Kas yra kreditinių kortelių tinklas? Apibrėžimas ir pavyzdžiai

Kas yra kreditinių kortelių tinklas?  Apibrėžimas ir pavyzdžiai

Kredito kortelių tinklas suteikia įgaliojimus, apdoroja ir nustato kredito kortelių operacijų sąlygas, taip pat perveda mokėjimus tarp pirkėjų, prekybininkų ir jų atitinkamų bankų. 

Supraskite, kaip apdorojamos mokėjimo operacijos ir kur jūsų kortelė (ar nėra) gali būti priimta, kad maksimaliai išnaudotumėte plastikinius pirkinius. 

Kas yra kreditinių kortelių tinklas?

Kai panardinate, paliečiate ar perbraukiate kredito kortelę, kad įsigytumėte parduotuvę, arba įvesite kortelės numerį internete, prašote, kad kortelės išdavėjas sumokėtų prekybininkui. Bet tas mokėjimas pirmiausia turi vykti per kreditinių kortelių tinklą.

Kredito kortelių tinklai perduoda informaciją tarp prekybininko įsigyjančio banko ir jį išduodančio banko ar kortelių išdavėjo (finansų įstaigos, išdavusios jums kortelę tokio tinklo vardu, kaip „Mastercard“ ar „Visa“), kad nuspręstų, ar galite pirkti, ar ne, ir palengvinti pirkimas.

Pastaba: „Visa“ ir „Mastercard“ tinklai apima kreditines korteles, debeto korteles, iš anksto apmokėtas debeto korteles ir dovanų korteles. „American Express“ tinkle yra tik kreditinės kortelės, dovanų kortelės ir iš anksto apmokėtos debetinės kortelės, o „Discover“ tinkle yra kreditinės kortelės, taip pat debeto kortelės per grynųjų pinigų tikrinimo sąskaitą.

Kaip veikia kreditinių kortelių tinklai

Nors šie mokėjimo tinklai veikia užkulisiuose, procesas yra gana paprastas. Žemiau pateikiamas išsamus kreditinių kortelių tinklo funkcijos pavyzdys, kai pirkdami naudojate savo kortelę. 

  1. Norėdami sumokėti už 50 USD kirpimą, naudodamiesi „ABCD Bank Visa“, perbraukite arba pamerkite kortelę „Lola’s Hair Salon“ pardavimo taškų sistemoje (POS). 
  2. „Lola“ POS perduoda jūsų kortelės informaciją ir dolerio sumą Lolos bankui (įsigyjančiam bankui). 
  3. Tada bankas siunčia užklausą į jūsų kortelės tinklą „Visa“.
  4. Tada „Visa“ tinklas elektroniniu būdu „kalbasi“ su jūsų kortelių išdavėju „ABCD Bank“, kad nustatytų, ar patvirtinti, ar atmesti operaciją.
  5. ABCD bankas patvirtina sandorį, o tinklas perduoda patvirtinimą atgal į Lola POS sistemą. Kortelės išdavėjas už operaciją ima 50 USD, o Lolos bankas gauna 50 USD (atėmus mokesčius). 

Visas procesas vyksta greitai, vyksta per kelias sekundes.

Kreditinių kortelių tinklų tipai

Yra keturios pagrindinės įmonės, kurios veikia kaip kreditinių kortelių tinklai mokėjimams apdoroti:

  • „Visa“ : tai tik mokėjimo tinklas; tai yra, jis neišduoda kreditinių kortelių tiesiogiai vartotojams, nors daugelyje kortelių pamatysite „Visa“ logotipą, kad galėtumėte nustatyti jų ryšį su kortelės mokėjimo tinklu. „Visa“ taip pat prižiūri „Visa Signature“ privilegijas, susijusias su tam tikromis kreditinėmis kortelėmis, pvz., Aukščiausios kokybės automobilių nuomos lengvatas ir viešbučio privilegijas.
  • „Mastercard“ : vėlgi, tai tik kreditinių kortelių tinklas. Bet jis turi savo kortelių apsaugos ir privalumų rinkinį, pvz., Apsaugą nuo tapatybės vagystės ir išplėstines garantijas.
  • „American Express“ : „American Express“ yra kreditinių kortelių tinklas ir kortelių išleidėjas, kuris išduoda kreditines korteles ir apdoroja mokėjimus už korteles, pažymėtas jo logotipu. Taip pat siūlomos kortelės savininko privilegijos, tokios kaip kelionės draudimas.
  • Atraskite : tai ir kortelių tinklas, ir kortelių išdavėjas, teikiantis tokias privilegijas kaip antrinis automobilio nuomos draudimas.

Patarimas: apsipirkdami naujoje parduotuvėje ar nepažįstamoje vietoje, prieš tai ištirkite, kurie kredito kortelių tinklai yra priimami. Apsvarstykite galimybę savo piniginėje laikyti kelias (ir skirtingas) korteles iš skirtingų kortelių tinklų arba tiesiog senus grynuosius pinigus, kad visada turėtumėte atsarginę mokėjimo galimybę. Ir turėkite omenyje: mažmeninės prekybos parduotuvių kreditinės kortelės gali veikti savo, mažesniuose kreditinių kortelių tinkluose, apsiribodamos tuo, kad galite pirkti savo kortele tik tose parduotuvėse.

Kodėl svarbu jūsų kreditinių kortelių tinklas

Mokėjimo tinklas, kurį naudoja jūsų kortelė, yra svarbus, nes prekybininkai neprivalo priimti kreditinių kortelių iš kiekvieno mokėjimo tinklo. Maisto prekių parduotuvėje ar degalinėje gali būti priimamos „Mastercard“ ar „Visa“, bet negalima „American Express“ ar „Discover“ kredito kortelių. O jei keliaujate, kortelių tinklai užsienyje gali skirtis nuo įprasto JAV. Jei reguliariai leidžiate pinigus pas tuos pačius prekybininkus arba turite kelias kreditines korteles, veikiančias skirtinguose kortelių tinkluose, tai gali būti ne problema. Bet jei planuojate keliauti už JAV ribų ir turite tik vieno tinklo, pvz., „American Express“, korteles, kortelių tinklo svetainėje peržiūrėkite internetinius priėmimo vietų žemėlapius.

Įsigyjantys bankai moka tarpbankinius ir kitus mokesčius už mokėjimo kortelėmis apdorojimą, todėl prekybininkai kreditinių kortelių tinklus kartais pasirenka ir priima atsižvelgdami į kainą. Mokesčiai skiriasi, tačiau kai kuriais tinklais prekybininkai gali naudotis brangiau nei kiti. Pavyzdžiui, „American Express“ paprastai ima didesnius mokesčius nei konkurentai. Jei mažmenininkas atidžiai stebi apatinę eilutę, jis gali nuspręsti priimti mokėjimus tik mažų mokesčių kortelių tinklais. Tai gali būti pinigų taupymo priemonė jiems, bet jums nepatogu. 

Pagrindiniai išsinešimai

  • Kredito kortelių tinklas tvarko kreditinių kortelių operacijų autorizavimą ir apdorojimą.
  • Šie tinklai perduoda informaciją tarp gaunančiųjų ir išduodančių bankų, kad būtų lengviau atlikti sandorius.
  • Yra keturi pagrindiniai kreditinių kortelių tinklai, o tinklas, kuriame veikia jūsų kortelė, nurodo, su kuo ir kur galite atlikti operacijas kreditine kortele.

Pirmiausia sumokėkite studentų paskolas arba kreditines korteles

Pirmiausia sumokėkite studentų paskolas arba kreditines korteles

Studentų paskolos ir kreditinės kortelės yra dvi labiausiai paplitusios skolų rūšys – dvi sunkiausiai grąžinamos. Dėmesys vienai skolai vienu metu yra efektyviausias būdas sumokėti kelias skolas. Naudodamiesi šia strategija, atliksite didelius vienkartinius mokėjimus tik į vieną konkrečią skolą ir minimalius mokėjimus už visus kitus. Išsiaiškinti, ar pirmiausia reikia sumokėti studentų paskolas ar kreditines korteles, gali būti sunku.

Prieš pradėdami agresyviai grąžinti bet kurios rūšies skolą, įsitikinkite, kad mokate visose savo sąskaitose. Jums nėra naudinga visiškai ignoruoti vienos skolos mokėjimus, kad galėtumėte sumokėti kitą. Ne tik atsilikimas pakenks jūsų kredito balui, bet ir apsunkins pasivijimą ir sąskaitos apmokėjimą.

Norėdami apsvarstyti, ar pirmiausia mokėti studentų paskolas, ar kreditines korteles, suskirstysime skolas tarpusavyje keliose svarbiose grąžinimo kategorijose. Kiekvienos kategorijos „nevykėlis“ gauna tašką. Skola, kurios pabaigoje yra daugiausiai taškų, yra ta, kurią turėtumėte sumokėti pirmiausia. Į šiuos grąžinimo veiksnius reikia atsižvelgti:

  • Nemokėjimo pasekmės
  • Galimybė panaikinti skolą
  • Grąžinimo lankstumas
  • Lengva pasivyti delspinigius
  • Ilgalaikė skolos kaina
  • Bendras likutis
  • Lengva skolintis net su skolomis

Nemokėjimo pasekmės

Tiek paskolos studentams, tiek kreditinės kortelės yra neužtikrintos skolos rūšys. Tai reiškia, kad nėra jokio įkeitimo, susieto su skola, pavyzdžiui, su hipoteka ar paskola automobiliui. Jei atsiliekate nuo mokėjimų, kreditorius ar skolintojas negali automatiškai atsiimti jokio jūsų turto skolai patenkinti. Yra išimtis federalinėms studentų paskoloms. Kai kuriais atvejais jūsų federaliniai mokesčiai gali būti grąžinami, kad būtų patenkintos neįvykdytos federalinės studentų paskolos.

