caz contrar, posesorii de carduri care se aplică pentru un nou credit ipotecar ar putea dori să plătească soldurile lor în jos înainte de data scadenței.
2. Aplicarea pentru un card de credit va Hurt Scorul dvs. de credit
Când solicitați și de a primi un nou card de credit, se întâmplă două lucruri care afectează scorul dvs. de credit. În primul rând, există o cerere făcută de istoricul dvs. de credit numit „trage“. O trage fiecare acum și apoi are un efect neglijabil asupra dvs. de credit, dar prea multe trageri într-o perioadă scurtă de timp a da impresia că se confruntă cu dificultăți financiare. În plus, fiind acordat un credit suplimentar va reduce raportul dvs. de utilizare a creditului, atât timp cât nu suporta datorii suplimentare. Din moment ce un raport mai mic va ajuta de fapt, scorul dvs. de credit, mulți deținători de carduri raportează că scorul lor de credit de fapt, crește ușor atunci când primesc un card nou, dar nu adaugă la datoria lor.
3. Anularea dvs. carduri de credit va ajuta dvs. de credit
Americanii avea probleme cu datorii card de credit prea ușor. Ca răspuns, mulți dintre ei vor anula cărțile lor, cu speranța de a reabilita istoria lor de credit. Aceasta funcționează, dar numai ca o ultimă soluție pentru a vă păstrați de la a suporta mai multe datorii. Din păcate, actul simplu de închidere a contului va afecta scorul dvs. de credit pentru aceleași motive pentru care deschiderea unui cont nou poate ajuta. Reducerea creditul disponibil fără a reduce datoria crește raportul dvs. de utilizare a creditului, care doare scorul. Pentru unii, soluția poate fi de a păstra conturile lor deschise și pur și simplu taie cărțile lor în jumătate, astfel încât acestea nu pot fi utilizate. Desigur, un card de înlocuire este doar un apel telefonic.
4. Este împotriva legii pentru un comerciant pentru a adăuga un card de credit Suprataxa
Comercianții cu amănuntul nu ar trebui să strecori o taxă pentru tine de a utiliza cardul de credit, dar legea are puțin de a face cu ea, în cele mai multe state. In Statele Unite, comercianții încheie acorduri cu procesatorii de carduri de credit care interzic astfel de suprataxe (deși unii comercianți străini nu sunt obligate prin aceste contracte). Cu toate acestea, ați găsit, probabil, că unii comercianți insistă asupra încărcării acestor taxe, în ciuda acordurilor lor. Comercianții cu amănuntul au făcut presiuni Congresul să adopte legi care interzic astfel de acorduri, dar acum, comercianții trebuie să le semneze în continuare pentru a accepta carduri de credit. Atunci când se confruntă cu aceste suprataxe, singurul recurs este de a notifica rețelele de carduri de credit care unul dintre comercianții lor și încalcă acordul său cu ei.
Linia de fund
Cardurile de credit sunt utilizate pe scară largă, dar există o mulțime de dezinformare merge în jurul despre ele. Prin înțelegerea faptelor, puteți face cele mai bune decizii cu privire la utilizarea de către dvs. a acestor instrumente financiare puternice.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dacă vă gândiți să iese la pensie înainte de 65 de ani, este posibil echilibrarea excitare de posibilitățile de ceea ce se află înainte în viața ta în timpul acestei tranziții majore, cu unele preocupări legitime. Una dintre aceste preocupări este cum să plătească pentru una dintre cele mai mari cheltuieli în timpul pensionare ani-din buzunar cheltuielile de ingrijire a sanatatii.
Costul de îngrijire a sănătății este deja scump pentru majoritatea gospodăriilor. După cum se apropie de pensionare, perspectivele nu se obține mult mai bine.
De fapt, în funcție de fidelitate, în medie, un cuplu se poate aștepta să-și petreacă $ 275.000 pe cheltuielile de ingrijire a sanatatii de-a lungul anilor lor de pensionare. Această cifră se bazează pe o estimare 2017 și reprezintă o creștere de 6 la sută față de anul precedent (260.000 $ în 2016).
Problema cu aceste tipuri de estimări este că acestea se bazează pe o vârstă de pensionare anticipată de 65 de ani Deci, ce se întâmplă dacă se pensioneze mai devreme? După cum s-ar putea fi anticipat, retras înainte de vârsta de 65 ani ar putea crește în mod semnificativ costurile anticipate de ingrijire a sanatatii.
Cât de mult va creste costurile de ingrijire a sanatatii estimate daca te retragi inainte de eligibilitate Medicare la varsta de 65 de ani? Puteți estima costurile de îngrijire a sănătății folosind acest calculator furnizate de AARP:
În cazul în care pentru a obține de Asigurari de Sanatate Acoperire
planificarea de asigurări de sănătate proactivă este necesară pentru a-și menține costurile de îngrijire a sănătății cât mai scăzut posibil. Examinarea opțiunilor de asigurări de sănătate va ajuta să avanseze cu încredere cu planurile tale de a pensiona cu termenii.
Aici sunt opțiunile de asigurări de sănătate pentru angajații care acceptă un stimulent program de pensionare anticipată:
Se obține o acoperire prin planul de sanatate angajator-sponsorizat de partenerul tau. În cazul în care soțul dumneavoastră este încă de lucru și care sunt eligibile pentru o acoperire de asigurari de sanatate prin intermediul angajatorului lor, procesul de găsire a unei politici de asigurare de rezervă poate fi o soluție ușor.
Acest lucru se datorează faptului că de fiecare dată când un soț își pierde o acoperire de asigurari de sanatate dupa ce a luat o ofertă de pensionare anticipată acest lucru este considerat un eveniment de calificare în scopul de a fi adăugate la un plan existent. Asigurați-vă că pentru a începe procesul de a discuta opțiunile de pensionare cât mai curând posibil, dacă sunteți căsătorit, astfel încât să puteți coordona calendarul pentru atunci când părăsesc forța de muncă.
Obține citate de acoperire de pe piața asigurărilor private. Dacă sunteți relativ sănătos, ar trebui să examinați opțiunile pe piața asigurărilor private. Cu cât mai devreme data de începere pentru pensie, cu atât mai mare probabilitatea că va beneficia pentru a face cumpărături în jurul valorii de asigurare din dreapta. Pe piata de asigurari private oferă o gamă mai largă de opțiuni de acoperire. Dar planurile de familie și de asigurări de sănătate individuale pot ajunge să vă costă mai mulți bani. Acestea fiind spuse, nu strică să aruncăm o privire la opțiunile de asigurare private și magazin în jurul valorii.
Puteți începe compararea planurilor de asigurare și prețurile folosind o piata online. Câteva exemple de site-uri utile includ ehealthinsurance.com și gohealthinsurance.com. O altă opțiune recomandată include lucrul direct cu un broker de asigurare. Doar ține cont de faptul că, dacă ajungi în decizia de a obtine o acoperire de asigurări de sănătate în conformitate cu COBRA sau Legea îngrijire accesibile, este încă recomandat să magazin în jurul și să compare costurile de prima și a sumelor de acoperire.
Explorați opțiunile de acoperire în conformitate cu Actul de îngrijire accesibile (ACA). Când pierzi acoperirea-angajator cu condiția ca acesta este considerat un eveniment de calificare în scopul de a obține o acoperire în conformitate cu ACA. Acest lucru înseamnă că puteți obține o acoperire în afara perioadei normale de înscriere deschise. Pentru pensionari anticipate, acest lucru este important datorită faptului că subvențiile pe bază de venit sunt disponibile în conformitate cu Legea îngrijire accesibile. În funcție de cantitatea de noua valoare a sumei veniturilor gospodăriilor după pensionare anticipată s -ar putea beneficia de o subvenție a primelor de asigurare. Aceste subvenții se bazează pe venitul modificat ajustat brut pe parcursul anului că politica este în vigoare. Puteți începe compararea opțiunilor de politică în starea dvs. la HealthCare.gov . Puteți estima de asemenea , dacă se vor califica pentru subventii bazate pe venit utilizând calculatorul de asigurări de sănătate Marketplace disponibile prin intermediul Kaiser Family Foundation.
Verificați cu angajatorul actual sau anterior pentru a vedea dacă sunteți eligibil pentru o acoperire pensionar de sanatate. Ponderea pensionarilor acoperite de angajator cu condiția pensionar de asigurări de sănătate a scăzut în mod semnificativ în ultimele decenii. Potrivit Fundatiei Kaiser doar 16-25 la suta din pensionari au avut o acoperire suplimentar Medicare. Dacă aveți pensionar de asigurări de sănătate disponibile, asigurați – vă că să acorde o atenție la datele de servicii și cerințele de vârstă de eligibilitate. De asemenea , este important pentru a afla modul în care aceste beneficii schimba pe măsură ce vârsta.
