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Was tun, wenn Ihr Notfallfonds aufgebraucht ist

Was tun, wenn Ihr Notfallfonds aufgebraucht ist

Notfallfonds sollen eine finanzielle Rettungsleine sein, wenn das Unerwartete passiert. Aber was passiert, wenn das Unerwartete nicht nachlässt?

Laut einer Umfrage von CNBC und der Fintech-Investitionsplattform Acorns sagen fast 14 % der Amerikaner, dass sie ihre Notfall-Ersparnisse infolge der Coronavirus-Pandemie vernichtet haben. Wenn Ihre Ersparnisse für Notfälle aufgrund eines längeren Einkommensrückgangs, pandemiebedingt oder aus anderen Gründen, zur Neige gehen, fragen Sie sich vielleicht, was als nächstes zu tun ist.

Bewerten Sie, was Sie haben

Der erste Schritt bei der Bewältigung einer Liquiditätskrise besteht darin, zu wissen, mit welchen Ressourcen Sie arbeiten müssen und welche Ausgaben diese reduzieren. Auch wenn es unangenehm ist, überprüfen Sie Ihr gesamtes Finanzbild, einschließlich:

  • Wie viel Sie noch an Notfallsparen haben
  • Welches Einkommen hast du, falls vorhanden
  • Ihr aktuelles Budget und Ihre Ausgaben
  • Verfügbares Guthaben, auf das Sie zugreifen können
  • Vermögenswerte, die Sie verkaufen, ausleihen oder vermieten können

Wenn Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden, ist es wichtig, Optionen zu haben. Eine klare Sicht auf Ihre Finanzlage ermöglicht es Ihnen, Optionen zu identifizieren, die Ihnen helfen können, sich an Ihre neuen Umstände anzupassen und zu überleben.

Achtung: Vermeiden Sie hochverzinste Kreditoptionen wie Zahltagdarlehen oder Ratenkredite ohne Bonitätsprüfung, da diese effektive effektive Jahreszinsen im dreistelligen Bereich verlangen können.

Optimieren Sie Ihre Ausgaben

Höchstwahrscheinlich senken Sie bereits Kosten, indem Sie Lebensmittel intelligenter einkaufen, automatische Beiträge zu Alters- und Sparkonten einstellen und bezahlte monatliche Dienste (Kabel, Satellitenradio, Mitgliedschaft im Fitnessstudio) streichen oder reduzieren. Einige zusätzliche Kostensenkungsmaßnahmen umfassen:

  • Erhöhung der Selbstbehalte für Versicherungsdeckungen zur Reduzierung der Prämien
  • Reduzierung Ihres Steuereinbehalts bei der Arbeit
  • Verhandlungen über neue Pläne für Mobilfunk und Internet
  • Eine Überweisung von 0% (beachten Sie die Überweisungsgebühr)

Tipp: Wenn Sie erwägen, einen Rechnungsverhandlungsservice zu nutzen, überprüfen Sie die Gebühren, um sicherzustellen, dass die möglichen Einsparungen durch die Kosten gerechtfertigt sind.

Gläubiger erreichen

Bei Ihren Kreditgebern und Gläubigern stehen Ihnen Optionen zur Verfügung, um Ihre Schulden zu verwalten. Einige Möglichkeiten, die es wert sind, erkundet zu werden, sind:

  • Aufschub oder Stundung von Studiendarlehen, einschließlich Optionen zur Erleichterung des Coronavirus-Studiendarlehens
  • Hypotheken-Forbearance oder Kreditrestrukturierung, einschließlich Optionen zur Erleichterung von Coronavirus-Hypotheken
  • Skip-a-Payment-Programme für Autokredite
  • Programme zur Aufschiebung von Kreditkarten-Härten

Härtefall- und Aufschuboptionen

Seien Sie bei der Kontaktaufnahme mit Gläubigern offen über Ihre finanzielle Situation, sagt Adem Selita, CEO und Mitbegründer von The Debt Relief Company. “Je besser Sie Ihre Not erklären, desto besser sind Ihre Chancen, mehr Entlastung von Ihren Verpflichtungen zu erhalten.”

Wenn ein Gläubiger eine Härtefalloption anbietet, stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen verstehen und schriftlich erhalten. Das Aufschieben von Hypothekenzahlungen zum Beispiel kann kurzfristige Erleichterungen bieten, könnte aber später zu Problemen führen, wenn die Bedingungen eine hohe Ballonzahlung erfordern, um die aufgeschobenen Zahlungen zu decken.

Wichtig: Erkundigen Sie sich vor der Einschreibung in ein Härtefallprogramm, wie es an die Schufa gemeldet wird. Im Idealfall wird der Kreditgeber oder Gläubiger Ihr Konto als aktuell melden, solange Sie sich an die Programmrichtlinien halten.

Ziehen Sie in Erwägung, Ihr Vermögen anzuzapfen 

Extreme Umstände erfordern manchmal extreme Maßnahmen. Sehen Sie sich Ihre Ressourcenliste an. Können Sie einen von ihnen monetarisieren?

Ihr Haus

Wenn Sie beispielsweise ein Eigenheim besitzen und über zusätzlichen Platz verfügen, können Sie es möglicherweise zur Lagerung oder Vermietung vermieten. Während die Anmietung von Räumen für einige eine praktikable Option sein kann, sollten Sie andere Optionen in Betracht ziehen, wenn sie eine Sicherheitsbedrohung für Sie oder Ihre Familie darstellen.

Warnung: Überprüfen Sie die Zoneneinteilungsverordnungen in Ihrer Stadt, um sicherzustellen, dass alle Mietverträge, die Sie in Betracht ziehen (insbesondere wenn es sich um eine kurzfristige handelt), legal sind.

Der Verkauf Ihres Eigenheims, um an gebundenes Eigenkapital zu gelangen, ist eine weitere Möglichkeit, insbesondere wenn Sie eine zu hohe Hypothekenzahlung haben oder nicht mehr in der Lage sind, Hypothekenzahlungen zu leisten.

Denken Sie daran, dass Ihr Eigenheim eine Investition ist, deren Preis aufgrund des gesamten Immobilienmarktes Wertsteigerungen und Wertverlusten unterliegt. Wenn der Immobilienwert in Ihrer Region deutlich gestiegen ist, kann es sinnvoll sein, diese Gewinne durch den Verkauf Ihrer Investition zu realisieren.

Rentenkonten

Wenn Sie eine 401 (k) oder IRA haben, kann das Anzapfen dieser Vermögenswerte eine Option sein, aber nur als letztes Mittel und vielleicht nicht einmal dann. Das CARES-Gesetz ermöglichte es, bis zum 30. Dezember 2020 bis zu 100.000 US-Dollar von einem 401 (k) oder IRA abzuheben, ohne die 10 % Vorfälligkeitsentschädigung auszulösen.

Die Erschöpfung Ihrer Rentenkonten kann jedoch erhebliche negative Folgen für Ihre langfristige finanzielle Gesundheit haben. Wenn Sie Vorsorgegelder vorzeitig beziehen, entgehen Ihnen Zinseszinsen. Selbst wenn Sie das Geld später zurücklegen, haben Sie möglicherweise nicht genügend Zeit, um das verlorene Wachstum auszugleichen.

Wichtig : Wenn Ihre Situation besonders schlimm ist, denken Sie daran, dass Rentenkonten im Allgemeinen während eines Insolvenzverfahrens geschützt sind.

Suchen Sie nach finanzieller Unterstützung

Abhängig von Ihrer Situation haben Sie möglicherweise Anspruch auf Hilfe bei Energierechnungen, Telefonrechnungen, Bargeld und Wohngeld.

Kari Lorz, Expertin für persönliche Finanzen und Gründerin von Money for the Mamas, empfiehlt, sich bei Ihrem Arbeitgeber und Ihrem Leistungspaket für Arbeitnehmer zu erkundigen, ob Unterstützungsangebote wie Härtezuschüsse und Rabatte von Serviceplänen verfügbar sind.

Am wichtigsten ist, keine Panik, wenn Ihre Ersparnisse zur Neige gehen. “Wenn Sie einen Notfall haben und keinen Notfallfonds haben, müssen Sie zuerst durchatmen”, sagt Lorz. “Sie werden einen Weg finden, es kann nur einiges an Graben erfordern.”

Leitfaden zur Erstellung eines monatlichen Haushaltsbudgets

Leitfaden zur Erstellung eines monatlichen Haushaltsbudgets

Ein Budget zu erstellen ist ein Schlüsselelement einer starken finanziellen Grundlage. Ein Budget hilft Ihnen, Ihr Geld zu verwalten, Ihre Ausgaben zu kontrollieren, mehr Geld zu sparen, Schulden zu begleichen oder schuldenfrei zu bleiben.

Ohne ein genaues Bild davon, was auf Ihrem Bankkonto ein- und ausgeht, können Sie leicht zu viel ausgeben oder sich auf Kreditkarten und Kredite verlassen, um Ihre Rechnungen zu bezahlen. Wenn Sie bereits über ein Budget verfügen, ist jetzt ein guter Zeitpunkt, es zu aktualisieren.

Laden Sie ein Budget-Arbeitsblatt herunter und drucken Sie es aus

Verwenden Sie ein Arbeitsblatt, um den Einstieg zu erleichtern, um alle unten aufgeführten Schritte auszuführen. Sie können Ihr Budget-Arbeitsblatt auch mit kostenlosen Tabellenkalkulationsprogrammen erstellen, darunter die von Vertex42 und It’s Your Money, oder sogar Papier und Stift.

