ما هي شبكة بطاقات الائتمان؟ التعريف والأمثلة

ما هي شبكة بطاقات الائتمان؟  التعريف والأمثلة

تصرح شبكة بطاقات الائتمان وتعالج وتحدد شروط معاملات بطاقات الائتمان ، بالإضافة إلى تحويل المدفوعات بين المتسوقين والتجار والمصارف المعنية. 

افهم كيفية معالجة معاملات الدفع والمكان المحتمل (أو غير المحتمل) قبول بطاقتك لتحقيق أقصى استفادة من مشترياتك البلاستيكية. 

ما هي شبكة بطاقات الائتمان؟

عندما تغمس بطاقتك الائتمانية أو تنقر عليها أو تمررها لإجراء عملية شراء من المتجر أو تدخل رقم بطاقتك عبر الإنترنت ، فأنت تطلب من جهة إصدار بطاقتك أن تدفع للتاجر. ولكن يجب أن تمر هذه الدفعة أولاً عبر شبكة بطاقة ائتمان.

تمرر شبكات بطاقات الائتمان المعلومات بين بنك التاجر الذي يحصل عليه والبنك المصدر أو جهة إصدار البطاقة (المؤسسة المالية التي أصدرت لك بطاقة نيابة عن شبكة مثل Mastercard أو Visa) لتقرر ما إذا كان بإمكانك إجراء عملية شراء أم لا ولتسهيل عملية الشراء.

ملاحظة: تغطي شبكات Visa و Mastercard بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم وبطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا وبطاقات الهدايا. تتضمن شبكة American Express بطاقات الائتمان وبطاقات الهدايا وبطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا فقط ، بينما تتضمن شبكة Discover بطاقات الائتمان بالإضافة إلى بطاقات الخصم عبر حساب التحقق من استرداد النقود.

كيف تعمل شبكات بطاقات الائتمان

بينما تعمل شبكات الدفع هذه خلف الكواليس ، فإن العملية واضحة إلى حد ما. يوجد أدناه مثال خطوة بخطوة لوظيفة شبكة بطاقة الائتمان عند استخدام بطاقتك لإجراء عملية شراء. 

  1. للدفع مقابل قصة شعر بقيمة 50 دولارًا ، يمكنك تمرير بطاقتك أو غمسها في نظام نقاط البيع لصالون الشعر لولا (POS) ، باستخدام تأشيرة بنك ABCD. 
  2. ينقل Lola’s POS معلومات بطاقتك والمبلغ بالدولار إلى بنك Lola (البنك المكتسب). 
  3. ثم يرسل هذا البنك الطلب إلى شبكة بطاقتك ، Visa.
  4. ثم “تتحدث” شبكة Visa إلكترونيًا مع جهة إصدار بطاقتك ، بنك ABCD ، لتحديد ما إذا كنت ستوافق على المعاملة أو ترفضها.
  5. يوافق بنك ABCD على المعاملة ، وتقوم الشبكة بإرسال الموافقة إلى نظام Lola’s POS. يفرض عليك مُصدر البطاقة 50 دولارًا مقابل المعاملة ويتلقى بنك Lola 50 دولارًا (مطروحًا منها الرسوم). 

العملية برمتها سريعة وتحدث في غضون ثوان.

أنواع شبكات بطاقات الائتمان

هناك أربع شركات أساسية تعمل كشبكات بطاقات ائتمان لمعالجة الدفع:

  • التأشيرة : هذه شبكة دفع فقط ؛ أي أنها لا تصدر بطاقات الائتمان مباشرة إلى المستهلكين ، على الرغم من أنك سترى شعار Visa يظهر على العديد من البطاقات لتحديد ارتباطها بشبكة الدفع الخاصة بالبطاقة. تشرف Visa أيضًا على مزايا Visa Signature المرتبطة ببطاقات ائتمان معينة ، مثل امتيازات تأجير السيارات الممتازة وامتيازات الفندق.
  • Mastercard : مرة أخرى ، هذه مجرد شبكة بطاقات ائتمان. لكن لديها مجموعتها الخاصة من حماية وفوائد البطاقة ، مثل الحماية من سرقة الهوية والضمانات الممتدة.
  • أمريكان إكسبريس : أمريكان إكسبريس هي شبكة بطاقات ائتمان ومُصدر للبطاقات تُصدر بطاقات ائتمان وتعالج المدفوعات للبطاقات التي تحمل شعارها. كما تقدم مزايا حامل البطاقة مثل تأمين السفر.
  • اكتشف : إنها شبكة بطاقات ومُصدر بطاقات يقدمان مزايا مثل التأمين الثانوي لتأجير السيارات.

نصيحة: عند التسوق في متجر جديد أو في مكان غير مألوف ، تحقق مسبقًا من شبكات بطاقات الائتمان المقبولة. ضع في اعتبارك الاحتفاظ ببطاقات متعددة (ومختلفة) من شبكات بطاقات مختلفة ، أو مجرد نقود قديمة ، في محفظتك بحيث يكون لديك دائمًا خيار دفع احتياطي. وتذكر: قد تعمل بطاقات الائتمان لمتاجر البيع بالتجزئة من تلقاء نفسها ، وشبكات بطاقات الائتمان الأصغر حجمًا ، مما يحدك من إجراء عمليات شراء باستخدام بطاقتك في تلك المتاجر فقط.

لماذا شبكة بطاقة الائتمان الخاصة بك مهمة

تعد شبكة الدفع التي تعمل بطاقتك أمرًا مهمًا لأن التجار غير مطالبين بقبول بطاقات الائتمان من كل شبكة دفع. قد يقبل محل بقالة أو محطة وقود بطاقات Mastercard أو Visa ولكن ليس بطاقات الائتمان American Express أو Discover. وإذا كنت مسافرًا ، فقد تختلف شبكات البطاقات في الخارج عما اعتدت عليه في الولايات المتحدة.إذا كنت تنفق الأموال بشكل روتيني في نفس التجار أو لديك بطاقات ائتمان متعددة تعمل في شبكات بطاقات مختلفة ، فقد لا تكون هذه مشكلة. ولكن إذا كنت تخطط للسفر خارج الولايات المتحدة ولديك بطاقات من شبكة واحدة فقط مثل American Express ، فقم بعرض الخرائط عبر الإنترنت لمواقع القبول على موقع شبكة البطاقات.

تتحمل البنوك المستحوذة رسوم التبادل وغيرها من الرسوم لمعالجة مدفوعات البطاقات ، لذلك يختار التجار أحيانًا شبكات بطاقات الائتمان ويقبلونها على أساس التكلفة. تختلف الرسوم ، لكن بعض الشبكات أكثر تكلفة على التجار استخدامها من غيرها. أمريكان إكسبريس ، على سبيل المثال ، تميل إلى فرض رسوم أعلى من منافسيها. إذا كان بائع التجزئة يراقب عن كثب المحصلة النهائية ، فقد يختار قبول المدفوعات فقط على شبكات البطاقات منخفضة الرسوم. قد يكون هذا بمثابة توفير للمال لهم ولكنه غير مريح بالنسبة لك. 

الماخذ الرئيسية

  • تتعامل شبكة بطاقات الائتمان مع تفويض ومعالجة معاملات بطاقات الائتمان.
  • تنقل هذه الشبكات المعلومات بين البنوك المستحوذة والمصدرة لتسهيل المعاملات.
  • توجد أربع شبكات رئيسية لبطاقات الائتمان ، والشبكة التي تعمل بطاقتك فيها تملي مع من وأين يمكنك التعامل باستخدام بطاقة الائتمان.

سداد قروض الطلاب أولاً أو بطاقات الائتمان

سداد قروض الطلاب أولاً أو بطاقات الائتمان

قروض الطلاب وبطاقات الائتمان هما من أكثر أنواع الديون انتشارًا – واثنان من أصعب أنواع الديون في السداد. التركيز على دين واحد في كل مرة هو الطريقة الأكثر فعالية لسداد ديون متعددة. باستخدام هذه الإستراتيجية ، ستسدد دفعات كبيرة ومجمعة لدين واحد محدد وحد أدنى من المدفوعات على جميع الديون الأخرى. قد يكون من الصعب معرفة ما إذا كان سيتم سداد قروض الطلاب أو بطاقات الائتمان أولاً.

قبل أن تعمل على سداد أي نوع من الديون بقوة ، تأكد من أنك تسدد المدفوعات على جميع حساباتك. لا يفيدك تجاهل مدفوعات أحد الديون تمامًا حتى تتمكن من سداد الآخر. لن يؤدي التخلف عن الركب إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك فحسب ، بل سيزيد أيضًا من صعوبة اللحاق بالركب وسداده.

للنظر في دفع قروض الطلاب أو بطاقات الائتمان أولاً ، سنضع الديون مقابل بعضها البعض في عدد قليل من فئات السداد المهمة. يحصل “الخاسر” في كل فئة على نقطة. الدين الذي يحتوي على أكبر عدد من النقاط في النهاية هو الدين الذي يجب أن تدفعه أولاً. هذه هي عوامل السداد التي يجب مراعاتها:

  • عواقب عدم الدفع
  • القدرة على إلغاء الديون
  • مرونة في السداد
  • سهولة اللحاق بالأرصدة المتأخرة
  • تكلفة الديون على المدى الطويل
  • إجمالي الأرصدة
  • سهولة الاقتراض حتى مع وجود الديون

عواقب عدم السداد

كل من قروض الطلاب وبطاقات الائتمان هي نوع من الديون غير المضمونة. هذا يعني أنه لا توجد ضمانات مرتبطة بالدين مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك ، فلن يتمكن الدائن أو المُقرض تلقائيًا من استعادة أي من ممتلكاتك للوفاء بالديون. هناك استثناء لقروض الطلاب الفيدرالية. في بعض الحالات ، يمكن الاحتفاظ باسترداد الضرائب الفيدرالية الخاصة بك لتلبية قروض الطلاب الفيدرالية المتعثرة.

سيؤثر عدم السداد على كلا النوعين من الديون على درجة الائتمان الخاصة بك. بعد عدة أشهر من التخلف عن السداد ، يجوز للدائن أو المُقرض استئجار جهة خارجية لتحصيل الديون لمتابعة الدين. يمكن مقاضاتك بسبب ديون متأخرة وقد تؤدي الدعوى إلى إصدار حكم ضدك. يجوز للمحكمة أن تحكم بالحجز على أجر أو ضريبة بنكية. يمكن أن يحدث مسار التحصيل هذا مع بطاقات الائتمان المستحقة أو مدفوعات قروض الطلاب.

