Tüm sigorta türleri gibi, hayat sigortası da feci kayıplara karşı korunmaya yardımcı olur. Sigortalı bir kişi öldüğünde, lehtarları ölümden sonra ortaya çıkabilecek mali yükleri hafifletmek için önemli bir ödeme alır.

Birkaç tür hayat sigortası olsa da, ne olduğu ve artıları ve eksileri de dahil olmak üzere tüm hayat sigortasına odaklanacağız, böylece tüm hayat sigortasının sizin için mantıklı olup olmadığına karar verebilirsiniz.

Tüm Hayat Sigortası Nedir?

Tüm hayat sigortası, sigortalı kişi hayatta olduğu sürece devam edebilecek sabit bir teminat miktarı sağlar. Belirli bir yıl sonra sona eren dönem poliçelerinin aksine, tüm hayat poliçeleri, sigorta masraflarını ödemeye devam ettiğiniz sürece teminat sunmaya devam edebilir.

Bir poliçeye prim ödediğinizde, sigorta şirketi hayat sigortası sağlama maliyetlerini düşer ve fazladan parayı nakit değerinize ekler. Zamanla, bu nakit değeri poliçenizde birikebilir ve gelecekteki maliyetleri finanse etmek için bir rezervuar görevi görebilir. Nakit değeri genellikle vergiden ertelenerek büyür ve poliçenize karşı borç alarak veya para çekme işlemi alarak potansiyel olarak buna erişebilirsiniz. Bununla birlikte, politikaların tipik olarak 20 yıla kadar sürebilen bir teslim süresi vardır ve bu süre zarfında nakit değerden para çekme işlemleri için bir ücret tahsil edilecektir.

Önemli: Nakit değerinizin çok fazlasını kullanırsanız, vergileriniz olabilir ve poliçeniz geçerliliğini yitirirse teminatı kaybedebilirsiniz. Ödenmemiş krediler tipik olarak vefat yardımını azaltır.

Tüm hayat sigortası poliçesindeki primler genellikle aynı seviyededir, yani belirli seçenekleri seçmediğiniz sürece yıldan yıla değişmezler. Ve seçtiğiniz tüm hayat sigortası türlerinden hangisine bağlı olarak, belirli bir yıl boyunca veya tüm hayatınız boyunca prim ödeyebilirsiniz. 

Tüm Hayat Sigortası İyi Bir Yatırım mı?

Herhangi bir yatırım stratejisinde olduğu gibi, ihtiyaçlarınıza ve koşullarınıza bağlıdır. Tüm hayat sigortası primleri, bir dönem poliçesinde aynı ölüm ödeneği için ödeyeceğiniz primlerden daha yüksektir. Bu nedenle, sevdiklerinizi belirli bir süre korumak için öncelikle hayat sigortasına ihtiyacınız varsa, dönemlik hayat sigortası genellikle en iyi seçeneğinizdir. Örneğin, yalnızca çocuklarınız büyüyene veya ipoteğiniz ödenene kadar devam edecek bir teminata ihtiyacınız olabilir.

Tüm hayat sigortası primleri nispeten yüksektir, çünkü bir dönem poliçesinden farklı olarak, bu tür poliçe hayatınızın tamamı için sigorta maliyetlerini ödemek üzere tasarlanmıştır (bu nedenle kalıcı poliçelerin bir nakit değeri bileşeni vardır). Sınırlı fonlarla çalışan çoğu insan için, bu “fazladan” doları başka bir yere yönlendirmek akıllıca olacaktır. Örneğin, tüm yaşam primi ile aynı miktarda para için, bir dönem poliçesi satın alabilir ve ayrıca eğitim finansmanı için tasarruf edebilir, borçlarınızı ödeyebilir veya emeklilik hesaplarına katkıda bulunabilirsiniz.

Tüm hayat sigortası, kalıcı sigortaya ihtiyacınız olduğunu bildiğiniz zaman en mantıklıdır – siz veya sigortalı kişi ne kadar yaşarsa yaşasın, lehtarların ölüm parası almasını sağlamak istiyorsanız. Örneğin, emlak vergilerine yardımcı olmak veya ölüm anında likidite sağlamak için nakit enjeksiyonu isteyebilirsiniz. Uygun sigorta kapsamı ile, sigortalı bir kişi öldükten sonra yararlanıcıların varlıklarını (muhtemelen hızlı veya uygun olmayan bir zamanda) satması gerekmeyebilir.

Not: Öncelikle bir yatırım stratejisi olarak, tüm yaşam nadiren mantıklıdır. Ancak bir sigorta ihtiyacınız varsa, diğer tüm vergi destekli tasarruf stratejilerini tükettiniz, yüksek getiri aramıyorsunuz ve bir hayat sigortası poliçesinin kısıtlamalarını kabul etmeye istekliyseniz, bu uygun olabilir.