Listen Sie Ihr Einkommen auf

Beginnen Sie damit, herauszufinden, wie viel Sie jeden Monat einbringen. Zählen Sie alle zuverlässigen Einkommensquellen zusammen: Arbeitsentgelt, Unterhalt, Kindergeld und mehr. Beachten Sie, dass das Wort zuverlässig ist . Wenn Sie Geld von Nebenjobs oder Hobbys bekommen, aber nicht regelmäßig, schreiben Sie das Geld nicht als Einkommen in Ihr Budget. Ihr Budget sollte ein Dokument sein, auf das Sie sich verlassen können.

Tipp: Wenn Sie selbstständig sind oder ein schwankendes Einkommen haben, verwenden Sie ein durchschnittliches Monatseinkommen oder eine Schätzung des Einkommens, das Sie in einem bestimmten Monat erwarten.

Addieren Sie Ihre Ausgaben

Einige Ihrer monatlichen Ausgaben sind fix – Hypotheken/Miete, Grundsteuern, Kindergeld und Alimente – während andere variieren können, wie z. B. Strom, Wasser und Lebensmittel. Listen Sie alle Fixkosten und die Höhe der Kosten auf.

Schreiben Sie für Ihre variablen Ausgaben den maximalen Betrag, den Sie in dieser Kategorie ausgeben möchten, oder den Betrag, den Sie für Ihre Rechnung erwarten. Sie könnten beispielsweise planen, 500 US-Dollar für Lebensmittel und 150 US-Dollar für Benzin auszugeben.

Verwenden Sie Ihre vorherigen Bank- und Kreditkartenabrechnungen, um herauszufinden, was Sie normalerweise jeden Monat ausgeben. Die Überprüfung Ihrer vorherigen Ausgaben kann Ihnen auch dabei helfen, Ausgabenkategorien aufzudecken, die Sie möglicherweise übersehen haben.

Achtung: Einige Ihrer Ausgaben fallen nicht jeden Monat an. Aber wenn Sie diese regelmäßigen Ausgaben in Ihrem monatlichen Budget berücksichtigen, können Sie sich diese bei Fälligkeit leichter leisten. Teilen Sie die jährlichen Ausgaben durch 12 und die halbjährlichen Ausgaben durch sechs, um den monatlichen Betrag zu ermitteln, der in diesen Kategorien berücksichtigt werden muss.

Berechnen Sie Ihr Nettoeinkommen

Ihr Nettoeinkommen ist das, was Ihnen nach Begleichung aller Rechnungen übrigbleibt. Sie möchten, dass dies eine positive Zahl ist, damit Sie sie Ihren Schulden, Ersparnissen oder anderen finanziellen Zielen zuordnen können. Berechnen Sie Ihr Nettoeinkommen, indem Sie Ihre Ausgaben von Ihrem monatlichen Einkommen abziehen. Schreiben Sie die Zahl auf, auch wenn sie negativ ist.

Passen Sie Ihre Ausgaben an

Wenn Ihr Nettoeinkommen negativ ist, bedeutet dies, dass Sie geplant haben, mehr als Ihr Einkommen auszugeben. Sie müssen dies korrigieren. Andernfalls müssen Sie möglicherweise Ihre Kreditkarten verwenden, Geld leihen oder Ihr Konto überziehen, um den Monat zu überstehen.

Variable Ausgaben sind normalerweise der einfachste Ort, an dem Sie Ausgaben anpassen können, z. B. Essen gehen, Hobbys und Unterhaltung. Sogar einige Ihrer Fixkosten können angepasst werden, zB indem Sie Ihre Kabel- oder Telefonrechnung reduzieren, Ihre Mitgliedschaft im Fitnessstudio kündigen oder dieses Jahr keinen Urlaub machen.

Bewerten Sie Ihre Ausgaben mit einer “Wünsche vs. Bedarf”-Analyse. Reduzieren oder eliminieren Sie die Ausgaben in diesen “Wollen”-Bereichen, um mehr Platz für die Dinge zu schaffen, für die Sie Geld “brauchen” können.

Verfolgen Sie Ihre Ausgaben

Verfolgen Sie im Laufe des Monats Ihre tatsächlichen Ausgaben im Vergleich zu Ihrem Budget. Wenn Sie das Budget überschreiten, können Sie auf diese Weise herausfinden, wo Sie mehr Geld ausgegeben haben. In Zukunft können Sie darauf achten, dass Sie in diesem Bereich nicht zu viel ausgeben. Oder Sie müssen möglicherweise Ihr Budget anpassen, um die zusätzlichen Ausgaben auszugleichen. Wenn Sie Ihr Budget in einem Bereich erhöhen, verringern Sie es in einem anderen Bereich, um Ihr Budget ausgeglichen zu halten.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie budgetieren Sie Geld nach der 50/20/30-Regel?

Mit dem 50/30/20-Budget weisen Sie 50 % Ihres Einkommens den Bedürfnissen, 30 % den Wünschen und 20 % den finanziellen Zielen zu. Zu den finanziellen Zielen gehören das Sparen von Geld für den Ruhestand oder das Studium und/oder die Zuweisung von Geld für die Schuldentilgung.

Wie lebt man mit einem Budget?

Um mit einem Budget zu leben, müssen Sie Ihre Ausgaben regelmäßig im Auge behalten und sie mit Ihren Budgetkategorien vergleichen. Je häufiger Sie Ihr Budget abgleichen, desto besser, insbesondere am Anfang. Im Laufe der Zeit werden Sie in der Lage sein, genauer vorherzusagen, wie viel Sie jeder Kategorie zuweisen müssen.

Wann sind Ihre Lebenshaltungskosten zu hoch?

When Is Your Cost of Living Too High?

Ihre Lebenshaltungskosten sind einer der wichtigsten Faktoren für Ihren finanziellen Erfolg. Je mehr Sie zum Leben bezahlen, desto weniger müssen Sie für Notfälle oder den Ruhestand sparen.

Es kann jedoch schwierig sein, Ihre Lebenshaltungskosten festzulegen und festzustellen, ob sie höher als ideal sind. Um dies herauszufinden, müssen Sie die Lebenshaltungskosten verstehen, in welchem ​​Verhältnis sie zu Ihrem Einkommen stehen und wie Sie mit den verfügbaren Tools die entscheidende Frage beantworten können: Sind meine Lebenshaltungskosten zu hoch?

Einkommen und Lebenshaltungskosten

Je mehr Geld Sie verdienen, desto mehr können Sie sich in fast jeder Hinsicht leisten: eine höhere Hausratzahlung, Autozahlung, Lebensmittelkosten, Nebenkosten und mehr. Gleiches gilt für Geringverdiener: Je weniger Geld Sie verdienen, desto weniger können Sie für Ihr Zuhause, Ihren Transport und Ihr Essen ausgeben.

Wie viel Sie sich leisten können, hängt jedoch davon ab, wo Sie wohnen und wie viel Sie verdienen. Wenn Sie die Berechnung des Existenzminimums in Ihrer Region kennen, können Sie erkennen, ob Ihre Lebenshaltungskosten zu hoch sind.

„Lohn am Existenzminimum“ bezieht sich auf den Stundenlohn, den Sie benötigen, um 40 Stunden pro Woche zu arbeiten, um den Mindestlebensstandard zu erfüllen. Diese Zahl ändert sich je nach Ihrem Wohnort. Ein Erwachsener mit zwei Kindern müsste beispielsweise im Raum New York City-Newark-Jersey City 49,18 US-Dollar pro Stunde verdienen, um seinen täglichen Grundbedarf zu decken. Derselbe Erwachsene müsste jedoch in Pittsburgh nur einen existenzsichernden Lohn von 33,91 US-Dollar verdienen.

Wenn Sie sich also fragen, ob Ihr Wohnort zu teuer für Sie ist, ermitteln Sie den Existenzlohn für Ihre Stadt und vergleichen Sie ihn mit Ihrem Einkommen. Verdienen Sie weniger als den Existenzminimum für Ihre Region, sind Ihre Lebenshaltungskosten wahrscheinlich zu hoch.

Vergleichen Sie Ihre Lebenshaltungskosten mit dem lokalen Durchschnitt

Um ein Gefühl für die Gesamtkosten Ihres Lebens zu bekommen, berechnen Sie die Zahlen mit einem Lebenshaltungskostenrechner. Hier sind ein paar seriöse Lebenshaltungskostenrechner:

  • QuickFacts des Census Bureau : Diese nationale Datenbank zeigt Ihnen die durchschnittlichen monatlichen Kosten für grundlegende Ausgaben wie Wohnen und Internet. Außerdem erhalten Sie einen Überblick über die Demografie, Bildung und das Haushaltseinkommen einer Stadt.
  • Economic Policy Institute (EPI) Family Budget – Rechner : Die EPI – Rechner vergleicht Unterkunft, Verpflegung, Kinderbetreuung und andere Kosten zwischen verschiedenen Städten, Kreisen und Staaten.
  • Der Rechner für existenzsichernde Löhne des Massachusetts Institute of Technology (MIT) : Dieser Rechner zeigt einen existenzsichernden Lohn für jede Stadt basierend auf verschiedenen Familiengrößen an. Darin enthalten sind auch die typischen jährlichen Kosten für Kinderbetreuung, Unterkunft, Transport und Steuern.

Tipp: Rechner sind nicht gleich Rechner, daher sollten Sie verschiedene Tools verwenden, um eine allgemeine Vorstellung von den durchschnittlichen Lebenshaltungskosten in Ihrer Stadt oder Ihrem Bundesland zu erhalten. 

