Category: ro

6 semne Sunteți gata să se pensioneze anticipat

6 semne Sunteți gata să se pensioneze anticipat

[COT]

Sunt întrebări lucrătorilor aproape toți tineri și de vârstă mijlocie s-au întrebat: Să-mi părăsesc slujba mea și se pensioneze mai devreme? Ce am nevoie? De unde știu că sunt gata?

Dacă vă gândiți iese la pensie mai devreme, vei renunța nu numai dureri de cap de lucru, dar, de asemenea, banii câștigați suplimentare care ar fi făcut de pensionare chiar mai confortabil. Pentru a vă ajuta să decideți, aici sunt șase semne ar putea fi în măsură să se pensioneze mai devreme în loc să continue să lucreze.

6 semne Sunteți gata să se pensioneze anticipat

1. datoriile sunt rascumparate

În cazul în care ipoteca este plătit și nu au nici credite, linii de credit, solduri mari de cărți de credit sau alte datorii, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la efectuarea de plăți mari în timpul pensionării. Acest lucru lasă economii și venituri de pensionare disponibile pentru a se bucura de viață după locul de muncă, precum și libertatea de a utiliza, în cazul unei situații de urgență, mai degrabă decât l legat în achitarea facturilor mari.

2. Economiile dumneavoastră depășesc obiectivele dvs. de pensionare

Ai planificat, stabilit un obiectiv de pensionare de economii și acum investițiile îndeplinesc sau depășesc suma pe care au fost în speranța de a salva. Acesta este un alt semn bun ai putea lua de pensionare anticipată. Cu toate acestea, rețineți că, dacă lăsați de lucru de mai mulți ani înainte de a planificat să, economiile trebuie să fie suficient pentru a acoperi acești ani suplimentari de pensionare. Dacă nu ați configurat planul de pensionare de economii pentru o pensionare anticipată, va trebui să recalculeze lungimea de economii, inclusiv acești ani suplimentari. De asemenea, în funcție de vârstă, este posibil să nu fie încă eligibil pentru securitate socială sau Medicare. Economiile tale vor trebui să acopere cheltuielile până când ajunge la vârsta eligibilă.

„Gândiți-vă«Regula 25.» Pregătiți-vă să aibă 25 de ori valoarea cheltuielile anuale „spune Max Osbon, partener la Osbon Capital Management din Boston, Massachusetts.“ De ce 25? Este inversul 4%. În acel moment, trebuie doar pentru a atinge 4% a reveni pe an pentru a acoperi cheltuielile anuale pe termen nelimitat „.

3. Planurile de pensii dumneavoastră nu au un penalizare de retragere timpurie

Nimeni nu îi place să plătească penalități inutile, și pensionari anticipate merge la un venit fix nu sunt diferite. În cazul în care economiile de pensii include un plan de 457, care nu are o penalizare de retragere timpurie, pensionarea timpurie și se retrage din plan nu va costa in plus penalitati; dar ia act – o veți plăti în continuare impozit pe venit pe retragerile.

Există, de asemenea, o veste bună pentru pensionari anticipate wannabe cu 401 (k) s. Dacă continuați să lucrați pentru angajatorul până în anul în care porniți 55 (sau după), IRS vă permite să se retragă din numai că angajatorului 401 (k) fără penalizare când se pensioneze sau de a părăsi, atâta timp cât îl lăsați la acea companie și nu-l rostogolească într-un IRA. Cu toate acestea, în cazul în care ziua ta 59th a fost de cel puțin șase luni în urmă, sunteți eligibil pentru a lua retrageri, pedeapsa de la oricare dintre planurile tale de 401 (k). Aceste politici se aplică în general alte planuri de pensii calificate în afară de un 401 (k), dar de IRS pentru a fi sigur că a ta este inclus.

„Există o precauție, cu toate acestea: În cazul în care un angajat se pensionează înainte de vârsta de 55 de [cu excepția cazului menționat mai sus], furnizarea de pensionare anticipată este pierdut, iar pedeapsa de 10% vor fi suportate pentru retrageri înainte de vârsta de 59-1 / 2“, spune James B. Twining, PCP, fondator si CEO al Planului financiar, Inc, în Bellingham, Wash.

O a treia opțiune pentru retrageri plan de pensii, pedeapsa este de a crea o serie de retrageri în mod substanțial egale, timp de cel puțin cinci ani, sau până când porniți 59-1 / 2, oricare dintre acestea este mai lungă. Ca retrageri dintr-un plan de 457, va trebui în continuare să plătească taxele pe retragerile.

În cazul în care planurile de pensii includ oricare dintre opțiunile de retragere, pedeapsa de mai sus, este un alt punct în favoarea părăsirii munca mai devreme.

4. personalul medical este acoperit

Asistență medicală poate fi incredibil de costisitoare, iar pensionarii anticipate ar trebui să aibă un plan în loc pentru a acoperi costurile de sanatate in timpul anilor dupa ce sa retras și înainte de a deveni eligibil pentru Medicare, la varsta de 65 de ani Dacă aveți o acoperire prin planul soțului dumneavoastră, sau dacă puteți continua pentru a obține acoperire prin fostul angajator, acesta este un alt semn că pensionarea anticipată ar putea fi o posibilitate pentru tine. Aruncati o privire la costul unei plimbare ambulanta, test de sânge sau lunar prescripție, non-generic pentru a obține o idee despre cât de repede costurile de sănătate pot exploda.

O altă opțiune pentru pensionari anticipate este de a cumpăra asigurari private de sanatate. Dacă aveți un cont de economii de sănătate (HSA), puteți utiliza distribuții duty-free să plătiți pentru out-of-buzunar cheltuieli medicale calificate, indiferent de varsta esti (deși dacă părăsiți locul de muncă, nu va fi capabil să continue posibilitatea de a contribui la HSA). Este prea devreme pentru a spune cât de asigurări de sănătate și costurile sale se va schimba și modul în care la prețuri accesibile de servicii medicale private va fi în curând, având în vedere președintele Trump și obiectivul Congresului republican de abrogare a Legii îngrijire accesibile. Rețineți că COBRA poate extinde acoperirea asistenței medicale după ce a părăsit locul de muncă, deși fără contribuțiile fostul angajatorului la acoperirea de asigurare, costurile cu COBRA poate fi mai mare decât alte opțiuni.

5. Poți trăi în prezent bugetul dvs. de pensionare

Pensionarii care trăiesc cu venituri fixe, inclusiv pensii și / sau retrageri plan de pensii, de obicei, au venituri lunare mai mici decât au făcut atunci când au fost de lucru. Dacă ați practicat deja lipirea la bugetul de venituri de pensionare timp de cel puțin câteva luni, atunci s-ar putea fi cu un pas mai aproape de o pensionare anticipată. Dacă nu ați încercat încă acest lucru, s-ar putea fi într-o stare de șoc. Testa bugetul de pensionare redusă pentru a obține imediat un sentiment de modul de viață dificil pe un venit fix poate fi.

„Oamenii nu le place schimbarea, și este greu de a sparge vechile obiceiuri odată ce ne-am obisnuit cu ele. Prin bugetul de pensii«de testare rutier», sunteți în esență, învață-te pentru a dezvolta obiceiuri de zi cu zi în jurul valorii de ceea ce vă puteți permite în pensionare, “spune Mark Hebner, fondator si presedinte al Fondului Index Advisors, Inc., din Irvine, California, si autor al.«fonduri Index: Programul de recuperare de 12 pași pentru investitori activi».

6. Ai un nou plan sau proiect pentru pensionare

Lăsând munca mai devreme pentru a petrece zile lungi, cu nimic de a face va conduce la o pensionare anticipată nefericit, și poate duce, de asemenea, la creșterea cheltuielilor (cumpărături și de luat masa afara sunt uneori folosite pentru a umple timpul). Având o călătorie, hobby sau part-time planul de muncă definit sau chiar conturul unei rutine de zi cu zi poate ajuta să vă ușura în pensionare anticipată. Poate veți înlocui întâlniri de vânzări cu o excursie de golf pe săptămână sau de voluntariat, și se adaugă plimbări zilnice sau excursii la sala de sport. Planificați o călătorie de mult timp, sau de a lua cursuri pentru a învăța o nouă activitate.

Dacă vă puteți gândi cu ușurință de moduri realiste, legate de non-muncă-pentru a trece zilele plăcut, pensionarea anticipată ar putea fi pentru tine. În același mod în care un test drive cu bugetul de pensii, încercați să luați o săptămână sau mai mult de pe locul de muncă să-și petreacă zilele așa cum ați proceda în pensionare. Dacă te plictisi cu plimbări lungi, TV în timpul zilei și hobby-uri într-o săptămână, veți obține cu siguranță antsy în pensionare.