Nesumokėjus abiejų rūšių skolų, tai turės įtakos jūsų kredito balui. Po kelių mėnesių praleistų mokėjimų kreditorius ar skolintojas gali pasiskolinti skolų išieškotoją iš trečiosios šalies. Gali būti pareikštas ieškinys dėl pradelstų skolų, o ieškinys gali būti teismo sprendimas. Priimdamas sprendimą, teismas gali skirti atlyginimą už darbo užmokestį arba banko rinkliavą. Šis rinkimo kelias gali atsitikti, kai mokėtinos kredito kortelės ar mokėjimai už studentą.

Verdiktas : galimybė susigrąžinti mokesčius šiek tiek pablogina studentų paskolų nemokėjimą. Šiame etape studentų paskolos gauna tašką.

Rezultatas : Studentų paskolos: 1, Kreditinės kortelės: 0

Galimybė anuliuoti skolą

Vienas didžiausių studentų paskolų ir kreditinių kortelių skirtumų yra santykinai lengvas skolos panaikinimas bankroto metu. Bankroto metu skolų paskolos gali būti panaikintos, tačiau įrodinėjimo pareiga yra sunkesnė. 

Turite įrodyti, kad sumokėjus skolą pragyventumėte žemesnį nei minimalus gyvenimo lygis, negalėtumėte atlikti mokėjimų už didelę grąžinimo laikotarpio dalį ir kad jau (nesėkmingai) bandėte dirbti sudarykite mokėjimo planą su savo skolintoju. Šio lygio įrodymai paprastai nėra būtini, kad bankroto metu būtų panaikinta kredito kortelės skola.

Kai kurioms studentų paskoloms gali būti taikomos atleidimo programos, kurios panaikins dalį ar visą skolą. Šio tipo skolų atleidimas nėra galimas naudojant kreditines korteles. Kai kuriais atvejais kredito kortelių išdavėjai gali atšaukti dalį neapmokėtos sumos kaip taikos sutarties dalį, dėl kurios derėtės.

Tačiau šios rūšies atsiskaitymo sutartys nėra įprastos, kenkia jūsų kreditui ir paprastai sudaromos tik su pradelstomis kredito kortelių sąskaitomis. Jei jūsų sąskaitos būklė gera, kredito kortelės išdavėjas neįvykdys atsiskaitymo sutarties.

Verdiktas : studentų paskolos gali būti atleistos ir atleidžiamos bankroto atveju (tam tikrose situacijose). Kreditinės kortelės praranda šią kategoriją, nes vienintelės skolos panaikinimo galimybės – bankrotas ir skolų sureguliavimas – kenkia jūsų kredito balui.

Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 1

Grąžinimo lankstumas

Studentų paskolos grąžinimo galimybės yra kur kas lankstesnės nei galimos kreditinėms kortelėms. Skolintojai dažnai turi kelis grąžinimo planus, kuriuos galite pasirinkti atsižvelgdami į savo galimybes mokėti. Pavyzdžiui, dauguma skolintojų siūlo pajamomis pagrįstą grąžinimo planą, kuris gali svyruoti pagal jūsų pajamas ir išlaidas. Pakantumas ir atidėjimas taip pat yra galimybės, kurias skolintojas gali jums pritaikyti, jei negalite atlikti mokėjimų arba vėl stojate į mokyklą.

Kreditinės kortelės turi mažą minimalų mokėjimą, kurį turite atlikti kiekvieną mėnesį, kad jūsų kredito kortelė būtų geros būklės. Galite sumokėti daugiau nei minimumą, kad greičiau sumokėtumėte savo likutį.

Jei negalite sau leisti sumokėti minimalaus kredito kortelės, neturite labai daug galimybių. Kai kurie kredito kortelių išdavėjai siūlo sunkumų programas, kurios sumažina jūsų palūkanų normą ir mėnesinį mokėjimą.

Deja, šios programos dažnai yra prieinamos tik tuo atveju, jei jau atsilikote nuo mokėjimų. Vartotojo kredito konsultavimas yra dar viena galimybė valdyti mokėjimus kreditine kortele. Tačiau galite atsisveikinti su savo kredito kortelėmis (bent laikinai), jei su kredito konsultavimo agentūra įvesite skolų valdymo planą.

Verdiktas : studentų paskolos turi daugiau grąžinimo galimybių, kurias galite pasirinkti atsižvelgdami į savo finansinę būklę. Kadangi kredito kortelės turi mažiau lanksčių grąžinimo galimybių, pirmiausia turėtumėte jas sumokėti.

Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 2

Pasivyti pavėluotus mokėjimus

Jūs turite daugiau galimybių susigrąžinti mokėjimus, kuriuos mokėjote anksčiau. Paskolos davėjas gali atgaline data pritaikyti jūsų sąskaitos toleranciją ir iš esmės atšaukti visus anksčiau praleistus mokėjimus.

Kredito davėjas taip pat galės grąžinti grąžintą sumą į paskolą ir perskaičiuoti mėnesinius mokėjimus. Nors tai gali reikšti didesnes mėnesines įmokas, tai jus užklupo.

Kai atsiliksite nuo mokėjimų kreditine kortele, paprastai turėsite sumokėti visą pradelstą likutį, kad paskyra vėl būtų atnaujinta. Be to, kai jūsų kredito kortelės sąskaita bus nurašyta, nebebus galimybės vėl ją atnaujinti ir tęsti mokėjimus. Nustačius studento paskolos nevykdymą, paskolos davėjas gali leisti atkurti paskolą, kad ji vėl būtų aktuali.

Verdiktas : kadangi sunkiau pasivyti pavėluotus kredito kortelių likučius, o kreditinių kortelių išdavėjai yra ne tokie švelnūs, pirmiausia turėtumėte atsikratyti šių likučių.

Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 3

Kurios skolos kainuoja daugiau

Kredito kortelių palūkanų normos paprastai yra didesnės nei studentų paskolų palūkanų normos, o tai reiškia, kad ši skola yra brangesnė. Pavyzdžiui, per 20 metų mokama 10 000 USD studentų paskola su 6,8 proc. Balandžiu kainuotų 8 321 USD palūkanų. 10 000 USD kreditinės kortelės likutis esant 17 proc. Balandžiui, sumokėtas per 20 metų, kainuotų 25 230 USD palūkanų! Tai daroma prielaida, kad abi palūkanų normos išlieka fiksuotos per tą laikotarpį. Ilgalaikės palūkanų išlaidos padidėja, jei palūkanų normos padidės.

Mokėjimo paskolos skolai mokėti gali būti šiek tiek aukštesnė – mokesčių lengvatos. Studentų paskolos palūkanos yra viršijanti mokesčio atskaitymą, o tai reiškia, kad galite atskaityti, net jei nedetalizuosite išskaitymų. Jūsų mokesčių rengėjas ir gali suteikti jums daugiau informacijos apie tai, kaip studentų paskolos palūkanos gali būti naudingos jūsų mokesčiams.

Kredito kortelės palūkanos nėra atskaitomos iš mokesčių, nebent kreditinę kortelę naudojote tik švietimo išlaidoms padengti. Turėsite vesti išsamią informaciją apie tai, kaip naudojote savo kreditinę kortelę, ir kasmet mokamų palūkanų sumą.

Verdiktas : kreditinės kortelės kainuoja daugiau palūkanų, o mokant palūkanas nėra jokios papildomos naudos. Kreditinės kortelės šią praranda.

Paskolos studentams : 1, Kreditinės kortelės: 4

Bendra kiekvienos skolos suma

Paprastai lengviau sumokėti kredito kortelių likučius, nes jie greičiausiai yra mažesni nei jūsų studentų paskolų likučiai. Jei norite greitai išmušti skolas, sutelkę dėmesį į kredito kortelės sumokėjimą galėsite greitai išmušti kai kurias sąskaitas. Tokiu būdu kiekvieną mėnesį turite atlikti mažiau mokėjimų.

Verdiktas : kalbant apie skolos dydį, tai yra lygus, nes tai priklauso nuo jūsų balanso su kiekviena skola dydžio. Nei viena, nei kita skola negauna taško.

Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 4

Kaip skolintojai suvokia skolą

Studentų paskolų skola dažnai laikoma „gera skola“, nes studentų paskolų skola gali parodyti investicijas į jūsų ateitį. Tai rodo, kad įgijote išsilavinimo lygį, kuris leis jums uždirbti daugiau pinigų. Kai ieškote naujos paskolos ar kreditinės kortelės, studentų paskolų skola nebus jums skaičiuojama taip stipriai, kaip kreditinių kortelių skola, kuri laikoma bloga skola.

Tai nereiškia, kad studentų paskolų skola niekada jums nepakenks. Galima turėti tokią didelę skolos studentams sumą, kad negalite sau leisti jokių papildomų paskolos įsipareigojimų. Tačiau skolintojai yra šiek tiek švelnesni studentų paskolų skolų atžvilgiu nei su kredito kortelių skolomis, kai reikia tvirtinti pagrindines paskolas, tokias kaip hipotekos ar automobilio paskola.

Verdiktas : kreditinės kortelės pralaimi šį etapą, nes sunkiau gauti patvirtinimą naujoms kreditinėms kortelėms ar paskoloms su kredito kortelių skolomis.

Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 5

Kurią skolą pirmiausia turėtumėte sumokėti

Lyginant su kreditinėmis kortelėmis, vienintelė priežastis, kodėl pirmiausia reikia sumokėti studentų paskolas, yra vengti paskolos nevykdymo, dėl kurio gali būti grąžinamos mokesčių sumos. Tačiau kalbant apie skolos kainą, grąžinimo galimybes ir kitus svarbius veiksnius, naudingiau sumokėti kreditines korteles. Išmynę savo kredito kortelės skolą, galėsite sumokėti visus mokėjimus, kad atsikratytumėte studentų paskolų.

Alternatyvios investicinių fondų strategijos

Alternatyvios investicinių fondų strategijos

Alternatyvūs fondai yra investiciniai fondai arba biržoje prekiaujami fondai (ETF), investuojantys į netradicinius vertybinius popierius, tokius kaip nekilnojamasis turtas, žaliavos ir paskolos su svertu. Šie fondai paprastai nėra tinkami daugumai investuotojų, tačiau jie gali būti naudojami kaip diversifikavimo priemonės, jei tinkamai naudojami.