Nehmen Sie sich beim Durcharbeiten dieser Rechner eine Minute Zeit, um die Lebenshaltungskosten Ihrer aktuellen Stadt mit denen einer anderen Stadt in derselben Region oder demselben Bundesstaat zu vergleichen. Zum Beispiel ist der existenzsichernde Lohn für einen alleinstehenden Erwachsenen mit zwei Kindern in der Region Philadelphia-Camden-Wilmington etwa 4,50 US-Dollar höher als in Pittsburgh. Während die Lebensmittelausgaben in beiden Städten gleich sind, liegen die typischen jährlichen Kosten für Kinderbetreuung und Wohnen in Philadelphia jeweils um rund 4.000 US-Dollar höher als in Pittsburgh. Diese Arten von innerstaatlichen Ungleichheiten können dazu führen, dass Sie einen Umzug in eine andere Stadt in Betracht ziehen, um Ihre Lebenshaltungskosten zu senken.

Beeinträchtigen hohe Lebenshaltungskosten Ihre finanzielle Zukunft?

Wenn Sie alle Ihre aktuellen finanziellen Verpflichtungen erfüllen können, denken Sie vielleicht, dass Ihre Lebenshaltungskosten nicht zu hoch sind. Die meisten Lebenshaltungskostenrechner berücksichtigen jedoch nicht Ihre finanzielle Zukunft. Viele beschreiben, was Sie als existenzsichernden Lohn verdienen müssen, aber sie beinhalten normalerweise keine Beiträge zu einem Notfallfonds, zur Altersvorsorge oder zu anderen Anlagekonten.

Fast die Hälfte der Amerikaner hat laut einer Studie von TD Ameritrade aus dem Jahr 2020 weniger als 100.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart. Aber 100.000 Dollar werden die meisten Menschen nicht sehr weit in den Ruhestand bringen – Fidelity schätzt, dass Sie bis zum Alter von 67 Jahren das Zehnfache Ihres Jahresgehalts gespart haben sollten. Wenn Sie Ihren Ruhestandsplan nicht in Ihre Lebenshaltungskostenschätzungen einbeziehen, erhalten Sie kein gutes langfristiges Verständnis Ihrer finanziellen Situation. Sie denken vielleicht, dass Ihre Lebenshaltungskosten in Ordnung sind, obwohl sie in Wirklichkeit zu hoch sind.

You’ll also want to think about your emergency savings. Generally, your emergency fund should be able to cover three to six months’ worth of expenses. But that’s not what most people are saving. Last summer, Acorns reported that 14% of Americans had completely depleted their emergency savings. And that figure doesn’t include the people who didn’t have extra savings set aside to begin with.

Note : Nearly 70% of Americans would have experienced financial difficulty if their paycheck was delayed by just one week, according to a 2020 survey from the American Payroll Association. This is a sign that many people are dealing with a cost of living that may be too high for their income.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high. 

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

  1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
  2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
  3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Was sind Robo-Advisor? Definition und Beispiele von Robo-Advisors

Was sind Robo-Advisor? Definition und Beispiele von Robo-Advisors

Robo-Advisor sind automatisierte Portfoliomanager. Man kann sie sich als Autopilot für Investoren vorstellen. Wenn Sie sich für die Nutzung anmelden, beantworten Sie zunächst eine Reihe von Fragen zu Ihren finanziellen Ressourcen und Zielen. Anschließend trifft der Robo-Advisor fortlaufende Entscheidungen darüber, wie Sie Ihr Geld anlegen.

Hier erfahren Sie, was diese Produkte bieten, wie sie funktionieren und ob sie zu Ihnen passen könnten.

Was sind Robo-Advisor?

Robo-Advisor sind Softwareprodukte, die Ihnen bei der Verwaltung Ihrer Investitionen helfen können. Dies alles, ohne dass Sie einen Finanzberater konsultieren oder Ihr eigenes Portfolio verwalten müssen. Diese Produkte werden von einer Vielzahl von Finanzinstituten angeboten. Einige, wie Fidelity, sind etablierte Unternehmen mit einer langen Geschichte. Andere, wie Acorns, wurden kürzlich mit dem alleinigen Zweck gegründet, einen Robo-Advisor-Service bereitzustellen.

Robo-Advisor sind eine Alternative zu herkömmlichen Finanzberatern. Sie sind oft auch eine billigere Option. Diese Produkte sind auch eine Alternative zu einem Anleger, der seine Anlage einfach selbst auswählt und auswählt.

Wie funktionieren Robo Advisors?

Ein Neukunde, der sich für einen Robo-Advisor anmeldet, beginnt in der Regel damit, dass er in einem Online-Fragebogen grundlegende Informationen zu seinen Anlagezielen gibt. Diese Fragen können Themen wie Ihren Zeitplan, Ihre Risikobereitschaft und Ihre Ersparnisse betreffen. Anschließend führen Robo-Advisor diese Antworten durch einen Algorithmus. Dies wird einen Ansatz zur Vermögensallokation ermöglichen; Es wird Ihnen auch dabei helfen, ein Portfolio diversifizierter Anlagen aufzubauen, das Ihre Ziele erreicht.

Sobald Ihr Geld angelegt ist, kann die Software Ihr Portfolio automatisch neu ausgleichen. Dadurch wird sichergestellt, dass es nahe an dieser Zielallokation bleibt. Viele beliebte Robo-Advisor ermutigen Sie, regelmäßig auf Ihr Konto einzuzahlen. Dies können beispielsweise auch kleine wöchentliche Einzahlungen sein. Anschließend verwendet der Robo-Advisor diese Beiträge, um die Zielzuweisung aufrechtzuerhalten.

Hinweis: Einige Robo-Advisor verwenden sogar Strategien zur Gewinnung von Steuerverlusten. Dabei werden bestimmte Wertpapiere mit Verlust verkauft, um Gewinne aus anderen Wertpapieren auszugleichen.

Investitionen in ein Robo-Managed-Konto

Die meisten Robo-Advisor verwenden eher Investmentfonds oder Exchange Traded Funds (ETFs) als einzelne Aktien, um Ihr Portfolio aufzubauen. Sie verfolgen oft einen Indexfonds oder einen anderen passiven Anlageansatz, der auf moderner Portfoliotheorieforschung basiert. Dies unterstreicht die Bedeutung Ihrer Allokation in Aktien oder Anleihen. Abhängig von Ihrem Robo-Advisor können Sie Investitionen möglicherweise auch nach sozialen Werten oder religiösen Ansichten spezifizieren.

Wie Steuern für ein Robo-Advisor-Konto funktionieren

Wie bei jeder Anlageform hängt Ihre Steuerpflicht für Robo-Managed Assets von der Art des Kontos ab, auf dem Sie das Vermögen halten.

Wenn Sie Ihr Vermögen auf einem IRA, Roth IRA oder einem anderen steuerbegünstigten Ruhestandskonto halten, zahlen Sie keine Steuern, bis Sie Gelder abheben eine Rücknahme. Abhebungen von einem Roth IRA-Konto können steuerfrei sein. Es kommt auf die Umstände des Widerrufs an.

Wenn Sie Anlagen auf einem steuerpflichtigen Konto besitzen, müssen Sie diese in Ihrer Steuererklärung angeben. Sie müssen auch Einkommenssteuern zahlen, ähnlich wie bei einer Investition in ein Maklerkonto. Sie erhalten jedes Jahr ein 1099-Formular. Es wird die Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinne aus den Investitionen melden.2

Wenn Ihr Robo-Managed-Konto es Ihnen ermöglicht, bestehende Anlagen zu transferieren, werden diese Anlagen wahrscheinlich verkauft, es sei denn, es handelt sich um dieselben Anlagen, in die der Robo-Advisor mit diesen Fonds investiert hätte. Kommt es dennoch zu Verkäufen, müssen Sie mit der Kapitalertragsteuer belastet werden.

Robo-Advisor-Gebühren

Robo-Advisor-Gebühren können als feste monatliche Gebühr strukturiert sein; oder es kann ein Prozentsatz des Vermögens sein. Feste monatliche Gebühren können so niedrig wie 1 $ sein. Die prozentualen Gebühren reichen von etwa 0,15 % bis 0,50 %.

Denken Sie daran, dass diese Robo-Advisor-Gebühren von allen Gebühren im Zusammenhang mit den Investitionen getrennt sind. Zum Beispiel werden Investmentfonds und ETFs auf Ihrem Konto wahrscheinlich ihre eigenen Kostenquoten haben. Diese Art von Gebühr wird vor der Ausschüttung der Erträge dem Fondsvermögen entnommen.

Tipp: Einige dieser Online-Portfoliolösungen bieten eine kostenlose Testphase. Auf diese Weise können Sie sehen, wie der Dienst funktioniert, bevor Sie ihn in Rechnung stellen.