Tüm Hayat Sigortası Artıları ve Eksileri

Artıları

• Potansiyel ömür boyu teminat : Vadeli sigortanın aksine, yeterli primler ödendiği sürece, tüm yaşam ömür boyu teminat sağlayacak şekilde tasarlanmıştır.
• Vergiden muaf vefat parası : Yararlanıcılar tipik olarak bir hayat sigortası poliçesinden vefat parası karşılığında gelir vergisi ödemezler, bu da onların ihtiyaçlarını karşılamak için tüm fonları kullanmalarına izin verir.
• Temettülerden potansiyel faydalar : Poliçeniz temettü ödüyorsa, bu para potansiyel olarak gerekli primlerinizi düşürebilir, vefat ödeneğinizi artırabilir veya istediğiniz gibi harcamak için nakit olarak ödenebilir.1
• Nakit değere erişim: Poliçenizdeki nakit değere erişmeniz gerekiyorsa, bu fonlara para çekme veya kredi yoluyla dokunabilirsiniz. Ancak, özellikle poliçe sahipliğinin ilk yıllarında teslim ücretleri geçerli olabilir. Bunu yapmadan önce sigorta şirketinizle artıları ve eksileri tartışın.

Eksileri

• Nispeten yüksek primler : Hayatınızın geri kalanında poliçenizin maliyetini karşılayacak bir nakit değeri finanse ettiğiniz için, ilk yıllarda nispeten yüksek primler ödemeniz gerekir (vadeli sigorta ile geçici teminat maliyetine kıyasla). Primleri ödeyemiyorsanız ve dahili maliyetleri ödeyecek kadar nakit değeriniz yoksa, teminatı kaybetme riskiniz vardır.
• Prim ödemelerini duraklatamazsınız : Tüm hayat sigortası primlerinin genellikle tutarlı bir şekilde ödenmesi gerekir; Gerekli prim ödemelerini yapamazsanız, poliçe geçersiz olabilir. Bu, daha fazla esnekliğe sahip olacak şekilde inşa edilen ve gerekli primleri karşılamak için nakit değerden yararlanacak evrensel hayat sigortası poliçelerinin tersidir.
• Nakit değeri kullanmak kapsamı azaltabilir : Nakit değeriniz krediler ve para çekme işlemleri için mevcut olsa da, bu fonlara eriştiğinizde bazı riskler söz konusudur. Örneğin, ödenmemiş herhangi bir kredi bakiyesi, lehtarlarınızın aldığı vefat ödeneğini azaltır. Ve nakit değerinizden çok fazla para çekerseniz, poliçeniz geçersiz olabilir, bu da kapsam kaybına ve olası vergi sonuçlarına neden olabilir.
• Fonlara erişim sınırlamaları : Nakit değerinize kolayca erişilemeyebilir. Özellikle ilk yıllarda, poliçenizi nakde çevirmeye veya çekmeye karar verirseniz, teslim ücreti ödemeniz gerekebilir.

Tüm Hayat Sigortası Size Uygun mu?

Sigorta kararları, ihtiyaçlarınızın ve bütçenizin dikkatli bir analizini gerektirir. Aşağıdaki ipuçları, tüm yaşam politikalarını değerlendirirken düşünmek için yiyecek sağlayabilir.

Kalıcı Sigortaya İhtiyacınız Var mı?

Yaşam boyu sigortaya ihtiyaç duymak, tüm yaşam poliçesi isteyebileceğinize dair bir ipucudur. Bu, ne zaman geçtiğinize bakılmaksızın nihai masrafların karşılanmasını istiyorsanız veya özel ihtiyaçları olan bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler varsa, durum söz konusu olabilir. Vadeli sigorta poliçeleri belirli bir yıl sonra sona erer ve tam olarak ne kadar yaşayacağınızı tahmin etmenin bir yolu yoktur. Ancak kalıcı sigortaya ihtiyacınız yoksa, dönem sigortası mükemmel bir çözüm olabilir.

Yeterli Nakit Akışınız Var mı?

Hayat boyu sigorta poliçelerinde primler oldukça yüksek olabilir. Bütçenizde sınırlı paranız varsa, yeterli teminat satın almak zor olabilir. Bununla birlikte, her ay bol miktarda nakit paranız varsa ve koyacak başka bir yeriniz yoksa, tüm yaşam politikası uygun olabilir.

Tahmin Edilebilirliğe İhtiyacınız Var mı?

Tüm hayat sigortasında, primleriniz genellikle poliçenizin başında belirlenir. Nakit ve teslim değerleri de o zaman belirlenebilir, böylece önümüzdeki yıllarda ne bekleyeceğinizi bilirsiniz.2

Hayat Sigortasına Alternatifler

Tüm hayat sigortası mükemmel bir uyum gibi görünmüyorsa, birkaç alternatif kullanabilirsiniz.

Vadeli Hayat Sigortası

Hayat sigortasının en basit şekli vadedir. Ne kadar süreyle teminat istediğinizi seçersiniz ve poliçenin yürürlükte kalması için prim ödersiniz. Bir ebeveynin zamansız ölümüne karşı koruma sağlayan çoğu aile için, vadeli yaşam uygun fiyatlı bir çözümdür.

Diğer Kalıcı Yaşam Politikaları

Kalıcı sigorta almaya gönül verdiyseniz, başka alternatifler de vardır. 