Alternatyvūs investiciniai fondai gali būti protingas būdas naudotis netradiciniais investiciniais vertybiniais popieriais. Tačiau prieš investuodami į alternatyvius fondus, investuotojai turėtų atlikti išsamų tyrimą, kad nustatytų, ar šie investavimo tipai jiems yra tinkami.

Alternatyvių fondų apibrėžimas

Sąvoka „alternatyvūs fondai“ paprastai reiškia investicinius fondus, rizikos draudimo fondus arba biržoje prekybinius fondus (ETF), kurie investuoja į netradicinius investicinius vertybinius popierius, kurie gali būti plačiai priskiriami vertybiniams popieriams, išskyrus akcijas, obligacijas ir grynuosius pinigus. Alternatyvūs fondai gali investuoti į nekilnojamąjį turtą, paskolas, žaliavas ir į biržos prekybos sąrašus neįtrauktus vertybinius popierius, pavyzdžiui, meną ar papuošalus.

Alternatyvių fondų investavimo strategijos

Alternatyvūs fondai dažniausiai naudojami portfelio diversifikavimo strategijoms, nes alternatyvių investicijų rezultatai paprastai turi menką koreliaciją su plačiais rinkos indeksais, tokiais kaip S&P 500 indeksas. Kai kurie alternatyvūs fondai gali turėti tikslines investavimo strategijas, o tai reiškia, kad jie investuoja į vieną sritį, pavyzdžiui, į žaliavas. Kiti alternatyvūs fondai gali investuoti į įvairias alternatyvias investicijas.

Pastaba: Alternatyvios investicinių fondų strategijos paprastai būna sudėtingesnės nei įprastos investicinių fondų strategijos.

Pavyzdžiui, alternatyvūs fondai gali investuoti į lengvai suprantamus vertybinius popierius, tokius kaip išvestinės finansinės priemonės, valiutos ar nelaimingų atsitikimų obligacijos. Alternatyvūs fondai taip pat gali siekti grąžos, viršijančios rinkos vidurkį, arba gali siekti „rinkos neutralumo“ arba „absoliučios grąžos“, naudodami ilgų ir trumpų strategijų derinį.

Prieš investuodami į alternatyvius fondus

Štai keli dalykai, kuriuos reikia apsvarstyti prieš investuojant į alternatyvius fondus:

Rinkos rizika

Kadangi alternatyvūs fondai investuoja į netradicinius vertybinius popierius, investuotojai turėtų žinoti, kad kainų svyravimai gali būti didesni nei tradicinių vertybinių popierių, tokių kaip akcijos ir obligacijos.

Išlaidos

Dėl savo pobūdžio alternatyvių fondų išlaidos paprastai būna didesnės nei daugumos investicinių fondų ir ETF. Pavyzdžiui, alternatyvių fondų valdymo išlaidos gali būti didelės (viršija 1,50% išlaidų santykį) dėl išsamių tyrimų ir aukšto prekybos lygio (apyvartos), palyginti su vidutiniu aktyviai valdomu investiciniu fondu.

Struktūra

Kadangi alternatyvūs fondai paprastai neturi aiškios teisinės struktūros, jų portfelių turinys ne visada gali būti aiškus investuotojui. Darykite viską, kad žinotumėte fondo tikslą ir turimas akcijas. Jūs taip pat turėtumėte suprasti, kokie yra akcijų paketai ir kaip jie veikia kapitalo rinkose. 

Fondo valdytojas

Kadangi dauguma alternatyvių fondų yra aktyviai valdomi, svarbu žinoti, kas valdo fondą. Įsitikinkite, kad valdytojas turi ilgametę patirtį ir turi rezultatų, susijusių su jūsų svarstomu fondu, patirtį.

Spektaklio istorija

Ankstesni rezultatai nėra garantija būsimiems rezultatams, tačiau jie gali padėti suprasti, ko tikėtis iš fondo. Ieškokite bent penkerių metų ilgalaikės grąžos ir venkite trumpesnės istorijos fondų. Be to, būkite atsargūs investuodami į alternatyvius fondus, kurių našumas labai svyruoja (ypač aukšti ir žemiausi).

Minimali investicija

Daugelis alternatyvių fondų turi minimalias pradines investicijas, pvz., 10 000 USD ar didesnę, arba gali reikalauti, kad investuotojas prieš investuodamas turėtų bent jau 1 mln. USD grynosios vertės.

Apatinė eilutė investuojant į alternatyvius fondus

Alternatyvūs fondai nėra skirti kiekvienam investuotojui. Jie paprastai turi didesnę rinkos riziką, didesnes išlaidas ir didesnes minimalias pradines investicijas nei vidutinis investicinis fondas ar ETF. Investuotojai, norintys diversifikuoti, gali pasiekti panašių rezultatų, sukurdami įvairių kategorijų, kapitalizacijos ir turto fondus. Jie taip pat gali įvairinti specializuotas sritis, tokias kaip pramonės sektoriai.

Investuotojai taip pat gali pasirinkti investicinius fondus ar ETF, kurie įtraukia alternatyvius vertybinius popierius ar strategijas į savo portfelius. Nors alternatyvūs fondai nėra būtini diversifikacijai ir jų nereikia norint gauti grąžą, viršijančią plačius rinkos vidurkius, jie gali būti naudojami tinkamai, jei investuotojas atsargiai elgiasi ir prieš investuodamas atlieka tyrimus.

Skubios paskolos grynaisiais: ką reikia žinoti

Skubios paskolos grynaisiais: ką reikia žinoti

Avariniai pinigai gali būti gaunami iš įvairių vietų. Idealiu atveju jūs turite sukūrę skubios pagalbos fondą, todėl tiesiog skolinsitės iš savęs. Jei ne, jums gali prireikti skubios paskolos grynaisiais. Kai yra nelaimė, yra būdų, kaip rasti grynųjų. Tačiau jūs turite save mokyti, kuri galimybė gali kelti mažiausią riziką.

Paskolos iš banko ir kredito unijų

Bankas ar kredito unija turėtų būti jūsų pirmasis pasirinkimas, jei gaunate paskolą nepaprastosioms išlaidoms padengti. Kiti skolintojai gali žadėti greitus pinigus ir lengvą patvirtinimą, tačiau šie pažadai dažnai kainuoja – paprastai tai yra aukštos palūkanos ir nepalankios sąlygos. Skubias grynųjų pinigų paskolas galite gauti iš banko įvairiais būdais:

  • Mokestis iš banko išduotos kredito kortelės
  • Būsto paskola
  • Namų kapitalo kredito linija (HELOC)
  • Paskola be užstato – dar vadinama „parašo“ paskola

Kreipdamiesi dėl paskolų, nepamirškite palyginti bankų su vietinėmis kredito unijomis. Kredito unijoje galite sulaukti daugiau individualizuoto dėmesio, todėl galite turėti daugiau galimybių būti patvirtintiems. Dažnai didelis bankas žiūrės tik duomenis iš jūsų paskolos paraiškos.

Paskoloms būsto nuosavybėje ir kredito linijose paskolai išduoti naudojama jūsų namuose sukaupta vertė. Pagrindinis skirtumas yra tas, kad HELOC leidžia jums atsiimti lėšas per nustatytą laikotarpį, o paskolos nuosavo kapitalo lėšoms skolinamos vienkartine suma. Tačiau būkite atsargūs, nes kartais šioms nuosavybės paskoloms gali būti kintančios palūkanų normos.

Neužtikrintas asmenines paskolas gauti sunkiau, nes paskolos davėjas neturi nieko, išskyrus jūsų parašą ir rankos paspaudimą, kad apsaugotų raštelį. Šios paskolos paprastai turi didesnę palūkanų normą, jas reikia grąžinti per trumpesnį laikotarpį ir tikriausiai bus mokamos mažesnės sumos doleriais.

Be to, jūs turite suprasti, kad grynųjų pinigų avanso paėmimas iš banko išduotos kreditinės kortelės jums kainuos daugiau nei pasiskolinta suma. Už šiuos grynųjų pinigų avansus bus imamos palūkanos ir kiti mokesčiai. Bet jei jūs išnaudojote kitus šaltinius, jie gali būti pasirinkimas.

Apsvarstykite užstatą prieš skolindamiesi

Prieš skolindamiesi gerai pagalvokite apie bet kokio tipo užstatą, kurį įkeisite paskolai užtikrinti. Tokio turto, kaip jūsų namai, įkeitimas – jei naudojate būsto paskolą ar būsto kredito liniją – reiškia, kad rizikuojate savo namuose. Jei įsipareigojimų nevykdote, skolintojas gali reikalauti jūsų namų ar finansinės jūsų namo dalies, lygios paskolai. Kadangi vekselis yra užtikrinamas jūsų namo užstatu, bankas rizikuoja mažiau. Taigi, paskolą galite gauti už didesnę sumą ir dažnai gausite mažesnes palūkanas.

Kitu įkeitimu, kurį galėtumėte įkeisti, yra tokie daiktai kaip automobiliai, valtys, nameliai ant ratų ir kitas turtas. Pradėkite nuo neužtikrintų asmeninių paskolų ir įkeiskite užstatą tik tuo atveju, jei to reikia.

Apsvarstykite blogiausią scenarijų: jei ši nepaprastoji padėtis pablogės ir negalėsite grąžinti paskolos, kas nutiks? Paskelbę savo namus, jūs padarėte juos prieinamus savo kreditoriams. Geriausia skolintis nerizikuojant svarbiu turtu (kai tokia galimybė yra).

