Tak ako všetky formy poistenia, aj životné poistenie pomáha chrániť pred katastrofickými stratami. Keď poistenec zomrie, jeho oprávnené osoby dostanú značnú výplatu na zmiernenie finančnej záťaže, ktorá môže vzniknúť po smrti.

Aj keď existuje niekoľko druhov životného poistenia, zameriame sa na celé životné poistenie, vrátane toho, čo to je a aké sú jeho výhody a nevýhody, aby ste sa mohli rozhodnúť, či má pre vás celé životné poistenie zmysel.

Čo je to celé životné poistenie?

Celé životné poistenie poskytuje fixné množstvo krytia, ktoré môže trvať tak dlho, ako je poistený nažive. Na rozdiel od zmluvných podmienok, ktoré sa skončia po určitom počte rokov, môžu poistky na celý život naďalej poskytovať krytie, pokiaľ budete naďalej platiť náklady na poistenie.

Keď platíte poistné do poistnej zmluvy, poisťovňa odpočíta náklady na poskytnutie životného poistenia a pripočíta peniaze navyše k vašej hotovostnej hodnote. V priebehu času sa táto peňažná hodnota môže akumulovať vo vašej politike a slúžiť ako rezervoár na financovanie budúcich nákladov. Peňažná hodnota všeobecne rastie s odložením dane a môžete k nej mať prístup tak, že si požičiate v rozpore so svojimi pravidlami alebo vyberiete výber. Pravidlá však zvyčajne majú obdobie odstúpenia, ktoré môže trvať až 20 rokov, počas ktorého bude za výber z hotovostnej hodnoty účtovaný poplatok.

Dôležité: Ak použijete príliš veľa zo svojej hotovostnej hodnoty, môžete dlhovať dane a v prípade vypršania platnosti svojich poistných zmlúv by ste mohli stratiť krytie. Akékoľvek nesplatené pôžičky zvyčajne znižujú dávku pri úmrtí.

Poistné na celú životnú poistku je často na úrovni, čo znamená, že sa z roka na rok nemení, pokiaľ si nevyberiete určité možnosti. A v závislosti od toho, ktorý z druhov celého životného poistenia si vyberiete, môžete platiť poistné na stanovený počet rokov alebo na celý život. 

Je celé životné poistenie dobrá investícia?

Ako pri každej investičnej stratégii, záleží to na vašich potrebách a okolnostiach. Poistné na celé životné poistenie je vyššie ako poistné, ktoré by ste platili za rovnakú dávku v prípade úmrtia na základe zmluvnej podmienky. Pokiaľ teda primárne potrebujete životné poistenie na ochranu blízkych na konkrétny čas, je zvyčajne najlepším riešením termínované životné poistenie. Možno budete napríklad potrebovať iba krytie, ktoré trvá, kým vaše deti dorastú alebo kým sa nespláca hypotéka.

Poistné na celé životné poistenie je pomerne vysoké, pretože na rozdiel od poistnej zmluvy na dobu určitú je tento typ poistky navrhnutý tak, aby platil náklady na poistenie po celý váš život (preto majú trvalé poistné zmluvy zložku peňažnej hodnoty). Pre väčšinu ľudí pracujúcich s obmedzenými prostriedkami je rozumné presmerovať tieto „extra“ doláre inam. Napríklad za rovnakú sumu peňazí ako celoživotné poistné si môžete kúpiť zmluvnú podmienku a tiež ušetriť na financovaní školstva, splácať dlhy alebo prispievať na dôchodkové účty.

Celé životné poistenie má najväčší zmysel, keď viete, že potrebujete trvalé poistenie – ak sa chcete ubezpečiť, že oprávnené osoby dostanú dávku v prípade smrti, bez ohľadu na to, ako dlho vy alebo poistenec žijete. Možno budete chcieť napríklad injekciu v hotovosti, ktorá vám pomôže s daňami z nehnuteľností alebo na zabezpečenie likvidity pri úmrtí. Pri správnom poistnom krytí nemusí byť potrebné, aby príjemcovia po smrti poistenej osoby museli predávať aktíva (pravdepodobne rýchlo alebo v nevhodnom čase).

Poznámka: Primárne ako investičná stratégia má celý život málokedy zmysel. Ale ak máte potrebu poistenia, vyčerpali ste všetky ostatné daňovo zvýhodnené stratégie sporenia, nehľadáte vysoké výnosy a ste ochotní akceptovať obmedzenia životného poistenia, môže to byť fit.