Utilizați COBRA pentru a menține o acoperire de grup timp de 18 luni. Când te retragi puteți alege să continuați acoperirea de grup în conformitate cu COBRA timp de 18 luni. Dar primele vor putea crește în mod semnificativ din moment ce va fi acum plata primei completă tine. O excepție ar fi dacă aveți pensionar de sanatate plan de dolari disponibile pentru a compensa costurile dacă aveți acces la un plan de sanatate pensionar. Rețineți că , dacă aveți un cont de economii de sănătate, puteți utiliza fonduri de la HSA la plata pentru primele de asigurare pentru asistenta medicala de acoperire continuare prin COBRA. Avantajul de a alege o acoperire COBRA este ca acoperirea de asigurare și nu va trebui să se schimbe furnizorii. Dezavantajul este că se pierde acum subvenția pe bază de angajator și va plăti întregul cost al primei dumneavoastră de asigurări de sănătate.
În cazul în care aveți o condiție pre-existente și se vor pensiona în termen de 18 luni de cotitură 65 de ani, COBRA poate sfârși prin a fi cea mai bună opțiune în această perioadă de incertitudine. Atâta timp cât veți continua să plătească prime dvs., va fi capabil să mențină o acoperire până când nu sunt eligibile pentru Medicare. Dacă nu aveți o condiție pre-existente, alegerea COBRA vă va oferi un timp suplimentar pentru a descoperi următorii pași pentru asigurare. Cu toate acestea, este posibil ca mai puțin de acoperire a costurilor prohibitive vor fi găsite atunci când obțineți o acoperire de sub ACA.
Caute de lucru cu fracțiune de normă , care oferă acces la o acoperire de asigurări de sănătate. Unii angajatori sunt mai generoase decât altele în departamentul de beneficii. Dacă vă gândiți munca cu fracțiune de normă la pensie, ați putea fi capabil de a genera venituri suplimentare în timp ce obtinerea de acoperire de asigurări de sănătate. Vei cel mai probabil , încă mai trebuie să acopere toate sau cea mai mare parte din costul de asigurare de sănătate. Cu toate acestea, prin participarea la un plan de grup ar putea avea acces la o acoperire mai cuprinzătoare. Verificați pentru a vedea dacă potențialii angajatori din zona dumneavoastră oferă asigurări de asistență medicală pentru lucrătorii cu fracțiune de normă.
Moduri de a prelua controlul asupra dvs. costurile viitoare Health Care
Iată câteva alte lucruri să ia în considerare, care va ajuta la scăderea cheltuielilor din dvs. de îngrijire a sănătății de buzunar:
Profitați de un cont de economii de sanatate , in timp ce sunt încă de lucru. Dacă sunt acoperite de un plan de sănătate ridicat deductibile, puteți economisi pentru viitoarele costuri de îngrijire a sănătății într – un cont de economii de sănătate (HSA). Conturile de economii de sanatate sunt foarte benefice , deoarece acestea oferă scutire de taxe triplu. Banii pe care ai pus în HSAs scade venitul impozabil curent, crește amânat-fiscale, și vine din contul dvs. duty-free , atâta timp cât îl utilizați pentru cheltuieli legate de sănătate.
Dezvolta obiceiuri de sanatate , care vor ajuta înainte și după ce ajunge la pensionare. Evitarea comportamentelor problematice , cum ar fi fumatul si obezitatea poate ajuta să evitați rămână pe drumul cel la costurile curente și viitoare ridicate. Este de asemenea important de a deveni un pacient informat. Conform furnizorilor de alfabetizare de sanatate , cum ar fi EdLogics, accentul pe educația pentru peste 50 de conditii de costuri ridicate , inclusiv sindrom metabolic, boli de inima si diabet va ajuta permite persoanelor fizice de a lua măsuri și de a îmbunătăți starea generală de sănătate și bunăstarea. Un studiu Bank of America Merrill Lynch a arătat că aproape două treimi nu sunt de economisire la fel de mult în planurile lor de pensii la locul de muncă din cauza costurilor de ingrijire a sanatatii. Obiceiurile de sănătate inteligente pot ajuta la menținerea costurile scăzute la pensie. Dar un stil de viață sănătos poate fi , de asemenea , cheia pentru construirea unei pensii ou mai mare cuib.
Crearea unui plan de buget pentru pensionare. Crearea unei estimări a nevoilor dumneavoastră ballpark cheltuieli de stil de viață și vrea poate ajuta să vă evaluați pe deplin nevoile dvs. de venit de pensionare dorit în dolari de azi. Acest lucru poate fi , de asemenea , util atunci când se examinează impactul diferitelor cheltuieli care se pot schimba odată ce părăsiți locul de muncă (prime de asigurare de sănătate, călătorii, etc.).
Creșterea rezervele de numerar. Cele mai multe planificatorii financiare recomanda menținerea cel puțin 3 până la 6 luni de cheltuielile de trai într – un fond de urgență. Dacă se retrage mai devreme , ar trebui să ia în considerare economisind mai mult decât această estimare ballpark. Construirea de economii lichide pe termen scurt în conturi , cum ar fi un cont de economii, de verificare a dobânzii, fond de piață monetară, CD – uri de scurtă durată sau bonuri de trezorerie poate ajuta să acoperi maxim proiectat out-of-buzunar costurile de ingrijire a sanatatii. Aceste economii suplimentare pot fi , de asemenea , de ajutor în păstrarea venitul impozabil cât mai scăzut posibil. Subvențiile de asigurări de sănătate se bazează pe venitul brut ajustat modificat pentru anul pe care doriți acoperire.
Utilizați tehnici de planificare impozitul pe venit inteligente pentru a menține costurile scăzute premium. Cel mai probabil , nu se va retrage înainte de a stabili mai întâi un plan de venit de bază. În mod similar, trebuie să aveți un plan de impozitare de bază pentru a vă ajuta să dau seama moduri de a structura veniturilor dvs. de pensionare într – un mod inteligent de impozitare. Pentru pensionari anticipate bazându – se pe garantată prin a capacității de asigurare piață de sănătate, planificarea fiscală poate ajuta , de asemenea , să reduceți primele dumneavoastră. Venituri scutite de impozit de la un Roth 401 (k), IRA Roth, sau HSA poate fi o parte valoroasă a planului fiscal. Așa cum am menționat mai devreme, subvențiile de asigurare ACA sunt bazate pe venit pentru anul curent premium. Planificarea fiscală eficientă poate ajuta să vă atingeți obiectivele de cheltuieli stilul de viață minimizând în același timp costurile de acoperire de asigurări de sănătate.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Când primiți un ordin de bani, trebuie să-l numerar sau depune-l la un cont bancar. Până atunci, un ordin de bani este doar o bucată de hârtie. Puteți încasa ordine de plată în numeroase locații, inclusiv bănci și magazine de vânzare cu amănuntul. Urmați pașii de mai jos pentru a converti orice ordine de bani în numerar:
Adu plata într-o locație care încasează ordine de plată. Opțiuni comune includ bănci, uniuni de credit, magazine alimentare, magazine și check-incasare.
Aderă ordinul de bani prin semnarea numele pe spate. Așteptați până când sunteți în interior și gata să predea comanda bani unui agent de casier sau de servicii pentru clienți înainte de a semna.
Arată de identitate valabil pentru a verifica dacă sunteți autorizat să numerar ordinul de bani. ID-uri emise de guvern, inclusiv licențe de conducere, pașapoarte și acte de identitate militare sunt suficiente.
Plătiți orice taxe pentru acest serviciu. Aceste costuri vor reduce suma totală de bani primiți.
Ia-banii și puneți-l într-o zonă sigură înainte de a părăsi contorul de servicii pentru clienți.
Dacă nu aveți nevoie de toate de numerar imediat, puteți depune ordine de bani într-un cont bancar și de a retrage numerar mai târziu, după cum este necesar.
În cazul în care a Cash un Ordin de plată
Puteți încasa ordine de bani de la o varietate de locații. Cea mai bună opțiune este de obicei o bancă sau de credit uniune pe care aveți deja un cont la.
1. Banca dvs.: Y bancar sau de credit uniunii noastre oferă , probabil , acest serviciu gratuit.
Cu toate acestea, nu s-ar putea fi capabil de a obține imediat suma totală a ordinului de bani. Politica de fonduri disponibilitatea băncii dvs. va explica cât de mult, dacă este cazul, puteți lua imediat, iar restul fondurilor ar trebui să fie disponibile în termen de câteva zile lucrătoare. Pentru comenzile legitime de bani USPS, prima de 5.000 $ pot fi disponibile în termen de o zi lucrătoare.