Vor- und Nachteile von Robo-Advisors

Vorteile

  • Keine Anlagekenntnisse erforderlich
  • Ist nicht zeitaufwendig
  • Einfache Strategien

Nachteile

  • Es ist schwer eine Mensch-zu-Mensch-Interaktion zu bekommen
  • Begrenzt Anlegeroptionen
  • Kann Investoren zwingen, mehrere Konten zu eröffnen

Vorteile erklärt

  • Keine Anlagekenntnisse erforderlich : Robo-Advisor können eine großartige Option für Anfänger sein. Dann können Sie mit dem Investieren beginnen, auch wenn Sie noch nicht über das erforderliche Finanzwissen verfügen, um fundierte Entscheidungen zu treffen.
  • Ist nicht zeitaufwändig : Viele Menschen haben keine Zeit, ihre Investitionen aktiv zu verwalten, also stellen sie ihr Portfolio lieber auf Autopilot. Sobald ein Robo-Advisor-Konto und automatisierte Einzahlungen eingerichtet sind, müssen Sie nichts weiter tun, bis Sie Geld abheben möchten.
  • Einfache Strategien : Robo-Advisor verwenden oft eine einfache Anlagestrategie, die leicht verständlich ist; beispielsweise 60 % in Aktien und 40 % in Anleihen investieren. Sie werden wahrscheinlich nicht viele Investitionen im Auge behalten. So können Sie die Wertentwicklung Ihrer Bestände einfach und schnell beurteilen.

Nachteile erklärt

  • Schwer zu erreichende Mensch-zu-Mensch-Interaktion : Einige Robo-Advisor bieten Live-Unterstützung an. Dies ist jedoch in der Regel mit zusätzlichen Kosten verbunden. Viele Robo-Advisor interagieren nur über Online-Methoden mit Ihnen. Der Kompromiss besteht darin, dass die Gebühren für Robo-Advisor viel niedriger sind als bei den meisten Finanzberatern. Was ist also, wenn Sie gerne mit echten Menschen sprechen oder eine Hand halten müssen, um Sie durch die App oder Website zu führen? In diesem Fall lohnt sich die Gebührenersparnis für Sie möglicherweise nicht.
  • Begrenzt Anlegeroptionen : Wenn Sie Ideen zu einer bestimmten Aktie haben, in die Sie investieren möchten, können Sie Ihrem Robo-Advisor wahrscheinlich nicht sagen, dass er sie kaufen soll. Die von Robo-Advisors angebotenen “Optionen” sind sehr allgemein gehalten. Sie fragen Sie zum Beispiel: “Wollen Sie riskant oder konservativ sein?” Robo-Advisor können diejenigen nicht zufriedenstellen, die aktiv Entscheidungen über ihr Geld treffen möchten.
  • Kann Anleger zwingen, mehrere Konten zu eröffnen : Wenn Sie sich entscheiden, in eine bestimmte Aktie zu investieren, müssen Sie möglicherweise ein separates Brokerkonto eröffnen, um sie zu kaufen. Einige Anleger müssen möglicherweise auch betriebliche Leistungspakete und 401(k)s mit anderen Konten koordinieren. Dies kann die von Robo-Advisors angebotene Automatisierung weniger nützlich machen.

Die zentralen Thesen

  • Robo-Advisor sind Dienstleistungen, die das Portfolio eines Anlegers automatisch ausgleichen.
  • Sie treffen Entscheidungen basierend auf Ihren grundlegenden Informationen und Anlagezielen.
  • Robo-Advisor sind eine kostengünstige Alternative zu Finanzberatern. Die Entscheidung für einen automatisierten Anlageberater hat jedoch einige Nachteile.

Die wichtigsten Vorteile der Lebensversicherung für Frauen

Die wichtigsten Vorteile der Lebensversicherung für Frauen

Sie werden vielleicht überrascht sein zu erfahren, dass ab 2021 nur etwa 47 % der Frauen eine Lebensversicherung haben, 11 % weniger als ihre männlichen Kollegen. Nicht nur haben weniger Frauen als Männer eine Lebensversicherung, auch die Sterbegeldleistung liegt deutlich unter der von Männern – etwa 22 % weniger.

Frauen sind in der heutigen amerikanischen Belegschaft immer mehr zu dominanten Akteuren geworden. Manche Frauen sind die alleinigen Ernährer ihrer Familien und suchen daher die finanzielle Sicherheit, die eine Lebensversicherung bieten kann. Ob eine Frau eine Führungsposition innehat oder eine Hausfrau ist, eine Lebensversicherung ist ein wichtiger Schutz. Hier sind einige der wichtigsten Vorteile für Frauen, die eine Lebensversicherung haben.

#1 Finanzielle Sicherheit für die Familie

Frauen mit Familie, insbesondere diejenigen, die die Hauptverdiener sind, machen sich Sorgen, wie ihre Familie finanziell versorgt werden soll, wenn sie plötzlich sterben. Eine Lebensversicherung kann beruhigen, da die finanziellen Bedürfnisse der Familie gedeckt und die finanziellen Verpflichtungen erfüllt werden.

#2 Möglichkeit der Kreditaufnahme gegen den Barwertvorteil

Viele Arten von Lebensversicherungen bieten die Möglichkeit, einen Barwert aufzubauen, gegen den geliehen werden kann. Bei Frauen kann dieser Barwert für beliebig viele Bedürfnisse abgerufen werden; Rechnungen bezahlen, eine Hochschulausbildung finanzieren; die Gründung eines neuen Unternehmens oder eine beliebige Anzahl anderer finanzieller Bedürfnisse oder Ziele.

#3 Lebensunterhalt bei Diagnose einer chronischen/unheilbaren Krankheit

Haben Sie schon einmal darüber nachgedacht, was Sie tun würden, wenn bei Ihnen eine chronische/unheilbare Krankheit diagnostiziert würde? Wie würden Ihre Rechnungen bezahlt und wer würde für die finanziellen Bedürfnisse Ihrer Familie aufkommen? Einige Lebensversicherungspolicen können mit einem Fahrer indossiert werden, um eine Deckung für eine chronische / unheilbare Krankheit hinzuzufügen, wenn bei Ihnen jemals eine dieser Erkrankungen diagnostiziert wird. Mit dem Geld können Sie Arztkosten oder den Lebensunterhalt für Sie und Ihre Familie bezahlen.

#4 Pflege älterer/behinderter Familienmitglieder

Die Rolle der Betreuerin ist vielen Frauen bekannt, und wenn Sie sich dem mittleren Alter nähern, haben Sie möglicherweise ältere oder behinderte Eltern oder andere Familienmitglieder, um die Sie sich kümmern müssen. Sie können sicher sein, dass ihre Pflege auch nach Ihrem Abgang fortgeführt wird, indem Sie sie als Begünstigten in Ihre Lebensversicherung aufnehmen.

Arten von Lebensversicherungen

Bei der Auswahl der Lebensversicherungsarten gibt es verschiedene Möglichkeiten zu berücksichtigen. Hier sind einige der häufigsten.

Risikolebensversicherung : Eine Risikolebensversicherung bietet Ihnen Lebensversicherungsschutz für einen bestimmten Zeitraum; in der Regel in 10-, 20-, 25- oder 30-Jahres-Schritten. Die meisten Risikolebensversicherungen zahlen eine direkte Todesfallleistung ohne einen Barwert, obwohl einige Risikolebensversicherungen die Möglichkeit bieten, am Ende der Vertragslaufzeit in eine Lebensversicherung umzuwandeln.

Lebensversicherung : Die Lebensversicherung ist ein lebenslanger Versicherungsschutz, der auch einen Barwert ansammelt, gegen den geliehen werden kann. Die Lebensversicherung wird zu einem festen Zinssatz verzinst, der beim Abschluss der Police festgelegt wird. Die Prämien bleiben während der Laufzeit der Police konstant.

Universal Life Insurance : Das Hauptmerkmal einer Universal Life Insurance ist ihre flexible Prämie. Eine allfällige Überzahlung der Prämie wird dem Barwert der Police gutgeschrieben. Es gibt ein steigendes Sterbegeld. Der Barwert wird im Laufe der Zeit zunehmend verzinst und der Versicherungsnehmer kann gegen die verdienten Zinsen Kredite aufnehmen.

Indexierte universelle Lebensversicherung : Eine indexierte universelle Lebensversicherung ermöglicht es den Versicherungsnehmern, Erträge auf verzinsliche indexierte Konten mit einem Barwert zu verteilen, der wachsen kann. IUL-Einkünfte sind steuerabgegrenzt. Ein guter Gedanke bei dieser Art von Police ist, dass der Barwertanteil verwendet werden kann, um die Versicherungsprämienzahlungen zu leisten, wenn der Versicherungsnehmer die Prämienzahlungen aus eigener Tasche einstellen oder verzögern möchte.

Garantierte universelle Lebensversicherung : Die Garantierte universelle Lebensversicherung (GUL) ist eine Hybridpolice, die eine Kombination aus Risiko- und Lebensversicherungen darstellt. Der Versicherungsschutz wird nicht nach Jahren, sondern altersspezifisch und in der Regel für Versicherte bis 80 Jahre abgefasst. Sie können das Alter wählen, in dem der Versicherungsschutz endet. Die GUL-Police ist günstiger als eine typische Life-Life-Police und kann individuell angepasst werden, um den Barwert zu erhöhen.

Variable Universal Life Insurance : Die Prämien für eine variable Universal Life Insurance werden auf ein Sparkonto eingezahlt. Die Police hat Unterkonten, die angelegt werden. Dieses Konto hat das Potenzial für höhere Erträge, unterliegt aber auch Marktschwankungen und den Versicherungsnehmern könnte ein erheblicher Ertragsverlust entstehen.

Wie viel Lebensversicherung brauchen Sie?

Niemand kann Ihnen die genaue Höhe der Lebensversicherung sagen, die Sie abschließen sollten. Denken Sie jedoch bei der Bestimmung, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen, darüber nach, wie viel es kosten würde, ausstehende Schulden (Studiengebühren, Studienkredite, Hypotheken, Autokredite usw.) zu begleichen. Wenn Sie Angehörige/Ehepartner haben, welcher Betrag wäre Ihrer Meinung nach ausreichend, um ihnen ein angenehmes Leben zu ermöglichen? Sie können Ihre Lebensversicherung auch durch Mitfahrer abdecken. Es gibt Lebensversicherungen, die hinzugefügt werden können, um Kinder, Erwerbsunfähigkeitseinkommen, Unfalltod, schwere Krankheit und mehr abzudecken.