الحكم : إن احتمال استرداد الضرائب يجعل عدم سداد قروض الطلاب أسوأ قليلاً. قروض الطلاب تحصل على نقطة في هذه الجولة.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 0

القدرة على الغاء الدين

أحد أكبر الاختلافات بين قروض الطلاب وبطاقات الائتمان هو السهولة النسبية لسداد الديون في حالة الإفلاس. من الممكن إبراء ذمة قرض الطالب في حالة الإفلاس ، لكن عبء الإثبات أصعب. 

يجب أن تثبت أن سداد الدين سيجعلك تعيش أقل من الحد الأدنى لمستوى المعيشة ، وأنك غير قادر على سداد مدفوعات لجزء كبير من فترة السداد ، وأنك حاولت بالفعل (دون جدوى) العمل من خلال خطة سداد مع المقرض الخاص بك. لا يكون هذا المستوى من الإثبات ضروريًا في العادة لسداد ديون بطاقة الائتمان في حالة الإفلاس.

بعض قروض الطلاب مؤهلة لبرامج الإعفاء التي ستلغي بعض أو كل الديون. هذا النوع من الإعفاء من الديون غير متاح مع بطاقات الائتمان. في بعض الحالات ، قد تقوم جهات إصدار بطاقات الائتمان بإلغاء جزء من الرصيد المستحق كجزء من اتفاقية التسوية التي تتفاوض بشأنها.

ومع ذلك ، فإن هذه الأنواع من اتفاقيات التسوية ليست شائعة ، وهي سيئة بالنسبة لائتمانك ، وعادة ما يتم إجراؤها فقط مع حسابات بطاقة الائتمان التي فات موعد استحقاقها. إذا كان حسابك في وضع جيد ، فلن تقبل جهة إصدار بطاقتك الائتمانية اتفاقية تسوية.

الحكم : يمكن الإعفاء من قروض الطلاب وإبراء ذمتها في حالة الإفلاس (في حالات معينة). تفقد بطاقات الائتمان هذه الفئة نظرًا لأن الخيارين الوحيدين لإلغاء الديون – الإفلاس وتسوية الديون – يضران بدرجة الائتمان الخاصة بك.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 1

مرونة في السداد

تعد خيارات سداد قرض الطالب أكثر مرونة من تلك المتاحة لبطاقات الائتمان. غالبًا ما يكون للمقرضين خطط سداد متعددة يمكنك اختيارها بناءً على قدرتك على الدفع. على سبيل المثال ، يقدم معظم المقرضين خطة سداد قائمة على الدخل يمكن أن تتقلب بناءً على دخلك ونفقاتك. الصبر والتأجيل هما أيضًا خياران قد يمدهما المقرض لك إذا لم تتمكن من سداد مدفوعاتك أو إذا قمت بالتسجيل في المدرسة مرة أخرى.

تحتوي بطاقات الائتمان على حد أدنى منخفض للدفع يجب عليك سداده كل شهر للحفاظ على بطاقتك الائتمانية في وضع جيد. يمكنك اختياريًا دفع أكثر من الحد الأدنى لسداد رصيدك عاجلاً.

إذا لم تكن قادرًا على تحمل الحد الأدنى من مدفوعات بطاقتك الائتمانية ، فليس لديك الكثير من الخيارات. يقدم بعض مصدري بطاقات الائتمان برامج صعبة تعمل على خفض معدل الفائدة والدفع الشهري.

لسوء الحظ ، لا تتوفر هذه البرامج غالبًا إلا إذا تخلفت بالفعل عن سداد مدفوعاتك. تعتبر استشارة ائتمان المستهلك خيارًا آخر لإدارة مدفوعات بطاقة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، يمكنك تقبيل وداع بطاقات الائتمان الخاصة بك (مؤقتًا على الأقل) إذا دخلت في خطة إدارة الديون مع وكالة استشارات ائتمانية.

الحكم : قروض الطلاب لديها المزيد من خيارات السداد التي يمكنك الاختيار من بينها اعتمادًا على وضعك المالي. نظرًا لأن بطاقات الائتمان بها خيارات سداد أقل مرونة ، يجب عليك سدادها أولاً.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 2

اللحاق بأرصدة الاستحقاق السابقة

لديك المزيد من الخيارات لتعويض مدفوعات قروض الطلاب التي فات موعد استحقاقها. قد يكون المُقرض الخاص بك قادرًا على التقدم بطلب بأثر رجعي لتحمل حسابك وإلغاء جميع مدفوعاتك الفائتة سابقًا.

قد يكون المُقرض أيضًا قادرًا على إضافة المبلغ المستحق السابق إلى قرضك وإعادة حساب مدفوعاتك الشهرية. في حين أن هذا قد يعني دفعات شهرية أعلى ، إلا أنه يجعلك محاصرًا.

بمجرد أن تتخلف عن سداد مدفوعات بطاقتك الائتمانية ، سيتعين عليك عادةً دفع كامل الرصيد المستحق السابق بالكامل لإعادة حسابك الحالي مرة أخرى. أيضًا ، بمجرد أن يتم الخصم من حساب بطاقتك الائتمانية ، لا يوجد خيار لإعادته مرة أخرى ومتابعة المدفوعات. مع التخلف عن سداد قرض الطالب ، قد يسمح لك المُقرض بإعادة تأهيل قرضك لتجديده مرة أخرى.

الحكم : نظرًا لأنه من الصعب اللحاق بأرصدة بطاقات الائتمان التي فات موعد استحقاقها وأن مصدري بطاقات الائتمان أقل تساهلاً ، يجب عليك التخلص من هذه الأرصدة أولاً.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 3

أي الديون تكلف أكثر

عادة ما تكون معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان أعلى من معدلات الفائدة على القروض الطلابية مما يعني أن هذا الدين أكثر تكلفة. على سبيل المثال ، قرض طالب بقيمة 10.000 دولار أمريكي بمعدل 6.8 بالمائة APR مدفوع على مدى 20 عامًا سيكلف 8321 دولارًا أمريكيًا في الفائدة. رصيد بطاقة ائتمان بقيمة 10،000 دولار بمعدل 17٪ APR مدفوع على مدار 20 عامًا سيكلف 25،230 دولارًا فائدة! وهذا على افتراض أن كلا سعري الفائدة يظلان ثابتان خلال تلك الفترة الزمنية. ترتفع تكلفة الفائدة طويلة الأجل إذا زادت أسعار الفائدة.

قد يكون هناك جانب إيجابي إلى حد ما في سداد ديون قروض الطلاب – المزايا الضريبية. فائدة قرض الطالب هي خصم ضريبي أعلى من الخط مما يعني أنه يمكنك أخذ الخصم حتى لو لم تفصل خصوماتك. يمكن لمعد الضرائب الخاص بك أن يوفر لك مزيدًا من المعلومات حول كيف يمكن لفائدة قرض الطالب أن تفيد ضرائبك.

فوائد بطاقة الائتمان ليست معفاة من الضرائب ما لم تستخدم بطاقة الائتمان فقط لمصاريف التعليم. سيتعين عليك الاحتفاظ بسجلات مفصلة حول كيفية استخدامك لبطاقتك الائتمانية ومقدار الفائدة التي تدفعها كل عام.

الحكم : بطاقات الائتمان تكلف فائدة أكبر ولا توجد فائدة إضافية لدفع الفائدة. تفقد بطاقات الائتمان هذه.

قروض الطلاب : 1 ، بطاقات الائتمان: 4

المبلغ الإجمالي لكل دين

من الأسهل عادةً سداد أرصدة بطاقتك الائتمانية لأنها من المحتمل أن تكون أقل من أرصدة قروض الطلاب الخاصة بك. إذا كنت ترغب في سداد الديون بسرعة ، فإن التركيز على سداد بطاقتك الائتمانية سيسمح لك بإغلاق بعض الحسابات بسرعة. بهذه الطريقة ، سيكون لديك مدفوعات أقل كل شهر.

الحكم : عندما يتعلق الأمر بحجم الدين ، فهو التعادل لأنه يعتمد على حجم رصيدك مع كل دين. لا يحصل أي من الدين على نقطة.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 4

كيف يدرك المقرضون الدين

غالبًا ما يُعتبر دين قرض الطالب “دينًا جيدًا” لأن دين قرض الطالب يمكن أن يشير إلى استثمار في مستقبلك. إنه يشير إلى أنك حصلت على مستوى تعليمي يسمح لك بكسب المزيد من المال. عندما تبحث عن قرض جديد أو بطاقة ائتمان جديدة ، لن يتم احتساب دين قروض الطلاب بشكل كبير ضدك مثل ديون بطاقة الائتمان ، والتي تعتبر ديونًا معدومة.

هذا لا يعني أن دين قرض الطالب لن يضرك أبدًا. من الممكن أن يكون لديك مثل هذا المبلغ المرتفع من ديون قرض الطالب بحيث لا يمكنك تحمل أي التزامات قرض إضافية. ومع ذلك ، فإن المقرضين أكثر تساهلاً مع ديون قروض الطلاب مقارنة بديون بطاقة الائتمان عندما يتعلق الأمر بالموافقة على قروض كبيرة مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة.

الحكم : بطاقات الائتمان تفقد هذه الجولة لأنه من الصعب الحصول على الموافقة على بطاقات الائتمان الجديدة أو القروض مع ديون بطاقة الائتمان.

النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 5

ما هو الدين الذي يجب عليك سداده أولاً

مقارنة ببطاقات الائتمان ، فإن السبب الوحيد لسداد قروض الطلاب أولاً هو تجنب التخلف عن سداد القرض الذي يمكن أن يؤدي إلى استرداد المبالغ الضريبية الخاصة بك. ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بتكلفة الديون وخيارات السداد وعوامل مهمة أخرى ، فإن سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك يكون أكثر فائدة. بمجرد سداد ديون بطاقتك الائتمانية ، يمكنك تطبيق جميع المدفوعات للتخلص من قروض الطلاب الخاصة بك.

استراتيجيات الاستثمار البديلة للصناديق المشتركة

استراتيجيات استثمار الصناديق المشتركة البديلة

الصناديق البديلة هي الصناديق المشتركة ، أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) ، التي تستثمر في الأوراق المالية غير التقليدية ، مثل العقارات والسلع والقروض ذات الرافعة المالية. هذه الأموال ليست مناسبة بشكل عام لمعظم المستثمرين ولكن يمكن استخدامها كأدوات تنويع إذا تم استخدامها بشكل صحيح.

يمكن أن تكون الصناديق المشتركة البديلة طريقة ذكية للوصول إلى الأوراق المالية الاستثمارية غير التقليدية. ومع ذلك ، قبل الاستثمار في الصناديق البديلة ، يجب على المستثمرين إجراء بحث مكثف لتحديد ما إذا كانت أنواع الاستثمار هذه مناسبة لهم.