• Evrensel yaşam daha fazla esneklik, ancak daha az öngörülebilirlik sunar. Prim ödemeleri yeterli olmalı ancak esnek olabilir ve nakit değeri, sigorta şirketinizin yatırım performansına bağlı bir oranda artar, böylece önceden ne kadar kazanacağınızı bilemezsiniz. 
• Değişken hayat sigortası, nakit değeriniz için yatırım fonlarına benzer çeşitli yatırımlar seçmenize olanak tanır ve bu yatırımlarla para kazanmak veya kaybetmek mümkündür.

Yatırım Hesapları

Amacınız varlıklarınızı büyütmekse, bunu yapmak için bir sigorta poliçesi kullanmanıza gerek yoktur. Örneğin ihtiyacınız olan teminat için vadeli hayat sigortası satın alabilir ve başka hesaplara yatırım yapabilirsiniz. İşyeri emeklilik planları ve IRA’lar dahil olmak üzere emeklilik hesapları potansiyel olarak vergi avantajları sağlayabilir. Vergiye tabi aracılık hesapları da faydalı olabilir ve emeklilik hesaplarıyla aynı kısıtlamalara sahip değildirler.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Bir hayat sigortası poliçesi, sizin vefatınız durumunda yararlanıcılardan birine veya daha fazlasına ölüm ödeneği adı verilen bir miktar para sağlar. Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi, hayatınız boyunca sürecek şekilde tasarlanmıştır ve belirli bir yıl sonra sona ermemektedir.

Yaygın kalıcı hayat sigortası türleri, tüm hayat, garantili tüm hayat, evrensel hayat ve değişken hayat sigortasını içerir. Bu kalıcı hayat sigortası poliçesi türlerinin her biri farklı özelliklere sahiptir, ancak tümü erişebileceğiniz bir nakit değeri hesabı içerir. 

İşte bu poliçelerden birinin ve hangi türünün sizin için uygun olup olmadığına karar vermek için kalıcı hayat sigortası hakkında bilmeniz gerekenler. 

Daimi Hayat Sigortası Nedir?

Kalıcı hayat sigortası, belirli bir yıl sonra bitmeyen veya sona ermeyen bir hayat sigortası poliçesi türüdür. Yeterli ve zamanında prim ödemeleri yaptığınız sürece hayatınız boyunca sizi kapsar.

Öldüğünüzde, hayat sigortası poliçesi, lehtarınıza vergiden muaf vefat parası ödeyecektir. Avantajı almak için poliçede bir veya daha fazla yararlanıcı belirtebilirsiniz.

Kalıcı hayat sigortası, vergi ertelenmiş esasına göre poliçe yoluyla tasarruf sağlama fırsatı sağladığı için nakit değerli hayat sigortası olarak da bilinir. Kalıcı bir hayat poliçesi için priminizi ödediğinizde, yaptığınız ödemenin bir kısmı ölüm ödeneğinin maliyetine, bir kısmı da nakit değer hesabına gider. 

Bu gereklidir çünkü yaşlandıkça sigortanın maliyeti artar. Nakit değeri, sigorta maliyetini dengeler, böylece poliçenin tamamı için bir seviye primi (tüm hayat sigortası durumunda) veya yönetilebilir bir prime sahip olabilirsiniz. Nakit değerinin bir başka avantajı, içinde varlık oluşturduktan sonra ondan para çekebileceğiniz veya ona karşı kredi alabileceğinizdir. 

Daimi Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?

Kalıcı hayat sigortası tipik olarak bir başvuru ile başlar. Onaylandıktan ve bir poliçeye sahip olduğunuzda, onu yürürlükte tutmak için prim ödersiniz. Bir gün vefat ödeneği ödemek üzere tasarlanmış olsa da, kalıcı hayat sigortası, siz sahip olduğunuz sürece finansal bir varlıktır.

Bir hayat sigortası poliçesinin bu aşamalarının her biri – başvuru, mülkiyet ve ölüm ödeneğinin ödenmesi – benzersiz özelliklere ve değerlendirmelere sahiptir.

Uygulama

Hayat sigortası poliçesine başvurmak için, sigorta şirketinin poliçe ve prime uygunluğunuzu belirlemek için kullandığı, istediğiniz teminat miktarı için başvuru yapmanız gerekir.

Hayat sigortası başvurusu, bir tıbbi muayeneyi içerebilir (veya olmayabilir), ancak genellikle sizin ve ailenizin tıbbi geçmişini gerektirir. Tıbbi bir muayenenin gerekli olup olmadığı, şirketin yüklenim kriterlerine bağlıdır.

Not: Bir politika tamamen tıbbi olarak sigortalanmışsa, bu onların sigortalamada tıbbi geçmişinizi kullandığı anlamına gelir, ancak bu her zaman laboratuar yapmanız veya bir sınava girmeniz gerektiği anlamına gelmez.

Örneğin, sigorta şirketi hızlandırılmış sigortalama adı verilen bir süreç kullanıyorsa, tamamen tıbbi olarak sigortalanmış bir poliçe elde edebilir ve sınava girmeyebilirsiniz.