Überlegungen

Generell gilt: Je früher Sie eine Lebensversicherung abschließen, desto besser. Aufgrund der höheren Lebenserwartung und einer insgesamt guten Gesundheitserwartung im Vergleich zu Männern sind die Lebensversicherungsraten für Frauen statistisch niedriger als für Männer. Wenn Sie in jungen Jahren eine Police abschließen, ist die Rate niedriger, als wenn Sie warten, bis Sie im mittleren Alter oder im Seniorenalter sind. 

Lohnt es sich, eine Kreditkarte zu haben, um die Prämien zu verdienen?

Lohnt es sich, eine Kreditkarte zu haben, um die Prämien zu verdienen?
Stapel von bunten Kreditkarten Nahaufnahme mit selektivem Fokus.

Kreditkartenprämien sind eine Möglichkeit, wie Kreditkartenunternehmen Menschen dazu verleiten, ein Konto zu eröffnen. Obwohl einige großartige Prämien angeboten werden – Vergünstigungen wie kostenlose Fahrten, Rabatte auf Einkäufe und Cashback – ist es wichtig, das Guthaben unabhängig von den angebotenen Prämien verantwortungsvoll zu verwenden.

Und während viele Leute Kreditkarten als eine schlechte Sache ansehen, können sie ein nützliches Finanzinstrument sein, wenn sie richtig verwaltet werden. Kreditkartenprämien sind ein weiterer großer Vorteil. Wenn Sie erwägen, eine Prämien-Kreditkarte zu erwerben, stellen Sie sich zuerst diese Fragen.

Monatliche Auszahlung Ihrer Karten

Kurz gesagt, wenn Sie Ihre Karte nicht jeden Monat vollständig abbezahlen, sind die Belohnungen es nicht wert. Auf einer Cashback-Karte können Sie beispielsweise zwischen 1% und 5% Cashback für jeden getätigten Einkauf verdienen.

Wenn Sie einen durchschnittlichen effektiven Jahreszins von 15% auf Ihrer Kreditkarte haben und ein Guthaben übertragen, zahlen Sie viel mehr Zinsen, als Sie mit Ihrer Cashback-Prämie verdienen. Es würde Ihnen also Geld sparen, Ihre Einkäufe in bar zu bezahlen, anstatt sich einfach für das Cashback-Angebot für die Kreditkarte anzumelden.

Haben Sie eine Jahresgebühr?

Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Jahresgebühr, die für den Besitz einer Kreditkarte erhoben wird. Oft ist es sinnvoll, nach einer Kreditkarte ohne Jahresgebühr zu suchen. Bei so vielen Kreditkarten auf dem Markt gibt es keinen Grund, eine Jahresgebühr zu zahlen.

Manchmal kann es jedoch, abhängig von der Art der Prämien, die Sie verdienen möchten, sinnvoll sein, eine Kreditkarte mit einer Jahresgebühr zu erwerben, wenn Sie erwarten, dass der Wert Ihrer Prämien die Kosten Ihrer Jahresgebühr übersteigt. Bevor Sie sich für eine belohnungsbasierte Kreditkarte anmelden, sollten Sie überprüfen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, mehr an Prämien zu verdienen, als Sie in der Jahresgebühr zahlen würden. Dann sollten Sie das mit ähnlichen Prämienkarten ohne Gebühr vergleichen, um zu sehen, ob Sie durch einen Kartenwechsel die Nase vorn haben.

Wann Sie eine Prämienkarte verwenden können

Wenn Sie Ihr Guthaben jeden Monat vollständig begleichen, kann ein Cashback oder eine Prämien-Kreditkarte eine kluge Wahl sein. Manche Leute verdienen Hunderte oder sogar Tausende von Dollar pro Jahr an Kreditkartenprämien, ganz zu schweigen von kostenlosen Flügen oder Hotelübernachtungen. Es ist wichtig, das Kleingedruckte auf Ihrer Prämienkarte zu lesen, um sicherzustellen, dass Sie die Prämien verwenden können, die Sie verdienen möchten.

Eine Prämien-Kreditkarte ist nur dann eine gute Wahl, wenn Sie bereits Ihr Budget einhalten und Ihr Guthaben wirklich jeden Monat vollständig abbezahlen. Andernfalls erhalten Sie nicht das Geschäft, von dem Sie denken, dass Sie es sind. Denken Sie daran, dass Sie finanziell bereit sein müssen, mit einer Kreditkarte umzugehen, bevor Sie von einer Prämienkarte profitieren können.

Warum bieten Banken Prämien-Kreditkarten an?

Prämienkreditkarten werden verwendet, um Menschen zu ermutigen, Geld auf ihre Kreditkarten zu legen, um Prämien zu verdienen. Aber denken Sie daran, dass Menschen, die Einkäufe mit Kreditkarten tätigen, dazu neigen, zu viel auszugeben – und Belohnungskreditkarten sind eine der besten Möglichkeiten für Kreditkartenunternehmen, die Menschen zu ermutigen, weiterhin Geld für ihre Kreditkarten auszugeben.

Wenn Sie derzeit hohe Kreditkartenschulden haben, sollten Sie aufhören, Dinge auf Ihre Karte zu laden, bis Sie sie vollständig abbezahlt haben. Sobald Sie dies getan haben, können Sie erwägen, es für die Prämien zu verwenden, solange Sie das Guthaben jeden Monat vollständig auszahlen können.

Machen Sie das Beste aus einer Prämienkarte

In erster Linie müssen Sie alle Verbraucherschulden begleichen, bevor Sie überhaupt in Betracht ziehen, eine belohnungsbasierte Kreditkarte zu eröffnen. Sparen Sie sich ein Budget und hören Sie auf, Ihre Kreditkarte vollständig zu verwenden. Diese Praxis wird Ihnen helfen, das Know-how zur Selbstkontrolle und zur Budgetierung zu entwickeln, um zu verhindern, dass Kreditkarten in Zukunft zum Problem werden. Ein Schuldentilgungsplan hilft Ihnen auch, Ihre Schulden schneller zu begleichen und Zinsen zu sparen.

Sobald Sie keine Zinsen mehr für Ihre Kreditkarten zahlen, können Sie möglicherweise von Prämienkreditkarten profitieren. Schauen Sie sich um und finden Sie eine Prämienkarte, die Ihnen Vorteile bringt, die Sie verwenden werden. Einige Prämienkreditkarten leisten sogar Cashback-Beiträge auf ein individuelles Rentenkonto, ein College-Sparkonto oder ein Maklerkonto.

Wenn Sie häufig reisen, kann eine Reise- oder Flugmeilenkarte eine gute Wahl sein. Wenn Sie mit Ihren Einkäufen Geld zurückverdienen möchten, kann eine Cashback-Prämienkarte gut funktionieren. Verwenden Sie dann Ihre Karten jeden Monat für einen bestimmten Betrag bestimmter Rechnungen und zahlen Sie das Guthaben jeden Monat vollständig aus. Auf diese Weise sammeln Sie Belohnungen, aber keine Schulden.

Stornieren einer Prämienkarte

Wenn Sie ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben, sollten Sie Ihre Kreditkarten nicht mehr für die Prämien verwenden. Sie können es stornieren, nachdem Sie es bezahlt haben, wenn Sie wissen, dass es Ihnen schwer fallen wird, die Kreditkarte mit Bedacht zu verwenden. Möglicherweise möchten Sie nach einer neuen Prämienkarte suchen, wenn Sie eine Jahresgebühr für die Karte zahlen.

Die Suche nach neuen Karten und die Suche nach den besten Prämien und Karten mit den niedrigsten oder gebührenfreien Karten kann Ihnen helfen, die für Sie beste finanzielle Entscheidung zu treffen. Wenn Sie sich jedoch auf den Kauf eines Eigenheims vorbereiten, sollten Sie warten, bis Sie Ihre Hypothek haben, bevor Sie neue Karten beantragen und alte schließen.

Vor- und Nachteile von Investitionen in Aktien

Vor- und Nachteile von Investitionen in Aktien

Was sind die Vor- und Nachteile einer Investition an der Börse? Historisch gesehen hat der Aktienmarkt den Anlegern im Laufe der Zeit großzügige Renditen beschert, aber er geht auch zurück und bietet den Anlegern die Möglichkeit, sowohl Gewinne als auch Verluste zu erzielen; für Risiko und Rückgabe.

Die zentralen Thesen

  • Eine Investition in den Aktienmarkt kann mehrere Vorteile bieten, darunter das Potenzial, Dividenden oder eine durchschnittliche annualisierte Rendite von 10 % zu erzielen.
  • Der Aktienmarkt kann jedoch volatil sein, daher sind Renditen nie garantiert.
  • Sie können Ihr Anlagerisiko verringern, indem Sie Ihr Portfolio basierend auf Ihren finanziellen Zielen diversifizieren.

