Americký dlh rastie už 22. štvrťrok po sebe. Podľa newyorského Federálneho rezervného systému sa dlh domácností vo štvrtom štvrťroku 2019 priblížil k 14,15 bilióna dolárov. Celková nominálna hodnota je teraz o 1,5 bilióna dolárov vyššia ako predchádzajúci vrchol 12,68 bilióna dolárov v treťom štvrťroku 2008.1 Domov, auto, študent pôžičky a kreditné karty predstavujú najväčší dlhový sektor v USA, pričom väčšina Američanov je v nejakej forme dlhu.
Keď sa cítite ohromení – nadýchnite sa. Dlh je to, čo nám umožňuje využiť náš čas výmenou za hotovosť na kúpu nášho prvého domu, financovanie podnikania alebo kúpu rodinného automobilu, a to nie je vo svojej podstate zlé. Niektorí ľudia dokážu šprintovať smerom k splateniu dlhov, ale väčšina sa vydá dlhšou cestou.
Ďalej uvádzame sedem návykov, ako úspešne splatiť svoje dlhy bez toho, aby ste obetovali svoj zdravý rozum.
Rozpočet na splácanie dlhu
Hlavnou chybou, ktorú ľudia robia, keď sa snažia splácať svoj dlh, nie je rozpočet na mesačné splátky, rovnako ako to robia v prípade verejných služieb, jedla a ďalších nevyhnutných vecí. S dlhom by sa malo zaobchádzať ako s každou inou zmenkou.
Je splatná každý mesiac a vy čelíte negatívnym následkom za to, že ste ju včas nezaplatili. Ak chcete na svoj dlh priplatiť, pomôže vám mať tieto peniaze zaúčtované vo vašom rozpočte.
Najjednoduchší spôsob, ako začať, je použiť prístup zostavovania rozpočtu s nulovým súčtom. To vás núti dať každému doláru, ktorý zarobíte, „prácu“. Ak zarábate 3 000 dolárov mesačne, musíte zistiť, kam smeruje každý dolár.
Prezrite si svoj súčasný rozpočet a zistite, či vám na konci mesiaca zvyčajne nejaké peniaze zostanú. Ak tak neurobíte, prepracujte svoj rozpočet; ak tak urobíte, potom presne zistite, kam tie ďalšie doláre šli.
Zahrnutie splátok dlhu do vášho rozpočtu znamená, že ste si peniaze odkladali na každý mesiac a možno budete chcieť posunúť tento krok o krok ďalej tým, že sa zaregistrujete do automatických platieb (takže sa nemusíte obávať, že vám nejaká platba nebude chýbať).
Predstavte si dlh ako maratón, nie ako šprint
Prístup k vášmu dlhu pomocou myslenia šprintu je jedným z najjednoduchších spôsobov, ako spôsobiť únavu z dlhu. Aj keď určitý dlh možno klasifikovať ako „núdzový“, najmä ak má dvojcifernú úrokovú sadzbu, je udržateľnejšie pristupovať k sebavedomému metodickému postupu pri splácaní pôžičky.
Po prvé, vyčerpanie všetkých vašich zárobkov do dlhu vyčerpáva, fyzicky aj emocionálne. Ak máte na splácanie veľkú sumu, bude tempo šprintéra pravdepodobne príliš vyčerpávajúce na udržanie.
Po druhé, niektorí ľudia si radšej dajú čas na splácanie dlhu s nízkym úrokom, pretože veria, že inde sa môžu lepšie vrátiť. Aj keď to môže byť pravda, ak používate tento argument, uistite sa, že so svojimi peniazmi skutočne niečo robíte. Lepšie výnosy v banke nedosiahnete, pretože návratnosťou pri splácaní dlhu je vaša úroková sadzba.
Ak budete postupovať podľa princípu všetko alebo nič, veľmi rýchlo uvidíte, že váš život sa začne krútiť okolo vášho dlhu. Nenechajte ho rozhodovať za vás. Môžete si užívať finančné ovocie svojej práce, a to aj napriek svojmu dlhu – pokiaľ to budete robiť finančne zodpovedným spôsobom. To by mohlo znamenať, že budete mať na každý mesiac (po vykonaní platby dlhu) vyčlenený samostatný cestovný sporiaci fond alebo určité množstvo peňazí na zábavu.
Neohrozujte svoje zdravie
Bežnou radou na splatenie dlhu je jednoducho zarobiť viac peňazí. Ak si momentálne nemôžete dovoliť priplatiť za svoj dlh, oplatí sa odpracovať si hodiny navyše, rozvinúť bočný zhon alebo hľadať sezónnu prácu.
Aj keď je táto rada vo väčšine prípadov praktická a užitočná, riskujete, že vás váš dlh zotročí.
Predstavte si, že sa tak úplne sústredíte na to, aby ste sa stali dlhovými, že každú hodinu mimo svojej bežnej práce obetujete zarábaniu ďalších peňazí. Vytvoríte vedľajší ruch, pracujete 80-hodinové týždne a ste schopní agresívne splatiť svoj dlh. Využijete každú príležitosť na zarobenie peňazí, ktorá sa vám naskytne, bez toho, aby ste si to dvakrát premysleli. Teda až kým nezačnete pociťovať vybiehanie, akoby vám dochádzalo palivo a nepamätáte si, kedy ste naposledy mali prestávku.