Diğer tıbbi olmayan politikalar basitleştirilmiş sigortalama (tipik olarak bir anketten oluşur) sunar ve garantili Sorun politikaları gibi bazılarının hiç sorusu yoktur.

Sigortacı, tıbbi bilgi toplamanın yanı sıra mesleğinizi, alışkanlıklarınızı, teminat talep etme nedeninizi ve şirketin riskini değerlendirmek için gerekli gördüğü diğer faktörleri sorabilir. Ayrıca kredinizi çalıştırmanızı ve geçmişinizi ve sürüş geçmişinizi kontrol etmenizi isteyebilir. 

Mülkiyet

Başvurunuz onaylandığında, sigorta şirketi kapsamı ve primi onaylayacaktır. Yayınlanmadan önce, poliçenize, engellilik için geçim hakları veya prim feragatleri gibi çeşitli sürücüler veya özellikler eklemeyi seçebilirsiniz. Sürücüler, primi artıran isteğe bağlı avantajlardır. 

Seçeneklerinizi tamamladığınızda, üzerinde anlaşmaya varılan primi ödeyeceksiniz. Bu prim ödemesinin bir kısmı, ölüm ödeneğinin maliyetine gidiyor. Diğer bir kısım, poliçenin nakit değerine ve satın aldığınız tüm ek sürücülere veya özelliklere gider. 

Yatırım seçenekleriniz varsa (değişken hayat sigortası poliçesinde olduğu gibi), nakit değere giden tutar, seçtiğiniz yatırım veya sabit hesaplar arasında bölünecektir. Poliçeye ilişkin her türlü ücret veya masraf, nakit değerden veya primlerden alınır.

Nakit değere poliçe kredisi veya para çekme yoluyla erişebilirsiniz. Kritik hastalık, ölümcül hastalık, sakatlık veya kronik hastalık gibi isteğe bağlı biniciler satın aldıysanız, hızlandırılmış ölüm parası olarak belirli koşullar altında “erken” görünen değerin bir kısmına erişebilirsiniz.

Uyarı: Bir poliçe kredisi almanın veya nakit değerden para çekmenin poliçeyi nasıl etkileyebileceğini gözden geçirmek önemlidir. Bazı durumlarda, onu geçersiz kılma riskine sokabilir veya ölüm ödeneğini azaltabilir. Para çekme veya krediyi nasıl yönettiğinize bağlı olarak olumsuz vergi sonuçları da olabilir. 

Ölüm Parasının Ödenmesi

Ölüm parasının ödenmesi, öldüğünüzde gerçekleşir. İster poliçede beş yıl ölün ister uzun bir yaşamın sonunda ölün, lehtarınız ölüm ödeneğinin tam değerini alacaktır. Poliçenizin nakit değeri varsa, lehtarınız genellikle ölüm ödeneği ve nakit değeri almayacaktır . Ancak, bazı politikalar hem nominal değeri hem de birikmiş nakit değeri ödemek için tasarlanmıştır. Bu özellik sizin için önemliyse, bir poliçe satın almadan önce bir sigorta acentesi ile görüşmeyi unutmayın.

Yaşam politikalarının tümü değilse bile çoğunun iki yıllık bir itiraz süresi vardır. Poliçe yayınlandıktan sonraki ilk iki yıl içinde ölürseniz, sigortacı başvurunuzu maddi hatalar açısından inceleyebilir ve muhtemelen talebinizi reddedebilir. İntihar sonucu ölüm iddiası da itiraz süresi boyunca reddedilebilir.

Önemli: Kalıcı hayat poliçelerinin vadesi 100 veya 121 yaş gibi bir tarihe sahiptir. Poliçeniz olgunlaşırsa, hayat sigortası şirketi size asgari olarak poliçenin tam nakit değerini ödeyecek ve böylece teminatı sona erdirecek ve yaratacaktır. vergiye tabi bir olay. Farklı politikalar, politika olgunluğunu farklı şekilde ele alır.

Daimi Hayat Sigortası Türleri

Kalıcı hayat sigortasının ihtiyaçlarınız için doğru seçim olduğuna karar verirseniz, hangi tür kalıcı hayat sigortasının en uygun olduğunu düşünün.

Tüm Hayat Sigortası

Tüm hayat sigortası, garantili bir vefat parası, seviye primi (zamanla artmayan bir prim) ve nakit değer oluşturma yeteneği sağlar. “Katılma” tüm hayat poliçeleri ile (bazı karşılıklı sigorta şirketlerinde mevcuttur), poliçenin değerine katkıda bulunan yıllık temettüler kazanabilirsiniz.

Genel Hayat Sigortası

Evrensel bir hayat sigortası poliçesi ile, prim ödemelerinizi ayarlayabilir ve vefat ödeneğini değiştirebilirsiniz (bununla birlikte, bunu artırmak için tıbbi sigorta yaptırmanız gerekebilir). Politikalar ayrıca nakit değer üzerinden minimum garantili bir faiz oranı sunar. Prim ödemeleri yapmazsanız veya ödemeler yeterli değilse, poliçe maliyetleri karşılamak için nakit değeri düşürecektir ve sonunda zaman aşımına uğrayabilir.