Šiek tiek pagalbos iš draugų

Užuot įsiskolinę dėl skubios paskolos grynaisiais, apsvarstykite galimybę pasikalbėti su savo draugų ir šeimos tinklu. Jei patyrėte sunkumų, jie gali būti pasirengę padėti. Žinoma, neįsižeisk, jei negausi iš jų pinigų. Paskolos suteikimas gali kelti didesnę riziką, nei jie gali sau leisti paimti, ir jie gali turėti savo biudžeto rūpesčių. Be to, atminkite, kad bet kurią dieną jie gali patekti į savo pačių ekstremalias situacijas.

Svetimų žmonių pagalba

Taip pat galite skolintis iš nepažįstamų žmonių, vadinamų tarpusavio (P2P) skolinimu. Tarpusavio skolinimo svetainės padės susisiekti su asmenimis, o kartais ir institucijomis, kurie nori skolinti pinigus. Daugeliu atvejų šios P2P paskolos bus teikiamos palankesnėmis sąlygomis, nei rasite banke.

Paskolos iki atlyginimo – pavojingos skubios grynųjų pinigų paskolos

Jei neturite pakankamai kredito ir pajamų, kad galėtumėte gauti paskolą, tradicinis skolinimasis gali būti ne išeitis. Paskutinės galimybės atveju paskolos iki atlyginimo gali padėti išgyventi sunkmetį. Tačiau to neįmanoma pervertinti, paskolos iki atlyginimo yra pavojingos, o jomis pasinaudojus viskas gali lengvai blogai baigtis.

Tikrai turite būti atsargūs naudodamiesi paskolomis iki atlyginimo. Jų problema yra ta, kad jie greičiausiai pablogins jūsų situaciją  . Paskola iki atlyginimo už skubius pinigus yra kaip pagalbos priemonė – ji jūsų neišgydys ir anksčiau ar vėliau nukris. Be to, tai netrukdys jums ateityje subraižyti.

Atminkite, kad paskolos iki atlyginimo gali lengvai kainuoti  kelis šimtus procentų  APR. Kitaip tariant, tai yra itin brangios paskolos (o jei neturėjote pajamų ir kredito, kad galėtumėte gauti tradicinę paskolą, kaip ketinate grąžinti brangią paskolą iki atlyginimo)?

Nuosavybės paskolos yra panaši brangių paskolų rūšis. Galite gauti šiek tiek grynųjų, tačiau rizikuojate prarasti svarbų turtą, pavyzdžiui, automobilį. Jei pamestumėte automobilį, ar neteksite galimybės dirbti ir užsidirbti pajamų?

Skubios grynųjų pinigų paskolos alternatyvos

Galų gale turite turėti skubios pagalbos fondą. Jei šiandien neturite, pradėkite kurti kitam renginiui. Taip pat apsvarstykite savo turtą. Ar galite ką nors parduoti (ar kelis), kad padengtumėte šios avarijos išlaidas? Tai bus daug geresnis pasirinkimas nei prisiimti skolą.

Apsvarstykite galimybes. Galbūt turėsite gražų televizorių, automatą ar sofą, kuri jums patinka. Jūs galite arba parduoti daiktus ir išeiti iš avarijos palyginti nepakitęs, arba galite atsisakyti skolos keleriems metams (ar daugiau). Jei naudojate paskolą iki atlyginimo, galite išleisti daug daugiau, nei iš pradžių skolinote (ir tai gali būti daugiau nei kainuoja įsigyjant visiškai naują televizorių).

Kaip naudotis skubios pagalbos fondu ir padaryti jį paskutinį

Kaip naudotis skubios pagalbos fondu ir padaryti jį paskutinį

Finansinio neapibrėžtumo metu skubios pagalbos fondo turėjimas gali padėti išlikti ant vandens ir suteikti jums taip reikalingą ramybę.

Kadangi tai yra apsauginis tinklas, skubios pagalbos fondą turėtumėte naudoti tik tada, kai susiduriate tikromis kritinėmis situacijomis, tokiomis kaip medicinos išlaidos, darbo praradimas ar skyrybos. Prekyba atostogomis, pradinis įnašas už naują automobilį ar naują buitinę techniką nelaikomi ekstremaliomis situacijomis. Vietoj to, turėtumėte sutaupyti šioms išlaidoms atskirai ir palikti taupymo skubos tvarka laiką, kurio jums tikrai reikia.

Užsitęsus ekstremalioms situacijoms, pvz., Finansiniams sunkumams, kuriuos sukelia koronaviruso pandemija, svarbu valdyti skubios pagalbos fondą, kad neišnaudotumėte santaupų, kol padėtis nepagerės.

Nebijokite savo neatidėliotinų lėšų fondo panaudoti tikrai ekstremaliai situacijai

„Kruopščiai kaupdami savo santaupas kelis mėnesius, net metus, galite nesivaržyti iš tikrųjų paliesti savo santaupų“, – sakė „New York Times“ geriausiai parduodama asmeninių finansų autorė Ramit Sethi.

„Vienas skaitytojas man pasakė, kad ji vis dar eina į darbą ir daro save (ir kitus) koronavirusą“, – sakė Sethi. „Kai paklausiau, kodėl, ji prisipažino turinti skubios pagalbos fondą, tačiau„ yra per daug susirūpinusi dėl jo naudojimo – tai yra kritinėms situacijoms “. 

Ši dvejonė yra pagrįsta lengvabūdiškais pirkimais ir neesminiais daiktais, tačiau, kai reikia panaudoti pinigus teisėta ekstremalia situacija, nedvejokite.

„Naudokite savo skubios pagalbos fondą, jei jį turite ir jums reikia lėšų. Per daug žmonių jaučiasi kalti ar išsigandę naudodamiesi savo skubios pagalbos fondu, tačiau pasaulinė pandemija (pavyzdžiui) yra būtent tai, kam jūs sutaupėte – kritinei situacijai “, – sakė Sethi.

Supraskite savo pinigų situaciją

Kai aplinkybės sujaudina jūsų finansus – pavyzdžiui, viršininkas sutrumpina jūsų darbo laiką arba jūs netenkate darbo, pirmiausia reikia inventorizuoti savo pagalbos fondą ir bet kokį kitą likvidaus turtą, prie kurio turite prieigą.

Jei vis tiek turite pajamų iš šalutinio koncerto, nedarbo draudimo ar išeitinių išmokų paketo, galbūt galėsite tiesiog pasinaudoti savo skubios pagalbos fondu, kad papildytumėte kitas savo pajamas. Priešingu atveju jūsų skubios pagalbos fondas gali tekti padengti jūsų pragyvenimo išlaidas, kol vėl būsite visiškai įdarbintas.

Jei prarandate visas pajamas, apsvarstykite, kiek išleidžiate kiekvieną mėnesį, kad apskaičiuotumėte, kiek truks jūsų skubios pagalbos fondas. Pavyzdžiui, 15 000 USD skubios pagalbos fondas truks penkis mėnesius, jei kiekvieną mėnesį išleisite 3000 USD. Jūsų mėnesinis biudžetas arba naujausios atsiskaitomosios sąskaitos išrašai gali suteikti jums šiek tiek įžvalgos apie įprastas mėnesio išlaidas.

Išnagrinėję savo situaciją, galite nesiryžti naudotis savo skubios pagalbos fondu dėl laiko ir drausmės, kurios prireikė jam sukurti. Tačiau atminkite, kad jūsų skubios pagalbos fondas skirtas sunkiems laikams. Tai yra ten, kad nereikėtų įsiskolinti, o tai padidina didelių išlaidų ar pajamų sumažėjimo poveikį.

Įspėjimas: venkite brangių paskolų, tokių kaip paskolos iki atlyginimo, avansai grynaisiais ir sąskaitos pereikvojimas. Paprastai jie turi trisženklį (arba didesnį) balandį ir gali būti sunku atsipirkti, net ir tada, kai pajamos normalizuosis.

Skubios pagalbos fondo pinigus perveskite strategiškai

Jūsų instinktas gali būti pervesti visą likutį iš santaupų į pagrindinę atsiskaitomąją sąskaitą. Tačiau taip elgdamiesi prarandate galimybę užsidirbti pinigų grąžinimo per internetinę taupomąją ar pinigų rinkos sąskaitą, sako Malikas S. Lee, CFP ir „Felton and Peel Wealth Management, Inc.“ vadovaujantis partneris.

„Galima padidinti jų pajamingumą šiandieninėje rinkoje naudojant internetinį banką, nes jie paprastai teikia didžiausią pajamingumą santaupų ir pinigų rinkos sąskaitose“, – sakė Lee.

Geriausios internetinės taupymo sąskaitos ir pinigų rinkos sąskaitos paprastai uždirba daugiau nei 1,50% APY. Nors mažesnių likučių grąža gali būti nominali, geriau uždirbti tam tikrą susidomėjimą nei uždirbti iš viso.

Suteikite prioritetą savo išlaidoms

Kai nuspręsite pasinaudoti skubios pagalbos fondu, turėsite pakeisti savo finansinius prioritetus, kad jis išliktų. Jūs negalite būti tikri, kiek laiko jums trūks pajamų, o tai reiškia, kad negalėsite išleisti taip, lyg kiekvieną mėnesį tektų pastovus atlyginimas. Pavyzdžiui, jei agresyviai mokėjote kredito kortelės skolą, sumokėjus tik minimalų sumą sumažinama jūsų mėnesio išlaidų suma.

Sukurkite biudžetą

Kol pasitikite savo skubios pagalbos fondu, susikurkite skubios pagalbos biudžetą, kuris pirmiausia sutelktų dėmesį į jūsų pagrindinių poreikių, tokių kaip būstas ir maistas, padengimą. Išleidžiant kuo mažiau išlaidų, kai patiriate finansinių sunkumų, sumažinama suma, kurią turite paimti iš savo skubios pagalbos fondo, ir leidžia toms ribotoms lėšoms tęsti. Tai netgi gali reikšti daugiau drausmės ir nereikalingų išlaidų. Pavyzdžiui, vidutinis namų ūkis praleidžia apie 288 USD per mėnesį valgydamas. Šių išlaidų sumažinimas gali atlaisvinti pinigus, kuriuos reikia sumokėti už būtiniausius dalykus, tokius kaip komunalinės paslaugos, dujos ir maisto prekės.