تعريف الصناديق البديلة

يشير مصطلح “الصناديق البديلة” بشكل عام إلى الصناديق المشتركة أو صناديق التحوط أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) التي تستثمر في الأوراق المالية الاستثمارية غير التقليدية ، والتي يمكن تصنيفها على نطاق واسع على أنها أوراق مالية بخلاف الأسهم والسندات والنقد. قد تستثمر الصناديق البديلة في العقارات والقروض والسلع والأوراق المالية غير المدرجة ، مثل الفن أو المجوهرات.

استراتيجيات استثمار الصناديق البديلة

تستخدم الصناديق البديلة بشكل شائع لاستراتيجيات تنويع المحفظة لأن أداء الاستثمارات البديلة عادة ما يكون له علاقة منخفضة بمؤشرات السوق العريضة ، مثل مؤشر S&P 500. قد يكون لبعض الصناديق البديلة استراتيجيات استثمار مركزة ، مما يعني أنها تستثمر في مجال واحد ، مثل السلع. قد تستثمر الصناديق البديلة الأخرى في مجموعة من الاستثمارات البديلة.

ملاحظة: تميل الإستراتيجيات البديلة لصناديق الاستثمار المشتركة إلى أن تكون أكثر تعقيدًا من استراتيجيات الصناديق المشتركة التقليدية.

على سبيل المثال ، قد تستثمر الصناديق البديلة في الأوراق المالية التي يسهل فهمها ، مثل المشتقات أو العملات أو السندات المتعثرة. قد تسعى الصناديق البديلة أيضًا إلى تحقيق عوائد أعلى من متوسطات السوق أو قد تسعى إلى تحقيق “محايدة في السوق” أو “عوائد مطلقة” باستخدام مزيج من الاستراتيجيات الطويلة والقصيرة.

قبل أن تستثمر في الصناديق البديلة

فيما يلي بعض الأشياء التي يجب مراعاتها قبل الاستثمار في الصناديق البديلة:

مخاطر السوق

نظرًا لأن الصناديق البديلة تستثمر في الأوراق المالية غير التقليدية ، يجب أن يدرك المستثمرون أن تقلبات الأسعار يمكن أن تكون أكبر من الأوراق المالية التقليدية ، مثل الأسهم والسندات.

نفقات

بسبب طبيعتها ، تميل الصناديق البديلة إلى تحمل نفقات أعلى من تلك الخاصة بمعظم الصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة. على سبيل المثال ، يمكن أن تكون تكاليف الإدارة مرتفعة (أعلى من نسبة المصروفات 1.50٪) بالنسبة للصناديق البديلة بسبب البحث المكثف والمستويات العالية من التداول (معدل الدوران) مقارنة بمتوسط ​​صندوق الاستثمار المشترك المدار بنشاط.

بناء

نظرًا لأن الصناديق البديلة لا تتمتع عادةً بهيكل قانوني واضح ، فقد لا تكون محتويات محافظها واضحة دائمًا للمستثمر. بذل قصارى جهدك لمعرفة هدف الصندوق ومقتنياته. يجب أن تفهم أيضًا ما هي الممتلكات وكيف تعمل في أسواق رأس المال. 

مدير صندوق

نظرًا لأن معظم الصناديق البديلة تدار بشكل نشط ، فمن المهم معرفة من يدير الصندوق. تأكد من أن المدير لديه سنوات من الخبرة ولديه سجل أداء مرتبط بالصندوق الذي تفكر فيه.

تاريخ الأداء

الأداء السابق ليس ضمانًا للنتائج المستقبلية ولكنه يمكن أن يمنحك فكرة عما يمكن توقعه من الصندوق. ابحث عن عوائد طويلة الأجل لا تقل عن خمس سنوات وتجنب الأموال ذات التاريخ الأقصر. كن حذرًا أيضًا بشأن الاستثمار في الصناديق البديلة ذات التقلبات الواسعة في الأداء (الارتفاعات والانخفاضات الشديدة).

الحد الأدنى للاستثمار

العديد من الصناديق البديلة لديها حد أدنى من الاستثمارات الأولية ، مثل 10000 دولار أو أكثر ، أو قد تتطلب من المستثمر أن يكون صافي ثروته لا يقل عن مليون دولار قبل الاستثمار.

الخلاصة على الاستثمار في الصناديق البديلة

الصناديق البديلة ليست لكل مستثمر. عادةً ما يكون لديهم مخاطر سوقية أعلى ، ونفقات أعلى ، وحد أدنى من الاستثمارات الأولية أعلى من متوسط ​​صندوق الاستثمار المشترك أو ETF. يمكن للمستثمرين الراغبين في التنويع تحقيق نتائج مماثلة من خلال بناء محفظة بأموال في فئات مختلفة ، ورسملة ، وأصول. ويمكنهم أيضًا التنويع في مجالات مركزة ، مثل القطاعات الصناعية.

يمكن للمستثمرين أيضًا اختيار الصناديق المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة التي تدمج الأوراق المالية أو الاستراتيجيات البديلة في محافظهم الاستثمارية. على الرغم من أن الأموال البديلة ليست ضرورية للتنويع وليست ضرورية لتحقيق عوائد تتجاوز متوسطات السوق الواسعة ، إلا أنه يمكن استخدامها بشكل صحيح إذا توخي المستثمر الحذر وأجرى أبحاثه قبل الاستثمار.

القروض النقدية الطارئة: ما تحتاج إلى معرفته

القروض النقدية الطارئة: ما تحتاج إلى معرفته

يمكن أن تأتي الأموال النقدية الطارئة من مجموعة متنوعة من الأماكن. من الناحية المثالية ، لديك صندوق طوارئ مبني – لذا ستقترض من نفسك فقط. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تحتاج إلى قرض نقدي طارئ. هناك طرق للعثور على النقود عند وقوع كارثة. ومع ذلك ، يجب عليك تثقيف نفسك بشأن السبل التي قد تعرضك لأقل قدر من المخاطر.

قروض من البنك والاتحادات الائتمانية

يجب أن يكون البنك أو الاتحاد الائتماني هو خيارك الأول إذا كنت تحصل على قرض لتغطية نفقات الطوارئ. قد يعد المقرضون الآخرون بأموال سريعة وموافقة سهلة ، لكن هذه الوعود غالبًا ما تأتي بتكلفة – عادةً ما تكون أسعار الفائدة مرتفعة وشروط غير مواتية. يمكنك الحصول على قروض نقدية طارئة من البنك بعدة طرق:

  • خصم على بطاقتك الائتمانية الصادرة عن البنك
  • قرض لشراء منزل
  • خط ائتمان لملكية المنازل (HELOC)
  • قرض غير مضمون – يُعرف أيضًا باسم قرض “التوقيع”

عند التقدم بطلب للحصول على قروض ، لا تنس مقارنة البنوك مع اتحادات الائتمان المحلية الخاصة بك. قد تحصل على مزيد من الاهتمام الشخصي في اتحاد ائتماني ، لذلك قد يكون لديك فرصة أفضل للحصول على الموافقة. في كثير من الأحيان ، ينظر البنك الكبير فقط في البيانات الواردة في طلب القرض الخاص بك.

تستخدم قروض حقوق الملكية وخطوط الائتمان القيمة التي تراكمت لديك في منزلك لإصدار قرض. الاختلاف الأساسي هو أن HELOC يسمح لك بسحب الأموال خلال فترة محددة بينما يمنح قرض الأسهم الأموال المقترضة بمبلغ مقطوع. ومع ذلك ، كن حذرًا لأنه في بعض الأحيان يمكن أن يكون لقروض الأسهم هذه معدلات فائدة عائمة.

يصعب الحصول على القروض الشخصية غير المضمونة لأن المقرض ليس لديه سوى توقيعك ومصافحتك لتأمين المذكرة. عادة ما يكون لهذه القروض معدل فائدة أعلى ، وتتطلب استردادًا في فترة أقصر ، ومن المحتمل أن تكون بمبلغ أقل من الدولار.

أيضًا ، عليك أن تفهم أن الحصول على سلفة نقدية من بطاقتك الائتمانية الصادرة عن البنك سيكلفك أكثر من المبلغ الذي اقترضته. سوف تفرض هذه السلف النقدية فائدة ورسومًا أخرى. ولكن ، إذا استنفدت المصادر الأخرى ، فقد تكون خيارًا.

ضع في اعتبارك الضمانات قبل الاقتراض

قبل الاقتراض ، فكر مليًا في أي نوع من الضمانات التي ستتعهد بها لتأمين القرض. إن التعهد بأصل مثل منزلك – إذا كنت تستخدم قرضًا لشراء منزل أو حد ائتمان لشراء منزل – يعني أنك تعرض منزلك للخطر. إذا تخلفت عن سداد المذكرة ، يمكن للمقرض المطالبة بمنزلك أو الجزء المالي من منزلك الذي يساوي القرض. نظرًا لأن المذكرة مؤمنة بضمان منزلك ، فإن البنك يأخذ مخاطر أقل. لذلك ، يمكنك الحصول على قرض بمبلغ أكبر وستحصل غالبًا على سعر فائدة أقل.

تشمل الضمانات الأخرى التي قد تكون قادرًا على التعهد بها أشياء مثل السيارات والقوارب والمنازل ذات المحركات والممتلكات الأخرى ابدأ بالنظر في القروض الشخصية غير المضمونة ، وتعهد بضمانات فقط إذا كنت بحاجة إلى ذلك.

فكر في السيناريو الأسوأ: إذا تدهورت هذه الحالة الطارئة ولم تتمكن من سداد القرض ، فماذا يحدث؟ من خلال وضع منزلك على المحك ، تكون قد جعلته متاحًا لدائنيك. من الأفضل الاقتراض دون تعريض الأصول المهمة للخطر (عندما يكون هذا الخيار متاحًا).

القليل من المساعدة من أصدقائك

بدلاً من الاستدانة للحصول على قرض نقدي طارئ ، فكر في التحدث مع شبكة أصدقائك وعائلتك. إذا كنت قد عانيت من مشقة ، فقد يكونون على استعداد للمساعدة. بالطبع ، لا تنزعج إذا لم تحصل على أموال منها. قد يكون منحك قرضًا أكثر خطورة مما يمكنهم تحمله وقد يكون لديهم مخاوف تتعلق بالميزانية. تذكر أيضًا أنه يمكن أن ينتهي بهم الأمر بحالات الطوارئ الخاصة بهم في أي يوم.