Değişken Hayat Sigortası

Poliçe türüne bağlı olarak primler sabit veya esnek olabilir ve asgari vefat ödeneği garantisi olabilir. Değişken hayat sigortasının temel bir özelliği, poliçedeki alt hesaplar aracılığıyla genellikle çeşitli yatırım fonlarına nakit değeri yatırma yeteneğidir. Yatırım özellikleri nedeniyle, poliçe ücretleri ve maliyetleri değişken olmayan ömür poliçelerine göre daha yüksektir. 

Bu tür bir poliçe, piyasa iyi performans göstermediğinde veya primler poliçe masraflarını karşılamak için yeterli olmadığında daha yüksek bir para kaybetme veya kaybetme riskine sahiptir.

Garantili Düzenli Hayat Sigortası

Garantili konu sigortası, herhangi bir tıbbi taahhüt gerektirmeyen kalıcı hayat sigortasıdır. Genellikle son masraf veya cenaze sigortası olarak anılan bu sigorta tipik olarak minimum teminat sunar (genellikle 25.000 $ ‘ın altında ve bazen 50.000 $’ a kadar).

Not: Çoğu garantili konu hayat sigortası, kademeli bir ölüm ödeneği içerir; yani, poliçenin ilk iki yılında kaza dışında herhangi bir nedenle ölürseniz, mirasçılarınız poliçenin görünen değerini almayacaktır. Bunun yerine, yalnızca ödenen primleri, muhtemelen artı bir yüzde alacaklar.

Kalıcı Hayat Sigortası – Vadeli Hayat Sigortası

Kalıcı hayat sigortası ömür boyu koruma sağlarken, vadeli hayat sigortası sizi bir yıl kadar az ve 30 veya 40 yıla kadar kapsayabilir. Kalıcı politikaların aksine, vade politikaları tipik olarak bir nakit değeri içermez. Süre içinde ölürseniz, vefat ödeneği yararlanıcıya ödenir, ancak süre dolduktan sonra artık teminatınız kalmaz. 

Sınırlı bir süre için teminat sağladığından ve nakit değer biriktirmediğinden, dönem hayat sigortası genellikle kalıcı hayat sigortasından daha ucuz prime sahiptir.

Daimi Hayat Sigortasına İhtiyacım Var mı?

Kalıcı hayat sigortası, ailenizin finansal istikrarını korumanın yanı sıra birçok ihtiyacı da karşılar. Kalıcı hayat sigortasının iyi bir seçim olduğu durumlara bazı örnekler:

• Çocuklarınıza vergiden muaf miras vermek istiyorsunuz
• Ömür boyu teminat istiyorsun
• Gençken ve sağlığınız iyiyken sigorta kapsamına kilitlenmek istersiniz 
• Hayat sigortasını, vergiden ertelenmiş tasarruflar oluşturmak için bir araç olarak kullanmak istiyorsunuz – bir güvenlik ağı, emeklilik geliri için veya bir çocuğun eğitimi veya bir ev için peşinat gibi büyük maliyetleri finanse etmeye yardımcı olmak için 
• Öldüğün zaman büyük bir hayırseverlik hediyesi yapmak istiyorsun
• Kalıcı bir poliçe ile diğer hayat sigortasını (dönem poliçesi veya iş yoluyla hayat sigortası) tamamlamak istiyorsunuz

Hayat sigortası almaya karar verirseniz, iyi bir şirketsiniz. Amerikalıların% 57’si emeklilik gelirini desteklemek için hayat sigortasına sahip,% 66’sı servet transferine,% 84’ü cenaze masraflarını ve son masrafları ödemeye yardımcı olmak için hayat sigortasına sahip ve% 62’si kaybedilen gelir veya ücretlerin yerine koymaya sahip.

Temel Çıkarımlar

• Kalıcı hayat sigortası, sizi ömür boyu kapsayan bir ölüm parası sağlar.
• Birkaç çeşit kalıcı hayat sigortası vardır.
• Tıbbi muayeneye girmeksizin tıbbi olarak sigortalanmış kalıcı hayat sigortası yaptırmak mümkündür. 
• Kalıcı bir poliçenin nakit değeri özelliği ile vergiden ertelenmiş tasarruf sağlayabilirsiniz.
• Farklı kalıcı politika türleri, aralarından seçim yapabileceğiniz çeşitli yatırım özelliklerine sahiptir.
• Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi, primler ödenmezse, ücretler çok yüksek olduğunda veya poliçeden borç alır veya para çekerseniz ve dikkatli olmazsanız geçersiz olabilir.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sigorta beklenmedik durumlara karşı gönül rahatlığı sunar. Akla gelebilecek hemen hemen her şeyi kapsayan bir sigorta poliçesi bulabilirsiniz, ancak durumunuza ve ihtiyaçlarınıza bağlı olarak bazıları diğerlerinden daha önemlidir. Finansal geleceğinizin haritasını çıkarırken, bu beş tür sigorta kesinlikle radarınızda olmalıdır.