Svarbu: prieš atsilikdami nuo mokėjimų, kreipkitės į finansinę pagalbą ten, kur ji yra prieinama. Kai kurie skolintojai gali pasiūlyti sunkumų – toleranciją, atidėtus mokėjimus ar mažesnius minimalius mokėjimus -, kurie suteikia jums šiek tiek atsipalaidavimo iš jūsų mėnesinių įsipareigojimų.

Sureguliuokite išlaidas atsižvelgdami į savo pinigų srautus

Jei vis dar gaunate atlyginimą arba gaunate tokias išmokas kaip nedarbas, įsitikinkite, kad koreguojate ne tik tai, kiek išleidžiate, bet ir tada, kai išleidžiate. Jei paprastai perkate maisto produktus pirmadienį, bet jūsų atlyginimas ar išmokos mokami trečiadienį, gali būti naudinga pirkti maisto prekes ketvirtadienį, kad užtikrintumėte, jog neperviršite savo sąskaitos.

Kas bus toliau?

Jūsų krizė, nesvarbu kokia didelė ar maža, nesitęs amžinai. Kai jūsų pajamos normalizuojasi, galite vėl pradėti sutelkti dėmesį į ilgalaikę perspektyvą ir pradėti papildyti savo skubios pagalbos fondą. Tęsdami sumažintus išlaidų įpročius bent keletą mėnesių, jūsų biudžete bus šiek tiek vietos reguliariai prisidėti prie taupymo. Taip pat apsvarstykite galimybę paskirti kitą mokesčių grąžinimą, kad sutaupytumėte skubiai.

Kai atsistosite ant kojų, gali prireikti pridėti papildomą koncertą, kad papildytumėte savo skubios pagalbos fondą. Lee rekomendavo pridėti laikiną darbą ne visą darbo dieną, pvz., „Uber“, arba išsinuomoti kambarį per „Airbnb“, kad jūsų skubios pagalbos fondas būtų grąžintas ten, kur jis turi būti.

Kodėl kreditinės kortelės naudojimas kritiniais atvejais yra rizikingas

Kodėl kreditinės kortelės naudojimas kritiniais atvejais yra rizikingas

Kreditinės kortelės naudojimas kritinės situacijos atveju skamba kaip gera idėja. Jei kada nors esate susietas – tarkime, kad jūsų viryklę reikia pakeisti, arba jums reikia kapitalinio automobilio remonto, galite sumokėti už tai savo kredito kortele. Tačiau priklausomai nuo kredito kortelės netikėtoms išlaidoms padengti nėra geriausias finansinis žingsnis.

Kreditinės kortelės naudojimas kritinėje situacijoje yra tarsi paskolos gavimas

Jame nurodoma akivaizdu, bet pagalvokite, ką tai reiškia. Tai reiškia, kad imate paskolą avarinėms išlaidoms padengti, nes negalite sau leisti jos mokėti iš savo kišenės. Tai reiškia, kad turėsite grąžinti pinigus.

Jei negalite sau leisti to grąžinti iš karto, tai reiškia, kad turėsite mokėti palūkanas. Jei dar nesumokėjote kas mėnesį už šią kreditinę kortelę, turėtumėte kitas mėnesio išlaidas, kurios atitiktų dabartines išlaidas.

Jei turite kreditinę kortelę, kritiniu atveju rečiau ieškosite kitų sprendimų

Turėdami kreditinę kortelę kaip savo skubios pagalbos fondą, galite tapti tingūs. Galite neieškoti „pasidaryk pats“ sprendimo, derėtis dėl mažesnės kainos ar apsipirkti, kad gautumėte geresnę kainą, nes manote, kad jau turite perspektyvų sprendimą – savo kreditinę kortelę.

Ką daryti, jei jūs išleidžiate grynuosius pinigus iš savo skubios pagalbos fondo, užuot naudoję savo kreditinę kortelę? Tikriausiai norėtumėte sulaikyti kuo daugiau tų grynųjų, todėl tikriausiai bandytumėte rasti pigesnių alternatyvų savo problemai išspręsti.

Kredito kortelės naudojimas norint sumokėti už nepaprastąją padėtį kelia riziką įsiskolinti

Techniškai jūs jau turite bent šiek tiek skolų, kai tik padėsite likutį kredito kortelėje. Tačiau nustačius vieną kredito kortelės mokestį net ir kritiniu atveju, galima sukurti impulsą, kuris lemia kitus mokesčius už kredito korteles ir galbūt daugiau skolų, nei galite sau leisti grąžinti.

Turite apsisaugoti nuo pagundos mokėti kreditines korteles virš savo dabartinio likučio ir nuspręsti nepirkti papildomų kreditinių kortelių, kol nesumokėsite savo skubios skolos.

Neveikianti kreditinė kortelė gali būti atšaukta arba gali būti sumažintos ribos

Jei turite kredito kortelę, kurią taupote kritinėms situacijoms, ji gali būti atšaukta po kelių mėnesių, kai nebus naudojama. Arba kredito kortelės išdavėjas gali sumažinti jūsų kredito limitą, todėl jūsų kreditine kortele sunkiau finansuoti visą skubią situaciją. Galite sumokėti už savo išlaidas galimą kreditą keliose skirtingose ​​kreditinėse kortelėse.

Pasikliaudami kreditine kortele kritinės padėties atveju, jūs atsidursite kredito kortelės išdavėjo malonėje, kuris gali nuspręsti suteikti jums pakankamai kreditų jūsų kritinei padėčiai.

Antroji ar trečioji ekstremalioji situacija gali jūsų finansus kontroliuoti

Nėra garantijos, kad ekstremaliomis situacijomis bus vienas po kito, ir tik po to, kai patogiai išvalysite kredito kortelės likutį iš ankstesnės kritinės situacijos. Jie juk nepaprastosios padėties atvejai; jie atsiranda atsitiktinai. Ką daryti, jei įvyksta dar viena ekstremali situacija, o jūsų kreditinė kortelė jau viršija pirmąją avariją? Didėjant kreditinės kortelės balansui, jūsų galimybių sąrašas sutrumpėja.

Sunkiau bus sukurti skubios pagalbos fondą, turint kreditinių kortelių likutį

Taupyti pinigus gali būti sunku, o tai gali būti priežastis, dėl kurios dar neturite skubios pagalbos fondo. Bus dar sunkiau sukurti skubios pagalbos fondą, kai jūs atliksite minimalius (ar didesnius) mokėjimus kredito kortele. Įsivaizduokite, jei prieš nepaprastąją situaciją turėtumėte sutaupyti avarijos atveju. Tada pinigai, kuriuos dabar išleidžiate mokėjimui kreditine kortele (ir palūkanos), būtų grąžinami į jūsų santaupas ir galbūt uždirbtų palūkanų.

Jei neturite pakankamai pinigų santaupose, kad padengtumėte netikėtas išlaidas tuo metu, kai įvyksta avarija, neturite daug galimybių. Taigi, žinoma, skolinimasis kreditine kortele yra geriau nei daugelis alternatyvų, pavyzdžiui, banko sąskaitos perviršis ar paskolos iki atlyginimo paėmimas.

Galite būti tikri, kad gyvenime kils finansinių nepaprastųjų padėčių. Kadangi žinote, kad už juos geriau mokėti ne iš kišenės, o ne įdėti į kreditinę kortelę, dabar pats laikas pradėti kurti skubios pagalbos fondą.

Gali būti, kad negalėsite įdėti daug pinigų į savo pagalbos fondą, bet pradėkite ten, kur galite; Sudaro 25 arba 50 USD per mėnesį. Nustatykite skubios pagalbos lėšų tikslą, pvz., 500 USD arba 1 000 USD, ir siekite jo. Nesustokite tuo; idealus fondas yra šešių mėnesių pragyvenimo išlaidos, todėl siekite savo ilgalaikio tikslo.

Neužtikrintos asmeninių paskolų galimybės ir kaip jos veikia

Neužtikrintos asmeninių paskolų galimybės ir kaip jos veikia

Paskolos be užstato leidžia skolintis pinigus beveik bet kokiems tikslams. Lėšas galite naudoti verslo pradžiai, skolų konsolidavimui ar brangiam žaislui įsigyti. Prieš skolindamiesi įsitikinkite, kad suprantate, kaip veikia šios paskolos ir kitos jūsų turimos alternatyvos.

Neužtikrintų asmeninių paskolų pagrindai

Kredito davėjui, kuris siūlo paskolą be užstato, paskolai užtikrinti ar garantuoti nereikės jokio turto ar užstato. Naudojant užtikrintą paskolą, pavyzdžiui, hipotekos paskolą, paskola užtikrinama turtu. Jei negrąžinsite paskolos, paskolos davėjas turi teisę parduoti savo namus ir surinkti tai, ko esate skolingas iš pardavimo pajamų. Naudojant neužtikrintas paskolas, nieko konkretaus nebuvo įkeista kaip užstatas. Tai daro juos šiek tiek mažiau rizikingus jums, skolininkui, nes nesugebėjus grąžinti pasekmės nėra tokios greitos.

Skolintojai, kita vertus, rizikuoja labiau, jei paskolos be užstato yra užtikrintos. Jie neturi jokio turto parduoti, jei nemokate paskolos, tačiau jie turi kitas galimybes, jei nori grąžinti pinigus, pavyzdžiui, imtis teisinių veiksmų prieš jus ir bandyti susigrąžinti jūsų atlyginimus. Kadangi skolintojai rizikuoja didesnėmis paskolomis be užstato, jie paprastai taiko didesnes palūkanas nei už užtikrintas paskolas.

Jūsų kreditas yra vienas iš svarbiausių veiksnių nustatant, ar gausite paskolą be užstato. Jei turite gerą kreditą, mokėsite mažesnes palūkanas ir turėsite daugiau paskolos galimybių. Turėdami blogą kreditą, neturėsite tiek pasirinkimo galimybių, kad jums gali prireikti bendrai pasirašiusio asmens, kad gautumėte patvirtinimą paskolai gauti. Kreipiantis dėl paskolos, verta sužinoti daugiau apie tai, kaip veikia kredito balai.