Linia de fund

Când vine vorba de a decide dacă ar trebui să se pensioneze mai devreme, există mai multe semne pentru a viziona. Fiind fără datorii , cu un cont de retragere sănătoasă , care va sprijini dvs. suplimentare ani nu lucrează este critică. În plus, în cazul în care vă puteți retrage din conturile de retragere , fără penalități, pentru a primi acces la o acoperire de asistenta medicala Medicare la prețuri accesibile , până începe și de a avea un plan să se bucure de timp , nu de lucru în timp ce trăiesc pe un buget de pensii, pe care tocmai ați putea fi gata să se pensioneze mai devreme. Cel mai bun mod de a fi sigur că se poate face cu succes tranziția vorbește cu dvs. profesionale financiare.

Se poate utiliza de asigurări de viață ca o investiție de pensionare?

Se poate utiliza de asigurări de viață ca o investiție de pensionare?

La un moment dat în viața ta va fi aproape sigur tăbărât ideea de asigurare de viață ca o investiție.

Terenul va suna bine. Se va suna ca vei primi un profit garantat, cu puțin la nici un risc dezavantaj, și că banii vor fi disponibile pentru aproape orice doriți în orice moment.

Ei bine, eu sunt aici să vă spun că lucrurile nu sunt întotdeauna ceea ce par, și că, cu câteva excepții rare, ar trebui să evite de asigurare de viață ca o investiție. Iata de ce.

În primul rând, o scurtă introducere despre Life Insurance

Inainte de a ajunge în toate motivele de asigurare de viață nu este o investiție bună, să pas înapoi și să se uite rapid la cele două tipuri principale de asigurare de viață:

  1. Termen de asigurare de viață:  Termen de asigurare de viață este o sumă stabilită de acoperire , care durează o perioadă de timp stabilită, de multe ori 10 la 30 de ani. Este ieftin și nu există nici o componentă de investiții să – l. Este o protecție financiară împotriva pură moarte timpurie.
  2. De asigurare de viață permanentă:  asigurare de viață permanentă vine în multe forme și dimensiuni diferite, dar , în esență oferă o acoperire care durează întreaga viață și are o componentă de economii care pot fi folosite ca un cont de investiții. Veți auzi , de asemenea , a numit -o viață întreagă , viața universală ,  viața variabilă , și chiar de viață indexate în acțiuni . Acestea sunt toate tipurile diferite de asigurare de viață permanente.

Există o întreagă discuție pentru a fi avut cu privire la termenul de asigurare de viață vs. asigurare de viață permanentă dintr – o asigurare de perspectivă, dar asta e subiectul unui alt post. (Sugestie: Cei mai mulți oameni au nevoie doar vreodată de asigurare de viață pe termen lung.)

Aici ne vom concentra pe componenta de economii de asigurare de viață permanente, care este adesea ascuțit ca o oportunitate de investiție fantastică.

Iată șapte motive pentru asigurare de viață este aproape niciodată o investiție bună.

1. randament garantat nu este ceea ce se pare

Unul dintre marile avantaje stabilite de întreaga asigurare de viață este că veți obține un randament minim garantat, care este adesea declarat a fi în jur de 4% pe an.

Sună uimitor, nu? Asta e mult mai mult decât vei primi de la orice cont de economii în aceste zile, și asta e doar randamentul minim. Există, desigur, posibilitatea de a fi mai bine.

Problema este că nu obțineți de fapt un randament de 4%, indiferent de ce spun ei. O proiecție întreaga viață am revizuit recent, unul care „garantat“ o întoarcere de 4%, de fapt, a arătat doar un randament de 0,30%, atunci când am fugit numerele. Asta e mult mai puțin decât ceea ce ați obține dintr-un cont de economii on-line simplu, chiar și în acest mediu de dobândă rată scăzută.

Nu sunt sincer sigur de ce li se permite să garanteze un randament care nu primiți de fapt, dar presupun că revenirea IS 4% … înainte de toate tipurile de taxele sunt luate în ecuație.

Nu contează ce, totuși, nu primiți oriunde în apropierea întoarcerea ei promițătoare.

2. Vei fi negativ pentru un timp

Doar de mai sus am spus că randamentul garantat pe această politică sa dovedit a fi doar 0,30%. Ei bine, asta a fost numai în cazul în care asiguratul a așteptat 30 de ani înainte de a lua orice bani. Randamentul a fost mult mai mic, și de multe ori negativ, pentru toți anii înainte.

A se vedea, atunci când plătiți într-o politică de ansamblu de asigurare de viață, cele mai multe dintre primele inițiale merge la taxe. Există costul de asigurare în sine, alte costuri administrative, și, desigur, comisia mare, care trebuie să fie plătită agentului care va vinde politica.

Ceea ce înseamnă că este nevoie de o lungă perioadă de timp, de multe ori 10 ani sau mai mult, doar pentru a  rupe chiar investiției. Înainte de aceasta, întoarcerea garantat este negativ. Și chiar și după aceea, este nevoie de o lungă perioadă de timp înainte de revenirea începe să se apropie ceva rezonabil.

Iti place ideea de a investi în ceva care este probabil să producă un randament negativ pentru următorul deceniu sau mai mult?

3. Este scump

asigurare de viață întreagă este costisitoare în două moduri mari:

  1. Primele sunt mult mai mari decât de asigurare de viață pe termen lung pentru aceeași cantitate de acoperire. Este de multe ori la fel de mult ca de 10 de ori mai scumpe.
  2. Există o mulțime de taxe în curs de desfășurare, dintre care cele mai multe sunt ascunse și care nu trebuie divulgate.

Amintiți-vă că costul este cel mai bun predictor unic de veniturile viitoare de investiții. Reducerea costurilor, cu atât crește probabilitatea de out performanță.

De obicei, întreaga asigurare de viață este una dintre cele mai scumpe investiții acolo.

4. Economiile fiscale sunt supraevaluate

Unul dintre beneficiile declarate ale întregii asigurare de viață este că este un alt cont avantajate fiscal. Și asta e adevărat într-o măsură:

  1. Contul dvs. de investiții crește duty-free.
  2. Puteți „retrage“ bani duty-free.

Ambele dintre acestea au unele capturi mari, totuși.

În primul rând, în timp ce banii nu crește duty-free, contribuțiile tale nu sunt deductibile fiscal. În acest sens, este ca un fel de IRA nedeductibilă, fără de toate avantajele fie un IRA Roth sau tradiționale IRA.

În al doilea rând, cererea de retrageri duty-free este incredibil de înșelătoare. Ceea ce de fapt faci atunci când retrage bani din polița de asigurare de viață este de creditare bani pentru tine. Iei un împrumut, iar acest împrumut se acumulează interes pentru atâta timp cât nu – l plătească înapoi în politica dumneavoastră.

Deci nu, nu sunt impozitate cu privire la aceste retrageri, dar …

  1. Sunteți taxat interes, care înlocuiește, în esență, costul fiscal (deși poate fi mai mult sau mai puțin).
  2. În unele cazuri, vă puteți retrage prea mulți bani, în cazul în care ar trebui să pună banii înapoi în politica (probabil, nu face parte din bugetul de pensii) sau de a permite politica să expire.

Aceste tipuri de complicații vin tot timpul cu politicile de acest gen, și sunt rareori explicate în față.

5. Este nediversificat

Diversificarea este o caracteristică esențială a unei strategii de investiție bună. În esență, aceasta implică răspândirea bani peste un număr de investiții diferite, astfel încât să obțineți beneficiul fiecărui fără nici o anumită parte a portofoliului de investiții fiind în măsură să te scufunzi.

asigurare de viață întreagă este în mod inerent nediversificate. Vei investi o sumă semnificativă de bani, cu o singură companie și bazându-se pe ambele capacitatea lor de investiții și bunăvoința lor de a produce întoarce pentru tine.

Ei trebuie să fie suficient de bune activi manageri de investiții să depășească pe piață (puțin probabil). Și ei trebuie să decidă suficient credit acestor întoarce la tine, după luarea în considerație pentru toate costurile atât de gestionare a investițiilor și de  administrare a obligațiilor lor de asigurare.

Asta-i o mulțime de ouă într-un singur coș.

6. Flexibilitate Lacks Se

Economisirea de bani pe o bază consistentă este partea cea mai importantă a succesului de investiții. Deci, în mod ideal, veți putea configura economii lunare și să le continue pe termen nelimitat, sau chiar să le crească în timp.

Dar viața se întâmplă, iar flexibilitatea este de ajutor atunci când o face.

Să presupunem că ai pierdut slujba. Sau poate vrei să se întoarcă la școală. Sau poate primi o moștenire ceea ce înseamnă că nu mai trebuie să salveze cât mai mult.

Dacă sunteți contribuie la ceva ca un 401 (k) sau IRA, puteți pur și simplu întrerupe sau a reduce contribuțiile obișnuite pentru a elibera fluxul de numerar. Între timp, banii deja le-ați salvat va continua să crească, și vă puteți transforma contribuțiile înapoi în orice moment.

Nu aveți această flexibilitate cu asigurare de viață. Dacă nu păstrați plata primelor tale, economiile care le-ați acumulat vor fi folosite pentru a le plăti pentru tine. Și când banii se termină, politica dvs. va expira.