Výhody a nevýhody celého životného poistenia

Pros

• Potenciálne celoživotné krytie : Na rozdiel od termínovaného poistenia, pokiaľ je zaplatené dostatočné poistné, celý život je navrhnutý tak, aby poskytoval celoživotné krytie.
• Dávka pri úmrtí bez dane : Príjemcovia spravidla neplatia daň z príjmu pri úmrtí zo zmluvy o životnom poistení, čo im umožňuje použiť všetky prostriedky na uspokojenie svojich potrieb.
• Potenciálne výhody z dividend : Ak vaša politika vypláca dividendy, tieto peniaze môžu potenciálne znížiť vaše požadované poistné, zvýšiť dávku pri úmrtí alebo vám môžu byť vyplatené v hotovosti, aby ste ich mohli minúť, ako chcete.1
• Prístup k hotovostnej hodnote : Ak potrebujete získať prístup k hotovostnej hodnote obsiahnutej vo vašich poistných podmienkach, je možné, že tieto prostriedky budete môcť použiť prostredníctvom výberu alebo pôžičky. Môžu sa však účtovať poplatky za odovzdanie, najmä v prvých rokoch vlastníctva poistnej zmluvy. Predtým, ako tak urobíte, prediskutujte výhody a nevýhody svojej poisťovacej spoločnosti.

Zápory

• Relatívne vysoké poistné : Pretože financujete hotovostnú hodnotu, ktorá bude platiť náklady vašej poistky po zvyšok vášho života, musíte v prvých rokoch platiť relatívne vysoké poistné (v porovnaní s nákladmi na dočasné krytie termínovaným poistením). Ak nemôžete platiť poistné a nemáte dostatočnú hotovosť na úhradu interných nákladov, riskujete stratu krytia.
• Platby poistného nemôžete pozastaviť: Poistné za celé životné poistenie je zvyčajne potrebné platiť konzistentne; ak nemôžete vykonať požadované platby poistného, ​​politika môže stratiť platnosť. Toto je v kontraste s univerzálnymi poistkami na životné poistenie, ktoré sú postavené na väčšej flexibilite a budú čerpať z hotovostnej hodnoty na pokrytie požadovaného poistného.
• Používanie hotovostnej hodnoty by mohlo znížiť pokrytie : Aj keď je vaša hotovostná hodnota k dispozícii pre pôžičky a výbery, pri prístupe k týmto prostriedkom existuje určité riziko. Napríklad akýkoľvek nesplatený zostatok pôžičky znižuje dávku pri úmrtí, ktorú dostávajú vaši príjemcovia. A ak vyberiete príliš veľa zo svojej hotovostnej hodnoty, vaše pravidlá môžu stratiť platnosť, čo bude mať za následok stratu krytia a potenciálne daňové dôsledky.
• Obmedzenia prístupu k finančným prostriedkom : Vaša hotovostná hodnota nemusí byť ľahko dostupná. Najmä v prvých rokoch možno budete musieť zaplatiť poplatky za odovzdanie, ak sa rozhodnete vyplatiť peniaze alebo odstúpiť od svojich poistných zmlúv.

Je pre vás to pravé celé životné poistenie?

Rozhodnutia o poistení si vyžadujú dôkladnú analýzu vašich potrieb a vášho rozpočtu. Tipy uvedené nižšie môžu poskytnúť podnet na zamyslenie pri hodnotení politík na celý život.

Potrebujete trvalé poistenie?

Potreba celoživotného krytia je kľúčom k tomu, že by ste mohli chcieť politiku celého života. Môže to byť prípad, ak chcete pokryť konečné výdavky bez ohľadu na to, kedy miniete pomoc, alebo ak máte závislé osoby so špeciálnymi potrebami. Poistné zmluvy na dobu určitú sa končia po stanovenom počte rokov a neexistuje spôsob, ako presne predpovedať, ako dlho budete žiť. Ak však nepotrebujete trvalé krytie, môže byť vynikajúcim riešením termínované poistenie.

Máte dostatočný hotovostný tok?

Poistné na celé životné poistenie môže byť dosť vysoké. Ak máte v rozpočte k dispozícii obmedzené peniaze, zakúpenie dostatočného pokrytia by mohlo byť ťažké. Ak však máte každý mesiac dostatok prebytočnej hotovosti a nemáte ju kam inam vložiť, môže byť vhodná politika na celý život.

Potrebujete predvídateľnosť?

V prípade celého životného poistenia sa vaše poistné zvyčajne určuje na začiatku vašej poistnej zmluvy. V tom čase môžu byť tiež nastavené hotovostné hodnoty a hodnoty odovzdania, takže viete, čo môžete očakávať v nasledujúcich rokoch.2

Alternatívy k životnému poisteniu

Ak celé životné poistenie nevyzerá ako ideálne riešenie, možno budete môcť použiť niekoľko alternatív.

Pojemné životné poistenie

Najjednoduchšou formou životného poistenia je poistenie. Vyberiete si, na ako dlho chcete platiť, a platíte poistné, aby bola politika v platnosti. Pre väčšinu rodín chrániacich pred predčasnou smrťou rodiča je dlhodobý život dostupným riešením.

Ostatné zásady stáleho života

Ak máte srdce pri kúpe permanentného poistenia, existujú aj iné alternatívy. 