Stať sa workoholikom je zvyk a rutina, ktorú si sami vytvoríte. Na viac peňazí nemôžete povedať „nie“ a neviete, ako s tým prestať.
Váš duševný stav nakoniec utrpí, rovnako ako vaše osobné vzťahy a kvalita vašej práce pri dennej práci a bočnom zhone. Už ich nenájdete žonglovať, aby boli príjemné, pretože sa upevňujú ako bolestivý prostriedok k bezdlžnému koncu.
Nedovoľ, aby sa ti to stalo. Ak sa rozhodnete pracovať viac, pretože by ste chceli zarobiť viac, aby ste svoj dlh splatili rýchlejšie, choďte do toho s hranicami. Nenechajte klientov (potenciálnych ani iných) diktovať váš rozvrh.
Nevyťahujte na okraj svoju fyzickú a duševnú pohodu. V USA si môžu náklady na zdravotnú starostlivosť vytvoriť svoj vlastný dlh, z ktorého plynú úroky, a táto krutá irónia je to posledné, čo potrebujete pri pokuse o splatenie pôžičky za cenu svojho zdravia. Zdravotné problémy, ktoré teraz ignorujete, sa nevyhnutne vrátia neskôr, rovnako drahé a nebezpečné ako kedykoľvek predtým.
Nie je nič cennejšie ako váš čas a zdravie; dlh sa neoplatí prepracovať k smrti.
Učte sa od ostatných
Ak zistíte, že vám chýba nejaká inšpirácia alebo potrebujete iný pohľad na dlh, prečítajte si príbehy od iných ľudí, ktorí prechádzajú podobnou situáciou.
Mnohokrát cítiť dlhy pocit izolácie. Môžete mať pocit, že ste urobili niečo zlé, akoby ste si zaslúžili byť nešťastní a topiť sa v sebaľútosti. Čítanie príbehov iných ľudí však môže pomôcť problém vyriešiť.
Určite nie ste sami v globálnej ekonomike posadnutej požičiavaním peňazí, takže hľadanie užitočnej a podpornej komunity môže znamenať obrovský rozdiel na vašej ceste k tomu, aby ste boli bez dlhov.
Spojte sa s rovnako zmýšľajúcimi ľuďmi, aby ste od nich mohli odraziť nápady, zveriť sa im a získať partnerov pri zodpovednosti. Obklopíte sa ľuďmi, ktorí presne vedia, čo prežívate, a môžu vás povzbudiť, aby ste sa vo svojej situácii cítili optimisticky.
Pamätajte na svoje „Prečo“
Nikto sa neteší z dlhov. Je to nepríjemná a nevyhnutná skutočnosť pre väčšinu ľudí a podnikateľov a je prirodzené chcieť slobodu bez dlhov.
Zamyslite sa nad tým, prečo ste sa rozhodli vziať na seba dlh, a zapíšte si svoje úvahy. Toto zvarte do mantry a opakujte to, kedykoľvek máte ťažký deň. Akceptujte, že niekedy budete mať pocit, že dlhu sa nedá vyhnúť a že sa spod jeho váhy nikdy nedostanete.
V týchto chvíľach sa vráťte k svojej mantre – svojmu „prečo“ – a pravdepodobne tu nájdete obnovenú inšpiráciu. Ospravedlnenie každého veľkého životného cieľa vám pomôže prekonať mnoho výziev, ktorým budete pri dosahovaní čeliť.
Zostaňte dôslední a odpustite si, keď zlyhajú plány
Jednou z najlepších vecí, ktoré môžete urobiť pre úspešné splatenie dlhu, je zostavenie plánu. Ak nemáte stratégiu na splácanie dlhu, nedosiahnete taký pokrok, aký by ste dosiahli, ak by ste mali stanovený harmonogram.
Môžete sa rozhodnúť splácať dlh pomocou metódy lavíny alebo snehovej gule (alebo ich kombinácie), ale dajte si rezervu, ak to nejde podľa predstáv.
Môže sa stať, že budete mať neočakávané výdavky, ktoré musíte riešiť jeden mesiac, čo spôsobí, že budete musieť zaplatiť minimálnu splátku svojho dlhu, a to je v poriadku. Na pláne záleží, ale nemusíte ho dodržiavať za každých okolností.
Zriadiť pohotovostný fond
Neočakávané výdavky sú dôvodom na dôslednú kultiváciu vášho pohotovostného fondu.
Odloženie ďalších prostriedkov znamená, že máte menšiu šancu skončiť s väčším dlhom, ako ste začínali.
Aj keď sa dá predpokladať veľa mimoriadnych výdavkov , pravdou je, že väčšina ľudí o nich neuvažuje, kým nie je neskoro. Nepotrebujete obrovský pohotovostný fond, avšak zostavovanie rozpočtu na rôzne sporiace účty vám môže pomôcť stať sa bez dlhov s menším počtom nárazov na ceste a pomôcť vám zostať bez dlhov aj v budúcnosti.
Vypracovanie týchto jednoduchých návykov vás skôr a neskôr privedie k dlhovej slobode. Nemusíte sa blázniť tým, že do svojho dlhu vložíte každý cent, ktorý zarobíte, ale potrebujete plán, najlepšie taký, ktorý pracuje skôr pre vašu osobnú slobodu a zdravý rozum, než proti nemu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