مساعدة الغرباء

قد تتمكن أيضًا من الاقتراض من الغرباء المعروفين باسم الإقراض من نظير إلى نظير (P2P). ستوصلك مواقع الإقراض من نظير إلى نظير بأفراد – وأحيانًا مؤسسات – يرغبون في إقراض المال. في كثير من الحالات ، ستكون قروض P2P هذه بشروط أكثر ملاءمة مما ستجده في البنك.

قروض يوم الدفع – القروض النقدية الطارئة الخطرة

إذا لم يكن لديك ما يكفي من الائتمان والدخل للتأهل للحصول على قرض ، فقد لا يكون الاقتراض التقليدي خيارًا. كخيار أخير ، قد تساعدك قروض يوم الدفع على تجاوز الأوقات الصعبة. لكن من المستحيل المبالغة في تقدير ذلك ، قروض يوم الدفع خطيرة ، ويمكن أن تنتهي الأمور بسهولة عند استخدامها.

تحتاج حقًا إلى توخي الحذر بشأن استخدام قروض يوم الدفع. تكمن المشكلة معهم في أنهم على الأرجح سيجعلون حالتك  أسوأ . إن قرض يوم الدفع للنقد الطارئ هو بمثابة أداة إسعافات أولية – لن يشفيك ، وسوف ينهار عاجلاً أم آجلاً. بالإضافة إلى ذلك ، لن يمنعك ذلك من إفساد نفسك في المستقبل.

تذكر أن قروض يوم الدفع يمكن أن تكلفك بسهولة  عدة مئات في المائة من  معدل الفائدة السنوية. بمعنى آخر ، إنها قروض باهظة الثمن (وإذا لم يكن لديك الدخل والائتمان للتأهل للحصول على قرض تقليدي ، كيف ستسدد قرض يوم دفع باهظ الثمن)؟

القروض العقارية هي نوع مماثل من القروض عالية التكلفة. يمكنك الحصول على القليل من المال ، لكنك تخاطر بفقدان أصول مهمة مثل سيارتك. إذا فقدت سيارتك ، هل ستفقد قدرتك على العمل وكسب الدخل؟

بدائل القروض النقدية الطارئة

في النهاية ، يجب أن يكون لديك صندوق طوارئ. إذا لم يكن لديك واحدة اليوم ، فابدأ في إنشاء واحدة للحدث التالي. أيضًا ، ضع في اعتبارك أصولك. هل يمكنك بيع شيء ما (أو عدة أشياء) لتغطية تكاليف هذه الحالة الطارئة؟ سيكون هذا خيارًا أفضل بكثير من الاقتراض.

ضع في اعتبارك الاحتمالات. قد يكون لديك تلفزيون لطيف أو سيارة أو أريكة تستمتع بها. يمكنك إما بيع العناصر والخروج من حالة الطوارئ سالمًا نسبيًا ، أو يمكنك إنهاء سداد الديون لعدة سنوات (أو أكثر). إذا كنت تستخدم قرض يوم الدفع ، فقد تنفق أكثر بكثير مما اقترضته في المقام الأول (وقد يكون ذلك أكثر من تكلفة شراء تلفزيون جديد تمامًا).

كيفية استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك وجعله يدوم

كيف تستخدم صندوق الطوارئ الخاص بك وتجعله يدوم

في أوقات عدم اليقين المالي ، يمكن أن يساعدك امتلاك صندوق للطوارئ على البقاء واقفاً على قدميك ويمنحك راحة البال التي تشتد الحاجة إليها.

نظرًا لأنها شبكة أمان ، يجب ألا تستخدم صندوق الطوارئ إلا عندما تواجه حالات طوارئ حقيقية ، مثل النفقات الطبية أو فقدان الوظيفة أو الطلاق. التسوق في العطلات أو الدفعة الأولى لسيارة جديدة أو الأجهزة المنزلية الجديدة لا تعتبر حالات طارئة. بدلاً من ذلك ، يجب عليك توفير هذه النفقات بشكل منفصل وترك مدخراتك الطارئة للأوقات التي تحتاجها حقًا.

لحالات الطوارئ المطولة ، مثل المصاعب المالية الناجمة عن جائحة فيروس كورونا ، تصبح إدارة صندوق الطوارئ الخاص بك أمرًا مهمًا لضمان عدم استنفاد مدخراتك قبل أن يتحسن الوضع.

لا تخف من استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك في حالة طوارئ حقيقية

قال راميت سيثي ، مؤلف التمويل الشخصي الأكثر مبيعًا في نيويورك تايمز: “بعد بناء مدخراتك بجد لأشهر أو سنوات ، ربما تكون مترددًا في لمس مدخراتك بالفعل”.

قالت سيثي: “أخبرتني إحدى القراء أنها لا تزال ذاهبة إلى العمل وتعرض نفسها (والآخرين) لفيروس كورونا”. “عندما سألت عن السبب ، اعترفت أن لديها صندوق طوارئ لكنها” قلقة للغاية بشأن استخدامه – هذا لحالات الطوارئ. ” 

هذا التردد له ما يبرره لعمليات الشراء التافهة وغير الضرورية ، ولكن عندما يتعلق الأمر باستخدام الأموال في حالات الطوارئ المشروعة ، فلا تتردد.

“مع صندوق الطوارئ الخاص بك ، إذا كنت قد حصلت عليه وتحتاج إلى الأموال ، فاستخدمه. يشعر الكثير من الناس بالذنب أو الخوف من استخدام صندوق الطوارئ الخاص بهم ، لكن الوباء العالمي (على سبيل المثال) هو بالضبط ما أنقذت من أجله – حالة طوارئ ، “قال سيثي.

افهم وضع أموالك

عندما تهز الظروف أموالك – على سبيل المثال ، يقطع رئيسك ساعات عملك أو تفقد وظيفتك – فإن أول شيء تفعله هو جرد صندوق الطوارئ الخاص بك وأي أصول سائلة أخرى يمكنك الوصول إليها.

إذا كان لا يزال لديك دخل من عمل جانبي أو تأمين بطالة أو تعويض نهاية الخدمة ، فقد تتمكن ببساطة من استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك لتكملة دخلك الآخر. خلاف ذلك ، قد يضطر صندوق الطوارئ الخاص بك إلى تغطية نفقات المعيشة الخاصة بك حتى يتم توظيفك بالكامل مرة أخرى.

إذا فقدت كل دخلك ، ففكر في المبلغ الذي تنفقه كل شهر لتقدير المدة التي سيستمر فيها صندوق الطوارئ الخاص بك. على سبيل المثال ، سوف يستمر صندوق الطوارئ بقيمة 15000 دولار لمدة خمسة أشهر إذا أنفقت 3000 دولار شهريًا. يمكن أن تعطيك ميزانيتك الشهرية أو كشوف الحساب الجاري الحديثة نظرة ثاقبة على إنفاق الشهر المعتاد.

بعد فحص وضعك ، قد تتردد في استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك بسبب الوقت والانضباط الذي استغرقته في بنائه. ومع ذلك ، تذكر أن صندوق الطوارئ الخاص بك مخصص للأوقات الصعبة. إنه موجود حتى لا تضطر إلى الدخول في الديون ، مما يزيد من تأثير النفقات الكبيرة أو خفض الدخل.

تحذير: تجنب خيارات القروض باهظة الثمن مثل قروض يوم الدفع والسلف النقدية ورسوم السحب على المكشوف. تحتوي هذه عادةً على معدل APR مكون من ثلاثة أرقام (أو أعلى) وقد يكون من الصعب سدادها ، حتى بعد عودة دخلك إلى طبيعته.

تحويل أموال صندوق الطوارئ بشكل استراتيجي

قد تكون غريزتك هي تحويل رصيدك بالكامل من المدخرات إلى حسابك الجاري الأساسي. ومع ذلك ، فإن القيام بذلك يفقد فرصتك لكسب عائد على الأموال من خلال حساب المدخرات عبر الإنترنت أو حساب سوق المال ، كما يقول مالك إس لي ، CFP والشريك الإداري في Felton and Peel Wealth Management، Inc.

قال لي: “يمكن للمرء زيادة عائده إلى أقصى حد في سوق اليوم من خلال استخدام أحد البنوك عبر الإنترنت ، حيث إنه يوفر عادةً بعضًا من أعلى العوائد داخل حسابات التوفير وسوق المال”.

عادةً ما تكسب حسابات التوفير وحسابات سوق المال الأعلى عبر الإنترنت أكثر من 1.50٪ APY. في حين أن العائد يمكن أن يكون اسميًا للأرصدة الأصغر ، فإن كسب بعض الفوائد أفضل من عدم ربح أي شيء على الإطلاق.

تحديد أولويات إنفاقك

بمجرد أن تقرر الانغماس في صندوق الطوارئ الخاص بك ، ستحتاج إلى تغيير أولوياتك المالية لجعلها تدوم. لا يمكنك التأكد من المدة التي ستعاني فيها من نقص الدخل ، مما يعني أنه لا يمكنك الإنفاق كما لو كان لديك راتب ثابت قادم كل شهر. على سبيل المثال ، إذا كنت تسدد ديون بطاقة الائتمان بقوة ، فإن دفع الحد الأدنى فقط يقلل من إجمالي إنفاقك الشهري.

ضع ميزانية

أثناء اعتمادك على صندوق الطوارئ الخاص بك ، قم بإنشاء ميزانية طوارئ تركز على تغطية احتياجاتك الأساسية مثل السكن والطعام أولاً. إنفاق أقل قدر ممكن عندما تواجه ضائقة مالية يقلل من المبلغ الذي تحتاج إلى سحبه من صندوق الطوارئ الخاص بك ، مما يسمح لهذه الأموال المحدودة بالتوسع أكثر. قد يعني ذلك ممارسة المزيد من الانضباط مع الإنفاق غير الضروري. على سبيل المثال ، تنفق الأسرة المتوسطة حوالي 288 دولارًا شهريًا لتناول الطعام بالخارج. يمكن أن يؤدي خفض هذه النفقات إلى توفير الأموال التي تحتاجها لدفع ثمن الضروريات مثل المرافق والغاز والبقالة.

هام: اطلب المساعدة المالية أينما كانت متاحة قبل أن تتخلف عن السداد. قد يقدم بعض المقرضين خيارات المشقة – التحمل أو الدفع المؤجل أو الحد الأدنى من المدفوعات – والتي تمنحك بعض التأجيل من التزامك الشهري.