Paskolų rūšys

Skolintojai siūlo kelias asmeninių paskolų be užstato rūšis, ir kiekviena iš jų yra su kompromisais. Ieškokite paskolos, kuri geriausiai atitiktų jūsų poreikius, tuo pačiu sumažinant išlaidas.

Paskola su parašu: tai yra pagrindinė paskolos be užstato rūšis. Kaip rodo pavadinimas, paskolą garantuoja tik jūsų parašas ar pažadas sumokėti. Šias paskolas galite rasti bankuose ir kredito unijose, o pinigus galite panaudoti bet kokiam norimam tikslui. Tiesiog įsitikinkite, kad žinote visus skolintojų apribojimus, susijusius su paskolų panaudojimu, kad išvengtumėte teisinių problemų.

Šios paskolos paprastai yra išsimokėtinos paskolos, kurios amortizuojasi laikui bėgant, todėl jūs pasiskolinate vieną pinigų sumą ir grąžinate ją fiksuotu mėnesiniu mokėjimu, kol sumokėsite paskolą. Šios paskolos yra geras pasirinkimas, jei turite gerą kreditą, nes jų palūkanos paprastai yra gana žemos. Paskolos su parašais taip pat gali padėti susikurti kreditą, kad ateityje skolinimasis taptų lengvesnis ir pigesnis. Norėdami gauti parašo paskolą, pasakykite bankui, kad norėtumėte pasiskolinti pinigų naudodamiesi asmenine paskola.

Asmeninė kredito linija: asmeninė kredito linija yra dar viena neužtikrintos asmeninės paskolos forma, tačiau užuot paėmęs visas paskolos pajamas vienu metu, bankas patvirtins jus už tam tikrą sumą, kurią galėsite panaudoti ir grąžinti, jei reikia. Pavyzdžiui, jūs galite turėti 15 000 USD neužtikrintą asmeninę kredito liniją ir iš jos paimti 5 000 USD, kad ją panaudotumėte atsiskaitymui vykdant namo atnaujinimo projektą.

Mokėdami 5000 USD paskolą, vis tiek turite dar 10 000 USD, jei, pavyzdžiui, atsiras netikėta ar didelė sąskaita. Kai sumokėsite likutį, kredito linija vėl taps jums prieinama. Jūs mokate palūkanas tik už tą kredito linijos dalį, kurią pasiskolinote, ir galbūt galėsite gauti mažesnę palūkanų normą, nei mokėtumėte iš kredito kortelės paskolos.

Kreditinės kortelės kaip paskolos: Kreditinių kortelių naudojimas yra skolinimosi forma daugeliui žmonių. Kai naudojatės kreditine kortele, paskolos pradžioje negausite vienkartinės sumos, kaip tai darote su parašine paskola. Vietoj to, kiekvieną kartą naudodamiesi savo kortele, jūs efektyviai skolinatės viską, ko jums reikia, kai tik jums to reikia, kaip tai darytumėte su asmenine kredito linija. Jei vėliau jums reikia daugiau pinigų, galite iš kredito kortelės sumokėti daugiau, neviršydami kredito limito.

Kreditinės kortelės yra populiarus sprendimas, nes kai jūs patvirtinsite, galėsite praktiškai iškart pasiskolinti pinigų. Deja, už kredito korteles paprastai mokėsite gana dideles palūkanas. Kartais galite gauti „teaser“ palūkanų normą ir kurį laiką pasiskolinti nuliu procentų, tačiau galiausiai šios palūkanos baigiasi. Lengva įklimpti į problemą dėl kreditinių kortelių – kas mėnesį mokate šimtus dolerių vien tik už palūkanas.

Jei norite naudoti kreditinę kortelę kaip paskolos priemonę, patikrinkite savo pašto dėžutę, kuri greičiausiai yra pilna pasiūlymų, jei turite gerą kreditą. Jūs taip pat ieškote internetinių kreditinių kortelių, kuriose siūlomi nulio procentai arba žemos procentinės kainos pasiūlymai.

Tarpusavio paskola: ši naujesnė finansavimo rūšis leidžia skolintis iš fizinių asmenų, o ne skolintis iš tradicinio skolintojo, pavyzdžiui, banko. Kelios svetainės leidžia paskelbti paskolos prašymą internete, o žmonės turi galimybę įsitraukti ir finansuoti paskolą. Šios paskolos, kaip ir paskolos su parašu, paprastai turi fiksuoto dydžio įmokas ir konkurencingas palūkanų normas. Jie taip pat leidžia pasiskolinti padorią sumą. Tačiau daugeliu atvejų jūsų kredito balas vis dar išlieka veiksniu.

Norėdami gauti tarpusavio paskolą, pabandykite apsilankyti vienoje iš populiarių P2P skolinimo svetainių, tokių kaip Prosper.com ar LendingClub.

Paskolos studentams : Šios paskolos be užstato suteikia studentams finansavimą švietimui. Jie dažnai yra geras pasirinkimas, nes studentų paskolos turi savybių, kurių nerandate kitur, pavyzdžiui, lanksčios grąžinimo galimybės, lengvatiniai laikotarpiai, palūkanų subsidijos ir kt. Naudojant kai kurias paskolas, net nesvarbu, ar turite gerą kreditą. Vienintelis kreditas su studentų paskolomis yra tas, kad jūs turite būti studentas.

Norėdami gauti paskolą studentui, pirmiausia apsilankykite savo mokyklos finansinės pagalbos skyriuje. Tame biure dirbantys žmonės, kurie kiekvieną dieną dirba su šiomis paskolomis, padės jums užpildyti su tuo susijusius dokumentus ir padės suprasti jūsų galimybes.

Kuri paskola jus supranta?

Peržiūrėdami paskolos galimybes nuspręskite, kurie kriterijai yra svarbūs jūsų sprendimui, ir apsvarstykite šiuos dalykus:

  • Studentų paskoloms taikomos pagrįstos palūkanų normos, o dauguma asmenų gali gauti kvalifikaciją tol, kol jie yra įstoję į kursus akredituotoje kolegijos lygio įstaigoje. Šios paskolos suteikia ilgesnį grąžinimo terminą, taip pat paprastai yra lengvatinis laikotarpis, kol jums reikia pradėti mokėjimus. Tačiau šias lėšas galite naudoti tik už mokslą ir susijusias mokyklos išlaidas.
  • Parašu ir tarpusavio paskolomis siūlomos lėšos už prieinamą palūkanų normą, ir jūs galite rasti patrauklesnes palūkanų normas per kredito uniją ar savo banką, ypač jei turite indėlių lėšų. Šios paskolos dažnai leidžia skolintis nuo 1 000 iki 35 000 USD su trejų metų grąžinimo terminu. Jums gali kilti sunkumų gauti patvirtinimą, jei jūsų kredito balas patenka į „sąžiningos“ ar žemesnės kategorijos.
  • Kreditinės kortelės ir asmeninės kredito linijos gali suteikti lėšų daugeliui skolininkų, nors kuo žemesnis jūsų kredito balas, tuo didesnė palūkanų norma bus mokama norint kompensuoti skolintojams tenkančią grąžinimo riziką. Žmonės, turintys gerą ar puikų kreditą, gali pasinaudoti kreditinių kortelių išdavėjų nulinio procento pasiūlymais, nors jie paprastai baigiasi po 12–18 mėnesių.

Kadangi jūs skolinatės ir mokate palūkanas tik už faktinę pinigų sumą, kurią naudojate, šios paskolos gali būti patrauklesnės ir ekonomiškai naudingesnės jūsų asmeninei situacijai. Gali būti, kad negalėsite gauti didesnės paskolos, jei neturėsite pakankamai mėnesinių pajamų, kad galėtumėte patenkinti skolintojo reikalavimus.

Pasirinkimai, jei turite blogą kreditą

Gauti paskolą be užstato, kai turite blogą kreditą, gali būti sudėtinga, tačiau tai nėra neįmanoma. Turėsite mažiau pasirinkimo galimybių ir greičiausiai mokėsite didesnes palūkanas nei skolininkas, turintis gerą kreditą. Jei jums sunku skolintis, sužinokite, kaip gauti paskolą be užstato su blogu kreditu. Jei tai įmanoma, laikykitės skolinimosi, kol sukursite kreditą iki taško, kuriame galėsite gauti paskolas patrauklesnėmis sąlygomis.

Galite sustiprinti savo kreditą skolindamiesi ir grąžinant paskolas, ir net mažos paskolos gali tai pakeisti. Jei šiuo metu turite žemą kredito balą, būkite iniciatyvūs jį atstatydami. Išbandykite nedidelę paskolą, užtikrintą grynaisiais banke, kad gautumėte pagreitį.

Kas yra paskolos nevykdymas? Paskolos neįvykdymo apibrėžimas ir pavyzdžiai

Kas yra paskolos nevykdymas?  Paskolos neįvykdymo apibrėžimas ir pavyzdžiai

Paskolos nevykdymas reiškia, kad ilgą laiką nesugebėjote tinkamai sumokėti. Kreditoriai laikys paskolą neįvykdyta, kai už tam tikrą mėnesių skaičių iš eilės nesumokėjote minimalaus reikalaujamo mokėjimo, kaip nurodyta jūsų paskolos sutartyje.

Paskolos nevykdymas gali įvykti naudojant bet kokio tipo paskolą, nesvarbu, ar tai būtų hipoteka, kreditinė kortelė ar verslo paskola. Paskolos įsipareigojimų nevykdymas yra rimtas ir gali pakenkti įsipareigojimų neįvykdžiusio asmens ar įmonės kreditingumui. Svarbu suprasti paskolos sąlygas, kaip išvengti įsipareigojimų nevykdymo ir ką galite padaryti, jei atsiliksite.

Kas yra paskolos nevykdymas?