• Univerzálny život ponúka väčšiu flexibilitu, ale menšiu predvídateľnosť. Platby poistného musia byť dostatočné, ale môžu byť flexibilné a hotovostná hodnota rastie tempom, ktoré závisí od investičných výsledkov vašej poisťovne, takže vopred nebudete vedieť, koľko zarobíte. 
• Variabilné životné poistenie vám umožňuje zvoliť si pre svoju hotovostnú hodnotu rôzne investície podobné podielovým fondom a pomocou týchto investícií je možné peniaze získať alebo stratiť.

Investičné účty

Ak je vaším cieľom rozšíriť vaše aktíva, nemusíte na to používať poistnú zmluvu. Môžete si napríklad kúpiť termínované životné poistenie na pokrytie, ktoré potrebujete, a investovať do iných účtov. Dôchodkové účty, vrátane dôchodkových plánov na pracovisku a IRA, môžu potenciálne poskytovať daňové výhody. Užitočné môžu byť aj zdaniteľné sprostredkovateľské účty, ktoré nemajú rovnaké obmedzenia ako dôchodkové účty.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Životná poistka poskytuje peňažnú sumu nazývanú dávka v prípade úmrtia jedného alebo viacerých príjemcov v prípade vašej smrti. Trvalé životné poistenie je navrhnuté tak, aby trvalo počas celého vášho života a po určitom počte rokov nevyprší.

Medzi bežné typy stáleho životného poistenia patrí celoživotné poistenie s garantovanou emisiou, univerzálne životné poistenie a variabilné životné poistenie. Každý z týchto typov zmlúv o trvalom životnom poistení má odlišné funkcie, všetky však obsahujú účet v hotovosti, ku ktorému máte prístup. 

Tu je to, čo potrebujete vedieť o trvalom životnom poistení, aby ste sa mohli rozhodnúť, či je jedna z týchto poistných zmlúv a ktorá z nich pre vás to pravé. 

Čo je trvalé životné poistenie?

Permanentné životné poistenie je druh životného poistenia, ktoré sa po určitom počte rokov nekončí ani nekončí. Pokrýva vás celý život, pokiaľ vykonáte dostatočné a včasné platby poistného.

Keď zomriete, zo životného poistenia vyplatí vášmu príjemcovi dávku bez úmrtia. V poistnej zmluve môžete pomenovať jedného alebo viacerých príjemcov, ktorí majú nárok na získanie výhody.

Trvalé životné poistenie je tiež známe ako životné poistenie v hotovosti, pretože poskytuje príležitosť na dosiahnutie úspor prostredníctvom poistnej zmluvy na základe daňového odloženia. Keď platíte poistné za zmluvu o trvalom živote, časť vašej platby ide na náklady na dávku pri úmrtí a ďalšia časť na účet v hotovosti. 

Je to nevyhnutné, pretože s pribúdajúcim vekom sa náklady na poistenie zvyšujú. Peňažná hodnota vyrovnáva náklady na poistenie, takže môžete mať na úrovni poistného úroveň (v prípade poistenia na celý život) alebo zvládnuteľné poistné pre celú poistnú zmluvu. Ďalšou výhodou peňažnej hodnoty je, že z nich môžete vyberať peniaze alebo si proti nim brať pôžičky, akonáhle v nich vybudujete aktíva. 

Ako funguje trvalé životné poistenie?

Trvalé životné poistenie sa zvyčajne začína prihláškou. Po schválení a vlastníctve poistnej zmluvy platíte poistné, aby zostala v platnosti. Aj keď je trvalé životné poistenie určené na to, aby vám jedného dňa vyplatilo dávku pri úmrtí, je finančným majetkom, kým ho vlastníte.

Každá z týchto fáz životného poistenia – žiadosť, vlastníctvo a výplata dávky pri úmrtí – majú jedinečné vlastnosti a zretele.

Aplikácia

Ak chcete požiadať o životné poistenie, musíte podať žiadosť o požadovanú výšku krytia, ktorú poisťovňa použije na určenie vašej oprávnenosti na poistenie a poistného.

Súčasťou žiadosti o životné poistenie môže (ale nemusí) byť lekárska prehliadka, zvyčajne sa však vyžaduje zdravotná anamnéza vašej a vašej rodiny. To, či sa vyžaduje lekárska prehliadka, závisí od upisovacích kritérií spoločnosti.

Poznámka: Ak sú zásady plne medicínsky upísané, znamená to, že v rámci upisovania používajú vašu anamnézu, ale nie vždy to znamená, že musíte absolvovať laboratóriá alebo absolvovať skúšku.

Môže sa vám stať, že napríklad získate poistnú zmluvu s úplným lekárskym predpísaním a nebudete mať skúšku, ak poisťovňa použije proces nazývaný zrýchlené upisovanie.