Vor- und Nachteile von Aktieninvestitionen

Vorteile

  • Mit der Wirtschaft wachsen
  • Bleiben Sie der Inflation voraus
  • Einfach zu kaufen und zu verkaufen

Nachteile

  • Riskiere, alles zu verlieren
  • Braucht Zeit für die Recherche
  • Emotionale Höhen und Tiefen

5 Vorteile von Aktienanlagen

Eine Aktienanlage bietet viele Vorteile:

  1. Nutzt die Vorteile einer wachsenden Wirtschaft: Wenn die Wirtschaft wächst, wachsen auch die Unternehmensgewinne. Denn Wirtschaftswachstum schafft Arbeitsplätze, schafft Einkommen, schafft Umsätze. Je dicker der Gehaltsscheck, desto stärker steigt die Verbrauchernachfrage, was mehr Einnahmen in die Kassen der Unternehmen treibt. ​​Es hilft, die Phasen des Konjunkturzyklus zu verstehen – Expansion, Peak, Kontraktion und Tal.
  2. Der beste Weg, um der Inflation einen Schritt voraus zu sein : Historisch gesehen haben Aktien eine annualisierte Rendite von 10 % erzielt.1 Das ist besser als die durchschnittliche annualisierte Inflationsrate. Dies bedeutet jedoch, dass Sie einen längeren Zeithorizont haben müssen. Auf diese Weise können Sie kaufen und halten, auch wenn der Wert vorübergehend sinkt. 
  3. Einfach zu kaufen: Die Börse macht es einfach, Aktien von Unternehmen zu kaufen. Sie können sie über einen Makler oder Finanzplaner oder online kaufen. Sobald Sie ein Konto eingerichtet haben, können Sie in wenigen Minuten Aktien kaufen. Bei einigen Online-Brokern wie Robinhood können Sie Aktien provisionsfrei kaufen und verkaufen.
  4. Verdienen Sie Geld auf zwei Arten: Die meisten Anleger beabsichtigen, niedrig zu kaufen und dann hoch zu verkaufen. Sie investieren in schnell wachsende Unternehmen, die an Wert gewinnen. Das ist sowohl für Daytrader als auch für Buy-and-Hold-Investoren attraktiv. Die erste Gruppe hofft, von kurzfristigen Trends profitieren zu können, während die letztere davon ausgeht, dass die Gewinne und der Aktienkurs des Unternehmens im Laufe der Zeit steigen werden. Beide glauben, dass ihre Fähigkeiten bei der Aktienauswahl es ihnen ermöglichen, den Markt zu übertreffen. Andere Anleger bevorzugen einen regelmäßigen Geldfluss. Sie kaufen Aktien von Unternehmen, die Dividenden zahlen. Diese Unternehmen wachsen moderat.2
  5. Einfach zu verkaufen: An der Börse können Sie Ihre Aktien jederzeit verkaufen. Ökonomen verwenden den Begriff “liquide”, um zu meinen, dass Sie Ihre Aktien schnell und mit geringen Transaktionskosten in Bargeld umwandeln können. Das ist wichtig, wenn Sie Ihr Geld plötzlich brauchen. Da die Kurse volatil sind, laufen Sie Gefahr, Verluste hinnehmen zu müssen.

5 Nachteile

Hier sind die Nachteile des Besitzes von Aktien:

  1. Risiko: Sie könnten Ihre gesamte Investition verlieren.  Wenn ein Unternehmen schlecht abschneidet, verkaufen die Anleger und der Aktienkurs fällt. Wenn Sie verkaufen, verlieren Sie Ihre anfängliche Investition. Wenn Sie es sich nicht leisten können, Ihre anfängliche Investition zu verlieren, sollten Sie Anleihen kaufen.3 Sie erhalten eine Einkommensteuervergünstigung, wenn Sie durch Ihren Aktienverlust Geld verlieren. Sie müssen auch Kapitalertragssteuern zahlen, wenn Sie Geld verdienen.4
  2. Zuletzt bezahlte  Aktionäre : Vorzugsaktionäre und Anleihegläubiger oder Gläubiger werden zuerst bezahlt, wenn ein Unternehmen pleite geht.5 Aber das passiert nur, wenn ein Unternehmen in Konkurs geht. Ein gut diversifiziertes Portfolio sollte Sie schützen, wenn ein Unternehmen untergeht.
  3. Zeit: Wenn Sie selbst Aktien kaufen, müssen Sie jedes Unternehmen recherchieren, um festzustellen, wie profitabel es Ihrer Meinung nach sein wird, bevor Sie seine Aktien kaufen. Sie müssen lernen, Jahresabschlüsse und Geschäftsberichte zu lesen und die Entwicklungen Ihres Unternehmens in den Nachrichten zu verfolgen. Sie müssen auch den Aktienmarkt selbst im Auge behalten, da selbst der Kurs des besten Unternehmens bei einer Marktkorrektur, einem Marktcrash oder einer Baisse fällt.
  4. Emotionale Achterbahnfahrt: Aktienkurse steigen und fallen von Sekunde zu Sekunde. Menschen neigen dazu, aus Gier hoch zu kaufen und aus Angst niedrig zu verkaufen. Schauen Sie sich am besten nicht ständig die Kursschwankungen der Aktien an, sondern schauen Sie regelmäßig vorbei.
  5. Professioneller Wettbewerb: Institutionelle Anleger und professionelle Trader haben mehr Zeit und Wissen, um zu investieren. Sie verfügen auch über ausgeklügelte Handelstools, Finanzmodelle und Computersysteme. Erfahren Sie, wie Sie sich als Einzelinvestor einen Vorteil verschaffen können.

Diversifizieren Sie, um das Anlagerisiko zu senken

Es gibt Möglichkeiten, Ihr Anlagerisiko zu reduzieren, z. B. durch Diversifikation:

  1. Nach Anlagetyp: Ein gut diversifiziertes Portfolio bietet die meisten Vorteile und weniger Nachteile als alleiniger Aktienbesitz. Das bedeutet eine Mischung aus Aktien, Anleihen und Rohstoffen. Im Laufe der Zeit ist dies der beste Weg, um die höchste Rendite bei geringstem Risiko zu erzielen.6
  2. Nach Unternehmensgröße: Es gibt Large-Cap-, Mid-Cap- und Small-Cap-Unternehmen. Der Begriff „Cap“ steht für „Capitalization“. Es ist der gesamte Aktienkurs mal die Anzahl der Aktien.7 Es ist gut, Unternehmen unterschiedlicher Größe zu besitzen, da sie in jeder Phase des Konjunkturzyklus unterschiedlich abschneiden.
  3. Nach Standort: Eigene Unternehmen in den USA, Europa, Japan und Schwellenländern. Diversifikation ermöglicht es Ihnen, vom Wachstum zu profitieren, ohne anfällig für eine einzelne Aktie zu sein.
  4. Durch Investmentfonds: Der Besitz von Investmentfonds ermöglicht es Ihnen, Hunderte von Aktien zu besitzen, die vom Investmentfondsmanager ausgewählt wurden. Eine einfache Möglichkeit zur Diversifizierung ist der Einsatz von Indexfonds oder Index-ETFs.

Die Quintessenz

Wie viel von jeder Art von Investition sollten Sie haben? Finanzplaner schlagen vor, dass Sie Ihre Vermögensallokation basierend auf Ihren finanziellen Zielen und der Lage der Wirtschaft im Konjunkturzyklus festlegen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was bedeutet es, in Aktien zu investieren?

Wenn Sie in Aktien investieren, kaufen Sie Aktien eines Unternehmens. Mit anderen Worten, Sie sind Miteigentümer, auch wenn Sie nur einen winzigen Teil des Unternehmens besitzen.

Wie fängt man an, in Aktien zu investieren?

Die einzigen Dinge, die Sie brauchen, um in Aktien zu investieren, sind ein paar Dollar und der Zugang zum Markt über ein Brokerkonto. Die Eröffnung eines Maklerkontos ähnelt der Eröffnung eines Girokontos.

Wie verdient man Geld, wenn man in Penny Stocks investiert?

Es ist sehr unwahrscheinlich, dass Penny Stocks Dividenden bieten, was bedeutet, dass Sie durch Kapitalzuwachs Geld verdienen werden. Penny Stocks sind kleine Unternehmen, die hoffen, zu großen zu werden, und es besteht das Potenzial, von diesem Wachstum zu profitieren, aber es besteht auch das Risiko, dass das Unternehmen nie wächst oder sogar aus dem Geschäft geht.

Wie viel können Sie verdienen, wenn Sie in Aktien investieren?

Manche Leute werden sehr reich, indem sie in Aktien investieren, während andere viel Geld verlieren und sich verschulden. Im Allgemeinen gilt: Je mehr Geld Sie investieren, desto höher sind Ihre potenziellen Gewinne oder Verluste. Als grobe Faustregel gilt, dass der S&P 500 von 1993 bis 2020 etwa 10 % pro Jahr zulegte, sodass jemand, der in dieser Zeit sein gesamtes Geld in einen S&P-Indexfonds investiert hatte, etwa 10 % pro Jahr von seinen Investitionen profitiert hätte.

Ist eine Wohngebäudeversicherung erforderlich?

Ist eine Wohngebäudeversicherung erforderlich?

Eine Hausratversicherung kann Ihr Haus und in den meisten Fällen auch Ihr Hab und Gut schützen, wenn eine Katastrophe eintritt. Wenn Sie eine Hypothek auf Ihr Haus haben, verlangt Ihr Kreditgeber wahrscheinlich, dass Sie eine Hausratversicherung abschließen. Wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben, müssen Sie keine Police abschließen, aber es kann trotzdem eine gute Idee sein, eine zu haben.

Erfahren Sie, was eine Wohngebäudeversicherung ist, wann sie erforderlich ist und warum Sie sich für diese Art von Versicherung entscheiden können, auch wenn Sie es nicht müssen.