Pentru alte ordine de plată, prima $ 200 poate fi disponibil imediat.
O vizită o ramură s-ar putea să nu fie convenabil. Dar, dacă faci parte la o uniune de credit, puteți utiliza, probabil, o sucursală a unei uniuni de credit diferit care utilizează aceeași rețea ramificare partajată.
2. Ordin de plată emitent: Dacă nu aveți un cont bancar sau nu se poate ajunge la o ramură, încercați să vizitați o locație a emitentului ordine de bani. Emitentul este organizația care imprimă și susține ordinea de bani. De exemplu, ai vizita un oficiu poștal pentru a încasa ordine de plată USPS sau un birou Western Union pentru a încasa un ordin de bani Western Union. Lucrul direct cu emitentul va ajuta să reducă la minimum taxele și crește șansele de a obține 100 la suta din bani rapid. Fiți conștienți de faptul că unele locuri nu va da bani , dacă nu sunteți un client sau dacă acestea nu au emis acel ordin de bani special.
3. Alte opțiuni: Puteți încerca , de asemenea , să numerar ordine de plată de la puncte de vânzare cu amănuntul , cum ar fi magazinele de încasări de cecuri, magazine, etc magazine alimentare. De fapt, magazinele de vânzare cu amănuntul au de multe ori Western Union sau Moneygram servicii disponibile la biroul de servicii pentru clienți, astfel încât s-ar putea fi capabil de a obține întreaga sumă de bani pentru drum liber. Dacă nu, un reprezentant al serviciului pentru clienți pot discuta opțiunile de verificare cu tine incasare.
Depozitează ordine de plată
Dacă nu aveți nevoie de 100 la suta din ordinul de bani în numerar, o mișcare inteligentă este , probabil , să depună ordinul de bani în contul bancar ( în loc de incasare – l). Puteți obține numerar mai târziu , dacă necessary- dar de ce nu păstrează fondurile în condiții de siguranță în bancă , până atunci? Ești mai puțin probabil să cheltui banii , dacă nu îl transportă în jurul valorii de tine, și nu se va pierde sau furat în bancă.
În cazul în care ar trebui să depună un ordin de bani?
Utilizați contul dvs. de verificare sau de economii existente, și să transfere banii în altă parte, dacă aveți alte utilizări pentru ea. Dacă nu aveți un cont la o bancă sau uniune de credit, puteți utiliza această ordine de bani pentru depunerea inițială de deschidere a contului. Având un cont bancar pe care probabil va economisi timp și bani pe termen lung.
Punct de vedere logistic, depunerea unui ordin de plată este la fel ca și depunerea unui cec.
Aderă partea din spate a ordinului de bani și listați separat (ca un cec) pe biletul de depozit.
Dacă utilizați dispozitivul mobil pentru a depune cecuri, puteți constata că banii comenzile sunt tratate în mod diferit. Deseori, băncile solicită să livreze comanda bani original la banca pentru prelucrare, și nu permit depuneri de ordine de bani mobile. Verificați cu banca dvs. înainte de a încerca să facă un depozit.
Taxe pentru Incasare Ordine de plată
Se așteaptă să plătească o taxă atunci când încasa un ordin de bani oriunde, cu excepția dvs. bancar, cu excepția cazului în încasezi un Ordin de plată USPS la oficiul poștal. Va trebui să plătească în mod obișnuit mai multe de dolari în taxe de tranzacție sau un procent din totalul veniturilor. Aceste taxe se pot adăuga în sus, mai ales la check magazine si incasari magazine, care pot avea taxe mai mari.
Dacă primiți mai mult de una sau două ordine de plată pe lună, probabil că merită deschiderea unui cont la o bancă sau de credit la nivelul Uniunii, chiar în cazul în care taxa de întreținere lunare taxele-loc de a folosi comercianții cu amănuntul. După ce sunteți client, puteți merge la bancă și numerar cecurile sau ordine de plată oricând doriți, fără costuri suplimentare.
Bani Comanda de bază
Dacă aceasta este prima dată când ați primit un ordin de bani, s-ar putea întreba ce aveți pe mâini. Un ordin de plată este similar cu un cec (în aparență, precum și funcția), astfel încât să puteți trata ordine de bani la fel ca și verificările efectuate la tine. Nu poți cheltui ordine de bani de plătit pentru tine-ele sunt doar bucăți de hârtie care promit plăți din fonduri în contul altcuiva. Pentru a avea acces la aceste fonduri, trebuie să încasezi ordinul de bani sau depune ordinul de bani în contul bancar.
Este bun de ceva?
ordinele de plată sunt adesea folosite în escrocherii. Dacă doriți să vă asigurați că veți fi plătit, verificați dacă ordinul de plată este legitim înainte de al accepta. Nu poți fi niciodată 100 la sută sigur, dar puteți identifica cele mai multe escrocherii prin apelarea unui emitent de bani, pentru a verifica fonduri.
Orice ai face, nu accepta un ordin de bani pentru mai mult decât ați cerut, în numerar ea, și să trimită fonduri în exces înapoi la dvs. „client“. Acest lucru este aproape întotdeauna o înșelătorie.
După ce ați verificat că un ordin de bani este legitim, face ceva cu ea (numerar sau depune-l), rapid, dacă sunteți preocupat de fraudă. Este posibil ca cumpărătorul dvs. pentru a anula comanda de bani, după trimiterea acestuia la tine. Dacă ordinul de numerar bani cu emitentul, acesta nu poate fi anulat. Dar lucrurile se pot obține confuz, dacă luați ordine de bani la banca-ta banca ar putea să vă dea bani sau credita contul dvs., dar banca poate inversa în continuare tranzacția mai târziu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
„Este cea mai buna investitie pe care am făcut vreodată!“
„De ce nu ați cumpărat o casă încă? Știi că ești doar aruncat banii departe pe chirie, nu?“
Are cineva a spus vreodată aceste lucruri pentru tine? Știu că le-am auzit de mai multe ori. De la prieteni. Din familie. De la străini de pe internet. De la doar despre toată lumea.
Și , în timp ce este adevărat că cumpararea unei case poate fi o decizie financiară inteligentă (deși nu la fel de des ca probabil crezi), casa ta nu este o investiție în sensul financiar al cuvântului, și nu trebuie să se aștepte să efectueze ca unul .
Iata de ce.
Ce este o „investiție“?
Cuvântul Investiția este folosit într – o mulțime de contexte diferite și poate însemna o mulțime de lucruri diferite. Dar , dintr – o perspectivă pur financiară, această definiție din dicționar Merriam-Webster funcționează bine: „inregistreaza cheltuieli de bani , de obicei , pentru venit sau profit.“
Adică, o investiție este tot ceea ce pui bani în cu speranța că veți câștiga bani , ca rezultat.
Acțiuni și obligațiuni sunt investiții, deoarece speranța este că le deține veți câștiga bani. Colegiul de școlarizare este o investiție atunci când rezultatul așteptat este un salariu mai mare durată de viață decât costul educației.
Acest lucru este diferit de alte decizii financiare care ar putea fi inteligent, dar nu sunt investiții.
De exemplu, ați putea alege să cumpere mobilier de calitate superioară , care costă mai mult acum , dar vă economisește bani pe termen lung , deoarece durează pentru totdeauna. Cei mai mulți oameni ar fi de acord că aceasta este o decizie financiară bună – dar nu este o investiție, pentru că nu există nici un Mobilierul costă bani, chiar dacă te costă mai puțin decât alternativa „venit sau profit.“.
Cu această definiție în minte, să ne întoarcem atentia spre casa ta.
De ce casa ta nu este o investiție
Cumpărarea unei case este mult mai mult cum ar fi cumpararea de mobilier decât este cum ar fi cumpararea de actiuni si obligatiuni.
Acesta costă mai mult în față decât închirierea face, motiv pentru care închirierea este de multe ori mai ieftin dacă aveți de gând să se deplasează în următorii câțiva ani . Dar , dacă faceți o achiziție inteligentă, și dacă stai acasă pentru o perioadă mai lungă de timp, cumpararea unei case poate costa mai puțin decât închirierea pe termen lung.
Cu alte cuvinte, aceasta poate fi o decizie financiară inteligentă. Dar asta nu-l face o investiție bună.
Cuvântul cheie aici este „costul“. Chiar dacă acesta costă mai puțin decât închirierea, cumpărarea unei case încă vă costă mai mulți bani decât ai face – cel puțin pentru un timp foarte lung, și în multe cazuri, pentru totdeauna.
Să ne uităm la un exemplu pentru a vedea cum funcționează.