Ceea ce înseamnă că orice schimbare în circumstanțe financiare ar putea insemna pierde toate progresele care le-ați făcut cu o politică de asigurare de viață întreagă. Nu e mult mai mare flexibilitate acolo pentru a benzii de rulare de apă, până când lucrurile să revină la normal.

7. Ai opțiuni mai bune!

Dacă vă întrebați doar despre orice planificator financiar care nu are o miză în vânzarea de asigurare de viață întreagă, ei vor recomanda aproape întotdeauna maxing toate celelalte conturi de pensii fiscale avantajate, înainte chiar luând în considerare de asigurare de viață ca o investiție, pur și simplu, deoarece acestea oferă o mai bună impozitare pauze, mai mult control asupra investițiilor dumneavoastră, și taxele de multe ori mai mici.

Asta înseamnă că maxing dvs. 401 (k), IRAS, sănătate conturi de economii și conturi de pensii care desfășoară activități independente primele. Și, chiar și după aceea, având în vedere lucrurile ca un plan de 529 sau chiar un vechi cont de investiții impozabile regulate.

Dacă nu luați deja profita din plin de aceste alte conturi de pensionare, utilizarea de asigurare de viață ca o investiție ar trebui să fie ultimul lucru pe mintea ta.

Când Permanent de asigurări de viață are sens?

Pentru majoritatea oamenilor, de asigurare de viață nu va avea sens ca o investiție. Dar asta nu înseamnă că de asigurare de viață permanentă este inutil.

Iată câteva situații în care se poate face sens:

  1. Ai un copil cu nevoi speciale și doresc să se asigure că el sau ea va avea întotdeauna o multime de resurse financiare, indiferent de ce.
  2. Ai milioane de dolari potențial supuse taxelor imobiliare și pe care doriți să utilizați de asigurare de viață ca o modalitate de a păstra banii, atunci când se trece pe la familia ta.
  3. Ai deja maxing toate celelalte conturi avantajați-fiscale, pe care doriți să economisească mai mult pentru pensie, iar venitul este destul de mare ca avantajele fiscale oferite de asigurare de viață sunt atractive.

În toate cele trei dintre aceste cazuri, ați dori să lucreze cu un specialist care ar putea concepe o politică pentru a satisface nevoile dumneavoastră specifice, a minimiza taxele, si pentru a maximiza suma de bani care stă în buzunar. Întreaga asigurare de viață, cei mai mulți agenți oferă nu va îndeplini aceste criterii.

„Prea frumos să fie adevărat“ este de obicei

Întregul teren de asigurare de viață sună bine. se întoarce, garantate de creștere duty-free, retrageri duty-free, și bani disponibili pentru orice nevoie, în orice moment.

Cine spune nu la asta?

Desigur, atunci când se aude ceva prea bun ca să fie adevărat, este de obicei, iar acest lucru nu este o excepție. De asigurare de viață nu este de obicei o investiție bună și, în cele mai multe cazuri va fi mai bine ao evita.

Ce trebuie să faceți dacă nu sunt pregatiti pentru pensionare

Înțelegerea dvs. de pre-pensionare Opțiuni de Pregătire

Ce trebuie să faceți dacă nu sunt pregatiti pentru pensionare

Dacă doriți să obțineți real cu privire la pensionare, există un prim pas ușor. Încercați una sau mai multe dintre aceste pensii calculatoare de pregătire care vă arată cum sunteți gata să trăiască pentru 20, 30 sau mai mulți ani cu privire la economiile de pensii curente.

Am fost placut surprins de experiența lui John Schwartz, autorul unui articol recent din  The New York Times , pensionare Realitatea este prins cu mine . Schwartz a încercat să dau seama cât de pregătită pentru pensionare el și soția lui au fost, folosind instrumente de la SSA.gov și Vanguard. Lucru surprinzător a fost el a fost cât de optimist a fost piesa. El a recunoscut că nu a crezut dat suficient de gândit la pensionare, dar el a fost un economizor bun. Marea descoperire a fost că el a fost pe drumul cel bun. Ai putea simți ușurare. Nu toți dintre noi va fi atât de norocos.

În sondajul de încredere a Pensionare 2014 de Employee Benefit Research Institute, doar 18 la suta din lucratorii au raportat sentiment „foarte încrezător“ , ei vor avea suficienți bani pentru a trăi confortabil în pensionare. Dacă sunteți în alte 82 la sută, există lucruri pe care le puteți face. Acesta este motivul pentru care este important să se utilizeze un calculator care vă permite să vedeți ce se întâmplă atunci când face ajustări la rata de timp, rata de economisire, creșterea investițiilor și de retragere. Am folosit și apreciat simplitatea Fidelity lui MyPlan Instantaneu , pe care oricine poate avea acces. Propriul plan de 401k Administratorul dvs. poate avea ceva similar. Cel mai important lucru este abilitatea de a face modificări, pentru că dacă nu sunt pregătite pentru pensionare, soluția va implica schimbarea una sau mai multe dintre următoarele elemente ale planului de pensii în timp ce încă mai lucrează.

1. Salvați și să investească mai mult

Un mod evident de a sprijini viitoarele economii este de a pune deoparte o mai mare parte din salariu pentru pensie.

O parte a problemei poate fi în mesagerie. Experți (inclusiv a ta cu adevărat) , de multe ori recomanda economisirea de cel puțin 6 la sută din salariul tău, pentru că , de obicei , în jurul valorii de angajator se va potrivi. O recomandare mai clară este de a începe de la 6 la sută , cu un obiectiv de creștere în fiecare an. Un Centrul de Cercetare de pensionare scurtă a constatat că o întreținătorului medie , care va începe să salveze de la 35 și se retrage la 67 de nevoi pentru a economisi 18 la sută pe an, presupunând un randament de 4 la sută. Desigur, asta e mult. Dar , economisind 10 la suta sau chiar 12 la suta din salariu înainte de impozitare ar trebui să fie un obiectiv rezonabil.

2. crește riscul de investiții

piețele volatile sau în jos cu trend poate face daune la un portofoliu, dar nu neapărat pentru că valoarea investițiilor se duce în jos. Ce poate fi mai dăunător este teama care are loc în timpul acestor schimbări pe piață, care pot determina investitorii să ia măsuri inutile sau prost temporizat. Mutarea în jurul valorii de bani în reacție la o schimbare de piață poate costa bani investitorilor.

Este deosebit de costisitoare în cazul în care unul devine atât de aversiune la risc ca să se mute totul de pe piață sau în investiții în numerar asemănătoare. Pentru a fi sigur, există un risc la fel de mult în a face acest lucru (risc de inflație, riscul de rată a dobânzii, riscul de longevitate), deoarece există investiții în stocuri fierbinte. Multi investitori au prea mult de acest tip de risc și nu suficient de risc de creștere de capital în portofoliile lor.

Acest lucru nu este de a spune că stocurile de fierbinte ar trebui să domine un portofoliu de investiții. Amintiți-vă, este vorba despre găsirea unui echilibru corect și păstrarea acest echilibru, indiferent de mișcări de piață. Dacă v-ați abătut de la planul original, este timpul să se reechilibreze.

3. lucrează mai mult

Poate părea ironic faptul că o modalitate de a face mai ușor de pensionare este să continue să lucreze atâta timp cât poți, dar este un pariu sigur pentru îngrijorat pre-pensionari. Chiar dacă optați pentru a lucra mai puține ore sau trecerea într-o altă carieră, lucru mai va scurta timpul vă așteptați să trăiască investițiile dumneavoastră de pensionare, și vă permite să continue să contribuie la investiții de pensionare pentru câțiva ani suplimentari.

Cu cât ai pus pe lucru, cu atât mai mare potențial de venitul de securitate socială, precum și. Persoanele care asteapta pana la varsta de 70 de a pretinde pot primi beneficii maxime pentru care se califică. Cuplurile, de asemenea, ar trebui să coordoneze atunci când fiecare membru al căsătoriei va începe acordarea de securitate socială.

4. reducă cheltuielile de pensionare

Dacă a trebuit să trăiască pe jumătate din salariul actual, poți să o faci? Asta e genul de întrebare pre-pensionari ar trebui să fie ei înșiși întreabă: Care este suma minimă lunară necesară pentru a trăi?

După ce ați stabilit un număr, faceți o încercare pentru a vedea dacă numărul este realist. Aceasta nu contribuie la stabilirea unor obiective de venituri care nu pot fi susținute în timp.

Utilizarea recompense carte de credit pentru a plăti creditele pentru studenți

Utilizarea recompense carte de credit pentru a plăti creditele pentru studenți

Urmărirea în numerar înapoi și recompense de călătorie este o modalitate ușoară de a economisi bani pe vacanțe de familie, aventuri distractive, educative și excursii. Dar știați că ar putea folosi recompense card de credit pentru a achita student împrumuturi?

Prin înscrierea în cartea de recompense corecte, satisfacerea unei cerințe minime de cheltuieli, și câștigând un bonus hefty de înscriere, este posibil să raft până recompense care pot merge direct spre datoriile restante – inclusiv cele care cicălitoare facturile de student împrumut.