ضبط الإنفاق على أساس التدفق النقدي الخاص بك

إذا كنت لا تزال تتلقى راتبك أو كنت تحصل على مزايا مثل البطالة ، فتأكد من تعديل ليس فقط المبلغ الذي تنفقه ، ولكن عندما تنفق. إذا كنت تشتري البقالة عادةً يوم الإثنين ولكن راتبك أو مزاياك تأتي يوم الأربعاء ، فقد يفيدك شراء البقالة يوم الخميس لضمان عدم قيامك بالسحب الزائد لحسابك.

ماذا بعد؟

أزمتك ، مهما كانت كبيرة أو صغيرة ، لن تستمر إلى الأبد. عندما يعود دخلك إلى طبيعته ، يمكنك البدء في التركيز على المدى الطويل مرة أخرى والبدء في تجديد صندوق الطوارئ الخاص بك. إن الاستمرار في عادات الإنفاق المقلصة ، على الأقل لبضعة أشهر ، سيترك بعض المساحة في ميزانيتك للمساهمة بانتظام في المدخرات. أيضًا ، ضع في اعتبارك تخصيص استرداد الضريبة التالي لمدخرات الطوارئ الخاصة بك.

بمجرد أن تقف على قدميك مرة أخرى ، قد تحتاج إلى إضافة وظيفة جانبية لتجديد صندوق الطوارئ الخاص بك. أوصى لي بإضافة وظيفة مؤقتة بدوام جزئي مثل Uber ، أو استئجار غرفة عبر Airbnb ، لإعادة صندوق الطوارئ الخاص بك إلى حيث يجب أن يكون.

لماذا يعد استخدام بطاقتك الائتمانية في حالات الطوارئ أمرًا محفوفًا بالمخاطر

لماذا استخدام بطاقتك الائتمانية في حالات الطوارئ أمر محفوف بالمخاطر

إن امتلاك بطاقة ائتمان لاستخدامها في حالة الطوارئ يبدو فكرة جيدة. إذا كنت في مأزق – قل أن موقدك يحتاج إلى استبدال ، أو أنك بحاجة إلى إصلاح كبير للسيارة – يمكنك الدفع مقابل ذلك باستخدام بطاقتك الائتمانية. لكن الاعتماد على بطاقة الائتمان لتغطية النفقات غير المتوقعة ليس أفضل خطوة مالية.

استخدام بطاقة الائتمان في حالة طارئة يشبه الحصول على قرض

إنه يوضح ما هو واضح ، لكن فكر فيما يعنيه ذلك. هذا يعني أنك تحصل على قرض لتغطية نفقات الطوارئ لأنك لا تستطيع دفعه من جيبك. هذا يعني أنه سيتعين عليك إعادة المال.

إذا كنت لا تستطيع سدادها دفعة واحدة ، فهذا يعني أنه سيتعين عليك دفع فائدة. إذا لم تكن تدفع بالفعل شهريًا باستخدام بطاقة الائتمان هذه ، فسيكون لديك مصروف شهري آخر يتناسب مع إنفاقك الحالي.

إذا كان لديك بطاقة ائتمان ، فمن غير المرجح أن تبحث عن حلول أخرى في حالات الطوارئ

قد يجعلك امتلاك بطاقة ائتمان كصندوق طوارئ كسولًا. قد لا تبحث عن حل DIY ، أو تفاوض على سعر أقل ، أو تتسوق للحصول على أسعار أفضل لأنك تعتقد أن لديك بالفعل حل قابل للتطبيق – بطاقة الائتمان الخاصة بك.

ماذا لو كنت تنفق نقودًا من صندوق الطوارئ الخاص بك بدلاً من استخدام بطاقتك الائتمانية؟ ربما ترغب في الاحتفاظ بأكبر قدر ممكن من هذا النقد ، لذلك ربما تحاول إيجاد بدائل أرخص لحل مشكلتك.

استخدام بطاقة ائتمان لدفع تكاليف الطوارئ الخاصة بك يعرضك لخطر الدخول في الديون

من الناحية الفنية ، فأنت بالفعل مدين قليلاً على الأقل بمجرد وضع رصيد على بطاقة الائتمان. لكن فرض رسوم على بطاقة ائتمان واحدة ، حتى في حالات الطوارئ ، يمكن أن يخلق زخمًا يؤدي إلى رسوم بطاقة ائتمان أخرى وربما ديون أكثر مما يمكنك سداده.

عليك أن تحذر من إغراء فرض رسوم على بطاقة الائتمان بالإضافة إلى رصيدك الحالي وأن تقرر عدم إجراء عمليات شراء إضافية ببطاقة الائتمان حتى تسدد ديون الطوارئ الخاصة بك.

قد يتم إلغاء بطاقة ائتمان خاملة ، أو قد يتم تقليل حدودها

إذا كانت لديك بطاقة ائتمان تقوم بحفظها لحالات الطوارئ ، فقد يتم إلغاؤها بعد عدة أشهر من عدم استخدامها. أو قد تخفض جهة إصدار بطاقة الائتمان حد الائتمان الخاص بك ، مما يجعل من الصعب تمويل حالة طوارئ كاملة على بطاقتك الائتمانية. قد ينتهي بك الأمر باستخدام الرصيد المتاح على عدة بطاقات ائتمان مختلفة لدفع نفقاتك.

الاعتماد على بطاقة الائتمان في حالات الطوارئ يضعك تحت رحمة جهة إصدار بطاقة الائتمان ، والتي قد تقرر أو لا تقرر تمديد رصيد كافٍ لك لحالات الطوارئ.

قد تؤدي حالة طوارئ ثانية أو ثالثة إلى خروج أموالك عن السيطرة

ليس هناك ما يضمن أن حالات الطوارئ ستأتي واحدة تلو الأخرى ، وفقط بعد أن تحذف رصيد بطاقة الائتمان بسهولة من حالة الطوارئ السابقة. إنها حالات طوارئ ، بعد كل شيء. تحدث بشكل عشوائي. ماذا لو حدث طارئ آخر وبلغت بطاقتك الائتمانية بالفعل الحد الأقصى من حالة الطوارئ الأولى؟ تصبح قائمة الخيارات الخاصة بك أقصر مع زيادة أرصدة بطاقتك الائتمانية.

سيكون من الصعب تكوين صندوق طوارئ برصيد بطاقة ائتمان

قد يكون توفير الأموال أمرًا صعبًا ، وقد يكون ذلك جزءًا من سبب عدم وجود صندوق طوارئ بالفعل. سيكون إنشاء صندوق طوارئ أكثر صعوبة بمجرد قيامك بسداد الحد الأدنى (أو أعلى) من المدفوعات على بطاقة الائتمان. تخيل لو كان لديك مدخرات طارئة قبل الطوارئ. بعد ذلك ، فإن الأموال التي تنفقها الآن على مدفوعات بطاقة الائتمان (والفائدة) ستعود إلى مدخراتك وربما تكسب فائدة.

إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال في المدخرات لتغطية النفقات غير المتوقعة في وقت حدوث الطوارئ ، فليس لديك العديد من الخيارات. لذلك ، بطبيعة الحال ، فإن الاقتراض عبر بطاقة الائتمان أفضل من العديد من البدائل ، مثل السحب الزائد من حسابك المصرفي أو الحصول على قرض يوم الدفع.

يمكنك أن تكون على يقين من حدوث حالات طوارئ مالية في الحياة. نظرًا لأنك تعلم أنه من الأفضل دفع ثمنها من جيبك ، بدلاً من وضعها في بطاقة ائتمان ، فقد حان الوقت الآن لبدء إنشاء صندوق للطوارئ.

قد لا تتمكن من وضع الكثير من المال في صندوق الطوارئ الخاص بك ، ولكن ابدأ من حيث يمكنك ؛ 25 دولارًا أو 50 دولارًا في الشهر تضيف ما يصل. حدد هدفًا لأموال الطوارئ الخاصة بك ، مثل 500 دولار أو 1000 دولار ، واعمل على تحقيقه. لا تتوقف عند هذا الحد. الصندوق المثالي هو ستة أشهر من نفقات المعيشة ، لذا اجعل هذا هدفك طويل المدى.

خيارات القروض الشخصية غير المضمونة وكيف تعمل

خيارات القروض الشخصية غير المضمونة وكيف تعمل

تتيح لك القروض غير المضمونة اقتراض الأموال لأي غرض تقريبًا. يمكنك استخدام الأموال لبدء مشروع تجاري أو توحيد الديون أو شراء لعبة باهظة الثمن. قبل الاقتراض ، تأكد من فهم كيفية عمل هذه القروض والبدائل الأخرى التي قد تكون متاحة لديك.

أساسيات القروض الشخصية غير المضمونة

لن يتطلب المُقرض الذي يقدم لك قرضًا غير مضمون أي ممتلكات أو ضمانات لتأمين القرض أو ضمانه. مع القرض المضمون ، مثل قرض الرهن العقاري ، يكون القرض مضمونًا بملكية. إذا لم تسدد القرض ، يحق للمقرض بيع منزلك وتحصيل ما تدين به من عائدات المبيعات. بالنسبة للقروض غير المضمونة ، لم يتم التعهد بأي شيء محدد كضمان. وهذا يجعلها أقل خطورة بالنسبة لك ، كمقترض ، لأن العواقب ليست فورية إذا فشلت في السداد.

المقرضون ، من ناحية أخرى ، يأخذون المزيد من المخاطر مع القروض الشخصية غير المضمونة. ليس لديهم أي ممتلكات لبيعها إذا لم تدفع القرض ، ولكن لديهم خيارات أخرى متاحة إذا كانوا يريدون متابعة السداد – مثل ، على سبيل المثال ، اتخاذ إجراءات قانونية ضدك ومحاولة التقليل من راتبك. نظرًا لأن المقرضين يتحملون مخاطر أكبر على القروض غير المضمونة ، فإنهم يفرضون عمومًا معدلات فائدة أعلى مما يفرضونه على القروض المضمونة.

يعد الائتمان الخاص بك أحد أهم العوامل في تحديد ما إذا كنت ستحصل على قرض غير مضمون. إذا كان لديك ائتمان جيد ، فستدفع معدلات فائدة أقل وستتوفر لك خيارات قروض أكثر. مع سوء الائتمان ، لن يكون لديك العديد من الخيارات ، وقد تحتاج إلى توقيع مشترك للحصول على الموافقة على قرض. عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، من الجيد معرفة المزيد حول كيفية عمل درجات الائتمان.

أنواع القروض

يقدم المقرضون عدة أنواع من القروض الشخصية غير المضمونة ، وكل منها يأتي مع مقايضات. ابحث عن القرض الذي يلبي احتياجاتك على أفضل وجه مع تقليل التكاليف.