Rularea numerele de pe detine o casa
Să ne imaginăm că ați cumpărat o casă pentru 300.000 $. Detaliile vor varia foarte mult de situație, dar pentru acest exemplu, să presupunem următoarele:
Iei un credit ipotecar de 30 de ani, cu o rată a dobânzii fixă de 4,25%.
Faci un standard de 20%, sau $ 60.000 în jos de plată.
Veți plăti 4%, sau $ 12.000 în costurile de închidere.
Veți plăti 1% din valoarea de acasă în fiecare an, în taxe de proprietate.
Veți plăti 1% din valoarea de acasă în fiecare an de asigurare proprietari.
Veți plăti 1,5% din valoarea de acasă în fiecare an, de întreținere și îmbunătățiri.
Și să presupunem, de asemenea, următoarele despre creșterea valorii casa ta:
După 10 ani, care este destul de mult în lumea de proprietate acasă, casa ta va fi crescut în valoare la $ 391,432, care sună grozav! La urma urmei, care se transformă în jos un câștig de $ 91,432? În plus, veți fi plătit în jos o parte din principal cu privire la ipotecă dvs., câștigând capitaluri proprii suplimentare.
Problema este dublu:
Deoarece creditele ipotecare sunt amortizate într-un mod care față încarcă dobânda datorată, veți avea doar aproximativ 200768 $ în capitalurile proprii în acel moment. Tu nu ar primi întregul $ 391,432 într-o vânzare.
Factoring în asigurări, taxe de proprietate și de întreținere, plus dobânda la împrumut, va fi cheltuit $ 279315 pentru a cumpăra și deține casa de peste cei 10 de ani.
Ceea ce înseamnă că , în loc de un câștig $ 98,326, de fapt , ai pierdut $ 78,546. Și nici măcar nu factor în costul de a vinde casa ta, care poate fi semnificativă. (De asemenea , nu în calcul diverse beneficii fiscale de proprietate acasă, care, in timp ce potential valoroase, sunt adesea supraevaluate.)
Este nevoie de 29 de ani înainte de capital, în casa ta outpaces suma de bani pe care le-ați plătit în ea. Și chiar și atunci vei avea doar $ 23,969 pentru a arăta pentru ea, ceea ce se traduce la un randament anual de 0,08%. Și din nou, care nu intră în calcul pentru costurile de vânzare acasă.
După 50 de ani, care include 20 de ani ipotecare gratuit, veți vedea în cele din urmă un decent $ 131,746 întoarcere peste ceea ce ai cheltuit. Ceea ce sună destul de bine, până când vă amintiți că a fost de 50 de ani și că întoarcerea anuală este de numai 0,43%.
Și chiar și atunci, acest lucru este destul de presupunând că toate împrejurările ideale. Tu stai în aceeași casă pentru totdeauna. Valoarea crește cu aceeași sumă, coerente în fiecare an, de mai sus și dincolo de inflație (care este departe de a fi garantată). Niciodată nu trebuie să adăugați la domiciliu sau cont pentru alte reparații majore sau îmbunătățiri dincolo de standard de întreținere. Nu există dezastre naturale.
Chiar și în acest scenariu ideal este nevoie de 50 de ani doar pentru tine pentru a termina cu un randament anual de 0,43%.
S-ar putea să fi fost o decizie financiară bună, dar nu a fost o investiție bună.
Dreptul mod de a gândi la cumpararea unei case
Desigur, nici unul dintre acest lucru se întâmplă într-un vid. Locuințe este cea mai mare cheltuiala unică pentru majoritatea gospodăriilor americane, iar dacă nu cumperi o casa, vei fi, probabil, de plată să închirieze una care tot timpul – care poartă propriile costuri și oportunități.
Tot ce spun este că cumpără o casă ar trebui să fie privite diferit decât a investi în piața de valori, și că calcularea randamentul nu este la fel de simplu ca scăzând prețul de achiziție din valoarea curentă.
Cumpararea unei case într-adevăr se reduce la două întrebări de bază:
Are faciliate un stil de viață care te face fericit?
Te va economisi bani pe termen lung, în comparație cu alternativele?
Cu alte cuvinte, cumpararea unei case este mult mai mult cum ar fi cumpararea de mobilier decât să investească în piața de valori. Ar putea fi o decizie financiară inteligentă, dar nu este o adevărată investiție.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Când vine vorba de a face bani în investiții imobiliare, există într-adevăr doar o mână de moduri de a face acest lucru. Deși conceptele sunt simplu de înțeles, nu va lasati pacaliti de gândire în care acestea pot fi implementate cu ușurință și executate. Ia-un notebook și creion, pentru că în următoarele zece minute, te voi plimba printr-o scurtă trecere în revistă pentru a vă ajuta să înțeleagă elementele de bază de servicii imobiliare și modul de succes investitori imobiliari lucra, în scopul de a maximiza câștigurile lor.
Cele trei principale moduri de a face bani din investiții imobiliare
Există trei moduri principale de investitori face bani din imobiliare:
O creștere a valorii proprietății,
Venituri din chirii colectate de leasing în proprietatea chiriașilor, și
Profiturile generate din activitatea de afaceri care depinde de imobil.
Într-un cuvânt, care este ea. Desigur, există întotdeauna alte metode de a beneficia în mod direct sau indirect, de la imobiliare, cum ar fi de învățare să se specializeze în domenii mai ezoterice, cum ar fi certificatele de gaj fiscal, dar aceste trei elemente reprezintă marea majoritate a veniturilor pasive, și averi final, că au fost făcute în industria de imobiliare. Învățând cum să profite de ele pentru portofoliul propriu, puteți adăuga o altă clasă de active pentru alocarea activelor de ansamblu dumneavoastră, în creștere atât diversificare și, dacă este pusă în aplicare în mod prudent, reducerea riscului.
1. A face bani de la o creștere a valorii de proprietate a investițiilor dvs. Real Estate
În primul rând, este important să înțelegeți că valorile de proprietate nu cresc întotdeauna.
Acest lucru poate deveni dureros evidente în timpul perioadelor ca la sfârșitul anilor 1980 și începutul anilor 1990, și colapsul 2007-2009 imobiliare. De fapt, în multe cazuri, valorile de proprietate bate rareori inflație. De exemplu, dacă dețineți o bucată $ 500.000 imobiliare și inflația este de 3%, proprietatea ar putea vinde pentru 515.000 $ ($ 500.000 de x 1,03%), dar nu sunt mai bogat decât ai fost anul trecut.
Asta este, puteți cumpăra în continuare aceeași cantitate de lapte, pâine, brânză, ulei, benzină și alte produse de bază (adevărat, brânza poate fi în jos în acest an și benzină, dar standardul de viață ar rămâne aproximativ la fel). Motivul? Câștigul $ 15.000 de nu a fost real. A fost nominal.
Acest lucru se întâmplă pentru că guvernul trebuie să creeze bani atunci când cheltuiește mai mult decât este nevoie în prin taxe. Toți ceilalți egali, în timp, acest lucru duce la fiecare dolar existent pierde valoarea și devenind în valoare mai mică decât a fost în trecut.
Unul dintre modurile în care cei mai informați investitorii imobiliari pot face bani în imobiliare este de a profita de o situație care pare să decupați la fiecare câteva decenii: Atunci când rata inflației este proiectat să depășească rata actuală a datoriei pe termen lung, s-ar putea găsi oameni dispuși să parieze prin achiziționarea de proprietăți, împrumut de bani pentru a finanța achiziționarea, și apoi de așteptare pentru inflația să crească. În acest fel, ei pot achita creditele ipotecare cu dolari, care sunt în valoare de mult mai puțin. Aceasta reprezintă un transfer de la care economisesc către debitori. Ai văzut o mulțime de investitori imobiliari de a face bani în acest fel, în anii 1970 și începutul anilor 1980 ca inflația a început să scape de sub control înainte Paul Volker a luat o 2×4 la spate și l-au adus sub control prin creșterea ratelor dobânzilor în mod drastic.
Trucul este de a cumpăra atunci când ratele de capac ajustate ciclic sunt atractive sau atunci când crezi că există un motiv anume că o anumită piesă de bunuri imobiliare va fi într-o zi în valoare de mai mult decât rata de capac prezent în mod individual indică faptul că ar trebui să fie. De exemplu, talentat dezvoltatorii imobiliari se pot uita la proiectul potrivit, la momentul potrivit, la prețul corect, și destul de literalmente a crea viitor venituri de închiriere pentru a sprijini o evaluare, care altfel s-ar putea să apară bogat în funcție de condițiile actuale, deoarece ei înțeleg economie, factori de piață, și consumatorii.