Recent, prietenul meu Iacov de la I Heart Bugete executat această strategie pentru a lua o bucată din lungite $ 6.000 de datorii student împrumut familiei sale. După înscrierea în două Citi ThankYou Premier carduri (unul pentru el și unul pentru soția sa) și a cheltui $ 3.000 de termen de 90 de zile de la fiecare carte, au fiecare câștigat o înscriere bonus de 50.000 de puncte – bun pentru două $ 500 controale de student împrumut payoff. Și după punerea unor cheltuieli mai mult pe cardurile lor, au avut fiecare puncte suficiente pentru a înscrie un 50 $ verificare suplimentară student împrumut.

În cele din urmă, ceea ce înseamnă că au plătit un total de $ 1.100 în împrumuturi pentru studenți cu recompense card de credit – și toate cu un efort minim din partea lor. Pare simplu, nu-i așa?

Utilizarea Recompense pentru a distruge împrumuturi Student: Dos și Interdicții

Procesul este simplu, Jacob spune – dar există câteva reguli pe care ar trebui să urmeze pentru a asigura totul merge bine și că nu plătesc din buzunar pentru acest privilegiu.

Utilizați noii cărți de credit pentru cheltuieli regulate pentru a lovi cerința de cheltuieli.  „Automatizați toate facturile și a pus toate cheltuielile pe cardurile de credit pentru a lovi cerința de cheltuieli minime“ , spune Jacob. Pentru a câștiga un bonus de înscriere voinic, va trebui să „cheltui numărul X de dolari“ de pe cartela într – o perioadă de timp specificată. Este de obicei , în intervalul de 1.000 $ la 3.000 $ într – un interval de 90 de zile, dar ar trebui să verificați cu orice carte vă înscrieți pentru a obține detalii specifice.

Asigurați – vă că compania dumneavoastră de împrumut de student acceptă cecuri de la terțe părți. Acest pas este crucial, spune Jacob. Este important pentru a apela dvs. student de împrumut pentru a service afla dacă acestea permit controale de la terți, inclusiv o bancă. În cazul lui Iacov, a dorit partea prestatorului controlul terț trimis la o anumită adresă și completat cu numărul de cont lui Jacob student de împrumut.

Ținta principală de împrumut dumneavoastră. „Asigurați – vă că verificarea se va aplica la soldul principal“ , spune Jacob. Dacă doriți plata suplimentară pentru a merge direct spre soldul creditului, va trebui să lase dvs. student împrumut de service știu că. În caz contrar, plata poate fi privit ca plățile viitoare – sau desemnată pentru a vă pune câteva luni înainte pe dvs. de plată lunare regulate.

Asigurați – vă că cardul dvs. de credit recompense oferă această opțiune . Citi ThankYou Premier Card de Jacob a oferit o opțiune pentru plățile de împrumut de student, dar asta nu înseamnă toate cardurile fac.

Cardurile de credit care intră în program de recompense Chase Ultimate, de exemplu, nu oferă o opțiune directă pentru a achita împrumuturile de student. În schimb, ca și cu alte carduri de recompense, puteți răscumpăra punctele pentru un depozit direct la un cont bancar legat, și de a face plata student împrumut de tine. Alte carduri care oferă drept-up înapoi în numerar puteți trimite un cec în mail, dar va trebui să-l depună și să trimită bani în contul dvs. pe cont propriu.

În timp ce această strategie payoff de împrumut poate părea tăiat și uscat, există o mulțime de capcane pentru a evita de-a lungul drum. Iată câteva lucruri pentru a viziona pentru:

Recompensele nu sunt în valoare de cheltuielile suplimentare. Nu „sufla bugetul alungare bonusuri de card de credit“ , spune Jacob. În loc de cheltuielile suplimentare , pentru a câștiga „puncte gratuite sau recompense“ , trebuie să semneze numai pentru carduri cu un bonus ușor de a câștiga înscriere.

În cazul lui Iacov, el și soția lui au fost în măsură să îndeplinească cerința de cheltuieli 3.000 $ minim pe ambele cărți lor prin eșalonarea înscrierilor și folosindu-le pentru a plăti achizițiile au fost de gând să facă oricum – lucruri cum ar fi alimente, gaze naturale, și facturile de utilități.

Nu uitați să plătească factura imediat. Pentru a maximiza recompensele, pe care doriți să evite plata dobânzii cu totul. Cel mai bun mod de a face acest lucru este de a utiliza cardul pentru achiziții regulate pe care le planificate pentru a face oricum, apoi să plătească – l imediat cu numerar în bancă.

Verificați de două ori cu compania dumneavoastră de împrumut de student. Nu trimiteți cecul fără a apela dvs. student de împrumut și service obtinerea informatiile necesare pentru a verifica, spune Jacob. Dacă utilizați opțiunea de payoff student împrumut Citi, acest lucru este deosebit de important. De fiecare dată când efectuați o plată suplimentară mare de orice fel, este esențial pe care îl numiți dvs. student de împrumut pentru a service solicita instrucțiuni specifice.

Achitarea Student Credite cu recompense: Cuvântul final

Potrivit lui Iacov, întregul proces a fost destul de nedureroasă și ar fi ușor de reprodus. Și pentru el, momentul acestei opțiuni a fost perfect.

„Îmi place să acumuleze bonusuri de card de credit pentru mile Flier și sejururi hoteliere gratuite, dar cu doar $ 6.000 de la stânga la creditele noastre, a fost timp pentru a obține serios despre uciderea acestei datorii“, a spus el. „Am știut că trebuie să fac acest lucru.“

Acestea fiind spuse, această strategie nu payoff datoria poate fi potrivită pentru toată lumea. De fapt, este o idee rea pentru orice persoană care revolving datorii card de credit sau de datorii personale deja, sau orice persoană care a luptat pentru a achita carduri de credit în trecut.

Utilizarea recompense în acest fel are o anumită cantitate de disciplină, și dacă nu ești atent, ai putea ajunge cu ușurință mai rău decât atunci când ai început. Iar dacă încerci să-l omoare pe aceste împrumuturi pentru studenți, ultimul lucru de care aveți nevoie este un nou proiect de lege card de credit.

Dar pentru cei care sunt datorii altfel și obosit de student împrumuturi, folosind recompense este un mod inteligent de a accelera dispariția împrumutului dumneavoastră. Doar fii atent să respecte regulile, și ca întotdeauna, citiți amendă de imprimare.

Ce o creștere a ratelor dobânzilor mijloace pentru portofoliul dvs.

Cum piața a Schimbarea climei ne afectează portofoliului dumneavoastră de investiții

Ce o creștere a ratelor dobânzilor mijloace pentru portofoliul dvs.

Ratele dobânzilor sunt în creștere. Asta e mai mult decât un titlu de știri financiare. Ar putea avea un impact real asupra portofoliului dumneavoastră de investiții.

Ratele dobânzilor au crescut un plin de 1 la suta in ultimele 5 luni de la lovind un all-time scăzut în luna iulie. O mare parte din această creștere a fost determinată de alegerea lui Donald Trump, ca pietele au exprimat convingerea că politicile economice propuse Trump ar stimula atât creșterea economică și inflația.

Există, de asemenea, un sentiment general că aceste rate ale dobânzilor în creștere se va introduce într-o piață urs pentru obligațiuni. Are sens. Atunci când ratele cresc pentru o scădere a prețurilor obligațiunilor perioadă mai lungă, deoarece cele două muta într-un model rampele. obligațiuni pe termen lung, cei cu 10-30 de scadențe an sunt mult mai afectate de modificările ratei dobânzii decât obligațiunile pe termen scurt cu scadențe de 1-3 ani.

Ce să faci atunci când ratele dobânzilor merge în sus

gyrations rata mare, atât pe termen scurt și lung, poate avea un impact semnificativ echilibrul în portofoliul dumneavoastră. Și, la fel ca în mersul pe jos sarma, echilibrul este esențială pentru succesul în investiții. Deci, ceea ce se mută ar trebui să facă acum că ratele dobânzilor sunt în derivă în sus?

variația ratei dobânzii sunt de notorietate greu de prezis. Dar se pare că ratele vor deriva mai mari în următoarele câteva luni, ca optimismul se umfla peste Trump și politicile sale pro-creștere. Această tendință de creștere este alimentat în continuare acum că Federal Reserve a crescut rata de referință fondurile Fed.

Dar uita-te pentru ratele dobânzilor la nivelul apoi off ca investitorii dau seama că nu este o problemă de inflație structurală încă, după cum GPD reală și creșterea salariilor sunt pur și simplu prea mici pentru a menține conduce la creșterea prețurilor. Pe termen lung, am putea vedea o în sus lent tarasc ca creșterea economică este limitată de creșterea populației lentă și datoria care limitează capacitatea de încă multe familii de a face achiziții mari.