Otomobil Sigortası

Araba kullanıyorsanız, otomobil sigortası çok önemlidir. Sadece çoğu eyalette gerekli olmakla kalmaz, aynı zamanda araba kazaları pahalıdır – herhangi bir yaralanma olmadan bile 10.000 $ ‘dan fazla ve bir kaza ölümcül ise 1.5 milyon $’ dan fazla. Bu maliyetler tıbbi harcamalar, araç hasarı, ücret ve verimlilik kayıpları ve daha fazlasından kaynaklanmaktadır.

Çoğu eyalet, yasal olarak sorumlu olduğunuz bir olayda yasal ücretleri, bedensel yaralanmayı veya ölümü ve başkalarına verilen mal hasarını kapsayan temel otomatik sorumluluk sigortasına sahip olmanızı gerektirir. Bazı eyaletler ayrıca kişisel yaralanma koruması (PIP) ve / veya sigortasız sürücü sigortası taşımanızı gerektirir. Bu teminatlar, siz ve yolcularınız için olayla ilgili tıbbi masrafları (kimin kusurlu olduğuna bakılmaksızın), çarpıp kaçma kazalarını ve sigortası olmayan sürücülerle olan kazaları karşılar.

Not: Kredili bir araba satın alıyorsanız, poliçenize kapsamlı ve çarpışma sigortası da eklemeniz gerekebilir. Bu teminatlar, otomobil kazaları, hırsızlık, vandalizm ve diğer tehlikelerden kaynaklanan araç hasarlarını karşılar ve özellikle arabanızı tamir etmek veya değiştirmek sizin için mali bir zorluk yaratacaksa önemlidir.

Ev Sigortası

Birçok insan için bir yuva, onların en büyük varlığıdır. Ev sigortası, öngörülemeyen bir hasar meydana geldiğinde bir finansal güvenlik ağı genişleterek sizi ve yatırımınızı korur. Bir ipoteğiniz varsa, borç vereniniz muhtemelen bir poliçe gerektirmektedir. Ancak, kendi poliçenizi satın almazsanız, borç vereniniz bunu sizin için satın alabilir – potansiyel olarak daha yüksek maliyetlerle ve daha sınırlı teminatla – ve size faturayı gönderebilir.

Ev sigortası, ipoteğinizi ödeseniz bile iyi bir fikirdir, çünkü sizi mülk hasarı masraflarına karşı korur ve siz veya ailenizin (evcil hayvanlar dahil) konuklara vereceği yaralanma ve mal hasarına karşı sorumluluk alır. Ayrıca, eviniz sigorta kapsamına giren bir hak talebinden sonra oturulamaz durumdaysa ek yaşam masraflarını karşılayabilir ve tazminat talebi nedeniyle hasar gören çit ve kulübeniz gibi müstakil yapıları onarmak veya yeniden inşa etmek için ödeme yapabilir.

Evinizi kiralarsanız, bir kiracı sigortası poliçesi de aynı derecede önemlidir ve gerekli olabilir. Elbette, ev sahibinizin sigortası yapının kendisini kapsar, ancak kişisel eşyalarınız önemli miktarda para ekleyebilir. Bir hırsızlık, yangın veya felaket durumunda, kiracı poliçeniz yenileme maliyetlerinin çoğunu karşılamalıdır. Ayrıca, eviniz tamir edilirken başka bir yerde kalmanız gerekirse, ek yaşam masraflarının ödenmesine yardımcı olabilir. Ayrıca, ev sigortası gibi, kiracının sigortası da sorumluluk koruması sunar.

Sağlık Sigortası

Sağlık sigortası, sahip olunması gereken en önemli sigorta türlerinden biridir. Sağlığınız çalışmanıza, para kazanmanıza ve hayattan zevk almanıza izin veren şeydir. Sigortalı olmadan ciddi bir hastalık geliştirirseniz veya kaza geçirirseniz, kendinizi tedavi edemeyecek veya büyük tıbbi faturalar ödemek zorunda kalabilirsiniz. American Journal of Public Health’de yayınlanan yakın tarihli bir araştırma, katılımcıların yaklaşık% 67’sinin tıbbi harcamalarının iflaslarına katkıda bulunduğunu düşündüğünü gösterdi.

Kişisel finans yazarı ve bir hayat ve genel sigorta şirketinin eski başkanı ve CEO’su olan Harry Stout, “Sağlık sigortası satın almak, temel kişisel finansal riskleri yönetmenin ayrılmaz bir parçasıdır,” dedi. Stout, The Balance’a bir e-postada, “Kapsamın olmaması, yüksek bakım maliyeti nedeniyle hanehalkları için mali açıdan yıkıcı olabilir” dedi.

Sağlık Sigortası Pazaryeri aracılığıyla satın alınan sağlık sigortası, hayatın taleplerini karşılamak için sağlığınızı ve refahınızı koruyabilmeniz için önleyici hizmetleri (aşılar, taramalar ve bazı kontroller) bile kapsayabilir.

İpucu: Serbest meslek sahibiyseniz veya serbest çalışıyorsanız, vergi beyannamenizi doldururken ödediğiniz sağlık sigortası primlerini cebinizden düşebilirsiniz.