În vechiul meu natal, am urmarit un hotel teribil vechi de pe o mare bucată de teren se transformă într-un centru comercial plin de viață, cu cladiri de birouri pompare chirii considerabile pentru proprietar. Absent aceste fluxuri de numerar, prezente sau a valorii actualizate nete, pe care speculează într-o anumită măsură sau alta, indiferent de ceea ce spui tu însuți, indiferent de care băncile aprobă împrumuturi, și indiferent de ce societatea în jurul tău spune.
Veți avea nevoie fie de inflație substanțială în moneda nominală (dacă utilizați datorii pentru a finanța achiziția) pentru a vă salva sau un fel de eveniment cu probabilitate redusă de a lucra în favoarea ta.
2. A face bani din veniturile din chirii sunt generate de investițiile imobiliare
Efectuarea de bani de la colectarea chiriilor este atât de simplu încât, la fiecare șase ani, care a jucat vreodată un joc de Monopoly înțelege la un nivel viscerală modul în care activitatea Elemente de bază. Dacă dețineți o casă, bloc de apartamente, clădire de birouri, hotel, sau orice alte investiții imobiliare, puteți încărca oamenii de închiriat în schimbul permițându-le să utilizeze proprietatea sau instalația. Desigur, simplu și ușor nu sunt același lucru. Dacă dețineți clădiri de apartamente sau case de închiriere, s-ar putea găsi te face cu totul, de la toalete sparte chiriașilor care au operat meth laboratoare.
Dacă dețineți mall benzi sau cladiri de birouri, s-ar putea avea de a face cu o afacere care închiriate de la tine merge faliment. Dacă dețineți depozite industriale, s-ar putea găsi te confruntă cu investigații de mediu pentru acțiunile chiriașilor care au folosit proprietatea dumneavoastră. Dacă dețineți unități de stocare, furt ar putea fi un motiv de îngrijorare. investitii imobiliare nu sunt tipul de telefon pe care se poate și se așteaptă ca totul să meargă bine.
Vestea bună este că există instrumente disponibile care fac comparații între potențialele investiții imobiliare mai ușor. Unul dintre acestea, care va deveni neprețuit pentru tine in incercarea ta de a face bani din imobiliare este un raport financiar special numit rata de capac, care este prescurtarea de la „rata de capitalizare“. În cazul în care o proprietate câștigă 100.000 $ pe an și vinde pentru $ 1.000.000, v-ar împărți câștigurile (100.000 $) de eticheta de preț ($ 1.000.000) și a obține 0,1, sau 10%. Aceasta înseamnă că rata capacul de proprietate este de 10%, sau pe care le-ar câștiga un așteptat 10% din investiția dumneavoastră dacă ați plătit pentru imobil în întregime în numerar și fără datorii.
La fel ca un stoc este în cele din urmă doar în valoare de valoarea actualizată netă a fluxurilor de numerar actualizate, o imobiliar este în valoare de final o combinație de 1.) utilitatea pe care le generează pentru proprietarului, si 2. sa) fluxurile de numerar actualizate nete pe care le generează în raport cu prețul care a fost plătit pentru investiții. venitul de închiriere poate fi o marjă de siguranță care vă protejează în timpul prăbușiri. Anumite tipuri de investiții imobiliare sunt mai potrivite pentru acest scop.
Pentru a reveni la discuția noastră anterioară a provocărilor de a face bani din imobiliare, cladiri de birouri, pentru a oferi o ilustrare, implică în mod tipic închiriere pe termen lung, pe mai mulți ani. Cumpara unul la prețul corect, la momentul potrivit, și cu chiriaș drept și leasing profilul de maturitate, și ai putea naviga printr-o colectare de mai sus controale medii de închiriere pe care companiile de leasing de la tine trebuie să furnizeze în continuare (din cauza colapsului imobiliar contract de închiriere au semnat), chiar și atunci când ratele mai mici sunt disponibile în altă parte. Ia-l greșit, deși, și ați putea fi blocat în la valoarea nominală de sub returnează mult timp după ce piața a revenit.
3. Efectuarea de bani de la Real Estate Operațiuni de afaceri
Modul finală de a face bani din investiții imobiliare implică servicii speciale și activități de afaceri. Dacă dețineți un hotel, s-ar putea vinde filme la cerere pentru oaspeții dumneavoastră. Dacă dețineți o clădire de birouri, s-ar putea face bani de la automatele de parcare și garaje. Dacă dețineți o spălătorie auto, s-ar putea face bani de la aspiratoare controlat în timp.
Aceste tipuri de investiții necesită cunoștințe aproape întotdeauna sub-specialitate; de exemplu, există bărbați și femei care își petrec întreaga carieră specializată în proiectarea, construirea, deține și operează spălătorii auto. Pentru cei care se ridică la partea de sus a câmpului lor și să înțeleagă complexitatea unei anumite piețe, posibilitatea de a face bani poate fi fără sfârșit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
„Cum ar trebui să salveze dacă nu au un scop specific în minte?“
„Șablonul dvs. bugetare recomandă imaginind obiectivele dvs. și bazându bugetul în jurul acestuia.“
„Dar eu nu am nici obiective specifice – există Păstrez pentru nimic. Deci, cum ar trebui să salvez?“
Excelentă întrebare. În primul rând, unele de fundal pentru ceilalți cititori:
Piatra de temelie a bugetului este imaginind ceea ce sunt obiectivele tale, imaginind ce interval de timp pentru aceste obiective sunt, și lucrează înapoi de acolo.
Dacă doriți să arunce o nunta de 10.000 $ în 20 de luni, trebuie să salvați $ 500 pe lună.
Dacă doriți să contribuiți $ 30.000 de față de educația copilului, iar copilul va merge la colegiu în 10 ani, trebuie să bugetul $ 3000 pe an, sau 250 $ pe lună.
Dar ce se întâmplă atunci când nu aveți niciun obiectiv?
# 1: Salvați un fond de urgență.
Acest lucru este în numerar pe o parte – într-un cont de economii – pe care le puteți atinge în cazul neașteptat se întâmplă – ca ai pierdut slujba. Sau ai rupe un picior și vânt cu un spital imens de co-plata.
Dacă nu aveți în întreținere, fondul de urgență ar trebui să fie 3-6 luni de cheltuielile de trai. Dacă aveți în întreținere sau dacă lucrați într-o industrie instabilă, care se extind până la 6-12 luni.
# 2: anticipați Costurile viitoare.
În cele din urmă, mașina se va rupe în jos. Acesta va avea nevoie de reparații și într-o zi va trebui să fie înlocuit. Acest lucru nu ar trebui să provină din fondul de urgență; acest lucru ar trebui să provină dintr-un fond specific pe care le-ați pus deoparte față de reparații auto și de înlocuire.
Sigur, vrei să stoarce fiecare ultima milă din mașină. Vrei să-l conducă până la contorul de parcurs cel mult 300.000 de mile. Dar, în cele din urmă, veți avea nevoie de o nouă – astfel încât începe să efectueze plăți auto lunare pentru tine.
Se aplică aceeași disciplină pentru toate obiectele de care aveți nevoie pentru a înlocui: computer, acoperișul, covorul, încălzitorul de apă.
# 3: Invest pentru pensionare
Acestea sunt cele două fapte mai importante de reținut despre pensionare:
Sunteti mai tineri, cu atât mai mult beneficiul veți primi de la fiecare dolar investiți într-un cont de retragere.
-și-
Nu vei fi mai tânăr decât tine astăzi.
Destul spus.
# 4: Gandeste pe termen scurt, la jumătatea perioadei și pe termen lung
Ar trebui să direcționeze bani pe baza faptului dacă sunteți de economisire pentru un obiectiv pe termen scurt, pe termen mediu sau pe termen lung.
Un obiectiv de economisire pe termen scurt (ceva ce se va întâmpla în următorii 1-5 ani) ar trebui să fie pus într-un cont de economii, certificate de depozit sau a unui fond de piață monetară laddered.
Un obiectiv pe termen mediu (5-10 ani) pot fi investite în obligațiuni sau fonduri mutuale conservatoare.
Un obiectiv pe termen lung (10-15 ani sau mai mult) pot avea o expunere mai mare pe piața de valori.
Dacă nu aveți un anumit obiectiv de economii în minte, încercați împărțirea economiile în mod egal între toate cele trei perioade de timp.
Dar acest lucru numai după ce ați completat cele de mai sus trei etape: construirea fondul de urgență, anticipând costurile viitoare, și maximizarea conturile de pensionare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
O generație în urmă, majoritatea americanilor ar putea conta pe a fi în măsură să se retragă din dreapta în jurul valorii de 65 de ani, dar această certitudine tradițională devine rapid un lucru al trecutului. Tehnologia modernă și de îngrijire medicală ne-au dat alegeri pe care părinții noștri nu au avut niciodată; femeile pot acum suporta în condiții de siguranță pentru copii la sfârșitul anului treizeci de ani, mulți angajați sunt suficient de sănătoși să continue să lucreze în saptezeci lor și de muncă de la domiciliu de locuri de muncă devin din ce în ce mai obișnuit. Dar alegerile personale sunt în continuare cel mai important factor în ecuația de pensionare. Există mai multe decizii de viață majore, care pot avea un impact substanțial asupra atunci puteți planifica să renunțe la lucru.