قرض التوقيع: هذا هو النوع الأساسي من القروض غير المضمونة. كما يوحي الاسم ، فإن القرض مضمون من خلال توقيعك أو وعدك بالدفع. يمكنك العثور على هذه القروض من خلال البنوك والاتحادات الائتمانية ، ويمكنك استخدام الأموال لأي غرض تريده. فقط تأكد من أنك على دراية بأي قيود قد يفرضها المقرضون لديك فيما يتعلق بكيفية استخدامك للقروض لتجنب المشاكل القانونية.

هذه القروض بشكل عام عبارة عن قروض بالتقسيط يتم إطفاءها بمرور الوقت ، لذلك تقترض مبلغًا واحدًا من المال وتسدده بدفعة شهرية ثابتة حتى تسدد القرض تعتبر هذه القروض خيارًا جيدًا إذا كنت قد حصلت على ائتمان جيد نظرًا لأن معدلات الفائدة عليها منخفضة نسبيًا. يمكن أن تساعدك قروض التوقيع أيضًا في بناء الائتمان بحيث يصبح الاقتراض أسهل وأقل تكلفة في المستقبل. للحصول على قرض توقيع ، أخبر البنك الذي تتعامل معه أنك ترغب في اقتراض المال باستخدام قرض شخصي.

حد ائتمان شخصي: خط الائتمان الشخصي هو شكل آخر من أشكال القرض الشخصي غير المضمون ، ولكن بدلاً من أخذ عائدات القرض بالكامل مرة واحدة ، سيوافقك البنك على مبلغ معين يمكنك استخدامه وسداده حسب الحاجة. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون لديك حد ائتمان شخصي غير مضمون بقيمة 15000 دولارًا وأن تسحب منه 5000 دولار لاستخدامه في الدفع في مشروع تجديد منزل مستمر.

أثناء سداد القرض البالغ 5000 دولار ، لا يزال لديك 10000 دولار أخرى متاحة في حالة ظهور فاتورة غير متوقعة أو كبيرة ، على سبيل المثال. أثناء قيامك بسداد الرصيد ، يصبح حد الائتمان متاحًا لك مرة أخرى لاستخدامه. أنت تدفع فائدة فقط على جزء حد الائتمان الذي اقترضته ، وقد تتمكن من الحصول على سعر أقل مما كنت ستحصل عليه مع قرض بطاقة الائتمان.

بطاقات الائتمان كقروض: استخدام بطاقات الائتمان هو شكل من أشكال الاقتراض لكثير من الناس. عندما تستخدم بطاقة ائتمان ، لا تحصل على مبلغ مقطوع في بداية القرض ، كما هو الحال مع قرض التوقيع. بدلاً من ذلك ، في كل مرة تستخدم فيها بطاقتك ، فإنك تقترض فعليًا ما تحتاجه متى احتجت إليه ، كما تفعل مع خط ائتمان شخصي. إذا كنت بحاجة إلى مزيد من المال في وقت لاحق ، فيمكنك تحميل المزيد من بطاقة الائتمان حتى حد الائتمان الخاص بك.

تعد بطاقات الائتمان حلاً شائعًا لأنه بمجرد الموافقة عليك ، يمكنك اقتراض الأموال عمليًا على الفور. لسوء الحظ ، ستدفع عمومًا سعر فائدة مرتفعًا جدًا على بطاقات الائتمان. في بعض الأحيان ، يمكنك الحصول على سعر تشويقي والاقتراض بنسبة صفر بالمائة لفترة من الوقت ، ولكن هذه المعدلات تنتهي في النهاية. من السهل أن تتورط في مشكلة مع بطاقات الائتمان ، وتجد نفسك تدفع مئات الدولارات شهريًا كرسوم فائدة فقط.

لاستخدام بطاقة الائتمان كوسيلة قرض ، تحقق من صندوق البريد الخاص بك ، والذي من المحتمل أن يكون مليئًا بالعروض إذا كان لديك رصيد جيد. يمكنك أيضًا البحث عن بطاقات الائتمان عبر الإنترنت التي تقدم صفقات بنسبة صفر بالمائة أو صفقات منخفضة النسبة المئوية.

قرض من نظير إلى نظير: يتيح لك هذا النوع الجديد من التمويل الاقتراض من الأفراد ، بدلاً من الاقتراض من مقرض تقليدي مثل أحد البنوك. تسمح لك العديد من المواقع الإلكترونية بنشر طلب قرض عبر الإنترنت ، ولدى الأشخاص الفرصة للتدخل وتمويل قرضك. هذه القروض ، مثل قروض التوقيع ، عادة ما يكون لها أقساط ثابتة وأسعار فائدة تنافسية. كما أنها تسمح لك باقتراض مبلغ مناسب. ومع ذلك ، لا تزال درجة الائتمان الخاصة بك عاملاً في معظم الحالات.

للحصول على قرض من نظير إلى نظير ، حاول زيارة أحد مواقع إقراض P2P الشهيرة ، مثل Prosper.com أو LendingClub.

قروض الطلاب : تقدم هذه القروض غير المضمونة تمويلًا تعليميًا للطلاب. غالبًا ما يكون خيارًا جيدًا لأن قروض الطلاب بها ميزات لا يمكنك العثور عليها في أي مكان آخر ، مثل خيارات السداد المرنة وفترات السماح وإعانات الفائدة وغير ذلك. مع بعض القروض ، لا يهم حتى إذا كان لديك ائتمان جيد. العقبة الوحيدة في قروض الطلاب هي أنه يجب أن تكون طالبًا.

للحصول على قرض طالب ، ابدأ بزيارة مكتب المساعدة المالية في مدرستك. سيرشدك الأشخاص في هذا المكتب ، الذين يعملون مع هذه القروض كل يوم ، خلال عملية إكمال الأعمال الورقية المعنية ومساعدتك على فهم خياراتك.

ما هو القرض المناسب لك؟

عند مراجعة خيارات القرض الخاصة بك ، حدد المعايير ذات الصلة بقرارك ، واعتبر ما يلي:

  • تتمتع قروض الطلاب بأسعار فائدة معقولة ويمكن أن يتأهل معظم الأفراد على الأرجح طالما أنهم مسجلين في دورات في مؤسسة معتمدة على مستوى الكلية. توفر هذه القروض فترة سداد أطول ، وعادة ما يكون لها أيضًا فترة سماح قبل أن تحتاج إلى بدء السداد. ومع ذلك ، لا يجوز لك استخدام هذه الأموال إلا لتغطية الرسوم الدراسية وتكاليف المدرسة ذات الصلة.
  • تقدم قروض التوقيع والقروض من نظير إلى نظير أموالًا بأسعار فائدة معقولة ، وقد تتمكن من العثور على أسعار فائدة أكثر جاذبية من خلال اتحاد ائتماني أو مصرفك ، خاصةً إذا كان لديك أموال مودعة. تتيح لك هذه القروض غالبًا الاقتراض من 1000 دولار إلى 35000 دولار مع فترة سداد مدتها ثلاث سنوات. قد تواجه مشكلة في الحصول على الموافقة إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك تندرج في فئة “عادل” أو أقل.
  • يمكن أن توفر بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان الشخصية أموالًا للعديد من المقترضين ، على الرغم من انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك ، كلما ارتفع معدل الفائدة الذي ستتحمله للتعويض عن مخاطر السداد التي تمثلها للمقرضين. يمكن للأشخاص الذين يتمتعون بائتمان جيد إلى كبير الاستفادة من عروض صفر بالمائة من جهات إصدار بطاقات الائتمان ، على الرغم من انتهاء صلاحيتها عادةً بعد 12 إلى 18 شهرًا.

نظرًا لأنك تقترض وتدفع فائدة فقط على المبلغ الفعلي للأموال التي تستخدمها ، فقد تكون هذه القروض أكثر جاذبية وفعالية من حيث التكلفة لحالتك الشخصية. قد لا تكون قادرًا على التأهل للحصول على قرض أكبر إذا لم يكن لديك دخل شهري كافٍ لدعم متطلبات المُقرض.

خيارات إذا كان لديك ائتمان سيئ

قد يكون الحصول على قرض غير مضمون عندما يكون لديك ائتمانًا سيئًا أمرًا صعبًا ، ولكنه ليس مستحيلًا. سيكون لديك خيارات أقل ومن المحتمل أن تدفع أسعار فائدة أعلى من المقترض الذي يتمتع بائتمان جيد. إذا كنت تواجه صعوبة في الاقتراض ، فتعرف على كيفية الحصول على قرض غير مضمون مع سوء الائتمان. إذا كان ذلك ممكنًا ، توقف عن الاقتراض حتى تقوم ببناء الائتمان الخاص بك حتى النقطة التي يمكنك فيها الحصول على قروض بشروط أكثر جاذبية.

يمكنك تعزيز الائتمان الخاص بك عن طريق الاقتراض وسداد القروض ، وحتى القروض الصغيرة يمكن أن تحدث فرقًا. إذا كان لديك حاليًا درجة ائتمان منخفضة ، فكن استباقيًا بشأن إعادة بنائها. جرب قرضًا صغيرًا مضمونًا نقدًا في البنك للحصول على بعض الزخم.

ما هو التخلف عن سداد القرض؟ تعريف وأمثلة على التخلف عن سداد القرض

ما هو التخلف عن سداد القرض؟  تعريف وأمثلة على التخلف عن سداد القرض

يعني التخلف عن سداد القرض أنك فشلت في سداد مدفوعات كافية لفترة ممتدة. سيعتبر المقرضون القرض متخلفًا عندما لا تدفع الحد الأدنى المطلوب للدفع لعدد معين من الأشهر على التوالي ، كما هو مفصل في عقد القرض الخاص بك.

يمكن أن يحدث التخلف عن سداد القروض مع أي نوع من القروض ، سواء كان قرض عقاري أو بطاقة ائتمان أو قرض شركة. يعد التخلف عن سداد التزام القرض أمرًا خطيرًا ويمكن أن يؤثر على الجدارة الائتمانية للفرد أو الشركة المتعثرة. من المهم أن تفهم شروط القرض الخاص بك ، وكيفية تجنب التخلف عن السداد ، وما يمكنك فعله إذا تخلفت عن الركب.

ما هو التخلف عن سداد القرض؟

إذا كنت تتحمل ديونًا مثل رهن عقاري أو رصيد بطاقة ائتمان أو قرض طالب أو أي نوع آخر من القروض الشخصية ، فإنك توقع عقدًا مع المُقرض. هذا العقد هو وثيقة قانونية تلزمك بالشروط المنصوص عليها فيه.

سيحدد عقدك الإطار الزمني الذي يمكن أن يكون فيه قرضك متأخرًا (متأخر السداد) قبل أن يتخلف عن السداد. يمكن أن يتراوح هذا من شهر للرهون العقارية إلى 270 يومًا لقرض الطالب. كما سيصف حق الرجوع للمقرض إذا تخلفت عن سداد القرض.