Desigur, vine un moment în economia noastră întotdeauna-ciclice atunci când ratele dobânzii mai mari să devină un lucru rău. Nimeni nu poate spune exact acel nivel exact, dar mulți economiști a pus în intervalul de 3 la suta-3,5 la sută. Dincolo de faptul că, presiunile inflaționiste trage în jos profit suficient pentru a declanșa o recesiune și, da, trimite rate ale dobânzii mai mici.

Într-o perioadă a ratelor dobânzilor în creștere, obligațiuni vor avea de suferit. Ca dovadă, noiembrie a fost cea mai proastă lună pentru obligațiuni în 12 ani! Dar, să păstreze în perspectivă. Indicele agregat de obligațiuni a scăzut cu 2,4 la sută. Stocurile sunt mult mai volatile. cea mai proasta performanta lunara S & P în 12 ani, a fost un diapozitiv de 16,9 la sută în octombrie 2008. Cel mai rău de până acum în 2016? Jos 5 la sută în luna ianuarie. Acesta este motivul pentru care ar trebui să dețină obligațiuni: Pentru venituri consistente și pentru a diminua volatilitatea portofoliului. În perioadele de incertitudine, cum ar fi perioada actuală de tranziție post-electorală, obligațiuni câștiga într-adevăr să își păstreze.

Stocurile, dimpotrivă, vor beneficia in general de rate de crestere, deoarece acestea sugerează o creștere economică mai puternică. industrii ciclice, cum ar fi instituțiile financiare, companiile industriale și furnizorii de energie vor face mai bine, în timp ce rugini – REIT, utilitati, capse de larg consum, telecomunicații – sectoare ale pieței de valori se va dip probabil.

Linia de fund

Răspunsul la modul în care ar trebui să investească în climatul actual este foarte Zen. Ar trebui să investească în același mod în care ar trebui să fie întotdeauna investiții. Asta înseamnă construirea unui portofoliu diversificat format din stocuri de calitate și obligațiuni pe care le va plăti veniturile prin suișuri și coborâșuri a piețelor și din lume. Pentru a împrumuta o linie din filmul Benjamin Button , nu știm niciodată ce vine pentru noi. Tot ceea ce putem face este mindfully gestiona portofoliile noastre de a limita dezavantaj și de a crește potențial de creștere pe măsură ce piața își continuă viața de imprevizibil. Diversificarea este cel mai bun mod de a face acest lucru – indiferent de locul în care se îndreaptă ratele.

6 moduri de Surprinzatoare Frugalitate dvs. care este costul

6 moduri de Surprinzatoare Frugalitate dvs. care este costul

Frugalitate, în sine, este un lucru bun. Dar când dus la extrem, se poate intoarce impotriva frugalitate de fapt, vă costă mai mulți bani decât salvați.

Aici sunt 6 moduri mari fiind prea mult de un cheapskate te poate răni de fapt financiar.

1. Tu pierzi timpul

Dacă petreci ore în fiecare săptămână de tăiere cupoane, comparând magazin circularelor și merge la magazin la magazin să agațe orice e în vânzare în acea săptămână, nu este posibil să primiți o bună rentabilitate a investiției dumneavoastră.

Timpul în care cheltuiți încercarea de a salva o fracțiune de aici și o fracțiune ar putea fi de fapt, mai bine cheltuite pe lucruri cum ar fi de lucru mai multe ore, de vânzare unele dintre lucrurile nedorite sau de a începe afacerea pe care partea le-ați vorbit mereu despre. Asigurați-vă că timpul pe care îl investiți este într-adevăr în valoare de payoff vei primi.

2. Nu sunteți de cumpărare de calitate

Ați putea fi capabil de a cumpăra o pereche de formatori bin afacere pentru aproape nimic, dar afacerea nu va fi atât de mare, atunci când acestea se uzeaza în câteva luni și trebuie doar să cumpere o altă pereche.

Când este vorba de lucruri cum ar fi îmbrăcăminte, încălțăminte, produse electronice majore și mașini și reparații casnice, asigurați – vă că sunteți obtinerea atât un cost bun și un produs care va dura ani de zile să vină. Uneori este în valoare de a plăti mai mult pentru calitate.

3. Ești prea sensibil la o „Deal bună“

Daca pur si simplu nu pot rezista nada de o afacere, ai putea fi cheltuiți mai mult decât aveți nevoie.

Dacă vă puteți găsi un preț mare pe ceva ce a fost deja de planificare pe de cumpărare, asta e fantastic.

Dar nu cumpara ceva doar pentru ca se pare ca „prea bun de un acord pentru a trece în sus.“ Asta e exact ceea ce magazine sunt în speranța că vei face.

4. Sunteți de tăiere Corners

Uneori trebuie să cheltui bani pentru a economisi bani. Aceasta include lucruri cum ar fi luați mașina în pentru întreținerea programată în mod regulat și angajarea unui profesionist pentru a face reparații în jurul casei pe care nu simt poți face corect singur.

Neglijarea aceste lucruri, și ați putea găsi întoarce să te bântuie (și cost) pe viitor.

5. Nu ești sănătos

Acesta poate fi mai ieftin de a mânca masa de prânz de pe meniul de valoare la McDonalds, dar asta nu înseamnă că este o alegere inteligentă. Investiția în sănătatea dumneavoastră, puteți salva sute (sau mai mult) în îngrijirea medicală pe linie, astfel încât asigurați-vă că nu sacrifica nutriție.

De asemenea, nu doresc să zgârciți la controale anuale cu medicul dumneavoastră și dentist, sau pe orice instrucțiuni urmând a le da.

6. Te simți Lipsit

Dacă bugetul este atât de stricte te simti ca nu ai nici o distracție, te doare relatiile sau tu nu te trata la nimic, apoi slăbiți un pic.

de gestionare a banilor de succes înseamnă utilizarea banilor într-un mod care vă permite să conducă viața pe care doriți. Face loc pentru plăcerea sau lipsește marca.

Ce puteți face atunci când nu se poate face o plată de credit

Ce puteți face atunci când nu se poate face o plată de credit

Uneori , viața aduce surprize. Dacă ați găsit că nu poți efectua plăți pe una sau mai multe credite, cel mai bine este să ia măsuri mai devreme , mai degrabă decât mai târziu. Mutarea rapid vă ajută să reducă la minimum efectele negative asupra finanțelor și stresul de curățare ceva care ar putea continua să se înrăutățească.

Solutia poate fi simplu, în unele cazuri. De exemplu, în cazul în care nu vă puteți permite plățile de la mașină, ar putea fi posibil de a vinde masina si a comuta la un vehicul mai puțin costisitoare, dar în condiții de siguranță – sau chiar face fără o mașină pentru un timp.

Din păcate, soluțiile sunt rareori atât de ușor.

Din fericire, există strategii pe care le pot folosi pentru a pastra lucrurile de la obtinerea mai rău.

Dacă nu plătiți

S-ar putea ajuta să vorbim despre cel mai rău caz-scenariu mai întâi. Dacă încetați pur și simplu de plată pe un împrumut, vei implicit în cele din urmă cu privire la acest împrumut. Rezultatul este că veți datorez mai mulți bani pentru că penalitățile, taxele și dobânzile vor construi. Scorurile de credit va scădea. Aceasta poate dura mai mulți ani pentru a recupera, dar puteți reconstrui dvs. de credit și să împrumute din nou – uneori în doar câțiva ani.

Închisorile au fost scoase în afara legii în Statele Unite mult timp în urmă, astfel încât să nu trebuie să vă faceți griji cu privire la amenințările datoria de colecție de la trimiterea poliției afară mâine . Cu toate acestea, aveți nevoie să acorde o atenție la documente și cerințele legale să apară cel puțin în instanță.

Asta e cel mai rău care se poate întâmpla. Nu e distractiv – e frustrant și stresant – dar este ceva ce se poate obține prin intermediul și puteți evita această situație cu totul.

Când vă dați seama că nu pot plăti

Din fericire, ai un pic de timp înainte de următoarea plată este datorată. Dacă acesta este cazul, puteți lua măsuri înainte de a fi întârziat cu privire la orice plăți. În acest moment, încă mai aveți mai multe opțiuni.