Die zentralen Thesen

  • Die Wohngebäudeversicherung bietet finanziellen Schutz gegen die Folgen von Katastrophen, Gefahren und anderen unerwarteten Szenarien.
  • Die meisten Hypothekenbanken verlangen von Ihnen eine aktive Eigenheimpolitik.
  • Auch wenn keine Hausratversicherung erforderlich ist, kann sie Ihnen helfen, Reparaturen an Ihrem Haus zu finanzieren und Ihr Hab und Gut zu ersetzen, wenn etwas Unerwartetes passiert.

Was ist eine Wohngebäudeversicherung?

Die Hausratversicherung deckt Ihr Haus und Ihr Hab und Gut gegen Schäden durch bestimmte Katastrophen, Unfälle und andere Szenarien ab. Wenn ein versichertes Ereignis eintritt, kann Ihre Versicherungspolice für Schäden und Verluste aufkommen, obwohl Sie weiterhin für Ihre Selbstbeteiligung verantwortlich sind.

Eine Standard-Hausratversicherung deckt normalerweise Ihr Haus zusammen mit anderen Gebäuden oder Bauwerken auf Ihrem Grundstück ab. Darüber hinaus decken diese Policen Ihr persönliches Eigentum, Ihre persönliche Haftpflicht und medizinische Zahlungen ab, wenn jemand bei Ihnen zu Hause verletzt wird.

Wichtig : Standard-Hausratversicherungen beinhalten nicht Schäden durch jede Art von Katastrophe oder Gefahr. Zum Schutz vor Überschwemmungen und Erdbeben müssen Sie möglicherweise zusätzliche Deckung erwerben.

Wann ist eine Wohngebäudeversicherung erforderlich?

Eine Hausratversicherung ist gesetzlich nicht vorgeschrieben. Wenn Sie jedoch eine Hypothek auf Ihr Haus haben, kann Ihr Kreditgeber von Ihnen gesetzlich verlangen, dass Sie eine Police haben. Auf diese Weise ist Ihre Investition geschützt, wenn Ihrem Haus etwas zustößt.

Jede Hausratversicherung hat eine Deckungsgrenze. Ihr Kreditgeber verlangt wahrscheinlich von Ihnen, einen Mindestbetrag zu tragen – normalerweise 80 % der Wiederbeschaffungskosten Ihrer Wohnung –, kann jedoch manchmal bis zu 100 % verlangen.

Wenn Sie eine Hausratversicherung als Bedingung für Ihre Hypothek haben müssen, dies jedoch nicht tun, kann Ihr Kreditgeber eine Police für Sie abschließen und Ihnen die Rechnung nach vorheriger Ankündigung zusenden. Die Police kann teurer sein, als wenn Sie sie selbst gekauft hätten, und deckt möglicherweise nur den Kreditgeber ab, nicht Sie.

Hinweis: Die Deckung des persönlichen Eigentums gibt es in zwei verschiedenen Formen: Wiederbeschaffungskosten und tatsächlicher Barwert. Wiederbeschaffungskostenpolicen stellen das Geld bereit, um einen neuen (Ersatz-)Artikel zu kaufen. Tatsächliche Barwertpolitiken bieten das Geld für den aktuellen Barwert eines Artikels, der nach der Abschreibung möglicherweise nicht ausreicht, um ihn zu ersetzen. Während Wiederbeschaffungskosten-Policen oft mehr kosten, können sie Ihnen helfen, viel Geld zu sparen, wenn Sie Ihr Zuhause nach einer Katastrophe neu einrichten müssen.

Wenn Sie Ihre Hausratversicherung überprüfen, können Sie erwägen, den Versicherungsschutz zu reduzieren oder zu entfernen, um Geld bei Ihren Prämien zu sparen. Standardversicherungen bieten sechs Deckungsarten: 

  • Wohnung (Abdeckung A)
  • Andere Strukturen (Abdeckung B)
  • Persönliche Gegenstände (Deckung C)
  • Vorübergehende Lebenshaltungskosten während des Umzugs (Deckung D)
  • Haftpflichtschutz (Deckung E)
  • Medizinische Zahlungen (Deckung F)

Einige Versicherungsgesellschaften erlauben es Ihnen, die Grenzen für jeden dieser Deckungsbereiche zu erhöhen oder zu senken, um Ihre Police anzupassen. Wenn Sie beispielsweise über weniger Nebengebäude verfügen (Deckung B), können Sie die Deckungssumme in diesem Bereich möglicherweise reduzieren, um Ihre Prämie zu senken. Sie möchten jedoch nicht unter die Mindestdeckungsanforderungen Ihres Kreditgebers gehen.

Warum sollte sich jemand für eine Wohngebäudeversicherung entscheiden?

Für viele Menschen ist ihr Zuhause das wertvollste Gut; Die Hausratversicherung hilft ihnen, ihre Investition zu schützen. Daher kann es sinnvoll sein, eine Police zu haben, auch wenn Sie es nicht brauchen, wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie es sich nicht leisten können, Ihr Haus und Ihren Besitz im Falle einer Katastrophe zu ersetzen.

Ein weiterer Grund für eine Hausratversicherung ist, dass sie wahrscheinlich Haftpflichtschutz bietet, wenn jemand auf Ihrem Grundstück verletzt wird. Sie kann auch für Verlustschäden aufkommen, wenn die verletzte Person eine Zeit lang nicht arbeiten kann. Ohne Versicherung müssen Sie diese Schäden wahrscheinlich aus eigener Tasche bezahlen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Warum ist eine Wohngebäudeversicherung erforderlich?

Ihre Hypothekenbank verlangt eine Hausratversicherung, um sicherzustellen, dass sie das Geld, das Sie schulden, noch erhält, wenn etwas mit Ihrem Haus passiert. Es ist eine Möglichkeit für das Unternehmen, seine finanziellen Interessen an Ihrem Zuhause zu schützen.

Welche Angaben sind für ein Angebot zur Wohngebäudeversicherung erforderlich?

Um ein Angebot für eine Wohngebäudeversicherung zu erhalten, benötigen Sie möglicherweise folgende Informationen:

  • Ihre identifizierenden Informationen (wie Ihr Name, Ihre Sozialversicherungsnummer und Ihr Geburtsdatum)
  • Die Adresse des Hauses
  • Informationen zum aktuellen Zustand Ihres Hauses
  • Informationen zu durchgeführten Renovierungsarbeiten
  • Details zu Ihrem Zuhause (wie Alter, Stil und Art der Außenverkleidung)
  • Eine Liste der Bewohner des Hauses
  • Eine Liste der Sicherheitsvorrichtungen zu Hause, die Sie haben

Welche Mindestversicherungspolice wird von Kreditgebern verlangt?

Die erforderliche Mindestdeckungssumme variiert von Bank zu Bank. Einige Banken verlangen, dass Ihre Police 100 % des geschätzten Versicherungswerts des Hauses versichert; andere erlauben weniger. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, um sicherzustellen, dass Ihre Police die Anforderungen erfüllt.

Achten Sie auf die Ruhestandsregeln von Thumb

Achten Sie auf die Ruhestandsregeln von Thumb

Eine Faustregel ist ein ungenauer, aber bequem zu verwendender Standard. Mit den Faustregeln für den Ruhestand betrachte ich sie als Durchschnittswerte, die möglicherweise gelten, wenn Sie die gesamte Bevölkerung zusammenfassen, aber möglicherweise überhaupt nicht auf Ihre spezielle Situation zutreffen. 

Faustregeln für den Ruhestand können nützlich sein, wenn Sie nicht wissen, wie viel Sie sparen, wie viel Sie abheben können, wie schnell Ihr Geld wachsen kann oder wie Sie Ihre Investitionen verteilen sollen. Sie sollten jedoch nicht als feste Regel gelten, die mit Sicherheit für Sie gilt. Bestimmte Antworten ergeben sich nur, wenn Sie sich Ihre spezifischen Finanzprognosen ansehen und herausfinden, was auf Sie zutrifft und was nicht. Verwenden Sie die nachstehenden “Regeln” nur als allgemeine, allgemeine Richtlinien.

Die “4% Auszahlungsregel”

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie viel Einkommen Ihre Ersparnisse und Investitionen Ihnen bringen könnten, gibt Ihnen die 4%-Regel einen Startplatz. Es besagt, dass Sie für jede 100.000 US-Dollar Ersparnisse, die Sie haben, ungefähr 4.000 US-Dollar pro Jahr abheben können und eine einigermaßen faire Erwartung haben, dass Ihr Geld 30 Jahre lang im Ruhestand reicht. Es ist kein sicheres Ergebnis. Abhängig von den von Ihnen gewählten Investitionen und der Wirtschaftslage während Ihrer Rentenjahre können Sie möglicherweise mehr oder weniger zurückziehen.

Die “100-Minus-Alterszuordnungsregel”

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie viel von Ihren Ersparnissen und Investitionen in Aktien oder Anleihen investiert werden soll, gibt Ihnen die 100-Minus-Altersregel eine Richtlinie, die Sie befolgen sollten. Es besagt, dass Sie 100 minus Ihrem Alter nehmen sollten, und das ist, was Sie in Aktien haben würden. Das bedeutet, dass Sie mit zunehmendem Alter immer weniger Vorräte haben. Jüngste Untersuchungen haben gezeigt, dass dies möglicherweise nicht der beste Ansatz für Ihre Rentenjahre ist. 