Engelli sigortası

“Pek çok insanın düşündüğünün aksine, evleri veya arabaları en büyük varlıkları değil. Daha ziyade, bir gelir elde etme yetenekleridir. CFP® ve My Family Life Insurance’ın sahibi John Barnes, The Balance’a gönderdiği bir e-postada, yine de birçok profesyonel engelli olma ihtimalini garanti etmiyor ”dedi.  

“Bir engelliliğin, insanların düşündüğünden daha sık meydana geldiğini” söyleyerek devam etti. Sosyal Güvenlik İdaresi, 20 yaşındakilerin dörtte birinde emeklilik yaşına gelmeden önce bir engelliliğin ortaya çıktığını tahmin ediyor.

“Engellilik sigortası, hastaysanız veya yaralandıysanız ve işinizi yapamıyorsanız size fayda sağlayacak tek sigorta türüdür.” 

Çalışanlar, işyerinde meydana gelen yaralanmalar için işçinin tazminatı yoluyla engellilik hakları olduğunu düşünmekte haklıdır. Yine de Barnes, işçinin tazminatının “iş dışı yaralanmaları veya kanser, diyabet, multipl skleroz ve hatta COVID-19 gibi hastalıkları kapsamadığı” konusunda uyarıyor.

Neyse ki, sakatlık sigortası bankayı iflas ettirmeyecek; bu tür bir sigorta çoğu bütçeye kayabilir. Barnes, “Genelde, sakatlık sigortası primleri kazandığınız her dolar için iki sente mal oluyor” dedi. “Kesinlikle, primler yaşa, mesleğe, maaş ve sağlık koşullarına göre değişir.” Yılda 40.000 $ kazanırsanız, bu yılda 800 $ ‘a denk gelir (ayda yaklaşık 67 $).

Hayat sigortası

Birçok finans uzmanı, hayat sigortasını finansal planınızın ayrılmaz bir parçası olarak görür. Planlamanıza dahil etmenin ne kadar önemli olduğu koşullarınıza bağlıdır. Neponset Valley Financial Partners’ta bir finans danışmanı olan CSLP ™, The Balance’a gönderdiği bir e-postada “Hayat sigortası ihtiyacı değişiyor ve zamanla değişiyor,” dedi. “Birisi genç ve bekarsa, ihtiyacı asgari düzeydedir. Bir aileyi desteklemekle sorumlularsa, yeterli korumanın sağlanması çok önemlidir. “

Eğer öldüğünüzde bir aile ile evli iseniz, hayat sigortası kaybedilen gelirin yerini alabilir, kalan borçları ödemeye yardımcı olabilir veya çocuğunuzun üniversite eğitimi için ödeme yapabilir. Bekarsanız, hayat sigortası cenaze masraflarını ödeyebilir ve geride bıraktığınız tüm borçları ödeyebilir. 

Hayat sigortası satın alma kabiliyetiniz öncelikle yaşınıza ve sağlığınıza bağlıdır. Ne kadar genç ve sağlıklı olursanız, maliyetiniz de o kadar düşük olacaktır. Tıbbi bir muayeneyi tamamlamanız gerekebilir, ancak bazı hayat sigortası şirketleri muayenesiz hayat poliçeleri sunar.

Bir hayat sigortası poliçesinin sizin için faydalı olup olmayacağından emin değilseniz, Caplan ihtiyaçlarınızı değerlendirmek için şu soruları sormanızı önerir:

• Ailen öldüğünde hangi acil mali harcamalarla karşı karşıya kalacak? Ödenmemiş borçları, cenaze masraflarını vb. Düşünün.
• Bugün vefat ederseniz bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin mali desteğe ne kadar süreyle ihtiyacı olur?
• Ailenizin en acil ihtiyaçlarını karşılamanın yanı sıra, önemli ancak daha az acil harcamalar için para bırakmak ister miydiniz? Çocuğunuzun eğitimini veya mirasını, hayırsever hediyeleri vb. Düşünün.

Alt çizgi

Caplan, “Sigorta önemli ama basit bir rol oynuyor: Bir felaket durumunda ekonomik kaybın yerini alıyor,” dedi Caplan. Otomobil, mülk, sağlık, engellilik ve hayat sigortası, kendinizi ve varlıklarınızı korumanıza yardımcı olan en önemli sigorta türleridir. Ancak, politikaların size daha iyi hizmet verecek şekilde nasıl ayarlanabileceğini görmek için bireysel ihtiyaçlarınızı göz önünde bulundurmanız ve lisanslı temsilcilerle sohbet etmeniz de önemlidir. Mali danışmanlar ve planlamacılar, şemsiye ve uzun vadeli bakım gibi diğer yaygın sigorta türlerinin de mali stratejinizin bir parçası olması gerekip gerekmediği konusunda tavsiyelerde bulunabilir.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kredi sigortası, ölüm, sakatlık, işsizlik nedeniyle ödeme yapamıyorsanız veya bazı durumlarda mülkün kaybolması veya tahrip olması durumunda kredi kartınızı veya kredi bakiyenizi ödeyen bir sigorta türüdür. İşletmeler için, bir tür kredi sigortası, ödeme yapmayan müşterilere karşı koruma sağlar.