  • Plata cu întârziere:  Este cel mai bine pentru a face plățile dvs. de împrumut la timp, dar dacă nu se poate face acest lucru, puțin mai târziu este mai bună decât foarte târziu. Încercați să obțineți plata în termen de 30 de zile de la data scadentă. În multe cazuri, aceste plăți întârziate nu sunt raportate la birourile de credit, astfel încât dvs. de credit nu va fi deteriorat. Acest lucru vă lasă opțiunea de consolidare sau de refinanțare a datoriilor.
  • Consolidați sau refinanțeze:  S-ar putea fi mai bine cu un alt împrumut. Mai ales cu credite toxice , cum ar fi carduri de credit și împrumuturi payday, consolidându cu un rezultat de împrumut cu caracter personal în costuri mai mici ale dobânzilor și o plată mai mică necesară. In plus ai mai mult timp pentru a rambursa. De exemplu, s-ar putea obține un credit de nevoi personale pe care le rambursa peste trei până la cinci ani. Având mai mult timp pentru a rambursa s – ar putea ajunge să vă costă mai mult în interes – dar nu s – ar putea. Din nou, dacă sunteți obtinerea de împrumuturi payday ai putea veni cu ușurință înainte. Va trebui să se aplice înainte de a începe plățile lipsă pentru a obține aprobat pentru un împrumut de consolidare. Creditorii nu doresc să acorde un împrumut pentru cineva care e deja în urmă. În cazul în care ar trebui să împrumute? Începeți prin accesarea de credite negarantate cu băncile și uniunile de credit care lucrează în comunitate, și creditorii on – line. Se aplică pentru aceste împrumuturi, în același timp , astfel încât să reducă la minimum deteriorarea dvs. de credit și du – te cu cea mai buna oferta.
  • Împrumuturi garantate: Consolidarea cu un împrumut garantat este , de  asemenea , o opțiune dacă doriți să gaj active drept garanție. Cu toate acestea, riscul de a pierde aceste active în cazul în care nu puteți efectua plăți pe noul împrumut. Dacă ați pus casa pe linie, ai putea pierde în blocare a pieței, ceea ce face lucrurile dificile pentru tine si familia ta. Având vehiculul reposedate nu este convenabil, și ar fi mai greu pentru a ajunge la locul de muncă și să continue să câștigați un venit.
  • Comunicarea cu creditorii:  Dacă prevăd plăți probleme de luare, discuta cu dumneavoastră creditor. Ei ar putea avea opțiuni pentru a vă ajuta, indiferent dacă se schimbă data scadenței sau permițându – vă să săriți peste plăți timp de mai multe luni. S-ar putea fi chiar posibilitatea de a negocia un acord cu creditor dumneavoastră. Explicați că nu puteți face plățile, oferă mai mult decât datorez, și a vedea dacă acceptă. Acest lucru nu este de natură să reușească dacă nu vă puteți convinge creditor dumneavoastră că sunteți în imposibilitatea de a plăti, dar este o opțiune. Rețineți că dvs. de credit va avea de suferit dacă vă rezolva, dar puteți pune plățile în spatele tău.
  • Prioritizarea plățile:  Ai putea avea nevoie pentru a lua decizii dificile despre împrumuturi pentru a opri plata și care să păstreze curent pe. Intelepciunea conventionala spune ca pentru a menține efectuarea plăților pe dumneavoastră credite pentru locuințe și auto, precum și pentru a opri plata creditelor negarantate , dacă trebuie, cum ar fi credite personale și carduri de credit. Motivul este că într – adevăr nu doriți să obțineți evacuati sau au vehiculul reposedate. Deteriorarea dvs. de credit este , de asemenea , de dorit, dar nu perturba instantaneu viața în același mod. Faceți o listă a plăților și să facă o alegere conștientă despre fiecare dintre ele , păstrarea securității și sănătății în minte pe măsură ce alegeți.

Federal Student Credite

Dacă v-ați împrumutat pentru învățământul superior cu ajutorul unor programe guvernamentale de împrumut, ai câteva opțiuni suplimentare disponibile. Creditele care sunt susținute de către guvernul federal au anumite avantaje care nu se găsesc în altă parte.

  • Amânare:  Dacă vă calificați pentru o amânare, puteți opri efectuarea temporar plățile. Acest lucru vă oferă timp pentru a ajunge din nou pe picioare. Pentru unii debitori, aceasta este o opțiune în perioadele de șomaj sau alte dificultăți financiare.
  • Rambursare în funcție de venit:  Dacă nu se califică pentru o amânare, s-ar putea fi capabil de a cel puțin reduce plățile lunare. Programele de rambursare bazate pe venituri poate avea ca rezultat o plată care ar trebui să fie mai accesibile. În cazul în care venitul dumneavoastră este extrem de scăzut, vei termina cu o plată extrem de scăzut pentru a se potrivi.

Payday împrumuturi

Payday împrumuturi sunt de asemenea unice, în principal din cauza costurilor extrem de ridicate. Aceste împrumuturi vă puteți trimite cu ușurință într-o spirală datorii, și în cele din urmă, va veni vremea când nu se poate face plățile.

Consolidarea payday împrumuturi este una dintre cele mai bune optiuni, dacă nu le poate plăti. Poți să vinzi ceva pentru tambur bani? Shift datoria unui creditor mai puțin costisitoare – chiar și de card de credit transferuri de echilibru, puteți economisi bani și de a cumpăra tine timp. Doar să fie conștient de taxele de transfer de echilibru și nu folosiți cardul pentru a plăti nimic, cu excepția a datoriei existente.

Dacă ați scris deja un cec pentru un creditor payday, ar putea fi posibil pentru a opri plata pe cec. Cu toate acestea, acest lucru poate duce la probleme juridice, și veți rămâne dator cu banii. Vorbiți cu un avocat local sau consilier juridic familiarizat cu legile în starea dumneavoastră înainte de a înceta plata. Chiar dacă este o opțiune, va trebui să plătească o taxă modestă la bancă.

Carduri de credit

Sar peste plăți pe un card de credit necesită , de asemenea , o atenție specială. Dacă este posibil, cel puțin a face suma minimă de plată, cu toate că mai este întotdeauna mai bine. Când opriți efectuarea de plăți, emitentul cardului de credit poate ridica rata dobânzii la o rată de penalizare mult mai mare. Acest lucru poate face să reevaluați prioritatea care plățile pentru a sări peste și care să plătească.

Obține ajutor

S-ar putea crede că nu vă puteți da pentru a obține ajutor dacă aveți probleme cu plățile de împrumut. Dar tu nu ești neapărat pe cont propriu.

  • Consiliere de credit poate ajuta să înțeleagă situația și să vină cu soluții. O perspectivă exterioară este adesea util, mai ales de la cineva care lucrează cu consumatori ca tine în fiecare zi. Cheia este de a lucra cu un  consilier de renume care nu doar încearcă să – ți vândă ceva. În multe cazuri, consiliere este oferit la nici un cost pentru tine. In functie de situatie, consilierul poate sugera un plan de gestionare a datoriei sau un alt curs de acțiune. Lansați căutarea consilier cu Fundația Națională pentru Consiliere de credit (NFCC) și întrebați despre taxele și filozofie înainte de acord cu nimic.
  • Avocați faliment poate ajuta , de asemenea, dar nu fi surprins atunci când sugerează depunerea de faliment. Falimentul ar putea rezolva problemele, dar ar putea exista alternative mai bune.
  • Asistența publică este de asemenea disponibil în mai multe zone. Utilități locale, guvernul federal, și altele oferă ajutor persoanelor care au nevoie de ajutor facturile de plată. Aceste programe ar putea oferi suficient de ajutor pentru a vă ajuta să stați pe partea de sus a plăților de împrumut și de a evita măsuri mai drastice. Începeți căutarea la USA.gov și întrebați furnizorii de energie și telefonice locale cu privire la programele disponibile.

A merge inainte

Până în prezent am acoperit remedieri pe termen scurt. În cele din urmă, aveți nevoie de un plan pe termen lung pentru a rămâne pe partea de sus a facturilor. Viața este mai puțin stresant atunci când nu trebuie să pună acele incendii, și veți dori să finanțeze obiective mai mari și mai bune.

  • Fondul de urgență:  Este esențial să existe economii de urgență. Fie că este vorba de 1.000 $ pentru a te scot de un blocaj, sau în valoare de cheltuielile de trai trei luni, că bani în plus va ajuta să evitați problemele. Nu va trebui să -și asume datoriile în cazul în care se rupe ceva, și veți putea plăti facturile , fără întrerupere. Provocarea este construit acest fond, care este o chestiune de a cheltui mai mult decât câștiga.
  • Intelege finantele:  Vei avea nevoie pentru a obține o înțelegere privind veniturile și cheltuielile pentru a avea succes. Scrieți aceste numere în jos și urmăriți fiecare bănuț cheltuiți pentru cel puțin o lună – mai este mai bine. Nu uitați să includă cheltuielile pe care le plătiți numai anual, cum ar fi impozitul pe proprietate sau o primă de asigurare. Nu puteți lua decizii inteligente până când nu știți cum sunt cheltuiți banii. S-ar putea să câștige mai mult, cheltuiesc mai puțin, sau ambele. Pentru rapide rezultate, cele mai frecvente opțiuni asumați muncă în plus, reducerea cheltuielilor, si vanzarea de obiecte nu mai aveți nevoie. Pentru un impuls pe termen lung, lucra la obiceiurile de carieră și de cheltuieli după ce ați luat câștiguri rapide.

Cum pot afla ce Asigurări îndeplinesc condițiile pentru conformitate cu Legea îngrijire accesibile?

Cum pot afla ce Asigurări îndeplinesc condițiile pentru conformitate cu Legea îngrijire accesibile?