Jei prisiimate skolą, tokią kaip hipoteka, kredito kortelės likutis, studentų paskola ar kita asmeninė paskola, jūs pasirašote sutartį su savo skolintoju. Ši sutartis yra teisinis dokumentas, kuris jus sieja su joje nurodytomis sąlygomis.

Jūsų sutartyje bus nurodytas laikotarpis, per kurį jūsų paskola gali būti pradelsta (nevykdyti), kol ji nevykdoma. Tai gali svyruoti nuo mėnesio paskolų paskoloms iki 270 dienų studento paskolai. Tai taip pat apibūdins jūsų skolintojo galimybes, jei nevykdytumėte paskolos.

Patarimas: Daugumoje vartojimo paskolos sutarčių bus nurodyta, kad prieš jus bus imtasi teisinių veiksmų, jei nemokėsite arba nesugebėsite įvykdyti pasirašytos paskolos ar sutarties.

Kas atsitiks, jei nesumokėsite paskolos?

Jei nesilaikysite tokios paskolos kaip asmeninė paskola ar kreditinė kortelė, susidursite su pasekmėmis, įskaitant pavėluotus mokesčius, inkasavimo procedūras ir ieškinius. Kai nevykdote paskolos su garantija, tokios kaip hipoteka ar paskola automobiliui, paskolos davėjas gali uždaryti namus ar atsiimti automobilį. Bet koks paskolos nevykdymas gali paskatinti darbo užmokestį, todėl labai sunku įvykdyti kasdienius finansinius įsipareigojimus.

Paskolos nevykdymas taip pat bus rodomas jūsų kredito istorijoje ir atsispindės jūsų kredito bale. Jūsų kredito balas sumažės ir ateityje jums bus labai sunku gauti kreditą.

Įspėjimas: paskolos nevykdymas gali turėti ilgalaikį poveikį. Gali tekti iškelti bankroto bylą. Numatytieji studentų paskolos dydžiai gali padėti jums išeiti į pensiją, sumažinant socialinio draudimo įmokas ir sumažinant mokesčių grąžinimą.

Čia yra tik keli pavyzdžiai, kas nutiks, kai nevykdysite kai kurių dažniausiai pasitaikančių paskolų.

Kreditinės kortelės nevykdymas

Pirmas dalykas, kuris nutiks, jei nenorite mokėti kredito kortele, yra tai, kad turėsite mokėti vėlavimo mokesčius už kiekvieną mėnesį, kai nesumokėsite. Po mėnesio jūsų kreditinės kortelės išdavėjas praneš apie jūsų neteisėtą mokėjimą trims pagrindiniams kredito biurams. Praleidus du minimalius mokėjimus, kurie paprastai yra 60 dienų ribos, jūsų metinė procentinė norma (APR) padidės. Kai jūsų APR padidėja, ji padidina skolingą sumą kartu su pavėluotų mokesčių suma.

Kuo ilgiau liksite įsipareigojimų nevykdęs, tuo labiau tai paveiks jūsų kredito balą. Po šešių mėnesių kredito kortelių įmonė gali išskaityti jūsų sąskaitą ir nusiųsti ją į kolekcijas. Šiuo metu jūsų kredito istorija ir kredito rezultatas yra labai ir neigiamai paveikti. Jums gali būti iškelta byla arba priversti bankrutuoti.

Mokėjimo paskolos nevykdymas

Nevykdydami studentų paskolų, ateityje gali būti sunkiau gauti federalinę pagalbą studentams, o visas paskolos likutis gali būti mokamas iš karto. Geros naujienos yra tai, kad studentų paskolų davėjai paprastai yra labai atlaidūs, kai rengia mokėjimo planą, jei tampi bedarbis. Yra paskolų atleidimo, mokėjimo atidėjimo ir tolerancijos programos.

Automobilių paskolos nevykdymas

Jei praleisite daugiau nei vieną mokėjimą, jums gresia pavojus, kad skolintojas atsiims jūsų automobilį. Jis bus parduotas aukcione ir, jei jis bus parduotas už mažiau nei esate skolingi, būsite atsakingi už skirtumą, pridėjus išlaidas, arba jums gali kilti ieškinys.

Hipotekos įsipareigojimų nevykdymas

Dėl hipotekos įsipareigojimų nevykdymo galite prarasti savo namus. Kad bankas ar skolinančioji įmonė galėtų uždaryti namus ir jus iškeldinti, jis turi pateikti teismui pranešimą apie įsipareigojimų neįvykdymą. Pateikę šį pranešimą, galite arba susitarti su skolintoju, arba atnaujinti savo hipoteką, sumokėdami vėluojančius mokėjimus. Jei negalėsite pasinaudoti viena iš šių galimybių, namai bus uždaryti ir jus iškeldins. Atsižvelgiant į valstijos įstatymus, vis tiek gali tekti mokėti už būstą, jei jis nebus parduotas už tiek, kad galėtumėte sumokėti paskolą. Taip pat galite būti atsakingi už išlaidas.

Tiksli informacija gali skirtis priklausomai nuo paskolos rūšies, tačiau jei nevykdote paskolos, skolintojai gali imtis prieš jus daugybės veiksmų, kurie gali sugadinti jūsų kreditą ir kainuoti pinigus iki pat pensijos.

Paskolos neįvykdymas ir nusikalstamumas

Svarbu nepainioti paskolos nevykdymo su nusikalstamumu. Jūs vėluojate paskolą pirmą dieną, kai vėluojate sumokėti. Paprastai tai mokama už pavėluotą mokestį, todėl galite prarasti kitas privilegijas, pavyzdžiui, kredito kortelės lengvatinį laikotarpį. Bet jūsų įsipareigojimų nevykdymas nebus laikomas tol, kol nebūsite nusikalstamas ilgiau, o tai priklauso nuo paskolos rūšies. Paskolos nevykdymo pasekmės yra daug sunkesnės nei neteisėtos.

Ką daryti, jei nevykdote paskolos

Vietoj paskolos nevykdymo visada geriausia ieškoti sprendimo su skolintoju. Geriausia, ką galite padaryti, tai susisiekti su skolintoju, kai tik manote, kad gali kilti sunkumų atliekant mokėjimus.

Jei vis dėlto paskolą nevykdote, galite atlikti kelis veiksmus. Federalinės studentų paskolos siūlo keletą paskolos atidėjimo ir reabilitacijos galimybių, o šios mokėjimo programos paprastai yra pagrįstos pajamomis. Hipotekos skolintojai dažnai bendradarbiaus su jumis, kad išvengtumėte turto uždraudimo, o kreditinių kortelių kompanijos padės nustatyti mokėjimo planus.

Jei per daug atsiliekate nuo skolų, galite išnagrinėti drastiškesnes priemones, pavyzdžiui, paskolų konsolidavimo programą ar net bankrotą. Tai nėra priemonės, kurių reikia imtis lengvai, tačiau jos gali padėti sugrįžti į savo vėžes. Pirmiausia būtinai pasikalbėkite su teisininku.

Pagrindiniai išsinešimai

  • Kai vėluojate mokėti paskolą ilgesnį laiką, laikoma, kad paskolos neįvykdėte.
  • Tikslus įsipareigojimų nevykdymo poveikis skiriasi priklausomai nuo paskolos rūšies, tačiau tai gali būti žala jūsų kredito balui, tam tikro turto praradimas ir sunku gauti naujų paskolų ateityje.
  • Jei paskolos nevykdote, turėtumėte išnagrinėti skolos sumažinimo ir grąžinimo plano galimybes su savo skolintoju.

Ar turėtumėte naudoti banko paskolas asmeninėms paskoloms?

Ar turėtumėte naudoti banko paskolas asmeninėms paskoloms?

Asmeninė paskola gali būti gera priemonė ieškant lanksčių finansavimo galimybių. Bet ar banko paskolos yra geriausias pasirinkimas asmeninėms paskoloms?

Nors bankas gali būti tinkama vieta asmeninės paskolos paieškai, realybė tokia, kad dabar yra ir kitų variantų. Būtinai patikrinkite, ką siūlo jūsų bankas, tačiau neatmeskite galimybės, kad kiti konkurentai ten yra. Internetiniai bankai ir skolintojai teikia perspektyvią alternatyvą tradiciniams bankams.

Štai ką turite žinoti, svarstydami banko paskolas asmeninėms paskoloms.

Privalumai ir trūkumai banko paskoloms

Paskolos naudojimasis banku gali suteikti jums asmeninio dėmesio ir prieigą. Tačiau yra ir tradicinio banko naudojimo asmeninei paskolai gauti trūkumų.

Argumentai už banko paskolas

  • Galite aptarti paskolą ir kreiptis asmeniškai, suteikdami ryšį su paskolos pareigūnu.
  • Kreipdamiesi į banką, kuriame jau turite sąskaitą, galite gauti geresnes sąlygas ir prieigą.

Bankų paskolų minusai

  • Kredito reikalavimai gali būti didesni banko paskoloms.
  • Galite mokėti didesnius tarifus ir mokesčius, nes tradiciniame banke paprastai yra pridėtinės išlaidos, susijusios su plytomis ir skiediniu.
  • Gali būti, kad negalėsite kreiptis dėl paskolos ar pasikalbėti su kitu asmeniu ne įprastu darbo laiku.
  • Gali tekti laukti kelių dienų, kol bus priimtas sprendimas, ir dar kelių už savo pinigus.

Jei neprieštaraujate eidami į banką įprastu darbo laiku, o jums labiau patinka tiesioginė sąveika, susijusi su fizine bankininkyste, tradicinis bankas gali turėti daug prasmės.

Taip pat galite prisijungti prie vietinės kredito unijos, kad gautumėte asmeninės patirties. Kredito unijos dažnai siūlo mažesnius tarifus, nes jų pelningumo modelis skiriasi nuo banko.

Privalumai ir trūkumai naudojant internetinį skolintoją

Užuot gavus tradicines banko paskolas, gali būti prasminga kreiptis į skolintoją internetu. Kai naudojatės skolintoju internetu, jums vis dar taikomi kredito reikalavimai, tačiau kriterijai gali būti ne tokie griežti.