Când ai copii Acest lucru poate fi unul dintre cei mai mari factori care afectează de pensionare, în special pentru cei cu venituri mai mici. Părinții care se află cu un nou membru al familiei atunci când sunt la sau aproape de varsta mijlocie poate avea să continue să lucreze pentru încă 20-25 de ani să- și taie înapoi economiile lor de pensionare pentru un timp mai îndelungat pentru a acoperi cheltuielile de învățământ superior pentru cel mic. In schimb, cei care termina cu copii în 20 de ani se pot aștepta să termine plata pentru cheltuielile de colegiu în funcție de vârstă mijlocie, lăsându – i restul carierei lor să se pregătească pentru pensionare. Acest lucru se poate traduce într – o mare diferență în suma de bani care se acumulează.
Cati copii Ai Costul de a crește un copil în lumea de astăzi poate depăși cu ușurință 100.000 $ – și că nici măcar nu poate acoperi finanțarea colegiu. Părinții care decid să aibă familii mari se pot aștepta de multe ori să plătească de două ori mai mult în acoperirea cheltuielilor ca familiile cu doar unul sau doi copii. Mai mult decât atât, părinții cu mulți copii pot avea , de asemenea , una sau mai multe dintre ele mai târziu în viață, plasându – le astfel în categoria anterioară. Acest lucru reduce cantitatea de bani disponibilă pentru economiile de pensii și poate întârzia pensionare de mai mulți ani.
Când a începe Salvarea Această greșeală toate-prea-comune poate costa sute de mii de dolari în economiile de pensii de-a lungul anilor. Dacă nu începe de economisire pentru pensionare până la vârsta de 45 de ani , atunci investițiile au 20 de ani mai puțini decât să crească pentru cineva care a început de economisire chiar din colegiu. Cei care sunt capabili să maxim din economiile lor de pensionare din momentul în care doctoranzii pot acumula un ou cuib respectabil de 50 de ani un câștig în vârstă de 25 de ani , 60.000 $ pe an , care șosete cu fidelitate distanță de 5.000 $ pe an , într – un IRA Roth și face maximul contribuţia la compania 401 (k) planul său se poate aștepta să aibă un total de $ 50 în funcție de vârstă de 375.000 de , presupunând o rată anuală de creștere de 7%. Acest lucru este mai mult decât ceea ce mulți lucrători care se pensionează la vârsta de 70 trebuie să se bazeze pe. Eliminarea pensiilor corporative face ca această problemă și mai critică.
Nivelul de pregătire școlară generală O generație în urmă, studenții care au obținut o diplomă de colegiu a avut o asigurare rezonabilă de a câștiga un trai bun de la acest grad. Cu toate acestea, o diplomă de licență acum , probabil , poartă aproximativ aceeași greutate pe care o diplomă de liceu efectuate în zilele apuse. Un grad de master sau doctorat este acum necesară pentru multe locuri de muncă cu salarii mai mari, în special cele din lumea afacerilor sau academice. Cei care nu aleg să obțină orice tip de învățământ universitar sau profesional superior pot găsi ei înșiși câștigând salariul minim pentru o mare parte din viața lor.
Nivelul dvs. Educația financiară Cei care lucrează la companii care încurajează angajații să salveze pentru pensionări lor și să ofere materiale educaționale substanțiale în acest scop sunt mult mai probabil statistic pentru a salva pensionări lor decât cei care nu o fac. Cei care angajeaza consilieri de investiții sau de planificatorii financiare pentru a le ajuta să gestioneze banii lor sunt , de asemenea , mult mai probabil să economisească pentru pensie ca urmare a recomandării profesionale.
Obiceiurile de cheltuieli Cei care petrec părți substanțiale din veniturile lor pe articole importante , cum ar fi RVs, bărci, case de vacanță și altele asemenea se pot aștepta în mod evident , să se pensioneze mai târziu decât cei care au pâlnie banii în economiile lor de pensionare în loc. Cheltuitori economi care caută chilipiruri pot salva mii de dolari în fiecare an, de dolari , care pot fi puse în IRA sau planurile de pensii ale companiei. Proprietarii de case care pot găsi o modalitate de a plăti ipotecile lor timpurie poate scurta , de asemenea , mandatul lor de angajare.
Vârsta dumneavoastră Statisticile de la Biroul Muncii citează că cei care s- au născut între 1946 și 1954 sunt cel mai probabil să dețină un anumit tip de cont de retragere amânat-fiscală, în timp ce cei născuți între 1928 și 1945 au cele mai active de pensionare. Previzibil, de asemenea , studiul arata ca categorii de vârstă progresiv mai mici au active de pensionare proporțional mai puține, cu Generația Y având cel mai puțin.
Funcția dvs. Acest lucru poate uneori suprascrie practic toți ceilalți factori atunci când vine vorba de pregătire pentru limită de vârstă. Medicii, avocați și alți profesioniști cu venituri ridicate pot fi în măsură să șosetă departe 20-30K $ pe an , în ultimii ani de viață, în special în cazul în care se stabilesc în propriile lor practici. Lucrătorii cu venituri mici trebuie să depindă mult mai mult pe un plan de economii de pornire mai devreme, pentru a permite ca activele lor să crească.
Psihologie și Fundalul Dacă părinții tăi insuflat cu obiceiuri cumpătate în tine ca un copil, atunci va fi , probabil , mult mai probabil să economisească pentru pensie ca un adult. Cei care înțeleg valoarea de economisire sunt mult mai susceptibile de a șosetă departe de bani într – un IRA decât cei care au crescut în sărăcie și nu au nici un concept de economii sau de gestionare a banilor.
Linia de fund
Acestea sunt doar câteva dintre opțiunile care pot afecta cât de repede te retragi. Cantitatea de risc pe care o alegeți să luați în planurile tale de pensionare vor juca un rol major în rentabilitatea capitalului în timp. Cei care sunt dispuși să lucreze un al doilea loc de muncă chiar și pentru un timp poate sprijini, de asemenea, economiile lor de pensionare în mod semnificativ în cazul în care sunt dispuși să aloce veniturile din această sursă de venit în economiile lor. Pentru mai multe informații despre modul în care alegerile pe care le face pot afecta pensie, consultați un consilier financiar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
O modalitate comună de a crea venituri de pensionare este de a construi un portofoliu de fonduri de acțiuni și obligațiuni index (sau a lucra cu un consultant financiar care face acest lucru). Portofoliul este conceput pentru a atinge o rată de respectabil pe termen lung de întoarcere, și de-a lungul drum, urmați un set de reguli prescrise Rata de retragere din care de obicei vă va permite să luați în 4-7 la sută pe an, iar în câțiva ani, creșterea retragere pentru inflație.
Conceptul din spatele „întoarcere totală“ este că vizați o la 10 la 20 de ani, randamentul mediu anual, care îndeplinește sau depășește rata de retragere. Deși vizați o medie pe termen lung, într-un an, câștigurile se vor abate de la această medie destul de un pic. Pentru a urmări acest tip de abordare de investiții, trebuie să mențină o alocare diversificat, indiferent de suișuri și coborâșuri de la an la an a portofoliului.
Iei retrageri folosind ceea ce se numește un plan sistematic de retragere. Fiți prudent de modul în care potențial proiect rezultate atunci când dvs. retragerile regulate vin în retragere secvența de piață se întoarce poate afecta rezultatul dumneavoastră.
Există mai multe variante ale unei strategii de investiții totale de returnare, cum ar fi segmentarea de timp și de potrivire a activelor și pasivelor, în cazul în care investițiile sigure sunt utilizate pentru a satisface nevoile de flux de numerar pe termen apropiat, și investițiile orientate spre creștere sunt folosite pentru a finanța nevoile viitoare de flux de numerar.
Abordarea totală de întoarcere este cel mai bine utilizat de către investitori cu experiență, cei care se bucură de gestionare a banilor lor și au o istorie de luare a deciziilor logice, disciplinate, sau prin angajarea unui consultant care utilizează această abordare. Când ați terminat dreapta, un portofoliu total de returnare este una dintre cele mai bune investiții de pensionare le puteți face.