Cu Actul de îngrijire accesibile merge în loc în 2014, acum sunteți obligați să aibă asigurare de sănătate sau va trebui să plătească o amendă. Trebuie să înțelegi ce se întâmplă dacă nu primesc asigurare de sănătate și amenzile pe care va trebui să plătească. Există o varietate de opțiuni pe care le pot beneficia de. Este important să ia în considerare toate opțiunile și că de asigurare îndeplinește cerințele astfel încât să nu sfârși prin a plăti amenda. In plus, au asigurare de sănătate va proteja punct de vedere financiar. Ai nevoie să ia în considerare cu atenție toate opțiunile disponibile înainte de a vă înscrieți pentru un plan. Este important să continue să aibă asigurare de sănătate, chiar dacă Actul de îngrijire accesibile este răsturnată.

1. Începe cu acoperire Angajator

Primul loc pe care ar trebui să caute asigurări de sănătate este prin intermediul angajatorului dumneavoastră. Angajatorul dumneavoastră oferă un plan de grup, ceea ce înseamnă că nu poate fi transformat în jos pentru o stare preexistentă. În plus, primele pot fi mai mici decât alte opțiuni. Acestea pot oferi o acoperire fara prime lunare pentru acoperirea, sau o primă redusă. Acest lucru poate fi, de asemenea, o opțiune bună dacă aveți copii care au nevoie de o acoperire de sanatate. Unii angajator va oferi asigurari de sanatate chiar si angajatilor part-time, astfel încât ar trebui să verificați în ea, chiar dacă sunteți un lucrător part-time.

2. Luați în considerare Planul părinților tăi

Actul de îngrijire Affordable făcut posibil pentru persoanele sub vârsta de douăzeci și șase pentru a rămâne pe de asigurări de sănătate părinților lor. Acest lucru face mai ușor pentru a menține o acoperire în timp ce sunteți în școală. Ar putea fi mai complicat, dacă sunteți participa la colegiu într-un alt stat, dar este o opțiune care vă poate ajuta să economisi bani. Puteți utiliza chiar și această opțiune după ce ați terminat școala, și sunteți în căutarea unui loc de muncă. Dacă părinții tăi încă mai au alți copii de pe polița de asigurare, aceasta nu poate mai costa pentru tine să stați pe plan.

3. Check Out Schimburi dumneavoastră de sănătate

Ai nevoie să te uiți la bursele oferite prin statul. Poti ta găsi la healthcare.gov. Acest site vă va conecta la site-ul pe care statul a configurat pentru tine pentru a afla mai multe despre diferitele planuri de asigurări de sănătate disponibile pentru tine. Noile planuri de asistență medicală pot fi mai accesibile decât crezi inițial. Schimburile ar trebui să aibă mai multe planuri diferite disponibile pentru tine de a alege. Cele mai multe state vor oferi planuri de la furnizorii de asigurare diferite.

4. Luați în considerare Medicaid

Dacă sunteți un student cu un venit mic, sau dacă aveți copii, vă puteți califica pentru Medicaid pentru Programul de Asigurari de Sanatate pentru copii oferite prin statul. Aceasta este o opțiune pe care ar trebui să se uite în cazul în care aveți într-adevăr nu își pot permite să cumpere de asigurări de sănătate. Acest lucru poate ajuta să vă oferi asigurare pentru copiii dumneavoastră. Este important să ia în considerare toate opțiunile mai ales dacă aveți copii. Acest lucru va permite să obțineți de îngrijire și ajutor pentru copiii dumneavoastră, dacă nu-l poate permite pe cont propriu.

5. Luați în considerare Alte opțiuni de asigurare private

Ar trebui să ia în considerare, de asemenea, alte opțiuni de asigurare privată. Ați putea fi capabil de a găsi opțiuni de asigurări de sănătate mai accesibile prin căutarea unui plan pe cont propriu. Dacă ești sănătos, nu aveți nevoie schimburile de sănătate pentru a beneficia de un plan de asigurări de sănătate individuale. Este demn de a vorbi companiilor individuale de asigurări de sănătate pentru a vedea ce planuri le puteți aplica. Ar trebui să se uite la ambele planuri tradiționale și de înaltă deductibile de asigurări de sănătate.

6. Alege cel mai bun plan pentru nevoile dvs.

După cum te uiți peste toate opțiunile, ar trebui să ia în considerare cel mai bun plan pentru nevoile dumneavoastra. Vrei sa ai un plan care vă puteți permite, care prevede acoperirea de care aveți nevoie. Dacă ești sănătos, un plan de deductibile ridicat poate fi cea mai bună alegere. Dacă nu sunteți sănătos, poate doriți să alegeți un plan de tradițional, care are să plătiți o co-plată de fiecare dată când aveți nevoie pentru a vedea medicul. Ia timp să ia în considerare toate opțiunile. Asigurați-vă că pentru a vă asigura că planul se va califica în conformitate cu liniile directoare.

7. Continuarea de Asigurari de Sanatate Acoperire

Legile de asigurări de sănătate se pot schimba, și poate fi nevoie pentru a găsi noi de asigurări de sănătate în cazul în care planul pe care sunt oferite în prezent dispare. Ați putea pierde o acoperire în conformitate cu angajatorul în cazul în care acestea nu mai sunt necesare pentru a oferi o acoperire. Poti sa te uiti pentru asigurari de sanatate prin intermediul unui broker de asigurări de sănătate independent, care ar trebui să ofere o varietate de planuri cu diferite opțiuni de prime și plată. Inferioară prima înseamnă, de obicei, că va trebui să plătească mai mult out-of-buzunar, dar aceasta este o opțiune viabilă, dacă ești sănătos sau în cazul în care suma maxes și puteți primi o acoperire completă după aceea. Asigurați-vă că pentru a căuta un plan bun și nu lasa lapse de acoperire, deoarece acest lucru vă va ajuta pentru a evita perioadele de așteptare care de asigurări de sănătate pot fi în măsură să solicite din nou.

Taxele de pensionare: 5 moduri de a economisi bani

Taxele de pensionare: 5 moduri de a economisi bani

Ai muncit din greu pentru a economisi destui bani pentru pensie, dar asta e doar o parte a luptei.

Odată ce te retragi și să se bazeze pe faptul că banii ca sursă principală de venit, ultimul lucru pe care doriți este pentru guvernul pentru a obține o mare parte din ea. Cei mai mulți oameni vor intra în pensie, cu mai puțini bani decât au nevoie, așa că taxele trebuie să fie reduse la minimum. De fapt, chiar dacă ați salvat o mulțime de bani, veți dori în continuare să plătească cele mai mici impozite posibile.

Am întrebat câțiva consilieri financiari să cântărească în cu privire la modul de a plăti mai puțin în taxe guvernului și de a salva mai mulți bani pentru tine si familia ta.

1. știu ce impozabil

Asta e ușor – doar despre tot ceea ce este impozabil. Întrebarea este, când este impozabilă? Dacă aveți investiții în afara conturilor de pensii avantajați-fiscale, acestea sunt impozabile în fiecare an, indiferent dacă sunt pensionari sau nu. Acestea pot include conturi regulate de brokeraj, imobiliare, conturi de economii si altele.

Cele mai multe venituri desemnat-pensionare, pe de altă parte, nu este impozabilă până când de fapt se pensioneze. Apoi, este. Prelevările IRAS tradiționale, 401 (k) s și 403 (b) s – și plăți de la rente, pensii, conturile de pensii militare și multe altele – pot fi impozabile.

Roth IRA, între timp, este un hibrid. Banii ai pus în contul este impozabilă înainte de a face depozit, dar câștigurile de investiții sunt scutite de impozit, dacă vă așteptați să le retragă, până când vă confruntați cu un „eveniment de calificare.“ Pornirea 59½ este un eveniment de calificare; . unele cercetări pe cont propriu sau cu ajutorul unui consultant financiar va ajuta să înțelegeți pe ceilalți, precum și alte active care sunt impozabile.

2. Cunoaște Suport dvs.

Potrivit lui Nathan Garcia, PCP, director general sau Westbourne Investments, „Cel mai simplu mod de a reduce impozitele este prin menținerea venitului în categoria de impozit că impozitele pe câștigurile de capital pe termen lung la 0%. Ca un cuplu, aceasta înseamnă venituri mai mic de 75300 $. Acest lucru va menține, de asemenea, impozitele pe venit obișnuite în suportul de 15%. O mulțime de planificare trebuie să meargă în mod corespunzător de executare această strategie, deoarece trebuie să includă securitate socială, pensii și alte surse de venit, împreună cu orice distribuțiile cont de retragere. Tu sau consilierul trebuie să aibă o înțelegere clară a temei în conturile de investiții non-calificat.“

 

El continua, „Pentru a executa corect această strategie ar trebui să ia distribuțiile până la partea de sus a suportului de impozit marginală (până la $ 75300 ca un cuplu), chiar dacă nu aveți nevoie de venituri. Acest lucru va ajuta să construiască un tampon pentru anii viitori când ai nevoie de venituri. Dacă găsiți că aveți nevoie de mai multe venituri decât 75300 $ poti lua banii dintr-un cont Roth „.