نصيحة: تنص معظم عقود القروض الاستهلاكية على أنه سيتم اتخاذ إجراء قانوني ضدك إذا فشلت في السداد أو تخلفت عن سداد القرض أو العقد الذي وقعته.

ماذا يحدث إذا تخلفت عن سداد قرض؟

إذا تخلفت عن سداد قرض مثل القرض الشخصي أو بطاقة الائتمان ، فستواجه عواقب بما في ذلك الرسوم المتأخرة وإجراءات التحصيل والدعاوى القضائية. عندما تتخلف عن سداد قرض مضمون مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة ، يمكن للمقرض أن يحجز منزلك أو يستعيد سيارتك. يمكن أن يؤدي أي تخلف عن سداد قرض إلى حجز الأجور ، مما يجعل من الصعب للغاية الوفاء بالتزاماتك المالية اليومية.

ستظهر حالات التخلف عن سداد القروض أيضًا في سجلك الائتماني وستنعكس في درجة الائتمان الخاصة بك. ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك وسيكون من الصعب جدًا عليك الحصول على رصيد في المستقبل.

تحذير: التخلف عن سداد القرض يمكن أن يكون له آثار طويلة الأمد. قد تضطر إلى تقديم ملف للإفلاس. يمكن أن يؤدي التخلف عن سداد قروض الطلاب إلى التقاعد عن طريق خفض مدفوعات الضمان الاجتماعي وتقليل أي استرداد ضريبي.

فيما يلي بعض الأمثلة لما سيحدث عندما تتخلف عن سداد بعض القروض الأكثر شيوعًا.

التقصير في بطاقة الائتمان

أول شيء سيحدث إذا تخلفت عن سداد مدفوعات بطاقتك الائتمانية هو أنه سيتعين عليك دفع رسوم متأخرة عن كل شهر لا تقوم فيه بالدفع. بعد شهر ، ستبلغ جهة إصدار بطاقتك الائتمانية عن دفعك المتأخر إلى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. بعد أن يفوتك الحد الأدنى من الدفعات ، والذي يكون عمومًا عند علامة 60 يومًا ، سيرتفع معدل النسبة المئوية السنوية (APR). عندما يرتفع معدل الفائدة السنوية الخاص بك ، فإنه يزيد المبلغ المستحق عليك بالإضافة إلى مبلغ الرسوم المتأخرة.

كلما طالت مدة بقائك في حالة التخلف عن السداد ، زادت درجة تأثر درجة الائتمان الخاصة بك. بعد ستة أشهر ، قد تقوم شركة بطاقة الائتمان بشحن حسابك وإرساله إلى المجموعات. في هذه المرحلة ، يتأثر تاريخك الائتماني ودرجتك الائتمانية بشدة وسلبيًا. قد يتم مقاضاتك أو إجبارك على الإفلاس.

التخلف عن سداد قرض الطالب

قد يؤدي التخلف عن سداد قروض الطلاب إلى زيادة صعوبة الحصول على مساعدة الطلاب الفيدرالية في المستقبل ، ويمكن أن يصبح رصيد القرض بالكامل مستحقًا دفعة واحدة. الخبر السار هو أن مقرضي قروض الطلاب عادة ما يكونون متسامحين للغاية عندما يتعلق الأمر بوضع خطة سداد إذا أصبحت عاطلاً عن العمل. هناك برامج للإعفاء من القرض وتأجيل السداد والتسامح.

التخلف عن سداد قرض السيارة

إذا تخطيت أكثر من دفعة واحدة ، فأنت في خطر استعادة المقرض سيارتك. سيتم بيعه في المزاد وإذا تم بيعه بأقل مما تدين به ، فستكون مسؤولاً عن الفرق ، بالإضافة إلى النفقات ، أو من المحتمل أن تواجه دعوى قضائية.

التخلف عن سداد الرهن العقاري

يعرضك التخلف عن سداد الرهن العقاري لخطر فقدان منزلك. قبل أن يتمكن البنك أو شركة الإقراض من حبس الرهن من المنزل وطردك ، يتعين عليه تقديم إشعار بالتقصير إلى المحكمة. بعد تقديم هذا الإشعار ، يمكنك إما إبرام اتفاق مع المقرض أو تحديث رهنك العقاري عن طريق سداد المدفوعات المتأخرة. إذا لم تتمكن من اتخاذ أحد هذه الخيارات ، فسيتم حظر المنزل وسيتم طردك. اعتمادًا على قانون الولاية ، قد لا يزال يتعين عليك دفع ثمن المنزل إذا لم يتم بيعه بما يكفي لسداد القرض. قد تكون مسؤولاً أيضًا عن النفقات.

قد تختلف التفاصيل الدقيقة حسب نوع القرض ، ولكن إذا تخلفت عن سداد قرض ، فيمكن للمقرضين اتخاذ عدد من الإجراءات ضدك والتي يمكن أن تدمر ائتمانك وتكلفك المال حتى التقاعد.

التقصير في سداد القرض مقابل التأخر في السداد

من المهم عدم الخلط بين التخلف عن سداد القرض والتأخر في السداد. تأخرت في سداد القرض في اليوم الأول الذي تأخر فيه السداد. يأتي هذا عادةً مع رسوم متأخرة ، وقد تفقد مزايا أخرى ، مثل فترة السماح على بطاقة الائتمان. لكن لا يتم اعتبارك متخلفًا عن السداد حتى تتأخر في السداد لفترة أطول ، والتي تختلف حسب نوع القرض. إن عواقب التخلف عن سداد القرض أشد بكثير من التعثر في السداد.

ماذا تفعل إذا تخلفت عن سداد قرض

بدلاً من التخلف عن سداد القرض ، من الأفضل دائمًا العمل مع المُقرض لإيجاد حل. أفضل شيء يمكنك القيام به هو الاتصال بالمقرض الخاص بك بمجرد أن تعتقد أنك قد تواجه مشكلة في سداد المدفوعات.

إذا تخلفت عن سداد القرض ، فهناك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها. تقدم قروض الطلاب الفيدرالية عدة خيارات لتأجيل القرض وإعادة التأهيل ، وعادة ما تكون برامج الدفع هذه على أساس الدخل. غالبًا ما يعمل مقرضو الرهن العقاري معك لمساعدتك في تجنب حبس الرهن ، وستساعدك شركات بطاقات الائتمان في إعداد خطط الدفع.

إذا تأخرت كثيرًا في سداد ديونك ، يمكنك استكشاف المزيد من الإجراءات الصارمة مثل برنامج توحيد القروض أو حتى الإفلاس. هذه ليست إجراءات سهلة الاستخفاف ، لكنها يمكن أن توفر طريقة للعودة إلى المسار الصحيح. تأكد من التحدث إلى محام أولاً.

الماخذ الرئيسية

  • عندما تتأخر في سداد مدفوعات القرض لفترة طويلة من الوقت ، تعتبر متخلفًا عن سداد القرض.
  • تختلف الآثار الدقيقة للتخلف عن السداد باختلاف نوع القرض ولكن يمكن أن تشمل الضرر الذي يلحق بدرجة الائتمان الخاصة بك ، وفقدان بعض الأصول ، وصعوبة الحصول على قروض جديدة في المستقبل.
  • إذا تخلفت عن سداد قرض ، فيجب عليك استكشاف خيارات خطة السداد وتخفيف الديون مع المُقرض.

هل يجب عليك استخدام القروض المصرفية للقروض الشخصية؟

هل يجب عليك استخدام القروض المصرفية للقروض الشخصية؟

عندما تبحث عن خيارات مرنة للتمويل عندما تكون في حيرة ، يمكن أن يكون القرض الشخصي أداة جيدة. لكن هل القروض المصرفية هي الخيار الأفضل للقروض الشخصية؟

بينما يمكن أن يكون البنك مكانًا جيدًا للبحث عن قرض شخصي ، إلا أن الحقيقة هي أن هناك خيارات أخرى متاحة الآن. تأكد من مراجعة ما يقدمه البنك الذي تتعامل معه ، ولكن لا تستبعد بعض المنافسين الآخرين الموجودين هناك. توفر البنوك والمقرضون عبر الإنترنت بديلاً قابلاً للتطبيق للبنوك التقليدية.

إليك ما تحتاج إلى معرفته عند التفكير في القروض المصرفية للحصول على قروض شخصية.

إيجابيات وسلبيات القروض المصرفية

يمكن أن يوفر لك استخدام أحد البنوك للحصول على قرضك الاهتمام الشخصي وإمكانية الوصول. ومع ذلك ، هناك عيوب أيضًا لاستخدام بنك تقليدي للحصول على قرضك الشخصي.

إيجابيات القروض المصرفية

  • يمكنك مناقشة القرض وتقديم طلب شخصيًا ، مما يوفر لك اتصالاً بموظف القرض.
  • قد يمنحك التقديم في أحد البنوك حيث لديك حساب بالفعل شروطًا وإمكانية وصول أفضل.

سلبيات القروض المصرفية

  • قد تكون متطلبات الائتمان أعلى مع القروض المصرفية.
  • قد تدفع أسعارًا ورسومًا أعلى ، نظرًا لأن البنك التقليدي عادةً ما يكون له مصروفات عامة مرتبطة بالطوب والملاط.
  • قد لا تتمكن من التقدم بطلب للحصول على قرض أو التحدث إلى شخص ما خارج ساعات العمل العادية.
  • قد تضطر إلى الانتظار بضعة أيام لاتخاذ قرار – وبضعة أيام أخرى مقابل أموالك.

إذا كنت لا تمانع في الذهاب إلى أحد البنوك خلال ساعات العمل العادية ، وتفضل التفاعل وجهًا لوجه الذي يأتي مع الخدمات المصرفية المادية ، يمكن للبنك التقليدي أن يكون له معنى كبير.

يمكنك أيضًا الانضمام إلى اتحاد ائتماني محلي للحصول على التجربة الشخصية. غالبًا ما تقدم الاتحادات الائتمانية معدلات أقل ، نظرًا لأن نموذج الربحية الخاص بها يختلف عن نموذج البنك.

إيجابيات وسلبيات استخدام المقرض عبر الإنترنت

بدلاً من الحصول على قروض بنكية تقليدية ، قد يكون من المنطقي أن تلجأ إلى مقرض عبر الإنترنت. لا تزال خاضعًا لمتطلبات الائتمان عند استخدام مقرض عبر الإنترنت ، ولكن قد لا تكون المعايير صارمة.