2. Fondurile Utilizarea de pensionare pe venit
Fondurile de venit de pensii sunt un tip specializat de fond mutual. Ei aloca automat banii pe un portofoliu diversificat de actiuni si obligatiuni, de multe ori prin deținerea unei selecții de alte fonduri mutuale. Investițiile sunt gestionate cu scopul de a produce venit lunar care este distribuit pentru tine. Aceste fonduri sunt construite pentru a oferi un pachet all-in-one, care este proiectat pentru a realiza un anumit obiectiv.
Unele fonduri au un obiectiv de a produce venituri lunare mai mari și pot folosi unele principale pentru a îndeplini obiectivele lor de plată. Alte fonduri au o valoare mai mică venit lunar combinat cu un obiectiv de conservare principal.
Cu un fond de pensii venit, vă păstrați controlul asupra principalului dumneavoastră și poate accesa banii în orice moment. Desigur, dacă faci retrage o parte din principalul dvs., venitul lunar viitoare va merge ulterior în jos.
3. anuități imediate
Toate anuitățile sunt o formă de asigurare, mai degrabă decât o investiție. Le-am include pe cea mai bună listă de investiții pentru limită de vârstă, deoarece scopul lor este de a produce venituri și că este ceea ce ai nevoie de pensionare.
Cu o rentă, vă asigurăm venitul viitor. În schimbul plății unei sume forfetare, societatea de asigurări este oferindu-vă venit garantat pentru viață (sau dintr-un alt interval de timp convenit). Garanția este la fel de puternic ca și calitatea societății de asigurare pe care le emite.
Există anuități imediate fixe precum și anuități imediate variabile. Unele venituri oferta, care va crește odată cu inflația, deși asta înseamnă că veți începe a primit o sumă lunară mai mică.
Puteți alege, de asemenea, termenul de anuitate, cum ar fi o plată de 10 ani, o plată de viață comună (corespunzătoare dacă sunteți căsătorit și doriți venit pentru oricare dintre voi care ar putea fi de lungă durată) sau o singură plată de viață.
anuități imediate poate fi o soluție bună pentru cei care nu au multe alte surse de venit garantat, pentru cei care tind să fie supra-cheltuitori (ceea ce înseamnă că pot cheltui o sumă forfetară de bani mult prea repede și apoi nu au nimic din stânga) și pentru oameni singuri speranța de viață lungă.
4. Cumpara Obligațiuni
Când cumpărați o legătură, ți împrumut banii fie guvernului, o corporație sau o municipalitate. Creditată este de acord să vă plătească dobânzi pentru o sumă stabilită de timp și când legătura ajunge la maturitate principală este returnat. Veniturile din dobânzi, sau randamentul, îl primiți de la o legătură (sau dintr-un fond de obligațiuni) poate fi o sursă constantă de venituri din pensii.
Obligatiunile au rating de calitate pentru a vă oferi o idee despre puterea financiară a emitentului obligațiunii. Sunt pe termen scurt, pe termen mediu și obligațiuni pe termen lung. Există, de asemenea, obligațiuni cu rate ale dobânzii reglabile, numite obligațiuni cu rată, precum și obligațiuni cu randament ridicat plutitoare, care plătesc rate mai mari de cupon, dar care au un rating de calitate inferioară. Obligatiunile pot fi achiziționate ca un pachet sub forma unui fond de obligațiuni tranzacționate la bursă fond mutual sau obligațiuni, sau puteți cumpăra obligațiuni individuale.
În pensionare, obligațiuni individuale pot fi folosite pentru a forma o scară de obligațiuni cu date de scadență stabilite pentru a se potrivi nevoilor dvs. viitoare de flux de numerar. Această structură de investiții este adesea menționată ca potrivire activ-pasiv sau timp de segmentare.
Valoarea principală a obligațiunilor va fluctua ca ratele dobânzilor schimba. Într-un mediu de creștere a ratei dobânzii, vă puteți aștepta la valori de obligațiuni existente pentru a merge în jos. Dacă aveți de gând să țineți legătura la scadență fluctuații principale nu va conta. Dacă dețineți un fond mutual de obligațiuni și trebuie să-l vândă pentru a utiliza fondurile pentru cheltuielile de trai, fluctuații principale vor conta.
Cumpăra obligațiuni pentru veniturile pe care le produc și / sau pentru comitent garantat vei primi atunci când ajung la maturitate; nu le cumpere așteaptă randamente mari, sau așteptându-se să facă un câștig asupra creșterii capitalului.
5. Inchiriere imobiliare
proprietate de închiriere poate oferi o sursă stabilă de venit, dar vor exista cerințe de întreținere, iar când dețineți imobiliare, va suporta în mod inevitabil cheltuieli neprevăzute. Înainte de a cumpăra proprietăți de închiriere trebuie să calculeze toate cheltuielile potențiale pe care le poate suporta peste intervalul de timp de așteptat, aveți de gând să dețină proprietatea. De asemenea, trebuie să ia în posturi vacante rate nici o proprietate nu vor fi închiriate de 100 la suta din timp.
proprietate de investiții este o afacere, nu o propunere-îmbogățire rapidă. Pentru cei cu experiență imobiliare, sau cei care doresc să pună timpul în a face o afacere de închiriere de bunuri imobiliare poate face o investiție mare de pensionare face.
Dacă nu sunteți sigur de unde să înceapă, ia în considerare citind cărți despre investiții imobiliare, vorbesc cu investitorii cu experiență, și să se alăture unui club de investiții imobiliare.
Nu ieși și începe să investească în imobiliare, fără a face temele. Am văzut oameni sari pe bandwagon imobiliar, pur și simplu pentru că au cunoscut un prieten sau vecin care a facut foarte bine cu imobiliare. prieten sau vecin poate avea cunoștințe sau experiență pe care nu aveți. Noțiuni de bază într-o investiție, deoarece altcineva a avut succes cu ea nu este corect motivul pentru a face acest lucru.
6. anuitate variabilă cu un venit pe viață Rider
O anuitate variabilă nu este același tip de investiții ca o rentă. Într-o anuitate variabilă, banii merge într-un portofoliu de investiții pe care le alegeți. Participi la câștigurile și pierderile acestor investiții, dar pentru o taxă suplimentară, puteți adăuga garanții, numite călăreți. Gândiți-vă la un călăreț ca o umbrelă s-ar putea să nu nevoie de ea, dar este acolo pentru a vă proteja într-un scenariu cel mai rău caz.
Riders care asigură venituri du-te de mai multe nume, cum ar fi piloti de beneficii de viață, beneficii garantate de retragere, calareti de venit minim pe viață, etc. Fiecare are o formulă diferită care determină tipul de garanție furnizate. anuități variabile sunt complexe, și am constatat că mulți dintre cei care le oferă nu au o bună înțelegere asupra a ceea ce face produsul și nu face. Riders au taxe, și eu văd frecvent anuități variabile cu comisioane totale de funcționare aproximativ 3-4 procente pe an. Asta înseamnă că pentru a face bani investițiile trebuie să câștige înapoi taxele și apoi unele.
O anuitate este un produs de asigurare. Planificarea Gânditor trebuie să fie făcut pentru a determina dacă ar trebui să asigure o parte din venitul dumneavoastră. În cazul în care răspunsul este da, atunci trebuie să dau seama ce cont să cumpere anuitate în (un IRA sau prin utilizarea de bani non-pensionare), modul în care veniturile vor fi impozitate atunci când îl folosiți, și ce se întâmplă cu anuitate la moartea ta .
Rareori văd o planificare corectă făcut înainte de achiziționarea de anuități variabile. Din păcate, mult prea des anuitatea este achiziționat pentru că cineva a avut bani și o persoană de vânzări a sugerat au pus lor în numerar într-un produs de anuitate variabilă. Acest lucru nu este de planificare financiară.
7. Păstrați unele investiții sigure
Vrei întotdeauna să păstreze o parte din investițiile de pensionare în alternative sigure. Scopul principal al oricărei investiții în condiții de siguranță este de a proteja ceea ce ai, mai degrabă decât a genera un nivel ridicat de venituri curente.
Recomand tuturor pensionarii au unele un cont de rezervă (un fond de urgență). Acest cont nu ar trebui să fie incluse ca un activ disponibil pentru a produce venituri din pensii. Este acolo ca o plasă de siguranță; ceva să se adreseze pentru cheltuieli neprevăzute care pot apărea în pensionare.
De asemenea, dacă nu sunteți sigur ce să fac cu banii, parc-l într-o investiție sigură în timp ce luați timp pentru a lua o decizie. Prea mulți oameni se grăbesc să pună banii lor într-o investiție, deoarece ei simt ca nu ar trebui să fie așezat în bancă pentru prea mult timp. Ei sfârșesc prin a lua o decizie de vârf, care nu este niciodată o idee bună.