Ostatné zásady ochrany pred zdravotnými problémami ponúkajú zjednodušené upisovanie (ktoré zvyčajne pozostáva z dotazníka) a niektoré, napríklad politiky zaručených čísel, nemajú vôbec žiadne otázky.

Okrem zhromažďovania lekárskych informácií sa poisťovateľ môže pýtať na vaše povolanie, vaše zvyky, dôvod, pre ktorý chcete krytie, a ďalšie faktory, ktoré považuje za potrebné na posúdenie rizika spoločnosti. Môže tiež požiadať o spustenie kreditu a kontrolu vášho pozadia a histórie jazdy. 

Vlastníctvo

Po schválení vašej žiadosti poisťovateľ potvrdí krytie a poistné. Pred vydaním sa môžete rozhodnúť pridať do svojej politiky rôznych jazdcov alebo funkcií, napríklad životné výhody alebo vzdanie sa poistného za zdravotné postihnutie. Jazdci sú voliteľné výhody, ktoré zvyšujú príplatok. 

Keď dokončíte svoje možnosti, zaplatíte dohodnutú prémiu. Časť tejto platby poistného ide na náklady na dávku pri úmrtí. Ďalšia časť smeruje k hotovostnej hodnote poistky a všetkým ďalším jazdcom alebo funkciám, ktoré ste si kúpili. 

Ak máte investičné možnosti (ako v prípade variabilnej životnej poistky), čiastka vstupujúca do peňažnej hodnoty sa rozdelí medzi vybrané investičné alebo pevné účty. Všetky poplatky alebo platby spojené s poistnými zmluvami sa berú z hotovostnej hodnoty alebo z poistného.

K hotovostnej hodnote máte prístup prostredníctvom poistnej zmluvy alebo výberu. A ak ste si kúpili voliteľných jazdcov, ako napríklad kritické ochorenie, smrteľné ochorenie, zdravotné postihnutie alebo chronické ochorenie, môžete za určitých okolností získať prístup k časti nominálnej hodnoty „skoro“ ako zrýchlená dávka pri úmrtí.

Upozornenie: Je dôležité skontrolovať, ako môže mať prijatie poistnej zmluvy alebo výber z peňažnej hodnoty dopad na poistnú zmluvu. V niektorých prípadoch ho môže vystaviť riziku zaniknutia alebo znížiť dávku pri úmrtí. Môžu to mať tiež nepriaznivé daňové dôsledky v závislosti od toho, ako spravujete výber alebo pôžičku. 

Výplata dávky pri úmrtí

Výplata dávky pri úmrtí nastane, keď zomriete. Váš príjemca poberá celú hodnotu dávky pri úmrtí, či už zomriete päť rokov po uzavretí zmluvy alebo na konci dlhého života. Ak má vaša poistka peňažnú hodnotu, váš oprávnený zvyčajne nedostane dávku v úmrtí a peňažnú hodnotu. Niektoré politiky sú však navrhnuté tak, aby vyplácali nominálnu aj kumulovanú hotovostnú hodnotu. Ak je táto funkcia pre vás dôležitá, nezabudnite ju pred kúpou poistnej zmluvy prediskutovať s poisťovacím agentom.

Väčšina, ak nie všetky, životné politiky majú dvojročné obdobie súťaživosti. Ak zomriete v priebehu prvých dvoch rokov po vydaní poistnej zmluvy, poisťovateľ môže skontrolovať vašu žiadosť, či neobsahuje významné chyby, a potenciálne váš nárok zamietne. Žiadosť o smrť v dôsledku samovraždy môže byť zamietnutá aj v priebehu súťažného obdobia.

Dôležité: Trvalé životné poistky majú dátum ich splatnosti, napríklad vek 100 alebo 121. Ak vaša poistná zmluva dozrie, životná poisťovňa vám vyplatí minimálne celú hotovostnú hodnotu poistnej zmluvy, čím sa ukončí jej krytie a vytvorí sa zdaniteľná udalosť. Rôzne politiky riešia splatnosť politík odlišne.

Druhy stáleho životného poistenia

Ak sa rozhodnete, že trvalé životné poistenie je tou správnou voľbou pre vaše potreby, zvážte, ktorý typ trvalého životného poistenia je najvhodnejší.

Celé životné poistenie

Celé životné poistenie poskytuje zaručenú dávku pri úmrtí, poistné na úrovni (poistné, ktoré sa časom nezvyšuje) a schopnosť vytvárať peňažné hodnoty. Vďaka „účasti“ na životných poistkách (k dispozícii u niektorých vzájomných poisťovacích spoločností) môžete získať ročné dividendy, ktoré zvyšujú hodnotu poistky.

Univerzálne životné poistenie

Vďaka univerzálnej životnej poistke môžete upraviť platby poistného a zmeniť dávky v úmrtí (aj keď možno budete musieť podstúpiť lekárske upísanie, aby ste ich zvýšili). Pravidlá tiež ponúkajú minimálnu garantovanú úrokovú sadzbu z peňažnej hodnoty. Ak neuskutočníte platby poistného alebo platby nie sú dostatočné, politika zníži hotovostnú hodnotu na pokrytie nákladov a nakoniec môže zaniknúť.