Kredi Sigortası Nasıl Çalışır?

Kredi sigortası, hayat sigortası ve otomobil sigortası gibi sigorta acenteleri tarafından satılmaktan ziyade, kredi kartı düzenleyiciniz veya borç vereniniz tarafından ya başvurduğunuz anda ya da daha sonra kredi kullanım süresinde sunulan ekstra bir hizmettir.

Kredi sigortası primleri, ödeneğin miktarına bağlı olarak değişir. Genel olarak, borç ne kadar yüksekse, sigorta priminiz o kadar yüksek olacaktır. Sigorta primi, siz sigortayı kullanana veya ödeneği iptal edene kadar genellikle aylık faturanıza eklenir. Diğer durumlarda, kredi sigortası tek seferde tahsil edilir ve kredinin toplam maliyetine dahil edilir. Bir tazminat talebinde bulunmak zorunda kalırsanız, sigorta yardımları size değil, doğrudan borç verene ödenir.

5 Çeşit Kredi Sigortası

Beş tür kredi sigortası vardır – bunlardan dördü tüketici kredisi ürünleri için tasarlanmıştır. Beşinci tür işletmeler içindir.

1. Kredi hayat sigortası , ölürseniz kredi kartı bakiyenizi öder. Bu, sevdiklerinizin ödenmemiş kredi kartı bakiyenizi mülkünüzden veya daha kötüsü kendi cebinden ödemek zorunda kalmasını önler.
2. Kredi engellilik sigortası , devre dışı bırakılırsanız minimum ödemenizi doğrudan kredi kartı düzenleyicinize öder. Sigorta ödeme yapmadan önce belli bir süre sakat kalmanız gerekebilir. Ödenek başlamadan önce bir bekleme süresi olabilir. Bu nedenle, aynı gün sigorta poliçesini ekleyip talepte bulunamazsınız.
3. Kredi işsizlik sigortası , işinizi kendi hatanız olmadan kaybederseniz minimum ödemenizi öder. Örneğin, işi bırakırsanız, sigorta ödeneği devreye girmez. Bazı durumlarda, sigorta minimum ödemenizi ödemeden önce belirli bir süre işsiz kalmanız gerekebilir.
4. Kredi mülk sigortası , bir mülkün hırsızlık, kaza veya doğal bir afet sırasında tahrip olması veya kaybolması durumunda, bir krediyi güvence altına almak için kullandığınız her türlü kişisel mülkü korur.
5. Ticari kredi sigortası , krediyle mal ve hizmet satan işletmeleri koruyan bir sigorta türüdür. İflas ve diğer birkaç olay nedeniyle ödeme yapmayan müşterilerin risklerine karşı koruma sağlar. Çoğu tüketicinin bu tür bir sigortaya ihtiyacı olmayacak.

Kredi Sigortasına Alternatifler

Borç türüne bağlı olarak, kredi sigortasına ihtiyacınız olmayabilir. Bazı kredi kartı verenler veya borç verenler, sigortaya kaydolmanızı sağlamak için yüksek basınçlı satış taktikleri kullanabilirken, bu, krediniz için bir gereklilik değildir.

Not: Kredi kartlarıyla, endişelenecek bir bakiyeniz olmayacağından, kredi kartı bakiyenizi her ay tam olarak öderseniz sigortaya ihtiyacınız olmayabilir.

Bir acil durum fonunuz varsa, kredi sigortasından kurtulabilirsiniz. Acil durum fonunun amacı, sakat kalırsanız, işinizi kaybederseniz veya başka bir gelir kaybınız olursa size bir fon kaynağı sağlamaktır.

Hayat sigortası poliçeniz ayrıca ayrı bir kredi sigortasına sahip olmaktan kaçınmak için yeterli koruma sağlayabilir. Hayat sigortanız tarafından ödenen vefat parası, ödenmemiş borçlarınızı karşılamaya ve sevdiklerinize fazladan fon bırakmaya yeterli olmalıdır. Mevcut yükümlülüklerinizi karşılamaya yetmiyorsa, ölüm ödeneğinizi artırmak için sigorta acentenizle konuşabilirsiniz. Maliyet, ayrı kredi sigortasından daha düşük olabilir ve hayat sigortası poliçeniz için faiz ödemeniz gerekmez.

İnce baskı

Kredi sigortası yapmayı düşünüyorsanız, sunulan yardımların, sigorta ödediği zaman ve herhangi bir istisnanın ince baskısını okumak önemlidir. Sigortanın sahip olduğunuz diğer teminatlardan daha iyi olup olmadığını değerlendirin.

Bir kredi kartı müşteri hizmetleri temsilcisi tarafından tanıtılıyorsa, telefonla sigorta yaptırmayın. Bunun yerine, sigortanın ayrıntıları hakkında daha fazla bilgi edinmek için ziyaret edebileceğiniz bir broşür veya web sitesi isteyin. Sigorta kapsamında olmayan olayları ve artık gerekmiyorsa sigortayı nasıl iptal edebileceğinizle ilgili ayrıntıları bildiğinizden emin olun.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.