Die Regel „Du wirst 80 % deines Einkommens brauchen“

Wenn Sie herausfinden möchten, wie viel Sie möglicherweise in Rente gehen müssen, verwenden viele Menschen die sogenannte “80%-Regel”. Es besagt, dass Sie im Ruhestand etwa 80% des Einkommens benötigen, das Sie während der Arbeit hatten. Ich mag diese Regel nicht. Der Lebensstil, die aktuellen Ausgaben- und Spargewohnheiten sowie die Steuerklasse jedes Menschen sind unterschiedlich. Sie müssen Ihre eigene persönliche Einschätzung entwickeln, wie viel Sie im Ruhestand benötigen.

Die “Regel der 72”

Haben Sie sich jemals gefragt, wie lange Sie brauchen, um Ihr Geld zu verdoppeln? Die 72er-Regel gibt Ihnen eine schnelle und einfache Möglichkeit, dies abhängig von der erwarteten Rendite zu schätzen. Die Herausforderung bei dieser Regel besteht darin, dass Sie nicht genau wissen können, welche Rendite Sie in Zukunft erzielen könnten. Wenn Sie Ihr Geld schneller verdoppeln möchten, können Sie am besten noch mehr sparen.

Die „Sparen Sie 10 % Ihres Einkommens“-Regel

Wenn Sie keine Ahnung haben, wie viel Sie für den Ruhestand sparen sollen, dann ist es natürlich besser, 10 % Ihres Einkommens zu sparen, als gar keine. Insofern ist die 10%-Regel als Ausgangspunkt sinnvoll. Ich finde jedoch, dass diese Regel nicht gleichermaßen für Menschen gilt. Einige haben bereits genug gespart oder Geld geerbt und müssen überhaupt nicht mehr sparen. Andere geben viel aus und müssen weit mehr als 10 % ihres Einkommens sparen, um ihren Lebensstil im Ruhestand aufrechtzuerhalten. 

Fazit: Erstellen Sie einen persönlichen Plan

Es gibt keine Faustregel, die eine persönliche Altersvorsorge auch nur annähernd ersetzen kann. Sie gehen nur einmal in Rente und dies ist nicht die Zeit, Fehler zu machen. Die meisten angehenden Rentner werden es als vorteilhaft empfinden, einen qualifizierten Ruhestandsplaner zu beauftragen, der Ihnen helfen kann, festzustellen, welche Regeln für Sie gelten und welche nicht.

Was ist ein Festzinsdarlehen und wann sollten Sie eines verwenden?

Was ist ein Festzinsdarlehen und wann sollten Sie eines verwenden?

Ein festverzinsliches Darlehen hat einen Zinssatz, der sich während der Laufzeit des Darlehens nicht ändert. Da der Zinssatz für die gesamte Laufzeit gleich bleibt, sollte sich die monatliche Darlehenszahlung nicht ändern, was zu einem Darlehen mit relativ geringem Risiko führt.

Beachten Sie beim Vergleich der Kreditoptionen, ob für Kredite feste Zinssätze gelten. Erfahren Sie, wie diese Darlehen funktionieren, damit Sie das richtige Darlehen für Ihre Bedürfnisse auswählen können.

Was ist ein fester Zinssatz?

Ein fester Zinssatz ist ein Zinssatz, der sich während der gesamten Laufzeit eines Kredits nicht ändert. Beispielsweise behält eine 30-jährige Festhypothek den gesamten Zinssatz für den gesamten Zeitraum von 30 Jahren bei. Ihre monatliche Berechnung der Darlehenszahlung basiert auf dem Zinssatz. Wenn Sie also den Zinssatz festlegen, erhalten Sie jeden Monat die gleiche Kapital- und Zinszahlung.

Kredite gibt es im Allgemeinen in zwei Formen: fest und variabel. Kredite mit variablem Zinssatz haben einen Zinssatz, der sich im Laufe der Zeit ändern kann, selbst wenn der Zinssatz zu Beginn Ihres Kredits für mehrere Jahre festgelegt wird. Diese Zinssätze basieren auf einem internationalen Zinssatz namens LIBOR zuzüglich eines Spread.

Wenn sich die Bedingungen auf den Weltmärkten ändern, kann der LIBOR diese variablen Zinssätze erhöhen oder verringern und mit ihnen versehen. Wenn die Zinssätze steigen, kann sich auch Ihre monatliche Zahlung für ein Darlehen mit variablem Zinssatz erhöhen – manchmal erheblich.

Wichtig: Obwohl sich Ihre Darlehenszahlung bei einem festverzinslichen Darlehen nicht ändern sollte, kann sich Ihre monatliche Verpflichtung im Laufe der Zeit ändern. Wenn Sie beispielsweise Grundsteuern und Versicherungsprämien in Ihre Hypothekenzahlung einbeziehen, können diese Beträge von Jahr zu Jahr variieren.

Wie funktioniert ein festverzinsliches Darlehen?

Bei einem festverzinslichen Darlehen legt Ihr Kreditgeber den Zinssatz bei der Ausgabe Ihres Darlehens fest. Dieser Zinssatz hängt von Dingen wie Ihrer Bonität, Ihren Finanzen und den Details Ihres Kredits ab. Wenn der Zinssatz festgelegt ist, bleibt er während der gesamten Laufzeit Ihres Kredits gleich, unabhängig davon, wie sich die Zinssätze in der Gesamtwirtschaft bewegen.

Ihre erforderliche monatliche Zahlung hängt teilweise von Ihrem Zinssatz ab. Eine höhere Rate führt zu einer höheren monatlichen Zahlung, alle anderen Dinge sind gleich. Bei einem vierjährigen Darlehen über 20.000 USD beträgt Ihre monatliche Zahlung beispielsweise 507,25 USD bei einem Zinssatz von 10%. Bei einer Rate von 15% steigt die Zahlung jedoch auf 556,61 USD pro Monat.

Festverzinsliche Darlehenszahlungen reduzieren Ihr Darlehensguthaben und stabilisieren Ihre Zinskosten mit einer Pauschalzahlung, die eine bestimmte Anzahl von Jahren dauert. Bei einer 30-jährigen Hypothek oder einem vierjährigen Autokredit würde ein festverzinslicher Kredit Ihr Kreditsaldo am Ende der Laufzeit des Kredits auf Null bringen.

Vor- und Nachteile von festverzinslichen Darlehen

Festverzinsliche Kredite sind im Allgemeinen sicherer als variabel verzinsliche Kredite, aber Sie zahlen einen Preis für die Stabilität, die diese Kredite bieten. Letztendlich müssen Sie entscheiden, womit Sie sich wohl fühlen und was die Zinssätze Ihrer Meinung nach in Zukunft tun könnten.

Vorteile

  • Vorhersehbare monatliche Zahlung über die Laufzeit Ihres Darlehens
  • Wissen Sie genau, wie viel Zinsen Sie zahlen werden
  • Kein Risiko eines „Zahlungsschocks“ aufgrund gestiegener Zinssätze

Nachteile

  • In der Regel eine höhere Startrate als variabel verzinsliche Kredite
  • Wenn die Zinssätze fallen, müssen Sie sich refinanzieren oder mit Ihrem höheren Zinssatz leben
  • Kann für kurzfristige Bedürfnisse nicht gut verglichen werden

Wenn Sie Probleme bei der Auswahl haben, können Sie von einer Mischung aus fest- und variabel verzinslichen Darlehen profitieren. Beispielsweise hat eine fünfjährige Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) in den ersten fünf Jahren einen relativ niedrigen festen Zinssatz, der sich jedoch in den folgenden Jahren ändern kann. Wenn Sie nicht vorhaben, Ihr Darlehen über viele Jahre zu behalten, kann es sinnvoll sein, einen Zinssatz zu erhalten, der für eine begrenzte Zeit festgelegt ist. Seien Sie einfach auf Veränderungen im Leben vorbereitet – möglicherweise behalten Sie den Kredit länger als erwartet.

Arten von festverzinslichen Darlehen

Viele Kredite bieten einen festen Zinssatz. Diese schließen ein:

  • Wohnungsbaudarlehen : Standard-Wohnungsbaudarlehen, einschließlich traditioneller 30- und 15-jähriger Hypotheken, sind festverzinsliche Darlehen.
  • Eigenheimdarlehen : Ein pauschaliertes Eigenheimdarlehen hat normalerweise einen festen Zinssatz. Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) haben häufig variable Zinssätze, es kann jedoch möglich sein, Ihr Darlehensguthaben in einen festen Zinssatz umzuwandeln.
  • Autokredite : Die meisten Autokredite haben einen festen Zinssatz.
  • Studentendarlehen : Nach dem 30. Juni 2006 gewährte Studentendarlehen des Bundes sind festverzinslich. Private Studentendarlehen können feste oder variable Zinssätze haben.1
  • Privatkredite : Persönliche Ratenkredite können feste oder variable Zinssätze haben. Einige der beliebtesten Kreditgeber für Privatkredite bieten jedoch Kredite mit festen Zinssätzen an.

Die zentralen Thesen

  • Festverzinsliche Kredite verwenden einen Zinssatz, der sich im Laufe der Zeit nicht ändert.
  • Da die Rate fest ist, sollte sich Ihre monatliche Zahlung nicht ändern.
  • Ein fester Zinssatz kann das Risiko eines Zahlungsschocks aufgrund steigender Zinssätze beseitigen.
  • Festverzinsliche Kredite haben normalerweise einen Zinssatz, der geringfügig höher ist als der ursprüngliche Zinssatz eines variabel verzinslichen Kredits.
  • Wenn die Zinssätze fallen, sind festverzinsliche Kredite möglicherweise weniger attraktiv als variabel verzinsliche Kredite.