Variabilné životné poistenie

V závislosti od typu poistnej zmluvy môžu byť poistné pevné alebo flexibilné a môže existovať minimálna záruka v prípade úmrtia. Kľúčovou vlastnosťou variabilného životného poistenia je schopnosť investovať peňažnú hodnotu, zvyčajne do rôznych podielových fondov, prostredníctvom podúčtov do poistnej zmluvy. Z dôvodu investičných funkcií sú poistné poplatky a náklady vyššie ako v prípade zmlúv s variabilnou životnosťou. 

Tento typ poistky má vyššie riziko straty peňazí alebo zániku, keď trh nefunguje dobre, alebo nie je dostatočné poistné na pokrytie poplatkov za poistné.

Zaručené vydanie životného poistenia

Poistením zaručenej emisie je trvalé životné poistenie, ktoré nevyžaduje žiadne lekárske upísanie. Poistenie, ktoré sa bežne označuje ako poistenie konečných nákladov alebo pohrebu, zvyčajne ponúka minimálne krytie (zvyčajne pod 25 000 dolárov a niekedy až do 50 000 dolárov).

Poznámka: Životné poistenie s garantovanou emisiou obsahuje odstupňovanú dávku v prípade úmrtia, čo znamená, že ak zomriete v prvých dvoch rokoch platnosti poistenia z iného dôvodu ako je úraz, vaši dedičia nedostanú nominálnu hodnotu poistky. Namiesto toho dostanú iba zaplatené poistné, pravdepodobne plus percento.

Trvalé životné poistenie vs.

Zatiaľ čo trvalé životné poistenie poskytuje doživotnú ochranu, termínované životné poistenie vás môže kryť už od jedného roka a do 30 alebo 40 rokov. Na rozdiel od trvalých poistných zmlúv termínové poistné zmluvy zvyčajne neobsahujú peňažnú hodnotu. Ak počas tohto obdobia zomriete, dávky v prípade úmrtia sa vyplácajú oprávnenému, ale po uplynutí tohto obdobia už poistenie nemáte. 

Pretože poskytuje krytie na obmedzené časové obdobie a nehromadí peňažnú hodnotu, má termínované životné poistenie obvykle lacnejšie poistné ako trvalé životné poistenie.

Potrebujem trvalé životné poistenie?

Okrem ochrany finančnej stability vašej rodiny, trvalé životné poistenie napĺňa mnoho potrieb. Tu je niekoľko príkladov situácií, keď je trvalé životné poistenie dobrou voľbou:

• Chcete svojim deťom poskytnúť dedičstvo bez dane
• Chceš doživotné pokrytie
• Chcete uzavrieť poistné krytie, keď ste mladí a zdraví 
• Životné poistenie chcete použiť ako nástroj na vytvorenie úspor odložených od dane – ako záchranná sieť, na dôchodok alebo na pomoc pri financovaní veľkých nákladov, ako je vzdelávanie dieťaťa alebo záloha v domácnosti. 
• Prajete si urobiť veľký charitatívny darček, keď zomriete
• Chcete doplniť ďalšie životné poistenie (dlhodobé poistenie alebo životné poistenie prostredníctvom práce) trvalou poistkou

Ak sa rozhodnete pre kúpu životného poistenia, ste v dobrej spoločnosti. 57% Američanov má životné poistenie, ktoré pomáha pri doplnení dôchodku, 66% má zabezpečenie majetku, 84% má životné poistenie, ktoré pomáha platiť náklady na pohreb a posledné náklady, a 62% má nahradiť stratený príjem alebo mzdy.

Kľúčové jedlá

• Permanentné životné poistenie poskytuje dávku pri úmrtí, ktorá vás kryje na celý život.
• Existuje niekoľko druhov trvalého životného poistenia.
• Je možné získať lekársky uzatvorené trvalé životné poistenie bez vykonania lekárskej prehliadky. 
• Úspory s odkladom dane môžete vytvoriť pomocou funkcie trvalej poistnej hodnoty v hotovosti.
• Rôzne typy trvalých politík majú na výber rôzne investičné funkcie.
• Trvalé životné poistenie môže zaniknúť, ak nie je zaplatené poistné, keď sú poplatky príliš vysoké, alebo ak si z poistky požičiavate alebo vyberáte peniaze a nie ste opatrní.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Poistenie ponúka pokoj proti neočakávaným. Môžete nájsť poistnú zmluvu na pokrytie takmer všetkého, čo si len môžete predstaviť, ale niektoré sú dôležitejšie ako iné, v závislosti od vašej situácie a potrieb. Pri mapovaní vašej finančnej budúcnosti by týchto päť druhov poistenia malo byť pevne v centre vášho záujmu.