إليك ما تحتاج لمعرفته حول المقرضين عبر الإنترنت.

إيجابيات المقرضين عبر الإنترنت

  • يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض في أي وقت ، حيث أن الوصول متاح على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع على الإنترنت.
  • يمكن أن تعني النفقات العامة المنخفضة معدلات فائدة أقل من القروض المصرفية.
  • في بعض الحالات ، تكون متطلبات الائتمان أقل صرامة. إذا كان لديك ائتمان ضعيف ، فقد تكون قادرًا على التأهل للحصول على قرض يمكن أن يمنعك من اللجوء إلى مقرض يوم الدفع.
  • غالبًا ما يتم اتخاذ القرارات بسرعة ، ويمكنك عادةً الحصول على أموالك في غضون يومين.

سلبيات المقرضين عبر الإنترنت

  • قد تكون خدمة العملاء محدودة. قد لا تتمكن من الاتصال ، وبدلاً من ذلك يتعين عليك الاكتفاء بالدردشة عبر الإنترنت أو البريد الإلكتروني.
  • قد لا يكون الممثلون دائمًا على دراية بالتمويل كما تراه في البنوك التقليدية.
  • تحتاج إلى الانتباه إلى الشروط. بعض المقرضين عبر الإنترنت ليسوا أفضل بكثير من مقرضي يوم الدفع.

إذا كنت تحب الراحة والسهولة في استخدام الإنترنت لإدارة أموالك ، وكنت مرتاحًا لذلك ، يمكن أن يكون المقرض عبر الإنترنت طريقة جيدة للحصول على أموالك بسرعة.

قارن خياراتك

سواء اخترت بنكًا تقليديًا أو لجأت إلى مقرض عبر الإنترنت لاحتياجاتك من القروض الشخصية ، فمن المهم مقارنة خياراتك. تأكد من مقارنة التفاح بالتفاح عند مراعاة العناصر التالية:

  • سعر الفائدة على القرض
  • طول المدة سواء كانت أقل من عام أو حتى ثلاث سنوات
  • المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه في الوقت الذي تمت فيه إضافة جميع الرسوم والفوائد
  • العقوبات التي قد تنجم إذا تأخرت في السداد أو تخلفت عن السداد

في كثير من الحالات ، يمكنك الحصول على بعض هذه المعلومات عن طريق ملء استمارة من أحد المقرضين عبر الإنترنت. سيقوم المُقرض بسحب ائتماني مرن ويعود بخيارات القرض. يمكنك بعد ذلك أخذ خيارات القرض هذه إلى أحد البنوك التقليدية لمعرفة ما إذا كان على استعداد لمطابقة الشروط (أو ربما حتى يقدم لك صفقة أفضل).

تحذير: تحقق جيدًا للتأكد من أن المُقرض يقوم بإجراء فحص ائتماني ميسّر ، والذي لا يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ، عند إعطائك عرض أسعار. عندما تتخذ قرارك النهائي وتملأ طلبًا رسميًا ، عندها سيستخدم المقرض فحصًا ائتمانيًا صعبًا للتحقق من معلومات الائتمان الخاصة بك.

في النهاية ، تحتاج إلى اختيار الخيار الأفضل لموقفك ومستوى راحتك. في بعض الحالات ، تلبي القروض المصرفية احتياجاتك. ولكن من المهم مقارنة ثلاثة أو أربعة خيارات لضمان حصولك على أفضل صفقة ممكنة لقرضك الشخصي.

ما الذي سيفعله لي مستشار الاستثمار الجيد؟

 ما الذي سيفعله لي مستشار الاستثمار الجيد؟

يقوم مستشارو الاستثمار بإدارة الأموال. يختارون الأصول المالية – مثل الأسهم والسندات والصناديق المشتركة – ثم يشترونها ويبيعونها ويراقبونها داخل حسابك بما يتماشى مع أهدافك الاستثمارية. يتمتع مستشارو الاستثمار عمومًا بسلطات تقديرية على حسابك: من خلال إشراكهم ، فإنك تمنحهم تفويضًا عامًا للتداول نيابة عنك ، دون استشارتك قبل كل معاملة.

يعمل بعض مستشاري الاستثمار بطريقة شاملة ، حيث ينظرون إلى جميع جوانب حياتك المالية ويضعون معًا خطة استثمار شاملة – وهو إجراء يُطلق عليه غالبًا “إدارة الثروات”. لدى مستشاري الاستثمار الآخرين تركيز أضيق ، مثل الخبرة في الأسهم التي تدفع توزيعات الأرباح أو السندات البلدية. من الشائع أن يقوم مستشار استثمار إدارة الثروات بتعيين مستشارين استثماريين ذوي تركيز ضيق لإدارة أجزاء معينة من محفظة العميل. ينسق جهودهم أثناء العمل كشخص نقطة للعميل.

مستشارو الاستثمار مقابل. المخططين الماليين

على الرغم من وجود بعض التداخل ، إلا أن نصائح الاستثمار تختلف عن التخطيط المالي. يتعامل المخططون الماليون مع مسائل مثل المدخرات والميزانية والرهون العقارية والقروض والتأمين على الحياة ؛ عندما ينصحون بشأن الاستثمارات ، عادة ما تكون صناديق استثمار مشتركة وليست أوراق مالية محددة. قد يكون بعض المخططين الماليين أيضًا سماسرة في البورصة وقادرين على التداول للعملاء. لكن نادرًا ما يكون لديهم سلطة تقديرية على الحساب.

غالبًا ما تكون الفروق بين الاثنين غير واضحة لأن بعض مستشاري الاستثمار – خاصة نوع إدارة الثروة – يقدمون نصائح التخطيط المالي الأساسية ، ويقدم القليل منهم تخطيطًا ماليًا شاملاً بالإضافة إلى نصائح استثمارية. مثل المخططين الماليين ، يجب أن يفهم مستشارو الاستثمار أهدافك المالية الأساسية ، ويطلبون معلومات حول متى ستحتاج إلى استخدام أموالك وما الذي ستستخدمه من أجله. يجب عليهم جمع بيانات شخصية ومالية عنك ، مع أخذ الوقت الكافي لفهم مدى تحملك للمخاطر ، ومعدل العائد المتوقع ، وقدرتك المالية على تكبد أي خسائر استثمارية.

موضوعات يجب تغطيتها مع مستشار الاستثمار

يناقش مستشار الاستثمار الذي يركز على إدارة الثروات قضايا محددة عند هيكلة محفظتك. على وجه الخصوص ، قد تخبرك بما يلي:

  • ما الذي تستثمر فيه
  • سواء لشراء الأسهم أو الصناديق المشتركة
  • إذا كان ينبغي عليك الاستثمار في صناديق المؤشرات أو الصناديق المدارة بنشاط
  • ما هي الاستثمارات التي يجب استخدامها داخل حسابات التقاعد الخاصة بك
  • ما هي الاستثمارات التي يجب أن تمتلكها في حسابات غير التقاعد
  • ما هي المخاطر المرتبطة بكل استثمار
  • ما هو معدل العائد المتوقع الذي قد تحصل عليه من محفظتك
  • ما هي أنواع الدخل الخاضع للضريبة الذي ستولده استثماراتك
  • كيف يمكنك إعادة ترتيب الاستثمارات لتقليل الدخل الخاضع للضريبة
  • ما هي الضرائب التي ستتحملها عند شراء أو بيع استثمارات

مستشارو الاستثمار ضيق التركيز

في بعض الأحيان ، قد تحتاج إلى خدمات مستشار استثمار بنوع معين من التخصص ، على عكس مستشار يستهدف إدارة الثروة بشكل عام. بعض الأمثلة:

  • أنت تمتلك الكثير من أسهم الشركة وتحتاج إلى العثور على شخص يكتب الخيارات أو المكالمات المغطاة على هذا السهم.
  • أنت ترث محفظة كبيرة من الأسهم أو السندات وتحتاج إلى العثور على شخص ما لمساعدتك في إدارة هذه الأصول أو بيعها.
  • تريد إنشاء سلم سندات لدخل التقاعد وتحتاج إلى إيجاد مستشار استثمار متخصص في إنشاء هذا النوع من المحفظة.

كيف يتقاضى مستشارو الاستثمار

يتقاضى معظم مستشاري الاستثمار رسومًا سنوية تمثل نسبة من الأصول المدارة نيابة عنك. عادة ما تكون هذه النسبة أعلى بالنسبة للمحافظ الأصغر وتتقلص مع زيادة حجم المحافظ. قد يكون النطاق العام 2 في المائة سنويًا لحساب 100،000 دولار ، ويتقلص إلى 0.5 في المائة سنويًا للحسابات التي تبلغ 5 ملايين دولار أو أكثر.

بدلاً من رسوم إدارة الأصول أو بالإضافة إليها ، قد يتقاضى بعض مستشاري الاستثمار أيًا من الطرق التالية:

  • معدل بالساعة
  • رسم ثابت لاستكمال مراجعة محفظتك الحالية
  • رسم حجز ربع سنوي أو سنوي
  • مزيج من الرسوم والعمولات

اسأل دائمًا مستشاري الاستثمار عن شرح واضح لكيفية تعويضهم. يُطلب من كل مستشار استثمار أيضًا أن يزودك بوثيقة إفصاح ، تم إعدادها وفقًا لمتطلبات لجنة الأوراق المالية والبورصات (SEC). يُطلق عليه رسميًا اسم التطبيق الموحد لتسجيل مستشار الاستثمار وتقريره من قبل مستشار الإبلاغ المعفي ، ويتضمن قسمًا يُعرف باسم نموذج ADV الجزء 2 ، والذي يكشف عن صيغ التعويض وأي تضارب محتمل في المصالح.

الخط السفلي

تختلف أساليب واستراتيجيات مستشاري الاستثمار بشكل كبير. بشكل عام ، على الرغم من ذلك ، يجب أن يقدم المستشار دائمًا وصفًا واضحًا وسهل الفهم لنهجها الأساسي في إدارة الأموال. سترغب في معرفة مكان وجود جميع استثماراتك وحساباتك – حتى تلك التي لا تديرها – بحيث تكون محفظتك ككل منطقية ، ولا تتكرر ولا تعمل في أغراض متقاطعة مع مقتنياتك وأصولك الأخرى. لن تقدم توصيات حتى تفهم أفقك الزمني ، ومستوى خبرتك في الاستثمار ، وأهدافك ، وتحملك لمخاطر الاستثمار. على الأرجح ، ما لم تكن عميلاً يزدهر في ظل المخاطر ، فلن تقترح أن تضع كل أموالك في استثمار واحد ضيق التركيز ، مثل بئر نفط في فنزويلا.