3. Faceți o conversie Roth

Amintiți-vă, un IRA Roth taxele acum în loc atunci când retrage banii. Plata impozitelor acum, în timp ce încă de lucru, elimina povara fiscală mai târziu în viață, atunci când ai nevoie de toți banii puteți obține.

Josh Trubow, PCP, de Sensible Planificare Financiară a spus, „Fără presupunând că orice modificări ale codului fiscal, în viitor, a face conversii Roth în anii cu venituri mici este o strategie pentru plata impozitelor la o categorie de impozitare mai mic, redirecționând când realizezi venituri. Noi determina cât de mult clientul ar trebui să convertească pe bază de la an la an, în scopul de a umple inferioare parantezele fiscale și să plătească taxe la o rată mai mică (în prezent) decât ar fi în cazul în care au așteptat și au retras fondurile într-un an, atunci când“ voi fi într-o categorie de impozitare mai mare.“

Diversificarea 4. Taxa

La fel cum ar trebui să-și diversifice portofoliul de investiții, pentru a evita pierderile la scară largă, ar trebui să facă același lucru cu taxele tale, deoarece bracket fiscale va fluctua probabil la diferite momente din viata ta.

Chris Kowalik de ProFeds, expert de pensionare federale si vorbitor frecvent angajatilor federali cu privire la planificarea financiară, spune, „diversificare fiscală este conceptul că, în timpul diferitelor perioade economice, pensionarul are mai multe găleți de bani pentru a alege. Atunci când taxele sunt relativ ridicate, pensionarul s-ar putea alege să ia venit dintr-un cont duty-free. Atunci când taxele sunt relativ scăzute, pensionarul poate alege să ia venit dintr-un cont impozabil.“

5. Luați în considerare Mutarea

întrebat vreodată de ce Florida este o destinație populară pentru pensionari? Nu este vorba doar plajele – este lipsa impozitului pe venit de stat. Nevada, New Hampshire, Dakota de Sud, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming și Alaska nicicum un impozit pe venit de stat, de asemenea.

Anthony D. Criscuolo, PCP, Palisades Hudson Financial Group, spune: „Această strategie poate lucra, dar nu este singura soluție. O opțiune este de a investi în fonduri de obligațiuni municipale de stat specifice. Dar, înainte de a face ceva, să înțeleagă modul în care taxele de stat și locale vă va afecta pensionarea ou cuib „.

Linia de fund

Cheia este de a menține taxele de pensionare scăzută nu este să aștepte până la pensionare, pentru a începe a face planuri. În schimb, face planuri bine înainte de a trebui să se bazeze pe economiile de pensii ca sursă principală de venit. Planificarea financiară nu este o sarcină ușoară. Cel mai bine este să ceară sfatul unui consilier financiar cu experiență în proiectarea planurilor de gestionare a averii eficiente din punct de impozitare.

Cutremur de asigurare: Chiar ai nevoie de ea?

Cutremur de asigurare: Chiar ai nevoie de ea?

Ați putea crede că, dacă locuiți în California, niciodată nu va fi afectat de un cutremur. Acest tip de gândire poate determina să fie nepregătit un cutremur ar trebui să apară vreodată în starea ta. Adevărul este că un cutremur poate să apară și poate provoca pagube materiale în aproape orice stare. In timp ce cutremurele sunt mai răspândite în statul California, acestea pot apărea în orice stare. În timp ce multe cutremure sunt prea mici pentru a fi detectate vreodată sau simțit, US Geological Survey a raportat că în anii între 2002 și 2012, cutremure au avut loc în 23 de state din SUA.

Aceste cutremure au fost de o magnitudine 4.0 sau mai mare. Cutremure cu magnitudini mai mari de 6 poate provoca daune semnificative la casele și alte bunuri, precum și leziuni și chiar pierderi de vieți omenești.

Cutremur daune este , în general , nu sunt acoperite în politica proprietarii de case tipice , așa că , dacă locuiți într – o zonă predispusă la cutremure, poate doriți să verificați în obținerea de acoperire. Cutremur de asigurare va acoperi daune la locuința dvs. și conținutul său cauzate de daune de la și cutremur , cum ar fi ziduri care colaps sau obiecte de valoare , care sunt distruse in interiorul casei tale. Cu toate acestea, unele daune nu pot fi acoperite, cum ar fi orice inundații care ar putea rezulta. Acest lucru va depinde de limbajul politicii. Ar trebui să citiți întotdeauna politica dvs. foarte atent pentru a ști ce este acoperit. Dacă aveți dubii, stai jos cu un agent de asigurare și să – l du – te peste termenii politicii cu tine.

De ce ai nevoie Cutremur de asigurări?

Politica de proprietar dvs. nu acoperă daunele provocate de cutremure.

Trebuie să fie achiziționați o aprobare de acoperire cutremur sau a cumpăra o politică separată pentru asigurarea de cutremur. Nu face greșeala de a gândi că te va baza pe asistența în caz de dezastru guvern pentru a vă ajuta să recupereze pierderile cauzate de un cutremur. Programele guvernamentale dezastru, cum ar fi FEMA, sunt proiectate pentru a avea grijă de nevoile imediate, cum ar fi produsele alimentare, îmbrăcăminte, asistență medicală și adăpost temporar.

Cu toate acestea, refacerea acasă și înlocuirea conținut este de până la tine. Chiar dacă obține un împrumut cu dobândă mică prin FEMA pentru a vă ajuta să reconstruiască, trebuie încă să fie rambursat. Dacă locuiți într-o zonă predispusă cutremur, singura cale de proprietate și conținutul dvs. va fi acoperită prin asigurare de cutremur.

Cine are nevoie de Asigurări pentru cutremure?

Are toată lumea nevoie de asigurare cutremur? Numai tu poți face această determinare. Mulți oameni, mai ales cei care nu locuiesc în zonele predispuse cutremur alege să nu pentru a obține această acoperire. Fiți pregătiți să plătească pentru o acoperire cutremur ca politica poate fi destul de costisitoare. Deductibile poate fi la fel de mult ca 10 la suta din valoarea casa ta și, în unele cazuri, chiar mai mult. Doar că, dacă nu au asigurare de cutremur, reconstruirea acasă și înlocuirea toate obiectele de valoare va ieși din propriul buzunar. Cutremur zonele predispuse, in vestul Statelor Unite includ California, Washington, Oregon si unele locuri din Nevada, Wyoming si Utah. Există, de asemenea, prevede în pericol de-a lungul faliei New Madrid, inclusiv Missouri, Illinois, Tennessee, Arkansas, Carolina de Sud si Kentucky.

Cât de mult Asigurări pentru cutremure ai nevoie?

Cât de mult de asigurare cutremur aveți nevoie va depinde de situația dumneavoastră individuală, inclusiv costul de a reconstrui casa ta ar trebui sa suferi o pierdere totală și înlocuirea conținutului său.

Ia un inventar al conținutului dumneavoastră și obiecte de valoare pentru a determina suma de bani pe care ar trebui să le înlocuiască. Dacă nu știți valoarea acasă și conținutul dvs., acesta poate fi o idee bună de a avea o evaluare făcut pentru a vă asigura că nu sunt sub asigurate. În plus față de reconstruirea acasă și înlocuirea conținutul său, va trebui, de asemenea, o acoperire pentru cheltuieli suplimentare de trai, cum ar fi cazare temporară și produsele alimentare în timp ce casa ta este în curs de reparat sau reconstrui.

Cine Oferte Cutremur de asigurări?

Statul California oferă asigurare cutremur prin intermediul Autorității Cutremur California (CEA). societățile de asigurare individuale din statul poate alege să participe la CEA. Prin lege, în cazul în care o societate de asigurare oferă asigurări pentru locuință în statul California, acesta trebuie să ofere, de asemenea, de asigurare cutremur.

Mini-politici sunt de asemenea disponibile, care acoperă numai locuința dvs., excluzând elemente, cum ar fi terase, piscine sau alte structuri detașate. Acest lucru a fost introdus în 1996 de legiuitorul California, într-un efort de a păstra primele cutremur la prețuri accesibile pentru proprietarii de case.

Nu toate companiile de asigurare pentru locuință și în toate statele va vinde asigurari cutremur, fie ca o susținere a politicii de proprietar dvs. sau ca o politică separată. Unele dintre companiile de asigurări de Proprietari care ofera asigurari cutremur includ American Family, State Farm și GeoVera Asigurare.

Polițe de asigurare cutremur sunt disponibile pentru proprietarii de case, proprietarii de unități de apartament, proprietarii de case mobile și chiriașii. Puteți alege cantitatea de acoperire care aveți nevoie, precum și opțiuni deductibile. Un reprezentant al companiei care reprezintă furnizorul de asigurare cutremur va fi în măsură să ofere mai multe detalii vă va despre opțiunile de acoperire și ratele. Dacă doriți mai multe informații despre starea de asistență cutremur, puteți vizita site – ul FEMA .