Poistenie automobilov

Poistenie vozidla je pri jazde kritické. Vyžaduje sa nielen vo väčšine štátov, ale aj dopravné nehody sú drahé – viac ako 10 000 dolárov aj bez zranení a viac ako 1,5 milióna dolárov, ak je nehoda smrteľná. Tieto náklady pochádzajú z liečebných nákladov, poškodenia vozidla, straty miezd a produktivity a ďalších.

Väčšina štátov vyžaduje, aby ste mali uzatvorené základné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla, ktoré kryje náklady na právne zastúpenie, ublíženie na zdraví alebo usmrtenie a poškodenie majetku ostatných v prípade, že ste právne zodpovední. Niektoré štáty tiež vyžadujú, aby ste mali zabezpečenú ochranu osôb (PIP) alebo nepoistené krytie pre motoristov. Tieto poistné krytie hradí zdravotné náklady spojené s nehodou pre vás a vašich cestujúcich (bez ohľadu na to, kto je na vine), nehody „hit-and-run“ a nehody s vodičmi, ktorí nie sú poistení.

Poznámka: Ak kupujete auto s pôžičkou, môže sa od vás vyžadovať, aby ste do svojej politiky zahrnuli komplexné a kolízne krytie. Tieto krytia hradia škody na vašom vozidle vyplývajúce z dopravných nehôd, krádeží, vandalizmu a iných nebezpečenstiev. Sú obzvlášť dôležité, ak by vám oprava alebo výmena vozidla spôsobila finančné ťažkosti.

Poistenie domácnosti

Pre mnoho ľudí je domov ich najväčšou devízou. Poistenie domácnosti chráni vás a vaše investície rozšírením finančnej záchrannej siete, keď dôjde k nepredvídateľnému poškodeniu. Ak máte hypotéku, váš veriteľ pravdepodobne vyžaduje zmluvu. Ak si však nekúpite svoje vlastné poistné zmluvy, môže ich veriteľ kúpiť za vás – potenciálne za vyššie náklady a so zníženým pokrytím – a zaslať vám účet.

Poistenie domácnosti je dobrý nápad, aj keď ste splatili hypotéku, pretože vás chráni pred výdavkami na poškodenie majetku a zodpovednosťou za úrazy a škody na majetku hostí spôsobené vami alebo vašou rodinou (vrátane domácich miláčikov). Môže tiež pokryť ďalšie náklady na život, ak je váš dom po poistnej udalosti neobývateľný, a platiť za opravu alebo prestavbu oddelených konštrukcií, ako je váš plot a kôlňa, poškodených krytou reklamáciou.

Ak si prenajímate svoj dom, poistka nájomcu je rovnako dôležitá a môže sa vyžadovať. Iste, poistenie vášho prenajímateľa pokrýva samotnú štruktúru, ale vaše osobné veci môžu predstavovať značné množstvo peňazí. V prípade krádeže vlámaním, požiaru alebo katastrofy by väčšinu nákladov na výmenu mala pokrývať vaša politika v oblasti prenájmu. Pomôcť vám môže aj zaplatenie ďalších životných nákladov, ak počas opravy domu musíte zostať niekde inde. Rovnako ako poistenie domácnosti, aj poistenie nájomcu ponúka ochranu zodpovednosti.

Zdravotné poistenie

Zdravotné poistenie je ľahko jedným z najdôležitejších druhov poistenia. Vaše dobré zdravie je to, čo vám umožňuje pracovať, zarábať peniaze a tešiť sa zo života. Ak by sa u vás vyvinula vážna choroba alebo by ste mali nehodu bez toho, aby ste boli poistení, mohli by ste byť neschopní liečiť sa alebo by ste boli nútení platiť veľké lekárske účty. Nedávna štúdia zverejnená v časopise American Journal of Public Health ukázala, že takmer 67% respondentov malo pocit, že ich liečebné náklady prispeli k ich bankrotu.

„Nákup zdravotného poistenia je neoddeliteľnou súčasťou riadenia kľúčových osobných finančných rizík,“ uviedol Harry Stout, autor osobných financií a bývalý prezident a výkonný riaditeľ poisťovacej spoločnosti pre životné a všeobecné poistenie. Stout v rozhovore pre The Balance uviedol, že „nemať pokrytie môže byť pre domácnosti finančne zničujúce kvôli vysokým nákladom na starostlivosť.“

Zdravotné poistenie zakúpené na trhu zdravotného poistenia môže dokonca zahŕňať preventívne služby (vakcíny, prehliadky a niektoré kontroly), aby ste mohli udržiavať svoje zdravie a pohodu tak, aby vyhovovali životným požiadavkám.

Tip: Ak ste živnostník alebo živnostník, môžete si pri podávaní daňového priznania odpočítať zaplatené poistné na zdravotné poistenie z vlastného vrecka.