Luarea de decizii de investiții bine gândite, bine informate nevoie de timp. În timp ce te educarea sau intervievarea consilierii este perfect în regulă să parcheze banii undeva în condiții de siguranță. Nici o reputație profesională este de gând să vă preseze în luarea unei decizii rapide de investiții. Dacă te simți presat să nu se poate face cu cineva care are cele mai bune interese în minte.
8. Venituri Producatoare fonduri închise
Majoritatea fondurilor închise sunt concepute pentru a produce venit lunar sau trimestrial. Acest venit poate proveni din dobânzi, dividende, apeluri acoperite, sau, în unele cazuri, de la un profit de principal. Fiecare fond are un alt obiectiv; unele stocuri proprii, alții dețin obligațiuni, unele scrie apeluri acoperite pentru a genera venituri, altele folosesc ceva numit o strategie de captare dividend. Asigurați-vă că pentru a face cercetare înainte de cumpărare.
Unele fonduri închise folosesc-pârghie ceea ce înseamnă că împrumută împotriva valorilor mobiliare în fondul pentru a cumpăra mai multe venituri producătoare de valori mobiliare și sunt astfel în măsură să plătească un randament mai mare. Efectul de levier înseamnă risc suplimentar. Așteptați-vă la valoarea principală a tuturor fondurilor închise de capăt pentru a fi destul de volatil.
Investitorii cu experiență pot găsi fonduri închise de capăt să fie o investiție adecvată pentru o parte din banii lor de pensionare. investitorii cu mai puțină experiență ar trebui să le evite sau să le dețină folosind un manager de portofoliu, care este specializat în fonduri închise.
9. Dividende și fonduri veniturile din dividende
În loc de a cumpara actiuni individuale care plătesc dividende, puteți alege un fond de venituri din dividende, care va deține și gestiona stocurile de plată de dividende pentru tine. Dividendele pot oferi o sursă constantă de venit pentru limită de vârstă, care ar putea crește în fiecare an, în cazul în care companiile crește plățile, dar lor dividende în vremuri grele, dividende pot fi, de asemenea, reduse, sau oprit cu totul.
Multe companii cotate la bursă produc ceea ce se numesc „dividende calificate“, ceea ce înseamnă că dividendele sunt impozitate la o rată de impozitare mai mică decât veniturile ordinare sau venituri din dobânzi. Din acest motiv, ar putea fi cea mai eficientă de a deține impozit fonduri sau stocurile care produc dividende calificate în conturi non-pensionare (adică nu în interiorul unei IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)
Fiți prudent de dividende de plată a stocurilor sau a unui fond cu randamente care sunt destul de mari decât ceea ce pare a fi rata medie. randamentele ridicate sunt întotdeauna însoțite de riscuri suplimentare. Dacă ceva plătește un randament semnificativ mai mare, este de a face acest lucru pentru a vă compensa pentru a lua pe risc suplimentar. Nu investi, fără a înțelege riscul pe care îl luați.
10. Trusturi Real Estate Investment (REITs)
Un fond de investiții imobiliare, sau REIT, este ca un fond mutual care deține bunuri imobiliare. O echipă de profesioniști gestionează proprietatea, colecta chiria, să plătească cheltuielile, percepe o taxă de gestionare pentru a face acest lucru, și să distribuie venitul rămas la tine, investitorul.
REITs se pot specializa într-un singur tip de proprietate, cum ar fi blocurile de locuințe, clădiri de birouri sau hoteluri / moteluri. Există REITs ne-public tranzacționate, de obicei vândute de către un broker sau un reprezentant înregistrat care primește un comision, precum și REIT tranzacționate public care schimburile pe bursă și pot fi cumpărate de către oricine cu un cont de brokeraj.
Atunci când este utilizat ca parte a unui portofoliu diversificat, REIT-uri poate fi o investiție adecvată de pensionare. Datorită caracteristicilor fiscale ale REITs de venit generează, acesta poate fi cel mai bine să dețină acest tip de investiție într-un cont de retragere amânat-fiscală, cum ar fi un IRA.
Dacă v-ați făcut la sfârșitul acestei liste, felicitări! Învață cât poți, și amintiți-vă, face cel mai mult sens pentru a alege investițiile de pensionare, ca parte a unui plan global de investiții. Investițiile sunt cel mai bine alese pentru a lucra împreună soluții-nu ca individuale. Toate cele 10 opțiuni prezentate pot fi amestecate și potrivite și utilizate ca parte a unui plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nesigur cum să înceapă bugetului? Urmați acești pași
Crearea unui buget este un prim pas esențial pentru preluarea controlului de bani. S-ar putea fi surprins de ceea ce înveți.
Mulți oameni descoperă că aceștia petrec mult mai mult decât au dat seama, în timp ce câteva norocos pat se pe partea din spate pentru a salva mai mult decât au știut.
Odată ce ați face un buget, veți vedea zonele în care se pot reduce costurile. Veți afla, de asemenea, cât de mult puteți economisi în fiecare lună spre obiectivele viitoare, și veți înțelege cum să împartă aceste economii printre obiectivele pe termen scurt și pe termen lung.
Dificultate: Ușor
Timpul necesar: 1 oră
Iată cum:
Calculați dvs. venitul lunar
În cazul în care numai dvs. de venit provine de la un loc de muncă stabil, acest pas este la fel de simplu ca uita la ultimul salariu. Calculați lunar dvs. de ia-acasă.
Dacă sunteți liber-profesionist, adăugați veniturile nete din anul trecut și se împarte la 12. Vrei o mai mare precizie? Adăugați câștigurile din ultimii trei ani și se împarte 36.
Urmăriți orice venit neregulat
Adăugați venituri neregulate sau pasive, cum ar fi bonusuri, comisioane, dividende, venituri din chirii, drepturi de autor și. Dacă primiți acest trimestrial sau anual, aceasta medie pentru a obține o estimare lunară.
Creați o listă de cheltuieli necesare
Cheltuielile necesare sunt facturile pe care trebuie să plătească în fiecare lună, inclusiv:
Chirie sau ipotecă
Auto și de asigurare acasă
Costurile de ingrijire a sanatatii
rambursări de credite, cum ar fi student împrumuturi și carduri de credit
Utilități
Benzină
băcănie
Împărțiți proiectul de lege anual de 12 pentru cheltuielile necesare anual plătite, cum ar fi impozitul pe proprietate și impozitul pe venit.
Acesta vă va arăta costul pe lună.
Creați o listă de cheltuieli Discretionare
Lista cheltuielile discretionare cum ar fi restaurant, divertisment, vacante, electronice și cadouri.
Revizuirea anul trecut declarațiilor de credit și de debit pentru a calcula cheltuielile discreționare. Adăugați-l împărțiți 12 pentru a găsi o medie lunară.
Puteți cumpăra, de asemenea, software-ul sau înregistrați-vă pentru un serviciu online pentru a păstra file pe cheltuielile.
Adăugați dvs. cheltuielile lunare fixe și discreționar
Comparați cheltuielile totale pentru venitul tau. Dacă cheltui mai mult decât câștigi, va trebui să facă unele modificări.
Dacă veți câștiga mai mult decât cheltui, felicitări – esti off la un start bun. Acum este timpul să bugetul de economii.
Se taie cheltuielile dvs. Discretionare
Dacă cheltui mai mult decât câștigi, costurile discreționare ar trebui să fie primul și cel mai ușor de tăiat. Pack un prânz în loc de a mânca afară. Închiriați un film la domiciliu în loc de a merge la teatru.
Trim Cheltuieli fixe,
Costurile fixe sunt mai greu de tăiat, dar puteți salva sute de a face acest lucru. Cere o reevaluare a valorii de acasă, dacă credeți că taxele de proprietate sunt prea mari. Negocierea unei rate de asigurare mai mici pentru politicile dvs. diferite. Cere un pachet special pe cablu.
Set de economii Priorități
Odată ce venitul este mai mare decât cheltuielile, decide care obiectivele pe care doriți să salvați pentru. Prioritățile dumneavoastră de economii ar trebui să se împart în trei categorii:
Pe termen scurt: o vacanta, un fond pentru reparații auto
Pe termen mediu: o nunta, un fond de colegiu pentru copiii tăi
Pe termen lung: pensionare
Împărțiți economiile în diferite conturi dedicate fiecărui obiectiv.
Compara cheltuielile bugetului actual
În fiecare lună, uita-te prin declarațiile dvs. și să comparați venitul real și cheltuielile pentru mediile estimate în bugetul dumneavoastră. Vei vedea zonele în care au neajunsuri și zonele în care aveți mai mult decât era de așteptat.
De ce ai nevoie
paystubs dumneavoastră sau declarațiile fiscale care detaliază venitul
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