Štai ką turite žinoti apie skolintojus internetu.

Internetinių skolintojų pliusai

  • Galite kreiptis dėl paskolos bet kuriuo metu, nes internetu galima naudotis visą parą.
  • Mažesnės pridėtinės išlaidos gali reikšti mažesnes palūkanų normas nei naudojant banko paskolas.
  • Kai kuriais atvejais kredito reikalavimai yra ne tokie griežti. Jei turite blogą kreditą, galbūt galėsite gauti paskolą, kuri gali neleisti kreiptis į paskolos davėją.
  • Sprendimai dažnai priimami greitai, o pinigus dažniausiai galite gauti per porą dienų.

Internetinių skolintojų minusai

  • Klientų aptarnavimas gali būti ribotas. Gali būti, kad negalėsite paskambinti ir turėsite susitaikyti su internetiniais pokalbiais ar el. Paštu.
  • Atstovai ne visada gali išmanyti finansus, kaip matytumėte tradiciniame banke.
  • Turite atkreipti dėmesį į sąlygas. Kai kurie skolintojai internetu nėra daug geresni nei skolintojai, mokantys atlyginimą.

Jei jums patinka patogumas ir paprastumas naudotis internetu tvarkant finansus ir jums tai patinka, internetinis skolintojas gali būti geras būdas greitai gauti savo pinigus.

Palyginkite savo parinktis

Nesvarbu, ar pasirenkate tradicinį banką, ar kreipiatės į skolintoją internetu, atsižvelgdami į asmeninius paskolos poreikius, svarbu palyginti savo galimybes. Įsitikinkite, kad palyginate obuolius su obuoliais, atsižvelgdami į šiuos dalykus:

  • Paskolos palūkanų norma
  • Termino trukmė, nesvarbu, ar ji trumpesnė nei metai, ar iki trejų metų
  • Visa suma, kurią grąžinsite, kai bus pridėti visi mokesčiai ir palūkanos
  • Baudos, kurios gali būti taikomos, jei vėluojate atlikti mokėjimą arba nesilaikote įsipareigojimų

Daugeliu atvejų dalį šios informacijos galite gauti užpildę formą su skolintoju internetu. Skolintojas atliks lengvatinį kreditą ir grįš su paskolos galimybėmis. Tada galite kreiptis į šias paskolos galimybes į tradicinį banką ir sužinoti, ar jie nori atitikti sąlygas (o gal net pasiūlyti jums geresnį sandorį).

Įspėjimas: dar kartą patikrinkite, ar suteikdamas palūkanų normą paskolos davėjas atlieka lengvatinį kredito patikrinimą, kuris neturi įtakos jūsų kredito balui. Kai priimsite galutinį sprendimą ir užpildysite oficialią paraišką, paskolos davėjas patikrins jūsų kreditinę informaciją, jei bus patikrintas kietasis kreditas.

Galų gale turite pasirinkti geriausią variantą savo situacijai ir komforto lygiui. Kai kuriais atvejais banko paskolos patenkina jūsų poreikius. Tačiau svarbu palyginti tris ar keturis variantus, kad užtikrintumėte geriausią įmanomą asmeninės paskolos sandorį.

Ką man padarys geras patarėjas investicijų klausimais?

 Ką man padarys geras patarėjas investicijų klausimais?

Investicijų patarėjai valdo pinigus. Jie pasirenka finansinį turtą, pvz., Akcijas, obligacijas ir investicinius fondus, o tada perka, parduoda ir stebi jį savo sąskaitoje, atsižvelgdami į jūsų investavimo tikslus. Investicijų patarėjai paprastai turi diskrecijos teisę valdyti jūsų sąskaitą: Juos įtraukdami jūs suteikiate jiems bendrą įgaliojimą prekiauti už jus, nepasitarę su jumis prieš kiekvieną operaciją.

Kai kurie investavimo patarėjai dirba holistiškai, žvelgdami į visus jūsų finansinio gyvenimo aspektus ir sudarydami išsamų investicijų planą – procedūrą, dažnai vadinamą „turto valdymu“. Kiti konsultantai investavimo klausimais yra siauresni, pavyzdžiui, žinios apie dividendus mokančių akcijų ar savivaldybių obligacijų srityje. Turto valdymo investicijų patarėjas, norėdamas valdyti tam tikras kliento portfelio dalis, samdo siaurai orientuotus investavimo patarėjus. Jis koordinuoja jų pastangas, būdamas kliento asmeniu.

Investicijų patarėjai vs. Finansų planuotojai

Nors yra tam tikrų sutapimų, patarimai investuoti skiriasi nuo finansų planavimo. Finansų planuotojai sprendžia tokius klausimus kaip taupymas ir biudžeto sudarymas, hipotekos ir paskolos bei gyvybės draudimas; kai jie pataria investuoti, tai dažniausiai yra investiciniai fondai, o ne konkretūs vertybiniai popieriai. Kai kurie finansų planuotojai taip pat gali būti vertybinių popierių brokeriai ir galintys prekiauti klientais. Bet jie retai turi diskrecijos teisę valdyti sąskaitą.

Skirtumai tarp šių dviejų dažnai neryškūs, nes kai kurie investavimo patarėjai, ypač turto valdymo tipas, siūlo pagrindines finansų planavimo konsultacijas, o keli siūlo išsamų finansų planavimą, taip pat patarimus dėl investavimo. Kaip ir finansų planuotojai, investicijų patarėjai turi suprasti pagrindinius jūsų finansinius tikslus, reikalaudami informacijos apie tai, kada turėsite naudoti savo pinigus ir kam juos panaudosite. Jie turi rinkti asmeninius ir finansinius duomenis apie jus, skirdami laiko suprasti jūsų toleranciją rizikai, numatomą grąžos normą ir finansinius pajėgumus patirti bet kokius investicinius nuostolius.

Temos, kurias reikia aptarti su patarėju dėl investicijų

Investicijų patarėjas, sutelktas į turto valdymą, struktūrizuodamas savo portfelį aptaria konkrečius klausimus. Visų pirma ji gali jums pasakyti:

  • Į ką investuoti
  • Ar pirkti akcijas, ar investicinius fondus
  • Jei turėtumėte investuoti į indekso fondus ar aktyviai valdomus fondus
  • Kurias investicijas naudoti pensijų sąskaitose
  • Kokias investicijas turėtumėte turėti ne pensijų sąskaitose
  • Kokia rizika siejama su kiekviena investicija
  • Kokią tikėtiną grąžos normą galite gauti iš savo portfelio
  • Kokias apmokestinamųjų pajamų rūšis gaus jūsų investicijos
  • Kaip galite pertvarkyti investicijas, kad sumažintumėte apmokestinamąsias pajamas
  • Kokius mokesčius turėsite pirkti ar parduoti investicijas

Siaurai orientuoti investicijų patarėjai

Kartais jums gali prireikti investicijų patarėjo, turinčio tam tikrą specialybę, paslaugų, o ne paslaugų, skirtų bendram turto valdymui. Keletas pavyzdžių:

  • Jūs turite daug kompanijos akcijų ir turite rasti asmenį, kuris rašo opcionus ar padengė kvietimus į šias akcijas.
  • Jūs paveldite didelį akcijų ar obligacijų portfelį ir turite rasti asmenį, kuris padėtų jums valdyti šį turtą ar jį parduoti.
  • Norite sukurti obligacijų laiptelius pensinėms pajamoms ir turite susirasti patarėją investuoti, kuris specializuojasi kuriant tokio tipo portfelius.

Kaip imasi investicijų patarėjai

Dauguma patarėjų investuoti metinį mokestį sudaro procentinę dalį jūsų vardu valdomo turto. Paprastai šis procentas yra didesnis mažesniems portfeliams ir mažėja, kai portfeliai didėja. 100 000 USD sąskaitos bendras diapazonas būtų 2 proc. Per metus, o sąskaitose, kurios yra 5 mln. USD ar daugiau, sumažėtų iki 0,5 proc. Per metus.

Vietoj turto valdymo mokesčių arba juos papildydami kai kurie patarėjai investuoti gali imti bet kurį iš šių būdų:

  • Valandos tarifas
  • Fiksuotas mokestis už jūsų esamo portfelio peržiūrą
  • Ketvirtinis arba metinis išlaikymo mokestis
  • Mokesčių ir komisinių derinys

Visada paprašykite investicijų patarėjų, kaip paaiškinti, kaip jiems kompensuojama. Kiekvienas investavimo patarėjas taip pat privalo pateikti informacijos atskleidimo dokumentą, parengtą pagal Vertybinių popierių ir biržos komisijos (SEC) reikalavimus. Oficialiai vadinama vienoda investicijų patarėjo registravimo paraiška ir neapmokestinto patarėjo patarėjo ataskaita. Joje yra skyrius, žinomas kaip ADV formos 2 dalis, kuriame atskleidžiamos jų kompensavimo formulės ir galimi interesų konfliktai.

Esmė

Investicijų patarėjų stiliai ir strategijos labai skiriasi. Tačiau apskritai patarėja visada turėtų pateikti aiškų, lengvai suprantamą savo pagrindinio pinigų valdymo metodo apibūdinimą. Ji norės sužinoti, kur yra visos jūsų investicijos ir sąskaitos, net ir tos, kurių ji nevaldo, kad jūsų visas portfelis būtų prasmingas, nesidubliuojantis ar dirbantis kryžminiu tikslu su kitais jūsų turimais turtais ir turtu. Ji nepateiks rekomendacijų, kol nesupras jūsų laiko horizonto, patirties investuojant, tikslų ir tolerancijos investicinei rizikai. Daugiau nei tikėtina, nebent jūs esate klientas, kuris klesti rizikuodamas, ji nesiūlys visus savo pinigus įdėti į vieną siaurą investiciją, pavyzdžiui, į naftos gręžinį Venesueloje.