Poistenie pre prípad invalidity

“Na rozdiel od toho, čo si mnoho ľudí myslí, ich dom alebo auto nie je ich najväčšou výhodou.” Je to skôr ich schopnosť zarobiť si príjem. Mnoho odborníkov napriek tomu poistiť riziko postihnutia nemusí, ”uviedol John Barnes, CFP® a majiteľ spoločnosti My Family Life Insurance, v e-maile pre The Balance.  

Ďalej uviedol, že „zdravotné postihnutie sa stáva častejšie, ako si ľudia myslia.“ Správa sociálneho zabezpečenia odhaduje, že k invalidite dôjde u každého štvrtého 20-ročného človeka pred dosiahnutím dôchodkového veku.

„Poistenie pre prípad invalidity je jediný typ poistenia, ktoré vám vyplatí dávku, ak ste chorí alebo zranení a nemôžete vykonávať svoju prácu.“ 

Zamestnanci majú pravdu, keď si myslia, že majú zdravotné postihnutie prostredníctvom kompenzácie pracovníka za úrazy, ktoré sa stali pri zamestnaní. Barnes napriek tomu varuje, že odškodnenie pracovníkov „sa nevzťahuje na úrazy mimo zamestnania alebo choroby ako rakovina, cukrovka, skleróza multiplex alebo dokonca COVID-19“.

Poistenie pre prípad invalidity našťastie banku nezlomí; tento typ poistenia môže skĺznuť do väčšiny rozpočtov. “Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia zvyčajne stojí dva centy za každý dolár, ktorý zarobíte,” uviedol Barnes. „Poistné sa určite líši podľa veku, zamestnania, platu a zdravotných podmienok.“ Ak zarobíte 40 000 dolárov ročne, vyjde to na 800 dolárov ročne (asi 67 dolárov mesačne).

Životná poistka

Mnoho finančných expertov považuje životné poistenie za neoddeliteľnú súčasť vášho finančného plánu. To, aké zásadné je zahrnúť do vášho plánovania, závisí od vašich okolností. „Potreba životného poistenia sa líši a časom sa mení,“ vysvetlil v e-maile spoločnosti The Balance Stephen Caplan, CSLP ™, finančný poradca spoločnosti Financial Partners z Neponset Valley. „Ak je niekto mladý a slobodný, jeho potreba je minimálna. Ak sú zodpovední za podporu rodiny, je nevyhnutné zabezpečiť primeranú ochranu. “

Ak ste ženatý / -á s rodinou, keď zomriete, životné poistenie môže nahradiť ušlý príjem, pomôcť zaplatiť dlžné dlhy alebo zaplatiť vysokoškolské vzdelanie vašich detí. Ak ste slobodní, životné poistenie by mohlo zaplatiť náklady na pohreb a splatiť všetky dlhy, ktoré po sebe zanecháte. 

Vaša schopnosť kúpiť si životné poistenie závisí predovšetkým od vášho veku a zdravotného stavu. Čím ste mladší a zdravší, tým sú pravdepodobne nižšie náklady. Možno budete musieť absolvovať lekársku prehliadku, ale niektoré poisťovacie spoločnosti ponúkajúce životné poistenie neponúkajú životné poistky.

Ak si nie ste istí, či by pre vás bolo životné poistenie výhodné, Caplan navrhuje položiť tieto otázky, aby ste zhodnotili svoje potreby:

• Aké okamžité finančné výdavky by znášala vaša rodina, keď zomriete? Pomysli na neuhradené dlhy, náklady na pohreb atď.
• Ako dlho by vaši závislí potrebovali finančnú podporu, keby ste dnes zomreli?
• Okrem pokrytia najnaliehavejších potrieb rodiny by ste chceli nechať peniaze na dôležité, ale menej urgentné výdavky? Zvážte vzdelanie alebo dedičstvo vašich detí, charitatívne dary atď.

Spodný riadok

“Poistenie hrá dôležitú, ale jednoduchú úlohu: Nahrádza hospodárske straty v prípade katastrofy,” uviedol Caplan. Auto, majetok, zdravie, zdravotné postihnutie a životné poistenie sú najvyššími typmi poistenia, ktoré vám pomáhajú chrániť seba a svoj majetok. Je však tiež dôležité vziať do úvahy vaše individuálne potreby a chatovať s licencovanými agentmi, aby ste zistili, ako je možné upraviť politiky tak, aby vám lepšie slúžili. Finanční poradcovia a plánovači môžu poskytnúť radu o tom, či by súčasťou vašej finančnej stratégie mali byť aj ďalšie bežné typy poistenia, ako napríklad dáždnik a dlhodobá starostlivosť.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Poistenie úveru je druh poistenia, ktorým sa vyplatí zostatok na kreditnej karte alebo pôžičke, ak nemôžete platiť kvôli smrti, invalidite, nezamestnanosti alebo v určitých prípadoch k strate alebo zničeniu majetku. Podnikateľom poskytuje jeden typ poistenia úveru ochranu pred neplatiacimi klientmi.

Ako funguje poistenie úveru

Namiesto poistenia poisťovacími agentmi, ako sú životné poistenie a poistenie automobilu, je poistenie úveru zvyčajne doplnkovou službou, ktorú ponúka váš vydavateľ alebo veriteľ kreditnej karty a ponúka sa buď v čase podania žiadosti, alebo neskôr v priebehu poskytovania pôžičky.

Poistné za poistenie úveru sa líši v závislosti od výšky dávky. Všeobecne povedané, čím vyšší dlh, tým vyššie bude vaše poistné. Poistné sa často pripája na váš mesačný účet, kým nevyužijete poistenie alebo nezrušíte dávku. V ostatných prípadoch je poistenie úveru účtované jednorazovo a je zahrnuté v celkových nákladoch na úver. Ak si musíte uplatniť nárok, poistné plnenie sa vypláca priamo veriteľovi, nie vám.

5 druhov poistenia úveru

Existuje päť druhov poistenia úveru – štyri z nich sú určené pre produkty spotrebiteľského úveru. Piaty typ je pre podniky.

1. Kreditné životné poistenie vám vyplatí zostatok na kreditnej karte, ak zomriete. To zabráni vašim blízkym v tom, aby museli zaplatiť svoj zostatok na kreditnej karte mimo svojho majetku alebo v horšom prípade z vlastného vrecka.
2. Poistenie pre prípad invalidity spláca vašu minimálnu platbu priamo vydavateľovi kreditnej karty, ak sa stanete invalidným. Možno bude potrebné byť istý čas invalidný, kým sa poistenie vypláca. Môže nastať čakacia doba, kým sa dávka začne využívať. Nemôžete teda pridať poistnú zmluvu a podať žiadosť v ten istý deň.
3. Kreditné poistenie v nezamestnanosti vypláca minimálnu výplatu, ak stratíte prácu bez vlastnej viny. Ak napríklad odídete, poistné plnenie sa nerozbehne. V niektorých prípadoch môže byť potrebné, že budete istý čas nezamestnaní, kým vám poistenie nevyplatí minimálnu výplatu.
4. Poistenie úverového majetku chráni akýkoľvek osobný majetok, ktorý ste použili na zabezpečenie úveru, ak je tento majetok zničený alebo stratený pri krádeži, nehode alebo prírodnej katastrofe.
5. Poistenie obchodného úveru je druh poistenia, ktoré chráni podniky predávajúce tovar a služby na úver. Chráni pred rizikom klientov, ktorí neplatia z dôvodu platobnej neschopnosti a niekoľkých ďalších udalostí. Väčšina spotrebiteľov tento typ poistenia nebude potrebovať.

Alternatívy k úverovému poisteniu

V závislosti od typu dlhu nemusí byť poistenie úveru nevyhnutne potrebné. Zatiaľ čo niektorí vydavatelia alebo požičiavatelia kreditných kariet môžu použiť vysokotlakovú predajnú taktiku, aby vás prihlásili na poistenie, nie je to podmienkou vašej pôžičky.

Poznámka: S kreditnými kartami nemusíte byť poistení, ak každý mesiac platíte zostatok na kreditnej karte v plnej výške, pretože nebudete mať zostatok na starosti.

Ak máte nasporený pohotovostný fond, možno sa budete môcť vyhnúť poisteniu úveru. Zmyslom pohotovostného fondu je poskytnúť zdroj finančných prostriedkov, ak sa stanete invalidným, stratíte prácu alebo stratíte iný príjem.

Vaše životné poistenie môže tiež poskytovať dostatočnú ochranu, aby ste sa vyhli osobitnému poisteniu úveru. Dávka v úmrtí vyplácaná z vášho životného poistenia by mala stačiť na pokrytie vašich nesplatených dlhov a ponechanie ďalších finančných prostriedkov pre vašich blízkych. Ak to nestačí na pokrytie vašich súčasných povinností, môžete sa so svojím poisťovacím agentom porozprávať o zvýšení vašej úmrtnej dávky. Náklady môžu byť nižšie ako pri samostatnom poistení úveru a nebudete musieť platiť úroky zo svojej životnej poistky.

Jemná tlač

Ak uvažujete o poistení úveru, je dôležité prečítať si drobné výhody ponúkaných výhod, keď sa poistenie vypláca, a všetky vylúčenia. Zvážte, či je poistenie lepšie ako iné krytie, ktoré máte.

Nezaregistrujte sa na poistenie telefonicky, ak to poskytuje zástupca zákazníckeho servisu pre kreditné karty. Namiesto toho si vyžiadajte brožúru alebo web, ktorý môžete navštíviť, aby ste sa dozvedeli viac podrobností o poistení. Uistite sa, že poznáte udalosti, ktoré nie sú kryté poistením, a podrobnosti o tom, ako môžete poistenie zrušiť, ak už nie je potrebné.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.